引論：我們?yōu)槟砹?3篇縣域銀行發(fā)展思路范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時(shí)引入銀行保險(xiǎn)只是模仿西方保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售方式，即銀行在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。2001年以后，銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道異軍突起，并很快成為我國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的三大支柱之一。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長(zhǎng)率為37.2%，超過(guò)了期間全部保費(fèi)收入年復(fù)合22.3%的增長(zhǎng)率。但在2011年后半年后面對(duì)銀保市場(chǎng)的發(fā)展，以及保監(jiān)會(huì)90號(hào)、91號(hào)文件的出臺(tái)，銀行只能與最多不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司發(fā)成保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員不得進(jìn)入銀行開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作，以及萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不能在銀行柜臺(tái)直接銷(xiāo)售，銀行必須開(kāi)辟專業(yè)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售區(qū)域進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，從2011年銀保保費(fèi)收入來(lái)開(kāi)，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險(xiǎn)公司都存在不同規(guī)模上的下滑。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、追求短期利益，以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為手段

銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)選擇保險(xiǎn)合作公司非?；靵y，甚至部分銀行同時(shí)選擇和近十余家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，存在合作對(duì)象較多不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。

2、銷(xiāo)售隊(duì)伍綜合素質(zhì)較低

保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷(xiāo)售隊(duì)伍沒(méi)有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷(xiāo)售人員緊缺，在人員招聘的過(guò)程中并沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實(shí)際銷(xiāo)售中由于自身沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)學(xué)習(xí)，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。以至并沒(méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、與存款相比較等問(wèn)題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益、混淆銀行與保險(xiǎn)公司信用等問(wèn)題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。

3、消費(fèi)者滿意度嚴(yán)重下降

由于消費(fèi)者對(duì)銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在追求利益的同時(shí)，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷(xiāo)售誤導(dǎo)、夸大保險(xiǎn)收益率、混淆保險(xiǎn)、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報(bào)紙對(duì)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場(chǎng)中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場(chǎng)發(fā)展的因素。

4、銀保市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類(lèi)業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司贏利能力帶來(lái)不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)等問(wèn)題。

三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、樹(shù)立銀保合作長(zhǎng)遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略

銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險(xiǎn)的發(fā)展放在實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險(xiǎn)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過(guò)資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過(guò)度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)從而沒(méi)有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷(xiāo)售在后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)上不能滿足客戶的需求。

2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過(guò)硬的專業(yè)化銷(xiāo)售隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷(xiāo)售隊(duì)伍，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。一方面，加強(qiáng)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)銷(xiāo)售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷(xiāo)售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷(xiāo)售人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)要加大銷(xiāo)售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機(jī)制，致力于降低銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)及銷(xiāo)售誤導(dǎo)

針對(duì)目前銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度，對(duì)一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)資格，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處罰，堅(jiān)決杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

盡管我國(guó)當(dāng)前銀保市場(chǎng)在迅猛發(fā)展的同時(shí)凸顯出來(lái)了一系列問(wèn)題，但銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式和社會(huì)環(huán)境都不同程度上存在很多促進(jìn)作用，同時(shí)也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場(chǎng)在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國(guó)銀行保險(xiǎn)快速成長(zhǎng)，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時(shí)為穩(wěn)定社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

元月7日，省分行*行長(zhǎng)視頻電話會(huì)議之后，市分行于當(dāng)日及時(shí)召開(kāi)由各縣（區(qū)）支行行長(zhǎng)、市分行機(jī)關(guān)各部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的內(nèi)控管理、案件防范談話會(huì)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)，在進(jìn)一步學(xué)習(xí)傅行長(zhǎng)講話，深刻理解講話內(nèi)容，認(rèn)真分析當(dāng)前隴南分行內(nèi)控管理，案件防范，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就貫徹視頻會(huì)議精神和2008年開(kāi)展“大行德廣、伴你成長(zhǎng)金鑰匙春天營(yíng)銷(xiāo)”活動(dòng)、等一季度重點(diǎn)工作進(jìn)行了周密安排和部署。

一、領(lǐng)導(dǎo)高度重視，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，層層抓好落實(shí)。為了切實(shí)抓好1月7日傅行長(zhǎng)視頻講話精神的貫徹和落實(shí)，全省農(nóng)行視頻會(huì)議結(jié)束后，市分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)郭振峰就主持開(kāi)全市農(nóng)行行長(zhǎng)、市分行機(jī)關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人會(huì)議，在重新學(xué)習(xí)視頻會(huì)議講話，深刻領(lǐng)會(huì)精神實(shí)質(zhì)的基礎(chǔ)上，提出了貫徹落實(shí)的具體意見(jiàn)。郭振峰強(qiáng)調(diào)：省分行傅行長(zhǎng)視頻講話，從戰(zhàn)略高度為我們2008年全年工作指明了方向，各縣（區(qū)）支行回去后要認(rèn)真學(xué)習(xí)講話材料，深刻領(lǐng)會(huì)講話實(shí)質(zhì)，把視頻會(huì)議精神層層傳達(dá)到各部門(mén)、各網(wǎng)點(diǎn)和全體員工，進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)把思想和精力集中到抓資金組織，抓市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、抓清收工作、抓中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)。郭振峰指出：從近兩年我們工作的實(shí)際情況來(lái)看，一切工作都要突出一個(gè)早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激發(fā)到抓存款、增份額上，確保2008年全行各項(xiàng)存款余額突破50億元大關(guān)。要把激情用在抓貸款營(yíng)銷(xiāo)上，牢固樹(shù)立大局意識(shí)，加強(qiáng)上下行的聯(lián)系、加強(qiáng)與客戶的溝通，充分掌握客戶產(chǎn)品信息、資金信息和經(jīng)營(yíng)信息，認(rèn)真做好客戶服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，特別要抓好洛壩集團(tuán)等大客戶的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，力爭(zhēng)在一季度貸款營(yíng)銷(xiāo)上有一個(gè)實(shí)質(zhì)性的突破。要把激情用在抓好中間業(yè)務(wù)收入上，要匡算原有傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)成本，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，成本較高的中間業(yè)務(wù)該退出的要及時(shí)退出。另外，要提升新產(chǎn)品的發(fā)展水平，在不斷加大對(duì)基金營(yíng)銷(xiāo)、第三方存管業(yè)務(wù)和銀行卡營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)造條件盡快成立理財(cái)中心，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潛力抓清收上。要充分利用春節(jié)期間外出務(wù)工人員集中返鄉(xiāng)有利時(shí)機(jī)，集中人員、集中力量上門(mén)服務(wù)清收，特別要講究清收方式方法，以實(shí)際行動(dòng)感化貸戶，促進(jìn)貸戶主動(dòng)歸還貸款。要把激情用在高度重視內(nèi)控管理和案件防范工作上，抓好各項(xiàng)制度落實(shí)，做到案件防范警鐘長(zhǎng)鳴，切實(shí)把各類(lèi)事故隱患和案件苗頭消滅在萌芽狀態(tài)，努力確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)首季開(kāi)門(mén)紅。

二、規(guī)劃發(fā)展藍(lán)圖，明確工作思路，確立奮斗目標(biāo)。

圍繞傅行長(zhǎng)視頻講話，市分行還在去年底深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了發(fā)展藍(lán)圖，確立了初步的發(fā)展思路，明確了一季度奮斗目標(biāo)。首先，規(guī)劃了發(fā)展藍(lán)圖。要按照總分行“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”的要求，充分發(fā)揮隴南農(nóng)行在縣域商業(yè)金融主渠道中的作用，實(shí)現(xiàn)自身多層次、全方位、寬領(lǐng)域的有效發(fā)展?？h域支行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和機(jī)構(gòu)管理水平，因地制宜，確定符合自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，打造差異化經(jīng)營(yíng)的特色支行，打造全新一流商業(yè)銀行，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作貢獻(xiàn)。其次，初步確立了基本發(fā)展思路。2008年，將認(rèn)真按照總、分行的統(tǒng)一部署，以黨的十七大精神和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議為指針，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)工作全局，以實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革需要，圍繞“改革、發(fā)展、管理”這一主線，繼續(xù)堅(jiān)持“求質(zhì)量、增份額，抓股改、快轉(zhuǎn)型，強(qiáng)管理、提效益，把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)”的基本工作思路。三是明確了奮斗目標(biāo)。為了扎實(shí)做好2008年各項(xiàng)工作，順利實(shí)現(xiàn)首季業(yè)務(wù)開(kāi)門(mén)紅，圍繞上述工作思路，市分行黨委在深入調(diào)查分析，反復(fù)研究討論，進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，市分行早在去年12月底就及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于做好2008年一季度重點(diǎn)工作的通知》，提出了具體的奮斗目標(biāo)。即到一季度末，全行各項(xiàng)存款凈增5億元，到年末各項(xiàng)存款余額突破50億元大關(guān)。營(yíng)銷(xiāo)有效貸款2億元以上，不良貸款凈下降500萬(wàn)元，銀行卡發(fā)卡達(dá)到21000張，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入600萬(wàn)元以上，實(shí)現(xiàn)非應(yīng)計(jì)貸款利息收入200萬(wàn)元。

三、精心籌劃安排，廣泛開(kāi)展宣傳，激情奏響春天行動(dòng)。在深入全面貫徹傅行長(zhǎng)視頻講話精神的同時(shí)，市分行還精心策劃，在全行奏響了“大行德廣、伴你成長(zhǎng)金鑰匙春天”活動(dòng)，并制定了《2008年隴南農(nóng)行“大行德廣伴你成長(zhǎng)金鑰匙春天行動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)綜合營(yíng)銷(xiāo)實(shí)施方案》，成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的的領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了具體要求：一是明確了活動(dòng)時(shí)間，即從2007年12月1日至2008年3月31日。二是確定了營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)?；顒?dòng)期間，新增金鑰匙理財(cái)貴賓客戶（日均存款余額20萬(wàn)元人民幣以上或在我行金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上）達(dá)到180個(gè)；新增個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶（日均存款余額10萬(wàn)元以上或在我行金融資產(chǎn)20萬(wàn)元以上）達(dá)到180個(gè)；確保各項(xiàng)存款凈增5億元，其中：個(gè)人存款確保凈增2.4億元，力爭(zhēng)3億元，市場(chǎng)份額爭(zhēng)“雙第一”；營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人有效貸款增加2400萬(wàn)元；繼續(xù)擴(kuò)大開(kāi)放式基金銷(xiāo)售規(guī)模，增加基金保有份額和市場(chǎng)占有份額，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入100萬(wàn)元以上，國(guó)債和其它理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額比上年同期有較大幅度增加；新增個(gè)人第三方存管賬戶600個(gè)；一季度新增網(wǎng)銀個(gè)人注冊(cè)客戶500個(gè)，企業(yè)注冊(cè)客戶15個(gè)；新增借記卡21000張，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入300萬(wàn)元；保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入25萬(wàn)元。三是突出了營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。要增強(qiáng)組織存款的整體合力，著重抓好各行業(yè)高級(jí)管理人員、公務(wù)員、優(yōu)勢(shì)行業(yè)從業(yè)人員、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體商戶等優(yōu)質(zhì)客戶群體的營(yíng)銷(xiāo)，在客戶財(cái)富增值中提高競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)“保六爭(zhēng)八奔十”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；加大個(gè)人中高端客戶維護(hù)和拓展力度，全面優(yōu)化個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，積極搶占縣域高端客戶市場(chǎng)和高附加值產(chǎn)品市場(chǎng)；繼續(xù)保持個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)快速發(fā)展品。禮縣、宕昌、西和、康縣、武都支行要結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員多、資金匯兌集中、“雙節(jié)”返鄉(xiāng)的時(shí)機(jī)，組織外勤人員，與縣勞務(wù)辦聯(lián)系，走村進(jìn)戶，有針對(duì)性地開(kāi)展金穗卡專題宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；武都、成縣、西和、徽縣支行要將當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位廣大職工作為發(fā)卡對(duì)象，擴(kuò)大城鎮(zhèn)居民用卡比例。市、縣行要結(jié)合《關(guān)于開(kāi)展慶祝全國(guó)金穗卡發(fā)卡突破3億張、全省金穗卡發(fā)卡突破400萬(wàn)張暨貸記卡發(fā)卡、用卡系列營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)的通知》精神，在擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)總量的同時(shí)，加大對(duì)超市、賓館、商場(chǎng)、醫(yī)院等銀行卡消費(fèi)行業(yè)和單位的宣傳營(yíng)銷(xiāo)，增加銀行卡特約商戶，引導(dǎo)客戶刷卡消費(fèi)；積極營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)放式基金，加大在縣城和中心集鎮(zhèn)的理財(cái)業(yè)務(wù)拓展力度，努力使隴南農(nóng)行成為縣域理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)行和引領(lǐng)者。

篇3

刁欽義：縣域經(jīng)濟(jì)是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部、匯合點(diǎn)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”?？梢哉f(shuō)總行的這一市場(chǎng)定位正是基于對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在各地發(fā)展的實(shí)際做出的判斷。山東農(nóng)行發(fā)展的實(shí)際情況也能從一個(gè)方面驗(yàn)證出這一定位的科學(xué)性。

改革開(kāi)放以來(lái)，山東省縣域經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，目前全省近90%的人口和79%的經(jīng)濟(jì)總量在縣域，有22個(gè)縣進(jìn)入了全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，其中14個(gè)縣財(cái)政收入超過(guò)10億元。在縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷融合的過(guò)程中，衍生出巨大的商業(yè)金融需求，這為銀行業(yè)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。

從山東農(nóng)行的發(fā)展歷程看，我們經(jīng)營(yíng)的主陣地始終在縣域，一直承擔(dān)著國(guó)家支農(nóng)貸款發(fā)放等政策性業(yè)務(wù)?！笆濉逼陂g，山東農(nóng)行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款1661億元，截至2005年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到665億元，占各項(xiàng)貸款總額的42%。即使在農(nóng)業(yè)銀行積極拓展城市業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，也始終堅(jiān)持把立足縣域經(jīng)濟(jì)，作為全行謀求更快發(fā)展的基礎(chǔ)，縣域業(yè)務(wù)始終保持加快發(fā)展的趨勢(shì)。目前，山東農(nóng)行61%的存款和58.6%的利潤(rùn)來(lái)自于縣域，縣域已成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

《銀行家》：根據(jù)上述對(duì)市場(chǎng)情況和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的分析，目前山東分行的業(yè)務(wù)框架與模式的重點(diǎn)是什么？

刁欽義：山東省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的不平衡性，山東有22個(gè)縣成為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，也有省級(jí)貧困縣。因此，在縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中，首先堅(jiān)持“分類(lèi)指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，積極推行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣和省級(jí)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行實(shí)行突破發(fā)展，全方位介入縣域各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極創(chuàng)新管理機(jī)制，健全完善各項(xiàng)配套制度，增強(qiáng)縣域支行的經(jīng)營(yíng)活力，努力在全行營(yíng)造助推縣域業(yè)務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境。

其次，完善信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限管理。對(duì)于位于金融資源豐富、管理水平高、資產(chǎn)質(zhì)量好的部分全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、全省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的支行實(shí)行“穿透式”轉(zhuǎn)授權(quán)，適當(dāng)擴(kuò)大信貸審批權(quán)限。完善重點(diǎn)法人客戶直接營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制建設(shè)。按照貼近市場(chǎng)、貼近客戶和精簡(jiǎn)高效、權(quán)責(zé)對(duì)稱的原則，擴(kuò)大直銷(xiāo)客戶范圍。對(duì)直銷(xiāo)的重點(diǎn)法人客戶，由直銷(xiāo)部門(mén)開(kāi)展一站式調(diào)查，開(kāi)一次貸審會(huì)，減少審查審批環(huán)節(jié)。對(duì)于超縣域支行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行先縱后橫，由客戶部門(mén)上報(bào)有權(quán)審批行的客戶部門(mén)審議，省去中間環(huán)節(jié)。在縣域支行設(shè)立個(gè)貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個(gè)貸業(yè)務(wù)。對(duì)于優(yōu)良客戶信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)辟綠色通道，實(shí)行特事特辦。對(duì)季節(jié)性特點(diǎn)明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，給予特別授信，配置短期信貸規(guī)模，提高支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的靈活性。優(yōu)化信貸工作流程，進(jìn)一步優(yōu)化公文流轉(zhuǎn)方式，減少審核環(huán)節(jié)，提高信貸審批效率。

突顯服務(wù)優(yōu)勢(shì)

《銀行家》：目前，金融支持新農(nóng)村建設(shè)已成為各商業(yè)銀行競(jìng)相提出的口號(hào)，但大型國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融領(lǐng)域的退出卻是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。您如何看待這一現(xiàn)象？您認(rèn)為像山東農(nóng)行這樣的省級(jí)分行，是否仍能夠利用自身的優(yōu)勢(shì)，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用？

刁欽義：支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在其他大商業(yè)銀行退出部分縣域市場(chǎng)后，農(nóng)業(yè)銀行是惟一在每個(gè)縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，具有能適應(yīng)不同客戶所需的產(chǎn)品服務(wù)體系。目前在山東省縣域中，農(nóng)業(yè)銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)1331個(gè)，在崗員工17112人，分別占全行網(wǎng)點(diǎn)和員工總數(shù)的72.8%和64.5%。此外，山東農(nóng)行在縣域擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，支持培育了一大批縣域支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)集團(tuán)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在全省333家省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長(zhǎng)型中小企業(yè)客戶中，山東農(nóng)行已與其中的720戶建立了信用關(guān)系。2005年，全省農(nóng)行縣域支行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)17.3億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)超5000萬(wàn)元的支行有8個(gè)。在縣域中，我們還擁有全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)性產(chǎn)品，打造了客戶和市場(chǎng)認(rèn)同度很高的品牌形象。

我個(gè)人以為，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)可以大有作為?？h域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展孕育了巨大的金融商機(jī)，縣域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長(zhǎng)性、收益性，已成為我行利潤(rùn)來(lái)源的重要渠道。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展，對(duì)銀行信貸和金融服務(wù)提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務(wù)需求方式更加多樣化。進(jìn)一步開(kāi)拓縣域市場(chǎng)是農(nóng)行拓展新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場(chǎng)客戶規(guī)模小，比較效益低，山東農(nóng)行如何在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)？

刁欽義：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的三大主要風(fēng)險(xiǎn)，但與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受外部因素影響不同，操作風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于商業(yè)銀行內(nèi)控管理水平。為此，山東農(nóng)行不斷完善思想教育、制度建設(shè)和責(zé)任追究“三位一體”的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，大力營(yíng)造員工“不想、不能、不敢”違規(guī)違紀(jì)的良好氛圍，積極構(gòu)建全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。

防范操作風(fēng)險(xiǎn)，必須首先從解決思想問(wèn)題入手。要端正辦商業(yè)銀行的思想，進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展意識(shí)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和從嚴(yán)治行意識(shí)。

篇4

促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是壯大首府縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在。據(jù)調(diào)查了解，截至2012年底，玉泉區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體達(dá)到了21379戶，注冊(cè)資金達(dá)到541882萬(wàn)元；全區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到250.3億元，其中非公有制經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)179.7億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的71.8%；全區(qū)固定資產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn)130.6億元，其中非公有制經(jīng)濟(jì)完成99.2億元，占地區(qū)總量的75.8%。

與此同時(shí)，呼和浩特市各旗縣區(qū)也根據(jù)自身實(shí)際，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，為民營(yíng)企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展提供有利商機(jī)和空間。今年以來(lái)，呼和浩特市九個(gè)旗縣區(qū)依托各自優(yōu)勢(shì)和各具特色的經(jīng)濟(jì)板塊，先后與重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)達(dá)成合作。一是內(nèi)蒙古山路能源集團(tuán)有限責(zé)任公司利用托縣水煤組合、電價(jià)比較、區(qū)位交通等優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃投資100億元在托縣建設(shè)1000兆瓦太陽(yáng)能發(fā)電和城鎮(zhèn)建設(shè)相融合項(xiàng)目，其中建設(shè)光伏溫室大棚1080座，現(xiàn)代化的光伏小鎮(zhèn)3000戶，種植優(yōu)質(zhì)牧草40000畝。項(xiàng)目建成后，光伏發(fā)電年產(chǎn)值將達(dá)20億元，將解決就業(yè)人員近萬(wàn)余人。二是內(nèi)蒙古維多利集團(tuán)、內(nèi)蒙古巨華集團(tuán)等企業(yè)在回民區(qū)共同投資興建的內(nèi)蒙古大商城，集商業(yè)、金融、電子商務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)、生活休閑、餐飲娛樂(lè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流為一體，建成后預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)年?duì)I業(yè)收入30億元，年繳納稅金2億元，并提供15000個(gè)就業(yè)崗位，對(duì)回民區(qū)服務(wù)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用，成為帶動(dòng)回民區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，玉泉區(qū)形成了一批大中型商場(chǎng)及幾處大規(guī)模的水果、蔬菜批發(fā)市場(chǎng)，同時(shí)充分利用旅游資源豐富的優(yōu)勢(shì)，形成了首府城區(qū)的黃金旅游區(qū)；新城區(qū)形成了以交通運(yùn)輸業(yè)、郵電通訊業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的一個(gè)門(mén)類(lèi)齊全的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)；和林縣成功引進(jìn)以蒙牛乳業(yè)為代表的一批優(yōu)勢(shì)龍頭企業(yè)，培育綠色食品加工業(yè)、電力產(chǎn)業(yè)、石材建材業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和林草業(yè)“五大”支柱產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展。

二、首府民營(yíng)企業(yè)發(fā)展遇到的主要問(wèn)題

（一）政府及相關(guān)職能部門(mén)服務(wù)不到位。一是民營(yíng)企業(yè)農(nóng)村用地的審批程序相對(duì)繁瑣，以致民營(yíng)企業(yè)項(xiàng)目投資中途擱置；二是民營(yíng)企業(yè)農(nóng)村用地的權(quán)屬不明確，給民營(yíng)企業(yè)投資帶來(lái)困擾；三是政府對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)規(guī)劃一張圖紙、一個(gè)模式，沒(méi)有突出特色，不切合各個(gè)縣域生產(chǎn)、生活的實(shí)際；四是政府對(duì)縣域地區(qū)的民生工程投入不夠。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，區(qū)域弱勢(shì)明顯。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本、項(xiàng)目、人才都要向最適合增值的大中城市、交通樞紐和平原地區(qū)流動(dòng)，對(duì)條件相對(duì)薄弱的地處非交通要道的縣域，民營(yíng)企業(yè)受到的關(guān)注較少，并且難以留住優(yōu)秀人才。交通、通訊、文化、衛(wèi)生等方面的落后，以及缺乏吸引力的投資條件和環(huán)境，加之缺少各類(lèi)職業(yè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，基礎(chǔ)條件相對(duì)落后的縣域發(fā)展經(jīng)濟(jì)步履維艱。

（三）投資建設(shè)的輻射作用不夠強(qiáng)。部分民營(yíng)企業(yè)思想認(rèn)識(shí)還存在差距，對(duì)自身所肩負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，在縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，仍以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，致使好多項(xiàng)目因投資大、利潤(rùn)小、回報(bào)周期長(zhǎng)而被擱置?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不單純是靠項(xiàng)目建設(shè)，還要靠項(xiàng)目帶動(dòng)諸如交通、衛(wèi)生、醫(yī)療、就業(yè)等民生工程。而大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)在投身縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，不愿意在基礎(chǔ)設(shè)施方面花錢(qián)，錯(cuò)誤地認(rèn)為民生工程是政府的事情。

（四）融資渠道不暢。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更多面向規(guī)模以上的大型企業(yè)，對(duì)中小微企業(yè)的貸款支持力度不夠，基層銀行的信貸額度不足，不能夠滿足當(dāng)前各縣域民營(yíng)企業(yè)的資金要求。

（五）縣域經(jīng)濟(jì)各類(lèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在的問(wèn)題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，關(guān)于首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類(lèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑不明確，統(tǒng)計(jì)范圍及概念模糊，甚至留有空白，難以為相關(guān)部門(mén)解決縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的問(wèn)題和為民營(yíng)企業(yè)參與縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供參照。

三、促進(jìn)首府民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）完善制度，長(zhǎng)效監(jiān)督。為了大力培育市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)更多的民間資本參與縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，建議把促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展納入有關(guān)職能部門(mén)的目標(biāo)考核內(nèi)容，對(duì)全市各區(qū)、各部門(mén)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行定期監(jiān)督和考核。2013年，呼和浩特市工商聯(lián)代市委、市政府起草了《關(guān)于大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見(jiàn)（討論稿）》、《呼和浩特市關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮異地商會(huì)作用的意見(jiàn)（討論稿）》以及《關(guān)于對(duì)旗、縣、區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)非公經(jīng)濟(jì)年度考核暫行辦法（討論稿）》，提出：一是建立民營(yíng)企業(yè)重點(diǎn)聯(lián)系幫扶制度，重點(diǎn)聯(lián)系幫扶對(duì)象，市本級(jí)聯(lián)系民營(yíng)企業(yè)100戶左右，旗、縣、區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)聯(lián)系民營(yíng)企業(yè)30-50戶左右；二是以成立中小企業(yè)發(fā)展基金及股權(quán)基金的方式，積極組建融資服務(wù)平臺(tái)。

（二）各盡其能，因勢(shì)利導(dǎo)。一是政府相關(guān)部門(mén)要為促進(jìn)首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好多方面的組織協(xié)調(diào)工作，以更優(yōu)的環(huán)境、更好的政策推動(dòng)發(fā)展。二是組織各類(lèi)媒體深入宣傳中央、自治區(qū)、呼和浩特市促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，大力宣傳和報(bào)道對(duì)首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)的民營(yíng)企業(yè)，形成尊重和支持民營(yíng)企業(yè)的良好社會(huì)風(fēng)尚。三是為了承接先進(jìn)產(chǎn)業(yè)，幫助民營(yíng)企業(yè)找到新的發(fā)展路徑，組織民營(yíng)企業(yè)到那些在發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)方面做得好的地區(qū)調(diào)研考察。四是通過(guò)開(kāi)展“非公有制經(jīng)濟(jì)人士理想信念教育實(shí)踐活動(dòng)”，與異地商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)代表座談會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)“致富思源，富而思進(jìn)”，轉(zhuǎn)變思路，更新觀念，有意識(shí)地到首府縣域去尋找項(xiàng)目。五是完善和加強(qiáng)呼和浩特市縣域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)辦法，建立健全縣域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)概念、指標(biāo)等，合理界定統(tǒng)計(jì)范圍，全面科學(xué)地反映首府縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，為政府有關(guān)職能部門(mén)做好縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作提供重要參考依據(jù)。

（三）因地制宜，互惠互利。要整合資源壯龍頭，轉(zhuǎn)型升級(jí)強(qiáng)實(shí)力，建穩(wěn)基地促發(fā)展，利益聯(lián)結(jié)增效益?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣需要堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)的原則，通過(guò)認(rèn)真地調(diào)查分析，論證項(xiàng)目的可行性與操作性，找準(zhǔn)各區(qū)域的特色和優(yōu)勢(shì)，整合和優(yōu)化當(dāng)?shù)刭Y源，在開(kāi)發(fā)利用、深加工以及產(chǎn)業(yè)鏈上下功夫。工業(yè)要集約布局、集群發(fā)展，突出園區(qū)建設(shè)和龍頭企業(yè)的培育；農(nóng)牧業(yè)要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；N植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。有了適宜的項(xiàng)目，還要有良好的運(yùn)營(yíng)模式，在把民營(yíng)企業(yè)、科技人才、縣域農(nóng)戶有機(jī)結(jié)合起來(lái)的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，才能保證項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)，取得實(shí)實(shí)在在的效益。

篇5

一、指導(dǎo)思想

未來(lái)三年，我行總體目標(biāo)和工作指導(dǎo)思想是：以黨的十八屆三中全會(huì)精神為指引，以黨的群眾路線教育為保障，以“穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)中有為”為基調(diào)，突出“提質(zhì)、增效、空險(xiǎn)”六字方針，培育亮點(diǎn)、打造特色、努力做到同業(yè)進(jìn)位、系統(tǒng)提升、實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展。圍繞資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)強(qiáng)化工作措施；圍繞調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)基礎(chǔ)提高保障能力；圍繞黨風(fēng)廉政建設(shè)、員工隊(duì)伍建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)提升管理水平，將資本管理做細(xì)求精。積極推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐，調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，推進(jìn)大客戶營(yíng)銷(xiāo)和鞏固力度，營(yíng)造安全經(jīng)營(yíng)環(huán)境，全面實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，積極圍繞“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”為主線。探索特色服務(wù)“三農(nóng)”新模式，傾斜信貸助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，大力推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，電子銀行的投放、推廣和應(yīng)用，全力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造力，不斷提升發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，努力打造區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的綜合性、科技型的現(xiàn)代國(guó)有精品主流商業(yè)銀行。

二、發(fā)展目標(biāo)

未來(lái)三年我行發(fā)展的總體目標(biāo)是：3年內(nèi)主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)達(dá)到全省縣支行上游水平；其中：2014年打基礎(chǔ)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)達(dá)到全市上游水平，2015年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)入全省先進(jìn)水平。2016年保持全省領(lǐng)航地位，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)以下主要具體目標(biāo)：

1、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

--本外幣各項(xiàng)存款以年初****億元為基數(shù)，未來(lái)三年以每年****%速度遞增，三年內(nèi)增加****億元。

即：2014年底各項(xiàng)存款增量達(dá)到****億元，其中：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款計(jì)劃增量**** 億元，對(duì)公存款計(jì)劃增量****億元，同業(yè)存款計(jì)劃增量****億元。

2015年底各項(xiàng)存款增量達(dá)到****億元，其中：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款計(jì)劃增量****億元，對(duì)公存款計(jì)劃增量****億元，同業(yè)存款計(jì)劃增量****億元。

2016年底各項(xiàng)存款增量達(dá)到****億元，其中：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款計(jì)劃增量****億元，對(duì)公存款計(jì)劃增量****億元，同業(yè)存款計(jì)劃增量****億元。人均達(dá)到****萬(wàn)元。

--銀行卡 2014年計(jì)劃發(fā)卡實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)張，卡存款余額達(dá)到****億元。

2015年計(jì)劃發(fā)卡實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)張，卡存款余額達(dá)到****億元。

2016年計(jì)劃發(fā)開(kāi)實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)張，卡存款余額實(shí)現(xiàn)****億元。

--網(wǎng)上銀行 2014年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶****戶，交易額實(shí)現(xiàn)****億元。

2015年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶****戶，實(shí)現(xiàn)交易額****億元。

2016年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶****戶，交易額實(shí)現(xiàn)****億元。

--客戶拓展 2014年計(jì)劃發(fā)展企業(yè)法人客戶****戶、個(gè)人客戶****以上，其中存款在100萬(wàn)元以上的客戶****戶，存款計(jì)劃實(shí)現(xiàn)****億元。

2015年計(jì)劃發(fā)展法人客戶****戶、個(gè)人客戶在****戶以上，其中100元以上大客戶達(dá)到****戶，存款力爭(zhēng)達(dá)到****億元。

2016年計(jì)劃發(fā)展法人客戶****戶，個(gè)人存款記****戶以上，存款力爭(zhēng)達(dá)到****億元。

--資產(chǎn)總量 2014年年初****萬(wàn)元的基礎(chǔ)上增加****萬(wàn)元，平均余額達(dá)到****萬(wàn)元年末余額達(dá)到****元，其中：三農(nóng)貸款****萬(wàn)元，個(gè)體工商戶貸****萬(wàn)元，法人、小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，綜合消費(fèi)、個(gè)人住房貸款****萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款****萬(wàn)元。

2015年年末貸款余額計(jì)劃實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)元，其中：三農(nóng)貸款****萬(wàn)元，個(gè)體工商戶貸款****萬(wàn)元，法人、小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，綜合消費(fèi)、個(gè)人住房類(lèi)貸款****萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款****萬(wàn)元。

2016年年末貸款余額實(shí)現(xiàn)****元，其中：三農(nóng)貸款****萬(wàn)元，個(gè)體工商戶****萬(wàn)元，法人、小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，綜合消費(fèi)、個(gè)人住房類(lèi)貸款****萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款****萬(wàn)元，其它貸款****萬(wàn)元。末其在個(gè)人業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域爭(zhēng)取處于同業(yè)前列。

2、利潤(rùn)發(fā)展目標(biāo)

1、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)目標(biāo)

經(jīng)反復(fù)測(cè)算：

2014年年末實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，撥備后利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)元，其中：保險(xiǎn)手 續(xù)費(fèi)收入****萬(wàn)元，銀行卡業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，電子銀行收入****萬(wàn)元，結(jié)算業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，基金、貴金屬銷(xiāo)售收入****萬(wàn)元，往來(lái)收入****萬(wàn)元，貸款利息收入****萬(wàn)元。

2015年年末實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，撥備后利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)元，其中：保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入****萬(wàn)元，銀行卡業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，電子銀行收入****萬(wàn)元，結(jié)算業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，基金、貴金屬銷(xiāo)售收入****萬(wàn)元，往來(lái)收入****萬(wàn)元，貸款利息收入****萬(wàn)元。

2016年年末實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，撥備后利潤(rùn)達(dá)到****萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)****萬(wàn)元，其中：保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入****萬(wàn)元，銀行卡業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，電子銀行收入****萬(wàn)元，結(jié)算業(yè)務(wù)收入****萬(wàn)元，基金、貴金屬銷(xiāo)售收入****萬(wàn)元，往來(lái)收入****萬(wàn)元，貸款利息收入****萬(wàn)元。

2、資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)

--在3年內(nèi)對(duì)于新形成的不良貸款占比將嚴(yán)格控制在****%以下，計(jì)劃2014年末不良貸款率在****%；2015年末不良貸款率在****%，2016年末不良貸款率在****%。信用卡透支不良率控制在****%以內(nèi)，在沒(méi)有不可抗力因素等客觀因素造成貸款形成不良的情況下，將不良貸款率控制到零。

3、結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)

--客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化，3年內(nèi)每年個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶和法人優(yōu)質(zhì)客戶分別提升客戶總數(shù)的****%、****％和****%。

--收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，3年內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入占有效收入最終達(dá)到****%。

--網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，3年內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型精品化、明星化、現(xiàn)代化、科技化；儲(chǔ)蓄存款均要達(dá)到****億元以上。

--員工和部門(mén)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，3年內(nèi)整合網(wǎng)點(diǎn)人員，前后臺(tái)人員合理搭配；柜員、客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)知識(shí)型、專業(yè)型、復(fù)合 型、年輕型的新一代員工；機(jī)關(guān)與基層員工合理流動(dòng)，充實(shí)前臺(tái)人員，壓縮機(jī)關(guān)人員，競(jìng)爭(zhēng)上崗。

篇6

（二）縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力壯大，農(nóng)民收入大幅提高

寶雞縣域經(jīng)濟(jì)不斷壯大，市級(jí)以上龍頭企業(yè)達(dá)到136戶，縣區(qū)工業(yè)園承載能力不斷增強(qiáng)，34戶企業(yè)成功入園，園區(qū)已成為引領(lǐng)縣域工業(yè)發(fā)展的引擎。農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成了畜為主導(dǎo)、果為特色、糧為基礎(chǔ)的發(fā)展格局。城鎮(zhèn)化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施工程陸續(xù)開(kāi)工。2009年底農(nóng)民人均純收入達(dá)到4186元，縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)在全市經(jīng)濟(jì)中的比重分別達(dá)到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風(fēng)縣躋身全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力提升最快百?gòu)?qiáng)縣，鳳縣榮獲全國(guó)最美小城殊榮，岐山成為國(guó)家級(jí)蘋(píng)果項(xiàng)目示范縣，眉縣成為全國(guó)無(wú)公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國(guó)經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)村”。

（三）“新農(nóng)保”制度試點(diǎn)成功，城鄉(xiāng)養(yǎng)老制度無(wú)縫銜接

寶雞新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)采用費(fèi)用縣級(jí)統(tǒng)籌式、繳費(fèi)和享受待遇捆綁式、基金儲(chǔ)蓄以政府補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的完全個(gè)人賬戶積累式等形式。該制度以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼為基礎(chǔ)，兼顧傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障和社會(huì)救助方式，推行社會(huì)公共服務(wù)均等化，使農(nóng)村和城市享有同等水平的社會(huì)公共服務(wù)。使農(nóng)民真正享受到30年改革發(fā)展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試行辦法》的出臺(tái)，標(biāo)志著寶雞市社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從制度層面上實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障問(wèn)題，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程有了實(shí)質(zhì)性的突破。

（四）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，城鄉(xiāng)就業(yè)體系逐步完善

按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”科學(xué)發(fā)展觀的要求，寶雞市政府提出了“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)”的發(fā)展思路，積極推行“農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)”、“下崗失業(yè)人員培訓(xùn)”等。鼓勵(lì)外出經(jīng)商務(wù)工人員、農(nóng)民、下崗失業(yè)人員、殘疾人等主體，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體。對(duì)創(chuàng)業(yè)所需土地可征用，可租用、可入股；對(duì)自行申貸創(chuàng)業(yè)成功的下崗失業(yè)人員，按最高不超過(guò)5萬(wàn)元的貸款限額，由財(cái)政給予2年的貸款貼息；對(duì)有就業(yè)愿望、就業(yè)技能的下崗失業(yè)人員，由公務(wù)員牽線搭橋，幫助其在勞動(dòng)密集型企業(yè)就業(yè)；企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工超過(guò)50人和100人的，以最高不超過(guò)50萬(wàn)元和100萬(wàn)元的貸款限額，按銀行同期基準(zhǔn)利率的50%，由市財(cái)政給予兩年的貼息；對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的大中專學(xué)生，以個(gè)人身份參加社會(huì)保險(xiǎn)的，由市財(cái)政給予社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展水平判別

（一）農(nóng)業(yè)人口眾多，城市化進(jìn)程滯后

城鄉(xiāng)融合是農(nóng)村不斷被城市“同化”的過(guò)程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因?qū)毘?、隴海鐵路而興起的新型工業(yè)城市，城鄉(xiāng)并存，城鎮(zhèn)化水平低，城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，城市化進(jìn)程滯后，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)民收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。2008年寶雞第一、二、三產(chǎn)業(yè)比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數(shù)據(jù)看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨于合理，但一、二產(chǎn)業(yè)明顯落后于全國(guó)水平。且GDP、人均GDP、經(jīng)濟(jì)增速在全國(guó)處于下游位置，就業(yè)結(jié)構(gòu)變化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不同步，超過(guò)50%的人口仍滯留農(nóng)村。城市化進(jìn)程的滯后客觀上阻礙了農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

（二）城鄉(xiāng)資源配置不均，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢

寶雞工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模和水平，但與沿海發(fā)達(dá)城市相比，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力依然不強(qiáng)，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)能力較弱。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件相對(duì)較好，資源較為豐富，但城鄉(xiāng)資源配置不均，雖然近年來(lái)在城鄉(xiāng)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、社會(huì)管理等方面取得了一些成就，但仍然沒(méi)有達(dá)到公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置和生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)與綜合利用滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級(jí)不同步，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度低，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系尚不健全，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展壓力較大。

（三）大量富余人員進(jìn)入城市，農(nóng)村發(fā)展缺乏后續(xù)新生力量

城市化發(fā)展，承載著城鄉(xiāng)騰飛的希望，也抽取了廣大農(nóng)村的新生力量。改革開(kāi)放后，大量農(nóng)村人口涌入城市，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的繁榮。但農(nóng)業(yè)人口向城市的過(guò)量轉(zhuǎn)移，勢(shì)必造成農(nóng)村勞動(dòng)力下降，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)人才稀缺，尤其是缺乏高技術(shù)人才和掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的新鮮血液。這不僅不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也降低了土地這一人類(lèi)最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經(jīng)濟(jì)總量?jī)H占全市的50%多，農(nóng)民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國(guó)平均水平還存在一定差距，仍有40多萬(wàn)的貧困人口，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展任務(wù)艱巨。

區(qū)域城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的發(fā)展思路

篇7

一、河北省縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

河北省有11個(gè)設(shè)區(qū)市、23個(gè)縣級(jí)市、109個(gè)縣、6個(gè)自治縣、35個(gè)市轄區(qū)、910個(gè)鎮(zhèn)，是個(gè)農(nóng)業(yè)大省。2013年河北省縣域全部財(cái)政收入占全省近50%，縣域規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值占全省的63%，縣域GDP占全省的近70%，縣域總?cè)丝谡既〉?3%，全省縣域總面積占全省的94%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，河北省的縣域經(jīng)濟(jì)在一定程度上決定著全省經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力。

1.農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新成效

全省農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷(xiāo)”、“貿(mào)工農(nóng)”一體化和“一三產(chǎn)業(yè)互動(dòng)”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新格局。糧食生產(chǎn)上了一個(gè)新臺(tái)階，高效特色農(nóng)業(yè)總面積達(dá)到527萬(wàn)畝，日光溫室面積位也取得了成效。畜產(chǎn)品總產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一半以上。規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)達(dá)1300家，新建投資10億元以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重大項(xiàng)目11個(gè)?！耙秽l(xiāng)一業(yè)、一縣一業(yè)”達(dá)標(biāo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到60個(gè)。

2.工業(yè)成為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)

縣域工業(yè)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的中小企業(yè)向集群化轉(zhuǎn)變。多年來(lái)已形成農(nóng)產(chǎn)品加工、裝備制造、電力電氣、包裝印刷、醫(yī)藥、陶瓷、塑編、食品加工、新能源、新材料等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，體現(xiàn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的客觀要求?？h域工業(yè)園區(qū)五年累計(jì)投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金107.6億元，園區(qū)承載能力不斷增強(qiáng)。產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模快速壯大，13個(gè)產(chǎn)業(yè)集群銷(xiāo)售收入突破百億，農(nóng)產(chǎn)品加工、手機(jī)、陶瓷等產(chǎn)業(yè)集群正向千億集群邁進(jìn)。重大項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，項(xiàng)目數(shù)量和投資由2007年占全市20%提升到65%?？h域工業(yè)化率達(dá)到69.5%，工業(yè)已成為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。

3.服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)

縣域服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)加速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。通過(guò)建設(shè)服務(wù)業(yè)集聚區(qū)，在農(nóng)村開(kāi)展“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”、“新網(wǎng)工程”、“家電下鄉(xiāng)”和“汽車(chē)摩托車(chē)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，農(nóng)村居民的消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿穩(wěn)步提升，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)繁榮活躍。不斷加大第三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目招商，中國(guó)輝山乳品城等一大批投資百億元以上重大服務(wù)業(yè)項(xiàng)目紛紛落戶縣域，成為縣域服務(wù)業(yè)發(fā)展新的增長(zhǎng)極。房地產(chǎn)等新興第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，2012年施工面積5439萬(wàn)平方米。

二、河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理

河北省縣域經(jīng)濟(jì)正處于工業(yè)化中期加速發(fā)展階段，三大產(chǎn)業(yè)比重由2002年的21∶47∶32，發(fā)展到2011年的16∶54∶30。9年間，二產(chǎn)比重提高了7個(gè)百分點(diǎn)。按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的一般規(guī)律，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，第二、三產(chǎn)業(yè)取代第一產(chǎn)業(yè)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，第一產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐漸降低，第二、三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐漸增加。目前，工業(yè)是河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，并處于高速發(fā)展期。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展名列前茅的江蘇、山東相比，河北省的第一產(chǎn)業(yè)所占比重仍然偏高，第二、三產(chǎn)業(yè)的比重偏低。

2.工業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力弱

在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我省縣域工業(yè)基本是“小規(guī)模、大群體”的發(fā)展思路，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)總量的提高，而忽視產(chǎn)業(yè)素質(zhì)的整體提高。致使現(xiàn)在我省大多數(shù)縣（市）缺少具有較大帶動(dòng)作用的骨干支柱企業(yè)，工業(yè)主導(dǎo)成分是中小企業(yè)，而且布局分散，缺乏應(yīng)有的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。⑴我省縣域中小企業(yè)市場(chǎng)占有率較低。由于種種原因我省縣域中許多優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如建材、醫(yī)藥等，并沒(méi)有隨著改革開(kāi)放后市場(chǎng)容量的迅速擴(kuò)大而實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。既沒(méi)有形成規(guī)模，也沒(méi)有形成品牌優(yōu)勢(shì)，使其工業(yè)產(chǎn)品一直在市場(chǎng)的低端競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品利潤(rùn)低，企業(yè)效益差。⑵產(chǎn)業(yè)間、企業(yè)間關(guān)聯(lián)度較低，大、中、小企業(yè)間沒(méi)有形成合理的分工協(xié)作體系。這種小而散的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)限制了縣域中小企業(yè)參與現(xiàn)代大企業(yè)（集團(tuán)）所設(shè)定的專業(yè)化分工協(xié)作體系的機(jī)會(huì)，從而制約著縣域中小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品的升級(jí)、換代。協(xié)作能力弱直接導(dǎo)致了縣域工業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的弱勢(shì)地位。

3.農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，是制約河北縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸

同農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)相比，河北還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的資本市場(chǎng)，縣域經(jīng)濟(jì)很難募集到所需要的發(fā)展資金。表現(xiàn)為：融資的主要渠道還是依靠國(guó)有商業(yè)銀行貸款，其他融資渠道非常有限；近幾年國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)采取了金融產(chǎn)品抑制和機(jī)構(gòu)的萎縮方式；非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)（包括股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行、金融公司、金融租賃公司）市場(chǎng)進(jìn)入機(jī)制嚴(yán)重滯后；融資中介組織極其弱小，項(xiàng)目融資人才、資本運(yùn)作人才缺乏，信托投資、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏，不能為投資者的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)；民間金融組織發(fā)展尚不完善?？h域內(nèi)企業(yè)融資機(jī)制的不健全，使縣及縣以下的金融服務(wù)出現(xiàn)真空地帶，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)缺乏金融支持的有效渠道。銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款約占農(nóng)村資金需求的25%，70%左右的資金需求不能得到滿足，或者只能通過(guò)所謂非法的民間金融渠道得以滿足。這在我省有不少例子發(fā)生，有的違法現(xiàn)象還很?chē)?yán)重。

三、河北省縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的建議

1.調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程

以項(xiàng)目為基點(diǎn)，大力提升現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，大力發(fā)展高端精品農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建成一批糧、牧、菜、果、魚(yú)精品基地。在盡快建成國(guó)家級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)的基礎(chǔ)上，立足資源和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，突出“一產(chǎn)抓特色”，堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)劃、高科技引領(lǐng)、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加大政策和資金支持，以環(huán)京津區(qū)域?yàn)橄葘?dǎo)，緊緊圍繞蔬菜、果品、苗木、花卉、水產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)，每縣建成一個(gè)特色鮮明、功能多樣的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，構(gòu)建一批綠色有機(jī)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地、獨(dú)具魅力的農(nóng)業(yè)休閑度假基地、優(yōu)質(zhì)天然的生態(tài)環(huán)?；?，集中力量打造一批規(guī)劃布局合理、生產(chǎn)要素集聚、科技和設(shè)施裝備先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)濟(jì)效益和示范帶動(dòng)作用明顯的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，引領(lǐng)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.調(diào)整優(yōu)化工業(yè)結(jié)構(gòu)，做強(qiáng)做大產(chǎn)業(yè)集群和園區(qū)

一是加快推進(jìn)新型生態(tài)工業(yè)園區(qū)建設(shè)。突出園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，整合園區(qū)發(fā)展空間，強(qiáng)化重大項(xiàng)目承載能力。工業(yè)園區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高園區(qū)規(guī)模和投入強(qiáng)度，總產(chǎn)值突破萬(wàn)億，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)25萬(wàn)人。二是培育壯大新興產(chǎn)業(yè)集群。圍繞“壯大產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模、豐富產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)涵、創(chuàng)建千億元產(chǎn)業(yè)集群”的工作思路，做大做強(qiáng)一批重點(diǎn)工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。三是建設(shè)一批重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目和領(lǐng)軍企業(yè)。通過(guò)提高招商標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行招商選資，加快引進(jìn)和培育一批高成長(zhǎng)性、高附加值、高牽動(dòng)力的重大項(xiàng)目。培育壯大一批有規(guī)模、有品牌、有市場(chǎng)、有發(fā)展?jié)摿Φ难b備制造、石化、冶金、通信、物流和農(nóng)產(chǎn)品加工等大企業(yè)和大集團(tuán)，不斷打造知名企業(yè)和名牌產(chǎn)品。

3.調(diào)整優(yōu)化服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)

一是積極發(fā)展現(xiàn)代商貿(mào)物流業(yè)。建立適應(yīng)國(guó)內(nèi)外雙向交流的商品物資流轉(zhuǎn)物流中心，開(kāi)展貨物中轉(zhuǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)配送、速遞業(yè)等業(yè)務(wù)，形成以區(qū)域性商貿(mào)市場(chǎng)為中心，遍及城鄉(xiāng)的小型商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和集貿(mào)市場(chǎng)為基礎(chǔ)的商品流通網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)外引內(nèi)聯(lián)，采取多元化投資的方式，建設(shè)商貿(mào)市場(chǎng)和商品物流配送中心，加快連鎖經(jīng)營(yíng)、大型超市等商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。二是大力發(fā)展旅游業(yè)。重點(diǎn)發(fā)展承德、秦皇島兩個(gè)國(guó)際旅游城市，建設(shè)環(huán)北京休閑旅游產(chǎn)業(yè)帶和環(huán)渤海度假旅游產(chǎn)業(yè)帶；構(gòu)建十二個(gè)集中度大、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、集約化水平高的旅游產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)。三是做大縣域房地產(chǎn)業(yè)。按照土地利用總體規(guī)劃和城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推進(jìn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，提高房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)質(zhì)量，優(yōu)化房地產(chǎn)供應(yīng)結(jié)構(gòu)，加大保障性住房建設(shè)力度，規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序。

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篇8

金融制度創(chuàng)新對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來(lái)越明顯，然而當(dāng)前在縣域發(fā)展中，金融制度創(chuàng)新存在著許多問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題及原因進(jìn)行分析，具有十分重要的意義。

一、縣域發(fā)展中金融制度創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1．缺乏戰(zhàn)略性的發(fā)展思路，導(dǎo)致深層次的創(chuàng)新嚴(yán)重匱乏

為了不使創(chuàng)新措施與現(xiàn)有的政治、經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)利益結(jié)構(gòu)發(fā)生沖突，我們把創(chuàng)新的著眼點(diǎn)更多地放在外延的擴(kuò)展上。從經(jīng)濟(jì)性的角度分析，這是金融企業(yè)必然的選擇。因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新的動(dòng)力在于金融企業(yè)逐利避險(xiǎn)，由于缺乏金融政策的配套實(shí)施，對(duì)于一些很清楚的勢(shì)在必改的金融問(wèn)題難度大， 會(huì)對(duì)現(xiàn)有制度框架形成沖擊，不想或不敢采取迅速的創(chuàng)新行動(dòng)，以致傳統(tǒng)體制和金融運(yùn)行中的深層次矛盾長(zhǎng)期得不到解決，使得改革創(chuàng)新的收益逐步遞減，進(jìn)而導(dǎo)致人們減淡對(duì)改革的信心和熱情，從而使改革失去廣泛的社會(huì)支持。

2．缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性和規(guī)范性

一是各金融機(jī)構(gòu)至今還沒(méi)有一個(gè)真正建立在研究客戶需求基礎(chǔ)上統(tǒng)一的規(guī)劃協(xié)調(diào)部門(mén)，也沒(méi)有專門(mén)的主管機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)缺乏系統(tǒng)性，創(chuàng)新成果的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮。二是目前許多商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念相對(duì)落后，業(yè)務(wù)品種基本上仍是傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)和少量的發(fā)行、兌付債券等業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)很少，住房信貸、助學(xué)貸款等新的消費(fèi)需求貸款品種發(fā)展非常緩慢，金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏科學(xué)性。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新中銀行間存在不良競(jìng)爭(zhēng)，為追求市場(chǎng)占有率而進(jìn)行低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。符合中國(guó)國(guó)情的能夠真正發(fā)揮作用的原創(chuàng)型創(chuàng)新太少，而從國(guó)外引進(jìn)的吸納型創(chuàng)新較多且缺乏規(guī)范性。

3．政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性金融創(chuàng)新成為金融改革創(chuàng)新的障礙

目前，我國(guó)金融創(chuàng)新最顯著的特征就是政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融創(chuàng)新進(jìn)程的主導(dǎo)力量是政府。金融創(chuàng)新措施是通過(guò)政府帶有強(qiáng)制約束力的行政手段貫徹實(shí)施的，盡管微觀金融主體也推出了一些創(chuàng)新措施，但在金融創(chuàng)新進(jìn)程中并不占重要地位，而且，這些措施也必須經(jīng)過(guò)政府的批準(zhǔn)或認(rèn)可方能實(shí)施，亦即政府負(fù)責(zé)掌握和發(fā)放微觀金融主體的“創(chuàng)新準(zhǔn)入許可證”。這種方式有一定的優(yōu)點(diǎn)，但也有致命的弱點(diǎn)。

4．創(chuàng)新環(huán)境不完善，制約了金融創(chuàng)新的有效空間

在良好的制度環(huán)境下，金融市場(chǎng)處于一個(gè)良性的循環(huán)發(fā)展中，金融創(chuàng)新隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的需求不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管則通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的防范，保證了金融業(yè)更高層次中的安全高效運(yùn)行。在我國(guó)，由于金融改革的滯后，金融運(yùn)行中的深層次矛盾得不到解決，金融創(chuàng)新仍缺乏適宜的金融基礎(chǔ)。一是金融體制仍存在一定程度的壟斷，二是金融管制嚴(yán)重。

5．金融工具品種少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，金融手段創(chuàng)新不足

金融服務(wù)主要是通過(guò)金融工具實(shí)現(xiàn)的，而新的金融服務(wù)或金融工具的出現(xiàn)，通常是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下進(jìn)行金融創(chuàng)新的結(jié)果。由于金融體制改革相對(duì)滯后，金融業(yè)仍然存在諸多對(duì)金融創(chuàng)新的體制性約束；同時(shí)，由于金融壟斷的格局始終沒(méi)有打破，限制了金融業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，許多國(guó)際流行的金融創(chuàng)新工具，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)尚未引進(jìn)。

6．相關(guān)法規(guī)不健全，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

隨著金融創(chuàng)新的興起，金融市場(chǎng)關(guān)系日益復(fù)雜化，需要建立科學(xué)完備的金融法律體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。雖然我國(guó)金融法制建設(shè)在不斷深化，但仍存在很多問(wèn)題。金融法制的觀念尚未真正形成和確立；金融立法不健全；執(zhí)法過(guò)程中普遍存在著諸如執(zhí)法不公之類(lèi)的漏洞；已經(jīng)制定和頒布的金融法律被虛置一旁，難以發(fā)揮其調(diào)節(jié)和控制金融秩序的功能和作用。

7．金融創(chuàng)新人才短缺

人才是金融創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促使創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)?？墒怯捎谖覀兤鸩酵?，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低下，政府推動(dòng)性創(chuàng)新的格局一時(shí)難以改變，在巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)之下，市場(chǎng)主體更偏好于投機(jī)，金融市場(chǎng)內(nèi)部信用機(jī)制難以有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、對(duì)存在問(wèn)題的原因分析

金融創(chuàng)新上述問(wèn)題的存在，原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)體制和金融制度改革方面的原因，又有市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制和金融法律法規(guī)方面的原因。這里著重分析一下產(chǎn)權(quán)制度、市場(chǎng)環(huán)境及金融管制因素方面的原因。

1．產(chǎn)權(quán)制度因素

商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的基本條件就是商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體自身必須具有強(qiáng)有力的利潤(rùn)最大化沖動(dòng)及與之相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)造性動(dòng)力。只有這樣的產(chǎn)權(quán)主體的“內(nèi)在因素”才是金融創(chuàng)新的動(dòng)力源，創(chuàng)新主體才會(huì)具有自由探索與“創(chuàng)造性”的精神，從而積極開(kāi)發(fā)新的金融工具與產(chǎn)品，主動(dòng)地參與金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在我國(guó)，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)基本上都是國(guó)有產(chǎn)權(quán)。在這種國(guó)有產(chǎn)權(quán)的制度安排下，經(jīng)營(yíng)權(quán)是由國(guó)家選擇的人來(lái)行使，人有權(quán)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行，卻沒(méi)有享受經(jīng)營(yíng)成果的權(quán)利，因而不具備激勵(lì)效應(yīng)，加上創(chuàng)新改革往往伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因而理性的人都會(huì)選擇墨守成規(guī)。

2．市場(chǎng)環(huán)境因素

一是銀行業(yè)高度壟斷，四大國(guó)有銀行占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額。這種壟斷局面的存在既不利于建立公正、平等、充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，也使國(guó)有商業(yè)銀行難以成為真正意義上的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)既缺乏金融創(chuàng)新的外部壓力競(jìng)爭(zhēng)，又無(wú)強(qiáng)烈內(nèi)動(dòng)力逐利性。這種壟斷不是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成的，而是靠國(guó)家行政力量支撐起來(lái)的，其最明顯的副作用是：壟斷使得傳統(tǒng)金融控制方式難以真正轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的間接宏觀調(diào)控，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)型的金融體制相比截然不同。二是資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷：（1）股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡。在股票市場(chǎng)上，突出問(wèn)題是上市公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。國(guó)有股“一股獨(dú)大”的股權(quán)結(jié)構(gòu)，不僅使股票市場(chǎng)處于嚴(yán)重分割狀態(tài)，更導(dǎo)致了可流通股與不可流通股在轉(zhuǎn)讓定價(jià)、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的不平等，抑制了交易品種和交易方式的創(chuàng)新。在債券市場(chǎng)上，突出表現(xiàn)是債券市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不平衡，國(guó)債占有絕對(duì)比例，公司債券或企業(yè)債券所占比例很小。我國(guó)目前不允許發(fā)行地方政府債券。由于目前公司或企業(yè)債券和地方政府債券的發(fā)行受到各種制約，使得企業(yè)很難通過(guò)發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資，更難以展開(kāi)以企業(yè)債券為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新。（2）債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的發(fā)展呈非均衡狀態(tài)。我國(guó)資本市場(chǎng)主要由承擔(dān)債權(quán)融資交易的債券市場(chǎng)和承擔(dān)股權(quán)融資交易的股票市場(chǎng)構(gòu)成。在發(fā)達(dá)國(guó)家，債券是資本市場(chǎng)中最重要的融資工具，遠(yuǎn)比股票的規(guī)模和比例大且品種多，債券融資規(guī)模往往數(shù)倍于股票融資規(guī)模，為投資者提供更多的投資工具。我國(guó)債券發(fā)行規(guī)模不足，在一定程度上限制了金融投資工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的創(chuàng)新。

3．金融管制因素

我國(guó)雖然已制定了大量的金融經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管方面的法規(guī)，逐漸形成了一套較為完善的金融法律法規(guī)體系，但在加入 WTO后，仍然面臨許多問(wèn)題，對(duì)金融創(chuàng)新的深化和發(fā)展有抑制作用。一是多數(shù)的銀行法規(guī)條例比較原則和概括，多停留在定性上，可操作性不強(qiáng)。缺乏具體的監(jiān)管細(xì)則、處罰條例和科學(xué)定量管理，無(wú)明確量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門(mén)實(shí)際操作的隨意性較大；缺乏監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)和上市公司規(guī)范運(yùn)作的具體法規(guī)，沒(méi)有建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)罰機(jī)制，對(duì)違規(guī)行為缺乏嚴(yán)厲的處罰措施；對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出方面的管制不完善。二是配套法規(guī)不夠完備，如對(duì)銀行監(jiān)管組織體系、內(nèi)容、具體手段、處理方法等尚無(wú)明確的法規(guī)可供遵循，類(lèi)似銀行監(jiān)管條例等配套法規(guī)尚未出臺(tái)。三是金融立法缺乏前瞻性。當(dāng)我國(guó)嚴(yán)格確立“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融格局時(shí)，美國(guó)金融業(yè)就傳來(lái)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的消息；當(dāng)我國(guó)正在加緊票據(jù)立法與研究時(shí)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家卻在制定對(duì)無(wú)紙化的金融支付工具進(jìn)行調(diào)整的法律。四是受社會(huì)環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的影響，銀行法規(guī)的權(quán)威性和銀行監(jiān)管的法制化在實(shí)踐中不能得到嚴(yán)格貫徹實(shí)施。另外，由于法律自身的特殊性和我國(guó)實(shí)際情況，也使得我國(guó)金融法規(guī)體系存在兩個(gè)問(wèn)題：一方面是某些金融立法尚處于空白。如金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出方面的可操作性法規(guī)至今還未出臺(tái)，我國(guó)金融法規(guī)制定的速度大大落后于金融制度與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展是不爭(zhēng)的事實(shí)。另一方面是許多金融法律、法規(guī)存在廣泛的爭(zhēng)議性。金融法律體系自身存在的問(wèn)題也使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新活動(dòng)缺乏清晰明了的法律支持和鼓勵(lì)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融管制對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)實(shí)行核準(zhǔn)制，而在我國(guó)實(shí)行的是審批制。通常的做法是當(dāng)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品之后，必須報(bào)請(qǐng)主管機(jī)關(guān)審批后方可投入市場(chǎng)，手續(xù)較為煩瑣，這樣一來(lái)加大了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成本，另由于批準(zhǔn)周期較長(zhǎng)，可能使得商業(yè)銀行錯(cuò)過(guò)了產(chǎn)品的最佳銷(xiāo)售和使用時(shí)機(jī)。因此抑制了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的供給，阻礙了金融發(fā)展。

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篇9

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)和長(zhǎng)期的工程。在這一社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長(zhǎng)治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個(gè)環(huán)境下,人民銀行沁源縣支行引導(dǎo)和協(xié)調(diào)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終把支持新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)做一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓,做出了一些成績(jī),得到地方政府肯定。同時(shí),也面臨著一些困難和問(wèn)題,值得很好關(guān)注。本文以沁源縣金融部門(mén)的做法為藍(lán)本,就金融如何更好地支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了調(diào)查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的沁源做法

(一)機(jī)制上給予保障

一是建立支持新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。由人民銀行負(fù)責(zé)牽頭成立沁源縣金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組。領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。通過(guò)組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議,研究和分析金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中面臨的新課題。二是制定出臺(tái)《關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中國(guó)人民銀行沁源縣支行關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)施方案》。要求各金融機(jī)構(gòu)把支持新農(nóng)村建設(shè)提上工作議程,做到各司其職,各負(fù)其責(zé)。

(二)措施上加以推進(jìn)

一是加大宣傳力度。一改過(guò)去一說(shuō)支持首先是送資金的做法,變?yōu)椤拜斞迸c“輸智”并舉,組隊(duì)分組,開(kāi)展以送政策、送知識(shí)、送信息、送技術(shù)、送服務(wù)為主要內(nèi)容的“五送”活動(dòng)。幫助農(nóng)民朋友轉(zhuǎn)變思想觀念,轉(zhuǎn)換思維方式,讓他們更多地了解國(guó)家政策,掌握金融知識(shí),提高種養(yǎng)水平,盡快走上富裕小康之路。

二是扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。從提高農(nóng)村居民信用意識(shí),凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)出發(fā),制定出臺(tái)《沁源縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》,全面開(kāi)展了信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村、戶的評(píng)定工作。全縣共評(píng)選出級(jí)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè),信用村62個(gè),信用戶5714個(gè)。通過(guò)信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進(jìn)了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

三是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”。積極建立“窗口指導(dǎo)”工作會(huì)議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信心,合理增加信貸有效投量?！按翱谥笇?dǎo)”會(huì)議每半年召開(kāi)一次,參加單位為縣政府主管領(lǐng)導(dǎo),各相關(guān)部門(mén),各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。

四是充分發(fā)揮好支農(nóng)再貸款作用。“好鋼用在刀刃上”。 人民銀行沁源縣以支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改善民生為突破口,通過(guò)農(nóng)村信用社向全縣發(fā)放支農(nóng)再貸款年累計(jì)1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn),改善生活。共計(jì)扶持了175個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。其中:種植合作社58個(gè),養(yǎng)殖合作社112個(gè),農(nóng)副產(chǎn)品加工合作社3個(gè),其他合作社2個(gè)。

(三)重點(diǎn)方面進(jìn)行突破

一是開(kāi)好銀企洽談會(huì),促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢(shì),優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富。按照“扶持產(chǎn)業(yè)化就是扶持農(nóng)業(yè),扶持龍頭企業(yè)就是扶持農(nóng)民,扶持農(nóng)民就是支持新農(nóng)村建設(shè)”的理念,自2006年起,每年組織召開(kāi)銀企洽談會(huì),研究商討支農(nóng)大計(jì),建設(shè)特色農(nóng)產(chǎn)品加工基地,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),幾年來(lái),先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)做大做強(qiáng),實(shí)際投放資金1.3億元,帶動(dòng)農(nóng)戶1.3萬(wàn)戶,直接增加農(nóng)民收入7500萬(wàn)元。

二是開(kāi)好信用現(xiàn)場(chǎng)會(huì),形成樣板示范、典型引路、整體推進(jìn)之局,提升農(nóng)民信用意識(shí),助推生產(chǎn)發(fā)展。通過(guò)積極宣傳講究誠(chéng)信、致富有方的農(nóng)戶,引導(dǎo)、帶動(dòng)更多的農(nóng)戶樹(shù)立信用意識(shí),轉(zhuǎn)變思想觀念,拓寬發(fā)展思路,增加致富渠道。現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上,對(duì)發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中有資金需求的信用戶、信用專業(yè)合作社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)放款,起到示范作用。信用等級(jí)越高,獲得資金支持額度越大。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的實(shí)際問(wèn)題

(一)金融支農(nóng)體系的不完備與引導(dǎo)全社會(huì)力量支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)

金融支農(nóng)體系的不完備,一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的不完備,沁源縣農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒(méi)有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒(méi)有相應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保駕護(hù)航作用。金融支農(nóng)體系的不完備,另一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)定位、機(jī)制的不完備,弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略,對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權(quán)限,造成縣域分支機(jī)構(gòu)僅有小額質(zhì)押貸款權(quán)限和額度較小的個(gè)人消費(fèi)貸款權(quán)限,其支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用得不到發(fā)揮;而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持下,在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,但由于對(duì)農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農(nóng)實(shí)力大大折扣。

(二)農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的巨大資金需求不相適應(yīng)

從目前的現(xiàn)實(shí)來(lái)看,受信貸資金審批權(quán)限的制約,縣域國(guó)有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”,加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸,對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外還沒(méi)有其他渠道,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國(guó)有商業(yè)銀行上存資金為20億元,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)匯劃資金余額為3億元,這些金融機(jī)構(gòu)貸款總余額只有0.27億元。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強(qiáng)烈反差。

(三)傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要不相適應(yīng)

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的中心任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力,其中重要的一點(diǎn)是:不僅要注重農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和居住環(huán)境改善,更要注重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品提出了更高的要求。面對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一嶄新的課題,國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論是在金融支農(nóng)的理念、經(jīng)營(yíng)方式方面,還是金融支農(nóng)產(chǎn)品方面都存在著明顯的不適應(yīng)性;農(nóng)業(yè)銀行雖然擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,仍然習(xí)慣于“春放秋收”傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和以存貸款為主的經(jīng)營(yíng)方式,金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,且受自身資金實(shí)力、農(nóng)村金融的不充分競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農(nóng)效果的發(fā)揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國(guó)家的惠農(nóng)政策是相悖的。

(四)農(nóng)村信用社的服務(wù)設(shè)施、手段落后與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務(wù)做支持。但金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能逐步衰退。隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮,信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中,原有的業(yè)務(wù)品種急劇減少,新品種又發(fā)展不起來(lái),縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。目前,大小額支付系統(tǒng)在縣域已推廣運(yùn)行,各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)主要通過(guò)系統(tǒng)往來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。目前農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)水平還比較落后,還沒(méi)有建立獨(dú)立的聯(lián)行清算體系,特別是大部分處于農(nóng)村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)。農(nóng)村信用社則主要通過(guò)信匯方式進(jìn)行處理。農(nóng)村信用聯(lián)社金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,系統(tǒng)內(nèi)電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)展緩慢,會(huì)計(jì)基礎(chǔ)核算基本以手工核算為主,農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后,電子化、票據(jù)化程度較低,支付結(jié)算體系建設(shè)落后。調(diào)查顯示,縣域各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)主要辦理支票、匯兌和信用卡業(yè)務(wù),由于這些金融機(jī)構(gòu)不僅市場(chǎng)占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉(xiāng)的信用社還未在全省乃至全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。

三、金融更加有力支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

(一)改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系,改變農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的尷尬局面,形成多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織中,國(guó)有商業(yè)銀行由于公司化改革方向明確,目標(biāo)是利潤(rùn)而不是“效益”,而農(nóng)業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)、額度大、成本高、收益少等特點(diǎn),使一般的商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村這個(gè)弱勢(shì)行業(yè)上無(wú)利可圖,必然退出農(nóng)村,向城市發(fā)展。況且,農(nóng)村有很多現(xiàn)實(shí)的、有還款能力且能盈利的資金需求多數(shù)得不到滿足,加上政府引導(dǎo)不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過(guò)高,必然是產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目落實(shí)少,導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的有效信貸需求嚴(yán)重不足。而分布在縣域農(nóng)村的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)中,農(nóng)業(yè)銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只組織存款,不使用資金,充當(dāng)“抽水機(jī)”的角色,將農(nóng)村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現(xiàn)行農(nóng)村金融體系整體服務(wù)功能弱化。客觀上使服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社一家,這個(gè)“農(nóng)民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔(dān)“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任,當(dāng)然是“獨(dú)木難支”!且由于自身籌資能力和經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的制約,難以補(bǔ)“三農(nóng)”領(lǐng)域的投資缺口。這方方面面的困難和問(wèn)題客觀上需要借力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,確保新農(nóng)村建設(shè)的資金支持。

(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務(wù)功能,使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)屬于財(cái)政投融資范疇,是財(cái)政手段的延伸,是財(cái)政和金融的有機(jī)結(jié)合,能有效彌補(bǔ)財(cái)政支農(nóng)職能的不足。這也應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革方向。在新農(nóng)村建設(shè)中,在商業(yè)銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調(diào)控工具,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以成為資金回流農(nóng)村的載體,同時(shí)在合作性、商業(yè)性金融服務(wù)薄弱的領(lǐng)域以及在彌補(bǔ)市場(chǎng)功能缺陷方面發(fā)揮方向性、基礎(chǔ)性主導(dǎo)作用,引導(dǎo)企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)等多元化資金投向農(nóng)村。凡此種種,呼吁農(nóng)業(yè)政策性金融這些功能,發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三)改革農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品,增強(qiáng)服務(wù)功能

篇10

發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)就是尋找縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)和重要途徑。必須注意的是：一是要把握全局、整合資源，對(duì)資源優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較密切的縣進(jìn)行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門(mén)的區(qū)域性規(guī)劃和建設(shè)整合進(jìn)行研究與論證，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的綜合優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)分工要求，從總體發(fā)展、行業(yè)發(fā)展及部門(mén)發(fā)展三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)劃。二要立足于特色經(jīng)濟(jì)的開(kāi)發(fā)，培育特色品牌產(chǎn)品，建設(shè)特色產(chǎn)品基地，引導(dǎo)特色產(chǎn)品的生產(chǎn)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)集中，推進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?，增強(qiáng)特色產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，形成縣域經(jīng)濟(jì)特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。三要把特色產(chǎn)業(yè)的培植作為關(guān)鍵，重點(diǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的特色產(chǎn)品品牌，擴(kuò)大品牌的知名度和影響力，將先天資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為切實(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)優(yōu)化特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局，做大做強(qiáng)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)與之相關(guān)的特色旅游業(yè)和勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)一、二、三產(chǎn)業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)和協(xié)同優(yōu)勢(shì)。四要把資源的轉(zhuǎn)化作為依托。特色經(jīng)濟(jì)是以特有的資源為發(fā)展之根本，對(duì)特色資源進(jìn)行最合理的開(kāi)發(fā)和利用，用特殊的資源生產(chǎn)特殊的產(chǎn)品，鼓勵(lì)優(yōu)化資源利用的專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷促進(jìn)特色經(jīng)濟(jì)的形成和發(fā)展。

三、發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化

縣域經(jīng)濟(jì)是城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，經(jīng)營(yíng)農(nóng)村城鎮(zhèn)是在社會(huì)化大生產(chǎn)和城市化的大背景下，根據(jù)節(jié)約能源和提高效率的原則，通過(guò)城鎮(zhèn)資產(chǎn)資本化和市場(chǎng)運(yùn)作，保證城鎮(zhèn)整體和部門(mén)公共財(cái)產(chǎn)保值增值，從而實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境效益最大化，提高城鎮(zhèn)競(jìng)爭(zhēng)力的城市經(jīng)濟(jì)管理職能，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，它是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間載體。農(nóng)村城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)主要有以下方面：明確政府責(zé)任，轉(zhuǎn)變政府職能。城鄉(xiāng)一體化的過(guò)程需要將工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村、城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民作為整體統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)城鄉(xiāng)在規(guī)劃建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、政策支持、生態(tài)環(huán)境改善和社會(huì)事業(yè)發(fā)展方面的一體化。農(nóng)村小城鎮(zhèn)的發(fā)展要著重轉(zhuǎn)換政府職能，切實(shí)把政府職能轉(zhuǎn)變到經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)上來(lái)，使政府能夠?yàn)槌擎?zhèn)發(fā)展作貢獻(xiàn)。促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施融資渠道的多元化與建設(shè)管理主體的市場(chǎng)化。城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中，現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施在數(shù)量和質(zhì)量上均不能滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求。針對(duì)這樣狀況，一是要多方籌集資金，建立新的投資、融資體制、構(gòu)造多元化產(chǎn)權(quán)，促進(jìn)投資主體的多元化。二是要對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行市場(chǎng)化改造?，F(xiàn)階段措施主要是在基礎(chǔ)設(shè)施市場(chǎng)半公共品供給中(公交、電力等)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，符合要求的企業(yè)在政府監(jiān)管下進(jìn)行投標(biāo)取得特許經(jīng)營(yíng)權(quán)來(lái)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，激發(fā)地方建設(shè)的活力。創(chuàng)新城鎮(zhèn)規(guī)劃模式，綜合運(yùn)用市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政策導(dǎo)向。規(guī)劃城鎮(zhèn)發(fā)展的設(shè)想應(yīng)以城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)理念為指導(dǎo)。城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)中可以通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)行的，應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制配置資源來(lái)達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)；對(duì)于城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)中禁止性、非競(jìng)爭(zhēng)性的領(lǐng)域如對(duì)不可再生和不可恢復(fù)的歷史文化遺跡保護(hù)，應(yīng)強(qiáng)化政策規(guī)劃與科學(xué)管理。城鎮(zhèn)規(guī)劃應(yīng)從以前的單向性、剛性，調(diào)整為適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的適度彈性規(guī)劃，以適應(yīng)城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)從低級(jí)向高級(jí)的演化。城鎮(zhèn)規(guī)劃應(yīng)在全局性的城鎮(zhèn)體系規(guī)劃指導(dǎo)下，依托產(chǎn)業(yè)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。將小城鎮(zhèn)納入分工明確、布局合理的城鎮(zhèn)體系，利用產(chǎn)業(yè)集群和市場(chǎng)建設(shè)形成強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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[12] 顧益康.轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式重在創(chuàng)新[J].農(nóng)村工作通訊，2010（10）：24-25.

篇12

一、堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)：構(gòu)建農(nóng)行城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系

構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系的根本目的在于保持農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中的有效競(jìng)爭(zhēng)力。城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系猶如農(nóng)行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的兩翼，既要保持城市業(yè)務(wù)的可靠增長(zhǎng)，也要拓展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的廣闊金融市場(chǎng)。從豐城支行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)看，縣域商業(yè)金融具有很大的潛力，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域中大有可為。

(一)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，涉農(nóng)業(yè)務(wù)重在培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。目前城市業(yè)務(wù)在全行利潤(rùn)貢獻(xiàn)中占據(jù)重要位置，但作為惟一一家在全國(guó)所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的銀行，農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)在于擁有全國(guó)最多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、最大的從業(yè)人員隊(duì)伍，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。這是農(nóng)行構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系的一個(gè)十分重要的有利條件。而要變有利條件為現(xiàn)實(shí)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，必須著眼于縣域潛在市場(chǎng)、著眼于大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，緊跟縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè)發(fā)展，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，加大對(duì)農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入。近年來(lái)，豐城市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，涌現(xiàn)出許多特色鮮明、專業(yè)化程度高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。包括梅林鎮(zhèn)的藥湖水面開(kāi)發(fā)、段潭鄉(xiāng)的“三水”產(chǎn)業(yè)立體開(kāi)發(fā)；已享有“中國(guó)豇豆第一鎮(zhèn)”的袁渡鎮(zhèn)以豇豆生產(chǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”的形式，建立蔬菜生產(chǎn)基地；筱塘鄉(xiāng)主要生產(chǎn)“元和”皮蛋，杜市鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“子龍”凍米糖，拖船鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“三星”田螺醬，小港鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“一品齋”醬菜等，這些生產(chǎn)各種名優(yōu)特稀農(nóng)產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已占到全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一左右，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)所生產(chǎn)的各種特色農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和農(nóng)民收入的主要來(lái)源，而這些農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)在集群化發(fā)展過(guò)程中，金融需求是十分旺盛的，要通過(guò)積極探索有別于城市業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)思維的管理、授信、考核和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，全面推行小企業(yè)信貸管理體制，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，從而不斷培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，城市業(yè)務(wù)是主干。城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、雙層經(jīng)營(yíng)是農(nóng)行的最大優(yōu)勢(shì)，面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域與加快發(fā)展城市業(yè)務(wù)是相輔相成的有機(jī)整體。城市市場(chǎng)和大客戶是農(nóng)行重要的盈利支柱，并通過(guò)價(jià)值鏈延長(zhǎng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著龍頭和帶動(dòng)作用。把城市業(yè)務(wù)做好了，農(nóng)行在縣域的骨干支柱作用才能發(fā)揮得更充分；只有城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)都活躍起來(lái)，農(nóng)行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強(qiáng)市、以能源興產(chǎn)業(yè)、不斷地攀升新的平臺(tái)的戰(zhàn)略機(jī)遇，把城鎮(zhèn)區(qū)作為營(yíng)銷(xiāo)主戰(zhàn)場(chǎng)，深化扁平化改革，全面提高直銷(xiāo)能力，按照批零兼顧、擇優(yōu)進(jìn)入的原則，集約經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)法人客戶業(yè)務(wù)和高端個(gè)人客戶業(yè)務(wù)。通過(guò)擴(kuò)大直接經(jīng)營(yíng)、優(yōu)化資源配置、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高服務(wù)質(zhì)量等多手段，積極開(kāi)發(fā)、推廣新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)和避險(xiǎn)產(chǎn)品，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，做好上游系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶營(yíng)銷(xiāo)鏈接工作，把握地方經(jīng)濟(jì)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化機(jī)遇，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)了城市業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力，確保城市主體業(yè)務(wù)增量市場(chǎng)份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當(dāng)?shù)厮拇髧?guó)有商業(yè)銀行的82.87%，位居四行首位；實(shí)現(xiàn)貸款凈投放近7億元，創(chuàng)歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產(chǎn)、人民醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)客戶，城市業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，這為農(nóng)行更好地服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了條件。

(三)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，重點(diǎn)在于立足全面營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)城鄉(xiāng)一體化聯(lián)動(dòng)，輻射和帶動(dòng)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為商業(yè)銀行，增加盈利和提高經(jīng)營(yíng)效益是其本質(zhì)屬性。目前，農(nóng)村金融需求正呈現(xiàn)綜合化、多樣性的特征，客戶價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng)，在這種情況下，農(nóng)行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，牢牢把握發(fā)展機(jī)遇，立足于全面營(yíng)銷(xiāo)、重點(diǎn)突破，加強(qiáng)與重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)對(duì)接，大中小并舉，加大市場(chǎng)拓展力度，輻射和帶動(dòng)周邊區(qū)域和系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這個(gè)方面，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)質(zhì)上是一種城鄉(xiāng)一體聯(lián)動(dòng)的體系，要充分利用城市營(yíng)銷(xiāo)的有益經(jīng)驗(yàn)和開(kāi)發(fā)的高附加值的產(chǎn)品，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)，特別是要加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力度，抓好小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)工作，繼續(xù)實(shí)行“目錄管理+特別授權(quán)”運(yùn)作方式，穩(wěn)步推廣“成長(zhǎng)通”小企業(yè)可循環(huán)貸款，積極營(yíng)銷(xiāo)短期信貸產(chǎn)品，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。同時(shí)，有選擇地支持有市場(chǎng)帶動(dòng)作用的家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶，骨干城鎮(zhèn)重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)民自建房工程，逐步實(shí)現(xiàn)集約化和適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，在服務(wù)“三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最優(yōu)化目標(biāo)。

二、特色化經(jīng)營(yíng)：構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系的根本出路

當(dāng)前農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場(chǎng)后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經(jīng)營(yíng)的路子，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，最大限度地滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

(一)瞄準(zhǔn)特色產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，豐城針對(duì)豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業(yè)、港源硅業(yè)、同濟(jì)豐宇、三維化纖等企業(yè)在供應(yīng)、生產(chǎn)鏈條上相互依存、相互利用的特點(diǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，綜合利用廢棄物，開(kāi)發(fā)中下游產(chǎn)品，大力發(fā)展煤炭化工產(chǎn)品深加工等各種相關(guān)產(chǎn)業(yè)，培育循環(huán)利用本地資源的新興產(chǎn)業(yè)，以循環(huán)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展推動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，打造以工業(yè)園區(qū)為中心、以省屬企業(yè)為依托、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)為基礎(chǔ)的三大工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極，將華伍、蘭豐、潤(rùn)田、同宇、港源硅業(yè)、三福軋鋼等一批企業(yè)項(xiàng)目引入工業(yè)園區(qū)，全市已形成能源、冶金、建材、機(jī)電、塑業(yè)五大支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在豐城市發(fā)現(xiàn)了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)，占江西省的1/4強(qiáng)。豐城充分利用得天獨(dú)厚的自然資源，著手進(jìn)行富硒綜合開(kāi)發(fā)利用示范，加快富硒農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)步伐，走出一條現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展路子。豐城這些特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是縣域業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。應(yīng)通過(guò)政策激勵(lì)，牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、資源開(kāi)發(fā)、城鄉(xiāng)建設(shè)和消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)的機(jī)遇，鼓勵(lì)縣域業(yè)務(wù)拓展向這些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)聚集，重點(diǎn)支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽(yù)、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。2006年豐城農(nóng)行看準(zhǔn)豐城市是江西省首屈一指的水禽養(yǎng)殖基地的實(shí)際，通過(guò)貸款600萬(wàn)元支持華陽(yáng)羽絨服廠的發(fā)展，起到了良好的示范作用。(二)發(fā)展特色業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產(chǎn)品為載體，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、服務(wù)范圍寬、員工網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)規(guī)模大的優(yōu)勢(shì)，打造具有自身特色的品牌優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品建設(shè)上，要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點(diǎn)，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的工資和匯兌服務(wù)。在中間業(yè)務(wù)上，要加快中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，推進(jìn)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產(chǎn)品；大力拓展收單市場(chǎng)，強(qiáng)化用卡激勵(lì)措施，擴(kuò)大持卡消費(fèi)；加大自助機(jī)投入和更新力度，加強(qiáng)銀商結(jié)盟，改善用卡環(huán)境。加強(qiáng)組合營(yíng)銷(xiāo)，做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。拓寬壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，深入推進(jìn)期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行發(fā)展等。

(三)完善特色服務(wù)。要緊緊把握城鄉(xiāng)一體化、城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大和區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動(dòng)發(fā)展的機(jī)遇，繼續(xù)鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)大中型客戶維護(hù)和拓展力度，制定優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶營(yíng)銷(xiāo)管理辦法，合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，有效進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽(yù)良好、誠(chéng)信度高、回報(bào)豐厚的中高端個(gè)人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，制定實(shí)施對(duì)城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和科教文衛(wèi)、通訊傳媒等公共事業(yè)項(xiàng)目提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時(shí)，要積極打造連接城鄉(xiāng)的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業(yè)扶持力度。堅(jiān)持商業(yè)化原則，實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)，跟蹤城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向流動(dòng)和工農(nóng)業(yè)交融發(fā)展的新趨勢(shì)，重點(diǎn)支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽(yù)、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”運(yùn)作模式，由支持單個(gè)農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，起到“輻射一面、帶動(dòng)一片”的作用。要按照貼近市場(chǎng)、貼近客戶和精簡(jiǎn)高效、權(quán)責(zé)對(duì)稱的原則，健全完善以市分行、支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主體的三級(jí)服務(wù)架構(gòu)，實(shí)施分層專業(yè)服務(wù)，通過(guò)價(jià)值鏈延長(zhǎng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮龍頭和帶動(dòng)作用。近年來(lái)，豐城采取多種優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)社會(huì)資金不斷地流向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等各個(gè)投資領(lǐng)域，促進(jìn)了社會(huì)公共事業(yè)發(fā)展，也成為拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。現(xiàn)在，豐城全市民營(yíng)企業(yè)達(dá)到近900家，全市43.6%的行政村實(shí)現(xiàn)了通水泥(油)路，這些為拓展農(nóng)行的特色服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。

三、差異化競(jìng)爭(zhēng)：創(chuàng)新縣域管理機(jī)制的有效措施

構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系的難點(diǎn)主要在于農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依然高于城市業(yè)務(wù)。因此，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，應(yīng)該著眼于縣域經(jīng)濟(jì)差異性大、需求層次多的基本特點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

篇13

__經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，離不開(kāi)金融服務(wù)業(yè)的強(qiáng)力支撐。從近三年來(lái)看，__縣金融部門(mén)為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)步增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，20__-20__年全縣累計(jì)投放信貸資金26.2億元。與20__-20__年同期gdp相比，全縣金融信貸投放增長(zhǎng)比gdp增幅高出2.2個(gè)百分點(diǎn)，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度不斷加大。僅果業(yè)一項(xiàng)，全縣金融機(jī)構(gòu)共累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸款就達(dá)5億元以上，推動(dòng)了果業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。近年來(lái)，縣里確立的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)放貸支持了一半以上。隨著對(duì)地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)自身盈利水平也穩(wěn)步提高。20__年全縣金融機(jī)構(gòu)還虧損303萬(wàn)元，20__年起實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)水平大逆轉(zhuǎn)，經(jīng)營(yíng)收益達(dá)千萬(wàn)元。

二、當(dāng)前縣域金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面存在的主要問(wèn)題

（一）信貸投放規(guī)模小，增速慢。三年來(lái)，全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款26.2億元，其中20__年為5.2億元、20__年為6.2億元、20__年為7.1億元、20__年為7.7億元，占同期gdp的比重分別為36.4%、37.6%、36.9%和32.5%，在較低的比重水平上徘徊不前。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，20__年與前一年基本持平，20__-20__年分別增長(zhǎng)19.2%、14.5%和8.5%，年均增長(zhǎng)速度為14.1%。增幅不大、不穩(wěn)、不快，甚至有所放緩，與縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的需要極不相符。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不平衡，信貸投向不合理。存款中企業(yè)存款比例太小，貸款中主要是農(nóng)業(yè)放貸，工業(yè)貸款比例偏低，存貸發(fā)展的空間都受到限制。近20__-20__年全縣金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放6.27億元，但工業(yè)貸款累計(jì)投放只有9828萬(wàn)元，商業(yè)貸款累計(jì)只有7579萬(wàn)元，放貸結(jié)構(gòu)差異明顯，遠(yuǎn)不能適應(yīng)我縣加快實(shí)施“工業(yè)興縣”的戰(zhàn)略的要求。

（三）銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾依然突出。一方面金融機(jī)構(gòu)的資金難以在縣域內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融的大力支持。隨著我縣招商興工步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，信貸資金需求不斷擴(kuò)大，金融已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

三、__縣金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不力的原因

（一）金融政策體制的調(diào)整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的張力。一是銀行機(jī)構(gòu)收縮。前幾年，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)有商業(yè)銀行整合資源、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，縣內(nèi)的建行、中行全面退出__金融市場(chǎng)；工行降格為分理處（20__年才升級(jí)為支行）；農(nóng)發(fā)行只保留客戶組（負(fù)責(zé)貸前調(diào)查），其他業(yè)務(wù)劃歸農(nóng)發(fā)行信豐縣支行統(tǒng)一管理。目前，全縣只有35個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)行3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)信社21個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，工行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。有3個(gè)偏僻鄉(xiāng)還沒(méi)有一家金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖已在今年初開(kāi)始運(yùn)行，但受其業(yè)務(wù)品種（采取存單質(zhì)壓的方式以及貸款額度小、時(shí)限短的特點(diǎn)）、人員素質(zhì)和內(nèi)控管理等因素制約，在短期內(nèi)支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度依然不大。二是貸款權(quán)限上收。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，越到基層，信貸權(quán)限越小。盡管基層金融機(jī)構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實(shí)、最為全面，卻因?yàn)槿狈?yīng)有的信貸決策權(quán)，無(wú)法及時(shí)滿足企業(yè)有效的信貸需求，基層商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無(wú)權(quán)，只有貸款推薦權(quán)，而無(wú)貸款審批權(quán)，支持縣城經(jīng)濟(jì)企業(yè)的貸款力度減弱。如縣農(nóng)行只對(duì)2a以上企業(yè)才可新增發(fā)放貸款，且企業(yè)評(píng)級(jí)由省分行按一年一次組織，貸款授信則由市分行進(jìn)行，縣支行只有諸如存單質(zhì)押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款的自主發(fā)放權(quán)。三是貸款門(mén)檻提高。各商業(yè)銀行貸款向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，資信評(píng)級(jí)制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標(biāo)制定的，與我縣中小企業(yè)處于發(fā)展起步階段的實(shí)際相差甚遠(yuǎn)，同時(shí)為了嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在信貸資金投放上謹(jǐn)慎有加，過(guò)多傾向于授信評(píng)級(jí)高的大企業(yè)，忽略信用等級(jí)低的中小企業(yè)。而我縣絕大多數(shù)縣內(nèi)企業(yè)難以達(dá)到較高的信用等級(jí)，一些優(yōu)良中小企業(yè)客戶被拒之門(mén)外。相對(duì)而言，國(guó)有銀行貸款利息雖然較低，但門(mén)檻較高，手續(xù)更繁；信用社貸款更靈活方便，但利息較高，且采取以貸款入股形式來(lái)吸收股金，增加了借款人的融資成本，提高了貸款門(mén)檻。四是存貸比例失衡。在信貸權(quán)限不斷收縮的情況下，信貸總量進(jìn)一步萎縮，貸款基本上只收不貸，縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存貸規(guī)模明顯不平衡。如20__年全縣金融機(jī)構(gòu)全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額16.4億元，貸款余額7.1億元，存貸差達(dá)9.3億元，其中上存資金達(dá)4.23億元。金融機(jī)構(gòu)吸收縣內(nèi)存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟(jì)的力度不夠，國(guó)有商業(yè)銀行成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”，縣內(nèi)資金大多轉(zhuǎn)移、“流失”到縣外，抑制了金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，減少了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。__縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較遲，底子薄、基礎(chǔ)差，農(nóng)業(yè)比重依然占據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的主體地位，工業(yè)比重較小、分量不大是最大的縣情，也是縣域經(jīng)濟(jì)最大的軟肋。盡管近些年來(lái)，我縣強(qiáng)力實(shí)施“招商興工”戰(zhàn)略，加快推進(jìn)“全民創(chuàng)業(yè)”步伐，但實(shí)事求是的看，當(dāng)前本土企業(yè)依然是數(shù)量少、規(guī)模小、實(shí)力弱，招商引進(jìn)和培育的大項(xiàng)目、大企業(yè)不多、不強(qiáng)、不優(yōu)。20__年，全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)只有16戶，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值6.4億元，只占全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值的3.7%。全縣重點(diǎn)稅源企業(yè)中，稅收過(guò)1000萬(wàn)的企業(yè)只有1戶，100萬(wàn)至1000萬(wàn)的只有7戶，10萬(wàn)至100萬(wàn)的只有10多戶，這也說(shuō)明我縣工業(yè)企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況是“小而弱

”、“小而散”，大多只能稱為“微型企業(yè)”。從內(nèi)部情況來(lái)說(shuō)，縣域中小企業(yè)除了存在資金不雄厚、實(shí)力不強(qiáng)大等明顯的先天不足之外，還突出體現(xiàn)在：一是管理水平差。大多數(shù)中小企業(yè)管理人員綜合素質(zhì)較低，內(nèi)部管理制度不健全，財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理比較混亂，會(huì)計(jì)報(bào)表資料殘缺不全，銀行很難了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況，也就難以信貸支持。二是經(jīng)營(yíng)效益差。不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負(fù)債率較高，盲目上馬，經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，大多數(shù)不符合貸款條件。三是防御風(fēng)險(xiǎn)能力差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)千變?nèi)f化，而許多中小企業(yè)天生就不足，加之規(guī)模又小，企業(yè)倒閉率自然就高。這些都影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的信心，減少了金融機(jī)構(gòu)的放貸動(dòng)力，從而制約了中小企業(yè)乃至縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資能力。（三）縣域誠(chéng)信體系的缺失，弱化了縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融信貸投放的引力。社會(huì)信用環(huán)境較差，從根本上影響金融業(yè)信貸投放的信心和決心。當(dāng)前，全縣上下包括黨政機(jī)關(guān)和金融系統(tǒng)在內(nèi)，都注重開(kāi)展信用環(huán)境建設(shè)，但由于歷史遺留的各種因素，當(dāng)前部分企業(yè)和個(gè)人社會(huì)信用依然觀念淡薄，社會(huì)誠(chéng)信體系仍不健全，部分借款人有空可鉆，惡意拖欠、逃避債務(wù)的現(xiàn)象尤在。各商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格管理，存在不好放貸和不敢大膽放貸的現(xiàn)象。特別是由于前些年黨政機(jī)關(guān)干部貸款墊稅、貸款帶頭發(fā)展產(chǎn)業(yè)等歷史原因，產(chǎn)生了部分黨政干部私借公用貸款現(xiàn)象。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，涉及全縣90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)干部，大部分私貸公用貸款發(fā)生在農(nóng)行和農(nóng)村信用社，其中農(nóng)行331萬(wàn)元，農(nóng)信社210萬(wàn)元。這些都直接影響到全縣信用環(huán)境建設(shè)，給縣域信貸市場(chǎng)帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。

（四）信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。當(dāng)前，我縣貸款難問(wèn)題雖有緩解，但金融信貸工作機(jī)制不暢依然是個(gè)大問(wèn)題。一方面是貸款抵押制度不合理，造成貸款擔(dān)保難問(wèn)題。中小企業(yè)和農(nóng)民作為數(shù)量最龐大的縣域主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過(guò)程中，有諸多障礙因素，其核心是抵押擔(dān)保難。就中小企業(yè)而言，因?yàn)槠溆行зY產(chǎn)少、抵押能力低、財(cái)務(wù)不透明、管理不規(guī)范，再加之社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)欠缺，大大增加了獲得貸款的難度，造成金融機(jī)構(gòu)難貸款與中小企業(yè)貸款難的矛盾。就農(nóng)民而言，其抵押物只有住房和土地，又不能作為抵押物（農(nóng)村住房沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證書(shū)，承包的土地為集體土地），農(nóng)民申貸難度很大。另一方面是信貸管理考評(píng)機(jī)制不盡合理，影響了信貸人員的積極性和主動(dòng)性。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行剛性考核和貸款責(zé)任終身追究制，而缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，造成信貸員責(zé)、權(quán)、利不對(duì)稱，導(dǎo)致部分信貸員存在“懼貸”心理。如一些金融機(jī)構(gòu)把新的貸款投放機(jī)制貫穿于信貸工作人員員工守則后，合理合法的貸款一天逾期也不能存在，否則即罰款。這種非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫?，使貸款業(yè)務(wù)人員“一朝被蛇咬、十年怕井繩”。貸款需求企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)銀行信貸資金也只能“望資興嘆”，企業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的活力因此受到羈絆和制約。

四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策與建議

加大投入是當(dāng)前保增長(zhǎng)、促發(fā)展的重要舉措，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的__縣來(lái)說(shuō)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，加大投入仍將是__經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大主題和強(qiáng)動(dòng)力，__經(jīng)濟(jì)發(fā)展將依賴于投資型發(fā)展模式。繼續(xù)穩(wěn)定和增加縣域投資，保持全縣經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，一方面要加大向上爭(zhēng)項(xiàng)爭(zhēng)資和對(duì)外招商引資力度，另一方面要重視和加快金融業(yè)發(fā)展，為服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)大的資金支持。

（一）建立金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的政策體系。一是解決存貸差問(wèn)題。近三年來(lái)的中央1號(hào)文件都一以貫之地提出將“縣域金融機(jī)構(gòu)一定比例存款投放當(dāng)?shù)亍保霞?jí)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)解決從縣域抽調(diào)資金的辦法，明確縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)規(guī)定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)，以充分保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。二是解決放權(quán)與門(mén)檻問(wèn)題。上級(jí)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化授權(quán)，相應(yīng)地提高縣域企業(yè)的授信額度，切實(shí)改變目前普遍存在的不放或放短、放小等問(wèn)題。同時(shí)要根據(jù)我縣多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初始階段的實(shí)際，適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入條件，企業(yè)不分大小，經(jīng)營(yíng)不論規(guī)模，只要有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，就要大力地支持。三是解決對(duì)“三農(nóng)”信貸的扶持問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)對(duì)擔(dān)負(fù)著支持“三農(nóng)”的農(nóng)信社應(yīng)采取適當(dāng)傾斜的政策，幫助其加快消化歷史包袱；對(duì)發(fā)放“三農(nóng)”貸款的金融機(jī)構(gòu)，可放寬壞帳核銷(xiāo)等政策，保護(hù)和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。此外，要建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制，提高信貸人員營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性。

（二）完善金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。一是要研究出臺(tái)相關(guān)考核激勵(lì)政策，建立金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的合理有效信貸投入進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì)?？h政府可制定一定的金融信貸增長(zhǎng)指標(biāo)，對(duì)完成指標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，參照財(cái)稅部門(mén)考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。20__年我縣曾出臺(tái)過(guò)此類(lèi)措施，但落實(shí)不夠到位，效果不大明顯。要進(jìn)一步予以健全，并不折不扣執(zhí)行，把這一激勵(lì)機(jī)制的作用發(fā)揮出來(lái)。二是要強(qiáng)化金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)，成立支持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開(kāi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況分析會(huì)議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的實(shí)際問(wèn)題。縣人民銀行要根據(jù)金融支持地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，制定和完善相關(guān)指標(biāo)體系，對(duì)金融支持地方的情況進(jìn)行定性定量分析，把握金融運(yùn)行的特點(diǎn)，增強(qiáng)金融工作的針對(duì)性和實(shí)效性。三是要密切政銀企的溝通與合作，建立政府與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的聯(lián)席會(huì)議制度，完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制，加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)金融信息雙向交流，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展?？h域經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息；金融部門(mén)要及時(shí)向縣經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。