引論：我們為您整理了13篇民生保險的經營理念范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）進入主體增多
進入主體增多主要是指越來越多的民營資本進入越來越多的保險主體，在保險集團、財產險公司、人壽險公司、健康險公司均有民營資本的影子，且在部分保險主體中，民營資本居主導地位。民營資本進入保險業的典型有：大連實德進入太平洋保險集團、生命人壽與華匯人壽，深圳星河地產進入陽光保險集團，特華投資進入華安財產保險，國利投資進入生命人壽，天茂集團進入天平車險和國華人壽，雨潤集團進入利安人壽等等，其中生命人壽、國華人壽、利安人壽、華安財產險等均由民營資本主導。不僅如此，在很多保險公司中，民營資本主體眾多，如陽光保險集團的民營股東超過10個，生命人壽的民營股東超過5個，前海人壽的股東基本上都是民營資本。
（二）進入形式多樣
一是發起設立進入，作為主要發起人和控制人，設立保險公司。如民生人壽、合眾人壽、利安人壽和前海人壽等，均由民營資本發起設立，且民營資本掌握控制權。
二是參股設立進入，即參與新保險公司的設立，但非處于主導或控制地位。如生命人壽設立時的大連實德，大地財產險設立時的太太藥業，華安財產險設立時民營資本也處于非控制地位。
三是股權受讓進入，即原保險公司在股權結構調整和轉讓時，民營資本介入，或民營資本接受更大比例的股權轉讓。如華安財產險2002年重組時特華投資等民營資本介入，陽光保險集團2011-2012年股權轉讓時深圳霖鋒等民營資本的介入。
四是增資擴股進入，即在原保險公司改組或增資擴股時，民營資本介入。如2002年太平洋保險集團增資時吸收大連實德入股，生命人壽2008-2011年增資時深圳系民營資本的進入等等。
（三）進入資本加大
近年來，民營資本實際投入保險主體的資本或控制的股份權益越來越大，如嘉德國際拍賣目前共持有泰康人壽18%的股份，特華投資等民營資本共持有華安財產險83%的股份。近年來由民營資本發起設立或為主要股東的保險公司中，如利安人壽、華匯人壽、前海人壽、珠江人壽、生命人壽、民生人壽、復星保德信人壽、華信財產險、浙商財產險等等，民營資本注入的資本金已經遠遠突破100億。
（四）進入領域廣泛
主要是指民營資本目前已經全面進入保險業務領域，涵蓋財產保險、人壽保險、健康保險、再保險以及保險資產管理等領域，如華安財產險、民生人壽、華信資產管理、昆侖健康保險等等。
（五）近年擴張加速
2008年以來，民營資本呈加速度姿態進入保險領域。一是通過股權受讓或增資擴股加速進入保險業，陽光保險集團和生命人壽吸收民營資本就是典型。二是通過發起設立加速進入保險業，已批準開業的浙商財險、利安人壽、華匯人壽與前海人壽，批準籌備的珠江人壽與復星保德信人壽都是近年來民營資本加速進入保險業的典型。
民營資本進入保險業存在的問題
（一）市場份額不大
以壽險業為例。2011年，全國壽險公司原保費收入9560億，其中中資壽險公司原保費收入9174億。以民營資本主導的生命人壽、合眾人壽、民生人壽、與國華人壽為例，其2011年原保費收入分別為：233億、100億、98億、31億，分別占中資壽險公司原保費收入的2.54%、1.09%、1.07%、0.34%，分別占全國壽險公司原保費收入的2.44%、1.05%、1.03%、0.32%。四家民營公司累計原保費收入占中資壽險公司原保費收入的5.04%，占全國壽險公司原保費收入的4.83%。由此可見，民營資本目前在保險市場份額尚不大。
（二）管理變動較多
一是經營理念導致管理變動。很多民營資本進入保險業的初衷只是財務投資，即通過獲取牌照資源，然后在較短時間內再通過資本市場運作，謀求“牌照溢價”。這就決定了很多民營資本進入保險業的經營理念“不單純”，急功近利與粗放經營并存，經營理念與經營模式時常轉換，實踐中嚴重影響其經營管理的可持續發展，從而導致管理層變動。
二是股東結構導致管理變動。保險業在長期的經營過程中需要不斷補充資本，很多民營資本對此認識不充分，要么原有主業更需要補充資本金，要么保險業的長盈利周期或高資本投入讓民營資本不堪忍受，進而導致股東結構變動，引發管理層變動。
（三）經營風險較大
一是業務結構風險。民營資本進入保險業，大多選擇“銀行保險”為戰略增長點，因為相對于個人保險業務和團體保險業務，銀行保險業務容易在短時間內做大規模。但就銀行保險的內涵價值分析，由于其高手續費和高回報承諾，價值空間越來越小，資產負債壓力越來越大，這在實踐中加大了保險公司的經營風險，如產品定價與貨幣政策風險，利率一旦反向變動，可能引發退保風險。
二是投資運作風險。出于競爭壓力與贏利動機，民營資本進入保險業，普遍希望通過資本市場運作“撬動”公司發展。如果風險管理理念與管控手段不到位，資本市場上的系統風險與非系統風險，如市場風險、利率風險、信用風險等，將直接影響保險公司的正常經營。
三是償付能力風險。償付能力是保險公司償還債務的能力。根據中國保監會的相關規定，保險公司應當具有與其風險和業務規模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100%。在實際經營過程中，業務結構失衡、投資運作失敗、準備金提取不足都可能導致保險公司償付能力不足，如果資本金補充不及時，嚴重者可導致破產風險。
篇2
二、民生金融內涵
民生金融是近些年興起的一個概念，現階段還沒有一個明確的表述。我國對于民生金融的定義，指的是發展、改善及服務民生為目標的金融活動。換言之，就是在民生理念的前提下，利用金融制度、產品設計、業務理念等，使得金融活動能夠起到服務民生、提高民生水平的作用。從廣義上來說，民生金融包括一切和民生相關的金融活動；狹義上認為民生金融是為了改善弱勢群體生活水平的一種金融活動。
三、民生金融發展問題分析
發展民生金融是促進民生改善的關鍵，民生金融的特點決定了其在發展過程中必須要處理好政府和民生金融的關系、競爭機制和金融普惠的關系，以及金融機構和其他機構的關系，這是發展民生金融的重要前提。但就目前來說，民生金融由于欠缺以上三種關系的協調制度，導致在發展中存在諸多問題。
（一）民生金融的融資覆蓋面窄
民生金融的融資覆蓋面窄，如小微企業在發展過程中有融資需求，盡管城商行等銀行持續為小微企業提供信貸，但在大型銀行方面存在極其嚴重的信貸配給情況。數據調查顯示，銀行信貸市場份額中中小銀行的貸款總量占比低于20%，我國中小企業數量占比99%，經濟總量占比60%，就業人數占比80%。然而，由于中小企業的發展歷史比較短，欠缺一定的資產擔保，治理結構有待完善，導致企業和銀行之間存在顯著的信息不對稱現象，而導致中小企業融資需求無法滿足。
（二）民生金融產品過于單一
弱勢群體享受不到金融普惠制度下的好處。民生金融目的是建立和完善多樣化金融創新服務體系，包括應急救災、養老保險及醫療衛生等各個領域，但因保險產品欠缺針對性和多樣性，導致我國許多金融普惠需求比較大的省份，存在顯著的保險深度水平低的現象。
（三）民生金融的創新激勵制度有待完善
民生金融的發展面臨高風險低收益的窘境。實際上，這個現象是由民生金融的特點決定的，近些年對民生金融發展進行分析，一是欠缺持續而又穩定的稅收優惠政策；二是欠缺科學合理的風險分擔制度；三是實踐環節存在各部門分工職責不明，導致民生金融的創新發展陷入困境。
四、有關民生金融發展的建議
（一）經營理念和服務方式的轉變
要轉變民生金融的理念，金融機構要明確金融和民生之間的關系，二者相輔相成，但又因為商業特性和社會性特征的沖突，可以利用政策進行引導，所以必須建立全新的民生金融理念，以此指導民生金融開展各項業務；其次，民生金融服務方式方面也要有所轉變，具體而言包括以下幾個方面：（1）加大金融宣傳，使得民生金融可以被大眾熟知，貼近大眾，且讓大眾掌握和運用；（2）確保客戶服務平等化，金融機構不能嫌貧愛富，要做到服務對象平等對待，避免出現歧視弱勢群體的現象；（3）產品設計時要考慮貼近大眾，了解民生領域的真實需求，設計具有多樣化特點的金融產品；（4）業務流程要簡化便捷，降低業務的門檻，促進民生金融服務效率的提升，適當調整業務規則，從而提高民生金融服務能力。
（二）創新民生金融業務
創新民生金融業務要在民生現狀調查的前提下進行，比如小額貸款、公積金貸款、助學貸款、理財產品等業務，農民房地產抵押金融業務；三農復合型金融業務；農民聯合擔保信用貸款；固定收益類證券業務等。
（三）民生金融制度保障
民生金融的發展離不開制度政策的保障作用，具體而言：（1）結合民生需求對金融機構、網點布局進行相應調整；（2）對民生金融相關政策法規進行調整；（3）采取對民生金融有利的財政稅收政策；（4）建立和完善民生金融相關風險管理的制度。
篇3
一、企業社會責任
（一）切實履行好所承擔的經濟責任是企業最主要的社會責任
作為一個國有企業，如果自身不能發展，社會責任也無從談起，非但沒有社會責任感，承擔不了責任，最后還得把企業的責任都推給社會。其實無論什么企業，經濟責任是其基本責任， 就是創造經濟效益，企業在追求自身利潤最大化的同時，必須滿足人們的各種需求，為社會發展、國民經濟建設、提高人民生活水平提供物質和精神產品， 創造物質財富和精神財富，推動經濟發展。
企業家應該是按照國際標準辦好企業，按照國家的規定承擔責任，唯有如此，企業才能有效地安置就業、創造財富、拉動經濟、提供稅收，為社會創造經濟效益，為國家創造稅收，提供完善的員工福利，替政府解決就業問題。在建設和諧社會的過程中，發展作為第一要務，國有企業要貫徹落實科學發展觀，通過發展提升核心競爭力、不斷壯大自己的實力、增強經濟效益、為社會提供更多的就業崗位、創造更多的社會財富，從而奠定和諧社會的物質基礎。
（二）切實履行好所承擔的道德責任， 是企業發展之基
在市場經濟條件下，企業活動應當遵循社會倡導的倫理準則和道德規范。主要包括平等交易、誠實不欺、信守諾言、保護環境等基本內容。其中最重要的是誠實守信；“人無信不立”，企業也不例外。
企業承擔道德責任，表現為企業領導和員工對利益關系要求的自覺意識和自主意志自律。企業的領導和員工群眾對利益關系的必然性和調節利益關系的必要性認識得越清楚，就越能盡到自己應盡的道德責任，就越能使企業的行為具有現實性和可預見性。在這個意義上，企業的道德責任和企業的社會責任是一致的。企業成功的奧秘，實際上就是如何把人的潛能充分調動起來，把各個人的能量充分發揮出來，也就是使企業全體成員自覺地把社會利益、企業利益和個人利益統一起來。
企業履行社會責任的核心是“可持續發展”，在追求經濟效益的同時，企業對利益相關方和環境負責，實現企業發展與社會發展、企業發展與環境保護的協調統一，最終實現可持續發展。對全社會來說，貫徹落實科學發展觀，實現可持續發展，就是要在滿足當代人需求的同時，又不對后代人滿足其需求的條件造成危害；既要達到發展經濟的目的，又要保護好我們賴以生存的大氣、淡水、海洋、土地和森林等自然資源和環境，使子孫后代能夠永續發展和安居樂業，“決不能吃祖宗飯，斷子孫路”。
二、結合實踐科學發展觀，企業履行社會責任的必要性
（一）企業履行社會責任是科學發展觀的必然要求
科學發展觀第一要義是發展，發展是實現和諧的前體和基礎，只有堅持又好又快的發展，才能為和諧社會的構建創造更加豐富的物質財富。企業作為社會財富的主要創造者，只有正確認識和處理發展與和諧的辯證關系，樹立和諧發展的新理念，堅持發展是第一要務，正確處理企業與員工、與社會、與環境等各方面的關系，實現企業全面協調、可持續發展，才能不斷增加員工收入，改善生產、生活條件，才能更好地解決企業前進中遇到的各種困難和問題，不斷推進和諧企業建設，才能為社會創造更多的財富，滿足社會不斷發展的需要。
（二）企業履行社會責任是貫徹落實科學發展觀的實際行動
科學發展觀要求以人為本，要求發展的全面性、協調性和可持續性，強調經濟社會發展與人的發展的平衡以及人與自然的和諧。這就要求企業，既要發展經濟，又要發展社會事業，還要保護和修復環境，實現經濟、社會和環境的持續協調發展。企業社會責任的核心內涵和基本理念，體現了科學發展觀的精神和要求。國有企業切實履行社會責任，對轉變發展方式，保護資源和環境，提高發展質量和效益，實現經濟社會的協調發展和可持續發展，都具有十分重要的示范意義。從這個意義上說，國有企業積極履行社會責任，是深入貫徹落實科學發展觀的具體行動。
三、促進企業履行社會責任的建議
（一）企業要樹立符合科學發展觀的經營理念
企業要改變傳統的經營哲學和經營理念， 樹立科學發展經營理念， 倡導社會責任第一， 利益、利潤第二的意識和理念。市場競爭的加劇、市場的發育和完善， 必然要求管理者轉變以往“以利為本”的經營理念， 在人與生產安全、成本、利潤發生沖突的時候， 應把人的價值看作高于利潤， 真正做到“以人為本”。要真正從長遠的意義來看待企業社會責任，所以要維護員工的合法權益， 建立社會主義市場經濟條件下的和諧勞動關系： 及時化解矛盾， 維護雙方的合法權益； 加強職業健康安全管理， 改善員工的工作環境和勞動條件； 按國家規定， 依法為員工繳納醫療保險、養老保險、失業保險、生育保險和工傷保險等各種社會保險。
篇4
一、 經營理念決定經營網點的設置
銀行經營網點不僅是服務客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經營網點資源，提升網點的競爭力，與銀行經營管理層的經營理念有著直接的關系。
上個世紀八十年代末、九十年代初，銀行經營管理層的競爭意識、風險意識、集約化經營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區、甚至大企業（公司）、高等院校內部設立經營網點或設立單一功能的聯（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設網點的經營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業務起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風險隱患多等弊端也逐漸凸現。隨著金融改革的深入，金融監管的加強，經營管理層眼界的開闊，以及電子化發展的快速推進，各商業銀行的經營理念發生了重大變化，尤其是眾多股份制商業銀行的組建及經營網點設置模式、經營理念的出新，對國有商業銀行的經營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設網點、依靠外延擴張型經營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內控建設、網點合理布局、加快自助服務網絡建設等方面都有了比較清醒的認識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：
1、一家銀行的經營網點布局在一個城市要形成網絡，不僅要方便客戶，而且要有一定的業務覆蓋面并能產生幅射帶動效應。
2、經營網點的功能要齊全，網點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業務及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網上銀行等各類服務的金融“超市”，或成為把某項業務做大做強的“特色銀行”。
3、為滿足客戶需要，經營網點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和VIP客戶提供優質柜面服務外，還要有一批與業務發展相適應、熟悉銀行產品、有營銷技巧的客戶經理和產品經理，以此實現由粗放型經營向集約化經營，由傳統的單一柜面“微笑服務”向多元化、人性化服務方式轉變。
4、經營網點的形象是銀行的無形資產，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復返了。今天銀行的經營網點，不僅要有寬暢明亮的營業大廳，統一標識的裝修和便民的服務設施，而且要有星級酒店的服務水準，使客戶享有“賓至如歸”的優質服務和“養眼”的視覺享受。
5、在行式、離行式自助服務銀行（區）是人工經營網點的補充，電話銀行、手機銀行、網上銀行等新的金融自助工具是銀行服務網絡的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務銀行（區）都應配有存、取款機、以及查詢等多種自助設備，才能滿足客戶多種自我服務的需求。同時，以電子化為載體的自助服務不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。
基于以上認識，各家商業銀行近年來在經營網點布局調整、開發推出新型金融服務工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。
二、同業經營網點設置給我們的啟示
近期筆者對同城商業銀行經營網點設置及有關情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業銀行經營網點及存款情況見表。
通過上表對比，可以看出：工、農、中、建四大國有商業銀行雖然人工網點數量多，但是網均存款很少，均在5億元以下，農行網均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發、華夏等4家股份制商業銀行雖然網點不多，但是網均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數量偏多，人員配備少，網點功能單一，制度制約機制薄弱，網均存款較少，與股份制商業銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網均存款上的差距外，
筆者還了解到，股份制商業銀行的經營網點數量雖不多，但都實行綜合性經營，其特點是網點功能齊全、人員配備充足，一般經營網點員工數都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側重外部營銷，有的側重內部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經理、產品經理8-10人左右，專司公、私業務的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經營網點既可經營對公、對私、本外幣業務，又可從事票據、貼現、貿易融資等授信業務，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業務，這種全功能的經營網點通過各種業務的優勢互補，形成了團隊合力的放大效應，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發等股份制商業銀行的人工經營網點數量雖不多，但自助銀行（區）為數不少，電話銀行、手機銀行、網上銀行業務開展得非常活躍。這種以現代化通訊技術和電子化平臺為載體的新型服務工具的使用和推廣，與傳統的人工網點的柜面服務形成了優勢互補，相得益彰。新型服務方式的轉變吸引了廣大有潛質的中青年客戶和貢獻率較高的VIP大客戶。
三、整合經營網點資源，加速銀行新型服務方式轉變
為實現銀行服務轉型，就經營網點設置這一具體問題而言，商業銀行應根據戰略轉型和辦精品網點的發展目標要求，加快經營網點布局的重新整合和新型金融服務工具的開發、推廣工作。
一是更新經營理念。各級經營管理層一定要跳出傳統的柜面“文明用語”、“微笑服務”等被動模式的經營理念束縛，充分認識在同業愈演愈烈的競爭中，要想求得速度、質量、效益的三者和諧健康發展，必須要更新經營理念，加快服務方式的轉變。一定要整合現有經營網點資源，實行綜合經營；一定要從過去靠外延型的單一服務模式，向大力發展無柜臺的自助服務模式轉變，加速電話銀行、手機銀行、網絡銀行建設，大力推進知識服務、技術服務、誠信服務、個、親情服務、綜合服務、通過服務模式的轉變贏得市場，贏得競爭的主動權。
二是整合網點資源。在充分市場調研的基礎上，對現有人工經營網點重新規劃，整合資源。如把3-4個營業面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無發展潛力的小支行通過重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經營網點的市場競爭力。通過資源整合一是節省資源、降低成本；二是完善經營功能，形成優勢互補，提高網點單產貢獻率；三是改變網點形象，更好吸引客戶，提升無形資產；四是集中管理，有利于內控建設，降低風險。
篇5
銀行經營網點不僅是服務客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經營網點資源，提升網點的競爭力，與銀行經營管理層的經營理念有著直接的關系。
上個世紀八十年代末、九十年代初，銀行經營管理層的競爭意識、風險意識、集約化經營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區、甚至大企業（公司）、高等院校內部設立經營網點或設立單一功能的聯（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設網點的經營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業務起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風險隱患多等弊端也逐漸凸現。隨著金融改革的深入，金融監管的加強，經營管理層眼界的開闊，以及電子化發展的快速推進，各商業銀行的經營理念發生了重大變化，尤其是眾多股份制商業銀行的組建及經營網點設置模式、經營理念的出新，對國有商業銀行的經營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設網點、依靠外延擴張型經營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內控建設、網點合理布局、加快自助服務網絡建設等方面都有了比較清醒的認識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：
1、一家銀行的經營網點布局在一個城市要形成網絡，不僅要方便客戶，而且要有一定的業務覆蓋面并能產生幅射帶動效應。
2、經營網點的功能要齊全，網點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業務及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網上銀行等各類服務的金融“超市”，或成為把某項業務做大做強的“特色銀行”。
3、為滿足客戶需要，經營網點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和VIP客戶提供優質柜面服務外，還要有一批與業務發展相適應、熟悉銀行產品、有營銷技巧的客戶經理和產品經理，以此實現由粗放型經營向集約化經營，由傳統的單一柜面“微笑服務”向多元化、人性化服務方式轉變。
4、經營網點的形象是銀行的無形資產，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復返了。今天銀行的經營網點，不僅要有寬暢明亮的營業大廳，統一標識的裝修和便民的服務設施，而且要有星級酒店的服務水準，使客戶享有“賓至如歸”的優質服務和“養眼”的視覺享受。
5、在行式、離行式自助服務銀行（區）是人工經營網點的補充，電話銀行、手機銀行、網上銀行等新的金融自助工具是銀行服務網絡的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務銀行（區）都應配有存、取款機、以及查詢等多種自助設備，才能滿足客戶多種自我服務的需求。同時，以電子化為載體的自助服務不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。
基于以上認識，各家商業銀行近年來在經營網點布局調整、開發推出新型金融服務工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。
二、同業經營網點設置給我們的啟示
近期筆者對同城商業銀行經營網點設置及有關情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業銀行經營網點及存款情況見表。
通過上表對比，可以看出：工、農、中、建四大國有商業銀行雖然人工網點數量多，但是網均存款很少，均在5億元以下，農行網均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發、華夏等4家股份制商業銀行雖然網點不多，但是網均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數量偏多，人員配備少，網點功能單一，制度制約機制薄弱，網均存款較少，與股份制商業銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網均存款上的差距外
筆者還了解到，股份制商業銀行的經營網點數量雖不多，但都實行綜合性經營，其特點是網點功能齊全、人員配備充足，一般經營網點員工數都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側重外部營銷，有的側重內部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經理、產品經理8-10人左右，專司公、私業務的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經營網點既可經營對公、對私、本外幣業務，又可從事票據、貼現、貿易融資等授信業務，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業務，這種全功能的經營網點通過各種業務的優勢互補，形成了團隊合力的放大效應，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發等股份制商業銀行的人工經營網點數量雖不多，但自助銀行（區）為數不少，電話銀行、手機銀行、網上銀行業務開展得非常活躍。這種以現代化通訊技術和電子化平臺為載體的新型服務工具的使用和推廣，與傳統的人工網點的柜面服務形成了優勢互補，相得益彰。新型服務方式的轉變吸引了廣大有潛質的中青年客戶和貢獻率較高的VIP大客戶。
三、整合經營網點資源，加速銀行新型服務方式轉變
為實現銀行服務轉型，就經營網點設置這一具體問題而言，商業銀行應根據戰略轉型和辦精品網點的發展目標要求，加快經營網點布局的重新整合和新型金融服務工具的開發、推廣工作。
篇6
一、外資保險公司在中國經營狀況
中國保監會數據，2005年到2010年，外資壽險在中國的市場份額從8.9%下滑到5.1%，外資財險和意外險的市場份額從1.3%降低到1.0%。同時，普華永道的2010年《外資保險公司在中國》顯示，外資保險公司高管預測外資市場份額在未來三年內不會上升，壽險公司預計市場份額到2013年將繼續維持在目前5%的水平，而財險和意外險公司的份額預計將停留在1%左右。由此分析，外資保險公司業務經營中反映出的現實狀況是：市場份額下降且相對偏低，業務發展緩慢。
二、外資保險公司當前經營狀況之原因分析
（一）外部原因
1.中國對外資保險公司監管嚴格
目前，外資保險公司將業務擴展到任何一個中國城市前，必須先獲得許可證，這一程序令其難以迅速擴大規模。中國美國商會在的2010年《美國企業在中國》白皮書中稱，外資保險公司在分公司申請審批過程中相對中資保險公司將面臨更長的等待。在保險需求非常強烈的中西部地區，外資保險公司也很難進入。同時，外資公司在業務拓展上也面臨嚴格監管。《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，中資保險公司經保監會批準，可以從事交強險業務。這意味著占財險市場70%的車險業務沒有對外資保險公司放開。
2.中資保險公司產品創新和業務拓展能力不斷增強
無可否認，外資保險公司在產品創新、經營理念等很多方面存在優勢。但中資公司不斷學習和進步，提升自己的產品創新能力。同時，中資公司不斷鞏固和發揮著自己優勢，利用自身對本地市場的深度熟悉與了解，不斷擴張分支機構，深入到市場最基層，挖掘客戶資源，拓展市場空間。中資保險公司的不斷創新與發展，使得外資公司在業務進程中面對強大競爭壓力。這也成為當前制約其業務發展緩慢的主要原因。
3.銀行業進入保險市場
自2009年下半年，部分商業銀行得到國務院特批可以投資保險公司。當年9月，保監會批復交通銀行收購中保康聯人壽51%股權。其后，中國銀行、北京銀行、中國建設銀行、中國工商銀行逐漸完成向保險行業的滲透。
隨著銀行不斷參股保險公司，驅動著保險市場發生重大變化。在過去幾年里，銀行是很多保險公司的主要分銷渠道，有的保險公司甚至新保費收入中有一半或更多源于銀行保險渠道。但伴隨銀行保險業的這種發展變化，參股保險公司的銀行必然會首選自己產品。近期，保監會又對銀保渠道進行整頓，將與銀行合作的保險公司限制在3家以內。顯然，市場競爭更加激烈，外資保險公司業務發展面對更大壓力。
4.金融危機的沖擊
目前，全球經濟已經回暖，但長期來說經濟增長仍面臨考驗。這樣的形勢下，中國國內出口減速、物價上漲，使得作為外資保險公司主要客戶的外資企業受到較大影響，抑制了保險需求的增長。另一方面，外資保險母公司的全球戰略也因金融危機而進行調整，影響了其對中國市場的支持力度，一定程度上減緩了外資保險公司的業務增長規模。
（二）內部原因
1.外資保險公司的業務特長難以完全發揮
外資保險公司除了在傳統保險業務經營方面經驗豐富之外，一般都在特定領域具備專長，如健康保險、養老保險等。目前，中國的醫療、養老在推進商業化改革，但外資保險公司面臨很多制約因素，自己的業務特長尚難發揮。如醫療保險需要醫療數據庫作為支撐，要求相當熟悉本地市場。參與關系國計民生的社保，需要處理與政府的關系。在這些方面外資公司都不具備優勢。
2.外資保險公司業務規模較小，導致利潤波動較大
雖然中國保險監管政策某種程度上限制了外資保險公司的規模擴張，但從其自身公司經營策略來講，在機構設立方面穩健謹慎，堅持以利潤為導向，注重效益，并不盲目追求擴展規模。而這種規模小、營業網點少的狀況，就會造成風險的集中，特別是產險業務受自然災害等地域性突發事件的影響更大，往往造成外資產險公司利潤的較大波動。同時，規模較小也使得公司成本無法得到有效分攤，綜合費用率相對較高，最終影響業務開展。
三、外資保險公司推動業務發展的措施
由于在中國市場經營狀況的不樂觀，一些外資保險公司開始收縮在華業務。
恒康天安人壽的外方股東加拿大宏利金融選擇退出，加拿大永明金融對光大永明所持股份從50%降為20%。但更多外資保險公司選擇繼續堅守，畢竟中國保險市場規模巨大且不發達，具有十分明顯的吸引力。那么，應該怎樣才能發揮自身優勢、扭轉市場局面呢？其根本是外資保險公司必須要融入中國市場，堅持本土化經營策略。
（一）人才的本土化
人才的本土化是基礎。本土人才熟悉本土文化，不論是在業務拓展、市場推廣，還是經營管理等方面，他們有著不可替代的優勢。因此，外資保險公司必須堅持本土人才的培養和合理使用，如重視本土員工的培訓，給予本土員工在決策經營中更多參與權和發言權。這將是外資保險公司本土化經營的一項核心工作。
在實際工作中，外資保險公司已經認識到這一點。有的保險公司與高校密切合作，為公司做本土人才儲備，如中大―友邦精算考試中心、南開―光大永明精算考試中心等項目。有的保險公司致力于培養一支本土化團隊，如友邦的一線銷售人員全部是當地引進，中英人壽、中意人壽、信誠人壽等外資壽險公司的銷售團隊也以本土員工為主。
（二）經營理念的本土化
一些外資保險公司在經營過程中，常常封閉于外資的小圈子里，進行自我隔離，以以前經驗作為經營基礎，出現問題不深入考慮所處市場的特點，只是片面指責中國市場的不足。對這些外資公司而言，要在中國市場謀求發展，必須先摒棄在國外市場獲得成功的固有思路，切實深入到本土市場中，做到主動了解中國市場、中國消費者的真實需求，逐漸形成本土化經營理念。
（三）業務的本土化
從目前來看，很多外資保險公司進入中國市場后，首先開拓本國在中國設立的企業和相關業務。這是一種聰明的做法，但不是外資公司長遠經營的靈丹妙藥，想憑其獲得長足發展不太現實。因為隨著中國經濟結構的深入調整，今后很難再出現以前那種大規模引進外資的情況。如果單純依賴與本國投資相關的業務，其發展的速度會逐漸遞減乃至萎縮。由此分析，外資公司拓寬經營領域，逐步加大中國本土業務并提升其對公司整體收入的貢獻率，才是業務經營之策。
（四）產品與技術的本土化
保險產品的生存必須依賴于一定的社會和市場，必須適應這個社會和市場特有的文化、法律、資本市場等環境。外資保險公司進入中國市場以后，在產品開發設計上需要更多文化上的磨合及在此基礎上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。一種保險產品和服務，一定要符合當地人的需要以及他們的思想觀念，才能取得很好的發展。這是外資保險公司必須一直重視的一點。
目前，雖然外資保險公司出現業務發展緩慢、市場份額下降的局面，但其擁有先進保險理念和管理經驗，售后服務完善，具備著強大競爭優勢。因此，隨著外資保險公司立足中國市場，調整業務發展策略，其發展潛力巨大，這在不久的未來會體現出來。
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篇7
中國在全球化的經濟格局中具有重要地位，這也為我國保險業的發展創造了有利條件。我國保險業也深受國際保險行業發展的影響，在經營理念和發展模式等方面都進行了全面且深刻的變革。雖然我國保險業在飛速的發展，但是同國際上的保險業發展水平相比較，仍然比較落后。
1、中國保險快速發展
中國保險近幾年發展速度很快，保費、賠款和給付支出規模均以每年兩位數的速度增長。保費規模從2011年的1.434萬億增長到2016年3.096萬億，五年時間增長了2.16倍；賠款和給付支出從2011年的0.393萬億增長到2016年的1.051萬億，五年時間增長了2.67倍（如下表所示）。
2、與發達國家還存在很大差距
從上表獲知中國保險高速發展，但是與發達國家仍然存在差距。中國總保費規模增大，但是人均保費與發達國家仍然存在著很大差距，2016年，中國保險密度約為2263元（328美元），保險深度為4.16%，而發達國家的保險深度為12%左右，保險密度2000～3000美元。這充分看出我國保險行業的發展還相對滯后，與發達國家存在很大差距。
3、保險公司經營理念的改變
我國經濟不斷發展，傳統的經營理念已經不能適應新的發展趨勢，為此，我國保險經營主體開始轉變經營觀念，深入研究金融市場的競爭格局，努力做到在經營方式、險種設計、服務等方面靠近市場，親近民生。
一是經營主體開始注重保險業經濟規模的增長方式由外延式向內涵式轉變。過去保險經濟規模擴張主要憑借盲目掠奪式開發保險資源的手段，逐漸轉變到依靠自主創新、技術進步，科學有效地開拓保險領域的內涵式擴張。二是經營管理由粗放型過渡到集約型，競爭方式由價格手段向服務手段轉變。從保險行業內部競爭來看，經營主體多采用低層次的保險費率、手續費等價格競爭，逐漸轉變為高水平的資金、技術、人才、產品、服務等綜合競爭。
4、實現價值方式的轉變
我國保險公司經營主體還主要采用的是惡性的價格競爭策略來維持和擴大本企業的市場占有率。我國保險公司大都通過高返還、低費率、提高保障范圍的手段爭攬客戶，而又以壓低賠付率，設置賠付障礙來提高企業效益。這樣的“價格戰”只會形成惡性循環，降低保險企業的服務效率和創新能力，使得保險企業償付能力嚴重不足，導致各公司的產品大多雷同，產品結構單一、加大經營成本等不良后果。而造成保險公司間惡性競爭的重要誘因是，我國保險公司注重保費規模的擴張、忽視粗放式經營對利潤的嚴重影響。為緩解這種非理性的價格競爭的困境，我國保險公司也開始考慮差異化的非價格競爭策略來擴大本企業經濟規模。
二、保險行業發展存在的問題
（一）產品與市場需求不一致
淺顯來看，我國保險產品特別豐富，但深入了解，則可以發現，我國保險公司所推出的各類保險產品通常差異不大，保險產品多保障的內容也相互交叉，使得顧客買一款保險產品保障不足，購買多款產品又可能重復或超出了自己的需求。保險經營主體在產品開發時，對險種的設計未進行全面調研，市場定位嚴重缺乏，因此造成市場需求脫節，一些保險銷售人員為獲取高傭金，大力向消費者推銷傭金較高的保險產品，而一些滿足市場需求且具有潛力的新興產品在銷售環節中不能得到足夠的重視，造成產品創新難以達到預期的結果。
（二）保險高素質人才匱乏
保監會最新公布的數據顯示，2015年上半年保險業職工人數達94.17萬人，保險人員達378.30萬人。中國保險到現在已有經歷了20余年，保險業的興衰還主要依靠龐大的銷售隊伍的增減。但我國保險從業人員學歷普遍偏低，大專以下學歷的占90%以上，這也致使保險業整體的營銷人員素質偏低。同時保險公司精算、財務、法律、投Y等方面的人才緊缺，這也成了制約我國保險業創新發展的一個重要因素。
（三）新興的營銷手段存在問題
一是銀行模式中的問題：（1）保險公司和銀行合作層次低；（2）銷售的保險產品類型單一；（3）惡性競爭嚴重；（4）誤導銷售隱患較大。二是電話銷售模式中出現的弊端：電話營銷容易給客戶帶來不必要的電話騷擾，也容易對客戶造成一些銷售誤導，使客戶了解的產品信息不全面。三是網絡營銷模式中，網絡技術與安全性問題、網絡銷售平臺前期的開發和系統維護費用較大的問題都制約著網絡營銷的發展。
三、創新我國保險經營模式的對策建議
我國保險業在社會經濟中起著“穩定器”和“助推器”的作用，因此推行保險經營模式創新對做大做強中國保險行業意義重大。對我國保險公司而言，創新已經成為保險企業生存和創造競爭優勢的必然選擇。
（一）注重核心競爭力的培育
保險公司的市場主導地位的確立與其核心競爭力緊密相關。為此，保險公司要根據本公司核心競爭力的發展方向，不斷審查本企業所擁有的資源和經營范圍。面對越來越多樣化社會經濟生活，保險公司的業務領域也越來越廣泛，伴隨而來的是越來越多樣化的保險需求，對此，保險公司需要利用更加精湛的專業技術，設計出適銷對路的創新型保險產品，滿足不斷變化的市場需求。還應該不斷整合產品，發展精品，改良成品，杜絕廢品，并豐富產品種類，提高產品質量；保險公司的營銷渠道應該建立全面、立體的營銷網絡，利用互聯網保險擴大保險的覆蓋范圍，提高核心競爭力。
（二）拓寬服務領域并提高保險經營能力
保險企業要充分發揮為社會服務的功能，不斷擴大承保領域。為了適應日益理性化的市場，我國保險企業還可以利用企業內部資源，建立一個關于客戶資源和銷售資源的資料庫，在這個基礎上創立一個在營銷渠道方面資源共享的經營銷售模式――保險交叉銷售營銷模式，在滿足客戶多元化需求的同時又可以增加客戶忠誠度，這樣既能增加銷售額，又降低了運營成本，提高了營業利潤。隨著科技的快速發展，保險經營主體也應該利用新媒體營銷模式，通過微博、微信等交流工具，建立公眾號，設計保險APP，其成本低、黏性強、互動性強等優點，給保險公司的業務開展帶來極大的便利即時豐富的保險資訊和保險產品相關信息，為保險銷售打下良好的基礎。
（三）推進自主創新，提升服務水平
通過政府的介入，來保證保險產品的自主創新，是我國保險業的主要市場情況決定的。政府政策激勵保險創新可以達到兩方面的效果：一方面，分擔保險產品自主創新所帶來的經濟成本和投資風險；另一方面，為保險產品自主創新的成果提供保障，以免產品創新的溢出效應，打擊保險經營主體的創新積極性。保險公司要自主創新保險產品和提供特色服務，都需要保險公司內部有高素質的人才能開發創新產品和服務。當保險公司的保險產品不存在較大差別時，對于消費者來說個性化的服務更能使保險主體間的買賣關系更加穩定，更滿意、更高效的服務，才能為企業留住客戶保持這種穩定的合作關系。
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篇8
未來幾年，我國商業銀行將面臨兩大方面的戰略挑戰和機遇。一方面，零售業務的比重將逐漸增加，結合互聯網金融的發展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業務發展前景廣闊，金融創新伴隨其中，必將帶來一場新的業務變革。
一、戰略轉型的趨勢分析
（一）持續大力發展零售業務
招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發業務現在沒飯吃，不做零售業務將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發展零售業務，實現收入多元化，改變傳統的業務結構和盈利模式，并樹立正確的風險資本觀。縱覽國際銀行業的發展，隨著資本市場的發展和居民財富積累的提升，零售銀行業務正在成為當今商業銀行發展的重點領域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業務一般平均占整體業務的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業務的利潤貢獻都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經歷了由傳統公司業務向零售業務的轉變，所以現在零售業務在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結果。從戰略轉型的角度看，過去30年中，美歐商業銀行的主要資金來源從傳統的儲蓄存款轉變為個人短期批發融資，正是充分意識到零售業務的發展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業務重點的戰略調整。誠然，在轉型初期，美歐商業銀行也經歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創造了現在驕人的業績。隨著國內金融監管和市場環境的改變，中國商業銀行紛紛著力于零售業務的大力發展，加快了調整的速度。作為國內轉型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業務收入占比超過60%，零售銀行在全行業務中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續增長態勢強勁。而招行實現這些亮麗業績主要依靠的是“較早啟動的先發優勢以及先進管理機制下的零售戰略執行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產品都獨具特色，在同業中獲得了較好的競爭態勢。
就整個國內銀行業而言，商業銀行在財富業務、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業貸款、代銷產品等多領域的競爭也日趨激烈，金融服務不斷創新，新產品層出不窮。零售業務領域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發展的前沿陣地。
（二）經營服務重點轉向小微企業
無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監管部門的政策驅動，長期來看，商業銀行的業務重點必將逐漸從大中型國有企業轉向小微企業。各家銀行已充分認識到，小企業和小客戶是個大市場，隨著大企業從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業銀行要想生存和發展，必須轉向小微企業市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業的金融支持，拓寬中小企業融資渠道，繼續落實財政對中小企業的支持政策。
在針對向小微企業服務的轉型改革中，美國富國銀行被銀行業內人士反復提及，因為在解決小微企業貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小企業貸款。其中，2/3通過系統自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業中操作成本最低。從富國銀行的經驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創新將是銀行在小微企業貸款上突破瓶頸的關鍵所在。在國內，提到小微企業服務，民生銀行的“商貸通”可謂是業界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔保方式，新增客戶多圍繞商圈和產業鏈進行開發，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務實現了量的突破和質的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業貸款提升為小微企業金融服務。在小微金融服務模式和組織架構上，民生銀行以小微專業支行和小微企業城市商業合作社為兩大支撐點，實現傳統零售銀行和產業鏈金融“兩翼”突破，深度開發的戰略目標。同時，民生銀行董事長董文標表示：“未來5年，小微金融服務將占民生銀行業務的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業的銀行’。”
（三）向互聯網金融領域逐步深化
當今，銀行作為金融市場傳統的融資渠道，在和各合作方的合作中多數時處于優勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發產品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發行的股票型產品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯網的推動，部分涉及金融領域的互聯網企業，由于其擁有大量用戶同時具備商業運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經開始通過自身的牌照解決。已經出現一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯網鏈條內進行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關牌照，這些互聯網企業鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內循環，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標準化服務，按照現在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯網技術進步的深刻影響。
而商業銀行做深做透互聯網金融要著眼于利用網絡平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業務板塊。同時，進行深層次的經營模式變革，第一是數據分析挖掘的變革。因為互聯網時代是數據為王的時代，商業銀行必須提高自己的數據采集、挖掘分析的能力。而在大數據的時代背景下，通過良好的數據挖掘才能更好地支持精準營銷、支持管理決策及支持風險管控。第二是營銷服務模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務，其中，招行等多家銀行已經進行了廣泛的嘗試。
二、戰略轉型的路徑分析
（一）戰略布局
目前，我國金融業處于分業經營的狀態，而近年來，銀行綜合經營的步伐明顯加快，各家備戰綜合經營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業務領域。商業銀行看到，應對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發展綜合經營，全面調整金融結構，改變增長方式才是發展之路。
在專業化經營戰略方面，特別是股份制商業銀行，都在積極探索適合自身發展的道路，樹立具有差異化的特色服務，例如，招商銀行的綜合零售業務、興業銀行的同業業務、民生銀行的小微金融等，都已經成為業內的亮點。
（二）經營模式
隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快，商業銀行要盡快提高資本使用效率，大力發展零售業務，加快經營方式和盈利模式轉型。隨著新資本協議的實施，過去商業銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規模的粗放式經營模式將難以持續。商業銀行迫切需要向創新金融服務、大力發展中間業務的經營模式轉變。同時，銀行的資本充足達標主要依賴內部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。
（三）組織架構
在廣泛借鑒國外優秀商業銀行組織架構的基礎上，我國部分商業銀行已經走出了一條適合自身發展的特色之路，其中，民生銀行的事業部制已取得了成功，平安銀行的事業部制改革也已經啟動。而平安銀行針對傳統模式進行了充分的改良，設立了交通金融事業部等3個行業事業部，信用卡及消費金融事業部、私人銀行事業部等11個產品事業部，以及平臺事業部——公司網絡金融事業，力求以客戶為中心，整合銀行內部的產品、服務和營銷資源，對全產業鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業化的服務，塑造“綜合金融”與“互聯網金融”兩大特色，形成持續的競爭優勢。
而談到銀行前后臺的模式轉變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設現代商業銀行運營體系理念，整合業務運營有效資源，構建覆蓋全產品全業務，集交易處理、賬務核算、風險控制、客戶服務及業務支持于一體的大后臺格局。實現運營管理由注重業務操作、風險控制向服務保障和營銷產品的根本轉變。為內外部客戶提供優質的服務，有效控制操作風險和節約運營成本。
（四）客戶結構
在當前的大形勢下，銀行的客戶目標必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結構轉變為小企業和微型企業為主的零售客戶結構，將目標轉移到創新型成長企業，關注企業的整個生命周期。同時，進行營銷流程和風險流程改造，建立專門的營銷團隊，設立新的企業評分、信用評級系統等。
在客戶分類上，主要借助中小企業“供應鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業務方面，強調對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務，加大對存款的吸收沉淀。
（五）產品創新
首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細分成為產品創新的重要基礎。在零售業務方面，國內商業銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產品，并以此為契機加快推動個人財富管理業務。
其次，中小企業金融和銀行卡等創新產品支撐銀行業務的進一步增長。信貸和銀行卡業務是銀行資產負債表擴張和中間業務收入提升的重要支點，也是產品創新最為活躍的業務板塊。
最后，產品的創新與互聯網金融在業務領域的融合，具體體現在支付創新、移動應用創新數及數據挖掘創新，以移動網絡金融服務能力的革新帶動大眾需求的實現。
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篇9
一、加快推進保險業市場化的進程
在貸款利率放開管制的第二天，中國保監會召開的2013年年中監管工作會議就宣布壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意，保險監管機關將按照“先試點、再擴大、后全面實施”的總體部署，全面推進人身保險業費率市場化形成機制改革。改革的基本思路大致為普通型人身保險產品費率形成機制實行政企分開，前端的產品預訂利率由保險公司根據市場供求關系自主確定，后端的準備金評估利率由監管部門根據我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調整，然后通過后端影響前端，有效調控和合理定價。同時，通過費率市場化改革倒逼保險公司進行經營體制和機制改革，撬動監管的改革創新。
中國保監會決定在財產險方面也將會盡快實現市場化，即由保險公司按照商業原則自主制定保險條款和保險費率以及手續費等，保險監管機構將主要通過監管保險公司償付能力的途徑確保保險消費者權益。同時中國保監會表示交強險費率也將改革并適時調整交強險的責任限額和費率水平，進一步完善調節機制，規范診療和傷殘鑒定標準等，完善救助基金等相關配套制度。
隨著貸款利率的全面放開和將要逐步放開的存款利率，保險公司和保險監管機關一直爭論的保險費率和傭金以及手續費是否要管制的困惑迎刃而解，結論就是要在確保償付能力的前提下全面放開。今后保險監管機構主要通過對保險公司償付能力和查處經營數據的真實性以及要求保險公司繳納保險保障基金等三個主要途徑對保險公司進行監管，對于償付能力達不到要求的保險公司，就會讓其停辦業務和停批機構，償付能力嚴重不達標的保險公司就會退出市場，確保償付能力監管效力落到實處。
保險監管機構將放松保險公司的資金管理，在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實行更大更徹底的開放，逐步實現由保險公司自主決策投資行為。同時隨著存款利率逐步放開，保險公司將選擇利率高的銀行進行資產配置和存款，據專家預計，近萬億的保險資金將尋求穩健的高收益，將由目前年收益2%-5%左右提升到5%--8%，這將增加保險公司承保外的投資收益，此外也可以通過存款規模與銀保業務規模掛鉤的方式大力發展銀保業務，因此利率市場化將極大的增強保險公司的市場競爭力和服務經濟社會的能力，為整個保險業發展帶來巨大的變化。
二、對財產保險公司贏利影響巨大
貸款利率市場化后，隨之而來的是存款利率也將市場化，中國保監會已經明確表示財產保險產品、條款、費率和手續費將全面放開，中國保險行業協會也布置各省市保險行業協會清理原來制定的各類行業自律公約以及處罰細則，一個按照市場規律運作，由保險公司自主確定保險產品、條款、費率和手續費的時代已經到來。面對如此巨大的變化，部分財產保險公司感到很迷惘和困惑，長期以來依靠和習慣于保險監管機構監管保險市場的模式和思維，使得部分保險公司的高管無所適從，將會有一個迷惘和摸索的階段，但可以肯定的是保險業放開是市場經濟的必然產物。財產保險公司只有堅持正確的經營理念，切實強化為股東、為客戶、為經濟社會做好保險服務的經營方向，把“經濟補償是第一責任、穩定發展是第一要務、誠實納稅是第一貢獻”的核心理念詮釋到具體實踐中去，即在為全社會經濟和社會事業提供保險保障的同時，確保誠實和穩健經營，確保保險消費者權益的基礎上，確保財產保險公司有一定和合理的贏利，從而確保財產保險公司有可靠的償付能力，才能確保財產保險公司的生存和發展。
三、對壽險公司經營提出更高要求
預定利率放開之后，壽險公司的傳統產品定價將由單一走向多維，利率市場化放開之后，壽險公司資產配置也將進一步復雜化和多樣化，相應壽險公司產品開發，成本管理，投資資產配置，利潤生成等經營環節都將隨之發生深刻的變化，要有效應對利率市場化就必須實現從預定利率固定化的商業模型向預定利率浮動化的商業模型轉變，其本質就是商業模型的重構。因此壽險公司必須進一步強化資產負債經營，價值經營和永續經營的理念，通過內在經營機制的不斷完善來實現。首先要處理好精準定價與風險防范的關系，建立起精準、專業的風險定價機制，沒有不能保的業務，只有控制不好的風險和定不好的價格。壽險產品的定價主要取決于三率，預期死亡率，預期費率和預期收益率，壽險公司需要統籌考慮產品精算、準備金提取、償付能力、再保險安排、資產負債管理等多方面安排，針對市場需求進行安排，確保一定的利潤。這對保險公司提出很高的要求，壽險公司要樹立和強化專業知識理念，進一步強化風險選擇與定價技術在保險經營中的核心作用，加強精算和產品開發隊伍的培養，積極引入國外先進的定價工具和模型，建立起精準、專業的風險定價機制，豐富和完善市場競爭手段，這是壽險公司的必然選擇和核心競爭力培育的重點。
四、需要配套發展存款保證保險
存款保險制度一種維護存款人權益的金融保障制度，是指經過國家銀行監管機構批準設立的存款機構主要是銀行作為投保人按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，當金融機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，承辦存款保險業務的保險公司向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而達到保護存款人利益，維護銀行信用和穩定金融秩序的目的。貸款利率放開的結果將會使銀行利潤空間縮小，會導致中小銀行和村鎮銀行的風險加劇，甚至會影響到銀行儲戶的利益，因此非常需要出臺存款保險制度，以防范和化解銀行經營的風險，同時也為下一步放開存款利率的管制奠定堅實的基礎。
篇10
立足十一五國家發展綱要，縱觀保險業發展，行業改革與國際接軌并行，成效顯著，成績矚目。
隨著國家十一五規劃綱要的實施，金融業發展受到重視與鼓勵，中國保險業規模也不斷壯大。從保險公司數量來看，2006年至2010年的5年間，實現了由93到146家的迅猛發展，與其相應的行業高管人員也由1.45萬人增至2.94萬人，營銷員則由156萬人發展到330萬人。而技術核算人員包括精算、核保核賠、等專業技術人員的持續增長和日漸成熟，也為行業的健康發展開辟了新的空間與潛力。但與世界其他國家保險發展水平相比，僅從各國保險人年均收入統計數據來看，收入懸殊很大，中國保險人年均收入僅為千元，而其他國家已經過萬。
經濟全球化趨勢加強，國際保險企業紛紛進入中國，生產要素流動和產業轉移加快，服務貿易自由化日趨廣泛，加強了國際經濟貿易往來，尤其是國內國際兩個市場、兩種資源相互補充，共同發展合作的機會增多，國際合作領域不斷拓寬，為我國保險業引進國際資本、技術、人才創造了條件。
二、中國保險業面臨的挑戰分析
十一五期間，中國社會經濟結構轉型加速，工業化進程不斷加快，城鎮化水平不斷提高，社會服務需求不斷擴大，居民保險意識增強，大眾對保險的需求越來越豐富，保險在社會管理中的作用日益突出，在新形勢下，提供更為豐富的保險產品及服務來滿足日益高漲的社會保險需求，對保險業發展和能力的提升是一重大挑戰。
世界經濟雖呈和平趨勢，但國際環境仍復雜多變難以預料。在全球經濟一體化的今天，國內保險不僅要面對國內同業市場競爭，更要面對來自全球保險企業的挑戰，特別是發達國家具有先進的科技、管理理念，豐富的發展經驗，使得中國保險業發展壓力巨增。中國保險更需深化改革發展創新，才能跟上世界保險業發展的步伐。
三、中國保險業發展前景
“十一五”期間，保險業的全面發展不僅在全面推進小康社會、構建社會主義和諧社會進程中發揮作用，也因良好的社會環境構建、居民生活水準提高而得到大好的發展機遇，同時也因時代的特性面臨多重發展障礙與挑戰。在多重因素綜合作用下，立足十一五，雖有各種發展困難亟待解決，但中國保險業的發展前景仍是一片光明。
（一）國家政策大力扶持保險業發展
十一五期間，國務院于2006年6月頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，明確指出，不斷拓寬保險資金運用渠道和范圍；鼓勵資金直接或間接進入資本市場，并逐步提高比例；支持參股商業銀行；支持境外投資等；為今后加快保險業改革發展，提出了指導性意見，具有極強的針對性和可操作性，引起社會及業內高度關注。國十條的頒布，表明國家和政府對保險業發展持支持鼓勵的態度，將大大促進中國保險業發展。
（二）中國保險業在國民經濟中愈加重要
“十一五”期間，養老、健康、責任以及農村四個保險市場將日漸成為保險業新的增長點，國民支出在保費消費將越來越可觀，保險業保費收入占GDP的比重也將大幅提升，2010比重已達3.6%，預計2025年將達到12%。
我國社會保障覆蓋面不斷擴大，城鎮基本養老保險覆蓋人數達到2.23億人，特別是在新型農村合作醫療覆蓋率已提高到80%以上。針對農村居民而設的養老險、醫療健康險、子女教育、人身意外傷害、家財、農業保險等特色保險項目發展潛力巨大，并在新農村建設發揮積極作用，尤其在政策性農業保險方面的探索和試點，取得了良好的效果。
（三）中國保險迎來國際化大發展
篇11
互聯網金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統統一、供需雙方直接撮合等優勢，以平等、便利化的服務理念和以客戶和交易為中心的經營模式，對商業銀行基礎業務造成較大沖擊，也對其經營方式、經營理念和戰略向導產生影響。商業銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長率增速減緩，部分商業銀行出現負增長。 互聯網金融對我國商業銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱
互聯網金融行業個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯網金融門戶網站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數據、云計算、搜索引擎和網絡社區，互聯網金融平臺將市場信息碎片進行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據信息提品信息的挖掘和產品向導，拉近了供需雙方間關系。雖然互聯網金融行業客戶總量無法與商業銀行客戶總量相提并論，但商業銀行對比互聯網金融，用戶信息采集和處理能力不強，產品和業務創新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發難度大。互聯網金融行業的客戶增長率，卻是商業銀行的30-50倍，與商業銀行競爭趨勢加強。
中國工商銀行2013年，累計個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現較大幅度的回落，與互聯網金融搶占客戶不無關系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達近4年來最高
招商銀行作為中小商業銀行的代表，2013年在客戶數量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現11.52%的負增長值，在客戶黏性和新客戶開發方面形勢較為嚴峻 支付結算業務減少
支付結算是商業銀行基本的業務和職能。隨著第三方支付平臺的發展，不斷占領市場，商業銀行支付業務正逐漸被邊緣化。
據中國支付清算協會統計，2013年全國支付機構累計互聯網支付業務達153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯網金融支付的快速增長。商業銀行支付工具在客戶增量、支付規模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉賬、消費等資金的流通環節發揮著重要的作用，但第三方支付結算仍以個人商業銀行賬戶為基礎，因此商業銀行在交易規模和總量方面未呈現較大的下滑趨勢。
依托互聯網生態鏈、大數據信息以及靈活的商業模式，第三方支付企業正在更深入的挑戰商業銀行的支付業務中的核心地位。國際結算領域，快錢已經介入跨境結算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經實現了境內外買賣雙方的支付交易。我國商業銀行未來支付結算業務將會受到更大的影響。 存貸業務增長緩慢
存貸款業務是商業銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經營和盈利能力。雖然商業銀行經營和管理的重心已在向中間業務轉移，但存貸業務對銀行仍具有舉足輕重的地位。互聯網金融蓬勃發展，將活期存款吸收至互聯網貨幣基金，再以協議存款回到銀行;貸款業務被P2P、眾籌等業務所分割，給商業銀行存貸業務方面造成較大沖擊。
中國人民銀行數據顯示，全國商業銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放
圖1.全國商業銀行存貸業務
（資料來源：中國人民銀行調查統計材料）
緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩健的貨幣政策，導致市場流動資金減少有關，但在互聯網金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現。尤其是中小商業銀行，影響較顯著。 共享理財產品市場
互聯網金融元年，阿里巴巴余額寶、招財寶、騰訊現金寶等理財產品等不斷搶占我國商業銀行理財中間業務。互聯網企業聯合基金公司、保險公司等金融機構，通過互聯網進行貨幣基金發售和贖回。以余額寶為例，認購零門檻，贖回當日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費和轉出。互聯網金融擁有得天獨厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內實現高速增長，成為我國商業銀行理財產品市場的有利競爭者。
以中國工商銀行為例，2013年雖然實現了理財金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率達31.39%，但其累計發行的個人理財產品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現了高端理財客戶數量大量下滑的現象，較大程度上也是受互聯網金融的影響。
商業銀行中間業務具有網點分布廣泛、專業性強、信用良好等優勢，但互聯網金融企業的逐步發展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業務，使傳統商業銀行在這些方面的優勢逐漸減弱，甚至因為其一成不變的格局而變成其弱勢，給商業銀行理財產品銷售收入和利潤帶來沖擊。 經營理念改革迫在眉睫
金融行業在風險管理方面有較為嚴苛的要求，民營資本較難進入為商業銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優勢，金融專業優勢以及風險管理優勢。同時也給商業銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。
商業銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經營理念無法真正地實現，商業銀行也未將互聯網思維引入其經營理念，將龐大的網絡銀行客戶數據進行分析。截然相反，互聯網金融憑借其得天獨厚的互聯網平臺優勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進行金融創新，保持自身的競爭優勢。在完全競爭的市場中，互聯網金融企業實現信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數據來源穩定;用戶數量規模龐大、粘性高等競爭優勢。數量激增的互聯網金融企業唯有通過不斷地改革、優化操作，豐富網絡平臺功能，才可以避免在行業中被邊緣化
相比互聯網金融行業的創新模式和理念，商業銀行的創新能力和創新模式較弱。一方面有制度、規模等限制創新改革的因素，另一方面商業銀行創新能力弱化，創新模式中無法以客戶為中心。互聯網金融創新的經營理念，改變了商業銀行的壟斷，共同推動利率市場化進程，同樣倒逼銀行改革與創新。互聯網金融的沖擊也可能是商業銀行創新改革、經營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大
互聯網金融行業是傳統金融的攪局者，利用互聯網渠道進行金融創新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業務、理財業務、風險控制、經營成本、人才戰略、改革轉型、創新能力等方面。
互聯網金融顯著優勢之一即經營成本低，運用“平臺即媒體”的思維進行營銷推廣，通過計算機網絡進行業務操作處理。商業銀行經營會產生產品成本、人力資源成本、項目成本和客戶成本等。互聯網金融的產生給商業銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業銀行加快創新速度，從經營理念上進行轉型，也積極布局電商，或是與電商進行緊密合作。如民生銀行，將社區銀行作為戰略和經營的重點;招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進一步提升同業競爭力。
人才戰略方面，商業銀行同業競爭，以人才優勢帶動資源優勢和運營優勢外，互聯網金融的人才戰略使得競爭壓力增大。互聯網金融本質是跨界融合，即金融和互聯網行業的融合，需要大量專業能力強且具有一定工作經驗的銀行從業人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設銀行和中國光大銀行，在個人和公司業務，融資，信用體系方面擁有豐富的經驗。 商業銀行應對沖擊的策略 優化銀行操作流程
相對于新興互聯網金融平臺操作，銀行傳統的操作流程周期長、環節過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價較為高昂，但是這并不意味著傳統的業務模式將會被完全取代。傳統的柜面業務仍必不可少，只是必須優化其操作流程以適應發展。
1.簡化業務操作環節
商業銀行應在保證風險可控的前提下，減少現有業務的操作環節，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業銀行從借款申請開始，需分別經歷貸款審核、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發放等步驟，資金至少經過半個月才能放款。但互聯網憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運營速度直接影響到我國商業銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業銀行應該重新評估各業務操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環節，以節約人力、物力、財力，尤其是提高時效。
2.提高各環節有效性與及時性
在簡化業務操作環節的前提下，商業銀行應該提高各環節實施的有效性與及時性。便捷與快速的業務辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環節及時有效實施不僅可以消除重復作業，更是提高業務效率的重要保障。 拓寬支付結算渠道
隨著互聯網金融的日臻成熟，傳統的銀行服務方式已不能適應市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結算快捷，方便的基本要求，商業銀行在支付結算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結算公司之下，也是商業銀行的劣勢。商業銀行若不能夠及時調整支付結算方面運營策略，會讓商業銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。
拓寬支付結算渠道，可以從兩個角度出發。一是從客戶的性質角度出發，針對個人客戶和企業客戶開展支付結算業務。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強與第三方支付結算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務;企業客戶目前占據了支付結算業務客戶數量的大頭，尤其是進出口貿易的支付結算，包括信用證、福費廷等支付結算方式，商業銀行應該將其電子化、互聯網化。發揮商業銀行在企業結算方面的優勢，鞏固企業客戶。二是從業務創新角度，在加強與第三方支付結算公司合作，繼續做好個人客戶的服務工作的同時，進行企業客戶支付結算的創新工作，才能夠有效地應對互聯網金融在對商業銀行支付結算業務方面的沖擊。 加強傳統理財產品創新
互聯網金融門戶網站發行的高收益理財產品，本質為貨幣基金和分紅保險，究其根本并無現實意義上的金融創新或是理財產品的創新，而是運用互聯網技術實現了在線理財平臺的開發、運營和營銷，從而實現實時的數據分析和優化功能。商業銀行通過互聯網同樣可以進行理財產品認購和贖回，但是相比余額寶、招財寶等互聯網金融企業的認購和贖回，手續相對較為繁瑣，并伴隨有認購資金門檻和資金流動性問題，部分產品還必須到實體的網點進行操作。
針對商業銀行的表現不足，商業銀行需要從兩方面進行應對。商業銀行需不斷加強傳統理財產品的創新，通過專業人士或專業投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財產品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業銀行的理財產品研發部門進行改革和創新，加強理財產品的研發。另一方面，商業銀行需要從理財產品的認購和贖回的手續，簡化操作流程，降低理財產品的認購起點，并解決資金的流動性等問題。從其本質而言，就是對于商業銀行理財產品的一種挑戰，也是商業銀行在面對互聯網金融沖擊下，提高中間業務收入的重要方式。 培養網絡信息技術，金融專業復合型人才
互聯網金融既有信息技術的科技屬性，又兼具經濟金融屬性，對人才建設提出了更高的要求。互聯網金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業銀行員工的知識結構普遍專一化，缺少精通互聯網技術、金融業務知識和管理決策的復合人才。
對商業銀行人才培養和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業銀行需要注重金融和計算機專業人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實力方面提升銀行的競爭實力。人才培養方面，從兩個方面著手：在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，在現有人才基礎上培養兼具金融知識，互聯網工具，信息技術等知識技能的互聯網金融復合人才;高校人才培養模式下，可以采取定向合作培養模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實務和計算機科學的學習和操作，從本質上改變人才知識結構，提升商業銀行在人才方面的優勢。 轉變經營理念，推動長效變革
商業銀行經營理念決定了商業銀行的發展方向和服務理念，一定程度上決定了其未來的發展潛力和發展方向。傳統商業銀行經營理念主要是集中于銀行的經營管理、服務理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯網金融大行其道的2013年，商業銀行傳統經營理念備受沖擊和影響。
商業銀行需深刻認識到互聯網金融所帶來沖擊的本質，即互聯網金融將金融倡導的深刻的普惠金融模式。互聯網金融借助移動互聯的運營模式，組織模式，成本模式，運營模式和利潤模式，通過開放平臺、大數據、云計算支持，將普惠金融理念融入到互聯網金融的各項業務。商業銀行需要實時調整經營理念，加強總體戰略布局，不斷地進行變革來應對互聯網金融帶來的沖擊。 加強同互聯網科技企業優勢互補，合作共贏
1.搭建自有的電商平臺
電子商務作為信息時代飛速發展的創新產物，在我國生活消費市場，企業生產經營和商貿流通等方面都引發了深刻的變革，對傳統行業生產經營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰。也可以推動商業銀行經營模式和經營理念的轉型和創新，尤其在互聯網金融不斷地沖擊下，商業銀行更需要不斷地拓展自身的業務范圍，實現多元化經營的目標。
商業銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優勢，積極布局電子商務，在擴大金融業務范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設銀行、中國銀行加快轉型，分別推出“交博匯”、“善融商務”和“云”購物平臺。創新電商的發展戰略將成為銀行電商更好服務企業的一個突破口，同時銀行也應積極地擺脫單純的金融服務角色。
2.加強與第三方支付公司的合作
商業銀行目前電子支付系統主要是依托各家商業銀行的網絡銀行系統，以及第三方支付結算公司的支付結算渠道。面對第三方結算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結算流程，商業銀行應該借助第三方支付結算渠道，實現自身支付結算功能的擴大。依托第三方支付平臺來延伸和補充自身的金融服務，推動業務優勢互補和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網銀業務量，推動向零售銀行業務的轉型。同時，商業銀行也需協同第三方支付結算公司，努力開拓對公業務。
3.以互聯網企業的思維方式和理念，融入新技術
互聯網金融時代下，商業銀行應該引入大數據技術的發展戰略。大數據作為一種新的數據分析和運用技術，在數據分的精準性以及重要細節的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務需求，客戶行為分析結果，運用到銀行運營的相關環節，實現客戶需求的精準分析和定位。
現代信息設備、工具和技術在銀行經營中的應用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運營效率，依靠信息技術組織統籌銀行經營管理，是銀行的一種創新舉措，具有系統整合、運營集中、信息共享和數據挖掘的特征，能有效促進業務拓展和經營管理模式轉型。 結語
互聯網金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現良好，而商業銀行雖在總量上保持者優勢，但在增速放緩，部分中小商業銀行甚至出現存貸客戶總量下降、理財客戶流失等情況。商業銀行急需提出行之有效的應對策略，來實現合作共贏，共同倡導普惠金融理念。
互聯網金融無法完全顛覆傳統商業銀行，但可以倒逼著商業銀行進行改革，來切實加強我國傳統金融行業尤其是商業銀行的改革和發展。因此，從某種角度而言，商業銀行在應對互聯網金融中所提出的應對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業銀行和互聯網金融的合作共贏下，我國金融行業的服務必定會越來越好。
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篇12
一、我國壽險公司戰略管理的必要性
(一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產的企業，保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定，但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務？無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務，屬于無形產品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。
以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業。
(二)戰略管理符合保險行業的特殊性
保險業恢復以來快速發展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規不斷健全，監管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經過僅僅二十幾年的發展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高，發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。
(三)公司的不成熟需要戰略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創造自身優勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。
二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析
(一)從企業愿景看公司戰略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著，但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優勢，然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營，實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求，為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。
2.產品和服務
根據公司的目標產品和服務，可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團，2020年成為國內十大金融企業集團，最終發展成為一流的綜合金融企業集團。”金盛目標“成為財務保障和資產管理公司中的領軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心，一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區發展業務，可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范，而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標，太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術
即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業，技術體現在專業人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”，其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后，導致公司產品同質化嚴重，老百姓想買的產品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續競爭發展的背景下，擯棄惡性競爭，產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”；華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續發展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著，在業務質量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石，在核心價值、企業文化中都予強調，并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業文化的核心，體現了公司經營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優秀的傳統文化為基礎”，聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢，但不代表它們缺乏優勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢，認識企業所處的環境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。
8.對公眾形象、社會影響的關注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念，英大人壽“發揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致，各公司積極投身社會公益事業，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。
9.對雇員的關注
正德人壽“為把正德人壽建設成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內領先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養人才是公司必須作出的戰略規劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關法律法規的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩定性。
各公司在制定公司戰略時側重點各有不同，如注重產品類型、關注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結出以下特點：按照市場占有率區分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調公司的向外發展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質分，外資公司更多強調提供專業性、高品質服務，中資公司則強調社會效應、傳統文化的相對較多。
篇13
一、我國壽險公司戰略管理的必要性
(一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產的企業，保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定，但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務？無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務，屬于無形產品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。
以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業。
(二)戰略管理符合保險行業的特殊性
保險業恢復以來快速發展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規不斷健全，監管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經過僅僅二十幾年的發展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高，發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。
(三)公司的不成熟需要戰略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創造自身優勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。
二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析
(一)從企業愿景看公司戰略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著，但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優勢，然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營，實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求，為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。
2.產品和服務
根據公司的目標產品和服務，可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團，2020年成為國內十大金融企業集團，最終發展成為一流的綜合金融企業集團。”金盛目標“成為財務保障和資產管理公司中的領軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心，一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區發展業務，可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范，而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標，太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術
即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業，技術體現在專業人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”，其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后，導致公司產品同質化嚴重，老百姓想買的產品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續競爭發展的背景下，擯棄惡性競爭，產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”；華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續發展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著，在業務質量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石，在核心價值、企業文化中都予強調，并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業文化的核心，體現了公司經營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優秀的傳統文化為基礎”，聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢，但不代表它們缺乏優勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢，認識企業所處的環境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。
8.對公眾形象、社會影響的關注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念，英大人壽“發揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致，各公司積極投身社會公益事業，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。
9.對雇員的關注
正德人壽“為把正德人壽建設成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內領先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養人才是公司必須作出的戰略規劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關法律法規的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩定性。
各公司在制定公司戰略時側重點各有不同，如注重產品類型、關注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結出以下特點：按照市場占有率區分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調公司的向外發展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質分，外資公司更多強調提供專業性、高品質服務，中資公司則強調社會效應、傳統文化的相對較多。
