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1.2釣魚網站為金融信息的安全帶來較大風險
隨著互聯網信息的不斷發展，各種網絡技術都在不斷成熟。在這種背景下，通過百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因為在當前的環境下，很多人都習慣于借助各種搜索引擎來對各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統當中存在的漏洞來對客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚網站。所謂的釣魚網站是通過互聯網技術以某種特定的方式在互聯網上進行信息的，通過某些具有吸引力的信息來誘導用戶加以訪問，以此方式來對用戶重要的個人信息逐條盜取，最后再對客戶進行各項敲詐活動，這為廣大網民的安全上網和個人利益造成了非常嚴重的損害。雖然說釣魚網站的技術含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識別，這對金融行業產生了很嚴重的影響。從我國反釣魚網站聯盟在2014年6月的釣魚網站處理簡報上看，截止到2014年6月份，聯盟共計處理了釣魚網站8186個，累計認定并處理釣魚網站192914個。從中分析可以得出，電子商務和金融證券類的通信安全問題依然是主要問題，隨著“網銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財產損失將會成為威脅網絡金融體系的主要問題。
2網絡經濟環境下的金融安全防范探究
2.1金融機構信息安全保障機制的構建
在當前，我們將政策性銀行、大型商業銀行和股份制銀行作為銀行業的金融信息集散中心，防范金融機構信息泄露是金融安全防范的重點問題，其根本在于對其安全保障機制加以完善。對金融信息的安全保障機制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標準的前提之下，對金融機構內部的信息安全管理機制做出規范和調整，在此基礎上創新信息安全技術和信息安全運行機制。因為各種因素的影響，很多中小型的金融機構在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問題。所以對于中小型金融機構而言，需要構建出一個合理的管理手段和技術手段相結合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠為金融業的發展提供必要的信息化基礎保障。所以在對中小型金融機構信息安全保障機構進行構建的時候需要對金融機構的相關做法加以參考，要重視從聯合結構和外包服務等層面來對相關問題做出思考。
2.2健全金融機構的信息安全服務體系
總管金融信息網絡的傳播途徑，信息安全隱患主要是因為交互過程中對信息的非法索取有關，此外通過客戶端進行身份識別、通過數字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問權限等也能夠在技術層面上對相關客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進行有效的保障是彌補網絡安全技術缺陷的主要環節。按照人們的常規思維來講，只有開發出先進的金融安全技術才能夠更好地對金融風險做出防范，而現階段對于網絡信息安全的防范技術主要是通過相關的技術隔離和技術加密來實現數字簽名的相關內容。所以金融服務濟公應該重視在技術上對相關的網絡安全服務體系做出防范，適當的時候需要提供相關的軟件升級服務，進行更為嚴格保密的加密和相關的數字簽名服務。只有這樣才能夠通過信息備份和信息回復來使相關的安全技術得到認證，這對于客戶本人而諾言，具有很高的保護效果，能夠幫助客戶提供對金融信息風險防范的識別，進而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風險源為用戶帶來的危害。
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2）信息偽造。偽造主要是指不相關人員或機構對真實的信息進行偽造，從而獲取合法用戶的使用權利，使得信息的真實性遭到破壞。
3）信息篡改。篡改主要是指不相關的人員或機構對系統內的資源進行篡改，使得信息的完整以及真實性遭到損壞。
4）參與者對所作的行為進行否認。這主要是指參與者否認自己的行為，而從中獲取非法利益。
5）非法訪問。這主要是指無權對信息進行訪問的人員對系統內的信息資源進行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網絡交易造成不利的影響。
2金融網絡安全服務的內容
通過以上對金融網絡存在的安全風險進行了分析，并在分析的基礎上提出了一些在保障網絡金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點：
1）實現機密性保護。機密性主要是指對系統內的數據進行某種特定形式的轉換而保護真實的信息。要實現機密性保護，一般情況下是采用密碼防控技術，即對系統內的數據進行加密處理，對真實的信息進行隱藏，并轉換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數據也無法得到相關的信息；此外還要對數據流進行保護，做到對傳輸的數據源、頻率等情況進行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數據流而獲取信息內容。
2）對數據來源進行認證。這主要是指根據傳輸過來的數據中所包含的的信息進行驗證，從而確定所傳輸的數據是來自于發起方。而對數據來源進行認證，最主要的目的就是確定所傳輸數據與發起方之間的不可破壞的聯系。
3）對參與者的人身份進行認證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進行認證是在協商階段，一旦參與者的身份確認無誤，系統中的應用程序就會賦予參與者相應的權利，從而實現參與者的操作，而且對參與者的身份進行了認證科研作為以后系統訪問的控制提供設計依據。
4）確保數據的完整性與真實性。保證數據的完整性與真實性主要就是指數據在傳輸的過程中沒有被攻擊者修改。在金融網絡交易中，這兩個方面主要用于對數據流的處理過程中，充分的保證數據在傳輸的過程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內容與發出時保持一致，一旦發現數據不完整或不真實，則說明該數據不可進行使用。
5）不可否認。這主要是為了有效的避免發收雙方對所傳輸的數據進行否認。在這種情況下，當數據進行傳輸時，必須對數據進行相應的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發送方所發出的，同時，當接收方對是、傳輸的數據進行接受后，也應進行相應的處理并告知發送方信息已被接受。
6）對訪問進行控制。訪問控制最主要的目標就是有效的防止外部使用者在未經授權的情況下對信息進行訪問，從而保證信息的保密，同時進行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環境中進行傳輸。對于金融網絡安全服務內容與安全風險的對應關系如下表所示：
3金融網絡的安全體系設計的防護原則
從計算機的特性上來講，網絡安全包含了網絡中的所有層次，所有對于金融網絡的安全防護只單一的從一個層次去進行安全的保護是遠遠不夠的，所以必須從多個方面進行金融網絡安全的實施，根據對計算機的層次結構分析，金融網絡安全主要包括網絡安全、鏈路安全以及應用安全這三個部分。網絡安全的原則就是將需要進行保護的網絡獨立出來，從而成為一個可以進行獨立管理以及控制的內部網絡系統，而在此所以采用的就是防火墻來實現對內外部網絡的隔離與控制，進而保證金融網絡的安全。在這個方面，運用的技術設備主要是入侵檢測系統，通過對網絡中的漏洞進行掃描并進行正確的分析，實現網絡的安全。鏈路安全主要是保證數據在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進行加密，同時對參與者的身份進行驗證，有效的將內外部區域進性劃分，從而保證數據在傳輸過程中的安全。而應用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術來對參與者的身份進行驗證，并同時進行訪問的控制，保證數據的完整性，安全性。由于網絡的開發性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術策略，進而充分的實現對金融網絡的安全防范。
4金融網絡安全體系的設計
對于金融網絡安全體系的設計，從技術層面上講，金融網絡安全體系中的組成部分主要有軟件系統、網絡監控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當所有的安全組件都有效的完成自己的任務，才能構成一個完整的金融網絡安全系統，而要真正實現安全保護這些構成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網絡安全是一個系統整體的工程，要想真正的實現金融網絡交易的安全，就必須保證所涉及的網絡設備以及這些組件的安全。對金融網絡安全體系進行設計研究，最主要的目的就是為了對金融網絡的整個交易過程進行全程保護，這就使得對于金融網絡安全的保護并不只是某些安全設備就可以獨立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術，設計出一個全方位、多層次的網絡安全體系，在上面提出的安全防護原則的基礎上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術來金融網絡安全體系進行了設計，金融網絡安全體系圖如下圖所示：在這個設計圖中，金融網絡安全體系所采用的安全設備主要有以下幾種：
1）防火墻。在入口的地方進行防火墻的設置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實現內部網絡與外部網絡上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統內信息資源的安全性、完整性以及真實性。
2）外部入侵檢測系統。這種系統主要是及時的對違規信息進行識別并進行處理，它存在與任何存在數據風險的地方，通過及時的截取網絡數據流，對入侵的數據進行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準確的判斷出未經授權的信息訪問，一旦發現存在這類情況，入侵檢測系統可以及時的根據系統內所設定的安全策略進行處理，從而阻止未經授權者對信息的繼續訪問。
3）虛擬專用網。虛擬專用網可以在各網絡連接點之間建立一個安全加密隧道，從而實現數據在傳輸的過程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準確的將信息傳達給所需用戶，進而實現信息資源的共享。
4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實現對系統內的資源以及計算機進行保護，而在一些關鍵的設備上設置個人安全平臺可以有效的實現對系統內資源信息的訪問，從而有效的防止數據被竊取或者被篡改。對于這個金融網絡安全體系的設計與研究，可以對金融網絡安全中存在的內外部風險同時進行有效的防范，從而最大程度上保障金融網絡的安全。
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文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）01-166-02
物流金融是金融機構與物流企業的合作，在供應鏈運作過程中向客戶提供的結算、融資和保險等相關服務的統稱，其核心是物流融資（狹義上物流金融指的就是物流融資），即銀行等金融機構通過與物流企業的合作創新，以企業所從事交易項下的擔保品為依托，對企業資金投放、商品采購、銷售回籠等經營過程的物流與資金進行鎖定控制或封閉管理，依靠企業對處于銀行監控下的商品和資金的貿易流轉所產生的現金流實現對銀行授信的償還。隨著物流金融近年來的高速發展，市場規模已達到了較高層次，同時也暴露出了一些問題，特別是物流金融產品的安全監管問題。物聯網在互聯網的基礎上，將用戶端延伸和擴展到任何物體，進行信息交換和通信，實現人和物體“對話”，物體和物體之間“交流”，具有全面的信息感知、無縫的互聯協同、高度的智能化等特點，將其應用于物流金融安全監管，有助于物流金融產品信息獲取更加實時、快捷、準確，產品動態信息的傳遞、共享更加精確，供應鏈指揮決策更加智能、科學，在一定程度上提升了物流金融產品的安全性。
一、物聯網技術特征
物聯網的定義是，通過射頻識別（RFID）、傳感器、全球定位系統、激光掃描系統等信息傳感設備，按照約定的協議，把任何物體與互聯網連接起來，進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。其英文名稱為The Internet of Things ，由該名稱可見，物聯網是“物與物相聯的網絡”，其基礎和核心仍然是互聯網，但相比于傳統的互聯網，物聯網還有其自身的技術特征：
（一）全程性
物聯網上部署了海量的多種類型傳感器，每個傳感器都是一個信息源，不同類別的傳感器所捕獲的信息內容和格式不同。傳感器具有實時性，按一定的頻率周期性地采集信息，不斷更新數據，物聯網可以說是各種感知技術的廣泛應用。通過物體上的傳感器，物聯網對物與物、物與人之間傳遞的各個環節進行跟蹤，對物體的流通進行精細的管理，實現物體之間、物體與人之間信息交換和通信的全程監控與管理。
（二）技術性
物聯網技術的核心與基礎仍然是互聯網，通過各種有線和無線網絡接入互聯網，將物體的信息實時準確地傳遞出去。物聯網上傳感器定時采集的信息需要通過網絡傳輸，由于其數量極其龐大，形成了海量信息，在傳輸過程，為了保障數據的正確性和及時性，必須適應各種異構網絡和協議，并運用先進的信息技術與數據挖掘識別技術，以實現物聯網絡穩定高效運行，因此物聯網具有高技術性特征。物聯網絡的構建不僅要以互聯網技術為基礎，還要綜合各種傳感器數據獲得與處理技術，運用大數據處理理念，融合互聯網與先進數據處理手段的優勢，真正實現物與人、物與物之間的實時精準“溝通”和“對話”。
（三）智能化
物聯網不僅僅提供了傳感器的連接，還能夠對物體實施智能控制。物聯網將傳感器和智能處理相結合，利用云計算、模式識別、大數據等各種智能技術，擴充其應用領域。從傳感器獲得的海量信息中分析、加工和處理出有意義的數據，以適應不同用戶的不同需求，發現新的應用領域和應用模式國。所以物聯網本身也具有強大的智能處理能力，不是一般意義上的信息網絡，而是物與物、人與物的智能鏈接。
二、物流金融安全監管應用物聯網技術的需求與條件分析
結合物聯網技術特征，在物流金融安全監管全過程，通過傳感器、射頻識別技術、全球定位系統等技術和各類可能的網絡，對物流金融業務過程實施智能化感知、識別和管理，物流金融安全監管應用物聯網技術應當具備三大特點：一是全程性，要對物流金融業務全過程實施管控，而不是局部或部分；二是技術性，要全面應用物聯網技術，實現物流金融業務的“可知、可視、可控”；三是智能化，不是一般意義上的信息網絡，而是物與物、人與物的智能鏈接。
（一）物流金融安全監管應用物聯網技術的需求分析
1.降低物流金融業務過程信息不對稱的需要。隨著物流金融行業的加速發展，物流金融模式越來越復雜化，物流金融業務過程涉及的利益主體更加多元，物流金融產品信息層級逐漸遞增，準確及時的信息獲取愈發困難。準確及時信息的獲取來源于產品流通過程的精確管控，物聯網是實現精確管控先進、有效的技術手段。物流金融安全監管應用物聯網技術，可以從產品信息采集、信息聯通、信息管理、信息決策等全過程，以信息流調控物流，大幅提升動態信息的抓取效率。因此，從降低物流金融業務過程信息不對稱的角度出發，客觀要求在物流金融安全監管業務領域應用物聯網技術。
2.降低物流金融服務違約風險的需要。物流金融服務主要涉及三方即金融機構、供應鏈企業、第三方物流提供商。第三方物流提供商選擇是物流金融服務能否成功的關鍵。但目前我國的物流企業魚龍混雜，好壞參差不齊，一些物流企業的資產規模、信息化能力、內部管控等方面存在不少問題，特別是對供應鏈環節的管控，使得物流金融面臨較大的失》縵鍘N锪鶻鶉詘踩監管應用物聯網技術能在很大程度上增加信息獲取的準確性，減少物流金融違約情況的發生。
3.提高物流金融安全監控效率的需要。當前，物流金融安全監控技術已經較為落后，信息化程度已不能跟上物流金融發展的步伐，嚴重影響了物流金融安全監管的效率。物聯網技術作為新興的先進技術，對物與物、物與人之間傳遞的各個環節進行跟蹤，對物體的流通進行精細的管理，將其應用于物流金融安全監管過程，能夠較好地實現物流、信息流、資金流的有效整合，形成以信息互聯互通為核心，數據集成交互為紐帶，有線無線隨機鏈接的安全監管體系。因此，物流金融安全監管應用物聯網技術有利于從技術上突破物流監管瓶頸，促進物流金融安全監管的科學高效開展。
（二）物流金融安全監管應用物聯網技術的條件分析
物聯網技術雖然在我國提出的時間較短，但是經過幾年的發展，已經形成了較為成熟的技術體系。物聯網通過智能感知、識別技術與普適計算等通信感知技術，把傳感器、控制器、機器、人員和產品等通過新的方式聯系在一起，形成人與物、物與物相聯，實現信息化、遠程管理控制和智能化的網絡。物聯網技術具有全程性、技術性與智能化的特征，能夠對質押品在供應鏈中動態信息進行全程監控，實施精確遠程管理，及時發現異常情況，排除安全隱患。物聯網技術網絡以全程記錄的供應鏈信息為依托建立風險數據庫，其中不僅包含了質押品的物流與資金流信息，還包含通過實際調研所獲得的大部分風險類型，以及相應的風險解決方案。通過風險數據庫就能實現風險的基本應對，盡可能的降低風險，提高物流金融產品的安全性。物聯網的整個技術體系與運作方式，為物流金融安全監管業務應用物聯網技術提供了經驗幫助和技術支持。物流金融安全監管按照物聯網運作要求，進行設施設備建設，優化信息流程設計，完善技術接口和模塊嵌入，具有良好的基礎和依托，能夠較快的實現技術的投入使用，盡快發揮物聯網技術在安全監管方面的應有作用。
三、加強物聯網技術在物流金融安全監管應用的對策
物聯網技術應用于物流金融安全監管方面已經具備一定的技術與環境基礎，2012年，中國物流金融服務平臺在這個基礎上應運而生，于2014年6月正式上線，并且以快速大踏步的節奏發展壯大。目前已整合了包括貨權登記、物聯網監管、倉儲管理、倉單流轉、現貨交易、存貨質檢、價格預警、價格保險、征信融資、不良處置等全過程的物流金融產品鏈條，并形成了一個開放型的合作平臺，吸引了成熟產品和成熟用戶服務平臺的資源聚集。但當前第三方物流企業在運用物聯網技術方面，軟硬件配套上還存在一定差距，需要進一步加強建設。
（一）加強物聯網技術應用于物流金融安全監管的總體設計
物聯網實現的是人與物、物與物的智慧“溝通與交流”，是多種力量的整合，將物聯網技術應用于物流金融安全監管過程，需要將物與物、物與人信息交互的各個環節統一為有機的整體，并保持其內部的順暢流通。應用物聯網技術，實現物流金融安全監管信息化與智能化，提升物流金融產品供應鏈的安全性，必須加強總體設計，構建智慧物流金融安全監管“大腦”，從源頭增強物流金融安全監管的分析判斷能力、決策指揮能力和協調控制能力。著力建設物流金融安全監管物聯網運行平臺，借助“智能化”的物聯網管控系統，實施輔助決策、管控指令，實現對物流金融安全監管各環節的協調控制和決策指揮。健全物流金融安全監管物流規劃和決策指揮制度，實現供應鏈信息的綜合分析、流通環節的集中控制、運行流程的決策優化。
（二）加大物聯網技術應用設施設備建設力度
物聯網技術應用于物流金融安全監管除了要研制貫穿全流程的信息系統之外，還應當分系統重點推進一些信息工程建設，以具體任務為牽引逐步建成物聯網系統。為了積極配合物聯網技術應用于物流金融安全監管，有必要按照物聯網技術的要求，加大物聯網技術應用設施建設力度，從智能感知技術應用、自動倉儲系統建設、運輸調度可視化建設、信息標準體系建設、數據中心建設等方面，集中人力、財力、物力進行突破，全面構建物聯網系統，開發和購置相配套的設施設備。在物流金融安全監管全過程，借助先進的物聯網設施設備，整合不同的技術解決方案，使產品信息（物資的運動軌跡、存放狀態）和供應鏈信息（數據的采集、存儲、組織、訪問控制和分析）互聯互通，實現物流金融全程可視可控，從而有效提高物流金融安全監管的安全性。
（三）加快物聯網技術人才業務能力培訓
為保障物流金融安全監管工作的順利高效開展，第三方物流企業應加快物聯網技術人才的培訓和建設工作。（1）結合物聯網技術在物流金融安全監管過程的實際運用，構建適應第三方物流企業的基于物聯網技術的安全監管模式，明確物聯網運用的技術標準，規范安全操作手冊。（2）著力培養精通物聯網技術的技術員，掌握物聯網設施設備的操作流程，嚴格依照流程科學高效運用物聯網設施設備進行物流金融管控，提高物流金融安全監管效率。（3）加強物聯網技術研發工作，結合物流金融安全監管業務工作實際，對物流金融安全監管中的物聯網設施設備以及相關技術進行相適應的研究、設計和開發，規范物流金融產品標準化編碼，建立基于物聯網技術的物流金融安全監管業務處理平臺，促進物聯網技術應用于物流金融安全監管工作的不斷深化。
⒖嘉南祝
[1] 李嚴鋒.物流金融[M].北京：科學出版社，2008
[2] 黃玉蘭.物聯網射頻識別（RFID）核心技術詳解（第二版）[M].北京：人民郵電出版社，2014
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二、我國商業銀行金融安全狀況
我國金融安全問題,當前主要表現為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業重要組成部分的商業銀行,經過多年的發展,尤其是改革開放以來,取得了長足的進步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因,我國商業銀行所面臨的風險較高。在銀行業對外開放的過程中,對金融安全的影響主要是外資銀行大量進入以后引起的金融競爭、制度沖擊和政策干擾。由于這些風險的存在,使商業銀行自身經營的穩健性受到影響。
首先,我國銀行業自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業銀行缺乏有效的風險防范和控制機制,實際資本金充足率不符合《巴塞爾協議》的要求,仍遠低于8%的國際標準;服務手段落后,缺乏先進的技術設備和發達的業務網絡,電子化程度較低;經營管理方式落后,過去較少考慮運營成本。例如,只考慮存款數額,而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業化管理要求的資產負債管理才剛剛起步;資產結構單
一、流動性差,仍以傳統的存貸款業務為主,而消費信貸、衍生金融工具、資產證券化、咨詢、管理信息服務等新興業務發展明顯不足。網絡銀行剛剛起步,中間業務收入占總收入的比例不足15%,近些年來雖然有所改觀,但資產結構仍處于嚴重不合理狀態;內控制度不嚴,中央銀行的監管水平尚不能滿足金融業發展的要求,缺乏完善的法規體系;由于內控不嚴、監管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發生危機的隱患。
其次,金融資產質量差、流動性下降,發展后勁不足,金融安全基礎不牢。銀行資產的流動性是指金融資產在無損狀態下迅速變現的能力。資產流動性水平越低,其經營風險水平越高,銀行抗擊意外沖擊的能力越弱,發生大的銀行危機的概率就越大。(1)我國金融業流動性資產對全部負債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流動性資產對整體資產的結構并不合理,收益性與流動性未能很好地結合起來。(2)資金周轉緩慢。國有四大商業銀行全部貸款的年周轉速度平均為1.06次,其速度始終在低速區徘徊。(3)貸款收息率低。各金融機構不僅大量貸款不能按時收回,而且貸款收息率也很低。據統計,到1999年末國有四大商業銀行利息收回率平均不到50%。(4)存差有增大的趨勢。近幾年來,一方面由于銀行開始重視資產質量,謹慎地進行貸款投放;另一方面由于一些效益好的企業大批上市,采取直接融資方式而減少了貸款,使銀行有效益的貸款大大減少,形成一些信貸資金的閑置,這些閑置資金只能積存在金融機構或在金融機構內部循環,既削弱了金融對經濟的支持力度,也影響了銀行的收益和穩定性。(5)2000年末我國上市公司已達1081家,股票市值占GNP的27%,資本市場的發展對分業制商業銀行帶來了巨大沖擊,使商業銀行積聚劣質客戶和資產結構短期化,使商業銀行的資產質量下降,風險更加集聚,安全度下降。
第三,銀行不良債權比例較高。反映銀行債權質量最直觀、最簡單的統計指標是不良貸款率。近幾年來,我國銀行不良資產比例呈上升趨勢。據有關資料,到1996年末國有商業銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%;1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中,無法收回的呆賬約為4%,呆滯貸款約占12%;1998年末不良資產比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高,僅此兩項就超過了銀行自有資本。國家統計局資料顯示,我國金融風險仍然呈逐年升高之勢。銀行內部穩定性這一子系統是現階段整個經濟金融領域中安全程度最低的。國有獨資商業銀行的不良資產風險已經成為影響銀行系統能否穩健經營的重要因素,其銀行資本充足率1999年僅為5.51%,大大低于8%的國際警戒線。國有獨資商業銀行資本收益率亦較低,有些銀行甚至出現明盈實虧的現象。由此可見,我國銀行業引致的金融風險隱患仍然處在危險的邊緣,應當予以高度警惕。為了銀行自身的安全,必須改變現有的銀行制度。
三、商業銀行金融安全對策
銀行最終安全是銀行正常功能的發揮、經營秩序的完善和銀行自身的發展。具體表現是在信貸資產質量、非信貸類資產質量、表外資產質量的提高,最終表現為利潤增加、支付能力和競爭力增強等方面。因此,考慮到我國的實際情況,應該從以下幾個方面防范我國商業銀行危機的發生。
(一)保持國內良好的經濟金融環境,深化金融體制改革,提高國內銀行綜合競爭力。 鑒于目前我國金融風險主要表現在國內脆弱的金融體系,特別是國有銀行體系,所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。脆弱的國有銀行體系之所以還沒有倒塌,一個重要的原因是與這些年來國內經濟快速增長有關,經濟快速增長使得新增存款隨著人們收入的增長而快速增長。然而,問題在于我國經濟增長的后勁在減弱。經濟增長率如果不上去,不能維持高速度,那么原先在高速增長隱藏下的金融風險必將充分暴露,所以保持國內經濟適度增長已是我國維護金融安全的重要保障。與此同時,深化金融體制改革,提高國內銀行的綜合競爭力,也是防范金融風險的當務之急。國有銀行既是我國金融體系的主體,又是我國金融體系的薄弱環節,所以在今后的3~5年內必須把我國4家國有獨資商業銀行改革成為在國際金融市場上具有一定競爭能力的現代化大型商業銀行。為了實現這一目標,應抓緊對國有獨資商業銀行進行綜合改革。新晨
(二)循序漸進,有步驟、有控制地推進商業銀行對外開放。從東南亞國家和地區的情況看,銀行業開放的程度與銀行機構的脆弱性呈負相關關系。銀行業開放程度越高,銀行機構質量就越高,其脆弱性反而越小;相反,銀行業開放度越低,銀行機構質量也越差,銀行脆弱性就越高。
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1相關概念界定
1.1網絡金融
當前，業界和學術界對網絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯網支付、P2P網貸、眾籌融資等典型業態分類有比較統一的認識。一般來說，網絡金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網絡金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的網絡金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中主要討論廣義的網絡金融。
1.2網絡金融消費者
目前為止，我國尚未對網絡金融消費者的概念作出明確的規定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。
筆者認為，網絡金融消費者可以認為是傳統消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網絡金融產品的理財人群。
2現階段我國網絡金融消費者權益保護所面臨的問題
S著網絡金融產業爆炸式發展，我國相關監管表現出了明顯的滯后性，總結起來，表現在一下幾個方面：
2.1法律缺位
從我國網絡金融的大環境來看，個人互聯網金融信用體系、互聯網個人金融安全等相關的一系列提供基礎的法律法規尚未出臺。
而現有的法律法規尚不具體，缺乏具體的互聯網金融監控規則。已有的條款多以指導發展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。
2.2網絡金融活動監管缺失
例如網絡眾籌、P2P融資的網絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發現很容易造成極為惡劣的影響。所以網絡金融活動的實時監控就顯得十分重要。
2.3互聯網信用體系建設的缺失
我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發行管理機構，互聯網金融行業規則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統是人民銀行建立的評估金融企業或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業如或個人的金融信用提供評估依據。
然而，目前我國網絡金融業的金融信息尚未納入此征信系統之中。因此，絕大部分網絡金融商游離于現有的信用體系之內，而基于金融信用的某些網絡金融就難以得到保障，網絡金融消費者難以獲得對網絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。
雖然，在互聯網內部已有一些網絡金融機構和企業自發形成的網絡金融信用系統。但其人具有很大的局限性，難以推動網絡金融產業的快速有序發展。
3完善金融消費者權益保護的初步構想
3.1法律的完善
首先，加強基礎法律建設，針對新興網絡金融產品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網絡眾籌等，系統規定準入資格、交易方式、經營范圍等相關細則。
其次針對特定網絡金融行業和產品落實和出臺監管辦法。明確監管主體、劃分監管范圍。
最后，對現有的與互聯網金融相關的金融法規進行進一步的修改與完善，一方面根據對空白法律進行修改補充；另一方面，根據實際情況，將原有的規章、條例提升為更高位階的法律法規。
3.2制度的完善
3.2.1網絡金融監管制度的完善
建立以“一行三會”為核心的監管體系。即充分發揮人民銀行、銀監會、證監會、保監會的職能，明確監管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監管有力的網絡金融監管體系。
建立網絡金融實時監控制度，對金融風險行為早發現早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。
3.2.2網絡金融產業制度的完善
一方面，建立網絡金融信息公示機制，將網絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現管理的透明化、權利保護的可見化。
同時，網絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業內部的限制機制。并進一步形成行業內部的限制和監督機制。
另一方面，將互聯網信用體系納入現有的征信系統之中，并針對其特殊性做出相關特殊調整，實現兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯網金融中充分發揮作用。
3.2.3救濟制度的完善
針對網絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。
具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網絡技術部門的能力，對侵權行為的調查提供技術支持，降低消費者取證難度。
參考文獻
[1] 陰越.互聯網金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.
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二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
篇7
1我國信息安全的現狀
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產業化工作的繼續進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
①網絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發展迅速，各個企業紛紛設立自己的網站，特別是“政府上網工程”全面啟動后，各級政府已陸續設立了自己的網站，但是由于許多網站沒有防火墻設備、安全審計系統、入侵監測系統等防護設備，整個系統存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯網安全公司賽門鐵克公司2007年發表的報告稱，在網絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
②對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監測和改造，從而給他人入侵系統或監聽信息等非法操作提供了可乘之機。
③我國基礎信息產業薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創新產品，尤其是信息安全產品。我國信息網絡所使用的網管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網”。由于缺乏自主技術，我國的網絡處于被竊聽、干擾、監視和欺詐等多種信息安全威脅中，網絡安全處于極脆弱的狀態。
除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
2我國信息安全保護的策略
針對我國信息安全存在的問題，要實現信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規和信息安全教育。
①加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統的安全防護能力，從而促進整個系統的信息安全。
②發展有自主知識產權的信息安全產業，加大信息產業投入。增強自主創新意識，加大核心技術的研發，尤其是信息安全產品，減小對國外產品的依賴程度。
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“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經過40多年的發展，信息化已成為各國社會發展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質，主要表現在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統的不安全性，給國家的信息化建設帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內容；完整性，信息的內容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現的網絡安全問題提供調查的依據和手段。與傳統的安全問題相比，基于網絡的信息安全有一些新的特點：
一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網與生俱來的開放性特點，從網絡架到協議以及操作系統等都具有開放性的特點，通過網絡主體之間的聯系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網絡易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網絡基礎設施的建設與因特網的普及而迅速擴大。由于因特網的龐大系統，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網絡環境下的安全問題常常表現為一種技術對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰；網絡協議自身缺陷，等等。
二、我國信息化中的信息安全問題
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產業化工作的繼續進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發展迅速，各個企業紛紛設立自己的網站，特別是“政府上網工程”全面啟動后，各級政府已陸續設立了自己的網站，但是由于許多網站沒有防火墻設備、安全審計系統、入侵監測系統等防護設備，整個系統存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯網安全公司賽門鐵克公司2007年發表的報告稱，在網絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監測和改造，從而給他人入侵系統或監聽信息等非法操作提供了可乘之機。
3、我國基礎信息產業薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創新產品，尤其是信息安全產品。我國信息網絡所使用的網管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網”。由于缺乏自主技術，我國的網絡處于被竊聽、干擾、監視和欺詐等多種信息安全威脅中，網絡安全處于極脆弱的狀態。
4、信息犯罪在我國有快速發展趨勢。除了境外黑客對我國信息網絡進行攻擊，國內也有部分人利用系統漏洞進行網絡犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網絡銀行賬號密碼等。
5、在研究開發、產業發展、人才培養、隊伍建設等方面與迅速發展的形勢極不適應。
造成以上問題的相關因素在于：首先，我國的經濟基礎薄弱，在信息產業上的投入還是不足，尤其是在核心和關鍵技術及安全產品的開發生產上缺乏有力的資金支持和自主創新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。
除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
三、相關解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統的安全防護能力，從而促進整個系統的信息安全。
2、發展有自主知識產權的信息安全產業，加大信息產業投入。增強自主創新意識，加大核心技術的研發，尤其是信息安全產品，減小對國外產品的依賴程度。
3、創造良好的信息化安全支撐環境。完善我國信息安全的法規體系，制定相關的法律法規，例如信息安全法、數字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網絡犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養。為了在高技術環境下發展自主知識產權的信息安全產業，應大力培養信息安全專業人才，建立信息安全人才培養體系。
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“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經過40多年的發展,信息化已成為各國社會發展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質,主要表現在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患,造成信息的丟失、泄密,甚至造成病毒的傳播,從而導致信息系統的不安全性,給國家的信息化建設帶來不利影響。因此,如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內容:真實性,保證信息的來源真實可靠;機密性,信息即使被截獲也無法理解其內容;完整性,信息的內容不會被篡改或破壞;可用性,能夠按照用戶需要提供可用信息;可控性,對信息的傳播及內容具有控制能力;不可抵賴性,用戶對其行為不能進行否認;可審查性,對出現的網絡安全問題提供調查的依據和手段。與傳統的安全問題相比,基于網絡的信息安全有一些新的特點:
一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網與生俱來的開放性特點,從網絡架到協議以及操作系統等都具有開放性的特點,通過網絡主體之間的聯系是匿名的、開放的,而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網絡易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網絡基礎設施的建設與因特網的普及而迅速擴大。由于因特網的龐大系統,造成了病毒極易滋生和傳播,從而導致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為,而網絡環境下的安全問題常常表現為一種技術對抗,對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的,不受時間和地點的約束,犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失,甚至不留任何痕跡,給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故;計算機犯罪;人為錯誤,比如使用不當,安全意識差等;“黑客”行為;內部泄密;外部泄密;信息丟失;電子諜報,比如信息流量分析、信息竊取等;信息戰;網絡協議自身缺陷,等等。
二、我國信息化中的信息安全問題
近年來,隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產業化工作的繼續進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環境日益完善等因素,我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是,由于我國的信息化建設起步較晚,相關體系不完善,法律法規不健全等諸多因素,我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發展迅速,各個企業紛紛設立自己的網站,特別是“政府上網工程”全面啟動后,各級政府已陸續設立了自己的網站,但是由于許多網站沒有防火墻設備、安全審計系統、入侵監測系統等防護設備,整個系統存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯網安全公司賽門鐵克公司2007年發表的報告稱,在網絡黑客攻擊的國家中,中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制,很多單位和部門直接引進國外的信息設備,并不對其進行必要的監測和改造,從而給他人入侵系統或監聽信息等非法操作提供了可乘之機。
3、我國基礎信息產業薄弱,核心技術嚴重依賴國外,缺乏自主創新產品,尤其是信息安全產品。我國信息網絡所使用的網管設備和軟件基本上來自國外,這使我國的網絡安全性能大大減弱,被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網”。由于缺乏自主技術,我國的網絡處于被竊聽、干擾、監視和欺詐等多種信息安全威脅中,網絡安全處于極脆弱的狀態。
4、信息犯罪在我國有快速發展趨勢。除了境外黑客對我國信息網絡進行攻擊,國內也有部分人利用系統漏洞進行網絡犯罪,例如傳播病毒、竊取他人網絡銀行賬號密碼等。
5、在研究開發、產業發展、人才培養、隊伍建設等方面與迅速發展的形勢極不適應。
造成以上問題的相關因素在于:首先,我國的經濟基礎薄弱,在信息產業上的投入還是不足,尤其是在核心和關鍵技術及安全產品的開發生產上缺乏有力的資金支持和自主創新意識。其次,全民信息安全意識淡薄,警惕性不高。大多數計算機用戶都曾被病毒感染過,并且病毒的重復感染率相當高。
除此之外,我國目前信息技術領域的不安全局面,也與西方發達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
三、相關解決措施
針對我國信息安全存在的問題,要實現信息安全不但要靠先進的技術,還要有嚴格的法律法規和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育,提高警惕性。從小做起,從己做起,有效利用各種信息安全防護設備,保證個人的信息安全,提高整個系統的安全防護能力,從而促進整個系統的信息安全。
2、發展有自主知識產權的信息安全產業,加大信息產業投入。增強自主創新意識,加大核心技術的研發,尤其是信息安全產品,減小對國外產品的依賴程度。
3、創造良好的信息化安全支撐環境。完善我國信息安全的法規體系,制定相關的法律法規,例如信息安全法、數字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等,加大對網絡犯罪和信息犯罪的打擊力度,對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養。為了在高技術環境下發展自主知識產權的信息安全產業,應大力培養信息安全專業人才,建立信息安全人才培養體系。
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互聯網金融是一種以傳統金融行業和互聯網精神相結合的新型金融模式，是以技術作為支撐的“基于互聯網思想的金融”，而不是一種“互聯網技術的金融”。
從廣義方面來說，互聯網金融是根據網絡技術、現代的信息技術以及金融業務的有機結合，是一種根據互聯網和移動互聯網虛擬空間而進行的金融活動的新型金融形式。互聯網技術在金融方面廣泛運用，使得互聯網金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發的道德風險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現有效的一般均衡狀態。
因此，互聯網金融從本質上來說，屬于直接融資，與傳統的直接融資所不同的是，互聯網金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優勢，是信息時代的一種新型金融模式。
2、互聯網模式
中國的互聯網金融的發展速度迅猛，特別是P2P借貸的發展遠遠超出國外的開創者。在中國，互聯網金融的發展有起獨特性和創新性。不同的信用體系、制度環境、人文社會環境的差異等因素，導致與歐美模式的差異性。
歐美的互聯網金融根據業務以及服務的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網絡理財；網絡融資；服務平臺；信用卡服務；互聯網券商；互聯網交易所。
中國的互聯網金融模式同樣也是根據業務功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財平臺型；四是服務平臺型。
二、互聯網金融對商業銀行的主要影響
1.沖擊商業銀行的傳統領域
互聯網企業從非金融領域向金融領域滲透，以互聯網金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業銀行的傳統存貸業務以及中間業務。
以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網貸指數快報顯示，我國P2P網貸平臺數量達到3349家，中國互聯網支付業務交易規模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達300億。相對于我國商業銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業銀行的絕對優勢，但是在貨幣市場基金的發展方面，對商業銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業銀行的基金代銷業務也造成了劇烈的影響，銷售規模的逐漸擴大，產生顯著的積聚效應，互聯網金融逐漸挑戰著商業銀行的發展。
2.沖擊商業銀行的金融中介功能
在傳統的金融業務的外來中，商業銀行一直充當著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯網的迅猛發展，使得商業銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現在三個方面：互聯網技術的發展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業銀行的信息中介功能；隨著互聯網金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯網金融企業的融資平臺進行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業銀行來進行支付和結算，使得商業銀行的資金中介功能弱化；互聯網金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。
3.對商業銀行經營理念的沖擊――“鯰魚效應”
互聯網金融的快速發展，就對商業銀行產生了一種倒逼機制，互聯網企業就像是一條鯰魚，在金融領域中發揮著鯰魚效應，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯網金融倒逼商業銀行從宏觀和微觀方面，從經營理念到服務理念，從商業銀行價值創造到價值實現方式做出大幅度的調整。商業銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務的基本訴求的缺點，與互聯網金融發展將安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利的優勢形成鮮明對比，商業銀行核心業務收到嚴峻挑戰。
三、商業銀行應對策略
1.轉變經營理念
商業銀行要全面的認識到技術帶來變化及其影響，并高度重視互聯網金融是一種新興的商業模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯網化或者是銀行業務的網絡化和電子化。由于互聯網起步晚，總資產規模較小，短期內雖不會對商業銀行造成致命的影響，但是商業銀行要重視其對銀行核心業務和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質疑。同時，新對商業銀行的認識與定位，重構商業銀行的經營理念、戰略導向以及管理理念。重新認識互聯網金融，以客戶需求為中心，以市場為導向，加強客戶體驗，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務。
2.挖掘大數據，進軍互聯網金融
互聯網的金融的一些列優勢是顯而易見的，商業銀行也可以利用這些優勢來為我所用，商業銀行掌握了大量的數據，掌握著信息流和數據來源，可以組建電子商務平臺來完善商業銀行的業務，積極投身到電子商務領域。可以發展手機銀行，搶占移動支付市場的份額；同時可以實現強強聯合，與互聯網的電商合作。將銀行的線上和線下相結合，讓“銀行系電子商務”與實體商戶相聯系，構筑全網金融，產業金融與互聯網金融結合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統商業銀行的業務盲點解決信息不對稱性等弊端。
3.調整經營戰略
面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該及時的調整銀行的經營戰略，調整戰略規劃。在現行的市場化中，可以考慮與互聯網金融的戰略合作，對已經制定的戰略規劃做適當調整，利用“SWOT分析法”來定位實際戰略和策略。同時調整自己的戰略定位，提高自身的核心競爭力。互聯網的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求，商業銀行可以努力打造一站式的互聯網服務渠道；同時與第三方支付平臺合作，實現雙贏目標，實現互聯網和商業銀行的金融服務于一體。
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一、互聯網金融的主要模式
（一）傳統金融服務在互聯網方面的延伸
從廣義上來講，互聯網金融的模式也包括傳統金融服務在互聯網方面的延伸。所謂傳統金融服務在互聯網方面的延伸，指的是傳統的金融機構借助互聯網先進技術以及便利功能，在互聯網上繼續實現他們的服務。此類互聯網金融服務包括電子銀行、網上銀行以及手機銀行等。傳統金融服務借助互聯網，實現了線下服務向線上服務的轉變，從空間和時間上擴大了傳統金融服務的功能。
（二）金融的互聯網居間服務
金融的互聯網居間服務典型應用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網絡等。其中P2P信貸是互聯網金融中最具特色的應用之一。在傳統金融領域下，對于微型或者小型企業以及低收入群體的應變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補了傳統金融在這方面的缺陷。
（三）互聯網金融服務
互聯網金融服務就是金融平臺的網絡形式，其代表性應用包括保險銷售平臺、互聯網基金以及網絡小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應鏈金融服務平臺。基本而言，這些互聯網金融服務主要是電商在金融行業的滲透行為。
二、互聯網金融發展面臨的問題分析
（一）法律法規以及監管機制不完善，缺乏必要的行業自律
互聯網金融在我國的發展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯網金融的監管機制。此外，相關的法律法規等規章制度也不是很完善。這就使得互聯網金融缺乏相應的規范和監管，一旦出現問題將會產生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯網金融也缺乏必要的行業自律。我國的小額貸款聯盟雖然與2013年1月份了有關行業自律的公約，但是僅有極少數相關機構加入其中。
（二）信用信息共享程度低，違約成本低
相較于其他互聯網金融發展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環境，這將會制約我國的互聯網金融的發展。
（三）技術方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風險
雖然金融服務可以借助互聯網便捷的東風，使其不論在服務范圍與服務效率上都擴大了規模。但是畢竟互聯網技術還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯網本身的缺陷外，眾多互聯網金融公司也沒有較為先進的安全問題解決能力。種種因素導致一旦風險發生損失將會非常巨大。
三、促進互聯網金融發展的對策與建議
（一）完善我國相關法律法規政策
首先是政府要及時出臺相應的法律規章制度，對P2P信貸等互聯網金融行為的性質做出規定，并將互聯網金融業務經營的范圍、監管措施以及處罰機制納入到法律框架內。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導向作用，在我國的互聯網金融中加入風險補償機制，并通過稅收優惠等措施，激勵評價高、表現好、信譽佳的互聯網金融機構。
（二）防止互聯網金融風險向其他領域傳遞
首先我國相關政府部門要充分發揮職能，加強對互聯網金融的監管力度，通過定期檢查和審計，以便發現存在的潛在風險。其次是我國的銀監會等金融行業的監管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術等方面進行研究，以防止風險蔓延。最后，公安機關要對于借助互聯網從事詐騙行為的不法分子嚴厲打擊。
（三）引導互聯網金融行業制定自律機制
行業自律有助于互聯網金融的長遠發展，因此我國各級主管部門需要加強與互聯網金融機構的溝通，引導他們的行業自律，制定相應的行業規章制度，規范互聯網金融行為。此外，行業協會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業信息。最后，互聯網金融機構內部也需要建立互相監督與投訴機制，并及時對投訴進行處理，規范行為。對于被處理的機構，要在信息平臺上公布。
（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識
相關政府部門要加強宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風險的能力提高。
四、總結
綜上所述，互聯網金融因傳統金融不可比擬的優越性，發展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統金融服務在互聯網方面的延伸、互聯網金融服務以及金融的互聯網居間服務三種。但是在互聯網金融發展的過程中也存在著一些問題，充分認識到這些問題的存在，才能更好的促進互聯網金融的發展。使其憑借互聯網技術帶來的便捷充分為經濟發展服務，貢獻力量。
參考文獻：
篇12
一、信息安全的含義
在很長一段時期內,信息的重要性常常與軍事機密聯系在一起,信息安全其實就是保守軍事秘密。然而,隨著計算機的發明和應用,這種情況開始改變。信息的內涵不斷豐富,不再局限于軍事領域,而出現了數據化、規約化、系統化、社會化和綜合化的傾向。20世紀70年代,信息安全由于建立在保護專用機房內的主機及其數據安全的基礎上,是面向單機、面向數據的,其實質是對信息的機密性、完整性和可獲性的保護。80年代以后,計算機開始走出專用機房,進入辦公室和家庭,開始了微機和局域網時代。這時的信息安全既要依靠技術措施保護,也要依靠管理規則規范。因此,這時的信息安全是面向網絡管理、面向規約的。90年代以后,人類進入了互聯網時代。此時,通過網絡,每個用戶都可以連接、使用和控制世界上每一個上網計算機。因此,網絡時代信息安全內容更多,更為強調面向連接、面向用戶。信息安全的內容已由保密性、完整性、可獲性和規則性等數據安全與規約安全概念,擴展到鑒別、授權、訪問控制、抗否認性和可服務性以及基于內容的個人隱私、知識產權等的系統保護。而這些安全問題又要依靠密碼、數字簽名、身份認證、防火墻、安全審計、災難恢復、防病毒、防黑客入侵等安全機制加以解決。其中,完整性、可用性、保密性和可靠性是信息安全的特征,密碼技術和管理是信息安全的核心,安全標準和系統評估構成信息安全的基礎。
從信息網絡系統看,現代信息安全主要包含兩層含義:一是運行系統的安全,包括嚴格而科學的管理,如對信息網絡系統的組織管理、監督檢查,規章制度的建立、落實與完善,管理人員的責任心、預見性、警惕性等;法律、政策的保護,如用戶是否有合法權利,政策是否允許等;物理控制安全,如機房加鎖、線路安全、環境適宜等;硬件運行安全;操作系統安全,如數據文件是否保護等;災害、故障恢復;死鎖的避免和解除;防止電磁信息泄漏等。二是系統信息的安全,包括用戶口令鑒別;用戶存取權限控制;數據存取權限,方式控制;審計跟蹤;數據加密,等等。整體上講,現代的信息安全是物理安全、網絡安全、數據安全、信息內容安全、信息基礎設施安全與公共、國家信息安全的總和,是一個多層次、多因素、多目標的復合系統。
隨著信息網絡系統的迅速發展和全面普及,人與計算機的關系發生了質的變化,人類社會與計算機和網絡組成了一個巨系統,出現了一個全新的世界———網絡社會,人類對信息網絡的依賴越來越強,不僅人們的政治經濟文化生活依賴于網絡,而且個人、企業、民族、國家乃至全人類的安全(包括金融安全、經濟安全、政治安全、軍事安全、科技安全、文化安全等)也建立于計算機中,信息安全的內涵因此正在發生著前所未有的根本變化。概言之,網絡社會的信息安全不僅涉及到個人權益、企業生存、金融風險防范、社會穩定和國家安全,甚至關系到環境安全、生態安全和人類安全。
二、信息安全的意義和作用
在信息時代和網絡社會中,信息安全具有頭等重要的地位,它是一切安全的重中之重和先中之先,是社會發展的首要條件,是民族振興的根本保障,是信息社會健康成長的陽光,是國家生存須臾不可缺少的空氣,是21世紀各國努力爭奪的制高點。
信息安全是網絡時代國家生存和民族振興的根本保障。首先,信息安全是21世紀經濟安全、國家安全和民族振興的首要條件。在和平與發展成為時代主題的信息時代,網絡為王,發展至上。國家安全已不單純是軍事安全,而是越來越表現為經濟安全和綜合國力的強大。不發展就是最大的不安全。這就是說,國家安全與經濟安全越來越不可分割,而經濟安全卻越來越依賴信息基礎設施的安全,依靠信息資源的安全。因此,保證信息網絡的安全性、可靠性,保證信息資源的安全性、可用性就成為頭等重要的大事。如果不能保障網絡安全和信息安全,就不可能獲得信息化的效率和效益,在國際“信息戰”威脅和國內外高技術犯罪的干擾破壞下,社會的經濟生活就難以健康有序地進行,國家的安全就無法保證,國家的生存就會受到威脅。因此,在21世紀,一個國家的信息安全保障能力不僅是其綜合國力和經濟實力的重要組成部分,而且是其國家安全的前提條件。
其次,信息安全是21世紀國家生存的前提條件。盡管人類剛剛步入信息時代,但是嚴重的現實告訴我們,發展中國家從一開始就面臨著巨大的危險,它們普遍遭受來自發達國家的信息霸權的威脅!眾所周知,當代世界已經出現了三類國家:一類是信息霸權國家,它們以其先進的信息技術與網絡技術作為手段,極力推行信息霸權主義,大搞電信霸權、軟件技術霸權、信息利潤霸權和網絡霸權等;二是信息主權國家,它們有獨立的信息主導權、獨立的信息利潤及防范信息霸權的手段;三是信息殖民地國家,它們被動地接受別國的信息、受到霸權國家的信息支配和剝削、沒有防范信息霸權的能力。正因為如此,信息技術和信息網絡在國家間以及地域上的發展極不平衡,信息強國對于信息弱國已經形成了戰略上的“信息優勢”,居于信息劣勢的國家的政治安全、經濟安全、軍事安全乃至民族文化傳統,都將面臨前所未有的沖擊、挑戰和威脅,互聯網成為超級大國謀求跨世紀戰略優勢的新的工具。“信息疆域”不是以傳統的地緣、領土、領空、領海來劃分,而是以帶有政治影響力的信息輻射空間來劃分。“信息疆域”的大小、“信息邊界”的安全關系到一個民族、一個國家在信息時代的興衰存亡。很顯然,在信息時代,一個缺乏信息安全保障能力的國家,是無法開拓自己的“信息疆域”的,也是無法保衛自己的“信息邊疆”的,這樣的國家既無力構筑自己牢固的“精神防線”,更無力搶占并擁有經濟生活和軍事領域的“制信息權”,它在信息社會中將是難以生存的。
篇13
他是公開發表過上百篇論文和數十部專著并兩度獲得“孫冶方經濟科學論文獎”、身居高位并在西方學術期刊上發表過論文的為數不多的中國官員。
他就是周小川，中國人民銀行現任行長。
思想型官員
周小川是中國人民銀行歷史上第一位具有博士頭銜的行長。
1985年，周小川從清華大學經管學院系統工程專業博士生畢業，博士論文是《國民經濟模型與經濟大系統的分解途徑》。在此前后，他的研究就已經開始涉獵經濟體制、宏觀經濟和金融等多個領域，為以后的經濟管理工作打下了扎實的理論基礎。
事實上早在1981年，周小川就與合作者一起研究出一套研究中國貨幣流通規律的模型，采用定量的方法，借助網絡來描述貨幣流通的途徑以及貨幣在每個環節滯留的時間，并表明其流向。
對于周小川在這一段時期的表現，經濟學家吳敬璉評價很高：“1979年至1980年，周小川曾構造了一個多部門動態發展的社會經濟仿真模型，并用于政策分析。周小川的結構分析一開始就突破了單純物質生產領域的傳統框架。他的這項工作及之后寫作的論文，至今對學術界仍有啟發。”
1986年，周小川進入中國經濟體制改革研究所工作。這一研究機構隸屬于國務院體改委，是當時中國市場改革的籌劃部門。這個主要由青年學者構成的機構匯聚了當時的一批知識界精英，從各個方面對中國改革道路揮灑意氣，激揚文字。周小川當時的文章范圍極廣，涉及企業與銀行的關系、社會保障、經濟開放等各個方面。那時的一系列研究賦予了周小川嚴謹的學術態度，也奠定了周小川今日的金融監管主基調――市場與改革，這一主基調也深深影響了中國經濟和金融的走向。
堅定的改革者
2003年，一系列金融改革政策高頻率出臺，從根本上變革金融業、推動金融改革已如箭在弦上，而我國大型商業銀行的股份制改造試點就是金融業改革的重點內容之一。同年，國務院國有獨資商業銀行改革試點領導小組成立。改革領導小組辦公室設在央行，主要承擔這次銀行改革的執行任務。周小川任辦公室主任。
2004年8月26日和9月21日，周小川分別在中國銀行股份有限公司和中國建設銀行股份有限公司成立大會上表示，中資銀行要通過進一步深化內部改革確立自己的競爭優勢，肩負起迎接外資銀行挑戰、積極參與國際金融競爭、振興國內金融業的歷史重任。
我國大型商業銀行的股份制改造按“一行一策”的原則，分國家注資、處置不良資產、設立股份公司、引進戰略投資者、上市等改革步驟有條不紊地進行。2003年以來，國家通過匯金公司向工行、農行、中行、建行四家大型商業銀行累計注資790億美元。在處置不良資產時，依據國家法律與政策規定，核銷資產損失，采取市場化模式處置不良資產，提高了不良資產處置效率。在設立股份有限公司時，明確實行整體改制，制訂了公司治理與內控指引。在引進戰略投資者過程中，堅持國家絕對控股原則，著重完善公司治理、技術和業務合作。在上市時，周密部署，靈活機動選擇發行窗口。2010年7月15日和16日，中國農業銀行在上海和香港先后上市，農行上市標志著大型商業銀行股份制改革全面完成。
據測算，至2010年7月農行上市，各類國家股東(含社保基金)持有四大銀行股票的市值為3.77萬億元，而中行、建行、工行上市后對國家股東分紅3848億元，十幾年改制過程中，國家股東所得回報約為4.16萬億元。以投入產出比計算，總投資回報率為3.2%。換言之，大型商業銀行的改制在經濟方面的投入產出已基本持平，今后的收益在總體上將是凈收益。而中國金融體系經歷此次大蕭條以來最強烈金融危機而幾未受損，很大程度上也得益于大型商業銀行的此次重組改革。
2003～2010年，七年的時間，身為國有獨資商業銀行改革試點領導小組辦公室主任的周小川承受著巨大的壓力：在注資之初，輿論的焦點在于中央匯金公司的角色，注資重組的程序安排，改革方案是否成熟；在股改和引資階段，人們關注戰略投資者的選擇，及其在何種程度上能夠完善銀行的治理結構―――彼時定價并非核心，因為應者一度寥寥無幾；在上市之后，話題漸漸轉到“金融安全”與“國有資產流失”等爭辯之中……周小川堅定地應對所有挑戰，張弛有度。
大型商業銀行股份制改革的進展為我國匯率改革奠定了更堅實的微觀基礎。2005年7月21日晚，中國人民銀行宣布開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。在全球經濟逐步復蘇、我國經濟回升向好的基礎進一步鞏固的背景下，2010年6月19日，經國務院批準，人民銀行宣布在2005年匯改的基礎上進一步推進人民幣匯率形成機制改革，核心是堅持以市場供求為基礎，參考一籃子貨幣進行調節，繼續按照已經公布的外匯市場匯率浮動區間，對人民幣匯率浮動進行動態管理和調節。匯率形成機制改革以來，人民幣匯率彈性逐步增強，匯率形成的市場基礎逐步擴大，進出口企業應對匯率波動的能力也日漸增強。
對于匯率改革，周小川曾說：“駕馭匯率政策是一項復雜的藝術，需要兼顧國內通貨膨脹水平、失業率、經濟增速、國際收支等多種因素進行權衡考慮。”周小川一直在從事這門“藝術”，他所主導的漸進式匯率改革已經成為中國經濟增長的重要內因之一，他建立一個穩定的、漸進式的、不因外部壓力而被動升值的貨幣體系的決心也亦顯堅定。（劉娜綜合自《中國金融》《中國經營報》《大地》《新京報》）
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