引論：我們?yōu)槟砹?3篇手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)從2010年至2012年有較大增長(zhǎng)。截至2012年末，我國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)超過(guò)9800萬(wàn)，較2010年末提高63%，預(yù)計(jì)到2015年年末，用戶(hù)數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計(jì)到2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬(wàn)億元。
國(guó)外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過(guò)80%，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機(jī)銀行有利于銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張的戰(zhàn)略要求。
目前，手機(jī)銀行由銀監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對(duì)其中的手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。對(duì)于手機(jī)銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》。對(duì)于手機(jī)支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機(jī)支付中的近場(chǎng)支付納入預(yù)付卡管理；將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行管理，不單獨(dú)出臺(tái)手機(jī)支付管理制度。
存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對(duì)手機(jī)銀行具體的業(yè)務(wù)管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒(méi)有明確，一般由各銀行機(jī)構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，而且不利于保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。
技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機(jī)銀行的多種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶(hù)端模式需要針對(duì)特定的手機(jī)終端進(jìn)行開(kāi)發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過(guò)程，不盡完善。另外，手機(jī)支付尚沒(méi)有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)試點(diǎn)時(shí)，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)互不兼容，資源浪費(fèi)，延緩了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有：一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機(jī)銀行信息、客戶(hù)信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。如客戶(hù)由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。三是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)往往需要實(shí)行7*24小時(shí)運(yùn)行，這對(duì)系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的及時(shí)、準(zhǔn)確處理。
社會(huì)公眾接受度不高。目前，手機(jī)銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識(shí)水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)資費(fèi)較高，操作相對(duì)復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，因而社會(huì)公眾對(duì)手機(jī)銀行的接受度不高。
促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議
針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理。一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶(hù)簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶(hù)在開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門(mén)的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門(mén)要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開(kāi)發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程，覆蓋所有的部門(mén)和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶(hù)所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶(hù)端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶(hù)信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷(xiāo)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷(xiāo)與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門(mén)、銀監(jiān)等部門(mén)之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。
篇2
篇3
二、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(zhǎng)(見(jiàn)圖1)，近兩年增長(zhǎng)幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬(wàn)人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長(zhǎng)了59%達(dá)到了4.6億人。我國(guó)手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長(zhǎng)，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬(wàn)億，2013年就增長(zhǎng)到了12.7萬(wàn)億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬(wàn)億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來(lái)看，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來(lái)的發(fā)展得到一定的突破。
根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%(誤差率在5%以?xún)?nèi))(中國(guó)電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶(hù)規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。
三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件
近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開(kāi)展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開(kāi)始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化
據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到12.86億戶(hù)，移動(dòng)電話(huà)的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶(hù)總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶(hù)比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶(hù)，可見(jiàn)我國(guó)手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。
2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高
一方面，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見(jiàn)以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過(guò)數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。
3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變
2014年我國(guó)農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過(guò)萬(wàn)，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長(zhǎng)速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿(mǎn)足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來(lái)人們開(kāi)始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開(kāi)始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。
四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處
1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來(lái)的益處
(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿(mǎn)足農(nóng)民需求。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問(wèn)題提供一個(gè)有效的途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿(mǎn)足。
(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶(hù)完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營(yíng)業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶(hù)，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢(qián)成本。
2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來(lái)的益處
(1)手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o(wú)法通過(guò)有限的收益來(lái)彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過(guò)手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營(yíng)成本。
(2)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤(rùn)的增加。近年來(lái)，我國(guó)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長(zhǎng)緩慢，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和抵押物的問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國(guó)部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來(lái)源，從而利于銀行利潤(rùn)的增加。
五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)
1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
(1)手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類(lèi)限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國(guó)各類(lèi)銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過(guò)手機(jī)來(lái)操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國(guó)手機(jī)銀行的服務(wù)種類(lèi)有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿(mǎn)足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿(mǎn)足新時(shí)代農(nóng)戶(hù)的多樣化需求。
(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶(hù)規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶(hù)規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺(jué)到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷狈κ謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無(wú)從談起。
2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)
(1)法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒(méi)有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒(méi)有具體配套實(shí)施方案，沒(méi)有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒(méi)有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。
(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來(lái)?yè)p失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過(guò)程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議
1、積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類(lèi)
業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)第三方中介作為點(diǎn)，來(lái)為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來(lái)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過(guò)自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶(hù)提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過(guò)程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利
應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。
4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力
銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語(yǔ)音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶(hù)在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語(yǔ)音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶(hù)聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶(hù)可以輸入語(yǔ)音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過(guò)電話(huà)向客服咨詢(xún)相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 劉海二：手機(jī)銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎──互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)應(yīng)用[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014(7).
[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014(9).
篇4
（一）電子銀行的概念
根據(jù)國(guó)家外匯管理局2011年《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自助終端等銀行非柜臺(tái)渠道辦理的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)，由于其便利性、快捷性等優(yōu)勢(shì)而發(fā)展迅速，截止目前玉溪市每年超過(guò)六成的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過(guò)電子銀行辦理。
電子銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其主要關(guān)注對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和流程的改造，使信息技術(shù)發(fā)揮其在降低經(jīng)營(yíng)成本，提高管理效率和質(zhì)量等方面的作用。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
1.政策支持和鼓勵(lì)電子化發(fā)展趨勢(shì)。自2007年《個(gè)人外匯管理辦法》實(shí)施以來(lái)，國(guó)家外匯管理局積極適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展趨勢(shì)，積極研究電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦模式，2008年1月1日起國(guó)家外匯管理局綜合司了《關(guān)于中國(guó)工商銀行開(kāi)辦電子銀行個(gè)人售匯業(yè)務(wù)的批復(fù)》，開(kāi)始通過(guò)中國(guó)工商銀行電子銀行系統(tǒng)（包括網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行）為境內(nèi)個(gè)人辦理自助售匯業(yè)務(wù)的試水。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，2010年初國(guó)家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)進(jìn)入新的階段。2011年4月1日，國(guó)家外匯管理局和實(shí)施了《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（匯發(fā)[2011]10號(hào)），電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在有條件的全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展，截至2013年經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行已超過(guò)15家，全面滿(mǎn)足個(gè)人電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
2.電子銀行業(yè)務(wù)管理的逐步規(guī)范。電子銀行作為新型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要建立和完善對(duì)其業(yè)務(wù)的管理和規(guī)范，2011年國(guó)家外匯管理局下發(fā)了《關(guān)于銀行開(kāi)辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》（匯發(fā)[2011]41號(hào)），對(duì)分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管和主體監(jiān)管。同時(shí)，以法規(guī)為依托、以技術(shù)為手段，2013年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入審核工作的通知》（匯綜發(fā)[2013]77號(hào)），統(tǒng)一了電子銀行開(kāi)辦的技術(shù)接入規(guī)則，確保了電子銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)分析提供有力的技術(shù)保障。
（三）電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.近年來(lái)，隨著我國(guó)金融行業(yè)電子化技術(shù)的高速發(fā)展、個(gè)人對(duì)外交往程度不斷擴(kuò)大以及居民金融素質(zhì)的持續(xù)提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進(jìn)入了一個(gè)前所未有的繁榮發(fā)展期。以玉溪市為例，目前開(kāi)辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有3家，分別為中國(guó)銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設(shè)銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量同比增長(zhǎng)了1.2倍，2013年同比增長(zhǎng)了2.2倍，2014年上半年同比增長(zhǎng)了2.6倍。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量占全部個(gè)人結(jié)售匯的比例同時(shí)也快速增長(zhǎng)，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前電子銀行外匯業(yè)務(wù)僅局限于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。電子銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，電子銀行外匯業(yè)務(wù)局限于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，主要與我國(guó)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)（購(gòu)）匯”，實(shí)質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)操作的模式，自主性和實(shí)時(shí)性方面與傳統(tǒng)的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。
3.個(gè)人電子銀行交易方式集中于互聯(lián)網(wǎng)和自助終端，電話(huà)銀行發(fā)展相對(duì)落后。隨著無(wú)線技術(shù)的應(yīng)用和推廣，使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隨時(shí)隨地的辦理，電子銀行外匯業(yè)務(wù)更加的便利和快捷，成為未來(lái)掌上銀行發(fā)展趨勢(shì)。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活習(xí)慣和技術(shù)安全問(wèn)題，內(nèi)陸地區(qū)居民個(gè)人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個(gè)人通過(guò)自助終端辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重占43.63%，較去年提高了34個(gè)百分點(diǎn);網(wǎng)上銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重達(dá)到25.92%，較去年提高了3個(gè)百分點(diǎn)。各外匯指定銀行推出的電話(huà)銀行外匯業(yè)務(wù)，結(jié)合目前電話(huà)集成技術(shù)和自動(dòng)應(yīng)答操作，電話(huà)銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話(huà)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的個(gè)人數(shù)量有限，自電子銀行開(kāi)辦以來(lái)，玉溪市長(zhǎng)期未發(fā)生電話(huà)銀行外匯業(yè)務(wù)。
二、電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
（一）節(jié)省銀行的服務(wù)成本
個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，因此通過(guò)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)耗費(fèi)大量的銀行人力物力，通過(guò)電子銀行辦理可以節(jié)省銀行的服務(wù)成本。
（二）個(gè)人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)更加便捷
按照現(xiàn)行的規(guī)定，個(gè)人到銀行柜臺(tái)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)需填寫(xiě)相關(guān)單據(jù)，銀行工作人員需通過(guò)“個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)”進(jìn)行查詢(xún)及錄入，由于該系統(tǒng)目前尚未與銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，每辦理一筆結(jié)售匯業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)柜臺(tái)詢(xún)價(jià)、審核身份證件、進(jìn)入系統(tǒng)查詢(xún)限額、再錄入結(jié)售匯信息等多個(gè)程序，耗時(shí)較長(zhǎng)。若通過(guò)電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶(hù)就可以得到周到的服務(wù)。
三、電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問(wèn)題
（一）“關(guān)注名單”信息未能實(shí)現(xiàn)在不同銀行之間共享，管理效果弱化
國(guó)家外匯管理局的《關(guān)于進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》（匯發(fā)[2009]56號(hào)），認(rèn)定了個(gè)人分拆結(jié)售匯行為特征，根據(jù)《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)名單，列入“關(guān)注名單”管理，有效實(shí)現(xiàn)了個(gè)人結(jié)售匯的主體監(jiān)管。但“關(guān)注名單”的管理只是在銀行自身內(nèi)部共享，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間聯(lián)網(wǎng)共享，對(duì)于選擇多家銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)而分拆的行為，難以發(fā)揮監(jiān)管效力。
（二）申報(bào)隨意，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。
電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在進(jìn)行結(jié)售匯資金屬性申報(bào)時(shí)，均為結(jié)售匯交易主體個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行或銀行自助終端的結(jié)售匯界面進(jìn)行自主申報(bào)，無(wú)需到銀行柜臺(tái)進(jìn)行臨柜申報(bào)。由于交易主體個(gè)人素質(zhì)參差不齊，在缺少銀行柜臺(tái)人員的監(jiān)督指導(dǎo)下，申報(bào)存在一定的隨意性，結(jié)售匯數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。據(jù)調(diào)查，個(gè)人填報(bào)數(shù)據(jù)為圖省事，甚至出現(xiàn)填報(bào)“運(yùn)輸”、“國(guó)際交流”、“金融服務(wù)”等交易性質(zhì)，銀行日終結(jié)算或事后核對(duì)數(shù)據(jù)，無(wú)法及時(shí)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個(gè)人填報(bào)數(shù)據(jù)的失真。而電子銀行個(gè)人外匯交易數(shù)據(jù)報(bào)送的不準(zhǔn)確又影響了外匯局的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效果。
（三）結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。
《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定：對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行每人每年等值5萬(wàn)美元的年度總額管理。一些人為了達(dá)到提高使用額度的目的，往往通過(guò)分拆等方式規(guī)避這一規(guī)定。以往通過(guò)柜臺(tái)辦理的方式，對(duì)違規(guī)操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開(kāi)通電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)后，缺少了身份識(shí)別環(huán)節(jié)，更容易出現(xiàn)一人操控多個(gè)外匯電子賬戶(hù)的現(xiàn)象，結(jié)售匯分拆的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對(duì)個(gè)人結(jié)售匯年度總額監(jiān)管的難度。
（四）判斷購(gòu)匯人民幣資金來(lái)源存在一定難度。
《個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定》第三條第（三）款中對(duì)“ 5人以上分別發(fā)生年度總額以?xún)?nèi)購(gòu)匯，且購(gòu)匯金額均接近年度總額，其在購(gòu)匯前均收到來(lái)源于同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的接近年度總額的等值人民幣資金”應(yīng)被認(rèn)為進(jìn)行了分拆結(jié)售匯交易。但是銀行在實(shí)際操作中，由于未實(shí)行本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制，很難判斷購(gòu)匯前收到的人民幣資金是否來(lái)源于同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)，如果是手持人民幣現(xiàn)金購(gòu)匯的，就更難以判斷資金來(lái)源。
四、監(jiān)管對(duì)策
（一）建立跨銀行的全國(guó)性“關(guān)注名單”，有效發(fā)揮“關(guān)注名單”機(jī)制作用
進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，將“關(guān)注名單”納入該系統(tǒng)管理，形成跨銀行的全國(guó)性的“關(guān)注名單”，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和共享。由外匯指定銀行分別在系統(tǒng)內(nèi)公布“關(guān)注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關(guān)注名單”，使外匯指定銀行可以查詢(xún)所有已列入關(guān)注名單的個(gè)人，嚴(yán)格監(jiān)控其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，有效防止可疑資金通過(guò)電子銀行渠道流出入。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和宣傳，確保電子銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和規(guī)范性
目前，由于外匯管理的專(zhuān)業(yè)性，一方面，居民個(gè)人對(duì)外匯管理政策的關(guān)心度不足;另一方面，各銀行主體對(duì)外匯業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)力度不夠。外匯管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)宣傳的監(jiān)督和指導(dǎo)，督促銀行對(duì)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)人進(jìn)行政策宣傳和培訓(xùn)，網(wǎng)上銀行增加對(duì)個(gè)人結(jié)售匯資金屬性申報(bào)項(xiàng)目的詳細(xì)說(shuō)明，以減少個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)的錯(cuò)誤申報(bào)。對(duì)于自助終端指定專(zhuān)人講解和指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，促進(jìn)個(gè)人合理、合規(guī)使用電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，外匯管理部門(mén)加強(qiáng)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的監(jiān)督和考核，督導(dǎo)銀行工作人員按照“了解你的客戶(hù)”原則，加強(qiáng)個(gè)人電子銀行數(shù)據(jù)的核對(duì)和校驗(yàn)工作，及時(shí)關(guān)注異常數(shù)據(jù)的核對(duì)和篩查，確保個(gè)人報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。
（三）加強(qiáng)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管
加強(qiáng)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)監(jiān)管，建立銀行與外匯局間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀行可通過(guò)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)銀行端及自身的會(huì)計(jì)系統(tǒng)等，定期對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)比對(duì)，對(duì)于異常的電子銀行個(gè)人結(jié)售匯應(yīng)及時(shí)向外匯局報(bào)告;外匯局則可以通過(guò)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)等對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)核查，對(duì)于異常情況可及時(shí)向銀行了解、通報(bào)。
（四）通過(guò)技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)分拆的識(shí)別和防范
為防止個(gè)人利用電子銀行渠道進(jìn)行分拆，可以通過(guò)技術(shù)手段提高對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯行為的鑒別能力，要求開(kāi)辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行均需從技術(shù)上滿(mǎn)足識(shí)別分拆結(jié)售匯行為的要求，同時(shí)要求銀行在開(kāi)發(fā)電子銀行防分拆系統(tǒng)時(shí)不僅考慮事后的篩選，還需通過(guò)一定的技術(shù)設(shè)置，將識(shí)別環(huán)節(jié)前移至業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，從而切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人分拆行為的事前防范。
（五）盡快實(shí)行本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制
通過(guò)建立本外幣聯(lián)動(dòng)機(jī)制方便銀行對(duì)“關(guān)注名單”篩查和甄別核對(duì)，有效遏制個(gè)人以分拆手段規(guī)避年度總額管理。具體方法是整合目前個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)、個(gè)人外匯收支非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)，將購(gòu)匯人民幣的直接來(lái)源、結(jié)匯所得人民幣的流向等數(shù)據(jù)納入系統(tǒng)，并開(kāi)發(fā)相關(guān)的監(jiān)測(cè)預(yù)警模塊，對(duì)結(jié)匯后人民幣資金匯往同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行預(yù)警，減少對(duì)違規(guī)行為調(diào)查取證的難度，提高外匯非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的效率。
參考文獻(xiàn)
[1]邵娟.黑龍江省電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)運(yùn)行概況及風(fēng)險(xiǎn)管理研究.《黑龍江金融》.2010年第10期.
[2]周建東，趙明.個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理效果分析.《內(nèi)蒙古金融研究》.2013年第05期.
[3]王全斌，王娟.規(guī)范電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管.《中國(guó)外匯》.2013年第23期.
篇5
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)提供更具優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性，無(wú)論何時(shí)何地，只要客戶(hù)擁有電子設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國(guó)信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充，并加以提升。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對(duì)銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶(hù)應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開(kāi)通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開(kāi)始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶(hù)達(dá)一億人次，交易額突破百萬(wàn)億元。我國(guó)近200家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶(hù)。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無(wú)更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶(hù)利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國(guó)現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營(yíng)成本，交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國(guó)也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國(guó)的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年，我國(guó)成立金融認(rèn)證中心，電子證書(shū)成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國(guó)也針對(duì)當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢(shì)，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國(guó)順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問(wèn)題
電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶(hù)規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行的客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)4億戶(hù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過(guò)60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶(hù)對(duì)電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶(hù)不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)資金的管理，還能通過(guò)網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類(lèi)費(fèi)用，并且享受各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢(shì)頭發(fā)展，從交易規(guī)模來(lái)看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢(shì)。
2.2電話(huà)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話(huà)網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的方式便是電話(huà)銀行，客戶(hù)可以通過(guò)撥打銀行電話(huà)完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電話(huà)銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢(xún)的方式之一，并不能為客戶(hù)提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶(hù)需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始借助電話(huà)銀行開(kāi)通更多的特色服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購(gòu)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái)，很多客戶(hù)利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶(hù)信息，并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶(hù)只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無(wú)疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無(wú)論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開(kāi)展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門(mén)間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類(lèi)信息的廣泛普及。第三，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制有待健全。無(wú)論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，在電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場(chǎng)推廣力度不足。很多客戶(hù)并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對(duì)電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒(méi)有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時(shí)更新對(duì)人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專(zhuān)業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來(lái)看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來(lái)看，不同的部門(mén)間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展中帶來(lái)一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來(lái)一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對(duì)電子銀行品牌建設(shè)的力度。過(guò)去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶(hù)需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡(jiǎn)化。盡可能滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，特別是在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，要讓客戶(hù)看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來(lái)發(fā)展的核心內(nèi)容。針對(duì)客戶(hù)通過(guò)電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對(duì)客戶(hù)需求做出預(yù)測(cè)，超前開(kāi)發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場(chǎng)更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開(kāi)通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí)，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹(shù)立品牌形象，將過(guò)去保守的觀念突破，讓客戶(hù)充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶(hù)體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過(guò)硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來(lái)授課，讓專(zhuān)業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對(duì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過(guò)硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績(jī)效考核范圍內(nèi)，鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對(duì)新開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性，以此來(lái)引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過(guò)程中，要注重客戶(hù)的信息反饋，可以建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)體驗(yàn)中心，將客戶(hù)在使用電子銀行過(guò)程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來(lái)，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過(guò)程中還可以使很多潛在客戶(hù)加深對(duì)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展激活活動(dòng)，不少電子銀行用戶(hù)雖然開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過(guò)，這部分用戶(hù)稱(chēng)之為睡眠戶(hù)。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)這部門(mén)客戶(hù)的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過(guò)程中的疑問(wèn)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對(duì)企業(yè)用戶(hù)還可開(kāi)通上門(mén)推介活動(dòng)，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，無(wú)論是產(chǎn)品銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì)，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵(lì)客戶(hù)使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶(hù)在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊戰(zhàn)軍,楮海山.淺析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展若干問(wèn)題[J].現(xiàn)代物業(yè)(下半月),2008,S1:157-160.
[2]管曉珂.城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009,31:11-12.
[3]胡磊,王雪平.農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究——以農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行為例[J].現(xiàn)代金融,2014,05:25-26.
篇6
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國(guó)銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來(lái)愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國(guó)有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問(wèn)題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問(wèn)題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒(méi)有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無(wú)從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：
（1）滿(mǎn)足資金需求原則
保證開(kāi)展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿(mǎn)足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營(yíng)所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。
（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則
電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來(lái)的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來(lái)最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場(chǎng)份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力也是銀行未來(lái)發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。
（4）技術(shù)可行性原則
通過(guò)調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國(guó)有銀行，設(shè)備也無(wú)法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿(mǎn)足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿(mǎn)意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問(wèn)題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。
（5）市場(chǎng)需求原則
市場(chǎng)的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開(kāi)展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)戰(zhàn)前需要調(diào)查市場(chǎng)對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場(chǎng)的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：
目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A
準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營(yíng)成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場(chǎng)狀況B3；市場(chǎng)門(mén)檻C7；市場(chǎng)需求C8；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15
待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話(huà)銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定
本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專(zhuān)家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢(xún)了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見(jiàn)及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問(wèn)卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問(wèn)卷。本文通過(guò)運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話(huà)銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。
4.結(jié)論
從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話(huà)銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開(kāi)自助銀行的布局，再次開(kāi)展電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶(hù)需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶(hù)的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉杰.基于主成分分析的我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（31）：
83-84.
[2]周虹.電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006，05：54-58.
篇7
一、電子銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介
2006年3月1日起實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。”從中我們可以歸結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：一是具有全天候的特點(diǎn)，全體24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行為客戶(hù)服務(wù)；二是任意地點(diǎn)的特點(diǎn)，客戶(hù)在任何一個(gè)地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶(hù)為中心的服務(wù)特點(diǎn)；四是程序化的服務(wù)模式。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
上世紀(jì)九十年代，我國(guó)開(kāi)始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行也在這一時(shí)期開(kāi)始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國(guó)的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了54萬(wàn)億。通過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)、安全、服務(wù)水平等方面得到了進(jìn)一步的提升，出現(xiàn)了我國(guó)目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競(jìng)爭(zhēng)激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。
三、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
1.目標(biāo)客戶(hù)群體模糊，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全
我國(guó)各大銀行中高、底端客戶(hù)資源比例相差懸殊，低端客戶(hù)資源比例過(guò)大，資源結(jié)構(gòu)形勢(shì)不樂(lè)觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營(yíng)銷(xiāo)方案之時(shí)，首先要確定的問(wèn)題就是：產(chǎn)品究竟由誰(shuí)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國(guó)目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對(duì)各種客戶(hù)資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶(hù)群體定位不準(zhǔn)。
另一方面，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度和深層次推廣力度，無(wú)法讓客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無(wú)法促使客戶(hù)認(rèn)購(gòu)。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過(guò)把一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營(yíng)。而且就產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特色無(wú)法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。
3.重視程度不夠，管理措施不足
電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢(shì)還不明顯，這在效益考核方面是一個(gè)弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無(wú)法讓基層真正重視，更無(wú)從談推廣。這種考核方式的影響，造成對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號(hào)喊的響，但缺乏主動(dòng)推廣的動(dòng)力和意識(shí)，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮和放大。
4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才
近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專(zhuān)業(yè)人才，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等遇到的問(wèn)題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶(hù)反饋的意見(jiàn)無(wú)法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會(huì)影響到客戶(hù)的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)的售后服務(wù)人才，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策
1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視
電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施
銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶(hù)和開(kāi)拓市場(chǎng)的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。
3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步
隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門(mén)科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)渠道，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)創(chuàng)造效益。
4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象
所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動(dòng)消費(fèi)者的核心價(jià)值。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來(lái)說(shuō)，最為核心的價(jià)值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛(ài)上這種業(yè)務(wù)。
要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來(lái)宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。
5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人這個(gè)因素，高素養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過(guò)市場(chǎng)變化或者需要，來(lái)對(duì)員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過(guò)學(xué)習(xí)讓員工各項(xiàng)素質(zhì)得以提升。
參考文獻(xiàn)：
[1]何新生，等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2005.
篇8
一、引言
手機(jī)銀行是一種移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國(guó)銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢(shì)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開(kāi)來(lái)。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢(shì)，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量急速增長(zhǎng)。特別是在2011年底，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時(shí)，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國(guó)有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶(hù)端，全面開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶(hù)需求的增長(zhǎng)與銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時(shí)，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶(hù)使用過(guò)app的比例最高，達(dá)到64.6%。
3.國(guó)有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)
四大國(guó)有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶(hù)中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶(hù)最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動(dòng)電話(huà)為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國(guó)人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問(wèn)題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個(gè)板塊：查詢(xún)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購(gòu)物業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.客戶(hù)群體不均衡
由于手機(jī)銀行的使用對(duì)用戶(hù)文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶(hù)。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶(hù)主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶(hù)數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營(yíng)業(yè)成本，但實(shí)踐調(diào)查表明，仍有許多用戶(hù)反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時(shí)間過(guò)久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門(mén)的，這增加了對(duì)手機(jī)銀行管理的難度，如電信運(yùn)營(yíng)商與銀行利潤(rùn)分配的問(wèn)題以及安全防范責(zé)任的問(wèn)題都成為跨部門(mén)監(jiān)管的重難點(diǎn)。
5.安全機(jī)制的問(wèn)題
由于安全防范手段的單一，同時(shí)智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶(hù)擔(dān)心的問(wèn)題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶(hù)表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。
四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機(jī)銀行市場(chǎng)同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶(hù)的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶(hù)群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤(rùn)的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶(hù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，使手機(jī)銀行的針對(duì)性更強(qiáng)，從而增加其客戶(hù)群廣度。
3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶(hù)體驗(yàn)
目前，仍有客戶(hù)反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對(duì)這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時(shí)可以在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展用戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)，讓用戶(hù)更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。
4.完善利潤(rùn)分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍
由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運(yùn)營(yíng)商兩大系統(tǒng)支持，在利潤(rùn)分配問(wèn)題上，兩者仍有爭(zhēng)端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤(rùn)分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。
5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制
安全問(wèn)題是手機(jī)銀行客戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對(duì)銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無(wú)法可依的尷尬局面。針對(duì)這一問(wèn)題，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時(shí)，銀行也應(yīng)該針對(duì)釣魚(yú)網(wǎng)站、賬號(hào)密碼被木馬盜取等相關(guān)問(wèn)題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳麗萍.手機(jī)銀行：商業(yè)銀行渠道建設(shè)的新動(dòng)力.金融管理與研究.杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào).2012（3）：43-45.
篇9
1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類(lèi)應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶(hù)的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多的客戶(hù)關(guān)注和選擇。因此，誰(shuí)在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰(shuí)就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。
1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其具有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題，從而導(dǎo)致客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶(hù)對(duì)銀行的信任度不足等問(wèn)題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開(kāi)辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長(zhǎng)久的問(wèn)題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過(guò)加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開(kāi)展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。總的來(lái)看，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國(guó)有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶(hù)認(rèn)可度有待提高。
4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策
4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制訂規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過(guò)程中，需要建立能有效滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級(jí)電子銀行部門(mén)，明確電子銀行部門(mén)的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理，同時(shí)明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過(guò)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動(dòng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。
4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識(shí)的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類(lèi)人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。
4.4開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶(hù)需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。
4.5合作開(kāi)發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。
篇10
一、我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
由于移動(dòng)終端所必有的貼身便捷特性，而且手機(jī)作為個(gè)人移動(dòng)設(shè)備的最強(qiáng)大終端，使得手機(jī)銀行成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)的關(guān)注。據(jù)權(quán)威調(diào)查分析，未來(lái)幾年，全球移動(dòng)支付將代替現(xiàn)有的現(xiàn)金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領(lǐng)域的主要支付模式。
近年來(lái)，全球移動(dòng)支付的發(fā)展是越來(lái)越火爆，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家及日韓在移動(dòng)支付領(lǐng)域都做出了不錯(cuò)的成績(jī)。就韓國(guó)而言，它的手機(jī)用戶(hù)占全國(guó)總?cè)丝诘?2%，寬帶普及率是世界最高，電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施被公認(rèn)為世界級(jí)水平，這些都為韓國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，韓國(guó)的電子錢(qián)包、移動(dòng)信用卡等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日漸成熟，并在這一領(lǐng)域形成了獨(dú)有的特色，成為全球移動(dòng)支付領(lǐng)域一股強(qiáng)有力的力量。根據(jù)韓國(guó)銀行的《2009年韓國(guó)網(wǎng)上銀行使用情況》顯示，截至2009年底，手機(jī)銀行注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到1116萬(wàn)，增長(zhǎng)了31.6％。手機(jī)銀行日均交易規(guī)模達(dá)2656億韓元，比2008年增長(zhǎng)了76.2％。同時(shí)統(tǒng)計(jì)顯示手機(jī)銀行用戶(hù)每年都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，2006 年與2005年相比增長(zhǎng)29.6％，2008年也比2007年增長(zhǎng)了42.6％。而且手機(jī)銀行交易次數(shù)也是連年上升，2009年的交易次數(shù)172萬(wàn)次，比2008年（105.7萬(wàn)次）提高了 62.7％。而作為3G業(yè)務(wù)最成熟市場(chǎng)之一的日本在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上也有不錯(cuò)的發(fā)展，截至2009年6月底，日本手機(jī)用戶(hù)1.08億，3G用戶(hù)達(dá)到1.02億，占所有手機(jī)用戶(hù)數(shù)的94.4%。目前在日本手機(jī)銀行已經(jīng)成為主流支付方式。歐美雖然在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上重點(diǎn)推進(jìn)3G網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量從而盈利，但也是由于網(wǎng)絡(luò)的改良，使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有了較大程度的發(fā)展。日韓兩國(guó)與我國(guó)地域接近、市場(chǎng)相似，3G技術(shù)的普及應(yīng)用較早，他們的發(fā)展情況和經(jīng)驗(yàn)值得我們參考和借鑒。
我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但是已經(jīng)取得了較大的發(fā)展。到目前為止已有中國(guó)工商銀行、光大銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行開(kāi)展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2009年1月7日，我國(guó)3G牌照花落中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通，標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入3G時(shí)代，這將為我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有利的環(huán)境。現(xiàn)在我國(guó)推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)，以中國(guó)工商銀行為例，手機(jī)銀行包括短信手機(jī)銀行、手機(jī)銀行普通版和手機(jī)銀行3G版本三套系統(tǒng)，提供了賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、基金業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、住房公積金業(yè)務(wù)等多種金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)
圖1是根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)繪制成的，是我國(guó)近幾年移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)數(shù)量的總體情況。從表中可以看出,2010年我國(guó)移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到了8.59億戶(hù)，比2009年增長(zhǎng)了15%，可見(jiàn)我國(guó)移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)近幾年增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。據(jù)CNNIC報(bào)告和中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截止2010年12月底，我國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶(hù)和支付用戶(hù)分別達(dá)到3.03億和2000萬(wàn)戶(hù)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)年交易金額超過(guò)540億元。龐大的手機(jī)用戶(hù)群體和市場(chǎng)規(guī)模將為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)隨著3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行將逐漸進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，這將給我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展帶來(lái)更廣闊的發(fā)展前景。
資料來(lái)源：3G門(mén)戶(hù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》
2011年3月17日3G門(mén)戶(hù)網(wǎng)的《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率從2010年7月的調(diào)查結(jié)果的36.8%上升至52.2%，盡管其中經(jīng)常使用的網(wǎng)民只占17.8%，但可以說(shuō)明手機(jī)銀行已獲得越來(lái)越多手機(jī)網(wǎng)民的歡迎和認(rèn)可，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率也顯著提高。通過(guò)手機(jī)銀行用戶(hù)的月收入分布（如圖3）可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)。使用人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)由于收入偏高且使用手機(jī)銀行頻率高，必然會(huì)成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶(hù)，這一個(gè)較為富裕的群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
數(shù)據(jù)來(lái)源：3G門(mén)戶(hù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》
二、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析
手機(jī)銀行雖然使用起來(lái)比較方便、便捷，但是和網(wǎng)上銀行一樣，同樣面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)手機(jī)銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬環(huán)境，不僅有傳統(tǒng)銀行所具有的風(fēng)險(xiǎn)，而且由于它具有即時(shí)性、虛擬化等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。目前，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在下列風(fēng)險(xiǎn)：
（一）手機(jī)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展都需要硬件平臺(tái)來(lái)支持，因此銀行必須設(shè)定特定的技術(shù)解決方案。如果設(shè)計(jì)方案存在漏洞，那將會(huì)給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各商業(yè)銀行都是通過(guò)客戶(hù)端進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)與設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題、病毒侵入以及突發(fā)事件都會(huì)給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。銀行安全措施做的不到位，一旦計(jì)算機(jī)病毒侵入往往會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果；或者系統(tǒng)遭黑客侵入、手機(jī)遭到病毒攻擊，對(duì)手機(jī)銀行的客戶(hù)信息進(jìn)行竊取和修改，這不僅會(huì)給客戶(hù)造成不小的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)銀行在聲譽(yù)上和經(jīng)濟(jì)上也會(huì)受到傷害。
（二）手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指客戶(hù)在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)不熟悉相關(guān)知識(shí)和對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，或者是銀行內(nèi)部人員對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作失誤致使客戶(hù)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）手機(jī)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
手機(jī)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，指的是由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)遭遇侵害、出現(xiàn)失誤、監(jiān)管不力或其他原因，給手機(jī)銀行客戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致在公眾輿論產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)，對(duì)銀行造成信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)包括公眾對(duì)銀行整體運(yùn)行產(chǎn)生持續(xù)負(fù)面印象的行為，這些行為嚴(yán)重的損害了銀行與客戶(hù)之間關(guān)系的建立和維持。如果公眾對(duì)銀行處理問(wèn)題能力極度喪失信心，也會(huì)引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提供一個(gè)高效、可靠的服務(wù)平臺(tái)對(duì)開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)是至關(guān)重要的。若銀行不能提供安全、可靠、準(zhǔn)確和高效的手機(jī)金融服務(wù)，那么銀行的信譽(yù)勢(shì)必將受到損害，這也將會(huì)阻礙銀行其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展。可見(jiàn)，手機(jī)銀行服務(wù)的成敗直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。
（四）手機(jī)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)
手機(jī)銀行給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了新的特點(diǎn)，作為銀行新增加的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，在大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都沒(méi)有相配套的法律制度與之相適應(yīng)，而在某些情況下銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利和義務(wù)還未明確，這就帶來(lái)了法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的適用性也是不明確，在客戶(hù)信息披露和隱私保護(hù)方面也存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行和把客戶(hù)之間權(quán)責(zé)不明確時(shí)，一旦客戶(hù)和銀行間發(fā)生糾紛，雙方就有可能進(jìn)行法律訴訟。當(dāng)銀行在無(wú)法可依的情況下開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，其潛在法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
三、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議
（一）手機(jī)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范
1.身份識(shí)別
各大商業(yè)銀行都對(duì)手機(jī)銀行采取了客戶(hù)身份信息和手機(jī)號(hào)碼綁定的方式進(jìn)行安全防范，客戶(hù)只有用本人的手機(jī)才能以客戶(hù)的身份登錄手機(jī)銀行，他人是無(wú)法登陸的。當(dāng)客戶(hù)需要輸入密碼和個(gè)人身份信息時(shí)， 數(shù)據(jù)應(yīng)該立即被加密編碼，同時(shí)保證機(jī)密信息傳輸?shù)膯蜗蛐浴Ｔ谶@過(guò)程中，信息不能在手機(jī)終端顯示，以防他人看見(jiàn)這些信息。若客戶(hù)輸出信息錯(cuò)誤，或者線路出現(xiàn)故障，系統(tǒng)應(yīng)立即終止交易并返回到登錄頁(yè)面再進(jìn)行身份鑒定。為防止有人惡意試探別人密碼，系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)置密碼錯(cuò)誤次數(shù)限制，當(dāng)達(dá)到限制時(shí)，將該客戶(hù)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處于暫停狀態(tài)。為了保證手機(jī)銀行的操作過(guò)程是按客戶(hù)意愿進(jìn)行的，手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)具備客戶(hù)確認(rèn)機(jī)制，防止信息被竊取。
2.數(shù)據(jù)的完整性和保密性
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是客戶(hù)利用手機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的，一旦客戶(hù)的手機(jī)信號(hào)不好時(shí)，往往會(huì)導(dǎo)致信息延遲和數(shù)據(jù)的不完整。因此，移動(dòng)通訊系統(tǒng)中應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)這種事情的發(fā)生。手機(jī)銀行是利用手機(jī)終端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的，這些設(shè)備有時(shí)會(huì)遇到惡意手機(jī)編碼和其他惡意的攻擊。所以，手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)配備相應(yīng)的安全措施如設(shè)置防火墻、監(jiān)視控制系統(tǒng)等等來(lái)確保數(shù)據(jù)的完整性。為保證數(shù)據(jù)的完整性，應(yīng)該對(duì)于所有的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行摘要處理并對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，以防止數(shù)據(jù)在傳輸途中修改或丟失。
一般來(lái)說(shuō)，手機(jī)已經(jīng)具有了一些安全技術(shù)，但是這些技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)單，容易被解密，保密性欠缺。手機(jī)銀行整個(gè)系統(tǒng)應(yīng)采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳送方式來(lái)保證數(shù)據(jù)的保密性。交易數(shù)據(jù)在傳送之前，手機(jī)端必須和手機(jī)銀行服務(wù)端建立一個(gè)安全通道，如果客戶(hù)提供的帳號(hào)密碼和驗(yàn)證信息正確，客戶(hù)和服務(wù)器才能建立連接，客戶(hù)才能進(jìn)行交易，這樣客戶(hù)的敏感和機(jī)密信息得到保護(hù)。同樣加密、解密和相關(guān)的鑒定處理也應(yīng)該有專(zhuān)門(mén)的設(shè)備和程序來(lái)保證。
3.災(zāi)難恢復(fù)性
手機(jī)銀行的災(zāi)難恢復(fù)包括系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)和數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)。系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)就是安裝必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)，來(lái)保證系統(tǒng)的可恢復(fù)性和高系統(tǒng)可靠性，將系統(tǒng)故障所造成的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)是面對(duì)自然災(zāi)害、病毒侵入、硬件故障等事情，將用戶(hù)數(shù)據(jù)從存儲(chǔ)設(shè)備中拯救出來(lái)，從而將損失降到最小。
（二）手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范
一般情況下，防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法就是制定盡可能詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，并提高制度執(zhí)行力。針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行新開(kāi)展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)立即制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。同時(shí)銀行要切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究機(jī)制，加大對(duì)責(zé)任人員的查處力度，并強(qiáng)化教育，提高銀行員工綜合素質(zhì)。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。另外針對(duì)客戶(hù)由于知識(shí)上缺乏而犯的操作錯(cuò)誤，銀行應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)和普及手機(jī)銀行使用知識(shí)，這樣來(lái)降低客戶(hù)使用手機(jī)銀行過(guò)程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（三）手機(jī)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響銀行建立新型客戶(hù)關(guān)系，降低其服務(wù)能力。首先銀行應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，樹(shù)立良好品牌，最重要的是樹(shù)立屬于“自己”的品牌。有良好信譽(yù)的品牌經(jīng)營(yíng)是信心與可靠性的保證。只有那些有良好信譽(yù)，能贏得消費(fèi)者信賴(lài)的銀行業(yè)務(wù)品種才能獲得生存的權(quán)力，贏得更大的市場(chǎng)。其次銀行要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，同時(shí)要做好銀行系統(tǒng)的安全防范工作。銀行內(nèi)部應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)稽核業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行安全評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)構(gòu)或委員會(huì)，定期對(duì)系統(tǒng)安全性的測(cè)試結(jié)果及審計(jì)記錄做出分析，并向銀行高級(jí)管理層或董事會(huì)提交報(bào)告。同時(shí)要建立科學(xué)的操作規(guī)范和嚴(yán)格的內(nèi)部制約機(jī)制，保證程序員與操作員分離、經(jīng)辦人員與管理人員分離、制作者與執(zhí)行者分離，任何人進(jìn)入系統(tǒng)的操作必須有記載。隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時(shí)對(duì)登陸手機(jī)銀行的重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)督核心原則和《關(guān)于洗錢(qián)、扣押、沒(méi)收犯罪所得公約》等國(guó)際條約，對(duì)手機(jī)銀行交易進(jìn)行跟蹤，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘軟件，對(duì)可疑交易進(jìn)行分析，防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易。
（四）手機(jī)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范
我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較晚，法律法規(guī)不健全。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，要盡量用法律法規(guī)來(lái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行，首先要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要認(rèn)識(shí)到，法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)給銀行帶來(lái)嚴(yán)重后果。法律合規(guī)部門(mén)應(yīng)集中優(yōu)勢(shì)力量全面跟蹤參與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)其中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查，同時(shí)提供法律咨詢(xún)、談判等多方面的法律服務(wù)，使法律風(fēng)險(xiǎn)降至最低。其次在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理上應(yīng)充分利用現(xiàn)有的法律來(lái)制定手機(jī)銀行相關(guān)協(xié)議及業(yè)務(wù)流程，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》《票據(jù)法》等。在技術(shù)安全上，利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》《金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》等。銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管；認(rèn)真研究其作為證據(jù)的合理性，爭(zhēng)取渠道合理認(rèn)定，為可能的糾紛或投訴做好必要的準(zhǔn)備。
四、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)的手機(jī)銀行體系無(wú)論是銀行還是運(yùn)營(yíng)商都不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。隨著3G時(shí)代的到來(lái)，各個(gè)商業(yè)銀行都看到了手機(jī)銀行的潛在商機(jī)，紛紛開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。但是作為虛擬環(huán)境交易的載體，手機(jī)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。各商業(yè)銀行在開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要對(duì)手機(jī)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)加以管理和控制。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管，形成有效的監(jiān)管體系對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常重要的。
參考文獻(xiàn)：
[1]潘玉龍、黃磊、馬牧原.我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展思路[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2011(02):54-56.
[2]劉萱.淺談3G技術(shù)背景下我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展策略[J]. 河北金融,2010(03):7-8.
[3]柴迎春.手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管策略探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010(13):201.
[4]張紀(jì).手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析與安全策略[J].上海金融 ，2006(02）:76-77.
[5]王姍. 我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范分析[J].中國(guó)商界(下半月), 2010, (07) .
[6]胡江紅.銀行信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J].金融電子化,2009(1).
[7]李慶莉.著眼移動(dòng)金融 發(fā)展手機(jī)銀行[J].中國(guó)金融電腦,2010(05):18-21.
基金項(xiàng)目：
1.上海市教委重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目：經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行與調(diào)控（J50504）
2.教育部：國(guó)家級(jí)滬江創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)實(shí)驗(yàn)區(qū)
3.上海市教委：上海市第三期教育高地（電子商務(wù)）
篇11
電子銀行成為競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)的新利器。隨著商業(yè)銀行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高,電子銀行突破時(shí)空界限,全天候、跨地域、廣輻射的優(yōu)勢(shì)日益被客戶(hù)認(rèn)識(shí),其安全便捷的服務(wù)吸引著越來(lái)越多的客戶(hù)。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,大大提升了銀行的客戶(hù)服務(wù)能力,逐漸成為競(jìng)爭(zhēng)新客戶(hù)、穩(wěn)定老客戶(hù)的重要手段。尤其是電子銀行順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的工作生活方式,吸引了一大批成長(zhǎng)性良好的新生代客戶(hù),促進(jìn)了銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)的改善。
盡管商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,但普遍還存在一些不容忽視的問(wèn)題,突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高,柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶(hù)的整體活躍程度仍有提升空間。二是業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)制有待進(jìn)一步完善,“客戶(hù)經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理”的營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成。三是電子銀行面對(duì)服務(wù)需求的壓力依然很重,銀行的服務(wù)現(xiàn)狀還難與客戶(hù)的期望相匹配。
提升電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展策略
信息化正在加速改變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。企業(yè)特別是中小企業(yè)、微型企業(yè)的財(cái)務(wù)管理信息化水平迅速提升,縣域和農(nóng)村電子金融服務(wù)加快興起,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)更為廣闊的市場(chǎng)空間。因此,商業(yè)銀行必須全面分析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),運(yùn)用正確的發(fā)展策略,全力拓展電子銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和綜合效益的提高。
篇12
二、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務(wù)在客戶(hù)群體培養(yǎng)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但整體業(yè)務(wù)的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，銀行信息化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社信息化建設(shè)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)全面的電子化還有待時(shí)日。而起步較早的銀行由于設(shè)計(jì)理念、技術(shù)落后等原因，在應(yīng)對(duì)新興金融業(yè)務(wù)方面顯得建設(shè)周期過(guò)長(zhǎng)、系統(tǒng)靈活性不足，無(wú)法快速滿(mǎn)足客戶(hù)需求。另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用的問(wèn)題。目前，商業(yè)銀行在客戶(hù)信息、交易數(shù)據(jù)已經(jīng)有了相當(dāng)程度的積累，但是針對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的分析與應(yīng)用，發(fā)掘用戶(hù)的交易行為，對(duì)不同用戶(hù)采用不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，打造具有營(yíng)銷(xiāo)理念的電子銀行產(chǎn)品方面仍需要進(jìn)一步的努力。最后，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)各個(gè)渠道業(yè)務(wù)流程相對(duì)獨(dú)立，渠道間的資源共享程度不高。表現(xiàn)尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務(wù)。企業(yè)業(yè)務(wù)參與角色眾多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，一筆業(yè)務(wù)要在企業(yè)內(nèi)部多個(gè)角色之間流轉(zhuǎn)，這些流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)通常只能在一個(gè)系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手機(jī)銀行系統(tǒng)無(wú)法介入，而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也無(wú)法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶(hù)，對(duì)銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業(yè)務(wù)品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務(wù)正逐步完成了柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務(wù)是對(duì)手工業(yè)務(wù)的照搬，產(chǎn)品層次較低、結(jié)構(gòu)雷同，主體業(yè)務(wù)局限在資金查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新與增值業(yè)務(wù)較少，銀行間電子業(yè)務(wù)相似度達(dá)90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，為客戶(hù)提供有增值價(jià)值、有品牌效應(yīng)的電子業(yè)務(wù)品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個(gè)課題。
第三，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與推廣的力度不夠。產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)打造本行業(yè)務(wù)品牌的重要手段。多數(shù)銀行成立了專(zhuān)門(mén)的電子業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，負(fù)責(zé)規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務(wù)。同傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，一方面電子業(yè)務(wù)效益較為隱蔽，其收益不會(huì)以直觀的方式得以體現(xiàn)，產(chǎn)品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比。另一方面電子業(yè)務(wù)誕生時(shí)間較短，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)推廣經(jīng)驗(yàn)欠缺。怎樣在新的條件下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問(wèn)題。
第四，電子業(yè)務(wù)安全性有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著電子業(yè)務(wù)的推廣與普及，針對(duì)電子業(yè)務(wù)的犯罪也逐年增多，現(xiàn)有電子業(yè)務(wù)的安全手段多種多樣，如口令保護(hù)、通訊加密、數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬等手段獲取用戶(hù)資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙電子業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
篇13
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶(hù)提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶(hù)可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿(mǎn)足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶(hù)、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶(hù)貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶(hù)群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿(mǎn)足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷(xiāo)商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類(lèi)資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷(xiāo)商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車(chē)股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷(xiāo)商和10000名終端用戶(hù)，并帶來(lái)存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開(kāi)始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶(hù)，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開(kāi)，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。
從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開(kāi)展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻?hù)提供的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
（一）引導(dǎo)各類(lèi)主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開(kāi)展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類(lèi)金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
