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2、公積金中心受理

核實申請條件、申報資料、申請額度等，初審通過后由銀行邀約面談。

3、貸款審批

住房公積金管理中心確認受理，5個工作日內作出給予貸款或不予貸款的決定。

4、簽訂抵押貸款合同

5、辦理抵押等級手續

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二、家電下鄉產品的確定和價格

家電下鄉產品是商務部、財政部根據農民消費特點以及節能、環保、耐用、安全等方面的要求，招標確定有關企業生產的具體規格和型號的彩電、冰箱（含冰柜）、手機、洗衣機等4類家電產品。4類家電下鄉產品的最高限價分別為2000元、2500元、1000元、2000元，家電下鄉產品的銷售價格不得高于中標價格。今后，將根據農民需求情況，對家電下鄉產品進行適當補充和調整。

三、補貼對象及標準

家電下鄉政策的補貼對象為我縣具有農業戶口并購買家電下鄉產品的所有人員，但農民每戶對每類產品最多可購買一臺（件）。我縣農民在家電下鄉推廣時間內，在指定銷售網點購買家電下鄉產品，給予銷售價格13%的資金補貼。補貼資金由中央和省級財政分別負擔80%和20%。

四、實施時間

家電下鄉實施時間為4年，從20*年12月1日開始到2012年11月底止。

五、銷售網點的確定

家電下鄉銷售網點必須是商務部、財政部招標確定的我省承擔家電下鄉任務的銷售企業，其符合條件的銷售網點經向縣商務主管部門備案后，才能成為我縣家電下鄉產品指定銷售網點。銷售網點備案的基本條件是：1.必須是銷售企業的直營、加盟或授權的網點；2.網點經營規范，信譽良好，無銷售假冒偽劣商品等違法違規行為；3.銷售規模及服務水平居所在地區前列，具備送貨、安裝調試、維修保養等服務能力；4.必須具備開具稅務發票的條件；5.必須配備計算機及聯網設備和相關操作人員。

銷售企業要登錄“家電下鄉信息管理系統”，添加其符合條件的銷售網點并錄入相關信息，并以縣為單位，完整準確填寫《家電下鄉銷售網點備案登記表》，附上銷售企業營業執照復印件、備案網點營業執照復印件、備案網點稅務登記證復印件、備案網點與銷售企業簽訂的協議以及備案網點申請書，于規定時間到縣商務主管部門申請集中備案。網點集中備案結束后，銷售企業需要增加銷售網點的，可按上述程序和方式到縣商務主管部門申請備案。凡未經備案確認的銷售網點，其售出的家電下鄉產品不享受補貼。

六、補貼申報程序

（一）銷售網點在產品售出后三個工作日內將銷售信息錄入到家電下鄉信息管理系統。

（二）農民在指定的銷售網點購買家電下鄉產品3日后，可到戶籍所在地鄉鎮經濟發展辦公室（財政所）辦理補貼申報手續，并提供如下材料：1、購買產品的發票原件及復印件，發票在載明商品基本情況的同時，應加注購買人的姓名及身份證號碼；2、購買人身份證明（居民身份證、戶口本或公安戶籍管理部門出具的證明）原件及復印件；3、家電下鄉產品專用標識卡；4、購買人儲蓄存折（可以用糧食直補專用存折），沒有儲蓄賬戶的應及時到金融機構開立儲蓄賬戶。

（三）鄉鎮經濟發展辦公室（財政所）要依據家電下鄉信息系統及時受理農民補貼資金申報，認真審核申報材料，申報材料主要審核內容包括：1、購買人提供的身份證明與發票載明的是否一致；2、發票價格是否在該產品最高限價之下；3、產品標識卡與購買產品是否一致；4、每戶對每類產品的購買是否超過1臺。鄉鎮財政所核實確認后，符合補貼要求的，按發票載明的產品銷售價格的13%核定補貼金額備案，縣財政局在銷售網點錄入相關信息并且購買人提出申請的30個工作日內，通過中央專項資金特設專戶將補貼資金直接支付到購買人的儲蓄賬戶。購買人使用糧食直補專用存折等賬戶且其開戶銀行不是特設專戶開戶銀行的，縣級財政部門可以將補貼資金通過特設專戶，直接支付到專用存折開戶銀行，由其分解到購買人專用存折的賬戶；不符合補貼要求的，應在購買人申報時立即告知當事人。

（四）銷售企業和銷售網點對符合“三包”規定要求退貨的，要根據不同情況做如下處理：1、補貼未申報的或補貼申報已備案的，銷售網點幫助辦理退貨手續，即直接在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。2、補貼已申報備案但縣級財政部門核查不通過的，銷售網點幫助辦理退貨手續，即直接在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。3、補貼已申報備案并經縣級財政部門核查通過的，由銷售網點在信息管理系統提出“預退貨”申請，待金融機構完成補貼資金撥付程序后，再按照下條所述程序和方式進行處理。4、已獲得補貼的，由銷售網點在信息管理系統提出“退貨”申請后，購買人持原銷售發票到鄉鎮財政所審核，并按規定退回補貼資金；鄉鎮財政所在信息管理系統對“退貨”申請進行確認，并在銷售發票上簽署“補貼已退，可退貨”并加蓋公章；銷售網點在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。

七、具體措施

（一）加強領導，成立工作組織

為加強對我縣家電下鄉工作的領導，成立家電下鄉工作領導小組，組長由縣政府分管副縣長擔任，副組長由縣商務局、財政局主要負責人擔任，成員由縣工商局、公安局、質監局、國稅局、地稅局、廣電局、農村合作銀行及各鄉鎮政府主要負責人組成。領導小組下設辦公室，辦公室設在縣商務局，負責對各銷售網點銷售的產品、價格進行督導；對購買家電的農戶所購買的產品、價格進行核對；對各鄉鎮財政補貼落實情況進行督導。

（二）規范市場秩序，加強銷售企業和銷售網點的指導和監督管理

縣商務局要加強銷售企業和銷售網點的指導和監督管理，指導和協調中標企業網點的設立，對符合要求的網點及時進行受理備案，并做好備案網點的家電下鄉信息管理系統培訓組織工作；要利用廣播、電視、網絡、宣傳欄等媒體加強家電下鄉工作宣傳，搞好促銷活動協調服務工作，整頓和規范家電下鄉市場秩序，負責銷售產品信息的統計分析；督促銷售企業積極組織貨源，落實的家電下鄉產品類別和型號，保證及時將家電下鄉產品送到農民手中；督促銷售企業加強銷售網點的管理，主要是：1、要針對銷售網點制訂統一的工作要求，包括設立專柜、統一價格、統一標識、統一服務標準等；2、開展對網點的業務培訓，安排專門人員監督檢查網點的銷售、服務情況，切實加強對網點特別是授權網點的管理，確保網點規范經營；3、銷售網點要在明顯位置懸掛統一的家電下鄉指定店標識，張貼統一的家電下鄉產品公示欄和農民購買須知；4、要為農民提供送貨上門、安裝調試、使用輔導、上門維修等服務，并向用戶詳細講解安全使用常識，使農民買得方便、用得安心；督促銷售企業嚴格履行經營承諾，規范市場營銷，杜絕假冒偽劣、以次充好的產品進入家電下鄉流通體系，不得搞市場壟斷、相互壓價等不正當競爭；督促銷售網點做好家電下鄉產品銷售的登記工作，在產品售出后三個工作日內將銷售信息錄入到家電下鄉信息管理系統。凡不及時登錄信息的備案網點，縣商務局可責令其整改，整改不力的取消其備案網點資格，并報市商務局備案，由此導致農民不能申請補貼的，由授權經營的銷售企業承擔全部責任。

（三）加強專項補貼資金監督管理

縣財政部門要根據財政部《家電下鄉補貼資金管理辦法》制定我縣具體的實施細則，建立直補資金臺賬，確保補貼資金專戶管理，封閉運行，于每月初將上月資金補貼使用情況統計表送商務部門一份。

（四）加強協作配合

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（二）銷售企業及銷售網點。承擔家電下鄉任務的銷售企業由商務部、財政部招標確定（我省中標企業名單附后），中標銷售企業的直營、加盟或授權的銷售網點，經向當地縣級商務部門申請備案，符合條件的即成為家電下鄉產品指定銷售網點，并統一授予“家電下鄉指定店”牌匾。

（三）實施時間和補貼標準。家電下鄉政策實施時間自年12月1日開始，到2012年11月30日止，為期4年。國家財政比照出口退稅率，對農民消費者在指定銷售網點購買家電下鄉產品給予銷售價格13%的補貼，其中，中央財政負擔80%，省級財政負擔20%。每戶農民每類產品最多可購買（補貼）一臺（件）。

（四）補貼申報及兌付辦法。農民在購買家電下鄉產品后，可到戶籍所在地鄉鎮財政所辦理補貼申報手續，并需提供如下材料：1、購買產品的發票原件及復印件，發票在載明商品基本情況的同時，應加注購買人的姓名及身份證號碼；2、購買人身份證明（居民身份證、戶口本或公安戶籍管理部門出具的證明）原件及復印件；3、家電下鄉產品專用標識卡；4、購買人儲蓄存折（可以用糧食直補專用存折）。鄉鎮財政所核實確認后報縣級財政部門，縣級財政部門通過中央專項資金特設專戶將補貼資金直接支付到購買人的儲蓄賬戶。

二、主要職責任務

（一）商務部門的職責任務1、抓緊網點備案。根據《湖北省商務廳關于抓緊做好家電下鄉銷售網點備案管理的緊急通知》，銷售網點備案由所在地縣級商務部門負責，省、市（州）商務部門會同財政部門負責監管。各縣（市）、區（含高新技術開發區、魚梁洲旅游開發區、隆中風景區，下同）商務部門要加快網點備案進度，做好網點備案工作；市商務局核準后統一向社會公示，并匯總上報省商務廳、財政廳，經全省范圍內統一對社會公告后，統一授牌。同一網點不得重復備案。在網點備案工作中，各級商務主管部門要依法行政，不得以任何理由和借口向企業亂收費。2、組織業務培訓。各級商務、財政部門要及時組織開展家電下鄉政策培訓、業務培訓和信息管理系統的操作培訓，確保各級管理部門和銷售企業及其網點相關人員，了解政策、熟悉業務、熟練掌握和使用信息管理系統。全省將在網點備案結束后（春節后），按照區域劃片方式，對家電下鄉管理信息系統用戶進行培訓，屆時，我市將組織個各級管理部門和各銷售網點參加全省培訓。3、加強監督管理。商務部門要會同財政部門做好日常稽查和管理工作。建立相應的實時監控機制，及時掌握工作動態，并于每周末將本周家電下鄉工作進展情況、問題和建議等向上級部門報告。要加強對銷售網點的檢查和考核，加大對產品質量和價格、宣傳和促銷活動、銷售及售后服務、退換貨處理、信息系統操作及發票使用等方面的檢查力度，對虛假宣傳、混淆視聽、誤導農民、擾亂市場、搞市場壟斷、相互壓價等不正當競爭行為的，按照《零售商促銷行為管理辦法》和《零售商供應商公平交易管理辦法》等有關規定嚴肅處理。對不服從管理、不配合工作、違反相關規定，以致嚴重影響家電下鄉工作、造成不良影響的，縣級商務、財政部門可通過市商務局、財政局，報請省商務廳、財政廳暫停直至取消其家電下鄉銷售資格。4、做好協調服務。商務部門要組織好產銷銜接，在認真調研的基礎上，根據本地區農村消費特點，向中標生產企業和銷售企業提出生產和銷售建議，保障家電下鄉產品適銷對路，并為銷售企業開展網絡建設和家電下鄉促銷活動提供指導和協調服務。5、建立投訴制度。各級管理部門要設立相應的投訴電話和信箱，受理社會各界的舉報和投訴。接到舉報、投訴后，認真進行調查核實，經查屬實的要及時處理。

（二）財政部門的職責任務1、細化資金管理辦法。各縣（市）、區、各鄉、鎮財政部門要認真貫徹執行財政部《家電下鄉補貼資金管理辦法》，并制定本區補貼資金具體管理辦法或實施細則，明確管理、撥付、發放補貼的具體職責和操作程序。2、受理審核補貼申報。各鄉鎮財政所要依據家電下鄉信息系統及時受理農民補貼資金申報，認真審核申報材料，并按發票載明的產品銷售價格的13%核定補貼金額。申報材料主要審核內容包括：（1）購買人提供的身份證明與發票載明的是否一致；（2）發票價格是否在該產品最高限價之下；（3）產品標識卡與購買產品是否一致；（4）每戶對每類產品的購買是否超過1臺。鄉鎮財政所核實確認后，符合補貼要求的，報送縣級財政部門；不符合補貼要求的，應在購買人申報時立即告知當事人。鄉鎮財政所應將符合要求的申報材料存檔備查。3、及時支付補貼資金。縣級財政部門應當在購買人提出申請的30個工作日內，通過中央專項資金特設專戶將補貼資金直接支付到購買人的儲蓄賬戶。購買人使用糧食直補專用存折等賬戶且其開戶銀行不是特設專戶開戶銀行的，財政局可以將補貼資金通過特設專戶，直接支付到專用存折開戶銀行，由其分解到購買人專用存折的賬戶。4、加強補貼資金管理。財政部門要建立直補資金臺賬，確保補貼資金專戶管理，封閉運行。要定期檢查和掌握補貼資金發放動態情況，加強補貼資金的財務管理，并可委托審計部門或社會審計機構進行財務審計和檢查，確保補貼資金專款專用和及時足額兌付。要公布舉報投訴電話，并通過電話、走訪等方式了解農民領取補貼的情況，嚴肅查處截留、擠占、挪用和騙取補貼資金的行為，觸犯刑律的，移交司法機關處理。

（三）銷售企業（網點）的職責任務1、銷售網點備案。銷售企業及網點應主動到當地縣級商務部門集中備案。銷售網點備案的基本條件、具體程序和申請材料按照《湖北省商務廳關于抓緊做好家電下鄉銷售網點備案管理的緊急通知》要求執行。網點集中備案結束后，銷售企業需要增加銷售網點的，可按上述程序和方式補充申請備案。凡未經備案確認的銷售網點，其售出的家電下鄉產品不享受補貼。2、銷售網絡建設。銷售企業要加強渠道建設，完善農村家電銷售及服務網絡。基層網點建設要擴大鄉鎮覆蓋面，建立面向農村市場的完善的分級物流配送體系。銷售網點要嚴格按照所屬中標企業的承諾，做好家電下鄉產品的銷售工作。3、組織調配貨源。銷售企業（網點）要制定家電下鄉產品的供應計劃，組織適銷對路的貨源，搞好商品配送，保證及時將家電下鄉產品送到農民手中。要加強市場預測，及時調整供貨計劃，保證貨源均衡供應，做到不斷檔、不缺貨，滿足購買需求,并要制定切實可行的應急預案。同時，要嚴把銷售渠道進入關，杜絕假冒偽劣、以次充好的產品進入家電下鄉流通體系，不以任何方式限制或禁止其它中標產品進入其流通網絡；不搞市場壟斷、相互壓價等不正當競爭。4、加強經營管理。銷售企業要對銷售網點制訂統一的工作要求，包括設立專柜、統一價格、統一標識、統一服務標準等；要開展對銷售網點人員的業務培訓和銷售、服務情況的監督檢查，切實加強對網點特別是授權網點的管理，確保網點規范經營。銷售網點要在明顯位置懸掛“家電下鄉指定店”牌匾，張貼統一的農民購買須知；要為農民提供送貨上門、安裝調試、使用輔導、上門維修等服務，并向用戶詳細講解安全使用常識，使農民買得方便、用得安心。5、登錄銷售信息。銷售網點要做好家電下鄉產品銷售的登記工作，并在產品售出后3個工作日內將銷售信息錄入到家電下鄉信息管理系統。凡不及時登錄信息導致農民不能及時申請補貼的，當地商務、財政部門可報經省商務、財政部門取消其備案網點資格。銷售企業及網點要根據商務、財政部門要求，定期報告家電下鄉產品的銷售、服務等方面的工作開展情況。6、提供優質服務。銷售企業和銷售網點要主動提供家電下鄉的政策咨詢，指導農民申請資金補貼，積極為家電下鄉產品購買、退換等做好服務。對符合“三包”規定要求退貨的，銷售網點要根據不同情況，幫助辦理退貨手續，在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡（已獲得補貼的，幫助按有關程序和規定退回補貼資金）。7、開展宣傳營銷。銷售網點要配合商務、財政等部門做好家電下鄉的政策宣傳工作，制訂營銷宣傳計劃，統一宣傳內容和形式，不得虛假宣傳，誤導農民。組織重大活動特別是大型促銷活動，要提前向當地商務局報告。

三、主要工作措施

（一）加強組織領導。市政府成立襄樊市家電下鄉工作領導小組（組成人員名單附后），統籌負責全區家電下鄉工作。領導小組下設辦公室，市商務局局長同志兼辦公室主任，市商務局、財政局分管局長兼辦公室副主任；辦公室設在市商務局，工作人員由市商務局、財政局等有關科室人員組成，負責家電下鄉日常工作。各縣（市）、區也要成立相應的領導機構和工作專班，負責轄區家電下鄉工作的統籌和落實。

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（一）項目單位為依法登記注冊的獨立法人，經營地址在**市行政區域范圍，不分所有制性質；

（二）項目單位財務管理規范，經營管理水平較高，經營業績良好；

（三）項目確屬20**年市服務業發展引導資金扶持范圍，具有良好的市場前景和發展潛力。

二、引導資金的導向和要求

市級服務業引導資金，主要用于對我市服務業發展中的重點領域、薄弱環節和新興行業以及處于發展起步階段但市場前景好、經濟效益和社會效益比較明顯的服務業項目的補助、貸款貼息或獎勵，以鼓勵和引導企業和社會多渠道籌集資金，加大對服務業的投入。20**年市服務業發展引導資金使用，體現下列導向和要求：

（一）促進現代物流、綜合技術服務等生產業發展。

（二）大力推進功能創新、交易方式先進和專業性強的大中型批發市場建設，增強市場輻射力，進一步做大做強專業市場。

（三）加強流通業基礎設施建設，改造、提升傳統商業，大力發展連鎖經營特別是農副產品配送供應連鎖及社區商業網絡經營，提高流通現代化水平。

（四）鼓勵創造服務業自主品牌，推進和培育服務業品牌建設。

三、引導資金使用范圍

（一）商業基礎設施及大中型市場建設。商業基礎設施建設指為提升城市商業內涵，構建多層次、多功能的商業流通格局，進行商業特色街及商業中心區的改造、建設項目。申報項目總投資在2000萬元以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上。

大中型市場建設指大中型專業市場、農村專業市場和市區農貿市場建設。市場建設項目必須符合城市和縣（區）、鄉鎮建設規劃要求。其中：大中型專業市場項目總投資在2000萬元以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上；農村專業市場項目總投資在200萬元以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上；農貿市場建設指市場的新建、遷建以及“農改超”項目建設，項目總投資在300萬元以上，建筑面積1000平方米以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上。

（二）物流配送。指具備運輸、儲存保管、包裝、裝卸搬運等功能的第三方物流配送項目及物流基礎設施建設項目，包括正在建設的物流園區、配送中心、倉儲加工基地、物流信息網絡平臺等。申報物流配送建設項目總投資在1000萬元以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上。

（三）農副產品配送供應連鎖及社區商業網絡經營。農副產品配送供應連鎖指涉及“菜藍子”工程及“綠色食品”供應，與人民生活、食品安全及農業產業結構調整聯系緊密、社會影響較大的農副產品配送供應連鎖。申報項目總投資在300萬元以上，20**年當年完成投資占總投資的30％以上，已建成的連鎖網點達5個以上。社區商業網絡經營是指鼓勵有實力的連鎖企業參與社區商業建設，到城市社區設立超市、便利店、餐飲店、洗衣店等各類便民、利民的網點，并逐步搭載便民服務功能，滿足社區居民多樣化、個性化的消費需求。申報項目已建成的連鎖網點需達5個以上，20**年新增網點2個以上。

（四）綜合技術服務。指為生產服務的生產（技術）中心、技術交易中心、科技創業服務中心、科研中試基地及技術推廣、技術咨詢等科技服務機構。申報綜合技術服務項目單位20**年技術服務收入在80萬元以上，且比上年增長20％以上。

（五）服務品牌建設。20**年新認定的服務業國家馳名商標、中國名牌產品、安徽省著名商標、安徽省名牌產品。

四、項目申報審批程序、要求及資金拔付

（一）20**年市服務業發展引導資金分貼息、補助和獎勵三種方式，其中：獎勵資金主要用于服務品牌建設。

（二）申報市服務業引導資金的項目單位于20**年1月底，將下列材料一式二份報送**市發展計劃委員會三產辦和**市財政局經濟建設處，逾期申報不予受理。（聯系電話：3538420、3532**8）

1、申報項目單位基本情況文字材料（企業基本概況；申報引導資金項目建設情況；項目建成后產生的經濟效益、社會效益情況；20**年項目單位繳納稅收、銀行貸款、資產負債情況；企業發展規劃）。申報貼息、投資補助、獎勵哪一類扶持應在申報材料中注明。

2、項目單位法人營業執照復印件。

3、20**年項目單位財務決算報表原件。

4、申報項目開工建設的有關許可文件；項目總投資及20**年當年完成投資的相關證明材料。

5、申報貼息項目需提供貸款協議（合同）、貸款入賬憑證及20**年1月1日至12月31日實際支付利息憑證復印件；申報農副產品配送供應連鎖及社區商業網絡經營項目需提供連鎖網點的有關證明材料；申報服務品牌建設項目獎勵需提供有關部門批準文件。

6、列入省、市重點建設項目及農業產業化龍頭企業等行業重點支持、優先發展項目需提供相關有效證明材料。

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（一）家電下鄉產品。彩電、冰箱（含冰柜）、手機、洗衣機四大類家電產品最高限價分別為2000元、2500元、1000元、2000元，家電下鄉產品的銷售價格不得高于中標價格。今后，將根據農民需求情況，對家電下鄉產品進行適當補充和調整。

（二）補貼對象。家電下鄉政策的補貼對象為我縣具有農業戶口并購買家電下鄉產品的農戶，但農民每戶對每類產品最多只能購買一臺（件）。

（三）實施時間。自20**年12月1日開始，到2012年11月底止，為期4年。實施期間，農民在指定銷售網點購買規定數量的家電下鄉產品（以申報補貼時提供的銷售發票載明的時間為準），均可享受補貼。

（四）指定銷售網點。商務部、財政部招標確定我省承擔家電下鄉任務的銷售企業，其符合條件的銷售網點經向所在地縣級商務主管部門備案后，成為家電下鄉產品指定銷售網點。銷售網點備案的基本條件是：1.必須是銷售企業的直營、加盟或授權的網點；2.網點經營規范，信譽良好，無銷售假冒偽劣商品等違法違規行為；3.銷售規模及服務水平居所在地區前列，具備送貨、安裝調試、維修保養等服務能力；4.必須具備開具稅務發票的條件；5.必須配備計算機及聯網設備和相關操作人員。

（五）補貼申報。農民在購買家電下鄉產品3日后，可到戶籍所在地鄉鎮財政所辦理補貼申報手續，并提供如下材料：1.購買產品的發票原件及復印件，發票在載明商品基本情況的同時，應加注購買人的姓名及身份證號碼；2.購買人身份證明（居民身份證、戶口本或公安戶籍管理部門出具的證明）原件及復印件；3.家電下鄉產品專用標識卡；4.購買人的涉農一卡通存折。鄉鎮財政所核實確認后報縣財政部門，縣財政部門通過中央專項資金特設專戶將補貼資金直接支付到購買人的“一卡通”銀行專業存折。

二、主要任務

（一）商務主管部門主要任務。

1．制定實施方案。商務主管部門要會同財政部門制定本地區家電下鄉的具體實施方案，并認真組織實施，確保家電下鄉工作順利推進。

2．廣泛宣傳政策。商務主管部門要會同財政部門，通過網絡、報刊、廣播、電視、印發宣傳單、設立公示欄等多種形式宣傳家電下鄉政策內容、補貼產品、銷售企業及網點，要宣傳到村到戶，做到農民家喻戶曉，充分調動農民的積極性。

3．受理網點備案。商務主管部門要按照網點備案的標準和要求，加快網點備案進度，及時完成網點備案工作，并通過網絡、新聞媒體、公示欄等方式向社會公布。嚴禁以備案為條件向企業收費，同一網點不得重復備案。

4．規范市場秩序。商務主管部門要會同工商、質監、公安、國地稅等部門整頓和規范農村家電市場秩序，嚴厲打擊假冒偽劣、欺行霸市等行為，防止地方保護和市場壟斷，為家電下鄉創造良好的外部環境。

5．做好協調服務。商務主管部門要組織好產銷銜接，在認真調研的基礎上，根據本地區農村消費特點，向中標生產企業和銷售企業提出生產和銷售建議，保障家電下鄉產品適銷對路，并為銷售企業開展網絡建設和家電下鄉促銷活動提供指導和協調服務。

6．加強監督管理。商務主管部門要會同財政部門建立相應的實時監控機制，及時準確掌握工作動態，形成專門的工作檔案，并于每月初將上月家電下鄉工作進展情況、存在問題和建議等向上級部門報告。要加強對銷售企業、銷售及維修服務網點的考核，特別是要加大對產品質量和價格、宣傳和促銷活動、銷售服務及維修標準、退換貨處理、信息系統及發票使用等方面的檢查力度，對達不到要求或問題嚴重又拒不改正的，由縣商務主管部門取消其備案網點資格，并報市級商務主管部門備案。

7．建立投訴舉報制度。商務主管部門要設立相應的投訴電話和信箱，受理社會各界的舉報和投訴。接到舉報、投訴后，通過實地調查、電話調查、現場辦公等方式認真進行核實，經查屬實的要及時進行處理。

（二）財政部門主要任務。

1．細化資金管理辦法。財政部門要認真貫徹執行《家電下鄉補貼資金管理暫行辦法》（另行下文），并制定補貼資金具體實施細則，明確管理、撥付、發放補貼的具體職責和操作程序。縣財政部門要測算家電下鄉所需補貼資金規模，做好補貼資金計劃。

2．審核補貼申報材料。鄉鎮財政所要依據家電下鄉信息系統及時受理農民補貼資金申報，認真審核申報材料，并按發票載明的產品銷售價格的13%核定補貼金額。申報材料主要審核內容包括：（1）購買人提供的身份證明與發票載明的是否一致；（2）發票價格是否在該產品最高限價之下；（3）產品標識卡與購買產品是否一致；（4）每戶對每類產品的購買是否超過1臺。鄉鎮財政所核實確認后，符合補貼要求的，報送縣級財政部門；不符合補貼要求的，應在購買人申報時立即告知當事人。鄉鎮財政所應將符合要求的申報材料存檔備查。

3．及時支付補貼資金。財政部門要在銷售網點錄入相關信息并且購買人提出申請的30個工作日內，將補貼資金直接撥付到購買人的涉農一卡通賬戶。

4．建立資金臺賬。財政部門要建立直補資金臺賬，確保補貼資金專戶管理，封閉運行。

5．加強監督管理。財政部門要定期檢查和掌握補貼資金發放動態情況，加強補貼資金的財務管理，并可委托審計部門或社會審計機構進行財務審計和檢查，確保補貼資金專款專用和及時足額兌付；公布舉報投訴電話，并通過電話、走訪等方式了解農民領取補貼的情況，嚴肅查處截留、擠占、挪用和騙取補貼資金的行為，觸犯刑律的，移交司法機關處理。

6．安排工作經費。財政部門要安排必要的工作經費，確保家電下鄉工作順利實施。

（三）銷售企業及其銷售網點的主要任務。

1．簽訂責任書。銷售企業及其銷售網點要與商務部門簽訂責任書，在產品質量、銷售價格、網絡建設、誠信和服務等方面做出明確承諾，作為檢查、考核的依據。銷售企業及其銷售網點不履行承諾以及有騙取補貼資金、坑農害農、擾亂市場秩序等行為的，將取消其資格并由相關部門追究其責任。

2．組織調配貨源。銷售企業及其銷售網點，要落實的家電下鄉產品類別和型號，保證及時將家電下鄉產品送到農民手中。

3．健全銷售網絡。銷售企業要加強基層網點建設，擴大鄉鎮覆蓋面，完善農村家電銷售及服務網絡，建立面向農村市場的完善的分級物流配送體系。銷售企業不得以任何方式限制或禁止家電下鄉產品進入其流通網絡。

4．進行網點備案。銷售企業要登錄“家電下鄉信息管理系統”，添加其符合條件的銷售網點并錄入相關信息，并以縣為單位，完整準確填寫《家電下鄉銷售網點備案登記表》，附上銷售企業營業執照復印件、備案網點營業執照復印件、備案網點稅務登記證復印件、備案網點與銷售企業簽訂的協議以及備案網點申請書，于規定時間到網點所在地的縣商務主管部門申請集中備案。網點集中備案結束后，銷售企業需要增加銷售網點的，可按上述程序和方式到縣商務主管部門申請備案。凡未經備案確認的銷售網點，其售出的家電下鄉產品不享受補貼。

5．加強經營督導。銷售企業要針對銷售網點制訂統一的工作要求，包括設立專柜、統一價格、統一標識、統一服務標準等；開展對網點的業務培訓，安排專門人員監督檢查網點的銷售、服務情況，切實加強對網點特別是授權網點的管理，確保網點規范經營。銷售網點要在明顯位置懸掛統一的家電下鄉指定店標識，張貼統一的家電下鄉產品公示欄和農民購買須知；要為農民提供送貨上門、安裝調試、使用輔導、上門維修等服務，并向用戶詳細講解安全使用常識，使農民買得方便、用得安心。

6．登錄銷售信息。銷售企業要督促銷售網點做好家電下鄉產品銷售的登記工作，并在產品售出后3個工作日內將銷售信息錄入到家電下鄉信息管理系統。凡不及時登錄信息的備案網點，商務主管部門可責令其整改，整改不力的由縣商務主管部門取消其備案網點資格，并報市級商務主管部門備案。由此導致農民不能申請補貼的，由授權經營的銷售企業承擔全部責任。

7．提供優質服務。銷售企業和銷售網點要主動提供家電下鄉的政策咨詢，指導農民申請資金補貼，積極為家電下鄉產品購買、退換等做好服務。對符合“三包”規定要求退貨的，要根據不同情況做如下處理：（1）補貼未申報的或補貼申報已備案的，銷售網點幫助辦理退貨手續，即直接在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。（2）補貼已申報備案但縣級財政部門核查不通過的，銷售網點幫助辦理退貨手續，即直接在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。（3）補貼已申報備案并經縣級財政部門核查通過的，由銷售網點在信息管理系統提出“預退貨”申請，待金融機構完成補貼資金撥付程序后，再按照下條所述程序和方式進行處理。（4）已獲得補貼的，由銷售網點在信息管理系統提出“退貨”申請后，購買人持原銷售發票到鄉鎮財政所審核，并按規定退回補貼資金；鄉鎮財政所在信息管理系統對“退貨”申請進行確認，并在銷售發票上簽署“補貼已退，可退貨”并加蓋公章；銷售網點在信息管理系統進行退貨操作，登錄退貨信息，收回產品標識卡。

8．積極開展宣傳。銷售企業要配合商務、財政部門做好家電下鄉的政策宣傳工作，制訂本企業的宣傳計劃，統一宣傳內容和形式，不得虛假宣傳，誤導農民。組織重大活動特別是大型促銷活動，要提前向所在地縣級以上商務主管部門報告并備案。

9．規范市場營銷。銷售企業要嚴格按照承諾做好家電下鄉產品的銷售工作，把好銷售渠道的進入關，杜絕假冒偽劣、以次充好的產品進入家電下鄉流通體系；不得搞市場壟斷、相互壓價等不正當競爭。

10．及時報送信息。銷售企業要根據要求，定期向商務、財政部門報告家電下鄉產品的生產、流通以及網點的銷售、服務等方面的工作開展情況。

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第二章補貼方式、標準及資金來源

第四條補貼方式：凡本市農民在規定時間內購買補貼類家電產品、提出申請并經審核符合相關條件的，均給予財政資金直接補貼。

第五條補貼標準：按補貼類家電產品銷售價格的13%給予補貼。

第六條資金來源：執行國家家電下鄉政策的補貼資金由財政部和市財政共同負擔，其中：財政部負擔80%，市財政負擔20%。

執行地方家電下鄉政策的補貼資金全部由市財政負擔。

第三章補貼的對象、產品和有效時間

第七條補貼對象：我市凡具有農業戶口且購買補貼類家電的人員（以下簡稱“購買人”），均可享受財政補貼，但每戶每類在一個補貼周期內購買家電下鄉產品每類不超過1臺（件）。

第八條補貼產品：彩電、冰箱（含冰柜）、手機、洗衣機、電腦、空調，具體規格和型號按商務部、財政部規定執行。熱水器（含太陽能、燃氣、電力類）、微波爐具體規格和型號按北京市商務局、北京市財政局規定執行。（補貼產品如在執行過程中有調整，財政局、商務局將另行通知。）

第九條有效時間：凡在2009年1月23日至2013年1月31日期間內，購買人在承擔家電下鄉銷售業務的銷售網點購買規定數量的補貼類產品（以申報補貼時提供的銷售發票載明的時間為準），均可享受補貼。

第四章補貼資金測算、撥付及清算

第十條市財政局根據我市農業人口和農村家電普及情況，農民購買能力和消費意愿等，測算并下達各區（縣）補貼資金規模。

第十一條各區（縣）財政局在農村商業銀行開設“家電下鄉補貼資金”專戶。市財政局根據測算的各區（縣）補貼資金規模，將資金撥付到專戶或將預算下達到區（縣）財政局。實施過程中發生實際補貼資金超出預算部分，由各區縣財政先行墊付。

第十二條補貼資金兌付工作結束后，各區縣財政局會同同級商務部門核實匯總本區縣補貼資金使用情況，在每年3月底前報市財政局進行審核清算。

第五章補貼資金的申報和兌付

第十三條補貼資金的申報

（一）購買補貼類家電產品的購買人應按規定的時間要求，及時持有關材料到戶口所在地鄉鎮財政所申報，可跨年度申報。

（二）申報時購買人應提供以下材料：

1、購買產品的發票原件及復印件，發票在載明商品基本情況的同時，應加注購買人的姓名及身份證號碼；

2、身份證明原件，即能夠證明購買人身份的居民身份證、戶口本或公安戶籍管理部門出具的證明；

3、補貼類家電產品專用標識卡；

4、購買人“糧食直補一卡通”專用存折（尚未開立專用存折的，應及時到北京農村商業銀行開立賬戶）；

5、管理部門需要的其他材料。

第十四條補貼資金的審核及兌付

（一）鄉鎮財政所按照本辦法的規定，對申報材料進行初審。

初審內容主要包括：

1、購買人提供的身份證明與發票載明的是否一致；

2、發票價格是否在該產品最高限價之下；

3、產品標識卡與購買產品是否一致；

4、其他應審核的內容。

（二）鄉鎮財政所初審后，對符合補貼要求的要及時將購買人在北京農村商業銀行開立的賬戶信息及農戶戶口本信息錄入家電下鄉信息管理系統并負責匯總上報所在鄉鎮農戶補貼資金情況；對不符合補貼要求的，應在購買人申報時當面作出明確說明。

（三）區（縣）財政局對鄉鎮財政所上報的補貼資金資料，認真審核無誤后，應在購買人提出申請的15個工作日內，將補貼資金撥付到“糧食直補一卡通”或北京農村商業銀行開立的補貼賬戶。

第六章監督檢查

第十五條市財政局對補貼資金支付情況實行動態監管。各區（縣）財政局負責對補貼資金的財務管理進行監督檢查，也可委托審計部門或社會審計機構進行財務審計和檢查，并對違反財務管理規定的行為進行查處。市財政局將不定期進行抽查。

第十六條各級財政部門要會同同級流通主管部門精心組織，周密部署，科學安排，確保補貼資金及時足額兌付到購買人手中。

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為便于農民識別家電下鄉產品，商務部、財政部特別制定了家電下鄉產品標識。家電下鄉產品外包裝的正前面（手機包裝應為正上面即頂部）應印制家電下鄉中標產品標識及“財政部商務部家電下鄉中標產品”字樣；洗衣機、彩電、冰箱（冰柜）外包裝的左側面右上角應印制家電下鄉產品說明；手機的外包裝應在正前面印制家電下鄉說明；家電下鄉產品使用說明書封面左上角應增加家電下鄉專用標識及“財政部商務部家電下鄉中標產品”字樣，右下角粘貼有“家電下鄉產品標識卡”。

三、銷售渠道。我省家電下鄉中標銷售企業按照規定在鄉鎮建立家電下鄉產品銷售網點，我市農民可在各家電下鄉銷售網點購置各類家電下鄉商品。經貿局對銷售網點進行驗收、確認和備案。為便于農民更好地識別家電下鄉銷售網點，要求各銷售網點在明顯位置懸掛同商務部、財政部專門制定的家電下鄉銷售門店標識（門店標識牌由中標銷售企業統一制作）。

四、鄉鎮銷售網點備案條件及備案程序。

（一）條件：

1、與中標的銷售企業簽訂直營、加盟或授權協議；

2、經營規范，信譽良好，無銷售假冒偽劣商品等違法違規行為；

3、銷售規模及服務水平居所在地區前列，具備送貨、安裝調試、維修保養等服務能力；

4、具備開具稅務發票的條件；

5、配備計算機及聯網設備和相關操作人員。

（二）程序：

1、家電下鄉中標銷售企業在《家電下鄉信息管理系統》中提交銷售網點備案信息；

2、中標銷售企業及銷售網點向經貿局提交以下書面材料：

（1）銷售網點備案申請表2份；

（2）銷售網點備案登記表1份；

（3）銷售網點營業執照復印件（加蓋網點公章）1份；

（4）銷售網點稅務登記證復印件（加蓋網點公章）1份；

（5）銷售網點與中標銷售企業簽訂的直營、加盟或授權協議書原件1份；

（6）*省家電下鄉銷售網點銷售服務責任書2份。

3、經貿局對提交資料和網點情況進行審核、確認、備案。

五、補帖申領。我市具有農業戶口（憑身份證、戶口薄確認）的農戶在家電下鄉銷售網點所購買家電下鄉產品，可以享受銷售價格（購買價格）13%的財政補貼。每戶農戶每類家電下鄉產品的補貼數量為1件（臺）（注意：以后可能政策會變化）。

農民申領財政補貼的步驟：

1、在家電下鄉銷售網點購買家電下鄉產品；

2、銷售網點開具正規稅務發票，提供家電下鄉產品專用標識卡，將標識卡上的卡號、產品編碼的條形碼和購買人的個人信息進行登記，錄入《家電下鄉信息管理系統》；

3、農戶攜帶家電下鄉產品標識卡、購物發票、居民身份證、戶口簿（或公安戶籍管理部門出具的證明）、儲蓄存折（帳號），在規定時間內，到戶口所在地鄉鎮財政部門申報補貼；

4、鄉鎮財政部門審核后，報市財政部門。

5、市財政部門審核確認后，將補貼資金通過銀行發放到農戶儲蓄存折帳戶上。

六、組織機構及職責。

1、負責人：經貿局分管商貿副局長。

2、職能科室：經貿局商貿科（經貿局420室、電話*）。

3、主要職責：

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小微企業“信用貸”業務，是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的小型微型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的人民幣信用貸款業務。改變銀行以往只注重抵質押和法人擔保的風險控制方法，注重對小型微型企業及企業主的信用累積，采用評分卡對企業及企業主信用、還款能力和交易行為三方面內容進行評價，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放用于短期生產經營周轉的純信用貸款。

根據目標客戶所屬群體的不同，分為以下四大類目標客戶：一是企業主或其配偶為建設銀行私人銀行客戶；企業主為建設銀行鉆石信用卡、白金信用卡的持卡人；二是建設銀行認可的專業市場（綜合市場）、核心大企業上下游、工業園區中信譽良好的小微企業；三是在建設銀行有2年（含）以上持續穩定結算業務，且前12個月結算業務總量在500萬元（含）以上的小微企業；四是能夠獲得政府鼓勵扶持或貸款貼息、有發展潛力的初創期小微企業。其中，總行針對第三類目標客戶研究開發了“信用貸”的子產品——“善融貸”，是依據小微企業交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩定并形成一定資金沉淀的小微企業發放的可循環的人民幣信用貸款業務。這四類目標客戶群體可以概括為：私人銀行客戶，專業市場、核心大企業上下游、工業園區中的小微企業，政府支持的小微企業及建設銀行結算無貸戶。

（二）產品創新點

1.目標客戶群體范圍廣。與其他銀行信用貸款類產品只針對某一類特定客戶不同，“信用貸”產品明確了四大類目標客戶，涵蓋了大部分小微企業目標客戶群體，為更多的小企業客戶解決融資難及擔保難的問題，同時實現批量化營銷的目的。

2.關注現金流分析。通過企業訂單、銀行流水、納稅記錄及第三方渠道獲取信息交叉驗證企業現金流，強化企業現金流的測算和分析，重點分析企業現金流的真實性、穩定性和可靠性，改變以往銀行過度關注企業提供擔保措施的情況，將關注企業第二還款來源轉變為關注企業第一還款來源。

3.業務受理渠道多樣化。建設銀行小企業經營中心、私人銀行、財富管理中心、個貸中心、信用卡中心、機構網點等經營機構及電子渠道均可直接受理“信用貸”業務申請，為客戶提供更加便利的服務。

4.業務流程簡便。“信用貸”產品結合小微零售評分卡指標體系和目標客戶特征，設計以履約能力、資信狀況及資產情況為核心的評分卡體系，通過數據驅動評分卡和專家調整評分卡的綜合得分快速評價客戶；同時改變以往“評級-授信-單筆”的業務模式，申報過程減少授信環節，縮短整個業務流程，提高業務辦理效率，原則上從受理客戶申請到審批結束不超過5個工作日，滿足小企業融資“急、少、頻、短”的需求。

5.創新“預授信”方式。“信用貸”的子產品“善融貸”著眼于挖掘“身邊的金礦”，重點服務于存量優質結算客戶，以客戶持續有效的結算量、日均金融資產為依據，創新采用“預授信”方式，對潛在信貸客戶初步給予客戶預授信額度，并通過業務推薦函或其他形式告知客戶，充分挖掘網點的銷售能力，在提升客戶體驗、增強市場競爭力的同時，降低業務風險與營銷成本。

6.貸款額度循環支用。開通“善融貸”網上銀行循環支用功能，客戶在開通高級版企業網上銀行后，可通過網上銀行進行自主支用和還款，為客戶提供更加靈活便捷的用款和還款服務，更好地適應客戶資金周轉情況，降低融資成本。

二、業務發展實際切入點及發展建議

（一）業務發展的實際切入點

1.拓展群式客戶。小微企業作為國民經濟的重要組成部分，具有數量眾多，融資需求大的特點，如何有效的利用小微企業市場資源并充分滿足小微企業客戶的融資需求，是我行亟須思考和解決的重要問題。我行應充分利用現有產品和渠道，改變單戶分散營銷模式，開展小微客戶批量營銷，提高營銷效率和精確度，從而擴大客戶群體，有效增加客戶儲備。多年來我行一直力圖打造專業市場營銷平臺，但苦于沒有適合的產品，面對專業市場客戶這個巨大的蛋糕無從下手，“信用貸”產品的推出為我行小企業市場客戶批量化營銷工作帶來了新的機遇。同時，為進一步精細化市場客戶營銷管理方式，營業部按照下發的《專業市場平臺客戶“四維一體”營銷管理指引》，通過“平臺”、“客戶”、“產品”和“風險緩釋措施”四維一體營銷方式推進市場客戶拓展工作，為市場客戶批量化營銷制定了完整的方案和規范的營銷模板。

2.多元化經營客戶。發放貸款只是手段，而不是目的，其目的是適應客戶多樣化需求，銀行應在全面了解客戶的基礎上，積極轉變服務觀念，為客戶提供綜合化的金融服務。我行通過“信用貸”產品為客戶提供信貸支持的同時，為客戶提供小企業工資、企業網銀和信用卡等多樣化服務，實現業務聯動營銷，為客戶提供綜合化的金融服務，提高客戶忠誠度和滿意度，增強建設銀行的市場競爭力，建立更加緊密的客戶關系，將單一營銷客戶轉變為多元化經營客戶。

3.把握客戶關鍵風險點。“信用貸”產品以信用方式發放貸款是建立在企業及企業主信用良好的基礎上，重點關注企業第一還款來源，因此現金流測算是該產品的核心，如何真實有效的預測貸款期間企業的凈現金流是申報“信用貸”業務的重點，也是判斷企業是否具有還款能力的重要依據。對企業現金流的測算和分析應通過銀行流水、納稅記錄、訂單及第三方渠道獲取信息交叉驗證，重點分析企業現金流的真實性、穩定性和可靠性，做到真正把握客戶的真實情況，從源頭控制業務風險。

4.貸后管理精細化。“信用貸”產品采用批量化營銷方式，客戶數量多，對貸后管理工作提出了更高的要求。為了促進“信用貸”業務穩步健康發展，一方面應明確專業市場的貸后管理相關要求，對網點、支行和小企業經營中心客戶經理或信貸經理的職責進行了分工，明晰責任；另一方面小企業經營中心應運用小企業早期預警管理系統，對賬戶交易、存貸比變化、本月比上月日均存款變化三個指標進行監測，通過對小企業相關信息定期監測，系統自動預警和人為定性判斷，對存在潛在風險的客戶進行有針對性的調查分析，并采取相應風險跟蹤處置措施，及時控制和化解風險。

（二）“信用貸”產品發展建議

1.將企業主個人納入貸款主體范圍。“信用貸”產品的貸款主體為企業，即必須以企業的名義申請貸款，并提供營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等相關證件，而對于專業市場中的個體工商戶來說，大多數無組織結構代碼證、貸款卡等證件，若辦理這些證件至少需要5個工作日，無形中增加業務辦理時間和成本，影響業務辦理效率，甚至有的客戶“知難而退”，使我行部分客戶資源流失。通過對比同業類似產品，民生銀行、興業銀行、招商銀行等均采用個人經營貸款的方式向企業主發放貸款，所需貸款材料較少，業務辦理流程簡便，對我行“信用貸”產品形成一定威脅。為進一步提升“信用貸”產品的競爭力，建議將企業主個人納入“信用貸”貸款主體范圍內。

2.細化目標客戶篩選標準。“信用貸”產品的目標客戶群體范圍較廣，雖然產品規定了客戶的基本條件和準入條件，但未對每類目標客戶群體確定具體的篩選條件或準入條件，風險偏好的不同造成客戶經理營銷客戶的標準千差萬別，客戶質量良莠不齊。為避免客戶經理盲目營銷，建議針對每一類目標客戶群體的特點制定差別化的營銷模板和篩選標準，實現精準化營銷。

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民營銀行話題持續升溫

7月31日，在銀監會召開的（電視電話）會議上，銀監會主席尚福林首次對外提出“試辦自擔風險的民營金融機構”。

8月9日，銀監會表示將對《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》進行修訂，放寬了對于境內金融機構發起設立中資銀行的條件。與此同時，國務院也首次提出推動嘗試由民間資本發起的銀行。

9月11日，國務院總理在2013夏季達沃斯論壇開幕式上發表特別致辭時表示，在金融等領域要放寬市場準入。9月13日，有媒體報道，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》（下稱《辦法》）已完成并報至銀監會，其對民營銀行的設立門檻、股東資質、股權變更、公司治理以及機構撤銷等方面做出了全面的規定。

地方版民營銀行《辦法》中提到，在設立門檻方面，民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本；在股東要求方面最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業法人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%，其中主發起人要求最近三個會計年度連續盈利，且這三年內年終分配后的凈資產占比全部資產的30%。此外，《辦法》規定民營銀行應該以信貸業務為主，以服務“三農”和社區銀行的形式合法經營，且原則上不在行政區轄外設立分支機構。

實際上《辦法》中主發起人要求門檻不算高，目前所有申請設立民營銀行的企業都具備此資質。而民營銀行定位在服務“三農”和社區銀行，這種定位也在預料中，以體現與現有銀行體系的差異化。“民營銀行的資本金、資產狀況決定它不可能跨區經營”，金融專家趙慶明指出，“目前這種運營模式的框定總體來說還是比較合理的。解決小微企業融資難、融資貴的問題需要一批小型銀行、社區銀行來參與其中。”

“除了村鎮銀行要求需要由銀行作為主發起人這條之外，《辦法》的這些規定，跟村鎮銀行設立的要求很像。”一位資深民間資本人士認為，這只是地方的設想，至于銀監會在收到眾多地方試行辦法后，如何制定細則仍難說。

民營銀行申報熱潮涌現

在阿里通過余額寶小試了互聯網金融的威力后，民間資本進入金融體系的熱情被全面激發。加之地方版《辦法》上報銀監會消息傳出后，各地民企加入民營銀行申辦的爭奪戰大有愈演愈烈之勢。

自蘇寧云商宣布籌辦蘇寧銀行后，北京、廣東、溫州等地的多家民企也籌劃申請設立民營銀行。目前已知，溫州已向銀監會遞交了兩份民營銀行申請，廣東已有3家民營銀行的設立請示呈報至銀監會。紅豆股份、凱樂科技等上市公司也紛紛傳出申請民營銀行的消息，目前至少已有10家企業在爭奪首張民營銀行牌照。而根據最新消息顯示，騰訊公司已經遞交申報材料，成為民營銀行申辦的一匹“黑馬”。至此，廣東已有3家民企加入民營銀行申辦爭奪戰。另外兩家遞交申報請示的民企是廣州的香江集團和來自廣東揭陽中德金屬生態城的一家民企。此外，民間資本活躍的溫州也躍躍欲試。此前有溫商聯合投資中心負責人透露，10家溫州商會正籌資50億元計劃設立民營銀行。

不過，專家預計年內或僅有一至兩家銀行獲批試點。“民營銀行的大量出現，一定是在利率市場化改革完成之后，也應是在存款保險制度建立起來之后。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，未來不排除中國出現數百家甚至數千家民營銀行，但現在我們應先試點探索，先積累經驗，為下一步大規模開放做好準備，“預計年內最多只有一兩家民營銀行獲批試點”。

坊間消息稱，今年10月以前，各地方征集發起人并簽署發起協議的工作應該基本完成。此外，有業內人士預計，今年11月至明年1月間，很可能在溫州、北京和深圳三地選擇性地批準一到三家民營銀行，將完成股東資格審核和驗資工作，“如果進展順利，明年3月前，全國第一家民營銀行將會核準開業”。

民企對民營銀行設立的熱情在不斷上漲。不過，狂熱背后，有另一種聲音。在民營銀行具體操作細則尚未落定前，業內人士透露許多民營企業尚在觀望中。而一位知情人士透露，甚至已申辦民營銀行的企業也并無太大積極性，主要是地方政府的推動。“沒有看到細則，不知情況怎么樣，現在只是因為地方政府要求申報才做的申報，企業并沒投入什么精力去做準備。”

民營銀行加速推進

民營銀行推進步伐可能比想象中更快。日前，國家工商總局官網顯示，蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業名稱已經獲得核準。此次民營銀行工商注冊過關，表明民營銀行在成立銀行道路上又走出了堅實的一步。

央行行長周小川在《求是》雜志發表署名文章《踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發展》中明確提出，支持民間資本發起設立民營銀行。該文章提出，要適度放寬市場準入，支持小型金融機構發展。認真貫徹落實黨的十關于加快發展民營金融機構的決策部署以及國辦關于金融支持經濟結構調整、支持小微企業發展的意見，支持民間資本發起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位。

事實上，這并不是周小川第一次就民營銀行作出表態。早在今年7月15日國務院召開的全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上，周小川就表示，與大型金融機構相比，小型金融機構服務小微企業具有信息、成本等方面的優勢。要放寬對民間資本設立民營銀行等金融機構的準入，同時推進存款保險制度建設，為小型金融機構創造與大型金融機構公平競爭的環境。

近兩年來，在監管層的有意推動下，中國資本市場上的各類金融創新頻出。今年7月，國務院辦公廳金融“國十條”，明確提出了多項金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見。其中，有關“逐步推進信貸資產證券化常規化發展”的措辭，點燃了銀行業金融創新的熱情。作為銀行業的主要監管者，銀監會對新一輪的創新熱潮則表達了審慎的態度。

對于當下如火如荼的金融產品創新，銀監會主席尚福林日前在中國銀行業協會第十三次會員大會上首度提到了“柵欄原則”：由于一些表外創新業務已與存貸款“互聯互通”，因此，需要對信貸類業務、理財類業務、類業務和有價證券投資類業務實行“柵欄”防護，并鼓勵在“柵欄”內積極創新。尚福林強調，進一步深化銀行業改革，要抓住公司治理這個關鍵，重點完善有效制衡機制，提高經營決策的科學性和運營管理的穩健性。抓緊著手一系列金融改革，先要放寬銀行業準入門檻，專家認為不妨就從民營銀行的建設開始。當前，主要的金融資源都控制在國有銀行手中。民生銀行董事長董文標在今年“兩會”期間提供的數據顯示，現階段，大型國有銀行與政府控股的商業銀行占商業銀行資產總規模的95%，民營銀行僅占商業銀行資產總規模的5%，其中“工農中建交”五大行占比更在60%以上。國有商業銀行對處理中小企業貸款缺乏熱情，效率較低，無法滿足中小企業的融資需求。而民營銀行具備草根性、社區性，與中小企業具有先天的血緣關系，從而在一定程度上有“取代”地下錢莊的作用。通過允許民間資本設立民營銀行把他們由地下引導到陽光下，不僅能為他們獲得合法的生存空間，也為廣大中小企業提供了穩定可靠的資金來源。由此，在充分釋放民營銀行所蘊含的改革紅利的同時，逐步破除大銀行的金融壟斷。

民營銀行風險防控

從政策層面上看，擴大民間資本進入金融業的相關體制障礙已基本掃除，監管機構和地方政府也在積極支持這一工作的推進。目前問題的關鍵在于如何在民資進入和防控風險之間尋找合適的平衡點。不同于普通企業，銀行業具有風險外溢的顯著特征，一旦經營不善破產倒閉，容易帶來系統性、區域性金融風險，將對金融穩定乃至整個宏觀經濟帶來巨大沖擊。因此，在鼓勵民間資本進入金融業的同時，應有效防范潛在的風險。一位來自監管層的人士表示，在擴大民間資本進入金融業的實踐中，需要強調投資者有充分的意愿和能力來自擔風險。

然而在當前利率市場化改革推進的背景下，如何在民資進入金融業的同時防范風險仍面臨不小的挑戰。雖然當前民間資本對進入金融業并增加話語權的要求和熱情較高，但是在實戰操作中也存在一些問題。具體表現為，相對于商業銀行，民間資本相對弱小，人才資源匱乏，抵抗風險的能力較弱。此外，一些民營企業“跑路”現象的出現，也促使人們對民間資本能否有充分的意愿和能力自擔風險產生疑慮，而一旦經營不善，則會出現由誰來保護消費者權益的問題。

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一、信用卡業務在我國發展中的主要問題

當下，在我國，信用卡業務規模快速擴大，逐步形成產業經濟。中外合資信用卡中心漸次登臺，品牌競爭日趨白熱化，市場細分和產品多樣化日趨成熟，其功能已向多領域、全方位的功能轉化。加之法制建設逐步健全，信用卡新興業務發展壯大，專業化服務雛形初現。

但是，目前中國信用卡市場也存在著不容忽視的幾大問題。

（一）信用卡數量上粗放式增長，壞賬風險日益凸顯。

中國國內信用卡持卡人數從2003年到2009年增長了三十多倍。截止2009年，中國信用卡累計發卡量逾1.5億張，超過3000萬人有了自己的信用卡。壞賬隨之而來，《藍皮書》顯示，2009年信用卡累計損失透支余額總計約52.27億元，同比增加78.68%。

中國信用卡市場仍有較大的增量發展空間，而商業銀行信用卡不良貸款率大都在5%的國際警戒紅線之下，但一些問題值得引起注意：商業銀行競相采取粗放式的促銷來擴大發卡規模。隨著信用卡壞賬的攀升，信用卡業務處于發卡量上升和信貸質量下降的兩難境地。

（二）重發卡輕管理，“睡眠卡”引起巨大成本，產品盈利能力面臨挑戰。

在領卡人中，相當一部分用卡意識淡薄，不會將卡激活，造成“睡眠卡”現象。信用卡的收益主要來源于卡的年費收入，消費交易利潤，透支(貸款)利息收入及沉淀存款運用的利差收入和業務的手續費收入。從這些收入來源看，與巨大的設備投入和維護投入相比，我國信用卡盈利能力不容樂觀。

（三）渠道建設不夠成熟，電子銀行安全性有待提高且法律保障體系未完成，難隨信用卡發展“與時俱進”。

網上銀行日益成為信用卡業務的重要渠道，但其安全性是所有銀行都面臨的最突出的問題，而這依賴于IT平臺的建設，強大的計算機技術作為支撐。手機銀行是新興的業務渠道，發展勢頭很足，但是由于沒有太多經驗可借鑒，新興的同時也伴隨著不小風險，普及度并不高。

在信用卡業務高度發達的國家和地區，經過長期經營和管理實踐，已經形成了相對完善、與信用卡業務經營行為相關的法律體系。而在我國目前的法律體系和司法實踐中，信用卡產業尚未形成完整的法律體系，無法對所有與信用卡業務相關的法律行為進行有效的規范。

轉貼于

二、各大問題的應對策略構想

（一）縮小發卡泡沫，實現數量轉型；充分利用申請信息，喚醒“睡眠卡”（代表：招商銀行）

2009年以來，該行在加大營銷力度、提高單卡消費的同時，發卡量強調得少了，以更強調持卡人數的增長來慢慢轉型。同時，參考國內學者的實證分析結果，有效發卡量、POS成功率與信用卡消費信貸額有正相關關系。合理分布POS的布點，實現聯網通用，完善商戶的信用卡受理環境對信用卡消費信貸的健康發展有著不可忽視的作用。該行在2009中國零售銀行峰會上入選為四個2009年最佳零售銀行之一。

（二）核銷已有壞賬，防范潛在風險

鑒于前面提出壞賬風險的凸顯，對于已出現壞賬，可參考《藍皮書》建議：進一步完善信用卡呆賬核銷制度——調整部分類別呆賬的申報條件；簡化核銷申報材料；修訂責任認定制度。對于潛在壞賬風險，可借鑒美國對信用卡的生命周期分階段的信用評分模型進行風險管理。

（三）有重點地進行電子銀行規劃建設，拓寬信用卡盈利道路（代表：浦發、中國銀行）

信用卡業務對營業網點的依賴性并不大，針對營業網點缺乏的銀行（如浦發銀行等），加緊電子銀行的建設的任務迫在眉睫。上海浦東發展銀行推出手機銀行業務，其在功能與操作上的優勢，使浦發銀行信用卡2009年在市場占用率上已經超過15%，是2009年三家最佳手機銀行之一。而2009年作為最佳網上銀行的中國銀行則由于網銀安全保障的優勢而獨領，且該行于2010年1月，與亞洲最大的網絡零售商圈淘寶網及支付寶共同推出的“中銀淘寶信用卡”，就與當下的宅文化相呼應。諸如京東商城等網上商城，商業銀行依賴信用卡有著大量機遇，通過多方合作從越來越紅火的網購消費利潤中分一杯羹。

最后，監管部門、司法部門應有所為。在此，《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》已提出相關的權威性建議，隨著監管、司法體系的日益成熟和完善，有望為信用卡市場注入一針強心劑。

參考文獻

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工業和信息化部、公安部、安全部、質檢總局、中科院、國家保密局、國家密碼局辦公廳(室)，各省、自治區、直轄市及計劃單列市、新疆生產建設兵團發展改革委，相關中央直屬企業：

為了貫徹落實《國務院關于大力推進信息化發展和切實保障信息安全的若干意見》(國發[2012]23號)的工作部署，針對金融、云計算與大數據、信息系統保密管理、工業控制等領域面臨的信息安全實際需要，國家發展改革委決定繼續組織國家信息安全專項。現將有關事項通知如下：

一、專項重點支持領域

(一)信息安全產品產業化

產品自身應具有較高的安全性，不低于目前GB/T 20281-2006、GB/T 20275-2006、GB/T 18336-2008等國家標準中3級的相關要求。

1、金融信息安全領域

(1)金融領域智能入侵檢測產品。

適用于金融機構電子銀行等應用業務系統，支持IPv4/IPv6環境，具有雙向數據檢測、歷史數據關聯分析、網絡報警數據篩選過濾、反饋測試、自學習和自定義檢測規則、多維度展現，以及攻擊影響分級等功能，吞吐量不低于20Gbps，基于國內外主流特征庫檢測的漏報率低于10%、誤報率低于5%。

(2)高級可持續威脅(APT)安全監測產品。

適用于金融機構的業務網絡和應用系統，支持IPv4/IPv6環境，具有規模化虛擬機或沙箱執行等動態檢測技術的威脅感知功能，具備對各類設備網絡文件傳輸異常行為、漏洞利用行為、未知木馬、隱蔽信道傳輸等多樣性、組合性和持續性攻擊的檢測能力，支持1000個以上的并發檢測能力，基于國內外主流特征庫檢測的漏報率低于5%、誤報率低于10%。

(3)面向電子銀行的Web漏洞掃描產品。

適用于金融機構電子銀行業務系統，具備開放式Web應用程序安全項目(OWASP)通用漏洞的高啟發、高強度、交互式檢測能力，具有漏洞驗證、基于電子銀行系統業務流程的流量錄制重放式的邏輯漏洞分析等功能，基于國內外主流漏洞特征庫掃描的漏報率低于5%、誤報率低于10%。

(4)金融領域應用軟件源代碼安全檢查產品。

適用于金融機構各類業務應用系統，具備適用于金融領域特點、可更新和自定義的安全掃描規則庫，可定制掃描策略，在Linux、Aix、Windows、Android、iOS等環境下，具有對Java、C/C++、C#、JSP、COBOL、VB、Ruby等主流編程語言和.NET、Eclipse、Matlab等集成軟件工具開發的應用系統進行源代碼掃描的功能，對源代碼潛在問題分析給出分級別建議，每小時掃描百萬行以上代碼，基于國內外主流軟件源代碼漏洞特征庫檢測的誤報率低于30%、漏報率低于35%。

2、云計算與大數據信息安全領域

(1)高性能異常流量檢測和清洗產品。

支持IPv4/IPv6環境，適用于云計算和大數據的應用，具備流量牽引和回注、網絡層和應用層攻擊檢測與清洗等功能，支持地址區間的IP保護，可實現對100萬個以上IP地址的異常攻擊流量清洗，啟用全部檢測和清洗功能后，設備整體吞吐量達到100Gbps以上。

(2)云操作系統安全加固和虛擬機安全管理產品。

支持IPv4/IPv6環境，支持虛擬化認證授權、訪問控制和安全審計，具備虛擬機逃逸監控、實時操作監測與控制、防惡意軟件加載和安全隔離等功能，具備1萬臺以上安全可控輕量級虛擬機的安全管理能力。

(3)高速固態盤陣安全存儲產品。

支持IPv4/IPv6環境，具備雙控及冗余保護機制，具有緩存鏡像、掉電保護、采用國家密碼局規定算法的數據加密等功能，支持原生命令隊列(NCQ)技術及多種主流接口協議，單盤持續讀寫性能不低于200MB/s，容量大于512GB，每秒輸入輸出次數(IOPS)大于12，000，單陣列支持500塊以上單盤擴展，響應時間小于800s，非加密通道IOPS大于220，000，加密吞吐量大于1Gb/s。

(4)大數據平臺安全管理產品。

支持IPv4/IPv6環境，具有對不少于3種大數據應用平臺進行漏洞掃描、配置基線檢查、弱口令檢測、版本檢測和補丁管理等功能，可實現大數據去隱私化處理和策略化數據抽取與集成、統一的策略管理、統一事件分析、全文檢索及多維度大數據審計，能夠對用戶訪問敏感信息行為進行報警、阻斷、跟蹤和追溯，關鍵安全策略同時支持結構化與非結構化數據的管理，支持1000萬以上并發業務訪問。

3、信息安全分級保護領域

(1)網絡保密檢查和失泄密核查取證產品。

適用于涉密網和普通業務網絡，支持各類主流操作系統，具備對各種網絡失密泄密事件證據保全、提取和分析的功能，支持只讀方式、多種硬盤接口、DD或AFF等多種鏡像格式，支持已刪除文件、注冊表、分區的恢復，具有自定義策略取證、關鍵詞搜索、2000萬個以上文件并行搜索、加密文件快速檢測的能力，對帶有密級標志的圖形、版式等類型文件識別率大于95%。

(2)特殊木馬檢查產品。

適用于涉密網和普通業務網絡，支持各類主流操作系統，具有已知木馬和未知特殊木馬檢測的能力，具備木馬樣本及其配置信息的提取、特征歸類檢測等功能，能夠定期進行升級，已知木馬檢測準確率為100%，未知特殊木馬檢測準確率大于70%。

(3)涉密信息系統安全保密風險評估軟件產品。

符合涉密信息系統分級保護相關國家保密標準，具備合規性檢測、漏洞掃描等功能，以自動檢測為主、人工判定為輔，評估內容覆蓋涉密信息系統安全保密風險評估全部項目，評估結論準確可靠，能夠自動生成評估報告。

4、工業控制信息安全領域

(1)面向現場設備環境的邊界安全專用網關產品。

支持IPv4/IPv6及工業以太網，適用于集散控制系統(DCS)、數據采集與監視控制系統(SCADA)、現場總線等現場環境，具備5種以上工業控制專有協議以及多種狀態或指令主流格式數據的檢查、過濾、交換、阻斷等功能，數據傳輸可靠性達到100%，可保護節點數不少于500點，設備吞吐量達到線速運行水平，延時小于100ms。

(2)面向集散控制系統(DCS)的異常監測產品。

適用于電廠、石油、化工、供熱、供水等工藝流程，具有對工業控制系統的DCS工程師站組態變更、DCS操作站數據與操控指令變更，以及各種主流現場總線訪問、負載變更、通信行為、異常流量等安全監測能力，具備過程狀態參數、控制信號的閾值檢查與報警功能。

(3)安全采集遠程終端單元(RTU)產品。

支持工業以太網協議，適用于-40℃～＋70℃溫度環境，電磁兼容性(EMC)不低于4級，具有內置安全模塊，實現數據采集與監視控制系統(SCADA)軟件端到端的信源加密，具備基于數字證書的安全認證功能，支持基于國家密碼局規定算法的數據加密，加密速率不小于20Mb/s。

(4)工業應用軟件漏洞掃描產品。

適用于石油化工、先進制造領域，具有對符合IEC61131-3標準的控制系統上位機(SCADA/HMI)軟件、DCS控制器嵌入式軟件以及各種主流現場總線離線漏洞掃描能力，具有對數字化設計制造軟件平臺(如產品數據管理PDM、專用數控機床通信軟件eXtremeDNC、高級設計系統ADS等)漏洞掃描能力，具備檢測與發現軟件安全漏洞、評估漏洞安全風險、可視化展示、漏洞修復建議等功能，漏洞檢測率達到90%以上。

(二)重要信息系統安全可控試點示范

1、金融信息安全試點示范

支持商業銀行開展一體化信息安全風險感知體系試點示范，按照信息安全等級保護相關要求，建立銀行系統整體信息安全風險感知預警、網點集中管控的防護體系，完善災備能力檢測、第三方安全服務質量評價等管理規范。

支持商業銀行開展電子銀行和移動支付業務系統安全態勢監控試點示范，按照信息安全等級保護相關要求，構建銀行新型增值業務應用的安全管理機制，并形成相應標準規范體系。

支持商業銀行、信息安全專業機構、行業主管部門對電子銀行系統聯合開展金融領域釣魚網站和金融詐騙事件安全應急保障試點示范，探索銀行、機構和政府部門合作的新模式，建立聯合處置、及時有效的應急保障機制。

2、云計算與大數據安全應用試點示范

按照信息安全等級保護的相關要求，在金融、能源、交通、電子政務、電子商務和互聯網服務領域，支持重點骨干企業，圍繞主要業務應用，采用安全可控的技術和產品，開展云計算和大數據安全應用試點示范，研究制定云計算和大數據應用的安全管理機制、責任認定機制、數據保護和使用安全機制與規范。

3、信息系統保密管理試點示范

在國家重點黨政機構和涉密單位，按照信息安全等級保護相關要求，開展基于密級標識的涉密信息及載體管控試點示范，部署電子文件密級標識管理、涉密計算機和涉密移動存儲介質識別管理等系統，探索重要信息系統保密管理新方式。

支持商業機構、專業機構開展電子郵箱安全保密試點示范，采用國家密碼局規定算法，以及相關信息安全防護技術，建設安全郵箱服務平臺，形成電子郵箱防泄密、反竊密綜合保障能力，探索安全加密郵件與智能終端電子郵件消息加密推送等新服務模式。

4、工業控制信息安全領域示范

在電力電網、石油石化、先進制造、軌道交通領域，支持大型重點骨干企業，按照信息安全等級保護相關要求，建設完善安全可控的工業控制系統。建立以杜絕重大災難性事件為底線的工業控制系統綜合安全防護體系，建立完善工業控制信息安全技術與管理的機制和規范。

二、申報要求

(一)請項目主管部門根據投資體制改革精神和《國家高技術產業發展項目管理暫行辦法》的有關規定，結合本單位、本地區實際情況，認真做好項目組織和備案工作，組織編寫項目資金申請報告并協調落實項目建設資金、環境影響評價、節能評估等相關建設條件，同時匯總相關申請材料并報我委。

(二)通過國務院有關部門及中央直屬企業申報的項目，項目單位應與有關部門和中央直屬企業有財務隸屬關系。其他項目應按照屬地管理原則，通過項目單位所在地的省級發展和改革委員會申報。

(三)項目主管部門應對報送的材料，如資金申請報告、銀行貸款承諾、自有資金證明、各類許可資質等，進行認真核實，并負責對其真實性予以確認。

(四)項目紙質申報材料包括：項目資金申請報告(達到可行性研究報告深度)、項目簡表和項目匯總表，上述材料一式兩份。項目簡表、項目匯總表、項目備案文件、自有資金證明、投資及信貸承諾等所有附件要與項目資金申請報告一并裝訂(項目簡表和匯總表應訂裝在報告正文前)。各項目材料一經提供不予退還，請做好備份。資金申請報告的具體編制要求詳見附件1、2。

(五)項目材料的具體報送時間、地點和相關要求將在今年9月下旬在國家發展改革委高技術司網站(網址gjss.ndrc.gov.cn)信息化欄目下另行通知。

(六)信息安全產品產業化項目的承擔單位原則上應為企業法人。申報項目應具備以下條件：(1)按規定在當地政府備案；(2)已落實項目建設資金；(3)采用的科技成果應具有自主知識產權；(4)項目申報單位必須具有較強的技術開發和項目實施能力，具備較好的資信等級，資產負債率在合理范圍內；(5)項目答辯時各單位應已有相關產品。

(七)重要信息系統安全可控試點示范項目的承擔單位應為企業法人或事業法人(不包含高校和科研機構)，項目的具體要求及項目資金申請報告的編制要點詳見附件2。

(八)本次信息安全專項分兩階段開展。第一階段受理金融信息安全、云計算與大數據安全、信息系統保密管理項目的申報，截止時間為2013年10月15日。第二階段受理工業控制信息安全項目申報，截止時間為2014年7月15日。我委對項目進行初步評審后，將組織現場答辯。其中，專項擬支持的產品將全部委托第三方檢測機構進行公開測試，有關具體項目答辯和測試名單、時間和地點，以及公開測試的時間將另行通知。

附件：1、信息安全產品產業化項目資金申請報告編制要點

2、重要信息系統安全可控試點示范具體要求及項目資金申請報告編制要點

3、信息安全項目及承擔單位基本情況簡表

4、信息安全項目匯總表

國家發展改革委辦公廳

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（三）補貼標準。財政補貼為產品銷售價格的13%，其中：中央財政補貼80%，省級財政補貼20%。在實施家電下鄉期間，每戶每類補貼產品購買數量不得超過2臺（件）（國家有調整的，按調整后的件數執行）。

（四）補貼品種和最高限價。納入我市家電下鄉的產品暫定為彩電、冰箱（含冰柜）、洗衣機、手機、空調、熱水器（含電熱水器、燃氣熱水器、太陽能熱水器）、電腦、微波爐、電磁爐等九類，最高限價分別為：彩電2000元，冰箱（含冰柜）2500元，洗衣機2000元，手機1000元，空調2500元，電熱水器1500元，燃氣熱水器2500元（太陽能熱水器、電腦、微波爐、電磁爐待商務部、財政部確定招標方式和價格后另行公布）。具體規格、型號以及產品最高限價由商務部、財政部統一招標確定。

（五）生產、銷售企業的確定。家電下鄉產品的生產企業由國家有關部門直接招標確定，銷售企業由國家有關部門從各省（市）推薦的企業中招標確定。

（六）銷售網點的備案登記。中標銷售企業的營業網點需持營業執照、稅務登記證、與中標企業簽訂的協議、浙江省家電下鄉銷售網點銷售服務責任書和浙江省家電下鄉銷售網點備案申請表等相關證明材料，向市貿易與糧食局申請備案登記。已通過備案審核的銷售網點在商務部開設“家電下鄉信息管理系統”（*）網站的“銷售網點查詢”中公布，并供市民查詢。

（七）家電下鄉產品的購買及補貼的申領。具有我市農業戶口的所有人員，到經市貿易與糧食局確認備案的銷售網點購買家電下鄉產品的3天后，可憑購買產品的發票原件、居民身份證原件、戶口簿原件（如遺失到公安戶籍管理部門補辦）、補貼家電產品專用標識卡、涉農補貼一卡（折）通，及時到戶籍所在地鎮、街道財政所申報。財政部門核實無誤后，在30個工作日內，將補貼資金直接撥付到購買人提供的存折賬戶。尚未開設涉農補貼一卡（折）通的，由當地鎮、街道財政所會同市郵政儲蓄銀行予以統一辦理。

二、指導思想

以黨的十七大、十七屆三中全會和中央經濟工作會議精神為指導，認真貫徹落實科學發展觀，深入實施“三個*”總戰略，堅持擴大內需特別是消費需求的方針，通過對我市農民購買家電給予適當補貼，完善流通網絡，改善相關服務，建立規范有序、公開透明、監督有效、保障到位的工作機制，促進農村家電消費，提升農民生活質量，促進城鄉協調發展，加快社會主義新農村建設。

三、銷售管理

（一）必須掛牌經營。家電下鄉指定銷售網點要在門店顯著位置懸掛統一的家電下鄉指定店標志牌，張貼統一格式的家電下鄉產品告示和家電下鄉產品購買須知。

（二）做好銷售服務。各銷售網點要為補貼類產品購買農戶準確開具稅務發票并提交產品標識卡。發票除完整清晰填寫品名、規格型號、價格、購買日期等內容外，還須在右上角清晰工整注明購買農戶戶主姓名、身份證號碼、產品標識卡號碼。各銷售網點要為消費者詳盡講解家電下鄉的相關政策，嚴禁誤導消費者和混淆補貼類家電產品與非補貼類家電產品的界限。

（三）及時登記信息。銷售網點必須在產品售出后3個工作日內將銷售信息錄入家電下鄉信息管理系統。

（四）保證貨源供給和產品質量。做好貨源組織工作，確保及時將家電下鄉的中標產品配送到各銷售網點；嚴把產品準入關，杜絕假冒偽劣、以次充好和不在中標范圍的產品進入家電下鄉流通網絡。

（五）嚴格限價規定。采取有效措施確保所屬各網點認真執行中標產品限價規定，產品的市場價格不得高于中標價格，不得以任何形式提價或變相提價銷售。

（六）做好售后服務。一是要為農民提供送貨上門、安裝調試、使用輔導、維修服務，并向用戶詳細講解安全使用常識等。二是要認真履行服務承諾，按規定做好退換貨工作。三是要妥善處理投訴。各有關企業要公布投訴電話，落實專門機構和人員，負責受理和限時妥善處理消費者的訴求。

（七）規范促銷行為。要按照國家商務部《零售商促銷行為管理辦法》的規定，不得借用家電下鄉的名義，進行與家電下鄉無關的商業促銷活動，促銷宣傳活動的宣傳內容應當真實、合法、清晰、明白，不得使用含糊的、易引起誤解的語言或文字。

四、保障措施

（一）加強領導。家電下鄉工作關系到廣大農民的切身利益，涉及面廣、工作量大、政策性強。為切實加強組織領導，市政府確定成立*市家電下鄉工作領導小組，領導小組由張永兵任組長，市政府辦公室、市委宣傳部、市貿易與糧食局、市財政局、市國稅局、市工商局、市質量技術監督局等部門參加（領導小組成員名單另行公布），領導小組辦公室設在市貿易與糧食局。各鎮（街道）政府（辦事處）要落實一位分管領導具體負責，實行工作責任制，確保家電下鄉工作順利推進和有序開展。

（二）密切配合。在市政府統一領導下，市貿糧、財政、宣傳、工商、質監、稅務等部門要密切配合，共同做好家電下鄉工作。要建立部門之間、部門與有關企業和消費者之間緊密的聯系協調機制和信息渠道，及時發現并妥善解決實施過程中出現的問題。要建立專門的工作檔案，定期對本地區家電下鄉推廣情況和效果進行評價，并向上級主管部門匯報。各鎮、街道財政所要按照相關規定，對申請人申報材料進行初審，對符合補貼要求的，及時報送市財政局，對不符合要求的，在購買人申報時當面做出明確說明。為保證兌現時間，各鎮、街道財政所確保在每月的10日、20日（如遇節假日順延）向市財政局上報補貼申報復核材料，以備市財政局及時核查、撥款。

（三）廣泛宣傳。做好政策宣傳工作是實施家電下鄉的關鍵環節。各鎮（街道）、各有關部門要采取有力措施，進一步加大宣傳力度，充分利用電視、廣播、報紙、網絡等新聞媒體，以及采用公告、宣傳欄、明白紙等多種形式，將家電下鄉補貼產品、銷售網點、補貼辦法、申領手續等有關政策宣傳清楚，解釋明白，使宣傳進村入戶，讓農民家喻戶曉，切實把黨和政府對廣大農民的關懷落到實處。

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近年來，由于受金融環境的約束，銀行卡在邊遠地區發展較為緩慢，尤其是受理市場建設滯后、用卡頻率低、特約商戶少等特點尤為突出，與經濟發達地區形成了強烈的反差。下面以大興安嶺為利進行說明：截至2011年6月末，大興安嶺地區銀行卡特約商戶712戶，較上年同期增加59戶；累計發放銀行卡457,811張，較上年同期增加30,708張；ATM機43臺，較上年同期增加9臺；POS機807臺，較上年同期增加137臺。作為邊遠地區，大興安嶺近年來用卡環境雖然有所改善，持卡消費持續增長，但是與經濟發達地區相比，還有相當大的差距。

二、制約邊遠地區銀行卡發展的主要障礙

（一）鄉鎮居民對銀行卡功能認識簡單化。鄉鎮居民傳統的現金使用觀念根深蒂固，對銀行卡的認知程度較低。加之借記卡在使用時一般需要密碼，鄉鎮居民害怕出具密碼或持卡操作失誤可能會導致資金損失，或者對現代化結算工具POS機具和ATM機具的認知程度低，根本不懂得刷卡消費或轉賬結算。大興安嶺地區所轄4區3縣，下設18個行政鄉鎮，鄉鎮人口23.9萬人，絕大多數采用現金結算方式，使用銀行卡消費的人群極少。特別是銀聯卡、儲值卡、涉農特色卡等非現金工具在各鄉鎮使用率基本為零，農村地區的POS機具、ATM機具布放工作推進緩慢，因而向鄉鎮居民等群體開展銀行卡業務的宣傳顯得迫在眉睫。

（二）可用于刷卡的現代化支付結算機具少、網點布置不合理。據調查，大興安嶺的去各鄉鎮除農村信用社和郵政儲蓄銀行外，國有商業銀行均無任何網點，ATM機數量為零，POS機數量為零，鄉鎮離刷卡消費還很遙遠；鄉鎮一級擁有特約商戶49家，覆蓋全區5個鄉鎮，覆蓋率為27.78%。旅游景點非現金支付受理環境較差。大興安嶺國際“藍莓節”期間，全區共新增POS機25臺，ATM機5臺，大部分設置在商業區，國家AAA級旅游景區漠河縣北極村目前卻以現金消費方式為主。邊遠地區缺乏使用非現金支付結算的環境，嚴重影響經濟的發展，制約支付體系的均衡、全面健康發展，進一步拉大了和經濟發達地區的差距。

（三）邊遠地區缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了銀行卡的發展。人民銀行牽頭進行銀行卡環境建設，力度不大，缺乏權威性，地方政府各部門對此重視不夠，人民銀行又無權要求其強制執行，導致銀行卡受理環境建設進展緩慢，收效甚微。

（四）銀行卡發放審查不嚴，存在風險隱患。邊遠地區由于經濟欠發達，銀行卡等非現金支付工具使用率較低，各發卡機構為取得更高的收益，在轄區內大力擴展銀行卡業務，但是卻疏忽了對持卡人的管理，各級發卡銀行為完成上級行下達的發卡指標，只追求發卡數量，而對申請人資質狀況審查不嚴，或者降低辦卡門檻向收入不穩定人群發放信用卡，這種情況形成了發卡銀行的資金風險，埋下了較大的風險隱患。

三、對策及建議

（一）進一步加大宣傳和培訓力度，推進銀行卡在我區廣泛使用。目前各鄉鎮地區居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機構應將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項重要工作持久地開展下去，并同新型金融結算業務如電子銀行業務、網上支付、股票債券認購的電子化支付等相結合。必要時，可在基層鄉鎮舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓，使廣大鄉鎮居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

（二）加強用卡環境建設，發展特約商戶，增加銀行卡受理機具數量，做好維護服務工作，營造良好的用卡環境。要在鄉鎮的經濟相對活躍、商品流通頻繁的區域增加POS機具的布放，特別要在旅游景區增加ATM機、POS機的布設，在綜合考慮覆蓋經營成本的基礎之上，考慮減少農村地區支付結算服務費用，并加強對涉農金融機構考核力度，從而達到改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍, 提高非現金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。