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1.新農村建設的提出與實踐

自2005年以來，關于新農村建設研究是全國各地所關注的熱點問題。國內對于新農村建設，做了很多嘗試，并形成眾多建設模式。在農村社區發展模式上，我國創造了以華西村為代表的蘇南模式，以柳市鎮為代表的溫州模式，以深圳萬豐村為代表的萬豐模式，以河南為代表的模式，以遵義市鎮隆村為代表的鎮隆模式，以長溝沿村為代表的鐵嶺模式，以黑龍江省甘南縣興十四為代表的興十四模式等。江蘇新農村建設模式，不可能是單一的模式，但不論選擇構建何種模式，都必須遵循科學發展觀和構建和諧社會的要求。

2.江蘇新農村建設困境

2006年江蘇省2.7萬進城務工農民返鄉創業，創辦各類企業8927個，帶動9.1萬農村勞動力就地轉移。不容置疑，江蘇新農村建設取得了一定的成績，同時也存在一些問題。

首先，農民持續增收有一定的難度。目前江蘇農民增收主要途徑：一是勞務輸出。在未來勞務輸出的空間有限：(1)勞動力轉移，農村現形成大量留守人員，以及留守兒童教育等；(2)科技進步，企業對于員工的要求越來越高，而農村進城務工人員技術水平很難跟上其要求；(3)隨著經濟全球化，競爭加劇，勞動力成本增加，使得企業勞動力優勢明顯降低甚至不復存在，尤其鄉鎮企業；(4)企業發展存在容量及邊界的瓶頸。二是支持農民返鄉創業致富，提高經營性收入。其次，區域發展差距，南北地區經濟社會發展差異較大，縮小差距任務仍很艱巨。目前已達全面小康的縣（市），均名列全國百強縣的前50強，而未達小康的縣（市）中，不少地區的人均GDP還低于全國平均水平。第三，社會結構失衡、城鄉二元化格局、社會事業發展相對滯后的矛盾依然存在。與農業經濟問題相比，農村的社會問題顯得更為嚴峻。一些地方不僅生產靠老人婦女，而且出現了許多“留守兒童”，家庭內部的很多矛盾很難協調；再加上一些基層組織松懈、制度渙散、文化生活缺失；農村的治安、社會保障、養老、救助等問題日趨復雜。

二、發展鄉村旅游與江蘇新農村建設互動

1.發展鄉村旅游，繁榮農村經濟，增加農民收入

國內外經驗證明，鄉村旅游與城市旅游互動，可以增強旅游吸引力，增加外來游客的駐留期，拉動旅游消費，促進旅游經濟發展。據不完全統計,到目前為止,全省鄉村旅游區(點)能夠向游客提供的農產品、自制工藝品和深度加工農產品等品種已經多達數百個，其中一大批已經成為旅游市場上的知名品牌。從2003年～2006年上半年，僅蘇州實現鄉村旅游收入25億元，接待旅游者2100萬人次，培育了以農家樂、漁家樂和農業旅游示范點為代表的各類鄉村旅游區（點）300余處，建成全國農業旅游示范點5家。

2.能夠順利轉移農村勞動力，緩解社會結構失衡、社會事業發展相對滯后的矛盾

“九五”以來，我省旅游從業人員總數年均遞增8.9%，比全省服務業從業人員增幅高5.8個百分點。工業旅游、農業旅游的興起,還轉移了大量企業和農村富余勞動力的就業,目前全省間接旅游從業人數已突破325萬，僅蘇州市鄉村旅游吸納農村勞動力轉移就業2萬人，間接就業人員5萬人。2005年，江蘇旅游業直接從業人員12.5148萬人。在農業剩余勞動力轉移受阻之際，充分利用旅游業的就業優勢。通過開展旅游活動，引進城市資金，發揮旅游增量資源價值，增加新的就業渠道，調整農業產業結構，促進農業發展，增加農民收入還可以改變農村破舊的面貌、穩定農村社會、緩解或解決留守兒童教育、家庭矛盾、基層組織渙散等一系列社會問題,促進江蘇的新農村建設。

3.新農村建設的同時也促進鄉村旅游的發展

鄉村旅游蓬勃發展起來，對建設社會主義新農村有巨大的驅動作用。同時農民不離鄉、不離土，增加收入，幸福指數高。社會主義新農村的建設又會推動鄉村旅游的發展。新農村建設也為鄉村旅游的發展提供了商業環境,發展空間和政策支持。這樣，形成以鄉村旅游帶動社會主義新農村建設，以社會主義新農村的建設促進鄉村旅游發展的互動機制。

三、江蘇發展鄉村旅游資源稟賦

2006年度江蘇旅游國際旅游接待445.1921萬人次，外匯收入278664萬美元，國內旅游接待19935.79萬人次，旅游收入達2012.15億元。到2010年，預計旅游增加值達到2100億元，占全省地區生產總值的比重上升到6%以上。

1.發展鄉村旅游進入壁壘相對較低

江蘇鄉村旅游依托河湖港汊、山林原野、島嶼灘涂、果林苗圃、鄉居民宅以及獨特豐厚的鄉土文化資源，深入挖掘和充分整合利用優勢自然生態資源、農業生產過程、農民勞動生活場景和濃郁的鄉風民俗等人文民俗資源，已經突破初期單一的“農家餐”、“農家樂”模式，開發出生態觀光、休閑度假、民俗風情欣賞、自助農莊和農業主題公園等多種旅游項目，產業規模也越來越大。從江蘇旅游業的自身特點看，旅游行業屬于服務貿易業，不存在產業雷同也不容易被壟斷。因此，旅游業是一個市場準入較為寬松的行業，貿易壁壘比較少，同時鄉村旅游企業所需要的資金、人才、技術等同其他（如工業）企業要求相對較低。

2.居民可支配收入的增加、閑暇時間的增多為其提供條件

收入的增加、休假安排，為居民出行、購物和休閑提供了便利，對拉動內需、刺激消費、促進經濟增長期到一定的作用。2000年江蘇城鎮居民家庭人均可支配收入6800元，城鎮居民家庭恩格爾系數41.1%；2006年江蘇城鎮居民家庭人均可支配收入14084元，城鎮居民家庭恩格爾系數36%。居民家庭文教娛樂支出比重15.24%。1999年，我國對法定節假日調整,形成了“春節”、“五一”、“十一”三個連休7天的長假。2007年進一步調整，總天數不僅有所增加，清明節、端午節、中秋節、農歷除夕等民族傳統節日還被定為國家法定節假日，以及職工帶薪休假規定，為居民外出旅游提供了時間和經濟上的可能。

3.交通等基礎設施的日益完善，可進入性強

2003年～2005年，江蘇累計建成通車農村公路4.1萬公里，行政村灰黑化等級公路通達率達到93%，2006年新改建農村公路1.1萬公里，新改建農村公路大中橋梁1050座，鄉鎮衛生院改造、鄉村綜合文化站室建設和以“三清一綠”為重點的環境整治等工作均取得成效，農村生產生活條件進一步改善。“十一五”期間，新改建農村公路4萬公里。全面實現縣到鄉通二級、鄉到鄉通三級、鄉到村通四級的發展目標，逐步把農村公路延伸到規劃的農村居住點，實現真正的“村村通”。

4.農村剩余勞動力為其提供了大量勞動力

2006年江蘇鄉村勞動力2656.80萬人。截至2005年6月底我省農村勞動力累計轉移人數為1518.19萬人（包括地域轉移和產業轉移），目前還有約560萬人需要轉移，可供輸出的農村勞動力僅有175萬人，且技能素質，年齡性別結構、文化層次難以滿足勞動力市場日趨專業化、技能化需求。在我省農村發展旅游業，一方面可以就地吸納農村剩余勞動力從事旅游接待工作；另一方面，由于鄉村旅游業就業崗位層多面廣，所需技術相對難度不大，只需短期培訓就可上崗工作，有利于農村勞動力的轉化。一旦鄉村旅游形成一定的規模，成為江蘇農村地區的重要產業后，就可以實現當地勞動力的長期甚至永久轉化。

綜上所述，圍繞社會主義新農村建設的總體目標，按農村實際和旅游經濟規律辦事，發揮農業和旅游兩個行業的優勢，著力解決制約鄉村旅游發展的瓶頸因素。具備資源稟賦的鄉村發展旅游，構建以鄉村旅游發展為江蘇新農村建設的新模式，拓展農業、旅游產業發展空間，增加農民收入，提高新農村建設的效率與效益。

參考文獻：

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(2)雙方之間信息不對稱。可以嘗試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應的選擇和道德風險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關于加大信貸市場的風險，同時還需要提高合約締結的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉經濟中，貸款的對象基本上都是農戶以及小企業，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導致了銀行在進行客戶準入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉企業中，有資格被評定為“A級信用企業”的企業少之又少，而且這些企業也都是已經具有一定規模的企業。相對于小企業而言，農戶生產在經營分散、經營風險大等方面表現得更為嚴重，所以銀行在對農戶資質的審查以及對農戶經營活動的監督等方面都需要付出相當大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現象，所以銀行在對于小企業和農戶的放貸的事情上，表現得十分嚴謹。

(3)信貸標準太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風險企業一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風險企業則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業認定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風險大小的作用，而且在確認風險等級的方面，縣鄉與大中城市所使用的標準是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉企業的資金需求面廣泛、數額小、使用次數太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉企業的貸款。

1.2政府監管不夠

(1)政府干預失效。在縣鄉的金融市場失靈的情況下，進行適當的政府干預非常的必要，但是目前，政府對縣鄉金融的干預范圍和力度都表現得較為不合適。政府的不當干預主要表現為無效干預以及過度干預。對于縣鄉金融機構的干擾是金融監管部門干擾其獨立核算和自負盈虧的能力;對于縣鄉金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴格，導致縣鄉金融結構上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規金融表現的空缺上，民間金融無法進行補充。

(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉金融制度的創新欠缺導致了我國縣鄉經濟正常發展被抑制。目前，縣鄉經濟受到抑制主要表現在以下三個方面:一是沒有健全的相關縣鄉金融的法律制度，大量的縣鄉金融活動都處于所依據的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態;二是縣鄉的信用采集體系不夠完善，銀行在對農戶以及小企業貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規律都不夠完整，從而嚴重地限制了縣鄉金融運行的活力。

2新農村建設與縣城金融管理問題的對策

2.1為新農村量身打造金融供給體系新農村建設在農村金融需求的方面表現為多層次和多方面。單個金融機構無非解決農村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農村金融供給主體來促進金融機構的發展，使得農村的資源配置在競爭效益和規模效益得到提高。嘗試創建一個將政策性金融作為基礎、農村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農村金融供給進行補充。在保證“風險可控、保本微利”的前提下，促進農業發展銀行向綜合型政策性銀行轉變，加強對農村地區的金融服務。向農民、農業和農村經濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設農村的基礎設施，加快推廣農業技術、提倡農村環境保護等資金回收期較長并且經濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農業的支持。關于商業性資金融通方面，農業銀行需要大力發展其優勢，主要滿足農村內部農村產業化企業對于資金的需求。

2.2對新農村建設中的金融交易工具進行創新

(1)對業務品種進行創新。在農村大市場方面，各個金融機構都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創建新的貸款品種，主要對適應合計農業、涉及農業以及新時期農民生活消費的信貸業務進行開發，對于中間業務要加大開發力度。爭取有更多的新的金融組合產品可以支持新農村建設。

(2)對結算手段進行創新。依照新農村建設需要，加強對于現代化支付結算系統的城鄉通用的開發。首先要保證人民銀行大額支付系統的存在，然后再加速對小額支付系統的開發建設;并且要對支付結算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發展，推廣通存通兌的業務;重新審視農村金融機構所掌握的優點，對農村信用卡等現代支付工具加大開發力度。

2.3改革新農村建設中存在的資金回流機制

(1)對于農村信用社等農村金融機構，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規以及考試制度，為農村金融機構重申所需要履行的服務責任和義務，保證農村金融機構更加貼近農村。

(2)通過采用財政貼息和稅收優惠等激勵機制，來促使商業銀行更加規范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農業的方面。

(3)積極幫助農村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應該對郵政儲蓄銀行進行適當的改進，使其可以存款和貸款，再做一些中間業務的金融百貨公司，進而實現農村經濟活動的資金供給。

(4)建設農村社會化綜合服務體系，主要面向農村企業、農村產業化以及招商引資等方面，借助創建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務的吸引和鼓勵。

2.4創建符合新農村建設的金融制度環境

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1.2欠缺科學的管理體系

我國農村經濟愈來愈發達,而與之相關的經濟發展管理體系卻一直遲遲得不到完善。欠缺科學的管理體系,同時經濟管理理念也跟不上發展形勢，當前的農村經濟管理模式已不符合目前經濟發展，與此同時也完全不能適應農村結構的調整。如果農民沒有辦法保護自身利益，農民的困惑無法獲得解答,長期下去雙方的沖突就會愈來愈大，歸根結底這是因為科學管理體系欠缺所導致的。

1.3資金投入力度不大

現在中國已經進入了市場經濟發展期，農村產業結構關系到農業集資。集資受挫，也達不到理想的經濟效益，同時也將直接影響農村基礎設施建設。大多數的農村基礎設施建設具有周期長,收益減緩的特征。這完全不符合市場經濟發展規律中對融資的要求，使得農業的投資方向受限。分權經管的農民因為資金的局限性，根本就沒有能力進行基礎設施建設投資。而農業投資收入是受許多外部因素影響的，如農副產品價格浮動、氣候的好壞、自然災害、是否有蟲害等因素，都直接影響農業的投資收入。

2推進農村經濟管理發展的有效方案

中國農村經濟管理還存有一些缺陷,這些缺陷直接制約了農村經濟的穩定發展。因此，應該采取有效的推進農村經濟管理發展的方案，以彌補這些缺陷，從而使得農村經濟快速穩定發展。

2.1設立合理的農村管理組織

改革開放以來，中國的土地承包責任制,為中國農村經濟的發展開辟了一條新的道路，有效推進了中國農村經濟的高速發展。然而中國當前農村經濟管理還存留很多不足，必須建立科學的農村管理組織機構,在國家政策的支持下，提升農村經濟管理人員的工作效率，為農民提供更優質的服務，對農村工作實施更好的經管，引導農民在農業農村經濟發展平穩的情況下進行農業發展工作，為農村經濟發展在理論和技術上打好基礎。

2.2在資金的經管上實現科學、合理化

解決農村經濟管理發展問題,首要的步驟是對農村集體資金的經管。具體的經管步驟是首先要確保農村經濟管理人員對農村金融和經濟形勢有全面的掌握，透徹的分析其財務狀況、盤點資金的總數、強化審計工作，確保集體資金的正確使用，杜絕腐敗，預防集體資金流失。振興農村經濟管理需要對集體資金進行改革，盤活資金，這樣才會使資金優化。現有資金得到合理使用才會有利于農村基礎設施建設，農村經濟才會維持健康發展，進而獲得最大利益。

2.3提高農民的科學文化素養

為了實現農村經濟的有效經管,政府機構和相關部門要針對農民的科學文化素養展開工作。最近幾年，由于中國農業結構的不斷調整,推動工業化的過程中，制約農村經濟發展的主要原因之一是農民科學文化素養偏低。農民的科技文化素養體現在對于現代科學技術的運用能力上，政府機構和有關部門一定要不斷提高和改進農村教育和培訓系統，并在訓練過程中采取多層次、多樣化的方法，強化農業實用技術宣傳與普及，提升農民對現代科學技術的運用能力。

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2.1建設項目投資構成

根據我國建設項目總投資構成理論，項目建設投資涵蓋了項目規劃、設計、施工，一直到竣工驗收階段的全部費用，一般可分為靜態投資和動態投資兩部分。其中，靜態投資包括工程費用、工程建設其他費用、基本預備費；動態投資包括漲價預備費、建設期利息，建設投資按費用構成如下圖1.1所示[1]。

2.2建設項目投資估算

新農村建設項目需要騰出大量的土地，需要對原有設施進行拆遷，加上地上附著物情況復雜，所以往往需要重新布設基礎設施，特別是道路、供水排水、垃圾處理設施。因此，在項目前期策劃階段，宜參照類似建設項目的管理經驗，結合擬建項目選址、資源綜合利用情況等實情進行可行性研究，再按照地方行政法規的規定來編制投資估算。在編制投資估算時，因為項目的進度尚處于設想階段，暫時還沒有詳細的工程規劃設計，所以可結合當地的建筑工程投資估算指標進行，比如標準住宅可以采用每平方米投資額、每套單位造價等。投資估算過程中，為有效控制總體設計和初步設計，要注意控制好投資估算的精度。一般情況下，項目前期構思階段的精度控制在±30%以內、初步可行性研究的結果±20%以內、詳細可行性研究的結果±10%以內[2]。

3新農村建設項目投資估算編制的方法

一般建設項目投資估算的編制，應搜集的技術及經濟方面的主要資料有：①國家、行業和地方政府關于工程建設的有關規定；②擬建工程的勘察設計文件；③擬建項目所在地工程造價指標、造價指數、相似工程的技術經濟指標及參數；④其他與工程建設相關的技術規范、設計文件、圖紙等。新農村建設項目多以住宅、文化廣場、農家樂、義務教育等項目為主，這些建設項目不同于商品住宅項目，大多結構簡單、樣式統一，工程建設便于標準化管理，所以通常參照已建類似項目的經濟指標來估計其早期的成本。類似的工程項目雖然眾多，但由于建筑本身的單件性、異質性，即使結構類型、裝修標準完全一樣的工程，也會在某些方面存在差異。概算指標法就是利用這種相似性和差異性，，對差異部分根據實際情況進行技術修正。只要我們能找到相似工程，先按照規范計量差異部分的工程量，再套用該地區人、材、機等資源的市場信息價，即可確定擬建工程項目差異部分的估算額，并對所采用的造價指標進行修正[3]。

4概算指標法的應用

房屋建筑技術經濟指標是投資估算編制的主要依據，運用當地的房建技術經濟指標，能及時根據預測對象的實際情況進行調整，但估算的過程中也要考慮以下幾個方面的因素：（1）擬建項目的結構類型、建筑規模、建設標準等，指標內涵要明確；（2）類似工程的竣工資料，尤其是單位造價指標內人工、材料、機械費的含量；（3）時間跨度不能太大，最好是3年以內的工程項目；（4）投資估算中需要的規費、稅費及有關的取費標準；概算指標法進行投資估算，既不能照搬照套，也不能人為修改指標參數，而要看類似項目的指數和擬建項目之間是否有差異的標準或條件，如果有，則要進行調整或修正。實踐中常用的概算指標有單項工程指標、單位工程指標、主要材料費指標等。用相應的指標乘上單位工程的數量，即可找到每個單項工程相應的投資；再估算其預備費、建設期貸款利息、鋪底流動資金，便可得到擬建項目所需投資。

5某新農村建設項目投資估算實例

通過以上分析可知，任何一個建設項目投資控制的先導是確定其建設標準，然后再根據該項目建筑結構和裝修以及規劃建設指標，參考當地工程造價信息和市場條件，采用概算指標法編制投資估算。下表是某地一新農村建設項目，總建筑面積約18000m2，投資估算結果如表1.1所示。

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(一)農村金融環境建設薄弱，小額信貸可持續性差

1.小額信貸缺乏相關立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項法律、法規。作為一定程度上帶有公共產品性質的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費、貼息等政策手段加以扶持的長效機制。

2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農村商業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機構。其中農村商業銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴重，有統計資料顯示，郵政的儲蓄網點62%在農村，其2/3的資金來自農村，但幾乎很少有資金用于農村信貸。民營小額信貸機構業務能力和資金來源有限，故小額信貸的發放主體集中于農村信用合作社，但農村信用合作社不同程度上存在著金融產品與金融服務水平落后、財務自立能力弱、缺乏可持續的資金來源等問題，加之農村城市化進程不斷深入，農村信用合作社的資金外流嚴重，致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設計不合理，小額信貸供求不匹配

1.農村小額信貸機構受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現象嚴重及小貸機構擔心風險引發的“惜貸”現象等，致使小額信貸供給遠不能滿足農村經濟發展需要。

2.農村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農業產業化發展過程中多元化的資金需求及農業生產周期較長、資金回收相對較慢、規模經營及結構調整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。

3.農村小額信貸制度設計不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農村信用合作社為例，平均一名信貸員要負責200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發展相適應。此外，小額貸款利率機制缺乏科學性，尚未形成提高市場效率、推動小額信貸可持續發展的市場定價機制，且農村小額信貸風險保障機制缺失，難以實現對信貸風險的控制和補償。

(三)信用文化缺失，小額信貸風險大

1.農村信用環境差，農戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認識上存在偏差，要么認為有貸款影響自家形象;要么認為小額信貸是政府“支農扶貧”的，還不還無所謂，進而形成不良的行為偏好。

2.農村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機構對農戶的信用評定缺乏規范的制度和標準，存在較多的人為因素甚至是行政干預。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農村小額信貸無抵押和無擔保情況下，由借款人行為產生的信貸風險。

3.由于農村小額信貸風險具有系統性特征，在缺乏外部風險補償機制的條件下，自然災害一旦發生，會波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風險劇增。

三、信用文化在農村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現象，是指人們在經濟生活別是信用活動中形成的價值觀念和行為準則。其目的在于通過意識形態、道德倫理、風俗習慣及信用行為模式等非制度性約束，來節省人們為保證交易公平所付出的信息費用，從而建立起經濟活動中不可或缺的信用關系。針對農村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養良好的金融環境、建立相關制度以創造小額信貸可持續發展條件以外，本文重點剖析強化信用文化建設對加強小額信貸風險管理的作用，以期從非制度角度探討農村小額信貸風險管理的有效途徑。強化信用文化建設可從以下幾方面發揮作用:

1.有助于培養農民信用意識，提升農民的信用層次。促使農戶的信用觀念和行為選擇符合現代市場的運行規范，需要經歷一個誘導和轉變的過程。信用文化建設作為一項系統工程，可以通過信用教育向農民傳播信用知識、培養信用意識;通過產權改革，建立起遵守信用規則的產權制度安排;通過信用法律、法規建設，完善信用獎懲機制;通過民間自律組織建設，形成社會監督和公眾輿論等非法律約束。經濟生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經濟道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認為，為使經濟活動并進而產生的經濟利益可持續，人們在經濟交往中應自覺做到誠實守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設，可以提升農民的信用層次，引導其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現代市場經濟發展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結合的信用風險管理機制。由于農村小額信貸所處環境、貸款對象條件及信貸機構信用風險管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風險管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設，不斷向農民宣傳誠信道德，講解信用知識，強化信用意識，使農戶認識到信用不僅是一種榮譽，更是一種有很好預期的金融資源。在農村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導向，并通過農村小額信貸機構的金融企業信用文化建設，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護者，促使信貸風險管理機制在原來貸款抵押擔保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎上，更多地結合信用信息管理、培養良好信用關系等非制度手段約束，從而有效降低信用風險。

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社會關系是建立在利益關系基礎之上的，一切社會的、政治的、思想文化的關系都決定于這種利益關系。我國農村從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌過程中，原來由計劃經濟體制所決定的利益關系必將為一種新的即由市場經濟體制所決定的新農村利益關系所取代。我國建立新農村利益關系特別困難，既有經濟性、體制性的原因，也有在倫理文化資源完全缺失的情況下進入市場經濟的原因。

“傳統社會的行為規范系統與現代社會的行為規范系統的根本區別是，傳統社會的規范建立在對道德動機的激勵與約束的基礎上，而現代社會的規范建立在對利益動機的激勵與約束的基礎上”。[2]（P316）

一、我國既有倫理文化與新農村利益

關系建構所需的倫理觀念的沖突

（一）群體本位的利益認識與農民自主意識的沖突

中國傳統社會受“家庭價值觀”、“家族主義”的影響，個體融于群體之中，個體利益只有通過依附于群體利益，才獲得存在的理由。群體本位的利益觀念植根于幾千年的宗法社會，由血緣關系衍生出來的宗法關系強調群體規范、抑制個體意識，以至高無上的倫理規范調節利益關系。

（二）平均主義的價值認識與公正、公平觀念的沖突

農村廣泛存在著平均主義思想，它是中國傳統社會典型的社會價值之一。傳統意識形態所宣揚的平均思想，使人們對“均衡”、“平均”有特殊感情，而對差異難以容忍。在計劃經濟體制下，又把“人人均等”看作是社會主義制度的顯著特征。公平意指公正、合理，公平的實質是對人的權利和義務、報酬與貢獻的確認或認可。公平與排斥區別和差異的平均思想有著根本不同。 平均思想、“重義輕利”從正面效果來說，可以使人心境感受“公平”以及發揚扶貧濟困的美德，但不利于農村利益的激勵機制的形成。

（三）家庭和家族觀念與平等合作精神的沖突

親緣關系是農村最基本、最主要的社會關系。農民重視親緣關系的倫理取向浸透于利益關系中，農民之間權利、責任和義務的確定，主要不是通過法律或明確的規章制度建立的，相互的信任也不是通過法律來保證，而是通過習慣或傳統加以確定和保證的。在歷史上，我國農村一直缺乏組織和合作傳統，這種文化類型對于農村利益關系的發展無疑是一種限制。但隨著市場經濟的發展和人們對自身利益的關注，傳統文化在農村人際關系方面的多疑、自利、算計等特征日益突出，曹錦清在河南農村調查發現，農民缺乏合作的習慣，合伙、股份制企業的共同結局是鬧翻、散伙，[3]（P191）這種心理現象引發了農村社會的沖突，使農村社會合作、互利的行為往往很難維持，不僅不能應付市場競爭的高風險，而且不利于農村利益關系的建構。

二、市場經濟對農村利益意識的沖擊

市場經濟給農村社會生活注入了極大活力，加速了農村的利益分化，使傳統農村利益結構發生巨大變化。一方面，市場經濟體制使得在傳統體制下長期被壓抑的利益動機開始被釋放出來，農村倫理文化環境作為建立新農村利益關系必需的公共資源，已經在長期脫離實際的道德說教中被破壞。另一方面，新農村利益關系所需要的道德和倫理規范未最終建立起來，不少農民出現精神和理想危機，片面理解市場經濟條件下農村利益關系的合理原則，并以投機的態度對待市場交易，不尊重契約。具體而言，我國農村現有倫理文化主要存在這些問題：（1）在農村市場關系中，奉行投機性的、利己主義的行為準則，許多農民錯誤理解經濟自由，否認經濟與倫理道德的關系，實際上以不受約束的、極端的利己主義倫理道德為行為準則；（2）在鄉鎮政權和村民自治對農村社會的管理過程中，往往奉行機械的、硬性的規范和準則，并經常使用懲罰性的措施；（3）在農村文化宣傳上，仍將傳統的、理想性的集體主義的倫理道德原則作為矯正農村市場行為的倫理準則的基礎，以外在于市場經濟的倫理道德觀念匡正市場經濟中的不規范行為，而不問這種道德理想有無實現的可能。

三、市場經濟條件下農村倫理文化的建構

（一）傳統倫理文化的開拓創新

在新農村利益關系的建構中，在對待農村傳統倫理文化的基本理念上，不以挽救道德理想主義為取向，也不為求新而求新；這種開拓創新是以農村市場經濟為現實動力，以確認農民權利的追求為模式，以傳統道德與農村社會各要素的健康互動為社會根基。并將農村傳統倫理文化的原結構要素置于現代市場經濟倫理要求下，創制農村現代倫理。具體而言：

1.以“己所不欲，勿施于人”為核心的“仁義”觀培養農村“道德的經濟人”

這也就是在富有道德心、愿意共同合作、關注他人與社會的基礎上，求取合理合法滿足個人利益的農民提供思想資源。“仁義”觀是傳統個人合理行為的道德基礎，又是關注他人與社會公正的原初動力。如果農村在市場經濟驅動下從個人利益的基點邁向社會公正的目標之途中，在農村文化建設中弘揚傳統“仁義”觀，大力提倡以義取利、義利并重，那么建立農村利益關系就多了一種輔助資源。

2.以“崇尚信義，重視誠信”的農村傳統倫理培育農民市場契約精神

在市場經濟活動中，沒有信用就沒有交換，沒有信用就沒有秩序，沒有信用，市場經濟就不能正常運行。一個市場主體，只有講誠信才可能獲得牢固的伙伴，才可能獲得持續發展。傳統倫理倡導“言必行，信必果”，“誠者天之道，思誠者人之道也。”

3.提倡“和為貴”思想，為農村和諧社會提供思想資源

和諧社會是在促進利益和諧中形成的。傳統文化強調“禮之用，和為貴”，“君子和而不同，小人同而不和”，包含了人與人的團結協作及和諧關系，這是處理農村利益關系的一個重要準則。“和為貴”理念可以使農村利益由對話、溝通、協調代替對抗、誤解、沖突，在農村社會各階層間建立互惠互利的關系，這是農村利益關系建構和建設和諧農村的共同要求。

（二）市場經濟條件下農村的法治化

在市場經濟條件下，農村利益主體的資格需要法律來確立，農村利益主體的行為需要法律規范來界定，農村利益分配的規則需要法律來構筑，農村利益的公平需要法律來保障，農村利益主體的財產權益需要法律來維護，農村利益主體之間的各種經濟糾紛和各種違法犯罪行為需要法律裁決，農村社會保障體系也需要法律來建構。所以，農村法治化是農村利益關系建構的基本取向。

1.提高農民的法律意識

沒有與市場經濟相適應的農民法律意識的支持，要建構合理的農村利益關系是不切實際的。“觀念是制度的靈魂，是法律制度得以產生和正常運轉的指導思想和精神動力。”[4]（P197）農民在日常法治生活中的觀念變化，說明我們正逐步形成向契約化農村轉化所必需建立法治秩序以及與其相適應的普遍的個人權利觀念。目前，農村民主法制總體水平還很低，農民參與民主法治的自覺性和積極性不高。農村在向契約化社會邁進的過程中，還需要在民主法制建設方面做出更多努力。由于我國特有的國情，決定了關注廣大農村的法治現狀，應切實做好廣大農村的普法工作。隨著市場經濟的發展，農村的普法教育要與農民的利益聯系，不斷提高農民的法律意識使其在市場競爭中學會利用法律手段保護自己的合法利益，信任法律、依賴法律。

2.建立系統的農村法律體系

目前農村在處理利益問題時普遍面臨“無法可依”、“有法難依”等現象，在鄉村治理中“人治勝于法治”。一方面涉農法律法規數量龐雜且相互之間存在沖突，另一方面在一些日益突出的農村利益問題上又缺乏相應的法律進行調節，已有法律法規又缺乏操作性。因而，需要對當前農村的所有法律法規進行清理和編纂，廢除“違憲”或與上位法相抵觸的“部門和地方利益法”，取消過時的法律，協調有沖突的法律，填補有空白的法律，形成一整套有機協調、科學規范的農村法律體系。

3.深化農民對現實法律實踐的實際體驗

農民對法律的信賴著眼于法律本身是否能夠反映和實現農民的利益要求，著眼于國家、政府執行和遵守法律的情況。要給農民以現實法律生活的實際體驗，要使他們感知具體的法律。最有效、最直接的辦法就是國家和政府及其工作人員的具體的行為示范和行為感召必須符合法律規定，成為信守法律，執行法律的模范。此外，建立農村司法救助制度，充分發揮司法救助在平衡農村利益、化解農村社會矛盾，維護農民合法權益方面的重要作用。

（三）新農村集體主義的建構

農村利益關系的建構需要集體主義精神，這種集體主義要為非集體化后的農民謀求自身利益提供精神動力，把蘊藏在農村的集體主義精神激發起來，賦予集體主義以新的內涵，實現農村集體與農民利益的雙向制衡與發展，以建構適應新農村利益關系的集體主義主導價值觀。

1.從“真實的集體”出發理解新農村集體主義的內涵

馬克思認為在“真實的集體”中，個人利益是一種真實的存在，每個人都有其自身的需要，“他們的需要即他們的本性”；[5]（P514）個人利益與集體利益是辯證統一的，“世界并不是某一獨特利益的天下，而是許許多多利益的天下”，[6]（P165）“只有在集體中，個人才能獲得全面發展其才能的手段，只有在集體中才可能有個人自由”；[5]（P84）集體利益高于個人利益，“‘共同利益’在歷史上任何時候都是由作為‘私人’的個人造成的”，[5]（P275）而這種由個人造成的“共同利益”是人們實現個人利益的基礎和保障，是個人長遠的根本的利益所在。因此，集體利益高于個人利益是新農村集體主義思想賴以成立的必要條件。

2.實現農村集體利益與個人利益的雙向存在

在市場經濟條件下，盡管市場功能把農民物化為“經濟人”，在既定條件下追求個人利益最大化，但單個“經濟人”的活動總是通過市場中介而聯為一體的。農村市場經濟的發展自發地內涵了農村集體利益與農民個人利益相統一的一般道德原則。以農村集體經濟為基礎的共同富裕的制度架構，內在地決定了農民在經濟交往中的平等、互助、合作的關系，架設了農民個人與農村集體相統一的實現橋梁。堅持把集體利益擺在首位，同時充分肯定農民正當利益的合理性，并在最大程度上把農民個人利益與農村集體利益相統一，這是農村新型集體主義的核心內容。

3.農村集體主義的目標——共同富裕

共同富裕是農村集體主義的出發點和落腳點，在對待城鄉不同利益、不同層次的利益和不同方面的利益關系時，要平等對待、公正協調農民利益，使農民能夠平等地享受到我國改革發展的成果，使農民都能享受公平的國民待遇，擁有平等的權利、義務和發展機會。在市場經濟條件下，集體主義必然是農村利益關系的核心，農村集體利益的實現，農民的共同富裕，是農村利益關系的最根本原則，提倡自覺把集體利益放在首位，個人服從集體，這也是農村利益關系建構的應有內容和要求。

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[3]曹錦清. 黃河邊的中國[M]. 上海：上海文藝出版社，2000.

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2.缺乏利益驅動，服務效率低下。受到傳統的計劃經濟體制的影響，政府包攬了絕大多數的公共事務，以“壟斷者”的角色向農村提供公共服務，壟斷必然意味著排他，這種高成本低效率的政府供給機制難以適應農民的公共需求變化。因為政府公共服務供給是以公共利益最大化為最終目標，因此具有顯著的非市場化特征，即政府不能通過明確的供給價格從農民那里直接收取相應的費用，公共服務的資金投入主要來源于稅收，較難計算成本及其收益，因此缺乏降低成本提高效益的直接利益驅動；其次，由于政府的“壟斷性”供給，在缺乏競爭者的前提下，較易使政府喪失對效率的追求，并且政府公共服務供給是由眾多機構或部門共同參與的，眾多的參與者使得職權劃分交叉、部門利益紛爭、協調配合缺乏等問題普遍存在，直接影響著農村公共管理體系的運轉效率。

3.財政投入嚴重短缺。雖然國家提出了“城市反哺農村”的發展思路，但由于受到根深蒂固的城鄉二元體制的影響，財政資金在解決社會保障、義務教育等農村公共服務方面的投入較少，甚至有些地方政府拖欠農村教師工資，更遑論農村公共服務的供給。據中國全面小康研究中心的統計資料顯示，2010年我國教育、醫療和社會保障三項公共服務支出占政府總支出的比重合計僅為29.5%，與人均GDP3000美元以下和3000-6000美元國家相比，分別低14和25個百分點。政府服務的供應不足，說明在國民收入第二次分配時，居民所得較少，迫使居民用自身收入來支付本應由政府支出的開支，并從心理上降低了居民的消費預期。

4.農村公共管理人才匱乏。農村公共管理人才是指那些活躍在農村基層組織的公共管理型人才，他們主要分布在鄉、村兩級中的經濟組織、政治組織和社會組織中，在眾多類型的農村人才中，農村公共管理型人才的作用尤其突出。而農村人才資源問題現已成為制約農業和農村經濟發展的瓶頸，農村人才資源處于貧乏狀態。農村的貧窮落后面貌在社會成員中的印象根深蒂固，因此在選擇工作和就業地點時，絕大多數人才選擇留在大中城市。據中國青年政治學院黃敬寶的統計結果顯示，北京地區的2011屆大學畢業生首選在北京就業的占71.6％，首選廣東和上海的分別占5.6％、5％，由此可見，絕大多數畢業生希望在工資高、工作和生活環境好、發展前景廣闊的發達地區就業，而愿意去農村工作的只占26.4％，71％的大學生明確表示不愿意去農村工作。

二、加強農村公共管理的具體措施

構建農村公共管理新秩序，必須從公共管理理論的系統性角度出發，找出阻礙農村公共管理效率提升的障礙性因素，通過改革的手段來破除農村公共管理的舊秩序，形成高效的公共管理新秩序。

1.完善農村公共管理機制。科學的管理機制其重要性不言而喻，應努力完善符合農村現狀的社會公共事業管理制度，構建以政府占主導地位、社會和市場多主體參與的管理機制，從而共同推進農村公共事業的發展。在堅持城市優勢資源向農村輸送的同時，城市基礎設施也應不斷地向農村地區延伸，充分發揮城市發展帶動農村進步的聯動效應，逐步建立起“城鄉一體化”的農村公共事業發展機制，在實踐中探索我國農村公共事業發展與管理的規律。山西省政府在第九次全體擴大會議上出臺了十余項相關的政策法規文件，建立和完善了該省農村地區社會管理和公共服務的長效機制。這些文件涵蓋范圍十分廣泛，包括了農村勞動力、社會治安、暫住人口管理、食品安全、公共衛生、社會救助、基層政權組織建設和重大突發事件應急處理等方方面面，體現了政府完善農村公共管理機制的堅定決心和信心，被稱為農村社會管理的“強肋工程”。

2.加大投入力度，強化農村公共基礎設施建設。農村公共基礎設施的投資，主要應該集中在農村道路、水電和通信等方面，從而在硬件方面切切實實地改變農村基礎設施的落后面貌。在具體建設過程中，應該根據農村地區地理位置公布的不同，并結合不同公共基礎設施的建設特點，有步驟、分層次地進行重點改造，鄉鎮一級要重點建設道路、通訊、醫院、污水處理和垃圾處理等設施，而村一級除了要搞好公路交通和通訊建設之外，要提高對人畜飲水工程、衛生所、學校、電視接受設施、文化站等公共設施的建設力度。建設資金除了財政投入之外，應充分發揮市場機制的效力，大力推動大中型企業以及外商投資企業以參股等方式參與到農村公共基礎設施的建設和管理當中來，逐漸打造出多元化投資格局。當然，對村集體和農民個人也可以積極引導，通過市場經濟手段使農民的投入有一個合理的、穩定的回報，使得這些閑置資金能夠參與到農村基礎設施建設中來。

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一、激勵具有調動人積極性的功能

什么是激勵？有關現代企業管理教材上這樣解釋：一切內心要爭取的條件、希望、愿望、動力等都構成了對人的激勵。具體來講就是當人們需求得到滿足時，就會被激勵，就會有工作積極性；反之，就會產生消極因素。為此，我們不難這樣理解，管理的激勵功能就是要研究如何根據人的行為規律來提高人的積極性。馬斯洛把人的需求分為五個層次：即生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我實現需求。當任何一種需求基本上得到滿足后，下一個需求就會成為主導需求。作為基層信用社的高級管理人員，要最大限度地調動員工在工作中的積極性，就需要了解不同年齡段、不同性別、不同文化層次、不同家庭條件、不同追求目標、不同工作崗位、在不同時間、不同環境下的每個職工的不同需求，就必須和職工拉近距離，真正了解職工所想、所盼，和職工交朋友，想職工所想，謀職工所盼，只有這樣，才能有針對性地采取激勵措施，做到有的放矢，進而達到激勵的目的。如：如何提高工資待遇，使員工樂于在基層工作；如何為員工提供交通生活便利條件，使他們與在市區工作的同志相比，心理上感到平衡；怎樣為員工造就人與人之間合作愉快的工作氛圍、提供參加學習培訓的機會和發揮個人才能的平臺等等。

二、激勵要堅持六個原則

（一）主人翁意識原則。要激勵和調動員工的積極性。首先，要使員工知道信用社的前景，要讓員工知道自己現在所做的一切對信用社的發展產生什么作用，真正使員工把自己的命運和信用社的興衰連在一起，從而激勵職工樹立主人公意識。這就需要把企業文化作為信用社對每個員工進行教育的重要內容，使員工對信用社發展史、業務范圍、服務宗旨、規章制度、經營目標、經營理念、企業精神、肩負的社會責任等等有系統的認識，培養員工對企業的認同感和精神上的依賴性。其次，鼓勵員工對信用社經營大膽提出自己的想法和建議。如有必要，還可以越級反映情況。再次，創造和提供一切機會讓員工參與企業管理，讓員工對自己的工作有充分的發言權，改變常規“要你怎樣做”為“你要怎樣做”。這樣由員工自己參與做出的決定，既能體現對員工的重視和尊重，又能調動他們的工作積極性，有助于滿足員工責任、成就、認可、成長、和自尊的需要，必然更能激發對工作的責任心，從而使員工對企業更加忠誠。

（二）相互尊重原則。人的尊嚴、權利是神圣的。上至主任、副主任、營業網點負責人，下至會計、出納、信貸員、門衛等，盡管每個人工作性質不同，工作能力和水平有別，但大家都是在為信用社經營目標的實現作貢獻，在人格上理應同等待遇。無論職務高低，都應禮貌相處，使人感到信用社處處充滿人情、親切，更能激發員工對工作的熱情和對工作的樂趣，工作開展就會更順利，員工的積極性更能得到發揮。

（三）讓員工充滿希望原則。人的愿望和需求是不斷變化的，昨天的需要就不一定是今天的需要。如何在特定的時間采用特定的措施，幫助員工獲得特定的需求，激勵員工提高士氣？日本企業家藤田認為：使員工充滿干勁并不困難，就是要讓員工有使命感。一項工作如果不單純是為了一份薪水才工作的，他們也渴望由工作來表達他們貢獻社會的心愿。但是，要幫助員工獲得自己的愿望和需求，要不斷地樹起新的希望，就要不時地給他們制定出經過努力可以達到的目標，有計劃、有安排地為員工解決一些他們希望得到解決的問題。但切忌不能盲目許愿，一旦許愿無法實現，就會適得其反。

（四）市場機制原則。“天下萬事，皆人所為。”在當前人才本身已社會化的環境中，它也應同商品一樣，在招工聘用、勞動組合、工資待遇、獎金分配、學習培訓等具體表現形式上，順應市場機制，形成有效的激勵。給基層信用社選人、育人、用人、留人、搭建平臺，拓寬讓優秀人才為信用社服務的空間。

（五）人性化管理原則。德國心理學家勒溫將人的激勵行為定義為個體與環境相互作用的結果。為員工合理安排工休時間、因人而宜發揮特長提供工作崗位、為職工切實解決工作、學習、生活中困難和問題，建立人與人之間知理、尊重、謙讓、理解、寬容的平等關系和創造溫馨的工作環境，能夠激發和提高員工的工作效率。

（六）幽默管理原則。幽默使生活充滿情趣，哪里有幽默，哪里就有活躍的氣氛。部分鄉鎮農村信用社員工，特別是長期工作在偏遠山區的員工，如果不是開會或檢查工作，平時很少見上一次面。但如果見面就板起面孔談工作、說任務，或批評，或指點，難免給人心理壓力。若能換一種方式，在輕松幽默，融洽和睦的氣氛中給員工傳達某種管理思想，使員工在如沐春風，神清氣爽，困頓全消中愉快地接受工作，或許會把工作做得更好。

三、建立完善的激勵機制

根據基層信用社內部機構設置，為充分發揮各職能組織功能，應建立以下激勵機制：

（一）思想工作機制。思想工作是管理要素之一，應受到重視。要將職工思想工作科學化、程序化納入基層信用社管理工作的主要內容。幫助員工提高工作能力，改善工作習慣，妥善解決員工工作中的困難和思想上的問題，不但支持、表揚工作出色的員工，還要鼓勵那些既沒有大的過錯，也沒有創造新紀錄，但為維持信用社正常工作運轉而做出持續努力的員工。通過民主生活會、征求意見表、座談會等多種形式，傾聽員工的想法，解決信用社的棘手問題求得員工幫助，根據工作需要，采納職工可用的建議。

（二）獎懲工作機制。按照真實、慎重，前后一致，以獎為主，以懲為輔的原則，對在完成工作任務，提高工作服務質量、節約成本、降低消耗等方面做出成績的；在業務創新、技術創新等方面取得顯著效果的；在經營管理、提高效益等方面做出積極貢獻或有突出事跡的，給予獎勵。對違反有關紀律、規章制度等違紀行為；因失職而使自己負有直接責任和領導責任等責任過失行為，要給予懲罰。

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1新能源項目的后期管理現狀及主要問題

隨著北京市政府近年來大力推廣新能源建設，目前，北京市的新能源利用情況有了非常大的進步，普及率逐年上升。據統計，到2007年年底，遠郊區縣約有823個村安裝了太陽能燈，占村莊總數的20.7%，累計約8萬盞。每年可節電1317萬MJ，節約電費近200萬元；同時還有大中型沼氣工程53處，總池容達到l.5萬m3，供氣1.4萬戶；即將建成秸稈氣化集中供氣工程約60處，可滿足l.8萬戶村民炊事用氣。

然而，隨著各類新能源項目在北京市農村地區的推廣，其后續管理工作也逐漸顯現出了一些不可忽視的問題。據了解，大部分項目仍然是“重開發，輕管理”，工程方只關注項目的開況，而在設施修建完成之后，忽略了其后續維護工作。很多項目在使用了一段時間后，因缺乏維護、無人看管而效率降低甚至荒廢，進一步可能造成整體資源的極大浪費，這實際上違背了使用新能源的根本目的。

通過實地調查研究，北京市農村地區的新能源項目后期維護工作中主要存在如下問題:

1.1后期管理維護的服務網絡不健全

目前，北京市農村地區新能源建設的后期管理維護尚未形成完整的服務網絡。部分地區的新能源工程設備在后期的運行過程中發生故障、出現技術問題時出現了權責不明的情況。是由政府負責，村委會負責，還是設備的建造廠商負責，或者由農戶自己解決，相關部門沒有明確的規定。不少區縣也組織了一些專門的技術人員來負責維護的工作，但全市范圍內仍沒有形成完整的、分層分級的維護體系和合理的服務網絡，各項后期管理所需要的配套設備準備不夠充足。在新能源設備設施發生了問題之后，沒有合理的機制確保能夠在最快的時間內將問題上報并解決。

例如，在“亮起來”工程中，北京市近郊大部分地區都引進了太陽能路燈項目。這個項目耗資很大，每個路燈的價值在1.1萬元左右(包括了燈桿、太陽能板、蓄電池)。投入了大量資金來建造的工程，僅因為缺乏合理的后期管理，當開關或者其他零部件損壞就放棄使用，這無疑是一種巨大的浪費。

1.2缺乏有關新能源后期管理維護資金的支持政策

近年來，北京市政府在新能源上投入了巨大的資金，而這些資金大多是用在技術引進、項目開發上，對項目的后期管理維護很少重視。筆者從村委會基層工作人員的描述中了解到，絕大部分的鄉鎮，政府都沒有投入專門的、定向的后期維護資金。正因為如此，當很多地方的新能源設施出現故障問題后，村委會沒有資金去組織維修，而農戶也不愿意自籌資金修繕，部分項目就出現了“一年好、二年差、三年垮”的局面。

對于后期管理的資金問題，一方面是投入不足，另一方面則是管理不充分。政府沒有對后期維護資金的配置、使用方式、負責部門做出規定，從而使得基層工作人員無奈于沒有合適的方式和可依據的政策對新能源進行后期管理。

1.3缺少專職的技術人員

一是缺乏日常的看管、維護員工。很多大型的新能源項目，例如沼氣池，需要固定的人員負責看管和定期清掃，才能延長設備設施的使用壽命，減少設備、設施出現不必要的故障。而目前北京地區很多沼氣設備都處于無人看管的狀態。二是缺少相關的專業維修人員。新能源設施設備的很多問題比一般設備復雜，需要專業的維修技術。而北京市農村地區配備的相關工作人員數量不足，很多區縣存在幾個村才有一個沼氣技術員。同時，農民普遍欠缺相關知識，不能及時解決使用中出現的問題，這樣就使得大量沼氣池及其他新能源設備“因病報廢”，沒有充分發揮其應有的經濟效益和環境效益。

1.4農戶參與的積極性不高

對于新能源設施設備的后期管理維護工作，最終的服務對象、受益者和最重要的工作支持者都是農戶本身。對于北京地區的農戶而言，新能源早已不是一件新鮮事物，農戶對新能源的綠色環保性、科技性等特征有了基本的了解。然而就目前的情況而言，農戶對使用新能源、維護新能源設備設施的主動性卻不高，大多數仍處于如果政府提供就接受，而不會自主去購買的狀態。農戶對“花錢買環保”的態度并不積極。因此，相關部門應該進一步加強對農民環保意識的培養，解除其可能存在的誤區，以加深其對新能源的認識[1]。

2新能源建設后續管理的對策和建議

2.1建立完備的后期管理與維護體系

政府應該牽頭，針對現有的各種新能源項目，根據各區縣各自的實際情況和長期發展規劃，因地制宜，盡快建立完善的后期管理與維護服務體系，實現包含新能源項目設計、生產、施工、使用、管理、維修在內的整體服務網絡，以推進農村能源的管理標準化、服務專業化，改變項目覆蓋面小、組織化程度低的局面。

就此，國家在2007年推出了《全國農村沼氣服務體系建設方案》，其中提到了建立鄉村服務網點的建設內容、標準和補助標準等等。關于這一點，房山區政府率先做出了創新，到2010年，共建設1個區級服務中心、2個鎮級區域服務站、120個村級服務隊，形成一個3級實時監控服務網絡，實現“管理維護一條線”，同時運用ISO9001質量標準體系進行標準化管理。目前，已被農業部列為全國典型示范模式，而這樣的服務網絡尚未普及到全市的范圍內。

2.2制定長期的發展規劃，加大政府資金支持力度

目前北京市的新能源項目多在各區縣農村地區，當地經濟發展水平普遍不高，農戶的收入水平較低，經濟承受能力有限。而北京市政府每年在新能源整體上的政策扶持力度還是比較大的，例如，自2010年1月《北京市加快太陽能開發利用促進產業發展指導意見》實施后，政府每年用于支持太陽能發展的固定資產投資將不低于2億元[2]。然而，到目前為止，北京市政府對于新能源后期管理與維護的資金投入的重視仍不足，支持力度較小。因此，各級財政應該制定長期規劃，合理利用資金，加大對新能源項目整個生命周期管理維護的重視，做到“重開發、重維護”，這樣才符合可持續發展的要求。

2.3加強相關工作人員的技術培訓

在新能源設備設施的后期維護工作中，技術是關鍵[3]。只有在專業的技術支持下，才能夠切實解決實際中出現的問題，保證設備的完好及正常運行。故政府應該定期組織開展農村能源技術的普及，對相關技術人員進行培訓，提高其實際操作水平和科學理論水平，從根本上改善新能源資源的可持續利用情況。

例如，2010年大興區青云店鎮會同區能源辦公室組織孝義營、大谷店等村的8名太陽能公共浴室管理人員參加了太陽能利用工專業等級知識培訓，學習了有關太陽能公共浴室配備設施的維護、操作，太陽能路燈的安裝、日常維修等知識。這樣類似的活動都非常實際，能有效提高新能源項目后期管理水平，值得進一步推廣。

2.4引入物業化管理服務的模式

對于部分類別的新能源項目，在其后期的管理維護工作中，可以引入物業化的管理模式，例如沼氣池的管理。由于沼氣池本身具有物業的屬性，其后期管理也符合物業管理的一些特征，目前國內很多省市都開始引入物業管理與服務的模式[4]。沼氣物業服務模式是指由政府引導，個人、企業或政府承辦，建立沼氣服務站或專門的物業服務公司，聘用具有專業資格的員工，以現代化的經營手段對沼氣及其系統提供全方面的管理、維護服務，并通過對農戶定期收繳一定的費用來支持其自身的運營[5]。

這實際上是公益化和市場化的結合。其不僅可以有效提高沼氣池的后期管理維護工作水平，提升沼氣池使用率、保有率，而且可以增加農村的工作崗位，故這一模式是非常可行而有意義的。但是其中也有一些問題需要解決，例如對用戶物業服務費如何規定，政府對此類物業服務公司提供的信貸、稅收等方面的優惠政策如何制定以及優惠幅度等等。

2.5加強宣傳教育，提高農戶的環保意識和科技意識

政府應該及時加強新能源的宣傳教育工作，從根本上提高農戶對使用新能源、維護新能源設備、設施的熱情。讓絕大部分農戶積極主動地參與到新能源建設中，而不是單純得依靠政府的力量推動。首先，對于新制定的新能源政策，基層政府機構應該積極向農戶宣傳，讓其了解到政策的具體內容以及實施步驟；其次，可以用農民通俗易懂的形式，例如張貼宣傳畫報、組織培訓、向農戶發放科普資料等多種方式，提高農民的整體環保意識和基礎科學知識。

3參考文獻

[1]大興區青云店鎮對太陽能公共浴室管理人員進行專業知識培訓[EB/OL].[2010-04-14]./cxyth/jcssjs/201004/t20100443-246943.html.

[2]北京市農村可再生能源利用介紹[EB/OL].[2007-07-13]./zhuanti/zwgk/jujp/zdjngc/t796432.htm.

篇10

1.2資金投入量不足，管理工作混亂

我國一直以來實行的政策是農業帶動工業發展，因此國家對于農村建設和農業發展的資金投入長期不足。雖然近幾年國家出臺一系列措施來發展農業，并采取各項補貼的形式來提高廣大農民的生活水平。但是長期以來的落后發展，使得我國農業發展較為緩慢，農民的生活水平在短期內無法得到明顯的提高。首先，從財政用于農業的支出來看，長期以來，我國財政部用于農業的支出偏低，雖然近幾年現象有所改善，但是仍無法緩解農業、農民長期以來的低收入現象。其次，在支持農業和農村發展的資金使用和管理方面，財政支農資金投入渠道多，資金分散，難以形成合力。再次，支農資金擠、占、挪用現象較為嚴重，資金到位率低。支農資金有相當一部分用于各級農口的事業單位自身的各項支出，大部分資金并沒有實際運用到農業、農村和農民上。

2加強農村經濟管理的有效措施

2.1完善和創新農村行政管理體制

政府部門要進一步完善農村地區的自治制度，加強農村基層民主法制建設。大力推進鄉鎮機構改革，逐步建立和完善與社會主義市場經濟體制相適應的農村行政管理新體制。堅持“小政府、大社會”的改革方向，切實轉變政府職能，精簡機構和人員，逐步實現農村經濟的規范化管理。讓從事經營性業務的鄉鎮站、所完全脫離行政管理體系和財政供養方式，使其按照市場競爭環境的經濟規則獨立地經營。

2.2改善城鄉經濟和社會管理體制

政府部門要大力推進制度創新，逐步建立完善的、城鄉一體的管理體制和機制，建立城鄉統一的勞動力市場和公平競爭的就業制度，放寬農民進城就業和定居的政策條件，促進基礎設施和公共服務向農村拓展和延伸，促進社會保障體系在農村地區的全面覆蓋，不斷改善農村經濟和社會管理的相關制度和體制框架。在改革農村土地制度方面，要在穩定聯產承包制的基礎上，不斷完善土地承包制，為農戶出外打工打造出堅強的后盾和保障。同時，要切實建立城鄉統一的就業管理制度，實行規范化城鄉一體的就業、失業登記制度，清理和取消針對農民進城就業的相關歧視性規定，保護農民工的合法權益，建立健全農民進城就業的服務保障體系。

2.3廣開渠道籌集農村基礎設施建設資金

積極拓寬融資渠道，加大融資力度，完善招商引資優惠政策，從政策、行政、社會秩序和人文條件上優化經濟發展的外部環境。根據市場經濟下資本的流向規律，采用市場手段按照投資主體利益化的要求，積極創造條件，將供水、供氣、供熱、污水處理、市政管網、公交、路橋、公共廣場等基礎設施建設項目建設推向市場，按照“誰投資、誰經營、誰收益”的原則，積極鼓勵社會資金、民間資金及外資參與建設經營，形成多元化主體結構。對于土地收入、財政性投入、銀行貸款、社會捐助等渠道籌集的資金要進行有效的社會監督，合理使用于最需要的項目上，爭取較好的經濟效益。有條件的地區還可以推行其他金融投資模式和政府特許專營的方式，突破傳統的體制與模式，探索適合地方特色的可持續發展道路，加快農村城鎮化建設步伐。

篇11

(二)現有的薪酬制度存在局限性，削弱員工積極性

在現代化企業管理中，薪酬制度在激勵員工工作積極性、提高其工作效率方面起著關鍵性的作用。由于農村信用社的信息溝通水平較低，獲得現代化管理經驗的機會較少，在當前員工管理工作中存在著薪酬制度落后的問題。農村信用社現有的薪酬制度為員工崗位結構工資制度，即以管理的形式設置崗位工資系數。這一制度雖然較以往的工資制度有了很大的進步，但是在執行、技能以及績效強化方面的功能還比較弱，常常會導致同工不同酬、平均主義的不良現象出現，在一定程度上影響員工的工作積極性。

(三)缺乏完善的培訓機制，員工素質提升困難

通過對現有的農村信用社的員工進行調查，其大多數不具備金融或者會計專業的相關教育背景，這與信用所處的農村這個環境有關。針對這一問題，信用社自身沒有給予充分的重視，沒有建立完善的培訓機制，只是開展了必要的崗位工作實踐以及崗位相應的技能培訓等工作。針對新農村發展的趨勢，農民的文化素質以及品質需求有了大幅度提升，信用社自身也需要在員工服務水平和質量方面進行相應的提高，但是僅僅依靠現有簡單培訓很難實現員工素質的提升。

二、解決農村信用社員工管理問題的若干策略

針對農村信用社員工管理中現存的主要問題，筆者結合自身多年的農村信用社從業經歷，認為應當從以下幾個方面著手加以完善：

(一)構建競爭流動機制，實現人才的優化管理

用人機制在現代化的人力資源管理中處于非常重要的位置。用人機制完善與否直接關系到了組織的人才隊伍建設工作。針對當前農村信用社在用人機制方面存在的漏洞，首先要充分借鑒其他大型金融服務機構，尤其是近年來發展迅猛的民營銀行，如民生銀行、招商銀行等的現代化人力資源管理經驗。通過對這些銀行的相關案例分析，可以看出人才競爭流動機制對于金融業的員工管理是一項行之有效的辦法。其次，農村信用社自己要擺脫以往的守舊觀念，管理者要具備創新意識，積極主動地在組織內部構建競爭流動機制，實現人才的優化管理，即確保優秀的員工通過這種機制能夠得到提升，為其提供發展的平臺，這不僅能夠留住和吸引高素質專業人才，同時還在很大程度上提高了員工的工作積極性，為機構創造更多的價值。

(二)建立科學的薪酬激勵機制，提高員工工作效率

由于農村信用社所處的環境較為單調和乏味、工作條件相對于其他金融機構也存在不足，另外現有的薪酬制度也不能滿足其物質以及精神需要，所以大多數的員工會表現出工作積極性不高的問題。為了提高農村信用社現有員工的工作積極性，提高其工作效率，為機構發揮自身最大的價值，信用社一定要對現有的薪酬制度進行完善和創新，要鏡鑒其他行業的成熟薪酬制度，將績效激勵機制引入員工管理工作中，使現有的薪酬機制更加科學和合理。如在現有的結構工資中基礎、崗位、技能三大評估模塊的基礎上，將績效、客戶反饋等信息添加進來，以便能夠更加全面和客觀地評估員工工作，從對機構的貢獻大小、綜合效益高低、崗位艱苦程度、環境優劣、技術能力、服務態度等多個方面進行定量的績效考核，在原有工資的基礎上根據考核結果合理地設定獎金以及各項福利的范圍和水平。

(三)促進員工培訓

方向和途徑的多元化發展，提升其綜合素養除了必要的實踐指導以及崗前培訓外，農村信用社還需要根據自己的發展需要以及人才結構情況來開展多方面、多渠道的培訓工作。如要對現有的員工開展關于信息安全、軟件應用、現代化服務、心理學等多方面知識和技能的培訓。另外，在培訓渠道方面也需要走多元化的道路，要依托現代信息技術和網絡技術，開通移動教學、網絡視頻教學等多種渠道，另外還要投入一定的資金組織學習能力強的員工出外培訓和學習。

篇12

0引言

農村信用社是地方合作金融機構，是農村金融體系的重要組成部分，是農村金融的基礎，是支持地方經濟建設的主要資金力量和主力軍。但由于種種主客觀原因的影響，使農村信用社信貸資產質量不高，收益水平很低，制約了對地方經濟的支持，阻礙了自身的經營和發展，不少農村信用社經營狀況舉步維艱，已經到了生死存亡的關鍵時刻。

1農村信用社的金融資產狀況及不良資產形成原因

據對山西的統計情況看，從2001年末到2004年9月末，不良貸款下降了25.8％，不可否認，近幾年山西省農村信用社在不良貸款“雙降”工作中采取了許多的辦法和措施，也確實收到了明顯的成效，然而，從統計數字看，不良貸款的下降主要來源于新發放貸款的增加，2004年9月末，全省農村信用社不良貸款余額上升了2.3億元，雖額度不大，卻不容忽視。[1]

不良資產產生的原因多種多樣：①農村經濟發展緩慢，貸款本息難以收回由于受傳統落后的農業耕種觀念的束縛，加之農業受自然條件變化影響較大，給農業增產增收帶來波動。且地方經濟由于發展緩慢，財政狀況始終得不到改善，從而增加了農業貸款的收回難度。②鄉鎮企業停產倒閉，貸款沉淀成為壞賬鄉鎮企業停產關閉是農村信用社貸款沉淀形成的主要原因。改革開放以來，沿海開放城市經濟發達地區，通過大辦鄉鎮企業，使地方經濟有了長足發展，但有些鄉鎮企業由于沒有市場，產品沒有銷路，投入資金不足等原因，剛開工就得停產，造成貸款呆賬。③管理體制長期不順，官辦經營包袱沉重農村信用合作金融屬于互助合作性質，在管理體制上長期處于從屬的官辦性質，從而導致信用合作機構經營資產質量嚴重低下，負擔沉重。[2]④制度法規出臺滯后，維權收貸缺少依據隨著金融改革的不斷深化，國務院及立法部門先后出臺了多項金融法規，但針對農村信用社的法律法規少之又少。[3]⑤涉農貸款投放不足，也是農村信用社金融資產質量低下的一個主要原因由于農行與農發行分設，經營資金與政策資金分別由農行與農發行按照要求供應，但糧棉購銷部門在經營上往往很難分清資金使用，基層支行為了保證資金安全，干脆對糧棉收購減少貸款，從而給農村信用社收貸收息增加難度。⑥“三農”的社會保障體系沒有建立，農業保險弱化農村社會保障體系不完善和農業保險弱化，加上農村資金供給單一，從而使本身應由財政負擔的資金也被間接地轉化為金融機構的貸款需求。[4]⑦農村信用社自身經營、管理不善，違規操作嚴重一是違規購建固定資產。二是抵債糾紛難以了結。三是違規接收和處置抵債資產。四是違規辦理票據業務。[5]

2提高農村信用社金融資產質量的對策

提高農村信用社的信貸資產質量，必須防范與化解并舉，而防范是關鍵，也就是要首先優化增量，其次才是盤活存量。

2.1外部調節

2.1.1加大農業資金投入，確保農業增產增收解決“三農”問題的關鍵在于加大對農業資金的投入。國家在免農業稅，減輕農民負擔的同時，在制定國家信貸計劃，確定貨幣供應總量時，應增加農業貸款的計劃比例。應通過改進管理，加大其資金投放，最大限度地調動農民從事農業耕種的積極性，切實增加農民收入。

2.1.2下大力搞活鄉鎮企業，全面盤活信貸資金下大力發展鄉鎮企業是加快地方經濟發展的有效途徑，[6]當前清收盤活鄉鎮企業不良貸款，是降低農村信用社不良貸款比例，改善農村信用社經營狀況的根本措施，要運用行政、經濟和法律等手段，切實加大清收盤活力度。同時，對那些投資少、見效快的涉農鄉鎮企業，要充分利用現有關停企業的廠房設備，適當增加部分啟動資金，把關停企業搞活，從而達到盤活不良貸款、降低不良貸款比例的資金管理目標。

2.1.3建立地方金融資產管理公司，剝離農村信用社的不良資產國家成立了資產管理公司，對四大國有商業銀行的不良資產進行剝離，這使農村信用社在市場競爭中處于十分不利的地位，并且國有商業銀行不良資產的剝離對農村信用社的信用體系帶來很大的沖擊。因此，十分有必要建立地方金融資產管理公司，剝離農村信用社的不良資產。[7]

2.2內部控制

2.2.1對貸款發放的決策程序也即貸款的審批過程進行控制目前國有商業銀行的貸款審批主要采取部門負責，集體（審貸委員會）審批。農村信用社有其自身的特點，應吸納其他銀行的優點，采取更靈活的審貸制度，針對不同的客戶和不同種類的貸款，制定不同的辦法。[8]

另外，在貸款發放的決策過程中，對行業、企業或項目的風險度的評估和識別至關重要。

2.2.2建立激勵和約束制度，把不良貸款“抓降”工作落到實處激勵機制是提高信貸資產質量和搞好其它工作的動力。具體來說包括四種激勵：一是精神激勵。二是崗位激勵。三是政策激勵。四是物質激勵。[7]

另外，做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查“三查”工作，對貸款實施嚴格的跟蹤管理，同時內控部門要做好監督工作，對在貸款營運過程中違規違法現象要嚴加查處，發現問題要查到底，而對造成貸款損失、形成不良資產的，要實行嚴格的“問責制”，給予一定的處罰，按其過錯追究其一定比例的損失賠償責任。[8]

2.2.3全力清收盤活不良資產每一筆不良貸款，都有它具體的數額和形成的原因，要摸清底子，對數額、盤活清收難易程度分類排隊，設立臺帳，先易后難，分別采取行政、經濟、法律等手段，全力清收盤活。

2.2.4推進小額信貸試點，加快郵政儲蓄改革重視小額農貸，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗，也是農村信用社生存和發展的必由之路。小額農業貸款，風險低，周轉快，可穩步提高農村信用社收入，還可從社會上廣泛吸收社員，增加農村信用社資本金，提高農村信用社抗風險能力。同時，努力把郵政儲蓄辦成社區性金融機構，有利于激活農村金融市場，進一步引導民間融資規范化發展。

2.2.5把好大額貸款發放關，加大對抵債資產的管理以資抵債是信用社對無法以貨幣資金收回的貸款，以信貸資產換取貸款企業或自然人的固定資產、流動資產及無形資產，通過出售、轉讓所得價值或出租的租金收入抵償貸款本息的一種方法。根據《擔保法》的規定，以債權變產權是化解現存不良資產的一個重要而有效的方式，是盤活不良貸款的重要手段。縣級聯社資產管理部門應當履行好切實的管理職責。在處置時既要堅持合規、公開、公平的原則，又要采取靈活多樣的處置方式，加速抵債資產的處置防止抵債資產隱性流失。[9]

2.2.6加強對票據置換的管理，關注新增貸款質量控制農村信用社經營和管理好央行票據置換的不良貸款，不僅會改善自身的經營狀況，而且可以增強其抗御風險的能力。[10]同時，必須高度關注和預警農村信用社完成“票據置換”之后的發展問題，使之沿著正確的軌道，實現持續、穩定、健康發展。

無論從近期的央行票據兌付來看，還是著眼于未來農信社的長遠發展，各級農村信用社都應從由資產負債規模管理向以風險為本、資本約束的經營理念轉變，更要重視對新增不良貸款質量的控制，以保證金融資產質量。

2.2.7建立和完善信貸市場退出管理制度農村信用社為了資金營運的安全，可以從一些信用度差、不良資產占比高的高風險信貸市場退出來，把有限的資金投放到優質客戶、優質市場中去，實現資源的優化配置。這樣可以避免農村信用社高風險經營，也使政府認識到農村信用社支持地方經濟發展的重要作用，從而去改良自己所轄區域的信用環境和行政作風。

3總結

真正解決農村信用社不良資產的問題，扶植農民使農村信用在建設社會主義新農村中發揮更加積極的作用。

參考文獻：

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[5]胡友富，朱峰.農村信用社非信貸資產管理中存在的四個問題.金融參考.2005年第4期.

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篇13

(二)人力資源配置不優。

一是網點初始運行成本較高，即使只有較少業務量，相應的人員配備、崗位制約和風險控制都要到位；二是網點未實現專業化合理分工，部分崗位冗員較多，部分重要崗位人員嚴重缺失，柜員工作任務“苦樂不均”；三是網點之間部分崗位重復設置，人力資源浪費嚴重。如某農商行授權、事后監督人員基本是按照網點配備，主管級(含05級)以上授權人員及事后監督人員達532人，占員工總量的28%，難以做到優化勞動組合。

(三)授權監督效果不理想。

一是授權質量難以保證。第一，在現行人盯人模式下，授權員必須走動授權，工作強度很大，當授權業務排隊時，對業務的審核容易流于形式。第二，多數營業網點未設置專職授權員，當網點負責人或會計主管臨時外出時，一些授權業務就不能正常完成，影響服務效率和客戶體驗。第三，授權員與柜員之間長期面對面工作，往往導致礙于情面，不做嚴格審核；有時為了本網點利益，不可避免地放松授權監督的尺度。二是監督檢查效果不好。一方面，事后檢查監督工作實時性不強、隨機性較大，作業成本高，存在監督流于形式等問題。另一方面，各類監督檢查缺乏統一的協調規劃，經常出現檢疊或監督空白，既浪費人力和時間，也加大了被檢查單位負擔。

(四)制度建設缺乏統一規劃。

柜面執行的制度來自多個條線，缺乏統一的制度規劃，內容有時沖突，使基層在執行時不知所措。

(五)系統優化改造成本高。

一是目前核心系統連接數十個應用系統，在系統升級改造時牽一發而動全身，優化升級難度很大，對基層業務需求難以快速響應。二是系統的需求、運營由各業務條線主管部門負責，缺乏統一規劃和規范管理。各業務條線系統開發時很難兼顧相關聯程序應用及參數運行，導致系統改造成本和風險隱患增加。

(六)操作風險難于管控。

一是沿襲著“小而全”的部門銀行管理模式，各項業務無論金額大小、風險高低，都由前臺人員直接處理，難以杜絕“一手清”的問題。二是機控水平較低，對于風險控制的范圍、強度、效果多依賴于操作人員的經驗和技能，對業務風險的識別和監控缺乏技術標準和科技支撐。

(七)服務效能不高。

一是未能根據不同客戶、不同業務風險設計相應產品及業務流程，而是根據業務金額的大小劃分管理權限，往往造成越是優質客戶、越是大客戶的審批環節越多，業務流程越復雜。二是部分交易未能有效整合、完整的業務流程被割離開來，信息資源不能共享，影響服務效率和客戶體驗。三是服務營銷和網點轉型滯后。柜員日常工作以全流程業務操作為主，沒有精力和時間與客戶進行深度溝通和開展產品營銷，網點價值未得到有效釋放，未能真正成為對外營銷和服務的平臺。

二、商業銀行運營管理模式借鑒

(一)運營管理內涵。

運營管理是企業三大主要職能(財務、營銷、運營)之一，是企業生存發展的關鍵。從廣義上講，商業銀行運營管理涵蓋了為客戶提供金融服務、為股東創造財富、為自身穩健經營防范風險的全部過程。狹義的銀行運營管理是指以中后臺運作為重點，對實現銀行業務與產品的前中后臺操作系統、制度和流程進行規劃設計、組織運作與優化改進。運營管理作為銀行各項業務的基礎平臺，承載著銀行業務運行的核心職能，對銀行提升服務效率、防范風險、優化成本結構、培育核心競爭力至關重要。銀行運營管理的主要形式包括集中清算、集中授權、集中作業、集中監督和集中支持保障等方面。

(二)商業銀行成功實踐。

近年來，商業銀行通過對業務流程和作業模式進行系統性改革，實現風控、效率、服務等方面的根本改善，推動網點轉型和核心競爭力提升。工商銀行于90年代后期啟動了后臺集中作業建設工作，逐步建立了功能完善、風險可控、運行高效的運營管理體系，服務效率和管理效能明顯提高。以工行北京分行為例，該行通過集中運營和流程再造，30分鐘內業務完成率由64.8%提高到93.6%，客戶排隊現象得到有效緩解。農業銀行于2008年成立運營管理部門，開始推動后臺集中作業、集中監控、集中授權，有效解決了業務處理分散、管理鏈條長、制度執行不力和風險難于管控等突出問題。興業銀行2007年以來通過設立三大業務處理中心，實現業務前臺受理、中心后臺處理的運營模式，使基層機構網點成為營銷和服務平臺，在改善客戶體驗、增加業務收入、降低運營成本等方面取得顯著成效。其中，僅2009年實施完成集中作業、集中授權等349個項目就帶來財務貢獻約10億元，項目投入產出效應約41倍。農信系統部分省級聯社(農商行)也都啟動了后臺運營體系建設。北京農商行通過建設新一代事后監督系統，把原來監督崗位的大量人力解放出來，人員凈釋放率超過50%，運營成本明顯降低。江西省聯社正積極構建覆集交易處理、賬務核算、風險控制、客戶體驗、服務基層及業務支持于一體的“大運營、大后臺”格局，預計年末前可投入運營。江蘇、山西聯社以縣級法人為單位，著手建設遠程集中授權系統和集中監督系統，依托科技手段實現流程再造和服務品質提升，值得學習借鑒。

三、轉型方向及實施建議

根據商業銀行運營發展的成功實踐，農村信用社向集中運營管理轉型是大勢所趨，也是破解諸多管理難題的出路所在和實現可持續發展的內在要求。在綜合考慮基層行社發展戰略、業務規模、運營基礎等差異性和特殊性的情況下，建議采取因地制宜，分步實施的建設思路和路徑。

(一)轉型方向和思路。

以流程銀行建設為導向，以客戶為中心，在吸收借鑒同業經驗的基礎上，從調整業務流程、運營模式和組織架構入手，依托信息技術和科技手段，推進吉林農信由條線化傳統運營模式向綜合化現代運營模式轉變，逐步實現前中后臺分離和中后臺集中業務處理。

(二)實施建議。

綜合考慮農村信用社運營現狀、發展戰略、業務規模、服務水平、風控狀況等差異性，我們建議采取因地制宜，分步實施的辦法加以推進。第一階段為省聯社搭建平臺，縣級行社自主運營階段。

1.以縣級行社為單位建立集中監督和集中授權平臺。

由省聯社統一建設后督預警管理系統及集中授權系統，為會計監督、授權工作實現流程化、電子化、規范化搭建系統平臺。各行社根據自身實際，建立以縣級行社為單位建立集中監督中心、集中授權中心，加快推進集約化管理，并依托后督預警系統實現事后監督向事中控制轉變，推動現場檢查向非現場監控轉變；依托遠程授權系統將分散在各營業網點的業務授權集中到縣級法人授權中心進行操作，實現由“面對面”授權向“背對背”模式的轉變，從根本上有效控制操作風險。

2.適時以縣級行社為單位建立集中作業平臺。

集中作業，是對業務全流程進行徹底再造，實現前中后臺有效分離，將前臺受理的業務集中到中后臺進行標準化、專業化和流水化處理。對于部分業務量大、管理鏈條長，實施集中作業具有規模效益和比較優勢的縣級行社可依托省聯社系統平臺支撐，選擇適當時機采取分期分批的方式將各種操作風險較高的業務、非柜面業務及需要通過柜面但無需即時辦理的業務，如大小額、農信銀、行內支付、開銷戶等業務逐步納入集中作業中心處理。在此模式下，網點柜面人員只需對客戶提交的單據進行初審和掃描上傳，其他業務處理及審核全部交由作業中心的不同柜員同步處理，實現工廠流水化作業，提高業務處理效率和服務品質。模式如下：第二階段為省聯社搭建平臺，省縣兩級共同運營階段。共建設兩個平臺，即省級或區域運營平臺和全省大集中運營平臺。由省聯社根據發展戰略和基層實際需要，選擇適當時機和適當區域范圍，在縣級行社集中運營的基礎上，對全省的中后臺運營資源和業務流程進行重新整合和優化，建立全省或區域的集中運營中心，打造更高層級的中后臺集中運營格局。在實施上，也要分兩步走。

(三)保障措施。

實行后臺集中運營是一項復雜的系統工程，需要統籌推進管理機制、流程模式、組織架構和專業人才保障等配套措施。

1.決策層高度重視并積極推動。

集中運營管理成功的關鍵在于領導決策層，后臺集中運營項目建設周期長、業務改動量大、涉及專業條線多、人力、物力成本較高，開發難度大，需要打破舊機制、建立新機制，如沒有決策層的高度重視和主要領導的積極推動，很難順利進行。

2.業務流程徹底再造。

對現有的業務流程進行梳理和再造，圍繞客戶和產品來重新設計業務流程和管理流程，實現前中后臺的有效分離，將制度流程融入并固化在系統控制和操作程序中，建立面向客戶的專業化、垂直化和扁平化的業務流程和組織架構，并在此基礎上持續開展流程優化。

3.明晰部門職能劃分。

一是根據組織為流程服務的設計原則，結合集中運營體系建設，以縣級法人為單位，全面梳理部門職能，重新明確各條線、各部門履職邊界。二是整合柜面業務管理部門職能，成立運營管理部，統一負責后臺集中運營。運營管理部下設若干職能中心，強化專業分工，推進扁平化、集中化管理。