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篇1

這些數據是如何出爐的，為何中國家庭資產會超出美國?中國之聲近日專訪了《報告》團隊領軍人、中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財經大學經濟學院院長甘犁。

采訪中甘犁說，不曾想到一份《報告》的會引起如此廣泛的爭論和質疑。他首先表示，可以肯定的是，數據結果來自全國性的抽樣調查。

甘犁：抽樣方式和美國美聯儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機抽了8438戶進行入戶調查，在很多宏觀數據上，我們都進行了比較。第二是數據的資產，包括了所有資產，有房產、家庭的金融資產，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的工商業、土地。所以，這是一個非常完整的資產總量的描述。我們的資產描述跟美國的資產描述也是具有可比性的。

在質疑者看來，盡管中國的發展有目共睹，但要說中國家庭凈資產比美國高出兩成以上，他們并不認同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產超越美國，很大程度上來自房產的估值。

甘犁：中國家庭的房產占總資產比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產又漲的比較快，而美國在金融危機以后房產縮水比例很高。所以美國的資產在縮水，我們的資產因為房產的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數比較大，所以全國所有家庭資產加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產的總額，但是人均只有美國的四分之一。

中國家庭總資產中金融資產只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產70%都是房產，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產結構在甘犁看來，風險很大。

甘犁：20年前的日本因為房產泡沫，導致了日本全國總資產遠遠超過了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現在為止的全國總資產只有美國的60%，比我們低更多了。

談到為什么中國住房擁有率會近90%時，甘犁說，這與計算方式有關，更與家庭定義有關。

篇2

面對百年不遇的金融危機,中國政府采取了積極的貨幣與信貸政策。政府投資4萬億人民幣拉動內需,此舉不但大大提升了投資者的信心,也增加對人們投資預期收益的期望值。數據顯示,2008年的投資者平均的預期收益率是在12.6%,而2009年這個數值上升到了19.1%,可以看出,宏觀層面的四萬億投資給國民經濟注入了一針強心劑,使得投資者的信心企穩回升。

投資者2009年更加關注經濟指標和宏觀政策層面的動向。與2008年相比,2009年他們在選擇各種理財的產品時,更加青睞風險控制功能好、回報穩定的品種。特別是對于通脹預期、對于信貸收縮等方面的猜測,使得投資者更加注重對于風險的控制。總體來看,2009年的投資者是更加審時度勢,側重宏觀政策下的風險控制和收益,淡化一些產品個體層面的宣傳。

投資方式多樣化 股票、房產受青睞

2007-2009年數據對比顯示出,2009年投資方式更加多樣化。人們的投資方式與手段,從2008年的3.1上升到了2009年的3.7。其中,在2007年投資者選擇比例最高的理財方式是基金,2008年由于受金融危機的影響,投資者相對來講采取了比較保守的策略,最主要的理財方式又回到了儲蓄,而在2009年上升到第一位的是股票。

在2009年新增加的理財方式都有哪些?調查顯示,股票、基金、房地產投資這幾項在2009年新增的比率比較明顯,相對來說像人民幣儲蓄、國債這兩方面的數據跟2008年相比有比較大幅度的下降。可以看出2009年投資者改變了他們在2008年所采取的相對比較保守的策略,而在2009年更多的會選擇股票、基金包括房產這樣更為激進的樂觀的投資方式。

投資者選股看整體行情和個股業績

本次調查中,超過半數的投資者在購買股票時,主要參考整體市場行情。可見,在金融危機的背景下,投資者購買股票更為理性,在選擇依據上也會更加參考市場的整體行情和公司的整體業績,而不再盲目地去聽從他人的推薦。

投資基金注重以往業績

2009年投資者選擇基金的標準更加具體,更看重基金以往的業績,以及基金的類型。同時,投資者也關注宏觀經濟政策對基金產品的影響。

與2008年相比,2009年投資者在選擇基金時,指數型基金由第6位上升到了第3位,持有率是28.2%。可以看出,在2009年指數型基金漲幅明顯,而且在2009年指數型基金的發行速度和密度也是創歷史新高。各家基金公司在2009年為指數型基金的營銷推廣力度也都比較大,各方面的因素都促使了指數型基金的投資受到追捧。

超半數投資者認為房價仍將上漲

數據顯示,2009年房屋不動產投資者所占的比例是32.3%,比2007年、2008年有非常大幅度的上升。所以可以看出房屋不動產市場投資群體相對來說非常穩定,金融危機對他們來說影響并不大,而寬松的貨幣政策又使得這方面的投資回暖,通脹的預期使得它強勢反彈。而且,2009年購置房屋用于投資人群的特征也較為明顯。個人年收入在25萬以上的群體當中,有超過1/3,將近40%的人群比例都有投資房屋作為理財方式。

雖然,近期多項措施的出臺,使得房地產政策正式從“保增長”轉型為“調整結構,抑制投機”,政策的導向和意圖極其明顯。但是,數字100市場研究公司的在線調查顯示,超過五成的公眾認為,2010年京、滬、穗等大城市的房價將繼續上漲。當被問及“如果有100萬現金,是否會買房”時,54%的受訪者給予了肯定答復。可見“全民炒房”的心態仍在蔓延。針對房價的調控政策,能否“為高燒的樓市清熱去火”,仍待觀察。

銀行短期理財產品持續熱銷

2009年銀行業務中,人民幣儲蓄、基金、人民幣理財產品是投資者的主要方向。其中,銀行短期理財產品持續熱銷,新增投資者比例達到7.1%。41歲以上、學歷在碩士以上的人群購買短期投資理財產品的比例尤為突出。職位是企業高管、以及家庭月收入在1萬元以上的高收入者,對短期投資理財產品的興趣也非常濃厚。綜合這兩類數據,現在的銀行短期投資類產品更多的還是吸收了社會中上層的人士進行選擇。

保險業受惠新醫改醫療險居首位

保險領域在2009年也呈現出了新的變化。雖然以往熱銷的養老險、意外險、投資型險種今年依然業績良好,但是受新醫改的影響,2009年購買醫療保險的人群顯著增多,在各項保險投資類型當中,醫療險的選擇人群最高。在2008年位居首位的養老險,已讓位于2009年熱賣的醫療險。

需要說明的是,新保險法的中新增了“不可抗辯”,“保險人應當向投保人說明合同的內容”等多條有利于被保險人的條款。此舉受到了消費者的普遍歡迎。據統計,有25.7%的受訪者表示為了保證權益,將把購買保險的時間推遲到“十一”以后。另外,也有超過2成的受訪者表示,會更關注自己的保險計劃。同時,考慮到投保費用的因素,也有15.7%的人會提前到新保險法實施之前。從某種意義上講,新保險法的實施促進了保險市場的擴張。

黃金、外匯 小眾市場霧里看花

2009年金價的上升也非常快,但是,近期受美元升值影響,有所回落。對于大部分投資者而言,現在黃金領域的投資還是屬于像霧里看花這樣的狀態。數據表明,六成多投資者表示不會購買黃金。所以現在黃金投資領域還是小眾市場。而實物黃金、紙黃金、黃金首飾等是當前投資者選擇的主要方式。

與其他理財方式相比,選擇外匯作為投資理財人群的比例就更少了,有超過80%的投資者2009年都還沒有涉及外匯投資領域,投資人群也是各領域收入1萬以上的人群比較高。

網絡成為信息與理財交易主干道

目前,投資者接觸投資理財資訊及交易的方式更加豐富,網絡已經成為投資者了解理財產品最主要的信息渠道,2009年這個比率上升的更加明顯,從2008年的29.2,上升到2009年的58.4%,增長幅度達到了100%。網絡媒體在理財資訊傳播方面承擔越來越重要的角色。

據CNIC數據表明,中國網民數已突破3億,超過了美國。具體到理財交易上面,證券公司的股票網絡交易系統,基金公司的網站系統的使用比例有所上升。而傳統的銀行柜臺、證券公司的營業廳、基金公司的投資理財中心等物理網點交易比率都在下降。可以看出現在網絡不僅對于告知,對于交易的分流作用也越來越明顯。

同時隨著網上銀行的逐漸推廣,網銀在金融業務中也發揮出業績推手的作用。據統計,“網銀”使用群體中,購買基金、商業保險、黃金國債等理財產品的人數比例,均要高于非“網銀”使用群體。從兩個投資群體的對比數據中還可以看到,非“網銀”使用者更加集中持有人民幣儲蓄產品,有89.9%的非“網銀”使用者持有人民幣儲蓄產品,高于“網銀”使用者中84.3%的持有率。可見“網銀”持有者的投資方式更加多樣,這也為銀行帶來了更多的產品銷售機會。

2010投資大幕即將拉開

總的看來,投資者對于2010年的宏觀經濟形勢依舊看好。近45%的人認為中國股市即將展開長期反彈。而且,由于股市和指數型基金的連帶關系,對指數型基金的追捧在2010年還會有所持續。對于后市的操作行為,他們將繼續持有、進一步觀察,這樣的比例將近占到了2/3。

篇3

此次調查與前幾年大連金融業誠信調查相比，最大的不同點即為金融消費者吐槽率明顯下降，線下調查的前幾天竟還出現了吐槽問卷一票難求，我市金融消費者對于銀行保險的誠信服務滿意度明顯提升。

在調查問卷涉及的銀行及保險公司不誠信服務現象，多位被調查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現象，銀行和保險從業人員素質都比較高，能夠積極熱情地回答消費者提出的問題，并給予客觀的指導和意見。也有調查者表示，前幾年，他們確實遭遇過保險營銷夸大收益、銀行理財產品不顧客戶風險偏好推薦一味強調高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現象有了明顯的改善，銀行與保險業的服務都更加規范，這也讓消費者心里越來越踏實，愿意去主動理財，分享理財所帶來的驚喜和便利。

銀行業誠信調查理財產品成焦點

在對銀行機構誠信狀況調查中，理財產品的風險提示弱化、過分強調收益、風險評估走過場這三項最受關注。

有45%的被調查者認為銀行在理財產品風險信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財產品風險一筆帶過，很難讓消費者真正了解產品可能存在的風險。

其次，38%的被調查者認為銀行在理財產品宣傳推廣或工作人員推薦時過分強調預期收益。

有30%的被調查者認為銀行對客戶風險偏好評估只是走過場，沒有達到真正判斷投資者風險承受能力的要求。

另外，11%的被調查者認為銀行存在采用現金或贈送實物等不正當競爭手段拉存款行為。出現這些不誠信現象的根本原因，一方面是因為銀行理財產品銷售人員業務壓力較大，另一方面也說明銀行對理財產品銷售人員的培訓和監管應進一步加強。

專家建議消費者，對于銀行理財產品，除了要根據自己的風險承受能力選擇購買外，還要認清您所要購買的理財產品是否為該銀行直銷的理財產品。消費者應認清產品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產品，投資者需要向銀行理財經理問清楚。此外，在購買時一定要在看清產品說明書后再簽訂協議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財產品。

信用卡收費不透明讓消費者霧里看花

在信用卡調查中，各種收費不透明仍是被調查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調查中，42%的被調查者認為各種收費不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。

對此，我們建議銀行應該通過網點、咨詢電話和網站等多種方式公布信用卡各種收費明細，并且便于使用者查閱。讓消費者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務內容。

篇4

二、金融危機對我省消防工作的影響逐步顯現

消防工作是與經濟建設聯系最為緊密的方面之一。我省經濟發展因全球金融危機出現減速趨勢，必然傳導到消防安全方面，對消防工作的不利影響將逐步顯現出來。突出反映在以下方面：

(一)部分部門和單位對消防工作產生模糊認識。調研中，一些政府部門人員認為，國內消防技術標準要求過嚴，而現在中央政策是發展經濟、上項目，全力保增長是最緊迫的任務，所以消防部門在建設工程消防設計審核、驗收時，執行國家消防技術標準時要求不應過于嚴格，特別是當遇到國內技術規范要求比國外技術規范要求高的情形時，要有所松動，以免影響外商投資的積極性。有的則提出消防部門監督執法的力度使困難企業受不了，他們認為只要問題改了，對于程序性違法行為，比如超出規定的整改期限問題，消防部門不要再給予罰款處罰，即便罰款也要取下限，以此幫助企業共渡難關。

(二)部分單位消防安全管理水平有可能弱化。這主要受三個方面因素影響：一是人員裁減可能帶來的影響。一些單位消防管理人員反映，雖然企業因經濟不景氣裁員暫時還沒有波及到消防管理人員和組織，但如果下一步經營狀況繼續惡化，就有可能裁減到消防安保人員，消防安全管理工作比如消防控制室值班等需要的最低人數將受到影響。二是經費壓縮可能帶來的影響。很多單位為了消化金融危機影響，大量壓縮行政經費開支，在消防安全教育、消防設施建設維護及消防安全隱患整改等方面的經費投入將受到一定的影響。在消防安全教育上，一些原先計劃舉辦的消防運動會、消防演練等教育訓練活動，會因為資金問題而被取消或擱置。在消防設施的投入上，多數企業希望維持在現有消防裝備設施能夠正常運轉的最低限度上。而對于火災隱患整改的積極性、主動性會下降，蘇南某大型紡織企業負責人反映，去年斥資數百萬元整改了市政府掛牌督辦的重大火災隱患，要是放在今年，是不可能有那么大的決心。三是生產經營變化可能帶來的影響。一些企業因訂單減少而減產、停產、轉產，甚至出現企業破產兼并重組的現象，員工對安全工作的認知下降，原有的管理體系出現空缺，加之生產線停工、維護、保養，庫存產品積壓，以及員工因工資等問題產生的勞資矛盾等非常規狀態，將導致新的不安全因素大量產生。

(三)大量新改擴建項目消防審核面臨新問題。各級政府為了應對經濟危機，國家、省、市、縣級政府安排了一大批重點建設項目，這些項目集中上馬，建設時間緊，任務重，項目牽頭單位如企業希望消防部門簡化消防行政許可，進一步縮短審批時限，有的甚至要求邊開工邊審批或先開工后審批。這將導致消防部門的審核驗收等任務將相對集中，工作量加大。在調研中，我們發現一些生產企業閑置的廠(庫)房改造為服務業、娛樂休閑業的民用、商業用房，這涉及到使用性質的改變，消防安全條件發生重大變化，對消防部門的源頭控制產生較大影響。由于土地、規劃部門的政策要求和審批周期等原因，這些項目往往等不及取得合法的土地、規劃許可就開工建設，在這種情況下，消防部門如果不對這些項目進行消防審核，有可能造成先天性火災隱患。

(四)消防基礎建設經費爭取難度加大。從目前情況來看，全國及我省經濟發展受國際金融危機的影響，出現了一定程度的減速，政府財政收入減少，對消防部門明年業務經費保障、推進消防基礎建設已經帶來了一定的影響。一些地方消防部門負責人反映，2009年度經費要想繼續保持較大增幅難度很大。蘇南某消防大隊擬將消防指揮中心擴建為全市應急中心的項目，原計劃上報5500萬的財政預算已被當地政府削減為2500萬;另一新建消防中隊項目已被降格為備選項目。調研中還發現，一

些政府專職消防隊的正常業務經費，縣、市政府財政負責供給的尚能維持當前水平，但是由各鎮自行負責籌集的，則受經濟因素影響較大。此外，一些勞動密集型企業和出口依賴度較高企業內部的專職消防隊的維持和建設發展經費保持的難度也在逐漸加大。

篇5

**屬于經濟欠發達的農業大市，金融危機對我市的影響相比工業城市相對較小，但其影響也是不可低估的。金融危機一開始似乎只是對經濟造成了影響，但隨后便有可能變成社會問題。金融危機不僅給我市的經濟發展和經濟帶來了不良的影響，也給我市的和諧發展帶來了不穩定的因素，全市經偵部門受案也呈現出增加的趨勢。

(二)資金緊缺誘使各類經濟犯罪案件多發。一是容易引發非法集資等涉眾型犯罪。在金融危機暴發前，一些個別企業、個體經營者受高額利潤吸引，盲目擴大經營規模，通過以高利息、高回報的方式，非法吸收社會閑散資金擴大經營規模，受國際金融危機的影響，容易引發資金斷鏈，而一旦出現資金斷鏈，致使用資者無法兌現當初的承諾，甚至連本金都無法按時歸還，投資者為了挽回自己的損失，必然會采取各種手段討要投資款，甚至是綁架等極端手段，從而引發暴力索債、非法拘禁等違法犯罪;同時，用資者若償還不上大額欠款，往往會想法逃避，甚至舉家外遷，從而引發非法集資案件增多，有嚴重的社會危害性。2008年下半年，我市經偵部門先后立非法集資類案件多起，均是以高于銀行同期利率為誘餌，借取大量現金，后無力償還攜款潛逃，并且逃跑的方向不明確，其中一起案件，嫌疑人甚至精心策劃把自己的戶籍從本地遷移走，又不在他地入戶，目前在公安網無法查到其戶口，以此來逃避法律的追究，給偵破工作帶來很大困難。二是容易引發信用卡詐騙案件。少數銀行在推廣銀行卡業務時，僅僅著眼于搶占市場份額，隨意放寬申請人的準入制度，簡化申請手續，實名制、資信審查流于形式，致使一些資金緊缺的個人輕易申領到信用卡進行大肆透支、消費，而無法償還，引發信用卡詐騙犯罪。三是還發現有不法之徒利用報刊或手機短信息虛假提供貸款廣告，虛假許諾可以提供貸款，騙取受害人錢財的案件。

(四)證券期貨市場整體低迷易引起群體性事件和突發事件。2008年以來，股市受金融危機影響呈現單邊下跌狀態，股民財富大量蒸發，外地股民自殺或打砸事件的消息不斷見諸媒體。如果再出現大幅下跌情況，造成資產嚴重縮水，個別人可能鋌而走險而引發的惡性案件應引起全市經偵部門的重視，予以防范。

(五)失業人員采取低成本的謀生手段，非法經營、無證經營等問題可能會增多。在金融危機的沖擊下，農民工被勞動密集型中小企業、制造業和建筑業裁員尤其嚴重。這些農民工返鄉后，多數人文化程度較低、無技術，在經濟危機的環境下很難再找到一份賴以謀生的穩定工作。為了逃避各種稅費，降低經營成本，謀取最大利潤，非法經營、無證經營便成為其首選的謀利方式。同時，部分失業人員可能鋌而走險，從事盜搶等違法犯罪活動，特種行業可能成為其銷贓渠道。在金融危機大潮的沖擊下，失業人口不斷增加，給社會治安帶來了很大壓力。其中部分人可能會采取無證經營等方式謀生，而其中的好逸惡勞之人極有可能鋌而走險，從事偷、盜、搶等無本買賣。偷盜自行車、市政設施、街頭搶奪、搶劫等案件有可能在這部分人的推動下升高。為了盡快將贓物換取現金，典當、廢舊金屬收購行業將成為違法犯罪分子首選的銷贓渠道。

此外，還可能誘發侵犯稅收征管和制售假冒偽劣產品、侵犯知識產權等其他經濟犯罪。從上述情況看，由于企業經濟困局和產業不景氣導致的社會動蕩、治安不穩和經濟犯罪突出具有滯后性，無論是依歷史先例還是經驗觀察，下步我市經濟犯罪高發勢頭將呈現，金融領域形勢將更為嚴峻。

二、對做好經濟犯罪工作的對策及建議

(一)提高警惕，隨時關注金融危機的發展態勢，掌握全市經濟的發展動態，推進預警機制的建立。掌握國家及全省、全市經濟發展的第一手資料，有利于我們更好地掌握與案件有關的情報信息，從而更好地指導案件的調查工作，提高駕馭大局的能力，也有利于提高辦案的效率。除了認真辦好案件外，還要學習金融危機的知識及關注其發展趨勢，并且對金融危機對經濟影響進行研討和分析。

(二)加強在金融危機下對經濟犯罪案件的打擊力度。對證據確鑿的經濟犯罪案件，應當迅速深入調查和收集證據，及時準確地逮捕犯罪嫌疑人，嚴厲打擊相關的經濟犯罪活動，震懾犯罪分子，維護社會穩定及經濟安全。深入開展對經濟領域不安定因素特別是非法集資問題的排查工作，密切關注支柱行業、民營經濟中小企業的生存環境和經營狀況，及時預警，提出工作建議，主動發揮服務、參謀作用，妥善處置和打擊非法吸收公眾存款和集資詐騙類犯罪行為。

(三)建立經嫌單位信息庫。尤其是要把民營企業、三資企業、鄉鎮企業以及純粹從事貿易活動的公司的法人代表、經營地址、工商注冊、稅務申報、注冊資金、營業范圍、銀行帳戶等基礎信息采集起來，形成信息庫、便于查詢，為實踐服務。在實際工作中很多從事貿易活動的公司都有經濟不規范行為或違法犯罪行為，有的故意拖欠貨款，有的高進低出，有的虛開增值稅專用發票等等。對這類單位信息搜集調控，有利于分析和掌握案件動態。

(四)加強經偵特情、經嫌調控、陣地控制工作，努力建立經偵防控機制。經偵工作要做到打防結合、標本兼治，必須注重基礎業務建設。經偵基礎業務建設的重點是信息資料搜集、秘密力量建設、陣地控制和經嫌調控，研究經濟犯罪的特點、趨勢，采取有效措施先期預防。為有效地發揮其預防犯罪的效能，經偵部門要主動與當地工商、稅務、銀行等部門聯系，收集經濟監管過程中發現的經濟犯罪動態信息，根據這些部門的信息化進程，逐步建立相應級別對公司企業納稅信息資料、工商注冊登記等信息的聯網查詢監測系統，一時難以聯網的，及時收集相關信息資料并錄入信息庫。

篇6

XXX年XXX月，XXX金融學會金融租賃研究會為了配合即將召開的全國金融改革會議，按照人民銀行的要求，對業內的典型租賃項目開展調查工作。希望通過調查，達到進一步宣傳租賃業務在國民經濟中的重要作用，以及進一步摸清影響租賃業發展的政策性因素。

供貨廠商收益主要有：在銷售時，租賃公司為促銷提供了金融服務，使得他們全部或大部分貨款及時收回，促進了企業的再生產，增加了市場占有率。 社會效益主要有：增加了稅源和就業機會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎設施建設和城市公共交通用車問題；提高了地區醫療環境的硬件能力；改善環境治理設備的能力，減少了環境污染。 阻礙租賃進一步發展的原因主要有：稅基不合理，利息重復納稅，導致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業務的積極性；經營性租賃稅率過高，特別是把長期設備經營性租賃和短期經營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務手續太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產等產權管理部門不予辦理他項權登記，難以用租賃方式開展業務；有些地方承租企業破產，將回租物件作為清算資產破產清算；海關對租賃購置設備沒有明確的政策，實際操作沒法規可依，扯皮事情不斷；承租企業拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來源緊缺，現行政策沒有落實；租賃成本高于銀行貸款，沒有稅收調節，企業融資成本太高，不愿意使用租賃。 需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應該給予租賃項目，以吸引更多的資金用于租賃；應將短期設備租賃與長期經營性設備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產權管理租賃物件應該給予租賃公司他項產權登記，以便這些產業也可以利用租賃方式投資或消費；簡化加速折舊報批手續和程序；衛生部禁止投資機構在非營利性醫院投資設備，應允許用融資租賃的方式添置設備。

這次典型項目調查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業的經驗以及先進的做法，對政策法律、法規調整，提出了共性的希望。調查的目的基本達到。今后我們還根據企業的要求，對企業在發展中遇到的問題，組織相關的部門進行現場調查，幫助企業診斷問題，找出解決實際問題的辦法，把為行業服務落在解決困難、幫助發展方面。 這次調查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數公司都忙于增資擴股，沒拿出更多的精力參與這次調查；有些公司認為租賃項目的做法是商業秘密，不愿意對外透露。造成的結果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業務恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項目。 中國租賃市場非常大。租賃業務可以說從現在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業更多的應該是交流和發展。不能只希望得到別人的經驗而不愿意展示自己的經驗，不交流就不會進步。新的租賃模式只有不斷創新才有生命力，特別是在信息時代知識更新速度非常快，如不持續創新自己的新事物也會在短期內衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網上，以此招攬更多業務的做法值得我們借鑒。 行業內就算在某個領域有局部競爭，也應該從服務和創新兩個方面進行。這是企業自身的素質所決定的，別人輕易學不到。信德租賃公司無固定租金、無擔保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個例證。但他們給我們帶來的創新精神，領導了中國的租賃業走向創新租賃的新時代。

今年盡管大量開展租賃業務的公司還不算多，但是幾家積極開展業務的公司租賃額卻飛速發展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業內交流，縮小行業差距，為租賃事業的發展共同進步。

篇7

近年來，隨著廣東社會經濟的高速增長，社區金融服務需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區居民金融服務需求相比，現有的社區金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區金融供給，加快金融服務下沉，廣州市各大商業銀行近年來均先后提出了進社區開展金融服務的思路。但由于社區金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機構也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區，找到一種滿足客戶群體金融需求的經營服務模式，解決社區居民金融服務不足的問題。本文以廣州市白云區為重點，針對小微金融用戶、金融機構、社區居民等相關主體對于小微金融服務的需求展開調研，通過分析現狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進小微金融進社區服務提供理論參考。

一、社區小微金融服務概述

社區類金融機構是指從事社區類金融機構信貸行為。依托在地方人文關系的基礎之上，從事著關系型貸款服務的機構[1]。近年來，廣州社區小微金融服務機構發展較快，但也面臨社區基礎金融服務不均等、效率低，社區金融服務發展滯后，專營性金融機構不足、企業融資渠道少，金融機構存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業風控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔保體系薄弱、金融機構認同度低，社會誠信體系缺乏、企業違約風險加大等問題。

二、廣州市白云區社區小微金融服務現狀

現階段，廣州市白云區擁有社區金融服務站36個，農村金融服務站3個。無論在總量、規模還是服務質量方面，均難以和廣州市其他區域相比。整體呈現出三個基本特點：一是在區域方面，各類不同級別的社區金融服務發展水平并不平衡，越是大型社區，金融服務站點布局越是緊密，而小區域和村鎮等級別的社區，金融服務水平明顯示弱，無論是機構設置還是網點設備等，呈現弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區金融更多側重于中、大型社區中的中高端客戶以及白領階層。而針對當年城市人口發展老齡化的局面，并沒有太多關注體現在“一老一小”群體的金融服務需求方面。三是目前的社區金融機構網點分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業區的金融物理網點分布較多，但在真正需要社區服務的各類社區和居民集中居住地段，配置的金融物理網點明顯不足，給社區金融需求滿足造成一定影響。

三、廣州市白云區社區小微金融服務的問題

1.社區金融服務效率有限、整體水平不高

廣州社區金融服務的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉建設的快速發展應用而生的。隨著社區規模的日漸擴大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區和集中住宅區均出現了各類社區金融服務的需求。金融服務需求的內容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領域[2]。但從目前廣州社區金融發展的整體水平來看，現有的社區金融服務范圍較小、服務效率有限，整體水平難以和江浙等同類發達地區的發展水平相比。多數社區金融服務機構僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員，辦理的業務范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業務內容尚未得到w現，不少地區的金融服務都存在不同程度的服務盲點，難以滿足區域金融服務需求的基本要求，更難以通過機構網店傳遞服務理念，形成服務特色產品。

2.社區金融服務網點較少，服務渠道有限

現階段，廣州市白云區專供社區服務、小微群體金融服務的專門性金融機構服務網點較少，社區居民、小微群體融資渠道嚴重不足[3]。據不完全統計，2015年，廣州市白云區共有各類金融機構物理網點329家。其中，駐區商業銀行共18家，具備獨立法人資格銀行業金融機構1家，商業銀行一級支行21個，銀行柜員機數2175臺，其中存取款一體機數約1620臺，POS機數約為2973個，從業人員約4631個。此外，白云區擁有社區金融服務站36個，農村金融服務站3個（表1）。

但上述金融機構中，真正服務社區居民、服務小微企業的金融機構并不多。絕大部分金融機構如國有控股的大型商業銀行均以大規模客戶群為首要服務對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務群體的服務機構，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮銀行這些民營小型金融機構，其服務的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區當地重要小微金融服務機構。因為缺乏專門的小微金融機構，一些小型的融資群體往往在發生融資需求時轉而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業還需要支付各種保證金、擔保費、中介費等費用，使得風險不斷加劇。

此外，在當前金融競爭日益激烈的經濟環境下，各大商業銀行的金融服務網點設置往往以盈利性作為基本出發點，更加關注短期利益和眼前效益，能從企業的社會責任出發，考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導向的基本前提下，各大商業銀行在設立時，首選的地址均在白云區經濟較發達地區。如一些商業中心、產業集聚帶、園區密集地等，以便能較快實現當年設立和盡快盈利的目標，盡快穩定業務來源。因此，該類物理網點的主要服務群體以公司業務為主，間接輻射周邊社區，對于社區居民的金融服務功能非常有限。與此同時，廣州市對于小微金融進社區項目的扶持政策有限，即使有少量進入學校、社區等地展開金融服務網點布局的金融機構，也因資源少、成本高、業務少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機構其他金融業務作為補貼才能持續下去。更有一些地理區位優勢不足的社區，自始至終無法進入各大商業銀行網點布局的視野，社區金融服務需求與社區金融產品供給之間的矛盾日益突出。

3.社區金融機構認同度低

目前，白云區的社區金融服務機構以村鎮銀行和小貸公司為主，含部分大型商業銀行分支機構。但由于村鎮銀行等小型金融服務機構在廣州市的發展地位尚不穩固，非業界人士對其的認同度較低，導致該類金融機構雖然在社區中設置物理網點，但卻缺乏業務來源難以維系。社區居民往往傾向于選擇大型商業銀行分支機構辦理業務，但在白云區各類社區中，該類金融機構的物理網點卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區內注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔保機構共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計投放貸款1363筆，累計貸款金額39.5399億元，為地區企業、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔保機構注冊資本合計3.1999億元，2014年度合計業務收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區已有兩家融資性擔保公司退出市場。因為小微企業貸款具有少、頻、急、短等特點且服務的是抗經濟周期能力差的小企業，這在一定程度上加大了小微金融服務機構的自身營風險，從而加速了小微融資性擔保公司退出市場的步伐[5]。

4.地方政府對社區金融支持力度有限

對小微企業金融服務予以政策傾斜，有助于小微金融機構展開金融服務、金融風險防范。在我國現行“一行三會”垂直領導的金融審慎監管體制下，中央政府與地方政府的金融監管職權配置嚴重失衡，地方政府金融事權缺失。目前，區縣級金融工作部門唯一有權實施直接監管的機構是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構、各種類金融機構、各種金融中介機構只有協調力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發展的意愿強烈，但工作抓手少，對地方金融發展的推動作用僅停留在實施政策引導扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。

四、提升白云區社區小微金融服務的舉措

1.進一步加大社區金融服務網點建設

針對目前廣州市白云區社區金融服務網點嚴重不足和分布不均的局面，當務之急就是要進一步加大社區金融服務網點的建設。政府可通過在政策、規劃、制度等方面適度傾斜，在考核標準方面設置社區服務指標等方式，適當引導各類金融機構科學布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據全區金融發展的規劃，在各類社區設置不同等級的社區銀行、社區金融機構，以滿足日益增長的社區金融服務需求。實現區域之間、社區之間的金融服務網點平衡。

2.積極創新社區金融服務產品種類

要結合社區居民和小微群體的金融需求特點，積極創新符合社區金融需求的特色金融產品。特別是商業銀行，還需對小微客戶進行細分，以采用不同的業務流程、量身打造金融產品、創新貸款流程及風險管理工具和理念。如針對社區金融中需求的存取業務、網絡服務、投資理財、小額信貸等主要金融需求，積極開發適合不同社區層次、規模的個性化、差別化社區金融服務產品，促進金融服務不斷下沉到社區、服務到基層[6]。同時要促進社區金融服務軟件的提高，如積極培養社區金融服務的專業團隊，培訓專業化的金融服務人才，幫助其掌握社區金融服務特點與流程、提供上門服務等。通過軟硬環境的改善，切實提升社區金融服務產品質量和水準。

3.不斷完善社區金融服務平臺

不斷完善社區金融服務的公共平臺，為進一步推廣和深化社區金融服務提供保障。如要針對社區居民金融業務需求的特點，從用戶需求出發，為用戶著想，結合具體業務，適度簡化各類業務辦理程序，減少社區居民和小微群體在辦理業務中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時，加強對于社區居民金融信息平臺的建設，建立統一的社區金融服務公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續服務，力推網上銀行與物理網點相結合的方式，幫助社區居民實現簡單業務足不出戶就可以辦理，復雜業務能盡快找到社區網點辦理的金融需求與愿望。

參考文獻：

[1]許英明，汪遠航.提升城市社區金融服務的路徑和機制――基于公共服務視角的分析西南金融，2013（2）：13-16.

[2]樊大志. 強化創新社區金融服務[J].中國金融，2012（21）：21-23.

[3]羅劍. 大型銀行的金融創新實踐――成都武侯區社區金融案例分析[J].西南金融，2011（11）：44-45.

[4]蔡寧偉.社區銀行的內涵特征、歷史沿革與模式創新――基于中外社區銀行的內容分析與案例研究[J]. 蘭州商學院學報，2015（3）：46-49.

[5]郭明奇，劉書鋼，果蕾，等.社區銀行機構發展研究[J].華北金融，2014（3）：47-50.

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經濟特區市各類金融機構194家，其中，銀行類金融機構76家，17家證券公司，16基金公司，13期貨公司，保險類金融機構60家，上市公司105家；保險中介機構197家，信用擔保公司154家，創業投資公司250多家，小額貸款公司24家。此外還有電子結算中心、征信公司、資信評估公司等金融配套機構數百家。

（一）金融從業人員數量

從1990年起，伴隨著經濟特區市金融業的飛速發展，金融從業人員隊伍也不斷壯大，從1990年不足15000人增長道120000人。截止目前，金融行業從業數量約12萬人，其中，銀行從業人員44984人，證券基金從業人員23888人，保險機構（包括保險營銷員）從業人員4.8萬人，期貨公司從業人員1200人，創投類機構750人，金融輔助配套機構約2500人。

（二）金融從業人員結構

經濟特區金融業經過多年的發展，金融從業人員已經向著專業化、年輕化、高學歷化發展，而且金融從業人員中男女比例差別不大。通過調研，經濟特區市金融業中30歲以下的從業人員占到了從業人員總量的53.71%(僅包括銀行、保險、保險中介)，其中保險中介行業30歲以下的從業人員竟占到總人數的70.67%。在學歷層次上，整個金融行業中有47.16%的從業人員受到過高等教育，整體文化素質較高，這主要得益于近幾年我國高等教育的飛速發展，高校擴招以及金融學教育的蓬勃發展。但是，在專業技術職稱上，高級專業技術人才盡占到了全部從業人員的6.34%,70%以上都是初級技術人才。

1、銀行業

銀行業從業人員中男性從業人員所占比例為47.61%,全體從業人員中有獎金50%的員工受過高等教育，初級管理人員占到管理人員總數的70.63%。銀行業的從業人員呈現年輕化的特點，40歲以下的人員占總人數的83.61%;文化層次分布較為均勻，專業技術人員所占比例較大，管理層人員分布呈金字塔形狀。

近年來，銀行機構內部人員流出現象逐年上升，大部分流出人員為普通員工，擁有高學歷、年齡40歲以下，流入同業的較多。主要原因：一是商業銀行之間的競爭日趨激烈，導致銀行間相互“挖角”；二是銀行待遇不高難以吸引和留住人才，分配激勵機制有待完善；三是銀行實行問責制度壓力使得少數員工被動離職。

2、保險業

調研結果顯示，保險行業中男性從業人員所占比例為55.68%，與銀行業相似，但保險業中營銷人員所占比重為47.7%,高出保險業24.39個百分點。經濟特區保險業現狀是，保險從業人員隊伍龐大，但依然不能滿足需求，尤其是高素質人才匱乏，從業人員的技術水平和文化層次需要提高。

保險業是人才流動最頻繁的金融機構，人才爭奪和流動頻繁的現象尤其嚴重。這不但增加了保險機構的經營成本，而且增加了金融機構的風險，影響到客戶服務的水準。保險業是校園招聘和社會招聘最多的行業，招聘門檻較低，甚至一些保險公司為增加客戶的安全性，同時減少流動頻率過大帶來的弊端，在招聘條件中增加了“深戶、已婚者優先”，而對于學歷、經歷和其他素質和技能的要求反而很低。這種招聘人員的簡單方式決定了保險人員的質量和流動性。

3、證券基金業

證券基金業在經濟特區金融中心的建設中占據著舉足輕重的地位，也是經濟特區金融人才最為集中地行業，從業人員中男性所占比例為58.19%,女性所占比例為41.81%。同時，無論從從業人員的學歷水平還是高級專業技術人員及管理人員的比例來看，都明顯高于其他金融行業。

同時，證券行業中高層管理人員所占比例較銀行與保險行業高。這一方面歸因于證券行業的知識高度密集性，另一方面得益于經濟特區市證券投資行業發展已處于成熟階段。但是，證券投資業作為高學歷、高技術人才的集聚地，“挖角”現象突出，使得證券投資業薪酬普遍高于其他行業，增加了行業運營成本。

4、期貨業

期貨業起步較晚，從業人員學歷和整體素質參差不齊，低至高中，高至碩士、博士。由于期貨專業人士稀缺，且分類監管滯后，期貨公司的人才建設問題日益成為制約行業發展的重要瓶頸。

5、外資金融機構

經濟特區市的外資金融機構主要是以外資銀行為主。與中資銀行相比，外資銀行在從業人員的年齡結構、學歷構成上都具有明顯的優勢。同時，外資銀行的崗位構成也較中資銀行平衡。主要是因為外資銀行具有良好的管理經驗，能為從業人員提供良好的工作環境與發展機會。

二、存在問題

（一）高素質人才引進難，對人才吸引力不夠

由于金融業發展迅速，市場主體擴張較快，而專業人才的培養又是一個漸進、累積的過程，因此整個金融從業人員在數量、結構、素質等方面跟不上金融市場發展的需求，各方面的金融人才嚴重不足，位于人才梯隊的高端和中端人才供應不足，尤其是高級管理人才、金融行業分析師等專業技術人才以及了解國際金融市場情況、熟悉國際金融法律法規的復合型人才更為短缺。經濟特區經過多年的發展，聚集了一大批優秀的高素質人才，但金融人才的占有率相比北京、上海等地區還存在相當的差距；同時，受房價高企、教育、醫療等基礎設施不完善等多種因素影響，經濟特區地區對人才、尤其是骨干人才的吸引力在逐步下降，失去比較優勢，難以形成人才聚集高地。由于各類人才相對緊缺，金融機構即使在付出較高成本的情況下仍然存在引進困難的問題。

（二）“挖角”現象突出，人才流動秩序待規范

在金融專業人才普遍短缺而市場需求較大的情況下，行業內“挖角”“護角”現象較為普遍，甚至出席“拔苗助長”的現象，人才流動秩序需要進一步規范。同時，由于人才流動頻繁，行業內不同性質的機構之間企業文化和運營機制間差異較大，經常出現引入人才“水土不服”現象，不僅影響人才的發展，還對行業發展帶來一些負面作用。

（三）銀行、保險分配激勵機制有待完善

目前，部分銀行、保險公司尚未健全合理的人才選拔體系和中長期激勵機制，機構更是迫于市場壓力追逐短期業務和短期激勵，這些都不同程度地阻礙著公司的正常穩定的經營，影響了高素質人才的成長和發展。同時，部分機構分配機制不合理、不公平，這些都無法調動員工的工作熱情，甚至挫傷員工的積極性，最終導致人員流失。

（四）引進人才難度大，經濟特區比較優勢有待上升

近年來，經濟特區地區住房價格快速上漲，居民生活成本不斷提升，醫療、教育水平與其他大城市相比供給不足，同時國內很多地區經濟社會發展迅速，工作生活環境不斷改善，經濟特區為人才提供的工作生活環境優勢不再明顯，在吸引人才方面的比較優勢逐步弱化。經濟特區現有金融高端、緊缺人才向北京上海等城市流動增多，造成人才總量相對不足，結構性矛盾更為突出。金融機構在招聘外地人才往往需要在薪資方面付出更高的成本，甚至在公司內部調動中，也遭遇過因高級人才考慮經濟特區生活成本過高，不愿意離開原任職地到經濟特區工作的尷尬。

（五）保險機構保險營銷員人力資源管理問題突出

一是保險營銷員的自身素質有待提高。一直以來，“能干的不愛干、愿意干的干不了”這一問題始終困擾著保險行業。同時，營銷員隊伍的自我經營管理能力較弱，業報保險營銷員的整體形象帶來了消極的影響。但是，現在部分公司還停留在“人還戰術”，精英銷售員的隊伍有待進一步擴大。二是營銷員制度本身帶來的營銷員歸屬感不強。營銷員的考核相對比較嚴格，營銷員不但展業壓力大，其在保險公司體系內生存下的壓力也同樣大，缺乏從業的歸屬感和安全感。三是銷售工作本身的特蘇醒導致的營銷員大進大出而帶來的成本問題。如前所述，由于營銷員考核的嚴格性和各家公司為增員而設置的優惠政策，造成營銷員流動性較大，從而造成了公司招聘、培訓、管理營銷員的成本較大。同時，新修訂保險法事實上也對保險公司加強營銷員管理提出新的要求，管理成本大大增加。

三、京滬深三地金融人才狀況對比

以往，經濟特區金融業憑借優惠的待遇和靈活的機制，吸引了大批來自全國各地的金融高端人才。正是因為眾多金融人才的匯集，經濟特區市金融業才能夠在國內金融發展史上寫下濃重的一筆。北京歷來是國內政治、經濟、文化的中心，大學云集，人才輩出，為全國各地培養了無數人才。而上海作為國家戰略定位的國際金融中心，金融業積聚迅速，大學眾多，也是金融人才大量積聚的地方。三地金融人才相比，各有優勢，各有所長。

（一）人才現狀

1、京滬深三地高等教育對比

高等教育與當地經濟的發展息息相關，與金融業發展也密不可分。對高等教育狀況的研究和分析，可以看出一座城市后被力量和人才素質定位和提升的空間。在高等教育機構的數量上，北京擁有清華大學、北京大學和中國人民大學等國內一流名牌高校，數量達到70多所；上海擁有復旦大學、上海交通大學和同濟大學等國內一流名牌高校60多所。相比之下，經濟特區本土高校經濟特區大學顯然不具備競爭優勢。

2、京滬深三地金融從業人員比較

三地金融從業人員的數量，上海是經濟特區的3倍多，北京是經濟特區2倍左右。由此可以看出，經濟特區的金融人才存量儲備上與上海、北京相比有較大差距。

三地金融業主要經濟指標進行比較，可以看出經濟特區金融總量在三地之間的弱勢。經濟與金融總量的積累對于金融人才儲備具有重要意義，因此，經濟特區在這方面還稍顯不足。

值得一提的是，經濟特區金融從業人員比例和金融機構網點比例在全國均居前列。據有關數據顯示，經濟特區市每2000人就擁有一個銀行網點。另外，經濟特區信息服務業比較發達，從事信息服務業的企業超過3000多家，這些中介服務產業對于經濟特區金融業的發展壯大起著積極的推進作用。

3、京滬深三地優惠政策的比較

京滬深三地都相繼出臺了引進金融人才的優惠政策：年《經濟特區市支持金融業發展若干規定》及相關實施細則，北京在2008年出臺了《關于促進首都金融業發展的意見》和年4月4日上海出臺了《-年浦東新區發展現代服務業三年行動綱要》。具體規定見下表

從上面三地優惠政策比較看，我們認為：北京要優于經濟特區和上海。雖然北京與經濟特區市在很多方面都出臺了金融人才支持政策，但總體上講，一是北京在吸引金融人才上門檻相對我們較低，二是北京市優惠政策惠及各層次金融人才，而經濟特區優惠措施側重于高層金融管理人員。最后，北京優惠政策多采取“一事一議”的辦法，體現了靈活性。

四、經濟特區吸引金融人才優勢劣勢分析

（一）優勢

1、經濟特區已形成比較完整的、開放的金融組織體系和金融市場體系。這一優勢，在全國只有上海能與經濟特區相比。經濟特區的銀行、證券、保險業機構密度、外資金融機構數量以及從業人員比例均居全國前列。經濟特區還是全國金融產品最齊全、金融服務質量較高、金融電子化水平最領先的地區。目前，全市每2000人就擁有一個金融網點，每100人中有一人從事金融業務，網點密度和從業人員比例居全國大眾城市之首。

2、經濟特區提供了高品質的生活環境。經濟特區市的城市基礎設施、對外交通設施、城市園林綠化和美化工作、人均公共綠地在全國大眾城市均名列前茅。

3、經濟特區具有優良的民間創業傳統和創新動力。經濟特區市政府先后組建了科技成果交易中心、技術市場信息中心、技術經紀行、專利服務網、高新技術產權交易中心，形成了一個包括交易市場中介結構、創業投資環境十分優越。經濟特區市對金融企業開展金融創新十分支持，在傳統的銀行、證券、保險業外，大力支持創業投資、信用擔保、私募證券等新興的金融行業。這些行業對傳統金融行業是很好的輔助和創新，從業人員需要具備良好的金融業務知識。這類行業的發展，有利于經濟特區積累和儲備高素質的金融人才。

4、經濟特區市具有良好的地緣優勢。經濟特區毗鄰香港，而香港憑借其自由靈活的市場機制成為世界第四大國際金融中心，香港擁有國際化的各類專業人才。所以經濟特區加強與香港合作，簡化通關手續，在引進海外人才方面具有獨特的地緣優勢。

5、經濟特區的第三產業和高新技術產業發達。經濟特區的高新技術產業、新技術產業占全市工業總值的58%，排在全國城市首位，這吸引各類人才流入經濟特區。高級金融人才應當具備金融知識、法律知識，計算機知識，信息知識。各類人才流入經濟特區，有利于經濟特區內部提高金融從業人員素質。

6、經濟特區金融業具有寬松的市場環境和良好的政府服務。經濟特區市委市政府堅持以市場化方式推進金融發展，尊重金融機構的市場主體地位，不以政府意志配置金融資源。這一寬松的市場環境得到了企業的高度好評。此外，市政府著力于為金融機構服務、為金融人才服務，出臺了產業發展與創新人才獎等優惠政策，以及出臺了金融高級人才的配偶子女入戶就學等方面的政策并得到有效執行。

（二）劣勢

1、經濟特區移民城市的特征，使得金融人才的個體需求得不到滿目。經濟特區作為一個移民城市，巨大的制造業與勞動力的需求，使得每年都會有大量的外來務工人員涌入經濟特區，為經濟特區市的經濟發展做出了巨大的貢獻。這些人員往往來自農村地區，整體文化水平較低，龐大的勞動力群體構成了經濟特區市人口的主題。經濟特區金融從業人員基本上都受過高等教育，他們需求與外來務工人員有很大不同。在外來文化這個大的主題下，金融人才隊伍建設的環境顯得“先天不足”，政府難以為金融業人才需求提供額外的支持和保障。

2、經濟特區在城市生活環境上不如北京和上海。一是生活成本高企，使得經濟特區在吸引金融人才上面顯得困難。經濟特區是全國房價最高和漲幅最大的城市之一，金融人才雖然屬于高收入群體，但在高漲的房價面前，很多大學生選擇了北京、上海等城市而不是經濟特區。二是經濟特區作為新興城市，在醫療、教育等方面的配套環境也不如北京、上海。三是經濟特區快速城市化進程使得城市治安狀況一直沒有徹底改觀，居高不下的犯罪率使經濟特區市對高級金融人才的吸引力下降。

3、金融培訓資源不足，使得經濟特區金融人才培養能力不足。北京上海高等院校眾多，可以為當地金融業發展提供大量的人才。經濟特區只有一所經濟特區大學。經濟特區金融業發展需要的人才多需要引進和進行培訓。一些金融機構為培養人才，自行建造培訓學院，如中國平安集團，但大多數企業還沒有也沒有能力建立自己的培訓基地，需要與外單位合作開展培訓活動。但由于本地金融培訓機構少，這一需求難以得到滿足。

4、金融業內部尚未形成公平的人才競爭機制。經濟特區金融業高層次的專業人才和管理人才非常匱乏，在市場壓力下，很多金融機構急功近利，忽視對現有人才的培養塑造，為了業績而過多的把資源投入到從其他單位挖掘人才和客戶資源，金融機構離職率居高不下。

五、政策建議

（一）建立人才引進與培養的戰略

1、建設金融人才交流平臺。建立適合金融業需要的人才庫，著眼于全球金融高峰領域，立足于經濟特區經濟發展，組織赴國外舉辦海外人才的招聘活動，引進熟悉國際經濟金融人才和年富力強、有一定經驗的留學人才，進一步提升經濟特區金融保險業高層次人才的整體水平。舉辦金融業專業人才和高端人才國際交流會，吸引國內外的金融業專才和國內外的金融機構前來求職招聘，將經濟特區打造為金融業專業人才和高端人才的聚集區。在經濟特區定期舉辦金融業高端論壇峰會，分別建立各類金融高端專業人才的定期交流機制，將經濟特區打造成為金融高端專業人才俱樂部。

2、加大高層次人才和中端人才的培養力度。在引進人才的同時，注重金融機構高層次人才和中端人才的培養，解決經濟特區金融業發展的人才儲備后勁，以政府牽頭建立“大金融”理念的高級人才的培養計劃，籌建設立經濟特區各類金融高級院校，聘請國際和國內有相當影響力的專家學者講學，實行在職人才后續教育和全日制畢業生培養并重，一方面為經濟特區培養和吸引專業人才，增強經濟特區在金融人才培養上的地位和作用，另一方面發揮院校與經濟特區金融業實現研發成果的轉換，達到創新與可持續發展的結合。

3、建立政府、企業、高校三位一體的培訓體系。政府出臺支持政策，為金融機構開展人才培訓提供自主。充分發揮北京大學匯豐商學院、清華大學研究生院、經濟特區大學等高等院校作用，利用高校培訓資源優勢，推動金融企業開展廣泛的人才培訓活動。同時，支持金融各行業在經濟特區建立全國性的培訓中心，將經濟特區發展成為金融創新人才孵化地和領先區。

4、加強金融產業服務鏈創新。在加快發展銀行、證券、保險等傳統金融業同時，大力發展與傳統金融業密切相關的金融服務產業，如創業投資、私募基金、產業基金、信用擔保等，把經濟特區打造成為新興金融產業的積聚基地，從而為經濟特區積累相關的金融人才。同時，利用經濟特區市綜合配套改革總體方案中的“加快發展金融后臺服務產業，建設輻射亞太地區的金融后臺服務基地”機遇，加大力度發展金融后臺服務，為經濟特區金融業提供既熟悉高新技術，又熟悉金融市場業務的人才。

（二）建立具有吸引力的人才引進機制

1、更好發揮“經濟特區市產業發展與創新人才獎”作用。經濟特區市政府設立了“經濟特區市產業發展與創新人才獎”，高級人才可以享受市政府頒發的產業發展與創新人才獎獎勵。該項政策對金融業吸引高端人才具有重要的吸引力。但在執行中，由于我市金融行業發展勢頭迅猛，金融機構數量、從業人員以及個人薪酬，普遍有不同程度的擴張和提升，金融業在申請獎勵的人才數量中，比例偏大。受政府獎勵額度的限制，市人力資源保障部門不得不提高金融業人才申請獎勵的標準，減少金融業受獎人員數量，致使該項政策在執行中無法保持普惠性和持續性。建議以市政府加大該項政策的財政支持力度，充分發揮該政策在人才吸引方面的作用。

2、進一步落實高層次人才的“1+6文件”。經濟特區2008年出臺了關于高層次人才的“1+6文件”，對引進高端人才有極大的促進作用。但是，目前未對金融各類行業高層次人才的認定等進行明確，建議專門制定金融各類行業高層次人才認定標準，促進“1+6文件”在金融業的落實。

3、對引進境外人才給予特殊支持。經濟特區毗鄰香港，應充分發揮這一地緣優勢，下大力氣吸收引進香港高素質的專業及管理人才，這對提高經濟特區人才整體競爭力有巨大、長遠的現實意義。由于目前缺乏針對性的優惠政策，在香港人才引進的具體運作上，困難還比較多。直接表現在：一方面，兩地個人所得稅制度區別較大，為保持同等收入水平，企業在引進香港人才時需要付出更高昂的薪酬成本；另一方面，兩地出入境生活便利措施不足，如港籍人士就存在赴港車牌難以辦理等情況，也影響香港人士赴深工作的意愿。建議提供一些必要的政策支持，如港籍專家個人所得稅優惠、生活便利措施方面給予特殊政策支持。

4、關注各行業金融監管部門中人才需求。駐深金融監管部門負責監督管理金融市場，有關金融監督管理和業務的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等，日常監管任務繁重。隨著金融市場的發展以及國家政策的調整，監管部門收入增長困難，干部的住房問題得不到解決，對人才隊伍的吸引力不斷降低。建議請市政府關注駐深金融監管部門人才狀況，在住房、周轉房、子女入托、入學、干部收入等方面提供必要的支持。

（三）對各類金融機構出臺中長期激勵機制給予支持

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一、樣本基本情況

課題組通過問卷調查的形式獲得可參考的數據，問卷采用隨機抽樣的做法，盡可能獲得不同特征人群的金融資產結構情況。共發300份問卷，實收回243份，由于收回問卷填寫不完整，數據誤差較大等各種原因，篩選出124份問卷作為樣本，分類如表1所示。

從樣本分類可以看出，男性多于女性。25歲以下和46－55歲人群，本科學歷人員，學生和企業員工，800－1500元和1500－3000元的中等收入階層都占各自分類的較大比重。

二、居民已投資金融資產結構分析

（一）居民總體已投資金融資產結構分析

從總體來看，居民用于儲蓄占總金融資產的66．86％，國庫券占6．13％，股票（A股）占7．38％，保險占4．71％，企業債券占1．49％，金融債券占0．28％，外匯產品占0．32％，基金占0．6％，信托占0．08％，期貨期權占0．24％，銀行理財產品占2．05％，其他占9．85％。

從數據來看，雖然國家多次調整銀行存款利率以刺激消費，但目前居民的絕大多數金融資產仍放在儲蓄上面，約占總金融資產的2／3，儲蓄的主要特點就是風險小，易變現，套期保值的同時可獲得銀行支付的儲蓄利息，但相比其他金融投資項目，獲得的收益較小。國庫券相對于儲蓄，利率稍高，且不用繳納20％的個人所得稅，但由于國庫券多為3―5年期，期限較長，不易變現，一旦變現將損失全部利息額，加之目前國家可通過多種籌資渠道籌集資金，因此國庫券發行量較少，發行的部分也多被銀行內部人員所購買，因此占金融資產結構比例不大。股票（A股）占金融資產比例也不大，這主要是因為前幾年國內股市長期出現“熊市”，大盤持續呈現疲軟狀態，多數股民的資金被套牢，為解套而蒙受了低價出手造成的經濟損失，對股市失去信心，雖然近期股市回暖，但居民仍未將積蓄用在股市上，也許在不久的將來，股市資金所占比例會有所上升。保險是一種分擔投保人因疾病，意外事故造成損失的手段，目前的保險雖多為變相儲蓄的形式，到達一定年限后可全額提取保費，并可獲得利息收益，但在投保期間，投保人無權干涉保費運作，變現度差，期限長，因此占金融資產比重亦較小。企業債券、金融債券、外匯產品、基金、信托、期貨期權、銀行理財產品等金融工具的占比例都很小，這主要因為是這些金融工具多為新興產業，居民不大了解其特點和目前的市場狀況，辨識度低，因此目前投資比例小。我國企業債券的發展時間較國債為短，由于它的發行者是企業，而企業在資信等方面顯然不如政府和金融機構，所以企業債券的風險要比金融債券高，作為補償，企業債券的利率一般高于國庫券和金融債券，只是企業債券的利息收入要繳納20％的個人收入調節稅，我國企業債券期限一般為一至五年，其中三年的居多，而且債券利率進行封頂限制，發行企業債券的利率不得高于銀行同期定期儲蓄利率的40％，債券持有者有收回本金和索取資產的權利。金融債券是由銀行和非銀行金融機構發行的債券，金融債券的資信通常高于其他非金融機構債券，違約風險相對較小，具有較高的安全性，所以，金融債券的利率通常低于一般的企業債券，但高于風險更小的國債和銀行儲蓄存款利率。外匯產品投資和期權期貨主要依托于世界環境這個大背景，利率變化較快，風險大，占用資金量也大，不利于個人投資掌控。基金是一種間接的證券投資方式，基金管理公司通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后分享收益，當然也得共擔投資風險。信托是一種財產管理制度，它的核心內容是“受人之托，代人理財”，具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為，取得的收益按照委托人的意愿，分配給收益人。銀行理財產品是近幾年才產生的，其收益回報率高于儲蓄，但風險也比儲蓄大。其他金融資產主要用于諸如定期償還銀行貸款，房地產投資等項目。

（二）各類居民已投資金融資產結構分析

1．不同性別居民已投資金融資產結構分析

從表2上來看，男性和女性的共同點就在于儲蓄都占據了資產的大部分，而男性與女性較大的差異存在于儲蓄和股票兩項，女性居民儲蓄比男性高出近13個百分點，相對的男性股票投資比女性高約8．5％，可見女性更偏好投資于風險小，套期保值的項目，男性為獲得較為豐厚的收益承擔較大風險，屬于偏好風險的類型。此外其他各項的差異也基本反映出男性和女性對于風險的偏好程度。

2．不同年齡居民已投資金融資產結構分析

從表3上橫向來看，依然是儲蓄占據金融資產的大部分比重，國庫券、股票（A股）、保險次之。縱向來看，35歲以下居民儲蓄比較高，而36歲以上居民國庫券和股票投資加大，這主要是因為35歲以下居民工作時間短，經濟不夠穩定和獨立，加之建立家庭的需要，所以儲蓄是當務之急，而隨著工作時間、實踐、經驗的積累，經濟條件平穩，居民開始投資于像股票這種高收益、高風險的投資項目，這主要是由于閱歷的積累造成的差距。

3．不同學歷居民已投資金融資產結構分析

從表4中橫向來看，儲蓄最多，國庫券、股票（A股）、保險次之。縱向來看，各種受教育水平之間的各種投資差異不大，這說明投資與受教育程度基本是獨立的。

4．不同職業居民已投資金融資產結構分析

從表5中數據橫向來看，依然是儲蓄最多，國庫券、股票（A股）、保險次之。縱向來看，金融業人士儲蓄量較小，約占總資產1／3，其他金融產品除期權期貨外均有投資，這說明由于職業影響，金融業人士對于各種金融工具投資市場分析比較透徹，能夠把握市場走向，且投資于多種金融工具領域，易于風險的分散，能夠使資金最大限度達到高收益、高回報的盈利目的。私營業主的股票投資較多，這說明由于職業影響，私營業主追求高收益，承擔高風險，屬于風險偏好型人群，但他們投資于新興金融工具的資產均為零，表明他們沒有接受新興產業。

5．不同收入居民已投資金融資產結構分析

從表6中橫向來看，依然是儲蓄居于首位，國庫券、股票（A股）、保險次之。縱向來看，隨著收入的增長，儲蓄量逐漸遞減，相對股票（A股）投資量逐步加大，如圖1所示，這說明隨收入的增加，居民的風險偏好也增加，兩者呈正相關。

三、居民未來意向投資金融資產結構分析

（一）居民總體未來意向投資金融資產結構分析

從總體來看，用于儲蓄的居民占總人數的62．9％，用于國庫券的居民占37．1％，用于股票（A股）的居民占33．06％，用于保險的居民占46．77％，用于企業債券的居民占11．29％，用于金融債券的居民占0．81％，用于外匯產品的居民占9．68％，用于基金的居民占17．74％，用于信托的居民占3．23％，用于期貨期權的居民占12．1％，用于其他的居民占11．29％。

由此我們不難看出，在投資于儲蓄、國庫券、股票（A股）、保險這些傳統項目的同時，有相當多的居民意愿嘗試投資于企業債券、外匯產品、基金、信托、期權期貨等領域，這個趨勢是好的，這有利于金融市場的壯大，資金的增加，可以極大程度促進金融市場的發展。

（二）各類居民未來意向投資金融資產結構分析

1．不同性別居民未來意向投資金融資產結構分析

從表7上看，居民均有投資新型金融工具領域的意向。比較來看，男性略低于女性未來投資于儲蓄的人數比例，而各項新型金融工具和股票（A股）未來投資人數比例，男性均高于女性，這表明，男性的風險偏好高于女性的風險偏好。

2．不同年齡居民未來意向投資金融資產結構分析

從表8中數據看，儲蓄、股票（A股）、保險未來投資人數比例較高，其他各金融工具領域未來投資人數也占一定比例。

3．不同收入居民未來意向投資金融資產結構分析

從表9可以看出，隨收入水平增加，未來投資股票人數比例增長，如圖2所示。這說明收入水平與風險意識正相關。

四、居民金融資產期限分析

在124名作為樣本的居民中，有46人金融資產期限為1年期以內，占37．1％，53人金融資產期限為1―3年期，占42．7％，15人金融資產期限為3―5年期，占12.1％，10人金融資產期限為5年期以上，占8.1％，如圖3所示。

根據數據顯示，接近八成居民的金融資產期限都在3年以內，這種投資方式的特點主要為期限短，占用資金量小，易變現，相對風險較小，風險相對分散，但缺點就是利潤相對較小。另外兩成居民的金融資產期限都超過3年，變現度低，占用大量資金的同時風險較大且不易分散，但與較大風險相對的就是較為豐厚的利潤回報。由此我們可以看出，現在絕大多數的天津居民屬于風險規避型，投資金融資產期限短，以風險小為基本出發點，只有少數居民是喜好風險型，為獲得較大利潤回報而承擔較大風險。

五、居民對銀行新型理財產品所持態度的分析

近幾年來，金融市場體制逐步完善，相關法律法規日益健全，極大的促進了金融市場的發展，而國家多次調整儲蓄利率使得越來越多的居民將積蓄用于投資金融產品，隨著資本市場回暖，越來越多的資金有流向股票市場的趨勢，使得眾多商業銀行針對客戶需求，紛紛推出新型的理財產品，以填補金融市場閑置資金的空白，獲得利潤，諸如民生銀行推出的“好運一號”、招商銀行推出的“點金公司理財穩健系列”、光大銀行推出的“陽光理財”、工商銀行推出的“穩利利”、興業銀行推出的“萬利寶”、浦發銀行推出的“匯理財”都是有較高收益，較有市場的新型理財產品，這些產品都將成為日后居民投資金融資產的方向。那么，居民對銀行新型理財產品都持有怎樣的態度呢？

有12．9％的居民認為“銀行變向吸納存款，賺取手續費，收益不大，不愿投資”，有23．4％的居民認為“銀行為提高競爭力，擴大產品種類，意義不大，不愿投資”，有36．3％的居民認為“銀行為吸納存款來進行貸款，如果預期收益率高，愿意投資”，有27．4％的居民認為“銀行募集資金用于投資，如果產品投資項目的行情適合，愿意投資”。由數據來看，約35％的居民不愿投資銀行新型理財產品，這一方面與居民的意識有關，另一方面也說明銀行的宣傳力度還有所欠缺；約65％的居民愿意投資于銀行新型理財產品，不難看出，銀行理財產品的前景是好的，在不久的將來，銀行理財產品會成為居民金融資產中一個重要的部分。

我們通過問卷調查，對居民已投資產結構、居民未來意向投資金融資產結構、居民金融資產期限、居民對銀行新型理財產品所持態度等問題獲取數據并進行統計分析，得出結論：現階段居民金融資產主要用于儲蓄，國庫券、股票（A股）、保險也占有一定比例，相對來說新興金融工具所占比例很小，但未來前景良好，有相當多的居民有未來投資于新型金融工具的意向。

參考文獻：

[1]張元萍，2004：《現資理論與實務》，首都經貿大學出版社

[2]劉紅忠，2003：《投資學》，高等教育出版社

[3]王忠民，2005－11－7：《什么是信托》，WWW．xTkjxh．cOm

篇10

職業生涯規劃,是“雞肋”還是“熊掌”

調查結果顯示(圖1),有近八成(78.6%)的被調查者做過自我職業定位和規劃,包括進行正式的職業測評、與專業的職業咨詢師交流、學習職業規劃系列課程等。其中,21.9%的同學認為“職業生涯規劃是個人求職的重要依據”;但有56.7%的同學認為“職業生涯規劃過于空泛、不切實際,對自己的求職就業并無幫助”。從中可以看到,大部分學生對職業生涯規劃有所了解,但是同時,職業生涯規劃并沒有完全融入大學生活,其科學性、應用性和個性化亟待提高。

特別是在現階段的中國高校里,大學生職業生涯規劃被簡單地理解為職業規劃,人們普遍關注的是就業率,忽視了大學生作為受教育者的特殊性,也沒有從根本上關心個人的職業發展問題,對學生未來職業生涯的教育缺少前瞻性。同時,我們的調查也發現,雖然有近八成的同學做過職業生涯規劃,但真正進行過專業職業咨詢的人數卻較少,說明大多數大學生是自發地去探索自己的職業發展道路,并沒有得到比較系統和專門的指導,這與目前我國大學生職業生涯教育的隊伍尚未實現專業化的現實背景有關。

圖1近八成畢業生做過自我職業生涯規劃,

但超半數認為并未產生實際意義

專業與職業,一個蘿卜一個坑

如圖2所示,有23.4%的被調查者認為“自己的專業與理想的職業發展目標非常一致,喜歡并將從事此專業”;有52.7%的畢業生認為“自己的專業與理想的職業發展目標相對符合,希望找到與專業有一定關聯性的工作”;有21.8%的畢業生認為“自己的專業與理想的職業發展目標不太一致,如果有條件,希望換成自己喜歡的專業”;另有2.1%的被調查者表示沒有考慮這個問題。

圖2大多數畢業生認為自己的專業與理想的

職業發展目標一致

職業的選擇可以體現個人的職業興趣和價值觀。如果說本科階段的專業學習更大程度上是一種被動接受知識的任務,那么研究生階段的專業學習就應是一種主動培養職業所需精神及能力的過程。從現實角度講,單純的喜歡、興趣不應該是碩士生、博士生們選擇職業的簡單原因,經過了研究生階段的培養,擇業出發點首先考慮的應是建立在能力基礎之上的人生發展。從這個角度而言,在首次擇業時,選擇與本專業契合度高的行業和職位,是應提倡并值得鼓勵的。這不僅使得他們的求職道路更加順暢,也在一定程度上預示著在職業發展道路上取得成就的阻礙與困難會相對較小。

理想與現實,孰輕孰重

在被問及“知名企業普通員工和小型企業管理者,你將如何選擇”時,有35.4%的畢業生選擇前者,其余64.6%的畢業生選擇后者(圖3)。由此而見,對于剛剛走出校園的大學生來說,未來是充滿希望的,他們躊躇滿志,愿意承擔更多的挑戰和責任,渴望擁有不同尋常的職業人生。

圖3超過六成畢業生更愿意將來在小型企業做管理者

與此相關的是,我們的調查中顯示,約有64.9%的畢業生有過自主創業的意向。在創業動機上,排在第一位的是“實現自身夢想”,占18.2%;其次是“賺更多的錢”,占14.7%;再者是“尋求更自由的生活空間”,占12.4%;創業動機是“為了證明自己的能力”和“已有創業技術或理念,認為前景廣闊”的分別占10.7%和8.9%(圖4)。大學生創業可以分為“機會型創業”和“生存型創業”兩種[1],前述幾種都應稱為“機會型創業”,本次調查并未出現因為找不到工作而無奈選擇創業的“生存型創業”樣本。

圖4近半數畢業生考慮過自主創業,主要是為了

實現自身夢想

作為北大信息科學技術學院的研究生畢業生,自身的優勢背景――名牌大學、熱門專業、良好的專業水平和綜合素質奠定了他們較高職業人生夢想的基石。然而,無論是自己創業,還是管理小型企業,面臨的風險、承擔的考驗、需要的勇氣都是十分巨大的。對于剛剛走出校園的“社會新鮮人”而言,缺乏社會歷練,沒有資金、技術、人脈資源的原始積累,若想一蹴而就,十分困難。

在這一點上,絕大多數大學生的認識十分清醒。雖然擁有宏大的理想與激情,但對于畢業后的第一次職業選擇,他們往往理智又謹慎。除了極其個別在校期間已創辦企業并良好運作下去的被調查者之外,絕大多數的同學畢業后的第一份工作仍然是“替人打工”。而同時,大多數同學在面臨知名大企業和小型企業的工作邀請時,也都選擇前者,準備先進入大型企業工作一定時間,積累了一定經驗后再“伺機而動”,或選擇創業、或跳槽到發展迅速的中小企業。

擇業過程與就業質量分析

多種求職嘗試應對就業壓力,實踐凸顯重要

在進行求職準備時,被調查者中的絕大多數首先選擇的是“向已工作的人求助”,其次是“爭取與求職有關實習機會”,再次是“了解行業與企業”、“參加求職講座”;只有較少的同學采取過“了解就業政策”、“進行專業的職業咨詢”、“考取職業資格證書”等手段(圖5)。

圖5在進行求職準備時,絕大多數畢業生向已

工作的人求助過

經過調研發現,在校生的求職準備中最重要的一個途徑是向同一個專業、已畢業工作的師兄、師姐等“過來人”請教。然而,這種途徑帶有其兩面性:與自己背景接近的人交流,在獲得具有可比性信息的同時,也制約了選擇職業的視野。

積極參加實習等社會實踐也已成為目前階段大學生職業定位和職業選擇的重要途徑。一方面,實習有助于在校大學生提高自身專業技能和職業素養,更好地了解自我、認識社會,熟悉用人單位運作方式和各崗位、各行業的工作特質。另一方面,實習過程往往也是一個雙向選擇的過程,越來越多的用人單位通過實習表現考察學生在實踐中的應用能力并擇優錄取。

“硬能力”重要,“軟能力”同樣不容忽視

在我們的調查中,畢業生認為自己在求職擇業中最重要的優勢是“學歷和專業”,其次為“專業水平”、“工作或實習經驗”、“表達溝通能力”,而其他的選項,如“外語水平”、“學生工作和社團經驗”、“求職技巧”等重要性較低(圖6)。

篇11

2、___縣金融機構格局現狀。隨著金融改革的深入，___縣建行、工行都相繼撤并，農發行降格為信貸組，目前只有人民銀行___縣支行、農業銀行___縣支行、8家農村信用社法人機構、郵政儲蓄及保險代辦所等金融機構。其中農行和信用社這兩家金融機構從業人員144人；截止2004年末，全縣金融機構各項存款余額15062萬元，各項貸款余額15599萬元。其中，農業貸款10990萬元，占各項貸款總額的70%。

二、金融機構支持三農發展情況

總體來看,全縣金融機構各項貸款中農業貸款額度呈逐年增長態勢。平均增幅10%。有的年份增加較快,有的年份增加較為緩慢，農業貸款占各項貸款的比重也呈逐年加大的趨勢。其中農村信用社落農業貸款余額為5038萬元，占到全部農業貸款的46%。

三、我縣農民收入增長緩慢的主要因素

1、農業生產基礎薄弱，抵御自然災害能力差。主要還是靠天吃飯，穩產、高產田較少。2000年開始___縣連續三年遭受了嚴重的自然災害，導致農業欠收，農民收入呈極不穩定

2、受國家產業政策的影響。我縣處于國家“退耕還林”政策的實施范圍內，使農民的耕地更少，近年來，農民的收入主要靠外出打工，而農民的自我保護意識不強，常有托欠農民工工資的行為發生，使農民成為受害者。

3、農民取得貸款難。一是從銀行信貸資金來源來看，銀行的資金主要來源于儲蓄存款，___縣整體經濟發展落后，商業銀行存款組織難度很大。二是從銀行信貸投向和規模分析來看，商業銀行市場化運營行為加大，追求利潤最大化行為導致農行放貸比以前更為為期不謹慎。公靠農村信用社的支農再貸款難以滿足需求，導致民間借貸一度流行。

4、從農民自身信用狀況分析，種種原因導致農民信貸戶信用狀況不佳。據調查，從2001年，農村信用社大力發放小額農戶信用貸款以來，但貸款回收情況很不盡人意，部分農戶確因農作物欠收，養殖戶受市場行情影響，導致無力償還貸款，造成了農村信用環境差，難以取得貸款。

5、社會經濟環境和產業結構的影響。近年來縣委縣政府積極加大調產力度，逐步實施了“退耕還林”等工程，大力發展棗、草、羊等主導產業，從2001年起，種植業和養殖業收入呈逐年上升趨勢，逐步發展起了一些養羊大戶，紅棗大戶和種糧大戶，取得了一定的效果。但農村經濟增長速度遠遠不如城鎮居民收入增幅。

四、金融機構支持”三農”發展的建議

1、優化經濟環境，強化政府服務職能。

一是優化整體經濟環境。一個良好的經濟環境，是農業發展壯大的基礎。地方政府應從當地實際出發，切實采取多種優惠措施，堅覺貫徹中央“一號”文件精神，把觸覺農民增收當作頭等大事來抓，支持“三農”發展。二是積極推進經濟產業結構調整，由政府牽頭，經貿委、計委、銀行等部門配合，建立信貸投入項目庫和制訂產業結構調整指導意見，積極引導農民調整農業生產結構，并以有效信貸投入促進農業產業結構調整。三是應強化政府服務指導的職能。簡化辦事環節，提高服務效率；規范職能部門的收費權限，消除對農民征收的不合理的稅費，切實減輕農民負擔；大力整治社會信用環境，加大執法力度，有效解決當前銀行依法維權執行難的問題，確實維護金融債權。

2、改進信貸管理，增加有效信貸投入。

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一、地方法人金融機構實施貨幣政策的現狀

(一)加強金融服務意識，貫徹落實貨幣政策

從經營情況看，市場定位主要傾向于個人消費、私營個體企業和票據融資業務，票據融資業務也全部面向烏海市中小企業。2007年6月末，三項貸款分別占烏海市商業銀行貸款余額的11.63％、26.65％、23.95％，合計占62.23％，服務大眾、服務中小企業的意識深入烏海市商業銀行業務經營的全過程程。為進一步深化強化這種服務定位，2006年12月，烏海市商業銀行與轄內三個區級政府簽訂了《擔保貸款合作協議》，與三個區政府成立的擔保中心進行合作，在擔保資金范圍內以1:3的經例發放貸款，重點支持三區農戶、下崗職工、中小企業等客戶，解決弱勢群體流動資金困難的問題，從政策上保證了國家相關貨幣政策的有效貫徹。

(二)支持中小企業融資發揮積極作用

近年來，國家為了加快中小企業的發展出臺了一系列相關的政策，如《中小企業促進法》、《關于加強和改進對小企業金融服務的指導意見》、《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》等。2006年，烏海市銀監分局配合國家政策出臺了《改善烏海市中小企業金融服務的指導意見》，要求金融機構制定《小企業信貸業務操作細則》，烏海市商業銀行給予了積極配合，目前已成為支持烏海市中小企業發的主力軍。2007年6月末，烏海市商業銀行中小企業貸款余額13.21億元，比年初增長8.41％，占城市商業銀行各項貸款余額的64.30％，高于上年同期43.71個百分點；支持中小企業2763戶，占全市中小企業貸款戶數的97.05％。以上數據顯示，烏海市商業銀行支持中小企業的金融服務力度不斷增強，為緩解中小企業融資難問題發揮了有效作用，對地方經濟的穩定發展做出了應有的貢獻。

(三)下崗職工小額擔保貸款政策落實較好

隨著我國就業再就業工作的不斷深入開展，下崗職工小額擔保貸款業務成為了烏海市商業銀行一項重要信貸業務。2003年11月，烏海市下崗職工小額擔保貸款業務開始啟動，在烏海市政府的高度重視及各相關部門的密切配合下此項業務進展順利，2003年11月――2007年6月末，烏海市金融機構累計辦理下崗失業人員小額擔保貸款1008筆，金額4028，2萬元，有力的支持了下崗失業人員成功實現“第二次”創業，其中，91.35％為烏海市商業銀行發放。2007年1―6月份，烏海市金融機構累計發放小額擔保貸款203筆，累計金額504萬元；6月末，小額擔保貸款余額1278萬元，比年初增長20.23％，貸款全部為馬海市商業銀行發放。目前，烏海市商業銀行已成為全市下崗職工小額擔保貸款業務的獨家承辦機構，曾經承辦該項業務的農行烏海分行和建行烏海分行已先后退出該業務領域。

二、地方法人金融機構實施貨幣政策中存在的問題

(一)支持農業力度不足

隨著社會主義新農村建設步伐的加快，烏海市農區建設對信貸資金需求潛力逐漸釋放，而支農信貸服務卻日漸萎縮，導致信貸資金需求的缺口越來越大，資金嚴重短缺成為烏海市新農區建設中面對的現實。當前有限的信貸投入也是投入涉農龍頭企業的多，扶持農戶的貸款少，金融支持力度從一個側面成為了制約烏海市農牧業產業發展“瓶頸”因素。

(二)農業貸款利率上浮幅度高，加大農戶及地方政府負擔

2004年10月29日，人民銀行放寬金融機構貸款利率浮動區間，對商業銀行貸款利率不再實行上限管制，城鄉信用社貸款利率最大上浮系數為貸款基準利率的23倍。為盡快增強資金實力。擴大公司規模，烏海市商業銀行一直實行高利率政策，在未改組前對農業貸款利率采取一浮到頂政策；改組掛牌后，由于與各區政府簽訂了《擔保貸款合作協議》，對農業貸款利率執行本行制定的期限利率上浮80％，如6個月期限的貸款利率為10.53％。為減輕農戶負擔，引導烏海市商業銀行對農業給予積極支持，2006年4月，烏海市政府專門出臺會議紀要，對已發放的農業貸款利率高出基準利率的部分，由區、鄉兩級財政負擔，年底時，市級財政酌情給予補貼。調查顯示，在實際執行過程中，這一政策并未很好貫徹落實。同時，對農戶實行優惠利率政策在烏海市地方性金融機構并未得到很好的體現。

(三)市場定位局限性較大，難以全面有效落實貨幣政策

烏海市金融業在支持地方經濟發展的同時，出現了嚴重的信貸扶持失衡問題。國有獨資商業銀行在“扶優扶強”、“抓大放小”的經營策略下，信貸集中投向符合國家產業政策的行業和大集團；大客戶，將絕大多數中小企業擋在高門檻之外，唯一的地方性金融機構成為了被阻客戶群競相追逐的焦點。烏海市商業銀行支持中小企業呈現出戶數多、金額小、行業廣等特點，信貸多集中于煤焦、化工、冶金等國家產業政策限制類行業，但受制于烏海市產業發展的局限性，烏海市商業銀行很難有更大的信貸選擇范圍。

商業銀行由于市場定位和地方經濟發展的特殊性，還將承受地方政府和生存問題的雙重壓力，其信貸行為很難完全與國家產業政策、信貸政策銜接，導致貨幣信貸政策在地方性法人金融機構落實效應減弱。

(四)小額擔保貸款發展壓力增大

目前，烏海市商業銀行已成為烏海市唯一的下崗職工小額擔保貸款承辦機構，國有商業銀行已全部退出。由于此項業務有很強的政策性因素，商業銀行開辦小額擔保貸款的積極性難以得到真正調動，此項業務在地方政府強力推行下才出現發展勢頭，即該項貨幣政策的落實是在行政調控的協助下才取得了一定成效，如果沒有行政干預，小額擔保貸款政策落實將不會成為地方性金融機構的重點。

(五)助學貸款業務起步較晚，尚未形成規范的發展模式

1999年12月，《關于助學貸款管理若干意見的通知》明確提出：助學貸款包括國家助學貸款和一般商業性助學貸款。從烏海市的實際情況看，農業銀行烏海分行積極響應政策，在2001―2003年期間開辦了助學貸款業務，其它金融機構均未開辦此項業務，烏海市商業銀行雖然有小部

分貸款用于支持學生上學，但均列為綜合消費貸款，未單獨進行統計。2006年，政府下發了“生源地財政貼息助學貸款管理辦法”，生源地助學信貸業務在全區得到快速發展。由于該項業務是自治區政府與農村信用社合作開展的，烏海市沒有該機構，受金額小、筆數多、風險不確定等因素影響，馬海市商業銀行對生源地財政貼息助學貸款業務仍持觀望態度。引導地方性法人金融機構積極開展助學貸款業務，促進貨幣政策的有效落實仍需時日。

(六)收入結構不合理，導致地方性金融機構對存款準備金率上調等政策反映強烈

目前，傳統“吸收存款+發放貸款”的資金運作模式仍是商業銀行的首選，烏海市商業銀行營業收入中利息收入與利息支出之差由2001年的490萬元，增至2006年的2424萬元，增長4.9倍，由占營業收入的86％提高到95％，上升了9個百分點；往來收入與往來支出之差由2001年的32萬元，降至2006年的16萬元，由占營業收入的27.3％下降到13.6％。這種以貨款利息為主的收入結構，決定了商業銀行對資金的需求量增加，商業銀行對任何影響資金來源的政策敏感性較強。2006年以來存款準備金率連續8次上調4個百分點，對地方性法人金融機構資金營運產生了較大的影響，一定程度上限制了烏海市商業銀行信貸擴張的內力，為保持穩定的收益，中央銀行再貸款、再貼現業務成為其另一穩定的資金來源。

三、地方法人金融機構貨幣政策貫徹受阻的原因

(一)地市級人民銀行落實貨幣政策手段缺乏

目前，人民銀行總行貨幣政策工具主要有法定存款準備金率、中央銀行基準利率、再貸款、再貼現、公開市場、窗口指導等，各級分支機構只具有再貸款、再貼現、窗口指導等三種工具操作權限，而且調控權層層削減，“窗口”指導又缺乏相配套的措施、條件作保證，往往陷于“一廂情愿”的尷尬境地。由于地方性法人金融機構董事會與經營班子、法人代表與經營負責人合二為一，信貸投向由總部領導班子決策，信貸行為較為靈活，地市級人民銀行依靠部分再貸款和貨幣政策“窗口”指導工具引導其信貸結構調整顯然比較乏力。同時，貨幣政策在地方性法人金融機構傳導由“人民銀行總行―省會人民銀行中心支行一地市級人民銀行中心支行―地方性法人金融機構一企業和居民”，傳導環節較多，導致貨幣政策貫徹時滯延長，不利于貨幣政策的有效貫徹落實。

(二)貨幣政策與高利潤回報的矛盾難以協調

烏海市商業銀行是全國規模最小的城市商業銀行，也是烏海市唯一的地方性金融機構，面臨的機遇較大，生存的壓力和挑戰也較大，擴大市場份額、提升競爭實力成為其面對的首要問題。所以，取得較高的收益水平與貫徹以支持弱勢群體的貨幣政策相比，前者對烏海市商業銀行更為重要，導致許多貨幣政策在地方性金融機構難以全面有效貫徹落實。

(三)地方經濟發展的局限性

烏海市地域面積小、人口少，是依托于資源發展起來的新型工業城市，能源、化工、建材、冶金已成為地區經濟發展的四大主導產業。但其經濟發展仍未擺脫粗放型增長之路，與國家產業政策的矛盾明顯，在近年國家宏觀調控政策的壓力下，全市關停企業300余戶。在這種獨特的經濟環境下，地方性法人金融機構只能與地區產業結構相融洽，在不符合國家產業政策的行業中保持利潤增長，難以拓展新的信貸空間，在有限的資金條件下，這種信貸定位影響了貨幣政策的傳導效果。

四、提高地方法人金融機構經營行為對貨幣政策反應的建議

(一)建立良好的政策協調機制，引導地方性金融機構有效落實貨幣政策

地市級人民銀行要切實做好與地方政府及相關職能部門、金融辦、監管機構、金融機構之間的協調配合工作，通過經濟金融季度分析例會、政銀企座談會、信貸風險提示、貨幣信貸工作動態等形式，充分發揮地市級人民銀行的行的“窗口”指導作用，構建地方政府與銀行、企業全方位的交流平臺，疏導政、銀、企三方溝通渠道，提高貨幣政策的落實效果。

(二)建立多級化貨幣政策操作體系

要賦予各級人民銀行靈活調控轄區貨幣政策的權力，促進貨幣政策目標在不同區域均衡實現。人民銀行總行主要負責制定貨幣政策目標，監測其在全國范圍內的執行效果，通過各種貨幣政策工具操作，確保總體目標順利實現。人民銀行各級分行。省會中心支行在總行的指導下負責本轄區貨幣政策目標完成，地市級中心支行負責監測貨幣政策目標在本地區的執行情況，并根據地區經濟金融運行中與貨幣政策目標存在的偏差，因地制宜地做出有針對性偏差調整。同時，延伸再貸款、再貼現等貨幣政策操作工具到地市級中心支行，對地方法人金融機構應制定一套較為科學完善的再貸款指標考核體系，根據地方法人金融機構財務狀況適當賦予地市中心支行再貸款、再貼現利率浮動權限，最終促成貨幣政策目標在面上和點上均衡實現，進而拉動經濟共同發展。

(三)采取有效措施，疏通地方法人金融機構貫徹落實貨幣政策的渠道

篇13

如同在戰場上沒有常勝將軍1樣，在現代商場中也沒有永遠1帆風順的企業，任何1個企業都有遭遇挫折和危機的可能性。從某種程度上來講，企業在經營與發展過程中遇到挫折和危機是正常和難免的，危機是企業生存和發展中的1種普遍現象。

0點調查最新公布的《京滬兩地企業危機管理現狀研究報告》顯示，如果將正面臨1-2種危機的企業界定為1般危機狀態企業，將正面臨3-4種危機的企業界定為中度危機狀態企業，將正面臨5種以上危機的企業界定為高度危機狀態企業，那么目前有超過半數的被訪企業處于中高度危機狀態之中(其中40.4%處于中度危機狀態，14.4%處于高度危機狀態)，僅有45.2%的企業處于1般危機狀態。

危機在爆發之前如同人體惡性腫瘤，都有1定的隱蔽性，但是，這并不意味著危機就完全不可防范。任何事物都不是空穴來風，多數危機在爆發前都有或多或少的預警信號，只是在危機真正爆發之前，這些蛛絲馬跡的預警信號往往沒有引起人們的注意和足夠的重視而已。從字面上看，“危機”中既包含“危”———危險和危難，也包含“機”———時機和機遇，危機的危險性和機遇性是同在的。中國的1句古語：“禍兮福所依、福兮禍所伏?，辨證地闡明了危機本質的雙重性。危機的危險性不言而喻，危機的機遇性在于：首先，危機可以暴露企業的弊端，使企業能夠對癥下藥，為進1步發展清除障礙；其次，企業在危機中往往會成為公眾關注的焦點，如果危機處理得當，可以比在常態下更為有效地提高企業的知名度和美譽度，是提升企業公眾形象的1次機遇。危機的危險性是固有的，而危機的機遇性必須基于企業成功的危機處理。

危機的普遍存在性、隱蔽性和本質的雙重性決定了現代企業要想在商場中有最高的勝算，就必須具有居安思危、未雨綢繆的危機意識，必須充分考慮和重視企業的危機管理問題。

2、缺乏高級管理人才

市場競爭越來越激烈、變數越來越多，企業所面臨的危機類型也越來越多。有的危機只是特定企業所特有的，有的危機卻困擾著很多企業。當前企業最經常面臨的前3種危機依次是人力資源危機、行業危機、產品和服務危機，分別有高達53.8%、50.0%和38.7%的被調查企業曾經經歷過或正在面臨著這3種危機的困擾。其中人力資源危機不僅是中國企業最經常面臨的危機，也是給企業造成嚴重影響的危機之1，有33.7%的被調查企業表示人力資源危機對其企業產生了嚴重影響。

當前中國企業的人力資源危機主要表現為普通員工的頻繁跳槽和中高層管理人員的非正常離職。人員1定的流動率是經濟發達、社會發展的1個必然結果，在今天這樣1個快速發展的時代，人員的正常流動是必需的，關鍵在于流動的頻率(過度頻繁的流動無論是對個人還是對企業都是1種資源的浪費)以及流入的是否是企業想要的人、流出的是否是企業想留的人。中國最缺的不是資金，也不是技術，更不是市場，而是人才，特別是優秀的高級管理人才。

人力資本天然屬于個人，是“主動資產?，只能由其天然的所有人控制著這種資產的啟動開發和利用，其總是自發地尋求實現自我的市場。人力資本的激勵機制不足或者不合理時，其資產可以立刻貶值或蕩然無存。如何才能最大限度地發揮人力資源這1“主動資產?的最大價值，如何才能有效地吸引人才、穩定人才？0點研究集團的另1項針對新社會階層從業人員“跳槽?原因的調查表明：員工跳槽的主要原因是：個人發展空間小、工資福利待遇低、想體驗新的生活；他們心目中理想職業的特點是：收入高、個人發展空間大、單位有前途；他們對單位最不滿意的地方是：單位所提供的文化活動太少。由此可見，員工既關注當前的福利待遇，也關心個人和單位今后的發展前途及企業的文化氛圍。要想吸引人才、留住人才、穩定人才，既需要完善與員工經濟利益直接相關的薪酬體系，更需要創建良好的企業文化，因為良好的企業文化也是增強激勵效果、提高員工滿意度的重要保證。如何在企業發展的大前提下，尊重個人的發展和提高，給人才提供盡可能多的發展機會和實現個人自我價值最大化的平臺，以事業吸引人才，以企業良好的發展前景來凝聚人才是當前企業所需考慮的問題。因為1味“高薪?只會使跳槽現象更加頻繁，只有當自身經濟價值和社會價值都達到最大合理化之后，人才才能真正穩定下來，企業的人力資源危機才能真正得到解決。

3、危機識別能力薄弱

XX年春季，肆虐中國大地的非典危機喚起了許多企業的危機管理意識，絕大多數企業的中高層管理人員認同“企業管理人員應具備危機管理意識”、“每個企業都有弱點，如果處理不當就可能轉變成危機”、“危機管理不僅僅是事后采取應對措施，事前更要做盡可能多的計劃工作”、“大多數危機是可以防范的，危機發生前都會有警告信號”、“企業應倡導每個員工都應具備危機管理意識”等說法。

盡管普遍意識到了危機管理的重要性，中國企業中高層管理人員卻同樣普遍地具有危機識別能力和危機處理能力薄弱的“通病”。