引論：我們?yōu)槟砹?篇財(cái)務(wù)保險(xiǎn)分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

財(cái)務(wù)保險(xiǎn)分析1

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后一般而言投保人享有任意解除權(quán)，但亦存在《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定的除外情形。本案為筆者承辦的上海金融法院日前審結(jié)的一起建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“IDI保險(xiǎn)”）合同糾紛案，所探討的即為合同另有約定情況下對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人解除權(quán)的限制。

一、案例概要

2017年，上海某房產(chǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的相關(guān)規(guī)定，就其開發(fā)建設(shè)的某地產(chǎn)項(xiàng)目向區(qū)房管局繳納了物業(yè)保修金。之后因當(dāng)年國(guó)家工業(yè)和信息化部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文取消了物業(yè)保修金，2018年7月30日，區(qū)房管局向該房產(chǎn)公司退還物業(yè)保修金但暫時(shí)凍結(jié)，同時(shí)要求其根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定購(gòu)買IDI保險(xiǎn)。2018年8月，房產(chǎn)公司向某保險(xiǎn)公司投保了IDI保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同第三十七條約定：“本保險(xiǎn)合同成立后，投保人可要求解除本保險(xiǎn)合同。投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提出書面申請(qǐng)及投保人交納物業(yè)保修金的書面證明，本保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人收到書面申請(qǐng)及證明時(shí)終止。”9月18日，房產(chǎn)公司向房管局遞交投保材料，據(jù)此申請(qǐng)解凍物業(yè)保修金。同時(shí)，保單約定房產(chǎn)公司應(yīng)一次性支付保費(fèi)，但經(jīng)多次催討，房產(chǎn)公司僅支付50%的保費(fèi)，故保險(xiǎn)公司訴至法院索要未繳清的保費(fèi)。房產(chǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條的規(guī)定，其對(duì)保險(xiǎn)合同享有任意解除權(quán)，涉案合同第三十七條也有投保人可以解除合同的約定。至于約定的解除合同的條件之一即投保人提交交納物業(yè)保修金的書面證明，因物業(yè)保修金項(xiàng)目已被取消故應(yīng)認(rèn)為該條件自動(dòng)失效，投保人可以任意解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》賦予投保人的解除權(quán)并非是任意的，在法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定的情況下，投保人的解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到限制。綜上，這也就引出了本案核心的爭(zhēng)議焦點(diǎn)——當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的解除條件事實(shí)上已經(jīng)不復(fù)存在，且是被國(guó)家正式文件取消，該等情形下IDI保險(xiǎn)的投保人是否享有解除權(quán)？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人的解除權(quán)邊界如何理解？

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人的解除權(quán)

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人的解除權(quán)，以“任意”為原則，“限制”為例外，并且投保人在保險(xiǎn)合同成立后、保險(xiǎn)期限屆滿前的任何時(shí)間節(jié)點(diǎn)均可行使解除權(quán)。1.行使主體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體涉及保險(xiǎn)人、投保人及被保險(xiǎn)人、受益人等，但無論投保人與被保險(xiǎn)人、受益人是否重合，根據(jù)法律規(guī)定需在一定條件下行使解除權(quán)的主體，僅包括投保人和保險(xiǎn)人，不包括被保險(xiǎn)人、受益人。2.解除生效時(shí)間。投保人的解除權(quán)是形成權(quán)，其解除通知到達(dá)保險(xiǎn)人時(shí)即可發(fā)生效力，保險(xiǎn)合同即解除。3.是否存在例外。（1）法律規(guī)定。一般指《保險(xiǎn)法》第五十條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。但事實(shí)上，第十五條規(guī)定的任意解除權(quán)指的是合同成立后就享有的權(quán)利，第五十條規(guī)定是在承認(rèn)合同成立后即享有的任意解除權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)某些特殊類型的保險(xiǎn)合同，增加了保險(xiǎn)責(zé)任后不得解除的限制，兩者不可混淆。（2）合同約定。《保險(xiǎn)法》第十五條同時(shí)還約定了投保人與保險(xiǎn)人通過合同約定限制投保人解除權(quán)的例外，此處的約定包括約定投保人放棄任意解除權(quán)，也包括對(duì)投保人的任意解除權(quán)增設(shè)行使條件，本文探究的案例即為后一種情形。

三、案例解析

系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同給投保人行使解除權(quán)設(shè)定了兩個(gè)前提條件：一為書面申請(qǐng)，二為交納物業(yè)保修金并提供相應(yīng)證明。但本案中，恰好物業(yè)保修金被取消，在因客觀因素導(dǎo)致保險(xiǎn)合同約定的解除條件之一無成就可能的前提下，是否就可以認(rèn)定投保人直接享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)？文義解釋無法直接確定該條款含義的情況下，如何審查當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)？根據(jù)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于深入推進(jìn)社會(huì)主義核心價(jià)值觀融入裁判文書釋法說理的指導(dǎo)意見》，裁判文書釋法說理應(yīng)當(dāng)正確運(yùn)用文義解釋、體系解釋、目的解釋以及歷史解釋方法等。本案中，法院正是在文義解釋無法直接認(rèn)定的情況下，綜合運(yùn)用目的解釋、整體解釋等方法來對(duì)條款進(jìn)行了解析：首先，從IDI保險(xiǎn)性質(zhì)看，基于上海市的相關(guān)規(guī)范性文件體現(xiàn)了IDI保險(xiǎn)具有公共利益保障的屬性，建設(shè)單位作為投保人和被保險(xiǎn)人要求退保，將直接影響業(yè)主作為索賠權(quán)益人的利益，故系爭(zhēng)條款解釋為投保人有任意解除權(quán)有所不當(dāng)。其次，從系爭(zhēng)條款設(shè)定投保人解除權(quán)行使條件的目的看，其賦予投保人的是有限解除權(quán)，投保人僅能在交納物業(yè)保修金或投保IDI保險(xiǎn)中進(jìn)行選擇，認(rèn)定投保人具有任意解除權(quán)不符合政府規(guī)范性文件設(shè)定的IDI保險(xiǎn)條款的目的。再次，從當(dāng)事人真實(shí)意思表示看，某房產(chǎn)公司以投保IDI保險(xiǎn)為手段從而達(dá)成申請(qǐng)退領(lǐng)物業(yè)保修金的目的后再要求解除保險(xiǎn)合同，有違誠(chéng)實(shí)信用原則。最后，從規(guī)范性文件的約束范圍看，上海市住建委、上海金融局、上海銀保監(jiān)局于2019年頒布的《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，明確IDI保險(xiǎn)投保后不得解除，配套頒發(fā)的《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》從內(nèi)容上看，其效力范圍不僅及于該規(guī)定出臺(tái)以后簽訂的保險(xiǎn)合同，還應(yīng)及于該文件發(fā)布時(shí)尚處于保險(xiǎn)期間的IDI保險(xiǎn)合同。綜上所述，通過整體解釋、目的解釋、誠(chéng)實(shí)信用原則解釋等合同解釋方法，可以對(duì)合同條款的真實(shí)意思作出認(rèn)定，因此法院經(jīng)過一審、二審認(rèn)為房產(chǎn)公司作為投保人的解除權(quán)無法成就，最終支持了保險(xiǎn)公司的訴請(qǐng)，判令房產(chǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付剩余保費(fèi)。

四、延伸思考

本案法院在審理時(shí)認(rèn)為，有一個(gè)角度為基于IDI保險(xiǎn)的公共利益性質(zhì)，即“通過IDI保險(xiǎn)的方式將開發(fā)商對(duì)建筑工程的保修義務(wù)分散由保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)，體現(xiàn)了IDI保險(xiǎn)具有公共利益保障的本質(zhì)屬性”，因此進(jìn)一步得出如投保人行使解除權(quán)，將會(huì)影響業(yè)主作為索賠權(quán)益人的利益，故應(yīng)當(dāng)對(duì)其解除權(quán)進(jìn)行限制。這一角度涉及的是一個(gè)更為細(xì)化的問題，即利他保險(xiǎn)合同中投保人的解除權(quán)。首先，何為利他保險(xiǎn)合同？學(xué)界通常認(rèn)為為他人利益所訂立的保險(xiǎn)合同是利他保險(xiǎn)合同，利他保險(xiǎn)合同中，可能涉及三方以上的主體：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人通常是分離的。本文探究的IDI保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是建筑工程的保修義務(wù)，投保人和被保險(xiǎn)人是房產(chǎn)公司，但受益人即索賠權(quán)益人較為復(fù)雜，除了被保險(xiǎn)人之外，還包括了廣大小業(yè)主。其次，利他保險(xiǎn)合同的解除權(quán)行使主體是否可以突破擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人、受益人？在利他保險(xiǎn)合同中，投保人的權(quán)利和被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)利在一定程度上可能產(chǎn)生沖突。例如本案中，房產(chǎn)公司作為投保人行使解除權(quán)，勢(shì)必將直接損害廣大小業(yè)主作為受益人或者索賠權(quán)益人的利益，此等情形下，是否可以直接限制投保人解除權(quán)的主體資格，或者要求投保人應(yīng)與受益人作為聯(lián)合主體方有行使解除權(quán)的主體資格？如此，是否有違合同的相對(duì)性原則？

最后，如何平衡利他保險(xiǎn)合同中投保人和被保險(xiǎn)人、受益人的利益？在利他保險(xiǎn)合同中，如何平衡投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，是理論界和實(shí)務(wù)界的一大難題。《保險(xiǎn)法司法解釋三》第十七條對(duì)人身保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的這一難題已經(jīng)有所探究，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，目前并無相關(guān)法律規(guī)定予以規(guī)范。筆者認(rèn)為，至少可以探索通過保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)投保人的解除權(quán)成就條件、行使程序等作出限制，給予被保險(xiǎn)人或者受益人介入的機(jī)會(huì)。

作者:唐秀紅 陸鈺 單位:上海市海華永泰律師事務(wù)所

財(cái)務(wù)保險(xiǎn)分析2

0引言

由于受傳統(tǒng)農(nóng)耕思想影響，農(nóng)民習(xí)慣于靠天吃飯，缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，鮮有人通過購(gòu)買保險(xiǎn)來對(duì)沖農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失。沙喆的調(diào)查研究表明，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較落后，只有25%的被調(diào)查者了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，參保過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民只有不足2%。在回答“當(dāng)災(zāi)害/風(fēng)險(xiǎn)影響到您的生產(chǎn)時(shí)，您通常會(huì)選擇什么抗災(zāi)方式?”的問題時(shí)，只有5%的被調(diào)查者選擇了保險(xiǎn)方式，超過一半的農(nóng)民選擇了等待或者比較消極的抗災(zāi)方式［1］。近年來，氣象部門與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，也稱天氣指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)［2］。它具有標(biāo)準(zhǔn)化、管理成本低、易于流通等優(yōu)點(diǎn)，但目前在我國(guó)還處于理論研究與實(shí)踐探索階段［2］，有必要對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行科普宣傳，引導(dǎo)農(nóng)戶和政府相關(guān)工作人員充分認(rèn)識(shí)到這一新型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，提高認(rèn)知度和接受度，從而進(jìn)一步對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行大力推廣。

1農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳策略和內(nèi)容分析

根據(jù)拉斯維爾5W傳播模式，必須從受眾定位和需求出發(fā)，才能做到有效傳播。因此，談農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳必須先厘清它的受眾定位和需求。

1.1農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳的受眾和需求分析受條件限制，我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)尚未大規(guī)模普及，大多農(nóng)戶種植還處于依賴天然條件的階段，降低氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的致災(zāi)損失是農(nóng)戶的天然需求。因此，做好農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)推廣的關(guān)鍵應(yīng)從農(nóng)戶對(duì)氣象災(zāi)害避險(xiǎn)需求這個(gè)根本點(diǎn)出發(fā)，想方設(shè)法讓農(nóng)戶明白農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的重要性和必要性。另外，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的基層政府相關(guān)人員的作用也不容忽視。這是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有惠農(nóng)公益性質(zhì)，保費(fèi)理賠款大部分由政府投入［3］，基層政府非常重視如何用好惠農(nóng)保險(xiǎn)資金，盡量解決或減輕受災(zāi)農(nóng)戶的困難，政府相關(guān)工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持著較高的關(guān)注度。

1.2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容從產(chǎn)品推廣角度來看，一定要讓用戶充分了解產(chǎn)品的核心價(jià)值。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需要著重宣傳它與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別之處和優(yōu)勢(shì)所在。具體的宣傳內(nèi)容包括:一是重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)它無須進(jìn)行農(nóng)作物的受災(zāi)核定，只要根據(jù)天氣情況是否到達(dá)指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)定，就可決定是否理賠，解決農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付難度大的懼怕心理;二是宣傳其保險(xiǎn)理賠的方便和快捷。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的賠付流程簡(jiǎn)單，可以實(shí)現(xiàn)電腦自動(dòng)化處理保險(xiǎn)理賠，賠付效率高，減少農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損賠付流程復(fù)雜的擔(dān)憂。

2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)科普宣傳渠道分析

建立與受眾緊密相關(guān)的傳播渠道需要對(duì)傳播信息源到傳播對(duì)象的全過程進(jìn)行比較借鑒和仔細(xì)分析。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)都是以氣象災(zāi)害造成損失為前因的保險(xiǎn)，兩者在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)起因、投保標(biāo)的、投保主體、出險(xiǎn)場(chǎng)景等方面具有相似性，因此，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳推廣渠道，對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)科普宣傳具有較好的借鑒意義。另外，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是由氣象部門和保險(xiǎn)公司共同研發(fā)的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象部門在為“三農(nóng)”服務(wù)過程中積累了豐富的宣傳經(jīng)驗(yàn)，建立了有效的對(duì)農(nóng)宣傳渠道，也可以作為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)科普宣傳的重要渠道。

2.1保險(xiǎn)公司宣傳推廣渠道分析

2.1.1引導(dǎo)基層政府參與，強(qiáng)化官方渠道的宣傳貫徹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司注重強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳工作的針對(duì)性，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)的意義，引導(dǎo)各級(jí)政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)政府，認(rèn)識(shí)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣是政府的重要責(zé)任。保險(xiǎn)公司在宣傳上注重與政府密切合作，例如保險(xiǎn)公司派員參加鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主持召開的村級(jí)干部會(huì)議，在會(huì)上進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)的宣導(dǎo)和解讀，同時(shí)耐心解答疑問，開展宣傳。

2.1.2采取多樣宣傳形式，加強(qiáng)地面宣傳推廣在實(shí)際工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)派員深入重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村集市等人流量較大的地區(qū)，通過建立宣傳展臺(tái)、懸掛宣傳橫幅、分發(fā)宣傳材料等方式進(jìn)行地面宣傳推廣。例如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司鹽亭支公司采取組織流動(dòng)宣傳車深入鄉(xiāng)村進(jìn)行廣泛宣傳，向農(nóng)戶面對(duì)面進(jìn)行講解。另外，組織鄉(xiāng)村協(xié)保員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再培訓(xùn)，通過發(fā)揮協(xié)保員本地人際優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳，能有效增強(qiáng)農(nóng)戶自覺參保意識(shí)。

2.1.3注重本地媒體推廣，加強(qiáng)立體宣傳在農(nóng)村，電視和電臺(tái)仍是主要宣傳媒體。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在基層政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，通過本地媒體進(jìn)行立體宣傳。中華聯(lián)合財(cái)保鹽亭支公司與縣廣播電視臺(tái)和電臺(tái)聯(lián)合開辦常年農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳，利用電視和廣播的影響力將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)迅速普及，取得良好的宣傳效果。綜上所述，針對(duì)文化程度較低的農(nóng)民，保險(xiǎn)公司比較注重采用通俗性、本土性的地面宣傳方式，結(jié)合廣播電視等電子媒介進(jìn)行宣傳推廣。

2.2氣象防災(zāi)減災(zāi)的宣傳渠道分析氣象部門在為農(nóng)服務(wù)科普宣傳方面有著較好的工作基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要研發(fā)主體和推廣單位應(yīng)利用好成熟的宣傳渠道，結(jié)合氣象防災(zāi)減災(zāi)科普對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳。對(duì)福建各市縣氣象部門進(jìn)行問卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)分析收回的53份問卷發(fā)現(xiàn)，氣象部門進(jìn)行氣象防災(zāi)減災(zāi)主要宣傳渠道分別是科普活動(dòng)(講座)、網(wǎng)絡(luò)和電視，具體的統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖1所示。科普活動(dòng)或講座是氣象部門最常用的地面科普方式。通過收集和分析氣象部門網(wǎng)絡(luò)新聞材料可以發(fā)現(xiàn)，在每年的世界氣象日、防災(zāi)減災(zāi)日、科技活動(dòng)周和全國(guó)科普日，氣象部門都會(huì)舉辦科普活動(dòng)或講座，發(fā)放宣傳冊(cè)、開展現(xiàn)場(chǎng)科普咨詢、組織科普答題等，進(jìn)行氣象科普宣傳，近距離地進(jìn)行科普宣傳和答疑，深受群眾喜歡。近年來，網(wǎng)絡(luò)媒體迅猛發(fā)展，氣象科普越來越注重網(wǎng)絡(luò)傳播。氣象部門利用微博、微信等渠道，以圖文、視頻等形式進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)科普內(nèi)容傳播，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)媒體傳播快捷的特點(diǎn)和可以隨時(shí)回看科普內(nèi)容的優(yōu)勢(shì)，起到很好的科普傳播效果。但在農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)，電視仍是重要的傳播媒體。氣象部門常年通過電視氣象節(jié)目傳播氣象防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)，將科學(xué)防災(zāi)知識(shí)傳遞給更多的人群。

3農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳推廣建議

通過分析農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳對(duì)象及需求，借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和氣象防災(zāi)減災(zāi)的科普宣傳做法，關(guān)于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳推廣建議如下。

3.1建立多方參與的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳體系以往農(nóng)作物受災(zāi)后，政府常采用直接救災(zāi)補(bǔ)助政策，導(dǎo)致政府負(fù)擔(dān)加重，農(nóng)民也易養(yǎng)成依賴政府的習(xí)慣。投保賠付模式利用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)動(dòng)社會(huì)資源進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)，能夠有效避免上述問題。因此，政府應(yīng)牽頭加大對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳，建立聯(lián)合工作機(jī)制，成立由縣農(nóng)業(yè)管理部門、鄉(xiāng)村干部、氣象部門和保險(xiǎn)公司工作人員組成的聯(lián)合工作組，確保宣傳推廣工作落實(shí)。協(xié)調(diào)調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w，利用氣象科普陣地進(jìn)行農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳。保險(xiǎn)公司主動(dòng)深入基層，組織鄉(xiāng)村協(xié)保員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再培訓(xùn)，依靠他們帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民接受農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)理念、了解農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。只有通過多方的共同努力，才能讓新型保險(xiǎn)政策宣傳深入民心。

3.2針對(duì)宣傳對(duì)象特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)例進(jìn)行宣傳推廣農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的對(duì)象主要是農(nóng)戶，文化程度不高，對(duì)新事物的接受期較長(zhǎng)，所以適宜采用面對(duì)面溝通的宣傳方式，同時(shí)配合宣傳冊(cè)、掛圖、展板等資料，通俗地向農(nóng)民講清農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的含義、性質(zhì)、優(yōu)點(diǎn)等。推廣過程中要注重運(yùn)用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)際案例進(jìn)行宣傳，尤其是本地區(qū)的實(shí)例，更具說服力。例如2021年1月的3次寒潮來襲，福清市一都鎮(zhèn)的枇杷受到了嚴(yán)重凍害。因?yàn)樵S多農(nóng)戶事先購(gòu)買了低溫農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司工作人員在氣溫下降到零度的時(shí)候，就提前通知農(nóng)戶低溫已經(jīng)達(dá)標(biāo)，會(huì)提供相應(yīng)賠償，最終當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶共獲賠917.8萬元。這個(gè)案例說服力強(qiáng)，影響范圍廣，受到廣大農(nóng)戶的關(guān)注，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的意愿明顯加強(qiáng)。

3.3制作科普宣傳視頻，充分運(yùn)用重點(diǎn)媒體進(jìn)行宣傳視頻是集音、畫等多種表現(xiàn)手法的宣傳載體，能充分、有效地進(jìn)行內(nèi)容解讀，是深受歡迎的宣傳形式。制作通俗易懂的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳視頻，發(fā)揮音畫結(jié)合的媒體優(yōu)勢(shì)，通過當(dāng)?shù)仉娨曨l道或網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行宣傳推廣，擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳覆蓋范圍，讓更多的人理解、接受新型的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

4結(jié)束語

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)建立了觸發(fā)即賠機(jī)制，省去了災(zāi)后查勘定損，簡(jiǎn)化了理賠程序，有效解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、效率低、道德風(fēng)險(xiǎn)高的難題。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，大部分受訪農(nóng)戶認(rèn)為，具有可測(cè)量性、客觀性、公開性等特征的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以更有效地幫助他們應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這說明指數(shù)保險(xiǎn)的前景良好。本文認(rèn)為建立由政府部門、保險(xiǎn)公司、氣象部門等多方參與的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳體系，通過運(yùn)用科普視頻、宣傳典型實(shí)例的手段，采用地面推廣與媒體宣傳相結(jié)合的宣傳途徑，將此新型惠農(nóng)的指數(shù)保險(xiǎn)盡快向農(nóng)戶推廣，切實(shí)保障農(nóng)戶應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害的能力，提高農(nóng)戶種植積極性。

作者:游立杭江秀芳林秀芳單位:福建省氣象服務(wù)中心；福建省氣象宣傳科普教育中心

財(cái)務(wù)保險(xiǎn)分析3

目前，新型冠狀病毒感染嚴(yán)重威脅著我國(guó)的食品生產(chǎn)，而由于天氣因素引起的自然災(zāi)害，使得我國(guó)的食品生產(chǎn)出現(xiàn)了較大的不確定性，因此，通過建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)害損失。推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高品質(zhì)發(fā)展，對(duì)我國(guó)的食品安全具有重要的意義。以國(guó)家扶貧為核心的幫扶縣為目標(biāo)，加強(qiáng)戰(zhàn)略投資，全方位提高社會(huì)保障能力[1]。大力推廣“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”等為糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品提供保障的保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)防范。促進(jìn)區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。在成本、收入和指數(shù)等方面，構(gòu)建快捷、有效的農(nóng)業(yè)保障系統(tǒng)；加強(qiáng)在保險(xiǎn)、期貨等方面的供應(yīng)，確保“一縣一業(yè)”“一村一產(chǎn)品”和“一籃子”項(xiàng)目，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高品質(zhì)發(fā)展為主線，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，并逐步拓展普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，為信用村提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；要大力發(fā)展“保險(xiǎn)+信用”的經(jīng)營(yíng)方式，要使“普惠”的信用體系得到更好地發(fā)展和完善。要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，不斷夯實(shí)科技金融的基礎(chǔ)。以新一代核心體系的構(gòu)建為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)企業(yè)信息化、決策智能化，更好地服務(wù)廣大農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)作出重要貢獻(xiàn)[2]。

1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的必要性與可行性

1.1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的必要性在艱苦的自然條件下，處于農(nóng)村生活的貧困人口既是直接面臨危險(xiǎn)的一類人，又是缺乏對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和自我防范能力弱的弱勢(shì)人群。如果自然災(zāi)害發(fā)生，或者本地的加工公司遇到了不穩(wěn)定的行情，那么，其就會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模小而陷入資金鏈斷裂、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不下去的窘境，所以，在這個(gè)時(shí)候，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就變得非常關(guān)鍵[3]。為貧困人口提供專門的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過建立特殊的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以有效地解決貧困戶所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，解決其在參加各種惠農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)的后顧之憂，為貧困人口的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)構(gòu)筑一道全方位風(fēng)險(xiǎn)屏障。增強(qiáng)貧困者的災(zāi)害防范能力和抗災(zāi)能力，展現(xiàn)出其他金融手段所不具備的特殊作用，從而為國(guó)家落實(shí)農(nóng)業(yè)政策奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[4]。

1.2加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的可行性首先，在《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（簡(jiǎn)稱“十四五”規(guī)劃）和《政府工作報(bào)告》中，既強(qiáng)調(diào)“保命”，又強(qiáng)調(diào)要做好“防”。《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》是中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布的。引導(dǎo)、支持貧困地區(qū)發(fā)展特色養(yǎng)殖，加強(qiáng)農(nóng)村基層農(nóng)險(xiǎn)組織的建設(shè)，提高其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。其次，《政府工作報(bào)告》出臺(tái)了一系列金融政策，為農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性和系統(tǒng)性提供了保障。從實(shí)際運(yùn)作來看，無論是在風(fēng)險(xiǎn)保障上，還是在融資擔(dān)保上，都起到了很大的作用，在實(shí)現(xiàn)更高的覆蓋面和精準(zhǔn)式扶貧的需求上，都取得了突出的成績(jī)[5]。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，實(shí)施了各項(xiàng)扶貧政策，其在扶貧領(lǐng)域的作用是顯而易見的。從某種意義上說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助貧困人口方面是可行的。但是也要看到，扶貧工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的任務(wù)，不僅要實(shí)現(xiàn)全年1000萬人的目標(biāo)，而且要確保那些已脫離了貧困的群眾不返貧。我國(guó)的扶貧工作還在繼續(xù)，我國(guó)的扶貧工作還有很長(zhǎng)的路要走。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)扶貧工作的現(xiàn)實(shí)情況，毫無疑問，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是未來的主要工作。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧存在的問題

2.1特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種保障程度和覆蓋率不高首先，目前的農(nóng)險(xiǎn)共16項(xiàng)，項(xiàng)目相對(duì)較少；雖然各地都有農(nóng)險(xiǎn)專案，但與全國(guó)廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)的需求相比仍有較大的距離。各地種植品種、養(yǎng)殖品種差異很大，使得農(nóng)險(xiǎn)的特色品種在全國(guó)范圍內(nèi)仍處于稀缺狀態(tài)，很難適應(yīng)各地農(nóng)戶對(duì)特色農(nóng)險(xiǎn)開發(fā)的需要。其次，部分農(nóng)險(xiǎn)僅限于天然險(xiǎn)，保費(fèi)低、費(fèi)率單一和免賠額高等，致使農(nóng)戶購(gòu)買意愿降低。最后，由于部分特色農(nóng)產(chǎn)品缺乏有效地推廣或僅在試驗(yàn)區(qū)域銷售等原因，使其覆蓋的覆蓋面大大下降。

2.2農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏，扶貧團(tuán)隊(duì)綜合服務(wù)能力不強(qiáng)首先，雖然有很多來自不同領(lǐng)域的自愿參與的人，但是由于不同的職業(yè)素質(zhì)、背景，在從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，未必對(duì)本地的保險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)，掌握了相關(guān)技術(shù)的，未必能找到適合的執(zhí)行方式，農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏。其次，農(nóng)險(xiǎn)工作繁重，產(chǎn)品調(diào)研、推廣、業(yè)務(wù)辦理、資金監(jiān)管、產(chǎn)品數(shù)據(jù)反饋和理賠協(xié)助等一系列工作，責(zé)任大、工作多，但相關(guān)人員服務(wù)能力不強(qiáng)。最后，農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺少打印機(jī)、POS機(jī)等配套設(shè)施，而農(nóng)村的自助取款系統(tǒng)等配套設(shè)施也不健全，導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)的整體服務(wù)能力不強(qiáng)。尤其是在我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度改革和部分貧困者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的背景下，建立一批專業(yè)人才，切實(shí)提升農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)能力就顯得尤為重要。

2.3農(nóng)險(xiǎn)扶貧單一，參與程度不高首先，在我國(guó)鄉(xiāng)村金融企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的融資僅限于試點(diǎn)地域，聚焦于某些行業(yè)龍頭、農(nóng)業(yè)合作社擴(kuò)張生產(chǎn)制造融資、某些試點(diǎn)村的個(gè)別公司發(fā)展融資等，方法和方式較為單一，考慮到風(fēng)險(xiǎn)性比較大、投資收益率較長(zhǎng)的問題，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視和參與程度不高。其次，一些保險(xiǎn)公司把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金投入到扶貧開發(fā)工作中，只是簡(jiǎn)單地響應(yīng)國(guó)家政策的呼喚，不計(jì)成本，不計(jì)收益，缺乏對(duì)項(xiàng)目成本和收益進(jìn)行仔細(xì)評(píng)估的積極性。最后，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)險(xiǎn)投資的投資項(xiàng)目選取上沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，在兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的先后順序方面缺乏決斷性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融領(lǐng)域的專項(xiàng)資金難以到位，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金直接投入到投資中的作用的發(fā)揮。

2.4缺乏信息共享機(jī)制，精準(zhǔn)管理難落實(shí)在農(nóng)險(xiǎn)扶貧試點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)民獲得的信息渠道十分有限，國(guó)家政策、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品信息和理賠流程等都是由扶貧干部、農(nóng)險(xiǎn)專員親自講解，農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求、項(xiàng)目建設(shè)反饋意見等無法及時(shí)有效地分享給扶貧干部、農(nóng)險(xiǎn)專員。由于缺少信息共享的有效渠道，基層的意見、扶貧信息和項(xiàng)目產(chǎn)品項(xiàng)目運(yùn)作情況不能被及時(shí)地送到規(guī)劃部門和數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步導(dǎo)致了扶貧工作中出現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)難、更新與查詢難、人員管理難、宣傳推廣難和經(jīng)驗(yàn)交流與分享難等問題，從方方面面影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧工作的開展，造成了后續(xù)精準(zhǔn)管理難落實(shí)局面的出現(xiàn)。

3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的建議

3.1加快特色險(xiǎn)種設(shè)計(jì)進(jìn)程，提高保障度和覆蓋率根據(jù)精準(zhǔn)扶貧的指導(dǎo)思想，著重于激發(fā)貧困群眾脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，除了要“輸血”外，還要注重自身的“造血”。然而，在發(fā)展優(yōu)勢(shì)工業(yè)的同時(shí)，也存在著諸多的危險(xiǎn)，本文作者提出運(yùn)用一定的制度來有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)“惠農(nóng)”精準(zhǔn)化的需要，保險(xiǎn)公司應(yīng)加速開發(fā)“特色”建設(shè)，通過對(duì)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展動(dòng)向及發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查，與當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)合作，制定相應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，并通過對(duì)符合其自身特點(diǎn)的農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，和對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)與效益的綜合考慮，結(jié)合以往的經(jīng)驗(yàn)，制定出合適的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額。其次，要重視農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)、增產(chǎn)等商品的收益，逐步擴(kuò)展到市場(chǎng)，逐步提高保險(xiǎn)層次，能夠?yàn)檗r(nóng)戶投保各種保險(xiǎn)費(fèi)作保障。

3.2建立專項(xiàng)扶貧項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力精準(zhǔn)扶貧具有特殊性，需要因地制宜，針對(duì)當(dāng)?shù)鼐唧w條件進(jìn)行扶貧，要抓住“病因”，展開針對(duì)性療法。從保險(xiǎn)業(yè)的角度來考慮，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，首先要建立一個(gè)專項(xiàng)扶貧小組。以保險(xiǎn)公司為主，建立一個(gè)由村干部廣泛參加的專業(yè)扶貧工作小組，在農(nóng)村建立農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和專門的扶貧人員培訓(xùn)制度，形成一支人員不斷補(bǔ)充、能力不斷提升的穩(wěn)定的扶貧隊(duì)伍。建立縣鄉(xiāng)三級(jí)醫(yī)療保障體系，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，配備打印機(jī)、POS機(jī)和助農(nóng)便攜取款點(diǎn)等配套設(shè)備及服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶參與扶貧規(guī)劃釋疑解惑、提供便利。建立扶貧隊(duì)伍，深入農(nóng)村，主動(dòng)建言獻(xiàn)策，統(tǒng)籌扶貧資源，制訂扶貧計(jì)劃。

3.3擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)投資基金規(guī)模，加快優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目投資進(jìn)程統(tǒng)籌財(cái)政扶持資源，穩(wěn)定發(fā)展國(guó)家專項(xiàng)農(nóng)險(xiǎn)基金，統(tǒng)籌發(fā)展前景，根據(jù)政策導(dǎo)向，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)遠(yuǎn)優(yōu)勢(shì)，把主要資金投向連片特困地區(qū)進(jìn)行特色資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最大的限制條件，而造成農(nóng)村貧窮的原因常常與基礎(chǔ)設(shè)施的滯后有關(guān)，而農(nóng)村的基礎(chǔ)條件也會(huì)對(duì)其自身的發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)面作用。所以，必須堅(jiān)持“基礎(chǔ)先行”的方針。把風(fēng)險(xiǎn)投資投向貧困區(qū)域的項(xiàng)目建設(shè)，視為風(fēng)險(xiǎn)投資的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，而不是僅僅為了順應(yīng)國(guó)家的要求而不顧成本、不顧收益的短期投資。要充分調(diào)動(dòng)各保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)主體的主動(dòng)性，放手去做，對(duì)其進(jìn)行成本、效益的評(píng)估，并對(duì)其進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)。要與地方扶貧辦、政府機(jī)關(guān)密切配合，積極引導(dǎo)社會(huì)資金，充分運(yùn)用政府補(bǔ)助資金，建立“政府組織+風(fēng)險(xiǎn)投資公司+民營(yíng)公司”三方聯(lián)合尋找優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，三方共同投資出力的發(fā)展模式。

3.4建立雙向信息共享平臺(tái)，切實(shí)落實(shí)精準(zhǔn)管理工作政府方面：通過政務(wù)APP，幫助群眾隨時(shí)記錄扶貧情況，反饋扶貧信息，記錄扶貧工作成效，并聽取進(jìn)一步改進(jìn)意見等。通過政務(wù)信息系統(tǒng)，各有關(guān)部門可以實(shí)時(shí)掌握扶貧工作進(jìn)展、監(jiān)測(cè)資金運(yùn)用狀況，對(duì)貧困群眾進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)管理。并適時(shí)地對(duì)本地區(qū)的貧困人口進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配。保險(xiǎn)公司方面：通過手機(jī)APP或者微信，可以將農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落實(shí)情況記錄上傳，根據(jù)貧困農(nóng)戶的反饋了解其潛在的保險(xiǎn)需求并及時(shí)上報(bào)總部，輔助開發(fā)出更加精準(zhǔn)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以利用自己的微信公眾號(hào)進(jìn)行推廣，對(duì)保險(xiǎn)金額、保障范圍和免賠率等方面的知識(shí)進(jìn)行簡(jiǎn)要說明，從而解開廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解。貧困農(nóng)戶層面：利用政府的政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)氐姆鲐氄撸私猱?dāng)?shù)剞r(nóng)村的扶貧項(xiàng)目，并在各大保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)上進(jìn)行學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)保險(xiǎn)、防災(zāi)、氣象、農(nóng)時(shí)和農(nóng)業(yè)技術(shù)等知識(shí)，及時(shí)掌握農(nóng)業(yè)市場(chǎng)行情。

4結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興、糧食安全和鞏固脫貧是熱門議題。《政府工作報(bào)告》提出，大力抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。健全和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)扶持，持續(xù)推動(dòng)貧困人口的脫貧，促進(jìn)農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)民增收。尤其是要加大對(duì)農(nóng)村的財(cái)政支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以國(guó)家為紐帶，多年來充分利用自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，多措并舉保障我國(guó)鄉(xiāng)村振興、糧食安全，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)幫扶模式，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。在所屬地區(qū)，將持續(xù)為地方當(dāng)局提供全面費(fèi)用保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作提供資助和協(xié)助。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用以點(diǎn)帶面的方式，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”的價(jià)格保險(xiǎn)，利用商品交易所的“保險(xiǎn)+期貨”補(bǔ)助資源，擴(kuò)大價(jià)格保險(xiǎn)覆蓋面。在今后的發(fā)展中，將繼續(xù)以改革為動(dòng)力，以全面成本保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)等多個(gè)層面為基準(zhǔn)，建設(shè)高安全的農(nóng)險(xiǎn)制度。由于精準(zhǔn)扶貧側(cè)重于發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)險(xiǎn)，所以要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的積極性，同時(shí)，也要做“包辦人”“給錢、給物”“給路徑、給方法”的“搭臺(tái)人”，通過國(guó)家的統(tǒng)籌與干預(yù)，調(diào)動(dòng)所有可以調(diào)動(dòng)的積極的資源，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等各類金融組織得以更多地參與進(jìn)來。要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，要建立健全的保險(xiǎn)、資金保障機(jī)制，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金扶持。財(cái)政扶貧的資金和金融商品密切結(jié)合地方的發(fā)展，為地方的生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)提供便利。政府要與農(nóng)戶及農(nóng)險(xiǎn)公司共同努力，在農(nóng)村地區(qū)形成政府扶持、農(nóng)險(xiǎn)公司扶持和貧困農(nóng)戶主導(dǎo)的發(fā)展格局。

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作者:呂美秀 單位:山東理工大學(xué)