引論：我們為您整理了13篇農村養老保險調查報告范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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此次調查主要是通過走訪農民家里進行訪問以及上網查詢方式等進行調查。首先通過走訪農民家里和他們進行交談，初步了解農民落實農村養老保險政策的基本情況，調查期間剛好遇到村民繳納2016年養老金費用的時候，于是通過查看繳費清冊和聽取他們間談話進一步了解到農村養老保險的實施現況；其次，通過上網，進入陜西省城鄉居民社會養老保險網上查詢系統，進入個人賬戶查看具體信息。

三、調查背景與目的

2009年政府制定新型農村養老保險政策，2010年10月1日這一政策在全國開始實施。接此通知，高橋街辦也自即日起開始實施這一政策。自此至今，這一政策已在?@塊土地實施七年之久。作為較早實施農村養老保險的一批，高橋街辦見證了它一步步的發展，直至現如今越來越成熟的體制。所以，為了探究農村養老保險政策具體的實施現狀，為此對馬務村農村養老保險進行進一步調查。

四、調查結果與分析

在調查中發現，農村養老保險在馬務村已基本做到完全落實，覆蓋面達到100%，由此可見這一政策在這塊土地已經得到大力推廣和普遍得到人們的接受。在對這一政策實施期間展開具體調查時發現，這一政策自實施以來進行了數次改革，其中最主要體現在養老金的領取金額上，人們領取的金額越來越多，這也使得農民的老年生活得到越來越有力的保障。另外，農民對于農村養老保險政策也發生了觀念上的轉變，對于它也從剛開始的陌生和猶豫變成現如今的熟悉和欣然接受，這不僅體現在參加農村養老保險的人數，更是體現在人們繳費的積極性。縱觀農民養老保險在馬務村的實施狀況，可以看出經過時間的洗禮，這一政策取得一步步的發展直至越來越成熟，為農民給予越來越多的福利，成為農民在進入老年生活的保障。

在此次調查中，主要從資金籌集的來源、養老金的領取情況、人們對于農村養老保險政策的看法以及農村養老保險政策在實施過程中存在的問題展開。

（一）資金籌集

目前馬務村農村養老保險資金籌集由個人繳納和財政補貼兩種部分組成。

1.個人繳納。個人繳納分為100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元等12個檔次。其養老金繳納金額采取自愿方式，參保人員可根據經濟承受能力自主選擇繳費檔次，領取金額和繳納金額成正相關關系，即個人繳納越多養老金的領取也就越多。但基于農民的收入較低和農村養老保險的實施正處于發展前期等情況，所以在調查中發現個人繳納100元的居多，占到總繳費人口的98.2%，而其他的1.8%也都是在1000以下。

2.財政補貼。個人繳費100元的國家補貼30元，個人繳納200元的國家補助35元等依次上加，即每提高一個檔次，在原基礎上增加5元。在財政補貼中，主要由三部分組成：省財政補助、市財政補助、縣財政補助。因為大部分農民個人繳費100元，所以主要對個人繳納100元的財政補貼作了進一步調查，發現在30元補助中，省財政補助15元，市財政補助7.5元，縣財政補助7.5元。

（二）養老金領取

年滿60周歲的，符合條件的農民可每月領取養老金。但養老金的領取金額依據個人繳納的金額和年齡，并且隨著社會的發展領取的金額也一直在調整中。對于自實施政策開始的年滿60周歲的農民是第一批領取養老金的群體，他們沒有繳納養老金而直接享受效益，在他們身上見證了農民養老保險的前期發展和進步。自實施的第一年，由于各種不完善，養老金的發放數額較低，滿60周歲的領取80元，滿70周歲的領取130元等依次上加。到2014年進行一次改革，在原基礎上加50元。2015年又進行了一次改革，在2014年的基礎上增加10%，至今仍實施該政策。

在調查中發現，農民對于農村養老保險政策非常稱贊，拍手叫好。實踐證明，這一政策的制定是集時代之所需，集農民之所需。現如今，老齡化的趨勢越來越明顯，獨生子女的趨勢一直持升，許多家庭存在“4+2+1”組合模式，即一對夫婦既要贍養上面4位老人，又要養育下一輩，這無疑使得家庭經濟負擔增重，隨之產生各種各樣的社會問題，而農村養老保險政策可以通過作為保障農民老年生活的基本方式緩解這一問題。其次，農民屬于社會中的弱勢群體，基本沒有固定的工作單位，并且由于收入水平較低從而儲蓄也較少，所以在年老、身體條件不再支持工作的條件下就不會享受到領取退休金來保障老年生活，而只能靠傳統意義上的“養兒防老“這種方式來保障老年生活。而農村養老保險政策打破了這一傳統觀念，使農民老年有了固定的養老費，從而不再單靠子女養老，這不僅緩解農村重男輕女的偏見，更是使農民做到老有所養。

然而這一政策的實施過程中也存在許多問題有待改善，主要體現在以下幾個方面：

1.繳費方面，農民的意識還在進一步轉換。因為這一政策實施時間還太短，而農民完全接受還需一個過程。在調查中發現，早期的一批繳費人中，繳納最低養老金金額也就是個人繳納100元的占到98.2%，難于保障農民的老年生活。當進一步詢問其原因時，大多數農民表示說不太清楚，只是因為繳納100元的人多，所以他們選擇隨大流，而這也在他們的認可范圍之內。改變這一現象就需要通過政府有關部門繼續做好農村養老保險政策的推廣，加強宣傳力度，引導農民對養老保險進行購買。

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據國家統計局《2012年度全國農民工監測調查報告》（以下簡稱《調查報告》）顯示，2012年全國農民工總量已達26261萬人。而據國家人社部統計顯示， 2012年底全國農民工參加基本養老、醫療、失業、工傷保險人數分別為4543萬人、4996萬人、2702萬人、7173萬人，分別占農民工總量的17.2%、19.0%、10.3%、27.3%。從上述數據可知我國農民工參加社會保險的人數少、參保率低。對此筆者提出簡要的看法及解決農民工參保率低的建議。

一、現狀分析

1.由農民工自身就業特點所決定

由于農民工就業具有不穩定性、流動性、跨行業就業等諸多特點，加之農民工受教育文化程度低，因此主要從事一些臟、累、苦和危險的工作。由于上述行業一般都具有時段性、規模小等特點，從而不利于他們辦理社會保險業務。

2.中小企業參保的意識仍不強

近年來，雖然各級政府機構高度重視社會保險擴面工作，但由于絕大多數私營企業老板都追求利潤最大化，從而導致了絕大多數私營企業至今仍未參加社會保險。而絕大多數農民工只能在此類企業工作，這就導致了他們參加社會保險的困難。

3.農民工缺乏自我保護意識

《調查報告》顯示，農民工初中及初中以下占農民工總數的76.3%，約為20037萬人。農民工受教育程度低，對我國的勞動法律、法規政策不了解，也就導致了他們遇到侵犯自己合法權益的情況時，不知道怎么去維護。

4.社會保險制度設計不完善

有些社保經辦機構對企業參保實行“五險合一”的參保辦法，這樣既加重了企業繳費負擔，也影響了企業參保的積極性，尤其是中小企業。同時，社會保險制度還存在，信息化建設滯后，農民工參保后難轉移，享受待遇難辦理等問題，這都導致農民工對參加社會保險預期收益期待不高，積極性下降。

二、提高農民工參保率、增加參保人數的建議

目前我國農民工的特點主要有：一是基數大、勞動年齡跨度大、流動性強、就業范圍廣，且在農村戶籍地都有自留地；二是主要集中在中小企業就業；三是我國先后實施了新型農村合作醫療保險、城鎮居民醫療保險和城鄉養老保險等一系列的城鄉居民保障制度，已覆蓋了農民工。

由于存在以上三種情況，這就決定了農民工在較短時間內都按《社會保險法》來參加社會保險是不現實的。目前如何解決我國農民工參保率低的問題，筆者認為應根據農民工群體的上述特點，讓農民工有選擇地參加社會保險中的不同險種，具體建議如下。

1.按農民工群體文化程度不同

高中以上文化程度的農民工絕大多數不從事體力勞動，若失業，經過培訓，他們也很容易掌握一技之長，因此將來他們留在城市生活的概率大，建議他們優先參加社會保險。可以強制他們參加城鎮職工基本養老保險和工傷保險，其他三項保險也應有條件參加。

2.按農民工群體年齡段不同

對40歲以下青壯年農民工，建議可強制參加城鎮職工養老保險和工傷保險，其他三項保險可暫緩。對41～50歲的農民工，建議應強制參加工傷保險，自主選擇參加城鎮職工基本養老保險，其他三項保險可不參加。對50歲以上的農民工，建議應強制參加工傷保險，其他保險可不參加。

3.按農民工從業情況不同

建議應強制從事制造業和服務業的農民工參加城鎮職工基本養老保險和工傷保險，其他三項保險可自主選擇參加。建議應強制從事建筑業、交通運輸倉儲和郵政業的農民工參加工傷保險，其他四項保險可自主選擇參加。

三、農民工選擇性參加社會保險的可行性分析

根據農民工的實際情況，農民工選擇性參保也有現實可行性，就此簡要分析如下。

農民工群體首先應該參加工傷保險，原因是工傷保險個人不繳費且費率低，而發生工傷賠付時待遇高。其次是參加城鎮職工基本養老保險，原因是城鎮職工基本養老保險雖繳費高，但轉移方便，且繳費滿15年后退休享受待遇規定明確。最后選擇參加城鎮職工醫療保險、失業保險和生育保險，其實這三項保險對絕大多數農民工沒有多大實際的作用，因此作為農民工最后選擇參加。

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關鍵詞 高齡農民工；養老危機；干預對策

高齡農民工是指那些離開農村、離開農業耕作而來到城市務工的高齡群體，他們文化水平總體上不高，總體技術水平也不是很高，但他們積極投身于城市建設的浪潮中，為城市經濟社會的快速發展做出了不可磨滅的貢獻。然而，現在他們隨著年齡的逐漸增大，而且目前我國養老保障制度還不是很健全，他們的養老逐漸陷入了困境，逐漸面臨著一些養老危機。為了幫助高齡農民工走出養老困境，讓他們能夠安享晚年，所以，對他們的養老危機進行分析，并采取一些對策建議來干預具有很大的現實意義。

1　高齡農民工發展現狀分析

一方面，隨著我國改革開放以來工業化、城市化的不斷推進，涌現了一大批農民工群體，他們紛紛進入城市務工、生活，服務于城市經濟社會的發展。另一方面，隨著我國經濟社會的不斷發展，我國老齡化程度日漸加深。根據國家統計局4月29日的《2014年全國農民工監測調查報告》顯示，2014年全國農民工總量為27395萬人，50歲以上的農民工比重上升至17.1%，絕對數量高達4685萬人。[1]由此可見，目前我國高齡農民工數量逐漸增多，這個群體呈擴大趨勢，而這個群體中的農民工年齡都普遍較大，他們都開始步入了養老階段，又由于目前我國關于農民工的養老保障制度尚不健全，還存在許多漏洞，這些都無疑使得高齡農民工的養老問題日漸嚴峻，養老危機逐漸凸顯。顯然，這將會不利于我國社會主義新農村的建設，不利于構建社會主義和諧社會，更將會一定程度上阻礙全面建設小康社會的進程。所以，我們需要對高齡農民工的養老危機進行良好地干預，切實解決好他們所面臨的養老問題，讓他們能夠安享晚年。

2　高齡農民工所面臨的養老危機

雖然，目前我國新型農村養老保險制度得到了較快的發展，其覆蓋范圍也不斷擴大，但高齡農民工的養老問題還沒有得到很好地解決，他們逐漸陷入了養老困境，面臨著一些養老危機。

2.1　參加養老保險率不高

根據《2014年全國農民工監測調查報告》，農民工“五險一金”的參保率分別為：工傷保險26.2%、醫療保險17.6%、養老保險16.7%、失業保險10.5%、生育保險7.8%、住房公積金5.5%。[2]一方面，由于市場經濟的趨利性，企業為了最大程度地壓低人力資源成本而獲得最大的經濟利益，不愿為農民工購買養老保險。另一方面，農民工為了盡可能維持家庭生計以及自己在城市里的日常生活開銷，而不愿意用一部分的錢來參加養老保險。這無疑都使得高齡農民工參加養老保險率不高，這為他們后來的養老狀況埋下了一個危機。

2.2　參保意識與維權意識不強

由于高齡農民工是離開農村、離開農業耕作而進入城市務工的高齡群體，所以我們可以看出，高齡農民工總體受教育程度不高，總體文化水平都不高，而且參保相關手續十分繁瑣，參保難度也比較大。另外，由于受教育背景的影響，大部分高齡農民工對我國相關法律法規不是很了解，以致于他們參加養老保險的意識與法律維權意識都不是很強。這使得許多高齡農民工在自身合法權益受到侵害時，不能很好地維護合法權益，顯然，這將會給高齡農民工群體帶來一定的養老危機，他們一定程度上將會遇到一些養老問題，從而陷入養老困境，誠然，這將會不利于他們安享晚年，不利于我國社會主義新農村的建設。

2.3　養老保障制度不健全，缺乏立法保障

目前，我國正處于社會主義初級階段，而且高齡農民工群體也越來越龐大，他們的養老需求也隨之越來越大，但我國現在的養老保障制度還不夠完善，在農民工養老方面還存在許多漏洞。盡管一個專門針對農民工群體制訂的《農民工參加基本養老保險辦法》，早在2009年便開始面向社會公開征求意見，但時至今日，仍然遲遲不見出臺，不僅削弱了企業為農民工投保的自覺性，也損害了農民工參保的積極性。[3]可見，農民工的養老問題還沒能得到有效地解決——養老保障制度在農民工養老方面還存在漏洞，還沒有對他們的養老問題進行立法保障，從而導致對于他們養老問題的解決方法具有一定的自由性，缺乏必要的約束性、強制性。這顯然不利于高齡農民工養老問題的解決，將會使其面臨一定的養老危機。

2.4　目前社會養老保障資源有限

國家統計局《2014年全國農民工監測調查報告》。報告顯示，2014年，我國農民工總量繼續增加，雖然青壯年勞動力仍是農民工的主力群體，但40歲以下農民工所占比重已持續下降。相反，50歲以上的高齡農民工占比逐年上升，達到17.1%。[4]可見，我國高齡農民工數量越來越多，這個群體也越來越龐大，所以這個群體的養老保障需求也越來越大，這使得高齡農民工的養老問題逐漸變得嚴峻起來。但由于我國目前仍處于社會主義初級階段，社會養老保障體制尚不健全，因此，目前我國社會養老保障資源十分有限，難以切實滿足廣大高齡農民工群體的養老保障需求。所以在養老保障方面的供求失衡，使得高齡農民工群體逐漸面臨養老危機。

3　高齡農民工養老危機干預的對策建議

面對高齡農民工的養老危機，我們需要采取一些對策來對危機進行干預，切實解決好他們的養老問題，以幫助他們能夠走出養老困境，能夠安享晚年。

3.1　轉變思想觀念

不可否認，市場經濟確實具有一定的趨利性，使得企業的生產經營活動以追求利潤最大化為目標，這本是合情合理的。但是，如果企業一味盲目地追求經濟利益而不顧社會效益，那么企業的發展終將會被制約。顯然，企業如果純粹為了壓低人力資源成本，而不愿替農民工購買養老保險，將會一定程度上降低了農民工的生產積極性，不利于企業效益的實現。所以，企業轉變思想觀念，替農民工購買養老險，幫助他們解決養老的“后顧之憂”。另外，農民工群體也要轉變思想觀念，樹立長遠的眼光，不要為了眼前的省錢而不購買養老保險，從而逐漸提高養老保險的參保率。

3.2　宣傳教育、簡化參保手續和加強普法工作

一方面，相關養老保障機構要逐漸提高對高齡農民工群體的關注度，要認真聽取他們日益增長的養老保障需求，要加大在高齡農民工群體中宣傳教育力度，要用通俗易懂的語言對相關的養老保障政策，認真耐心地給予相應的解釋說明，以增加他們對養老保障的認識和理解。而且，相關養老保障機構還要盡可能地簡化高齡農民工參保的相關手續，并逐漸降低他們參保的難度，從而逐步提高他們的參保意識。另一方面，我國相關國家機關要加強普法工作，要加強對高齡農民工的普法教育，尤其是關于養老保障方面的法律法規教育，從而逐步提高他們的法律維權意識，增強他們相關的法律素養，讓他們在自身合法權益受到侵害時，懂得運用法律武器來維護合法權益。

3.3　健全養老保障制度，加快立法保障工作

一方面，我國要推動養老保障制度的逐步健全，加快完善養老保障體系，要加快完善關于高齡農民工群體養老的規定，逐漸彌補這個群體的養老“空白”，要逐步增加對他們的養老保障支出，并且要把該項支出落到實處，從而提高高齡農民工的參保積極性。另一方面，國家要盡快出臺關于高齡農民工參加養老保險的法律法規，把這個群體的養老問題加以立法保障，并大力推動這些法律法規的實施，使得關于他們養老問題的解決辦法具有一定的法律效應，具有一定的強制性和約束性，從而保證他們的養老問題能夠得到切實的解決，而逐步走出養老窘境，能夠安享晚年。

3.4　國家與社會共同關愛高齡農民工群體

正所謂：眾人拾柴火焰高。可見，眾人的力量是強大的，因此我們需要廣泛動員全社會關愛高齡農民工群體，共同為他們的養老獻出一份力，改善他們的養老境況。一方面，國家可以成立相應的慈善機構，由它向全社會募集愛心捐款，并對一些積極捐助的“愛心企業”與“愛心人士”給予一定的表彰獎勵，從而進一步提高社會對高齡農民工養老保障的支持與幫助。另一方面，國家要逐步調整養老保障支出結構，要漸漸地提高對高齡農民工的養老保障支出比例，進一步增加這個對群體的支出額度，并努力把這些支出落到實處。通過這些措施，來逐漸增加社會養老保障資源，從而切實滿足廣大高齡農民工日益增長的養老保障需求，進一步推動社會主義新農村的建設，推動和諧社會的構建。

4　總結

農民工群體在我國城市的建設中做出了不可磨滅的貢獻，對我國城市化和工業化的推進更做出了巨大的貢獻，如今他們年老了，卻面臨著一些養老危機——參加養老保險率不高；參保意識與維權意識不強；養老保障制度不健全，缺乏立法保障；目前社會養老保障資源有限等等。此時，他們應該受到城市的反哺，而且國家和社會都應該伸出援助之手，對高齡農民工的養老危機進行有效地干預，以幫助他們切實解決養老危機，走出養老困境，能夠安享晚年。

參考文獻

［1］周虎城.高齡農民工養老保障亟須完善[EB/OL]. qstheory.cn/society/2015-05/14/c_1115289341.htm，2015-05-14.

［2］大洋網-廣州日報.廣州高齡農民工調查:養老沒保障 66歲還做苦力[EB/OL]. news.sina.com.cn/c/sd/2015-05-08/053931807090.shtml，2015-05-08.

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社會保障是國家的一項基本經濟社會制度，是社會穩定的“安全網”、“穩定石”和“調節器”。建立健全統一、規范、完善的社會保障體系，不僅是維護最廣大人民群眾根本利益的體現，也是實現我市社會經濟社會可持續發展的基礎、推動銅川轉型發展的支撐。為了加強社會保障體系建設，進一步統籌城鄉經濟社會全面發展，根據 “不忘初心、牢記使命”主題教育和主題教育辦的工作安排，我就銅川社會保障工作，主要以耀州區的社會保障體系建設情況進行了調查，現將調研情況報告如下:

調研主要選取了耀州新型農村社會養老保險試點工作開展以來進行了調查。銅川市耀州區被國務院批準成為國家級新型農村社會養老保險試點區，作為一項新的惠民政策，社會關注度極高，也是社會的焦點、熱點問題，筆者為了真實地了解這一惠民政策給農村社會帶來的巨大影響和變革，筆者采取走訪農戶和村鎮、農保干部，查閱相關資料等方式重點了解了耀州區新農保實施以來給農村社會帶來的巨大影響和變革，在實施過程中存在的困難和問題，并進行了歸納總結，提出了一些合理化建議。

一、基本情況

銅川市耀州區地處陜西中部渭北高原南緣，置縣歷史2160多年，2002年10月撤縣設區，是連接關中和陜北的交通要道，銅黃高速、210國道、包茂高速、咸銅鐵路、梅七鐵路穿境而過，總面積1617平方公里，人口24萬，其中城鄉居民中符合參保條件的118940人，實際參保117856人，參保率99%。

近年來，在省委、省政府和市委、市政府的堅強領導下，耀州區委、區政府認真貫徹落實中央和省市一系列決策部署，以“服務零距離”暨聽民意、解民困、送溫暖黨旗領航奔小康為抓手，圍繞建設農業大區、工業強區、中心城區、文化名區為目標，大力實施“工業強區、果業富民、文化興耀、城鎮化帶動”四大戰略，突出重點抓關鍵，強化措施抓落實，經濟總量不斷擴張，產業支撐作用更加明顯，財稅收入快速增長，城鄉居民收入不斷提高，全區呈現經濟平穩較快增長、民生持續改善、各項事業進步、社會和諧穩定的良好態勢。

1.行政推動有力。耀州區將新農保納入“民生工程”和新農村建設，是市委市政府年度考核的重要指標之一，為此區上及時成立了新農保試點工作領導小組，制定了《銅川市耀州區新型農村社會養老保險試點工作實施細則》和《銅川市耀州區新型農村社會養老保險考核獎勵辦法》，并為鎮辦配備了電腦，安裝了新型農村社會養老保險軟件系統，抽調干部進駐全區行政村，并在每個行政村設立了新農保信息員，為試點工作有序開展奠定了良好基礎。為擴大新農保的知曉率，充分發揮新聞媒體的作用，采取原文刊登、政策解讀等多種形式、實施多渠道、多輪次、不間斷地宣傳。并由區上組織對各鎮辦領導、勞動保障所長等相關業務人員進行集中培訓，組織業務人員深人鎮辦、村組及農戶，面對面答疑解惑。

2.政策保障有力。區政府適時出臺了《銅川市耀州區新型農村社會養老保險試點工作實施細則》，按照“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的原則，采取個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資模式。細則規定凡在耀州區行政區域內農業戶籍、年滿16周歲以上(不含在校學生)，未參加職工基本養老保險的農村居民，可自愿參加。

3.銀行服務有力。農行耀州區支行是新農保業務的唯一金融合作單位，承擔著全區新農保養老金的發放兌付工作。農行選擇各鎮辦有經濟實力、信譽度高的村民作為新農保發放點，并為其安裝了支付通電話。

4.農民配合有力。農民普遍認為參加新農保好處多:一是政府主導，政府補貼;二是零風險.能和城里人一樣養老有保障;三是繳費基數越高、年限越長，領取標準就越高;四是保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續，適合農民的繳費能力;五是檔次多，可靈活選擇。

二、新農保試點工作中存在的主要問題

1.參保政策的完善還需進一步探索。耀州區基本是以家庭為單位開展此項業務，整戶參保的規定，雖然是新農保長期可持續發展的需要，但也增加了擴大參保面的難度，在實際執行中60歲以上老人由于子女經濟條件不一，參保意愿不一.導致個別達到發放養老保險金年齡的人員不能按時領取養老保險金。

2.部分貧困群眾存在參保困難。調查中，有村干部反映一家三口人均最低標準一年300元繳納，部分特困家庭由于經濟原因參加不了新農保，造成經濟越困難的，越享受不到國家這種優惠政策。這部分人群在不愿參保的人群中占比為60%。

3.經辦力量需盡快加強。調查中參保登記、養老金待遇審核審批要經過村委會、鎮辦農保所、區農保經辦機構，環節過多，程序復雜，而且規定身份證、戶口本原件要經過區農保經辦機構集中審核，工作量非常大。

4.服務網點亟待進一步完善。調查中農民認為目前農行在各鎮辦網點少，農民持惠農卡必須到就近的新農保代辦點或者縣城農行辦理，如跨行取現還要收取手續費，很不方便。

三、政策建議

1.靈活政策。根據農民實際情況，對已年滿60周歲繳費后按月領取基礎養老金的老人，規定其符合參保條件的子女應當參保繳費，但不應作為必備條件，可根據情況靈活掌握。

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從1991年農村養老保險制度開始試點以來，農村養老保險工作取得了一定的進展。但從參加養老保險的人數看，整體參保率較低。1998年以后參加養老保險的人數卻逐步減少，有的地方甚至在建立農村養老保險制度后不久又停辦了。實證研究結論表明，農村養老保險試點制度不成功的根源在于制度設計上存在致命缺陷，主要表現在兩方面：一是在籌資渠道方面，養老保險基金的主要來源是參保者個人繳費，政府和集體尚未承擔起應該承擔的責任。二是基金運作方面，養老保險機構本身運行所需要的資金按照農民繳費的3％從養老保險基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結果就是養老保險基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會主義新農村建設的深入，覆蓋全體農村居民的養老保險制度將逐步建立起來，這就對養老保險基金運作提出了挑戰：通過制度創新在控制風險的同時實現基金保值增值。保證農民收入持續增長是新農村建設中一項長期的經濟和社會發展任務。實現這一目標的手段，除了各級財政和農村集體需要加大農村和農業基礎設施建設的支出，最重要的就是農民各種生產型投資支出的增長。由于農民自身積累有限，農村金融發展嚴重滯后，農民對資金的需求難以得到滿足。筆者對江蘇省蘇南某縣的一個行政村作了調查發現，由于農業生產、家庭生活、人情禮節來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發生的借貸行為已經成為農村家庭的常態。調查結果顯示，逾90％的家庭一年至少發生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農村金融發展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數額從幾十元到數百元不等。能夠從農村信用社貸款的只限于當地極少數信譽極好、主要從事生產加工活動的民營企業，貸款期限以短期為主（三個月和半年），且數量十分有限。南京大學學生暑期所進行的相關調查結論與上述狀況基本相同。根據南京大學天健社暑期實踐調研團對江蘇省蘇北的來龍進行的調查數據，有83.5%的

家庭在2006年都發生了透支現象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農村養老保險基金為控制風險而導致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農民在日常的生產生活中對于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創新，將兩者有機的連接起來，那么就可能實現一種真正的雙贏，為農民帶來多重收益。

二、農村養老保險基金的信貸投放：理論分析框架

按照現行的制度框架，養老保險基金的投資渠道主要是認購國債和銀行專項存款。農村養老保險基金規模相對較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現高度的正相關，因此單一的投資渠道大大制約了農村養老保險基金保值增值空間。如果能夠對該項基金運作模式進行創新，即運用農村養老保險基金進行低風險（甚至無風險）的信貸活動，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農村養老保險基金運作的創新模式描述如下：農民參加農村養老保險后，其繳費（包括財政和農村集體的補助）全部進入個人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農村養老保險基金。當參保農民因各種原因需要資金時，可以用參加農村養老保險的有效證書作為抵押，向養老保險基金申請借款，上限為其個人賬戶中的保險金總額；養老保險基金按照同期商業銀行貸款利率向農民發放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個人賬戶中的資金抵補。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設：第一，農村養老保險基金的投資渠道為商業銀行存款；第二，農民滿足生產、生活中臨時資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養老保險基金的投資還是農民的借貸，期限都按照一年計算。

農村養老保險基金投資可能產生的收益、農民借貸活動需要支付的成本見圖1。按照現行制度（傳統模式），保險基金存放在商業銀行而帶來的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創新模式），那么將帶來r2的收益，比較而言，創新模式將增加收益r2－r1。農民為了滿足資金需求，按照現行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過金融機構得到貸款（創新模式），那么其資金成本為r2，后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農民參加養老保險制度，就可以從這種創新模式中獲得貸款，且繳納保險費越多，申請到的貸款額就越多。參保就會受益，必將提升農民的參保意識，導致農村養老保險基金的規模不斷擴大，從而擴大創新模式中的資金供給規模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農村養老保險的創新模式，對于保險基金和農村居民而言將產生雙贏的效果。通過對圖1和表1 的分析可以發現，運用養老保險基金向農民發放貸款的創新模式，分別對農民養老保險基金和農民產生的諸多收益，而這些收益實現的同時，幾乎沒有任何經營風險（見表2）。

除了農村養老保險基金和農村居民可以從這種創新模式中受益外，社會也將從中受益：

（一）這種創新制度是將農村資金真正留在農村、為農業經濟和社會發展服務的最佳方式。目前金融機構吸收了農民的儲蓄存款，但為了減少貸款風險、降低運營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農民，而是將資金貸給城鎮地區或者少數農村地區的非農產業。這樣運作的結果是農村和農民的資金不斷流出。而農村保險基金創新模式真正實現資金取之于農民（還有部分資金來自于農村集體和財政），用之于農民，堵住了農村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實現農村社會的和諧與穩定。從公共財政角度看，養老保險制度是維護社會穩定、縮小收入分配差距的有效手段。運用養老保險基金向參保農民發放貸款，貸款規模取決于農民保險賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請并多得貸款，農民必然主動參加農村養老保險制度，自愿增加養老保險上繳的規模。從現期看，繳費與受益直接掛鉤，有助于刺激農民參加農村養老保險制度的積極性。在當前農村養老保險制度尚未完全建立、農民缺少參加養老保險動力的狀況下，這種創新模式將對農村養老保險制度的普遍建立起到有效的推動作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農村社保工作于1995年10月啟動。試點工作開始之時，農民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農民參保，參保基金達1478.7萬元。按照國家規定，農村養老保險基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養老基金的安全，但難以實現保值增值。1998年，呼圖壁縣的農保暫停下來，參保人數下降到8696人，基金規模降到1260萬［3］。為了實現基金的保值增值，呼圖壁縣農村社保辦開始進行投資方式的創新。從1998年7月開始實行一種新型的農保基金投資模式：允許農民在發展生產急需資金時，用養老保險證辦理質押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農村養老保險基金發放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農村社保辦與縣農業銀行、農村信用聯社正式簽訂了《農保基金委托貸款協議書》，通過銀行和農村信用聯社將農保基金貸給持保險證質押借款的農民，農保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續費，借款農民如無法歸還借款，銀行可用被質押的保險證余款核銷抵賬。這就是農村養老保險基金運作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運作產生了多方面的經濟和社會效應。

1．養老保險基金實現了在控制風險前提下的高收益。根據調查，以保險證質押借款的農民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現一戶質押的保險證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運作，農保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農業生產中農民對資金需求的難題，促進了地方經濟的發展。從1998年項目啟動到2004年底，借款的農民有1252戶3756人，占全縣參保人數的43.37%［3］，超過四成的農戶參與了保險質押借款，所借款項相當于農民投保資金總量的一半，參保農民受益面廣，資金使用率高。

3．調動了農民參加養老保險的積極性。呼圖壁縣的農民表示：農保辦這種質押貸款我們都很歡迎，手續簡單方便。以前沒買保險的村民都后悔了。縣農村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運行得很順利，但現在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農村養老保險停辦7年了，一些已參保的農民紛紛表示：如果這項制度能持續下去，他們會更加積極參保，而當時未參保的許多農民則經常到我們這兒打聽農保工作何時才能重新啟動，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對“呼圖壁模式”的評價

在“呼圖壁模式”中，盡管農保機構的營運資金依然從農保繳費中提取，但由于資金是按照商業銀行信貸模式進行運作，其收益率遠高于固定投資類收益率與農保機構提取的運作費率（占保險資金的3%），農村養老保險的保值增值目標比較容易實現。“呼圖壁模式”還產生了一個具有現實意義的效應，即將參保農民的當期受益與未來受益結合起來：一方面，農保貸款解決了農民生產經營過程中對小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機構得到滿足的困境，使他們在繳費后即可受益；另一方面，當他們達到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農村養老保險基金的保值增值問題，更是農村金融制度的一個創新。此外，從農村金融發展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務對象是農民，這就保證了來自于農民繳納的保險資金依然為現期的農業生產與經營活動服務，避免資金外流。從基金運作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關系：公共部門負責養老保險基金的資金籌措，金融機構負責基金運作，以實現基金的保值增值。從國外已有的經驗看，為了實現基金保值增值而采用的ppp模式，在商業性機構的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機制來選擇最佳的商業公司進行基金運作，從而真正實現基金在控制風險的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財力的制約，“呼圖壁模式”在執行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創新是在基金的運作模式方面，在養老保險制度上依然采用的是1991年的試點模式，繳費問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對象有限：只能將資金貸給養老保險制度的參保者。由于當初執行的養老保險制度存在缺陷，導致參保者數量有限，這樣實際具有信貸資格的農民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農民能夠得到的信貸規模不超過其個人賬戶中的保費額。由于所有的保費都來自于個人繳費，賬戶中有限的累計金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農村養老保險基金運作的創新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實踐中得以順利操作，需要突破現行的制度性障礙。當前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養老保險基金的安全，國家相關管理部門有明確的規定：農村養老保險基金的投向只能是認購國債，或者在銀行的專項存款。二是根據現行銀行管理法規規定，只有商業銀行和從事信貸業務的信用社才可以從事現代業務，其他機構不允許從事貸款活動。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創新模式只是紙上談兵。為促使養老保險基金投資的創新模式得到順利運作，本文提出以下政策建議：

1.放開對農村養老保險基金運作方式的限制，對相關的管理規定作出修改，使以參保農民作為貸款對象的養老保險基金運作模式合法化。

2.在農村養老保險基金信貸發放上，通過競爭機制引入最佳的商業性合作伙伴（包括商業銀行和信用社），將基金的運作委托給具有專業知識、運作經驗豐富的商業性金融機構。保險基金只需要向金融機構支付手續費。

3.在社會主義新農村建設的大背景下，只要國家財力允許，可以通過財政貼息方式鼓勵養老保險基金向參保農民發放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵農民參加農村養老保險，又能夠真正保障農民增收節制。

4.在基金運作的過程中，農保機構的主要職能就是對商業性機構的行為進行監督，保證商業性公司能夠按照合約的要求運作基金，以便維護參保人的利益。

參考文獻：

篇6

從1991年農村養老保險制度開始試點以來，農村養老保險工作取得了一定的進展。但從參加養老保險的人數看，整體參保率較低。1998年以后參加養老保險的人數卻逐步減少，有的地方甚至在建立農村養老保險制度后不久又停辦了。實證研究結論表明，農村養老保險試點制度不成功的根源在于制度設計上存在致命缺陷，主要表現在兩方面：一是在籌資渠道方面，養老保險基金的主要來源是參保者個人繳費，政府和集體尚未承擔起應該承擔的責任。二是基金運作方面，養老保險機構本身運行所需要的資金按照農民繳費的3％從養老保險基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結果就是養老保險基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會主義新農村建設的深入，覆蓋全體農村居民的養老保險制度將逐步建立起來，這就對養老保險基金運作提出了挑戰：通過制度創新在控制風險的同時實現基金保值增值。保證農民收入持續增長是新農村建設中一項長期的經濟和社會發展任務。實現這一目標的手段，除了各級財政和農村集體需要加大農村和農業基礎設施建設的支出，最重要的就是農民各種生產型投資支出的增長。由于農民自身積累有限，農村金融發展嚴重滯后，農民對資金的需求難以得到滿足。筆者對江蘇省蘇南某縣的一個行政村作了調查發現，由于農業生產、家庭生活、人情禮節來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發生的借貸行為已經成為農村家庭的常態。調查結果顯示，逾90％的家庭一年至少發生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農村金融發展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數額從幾十元到數百元不等。能夠從農村信用社貸款的只限于當地極少數信譽極好、主要從事生產加工活動的民營企業，貸款期限以短期為主（三個月和半年），且數量十分有限。南京大學學生暑期所進行的相關調查結論與上述狀況基本相同。根據南京大學天健社暑期實踐調研團對江蘇省蘇北的來龍進行的調查數據，有83.5%的

家庭在2006年都發生了透支現象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農村養老保險基金為控制風險而導致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農民在日常的生產生活中對于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創新，將兩者有機的連接起來，那么就可能實現一種真正的雙贏，為農民帶來多重收益。

二、農村養老保險基金的信貸投放：理論分析框架

按照現行的制度框架，養老保險基金的投資渠道主要是認購國債和銀行專項存款。農村養老保險基金規模相對較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現高度的正相關，因此單一的投資渠道大大制約了農村養老保險基金保值增值空間。如果能夠對該項基金運作模式進行創新，即運用農村養老保險基金進行低風險（甚至無風險）的信貸活動，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農村養老保險基金運作的創新模式描述農民參加農村養老保險后，其繳費（包括財政和農村集體的補助）全部進入個人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農村養老保險基金。當參保農民因各種原因需要資金時，可以用參加農村養老保險的有效證書作為抵押，向養老保險基金申請借款，上限為其個人賬戶中的保險金總額；養老保險基金按照同期商業銀行貸款利率向農民發放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個人賬戶中的資金抵補。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設：第一，農村養老保險基金的投資渠道為商業銀行存款；第二，農民滿足生產、生活中臨時資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養老保險基金的投資還是農民的借貸，期限都按照一年計算。

農村養老保險基金投資可能產生的收益、農民借貸活動需要支付的成本見圖1。按照現行制度（傳統模式），保險基金存放在商業銀行而帶來的收益為R1，如果采用銀行貸款方式投資（創新模式），那么將帶來R2的收益，比較而言，創新模式將增加收益R2－R1。農民為了滿足資金需求，按照現行的做法（民間借貸），則其資金成本為R3，如果能夠順利的通過金融機構得到貸款（創新模式），那么其資金成本為R2，后者的融資成本降低了R3－R2。

在資金供求方面，只要農民參加養老保險制度，就可以從這種創新模式中獲得貸款，且繳納保險費越多，申請到的貸款額就越多。參保就會受益，必將提升農民的參保意識，導致農村養老保險基金的規模不斷擴大，從而擴大創新模式中的資金供給規模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農村養老保險的創新模式，對于保險基金和農村居民而言將產生雙贏的效果。通過對圖1和表1 的分析可以發現，運用養老保險基金向農民發放貸款的創新模式，分別對農民養老保險基金和農民產生的諸多收益，而這些收益實現的同時，幾乎沒有任何經營風險（見表2）。

除了農村養老保險基金和農村居民可以從這種創新模式中受益外，社會也將從中受益：

（一）這種創新制度是將農村資金真正留在農村、為農業經濟和社會發展服務的最佳方式。目前金融機構吸收了農民的儲蓄存款，但為了減少貸款風險、降低運營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農民，而是將資金貸給城鎮地區或者少數農村地區的非農產業。這樣運作的結果是農村和農民的資金不斷流出。而農村保險基金創新模式真正實現資金取之于農民（還有部分資金來自于農村集體和財政），用之于農民，堵住了農村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實現農村社會的和諧與穩定。從公共財政角度看，養老保險制度是維護社會穩定、縮小收入分配差距的有效手段。運用養老保險基金向參保農民發放貸款，貸款規模取決于農民保險賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請并多得貸款，農民必然主動參加農村養老保險制度，自愿增加養老保險上繳的規模。從現期看，繳費與受益直接掛鉤，有助于刺激農民參加農村養老保險制度的積極性。在當前農村養老保險制度尚未完全建立、農民缺少參加養老保險動力的狀況下，這種創新模式將對農村養老保險制度的普遍建立起到有效的推動作用。 　三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農村社保工作于1995年10月啟動。試點工作開始之時，農民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農民參保，參保基金達1478.7萬元。按照國家規定，農村養老保險基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養老基金的安全，但難以實現保值增值。1998年，呼圖壁縣的農保暫停下來，參保人數下降到8696人，基金規模降到1260萬［3］。為了實現基金的保值增值，呼圖壁縣農村社保辦開始進行投資方式的創新。從1998年7月開始實行一種新型的農保基金投資模式：允許農民在發展生產急需資金時，用養老保險證辦理質押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農村養老保險基金發放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農村社保辦與縣農業銀行、農村信用聯社正式簽訂了《農保基金委托貸款協議書》，通過銀行和農村信用聯社將農保基金貸給持保險證質押借款的農民，農保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續費，借款農民如無法歸還借款，銀行可用被質押的保險證余款核銷抵賬。這就是農村養老保險基金運作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運作產生了多方面的經濟和社會效應。

1．養老保險基金實現了在控制風險前提下的高收益。根據調查，以保險證質押借款的農民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現一戶質押的保險證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運作，農保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農業生產中農民對資金需求的難題，促進了地方經濟的發展。從1998年項目啟動到2004年底，借款的農民有1252戶3756人，占全縣參保人數的43.37%［3］，超過四成的農戶參與了保險質押借款，所借款項相當于農民投保資金總量的一半，參保農民受益面廣，資金使用率高。

3．調動了農民參加養老保險的積極性。呼圖壁縣的農民表示：農保辦這種質押貸款我們都很歡迎，手續簡單方便。以前沒買保險的村民都后悔了。縣農村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運行得很順利，但現在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農村養老保險停辦7年了，一些已參保的農民紛紛表示：如果這項制度能持續下去，他們會更加積極參保，而當時未參保的許多農民則經常到我們這兒打聽農保工作何時才能重新啟動，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對“呼圖壁模式”的評價

在“呼圖壁模式”中，盡管農保機構的營運資金依然從農保繳費中提取，但由于資金是按照商業銀行信貸模式進行運作，其收益率遠高于固定投資類收益率與農保機構提取的運作費率（占保險資金的3%），農村養老保險的保值增值目標比較容易實現。“呼圖壁模式”還產生了一個具有現實意義的效應，即將參保農民的當期受益與未來受益結合起來：一方面，農保貸款解決了農民生產經營過程中對小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機構得到滿足的困境，使他們在繳費后即可受益；另一方面，當他們達到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農村養老保險基金的保值增值問題，更是農村金融制度的一個創新。此外，從農村金融發展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務對象是農民，這就保證了來自于農民繳納的保險資金依然為現期的農業生產與經營活動服務，避免資金外流。從基金運作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的PPP模式，即公私伙伴關系：公共部門負責養老保險基金的資金籌措，金融機構負責基金運作，以實現基金的保值增值。從國外已有的經驗看，為了實現基金保值增值而采用的PPP模式，在商業性機構的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機制來選擇最佳的商業公司進行基金運作，從而真正實現基金在控制風險的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財力的制約，“呼圖壁模式”在執行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創新是在基金的運作模式方面，在養老保險制度上依然采用的是1991年的試點模式，繳費問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對象有限：只能將資金貸給養老保險制度的參保者。由于當初執行的養老保險制度存在缺陷，導致參保者數量有限，這樣實際具有信貸資格的農民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農民能夠得到的信貸規模不超過其個人賬戶中的保費額。由于所有的保費都來自于個人繳費，賬戶中有限的累計金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農村養老保險基金運作的創新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實踐中得以順利操作，需要突破現行的制度性障礙。當前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養老保險基金的安全，國家相關管理部門有明確的規定：農村養老保險基金的投向只能是認購國債，或者在銀行的專項存款。二是根據現行銀行管理法規規定，只有商業銀行和從事信貸業務的信用社才可以從事現代業務，其他機構不允許從事貸款活動。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創新模式只是紙上談兵。為促使養老保險基金投資的創新模式得到順利運作，本文提出以下政策建議：

1.放開對農村養老保險基金運作方式的限制，對相關的管理規定作出修改，使以參保農民作為貸款對象的養老保險基金運作模式合法化。

2.在農村養老保險基金信貸發放上，通過競爭機制引入最佳的商業性合作伙伴（包括商業銀行和信用社），將基金的運作委托給具有專業知識、運作經驗豐富的商業性金融機構。保險基金只需要向金融機構支付手續費。

3.在社會主義新農村建設的大背景下，只要國家財力允許，可以通過財政貼息方式鼓勵養老保險基金向參保農民發放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵農民參加農村養老保險，又能夠真正保障農民增收節制。

4.在基金運作的過程中，農保機構的主要職能就是對商業性機構的行為進行監督，保證商業性公司能夠按照合約的要求運作基金，以便維護參保人的利益。

參考文獻

篇7

一、20__年三區社保基金情況

20__年度三區的勞動人事局負責對社會保險基金的籌集、管理和使用，根據市區統籌方案，社保基金上劃后，將由市勞動和社會保障局統管。截止去年12月末，三區養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險參保繳費人數分別為31957人、38799人、33015人、20324人、17940人；繳費比例為工資總額的28%、9%、3%、0.5%—2%、0.8%;領取養老保險金、失業保險金、工傷保險金、生育保險金的人數分別為8738人、1493人、34人和292人；五項基金社會發放率均為100%。

三區上年社保基金結余22694.48萬元,當年收入27224.01萬元,當年支出16771.87萬元,基金滾存結余33146.62萬元。其中：企業養老保險結余18295.58萬元、失業保險結余1636.67萬元、基本醫療保險結余10638.08萬元、工傷保險結余257.35萬元、生育保險結余325.40萬元、其他社會保險結余1993.54萬元。

審計及調查結果表明:三區政府能夠按照科學發展觀的要求,堅持以人為本，高度重視社保基金監管,勞動人事部門認真履行職責,能夠做到專款專用,在構建和諧社會、保持社會穩定、促進經濟發展方面發揮了積極作用。基金管理安全，基本上實現了“基本平衡、略有節余”的目標，也符合市區統籌的要求。

二、20__年三區社保基金管理中存在的主要問題

（一）x區自收自支事業養老保險基金與企業職工基本養老保險基金未分賬核算。該區自1993年以來自收自支養老保險的收支便于企業職工基本養老保險基金收支放在一起核算，征繳與發放分別按有關規定執行。截止20__年末參保事業單位在職人員399人，退休153人，每月征收養老保險費約17萬元、支付約22萬元，每月赤字5萬元，不符合社保基金會計制度有關規定。

（二） 固定資產賬實不符

三區社保處及醫保處截止20__年12月末經費賬面反映，固定資產原值總計137.57萬元，通過實地盤點，實際在用資產47.36萬元、已報廢待核銷資產價值90.21萬元。不符合固定資產管理相關規定。

（三） 往來款清理不及時

某區醫保處20__年墊付應由市醫保處報銷的費用，至20__年底仍掛賬未清理，不符合相關規定。

（四） 基金收入入賬不及時

某區醫保處20__年預收一次性繳納醫療保險基金469.86萬元掛暫收款未及時記入收入，直至20__年2月才將此款轉記收入，不符合社保基金管理相關規定。

三、強化市區社保基金監管的建議

提高社會保險統籌層次，實施市區統籌，是社會保險制度改革完善的一項重要內容，也是提高社會保險抵御風險能力、擴大籌資渠道、保障和提高參保人員待遇、整合社會資源、提高服務水平和保障基金安全的重要舉措。同時，也是踐行科學發展觀，讓人民群眾得實惠，分享改革發展成果的具體體現。因此，各級黨委、政府和相關部門，必須高度重視，切實加強領導，確保社保基金的安全、完整。

（一）擴大基金籌措渠道，努力增加收入。社保經辦機構要進一步做好擴面征繳工作，加大基金征繳力度。要加強與財政、稅務部門聯系，及時勾通信息，做到應收盡收，收繳及時，不斷擴大資金征繳來源。同時要積極探索社保基金保值增值渠道，確保基金保值增值。

（二）加強資產管理。對固定資產要定期監盤，做到賬賬相符、賬物相符。確保資產安全、完整。

篇8

農民工；斷保；對策

據統計，中國有27395萬農民工，這些農民工大多集中在二三產業當中，尤其以制造業、建筑業、批發零售業、交通運輸業、住宿餐飲業為主。其中1．68億人在城鄉間頻繁流動，7867萬人涉及跨省流動。截止2013年末，全國參加城鎮職工基本養老保險人數為32218萬人，其中累計有3800萬人中斷繳納社會保險。斷保人群主要集中在靈活就業人員和建筑工人等職業不穩定、流動性較大的農民工群體。本文就以青島市的農民工為調查對象，試圖摸清農民工斷保的原因與規律，以便尋求出降低農民工斷保的措施。

1農民工養老保險從退保到斷保

早在2009年，媒體就曾報道出珠三角地區出現了農民工“退保潮”。每逢春節返鄉時，珠三角的外來務工人員就主動將自己養老保險個人賬戶中的資金提取出來。這種將個人賬戶中部分養老金提取出來的現象被稱為“退保”。但是2011年7月《社會保險法》的正式實施，規定參保者只有到達法定退休年齡才可以提取個人賬戶中的資金，否則只能轉移接續。至此“退保”現象退出了歷史舞臺，取而代之的是大量農民工中斷繳納養老保險，從此“斷保”現象出現。

2農民工斷保原因

2．1經辦管理滯后，轉移接續不暢

一方面，多數經辦機構都是在服務大廳里提供各種社保服務，繳費時間固定，繳費手續繁瑣，甚至不同社保服務在不同部門和地點辦理。所以對于居住偏遠、交通和通訊網絡不便的農民工們參保極為不便。參保繳費所花費的時間成本和交通成本高于參保者的收益，這點對于一部分人的繳費積極性造成了打擊。另一方面，目前我國的社保統籌水平不高，導致養老保險關系接續手續十分復雜，再加上農民工的養老保險關系發生轉移時，統籌賬戶中的基金只能部分轉續，剩余的則直接留在了轉出地的社會統籌基金里。因此，養老保險關系的轉移會或多或少地影響不同統籌區域間的經濟利益。轉出就相當于轉嫁了責任，轉入就得負責承擔今后新轉入人員的退休金，長期的支多收少會引發養老金的支付風險。因此各個地區才會筑起重重門檻來防止農民工養老保險關系的大量涌入。很多農民工之前的工作繳納了養老保險，新單位也可以提供養老保險，但就是由于跨統籌區域流動，所以導致了養老保險關系無法順利轉接，之前的年限無法累積，于是就寧愿主動選擇斷保。

2．2費率偏高，部分企業與個人繳費負擔過重

就拿在全國中繳費比率較低的青島市職工養老保險繳費標準為例:以本人工資收入為繳費基數，本人工資收入低于去年本市在崗職工平均工資60%的，以本市在崗職工平均工資的60%為基數，本人工資收入高于本市在崗職工平均工資300%的，以本市在崗職工平均工資的300%為基數，繳費比例為18%，其中10%由企業進行支付。隨著我國經濟增速的持續放緩、企業競爭的不斷加劇、中小企業的利潤減少甚至破產，同時大多數的農民工，其收入水平普遍較低且工作不穩定，再加上很多地區還實行了五險捆綁型繳費，使得大部分低利潤企業和低收入農民工面望而卻步。

2．3農民工對養老保險了解較為片面，加之商業保險的競爭

企業中的一些農民工在解除并終止了同企業的勞動合同后，使得養老保險關系一時間沒有連續起來，或者是因為辭職和停薪留職等原因，忘記了及時進行續保，便造成了職工養老保險關系的暫時中斷。還有很多農民工對于養老保險的認識存在不足。認為自己還很年輕，可以不急于投保，只要等到以后參保繳納費用滿15年就可以拿到養老金了。其中不少的農民工們只是片面地認為“視同繳費和繳費年限滿15年就可以不用繳費”，但會對之后養老金的領取造成什么影響卻不了解，也不關心。在受調查的人群當中，有一部分人參與了商業保險，因其養老保險年繳費比職工養老保險要低一些，服務態度要好一些，領取養老金的年齡要低一些，更靈活一些。所以對工作不穩定、工作環境條件差的農民工群體來說商業保險更有誘惑力。

3治理農民工養老保險斷保的對策

3．1借鑒歐盟實行“分段計數法”

繁瑣復雜的社保關系轉移接續流程是導致農民工“斷保”的重要因素之一。歐盟有近5億的流動人口在27個成員國間自由流動，歐盟國之間的養老保險政策被國內學者稱之為“分段計算”法。概括起來就是勞動者在不同成員國的參保繳費時間累積相加，得出總時間，再按照勞動者在各國的工作時間比例由這些國家共同向參保者提供養老金。我國在未實現全國統籌之前可以嘗試借鑒這種分段計數法，由各統籌區域在投保者退休以后分別按比例支付投保者養老金。當然，這還需要一個功能強大的社會保險信息系統和大量專業的社會保險服務人員來提供支持。

3．2降低企業的投保費率

受益于我國改革開放政策以及人口紅利優勢，國內大中小型企業在這幾十年期間得到了飛速的成長。但隨著同行競爭的加劇、經濟增長的放緩、人口紅利的消失等等原因，近幾年來中小微企業的利潤大大縮減，很多小微企業時刻徘徊在生死邊緣。青島市是全國地區內少數的企業養老保險投保18%的城市，比全國的20%低兩個百分點。即便如此，企業還是承受著非常大的壓力，再加上企業資金周轉的問題，導致很多企業心有余而力不足．所以應該適當降低企業投保比例，減輕企業負擔，讓企業有能力給更多的農民工投保。

3．3加強宣傳，讓農民工們真正了解職工養老保險的好處

隨著手機尤其是網絡科技的發展，現在通過微信微博等手機客戶端就可以足不出戶便可游覽各種各樣的信息，不同群體在游覽信息的時候最關注的還是和自身息息相關的政策，所以可以通過媒體在網絡上多加宣傳職工養老保險的優點，通過簡明的語言傳達正面的信息對于農民工群體參保續保會起到很大的作用。

4結語

我國現階段農民工養老保險斷保的主要原因有政策、企業、個人三方面。雖然能夠一一對應找出其對策，但是真正實施起來還是非常困難。由于涉及的群體數量龐大、性質特殊，對我國社會保障體系的穩定與可持續發展意義重大，所以需要給予重視對待。

作者：孫祥原 單位：長春工業大學

參考文獻:

［1］國家統計局．2014年全國農民工檢測調查報告．［DB/OL］．

［2］殷志芳．農民工養老保險關系轉移接續探究［J］．社會福利，2012(5)．

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一、空巢老人的生活狀況

進入21世紀，我國經濟社會快速發展，加上外出務工人員越來越多，我國空巢老人的數量也在急劇增加。最近十年間，中國國內空巢老人數量越來越多，尤其農村空巢老人數量激增。通過發放問卷，我們了解到空巢老人日常生活情況以及對自己的養老需求和愿望。本次調查內容如下。

（一）住房條件

一人獨住的有522人，占38.6%；夫妻一起居住的有831人，占61.4%。

（二）婚姻狀況

已婚的有799位，占66.6%；未婚的有19位，占1.6%；喪偶的有376位，占31.3%；離婚的有6位，占0.5%。

（三）濟收入情況

在吉安，約有四成老人有補貼；有近一成老人仍工作；有三成老人表示子女給生活費，另外，有近兩成老人有其他收入。有562位老人則無任何收入來源。

（四）老人生活日常

通過調研不難發現該地區“完全可以自己照顧自己”的老人有1123人，占89.5%；“仍需別人照顧”的有151人，占8.6%；“完全依靠別人幫助”的有31人，占2.1%。

（五）疾病困擾情況

據調查，53.78%的老人表示，由于子女們工作忙，沒有時間照料自己，所以害怕患病。由于身邊沒人，老人突發急病沒人知道；身患頑疾，求醫難；看病費用過高，自己負擔不起。尤以農村空巢老人為主。

（六）健康情況

空巢老人們的身體健康情況包括：吃飯、日常洗漱、打掃衛生、睡覺、洗浴、日常活動、上廁所7項，大約86%的老人能自己完成。另外，對于工具性日常活動能力包括：煮飯做菜、經濟管理、乘車、買東西、走路、清潔身體、爬樓梯7項，有6%的老人基本上可以自行解決。剩下的8%的老年人完全沒有自理能力。

（七）住房情況

有超過四成的老人住房面積僅有40平方米，三成以上的老人住房面積介于40-90平方米之間，將近兩成的老人達到100多平方米，近一成的老人住房面積在120平方米以上。

（八）生活照料

根據調查，子女們采用的最多的方式是給自己的父母打電話，約占65%；其次是常回家看望老人，占32%；有一小部分人選擇和父母進行遠程視頻聊天等。每周1-3次去看望老人的占52.8%。80多歲以上的老人，他們的子女一周看望2到3次，占到61.38%。

（九）精神寂寞，郁郁寡歡

由于身體器官逐漸衰竭，加上沒有子女的陪伴，許多老人難免感到生理上及心理上的孤獨。相關調查報告表明，老人們由于身體上的不適感以及心靈上的長期的寂寞，經常吃不下、睡不好、莫名其妙發脾氣等。現今農村空巢老人面臨的狀況十分令人擔心，而導致這一局面的原因也是多方面的，不僅包括物質層面的貧乏，也包括精神層面的沒有寄托。

二、當前農村空巢老人現象存在的原因

（1）伴隨著老人年紀的增長以及行動的遲緩，老人家日益需要兒女的關愛和照顧。由于我們國家長期堅持貫徹“計劃生育”的基本國策，所以獨生子女或者生育較少的情況比較普遍，年輕人在外打拼事業難以顧及父母也是普遍現象。

（2）收入低，與此同時勞動強度相當大。在農村，土地是農民的根本。老人珍惜土地資源且加以耕耘賺取“外快”，他們還撿廢品，做來料加工副業，老人的身體定大不如前。如今上學難、住房難、看病難給年輕子女帶來壓力，老人在照料自己的同時還要照顧孫輩，物質負擔和精神負擔加重。

（3）身體多病且機能下降。年齡的增長使得老人身體機能下降，疾病增多，子女無法奉養身旁，條件良好的家庭會請專人料理，條件較差的家庭中的老人便無法得到精心照顧，老人在精神上的空虛寂寞感也由此而生。

三、建立健全農村老年人養老的有效機制

經長時間對潞田的調查，我們得出了相應的結論，農村空巢老人的養老問題急需社會關注。建立健全有效機制是構建社會主義和諧社會進程中必須解決的頭等大事。

（一）鞏固和完善家庭養老機制

“家和萬事興”，家庭養老是我國傳統的養老方式，也是老年人最喜歡的，這是由中國國情決定的。采取群眾喜聞樂見的方式，積極地做好宣傳。建立健全“村規民約”，保障老人的合法權益。加強道德教育以確保“老有所養”的目的得以實現。

（二）建立和完善農村社區養老服務體系

雖然社區養老更先進，抗風險能力強。但要大力倡導以居家養老為主、機構養老為輔的養老模式要做到：一是加快建立農村的老年服務體系，二是要加大資金投入，三是要建設好社區服務隊伍。

（三）完善農村合作醫療衛生服務體制

大力推行農村醫療救助制度，完善農村醫療保障體系，是解決農村空巢老年人看病難、看病貴的有效途徑。首先費用必須由國家地方政府和個人共同承擔， 再者加大財政扶持力度，最后加強各級基層醫療保健服務。

（四）積極推進農村養老保險保障事業

在當下的經濟條件下，養老的主要方式仍然是家庭養老，但為實現其現代化，我們要積極推進農村社會養老保險事業，擴大農村養老保險的覆蓋率，政府應加大宣傳力度，并引導農民正確了解，且完善機制，這是促進農村社會養老保險健康發展的有效措施。

（五）保護農業用地，發展農村經濟

土地的養老保障功能十分有限，但土地保障還將在一定時期內繼續作為農村社會保障的重要形式而存在。要進一步堅持和實行黨在農村的土地政策，這是農民基本生活的保障。讓具有勞動能力的農村空巢老人仍然可以依靠自身的能力種植作物從而養活自己。

（六）多種方式養老，緊跟時展

另外，興辦社會養老服務，讓空巢老人在機構中感受社會的關愛，過上更美好舒適的生活。

不可否認提出了很多的具體措施，但具體操作起來難度還是很大的。而要切實解決空巢老人養老問題，不僅需要政府和社會的扶持，也需要子女的幫助。我們要轉變觀念，要明白善待老人就是善待我們自己的明天，老吾老以及人之老，傳承中華民族傳統美德，為構建和諧社會、美滿家庭盡自己的一份力量。

四、結語

經過此次對江西省吉安市萬安縣潞田鎮空巢老人生活狀況的調研，我們了解了他們養老方式中存在的一些問題與他們對精神生活的基本訴求。從調研可見當前農村養老體系中還有不夠完善的方面，這需要國家和社會的廣泛關注與扶持，也需要家庭子女的關心與愛護，在精神和物質上給予空巢老人雙重滿足。全社會都應一起努力，幫助、關心他們，設身處地為他們的晚年生活著想，讓他們衣食無憂，有病得到及時治療，臨終得到關懷，使他們能幸福、快樂、健康地度過晚年，真真切切感受到社會、家庭、兒女給予他們的親情和溫暖。

參考文獻：

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Key Words：new rural social old-age insurance，insurance will，research

中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）03-0069-05

2009年9月1日，根據黨的十七大和十七屆三中全會精神，國務院了開展新型農村社會養老保險（以下簡稱“新農保”）試點的指導意見，決定從2009年起開展新農保試點。試點覆蓋面為10%縣（市、區、旗），以后逐步擴大試點，在全國普遍實施，到2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。遼寧省確定建昌縣、建平縣、西豐縣等8個縣為新農保首批試點縣。2009年12月各試點縣開始啟動試點工作。新農保是我國建立的農村社會保障體系的重要部分，是國家的惠民政策的具體體現。因此，開展本課題的研究，對新農保試點中的制約因素進行深入調查研究，對先進的模式和做法進行總結和推廣，并指導我們的實踐。基于此，我們組成了調研組，在義縣開展專題調研，通過隨機抽樣的方法，對農戶和基層干部分別進行了問卷調查和實地走訪。

一、新農保調查的基本情況

調研組通過對遼寧省義縣七里河鎮、瓦子峪鎮、城關鄉等鄉鎮的實地調研，共計向農民發放問卷150份，回收有效問卷125份，有效回收率為83.33%。調查內容主要包括接受調查者的基本情況、農民對農村社會養老保的參保意愿、基層干部對農村保險的一些看法和建議等24個問題。被調查單位的基本情況如圖1所示。

從農戶性質上看，此次調查中農戶性質主要包括被征地農民、村干部、一般農戶、工商業者、計劃生育戶。其中被征地農民占1.47%，村干部占7.35%，一般農戶占86.03%，工商業者占4.41%，計劃生育戶占0.74%。可見，被調查農戶的性質大多數是一般農戶。

從家庭收支情況上看，農戶的經營收入來源主要渠道有農業、林業、牧業、漁業、養殖業、外出打工和經商。調查還發現，大多數農民的收入主要來源于農業，外出打工所獲得的收入也日益上升，在一些地區外出打工已經成為主要收入來源；除此之外，整體上來看，農民的收入仍然還處于較低水平。2009年，農戶家庭支出占收入的比例情況如圖2所示。支出占收入比例小于50%的農戶占14.81%，大于100%的占3.7%，在51%―80%和81%―100%的比例分別是37.78%和43.7%。

實際上，農戶的收入情況對其參保的意愿有顯著的影響，這也是新農保得以順利推行的前提條件和能力保證。這也就是說，在不考慮其他條件或者說其他條件不變的情況下，農民的人均收入和參保意愿是成正比的，農民人均收入水平越高，參與新農保的能力也就越強，對新農保的參與意愿也會越高。

二、農民對新農保制度的認知和參保意愿分析

（一）參保意愿十分強烈

被調查的農戶對“您是否愿意參加農村社會養老保險”，“愿意參與”、“不愿意”、“看情況再定”和“無所謂”的農戶各占79.41%、5.15%、12.5%和29.4%。由此可見，大多數農戶對參加新農保的訴求表現較為強烈（見圖3）。

（二）對政策了解不足

調查顯示（見圖4），有66.91%的農民表示，對新農保制度有所了解，但還停留在比較淺層次的認識上；14.71%的農戶一點都不了解；而只有1.47%的農戶表示非常了解。由此可見，政府有關部門對新農保制度的宣傳工作仍然存在許多未到位的地方。

（三）個人繳費能力和預期繳費水平偏低

根據個人收入情況，愿意每月繳納100元以下、200元、201―300元、301―400元、401―500元、501―600元、601―700元和700元以上用于自己養老保險的農戶，分別占67.65%、17.65%、4.41%、5.88%、0.74%、0.74%和1.47%。由此可見，愿意每月繳納保險費在100元以下的農戶比例相對最高，接近90%的農戶愿意每個月繳納的保險費用在100元以下。在圖5中，我們也不難看出，農保繳費預期普遍比較低，愿意每月繳納100元以下的農戶接近70%，而每月愿意繳納700元以上的農戶僅有1.47%；同時也說明了農戶的個人繳納保險費的預期存在一定差異，但是總體上繳費能力和預期繳費水平還是非常低的。

（四）對老年人的基本生活費用預期差異較大

如圖6所示，對“您認為目前農村老年人每月至少需要多少錢，才感到養老不困難”，認為需要100元以下，100―200元、201―300元、301―400元、401―500元、501―600元、601―700元、701―800元和800元以上的農戶分別占3.17%、23.81%、11.11%、24.6%、7.94%、10.31%、1.59%、3.17%和14.29%，其中，選擇比例最高的301―400元這一選項，有60%以上的農戶預計目前老年人每月需要的基本生活費用在300元以上。而現行試點的100―500元的5個繳費檔次下，到期每人每月可獲得養老金金額粗略計算分別是69.03元、79.82元、90.61元、101.40元、112.19元，可見，即使是選擇最高的繳費標準，也不一定能完全滿足農民的基本養老需求。同時，也反映了農民在繳費意愿與其保費需求預期之間存在較大程度的差異。

（五）養老方式傾向

在對“您傾向的養老方式”調查中發現，有53.17%的農戶選擇“子女贍養”的養老方式，該類思想還根深蒂固；選擇自我儲蓄養老的農戶占11.11%；選擇購買商業保險養老方式的農戶占5.56%；選擇新型農村養老保險的占24.6%。另外還有4.76%的農戶選擇了一些其他的養老方式。可見，對于農戶來說，選擇新型農村養老保險來養老的意識還不夠強（見圖7）。

（六）對新農保制度的了解途徑

在調查“您通過何種方式了解新農村政策的”選項時，有70.16%的農戶獲取渠道是當地村干部宣傳，7.26%是通過媒體渠道，8.06%是通過鄰居宣傳，剩余的14.52%是其他方式。由此可見，政府宣傳是農戶了解新農保政策的最有效的途徑（見圖8）。

在調查過程中發現有一部分農戶不愿意參保，原因大致是（見圖9）：有14.4%的農戶認為費用太高，有15.2%的認為有子女贍養作保證無須參保，有17.6%的認為保費太低起不到什么作用，有8.0%的是出于其他原因，但剩下的44.8%的農戶則是因為對新農保政策不了解而不參保。可見，農戶對新農保政策的了解程度對其是否參加新農保起到了很大的作用。

（七）農戶對新農保政策的看法

被調查的農戶對“政府推行新農保政策”的看法也各有不同，有50.41%的農戶認為，新農保政策解決了農民的實際問題，為民謀利；有34.15%的農戶認為，較好緩解了養老壓力，但仍需改進；剩下的15.44%的農戶表示，新農保政策沒有實質性的效果（見圖10）。可見，85%的被調查農民都對新農保政策持積極態度，認為新農保是一項惠農的好政策。此外，對新農保政策持支持態度的農戶參與農保的原因也是不一樣的。如圖11所示，有68%的農戶認為年老之后有保障；有11.2%的農戶是在親戚朋友的建議之下參保的；有7.2%的農戶是奔著政府有財政補貼而參保的；有13.6%的農戶是為了家中60歲以上老人能夠不繳費就能領取養老金。

三、基層干部對新農保險制度的認知

本次調查也向基層干部發放了問卷調查，調查內容包括基層干部對推行新農保政策的看法和建議等7大問題。主要調查結果如下：

（一）贊同新農保制度的建立

新農保是一項政府主導的社會保險，采取個人繳費、集體補貼、政府補貼相結合的籌資方式。當地基層干部對新農保的籌資方式持有不同的態度：有接近70%的基層干部對此表示贊同，充分認識到這是一項重要的惠農政策；此外，持懷疑態度、反對態度、無法判斷態度的分別有18.03%、7.38%和7.38%（見圖12）。

（二）對建立和推行新農保制度主要困難和問題的意見

調查結果顯示，50.41%的干部認為面臨的主要困難是“農民的收入低，支付保費的能力弱”，15.7%的干部認為是“農民對有關政策了解不足”，14.88%的干部認為“農民的養老保險知識匱乏”，5.79%的干部認為是“農民養兒防老的傳統觀念的束縛”，剩余的8.26%的干部選擇了“其他困難”（見圖13）。

（三）對經辦機構性質和人員配備的建議

調查顯示，認為經辦機構應該定為行政機關單位、全額撥款事業單位、差額撥款事業單位和自收自支事業單位的基層干部分別為70.25%、16.53%、7.44%和5.79%。

聘用協管員意向十分明確。為了做好新型農村社會養老保險參保人員的管理服務工作，對政府通過購買服務的方式，認為從村干部中聘用協管員協助經辦機構工作的方式可行的基層干部占65.0%，不可行的占20.0%，無法判斷的占14.17%。由此可以看出，基層干部對從村干部中聘用協管員的意向比較一致（見圖15）。圖16顯示，對協管員的月工資報酬的建議，主要集中在100―200元、201―300元和800元以上這幾個區間。

四、結論與建議

（一）主要結論

開展新型農村社會養老保險試驗點標志著我國在農民養老問題上邁出了重要的一步，為進一步推進新農保制度建設、提高社會保障水平奠定了政策基礎。近幾年來，許多地區都積極開展了農村社會養老保險工作實踐，取得一定的成效，積累了許多寶貴的經驗。而且，廣大的基層干部群體已經認識到新農保政策是縮小乃至最終消除城鄉差距的重要基礎性工程，擁有較為堅實的群眾基礎。但在新農保的推行過程中還存在著一些有待完善的問題。具體表現在：

首先，經濟方面因素導致一些農民因經濟來源有限、大病致貧等原因無能力參保；養老金發放的標準較低，無法完全保障農民的正常生活開支，也影響了部分農民投保的積極性；此外，有些農戶對新農保政策，對政府的補貼力度、個人繳費的收益、參保的重要性等方面還不是很了解，或對新農保政策的持續性和穩定性有疑問。

其次，新農保制度與其他相關制度的銜接存在缺陷。新農保在推行過程中，必然會與老農保、農民工養老保險制度等養老保險制度的銜接，還要和農村計劃生育家庭獎勵扶助政策、農村五保供養、社會優撫、農村最低生活保障制度、被征地農民社會保障等政策制度的配套銜接。這些是新農保推行中需要解決的問題。此外，有關新農保的繳費、補貼、基金管理、問題處理等方面的責任機制和監督機制，也存在財政補助資金不到位、經辦成本問題、基金管理主體的能力不足、代辦行延壓農保基金和個人賬戶管理信息系統的建立等一系列問題。

再次，繳費標準和補貼標準偏低，按照現行的繳費標準和政府補貼標準，到期農民每月可以獲得的養老金。經估算是69.03元、79.82元、90.61元、101.40元、112.19元五個檔次，這和當地人均生活標準還有一定的差距，絕大多數農民認為這個標準還是較低的。對于財政支付結構和支付能力問題，新農保財政補助是四級財政共同補貼的支付結構；在財政補貼支付方面，據初步測算，縣級財政支付新農保資金約占財政預算收入比例是5.22%，縣級財政是否有足夠的支付能力和補貼能力還有待檢驗。

（二）政策建議

要加強組織領導與組織機構建設。為了新農保制度能夠長期穩定的建設和發展，應將加強組織領導和組織機構，使該項工作有專業的部門和專業的人員負責，建立縣鄉兩級農村社會保障機構，在人員編制、辦公設施、工作經費等方面為之提供良好的條件，盡快提高基層宣傳和推廣工作的有效性。首先是要建立相關的配套法制和法規，保證新農保試點工作的健康、有序、穩定地發展。應從法律上明確社會養老保險的性質、對象、制度模式、籌資模式和繳費標準等，規范參保者的權利、義務勞動管理者的職責。其次，要適度增加繳費標準和補貼標準。在條件成熟時，可以適度增加繳費標準和補貼標準，從而提高農民到期可得養老金的數量，使新農保真正對農民的養老起到更大的作用。第三，要加強基金的監督和管理，提高基金的效率。建立基金監管責任制，明確各級經辦機構對基金的監管責任，以保證基金的安全和有效使用。要在未來較長的一段時期內，大力提高農民收入是各級政府最重要的工作；同時還應充分考慮不同農民群體之間的差異性。

參考文獻：

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[2]郭景山，張慶君.新型農村社會養老保險制度推行中的難點及對策探討[J].遼寧經濟統計，2010，（6）.

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    根據預測，在未來十多年里，廣西由于建設征地所造成的失地農民還會逐年增加。建立和完善失地農民養老保障制度，是當前黨和政府加快社會主義新農村建設、切實解決農民老有所養問題的重要舉措，是直接關系到廣大農民群眾切實利益的政府“民心工程”。2006年11月，自治區人民政府關于加快保險業改革發展的實施意見中指出:“探索利用商業保險制度，為庫區移民、被征地農民等失地農民建立商業養老保險制度，解決失地農民后顧之憂，維護農村社會和諧穩定”，這是政府貫徹《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農民養老保障制度建設，密切配合各級政府，在政府主導下發揮保險業在完善社會保障體系，輔助政府履行社會管理的職能，是保險業服務社會主義新農村建設、建設社會主義和諧社會義不容辭的責任。國務院在《關于加快保險業發展的若干意見》精神指引下，在各級政府的積極倡導和保監局的大力支持下，保險業應切實發揮自身的機構網絡優勢、人才、服務與專業優勢，積極投人到構建廣西失地農民養老保障制度的建設中去。

    一、失地農民養老保障制度的主要模式

    目前，保險業參與失地農民養老保障制度的建設主要有以下二種模式:

    (一)政府與保險公司合作模式

    如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺《關于重慶市征地農轉非退養人員儲蓄式養老保險辦法的通知》，在征得農民同意的前提下，土地主管部門將被征地農民的補償費、安置補助費約2.2萬元/人作為本金、向保險公司投保儲蓄式養老保險，投保后保險公司按照協議約定的5年利率每月向被征地農民(男50歲以上、女45歲以上)發放固定生活補助費，同時政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補貼。

    (二)純商業運作模式

    如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺了《關于轉發白山市市區失地農民養老保險實施方案和失地農民養老保險暫行辦法的通知》，商業保險公司通過團體年金保險承保失地農民保險，被保險人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業保險公司70%的投資收益，被保險人按照保險合同約定的年齡到保險公司領取養老金。

    二、失地農民養老保障存在的主要問題

    據《廣西失地農民勞動保障問題研究》調查報告顯示，廣西現有被征地農民133.5萬人，約占農業人口的3.4%。在廣西各地對161437名被征地農民的調查，在16萬多的被征地農民中，轉為非農業人口的僅有3315人，占調查總人數的2%。在現有被征地農民當中，僅有0.66萬人參加城鎮企業職工基本養老保險，約有1萬人享受城鄉最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業的農民比例較低，他們主要就業方式是外出經商打工、出租房屋和耕種剩余土地。

    (一)失地農民安置工作缺乏正確的指導思想

      “先征用，再補償、輕安置”的指導思想長期以來困擾著失地農民的安置工作，特別是在維護涉及失地農民的切身利益的養老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會穩定和人民安居樂業造成很大的壓力。

    (二)現有法律法規在保障失地農民養老保障權益方面存在缺陷

    如中華人民共和國國務院第471號令《大中型水利水電工程建設征地補償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養老保障方面沒有做出相關規定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設征收耕地的，土地補償費和安置補助費之和為該耕地被征收前三年平均年產值的16倍。”按照有關規定，土地補償費是給集體經濟組織的，安置補助費是給安置單位的，農民只能得到個人財產補償費(含地上附著物和青苗補償費)。

    (三)失地農民征地補償和補償標準偏低，使失地后農民的養老保險問題非常突出

    根據有關資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數民族，由于多方面原因，這些移民的生產生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75m2，人均純收人1035元，與安置所在縣農村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73m2，純收人少795元。

    三、保險業參與失地農民養老保障制度的現實意義

    (一)保險業的參與必將有助于實現政府部門職能的轉變

    社會保障部門由于其機構設置的局限性和對基金管理監督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經營者、運作者;同時在運作過程中無法實現對資金的保值增值，也為商業保險公司經營失地農民養老保險留下了巨大的操作空間。

    (二)保險業的參與必將有利于提高行業的服務水平

    政府部門由于人員和服務網點有限，其直接提供社會服務的結果是必將影響工作質量和效率。商業保險公司具有強大的機構網絡，自1980年恢復營業以來，機構網絡已經延伸到經濟比較發達的鄉鎮，具有雄厚的綜合實力。失地農民分布在廣西各地市縣，保險業可以通過發揮網絡優勢、技術優勢、專業優勢為失地農民提供優質、高效服務。

    (三)保險業的參與必將有利于發揮商業保險公司專業經營的優勢

    養老保險是商業保險公司經營的主要險種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運用和風險管理的經驗，有國家專門設立的保險監督管理機構對其償付能力進行有效監督，確保了失地農民在投保了商業養老保險之后的資金安全和按合同要求給付保險金。按照《保險法》的規定，商業保險公司必須具備專門的精算人才，商業保險公司經過多年的經營，培養了一支懂經營、善管理、精業務的專業化隊伍，這對于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。

    (四)保險業的參與必將有效地維護社會穩定

    通過建立養老保障制度的建立，被征地的失地農民實現了局部補償到終身補償的轉變，結束了失地農民“種田田不足，就業無崗位，養老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對維護失地農民基本權利、促進廣西和諧社會的構建和社會主義新農村的建設必將起到積極的作用。

    (五)保險業的參與有利于社會保障體系迅速地向農村覆蓋，增強社會保障調節功能

    城鎮社會保障制度已經推行多年，而農民的基本社會保障卻長期被排除在社會保障體系之外，其原因主要局限于國家財力。通過失地農民養老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對今后在國家財力逐年好轉的情況下，逐步將失地農民養老保障制度納人社會保障體系中去，以此實現現行社會保障制度的平穩過渡。

    四、保險業參與構建失地農民養老保障制度的設想

      (一)將“先征用，再補償、輕安里”的指導思想轉變為“先保障，再補償，重就業”

    第一，有關部門在征地前必須首先出臺相應的補償辦法、落實補償費用，由征地單位在征地時明確一次性通過商業保險為失地農民辦理不低于15-20年的基本養老保障。

    第二，在失地農民基本養老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會保障的標準從安置補償費中給予失地農民不低于24個月的一次性生活補償，以扶持農轉非后失地農民從不適應向適應階段的過渡。

    第三，對農轉非后失去土地的農民納人城鎮就業、社會保障體系中，相關部門提供就業培訓、職業指導和職業介紹服務，幫助其順利渡過不適應期，實現就業。

    (二)突出“五個堅持”，盡快出臺廣西失地農民養老保障制度

    法律法規的缺位是失地農民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農民老有所養、老有所依，必須盡快出臺廣西失地農民養老保障制度，以“五個堅持”為基本原則，即堅持保障水平與經濟社會發展水平相適應，堅持社會基本保障與商業補充養老保險相結合，堅持個人繳費、集體補貼和政府扶持相結合，堅持個人自愿與政府倡導相結合，堅持個人帳戶與社會統籌帳戶相結合，合理確定繳費基數和繳費比例，多渠道籌集資金，權利與義務相統一，分步實施，穩步推進，建立多層次失地農民養老保障制度。

    (三)創新思路，出臺適合失地農民投保的養老保險產品

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文章編號：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮化是人類社會發展的自然歷史過程，是保持經濟持續健康發展的強大引擎，是促進社會全面進步的必然要求，是現代化的必由之路和國家現代化的重要標志。黨和國家高度重視我國城鎮化的發展問題，1978―2013年，城鎮常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮化率從17.9%提升到53.7%，基本達到世界平均水平。根據《國家新型城鎮化規劃（2014―2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮化率達到60%左右，戶籍人口城鎮化率達到45%左右；努力實現1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶。

伴隨我國城鎮化步伐加快，城鄉結合部的農用土地被大量征用，失地農民的數量快速增長。2003年，國家統計局農村社會經濟調查總隊在28個省、自治區、直轄市開展了調查，調查的主要對象以人均耕地面積0.3畝以下的農戶，共調查了2942戶。所以，本文界定的失地農民，是指土地被依法征收后，農業戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農民。2009年，民進中央的調查和估算顯示，預測2020年我國失地農民總數將達1億人以上。中國社科院的《2011年中國城市發展報告》估算，中國失地農民的總量已經達到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質和勞動技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農民群體難以在城市中找到收入穩定的工作，失去土地的城郊農民的養老問題成為一個重大的課題。

將失地農民全部納入社會保障，是從根本上解決失地農民的養老問題的途徑。目前我國農村居民的養老保障主要以社會基本養老保險為主，而失地農民進城后，身份變為城鎮居民，可選擇的養老保障主要有三種方式：社會基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。2014年8月，國務院頒布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，將商業保險建成為社會保障體系的重要支柱，充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險等的補充作用。本文在論證商業養老保險在失地農民群體中推廣的必要性的基礎上，對江蘇省淮安市淮安區失地農民參與商業養老保險進行了調查，通過調查數據分析探究失地農民購買商業養老保險意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進失地農民參與商業養老保險的策略。

本文的結構安排如下：第二部分通過已有文獻述評論證失地農民參與商業養老保險的必要性和可行性；第三部分構建模型，從商業養老保險認知、養老負擔、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對樣本地的失地農民參與商業養老保險的意愿進行實證分析；第四部分為研究結論和推進失地農民參與商業養老保險的相關政策建議。

二、失地農民參與商業養老保險研究的簡要評述

失地農民這一特殊群體的生存與養老狀況引起了政府和學術界的高度關注。收入下降、就業困難和社會保障問題成為失地農民面臨的“三大難題”。2003年，國家統計局對2942戶失地農民的抽樣調查數據表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會科學院的研究報告顯示，西南各省20%的失地農戶僅靠土地征用補償金生活，25.6%的失地農戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時飛（2005）對京郊失地農民的調查發現，失地農民遭遇就業難題，養老、醫療和失業等社會保障也成問題。唐玉英（2012）認為，失地農民由于年齡、技能等因素的限制，就業機會較少，就業質量較差，失地農民缺少穩定的經濟收入來源。朱巖（2013）對浙江嘉興市的調查發現，失地農民面臨的主要問題是社會保障水平低、收入低、就業不穩定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業游民化。李飛等（2010）分析，勞動力市場排斥是失地農民不能順利融入城市勞動力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮化進程加快開始到現在，就業、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農民的養老問題，許多學者提出了不同的解決方案。農民在失去土地這一穩定收入來源的同時，面臨城市中飲食、醫療、交通等多個方面不斷上漲的物價水平，其得到的有限征地補償款無法持續承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認為首先應完善征地程序，合理制定征地補償標準，以保障失地農民生計，體現社會公平。國務院發展研究中心課題組（2009）通過實地調研，指出應推行“逢征必保”，征地之后，所有失地農民立即轉入農村或城鎮社會保障體系，政府應從土地出讓收益中按一定比例注人失地農民社會保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務教育、養老政策宣傳等形式對農民進行教育，引導失地農民重視養老保險問題。王軼（2016）等則從失地農民再就業角度進行了分析，認為政府可以制定扶持政策，鼓勵失地農民自主創業，同時開展職業技能培訓和繼續教育，提高其就業能力。

對失地農民應該建立何種養老保障模式比較合理呢？在實踐中有兩種做法：一是設計一個失地農民與城市居民相對接近、便于今后與城鎮社保體系相銜接的操作方案，解決失地農民的“生有所靠、病有所醫、老有所養”等問題；二是將失地農民納入城鎮職工的社會保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發區“土地換城保”政策，采取財政補貼、集體補助和個人繳費相結合的辦法，被征地農民納入城鎮社會保障體系。從各地的實踐看，大多數采取了第一種做法，即為失地農民建立獨立的社會保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區建立了獨立于農村社會保障體系和城鎮社會保障體系的失地農民社會保障制度；上海在浦東實施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲蓄式養老保險，政府保證失地農民養老保險利率達到10%；等等。

然而，社會基本養老保險只能滿足失地農民最基本的生活保障，真正解決失地農民養老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農民個體和社會保險的角度進行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業養老保險解決失地農民養老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個途徑，以政府財政補貼為前提，商業保險提供運作平臺，建立多方支撐的養老機制；第二個途徑，以農民需求為導向，商業保險提供差異化產品，滿足被征地農民補充養老需求。秦士由（2008）也認為，商業保險和社會保險協同配合是優化被征地農民養老保障的理想運作模式。冼青華（2013）提出構建三層次失地農民養老保險體系， 第一層次為基本養老保險，第二層次為強制性的專業年金（即補充養老保險），第三層次為個人自愿性的儲蓄養老保險。尚穎、張源（2015）也認為，構建多層次的失地農民養老保險予以配套運行已經成為必然趨勢，針對不同類型的失地農民采取不同的養老保險措施，從根本上解決失地農民的養老問題。

綜上所述，為了保障失地農民的權益，中央政府和地方政府出臺了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數失地農民處于“種田無地、就業無崗、社保無份”的狀態，由此引發一系列問題，在這些問題中，失地農民的社會保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺了失地農民養老保險政策，被征地農民的繳費標準、繳費方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農民養老保險的統籌層次。然而，社會保障的養老金額有限，并不能從根本上解決養老問題，所以，參與商業養老保險成為彌補社保不足解決失地農民養老的重要途徑。

三、調查研究及結果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業養老保險參與失地農民養老保障的問題進行研究。通過前期的調查和了解，江蘇省淮安市淮安區在2001年撤縣設區、加速城鎮化后，產生了大量失地農民，且有失地農民購買商業養老保險的現象存在，故將其作為調研地。

2012年1月，經國務院批準，淮安市楚州區更名為淮安市淮安區。2014年年末，全區戶籍總人口120.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮人口47.06萬人，農村人口51.27萬人。城鎮地區就業人口11.19萬人，城鎮登記失業率2.22%；促進失業人員再就業4981人，其中就業困難人員就業660人；新增農村勞動力轉移5821人。城鄉基本養老保險覆蓋率99.2%、城鄉基本醫療保險覆蓋率95.3%，失業保險覆蓋率95.5%。年末城鄉居民基本養老保險參保人數33.57萬人（實際交費人數），領取基礎養老金人數15.66萬人。

根據《江蘇省征地補償與被征地農民社會保障辦法》（省政府第93號令）和《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》（淮政規[2013]4號）文件的要求，淮安區制定了一整套針對失地農民的社會保障辦法，將征地補償費用（包括土地補償費、安置補償費、地上附著物和青苗補償費）中的安置補助費，用于失地農民的生活補助或養老保障資金。此套辦法規定，以征地補償安置方案批準之日為界限，將失地農民劃分為三個年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動年齡段）；60周歲以上（養老年齡段）。針對不同的年齡段，采取不同的方式進行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農民按照當地安置補助費標準一次性領取補助費，不再作為被征地農民參加基本養老保險，本文不再贅述。

勞動年齡段與養老年齡段：根據被征地農民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導其參加不同的養老保險。除了已經在企業中參加企業職工基本養老保險的失地農民外，失地農民可以選擇以兩種方式參加到基本養老保險體系中：一為靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，二為城鄉居民基本養老保險。

若失地農民選擇參加城鄉居民基本養老保險，當年滿60周歲、按規定繳費且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民基本養老保險待遇，為個人賬戶全部儲存額除以139。對于連續繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養老金每月增發2元。提高和增發基礎養老金部分的資金由區政府支出。因此，養老金發放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。

若失地農民選擇靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，男60周歲，女55周歲時，繳費年限（包括補繳）滿15年的，可以從次月起享受養老保險待遇。養老金待遇按照省企業職工基本養老保險規定的養老金計發辦法執行。

以靈活就業人員身份參保的城鎮職工基本養老保險是目前失地農民參與基本養老保險的主流方案。根據《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》和現行標準，失地農民在被征地后一次性繳清保費，男60周歲（女55周歲）之后按月領取養老金。以60周歲領取為例，每月養老金共509.88元。

根據前文文獻研究與分析，失地農民進入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農民在60周歲之后沒有其他收入來源，當前的養老金給付水平標準顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現有的失地農民所享受的基本養老保障體系，表現出實際給付水平不足的問題。此外，商業保險有強制儲蓄的特點，通過對現有基本養老保障體系的分析，我們認為商業養老保險進入到針對失地農民的B老保障體系中是必要的，商業養老保險可以有效地保障失地農民的晚年生活。

（二）關鍵變量與模型構建

國內學者對影響失地農民是否參保的因素進行了實證分析。石紹賓（2009）的調查發現，農民是否參加農村社會養老保險，主要受農民身體健康狀況及子女養老能力等個人特征、家庭中兒子的數量及是否擁有黨員等家庭特征、社區區位特征、農民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對武漢市的調查發現，農民對農村社會養老保險的心理預期相對比較低，年齡等個人特征和家庭子女數、家庭年凈收入等家庭特征對農民社會養老保險的心理預期影響顯著。王積田（2016）等調查發現，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態度、保險產品合適度、保險公司信用對失地農民參與商業養老保險的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養老保險對需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運用Logistic模型對重慶市轉戶人員參與配套養老保險情況的研究發現，影響轉戶人員購買與否的因素主要是社會因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉移接續制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關的，轉移接續制度的影響是負相關的。個人和家庭因素的影響比較小，家庭人數與購買結果呈負相關，贍養矛盾與購買結果成正相關。肖應釗（2011）等對山東省農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的調查研究發現，子女個數、希望的養老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業養老保險以及對新農保的總體評價等因素對農民參保意愿具有較強影響。

借鑒前人的研究，我們設計了影響因素指標體系和調查研究方案。

1.影響因素指標體系的初步構建。根據和當地農民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區分公司個險銷售部訪談的情況，我們從失地農民個人及家庭情況、被征地情況、對社會基本養老保險的認知情況、對商業養老保險的認知情況、保險公司的服務情況五個方面，選取了25個二級指標作為解釋變量。選取是否購買過商業養老保險為被解釋變量。

2.數據的收集。本次調查研究選取淮安區撤縣設區后產生的失地農民家庭作為總體，通過發放問卷的方式收集數據，本次研究收集的有效樣本數為382。性別分布大致符合人口學1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學性。

3.確立影響因素指標體系。由于選取的指標解釋變量較多，且各指標變量對購買商業養老保險意愿的影響權重不同，采用信息增益的方法計算各指標屬性對購買意愿影響的貢獻度，進而去除那些對購買意愿影響較小的指標，選出對購買意愿影響較大的指標，進而建立估計模型。

信息增益法的計算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對應的信息增益值。

為提高模型的準確性，將信息增益值小于0.001的指標去掉，共剩下18個解釋變量。具體的變量設定見表1。

4.因子分析。上一節構建的指標能夠較好地反映失地農民是否購買商業養老保險的影響因素，但在經過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實際應用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對解釋變量進行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗統計量的觀測值為2194.597，相應的概率p接近0，因此，該樣本數據適合做因子分析。

（2）指標因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個變量的共同因子，最終提取6個共同因子。

由表3數據可得6個因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結果如表5所示，因子1主要包含的變量為對商業養老保險的了解程度、對商業養老保險保費的認知、對商業養老保險給付水平的認知、對商業養老保險的總體滿意度和與保險營銷員接觸次數，命名為商業養老保險認知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女數和對養老方式的認知，命名為養老負擔因子（FAC2）；因子3主要包含對社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務工人數、對保險公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業養老保險的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計算出各因子得分，進行二元logistic回歸分析，分析各因子對失地農民購買商業養老保險的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結果見表6。

通過檢驗的四個因子分別為商業養老保險認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗P值為0.45，表明擬合優度的顯著性檢驗通過，模型有很好的擬合優度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對商業養老保險購買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對商業養老保險的認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子對失地農民購買商業養老保險具有顯著影響。

（三）實證結果分析

1.對商業養老保險認知對購買意愿的影響最大。商業養老保險認知因子衡量被調查者對于目前商業養老保險公司和保險產品的了解情況。回歸結果顯示，如果被調查者傾向于認為商業養老保險給付水平較高、對商業養老保險較為了解，且曾多次接觸保險公司工作人員（保險營銷員等），則更傾向于購買保險。

認知因子共包含5個方面。其中，認為保險保費便宜、給付水平得當是對保險產品的主觀感受，需要基于對某些具體保險產品的了解得出，其本質是保險產品價格的經濟激勵。對商業養老保險的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農民對商業養老保險市場整體的認識情況。而與保險營銷員的接觸是失地農民作為普通消費者，能夠系統了解保險產品的重要渠道之一，接觸次數越多，認識程度越深，同時對保險公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險產品。隨著失地農民對商業養老保險的認知程度上升，其購買意愿也隨之增加。

2.養老負擔對購買意愿的影響顯著。回歸結果表明，養老負擔對購買商業養老保險的意愿會產生顯著影響，其中，年齡、性別和子女數三個問題衡量失地農民的養老毫Γ養老壓力越大，則購買商業養老保險的意愿越強烈，這滿足商業養老保險的定位和潛在消費群體特征。商業養老保險對失地農民而言是一種比較新式的養老方式，由于失地農民失去土地使用權，在失去勞動能力之后沒有持續的收入，因此面臨的養老壓力較大。但失地農民也保留有農民群體的保守思想，對涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態度，只有較大的養老壓力才會促使他們進行嘗試。

另外，對養老方式的選擇方面，認為養老更多靠個人的受訪者更傾向于購買商業養老保險。也有一部分受訪者認為養老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費過多，因此購買商業養老保險意愿較低。

3.失地農民對社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農民對已經享受到的社會基本養老保險的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農民普遍對社保的滿意程度較高，沒有呈現出明顯的區分。

失地農民雖然已經失去了農民的身份，但還保留有農民的思考方式。對失地農民有專門的社保政策，其中社會養老保險每年只需要繳納很少保費，而60歲之后每月可領取一部分養老金，其投入回報比率較高。因此，失地農民認為當前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認可和滿意程度。但這并沒有影響他們對商業養老保險的認可程度，可能是由于失地農民眼中社會基本養老保險是一種國家強制行為，而非單純的“保險”產品，與商業養老保險并無太大關系。

需要指出的是，盡管失地農民對社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會基本養老保險的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農民群體認識上的短板。

4.收入對購買意愿無顯著影響。從回歸結果來看，收入因子對失地農民購買意愿無顯著影響。從分析結果來看，家庭總收入的多少對是否購買商業養老保險沒有影響。繼續深入調研，與失地農民進行面對面的交流，我們認為原因是失地農民因失去土地可以獲得一大筆征地補償費用，但由于其學歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導致他們家庭年收入與征地補償費用相比金額較小，所以從“財力”這一角度分析購買決策，應當更多考慮所獲征地補償費用的多少。

5.教育程度對購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農民的受教育狀況，包括學校教育和其他影響其見識水平的可能因素。回歸結果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識的失地農民，更傾向于購買商業養老保險。一方面，受教育程度高的失地農民，更有可能對商業養老保險有正確的認識，同時擁有更加長遠的目光，不僅在意眼下的收入，也關心自己未來的發展，因此對養老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經外出打工的失地農民，思想偏向于開放，對于新興事物的接受能力更強，面對商業養老保險這一處于發展階段的養老保障方式更容易接納和認可。

6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關。渠道因子與失地農民購買商業養老保險意愿顯著相關。在調研中我們發現，第一，越容易受到親友影響的農民購買商業養老保險的意愿越強烈。第二，在電視網絡廣告、保險營銷員、親戚朋友等接觸商業養老保險的渠道中，購買過保險的失地農民更多的是通過親戚朋友來了解保險。我們認為，失地農民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對養老保險產品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農民對商業養老保險的認識，對購買保險產生積極作用；另外，在消費心理上，消費者具有從眾心理并且受到消費環境和消費引導等因素的影響，親友的購買在心理上對失地農民產生暗示效應，從而刺激購買行為。

四、結論與建議

在現行失地農民基本養老保險保障程度不足，發展商業養老保險，可以極大地提高失地農民的養老保障水平。隨著城鎮化的發展和經濟社會的進步，失地農民對參與商業養老保險意愿的影響因素也在發生變化。我們對江蘇省淮安市淮安區調查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農民是否購買商業養老保險，主要取決于其對商業保險和保險公司的認知情況和已購買保險的親朋好友的影響等，家庭收入或“財力”因素并不是失地農民購買保險時所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民購買商業養老保險的意愿較強。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險公司都要加大商業養老保險的宣傳力度。為改善失地農民對商業保險的固有印象，政府可通過在失地農民中普及商業養老保險涵義，如在安置小區內進行專門宣傳等方式，加強對商業養老保險的支持力度。保險公司在保證準確性和真實性的前提下，應盡量使保險條款表達通俗化，保險公司工作人員在溝通時應當特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農民對商業養老保險有恰當的理解，促進失地農民購買商業養老保險。

其次，保險公司設計定制化和個性化的養老保險產品。保險公司針對失地農民，有意識地探索開發商業養老保險產品。比如，對于年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民，保險公司進行條款設計時應考慮失地農民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領取養老保險金，通常領取年限不超過20年，這一年限的定期壽險對失地農民最為實用也最具有吸引力。

再次，完善保險人制度，加強保險業聲譽風險管理，提高養老保險的聲譽。對保險公司是否信任也是影響失地農民購買意愿，進而影響到其養老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現問題甚至糾紛，當事人對保險公司的不滿很容易在整個社區內廣泛傳播甚至惡化，失地農民群體對保險公司的信任程度會嚴重下降。因此，保險公司應當保證收到投保人反饋至解決問題整個過程的及時性，盡量在負面評價擴散之前消除其不滿情緒，提高保險公司聲譽。

最后，保險公司充分利用農村“熟人社會”功能，提高失地農民的商業養老保險參保率。失地農民群體保留有農村“熟人社會”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對于其他了解商業保險的渠道，親戚朋友對失地農民是否購買商業養老保險有重要影響。保險公司可將符合條件的失地農民聘為保險人，同為失地農民的情況下，人可以更好地理解失地農民的生活狀況，提供專門化服務，促進失地農民購買商業養老保險，提高養老保障水平。

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篇13

Status Quo and Countermeasure Analysis of Endowment Insurance of New Generation of Migrant Workers

XIE Shuping， YUE Yue

Abstract： Based on the comparative analysis of characteristics between new generation and traditional migrant workers， the results show new generation of migrant workers have improved more significantly in terms of degree education， working status and value form than traditional migrant workers. However， endowment insurance of new generation of migrant workers still has many problems in terms of weak insured consciousness， low insurance rate， high surrender rate and unfair pay， which have their own， enterprise and government reasons. In order to solve the problem of endowment insurance， the government should increase their understanding degree， improve the level of wages， intensify supervision， innovate the following way of urban and rural endowment insurance， expand coverage and reduce the contribution rate.

Key words： new generation of migrant workers， endowment insurance， status quo， countermeasures and suggestions

一、文獻綜述

農民工群體的誕生是我國城鎮化發展以及經濟社會轉型的必然結果，是在特殊國情下形成的特殊群體。西方發達國家工業化水平高，發展速度也較快，鄉村勞動力的轉移已經完成，并把這種流動群體稱為外來勞動者而不是農民工，因此農民工這個名稱并未出現在西方發達國家的研究領域。但是國外學者有關人口流動領域的研究成果為我國學者在對農民工的研究過程中提供了借鑒。Storesletten（2000）認為政府應鼓勵并吸引擁有一定文化水平或技能的外來人口流入本地區，因為他們可以減緩人口老齡化的危機，可為本地區創造收益，增加政府的財政收入。Knight等（2004）認為經濟因素是誘導農民工群體產生流動的根本性因素，農民工長期轉換在收入水平較高的地區進行務工。White（1998）和PeterShang（2001）則都認為我國城鄉二元化的戶籍制度不利于人口的自由流動，加重了城鎮與農村的分割局面。李迎生（2001）認為我國的二元城鄉制度不可能一下子打破，因此應建立一種過渡性的政策來解決農民工的養老保險問題。桂世勛（2005）提出應建立從農村到城鎮過度性的養老保險銜接制度，用繳費基數來決定養老保險的享受標準。蔡海清（2005）認為應當建立一個全國統一的社會保障網絡平臺，每個人有自己固定的個人賬戶，從而減少養老保險跨區域轉接困難的問題。陳頤（2006）則認為應把農民工的工資水平提高到最低工資標準之上，把農民工養老劃入到城鎮養老體系中。方江海（2009）認為地方政府繳費責任的推卸使農民工養老保險不公平的現象更加嚴重。劉紅燕（2012）認為農民工陷入流動困境的根本原因是其自身的人力資本價值較低。張靜（2012）認為新生代農民融入城市可以加快我國城鄉二元結構的瓦解，促進社會的和諧與公平。

綜上分析，農民工的研究已經引起了學術界的重視，但大多從經濟角度出發且停留在理論方面的分析，因此從新生代農民工自身的角度出發去看待當前養老保險體制存在的問題，并結合其自身生活狀態與就業特征提出解決方案具有重要的意義。

二、新生代農民工的特征

新生代農民工是指出生在1980年以后，且達到我國勞動法規定的年滿16周歲的就業條件，以農村戶籍身份在城市從事非農行業的人群。除了年齡上的代際差異，新生代農民工群體具有其他許多不同于傳統農民工的顯著特點，表1與表2便對兩代農民工的差異特點進行了分析與總結。

表1 兩代農民工的特征對比

數據來源：2013年新生代農民工監測報告

新生代農民工與傳統農民工在初次外出就業年齡上存在著較大的差異，傳統農民工的初次外出就業年齡為35.9周歲，這個年齡段多數在農村已經組建家庭。而新生代農民工初次外出就業年齡僅為21.7歲，與傳統農民工的初次外出就業年齡相差九年多。受教育程度得到了提升，主要表現為初中及以下低學歷層次的減少和大專及以上高學歷層次的提高，但是僅處于初中教育水平的仍占據了一半以上的比例，因此從整體上看受教育水平仍處在較低的狀態，從不同行業從事的比例來看，新生代農民工大多集中在制造行業，同時在自營以及服務行業也有所分布。從消費支出方面來看，新生代農民工的月平均支出金額要明顯高于傳統農民工，然而新生代農民工每年寄回老家的錢卻沒有傳統農民工多，他們更傾向于將收入用于自身消費而不是寄回家中。

表2 農民工接受技能培訓所占比例 單位：%

數據來源：2014年新生代農民工監測報告

通過分析表2中的年齡數據與技能培訓的數據發現，傳統農民工接受農業培訓的比例較高，退城返鄉后依舊可以依靠農業收入養老。新生代農民工為了適應城市就業的需要，大多接受的是非農職業技能培訓，由于缺乏農業技能，已不能實現靠農養老。

三、新生代農民工與傳統農民工養老保險需求度分析

（一）傳統農民工養老保險需求度

傳統農民工的外出務工時期處在上世紀六七十年代，城鄉二元制的戶籍制度正處于最嚴格的時期，因此城鄉之間以及地區之間的人口流動受到了很大的限制。由于當時處于計劃經濟時期，工業發展緩慢，城鎮發展并不完善，因此降低了農民工進城務工的機會，且由于自身文化水平及專業技術的限制，大多從事建筑業等低技能的職業，且傳統農民工自身能力與城市的就業需求差距較大，因此很難在城市立足且得到長期的發展。同時傳統農民工在外出務工前大多已在農村成家生子，受傳統養老思想的影響，他們更傾向于選擇“家庭養老”或者“土地養老”，他們只把進城務工看成是一種增加生活收入的方式，并無長期立足城市的打算，另外農村養老保險與城鎮養老保險接續困難。因此在收入水平較低的情況下，城鎮養老保險只會加重他們的負擔，使他們產生排斥心理。

（二）新生代農民工養老保險需求度

新生代農民工外出務工年紀較早，長期脫離農村生活，對農業活動的熟悉度較低，在融入城市的過程中受城市生活影響較深，且未在農村成家，沒有家庭方面的牽絆，因此他們把立足城市作為外出務工的動機。由于新生代農民工身份雙重邊緣化的特點，他們在農村沒有土地，“土地養老”對他們已經失去了現實意義，且由于打算在城市長期立足發展，年老風險是他們將來不得不面對的問題。幾年來，我國城鎮職工的基本養老保險體系的發展不斷完善，已形成一種較為完善的體系，由于個人繳費少、制度穩定以及保障水平高的特點，為廣大城鎮居民所接受。同時也符合迫切留在城市發展，但收入整體收入水平較低的新生代農民工群體的養老需要。

四、新生代農民工養老保險存在的問題

當前我國新生代農民工的數量仍在不斷的發展與壯大，他們今后的養老問題應得到重視，養老保險是幫助新生代農民工防范未來年老風險的重要保障，然而當前新生代農民工的養老保險仍存在著諸多問題。

（一）養老保險的參保意識薄弱

新生代農民工出生在上世紀八十年代以后，現階段正處于身強力壯的年紀，因此并不關注養老方面的問題。他們正處于社會主義市場經濟發展的繁榮時期，職業選擇機會多，范圍也更加廣泛，但就業的流動性大，且工資仍然處于較低水平，年老風險尚遠加之自身經濟壓力的影響，使他們的參保意識愈加薄弱。同時，由于現階段我國養老保險基金的保值增值能力較低，使新生代農民工對養老保險的收益喪失信心，從而也影響了他們參加養老保險的積極性。

（二）養老保險參保率低，退保率高

2014年以來，我國致力于養老保險保險制度層面的改革，從制度的層面上解決了養老保險在轉移與接續方面存在的問題，2014年國家統計局公布的傳統農民工養老保險的參保率僅為3.9%。雖然新生代農民工的參保意識在不斷增強，但根據2010年全國總工會的調查報告顯示，養老保險在農民工群體中的覆蓋率僅為21.3%。

然而更令人擔憂的是，新生代農民工由于工資水平低，迫于生活的壓力，出現了大量的退保現象。另外，由于現行養老保險轉接困難以及繳費年限過高，預期收益較低，使他們對養老保險制度產生懷疑，從而產生退保心理。

（三）養老保險待遇的公平性

新生代農民工在城市中仍然處于弱勢群體，在用人單位遭遇歧視與不平等的現象時有發生。相同條件下，企業更傾向于與素質更高發展更穩定的城鎮居民簽訂勞動合同并繳納養老保險費用。企業常常通過不與新生代農民工簽訂勞動合同的方式從而把他們排除在養老保險繳納范圍之外，甚至會把應繳納的養老保險費用轉移到職工工資中，通過加大員工的工作強度來挽回因繳納養老保險而帶來的負擔。

（四）養老保險關系銜接性

由于我國城鄉二元經濟體制的限制，當前我國實行兩套養老保險制度，城鎮職工實行的是城鎮職工基本養老保險制度，農村居民實行的是新型農村養老保險制度，新型農村養老保險制度是農村養老保險制度的完善與升級，為農村居民的養老提供了保障。而新生代農民工留城意愿強烈，新型農村養老保險制度與城鎮職工基本養老保險制度的接續問題便凸顯出來。表3對城鎮和農村的兩種養老保險制度進行了比較。

表3 新型農村養老保險制度與城鎮職工基本養老保險制度比較

政策來源：《國務院關于開展新型農村社會養老保險指點的指導意見》

1.城鎮職工基本養老保險與新型農村養老保險接續困難

城鎮職工基本養老保險制度與新型農村養老保險制度各方面存在的差異都較大。雖然農村新農保制度起步較晚，但由于覆蓋范圍較小因此統一度較高，也有利于執行，但是保障水平較低。城鎮職工基本養老保險制度近幾年隨著相應政策的推進得到了大力發展，但由于各省份發展水平不同，因此當前還無法實現全國范圍的統籌。且城鎮職工與農村的兩種養老保險制度之間也存在著較大的差異，因此二者的接續也存在著困難。

2.城鎮養老保險跨地區銜接困難

雖然養老保險的全國統籌是大勢所趨，但是仍然存在一定的困難，我國現階段養老保險統籌的層次較低，部分省份僅達到省內統籌的層次。但是新生代農民工跨省流動率高，從而直接或間接的增加了養老保險的接續和轉移成本，使養老關系的銜接更加困難。

五、新生代農民工養老保險問題的根源分析

（一）自身原因

1.養老保險意識較弱

年老問題離新生代農民工尚遠，由于視野的短見，他們忽視了自身養老問題的嚴峻性以及養老保險對于防范年老風險的重要性。由于他們對養老保險的繳費年限，執行意義等都缺乏了解，因此拒絕參保或者中途退保。雖然新生代農民工具有較強的維權意識，但是他們對自身應有的權利缺乏系統性的了解，養老保障的享受權利與繳費義務是相統一的。

2.繳費能力不足

經濟基礎決定繳費能力，新生代農民工的收入水平仍處在較低層次，部分高收入者只是集中在文化程度和技能較高的個別人群。由于他們的文化程度普遍不高，專業技能也較差，因此他們大多從事收入較低的制造業，而且由于自身身份的尷尬，他們處處受到排擠和歧視，即便與城鎮職工處在相同的崗位，也會出現同工不同酬的現象。加之他們的消費水平較高，住房壓力大，其收入只能維持正常的生活，沒有多余的經濟能力繳納社會保險費用。

（二）企業原因

結合新生代農民工現狀分析，新生代農民工多集中于制造行業，這類企業生產環境較差，盈利較少，對利益的認識產生偏差。因此經常通過克扣員工工資，拒絕簽訂勞動合同從而規避企業責任的方式來降低人力成本。同時，我國現行的養老保險繳費率較高，為員工繳納養老保險費用無疑加重了企業的負擔，因此在利益的驅使下，企業會逃避繳納養老保險費用繳納。

（三）政府原因

1地方監察力度不夠

我國目前的養老金管理缺乏專門機構的監督與管理，地方政府與中央發放的養老金直接接觸，不免產生地方政府自行支配養老金的現象。在中央政府監管不到位的情況下，為了個人區域的利益片面追求地區經濟的發展，私自挪用養老金創造有利于企業經營發展的環境，并對企業拖欠員工工資、逃避繳納養老保險費用等違法行為行為放任不管。

2.制度設計不完善

首先，我國還沒有可以用來調整新生代農民工養老保險問題的統一政策，由于各地的經濟發展水平不同，繳費率也存在著差別。有些地方養老金出現剩余，有些地方則虧空。我國的養老保險被多個單位統籌，缺乏一致性的統一管理，加大了養老保險轉接的難度。新生代農民工工作流動性較大，但是我國的社會保障制度規定職工在轉移個人養老賬戶時，社會統籌資金仍然保留在原地，因此轉接難度很大。其次，當前過高的養老保險繳費率和繳費年限會加重企業和新生代農民工的負擔，加大企業逃避繳費的現象，降低新生代農民工繳費熱情。

六、對策及建議

（一）提高新生代農民工對養老保險的認識程度

新生代農民工之所以參保意愿不強，是因為他們自身沒有認識到年老、疾病等一系列問題的風險性，因此要加大他們對養老風險的認知程度。當前政府關于養老保險的宣傳并不到位，政策的宣傳方式應根據受眾群體的特點來確立，因此要采用淺顯易懂的方式向新生代農民工進行養老保險制度的講解與宣傳，新生代農民工群體只有在充分了解制度的前提下才能提高他們對當前政策的信任度與參與養老保險的熱情。

（二）提高新生代農民工的工資水平

新生代農民工在社會中仍處于低收入群體，他們大多數從事勞動時間長且薪酬低的工作，其收入狀況仍處于較低的工資水平。因此基本的生活需求和精神追求都很難滿足與實現，養老保險費用的繳納對他們來說無疑是雪上加霜。企業應提高新生代農民工的最低工資水平，勞動時間與強度應嚴格遵守我國勞動法中相關的規則制度，嚴禁克扣新生代農民工工資，堅持平等公正原則，使他們與城市職工享有同樣的工資待遇與福利。

（三）加大監管力度

我國當前還沒有專門且具備較高號召力的新生代農民工工會組織，因此中央政府應對企業用工以及地方政府行為的負監管責任。政府應設立專門監督的機構，定期查看用人單位是否如期為員工繳納養老保險費用，對于推卸繳費責任的企業應加大處罰力度。同時，定期徹查地方政府的養老金去向以及養老保險的收支情況，嚴查政府包庇企業的行為，并加大處罰力度。

（四）創新城鄉養老保險接續途徑

我國城鄉兩種養老保險制度的差異性較大，而新生代農民工頻繁的工作流動性又加大了城鄉兩種養老保險制度的統籌難度，進而阻礙了養老保險終身保障的功能。政府可以建立一個專門儲存新生代農民工養老保險的信息儲存系統，實行全國聯網，從而將養老保險的數據通過網絡共享到全國，這樣就可以保證新生代農民工在跨地區工作時養老保險的個人賬戶也可以及時的轉移與接續。當前我國較為發達的省份已經實現了養老保險省級層次的統籌，地方政府可以依據本地區養老金的收支情況填補養老保險統籌賬戶基金的差值。

（五）擴大養老保險在新生代農民工群體中的覆蓋面

將新生代農民工群體按照收入水平以及流動性的強弱進行劃分，可將那些收入水平較高且流動性較弱的群體歸入到城鎮職工養老保險體系中。對于那些流動性較大且工資收入水平較低的人群可以專門為他們設計一種過渡性的制度，把當前的繳費降低在一個合理的水平內，使更多的新生代農民工可以享受到國家的養老保障。

（六）降低養老保險的繳費率

新生代農民工整體就業環境較差，工資收入水平低，且工資拖欠的現象時常發生，如果養老保險的繳費率過高會使他們的生活負擔加重。此外，新生代農民工的就業領域多為制造行業、社會服務行業等，這些行業競爭激烈，單位盈利規模小，過高的養老保險繳費基數會使他們不得不通過逃避繳費的行為來降低成本。適當降低養老保險的繳費率可以使更多的低收入群體加入到養老保險的體系內，另外應適當降低企業的養老保險繳費率，降低企業的繳費壓力，減少企業逃避繳費責任的現象。

七、結論

第一，農民工已經發展成為一個龐大的群體，他們外出務工年齡較早，文化素養的欠缺阻礙了他們融入城市的進程。政府應重視新生代農民工的教育與培訓，多提供公益性的教育與培訓，讓他們掌握更多的技能，提高文化素養，適應城市的發展速度與就業環境。

第二，雖然當前養老問題距離新生代農民工較遠，但隨著我國人口老齡化進程的加快，他們今后將面臨比傳統農民工更為嚴峻的養老問題。然而他們卻面臨種種不公平的待遇，養老保險問題未得到社會的重視，加之自身缺乏對養老保險的深入了解，使養老保險的參保狀態更加嚴峻。

第三，新生代農民工返鄉意愿較弱，大多想要繼續留在城市發展，因此農村的養老模式已不能適應他們的養老需求，然而他們又被城鎮職工基本養老體系排除在外，因此國家應盡快設計出適用于新生代農民工群體的過渡性的養老保險制度，使他們也可以享受到國家養老保障事業的發展成果。

第四，新生代農民工的養老保險問題并不是某個單方面原因造成的，新生代農民工自身、企業、以及國家都應當參與到解決這個問題的過程中來。作為新生代農民工群體應不斷提高自身的知識水平和思想道德素質，加強對養老保險的了解。

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