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保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)畢業(yè)論文提高非車險(xiǎn)理賠質(zhì)量的探討

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

內(nèi)容提要:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)理賠是經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。非車險(xiǎn)理賠涵蓋了除車險(xiǎn)以外所有險(xiǎn)種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。分析非車險(xiǎn)理賠中存在的問題，掌握其特點(diǎn)，采取有效措施提高非車險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護(hù)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠中，非車險(xiǎn)理賠通常是指財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的理賠，包含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等若干個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。

一、問題的提出

近年來(lái)，由于保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險(xiǎn)種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級(jí)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個(gè)中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財(cái)務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險(xiǎn)理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來(lái)。理賠人員不適應(yīng)非車險(xiǎn)理賠的矛盾越來(lái)越突出，工作中的失誤和延時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些還因?yàn)樘幚聿划?dāng)造成保險(xiǎn)糾紛，直接影響到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險(xiǎn)合同的合法履行。同時(shí)，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。因此，找出非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)，采取有效措施提高保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢(shì)下各級(jí)公司亟待解決的一個(gè)重要問題。

二、非車險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)

一）保源分散，涉及面廣。

在人保公司的業(yè)務(wù)總量中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入均達(dá)到業(yè)務(wù)總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保源較為分散，不同險(xiǎn)種保額懸殊較大，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各行各業(yè)、千家萬(wàn)戶，可謂無(wú)所不及。這種保險(xiǎn)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)多樣化的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員的知識(shí)面要隨之拓寬，對(duì)涉及開辦險(xiǎn)種的相關(guān)知識(shí)，不能僅簡(jiǎn)單的了解，而應(yīng)是熟知和掌握。如在企財(cái)險(xiǎn)中承保機(jī)械制造業(yè)的綜合險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)，要了解房屋建筑物的結(jié)構(gòu)，了解和掌握從原材料購(gòu)進(jìn)到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過程和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項(xiàng)目各環(huán)節(jié)的構(gòu)成；在家財(cái)險(xiǎn)中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價(jià)值和使用特點(diǎn)；在貨運(yùn)險(xiǎn)中，要了解和掌握貨物的種類，運(yùn)輸工具，啟運(yùn)地和目的地，標(biāo)的流動(dòng)過程中的形態(tài)變化，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人、托運(yùn)人、承運(yùn)人、保管人的責(zé)任等；在責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過程和使用特點(diǎn)，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責(zé)任，追溯期的應(yīng)用，消費(fèi)者的消費(fèi)行為與合法權(quán)益等。此外，理賠人員還應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，學(xué)會(huì)分析、研究相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段等。

（二）案件集中，工作量大。

非車險(xiǎn)理賠中遇到的一個(gè)棘手問題，就是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和案件處理不像車險(xiǎn)那樣頻繁，而是相對(duì)集中，大案和復(fù)雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災(zāi)害、自然災(zāi)害連續(xù)發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故波及相鄰保險(xiǎn)標(biāo)的等，這些都會(huì)給理賠工作帶來(lái)較大的壓力和工作量，且由于險(xiǎn)種的特點(diǎn)所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時(shí)長(zhǎng)、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風(fēng)災(zāi)害，涉及多個(gè)市、縣的多項(xiàng)險(xiǎn)種，多個(gè)被保險(xiǎn)人，僅鄭州市除車險(xiǎn)外就有2711戶企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達(dá)1207萬(wàn)元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領(lǐng)、嫻熟的技術(shù)，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。

（三）案情復(fù)雜，技術(shù)含量高。

非車險(xiǎn)案件的案情往往比較復(fù)雜，即使一個(gè)較小的案件，也會(huì)因涉及多方而復(fù)雜起來(lái)。如公眾責(zé)任險(xiǎn)中，顧客在購(gòu)物時(shí)因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購(gòu)物人有關(guān)聯(lián)；在建筑工程險(xiǎn)中，工程項(xiàng)目因暴雨受損，則同工程所有人、設(shè)計(jì)單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關(guān)聯(lián)。在企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中更是如此，既有出險(xiǎn)原因（保險(xiǎn)責(zé)任）、案情發(fā)展、定責(zé)定損的復(fù)雜性，又涉及相關(guān)責(zé)任方認(rèn)定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務(wù)人員通曉保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，又要求他們熟悉相關(guān)的法律知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)、日常生活知識(shí)。如企財(cái)險(xiǎn)中涉及不同行業(yè)計(jì)算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級(jí)書店的圖書價(jià)差問題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購(gòu)價(jià)與加工成本問題、零售商業(yè)中的代銷賒銷問題等，都需要把保險(xiǎn)知識(shí)與之結(jié)合起來(lái)理解和應(yīng)用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。

（四）社會(huì)關(guān)注，影響力大。

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障對(duì)象與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，承保標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往會(huì)成為社會(huì)各界和新聞媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}。所以，理賠質(zhì)量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續(xù)購(gòu)買力，影響到公司的信譽(yù)，影響到保險(xiǎn)資源的開發(fā)和利用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，隨著保險(xiǎn)供求關(guān)系的變化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，這種影響將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠工作質(zhì)量的對(duì)策保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同約定主動(dòng)、迅速、、合理的處理各類案件，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，是義不容辭的責(zé)任。保險(xiǎn)消費(fèi)大眾化和保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)化（如公估行的介入）的趨勢(shì)，也對(duì)練好內(nèi)功、強(qiáng)化理賠工作質(zhì)量提出了新的要求。筆者認(rèn)為，做好非車險(xiǎn)理賠工作，應(yīng)從以下幾方面人手：

（一）熟知保險(xiǎn)條款和相關(guān)知識(shí)。保險(xiǎn)條款和條款解釋是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒布的保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準(zhǔn)則。因此，作為理賠人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握各險(xiǎn)種的條款和條款解釋，既要合理區(qū)分已保財(cái)產(chǎn)和未保財(cái)產(chǎn)，又要掌握基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和特殊風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點(diǎn)與不同點(diǎn)。此外，理賠人員要熟知與承保標(biāo)的相關(guān)的行業(yè)知識(shí)和生產(chǎn)生活常識(shí)。做到理論與實(shí)踐相結(jié)合、保險(xiǎn)知識(shí)與非保險(xiǎn)知識(shí)相結(jié)合、堅(jiān)持原則與靈活運(yùn)用相結(jié)合。

（二）增強(qiáng)法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險(xiǎn)標(biāo)的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險(xiǎn)條款，因此保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間有時(shí)不可避免地會(huì)出現(xiàn)較大意見分歧以致發(fā)生保險(xiǎn)糾紛。理賠人員必須掌握相關(guān)法律知識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保障法》，在工作實(shí)踐中，自覺運(yùn)用法律武器，做好耐心細(xì)致的說(shuō)服引導(dǎo)工作，把被保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到保險(xiǎn)合同內(nèi)容上來(lái)，客觀公正地商洽理賠事項(xiàng)。（三）提升專業(yè)技能培訓(xùn)的水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)綜合性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)從業(yè)人員一般都經(jīng)過多次的崗前和在崗培訓(xùn)。隨著險(xiǎn)種的增多、標(biāo)的的變化、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增大、投保人和被保險(xiǎn)人索賠意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以集中進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)為主，選擇有較高理賠知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師，選定針對(duì)性強(qiáng)的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)，不能走“單打一”的老路子，要在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，拓寬知識(shí)面。通過培訓(xùn)達(dá)到理論水平同實(shí)戰(zhàn)能力相結(jié)合；保險(xiǎn)理賠原則和認(rèn)定同工作中的疑點(diǎn)、難點(diǎn)相結(jié)合；保險(xiǎn)產(chǎn)品性能、保險(xiǎn)保障功能同保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益相結(jié)合。從而使每個(gè)理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實(shí)事求是”的理賠原則，使每個(gè)理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。

（四）采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方法，提高理賠人員的相關(guān)專業(yè)知識(shí)水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業(yè)研修班，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)和成本核算知識(shí)，學(xué)習(xí)專業(yè)鑒定知識(shí)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)等。另一方面，可以聘請(qǐng)有關(guān)專家、行業(yè)人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進(jìn)行短期專業(yè)培訓(xùn)，講解專業(yè)知識(shí)，傳授專業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營(yíng)某一險(xiǎn)種時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)量大的公司進(jìn)行專題學(xué)習(xí)、取長(zhǎng)補(bǔ)短。

（五）定期舉辦典型案例分析會(huì)。針對(duì)不同險(xiǎn)種、不同案件、不同地區(qū)的特點(diǎn)，選擇金額較大、環(huán)節(jié)較多、案情復(fù)雜的有代表性案件，召開典型案件分析會(huì)或研討會(huì)，由理賠當(dāng)事人講述和分析案件處理中的責(zé)任認(rèn)定、矛盾焦點(diǎn)、工作方法、求同存異的過程等，相互交流理賠經(jīng)驗(yàn)、透析案情、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，提高理賠人員處理疑難案件、復(fù)雜案件和大面積災(zāi)害案件的能力。

（六）選擇突發(fā)案件進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)“會(huì)診”。發(fā)生較大保險(xiǎn)事故后，可根據(jù)險(xiǎn)種不同，由上級(jí)公司召集所屬單位的相關(guān)理賠人員共同趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，從現(xiàn)場(chǎng)施救、調(diào)查取證，到定責(zé)定損、善后處理，集中幾天時(shí)間，邊處理、邊討論，融工作、學(xué)習(xí)、交流、提高為一體，既可以加快理賠速度、提高理賠質(zhì)量，又可以在實(shí)踐中培訓(xùn)人員、鍛煉隊(duì)伍，從而收到事半功倍的效果。（七）建立科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)。要定期或不定期對(duì)已結(jié)案件進(jìn)行綜合分析，實(shí)施賠付案件評(píng)估，加強(qiáng)事后監(jiān)督，從中找出存在的問題和一些規(guī)律性的東西，及時(shí)校正和規(guī)范。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)畢業(yè)論文產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究

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一、研究目標(biāo)和研究?jī)?nèi)容

防災(zāi)減損工作是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。做好防災(zāi)減損工作，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災(zāi)害對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)造成的損失，國(guó)內(nèi)外不少保險(xiǎn)公司都在不同程度上開展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究目標(biāo)為：①根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和未來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學(xué)決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測(cè)與評(píng)估研究的科學(xué)性和性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點(diǎn)，構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然災(zāi)害損失評(píng)估模型和自然災(zāi)害預(yù)測(cè)和預(yù)報(bào)模型；④與其他相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)合作，逐步建立重點(diǎn)城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)。

研究?jī)?nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動(dòng)態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時(shí)相、全天候遙感圖像來(lái)獲取不同時(shí)期的洪澇災(zāi)害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對(duì)遙感圖像進(jìn)行圖像增強(qiáng)、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標(biāo)變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫(kù)，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進(jìn)入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫(kù)；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測(cè)量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測(cè)量的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對(duì)不同時(shí)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，建立監(jiān)測(cè)與評(píng)估模型；⑤把遙感影像（遙感時(shí)空數(shù)據(jù)庫(kù)）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動(dòng)態(tài)觀測(cè)數(shù)據(jù)）以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起，并利用這些復(fù)合信息進(jìn)行災(zāi)情監(jiān)測(cè)與財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損決策支持模型。

二、技術(shù)方案

系統(tǒng)通過對(duì)致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任也以保險(xiǎn)責(zé)任圖層的形式體現(xiàn)出來(lái)，將兩個(gè)圖層相互疊加，采用損失評(píng)估模型，就可以對(duì)承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進(jìn)行評(píng)估，得到財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估結(jié)果，根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果進(jìn)行防災(zāi)減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個(gè)數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)、損失評(píng)估結(jié)果、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)和損失評(píng)估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時(shí)、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時(shí)間等。環(huán)境因素又稱孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和模式。模式是對(duì)災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺(tái)風(fēng)模式、暴雨臺(tái)風(fēng)復(fù)合模式4種。

保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標(biāo)的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的承保數(shù)據(jù)，而標(biāo)的損失系數(shù)則是通過對(duì)保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果。標(biāo)的信息和標(biāo)的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。

保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評(píng)估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過一定數(shù)學(xué)方法運(yùn)算得到的。對(duì)應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標(biāo)的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。

決策支持是根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果確定的，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、防洪預(yù)案或施救方案、費(fèi)率建議等。

通過對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細(xì)化，可以進(jìn)一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動(dòng)態(tài)模型兩個(gè)部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對(duì)靜態(tài)模型部分和動(dòng)態(tài)模型部分進(jìn)行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實(shí)施預(yù)測(cè)和評(píng)估的前提。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對(duì)應(yīng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責(zé)任圖層和災(zāi)害圖層，對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對(duì)應(yīng)模型框架的及時(shí)層中的環(huán)境因素部分，它的主要來(lái)源是國(guó)家測(cè)繪機(jī)構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個(gè)圖層提供了基準(zhǔn)信息。基礎(chǔ)地理圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責(zé)任圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架中的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)，它是保險(xiǎn)責(zé)任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的地理信息分布情況。責(zé)任分布圖層主要是點(diǎn)狀信息圖層，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點(diǎn)與防災(zāi)減損中間庫(kù)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災(zāi)害圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風(fēng)險(xiǎn)與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個(gè)歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個(gè)圖層主要根據(jù)預(yù)測(cè)的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進(jìn)行計(jì)算，經(jīng)過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進(jìn)行匹配和校準(zhǔn)后，與基礎(chǔ)地理圖層進(jìn)行疊加。

防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)中存放了客戶基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫(kù)中的數(shù)據(jù)來(lái)源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實(shí)時(shí)或歷史信息。

2．動(dòng)態(tài)模型

動(dòng)態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)的過程。

動(dòng)態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測(cè)、損失預(yù)評(píng)估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個(gè)部分。災(zāi)情預(yù)測(cè)模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進(jìn)行初步預(yù)測(cè)，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時(shí)間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行修正，使得預(yù)測(cè)精度進(jìn)一步提高。損失評(píng)估模型在預(yù)測(cè)災(zāi)情或者實(shí)際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對(duì)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計(jì)算的一個(gè)的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評(píng)估結(jié)果。

（1）災(zāi)情預(yù)測(cè)模型

災(zāi)情預(yù)測(cè)模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測(cè)災(zāi)害到來(lái)時(shí)的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災(zāi)害強(qiáng)度等。災(zāi)情預(yù)測(cè)需要從外部項(xiàng)取得數(shù)據(jù)，這些外部項(xiàng)包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門、水務(wù)部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災(zāi)害模式進(jìn)行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對(duì)性，也更加。系統(tǒng)生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作參考，同時(shí)為損失評(píng)估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測(cè)方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測(cè)過程如圖1所示。

災(zāi)情預(yù)測(cè)的步驟是：

①?gòu)碾娮拥貓D、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進(jìn)行災(zāi)情預(yù)測(cè)，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時(shí)間，得到下一步運(yùn)算所需的指標(biāo)。

③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項(xiàng)得到的各指標(biāo)輸入已經(jīng)訓(xùn)練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運(yùn)算得到預(yù)測(cè)的結(jié)果。

④對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災(zāi)情預(yù)測(cè)的結(jié)果，并可以為進(jìn)一步的損失評(píng)估所用。

（2）損失評(píng)估模型

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起的復(fù)合信息），建立模型并進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估。

由于財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型是針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)建立的，所以其評(píng)估目的是根據(jù)投保標(biāo)的的情況和實(shí)際發(fā)生的災(zāi)害情況對(duì)標(biāo)的所發(fā)生的直接損失進(jìn)行評(píng)估，生成“財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估表”，即對(duì)于每一個(gè)投保標(biāo)的，給出其可能損失度，并計(jì)算出可能損失額，并給出所有投保標(biāo)的可能的總損失額，以指導(dǎo)查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的過程。

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的步驟如下：

①?gòu)臑?zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和淹沒區(qū)域。

②對(duì)歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得到標(biāo)的損失系數(shù)表。

③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險(xiǎn)責(zé)任圖層進(jìn)行疊加，得到受損標(biāo)的信息，包括險(xiǎn)種、標(biāo)的類型和標(biāo)的價(jià)值。根據(jù)險(xiǎn)種和標(biāo)的類型查找標(biāo)的損失系數(shù)表，得到標(biāo)的的損失系數(shù)。

④淹沒水深、淹沒時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和標(biāo)的損失系數(shù)共同組成財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的輸入因子，通過評(píng)估模型方法運(yùn)算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標(biāo)的的損失度。

（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案

保險(xiǎn)系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全、避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來(lái)的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對(duì)可能發(fā)生的各類洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對(duì)策和措施，是各級(jí)公司在防汛期間實(shí)施指揮抗洪搶險(xiǎn)的依據(jù)。

防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)分析和主要對(duì)策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險(xiǎn)公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動(dòng)應(yīng)急方案，確定責(zé)任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊(duì)伍。

三、創(chuàng)新點(diǎn)及成果

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險(xiǎn)公司的實(shí)際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失系數(shù)，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會(huì)相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測(cè)模型和損失評(píng)估模型，并給出了保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1．以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究

充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的、客觀的資料。以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，有效地解決了經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的問題。

（1）以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，實(shí)現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺(tái)上。同時(shí)，系統(tǒng)將客戶與保單進(jìn)行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務(wù)水平是保險(xiǎn)公司在越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司“以客戶為中心”的服務(wù)思想，保險(xiǎn)公司利用系統(tǒng)的預(yù)測(cè)和評(píng)估結(jié)果，通過災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的、客戶和保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供服務(wù)。

（3）保險(xiǎn)公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進(jìn)行防災(zāi)減損研究的寶貴財(cái)富。通過業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)責(zé)任的地理分布，從而為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

（4）保險(xiǎn)公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對(duì)災(zāi)害損失的最客觀而又的記錄，解決了損失評(píng)估中經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險(xiǎn)原因、險(xiǎn)類、險(xiǎn)種和標(biāo)的類型的不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標(biāo)的在不同的出險(xiǎn)原因下的損失程度，解決了損失評(píng)估中的關(guān)鍵問題，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的量化做了準(zhǔn)備。

2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法對(duì)孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨(dú)特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動(dòng)態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個(gè)基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時(shí)間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，真實(shí)地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，將該模型應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過地理信息這個(gè)平臺(tái)上對(duì)各單位的信息進(jìn)行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了外圍數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測(cè)的降雨量信息來(lái)源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對(duì)災(zāi)情預(yù)測(cè)至關(guān)重要的因素。

4．建立了有針對(duì)性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)

通過建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺(tái)，從以下幾個(gè)方面解決了過去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對(duì)性的不足。

（1）在對(duì)災(zāi)害的充分研究的基礎(chǔ)上，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作建立了防洪澇災(zāi)害的預(yù)案，預(yù)案根據(jù)客戶分布和風(fēng)險(xiǎn)圖，細(xì)致地說(shuō)明了應(yīng)對(duì)災(zāi)害的具體辦法，責(zé)任到人，使得保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作脫離了過去的盲目性和被動(dòng)的狀況，可以進(jìn)行有針對(duì)性的防災(zāi)，并根據(jù)承保標(biāo)的的分布進(jìn)行有針對(duì)性的施救，盡量減少災(zāi)情對(duì)保戶及其標(biāo)的造成的損失，提高保險(xiǎn)公司的效益。

（2）采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，在綜合考慮降雨量、持續(xù)時(shí)間、下水管網(wǎng)排水、植被截留等情況下，對(duì)災(zāi)情初步預(yù)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，系統(tǒng)應(yīng)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，綜合考慮歷史災(zāi)情因素，對(duì)得到的預(yù)測(cè)災(zāi)情結(jié)果進(jìn)行修正，得到災(zāi)情預(yù)測(cè)圖。將災(zāi)情預(yù)測(cè)圖與保險(xiǎn)責(zé)任圖疊加后，系統(tǒng)采用基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的損失評(píng)估模型，以歷史的理賠信息作為模型樣本，采用損失系數(shù)作為影響最終損失的一個(gè)因素，得到針對(duì)每個(gè)標(biāo)的的估損值。

（3）結(jié)合GIS和GPS技術(shù)，一旦災(zāi)情發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以迅速定位災(zāi)情發(fā)生區(qū)域，及時(shí)為災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的保戶提供幫助。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)畢業(yè)論文財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意義和作用

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類低限度的生活，人們兩手空空，一無(wú)所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無(wú)法避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專門用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來(lái)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險(xiǎn)基金的籌集，就無(wú)法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》的通知中指出“積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說(shuō)明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保障社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國(guó)實(shí)行以國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無(wú)論國(guó)營(yíng)、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國(guó)家財(cái)政收入主要來(lái)源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來(lái)影響。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在的基礎(chǔ)上，從而保障企業(yè)財(cái)務(wù)和國(guó)家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國(guó)家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國(guó)家創(chuàng)造外匯資金來(lái)源，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)畢業(yè)論文企業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如何避免十賠九不足

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除了目前市場(chǎng)上發(fā)展勢(shì)頭好的車險(xiǎn)外，企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠時(shí)，許多客戶都會(huì)覺得明明當(dāng)初投保時(shí)什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)模趺吹竭@也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺像是上當(dāng)受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請(qǐng)來(lái)專業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在及時(shí)時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)

企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度較大庫(kù)存量計(jì)算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在及時(shí)時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷公司，把現(xiàn)場(chǎng)都處理好了之后再報(bào)案。

該人士還提醒，客戶填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測(cè)火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時(shí)宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購(gòu)入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買過保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，誰(shuí)知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。

專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫(kù)存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉(cāng)庫(kù)中的庫(kù)存貨物投保。因連降暴雨致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計(jì)約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫(kù)存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計(jì)200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔(dān)。

專業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度較大庫(kù)存量計(jì)算保額，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的較大庫(kù)存貨物量計(jì)算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足，等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購(gòu)入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子損壞不能使用，則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。

【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因

客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念

客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專業(yè)人士表示，客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

專業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。

賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

家住長(zhǎng)寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時(shí)，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來(lái)的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士表示，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害引起的財(cái)物損失是在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的。但是，什么樣的情況算是臺(tái)風(fēng)、什么樣的情況算是暴雨，是有一定的標(biāo)準(zhǔn)的，并非市民在新聞中獲知相關(guān)信息、當(dāng)天又感覺風(fēng)很大或雨很大，那就是臺(tái)風(fēng)或暴雨了。在保險(xiǎn)賠付中，必須是所投保的房屋所在地區(qū)當(dāng)日風(fēng)力或降雨量等達(dá)到氣象學(xué)意義上的標(biāo)準(zhǔn)才行，保險(xiǎn)公司將根據(jù)氣象中心所提供的相關(guān)氣象資料來(lái)確定是否賠付。同樣是臺(tái)風(fēng)登陸，在寶山區(qū)可能達(dá)到了臺(tái)風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)，在黃浦區(qū)可能風(fēng)力就已減小到不算是臺(tái)風(fēng)了。

在上述案例中，氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)是24小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，林先生家住寶山區(qū)的朋友獲賠是因?yàn)楫?dāng)日寶山區(qū)降雨量達(dá)到了這一標(biāo)準(zhǔn)，而長(zhǎng)寧區(qū)未達(dá)到，林先生自然就無(wú)法獲得相關(guān)賠付。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)行政管理畢業(yè)論文非理性人壽保險(xiǎn)行為

保險(xiǎn)行政管理畢業(yè)論文

行政管理畢業(yè)論文

保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的商業(yè)活動(dòng)。由于風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在無(wú)處不有，理性的人們應(yīng)該厭惡風(fēng)險(xiǎn)[1]，需要豐富多彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這正是保險(xiǎn)公司存在的理由。

但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策，人們是會(huì)選擇躲避呢，還是勇往直前？保險(xiǎn)公司如何面對(duì)客戶非理性——甘冒風(fēng)險(xiǎn)拒絕保險(xiǎn)的行為呢？

一.人的非理性拒絕保險(xiǎn)

讓我們來(lái)做這樣兩個(gè)實(shí)驗(yàn)。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會(huì)選擇哪一個(gè)呢？超過80%的人都選擇A，這說(shuō)明人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過70%的人選擇B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。

可是，仔細(xì)分析一下上面兩個(gè)問題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們是一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來(lái)的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。

由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)；而在面對(duì)損失時(shí)，人人都成了冒險(xiǎn)家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。

人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險(xiǎn)了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，非理性又讓我們有風(fēng)險(xiǎn)偏好。

在人壽保險(xiǎn)行為中人們有同樣的非理性行為。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險(xiǎn)是一種損失性風(fēng)險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗(yàn)描述人壽保險(xiǎn)就是兩種選擇保險(xiǎn)A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險(xiǎn)金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險(xiǎn)B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險(xiǎn)金當(dāng)成對(duì)生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險(xiǎn)B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。所以人們的非理性拒絕保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——而尋求風(fēng)險(xiǎn)。

二.非理性人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

顯然，保險(xiǎn)公司不會(huì)有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一般不高。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險(xiǎn)的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險(xiǎn)人最理性的保險(xiǎn)選擇。由于人們面對(duì)損失的非理性，純保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不被市場(chǎng)接受。人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是具有儲(chǔ)蓄[5]功能的產(chǎn)品。長(zhǎng)期死亡險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險(xiǎn)也不到五分之一。

2002年全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)79億，健康險(xiǎn)保費(fèi)122億，壽險(xiǎn)保費(fèi)2074億[6]。占人身險(xiǎn)保費(fèi)91%以上的壽險(xiǎn)保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，客戶可以反還保費(fèi)同時(shí)又得到了保險(xiǎn)保障。其實(shí)是用客戶保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險(xiǎn)保障的保費(fèi)。這種利息收入對(duì)客戶不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。

錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來(lái)的，還是彩票贏來(lái)的，或者路上揀來(lái)的，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一樣的。可是事實(shí)卻不然。一般來(lái)說(shuō)，你會(huì)把辛辛苦苦掙來(lái)的錢存起來(lái)舍不得花，而如果是一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉了。

這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢并不具備的替代性，雖說(shuō)同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來(lái)路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來(lái)的錢和意外之財(cái)是不一樣的。

比如說(shuō)今天晚上你打算去聽一場(chǎng)音樂會(huì)。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價(jià)值200元的電話卡弄丟了。你是否還會(huì)去聽這場(chǎng)音樂會(huì)？實(shí)驗(yàn)表明，大部分的回答者仍舊會(huì)去聽。可是如果情況變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會(huì)票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會(huì)，就必須再花200元錢買張票，你是否還會(huì)去聽？結(jié)果卻是，大部分人回答說(shuō)不去了。

可仔細(xì)想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會(huì)票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會(huì)，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會(huì)票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會(huì)影響音樂會(huì)所在賬戶的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會(huì)。但是丟了的音樂會(huì)票和后來(lái)需要再買的票子都被歸入同一個(gè)賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場(chǎng)音樂會(huì)了。人們當(dāng)然覺得這樣不劃算了。

同樣的，保險(xiǎn)客戶對(duì)所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財(cái)。顯然，保險(xiǎn)客戶更看重保費(fèi)。

這種保險(xiǎn)市場(chǎng)的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對(duì)客戶的非理性選擇，保險(xiǎn)人要有針對(duì)性的非理性產(chǎn)品。

三.非理性壽險(xiǎn)營(yíng)銷

面對(duì)人們的非理性決策，在壽險(xiǎn)營(yíng)銷中必須抓住客戶心理，理性地進(jìn)行非理性營(yíng)銷。

1讓計(jì)劃書看起來(lái)很美

卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國(guó)際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。

來(lái)看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗(yàn)。現(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來(lái)了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？

如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大。可是實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評(píng)點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實(shí)驗(yàn)表明：平均來(lái)講，人們?cè)敢饣?.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。

這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們?cè)谧鰶Q策時(shí)，并不是去計(jì)算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評(píng)價(jià)的線索來(lái)判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗(yàn)中，人們其實(shí)是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來(lái)決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。

在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以附加風(fēng)險(xiǎn)很低的保障責(zé)任。客戶花相對(duì)主險(xiǎn)保費(fèi)很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來(lái)很美的計(jì)劃書必容易讓客戶滿意。

2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對(duì)損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。在壽險(xiǎn)營(yíng)銷中通過適當(dāng)?shù)脑捫g(shù)突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。

先讓我們來(lái)看一個(gè)薩勒曾提出的問題：假設(shè)你得了一種病，有萬(wàn)分之一的可能性（低于美國(guó)年均車禍的死亡率）會(huì)突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來(lái)買這種藥呢？那么現(xiàn)在請(qǐng)你再想一下，假定你身體很健康，如果說(shuō)現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測(cè)試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會(huì)使你有萬(wàn)分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來(lái)補(bǔ)償你呢？在實(shí)驗(yàn)中，很多人會(huì)說(shuō)愿意出幾百塊錢來(lái)買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬(wàn)塊錢，他們也不愿參加試藥實(shí)驗(yàn)。這其實(shí)就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對(duì)不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對(duì)人們來(lái)說(shuō)卻是難以接受的損失，顯然，人們對(duì)損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?cè)敢鉃橹尾∷Ц兜腻X。

健康險(xiǎn)中有一種住院津貼的責(zé)任，相對(duì)補(bǔ)償性的醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報(bào)銷性責(zé)任沒有給他帶來(lái)額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。

再來(lái)看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著名實(shí)驗(yàn)：假定美國(guó)正在為預(yù)防一種罕見疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)這種疾病會(huì)使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，更愿意選擇A方案。

現(xiàn)在來(lái)看另外一種描述，有兩種方案，A方案會(huì)使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無(wú)人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險(xiǎn)，選擇方案B。

而事實(shí)上，兩種情況的結(jié)果是一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒有死亡。可見，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就不一樣了。

在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。

3改變客戶的參照系

不過，損失和獲得并不是的。人們?cè)诿媾R獲得的時(shí)候規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失的時(shí)候偏愛風(fēng)險(xiǎn)，而損失和獲得又是相對(duì)于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊(cè)谠u(píng)價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗?duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬(wàn)，投資方案B有50％的可能性盈利300萬(wàn)，50％的可能盈利100萬(wàn)。這時(shí)候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說(shuō)是100萬(wàn)，那么方案A看起來(lái)好像多賺了100萬(wàn)，而B則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬(wàn)。A和B看起來(lái)都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說(shuō)300萬(wàn)，那么方案A就像是少賺了100萬(wàn)，而B要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬(wàn)，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會(huì)抱著冒冒風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)的投資方案B。可見，老板可以通過改變盈利目標(biāo)來(lái)改變員工對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

在制訂保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對(duì)必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)機(jī)票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險(xiǎn)、汽車旅客意外險(xiǎn)等，只要保費(fèi)不超過車票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對(duì)現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)需求。

4幫助客戶

再來(lái)看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗(yàn)。比方說(shuō)現(xiàn)在有一家家具店正在清倉(cāng)大甩賣，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無(wú)損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的相同，而且完好無(wú)損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們?cè)敢鉃榧皶r(shí)套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。

這里顯示了人們追求的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險(xiǎn)了或是老客戶，我們可以指出他保險(xiǎn)計(jì)劃存在“缺陷”，需要新的保險(xiǎn)保障來(lái)完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對(duì)社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對(duì)社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險(xiǎn)保障。“完整性”是我們拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的金鑰匙。

5調(diào)整客戶“心理帳戶”

人們分別為不同來(lái)路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來(lái)的錢和意外之財(cái)是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶”。有些消費(fèi)帳戶預(yù)算總是會(huì)比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動(dòng)性大而成為臨時(shí)和備用帳戶。如果說(shuō)服客戶動(dòng)用臨時(shí)帳戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)比較容易。在客戶收入帳戶與消費(fèi)帳戶之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶，有些比較隨意，有一個(gè)分配過程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶。

我們不要將保險(xiǎn)計(jì)劃固定到消費(fèi)帳戶。針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險(xiǎn)列入消費(fèi)帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險(xiǎn)列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費(fèi)和投資帳戶。在這個(gè)過程中，引導(dǎo)客戶參與保險(xiǎn)計(jì)劃將取得事半功倍的效果。

6小數(shù)法則

現(xiàn)實(shí)生活中，人們?cè)诓淮_定條件下進(jìn)行判斷，往往會(huì)以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會(huì)使用大樣本的所有信息，也會(huì)利用所有的先驗(yàn)信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗(yàn)概率。卡尼曼與特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會(huì)根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來(lái)作推測(cè)。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們?cè)诟鶕?jù)現(xiàn)有信息對(duì)不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無(wú)關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會(huì)將這個(gè)結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說(shuō)明人們往往會(huì)過于簡(jiǎn)單地將對(duì)不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國(guó)有句古話，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會(huì)加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會(huì)總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對(duì)的小數(shù)法則。如果保險(xiǎn)人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險(xiǎn)是非理性的。

保險(xiǎn)人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對(duì)各種危險(xiǎn)的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識(shí)。

7悲劇的感染力

假設(shè)這個(gè)小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺(tái)風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國(guó)的官員，你以為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢呢？但假如這個(gè)島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢呢？從客觀的角度來(lái)講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實(shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國(guó)需要支援1500萬(wàn)美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國(guó)只需要支援1000萬(wàn)美元。

90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險(xiǎn)在沒有推銷的情況下購(gòu)買比例超過80%的原因之一。因?yàn)楹娇帐鹿实乃劳雎蕩缀跏恰Ｐ侣劽襟w的廣泛報(bào)道加深了人們對(duì)航空事故印象，提高了對(duì)航空危險(xiǎn)的厭惡程度。同樣的原因，保險(xiǎn)人通過各種媒體廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報(bào)道。

四.較大化人們的幸福

人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們?cè)谧非蠼疱X時(shí)，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財(cái)富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財(cái)富僅僅是能夠帶來(lái)幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和財(cái)富無(wú)關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過去的幾十年中，美國(guó)的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會(huì)的財(cái)富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？

歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因?yàn)椋瑥摹靶в幂^大化”出發(fā)，對(duì)人本身較大的效用不是財(cái)富，而是幸福本身。

我們不能一味地用金錢來(lái)衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時(shí)尚的追求等是一份保險(xiǎn)計(jì)劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶的享受保險(xiǎn)的諸多幸福與快樂前提是保險(xiǎn)的交費(fèi)計(jì)劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶才能體驗(yàn)純粹的幸福與滿足。

通過完善的客戶服務(wù)，保險(xiǎn)人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。

五.結(jié)語(yǔ)

大多數(shù)人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會(huì)斷然地去冒險(xiǎn)、也不會(huì)不加考慮地去買保險(xiǎn)。我們總是會(huì)遵循某種可以使我們有預(yù)見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來(lái)進(jìn)行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無(wú)論是個(gè)人還是組織都是無(wú)法真正滿足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險(xiǎn)。正是認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，我們要針對(duì)人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)營(yíng)銷。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:高職學(xué)生金融保險(xiǎn)畢業(yè)論文

一、“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的必要性

1972年德國(guó)的梅騰斯Mertens首先提出“關(guān)鍵能力”概念，并于1974年進(jìn)一步將“關(guān)鍵能力(Schlucssclkompe-tenz)”定義為：關(guān)鍵能力是那些與一定的專業(yè)實(shí)際技能不直接相關(guān)的知識(shí)、能力和技能，它更是在各種不同場(chǎng)合和職責(zé)情況下作出判斷選擇的能力，勝任人生生涯中不可預(yù)見各種變化的能力。[1]目前一般認(rèn)為，關(guān)鍵能力包括社會(huì)能力與方法能力，二者與專業(yè)能力共同構(gòu)成綜合職業(yè)能力。新加坡特許科技學(xué)院院長(zhǎng)李德威在哈爾濱舉辦的國(guó)際職業(yè)教育論壇上提出：“面向全球的職業(yè)教育，要培養(yǎng)符合現(xiàn)代化要求的職業(yè)人才。這種人才不僅表現(xiàn)在掌握企業(yè)所要求的職業(yè)技能，更重要的是要具備正確的價(jià)值取向和解決問題的能力，我們稱之為‘關(guān)鍵能力’”。教育部在2006年16號(hào)文件指出，要“教育學(xué)生樹立終身學(xué)習(xí)理念，提高學(xué)習(xí)能力，學(xué)會(huì)交流溝通和團(tuán)隊(duì)協(xié)作，提高學(xué)生的實(shí)踐能力、創(chuàng)造能力、就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力”。并在辦學(xué)水平評(píng)估指標(biāo)體系中要求測(cè)評(píng)學(xué)生的“自我學(xué)習(xí)、信息處理、語(yǔ)言文字表達(dá)和合作協(xié)調(diào)能力”。同時(shí)，在教育部與其他部委的相關(guān)文件中也一再?gòu)?qiáng)調(diào)學(xué)生及職業(yè)人士的職業(yè)核心能力，即關(guān)鍵能力的重要性。加強(qiáng)關(guān)鍵能力的培養(yǎng)，不僅是當(dāng)代國(guó)際職業(yè)教育與人力資源開發(fā)的主流趨勢(shì)，還是國(guó)家倡導(dǎo)的能力本位的有效載體，也是提高高等職業(yè)教育質(zhì)量的重要途徑，更是增強(qiáng)畢業(yè)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵措施。

二、提高“關(guān)鍵能力”的途徑

1.鞏固專業(yè)思想，堅(jiān)定信念。前些年，保險(xiǎn)行業(yè)雖然人才需求量大，但需求短視，需要的是“來(lái)之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的外勤員工。人才缺口巨大而員工供應(yīng)不足，造成保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入門檻過低，外勤員工整體素質(zhì)不高且缺乏專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)不好，行業(yè)社會(huì)形象大打折扣。高職金融保險(xiǎn)專業(yè)招收的是“四批二”的學(xué)生，大部分來(lái)自郊縣和農(nóng)村，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)是21世紀(jì)的“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，發(fā)展前景廣闊。黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)教育工作非常重視，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，“將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)”。如今，《保險(xiǎn)伴我一生》知識(shí)讀本已出現(xiàn)在中學(xué)課堂上，為造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的公民奠定了基礎(chǔ)。而以房養(yǎng)老政策、銀行倒閉政策、國(guó)家將保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的學(xué)歷要求提高至大專等舉措，均為金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛擴(kuò)張為保險(xiǎn)公司對(duì)大專及大專以上人才的需求注入了活力。因此，新生入校要做好以下兩件事：及時(shí)，必須對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融保險(xiǎn)專業(yè)思想教育，使之初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的意義和功用；第二，幫助學(xué)生制定職業(yè)規(guī)劃，使之明確奮斗目標(biāo)。學(xué)生除了明確學(xué)習(xí)知識(shí)的目標(biāo)，還要明確“與人交流、溝通、分析與解決問題”等綜合素質(zhì)方面的目標(biāo)，即在校期間努力培養(yǎng)關(guān)鍵能力，以提高畢業(yè)后的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和職業(yè)發(fā)展能力。

2.構(gòu)建“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的內(nèi)容與方式。在傳統(tǒng)的專業(yè)課程教學(xué)中，教師的任務(wù)就是按照學(xué)科體系講授基本知識(shí)、方法和原理，幫助學(xué)生弄懂重點(diǎn)與難點(diǎn)。但在高職教學(xué)中，對(duì)教師的要求很高，必須從教學(xué)內(nèi)容與方法的選擇、教學(xué)設(shè)計(jì)與實(shí)施、教學(xué)過程的組織等方面加強(qiáng)專門技能與職業(yè)核心能力的整體設(shè)計(jì)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)及專門技能的同時(shí)得到關(guān)鍵能力的訓(xùn)練。因此，專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)首先應(yīng)依據(jù)崗位任職要求與行業(yè)企業(yè)共同確定專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)、規(guī)格及核心能力，共同制定人才培養(yǎng)方案、開發(fā)專業(yè)課程，做到專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對(duì)接。教師應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)挑選教學(xué)內(nèi)容，融入保險(xiǎn)從業(yè)資格證考核的內(nèi)容，做到教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接、學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書對(duì)接；以學(xué)生為主體，以工學(xué)結(jié)合為切入點(diǎn)，以行動(dòng)導(dǎo)向的任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式為主，以實(shí)際保險(xiǎn)工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，圍繞保險(xiǎn)工作崗位有針對(duì)性地采用案例教學(xué)、情景教學(xué)、角色體驗(yàn)等教學(xué)方法，做到教學(xué)過程與工作過程對(duì)接。強(qiáng)化對(duì)學(xué)生關(guān)鍵能力的訓(xùn)練，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。筆者承擔(dān)的是金融保險(xiǎn)專業(yè)課程的教學(xué)工作，結(jié)合實(shí)踐將教學(xué)內(nèi)容分為3個(gè)模塊：及時(shí)塊是理論知識(shí)，第二塊是素質(zhì)培養(yǎng)，第三塊是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。在教學(xué)中，筆者采用分組教學(xué)法，學(xué)生可在教師的指導(dǎo)下，通過小組探究互助、合作與交流共同完成學(xué)習(xí)任務(wù)。同時(shí)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)滲透素質(zhì)培養(yǎng)，按6個(gè)模塊“與人交流、與人合作、信息處理、數(shù)字應(yīng)用、解決問題、自我提高”實(shí)施，分別是職業(yè)核心能力全國(guó)統(tǒng)一測(cè)評(píng)大綱八項(xiàng)職業(yè)核心能力的前6個(gè)。[2]針對(duì)高職保險(xiǎn)專業(yè)生源的實(shí)際情況，從學(xué)生開口說(shuō)話開始進(jìn)行關(guān)鍵能力訓(xùn)練。例如，安排學(xué)生根據(jù)案例表演小品，以培養(yǎng)合作意識(shí)；給學(xué)生布置收集保險(xiǎn)公司招聘信息的任務(wù)，以了解保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司的狀況；要求學(xué)生會(huì)運(yùn)用PPT宣講、會(huì)從網(wǎng)上選擇每周經(jīng)濟(jì)新聞、分享自己感興趣的事物等。在開放式的教學(xué)過程中，學(xué)生既能發(fā)揮創(chuàng)造力，又可提升思維，經(jīng)常有創(chuàng)新帶給大家歡樂和啟迪。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的教學(xué)過程中，筆者經(jīng)常采用案例教學(xué)，吸引學(xué)生積極參與互動(dòng)。特別是與現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系密切的教學(xué)章節(jié)，如《人壽與健康保險(xiǎn)》中講到具體的險(xiǎn)種，可邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的兼職教師參與教學(xué)，介紹近期的險(xiǎn)種；也可邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的專家來(lái)校開展講座或組織學(xué)生到企業(yè)參觀；還可安排學(xué)生在大一下學(xué)期參與保險(xiǎn)從業(yè)資格證考試，并在業(yè)余時(shí)間跟崗，為逐步實(shí)現(xiàn)畢業(yè)與就業(yè)零距離對(duì)接做好準(zhǔn)備。

3.課外“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)。關(guān)鍵能力可分為基礎(chǔ)核心能力（職業(yè)溝通、團(tuán)隊(duì)合作、自我管理）、拓展核心能力（解決問題、信息處理、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)）、延伸核心能力（領(lǐng)導(dǎo)力、執(zhí)行力、個(gè)人與團(tuán)隊(duì)管理、禮儀訓(xùn)練、五常管理、心理平衡……）三部分。[3]（1）結(jié)合保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的大部分崗位，如保險(xiǎn)營(yíng)銷、金融機(jī)構(gòu)客服專員、理財(cái)經(jīng)理等都屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，工作對(duì)象是動(dòng)態(tài)、有思維和行為的人，而且每個(gè)顧客之間存在較大差異，因而這項(xiàng)工作的特點(diǎn)是具有服務(wù)性、雙贏性，還充滿了競(jìng)爭(zhēng)性。工作技能通過知識(shí)素質(zhì)的應(yīng)用靈活程度、客戶的滿意度和工作績(jī)效等來(lái)衡量。學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)應(yīng)從入校之初著手，派專業(yè)負(fù)責(zé)人和骨干教師擔(dān)任新生的班主任，專門負(fù)責(zé)專業(yè)指導(dǎo)，并與輔導(dǎo)員一起負(fù)責(zé)學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)。（2）開展職業(yè)規(guī)劃講座。通過講座，讓學(xué)生明確專業(yè)思想和培養(yǎng)目標(biāo)，了解將來(lái)工作的職業(yè)范圍，以及需要具備的職業(yè)能力、畢業(yè)要求等。在校時(shí)間短暫，剛?cè)胄＞蛻?yīng)考慮就業(yè)和可持續(xù)發(fā)展，并做出職業(yè)規(guī)劃。（3）軍訓(xùn)是培養(yǎng)新生關(guān)鍵能力的途徑之一。關(guān)鍵能力中的五常管理（常清理、常整頓、常清潔、常維持、常自律）、團(tuán)隊(duì)合作、執(zhí)行力，可培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)。（4）每個(gè)學(xué)生輪流負(fù)責(zé)一個(gè)崗位，鼓勵(lì)學(xué)生參加學(xué)院（或?qū)W校）學(xué)生會(huì)、團(tuán)委、社團(tuán)的干部競(jìng)選。通過這一途徑，培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任感、溝通協(xié)調(diào)能力，以及分析與解決問題的能力、組織力、領(lǐng)導(dǎo)力等，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到孤掌難鳴的道理，學(xué)會(huì)與人合作，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)力量。培養(yǎng)學(xué)生正確的思維方式，使學(xué)生形成陽(yáng)光開朗、積極向上、不怕挫折的性格和良好的心理素質(zhì)。（5）積極參與課堂以外的實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)職業(yè)核心能力。例如，到社區(qū)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、勤工儉學(xué)等，學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)中，不僅增加了社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，還能夠培養(yǎng)自律、自控能力和獨(dú)立處理問題的能力。此外，還可通過參與學(xué)校社團(tuán)（如足協(xié)，書法協(xié)會(huì)、攝影協(xié)會(huì)、戲曲協(xié)會(huì)、舞蹈班）、“青協(xié)”、各種職業(yè)技能大賽（如商務(wù)禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、保險(xiǎn)知識(shí)比賽、演講比賽、辯論賽等）、假期社會(huì)實(shí)踐等途徑，培養(yǎng)交流能力及團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等關(guān)鍵能力。

4.校企合作，培養(yǎng)“關(guān)鍵能力”。與行業(yè)共同構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為主線的課程體系，其中關(guān)鍵能力培養(yǎng)貫穿于保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的素質(zhì)與通識(shí)課程、專業(yè)課程和行業(yè)定向拓展課程，也貫穿于以實(shí)驗(yàn)、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、課程設(shè)計(jì)、課程論文、專業(yè)綜合能力實(shí)踐（含畢業(yè)設(shè)計(jì)、頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告）等為主導(dǎo)的實(shí)踐教學(xué)體系。武漢城市職業(yè)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)采用“崗、證、課相融通，通過與保險(xiǎn)公司建立職業(yè)教育集團(tuán)共同培養(yǎng)”的人才培養(yǎng)模式，體現(xiàn)了工學(xué)結(jié)合的特點(diǎn)。為了實(shí)現(xiàn)高職保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求的有機(jī)對(duì)接，該專業(yè)不僅和企業(yè)合作制定人才培養(yǎng)方案、合作開發(fā)專業(yè)核心課程和實(shí)訓(xùn)課程，而且讓企業(yè)介入學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃、見習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、跟崗、頂崗等教學(xué)全過程，初步實(shí)現(xiàn)了人才共育、過程共管、成果共享、責(zé)任共擔(dān)。校企合作提高了學(xué)生的專業(yè)能力，培養(yǎng)了學(xué)生的“關(guān)鍵能力”，學(xué)校和企業(yè)共同培養(yǎng)“具有較強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的高素質(zhì)技能型專門人才”。經(jīng)過不斷探索和實(shí)踐，高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)逐漸形成特色。該專業(yè)將對(duì)高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求對(duì)接進(jìn)行進(jìn)一步的探究，為保險(xiǎn)界輸送高素質(zhì)人才，因?yàn)闉樾袠I(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的智力支持。

作者：皇甫紅琴工作單位：武漢城市職業(yè)學(xué)院

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:工傷預(yù)防工傷保險(xiǎn)論文

一工傷預(yù)防的資金和科技保障

1工傷預(yù)防的資金投入

德國(guó)工傷保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)不但設(shè)有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行工傷預(yù)防管理，而且對(duì)事故預(yù)防的投入也是逐年提高。工傷預(yù)防的資金支付可以用于有利于工傷預(yù)防的一切方面，包括培訓(xùn)、事故預(yù)防規(guī)章的制定和出版相關(guān)的出版物、事故預(yù)防人員和物資的支出、用于應(yīng)急救治的職業(yè)安全健康服務(wù)，等等。根據(jù)德國(guó)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)工傷保險(xiǎn)用于工傷預(yù)防的支出在10年前就已經(jīng)超過了用于工傷賠償和急救的支出。在2004年全德國(guó)法定工傷保險(xiǎn)125.29億歐元的總支出中，用于工傷賠償和急救的費(fèi)用占6.8%，用于工傷預(yù)防費(fèi)用則達(dá)7.1%。此后的十年間，德國(guó)工傷保險(xiǎn)基金支出結(jié)構(gòu)一直保持了這樣的態(tài)勢(shì)：工傷預(yù)防費(fèi)用在基金支出中一直占有較高的比例，高于賠償和急救費(fèi)用。之所以將工傷預(yù)防置于首要地位，是因?yàn)楣A(yù)防可以從根本上減少工傷救治、賠償和康復(fù)的費(fèi)用，可以減少長(zhǎng)期的傷殘待遇支付；勞動(dòng)者也不會(huì)因?yàn)楣蚵殬I(yè)病退出勞動(dòng)領(lǐng)域而繼續(xù)作為工傷保險(xiǎn)受保者；保障了工傷保險(xiǎn)供款和基金的充足性，達(dá)到了制度的良性循環(huán)，這是提高制度運(yùn)行效率的治本之策。由此可見，德國(guó)工傷保險(xiǎn)對(duì)工傷預(yù)防的重視，是源于對(duì)制度規(guī)律和制度根基的深刻認(rèn)知，是源于對(duì)制度本質(zhì)的把握。圖1反映了近三十年來(lái)德國(guó)法定工傷保險(xiǎn)制度中工傷預(yù)防費(fèi)用的支出趨勢(shì)，可以看出德國(guó)工傷預(yù)防的基金支付趨勢(shì)及其在制度中日益提升的地位。還應(yīng)指出的是，工傷預(yù)防支出僅僅是工傷保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)即同業(yè)公會(huì)用于工傷預(yù)防的費(fèi)用支出，而對(duì)于同業(yè)公會(huì)的會(huì)員單位——企業(yè)而言，還必須依法采取工傷預(yù)防措施。而各用人單位用于工傷預(yù)防的支出通常都大于同業(yè)公會(huì)的支出。可見，德國(guó)工傷保險(xiǎn)的制度效果并不是“上天的恩賜”，而是源于同業(yè)公會(huì)及用人單位對(duì)工傷預(yù)防“不計(jì)成本”的投入，而這都是建立在追求零工傷的建制理念之上。

2科研和制度執(zhí)行力的保障

從法制建設(shè)到科學(xué)研發(fā)、從制度建設(shè)到環(huán)節(jié)落實(shí)，預(yù)防優(yōu)先都具有充分的體現(xiàn)。除直接的工傷預(yù)防支出（包括企業(yè)安全檢查、職業(yè)安全咨詢、勞動(dòng)者安全培訓(xùn)等措施）外，同業(yè)公會(huì)還花巨資在工傷預(yù)防科學(xué)研究上，對(duì)職業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)與工傷預(yù)防科學(xué)研究的投入毫不吝惜。同業(yè)公會(huì)每年都撥出專門的資金用于勞動(dòng)安全科學(xué)研究、勞動(dòng)醫(yī)學(xué)服務(wù)、安全技術(shù)服務(wù)、企業(yè)管理咨詢等工傷預(yù)防工作。工傷保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有6家直屬的專門性職業(yè)安全研究機(jī)構(gòu)，專門對(duì)職業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)、工作環(huán)境、人機(jī)工程等事關(guān)職業(yè)安全的每一領(lǐng)域進(jìn)行研究。在同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)一管理下，各機(jī)構(gòu)的研究成果均能較好地直接服務(wù)于勞動(dòng)者職業(yè)安全健康實(shí)踐。每家機(jī)構(gòu)的年科研經(jīng)費(fèi)都在2000多萬(wàn)歐元以上，均由工傷保險(xiǎn)基金支付。較高的職業(yè)安全技術(shù)水平加深了德國(guó)工傷保險(xiǎn)管理部門對(duì)職業(yè)傷害與工作性質(zhì)之關(guān)系的認(rèn)識(shí)，不但能夠?yàn)閼?yīng)保者提供必要的保障，更重要的是能夠?qū)⒖茖W(xué)技術(shù)應(yīng)用于工傷預(yù)防，達(dá)到未雨綢繆、防患于未然之效。此外，為了實(shí)現(xiàn)工傷預(yù)防，法律還賦予同業(yè)公會(huì)在任何時(shí)候進(jìn)入任何企業(yè)進(jìn)行職業(yè)安全和勞動(dòng)保護(hù)檢查的權(quán)利，這一舉措大大減少了企業(yè)的不安全行為。如德國(guó)《社會(huì)法典》第七編及時(shí)條明確規(guī)定：工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取一切適當(dāng)?shù)姆椒ǎ乐构鹿省⒙殬I(yè)病以及由于工作原因?qū)】翟斐傻膫Γ槊鞴鹿拾l(fā)生的原因，保障在事故發(fā)生時(shí)采取有效的措施，減輕工傷事故和職業(yè)病導(dǎo)致的后果。圖2是近三十年的德國(guó)職業(yè)傷害發(fā)生趨勢(shì)，從中可以看出工傷預(yù)防工作所取得的顯著成效。由圖2可見，連年上升的工傷保險(xiǎn)預(yù)防費(fèi)用的直接產(chǎn)出是實(shí)現(xiàn)了職業(yè)傷害事故率的持續(xù)下降，減少了勞動(dòng)者生命和健康的損失，其中的社會(huì)效益是無(wú)法用經(jīng)濟(jì)指標(biāo)衡量的。

二工傷康復(fù)的完善服務(wù)和充足資源與傷殘賠償相比

康復(fù)在德國(guó)工傷保險(xiǎn)中處于極為重要的地位，德國(guó)各工傷保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)都制定了“先預(yù)防、后康復(fù)，先康復(fù)、后賠償”的工作原則，以較大限度地減輕職業(yè)傷害給勞動(dòng)者造成的不利影響，更重要的是為了保障工傷勞動(dòng)者重新獲得參與社會(huì)的權(quán)利。2001年生效的德國(guó)《社會(huì)法案》第九章將傷殘康復(fù)的目標(biāo)定義為“致力于減少或消除殘疾人自主平等地參與社會(huì)的障礙，目的在于為殘疾人或有殘疾危險(xiǎn)的人創(chuàng)造更好的生活”。因此，勞動(dòng)者遭受職業(yè)傷害之后，康復(fù)是先于工傷賠償而被考慮的措施，工傷康復(fù)是德國(guó)工傷保險(xiǎn)繼工傷預(yù)防之后的第二個(gè)目標(biāo)。

1完善的服務(wù)

德國(guó)的工傷康復(fù)包括職業(yè)康復(fù)、社會(huì)康復(fù)和心理康復(fù)，這三種康復(fù)是同時(shí)進(jìn)行的。在服務(wù)于工傷者的過程中，德國(guó)工傷保險(xiǎn)制度同一般殘疾人康復(fù)制度一道，建立了嚴(yán)密的工傷者服務(wù)系統(tǒng)——由專門的案例經(jīng)理人（casemanager）和傷殘經(jīng)理人(disabilitymanager)為工傷者的醫(yī)療和康復(fù)需求提供個(gè)性化的服務(wù)。從傷后醫(yī)療到醫(yī)療后的康復(fù)，這兩類經(jīng)理人憑借自身對(duì)制度系統(tǒng)的把握和了解，根據(jù)工傷者的傷害性質(zhì)、傷害嚴(yán)重程度幫助他們選擇合適的醫(yī)院或康復(fù)機(jī)構(gòu)。在康復(fù)過程中，康復(fù)專家會(huì)根據(jù)具體狀況將傷殘人員的康復(fù)過程分為若干期，每期大約有四到五周，不同傷殘程度的人員所需的康復(fù)期數(shù)不同，傷殘程度輕的一期、兩期即可解決問題，傷殘程度中的則需要更長(zhǎng)時(shí)間的康復(fù)，最多的可達(dá)五期之久。在每一期內(nèi)，康復(fù)專家會(huì)為每一位傷殘者制定每一周以及每一周中的每24小時(shí)的康復(fù)計(jì)劃內(nèi)容，每周及每期康復(fù)結(jié)束后，由勞動(dòng)能力鑒定專家對(duì)傷殘人員的康復(fù)效果以及后續(xù)康復(fù)潛力進(jìn)行評(píng)估，確定后續(xù)康復(fù)計(jì)劃。因此，在德國(guó)工傷保險(xiǎn)制度中，所有需要康復(fù)以及有康復(fù)潛力的工傷者基本上都能得到其所需的康復(fù)。工傷康復(fù)的措施具體包括：及時(shí)，通過建議、具體措施實(shí)施、培訓(xùn)或人員流動(dòng)，幫助工傷人員保留原來(lái)的職位或重新獲得其他合適的職位；第二，提供傷殘康復(fù)所必需的任何訓(xùn)練，如技能恢復(fù)、課程進(jìn)修、職業(yè)訓(xùn)練、繼續(xù)培訓(xùn)及其所需要的其他任何支持；第三，使工傷者獲得找到合適職位或?qū)崿F(xiàn)自我雇傭所需要的其他職業(yè)訓(xùn)練等。康復(fù)的目標(biāo)是力爭(zhēng)通過康復(fù)，使受害者的勞動(dòng)能力盡可能達(dá)到受傷前的水平，即便達(dá)不到，也可以通過勞動(dòng)技能鑒定，重新找到適合的工作。通過完善的醫(yī)療和康復(fù)，在德國(guó)大約有80%的工傷者通過一般的醫(yī)療或康復(fù)可以重返工作崗位。在剩下的20%的工傷者中，約15%的人需要通過較復(fù)雜和專業(yè)的醫(yī)療和康復(fù)達(dá)到既定的康復(fù)目標(biāo)，而剩下5%的危重工傷者則是需要案例經(jīng)理人進(jìn)行專門的管理，包括選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)機(jī)構(gòu)以及對(duì)所選擇的醫(yī)院進(jìn)行監(jiān)督等。傷殘經(jīng)理人比案例經(jīng)理人具有更高的專業(yè)水平，主要由工傷預(yù)防專家、職業(yè)醫(yī)生以及工傷康復(fù)專家組成，專門為因工傷離開工作崗位六周以上的受傷人員提供專業(yè)化的服務(wù)。全德大約有3000多位傷殘經(jīng)理人分屬于不同的企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。因此，案例經(jīng)理人負(fù)責(zé)的是勞動(dòng)者受到工傷之后再獲得醫(yī)療、康復(fù)的組織工作，而傷殘經(jīng)理人則負(fù)責(zé)實(shí)施工傷者的醫(yī)療和康復(fù)等專業(yè)化更高的技術(shù)性工作。兩類經(jīng)理人在實(shí)踐中建立了密切的分工合作關(guān)系，既能保障需要康復(fù)的工傷者得到充分、合適的康復(fù)，又能避免重復(fù)醫(yī)療和康復(fù)造成不必要的資源浪費(fèi)，兩者的配合保障了工傷醫(yī)療和康復(fù)的順利進(jìn)行。

2充足的康復(fù)資源

如前述，德國(guó)工傷保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)將康復(fù)定義為與醫(yī)療、社會(huì)和職業(yè)恢復(fù)有關(guān)的一切活動(dòng)，在工傷事故發(fā)生的那一刻，就開始了以恢復(fù)勞動(dòng)者健康為目的的治療和援助。除了上述專業(yè)的工傷康復(fù)服務(wù)人員，德國(guó)還有完善的康復(fù)設(shè)施。德國(guó)工傷保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)管理著9家事故救治醫(yī)院、2家職業(yè)病醫(yī)院和大約200家康復(fù)診所，這些機(jī)構(gòu)都是同業(yè)公會(huì)所屬的醫(yī)療和康復(fù)機(jī)構(gòu)，專門從事工傷醫(yī)療和康復(fù)工作，另有大約800家醫(yī)院與同業(yè)公會(huì)建立了工傷救治和康復(fù)的合作關(guān)系。在各家專門性的康復(fù)機(jī)構(gòu)中，除了配有用于恢復(fù)肢體功能和生活技能恢復(fù)的一般性康復(fù)場(chǎng)所和設(shè)施之外，還配有供不同行業(yè)、不同職業(yè)勞動(dòng)者恢復(fù)職業(yè)技能之用的仿真工作車間，接受康復(fù)的人員可以在這些工作間里從事與其實(shí)際工作相同的作業(yè)，一方面提高了其職業(yè)能力的恢復(fù)進(jìn)程，另一方面有助于幫助其克服重返工作崗位的心理障礙。此外，在專業(yè)技術(shù)人才方面，除了上述3000多名傷殘經(jīng)理人分布于各家同業(yè)公會(huì)和保險(xiǎn)公司，全德國(guó)還有約3000多名擅長(zhǎng)工傷事故治療和康復(fù)的外科專家，為工傷康復(fù)提供了有力的智力支持。在醫(yī)療和康復(fù)中，案例經(jīng)理人和傷殘經(jīng)理人均可以就工傷醫(yī)療和康復(fù)醫(yī)院的工作進(jìn)行監(jiān)督，同業(yè)公會(huì)也具有對(duì)上述醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的權(quán)利，這一舉措避免了醫(yī)療和康復(fù)資源的過度利用。不僅如此，同業(yè)公會(huì)還建立了安全專家、醫(yī)生以及康復(fù)專家與勞動(dòng)者之間的聯(lián)系機(jī)制，使勞動(dòng)者能夠直接得益于安全、醫(yī)療以及康復(fù)專家的服務(wù)。經(jīng)過康復(fù)的勞動(dòng)者如果仍然不能從事原來(lái)的工作或達(dá)到原來(lái)的勞動(dòng)技能，可以參加新的職業(yè)培訓(xùn)，工傷保險(xiǎn)基金將支付給其一筆轉(zhuǎn)崗補(bǔ)償。此外，包括為適應(yīng)其傷殘狀況而對(duì)其汽車、住所進(jìn)行改造所發(fā)生的費(fèi)用和家庭照顧、心理咨詢以及康復(fù)運(yùn)動(dòng)都被列為工傷康復(fù)的重要內(nèi)容。之所以具有如此完備的工傷康復(fù)服務(wù)體系，是因?yàn)橥陚涞闹笇?dǎo)思想和人權(quán)保障理念：及時(shí)，對(duì)于任何殘疾人，康復(fù)是他們平等參與社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)、重新進(jìn)入社會(huì)的主要手段，法律保障每一位殘疾人享有平等參與社會(huì)的機(jī)會(huì)；第二，殘疾人（無(wú)論何種原因致殘）的充分康復(fù)，一方面可以減少年復(fù)一年的長(zhǎng)期的待遇支付，節(jié)約社會(huì)保險(xiǎn)成本，另一方面，通過康復(fù)，傷殘人員可以進(jìn)入或重新進(jìn)入勞動(dòng)領(lǐng)域，成為社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋對(duì)象，增加保險(xiǎn)基金收入。同時(shí)，就業(yè)的增加又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性互動(dòng)。

三結(jié)語(yǔ)

社會(huì)學(xué)家諾斯認(rèn)為，所謂制度即是社會(huì)的游戲規(guī)則，是為人們的相互關(guān)系而人為設(shè)定的一些制約。工傷保險(xiǎn)制度包含了各種復(fù)雜的關(guān)系——工傷保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、企業(yè)、勞動(dòng)者、醫(yī)療及康復(fù)服務(wù)供給者、職業(yè)安全及康復(fù)專家等等各個(gè)主體之間的相互關(guān)系。德國(guó)工傷保險(xiǎn)通過科學(xué)的指導(dǎo)思想將上述各關(guān)系統(tǒng)一到保障勞動(dòng)者安全和社會(huì)參與的制度目標(biāo)之下；通過相對(duì)集中、獨(dú)立的管理和完善的服務(wù)體系，將工傷保險(xiǎn)的各種資源和各類職責(zé)主體動(dòng)員到為勞動(dòng)者的健康和保障權(quán)益服務(wù)的工作中；通過縝密的組織和協(xié)調(diào)，提高了對(duì)科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)有智力資源的有效利用。德國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的成功源于預(yù)防和康復(fù)這兩大突出特色，也源于相對(duì)獨(dú)立、集中的自治管理，同時(shí)也與科學(xué)技術(shù)在工傷保險(xiǎn)中的運(yùn)用、對(duì)企業(yè)和勞動(dòng)者的個(gè)性化服務(wù)等因素有著密不可分的聯(lián)系。

作者：?jiǎn)虘c梅單位：中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)社會(huì)保障研究中心

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:理賠管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一抓好基礎(chǔ)建設(shè)，夯實(shí)理賠管控

1．加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，調(diào)動(dòng)全員積極性。高素質(zhì)的理賠隊(duì)伍是優(yōu)化服務(wù)的基石。因此，在理賠管理中，要建立科學(xué)有效的業(yè)績(jī)考核機(jī)制、市場(chǎng)導(dǎo)向的分配激勵(lì)機(jī)制、規(guī)范嚴(yán)格的準(zhǔn)入退出機(jī)制。要以精品戰(zhàn)略為指引，始終堅(jiān)持內(nèi)強(qiáng)理賠管理、遏制超額賠付，外強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、提高理賠速度，著力打造“精打細(xì)算、從嚴(yán)管控、重在落實(shí)、合理賠付”的理賠文化。要著力夯實(shí)理賠服務(wù)基礎(chǔ)，緊緊圍繞“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、集中化管控、差異化配置資源”四個(gè)重點(diǎn)，通過健全理賠監(jiān)控體系，強(qiáng)化理賠管理與績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)管理成本控制和服務(wù)水平提升。

2．抓好制度建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。一是建章立制，規(guī)范員工行為。制定理賠人員崗位職責(zé)、職場(chǎng)管理規(guī)定、考勤管理辦法、業(yè)務(wù)印章管理規(guī)定、值班制度、培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度、崗位考核辦法、獎(jiǎng)罰辦法、車輛使用管理規(guī)定等管理規(guī)章。二是制定實(shí)施方案，規(guī)范業(yè)務(wù)質(zhì)量。要制定短、中、長(zhǎng)期的理賠競(jìng)賽、績(jī)效考核等工作方案，引導(dǎo)員工持之以恒地開展活動(dòng)，抓好工作。要建立并完善理賠人員效能告誡制度。

3．重視教育培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。一是抓好日常的理論學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的思想政治水平、職業(yè)道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能；組織員工開展主題征文活動(dòng)、建言獻(xiàn)策活動(dòng)、崗位“大練兵”競(jìng)賽、防災(zāi)理賠知識(shí)培訓(xùn)，以及到修理廠實(shí)地學(xué)習(xí)車輛維修知識(shí)等，提高員工的綜合素質(zhì)。二是依托理賠中心這一平臺(tái)，組織基層理賠人員到理賠中心輪訓(xùn)，提高駕馭管理與理賠技能水平。三是要“以人為本”，制訂后備人才培養(yǎng)工作方案，培養(yǎng)和建立理賠人才梯隊(duì)。四是深入開展“創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)”活動(dòng)，強(qiáng)化員工的社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，樹立核心價(jià)值理念，增強(qiáng)公司的凝聚力、向心力和戰(zhàn)斗力。

4．完善考核機(jī)制，強(qiáng)化考核力度。一是要針對(duì)不同的崗位量身定制不同的考核辦法，并對(duì)考核結(jié)果的給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)考核不合格的給予通報(bào)批評(píng)或調(diào)離崗位。二是利用IT技術(shù)，實(shí)現(xiàn)理賠人員的系統(tǒng)全流程測(cè)評(píng)或評(píng)價(jià)。三是細(xì)化理賠違規(guī)處罰辦法。對(duì)理賠環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和超賠現(xiàn)象的人員，給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰。

二建立流程標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)控體系

1．統(tǒng)一組織架構(gòu)，明確崗位職責(zé)。進(jìn)一步完善理賠條線組織架構(gòu)，設(shè)置理賠分部、醫(yī)審分部等組織機(jī)構(gòu)。同時(shí)明確崗位職責(zé)、IT系統(tǒng)支撐要求，監(jiān)控考核規(guī)定等。

2．完善理賠流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一制定理賠實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程和操作規(guī)則，為質(zhì)量評(píng)估和績(jī)效考核提供依據(jù)，確保管理工作落地。

3．建立理賠監(jiān)控體系。一是對(duì)理賠質(zhì)量、未決管理和人傷案件等三項(xiàng)考核評(píng)分體系的監(jiān)控。二是對(duì)工作量及工作時(shí)效指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控指標(biāo)考核評(píng)分體系的監(jiān)控。三是對(duì)理賠工時(shí)測(cè)算、異常數(shù)據(jù)的監(jiān)控。四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)?shù)據(jù)和未決監(jiān)控體系的監(jiān)控。

三運(yùn)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全盤監(jiān)控

1．建立理賠監(jiān)控模版。設(shè)置監(jiān)控框架目錄，構(gòu)建理賠效能、理賠管控、理賠質(zhì)量、理賠專題、考核評(píng)分等五大類監(jiān)控結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)涵蓋工作量指標(biāo)、工作時(shí)效類指標(biāo)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)類指標(biāo)和考核指標(biāo)類監(jiān)控。

2．創(chuàng)新理賠管理分析知識(shí)圖。按一定的邏輯對(duì)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)設(shè)計(jì)路線圖，實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)控模版的總結(jié)和升華，使隱形知識(shí)顯性化，并通過監(jiān)控結(jié)果及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，查找差距，制定解決方案。

3．完善電子化理賠流程。要運(yùn)用系統(tǒng)知識(shí)化信息平臺(tái)大案自動(dòng)上報(bào)、人傷跟蹤臺(tái)賬周上報(bào)、未決管控結(jié)果周上報(bào)的理賠流程，做好監(jiān)控工作，一發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤或異常，就及時(shí)查因整改，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、正確性、完整性和一致性。

四運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果，服務(wù)績(jī)效考核

1．堅(jiān)持常態(tài)化監(jiān)控。一是定期跟蹤監(jiān)控理賠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如每日監(jiān)控報(bào)案未立案數(shù)據(jù)；每周監(jiān)控延時(shí)立案、估損異常、重開賠案和應(yīng)收款和借款掛賬信息；每月向產(chǎn)品線部門反饋大額賠案清單和全流程管控賠案清單；每季度向精算部門提供未決評(píng)估數(shù)據(jù)和專題分析。二是不定期對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)，尤其對(duì)賠款和未決的變化情況進(jìn)行監(jiān)控，提出大案處理建議和要求。三是對(duì)上線后送修和回復(fù)率的情況進(jìn)行監(jiān)控，主動(dòng)把結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門和經(jīng)營(yíng)單位，督促其分析調(diào)研。四是對(duì)滯留的定損任務(wù)和不涉及人傷賠案、保險(xiǎn)期限已終止的賠案進(jìn)行監(jiān)控，督促加速賠案處理，提高車險(xiǎn)理賠時(shí)效。

2．積極運(yùn)用監(jiān)控結(jié)果。一是選取未決賠案管理、車險(xiǎn)人傷案件管理內(nèi)容，納入負(fù)責(zé)人KPI考核，并明確理賠任務(wù)、理賠管理、理賠監(jiān)督。二是根據(jù)理賠質(zhì)量考核考評(píng)辦法，對(duì)理賠質(zhì)量指標(biāo)的運(yùn)行情況按月進(jìn)行評(píng)分和公布排名。三是將部分監(jiān)控指標(biāo)納入績(jī)效考核體系，杜絕違規(guī)違紀(jì)行為。

3．嚴(yán)把查勘理賠關(guān)口。一是以“嚴(yán)”為綱，強(qiáng)化問責(zé)，打造標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行品質(zhì)。以通報(bào)、專題督導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)辦公等方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和指導(dǎo)，并對(duì)賠付異常的案件進(jìn)行跟蹤檢查。二是以“細(xì)”為本，堵漏挖潛，打造專業(yè)精細(xì)的管控品質(zhì)。加強(qiáng)及時(shí)現(xiàn)場(chǎng)到位率的考核，強(qiáng)化事故現(xiàn)場(chǎng)管理，對(duì)查勘人員實(shí)行“包片制”。三是以與4S店互補(bǔ)合作為抓手，嚴(yán)把“定損關(guān)”。通過定期考核、明查暗訪、客戶反饋等手段對(duì)4S店進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。四是以提高系統(tǒng)點(diǎn)選率為重點(diǎn)，嚴(yán)把“報(bào)價(jià)關(guān)”。五是以強(qiáng)化醫(yī)療審核效果為要點(diǎn)，嚴(yán)把“人傷關(guān)”。提升人傷案件操作人員、醫(yī)療審核人員的服務(wù)效率，健全醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)。六是以遏制超額賠付為重點(diǎn)，嚴(yán)把“審核關(guān)”。尤其是在賠案審核過程中，要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)合理的修理方案，并嚴(yán)格控制施救費(fèi)用。

五實(shí)施快捷處理，提高理賠效率

1．提高小額賠付速度。要履行理賠服務(wù)保障，完善快速賠案的操作流程，落實(shí)小額人傷快速處理辦法，明確小額案件單證受理、理算和核賠各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時(shí)間要求，突出服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，理順代查勘費(fèi)用支付流程，強(qiáng)化通賠操作執(zhí)行力，治理“通賠不通”頑癥。

2．積極推出“5萬(wàn)元以下非人傷的車險(xiǎn)賠案24小時(shí)通知賠付”舉措。一是優(yōu)化流程和整合人員，將車險(xiǎn)理算崗位細(xì)分為柜臺(tái)初核和后臺(tái)理算兩個(gè)節(jié)點(diǎn)。二是以非物理集中的方式，通過開發(fā)理算任務(wù)分配系統(tǒng)，打破后臺(tái)理算人員工作區(qū)域限制，消除理賠人員忙閑不均、勞效不一的問題。三是實(shí)現(xiàn)核賠人員的物理集中，由理賠中心核賠人員統(tǒng)攬車險(xiǎn)核賠工作，提高理賠工作效率。

3．縮短客戶索賠時(shí)間。一是設(shè)計(jì)便于攜帶的理賠服務(wù)卡，告知受理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和電話，提醒客戶在定損后十日內(nèi)前來(lái)辦理單證受理手續(xù)。二是推行車險(xiǎn)“午間理賠”和“理賠夜市”服務(wù)，滿足上班族業(yè)余時(shí)間辦理保險(xiǎn)索賠和進(jìn)行理賠咨詢。三是定期派專人到4S店主動(dòng)收取代辦索賠的客戶理賠資料，提高代辦索賠案件的理賠時(shí)效。

4．加強(qiáng)效能服務(wù)管控。一是每月對(duì)低于目標(biāo)值的理賠部門或分部開展重點(diǎn)巡查。二是建立理賠報(bào)表系統(tǒng)，明確車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)各環(huán)節(jié)理賠時(shí)效，并及時(shí)更新案件處理率。三是加大“催賠”工作力度。開發(fā)未決“催賠”系統(tǒng)，定期發(fā)送“催賠”短信，并指定相關(guān)理賠人員逐一電話通知客戶前來(lái)辦理理賠手續(xù)。

六創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，強(qiáng)化制度落實(shí)

1．提高理賠隊(duì)伍服務(wù)意識(shí)。一是加強(qiáng)宣傳教育，強(qiáng)化服務(wù)理念，并通過培訓(xùn)、考試、督查等活動(dòng)提高服務(wù)能力。二是健全制度，規(guī)范服務(wù)要求，創(chuàng)建文明服務(wù)窗口，完善員工行為守則。二是堅(jiān)持以老帶新，傳承優(yōu)良作風(fēng)。老員工要率先垂范，新員工要虛心學(xué)習(xí)，共同維護(hù)良好信譽(yù)。三是加強(qiáng)明察暗訪，提高執(zhí)行力。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)查勘定損現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率與時(shí)間的考核與獎(jiǎng)懲。四是要定期向社會(huì)和客戶發(fā)放滿意度調(diào)查表，了解民情，改進(jìn)工作。

2．加快理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一是進(jìn)一步完善理賠權(quán)“大市集中”的做法。二是推出“前臺(tái)分散、后臺(tái)集中”理賠舉措。將前臺(tái)接單與后臺(tái)理算分離，使與客戶直接接觸的查勘、定損、接單等車險(xiǎn)理賠節(jié)點(diǎn)分散到更多的網(wǎng)點(diǎn)。三是在市區(qū)4S店較為集中的地方設(shè)立理賠單證受理點(diǎn)，方便客戶就近辦理理賠單證受理手續(xù)，減少客戶等候和路途往返時(shí)間。

3．優(yōu)化人傷核損流程。一是優(yōu)化理賠中心人傷核損專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高理賠人傷跟蹤服務(wù)能力。二是利用短信平臺(tái)，加強(qiáng)客戶互動(dòng)。主動(dòng)向涉及人傷車險(xiǎn)賠案的被保險(xiǎn)人發(fā)送短信，使其能夠聯(lián)系到相關(guān)人員。三是將醫(yī)療審核環(huán)節(jié)置于被保險(xiǎn)人與傷者協(xié)商之前。四是加強(qiáng)與交警、法院等單位的合作。主動(dòng)參與人傷賠案的協(xié)商談判，使被保險(xiǎn)人在與傷者談判協(xié)商中，能了解賠償初步方案。五是實(shí)行當(dāng)事人在公司主導(dǎo)下的“自行調(diào)解”。由理賠中心調(diào)解員提供案件資料、賠償標(biāo)準(zhǔn)、法律規(guī)定等，作為事故當(dāng)事人調(diào)解處理的依據(jù)。

4．提高服務(wù)社會(huì)與民生的能力。一是加強(qiáng)突發(fā)事件應(yīng)急管理，積極預(yù)防、妥善處置好各類突發(fā)事件，維護(hù)公司平穩(wěn)、健康、持續(xù)發(fā)展。二是完善公司突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立快速反應(yīng)機(jī)制。三是對(duì)與公司相關(guān)的、突然發(fā)生的、可能嚴(yán)重影響或者危及公司正常運(yùn)行、償付能力或社會(huì)聲譽(yù)的自然災(zāi)害災(zāi)情、重大意外事故、社會(huì)安全事件等，應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急處理。四是對(duì)突發(fā)事件做到統(tǒng)一指揮、綜合協(xié)調(diào)、分類管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、條塊結(jié)合、屬地為主。

5．建立長(zhǎng)效的品質(zhì)服務(wù)機(jī)制。一是加速理賠隊(duì)伍人力資源改革。提高理賠隊(duì)伍整體素質(zhì)，為員工提供公平競(jìng)爭(zhēng)和施展才華的工作環(huán)境。二是完善理賠崗位職責(zé)和組織構(gòu)架，制定理賠專業(yè)技術(shù)管理辦法，明確崗位準(zhǔn)入、退出條件，實(shí)現(xiàn)個(gè)人職業(yè)生涯發(fā)展與公司內(nèi)在品質(zhì)的升華。三是完善理賠人力資源管理制度。規(guī)范理賠人才培養(yǎng)、選拔、使用工作，建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制，吸引和留住員工。四是以業(yè)績(jī)管理為主線，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升工作效率，強(qiáng)化業(yè)績(jī)導(dǎo)向，嚴(yán)格量化考核，打造一支技能經(jīng)驗(yàn)豐富、愛崗敬業(yè)、精干高效的理賠專業(yè)人才隊(duì)伍。

作者：朱書衫單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三明市分公司

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:保險(xiǎn)利益下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問題

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述：及時(shí)，從形式上來(lái)講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義

首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來(lái)進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：及時(shí)，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

三結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要明確限定被保險(xiǎn)人對(duì)合同標(biāo)的合法保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)合同出現(xiàn)無(wú)效狀況，同時(shí)要完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

作者：盧蕩單位：遼寧省交通高等專科學(xué)校

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:公司業(yè)務(wù)成本管理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問題

1.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

2.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量較大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言具有十分重要的意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運(yùn)營(yíng)成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理的過程中，應(yīng)該重視加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理以及財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，有效的把控保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用控制，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

作者：林文春?jiǎn)挝唬喝A安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:養(yǎng)老保險(xiǎn)人口老齡化論文

一、隨著老齡化程度的加深，我國(guó)社會(huì)將面臨的問題

1.少子化、城鎮(zhèn)化、家庭小型化使家庭養(yǎng)老功能弱化

少子化必然導(dǎo)致家庭小型化，城鎮(zhèn)化又會(huì)使人口流動(dòng)性增大，加劇了家庭小型化的趨勢(shì)。加之婦女勞動(dòng)參與率的提高，這也降低了她們照顧老年家庭成員的傳統(tǒng)作用。家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越沉重，這里的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不僅指養(yǎng)老資源的提供，更指養(yǎng)老職能的承擔(dān)。我國(guó)持續(xù)的低生育率使家庭的養(yǎng)老功能逐漸缺損，造成了“少子女老齡化”現(xiàn)象。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，人口流動(dòng)性將進(jìn)一步增大，使得子代和父代分市、分省而居的比例上升，家庭作為養(yǎng)老的基礎(chǔ)功能進(jìn)一步弱化。

2.養(yǎng)老服務(wù)體系有待完善

2006年全國(guó)老齡委指出要“逐步建立以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的養(yǎng)老服務(wù)體系”。不同情況的老年人適用不同養(yǎng)老方式。中國(guó)老齡科學(xué)研究中心“2010年中國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查”的數(shù)據(jù)顯示，生活能夠自理的老年人占77.3%，自理有困難的占15.9%，不能自理的占6.8%。其中高齡老年人認(rèn)為自己需要日常生活照料的比例為40%。雖然養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接納床位數(shù)量近年增加迅速，但存在供給的結(jié)構(gòu)性失衡，造成高端養(yǎng)老住不起，低端養(yǎng)老又排不上的問題。另外，近十年公辦養(yǎng)老院數(shù)量幾乎沒有增加，民辦養(yǎng)老院數(shù)量雖有增加但仍較少，且其收養(yǎng)和服務(wù)能力相對(duì)有限。目前入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人僅占全部老年人的1.3%，遠(yuǎn)低于生活不能自理老年人6.8%的比例。

3.未富先老，老年人經(jīng)濟(jì)收入城鄉(xiāng)不平衡

根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織數(shù)據(jù)，2013年我國(guó)的人均名義GDP達(dá)到6629美元，在世界184個(gè)國(guó)家中排名84，處在中等收入國(guó)家行列，簡(jiǎn)言之：國(guó)家“未富”，但國(guó)民已老。除了整個(gè)國(guó)家呈現(xiàn)出“未富”的狀態(tài)，老年人群體之間還存在收入差距大的問題。中國(guó)老年人晚年的收入一定程度上要低于發(fā)達(dá)國(guó)家的老年人，并且中國(guó)老年人群體內(nèi)部又有分化，還具有城鄉(xiāng)不均衡的特征。總體看來(lái)，城市老年人收入較高，農(nóng)村收入較低。2012年，我國(guó)老年人平均收入為13517.12元，其中，城市老年人為32129.41元，農(nóng)村為6558.74元，二者相差4.90倍。

二、提前布局，逐步做出政策調(diào)整，從容應(yīng)對(duì)老齡化

通過對(duì)我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)以后即將面對(duì)的種種社會(huì)問題的研究，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)提前布局，逐步做出應(yīng)對(duì)老齡化的政策調(diào)整。

1.完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的涵義是多層次的，首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)研究，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支方式、養(yǎng)老年金的管理運(yùn)作方式。其次是退休人員基本養(yǎng)老金的調(diào)整工作，比如職工領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的起始年限，養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額確定。，提供多方位且能滿足老年人實(shí)際需求的養(yǎng)老產(chǎn)品，補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)制度。為節(jié)約養(yǎng)老金支出，使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度健康、順暢運(yùn)行，應(yīng)做好逐步推遲退休年齡的政策安排和實(shí)施細(xì)則。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革報(bào)告2013》建議“在2014—2015年，政府應(yīng)在保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌考慮社會(huì)承受能力和勞動(dòng)力市場(chǎng)發(fā)展，研究延遲退休年齡的方法與步驟，約在2019—2020年，建立統(tǒng)一的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本社保體系。”

2.強(qiáng)調(diào)社區(qū)養(yǎng)老的重要補(bǔ)充作用

應(yīng)大力發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老，強(qiáng)調(diào)社區(qū)養(yǎng)老的重要補(bǔ)充作用，建立政府主導(dǎo)下的多元主體參與機(jī)制。未富先老，人口基數(shù)大，老年群體數(shù)量龐大，這樣一個(gè)基本國(guó)情決定了政府難以包辦社區(qū)養(yǎng)老的一切事務(wù)，必須建立政府主導(dǎo)下的多元主體參與機(jī)制才能調(diào)動(dòng)社會(huì)各界力量共同實(shí)現(xiàn)社區(qū)養(yǎng)老的功能。

3.增加養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量

調(diào)整養(yǎng)老機(jī)構(gòu)供應(yīng)結(jié)構(gòu)。隨著老齡化程度的加深，高齡老人和失能老人的數(shù)量必然增多，因此要及時(shí)增加適合大多數(shù)老年人經(jīng)濟(jì)水平的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量，避免出現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)供應(yīng)不足、結(jié)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)象，并且要豐富養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的功能，使其能較好的滿足選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老老年人的各種需求。各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要能分層次的滿足不同情況老年人的養(yǎng)老需求。除進(jìn)一步完善多方位的社區(qū)護(hù)理服務(wù)體系外，還應(yīng)增建一些特別護(hù)理機(jī)構(gòu)，比如：特別養(yǎng)老院、老人保健設(shè)施、專對(duì)癡呆癥的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理專用型特定設(shè)施、老人日托所、短托所等，使居家護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理相結(jié)合，老年人可以根據(jù)自己的情況選擇合適的養(yǎng)老場(chǎng)所和服務(wù)，從而緩解了單純依靠家庭養(yǎng)老或全部依靠機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的壓力。

4.改變養(yǎng)老金雙軌制

增加養(yǎng)老保障、實(shí)現(xiàn)“公平”養(yǎng)老。目前，我國(guó)的養(yǎng)老金制度是城鄉(xiāng)不同的。自2009年以來(lái)，農(nóng)村實(shí)行的是新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“新農(nóng)保”。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的模式。不得不指出農(nóng)村的養(yǎng)老金支付標(biāo)準(zhǔn)很低，很難實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老”的目的，這就需要我們繼續(xù)發(fā)掘新的農(nóng)村養(yǎng)老基金的融資渠道，制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，努力縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老金的差距。因此，若想實(shí)現(xiàn)公平養(yǎng)老，必須改變城市內(nèi)部不同性質(zhì)單位養(yǎng)老金制度的雙軌制，還需將廣大農(nóng)民納入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的廣覆蓋，不斷縮小不同地域和不同性質(zhì)單位間養(yǎng)老金的差距。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)屬于老齡化急進(jìn)式國(guó)家，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)老齡化過程中已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，提前針對(duì)這些問題找到解決方法，達(dá)到從容應(yīng)對(duì)老齡化的目的。針對(duì)可能出現(xiàn)的問題我們提出一些應(yīng)對(duì)的方案，希望通過以上舉措，能夠讓所有的老年人都老有所養(yǎng)、老有所依，從而在老齡化不斷加重的形勢(shì)下仍能構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。

作者：李二齊立云單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)南開大學(xué)

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:水稻制種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

1風(fēng)險(xiǎn)

在目前的制種形式下，生產(chǎn)過程中有以下不利自然因素的危害，影響水稻制種產(chǎn)量和質(zhì)量的穩(wěn)定和提高。播種期的低溫冷害。為了滿足制種的隔離條件和適宜的氣候條件，制種基地一般選擇在海拔200～300m的半山區(qū)，空閑田播種期較早，在3月中下旬播種，容易遭受低溫冷害，爛種死苗現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響制種計(jì)劃的完成。穗期的高溫干旱。制種生產(chǎn)特別是抽穗揚(yáng)花期對(duì)溫度和濕度的要求較嚴(yán)格。遂昌縣8月上中旬往往會(huì)受到高溫干燥不利因素的危害而影響制種產(chǎn)量和質(zhì)量。2010年是遭受高溫干旱危害嚴(yán)重的一年，2013年旱情重演，遂昌共落實(shí)制種1206.1hm2，8月上中旬發(fā)生嚴(yán)重的高溫干旱天氣，978.5hm2制種基地受災(zāi)，減產(chǎn)15%～70%，其中減產(chǎn)30%以上的931.5hm2，占制種總面積的78%。生產(chǎn)中后期的臺(tái)風(fēng)影響。遂昌縣6－8月易受臺(tái)風(fēng)影響，狂風(fēng)暴雨，造成制種倒伏甚至沖毀，嚴(yán)重影響制種產(chǎn)量和質(zhì)量。

2問題

2.1缺乏理賠定損標(biāo)準(zhǔn)

目前，根據(jù)水稻制種不同生長(zhǎng)階段、不同氣候?yàn)?zāi)害條件影響，對(duì)水稻制種造成的損失做出較合理的判斷，尚缺乏較公正、科學(xué)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，容易引發(fā)糾紛，且查勘定損人工成本較高。

2.2理賠款項(xiàng)到位欠及時(shí)

遂昌縣理賠程序，一般是災(zāi)情發(fā)生后，農(nóng)戶申報(bào)縣人保公司或投保單位要求勘查理賠，保險(xiǎn)公司組織水稻專家和人保公司的勘查理賠人員進(jìn)行實(shí)地勘查后初步定損，報(bào)省人保公司確定理賠。由于氣象災(zāi)害一旦發(fā)生，往往受災(zāi)面積大、范圍廣，要定損到戶、理賠到戶，工作量大，從災(zāi)情發(fā)生到理賠款到戶一般要耗時(shí)1個(gè)月以上。理賠款項(xiàng)到位欠及時(shí)，不利于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力的及時(shí)恢復(fù)。

2.3保險(xiǎn)理賠覆蓋面較小

按人保公司有關(guān)規(guī)定，災(zāi)害受損產(chǎn)量30%以上的田塊才是理賠對(duì)象田，全縣理賠總額不能超過水稻保費(fèi)的50%，這樣勢(shì)必影響理賠覆蓋面，不利于抗災(zāi)救災(zāi)工作的開展。2010年、2013年高溫干旱危害嚴(yán)重，制種面積2577.8hm2，受災(zāi)面積1730.1hm2(其中絕收101.3hm2)，損失制種產(chǎn)量98萬(wàn)kg，損失產(chǎn)值1760萬(wàn)元，人保公司理賠220.0hm2，理賠金額70.8萬(wàn)元，理賠面積和理賠金額分別只占受災(zāi)面積和損失產(chǎn)值的13%和4%。農(nóng)保理賠覆蓋面少，影響了農(nóng)戶自主參保的積極性。

2.4間接影響缺乏理賠標(biāo)準(zhǔn)

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要理賠水災(zāi)、干旱所引起的倒伏、斷水、高溫而造成減產(chǎn)的直接影響，而對(duì)于災(zāi)情發(fā)生后引發(fā)大面積病蟲害等的間接影響缺乏理賠規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。

3對(duì)策

3.1提高保險(xiǎn)額度糧食生產(chǎn)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)

經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響而減產(chǎn)。實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是穩(wěn)定發(fā)展糧食生產(chǎn)的重要舉措，遂昌縣政府已把雜交水稻制種生產(chǎn)列入保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)額度2010－2012年為6000元?hm－2，2013年后為9000元?hm－2，但保險(xiǎn)額度與普通水稻生產(chǎn)等同，缺乏合理性，因?yàn)殡s交水稻制種的產(chǎn)值一般為單季稻的4～5倍，生產(chǎn)成本是單季稻的5～6倍，建議雜交水稻制種生產(chǎn)的保險(xiǎn)額度應(yīng)提高到普通水稻生產(chǎn)的3～5倍。

3.2擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍制種生產(chǎn)肥力投入較高

相對(duì)于普通水稻生產(chǎn)容易引發(fā)稻瘟病、紋枯病和稻飛虱、螟蟲等病蟲害，但目前制種保險(xiǎn)僅局限于氣象災(zāi)害，建議將稻瘟病、紋枯病、黑粉病和稻飛虱、二化螟等主要病蟲害列入制種保險(xiǎn)范圍。

3.3科學(xué)定損標(biāo)準(zhǔn)要減少糾紛和協(xié)商

減輕政府協(xié)調(diào)的工作量，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，災(zāi)害的科學(xué)定損、提高公信力是關(guān)鍵。我們認(rèn)為按制種生產(chǎn)的不同階段來(lái)確定損失補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較為合理，如苗期絕收可理賠保額的30%，分蘗期可理賠50%，孕穗期可理賠80%，穗期應(yīng)理賠。因?yàn)榍捌谑転?zāi)一般可以通過補(bǔ)播改種來(lái)彌補(bǔ)，后期受災(zāi)投入較大，季節(jié)延誤，恢復(fù)再生產(chǎn)的空間較小。

3.4設(shè)立制種發(fā)展資金俗話說(shuō)“一粒種子可以改變一個(gè)世界”

糧食生產(chǎn)以種為本，雜交水稻制種產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)定和發(fā)展，是糧食生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。而制種保險(xiǎn)是穩(wěn)定種子生產(chǎn)的重要手段。因此，建議從農(nóng)技推廣基金中分設(shè)雜交水稻制種災(zāi)害補(bǔ)助專項(xiàng)資金，以扶持制種基地的鞏固和發(fā)展。

3.5設(shè)立制種風(fēng)險(xiǎn)金實(shí)施農(nóng)資綜合補(bǔ)貼政策

在某種程度上講，助推了農(nóng)資價(jià)格的上漲，影響了制種大戶的積極性，引發(fā)了制種大戶與承包農(nóng)戶間的利益矛盾，而且對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)促進(jìn)力度不大。建議制種基地農(nóng)資綜合補(bǔ)貼改為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金，用于自然災(zāi)害的生產(chǎn)自救補(bǔ)助，更有利于制種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

作者：葉仁華尹設(shè)飛劉日華鄭建初單位：遂昌縣三仁鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)推廣服務(wù)中心遂昌縣種子管理站遂昌縣妙高街道農(nóng)業(yè)推廣服務(wù)中心遂昌縣科技局

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:土地流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

一、相關(guān)理論依據(jù)

1．相關(guān)理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，對(duì)今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來(lái)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

（1）土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來(lái)的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺(tái)。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無(wú)一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和組織兩方面來(lái)提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識(shí)的喚醒。人力資本意識(shí)的逐步喚醒，就是人們對(duì)生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識(shí)到要對(duì)不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障，而更深層次的影響是的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的喚醒。”這種意識(shí)的喚醒進(jìn)而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量，來(lái)衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2．模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說(shuō)：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營(yíng)性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng)，使得土地的集中趨勢(shì)越高，進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說(shuō)2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由及時(shí)產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。假設(shè)3：公共教育的普及，對(duì)于現(xiàn)有的生活，人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識(shí)的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來(lái)衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大；該指標(biāo)由相對(duì)收益比值R1／R2和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述公式，筆者對(duì)全國(guó)各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收益的近似指標(biāo)，以農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益的近似指標(biāo)，以工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入的波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得及時(shí)產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對(duì)于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡(jiǎn)稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來(lái)衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱?吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對(duì)于人力資本意識(shí)的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來(lái)衡量（以下簡(jiǎn)稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列，因此，研究中沒有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。

二、統(tǒng)計(jì)分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入

來(lái)自于2006～2013年《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來(lái)自于2003～2013年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2．統(tǒng)計(jì)分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，因?yàn)閿?shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個(gè)省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù)，全國(guó)范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的景況。不同省份的增長(zhǎng)速度與增長(zhǎng)水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長(zhǎng)較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)平緩且水平不高。同時(shí)，不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。

（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。

三、結(jié)論與分析

全國(guó)各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長(zhǎng)的。但增長(zhǎng)的方式和增長(zhǎng)的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來(lái)看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng)，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想；對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對(duì)于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于及時(shí)產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國(guó)城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國(guó)城市人均居住面積會(huì)超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。再者，中國(guó)農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微，因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來(lái)了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動(dòng)力被釋放出來(lái)。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說(shuō)發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別，這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識(shí)的喚醒

人力資本意識(shí)的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性，但同時(shí)我們也應(yīng)意識(shí)到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對(duì)生活環(huán)境提出更高的要求，大多會(huì)在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長(zhǎng)回報(bào)較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次和內(nèi)容中國(guó)現(xiàn)今的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平還不夠高，也就是說(shuō)，還存在巨大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司應(yīng)求新求變，從初級(jí)的種、殖到中間的加工再到終端的銷售乃至產(chǎn)業(yè)的外延，都要適應(yīng)城鎮(zhèn)化中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)保障要求。

作者：鄭軍袁帥帥單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

保險(xiǎn)畢業(yè)論文:氣象保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施意義

1增加利益減少損失為了獲取更大的商業(yè)利益

保險(xiǎn)公司自覺地探索經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測(cè)技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)光明的前景，這也會(huì)促使更多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出的財(cái)富是不可限量的。對(duì)于收入相對(duì)單一的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，國(guó)家補(bǔ)貼和買入氣象保險(xiǎn)的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險(xiǎn)的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)層出不疊。各國(guó)也為獲取更加的氣象信息，進(jìn)一步加大對(duì)氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)氣象變化的高度要求和廣大民眾對(duì)氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競(jìng)爭(zhēng)等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)的飛進(jìn)。越來(lái)越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊(duì)伍發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

3提高我國(guó)國(guó)際地位當(dāng)今社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)莫過于人才的競(jìng)爭(zhēng)

農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)是一項(xiàng)科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項(xiàng)科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來(lái)。中國(guó)正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對(duì)中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

二農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施策略推行保護(hù)政策

面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國(guó)政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對(duì)氣象走勢(shì)做出預(yù)報(bào)，加強(qiáng)對(duì)工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來(lái)的危害，出臺(tái)一系列慰民政策，規(guī)范保險(xiǎn)交易市場(chǎng)。提高大眾對(duì)氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)常識(shí)，講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對(duì)政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實(shí)進(jìn)程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識(shí)使農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接納。

三結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代社會(huì)的科技發(fā)展迅猛，人們不斷地改變著氣象對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，在著力于減少惡劣天氣帶來(lái)的同時(shí)，嘗試著利用變化不定的氣象來(lái)提高農(nóng)作物適應(yīng)生長(zhǎng)環(huán)境的能力。農(nóng)業(yè)氣象的保險(xiǎn)工作現(xiàn)已成為一門獨(dú)立的學(xué)科，將是促進(jìn)未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的因素。我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展相對(duì)落后的狀況，針對(duì)這個(gè)現(xiàn)狀，政府相關(guān)部門應(yīng)秉承為人民服務(wù)的原則，積極研究應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策略。推行切實(shí)的惠民政策，增加農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

作者：吳鳳珠姜建萍羅鳳蘭單位：福建省寧化縣氣象局福建省三明市氣象局