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篇1

一、發展現狀

2008年5 月 15日，中國郵政儲蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級審批，原有的15個對外營業網點中，有兩個被規劃改革為郵政銀行二級支行，另外13個網點由于不具備專業經營的條件暫按原來模式運作、管理。成立后的郵政儲蓄銀行徹底改變了過去只存不貸的歷史，信貸產品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲蓄定期存單小額質押貸款逐步發展成為以小額信用貸款、商務貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業務體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開發中間業務，形成了以工資，理財產品，保險及基金等為主的中間業務體系。在業務產品不斷豐富的基礎上，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行始終堅持郵政儲蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設溝通城鄉的金融服務網絡，并依托其網絡優勢積極開展服務三農和中小企業工作，努力為城鄉居民提供專業、優質、高效的基礎金融服務，全力支持地方經濟發展建設。

二、存在問題

1.金融服務專業化程度有待進一步提高。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個網點僅辦理儲蓄業務和代收話費等中間業務，客戶如果需要辦理貸款、理財等其他業務，則需到支行網點辦理，這樣的運作模式不但給鄉鎮用戶辦理貸款等業務造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時，在這種運作模式下普遍存在的混崗作業、頻繁換崗，業務人員的業務專業化水平不高以及觀念滯后等問題，不僅在一定程度上降低了郵政儲蓄銀行企業管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來隱患，成為當前郵政儲蓄銀行發展的一個重要制約因素。

2.金融人才結構不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業人員105 人，人才隊伍規模較小，隨著國際旅游島建設的進一步發展，各種新的金融業務產品逐步面世，郵政儲蓄銀行業務體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國際旅游島和自身金融建設的要求。據調查顯示，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行現有人員素質偏低，結構不合理，缺乏高層次人才的現象較為突出。目前，該支行從業人員中大專及以下學歷人員占主導，占總人數的78 ％，本科學歷人員占總人數的20％，碩士研究生以上人員僅占總人數的2％，博士研究生人數為0人；一線業務人員和行政人員數量較大，高中級管理人員缺乏，具備專業技術資格的人員僅占總人數的4 ％。①

3.信貸產品仍缺乏市場競爭力。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲蓄定期存單小額質押貸款一種信貸產品，經過兩年多的發展，郵政儲蓄信貸業務逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個人商業貸款等三種信貸業務。目前，郵政儲蓄銀行海口支行已經開始試點企業貸款業務，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行各項貸款余額為2 138萬元，而同期屯昌縣金融機構人民幣各項貸款余額為87 206萬元，僅占2.5％。由此可見，其貸款市場份額較小，缺乏市場競爭力。小額農業貸款業務是郵政儲蓄銀行的特色項目，2010年末，該項業務的余額為1 400萬元，而同期屯昌縣農村信用合作聯社的農業貸款余額為13 723萬元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質押物范圍狹小，僅限于房產。（2）貸款額度小，審批難。（3）營銷宣傳不到位，大多數農民并不清楚此項業務。

4.中間業務有待進一步發展。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務主要集中在工資（包括養老金）、理財產品、基金及保險方面，基本沒有開發、創新與營銷高技術型、高附加值型的中間業務，市場占有率也較低。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業務收入由基金收入、保險收入、理財產品收入三部分構成，中間業務收入來源范圍狹窄。2010年，該支行中間業務收入共計25萬，其中，基金收入4萬元，保險收入19萬元、理財產品收入2萬元。而2010年，全縣金融機構中間業務收入共計567萬元，其中農行、中行、建行年中間業務收入均突破百萬元，郵政儲蓄中間業務收入只占轄區金融機構的4%，② 由此可見，中間業務仍有較大的開拓空間，有待進一步發展。 、

三、對策建議

1.推進網點改革，加快標準化網點建設，提升專業化經營水平。專業化經營是郵政儲蓄銀行進一步發展的關鍵，也是郵政儲蓄銀行向全功能商業銀行轉型必須要解決的首要問題。目前，針對經營網點布局不合理、標準化網點少、安全設施不完善等問題，首先，應該加大資金投入，盡快完善基層網點硬件設施的配備，增加存折打印機、自助補登折等設備，不斷改善服務條件，同時要擴大投放和合理布局ATM、POS、商務通等自助設備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲蓄銀行要在短期內實現郵政業務與金融服務業務的完全分離也不太現實，在當前形勢下，郵政儲蓄銀行要加快標準化網點建設，實現專業化經營，積極適應國際旅游島建設的金融需求；最后，要在加強標準化網點建設的同時，發揮郵銀結合的優勢發展特色業務，加強對前臺業務人員的培訓和管理，不斷提升其專業化服務水平。

2.加快引進和培養金融、外語、營銷等專業人才。一是針對海南國際旅游島建設對金融人才的需求，制定專門的金融人才引進和培養計劃，多渠道、多層次引進高素質、金融業務能力強的金融專業人才；二是要主動適應國際旅游島的金融需求，積極儲備包括外語、營銷等在內其他專業人才；三是要不斷改善人才成長環境，為其提供良好的就業配套措施，同時建立科學有效的考核機制和內部激勵機制，不斷激發員工的工作熱情，實現快樂工作；四是要整合培訓資源，不斷拓寬員工培訓渠道，豐富培訓方式，支持員工自主學習和提升；五是要加大培訓力度，不斷提高客戶經理、風險經理等中高層的業務和管理水平，逐步培養各個業務戰線的領軍人物。

3.充分發揮網絡優勢，加快發展公司業務，提高國際業務經營能力，加大郵政儲蓄銀行對國際旅游島建設的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發展步伐，充分發揮縣域郵政儲蓄銀行的網絡優勢，重點抓住大型農貿市場、農產品批發市場等資金歸集類重點客戶，大力推廣POS收單等業務；第二，要抓住國際旅游島建設大中企業落戶的契機，加快縣域郵政儲蓄銀行公司業務的發展，積極參與市場競爭，盡快轉變觀念，牢固樹立“以客戶為中心”的發展理念，強化市場營銷，真正面向客戶，做好公司業務產品的開發工作[1]；第三，結合國際旅游島國際金融業務的需求，發展專業網點，豐富幣種和產品種類，開展多幣種國際匯款、外幣儲蓄、外幣理財、外幣兌換等業務，不斷提高國際業務經營水平；第四，發揮郵政儲蓄銀行放貸周期長、靈活、方便、陽光等優勢，開發新的信貸業務產品，加強風險控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設工程”；第五，特色農業是國際旅游島建設的重要組成部分，縣域郵政儲蓄銀行要高度重視農戶信貸業務，加大宣傳力度，提高社會形象，加快農村信用體系建設，切實了解和掌握農戶準確信息，優化金融生態環境，從而提高貸款辦理效率和營銷貸款的針對性，逐步拓寬信貸業務和信貸領域[2]。

4.加大中間業務宣傳力度，適時按需開發新的中間業務。一是要加大中間業務的宣傳力度，正確引導客戶，轉變其投資理財觀念，將理財產品、基金等中間業務做大做強；二是要吸取其他行開展中間業務的先進經驗，取長補短，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，不斷提高服務質量，從而增強總體競爭力；三是要緊跟國際旅游島發展建設的步伐，結合地區特點，及時準確把握市場需求，適時擴展業務范圍，促進中間業務向高技術型、高附加值型方向發展。

篇2

金融作為經濟發展的重要推動力，經濟發展的區域性不僅很大程度上借助于區域化運行來實現，而且直接反映了經濟區域性的特點。縣域經濟的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國民經濟中最基礎的區域經濟單元，縣域經濟的高速發展離不開縣域金融的大力支持。一般來說，金融發展有兩個維度：即金融數量擴張和金融數量的改善，然而在我國這么特殊的轉型體制的環境下，十分明顯地暴露出了融發展輕質量重數量。具體表現有：政策性金融機構占縣區金融機構比重很低，業務的種類也比較少，并且在縣域經濟中的作用逐步縮小。因為市場的局限性，國有商業銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴重的經營問題，包袱沉重，權責不明確，并且自有資金的不足也沒有給縣域所需資金注入應有的血液。此外，縣域中的非正規的金融依然存在，而且有些地區非常活躍，對正規化的金融在縣域發展中帶來不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關的法律約束以及擁有的金融風險性。另一方面來說，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問題的同時，在加強縣域金融制度與渠道體系創新，金融產品創新、完善擔保體系與政策支持等方面提出了對策建議。

二、縣域金融支持縣域經濟發展現狀分析

1.縣域金融的發展對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用

金融機構的前期貸款對GDP增長的貢獻度較大，貢獻系數接近18%。同時分析顯示，GDP的增長對貸款增長的帶動作用明顯，表明縣域金融的發展不僅能夠支持縣域經濟的增長，反過來，縣域經濟的增長還有帶動縣域金融機構增加對縣域地區增加資金投放的作用，二者互為促進，良性發展。

2.農信社與城市商業銀行是推動縣域經濟發展的主力軍

在鞍山縣域地區，農信社、城市商業銀行（鞍山銀行）共同成為推動縣域經濟發展的主力軍。在縣域金融支持縣域經濟發展中，農信社、鞍山銀行與村鎮銀行等新型金融機構發揮了重要作用，對縣域經濟增長的貢獻度達80%以上，其中，農信社對縣域經濟增長的貢獻度就高達50%以上，是促進鞍山縣域經濟增長的主要因素。

3.大型銀行服務縣域經濟的職能明顯弱化

中國農業發展銀行與四大國有商業銀行在促進縣域經濟發展中發揮的作用極為有限，甚至出現負貢獻的現象，表明大型銀行服務縣域經濟的職能明顯而且持續弱化。

三、縣域金融支持縣域經濟發展存在的問題

1.縣域的金融服務功能逐步弱化

縣域網點和金融機構大量收縮，國有商業銀行撤并后，并沒有相關的金融機構馬上跟進，而且留存的商業銀行由于對貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導致局部真空現象，削弱了縣域金融對經濟發展的支持作用的能力。

2.經營權上，信貸資金投入不足

金融機構對縣域經濟的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機構的戰略調整。商業銀行新增多貸款及市場份額逐年下降，縣域金融供給依靠農信社的貸款增長，充當著配角位，從而對縣域金融的發展造成資金缺口，導致經濟發展的需求與金融信貸嚴重失調。

3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾

在經濟體制改革的過程中，由于國有商業銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業及發達地區相對集中，導致其分支機構存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。

4.縣域金融服務及功能體系不完善

針對縣域金融支持縣域經濟發展中存在的突出問題應督促并鼓勵國有商業銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個方面考慮縣域經濟發展的實際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動資金的貸款審批權限。積極探索合作金融的改革模式，對于合作金融的改革模式要進行深入的探索，逐步改成符合現代化銀行業的發展要求，增強資金實力，強化農信社在合作金融的主體地位，并且繼續發展聯保貸款及小額貸款等等，發揮政策性銀行的作用，以彌補縣域金融對經濟支持的不足及市場失靈現象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領域轉移到生產領域。

四、對策建議

1.加強縣域金融制度創新，促進金融服務渠道體系的創新與完善

通過縣域金融制度創新、拓寬融資渠道、優化渠道結構，破解融資瓶頸，完善服務功能，鼓勵縣域金融機構中的銀行、保險、擔保機構等與縣域民間金融進行有效的戰略合作，創新服務渠道形式，探索構建綜合性、統一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務渠道體系，實現渠道體系資源與結構的優化，提升金融服務實體經濟的有效性，實現金融支持產業升級和縣域經濟協調、可持續發展，有效發揮縣域金融在縣域經濟中的核心作用。

2.加快縣域金融產品創新

縣域金融機構要適應縣域金融需求的發展，強化金融產品創新，優化業務流程，滿足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個人金融產品，最大程度滿足客戶的金融服務需求。積極推行各種創新性的信貸模式，設計適合與滿足縣域需要的金融產品。同時加快鞍山縣域地區金融基礎設施建設，設立金融產品創新實驗區，支持金融機構擴大貸款模式。

3.構筑完善的縣域金融服務體系

為加快縣域經濟發展，提升縣域金融服務能力，必須進一步完善縣域金融機構的服務體系，構建由國有商業銀行、城市銀行、農信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補充的縣域金融服務體系，并要積極鼓勵與促進縣域保險、擔保、小額貸款公司等服務縣域經濟的非銀行金融機構的發展。同時打造鞍山縣域地區優良的金融生態環境和信用環境，推動征信體系建設，拓寬征信系統在非信貸領域的應用，增強征信系統影響力，提升社會誠信意識，堅決打擊破壞金融生態環境行為，形成相對完善的鄉村金融服務體系。

4.拓展融資渠道與創新擔保方式，建立有效的金融擔保體系

為暢通縣域金融服務渠道，必須構筑和完善多層次、多形式的信用擔保體系。縣域金融機構要擴大有效擔保品范圍，不斷創新擔保方式與擔保模式，探索發展銀行和民間資本有效結合，整合服務，進一步探索由銀行、合作社、信用村（戶）、企業、擔保公司以不同方式組合的信貸擔保模式，有效化解市場風險。同時基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款等創新擔保方式，建立并完善有效的縣域金融擔保體系。

5.繼續加大政策支持與扶持力度

大力支持縣域中小金融機構、新型金融機構服務縣域經濟并且充分發揮大型商業銀行服務縣域經濟的主渠道作用，同時建立起政府+龍頭企業+產業鏈中小企業的架構體系，打造政府基金+產業鏈普惠金融機構+融資主體的新型普惠金融模式，滿足縣域中小企業來自各類金融機構全方位的金融服務需求，促進縣域經濟持續健康發展。

參考文獻：

[1]毛勇，張.構建縣域中小企業金融支撐體系的思考[J].金融經濟，2013，（6）：85-87.

[2]宋明.縣域農村金融供給不足的困境與化解途徑-基于甘肅省甘谷縣的調查[J].甘肅科技縱橫，2014，（7）：7-9.

篇3

（一）農業經濟在全縣經濟中占居主導地位。農業總產值占全縣生產總值的33.75%，比工業經濟的比重高4.58個百分點。全縣在農業生產上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農產品為主。勞務經濟、畜牧養殖、農副土特產品經營仍然農民增收的重要途徑。

（二）工業經濟在全縣經濟中發揮重要作用。工業總產值占全縣生產總值的29.17%。全縣規模以上的企業達到32 家。

（三）第三產業成為全縣經濟的骨干力量。第三產業總產值占全縣生產總值的37.09%，比第一產業、第二產業分別高0.8個百分點和1.9個百分點。

（四）民營經濟在全縣經濟中的生力軍作用逐步凸現。民營經濟占全縣經濟總量的比重正逐步攀升，對拉動全縣經濟增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。

二、縣域金融服務全覆蓋發展中存在的困擾

（一）服務半徑大幅縮小，業務發展后勁不足。保康縣轄內共有農行、農發行、農商行、郵政儲蓄銀行、工行、建行六家金融機構。從銀行網點布局及人員結構看，鄉鎮網點少的現狀已經不能適應當前縣域業務發展的需要。大部分銀行在鄉鎮農村市場無機構、無人員服務，使很多城鄉居民特別是農村農民得不到便利的金融服務，給城鄉居民帶來諸多不便，業務發展后勁嚴重不足。

（二）臨柜人員嚴重老化，業務發展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數量逐漸減少，且結構性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應業務快速發展的需要，制約了業務的快速發展。二是部分網點缺員嚴重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負荷勞動，高強度的勞動加重了柜員負擔，挫傷了員工的積極性。三是員工知識結構老化。臨柜員工除接受會計、信貸專業培訓外，參與其他培訓較少，對證券、基金、保險和網上銀行、電子銀行知識掌握不全，了解不深，不能全面準確地向客戶解釋相關業務品種，有針對性地營銷銀行產品。對全行經營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會計人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務“三農”的深入推進，進一步加劇了員工緊缺的矛盾。

（三）竟爭優勢逐步削弱，業務發展空間不足。近幾年，農行完全退出鄉鎮市場的同時，農商行、郵政儲蓄則大幅擴張，農發行步入商業化改革，幾乎在所有建制鄉鎮都有信用社和郵政儲蓄的營業網點，農發行的觸角也延伸至每一個鄉鎮。目前全縣金融市場的競爭格局是城區處于完全競爭狀態，骨干鄉鎮市場被郵政與農商行瓜分，支農信貸基本由農商行和農發行瓜分。

（四）市場發育不夠成熟，業務發展潛力不足。一是農村金融服務功能單一。金融業務還是局限于傳統的存款、貸款、結算及匯兌業務，新興的金融產品如網上銀行、電子銀行業務、個人理財業務、業務等發展比較緩慢，農村金融產品更是滯后。二是理財意識和理財文化落后，部分居民對銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。三是信用擔保體系不健全。由于缺乏有實力的中介組織，縣域銀行在信貸營運上僅局限于房地產抵押，既加重了企業的成本，又對銀行加快投放增加了難度。

（五）社會信用環境欠佳，業務發展條件不足。一是貸款安全系數低，制約了縣域業務的發展。銀行在選擇客戶時極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發展縣域資產業務的信心受挫。二是企業自身發展不理想。主要是產品科技含量不高、企業市場開拓能力不足、經營管理水平差。

三、實現縣域金融服務全覆蓋的途徑

（一）加快網點布局，重筑業務陣地。一是整合縣域資源，擴大農行的服務半徑。盡快恢復骨干鄉鎮網點，并適當解決勞務派遣業務用工計劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應當前業務發展的迫切需要。二是實施精品網點戰略。根據金融超市的業務需求，按適度超前的標準，打造縣域精品網點，樹立主流金融機構的形象。要通過擴建精品網點、增強服務功能、開展綜合經營來擴大網點的服務半徑，提高網點在當地的影響力。三是適度延伸服務觸角。要通過靈活多樣的服務手段擴大服務市場，縣域精品高效網點要承擔起對鄰近無網點鄉鎮的后續服務工作，要通過安排客戶經理上門服務、推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行等新業務，拓展延伸金融服務渠道。

篇4

由于客觀條件的限制,縣域經濟多以農業經濟為主。近年來,國家對“三農”問題越來越關注,農村經濟得到較大發展,縣域經濟取得了一定的成就,人們生活水平有了較大的提高。以德慶縣為例,全縣共有13個鄉鎮,1346個自然村,人口數量達364300人。德慶縣地處粵西地區,是典型的山區農業縣。目前全縣人口總數36.96萬人,其中農戶9.04萬戶,農業人口29.65萬人,占全縣總人口數的80%。轄內經濟的發展由種植柑橘所拉動,全縣約八成農戶種植柑橘,種植總面積達26萬畝。

從表1可見,縣域經濟發展穩定,人們生活水平逐步提高,但農業生產總值和人均純收入總額的增長速度低于GDP增長速度。由于農業生產總值占全縣GDP的比重幾乎一半,農業人口為全縣人口的80%,所以縣域經濟要高速發展,必須以農村經濟的發展為重中之重。經濟發展離不開資金,所以要加大“三農”的金融支持,以農村經濟的發展推動整個縣域經濟的突飛猛進。

縣域金融現狀

以2009年情況來看,德慶縣金融服務機構呈現出“縣城集中,鄉鎮缺位”的特點。農業發展銀行僅在縣城設立一個服務機構,國有商業銀行的服務機構均集中在縣城,且數量收縮,除農業銀行有2個服務網點外,工商銀行、建設銀行各僅存1個服務網點;農信社在全縣一共30服務網點,縣城14個,13個鄉鎮僅有16個;郵政儲蓄銀行11個服務網點,其中縣城2個,鄉鎮9個。農信社、郵政儲蓄銀行鄉鎮上的網點只設在鎮中心,各大金融機構均是1個服務機構1個ATM機,金融服務不便利。

縣域客觀的信貸環境尚未完善,個人信用評價缺少合理的度量標準。信用測評難以操作。中國人民銀行牽頭組織建立了個人信用體系,能為銀行信貸業務提供一個較好的參考標準。該系統主要分為三部分:第一部分是基本信息,第二部分是信貸信息,第三部分是非銀行信息。但存在的缺陷一是個人信用資料不全。個人信用報告中只有借款人的工作單位、身份證號碼、居住地址、開卡及還款情況等信息,而借款人的收入情況、財產狀況以及職務等一些非常重要的情況沒有反映,還需客戶另外提供。二是個人在部分領域的非銀行負債信息以及遵紀守法信息未進入征信系統,包括個人參與社會保險及繳費信息,公積金繳存賬戶信息,電信用戶、水電用戶、保險等繳費信息。

縣域經濟發展過程中,金融支持存在問題與不足

銀行存貸比例不匹配,縣域經濟發展資金支持不足

縣域經濟以農業為主,工業基礎薄弱,企業生產規模小,技術含量低,好項目少,企業發展不穩定。金融機構出于風險考慮,進行戰略轉移,上收信貸權限,基層行成了上級行的“增存部”、“蓄水池”。郵政儲蓄增長迅猛,縣域國有商業銀行一般只存不貸或多存少貸,向上抽走大部份存款資金,縣域大部份資金外流。

縣域金融體制不健全,地方性中小型金融組織準入門檻高

農村經濟蒸蒸日上,縣域經濟呈現出良好的發展勢頭,這必然對金融支持提出新的要求。然而,隨著金融體制的改革,現存金融體制過份注重城市,忽略農村地區,功能弱化,適合縣域經濟特點且靈活性強的中小型金融機構準入門檻高,金融支持力度不強。主要表現:一是數量收縮。縣域國有商業銀行只有一到兩個分機構;農信社進行集約化經營,撤并偏遠、業務量小的網點,總的金融網點數量減少。二是地域過于集中,分布不均。縣域金融機構“嫌貧愛富”,三大國有商業銀行撤離農村,只在縣城設立網點,一網點一個ATM機,沒有離行ATM機;農信社幾乎一半的服務網點集中縣城。三是機構種類單一。縣域金融機構體制過于傳統,僅有農業發展銀行、三大國有商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行,地方性的中小型民間金融組織尚未建立,缺少經營靈活的地方性股份制銀行、地方性商業銀行、小額貸款公司和村鎮銀行。在縣城,金融服務機構過多導致競爭激烈,鄉鎮地區因機構不足而服務不充分,縣城部分金融機構“門可羅雀”的情景與各大鄉鎮金融機構“門庭若市”的現象形成鮮明對比,給經濟發展帶來一定的阻礙。

金融產品結構不合理,影響縣域經濟增長

縣域經濟要發展,主要解決“三農”問題,滿足農民的合理需求,提高農民生活水平。銀行存款利率低,存在一定程度的通貨膨脹。有閑錢的農戶存錢意愿低,希望通過金融投資理財產品來增值保值。縣域金融機構現存的金融服務產品結構不合理,種類單一,集中在貸款層面上,缺乏適合農戶的理財產品和農業保險。德慶縣作為“中國柑橘之鄉”,轄內農戶,一部份亟需資金經營果園;一部份人因柑橘種植時間長,已經富起來,有著一定的積蓄,想尋求合適的金融投資產品。基于對股票、基金風險的畏懼和資本市場的陌生,一般情況下他們不會涉足資本市場。縣域各大商業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行只有信貸方面的適農產品,沒有推出適合農民的理財產品,忽視了農戶的投資理財需求。另一方面,農業保險的缺位,品種數量都幾乎沒有,難以適應農業發展的需要,不利于縣域經濟的進行。調查發現,由于農業極其容易受天氣影響,一旦受災,必定產生大范圍的損失,賠償機率高,風險大,縣域是保險公司沒有開辦專門的農業保險,農戶因自然災害所遭受的損失無法得到補償。

“貸款難”與 “難貸款”相矛盾,成為縣域經濟發展的“絆腳石”

縣域信貸問題的主要表現是中小企業、農戶“貸款難”和金融部門“難貸款”。由于中小企業規模小、管理機制不健全、經濟效益不高、信用風險較大;個人征信體系不健全,信用測評難操作,農業風險高,農村信貸風險分散機制不健全,貸款缺乏充足有效的抵押物。銀行貸款條件比較苛刻,中小企業與農民貸款難這歷史問題,仍舊是縣域經濟發展道路上一塊巨大的“絆腳石”。中小企業有著一定的經濟基礎,勉強能通過多種渠道暫緩資金短缺問題。農民貸款問題是縣域信貸問題的重點,德慶縣涉農貸款占全縣貸款總額的70%多。但縣域涉農貸款集中在實力相對薄弱的農信社和郵政儲蓄銀行,實力雄厚的國有商業銀行極少參予其中,農發行受職能的限制,信貸以糧棉油為主,信貸范圍較窄。農民貸款難還表現為個人信用難以測評,農戶信貸額度偏小,農業生產資金得不到充分滿足。如農村信用社規定的農戶信用貸款最高限額是3萬元,手續繁瑣,且要經層層審批,讓農戶望而卻步。與此相矛盾的是,縣域金融機構陷入了有資金無項目的“難貸款”尷尬局面。這主要原因是目前縣域個人征信系統不完善,農民信用體系缺失,融資活動中信息不對稱,信貸違約風險過大。

完善金融支持以加強縣域經濟發展的對策建議

各方齊協力,加大“三農”信貸投入,支持縣域經濟發展

縣域經濟發展與信貸資金息息相關,社會各方要齊心協力加大信貸對經濟的支持。一是政府要發揮“有形之手”的作用,對縣域金融采取特殊的扶持政策,對金融機構支持“三農”的風險予以合理的補償;法律上規范民間融資,盡快出臺規范民間借貸的制度或辦法,完善貸款擔保法律,針對貸款人實際情況擴大擔保物范圍。二是金融部門轉變觀念,突出重點,切實加大對農業經濟的信貸支持力度,減少縣域存款上收比例,增加縣域信貸資金數量;摒棄貸款“零風險”不切實際的保守觀念,鼓勵貸款營銷;國有商業銀行應將新增存款按一定比例投放到涉農企業;充分發揮村委對農戶比較了解的優勢,通過創建“信用村鎮”,發放小額農戶信用貸款和推廣農戶聯保貸款等形式,提高農戶授信額度,將3萬限額逐步提高,對文明信用農戶的最高授信額度提高到10萬元,并實行優惠利率,進一步完善農戶聯保貸款;對符合信貸條件的春耕備耕和發展農業生產所需的農機具、種子、化肥、農藥、農用薄膜等農用生產資料的生產和經營貸款,加快審批,及時投放,有效擴大農村小額貸款的覆蓋面,提高資金使用效益。三是人們應加強自身素質修養,注重個人信用,做到“有借有還”;主動了解金融服務產品信息,涉足農村金融市場;積極尋求市場空白,形成“公司+農戶”的現代農業生產模式,提高還貸能力。

降低小額貸款公司和村鎮銀行準入門檻,建立“多元化、層次化”的金融體系

相對于大銀行而言,小的金融機構在向農戶和縣域中小企業提供融資服務上更具比較優勢,因此適合縣域的金融體系應該以中小金融機構為主。一是要降低村鎮銀行和小額貸款公司的準入門檻,鼓勵開設地方性的中小型金融組織。政府部門取消村鎮銀行發起人之一為金融機構的規定,允許資金實力雄厚、信用度高的民間組織和個人獨立設立村鎮銀行;放寬對小額貸款公司經營約束,建立嚴格細密的考核標準,允許管理規范、經營良好、規模較大的小額貸款公司吸取一定比例的公眾存款,使其能長久地經營下去;盡快完善民間信貸相關的法律法規,鼓勵開設民間信貸等地方性中小型金融組織。二是提高金融覆蓋面,激活縣域金融市場,將商業銀行在城市地區開發、開辦的新產品盡快推廣到整個縣域。各大商業銀行增加農村基層服務點,在每個鄉鎮及人口密集的自然村安裝POS機、ATM機等金融自助終端服務設施。三是全面完成縣域金融信息網絡建設,廣泛開展各類代收代付業務,代辦全縣地區的財政、稅務、保險、電信等企事業單位的各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業務,開通網上銀行、電話銀行,為人們提供更為便捷的服務。

靈活創新金融產品,多方面滿足人們需求,激活縣域經濟

進行金融創新,從金融產品種類,產品形式著手。一是完善貸款的相關制度,根據貸款人信用評級、金額大小、貸款期限以及實際情況實行差別利率,推行形式多樣的惠民貸款,如對貸款需求小,信用評價較高的農戶,進行聯戶擔保貸款。二是根據農戶實際情況,推出風險較低的投資理財產品,可由信用社充當“中介”,將擁有優質項目的亟待融資者介紹給有投資意愿的農戶,既解決貸款難的問題,又讓農戶“錢生錢”。三是進行金融保險創新,鼓勵支持保險機構建立推廣農業保險。自然天氣對農村養殖業和種植業影響甚重,一旦遇上天災,如冰雹、雪災、病蟲害等,農戶往往顆粒無收,生活更加艱難。可由商業保險公司開辦農業保險,國家和財政對投保農戶和保險公司的虧損給予相應的補貼,分散農業保險風險。或者,由國家和地方財政出資成立專門的農業政策保險公司,專門負責農業保險。四是進一步完善農村保障制度,國家財政、保險公司和農戶共同出資,完善農村養老保險制度,推出適合農民的醫療養老保險品種。

篇5

城鄉統籌發展計劃的提出是為了適應黨和國家提出的科學發展觀的理念，城鄉統籌發展的提出不僅是為了全面落實科學發展觀，還是構建社會主義和諧社會的有效途徑。和諧社會不僅是精神文明和諧，同樣是經濟發展的和諧。城鄉統籌發展的理念正是反映了這一精神理念。此外，縣域金融服務的發展也對經濟發展起著重要的作用。金融是經濟發展的重要動力，金融運作的好壞直接影響到經濟發展的優劣。如果社會的發展離不開經濟，那么社會的發展同樣離不開金融，金融的發展是社會發展的一大動力。城市的經濟發展比鄉村的縣域經濟發展成熟些，這也一部分取決于城市金融的發展比縣域金融的發展快。要想發展鄉村經濟就要加強對縣域金融的發展。所以，做好縣域金融服務發展才能促進城鄉經濟的協調發展，也是實現科學發展觀理念的重大舉措。

一、縣域金融發展的影響因素

縣域金融的發展并不是順利的，其發展的過程中常常會遇到一些問題，這些不足和缺陷嚴重的影響到縣域金融的發展，間接地也使城鄉統籌的發展增加了一些困難。影響縣域經濟發展的因素有很多，無論是從政策還是體系的制定上都存在一些問題。在改革開放的過程中，無論是文化產業的發展還是經濟領域的改革，都呈現一種蓬勃發展的趨勢，但是有發展就有不足和問題。但是任何發展都存在缺陷和漏洞，隨著社會的發展，縣域金融體系出現了一些問題，縣域金融市場的發展不協調，造成縣域信貸資金的大量外流，這些都嚴重的阻礙了縣域經濟的發展，同時也背離了城鄉統籌發展的目標。

1.縣域金融組織不合理。縣域經濟發展主要是靠相關金融組織的發展，金融組織的發展好壞直接關系到縣域經濟的整體發展成效。然而這些金融組織的發展存在許多的不足。

第一，商業銀行的作用逐漸淡出。我國的商業銀行以追求最大利潤和經濟效益為目的，所以在經濟發展的過程中，國有商業銀行逐漸將發展目標有縣域領域逐漸轉向大中城市，一些基層的機構組織也逐漸脫離。這些都嚴重地影響到縣域經濟發展所需的資金問題。

其次，金融發展不完善，因為金融行業的發展也受到國家政策的影響，金融運行過程中常常會出現一定的缺位，例如最常見的農業銀行的借貸，有些國有糧棉油的信貸服務常常是壟斷的，金融的業務范圍過于狹窄，觸及的領域也有限，為此金融的服務作用沒有得到很好的發揮。

最后，是有關農村信用社的問題，農村信用社是一個新興的組織機構，它是為了發揮商業銀行的作用而設立的，伴隨著政策性的調整，商業銀行的經營戰略也發生了變化。但是農村信用社的發展不是很健全，它所吸收的資金有限，無法滿足縣域金融服務的發展。同時也不利于城鄉經濟的統籌發展。

2.資金問題。金融的發展需要資金，資金是發展必須的要素。但是對于縣域金融的發展來說，資金的嚴重外流嚴重影響到縣域經濟的健康發展。除了商業銀行之外，郵政儲蓄的作用也對縣域金融有吸收資金的作用。郵政儲蓄只存不貸使得縣域資金大量外流。其次，商業銀行上存資金也是造成資金外流的一大原因。

除此之外，其他的導致資金外流的原因都使得縣域金融的信貸資金的供需矛盾更加突出，使得貧富差距越來越大。除了資金外流，還有就是縣域信貸的組織結構不合理。

3.縣域金融發展環境欠缺。一個好的信用環境可以促進金融的蓬勃發展，但是在縣域金融的發展過程中出現了一些信用問題，信用環境的好壞直接影響到金融機構借貸資金的投入，但是目前我國的信用環境還存在一些不完善的地方，一些企業為了追求高的經濟利益常常出現不誠信的現象，這些問題對于金融的信用環境帶來了很大的安全隱患，不利于縣域金融的發展，更加不利于城鄉統籌的建設。

二、提高縣域金融服務的質量，促使城鄉統籌發展

我國一直注重城鄉的統一發展，目的在于堅強壯大縣城的經濟，提高農民的生活水平，壯大縣域的經濟發展，加強金融的服務，不僅加強銀行行業在縣城的發展，也是金融行業入縣城的絕好的時機。為了達到金融服務的加強管理，應該從農民入手，從農民的需求出發，對加強農民的收入，產業的發展提出高的要求，這樣才能很快地將完善的金融機構建立起來，加快縣城的經濟腳步。

1.轉變觀念，提高縣域金融服務意識。相關的金融機構應該加快學習，加快思想的進步，提高觀念意識，為了做到這一點，先關的機構就要清醒的認識到自己作為服務行業的責任，始終站在客戶的立場上，保持以客戶第一的原則。

2.積建立縣域經濟體制。作為管理該體制的政府，就要充分了解所需資源的優點和勞動力的資質，培養出特色十足的品牌，為了做到這一點，首先要抓住改革開放環境下新經濟的時機，還要跟上時代的腳步，建立起具有現代化的企業，鼓勵在多方面引導經營，使用科學的方法建立起政府主導的體制。國有企業銀行要堅定自己的主要發展方向，改變自己的管理方法，在追求利潤的前提下加大款項的營銷力，加強對農業的龍頭企業和主導企業的信貸扶持。

3.加強縣城金融生態環境的建設。為了創建一個良好的企業運行環境，首先，就要保護金融中出現的債權，合理運用經濟和政治手段，運用法律的手段，對惡進行制裁。第二，利用社會上出現的各種新媒體，主導輿論的導向，大力宣傳，幫助政府和所有的群眾樹立正確的觀念。第三，一步一步的建立公司和個人的信譽體制，這樣有助于銀行和金融機構更準確的了解和評價自己客戶的信用情況，加強針對性，最大程度上降低風險的出現。

三、結束語

隨著國家的統一城鎮發展計劃的實行，作為縣域經濟的集合點的縣城和農村，正是我國社會主義假設的主要戰場。金融雖不是經濟發展的主要動力，但卻是經濟發展的第一推動力，如何開展縣域金融服務是目前政府和企業面臨的最大的問題，本文提出的所面臨的問題和解決方案正是對這一現象的很好的闡述。

參考文獻：

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[2]楊林興.深化城鄉統籌 加快丘區發展――對四川省金堂縣統籌城鄉發展的調查與思考[J].農村經濟，2009（12）.

篇6

一、縣域實體經濟存在的問題及原因

1、資金過度脫離實體，進入資本及房地產市場

近年來，以制造業為代表的部分實體經濟受到市場競爭沖擊，不少資本轉向民間借貸、房地產等市場。縣域一些小型企業及民間資本將僅有的資金轉入房地產市場，而房地產市場目前已經是高風險行業。資金脫離實體經濟，過度炒作資產，不僅會影響經濟發展，擴大社會貧富差距，還會增加經濟金融風險和社會風險，特別是縣域經濟也受到影響。2011年下半年發生的溫州民間借貸風波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業企業的生存困境：一些企業正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業務，成為專門向銀行融資再轉貸出去的“融資平臺”。

企業為什么會脫離實體經濟？隨著我國制造業進入后工業時代，企業做實業艱難，競爭激烈，多數傳統產業進入了淘汰期，凈利潤率達不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產業、高新技術產業資本密集，多數企業無法介入。縣域及農村傳統的種養業、漁業及牧業等由于系弱勢產業，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業、農民、牧民等主體脫離主業，將資金進入企業拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現問題，就形成了風險。

2、縣域民間借貸發展過快，但不能形成規模效應

應當看到，民間資本對于當地經濟的發展有一定的促進作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發展潛在風險很大，民間借貸的高利潤誘使企業把生產經營的資金投入到民間資本的拆借關系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規模，農民、個體工商戶將僅有的一點點資金拆借給投資家，總體來看，資金規模有限，不能有效支持企業發展和轉型升級，縣域實體經濟資金依然匱乏。

3、銀行惜貸、慎貸、嚴貸，縣域小企業資金緊張

近年來隨著對銀行審慎監管措施的強化，銀行在發放貸款時越來越強調擔保、抵押品和貸款終身責任制的追究。推崇風險管理理念各項措施的落實使得許多中小企業獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業由于企業主體、擔保不落實等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務負擔通過民間借貸進行融資，一旦經營出現問題，將無法歸還借款，形成惡性循環，隨之出現企業之間連環債務，產生了一系列問題。

4、金融衍生品創新過快，分流了實體經濟資金

20世紀70年代后金融衍生品的不斷出現使其離實體經濟越來越遠，據統計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機活動相關的。縣域也不例外，縣域一些金融機構由于其實行高度統一的信貸資金管理體制，設立在縣域機構大多數實際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進入資本市場。由于虛擬經濟的價格形成更多會受到人們心理預期的影響，如果出現對虛擬資本過高的預期，使其價格脫離自身的價值基礎，從而會導致實體經濟中大多數商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經濟繁榮，誘導大量資金從實體經濟領域流向金融市場和房地產等領域，分流了參與實體經濟周轉的資金，嚴重影響生產資源的合理配置，使得實體經濟領域的生產和投資資金供給不足。

二、支持縣域實體經濟的對策

基于對上述存在問題及原因的分析，要切實做好金融支持縣域實體經濟，需要從以下幾方面著手。

1、通過多種渠道培育企業樹立“勤勞創業、實業致富”觀念

實體經濟多數是工農生產行業，是國民經濟的基礎，應以主業、實業為主，決不能利用實體經濟的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產，放高利貸，拿去做股票，這樣做實體經濟就不務正業了。2011年中央經濟工作會議提出：牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業要積極支持實體經濟發展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務正業之路，除了制定有關制度和措施之外，還要正面宣傳和引導，培育企業樹立實業致富，回歸常態的意識。縣域各類企業、包括小微企業，應轉變觀念，切忌跟風脫離主業，切實做好實業，才可以穩健長久的實現可持續發展。作為農行，要認真落實我行授信執行制度，落實銀監會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉移用途，挪作他用，可以有效防止企業將信貸資金不能用于實體經濟問題。

2、正確引導縣域民間資本投向實業，有效管理民間借貸

根據有關部門調查統計，進幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產及資本市場，而用于縣域及農村的個體工商經營、小微企業的生產經營、村鎮基礎設施建設、鄉村商品貿易市場建設的資金僅30%左右，可見縣域實體經濟資金的分流程度多高，所以建議金融監管部門應正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導民間資本向當地實體經濟投資，要將分散的民間資本通過有效的引導管理，形成規模優勢，投向實體經濟。

3、立足三農，創新產品，支持縣域實體經濟

作為農業銀行要以三農為主要陣地。首先是提供適銷對路的產品。縣域實體經濟資金需求，應以農戶、農業、農民為信貸投放主體。目前農行已經出臺了不少三農信貸產品，像小額農戶貸款管理辦法、農村基礎設施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農業銀行城鎮化建設信貸政策指引》等，這些產品已基本能適應縣域客戶的融資需求。其次是創新擔保方式，拓寬抵押品及質押品范圍，探索開展應收賬款、長期股權投資等債權、股權質押業務，嘗試林權抵押擔保、知識產權質押擔保等。加快完善各項資產和權益的抵質押登記和評估工作。三是提高三農行業的貸款比例。銀監會提出對農行當年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農戶貸款增速、小微企業貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實。四是強化對重點領域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。農行要重點加強對城鎮化、農業現代化的支持，尋找新的載體，助推縣域實體經濟快速發展。

4、金融業要提供對縣域實體經濟支持的穩定資金

篇7

一是金融對經濟的支持力度不斷弱化。

*年－*年，*縣工業總產值增長較穩定，年均增幅為15.6%，而同期工業貸款從*年末的20134萬元下跌至*年末的15786萬元，呈逐年遞減趨勢，年均下降幅度為3.1%；農業總產值年均增長幅度也僅為2.4%，同期農業貸款的年均增長幅度雖然高于農業總產值的年均增長幅度，但增長不穩定。另外，從存貸款增長幅度及存貸比變化趨勢分析，*年－*年，*縣金融機構存貸款雖然都有所增長，但二者的增長幅度不平衡，存款年均增長幅度為14%，同期貸款年均增長幅度為12.5%。金融機構存貸比也一直在50%左右的低位運轉，且略有下降，從*年末的55.3%下跌至*年末的52.7%。具體情況.

導致上述縣域金融對縣域經濟支持弱化的主要原因有以下三個方面：

（1）集約化經營導致金融對經濟支持的弱化。國有商業銀行過分強調集約經營的統一性，忽視區域經濟發展的差異性，沒有找到集約經營統一性與區域經濟發展差異性的結合點，在機構網點設置上實行收縮戰略，撤并在偏遠山區或經營效益差的金融網點，據統計，從90年代末到*年末，*縣金融機構網點由78個減少至44個，使縣域經濟金融服務網點不足；在信貸管理上實行嚴格的授權授信制度，尤其是鎮級金融機構沒有審批貸款的權力，只負責實地調查、組織材料申報（農信社基本上只發放對個人5萬元以下的小額貸款）；在信貸考核上實行“零風險”和“信貸人員第一責任終身追究”制度，即便是由上級行履行審批手續的貸款，一旦出現風險，也要基層行承擔主要責任，造成信貸人員的“惜貸”、“懼貸”，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現象嚴重。從*年以來，通過郵政儲蓄部門和各國有商業銀行的資金上劃使大量資金流出縣外。金融機構存差從*年的5.5億元上升到*年的10.5億元，這說明各商業銀行從縣域吸收的資金近50%流向了城市，進一步削弱了縣域金融對縣域經濟的支持。同時，每年近8億的民間資金外流也大大影響了我縣經濟發展。

（3）信用環境影響了金融機構的信貸投入。由于經濟大環境的影響，當年曾在*相當“輝煌”的陶瓷、供銷等行業給各大銀行留下一大批的不良貸款，使各銀行對企業貸款是“心有余悸”，但時至今日，我縣的信用環境仍不容樂觀，信用社、商業銀行時有不良貸款發生，在銀行現有的考核體制下，導致金融機構懼貸或是貸款發放慎之又慎，直接導致了金融機構貸款的逐年下降。

二是貸款使用效率低下影響了對縣域經濟發展的作用。*縣*年到*年GDP總量與貸款余額之比呈逐年下降趨勢，它們之間的比值從1.77下降到1.51,這說明*縣貸款使用效率五年來出現連續下降現象。其主要原因是信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據比例越來越大。據統計，*年末，縣域中長期貸款余額占全部各項貸款余額的比例達44.9%，金融機構貸款期限結構極不合理，這表明貸款結構出現了由以前的“借短用長”向“借長用短”轉變的趨勢，信貸期限長期化必然降低貸款的周轉速度，從而影響貸款的使用效率。

三是政府越位和市場缺位影響金融業支持縣域經濟發展力度。近年來，各級政府部門及領導的金融意識增強，雖然政府越位現象在淡化，但依然存在；由于金融業的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現象還是比較嚴重。表現在：

（1）金融機構的貸款直接或間接受到行政干預。金融機構的信貸自或多或少地受到政府干預，甚至于出現地方產業與國家產業政策矛盾的現象。

(2）金融機構的業績考核由行政做出，而非市場做出；金融機構負責人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度，導致金融部門無法提供有吸引力的工資和機會，員工工作積極性不高,人才流失嚴重。

二、措施與建議

（一）改善金融對縣域經濟發展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機制，確保縣域資金用于縣域經濟發展。一是人民銀行要發揮窗口指導作用，有效結合國家產業政策和地方經濟建設實際，適時信貸政策指引，確保縣重點項目資金需求。二是規定各國有商業銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經濟發展，要積極爭取上級的支持，將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經濟發展，要改變當前郵政儲蓄全額轉存的情況，郵政儲蓄機構吸收的資金須全額委托縣級法人金融機構使用，風險由縣級法人金融機構承擔，這部分資金用途和對象不受限制，但要用于支持縣域經濟的發展。

2、國有商業銀行要加大對縣域經濟支持的力度。商業銀行要采取積極的應對措施，爭取最大限度的信貸審批權限、指標和較寬松的信貸政策，增加經營自。國有商業銀行要加強對縣域經濟的調查研究，根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，加強和改進信貸工作，避免信貸資金運用上的“一刀切”。建立完善信貸考核制度，發揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設，營造良好的金融環境。各級地方政府要強化金融意識，加快信用村、信用鎮的創建，協助金融部門維護金融債權，營造和維護好鎮域的信用環境，使金融部門能夠放心地增加對鎮域經濟的貸款支持。人民銀行要積極發揮現有信貸咨詢系統的作用，加大推進金融業征信體系建設，為“守信走遍天下，失信寸步難行”創造條件。縣域企業、個人應珍視信用，誠實守信，以良好的信譽贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的建議

1、商業銀行要切實以市場為導向，貫徹適度從緊的穩健貨幣政策，對縣域經濟的金融支持應注重結構上的優化和調整。要圍繞*縣政府確定的產業發展方向，尋找信貸工作新的切入點，帶動縣域經濟發展。

2、建議建立擔保公司，引導資金加大對縣域中小企業的支持。當前，銀行資金之所以趨向于基礎設施、消費領域和少數優勢企業，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環境。政府部門要出臺政策、改善環境，按照支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場運作相結合、開展擔保與提高誠信相結合的原則，加快中小企業融資擔保機構的建立，解決中小企業在融資過程中的因找不到擔保企業而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進縣域經濟發展。

3、貫徹落實投資體制改革政策，實現投資資源優化配置。以“誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔風險”的原則，引導企業、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準則。市場化的民間融資行為的發展和壯大，必須與信貸資金的投放形式互動作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經濟發展的資金實際需求，從而更高效地發揮效用。

（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議

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一、縣域金融服務完備狀況

（一）制度及措施方面

以隴西縣為例，現有銀行類金融機構6家。為不斷提高金融服務水平，各相關機構紛紛加強培訓、提高認識、完善制度、制定措施，建立了一整套提高金融服務的激勵措施。一是不定期開展主題活動。如農村合作銀行開展了“承諾建諾”系列活動等。二是強化人員配置，增加營業窗口，充實前臺柜員，提高前臺服務能力。三是改革辦事程序，提高辦事效率，實行首問負責，取時辦結制度。四是采取便民措施，樹立良好形象。五是銀行機構全部開通了網上銀行業務，在全國實行了通存通兌，為廣大消費者提供了便利。

（二）硬件設施升級改造方面

一是加強營業場所改造。縣內建行、郵儲銀行分別對營業室和營業網點進行了全面裝修改造，農村合作銀行對5個支行進行形象改造，實現了現金區和非現金區分離，服務更趨于人性化、親民化；二是提升現代化設備。各銀行業金融機構從2011年4季度至今年5月底，新布放ATM機19臺，POS機60臺，新發展網上銀行1025戶，轉賬電話戶257部，有效方便了群眾業務辦理，從而很大程度上減少了營業網點柜臺業務量，減少了客戶等候的時間。

（三）金融政策知識宣傳方面

為提高公眾對金融的認識度，多年來各金融機構多層次、全方位的開展了金融政策知識宣傳。一是人民銀行組織轄內金融機構先后開展了金融知識“三下鄉”、征信知識、反假人民幣、抵制非法金融等系列宣傳活動；二是堅持上街、上門宣傳與營業網點、開展業務時宣傳相結合。各金融業機構設置了大堂經理、負責金融知識宣傳和登記、解答、處理客戶提出的各種意見和建議。三是人行搭建銀企對接、銀企洽談平臺，組織銀企座談會，前后共達成17560萬元信貸投資意向。

（四）資金支持方面

由政府牽頭，人民銀行組織，各金融機構具體實施，積極籌措了大量資金，加強了縣域經濟的支持力度。一是貸款快速增長穩步增長。2011年全縣貸款增加86985萬元，純投放額是上年的110%，增量存貸比達到81％，較上年提高17個百分點，較“十一五”末的2005年提高16個百分點，金融資金外流的趨勢得到徹底扭轉。二是加大金融扶持。人民銀行積極向上級行申請再貸款，支持金融機構信貸投放，2012年1-5月為農村合作銀行累計辦理支農再貸款5.25億元，支農再貸款余額為4億元。

二、縣域金融服務存在的問題

（一）歷史負面因素導致金融機構業務開展謹慎

前些年，由于隴西縣部分企業和個人缺乏誠信，大量逃廢銀行債務，使信貸資金大量沉淀，部分金融機構不良貸款率達到85％以上，雖經國家剝離、置換不良資產，金融機構資產質量有所提高但仍然心有余悸，對隴西縣信貸投放做出種種限制。

（二）上級金融機構的管制直接約束信貸投放

一是部分金融機構上級行信貸程序繁雜。如農發行投放一筆貸款須到省行多個部門審批，一筆貸款審批下來少則數月，多則半年，貽誤客戶商機；二是部分金融機構上級行管控過緊，空增額外成本。如農村合作銀行規定單筆貸款超過10萬元，必須經擔保公司擔保，增加貸款費用和環節，迫使部分優質客戶轉投民間貸款。

（三）客戶自身存在問題是導致貸款難的重要因素

一是貸款客戶道德因素。如貸款客戶弄虛作假，造假賬、拼湊手續現象比較普遍；二是縣域企業規模小、抵質押物短缺，尤其是集體土地上廠房設備做抵押存在很大的法律支撐；三是“三農”客戶大多具有效益低、周期長，受自然條件影響等不確定因素較大，難獲得有效貸款支持。

（四）金融機構之間配合和競爭影響貸款投放

一是各家金融機構貸款競爭均傾向于大客戶，農民或小微型企業貸款越來越困難。據測算，去年500萬元以上大額貸款占到全部貸款投放額的85％以上，農戶小額貸款投放越來越少。二是農業保險缺失，影響“三農”貸款投放。目前專業性農業保險缺失，商業保險公司因農業保險效益差，補貼機制不健全，金融機構對農業生產性貸款往往望而卻步。

（五）金融生態環境有待進一步改進

一是征信系統需進一步擴充完善。企業造多套財務報表在不同部門各有所用，就是因為各部門之間信息不能共享互通；二是部分有權部門配合不力。如房產設備抵押評估率為1.5％，評估費率動輒數千元，甚至上萬元，工業區多家企業土地證不能盡快辦結，影響企業獲得貸款；三是政府部門缺乏有效信貸鼓勵政策，維護金融債權尚缺乏有效措施，對縣域金融機構支持配合力度還不夠。

（六）軟硬件設施急需得到更大提升

由于近年來金融機構改革及各行減員增效措施的實施，使縣級支行的網點一撤再撤，陸續出現了諸多問題：一是經營網點少。全縣17個鄉鎮，215個自然村僅有營業網點58個。二是營業場地小，設施落后。如郵儲銀行辦公場所尚屬租賃，且營業場所狹小，開設不了太多營業窗口。三是規模小，效益低。辦公設備的更新、改造緩慢，自動辦公設備配備不足，影響營業效率，造成金融新業務開展緩慢。

三、對加強縣域金融服務功能完備性的建議

（一）完善網絡體系和政策配套，促進經濟和諧發展

一是政府要創造適宜金融發展的條件，重視金融機構網點的引進，歡迎和鼓勵各類商業銀行來我縣設立網點，促進金融機構的合理有序競爭；二是要根據我縣未來經濟發展規劃優化金融網點布局。中藥材交易中心是我縣經濟發展重心，應鼓勵金融機構在交易中心布點；三是加快新型金融機構的建立和發展，加大對小額貸款公司政策優惠的力度，合理引導民間資金進入融資領域，鼓勵村鎮銀行、典當行、證券公司的設立。

（二）創建文明形象管理，優化信貸服務質量

要把創建文明服務作為經營主線，貫徹“以客戶為中心”的服務理念，努力提高員工對服務內涵的理解。定期組織業務人員進行禮儀規范學習，加強業務人員禮儀行為和形象規范管理。通過抽調錄像，現場檢查，規范服務標準等方式對業務人員的服務進行綜合評分，樹立“優質服務標兵”。并在全縣樹立愛崗敬業、真誠服務的先進典型，營造“學先進、趕先進、超先進”的良好精神文化氛圍，促進服務質量和服務效率的提高，為客戶營造優雅、舒適、高效的辦理業務場所。

（三）完善激勵獎懲制度，確保制度落到實處

在做好服務的過程中，應避免出現“辦法訂了一籮筐，實際執行難下手”的現象，對員工要采取重獎輕罰的原則。對做出成績的員工，要大張旗鼓地樹立典型，加大獎勵力度；對表現特別突出的員工應給與升級、晉職等獎勵機會，使他們真正得到實惠，弘揚正氣，充分發揮模范典型的感召力；對出現一般性違章、違紀行為的員要動之以情，曉之以理，以說服教育為主，經濟處罰為輔，通過潛移默化的教育，不斷增強他們從事金融工作的事業心和從事服務工作的榮譽感。

（四）改善金融生態環境，營造良好征信氛圍

一要加大對金融機構的支持。政府應向招商引資一樣重視金融發展，一方面，當地政府應盡快落實“效能風暴”行動的各項措施，最大限度地降低或取締政府審批部門的收費門檻，為金融發展提供便利，保護金融機構權益；另一方面，政府可建立完善鼓勵金融業發展辦法，落實對金融業發展的激勵措施，提高金融機構的積極性。二要促進金融業平衡健康發展，金融管理部門應積極支持農村金融網絡體系建設，拓展農業保險覆蓋范圍，鼓勵縣域金融創新，拓展抵質押范圍，加強風險監測，制止非法金融活動。三要積極開展資本動作，穩步擴大經營規模，提高誠信意識，建立和完善真實、完整的賬務報表體系，規避不良信用記錄，為獲取金融支持創造有利條件。

（五）強化金融創新，滿足金融服務需求

金融創新除平時所說的金融產品創新、服務方式創新以外，更重要的是金融思路創新。一是大力開拓票據融資市場。票據貼現后，可以到人民銀行申請再貼現，風險低，成本低，規避信貸規模限制；二是向金融市場要資金。目前我縣信貸資金均是通過銀行貸款間接融資，鼓勵實力較強的企業通過上市、或者發行短期融資債券、或者發行中小企業集合票據等方式在金融市場上解決資金需求，此方式獲得資金利率低、數額大，且合乎國家政策鼓勵。

參考文獻：

[1]張正剛.增強縣域金融服務功能 支持農村小康社會建設[J].甘肅金融，2003（06）.

篇9

    （一）縣域民營經濟的發展環境欠佳

    1．法制環境不健全，民營經濟的合法權益保護存在問題

    盡管民營企業在國民經濟中的地位一再得到肯定，但是還有相當一部分人對于民營經濟的認識存在誤區和禁區，使民營企業在與集體和國有企業競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權益的法律、法規，各地區只有依靠地方性規章予以保障，缺乏統一而明確的法律界定，因而對縣域民營經濟經營過程中的各種經濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業的利益受損現象屢見不鮮。

    2．管理執法部門作風急需改善

    有的執法部門（包括上級部門）為了某種利益將“執法”變成“執罰”，以各種名目收費。有的則對民營企業吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業的生存和發展。同時民營企業審批程序仍很繁瑣。通過調查發現，私營工業企業，從考察、立項、審批、籌建、運營到產品投放市場，關卡達20余個，涉及對民營經濟收費（稅）的單位38個，收費（稅）項目40多項，正常辦理需要3個月，如果不順利，則時間更長。

    3．硬性環境亟待改善

    交通、水、電等基礎設施跟不上民營經濟的發展。近幾年由于經濟增長較快，各地方普遍出現了基礎設施建設滯后的現象，成為制約地方經濟增長的瓶頸，對于民營經濟的發展也不例外，因此對于硬件設施的投入需加大力度，改善基礎設施環境，也可以采取措施引導民營投資積極參與，促進民營經濟的發展。

    （二）縣域民營經濟發展缺乏足夠的信貸支持

    盡管近年來國家有關部門提出了加大對中、小企業信貸支持的要求，但在實際落實過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。

    一是融資渠道單一。我國縣級民營企業在發展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式等集發展資金，只有少數民營企業能夠從農村信用社、城市信用社、縣級農業銀行、工商銀行等金融機構貸款融資。縣域民營企業很難通過風險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內，民營企業難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業在貸款過程中條件相當苛刻，與國有企業相比較，在貸款資質方面具有明顯的劣勢。有資料顯示，我國民營企業通過銀行貸款獲得的資金僅占其發展資金的15％，這與其對國民經濟發展高達60％的貢獻率很不相稱，我國縣域民營企業也是如此。擔保難、抵押難是縣域民營企業貸款難的主要表現。

    導致民營企業融資難的原因是多方面的，主要有：

    1．所有制歧視現象在縣域范圍內仍很嚴重，由于縣域民營經濟是非國有經濟，所有制歧視導致縣域民營企業在銀行貸款過程中困難重重。

    2．縣域民營企業自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當一部分民營企業發展潛力有限甚至沒有發展潛力，因而無法獲得銀行青睞，不在優先融資的行列，同時由于某些民營企業管理上的非規范性和非科學性，導致縣域民營企業資信度偏低。一些地方民營企業還存在惡意逃債的現象，影響了同類企業的信譽，導致銀企關系緊張。

    3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業融資的重要原因。一是大中型國有商業銀行貸款限制苛刻，在對縣域民營企業貸款過程中還要附加許多額外條件，同時對能夠獲得貸款的民營企業額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經濟的規模；二是缺乏針對民營企業的中小型銀行。西方市場經濟發達國家通常建立專門針對民營企業貸款融資的政策性銀行，對企業的發展壯大發揮了重要作用；三是現行縣域中小金融機構（信用社）自身發展不完善，在發展過程中面臨諸多困境，對縣域民營經濟的金融支持力不從心。

    （三）以家族式企業為主的民營經濟隨著規模不斷擴大，管理機制問題逐步凸現

    在縣域民營經濟的發展初期，家族式企業能夠充分調動既有的人力資源，降低機會成本，理順利益關系，降低內部溝通成本，降低監督、費用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業規模的不斷擴大，企業家族管理機制的問題凸現出來。

    1．家族式民營企業在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風，績效評價不公平，壓抑了家族外員工的創新意識和工作積極性，不利于管理和技術人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業內部“交易成本”，但是隨著“關系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會很高。

    2．縣域家族式民營企業在發展過程中，決策隨意化，對企業的發展難有長遠規劃。在碰到需要做出重大決策的時候，民營企業往往要么憑借自己的經驗，要么跟別人學，缺乏符合市場和自身條件的長遠規劃，還處在小農經濟“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯在國內21個城市做過一次抽樣調查，大多數民營企業在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據。

    3．在一些縣域家族式民營企業中，由于公司治理結構薄弱，導致公司財務狀況復雜，賬目混亂，企業信用狀況堪憂。

    （四）經營策略和經營手段上短期行為嚴重

    私營、個體經濟在經營策略和經營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴重。一些私營、個體企業不是通過提高產品質量、降低成本來獲得經濟效益，而是通過各種不正當手段，侵害國家和消費者利益。有的經營思想不端正，違法經營，生產、經營假冒偽劣產品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。

    （五）產業升級困難較大

    當前民營企業中的一些佼佼者已發展到較高水平，但大多數仍處于小規模粗放發展階段。表現為企業規模小、布局分散、產品技術水平低、質量差、污染嚴重、資源浪費、經營中存在無序和違規問題、管理水平和經營者素質較低、市場競爭意識滯后等。“大生產小銷售”、“坐店經營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經濟中占據主要地位。企業仍停留在勞動密集型的一般工業產品加工領域，目前有過度競爭的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經營者素質、技術開發能力等限制，產業升級進展緩慢。

    （六）縣域民營經濟中的勞資狀況較差

    私企中工人的利益往往被業主忽視。工人，特別是農民工常常超時工作，工資卻不能按時發放，住宿、醫療、工作條件都很差，沒有保險和養老金，經常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。

    （七）民營企業主的素質急需提高

    在民營經濟從業人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質低下使他們難以適應市場經濟的瞬息萬變。同時，民營企業技術人才十分匱乏。私企很難得到技術精良的工人，因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障，包括住房、戶口和醫療等，而私企相應的激勵措施有限。

 發展縣域民營經濟政策建議

    （一）改善民營經濟生存環境，切實轉變政府職能

    1．要促進縣域范圍民營經濟的發展，首先從大的體制環境方面，對于民營經濟在國民經濟的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經濟發展的觀念性障礙，強調非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，強調非公有制經濟人士也是中國特色社會主義事業的建設者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認識，轉變觀念，為民營經濟的快速發展營造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經濟的理論研究，目前在民營經濟運行規律、發展趨勢、成功經驗和失敗啟示、未來發展方向等方面的理論研究落后于實踐，無法對縣域民營經濟的發展起到指導作用。

    2．在縣域范圍內，加大監督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經濟發展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關系，規范部門行為，明確一個對民營經濟實行統一管理的權威部門，堅決杜絕只收費不服務和相互扯皮現象的發生；嚴厲整治“四權”，即對民營經濟有審批權、收費權、檢查權、執法權的單位和執法人員，采取專門監督、社會監督并定期組織開展人大代表、政協委員、有關部門負責人、私營業主代表參加的單獨或聯合執法檢查監督活動，強化對執罰執收部門的法律和民主監督，禁止對民營企業各類稅外收費項目，提高職能部門依法行政水平。

    3．加快轉變政府職能，根據市場經濟發展的要求，強化政府社會服務和管理方面的職能，充分發揮政府的宏觀指導作用。政府應該結合本地區經濟發展的現狀，從宏觀上及時向民營經濟提供行業和地域分布方面的指導信息，防止其盲目發展而導致的分散、低水平重復和過度競爭等問題。同時要注意培養行業的龍頭企業，提高民營企業的規模和實力，為中小企業升級創造條件。由于民營經濟有一定的行為短期化的特點，特別對環境保護注意不夠，因此政府應該在這些方面加強管理，制定必要的標準，給以必要支持，提高民營企業生產的環保水平。

    （二）積極發展民營經濟的融資體系

    在縣域民營經濟的發展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業的瓶頸，需要加大落實金融改革力度，完善民營資本借貸機制。

    1．積極創造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業貸款擔保基金，對符合申貸條件的民營企業實行擔保，以降低銀行（信用社）的貸款風險；對于確有發展前途的民營企業給予財政貼息；采取具體措施推進民間貸款擔保基金的建立和擴展。

    2．建立專門以縣域民營企業為主要服務對象的中小金融機構。目前，城市商業銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構的放貸對象主要是國有企業，需要積極發展面向縣域民營企業等中小企業的專門銀行。可以考慮在原有國有商業銀行內部中小企業信貸部的基礎上成立專門銀行，促進對縣域民營企業融資的支持力度。

    3．通過適當方式放寬民營企業貸款抵押條件。可以在評定企業信用等級的基礎上，允許其以土地、有形資產等作抵押，降低申貸“門檻”。

    4．為確保信貸投向對民營經濟的有效支持，可以將各級金融機構對民營經濟的支持成效與其經營業績和經濟利益掛鉤，實行綜合考評，同時可以考慮制訂相關政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續。

    （三）將現代企業制度引入家族制，使二者有機結合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制

    1．首先要明晰產權，按照公司法來組建企業，家族式企業主要負責人之間要有明確的合約，分清各人的權利和義務及發生糾紛時承擔相應的職責。

    2．在家族式企業中引入職業經理人。通過職業經理人可以規范企業運作，避免企業在經營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業經理人制度發育滯后，應盡快完善與之相應的聘用契約以及解決糾紛的法規依據，形成相應的職業經理人的職業操守和行為規范。

    3．在家族式企業當中，應建立規范的制度來克服家族式企業的弊端。這種制度可以包括三個方面：治理制度、組織構架和企業文化。治理制度一方面可以保證所有權不會旁落，另外又可以激勵經理人為企業工作。組織構架從企業流程出發，到績效考核為止，能夠有效地評估企業人員的貢獻。而企業文化是“看不見的手”，從深層次上體現了一個企業的企業倫理。

    （四）政府應加大工作力度，切實解決民營經濟發展措施不落實的問題

    首先要加強領導。縣、鄉兩級在原來的基礎上，應重新確定發展民營經濟的專門班子，充實領導和工作力量，對民營經濟發展中出現的新情況、新問題及時研究解決。

    其次要嚴格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經濟發展的情況，對發展快的予以表彰，對效果差的進行批評，直至做出處分。考核結果要納入干部提拔使用標準。

    （五）發展中介組織

    通過中介組織，包括會計事務所、律師事務所、審計所、咨詢公司等為民營經濟提供各種服務，幫助民營企業改進它們的制度，規范民營經濟的發展。通過這類中介機構對企業的服務，可以提高企業效率，改善產品質量，降低成本。

    （六）協助中小民營企業建立自治組織

    目前，我國的行業組織還帶有很強的行政管理的性質，與市場經濟的要求不相適應，應建立屬于民營企業自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業維護自身的合法權益；通過行業組合形成集體力量，開發共用性技術，提高資信和開拓市場；另一方面還可以以自治組織為依托，加強業界的行業自律。在這方面，溫州的民間商會發揮了很好的作用，它是當地民營企業家自己的組織，可以保護企業家自身利益，同時能夠進行自我教育、自我監督、自我執行紀律。

    （七）縣域民營企業可以通過品牌建設促進落后產業升級，培育新的經濟增長點

    品牌是企業重要的無形資產，是企業通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業規模小、數量多的特點，可以通過幾家企業共創一個名牌的方式，提升企業的知名度，引導企業由過去的產品經營向品牌經營轉變。

    （八）解決個體工商戶、私營企業家整體素質不高的問題

    要有計劃地組織他們學習市場經濟知識，提高其預測市場趨勢，規避市場風險的能力；學習世貿組織的有關規則，盡快與國際慣例接軌；學習法律法規知識，做到合法經營，依法納稅。對于落后地區的民營企業家，可以通過到發達地區如溫州、蘇南等經濟發達地區學習先進經驗，進一步拓寬視野，轉變觀念，增強求高、求強、求大的膽識和氣魄，引導他們步入現代企業家的門檻。在民營企業留住人才方面，除了支持企業提高人才待遇外，可考慮通過適當的政府行為，對有突出貢獻者給予重獎，提高其社會地位。

    （九）縣域民營經濟的各類違法違章案件呈上升趨勢，產品質量、服務質量低下問題也急需規范

    一方面應加強監督和管理，加強法制宣傳，規范其經營、管理行為；另一方面應積極引導，促使其向合法、規范化方向發展。

    縣域民營經濟發展的基本情況

    隨著改革開放逐步深入，縣域民營經濟發展迅速，從開始的資本積累，經過小規模辦實業階段，逐漸過渡到規模經營階段，開始進入一個新的轉型期，其發展模式和發展途徑也出現新的變化。

    2001年，全國縣域經濟的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經濟更是逐漸取代原有的作為縣域經濟主體的國有及集體經濟，占據主要的部分。2001年，全國縣域民營經濟的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經濟總量的56％。

    民營經濟是指產權明確到自然人。民間經營的經濟，包括個體私營和城鄉居民控股的股份制經濟。而縣域民營經濟又將民營經濟的范圍限定在縣域范圍內。從改革開放開始到2001年，民營經濟（個體工商戶和私營企業）規模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內，原有的國企及集體經濟由于經營不善等原因逐漸退出或經過改制轉為股份制企業或個體私營企業，縣域民營經濟的規模進一步擴大。

    （一）縣域民營經濟主要集中于傳統行業，產業趨同特征明顯

    我國縣域民營經濟主要分布于勞動密集型產業和簡單的加工產業，如建筑裝潢和房地產業、冶金機械及加工制造業、食品及農副產品加工業、紡織服裝業、運輸業、餐飲業。這些行業進入壁壘低，制造技術及工藝簡單，因此初期有利于民營經濟的進入和資本的積累，隨著國內的市場由賣方向買方市場的轉變以及行業競爭的加劇，民營經濟在傳統行業的原始競爭優勢開始面臨來自其他方面的挑戰。

    （二）縣域民營經濟中，私營企業和個體戶經營規模較小

    近10年來中國私營企業平均注冊資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業及外資企業相比，增速較慢，資金規模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經濟的就業中2／3是個體戶，1／3是私營企業，個體戶是當時縣域民營經濟的主體形態。近幾年，個體工商戶的增長速度已經放慢，私營經濟正處于快速發展的階段。

    （三）縣域民營經濟主要以家族式的管理模式為主

    由于特定的發展環境，因此在發展的初級階段，縣域民營經濟表現出很強的家族控制特色，“董事長兼總經理”是最普遍的老板身份，大部分企業投資者與經營者一體化。某地區抽查50家私營企業，企業廠長（經理）、營銷副廠長（經理）、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關系的占調查總數的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關系的占調查總數的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關系的企業占調查企業總數的10％；而沒有親戚關系的只有6家，占調查總數的12％。

    （四）1998年以來，隨著經濟發展階段的轉變，縣域民營經濟進入了一個新的轉型期，呈現出新的特點

    1．各地的縣域民營經濟均以本地資源為基礎，依托本地特色發展。

篇10

1 農村資金來源不足，資金大量流向城市和非農產業

農村金融需求有其獨特的特點，我國是農業大國，農戶眾多，需要的資金量也大；我國農村面積廣闊，需要的金融服務分散；農業生產季節性強，需要的金融資金量也隨季節變化。但是農村金融市場現行的信貸資金投入和供給嚴重不足，原因之一是中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行及中國銀行等國有商業銀行近年來調整經營戰略，對縣域網點實行戰略性收縮，縣域網點功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數量，從而導致了農村金融嚴重的供給不足。另一原因是因為現有的農村金融機構業務辦理功能不完善，農業貸款業務擴展不利，大部分辦理點只吸儲不放貸，將農村的資金發放向城市和非農產業。本來就資金匱乏的農村地區，反而資金外流嚴重，農村金融機構成為了資金抽水機，存款僅三分之一用于三農。數據表明，2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構貸款余額的占比為25%左右。

2 農村金融市場環境不完善，運轉效率低

首先，農村地區經濟發展沒有城市快，農業的經營特點包括周期長、季節波動性強以及風險不確定，而且收益率普遍也比非農產業低，這些特點也決定了農村金融機構為了盈利性都有各自的經營戰略，多數商業銀行都將資金重點轉向城市和非農產業，加劇了農村地區金融環境的不完善程度。其次，我國農村金融現在的體系大致是以農信社為主，農業銀行和農業發展銀行為輔，以民間借貸作為補充，中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社，分別代表政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行。看似合理的體系，但仍存在問題。各機構之間并沒有在分工中實現功能上的互補，沒有建立有效的信息溝通平臺，缺乏合作共贏的意識。還有一方面原因就是農村地區誠信系統的不完善，加劇了金融機構發放信貸的風險。農村地區面積大、農戶散，是信用缺失的重災區，農村個人信用檔案還未健全，記錄系統還未完善，也沒有提供評估信息的財務及產業發展狀況，部分農戶、涉農企業缺乏誠信意識，仍然存在故意逃債的現象；農民普遍缺乏金融知識和法律意識，這些都阻礙了完善農村金融環境的步伐。

3 農村金融產品及服務創新不足

創新是經濟發展的主要推動力，創新對于正在發展中的中國農村金融市場的發展尤為重要。創新有三層含義，第一是更新，第二是創造新的東西，第三是改變。首先，農村金融市場上的金融產品結構單一，創新不足，信貸市場占據了絕大多數，其他產品很少，這種不平衡的產品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農村金融市場的發展。農村金融機構主要提供的服務還是存款和貸款，但是缺乏別的產品，比如適應農戶的理財產品，適合農戶的個性化貸款融資方案等等。其次是農村金融機構的管理經營模式的創新不足，農村地區有其獨特的需求特點，要求金融機構更新出適合在農村地區發展的經營模式，實現地區發展和機構發展的雙贏態勢，而不能照搬在城市地區的管理方式和經營模式，需要因地制宜創造新事物。再次，新型農村金融機構近年來發展快，但整體平均水平較低。幾年來村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始出現并較快發展，但是大部分正規金融機構仍嚴重缺乏，也并未能滿足龐大的農村金融需求市場，所以還是需要繼續創新，繼續探索，促進農村金融市場的發展。

4 現有農村金融機構支農功能弱化

我國現在的農村金融市場有政策性金融機構中國農業發展銀行，商業性金融機構中國農業銀行和合作性金融機構農村信用社，以信用社為主，農業銀行為輔，民間借貸為補充。看似農村金融機構體系合理，但還是存在很多問題。就農業發展銀行來說，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點放在了糧油收購方面，而在其他大量的政策性業務或準政策性業務如農業產業化、農業開發、基礎設施建設等新農村建設的關鍵環節并無實際行動[1]。真正供給給“三農”的信貸資金數量很少，而且不提供農村中小企業和農戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒有網點。以農業銀行為代表的國有商業銀行來說，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機構和營業網點，并且農村資金都流向城市和非農產業。4家大型國有商業銀行的網點陸續從縣域撤并，并且精簡人員。資料顯示，2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。就農村信用社來說，現在農信社是我國農村地區分支機構最多的農村正規金融，唯一一個與農業、農戶有直接的業務往來的金融機構。但是農信社采取的商業化經營模式將從農村吸收的資金流向收益較高或非農部門，使得有貸款需求的農戶和農村微型企業難以得到金融支持。農信社現在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問題更弱化了農信社的支農功效。

5 農村金融業從業人員素質不高

農村金融機構由于設在農村地區，經濟相對城市較不發達，工作環境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質并且熟悉當地農村情況的從業人員。尤其新成立的新型農村金融機構，更需要具有高素質多經驗的金融從業人員，不然會增加其風險和管理水平。總的來說，現在的農村金融機構從業人員來源有兩種途徑：一種是有經驗的中高級管理層；另一種是沒經驗的剛參加工作的應屆畢業生。后者的問題是沒有工作經驗，不利于提高機構的工作效率，而前者雖然有工作經驗，但對當地情況不了解。這些問題將會使農村金融機構很難長遠發展。

參考文獻：

[1]劉德恒.構建新型農村金融體系 建設社會主義新農村[J].福建金融，2006（5）：14-15.

篇11

自涉農貸款增量獎勵政策實施以來，保山市各縣域金融機構高度重視涉農貸款投放和統計工作，一方面，認真貫徹落實獎勵政策規定，積極調整和優化信貸結構，加大涉農貸款的投放力度，積極支持“三農”經濟發展。另一方面，加大對涉農貸款統計工作的管理力度，不斷規范和提高涉農貸款統計工作水平，切實提高涉農貸款統計數據的質量。從近幾年實施的情況看，涉農貸款增量獎勵政策在引導縣域金融機構調整和優化信貸結構、加大涉農貸款投放力度、支持縣域“三農”經濟發展過程中發揮出了積極作用，同時，對縣域金融機構涉農貸款統計工作的管理和規范也起到了一定的指導作用。

一、涉農貸款增量獎勵政策簡介

涉農貸款獎勵政策是指財政部門對上年涉農貸款平均余額增長幅度超過一定比例，且貸款質量符合規定條件的縣域金融機構，對余額超增的部分給予一定比例的獎勵，其獎勵范圍目前僅限于縣域金融機構。而縣域金融機構具體是指縣（含縣級市，不含縣級區）轄區域內具有法人資格的金融機構和其他金融機構（不含農業發展銀行）在縣及縣以下的分支機構。涉農貸款則是指縣域金融機構發放的，支持農業生產、農村建設和農民生產生活的貸款。具體統計口徑以《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于建立〈涉農貸款專項統計制度〉的通知》規定為準。

從認定的范圍看，目前，財政部對涉農貸款增量獎勵的認定僅包括：人民銀行涉農貸款統計表中的“農戶農林牧漁業貸款”、“農戶消費和其他生產經營貸款”、“農村企業及各類組織農林牧漁業貸款”和“農村企業及各類組織支農貸款”等四類貸款。

從申請的程序看，縣域金融機構要按照國家財務會計制度、中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會規定的涉農貸款統計口徑和財政部規定的獎勵比例，計算涉農貸款平均余額增量和相應的獎勵資金，按年向縣級財政部門申請獎勵資金。

二、涉農貸款增量獎勵政策實施效果顯著

（一）政策惠及面擴大，提高了金融機構支持“三農”積極性

近幾年來，保山市通過財政部門以及人民銀行對該獎勵政策的宣傳和引導，使各級金融機構全面了解和掌握了該獎勵政策，明確了獎勵政策實施的目的和范圍，對獎勵政策所規定的獎勵條件、獎勵資金的申請以及法律責任有了較為全面的了解。這在一定程度上，有效促進了涉農貸款投放的快速增長。在此政策的激勵下，保山市各級金融機構緊緊圍繞農業經濟發展戰略，積極調整和優化信貸結構，以支持“三農”信貸資金需求為重點，加大了對農業經濟發展的信貸資金支持力度。據統計：2012末，保山市涉農貸款余額達184.29億元，比上年同期增加33.03億元，增長21.84%。涉農貸款占全部貸款的比重為59.02%，占比較大。同時，農村信用社、農發行等涉農金融機構涉農貸款增長較快，有力支持了“三農”經濟的發展。據統計：2012年末，農村信用社、農發行涉農貸款余額分別為83.62億元和38.17億元，占全部貸款的比重分別為26.78%和12.22%。

（二）突出支農特色，增強了“三農”的信貸資金實力

自涉農貸款增量獎勵辦法實施以來，保山市各級金融機構結合自身實際情況，認真貫徹落實國家出臺的關于金融支持“三農”經濟發展的一系列政策措施，有效增加“三農”信貸投入，全力服務“三農”。貸款主要投向農林牧漁業、農產品加工和農村企業等涉農領域。同時，各金融機構緊緊圍繞農業產業發展規劃，優化貸款投向，積極支持農業經濟結構的調整，不斷探索新的信貸支持模式，積極創新涉農貸款方式，重點解決縣域經濟實體融資難等問題，有效緩解了農村經濟發展重點領域和薄弱環節的資金需求，促進了縣域經濟的健康快速發展和新農村建設，為轄區三農經濟發展注入了活力。據統計：2012年末，保山市農林牧漁業貸款達40.31億元，比上年同期增加1.55億元，增長4.01%；農產品加工貸款達11.58億元，比上年同期增加4.31億元，增長59.32%；農村企業貸款達71.07億元，比上年同期增加18.49億元，增長35.16%。

（三）發揮示范效應，促進了農村金融產品和服務方式的創新

在獎勵政策的激勵引導下，保山市各金融機構積極創新農村金融產品和服務方式，不斷加大涉農貸款的投放力度，積極支持“三農”經濟發展。一是拓展了三農金融服務領域。目前，保山市各金融機構的涉農貸款發放范圍已從農民基本生產需求拓展到農戶多種經營、農機具購買和家電生活消費等領域；從單個農戶拓展到涉農企業及各類農村經濟組織，基本覆蓋了三農經濟和農民生活的各個領域。據統計：2012年末，保山市農戶貸款達73.83億元，比上年同期增加10.38億元，增長16.36%。其中：農戶生產經營貸款達30.09億元，比上年同期增加6.65億元，增長28.38%；農戶消費貸款達18.19億元，比上年同期增加5.73億元，增長45.98%；農村企業及各類組織貸款達73.95億元，比上年同期增加18.77億元，增長34.02%。二是改善了農村金融服務環境。近幾年來，保山市各金融機構根據農村經濟發展對金融服務需求的實際情況，切實加快農村金融服務網點建設步伐，積極改善農村金融服務環境，不斷提高農村金融服務水平。據統計：2012年末，保山市72個鄉鎮，金融機構網點數達78個，覆蓋面達到了100%。

（四）加強了管理，有效提高了金融機構統計工作水平

自涉農貸款增量獎勵政策實施以來，保山市各金融機構以涉農貸款增量獎勵申報為契機，切實加大了對統計工作的管理和重視力度，在日常統計工作中，嚴格按照各項統計法律法規的要求，按時上報統計數據，切實加強統計數據的審核，不斷提高統計數據的質量和水平，確保統計數據真實有效。同時，各金融機構加大了對涉農貸款統計工作的管理力度，不斷規范和提高涉農貸款統計工作水平，嚴格按照涉農貸款增量獎勵政策的相關規定，認真填報各類涉農貸款統計數據，積極申報涉農貸款增量獎勵資金，切實提高涉農貸款統計數據的質量。據統計：2012年，保山市共有20家縣域金融機構申報涉農貸款增量獎勵，其中：符合條件的機構數量達13家，達標率為65%。

三、涉農貸款增量獎勵政策實施過程中存在的問題

（一）政策認識不夠深入，影響政策執行效果

涉農貸款增量獎勵政策專業性比較強，所涉及的部門較多，這在一定程度上造成了金融機構對此項政策的認識和理解不夠深入，影響了政策的執行效果。有的金融機構認為此項政策只是針對農村信用社等涉農金融機構；有的金融機構則對此項政策認識不夠深入，對申報范圍僅限于縣域金融機構這一政策規定理解不透徹，從而造成雖不是縣域金融機構，但也要求申報的現象時有發生。而有的金融機構則認為申報過程較為煩鎖，對獎勵的標準和條件認識較為模糊，了解不全面，放棄了申報機會，影響了該獎勵政策的實施。

（二）部分涉農貸款指標分類標準不明晰，認定存在一定困難

一是作為統計工作基礎性文件的《涉農貸款專項統計制度》對“農戶”、“農村企業和各類組織”采取了不同的分類標準：“農村企業和各類組織”的唯一限定條件是注冊地位于農村區域，而“農村區域”指除地級及以上城市的城市行政區及其市轄建制鎮之外的區域，因此縣域屬于農村區域；界定“農戶”時卻附加眾多條件，其中規定居住在城關鎮（所轄行政村除外）的住戶不屬于農戶，按此理解居住在縣城里的住戶應屬于農村區域的非農戶。上述分類標準使得金融機構在具體實際工作中，對農戶貸款的判定存在一定困難，特別是對農戶居住地址的判定有一定難度，使得金融機構在判定是否為農戶時仍以戶口簿標注“農業戶口”為主。二是在涉農貸款統計方面，目前，財政部對涉農貸款增量獎勵的認定僅包括：人民銀行涉農貸款統計表中的“農戶農林牧漁業貸款”、“農戶消費和其他生產經營貸款”、“農村企業及各類組織農林牧漁業貸款”和“農村企業及各類組織支農貸款”等四類貸款，不再包含農村企業和各類組織其他生產貸款。但由于《涉農貸款統計制度》對農村企業和各類組織的“支農”和“其他生產”兩類貸款未做明確細致的區分，致使金融機構在涉農貸款統計及獎勵申報過程中易發生混淆，審核時需要逐一甄別，降低了工作效率，增大了行政責任風險。

（三）政策安排存在短期效應

一是根據政策規定財政部可以根據獎勵政策實施效果和中央地方財力情況，適時調整實施獎勵政策的地區范圍、獎勵標準、獎勵比例和中央與地方分擔獎勵資金的比例，而獎勵標準、獎勵比例、獎勵實施的范圍何時變以及如何變等這些不確定的因素都給金融機構涉農貸款的發放帶來一定影響，使得部分金融機構認為涉農貸款增量獎勵政策是短期的、臨時性的制度安排，對政策的連續性有質疑。二是根據政策規定財政部門對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。這一規定對于欠發達地區的縣域金融機構來說，受農業生產季節性強、周期長、資金回報率低以及在開展信貸業務時信息不對稱等因素的影響，該政策規定中15%的涉農貸款平均余額同比增開率和不良貸款比率標準門檻太高。

四、完善涉農貸款增量獎勵政策的相關建議

（一）強化對涉農貸款增量獎勵政策的引導和培訓

由于涉農貸款增量獎勵政策的專業性比較強，涉及的金融概念比較多，執行過程中也存在諸多盲點。因此，在實際工作中要切實加強政策的引導和培訓。一是加大涉農貸款獎勵政策的宣傳和引導力度，充分調動各金融機構信貸支農的積極性。通過對該獎勵政策的宣傳和督促，使金融機構全面了解獎勵政策實施的目的、范圍以及獎勵條件和標準。引導金融機構加大對“三農”的支持力度，充分調動金融機構涉農貸款發放的積極性。同時，通過出臺相關政策文件等措施，靈活運用相關涉農貸款優惠政策以及支農再貸款政策，充分發揮該獎勵政策在實際工作中的作用，為縮小城鄉差距、實現城鄉統籌發展，推動農村經濟的全面快速發展提供政策保障。二是地方各級財政部門應加強對政策的深入理解和準確把握，確保自身理解政策規定的基礎上，會同當地人民銀行組織對轄內金融機構相關業務部門人員進行政策學習和業務培訓指導。特是要讓各金融機構明確政策獎勵的機構和范圍、獎勵的條件和比例、數據資料報送的時間要求等相關政策規定，以便為涉農貸款增量獎勵政策更好地貫徹實施奠定堅實的基礎和保障。

（二）加強對涉農貸款增量數據真實性的審核

一是規范統計方式和分類標準。建議由相關部門統一開發涉農貸款統計系統，詳細規定各指標的填報范圍，設置金融機構信貸人員登錄、主管人員復核程序，實現對每筆貸款的動態監控。同時，鑒于“農戶”的準確界定涉及涉農貸款增量獎勵和金融機構農戶小額貸款利息收入納稅等問題，應予以認真對待，建議以戶口登記信息為輔助界定條件。二是進一步明確相關部門職責。財政部門與會同人民銀行制訂詳實的《縣域金融機構涉農貸款增量獎勵實施細則》，進一步明確各級財政、人民銀行、銀監以及相關金融機構等部門的各自分工，以利于相互之間的協作配合。三是加強對涉農貸款業務的統籌管理。各級財政部門在做好涉農貸款增量事后獎勵的同時，應會同相關部門，加強事前和事后的引導和監督，嚴把涉農貸款項目申報的審核關，積極開展對涉農貸款的追蹤問效，確保涉農貸款增量獎勵政策發揮應有的作用。

（三）不斷完善涉農貸款獎勵政策體系

一是根據東、中、西部地區經濟差距，制訂不同的貸款增量獎勵比例限制和不良貸款比例標準，使經濟不發達地區的縣域金融機構享受更多的政策激勵，充分發揮出獎勵政策的激勵性。二是擴大金融機構獎勵范圍。適時把政策性銀行、小額貸款公司等金融機構以及準金融機構也納入獎勵范圍，擴大獎勵政策的覆蓋面，充分調動金融機構信貸支農的積極性，增強政策執行效果。三是根據實際情況，建議對部分地區的涉農貸款獎勵資金全部由中央財政支付或者適當提高中央財政負擔的比例，切實緩解地方財政困難，確保涉農貸款獎勵資金按時足額到位。四是進一步完善涉農貸款的獎勵機制。積極探索建議國家在該獎勵政策的基礎上，出臺相關政策，加快建立涉農貸款風險分擔補償機制，對農業基礎設施建設、重大農業項目等涉農貸款損失給予適當的風險補償，并最終建立起涉農貸款獎勵長效機制。

（四）切實加強政策的協作配合

充分發揮財政、金融等政策的協調配合作用，積極探索多樣化的“財稅+金融”政策銜接方式，確保涉農貸款增量獎勵政策和貸款貼息、擔保、稅收減免、費用補貼等多項財稅杠桿政策以及支農再貸款、存款準備金率、貸款利率等多項貨幣政策工具的統籌協調和密切配合，促進農村經濟和農村金融的協調和可持續發展。

參考文獻

[1]陳永富.關于完善涉農貸款增量獎勵的思考，北京，金融時報，2011.12.

篇12

二、微小農村金融機構與縣域經濟匹配分析

祁陽縣微小農村金融機構網點多、分布面廣、全部扎根農村，所操辦的業務有個人存款、貸款、跨行轉賬、匯款，業務等，都是經銀監部門批準允許范圍的各種業務，服務質量相對過去一年比一年好，但相對現代銀行先進管理水平來說還有待提升。祁陽縣屬于欠發達地區，近年來縣域經濟發展還比較快，2012年成功挺進全省二十強，GDP和財政收入逐年增加，年均分別增長14%和21%左右，全縣規模工業企業達102個，年總產值達130多億元，年產值過億元的企業達32個，納稅上1000萬元的達9個。園區經濟發展迅猛，2012年，祁陽經濟開發區實現規模工業產值73億元，財稅收入2.5億元，全縣完成農業總產值52.3億元，糧食總產達66.6萬噸，連續九年增，該縣被評為全國糧食生產先進縣、林業科技示范縣、和全省發展鄉鎮企業先進縣、農業現代化建設示范縣、畜牧業發展先進縣、農業產業化先進縣等，被列為全國生豬調出大縣，第一批油茶產業基地建設示范縣，第三產業蓬勃發展。2008年以來成立了祁陽村鎮銀行、祁陽縣中小企業擔保公司和小額貸款公司，2012年開始籌建祁陽農村商業銀行。祁陽縣微小農村金融組織與縣域發展還存在一些遏制，業務發展沒有優勢。以祁陽縣農信聯社為例，該社到2013年6月年底有網點59個，其中城區網點12個，自助設備24臺，其中農村設有13臺，高管人員金融從業均達20年以上，最少也達10年，有員]2476人，其中吸收大學生村官3名，各項貸款313127萬元，平均年利率10.896，各項存款520909萬元，發行借記卡18萬張，涉農貸款余額307473萬元，農戶貸款余額48156萬元。該社存款和貸款規模只占全縣金融機構的26.8896和45.35%。祁陽農信聯社與祁陽村鎮銀行對比，祁陽村鎮銀行成立近5年來，網點和人員只占祁陽縣農村信用社的3.2%和6.8%，而存款和貸款規模占全縣金融機構的4.69%和6.65%。祁陽村鎮銀行能發展得這么快，主要得益于政府的支持，因村鎮銀行是新型金融機構，又是政府部門引進的，在各方面都給予了大力支持，對信用社貸款也有影響，由于村鎮銀行推行了企業聯保貸款和個人聯保循環貸款業務品種，貸款利率又比較信用社偏低等政策，對信用社貸款業務有一定沖擊。信用社原來扶持的中小企業、農業產業化企業、個體戶等優良客戶，村鎮銀行搶占和滲入到這些客戶中。從長遠看，村鎮銀行對農村信用社的影響主要是其政策優勢，在政府等有關部門的影響下，農村信用社的部分優質客戶將繼續流向村鎮銀行。為此，祁陽縣農村信用社近年來在服務縣域經濟中，一是抓住機遇促發展。不斷創新理念、創新載體、創新產品、創新服務、創新機制，努力提升小微企業金融服務水平，實現經營效益和社會效益“雙贏”。二是培植多種客戶群。大力實施優質客戶戰略，注重發展中小客戶和微小企業客戶，培育和發展支柱型客戶，淘汰劣質客戶，實現市場有進有退，客戶有保有壓，主動尋找企業、走進企業、培育企業，把小微企業信貸計劃作為農信社信貸工作的重要組成部分，推進微小企業貸款營銷，把有規模、有效益、有發展潛力、符合國家產業政策的企業作為信貸傾斜對象。對客戶群體細分，全面實施“百千萬”工程。三是創新工作思路，研發金融產品。推出了微小企業商業信用授信貸款、股權質押貸款、經營權質押貸款、中小企業信用擔保公司擔保貸款、社團貸款等信貸產品。簡化操作手續，縮短操作流程。創新利率定價機制，實行利率定價機制，為自己贏得市場。四是加大各類經濟主體的支持。總體來講，對當地經濟貢獻度和所產生的影響主要是農村信用社。一方面，農村信用社點多面廣，通過60多年的發展，一直根植在農村，服務三農，業務不斷壯大，老百姓對農村信用社認知度和金融需求依賴性起來起大，農村信用社支持縣域經濟成效不斷顯現。另一方面，村鎮銀行、小額貸款公司等新型的微小金融組織，規模太小，服務縣域經濟及支農力度范圍較少，發揮不了較大作用，可以這樣講，只相當于農村信用社的一個金融網點，而這些機構均設在縣城，鄉鎮級沒有設立，服務對象真正的種養農戶較少。同時，這些微小金融組織經營風險性也較大，主要在貸款發放上，由于其規模小，資本金一般在5000萬左右，如果貸款投入到60%以上，假若出現500萬元以上不良貸款，或一旦發生幾百萬元的經濟案件，將成為高風險金融企業。不但該金融機構出現危機，更發揮不了支持縣域經濟的作用。

三、問題和風險

（一）小企業貸款難。主要有三個方面原因：抵押物不足，企業帳目不全，融資成本上升和融資難度上升。在貸款緊縮情況下，貸款利率也在往上升，小企業貸款難也跟銀行的理念和指導思想、戰略定位有關。

（二）小額信貸催收有一定難度。因為小額貸款戶分布農村，大部分的村民都應社會經濟時展趨勢南下或者北上打工，呆在家的貸款戶很少，客戶經理上門去催收貸款時，基本是吃“閉門羹”。因催收不到位，收息、收本、轉據都成了障礙，不良貸款頻頻增加，嚴重影響信貸款質量。

（三）安全問題不可忽視。縣域微小農村金融組織前進的路途還是阻力重重，機構遍布在農村各鄉鎮，環境差，員工偏少，經營品種單一，服務對象全是農村居民，相對來說這些客戶群體素質不是很高，日常監督方面存在問題也是層出不窮，特別是安全保衛和案件防范這一塊，是微小金融部門顧慮的重心，因為農村交通不太方便，機構設施不夠完善，對于犯罪分子防不勝防。

（四）信貸風險有不確定因素。目前，人民幣升值壓力很大，一些小企業面臨的風險也很大，中小金融機構能不能開展一些金融延伸產品服務，幫助客戶分散風險，同時也幫助自身減少風險，現在手機特別普及，能不能開展移動金融服務。

（五）小額貸款公司存在的問題。以祁陽縣眾信小額貸款公司為例，一是市場問題，由于公司收取利息是按銀行基準利率的四倍收取，而企業和個人的承受能力有限，市場發展空間受到影響。二是稅收問題，稅務部門按企業稅收政策而不按金融機構的稅收政策對等收稅，并不承認小貸公司計提貸款損失準備金，使稅費過重。三是質量問題，信用貸款比較多，抵押少，貸款風險控制難度大，極易形成不良貸款。四是收息問題，企業和個人還息意愿不強，公司催收力度不夠，導致收息率不高，影響經營效益。五是自身問題，員工素質達不到要求，金融業務不夠熟練，各方面都有待加強。

四、政策建議及對策

1、完善政策扶持。銀監會要求信貸實現市場有進有退，客戶有保有壓政策，微小金融組織要加大主動尋找企業、走進企業、培育企業力度，把小微企業信貸計劃作為微小金融機構的重要組成部分，推進小微企業貸款營銷，把有規模、有效益、有發展潛力、符合國家產業政策的企業作為信貸傾斜對象，縣域微小農村金融組織根據當地結構和發展進行一系列的規劃，但這些規劃還需要當地政府及政府相關部門的監督及協助，進行大力支持。

2、擠進監管引導。引導微小金融組織建立起完善的法人治理結構組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助提高風險防范能力。一是應建立嚴格的準入制度，加強微小金融組織和高級管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運營監管制度，對于微小金融組織考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。三是要建立更為嚴格的信息披露制度。由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。

3、強化自身管理。一是要不斷加強資金組織力度，提高資金使用效率，增強盈利能力，在風險可控的前提下，擴大貸款規模，形成“以規模抗風險，以內控防風險，以積累化風險”的經營理念。二是要切實加強風險管理，提高風險管控能力，加強內控制度建設，規范業務操作行為。三是要加強不良貸款清收力度，做好新發放貸款的管理。四是要加強自身建設，以人為本，樹立良好行業形象。

4、協調財政存款注入，壯大微小農村金融機構資金實力。微小農村金融組織要充分發揮銀行一級法人優勢、靈活優勢，以貸款優先、方便快捷的服務，全力支持縣域農業重點項目建設。同時，建議各級政府協調部分財政存款存入微小金融機構，不斷壯大微小金融機構資金實力，為更好地支持“三農”、服務地方經濟提供更多的資金源。

5、加大財政對農村金融的政策扶持力度。地方政府應加大財政對微小農村金融的政策扶持力度，包括開辦農業險的保險機構，這種風險分擔機制可以有效地克服農業貸款中存在的超額風險，也可在一定程度上緩解因農村借貸成本高造成貸款難的問題。同時充分發揮財政的杠桿作用，合理構建支農信貸資金的風險管理和補償機制，由財政劃出一部分資金補貼農戶投保的保險金。

6、加大創建縣域農村信用環境的力度。由于農村經濟基礎較差，信用環境不佳，貸款違約、有錢不還、逃廢銀行債務現象屢有發生，建議各級政府部門幫助微小金融機構維護金融債權，依法打擊惡意逃廢債務的行為。繼續采取一些減免營業稅和所得稅的政策，用于核減貸款風險損失，提高貸款撥備水平及風險抵抗能力。

篇13

(一)益陽市縣域民間融資規模估算

為了能更完備、更客觀地反映出益陽縣域地區民間融資規模,筆者采取兩種方式對縣域民間融資估摸進行估算。一是根據抽樣調查問卷形式,聯合益陽市經濟委員會和益陽人行各縣支行,踩點160家中小企業和200戶居民,結合收集、整理、借鑒2006-2008年《益陽統計年鑒》等相關歷史文獻資料估算出2006年-2008年益陽市縣域地區民間融資規模。二是經驗估計。運用經驗模型,歷史數據,結合益陽實際情況,得出結論。

1、方式一

結論估算方式如下:(1)條件設定:一是縣域民間融資主體為縣域中小企業和居民戶;二是縣域中小企業民間融資借款方式限定為兩種①股金(企業內部集資,向員工定向集資)。②向其他單位和個人借款;三是有民間融資發生的縣域中小企業設定為80%;四是有民間融資發生的居民戶數分別按2006-2008年各年總戶數的37.5%、46.5%、49.5%計算。(2)估算方法設定:民間融資總額為中小企業估算的戶均融資乘縣域戶數加上居民戶均乘縣域總戶數的匯總數。

2、方式二

對益陽市縣域規模估摸方法:設立假設條件:(1)限于地區民間融資的主體包括縣域中小企業和居民(包括城鎮居民和農村居民);(2)縣域企業融資限定為固定資產和用于流動性生產部分;(3)縣域中小企業占全市中小企業比約為80%;(4)根據調查經驗所得,按照50%的縣域居民有民間借貸發生額。

說明:①基礎數據來源于2006-2008年益陽統計年鑒

不難看出,表1和表2估算益陽縣域民間融資規模的結果根據年限的不同,存在差異。2006年推算結果總體差異根據寬窄口徑不同為148093.09萬元～188276.858萬元,2007年差異為-32265.22萬元～31870.964萬元,2008年差異為254113.13～345283.42。兩張表的差異可以解釋為:(1)基本方法不同。表一主要為實證研究,通過對160家調查企業和200戶居民調查得出縣域民間融資規模估算結果,表二更多運用歷史文獻經驗數據,再結合益陽市目前情況推算其縣域民間融資規模,給定寬、窄兩種口徑進行民間融資規模分析;(2)樣本點選擇的差異。表一樣本點來源于益陽市所轄4縣市,表二樣本點更廣泛,樣本數量更大,通過樣本點得出的結論來源于全國的、國外文獻的經典數據;(3)調查時間的差異。表一調查時間鎖定在2006年、2007年、2008年三年,表二的部分數據來源的調查時間相比較長,也較早,調查時間區間更大。(4)被調查者對民間融資的認可態度、方式不同。調查中,被調查者的基本素質、知識水平各有參差。存在調查數據與真實情況的偏差。在調查中,部分居民被調查者的借貸資金用途在于所屬企業融資,而這部分資金可能在企業中又有所反映,出現重復。總體而言,表1、表2的結論均來源于實踐結果,通過大量的歷史數據積累、抽樣調查等方式進行論證,根據有關統計數據,采取縣域地區分企業和居民戶相加匯總得出。兩者都是對縣域企業和居民民間融資狀況的客觀反映,較具參考價值。

(二)縣域民間融資規模的特點及發展趨勢

1、縣域民間融資發展迅速,總量規模不斷增長

據對湖南省益陽市縣域160家企業、200戶城鎮和農村居民問卷抽樣調查測算(參見表一),至2008年末,全市民間借貸總量約為119.54億元,比2006年增加77.09億元,增幅為181.6%,占全市人民幣貸款總額的57.6%,比2006年民間融資規模占貸款總額比率上升了25個百分點。在表二中,民間融資的規模由2006年的57.26億元(窄口徑)或61.28億元(寬口徑)增加到2008年的億元85億元(窄口徑)或94.13億元(寬口徑),年均增長約為21.87%(窄口徑)或23.96%(寬口徑),民間融資總量規模在逐年擴大。同時,民間融資微觀主體融資金額也呈上升趨勢。縣域中小樣本企業民間借入資金余額戶均規模152.22萬元, 比2006年增加106.53萬元, 年均增長%; 樣本居民2008年末通過民間借入資金余額戶均1.8萬元, 比2004年增加0.9萬元, 年均增長50%。

2、縣域民間融資覆蓋面廣泛,融資范圍不斷擴大

中小企業民間借貸約77%是用于解決生產經營流動資金不足,約23%用于固定資產投產;農戶得到民間借貸在生產及生活中的分配比例是58∶42;城鎮居民民間借貸資金約74%用于投資經商。隨著農業產業化、民營企業、個體工商業的快速發展,生產經營資金需求日趨旺盛,從而為民間借貸提供了廣闊的空間,也使民間借貸需求結構發生了明顯變化,農業產業化、高新技術、新型工業、房地產等企業對民間資金都有需求,且民間借貸需求大額增加,小額減少,且需求主體比重也發生了變化。以往小額民間借貸集中在農戶之間,一般用于婚喪嫁娶和小孩上學等應急性需求,大額借貸集中在中小企業和個體經營戶之間,現在民間大額借貸需求主要體現在中小民營企業。

3、縣域正規金融相對萎縮,間融資規模逼近正規融資規模

一是民間融資年均增速快于貸款和GDP增長速度。近年來,益陽市金融指標“量”、“質”呈現雙升態勢,金融支持經濟發展提速。2006年-2008年貸款余額凈增37.35億元,年均增速超過了10%,益陽市經濟在金融的有力支持下2006年-2007年GDP平均增速達到了14%,益陽市縣域民間融資規模年均測算增速在25%(窄口徑)到35%(寬口徑)之間,增速遠快于貸款增速,也遠快于GDP增速。二是民間融資占金融機構貸款比重逐年提升。2006年到2008年,縣域民間融資規模占全市金融機構各項貸款比重在33.65%到41%之間(規模測算模型2,窄口徑)或36%到45.36%之間(寬口徑)占縣域金融機構貸款比重在68.6%到94.9%之間(窄口徑)或73.45%到105.15%之間,呈逐年遞增態勢。縣域民間融資規模已經逼近或者超過縣域正規金融規模。

民間融資在縣域發展如此迅速,對這一現象的解釋主要是金融優質資源的傾斜化、集中化,縣域正規金融的相對萎縮,使得縣域民間融資發展速度快于城區。歷史數據顯示,益陽市自2000年城市信用社退出市場,接踵而來的商業銀行縣級以下機構大量撤并,金融體系便呈現斷層,縣域金融嚴重萎縮,導致信貸服務空間延伸不足,廣度和深度受到極大限制,近四年金融業務明顯向中心城區(益陽市區)快速集中。2004年中心城區貸款余額從2001年末的49.9%擴大到51.2%,貸款增量從2002年的60.23%擴大到80.46 %,提高20個百分點。其中商業銀行貸款向中心城區集中的環比增速,2002年和2003年均達到2位數,農行連續3年以年均15%的增速迅速向中心城區集中,而同期中心城區GDP占比僅為總額的29.3 %,低于新增貸款份額51個百分點。縣域中小企業及居民的信貸需求難以滿足,往往求助于民間融資。

4、非正規融資性質股權化,融資行為理性化

近年來,益陽市全民創業的熱情高漲,城鄉居民投資意識不斷增強,一些持有較多富裕資金的民間融資者已不滿足于“食利”式的債權性融資,而是更具戰略眼光,傾向于“投資”式的股權性融資,將借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項目,共享投資和利潤。據樣本監測點顯示,近幾年,股權性融資在企業籌集資金的過程中被廣泛的運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業有限責任公司,現有入股會員2358人,企業融資規模達680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業飼養技術和產、供、銷一條龍服務帶來的實惠。

隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價格隨行就市,并依據信用、風險、期限等進行定價。據監測點數據顯示,2006年以來民間融資利率波動與銀行實際利率大體相似,兩者差距一般在8-10個百分點之間。二是融資方式更趨規范。據監測數據顯示,以書面協議方式發生的融資額占86%,以擔保或抵押方式發生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是銀行式付息。民間融資付息方式雖由借貸雙方協商,但基本上還是參照銀行的結息方式來執行。

三、民間融資規模發展風險問題分析

(一)民間融資法律制度不完善,易造成法律風險

民間融資發展勢頭強勁,規模日益擴大,但是目前民間融資的監管體制一直沒有形成。為防止民間融資的無序發展,就要制定完備的法律和相應制度予以監測和合理規范發展。目前民間融資法規情況:一是我國民間融資相關法律法規條款分散,沒有一部專門的法規對民間融資進行規范和引導。分散的法律法規條款不易為民間融資主體掌握,其司法解釋法律效力較低,不能從專業的法規角度來規范民間融資。二是現行的民間融資相關法律制度,缺乏對民間融資合法地位的認同。民間融資作為正規金融服務的補充形式,在優化資金資源配置與促進民營經濟的發展中發揮著功不可沒的作用。三是民間融資相關法律的滯后性,阻礙了民間融資的正常發展。

(二)實際管理缺失,道德風險難于防范

管理的缺失易導致民間融資的無序發展。由于相關針對民間融資的法律法規尚不健全,對民間融資的監管存在空白,導致對民間融資資本的管理不到位,由于缺乏管理,民間融資資本目前基本處于無序的狀態,體現出了較大的風險性、投機性,很難保證資金的安全和合理運用。民間融資雖然是建立在人熟、信用的基礎上,但個別人利用這種關系一次性大額借款不還,形成民間融資風險,調查中存在借出資金3萬元已達4年之久,該借款戶已外出打工并切斷和債權人的任何聯系,使債權人資金無法收回形成損失。

(三)民間借貸趨利性、盲目性極易導致經濟結構性風險

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點行業。資金流動盲目性導致產業結構、資金投向不均衡,不僅極易造成投資損失,更不利于經濟發展和農村產業結構的合理調整。微觀經濟實體投資的非理性極易導致熱點行業內部企業林立,難以形成適度競爭和合理聯合,導致行業生產規模過剩,造成社會整體投資邊際效益下降,當社會投資邊際效益為負時,民間借貸的風險就會加大。

(四)高利貸的存在,給社會帶來不良影響和極大危害

相關法律規定,民間借貸利率超出銀行同期貸款利率四倍以上部分則不受法律保護。但仍有眾多民營企業鋌而走險采取過高的利息來融資進行冒險,過高的利率一方面加重了經營者的財務負擔,不利于民間融資的健康發展;另一方面還助長了高利貸者非法在社會上吸收存款,從中漁利,使社會上出現了少數食利的“掮客”。雖一時解決了資金匱乏的矛盾,但必定受其高負債所帶來的影響。若是因市場銷售不佳、自身經營存在問題等因素導致企業難以支付到期債務,企業往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債,拆東墻補西墻,如此惡性循環會嚴重影響企業健康發展。一些地區,有的因討債發生斗毆致傷,還有的與黑惡勢力結合,暴力討債,影響社會穩定。

四、指導民間融資規模發展的意見及建議

(一)法律定位:出臺相關規范性法規

民間融資一直處于“半公開”狀態,民間認可度極高,官方無準確定位,這不僅抑制了其正面作用的發揮,也無益于規范其借貸行為。對民間融資要加強疏導,明確其合法地位,加以規范。要加緊制定促進和規范發展民間融資方面的法規,在借貸對象選擇、手續履行、風險控制等方面進行引導和規范。對民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認民間借貸受法律保護;二是規定民間借貸得受政府有關部門的監管;三是民間借貸應繳納相應的稅收;四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。因此,建議盡快出臺《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監管范圍,為規范民間借貸構筑一個合法的活動平臺。四是盡快出臺民間融資相關法律法規,將民間融資納入法制軌道,納入金融監管范圍,為規范民間融資構筑合法平臺。

(二)制度安排:對民間融資的相關指標進行監測

建議通過合理的制度安排來引導和規范民間借貸。主要從以下四個方面著手:一是建立地區性監測通報系統。由人民銀行和統計局選點監控,定期抽樣采集民間借貸活動的有關數據,特別對規模、利率變動等情況定期監測,及時掌握民間融資的變化情況,適時向社會披露信息和提示風險,增強民間融資參與者的法制觀念、風險意識和自我保護能力。三是加快金融創新力度,將民間資本導入金融體系。如利用利率手段來促進、發展關系型民間融資,就是出資者可以利用其對借款者所掌握的信息來進行區別定價,即根據風險狀況、合作關系長短來確定融資價格和抵押水平。又如組建農村合作銀行,鼓勵民間資本參股,這樣一來,大量的游離資本將吸納入銀行體系等。