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值得一提的是，本次調查18～50歲受訪者占89.8%，本科以上學歷的受訪者占80%，這兩個數字一方面是充分考慮到當前市場的消費主力，以具有較高學歷的上班族為主。另一方面也與本次調查的調查方式為網絡調查，渠道相對單一有關。
二、消費習慣
1. 追本溯源，回歸本質，基礎服務成主導因素
在餐廳的選擇上，受訪者看重的因素依次為：就餐環境、菜系風味、服務水平、安全衛生、價格水平、口碑評價、地理位置和促銷信息。環境、口味與服務是餐飲產品的根本構成要素，此三項內容在調查中排在前三也體現出整個餐飲行業重新追本溯源，回歸本質、回歸市場的大趨勢。
2. 食品安全關注度降低，消費者信心獲提升
與2014年調查結果明顯不同的是，“安全衛生”由第二位下降到第四因素，選擇比重僅為前次調查的1/3。這一變化反映出，在“史上最嚴”的《食品安全法》醞釀、和宣傳過程中，國家監管部門重拳出擊打擊食品安全犯罪的大環境下，餐飲企業認真履行依法經營的各項義務，加強食品安全管理和誠信服務措施，得到了消費者的一定認可，使消費者的安全感有所提升。
3. 餐飲O2O使口碑傳播的效果放大化
獲取餐廳信息渠道的調查結果顯示，“美食類網站或APP”以45.1%的占比排名第一，“他人介紹”占40.1%，“社交媒體”“報紙、電視、廣播等傳統媒體”和“其他渠道”合計占14.8%。
互聯網時代，餐飲業最大特征便是餐飲企業的口碑傳播被放大化。互聯網是一面放大鏡，它既會成倍提高優質餐飲品牌的知名度，同時也會加速淘汰那些誠信度較低的品牌，要想在開放的社交平臺占據一席之地，口碑營銷十分重要。有接近85%的受訪者有在網絡（點評類網站、朋友圈、微博）分享美食自拍、餐飲消費體驗或發表評論的經驗。反之，這些信息也極大程度地影響著消費者選擇餐廳的行為，其中，近90%的人會受朋友在社交媒體的分享影響，有超過70%的受訪者會選擇美食類點評網站上普遍好評的餐廳，僅有5.0%的受訪者表示他人的評價對其沒有任何影響。
4. 餐廳電話預約訂單比重大幅下降
傳統的電話預訂方式延續了眾多預訂方式當中首選的地位，但比例相比于去年的52.8%已經下降至40.0%。越來越多的第三方網絡平臺和企業APP都具備預訂、點餐和支付的綜合功能，可以為消費者提供一站式服務。通過企業官網、企業APP、第三方網絡平臺預定的比例達到39.9%。有20.2%的受訪者無預定習慣，會直接前往餐廳。排號方面，“遠程排號”和“到號提醒”兩種新式體驗得到消費者的廣泛認同。
5. 餐飲消費現金支付比例進一步降低
在支付方式上，現金支付的比例從39.3%大幅下降至20.3%，現場第三方平臺支付、第三方平臺預付和刷卡消費的比例都有不同程度提高。這反映出第三方網絡平臺的服務日趨完善，應用日益深入，極大地方便了消費者提前通過網絡支付參與團購等活動，提高了消費者的使用意愿。支付寶錢包、微信錢包等電子支付方式功能日趨強大，在年輕人一代中深受歡迎，并有擴大使用群體的趨勢。
6. 餐飲互聯網服務向移動終端偏移
隨著移動終端設備和4G網絡的迅猛發展，互聯網應用呈現出多元化、便捷化發展的特征。本次有超過80%的受訪者認為手機、平板電腦等移動終端的餐飲互聯網體驗（包括搜索、預定、評價、分享等）已經可以代替傳統臺式電腦。
由此而來，作為移動終端下載普及程度極高的微信則成為了企業互聯網營銷的重點渠道。調查顯示，受訪者中關注或者關注過餐飲微信公眾賬號的比重超過一半，其中關注5家以上的達到30.3%。而消費者關注這些公眾帳號的原因多種多樣，或主動或被動，這也導致了有35.2%的受訪者很少查閱企業微信公眾賬號推送信息。
受訪者最關注的微信推送信息依次是，“打折或優惠信息”“新產品上市嘗鮮提醒”“飲食小貼士”和“其他有趣信息”。有20%左右的人經常因看到微信公眾賬號的推送內容而決定前往就餐，只有9.9%的人對這些信息“無動于衷”。
7. 外送服務市場不斷擴大，滿意度仍有上升空間
O2O使餐飲外送服務實現了跨越式提升，近60%的受訪者表示經常體驗餐飲外送服務。而這其中，餓了么、美團、百度外賣等專業綜合外送服務平臺業務份額超過80%，餐飲自建平臺份額逐年下降。
從用戶分布情況上來看，北京、上海、廣東位列前三甲，是全國餐飲O2O外送用戶覆蓋率最高的省市，餐飲O2O的發展也是從一線城市開始展開，并逐步向二三線城市擴散。經濟發達省市的人口密度大，生活節奏快，市場很快被占領，在一線城市餐飲O2O接近飽和的情況下，二三線的城市就逐漸成為商家們的爭奪要點。
消費者最關心的外送服務問題中，送餐速度排在首位。調查顯示，實際消費體驗中，雖然“非常準時”服務僅占5.1%，但誤差10 min以內的消費體驗率大約占到六成，總體滿意度尚可。
三、企業建議
對餐飲企業來說，任何時候提供的產品和服務都必須適應消費者的需求，并根據消費者的心理變化趨勢來制定有效的經營策略。依據2015年度餐飲消費調查的結果，現提出如下建議供廣大餐飲企業參考。
1. 順勢而為，變被動為主動
多年的發展情況顯示，現代科技逐步改變傳統餐飲行業的服務內容和消費習慣已經是不可逆的趨勢。在這樣的大環境下，餐飲企業與其被動接受自下而上的顛覆，不如主動擁抱以求得自上而下的洗禮。貼近時代、貼近需求是當前餐飲企業的制勝法寶。
2. 注意區分“互聯網+”和“+互聯網”
O2O不是一種商業模式，也不是一個產業，它僅僅是一種概念的歸類，是一種營銷手段。沒有良好產品基礎的花俏營銷行為，都是沙中筑塔。餐飲行業向互聯網轉型是一個必然的趨勢，但這更應該是“+互聯網”而不是“互聯網+”。“互聯網+”是以互聯網作為主體，顛覆傳統行業的運營模式，其本質是互聯網，“+互聯網”則是將互聯網作為一種優化工具，提升傳統餐飲行業自身的運營效率。
3. 以人為本，提高員工素質和服務效率
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目前，互聯網金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產證券化項目，P2P網絡借貸數量激增、以及眾多商業銀行試水網上綜合商城等，這些互聯網金融項目改變了人們的生活和生意方式，實現了虛擬金融與現實金融之間的轉換。互聯網金融仍還在高速發展，網上銀行、第三方支付、網上保險銷售、金融理財產品網上銷售等多種網絡金融形式的不斷出現，用直接、美觀、簡易的交互方式實現了客戶的需求，改變了人們對傳統貨幣金融理論、傳統金融渠道的認識。互聯網金融正在改變傳統銀行，傳統金融的生態鏈面臨著重大的挑戰。
二、互聯網金融給銀行帶來的挑戰
目前的互聯網金融企業以及其開展的在支付、結算和融資領域金融業務，給銀行的傳統經營管理帶來了三個挑戰。
首先，客戶群體流失的挑戰。隨著互聯網金融企業涉足的業務增加，這些業務都越來越貼近人們生活和工作的需求，日常購買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來的對于銀行傳統業務的替代性越來越大。客戶流失嚴重、中間業務收入不斷受到擠壓、資產業務的競爭也不斷加劇。
其次，銀行現有優勢受到的挑戰。我國傳統銀行靠著自身政策的優勢，在資金來源的成本、信用成本上有著這些互聯網金融企業無可比擬的優勢。但是在現有的互聯網金融體制下，可以運用強大的客戶資源和技術條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯網金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術成熟風險可控的前提下，越來越多的業務會得到監管當局的認可，從而互聯網金融企業可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯網金融企業也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。
最后，銀行存在著轉型發展和拓展中間收入的挑戰。激烈的銀行競爭，使得現有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯網金融項目也使得銀行原本的中間業務收入不斷減少。銀行如何發展非利差業務以滿足監管對資本充足率的約束和降低業務風險，以及如何發展更多的中間業務以吸引更多的客戶來源和拓展中間業務收入已經成為銀行現在越來越緊迫的挑戰。
三、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析
（一）與互聯網金融企業開展合作，創建合作雙贏機會
面對互聯網企業的競爭，商業銀行不應逃避，而應該積極應對。雖然是競爭對手，但是仍可以有相互合作的機會，從而消除惡意競爭，成為合作伙伴。雙方應該充分利用對方各自的優勢，開發更為人性化的金融產品和支付工具，創造互利互惠合作共贏的模式。如互聯網企業擁有電子商務、網絡支付、掌握大量的客戶資源和消費信息，并且擁有專業的互聯網信息技術，而商業銀行擁有大量的企業客戶，與傳統的制造業、物流業、工商業等大中型企業有長期穩定的合作關系，在這些客戶的基礎上，可以資源共享，優勢互補，實現業務的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業擁有大量的中小企業的信息，而中小企業的信貸相比于大企業擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業的風險管理措施，若雙方相互合作，則也可以優勢互補，從而創造更高的經營效益。由此可見，只有互聯網金融與傳統金融有機的結合，才會煥發出更大的生命力，同時也能使得商業銀行能夠不斷的改善現有中間業務的服務水平，并不斷創新出新的中間業務，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤增長極。
（二）重視客戶體驗，不斷提升服務水平
從目前互聯網金融企業推出的業務來看，其簡易的操作、人性化的人機交互、快捷的交易流程吸引了越來越多的客戶，使得傳統銀行的客戶不斷的流失。商業銀行若想繼續保持現有的客戶，就必須高度重視優良的客戶體驗。改變原有的產品設計思維，從客戶的角度出發設計金融產品、改善金融服務、策劃營銷手段、優化業務流程。一是主動的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費、投資理財等各類信息，從中分析得出客戶消費的習慣、支出的方向和投資的偏好，學習互聯網金融企業，運用這些數據來為每個客戶量身定做優質的金融產品和提供專有的金融服務。二是要簡化現有業務的操作流程，在風險可控的情況下，不斷優化服務流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務。三是學習互聯網金融企業，運用自身門戶網站、電子郵件和網上商城等網絡手段，積極開展網絡、電子渠道的營銷手段，開發較好的人機交互界面，及時有效的滿足客戶需求。
（三）培養適合互聯網金融時代的復合型人才
快速的發展的互聯網金融業務對人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯網技術，互聯網金融的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。銀行原有的金融人才已經不能跟上快速發展，不斷求變的互聯網金融時代，所以銀行更應大量的發掘和培養既精通互聯網網絡技術，又熟悉銀行業務運行和管理的復合型人才。這樣才能在這個競爭激烈的時代，運用互聯網技術和計算機技術，分析客戶的消費需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統的銀行內部流程和管理結合起來，設計出新的符合客戶需求的產品。
參考文獻：
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相對于傳統商業銀行來說，互聯網門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯網直接交流，節省了中間環節的成本，提高了效率，互聯網的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯網金融在我國起步較晚，相應的法律法規和監管都不是十分完善，因此互聯網金融的風險比較大，監管較弱。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰
互聯網金融憑借其便捷，自由，準入門檻低等優勢，很大程度上影響了商業銀行的傳統的中介功能，使其面臨嚴峻的挑戰，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業銀行的信貸服務主要是針對大客戶的如中國石油等大企業，風險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務不是太完善，互聯網金融正是憑借其自身優勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業務。互聯網金融的在一定程度上影響了傳統的商業銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業務的收入。現今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業銀行的活期存款業務受到了沖擊，削弱了商業銀行的作用。然而隨著互聯網壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規模勢必會越來越大。
3.影響商業銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯網金融的發展，商業銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業務面臨巨大的挑戰，實體經濟也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯網金融背景下商業銀行發展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發展戰略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰略：增長型戰略，抓住互聯網金融發展的機遇，利用好自身的優勢，促進自身的發展與轉型。
商業銀行應當合理利用自身優勢，積極面對互聯網金融挑戰。商業銀行本身基礎牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風控體系與相關的法律法規體系監管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰略：多種經營戰略，與互聯網金融品牌合作，取長補短，互利互惠。
互聯網金融的發展已經勢不可擋，商業銀行要做的是改變自己的態度，放開思維，發現互聯網金融的優勢，與自身優勢相結合，加入到互聯網金融發展的浪潮中。互聯網金融是對傳統金融行業的有益的補充，商業銀行與互聯網金融不是絕對對立的關系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現雙方共贏，優勢互補，共同發展。
（3）WO戰略：扭轉型戰略，結合互聯網金融特點，提高自身服務質量。
互聯網金融主要優勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務體驗，而商業銀行在服務質量，用戶體驗這一方面不如互聯網金融，缺乏與客戶的交流。商業銀行應當樹立服務意識，利用互聯網的優勢，建立溝通平臺，搜集數據，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務質量。
（4）WT戰略：防御型戰略，制定正確的發展戰略，促進企業自身轉型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯網金融的發展，同質服務和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務，商業銀行應當改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎業務的同時，積極拓展其他業務，開發其他金融產品，向綜合型金融服務機構轉變。
三、商業銀行選擇發展路徑的建議
（一）以正確的態度面對互聯網金融，樹立起互聯網思維，推動自身轉型
互聯網金融的出現對于商業銀行來說是一個挑戰，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業銀行應當正確看待互聯網金融，順應信息時代的潮流，對銀行自身內部的管理體制建設進行改變，樹立起互聯網思維，利用互聯網拓寬自身的服務渠道，推進金融產品的升級轉型。
（二）提高服務意識，提升服務質量，加強與客戶的交流
商業銀行要堅持以人為本的理念，對其現有的服務模式進行改革，更加的關注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據客戶需求，設計個性化服務。最后，商業銀行也要對其業務流程進行一些調整，簡化業務程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關互聯網金融品牌合作，互惠互利，優勢互補
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二、商業銀行面臨的巨大挑戰
（1）同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。
（2）新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。
（3）新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。
三、互聯網金融時代商業銀行的機遇
（1）傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀?B。
（3）互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。互聯網普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。
（4）互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。
四、結合當下金融背景，傳統商業銀行的應對措施
（1）以風控為重心，加強數據分析與信息利用。強大的數據收集與信息處理能力是互聯網金融相對銀行的一大優勢，對此，商業銀行應對借鑒互聯網金融對于數據信息的利用，加強數據分析利用的意識。相對應互聯網金融強大的數據收集能力與開放的信息平臺，商業銀行也具有自身的數據優勢----海量的客戶交易數據。然而商業銀行并未能對這一數據財富加以有效利用，沒有能將這些數據存量轉化為風險控制能力。
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互聯網破題混業經營
混業經營是一個老生常談的話題，多年以前在傳統銀行占據主導地位的年代，已有不少銀行嘗試綜合經營、金融集團等敏感業務和牌照。如今，在互聯網金融時代，混業經營被披上了互聯網的外衣，讓市場頗感神秘和新奇：老調重彈的混業經營大幕會隨著全新互聯網金融時代的到來而緩緩拉開嗎？
正如一些機構不斷強調的那樣，在“十三五”規劃明確提出中國金融監管體系需與時俱進之后，對混業經營的預期是從現在開始一直貫穿2016年甚至更長時間的主線投資邏輯，也是2015年年底銀行行情的最重要的催化劑之一。
實際上，在銀行業務層面的混業經營已推進多年，由分業經營到混業經營既是金融業發展的必然規律，也是利率市場化和金融脫媒不斷推進的客觀要求。由于存在面向混業經營時代監管重構的內在動力，打破銀行、保險、證券三大子行業的監管藩籬，使其成為更加有機融合和有效協作的體系迫在眉睫，也是利率市場化和金融脫媒不斷推進的客觀要求。
互聯網金融時代的混業經營既是“監管追上業務發展”的迫切要求，也是混業經營得以持續、深入推進的大前提，否則各子行業監管機構之間的灰色地帶將越來越大，越來越廣泛的跨業合作將永遠無法擺脫監管套利的陰影，為金融機構帶來豐厚利潤的創新和合作將永遠無法走出管套利的陰影，也永遠無法走出“賺利潤、丟估值”的窘境。名正才能言順，監管大格局理順和業務陽光化發展，是金融尤其銀行通過金融創新和跨業合作實現“從利潤到估值”的正循環的起點。
當前混業經營的最大障礙，一是銀行和境內券商之間牌照的隔離;二是各金融子行業監管機構之間缺乏有效的協同機制，如何攻克兩大障礙一直困擾著金融監管者，也是傳統銀行混業經營舉步維艱的重要原因。當前，如果以互聯網金融創新的名義，積極推動混業經營的常態化發展，那么，此舉對金融行業和資本市場而言意義重大。
國金證券認為，以監管重構為起點的混業經營的深入推進，將產生三個層面的影響：第一，銀行獲取境內券商牌照將提上議事日程，預計在《商業銀行法》正式修改之前將繼續以試點的形式進行，對銀行而言投行牌照是重中之重，這將為打通“從間接融資到直接融資”、“從債權到股權”的社會融資全鏈條，在金融脫媒和直接融資大發展的時代背景下，這將成為銀行業一個全新的業務和利潤增長點，是重大利好;第二，對體量較小的金融子行業而言，基于牌照被并購價值將逐步凸顯，其中規模較大的公司亦有收購小銀行、獲取全新的資金和客戶來源的預期;第三，對資本市場而言，利用分業監管漏洞大肆流入的增量資金之門預計將被有效封堵，盡管短期內從增量資金角度看有利空的意味，但是從資金穩健性、合規性以及可持續性來看，其無疑是“慢牛、長牛”的重要保障，對此應持積極態度。
“有無銀行大股東”背后
百信銀行與微眾銀行、網商銀行有何不同呢？
簡單來說，這是一個由股權關系來保障的“排他性”雙贏合作，未來經營范圍拓展至全口徑互聯網銀行業務是重要看點。眾所周知，在百度、阿里巴巴和騰訊三大互聯網巨頭中，目前只有百度沒有互聯網銀行牌照，此次百度與中信的合作算是彌補了這一重要的業務缺口。
從雙方此次公布的合作方案分析，預計直銷業務是中信和百度合作的起點，未來可期待的是百信銀行的經營范圍將逐步由直銷拓展至全口徑互聯網銀行，而百信銀行作為百度的互聯網銀行也值得期待。對合作雙方而言，“排他性”是某項業務合作能否提升估值的根源，股權關系是確保“排他性”的基礎。
一方面，來自于百度的流量導入將是排他的，這與微眾銀行和華夏銀行、平安銀行等銀行的導流合作有本質的不同，因為微眾銀行可以為所有的銀行導流，與某一家銀行的合作并不排他，因此，它們的合作并不提升合作銀行的估值;而對百度而言，將流量完全導入自己的子公司是毫無爭議的。另一方面，未來業務拓展至全口徑的互聯網銀行的百信銀行不必再擔心遠程開戶等監管限制，中信銀行將自己的客戶遷移至自己的子公司也毫無爭議，諸如“微眾銀行第三方賬戶接入端口突然被關閉”這類事件將不會再發生。
此外，通過股權關系實現中信銀行和百度本身的相對隔離，也是有效杜絕商業銀行層級管理模式不適應互聯網思維，但又確保必要的風控和監管流程得以貫徹的最有效手段。對中信銀行而言，百信銀行是其繼續鞏固互聯網領先優勢的實現平臺;而對百度而言，百信銀行則是其流量在金融行業順利完成變現的保障。
雖然微眾銀行和網商銀行是首批獲得互聯網銀行牌照的銀行，但后發的百信銀行與它們卻有著本質的不同，正是這種不同的本質在一定程度上決定了未來互聯網金融的發展方向。表面上看，百信銀行有傳統銀行大股東，微眾銀行和網商銀行卻只有從傳統銀行跳槽過來的銀行高管。
當前，“互聯網金融在本質上是金融，應該接受和傳統金融同等監管”的總體方向已經非常明確，而在先發優勢、業務經驗和客戶基礎積累極其重要的金融行業，作為后來者的由互聯網公司主導的互聯金融一旦面臨與傳統金融相同的監管標準，其后發劣勢將非常明顯。此外，遠程開戶等互聯網銀行模式的核心假設幾乎沒有完全放開的可能。
國金證券認為，微眾銀行和網商銀行的核心問題在于：它們沒有大股東，這樣完全由互聯網公司主導的互聯網銀行，在金融業的監管思路和框架下，業務發展困難重重，這點在互聯網銀行成立之初高調的團隊建設到如今高管不斷離職的顯著對比中已經得到印證。未來純互聯網銀行的舉步維艱將與由商業銀行主導的互聯網銀行的順利發展形成鮮明對比，這將更加凸顯“有無銀行大股東”對互聯網金融發展的決定性作用。
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2.網上銀行。
網上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經營結構轉型方面扮演著重要的角色。近年來我國網上銀行發展迅速,業務規模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發展,我國網上銀行的發展將會更為多樣化,同時在業務的設計中更加創新化、人性化將是未來電子銀行主要的發展趨勢。以淘寶網雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網民的力量，商業銀行的網上支付功能借助網上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網分析師預計未來3-5年網銀發展將迎來穩定的增長時期，預計到2015年網上銀行交易額將達到3400萬億元左右。
二、電子銀行產品的創新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業單位、商業部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯系，銀行的業務網絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經成為金融業務與服務創新的主角。面對電子銀行業務不斷搶占傳統市場的發展前景以及帶來的中間業務收入，各大商業銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業，電子銀行的金融產品和服務創新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉賬、代繳各種費用、理財產品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創新對金融發展的影響主要體現在以下幾個方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業銀行推出為公司客戶提供現金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業務創新產品實現。例如建行的“百易安”、現金管理系統等，通過靈活的接入方式（專線、互聯網、callcenter等），實現主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現內置部分客戶財務管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業銀行現金管理服務，實現集團資金的跨行集中管控。
2.個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松
電子銀行創新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節省下來為客戶提供更優質、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創新使銀行的管理更加科學準確。
有效風險防范和現代金融機構實現科學管理的現實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網絡技術使得商業銀行信息技術研發部門從原始的技術支持保障轉變成了業務創新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經營效益的重要環節。同時，管理者也可以借助電子銀行系統對金融事務實施全面監控，在“大數據”時代充分利用信息數據，實現對銀行的科學管理。
三、對商業銀行電子銀行業務發展的建議
然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產品風險防范體系。
網絡安全問題已成為制約很多網民使用網上銀行最重要的因素。安全問題是網上銀行業務最關鍵的問題之一,網絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網絡較易遭受攻擊。安全的交易環境是保證網上銀行安全運營的前提,這就要求商業銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網上銀行風險防范體系。首先,商業銀行要加強自身員工網絡安全的意識，建立良好的業內職業操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網絡基礎建設,防止黑客對數據庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環節提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。
2.監管部門出臺新興電子銀行產品的監督機制。
隨著第三方支付平臺的成熟與發展，互聯網金融使傳統金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監會和證監會等監管機關對于互聯網金融技術和互聯網服務模式的創新上，總體上持積極鼓勵的態度，但是隨著央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品后，在互聯網金融行業的創新與監管之間的博弈再一次成為業內人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯網金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態，因此央行以及監管機構暫定某些互聯網金融產品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業務發展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監管。
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一、大數據和大數據技術
大數據意味著大量的數據。麥肯錫全球研究院給出的大數據定義是：大數據指的是大小超出常規的數據庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數據集。一般認為，大數據具有4V特點：海量的數據規模（Volume）、快速的數據流轉和動態的數據體系（Velocity）、多樣的數據類型（Variety）、巨大的數據價值（Value）。大數據不僅需要處理的量大，而且類型繁多。在數據質量上，由于追求全量數據，采集和存儲了所有能夠收集的信息，因而數據價值密度往往相對較低，如何通過強大的技術算法完成數據價值“提純”，是大數據技術最重要的環節。正是由于作為分析對象和基礎的數據量巨大、數據處理要求高，傳統的常規技術手段無法應付，大數據技術就此應運而生，并迅速表現出超越數據庫、數據倉庫、數據集市等傳統信息管理技術的特點。
1.信息技術架構以分布式存儲、并行處理為特征。大數據應用的一些關鍵技術包括非結構化數據收集架構、數據分布式存儲集群、數據清洗篩選架構、數據并行分析模擬架構等等。其對傳統信息的技術突破主要變現在：一是數據對象從結構化向半結構化、非結構化拓展，如各種網頁、文檔、多媒體文件等，并直接促進了各種非結構化數據處理算法的發展。二是數據庫從關系型向非關系型、分布式拓展。三是數據處理方式從靜態向實時交互拓展。
2.數據分析思想從邏輯驅動向數據驅動變化。大數據本質上是數據挖掘技術的進一步延伸和發展，其背后的分析思想較之數理統計有了明顯的變化。大數據技術不會強調數據結果背后的邏輯因果關系，結果本身就足以說明問題。舍恩伯格在《大數據時代》中提出了大數據技術的重要思想，即：大數據分析致力于取得和使用全數據集，而不再是傳統的隨機抽樣樣本；大數據追求的不是精確性，而是混雜性；大數據力圖揭示的不是因果關系，而是相關關系。
3.大數據技術應用與互聯網、云計算緊密聯系。到目前為止，大數據技術應用的最重要表現是云計算以及基于云計算的商業模式，隨著互聯網社交、自媒體、電子商務等生活方式的蓬勃興起而迅速發展。但是大數據并不等同于互聯網或云計算，大數據應用于金融領域也不等同于互聯網金融。例如，P2P、眾籌等是互聯網金融的典型形式，但大部分P2P或眾籌平臺使用的仍然是傳統線下信貸調查和分析技術而不是大數據，而商業銀行也可以將數據分析技術引入傳統線下信貸產品的開發和管理中。
二、商業銀行小微業務應用大數據技術的現狀和問題
在導致小微企業融資難、融資貴的因素中，信息不對稱和交易成本過高是兩個重要原因。大數據分析技術在應用于小微業務中時，通過對大量的歷史實際發生的客觀數據進行分析判斷，沒有人為的、主觀的判斷因素，在一定程度上能夠增進小微企業征信信息量和準確性，降低信息不對稱。此外，由于大數據技術快速、交互的特點，能夠減少貸前調查時耗費的大量人力、物力以及時間成本，在節約交易成本上具有明顯的優勢，因而最終將有利于增加商業銀行開展小微業務的積極性和可操作性，降低小微企業融資難度。
（一）銀行小微業務大數據技術應用現狀
近年來國內銀行紛紛在大數據應用上做出嘗試，例如利用大數據技術實現了信用卡精準實時營銷、建立社交網絡信息數據庫等等，但最引人注目的表現是一些銀行陸續推出的小微創新產品。根據產品數據、技術基礎等方面的不同，銀行推出的大數據小微產品可以分為兩類。一類是根據掌握的客戶交易數據推出的信貸產品，典型的如中信、交行等傳統銀行推出的“POS貸”；另一類是新興帶有互聯網基因的銀行推出的產品，如網商銀行、微眾銀行等，產品的數據基礎主要來自社交網絡和電商數據。從相同點上看，兩類產品都有如下特點：純信用，無需抵押或擔保；采取全線上流程方式，比傳統貸款大為方便快捷，借款人無需或僅需很少量提供紙質資料；增信信息主要來自央行征信記錄等開放渠道。同時由于出自不同的文化背景、經營理念和技術條件，兩類產品又具有明顯不同的特點。從表1可以看出，傳統商業銀行大數據應用于小微業務還只是剛剛起步，在產品理念、技術條件、運作思路上與網絡銀行有很大不同，并未完全融入“大數據思維”。
（二）傳統銀行在大數據技術應用上存在的問題
盡管傳統商業銀行，尤其是國有大行，擁有世界上最大規模的客戶群和眾多實體網點網絡，每天產生海量的客戶賬戶交易信息，同時兼有雄厚的資金和技術實力，但是目前這種數據生產上的優勢完全沒有能夠發揮并反哺銀行自身經營，傳統銀行面對互聯網興起仍然缺乏變革和創新，其原因除了傳統銀行習慣于享用高額的體制壟斷收益因而改革創新的動機不強之外，客觀上也受制于一些現實問題
。1.未建立開發大數據應用的體制機制。未來的商業銀行有人物理網點將逐漸減少，人力勞動將不斷被現代信息技術運用所代替，因此大數據應用于商業銀行的前景無疑是十分廣闊的。它可以嵌入和運用到銀行前中后臺不同部門和不同業務線中去，既可以促進銀行開展精準營銷活動，也可應用于風險分析和貸后管理，幫助做出準確的風險決策。從操作上看，大數據技術的應用和開發需要依托信息技術部門。但是如何建立數據技術開發體系、有效組織信息技術部門與各業務線的協同工作，目前商業銀行仍有待進一步明晰思路和體制。
2.大數據應用的基礎條件仍有欠缺。一方面是硬件技術體系。大規模的數據收集和處理、快速的數據流轉、動態的數據體系、多樣化的數據類型，使數據技術復雜程度和處理難度倍增，銀行需要重新思考面向大數據業務應用的基礎架構、設計流程和方法，來構建面向大數據業務應用的解決方案。另一方面是數據分析人才準備。數據分析跨越軟件、統計、數學建模以及金融經濟多個領域，對人才的復合型知識結構要求較高。目前，數據分析隊伍多集中在BAT、電商以及專業管理咨詢公司，金融機構人才儲備有較大空缺。
3.數據基礎存在明顯不足。要促進大數據技術廣泛應用，銀行不僅要充分發掘和利用自身采集到的數據，更應考慮整合外部更多的數據，以擴展對客戶的了解。外部數據來源包括人行征信及工商、稅務、海關、法院、環保等各方面反映企業、居民信息的數據，社交媒體上客戶行為的數據，企業所處產業鏈上下游的數據，甚至客戶的地理位置信息、客戶的互聯網行為數據等。通過引入外部社會化數據，銀行可以建立更為完整的客戶拼圖，進行更為精準的營銷和管理。
4.大數據創新應用于小微業務的商業模式還有待檢驗。一些銀行已經在小微業務上取得了數字亮麗的成績。2015年開業的浙江網商銀行在短短4個月內就為逾18萬小微客戶提供了授信服務，涉及信貸金額達30億元。但是總的看來，國內銀行將大數據技術引入小微客戶金融服務領域的時間還很有限，大數據背景的信貸余額仍然很小，其盈利性、安全性尚未得到可信檢驗。另外，大數據技術在小微領域應用后一定還會出現更新的探索和變化，例如大數據技術如何與線下調查技術結合、如何針對企業全生命周期的不同階段開發、如何應用于貸后管理等許多問題都會促使小微業務不斷完善、創新，因而小微業務商業模式將是一個不斷實踐、調整、再實踐的過程。
三、對商業銀行在小微業務中發展大數據技術的建議
通過對大數據技術應用的分析，我們受到很多啟發，并對商業銀行在小微業務發展中更好地應用大數據技術提出如下建議。
（一）做好頂層設計，明確大數據發展戰略和思路，構建數據分析和應用架構體系商業銀行應當有“數據即資產”、“經營數據是重要的資產管理”的思想認識，做好數據應用體系規劃和建設，明確自身利用數據技術的步驟和方向。由于數據技術的重要性，且涉及銀行經營管理的諸多方面，以事業部或是子公司方式成立數據技術應用的專業部門，是比較好的選擇。此外，為適應現代信息技術的數據更新快、信息動態變化的特點，數據技術部門應當具備決策效率高、工作流程簡化、行政層級簡單的特點。在這方面，已經有銀行做出了有益探索。2015年，興業銀行先后宣布成立研究咨詢子公司和數字金融信息子公司，標志著該行在金融與科技融合、打造新技術平臺、實現創新發展上又領先邁出了重要的一步。
（二）實現基礎信息技術系統
由集中式向分布式轉變，加快技術隊伍建設，全力搶占市場先機傳統銀行在信息技術系統和人才隊伍建設上已經落在了新興互聯網金融企業的后面。隨著我國金融體制改革不斷深入、金融市場壁壘逐漸消失，留給銀行維系市場優勢地位，實現向“互聯網化”、“大數據化”轉變的時間已不多。面對咄咄逼人的互聯網企業跨界競爭的壓力，商業銀行必須盡快迎頭趕上，準備好信息系統基礎設施和技術隊伍。當前，各傳統銀行仍然采用IBM大型主機構建核心業務系統，主機集中式架構具有集中、專有、封閉等特點，系統軟件和工具由IBM等國外公司所掌控。這不僅不利于銀行開展自主可控的快速業務創新，甚至危及金融安全。與銀行相比，互聯網企業以X86開放平臺、開源軟件構建云計算平臺為基礎建立的分布式聯機交易處理架構，可以處理海量并發支付交易，例如在2015年天貓“雙十一”促銷活動中單位時間并發交易量最高達14萬筆/秒，遠遠超出商業銀行交易量峰值。隨著互聯網信息技術的迅猛發展，分布式架構得到不斷應用、優化和完善，技術逐步成熟，與主機集中式架構相比在運行風險控制、可擴展性、敏捷開發、使用成本等方面具有明顯優勢。在技術隊伍建設上，要高度重視數據分析隊伍的建設。數據分析隊伍是銀行將數據資源優勢轉化為市場競爭力優勢的重要基礎，是銀行信息化建設能否成功、業務創新能夠實現的保障。從實際情況來看，目前國內外都存在嚴重的數據分析人才缺口，如何組建一支高效的分析師隊伍并進行有效管理，是有遠見的銀行應當及早著手解決的一個重要問題。
（三）重視數據基礎積累，充分整合既有數據系統，利用和建立外部數據源
良好的數據積累是分析的基礎。銀行業重視數據信息資源積累，要從以下幾方面著手：一是整合好存量數據資源，充分發掘其價值。銀行業務系統眾多，每天都在產生大量的數據信息，而且這些信息質量很高，直接反映客戶的真實交易行為，因而具有巨大的價值。問題是銀行往往存在嚴重的“信息孤島”問題，數據資源分散在不同的系統里未能形成一個整體，不能發揮作用。因此商業銀行重視數據積累首先就要珍視數據資產，利用現代信息技術處理好存量資源。二是重視利用公開信息渠道，為迎接政府數據信息開發準備好技術條件。2015年8月，國務院了《促進大數據發展行動綱要》，明確提出“形成公共數據資源合理適度開放共享的法規制度和政策體系，2018年底前建成國家政府數據統一開放平臺”。政府數據信息的開放，將很大程度上提高小微企業信息透明度，為銀行選擇合格客戶、創新服務產品帶來便利。三是尋求與第三方機構合作，如第三方支付、第三方征信平臺公司以及電商、搜索引擎等，有效擴大數據來源。
（四）創造和擴大銀行產品應用場景，建立客戶交互渠道，提高客戶粘性和活躍度
篇8
1.1美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25～30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶,在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產,超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早,發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現已擴展到29個州,共有5,500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設立分行和兼并,開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是,美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升,這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在1994年,中型分行網絡(意指100‘500個分行)和大型分行網絡(500個以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現,尤其是擁有1000個以上分行的網絡———我們稱之為“特大型”網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行,從1994年的9,200個分行急劇上升而至;特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務;Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去,自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務,網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的FirstUSA、網上支票的CheckFree,以及處理網上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作,其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成,即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管。可以看出這基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月,美國財政部貨幣總監署(負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監手冊———互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局(OTS)、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會,以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2美國網絡銀行發展存在的困境
2.1網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起,就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險,尤其是網絡安全風險的困擾。同時,在網絡金融條件下,虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素:商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強,通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此,保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低。基于網絡銀行的這種風險性,通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務,保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準,更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就,需要花費大量時間進行調查分析,以支付高昂的法律框架初設成本。
2.2美國網絡銀行經營業績不盡如人意,需要突破
在1998～2003年間,美國網絡銀行在這幾年來經營業績不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網絡交易公司,其網上銀行E3TRADEBank是美國最大的純網絡銀行,其“踢開你的經紀人”的口號,曾被奉為業界楷模。然而,在2000年,該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產的美國規模最大的網絡銀行之一的休斯頓CompuBank純網絡銀行報告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。ancshares是美國最早開設的純網絡銀行之一,去年凈損失達到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網上銀行,今年第一季度就損失75.1萬美元,正準備出售其網絡。
3美國網絡銀行前景展望
3.1黑客,病毒是依然美國網絡風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網絡系統的黑客篡改賬戶。如何建立一套網絡安全系統,切實保障網絡的安全,是發展網絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經開發出一種用于保證網絡系統安全的控制系統,該系統能將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統,通過計算機網絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網絡的安全機制,侵入網絡服務器,從而傳染整個計算機網絡,使網絡工作效率降低或使網絡系統癱瘓,這些關于網絡風險的問題還是令人防不勝防。據有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個小時后,病毒在網上四處傳播,使與該網連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經濟損失近億美元。
3.2并購與擴張依然是美國網絡銀行最近幾年發展的關鍵詞
當前美國網絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產的重構,尤其是關于“特大型”網絡銀行與中小型網絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網絡的銀行,其在新市場上收購分行的中間數明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數。據有關調查顯示,擁有100～500個分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網絡的銀行,其中間份額比率為40%。調查結果顯示,擁有中型分行網絡的銀行對擴張新市場最感興趣,而擁有特大型網絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰略差異。擁有500個以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰略是分行網絡較慢增長,他們在既有收購又有轉讓的市場上進行相當高份額的分行交易,他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網絡的銀行趨于奉行的戰略是在現有市場范圍內重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個分行中型網絡的銀行,他們顯然在奉行擴張戰略。這些銀行的分行網絡增長率較高,其分行活動更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場上和收購(而不是轉讓)市場上進行。大型網絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實,并購活動的跡象也表明,銀行機構期望在其分行網絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少,中型分行網絡的持續增長給出了這樣一個信號:這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業服務的積極提供者。超級秘書網
3.3美國網絡銀行將會有一個新的突破
在1997～2003年間,美國網絡銀行的發展都是處于一個相對萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網絡銀行與傳統銀行的結合,網絡銀行的服務與傳統銀行有了相互的補充,同時隨著并購浪潮的興起,網絡銀行重新振作起來,不論是在技術上、經營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網絡基礎,因此在未來幾年里面,美國網絡銀行將會在技術上與經營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發展。另外隨著網絡技術在90年成長起來的年輕一代現在逐漸具有了一定的經濟能力,他們將習慣于電子商務與網絡銀行的服務,因此美國網絡銀行在客戶數量上應該是呈一個突破的趨勢,未來幾年,美國網絡銀行將出現大的發展。
3.4網絡銀行的人性化服務將也是其發展的一個重點
技術化、科技化、節約管理費用成為網絡銀行最為直觀、最為表現的競爭優勢,但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對一或是更加人性化的網絡技術將是美國網絡銀行發展的一個重點,網絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化,這是美國網絡銀行長期發展的趨勢。
參考文獻
篇9
1 美國網絡銀行發展現狀
1.1 美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶，在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早，發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3 網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升，這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在 1994年，中型分行網絡（意指100`500個分行）和大型分行網絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現，尤其是擁有1000個以上分行的網絡―― 我們稱之為“ 特大型” 網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去，自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務，網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的First USA、網上支票的Check Free，以及處理網上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管。可以看出這基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監手冊――互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局（OTS）、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會，以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2 美國網絡銀行發展存在的困境
2.1 網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險，尤其是網絡安全風險的困擾。同時，在網絡金融條件下，虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素：商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低。基于網絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。
2.2 美國網絡銀行經營業績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網絡銀行在這幾年來經營業績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網絡交易公司，其網上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網絡銀行，其“踢開你的經紀人”的口號，曾被奉為業界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產的美國規模最大的網絡銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網絡銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設的純網絡銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網絡。
3 美國網絡銀行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美國網絡風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網絡系統的黑客篡改賬戶。如何建立一套網絡安全系統,切實保障網絡的安全,是發展網絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經開發出一種用于保證網絡系統安全的控制系統，該系統能將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統，通過計算機網絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網絡的安全機制,侵入網絡服務器,從而傳染整個計算機網絡,使網絡工作效率降低或使網絡系統癱瘓,這些關于網絡風險的問題還是令人防不勝防。據有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網上四處傳播,使與該網連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經濟損失近億美元。
3.2 并購與擴張依然是美國網絡銀行最近幾年發展的關鍵詞
當前美國網絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產的重構，尤其是關于“特大型”網絡銀行與中小型網絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網絡的銀行，其在新市場上收購分行的中間數明顯小于擁有(1000個或 1000個以下分行的中間數。據有關調查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網絡的銀行，其中間份額比率為40%。調查結果顯示，擁有中型分行網絡的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰略是分行網絡較慢增長，他們在既有收購又有轉讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網絡的銀行趨于奉行的戰略是在現有市場范圍內重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網絡的銀行，他們顯然在奉行擴張戰略。這些銀行的分行網絡增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉讓）市場上進行。大型網絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構期望在其分行網絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網絡的持續增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業服務的積極提供者。
3.3 美國網絡銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網絡銀行的發展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網絡銀行與傳統銀行的結合，網絡銀行的服務與傳統銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網絡銀行重新振作起來，不論是在技術上、經營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網絡基礎，因此在未來幾年里面，美國網絡銀行將會在技術上與經營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發展。另外隨著網絡技術在90年成長起來的年輕一代現在逐漸具有了一定的經濟能力，他們將習慣于電子商務與網絡銀行的服務，因此美國網絡銀行在客戶數量上應該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網絡銀行將出現大的發展。
3.4 網絡銀行的人性化服務將也是其發展的一個重點
技術化、科技化、節約管理費用成為網絡銀行最為直觀、最為表現的競爭優勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網絡技術將是美國網絡銀行發展的一個重點，網絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化，這是美國網絡銀行長期發展的趨勢。
參考文獻
