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電子銀行論文:風(fēng)險(xiǎn)視角下的電子銀行論文
一、經(jīng)營(yíng)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)階段電子銀行仍處于發(fā)展階段，為降低不當(dāng)管理導(dǎo)致電子銀行服務(wù)受限制，并建立良好的創(chuàng)新及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)設(shè)立了電子銀行工作組(EBG)，對(duì)電子銀行領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管事務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)研究。盡管傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則適用于電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，但因特網(wǎng)傳送渠道的復(fù)雜特點(diǎn)表明這些原則必須做出相應(yīng)的調(diào)整，才能適應(yīng)在線銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)及其引發(fā)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。2001年，EBG發(fā)表了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，確定了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考。然而網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融服務(wù)業(yè)提供服務(wù)的形式與渠道，信息網(wǎng)絡(luò)的科技特質(zhì)也使得銀行業(yè)又面臨新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。EBG通過(guò)對(duì)G10國(guó)家的銀行業(yè)進(jìn)行普查后，發(fā)現(xiàn)了可能影響銀行風(fēng)險(xiǎn)的下列要素：一是銀行與非銀行業(yè)快速引進(jìn)新金融商品與服務(wù)，使得電子金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化；二是計(jì)算機(jī)軟硬件及通訊科技急速革新，促進(jìn)交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)；四是銀行大多依靠第三方提供的服務(wù)來(lái)增進(jìn)與非金融業(yè)者間之間的合作；五是在全球化架構(gòu)下對(duì)科技的應(yīng)用范疇、適應(yīng)性及相互運(yùn)用有極大的需求；六是在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)空間下，由于對(duì)客戶的授權(quán)與認(rèn)證缺乏標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關(guān)電子銀行活動(dòng)規(guī)范與現(xiàn)行法律的司法權(quán)及應(yīng)用的不確定，導(dǎo)致法律及規(guī)范的模糊；八是客戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、收集與分享所引發(fā)客戶隱私權(quán)的議題，對(duì)銀行可能產(chǎn)生潛在的審慎風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)，管理者需就目前電子銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，重新評(píng)估傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則。同時(shí)，管理者也需就電子銀行采取新的規(guī)范及管理政策，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。目前關(guān)于管理者在運(yùn)用電子銀行時(shí)需考慮的風(fēng)險(xiǎn)中，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的策略風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)以外，還增加了操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因是電子銀行依賴現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及應(yīng)用，同時(shí)相關(guān)法律制度還不夠健全。
二、對(duì)銀行管理者影響及改革建議
1.影響
就銀行管理者而言，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的類型、潛在的重要性、以及對(duì)銀行影響的程度是目前較新的議題。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)隨時(shí)應(yīng)對(duì)，不論是以快速的科技創(chuàng)新支持電子銀行，還是外部資源系統(tǒng)的增加，亦或是網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放空間下使用新產(chǎn)品及服務(wù)，都需納入風(fēng)險(xiǎn)管理程序中。銀行管理者應(yīng)有性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，包括電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、如何控制風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等；同時(shí)積極加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，以及時(shí)處理電子銀行發(fā)展中涉及科技復(fù)雜的部分，不斷適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。
2.建議
隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子銀行必將成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)現(xiàn)今電子銀行的發(fā)展建議如下：一是隨著電子商務(wù)在金融服務(wù)業(yè)的逐漸普及，金融服務(wù)業(yè)以科技為基礎(chǔ)提供服務(wù)將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業(yè)可結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展研發(fā)新產(chǎn)品，為非銀行企業(yè)提供性金融服務(wù)；第三是構(gòu)建有效的科技架構(gòu)。電子銀行是整個(gè)科技系統(tǒng)與應(yīng)用的整合，許多銀行面臨電子銀行業(yè)務(wù)與目前業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合不良必將造成經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，除了加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外，還可以從以下幾個(gè)方面采取措施以減少風(fēng)險(xiǎn)：一是加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)諸如電子銀行業(yè)務(wù)流程上可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，業(yè)務(wù)員違反流程和規(guī)則操作，業(yè)務(wù)員未充分告知風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)辦和交易行為超出該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至違反國(guó)家法律，銀行與客戶建立的業(yè)務(wù)關(guān)系中權(quán)力義務(wù)模糊導(dǎo)致法律糾紛等。二是建立快速響應(yīng)機(jī)制，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響波及廣，擴(kuò)散速度快等特點(diǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，做好風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處理。三是加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶注冊(cè)電子銀行后給予必要的培訓(xùn)和操作引導(dǎo)，確保客戶能安全便捷地使用電子銀行。四是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，即對(duì)電子銀行交易本身進(jìn)行投保以減少風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語(yǔ)
在金融創(chuàng)新與電子銀行的融合過(guò)程中，通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各類風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)估并進(jìn)行有效防控將會(huì)推進(jìn)電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學(xué)商學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙中南大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院
電子銀行論文:電子銀行品牌戰(zhàn)略管理論文
1品牌戰(zhàn)略是品牌成功的必由之路
1.1引領(lǐng)品牌優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
現(xiàn)代企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，也是品牌優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)的改變，品牌的競(jìng)爭(zhēng)逐漸走進(jìn)人們的視野。站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，人們需要的是品質(zhì)的產(chǎn)品。在實(shí)際選擇中，人們往往會(huì)依附于品牌在社會(huì)的地位及在消費(fèi)者中極強(qiáng)的影響力來(lái)進(jìn)行選擇。因此，只有那些具有品牌的產(chǎn)品，才有可能占有市場(chǎng)一定的份額。在此前提下，工商銀行推出了自己一系列的電子銀行產(chǎn)品，都是圍繞以客戶為中心的理念進(jìn)行打造，用科技的創(chuàng)新來(lái)滿足社會(huì)不同的消費(fèi)群體，因此，工商銀行的產(chǎn)品具有一定的殺傷力，成為了客戶群體中最為信賴的品牌。
1.2品牌戰(zhàn)略可以降低企業(yè)成本
隨著人們消費(fèi)理念及觀念的改變，一些個(gè)性化及高端差異化的產(chǎn)品逐漸被人們所青睞。工商銀行就是利用人們的這一心理，向社會(huì)公眾展示出自己僅屬于自己的品牌標(biāo)識(shí)及核心價(jià)值。使其產(chǎn)品充分體現(xiàn)出傳統(tǒng)產(chǎn)品的差異，以較低的運(yùn)營(yíng)成本起到了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的目的。
1.3使用品牌戰(zhàn)略可以企業(yè)提升服務(wù)水平
一個(gè)品牌想要獲得公眾的認(rèn)可，就必須要提升其產(chǎn)品的客戶滿意度。一個(gè)好的品牌，無(wú)論是售前還是售后，其服務(wù)都是的。工商銀行在推出自己的品牌之前，已經(jīng)精心打造了一組快捷、完備的服務(wù)體系，來(lái)提升對(duì)用戶的服務(wù)水平，以獲得社會(huì)公眾的更多認(rèn)可。
2電子品牌戰(zhàn)略在推廣中的誤區(qū)
2.1產(chǎn)品的功能特性既是品牌的核心價(jià)值
品牌的核心價(jià)值是戰(zhàn)略的主體，是品牌特質(zhì)的表現(xiàn)。工商銀行在推出了自己的品牌后，卻缺乏對(duì)品牌的定位，因此，很多客戶以至于員工對(duì)其核心價(jià)值的概念都是模糊的。因而，在認(rèn)識(shí)上產(chǎn)生了一定誤區(qū)。
2.2品牌產(chǎn)品過(guò)度強(qiáng)調(diào)了自我價(jià)值，也忽略了市場(chǎng)需求
工商銀行在推出自己的電子產(chǎn)品中，仍延續(xù)著傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路，以“自我為中心”，過(guò)分強(qiáng)調(diào)了自我意識(shí)及自我主體，而忽略了市場(chǎng)需求。在實(shí)際應(yīng)用上，存在綁架及強(qiáng)迫消費(fèi)理念，過(guò)分忽略了社會(huì)群體的需要。
2.3品牌的樹(shù)立就是通過(guò)廣告宣傳策劃來(lái)實(shí)現(xiàn)的
現(xiàn)階段，由于廣告的傳播對(duì)品牌的影響很大，因而在企業(yè)管理層及人們的意識(shí)中，認(rèn)為只要廣告做的好，就一定能樹(shù)立起品牌的強(qiáng)勢(shì)形象。其實(shí)，品牌是企業(yè)核心價(jià)值的體現(xiàn)。它包括了產(chǎn)品的功能、營(yíng)銷水平等。在電子銀行推廣中，就需要對(duì)其產(chǎn)品的功能、營(yíng)銷及廣告?zhèn)鞑サ牟呗砸约胺?wù)等進(jìn)行產(chǎn)品核心價(jià)值的體現(xiàn)，利用產(chǎn)品的核心價(jià)值作為營(yíng)銷的主體，讓社會(huì)公眾在大腦中對(duì)其產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)同。
3電子銀行品牌管理策略
通過(guò)對(duì)以上誤區(qū)的認(rèn)識(shí)，筆者就電子銀行品牌戰(zhàn)略管理提出如下策略：
3.1要戰(zhàn)略化推廣品牌
工商銀行要推出屬于自己的品牌，就需要堅(jiān)持走戰(zhàn)略化道路。以品牌的核心價(jià)值，建立所需的識(shí)別系統(tǒng)，以此建立品牌架構(gòu)，以促進(jìn)品牌的增值進(jìn)而形成資產(chǎn)價(jià)值。目前，工商銀行想要完成牌戰(zhàn)略化，更好實(shí)施品牌的戰(zhàn)略管理工作，必須要做到以下幾點(diǎn)：1）以核心價(jià)值為中心建立品牌識(shí)別系統(tǒng)工商銀行應(yīng)以目前的品牌為基礎(chǔ)，對(duì)自己的核心價(jià)值進(jìn)行定位。通過(guò)對(duì)自己品牌的分析及研究，來(lái)提煉自己的品牌價(jià)值，并以此為架構(gòu)，已建立此識(shí)別系統(tǒng)。2）以品牌的力量來(lái)帶動(dòng)企業(yè)營(yíng)銷，以營(yíng)銷來(lái)策劃企業(yè)的一切活動(dòng)，樹(shù)立企業(yè)品牌優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化品牌影響力，以提升品牌資產(chǎn)。3）科學(xué)管理以及經(jīng)營(yíng)自己的品牌，以品牌來(lái)提升服務(wù)，打造企業(yè)形象。并結(jié)合銀行實(shí)際，制定符合現(xiàn)實(shí)情況的目標(biāo)，為其品牌的創(chuàng)建明確一個(gè)發(fā)展方向。
3.2品牌的開(kāi)發(fā)，要提倡人性化設(shè)計(jì)
銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要充滿人性化理念，要以客戶的需要為中心來(lái)設(shè)計(jì)并推出自己的產(chǎn)品，要滿足客戶的不同需要，才會(huì)獲得公眾的滿意度。
3.3品牌的營(yíng)銷要體現(xiàn)個(gè)性化
品牌本身就是一種個(gè)性化的體現(xiàn)，不僅體現(xiàn)在與其他產(chǎn)品功能上區(qū)別，也體現(xiàn)在營(yíng)銷策略上的差異。這就需要工商銀行必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以確定品牌的適用范圍。并根據(jù)客戶的需要，進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。
4結(jié)語(yǔ)
工商銀行電子銀行在實(shí)施戰(zhàn)略管理中，不僅要求服務(wù)要標(biāo)準(zhǔn)化，也需要進(jìn)一步完善質(zhì)量體系建設(shè)，以行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)為用戶提供的服務(wù)，才可以在眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中，樹(shù)立屬于自己的優(yōu)勢(shì)品牌，打造屬于自己的品牌優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)立自己的品牌資產(chǎn)，來(lái)鞏固自己在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)地位。
作者：計(jì)佳飛 單位：浙江麗水學(xué)院
電子銀行論文:郵儲(chǔ)銀行電子銀行論文
一、郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明晰
品牌建設(shè)相對(duì)滯后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度不足，僅采用簡(jiǎn)單的、層次較低的宣傳廣告來(lái)推介，獨(dú)立鮮明的郵儲(chǔ)銀行品牌形象還未建立，客戶認(rèn)知度不高。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足
自助設(shè)備使用有待提高郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個(gè)人網(wǎng)銀為例，尚未開(kāi)通跨行資金自動(dòng)歸集；電子銀行支付商戶數(shù)量較少，商戶類型需拓寬；自助機(jī)具的智能化水平較低，功能單一，自助開(kāi)卡、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ苌形撮_(kāi)通。郵儲(chǔ)銀行自助設(shè)備、電子銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。
（三）電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制不健全
專業(yè)人才配備落后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制，存在“重開(kāi)通、輕維護(hù)、弱反饋”的現(xiàn)象；營(yíng)銷手段較為單一，過(guò)于依賴網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，微信、易信等新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具利用不足。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)大堂經(jīng)理的配備，但當(dāng)前很多網(wǎng)點(diǎn)未能配備大堂經(jīng)理，而柜面員工又缺乏對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的深度了解，營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、積極性較差。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)滯后
數(shù)據(jù)安全易受到威脅郵儲(chǔ)銀行缺乏統(tǒng)一的電子銀行操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，管理人員、柜員等對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不明晰；風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，由于部門之間的權(quán)限不清晰，不能及時(shí)做出反應(yīng)；科技技術(shù)保障力量薄弱，數(shù)據(jù)安全易受到威脅。
二、郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要策略
（一）實(shí)施電子銀行優(yōu)先戰(zhàn)略
加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快組織實(shí)施電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，總行層面要制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃，自上而下加速推進(jìn)電子銀行的應(yīng)用，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)。具體來(lái)講，對(duì)電子銀行發(fā)展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產(chǎn)品、渠道，強(qiáng)化電子銀行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的支持力度，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行可以委托專業(yè)公司設(shè)計(jì)郵儲(chǔ)電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹(shù)立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗(yàn)中心建設(shè)，開(kāi)展客戶體驗(yàn)工作：對(duì)于不信任電子銀行的客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓其逐漸接受電子銀行服務(wù)方式；對(duì)習(xí)慣使用電子銀行的客戶，要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)與反饋，讓郵儲(chǔ)電子銀行品牌逐漸深入人心。
（二）加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度
提升自助渠道服務(wù)能力郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加速電子銀行新功能的研發(fā)推廣和既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)同更多電子商務(wù)企業(yè)的合作，拓展水、電、煤氣、招投標(biāo)平臺(tái)等公共事業(yè)類、政務(wù)類平臺(tái)，引導(dǎo)各省疊加區(qū)域特色業(yè)務(wù)自助功能，為客戶提供更多的增值服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加大自助設(shè)備、電子銀行體驗(yàn)終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，拓展電子銀行各類渠道，強(qiáng)化對(duì)自助設(shè)備的運(yùn)營(yíng)管理，做好自助設(shè)備的使用引導(dǎo)，提升自助設(shè)備使用效率。
（三）健全電子銀行營(yíng)銷考核機(jī)制
提升員工專業(yè)素質(zhì)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快制定科學(xué)的績(jī)效考核方案和獎(jiǎng)懲措施，盡快將電子銀行客戶滲透率、激活率和替代率納入對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核，以此調(diào)動(dòng)各級(jí)對(duì)電子銀行營(yíng)銷的積極性。郵儲(chǔ)銀行總部應(yīng)對(duì)電子銀行營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行包裝策劃，完善現(xiàn)有“手拉手、大學(xué)生網(wǎng)商大賽”等營(yíng)銷活動(dòng)平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行還可以依托網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型，通過(guò)交叉營(yíng)銷大力發(fā)展電子銀行客戶。針對(duì)電子銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行一方面應(yīng)引進(jìn)懂金融、懂營(yíng)銷的專業(yè)人才充實(shí)到大堂經(jīng)理隊(duì)伍，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的引導(dǎo)作用；另一方面要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，強(qiáng)化員工電子銀行營(yíng)銷意識(shí)，尤其對(duì)一線員工要系統(tǒng)性開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、營(yíng)銷策略等知識(shí)培訓(xùn)，提高其營(yíng)銷以及維護(hù)電子銀行的技能。
（四）完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
切實(shí)保障數(shù)據(jù)安全郵儲(chǔ)銀行首先要制訂科學(xué)化、體系化的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和操作規(guī)范，使業(yè)務(wù)操作有據(jù)可依、有章可循。二是要建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，明確界定電子銀行業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)、權(quán)、利。三是要增強(qiáng)銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防范和控制電子銀行各環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)拓展上要做到“依法合規(guī)”，可以把電子銀行納入日常業(yè)務(wù)檢查范圍，定期對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)戶手續(xù)及操作流程進(jìn)行檢查；定期對(duì)柜面操作人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)辦理操作過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。
作者：馬英杰吳淑梅單位：石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院
電子銀行論文:POS機(jī)與電子銀行論文
1.ATM業(yè)務(wù)的起步較早
由原來(lái)的取款到現(xiàn)在的存取款一體機(jī)，只要有需求，24小時(shí)在營(yíng)業(yè)，一些不需要現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，如出去吃飯、購(gòu)物，只要有POS機(jī)，人們就不需要攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，不用考慮現(xiàn)金的安全，只要一張銀聯(lián)卡和一臺(tái)POS機(jī)即可，現(xiàn)在的助農(nóng)POS機(jī)，也可以存取現(xiàn)金的，廣大的農(nóng)村客戶就不需要去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，可以“足不出村”辦理存取業(yè)務(wù)。電話銀行業(yè)務(wù)只要一部手機(jī)就可以辦理2萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期、家樂(lè)卡自助貸、還款等業(yè)務(wù)，只需在家里動(dòng)動(dòng)手指頭，撥通電話就可以。網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)很快得到廣大客戶的好評(píng)，尤其是手機(jī)銀行，5萬(wàn)元以下的本、跨行轉(zhuǎn)賬是非常簡(jiǎn)單、方便、快捷。電子銀行業(yè)務(wù)在我行起步晚、發(fā)展快，在發(fā)展過(guò)程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦羞M(jìn)一步加以改進(jìn)。助農(nóng)POS機(jī)：根據(jù)人行任務(wù)，省聯(lián)社榆林辦事處給我們下達(dá)了100臺(tái)的助農(nóng)POS機(jī)，但是吳堡縣的具體實(shí)際情況是地區(qū)偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機(jī)還必須在柜臺(tái)上辦理自助轉(zhuǎn)賬簽約業(yè)務(wù)，效果不能盡如人意。網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：數(shù)量發(fā)展較好，質(zhì)量發(fā)展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實(shí)際應(yīng)用不熟悉，導(dǎo)致客戶碰到問(wèn)題來(lái)咨詢也得不到滿意的答復(fù)。數(shù)量終有24小時(shí)會(huì)飽和，追求質(zhì)量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業(yè)務(wù)，加大對(duì)臨柜人員及大堂經(jīng)理的各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
2.銀聯(lián)在線支付、支付寶
當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須使用第三方支付平臺(tái)，我們的銀聯(lián)在線支付和支付寶支付就可以派上用場(chǎng)，而這一項(xiàng)業(yè)務(wù)在我行發(fā)展較慢，有待于進(jìn)一步提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風(fēng)險(xiǎn)性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行所固有的信用、流動(dòng)性、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，而且由于自身的特殊性，還具有高風(fēng)險(xiǎn)性。目前，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)者對(duì)此十分關(guān)注，并盡力采取措施在運(yùn)營(yíng)中降低這種風(fēng)險(xiǎn)性，以較大可能保護(hù)消費(fèi)者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性也不容忽視。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性外，電子銀行還產(chǎn)生了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，此外電子銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管帶來(lái)一些體制性障礙，只有解決好這些問(wèn)題，電子銀行才能更好更快地發(fā)展。在現(xiàn)階段應(yīng)建立以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主線，以各金融機(jī)構(gòu)電子銀行系統(tǒng)為基層行，多個(gè)市場(chǎng)交易系統(tǒng)和信息交換系統(tǒng)連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)的無(wú)縫鏈接，為我國(guó)綜合性電子銀行的形成奠定基礎(chǔ)。在當(dāng)前信息時(shí)代，電子支付是今后支付方式發(fā)展的重要方式，而電子銀行則是未來(lái)銀行發(fā)展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點(diǎn)：一是加快立法進(jìn)程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩(wěn)定性，降低電子銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要不斷加強(qiáng)電子銀行的軟硬件建設(shè)，特別是提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，提升電子銀行的科技含量。
3.提高客戶安全意識(shí)是防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑
首先，銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時(shí)，重點(diǎn)介紹安全使用銀行卡的知識(shí)，提醒客戶及時(shí)更改原始密碼，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風(fēng)險(xiǎn)防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證；其次，要充分利用新聞媒體對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)巍⒎婪讹L(fēng)險(xiǎn)的能力。公安部門要適應(yīng)形勢(shì)變化的需要，提高對(duì)高科技犯罪的偵破能力，同時(shí)電信、金融行業(yè)要主動(dòng)提供相關(guān)的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對(duì)電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。有創(chuàng)新就有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在電子銀行針對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。但是這種風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種表象的風(fēng)險(xiǎn)，最終的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于我們對(duì)電子銀行是否重視？從戰(zhàn)略上有沒(méi)有重視它的存在。在戰(zhàn)略上有沒(méi)有重視電子銀行的地位，在戰(zhàn)略上有沒(méi)有調(diào)整各個(gè)部門、各個(gè)條線來(lái)支撐電子銀行的服務(wù)，才能從根本上解決問(wèn)題。較大的風(fēng)險(xiǎn)是戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)，如果不是這樣，我們投入了大量的人力物力和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就在整個(gè)市場(chǎng)中會(huì)喪失。所以這種風(fēng)險(xiǎn)是我們首先要重視的。
作者：馬春艷單位：吳堡農(nóng)商銀行
電子銀行論文:農(nóng)村電子銀行論文
一、主要措施
（一）搶抓機(jī)遇，強(qiáng)化電子產(chǎn)品組合營(yíng)銷
為有效促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，該行一是充分利用在柜臺(tái)或離行渠道為一次性開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、短信服務(wù)、手機(jī)銀行4項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的客戶免費(fèi)獲得二代K寶政策。二是找準(zhǔn)適合營(yíng)銷的客戶群體，大力營(yíng)銷高端客戶，主動(dòng)開(kāi)展?fàn)I銷。
（二）積極宣傳，提高客戶現(xiàn)代支付意識(shí)
一是加大宣傳力度，擴(kuò)大影響。通過(guò)電子顯示屏循環(huán)播放宣傳標(biāo)語(yǔ)，深入企業(yè)、社區(qū)、農(nóng)村等發(fā)放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。二是針對(duì)不同客戶推出不同產(chǎn)品套餐，如對(duì)市場(chǎng)交易型客戶推出了轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)銀+手機(jī)銀行+消息服務(wù)產(chǎn)品組合。三是積極開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)的安全、便捷等特點(diǎn)，提高客戶對(duì)電子銀行的認(rèn)可度和使用積極性。
（三）加大自助銀行布放，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足
大力改善網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境，積極投放自助設(shè)備。在全部網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立了自助銀行的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需要，在農(nóng)村無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)新布放離行式自助銀行4個(gè)，大大方便了農(nóng)村居民結(jié)算，為提升電子銀行客戶創(chuàng)造了良好條件。
（四）以品質(zhì)服務(wù)激發(fā)客戶使用電子銀行的積極性
為減輕柜面業(yè)務(wù)壓力，提高電子渠道分流率，該行營(yíng)銷人員深入企業(yè)，開(kāi)展了提升企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分流率活動(dòng)，鼓勵(lì)客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行渠道進(jìn)行企業(yè)賬戶管理、收付款、現(xiàn)金管理、工資、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理，進(jìn)一步推動(dòng)由柜面業(yè)務(wù)向電子渠道分流。2014年以來(lái)共發(fā)展三個(gè)客戶工資業(yè)務(wù)由銀行柜面辦理轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀操作，累計(jì)工資27次、5800余筆，有效緩解了銀行柜面業(yè)務(wù)壓力。
（五）充分利用“惠農(nóng)通”工程加快轉(zhuǎn)賬電話布放
該行開(kāi)展了以惠農(nóng)卡為載體，以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺(tái)，以提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)的“惠農(nóng)通”工程，加大轉(zhuǎn)賬電話布放力度，為金穗卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。
二、取得成效
（一）電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展
市場(chǎng)占有率大幅提升。截至2014年9月末，個(gè)人網(wǎng)銀滲透率56.21%，手機(jī)銀行滲透率41.86%，個(gè)人短信滲透率63.33%，個(gè)人電話銀行滲透率28.68%。
（二）分流了柜面壓力
提高了經(jīng)營(yíng)效益。截至2014年9月末，該行個(gè)人電子銀行客戶達(dá)到58.8萬(wàn)戶，比年初增加14.1萬(wàn)戶，增長(zhǎng)23.96%；企業(yè)電子銀行客戶數(shù)達(dá)5418戶，比年初增加895戶，增長(zhǎng)16.51%；在對(duì)公業(yè)務(wù)交易中，電子渠道交易占對(duì)公交易量的89.4%。1-9月份，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入615萬(wàn)元，同比增加27萬(wàn)元，增長(zhǎng)4.4%。
（三）為客戶提供了安全、便捷的金融服務(wù)
截至2014年9月末，該行共布放ATM機(jī)54臺(tái)，其中離行式自助銀行4個(gè)，有效轉(zhuǎn)賬電話2725部，建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)496個(gè)，實(shí)現(xiàn)了“村村通”目標(biāo)。使老百姓足不出村就能實(shí)現(xiàn)小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)，大大方便了農(nóng)村居民的結(jié)算，節(jié)約了時(shí)間和交通成本，實(shí)現(xiàn)了銀行、客戶共贏。
作者：趙翠蘭單位：中國(guó)人民銀行藁城市支行
電子銀行論文:顧客價(jià)值與電子銀行論文
一、模型構(gòu)建與量表設(shè)計(jì)
結(jié)合電子銀行的服務(wù)特點(diǎn)，本文將電子銀行的顧客價(jià)值作為模型因變量，并且將顧客忠誠(chéng)度又分為態(tài)度忠誠(chéng)和行為忠誠(chéng)兩方面。態(tài)度忠誠(chéng)是顧客認(rèn)可該電子銀行、并向親友推薦。行為忠誠(chéng)則是顧客持續(xù)使用該電子銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)。此外本文使用顧客價(jià)值的三分法，將顧客價(jià)值具體劃分成功能性價(jià)值、程序性價(jià)值和社會(huì)性價(jià)值三個(gè)自變量。其中功能性價(jià)值包含產(chǎn)品質(zhì)量和價(jià)格優(yōu)勢(shì)。程序性價(jià)值包含網(wǎng)站設(shè)計(jì)、操作便利和安全保護(hù)。社會(huì)性價(jià)值包括品牌聲譽(yù)和關(guān)系價(jià)值。但是具體到對(duì)顧客忠誠(chéng)度的影響方面，究竟是顧客價(jià)值直接影響顧客忠誠(chéng)度，還是顧客價(jià)值通過(guò)顧客滿意度間接來(lái)影響顧客忠誠(chéng)度，學(xué)術(shù)界眾說(shuō)紛紜。本文支持后者，即認(rèn)為顧客價(jià)值通過(guò)顧客滿意度來(lái)影響顧客忠誠(chéng)度，因此本文將顧客滿意度作為顧客價(jià)值與顧客忠誠(chéng)度之間的中介變量。
二、實(shí)證分析
本文共發(fā)放2600份問(wèn)卷，剔除無(wú)效問(wèn)卷后，正式調(diào)研的有效問(wèn)卷為2430份，正式調(diào)研的有效問(wèn)卷率為96.43%。及時(shí)、產(chǎn)品質(zhì)量因子對(duì)顧客忠誠(chéng)度的貢獻(xiàn)為33.6%。價(jià)格優(yōu)勢(shì)對(duì)顧客忠誠(chéng)度的影響為39.7%。回歸方程為：顧客忠誠(chéng)度=0.366產(chǎn)品質(zhì)量+0.397價(jià)格優(yōu)勢(shì)。此外，功能性價(jià)值的兩個(gè)因子累計(jì)解釋了顧客忠誠(chéng)度的54.9%。第二、網(wǎng)站設(shè)計(jì)因子的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.726，這表明網(wǎng)站設(shè)計(jì)因子對(duì)顧客忠誠(chéng)度的貢獻(xiàn)較大，顯著性明顯。操作便利因子的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.502，安全保護(hù)因子的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.440。回歸方程為：顧客忠誠(chéng)度=0.726網(wǎng)站設(shè)計(jì)+0.502操作便利+0.440安全保護(hù)。此外，程序性價(jià)值包含的3個(gè)因子累計(jì)解釋了顧客忠誠(chéng)度的52.2%。第三、社會(huì)性價(jià)值所含的社會(huì)聲譽(yù)因子解釋了顧客忠誠(chéng)度的56.2%。社會(huì)聲譽(yù)因子的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.731，這表明社會(huì)聲譽(yù)因子對(duì)顧客忠誠(chéng)度的貢獻(xiàn)較大，顯著性十分明顯。回歸方程為：顧客滿意度=0.731社會(huì)聲譽(yù)。顧客價(jià)值與顧客滿意度之間，顧客價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.630，顧客價(jià)值解釋了49.5%的顧客滿意度。顧客價(jià)值與顧客忠誠(chéng)度之間，顧客價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.620，顧客價(jià)值解釋了66.0%的顧客滿意度。而加入顧客滿意度后，顧客價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.121，回歸系數(shù)雖然有一定的減少，但是仍通過(guò)了95%的顯著性檢驗(yàn)，表明顧客滿意度在顧客價(jià)值與顧客忠誠(chéng)度之間起部分中介作用。
三、結(jié)論與政策建議
依據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，結(jié)合前人的研究成果和我國(guó)電子銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展前景，我們可以對(duì)我國(guó)電子銀行如何利用顧客價(jià)值提高個(gè)人顧客的忠誠(chéng)度，提出如下政策建議，以供參考：
1.主打產(chǎn)品質(zhì)量、弱化產(chǎn)品價(jià)格
本文的假設(shè)H1：功能性價(jià)值對(duì)顧客滿意度起顯著正向影響作用經(jīng)過(guò)假設(shè)檢驗(yàn)后的結(jié)果是不支持。其主要原因是價(jià)格優(yōu)勢(shì)因子對(duì)顧客滿意度無(wú)顯著正向影響作用。但是在相關(guān)分析中，產(chǎn)品質(zhì)量與顧客忠誠(chéng)度之間的相關(guān)性較高，達(dá)到了0.644。再結(jié)合問(wèn)卷不難看出，電子銀行的的個(gè)人顧客對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格不敏感。相比于產(chǎn)品價(jià)格，他們更注重于電子銀行提供產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。我國(guó)電子銀行在今后的發(fā)展中，應(yīng)該更多的將注意力轉(zhuǎn)移到開(kāi)發(fā)符合顧客需求的產(chǎn)品或服務(wù)上。
2.優(yōu)化支付平臺(tái)、提高社會(huì)聲譽(yù)
通過(guò)問(wèn)卷的描述性統(tǒng)計(jì)我們可以看出：由于網(wǎng)購(gòu)匯款方便而選擇該家電子銀行的顧客為1750人，占正式調(diào)研總?cè)藬?shù)的72.02%。而認(rèn)為電子銀行需要完善支付功能的顧客有1591人，占正式調(diào)研總?cè)藬?shù)的65.43%。這組數(shù)據(jù)鮮明的表達(dá)了在電子商務(wù)環(huán)境下，顧客的消費(fèi)購(gòu)物習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生質(zhì)變。個(gè)人顧客使用電子銀行最基本的訴求就是網(wǎng)上購(gòu)物的支付便捷。伴隨著第三方支付的崛起，電子銀行在傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中的地位已經(jīng)受到了動(dòng)搖。因此，我國(guó)電子銀行的發(fā)展應(yīng)該著力于支付平臺(tái)的優(yōu)化。在相關(guān)分析中，社會(huì)聲譽(yù)與顧客忠誠(chéng)度之間相關(guān)性較高，達(dá)到了0.749；社會(huì)聲譽(yù)與顧客忠誠(chéng)度之間的相關(guān)性也較高，同樣達(dá)到了0.749。在回歸分析中，社會(huì)性價(jià)值所含的社會(huì)聲譽(yù)因子解釋了顧客滿意度的63.7%；而社會(huì)性價(jià)值所含的社會(huì)聲譽(yù)因子解釋了顧客忠誠(chéng)度的56.2%。可以看出，社會(huì)聲譽(yù)對(duì)電子銀行的顧客滿意度和顧客忠誠(chéng)度都有十分重要的影響。在問(wèn)卷的描述性統(tǒng)計(jì)中，持有國(guó)有五大行的電子銀行的顧客為216人，占預(yù)調(diào)研總?cè)藬?shù)的88.89%。國(guó)有五大銀行在社會(huì)聲譽(yù)方面有著無(wú)可比擬的先天優(yōu)勢(shì)。從上述分析中我們可以看到，電子銀行的社會(huì)聲譽(yù)對(duì)顧客的選擇和忠誠(chéng)有著至關(guān)重要的作用，因此，我國(guó)的電子銀行尤其是中小股份制商業(yè)銀行的電子銀行，在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)著力打造本行的社會(huì)聲譽(yù)，從而提高顧客忠誠(chéng)度。
3.保障資金安全，平衡操作便利
在問(wèn)卷的相關(guān)分析中，安全保護(hù)與操作便利之間的相關(guān)性不顯著。并且，操作便利和顧客滿意度之間的相關(guān)性較高，達(dá)到了0.661；而操作便利和顧客忠誠(chéng)度之間的相關(guān)性也較高，達(dá)到了0.672。在問(wèn)卷的回歸分析中，操作便利因子對(duì)顧客滿意度的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.643，對(duì)顧客忠誠(chéng)度的標(biāo)準(zhǔn)β值為0.502，這說(shuō)明操作便利因子對(duì)顧客滿意度的影響顯著、操作便利因子對(duì)顧客忠誠(chéng)度的影響也很顯著。而在問(wèn)卷的描述性統(tǒng)計(jì)中，認(rèn)為電子銀行需要增強(qiáng)安全功能的顧客有2132人，占正式調(diào)研總?cè)藬?shù)的87.65%；認(rèn)為電子銀行需要簡(jiǎn)化操作步驟的顧客有1639人，占正式調(diào)研總?cè)藬?shù)的67.49%。可以說(shuō)安全保護(hù)和操作便利都是顧客在使用電子銀行的過(guò)程中較為關(guān)注的方面。但是事實(shí)上，操作便利與安全保護(hù)之間存在一定的矛盾。安全措施的提高，對(duì)操作便利來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。例如，目前電子銀行常用的安全措施有：手機(jī)密碼、U盾、動(dòng)態(tài)口令牌等等，這一系列的措施雖然提高了顧客的資金安全，但也降低了顧客的使用便捷程度。同時(shí)，不需要U盾、動(dòng)態(tài)口令牌，僅僅有卡號(hào)和手機(jī)號(hào)就可以支付的快捷支付搶占了電子銀行大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，電子銀行在今后的發(fā)展中應(yīng)該平衡好安全保護(hù)和操作便利之間的關(guān)系。在保障顧客資金信息安全的前提下，努力提高顧客使用電子銀行的便捷程度。
作者：馬韞璐王昱童單位：上海理工大學(xué)管理學(xué)院西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院
電子銀行論文:農(nóng)村信用社電子銀行論文
一、我國(guó)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)發(fā)的電子銀行產(chǎn)品日益豐富，電子銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和系統(tǒng)研發(fā)速度不斷地加快，滿足了人們多樣性的需求。農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的覆蓋程度不斷的增強(qiáng)，我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社基本上都可以提供電子銀行業(yè)務(wù)。以蒙陰縣為例，到2012年6月末，全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，金融自助服務(wù)終端不斷的增加，基本上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的全覆蓋。隨著農(nóng)村自助金融機(jī)具的建設(shè)和發(fā)展，人們對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越信任，電子銀行的業(yè)務(wù)替代率也在不斷的增加，人們?cè)絹?lái)越趨向于用電子銀行來(lái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。在我國(guó)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)取得了顯著的成就的同時(shí)，也面臨著不可忽視的問(wèn)題。農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是在市場(chǎng)份額，還是發(fā)展速度方面都和商業(yè)銀行存在著較大的差距。農(nóng)村信用社的金融機(jī)具較少，在社會(huì)內(nèi)并沒(méi)有建立全員的營(yíng)銷意識(shí)，農(nóng)村信用社的服務(wù)人員并不能向消費(fèi)者提供專業(yè)的電子銀行信息。我國(guó)電子商務(wù)業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)呈現(xiàn)出不均衡現(xiàn)象，我國(guó)的城區(qū)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)的電子銀行業(yè)較為發(fā)達(dá)，而偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展較為緩慢。風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施相對(duì)滯后，農(nóng)村信用社服務(wù)客戶大多集中在農(nóng)村，他們的防范風(fēng)險(xiǎn)較為淡薄，這嚴(yán)重的制約了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、農(nóng)村信用電子銀行發(fā)展對(duì)策
1.不斷推進(jìn)電子銀行主渠道戰(zhàn)略農(nóng)村信用電子銀行要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，要將電子銀行當(dāng)做較大的經(jīng)營(yíng)渠道進(jìn)行管理應(yīng)用，不斷的創(chuàng)新電子銀行渠道。電子銀行的創(chuàng)新可以從五方面入手：及時(shí)，不斷創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)催生的商業(yè)模式相適應(yīng)的金融服務(wù)模式。第二，抓住當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)流行的生活、娛樂(lè)模式中蘊(yùn)含的商機(jī)。第三，不斷的革新技術(shù)促進(jìn)金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。第四，根據(jù)國(guó)家出臺(tái)新政策不斷的進(jìn)行新系統(tǒng)改革。第五，積極與第三方進(jìn)行跨界服務(wù)，推進(jìn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.加大宣傳力度隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)村信用要樹(shù)立好正確的銷售理念。充分的利用農(nóng)村信用社的人員地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳。農(nóng)村信用社可以利用粘貼海報(bào)、懸掛條幅加大對(duì)電子產(chǎn)品的宣傳，積極和客戶建立良好的關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的知名度和信用度。在人員密集的地區(qū)張貼海報(bào)，將銀行業(yè)務(wù)宣傳深入到村，利用網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)站上對(duì)電子銀行商品進(jìn)行系統(tǒng)的介紹。
3.不斷的完善電子銀行業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社要不斷的增加電子銀行業(yè)務(wù)的種類，不斷的滿足客戶的多元化需求。農(nóng)村信用社要緊緊抓住農(nóng)業(yè)龍頭這塊陣地，為中小型企業(yè)量身定制一套與自身發(fā)展相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，研發(fā)推出滿足不同層次客戶多樣化需求。農(nóng)村信用社可以適時(shí)推出信用卡產(chǎn)品，不斷的增加中間收入。電子銀行業(yè)務(wù)的主要客戶是知識(shí)層次較高的年輕人，信用卡無(wú)疑為他們提供了更便捷的消費(fèi)方式。
4.增強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控農(nóng)村信用社要不斷的強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，積極落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。及時(shí)，加強(qiáng)對(duì)欺詐事件的防范。做好事前防范，創(chuàng)新安全產(chǎn)品技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易實(shí)行干預(yù)，進(jìn)行快速賠付，進(jìn)行事后補(bǔ)救。第二，加強(qiáng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)對(duì)參數(shù)規(guī)范的管理，保障銀行電子業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第三，明確銀行監(jiān)控的責(zé)任，明確相關(guān)工作人員的責(zé)任。四、小結(jié)電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化、國(guó)際化的特點(diǎn)，它降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的利潤(rùn)。農(nóng)村信用社要不斷的優(yōu)化電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高相關(guān)產(chǎn)品的安全性，根據(jù)客戶多樣化的需求推出個(gè)性化的新產(chǎn)品。
作者：殷茜單位：漢臺(tái)區(qū)信用合作聯(lián)社
電子銀行論文:銀行業(yè)務(wù)電子銀行論文
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）外部問(wèn)題
1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務(wù)，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復(fù)雜和難以界定；目前我國(guó)也尚未就電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)專門制訂和完善相應(yīng)法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時(shí)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各商業(yè)銀行對(duì)電子銀行接觸時(shí)間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴(yán)重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強(qiáng)。
2.社會(huì)認(rèn)知度低，目標(biāo)客戶群窄。電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但與中國(guó)泱泱十三億人口相比，認(rèn)知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、受過(guò)良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機(jī)構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于品質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應(yīng)有的實(shí)際效力。
3.信用體系存在瓶頸制約。縱觀國(guó)內(nèi)國(guó)際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國(guó)尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)無(wú)法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，而對(duì)于在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中都存在信用缺陷的“先預(yù)付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡(luò)中將更加難以建立信任關(guān)系。
4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務(wù)多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問(wèn)題，會(huì)直接影響銀行聲譽(yù)，導(dǎo)致客戶流失；如果損失面過(guò)大，還會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用的安全加密措施防范風(fēng)險(xiǎn)，但系統(tǒng)不斷升級(jí)更新也可能直接導(dǎo)致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來(lái)看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風(fēng)險(xiǎn)防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。
（二）內(nèi)部癥結(jié)
1.思想認(rèn)識(shí)有差異。表現(xiàn)在認(rèn)識(shí)上的不一致。目前，銀行各層次對(duì)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義仍缺乏足夠認(rèn)識(shí)，有的甚至還存在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)會(huì)造成信貸資金無(wú)序流動(dòng)和網(wǎng)點(diǎn)柜面無(wú)法控制存款流失等片面認(rèn)識(shí)。
2.組織結(jié)構(gòu)框架有待完善。單位組織結(jié)構(gòu)設(shè)置粗放化，對(duì)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷、市場(chǎng)調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋、售后管理和技術(shù)支持等工作缺乏統(tǒng)一規(guī)范。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展失衡。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展快，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展慢；網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展快，手機(jī)銀行發(fā)展慢。
4.業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時(shí)跟進(jìn)，或培訓(xùn)方式單一、乏味，使得客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員不能在及時(shí)時(shí)間熟悉和了解產(chǎn)品優(yōu)化、更新及新增功能，給市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)直接影響。
5.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上。由于相關(guān)柜員對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟或是不按規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識(shí)上。操作人員密碼不嚴(yán)格管理、密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對(duì)安全管理重視不夠、安全管理制度落實(shí)不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患。客戶方面：主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)淡薄，未認(rèn)真按步驟操作，導(dǎo)致付款信息、指令發(fā)錯(cuò)以及未按規(guī)定保管客戶證書和密碼等。
二、問(wèn)題的解決建議
（一）建章建制，完善相關(guān)法規(guī)和制度發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨，隨之行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)也將愈加激烈；但有序發(fā)展才能夠得到較大的收益。為此就必須要有相應(yīng)的法律法規(guī)和制度辦法作保障，使其有關(guān)交易合同、交易行為、消費(fèi)者權(quán)益以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面都能有法可依、有據(jù)可循。除國(guó)家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家商業(yè)銀行也應(yīng)切實(shí)落實(shí)監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從內(nèi)部管理系統(tǒng)、客戶信息資源、服務(wù)功能配置、技術(shù)處理平臺(tái)等方面進(jìn)行整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴(yán)肅性和可操作性。
（二）渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新電子銀行作為一種新型服務(wù)渠道，是與現(xiàn)有柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)來(lái)說(shuō)的；但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，更應(yīng)著重于渠道特色，注重創(chuàng)新能力和協(xié)作精神，在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）提高認(rèn)識(shí)，上下聯(lián)動(dòng)促營(yíng)銷在電子銀行領(lǐng)域無(wú)銀行規(guī)模大小之分，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)取決于服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量以及創(chuàng)新意識(shí)。金融業(yè)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)特別是基層行負(fù)責(zé)人對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，以強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感抓緊機(jī)遇，并堅(jiān)持：
1.圍繞客戶群體制訂整體化營(yíng)銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合營(yíng)銷。
2.細(xì)分市場(chǎng)，確定營(yíng)銷重點(diǎn)；找準(zhǔn)目標(biāo)，培植優(yōu)良客戶群。
3.實(shí)施名牌戰(zhàn)略促進(jìn)電子銀行發(fā)展，按客戶群體實(shí)行差別營(yíng)銷和集中營(yíng)銷，充分調(diào)動(dòng)各方面營(yíng)銷積極性，實(shí)現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標(biāo)。
4.積極開(kāi)展電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷調(diào)查，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。
5.加大培訓(xùn)力度，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的電子銀行從業(yè)隊(duì)伍。
（四）防微杜漸，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作由于其業(yè)務(wù)獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，不僅要面對(duì)原來(lái)存在的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)新增的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包含外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩方面。防范外部風(fēng)險(xiǎn)主要是通過(guò)監(jiān)測(cè)對(duì)外防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等防范外來(lái)攻擊，同時(shí)保障交易過(guò)程中交易主體的身份識(shí)別，保障網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⒄鎸?shí)性，保障通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產(chǎn)生問(wèn)題。建議從以下幾方面加以解決：
1.建立內(nèi)控缺陷報(bào)告制度。根據(jù)目前電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)存在的缺陷，可規(guī)定所轄支行按期逐級(jí)上報(bào)所存在的問(wèn)題及其處理建議，總行集中解決。
2.建立業(yè)務(wù)審核制度和交易限制制度，為客戶把好關(guān)。加強(qiáng)客戶證書管理。一是堅(jiān)持客戶證書的雙人領(lǐng)取和操作，建立成品證書載體的專人管理制度；二是開(kāi)戶行做證書簽約時(shí)要認(rèn)真審核客戶證件；三是經(jīng)辦人應(yīng)在確定客戶確實(shí)收到客戶證書方能辦理簽約手續(xù)，嚴(yán)防內(nèi)部人員作案。
作者：陳源單位：中國(guó)建設(shè)銀行阜新分行
電子銀行論文:基層網(wǎng)點(diǎn)電子銀行論文
一、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要性
(一)是順應(yīng)時(shí)代潮流、適應(yīng)客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)客戶的交易習(xí)慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對(duì)電子銀行和電子支付服務(wù)的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)以及移動(dòng)金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
(二)是緩解柜面排隊(duì)壓力，改善服務(wù)質(zhì)量的迫切需要近年來(lái)，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求量在逐年擴(kuò)大。而銀行的服務(wù)供給相對(duì)不足，其中一個(gè)典型表現(xiàn)就是柜面排隊(duì)現(xiàn)象。物理網(wǎng)點(diǎn)受制于成本等因素難以迅速擴(kuò)展，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡(jiǎn)單、重復(fù)的業(yè)務(wù)從柜面渠道轉(zhuǎn)移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢(shì)。
(三)是進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時(shí)培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的重要途徑和手段，美國(guó)銀行的一份研究報(bào)告表明:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會(huì)在1－2年內(nèi)離開(kāi);只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%－2%。
(四)是應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著來(lái)自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入等諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。強(qiáng)大的電子平臺(tái)是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網(wǎng)點(diǎn)如何更好地發(fā)展
電子銀行業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展的基石，同時(shí)也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的主渠道，當(dāng)前，基層網(wǎng)點(diǎn)在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個(gè)方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重視電子銀行業(yè)務(wù)雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務(wù)放在同等重要的位置來(lái)重視，業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)不足，組織安排學(xué)習(xí)不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標(biāo)壓力，客戶質(zhì)量不高。各家銀行的實(shí)踐證明，電子銀行可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo):確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務(wù)手段、吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率等。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營(yíng)中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人只有充分認(rèn)識(shí)它的戰(zhàn)略意義、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)造價(jià)值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢(shì)，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認(rèn)可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥保拍苁闺娮鱼y行業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。
(二)制定科學(xué)有效的考核辦法為了調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，各家商業(yè)銀行除對(duì)電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行買單激勵(lì)外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn):1、目標(biāo)明確，有針對(duì)性，不面面俱到;2、可操作性強(qiáng)，考核指標(biāo)易于通報(bào);3、獎(jiǎng)罰適度，獎(jiǎng)勵(lì)有吸引力，處罰有力度，能夠有效調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)參與的積極性;4、獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)期不宜過(guò)長(zhǎng)，要根據(jù)活動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，傳導(dǎo)、定期通報(bào)和嚴(yán)格執(zhí)行也對(duì)辦法是否有效起到至關(guān)重要的作用。
(三)把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務(wù)，具有新功能不斷推出，業(yè)務(wù)流程不斷變化的特點(diǎn)。基層網(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務(wù)，務(wù)必摒棄被動(dòng)接受培訓(xùn)的思想，要變被動(dòng)為主動(dòng)，指派專人負(fù)責(zé)收電子銀行新功能的收集和培訓(xùn)，并組織全員體驗(yàn)，把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷技能。
(四)重視客戶應(yīng)用對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會(huì)用，并養(yǎng)成自覺(jué)通過(guò)電子渠道辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣才是最終目的。促進(jìn)客戶應(yīng)用，一是細(xì)分客戶，根據(jù)客戶特點(diǎn)，選取電子銀行渠道1－2項(xiàng)功能作為切入點(diǎn)吸引客戶;二是安排專人指導(dǎo)客戶激活應(yīng)用;三是建立長(zhǎng)效回訪機(jī)制，對(duì)不活躍客戶及時(shí)安排電話回訪，對(duì)品質(zhì)客戶重點(diǎn)關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行上門回訪。
(五)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范電子銀行業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)巴塞爾委員會(huì)發(fā)表的《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃為四類:操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)。作為基層網(wǎng)點(diǎn)，在控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)方面，主要應(yīng)該做到以下方面:一是加強(qiáng)員工培訓(xùn)，使其在熟悉業(yè)務(wù)流程的前提下，合規(guī)辦理業(yè)務(wù);二是加強(qiáng)員工教育，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn);三是加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)教育和安全提示，培養(yǎng)客戶安全習(xí)慣。展望未來(lái)，電子銀行將成為商業(yè)銀行擴(kuò)大規(guī)模、提高質(zhì)量的必由之路，也將是商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。多措并舉，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，將是基層網(wǎng)點(diǎn)減輕工作壓力、增加客戶規(guī)模、提升客戶服務(wù)質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的不二選擇。
作者：劉希煥單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司聊城分行
電子銀行論文:風(fēng)險(xiǎn)防范下的電子銀行論文
一、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
信息技術(shù)的不斷進(jìn)步、發(fā)展，使我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)品種越來(lái)越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)的信息技術(shù)并不成熟和完善，可能存在安全隱患，保護(hù)程序不能隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行。由于技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護(hù)個(gè)人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問(wèn)題。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)，主要為客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為部分客戶在對(duì)電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，為了一時(shí)的小惠開(kāi)通了電子銀行，但由于其對(duì)網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)知，對(duì)U盾或動(dòng)態(tài)口令沒(méi)有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機(jī)。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識(shí)，但卻沒(méi)有按要求進(jìn)行正規(guī)操作，在操作時(shí)誤入釣魚網(wǎng)站，造成資金損失。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對(duì)此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。
三、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)快速崛起，金融電子化進(jìn)程日益加快，但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)卻有些滯后，在內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒(méi)有真正落實(shí)。個(gè)別前臺(tái)柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，為一己私利，利用客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶營(yíng)銷網(wǎng)銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內(nèi)控規(guī)章不完善的漏洞，伺機(jī)違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運(yùn)行與快速發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行涉及多個(gè)部門，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內(nèi)控措施較弱，會(huì)給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。
四、法律風(fēng)險(xiǎn)
各家銀行都在大力拓展電子銀行市場(chǎng)，電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。但我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)卻還不完善，對(duì)于在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責(zé)任等沒(méi)有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國(guó)家之間的自然疆界。相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)要求及權(quán)益保護(hù)等方面更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。
五、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務(wù)等問(wèn)題造成銀行信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。部分客戶可能由于一時(shí)氣憤，做出不當(dāng)行為或一些不當(dāng)言論。在網(wǎng)絡(luò)爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體，不當(dāng)言論有可能會(huì)被網(wǎng)絡(luò)、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負(fù)面消息、信譽(yù)受損，公眾影響力下降等，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)和口碑，使銀行面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)，如何制定切實(shí)可行的有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人認(rèn)為主要從以下幾方面著手：
1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應(yīng)從以下幾方面著手：及時(shí)，通過(guò)高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時(shí)更新升級(jí)防病毒軟件、提高計(jì)算機(jī)的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學(xué)有效的后臺(tái)評(píng)估機(jī)制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進(jìn)相關(guān)缺陷。銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估機(jī)制，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源、電子銀行交易量和技術(shù)支持等方面進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估與分析，對(duì)系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關(guān)人員進(jìn)行改進(jìn)和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易，對(duì)客戶的異常交易、異地交易等及時(shí)預(yù)警并立即與客戶進(jìn)行核實(shí)，較大程度避免客戶資金遭受損失。
2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識(shí)。一是加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行在進(jìn)行電子銀行營(yíng)銷推廣活動(dòng)同時(shí)，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，并對(duì)如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進(jìn)行詳細(xì)告知，對(duì)于一些可能遇到的網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙等向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行還可通過(guò)媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關(guān)知識(shí)，提高客戶的電子銀行應(yīng)用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號(hào)、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎(jiǎng)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。二是在公眾場(chǎng)合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場(chǎng)、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內(nèi)大規(guī)模開(kāi)展電子銀行安全教育活動(dòng)，引導(dǎo)人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機(jī)、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等高科技犯罪。提高公眾對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。
3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，要有健全的內(nèi)部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺(tái)柜員要嚴(yán)格按操作規(guī)程進(jìn)行操作，合規(guī)開(kāi)展電子銀行營(yíng)銷，審查客戶相關(guān)資料，為客戶辦理業(yè)務(wù)，向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，把好風(fēng)險(xiǎn)防控及時(shí)關(guān)。其次，要制定嚴(yán)格的監(jiān)督、考核機(jī)制，構(gòu)建業(yè)務(wù)流程與權(quán)限的制約體系。授權(quán)人員要嚴(yán)格審核相關(guān)交易，監(jiān)督柜員進(jìn)行合規(guī)操作。在日常業(yè)務(wù)中，要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn)，從而對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行再次核實(shí)。賬務(wù)人員在翻看傳票時(shí)，要查看資料是否齊全，開(kāi)戶是否，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)交易進(jìn)行再次審核。銀行還需不定期對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關(guān)登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內(nèi)部建立起一整套完善的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)防范電子銀行可能面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架。電子銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，只有將電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架，才能強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，明確具體風(fēng)險(xiǎn)防范措施與管理職能，有效識(shí)別與控制各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行間信息交流，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、聯(lián)動(dòng)防范的機(jī)制，切實(shí)提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
4.加快法制建設(shè)，構(gòu)建電子銀行法律保障體系。我國(guó)應(yīng)根據(jù)電子銀行相關(guān)特點(diǎn)，加快電子銀行法律進(jìn)程，構(gòu)建完善的電子銀行法律保障體系，為電子銀行快速發(fā)展提供法律支持。司法部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪破獲、查處力度，查處釣魚網(wǎng)站、盜號(hào)、竊密軟件等不法商家，提高高科技犯罪的偵破能力，從而不斷改善電子銀行的外部環(huán)境，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。銀行應(yīng)積極落實(shí)反洗錢相關(guān)工作，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)生的可疑交易、大額交易進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)上報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。從多方面加快我國(guó)電子銀行法律進(jìn)程，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供后備保障。
作者：張琪單位：中國(guó)銀行衡水分行風(fēng)險(xiǎn)管理部
電子銀行論文:商業(yè)銀行電子檔案管理論文
1銀行電子檔案應(yīng)用方式分析
通過(guò)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業(yè)務(wù)需求主要包括下述幾種業(yè)務(wù)應(yīng)用模式：
1.1歸檔和審計(jì)各部門在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程形成的各種有保存價(jià)值或能反映業(yè)務(wù)過(guò)程的電子、紙質(zhì)文件，利用掃描、識(shí)別、分類等方式整理后存入內(nèi)容管理系統(tǒng)，便于審計(jì)和參考。
1.2電子影像管理結(jié)合銀行具體的業(yè)務(wù)處理，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和紙質(zhì)電子化后同業(yè)務(wù)管理流程結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)各種資料的管理，實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用和共享，支持風(fēng)險(xiǎn)控制和會(huì)計(jì)稽核。
1.3內(nèi)容驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)處理針對(duì)以內(nèi)容作為業(yè)務(wù)辦理驅(qū)動(dòng)的各種銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)容管理提供對(duì)關(guān)鍵非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全生命周期的管理，并與其它應(yīng)用系統(tǒng)充分集成，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容數(shù)據(jù)需求的實(shí)時(shí)響應(yīng)或在內(nèi)容管理應(yīng)用體系上完成業(yè)務(wù)的全部流程。1.4Web內(nèi)容管理作為信息門戶的后臺(tái)支持，提供來(lái)自不同應(yīng)用系統(tǒng)、不同部門的各種應(yīng)信息的存儲(chǔ)，并支持內(nèi)容前的格式轉(zhuǎn)換與預(yù)處理以及后的歸檔。
2系統(tǒng)設(shè)計(jì)
本文通過(guò)以電子檔案管理為中心，以內(nèi)容管理為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的平臺(tái)，搭建一個(gè)統(tǒng)一視圖的電子檔案管理應(yīng)用程序，通過(guò)檔案管理平臺(tái)的外部接口，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子檔案集成到這個(gè)平臺(tái)中。電子檔案管理系統(tǒng)提供的功能
2.1掃描錄入影像掃描、質(zhì)量檢查(含圖像優(yōu)化)、要素的輸入(索引項(xiàng)的建立)。掃描錄入工作一般在業(yè)務(wù)辦理/點(diǎn)完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設(shè)備，可以兼容平板掃描儀設(shè)備、高速掃描儀設(shè)備。支持在圖像質(zhì)量檢查前，對(duì)圖像的質(zhì)量?jī)?yōu)化處理，如去黑邊，對(duì)比度、亮度調(diào)整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過(guò)程中使用，而水印是一個(gè)可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關(guān)聯(lián)。采用手工錄入索引要素方式，實(shí)現(xiàn)影像與索引、具體業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)。影像掃描后存放在傳輸?shù)木彺嫫髦校枰?jīng)過(guò)質(zhì)檢步驟才能上傳。
2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關(guān)的要素從網(wǎng)點(diǎn)傳輸?shù)胶蠖朔?wù)器提供高效、穩(wěn)定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應(yīng)該有實(shí)時(shí)和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務(wù)器的主要功能是未經(jīng)過(guò)質(zhì)檢的影像數(shù)據(jù)緩存、經(jīng)過(guò)質(zhì)檢的影像隊(duì)列傳輸。傳輸服務(wù)器自身的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的人員訪問(wèn)和修改傳輸服務(wù)中的內(nèi)容。傳輸過(guò)程應(yīng)該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過(guò)程中被竊取和篡改。傳輸優(yōu)先級(jí)控制，即在影像掃描時(shí)加入優(yōu)先級(jí)選項(xiàng)。傳輸服務(wù)的監(jiān)控功能，可以通過(guò)終端交易查詢當(dāng)前傳輸任務(wù)狀態(tài)，管理員可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整隊(duì)列優(yōu)先級(jí)。緩存功能，即對(duì)于已經(jīng)傳輸?shù)接跋穹?wù)器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務(wù)器自動(dòng)清除。當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)有查詢需求時(shí)，先從傳輸服務(wù)取圖像，若圖像已經(jīng)被批注或本地緩存已經(jīng)過(guò)期，則從服務(wù)器獲取。
2.3影像存儲(chǔ)、調(diào)閱為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)及索引管理功能，性能要求高。為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)組織管理、索引維護(hù)、調(diào)閱檢索等功能。影像服務(wù)器的業(yè)務(wù)要求如下：實(shí)時(shí)接受各業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)上傳的影像文件，并且實(shí)施存儲(chǔ)、索引化。完成存儲(chǔ)以及索引化后，通過(guò)調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口，更新業(yè)務(wù)系統(tǒng)中圖像已到達(dá)的狀態(tài)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過(guò)影像服務(wù)提供的影像調(diào)閱接口，調(diào)閱顯示業(yè)務(wù)相關(guān)的影像。同時(shí)該調(diào)閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務(wù)系統(tǒng)屬于事中系統(tǒng)，為保障其性能需要對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔。當(dāng)一筆業(yè)務(wù)完成以后，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起歸檔動(dòng)作。
2.4工作流系統(tǒng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特征提供業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)功能。為構(gòu)建基于檔案管理系統(tǒng)之上的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了公用的工作流管理及運(yùn)行服務(wù)，用以實(shí)現(xiàn)作業(yè)任務(wù)在不同業(yè)務(wù)人員之間的自動(dòng)調(diào)度與流轉(zhuǎn)，以及通過(guò)相應(yīng)的接口動(dòng)態(tài)控制這轉(zhuǎn)過(guò)程。
3結(jié)束語(yǔ)
本文設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的電子檔案管理系統(tǒng)，主要用于滿足商業(yè)銀行內(nèi)部各種文檔和影像信息的電子化管理，通過(guò)將紙質(zhì)文檔掃描成圖像后進(jìn)行存儲(chǔ)，方便了文檔的檢索查閱，傳輸，打印等，同時(shí)也能夠存儲(chǔ)其他非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大大提高了銀行的信息化管理水平。
作者：孫鶴單位：貴州大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院
電子銀行論文:操作風(fēng)險(xiǎn)管理電子銀行論文
一、電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與防范
電子銀行業(yè)務(wù)由于具有客戶自助操作的特性，交易主要由客戶利用銀行提供的服務(wù)渠道，在銀行外部完成交易。本文按照電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的部位分為銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和銀行外部操作風(fēng)險(xiǎn)兩大類，分別進(jìn)行闡述。
1.銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。
1.1系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，指商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)由于設(shè)計(jì)缺陷、安全機(jī)制不健全、軟硬件設(shè)施落后等原因，導(dǎo)致電子銀行系統(tǒng)被攻擊而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，將給銀行的電子銀行系統(tǒng)帶來(lái)較大的破壞和影響，危及大量客戶的信息安全和資金安全。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)建立系統(tǒng)安全評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)漏洞與缺陷的主動(dòng)掃描和監(jiān)測(cè)，及時(shí)修正問(wèn)題、彌補(bǔ)漏洞，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。
1.2運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，指電子銀行服務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，因生產(chǎn)系統(tǒng)突發(fā)事件、設(shè)備網(wǎng)絡(luò)老化故障等原因，造成電子銀行系統(tǒng)宕機(jī)、擁堵、錯(cuò)賬等風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)將使客戶無(wú)法正常辦理電子銀行業(yè)務(wù)，影響客戶體驗(yàn)，甚至可能出現(xiàn)因資金到賬不及時(shí)、錯(cuò)誤等與客戶產(chǎn)生糾紛。商業(yè)銀行一方面應(yīng)建立生產(chǎn)系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，強(qiáng)化預(yù)案演練并定期更新，在故障發(fā)生時(shí)，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)予以解決；另一方面，在重要時(shí)點(diǎn)，提前預(yù)判業(yè)務(wù)峰值，動(dòng)態(tài)調(diào)整系統(tǒng)承載能力，減少問(wèn)題的發(fā)生。
1.3內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)，指銀行員工在業(yè)務(wù)管理中因操作失誤、惡意違規(guī)、內(nèi)外勾結(jié)等行為，給銀行、客戶造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)的防范依賴于商業(yè)銀行內(nèi)部控制手段，目前各商業(yè)銀行主要通過(guò)發(fā)揮業(yè)務(wù)操作職能部門、業(yè)務(wù)管理職能部門、內(nèi)部稽核部門三道防線的作用來(lái)強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。
2.銀行外部操作風(fēng)險(xiǎn)。
2.1詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指不法分子利用各種手段欺騙客戶或銀行，誘導(dǎo)客戶按指定方式開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而盜取客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的詐騙手法，如通過(guò)短信、郵件或廣告等告知客戶可代辦銀行無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款，要求客戶使用其提供的手機(jī)號(hào)碼簽約電子銀行服務(wù)，并須存入資金后告知銀行卡密碼已便進(jìn)行驗(yàn)資；又如不法分子冒充國(guó)家公檢法機(jī)關(guān)、稅務(wù)局、銀監(jiān)局、銀行、電信公司等單位工作人員，以各種理由給客戶打電話實(shí)施詐騙。
2.2木馬病毒攻擊風(fēng)險(xiǎn)，指不法分子通過(guò)散播木馬、病毒等惡意文件，對(duì)客戶使用的PC機(jī)、手機(jī)或其他設(shè)備進(jìn)行攻擊，竊取客戶賬戶、密碼等關(guān)鍵信息進(jìn)而盜取客戶資金，或直接遠(yuǎn)程控制客戶設(shè)備發(fā)起交易，導(dǎo)致客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。早期，木馬病毒主要針對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，各大商業(yè)銀行通過(guò)推廣二代U盾（二代網(wǎng)銀盾）等安全工具來(lái)加以防范；近期，隨著手機(jī)在客戶生活服務(wù)、銀行業(yè)務(wù)中嵌入越來(lái)越多，木馬病毒逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楣艨蛻舻氖謾C(jī)，特別是相對(duì)開(kāi)放的安卓系統(tǒng)，來(lái)抓取客戶信息，甚至直接竊取客戶資金，給客戶、銀行以及第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3釣魚網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防范，不法分子通過(guò)建立釣魚網(wǎng)站或通過(guò)郵件、鏈接、短信等方式，誘導(dǎo)客戶泄露信息，進(jìn)而造成資金損失，或與木馬病毒相結(jié)合，誘騙客戶打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)后，自動(dòng)將木馬病毒植入客戶設(shè)備，進(jìn)而盜取客戶資金。近期，近期出現(xiàn)了通過(guò)假冒電訊基站，偽造銀行或運(yùn)營(yíng)商短信號(hào)碼向客戶群發(fā)短信，誘騙客戶登錄釣魚網(wǎng)站并盜取資金的案列，可見(jiàn)釣魚方式也在不斷演化，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻。針對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示、強(qiáng)化客戶教育、提升客戶安全防范意識(shí)為主；同時(shí)，建立反釣魚機(jī)制，主動(dòng)偵測(cè)、鑒別釣魚網(wǎng)站，消除風(fēng)險(xiǎn)源頭。
2.4客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)，指客戶因誤操作，交易辦理重復(fù)、錯(cuò)誤，可能導(dǎo)致資金損失或引發(fā)客戶糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶過(guò)失所致，但商業(yè)銀行也應(yīng)在流程設(shè)計(jì)、安全確認(rèn)等環(huán)節(jié)，增加提示、優(yōu)化設(shè)計(jì)，減少客戶誤操作幾率。
二、對(duì)商業(yè)銀行電子銀行安全防范體系的建議
目前，各商業(yè)銀行已經(jīng)在安全技術(shù)、安全產(chǎn)品、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)提示等方面采取了相應(yīng)措施，取得了一定成效。但筆者認(rèn)為，隨著內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的不斷變化，商業(yè)銀行以及監(jiān)管單位、公安機(jī)關(guān)等還應(yīng)在安全防范體系建設(shè)方面，有更多前瞻性的考慮，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，共同推進(jìn)，相關(guān)建議主要有以下幾點(diǎn)：
1.建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化事中干預(yù)。商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用IT技術(shù)，建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，支持實(shí)時(shí)或事后對(duì)交易數(shù)據(jù)的收集、分析，并組織專業(yè)人才成立專職團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)，條件具備的，應(yīng)確保后臺(tái)監(jiān)控7×24運(yùn)營(yíng)，實(shí)時(shí)處理各種風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)研究?jī)?nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)事件，分析犯罪分子作案手法和客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的匹配，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和交易風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。結(jié)合內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行還應(yīng)動(dòng)態(tài)補(bǔ)充完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，涵蓋各種風(fēng)險(xiǎn)因子，不斷提高后臺(tái)監(jiān)控的識(shí)別率。
2.建立客戶問(wèn)題解決機(jī)制，主動(dòng)化解客戶糾紛。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中，犯罪分子往往在客戶不知情的情況下，竊取客戶關(guān)鍵信息，進(jìn)而盜取資金。而一旦發(fā)生資金損失，客戶由于對(duì)資金損失過(guò)程不了解，通常首先會(huì)要求銀行給予解釋并賠償損失。此時(shí)，銀行方如果無(wú)法提供強(qiáng)有力證據(jù)證明資金損失確為客戶責(zé)任，往往會(huì)處于較為被動(dòng)的局面，而客戶情緒一旦激化，銀行又要面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議商業(yè)銀行應(yīng)本著“客戶為中心”的理念，逐步建立糾紛和解機(jī)制，在基本排除客戶詐騙銀行的前提下，主動(dòng)通過(guò)墊付客戶部分資金等形式安撫客戶，化解客戶糾紛，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立客戶使用電子銀行的信心。同時(shí)，在與客戶糾紛和解過(guò)程中，應(yīng)與客戶簽署保密文本，糾紛和解實(shí)施后，應(yīng)注意對(duì)事件傳播范圍的控制，避免不明真相的大眾客戶或媒體因誤解事件經(jīng)過(guò)，出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行不利的投訴、報(bào)道等。
3.建立監(jiān)管當(dāng)局、公安機(jī)關(guān)牽頭，商業(yè)銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商等單位協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防與共商機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不法分子也依托互聯(lián)網(wǎng)不限地域、時(shí)空的特點(diǎn)進(jìn)行各種欺詐行為，團(tuán)伙作案，分工協(xié)作，已逐步形成制作木馬病毒、建立釣魚網(wǎng)站、騙取客戶信息、盜取客戶資金、銷贓錢款等較為完整的“產(chǎn)業(yè)鏈”。而商業(yè)銀行往往各自為戰(zhàn)，在接到客戶關(guān)于資金損失的風(fēng)險(xiǎn)事件后，基于銀行聲譽(yù)的考慮，也往往采用息事寧人的態(tài)度和客戶單獨(dú)解決，不愿將信息與監(jiān)管單位、公安機(jī)關(guān)以及社會(huì)公眾分享，使公安機(jī)關(guān)對(duì)犯罪分子的打擊處于較為被動(dòng)的局面。為更有效的打擊不法分子的囂張氣焰，建議監(jiān)管當(dāng)局、公安機(jī)關(guān)主動(dòng)牽頭，建立與商業(yè)銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等單位的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防與共商機(jī)制，定期溝通外部風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，分享案件信息，統(tǒng)一開(kāi)展公眾安全教育，制定更為有效的聯(lián)動(dòng)防范對(duì)策，切實(shí)保障廣大客戶資金安全，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步普及和可持續(xù)發(fā)展。
作者：楚棟單位：中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行
電子銀行論文:個(gè)人結(jié)售匯電子銀行論文
一、電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的意義
（一）提供了結(jié)售匯的便利。個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯業(yè)務(wù)無(wú)須再到銀行柜臺(tái)辦理，因此不再受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，可以隨時(shí)隨地獲得服務(wù)，節(jié)省了往返銀行及在銀行柜臺(tái)前排隊(duì)等候的時(shí)間，辦理效率大大提高，個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯的自主性增強(qiáng)。同時(shí)，電子銀行可以針對(duì)個(gè)人的具體需要制定個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)上銀行隨時(shí)查詢自己的結(jié)售匯額度，可以依據(jù)需求隨時(shí)將購(gòu)買的外匯通過(guò)電子銀行匯往境外，或?qū)①?gòu)入的外匯或者結(jié)匯的人民幣進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)龋瑸閭€(gè)人辦理外匯相關(guān)業(yè)務(wù)提供了極大的便利。
（二）提升了銀行經(jīng)營(yíng)效率，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)推出前，辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)需到銀行柜臺(tái)才可以完成，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)“金額小、業(yè)務(wù)量大”的特點(diǎn)給銀行柜面服務(wù)帶來(lái)很大壓力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了將傳統(tǒng)“柜臺(tái)式”的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤半x柜式”的交易方式，提升了銀行業(yè)務(wù)的處理效率，使銀行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張不再受時(shí)間和空間的限制，提升了銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行經(jīng)營(yíng)效益大大提高。對(duì)個(gè)人而言，電子銀行業(yè)務(wù)交易成本較柜臺(tái)交易成本低，同時(shí)不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費(fèi)用。
（三）提高了業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。電子銀行讓個(gè)人在日常生活的任意時(shí)段，任意地點(diǎn)享受所有的外匯金融服務(wù)，同時(shí)，電子銀行也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的，采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，可以避免因銀行工作人員的素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來(lái)的服務(wù)質(zhì)量差異。另外，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展也降低了監(jiān)管的人力成本，免去了人員培訓(xùn)等產(chǎn)生的監(jiān)管成本，避免了人為操作失誤而帶來(lái)的監(jiān)管失效等問(wèn)題。
二、電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）申報(bào)隨意性大影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。由于個(gè)人客戶對(duì)結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專業(yè)性指導(dǎo)，加之電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作界面設(shè)置未對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)和各個(gè)流程進(jìn)行詳細(xì)解釋和說(shuō)明，導(dǎo)致個(gè)人通過(guò)電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)資金屬性的填寫僅憑主觀臆斷，隨意錯(cuò)外匯管理誤選擇“運(yùn)輸”、“金融和保險(xiǎn)服務(wù)”、“咨詢服務(wù)”等選項(xiàng)，或者簡(jiǎn)單歸屬到“其他”、“其他服務(wù)”或者“其他經(jīng)常轉(zhuǎn)移”，造成個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)歸屬失真和錯(cuò)誤。同時(shí)由于數(shù)據(jù)源為客戶網(wǎng)上報(bào)送，再由電子銀行系統(tǒng)將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，銀行端不能進(jìn)行人工的核實(shí)和修改，造成錯(cuò)誤率較高。另外，銀行在發(fā)現(xiàn)信息有疑問(wèn)或明顯錯(cuò)誤時(shí)，要先與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)錯(cuò)誤屬實(shí)后，再進(jìn)行沖正重新上報(bào)，如其不能及時(shí)聯(lián)系到客戶而無(wú)法對(duì)結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，這都影響到個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。
（二）業(yè)務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯等非柜臺(tái)業(yè)務(wù)使得外匯指定銀行與個(gè)人客戶不發(fā)生面對(duì)面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優(yōu)勢(shì)。雖然辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人應(yīng)具有憑有效身份證件開(kāi)立的人民幣結(jié)算賬戶或外匯儲(chǔ)蓄賬戶，但由于個(gè)人只有在開(kāi)戶的時(shí)候向銀行柜臺(tái)人員提供有效身份證件，因此銀行根本無(wú)法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理。由于缺少了身份識(shí)別環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)一人操控多個(gè)外匯電子賬戶的情況，使得分拆結(jié)售匯的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯的識(shí)別和事前防范難度。正是基于上述原因，個(gè)人分拆結(jié)售匯或可成為企業(yè)異常或大額資金借以逃避監(jiān)管或繳稅義務(wù)的渠道，同時(shí)也容易成為新的異常資金跨境流動(dòng)通道，擾亂正常經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展秩序。
（三）系統(tǒng)不完善影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的性。日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理，個(gè)人結(jié)售匯存在大量購(gòu)匯錯(cuò)誤沖正信息。以山西省轄區(qū)某銀行為例，目前個(gè)人通過(guò)該行自助終端辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)時(shí)，自助終端首先在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)查詢年度購(gòu)匯總額，若未超限額，將在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)直接錄入結(jié)售匯信息，銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)再進(jìn)行貨幣兌換。但是操作過(guò)程中，如遇人民幣余額不足導(dǎo)致交易終止時(shí)，個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)仍會(huì)默認(rèn)客戶購(gòu)匯成功，客戶申請(qǐng)額度也會(huì)被錄入到外匯局個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)，如果銀行當(dāng)日未進(jìn)行撤銷或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業(yè)務(wù)的額度，同時(shí)，銀行頻繁對(duì)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)購(gòu)匯虛增的信息進(jìn)行沖正，也影響個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的性。
（四）“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限。《銀行開(kāi)辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立本行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”，并實(shí)現(xiàn)行內(nèi)全國(guó)共享，銀行不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但是“關(guān)注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關(guān)注名單”無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，個(gè)人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過(guò)電子渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。二是“關(guān)注名單”篩選范圍有限，只限于本地區(qū)、本行范圍內(nèi)的客戶，一些跨行、跨地區(qū)實(shí)行分拆行為的個(gè)人則無(wú)法甄別出來(lái)，遺漏在“關(guān)注名單”之外。三是“關(guān)注名單”制度執(zhí)行不嚴(yán)，影響“關(guān)注名單”執(zhí)行效果。銀行可能會(huì)因?yàn)榭蛻糍Y源、經(jīng)營(yíng)效益等原因“寬大處理”一些個(gè)人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標(biāo)的設(shè)定也會(huì)對(duì)名單人數(shù)造成影響，基于以上原因，“關(guān)注名單”政策執(zhí)行效果不理想。
（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動(dòng)通道。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯只在業(yè)務(wù)開(kāi)通時(shí)需要本人前往柜臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理時(shí)客戶只需要登錄銀行網(wǎng)站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無(wú)法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理，為同一個(gè)人基于不同目的操縱多個(gè)個(gè)人賬號(hào)進(jìn)行分拆結(jié)售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強(qiáng)，調(diào)查取證難度較大。通過(guò)電子銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯，業(yè)務(wù)辦理軌跡僅體現(xiàn)為相關(guān)賬戶數(shù)字的增減，無(wú)任何紙質(zhì)單證留存，外匯局在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)異常交易線索時(shí)，對(duì)個(gè)人資金來(lái)源、去向等信息只有通過(guò)銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網(wǎng)上交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。
三、對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議
（一）加強(qiáng)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的政策宣傳與指導(dǎo)。一是建議在客戶前往柜面開(kāi)辦外匯賬戶或電子銀行業(yè)務(wù)簽訂有關(guān)合同或責(zé)任書時(shí)，附注相關(guān)的外匯管理?xiàng)l款，讓客戶事前保障，知悉有關(guān)事實(shí)，為自身行為負(fù)責(zé)，增加約束力。二是引導(dǎo)銀行利用臨柜優(yōu)勢(shì)、設(shè)置外匯業(yè)務(wù)宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關(guān)政策法規(guī)，印發(fā)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)知識(shí)法規(guī)宣傳冊(cè)，提高公眾對(duì)外匯管理政策的了解程度，使其自覺(jué)接受和規(guī)范個(gè)人外匯收支行為，從而實(shí)現(xiàn)預(yù)防和打擊相結(jié)合，從源頭上控制外匯違規(guī)行為。三是對(duì)于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當(dāng)購(gòu)結(jié)匯需求的，銀行應(yīng)正確引導(dǎo)采取合法手續(xù)辦理；若有違規(guī)方面的，銀行應(yīng)拒絕辦理并告知違規(guī)行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。
（二）完善銀行系統(tǒng)，提高個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。一是完善電子銀行系統(tǒng)的分拆預(yù)警功能，要求銀行在技術(shù)層面完善電子銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人結(jié)售匯的分拆預(yù)警功能，對(duì)達(dá)到分拆特征的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，電子銀行系統(tǒng)能夠自動(dòng)終止交易，并提示個(gè)人憑相關(guān)材料到銀行柜臺(tái)辦理，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防范端口前移，克服電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯隱蔽性強(qiáng)和管理效果滯后的難題。二是優(yōu)化系統(tǒng)的交易流程，當(dāng)遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無(wú)法購(gòu)結(jié)匯時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)終止交易，并對(duì)客戶予以相關(guān)提示，同時(shí)要保障個(gè)人結(jié)售匯額度數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性，對(duì)未完成的交易禁止扣取相應(yīng)的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)操作提示或頁(yè)面設(shè)置，盡可能細(xì)化各項(xiàng)指標(biāo)解釋，對(duì)不常發(fā)生的資金用途/來(lái)源，在客戶填報(bào)時(shí)可以彈出提示，讓客戶進(jìn)行再次確認(rèn)，引導(dǎo)客戶規(guī)范填寫結(jié)售匯屬性信息，提高銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)性。
（三）完善電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理。一是搭建“關(guān)注名單”全國(guó)共享平臺(tái)。將各金融機(jī)構(gòu)篩查的“關(guān)注名單”進(jìn)行合并，定期對(duì)外公布，實(shí)現(xiàn)“關(guān)注名單”跨行、跨地區(qū)共享，防范個(gè)人利用不同銀行進(jìn)行分拆結(jié)匯的行為，形成監(jiān)管合力，有效抑制電子渠道個(gè)人結(jié)售匯違規(guī)行為的發(fā)生。二是在保障個(gè)人隱私和其他正當(dāng)權(quán)益的前提下，實(shí)現(xiàn)單個(gè)渠道的聯(lián)網(wǎng)核查制度，適時(shí)增加“關(guān)注名單”篩查頻度，提高銀行作為監(jiān)管角色的主觀能動(dòng)性，除對(duì)銀行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定外，可由銀行自行制定符合本行實(shí)情的篩選辦法并報(bào)當(dāng)?shù)赝鈪R局。三是加大對(duì)銀行執(zhí)行“關(guān)注名單”制度的考核力度，要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控，提高政策執(zhí)行力。
（四）建立協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查力度。一是對(duì)外與稅務(wù)、公安等部門之間建立聯(lián)系協(xié)作機(jī)制，對(duì)內(nèi)與會(huì)計(jì)、反洗錢等部門建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門職責(zé)分工，加強(qiáng)信息共享，利用各條線異地協(xié)查機(jī)制，共同打擊違規(guī)行為，切實(shí)提高外匯局監(jiān)管的有效性。二是將個(gè)人分拆結(jié)售匯與個(gè)人征信管理掛鉤，對(duì)不遵守國(guó)家外匯管理法規(guī)和實(shí)施分拆結(jié)售匯的名單添加到個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)留存材料，為個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)核查提供依據(jù)，同時(shí)對(duì)監(jiān)管不力、審核不嚴(yán)的銀行加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和懲處力度，充分發(fā)揮外匯局的督導(dǎo)職能作用。
（五）加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度，防范異常資金跨境流動(dòng)。加大對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)和信息的非現(xiàn)場(chǎng)分析和監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)對(duì)銀行及居民外匯管理政策的宣傳和培訓(xùn)工作，提高銀行對(duì)異常資金流動(dòng)的敏感性，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題引導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，借助科技手段加大對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，特別應(yīng)關(guān)注一定時(shí)期內(nèi)使用多個(gè)不同賬號(hào)、同一IP地址訪問(wèn)銀行網(wǎng)站的可疑交易信息，防范異常資金通過(guò)電子銀行渠道跨境流動(dòng)。
作者：梁建華單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行
電子銀行論文:商業(yè)銀行中電子銀行論文
一、當(dāng)前我國(guó)各商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品分析
1.手機(jī)銀行。
據(jù)新華財(cái)經(jīng)報(bào)道，截至2011年底,我國(guó)的手機(jī)用戶已形成了由11億人組成的龐大的無(wú)線通訊終端群體,并仍呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無(wú)法比擬的,這些優(yōu)勢(shì)使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來(lái)臨,無(wú)疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來(lái)1-2年內(nèi)中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng):2010年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模飛速增長(zhǎng),2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將超過(guò)1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無(wú)疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.網(wǎng)上銀行。
網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見(jiàn)的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來(lái)電子銀行主要的發(fā)展趨勢(shì)。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來(lái)看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來(lái)穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬(wàn)億元左右。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展前景以及帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場(chǎng)中與銀行搶占市場(chǎng)份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來(lái)越高，面對(duì)公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過(guò)銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過(guò)靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。
2.個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松
電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來(lái)為客戶提供更品質(zhì)、快速的服務(wù)。面對(duì)個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡(jiǎn)單的支付方式，從原來(lái)的銀行賬號(hào)密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)。
有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對(duì)金融事務(wù)實(shí)施監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的科學(xué)管理。
三、對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場(chǎng)，還應(yīng)拭目以待。面對(duì)應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問(wèn)題之一,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和共享性在給人們生活帶來(lái)了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保障網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營(yíng)的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開(kāi)始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識(shí)，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。
隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗(yàn)。
穩(wěn)定客戶比擴(kuò)大用戶數(shù)量更重要，提供金融服務(wù)的同時(shí)應(yīng)盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導(dǎo)。避免出現(xiàn)技術(shù)性的專業(yè)詞匯,要讓接受服務(wù)的客戶都能自如地使用電子銀行服務(wù)、享受金融服務(wù)帶來(lái)的便利，同時(shí)也能夠減輕銀行工作人員的服務(wù)強(qiáng)度。同時(shí)還要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化,在無(wú)數(shù)第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的今天，應(yīng)向其學(xué)習(xí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式，為客戶提供更好的服務(wù)。
作者：付風(fēng)剛單位：中國(guó)建設(shè)銀行濱州分行
電子銀行論文:區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行論文
1電子銀行對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義
1.1提高盈利能力
（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會(huì)顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會(huì)逐漸變緩，總成本的增長(zhǎng)幅度也會(huì)趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會(huì)隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會(huì)漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開(kāi)始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來(lái)越大。
1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力
隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營(yíng)銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)品質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)品質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。
1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界及時(shí)的位置。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰(shuí)在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰(shuí)就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。
1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)
從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其具有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對(duì)銀行的信任度不足等問(wèn)題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開(kāi)辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長(zhǎng)久的問(wèn)題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過(guò)加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開(kāi)展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。總的來(lái)看，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國(guó)有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。
4結(jié)語(yǔ)
綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行相形見(jiàn)絀，因此必須通過(guò)制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強(qiáng)人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行
