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篇1

與人口快速老齡化相伴隨的，我國城鄉養老問題日益突出，如何解決老有所養問題、應對人口老齡化挑戰成為理論工作者和相關社會管理部門面對的重要課題，作為養老支持體系重要組成部分的“社區養老”自然成為學者關注的重點之一，且相關研究成果數量眾多。根據從中國期刊網最新的檢索情況看，在1990―2010年的20年時間里，題目中含有“社區養老”的研究文章共有230篇之多。從的時間看，相關研究成果有迅速增加的趨勢：在2006―2010年期間發表的題名含有“社區養老”的文章共183篇，占過去20年相關成果總數的79.57%（見表1）。進一步對所檢索的文獻分析，我們發現，已有關于社區養老的研究存在“七多七少”的問題。

一、經驗研究多，理論探討少

從檢索的論文看，很多文章只是根據經驗材料，就一個或少數幾個社區養老的現狀和存在的問題進行簡單分析，不少的分析文章大同小異，少有對經驗材料進行理論提升，甚至對什么是“社區養老”仍含混不清（李學斌，2008），大多數的研究可以說還處于初級階段。特別是對社區養老概念界定不清，對社會養老、家庭養老、社區養老、居家養老、機構養老等概念之間的關系與區別缺乏把握，嚴重阻礙了對社區養老研究的深化。經驗研究固然重要，但如果沒有理論的探討和提升，則會導致我們對問題的認識只會僅僅停留在表層，甚至可能影響我們對社區養老認識的正確性。僅以“社區養老”的概念界定為例，有人將社區養老定義為老年人在自己熟悉的社區安度晚年，還有人則將其定義為由社區提供養老支持，更多的研究則對社區養老的概念避而不談。由此可見，如果沒有對“社區養老”內涵和外延的明確界定，相關研究的對象和研究的邊界就不明確，得出的結論就可能似是而非。

二、定性描述多，定量分析少

在已有的研究中，絕大多數只是對調查材料進行一般性的定性描述，定量研究的數量很少，而且不規范。我們知道，定性研究和定量研究各有優缺點，即定量研究的不足制約我們對相關問題準確深入的認識。

在已有的相關研究中，不少研究極具“相似性”。有些關于社區養老存在的問題的研究，所用語言都是結論性的話語，但全文看不到直接的“論據”或間接的“論據”，缺乏可信度和說服力。

事實上，如果我們能在大量調查的基礎上，或借用已有的統計數據，對社區養老的地區差異和城鄉差異、對影響社區養老發展水平的社會經濟和文化因素進行定量分析，以及量化對比社區養老和其他養老方式下老年人的生活滿意度差異、代際關系差異等，對于深化社區養老的認識、促進社區養老的發展都是具有重要意義的。

三、城鎮社區的研究多，農村社區的研究少

從我們檢索到的有關社區養老的研究文章中，針對城鎮社區的研究占61.30%，而針對農村社區的研究只有9.57%，其余則是不分城鄉的一般性研究、或介紹國外社區養老情況等（見表1）。即使在那些“不分城鄉”研究的文章中，很多在字里行間仍透露著城市的氣息，本質上就是針對城市社區研究的。而另一些研究根本就將“社區”等同于“城市社區”，將“社區養老”等同于“城市社區養老”。這種研究內容的區域特點與我國人口城鄉構成特點不相符合。我們知道，我國農村人口占全部人口的大多數，而且，隨著農村計劃生育政策的推行和發展，以及農村青壯年人口的大量外流，加上我國農村養老保障體系的不完善甚至缺乏，農村養老問題相對于城市社區更加突出，農村養老問題更應該受到學者的關注。

之所以出現社區養老研究重城鎮輕農村的現象，筆者認為可能與以下因素有關：一是國內社會學對社區的研究本身就存在重城鎮輕農村的現象；二是與我國養老實踐傾向城市有關，我國的社會保障制度和其他涉老服務實踐在城鎮的發展明顯好于農村，在農村，家庭養老似乎是天經地義的事情，雖然近幾年新型農村養老保險迅速發展，但保障層次很低，覆蓋面也有待提高；三是可能許多研究者居住在城市，對城市社區的情況更為熟悉，或更便于調查研究。但是，所有這些不能成為我們的相關研究“輕農村”的理由，只能說明我們的研究中所存在的缺陷。

四、福利傳遞的研究多，市場化和準市場化服務傳遞的研究少

在關于社區養老的很多研究中，研究者將社區養老等同于社區服務，而社區服務又等同于社區福利。事實上，服務可以是福利性的，也可以是市場化的或準市場化的，不同類型的服務各有優缺點，具有優勢互補性（關信平，2004）。在以往的社區養老實踐中，我國確實存在忽視市場化特別是準市場化服務的情況，這可能與計劃經濟的思維定勢和制度依賴不無關系。從西方福利國家的實踐看，自上個世紀后期以來，“商品化”成為許多國家福利改革的一個特點或趨勢。我國的福利發展水平遠落后于西方福利國家，但至少我們可以多研究西方國家福利發展的經驗與教訓，適度超前的、多角度的研究可以指導我們的社會實踐。關于社區服務傳遞方式的研究的單一性無疑會制約理論對實踐的指導作用。

五、政府主導的研究多，居民參與的研究少

重政府主導，輕居民參與，這既是當前我國社區養老實踐的問題，也是相關研究的不足。事實上，社區居民參與對于社區養老而言具有重要意義：其一體現的是公民權利。公民，是社區的主人翁，凡涉及每個公民利益的公共事務或公益事業，公民都有權參與。其二體現的是一份責任。社區是全體社區成員的社區，建設社區是每個社區成員責無旁貸的義務。其三體現的是一份力量。將所有社區居民的力量集聚起來，人多力量大。其四體現的是智慧。人多智廣，人多主意多（資芯，2010）。固然，在社區養老方面，政府的主導作用是毋庸置疑的，但沒有社區居民的充分調動和參與的社區養老決不是真正意義的社區養老。

除了政府主導和居民參與之外，社區養老的研究還應該更多地關注社會力量的介入，包括一些盈利或非盈利組織、自愿組織等在社區養老中的作用。社會組織是社區養老的重要力量，他們進入到研究者的視野也是理所當然。

六、供給導向的研究多，需求導向的研究少

與政府主導相對應，我國社區養老服務更多的是供給導向型，需求導向明顯不足。這種現象一定程度上與社區養老需求狀況以及對需求導向型服務的重要意義的研究不足有關。加強社區養老需求導向型服務的研究，可以指導社區養老服務形式、服務內容的實踐更具有針對性和有效性，避免資源的浪費，提高資源的使用效率。

七、重復性研究多，創新性研究少

嚴格地說，既然是研究，就應該是具有創新性的。但如前文所述，縱觀國內有關社區養老的研究，重復性的研究、“相似性”的研究很多，不少“研究”大同小異，有的甚至是人云亦云。一些文章讓人懷疑作者僅僅是為“發表”而寫作，缺乏學術追求和社會責任。如果這種現象不能得到改變，即使我們“研究”的數量上去了，但研究的質量并沒有提高，研究的理論和實踐意義會大打折扣。

值得說明的是，“多”和“少”是相對而言的。上述分析中，對于前六個方面的“多”和“少”，我們所說的“多”的方面，也并不是說我國的研究在這些方面已經足夠和完善，更不是說我們的相關研究“過頭了”，而是為了更加突出六個“少”的方面的研究太過不足。今后關于社區養老的研究，既要深化對六個“多”的方面的內容的研究，更要加強對六個“少”的方面的領域的探討。

至于最后一個方面的“多”和“少”，則是與學術風氣、學術道德等聯系在一起，更是值得學術界乃至整個社會關注的問題。

【參考文獻】

[1] 中華人民共和國國家統計局：2010年第六次全國人口普查主要數據公報（第1號）[EB/OL].人民網，2011-04-28．

篇2

連先生和太太兩人加起來月入不到2萬元，女兒出生后，連太太就開始用定期定額投資基金的方式開始為女兒儲備教育金。過了而立之年后，連太太就開始為自己購買了商業年金保險，為先生做了一份基金智能定投計劃，作為兩人養老的備用金之一。

“夾心族”也該“擠”出養老儲備金

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”，還要給孩子搭建“教育儲備基金”，壓力真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養老金就這么不見了蹤影。

其實，這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦二人退休時，由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用，以致沒有充足的養老積蓄，生活品質很可能無法保障。而且，正是因為養老金的累積需要一個較長的過程，而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的，所以當然是早準備比晚準備好，晚準備比不準備好了。

考慮到“夾心族”各項開支較大，我們建議可以從小錢開始，一點點強制儲蓄，再配合適當的投資工具，靠長期投資把小錢變大錢。

夾心族家庭首先可以考慮“節流法”，以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢從中減少不必要的支出，自然就把錢存下來了。

又比如當前物價上漲的時候，購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品，在這個商場可能只打8折，換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下，可以在網上下載優惠券的千萬別錯過，或者你還可以試試時下超級火熱的團購，只要提前預約一下，同樣一餐飯的價格可能是平時的一半，甚至是3折、2折呢！

當每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶，如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等，再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法，每月余錢將不再是難以預估的，隨后也較能進行計劃性投資。

另外，在較大金額的花費預計方面，也要學會“按比重分配”。我們發現，很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用，沒有區分賬戶對待，更沒有統一的籌劃，家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用總額，再尋找相應的積蓄方法。

孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這四大花費最好能同時進行，因為這些都是非常“剛性”的需求。不要因為計較準備順序，結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。

未雨綢繆及早籌劃養老

當然，舒適、富足養老的關鍵，還在于通過制訂明確的理財目標，進行積極的理財行為，達到一定的理財效果。

通常，理財績效有三個因素：本金、時間、投資回報率。在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益也相應會越大。所以對現在的年輕人和中年人來說，也應提早做好養老規劃，未雨綢繆。

本金和時間的問題，我們可以通過一個小故事來了解其中的奧妙。比如，有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生。“早”先生從25歲開始每年向個人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢，任由復利效應施展魔術。而“遲”先生則從35歲開始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時間但他堅持存錢直到60歲。這樣一來，“早”先生一共投入的本金為2萬元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬元。

我們假設兩人都一直有9%的年收益率，當“早”先生60歲退休時，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元。兩人各自減去繳納總金額后我們發現，他們的凈收益相去甚遠，“早”先生增值了291306元，而“遲”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我們了解到，退休儲備投入多不如投入早，及早準備才能未雨綢繆。

樹立資產配置觀念

除了考慮各種養老資金籌措途徑的優缺點，大家還要樹立起一個資產配置的觀念，按需、按階段進行優化配比。

所謂資產配置的觀念，就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。主要就是提醒大家要對各類資產的流動性、安全性和收益性綜合考量，做個比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養老過程中可能面臨的風險。，

比如，過分注重房產投資養老，家庭中缺少流動資產（儲蓄、基金等金融資產）的配置，那么萬一在養老過程中發生一大筆緊急用度（如突發意外或疾病），手中缺乏可動用的流動資金，生活就會陷入困境。又比如，青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產全部配置在股票、基金等方面，從未安排過家庭保障，由于這些工具價值波動變化過快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會發現自己的養老金儲備計劃已經無法順利實現，此時就會感嘆如果有一部分穩定的保險養老金來源，自己的養老就不會那么被動了。

總之，儲備養老金是一項長期而艱巨的理財任務，必須從小處做起，無論是儲蓄、基金、債權還是保險等，如果每個月能“擠”出六分之一用于儲備養老金之用，并且長期堅持，就應該能制勝于未來了。

一句話秘密：每個月最好留出收入的六分之一用于長期退休籌劃。

篇3

原標題：養老院“公私合營”運營模式的可行性探究――以上海市為例

收錄日期：2014年5月6日

我國現在正面臨“未富先老”的尷尬局面，社會養老形勢十分緊迫。據第六次全國人口普查顯示，我國60歲以上的老年人口有1.78億。民辦機構目前在獲得少量資助的情況下自主運行、自負盈虧，即使是政府的補貼也不易拿到。還有在上海，養老機構幾乎全是民辦非企業單位。所謂民辦非企業單位，是指企業事業單位、社會團體和其他社會力量以及公民個人，利用非國有資產創辦的從事非盈利性社會服務活動的社會組織。非盈利性決定了養老院是個“不掙錢的行當”，而社會資本是以盈利為導向的，這就要在制度上進行改革，吸引社會資本參與國家的養老事業。

我國敬老院的運行現狀矛盾突出，亟待積極探索出新型的敬老院運行模式。公辦難進門檻高，民辦太貴養老負擔重，這讓社會養老的剛需群體沒有享受到應有的養老資源。公辦敬老院雖然是福利性機構，但他的運轉需要大量的資金予以維持，在護理人員配備和硬件設施的配備方面都將給國家財政帶來極大的壓力而且還遠遠滿足不了社會的需求；民辦敬老院更是問題重重，雖然它有著活躍廣泛的資金來源，但國家在資金、政策上對民辦養老院的扶持有所欠缺，這使得民辦敬老院的養老條件參差不齊。

一、敬老院“公私合營”理論構想解釋與條件分析

（一）“公私合營”的理論構想分析。目前，我國養老機構的性質主要是以公辦、私辦和私辦公助為主，但這遠遠不能緩解社會養老的壓力。“公私合營”的設想是基于對現有養老模式的整合，增加國家的養老專項投入，更多的讓利給私有資本成分，讓更多的社會私有資本進入社會養老保障體系，擴大社會養老容量，減輕國家的養老負擔，同時提高社會的養老質量。形成國家專項資金支持，私有資本增加投入，個人適量負擔的三位一體的社會養老模式。“公私合營”的目的也就是在于國家讓利，平衡私辦敬老院的利益格局，吸引社會資本進入，擴大社會養老容量，以達到國家減輕財政養老負擔，私有資本合理盈利，養老人群享受更多更好養老資源的三贏格局。

“公私合營”就是在國家養老壓力日益加大的背景下將養老事業推向市場化和產業化，讓市場起基礎性作用，有效調節資源的配置，而不是政府大包大攬肩負沉重的財政負擔。“公私合營”的實現還需要政府在政策設計上，法律保障方面以及稅負上合理規劃，平衡好各方利益。

（二）上海市實現“公私合營”的條件分析

1、上海市老齡化現狀。上海是我國人口老齡化最早和最嚴重的地區，在1979年60歲以上老年人口占總人口的比重就已達到10.2%，65歲以上人口占7.15%，比全國提前20年進入老齡化社會，老齡化問題在上海顯得尤為突出。人口老齡化將對勞動力供給，社會經濟的發展和社會負擔等諸方面帶來一系列的負面影響。就目前上海養老模式而言是無法滿足社會養老需求的，上海地方財政也負擔不起這樣沉重的養老壓力。擴大上海的社會養老容量，改革社會養老模式勢在必行。

2、上海市社會經濟發展水平。上海作為全國經濟中心，長江三角洲的龍頭城市，社會經濟發展較為充分，社會經濟成分多樣化，經濟發展活躍。上海同時作為全國的金融中心，社會資本流通快速，有較好的融資環境。上海每10元GDP中，有6元是服務業創造的。上海市統計局將正式對外宣布，2012年上海第三產業增加值占GDP比重首次突破60%的重要水平線，由此看出上海市的第三產業較為發達，可以有力地支撐養老事業的發展。

上海市有人口老齡化的現實壓力，但同時有社會經濟較為發達的優勢，基于這兩個主要的因素為上海的養老體制改革和養老模式選擇提供了基礎。

二、上海市敬老機構發展現狀

（一）上海市老年人口規模。截至2012年，上海市戶籍人口1，426.93萬人；其中60歲及以上老年人口367.32萬人，占總人口的25.7%，65歲及以上老年人口245.27萬人，占總人口的17.2%，70歲及以上老年人口169.13萬人，占總人口的11.9%。80歲及以上高齡老年人口67.03萬人，占60歲及以上老年人口的18.2%，占總人口的4.7%，100歲及以上老人1，251人，其中男性282人，女性969人。

（二）上海市養老機構的社會容量。全市的養老機構共計631家（據2012年統計數據），其中政府辦301家，社會辦330家。床位數共計105，215張（其中2012年新增5，891張），比上年增加3.3%，占60歲及以上老年人口的2.9%。老年人日間服務機構全市共計313家，服務人數共計1.10萬人，比上年增加22.2%。社區助老服務社全市共計231個，服務人數共計27.20萬人，比上年增加3.8%；其中享受養老服務補貼的人數為12.60萬人，比上年減少5.3%。社區老年人助餐服務點全市共計492個，比上年增加42個，受益人數5.40萬人，比上年增加12.5%。老年活動室全市共計6，093家，使用面積達171.89萬平方米，其中標準化老年活動室5，028家。據數據來看，從絕對量上來說并不少，但相對于上海市人口基數以及有養老需求的老齡人口基數來說還遠遠滿足不了需求，供需矛盾依然突出。

（三）上海市養老機構發展狀況分析。在全市的養老機構當中據2012年統計數據來看，社辦養老機構超過了公辦機構，但這兩類養老機構的發展水平，甚至同類型的養老機構的發展水平也存在著很大的差異；具體到硬件設施、服務標準、資金配套、政策配套以及區域分布和區域整體差異等諸多方面。

就公辦養老機構而言，整體水平相對較好，無論是在硬件設施、服務標準還是資金、政策配套上，但公辦的養老機構進入門檻較高，數量極其有限，同時政府負擔較重。社辦養老機構這幾年不斷增加，一定程度上緩解了社會養老壓力，但社辦養老機構的發展水平差異卻很大，特別是在硬件設施和服務水平以及政府的政策扶持上，同時在規模和區域分布及區域水平方面也極不均衡。據筆者在曹路鎮政華敬老院（社辦）、高行老年中心（公辦）等5家養老機構進行實地抽樣調查以后，發現社辦和公辦養老機構在硬件設施上，服務水平等方面確實存在較大的差異。在對振華敬老院負責人進行采訪時，負責人說敬老院并不是一個賺錢的行當有一定的風險，在老年人的管理和服務上有很多現實的困難，據該負責人說，公辦養老院和社辦養老院收養的老人在自身身體狀況，家庭背景和個人社會階層方面也存在著很大的不同，社辦收養的多是一些條件較弱的。這個敬老院主要靠投資人的附屬產業支撐，國家在政策的扶持力度上也不夠，這就讓大量的社會資本不愿進入這個行當。然而，對于公辦的養老院來說情況就要好很多，在設施、服務和國家政策、財政支持等方面都明顯好于社辦養老機構。

三、上海市養老模式的選擇因素分析

（一）目前的養老模式結構

1、家庭養老。家庭養老是以家庭作為老年人的經濟供養、生活照料和精神撫慰的一種養老方式。家庭養老作為中國的傳統養老模式，在社會倫理和老人意愿等方面擁有較大優勢，特別是對老人的精神慰藉方面是最優的選擇，老年人都希望在家庭中享受天倫之樂，能得到子女的及時照料，穩定的人際關系拓寬了老年人的生活方式和選擇內容。在傳統意義上來講，家庭養老無疑是老人們的第一選擇。

2、社會養老。社會養老是一種老人的經濟供養和生活照料主要靠社會來完成的一種養老方式。老年人的養老資金靠社會支持，例如老人的退休金，國家的社會保障，各類企事業單位的養老保險等；生活護理主要依靠社會的養老機構，例如養老院、敬老院、托老所等，社會養老是一種集中養老方式。隨著社會的發展，社會中許多傳統的養老客觀因素在發生著改變，社會養老成為主要的養老模式之一。

3、居家養老。居家養老是介于家庭養老和社會養老的一種養老模式，它是以家庭養老為主，社會養老為輔的養老方式，老人通常在家中居住，由社區或者國家組織服務機構包括生活、醫療、娛樂場所等方面為老人提供特定時間或者短期的養老服務。居家養老是對家庭養老和社會養老的一種有效整合。

（二）三類主要養老模式存在的問題

1、家庭養老是一種最優的養老方式，老人在經濟和生活以及精神慰藉上都能得到良好的保障，這也是中國傳統的養老方式。但隨著社會經濟的發展，人們的生活節奏越來越快，還有中國人口的代際更替等問題，出現越來越多的獨生子女家庭，“421”家庭模式已成為普遍現象；再加之中國的經濟發展地域不均衡問題，在東部地區人們的生活壓力大，生活節奏較快；中西部地區經濟發展落后，大量的年輕勞動力東遷，無論是在東西部這些因素的出現，都不同程度的出現了“空巢”老人現象，老人得不到及時的照料，出現了很多社會倫理問題，因此家庭養老的客觀保障條件在漸漸缺失。

2、社會養老作為目前一種普遍的養老方式，在促進社會養老事業發展的同時自身也有很多的不足。以上海市為例，主要體現在以下幾方面：（1）資金投入不足，社會需求覆蓋面較小；（2）養老機構養老成本較高，大部分老年人負擔不起；（3）行業標準不一，服務水平參差不齊；（4）缺少歸屬感和精神慰藉。

社會養老雖然存在諸多的問題，但就目前中國的社會狀況而言是一種現實的選擇，無論是對個人、家庭和國家而言，這種養老方式要不斷地發展，擴寬它的發展渠道。

3、居家養老是對家庭養老和社會養老的一種折中，是平衡各方利弊的一種養老方式。從表面上看是一個理想的養老方式，但其中也有一些不現實的因素，其中最大的一點就是養老成本大大增加，特別是在人力成本上。一方面居家養老并沒有減輕贍養老人者的負擔，也沒有減輕老人的養老支出；另一方面卻大大增加了人力成本的投入，就目前上海的人力成本而言一老一小的撫養成本是最高的，保姆的工資居高不下，養老護工特別是居家養老工資也較高。居家養老是一種雙重成本的養老方式，對于大部分的家庭來說是不太現實的。

目前，三種主要的養老模式各有各的優缺點，但就國情和上海市的市情來看，家庭養老由于“421”的家庭現狀變得越來越不現實。居家養老雖然能多方面照顧到，但大大增加了養老成本，對于個人、社區和政府而言都是一個較大的負擔。所以，社會養老是一個結合國情和個體實際情況而言都要大力發展的養老模式，但擴充社會養老的社會容量，提高社會養老的服務水平，改革養老體制是一個不得不考慮和解決的問題。

四、養老院“公私合營”體制可行性分析

（一）進一步發展社會養老模式的必要性。對于像上海這樣提前進入老齡化社會的城市來說，家庭養老、社會養老和居家養老等養老模式的選擇就好比私家車、公交車、出租車對于城市公共交通的關系；相對來說公交運輸條件較差，但卻是成本較低，容量最大的公共交通運輸方式，對解決一個城市的公共運輸的作用是決定性的。社會養老對于上海市來說就好比公交車運輸，需要大力的發展。上海市的家庭結構多以獨生子女為主，家庭結構多是“421”，子女在資金、時間上來盡到贍養老人的義務具有現實的困難，不可能大面積的普及，甚至以后還會出現一定量的丁克家庭；居家養老的成本較高普通家庭難以負擔，因此社會養老雖然有諸多弊端，但是目前緩解社會養老壓力的有效方式。

（二）上海市發展社會養老需要解決的問題

1、擴充社會養老機構的容量。

2、平衡好公辦和私辦養老機構的關系，制定統一的行業標準和養老院的等級劃分。

3、協調國家財政和社會私有資本在養老機構中的配比問題，增加社會私有資本在社會養老機構中的比例。

4、以政府為主導，配套好私有資本進入養老事業的軟件；從制度、政策、財政支持、稅收優惠減免以及法律保障等，讓私有資本進入養老事業有一個完善的投資環境。

（三）養老院“公私合營”可行性總結。針對上海市的實際情況，在結合市情、本市老齡現狀和養老現狀，再結合社會經濟發展程度、投資環境等方面綜合考慮，上海市在進行養老機構“公私合營”的探索上，有現實需要，具備良好的軟硬件條件和良好的社會氛圍。養老機構“公私合營”的探索即政府不再大包大攬，承受較大的社會養老壓力和財政壓力，讓利給社會資本，從財政稅收上，財政專項支付上，養老制度和企業準入方面給予優惠政策，讓養老事業成為一個“有利可圖”的行當，吸引大量的社會資本投入養老機構，最終形成國家減輕養老壓力、個人適當承擔、社會資本有利可圖的三贏局面。達到這個目的的途徑就是政府釋放政策紅利，只有政策才能辦到，例如進行“公私合營”的有益政策探索。

主要參考文獻：

篇4

農民社會養老保險；困境；出路

前言

當前的我國各地區發展的水平仍然不平衡，社會保障制度雖然已經有所普及，但對于偏遠的農村來說，家庭養老保障還是主要的養老保障形式。為促進我國社會保障制度的全面發展，應當對農民養老保險制度進行深化改革，在農民養老保險制度的具體實行中及時發現存在的問題，加深農民對養老保險的接受程度，并進一步對一些地區進行普及推廣工作，提升我國農民參與養老保險的投保層次，以完善的政策支持農民社會養老保險的推進。

一、農民社會養老保險的困境

（一）籌資困難，保障水平較低

就目前來看，我國農村的經濟水平還比較落后，農民自身持有的可支配現金比例較小，大部分都被用于維持家庭開支，甚至在有些極為貧困的山區農村，農民的日常生活開銷都難以依靠可支配現金維持。在這樣的農民收入基礎下，農民養老保險的籌資困難性顯而易見，而且對于養老保險繳納層次過低的農民來說，結合通貨膨脹和物價上漲的相關影響，即使繳納了養老保險也極有可能不能滿足日后的養老保障需要，農民的養老保險并不能真正達到養老的效果[1]。

（二）政策落后，缺少硬性支持

城鎮居民養老保險經歷了各種各樣的改革和深化，已經擁有了一套相對成熟的體系，城鎮居民的人均收入相對農民來說較高，各方面籌資來源都較為豐富，但農民社會養老保險卻很難使用城鎮居民養老保險的體制，傳統的城鄉分割福利制度至今占據主導，農民能夠得到的福利實際上并不多，國家也未曾著重對農村的養老保險進行財政支持，對于經濟發展平均的地區來說，農村養老保險能夠順利推廣實行，而對于偏遠農村來說，享受不到財政政策的支持就只能依靠農民利用手中可支配現金自行繳納，農民養老保險也失掉了福利性質，缺乏政策的硬性支持，也是當今農民社會養老保險的困境之一[2]。

（三）消息閉鎖，農民觀念落后

農村的信息網絡還沒有普及，農民對于社會養老保險的了解程度較低，甚至有農民根本不知道農民社會養老保險這樣的福利制度。有些貧困山區信息更加閉鎖，對傳統的家庭養老保障模式思想根深蒂固，缺乏現代化的社會福利保障意識，對農民社會養老保險制度嗤之以鼻，難以接受。農民消息閉鎖，社會和經濟福利觀念的落后，導致了農民社會養老保險制度較難進行。

二、農民社會養老保險的出路

（一）提升農民投保層次

當前我國農村的經濟發展水平仍然較低，因此應當采用低層次的農民社會養老保險投保層次對偏遠及貧困山區開放實行，對經濟條件尚可的先進村鎮進行較高層次的社會養老保險參保層次，不僅能夠根據我國地區發展不均的實際情況滿足各個地區不同收入層次的農民的社會保障需要，而且能夠提高農民參與農民社會養老保險的積極性，保證各個地區的農民都能享受到農民社會養老保險這項福利制度[3]。另外，還需要強化農民社會養老保險的基金管理與運作效果，達到農民養老金增值和保值的長遠目標，將不同層次的籌資進行不同層次的管理，以期完成最大程度的增值與保值。

（二）全面完善相關政策

國家財政支持是完善農民社會養老保險制度的關鍵，由于農村的經濟普遍較為落后，因此促進農民收入增加和緩解農民經濟生活負擔將是政策制定的主要依據。不僅如此，還應當實行分地區的政策制定，將家庭養老模式與農民社會養老保險制度結合起來，進行短期過渡，對于經濟條件更差的農村可以采用更加具有執行力的相關政策對農民社會養老保險進行強有力的支持，使農民不論貧富都能夠享受到農民社會養老保險的福利待遇。

（三）強化農民投保意識

農民所處地理位置普遍較為偏遠，社會福利保障意識不強，對農民養老保險制度了解不深刻，因此政府需要將宣傳任務分派給各個鄉鎮村委會，對農民進行農村保障體系和社會養老福利待遇方面的宣傳，對比農民社會養老保險和家庭養老保障模式的優缺點，讓農民對社會養老保險福利方式產生認同感，強化農民的社會養老保險制度意識，消除農民對農民社會養老保險制度的疑心，促進農民積極踴躍進行投保[4]。

三、結論

有效的農民社會養老保險制度能夠很大程度上解決當前我國農村老人的養老保障問題，但在健全農民社會養老保險制度的同時，也需要利用強力而高效的宣傳解放農民群眾的思想，讓農民對社會養老保險產生信任感，深化農民投保意識，解決當前我國存在的農民社會養老保險困境，進而為農村老人提供更為優質的養老保障，實現我國社會的可持續發展。

參考文獻：

[1]戴衛東.中國農村社會養老保險制度研究述評[J].中國農村觀察,2007(01).

[2]楊翠迎.中國農村養老保障何去何從?——對農村養老保障現狀與問題的思考[J].商業研究,2005(08).

篇5

“1000萬元養老未必夠”，真的如此嗎?讀者朋友們可以從幾個角度來看鐘偉教授的這一結論。

鐘偉教授自己的分析是，如果經濟增長、居民貨幣收入增長以及官方的發鈔節奏沒有根本改變，一個將在2027年退休的職工，將需要300萬～500萬元才能度過余生。那么，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。

在他看來，1990年，我國M2(廣義貨幣供應量)、M1(狹義貨幣供應量)和流通中現金的余額分別為1.53萬億元、6950億元和2644億元，到了2007年則分別為40萬億元、15.2萬億元和3.1萬億，不到20年，分別增長了26、22和12倍。正因為本幣在國內不斷貶值，導致通貨膨脹，因此，如果央行印鈔速度不能夠放慢下來，17年以后，居民養老壓力是非常大的。在一線大城市，1000萬養老并不能算是“高標準”。

而且，他認為，因為我國社保起步晚，缺口大，因此今后需要個人籌備的養老金額度也是要求非常高的。

我們查詢相關數字也發現，我國目前的養老金目標替代率(養老金替代率：新退休人員平均養老金／在職職工平均工資收入)只有58.5％，這個替代率是針對全國所有參保居民的收入水平而言的，對于大中城市居民而言，特別是對于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個替代率會更低。

可見，通貨膨脹壓力、資金的購買力下降，再加上社保基金的實際缺口等因素，是鐘偉“一線城市養老1000萬養老都未必夠”這一觀點成立的邏輯。

另外一些人則認為，2027年差不多是現在大約40歲左右人士退休的年紀，對他們來說，僅僅眼前的房貸就已經是一座叫人喘不過氣來的大山，而且還有子女教育、贍養老人、醫療支出等巨大壓力，是實實在在的“夾心族”。如果2027年前必須攢夠1000萬元才夠養老，那對他們來說，簡直是可望而不可及的一個數字。

記者倒認為，在今年全國“兩會”過后，各地房價再度快速上升，貨幣供應量持續大幅增長(據統計，2010年3月末，我國廣義貨幣供應量M2同比增長22.50％，狹義貨幣供應量M1同比增長29.94％)，北京“地王”頻現等背景下，鐘偉教授拋出“2027年一線城市預備1000萬元養老也未必夠”這樣一個的觀點，并不在乎這個數字到底會是多少，更多的是一個提示、警示作用。

一方面，他是提醒決策層注意適當控制貨幣發行量，不要給普通老百姓增加更多壓力；另一方面，也是提醒廣大老百姓自己要積極主動地籌措更多養老金，以防將來若干年后的養老壓力。

數字大小無不需太多爭論

事實上，到底是1000萬元才夠養老，還是500萬元、300萬元甚至100萬元就夠了，我們并不需要太多爭論，因為該數字本身并非此次爭議的重點。

未來是否真的必需要1000萬元養老，這本身是個偽命題，因為未來不確定的因素有許多。同時，投資市場本身的不確定性，也決定了幾乎沒有一種理財產品，能夠明確投資收益目標。

更理性的是，我們應該從這次的爭議中給自己的理財計劃再增加一個問號，在我們忙著為子女籌措教育費用，忙著購房計劃，忙著各種各樣的理財目標之際，是否忽略了自身的養老問題?

數字無法預測，鐘偉教授的觀點其實給我們一個警醒，除了固定的工資收入，大家不論年齡大小，一定要有投資理財的意識，至少通過一定的理財產品配置跑贏CPI，跑贏貨幣貶值的速度，不要讓通貨膨脹侵蝕掉自己好不容易積累下來的資產。

換言之，年紀輕輕就該有根“理財養老筋”。從你剛參加工作開始，到你成家、立業，我們隨時都應為退休之后的生活做個初步的理財規劃，至少指定一個目標。

未雨綢繆積極籌劃養老

當然，舒適、富足養老的關鍵，還在于通過制定明確的理財目標，進行積極的理財行為，達到一定的理財效果。

通常，理財績效有三個因素：本金、時間、投資回報率。在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益也相應會越大，所以對現在的年輕人來說，也應提早做好養老規劃，未雨綢繆。 　到底該如何籌措，我們在此結合理財專家的意見，在此給出兩種思路，三大典型途徑。 一種思路就是在退休之前，你已經擁有了一大筆足夠供退休后寬裕生活所需的錢；另一種思路就是你在退休后的每個月或是每年，可以得到一筆足額的現金流入自己手中。

比如，在臨近退休前，就已經通過銀行儲蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲備了退休后二三十年富足生活所需的總有費用，這是很不錯的辦法。但這就要求你在工作期間就能夠開始行動，并在青壯年時期就經常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢用于養老儲備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重，很可能會在這幾大理財目標中發生沖突，比如對青壯年時期的生活品質產生影響，或是影響養老儲備提前實現的可能性。同時，這樣的儲備方式，對個人的日常儲蓄毅力要求較大。

篇6

社區養老服務的意義主要體現在三個方面：首先，符合中國傳統的價值觀念。社區作為老年人生活和活動的主要場所，社區機構的專業人員和非營利組織的專業人員、志愿者可提供老人幫助，為老人及時地提供方便的服務。其次，有利于減輕政府財政負擔。建一個中檔養老機構，初期投入達到幾十萬元，我國經濟實力不允許在短期內修建大量的養老機構，而社區養老可以讓老人居住在自家，減少修建養老院的費用，減輕政府財政負擔。這在一定程度上為有關專業人員和家政服務人員開辟了一條就業渠道，從而緩解社會就業壓力。

一、白石洲社區養老服務的現狀

（一）白石洲社區狀況

白石洲位于深圳南山區，這一片區總面積7.4平方公里，共包括6個社區，5個自然村，總人口12萬余人，其中戶籍人口21877人，暫住人口98557人。有出租屋2340棟、3.5萬套。這里最早是由幾個自然村組成的，村民主要靠出海打魚、養蠔、種地為主。后來這里建了一個沙河華僑農場，村民都轉為農場職工。再后來農場一分為二，成立了現在的華僑城集團公司和沙河實業集團公司。人們之所以一直誤認白石洲是農村城市化后的城中村，是由于長期以來這兩大企業政企不分，企業辦社會。1999年后沙河集團逐步將一些社會管理職能歸還政府，但是由于無論是人力還是資金投入都大大減少了，造成白石洲的城市環境和治安環境比華僑城要差得多。

（二）白石洲社區老年人的需求

養老服務的內容是由老年人的需求決定的。有生存性需求、發展性需求和價值性需求。生存性需求包括疾病照顧、健康維護和醫療保健等健康方面的需求，經濟安全、居住安全等安全方面的需求；發展性需求包括休閑、娛樂和教育等老年人自我完善方面的需求；價值性需求包括老年人社會參與等為社會創造價值方面的需求。

走訪白石洲社區時發現，從總體來看主要包括以下三類老年人：（1）祖居白石洲的老年人口；（2）來深圳工作并在白石洲落戶的老年人口；（3）跟隨子女來白石洲入住的老年人口。

二、大學生社工在社區養老服務中扮演的角色

美國芝加哥學派，喬治·米德將角色理論闡釋為角色是在互動中形成的，角色表演并沒有一個先定的劇本，文化只能為角色表演規定大致的范圍。而雅各布·莫雷諾認為角色和角色扮演的概念有助于將人際關系的個人系統置于有意識狀態。所謂的社會角色，指的是人們的某種社會地位、身份的一整套權利、義務的規范與行為模式，它是人們對具有特定身份的人的行為期望，它構成社會群體或組織的基礎。

（一）老年人需求的預估者

預估是社會工作實務過程中的關鍵環節，它是在個案的接觸上，收集案主的相關資料，并對案主的問題、案主系統的功能、案主和環境的互動等方面進行綜合的分析判斷，形成暫時性的評估結論的過程。

具體的可以從以下方面來著手： 一是了解案主存在的問題，問題的特征、成因、程度以及對案主的影響；二是了解案主個人的生活經歷和行為特征，包括人格特征優缺點等；三是了解案主與周圍環境的互動狀況，以及案主對自身問題認識及改變的能力；四是了解案主所處的環境，家庭、單位、社區系統對他的支持。一份完整的老年人預估包括： 個人基本資料、認知形態、溝通能力、聽力、視力、情緒與行為形態、社交能力、自我照顧能力評估、疾病診斷及病史等等。一份完善的老年人評估報告涵蓋三個維度，即生理、心理和交際。在生理上，整個機體的結構形態和生理功能都趨向于老化，老年人面臨著更多的疾病困擾。在心理上，有些老年人對再社會化有著強烈的抵觸心理；面對遲暮的人生以及身邊不斷謝世的老友，會有著深深的恐懼感。

（二）社區老年人活動策劃者

社區策劃指的是： 社區工作者以理性方法，通過透徹理解工作機構的工作理念、政策、資源和方向而確立社區工作的目標，從多個預選方案中選擇一個理想的工作策略，然后根據社區需要而動員、分配資源，并在工作過程中結合變化的實際隨時修改計劃，使計劃按預定目標進行，待工作結束后對計劃執行狀況加以檢討和反思。

（三）社區資源的整合者

家庭養老功能的急劇弱化總是需要其他方面來填補，而這填補的承擔者應該是國家和社會。然而中國的NGO（ 民間自愿組織）力量在中國還異常弱小，因此，家庭養老功能的弱化基本上只能由政府獨自承擔。

（四）老年人服務提供者

社會工作者是向求助者提供服務的人。此項服務旨在根據老年人的特殊需求開展老年人的服務，目標模式是使其老有所養、老有所醫、老有所樂、老有所伴及老有所為。社會工作者的助人不是簡單的“給予”，“施舍”，而是一種能恢復被救助者社會功能的行為和過程。

（五）政策的建議者

由于某些社會問題并非是由個人生理、心理因素所引發，而是由社會制度因素造成的。因此，對造成這種問題的政策或制度進行改變就是必要的。社會工作者具有較強的社會調研能力。可以根據自己在社區中的工作經驗和社會實地調查的研究得出有效的意見，給予有關政府部門政策上的建議，制定適合老年人需求的社會保險、社會福利及社會保障的相關政策法規。

三、結語

養老問題是整個社會都應該重視的問題，由于社會工作大學生自身限制，對于社區養老能做的有限。積極扮演好老年人需求預估者、社區老年人活動策劃者、社區資源的整合者、社區服務的提供者及政策的建議者角色。大學生社工深入社區為我國社會工作實踐性經驗的獲得以及專業本土化進程提供了不可或缺的助力。本文論述還只是一個粗淺的認識，希望社工們共同努力，尤其是一線的社工不斷去豐富發展，通過動用社區資源、運用非正式支持網絡、聯合正規服務所提供的服務與設施，使得老年人可以得到更加專業化的社區照顧，真正實現“老有所養，老有所醫，老有所樂，老有所學，老有所教，老有所為”。

參考文獻

[1] 人民網.2010年第六次全國人口普查主要數據公報（第1號）.

[2] 朱眉華.社會工作實務手冊[M].北京：社會科學文獻出版社，2006，2.

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關鍵詞：

老齡化 空巢老人 通用設計 生活輔助用品

中國分類號：TB472

文獻標識碼：A

文章編號：1003-0069（2015）06-0047-04

據《2011年度中國老齡事業發展統計公報》所統計的近五年的數據顯示，從2007年至2011年，我國老年人口的數量增長迅猛，占人口總數的比例一路飆升。2020年我國老年人口將達到2.43億。目前我國已經成為了世界上唯――個老齡人口過億的國家，而且增長速度驚人。按照國際的標準來看，如果一個國家或地區60歲及以上老年人口的數量占總人口數量的10%，或是65歲及以上老年人口的數量占總人口數量的7%，這個國家或地區就被稱為老年型國家或老年型地區，如果超過了14%，就被稱為老年型社會。通過以上數據的解讀，充分說明了我國已經真正意義上進入了老齡化社會，老齡化所引發的一系列問題亟待解決。

世界銀行對我國與國際上其他發達國家的老齡化問題比較后統計的數據顯示：2012年，我國老年人口總量為117億人，占全部人口比重的8.7%，高于世界0.9個百分點，老年人口總量超過美國、日本和俄羅斯三個國家之和的近30%。從這些數據可以看出，我國老年人口的規模在不斷地擴大，老齡化的速度也有所加快，在老齡化中，高齡人口也居高不下。同時我國的老齡化有四個特點，分別是獨子高齡化、高齡病殘化、老年空巢化和空巢孤獨化。這將給我國老齡化社會帶來雙重的挑戰與考驗，也給我國的社會和經濟帶來了不曾經歷的、老齡化社會所特有的困難和問題。

一 空巢老人日益增多

人口老齡化的加重及家庭結構的改變，子女與父母分住的家庭越來越多，空巢家庭慢慢浮出水面。來自民政部的數據顯示，目前中國城鄉空巢家庭超過50%，部分大中城市達到70%，從這一數據可以看出，空巢家庭已經成為我國老年人家庭模式的主要形式，也漸漸成為了一種獨立的家庭類型。預計到2030年，我國的老年人家庭將真正轉化為“空巢化”。與其他國家相比，“空巢家庭”在發達國家出現得比較早，現在已經是十分普遍的現象了，發達國家中老年人與子女同住的只占10%至30%。而在我國，城市和鄉鎮的獨居老人已經超過50%，部分大中型城市已經達到了70%，可見空巢老人的數量迅速增加，所占比例已居前列。由于空巢老人不斷增多，由空巢所引發的一系列社會問題也日益凸顯，例如空巢老年人的健康保障、人身安全、生活照料、精神慰藉、經濟供養等方面的問題。這些問題從傳統理念上來看，使老年人原本該有的“兒孫滿堂”變成了“獨守空房”。雖然這一現象是家庭生命周期中不可避免的一個時期，也是社會發展的一個必然結果，但空巢老人數量的騾增，已成為了一個社會性的且不容忽視的問題。

在生活方式如此便捷的今天，每個人都在盡量提升自己的生活品質，家庭結構改變也對養老問題提出了更高要求，但是空巢老人的生活現狀卻并不樂觀。他們常年處于獨居的生活模式，生活較為單一，又加之年齡增大、體力減弱，慢慢脫離了勞動生產，交友圈和活動范圍變得更加狹窄。他們雖然有大把的時間可以安享晚年，但孤獨和寂寞充斥著他們的生活，他們沒有了生活目標，也沒有了精神支撐。身體較差的空巢老人因無人照料，生活將變得更加困難，嚴重影響到他們的生活質量。便捷和豐富的物質生活固然美好，但也暴露出了許多問題和弊端，人與人之間的情感交流漸漸喪失，空巢老人不能享受到自己子女最直接最親切的關懷和照料，在社會中也漸漸失去了自信，產生了自卑的心理，精神上的寂寞和空虛對他們來說是一種更大的傷害。

近幾年，老年產品的市場競爭日趨激烈，許多設計師將產品不斷地細分以尋求創新點，不少商家和企業也正是看好老年人這一特殊而龐大的群體，進軍老年市場。目前市面上的老年產品，不論是大型家電類還是小型的測量儀器，都標榜著“為老年人設計”，但仔細比較這些產品就可以看出，許多產品無非是將現有的產品進行了簡單化處理，讓它能符合普通消費者心中的老年人產品的標準，并沒有真正地調研和了解老年人到底需要什么樣的產品，老年人往往只能被動地接受市面上已有的產品。那些所謂的“為老年人而設計”的產品其實是在市場需求下催生出來的，并沒有真正根據老年人的需求來設計。

二 通用設計的理論基礎

美國的Pulos教授說：“設計的目的既不是盈利，也不是膨脹設計師的榮耀，而是盡力以文明的設計服務人類的需求與期望。”正如其所說，好的設計應是盡力服務和滿足人類的需求的。世界經濟發展日新月異，數字化與信息化技術的普及，讓我們生活中的產品越來越高科技。加之當前社會人口結構的變化，老齡者驟增，老年人的各種問題成為了社會的焦點，老年群體的需求也漸漸增多，因此，設計老年產品就成為了眾多設計師們主要的研究內容和方向。

2.1 通用設計

在日常生活，我們普遍使用的各式各樣的產品，都是以單一的規格作為設計基準而設計的。這些產品大多數是在使用者條件設定不清楚的狀況下進行設計和開發的，如使用者的身高、手掌大小、握力等身體或心理狀況。在產品開發設計的過程中，需要設計師考慮各式各樣不同的使用者族群以及將其生活方式納入考量范圍并且重視，站在使用者的角度來看問題，讓設計的產品能適合更加多樣化的生活形態需求，創造出更高的價值，其精神和意義概括為“以人本主義精神為基礎的全方位設計”。

通用設計的理念既可以作為一種指導設計的思考方式和發展方向，又可以作為一種通用方式，在設計所有產品和環境的時候放考慮，更可理解為“方便所有使用者”的彈性設計。通用設計不是工業設計的一種類型，而是指導和影響產品設計過程的一種設計方法。以人本主義為設計理念，在設計過程中講究功能合理、靈活運用、信息易懂、容忍誤差等原則，在這一理念中更加融入了情感化研究。人們常常會將通用設計與無障礙設計作比較，認為無障礙設計就是通用設計，因為在所有的設計中，與通用設計最為接近的則是無障礙設計。但到了今天，通用設計所體現的思想和理念已遠遠包含了無障礙設計。

通用設計的設計原則包括七項基本原則和三項附則，其中七大原則分別為公平使用性、使用靈活性、簡單直觀的使用、可感知的信息、容錯性、操作的輕便性、使用的尺寸和空間適當。主要目的是為設計相關的領域提供一些指導性原則，并進行有效的通用設計實踐，諸如現代產品、公共環境空間、信息通訊等領域。日本結合本國的國情，引入了通用設計的理念并使其在日本得到了快速發展。但介于一些實際問題中產生的各種因素，以及社會老齡化問題的日趨嚴重，日本在通用設計的基本原則上又附加了三項原則，即可長久使用，具有經濟性；品質優良且美觀；對人體及環境無害。

2.2 通用設計體現的設計觀念

可及性在詞典里的解釋是可能達到或可以達到的意思。在人生的每一個階段，尤其是老年期，都會因自身原因使很多事情力所不及，但通用設計這一理論的出現，使“力所不及”的事情最大限度地變成了“可及”，可及性在通用設計中可謂是必不可少的。可及性后來演化成了一種設計理念，被命名為可及性設計，指殘疾人或老年人在建筑環境中可以容易接近和達到，它滿足了殘疾人士在公共環境中進出便利的需求，是專門為殘疾人或老年人的需求而做的設計。

“關愛”是通用設計的關鍵。顧及使用者的心理感受，重視心理關愛，通過滿足人們的心理需求給人以平等的感受。為了使通用設計中的“心理關愛”更加突出，通用設計中必定體現關愛設計。關愛設計主要是通過設計滿足人們的不同層次心理需要，重點是關注人們的心理層面。

易用性，即“好用、容易用”，代表了一種產品的品質屬性，可以評估出用戶能否簡單快捷的操作一個產品并達到預期的效果。對于廣大的消費群體而言，一件產品是否具有易用性是影響他們購買、使用產品的直接因素。據調查，在眾多產品的優點中，易用性的重要度穩居前三名。這也恰恰是通用設計原則中“簡單、直觀的使用”的體現。設計所面對的對象是‘人’，在通用設計中的設計對象則是“所有人”，易用性是通用設計最為基本的特性。

普適性指某一事物，特別是觀念、制度和規律等，比較普遍地適用于同類對象或事物的性質。事物的普適性源自于事物的共性和規律。而普適設計的目的則是創造盡可能多環境的建筑、場所及細部，為人們一生中各種不同的處境提供支持和服務。普適設計與全民設計相類似，與通用設計的思想最為接近，是指無需改良或特別設計就能為所有人使用的產品、環境及通訊。它所傳達的思想是，如果產品等能被功能殘障者使用，就更能被所有的人使用。

三 空巢老人及其生活行為特征

3.1 空巢老人的界定及分類

我國從古至今對于家庭的觀念十分崇尚，家對于每一個中國人來說都十分重要，這也是我們民族傳統的觀念，主張家庭成員不分離。美國的一位學者P.C.格里克最早提出家庭生命周期理，他于1947年從人口學角度將家庭生命周期劃分為了六個階段，包括形成、擴展、穩定、收縮、空巢與解體。而到了空巢階段，家庭的代際關系就發生了重要的變化。在居住上，子女和父母開始慢慢分離。我國最先提出空巢家庭這一觀念的是北京大學人口研究所的蔡文媚教授。因此，空巢家庭的出現也意味著一個新群體的出現，即空巢老人。

空巢老人，指那些身邊無子女共同生活的老年人，其中既包括無子女的老人，也包括與子女分開居住的老人。可按照居住形式、年齡、身體的健康程度對其進行分類：從居住形式上可以分為夫婦偶居的空巢老人和孤老獨居的空巢老人；按年齡可將60-79歲的空巢老人稱為低齡空巢老人，將80歲以上的空巢老人稱為高齡空巢老人；按照身體健康程度可分為健康型空巢老人和患病型空巢老人。同時，考慮到空巢的程度及其產生的影響，叉可將子女都在國外或外地，或無子女的老人定義為絕對空巢；與子女在同一城市，但不在一起吃住的老人定義為相對空巢。

3.2 空巢老人身心特征及需求

身體的好壞直接影響老年人的生活質量，健康的身體也是老年人安度晚年的重要保障。隨著年齡的增大，低齡空巢老人和高齡空巢老人都面臨著身體形態的變化和身體各個器官功能的衰退。這是一種緩慢的變化過程，主要包含形態、感知器官功能的變化、人體系統的變化和認知機能的變化。

在變老的過程中，形態的老化是最為直觀的。首先是皮膚開始老化，變得松弛，皺紋增多；頭發明顯脫落；身高和體重有了明顯差異；肌肉與骨骼功能開始降低。老年人感知器官功能的老化包括視力、聽覺、味覺、嗅覺和觸覺等器官的退化；視力明顯下，看近處的東西會變得模糊，老花鏡便成為他們隨身必備的物品之一；聽力也隨著年邁加大了患老年性耳背的幾率，有些老年人會選擇佩戴助聽器；一般老年人的味覺功能下降比嗅覺明顯，造成老年人的飲食偏清淡，飯量也較少；觸覺的精細程度也大不如前。

除此之外，人體系統的變化也使老年人的身體漸漸出現了疾病，包括運動系統、神經系統、內分泌系統、循環系統、呼吸系統、消化系統、泌尿系統、生殖系統等，都大不如前。人體的系統應協調配合，其中有一個系統出現了問題，都不能使人體正常運轉和進行正常的活動。伴隨著身體形態的改變，老年人認知機能也出現了障礙。如記憶力明顯減退、反應能力遲鈍、適應力逐漸減弱，思維能力也在衰退。他們對于接受新事物的能力比較慢，往往不愿意接受新的事物，喜歡沉浸在自己的世界中。

3.3 空巢老人的生活方式

大部分的城市空巢老人已經退休，社會活動慢慢減少，他們的生活從忙碌變得清閑，從社會的主要力量變成邊緣成員.子女的缺失使他們感受到孤獨的煎熬。他們的生活變得簡單，消費形式更加單一，除了滿足日常生活所需，沒有其他任何花費。尤其生病住院的時候，會使空巢老人的經濟陷入緊張狀態。相對于經濟支持，生活照料無疑是城市空巢老人養老的重要組成部分。由于他們沒有子女或和子女長期分開居住，完全享受不到子女帶給他們的照顧。有配偶的空巢老人可以相互照顧，而獨身的空巢老人所有的生活瑣事只能依靠自己來完成。但隨著他們年齡的增加，他們的自理能力慢慢下降，一些高齡空巢老人和患病的空巢老人根本無法自理，有的只能請鐘點工來幫忙。

在我國主要有兩種養老模式，傳統的家庭養老和現在廣為適用的社會養老。對比這兩種養老模式，各自有其優缺點。家庭養老較為傳統，也符合我國一直以來的家庭觀，大部分的老年人也習慣與在自己的家中安度晚年，這樣不僅能使老年人有完整的歸屬感，更能讓他們產生最自然的幸福感。而社會養老卻是順應時代的變化，經濟的發展而產生的一種養老方式。社會養老分為兩個形式：機構養老，社區養老。對于這兩種養老形式，老年人更能接受社區養老，因為社區養老不僅可以為老年人提供一個休閑娛樂的場所，還可以使老年人群不完全離開自己的住所，就能享受到相應的服務，特別適合身體較為健康的空巢老年人。介于我國的養老模式的局限性，大多數的空巢老年人還是擔心自己的養老問題。

對于西方經濟發達的國家來說，社會保障制度比較完善，對于老年人的養老形式也積累了很多經驗。所以，西方發達國家的養老模式多以居家養老和機構養老為主。他們的老年人群更偏愛機構養老，因為西方國家為機構養老的管理實行了分級管理。管理人員會將老年群體按照身體健康狀態、自理能力、社交能力進行詳細分類，主要分為自理型、半自理型和完全不能自理型，而介于這三種類型之間的老年人群，會進行更細致的分類，最終按照所分類別將他們送進不同的管理機構。養老模式也在不斷發展，近幾年西方國家叉不斷出現了新的養老模式來輔助傳統的養老模式。如互助養老、旅游養老、以房養老、候烏式養老等，這些新型養老模式的出現也為更多不同類型的老年人提供了多種選擇和服務。其中，互助養老和以房養老的方式已經被西方許多國家的老年人所采納。所謂互助養老，就是指將老人與家庭以外的人，在自愿的基礎上結合，相互照顧和支持，他們可以結伴而居，拼家養老。這些模式在德國、瑞士、美國等地均有不少人開始嘗試，并獲得了較好的評價。而以房養老則是通過一定的金融機制，將房產蘊含的價值提前變現，為老年人提供養老的資金，解決老年人養老的經濟問題。對于空巢老人來說，互助養老和旅游養老都是不錯的選擇，不再遭受晚年無人照顧和陪伴的痛苦。

因此，我國與西方國家相比較，其養老模式略微單一，尤其是對于空巢老人，家庭養老并不適合。正因為養老模式的不成熟，也潛移默化地影響著空巢老人的生活質量。

3.4 空巢老人的行為方式

隨著“銀發事業”的發展，大量的老年產品充斥著市場。許多老年人面對著琳瑯滿目的商品，卻開始猶豫了o因為隨著科技的進步和發展，許多產品的使用都與傳統的使用方式有所不同，例如一些智能的電子類產品，功能較龐大，多數老人不能自己獨立使用。大部分空巢老人由于不能向子女及親人詢問使用方法及產品功能，導致他們不愿意接受新鮮的事物，不容易接受新型的產品，故使用一些電子產品對于他們是比較困難的。

獨居對其性格的影響巨大，年輕時性格開朗的人有可能因為空巢卻變得外向了，不愿主動與人交流，習慣把自己封閉在家里，至于較熟悉和信任的朋友來往。反之有一類空巢老人由于孤獨感倍增，更需要關懷，以至于性格特別外向，喜歡與人交流溝通，多數時間喜歡在公園、小區或老年人活動中心休閑娛樂，不愿意回到冷清的家中。而在交往的過程中，大多數空巢老人習慣于簡單的聊天和散步，很少利用某種產品而進行互動和交流。最常見和簡單的通常是通過一些健身娛樂項目來擴大交際范圍。

四 空巢老人生活輔助用品的設計需求

4.1 生活輔助用品的概念和分類

輔助在詞典里的意思是輔佐幫助、協助，語出《漢書.成帝紀》。生活用品則是指生活中經常使用的物品的統稱。輔助用品一詞由“輔助器具”簡化而來，輔助器具是一種專業的說法，多是指殘疾人的康復輔助器具，在醫療領域使用較為廣泛。輔助器具的功能性極強，專門為功能障礙者設計和使用的，是他們保護、支撐、訓練、測量或替代身體功能和活動的一種儀器。隨著人們對于生活用品需求范圍的擴大，越來越多的產品在設計中融入了輔助器具的簡單功能，漸漸使其囊括的產品類別增多擴大。這種不具有專業技術限制但又起到幫助和協助人們生活的產品便統稱為生活輔助用品。

目前市面上專為老年人設計的生活輔助用品類別越來越多，造型及功能也日益強大，所囊括的產品種類范圍較廣，在文化用品、洗浴用品、家電類產品和交通工具等產品中部可以使其具有輔助的特點，這些產品可以是普通的日常生活用品，也可以是智能的、電子的，現在發展到可穿戴設備。就市面上一些典型的老年人生活輔助用品來看，按照功能的差異大致可將其分為三類：

個人護理輔助產品――拐杖、輪椅、電子血壓計、助聽器、提醒藥盒、穿衣器等，主要功能是可作為患病老人或高齡老人的代步工具或監測其身體情況；為老年人出行提供便利；。

電子通信輔助產品――老年人電話、老年人手機、收音機、擴音器等，主要功能是方便老人與外界溝通。

學習娛樂輔助產品――社區健身器械、益智類玩具、低視力用打字鍵盤，主要功能是以趣味性為主，豐富生活。

4.2 生活輔助用品的發展趨勢

生活輔助用品多半是老年人或殘障人士才會購買的，說到生活輔助用品的發展，這就與使用人群有著密不可分的聯系。因為在當今物質豐富的社會中，大多數的人們非常注重自己的生活品質，而老年人也越來越關注自己晚年的生活質量。與老年人相比，年輕人會駕駛速度較快的摩托，老年人則會傾向于購買助力車，有些身體較好的老年人則會騎自行車健身，拐杖更是大多數老年朋友的生活助手。

因此，說到生活輔助用品，就會無形中想到與老年人有關的生活用品。目前，老年人生活輔助用品的種類有很多，如方便讀數的體溫計、助聽器、帶有放大鏡的鋼筆、多功能拐杖、“助起”座椅等，甚至一些電子設備也有專門為老年人設計的，如老年人手機、手表等。這些產品都不同程度關注著老年人等一些弱勢群體的生活，從各個方面為他們提供便利與舒適。隨著市場和經濟的不斷發展，生活輔助用品不僅種類增多，樣式新穎，也越來越符合使用者的消費心理和接受度。因此，生活輔助用品的市場和發展趨勢前景較好。

在西方一些經濟發達的國家和地區，早已經步入了老齡化社會，所以對中老年人對于產品的需求情況十分了解和熟悉，在產品的設計方面積累了豐富的經驗。他們深知老齡產業是一個多元化的市場，有著無限的潛力和商機。為此，西方一些國家為老年人提供了全方位的服務，深入到了衣、食、住、行、用等各個方面，同時還為老年人群進行了專門的銷售模式和產品設計，滿足老年人群的物質與精神需求。

對于我國來說，生活輔助用品的市場隨著老齡化社會的加劇逐漸被打開，市面上已經充斥著各式各樣的老年人生活用品。但從產品的品質來看，與歐美等經濟發達的國家相比還有很大的差距。但隨著社會經濟的發展，老齡化的加劇，有越來越多的老年人都逐漸關注自己使用的產品，在不遠的將來，針對老年人使用的生活輔助用品是有不小的市場潛力的。其發展的趨勢會越來越好，真正服務到老年群體和弱勢群體。

4.3 空巢老人生活輔助用品設計特點

隨著空巢老人群體的壯大，社會對于空巢老人的關注也越來越多，空巢老人不同于其他普通的老年人，他們的生理需求和心理需求也不同于常人，為空巢老人設計產品更加需要關注其生理和心理層面的需求。尤其需要從空巢老人的心理層面考慮產品的設計特征。針對空巢老人而設計的生活輔助用品種類相對較少，市面上已有的產品從設計角度來說，并沒有考慮到空巢老人的專屬特性。根據對生活輔助用品調研的結果以及對空巢老人特性的種種分析，作者特意針對空巢老人群體總結出生活輔助用品的設計特點，即安全、包容、趣味、經濟耐用。

4.3.1使用安全性

由于老年人生理機能的衰退，其視力、聽覺、反應能力及行動能力都比較遲鈍，因而在使用產品的過程中也會遇到相對較多的問題，若是誤操作而導致的自身傷害，是得不償失的。面對空巢老人這類群體，更應將安全性列為首要考慮的問題。空巢老人通常沒有子女的照料，在自己獨立使用產品的時候很容易出現誤操作或誤傷，因此設計師在為空巢老人設計產品時必須要為其在使用產品的時候留下反應的時間和挽回的余地，盡量確保空巢老人在使用產品時的安全性。

在一個產品中，其安全性尤為重要，因此在設計該產品時首先應結構合理，考慮整體造型應光滑平整，避免出現尖銳的角，從而減少產品潛在的危險；其次要將產品的操作步驟降低，盡量使其簡潔，讓使用者操作簡單，容易辨識；尤其在產品的開關設置上，應設計明顯的提示音或指示燈，提高產品的容錯能力；最后在產品材料的選擇上，應選擇低碳環保節能的材料，因為材料是使用者用皮膚直接接觸的，其好壞直接影響身體的健康。

4.3.2體現包容性

包容性，兼收并蓄、。空巢老人不同于普通老年人，他們內心很脆弱，害怕接受新鮮的事物，對新鮮事物充滿惶恐，沒有子女親人在身邊，很難融入外界環境，容易和外界環境脫節。因此在為空巢老人設計產品時要尤其注重產品的包容性，接納并接受空巢老人的弱點，從空巢老人的需求角度為其設計，讓他們的情感得到慰藉，處處體現人性的關懷。

在設計輔助用品時也應充分考慮使用者各個部位的使用感受，使其在使用過程中更加舒適和易用。在針對空巢老人設計生活輔助用品時，可加入人工提示音，讓使用者更加放心和安心地使用該產品；其次要注意符合使用者的生活方式和行為方式，讓他們在使用產品的時候不會產生陌生感，與他們平時熟悉的家電使用方式類似，減少學習的次數，容易上手；最后使產品操作界面的按鈕減少，增強可視化功能，盡量簡單易懂，充滿人性化。

4.3.3增強趣味性

空巢老人的生活單調乏味，雖有很多閑暇時光，但利用率極低，他們希望能像其他普通老年人一樣生活豐富多彩，但又苦于自己的生活狀況，無法快樂如初，甚至有些患病的空巢老人更覺得生活枯燥無味。目前市面上的老年人產品都是偏向于傳統的設計，并不會像設計玩具一樣設計老年人的產品，但面對空巢老人這類群體，必須要在設計中加入趣味化和幽默的元素，來增添他們的生活情趣，使產品更加滿足他們的心理需求，和他們的心靈更加貼近。必須站在空巢老人的角度，從他們的內心出發，通過在造型的設計中添加幽默詼諧的元素，吸引老年人的眼球，也可適當附帶趣味性小游戲，使空巢老人能夠體會到快樂。

4.3.4經濟耐用性

目前老年產品市場的需求逐漸擴大，很多商家將設計營銷的策略轉向老年群體，這也是當前乘著銀發事業的浪潮，將老年產品市場推向了關注的焦點。老年市場雖很火熱，但經濟和耐用永遠是產品設計需要堅守的基本原則。對于老年產品的設計自然也不能例外。空巢老人的經濟來源主要靠退休金，加之老年人流傳下來的節約思想，必然不會購買高價且不實用的產品。要想贏得空巢老人的購買力，就要提高產品的性價比。在產品選材方面，除了綠色之外，還要使用既低價又耐用的材料，盡量找到一個平衡點，使產品價格適中，質量有保障。

篇8

21世紀以來，我國經濟快速發展，國家綜合實力明顯增強。然而，隨著社會經濟發展，出現了一個令人擔憂的現象――人口老齡化，2010年末，我國開始步入老齡化社會，人口紅利逐漸消失。人口普查結果顯示，2013年，我國總人口136072萬人中，有13161萬老年人（65歲以上人口），占比達到9.67%，而60歲以上人口則以年均3%的速度增長。面對政府資金不足與人口老齡化日趨嚴重的現實，如何進一步完善我國養老體系，需要進行深入的探究。

PPP模式，即Public-Private-Partnership，從字面上看，就是公私合作伙伴關系的意思。主要是指政府公共部門和非公共部門以合同確立的，為提高公共產品和服務質量和效率建立的風險共擔，利益共享的長期合作機制。通過公私合作，實現公共部門職能的同時也可以為非公共部門帶來一定的利益。在養老機構中引入PPP模式，能為緩解養老支出壓力與引導民間金融提供一個新思路。然而PPP模式的引入有利亦有弊，因此在研究PPP模式的應用時，應該就其應用的機制進行科學靈活的方案設計和創新。

二、 “非自營自償性”養老機構引入PPP模式的必要性

（一）我國養老機構發展的現存問題

隨著社會的發展，“四二一”家庭結構越來越多，人們對養老的態度觀念也發生了變化，進入養老院成為多數人的選擇。老齡化和空巢老人等現象逐漸突出，養老機構顯得尤為重要，養老機構是養老服務體系最重要的部分，是大部分老年人的晚年歸宿，也是敬老文化的重要載體。

我國養老機構從所有權看，可分成兩類，一是公辦，二是民辦。政府出臺一系列政策后，我國養老機構的數量和床位都有了一定的增長，但由于我國養老機構建設時間普遍較晚，經驗少，在現實運行中不免會出現一些問題，無論是從量上，還是質上，都存在諸多問題。

1、“少”：養老機構數量不足

雖然各地養老機構的數量有一定增長，但總體上數量仍然顯得有些匱乏。有數據顯示，全國養老機構只能滿足1.59%的老年人需求，從世界平均水平看，顯得十分低下，國際發展中國家平均水平為2%到3%。

2、“窮”：資金來源有限

非自營性非自償性養老機構主要依靠財政收入修建，但由于其自身的非盈利性質，缺乏有效的收費機制使得其收益不容樂觀，政府每年財政收入有限，對于需求量大而回報周期又極長的公共設施，無法給予充足的自給支持。

民辦養老機構運營的資金主要靠收取入住老人的費用，少部分可以以其他業務收入緩解財務困難。由于民辦養老機構認同度不高，民間即使有資本，也不太愿意投入民辦機構。此外，民辦養老機構相比于公辦機構，還面臨土地使用是否廉價，稅費是否優惠，基礎設施費用是否減免等問題。

（二）“弱”：服務水平不高

無論是公辦還是民辦機構，如果運營資金不夠，就容易導致服務水平的低下。養老機構需要大量的資金，用于設備采購保養，技術改進，管理者費用支付，以及日常的維護費用，等。在資金短缺的情況下，就會導致設施簡陋，設備技術跟不上，管理水平低，服務不到位等問題，此外，資金缺乏則不能提供好的工資薪金條件，養老機構的服務人員大都只是簡單培訓后便開始工作，并不具備專業護理知識。

（三）“貴”：入住收費高

據學者調查統計，養老機構平均每月收費都在九百元左右。生活自理者平均八百元，從五百到兩千元不等，大部分收費在五百到九百之間；生活部分自理者平均九百元，從七百至兩千元不等，大部分在七百到一千之間；完全不能自理者平均一千零七十元，從八百到一千四百元不等。這筆費用對于老年人尤其是農村老年人，卻是一筆不小的費用。

（四）PPP模式的優點

1、理論層面的優點

PPP打破了傳統的只有政府提供公共商品的局面，充分利用了民間資本，其本質不是競爭，而是更偏向于合作。政府與民間資本為了完成共同的目標而進行合作，實現資源最優配置。政府實現自己的職能，而非公共部門則在實現目標的同時，提高了自己的聲譽，品牌形象。PPP模式應用的一般為公共商品，公益性質較強，但PPP模式可以使雙方取長補短，結合后達到一加一大于二的效果：調動民間閑散資金、加強政府與民間的合作、實現雙方互利共贏、改善公共設施條件以及實現帕累托最優。

2、應用于養老領域的優點

第一，擴大融資渠道。這是PPP最主要也是最重要的功能。這一功能在解決公共設施基礎項目建設上尤為突出，可以大大改善因政府資金不足而出現的爛尾等現象。例如，BOT（PPP其中的一種模式：建設-經營-轉讓），先由民間資本自己建設，在一定時期內特許經營，直到收回資金以后，再轉給政府。通過PPP模式運作，調動民間資本進入養老領域，將極大解決養老資金不足的問題。

第二，有效利用新型管理服務等技術，提高養老行業效率。民間有巨大的創造潛力，且其為了獲得更高的利潤，會創新管理服務等相關技術，以最少的投入獲得最多的回報。

第三，創新養老機制。中國特色的社會主義市場經濟體制下，要求處理好看不見的手和政府的關系。在保證公有制的主體地位前提下，充分發揮市場的作用。PPP模式從本質上來說，就是要公私合作，通過這種模式，引入民間投資，吸引閑散資金，實現政府職能的同時，也能給參與的民間企業帶來好處，是一種非常有效的機制。

三、 Leonid Hurwicz理論下PPP模式引入養老機構的方案設計與創新

（一） Leonid Hurwicz機制設計理論的含義

Leonid Hurwicz機制設計理論中把社會目標作為已知，試圖尋找實現既定社會目標的最優經濟機制。即通過設計博弈的具體形式，在滿足參與者各自條件約束的情況下，使參與者在自利行為下選擇策略的相互作用能夠讓配置結果與預期目標相一致。

在進行方案設計與探索時，本文是以Leonid Hurwicz機制設計理論為基礎，對PPP模式引入養老機構的激勵機制和風險管理機制提出設計和創新建議。其中，在激勵機制設計中，主要探究績效和定價機制的構建，從而使養老機構的建設運營能充分使用社會資源，平衡政企雙方職能，為目標受眾提供合理的服務價格與優良的養老服務；而在風險管理機制設計中，則側重于風險控制管理的制度設計，以期能改善信息傳遞渠道，提高信息真實有效性，從而合理減少政府方的財政支出風險與企業方的運營建設風險。

（二） 激勵機制設計

1、績效及權益比例設計

根據項目融資與投資項目評估理論，將PPP模式引入“非自營自償”性養老機構的權益結構設計原則應為：第一，合理設計和調整第一大民間資本股東股權比例，盡量實現民間資本聯合體中各股東短期或長期的投資目標以實現資源配置的最優化；第二，充分發揮民間資本的新型管理服務等專業技術，提高養老行業效率。民間資本巨大的創造潛力和多元化的信息來源大大減小了養老機構建設運營的政策風險、信用風險和財務風險，使得私營企業的實際利潤可以達到預期，從而減小財政收支矛盾。

2、 股權機制設計

政府和“非自營自償性”養老機構的合作應主要以BOT模式為主。即政府不參與項目公司的組建，社會投資方負責籌集養老機構項目建設資金和營運流動資金，擁有項目完整產權，負責項目的設計，投資，運營管理。政府給予項目建設資金補助、貸款貼息營運補助等扶持政策。在法定期限結束后，項目公司將項目無償轉移給政府或指定機構，最后由政府機構根據市場化原則通過對社區老人提供服務以覆蓋運營成本并實現盈利。這樣可以有效避免由于相關法律制度的空白與配套設施的缺乏以及PPP模式下生產經營起步困難，導致公私雙方談判、審批周期過長的問題。

3、 價格調整機制設計

PPP項目投資周期一般較長，而其模式基本構建存在一定的問題，因此在激勵機制的定價問題上需要合理的價格調整機制來平衡公私雙方的利益。PPP模式需要價格調整機制來彌補投資人由于通脹或資本性支出上升而帶來的經濟損失。根據國家現行CPI指數，可考慮設定3年為收費定價調整期以完善在非自營性非自償性養老機構引入PPP模式的定價、績效和風險管理機制，并使PPP模式與養老機構的融合實現優勢最大化和風險最小化。

（三） 風險管理機制設計

1、完善法律法規體系，營造良好的投資環境。依法理財和現代契約精神是PPP運作的基石，而契約精神的實質就是法治。在PPP搭建的平臺中，政府與市場、社會都是以平等的市場主體身份彼此合作，所以政府必須轉變其職能并依法履約，避免。為保障各方主體權益，合同的達成又必須以法律為依據。同時，為避免法律空白帶來的改革創新中的政策風險，必須加快完善相關法律規章制度的步伐，增強投資主體的信心。

2、建立科學審慎的風險管理機制。風險管控是PPP模式運用的重中之重，由于養老服務業的特殊性，其面臨諸多方面的風險，而在眾多風險之中，應著重把握兩大問題：一是為項目提供信用擔保或有限擔保而引致的或有負債要進行有效管理；二是建立嚴格的防火墻制度隔離商業風險向公共財政風險的滲透。與此同時，養老服務收費的指導價或最高限價政策可能帶來社會認可度低進而導致供給失衡的市場風險，項目負責人應該從技術上對此擔責，以動態成本基于市場價格機制測算合理的定價區間，既保證合理的資本回報率也能保證公共利益目標的實現。

3、不斷創新PPP模式的應用方式。PPP模式的具體應用不可能一成不變，當今社會財政資金與社會資本的結合越來越緊密，建議在對已有養老機構的改革中應綜合考慮多樣化的風險因素以對其分類處理。第一，對已有養老機構可以采用購買服務和租賃的方式，充分利用其已有的基礎設施、提高服務效率質量。第二，對于新建、改建或擴建的“非自營自償”養老機構，可以在原有以項目公司為載體如BOO、DBOT、DBFOT等模式的基礎上進行升級改造，在具體項目的設計、投資、建設、運營、和轉讓中實現風險分散和效益最大化。

參考文獻：

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我國是當今世界上老年人口最多、增速最快的國家。據國家統計局網站最新統計，2014年底，我國60歲及以上人口數量已經達到21242萬人，占全國比重15.5%，65歲以上人口數量達到13755萬人，占全國比重10.1%，對比聯合國的人口老齡化標準，我國人口老齡化程度十分嚴重。

根據民政局數據顯示，截止2015年3月底我國每千名老年人擁有養老床位27.5張，與政府在《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養老床位30張仍有較小差距，與發達國家平均水平的每千名老年人擁有養老床位50到70張更是差距不小。

面對日益嚴峻的老齡化問題和潛力巨大的養老服務市場，我國“十二五”綱要規劃提出，構建“以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐”的社會養老服務體系。在“十二五”期間，國家相繼出臺一系列政策法規，推動民間資本、社會力量進入養老服務業，致使近年民間資本進入養老服務業的熱情空前高漲，養老服務成為投資新熱點。

同時，與養老服務行業相關聯的養老地產市場因此也方興未艾，各方投資者都在積極尋求成功的融資框架和開發模式。本文在現有的養老市場背景下，綜述相關研究和實踐，提出一類新的養老地產開發模式與融資框架建議――PPP模式，為有關企業投資開發提供參考。

二、文獻綜述

“養老地產”從字面上看，可理解為“養老+地產”的一種復合地產開發模式。這種模式將房地產開發項目主題化，整合其他資源，為客戶提供特殊生活模式和消費方式。養老地產由適老化住宅拓展而來，最初只是將養老主題融入傳統地產開發，但發展至今已融入了商業地產運營、養老服務和金融創新等屬性，形成養老地產的廣義概念。目前國際上對于養老地產的研究主要集中在三個方面，即國內外發展養老地產的先進經驗分析、人口老齡化下的養老地產的開發研究和關于養老地產的規劃研究。羅福周和韓言虎（2012）根據我國養老地產的發展現狀及結合典型案例，并從老齡化社會、老年產業經濟、房地業和房地產企業轉型角度，分析了養老地產的特性，介紹了國外養老地產的發展經驗，闡述了當前亟待發展養老地產的必要性。姜睿和蘇舟（2012）從中國養老地產的內在發展邏輯來看，養老服務社會化、養老服務設施集約化與養老服務高端化是催生中國養老地產的內在動力，養老地產金融化是養老地產的發展依托和現實路徑。Deng Y， Gyourko J和Wu J.（2010）認為養老地產作為一種融合復合地產和現代服務業的產業，盡管在中國仍處于初級發展階段，但其系統性和復合度很高，發展潛力巨大。

PPP（Public-private partnerships，或簡稱P3s）即公私合作伙伴關系，是指公共部門和非公共部門為提供公共產品和服務而建立的一套利潤共享、風險共擔的合作模式；也可以說是公共部門通過與私人部門建立伙伴關系來提供公共產品或服務的一種方式。它是通過非政府部門的融資，改變公共服務和基礎設施建設的運作方式，并通過非公共部門引入市場機制，利用其創新和經驗，提高基礎設施和管理的水平，以達到增值基礎設施的目的。目前國際上對PPP模式的研究大部分集中于對PPP項目融資風險因素的識別及分類、風險評估、風險分擔原則、分擔模式和在公共設施的應用等方面的研究。彭桃花和賴國錦民（2004）認為無論是在發達國家或發展中國家，PPP模式的應用越來越廣泛，風險的辨識與合理分配是成功運用PPP的關鍵。張桂玲（2014）認為將PPP模式應用于農村基礎設施建設是十分重要的，孫學工，劉國艷和杜飛輪等（2015）認為PPP在我國公用事業、基礎設施等多個行業得到較為廣泛的應用，但現有PPP模式不適應新形勢發展要求，應迫切需要進行相應改革，并盡快開展新型PPP模式試點。R.Scott Fosler和Renee A.Berger（1982）運用實證分析的方法，研究了美國7座有代表性城市政府在提品和服務時引入私人部門的案例，其得出的結論是當地政府應該結合自身特點，城市的自然條件、經濟結構和政治體制特點等，因地制宜地選擇PPP模式。

三、我國養老地產開發分析

（一）開發模式

當前，我國養老地產開發模式大多模仿美國的CCRC（Continuous Care Retirement Communities，持續照護退休社區）模式，但在開發規模、功能定位和建造選址上有所區別。我國早期的開發項目是模仿美國的大規模、低密度社區，以輔助生活區、家庭照料社區等為主，設置一定比例的護理型公寓和醫療護理設施，如東方太陽城、北京太陽城等。之后我國又模仿美國出現了一些規模較小、定位高端的獨立生活型機構，以老年公寓、老年聚集區為主，如椿萱茂、和熹會等。近年，國內也出現了將生態和養老結合打造的旅游養老、集中商品住宅社區小戶型社區養老、主打養生牌的溫泉養老等不同的新型養老地產開發模式，如無錫九如城等養老綜合體。

（二）盈利模式

目前國內在養老地產的盈利模式方面有三種類型：“出售”、“長期持有”和“出售+長期持”。

（1）出售。一般而言，銷售型養老地產更偏向于傳統房地產開發，出售對象可以為是產權也可以是使用權，養老地產的開發以住宅產品的銷售為主要利潤。

（2）長期持有。長期持有自主運營，養老社區將只租不售。目前很多開發商考慮嘗試采取會員制的運營模式，即老年人住進來需要交一定金額的會費，入住以后根據不同的養老服務等級每月再繳納相應費用，當老人去世之后，剩余的會費將退還給家屬。會員制與普通房產銷售類似，是通過銷售會籍，迅速鎖定目標客戶使資金快速回籠，也為多地養老的開展提供了客源基礎。

（3）出售+持有。養老住宅的開發需要社區可持續性發展，盈利模式就需要將產品銷售和運營服務二者并重。“銷售+持有”型就是為了彌補全部出售模式下后期運營質量無法保障而提出的改進方案，一般是銷售自理型住宅，繼續持有護理型公寓和醫療護理設施，典型案例是北京太陽城。

（三）融資方式

養老地產具有前期投資大、回收資金慢、收益率低、公益性較強等特點，由于這一特殊性，養老地產很難取得銀行貸款。

第一種方式，在我國最為常見融資方式的是由政府獨資，養老服務作為社會福利事業，由于其回報率較低，往往由政府撥發一定比例的財政支出來開發養老地產。

第二種方式，由開發商單獨投資，作為地產項目來開發銷售，這種形式在國外較為多見，美國就已有專門開發建設老年地產的連鎖公司，但開發成本過高，風險性大，國內較少。

第三種方式，開發商投資和住戶集資相結合的方式，住戶可將原住房出售或作抵押來籌集所需資金，入住后只需交付少量的費用，但可操作性較差。

四、PPP模式的引入

（一）模式的可行性和必要性分析

我國主要的養老服務形式以機構養老為主，屬于我國的福利事業，通常以養老院為主，但準入門檻較高，由政府提供。而政府因為財政壓力較大，對于養老院這種前期投資大、回收資金慢的基礎公共建設項目缺乏足夠的資金支持，再加上我國近年人口的老齡化程度日益加劇，有限的養老設施越發不能滿足廣大人民群眾對于養老服務多元化的需求。社會資本作為當今中國經濟的重要力量，有著充足的流動資金和靈活的經營理念，根據準公共物品的特點，養老地產實際上屬于準公共物品的范疇，區別于傳統意義上的養老院，完全可以讓更有活力的私營機構作為主導進行建設，使之成為政府機構養老的有效補充。

PPP強調公共部門和私營機構為提供公共服務組建項目公司或約定長期合作，在項目中各自投入資源并合理分擔風險，實現各相關方共贏。企業通過獲得政府授予的特許經營權，提供基礎設施、公共事業的建設與服務，通過運營回收投資并獲得合理收益。養老地產本身具有的公益性，以及投資回收期長、現金流相對穩定或增長的特點，滿足了PPP應用的基本條件。一方面，政府可以通過鼓勵政策，引導企業加大養老服務的供給，滿足不同層次的養老需求；另一方面，企業可以減輕初期投資和運營期稅費帶來的財務壓力，專注于提升養老服務和管理的專業化水平。同時，應用PPP模式也將大力推動我國養老產業的發展與改革。

（二）養老地產PPP項目的構成

（1）項目發起方組建項目公司。項目主辦人可以是某家公司，也可以是多個投資者組成的聯合體。由于養老地產屬于公益性項目，發起人應該擁有優秀的資質和良好的信譽。

（2）項目公司與政府簽訂特許協議。在養老地產PPP項目中，政府是最重要的參與者和支持者。首先，養老地產PPP項目必須得到政府批準，并在特許協議中與項目公司明確各自的權利和義務。其次，由于養老地產PPP項目屬于公益性項目，政府可以提供資金、信譽、履約等方面的支持，政府也可以持有項目公司的股份。

（3）項目公司與銀行簽訂融資（貸款）協議。一些國家政府的出口信貸機構、商業銀行和一些金融機構，往往是PPP項目融資的資金主要提供者。在PPP項目融資中，往往由多家銀行和金融機構組成一個銀團對項目提供資金支持。

（4）項目公司與投資者簽訂投資協議。項目公司的融資形式可以多樣化，在主要資金從銀團獲得外，還可以通過發行公司股票或公司債券等來募集資金。

（5）項目公司與承建商簽訂承建合同。承建商負責項目工程的設計和建造，通常與項目公司簽訂固定價格的總價承包合同。項目公司可要求承建商帶資進入項目，建設款項的支付可根據事先簽訂的協議，在項目有現金流入的時期內分期支付。

（6）項目公司在養老地產建成后與營運方簽訂運營合同；老年住戶與運營公司簽訂租賃合同。在養老地產PPP項目建成后，老年住戶并不直接與項目公司簽訂租賃合同，而是與養老地產的管理運營方簽訂租賃合同，但運營公司需要向項目公司支付項目收益。這樣便于項目公司和運營公司各自的分工和管理，項目公司更可以成為監督方和管理方。

（7）保險公司。保險公司是分擔項目風險的重要一方，項目融資的巨額資金以及未來許多難以預料的不利因素，要求項目各方準確的認定自己面臨的重要風險，并為他們投保。

（三）模式優缺點分析

養老地產這一大型公益性項目的開發，單靠政府或企業自身，往往會面臨開發成本高，收益率低，回收資金慢等問題，而采用PPP模式，通過讓社會資本進入養老服務行業可以提高服務效率和降低服務成本，產生共贏的良好局面。同時，政府的參與提高了養老產業的監督和信譽，加快了養老產業的發展，而社會資本的加入也提高產業經營效率，增強了資本增值能力。

另外，采用PPP項目融資方式建設老年地產，利用由多個銀行和金融機構組成的銀團貸款，降低了單一的銀行的風險，還有保險公司的介入，也可以分散項目各方的風險。采用PPP模式融資建設大規模養老地產項目，還可以創立統一的品牌，建立統一的服務中心，建立自身的物業管理公司和醫療救護中心，提高了養老服務的多樣性。

但是，采用PPP模式建設養老地產，需要的相關條件較多（需要政府的支持、需要銀行和保險公司的介入、需要社會資本愿意忍受回收資金緩慢而主動介入等條件），所以仍需要大量的溝通和協調工作，才能確保養老地產PPP項目的正常開展。

五、我國養老需求現狀下的PPP模式開發建議

（一）加快模式應用，滿足巨大的市場需求，提高養老服務質量

根據民政局2014年公報數據顯示，2014年底全國各類養老服務機構和設施94110個，其中各類養老床位577.8萬張， 與2014年底我國60歲老年人口數量21242萬差距巨大；同時數據顯示2014年底我國每千名老年人擁有養老床位27.2張，與政府在《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養老床位30張仍有較小差距，與發達國家平均水平的每千名老年人擁有養老床位50到70張更是差距不小。

更加突出的問題是市場配置的不均衡。研究表明，2014年全國養老機構床位使用率不到65%，公辦機構的“一床難求”和民辦機構的“慘淡經營”形成鮮明對比。公辦養老院往往因服務好、收費低的特點受民眾追捧，有新聞報道稱第一福利院排號甚至要等100年。然而，高性價比的公辦養老院背后是超過70%面臨收不抵支的財務困境。根據 《養老機構管理辦法》，“公辦養老機構應當優先保障孤老優撫對象和經濟困難的孤寡、失能、高齡等老年人的服務需求”；《民政部關于開展公辦養老機構改革試點工作的通知》中進一步明確了公辦養老機構“托底”的職能定位。也就是說，公辦養老院本應保障低端養老需求，而現在承擔了過多社會養老責任，中端養老市場仍舊供給不足。同時，現有的養老機構還存在城鄉發展不均衡，功能過于單一和設施相對簡陋等問題。

因此，面對廣闊的養老市場，我們應加快PPP模式在養老地產的應用，利用PPP模式降低養老服務成本，提高養老服務質量，同時當前我國彌補巨大的市場空白。同時，注意在應用PPP模式開發養老地產的過程中，注意養老產品的層次性，以滿足高、中、低三類不同養老市場的需求，注意城鄉發展的協調性，確保城鄉養老服務的共同發展。

（二）提升模式內涵，注重產品多樣化發展，滿足不同養老偏好

中國是世界上唯一老年人口超過2億的國家，同時人口老齡化日益加劇。據預測，2050 年我國老年人口撫養比將達到46：100，即每46個老年人口需要100個年輕勞動力人口去贍養。而社會中的老年人口數量和比例僅僅是在宏觀層面上表明了我國養老市場的規模，而具體的養老需求分析仍需要依賴微觀調研結果。結合近年來全國各地的調研結果，可以將當前我國養老需求特點和PPP模式應用的建議總結如下：

（1）大部分老人仍傾向于居家養老，居家養老市場潛力巨大。2010年遠洋地產市場調研數據表示，15%被訪者考慮過入住養老公寓，其中7%入住意愿較強，其余則表示不考慮入住此類養老機構。雖然入住意愿比例較低，但目前我國老年人口已達到20000萬多，乘以15%仍有3000萬老年人口的市場需求，這與目前各類養老床位577.8萬張之間依舊存在巨大的市場份額，機構養老市場仍大有可為。

同時，PPP模式在居家養老服務上依舊可以發揮巨大的作用。面對居家養老這一巨大的市場，政府往往很難靠自己獨立支持，而當下應用PPP模式的政府購買第三方居家養老服務的項目實施，也為我們PPP模式進入居家養老這一市場提供了很好的借鑒意義。

（2）社區尺度上存在明顯空間差異，養老地產開發應覆蓋多方面。2013 年對北京6類典型居住社區的調查結果顯示，養老需求在社區尺度上具有明顯的空間差異性。相較之下，普通混合社區和單位大院的老年人對機構養老更加熱衷；新建商品房社區內的老人更加傾向于服務質量和環境較好的民辦養老機構；企事業單位退休職工集中的混合社區青睞中等收費水平的民辦養老機構；習慣了彼此熟悉、朝夕相處的大院生活的老年人則主要選擇性價比更高的公辦養老機構。

針對不同社區的養老人群，我國養老地產PPP項目的開發中，應該盡量兼顧到以上各類養老人群的需求，以PPP模式開發的養老地產不應該是只針對低端、中端或高端中某一類養老市場的單個養老產品，而應該是覆蓋多個層次的養老綜合體。

（3）健康狀況和文化程度影響養老方式選擇，養老服務物質精神共結合。相關研究發現，老年人的健康狀況水平和文化程度顯著影響養老方式的選擇。2007年的調研結果顯示，慢性病患者和較高文化的老年人更加傾向于選擇養老機構進行養老。而這一類人群的養老需求往往不僅限于居住保障和生活便利，同時也會融入交流、情感、甚至自我價值再實現等養老需求，這些都是我們PPP模式應用于養老地產開發中必須給予足夠重視的，要確保養老服務的物質保障基礎之上滿足更高層次的精神需求，當然這一需求的實現，也將不斷推動我國養老服務的發展和改革。

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篇10

一、商業保險在農村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關于構建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出，要發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用，這無疑對商業保險進行了定位。2006年6月《國務院關于保險業改革發展的若干意見》也提出要努力發展適合農民的各類商業保險，要積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式。但事實上商業保險在農村社會保障體系中是否能發揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點認為，由于商業保險是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農民，商業保險在農村發揮作用不大，農村保障基本上只有依靠政府保障和農民自己。應當說，這種觀點并非毫無道理，但由此斷言商業保險難以有效參與構建農村社會保障體系，最多只發揮很次要的補充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險、企業補充保險、個人儲蓄與商業保險為基礎的“三支柱”社會保障模式，但在當前的中國農村，第一層次的農村社會保險嚴重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經濟的支持，第二層次的補充保險在全國多數地區可以說根本就不存在，我國的農村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當地政府的主導能力、當地財力以及制度設計的科學有效性。與其相比，商業保險受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農民也可以選擇適當的保障。由于商業保險和社會保險等具有一定的替代效應，在其他社會保障嚴重缺失和不足的情況下，商業保險應當發揮其重要作用。

其次，提及商業保險，人們的第一反應就是商業保險是“貴”的，是高檔品，收入不高的農民買不起。無可否認，有一些保險產品，比如高額的養老保險等產品，一般農民確實難以承受，但仍然有不少保險產品是農民急需而又可以承受的。比如，農民及農民工投保意外傷害保險，兩三萬元的保額一年保費不過百元左右，青壯年農民擔憂萬一意外身故二老的養老問題，那么可以投保定期壽險，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費，即使某些保費費率較高的產品，保險公司也可以有針對性地設計和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創造性地按半份向農民銷售某終身壽險，半年就銷售了152份。同時，由于地區之間以及農民內部收入的差異性，也有很多收入較高的農民對商業保險既有消費需求也有消費能力。因此商業保險并不是農民享受不起的“奢侈品”，而是農民風險保障的“必需品”。

第三，商業保險的介入可以使得其它農村社會保障制度能夠更有效地運行并發揮其功能。從經濟學角度講，農村社會保險等大多數保障項目是一種優效品，具有準公共物品特性，根據世界各國的經驗，雖然這類物品主要應當由政府提供或主導，但一般并不需要由政府直接運營或主辦，而是委托或者特許商業機構經營。事實上，從上世紀70年代開始，西方各國在社會保障管理上已經將一部分由政府統一承擔的職能讓渡給市場來執行，并取得了較好的效果。由于商業保險機構在產品開發、風險管理、精算等方面具有政府管理經營所不具備的諸多優勢，具有介入農村社會保障體系的先天條件，從當前的農村社保建設的經驗看，那些純粹由政府一手包辦的項目，多數都存在政府財政支出壓力大，運營成本高，效率低下等制度障礙，而商業保險介入的多數制度運行效果相對較為良好。

綜上所述，商業保險是農村社會保障體系的必不可少的組成部分，在農村社會保障體系構建中應當而且能夠發揮重要作用。

二、商業保險參與構建農村社會保障體系的制度經濟學分析

我們可以將商業保險參與構建農村社會保障體系區分為兩類不同的制度安排，一是商業保險作為二級制度安排成為農村社會保障的一個組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業保險作為其他農村社會保障制度安排運行中的一個重要環節發揮其獨有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度分析

根據制度經濟學理論和舒爾茨關于制度模式的分類，商業保險屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進農民之間，農民和保險公司之間配置風險。由于制度可以為合作創造條件，而農民缺乏風險分散和轉移的渠道，且農民自發組織建立某種風險分擔制度的交易和談判成本很高，而商業保險制度則可以大大降低這種成本。

1.商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度需求分析

從農民群體的制度需求看，隨著中國農村的非農化、市場化、城鎮化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統的“土地家庭”這種保障模式已經越來越不適應農村的新情況。由于農村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴重不足，各類農民群體對保險保障的潛在需求很高，大量的農村保障與保險調查報告都得出類似的結論。當然，要將名義保險需求轉化為農民的實際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進商業保險在農村的制度安排有效實施無疑是十分重要的。

從保險公司的制度需求看，根據新制度經濟學理論，只有當制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時，制度變遷和制度創新才會發生。而當前商業保險公司正面臨著這樣的機會。首先，隨著經營商業保險主體的不斷增加，大中城市的保險競爭日趨激烈，城鎮市場的保險開發已經逐漸趨于階段性的市場飽和狀態，而廣大的農村保險市場長期以來為多數公司所忽視，保險資源遠未得到開發，潛在市場機會較大；其次，雖然從總體上看，農民的收入水平普遍較低，但由于地區差異以及農民群體收入結構的不平衡，東中部地區及收入較高的農民既有強烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農民群體，比如農民工、失地農民等對一些特色保險有強烈需求，收入不高的農民也希望能購買一些低保費的保險產品，保險公司可以在農村市場取得較好的業績。

2.商業保險直接參與構建農村社會保障體系的制度供給分析

在農村建立商業保險制度是一種由市場主導的誘致性制度變遷，而影響保險公司制度供給的因素主要是制度安排的實施成本以及現有制度障礙的約束和路徑依賴。農村商業保險市場開發程度低，這是潛在市場機會，但也正因為如此，保險公司的經營也面臨著較高的制度實施成本，前期的投入成本較高，包括設立農村營銷部，宣傳推廣、設計開發有針對性的保險產品，而且可能面臨農民群體相對更高的賠付風險；其次，雖然傳統的家庭式保障已經難以為繼，但長期以來形成的“養兒防老”、“有災難找政府”等觀念仍在部分農民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風險小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農民厭惡風險，很多不愿以當前確定保費支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險的不了解以至偏見，農民寧愿固守那已經并不可靠的保障，這種對傳統保障模式的路徑依賴將嚴重制約新的商業保險制度供給。

綜合而言，目前建立農村商業保險的制度安排，農民和保險公司的制度需求都是較強的，制度需求主要受制于多數農民的經濟能力，從制度供給上看，主要受商業保險制度實施成本以及現有制度路徑依賴的影響。

(二)商業保險間接參與構建農村社會保障體系的制度分析

根據新制度經濟學理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農村社會保障制度安排，以商業保險為中介有幾大優勢。

首先，實施一項農村保障制度安排，制度設計成本和未來的制度運行風險較高，政府必須基于審慎原則進行全方位調研與分析，政府雖然在宏觀制度設計上有優勢，但對于具體的技術性項目的設計則缺乏專業經驗，而商業保險公司作為長期從事風險管理的專業機構，在制度設計、費用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設計的科學性，另一方面可以減少制度設計的成本，從而促進農村社會保險制度安排的供給。

其次，通過商業保險作為中介可以有效疏通農村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農民工社會保險項目，由于現有的社會保障實行城鄉分割、區域統籌的政策，造成農民工的頻繁流動與保險關系轉接困難，導致不少地區的農民工無奈選擇退保。據統計，農民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農民工參加了基本養老保險，但當年就有高達40萬農民工選擇退保。上海市針對這種情況實施的“農民工綜合保險”就較好地解決了這個問題，其做法是政府負責征繳保費，為外來務工人員向一家全國性商業保險公司購買養老、醫療、工傷等一攬子保險，一旦農民工離開，其養老保險等關系可轉入戶籍地所在地的商業保險分支機構，這樣就打通了現行社會保險保障區域分割、城鄉分割的制度障礙，有效發揮了社會保險的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業保險為中介可以有效減少農村社會保障制度供給的實施成本。比如重慶市政府主導建立的失地農民養老保險模式，就是由政府主導，將部分補償安置費加上政府補貼的部分保費委托保險公司統一建立保險基金，利用保險公司在保險技術、網點、資金運用等方面的優勢，由保險公司按照與政府的代辦協議管理和發放養老金，政府不再設立專門機構和人員，而主要進行制度監控，這樣充分發揮了政府和保險公司各自的優勢，這種商業保險“代辦型”模式的制度實施成本明顯小于政府“主辦型”的實施成本。

三、商業保險介入農村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業保險在農村社會保障制度安排中各自的職能和責任，商業保險公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業保險獨立經營模式

在該模式之下，商業保險公司作為一個獨立的市場主體直接向農民提供風險保障。這種制度安排的優越性在于其運行的靈活性和針對性，一方面，它體現了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強的農民特別有吸引力；另一方面，農民群體可以根據自己的保險需求偏好和支付能力選擇合適的產品和保額，也有權選擇不投保，避免了其他社會保險違背“一致同意”原則實施強制性制度安排的弊端。但是，由于商業保險只具有市場意義上的公平，而不具有福利價值評判上的公平，會導致部分農民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實現不同經濟水平農民之間的財富互濟效應。從保險公司角度看，其好處是可以根據各地農村市場狀況自主確定業務發展目標。

一般而言，農村商業保險制度安排主要應當側重三個方面，一是針對東中部發達農村地區和農村中高收入群體；二是針對農村中低收入群體設計銷售一些他們急需的低保費基本保障產品，比如定期壽險、低額住院保險等產品；三是針對特殊農民群體需求開發和銷售一些度身定做的保險產品，比如農民工意外傷害險、被征地農民養老保險等產品。

(二)商業保險委托代辦模式

在該模式下，保險公司受政府委托管理和經辦的農村社會保障項目，包括政策咨詢、業務管理、費用報銷支付、管理專項基金等，其管理服務費用由政府財政支付，不從保障基金中提取，基金透支風險由政府承擔。

這種模式可以發揮商業保險所具有的社會管理功能，政府也能減輕新設經辦機構和增加人員編制的壓力，節省制度實施的運作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調研和業務監控等工作，實現政府從辦農保向管農保的職能轉變。同時，商業保險公司作為獨立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運用商業保險的風險管控技術，對資金運作、保險金給付制定嚴格的風險管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險金等人為風險。而且保險公司較豐富的客戶服務和理賠管理經驗以及較多的網點也方便農民的費用報銷與支付。從保險公司角度看，可以利用自身業務平臺取得中介業務收益，而且經營風險不大。

但是，在該委托模式下，由于保險公司自身不承擔風險，保險經營的專業性又較強，政府可能難以有效監控保險公司行為。因此，有必要引入專業監管，對保險公司接受委托管理業務的信息披露、運營標準等作出強制要求，并按照常規保險業務實施定期不定期的現場檢查，以減少和避免“委托—”關系中常見的道德風險；從保險公司角度，由于經營的連續性要求，最擔心出現政府由于財政壓力而無法及時足額撥付管理費用，從而造成保險公司的長期“負債”經營的不利情況，因此，有必要以書面協議形式從法律上明確委托代辦雙方的責權利，降低單方“賴債”風險。目前，重慶市開展的失地農民養老保險正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業保險介入農村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導的商業團體保險合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農村社會保障資金為農戶投保團體保險，與保險公司就保障條件、保險責任、賠付限額等一系列項目達成一致協議，簽訂保險合同，由保險公司按約定事項向農民提供保障，并承擔全部風險，政府不再承擔相應的賠付責任與基金透支風險。

這種模式的一個明顯好處就是政府、保險公司、農民三方之間責權利分明，政府與保險公司就是投保人和保險人的保險合同關系，避免了保險代辦型和保險合作型模式所出現的責任關聯和不易區分而導致的雙方發生糾紛的困境。由于投保農民群體風險相對特殊，通常缺乏準確的經驗損失數據，雙方都不易合理確定保費，如果保險公司為爭取業務低價承保就極有可能造成該業務虧損，保險公司將承擔全部賠付和赤字風險，另一方面也可能出現公司為減虧而將賠付標準控制過嚴損害農民利益的情況，同時，由于政府已經將保障責任轉嫁給保險公司，可能導致保險經營缺乏基層政府的支持，不利于農保業務的有效開展。

(四)政府與商業保險合作管理模式

在該模式下，政府負責政策制定和農保費用的籌集，保險公司負責經辦農保業務和管理農保基金，有的規定可從基金中提取一定的管理費用，基金發生盈余時公司可在一定限額內按比例提取，如發生赤字，由政府和保險公司分擔。這種模式目前應用不多，但仍有一些案例，以保險業參與的新型農村合作醫療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個試點區市縣中，按上述標準分類，使用代辦模式的有36個，團體保險合同模式的有22個，合作管理模式的有10個。

該模式的優點是可以充分發揮政府和保險公司各自在政策管理和業務經營上的優勢，由于雙方利益共享，風險共擔，雙方都有動力積極支持和協助對方，這對共同搞好農村社保工作十分有利。但這種模式在實際操作中較為復雜，不像前兩種模式那樣雙方責任明確，尤其是出現基金赤字的情況時，政府可能歸咎于保險公司管理不善，風險控制不嚴，而保險公司則會歸咎于政府撥付的保費過低，如果制度設計考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責任導致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優缺點，相對而言，從控制風險的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機制設計科學合理，但在嚴格風險管理的情況下，從長遠來看，合作管理模式值得推廣。當然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項目和保障群體，根據有關政策法規加以探索。

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