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一、國外理論研究現狀

為了從理論上闡述區域金融創新，西方經濟學家陸續提出不少不同的見解，由此產生了許多不同的理論流派，形成了色彩繽紛的當代區域金融創新理論流派。

在20世紀60年代-90年代,歐美國家有大量的學者研究了區域金融問題,根據SheilaC.DOW、CarlosJ.Rodriguez-Fuentes(1997)的研究,西方關于區域金融的研究主要是從宏觀貨幣經濟學展開的,研究的主要內容有:貨幣政策的區域效應(貨幣主義模型和凱恩斯主義模型)、公開市場操作的區域影響、區域貨幣乘數、區域金融市場(區域利率差異、區域信貸市場),此外,一體化金融市場內部區域金融發展差異的影響(LuigiGuiso、PaolaSapienza和LuigiZingales(2002)、Jayaratne和Strahan(1996)也是西方區域金融研究的重要方面。

西爾柏（W.L.Silber）從供給角度來探索金融創新。西爾柏研究金融創新是從尋求利潤最大化的金融公司創新最積極這個表象開始的，由此歸納出金融創新是微觀金融組織為了尋求最大的利潤，減輕外部對其產生的金融壓制而采取的“自衛”行為。西爾柏從金融機構的金融業務和工具創新分析框架中推出的金融創新理論對于從供給角度研究金融創新時具有重大理論意義的。

凱恩（E.J.Kane）提出了“規避”的金融創新理論。所謂“規避”，就是指對各種規章制度的限制性措施實行回避。“規避創新”，則是回避各種金融控制和管理行為。它意味著，當外在市場力量和市場機制與機構內在要求相結合，回避各種金融控制和規章制度時就產生了金融創新行為。

希克斯（J.R.Hicks）和尼漢斯（J.Niehans）提出的金融創新理論的基本命題為“金融創新的支配因素是降低交易成本”。這個命題報考兩層含義：（1）降低交易成本是金融創新的首要動機，交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義。（2）金融創新實質上是對科技進步導致交易成本降低的反應。

威廉·L·斯爾帕(William.L.Silber),美國著名的經濟和金融學家,他在1983年5月發表了《金融創新的發展》一文,在文中他詳細闡述了金融創新的原因,并用直線程序模型加以說明。斯爾帕認為：創新活動是經濟推動力的產物，在金融部門中，不定期的觀察結果表明大多數金融成果都源于經濟刺激。金融創新是微觀經濟的框架，它是約束誘導、技術的進步和立法的結果。

二、國內理論研究現狀

對中國區域金融創新的研究，中國的金融學者們做了較為系統的理論研究。

張軍洲博士在《中國區域金融分析》（1995）中提出了區域金融的概念內涵：區域金融理論是以現代市場經濟條件下的金融發展空間結構變動規律為研究對象的。區域金融是指一個國家金融結構與運行在空間上的分布狀況，在外延上表現為具有不同形態、不同層次、和金融活動相對集中的若干金融區域。他對區域金融概念的內涵要素進行了如下界定：一是空間差異要素。二是金融結構與發展水平要素。三是吸收與輻射功能差異要素。四是環境差異要素。這些要素的差異形成了區域金融概念的豐富內涵。

唐旭博士在《貨幣資金流動與區域經濟發展》（1999）中主要從區域經濟發展的動力、類型出發，討論了區域經濟發展引起的資金流動的原因、途徑、趨勢、效果，以及資金流動引起的經濟效果的實證分析；指出隨著經濟計劃體制的轉型，資金流動管制有了很大的放松，直接導致了區域資金流動的加大；提出了在了解國內資金分布和流動規律的基礎上，制定差別政策，顯得日益重要。

殷得生和肖順喜在《體制轉軌中的區域金融研究》中對體制轉軌中的中國區域金融發展做了較為系統的研究，他們運用實證的方法研究了我國東西部區域金融的差距，運用交換和分工等原理，提出中國區域金融協調發展的一些措施。他們在方法論上有所突破，他們認為區域金融發展與區域金融結構構成了區域金融研究的主題，也是區域經濟學發展的核心。他們強調了中央、地方與企業三方的利益沖突，蘊涵了博弈論的思想。他們的研究較為全面。

劉仁武博士在《區域金融結構和金融發展理論與實證研究》（2002）中通過區域金融結構和進入發展理論框架，運用實證的方法討論了區域金融的均衡、區域金融調控、區域金融風險控制的問題。劉仁武對金融結構和金融發展的概念進行了創新，提出了金融結構健全和金融發展可持續的理論框架。

支大林博士在《中國區域金融研究》(2002)中對區域金融的重要概念和范疇進行了理論界定，認為區域金融反映的是一個國家或地區金融結構與運行在空間上的分布狀態;提出區域金融成長的概念;指出時空性、層次性、吸引與輻射性和環境差異性共同表現為區域金融的屬性;從質和量兩方面對區域金融成長的規定性進行了分析和概括。

三、區域金融創新理論研究的展望

區域金融創新理論的提出，主要是基于全球一體化的金融中心創造出連續24小時連續運轉的金融市場。作為國際經濟發展過程中起著血液循環作用的金融市場，其蓬勃發展的基礎是金融創新。隨著社會經濟的發展，區域金融創新成為影響經濟發展的關鍵因素，從而區域金融創新理論在區域經濟發展中的作用也日益重要。因此區域金融理論還將面臨更多挑戰，需要我們不斷完善。

參考文獻：

[1]Shaw,E.,FinancialDeepeninginEconomicDevelopment,Oxford：OxfordUniv.Press,1973

[2]Austin,TheProvinceofJurisprudenceDetermined,BeiJing：ChinaRenminUniv.Press,2001 

[3]楊星．金融創新．廣東經濟出版社，2000

[4]徐進前．金融創新．中國金融出版社，2003

[5]張軍洲．中國區域金融分析．中國經濟出版社，1995

[6]唐旭．金融理論前沿課題．中國金融出版社，1999

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（1）金融機構的自身原因。在市場競爭機制下，金融機構作為企業，追求利潤最大化，大部分金融機構普遍采用規模的膨脹作為追求利益的手段，“重數量，輕質量；重規模，輕效益”的經營模式，使得金融機構在規模擴大的同時，也增加了區域金融風險的程度。（2）地方政府對區域金融活動過多的干預。地方政府對區域金融活動過多的干預是導致區域金融風險的重要原因。市場經濟的穩健進行，離不開政府的干預；但過多的政府干預反而會誘發區域金融風險。（3）一國的宏觀金融政策對不同區域的經濟活動造成不同的影響。由于經濟較發達區域在我國經濟中占有舉足輕重的地位，其經濟波動與我國整體的經濟波動呈現基本的一致性。一般來說，我國制定的宏觀金融政策更多是以經濟發達地區的經濟發展水平為參照系，即單一性的宏觀金融政策。但區域的經濟發展水平不同，不同區域內的金融產業成長水平存在較大差異，使全國統一的宏觀金融政策在不同地區產生了不同的效應。對于經濟較發達的區域而言，面對國家的宏觀政策，可以通過健全的金融市場、多元化的金融工具、高級的產業結構等迅速調整金融活動，在分散風險的前提下實現預期的政策效果；相反，對于經濟不發達的區域而言，由于產業結構的低級化，金融工具的單一化，不完善的金融機構等原因，在經濟活動的運行中，無法化解或降低政策調整帶來的負面影響。因此，在發展非均衡的格局下，單一性的宏觀金融政策可能會成為經濟不發達地區的金融風險形成和累積的誘因。

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（三）銀行信貸支持實體經濟的力度落后于全省平均水平1.貸存比指標。近年來，臨沂的貸存比指標低于全省平均，且差距不斷擴大。臨沂與全國相比，2012年前還高于全國平均水平，但2013年已經落后于全國。貸存比低于平均數意味著存款資金外流。（見下頁圖9圖10）2.貸款/GDP。貸款/GDP比例是一個主要的金融發展的指標，同時也代表信貸對經濟的支持力度。長期以來，貸款/GDP比值看，山東省顯著落后于全國，而臨沂又落后于全省。2012年全省17地市的貸款/GDP比值來看，臨沂僅為0.71，低于全省平均（0.86）。在全省17地市中排名僅列第7位。

（四）銀行信貸支持實體經濟力度顯著落后于金華臨沂經濟的突出特點是商貿物流業的發達，形成“南有義烏，北有臨沂”的商貿格局。根據臨沂市統計局數據，目前臨沂商城擁有專業市場101個，2012年共實現交易額1771.8億元，同比增長18.1%。2013年上半年，臨沂商城實現市場交易額1009.5億元，同比增長16.4%。交易額穩居全國第二、江北第一。金華和臨沂兩地經濟結構特征類似，都是商貿物流業發達，而發達的商貿物流業帶來了大量的資金流。因此，理論上預期兩地的金融發展水平理應相似且金融發展程度均較高，所以把臨沂與浙江金華市作比較，有一定的參照意義。從經濟規模看，2012年臨沂市GDP為3012.81億元，金華市為2010.77元，臨沂高于金華。但存款、儲蓄存款和貸款余額方面，金華均顯著高于臨沂。（見表5）從貸存比指標來看，近年來，金華市貸存比一直高于全國，臨沂市多數年份也略微高于全國。由于兩地商貿物流發達，因而資金的供求旺盛，貸存比高于全國平均也是非常自然的。但從兩市直接比較來看，臨沂市貸存比遠低于金華，說明臨沂銀行系統資金從本地向外地流出較多；金華貸存比長期超出銀監會對商業銀行貸存比75%的上限管制，說明金華是資金凈流入地區，有利于支持本地實體經濟的發展。（見圖13）從貸款/GDP比率指標看，臨沂與全國平均差距很大，與金華的差距巨大。以2012年為例，金華貸款/GDP比率為1.60，臨沂僅僅為0.71，遠遠低于金華，即使與全國的1.23相比，也顯著落后。由此可見，銀行系統對臨沂經濟發展的支持力度遠遠低于金華。（見圖14）綜合省內比較和外省地級市的比較，有理由認為，以銀行業衡量的臨沂金融發展水平不高，銀行貸款不足構成了臨沂經濟發展的瓶頸因素。

二、股票市場對實體經濟的支持臨沂的金融市場融資發展較快。

根據臨沂市金融工作辦公室提供的數據，2012年，全市通過發行股票、企業債券、票據等方式共實現直接融資121.7億元，其中股票融資份額較小，僅有當年4月27日，中盛資源在港交所首發上市，募集資金2.11億元。由此可見，債券市場和貨幣市場融資在臨沂已經得到一定的發展。但是，因債券市場和貨幣市場的可比數據難以獲得，所以只分析臨沂企業在股票市場融資情況。

（一）臨沂企業在滬深股票市場融資相對落后截至2013年12月，臨沂在滬深交易所上市公司4家。本來還有另外兩家上市公司，一家是新華錦，前身為蘭陵陳香，已被魯錦集團收購，注冊地變更為青島；另一家是香江控股，前身為山東臨工，已被香江集團收購，注冊地變更為深圳。（見表6）山東全省在上海和深圳證券交易所上市公司152家，落后于可比省份較多。而臨沂與全省比較來看，數量僅處于全省并列第11位，低于GDP排名。因此，臨沂境內上市公司家數過少，從國內股票市場得到非常有限的融資支持。（見圖15）

(二)海外股票上市融資活躍截至2013年10月，臨沂市境外上市企業約21家（減去近年兩家退市企業，還有19家），分別在新加坡交易所、香港交易所、馬來西亞吉隆坡主板等境外證券市場上市，大約占山東省境外上市企業的1/4，居全省首位。在新加坡證交所，更是形成了知名度較高的“臨沂板塊”。海外上市為臨沂企業帶來了大量資金，也改善了公司治理，對臨沂民營經濟的發展有較大的促進作用。(見表7)

三、臨沂新入駐銀行業機構貸存比與原有銀行比較

由于銀行信貸在非金融企業的融資結構中仍占據主導地位，因而改善存貸比對于增強金融支持實體經濟的力度至關重要。所以進一步考察臨沂不同類型銀行機構的貸存比差異，尋找臨沂市貸存比低于全省及外省可比城市的根源所在。近年來臨沂市銀行業領域的一個重要變化是新引進了多家異地銀行。2009年3月，臨沂民生銀行開業，成為第一家來臨設立分支機構的全國性中小型股份制商業銀行。此后，浦發、招商、興業、華夏、交通、中信等全國性股份制銀行，日照、威海等城市商業銀行紛紛進駐臨沂，各金融機構迅速成長。新引進銀行在改善臨沂市的貸存比方面是否成功呢？我們僅簡單地以2013年8月末數據進行分析。臨沂市新設異地股份制銀行8月末總體貸存比為74.6%，而全市金融機構合計的貸存比為67.1%，股份制銀行高出7.5個百分點，這是一個很高的比例。如果再考慮到全國第五大銀行交通銀行也是新引進的，而且也是全國性股份制銀行，其貸存比為98.5%，那么新設股份制銀行對改善臨沂貸存比，提高金融對實體經濟的支持度，發揮了其應有的作用。而新引進的城市商業銀行，貸存比僅僅為40.9%，遠低于全市平均。其實，全國范圍內各城商行普遍貸存比低，而臨沂這些新設的異地城商行貸存比甚至遠低于其總行。由此可見，新引進城商行在改善金融支持實體經濟方面沒有做出什么貢獻。（見表8）

四、政策建議

臨沂要發展成為區域性金融中心，尚需強力推進金融改革和金融創新等系列舉措，但我們認為以下四點政策非常關鍵，也是當前優先要做的工作。

（一）大力引進和成立金融機構，迅速增加金融機構數量既要引進銀行機構也要引進非銀行機構；既要引入牌照管理機構也要引進非牌照管理機構；既要發展傳統金融機構和也要鼓勵新興機構比如私募股權基金、蓬勃興起的互聯網金融等等；既要新設和引進法人機構，也要發展非法人的分支機構。在發展草根金融機構方面，充分利用好省政府確定的臨沂市為全省兩個開展民間融資規范引導試點市之一的政策，發展各種形式的民間融資，目前重點推動民間融資服務公司發展壯大。此外，當前正在發展中的村鎮銀行、小額貸款公司和各類農村資金互助合作組織，要繼續推進。

（二）提高存貸比，增加信貸量采取靈活多樣的措施安排增加信貸投放量。政府的財政專項存款按照各家銀行貸款量進行匹配。甚至是一些軟措施也可以靈活實施，比如說市里召開會議時銀行與會者的座位安排按照貸款發放量大小而不是行政級別排位。繼續引進全國性股份制銀行。對于臨沂市“十二五”金融業改革發展規劃中提及的“至2016年城市商業銀行達到6家”，根據前文分析，城商行貸存比過低，所以對于引進城商行我們持保留意見。

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(二)再貼現政策

就目前我國再貼現政策而言仍舊不夠完善，使用的仍舊是相同的利率政策。因此在發展過程中具有明顯的區域性。我國的票據難以實現不同地區的同化，很多時候難以發揮票據的一些基本功能，例如票據的融資功能等。票據市場的發展受到嚴重的阻礙，尤其是在一些經濟發展比較落后的地區這種想象尤為明顯。經濟落后地區難以實現融資，經濟建設以及市場發展受到阻礙，造成經濟水平發展緩慢。

(三)金融機構分布不均

金融機構主要指銀行（國有銀行、地方銀行、外資銀行、信用社、政策性銀行等），現實生活中可以發現，在東部發達地區銀行遍布，銀行種類多，數量也多。而在西部經濟落后地區只能在一些大城市中心地帶看到銀行分布。金融機構的數量決定了當地的融資能力，由此可見，東部經濟發達地區的融資能力明顯高于西部地區，企業發展以及地區建設上的差異被進一步放大。通常情況下，股份制商業銀行的主要職責就是給當地企業以及地區建設提供一定的資金支持，缺少銀行的支持，對自建能力較弱的西部地區而言想要獲得經濟上的飛速發展明顯不太實際。

二、促進區域經濟發展的相關策略

(一)在經濟落后區域建立金融組織體系

基于原先統一的金融政策造成經濟水平的區域差異，為促進落后地區的經濟建設必須針對性制定區域金融政策，以此帶動落后區域的經濟發展，縮小區域經濟水平差異。重視經濟落后地區的金融體系建設，加強政策性金融機構的構建，投入大量政策性資金。例如我國經濟水平比較落后的西部地區，國家應該頒布區域性金融政策，首先明確當地政策性銀行的首要職責。政策性銀行的資金應該被主要應用與區域經濟建設，包括西部地區的公共基礎設施建設，政策性銀行應該為地區預留相當一部分的建設資金共當地的區域建設，保證西部地區發展的基礎資金。在西部地區建立專屬于當地的金融機構，旨在為當地經濟水平的發展提供資金服務。例如一些當地的開發銀行或者投資金融機構，為當地經濟發展進行融資，保證穩定的資金支持，加速當地經濟發展。

(二)完善經濟落后地區金融市場體系

落后區域的經濟水平建設不僅要為當地建立專門的金融組織體系，還需要不斷完善發展，組建統一的金融市場，以此帶動當地市場經濟水平的提高，促進當地經濟水平的不斷提升。東西部經濟水平差異的出現原因之一就是金融市場的分割，在東部經濟發展取得成效后國家有能力統一金融市場，以此帶動西部地區的經濟發展，降低東西部經濟水平的差異。通過金融市場統一促進東部資金流入西部，在東部資金日益飽和的情況下實現資金在西部的有效利用。統一金融市場后還要在西部構建區域金融市場，提高當地金融市場的層次性，從而根據當地企業層次的不同為其提供相應的資金支持，加速當地經濟建設。

(三)加強經濟落后地區金融調控體系的構建

加強經濟落后地區金融調控體系的構建有助于實現對區域經濟的調控，在宏觀上掌控經濟發展的方向，有助于區域經濟發展。中央加大對銀行的宏觀調控，有助于中央根據區域發展的市局需求分配資金。另外中央可以經濟落后區域的利率、貼現率等進行宏觀調控，以此促進經濟落后區域的經濟發展。另外在不同地區實行不同的存款準備資金政策，增加經濟落后區域的貨幣分配量，保證其經濟水平建設有一定的資金支持。例如我國目前可以根據地區的不同按照西部、中部、東部等實行不同的存款準備資金政策，加強西部以及中部地區建設。

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成都具備的上述優勢夯實了建設西部金融中心的基礎，但客觀而言，成都離西部金融中心的要求還有較大差距。(1)目前，四川進出川通道僅僅有15條，數量少且區域分布也不合理，與周邊省市、長三角、珠三角等經濟區的運輸通道還不暢通。(2)金融業在成都經濟發展中的地位尚不突出。(3)成都的金融業在西部地區還缺乏足夠的影響力。

三、成都打造區域金融中心的戰略措施及對策

1.推進“雙十”工程，集中精力抓項目。抓住項目建設，就是抓住了產業經濟發展的核心。未來兩年，成都將以“雙十”工程為龍頭（即加快建設“十大項目”，促進開工“十大項目”），重點推動一批重大基礎設施項目、重大產業項目、重大社會事業和民生項目盡快啟動和開工，以鞏固商業商貿中心城區優勢。

2.定位服務于經濟發展。成都建設西部金融中心，在定位上，一定要服務于成都經濟發展需求。在西部金融中心建設中，要通過出臺、配套優惠政策等手段吸引大量金融機構來成都落戶。同時，要細分金融行業，吸引基金管理公司、私募基金公司、風險投資公司等機構到成都注冊。此外，還要加大宣傳，擴大成都建設西部金融中心的知名度。

3.加大交通運輸建設的力度。今年，四川省編制完成了《西部綜合交通樞紐建設規劃》和9個配套專項規劃，估算投資10866億元建設西部綜合交通樞紐，三年后，成都主樞紐基本形成。到2012年，全省綜合運輸網總里程達到30.6萬公里，直接引入7條鐵路，11條高速公路，建成成都雙流機場第二跑道和新航站樓，實現多種運輸方式再次級城市和節點城市之間的互動、聯運和有效銜接，帶動區域經濟的快速發展。

四、結語

實現西部經濟崛起，不僅僅是一省一市的事情，需要西部省市間加強區域協作，推進西部地區經濟一體化的進程，提高西部地區的整體競爭力。目前，東西部差距仍在拉大，真正的差距就在于金融體系的發達與否。成都可以通過相對發達的正規金融的龍頭作用，有效發揮銀行、期貨等金融業的比較優勢，建設金融機構健全、輻射力較強的金融密集區。不斷對金融競爭力進行整合，反過來進一步強化資金吸納能力。吸引國內外各類金融機構入駐成都，使成都成為在西部地區具有重要影響的金融集聚地。逐步建成我國西部地區投融資中心、大宗物流金融服務中心、商品期貨交易中心，最終把成都建設成為西部地區金融中心。

參考文獻：

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因此，區域金融理論不是區域與金融的簡單疊加，而是將區域與金融作為一個有機整體來觀察，分析其產生、發展、運動的規律，探討的核心是金融發展與經濟增長關系在地域上的表現，或者說是對區域金融發展與區域經濟增長間互生共長關系的研究。區域金融發展與經濟增長是相互依存的統一體，兩者相互作用，共同發展。

一、區域金融發展對區域經濟增長的促進作用

1、區域金融發展有利于促進區域資本的形成。一個區域若沒有足夠、持續的資本供給，既不能形成新的經濟增長點，也不能促使區域經濟持續穩定的發展。區域資本的形成和積累在經濟發展中發揮著至關重要的作用，而資本的積累在很大程度上又是由儲蓄的規模和資本產出效率決定的。區域金融發展之所以能夠增加儲蓄規模，原因在于實際利率水平、資本市場的發育程度、金融資產的多樣化程度以及金融部門的效率和融資機制會影響到儲蓄率和儲蓄向投資的轉化率。金融系統越發達、金融機制和金融工具提供的選擇機會就越多，金融服務越便利周到，人們從事金融活動的欲望就越強，一些非生產性的或暫時閑置不用的資金就可以被吸引到生產性用途上來，儲蓄率就會提高，資本積累的速度就會加快。同時金融發展和健全的金融制度降低了信息和交易費用，從而影響到了儲蓄水平、投資決策、技術創新以及長期經濟增長速度，進而提高了儲蓄向投資的轉化率。在實際中，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區域內、外企業和居民的盈余資金通過儲蓄間接轉化為投資或直接轉化為投資而形成資本，從而對區域經濟增長起著第一推動力的作用，這也是金融的基本功能。

2、區域金融發展有利于改善和提高資源配置。金融對經濟有顯著的結構調整功能，其主要表現在以下三個方面：一是為產業結構調整創造有利條件。資本市場中，企業資產可通過證券化形式，在不改變所有權的前提下，借助使用權的轉讓，引導企業資源從一個行業或企業轉向利潤率更高的行業和企業，改變資源配置結構，從而實現產業結構的優化和調整。二是擴大產業結構調整增量資金來源。產業結構調整需要大量的增量資金投入，以股票、債券等金融工具為主的資本市場，作為一種直接融資機制，可以根據資金的趨利性，吸引國內、外的資金更多的投入到優勢產業、新興產業。三是拓寬產業結構存量調整空間。增量投入往往會受到資金來源的約束，而改變現有資源在不同產業間分布，能迅速實現存量結構調整。不同企業間的資產重組是存量調整的一種非常有效的操作方式，借助資本市場的虛擬化資產具有較高流動性的特點，可使資金向不同地區，不同所有制，不同行業間的流動與組合，又在很大程度上減少了資產存量調整所需的資金，可加快存量調整的步伐，拓展調整空間?？傊瑓^域金融對區域經濟有顯著的結構調整功能，并通過它實現資金配置效益最大化，從而實現資本邊際生產力的提高。

3、區域金融發展具有引致其它資源要素流動和聚集的作用。金融是現代經濟的核心，在經濟運行中是聯系其它部門的紐帶，它通過資金這種特殊資源的流動，起著引導和配置其它資源在區域內和區域間的流動，從而獲得本地區稀缺的資源。例如，由于物隨錢走，伴隨著資金在區域內的流動，相應就會帶來技術、信息等要素。同樣勞動力資源要素的流動也受經濟利益的驅動，哪里有資金有項目，勞動力就往那兒流動。

4、區域金融發展促進了區域經濟的分工與合作。首先，金融促進區域經濟的分工。區域分工是由于各地區生產要素的稟賦差異和生產要素的不完全流動而引起的產業活動在區域上的差異。金融通過區域性的信貸、區域性的資本市場及引進外資等手段，合理支持地區性優勢產業的發展，并使各地區形成不同的主導產業部門，從而促進了區域分工的形成。其次，金融促進區域經濟的合作。合理的區域分工是有效的區域合作的基礎，沒有區域的分工，就沒有區域經濟的協作，也就更沒有區域間的開放。區域經濟的協作要以統一的、開放的金融體系作為基本前提。一個按照經濟區設立的中央銀行分支行體系，可以在一定程度上克服政府行為對金融系統的直接干預，這樣就提高了區域經濟有效協作的可能性。隨著區域性、全國性的資本市場的形成，資本市場本身的極化效應和擴散效應將促使區域性主導產業帶動并促進區域經濟的協作。再次，科學的區域性金融投向能夠縮小區域間的差距。區域間“梯度”差異的存在是客觀的事實，它是產業生命周期在空間上的一定程度的自然表現形式，但“梯度”的差異不能作為區域經濟發展順序的人為的出發點。落后地區可以在區域性金融政策的直接支持下，配合財政轉移支付制度和對口支援等制度，縮小區域間的差距。

5、區域金融發展能夠推動科技進步，提高要素生產率。無論是社會生產力體系中諸要素面貌的重大改變，還是經濟結構、產業結構的調整與升級，抑或經濟發展速度的提高和產品競爭力的迅速增強，均離不開科技進步的巨大作用。調查表明，科技投入缺乏是科技進步和科技成果轉化的主要障礙。金融發展過程客觀上推動了經濟貨幣化、金融化進程，從而一方面為金融產業乃至整個社會的技術創新提供更強的資金支持。另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現實生力的轉化。

二、區域經濟增長對區域金融發展的作用

1、區域的經濟運行狀況決定區域金融運行及其效率。在現代貨幣信用經濟條件下，基本經濟狀況決定和支配著金融資源的供求及其平衡。國民經濟運行對金融資源分配的決定作用主要表現為經濟規模擴大，而經濟規模的擴大不但會引起金融資源供給與需求規模的相應增長，而且還會直接影響到金融產業的發展。從理論上講，經濟效率決定金融效率，區域經濟效率的提高在保證國民經濟穩定增長的同時，會改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿意程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。同時，區域金融效率還要受到區域經濟結構的影響。經濟結構的變化不僅可以引起金融資源需求結構的變化，從而改變融資結構，影響金融效率，而且還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結構的變化，進而影響金融效率。

2、區域金融創新環境影響到區域金融資源配置的效率。20世紀70年代以來，世界范圍內進行了大規模的金融創新。金融創新是金融資源分配規模不斷擴大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經濟迅速發展的內在動力。而金融創新的程度客觀上取決于金融創新環境，從而區域金融創新環境作為區域創新環境體系中的一部分，必然影響到區域金融資源的配置效率。

3、市場化進程的區域差異影響到金融資源的跨區流動。比較計劃經濟和市場經濟兩種制度安排，很明顯，只有在市場經濟條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發展獨立生成為一種特殊的資源，并在經濟資源分配中發揮著引導作用。區域市場化進程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。如果是過度的區域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

參考文獻：

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一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求

當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。

2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。

3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務?，F代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。

在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用

金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。

在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔?；鸹驌C構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆漳Ｊ睫D變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發展前景及亟待解決的問題

區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：

1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

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Keywords:regionaleconomiesdevelopment;financialrisk

金融是現代經濟的核心,經濟的問題最終會集中體現于金融。那么我國的區域經濟發展不協調與金融風險之間是否存在某些關系呢?本文將結合經典的金融風險理論,就這一問題展開初步的分析。

1從馬克思經典假說看

1.1區域經濟發展不協調導致的生產過剩

首先,區域經濟發展不協調導致的產業同構及重復建設問題,會導致商品生產的結構性過剩。經濟領先區域經濟之所以領先與其產業結構領先于經濟落后地區的產業結構是分不開的。經濟落后地區在縮短與經濟領先地區的經濟差距的過程中,必然要進行產業結構的升級,當經濟領先區域的產業升級速度不能維持兩個地區之間的產業結構差異時,必然會出現產業結構的疊加。產業自構必然會引發大量的重復建設問題。而產業的同構與大量的重復建設必然會導致商品生產的結構性過剩。

其次,區域經濟發展不協調導致的需求相對不足,使得生產過剩問題更加嚴重。第一,區域經濟發展不協調會導致消費需求的不足。區域經濟發展的不協調必然會導致經濟領先區域與經濟落后區域收入水平之間的差異。對于經濟領先區域而言,在產業結構升級緩慢的情況下,其對于已有產品組合的消費需求會趨于飽和,由此制約其消費需要,而對于經濟落后區域而言,較低收入水平會制約其消費需求。第二,從投資需求角度看,對于經濟領先區域而言,雖然有大量的資本集中,但是由于產業升級的緩慢,資本流入到生產領域的量在產業趨于飽和后就會增長緩慢,投資需求開始不斷萎縮,而對于經濟落后區域而言,政府將比較稀缺的資源集中配置在其認定的高利潤率的“關鍵性產業”中,這必然導致本地原本就稀缺的資源對于其他“非關鍵性產業”而言更加稀缺,進而制約了“非關鍵產業”的投資需求。

1.2區域經濟發展不協調導致的金融過剩

首先,區域經濟發展不協調會導致經濟領先區域的金融相對性過剩。根據前文的分析,區域經濟發展的不協調會導致資本從經濟落后地區持續的流出,同時還會阻礙資本流入經濟落后地區。而對于經濟領先區域而言,金融資源的大量集中,在國家“一刀切”式的宏觀調控下,很容易產生金融的過剩,形成信用的過度膨脹。

其次,對于經濟落后地區而言,在地方政府的引導下,大量的金融資源被投放到“關鍵性產業”,而根據“資金軟約束”理論,在行政干預的情況下,這些產業很有可能產生“資金軟約束”現象,進而導致金融的結構性過剩。

2從凱恩斯理論角度看

凱恩斯指出,經濟危機發生的內在原因在于有效需求不足,而區域經濟發展不協調亦可通過這些途徑導致金融風險。

首先,從消費需求角度看,一方面,區域經濟發展不協調導致的區域間貧富差距增大會導致消費需求不足的情況;從另外一個方面看,在經濟領先區域出現的勞動力總量相對過剩及結構性不足,亦會導致區域內收入的兩級分化,進一步制約需求的擴張。

其次,從投資需求角度來看,對于經濟領先區域,在舊有產業趨于飽和的情況下,投資需求的動力主要來自于產業升級,而區域經濟發展不協調會阻礙其產業的升級,進而阻礙了投資需求的擴大。而對于經濟落后區域而言,一方面,地方政府的行政干預會阻礙“非關鍵性產業”的投資需求,而另一方面,優質勞動力的大量外流也會制約該地區的投資需求。

3從周期性的金融內在不穩定理論角度看

首先,按照明斯基的理論,金融風險的產生源于經濟周期中的某種變換,而在區域經濟發展的不協調情況下,經濟落后區域的經濟趕超戰略為這一“變換”的產生帶來了契機。在地方政府的引導下,投資機會出現了,大量的資金因而匯集于“關鍵性產業”,在資金軟約束的情況下,很容易形成信貸泡沫。

其次,經濟落后區域為追求經濟的快速發展,必然會偏好于高新技術的發展,而通過自主開發或者引進的途徑在本區域內形成技術的創新,而這亦會帶來新的“變換”因素,進而導致多方面的風險暴露。其一,如果自主開發,那肯定要發展與高新技術產業密切相關的風險投資業,而風險投資業的特點是集高風險、長期性、專業性于一體,這與經濟落后區域優質勞動力及資本缺乏的現狀是沖突的。其二,如果從經濟領先區域引入,由于經濟領先區域資本充足,在以此基礎上進行的技術創新多以服務于資本密集型產業為目標,當然這也符合產業從勞動密集型產業向資本密集型產業的轉化規律,如果經濟落后區域進入相關的技術,則會導致資本對勞動力的過度替代,使原本就稀缺的資本更加稀缺,而勞動力就業狀況則更一步惡化,進而對金融體系產生沖擊。

最后,稀缺資源向經濟領先區域的持續涌入,也會加大經濟領先區域金融體系的內在不穩定性。稀缺資源在經濟領先區域的持續集中,一方面為銀行過度信貸埋下了伏筆,另一方面,經濟領先區域內有可能形成“被提前的經濟繁榮”進而導致過度的投機。

4從貨幣主義視角看

首先,區域經濟發展的不協調會導致我國“一刀切”式宏觀調控的失靈。在全國統一貨幣供給調控下,東中部地區經濟對貨幣調控的反應要快于西部地區。出于對經濟利益的追逐,金融機構往往將資金從西部地區調往東中部地區,特別是東部地區使用,很多微觀經濟主體通過股票市場投資等渠道將資金投向東部地區,這將首先導致東部地區不動產、金融資產價格迅速上升,引發新一輪通貨膨脹,這種通貨膨脹會波及到西部地區,使西部地區原本稀缺的貨幣供給顯得更加稀缺,此時中央銀行的貨幣供給調控又將陷入兩難境地。

其次,地方政府出于競爭的需要,對商業銀行強加以準財政的職能,使得商業銀行面臨這雙重委托的矛盾,進而加大了金融體系的不穩定性。

篇9

有關金融支持與經濟發展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關比率總結出各國金融發展與現代經濟增長方面帶有的規律性的趨勢。其后麥金農與肖分別提出了發展中國家發展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經濟發展之間的關系。20世紀90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調政府干預的重要作用,認為有選擇的政府干預有助于金融發展,推動經濟增長。

農村經濟的發展離不開金融的支持,但農村經濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調整,使商業銀行和政策性銀行等金融機構大批退出農村,金融支持農村經濟發展呈現弱化趨勢。因此,如何通過適當的政策設計讓金融機構為農村經濟服務,使其切實解決農村經濟發展中資金的需求發揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結合寧波農村經濟發展實際情況,試圖在制度上對當前的農村金融支持提供發展的優先序依據。

二、寧波農村金融支持農村經濟發展的制度分析

1.寧波農村經濟的特點

寧波經濟一種外向型經濟,有天然的深水港,貿易發達,這樣的地理環境使得寧波的農村經濟也是一種外向型經濟。與傳統的農村經濟不一樣,在寧波X縣Y村調研的過程中我們發現,該村1000余戶農民,仍然經營傳統農業即農林牧漁業的不足40%,而這40%經營傳統農業的農戶中有87%主要經濟收入為規模養殖水產所得,剩下的13%雖然也經營傳統農業,但是規模小、數量少,農業收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農戶主要從事非農產業制造業的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統的農業生產。大多是生產汽車零部件或紐扣之類的技術含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產品。從以上數據我們看出,寧波貿易及物流的發展帶動了農村經濟增長的同時,也使得其實現了轉型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農村經濟已經不是我們傳統的農村經濟,實現了從第一產業向第二產業的轉變。在調研中我們發現,即使是從事傳統農業如水產養殖業的農戶,其中一部分人也有自己的原產品初加工流程。寧波農村經濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區農村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發揮最大的價值,這就產生了金融產業發展的優先序問題。

2.寧波農村經濟發展的金融支持

經濟發展中的金融支持形式有很多,從產業的角度可以分為:銀行業、保險業和證券業,再加上財政支農方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經濟發展的支持,但是由于民間金融是農村內部自發性的是內生的經濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農村經濟現在基本上可以分為兩種形式,即農戶的生產活動基本上分為農業生產性經營和制造業生產性經營。這兩種生產經營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。

傳統農業的特點是投資期限長、風險大,但是資金的回報率也高。在我們的調查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養殖蝦的農戶基本上都虧本,而2010年養殖的蝦蟹產量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統農業的農戶中,60%的人需要資金來擴大規?；蛐枰Y金引進新的養殖技術或設備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農業的產業特性,現階段商業銀行基本上都撤出了鄉級營業點甚至某些比較落后的縣級營業點。農村現在最重要的正規金融機構只要農村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農村經濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農村經濟對資金的需求。其次農村房屋及土地產權的不完全、不清晰使得農戶無法通過抵押或質押來取得貸款,在我們的調查中農戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮里的干部或有經濟實力的人的擔保,這樣無疑會加大農戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農村信用合作社改制為事業單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業利潤有關,因此作為一個理性人,信用社更多的是將農戶的儲蓄存款拿到工商企業處發放貸款,盡量避開風險較大的傳統農業領域,不僅沒有為農村經濟發展提供金融支持,反而是從農村“抽血”供應其他產業?；谝陨戏治?農村傳統農業產業的發展所需要的資金很難從銀行產業取得,也不具備發展證券業的條件。所以只能依靠財政在農業方面的投入,財政支農的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農業產業,比如養殖基地的建設投入或農戶的免費技術培訓等;也可以通過對商業銀行的補貼來激勵其加大對傳統農業的金融支持。另外要大力發展保險業,鑒于農業風險大的特性,發展保險業是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農戶對未來預期的不確定性,激勵農戶自身對農業產業的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業進入農業領域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設立專門的農業保險公司。財政支農和保險業的發展對于金融支持農村經濟發展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農戶的抗風險能力和贏利能力;后期通過保險業的介入來激勵農戶的自發投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應。

農村的非農業經營生產領域對金融的支持需求又有所不同。調查數據顯示從事非農產業經營即制造業的農戶中,其中90%曾取得過信用社或農業銀行的貸款,而大部分人認為金融機構無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農村的制造業一個很重要的特點是分工程度特別高,多數家庭的工廠產品單一,只做一道工序,正是這種生產單一產品的模式使得他們的產品專業化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產,形成規模經濟。當產品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉變時,顯然僅僅依靠農村經濟自身的投資再生產無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農村。如果通過財政支農來解決農村非農產業的發展,顯然這樣發展起來的制造企業不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業傾斜,誘導銀行重返農村扎根,在現階段農村還是以勞動密集型產業為主導的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產業,在激活農村經濟后,將會有更多的資金從城市流向農村,直到城市與農村的資金回報率大致相同。另外也要發展證券業,規范民間資金流轉。

三、簡要結論及對策建議

農村經濟的發展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側重。通過以上分析我們得出:寧波農村的傳統農業領域要優先發展財政支農和保險業;在非農產業要優先發展銀行業和證券業?；诖颂岢鲆韵陆ㄗh:

1.前期要加強財政支農力度,通過加大對金融機構主要是農村信用合作社的補助激勵其對農業領域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農業領域的金融支持力度為考核標準,做到?？顚Ｓ?同時免費或資助農戶引進農業技術以及收集相關信息。

2.建立健全農業保險體系,完善農業保險機制,通過政策引導促進保險公司進入農業領域或直接由政府組建保險公司專門為農業保險。

3.在非農生產領域要大力引導商業銀行的進入,在政策上為銀行在農村設置網點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農村。

參考文獻:

[1]秦池江:論金融產業與金融產業政策[J].財貿經濟,1995(5)

[2]葉敬忠汪淳玉:新農村建設的優先序[J].浙江大學學報(人文社會科學版),2008(3)

[3]謝婷婷:新農村建設形勢下農村經濟發展的金融支持[J].學術交流,2007(3)

[4]熊軍:論農村經濟發展的金融支持[J].商業現代化,2006(4)

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中國經濟論文我國區域金融發展與經濟發展關系再研究

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（三）城鄉金融結構和服務的差距進一步擴大。在新型城鎮化建設中，銀行業金融機構將有大部分資金流向園區建設。更多的農民從農業生產中解放出來，農業企業的融資意愿讓本已不足的信貸資源顯得尤為短缺。大部分新興農業產業處于剛起步階段，缺少有效抵押物，而農屋、土地所有權等抵押物因制度障礙，難以向銀行抵押，加之農業自然風險多，擔保和保障機制不健全，以及信用體系建設不健全，部分農民誠信意識淡薄，金融服務存在盲區，如金融網點分布不均、結算方式單一、金融工具匱乏等因素制約了農村金融業的發展。

（四）金融支持的制度尚不完善，信貸總量仍有缺口，存在供需矛盾。一些具體實施政策不明晰，缺乏激發城鎮化金融創新活力機制，相關的政策措施不盡完善。目前城鎮化建設融資方式過于偏重傳統的銀行信貸手段，間接融資居主導地位，直接融資比重較低，信貸融資難以滿足農村城鎮化進程中對金融產品的多樣化需求，而且降低了金融資源的配置效率，影響了城鎮化進程的推進。

二、對策建議

（一）擴大資金來源渠道，推動新型城鎮化建設。一是要著力構建各類金融資源，適應不同融資需求的多元化融資渠道。根據城鎮化建設多層次金融需求特點，搭建多渠道融資平臺，實現間接融資為主向直接融資與間接融資并重轉變。積極發展債券市場和資本市場，緩解建設資金不足，減輕財政支出壓力。對符合條件的中小企業，推動其在銀行間市場發行中小企業集合票據和區域集優票據融資，對資信等級較高的城鎮龍頭企業，推動其上市融資。各金融機構也要針對新型城鎮化的需要，量身定制金融信貸產品，發展有助于提升城市配套功能的金融產品，增加環境保護、居民服務、文教、衛生等城鎮化信貸投入。二是要著力構建能夠盤活沉淀生產要素，破解融資難題的金融產品體系。有序開展土地經營權質押融資業務，探索更多土地資本化方式，充分利用城鎮化進程中的土地增值集聚金融資源；積極開展供應鏈金融、中小企業股權質押貸款、應收賬款質押等金融產品，激活城鎮化建設中的產業鏈、銷售鏈各個環節的閑置資金。

（二）創新信貸產品，推動新型工業化園區建設，夯實新型城鎮化基礎。加大對新興產業、產業轉型升級、城鎮特色業的金融支持力度。根據工業園區實際需求，開辦“土地收儲貸款”等切實可行的、零活多樣的金融信貸產品。加大對符合國家產業政策、就業吸納能力強的中小企業的貸款支持力度，引導銀行金融機構將更多資源投向城鎮化。

（三）提供多樣化金融服務，盡力滿足新增城鎮人口的合理信貸需求。首先努力滿足新增城鎮人口的首套住房剛性需求，并提供利率優惠。加強職業技能培訓，靈活運用小額擔保貸款、農民工創業貸款、扶貧貼息等貸款模式，幫助解決失地農民和其他城鎮轉移人口面臨創業就業的困難，創新滿足農業產業化發展的信貸產品，大力推廣林權抵押貸款、訂單農業貸款等信貸新模式，努力滿足新型城鎮化過程中出現的融資需求。

（四）創新金融服務手段，提高金融服務覆蓋面。要著力構建布局合理，分工明確的多層次金融服務體系。金融機構應加大對小城鎮的金融資源配置力度，增加機構網點，支持組建村鎮銀行和融資性擔保公司。將證券、保險、信托與金融服務延伸到新型城鎮，為城鎮經濟主體提供各類融資和保險服務。加強支付環境建設，拓展銀行卡適用范圍，推廣網上支付，電話支付等業務。

篇12

一、金融排斥理論研究現狀

金融排斥性是近十年來才出現的一個新的概念。在稍早的研究中，人們一般從金融地理學的角度對金融排斥性進行探討，即研究居民到金融服務網點（尤其是銀行零售營業點）的實際距離對居民獲得金融服務便利性的影響（Leyshon和Thrift，1993；1994；1995）。這個時期對金融排斥性的研究主要集中于三個方面：一是研究過去幾十年受住房政策（將貧困人口集中于城市郊區）的影響，大量金融零售網點在貧困社區的撤并；二是研究銀行和住宅互助協會①的分支機構在貧困社區的關閉；三是研究貧困社區居民因到金融服務網點較遠和交通不便而獲得金融服務的難度。隨后的研究表明，金融排斥性并不僅僅因金融服務網點在某一地理區域的撤并而存在（FSA，2000），一些人群如果有獲得金融服務的需求，但卻因社會經濟因素和金融服務市場因素而很少或從未獲得金融服務也應視為受到了金融排斥。一般認為，容易受到金融排斥的人群往往是從來沒有使用過金融產品的家庭、低收入居民、老弱病殘人士、居住在邊遠和落后地區的居民（FSA，2000），以及諸如此類的社會弱勢群體。基于此，Sherman Chan（2004）在其會議論文中將金融排斥性界定為：在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態區域保險區域差異，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙。

至于如何判定是否存在金融排斥性，現在比較流行的方法是根據Kempson和Whyley（1999）提出的五個指標：（1）地理排斥性；（2）條件排斥性；（3）價格排斥性；（4）市場營銷排斥性，；（5）自我排斥性。顯然，這樣的判定方法更能夠從金融機構的經營層面對某一地區的金融服務水平進行分析和評價，也具有較強的可操作性。鑒于此，本文也將參考和借鑒這些指標探討我國保險業區域中存在的金融排斥性問題，并根據存在的問題提出相應的解決措施。

二、保險業區域金融排斥現狀分析

1．地理排斥。一般來說,一個地區金融機構的分布與金融排斥程度呈負相關關系,金融機構網點分布越多,居民越容易獲取金融產品與金融服務,金融排斥程度越低,反之亦然。截至2009年年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司121家，保險資產管理公司10家。其中，北京地區共有保險分公司及直接經營業務的總公司83家。河北省，轄內共有保險公司省級分公司40家，分支機構3625家，保險專業中介法人機構101家，保險兼業機構3733家。上海保險機構總數為105家中國知網論文數據庫。江蘇69家；浙江56家；安徽36家；江西2390家；山東56家；湖北3146家；重慶46家；四川45家；貴州854家；青海219家；寧夏290家；新疆519家。可見，保險機構的分布主要集中在東部沿海地區和少數中西部地區，保險機構的區域分布存在較大差異。

2．營銷排斥，即一些人被排除在金融機構產品營銷目標市場之外。保險機構為了獲得盈利和發展需要一定的從業人員對其提供的產品和服務進行營銷。從業人員是營銷活動的重要載體,從業人員的多少對金融機構營銷具有重要的影響。從表1中可以看出，東部地區11個省份中保險機構從業人員數目明顯高于中、西部地區。中部地區：黑龍江、山西、河南以及湖北的從業人員人數和東部地區相當，其余地區和東部區域相比相差較大。尤其是西部地區除四川省從業人數較多之外，其他省份遠低于東部地區。

表1 2009年我國各地區保險機構從業人員總數

 

地區

省份

從業人員總數

地區

省份

從業人員總數

東

部

北京

64062

東

部

海南

12828

天津

41546

遼寧

134890

河北

200000

廣東

253800

山東

402100

中

部

黑龍江

113000

江蘇

235000

山西

110416

浙江

143000

河南

263300

上海

21300

安徽

19991

福建

131873

湖北

134879

地區

省份

從業人員總數

地區

省份

從業人員總數

中

部

湖南

14800

西

部

四川

172600

江西

70000

貴州

9421

吉林

87051

陜西

73774

西

部

內蒙古

67704

西

部

新疆

12703

廣西

65000

青海

15325

重慶

75000

寧夏

7644

云南

篇13

Empirical Analysis of Relevance Bewteen Financial Industry Cluster and Economic Development

GUN Chunyan

Abstract： There are few studies of the development of the financial industry in Shanxi. In this connection， the study uses a position entropy method to measure the cluster degree of financial industry and finds out that the degree has promoted from non-specialization to primary specialization. The study also uses a gray correlation method to analyze the relevance between the gather of financial businesses and the development of economy. It concludes that regardless of whether the cluster degree is specialized or not， the correlation between the growth of the financial industry and the growth of the economy is prominent. When the financial industry in Shanxi has a primary degree of specialization， it facilitates the economic growth in the province. As the healthy development of Shanxi's economy depends on the benign development of the financial industry， the province should improve internal financial environment and learn from regions with successful experiences at home and abroad in financial agglomeration， so as to fuel the rapid growth of economy with further aggregation of financial businesses.

Key words： Shanxi province， gather of the financial industry， position entropy， economic growth， grey correlation， conclusion and suggestion

一、引言

在經濟全球化和信息技術快速發展的時代背景下，金融產業作為現代經濟的核心產業，對一個國家和地區的經濟發展是至關重要的。自改革開放以來，中國國內的金融產業得以迅速的發展，尤其以上海、北京等為代表的經濟圈集聚了大量的金融資源，形成了地區性的金融集聚區，而且金融集聚一定程度上推動了經濟的發展，這也吸引了很多學者從不同的角度研究金融集聚與經濟發展的關系。

金融集聚與經濟發展的關系研究主要表現在研究區域的差異性，差異性體現在三方面：以全國為研究區域、以經濟圈為研究區域、以單獨城市或省份為研究區域[1]。

其中針對以單獨城市或省份為研究區域，很多學者以上海、北京、重慶、蘇州、山東省、遼寧省等省份或城市為例分析了金融集聚與經濟發展的關系，這些單獨城市或省份的選擇主要集中在發達省份或城市，對金融業發展相對落后的山西省則很少研究，針對這個現象，論文通過區位熵法測算了山西省的金融產業集聚程度，并且進一步分析了山西省金融集聚與經濟發展的關聯性程度。

二、山西省金融產業集聚度測算

（一）金融產業集聚度測算方法選擇

金融產業集聚度是個量化的概念，而目前常用的產業集聚度測算方法有很多，例如基尼系數（Gini coefficient）、赫芬達爾指數、就業集中度、區位熵（LQ，Location Quotient）等。在此，考慮到數據的完備性，論文借鑒區位熵法來測算金融產業集聚度。即通過山西省金融產業就業比例與全國金融產業就業比例的比值來測算山西省的金融產業集聚度，其計算公式如下：

LQ■=■ （1）

其中，s表示山西省，j表示金融產業；

e■表示山西省金融產業的就業人數，e■表示山西省全部產業就業人數，

e■/e■表示山西省金融產業就業比例；

E■表示全國金融產業就業人數，E表示全國全部產業總就業人數，

E■/E表示全國金融產業就業比例。

該指標主要是為了測算某地區某產業的的專業化水平，衡量的標準是測算的數值是否大于1，如果測算的數值大于1，則該地區的金融產業專業化程度高，產業集聚度高。

（二）山西省金融產業集聚度測算

論文選取了1997-2012年全國和山西省的就業人數樣本數據，數據均來源于中華人民共和國國家統計局網站。金融產業集聚度測算數據如表1和圖1：

表1 山西省1997-2012年金融產業集聚度表

資料來源：將中國國家統計局網站的樣本數據依據公式（1）計算而得

圖1 山西省1997-2012年金融產業集聚度圖

從1997年至2012年的整體趨勢來講，金融產業的集聚程度是由低集聚度發展到高集聚度。其中，最明顯的轉折點是2005年，在2005年山西省的金融產業集聚度第一次超過1，這說明1997-2004年，山西省的金融產業發展未達到專業化程度；2005-2012年山西省的金融產業集聚度數值雖然超過1，但是最高值才達到1.09，說明金融產業的發展初具專業化規模。

同時，論文研究的是金融產業集聚與山西省經濟發展的關系，衡量山西省經濟發展程度，論文選用了國民生產總值這一指標。將1997年至2012年山西省的國民生產總值用圖表示，如圖2。圖2顯示從1997-2012年山西省的國民生產總值呈直線上升趨勢，但對比圖1和圖2發現，從1997-2012年金融產業集聚度雖有所增加，但是增加的幅度不如國民生產總值，造出這種現象的原因與山西自身的情況有關，山西省礦產資源十分豐富，經濟發展主要以能源、冶金為主，而金融業資源匱乏，造成金融業的輻射力和滲透力不強，發展相對薄弱。

三、金融產業集聚度與經濟發展的灰色關聯測度測算

由于金融產業集聚與經濟發展之間的關系不一定呈現典型的分布規律，針對這個特點，論文選用灰色關聯法分析金融產業集聚與經濟發展的關聯程度。因為灰色關聯法主要是對事物因素動態發展過程的量化分析，它根據因素之間發展態勢的相似或相異程度來衡量因素間的接近程度[2]。其過程如下：

（1）設山西省的金融產業集聚度為母數列，設山西省的國民生產總值為子數列，金融產業集聚度為Xj（t），t=1，2，…，m，國民生產總值為Xg（t），t=1，2，…，m。

（2）將母數列和子數列無量綱化處理。一般情況下，處理方法有兩種，分別為初值化處理和均值化處理。論文通過均值化處理，得到表2中的新數列Zj（t）和Zg（t），

（3）計算關聯系數

依據關聯系數的計算公式：

GL（t）=■（2）

（4）計算關聯度

r=■■GL（t） （3）

根據經驗，ρ=0.5，關聯度大于0.6，其關聯性顯著[3]。

針對1997-2012年山西省的金融產業集聚度與國民生產總值的無量綱化的數據，根據公式（2）和（3），求得二者之間的灰色關聯度，因為從2005年開始山西省金融產業集聚度具有初級專業化程度，故此論文在測算金融產業集聚與經濟發展的關聯度時，劃分了兩個階段，分別1997-2004年和2005-2012年，測算結果如表3。

表3 山西省金融產業集聚度和經濟發展的關聯度

當金融產業集聚度與經濟發展的關聯度大于0.6，說明這兩個因素之間關聯性比較顯著。從整體上分析，自1997-2012年山西省的金融產業集聚度與經濟發展的關聯度均大于0.6，尤其是在1997-2004年山西省金融產業集聚度并未達到專業化程度的情況下，這更加說明金融產業集聚度與經濟發展之間存在較大的相關性。

將1997-2004年的關聯度和2005-2012年的關聯度相比較，2005-2012年的關聯度比1997-2004年的關聯度高0.021，這說明當山西省金融產業集聚度提高超過1，具有初步專業化程度時，金融產業的發展進一步促進了經濟的發展。

四、結論及建議

以山西省為研究對象，利用區位熵算法計算了1997-2012年的金融產業集聚度，利用灰色關聯度法計算了金融產業集聚度與經濟發展的關聯度。計算結果表明：（1）山西省的金融產業集聚度從不具有專業化程度轉化為具有初步專業化程度；（2）無論山西省的金融產業集聚度是否具有專業化程度，金融產業的發展與經濟發展的關聯性均顯著；（3）當山西省的金融產業集聚度具有初步專業化程度，金融產業的發展進一步促進了經濟的發展。

由于時間、數據獲取等方面的限制，論文未研究影響山西省金融產業集聚形成的因素及這些因素對山西省經濟發展的關系，這將是論文下一步的研究內容。同時，通過上述研究，山西省經濟的健康發展離不開金融產業的良好發展，針對山西省金融產業發展現狀，建議改善山西省內的金融環境，借鑒國內外發達地區金融集聚的發展模式，推進山西省金融產業進一步集聚，從而促進經濟迅速發展。

[參 考 文 獻]

[1]王宏.山西省金融集聚及其對經濟增長影響的研究[EB/OL]. http： // doc88. com / p - 2157718020486. html，2014-06-10

[2]劉明菲，孫君軍.物流產業集聚度與區域經濟關聯性分析[J].鐵道運輸與經濟，2008，30（6）：8-11

[3]關高峰，董千里，白澤平.中部六省物流產業集聚與經濟關聯性實證研究[J].物流科技，2012，31（9）：245-248