引論：我們?yōu)槟砹?3篇安全的理財(cái)方法范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一．在當(dāng)前情況下進(jìn)行殘采面生產(chǎn)的一般布局

在開(kāi)始的時(shí)候，用石門(mén)為開(kāi)辟，揭完所要揭開(kāi)的煤層之后在石門(mén)的末部開(kāi)通一條通風(fēng)井，并與上石門(mén)的水平相通，然后進(jìn)入總回風(fēng)道，從而形成了全風(fēng)壓通風(fēng)的網(wǎng)路。接下來(lái)，沿著煤層拉運(yùn)巷，運(yùn)巷的長(zhǎng)度應(yīng)該視煤層的穩(wěn)定性以及每對(duì)石門(mén)它們之間的距離。再來(lái)，就是從運(yùn)巷傾斜沿著上面探小井，對(duì)煤層傾向上的賦存情況要全面把握，就會(huì)發(fā)現(xiàn)煤層往傾向上馬上就會(huì)呈尖灰壓薄狀，和上水平運(yùn)巷相通形成上出口有一定難處，所以要采取殘采的方法來(lái)生產(chǎn)。我國(guó)明禁生產(chǎn)獨(dú)眼井，因此它的生產(chǎn)布局可以從同一條運(yùn)巷布置兩個(gè)以上的小井得以體現(xiàn)，其中一個(gè)作為溜煤井，另一個(gè)則作為行人運(yùn)料井，從而形成了雙出口。通常可以按照以下的生產(chǎn)順序來(lái)進(jìn)行：形成采面后的生產(chǎn)和煤巷、小井的掘進(jìn)可以讓同一組人員完成，要按照從里到外的開(kāi)采順序，全部采完堆放一起后，再回收運(yùn)巷煤柱，最后往外打井做好下一輪退采的準(zhǔn)備工作。

二．在殘采面中通用的三種通風(fēng)方法的對(duì)比和分析

我們采取通風(fēng)方法的目的其實(shí)都主要是為了把自煤體中的有毒氣體分散或者排除，這樣是為了給作業(yè)人員創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。目前的殘采面生產(chǎn)方法都比較欠缺直接進(jìn)入礦井回風(fēng)道的上風(fēng)巷，所以全風(fēng)壓通風(fēng)無(wú)法形成。現(xiàn)在一般靠部分通風(fēng)機(jī)通過(guò)風(fēng)筒從石門(mén)進(jìn)風(fēng)側(cè)送風(fēng)到工作面的方法，然后把不良的風(fēng)再排出，這樣的狀況下，要管理通風(fēng)問(wèn)題確實(shí)有一定難度。在當(dāng)前的重點(diǎn)工作是探討怎樣有效地利用導(dǎo)風(fēng)筒進(jìn)風(fēng)來(lái)保證安全生產(chǎn)。

1.利用導(dǎo)風(fēng)筒直接送風(fēng)的方法。清新風(fēng)流由部分通風(fēng)機(jī)通過(guò)導(dǎo)風(fēng)筒借助行人運(yùn)料小井直接送到采煤的作業(yè)面，然后在作業(yè)面形成了比周?chē)唿c(diǎn)的氣壓，不良風(fēng)從溜煤井下行到運(yùn)巷至石門(mén)回風(fēng)側(cè)。上順槽和行人運(yùn)料井的瓦斯稀釋都依賴(lài)風(fēng)筒漏風(fēng)操作。

2.采用溜煤井進(jìn)行作業(yè)面通風(fēng)的方法。清新的風(fēng)流從部分通風(fēng)機(jī)利用導(dǎo)風(fēng)筒引入溜煤井口，然后在溜煤井和行人井中間設(shè)置兩道相隔十米左右的暫時(shí)的遮風(fēng)門(mén)，風(fēng)筒的出風(fēng)口為正氣壓，通過(guò)溜煤井把風(fēng)送到作業(yè)面，然后不良風(fēng)從上順槽排到行人運(yùn)料井，下行到運(yùn)巷至石門(mén)回風(fēng)測(cè)。

3．采用行人運(yùn)料井進(jìn)行作業(yè)面正壓通風(fēng)的方法。清新的風(fēng)流由部分通風(fēng)機(jī)借助導(dǎo)風(fēng)筒送到行人運(yùn)料小井口進(jìn)去大約六米的地方，在行人運(yùn)料井口靠近內(nèi)側(cè)大約六米的地方設(shè)置一個(gè)相距大概五米的暫時(shí)遮風(fēng)門(mén)，風(fēng)筒的出風(fēng)為正壓，然后經(jīng)過(guò)行人運(yùn)料和上順槽直接送風(fēng)道采煤工作面，不良風(fēng)單向由溜煤井下行到運(yùn)巷至門(mén)回風(fēng)測(cè)。

從上面殘采面的通風(fēng)方法和對(duì)比分析可以總結(jié)出，假如低瓦斯礦井涌出的瓦斯量比較少，工作面靠近石門(mén)的時(shí)候，這時(shí)風(fēng)筒量就會(huì)比較充分，在這種情況下可以采用第一種的通風(fēng)方法；如果行人井不能設(shè)置遮風(fēng)門(mén)時(shí)，就要采用第二種通風(fēng)方法，在運(yùn)巷設(shè)置遮風(fēng)門(mén)；但在一般情況下，都采用了第三種的通風(fēng)方法，因?yàn)檫@種方法比較可靠。

三．對(duì)殘采面通風(fēng)所采取的安全管理方法

（1）局部通風(fēng)機(jī)不能出現(xiàn)循環(huán)風(fēng)，風(fēng)筒出風(fēng)口的風(fēng)量要充分滿(mǎn)足采煤工作面生產(chǎn)的需求。

（2）對(duì)通風(fēng)機(jī)要加強(qiáng)管理，要另外準(zhǔn)備一臺(tái)同樣強(qiáng)度的通風(fēng)機(jī)，如果通風(fēng)機(jī)發(fā)生問(wèn)題，要馬上啟動(dòng)備用的那臺(tái)。

(3)對(duì)瓦斯要經(jīng)常監(jiān)測(cè)，在條件允許下要在比較容易引發(fā)瓦斯聚集的位置安裝瓦斯探頭，作業(yè)人員要進(jìn)入作業(yè)面之前，通風(fēng)工作要做好，如有發(fā)現(xiàn)不正常的情況要馬上撤離作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，馬上采取相應(yīng)措施進(jìn)行解決。

（4）要對(duì)風(fēng)筒加強(qiáng)管理工作，實(shí)行責(zé)任制，風(fēng)筒的吊掛要采取平直的方式，和車(chē)輛要保持一定的距離，避免刮傷和劃破。

（5）要堅(jiān)決執(zhí)行敲幫穩(wěn)定制度，還要按照作業(yè)的流程規(guī)定進(jìn)行支護(hù)。

（6）工作隊(duì)伍要堅(jiān)決按照技術(shù)人員指定的位置進(jìn)行作業(yè)，把煤面采平整，不能隨便挖采，要對(duì)采空區(qū)及時(shí)隔離或者密閉。

（7）要對(duì)職工加強(qiáng)培訓(xùn)，不時(shí)對(duì)他們進(jìn)行避災(zāi)演習(xí)，礦山的醫(yī)護(hù)人員要對(duì)作業(yè)面的情況全面掌握。

（8）在進(jìn)行放炮作業(yè)時(shí)一定要根據(jù)煤礦的安全規(guī)程和作業(yè)流程執(zhí)行，禁止放糊炮或者明電放炮。

四．結(jié)束語(yǔ)

要加強(qiáng)煤礦殘采面的通風(fēng)安全管理，做到防患于未然，不僅要從規(guī)章制度上不斷完善，還要從人員素質(zhì)和技術(shù)管理等方面進(jìn)行全面化和規(guī)范化。煤層地質(zhì)賦存的不同對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的生產(chǎn)布局起到了決定性的作用，在此介紹的只是比較常見(jiàn)的一種生產(chǎn)布局，在對(duì)作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)通風(fēng)工作進(jìn)行指導(dǎo)時(shí)，要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況，靈活運(yùn)用各種方法，并針對(duì)具體情況采取對(duì)應(yīng)的安全管理措施，為我國(guó)煤礦事業(yè)發(fā)展提高了有力的保證，同時(shí)也為國(guó)家和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1].邱宗森.殘采面的通風(fēng)方法與安全管理探討[J].安全與健康.2005年15期.

篇2

未領(lǐng)的生存金增值不停步

許多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定期會(huì)有返還的生存金可領(lǐng)取，但很多客戶(hù)并沒(méi)有將生存金領(lǐng)取出來(lái)的習(xí)慣，而是任由其“躺”在保單賬戶(hù)中淪為閑置資金。太平人壽讓閑置的生存金“活”起來(lái)的方法，是通過(guò)“財(cái)富金賬戶(hù)”幫助客戶(hù)將這些被遺忘的生存金閑置資金管理起來(lái)，發(fā)揮“二次增值”的功效。據(jù)太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“財(cái)富金賬戶(hù)”本質(zhì)上是公司推出的萬(wàn)能產(chǎn)品，萬(wàn)能賬戶(hù)是由公司投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，客戶(hù)的生存金可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入“財(cái)富金賬戶(hù)”中，由投資專(zhuān)家將客戶(hù)的資金投入到各種投資工具上，借助專(zhuān)家將這些原本被浪費(fèi)閑置的資金產(chǎn)生收益，實(shí)現(xiàn)科學(xué)且安全的理財(cái)。

“公司推出這一類(lèi)產(chǎn)品是想通過(guò)萬(wàn)能保險(xiǎn)的形式，讓客戶(hù)留在公司賬戶(hù)上的生存金多一種保值增值的渠道，不僅僅是希望客戶(hù)能共享公司成長(zhǎng)帶來(lái)的收益，更希望客戶(hù)投入到保險(xiǎn)中的每一分錢(qián)都能得到最充分的運(yùn)用，發(fā)揮最大的資金價(jià)值。對(duì)客戶(hù)而言，無(wú)須增加任何額外支出即可將分紅險(xiǎn)生存金轉(zhuǎn)入由專(zhuān)家理財(cái)?shù)娜f(wàn)能賬戶(hù)，獲取更高收益，并享有萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率、保單貸款、轉(zhuǎn)換年金、萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值靈活支取等更多利益。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，‘萬(wàn)能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財(cái)富管理服務(wù)鏈，更好地契合客戶(hù)的理財(cái)需求，也強(qiáng)化了產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力。”上述負(fù)責(zé)人表示。

事實(shí)上，生存金如果未被領(lǐng)取，險(xiǎn)企通常都會(huì)以累積生息、復(fù)利滾存的方式來(lái)對(duì)待。太平人壽的財(cái)富金賬戶(hù)最新年化結(jié)算利率達(dá)到了5.6%，在生存金的管理上，這一收益水平是相對(duì)較高的。

與財(cái)富金賬戶(hù)發(fā)揮相似功效的，還有財(cái)富鉆賬戶(hù)。財(cái)富鉆賬戶(hù)同樣是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革的政策進(jìn)行了升級(jí)。據(jù)悉，升級(jí)后財(cái)富鉆賬戶(hù)的身故風(fēng)險(xiǎn)保額由萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。

“續(xù)優(yōu)保”：

閑置的續(xù)期保費(fèi)享有理財(cái)收益

相信許多客戶(hù)都會(huì)遇到續(xù)期交費(fèi)期限已經(jīng)到了卻忘記繳費(fèi)的時(shí)候，但提前在銀行賬戶(hù)中預(yù)留資金以方便交保費(fèi)，卻總感覺(jué)活期利息太不劃算。針對(duì)此情況，太平人壽此次推出的“續(xù)優(yōu)保”可謂是一舉兩得的財(cái)富管理服務(wù)。

篇3

誤區(qū)一：只有理財(cái)意識(shí)，沒(méi)有行動(dòng)表示

貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短分不開(kāi)。理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)效果越明顯，而不是錢(qián)越多理財(cái)效果越明顯。 比如： 一個(gè)月扣100元買(mǎi)基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬(wàn)；40歲開(kāi)始存是7萬(wàn)；50歲，2萬(wàn)。

錢(qián)生錢(qián)好比長(zhǎng)跑冠軍，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好。

其實(shí)西方國(guó)家很早就注重對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。美國(guó)的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣， 10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設(shè)了必修的理財(cái)技能課。 由此可見(jiàn)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

誤區(qū)二：理財(cái)?shù)钠嫘哉J(rèn)識(shí)

“理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金”這種觀念是片面的，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財(cái)?shù)娜俊Ｈ娴睦碡?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個(gè)家庭理財(cái)中，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累，科學(xué)理財(cái)。

誤區(qū)三：從眾心理

人們?cè)敢鈬L試參與股市的重要原因，并非基于他們對(duì)證券市場(chǎng)的深入了解，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因?yàn)槭袌?chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

每個(gè)個(gè)人、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的，理財(cái)不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個(gè)人的愛(ài)好和特長(zhǎng)進(jìn)行投資，并且在理財(cái)過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對(duì)本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專(zhuān)家意見(jiàn)，做出最佳決策，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣。

誤區(qū)四：理財(cái)?shù)扔诎l(fā)財(cái)

風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過(guò)程尤為重要，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險(xiǎn)。

1.勤奮好學(xué)

賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財(cái)不然，如何選擇理財(cái)品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對(duì)性地防范投資風(fēng)險(xiǎn)，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@。

2.避免不必要的重大支出

很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出,財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預(yù)算來(lái)控制這種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對(duì)的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿(mǎn)足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式；收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎。

我們還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來(lái)意想不到的幫助和收獲。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財(cái)師們所針對(duì)的大多數(shù)都是高端客戶(hù)，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)：

篇4

因?yàn)橥诵葜螅チ嗽黾邮杖氲膩?lái)源，老年人的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也變差了，因此在理財(cái)方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。現(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買(mǎi)了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報(bào)道中看到。

許多老年人很信賴(lài)銀行，總覺(jué)得通過(guò)銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，老年人理財(cái)時(shí)，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財(cái)誤區(qū)。

理財(cái)技巧一：選擇合同明確收益的理財(cái)方式

理財(cái)經(jīng)理吹噓時(shí)，經(jīng)常說(shuō)某一款產(chǎn)品過(guò)去收益多么多么好，對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)或者其他因素卻往往有意無(wú)意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)看似不高，但是往往時(shí)間期限很長(zhǎng)，遇到急用錢(qián)時(shí)取出來(lái)，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財(cái)方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

另外，也可以買(mǎi)一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩Ｄ壳埃泿呕鸬哪昊找媛室话阍?%-6%之間，固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。

對(duì)于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的老人，則可以幫他們買(mǎi)點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過(guò)遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買(mǎi)點(diǎn)混合型基金。

此外，專(zhuān)家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問(wèn)明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷(xiāo)。一般來(lái)說(shuō)，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問(wèn)明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前出問(wèn)題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來(lái)從沒(méi)出現(xiàn)過(guò)的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，信托不會(huì)一直安全下去，出事只是時(shí)間和運(yùn)氣問(wèn)題。因此，老人如果只是用部分資金去買(mǎi)信托，問(wèn)題不大，畢竟出事概率很小；如果是拿所有資金和身家性命去買(mǎi)信托，切記這是一場(chǎng)賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類(lèi)不宜太多，期限以長(zhǎng)短搭配為宜，操作要方便省心。在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。

理財(cái)技巧二：“懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。”這是高手經(jīng)常提及的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，這一套并不適用。

理財(cái)專(zhuān)家建議，老年人理財(cái)可盡量選擇單一的理財(cái)方式。原因有兩個(gè)：一是老年人的精力有限，多種理財(cái)方式容易分散精力，反而會(huì)因疏于管理而受到損失；第二個(gè)原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，而同為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，各類(lèi)理財(cái)方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險(xiǎn)的必要。

因此，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改福?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買(mǎi)貨幣基金，或者只買(mǎi)期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財(cái)意識(shí)，并且很有興趣理財(cái)，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買(mǎi)買(mǎi)基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財(cái)呢？

篇5

劉彥斌：我認(rèn)為大牛市已經(jīng)基本結(jié)束了。因?yàn)楝F(xiàn)在大盤(pán)整體的股指都太高了，目前A股的動(dòng)態(tài)市盈率已經(jīng)達(dá)到了40多倍，比全球正常水平高了一倍多，雖然今年上市公司業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)可以為這種高估值找點(diǎn)支撐，但其實(shí)在高速增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)里面有不少是來(lái)自投資收益和交叉持股，并非主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)。一旦股市下跌，這部分收益必定會(huì)大幅縮水。因此上市公司的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)速度是不可持續(xù)的，下跌也就在所難免了。

這輪牛市漲得比以前快，兩年幾乎就漲了五六倍，而以前是幾年才漲兩三倍左右。

我個(gè)人認(rèn)為股指在4000點(diǎn)以下才應(yīng)該算是正常的，才有投資的價(jià)值。

《卓越理財(cái)》：在股票的操作上，您有什么建議嗎？

劉彥斌：我的建議其實(shí)很簡(jiǎn)單，若你在上半年賺錢(qián)了，現(xiàn)在還持有股票，那么我建議你找個(gè)反彈的機(jī)會(huì)，斬倉(cāng)出來(lái)吧，暫時(shí)先不要買(mǎi)了。

現(xiàn)在還有些人說(shuō)想進(jìn)場(chǎng)抄底，這個(gè)我是不提倡的，因?yàn)槟悴⒉荒軠?zhǔn)確地說(shuō)現(xiàn)在就是底了，有可能你剛想抄底就被套了。現(xiàn)在還不是進(jìn)場(chǎng)抄底的好時(shí)機(jī)，如果把股市比喻為一場(chǎng)盛宴，那么這場(chǎng)宴會(huì)現(xiàn)在已進(jìn)入尾聲，后面雖然還有一些機(jī)會(huì)，但這好比是宴會(huì)中的殘羹剩飯，吃下去說(shuō)不定要拉肚子的。

若你一直在股市虧錢(qián)的話(huà)，現(xiàn)在讓你斬倉(cāng)出來(lái)，可能許多的人都不愿意，我的建議就是，如果你持有的股票是業(yè)績(jī)較好的公司的話(huà)，你可以忍受一下，暫時(shí)被套是可以的；但若業(yè)績(jī)不好，你最好還是拋了吧，也許用這筆錢(qián)買(mǎi)別的股票可以將此次的損失賺回來(lái)。

《卓越理財(cái)》：那你對(duì)前段時(shí)間深圳樓市下跌有什么看法？這種情況會(huì)持續(xù)下去嗎？

劉彥斌：我認(rèn)為樓市下跌只是暫時(shí)的，因?yàn)橛幸粋€(gè)隱性的需求。比如說(shuō)，上世紀(jì)七八十年代出生的人，現(xiàn)在是不是都得開(kāi)始準(zhǔn)備結(jié)婚呢？結(jié)婚就得買(mǎi)房，這個(gè)需求一直是存在著的，這就是一個(gè)隱性的需求，這個(gè)需求維持著房?jī)r(jià)，所以目前來(lái)看，房?jī)r(jià)是不會(huì)出現(xiàn)暴跌的，但是小幅回落是很正常的一種情況，這是市場(chǎng)的正常起伏。

《卓越理財(cái)》：前段時(shí)間基金公司發(fā)行的QDII產(chǎn)品，一度受到熱捧，但是現(xiàn)在卻都已經(jīng)跌破1元凈值了，您怎么看待這種現(xiàn)象啊？

劉彥斌：QDII的推出時(shí)機(jī)不太好，因?yàn)楹Ｍ庵饕墓善笔袌?chǎng)的總體趨勢(shì)在下跌。但是我認(rèn)為QDII的虧損只是暫時(shí)的，基金的漲跌都是一個(gè)很正常的現(xiàn)象。其實(shí)，在QDII凈值下跌時(shí)買(mǎi)入是最好的。因?yàn)榻?jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行后，基金經(jīng)理可能已經(jīng)熟悉了海外市場(chǎng)，在后期的運(yùn)作中，這段損失是會(huì)賺回來(lái)的，而你是在低谷時(shí)買(mǎi)入的，哪怕只要能夠恢復(fù)到1元凈值，你也算是賺錢(qián)了。

從理財(cái)角度來(lái)講，投資QDII是一個(gè)很好的選擇，可以全球配置你的資金，起到保值增值的目的，但是不要期望投資QDII能夠給你帶來(lái)暴利。

《卓越理財(cái)》：說(shuō)到理財(cái)，聽(tīng)說(shuō)您似乎是反對(duì)使用信用卡的，為什么呢？

劉彥斌：關(guān)于信用卡，我確實(shí)是反對(duì)現(xiàn)在的年輕人使用。因?yàn)樾庞每ㄈ菀字L(zhǎng)年輕人大手大腳花錢(qián)的習(xí)慣。打個(gè)比方，你去買(mǎi)一千元錢(qián)的東西，刷卡和支付10張一百的鈔票，哪種感覺(jué)你記得牢？是不是你給人10張一百的你會(huì)印象深刻一點(diǎn)？因?yàn)槟隳芸吹竭@錢(qián)是你親手交給別人的。

但是刷卡你可能就沒(méi)有這個(gè)意識(shí)了，當(dāng)你覺(jué)察到花了多少錢(qián)時(shí)，可能就是銀行給你寄賬單，要求你還款。但是這個(gè)時(shí)候錢(qián)你已經(jīng)花掉了。你若沒(méi)有按時(shí)還款，銀行還會(huì)算你利息，而這個(gè)利息是很高的。

記得有篇報(bào)道說(shuō)，歐洲的年輕人直到今年的圣誕節(jié)，還在還去年的圣誕節(jié)買(mǎi)禮品時(shí)花的錢(qián)。

《卓越理財(cái)》：您的新書(shū)《理財(cái)有道》出版后，深受讀者歡迎，因?yàn)檫@本書(shū)提出的觀點(diǎn)很新穎，那么您能簡(jiǎn)要介紹一下您的理財(cái)理論嗎？

劉彥斌：理財(cái)?shù)谋举|(zhì)其實(shí)是在保證家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，使家庭的整體資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的保值和增值，理財(cái)?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋！?/p>

理財(cái)不是有錢(qián)人的專(zhuān)利，也不要因?yàn)檎f(shuō)錢(qián)太少或工作太忙，就不需要理財(cái)了。理財(cái)是一種積極的生活態(tài)度，讓你能合理地規(guī)劃你的收入，享受你的生活，避免出現(xiàn)寅吃卯糧的現(xiàn)象。

理財(cái)重在觀念的培養(yǎng)上，不要以為會(huì)理財(cái)就能一夜暴富，理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)；理財(cái)也不僅僅就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)保險(xiǎn)，這些只是理財(cái)?shù)墓ぞ撸h(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜浚焕碡?cái)并不是要求所有人都一致，因?yàn)槊總€(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和生活目標(biāo)都不同，這樣你就不能要求所有人的理財(cái)規(guī)劃都一樣，理財(cái)是一種個(gè)性化的東西，不能一刀切、隨大流。

當(dāng)然，理財(cái)還是有一些共性的東西，比如理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法等等。我這本書(shū)談的主要就是這些共性的理論。我的理財(cái)理論，主要而言，就是理財(cái)“水庫(kù)”理論和“五個(gè)一工程”理論。

“水庫(kù)”理論是說(shuō)理財(cái)就是修水庫(kù)、打深井、筑堤壩，在此基礎(chǔ)上，我還提出了一個(gè)：管錢(qián)、攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)。其中，管錢(qián)是理財(cái)?shù)暮诵模瑪€錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，護(hù)錢(qián)是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀?/p>

篇6

這個(gè)神奇的公式說(shuō)明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時(shí)，就能成為億萬(wàn)富翁了。投資理財(cái)沒(méi)有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會(huì)贏，每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過(guò)養(yǎng)成了一般人不喜歡，且無(wú)法做到的習(xí)慣而已。

省吃?xún)€用不是辦法

民間有句俗語(yǔ)叫做：“人兩腳，錢(qián)四腳”，意思是錢(qián)有4只腳，錢(qián)追錢(qián)，比人追錢(qián)快多了。和信企業(yè)集團(tuán)是臺(tái)灣排名前5位的大集團(tuán)，由前和信企業(yè)集團(tuán)會(huì)長(zhǎng)辜振甫和臺(tái)灣信托董事長(zhǎng)辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄究竟誰(shuí)比較有錢(qián)，其實(shí)有錢(qián)與否與個(gè)性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長(zhǎng)子臺(tái)灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說(shuō)：“錢(qián)放進(jìn)辜振甫的口袋就出不來(lái)了，但是放在辜濂松的口袋就會(huì)不見(jiàn)了。”因?yàn)楣颊窀嵉腻X(qián)都存到銀行，而辜濂松賺到的錢(qián)都拿出來(lái)投資。而結(jié)果是：雖然兩個(gè)年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此可看出一生能積累多少錢(qián)，不是取決于你賺了多少錢(qián)，而是你如何理財(cái)。致富關(guān)鍵在如何理財(cái)，并非開(kāi)源節(jié)流。

錢(qián)要不要存到銀行

目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。但是，錢(qián)存在銀行短期是最安全，但長(zhǎng)期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。銀行存款何錯(cuò)之有？其錯(cuò)在于利率(投資報(bào)酬率)太低，不適于作為長(zhǎng)期投資工具。同樣假設(shè)一個(gè)人每年存1.4萬(wàn)元；而他將這些錢(qián)全部存入銀行，享受年平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬(wàn)元(1+5%)40=169萬(wàn)元。與投資報(bào)酬率為20%的項(xiàng)目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價(jià)值還有一個(gè)隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢(qián)存在名義利率約為5%的銀行，那么實(shí)質(zhì)報(bào)酬等于零。因此，一個(gè)家庭存在銀行的金額，保持在兩個(gè)月的生活所需就足夠了。不少理財(cái)專(zhuān)家建議將財(cái)產(chǎn)分3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機(jī)的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票、房地產(chǎn)等形式投資，小部分的錢(qián)存在金融機(jī)構(gòu)，以備日常生活所需。

諾貝爾基金會(huì)的啟示

世界聞名的諾貝爾基金會(huì)每年的獎(jiǎng)項(xiàng)必須支付高達(dá)500萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金。我們不禁要問(wèn)：諾貝爾基金會(huì)的基金到底有多少？事實(shí)上，諾貝爾基金會(huì)的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻(xiàn)一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會(huì)的理財(cái)有方。諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬(wàn)美元。由于該基金會(huì)成立的目的是用于支付獎(jiǎng)金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯(cuò)。因此，基金會(huì)成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍應(yīng)限制在安全且固定收益的項(xiàng)目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報(bào)酬率、安全至上的投資原則的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報(bào)酬率的結(jié)果是：隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金會(huì)運(yùn)作的開(kāi)銷(xiāo)，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下300多萬(wàn)美元。

眼見(jiàn)基金會(huì)的資產(chǎn)消耗殆盡，諾貝爾基金會(huì)的理事們及時(shí)覺(jué)醒，意識(shí)到投資報(bào)酬率對(duì)財(cái)富積累的重要性，于是在1953年做出突破性的改變，更改基金會(huì)管理章程，將原來(lái)只準(zhǔn)存放銀行與買(mǎi)公債，改變?yōu)閼?yīng)以投資股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)觀。資產(chǎn)管理觀念改變后，基金會(huì)由此扭轉(zhuǎn)了基金的命運(yùn)，至1993年基金會(huì)的總資產(chǎn)滾動(dòng)至2億多美元。

最安全的投資策略難度

理財(cái)致富是“馬拉松競(jìng)賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對(duì)于短期無(wú)法預(yù)測(cè)，長(zhǎng)期具有高報(bào)酬率之投資，最安全的投資策略是：先投機(jī)，等待機(jī)會(huì)再投資。

有些人認(rèn)為理財(cái)是富人、高收入家庭的專(zhuān)利，要先有足夠的錢(qián)，才有資格談投資理財(cái)。事實(shí)上，影響未來(lái)財(cái)富的關(guān)鍵因素是投資報(bào)酬率的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短，而不是資金的多寡。以那個(gè)神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬(wàn)元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬(wàn)元，則可以減少奮斗20年，只需20年就可以成為億萬(wàn)富翁。要想有更多的本錢(qián)，不妨去借。投資理財(cái)?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”，而銀行的功能，則是提供給不善理財(cái)者一個(gè)存錢(qián)的地方，好讓善于理財(cái)者利用這些錢(qián)去投資賺錢(qián)。

打工一族理財(cái)方式

作為打工一族怎樣才能既享受生活又能投資賺錢(qián)呢？大至上我們可以把支出分成三大部分：

首先，拿出每個(gè)月必須支付的生活費(fèi)。如房租、水電、通訊費(fèi)、柴米油鹽等，這部分約占三分之一。它們是你生活中不可或缺的部分，滿(mǎn)足你最基本的物質(zhì)需求。離開(kāi)了它們你就會(huì)像魚(yú)兒離開(kāi)了水一樣無(wú)法生活，所以無(wú)論如何，請(qǐng)你先從收入中抽出這部分，不要?jiǎng)佑谩?/p>

其次，是自己用來(lái)儲(chǔ)蓄的部分，也約占你收入的三分之一。每次存錢(qián)的時(shí)候，你都會(huì)很有成就感，好像安全感又多了幾分。但是到了月底的時(shí)候，往往就變成了泡沫經(jīng)濟(jì)；存進(jìn)去的大部分又取出來(lái)了，而且是不動(dòng)生色，好像細(xì)雨潤(rùn)物一樣就不見(jiàn)了，散布于林林總總自己喜歡的物品、雜志或朋友聚會(huì)上。這個(gè)時(shí)候，你要大聲對(duì)自己講：“我要投資于自己的明天，我要保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)”。起碼，你的存儲(chǔ)能保證你兩個(gè)月的基本生活。要知道，現(xiàn)在“世道艱難”，很多公司動(dòng)輒減薪裁員。如果你一點(diǎn)儲(chǔ)蓄都沒(méi)有，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)，你將會(huì)是非常被動(dòng)的。而且這兩個(gè)月的儲(chǔ)蓄可以成為你的定心丸，實(shí)在工作干得不開(kāi)心了，你可以無(wú)需再忍，憤而揮袖離職，想想是多么大快人心的事啊。所以，無(wú)論如何，請(qǐng)為自己留條退路。

剩下的錢(qián)，你可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)行情，側(cè)重地投資在不同的地方，比如小型房地產(chǎn)投資、股票甚至集郵等賺錢(qián)項(xiàng)目上。

當(dāng)然我們應(yīng)該知道節(jié)流只是暫時(shí)性的，就像大廈的基礎(chǔ)一樣，一旦脫離了菜鳥(niǎo)身份，對(duì)于職場(chǎng)中的各位同仁來(lái)講，更重要的是怎樣財(cái)源滾滾、開(kāi)源有道，為了達(dá)到一個(gè)新目標(biāo)，你必須不斷培養(yǎng)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以求更大發(fā)展，這才是真正的生財(cái)之道。

現(xiàn)實(shí)生活中的理財(cái)原則

1、要計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”并做好保護(hù)措施。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故(傷、病等)，家庭經(jīng)濟(jì)生活能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。最好能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò)由社會(huì)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)尋求完整的家庭保障。

2、了解不同理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益。銀行定存較為保守，但收益相對(duì)較低；投資債券的風(fēng)險(xiǎn)較之銀行定存高，但同時(shí)收益也相對(duì)高些；投資股票、基金、期貨等風(fēng)險(xiǎn)高，收益也高。

3、根據(jù)自身情況選擇合適的投資工具。假如家庭的固定支出金額占收入的比例高，表示資金的流動(dòng)性不足，家庭投資策略應(yīng)傾向保守，尤其需要考慮投資工具的變現(xiàn)性。若家中有固定收入的人口占家庭總?cè)丝跀?shù)的比例較高，表示該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，可以考慮采取較為進(jìn)取性的投資策略；反之，若家庭的收入集中在極少數(shù)人身上，則該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就較低，應(yīng)評(píng)估“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，做好家庭的防護(hù)措施。

4、在個(gè)人資產(chǎn)的建立階段，選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)，對(duì)安全的考慮應(yīng)當(dāng)重于對(duì)利息水平的考慮，存放的資金還應(yīng)當(dāng)可以隨時(shí)支取。因?yàn)槭窃诖蚧A(chǔ)階段，因此選擇低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或投資國(guó)債應(yīng)當(dāng)是不錯(cuò)的。準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)家庭住房，這是建立終生資產(chǎn)的投資，當(dāng)然要深思熟慮。但在采取任何購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)的行為之前，都應(yīng)該仔細(xì)考慮好自己的資金支付能力和支付方式方面的問(wèn)題。

5、一份資產(chǎn)應(yīng)該根據(jù)明確的目的實(shí)現(xiàn)增值。短期、中期和長(zhǎng)期投資的期限不同，在這上面犯錯(cuò)誤就會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。比如在存款未到期時(shí)提前支取，肯定會(huì)帶來(lái)收益的減少。

6、一般而言，關(guān)心預(yù)測(cè)稅制的執(zhí)行和變化情況，這是管理好個(gè)人資產(chǎn)的一個(gè)方法。如果有必要改變積蓄方式時(shí)請(qǐng)不要猶豫，改變投資方向和注重投資安全可能會(huì)更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

7、要為退休作好準(zhǔn)備。隨著人們壽命的延長(zhǎng)，受就業(yè)危機(jī)及其它因素的影響，在目前的社會(huì)保障體系并不完善的情況下，最好能以其它投資方式來(lái)彌補(bǔ)退休金不足和社會(huì)保障措施的缺陷。

8、考慮保護(hù)好家庭。主要是指夫妻雙方在結(jié)婚之前就必須先考慮好相互適合的夫妻財(cái)產(chǎn)制，當(dāng)中應(yīng)明確以夫妻間贈(zèng)與的方式來(lái)保護(hù)將來(lái)最后去世的一方，而對(duì)于死亡保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等方面也應(yīng)該有所考慮。此外，對(duì)子女要考慮好遺產(chǎn)的分配和轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，這不僅有利于家庭的和睦，也能使繼承者享受更多的稅收便利。

防止走向個(gè)人破產(chǎn)的五大關(guān)鍵點(diǎn)

1、要控制個(gè)人債務(wù)。

一般的原則是，個(gè)人負(fù)債不要超過(guò)個(gè)人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會(huì)受到威脅。

2、購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

在條件許可的情況下購(gòu)買(mǎi)充足的適當(dāng)品種的保險(xiǎn)，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。

3、避免過(guò)度消費(fèi)。

過(guò)度消費(fèi)雖然不會(huì)直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。

4、不要持有兩張以上的信用卡。

信用卡在給我們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，信用卡透支也是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過(guò)度信用卡消費(fèi)的有效手段。

篇7

主持人趙榮春：錢(qián)景財(cái)富主要業(yè)務(wù)有三塊：一塊做財(cái)富管理，就是針對(duì)高凈值人群做資產(chǎn)配置的，比如說(shuō)信托、資管、私募；第二塊業(yè)務(wù)是錢(qián)景私人理財(cái)，幫助客戶(hù)做資產(chǎn)配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)公募基金時(shí)間幫著量身定制。第三塊業(yè)務(wù)是我們的P2P平臺(tái)，錢(qián)景招財(cái)貓，以信托轉(zhuǎn)讓和股票配置為主要業(yè)務(wù)的比較安全P2P平臺(tái)。

姚敏：我們重點(diǎn)產(chǎn)品是認(rèn)證支付，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)在手機(jī)端更好的完成支付，更加便捷做互聯(lián)網(wǎng)金融的投資。非常感謝互聯(lián)網(wǎng)金融的合作伙伴。

耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線(xiàn)的平臺(tái)，在上線(xiàn)兩年半的時(shí)間里，主要專(zhuān)注于做北京的房產(chǎn)和車(chē)輛的抵押貸款，上線(xiàn)近三年來(lái)我們主要以?xún)?yōu)質(zhì)的債權(quán)來(lái)保證投資人的收益和本金。

吳復(fù)申：果樹(shù)財(cái)富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺(tái)，也是首家眾籌成立的平臺(tái)。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規(guī)模分別是530萬(wàn)人民幣和1000萬(wàn)人民幣，也算是P2P行業(yè)里面眾籌做得不錯(cuò)的。我們主營(yíng)業(yè)務(wù)是汽車(chē)抵押貸款，后面會(huì)繼續(xù)去對(duì)接一些機(jī)構(gòu)或者小貸公司的比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，在今年下半年繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，也會(huì)在融資這一塊繼續(xù)尋求有合作意向的機(jī)構(gòu)投資者。果樹(shù)財(cái)富總公司目前在深圳，全國(guó)4家分公司。我們現(xiàn)在在全國(guó)也在招募合伙人和加盟商，有需要會(huì)后可以線(xiàn)下勾搭一下。我是1992年的，這個(gè)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融給了我們年輕人一個(gè)機(jī)會(huì)，我們希望在未來(lái)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。

王鵬程：銀豆網(wǎng)2014年2月份成立，到現(xiàn)在不到一年半的時(shí)間。去年9月份聯(lián)想投資我們A輪。在前一段時(shí)間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個(gè)并購(gòu)的框架協(xié)議，供應(yīng)鏈金融以及小微信用和企業(yè)融資是我們主要資產(chǎn)類(lèi)型的產(chǎn)品。我們成立一年半不到的時(shí)間，交易量10億左右。

劉堅(jiān)：搜房大家可能知道，當(dāng)然這位嘉賓說(shuō)90后，我們壓力就很大，搜房已經(jīng)快16年了，專(zhuān)注在房地產(chǎn)和家居這個(gè)領(lǐng)域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網(wǎng)2015年三大平臺(tái)之一，信息平臺(tái)、交易和金融平臺(tái)我們希望把這個(gè)鏈條閉環(huán)做起來(lái)。搜房金融主要專(zhuān)注在房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我們所有的產(chǎn)品都圍繞房地產(chǎn)，比如說(shuō)大家買(mǎi)房的首付，二手房交易環(huán)節(jié)各種融資，我們現(xiàn)在已經(jīng)做了很多的準(zhǔn)備，也有小貸公司，在上海注冊(cè)了5個(gè)億的小貸公司，天津、重慶都有3個(gè)億的小貸公司。所以在2015年應(yīng)該說(shuō)主管搜房金融這個(gè)領(lǐng)域，希望能夠通過(guò)金融這個(gè)平臺(tái)把房地產(chǎn)的交易環(huán)節(jié)能夠串起來(lái)，這是我們一個(gè)最重要的工作。

肖永紅：數(shù)據(jù)堂是一家新三板（公司），去年12月10號(hào)掛牌的做大數(shù)據(jù)交易服務(wù)的企業(yè)。拿P2P這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)大家放貸包括理財(cái)，碰到很核心的問(wèn)題就是風(fēng)控，需要對(duì)人和企業(yè)很多維度的數(shù)據(jù)必須拿到這些數(shù)據(jù)建一個(gè)模型，并且來(lái)看看這個(gè)人和這個(gè)企業(yè)是不是靠譜，給他放多大的錢(qián)。數(shù)據(jù)堂在做什么事情？我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多機(jī)構(gòu)，很多企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都可用來(lái)作為風(fēng)控輔助的事情，但是這些數(shù)據(jù)對(duì)P2P公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)想拿到這些數(shù)據(jù)又非常難。互聯(lián)網(wǎng)做了大數(shù)據(jù)和交易的平臺(tái)，搜集各種各樣的人和企業(yè)，各種各樣行業(yè)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯集起來(lái)以后其中一大塊做個(gè)人和征信的數(shù)據(jù)服務(wù)，今天來(lái)的P2P公司包括很多互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，應(yīng)該都是我們的客戶(hù)，需要數(shù)據(jù)的話(huà)可以來(lái)找我們。我們現(xiàn)在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數(shù)據(jù)和要數(shù)據(jù)對(duì)接起來(lái)。第二塊做的事情就是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代有很大一塊，一大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，我們可利用的數(shù)據(jù)做一些加工處理，這也是我們的優(yōu)勢(shì)。

主持人趙榮春：在座每一位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的發(fā)展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或者P2P，未來(lái)會(huì)不會(huì)替代銀行？會(huì)不會(huì)老百姓最主流的理財(cái)方式？

姚敏：我個(gè)人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)還是很新一個(gè)行業(yè)，以后的發(fā)展前景肯定會(huì)非常的好，因?yàn)樵谥袊?guó)現(xiàn)在的情況投資的領(lǐng)域，大家手頭上可能有更多的現(xiàn)金，這個(gè)領(lǐng)域會(huì)給大家的很多投資渠道和方向，從行業(yè)整體數(shù)據(jù)來(lái)看這個(gè)行業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)力非常高。當(dāng)然不認(rèn)同會(huì)替代銀行，就像第三方支付公司不會(huì)替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現(xiàn)在這種情況下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大氛圍下，包括有人跟我說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更好的投資方向，我會(huì)覺(jué)得整個(gè)的氛圍這樣，以后的方向也會(huì)比較高，接了很多家的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，從后臺(tái)的數(shù)據(jù)包括增長(zhǎng)量來(lái)看給我們比較好的答案，整體數(shù)據(jù)量上升，也是因?yàn)檫@樣的行業(yè)今后能夠蓬勃發(fā)展。還是非常看好這個(gè)行業(yè)的，也會(huì)更加專(zhuān)注于這個(gè)行業(yè)。

耿彪：互聯(lián)網(wǎng)金融走到現(xiàn)在最感謝的就是余額寶，余額寶開(kāi)啟了全民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臅r(shí)代，培養(yǎng)給基金或者P2P或者互聯(lián)網(wǎng)金融的公司培養(yǎng)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人，但是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論怎么發(fā)展，無(wú)論再怎么擴(kuò)張應(yīng)該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺(tái)，現(xiàn)在投資最多的就是購(gòu)買(mǎi)基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。從個(gè)人來(lái)講，我們?nèi)绾巫龊眠@個(gè)理財(cái)，就是說(shuō)我們看到了把自己的一個(gè)資金做一個(gè)適合于自己的一個(gè)資金配比，比如說(shuō)有一個(gè)十萬(wàn)塊錢(qián)的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個(gè)比例再投資比較好的有收益的。比如說(shuō)現(xiàn)在股市非常好，但是今天應(yīng)該是集體為股市默哀了，大盤(pán)暴跌，應(yīng)該是大盤(pán)最近還會(huì)振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會(huì)選擇有固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)還是希望自己做好理財(cái)思路把自己的錢(qián)看好，把本金看好。

第二個(gè)觀點(diǎn)，舉我父親的例子，因?yàn)槲腋赣H是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財(cái)，為了給老家另外一個(gè)異地的賬戶(hù)轉(zhuǎn)錢(qián)，我告訴他這樣免手續(xù)費(fèi)的，裝上以后，他高興的跟我說(shuō)，余額寶放了一萬(wàn)塊錢(qián)，每天都有幾塊錢(qián)的收益，不知道的一天，突然發(fā)現(xiàn)無(wú)意中做了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，而他是一個(gè)50后，突然這個(gè)事情讓他理財(cái)?shù)拈T(mén)檻降低了。第二個(gè)事情，90后應(yīng)該是沖在前面的，但是對(duì)于50后、40后特別還有每天在跳廣場(chǎng)舞的大媽還有大爺，他們錢(qián)也很多，不知道他們不知道這個(gè)東西往哪兒放，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上從專(zhuān)業(yè)性，包括技術(shù)性還有包括操作很多方面，把這個(gè)門(mén)檻降低的。所以從這兩個(gè)角度，我理解，一個(gè)是群眾的基礎(chǔ)非常廣泛，大家這幾年真的是有錢(qián)，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)事情告訴他，很簡(jiǎn)單的告訴他，相信大家都會(huì)從廣場(chǎng)上回到家里面，回到移動(dòng)終端上理財(cái)，這是一個(gè)大趨勢(shì)。

這兩個(gè)趨勢(shì)會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)口，風(fēng)口的構(gòu)成首先是有投資人和行業(yè)大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業(yè)模式出來(lái)，我覺(jué)得這個(gè)風(fēng)口，形成風(fēng)口很重要的基礎(chǔ)就是群眾基礎(chǔ)，大家覺(jué)得這個(gè)事兒好玩兒，而且獲益了，他覺(jué)得能玩就會(huì)參與進(jìn)來(lái)。

主持人趙榮春：“朝陽(yáng)群眾”的觀點(diǎn)很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，目前為止互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占俺潭冗€很低。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)說(shuō)，由于P2P的去中介化，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大的沖擊，對(duì)于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動(dòng)的，特別隨著中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展未來(lái)銀行還是有可能變成恐龍的。我認(rèn)為是一個(gè)很大的可能。互聯(lián)網(wǎng)帶給他的沖擊沒(méi)有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉(zhuǎn)的，不用覺(jué)得現(xiàn)在很強(qiáng)大，我理解是紙老虎，未來(lái)肯定在我們互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊。

各位看到了很好的前景，有很好的機(jī)遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個(gè)投資理財(cái)品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡(jiǎn)單的方法嗎？

劉堅(jiān)：怎么找到比較安全的資產(chǎn)？這個(gè)問(wèn)題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業(yè)出來(lái)，所以在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上大家在爭(zhēng)奪這個(gè)資產(chǎn)端，這是一個(gè)。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)在哪里？首先平臺(tái)就很關(guān)注，上來(lái)的資產(chǎn)是不是優(yōu)質(zhì)的，要求有各種征信，無(wú)論擔(dān)保還是保險(xiǎn)等這些征信。剛才提到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一個(gè)特點(diǎn)就是透明，對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)很好的判斷，投這只股票的時(shí)候已經(jīng)分析了，這是誰(shuí)，年報(bào)是什么，在哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展的，是不是新進(jìn)的領(lǐng)域。我有一個(gè)預(yù)估，這是對(duì)資產(chǎn)端很重要的評(píng)估，現(xiàn)在有些平臺(tái)或者有些做法完全包起來(lái)，這是挺危險(xiǎn)的，完全不知道怎么回事。還有一個(gè)是純粹的完全綜合性的平臺(tái)，我認(rèn)為在未來(lái)如果是P2P的話(huà)，會(huì)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強(qiáng)大的。比如說(shuō)類(lèi)似于陸金所這樣的平臺(tái)，世界上不會(huì)有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺(tái)，一定會(huì)比較符合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，就是強(qiáng)者更強(qiáng)，越做越大，總會(huì)有那么幾家大的，哪怕美國(guó)，還會(huì)有后面的二級(jí)、三級(jí)再后面的長(zhǎng)尾不可能那么長(zhǎng)。我覺(jué)得綜合性的平臺(tái)會(huì)有那么非常大的。

有嘉賓說(shuō)的垂直領(lǐng)域會(huì)爆發(fā)，這是非常認(rèn)同。因?yàn)樵诖怪鳖I(lǐng)域，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域非常了解，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)把控非常強(qiáng)，無(wú)論房貸也好，車(chē)貸也好或者專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域也好，這里面一定會(huì)冒出來(lái)好幾家非常專(zhuān)業(yè)的公司，而且會(huì)非常大，這樣的公司不會(huì)綜合性的平臺(tái)上，就像現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的這些企業(yè)垂直企業(yè)，那個(gè)市值很多超過(guò)了原來(lái)的新浪、搜狐，這是非常正常的一個(gè)現(xiàn)象。所以垂直領(lǐng)域以搜房為例，只做房地產(chǎn)，因?yàn)槲覀儗?duì)房地產(chǎn)最了解，大家要買(mǎi)房，三成首付和五成首付，美國(guó)政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進(jìn)行降低，現(xiàn)在變成五成首付了，房產(chǎn)的發(fā)展我們認(rèn)為首付是偏高的。我們專(zhuān)門(mén)有一個(gè)貸款產(chǎn)品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個(gè)資產(chǎn)它的金額，它的價(jià)格不可能像大家做金融類(lèi)貸款的時(shí)候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現(xiàn)在放出所有房貸類(lèi)的產(chǎn)品目前沒(méi)有一個(gè)壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產(chǎn)，你要是追求15%以上的回報(bào)我們，因?yàn)槲覀冑J去的錢(qián)才10%，給你8%就很不錯(cuò)了，但是這個(gè)市場(chǎng)很安全，什么樣的資產(chǎn)安全，覺(jué)得可以選擇這樣的產(chǎn)品。

主持人趙榮春：房貸比較安全是房?jī)r(jià)穩(wěn)中上升，也許有一天可能會(huì)暴跌，不一定會(huì)很穩(wěn)定。

劉堅(jiān)：一線(xiàn)二線(xiàn)城市房?jī)r(jià)下跌有限的。

篇8

1 信托理財(cái)收益高

與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，信托理財(cái)屬于專(zhuān)家理財(cái)，省時(shí)省心，風(fēng)險(xiǎn)可控而且收益較高。通過(guò)信托集中起來(lái)的個(gè)人資金交由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行操作，他們可以憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資，從而避免個(gè)人投資的盲目性，以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益的目的。去年，到期終止的信托合同總數(shù)超過(guò)2.4萬(wàn)份，其平均收益達(dá)到了5%以上。而與同期其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在3.5%到4.5%之間，由此可見(jiàn)，信托產(chǎn)品的收益率在各種理財(cái)產(chǎn)品中是最高的。

2 “金融百貨公司”

篇9

其實(shí)P2P作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，只要平臺(tái)能夠合規(guī)運(yùn)營(yíng)，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，相較其他理財(cái)渠道，依然有很多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果投資人掌握一定的甄別方法，就能很容易找到靠譜安全的P2P理財(cái)平臺(tái)。

三大原因

說(shuō)到P2P平臺(tái)跑路或倒閉的原因，其實(shí)主要就是下三點(diǎn)。

第一，平臺(tái)自創(chuàng)辦起就是為了詐騙。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P理財(cái)?shù)雀拍钜呀?jīng)獲得了廣大網(wǎng)名的普遍認(rèn)可，但同時(shí)P2P行業(yè)卻長(zhǎng)期處于“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管政策、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的狀況，這讓騙子們有機(jī)可乘，他們通過(guò)虛構(gòu)各類(lèi)資質(zhì)，以極高的收益率做誘餌，通過(guò)借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當(dāng)達(dá)到期望的金額或者后續(xù)資金難以為繼的時(shí)候便消失跑路。

第二，平臺(tái)進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)P2P平臺(tái)確認(rèn)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之后，很快便畫(huà)出了幾條紅線(xiàn)：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平臺(tái)出于沖高交易額金額等原因，人為拆標(biāo)、建立資金池等違規(guī)行為層出不窮，這導(dǎo)致平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)激增，當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面新聞時(shí)，很多平臺(tái)因?yàn)樘岈F(xiàn)困難而倒閉。

第三，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)實(shí)力有限，風(fēng)控或網(wǎng)站安全出現(xiàn)問(wèn)題

有一些P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)上雖然完全合規(guī)，但是因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)里缺少有金融背景的成員，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很弱，風(fēng)控能力較差。于是在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了較高的壞賬率，本身的資金實(shí)力或收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)較高比例的逾期時(shí)，平臺(tái)資金鏈就容易斷裂。還有很多平臺(tái)，因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)的安全技術(shù)水平較低和沒(méi)有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網(wǎng)站，將數(shù)據(jù)惡意篡改或刪除，最終導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。

如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

知道了P2P平臺(tái)跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對(duì)性的來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第一，通過(guò)考察企業(yè)資質(zhì)規(guī)避欺詐類(lèi)的平臺(tái)。

投資人決定在一家平臺(tái)投資之前，首先要認(rèn)真考察平臺(tái)的各類(lèi)資質(zhì)，比如股東背景、注冊(cè)資金等，如果一家公司為國(guó)有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊(cè)資本只有幾百萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，則風(fēng)險(xiǎn)較大。如果可能的話(huà)，建議投資人去自己選擇的P2P平臺(tái)辦公場(chǎng)所實(shí)地考察，避免連辦公場(chǎng)所都沒(méi)有的純虛構(gòu)平臺(tái)。

其次，投資人要考察平臺(tái)提供的各項(xiàng)資料是否屬實(shí)，比如與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂的合同是否真實(shí)可信，借款人是否真實(shí)等。如果一個(gè)平臺(tái)為了沖高業(yè)績(jī)，放出很多虛假標(biāo)的，則要謹(jǐn)慎選擇。可以通過(guò)平臺(tái)是否放出借款人的個(gè)人資料及借款合同供投資人查看來(lái)判斷資料是否真實(shí)。

第二，通過(guò)調(diào)查企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)避免違規(guī)操作的平臺(tái)。

P2P行業(yè)目前由于政策不明朗，幾乎全部平臺(tái)都或多或少有一些違規(guī)操作的嫌疑。但是我們通過(guò)了解一些常見(jiàn)的和風(fēng)險(xiǎn)最高的違規(guī)手段，就可以規(guī)避大量高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。首先是拆標(biāo)問(wèn)題，一個(gè)正常的P2P理財(cái)平臺(tái)不會(huì)有很多的月標(biāo)、天標(biāo)，如果一個(gè)平臺(tái)經(jīng)常一些月標(biāo)、天標(biāo)甚至秒標(biāo)，我們就要格外小心。這里值得注意的是，如果平臺(tái)將總額較大的借款項(xiàng)目進(jìn)行分期，則要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到賬，則沒(méi)有問(wèn)題，反之，則是平臺(tái)進(jìn)行了違規(guī)拆標(biāo)。

其次是擔(dān)保問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了P2P平臺(tái)本身不能進(jìn)行擔(dān)保，所以我們可以通過(guò)調(diào)查企業(yè)的安全保障模式，了解企業(yè)是否屬于平臺(tái)本身?yè)?dān)保，如果是平臺(tái)自己擔(dān)保，則要謹(jǐn)慎選擇。另外如果企業(yè)選擇由第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，也要考察擔(dān)保公司的實(shí)力，推薦大家選擇與國(guó)有擔(dān)保公司合作的平臺(tái)，因?yàn)槊駹I(yíng)擔(dān)保公司有較高的倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

此外，平臺(tái)建立資金池也是銀監(jiān)會(huì)明確指出的違規(guī)行為，如果平臺(tái)提供的理財(cái)項(xiàng)目沒(méi)有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風(fēng)險(xiǎn)。雖然個(gè)人難以判斷資金充值進(jìn)入平臺(tái)后的流向，但是如果平臺(tái)的資金是由第三方支付平臺(tái)或者銀行進(jìn)行托管的話(huà)，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方托管的平臺(tái)。

第三，通過(guò)了解平臺(tái)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控手段避免風(fēng)控能力差的平臺(tái)。

風(fēng)險(xiǎn)不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，P2P之所以風(fēng)險(xiǎn)較低，取決于小額分散的經(jīng)營(yíng)理念，但是隨著P2P概念的火爆，越來(lái)越多平臺(tái)把大額借款也包裝成P2P項(xiàng)目，大型項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)一般高于小額借款，所以建議大家盡量選擇借款主體為個(gè)人的小額信用借款進(jìn)行投資。

其次要調(diào)查平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，一方面查看平臺(tái)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，這主要看平臺(tái)團(tuán)隊(duì)是否具有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如果平臺(tái)沒(méi)有具備信貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，則風(fēng)險(xiǎn)較高。另一方面查看團(tuán)隊(duì)的技術(shù)實(shí)力，防止網(wǎng)站因?yàn)榘踩珕?wèn)題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或資料泄露。

篇10

一、居民個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀

物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線(xiàn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問(wèn)題上，投資理財(cái)?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線(xiàn)，影響著人們的生活。

（一）居民對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟(jì)地位的同時(shí)增加經(jīng)濟(jì)收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。

（二）投資理財(cái)中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認(rèn)知是非常重要的。但是，在實(shí)際的投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，投資理財(cái)觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟(jì)收益和相關(guān)權(quán)益。這個(gè)問(wèn)題急需解決，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。

（三）居民投資理財(cái)觀念沒(méi)有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財(cái)與銀行儲(chǔ)蓄相混淆的狀態(tài)，只是對(duì)投資理財(cái)有了基本的認(rèn)識(shí)，知道一些投資理財(cái)?shù)奶乩](méi)有對(duì)投資理財(cái)形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)理財(cái)?shù)挠^念也沒(méi)有整體的深刻了解。

二、對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?jiàn)解

（一）充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式。投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用注入儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財(cái)?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對(duì)投資理財(cái)工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實(shí)施之前，要充分了解投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，進(jìn)而選擇風(fēng)險(xiǎn)小的投資工具，避免風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)資金的有效增值。

（二）形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資。居民要通過(guò)正規(guī)渠道了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財(cái)理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投資的增值。并且居民個(gè)人要確定投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，即變現(xiàn)性，居民的個(gè)人理財(cái)與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時(shí)，這筆錢(qián)能夠變現(xiàn)。了解了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，制定投資理財(cái)計(jì)劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。

（三）進(jìn)行理性化的個(gè)人投資理財(cái)行為。在投資理財(cái)?shù)恼w過(guò)程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財(cái)觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財(cái)工具和進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時(shí)，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。才能真正地以正確地途徑和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的增值，積累人生的財(cái)富。

（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會(huì)是多樣化、信息化的社會(huì)，在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個(gè)人的金融活動(dòng)的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個(gè)問(wèn)題，解放大腦的工作量。

（五）加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化。現(xiàn)行的投資理財(cái)講解宣傳活動(dòng)大多夸大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的介紹，為客戶(hù)所制定的投資理財(cái)規(guī)劃缺乏理性的思考，沒(méi)有充分地分析投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)，霸王條款過(guò)多，致使居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財(cái)?shù)木薮筘?cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財(cái)公司的摩擦。加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門(mén)要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財(cái)行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財(cái)公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財(cái)公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財(cái)活動(dòng)中的宣傳講解內(nèi)容，要對(duì)投資理財(cái)?shù)暮x和整體知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資工具避而不談，造成投資理財(cái)穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個(gè)人的投資理財(cái)觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財(cái)公司對(duì)投資過(guò)程中雙方責(zé)任，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財(cái)公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財(cái)疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財(cái)活動(dòng)及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)糾紛，從根本解決百姓投資理財(cái)活動(dòng)的后顧之憂(yōu)。我國(guó)的投資理財(cái)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問(wèn)題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財(cái)投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)際上的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國(guó)的投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)機(jī)制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，要解決社會(huì)現(xiàn)在的居民投資理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題，就要幫助居民充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財(cái)觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇11

可惜正當(dāng)現(xiàn)在熊市時(shí)，很多投資者都已經(jīng)曾經(jīng)滄海，意興闌珊。然而，心情最好的相信是那些手持現(xiàn)金的人。第一理財(cái)網(wǎng)(省略)博主ffecky.pa在她的博客中寫(xiě)道：“其實(shí)熊市的來(lái)臨并不可怕，正如一年四季的更替，是必經(jīng)的階段，反而有危才有機(jī)，熊市正是賺錢(qián)的好時(shí)機(jī)!”面對(duì)熊市，究竟有什么方法可以應(yīng)付，化危為機(jī)呢?ffecky.pa提出自己的建議：

第一，走為上策，cash is king，持有現(xiàn)金。

第二，投資者可自行制訂一個(gè)保本的投資組合。將適量的資金投放于高息的新興市場(chǎng)債券或基金，等待經(jīng)過(guò)數(shù)年派息后，便可取回100％的本金；而余下的資金可投放于跌幅較深且預(yù)期反彈力不錯(cuò)的股市，這樣便可出奇制勝，獲取更好的回報(bào)。

第三，主動(dòng)地在每次急跌及跌破上次支持位時(shí)入市，一旦反彈便立即出貨，但要嚴(yán)守止損及止盈的位置，否則可能會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳的盈利機(jī)會(huì)。

第四，選擇投資一些穩(wěn)健的信托、銀行等理財(cái)產(chǎn)品，將目光鎖定在長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資回報(bào)上。

她希望以上的投資意見(jiàn)，有助于投資者在熊市中更好地選擇投資方式，在投資中獲利。也希望投資者可以在熊市的環(huán)境下，節(jié)節(jié)勝利，長(zhǎng)戰(zhàn)長(zhǎng)勝。

信托投資風(fēng)景獨(dú)好

“熊市當(dāng)?shù)溃€是投資一些信托吧。”理財(cái)俱樂(lè)部高級(jí)會(huì)員李先生在與理財(cái)規(guī)劃師在線(xiàn)交流時(shí)說(shuō)，“我手中有200萬(wàn)，打算投資1年期左右的信托產(chǎn)品。”

在財(cái)富中心接到的電話(huà)中，類(lèi)似于李先生這種情況的投資者不在少數(shù)，他們不僅投資需求明確，對(duì)投資品種的認(rèn)知度也十分專(zhuān)業(yè)。

“投資信托，關(guān)鍵還要看投資的信托項(xiàng)目是否擔(dān)保齊全、潛力較大。銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等長(zhǎng)期來(lái)看要受人民幣升值、升息等利空信息的影響，遠(yuǎn)不如信托產(chǎn)品投資靈活，可期待收益率高。”在看到理財(cái)師為他提供的兩款信托產(chǎn)品說(shuō)明時(shí)，他邊看邊分析了起來(lái)。

篇12

匯款回家，給父母獻(xiàn)上孝心的同時(shí)告訴他們：我們?cè)谕饷婧芎茫嶅X(qián)了。但是走進(jìn)銀行面對(duì)匯款手續(xù)費(fèi)，是交手續(xù)費(fèi)繼續(xù)轉(zhuǎn)賬還是冒風(fēng)險(xiǎn)帶現(xiàn)金回家？ 第一問(wèn)：匯款回家可以不掏手續(xù)費(fèi)嗎？ 途徑：柜臺(tái)匯款、自助終端、電話(huà)銀行以及網(wǎng)上銀行。方式：同城同行、同城跨行、異地同行、異地跨行。支招： ① 同城同行、異地同行均可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到款，故急需匯款的可選擇同行匯款。② 自助終端，可以省去排隊(duì)的麻煩，但一次性匯款不能超過(guò)5000元。③ 對(duì)于不得不跨行匯款的用戶(hù)而言，建議您提早排隊(duì)。雖然不能實(shí)時(shí)到帳，但基本當(dāng)天也可以轉(zhuǎn)賬成功。

置辦年貨的確是個(gè)掏錢(qián)又費(fèi)力的差事。不是怕花錢(qián)，而是回趟家不容易，坐火車(chē)更不容易。當(dāng)手里還要拎上大包小包東西時(shí)，犯愁之情油然而生。第二問(wèn)：置辦年貨可以省點(diǎn)錢(qián)嗎？ 方式：商店購(gòu)物、網(wǎng)上購(gòu)物。支招：在此毫無(wú)疑問(wèn)要首推網(wǎng)上購(gòu)物。不僅可選的物品種類(lèi)多，更為關(guān)鍵的是價(jià)格便宜并且我們可以直接將物品寄回家里，省去自己長(zhǎng)途攜帶的麻煩。當(dāng)然，在春節(jié)假期哪個(gè)物流公司仍然工作，并且該物流可以到自己要寄往的地方，則一定要提前向賣(mài)家詢(xún)問(wèn)清楚。

春節(jié)理財(cái)之第2曲

短途選汽車(chē)，有錢(qián)選飛機(jī)，但火車(chē)仍然是最主要的選擇，難怪“12306”（火車(chē)鐵路訂票網(wǎng)）成了時(shí)下最火熱的電商。如何選擇，如何便捷，更重要的是怎樣省錢(qián)又安全。第三問(wèn)：回家交通工具怎樣選擇？ 途徑：汽車(chē)、火車(chē)、飛機(jī)。方式：自駕、拼車(chē)、網(wǎng)購(gòu)，電話(huà)購(gòu)票。支招： ①自駕者要注意帶齊物品與證件：被保險(xiǎn)人身份證、行駛證、駕駛員駕駛證、車(chē)險(xiǎn)保單、保險(xiǎn)標(biāo)志、保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話(huà)等。一路順風(fēng)是人人希望的，但也一定要準(zhǔn)備好相關(guān)保險(xiǎn)以防意外。

② 有償拼車(chē)，一定要明確價(jià)錢(qián)的支付形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營(yíng)利”嫌疑，避免保險(xiǎn)求償受阻。

③ 每年購(gòu)票都是游子回家的最大難題，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票已成了不二之選。但仍需要注意提前查好車(chē)次等相關(guān)信息，以便在第一時(shí)間迅速購(gòu)票。畢竟在春節(jié)購(gòu)票的網(wǎng)絡(luò)江湖中，時(shí)間才是最好的利器。

④ 對(duì)于購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)票，據(jù)經(jīng)驗(yàn)豐富者介紹，春節(jié)前的45天左右應(yīng)該是購(gòu)票黃金時(shí)期。

春節(jié)理財(cái)之第3曲

買(mǎi)的就比賣(mài)的精嗎？在眾多飯店提前多月打響年夜飯大戰(zhàn)時(shí)，消費(fèi)者一樣得積極應(yīng)戰(zhàn)。無(wú)論是選擇飯店還是在選擇后避免“被消費(fèi)”，都需要有個(gè)全面的策略。

第四問(wèn)：年夜飯?jiān)谀某裕?/p>

途徑：家里團(tuán)圓、飯店訂餐。

支招： 20萬(wàn)的年夜飯不知道還是不是新聞，但我們需要的是在享受的同時(shí)又可以省錢(qián)。區(qū)分“定金”與“訂金”是必須的。前者有擔(dān)保作用，金額不得超過(guò)總價(jià)款的 20%，如果商家違約，會(huì)承擔(dān)向消費(fèi)者支付雙倍“定金”的違約責(zé)任；如果消費(fèi)者違約，商家就不會(huì)返還了。后者具有預(yù)付款性質(zhì)，無(wú)論是商家或者消費(fèi)者違約，可按照事先約定或商業(yè)慣例執(zhí)行。此外，對(duì)于是否還有“開(kāi)瓶費(fèi)”等額外的費(fèi)用都要提前問(wèn)清楚，避免花不必要的錢(qián)。

回了家，吃了年夜飯，難道不帶一家老小出去走走嗎？可是在假期尾聲，口袋中的錢(qián)已經(jīng)不多了，如何在出行時(shí)既盡興又省錢(qián)呢？

第五問(wèn)：出行怎樣最實(shí)惠？

方式：國(guó)內(nèi)旅行、出國(guó)旅行。

支招：對(duì)于旅行，在注意安全的同時(shí)，《金融理財(cái)》又要提醒您不要忘了如何省錢(qián)呦！

① 若是坐飛機(jī)長(zhǎng)途旅行，不妨分為兩個(gè)短途的航程，這樣往往比直飛要便宜得多。要省錢(qián)就不要怕麻煩。

② 現(xiàn)在的省錢(qián)玩的就是一個(gè)“團(tuán)”字。確定旅游地點(diǎn)后，不如尋找下志同道合的朋友，大家一起出行，到處都能享受團(tuán)票的優(yōu)惠。

③ 有沒(méi)有什么東西是既省事又省錢(qián)的呢？那肯定是“往返票”。同時(shí)訂好返程票，不僅省事而且可以享受優(yōu)惠。

④ 出境旅游一般都會(huì)選擇旅行社代辦護(hù)照與簽證， 但現(xiàn)在的旅行社讓人眼花繚亂，在此要提醒大家：“旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證”和“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”是正規(guī)旅行社必備的證件。只有兩證俱全的旅行社才受到旅游行政管理部門(mén)的監(jiān)督和保護(hù)，在旅游者的權(quán)益受到侵犯和損害， 索賠才能夠得到保證。

篇13

一、優(yōu)勢(shì) (Strength)

(一)產(chǎn)品收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高

首先，收益率高。人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率一般高于銀行同期存款利率的1％左右，而且一般免手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、利息稅；其次，安全性高。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低，本金及收益都有保障。另一方面，銀行的資金實(shí)力、資金運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)也保證了資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的可控性；再次，流動(dòng)性強(qiáng)。在一年期以上的產(chǎn)品中設(shè)定了提前贖回期，從而增強(qiáng)了產(chǎn)品的流動(dòng)性。

(二)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，在產(chǎn)品推銷(xiāo)中占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)

銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多且分布廣泛，業(yè)務(wù)滲透面廣，在金融市場(chǎng)中占有重要的主導(dǎo)地位。這一特點(diǎn)在目前各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品差異化不明顯的情況下尤其具有突出的優(yōu)勢(shì)。而且，目前相當(dāng)大比例的基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品就是通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的。

(三)銀行有強(qiáng)大的隱性的國(guó)家信用為保障，擁有牢固的客戶(hù)群

近幾年，隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和利息率的下調(diào)，儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際利率處于負(fù)利率水平。但是，在這種負(fù)收益情況下，居民仍然把大部分資金以?xún)?chǔ)蓄形式放在銀行。截至2005年5月底，全國(guó)銀行匯集的儲(chǔ)蓄額高達(dá)130577．44億元。究其原因除了投資渠道少以外，更為重要的是面對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育等諸多不確定因素，居民對(duì)資金安全性的偏好強(qiáng)烈。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)由國(guó)家主導(dǎo)，使居民形成了銀行是國(guó)家的、絕對(duì)安全的認(rèn)識(shí)。有這種隱性的國(guó)家信用為保障，銀行擁有一大批牢固的客戶(hù)群體。

二、劣勢(shì)(Weakness)

(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展

分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，銀行不能將籌集來(lái)的資金投資于股票、基金、企業(yè)債，從而使產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，不能針對(duì)客戶(hù)的不同需求設(shè)計(jì)出收益性、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)各異的產(chǎn)品。同時(shí)，也使銀行缺少通曉各方面金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才。

(二)產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足

金融產(chǎn)品創(chuàng)新既包括原創(chuàng)，也包括模仿、改進(jìn)、改良等方面的創(chuàng)新。無(wú)論在核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品層面，還是在產(chǎn)品定位、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等角度，銀行業(yè)都存在著較大的創(chuàng)新空間。但目前各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品極其相似，缺少各自的特點(diǎn)，還導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的盲目和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

(三)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)

在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和利潤(rùn)增長(zhǎng)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念下，必然導(dǎo)致銀行大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)發(fā)展重視不足。目前大多人民幣理財(cái)產(chǎn)品部或明或暗地承諾保底收益，從某種程度上就是利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。

(四)理財(cái)師的服務(wù)技能與服務(wù)意識(shí)有待提高

銀行理財(cái)師在理財(cái)服務(wù)技巧和服務(wù)意識(shí)上還處于初級(jí)階段，對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)的技巧、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠。理財(cái)師在向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只重視本行產(chǎn)品的推銷(xiāo)，而不能根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，客觀、公正地綜合分析現(xiàn)有的銀行、基金、證券、保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，為客戶(hù)推薦合適的投資組合。

三、機(jī)遇(Opportunity)

(一)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展帶動(dòng)我國(guó)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，為人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的潛在客戶(hù)市場(chǎng)。一是居民收入不斷提高，收入差距不斷擴(kuò)大，中等收入群逐步形成。中國(guó)科學(xué)院“當(dāng)代中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷”課題組研究顯示，2001年我國(guó)中等收入者占總?cè)丝诘谋戎卦?5％～20％之間。我國(guó)今后每年提高一個(gè)百分點(diǎn)，20年后應(yīng)該達(dá)到38％。二是居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化。個(gè)人金融資產(chǎn)正由過(guò)去的單純保存、保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者，形成了一個(gè)龐大的個(gè)人金融服務(wù)需求市場(chǎng)。三是普遍教育水平提高，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)概念的接受能力以及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的分析能力增強(qiáng)。

(二)居民投資渠道有限

隨著財(cái)富的累積增加，市民進(jìn)行投資的愿望也越來(lái)越高。但是股票市場(chǎng)不穩(wěn)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品有限，存款負(fù)利率以及房地產(chǎn)投資流動(dòng)性較差、風(fēng)險(xiǎn)較高，都限制了居民的投資。根據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查者對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，可見(jiàn)，銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)將大有可為。

四、威脅(Treats)

人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨多元化。目前，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司。基金是專(zhuān)家理財(cái)，在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)最具競(jìng)爭(zhēng)力，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下四方面；起步較早，目前已經(jīng)形成了較大規(guī)模；已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地滿(mǎn)足客戶(hù)需求；基金運(yùn)作透明度高，市場(chǎng)形象較好；從業(yè)人員素質(zhì)在整個(gè)金融行業(yè)中是最高的。“券商集合理財(cái)”產(chǎn)品是證券公司提供的理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期年收益率為4％－ 6％，比銀行類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品高出50％－100％；并且券商以自有資金認(rèn)購(gòu)管理計(jì)劃，將客戶(hù)的利益與自身的利益捆綁起來(lái)，提高了資金的安全性。保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要有固定收益保險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)兩種，其中分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能，是其最大的優(yōu)勢(shì)。另外，盡管目前中國(guó)還不允許外資銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)，但是，離兌現(xiàn)WTO承諾全面放開(kāi)國(guó)內(nèi)人民幣市場(chǎng)的時(shí)間已所剩不多。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)銀行都具有明顯優(yōu)勢(shì)。個(gè)人業(yè)務(wù)是外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，外資銀行有可能成為中資銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

五、策略

運(yùn)用SWOT分析制定策略的基本方法是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)、挖掘和抓住機(jī)遇，化解威脅因素，尋求未來(lái)發(fā)展的一系列可選擇的策略，包括：SO策略，即最大與最大策略，重點(diǎn)考慮優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，努力使這兩種因素都趨于最大：WO策略，考慮劣勢(shì)和機(jī)會(huì)，使劣勢(shì)趨于最小機(jī)會(huì)趨于最大；ST策略，使優(yōu)勢(shì)趨于最大威脅趨于最小；WT策略，使劣勢(shì)和威脅因素趨于最小，又稱(chēng)最小與最小策略。中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的不同特點(diǎn)，綜合考慮SWOT的各項(xiàng)因素，制定出適合各自發(fā)展的策略選擇，鞏固和拓展人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：