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中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。
一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達
中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。
根據2000年的數據，中國商業銀行(包括國有獨資商業銀行、其他商業銀行及外資銀行)的資產總額為116406.9億元，四大商業銀行占84.6%，其他商業銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業務經營范圍管制的放松和專業銀行商業化改革的深入，四大國有商業銀行的市場份額呈現出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業銀行理解為中型股份制商業銀行。如果把城市和農村信用社等金融機構理解為小型金融機構，他們的力量更加弱小。
在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區銀行。這類銀行數量很多，一般都在某一州開展業務。為當地大的企業和大城市的居民服務。第四層次是社區銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮或大城市的某一社區的小業主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業和居民都能得到相應的金融支持，從而使經濟活動在不同層面上都能有效的開展。
中國銀行業的區域結構很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發銀行，與美國相比有兩大區別。一是中國全國性銀行的資產集中度太高，集中了全國銀行資產額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產額的40%，但服務的范圍卻不對稱，廣大農村，小城鎮以及大城市的小企業都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是為中國進出口企業和當地華人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。
作為第二層次的地區超級銀行，如招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區別。一是美國地區超級銀行一般都在某些地區占有相當的市場份額，而中國的這幾家跨地區中等銀行在任何地區的市場份額都很小，對任何地區都無大的影響力。二是美國的地區超級銀行，一般都有相當的跨國業務，而中國的上述銀行都是純國內銀行。作為第三層次的地區銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當地頗有影響的地區銀行，中國只有少數省有省級地區銀行，如廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業銀行。與美國相比，中國地區銀行數量很少，規模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。綜上所述，中國銀行業產業結構存在著嚴重的缺陷:四大國有商業銀行占據了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發達。這種狀況會造成銀行業集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環境。金融業是一個有機聯系、互相補充的多樣性生態系統，既需要大中小型商業銀行，也需要面向社區中小企業和農民的合作金融組織。
二、中型銀行的壯大有利于銀行業競爭和效率的提高
要特別指出的是，中國銀行業的市場結構中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業競爭和效率的關鍵。
銀行業的市場競爭應該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產業組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質性競爭壓力;中型銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發生直接競爭:大銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。
三、做大做強中型銀行的政策建議
1、實施做大做強中型銀行的戰略。
大力支持中型銀行做大做強戰略的實施將帶動和加快銀行業改革和產業組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業整體競爭力的關鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓
勵現有的中信銀行、招商銀行、浦東發展銀行、光大銀行、深圳發展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業銀行主導的寡頭型市場結構，加速整個銀行業的競爭和改革，帶動中國銀行產業效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。
2、銀行業對民間投資者要全方位、多層次開放。
中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩步發展多種所有制金融企業，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。
3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)的發展。
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二、農村的資金需求情況
中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：
D=I+O
I=a(1-b)Y
其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。
通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。
三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施
到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。
1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。
在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于
在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。
事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。
以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。
首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。
在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。
另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。學者們并沒有把它作為一個單獨的問題加以研究。隨著金融全球化發展，國家金融應作為一個重要問題單獨研究，這是由它在經濟中重要地位及其特殊本質所決定的，著名教授劉豐名曾經指出：國際經濟法的研究需要將其重心轉向加強國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認為，國家金融就是一國對內對外一切金融(貨幣資金融通)事務上享有獨立自主的權利，即金融的獨立決策權、操縱權和控制權，它包括貨幣和金融監管兩個方面。面對發達國家及其跨國金融機構的激烈競爭和爭奪，發展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發達國家及其跨國金融機構之手，導致發展中國家金融和經濟的附庸化和殖民地化。一旦出現這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應采取積極而又謹慎的態度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。
二、金融全球化進程中發展中國家金融受到的挑戰
(一)美元化。一切經濟活動最終都表現為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融，在政治經濟生活中處于十分重要的地位。但
比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。
雖然村鎮銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮銀行能夠切實把握所在地區的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業務服務，發揮出區域性銀行的優勢，相信村鎮銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。在1999年1月，阿根廷總統梅內姆宣布，阿政府認真考慮將其經濟美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實現政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實現了美元化。美元化是通過一種強幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區域化的又一種形式。【3】美元化的實質是放棄國家貨幣金融，即貨幣發行權和獨立的貨幣政策以借用強勢貨幣來確保經濟穩定的經濟政策。但是美元化換來的穩定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩定和匯率波動，甚至產生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發金融危機，這場金融危機令阿根廷銀行業遭受了滅頂之災，所有銀行均出現嚴重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監管的缺乏，國家金融完全的喪失，導致外資控制了整個銀行體系，即阿經濟命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應對這場危機。這種美元化金融體制短期效應是明顯的，但是長期風險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調控本國、本地區經濟的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經濟的附庸。正因為如此，曾經大量使用美元的前蘇聯、東歐國家和埃及，在國內經濟形勢好轉后，又出現了“反美元化”現象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。
(二)金融市場的過度開放。發展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進程中，擴大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發點和目標。這就使得許多發展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護的屏障，結果導致一場嚴重的金融危機。泰國金融危機很快發展成為東南亞金融危機，接著發展成為亞洲金融危機，進而導致俄羅斯金融危機和巴西金融危機。引發這些金融危機的主要原因來自于各國內部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發展速度過快，脫離了本國實際經濟的發展；2．金融資產的增幅在短期內增長過度、金融機構急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監督；4．在國內初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內金融機構和金融市場，實施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內部的金融法律體系不適應國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風險的事實，特別是對于那些制度框架差異很大的發展中國家來說，將帶來不可避免的金融風險。
(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發展，各國在金融領域越來越依賴、求助于國際金融組織的協調，這些組織利用其所具有的職權不斷地對發展中國家(尤其是因發生金融危機而需要援助的發展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機的實踐中，往往對被援助的成員國金融進行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機構大舉進入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨立選擇其金融體制以及對外開放進程的權利。許多國際金融法學家認為，這實際上是讓韓國用相當一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴重IMF與其簽署協議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進一步開放金融市場，同時還要求政府實行政治體制改革，這些要求最終導致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權。tSrIMFX~成員國金融如此干預，致使很多國家對IMF采取的行動產生反感甚至對抗，這對IMF的信譽及存在價值帶來災難性的打擊，有的成員國或專家甚至提議立刻廢除IMF。確實，當一國已不能獨立地確定其金融政策，獨立地選擇其金融體制，獨立地操縱和控制本國金融發展，其國家金融將受到嚴重影響和沖擊。
以上所有挑戰無不與西方發達國家所倡導的全球化必然導致國家金融弱化的理論息息相關。這實際上是以美國為主導的少數西方發達國家金融霸權的體現。他們完全掌握著全球金融的決策權、操縱權和控制權，不僅是當今國際金融市場游戲規則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發展中國家金融資源，弱化發展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發的金融危機正是這些倡導者理論導致的必然結果；東南亞國家和韓國在金融危機中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進行干涉，正是美國等發達成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結果，這實際上是從發達國家利益立場上提出的改革措施和進程，在很大程度上會損害發展中國家的利益，也有損于發展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數西方發達國家對本國的金融其實是非常重視和謹慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實行“雙重標準”，發展中國家必須認清這一點，認清放棄國家金融的嚴重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實現真正的金融全球化。
三、金融全球化進程中發展中國家金融的實現
(一)積極參與金融全球化進程．堅持和發展國家金融。在金融全球化進程中，機遇和挑戰并存。如果過分擔心發達國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機，被金融全球化所淘汰；然而，不根據本國實際情況制定發展戰略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發展中國家在積極參與金融全球化進程時，即要堅持自己的國家金融，又要以發展的觀點實現國家金融。金融全球化進程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經、并將達成更多的各種調整國際經濟關系的協調制度，這些協調制度的本質就是要求各國遵守共同制定或承認的規則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協調制度為主導的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。
(二)積極參與金融全球化規則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰，發展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發展爭取保障，防止少數西方發達國家將一系列不平等條款強加給自己，并進而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機制，使IMF受到美國等西方發達國家成員的控制，發展中國家成員的任何想法和意見均無法買現，平等原則失去任何意義。發展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協調和監控機制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發金融危機。發展中國家只有參與到金融全球化“游戲規則”的制定中，才有機會表達自己的意志，才有可能打破西方發達國家對金融全球化主導權的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發達國家制定的規則，才能維護自身的國家金融和經濟利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實現。
(三)加強南南合作．促進制定金融全球化規則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發展中國家仍應該加強聯系和團結，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。
(四)加快完善國內金融體制．實現市場對生產要素的有效配置．實施有效的金融監管．實現金融和保障金融安全。發展中國家必須加強金融法制建設和國家金融安全意識，健全法律制度以維護自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養和完善科技創新體制。其次，要充分利用國內、國際兩個市場，參與金融全球化進程，促進國內金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業的經營技術和管理經驗。最后，健全金融監管體制，充分行使國家金融。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經濟增長利益的發展中國家來說，建立一個實質性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應其采取漸進式的金融自由化方式，在實施中把握好開放的“度”，有關信用評級、公司上市證券業務、外匯買賣等業務，不能完全掌握在外資手中；其余金融業務可在充分有效的監管機制下逐步開放。
總之，發展中國家只有適度的參與到全球金融化進程中才能更好地發揮金融全球化正面效應，減少其負面效應，才能更有效的保護金融安全，真正實現國家金融，實現國家金融體系的可持續發展。
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二、我國銀行保險發展過程中存在的問題
1．銀行和保險公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。
2．銀保產品同質、開發和創新滯后
銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。
3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍
作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。
4．技術落后
銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。
5．相關法律、法規、監管制度不完善
監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。
三、對我國銀行保險未來發展的對策分析
1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制
銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。
2．加大銀行保險產品的開發力度
在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。
4．建立和完善信息網絡技術支持系統
建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。
5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系
監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。
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篇4
近年來,我國商業銀行大力加強并改進風險管理和內部控制,創新金融產品與服務,經營效益實現了逐步提高。但是,商業銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1．健全的產權制度和法人治理結構尚未建立。目前,國有商業銀行產權制度存在缺陷,國有商業銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權益要求,導致所有者與經營者之間道德風險（moralhazard）與“內部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經營者形成了多元化的目標，其業績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業銀行作為契約組織內部的協調交易成本。盡管商業銀行經過多年改革探索取得了一定成效,但由于產權制度與法人治理結構方面的缺陷,仍未能真正形成現代商業銀行經營機制。
2．商業銀行自身發展能力的下降。主要體現為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業銀行正常經營所需要的資本金沒有穩定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業銀行的人均利潤率僅相當于境內外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業銀行不良資產處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3．商業銀行運作管理效率的低下。首先，商業銀行內部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產權不明與資本“人格化”虛置原因，導致國有商業銀行管理中缺乏統一的內部控制制度，管理水平較低。銀行內部各業務部門在具體行使監控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發生。其次，從業人員素質有待提升。中國銀行業整體上存在的人員素質參差不齊，風險意識、創新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業務的發展。第三，金融創新能力嚴重不足。我國商業銀行現階段的突出問題是業務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產品創新能力。隨著證券市場的快速發展與外資金融機構的進入，在現有金融創新能力約束下，商業銀行的利潤來源將變得日趨不穩定。
二、加入WTO對中國商業銀行發展帶來的挑戰
本人認為，加入世貿組織的重要意義在于確立了中國銀行業改革的長期制度環境。根據中國在加入WTO時有關承諾，我國目前已正在人民幣業務經營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準入。全面地看，加入WTO對中國銀行業改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰，主要表現在以下幾方面:
1．產權制度競爭的挑戰。就我國商業銀行的產權構成來看,占國內銀行業70~80%市場份額的是國有獨資商業銀行,其他新興商業銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數與國有成分有關。以國有獨資商業銀行為代表的產權模式,決定了它經營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業務，不可能完全按照經濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發達國家的商業銀行絕大多數都是產權明晰、管理科學的現代企業,股權具有多元化和分散化的特點,這種產權模式決定了其經營目標只是追求利潤最大化。因此，國內商業銀行目前在產權制度競爭上面臨著不利格局。
2．銀行業務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經驗與金融創新等方面處于明顯優勢,必將逐漸使國內商業銀行某些業務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現轉移。過去我國法規限制外資金融機構在中國吸收存款的規模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現向外資銀行的轉移。（2）中國企業的國際化趨勢不斷發展，因此銀行國際結算業務大量增加，外資銀行憑借其操作規范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行爭奪業務。（3）貸款業務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優質企業往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業務面臨激烈競爭。
3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業經營，往往集商業銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業銀行服務，中資銀行在優質客戶發展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據有關統計數據表明,銀行80%的利潤來自20%的優質客戶。外資金融機構能夠進一步利用其跨國網絡優勢、創新能力與國內金融機構爭奪優質客戶群。可能的結果是國內金融機構的一批優質客戶出現流失,而有風險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內金融機構。
4．優秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構與外資金融機構競爭的一個優勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業務經營需要,會普遍采用人才本地化戰略,雇傭一批有豐富從業經驗的當地高層管理人員和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優點,會以高薪聘請、委以重用等優厚條件,以及科學的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內商業銀行將面臨人才流失的嚴峻考驗。人才流失對我國金融業不僅意味著人力資源的劣化,更嚴重的是發生客戶、業務的轉移。
5．我國商業銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產質量低下。中資商業銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規模、流向、結構等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。
三、我國商業銀行改革與發展的路徑選擇
1．加快國有企業的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業的政策性支持有關。因此，商業銀行改革與國企改革應當同時推進。在當前，加快國有企業改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設。同時，要加大行業兼并與地區兼并的力度。政府應積極發揮結構調整過程中的協調作用，推動行業兼并與地區兼并，優化產業布局。另一方面，就當前最重要的任務而言，是按照現代企業制度的要求，積極推進國有企業的股份制改造步伐，運用股份制推動企業改制工作。
2．改善商業銀行產權與內部治理結構，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產權制度改革,使之成為真正獨立的產權主體,以此基礎,實現真正的獨立自主經營,形成硬化的風險約束機制。沒有多元化的股權結構,沒有以明晰產權為基礎的公司治理結構和激勵制度,國有銀行的經營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產權制度改革，應當通過股份制改造和產權結構調整，建立起國有銀行的法人產權制度，從而實現銀行資本的終極所有權與法人所有權的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經營者的監督和激勵，改善銀行治理結構，提高競爭力。當前，這項工作已經進入實質性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴密的內部控制機制，加強內部管理運作能力。在推進商業銀行股份制改造的同時，圍繞治理結構建立嚴密的內部控制機制是保證銀行經營績效的重要條件。首先，銀行內部應建立科學有效的風險防范、監測與控制的組織架構,確保各機構間相互協調又相互制約。其次，商業銀行應建立有效的資本金持續補充機制,包括提高普通呆賬準備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準備金等。第三，要健全內部管理人員行為規范,避免權力過于集中,防止人為造成的風險隱患。第四，要撤并業務量較小、管理不規范、長期虧損的分支機構,實現規模經濟。
4．在制度先行的基礎上開放中小民營銀行的行業準入，打破銀行業壟斷。要有效促進我國商業銀行的改革與發展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現必將有助于打破行業壟斷，加快銀行業改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產權清晰、責任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發展。政府應當進一步解放思想，對中小金融機構的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準入之前，要下大力氣制定準則、監管和退出法規，建立完善的制度環境。
5．加大銀行業監管與調控力度，防范金融改革與開放中的風險。中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念,監管重心也應及時從單純的常規性稽核監督向以防范風險為核心的審慎監管轉變,把防范金融風險作為金融監管的重心。一是構筑金融法規體系,用法律來規范金融秩序、金融監管和風險防范。金融立法應以防范金融風險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監管體系,包括審慎監管機關,審慎監管政策和審慎監督檢查。三是構筑金融安全網,逐步建立適合我國銀行業狀況的市場準入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。
參考文獻：
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1、區域經濟的亮點
如果用一句話來高度概括區域經濟發展的特點，可以說，在高位增長中促進不同區域的協調發展以及大力度地進行經濟轉型，是我國區域經濟的亮點。目前，這種協調與轉型出現以下特點。我國區域經濟發展不平衡的特征十分突出。但在我國轉變經濟增長方式的過程中，區域經濟正在轉型與互動中促進協調，在各區域主體功能逐漸明確、到位的基礎上，大幅度提高整體發展水平。中央從區域經濟發展的整體戰略出發，協調發展的政策正在一步步完善。其推進思路是：東部地區在“率先發展”基礎上，繼續發揮經濟特區、上海浦東新區的作用，推進天津濱海新區開發開放；持續推進西部大開發。應該說，各區域的主體功能對于整體的發展來說都有不可替代的地位和作用。從推動局部區域的超常發展，到注重總體協調，這本身就是一個重大的戰略調整。站在這一角度理解新時期區域發展總體戰略，觀察2006年以協調發展為基調的各區域發展呈現出的不同走向與特色，我們認為，以科學發展觀為支撐的區域協調發展格局，無論是在理論上還是在實踐中都逐步清晰。
(二)分析探討區域經濟對銀行發展的影響
總體上看，區域經濟對城區銀行金融發展也產生了影響。金融資源配置不均衡性問題更加突出。由于貸款審批權限小、貸款項目少，在實行嚴格的貸款責任追究制度下信貸人員責任大、個人承擔風險高，加之上級行采取下達存款考核任務、提取二級準備金、對上存資金給予優惠利率等政策，這些因素促使欠發達地區基層行日益“重存輕貸”，直接導致欠發達地區資金的嚴重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經濟發展的區域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴格的規模限制，不僅不利于銀行資金效應的最大發揮，而且造成了經濟欠發達地區經濟發展后勁的明顯不足。三是弱化了城區銀行在縣域市場經濟中的作用和地位，導致地方政府對銀行給予地方經濟的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對銀行的支持力度減弱甚至存在工作協調障礙。
二、銀行怎樣借助區域經濟實現持續發展
樹立全局意識，處理好整體和局部的關系，促進經濟的協調發展。當前城區銀行在經營戰略上進行了較大的調整，經營對象主要集中在大中城市、大行業、大企業和高效益的項目上，這無疑符合利潤最大化的要求。但是我們不能片面為強化這一戰略而忽視了我國的國情、經濟金融的發展過程和當前的經濟現狀。在當前不發達區域迫切需要金融支持而國家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國有城區銀行，在實施集約經營過程中，應特別謹慎市場的“取舍”，況且，現有的區域經濟與企業狀況也只是相對的，隨著國家對非公有制經濟支持力度的加強和經濟的發展，區域經濟與企業的強弱態勢也會發生轉換，這已被經濟發展實踐所證實。城區銀行應該根據不同區域的經濟發展狀況，妥善、合理的配置信貸資金，為各區域經濟的協調發展、縮小區域經濟差距作出應有的貢獻。通過對地方經濟的支持，獲得地方黨政部門認可，使之正確認識、看待、支持城區銀行改革，理解、尊重城區銀行按市場經濟規律、金融法則辦事，主動關心重視金融工作、幫助解決金融發展中的問題，為金融業的發展構建良好的金融生態環境。樹立發展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，完善授權授信制度。城區銀行在推行“三大”戰略的同時，應完善內部授權授信及比例管理制度，城區銀行二級分行應妥善銜接信貸授權和統一授信，不能忽視對縣域經濟的信貸投入，在有效控制風險的前提下，應根據縣域城區銀行的管理水平、經營能力、風險控制能力和當地經濟發展水平，實事求是地合理配置信貸權限及貸款比例限額，適度下放信貸權限給縣級城區銀行。
三、銀行發展規劃需要注意的事項(應對區域經濟變化所產生的不良影響)
城區銀行業的發展核心是銀行和政府的關系和區域經濟發展的關系。銀行若想經營好，必須重在機制改革，尤其是傳統體制下轉型而成的銀行，更需要在體制、機制改革上下功夫，苦練內功，完善銀行的制度，改進技術水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的。客戶需求多樣化也是影響城區銀行發展的一個因素。自從銀行業的發展從產品層面上升到客戶需求層面后，金融產品和服務都是圍繞客戶需求來創新的，城區銀行需要在客戶需求的挖掘上多下功夫，根據客戶的需求來創新產品，滿足日益增長的需要。業態競爭對于城區銀行來說要定位準確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區銀行要根據自身的現實條件進行約束，極大的改進城區銀行的管理和人才的問題。城區銀行要改進體制問題，要注意在銀行經營中，依法經營、合規操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個銀行員工應盡的基本職責。合規文化建設是促進城區銀行各項業務健康快速發展的重要手段。推進合規文化建設，重點在于把合規經營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習慣；重點在于把立規建制的工作做實、做細，把操作風險管理的各項措施真正細化落實到每一個環節、每一個崗位、每一個節點。城區銀行在根據客戶需求提品方面要有一定的產品約束。要創造出了解客戶特點的產品。使產品能夠根據業務發展的狀況能夠較好的提供客戶服務。城區銀行要注重內外兼修，重在修煉內功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區銀行的信貸調查流程，使信貸調查能夠真正的為城區銀行起到規避風險的作用。規避企業吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調查有問題、未形成良性的體制等一系列問題，避免城區銀行成為“孤島”。
個人客戶是各城區銀行涉及面最廣泛的群體。城區銀行在進行個人銀行業務發展規劃時，要充分考慮各方面的因素，對這一業務領域的經營管理、市場拓展、營銷組織和質量成本控制等工作進行規劃，認真分析市場現狀和預測發展動向。在保證傳統業務穩定發展的同時，積極推進銀行卡、個人消費信貸、個人住房信貸等業務。建立完善的個人銀行業務，對業務發展戰略、機構建設設置布局、新產品的開發與業務拓展方式等都要作出具體的規劃，使之適應市場經濟發展的要求。建立個人銀行業務成本監控體系，要認真落實國家的有關利率管理規定和財務管理政策，嚴格成本控制，增強安全經營、有效經營的自律性，提高市場盈利水平。城區銀行的中間業務是與資產負債業務并駕齊驅的現代城區銀行業務，中間業務包括為企業提供信貸支持以外的結算業務、業務、信托業務、租賃業務、項目評估、財務顧問、信息咨詢、建設監理等綜合性的服務。隨著城區銀行轉軌步伐的加快，金融市場競爭的日趨激烈，中間業務的開展越來越受到各城區銀行的普遍重視，因此在制定城區銀行中長期發展規劃時，要做好中間業務發展規劃。各城區銀行都有其自身特點，都有自己的優勢業務，在制定發展規劃時就應該充分發揮其優勢，突出其特點，以促進其他業務的發展。例如建設銀行在制定中間業務發展規劃時，就應該依托長期從事固定資產投資管理這一基礎，以市場為導向，以滿足客戶的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業務體系，不斷豐富業務種類，把建設銀行的金融服務從項目基本建設資金管理延伸到企業的生產經營過程中，確保傳統銀行業務與中間業務雙輪驅動，全面推動城區銀行業務的發展。財務管理工作是城區銀行管理工作的一項重要內容，城區銀行在制定中長期發展規劃時，一定要按照中央關于城區銀行要“強化集中統一管理，實行統一核算、統一調度資金、分級管理的財務制度”的精神，對財務管理工作進行統一規劃，以達到建立以綜合業務經營計劃為主線，以經濟效益為中心，資金統一調度，資產負債合理安排，財務資源合理配置，監管有力的計劃財務管理體制；建立制度統一、集中核算、集中管理會計信息、有效監督的會計管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強化清算系統的市場服務功能。
四、銀行怎樣搶占區域市場份額
城區銀行市場呈現六大特點，一是，市場規模增長迅猛隨著城區銀行積極推進，銀行市場規模呈現快速增長態勢。城區銀行實現業務創新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要方式。二是，市場競爭日益激烈，隨著金融市場競爭的加劇，我國各城區銀行紛紛將金融創新列入銀行新的發展戰略，電子銀行業務的開展成為許多城區銀行實現金融業務創新的首選。三是，市場集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機構，市場集中度很高。四是，客戶需求逐漸多樣化，客戶需求向多樣化、個性化方向發展。網上交易類業務已成為滿足部分客戶金融服務的主要內容，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。
五、銀行怎樣鞏固區域市場的地位銀行鞏固區域市場的地位要考慮到以下幾點
1、市場細分：市場如何細分？各細分市場的規模、增長率和毛利率如何？各細分市場的集中度如何？各細分市場的產品生命周期處于哪個階段？
2、客戶需求：目標客戶群體有哪些獨特的需求？目標客戶群體中誰是行動決策關鍵人？目標客戶群體有什么樣的行為特點？如何通過客戶需求制定適合的產品、價格、渠道和品牌戰略？
3、關鍵成功因素：行業中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關鍵成功因素是什么？哪個是最有利的成功模式？服務、創新還是效率？價值定位與盈利模式是什么？
4、競爭力分析：與競爭對手在關鍵因素上相比有什么優勢和劣勢？要培養什么核心競爭力？要建立什么樣的競爭優勢？如何規劃核心競爭力？總之，城區銀行的發展任重道遠，尚需政府、企業、社會等各個方面的共同努力，城區銀行在我國正處于發展階段，市場增長潛力較大，抓住機遇將占據市場競爭主動權，但是，如何有效地抓住機遇，首先必須實施城區銀行業務戰略規劃。
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（二）配套法規政策不健全
自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。
（三）信用環境較差且貸款風險難以控制
農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。
（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現
當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。
（五）業務類型有限且存款來源不足
目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。
我國村鎮銀行健康發展的對策建議
（一）逐步完善法人治理結構
如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。
（二）加大政策扶持力度
村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。
（三）不斷優化經營環境
首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
（四）進一步完善監管體系
金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來源
首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。
（六）加強金融手段創新
從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。
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1.李童.首家“草根銀行”的標本意義.農民日報，2007-3-30
篇7
客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI.EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80：20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％。”
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：
1.由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題。客戶綜合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。
2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：
保護主機和服務器系統免受外部攻擊；
防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；
提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；
保障用戶在INTERNET的識別和驗證；
保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。
篇8
羅伯特·勞倫斯·庫恩總結了金融學家對投資銀行下的四個權威的定義，從中可以看出投資銀行的內容。①最廣泛的定義是，投資銀行實際上包括華爾街大公司的全部業務，從國際承銷業務到零售交易業務以及其他許多金融服務業務。②第二廣泛的定義是，投資銀行包括所有資本市場的活動，從證券承銷、公司財務到并購，以及公平觀點來管理基金與風險資本。但是，如向散戶出售證券，消費者不動產中介，抵押銀行，保險產品等業務不包括在內。③第三廣泛定義是，投資銀行只限于資本市場活動，著重證券承銷和并購。但是，如基金管理、風險資本、風險管理等業務不包括在內。④最狹義的定義是，投資銀行應回到他過去的原則上，嚴格限于證券承銷和在一級市場上籌措資金，在二級市場上進行證券交易。庫恩傾向于第二個定義，認為應該包括資本市場的所有活動，但所有零售業務除外。
程博明總結了投資銀行的定義：“投資銀行是以證券承銷為本源業務，充當中介人，通過不斷的金融創新，促進資金合理分配和流動，優化社會資源配置的金融機構。其核心在于：①投資銀行是金融業和金融資本發展到一定階段的產物。②投資銀行是經營資本的金融機構。③投資銀行與商業銀行既有聯系又有區別。”
王海平等給出了投資銀行的定義：“投資銀行是專門管理對工商企業的投資和提供長期信貸的機構，它是證券發行者和投資者的中間人，屬證券推銷商性質，有時也用自己的資金購買證券，從而證券的所有權。投資銀行的組織形態多種多樣、名稱各異、各國情況也不一樣，主要有以下幾種：證券公司、商人銀行、投資公司、金融公司、實業公司、控股公司，然而具體的投資銀行并不冠之為銀行或投資銀行，而是稱為公司。”
錢弘道這樣框定投資銀行：“投資銀行是指經營全部資本市場業務的非銀行金融機構，從事證券發行、承銷與交易，提高企業并購與資產重組、基金管理與投資以及為企業投資融資進行咨詢、顧問。”
中國投資銀行在計劃經濟向市場經濟的轉軌中誕生，有其特殊的內涵。人們對投資銀行本身的爭論還沒有達成共識，主要看法有以下幾種：一是認為投資銀行是一種業務，包括證券承銷、并購策劃等。既然是一種業務，無論哪個金融機構都可以做，如證券公司，信托投資公司、商業銀行等。按照這個邏輯，中國現行的金融機構就沒有必要作任何變動，都可以順利的開展投資銀行業務。二是認為投資銀行是一個產業，是一個金融領域中的主要從事企業并購策劃、融資的高科技產業，與主要從事存貸業務的商業銀行相并列。在中國它可以由證券公司、信托投資公司等非金融機構來做，但是必須加以改造和加強。三是認為投資銀行是一個機構，有專門的名稱、章程、宗旨、和業務，與商業銀行相對立。其業務商業銀行不能做，其他機構也不能做。
2投資銀行的發展
2.1投資銀行的歷史起源、發展
我國投資銀行始于1979年成立的中國國際信托投資公司及20世紀80年代中期開始涌現的大量信托投資公司和證券公司。截至2001年底，我國共有證券公司110家，基金管理公司15家，證券營業部2600余家，證券從業人員10萬余人，證券公司總資產6510.69億元，平均每家59.18億元。具有從事證券期貨業務資格的會計師事務所發展到105家，律師事務所達到299家，資產評估機構116家，證券期貨投資咨詢機構100家，其中證券咨詢機構97家，期貨咨詢機構3家。具有證券期貨業務資格的注冊會計師達到1100人，律師1180人，咨詢人員700多人，初步形成了一支運作比較規范，業務比較熟練，經驗比較豐富的證券中介服務隊伍。這些機構已涉獵了各種投資銀行領域，如證券承銷，證券交易，證券自營，基金管理，企業并購和財務顧問等，為我國居民開辟了投資渠道，為國家經濟建設籌措了大量資金，為國有企業改革做出了大量貢獻。
2．2投資銀行的發展趨勢
投資銀行的發展趨勢的核心是指與商業銀行的分合問題。而混業經營與分業經營爭論的核心是兩種模式對于社會運行的風險問題，是商業銀行能否進入證券市場，能否用存款進行證券買賣，能否涉足投資銀行的業務的問題。我們認為，商業銀行和投資銀行的分離還是合并，主要是由生產力發展水平以及該國家的文化傳統和社會觀念決定的，如信譽意識、家族觀念等。生產力發展階段不同，市場法規健全程度不同，民族文化傳統不同，分合就不能采取同一模式。中國經濟當前的選擇只能分業經營下的協調運行。轉軌經濟條件下實行分業經營具有其必然性。①證券市場尚處于起步的發展階段，風險較大。②商業銀行進行證券投資的風險和收益不對稱。③宏觀金融當局的監控能力有待提高。分業經營前提下協調運行也具有可行性。①商業銀行和投資銀行兩個體系中的資金不可能完全分開，在堅持各自業務性質的前提下借助對方的便利，謀求自身業務的拓展，提高資源的配置效率。②商業銀行業需要借助投資銀行業獲得發展，減輕商業銀行資本形成的壓力降低商業銀行的風險，提高國有企業的運營效率。③投資銀行需要商業銀行的推動和支持。
企業與企業、銀行與企業、商業銀行與投資銀行的分合原理是相通的。如在美國，企業的大集團戰略是無可非議的，企業與企業聯合成為巨型企業集團后，短期的個別企業風險可以由集團掩蓋，進而帶來長期的發展。而中國當前發展水平沒有到應有的高度，企業產權界定不清，必須堅持獨立化和及時化的原則，不能互相掩蓋，否則將風險越積累越大，最后無法收場。中國經濟當前各市場主體必須相互獨立，企業之間不能搞所謂的法人交叉持股的巨型企業集團，銀行和企業之間不能無原則的聯合，搞所謂的一體化制度商業銀行業不能與投資銀行合并。當然，如果有效的調節和控制銀行經營的風險和證券市場的風險，兩業融合就可以提高效率、增強實力，因此發展趨勢是隨著生產力水平的提高，市場制度的完善，最終走向聯合。
3投資銀行并購應遵循的理論
3．1壟斷理論
該理論認為，企業并購擴張規模的目的不是為了追求、加強其在市場上的壟斷地位。可以肯定的是，確有一些企業的并購擴張是為了取得壟斷地位，但不可否認的是，如果并購不能降低風險，提高效率，則并購也就難以為繼。因此，企業的最佳規模是由壟斷及效率所帶來的邊際利潤的均衡點所決定。
3．2效率理論
效率理論認為兼并和資產再配置的其他形式，對整個社會來說是有潛在效益的，這主要體現在大公司管理層改進效率或形成協同效應上。具體又可以分為7個子理論：
3．2．1差別效率理論
該理論是并購的最一般理論。通俗的說，如果A公司的管理效率高于B公司，那么通過A公司對B公司的兼并，B公司的管理效率得到提高，這也是所謂的管理協同效應。按照此觀點如果某家公司有一支很有效率的管理隊伍，其管理能力超過了管理該公司的需要，那么，該公司就會通過兼并那些由于缺乏管理人才而造成效率低下的公司的辦法，更充分的使用這支隊伍。通過這種兼并，整個經濟的效率水平將會得到提高。實際上，差別效率理論是與組織資本聯系在一起的，在兩個具有相似性的組織中，可以利用組織資本的差異，進行信息的相互交流提高組織資本，這里一個重要的前提是信息的可復制性。
3．2．2無效率的管理者理論
無效率的管理者理論可能與差別效率理論或問題理論難以區別。從某種意義上說，無效率的管理者只是指未能充分發揮其經營潛力，而另一種管理團體可能會更有效的對該領域內的資產進行管理。或者從純粹意義上說，無效率的管理者僅僅是指不稱職的管理者，幾乎任何外部的管理者都可以比現有的管理者做的更好。因此，無效率的管理者理論可以作為混合兼并的理論基礎，相應的，無差別效率理論更適合于解釋橫向兼并。
3．2．3經營協同效應
規模經濟產生于生產要素的不可分性，經營協同效應假定，在行業中存在著規模經濟，并且在合并前，公司的經營活動水平達不到規模經濟的要求。通過實施兼并可以發揮出潛在的規模經濟，這種兼并既可能是橫向兼并，也可能是縱向兼并。
3．2．4多樣化經營理論
所謂多樣化經營，是指公司持有并經營那些相關程度較低的資產的情形。對一個公司來說，多樣化經營可以分散風險穩定收入來源。通常情況下，公司員工、消費者和供應商等利益相關者比股東更愿意公司采取多樣化戰略。這是因為，第一，股東可以通過在資本市場上分散持股的辦法來分散風險，而員工的勞動收入來源卻很難多樣化，他們的知識和技能大都對本公司有用但對別的公司就不一定有用，所以公司經理和一般員工更希望公司穩定，不希望公司冒太大的風險。第二，公司通過廣告、研究開發、固定資產投資和員工培訓等途徑，一般都與消費者和供應商形成穩定關系。但于公司股東來說，由于對公司的持股情況不同導致他們對多樣化經營會有各不相同的態度。多樣化經營可以通過內部發展和兼并這兩種途徑來實現，但在許多情況下，兼并的途徑會更有利，尤其當公司面臨變化了的環境而調整戰略思想時，兼并可以使公司在時間較短的條件下進入被兼并公司的行業，并在很大程度上保持被兼并公司的市場份額以及現有各種資源。
3．2．5財務協同效應
當公司擁有充足的現金流但又缺乏投資機會時，其資本的邊際利潤率是較低的，提高資本邊際利潤率的一個有效途徑是收購那些現金匱乏但資本邊際利潤率較高企業。財務的協同效應還表現在，公司合并后規模的擴大將導致其負債能力的提高、融資成本的下降。
3．2．6戰略重組理論
公司的并購活動有時是為了適應環境的變化，實施多樣化收購以分散風險，和為了實現規模經濟或有效運用剩余資源的并購不同，戰略重組的目的在于使公司在面對變化中的環境有足夠的抵御風險的能力。這就是戰略重組理論的觀點。
3．2．7價值低估理論
這一理論認為，當目標公司的市場價值低于其真實價值或潛在價值時，并購行為將會發生。公司的市場價值被低估的原因有以下幾種：①公司的經營管理者未能充分利用公司的資源。②收購公司擁有外部市場所沒有的、有關目標公司真實價值的內部信息。③由于通貨膨脹造成資產價值與重組成本的差異，如果市場價值的確定以帳面價值為基礎，價值低估就會發生。
3．3產權理論
對于產權，經濟學家有著不盡相同的解釋。H.得姆塞茨認為：產權是社會的工具，使是自己或他人收益或受損的權利。E·富魯不頓認為：“產權不是人與物之間的關系，而是指由于物的存在和使用而引起的人們之間一些被認可的行為關系。產權分配格局具體規定了人們那些與物相關的行為規范，每個人在于他人的相互交往中都必須遵守這些規范，或者必須承擔不遵守這些規范的成本。這樣，社會中盛行的產權制度便可以被描述為界定每個個人在稀缺資源利用方面的地位的一組經濟和社會關系。”一般意義上，完整的產權總是以復數的形式出現，它不是一種而是一組權利，包括：使用權，在法律允許的范圍內以各種方式使用財產，包括所有權在物質形態上改變乃至毀壞財產；收益權，即直接從財產本身或經由協議關系從別人那里獲取收益；轉讓權，通過出租或出售把財產有關的權利讓渡給別人。
3．4理論
理論研究企業內部的所有者和經營者之間的關系，并提出了費用的概念。企業所有者的私人業主、股東、債券持有人或其他投資者可以選擇企業的經營者作為他們的人，但所有者和經營者之間的利益往往有所沖突。為此，所有者為了保護自身的利益就會控制尋求控制經營者投資和決策的方法，設計一種補償協定機制以刺激經營者選擇增加財富的行為。為把具有不同目標的股東、經理和債券持有人聯系在一起，必然會發生費用，這種費用就是費用或成本，它們包括：企業所有者和人訂立契約的成本；監督與控制人的成本；限定人執行最佳決策成本以及贏利損失即因關系發生的利潤減少。無疑，企業并購可在某種程度上降低成本，它在事實上設計了控制的外部機制：當目標公司的人產生問題是時，通過并購或權之爭，可降低問題的產生，進而降低成本。
3．5交易成本理論
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商業銀行是現代金融活動的重要組成部分，是國民經濟循環的血管，是政府調控經濟的穩壓器。銀行的健康發展在某種程度上決定著整個國民經濟的穩定。隨著我國加入世貿，銀行業在內的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規則和市場機制推進經濟運行，融入經濟全球化。市場的開放，外資銀行的準入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業改革和發展的機遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業銀行來說，更是如此。國有商業銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應市場經濟體制下商業銀行運作的客觀要求，大力推動國有商業銀行的股份制改造；實現產權多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結構，建立穩健、高效的公司治理制度才能激流勇進，直面競爭和挑戰。
二、對治理結構改革的認識和需要解決的問題
(一)治理結構改革是商業銀行股份制改造的核心
所謂公司治理結構是用以處理股東、董事會、經理層、債權人和職工等不同利益相關者關系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學的治理結構，明晰各方權責，實現權利制衡，確保有效監督，實現長遠發展。建立現代商業銀行制度首要的就是要在國有商業銀行的所有者與經營者之間建立起分權與制衡關系的公司治理結構。良好的公司治理是金融機構信譽的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關利益者在保證透明度、公正責任制等方面提供更好的條件，增進彼此的信心和信任，也為科學管理和有效監督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰略投資人和實現股權結構多元化，直接結果就是促進產權關系的明晰，其本質則是借助單一產權關系的改變，促進國有商業銀行治理結構的改革，強化銀行內部管理，健全內外部監督機制，增強銀行的技術創新力、風險掌控力，提升銀行的核心競爭力。
(二)商業銀行治理結構改革的重點
公司治理結構的實質，就是要解決因為公司所有權和經營權相分離而產生的權責問題，妥善處理所有者和經理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業監管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰略目標、責權劃分、管理者相互關系、內控體系、特殊風險監控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應具備的要素。商業銀行治理結構改革的目標，就是要建立以銀行公司章程及治理目標為指引，符合內外部治理和監管要求，保證自身健康發展需要的公司治理結構模式。在合理的股權結構基礎之上，建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，建立規范、透明的組織結構和運行機制。保證在利益相關者之間建立起相互獨立、權責明確、相互協調又相互制衡的關系。
國有商業銀行的治理結構改革涉及到銀行各個層面，無論是經營管理還是業務流程都將因為治理結構的改革而發生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統工程。在此，筆者以建設銀行股份制改造進展情況為例，逐一講述。
(三)建設銀行股份制改造進展情況
作為國務院確定的股份制改造試點銀行，從2006年下半年建設銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結構改革方面取得了階段性重要成果。
一是嚴格按照《公司法》對股份有限公司設立的要求選定發起人股東，實現投資主體多元化，解決股權結構單一問題。
國有商業銀行的治理結構建立必須改變目前單一的股權結構，促進產權關系的明晰。合理的股權結構要能使股東權益與經營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關各方的利益關系能在相互制衡的基礎上共同發展。
根據國務院對建設銀行實行股份制改革的時間要求，并兼顧建設銀行的業務性質、行業特點、今后主營業務的發展。以及股份有限公司設立程序等因素綜合考慮。除中央匯金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司這兩家當然發起人股東外，建設銀行選定了國家電網公司、上海寶鋼集團公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發起人股東，完全滿足了《公司法》等有關法律、法規和規章對設立股份有限公司發起人股東的要求，并初步實現了投資主體多元化。從產權結構上解決了股權單一問題。同時為依法合規地開展各項經營活動奠定了一個良好的基礎。
二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規范的治理制度體系，積極構建既能滿足中外監管機構監管要求，又符合自身特點的公司治理結構模式。
在建行股份治理結構的設計過程中，原中國建設銀行作為代起草人，除嚴格遵循法律、法規、規章的有關規定和境外監管的要求外，還認真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監管機構、各家發起人股東、中外一些知名的中介服務機構的意見。現行的建行股份公司章程和與章程有關的公司治理文件，均具有較強的可操作性，能夠在建設銀行的公司治理實踐中真正發揮作用。
三是建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，并據以建立清晰的組織結構和決策機制。
在合理的股權結構形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經驗，建行股份設立了股東大會、董事會、監事會，選定了高級管理層，建立起規范、高效的決策、執行和監督機制，以確保各方獨立有效地運作。
股東大會下設董事會，執行股東大會的決議，并按照法律、法規、規章、公司章程的規定和股東大會的授權行使職權。董事會下設戰略與提名委員會和風險管理委員會，分別負責擬訂銀行中長期戰略發展規劃和全面的風險管理與內控體制；同時下設薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業績考評和薪酬管理體系；建立獨立董事制度，強化對經理層的監督約束，切實維護廣大中小股東的各項權利和利益。制定了《獨立董事制度實施辦法》，充分發揮獨立董事制度制約機制的作用。設立并完善了監事會制度，真正賦予監事會權利。有效發揮監事會作用，真正實現決策權、經營控制權、監督權三權分立，相互制衡。
四是穩步推進發展戰略、人事、經營管理機制和組織架構等的配套制度改革。
建設銀行的公司治理結構改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統工程。因此，建設銀行推進現代公司治理結構改革的同時，必須同時啟動與公司治理結構有關的各項配套制度改革。
首先，在確定銀行總體發展戰略目標上，要準確認識和把握銀行發展戰略與公司治理之間的關系。公司治理結構本身就是股份制商業銀行發展戰略的基本組成部分。同時，發展戰略一系列措施也必須以良好的公司治理結構為依托。健全的公司治理促使經營管理制度設計的科學化，通過成立各種專門委員會，以確保總體戰略目標以及風險控制、審計監督、激勵約束等關鍵職能得到有效實施和執行。不久前，建設銀行與國際知名咨詢公司合作，根據財務預測等模型，確定了今后五至十年發展戰略和分步驟戰略規劃。
其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業化方面邁進，并力求取得一些實質性突破。目前，已聘請曾成功實施日本新生銀行重組復蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔任銀行獨立董事，八城先生的豐富經驗將有助于建設銀行正在推進的改革與發展計劃。下一步，還將根據建設銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內外引入銀行高級管理人員。
再次，推進組織結構的扁平化、按業務流程和產品線實行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進展。例如，聘請了國際知名的咨詢機構對建行組織結構改革進行診斷分析，已經在一些省市進行改革的試點，并計劃向全行逐步推廣等。
建設銀行目前正在對銀行管理的關鍵流程和組織進行重整和梳理，爭取在較短時間內，在人力資源管理、組織機構、審計體制、風險控管、財務管理、資金與保全體制、信息技術等諸多領域取得突破性的進展。
總之，建設銀行的公司治理結構的框架已經基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規則、有關管理層權力與義務的各項規范制度等也已經具備，并已經開始有效運作。
三、建設銀行今后一段時間的工作重點
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二、我國商業銀行實行綜合經營的動力
銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。
2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。
3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。
綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭
現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。
其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。
（三）國有商業銀行自身發展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。
三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性
具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產業務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業務方面
直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。
（三）在中間業務方面
我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業務方面
由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。
（五）在銀行IT業務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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(一)從中小銀行視角分析
第一，增強銀行信用，維持公眾信心。存款保險制度的建立從很大程度上來說是為了增強銀行信用，維持公眾信心，使得金融業能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險制度的建立能夠有效解決銀行的破產問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發生。第二，促進中小銀行高效健康發展，防范金融風險。存款保險制度作為一項防范銀行發生擠兌導致破產的制度安排，可以有效促進中小銀行的高效健康發展，從而防范金融風險。無論是過去、現在抑或將來，銀行都會履行自身的職能，如吸收存款、發放貸款，并且銀行的存在對金融業有著重要的影響。盡管隨著金融業各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優越性在金融業的地位是不可改變的。在銀行的經營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發生的擠兌現象會通過同業拆借市場或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對整個金融業和國家的經濟發展產生不好的影響［2］。存款保險制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現，并且不會影響到銀行在經營中的資金流動性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競爭。從國有銀行和其他商業銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優于其他商業銀行，占據了大部分的市場。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時，會盲目跟風選擇國有銀行，很可能導致一些小銀行的破產倒閉。存款保險制度給予所有存款人承諾后，存款人就會具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業銀行就有了一定的機會。第四，推動銀行利率市場化改革。商業銀行利率市場化的建設越來越受到關注，在保障金融業資源合理配置和促進經濟增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業銀行擁有了自由對貸款利率進行定價的權利。商業銀行可以根據貸款的種類和用途、所承擔的風險大小和貸款期限的時間長短來決定利率。這使金融業迸發出更多新的由市場定價的金融產品，不僅增強了金融服務的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對商業銀行吸收存款有一定的推動作用，但與此同時也會造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經放開，存款利率的上限也會逐漸放開，所造成的銀行破產會更加嚴重，因此最起碼的保證就是建立存款保險制度。
(二)從存款人的視角分析
由于并不是所有的人都對銀行有一定的了解，所以對銀行的信譽程度、銀行的內部管理體系、銀行的發展狀況都不能做出準確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識和實踐經驗，不能有效制定出應對風險的對策。一旦銀行的資金流動出現問題或者有破產倒閉的前兆，存款人一定會慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險制度，存款人只要繳納了保費，就會從保險機構那里領取到一定的補償。投保銀行遵照保險合同，可以從保險機構得到一定的援助，從而把破產的可能降到最低程度，存款人的利益也不會遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財方式都是銀行存款。隨著利率市場化，我國城鄉居民在銀行的儲蓄存款逐年提高，但銀行的內部管理及存款機構本身都是存在問題的，可能面臨著破產的危機。在這種狀況下，存款保險制度的建立勢在必行。
三、存款保險制度與銀行破產之間的關系
(一)存款保險制度在銀行處置中的關系
目前，我國大多數的企業都是股份制公司和有限責任公司，一旦公司破產，影響到的只有債權人、投資者，一般不會波及更多的地方。由于銀行具有很強的流動性，因此一個銀行的破產會影響到其他的銀行乃至整個金融機構，使得更多的主體受到牽連，所產生的負面影響就會逐漸增強，最終造成金融危機。隨著經濟自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會由一個國家到全世界，美國的次貸危機導致全球金融風暴的事件就是這么產生的。因此，建立存款保險制度在銀行處置中至關重要。它可以防止危機的擴散，從根源上遏制危機的爆發。存款保險制度也會根據具體情況進行具體分析，從而減慢危機的蔓延。存款保險制度常用的處置方式包括三種:第一，流動性支持。當銀行出現資金周轉困難時，存款保險機構可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動性，從而防止其出現破產的情況。第二，促進銀行間的兼并和并購。如果銀行出現了問題，面臨倒閉的危險，可以通過大銀行對其進行兼并的方式減少一定的損失。存款保險制度建立后，如果兩個銀行都為投保銀行，存款保險機構可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當問題銀行破產后，存款保險機構可以對破產銀行的財務進行清算，處理剩余財產的分配，按照既定的規定進行賠付存款人。
(二)存款保險制度與中小銀行破產立法協調的關系
存款保險制度的建立與銀行破產的法律體系有著密切的關系。在建立銀行破產法律體系框架的時候，應從下面幾個角度出發:確保破產銀行法律框架的可行性和穩定性;明確監管力度與市場力量;給予和監督存款保險制度的權利和義務等。這三方面相互協調，相互監督，一旦出現問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險機構在很大程度上都取決于銀行的立法協調。只有在這種分工合作、相互監督協調的制度下才能對金融的安全進行明確的分工，避免出現在銀行破產處置中的問題。如果沒有相關配套的法律，存款保險制度就不能有效發揮其應有的職責和效力。在建立存款保險管理制度的過程中，要對銀行監管機構進行一般性監管，對存款保險人進行例外性監管。當銀行破產時，監管機構要制定宏觀對策，啟動程序，存款保險機構則負責具體落實。這樣做的目的在于防止存款保險機構取得存款人權利后，在實行時扮演利益沖突的雙重角色。由于系統性風險等原因已經不能成為阻礙銀行破產的理由，必然要求存款保險機構要建立一套完善的銀行破產處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產中的各種風險等。因此在立法協調中，不僅要考慮到存款保險立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協調性和特殊性。
(三)結合我國銀行破產處置程序，有必要加強存款保險制度
通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個假設，如果銀行破產了，每一個存款人都希望自己得到的是最優結果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會購買存款保險。存款保險制度的實施，減少了銀行擠兌現象的出現，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險制度，才能構建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現破產前兆時提供資金援助，履行最后貸款者的職責。處置倒閉銀行應該明確兩個方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標。當出現銀行倒閉的情況時，只有處置破產銀行的相關內容越快，才能保證處置的成本最低，對社會所產生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產銀行的時間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時間很長，并且處置的成本高，使得金融行業的風險防范意識降低，將會導致更多問題銀行的產生。因此，存款保險制度的建立更加有利于銀行的處置。
四、我國目前出臺存款保險制度可能存在的問題
(一)有可能增加中小銀行破產
首先，在存款保險制度未建立之前，都是國家擔保。存款保險制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔自身所面臨的一切風險，因此引發中小銀行破產變得很有可能。其次，商業銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內部控制不太系統等，都加劇了銀行的風險。隨著利率市場化，流動性收緊，中小企業貸款這種高風險的業務成為中小銀行爭相的選擇。這種高風險的業務給銀行所帶來的就是經營風險的加劇。有的中小銀行為了實現利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經營不善而破產。如1995年成立的海南發展銀行破產的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產和負債之間的平衡關系。隨后我國又發生了肅寧縣的尚村農信社破產的事件。因此，存款保險制度就是為銀行破產做制度上的準備。
(二)存款保險制度的道德風險增加
存款保險制度中的道德風險在基本情況下是指存款保險機構、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險作為銀行破產的最后一道防線，會誘導儲戶忽略中小銀行的經營情況，提高中小銀行冒險的可能性，導致有關部門過度依賴存款保險制度而放松對銀行的監管。對于存款人來說，在存款保險制度未建立之前，由于儲戶的財產安全沒有得到相應的保障，因此存款人會在是否存款的問題上進行思考。一旦儲戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會對銀行的經營情況和銀行信譽進行對比，從而選擇一個更加穩定的銀行，之后也會對存入存款的銀行進行關注和監督，必將對銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發展和金融行業的穩步運行。然而在存款保險制度的運行下，如果銀行破產，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險制度的保障，他們會根據具體情形進行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會得到賠償的心理預期，就不會刻意關心自己所存銀行的經營情況，只會去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會明顯下降，銀行體系的風險也會隨之增加，也會產生很多不穩定的因素，從而引發存款人的道德風險。對于投保銀行來說，在未建立存款保險制度之前，中小銀行一般都會進行自我控制，穩固自身的發展，有效地經營，防范風險。在存款保險制度建立之后，銀行的破產賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會提高利率，進行高風險的業務，所以使得存款保險有了道德風險。這種道德風險會使得財務不平衡，資產和負債大幅度波動，抑制銀行的穩步發展。對于存款保險機構來34黃河科技大學學報說，存款保險機構的保費是由投保銀行繳納的，一旦出現存款保險機構和投保銀行密切聯系，就會對存款人的權益產生不好的影響。如果存款保險機構為了追求自身利益的最大化，延遲對破產銀行的賠付處理或者沒有嚴格按照規則進行賠付，就會導致投保銀行和存款人的雙重損失，因此存款保險的道德風險增加。對于金融監管機構來說，可能金融監管機構會為了某一目的而對投保銀行或者存款保險機構進行干預，或者監管標準不嚴，都會產生內在的道德風險，對宏觀經濟效率進行嚴重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經濟發展。
(三)中小銀行面臨高額保費問題
國際上通用的保險費率制度包含兩種:單一費率制和差別費率制。單一費率制的優點是低成本、易使用［4］。但是，如果對國有商業銀行和中小銀行都使用無差別的單一費率制度，會給中小銀行造成一定的壓力，產生一定的風險。目前，國有商業銀行的資金比較雄厚，流動性強，在法律法規不健全、金融市場不穩定的情況下，實行單一的費率制度，將會對金融業造成一定的影響。差別費率制度瞬時值根據風險的不同程度繳納保費。在構建存款保險制度初期階段，監管的力量不足，很難保證各銀行費率指標的絕對保密。費率標準一旦泄露，人們就開始進行對比，很容易選擇國有商業銀行，而中小銀行就會面臨擠兌破產的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業銀行里面，無論是從資金數量、流動性、銀行內部控制管理，四大國有銀行都要明顯優越于中小銀行。如果實行差別費率制度，中小銀行的核定費率要高于四大國有商業銀行，將會造成各銀行間的不平等競爭。由于面臨的風險不同，中小銀行相對于國有商業銀行的風險種類更多，所以不得不提高自己的保費。
(四)信息披露制度的欠缺導致信息的不對稱
銀行相對于其他企業來說，存在著更為嚴重的信息不對稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質量，而隱性貸款會隱藏很長時間沒有人察覺到，銀行也能很快轉變資產的風險構成情況，從而投資高風險、高收益的項目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進行高風險項目的，因為大部分存款人把款存進銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩定。一方面，從銀行經理人的激勵報酬分析，信息的不對稱和信息披露制度的不完善，都會使得銀行經理人很難與股東的利益相契合，銀行經理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發展。因此，信息的不對稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經營管理中發揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內部很難融洽地與外部監管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進行，銀行的股權交易不能快速流通，使得銀行監管不能有效實施，銀行的債權人也不能很好地行使其權利。由此可見，信息披露和信息不對稱是必須正視的問題。
五、我國建立存款保險制度的對策
(一)出臺相關法律法規
經濟的良好發展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險制度奠定了一定的條件。但與此同時，市場上的劇烈波動等都暗示著在中國的金融行業存在著一定的風險，因此存款保險制度的建立必須要進行嚴密的準備和數據上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險制度出臺，但我國一直在積極準備。最早的存款保險基金的提出是在1993推出的《國務院關于金融體制改革的決定》中。之后，關于我國的存款保險條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細明確地闡述了有關存款保險機構的職責范圍及其他相關內容。健全完善存款保險制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險制度制定規則提供法律依據，也為社會大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險制度，就很難保證存款保險制度的透明和實施，應該積極推動《存款保險條例》的出臺。只有這樣才能保證存款保險制度的權威性和可信度。
(二)建立顯性存款保險制度，完善信用評級機制
要防范道德風險，顯性存款保險制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險制度，要與我國的國情相結合，要與經濟發展策略和金融業改革相協調。這樣才能減輕財政負擔，促進經濟發展，保護存款人的利益。建立顯性存款保險制度，首先要通過調研制定完善的制度，科學劃分機構，明確各部門的職責范圍。從分析研究我國的國情和經濟發展現狀入手，建立有完善制度的機構，明確不同種類存款的額度，從而建立最優擔保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養公眾的思想認識和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險制度的表現形式及其相對于隱性存款的優越性，從而明確在顯性存款保險制度中公眾、投保銀行及存款機構之間的聯系和權利義務。最后，有計劃地對顯性存款保險制度進行試點，誠邀有代表性的機構和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評級機構是保障投保銀行和存款保險機構信譽的基礎，為存款保險機構的費率制定提供依據，一旦發生銀行破產，可以為其提供預防和發出信號［6］。因此，完善信用評級機制至關重要。
(三)建立合理的存款保險費率制度
我國應建立適合國情的存款保險費率制度。一方面，對于我國存款保險費率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護。全額保護對從一定程度上防止銀行系統擠兌破產和維護公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實行全額保護，存款人對投保機構的監管減少，會產生很大的道德風險，追求高收益的項目，存款保險基金的損失將會逐漸加大。截至2014年，只有少數國家實行全額保護政策。全額保護不僅加重了存款保險基金的資金負擔，也為推出存款保險制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護。部分保護就是在銀行發生破產時，限額之內進行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護從資金的角度給存款保險機構減少了一定的壓力。另一方面，對于強制性保險和自愿性保險的選擇也很重要。數據顯示，大部分國家還是采取了強制性保險的投保模式。就我國存款機構的目前情況來看，強制性保險的建立更加有利于我國的經濟發展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場風險、資金風險等各不相同。從國有銀行的角度出發，如果實行自愿性參保，會導致存款保險機構的保險基金資金出現短缺的情況，會嚴重影響存款保險機構的功能發揮，同時也會逐漸加劇中小銀行的經營成本，競爭壓力也會加大。目前，我國臺灣地區實行的就是自愿參保。由于出于對政府的信任，大部分人都認為銀行不會面臨破產的問題，所以選擇了不去繳納存款保險。強制參保使銀行間有一個公平的存款保險保障，也保障了存款人的利益。由于單一費率制度和差別費率制度都具有一定的弊端，所以把費率的高低和保險的限額相掛鉤不乏為一個好的方向，費率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險人自由選擇，不僅保護了存款人的利益，也滿足了存款機構的運營需求。綜上所述，我國應該建立強制性參保和設定保險限額相結合的選擇性差別費率制度。
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二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰
1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。
2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。
3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。
4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。
5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面。
三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇
1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。
3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。
4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。
參考文獻：
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社區銀行對美國經濟的發展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區銀行始終以社區居民金融需求為己任，以中小企業生存、發展為目標，拾遺補缺，承上啟下，為社區的繁榮、地方經濟的振興做出了巨大的貢獻(見表2)；另一方面，美國是一個幅員遼闊的大國，區域經濟發展程度并不一致，社區銀行在促進區域經濟平衡發展方面也發揮了關鍵的作用，在農村地區更是具有舉足輕重的地位。
美國社區銀行的成功被其他地區紛紛效仿。歐洲在20世紀90年代，由于銀行經營面臨困難，不少銀行紛紛實施網點撤并計劃，于是在一些地區，特別是偏遠地區出現了“金融真空”狀態。為了應對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區銀行服務運動”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區提供與經濟發展水平相適應的金融服務，消除銀行網點撤并可能給社區帶來的不利后果，這場運動為促進社區經濟發展起到了積極的作用。德國的銀行業向來以“全能銀行”的經營模式著稱于世。2000家左右具有社區功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀行業總資產的27%)業務盡管也向全能化發展，但主要服務于當地中小企業、居民、市政建設和公共事業。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導致社區銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區銀行性質的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業服務，這些銀行對當地中小企業貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。
(二)啟示
1.正確的市場定位。社區銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅持為當地居民、中小企業服務的市場定位，不斷增強建立在社區關系網絡基礎上的自身優勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位，而且也取得了很好的經營效率。
2.社區銀行一般實行股份制，產權明晰，產權結構設計合理；政企分開，一般不會在政府機構的影響下經營，不會提供政府導向性的業務，也不會將社會目標置于銀行的財務目標之上，按照市場化原則獨立經營。
3.強有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規定銀行只能在單一的行政區域內經營，這種限制銀行跨州經營的規制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯邦法律，又在1933年的銀行法中進一步得到強化。這種州際業務規制限制了大銀行的擴張，成為保護社區銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區再投資法》(CommunityReinvestmentAct)要求金融監管當局定期檢查轄區內的金融機構是否滿足了當地社區的金融需求，并就金融機構對社區的貢獻度進行定期評估并公布，其評估結果作為審批該機構申請增設存款分支機構、開展新業務甚至金融機構之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀90年代經過幾次修正后存在至今，對于保護社區銀行的生存和防止貧困地區金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度、稅收優惠或免征等方面對社區銀行的運營與發展進行扶持；法國政府采取措施幫助社區銀行進行創建以及建立完整的管理體系。
4.有序的金融監管。社區銀行的正常運行離不開外部的有效監管。從西方發達國家的經驗來看，社區銀行的外部監管體系以監管部門的專職監管制度為核心，以行業自律組織為依托，以社會監督為補充。監管部門的監管強調風險性監管與合規性監管并重；行業自律組織是社區銀行自我管理與自我服務的組織，是連接外部監管與社區銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監管真空，并大大減少外部監管的實施成本；社會監督機構獨立于社區銀行之外，具有監管的獨立性、公正性、公平性與一定的權威性。
二、社區銀行模式存在的經濟學分析
(一)適應金融專業化分工的需要
將古典經濟學的分工思想拓展到金融領域，則可以發現，金融分工專業化可以提高金融交易效率。金融發展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區銀行經營模式是與大型銀行在金融交易活動中進行專業化分工與協作的必然結果。這種專業化分工的特征體現在：從服務對象看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農民的金融服務需求，而大型銀行則主要面向大的企業。從資金來源與運用看，社區銀行資金來源主要集中在當地，運用也主要在當地，從而推動經濟的發展，而大型銀行則在全國或跨區域范圍內調配資金。從服務品種來看，社區銀行主要提供一些個性化金融服務產品，而大型銀行則提供全面的金融服務。從貸款的審批來看，社區銀行除了關注財務數據以外，還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據一些財務指標等“硬信息”做出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素。從發放的貸款品種來看，社區銀行一般發放基于軟信息基礎上的“關系型貸款”，而大銀行則發放基于硬信息基礎上的“市場交易型貸款”。可以看出，這種專業化的金融分工使得社區銀行與大銀行之間不是競爭關系，而是一種互補關系。
(二)擁有信息比較優勢
信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱，在借貸發生之前會產生逆向選擇，在借貸發生之后會出現道德風險。我們知道，中小企業是社區銀行的主要服務對象，與大企業相比，中小企業的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風險很大。要克服這兩個問題，銀行就必須搜尋關于中小企業的信息，并進行評估、使用，而這些是需要花費時間、精力和費用的。與大型銀行相比，社區銀行對中小企業貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優勢。這是因為，一是社區銀行土生土長，與中小企業一樣，遵循市場經濟運作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當地中小企業的經營情況、項目前景、信用水平，甚至業主本身的能力、信譽等所有的信息；二是由于社區的相對狹窄性，社區銀行也容易及時掌握信息的動態變化，如某企業的財務狀況惡化，要及時催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經營風險；三是社區銀行的總部和分支機構都在當地，結構簡單，委托少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優勢最容易克服信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題。根據麥金農(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發展中國家的經濟是千種“被分割的經濟”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業的信息不對稱問題更為嚴重。因此，發展社區銀行更具有客觀必然性。
(三)具有交易成本低的比較優勢
在信貸交易中，由于信息不對稱和機會主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進行事前信息審查、談判簽約及事后監督。相應的交易成本包括信息成本、談判成本、監督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費了一些“隱形成本”，如由于發放貸款可能造成的不良資產，銀行內部進行貸款決策所需耗費的成本等。
發展社區銀行有利于發揮其對中小企業貸款上的交易成本比較優勢：(1)社區銀行對中小企業貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區銀行規模較小，組織結構較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費的談判成本相對較小。(3)由于社區銀行根植于社區，信息了解相對充分，對社區內中小企業貸款的使用情況了如指掌；同時在近距離內，企業的違約信息局限在狹小范圍內，非常敏感且受人關注，傳播速度快，監督成本相對較低。(4)社區銀行由于與中小企業聯系密切，能夠動態地掌握中小企業的發展狀況，在與中小企業信息對稱的情況下，完全可以把非系統風險降為零，從而有利于控制貸款風險，減少貸款損失的可能性。(5)社區的成本低。一方面，成本與組織規模成正比，企業規模越大，成本越高，反之，則越小；另一方面，結構不同的組織中，解決問題的成本也不同，結構越復雜、層級越多的組織，鏈條越長，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結構簡單的社區銀行由于鏈條較短，解決問題的成本就會低很多。
三、我國發展社區銀行的現實意義分析
從國外的經驗來看，社區銀行的發展很好地滿足了中小企業、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經營模式。因此，國內學者在談到發展社區銀行的現實意義時，都把它當成是解決中小企業融資難問題的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區銀行發展的重要性。我們認為，金融發展與經濟發展具有密切的關系，金融發展是推動經濟發展的動力和手段。當前我國經濟發展中表現出典型的二元經濟結構特征，加快改變二元經濟結構是新世紀我國經濟發展的重大戰略任務。社區銀行能夠很好地弱化二元經濟結構，促進經濟發展。
我國仍是一個農業大國，傳統農業占有相當大的成分。要改造傳統農業，實現農業現代化，離不開資金的支持。然而近年來農村金融支持呈現弱化的趨勢。一是國有商業銀行堅持商業化改革，調整發展戰略向“大城市、大企業、大銀行”三大目標轉變，大量收縮面向農村的金融業務。在許多經濟不發達的地區，國有商業銀行設在縣以下的機構網點都在撤并和收縮進城。設在縣及縣以下的現有機構網點，大多只有吸收存款權而沒有貸款權。二是農村信用社合作制流于形式，多年來按照商業銀行模式經營，對社員的貸款程序跟其他商業銀行一樣，貸款投向沒有體現“社員優先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務的約束和動力，背離了合作制的初衷，因而，現有的農村信用社其實是“官辦”的農村信用社。不少農村信用社不愿發放小額信貸，違規“壘大戶”現象嚴重，服務功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，是農村資金外流的“抽水機”。與國家鼓勵資金投向三農的政策相反，郵政儲蓄將農村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應”，削弱了金融支持農業的應有力度，進一步強化了二元經濟結構。社區銀行根植于農村社區，專注于農村社區，利用自身的信息與交易成本上的優勢，能夠有效滿足傳統農業的資金需求，從而弱化二元經濟結構。
與此同時，我國也是地區經濟發展不平衡的國家，地理上的二元經濟結構也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，這造成了中國資金流動的“虹吸現象”，即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經比較充裕的發達地區，導致地區差距越來越大。另外，一些偏遠的、經濟相對欠發達的地區，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導致局部地區“金融空洞化”。社區銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地，因而能夠緩解虹吸現象及其可能導致的負面影響，同時在大型銀行撤出的地區設立社區銀行，也可以填補金融服務的缺口。
四、我國發展社區銀行的路徑選擇
按照上面的定義來衡量，目前國內還很難找到一家真正的社區銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數眾多的社區銀行。大銀行有大銀行的優勢，社區銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構建一個與我國經濟發展階段相適應并且覆蓋城鄉的社區銀行體系尤為迫切與重要。
(一)將現有的地方中小銀行機構改造為社區銀行
1.城市商業銀行。對于城市商業銀行來說，由于資產規模、經營狀況差別很大，改造必須從實際出發，不能搞一刀切模式，應堅持區別對待、循序漸進的原則。首先，改造的重點應是中小規模的城市商業銀行。許多規模雄厚的城市商業銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區銀行的經營模式，它們地處發達地區，經營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實力，已發展成為跨區域甚至全國性質的股份制商業銀行。相比之下，中小規模的銀行則適宜走社區銀行的道路。其次，改造應遵循“先試點、后推廣”的循序漸進思路。我國東中西部地區經濟發展不平衡，相應的，這些地區的城市商業銀行也良莠不齊。為穩健起見，可以先選擇一些位于發達地區且經營狀況比較好的城市商業銀行進行社區銀行改造試點，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區。這些地區中小企業發達，民間資本較為充沛，具有發展社區銀行的優越條件；同時，地方政府財政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業銀行的不合理干預較少，對改造試點的積極性較強一些。試點成功取得相關經驗后，再在欠發達地區全面推廣。最后，改造之前要加快產權制度改革。社區銀行的一個顯著特征就是產權明晰。城市商業銀行要改造成社區銀行面臨的一個重要難題就是產權制度方面的缺陷。我們知道，城市商業銀行組建之時就規定地方財政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務院發展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區三個有代表性省份的20個城市商業銀行的調查結果表明，三大區域地方政府對城市商業銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業或機構間接持股的數量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達到76.3%左右，地方政府對城市商業銀行擁有絕對控制權。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業銀行的行政干預普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業銀行無法成為自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我發展的市場主體。為此，要加快城市商業銀行產權制度改革，為其向社區銀行轉型創造條件。一方面，地方政府股份應逐步從城市商業銀行退出，當然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業銀行的經營中脫身，徹底實行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應該為城市商業銀行的產權制度改革營造一種良好的外部環境；另一方面，增資擴股，引進具有良好動機的民間資本和運作規范的境外戰略投資者，使其產權結構真正多元化。
2.城市信用社。從規模大小和服務對象來看，城市信用社應該是社區銀行最主要的改造對象。20世紀80年代開始出現的城市信用社是依附于非國有小企業發展起來的，90年代非國有經濟和中小企業的快速發展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權結構不合理、管理不規范、經營水平低、不良資產比例高、抗風險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區銀行，必須鼓勵外資和優秀的民營企業人股，優化股權結構，實現股權多元化，同時提高經營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。
3.農村信用社。農村信用社是我國當前農村地區的主要金融機構，隨著農村經濟的發展，農村信用社應當適時對其經營目標、業務范圍進行相應的調整，逐步改變政策支農的主要性質。2006年中國銀監會表示，農村合作金融改革要堅持市場化、商業化趨向，10年內將分批逐步過渡為符合現代金融企業要求的、有特色的社區銀行，為社會主義新農村建設提供有效支持。由于區域經濟發展不平衡，農村信用社改革要因地制宜、區別對待。改造不能整體推進，要分步實施。我們認為，發達地區的農村信用社要加快改造成社區銀行，而落后地區的信用社仍然堅持合作制的原則。對農村信用社進行社區銀行改造是一項系統工程，僅靠農村信用社自身是不夠的，需要相關各方給予大力支持。
4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經國務院同意銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。其市場定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。我們認為，郵政儲蓄銀行在農村的儲蓄網點改造成社區銀行能更好地實現這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業銀行相比的競爭優勢在于，與當地客戶熟悉，吸儲的資金用于當地經濟發展，與當地經濟休戚相關。有數據顯示，全國45萬個郵政匯兌網點中有70%在農村，遍布各大居民小區，有將近70%左右的匯款交易流向農村。全國辦理郵政儲蓄的網點達到3.6萬多處，郵政儲戶數量達到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區銀行后，要很好地發揮這一功能，需盡快積累在農村發放貸款的經驗，建立成熟的經營機制，并依法納入銀行監管體系。
(二)將新建的民營中小銀行定位于社區銀行
金融開放包括對外開放和對內開放。入世后，我國政府以強有力的實際行動積極主動地推進銀行業的對外開放，銀行業開放程度已超過了當初的承諾。而對內開放方面，監管當局卻表現得異常謹慎。當前民營資本組建民營銀行的強烈愿望受到抑制。一旦監管當局放開限制，民營銀行將會雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股，產權邊界明晰，沒有歷史包袱，能夠實現真正的商業化經營，將其定位于社區銀行有利于為當地的中小企業提供融資服務。但要防范民營資本由于趨利動機而導致過度擴張造成的金融風險。
(三)將民間金融組織引導規范成社區銀行
