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如前文所述,電子郵件對個人信息管理的作用是毋庸置疑的,但是運用電子郵件進行個人信息管理也存在著一些問題。根據Whittaker和Bellotti等人的研究,我們總結出電子郵件中個人信息管理功能主要存在以下幾個方面的問題。信息碎片信息碎片的產生是因為通過電子郵件傳遞信息后,信息保留在郵箱里,而不是重新定位于PIM應用軟件(如一個聯系管理軟件,日程表、計劃表或用戶的文件系統)。收件箱中信息碎片的殘余主要有兩個可能的原因,要么是因為將郵件信息存于專用應用軟件需要付出很大的努力,要么是因為用戶覺得將電子郵件信息留在收件箱中更方便獲取。這一點得到了Bellotti的認同,他指出,電子郵件最顯著的檢索線索通常是發件人,但如果這封郵件是存儲在用戶的某個文件夾中,那么這個線索就很難獲得。電子郵件缺少對PIM功能的直接支持造成這種問題的最主要原因在于電子郵件并不是一開始就作為一個PIM應用軟件而被設計出來的,網絡技術的迅速發展使得電子郵件越來越需要對其進行管理,因而PIM能夠在電子郵件中得以應用。例如,用戶想用Gmail來為會議或約會制定一個日程計劃,但是郵箱本身并不提供這種諸如日程安排、提醒等功能的支持。信息超載信息超載問題的出現主要在于兩個方面的原因:第一,郵件數量的增多;第二,郵件沒有得到合理的歸檔、整理和刪除。電子郵件是我們日常交流的一個最主要的工具,每天都會有大量的郵件消息從四面八方涌入我們的電子郵箱,且我們自身以及周邊的同事朋友可能都會經常抱怨廣告郵件和垃圾郵件太多,這就會造成我們的郵箱超載。如果我們不及時對郵件信息進行整理,那么會造成信息冗余、混亂等現象的產生。這幾種問題的存在在一定程度上影響了電子郵件中個人信息管理的功能,但并不是沒有解決這些問題的方法,Whittaker和Bellotti等人在研究的基礎上提出了解決前兩個問題的技術方法[14]。第一,集中化方法。這種方法旨在電子郵件內公開建立PIM功能來支持電子郵件中PIM的應用。例如,微軟的Outlook就是采取這種方法,目的是利用單個的應用軟件來提供任務管理、聯系信息管理和日程安排。但是這種方法還只是試用階段,還沒有大范圍的普及,其利用效果還需今后進一步的檢測以便不斷的更新完善。第二,信息提取技術。這個方法持有和集中化方法相反的觀點,主要是通過將PIM功能和電子郵件的信息整合至一個專用的應用軟件來提供直接的PIM支持。采用這種信息提取技術,可以通過專用的應用軟件來直接提取電子郵件內的信息,這在一定程度上又解決了信息碎片的問題。針對信息超載問題,作者認為在當前的電子郵箱環境下,可以具體從這幾個方面來盡量減輕郵箱壓力:對郵箱信息進行分類歸檔、取消一些廣告信息的訂閱、定期清理刪除一些不必要的郵件、選取存儲空間相對較大的郵箱(如Gmail)等。

電子郵件與PIM的未來

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隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設的現狀

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。

2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據

能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。

3.缺乏法律、法規及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規體系

(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。

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一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業飛速發展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發形成信用的供需機制。因此從我國國情出發，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩定的優質客戶，而系統對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

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一、個人隱私信息網絡傳播權的內涵

鑒于網絡與傳統媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權利人隱私信息網絡傳播權有利于避免網絡傳播進一步給當事人造成巨大傷害。學界熟知，隱私權的內容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實的形象。而我國學者張新寶認為，隱私權是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權。本文討論的個人隱私信息網絡傳播權主要是指個人隱私信息在網絡上傳播的控制權，即即使在傳統媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經許可把通過非網絡媒介的隱私信息傳播到網絡上，仍然會構成隱私侵權，即侵犯個人隱私信息網絡傳播權。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網絡上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。也許有論者認為，在傳統媒體已經公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實不然。在美國，如果未經權利人許可拍攝他人肖像并作商業性使用，則構成隱私侵權，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統媒體上公開的個人隱私信息，相對于網絡來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經許可將在傳統媒體上公開的隱私信息再次傳播到網絡上，仍然侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。關于個人隱私信息網絡傳播權的主體，本文認為只能是自然人，而不能是法人。法人的隱私信息屬于商業秘密，適用商業秘密法的相關規定。而個人隱私信息網絡傳播權的客體或對象是個人的隱私信息，即具有身份識別性質的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關聯的隱私信息（如某人罹患某種疾病）。

二、個人隱私信息網絡傳播權的內容

是個人對其隱私信息在網絡上傳播的控制權。關于網站在傳播他人隱私信息時的免責規則，我們可以借鑒版權法之信息網絡傳播權的相關規定，采取所謂的“避風港原則”：在發生隱私侵權案件時，若ISP（網絡服務提供商）只提供空間服務，并不制作網頁內容，其被告知侵權，則有刪除的義務，否則就被視為侵權。如果ISP沒有在服務器上存儲侵權內容，又沒有被告知哪些內容應該刪除，則不承擔侵權責任。當然，“避風港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網絡信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務）在接到權利人的通知書后（該通知書應當包含下列內容：權利人的姓名、聯系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網絡地址；構成侵權的初步證明材料。權利人應當對通知書的真實性負責），斷開或移除與侵權隱私信息的鏈接的，不承擔侵權責任；但是，明知或者應知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權的，應當承擔共同侵權責任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學院

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個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范。

一、我國個人信用管理體系發展的現狀

1．缺乏個人信用具體的數據記錄

個人信用是通過具體數據的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數據收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業缺少對個人信用記錄的記載，即使是發生信用關系較多的商業銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業銀行記載的數據沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發展。

3缺乏統一的、專業的個人信用評估機構各商業銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經濟擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產品發展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。這一現象尤其在經濟不發達地區更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發展的障礙。在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經濟發展的初期，政府調控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區經濟發展很不均衡，人們對信用經濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統一的計算機網絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規定凡是未進行實名確認的金融資產均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網上個人信用信息綜合數據庫系統，從而實現全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統

信用評級具體應由第三方信用評級機構依據科學的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現，直接關系到個人在社會經濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統計指標的構建原則來確定。

4．建立個人信用網上查詢系統

建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯合征用信息系統的基礎上，構造個人信用等級的網上查詢系統。查詢系統的建立，既可以降低商業銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規模。

四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統質量的提高，及早發現評級失誤，提高服務公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關法律法規

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一、行政主體收集、處理和利用個人信息的要件

個人信息是可以識別本人的一切信息的總和。作為管理的基礎、決策的依據，個人信息是政府活動不可或缺的重要資源。行政機關收集、處理和利用個人信息在行政活動中是非常必要的。行政主體對個人信息的收集、處理和利用是行政事實行為。它是行政主體基于職權而實施的，是運用行政權力的結果。由于對個人信息的收集、處理和利用不能產生、變更和消滅行政法律關系，因此它不是行政行為。但是行政主體收集、處理和利用個人信息時仍然要遵循一定的規則，符合特定的條件。

（一）有法律依據行政主體收集、處理和利用個人信息是行政事實行為，從較抽象的角度來講，任何公權力都應以追求公共利益為其目的，如果一個公權力行為不以公共利益為目的，則該行為就失去了正當性基礎。公益是行政作用所無法免于考慮的，國家機關之作為倘若背離公益，將失去其正當性。[1]而判斷行政機關的行為是否符合公共利益，就在于行政機關的行為是否符合憲法和法律。例如，《城市居民最低生活保障條例》第7條第2款規定，縣級人民政府民政部門以及街道辦事處和鎮人民政府，為審批城市居民最低生活保障待遇的需要，可以通過入戶調查、鄰里訪問以及信函索證等各種方式對申請人的家庭經濟狀況和實際生活水平進行調查核實。申請人及有關單位、組織或者個人都應當接受調查，如實提供有關情況。在此，行政法規授權縣級人民政府民政部門、街道辦事處和鎮人民政府，對城市低保申請人有關經濟狀況和生活水平的個人信息進行收集，以保證履行好行政給付職責，保障城市居民基本生活。

（二）特定的職責事務或特定的社會公共事務管理的目的

《突發公共衛生事件應急條例》第39條第1款規定，醫療衛生機構應當對因突發事件致病的人員提供醫療救護和現場救援，對就診病人必須接診治療，并書寫詳細、完整的病歷記錄，對需要轉送的病人，應當按照規定將病人及其病歷記錄的復印件轉送至接診的或者指定的醫療機構。此時，行政法授權醫療衛生機構收集患者和疑似病人的健康狀況的個人信息，從而能及時地救治病人，有效地控制和消除突發公共事件的危害，保障公眾身體健康和生命安全，履行好維護正常社會秩序的行政職責。特定目的要件蘊含著比例原則的要求。比例原則是大陸法系限制自由裁量權的重要理論。按照一般的理解，比例原則要求手段和目的的協調，嚴格禁止一切為達成目的不擇手段的國家行為。[2]比例原則要求行政機關實施行政行為時，在實現某一目的的各種不同方法中應運用其中最適當的方法；在不違背或減弱所追求目的的效果的前提下，應盡可能地選擇對相對人造成損害最小的方法；行政機關對公民個人利益的干預不得超過實現行政目的所追求的公共利益，兩者之間必須符合比例或者相稱。盡管行政主體收集、處理和利用個人信息有法律的授權，但是法律對行政主體收集、處理和利用個人信息的范圍、條件、程序等方面的規定往往不明確、具體，行政主體在遵守行政法規范的同時也就具有了一定的選擇、裁量的余地。根據比例原則，行政主體為履行特定行政職責而依法收集、處理和利用個人信息時，只能收集履行行政職責的特定目的范圍內的個人信息，不能收集其他不相關的個人信息，不能對收集的個人信息進行特定目的之外的處理和利用。

（三）告知或經個人信息主體的同意

美國隱私權法規定了禁止公開的原則，規定行政機關在公開個人的記錄以前必須首先通知被記錄的人，征求他的意見，在沒有取得個人的書面同意以前不能公開關于他的記錄。有學者認為國家機關的管理性收集行為必須通知個人信息主體，國家機關的服務性收集行為則必須經過資料本人的同意。[3]該觀點認為管理性的收集行為是國家機關履行職責的需要，相對人只有配合的義務而無拒絕的權利，國家行政機關只須履行告知程序即可，包括事前告知和事后告知。行政機關的服務性收集更多地是為私人主體的利益，與公共利益關系不大，應遵循意思自治原則，要有信息主體的同意才能進行。由于收集、處理和利用個人信息對信息主體個人權益關系重大，信息主體的同意原則上應以書面形式作出，以滿足保存和舉證的需要。同時，也應允許特殊情況下非書面的形式。如緊急情況下進行個人信息收集時，可以是口頭同意，事后再補做書面同意。

（四）保證個人信息的正確、完整、最新、安全和隱秘

個人信息反映信息主體的人格形象，不正確、不完整和不時新的個人信息將影響行政決定的正確性和合理性。因此，行政機關在對任何人作決定時，其所運用的檔案的記錄，均應保持正確、完整及最新，以使其在作出決定之時，能合理保證對該個人具有相當的公正性。此外，行政機關應當采取適當的行政性、技術性及物理性保障措施，保障記錄的安全與保密，防止可能對記錄的安全與完整造成的任何潛在的威脅與損害，因為，這些威脅或損害可能會對記錄所涉及的個人造成實質性危害、妨礙、不便或不公正影響。

二、建立我國個人信息的行政法保護制度

（一）制定個人信息保護法是當務之急

行政信息公開法、個人信息保護法和行政程序法是構成行政信息公開制度的主要法律。[4]行政信息公開法適用于全部政府信息，而個人信息保護法只適用于個人信息。信息公開是對社會公眾的公開，而個人信息保護法中的個人信息僅對信息主體公開，對社會公眾則是限制公開。所以，從行政機關將所持有的個人信息對信息主體公開這個角度來說，個人信息保護法屬于行政公開法律范疇。同時，行政機關收集、處理和利用個人信息的整個程序不僅向信息主體而且也向社會公眾公開。傳統的行政信息公開制度在建構上，對個人信息權的保護是作為行政信息公開的例外存在的，側重于從保護個人信息權不被行政機關以外的主體侵犯的角度來規定個人信息不予以公開。隨著行政權的擴張和行政活動的日趨復雜，行政機關對個人活動的控制范圍和對個人提供服務的范圍都達到了前所未有的程度。行政機關通過各種行政活動收集了大量的個人信息，特別是隨著信息技術的發展，行政機關收集、處理和利用個人信息的能力更是空前提高，行政活動對個人信息權已構成極大的威脅。傳統的行政信息公開制度由于忽視行政機關對個人信息的侵犯而需要調整。信息主體有權要求行政機關不能隨意處理個人信息，并要求公開對其個人信息的收集和利用。行政機關處理個人信息的整個程序應該向社會公開。信息技術的發展提高了行政機關行政信息處理的效率，同時也對行政機關的行政信息公開提出了更高的要求。對個人信息的保護也由信息公開法中的例外規定發展為個人信息保護的專項立法。可見，制定個人信息保護法是解決行政信息公開與個人信息權之間的矛盾、完善行政信息公開制度的重要途徑。

（二）個人信息保護與行政信息公開的協調

盡管行政信息公開法和個人信息保護法都屬于行政信息公開法律的范疇。但是，知情權與個人信息權的對立是不可避免的，兩者構成一對矛盾。如何處理它們之間的關系成為必須解決的實際問題。

利益衡量的方法不失為解決個人信息權與知情權的沖突的明智之舉。協調兩種權利的沖突就必須解決好不同利益之間的關系，即在公眾的了解利益和個人信息的人格利益之間進行取舍。適用利益衡量方法的前提是兩種利益互為矛盾，其中一方面利益的實現可能導致另一方面利益的減損。利益衡量的方法通過對兩種利益的估量和平衡，選擇價值更高的利益。如果公眾的了解利益比個人信息之上的人格利益明顯重要，則行政機關就應該公開其掌握的個人信息，反之則不予公開。根據個別比較衡量論，當個人信息權與知情權兩種價值發生沖突時，依據具體個案，分析公民了解的利益和個人信息之上的人格利益所受到的損害，將二者衡量比較，當保護前者利益較大時承認公民的知情權；當保護后者所獲利益較大時尊重個人信息權。個別比較平衡論中標準的隨意性過大而顯不足。界限確定衡量論認為，知情權是絕對價值，保障公民對國家政治信息的知情權占首要地位；而其他人權是相對價值，其自由可以在一定程度上予以限制。[5]該理論是基于對權利本質的分析。從權利本質上看，個人信息權是一項民事權利，它通過賦予信息主體支配與控制其個人信息的權利來保護信息主體存之于個人信息上的人格利益。知情權主要是一種政治權利和社會權利，與行政信息公開制度相關的知情權更表現出政治權利的屬性。在現代社會，隨著民主政治的發展，公民對政治的參與度日益提高，知情權所體現的是公益性，它要求整個社會更加透明和開放，要求人們能有更多的機會了解和參與政治，而個人信息權具有個人性，與公共利益無關。因此，在知情權與個人信息權的對抗中，由于前者代表了社會公共利益、體現了更高的利益價值而占據上風。當某項個人信息涉及到公共利益時，對個人信息權進行限制、將個人信息予以公開則成為必然。當然，對公民知情權的優先考慮并不意味著漠視個人信息權。當個人信息的公開純屬滿足個人的需要而與公共利益無關時，應該適當保護個人信息權而犧牲知情權。

三）通過立法完善我國的個人信息保護制度

美國將個人信息劃分為公共領域和非公共領域分別進行保護，公共領域的立法主要是規制政府收集、處理和利用個人信息的行為，防止政府對個人信息隱私權的侵犯；在非公共領域，各行業和領域中的個人信息分別由不同的聯邦法規通過普通法和侵權行為法予以保護，同時以建議性的行業指引、網絡隱私認證計劃、技術保護等行業自律形式增強個人信息保護的針對性。[6]這種模式盡管有其優點，但存在不足：分散立法易導致欠缺整體規劃，法治不統一，司法不協調；行業規范缺乏國家強制力的保障，實施效果不理想；普遍性不足，很多企業游離于行業規范之外；投訴和爭端解決機制不完善。同時，美國的行業自律是建立在行業組織高度發達且與政府互動明顯的基礎上。我國顯無這一基礎，故行業自律模式不符我國國情。多數歐洲國家則認為盡管政府機關收集、處理和利用個人信息時與非政府機關存在一些不同的行為規則，但是仍存在許多共性，而且公私領域在保護個人信息權的價值目標上是一致的，也都遵循同樣的基本原則，因此通過制定專門的個人信息保護的單行法，對公、私領域中的個人信息保護進行統一規范。結合我國的法律體制和法律傳統，我國的個人信息保護應借鑒歐洲國家的立法模式，進行統一規范、統一立法，主要內容應包括個人信息的一般規定，個人信息保護的基本原則，國家機關、非國家機關對個人信息的收集、處理和利用，以及監督和救濟等方面。尤其應該注意以下問題：

1.個人信息保護的范圍

法律保護的范圍應及于一切個人信息。在過去手工收集和處理個人信息的技術條件下，個人信息受到的威脅并不突出。隨著計算機技術的發展和互聯網技術的應用，這種威脅已變得十分現實和嚴重。因此，不少有關個人信息保護的立法僅對電腦處理的個人信息進行規范，如美國、英國、日本、我國臺灣地區等。而一些國家的立法則對自動化處理與人工處理的個人信息進行同時規范，如德國、荷蘭等。筆者認為，盡管電腦處理的個人信息更容易受到侵害，但不能因此而忽視人工處理和半自動系統處理的個人信息。個人信息立法應給以個人信息全面保護。

2.個人信息保護的基本原則

我國的個人信息保護法也應明確規定個人信息保護的基本原則，作為個人信息保護法的指導思想，同時也用來彌補具體規則的不足。借鑒國際立法經驗，個人信息保護法總體上應體現合法兼正當的原則，具體應規定以下原則：

（1）合法原則。行政主體行為的目的、方式、程序、內容均不能違反法律的規定。

（2）直接收集原則。個人信息的收集，原則上應該直接向信息主體收集?，F代信息技術使得對個人信息的收集具有隱蔽性，該原則有利于實現信息主體對其個人信息的直接支配和控制。這是個人信息決定權的要求，同時也有利于信息主體獲得知悉權。

（3）目的明確原則。個人信息在收集時必須有明確的目的，禁止超出目的范圍而收集、處理和利用個人信息。對于行政機關來說，必須在行使行政職權、履行行政職責所需的目的范圍內收集、處理和利用個人信息。行政機關應告知信息主體信息收集的目的。

（4）公開原則。一般應對個人信息的收集、處理和利用保持公開，使信息主體了解其個人信息被收集、處理和利用的情況。當然，“公開”并非指將個人信息的內容向公眾公開，而是指將個人信息的收集、處理和利用的情況向信息主體公開，否則將違背個人信息保護的目的。

（5）完整正確原則。信息處理主體應保持所持有的個人信息的完整、準確和時新，信息主體對錯誤、有瑕疵的個人信息有要求更正的權利。當然，信息主體的更正權僅在于維護其個人信息的正確、完整與時新，其行使更正權的程序與內容應當受到適當的限制。

（6）安全原則。行政主體應采取安全保護措施，防止個人信息泄露、滅失和不正當使用。

3.個人信息保護的監督機關

個人信息保護監督機關的設置有獨立的監督機關和原行政機關自行監督兩種情形。法律授權的獨立監督機構固然有利于個人信息保護監督職責的履行，但設置新的機構涉及機構和人員的編制，需要必須的工作條件和經費，這顯然不符合機構精簡的原則，與我國行政管理體制改革的方向不符。而由原行政機關自行監督，屬于行為主體自己行為自己監督，其不足亦是顯而易見的。為解決這一問題，可以立足于我國現有的行政復議制度，把行政復議機關作為個人信息保護監督機關，賦予其相應的職權。行政復議本身具有監督行政的屬性，行政復議機關一般是作為被申請人的行政機關的上一級機關或所屬的一級政府，行政復議機關與作為被申請人的行政機關是一種領導與被領導的關系，或者是業務指導、主管的關系。因此，由信息處理主體的行政復議機關進行個人信息保護的監督，比信息處理主體的自行監督會有更好的效果。依《行政復議法》的規定，由行政復議機關的內部機構履行復議職責。而實踐中，一級政府和政府工作部門分別由其法制部門和內部的法制機構具體履行復議職責。復議機構工作人員的相對專業性和專職性也有利于其勝任個人信息保護的監督工作。結合各國個人信息保護法的規定，我國個人信息保護監督機關的職責應包括以下內容：對個人信息保護法的執行進行一般性監督；進行個人信息保護的研究和咨詢；并定期提交工作報告。

4.對信息主體的救濟

“無救濟則無權利”。要使信息主體的合法權利切實得到維護，則個人信息保護法中應明確對信息主體的救濟。例如，應當明確規定，信息主體公開、修改其個人信息的請求遭到行政主體的拒絕時，可以申請行政復議。行政復議機關未予以處理或者對行政復議的結果不服時，信息主體還可以提起行政訴訟?！缎姓妥h法》和《行政訴訟法》都將受理案件的范圍限定于行政主體的具體行政行為?！缎姓妥h法》第6條列舉了可以申請行政復議的案件。其中第9項和第10項規定，相對人申請行政機關履行保護人身權利、財產權利、受教育權利的法定職責，行政機關沒有依法履行的以及相對人認為行政機關的其他具體行政行為侵犯其它合法權益的?！缎姓V訟法》第11條也對受案范圍進行了規定。其中第1款第5項和第8項規定，相對人申請行政機關履行保護人身權、財產權的法定職責，行政機關拒絕履行或者不予答復的以及認為行政機關侵犯其他人身權、財產權的。第2款規定，除前款規定外，人民法院受理法律、法規規定可以提訟的其他行政案件。行政主體對信息主體的公開申請、修改申請拒絕或不予答復時，信息主體的個人信息權將受到影響，行政主體的拒絕決定屬于具體行政行為，不予答復屬于行政不作為。因此，依據我國現有的行政復議制度和行政訴訟制度，信息主體可以獲得救濟。個人信息保護法應規定信息主體因行政主體違法收集、處理和利用個人信息的行為遭受損害的，給予行政賠償。

注釋：

[1]城仲模：《行政法之一般法律原則》（二），三民書局1999年版，第167頁。

[2]肖金明：《原則與制度———比較行政法的角度》，山東大學出版社2004年版，第185頁。時，可以是口頭同意，事后再補做書面同意。

[3]齊愛民：《個人資料保護法原理及其跨國流通法律問題研究》，武漢大學出版社2004年版，第80頁。

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1.2研究方法

分析運用信息不對稱理論對個人醫療信息法律保護研究的文獻資料，設計個人醫療信息法律保護調查問卷。問卷內容主要包括患者的基本信息、對個人醫療信息的法律保護的認識、個人醫療信息的法律保護方面遇到的問題及處理情況、需求及意見建議等。發放問卷進行調查，然后對回收的問卷進行核實計算，找出有效問卷。所有數據資料全部經過審核，沒有錯誤或者遺漏項目的資料為合格資料，其余為不合格資料，對所有合格資料進行雙軌錄入，用EXCEL，SPSS17.0等統計軟件進行統計描述，對部分變量進行R×C列聯表χ2檢驗。

2結果及其分析

2.1被調查群體的特征

本次調查人群為北京市、煙臺市、濱州市三個地區的6所醫院的住院患者。發放問卷共計600份，收回600份，其中合格問卷582份，合格率97%。經統計，在600名被調查者中男性246人，占41%;女生354人，占59%。北京市200人，占33.3%;煙臺市200人，占33.3%;濱州市200人，占33.3%。

2.2有關個人醫療信息保護的法律法規了解程度的分析

醫院患者對個人醫療信息保護的法律法規了解比較欠缺。不同學歷的患者，在信息了解程度上，總體存在隨學歷升高了解程度升高的趨勢。所調查的了解情況，北京市兩所醫院總體上有13%的患者相當了解，27%的患者比較了解，46%的患者了解一點，14%完全不了解。煙臺市兩所醫院總體上有7%的患者相當了解，23%的患者比較了解，39%的患者了解一點，31%完全不了解。濱州市兩所醫院總體上有5%的患者相當了解，19%的患者比較了解，37%的患者了解一點，39%完全不了解。由此可以看出，北京地區的患者對個人醫療信息保護的法律法規的了解程度比煙臺地區的患者要高，濱州地區最低，這可能和各地被調查患者的整體文化水平和經濟水平有關。

2.3對我國個人醫療信息法律保護現狀的看法

結果顯示:對個人醫療信息法律保護現狀非常滿意的患者占總數的5.15%，比較滿意的占14.78%，一般滿意的占23.71%;不太滿意的占35.40%，不清楚的患者占總人數的20.96%?？偲饋碇v，不滿意、完全不清楚的患者占總數的56.36%，所以，患者對我國個人醫療信息法律保護現狀并不是很滿意，還需要采取相應的措施來改善。

2.4影響個人醫療信息法律保護的信息知曉情況的相關因素

2.4．1學歷程度差異

根據統計數據，得出結果:P＜0.05，有統計學意義，可以認為不同學歷人群對個人醫療信息法律保護的信息知曉情況是有差異的。小學及以下學歷的患者對個人醫療信息的法律保護的的信息的知曉率為9.4%，初中學歷患者的知曉率為20.5%，高中學歷患者的知曉率為37.5%，本科學歷患者的知曉率為29.8%，碩士學歷患者的知曉率為63.0%，博士及以上患者的知曉率為75%。由此，我們大致可以認為個人醫療信息的法律保護的信息的知曉率隨學歷的升高而升高。個人醫療信息不對稱問題受學歷程度的影響。可見，教育對于解決個人醫療信息的法律保護中的信息不對稱問題具有較大的影響。

2.4．2生活城鎮差異

根據統計數據，得出結果:P＜0.05，有統計學意義，可以認為居住在城市、城鎮、農村不同地區的患者對個人醫療信息法律保護的信息知曉情況是有差異的。生活在城市的患者對個人醫療信息的法律保護的的信息的知曉率為44.8%，生活在城鎮的患者的知曉率為36.6%，生活在農村的患者的知曉率為23.5%。由此可知，生活在城市的患者對個人醫療信息的法律保護的信息的知曉率比生活在城鎮的患者的知曉率要高，生活在城鎮的患者的知曉率比生活在農村的知曉率要高。可見，發展經濟對于解決個人醫療信息的法律保護中的信息不對稱問題具有較大的影響。

2.4．3生活地區差異

根據統計數據，得出結果:P＜0.05，有統計學意義，可以認為北京、煙臺、濱州三地的患者對個人醫療信息法律保護的信息知曉情況是有差異的。被調查的北京地區的患者對個人醫療信息的法律保護的的信息的知曉率為44.9%，煙臺的患者的知曉率為33.0%，濱州的患者的知曉率為26.0%。由此可知，北京地區的被調查患者對個人醫療信息的法律保護的信息的知曉率比生活煙臺地區被調查的患者的知曉率要高，煙臺地區被調查的患者的知曉率比濱州被調查的患者的知曉率要高。

2.4．4職業差異

根據統計數據，得出結果:P＜0.05，有統計學意義，可以認為不同職業的患者對個人醫療信息法律保護的信息知曉情況是有差異的。農民對個人醫療信息的法律保護的的信息的知曉率為16.9%，學生的知曉率為39.5%，醫生的知曉率為66.7%，教師的知曉率為41．7%，公務員的知曉率為42.9%，其他企事業單位工作人員的知曉率為36.2%，自由職業就業人員的知曉率為22.0%。由此可知，被調差的人員中，醫生對個人醫療信息的法律保護的信息的知曉率是最高的，醫生相對于其他職業的從業人員對個人醫療信息的法律保護的相關信息還是比較了解的。

2.5對待個人醫療信息法律保護的態度

對待個人醫療信息法律保護完全沒意識的患者占總數的8.93%，不太注意的占28.52%，一般注意的占33.68%;比較注意的占18.90%，非常注意的患者占總人數的9.97%。分析數據可以得出，大家對待個人醫療信息的法律保護的意識還不是很強烈，對于個人醫療信息的泄露，患者個人也有責任。所以，個人也應該加強個人醫療信息的法律保護的意識。

3個人醫療信息不對稱問題的原因分析

3.1個人醫療信息不對稱產生的直接原因

統計分析顯示有37.45%患者平時不會太注意個人醫療信息的法律保護，個人醫療信息的法律保護不對稱產生的直接原因主要是患者對于醫療信息保護的忽略。然而，患者不主動了解個人醫療信息保護方面的法律，對于這方面的宣傳工作也不會主動參與，遇到醫患關系問題，采取不正當的行為解決。因此很難獲得較為準確、豐富的信息，造成信息不對稱問題［3－4］。日常生活中會被動的接受這方面的相關信息，但了解的比較零散，完全沒有針對性。遇到個人醫療信息泄露后，不知道采取哪些合理的措施保護自己的合法權益。就是這種不主動的行為，影響了個人醫療信息的法律保護進程，引起了個人醫療信息的法律保護過程中多方信息不對稱狀況。

3.2個人醫療信息不對稱產生的間接原因

第一，個人醫療信息法律保護的機制不健全，沒有專門的法律保護機構［5］;第二，醫護人員管理不規范，很多醫生也不完全了解個人醫療信息保護方面相關法律。此外，醫學人員在信息素養方面存在不足，有關專家的調查結果顯示“醫學人員遵守信息道德性不夠”占11.76%［6］;第三，不了解個人醫療信息的法律保護的法律政策，法律法規的宣傳途徑不廣、力度不夠，也導致了信息不對稱問題;第四，沒有明確的投訴、賠償機制，由于缺少專門的投訴機制，患者很難維護自己的權利，遇到侵權行為，就會采取不當的行為維權。周而復始，就會導致個人醫療信息法律保護過程中的信息不對稱問題。

4個人醫療信息法律保護的應對策略

4.1個人醫療信息主體應采取相應的措施

首先，個人醫療信息主體作為個人醫療信息的“發源地”，要從源頭上做好防范工作，樹立個人信息安全意識，采取自我保護的安全措施［7］。統計表明，僅有28.87%的患者注意個人醫療信息的法律保護，仍有大部分的患者沒有意識到對個人醫療信息法律保護的重要性;其次，患者應與醫生積極交流。調查顯示，醫生較之其他職業的人員對個人醫療信息的法律保護的信息的知曉率是最高的，個人在與醫生的交流過程中會無形增強保護醫療信息的意識。最后，個人應加強了解醫療信息法律保護的相關知識。

4.2醫院應該制定完善的法律保護機制

醫療事業具有專業性和特殊性，所以普通患者比較少能夠完全理解與認識一個醫療行為?；颊呦胍獙€人醫療信息的法律保護有比較全面、準確的理解，必須要有醫護人員的相應說明［8］。為了使患者能夠在醫護人員說明的基礎上作出理智決定，醫務工作者在履行告知義務的時侯應當盡到相應的注意義務。我們認為，醫院應制定相應的制度，施行獎懲并行的績效考核辦法。同時也需要制定對醫院醫學倫理委員會的監督機制，以確保其合理有效的實施其職權，為保障患者和醫務人員的權利發揮指導和監督的作用。從而解決個人醫療信息的法律保護中的信息不對稱問題。調查的患者中有43%的患者認為我國個人醫療信息的法律保護出現信息不對稱情況的原因有醫護人員管理不規范，所以目前的醫院在落實患者的權利方面還是有待于提高的。

4.3政府和其他相關社會機構應該通力合作

4．3.1促進經濟發展，縮減區域知曉差異

目前，醫療糾紛急劇增多，媒體也頻頻曝光，有關醫療方面的投訴已經成為社會熱點［9］。在這些糾紛中，患者的個人醫療信息權未得到充分的保護。上述分析表明，區域差異對個人醫療信息法律保護的影響比較明顯，其中北京地區患者對其的了解情況明顯比煙臺和濱州地區程度高，這說明了地區的經濟情況和文化程度對個人醫療信息的法律保護的影響比較大。因此，我國應該加快經濟發展，并加大媒體的宣傳力度，縮減區域差異，同時也縮短不同地區之間上層建筑的差距。

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當下我們所處的信息時代為人類信息的利用與傳播開啟了一個嶄新的模式，尤其是電子計算技術的普及與發展，網絡生活中的虛擬技術將網絡活動主體的個人信息數字化和符號化發展成為人們信息交往的實踐手段。這種模式極大地豐富了人們在網絡社會中的活動但與此同時負面效應也接踵而至，正如恩格斯曾預言的那樣，人類每進步一次就加大一步對自己的懲罰力度，我們在網絡共享這一平臺，可以接收到來自于世界各地的信息，但與此同時我們的個人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們在網絡生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進入當下的電子商務時代，很多社交網站、電子商務網站都采用“會員制”，用戶需要注冊會員后才能享受相關服務，而注冊會員需要填寫大量的個人信息，這寫個人信息關涉到個人的姓名、職業、收入、愛好、興趣、個人家庭狀況甚至于真實的身份證號就相當于在這個虛擬的網絡界面內注冊了一個真實身份，這些真實的信息存儲的網站數據庫中；此外為了得到更多便利的服務，很多用戶不得不將個人信息存儲于網站的數據庫中，比如電子商務網站，用戶將自己的信用卡號、住址、聯系電話等信息存儲在數據庫中，可以款素地完成交易。由于會員信息具有很好的商業價值，因此，很多網站以及網站的內部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網站甚至將販賣會員信息作為公司的主要收入來源之一。目前，由于網店、快遞公司等需要用戶填寫詳細的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號、信用卡號等高質量的個人信息，故而成為會員信息泄露的一個主要源頭。如淘寶網站就有通過一元秒殺活動，借機獵取個人信息，在當事人全不知情的情況下將這些具象的個人信息以低價批量出賣；在網絡的環境里人們缺乏明確的約束力，放縱了自己對于利益的盲目沖動，這也是一些潛在的道德異化進而外化的現實惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網絡的“內部人”覬覦會員信息，社會上的一些黑客和黑客組織也對各大網站的會員信息抱有極大的興趣，想方設法通過網站服務器，竊取會員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國知名的“天涯社區”1.7G的會員數據被黑客竊取，并被散播到互聯網上，這些會員資料包含4000萬天涯用戶的賬號、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無法估量。除了貢獻網站服務器之外，一些黑客也通過手工或專門的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網站上的信息。更有甚者，有些黑客通過“釣魚”網站或發送有“木馬”的電子郵件，誘導用戶點擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發送出去。2011上半年，共有1.21億中國網民的賬號或密碼被盜，占中國網民總數的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國信息安全報告》中指出，我國共有超過7億網名被病毒感染過。這種運用技術竊取個人信息的失范行為給很多網絡用戶帶來了巨大的經濟利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當下眾網民在某些技術者的“迫害”下的當眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當下，有很多軟件廠商在其發售的軟件中內置竊取用戶信息的程序，如有網絡“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會將用戶的信息發送到軟件廠商的服務器上。在智能手機快速普及的今天，由于android系統安全門檻很低，因此，安裝android系統的智能手機成為個人信息泄露的“重災區”。比如，有一款名為“高德地圖”的導航軟件，就有竊取用戶登錄賬號、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號、密碼等信息以明文的方式發送到高德地圖的服務商手中，以作他用。復旦大學計算機科學技術學院的研究團隊曾對某款主流智能手機的系統300余款應用軟件進行分析，發現58%的軟件存在泄露用戶隱私的風險。從網民儲存于電腦中、網站中、手機中的個人信息，每一種可以登錄網絡的電子設備都存在著無可規避的風險，種種道德失范行為的產生使網民在網絡活動中的所有社會都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術發展的必然產物，而是在網絡時代，人性的一種惡性異化的表現，當下網絡環境中所呈現的這些道德負面現象真是倫理學多應研究并攻克的一道難題。

三、針對失范行為倫理層面的分析

當代的信息技術是一個特殊的統一體，它涵蓋了特定的知識體系和行動過程，一方面被當下的社會價值觀念所影響，又同時對社會價值觀念產生反作用。主體人這一概念在網絡社會中的喪失，使得數據鴻溝的不斷拉大，技術的工具理性與價值理性的斷裂，使人們在應用信息技術的同時不斷沉淪，沉淪于技術的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們在網絡社會中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無意識的情況下漸被技術異化，技術之于倫理，倫理之于技術，兩者并軌而行才能完成人類于當下社會更健康的發展。

（一）網絡活動中人主體性的喪失

海德格爾提出現代技術的在實質層面上來講就是一種展現方式，在信息化的社會下，信息技術通過編碼化、數據化的展現，通過“強制”、“限定”是人進入到了一種非自然的狀態也就是一種失去了主體性意識的人，加之網絡的匿名性，是網絡中生活的主體人處于一種不被現實社會道德約束的假象之中，導致了人們現實與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現代技術的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當人被吸納入這種系統之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術的本質中顯現出來的而又是人自己所不能控制的力量”，當技術操作者在運用自身掌握的網絡技術進行示失范的行為時，完全沒有意識到他并非技術的操作者，反而成了技術的奴役者，在這種技術的異化下逐漸失去了一個主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規約，逐漸淪為技術符號的附屬品，由主動變為了被動，有操控者變為了被控制者。

（二）技術的工具理性與道德價值理性的斷裂

針對技術的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現代的信息技術又帶有社會屬性，人們在帶有自身價值觀念去使用技術時就意味著人類多余技術的使用有可能超過所能承受的限度范圍。當人們在出于自身利益考量來過度開發的同時也就埋下了技術異化的因子。作為技術發展的最新形態，信息技術也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實質是呈現世界的實然狀態，但是在人們應用信息技術的過程中，把其工具理性推到一個至高的地位上，而其社會屬性也即是具有一定正向約束力的價值理性卻被“束之高閣”。技術的工具理性與道德價值理性本應并軌而行才能保證技術在發展的過程中能呈現一種自然的狀態，造福社會而又不違背其自身發展的規律，可人們為了謀取自身的利益，把技術本身視為一種客體，對其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無背德意識，“這種理性化的潛在邏輯，是加強支配與壓迫的邏輯。人對自然的支配變成了人對人的支配，而且最終會墮入自我支配的噩夢之中”。如此，工具理性與價值理性就此在人為的作用下發生了斷裂，“技術的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術則具有開放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤支持，從而研發更先進的技術；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術的發展過程中若不將倫理的價值觀念納入考量的范圍之內，那么信息技術的工具理性就會與其價值理性就會分軌而行，造成工具理性的無限放大性的畸形發展，也就造成當下人們道德失范的種種后果。

（三）網絡信息技術使人的異化

馬克思曾指出：“勞動所產生的對象，即勞動的產品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產者的力量，同勞動相對立。勞動的產品就是固定的某個對象中，物化作為對象的勞動，這就是勞動的對象化。勞動的實現就是勞動的對象化。在被國民經濟學作為前提的那種狀態下，勞動的這種實現表現作為工人的失去現實性，對象化表現為對象的喪失和被對象的奴役，占有表現為異化、外化。”人們在網絡社會中所掌握的信息技術，對人類的生活所產生的影響的范圍必然不會超出生產力與生產關系這一維度“，在異化的狀態下，信息技術成為統治人和剝奪人的異己和敵對力量，這時的人成了信息技術的附屬物。所以信息技術的異化的實質就是人與信息技術矛盾的激化，網絡信息在被濫用的情況下沒成了人的異己力量。記載信息社會中變成了數據化、符號化的人，人被異化成信息產品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術的異化使網絡社會中的人漸漸失去了其原有的價值品格，加之利益的驅使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個人信息時，自己也變為網絡社會中一個傳輸數據的中介，將其自身也數據化、符號化了。海德格爾曾言“和機器一樣，工業化時代的人本身也依賴于技術系統，人與其說是利用技術，不如說是為技術所用，因而人本身成了技術體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語言不僅適用于工業社會，在當下的網絡時代，信息社會里也同樣適用，在信息社會里，作為主體的人在進入這個虛擬化的網絡社會里，在信息技術的操縱下，在改造社會的同時，也改造了自己，由主體人變為數據人，這種技術的異化，改變了以往的社會結構，更對人們已然約定俗成的倫理道德構成了威脅。

四、針對失德行為的對策分析

網絡社會的迅速發展，信息化進程的加快，加之網絡空間的虛擬性與開方向，使得網絡社會生活的秩序出現的管理失控，信息的泄露與侵權已成為當下不可規避的難題之一，也逐漸從網絡社會中演化為現實生活中的矛盾，既對傳統的倫理規法發起了挑戰，也制約著網絡社會自身的平衡發展。因此網絡社會的健康發展呼吁建立是應用于當下的倫理道德規范，增進責任機制的培養，加大法律的保護力度，同時引導自律機制來調整當下社會的倫理困境，從而建立一個良好的網絡環境。

（一）責任機制的培養

網絡社會中信息技術的飛速發展使得人們原有的生活格局發生了翻天覆地的變化，而這種變化的發生可以說是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開始對信息技術的折服發展到當下對信息技術的崇拜，進而迅速沉淪，可是在這種環境下生存的道德觀念卻沒有及時梳理成型，就如美國學者理查德•斯皮內洛指出的：“技術往往比倫理學理論發展得快，而這方面的之后效應往往會給我們帶來相當大的危害。”當下網絡生活中道德相對主義盛行、無政府主義泛濫、人際關系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質是道德責任的淡漠，責任倫理遂成為信息技術時代的必然訴求，引導責任機制的建立成為當下解決道德失范行為的一個先導機制“，責任倫理”的概念是德國社會學家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業的政治》一文中所提出的概念。隨著當下伴隨著網絡社會出現的一系列倫理范疇內的失范行為，責任倫理成為當下的必然訴求，面對利益與道德之間的矛盾時，全社會都應肩負起自身的責任來，不僅要注重個人對其職業的責任理念，更應該注重社會團體的責任意識，進而整個社會的責任觀念才會得以樹立，喚起我們這一時代的責任觀念，自身的本我價值觀念才能與社會公共的價值觀念才得以統一。針對當下網絡中的信息技術本身，本無善惡之分，技術的最初職能即是呈現實物的自然面，但當網絡的虛擬空間的獨特屬性，人置身于網絡社會中，在運用信息技術的過程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護，使人的劣根性不斷放大。若要在網絡空間這一亞社會領域里構建一個完整的價值觀體系，那么首先要構建的就是人們的責任意識，這是至關重要的，用責任意識去約束相關人員的行為“，因為倫理精神不僅僅是指信念或良心，責任是更為重要的，而用責任意識去衡量相關人員的行為，較以至善的信念作標準更為明確具體。”而對于我們前文所提到的針對個人信息安全，相關執業人員的一些違反自身職業道德或者社會規約的失范行為來講，最需要的就是對自身的責任機制的架構，在發揮其才能的同時又承擔相應的社會責任。西方的責任師尤納斯認為“：‘責任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對人和大自然的長遠和整體形象很難為人全面了解和預見，存在一種‘責任的絕對命令’”，所以，符合當下網絡時代，信息技術時間主體的新的責任意識必須是與技術的發展并軌而行的，這要求專業的技術人員在設計與應用技術的同時擔負起自身的責任，參與相關活動的運營團隊也同樣承擔起自身的社會責任，形成上行下效的責任機制，從而實現技術的健康發展，為社會的進步提供優化的保障。

（二）加強個人信息權的立法保護

針對于個人信息的保護除了我們之前提到的道德倫理和技術手段的保護之外，還有一個比較核心的保護手段也是約束力最強的手段即是法律手段，在針對個人信息處理過程中造成的個人權利傷害的種種行為中，最能對個人提供保護并對相關人員起到強制約束力的有效手段。在我國針對個人信息權益的保護立法還只是臺灣地區和香港特別行政區有專門的個人信息保護法，而我國大陸的個人信息保護法尚在制定之中。在沒有專法保護的情況下，有關個人信息的問題是被拆分為保護人格與保護隱私等法律規范內來實施保護的。換言之，我國大陸地區還沒有出具保護個人信息權益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國家，包括少部分的英美法系國家都選擇了統一立法模式。統一立法模式是在立法上將個人信息保護法作為基本法對待。其特點在于充分考慮到個人信息保護的統一性，照顧到行政機關和私人機關處理個人信息行為的內在聯系，同時也主語在司法上采用同一標準。美國的分散式立法模式是在針對不同領域定制單行法，此種模式的最大優點在于立法明確，內容界定清晰。其弊端是無論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統一?；趯σ粌煞N立法模式的考量，在結合我國的法律體制和一貫法律傳統，我國的個人信息保護法應該選擇同一立法的模式為立法基礎，并在此基礎上引入自律模式，相互融合取長補短。針對我國的個人信息保護法的制定除了其基本的立法模式外，我國還應在各國立法的基本原則上梳理適合我國實際情況的立法基本原則。在梳理了各個指導原則后，筆者認為，OECD指針的第二部分適用于國內法律的實際范疇，而該部分規定的個人資料保護的原則也可為我國立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護原則、公開原則、個人參與原則、責任原則，實踐證明，指針確立的原則對其后的國家立法以及國際文件都產生了示范作用，同樣為我國個人信息保護法的確立提供一個優良的基礎。一部完善的個人信息保護法就如同一面沒有漏洞的天網，能夠為個人信息的保護提供一道難以跨越的屏障同時也會讓諸多破壞個人信息安全的行為無所遁形，成為一種無懈可擊的保障力。

（三）完善個人自律機制

鑒于網絡社會的虛擬性、開放性等特質，網絡主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現實社會中那些已然被大家接受并遵守的道德規約，加之法律、規范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個虛擬空降為所欲為。從心理學的角度來講，當人們認為自己在一個隱蔽的環境里，自己的行為不易被察覺，或者認為可以不受時時約束，可以逃避監督的情況下，行為主體就會自行卸下道德法規的“包袱”，而此時道德準則也就喪失其原有的作用。由此看來，完善自律機制是繼責任機制與法律保障后，又一需要架構的針對個人信息安全的保障機制。在信息社會中，網絡中的行為主體大多處于“獨處”的狀態之中，每個人都如穿著隱形衣一般，這時道德規約的貫徹實施就要求更高層次的自律?！抖Y記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見乎隱，莫見乎微，是故君子慎其獨也》。”鑒于國人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對網絡社會中自律機制的建立，應以儒家“慎獨”思想為“入德之方”。“慎獨”思想所倡導的“獨處時堅守道德準則”對應于我們當下于網絡社會中的“獨處”狀態的道德戒律達成契約，強調我們在網絡社會中必須審慎的行動，在這種強烈的道德感的感召下，嚴于律己，恪守道德信念，進而達到網絡社會中個體人格與道德情操的高度統一。網絡社會是一個真正意義上的數字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個網絡活動主體的慎獨精神力，才能將外在的道德規約轉化為內在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個操作者的操作流程中，將道德內化為一種習慣、一種網絡生活中自然的狀態，將規范轉化為一種責任感，才能盡可能從根源上規避失范行為的產生，當每個網絡活動主體都對自己的網絡行為審慎于獨處，戒其于微小，這種內在維系力便結成，道德的自律意識也便成型。

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2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據

能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。

3.缺乏法律、法規及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規體系

(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。

同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

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二信用制度與市場經濟的關系

人類社會的發展經歷了實物經濟、貨幣經濟、信用經濟三個階段，信用經濟是市場經濟發展的高級形態。發達國家的市場經濟都是從自然經濟的基礎上發育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程，也是信用產生的過程。最初的商品交換盛行的是實物交易，但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制，使交易難以達成。于是貨幣便應運而生，作為一般等價物，解決了物物交換的困難，促進了商品經濟的發展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現了當資金周轉困難時交易難以達成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時間再行付款，即進行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現，形成了最早的信用關系。物流和貨幣流在同一時點發生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現了借貸活動。貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任?，F在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關系的基礎上產生的。在市場經濟發展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴大了市場規?！，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟，或者說，現代市場經濟就是信用經濟。

由此可見，從貨幣支付手段的出現開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經濟、市場經濟發展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎，以后又逐漸培育出企業信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發達國家信用制度與市場經濟發展是一個相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經濟發展在后，整個市場經濟都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經濟的產生與發展。

而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經濟，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經濟建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經濟，但信用制度建設的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經濟的基礎上開始向市場經濟轉軌的，過去通過行政命令銜接企業間和個人間的經濟聯系，是不需要多少信用來發揮作用的。然而當市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規則，于是競爭便在沒有信用約束的環境下層開。由于各經濟主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規和執法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則，社會失信現象比比皆是。在經濟信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現實感受，整個市場出現了整體經濟信用的失常狀態。由于信用缺失，使個人之間、企業之間、個人、企業和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。

據有關專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國人民銀行公布的數據顯示，中國每年因逃廢債務造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統計，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發現的腐敗損失等。

有調查顯示，失信僅次于腐敗，已經成為阻礙經濟發展的第二大因素。在這種存在信用危機的市場環境中，守信成本相當高，而短期內失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環境，以致出現了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面。

三加入WT0要求加快個人信用制度的建設

由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經濟主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風險是不可避免的。當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，風險就發生了。為了控制這種風險，任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系，現代市場經濟才有可能存在。

我國自古以來即非常重視社會規則對社會秩序的保障和維護，然而這種規則多限于道德規則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規則，顯然，這對于現代社會來說是遠遠不夠的。不首先從社會共同的經濟行為規范入手，而力圖從考察個人的經濟行為、提高個人素質德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現代社會規范的個人信用體系的。進行現代社會基本信用規則、體系的建設，是不可以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發展。只有通過法制來規范信用行為，形成政府；企業和個人完整的、良性的信用鏈條，才能實現信用制度的建設。

建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規則，包括軟硬兩個方面：軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規。發達國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規范固然有一定關系，但主要還是因為其國民信用體系比較完善，特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風尚和習慣。發達國家的發展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業困難重重，而且銀行不會發放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務；如果企業沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務；可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業不在意其信用，這樣經濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經濟，初步具備了與市場經濟相適應的法制環境與競爭機制，但尚未形成符合市場經濟要求的信用制度廣目前經濟生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現象已構成經濟增長的桎梏，嚴重阻礙了經濟發展的進一步推進。這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經濟的基礎建設，為各行各業提供信用資料和評估結果。

四社會已有重建個人信用的迫切要求

加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規則或規則體系之間的競爭，個人信用制度建設，正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認證協會主席米洛葛若說：“中國進入世界貿易組織后，人們對于中國經濟的印象，首先是企業產品的質量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設的步伐，必定從法律上、政策上增強建設的力度，優先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎。

從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經濟工作會議上指出，“要在全社會強調信用意識，加強公民誠實守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業道德，加快建立健全社會信用制度”。據介紹，國家經貿委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統、中小企業信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統的互聯互通，逐步實現部門間和全社會的信用信息共享。

國務院整頓和規范市場經濟秩序領導小組在2001年12月11日舉行的新聞會上透露，國家各行政執法部門正在建立企業經濟檔案制度和個人信用體系，銀行、海關、稅務、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。

從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經濟論壇”上，經叔平、厲以寧等眾多經濟界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設做出應有的貢獻。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業內人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。

從社會看：由于失信現象嚴重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰，許多交易退回到現金結算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業陷入危機；不講信用還出現了一種從眾效應；使很多企業既是不講信用的受害者，同時也是害人者?，F代市場經濟的交易通常表現為發生在一國范圍內乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經濟根本無法運轉。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。

五中國個人信用體系建設的實際進展和難點分析進展狀況

目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設，但重點主要是企業信用制度建設。個人信用制度建設起步未久，主要是上海、深圳和北京有實質性推進。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯合征信的專業資信機構，承擔上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作，運用國際先進技術和管理經驗，通過現代通信手段，開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估業務。這使個人信用評估體系建設邁出了實質性的一步，標志著上海走在個人信用評估事業的最前沿。

在深圳，“個人信用”的法規<深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失，嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業務的開展。銀行有錢貸不出去，個人因貸款手續繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經濟的發展。為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時兩年，數易其稿，擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》?！掇k法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規框架，填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白，在法律上具有深遠的意義。北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。

春江水暖，中國個人信用制度的建設已切實地起步了。

難點分析

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IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎之上的一種有效的信息載體。IC卡其內部實質是建立在集成電路卡的基礎之上來完成對用戶信息進行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內部利用現代射頻技術，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內相關的個人信息內容，并實現有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統的磁卡，IC卡內部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統磁力技術的基礎之上的卡種，其內部主要構成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風險相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統技術難題，即卡內不存在電源以及如何建立不接觸進行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內目前電子器件領域中核心技術，被應用在多個領域范圍之內，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩定性優勢，并可以實現對個人信息的準確讀取。該卡的主要應用功能主要體現在信息安全認證，并實現電子信息錢包，完成對個人數據信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內部個人信息的保存能力較強。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務電子銀行領域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發一組固定頻率的電磁波，卡片內有一個LC串聯諧振電路，其頻率與讀寫器發射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產生共振，從而使電容內有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向導通的電子泵，將電容內的電荷送到另一個電容內存儲，當所積累的電荷達到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內數據發射出去或接受讀寫器的數據。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內涵高新技術，是建立在現代信息技術的基礎之上來完成的制作。第一，對IC卡的內部系統進行初步的設計。利用相關技術，根據實際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設計IC卡內部的芯片。利用相關專業的就似乎分析技術成本與內容，對智能卡內部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內容提出相應的要求，并保證卡內的邏輯加密有效，實現最有效的邏輯功能。第二，進行內部系統的軟件設計，首先對COS和其他內部相應的應用軟件進行設計，并選擇可以供選擇的工具，因為智能卡內部的安全性與COS有著非常緊密的關系，因此，在某些設計到國家安全以及個人信息安全的機構與單位應該在只能卡的內部寫入自己設計的COS。第三，對卡內的芯片進行構造，要在單晶硅圓片上制作相應的電路系統，通過相關的設計，將卡內部的版圖與COS代碼交給制造商，根據不同的設計工藝完成對內部多層掩膜板的構造，并利用不同電路制造出不同的內部芯片。在圓片上應該設計出專門進行測試的探針壓塊，但是應該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設計與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機。第四，在對IC卡進行技術測試時，在E2PROM之中寫入相關的內容信息，并利用相關的測試程序將計算機內部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現問題的芯片做出明顯的標記，在合格的芯片內加入制造廠的編號，配合使用運輸碼，防止芯片在運輸過程中出現被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實現從設計到制造，從制造到運輸的IC卡安全性。第五，對IC卡進行專業的處理與發行。發行商利用相關技術讀取設備內部的信息，并對不同的IC卡進行人性化的處理，根據相應的要求，在卡內注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標識的用戶卡實現最終使用。

二、個人金融IC卡類別與應用

(一)IC卡類別

IC卡的應用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復雜多樣。首先，按照IC卡的結構類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統的IC卡結構，其內部芯片是有一種利用單向度的串接模式實現EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優勢，且使用簡單方便，可以實現最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業領域內，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內。邏輯加密卡是建立在傳統存儲卡的基礎之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內增加了多余的存儲區域，并增加了相應的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實現最有效的存儲，并在存儲之前進行密碼核對與密碼解讀，只有相應的密碼正確才能讀取卡內信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機卡，其內部包含的控件相對比較復雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內部包含著特殊的、算法單元與獨立的操作系統。CPU相比較其他卡種的最大優勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內具備相應的MPU與存儲器，并配置相應的硬件系統，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內部的有效性與安全性，并在卡面上設置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內部的信息。國際上，對該種卡定義為標準的ISO7816，型，并具有極高的機械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術以及無線信息傳輸技術來實現非接觸形的讀寫，并在卡內安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎芯卡之中安裝了射頻收發電路器，該種類型的卡片可以進行射頻率較高，且內部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔電子錢包消費的功能，而接觸部分則進行基本的安全性處理。

(二)IC卡應用領域

目前IC卡的應用范圍廣泛，作為一種系統性的存在，被應用在計算機、網絡、通信、銀行等多個領域。全球IC卡產業在現代信息技術的推動下逐漸發展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產業熱門產品，并在相關安全西信息識別與認證等方面被廣發納應用，促進人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進入中國較晚，并在上世紀末期開始對IC卡的應用進行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優質特點，因此，在相關國家機構的推動下，被應用在多個領域范圍之內。

三、個人金融IC卡安全問題分析

(一)IC卡安全風險

從幾年來IC卡的應用實際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風險集中表現為以下三種。首先，因金融機構內部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發對關鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務的外包，在外包過程中因多個機構的介入有可能導致銀行對某些外包商的管理不能很好地實現最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數據容量復雜，建立在復雜的互聯網體系之中，這就容易導致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機構的電腦中，竊取存在于系統內部的個人信息資料，到指用戶的關鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。

(二)IC卡安全保護工作

從IC卡本質特點出發，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發展的必然選擇，因此，應該從專業技術角度出發加強對IC卡的安全保護。IC卡作為現行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優勢，其內部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發展的重點，作為IC卡系統的開發者，必須利用專業的手段在設計階段就增加IC卡內部系統的安全性，并提供技術保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數據安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護技術包括用戶信息識別系統與IC卡合法性確認系統的結合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內部信息進行個加密處理，是一種有效的通訊技術模式。這些保密技術在根本上保證了IC卡的數據安全，并在存在范圍之內保證了卡內信息的完整性與有效性，并實現了交易信息的穩定，利用這種安全防護技術，可以給用戶建立一個安全有效的交易環節，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護措施實施，從物理安全與邏輯安全出發，又可以施加不同程度的技術保護手段。首先，從物理安全出發，因IC卡本身的內部數據與技術可以有效地保證內部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內部的程序必須具備一定的應力，并配合利用電力、化學等技術手段實現整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發，對這種防御攻擊的保護，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統，從技術角度出發，防止個人用戶信息被復制以及出現竄寫等問題。一般利用高新技術與相關高新技術工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發行的過程中，加入更為嚴密的參數保密措施，并在制作的同時增加額外的保護層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內部安裝相應的監控程序，如果IC被竊取或內部信息流失，就會通過專業的進行追回。其次，從邏輯安全出發，將信息存儲區域分成3個基本區域，包括公開去、工作區與保密去，并建立相應的用戶鑒別系統，只有用戶進行鑒別才能進入，并讀取內部信息。一般的識別系統包括平個人識別PIN、生物鑒別系統以及指紋或手寫識別等。

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這個社會上多的是不愿操心的人，“事不關己，高高掛起”，這樣的風氣對個人、對學校都有極大的危害。每個人都很忙，都有一攤子自己的事，無暇顧及別人，如果每個人都能真正承擔起自己的第一責任人，環環相扣，步步扎實，沒有什么事情做不好。的確，責任是一種人格力量，也是人生的一種境界，對工作負責的信念如果貫穿在一個人的整體意識中，慢慢會演變成一種處世的態度，將會贏得更多人對你的信賴。

第一責任人，并不意味著“獨斷獨行”。重要決策的形成，都需要經過調查研究、與學科主任、教研組長等相關人員對話溝通，在多方位思考和多路徑探求、反復磋商等合作過程中產生。在此過程中，更需要責任人的獨立思考和富有智慧的創造性工作。