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汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)公司競合的博弈分析

內(nèi)容摘要:本文通過建立博弈模型,分析了影響汽車保險(xiǎn)公司提高人傭金的行為因素,并指出通過一定的監(jiān)督機(jī)制可以保障汽車保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得以有效執(zhí)行。

關(guān)鍵詞:汽車保險(xiǎn) 博弈模型

在我國,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也占有重要地位,已成為非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的及時(shí)險(xiǎn)種。盡管我國已實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,但汽車保險(xiǎn)2003年實(shí)行的費(fèi)率自由化政策,使得保險(xiǎn)公司間的競爭越發(fā)激烈,隨著我國汽車保有量的持續(xù)增長,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為各保險(xiǎn)公司競爭最為激烈的險(xiǎn)種之一。

保險(xiǎn)公司間的激烈競爭導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)人大量涌現(xiàn),這一方面促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售,另一方面也出現(xiàn)了眾多問題,尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重,加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競爭,甚至汽車保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了虧損狀態(tài),如何規(guī)范汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問題。本文通過建立保險(xiǎn)公司與人及保險(xiǎn)公司間的博弈模型,對(duì)保險(xiǎn)公司提高傭金的行為進(jìn)行分析,并提出有效的監(jiān)督檢查機(jī)制以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的合作,避免惡性競爭。

汽車保險(xiǎn)公司與人博弈分析

為簡化分析,現(xiàn)假定保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司A和B提供同質(zhì)化產(chǎn)品,人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)而有所改變。

現(xiàn)考慮B汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)為A汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判。A保險(xiǎn)公司提供的傭金比例為α1,人總收益為υ0。

人同意為B汽車保險(xiǎn)公司情況下,若B保險(xiǎn)公司提供傭金比例也為α1,人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本,所以υ2υ0),B保險(xiǎn)公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入,會(huì)為B保險(xiǎn)公司爭取更多的業(yè)務(wù),因而有μ1>μ0。綜上,建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中,有納什均衡結(jié)果,即保險(xiǎn)公司提供傭金比例不小于α2,人為B保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。因此,追求收益較大化的B保險(xiǎn)公司與已經(jīng)A保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判時(shí),具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。

汽車保險(xiǎn)公司與人的博弈模型表明,若汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí),為了爭取更大的市場(chǎng)份額及收益,具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。下面將建立汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型,分析討論當(dāng)汽車保險(xiǎn)公司與尚未其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí),是否也具有提高傭金比例的主動(dòng)性及積極性。

汽車保險(xiǎn)公司間博弈分析

設(shè)現(xiàn)有某人同時(shí)為兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司C和D業(yè)務(wù),C和D分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例,但當(dāng)向兩家保險(xiǎn)公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí),人會(huì)優(yōu)先為提供高傭金比例的保險(xiǎn)公司爭取業(yè)務(wù),從而人與保險(xiǎn)公司都獲取更多的收益。

當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供低傭金比例時(shí),兩者分別獲取收益5;當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司提供不同的傭金比例時(shí),提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益,不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可);當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供高傭金比例時(shí),兩者的收益分別為4。綜上,建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有的納什均衡(高傭金比例,高傭金比例),即兩家保險(xiǎn)公司均提供高的傭金比例,獲得的收益都為4。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn),若兩家保險(xiǎn)公司都提供低的傭金比例,則與都提供高傭金比例相比會(huì)獲得更大的收益5,這是一個(gè)共贏的局面,但雙方卻沒有做此選擇。原因在于,一方面若自己選擇提供低傭金比例,對(duì)方卻選擇了提供高傭金比例,自己的收益會(huì)下降為零;另一方面,若對(duì)方選擇提供低傭金比例,自己選擇提供高傭金比例會(huì)取得更多的收益?？傊?不管對(duì)方選擇提供任何類型的傭金比例,自己選擇提供高傭金比例總是的戰(zhàn)略選擇。因此,做為追求收益較大化的兩家保險(xiǎn)公司將同時(shí)選擇提供高傭金比例,即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果,帕累托不會(huì)實(shí)現(xiàn)。

從汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型可以看出,一方面當(dāng)兩家以上汽車保險(xiǎn)公司為獲取更多的收益及市場(chǎng)占有率,具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性;另一方面汽車保險(xiǎn)公司間能夠長期相互合作,對(duì)給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制,則可以達(dá)到共贏局面。

有效監(jiān)督機(jī)制的建立

前文建立的2個(gè)博弈模型表明,追求收益較大化的汽車保險(xiǎn)公司在與人及其它汽車保險(xiǎn)公司的博弈過程中,均具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性。此外,從上文建立的汽車保險(xiǎn)公司間博弈模型可以看出,若兩家保險(xiǎn)公司相互合作,給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤?便可避免惡性競爭、達(dá)到共贏的局面。但由于保險(xiǎn)公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性,因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。

現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進(jìn)行檢查時(shí)(其自身收益為零),若保險(xiǎn)公司沒有提高傭金比例其收益為V,若保險(xiǎn)公司提高傭金比例會(huì)產(chǎn)生額外收益A;當(dāng)該組織進(jìn)行檢查時(shí)(檢查成本為C),若保險(xiǎn)公司沒有提高傭金比例,則其收益仍為V,若保險(xiǎn)公司提高了傭金比例,則對(duì)其實(shí)施懲罰,罰金額度為P。綜上,建立如表3博弈模型。

從表3可以看出,一方面只有當(dāng)P>C時(shí),即當(dāng)罰金大于檢查成本時(shí)自律組織才會(huì)進(jìn)行檢查;另一方面只有當(dāng)P>A時(shí),即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來的額外收益時(shí),保險(xiǎn)公司才有積極性遵守協(xié)議。

所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡,下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率,為自律組織進(jìn)行檢查的概率,則保險(xiǎn)公司和自律組織的期望收益分別為:

因此,為有效遏制汽車保險(xiǎn)公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為,應(yīng)加大自律組織的檢查力度,檢查的概率應(yīng)大于保險(xiǎn)公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車保險(xiǎn)公司與人、汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型,分析指出,汽車保險(xiǎn)公司具有提高人傭金的積極性,但提高傭金卻不是汽車保險(xiǎn)公司的選擇,合作可以帶來更多收益。建立的監(jiān)督模型表明,當(dāng)自律組織以一定概率進(jìn)行檢查時(shí),可以使汽車保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行,達(dá)到帕累托解,避免惡性競爭,利于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

汽車保險(xiǎn)論文:對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙及防騙策略研究

論文摘要 隨著我國汽車特別是私家汽車保有量的增加,交通事故呈現(xiàn)出加快上升的勢(shì)頭,與此相對(duì)應(yīng)的是,各種汽車保險(xiǎn)詐騙案件也不斷增多,必須依托法律法規(guī)等力量,有效的對(duì)這種詐騙進(jìn)行防治。

論文關(guān)鍵詞 汽車保險(xiǎn) 詐騙 防騙策略

隨著居民收入水平的提升,我國汽車保有量大量增加,國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2012年末全國民用汽車保有量達(dá)12089萬輛。但與此相伴隨的是,我國汽車交通事故不斷增多,公安部數(shù)據(jù)顯示,2012年接報(bào)全國涉及人員傷亡的路通事故4.6萬起,造成1.1萬人死亡、5萬人受傷。在大量的交通事故中,部分車主為逃避責(zé)任采取詐騙等策略獲取賠償,給保險(xiǎn)公司帶來了不必要的損失,甚至影響了保險(xiǎn)行業(yè)的正常運(yùn)行。此外,還有為車輛保養(yǎng)等目的詐騙賠償?shù)氖吕?這都表明,汽車保險(xiǎn)詐騙已經(jīng)成為一個(gè)需要重視的課題,必須采取有效舉措進(jìn)行防騙。

一、汽車保險(xiǎn)詐騙的法律內(nèi)涵

我國《刑法》第198對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行了明確,按照這一定義,參與保險(xiǎn)詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人,也可以是被保險(xiǎn)人或者其他受益人,從這一定義來看,進(jìn)行詐騙的既可以是自然人,也可以是企業(yè)等單位,只要他是受益者或者說利益相關(guān)者就可能有參與詐騙的動(dòng)機(jī)。但是按照法律的規(guī)定,投保主體必須是與保險(xiǎn)公司簽訂了合同文本,才能構(gòu)成詐騙罪,否則則不能構(gòu)成詐騙罪,如保險(xiǎn)公司的工作人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)不構(gòu)成詐騙罪(而其他類型的犯罪),但如果他們參與提供各種虛假證明,則構(gòu)成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數(shù)額的保險(xiǎn)金,并且只有這種金額達(dá)到一定的程度才能構(gòu)成詐騙罪,如果金額較小則不成立。按照《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的規(guī)定,數(shù)額較大、巨大、特別巨大的標(biāo)準(zhǔn)分別2000、30000、200000元,必須超過這種標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行相應(yīng)的法律制裁。

二、汽車保險(xiǎn)詐騙罪的基本表現(xiàn)形式

近年來,我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,2011年,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元,同比增長16.66%,占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重分別達(dá)到75.89%、73.33%.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償款支出金額達(dá)到1750.92億元,同比增長27.26%,高出原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.6個(gè)百分點(diǎn)。在這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的勢(shì)頭中,各種保險(xiǎn)詐騙案件也開始增多,表現(xiàn)形式也多樣化。

(一)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詐騙虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的主要有三種形式,首先,不如實(shí)告知車輛、投保人等基本情況,例如某車輛已經(jīng)明顯出現(xiàn)各種問題,按照《保險(xiǎn)法》第16條,投保人應(yīng)該履行告知義務(wù),但為了獲取相應(yīng)的賠償,投保人故意隱瞞相關(guān)的信息,以獲取相應(yīng)的賠償。其次,故意夸大車輛的價(jià)值,即與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值相比,投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)價(jià)值(金額)明顯偏高或者說出現(xiàn)虛高,在發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司的賠償金額要高于實(shí)際應(yīng)該賠償?shù)臄?shù)額。再次,部分投保人還虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,這種騙保行為的發(fā)生一般需要虛構(gòu)各類交通事故,需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例,在該案中,車主楊建軍因?yàn)檐囯U(xiǎn)快到期了,讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下,以求將車進(jìn)行修理。武六一負(fù)責(zé)操作此事,故意制造交通事故,事故發(fā)生后估價(jià)結(jié)果為兩輛車的損失近8萬元。但這一案件被公安機(jī)關(guān)偵破,武六一被依法判處有期徒刑四年,并處罰金4萬元。

(二)編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險(xiǎn)金按照《保險(xiǎn)法》21-25條,事故發(fā)生后,相關(guān)的主體要如實(shí)的提供各種信息,但未獲取更多的保險(xiǎn)賠償,利益主體可能將事故的原因進(jìn)行“適當(dāng)”的更改,使事故的責(zé)任主體等發(fā)生變化,從而使賠償對(duì)自身更為有利。例如在交通事故發(fā)生后,一些保險(xiǎn)購買比較齊全特別是各種商業(yè)險(xiǎn)齊全的車輛會(huì)主動(dòng)要求負(fù)全責(zé),這樣就能夠獲取保險(xiǎn)公司的全部賠償,而實(shí)際上這一事故可能另外一方要付主要責(zé)任,但如果車主只交了交強(qiáng)險(xiǎn)則賠償金額與范圍等都可能受到限制,如保監(jiān)會(huì)規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額8000元,如果要求對(duì)方賠償可能面臨訴訟等諸多問題,在這種情況下車主“主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任”實(shí)際上就是編制了事故緣由。此外,在發(fā)生交通事故后,相關(guān)主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害,或者夸大其他方面的損失,從而謀求更大的賠償。

(三)以其他方式開展詐騙活動(dòng)除上述2種詐騙方式外,還有其他形式的詐騙。首先,投保人通過請(qǐng)他人做偽證等方式編造事故,要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償,這主要出現(xiàn)在一些購買了車輛人身保險(xiǎn)的事項(xiàng)中,投保人通過編造死亡等方式獲取保險(xiǎn)金。其次,投保人故意制造事故獲取賠償,以創(chuàng)造了涉案人數(shù)最多、作案次數(shù)最多(280次)和騙取賠款最多(67萬元)的全國記錄詐騙案件為例,2008-2009年,熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團(tuán)伙,利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛,制造被侵害車輛負(fù)事故全部責(zé)任的假象獲取保險(xiǎn)金。此外,還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險(xiǎn)金的事宜,如在投保2年后,由于其他原因而自殺導(dǎo)致賠償。按照《保險(xiǎn)法》,2年后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的賠償金。

三、汽車保險(xiǎn)詐騙形成原因

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙形成的原因是多方面的,既有投保人個(gè)人的因素,也有保險(xiǎn)公司本身原因,此外還包括社會(huì)環(huán)境方面的因素。

(一)利益驅(qū)動(dòng)是汽車保險(xiǎn)詐騙形成的首要原因首先,從投保人來看,無論是何種形式的詐騙,都是為了獲取盡可能多的保險(xiǎn)賠償收入,或者盡可能多的減少個(gè)人支出,從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過失,這實(shí)際上是利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致的詐騙。其次,從參與詐騙的主體來看,事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù),實(shí)際上是因?yàn)樘峁┳C據(jù)后能夠減少自身的資金支出,降低自身的責(zé)任,甚至個(gè)別主體是在收受投保人相應(yīng)的“好處”后提供相應(yīng)證明的。

(二)保險(xiǎn)公司本身的原因首先,從保險(xiǎn) 公司業(yè)務(wù)人員來看,部分業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)并不高,在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙的過程中無法有效的進(jìn)行信息甄別,難于通過現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)詐騙者行騙的證據(jù)。甚至個(gè)別職業(yè)道德素養(yǎng)不高的業(yè)務(wù)員為獲取“長遠(yuǎn)”的客戶置公司利益不顧放棄對(duì)信息的甄別,或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據(jù)”,從而使得保險(xiǎn)詐騙事件更為容易發(fā)生。其次,從保險(xiǎn)詐騙事件處理本身來看,保險(xiǎn)公司接到相應(yīng)的報(bào)案后,可能難于及時(shí)的派出相應(yīng)的人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證,從而給予了詐騙人以足夠的時(shí)間對(duì)事故進(jìn)行處理,導(dǎo)致出現(xiàn)取證難而只能按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠償。

(三)社會(huì)環(huán)境因素的影響首先,從法治環(huán)境來看,雖然《刑法》、《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為處罰進(jìn)行了明確,國家也加大了執(zhí)法的力度。但從保險(xiǎn)公司的視角來看,考慮到訴諸于法律需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理,如果詐騙金額不大,這種處理可能使得保險(xiǎn)公司短期“入不敷出”,因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進(jìn)行處置,沒有依照法律辦事,縱容了詐騙案件的發(fā)生。其次,從社會(huì)信用環(huán)境來看,當(dāng)前我國尚未建立完善的個(gè)人信用體系,詐騙者個(gè)人誠信缺失也不會(huì)帶來過于重大的社會(huì)影響,從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。

四、防治汽車保險(xiǎn)詐騙的對(duì)策建議

如何根治汽車保險(xiǎn)詐騙是一個(gè)難題,當(dāng)前可以充分加強(qiáng)執(zhí)法、完善管理制度、創(chuàng)新手段、營造氛圍等方面著手,逐步為根治保險(xiǎn)詐騙奠定基礎(chǔ)。

(一)加大法律宣傳與執(zhí)法力度首先,要加大法律宣傳力度,建議國家有關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu),制作保險(xiǎn)詐騙相應(yīng)的法律專題,利用電視、報(bào)紙、專著、社區(qū)宣傳欄、公交車站牌等工具進(jìn)行宣傳,幫助公民了解保險(xiǎn)詐騙的危害,提高公民的法律意識(shí)。其次,要加大執(zhí)法力度,在保險(xiǎn)詐騙發(fā)生后,執(zhí)法部門要加大執(zhí)法力度,利用自身的專業(yè)知識(shí)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息甄別,查找詐騙證據(jù),將犯罪分子繩之以法。此外,還要積極調(diào)動(dòng)社會(huì)輿論等監(jiān)督力量,保險(xiǎn)行業(yè)管理部門要進(jìn)一步暢通渠道,發(fā)揮社會(huì)公眾特別是廣大出租車司機(jī)、輿論等主體的作用,調(diào)動(dòng)其參與監(jiān)督的積極性。

(二)保險(xiǎn)公司本身要不斷完善管理制度首先,要構(gòu)建高素質(zhì)的保險(xiǎn)理賠人才隊(duì)伍,保險(xiǎn)公司可以通過人才引進(jìn)、培訓(xùn)等方式構(gòu)建專業(yè)化的人才隊(duì)伍,對(duì)超過一定數(shù)額的賠償案件派出專人進(jìn)行處理,提高防治保險(xiǎn)詐騙的能力。其次,要構(gòu)建完善的保險(xiǎn)理賠內(nèi)部管理制度,保險(xiǎn)公司本身要進(jìn)一步完善理賠流程,在加快辦事效率的同時(shí),加大對(duì)各種理賠證據(jù)的規(guī)范化管理力度,避免“蒙混過關(guān)”等詐騙事項(xiàng)的發(fā)生。再次,要建立完善的保險(xiǎn)詐騙責(zé)任追究機(jī)制,建立事后責(zé)任追究體系,即一旦被認(rèn)定為詐騙,則追究相應(yīng)責(zé)任主體的責(zé)任。

(三)創(chuàng)新手段加強(qiáng)保險(xiǎn)詐騙防治力度首先,要充分利用信息化手段來防治各種詐騙行為的發(fā)生,要積極利用車險(xiǎn)信息平臺(tái),進(jìn)一步拓展平臺(tái)外部交互范圍,有效防范各種保險(xiǎn)詐騙事件的發(fā)生。此外,在發(fā)生交通事故后,還可以充分利用當(dāng)前城市道路交通監(jiān)控系統(tǒng)等信息收集渠道,獲取理賠證據(jù),防治保險(xiǎn)詐騙事項(xiàng)的發(fā)生。其次,要充分利用費(fèi)率等方式防治保險(xiǎn)詐騙,對(duì)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行改革,進(jìn)一步擴(kuò)大車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠記錄聯(lián)系浮動(dòng)的幅度范圍,有效控制詐騙者詐騙的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

[摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。 [關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無過失責(zé)任

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“及時(shí)人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)經(jīng)驗(yàn)豐富于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。及時(shí)次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界及時(shí)。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了及時(shí)份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國及時(shí)個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保障書。一旦發(fā)生交通事故，可以保障受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失； (2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的較高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、較高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近競爭狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額較大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。 2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款較高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從及時(shí)份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度較高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人較大的便利。英國保險(xiǎn)公司免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)經(jīng)驗(yàn)豐富。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以品質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

汽車保險(xiǎn)論文:談巴冠穿汽車保險(xiǎn)的人性化亥全營及其啟示

論文 關(guān)鍵詞:人性化　車險(xiǎn)　理聆　查勘

論文摘要:本文主要介紹了巴西具有人性化的車險(xiǎn)經(jīng)營，以望給改革中的 中國 車險(xiǎn)帶來“些啟示。知果把經(jīng)營理念調(diào)整為以人為本而非以利潤為本，將會(huì)帶來車險(xiǎn)的可持續(xù) 發(fā)展 和良性竟?fàn)幍姆諊?

巴西是南美洲面積較大、人口最多、 經(jīng)濟(jì) 實(shí)力最強(qiáng)的國家，該國礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重 工業(yè) 都較發(fā)達(dá)。近年來穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險(xiǎn)需求。巴西國民的保險(xiǎn)購買率和保費(fèi)增長率已超過了國民經(jīng)濟(jì)的增長率，同樣，由于巴西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也使保險(xiǎn)人可以從容經(jīng)營，保險(xiǎn)投資計(jì)劃也能順利付諸實(shí)施。近幾年，僅athi集團(tuán)下屬的三家保險(xiǎn)公司就一下增加了3萬份新的汽車保險(xiǎn)單，車險(xiǎn)也是巴西非壽險(xiǎn)公司主要營業(yè)利潤來源之一。

一、巴西車險(xiǎn)的近況

2001年巴西汽車凈保費(fèi)達(dá)7.gbn瑞亞爾(r$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也使出渾身解數(shù)來爭奪各自的市場(chǎng)份額，對(duì)于開放中的巴西市場(chǎng)不僅有內(nèi)資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的競爭，還有與外資保險(xiǎn)公司的競爭。競爭中的車險(xiǎn)具有增長動(dòng)力，車險(xiǎn)凈保費(fèi)逐年增加如下:

巴西的汽車保險(xiǎn)主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災(zāi)損失。近幾年也出現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榘臀魅撕蜌W洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對(duì)制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一般來說，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人是把它作為保險(xiǎn)的一個(gè)整體來經(jīng)營的，由車主在每年繳納汽車稅時(shí)同時(shí)交付。而且保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)并不追究過錯(cuò)方，保額以3od()瑞亞爾為限。

在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見，對(duì)于這方面的保險(xiǎn)需求比較高，同時(shí) 法律 訴訟也常見。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉(zhuǎn)，但車主還是積極投保盜竊險(xiǎn)，從而使得盜竊險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的比重居高不下。

巴西車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和附加服務(wù)越來越成熟和完善(例如24小時(shí)求救電話;在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣;對(duì)于進(jìn)口車和團(tuán)體車隊(duì)承保能力的專業(yè)化)。這些導(dǎo)致了巴西保險(xiǎn)業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應(yīng)，一些小的保險(xiǎn)公司成為大保險(xiǎn)公司專門的進(jìn)口車承保機(jī)構(gòu)或服務(wù)部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢(shì)。

二、7一eleven計(jì)劃

2002年n月，巴西開始7一eleven計(jì)劃，計(jì)劃用五年的時(shí)間一個(gè)在地鐵和公共場(chǎng)所出人口的自助出售機(jī)、atm等機(jī)器上附加vcom凡osks設(shè)備即可直接出售保單，24小時(shí)營業(yè)。消費(fèi)者只要進(jìn)人公共服務(wù)系統(tǒng)，就可得到險(xiǎn)種的報(bào)價(jià)，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進(jìn)行交易。這使得保險(xiǎn)公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準(zhǔn)備在2(x)3年共添置l以x)個(gè)vcomriosks，如果運(yùn)營較為成功，則將推廣3500個(gè)，并計(jì)劃以后上網(wǎng)銷售。

三、巴西車險(xiǎn)的特點(diǎn)人性化

1、投保人投保時(shí)的可選擇余地。

首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的可選擇性。盡管每個(gè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)性服務(wù)各不相同，但巴西消費(fèi)者還是要“貨比三家”，因?yàn)閷?duì)于相似的保障，各保險(xiǎn)公司的要價(jià)絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項(xiàng)或多項(xiàng)其他服務(wù)，例如配件維修、車輛預(yù)定、投保人個(gè)人保險(xiǎn)等。另外，投保人在購買其他類別的險(xiǎn)種時(shí)，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務(wù)。

消費(fèi)者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費(fèi)。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費(fèi)15%一30%。而具備安全防盜裝置、abs和氣囊裝備等成為保險(xiǎn)公司給予車主優(yōu)惠的主要標(biāo)準(zhǔn)，即是“品質(zhì)客戶”，是各保險(xiǎn)公司爭奪的對(duì)象。而在其他保險(xiǎn)公司無賠款記錄也可以作為保費(fèi)優(yōu)惠的理由。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍細(xì)致周到。車輛保險(xiǎn)根據(jù)不同的車種享受不同的服務(wù)，車輛的各個(gè)部分也分別享受保險(xiǎn)。例如，投保人可以單獨(dú)為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現(xiàn)非常細(xì)小的裂紋，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上負(fù)責(zé)修理。

2、出險(xiǎn)時(shí)快速溫馨的服務(wù)。

以保障在最短時(shí)間內(nèi)提供服務(wù)，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都為自己承保的車輛提供24小時(shí)求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)。甚至對(duì)于車輛被盜或者受到嚴(yán)重?fù)p害的投保人，保險(xiǎn)公司可以提供車輛預(yù)定服務(wù)，為這些暫時(shí)沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險(xiǎn)公司可以向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到受損車輛維修結(jié)束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴(yán)重破壞而長期無法使用的情況下，保險(xiǎn)公司向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。

最為典型的就是著名的伊塔烏保險(xiǎn)公司。它設(shè)有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務(wù)，就可以坐在家中等待保險(xiǎn)公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個(gè)分部也會(huì)迅速出動(dòng)，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費(fèi)使用預(yù)定車輛五天。

如果不是在快速處理中心注冊(cè)的用戶也無須擔(dān)心，只要在伊塔烏保險(xiǎn)公司給自己的汽車上了保險(xiǎn)，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個(gè)免費(fèi)電話號(hào)碼，保險(xiǎn)公司就會(huì)從最近的分支機(jī)構(gòu)派出救兵，這是保險(xiǎn)公司提供的24小時(shí)救援服務(wù)。如果事故地點(diǎn)在投保人住處30公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務(wù)，并負(fù)責(zé)把汽車?yán)锏娜撕托欣钏突刈√?如果事故地點(diǎn)在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車輛的保存，也提供郵寄零件等服務(wù);如果事故地點(diǎn)在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險(xiǎn)公司還提供住宿等服務(wù)，如遇重大車禍有傷員或者死者時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)提供醫(yī)療、住院、運(yùn)送遺體等服務(wù)。

3、汽車受到保障的同時(shí)保障了人。

這是具巴西汽車險(xiǎn)具人情味的服務(wù)。巴西很多保險(xiǎn)公司都為投保人提供了個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目。投保人在購買汽車保險(xiǎn)之后，就可以享受到相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，在全國境內(nèi)任何一個(gè)地方發(fā)生車禍?zhǔn)軅?、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險(xiǎn)可以說是一件一勞永逸的事情。

四、對(duì)我國車險(xiǎn)人性化經(jīng)營的啟示

2002年1月1日起，我國車險(xiǎn)費(fèi)率正式放開。保險(xiǎn)各界同仁和消費(fèi)者都認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率放開后車主將是較大受益者;而保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率放開將不會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)價(jià)格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關(guān)鍵在于我國的保險(xiǎn)公司是否真的做到以人為本。

保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行個(gè)性化，可以是險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣組合，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的結(jié)合;可以是費(fèi)率實(shí)行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價(jià)或提供費(fèi)率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，終會(huì)走向價(jià)格戰(zhàn)和惡性競爭，損害自己和消費(fèi)者的利益。

車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險(xiǎn)公司只有從個(gè)性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，這樣才會(huì)有自己的利潤可言，才能在自己內(nèi)部的競爭中倚各自優(yōu)勢(shì)而立，面對(duì)外來競爭而巋然不動(dòng)。當(dāng)然我們的保險(xiǎn)起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢(shì)，但是外資保險(xiǎn)的進(jìn)人是一個(gè)過程，進(jìn)人以后還有一個(gè)適應(yīng)的過程，我們要在這段時(shí)間彌補(bǔ)不足，增強(qiáng)競爭能力。

我認(rèn)為我國車險(xiǎn) 發(fā)展 應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):

l、經(jīng)營理念上臺(tái)階—由客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系營銷(erp)。縱觀國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營理念大多以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，而發(fā)達(dá)國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務(wù)階段進(jìn)人客戶關(guān)系管理階段(erp)。推出個(gè)性化的保單，還要加大市場(chǎng)銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險(xiǎn)中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費(fèi)用。

同時(shí)服務(wù)上以提高客戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明， 金融 保險(xiǎn)業(yè)，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內(nèi)保險(xiǎn)公司未建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠(yuǎn)，導(dǎo)致盡管保險(xiǎn)公司提供了不少的服務(wù)項(xiàng)目，而客戶滿意度不高。

2、加大技術(shù)含量，包括管理技術(shù)和精算技術(shù)，由粗放轉(zhuǎn)為集約型經(jīng)營。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理應(yīng)趨向于信息化、 科學(xué) 化，可以建立網(wǎng)上車險(xiǎn)投保及理賠系統(tǒng)、callcenier統(tǒng)、crm系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如erp、人員業(yè)績?cè)u(píng)估、分險(xiǎn)種核算)等系統(tǒng)。目前，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均開展了傳統(tǒng)性的項(xiàng)目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(wù)(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的多方位服務(wù)(如美國dra修理項(xiàng)目及g玲查勘制度、三星移動(dòng)辦公及“客戶滿意經(jīng)營制度”、安聯(lián)andatex定損系統(tǒng)、 臺(tái)灣 富邦保險(xiǎn)的網(wǎng)上支付賠款、美國kemrer公司的無線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進(jìn)人運(yùn)營計(jì)劃。同時(shí)要建立各種非壽險(xiǎn)精算系數(shù)來完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，才能的確定成本， 計(jì)算 費(fèi)率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來拉攏客戶。當(dāng)然這是一個(gè)長期的過程，除了系統(tǒng)設(shè)備的引進(jìn)，還有人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不過值得欣慰的是目前 中國 的精算已經(jīng)進(jìn)人起步階段了。

3、人員素質(zhì)提高

人才缺乏在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍存在，特別是隨著保險(xiǎn)主體增多，造成人才緊缺乏相對(duì)嚴(yán)重。而 現(xiàn)代 車險(xiǎn)經(jīng)營需要復(fù)合性人才，特別是掌握精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車新技術(shù)、電腦、 法律 等知識(shí)的人才。只有這些人才才能使保險(xiǎn)的服務(wù)和經(jīng)營提高一個(gè)層次，形成優(yōu)良的保險(xiǎn)環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4、快速理賠，多樣服務(wù)，定損定價(jià)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作

目前保戶反映強(qiáng)烈的有程序繁瑣，索賠手續(xù)復(fù)雜，賠款慢，定損核價(jià)不準(zhǔn)等，由于這些問題的存在，往往容易和保戶產(chǎn)生一些糾紛。如果國內(nèi)保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)(如修理廠、玻璃店、銀行、 醫(yī)院 等)有一些合作，與開發(fā)車輛定損系統(tǒng)的電腦公司進(jìn)行了合作，這種現(xiàn)象將會(huì)有大大的改觀。國內(nèi)目前從事車險(xiǎn)支持工具的研究機(jī)構(gòu)很少，提供車險(xiǎn)所需的基本信息(如車輛登記、駕駛員肇事記錄)的公司、提供事故車修理費(fèi)用的汽車碰撞試驗(yàn)機(jī)構(gòu)缺少，客戶最急需的全國性救援、修理 網(wǎng)絡(luò) 尚未建立，保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)的合作有很大的發(fā)展空間。也是國內(nèi)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展及國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)完善的需要。

還有值得注意的是保險(xiǎn)人可以不局限于自己的短期利益，運(yùn)用好預(yù)付賠款，甚至開展車輛的租借或免費(fèi)使用。在一些事故的多發(fā)地設(shè)置警示牌;在道路急彎處，設(shè)置轉(zhuǎn)彎鏡等措施，也可體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的關(guān)愛之情。

汽車保險(xiǎn)論文:淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)　汽車保險(xiǎn)　理賠　工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1　汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2　汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加,發(fā)生事故后可以解決的更加。

3　汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1　理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2　理賠流程

4　汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1　被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2　損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3　標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4　受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5　道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2　理賠工作的基本原則

4.2.1　樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保障基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保障運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2　重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3　堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作品質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)理賠原則分析

編者按：本文主要從汽車保險(xiǎn)的含義；汽車保險(xiǎn)的分類；汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程；汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則，對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠原則分析進(jìn)行講述。其中，主要包括：汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故、理賠的定義、理賠工作的特點(diǎn)、被保險(xiǎn)人的公眾性、理賠工作的基本原則、重合同、守信用,依法辦事原則、堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、、合理“八字理賠”原則、理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姡?

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加,發(fā)生事故后可以解決的更加。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保障基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保障運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作品質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)和理賠

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加,發(fā)生事故后可以解決的更加。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保障基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保障運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作品質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

汽車保險(xiǎn)論文:巴冠穿汽車保險(xiǎn)意義

論文關(guān)鍵詞:人性化車險(xiǎn)理聆查勘

論文摘要:本文主要介紹了巴西具有人性化的車險(xiǎn)經(jīng)營，以望給改革中的中國車險(xiǎn)帶來“些啟示。知果把經(jīng)營理念調(diào)整為以人為本而非以利潤為本，將會(huì)帶來車險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和良性竟?fàn)幍姆諊?

巴西是南美洲面積較大、人口最多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的國家，該國礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重工業(yè)都較發(fā)達(dá)。近年來穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險(xiǎn)需求。巴西國民的保險(xiǎn)購買率和保費(fèi)增長率已超過了國民經(jīng)濟(jì)的增長率，同樣，由于巴西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也使保險(xiǎn)人可以從容經(jīng)營，保險(xiǎn)投資計(jì)劃也能順利付諸實(shí)施。近幾年，僅Athi集團(tuán)下屬的三家保險(xiǎn)公司就一下增加了3萬份新的汽車保險(xiǎn)單，車險(xiǎn)也是巴西非壽險(xiǎn)公司主要營業(yè)利潤來源之一。

一、巴西車險(xiǎn)的近況

2001年巴西汽車凈保費(fèi)達(dá)7.gbn瑞亞爾(R$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也使出渾身解數(shù)來爭奪各自的市場(chǎng)份額，對(duì)于開放中的巴西市場(chǎng)不僅有內(nèi)資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的競爭，還有與外資保險(xiǎn)公司的競爭。競爭中的車險(xiǎn)具有增長動(dòng)力，車險(xiǎn)凈保費(fèi)逐年增加如下:

巴西的汽車保險(xiǎn)主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災(zāi)損失。近幾年也出現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榘臀魅撕蜌W洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對(duì)制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一般來說，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人是把它作為保險(xiǎn)的一個(gè)整體來經(jīng)營的，由車主在每年繳納汽車稅時(shí)同時(shí)交付。而且保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)并不追究過錯(cuò)方，保額以3OD()瑞亞爾為限。

在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見，對(duì)于這方面的保險(xiǎn)需求比較高，同時(shí)法律訴訟也常見。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉(zhuǎn)，但車主還是積極投保盜竊險(xiǎn)，從而使得盜竊險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的比重居高不下。

巴西車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和附加服務(wù)越來越成熟和完善(例如24小時(shí)求救電話;在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣;對(duì)于進(jìn)口車和團(tuán)體車隊(duì)承保能力的專業(yè)化)。這些導(dǎo)致了巴西保險(xiǎn)業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應(yīng)，一些小的保險(xiǎn)公司成為大保險(xiǎn)公司專門的進(jìn)口車承保機(jī)構(gòu)或服務(wù)部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢(shì)。

二、7一Eleven計(jì)劃

2002年n月，巴西開始7一Eleven計(jì)劃，計(jì)劃用五年的時(shí)間一個(gè)在地鐵和公共場(chǎng)所出人口的自助出售機(jī)、ATM等機(jī)器上附加Vcom凡osks設(shè)備即可直接出售保單，24小時(shí)營業(yè)。消費(fèi)者只要進(jìn)人公共服務(wù)系統(tǒng)，就可得到險(xiǎn)種的報(bào)價(jià)，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進(jìn)行交易。這使得保險(xiǎn)公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準(zhǔn)備在2(X)3年共添置l以X)個(gè)vcomRioskS，如果運(yùn)營較為成功，則將推廣3500個(gè)，并計(jì)劃以后上網(wǎng)銷售。

三、巴西車險(xiǎn)的特點(diǎn)人性化

1、投保人投保時(shí)的可選擇余地。

首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的可選擇性。盡管每個(gè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)性服務(wù)各不相同，但巴西消費(fèi)者還是要“貨比三家”，因?yàn)閷?duì)于相似的保障，各保險(xiǎn)公司的要價(jià)絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項(xiàng)或多項(xiàng)其他服務(wù)，例如配件維修、車輛預(yù)定、投保人個(gè)人保險(xiǎn)等。另外，投保人在購買其他類別的險(xiǎn)種時(shí)，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務(wù)。

消費(fèi)者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費(fèi)。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費(fèi)15%一30%。而具備安全防盜裝置、ABS和氣囊裝備等成為保險(xiǎn)公司給予車主優(yōu)惠的主要標(biāo)準(zhǔn)，即是“品質(zhì)客戶”，是各保險(xiǎn)公司爭奪的對(duì)象。而在其他保險(xiǎn)公司無賠款記錄也可以作為保費(fèi)優(yōu)惠的理由。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍細(xì)致周到。車輛保險(xiǎn)根據(jù)不同的車種享受不同的服務(wù)，車輛的各個(gè)部分也分別享受保險(xiǎn)。例如，投保人可以單獨(dú)為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現(xiàn)非常細(xì)小的裂紋，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上負(fù)責(zé)修理。

2、出險(xiǎn)時(shí)快速溫馨的服務(wù)。

以保障在最短時(shí)間內(nèi)提供服務(wù)，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都為自己承保的車輛提供24小時(shí)求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)。甚至對(duì)于車輛被盜或者受到嚴(yán)重?fù)p害的投保人，保險(xiǎn)公司可以提供車輛預(yù)定服務(wù)，為這些暫時(shí)沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險(xiǎn)公司可以向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到受損車輛維修結(jié)束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴(yán)重破壞而長期無法使用的情況下，保險(xiǎn)公司向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。

最為典型的就是著名的伊塔烏保險(xiǎn)公司。它設(shè)有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務(wù)，就可以坐在家中等待保險(xiǎn)公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個(gè)分部也會(huì)迅速出動(dòng)，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊(cè)過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費(fèi)使用預(yù)定車輛五天。如果不是在快速處理中心注冊(cè)的用戶也無須擔(dān)心，只要在伊塔烏保險(xiǎn)公司給自己的汽車上了保險(xiǎn)，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個(gè)免費(fèi)電話號(hào)碼，保險(xiǎn)公司就會(huì)從最近的分支機(jī)構(gòu)派出救兵，這是保險(xiǎn)公司提供的24小時(shí)救援服務(wù)。如果事故地點(diǎn)在投保人住處30公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務(wù)，并負(fù)責(zé)把汽車?yán)锏娜撕托欣钏突刈√?如果事故地點(diǎn)在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車輛的保存，也提供郵寄零件等服務(wù);如果事故地點(diǎn)在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險(xiǎn)公司還提供住宿等服務(wù)，如遇重大車禍有傷員或者死者時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)提供醫(yī)療、住院、運(yùn)送遺體等服務(wù)。

3、汽車受到保障的同時(shí)保障了人。

這是具巴西汽車險(xiǎn)具人情味的服務(wù)。巴西很多保險(xiǎn)公司都為投保人提供了個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目。投保人在購買汽車保險(xiǎn)之后，就可以享受到相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，在全國境內(nèi)任何一個(gè)地方發(fā)生車禍?zhǔn)軅⒅職埢蛘呱硗觯伎梢垣@得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險(xiǎn)可以說是一件一勞永逸的事情。

四、對(duì)我國車險(xiǎn)人性化經(jīng)營的啟示

2002年1月1日起，我國車險(xiǎn)費(fèi)率正式放開。保險(xiǎn)各界同仁和消費(fèi)者都認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率放開后車主將是較大受益者;而保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率放開將不會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)價(jià)格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關(guān)鍵在于我國的保險(xiǎn)公司是否真的做到以人為本。

保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行個(gè)性化，可以是險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣組合，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的結(jié)合;可以是費(fèi)率實(shí)行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價(jià)或提供費(fèi)率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，終會(huì)走向價(jià)格戰(zhàn)和惡性競爭，損害自己和消費(fèi)者的利益。

車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險(xiǎn)公司只有從個(gè)性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，這樣才會(huì)有自己的利潤可言，才能在自己內(nèi)部的競爭中倚各自優(yōu)勢(shì)而立，面對(duì)外來競爭而巋然不動(dòng)。當(dāng)然我們的保險(xiǎn)起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢(shì)，但是外資保險(xiǎn)的進(jìn)人是一個(gè)過程，進(jìn)人以后還有一個(gè)適應(yīng)的過程，我們要在這段時(shí)間彌補(bǔ)不足，增強(qiáng)競爭能力。

我認(rèn)為我國車險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):

l、經(jīng)營理念上臺(tái)階—由客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系營銷(ERP)。縱觀國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營理念大多以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，而發(fā)達(dá)國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務(wù)階段進(jìn)人客戶關(guān)系管理階段(ERP)。推出個(gè)性化的保單，還要加大市場(chǎng)銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險(xiǎn)中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費(fèi)用。

同時(shí)服務(wù)上以提高客戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，金融保險(xiǎn)業(yè)，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內(nèi)保險(xiǎn)公司未建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠(yuǎn)，導(dǎo)致盡管保險(xiǎn)公司提供了不少的服務(wù)項(xiàng)目，而客戶滿意度不高。

2、加大技術(shù)含量，包括管理技術(shù)和精算技術(shù)，由粗放轉(zhuǎn)為集約型經(jīng)營。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理應(yīng)趨向于信息化、科學(xué)化，可以建立網(wǎng)上車險(xiǎn)投保及理賠系統(tǒng)、CALLCENIER統(tǒng)、CRM系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如ERP、人員業(yè)績?cè)u(píng)估、分險(xiǎn)種核算)等系統(tǒng)。目前，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均開展了傳統(tǒng)性的項(xiàng)目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(wù)(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的多方位服務(wù)(如美國DRA修理項(xiàng)目及G玲查勘制度、三星移動(dòng)辦公及“客戶滿意經(jīng)營制度”、安聯(lián)Andatex定損系統(tǒng)、臺(tái)灣富邦保險(xiǎn)的網(wǎng)上支付賠款、美國KEMrER公司的無線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進(jìn)人運(yùn)營計(jì)劃。同時(shí)要建立各種非壽險(xiǎn)精算系數(shù)來完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，才能的確定成本，計(jì)算費(fèi)率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來拉攏客戶。當(dāng)然這是一個(gè)長期的過程，除了系統(tǒng)設(shè)備的引進(jìn)，還有人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不過值得欣慰的是目前中國的精算已經(jīng)進(jìn)人起步階段了。

3、人員素質(zhì)提高

人才缺乏在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍存在，特別是隨著保險(xiǎn)主體增多，造成人才緊缺乏相對(duì)嚴(yán)重。而現(xiàn)代車險(xiǎn)經(jīng)營需要復(fù)合性人才，特別是掌握精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車新技術(shù)、電腦、法律等知識(shí)的人才。只有這些人才才能使保險(xiǎn)的服務(wù)和經(jīng)營提高一個(gè)層次，形成優(yōu)良的保險(xiǎn)環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4、快速理賠，多樣服務(wù)，定損定價(jià)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作

目前保戶反映強(qiáng)烈的有程序繁瑣，索賠手續(xù)復(fù)雜，賠款慢，定損核價(jià)不準(zhǔn)等，由于這些問題的存在，往往容易和保戶產(chǎn)生一些糾紛。如果國內(nèi)保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)(如修理廠、玻璃店、銀行、醫(yī)院等)有一些合作，與開發(fā)車輛定損系統(tǒng)的電腦公司進(jìn)行了合作，這種現(xiàn)象將會(huì)有大大的改觀。國內(nèi)目前從事車險(xiǎn)支持工具的研究機(jī)構(gòu)很少，提供車險(xiǎn)所需的基本信息(如車輛登記、駕駛員肇事記錄)的公司、提供事故車修理費(fèi)用的汽車碰撞試驗(yàn)機(jī)構(gòu)缺少，客戶最急需的全國性救援、修理網(wǎng)絡(luò)尚未建立，保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)的合作有很大的發(fā)展空間。也是國內(nèi)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展及國內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)完善的需要。

還有值得注意的是保險(xiǎn)人可以不局限于自己的短期利益，運(yùn)用好預(yù)付賠款，甚至開展車輛的租借或免費(fèi)使用。在一些事故的多發(fā)地設(shè)置警示牌;在道路急彎處，設(shè)置轉(zhuǎn)彎鏡等措施，也可體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的關(guān)愛之情。

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無過失責(zé)任

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“及時(shí)人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)經(jīng)驗(yàn)豐富于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。及時(shí)次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界及時(shí)。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了及時(shí)份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國及時(shí)個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保障書。一旦發(fā)生交通事故，可以保障受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的較高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、較高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近競爭狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額較大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款較高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從及時(shí)份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度較高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人較大的便利。英國保險(xiǎn)公司免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)經(jīng)驗(yàn)豐富。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以品質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

汽車保險(xiǎn)論文:保險(xiǎn)理賠服務(wù)論汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)

保險(xiǎn)理賠服務(wù)

保險(xiǎn)理賠服務(wù)

[摘要]在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來改進(jìn)我國傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問題。

一、國際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)

國外專業(yè)從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作

查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的及時(shí)環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對(duì)案件是否賠償、賠償多少的及時(shí)關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會(huì)影響、晶牌效應(yīng)等諸多方面，所以，保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應(yīng)付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。

(二)信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作

1.提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性。美國第四大車險(xiǎn)經(jīng)營公司Progressive公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶提供送修服務(wù)。

2.提高查勘定損的性。德國安聯(lián)集團(tuán)一直使用Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國ADP公司)，近期還使用Glassmatix估損系統(tǒng)，保障了車險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明。

3.提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性。日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠中使用24小時(shí)工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國各地的14個(gè)理賠中心及全國252個(gè)理賠終端的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，客戶從任何理賠終端都能得到保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。

4.提高查勘定損效率。在我國的臺(tái)灣地區(qū)，車險(xiǎn)理賠已經(jīng)開始啟用遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，通過因特網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損員既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購買配件等功能。

(三)提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作

為客戶提供多方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)，其中，衍生服務(wù)已成為競爭的主要手段。在這方面做得好的當(dāng)屬美國。作為全球較大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國保險(xiǎn)公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普遍。自上世紀(jì)90年代初開始，美國還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。

二、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析

車險(xiǎn)是我國國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模較大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的骨干險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半以上。2003年，全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)892.4億元，有544.6億元來自車險(xiǎn)。2003年，我國產(chǎn)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)已決賠案件數(shù)高達(dá)766萬多起，賠付率高達(dá)60.87%，車險(xiǎn)查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、費(fèi)用率高、資金利用率低的狀況下，車險(xiǎn)在2003年的經(jīng)營中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴(yán)峻局面。有效地改變目前我國的車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務(wù)成本，已成為改變目前我國車險(xiǎn)經(jīng)營虧損局面的重大課題之一。

(一)我國的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營，特別是在提供服務(wù)方面要建立和完善與機(jī)動(dòng)車輛特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制，做好機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后的處理工作。這種服務(wù)體系或機(jī)制主要是圍繞在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后及時(shí)的援救、查勘、定損和修復(fù)方面，同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為：

1.各自建立自己的服務(wù)熱線，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、多方位的服務(wù)，通過熱線接受報(bào)案。

2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營利潤影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。

(二)目前我國汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析

1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國社會(huì)的改革開放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國產(chǎn)生了巨大影響，國際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳人國內(nèi)i被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來，主要表現(xiàn)在：

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其內(nèi)部管理和經(jīng)營核算的經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經(jīng)營道路的要求相比，是不相適應(yīng)的。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。汽車保險(xiǎn)的定損理賠不同于其他社會(huì)生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損，就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，這對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對(duì)于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，這種弊端就愈加突出。

2.物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開支和增加的固定經(jīng)營成本。

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)與理賠課程改革論文

1 概述

在進(jìn)行《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程學(xué)習(xí)之前，學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了《汽車材料》、《汽車構(gòu)造》、《汽車電控技術(shù)》、《汽車及配件營銷》、以及《汽車電工電子基礎(chǔ)》等基礎(chǔ)專業(yè)課程，為專業(yè)課的學(xué)習(xí)奠定理論基礎(chǔ)。與《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程同時(shí)開設(shè)的課程還有《二手車評(píng)估與交易》、《汽車美容與裝飾》，為后續(xù)學(xué)生定崗實(shí)習(xí)和走向工作崗位有著重大意義。所以《汽車保險(xiǎn)與理賠》是一門承上啟下的專業(yè)核心課。

2 教學(xué)內(nèi)容

本課程顯著特點(diǎn)是情境、體驗(yàn)、拓展、互動(dòng)相融合，讓學(xué)生有問題可想，有任務(wù)可做。并在主體教材的基礎(chǔ)上配有教學(xué)資源庫，教學(xué)資源庫從現(xiàn)實(shí)案例、實(shí)踐訓(xùn)練、學(xué)習(xí)考試等方向?qū)崿F(xiàn)教學(xué)資源與教學(xué)內(nèi)容的有效對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)了理實(shí)一體化。結(jié)合課程特點(diǎn)并通過對(duì)各大保險(xiǎn)公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場(chǎng)調(diào)研，以滿足用人單位對(duì)學(xué)生的要求為宗旨，本課程共設(shè)計(jì)了 9 個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。

3 教學(xué)方法與手段

高職院校學(xué)生其本身文化理論基礎(chǔ)不佳，尤其是這門課程的前部分內(nèi)容又比較枯燥，所以整體學(xué)習(xí)氣氛欠佳，學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性也不高。這就要求教師在教學(xué)過程中使用恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法和教學(xué)手段調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，達(dá)到傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力的目的。

3.1 教學(xué)方法

本課程采用了多元化的教學(xué)方法，體現(xiàn)以教師為主導(dǎo)，學(xué)生為主體的教學(xué)理念。

①講述法

是最基本的方法，通過講述讓學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)、基本原則、流程及相關(guān)條款等。

②案例教學(xué)法

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，通過各種生動(dòng)的案例，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，能使其更好的消化學(xué)過的知識(shí)，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力。案例教學(xué)法是本課程的主要教學(xué)法。③分組討論法：教師根據(jù)學(xué)生人數(shù)，分配小組。進(jìn)行某一任務(wù)時(shí)，小組成員之間開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見，避免學(xué)生針對(duì)某一問題爭論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在保險(xiǎn)基本原則中應(yīng)用較多。

④角色扮演法

老師把任務(wù)布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來提高學(xué)生的行為技能。在講解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理以及汽車保險(xiǎn)理賠報(bào)案中運(yùn)用此教學(xué)方法。

⑤演示教學(xué)法

通過教師操作示范，學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，完成實(shí)訓(xùn)報(bào)告。在講解汽車保險(xiǎn)投保，查勘，定損中采用此教學(xué)方法。

⑥類比教學(xué)法

通過類比，讓學(xué)生更容易理解所學(xué)內(nèi)容。在講解汽車保險(xiǎn)合同中運(yùn)用此教學(xué)方法。

3.2 教學(xué)手段

教學(xué)中采用的教學(xué)手段既有傳統(tǒng)板書，又融入了電子課件、視頻、動(dòng)畫等現(xiàn)代化教學(xué)手段。通過案例讓學(xué)生理解保險(xiǎn)基本原則、相關(guān)條款的含義、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程等。在講保險(xiǎn)合同、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)還用到了保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證、批單、汽車保險(xiǎn)條款、代抄單、索賠申請(qǐng)書、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄等單證。把真實(shí)的單證發(fā)給讓學(xué)生看，這樣更直觀生動(dòng)，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

4 教學(xué)任務(wù)展示———汽車保險(xiǎn)合同的一般法律特征

本節(jié)內(nèi)容共需要兩個(gè)學(xué)時(shí)，在了解了汽車保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容及基本特征的基礎(chǔ)上，掌握汽車保險(xiǎn)合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生能夠運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的法律特征來分析案例的一種能力。

4.1 復(fù)習(xí)提問（3-5 分鐘）

給學(xué)生設(shè)置 2-3 個(gè)問題，提問上一節(jié)課的重點(diǎn)知識(shí)，一方面可以加深學(xué)生對(duì)學(xué)過知識(shí)的印象，同時(shí)也為新課程做鋪墊。

4.2 情境導(dǎo)入（3-5 分鐘）

教材每一節(jié)都有情境導(dǎo)入案例，由案例導(dǎo)入新課。要求學(xué)生看案例，看完先不分析，帶著問題學(xué)習(xí)新知識(shí)，以激發(fā)起學(xué)生的求知欲望，還能使學(xué)生明確本節(jié)課要講述的內(nèi)容。講到相關(guān)知識(shí)再分析案例。

4.3 講授新課（70 分鐘）

知識(shí)點(diǎn)講述：對(duì)于學(xué)生而言，本小節(jié)內(nèi)容所涉及的知識(shí)點(diǎn)是生疏的，也是乏味的，因此在講述過程中，采用生動(dòng)的、視覺效果較強(qiáng)的多媒體幻燈片引入知識(shí)點(diǎn)。而且運(yùn)用了類比的教學(xué)方法，把汽車保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和談戀愛、結(jié)婚、離婚進(jìn)行類比。汽車保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和保障兩個(gè)階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內(nèi)容的變更，合同的解除類比成離婚。因?yàn)橥ㄋ滓锥?，可以使枯燥的知識(shí)生動(dòng)化，學(xué)生更容易理解接受。分析案例：在知識(shí)點(diǎn)講述的過程中穿插情境導(dǎo)入案例和其他典型案例，采用學(xué)生自主探討、分組討論、教師引導(dǎo)相結(jié)合的方法。讓學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)點(diǎn)分析案例，提出觀點(diǎn)，教師引導(dǎo)分析案例，得出結(jié)論并總結(jié)。

4.4 小結(jié)（3-5 分鐘）

小結(jié)本節(jié)課的重點(diǎn)、難點(diǎn)、知識(shí)點(diǎn)。

4.5 布置作業(yè)（2-3 分鐘）

課堂作業(yè)是教師了解學(xué)生學(xué)習(xí)情況，檢查教學(xué)效果及時(shí)調(diào)控教學(xué)的有效手段。具有鞏固、強(qiáng)化、提升、反饋、發(fā)展等重要作用，對(duì)提高教學(xué)質(zhì)量來說起著至關(guān)重要的作用。本節(jié)的作業(yè)主要就是運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定進(jìn)行案例分析。

5 教學(xué)改革設(shè)想

5.1 計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)手段參與教學(xué)的模式

就是使用汽車保險(xiǎn)軟件，讓教學(xué)內(nèi)容更靈活、直觀、有效，從而實(shí)現(xiàn)更好的教學(xué)目標(biāo)。

5.2 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)

讓學(xué)生多接觸實(shí)際操作，鍛煉實(shí)際動(dòng)手能力。創(chuàng)造條件讓學(xué)生在保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)，真正參與實(shí)戰(zhàn)。

作者：劉穎 單位：包頭職業(yè)技術(shù)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:工程師指導(dǎo)下的汽車保險(xiǎn)論文

一、研究現(xiàn)狀與目標(biāo)

黑龍江工程學(xué)院是國家及時(shí)批工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃試點(diǎn)院校。黑龍江工程學(xué)院汽車與交通工程學(xué)院每年培養(yǎng)并向社會(huì)輸入大批的高級(jí)汽車應(yīng)用型技術(shù)人才。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車專業(yè)類車輛評(píng)估與事故處理技術(shù)專業(yè)方向的核心課程，面向的對(duì)象包括汽車與交通工程學(xué)院的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸?shù)葘I(yè)，每年有大量的畢業(yè)生就業(yè)崗位都與汽車保險(xiǎn)與理賠行業(yè)相關(guān)。因此，建設(shè)具有特色的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群迫在眉睫。課程群建設(shè)是體現(xiàn)學(xué)校人才培養(yǎng)目標(biāo)、提供課程資源、建設(shè)特色專業(yè)的基礎(chǔ)，是課程體系建設(shè)在高校培養(yǎng)目標(biāo)層面的具體化表現(xiàn)。專業(yè)課程群建設(shè)受到現(xiàn)代教育思想和教育理論的廣泛關(guān)注和研究，它能夠有效克服課程建設(shè)中的諸多弊端，如: 過于強(qiáng)調(diào)某一門課程內(nèi)容的完整性與系統(tǒng)性，缺少對(duì)與其相關(guān)課程的橫縱向關(guān)系研究，導(dǎo)致各門課程內(nèi)容重復(fù)偏多、課程內(nèi)容滯后、課程設(shè)計(jì)與課程實(shí)施脫節(jié)等，它是提高課程實(shí)施效果的重要措施。

二、建設(shè)途徑

1. 改革課程體系

課程體系是工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃的關(guān)鍵，是高等教育人才培養(yǎng)的主要載體。汽車專業(yè)類工程師的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)思想覺悟高、基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面廣、實(shí)踐和創(chuàng)新能力強(qiáng)、素質(zhì)綜合的型人才。在構(gòu)建嶄新的汽車保險(xiǎn)與理賠課程體系時(shí)，各種課程之間須關(guān)聯(lián)密切，邏輯性強(qiáng)?？上韧ㄟ^基礎(chǔ)的理論課程學(xué)習(xí)，如汽車構(gòu)造、汽車電器與電子設(shè)備、汽車故障與診斷、汽車檢測(cè)與維修等，了解汽車方面的相關(guān)知識(shí)，在此基礎(chǔ)上再學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠、車輛查勘與定損、汽車事故分析與鑒定等課程。這樣可使理論知識(shí)具有較好的銜接性，實(shí)踐內(nèi)容的安排也具有遞進(jìn)性，這樣由淺入深、循序漸進(jìn)的方式更容易被學(xué)生接受，效果也更好。

2. 加強(qiáng)校企合作

構(gòu)建“工程師計(jì)劃”實(shí)踐教學(xué)體系，必須更新教育理念，緊密接觸工程實(shí)際，加強(qiáng)校企合作。黑龍江工程學(xué)院一直積極引進(jìn)國內(nèi)外知名企業(yè)，聯(lián)合建立實(shí)驗(yàn)室、創(chuàng)辦人才培訓(xùn)基地。目前已經(jīng)建立的培訓(xùn)基地有豐田汽車技術(shù)培訓(xùn)中心、博世汽車故障診斷實(shí)訓(xùn)中心、哈飛汽車技術(shù)培訓(xùn)中心、中國安邦保險(xiǎn)公司汽車?yán)碣r員培訓(xùn)基地等，在校園內(nèi)形成了良好的工程環(huán)境，建立了具有高校行業(yè)特色的校內(nèi)實(shí)踐平臺(tái)。并且與各大保險(xiǎn)公司、哈爾濱運(yùn)通汽車銷售服務(wù)有限公司、哈爾濱森華汽車銷售服務(wù)有限公司、黑龍江博遠(yuǎn)集團(tuán)、長春一汽集團(tuán)、哈飛集團(tuán)等企業(yè)建立了良好的產(chǎn)學(xué)研合作關(guān)系，均可成為教學(xué)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)的良好基地。

3. 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

在今后的教學(xué)工作中，可以從企業(yè)和教師兩個(gè)方面來加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，這主要是為了配合“工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”要配合企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略。一方面學(xué)校要利用和創(chuàng)造條件安排學(xué)生到相關(guān)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)踐。另一方面是教師根據(jù)學(xué)生的自身情況，為其量身定制自主實(shí)踐內(nèi)容，著重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力。同時(shí)，增設(shè)實(shí)驗(yàn)課比例，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合，使很多理論課與實(shí)驗(yàn)課能夠整合起來，真正地達(dá)到學(xué)以致用的目的。面向“工程師”人才培養(yǎng)的教學(xué)應(yīng)樹立以教師為主導(dǎo)、以學(xué)生為主體的教學(xué)觀，學(xué)習(xí)形式主要以理論教學(xué)為主，輔以基本的實(shí)驗(yàn)和實(shí)訓(xùn)。適量采用探究式學(xué)習(xí)方法，如在汽車保險(xiǎn)類課程的教學(xué)中，通過分組討論等方式，引導(dǎo)學(xué)生積極主動(dòng)參與課堂教學(xué)活動(dòng)，促進(jìn)組員的溝通與協(xié)作。在汽車保險(xiǎn)案例糾紛課程教學(xué)中，采用基于案例的討論式學(xué)習(xí)方法，通過案例介紹、案例分析、案例總結(jié)這樣的環(huán)節(jié)設(shè)置，培養(yǎng)和訓(xùn)練學(xué)生的邏輯能力和實(shí)踐能力。企業(yè)的學(xué)習(xí)主要是依托企業(yè)的生產(chǎn)條件和環(huán)境，應(yīng)以實(shí)踐教學(xué)為主，輔以必要的理論專題。學(xué)生通過參加企業(yè)實(shí)踐，參與工程研究開發(fā)和企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，根據(jù)企業(yè)需要完成畢業(yè)設(shè)計(jì)?？蓪ⅰ捌嚤ｋU(xiǎn)與理賠”、“汽車事故分析與鑒定”當(dāng)中的某些教學(xué)活動(dòng)安排在企業(yè)進(jìn)行，利用企業(yè)平臺(tái)的工程環(huán)境、擁有的專業(yè)場(chǎng)地、經(jīng)驗(yàn)豐富的工程師，培養(yǎng)學(xué)生的工程實(shí)踐能力，并能對(duì)學(xué)生的理論學(xué)習(xí)進(jìn)行檢驗(yàn)和修正。

4. 師資隊(duì)伍建設(shè)

工程師培養(yǎng)計(jì)劃需要建立一支經(jīng)驗(yàn)豐富、素質(zhì)綜合的教師隊(duì)伍。在汽車企業(yè)中遴選適合相關(guān)教學(xué)的高級(jí)專業(yè)人才，可選聘企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專家到學(xué)校任教或做兼職，建立結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的專兼職教師隊(duì)伍，可定期以講座、實(shí)操等形式為學(xué)生進(jìn)行講解。同時(shí)，學(xué)校要有計(jì)劃、有組織地開展教師培訓(xùn)。鼓勵(lì)缺少工程經(jīng)歷的教師到企業(yè)參加工程實(shí)踐，以提高教師的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。大力推動(dòng)“雙師型”教師人才培養(yǎng)工程。

5. 完善教學(xué)資源

在課程建設(shè)方面，增設(shè)與實(shí)踐相關(guān)的課程，增加與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的各類軟件教學(xué)的比例，可分別增設(shè) C + + ，UG、ANSYS 等各種仿真模擬操作軟件教學(xué)，逐步形成專業(yè)特色。按照“工程師”培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)劃要求加大對(duì)課程教學(xué)的調(diào)整和更新力度，促進(jìn)學(xué)科交叉，避免內(nèi)容重復(fù)，在教學(xué)方法選擇上注重時(shí)效性、多樣性和科學(xué)性。選擇合適的教材。教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業(yè)教學(xué)改革取得成功的關(guān)鍵因素。教材建設(shè)應(yīng)該按照課程整合后進(jìn)行編寫和選擇，突出知識(shí)的系統(tǒng)性、精簡性和時(shí)效性，注意教材內(nèi)容的重復(fù)與更新。實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方面，應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，做到及時(shí)、合理、有效地配備實(shí)驗(yàn)設(shè)施及器材。從而保障最終服務(wù)好學(xué)生，實(shí)現(xiàn)學(xué)生知識(shí)、能力和素質(zhì)的整體培養(yǎng)目標(biāo)。

6. 積極拓展網(wǎng)絡(luò)教學(xué)

按照“工程師”的培養(yǎng)要求，必須建設(shè)與完善汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的教學(xué)資源，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)是教學(xué)資源中非常重要的一部分。隨著微博、微信、飛信等網(wǎng)絡(luò)工具軟件的發(fā)展，學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來越緊密，針對(duì)這一趨勢(shì)，要積極引導(dǎo)并加以利用，使之更好地為課程教學(xué)服務(wù)。通過網(wǎng)站建設(shè)，定期更新教學(xué) PPT; 鏈接各大汽車企業(yè)及保險(xiǎn)公司、技術(shù)討論論壇，引導(dǎo)學(xué)生自我學(xué)習(xí)，積極補(bǔ)充課外知識(shí); 通過網(wǎng)站自測(cè)題，可以檢驗(yàn)學(xué)習(xí)效果; 通過微博、微信、飛信與學(xué)生積極互動(dòng)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，加強(qiáng)學(xué)生與教師的溝通交流。

7. 推進(jìn)任務(wù)型課程教學(xué)改革

鼓勵(lì)和組織學(xué)生積極參與一些聲譽(yù)度較高的部級(jí)或省級(jí)學(xué)科專業(yè)競賽，通過培訓(xùn)和競賽等形式與外界進(jìn)行交流，真正融入當(dāng)今前沿主流專業(yè)技術(shù)，這符合行業(yè)和教育部門認(rèn)可的原則。積極開展各類合作項(xiàng)目，組織申報(bào)和引入橫向及縱向課題，鼓勵(lì)教師將典型企業(yè)項(xiàng)目引進(jìn)課堂，大力支持教師與企業(yè)開展橫向合作。建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過真實(shí)項(xiàng)目案例驅(qū)動(dòng)實(shí)踐教學(xué)，讓學(xué)生真正地投入到項(xiàng)目的開展過程中。將工程項(xiàng)目教學(xué)法貫穿各教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學(xué)生的工程意識(shí)和實(shí)踐能力。三、結(jié)語通過對(duì)當(dāng)前高等院校的汽車保險(xiǎn)與理賠系列課程教學(xué)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，提出了建設(shè)基于工程師培養(yǎng)理念的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群。重點(diǎn)從課程體系改革、加強(qiáng)校企合作、加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、師資隊(duì)伍建設(shè)、完善教學(xué)資源、積極拓展網(wǎng)絡(luò)教學(xué)等方面，對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠課程群建設(shè)進(jìn)行了研究。課程群建設(shè)工作并不是一勞永逸的，需要不斷地在教學(xué)過程中進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)踐創(chuàng)新。在今后的教學(xué)實(shí)踐中，需要繼續(xù)完善和豐富該課程群體系，使之滿足培養(yǎng)工程師的發(fā)展要求。

作者：王艷奐 單位：黑龍江工程學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:在汽車保險(xiǎn)中培養(yǎng)學(xué)生的執(zhí)行能力

1.為學(xué)生制定合理的保險(xiǎn)理賠員職業(yè)生涯規(guī)劃

很多學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后非常希望看到自己未來的職業(yè)發(fā)展路徑。目前多數(shù)高校采用的方式都是由專門的就業(yè)指導(dǎo)中心做一些這方面的培訓(xùn)，實(shí)際上，針對(duì)性、目標(biāo)感都不是特別強(qiáng)。對(duì)于學(xué)生而言，由高中升入大學(xué)，本身已經(jīng)做了一次專業(yè)的劃分，對(duì)于就業(yè)方向已經(jīng)有了及時(shí)次的規(guī)劃。而學(xué)校的就業(yè)指導(dǎo)很難做到分專業(yè)分別指導(dǎo)，多數(shù)學(xué)生即使到了畢業(yè)之際還是對(duì)職業(yè)前景一片迷茫。尤其是現(xiàn)階段，很多高職院校都實(shí)行“2+1”頂崗實(shí)習(xí)，也就是學(xué)生在校學(xué)習(xí)時(shí)間是兩年，第三年是頂崗實(shí)習(xí)時(shí)間。在這種情況下，為學(xué)生提早制定職業(yè)規(guī)劃就顯得更加迫切。這便需要在課程體系的設(shè)計(jì)過程中加入職業(yè)規(guī)劃部分，這種職業(yè)規(guī)劃由于有課程為依托，并且可以針對(duì)某一類崗位，針對(duì)性會(huì)更強(qiáng)，學(xué)生會(huì)更有目標(biāo)感。如果《汽車保險(xiǎn)與理賠》的課程設(shè)計(jì)加入與車險(xiǎn)理賠崗位發(fā)展路徑相關(guān)的部分，包括目前企業(yè)招聘的實(shí)際情況，以及這類崗位今后的發(fā)展方向，則學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中，就不會(huì)感覺霧里看花、更不會(huì)感到迷茫和不解，而是有針對(duì)性地理解這類崗位，自身也可以不斷選擇、判斷，找到自己喜歡的專業(yè)和崗位。目標(biāo)將更加明確，就業(yè)方向更加明朗。汽車保險(xiǎn)理賠員的職場(chǎng)道路一般會(huì)沿著如下路徑發(fā)展：首先是汽車保險(xiǎn)理賠員或者車險(xiǎn)咨詢顧問等；然后經(jīng)過幾年的發(fā)展可以成為車險(xiǎn)查勘定損員、博學(xué)車險(xiǎn)理賠員；如果發(fā)展順利可能進(jìn)入汽車保險(xiǎn)理賠經(jīng)理級(jí)崗位。如果在課程的設(shè)計(jì)中加入每一種崗位的職責(zé)、能力需求、人才儲(chǔ)備狀況等，那么對(duì)于學(xué)生而言這種學(xué)習(xí)就是有的放矢了。

2.《汽車保險(xiǎn)與理賠》教學(xué)過程采用保險(xiǎn)崗位角色扮演方式積極引導(dǎo)學(xué)生參與

《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的知識(shí)主要包括車險(xiǎn)基本條款、車險(xiǎn)理賠一般程序、汽車消費(fèi)貸款保障保險(xiǎn)、典型案例分析等幾大模塊。汽車保險(xiǎn)理賠相關(guān)業(yè)務(wù)的崗位主要包括：①車險(xiǎn)展業(yè)、咨詢崗位；②繕制投保和理賠資料崗位；③保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跟蹤崗位；④保險(xiǎn)查勘和定損崗位；⑤內(nèi)勤核賠崗位。在這些模塊的講授過程中，如果僅僅按照傳統(tǒng)的教師講授為主的方式，既枯燥，學(xué)生也很難領(lǐng)會(huì)每一種崗位的真正工作要領(lǐng)。并且僅僅囿于課程知識(shí)的傳授，學(xué)生的體會(huì)也不深刻。因此有必要在授課的過程中加入實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，讓學(xué)生進(jìn)行不同工作崗位的角色扮演，這樣能夠強(qiáng)化學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解，更能夠增強(qiáng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。如果能夠在授課過程中聘請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)而讓學(xué)生更好地扮演不同的保險(xiǎn)崗位，則能夠促使學(xué)生積極參與，主動(dòng)性更強(qiáng)。學(xué)生有動(dòng)力去了解每一種崗位的工作性質(zhì)、工作內(nèi)容，這樣的學(xué)習(xí)突破了書本的限制，更加具有針對(duì)性和實(shí)踐性，能夠讓學(xué)生獲得真實(shí)的執(zhí)行能力的培養(yǎng)。

3.授課過程采用教師與車險(xiǎn)理賠專業(yè)人士相結(jié)合的方式進(jìn)行

《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程與一般課程較大的區(qū)別是包含大量實(shí)際操作部分，既包括汽車保險(xiǎn)承接過程的實(shí)訓(xùn)操作，也包括車險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損。保險(xiǎn)的工作既精細(xì)又復(fù)雜，而且非常專業(yè)。多數(shù)授課教師都是停留在理論層面，很少對(duì)實(shí)訓(xùn)部分進(jìn)行深入講解，關(guān)注怎樣能夠讓學(xué)生真正在掌握了相關(guān)理論后，可以運(yùn)用理論進(jìn)行汽車保險(xiǎn)的承接工作、車險(xiǎn)案件的查勘和定損的教師就更是少之又少?，F(xiàn)今多數(shù)查勘和定損員是各大保險(xiǎn)公司自己培訓(xùn)的，而且培訓(xùn)的時(shí)間一般也較長。怎樣能夠在授課階段就讓學(xué)生掌握這些實(shí)操工作就顯得尤為重要了。如果在《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的授課過程中，采用“1+1”雙向合作方式，也就是學(xué)校教師與企業(yè)專業(yè)人員共同授課，分別承擔(dān)理論和實(shí)訓(xùn)兩個(gè)部分，則學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的掌握將更加深刻、、有針對(duì)性。專業(yè)教師起到主導(dǎo)的作用，以及負(fù)責(zé)課程設(shè)計(jì)，博學(xué)汽車保險(xiǎn)理賠人員為學(xué)生講解車險(xiǎn)真實(shí)案例、帶領(lǐng)學(xué)生共同對(duì)車險(xiǎn)案件進(jìn)行查勘和定損，則可以起到事半功倍的效果。

4.小結(jié)

汽車保險(xiǎn)與理賠崗位是一個(gè)操作性非常強(qiáng)的崗位，在這門課程中可以通過為學(xué)生制訂合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓學(xué)生對(duì)未來的職業(yè)發(fā)展道路有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)；教學(xué)過程采用保險(xiǎn)崗位角色扮演方式積極引導(dǎo)學(xué)生參與，讓學(xué)生體驗(yàn)每一種工作崗位的職責(zé)、能力要求，進(jìn)而體會(huì)自己的優(yōu)勢(shì)和不足，這樣的學(xué)習(xí)會(huì)更有針對(duì)性；同時(shí)授課過程采用專業(yè)教師與車險(xiǎn)理賠專業(yè)人士相結(jié)合的方式進(jìn)行，專業(yè)教師的理論優(yōu)勢(shì)與車險(xiǎn)理賠人員的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的雙結(jié)合讓學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠崗位的認(rèn)識(shí)更加深刻。通過這幾個(gè)方面的結(jié)合，來培養(yǎng)學(xué)生的執(zhí)行能力，達(dá)到培養(yǎng)具有一技之長、并且擁有高度執(zhí)行能力的人才的目標(biāo)。

作者：魏東霞 單位：廣州城市職業(yè)學(xué)院

汽車保險(xiǎn)論文:小議汽車保險(xiǎn)與理賠的教學(xué)方式

課程教學(xué)任務(wù)的設(shè)計(jì)

在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”教學(xué)法實(shí)施中，最關(guān)鍵的一步是設(shè)計(jì)任務(wù)，好能把教學(xué)內(nèi)容凝練成一個(gè)個(gè)的小任務(wù)，但也要注意內(nèi)容知識(shí)點(diǎn)間的緊密結(jié)合。所以，首先教師應(yīng)熟練掌握教學(xué)內(nèi)容，對(duì)每個(gè)知識(shí)點(diǎn)都應(yīng)做到心中有數(shù)，然后分門別類地確定內(nèi)容的基本點(diǎn)、重點(diǎn)、難點(diǎn)，并且仔細(xì)分析這些知識(shí)點(diǎn)之間有什么關(guān)系，如何歸納綜合等。以教學(xué)的重點(diǎn)內(nèi)容為主線進(jìn)行細(xì)分——幾項(xiàng)大任務(wù)和若干小任務(wù)，在課堂教學(xué)過程中一個(gè)個(gè)去完成。比如，在“汽車保險(xiǎn)與理賠”的課程教學(xué)中，汽車?yán)碣r就是一項(xiàng)大任務(wù)，可將它分成若干小任務(wù)來完成。如圖1所示。當(dāng)設(shè)計(jì)某一具體任務(wù)時(shí)，教師應(yīng)從多角度出發(fā)，綜合考慮每一項(xiàng)任務(wù)的現(xiàn)實(shí)性、可行性、意義性，好把一個(gè)個(gè)教學(xué)任務(wù)密切聯(lián)系仿真汽車事故現(xiàn)場(chǎng)，讓學(xué)生如同身臨其境，以增強(qiáng)學(xué)習(xí)的趣味性，突出實(shí)用性。但是，每個(gè)學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)掌握的程度不同，所以要分別加以考慮，設(shè)置任務(wù)時(shí)不能一視同仁，要注意其層次性?？傊⒁膺x取一些學(xué)生感興趣的事故地點(diǎn)場(chǎng)景與目標(biāo)，并且注意各任務(wù)的難易層次性，對(duì)學(xué)生因材施教，要讓學(xué)生在充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性的同時(shí)完成任務(wù)，但也要為一些學(xué)生發(fā)揮創(chuàng)造性能力留有余地。而且當(dāng)任務(wù)完成時(shí)，教師要提醒學(xué)生回顧所經(jīng)歷的困難和遇到的問題，對(duì)其是如何分析的、如何解決的等等，一定要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以便提高解決問題的能力。

“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”法教學(xué)的實(shí)施過程

1.創(chuàng)設(shè)情景布置任務(wù)。教師創(chuàng)設(shè)情景時(shí)要注意結(jié)合實(shí)際情況，要使問題具有現(xiàn)實(shí)性、興趣性、層次性以及可行性，這樣才能夠讓學(xué)生積極主動(dòng)地參與其中，從而有序高效地去完成任務(wù)。目前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)的發(fā)展，仿真實(shí)際現(xiàn)場(chǎng)情景、事故情景就可利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、多媒體教學(xué)的手段實(shí)現(xiàn)，從而吸引調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，把學(xué)生引導(dǎo)到任務(wù)中來。當(dāng)然也可以在實(shí)踐現(xiàn)場(chǎng)創(chuàng)設(shè)情境，例如，在現(xiàn)場(chǎng)勘查環(huán)節(jié)，如何勘查、怎樣勘查、需要注意的問題等，就可以用實(shí)驗(yàn)室的實(shí)例來模擬完成。創(chuàng)設(shè)有意義、吸引人的情景，能使學(xué)生處在“樂學(xué)、好學(xué)”的情境之中，從而為學(xué)生完成所給任務(wù)打下了非常好的基礎(chǔ)。

2.分析討論。完成情景設(shè)置，接著布置任務(wù)，接下來教師就要引導(dǎo)學(xué)生，不是馬上就進(jìn)行任務(wù)實(shí)施，而是要對(duì)任務(wù)詳細(xì)規(guī)劃、重點(diǎn)分析、周密思考、組織討論，制定出切實(shí)可行的任務(wù)實(shí)施的方法步驟，好能討論出完成任務(wù)所能采用的捷徑與技巧。比如，在賠款計(jì)算環(huán)節(jié)中，如何提高計(jì)算的度和速度等，這是要重點(diǎn)考慮的問題。只有在具體的實(shí)施方案制定出來以后，才能更好地去實(shí)施任務(wù)。在學(xué)生分析討論的過程中，也會(huì)遇到一些深思不解的疑難問題，此時(shí)教師不要直接告訴其解決方法，而要采用啟發(fā)、提示的方式去引導(dǎo)學(xué)生思考，從而找出解決問題的辦法，以便提高學(xué)生自身解決問題的能力。

3.實(shí)施。經(jīng)過綜合分析討論，學(xué)生們制定出了可行的具體實(shí)施方案后，就可進(jìn)行任務(wù)實(shí)施了。這個(gè)階段非常重要，能夠體現(xiàn)出學(xué)生的分析問題、解決問題以及綜合知識(shí)運(yùn)用的能力。實(shí)施過程中，要充分體現(xiàn)以任務(wù)為主線、以教師為主導(dǎo)、以學(xué)生為主體的基本思想。以任務(wù)為主線，就是要在實(shí)施過程中培養(yǎng)學(xué)生的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性。以教師為主導(dǎo)，就是由教師來把握主導(dǎo)方向，使實(shí)施過程順利進(jìn)行。以學(xué)生為主體，要求教師全身心地注意每個(gè)學(xué)生實(shí)施任務(wù)的方法步驟和細(xì)節(jié)，以監(jiān)控每個(gè)學(xué)生的任務(wù)進(jìn)展情況，適時(shí)地進(jìn)行指導(dǎo)、鼓勵(lì)，以便每個(gè)學(xué)生都能順利圓滿地完成所分任務(wù)，從而達(dá)到任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)的目的。

4.總結(jié)。在完成任務(wù)以后，總結(jié)也是非常重要的環(huán)節(jié)，總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)問題和不足，可以總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)以促進(jìn)其完善與提升質(zhì)量。每次學(xué)生完成任務(wù)之后，教師要組織引導(dǎo)學(xué)生，針對(duì)完成任務(wù)的過程、情況、結(jié)果的合理性等各方面要進(jìn)行客觀、公正地綜合評(píng)價(jià)，以引起學(xué)生的重視和反思。比如，可先讓學(xué)生自己進(jìn)行批評(píng)與自我批評(píng)，發(fā)現(xiàn)自己工作的優(yōu)劣。然后教師再進(jìn)行歸納總結(jié)、點(diǎn)評(píng)，重點(diǎn)肯定學(xué)生的成績，但也要指出其易出現(xiàn)的錯(cuò)誤和不足。如此總結(jié)點(diǎn)評(píng)才有利于成功者更加努力前進(jìn)，失敗者提高自信心繼續(xù)去探索、去鍛煉自己，最終都能解決問題、完成任務(wù)。

5.再實(shí)施。經(jīng)過總結(jié)查找，對(duì)于某些“不”或“不勝任”的同學(xué)要求其再利用業(yè)余時(shí)間去重新對(duì)所分的任務(wù)進(jìn)行探索、解決。這一階段稱為再實(shí)施，由此可以彌補(bǔ)自己的不足，增強(qiáng)自信，鍛煉自己，提升自己的知識(shí)應(yīng)用水平和技能。

實(shí)施過程中注意事項(xiàng)

1.學(xué)習(xí)小組分配要合理。綜合考慮學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、知識(shí)能力以及綜合素質(zhì)，由4到5名學(xué)生交叉組合分成一個(gè)個(gè)實(shí)訓(xùn)小組，并擇挑選取一位同學(xué)任組長，以便帶領(lǐng)大家團(tuán)結(jié)協(xié)作、共同進(jìn)步、最終圓滿完成所分任務(wù)。

2.師生之間的角色關(guān)系要恰當(dāng)處理。對(duì)于傳統(tǒng)的教學(xué)模式，教師總是把教材內(nèi)容滿堂灌地講授給學(xué)生，而學(xué)生則是被動(dòng)地接受，甚至來不及思考、更沒有機(jī)會(huì)親自動(dòng)手去探索知識(shí)的奧妙，長此以往學(xué)生也就慢慢失去了學(xué)習(xí)興趣。而新采用的“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”教學(xué)法，它是在教師對(duì)教材內(nèi)容精心組織分解后，形成一個(gè)個(gè)的小任務(wù)，讓學(xué)生在這些小任務(wù)目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，去探索尋求解決問題的方法，由此達(dá)到提高自身學(xué)習(xí)能力、鍛造綜合素質(zhì)的目的。

3“.四項(xiàng)原則”要堅(jiān)持。在實(shí)施“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”教學(xué)法的過程中，必須堅(jiān)持“可行性、實(shí)用性、開放性和啟發(fā)性”四項(xiàng)原則，這樣才能夠根據(jù)學(xué)生的綜合知識(shí)水平，結(jié)合創(chuàng)設(shè)與現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接的情景，以學(xué)生為主體，在教師的啟發(fā)指導(dǎo)下，讓學(xué)生獨(dú)立思考、開拓進(jìn)取、有效圓滿地完成任務(wù)。

結(jié)語

隨著每年“汽車保險(xiǎn)與理賠”課程的開設(shè)，結(jié)合課程所具有的實(shí)踐性、漸進(jìn)性、層次性強(qiáng)的特性，通過采用“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”教學(xué)法，學(xué)生學(xué)會(huì)了怎樣去學(xué)習(xí)、怎樣去探索、怎樣去總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、怎樣去提高自己，最終使學(xué)生樹立起了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)和顧客服務(wù)意識(shí)以及現(xiàn)代市場(chǎng)營銷的觀念，進(jìn)一步掌握了汽車保險(xiǎn)與理賠的方法步驟，培養(yǎng)了學(xué)生解決汽車保險(xiǎn)與理賠中常見的一些問題的能力，這對(duì)貫徹國家對(duì)學(xué)生實(shí)施綜合素質(zhì)教育的目標(biāo)具有重要的指導(dǎo)意義。（本文作者：劉陽 單位：河南商業(yè)高等?？茖W(xué)校）

汽車保險(xiǎn)論文:論汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的主要形式

證券化也改變了保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使得保險(xiǎn)公司負(fù)債匹配更為合理，有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的主要形式

結(jié)合我國汽車保險(xiǎn)自身特點(diǎn)，汽車保險(xiǎn)證券化主要可采取以下形式：汽車保險(xiǎn)債券、汽車保險(xiǎn)互換以及汽車保險(xiǎn)期貨。

（一）汽車保險(xiǎn)債券

汽車保險(xiǎn)債券是一種收益與制定的承保損失相連接的債券，該產(chǎn)品運(yùn)作中主要涉及四個(gè)主體：購買汽車保險(xiǎn)的投保人、直接保險(xiǎn)公司、特殊目的機(jī)構(gòu)（spv）以及市場(chǎng)投資者。根據(jù)汽車保險(xiǎn)債券運(yùn)行模式，車險(xiǎn)公司將其承保的投保風(fēng)險(xiǎn)以不同的組合分別歸類，通過SPV發(fā)行汽車保險(xiǎn)債券，市場(chǎng)投資者通過投資債券獲取投資收益。

（二）汽車保險(xiǎn)互換

互換是指交易雙方按照事先約定的條件交換彼此的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。汽車保險(xiǎn)互換交易為不同地域的保險(xiǎn)人提供了分散保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的渠道?；Q交易雙方可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。這種交易允許保險(xiǎn)人發(fā)揮自身相對(duì)優(yōu)勢(shì)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他金融機(jī)構(gòu)；各機(jī)構(gòu)通過投資組合產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多種投資組合，這樣保險(xiǎn)人和投資者均獲得風(fēng)險(xiǎn)收益。

（三）車險(xiǎn)期貨產(chǎn)品

目前保險(xiǎn)期貨產(chǎn)品最為有效的是1992年美國芝加哥期貨交易所推出的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的做法。芝加哥期貨交易所巨災(zāi)期貨一般是以季度為周期進(jìn)行交易的。汽車車險(xiǎn)期貨產(chǎn)品所規(guī)定賠償事件發(fā)生的損失越大，期貨合同的價(jià)格也就越高。如果損失巨大，則需要用保險(xiǎn)人期貨市場(chǎng)上的贏利來加以沖抵，不足以影響保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營。

我國實(shí)行汽車保險(xiǎn)證券化還需解決的其他問題

（一）相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)制度

汽車保險(xiǎn)債券一般設(shè)計(jì)相對(duì)簡單，交易成本也要比其他品種低。例如汽車保險(xiǎn)期權(quán)、期貨的使用需要編制相應(yīng)的損失指數(shù)，增加了設(shè)計(jì)的難度。另外，汽車保險(xiǎn)債券交易的成本也相對(duì)較低。從我國資本市場(chǎng)的狀況看，汽車保險(xiǎn)債券已經(jīng)具有一定可行性。

（二）SPV發(fā)展滯后風(fēng)險(xiǎn)

在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化過程中，SPV充當(dāng)著非常重要的角色。通過SPV，一方面有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)隔離；另一方面，如果保險(xiǎn)人償付能力不足，SPV仍然有義務(wù)償還債券本息。從理論上講，SPV的建設(shè)對(duì)我國汽車保險(xiǎn)債券發(fā)展起關(guān)鍵作用；同時(shí)，投資者自然也需要有更多值得投資的保險(xiǎn)債券。

（三）完善證券交易者行為

我國傳統(tǒng)車保再保險(xiǎn)的價(jià)格相當(dāng)不穩(wěn)定，再保險(xiǎn)將不得不面對(duì)更高的持有風(fēng)險(xiǎn)，最終將導(dǎo)致保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)欲望下降。證券交易者行為短期化、投機(jī)性和市場(chǎng)失范，都不利于車險(xiǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)展。

汽車保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品的推出，在緩解傳統(tǒng)再保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可以形成有效的價(jià)格競爭機(jī)制，推動(dòng)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展；另外，巨大的競爭壓力將促進(jìn)車險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展，推動(dòng)我國汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長，從而為汽車保險(xiǎn)進(jìn)一步證券化提供市場(chǎng)機(jī)會(huì)。（本文作者：宋一鳴 單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院）

汽車保險(xiǎn)論文:汽車保險(xiǎn)續(xù)保的流程管理

戰(zhàn)前準(zhǔn)備階段分析

客戶信息收集是續(xù)保工作的開端，對(duì)客戶信息、真實(shí)、準(zhǔn)地掌握是開展續(xù)保工作的前提，也是夯實(shí)整個(gè)過程管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。能否在及時(shí)階段保障客戶信息收集的真實(shí)性，是事關(guān)提高續(xù)保成功率的關(guān)鍵。這一部分需要通過技術(shù)手段保障隨時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶信息數(shù)據(jù)的提取。因此，從每一張車險(xiǎn)保單的錄入，就要進(jìn)行嚴(yán)格管控，實(shí)現(xiàn)客戶名稱、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址、車牌號(hào)碼等關(guān)鍵信息錄入的真實(shí)性，并通過服務(wù)回訪進(jìn)行驗(yàn)證，制定客戶信息真實(shí)性獎(jiǎng)懲制度，實(shí)時(shí)更新，建全真實(shí)、完善、統(tǒng)一的客戶信息庫。

戰(zhàn)斗過程階段分析

（一）續(xù)保清單推動(dòng)與分配

地市級(jí)公司要設(shè)置專門的續(xù)保管理崗位，定期提取車險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，淺見認(rèn)為應(yīng)以距終保日期30天以內(nèi)、31-60天、61-90天分段。每月定期將提前兩個(gè)月（距終保日期61-90天）到期業(yè)務(wù)的清單信息整理清分，并分發(fā)至基層一線公司。基層公司在清單下發(fā)后5天內(nèi)完成到期業(yè)務(wù)的確認(rèn)和認(rèn)領(lǐng)，明確責(zé)任人員，做好任務(wù)分解工作；對(duì)不能確認(rèn)來源的業(yè)務(wù)，組織人員查找客戶源頭，確認(rèn)反饋后編制續(xù)保業(yè)務(wù)責(zé)任清單，在當(dāng)月15日前反饋至地市公司備案。對(duì)單個(gè)基層公司不能認(rèn)領(lǐng)的業(yè)務(wù)，在地市分公司范圍內(nèi)公開組織全轄進(jìn)行認(rèn)領(lǐng)，確保每筆業(yè)務(wù)都有續(xù)保責(zé)任人。地市分公司可根據(jù)自身情況進(jìn)一步調(diào)整壓縮各環(huán)節(jié)時(shí)限，提高續(xù)保清單下載/分發(fā)/確認(rèn)的頻度或提前開展續(xù)保清單下載、分發(fā)和確認(rèn)工作。

（二）開展續(xù)保提醒

對(duì)基層認(rèn)領(lǐng)后的續(xù)保清單，續(xù)保責(zé)任人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行逐單跟蹤，保障保單到期前至少與客戶聯(lián)系2次，確認(rèn)客戶的續(xù)保意向。首先是地市公司在續(xù)保業(yè)務(wù)到期前兩個(gè)月發(fā)送溫馨提示續(xù)保短信，提示客戶到期續(xù)保；二是續(xù)保責(zé)任人要提前一個(gè)月聯(lián)系自己的客戶做好續(xù)保溝通，如有活動(dòng)，及時(shí)電話通知客戶；三是在續(xù)保業(yè)務(wù)到期前15天仍未續(xù)保的業(yè)務(wù)，地市公司再次對(duì)續(xù)保車輛集中以電話、短信方式呼出，讓被保險(xiǎn)人感受到保險(xiǎn)公司的真誠，提醒客戶及時(shí)續(xù)保。

（三）續(xù)保責(zé)任跟蹤督導(dǎo)

按照時(shí)限完成續(xù)保責(zé)任的反饋檢查工作。一般情況下，續(xù)保責(zé)任人應(yīng)逐天將續(xù)保業(yè)務(wù)進(jìn)展情況以報(bào)表形式匯報(bào)給部門負(fù)責(zé)人，基層公司應(yīng)每周召開例會(huì)對(duì)續(xù)保情況進(jìn)行通報(bào)；地市公司和基層公司每月應(yīng)制作月度車險(xiǎn)續(xù)保分析報(bào)告，以及時(shí)調(diào)整政策；在續(xù)保業(yè)務(wù)到期前10天仍未續(xù)保的業(yè)務(wù)，續(xù)保管理員要及時(shí)提醒和督促續(xù)保責(zé)任人。對(duì)續(xù)保責(zé)任人反映無法按時(shí)續(xù)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)將相關(guān)情況上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，由其采取相應(yīng)措施進(jìn)行補(bǔ)救，對(duì)于重要客戶和大型團(tuán)單業(yè)務(wù)要上報(bào)地市公司，取得必要的支持和幫助。

（四）二次分配與認(rèn)領(lǐng)

在續(xù)保業(yè)務(wù)到期前5天仍未續(xù)保的業(yè)務(wù)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)要組織續(xù)保責(zé)任人進(jìn)行最終確認(rèn)。對(duì)于續(xù)保責(zé)任人明確無法續(xù)保的，要進(jìn)行二次分配與認(rèn)領(lǐng)，確任新的責(zé)任人?；鶎庸緝?nèi)無法確認(rèn)新的責(zé)任人的業(yè)務(wù)要立即報(bào)地市公司，由地市公司在全轄范圍內(nèi)公開進(jìn)行認(rèn)領(lǐng)，全力保障續(xù)保業(yè)務(wù)不流失。

（五）客戶資源轉(zhuǎn)移

對(duì)于二次分配后無人認(rèn)領(lǐng)或認(rèn)領(lǐng)人認(rèn)為客戶存在較大流失風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，地市公司續(xù)保管理人員匯總后提交總公司協(xié)助進(jìn)行統(tǒng)一呼出跟進(jìn)。保險(xiǎn)公司為提高續(xù)保率，要制定實(shí)行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬終生管理制度，對(duì)業(yè)務(wù)人員上一年辦理的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只要留下真實(shí)客戶信息，無論那一級(jí)把續(xù)保做回來，業(yè)務(wù)仍保持歸屬于原業(yè)務(wù)員，以共同維護(hù)公司續(xù)保業(yè)務(wù)，激勵(lì)業(yè)務(wù)員努力拓展各自的業(yè)務(wù)份額。

（六）脫保挽救

基層公司要持續(xù)跟蹤保單到期后仍未在各家保險(xiǎn)公司投保的續(xù)?？蛻簦e極采取挽救措施，直至客戶車輛已經(jīng)投保。地市公司要通過技術(shù)手段提取脫保明細(xì)清單，每月向基層公司提供，保障基層能夠持續(xù)追蹤公司的脫?？蛻?。特別是對(duì)于每年“春節(jié)”、“五一”、“十一”等長假期間保單到期的業(yè)務(wù)，基層公司要提前做好續(xù)保準(zhǔn)備工作，確保在節(jié)日前將續(xù)?？蛻糇龅綉?yīng)保盡保，為客戶節(jié)日期間提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

戰(zhàn)后回顧階段

（一）客戶信息二次梳理

對(duì)于續(xù)保成功業(yè)務(wù)，地市公司利用信息技術(shù)平臺(tái)及時(shí)將近期的客戶信息更新至客戶信息庫。首先對(duì)于脫保業(yè)務(wù)，確認(rèn)客戶信息是真實(shí)的，建立脫保車輛客戶信息臺(tái)帳，做好客戶回訪工作，與客戶保持經(jīng)常性的溝通，了解客戶需求，為來年轉(zhuǎn)回做好準(zhǔn)備；二是確認(rèn)客戶信息為不真實(shí)的，繼續(xù)通過內(nèi)外部多渠道和多方位獲取客戶真實(shí)信息，逐步完善客戶信息庫真實(shí)性；三是地市公司每月對(duì)續(xù)（脫）保客戶進(jìn)行抽查回訪，檢查客戶信息是否真實(shí)、續(xù)保服務(wù)工作是否落實(shí)到位、流程是否規(guī)范、客戶是否滿意等，抽查回訪情況定期全轄通報(bào)，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰或獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）脫保分析與反饋

地市公司續(xù)保管理人員要定期統(tǒng)計(jì)續(xù)保率指標(biāo)完成情況，并向基層公司下發(fā)脫保明細(xì)清單，組織續(xù)保率低的基層公司專題分析脫保原因，制定有針對(duì)性的改進(jìn)措施加以整改，并將整改情況上報(bào)。

（三）獎(jiǎng)懲與考核

地市公司對(duì)車險(xiǎn)續(xù)保情況按月進(jìn)行通報(bào)和考核，嚴(yán)格按照制定的續(xù)?？己宿k法兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰?？己四繕?biāo)應(yīng)落實(shí)到地市公司續(xù)保專員、責(zé)任人、涉及的各業(yè)務(wù)渠道。地市公司年初應(yīng)出臺(tái)當(dāng)年的續(xù)?？己霜?jiǎng)勵(lì)和費(fèi)用激勵(lì)相關(guān)政策，要堅(jiān)持長期實(shí)行，避免隨時(shí)調(diào)整，嚴(yán)格兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。

結(jié)語

保險(xiǎn)公司是否建立相應(yīng)的續(xù)保管理機(jī)制、是否明確具體流程、考核措施是否到位等，都是保險(xiǎn)公司續(xù)保能力的直接體現(xiàn)，也是影響車險(xiǎn)續(xù)保率的關(guān)鍵因素。續(xù)保工作不只是涉及到業(yè)務(wù)責(zé)任人，其需要保險(xiǎn)公司各部門、各環(huán)節(jié)的支持。保險(xiǎn)公司在關(guān)注承保政策的制定、承保和理賠人員的服務(wù)水平提高的同時(shí)，還要積極引進(jìn)先進(jìn)的系統(tǒng)管理工具，推進(jìn)續(xù)保管理技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)和應(yīng)用工作，以持續(xù)提升續(xù)保管理各環(huán)節(jié)的自動(dòng)化和智能化程度，實(shí)現(xiàn)續(xù)保工作的信息化管理。將品質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率直接納入保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)績考核體系，實(shí)施嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰措施。提高基層業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)續(xù)保工作的積極性。（本文作者：王維平 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大慶市分公司）

汽車保險(xiǎn)論文:論汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)的革新

目前我國保險(xiǎn)教學(xué)中存在的問題

1.學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

導(dǎo)致學(xué)習(xí)動(dòng)力不足由于我國保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較少，加上一些保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響對(duì)于部分學(xué)生影響很大，對(duì)課程的學(xué)習(xí)也產(chǎn)生了消極的影響。

2.教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，然而在教學(xué)環(huán)節(jié)中普遍存在著一個(gè)問題，那就是采用傳統(tǒng)的授課模式，即老師在講臺(tái)上講，學(xué)生在底下記筆記。學(xué)生的主觀能動(dòng)性不足，一定程度上影響了教學(xué)的效果。這幾年所提倡的教學(xué)改革流于形式，沒有觸及教學(xué)方式的根本改變。在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過程中難以做到生動(dòng)形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

3.保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)欠缺實(shí)效

一是實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)投入不足。沒有必備的實(shí)訓(xùn)基地或?qū)嶒?yàn)室，就很難進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)或?qū)嵙?xí)，這已成為影響我國保險(xiǎn)教育發(fā)展的瓶頸之一。二是實(shí)訓(xùn)教學(xué)手段單一。教學(xué)過程中重理論教授，輕實(shí)訓(xùn)操作，造成學(xué)生動(dòng)手能力差，缺乏創(chuàng)新精神。

汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)改革

1.教學(xué)內(nèi)容的改革

教學(xué)內(nèi)容的改革就是要突出教會(huì)學(xué)生以“職業(yè)能力”為取向，突出重點(diǎn)，突出特色。課程內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性和教育教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，在保障原教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)查勘過程中的方法和技巧。在講授的過程中，以“實(shí)際案例為導(dǎo)入”的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的損傷評(píng)定和賠償計(jì)算方法。

2.教學(xué)方法的改革

為了提高教學(xué)質(zhì)量，體現(xiàn)以能力為本位、以學(xué)生為主導(dǎo)的教學(xué)理念，教學(xué)方法的改革要求具有科學(xué)性、合理性和有效性。（1）案例教學(xué)法。汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中更多地感受汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，是一個(gè)必須重視的問題。通過運(yùn)用各種鮮活生動(dòng)的案例，學(xué)生可以如臨其境，更好地消化學(xué)過的知識(shí)，極大地增強(qiáng)其動(dòng)手能力，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力，從而減少走上工作崗位的適應(yīng)時(shí)間。（2）項(xiàng)目教學(xué)法。項(xiàng)目教學(xué)法是由學(xué)生相互配合完成汽車保險(xiǎn)投保、承保、核保、接報(bào)案、事故查勘和定損理賠等項(xiàng)目的教學(xué)。例如，教師可以針對(duì)汽車保險(xiǎn)展業(yè)這一實(shí)際的工作過程，設(shè)計(jì)一個(gè)汽車保險(xiǎn)銷售的教學(xué)項(xiàng)目，學(xué)生要想完成此項(xiàng)目，必須掌握汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、汽車保險(xiǎn)合同等專業(yè)知識(shí)，才能了解自己所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能為車主介紹自己的產(chǎn)品并為車主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案；學(xué)生還要掌握有關(guān)法律知識(shí)以及與人溝通方面的技巧。（3）角色扮演法。對(duì)于有些專題項(xiàng)目，老師把角色的情境布置下去，將學(xué)生安排在模擬的、逼真的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，用多種方法測(cè)評(píng)其心理素質(zhì)和潛在能力，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來幫助其發(fā)展和提高學(xué)生行為技能。在講解汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更和解除時(shí)可以運(yùn)用此教學(xué)方法。（4）關(guān)鍵詞卡片法。學(xué)生自己對(duì)教師所給的資料進(jìn)行閱讀，找出關(guān)鍵詞，并對(duì)關(guān)鍵詞加以分析。此方法適用于汽車保險(xiǎn)的基本理論知識(shí)，可以培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)能力、傾聽能力、專注能力和分析能力。

3.考試方法的改革

制定合理的考核方案，建立以過程考核和能力考核為主的考核標(biāo)準(zhǔn)。采用筆試和口試相結(jié)合的考核方式，教學(xué)過程中強(qiáng)化階段性測(cè)試，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目組成員相互自評(píng)，教師對(duì)學(xué)生完成的項(xiàng)目和個(gè)人能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而形成對(duì)學(xué)生的專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐操作技能進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)的目的。（本文作者：劉丹丹、李世剛、徐志軍 單位：北京聯(lián)合大學(xué)）

汽車保險(xiǎn)論文:小議汽車保險(xiǎn)中關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的運(yùn)用

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的步驟：（1）找出所有的頻繁項(xiàng)集。這些項(xiàng)集出現(xiàn)的頻率至少和預(yù)定義的最小支持?jǐn)?shù)一樣，即所有滿足最小支持度的項(xiàng)集的集合。（2）由頻繁項(xiàng)集中產(chǎn)生相應(yīng)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。根據(jù)定義，這些規(guī)則必須滿足最小支持度和最小置信度。即確定規(guī)則A=>B是否有效，可以令：r=sup(A∪B)/sup(A)，當(dāng)且僅當(dāng)r>min_conf時(shí)，規(guī)則有意義（其中min_conf為最小置信度）。(3)解釋并輸出規(guī)則步驟一是關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)算法設(shè)計(jì)的核心問題，因?yàn)樗男矢叩褪撬惴ǖ年P(guān)鍵.由于Apriori關(guān)聯(lián)規(guī)則算法[3]需要產(chǎn)生大量候選項(xiàng)集，資源消耗巨大，效率低。而FP-Growth關(guān)聯(lián)規(guī)則算法只需掃描一次數(shù)據(jù)庫，對(duì)系統(tǒng)資源的消耗較小，效率相對(duì)較高。因此，對(duì)于海量數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，本文選用FP-Growth算法進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘.

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘在車輛保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是數(shù)據(jù)挖掘過程的先決條件，數(shù)據(jù)質(zhì)量將直接影響數(shù)據(jù)挖掘的效率和度以及最終規(guī)則的合理有效性。本文選取某大型保險(xiǎn)公司省級(jí)公司近8年車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘。影響車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有駕駛?cè)藛T、車輛狀況、地理環(huán)境、氣候條件、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)營管理等因素，為此研究這些因素與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，并結(jié)合實(shí)際情況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，從中選取的目標(biāo)數(shù)據(jù)每條記錄中包括年齡、性別、婚姻狀況、駕齡、職業(yè)、車重與載貨重、車型、車齡、汽車顏色、使用性質(zhì)、投保險(xiǎn)種、保費(fèi)保額、汽車貸款標(biāo)志、購買價(jià)格、多車所有情況、是否連續(xù)投保、投保地點(diǎn)、銷售渠道、投保日期、出險(xiǎn)日期、賠付率等21個(gè)屬性進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則的挖掘整理歸納。

2.數(shù)據(jù)離散化和去冗余

利用計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)庫的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，需要對(duì)連續(xù)的數(shù)據(jù)作離散化工作。年齡、保額、投保出險(xiǎn)日期、賠付率都是連續(xù)的數(shù)據(jù)。為了離散量化，根據(jù)情況和計(jì)算機(jī)編程計(jì)算的需要可將這些數(shù)據(jù)分為幾類。例如，年齡分為a1（＜20歲），a2（20-25歲），a3（25-34歲），a4（35－45歲），a5（>=46歲），將日期按提取數(shù)據(jù)年份年分為8年，每年具體日期按月分為12個(gè)值。將賠付率劃分為[00,]、(0,10%]、(10%,30%]、(30%,50%]、(50%,70%]、(70%,]、(,200%]、(200%,300%]、(300%,+∞]九類。去除由于誤操作輸入產(chǎn)生的明顯不合邏輯和業(yè)務(wù)要求的垃圾數(shù)據(jù)。

3.確定關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為35％，置信度至少為80％。進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下：1）利于FP-Growth算法找出頻繁項(xiàng)集。2）找出滿足支持度和置信度的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。由于本文選取的樣本屬性值有21個(gè)，為了算法的簡約和計(jì)算的省時(shí)，我們?cè)趯?shí)際挖掘中采用了分區(qū)挖掘產(chǎn)生關(guān)聯(lián)規(guī)則的做法.具體做法如下：將樣本屬性值按駕駛員，車，環(huán)境分為A,B,C大區(qū)，每區(qū)與賠付率相關(guān)。先按A,B,C區(qū)分別進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則與賠付率的挖掘，得出滿足條件的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則15條，然后對(duì)A,B,C三大區(qū)進(jìn)行區(qū)級(jí)關(guān)聯(lián)，找出區(qū)間可能有關(guān)聯(lián)關(guān)系的屬性，對(duì)重點(diǎn)屬性與賠付率進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則的挖掘。以上挖掘過程中，產(chǎn)生了許多滿足條件的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則：如在每年9－11月投保的家庭自用新車，在當(dāng)年冬天發(fā)生車損險(xiǎn)的概率比一般車低，這可能是由于車主對(duì)自身新車的愛護(hù)而在風(fēng)雪天少開車導(dǎo)致的原因；已婚駕齡5年以上的司機(jī)開公務(wù)車出險(xiǎn)的概率大大低于一般司機(jī)，顯然這是由于車主經(jīng)驗(yàn)和責(zé)任心更強(qiáng)的緣故。在進(jìn)一步的挖掘中，我們還發(fā)現(xiàn)了很多意想不到的關(guān)聯(lián)規(guī)則，經(jīng)過分析也可以得到合理解釋：貸款購買的車輛其盜搶險(xiǎn)的發(fā)生率很低，出于車主對(duì)愛車的存放更費(fèi)心和穩(wěn)妥；某些車型在4S店中賣出后的賠付率比其他渠道要高，這估計(jì)是因?yàn)檐囍髟?S店買車險(xiǎn)后，4S店的保障和車主自身心里更傾向于在修理價(jià)格更高的4S店維修導(dǎo)致賠付率升高等等。

4.規(guī)則的解釋和價(jià)值衡量

得到這些關(guān)聯(lián)規(guī)則后，可以從系統(tǒng)客觀和公司主觀兩個(gè)層面來衡量這些規(guī)則的價(jià)值和有用性，使得到合理解釋的規(guī)則可以在公司決策中發(fā)揮作用。1）系統(tǒng)客觀層面從系統(tǒng)客觀層面評(píng)價(jià)一條規(guī)則是否合理有價(jià)值，主要是依據(jù)支持度、置信度兩個(gè)指標(biāo)來衡量。我們認(rèn)為支持度大于50％且置信度大于85％的關(guān)聯(lián)規(guī)則是有特別價(jià)值，值得分析和關(guān)注的。對(duì)于支持度和置信度的選取我們按年份遠(yuǎn)近采取了加權(quán)計(jì)算的方法，即越接近現(xiàn)在的年份給的加權(quán)值越高，越有價(jià)值，分析研究的意義越大。2）公司主觀層面運(yùn)用數(shù)學(xué)的方法可以對(duì)一規(guī)則進(jìn)行分析評(píng)價(jià)缺乏實(shí)踐的證明和公司操作員工及決策層的認(rèn)同，所以規(guī)則評(píng)價(jià)必須考慮到公司的主觀因素。在得到一系列的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則后，需要在公司尤其一線操作人員中征求廣泛意見和建議，在得到實(shí)踐人員的合理評(píng)價(jià)后對(duì)相應(yīng)的關(guān)聯(lián)規(guī)則作出科學(xué)分析，這樣才能最終形成有價(jià)值的公司市場(chǎng)決策依據(jù)。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的充分應(yīng)用，不僅可以幫助保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各種因素分析，尋求業(yè)務(wù)規(guī)律，為保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)市場(chǎng)提供決策支持；也可以使保險(xiǎn)公司更好的實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，保持具有競爭力的保費(fèi)和覆蓋風(fēng)險(xiǎn)及提供服務(wù)之間的平衡，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，挖掘更多的市場(chǎng)商機(jī)。（本文作者：武治國 單位：人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司信息技術(shù)部）