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民生保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念

篇1

（一）進(jìn)入主體增多

進(jìn)入主體增多主要是指越來(lái)越多的民營(yíng)資本進(jìn)入越來(lái)越多的保險(xiǎn)主體，在保險(xiǎn)集團(tuán)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司均有民營(yíng)資本的影子，且在部分保險(xiǎn)主體中，民營(yíng)資本居主導(dǎo)地位。民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的典型有：大連實(shí)德進(jìn)入太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)、生命人壽與華匯人壽，深圳星河地產(chǎn)進(jìn)入陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)，特華投資進(jìn)入華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，國(guó)利投資進(jìn)入生命人壽，天茂集團(tuán)進(jìn)入天平車險(xiǎn)和國(guó)華人壽，雨潤(rùn)集團(tuán)進(jìn)入利安人壽等等，其中生命人壽、國(guó)華人壽、利安人壽、華安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等均由民營(yíng)資本主導(dǎo)。不僅如此，在很多保險(xiǎn)公司中，民營(yíng)資本主體眾多，如陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)的民營(yíng)股東超過10個(gè)，生命人壽的民營(yíng)股東超過5個(gè)，前海人壽的股東基本上都是民營(yíng)資本。

（二）進(jìn)入形式多樣

一是發(fā)起設(shè)立進(jìn)入，作為主要發(fā)起人和控制人，設(shè)立保險(xiǎn)公司。如民生人壽、合眾人壽、利安人壽和前海人壽等，均由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立，且民營(yíng)資本掌握控制權(quán)。

二是參股設(shè)立進(jìn)入，即參與新保險(xiǎn)公司的設(shè)立，但非處于主導(dǎo)或控制地位。如生命人壽設(shè)立時(shí)的大連實(shí)德，大地財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)設(shè)立時(shí)的太太藥業(yè)，華安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)設(shè)立時(shí)民營(yíng)資本也處于非控制地位。

三是股權(quán)受讓進(jìn)入，即原保險(xiǎn)公司在股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)讓時(shí)，民營(yíng)資本介入，或民營(yíng)資本接受更大比例的股權(quán)轉(zhuǎn)讓。如華安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)2002年重組時(shí)特華投資等民營(yíng)資本介入，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)2011-2012年股權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)深圳霖鋒等民營(yíng)資本的介入。

四是增資擴(kuò)股進(jìn)入，即在原保險(xiǎn)公司改組或增資擴(kuò)股時(shí)，民營(yíng)資本介入。如2002年太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)增資時(shí)吸收大連實(shí)德入股，生命人壽2008-2011年增資時(shí)深圳系民營(yíng)資本的進(jìn)入等等。

（三）進(jìn)入資本加大

近年來(lái)，民營(yíng)資本實(shí)際投入保險(xiǎn)主體的資本或控制的股份權(quán)益越來(lái)越大，如嘉德國(guó)際拍賣目前共持有泰康人壽18%的股份，特華投資等民營(yíng)資本共持有華安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)83%的股份。近年來(lái)由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立或?yàn)橹饕蓶|的保險(xiǎn)公司中，如利安人壽、華匯人壽、前海人壽、珠江人壽、生命人壽、民生人壽、復(fù)星保德信人壽、華信財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、浙商財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等等，民營(yíng)資本注入的資本金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破100億。

（四）進(jìn)入領(lǐng)域廣泛

主要是指民營(yíng)資本目前已經(jīng)全面進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，如華安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、民生人壽、華信資產(chǎn)管理、昆侖健康保險(xiǎn)等等。

（五）近年擴(kuò)張加速

2008年以來(lái)，民營(yíng)資本呈加速度姿態(tài)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。一是通過股權(quán)受讓或增資擴(kuò)股加速進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)和生命人壽吸收民營(yíng)資本就是典型。二是通過發(fā)起設(shè)立加速進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，已批準(zhǔn)開業(yè)的浙商財(cái)險(xiǎn)、利安人壽、華匯人壽與前海人壽，批準(zhǔn)籌備的珠江人壽與復(fù)星保德信人壽都是近年來(lái)民營(yíng)資本加速進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的典型。

民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

（一）市場(chǎng)份額不大

以壽險(xiǎn)業(yè)為例。2011年，全國(guó)壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入9560億，其中中資壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入9174億。以民營(yíng)資本主導(dǎo)的生命人壽、合眾人壽、民生人壽、與國(guó)華人壽為例，其2011年原保費(fèi)收入分別為：233億、100億、98億、31億，分別占中資壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入的2.54%、1.09%、1.07%、0.34%，分別占全國(guó)壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入的2.44%、1.05%、1.03%、0.32%。四家民營(yíng)公司累計(jì)原保費(fèi)收入占中資壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入的5.04%，占全國(guó)壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入的4.83%。由此可見，民營(yíng)資本目前在保險(xiǎn)市場(chǎng)份額尚不大。

（二）管理變動(dòng)較多

一是經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致管理變動(dòng)。很多民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的初衷只是財(cái)務(wù)投資，即通過獲取牌照資源，然后在較短時(shí)間內(nèi)再通過資本市場(chǎng)運(yùn)作，謀求“牌照溢價(jià)”。這就決定了很多民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念“不單純”，急功近利與粗放經(jīng)營(yíng)并存，經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式時(shí)常轉(zhuǎn)換，實(shí)踐中嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)管理的可持續(xù)發(fā)展，從而導(dǎo)致管理層變動(dòng)。

二是股東結(jié)構(gòu)導(dǎo)致管理變動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過程中需要不斷補(bǔ)充資本，很多民營(yíng)資本對(duì)此認(rèn)識(shí)不充分，要么原有主業(yè)更需要補(bǔ)充資本金，要么保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)盈利周期或高資本投入讓民營(yíng)資本不堪忍受，進(jìn)而導(dǎo)致股東結(jié)構(gòu)變動(dòng)，引發(fā)管理層變動(dòng)。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，大多選擇“銀行保險(xiǎn)”為戰(zhàn)略增長(zhǎng)點(diǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容易在短時(shí)間內(nèi)做大規(guī)模。但就銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵價(jià)值分析，由于其高手續(xù)費(fèi)和高回報(bào)承諾，價(jià)值空間越來(lái)越小，資產(chǎn)負(fù)債壓力越來(lái)越大，這在實(shí)踐中加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如產(chǎn)品定價(jià)與貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)，利率一旦反向變動(dòng)，可能引發(fā)退保風(fēng)險(xiǎn)。

二是投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。出于競(jìng)爭(zhēng)壓力與贏利動(dòng)機(jī)，民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，普遍希望通過資本市場(chǎng)運(yùn)作“撬動(dòng)”公司發(fā)展。如果風(fēng)險(xiǎn)管理理念與管控手段不到位，資本市場(chǎng)上的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，將直接影響保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。

三是償付能力風(fēng)險(xiǎn)。償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、投資運(yùn)作失敗、準(zhǔn)備金提取不足都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，如果資本金補(bǔ)充不及時(shí)，嚴(yán)重者可導(dǎo)致破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

二、民生金融內(nèi)涵

民生金融是近些年興起的一個(gè)概念，現(xiàn)階段還沒有一個(gè)明確的表述。我國(guó)對(duì)于民生金融的定義，指的是發(fā)展、改善及服務(wù)民生為目標(biāo)的金融活動(dòng)。換言之，就是在民生理念的前提下，利用金融制度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)理念等，使得金融活動(dòng)能夠起到服務(wù)民生、提高民生水平的作用。從廣義上來(lái)說(shuō)，民生金融包括一切和民生相關(guān)的金融活動(dòng)；狹義上認(rèn)為民生金融是為了改善弱勢(shì)群體生活水平的一種金融活動(dòng)。

三、民生金融發(fā)展問題分析

發(fā)展民生金融是促進(jìn)民生改善的關(guān)鍵，民生金融的特點(diǎn)決定了其在發(fā)展過程中必須要處理好政府和民生金融的關(guān)系、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和金融普惠的關(guān)系，以及金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的關(guān)系，這是發(fā)展民生金融的重要前提。但就目前來(lái)說(shuō)，民生金融由于欠缺以上三種關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，導(dǎo)致在發(fā)展中存在諸多問題。

（一）民生金融的融資覆蓋面窄

民生金融的融資覆蓋面窄，如小微企業(yè)在發(fā)展過程中有融資需求，盡管城商行等銀行持續(xù)為小微企業(yè)提供信貸，但在大型銀行方面存在極其嚴(yán)重的信貸配給情況。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，銀行信貸市場(chǎng)份額中中小銀行的貸款總量占比低于20%，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占比99%，經(jīng)濟(jì)總量占比60%，就業(yè)人數(shù)占比80%。然而，由于中小企業(yè)的發(fā)展歷史比較短，欠缺一定的資產(chǎn)擔(dān)保，治理結(jié)構(gòu)有待完善，導(dǎo)致企業(yè)和銀行之間存在顯著的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求無(wú)法滿足。

（二）民生金融產(chǎn)品過于單一

弱勢(shì)群體享受不到金融普惠制度下的好處。民生金融目的是建立和完善多樣化金融創(chuàng)新服務(wù)體系，包括應(yīng)急救災(zāi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療衛(wèi)生等各個(gè)領(lǐng)域，但因保險(xiǎn)產(chǎn)品欠缺針對(duì)性和多樣性，導(dǎo)致我國(guó)許多金融普惠需求比較大的省份，存在顯著的保險(xiǎn)深度水平低的現(xiàn)象。

（三）民生金融的創(chuàng)新激勵(lì)制度有待完善

民生金融的發(fā)展面臨高風(fēng)險(xiǎn)低收益的窘境。實(shí)際上，這個(gè)現(xiàn)象是由民生金融的特點(diǎn)決定的，近些年對(duì)民生金融發(fā)展進(jìn)行分析，一是欠缺持續(xù)而又穩(wěn)定的稅收優(yōu)惠政策；二是欠缺科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度；三是實(shí)踐環(huán)節(jié)存在各部門分工職責(zé)不明，導(dǎo)致民生金融的創(chuàng)新發(fā)展陷入困境。

四、有關(guān)民生金融發(fā)展的建議

（一）經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變

要轉(zhuǎn)變民生金融的理念，金融機(jī)構(gòu)要明確金融和民生之間的關(guān)系，二者相輔相成，但又因?yàn)樯虡I(yè)特性和社會(huì)性特征的沖突，可以利用政策進(jìn)行引導(dǎo)，所以必須建立全新的民生金融理念，以此指導(dǎo)民生金融開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；其次，民生金融服務(wù)方式方面也要有所轉(zhuǎn)變，具體而言包括以下幾個(gè)方面：（1）加大金融宣傳，使得民生金融可以被大眾熟知，貼近大眾，且讓大眾掌握和運(yùn)用；（2）確保客戶服務(wù)平等化，金融機(jī)構(gòu)不能嫌貧愛富，要做到服務(wù)對(duì)象平等對(duì)待，避免出現(xiàn)歧視弱勢(shì)群體的現(xiàn)象；（3）產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要考慮貼近大眾，了解民生領(lǐng)域的真實(shí)需求，設(shè)計(jì)具有多樣化特點(diǎn)的金融產(chǎn)品；（4）業(yè)務(wù)流程要簡(jiǎn)化便捷，降低業(yè)務(wù)的門檻，促進(jìn)民生金融服務(wù)效率的提升，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)則，從而提高民生金融服務(wù)能力。

（二）創(chuàng)新民生金融業(yè)務(wù)

創(chuàng)新民生金融業(yè)務(wù)要在民生現(xiàn)狀調(diào)查的前提下進(jìn)行，比如小額貸款、公積金貸款、助學(xué)貸款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，農(nóng)民房地產(chǎn)抵押金融業(yè)務(wù)；三農(nóng)復(fù)合型金融業(yè)務(wù)；農(nóng)民聯(lián)合擔(dān)保信用貸款；固定收益類證券業(yè)務(wù)等。

（三）民生金融制度保障

民生金融的發(fā)展離不開制度政策的保障作用，具體而言：（1）結(jié)合民生需求對(duì)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整；（2）對(duì)民生金融相關(guān)政策法規(guī)進(jìn)行調(diào)整；（3）采取對(duì)民生金融有利的財(cái)政稅收政策；（4）建立和完善民生金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度。

篇3

一、企業(yè)社會(huì)責(zé)任

（一）切實(shí)履行好所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任是企業(yè)最主要的社會(huì)責(zé)任

作為一個(gè)國(guó)有企業(yè)，如果自身不能發(fā)展，社會(huì)責(zé)任也無(wú)從談起，非但沒有社會(huì)責(zé)任感，承擔(dān)不了責(zé)任，最后還得把企業(yè)的責(zé)任都推給社會(huì)。其實(shí)無(wú)論什么企業(yè)，經(jīng)濟(jì)責(zé)任是其基本責(zé)任，就是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)在追求自身利潤(rùn)最大化的同時(shí)，必須滿足人們的各種需求，為社會(huì)發(fā)展、國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)、提高人民生活水平提供物質(zhì)和精神產(chǎn)品，創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

企業(yè)家應(yīng)該是按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)辦好企業(yè)，按照國(guó)家的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任，唯有如此，企業(yè)才能有效地安置就業(yè)、創(chuàng)造財(cái)富、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)、提供稅收，為社會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，為國(guó)家創(chuàng)造稅收，提供完善的員工福利，替政府解決就業(yè)問題。在建設(shè)和諧社會(huì)的過程中，發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)，國(guó)有企業(yè)要貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，通過發(fā)展提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、不斷壯大自己的實(shí)力、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益、為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位、創(chuàng)造更多的社會(huì)財(cái)富，從而奠定和諧社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（二）切實(shí)履行好所承擔(dān)的道德責(zé)任，是企業(yè)發(fā)展之基

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循社會(huì)倡導(dǎo)的倫理準(zhǔn)則和道德規(guī)范。主要包括平等交易、誠(chéng)實(shí)不欺、信守諾言、保護(hù)環(huán)境等基本內(nèi)容。其中最重要的是誠(chéng)實(shí)守信；“人無(wú)信不立”，企業(yè)也不例外。

企業(yè)承擔(dān)道德責(zé)任，表現(xiàn)為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)利益關(guān)系要求的自覺意識(shí)和自主意志自律。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和員工群眾對(duì)利益關(guān)系的必然性和調(diào)節(jié)利益關(guān)系的必要性認(rèn)識(shí)得越清楚，就越能盡到自己應(yīng)盡的道德責(zé)任，就越能使企業(yè)的行為具有現(xiàn)實(shí)性和可預(yù)見性。在這個(gè)意義上，企業(yè)的道德責(zé)任和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任是一致的。企業(yè)成功的奧秘，實(shí)際上就是如何把人的潛能充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，把各個(gè)人的能量充分發(fā)揮出來(lái)，也就是使企業(yè)全體成員自覺地把社會(huì)利益、企業(yè)利益和個(gè)人利益統(tǒng)一起來(lái)。

企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的核心是“可持續(xù)發(fā)展”，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，企業(yè)對(duì)利益相關(guān)方和環(huán)境負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對(duì)全社會(huì)來(lái)說(shuō)，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就是要在滿足當(dāng)代人需求的同時(shí)，又不對(duì)后代人滿足其需求的條件造成危害；既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好我們賴以生存的大氣、淡水、海洋、土地和森林等自然資源和環(huán)境，使子孫后代能夠永續(xù)發(fā)展和安居樂業(yè)，“決不能吃祖宗飯，斷子孫路”。

二、結(jié)合實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的必要性

（一）企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任是科學(xué)發(fā)展觀的必然要求

科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，發(fā)展是實(shí)現(xiàn)和諧的前體和基礎(chǔ)，只有堅(jiān)持又好又快的發(fā)展，才能為和諧社會(huì)的構(gòu)建創(chuàng)造更加豐富的物質(zhì)財(cái)富。企業(yè)作為社會(huì)財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，只有正確認(rèn)識(shí)和處理發(fā)展與和諧的辯證關(guān)系，樹立和諧發(fā)展的新理念，堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，正確處理企業(yè)與員工、與社會(huì)、與環(huán)境等各方面的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，才能不斷增加員工收入，改善生產(chǎn)、生活條件，才能更好地解決企業(yè)前進(jìn)中遇到的各種困難和問題，不斷推進(jìn)和諧企業(yè)建設(shè)，才能為社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富，滿足社會(huì)不斷發(fā)展的需要。

（二）企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)際行動(dòng)

科學(xué)發(fā)展觀要求以人為本，要求發(fā)展的全面性、協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與人的發(fā)展的平衡以及人與自然的和諧。這就要求企業(yè)，既要發(fā)展經(jīng)濟(jì)，又要發(fā)展社會(huì)事業(yè)，還要保護(hù)和修復(fù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。企業(yè)社會(huì)責(zé)任的核心內(nèi)涵和基本理念，體現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展觀的精神和要求。國(guó)有企業(yè)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，保護(hù)資源和環(huán)境，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展，都具有十分重要的示范意義。從這個(gè)意義上說(shuō)，國(guó)有企業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體行動(dòng)。

三、促進(jìn)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的建議

（一）企業(yè)要樹立符合科學(xué)發(fā)展觀的經(jīng)營(yíng)理念

企業(yè)要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)理念，樹立科學(xué)發(fā)展經(jīng)營(yíng)理念，倡導(dǎo)社會(huì)責(zé)任第一，利益、利潤(rùn)第二的意識(shí)和理念。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)的發(fā)育和完善，必然要求管理者轉(zhuǎn)變以往“以利為本”的經(jīng)營(yíng)理念，在人與生產(chǎn)安全、成本、利潤(rùn)發(fā)生沖突的時(shí)候，應(yīng)把人的價(jià)值看作高于利潤(rùn)，真正做到“以人為本”。要真正從長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義來(lái)看待企業(yè)社會(huì)責(zé)任，所以要維護(hù)員工的合法權(quán)益，建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的和諧勞動(dòng)關(guān)系：及時(shí)化解矛盾，維護(hù)雙方的合法權(quán)益；加強(qiáng)職業(yè)健康安全管理，改善員工的工作環(huán)境和勞動(dòng)條件；按國(guó)家規(guī)定，依法為員工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等各種社會(huì)保險(xiǎn)。

篇4

一、經(jīng)營(yíng)理念決定經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置

銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)不僅是服務(wù)客戶的窗口，而且是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要資源。如何有效配置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)資源，提升網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，與銀行經(jīng)營(yíng)管理層的經(jīng)營(yíng)理念有著直接的關(guān)系。

上個(gè)世紀(jì)八十年代末、九十年代初，銀行經(jīng)營(yíng)管理層的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、集約化經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，為搶占市場(chǎng)份額，曾不計(jì)成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區(qū)、甚至大企業(yè)（公司）、高等院校內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)或設(shè)立單一功能的聯(lián)（代）辦儲(chǔ)蓄所。這種靠外延廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，雖然一度對(duì)吸收存款，做大負(fù)債業(yè)務(wù)起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風(fēng)險(xiǎn)隱患多等弊端也逐漸凸現(xiàn)。隨著金融改革的深入，金融監(jiān)管的加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理層眼界的開闊，以及電子化發(fā)展的快速推進(jìn)，各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了重大變化，尤其是眾多股份制商業(yè)銀行的組建及經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置模式、經(jīng)營(yíng)理念的出新，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念帶來(lái)了巨大的沖擊。過去那種廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、依靠外延擴(kuò)張型經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)已回歸理性。各行在加強(qiáng)成本管理、強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)合理布局、加快自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面都有了比較清醒的認(rèn)識(shí)，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點(diǎn)：

1、一家銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局在一個(gè)城市要形成網(wǎng)絡(luò)，不僅要方便客戶，而且要有一定的業(yè)務(wù)覆蓋面并能產(chǎn)生幅射帶動(dòng)效應(yīng)。

2、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的功能要齊全，網(wǎng)點(diǎn)要成為能為客戶提供對(duì)公對(duì)私、本幣外幣、存款貸款、中間業(yè)務(wù)及以電子化為載體的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等各類服務(wù)的金融“超市”，或成為把某項(xiàng)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的“特色銀行”。

3、為滿足客戶需要，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和VIP客戶提供優(yōu)質(zhì)柜面服務(wù)外，還要有一批與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、熟悉銀行產(chǎn)品、有營(yíng)銷技巧的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以此實(shí)現(xiàn)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)，由傳統(tǒng)的單一柜面“微笑服務(wù)”向多元化、人性化服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。

4、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的形象是銀行的無(wú)形資產(chǎn)，“酒香不怕巷子深”的時(shí)代已一去不復(fù)返了。今天銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，不僅要有寬暢明亮的營(yíng)業(yè)大廳，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的裝修和便民的服務(wù)設(shè)施，而且要有星級(jí)酒店的服務(wù)水準(zhǔn)，使客戶享有“賓至如歸”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和“養(yǎng)眼”的視覺享受。

5、在行式、離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）是人工經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融自助工具是銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。無(wú)論在行式還是離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）都應(yīng)配有存、取款機(jī)、以及查詢等多種自助設(shè)備，才能滿足客戶多種自我服務(wù)的需求。同時(shí)，以電子化為載體的自助服務(wù)不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無(wú)后顧之憂。

基于以上認(rèn)識(shí)，各家商業(yè)銀行近年來(lái)在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整、開發(fā)推出新型金融服務(wù)工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

二、同業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置給我們的啟示

近期筆者對(duì)同城商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及有關(guān)情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及存款情況見表。

通過上表對(duì)比，可以看出：工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然人工網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，但是網(wǎng)均存款很少，均在5億元以下，農(nóng)行網(wǎng)均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發(fā)、華夏等4家股份制商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)不多，但是網(wǎng)均存款均達(dá)15億元以上，招行甚至超過了20億元，達(dá)到24.7億元。城市商行也相類似，數(shù)量偏多，人員配備少，網(wǎng)點(diǎn)功能單一，制度制約機(jī)制薄弱，網(wǎng)均存款較少，與股份制商業(yè)銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網(wǎng)均存款上的差距外，

筆者還了解到，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖不多，但都實(shí)行綜合性經(jīng)營(yíng)，其特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)功能齊全、人員配備充足，一般經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)員工數(shù)都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長(zhǎng)2-3人，分工明確，有的側(cè)重外部營(yíng)銷，有的側(cè)重內(nèi)部管理。高、低柜柜面窗口8-10個(gè)不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理8-10人左右，專司公、私業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)既可經(jīng)營(yíng)對(duì)公、對(duì)私、本外幣業(yè)務(wù)，又可從事票據(jù)、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)，還可以辦理諸如保險(xiǎn)、有價(jià)債券等中間業(yè)務(wù)，這種全功能的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)通過各種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成了團(tuán)隊(duì)合力的放大效應(yīng)，對(duì)客戶具有強(qiáng)有力的吸引。筆者同時(shí)了解到，民生、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的人工經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖不多，但自助銀行（區(qū)）為數(shù)不少，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展得非常活躍。這種以現(xiàn)代化通訊技術(shù)和電子化平臺(tái)為載體的新型服務(wù)工具的使用和推廣，與傳統(tǒng)的人工網(wǎng)點(diǎn)的柜面服務(wù)形成了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相得益彰。新型服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引了廣大有潛質(zhì)的中青年客戶和貢獻(xiàn)率較高的VIP大客戶。

三、整合經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

為實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，就經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置這一具體問題而言，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和辦精品網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展目標(biāo)要求，加快經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局的重新整合和新型金融服務(wù)工具的開發(fā)、推廣工作。

一是更新經(jīng)營(yíng)理念。各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層一定要跳出傳統(tǒng)的柜面“文明用語(yǔ)”、“微笑服務(wù)”等被動(dòng)模式的經(jīng)營(yíng)理念束縛，充分認(rèn)識(shí)在同業(yè)愈演愈烈的競(jìng)爭(zhēng)中，要想求得速度、質(zhì)量、效益的三者和諧健康發(fā)展，必須要更新經(jīng)營(yíng)理念，加快服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。一定要整合現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)；一定要從過去靠外延型的單一服務(wù)模式，向大力發(fā)展無(wú)柜臺(tái)的自助服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，加速電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，大力推進(jìn)知識(shí)服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、誠(chéng)信服務(wù)、個(gè)、親情服務(wù)、綜合服務(wù)、通過服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變贏得市場(chǎng)，贏得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

二是整合網(wǎng)點(diǎn)資源。在充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有人工經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)重新規(guī)劃，整合資源。如把3-4個(gè)營(yíng)業(yè)面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ男≈型ㄟ^重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過資源整合一是節(jié)省資源、降低成本；二是完善經(jīng)營(yíng)功能，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)貢獻(xiàn)率；三是改變網(wǎng)點(diǎn)形象，更好吸引客戶，提升無(wú)形資產(chǎn)；四是集中管理，有利于內(nèi)控建設(shè)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

二、同業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置給我們的啟示

三、整合經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

篇6

一、外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)經(jīng)營(yíng)狀況

中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2005年到2010年，外資壽險(xiǎn)在中國(guó)的市場(chǎng)份額從8.9%下滑到5.1%，外資財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的市場(chǎng)份額從1.3%降低到1.0%。同時(shí)，普華永道的2010年《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》顯示，外資保險(xiǎn)公司高管預(yù)測(cè)外資市場(chǎng)份額在未來(lái)三年內(nèi)不會(huì)上升，壽險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)市場(chǎng)份額到2013年將繼續(xù)維持在目前5%的水平，而財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)公司的份額預(yù)計(jì)將停留在1%左右。由此分析，外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中反映出的現(xiàn)實(shí)狀況是：市場(chǎng)份額下降且相對(duì)偏低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

二、外資保險(xiǎn)公司當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況之原因分析

（一）外部原因

1.中國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管嚴(yán)格

目前，外資保險(xiǎn)公司將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到任何一個(gè)中國(guó)城市前，必須先獲得許可證，這一程序令其難以迅速擴(kuò)大規(guī)模。中國(guó)美國(guó)商會(huì)在的2010年《美國(guó)企業(yè)在中國(guó)》白皮書中稱，外資保險(xiǎn)公司在分公司申請(qǐng)審批過程中相對(duì)中資保險(xiǎn)公司將面臨更長(zhǎng)的等待。在保險(xiǎn)需求非常強(qiáng)烈的中西部地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司也很難進(jìn)入。同時(shí)，外資公司在業(yè)務(wù)拓展上也面臨嚴(yán)格監(jiān)管。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這意味著占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)70%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有對(duì)外資保險(xiǎn)公司放開。

2.中資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展能力不斷增強(qiáng)

無(wú)可否認(rèn)，外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念等很多方面存在優(yōu)勢(shì)。但中資公司不斷學(xué)習(xí)和進(jìn)步，提升自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時(shí)，中資公司不斷鞏固和發(fā)揮著自己優(yōu)勢(shì)，利用自身對(duì)本地市場(chǎng)的深度熟悉與了解，不斷擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)，深入到市場(chǎng)最基層，挖掘客戶資源，拓展市場(chǎng)空間。中資保險(xiǎn)公司的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，使得外資公司在業(yè)務(wù)進(jìn)程中面對(duì)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力。這也成為當(dāng)前制約其業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。

3.銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)

自2009年下半年，部分商業(yè)銀行得到國(guó)務(wù)院特批可以投資保險(xiǎn)公司。當(dāng)年9月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)交通銀行收購(gòu)中保康聯(lián)人壽51%股權(quán)。其后，中國(guó)銀行、北京銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行逐漸完成向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。

隨著銀行不斷參股保險(xiǎn)公司，驅(qū)動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生重大變化。在過去幾年里，銀行是很多保險(xiǎn)公司的主要分銷渠道，有的保險(xiǎn)公司甚至新保費(fèi)收入中有一半或更多源于銀行保險(xiǎn)渠道。但伴隨銀行保險(xiǎn)業(yè)的這種發(fā)展變化，參股保險(xiǎn)公司的銀行必然會(huì)首選自己產(chǎn)品。近期，保監(jiān)會(huì)又對(duì)銀保渠道進(jìn)行整頓，將與銀行合作的保險(xiǎn)公司限制在3家以內(nèi)。顯然，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)更大壓力。

4.金融危機(jī)的沖擊

目前，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)回暖，但長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍面臨考驗(yàn)。這樣的形勢(shì)下，中國(guó)國(guó)內(nèi)出口減速、物價(jià)上漲，使得作為外資保險(xiǎn)公司主要客戶的外資企業(yè)受到較大影響，抑制了保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。另一方面，外資保險(xiǎn)母公司的全球戰(zhàn)略也因金融危機(jī)而進(jìn)行調(diào)整，影響了其對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的支持力度，一定程度上減緩了外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模。

（二）內(nèi)部原因

1.外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)難以完全發(fā)揮

外資保險(xiǎn)公司除了在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富之外，一般都在特定領(lǐng)域具備專長(zhǎng)，如健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。目前，中國(guó)的醫(yī)療、養(yǎng)老在推進(jìn)商業(yè)化改革，但外資保險(xiǎn)公司面臨很多制約因素，自己的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)尚難發(fā)揮。如醫(yī)療保險(xiǎn)需要醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)作為支撐，要求相當(dāng)熟悉本地市場(chǎng)。參與關(guān)系國(guó)計(jì)民生的社保，需要處理與政府的關(guān)系。在這些方面外資公司都不具備優(yōu)勢(shì)。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致利潤(rùn)波動(dòng)較大

雖然中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管政策某種程度上限制了外資保險(xiǎn)公司的規(guī)模擴(kuò)張，但從其自身公司經(jīng)營(yíng)策略來(lái)講，在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面穩(wěn)健謹(jǐn)慎，堅(jiān)持以利潤(rùn)為導(dǎo)向，注重效益，并不盲目追求擴(kuò)展規(guī)模。而這種規(guī)模小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的狀況，就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的集中，特別是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受自然災(zāi)害等地域性突發(fā)事件的影響更大，往往造成外資產(chǎn)險(xiǎn)公司利潤(rùn)的較大波動(dòng)。同時(shí)，規(guī)模較小也使得公司成本無(wú)法得到有效分?jǐn)偅C合費(fèi)用率相對(duì)較高，最終影響業(yè)務(wù)開展。

三、外資保險(xiǎn)公司推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

由于在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況的不樂觀，一些外資保險(xiǎn)公司開始收縮在華業(yè)務(wù)。

恒康天安人壽的外方股東加拿大宏利金融選擇退出，加拿大永明金融對(duì)光大永明所持股份從50%降為20%。但更多外資保險(xiǎn)公司選擇繼續(xù)堅(jiān)守，畢竟中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模巨大且不發(fā)達(dá)，具有十分明顯的吸引力。那么，應(yīng)該怎樣才能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)局面呢？其根本是外資保險(xiǎn)公司必須要融入中國(guó)市場(chǎng)，堅(jiān)持本土化經(jīng)營(yíng)策略。

（一）人才的本土化

人才的本土化是基礎(chǔ)。本土人才熟悉本土文化，不論是在業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)推廣，還是經(jīng)營(yíng)管理等方面，他們有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。因此，外資保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持本土人才的培養(yǎng)和合理使用，如重視本土員工的培訓(xùn)，給予本土員工在決策經(jīng)營(yíng)中更多參與權(quán)和發(fā)言權(quán)。這將是外資保險(xiǎn)公司本土化經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)核心工作。

在實(shí)際工作中，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。有的保險(xiǎn)公司與高校密切合作，為公司做本土人才儲(chǔ)備，如中大―友邦精算考試中心、南開―光大永明精算考試中心等項(xiàng)目。有的保險(xiǎn)公司致力于培養(yǎng)一支本土化團(tuán)隊(duì)，如友邦的一線銷售人員全部是當(dāng)?shù)匾M(jìn)，中英人壽、中意人壽、信誠(chéng)人壽等外資壽險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)也以本土員工為主。

（二）經(jīng)營(yíng)理念的本土化

一些外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中，常常封閉于外資的小圈子里，進(jìn)行自我隔離，以以前經(jīng)驗(yàn)作為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，出現(xiàn)問題不深入考慮所處市場(chǎng)的特點(diǎn)，只是片面指責(zé)中國(guó)市場(chǎng)的不足。對(duì)這些外資公司而言，要在中國(guó)市場(chǎng)謀求發(fā)展，必須先摒棄在國(guó)外市場(chǎng)獲得成功的固有思路，切實(shí)深入到本土市場(chǎng)中，做到主動(dòng)了解中國(guó)市場(chǎng)、中國(guó)消費(fèi)者的真實(shí)需求，逐漸形成本土化經(jīng)營(yíng)理念。

（三）業(yè)務(wù)的本土化

從目前來(lái)看，很多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，首先開拓本國(guó)在中國(guó)設(shè)立的企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)。這是一種聰明的做法，但不是外資公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)的靈丹妙藥，想憑其獲得長(zhǎng)足發(fā)展不太現(xiàn)實(shí)。因?yàn)殡S著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深入調(diào)整，今后很難再出現(xiàn)以前那種大規(guī)模引進(jìn)外資的情況。如果單純依賴與本國(guó)投資相關(guān)的業(yè)務(wù)，其發(fā)展的速度會(huì)逐漸遞減乃至萎縮。由此分析，外資公司拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，逐步加大中國(guó)本土業(yè)務(wù)并提升其對(duì)公司整體收入的貢獻(xiàn)率，才是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之策。

（四）產(chǎn)品與技術(shù)的本土化

保險(xiǎn)產(chǎn)品的生存必須依賴于一定的社會(huì)和市場(chǎng)，必須適應(yīng)這個(gè)社會(huì)和市場(chǎng)特有的文化、法律、資本市場(chǎng)等環(huán)境。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以后，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)上需要更多文化上的磨合及在此基礎(chǔ)上的改造與提升，而不是簡(jiǎn)單的模式移植。一種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，一定要符合當(dāng)?shù)厝说男枰约八麄兊乃枷胗^念，才能取得很好的發(fā)展。這是外資保險(xiǎn)公司必須一直重視的一點(diǎn)。

目前，雖然外資保險(xiǎn)公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、市場(chǎng)份額下降的局面，但其擁有先進(jìn)保險(xiǎn)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，售后服務(wù)完善，具備著強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，隨著外資保險(xiǎn)公司立足中國(guó)市場(chǎng)，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，其發(fā)展?jié)摿薮螅@在不久的未來(lái)會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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篇7

中國(guó)在全球化的經(jīng)濟(jì)格局中具有重要地位，這也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也深受國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響，在經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式等方面都進(jìn)行了全面且深刻的變革。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在飛速的發(fā)展，但是同國(guó)際上的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相比較，仍然比較落后。

1、中國(guó)保險(xiǎn)快速發(fā)展

中國(guó)保險(xiǎn)近幾年發(fā)展速度很快，保費(fèi)、賠款和給付支出規(guī)模均以每年兩位數(shù)的速度增長(zhǎng)。保費(fèi)規(guī)模從2011年的1.434萬(wàn)億增長(zhǎng)到2016年3.096萬(wàn)億，五年時(shí)間增長(zhǎng)了2.16倍；賠款和給付支出從2011年的0.393萬(wàn)億增長(zhǎng)到2016年的1.051萬(wàn)億，五年時(shí)間增長(zhǎng)了2.67倍（如下表所示）。

2、與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大差距

從上表獲知中國(guó)保險(xiǎn)高速發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在差距。中國(guó)總保費(fèi)規(guī)模增大，但是人均保費(fèi)與發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在著很大差距，2016年，中國(guó)保險(xiǎn)密度約為2263元（328美元），保險(xiǎn)深度為4.16%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)深度為12%左右，保險(xiǎn)密度2000～3000美元。這充分看出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還相對(duì)滯后，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。

3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念的改變

我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)，為此，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，深入研究金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，努力做到在經(jīng)營(yíng)方式、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、服務(wù)等方面靠近市場(chǎng)，親近民生。

一是經(jīng)營(yíng)主體開始注重保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長(zhǎng)方式由外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。過去保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張主要憑借盲目掠奪式開發(fā)保險(xiǎn)資源的手段，逐漸轉(zhuǎn)變到依靠自主創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步，科學(xué)有效地開拓保險(xiǎn)領(lǐng)域的內(nèi)涵式擴(kuò)張。二是經(jīng)營(yíng)管理由粗放型過渡到集約型，競(jìng)爭(zhēng)方式由價(jià)格手段向服務(wù)手段轉(zhuǎn)變。從保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，經(jīng)營(yíng)主體多采用低層次的保險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦咚降馁Y金、技術(shù)、人才、產(chǎn)品、服務(wù)等綜合競(jìng)爭(zhēng)。

4、實(shí)現(xiàn)價(jià)值方式的轉(zhuǎn)變

我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體還主要采用的是惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略來(lái)維持和擴(kuò)大本企業(yè)的市場(chǎng)占有率。我國(guó)保險(xiǎn)公司大都通過高返還、低費(fèi)率、提高保障范圍的手段爭(zhēng)攬客戶，而又以壓低賠付率，設(shè)置賠付障礙來(lái)提高企業(yè)效益。這樣的“價(jià)格戰(zhàn)”只會(huì)形成惡性循環(huán)，降低保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，使得保險(xiǎn)企業(yè)償付能力嚴(yán)重不足，導(dǎo)致各公司的產(chǎn)品大多雷同，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、加大經(jīng)營(yíng)成本等不良后果。而造成保險(xiǎn)公司間惡性競(jìng)爭(zhēng)的重要誘因是，我國(guó)保險(xiǎn)公司注重保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張、忽視粗放式經(jīng)營(yíng)對(duì)利潤(rùn)的嚴(yán)重影響。為緩解這種非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的困境，我國(guó)保險(xiǎn)公司也開始考慮差異化的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略來(lái)擴(kuò)大本企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模。

二、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不一致

淺顯來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品特別豐富，但深入了解，則可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司所推出的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品通常差異不大，保險(xiǎn)產(chǎn)品多保障的內(nèi)容也相互交叉，使得顧客買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品保障不足，購(gòu)買多款產(chǎn)品又可能重復(fù)或超出了自己的需求。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，對(duì)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)未進(jìn)行全面調(diào)研，市場(chǎng)定位嚴(yán)重缺乏，因此造成市場(chǎng)需求脫節(jié)，一些保險(xiǎn)銷售人員為獲取高傭金，大力向消費(fèi)者推銷傭金較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而一些滿足市場(chǎng)需求且具有潛力的新興產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)中不能得到足夠的重視，造成產(chǎn)品創(chuàng)新難以達(dá)到預(yù)期的結(jié)果。

（二）保險(xiǎn)高素質(zhì)人才匱乏

保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年保險(xiǎn)業(yè)職工人數(shù)達(dá)94.17萬(wàn)人，保險(xiǎn)人員達(dá)378.30萬(wàn)人。中國(guó)保險(xiǎn)到現(xiàn)在已有經(jīng)歷了20余年，保險(xiǎn)業(yè)的興衰還主要依靠龐大的銷售隊(duì)伍的增減。但我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，大專以下學(xué)歷的占90%以上，這也致使保險(xiǎn)業(yè)整體的營(yíng)銷人員素質(zhì)偏低。同時(shí)保險(xiǎn)公司精算、財(cái)務(wù)、法律、投Y等方面的人才緊缺，這也成了制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要因素。

（三）新興的營(yíng)銷手段存在問題

一是銀行模式中的問題：（1）保險(xiǎn)公司和銀行合作層次低；（2）銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一；（3）惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重；（4）誤導(dǎo)銷售隱患較大。二是電話銷售模式中出現(xiàn)的弊端：電話營(yíng)銷容易給客戶帶來(lái)不必要的電話騷擾，也容易對(duì)客戶造成一些銷售誤導(dǎo)，使客戶了解的產(chǎn)品信息不全面。三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與安全性問題、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)前期的開發(fā)和系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用較大的問題都制約著網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展。

三、創(chuàng)新我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策建議

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中起著“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，因此推行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新對(duì)做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)意義重大。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司而言，創(chuàng)新已經(jīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)生存和創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。

（一）注重核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育

保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主導(dǎo)地位的確立與其核心競(jìng)爭(zhēng)力緊密相關(guān)。為此，保險(xiǎn)公司要根據(jù)本公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展方向，不斷審查本企業(yè)所擁有的資源和經(jīng)營(yíng)范圍。面對(duì)越來(lái)越多樣化社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也越來(lái)越廣泛，伴隨而來(lái)的是越來(lái)越多樣化的保險(xiǎn)需求，對(duì)此，保險(xiǎn)公司需要利用更加精湛的專業(yè)技術(shù)，設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不斷變化的市場(chǎng)需求。還應(yīng)該不斷整合產(chǎn)品，發(fā)展精品，改良成品，杜絕廢品，并豐富產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品質(zhì)量；保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道應(yīng)該建立全面、立體的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）拓寬服務(wù)領(lǐng)域并提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力

保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮為社會(huì)服務(wù)的功能，不斷擴(kuò)大承保領(lǐng)域。為了適應(yīng)日益理性化的市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)還可以利用企業(yè)內(nèi)部資源，建立一個(gè)關(guān)于客戶資源和銷售資源的資料庫(kù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上創(chuàng)立一個(gè)在營(yíng)銷渠道方面資源共享的經(jīng)營(yíng)銷售模式――保險(xiǎn)交叉銷售營(yíng)銷模式，在滿足客戶多元化需求的同時(shí)又可以增加客戶忠誠(chéng)度，這樣既能增加銷售額，又降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。隨著科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體也應(yīng)該利用新媒體營(yíng)銷模式，通過微博、微信等交流工具，建立公眾號(hào)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)APP，其成本低、黏性強(qiáng)、互動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展帶來(lái)極大的便利即時(shí)豐富的保險(xiǎn)資訊和保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，為保險(xiǎn)銷售打下良好的基礎(chǔ)。

（三）推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平

通過政府的介入，來(lái)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要市場(chǎng)情況決定的。政府政策激勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新可以達(dá)到兩方面的效果：一方面，分擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，為保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新的成果提供保障，以免產(chǎn)品創(chuàng)新的溢出效應(yīng)，打擊保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新積極性。保險(xiǎn)公司要自主創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在較大差別時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)個(gè)性化的服務(wù)更能使保險(xiǎn)主體間的買賣關(guān)系更加穩(wěn)定，更滿意、更高效的服務(wù)，才能為企業(yè)留住客戶保持這種穩(wěn)定的合作關(guān)系。

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篇8

未來(lái)幾年，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來(lái)一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒飯吃。”同時(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀。縱覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的后備引擎。國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國(guó)際大銀行如花旗、匯豐、富國(guó)銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國(guó)的富國(guó)銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠(chéng)然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來(lái)，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來(lái)可持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

就整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來(lái)發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無(wú)論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。

在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國(guó)富國(guó)銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國(guó)小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國(guó)銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬(wàn)筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國(guó)內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬(wàn)元、平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示：“未來(lái)5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說(shuō)法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營(yíng)模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營(yíng)銷、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營(yíng)銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營(yíng)銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國(guó)金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而近年來(lái)，銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營(yíng)可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來(lái)的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L(zhǎng)方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式

隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營(yíng)銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來(lái)吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]李瑞紅.借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 加快我國(guó)農(nóng)信社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].浙江金融，2012年5期.

篇9

一、加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程

在貸款利率放開管制的第二天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開的2013年年中監(jiān)管工作會(huì)議就宣布?jí)垭U(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案已獲國(guó)務(wù)院同意，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)將按照“先試點(diǎn)、再擴(kuò)大、后全面實(shí)施”的總體部署，全面推進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制改革。改革的基本思路大致為普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制實(shí)行政企分開，前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國(guó)長(zhǎng)期國(guó)債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整，然后通過后端影響前端，有效調(diào)控和合理定價(jià)。同時(shí)，通過費(fèi)率市場(chǎng)化改革倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)體制和機(jī)制改革，撬動(dòng)監(jiān)管的改革創(chuàng)新。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面也將會(huì)盡快實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，即由保險(xiǎn)公司按照商業(yè)原則自主制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率以及手續(xù)費(fèi)等，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將主要通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力的途徑確保保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也將改革并適時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，進(jìn)一步完善調(diào)節(jié)機(jī)制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)等，完善救助基金等相關(guān)配套制度。

隨著貸款利率的全面放開和將要逐步放開的存款利率，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)一直爭(zhēng)論的保險(xiǎn)費(fèi)率和傭金以及手續(xù)費(fèi)是否要管制的困惑迎刃而解，結(jié)論就是要在確保償付能力的前提下全面放開。今后保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和查處經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及要求保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)保障基金等三個(gè)主要途徑對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)于償付能力達(dá)不到要求的保險(xiǎn)公司，就會(huì)讓其停辦業(yè)務(wù)和停批機(jī)構(gòu)，償付能力嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司就會(huì)退出市場(chǎng)，確保償付能力監(jiān)管效力落到實(shí)處。

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將放松保險(xiǎn)公司的資金管理，在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實(shí)行更大更徹底的開放，逐步實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)公司自主決策投資行為。同時(shí)隨著存款利率逐步放開，保險(xiǎn)公司將選擇利率高的銀行進(jìn)行資產(chǎn)配置和存款，據(jù)專家預(yù)計(jì)，近萬(wàn)億的保險(xiǎn)資金將尋求穩(wěn)健的高收益，將由目前年收益2%-5%左右提升到5%--8%，這將增加保險(xiǎn)公司承保外的投資收益，此外也可以通過存款規(guī)模與銀保業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤的方式大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，因此利率市場(chǎng)化將極大的增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大的變化。

二、對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司贏利影響巨大

貸款利率市場(chǎng)化后，隨之而來(lái)的是存款利率也將市場(chǎng)化，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確表示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)將全面放開，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也布置各省市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)清理原來(lái)制定的各類行業(yè)自律公約以及處罰細(xì)則，一個(gè)按照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司自主確定保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。面對(duì)如此巨大的變化，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司感到很迷惘和困惑，長(zhǎng)期以來(lái)依靠和習(xí)慣于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式和思維，使得部分保險(xiǎn)公司的高管無(wú)所適從，將會(huì)有一個(gè)迷惘和摸索的階段，但可以肯定的是保險(xiǎn)業(yè)放開是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)強(qiáng)化為股東、為客戶、為經(jīng)濟(jì)社會(huì)做好保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，把“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是第一責(zé)任、穩(wěn)定發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)、誠(chéng)實(shí)納稅是第一貢獻(xiàn)”的核心理念詮釋到具體實(shí)踐中去，即在為全社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，確保誠(chéng)實(shí)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有一定和合理的贏利，從而確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有可靠的償付能力，才能確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

三、對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)提出更高要求

預(yù)定利率放開之后，壽險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品定價(jià)將由單一走向多維，利率市場(chǎng)化放開之后，壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置也將進(jìn)一步復(fù)雜化和多樣化，相應(yīng)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)，成本管理，投資資產(chǎn)配置，利潤(rùn)生成等經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)都將隨之發(fā)生深刻的變化，要有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化就必須實(shí)現(xiàn)從預(yù)定利率固定化的商業(yè)模型向預(yù)定利率浮動(dòng)化的商業(yè)模型轉(zhuǎn)變，其本質(zhì)就是商業(yè)模型的重構(gòu)。因此壽險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)，價(jià)值經(jīng)營(yíng)和永續(xù)經(jīng)營(yíng)的理念，通過內(nèi)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不斷完善來(lái)實(shí)現(xiàn)。首先要處理好精準(zhǔn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，建立起精準(zhǔn)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，沒有不能保的業(yè)務(wù)，只有控制不好的風(fēng)險(xiǎn)和定不好的價(jià)格。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要取決于三率，預(yù)期死亡率，預(yù)期費(fèi)率和預(yù)期收益率，壽險(xiǎn)公司需要統(tǒng)籌考慮產(chǎn)品精算、準(zhǔn)備金提取、償付能力、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)負(fù)債管理等多方面安排，針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行安排，確保一定的利潤(rùn)。這對(duì)保險(xiǎn)公司提出很高的要求，壽險(xiǎn)公司要樹立和強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)理念，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)選擇與定價(jià)技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的核心作用，加強(qiáng)精算和產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍的培養(yǎng)，積極引入國(guó)外先進(jìn)的定價(jià)工具和模型，建立起精準(zhǔn)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，豐富和完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，這是壽險(xiǎn)公司的必然選擇和核心競(jìng)爭(zhēng)力培育的重點(diǎn)。

四、需要配套發(fā)展存款保證保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度一種維護(hù)存款人權(quán)益的金融保障制度，是指經(jīng)過國(guó)家銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的存款機(jī)構(gòu)主要是銀行作為投保人按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，承辦存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而達(dá)到保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用和穩(wěn)定金融秩序的目的。貸款利率放開的結(jié)果將會(huì)使銀行利潤(rùn)空間縮小，會(huì)導(dǎo)致中小銀行和村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至?xí)绊懙姐y行儲(chǔ)戶的利益，因此非常需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，以防范和化解銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為下一步放開存款利率的管制奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

篇10

立足十一五國(guó)家發(fā)展綱要，縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，行業(yè)改革與國(guó)際接軌并行，成效顯著，成績(jī)矚目。

隨著國(guó)家十一五規(guī)劃綱要的實(shí)施，金融業(yè)發(fā)展受到重視與鼓勵(lì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模也不斷壯大。從保險(xiǎn)公司數(shù)量來(lái)看，2006年至2010年的5年間，實(shí)現(xiàn)了由93到146家的迅猛發(fā)展，與其相應(yīng)的行業(yè)高管人員也由1.45萬(wàn)人增至2.94萬(wàn)人，營(yíng)銷員則由156萬(wàn)人發(fā)展到330萬(wàn)人。而技術(shù)核算人員包括精算、核保核賠、等專業(yè)技術(shù)人員的持續(xù)增長(zhǎng)和日漸成熟，也為行業(yè)的健康發(fā)展開辟了新的空間與潛力。但與世界其他國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展水平相比，僅從各國(guó)保險(xiǎn)人年均收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，收入懸殊很大，中國(guó)保險(xiǎn)人年均收入僅為千元，而其他國(guó)家已經(jīng)過萬(wàn)。

經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)加強(qiáng)，國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)入中國(guó)，生產(chǎn)要素流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移加快，服務(wù)貿(mào)易自由化日趨廣泛，加強(qiáng)了國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)，尤其是國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源相互補(bǔ)充，共同發(fā)展合作的機(jī)會(huì)增多，國(guó)際合作領(lǐng)域不斷拓寬，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)國(guó)際資本、技術(shù)、人才創(chuàng)造了條件。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)分析

十一五期間，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加速，工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，城鎮(zhèn)化水平不斷提高，社會(huì)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，居民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，大眾對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越豐富，保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用日益突出，在新形勢(shì)下，提供更為豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)滿足日益高漲的社會(huì)保險(xiǎn)需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和能力的提升是一重大挑戰(zhàn)。

世界經(jīng)濟(jì)雖呈和平趨勢(shì)，但國(guó)際環(huán)境仍復(fù)雜多變難以預(yù)料。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更要面對(duì)來(lái)自全球保險(xiǎn)企業(yè)的挑戰(zhàn)，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家具有先進(jìn)的科技、管理理念，豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壓力巨增。中國(guó)保險(xiǎn)更需深化改革發(fā)展創(chuàng)新，才能跟上世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景

“十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展不僅在全面推進(jìn)小康社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)進(jìn)程中發(fā)揮作用，也因良好的社會(huì)環(huán)境構(gòu)建、居民生活水準(zhǔn)提高而得到大好的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也因時(shí)代的特性面臨多重發(fā)展障礙與挑戰(zhàn)。在多重因素綜合作用下，立足十一五，雖有各種發(fā)展困難亟待解決，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景仍是一片光明。

（一）國(guó)家政策大力扶持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

十一五期間，國(guó)務(wù)院于2006年6月頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確指出，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道和范圍；鼓勵(lì)資金直接或間接進(jìn)入資本市場(chǎng)，并逐步提高比例；支持參股商業(yè)銀行；支持境外投資等；為今后加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，提出了指導(dǎo)性意見，具有極強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，引起社會(huì)及業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。國(guó)十條的頒布，表明國(guó)家和政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展持支持鼓勵(lì)的態(tài)度，將大大促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中愈加重要

“十一五”期間，養(yǎng)老、健康、責(zé)任以及農(nóng)村四個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)將日漸成為保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，國(guó)民支出在保費(fèi)消費(fèi)將越來(lái)越可觀，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占GDP的比重也將大幅提升，2010比重已達(dá)3.6%，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到12%。

我國(guó)社會(huì)保障覆蓋面不斷擴(kuò)大，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)達(dá)到2.23億人，特別是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療覆蓋率已提高到80%以上。針對(duì)農(nóng)村居民而設(shè)的養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、子女教育、人身意外傷害、家財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等特色保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)展?jié)摿薮螅⒃谛罗r(nóng)村建設(shè)發(fā)揮積極作用，尤其在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的探索和試點(diǎn)，取得了良好的效果。

（三）中國(guó)保險(xiǎn)迎來(lái)國(guó)際化大發(fā)展

篇11

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個(gè)體移動(dòng)支付系統(tǒng)統(tǒng)一、供需雙方直接撮合等優(yōu)勢(shì)，以平等、便利化的服務(wù)理念和以客戶和交易為中心的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)造成較大沖擊，也對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略向?qū)Мa(chǎn)生影響。商業(yè)銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長(zhǎng)率增速減緩，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行沖擊新客戶吸引度逐漸減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個(gè)人客戶快速增長(zhǎng)，尤其是第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的客戶，呈幾何形式增長(zhǎng)。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將市場(chǎng)信息碎片進(jìn)行整合分析，有效地減少市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，并及時(shí)根據(jù)信息提品信息的挖掘和產(chǎn)品向?qū)В斯┬桦p方間關(guān)系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶總量無(wú)法與商業(yè)銀行客戶總量相提并論，但商業(yè)銀行對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶信息采集和處理能力不強(qiáng)，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發(fā)難度大。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶增長(zhǎng)率，卻是商業(yè)銀行的30-50倍，與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)。

中國(guó)工商銀行2013年，累計(jì)個(gè)人客戶總量為4.32億，增長(zhǎng)了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現(xiàn)較大幅度的回落，與互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶不無(wú)關(guān)系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長(zhǎng)趨勢(shì)，增長(zhǎng)了35.5萬(wàn)戶，增速為8.1%，達(dá)近4年來(lái)最高

招商銀行作為中小商業(yè)銀行的代表，2013年在客戶數(shù)量，尤其是個(gè)人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬(wàn)回落至4763萬(wàn)，首次出現(xiàn)11.52%的負(fù)增長(zhǎng)值，在客戶黏性和新客戶開發(fā)方面形勢(shì)較為嚴(yán)峻支付結(jié)算業(yè)務(wù)減少

支付結(jié)算是商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)和職能。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，不斷占領(lǐng)市場(chǎng)，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)正逐漸被邊緣化。

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)支付機(jī)構(gòu)累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)153.38億筆，支付總量為9.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)56.06%和48.57%。相比互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行支付工具在客戶增量、支付規(guī)模增量等方面，增速放緩。2013年個(gè)人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進(jìn)行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長(zhǎng)23.1%和-16.6%。第三方支付平臺(tái)主要在個(gè)人客戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要的作用，但第三方支付結(jié)算仍以個(gè)人商業(yè)銀行賬戶為基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行在交易規(guī)模和總量方面未呈現(xiàn)較大的下滑趨勢(shì)。

依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、大數(shù)據(jù)信息以及靈活的商業(yè)模式，第三方支付企業(yè)正在更深入的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)中的核心地位。國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域，快錢已經(jīng)介入跨境結(jié)算;國(guó)際匯兌方面，阿里巴巴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外買賣雙方的支付交易。我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)支付結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)受到更大的影響。存貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢

存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)和盈利能力。雖然商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理的重心已在向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，但存貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行仍具有舉足輕重的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，將活期存款吸收至互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，再以協(xié)議存款回到銀行;貸款業(yè)務(wù)被P2P、眾籌等業(yè)務(wù)所分割，給商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面造成較大沖擊。

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)商業(yè)銀行2013年個(gè)人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長(zhǎng)4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業(yè)短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長(zhǎng)19.44%，速度放

圖1.全國(guó)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)

（資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)材料）

緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致市場(chǎng)流動(dòng)資金減少有關(guān)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢(shì)逐步顯現(xiàn)。尤其是中小商業(yè)銀行，影響較顯著。共享理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴余額寶、招財(cái)寶、騰訊現(xiàn)金寶等理財(cái)產(chǎn)品等不斷搶占我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貨幣基金發(fā)售和贖回。以余額寶為例，認(rèn)購(gòu)零門檻，贖回當(dāng)日到賬T+0，分享收益的同時(shí)也可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有得天獨(dú)厚的便捷性，加上新媒體推廣，營(yíng)銷，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，成為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的有利競(jìng)爭(zhēng)者。

以中國(guó)工商銀行為例，2013年雖然實(shí)現(xiàn)了理財(cái)金客戶快快速增長(zhǎng)，從2042萬(wàn)戶升至2683萬(wàn)戶，增長(zhǎng)率達(dá)31.39%，但其累計(jì)發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總量增長(zhǎng)率僅為16.4%。部分中小銀行中出現(xiàn)了高端理財(cái)客戶數(shù)量大量下滑的現(xiàn)象，較大程度上也是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、專業(yè)性強(qiáng)、信用良好等優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺(tái)不斷地拓展業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，甚至因?yàn)槠湟怀刹蛔兊母窬侄兂善淙鮿?shì)，給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售收入和利潤(rùn)帶來(lái)沖擊。經(jīng)營(yíng)理念改革迫在眉睫

金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有較為嚴(yán)苛的要求，民營(yíng)資本較難進(jìn)入為商業(yè)銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優(yōu)勢(shì)，金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也給商業(yè)銀行造成了變革動(dòng)力小，改革難度大等問題。

商業(yè)銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無(wú)法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法真正地實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行也未將互聯(lián)網(wǎng)思維引入其經(jīng)營(yíng)理念，將龐大的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。截然相反，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其得天獨(dú)厚的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，以滿足客戶多樣化需求為變革動(dòng)力，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數(shù)據(jù)來(lái)源穩(wěn)定;用戶數(shù)量規(guī)模龐大、粘性高等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。數(shù)量激增的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)唯有通過不斷地改革、優(yōu)化操作，豐富網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能，才可以避免在行業(yè)中被邊緣化

相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新模式和理念，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新模式較弱。一方面有制度、規(guī)模等限制創(chuàng)新改革的因素，另一方面商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱化，創(chuàng)新模式中無(wú)法以客戶為中心。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，改變了商業(yè)銀行的壟斷，共同推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，同樣倒逼銀行改革與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也可能是商業(yè)銀行創(chuàng)新改革、經(jīng)營(yíng)理念提升的推動(dòng)力。銀行間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融的攪局者，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融創(chuàng)新，將普惠金融理念深化推廣。同時(shí)也加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是客戶量，存貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)成本、人才戰(zhàn)略、改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融顯著優(yōu)勢(shì)之一即經(jīng)營(yíng)成本低，運(yùn)用“平臺(tái)即媒體”的思維進(jìn)行營(yíng)銷推廣，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作處理。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)品成本、人力資源成本、項(xiàng)目成本和客戶成本等。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商業(yè)銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業(yè)銀行加快創(chuàng)新速度，從經(jīng)營(yíng)理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，也積極布局電商，或是與電商進(jìn)行緊密合作。如民生銀行，將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn);招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購(gòu)”信用卡商城，通過跨界合作來(lái)進(jìn)一步提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

人才戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以人才優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)資源優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才戰(zhàn)略使得競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是跨界融合，即金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，需要大量專業(yè)能力強(qiáng)且具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)光大銀行，在個(gè)人和公司業(yè)務(wù)，融資，信用體系方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的策略優(yōu)化銀行操作流程

相對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)操作，銀行傳統(tǒng)的操作流程周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過多，不僅客戶耗時(shí)長(zhǎng)，銀行支付的管理成本與效率代價(jià)較為高昂，但是這并不意味著傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式將會(huì)被完全取代。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)仍必不可少，只是必須優(yōu)化其操作流程以適應(yīng)發(fā)展。

1.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行應(yīng)在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業(yè)銀行從借款申請(qǐng)開始，需分別經(jīng)歷貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、簽訂合同以及貸款發(fā)放等步驟，資金至少經(jīng)過半個(gè)月才能放款。但互聯(lián)網(wǎng)憑金融小額貸款從申請(qǐng)到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運(yùn)營(yíng)速度直接影響到我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。為了改善操作繁雜的境況，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重新評(píng)估各業(yè)務(wù)操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環(huán)節(jié)，以節(jié)約人力、物力、財(cái)力，尤其是提高時(shí)效。

2.提高各環(huán)節(jié)有效性與及時(shí)性

在簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)該提高各環(huán)節(jié)實(shí)施的有效性與及時(shí)性。便捷與快速的業(yè)務(wù)辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環(huán)節(jié)及時(shí)有效實(shí)施不僅可以消除重復(fù)作業(yè)，更是提高業(yè)務(wù)效率的重要保障。拓寬支付結(jié)算渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻成熟，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已不能適應(yīng)市場(chǎng)上各階層客戶的需求。尤其是客戶對(duì)于支付結(jié)算快捷，方便的基本要求，商業(yè)銀行在支付結(jié)算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結(jié)算公司之下，也是商業(yè)銀行的劣勢(shì)。商業(yè)銀行若不能夠及時(shí)調(diào)整支付結(jié)算方面運(yùn)營(yíng)策略，會(huì)讓商業(yè)銀行損失更多的客戶，尤其是個(gè)人客戶。

拓寬支付結(jié)算渠道，可以從兩個(gè)角度出發(fā)。一是從客戶的性質(zhì)角度出發(fā)，針對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司的合作共贏，為個(gè)人客戶提供更為周全的服務(wù);企業(yè)客戶目前占據(jù)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的大頭，尤其是進(jìn)出口貿(mào)易的支付結(jié)算，包括信用證、福費(fèi)廷等支付結(jié)算方式，商業(yè)銀行應(yīng)該將其電子化、互聯(lián)網(wǎng)化。發(fā)揮商業(yè)銀行在企業(yè)結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固企業(yè)客戶。二是從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度，在加強(qiáng)與第三方支付結(jié)算公司合作，繼續(xù)做好個(gè)人客戶的服務(wù)工作的同時(shí)，進(jìn)行企業(yè)客戶支付結(jié)算的創(chuàng)新工作，才能夠有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的沖擊。加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站發(fā)行的高收益理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)為貨幣基金和分紅保險(xiǎn)，究其根本并無(wú)現(xiàn)實(shí)意義上的金融創(chuàng)新或是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了在線理財(cái)平臺(tái)的開發(fā)、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析和優(yōu)化功能。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)同樣可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)和贖回，但是相比余額寶、招財(cái)寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認(rèn)購(gòu)和贖回，手續(xù)相對(duì)較為繁瑣，并伴隨有認(rèn)購(gòu)資金門檻和資金流動(dòng)性問題，部分產(chǎn)品還必須到實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作。

針對(duì)商業(yè)銀行的表現(xiàn)不足，商業(yè)銀行需要從兩方面進(jìn)行應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過專業(yè)人士或?qū)I(yè)投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時(shí)提高收益率，需要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部門進(jìn)行改革和創(chuàng)新，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。另一方面，商業(yè)銀行需要從理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)和贖回的手續(xù)，簡(jiǎn)化操作流程，降低理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)，并解決資金的流動(dòng)性等問題。從其本質(zhì)而言，就是對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種挑戰(zhàn)，也是商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，提高中間業(yè)務(wù)收入的重要方式。培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融專業(yè)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融既有信息技術(shù)的科技屬性，又兼具經(jīng)濟(jì)金融屬性，對(duì)人才建設(shè)提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)需立足于人才、管理和資源的競(jìng)爭(zhēng)。目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)普遍專一化，缺少精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理決策的復(fù)合人才。

對(duì)商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業(yè)銀行需要注重金融和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的吸納，保證時(shí)刻能注入新鮮血液，從軟實(shí)力方面提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。人才培養(yǎng)方面，從兩個(gè)方面著手：在工作中加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在現(xiàn)有人才基礎(chǔ)上培養(yǎng)兼具金融知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)工具，信息技術(shù)等知識(shí)技能的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才;高校人才培養(yǎng)模式下，可以采取定向合作培養(yǎng)模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實(shí)務(wù)和計(jì)算機(jī)科學(xué)的學(xué)習(xí)和操作，從本質(zhì)上改變?nèi)瞬胖R(shí)結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行在人才方面的優(yōu)勢(shì)。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)長(zhǎng)效變革

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念決定了商業(yè)銀行的發(fā)展方向和服務(wù)理念，一定程度上決定了其未來(lái)的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念主要是集中于銀行的經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)理念以及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的2013年，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念備受沖擊和影響。

商業(yè)銀行需深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)沖擊的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融倡導(dǎo)的深刻的普惠金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動(dòng)互聯(lián)的運(yùn)營(yíng)模式，組織模式，成本模式，運(yùn)營(yíng)模式和利潤(rùn)模式，通過開放平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算支持，將普惠金融理念融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要實(shí)時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)總體戰(zhàn)略布局，不斷地進(jìn)行變革來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏

1.搭建自有的電商平臺(tái)

電子商務(wù)作為信息時(shí)代飛速發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物，在我國(guó)生活消費(fèi)市場(chǎng)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商貿(mào)流通等方面都引發(fā)了深刻的變革，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰(zhàn)。也可以推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地沖擊下，商業(yè)銀行更需要不斷地拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

商業(yè)銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優(yōu)勢(shì)，積極布局電子商務(wù)，在擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，提升銀行在新時(shí)期的競(jìng)爭(zhēng)力。交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行加快轉(zhuǎn)型，分別推出“交博匯”、“善融商務(wù)”和“云”購(gòu)物平臺(tái)。創(chuàng)新電商的發(fā)展戰(zhàn)略將成為銀行電商更好服務(wù)企業(yè)的一個(gè)突破口，同時(shí)銀行也應(yīng)積極地?cái)[脫單純的金融服務(wù)角色。

2.加強(qiáng)與第三方支付公司的合作

商業(yè)銀行目前電子支付系統(tǒng)主要是依托各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，以及第三方支付結(jié)算公司的支付結(jié)算渠道。面對(duì)第三方結(jié)算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結(jié)算流程，商業(yè)銀行應(yīng)該借助第三方支付結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)自身支付結(jié)算功能的擴(kuò)大。依托第三方支付平臺(tái)來(lái)延伸和補(bǔ)充自身的金融服務(wù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量，推動(dòng)向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，商業(yè)銀行也需協(xié)同第三方支付結(jié)算公司，努力開拓對(duì)公業(yè)務(wù)。

3.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用技術(shù)，在數(shù)據(jù)分的精準(zhǔn)性以及重要細(xì)節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務(wù)需求，客戶行為分析結(jié)果，運(yùn)用到銀行運(yùn)營(yíng)的相關(guān)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)客戶需求的精準(zhǔn)分析和定位。

現(xiàn)代信息設(shè)備、工具和技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運(yùn)營(yíng)效率，依靠信息技術(shù)組織統(tǒng)籌銀行經(jīng)營(yíng)管理，是銀行的一種創(chuàng)新舉措，具有系統(tǒng)整合、運(yùn)營(yíng)集中、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘的特征，能有效促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型。結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶增長(zhǎng)速度、客戶總量，交易量的增長(zhǎng)和總量，都有表現(xiàn)良好，而商業(yè)銀行雖在總量上保持者優(yōu)勢(shì)，但在增速放緩，部分中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)存貸客戶總量下降、理財(cái)客戶流失等情況。商業(yè)銀行急需提出行之有效的應(yīng)對(duì)策略，來(lái)實(shí)現(xiàn)合作共贏，共同倡導(dǎo)普惠金融理念。

互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但可以倒逼著商業(yè)銀行進(jìn)行改革，來(lái)切實(shí)加強(qiáng)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。因此，從某種角度而言，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中所提出的應(yīng)對(duì)策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏下，我國(guó)金融行業(yè)的服務(wù)必定會(huì)越來(lái)越好。

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一、我國(guó)壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理的必要性

(一)公司產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和無(wú)形性要求壽險(xiǎn)公司樹立品牌，作好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

首先，壽險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險(xiǎn)，從訂立保險(xiǎn)合同到合同終止往往歷時(shí)幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)是消費(fèi)者得到應(yīng)有保險(xiǎn)保障的首要前提。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)壽險(xiǎn)公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個(gè)連自己的持續(xù)經(jīng)營(yíng)都無(wú)法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？無(wú)疑保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展能力會(huì)構(gòu)成消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)分壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種保險(xiǎn)保障服務(wù)，屬于無(wú)形產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)無(wú)法直接接觸與鑒別，只是通過保險(xiǎn)公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來(lái)進(jìn)行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠(chéng)信建設(shè)、文化理念不僅會(huì)影響到已有客戶得到服務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會(huì)成為吸引或失去潛在購(gòu)買者的重要因素。同時(shí)，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)接受程度還很低，保險(xiǎn)意識(shí)水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險(xiǎn)理念，居民對(duì)保險(xiǎn)的品牌認(rèn)知度也僅限于幾家市場(chǎng)占有率高的公司，而樹立保險(xiǎn)品牌在保險(xiǎn)銷售中的重要意義為中小保險(xiǎn)公司推廣產(chǎn)品帶來(lái)特別的挑戰(zhàn)。

以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險(xiǎn)公司作好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進(jìn)，而且這種依賴要強(qiáng)于一般企業(yè)。

(二)戰(zhàn)略管理符合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性

保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)快速發(fā)展，具體來(lái)看，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2008年全國(guó)總計(jì)6658億元，我國(guó)2008年保險(xiǎn)密度達(dá)到736.74元，保險(xiǎn)深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場(chǎng)主體從一家國(guó)有到21家中資、26家外資壽險(xiǎn)公司，同時(shí)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)完善程度、保險(xiǎn)公司管理水平及保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，保證在未來(lái)變化的形勢(shì)下，公司有明確的發(fā)展目標(biāo)，不會(huì)因外界變化而嚴(yán)重影響到公司的生存和正常發(fā)展。

(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持

保險(xiǎn)公司一方面，因?yàn)檎w行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國(guó)壽險(xiǎn)公司自身成立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏人才，如何面對(duì)未知的市場(chǎng)、應(yīng)對(duì)變化的環(huán)境并在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，形成自身競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于保險(xiǎn)公司，尤其是中小保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢(shì)，立足于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要各公司有合理長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實(shí)現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

二、我國(guó)各壽險(xiǎn)公司當(dāng)前長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略分析

(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略

各壽險(xiǎn)公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)按照構(gòu)成要素的不同進(jìn)行如下歸類分析：

1.顧客

即壽險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶群。大多數(shù)保險(xiǎn)公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國(guó)客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場(chǎng)定位——“融入21世紀(jì)大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)”。雖然壽險(xiǎn)標(biāo)的不及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對(duì)的需求群體在年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、生活負(fù)擔(dān)等方面仍然有較大差別。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢(shì)，然后集中資源針對(duì)特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)不僅是占領(lǐng)市場(chǎng)一席之地的當(dāng)今策略，即使是長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮，中國(guó)特定群體的潛在保險(xiǎn)需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)掘滿足保險(xiǎn)需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競(jìng)爭(zhēng)力提供幫助。

2.產(chǎn)品和服務(wù)

根據(jù)公司的目標(biāo)產(chǎn)品和服務(wù)，可以把我國(guó)壽險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略目標(biāo)分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，如招商信諾詳細(xì)列出“我們的使命是為我們的客戶提供國(guó)際級(jí)品質(zhì)的、價(jià)格合理、購(gòu)買便利的人壽、意外以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財(cái)務(wù)保障。”最終目標(biāo)產(chǎn)品定位于壽險(xiǎn)的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時(shí)提供保險(xiǎn)保障和理財(cái)方案或進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃作為目標(biāo)，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┤妗?yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)服務(wù)”；合眾人壽明確訂立目標(biāo)“2010年發(fā)展成為國(guó)內(nèi)前七大人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，2020年成為國(guó)內(nèi)十大金融企業(yè)集團(tuán)，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團(tuán)。”金盛目標(biāo)“成為財(cái)務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠(chéng)、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會(huì)等都以提供全面的投資理財(cái)服務(wù)作為企業(yè)未來(lái)的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個(gè)公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個(gè)運(yùn)營(yíng)體系的差別，同樣保險(xiǎn)公司不同的戰(zhàn)略目標(biāo)會(huì)影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。

3.市場(chǎng)

即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，可分國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國(guó)，中資公司中國(guó)壽股份“推進(jìn)國(guó)際一流壽險(xiǎn)公司進(jìn)程，創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長(zhǎng)增值型’企業(yè)”是目標(biāo)國(guó)際化的典范，而且公司當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標(biāo)，太平人壽“成為中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)管理、流程和制度的標(biāo)桿，使太平人壽進(jìn)入國(guó)際A級(jí)企業(yè)，成為中國(guó)乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國(guó)際化道路的目標(biāo)。其他中資公司多以發(fā)展成為國(guó)內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實(shí)力狀況下是切合實(shí)際的，國(guó)際市場(chǎng)的復(fù)雜是需要一定實(shí)力作為保障的。

4.技術(shù)

即公司的技術(shù)狀況及對(duì)技術(shù)的追求。保險(xiǎn)屬于服務(wù)業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“專業(yè)服務(wù)”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識(shí)型人壽保險(xiǎn)公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢(shì)將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場(chǎng)的重要技術(shù)。我國(guó)壽險(xiǎn)技術(shù)較國(guó)際先進(jìn)水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時(shí)保費(fèi)高進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)需求與供給之間的不平衡，在保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的背景下，擯棄惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)乃至人才的競(jìng)爭(zhēng)才是未來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。

5.對(duì)生存、成長(zhǎng)和贏利的關(guān)注

中國(guó)人壽目標(biāo)中包括“成長(zhǎng)增值型”；平安“以價(jià)值最大化為導(dǎo)向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長(zhǎng)性強(qiáng)、富有特色的一流保險(xiǎn)企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險(xiǎn)公司”，太平洋安泰“以卓越的績(jī)效，提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)服務(wù)，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍(lán)籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營(yíng)理念”。可以看出，公司價(jià)值最大化是保險(xiǎn)公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會(huì)因一味追求利潤(rùn)最大化或是盲目擴(kuò)張市場(chǎng)損害公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)作用顯著，在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。

6.基本信念、價(jià)值觀

泰康目標(biāo)成為“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠(chéng)于心，外信于行’的核心價(jià)值觀”。除公司多提到誠(chéng)信這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價(jià)值觀中加入不少中國(guó)傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價(jià)值、企業(yè)文化中都予強(qiáng)調(diào)，并最終目標(biāo)實(shí)現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬(wàn)事興’的完美境界”。基本信念、價(jià)值觀是一個(gè)企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營(yíng)、人員工作的共同信念，一個(gè)得到員工和客戶認(rèn)可的公司價(jià)值觀可以加強(qiáng)公司凝聚力，樹立公司良好形象。

7.定位

平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會(huì)“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢(shì)，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢(shì)，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢(shì)，認(rèn)識(shí)企業(yè)所處的環(huán)境，意識(shí)到自身的威脅識(shí)別出機(jī)會(huì)。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國(guó)人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行粗略總結(jié)。

8.對(duì)公眾形象、社會(huì)影響的關(guān)注

生命人壽肩負(fù)“攜手提升生命價(jià)值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營(yíng)理念，英大人壽“發(fā)揚(yáng)‘責(zé)任心’理念，服務(wù)客戶、成就員工、回報(bào)股東、回饋社會(huì)，爭(zhēng)取為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻(xiàn)”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會(huì)公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標(biāo)志，體現(xiàn)著各公司的價(jià)值觀。公司利益和社會(huì)利益的矛盾與一致，社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)平衡的難題，一味強(qiáng)調(diào)其一都會(huì)將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。

9.對(duì)雇員的關(guān)注

正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費(fèi)者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險(xiǎn)公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會(huì)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)”。國(guó)華人壽將”力爭(zhēng)成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價(jià)值的金融保險(xiǎn)集團(tuán)”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。公司員工的忠誠(chéng)度是公司長(zhǎng)期儲(chǔ)備人才的保障，人才的競(jìng)爭(zhēng)又是公司競(jìng)爭(zhēng)的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險(xiǎn)公司中一類特殊的人員是保險(xiǎn)營(yíng)銷員，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的定位當(dāng)前存在很多的不完善，致使?fàn)I銷員流動(dòng)性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時(shí)客戶源也隨營(yíng)銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標(biāo)群，且不利于公司進(jìn)行長(zhǎng)期培訓(xùn)。保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時(shí)保險(xiǎn)公司也要重視營(yíng)銷員的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。

各公司在制定公司戰(zhàn)略時(shí)側(cè)重點(diǎn)各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場(chǎng)開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價(jià)值的過程中欲培養(yǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力上存在的差別。通過對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的分析，可以總結(jié)出以下特點(diǎn)：按照市場(chǎng)占有率區(qū)分，市場(chǎng)占有率高的公司（中國(guó)人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強(qiáng)調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國(guó)際化看齊、綜合服務(wù)平臺(tái)、追求卓越等，中小公司更多強(qiáng)調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強(qiáng)調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務(wù)，中資公司則強(qiáng)調(diào)社會(huì)效應(yīng)、傳統(tǒng)文化的相對(duì)較多。

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