引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村金融服務體系范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A
一、國外農(nóng)村金融服務體系建設經(jīng)驗借鑒
(一)國外農(nóng)村金融服務體系介紹
1、德國的農(nóng)村金融服務體系。德國的農(nóng)村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農(nóng)村設立了政策性金融機構，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)的責任。他們放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)達和進步。
德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，德國現(xiàn)已形成以合作銀行為主要表現(xiàn)形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調機關，提供調劑資金融通、為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結算服務、開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務、為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。
2、韓國的農(nóng)村金融服務體系。韓國農(nóng)村的主要金融機構是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會。農(nóng)協(xié)中央會和基層農(nóng)協(xié)金融機構占農(nóng)村金融機構總數(shù)的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農(nóng)村金融業(yè)的主體。1977年政府將郵政儲蓄體系納入農(nóng)協(xié)，這樣農(nóng)協(xié)的存款又多出了這一部分城市金融機構吸收的居民存款。
農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的資金通過農(nóng)協(xié)的信貸部門向農(nóng)民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，利率一般比其他商業(yè)性貸款利率低，同時農(nóng)協(xié)還為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關的工程項目融通資金。此外，政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整計劃、農(nóng)產(chǎn)品收購計劃和農(nóng)業(yè)技術推廣等要靠農(nóng)協(xié)來實施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優(yōu)惠。
農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展最快、所起作用最大的是基層農(nóng)協(xié)的互助金融業(yè)。通過基層組合、道支會、市郡支部等開展儲蓄或貸款業(yè)務，主要是貸給農(nóng)民，以幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲蓄。而且，互助金融受政府保護，可以享受政府的優(yōu)惠政策。
3、印度的農(nóng)村金融服務體系。印度農(nóng)村的金融服務體系主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構等組成。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社，是向農(nóng)民提供廉價信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發(fā)銀行，主要是為農(nóng)民購買價值較高的農(nóng)業(yè)設備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。
政策性金融機構主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲備銀行給予的特許權，主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關的貸款和消費貸款，并且貸款利率不高于當?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度當前最高一級的農(nóng)業(yè)金融機構。它有權監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機構、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長期貸款。
商業(yè)銀行部分支農(nóng)業(yè)務由財政直接補貼或間接補貼。印度商業(yè)銀行向農(nóng)民提供購買抽水機拖拉機及其他高價值的農(nóng)機具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款，向有關農(nóng)業(yè)機構如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機構以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機械的機構、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構等提供間接貸款。
除此之外，印度還推出了一系列金融計劃，如銀行一自助團體聯(lián)系計劃、微額信貸計劃、Kisaa卡計劃、農(nóng)民收入保險計劃等，農(nóng)村金融機構是這一計劃的實施者。
(二)國外農(nóng)村金融服務體系經(jīng)驗借鑒
1、構成農(nóng)村金融服務體系的金融機構的多樣性。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要各種各樣的金融服務，金融機構往往擅長提供某一類的金融服務，因此這些服務往往由不同的金融機構支持。如在印度農(nóng)村，金融機構可以說多種多樣。起初，國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列；德國政府在農(nóng)村設立了政策性金融機構，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等。
2、提供金融服務的多樣性。根據(jù)不同需求主體的多層次需求，以上各國的農(nóng)村金融服務體系提供了各種各樣的金融服務。如，微額信貸機構針對農(nóng)戶的借貸一般時間短、次數(shù)頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔保品的特點，為其提供了以小組為基礎的、專門面向窮人的金融服務。例如，吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險服務等，甚至指導他們投資，幫助他們理財，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區(qū)性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結算服務與短期的融資服務，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉貸給農(nóng)民，農(nóng)民以土地和家庭財產(chǎn)為擔保。同時，農(nóng)協(xié)為農(nóng)業(yè)及相關項目提供資金融通，并且承擔了政策性任務，如農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術推廣等，政府在稅收和利率上給農(nóng)協(xié)優(yōu)惠。
3、有健全的法律體系做保障。農(nóng)村金融服務體系的運行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機構創(chuàng)立初期就制定了相關法律，并且在發(fā)展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農(nóng)村金融的運作融合到其他的相關法律體系中，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如，印度的《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》、《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行渤、韓國的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律有效地促進了農(nóng)村金融機構作用的發(fā)揮。
二、河北農(nóng)村金融服務體系面臨的問題
經(jīng)過多年的發(fā)展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業(yè)性及其他類型的金融
機構并存的農(nóng)村金融服務體系。2007年末河北省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點共有6，821個，占全省機構網(wǎng)點總量的69％。其中，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點4，200個，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點671個，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點987個，其他銀行機構營業(yè)網(wǎng)點合計963個。河北共計140個縣(市、旗)，其中尚有0個縣73個鎮(zhèn)(鄉(xiāng))未設任何銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)584個。雖然河北的農(nóng)村金融服務體系已經(jīng)得到了較大發(fā)展，但是還存在一些問題：
(一)農(nóng)村金融服務體系的功能沒有完全發(fā)揮出來。由于金融機構經(jīng)營的目的是追求利潤的最大化，而農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，高風險、低收益，農(nóng)村的經(jīng)濟基礎比較薄弱，農(nóng)民屬于弱勢群體，這些都與金融機構經(jīng)營目標相違背，使得金融機構大范圍向城市轉移，金融機構支農(nóng)的功能沒有充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村撤出，收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，支農(nóng)作用開始逐步減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要精力還是集中在加強糧棉油收購資金封閉管理；農(nóng)村信用社就目前來看，是農(nóng)村金融機構中農(nóng)業(yè)資金供給的主體。但農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀顯然不能滿足農(nóng)業(yè)資金的需求：一是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比率較高，貸款投放能力不足；二是農(nóng)村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動性不強，業(yè)務品種相對比較少；三是農(nóng)村信用社的貸款一般期限在一年以內(nèi)，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲蓄開辦定期存單小額質押貸款業(yè)務，2008年農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的相繼開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農(nóng)注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進一步觀察。
(二)沒有足夠的適應農(nóng)村金融多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金需求日益旺盛，且對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務提出了更高的要求。但河北農(nóng)村金融服務體系提供的金融產(chǎn)品和服務已遠不能適應他們的需要。首先，基層信貸隊伍不足，且基層金融機構設備落后，不能滿足提供多樣化產(chǎn)品和服務的需要。基層信貸人員缺乏必備的綜合知識，素質相對比較低，而且有些地區(qū)仍以手工為主要操作方式，即使有計算機，往往也不能實現(xiàn)與國內(nèi)、國際市場和科技信息的聯(lián)網(wǎng)，造成信貸渠道不暢，貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融機構提供的金融產(chǎn)品品種過于單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，且貸款業(yè)務種類很少。現(xiàn)在農(nóng)村已形成了一批優(yōu)質的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這可以說是金融機構的黃金客戶。這些企業(yè)在經(jīng)營過程中既需要傳統(tǒng)的存貸款等服務項目，更需要票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的服務，迫切期盼金融機構能夠提供更加優(yōu)質、便捷、個性化的服務手段。要保留這些優(yōu)質的黃金客戶，就必須進行金融創(chuàng)新。最后，金融服務手段落后。主要體現(xiàn)在低風險、高收益的中間業(yè)務基本沒有開展。受人才、技術等影響，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構資金結算時間長，效率低，且銀行匯票、本票等結算方式使用較少，支付結算票據(jù)化程度低，授信工具單一。
(三)保障機制比較缺乏。一方面農(nóng)業(yè)保險在河北的覆蓋面還比較窄，農(nóng)戶參保率不高。河北是個自然災害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的概率比較大，這也意味著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險賠付率會比較高，從而保險公司在拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務方面不積極，宣傳也跟不上，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。再加上農(nóng)民的金融知識不足，對保險沒有一個正確的認識，有的農(nóng)民甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險，使得河北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險、政策性種植業(yè)險和能繁母豬險等政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險也有所涉及，但與其他一些地區(qū)相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農(nóng)村的信用擔保機構。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業(yè)的河北省首家專業(yè)服務“三農(nóng)”的投資擔保企業(yè)――河北省農(nóng)金投資擔保有限公司，這是推動河北省農(nóng)村信用體系建設和抵押擔保制度創(chuàng)新的一項重大突破。但從全省范圍來看，農(nóng)村地區(qū)信用擔保機構比較缺乏。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對貸款的需求越來越多，他們一般規(guī)模相對較小，資產(chǎn)有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。
三、完善河北農(nóng)村金融服務體系
(一)充分挖掘農(nóng)村金融服務體系的潛能。農(nóng)村金融服務體系的功能還沒有充分發(fā)揮，還有待進一步挖掘。中國農(nóng)業(yè)銀行應堅守農(nóng)村市場，而不是離農(nóng)。可以拿出一定比例用于支農(nóng)，以擴大這些地區(qū)的金融供給，可以對農(nóng)產(chǎn)品的加工、運輸、儲存以及發(fā)展前景看好的個體民營經(jīng)濟給予信貸上的傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構，可以選擇商業(yè)銀行不愿介入而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又所必需的領域作為服務對象，如農(nóng)業(yè)結構的調整、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)等業(yè)務，這樣既可以不與商業(yè)銀行競爭，又可以發(fā)揮自己政策性金融的優(yōu)勢。現(xiàn)階段，發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用社，一方面要繼續(xù)深化改革，不斷提高員工素質和服務水平，提供優(yōu)質服務；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業(yè)稅、所得稅等給予優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)貸款的貼息面和貼息幅度加以擴大。郵政儲蓄應充分發(fā)揮其“郵政+金融”的網(wǎng)絡優(yōu)勢，為城鄉(xiāng)廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業(yè)務。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機構應該根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況和對金融服務的需求，提供適銷對路的金融服務，主要服務于當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。
篇2
經(jīng)過多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎,建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。
1 農(nóng)村金融機構現(xiàn)狀。
目前,我國農(nóng)村金融機構體系主要由農(nóng)村政策性金融機構、農(nóng)村商業(yè)性金融機構、農(nóng)村合作金融機構和新型農(nóng)村金融機構等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構。在農(nóng)村金融改革進程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn),填補了農(nóng)村金融服務空白,激活了農(nóng)村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農(nóng)村金融機構 509 家,其中開業(yè) 395 家。全國新設立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品現(xiàn)狀。
近幾年來,各涉農(nóng)金融機構大力的推進農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務,切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計募集資金 783 億元。
3 農(nóng)村金融服務體系存在的問題。
隨著多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融服務的質量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對農(nóng)村金融服務提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務體系存在諸多問題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機構和業(yè)務萎縮。
目前,商業(yè)銀行的分支機構大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機構網(wǎng)點數(shù) 9958 個,比 2005 年減少 766 個,保留下來的分支機構也不再有獨立的貸款權限,變成了單純的“吸儲機器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢群體服務的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。
3.2 農(nóng)村金融機構間的分工不合理且效率低下。
農(nóng)村金融服務主體間缺乏競爭性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結合的不好,農(nóng)村政策性導向的力度不大,針對不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務明顯不足。
3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。
現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過金融機構大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國有商業(yè)銀行的分支機構大量縮減,剩余的部分分支機構也不再有獨立的貸款審批權,只具有資金組織權、貸款調查權和回收權,成為了“吸儲機器”。郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點多,結算暢通的優(yōu)勢,大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業(yè)存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設施及保障。
目前,農(nóng)村征信體系建設相對落后,社會信用的市場化程度比較低,中介服務不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風險。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機構和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個人利益,忽視經(jīng)營管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔保機構在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
3.5 金融創(chuàng)新不足。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,對農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務,無法滿足一些優(yōu)質客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢客源。并且,金融服務手段落后,受人才、技術等條件影響,金融業(yè)務辦理時間較長、效率低,且低風險、高收益的中間業(yè)務缺乏。
2 國外農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與啟示。
農(nóng)村金融是一個國家處于二元經(jīng)濟時期所特有的金融現(xiàn)象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發(fā)達國家農(nóng)村金融體系中,找出對我國農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗和啟示。
2.1 國外農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展。
2.1.1 美國的農(nóng)村金融服務體系。
美國的農(nóng)村金融服務體系建立較晚,在 20 世紀初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務機構才開始建立,為了實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創(chuàng)設,后積極培育農(nóng)民力量,政府干預在逐漸淡出的策略。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構實行了稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施。在美國,商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中發(fā)揮了巨大的作用,美國的農(nóng)業(yè)實行農(nóng)場主經(jīng)營的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務,因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強烈。
2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務體系。
日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟實力較強,以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機構,農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設立的。農(nóng)業(yè)在日本國民經(jīng)濟中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展和其它幾個國家相比,日本政府干預農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金來扶持農(nóng)村金融機構。
2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務體系。
印度是一個農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國,人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變的進程中,經(jīng)濟相對落后,主要依靠大銀行來帶動農(nóng)村金融服務體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設了 31 家分支機構,同時在邊遠地區(qū)開設了 2- 3 家分支機構,并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機構方面,印度對農(nóng)村金融機構采取了利率補貼計劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機構提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農(nóng)村金融服務體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農(nóng)村金融服務體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。
農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè),但同時也是一個弱質產(chǎn)業(yè),追求高利潤的農(nóng)村金融機構,會從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。
完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預,以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國目前尚未建立針對農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國應加強對農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。
2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調、服務性機構,設立擔保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等措施來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務農(nóng)村,服務農(nóng)民的金融機構不斷增加,商業(yè)性金融機構也開始進入農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融服務主體逐漸實現(xiàn)多元化,推動了農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與完善。
2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。
國外的經(jīng)驗表明,政府無權強迫商業(yè)銀行服務于農(nóng)村金融市場,但可通過運用利益機制引導商業(yè)性金融機構自愿服務于農(nóng)村金融市場。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購買,對于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補貼等。
3 借鑒國外經(jīng)驗完善農(nóng)村金融服務體系的對策選擇。
3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機構及業(yè)務。
依照透支主體多元化,堅持產(chǎn)權關系清晰的基礎上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構,推動農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時放寬保留下來的金融分支機構的獨立貸款權限,增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)保險模式,國家可以給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。
3.2 對農(nóng)村金融機構要有明確的功能定位。
篇3
目前，廣西農(nóng)村金融服務狀況卻堪憂。一是縣級金融機構大量撤并導致縣城金融嚴重萎縮以至呈現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象，導致農(nóng)村金融服務缺位，金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農(nóng)村的保險服務機構嚴重缺乏，農(nóng)業(yè)保險的保費收入呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農(nóng)業(yè)保險市場日趨萎縮，嚴重滯后于農(nóng)民對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是農(nóng)村金融服務層次差，金融產(chǎn)品缺乏，投融資渠道單一。五是農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)主力軍，但存在增資擴股后資金運用成本高、效率低及股金結構不夠合理等隱性風險。六是郵政儲蓄分流農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。七是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還比較慢，還未形成氣候。
二、廣西農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題及原因
（1）廣西農(nóng)村金融服務方式不夠完善。在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，金融機構網(wǎng)點分布很少，如廣西河池市平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融只有最基本的存貸款業(yè)務，很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務。然而目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務產(chǎn)品主要是存取款、貸款及結算業(yè)務等銀行傳統(tǒng)業(yè)務,網(wǎng)上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業(yè)務產(chǎn)品在該縣農(nóng)村都是空白,缺少服務品種創(chuàng)新,現(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要。（2）農(nóng)業(yè)政策性保險賠付率高、回報率低。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風險，農(nóng)民既缺乏抵御各種自然災害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。我國從1982年就恢復了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。到2009年，我國農(nóng)業(yè)保費收入由2008年的10億元降低到7億元，僅占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，約占全國財產(chǎn)險保費收入的0.5%，農(nóng)民戶均投保不足6元。中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構及業(yè)務。由于農(nóng)業(yè)政策性保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一。（3）中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成單一，收入水平低。據(jù)調查，工資手續(xù)費提取比率為零；農(nóng)民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財?shù)瓤萍己扛摺⑹找嫘院玫男屡d中間業(yè)務根本沒有涉足。
三、廣西農(nóng)村金融服務體系的創(chuàng)新
（1）增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風險。確立“民間監(jiān)督為主、官方（縣級）監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制，引導民間的機構，加強對金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導和窗口指導作用，進一步引導農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發(fā)展農(nóng)村資本市場，規(guī)范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟活動的積極作用和市場配置資源的基礎作用，改善農(nóng)村金融生態(tài)。（2）完善農(nóng)村金融市場主體的改革。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉換經(jīng)營機制，增強自身支農(nóng)的實力，制定工作規(guī)劃，努力改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平。二是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務，主要支持農(nóng)村基礎設施建設、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益。四是積極推進郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。（3）農(nóng)村金融體系的建立地方政府應該有所為但不越位。廣西乃至全國的農(nóng)村金融服務體系缺失根源來說是因為農(nóng)村金融市場的資金回報率與經(jīng)營風險比例失衡。政府相關部門要支持金融機構著力解決農(nóng)村業(yè)務范圍過窄，業(yè)務品種單一，投入大而回報周期長帶來的風險，著力打造誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境，出重拳重點整治逃廢金融債務的行為；推進金融創(chuàng)新，合理有序地引進一批有實力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經(jīng)濟發(fā)展緊密結合的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、保險公司和外資金融機構；加快地方中小金融機構改革發(fā)展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行；整合地方金融資源，深化農(nóng)村信用社改革，加快向農(nóng)村合作銀行過渡；鼓勵非公有制企業(yè)投資保險業(yè)，鼓勵區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內(nèi)弱小金融企業(yè)，吸引發(fā)達地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結構。（4）積極鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。支持適應社會主義新農(nóng)村建設需要的業(yè)務品種和金融工具的開展，不斷進行金融服務創(chuàng)新。一是改進結算服務，推廣電子銀行業(yè)務。要進一步加強農(nóng)村金融機構電子化建設，進一步改進和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結算網(wǎng)絡和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結算新產(chǎn)品，開辦電子銀行等新型的結算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結算、理財?shù)冉鹑诜眨s小和消除城鄉(xiāng)金融服務和發(fā)展的差距。二是積極拓展信用卡業(yè)務。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費使用特點調整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發(fā)展中間業(yè)務。要積極開展類的中間業(yè)務，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業(yè)務的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展狀況，積極開展保險、代銷基金等業(yè)務，形成新的效益增長點。四是充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整等方面發(fā)揮了積極的作用。當前基層農(nóng)村金融機構要以“農(nóng)村信用工程”建設為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時，增加自身的經(jīng)營效益。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險。廣西的農(nóng)業(yè)保險需要政府部門從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。進一步完善農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應享之政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制，各級政府部門的協(xié)調機制等內(nèi)容，避免地方各級政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)民的保險意識；在財力可承受的范圍內(nèi)，擴大地方政府的農(nóng)業(yè)保險的補貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；建立巨災風險基金。構建同業(yè)分層保險制度，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制分散農(nóng)業(yè)保險的巨災風險，設立農(nóng)業(yè)保險風險保障基金和專門的巨災風險基金管理機構，分散農(nóng)業(yè)保險巨災風險。六是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險規(guī)避機制。充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟功能；加強大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市論證工作，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種；盡快取消部分行業(yè)資金的準入限制和投資者準入限制，引導相關企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風險；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大資金來源，提高市場流動性；擴大期貨市場信息的傳播，積極引導農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個市場的信息，形成期現(xiàn)一體化的信息服務體系。
參 考 文 獻
[1]張維國．我國農(nóng)村信用社改革路徑研究[D]．吉林大學．2010
[2]宋洪遠．三方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新[Z]．中國農(nóng)村觀察．2009
篇4
（二）從貸款主體看：農(nóng)業(yè)貸款需求重點由小農(nóng)向種養(yǎng)殖大戶轉變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)小額農(nóng)貸越來越難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟結構調整和產(chǎn)業(yè)升級的需要。據(jù)調查，目前婁底市農(nóng)村各類種養(yǎng)殖大戶達4.8萬戶，各類農(nóng)民專業(yè)合作組織546個，覆蓋農(nóng)戶7.5萬戶，超過70%的種養(yǎng)殖專業(yè)戶不同程度存在生產(chǎn)資金缺口。
（三）從貸款期限看：三農(nóng)資金需求從小額短期向大額長期延伸。2005年以來，婁底市新一輪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整不斷深化，農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模化、品牌化程度不斷提高，形成了以奶業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、小農(nóng)機研發(fā)制造、農(nóng)貿(mào)流通、農(nóng)業(yè)特色旅游開發(fā)等為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)群，產(chǎn)生了“永豐”辣醬、“雙峰”米機等一系列三農(nóng)名牌。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快，農(nóng)業(yè)企業(yè)迫切需要進一步整合行業(yè)資源、擴大整體產(chǎn)能、提高技術含量、完善產(chǎn)業(yè)鏈條、形成集群效應，對中長期大額信貸資金需求增長迅猛。據(jù)統(tǒng)計，目前婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中長期資金缺口達45億元左右。
（四）從貸款產(chǎn)業(yè)看：由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村工商產(chǎn)業(yè)拓展。近年來，婁底市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展逐步多元化，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，農(nóng)業(yè)剩余勞動力逐步向勞務輸出、個體工商經(jīng)營、民營企業(yè)等領域轉移，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷增加，一些個體戶、民營企業(yè)逐漸走出湘中，走向全國，涌現(xiàn)出了“圖文打字店之鄉(xiāng)”、“包工頭之鄉(xiāng)”、“美容美發(fā)店之鄉(xiāng)”、“建筑裝潢之鄉(xiāng)”、“不銹鋼加工之鄉(xiāng)”、“汽車運輸之鄉(xiāng)”等十幾個有名的個體經(jīng)營之鄉(xiāng)，在臨時周轉、設備購置、店面擴建等方面信貸需求增長加快，成為當?shù)厝r(nóng)資金需求的主流。
（五）從服務需求看：從單一金融服務向綜合性金融服務轉變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟商品化、貨幣化程度的提高，農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)不再滿足于單純的信貸支持和資金匯兌，對農(nóng)業(yè)保險、票據(jù)業(yè)務、銀行卡、委托理財、信息咨詢、信用評估等金融中介服務的需求越來越大，特別是一批重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)由于戰(zhàn)略擴張，迫切需要金融中介機構在財務成本管理、農(nóng)業(yè)項目評估、民企并購重組、長期戰(zhàn)略發(fā)展等方面提供個性化的綜合性金融服務。
二、當前金融支農(nóng)存在的主要問題
近年來，我國金融體制改革加快，國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略收縮，農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求產(chǎn)生了脫節(jié)現(xiàn)象。以婁底市為例，2005-2007年，婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值從57.83億元增加到87.69億元，剔除物價因素年均增長6.3%，高出“十五”時期平均增速3.1個百分點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值占全市生產(chǎn)總值比重從18.59%上升到19.51%。而同期婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額僅增加3.38億元，年均增長5.6%，占全市貸款比重從18.43%下降到15.67%，對農(nóng)村經(jīng)濟增長的貢獻度（農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)增加值）從50.71%下降到37.30%。到2008年6月末，婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額33.94億元，占比繼續(xù)下降到14.41%。
（一）三農(nóng)主體擔保抵押不足制約擴大再生產(chǎn)信貸需求。由于我國農(nóng)村土地所有制限制，土地產(chǎn)權主體虛置，造成土地的直接使用者――農(nóng)戶難以享有完備的土地產(chǎn)權，進而難以作為一個合格的市場主體參與農(nóng)村金融市場。據(jù)對婁底市20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社調查，由于缺乏有效擔保抵押，目前種養(yǎng)殖大戶貸款滿足率在50%左右，個體工商戶貸款滿足率僅30%，農(nóng)村民營企業(yè)貸款滿足率不足20%。
（二）信貸管理機制僵化難以適應三農(nóng)資金需求靈活多變的特點。一是權、責、利不對稱。二是貸款利率定價機制不完善。三是農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整不協(xié)調。四是人員交流頻繁難以拓展三農(nóng)信貸局面。五是村級聯(lián)絡員制度削弱服務功能。據(jù)統(tǒng)計，目前婁底市基層信用社一名信貸員平均需要面對3000戶以上的客戶群體，管理1000筆以上貸款，貸后管理難以及時跟進。
（三）民間金融違規(guī)現(xiàn)象逐步增多帶來負面影響。目前，婁底市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)相繼出現(xiàn)了投資公司、互助基金、貸款公司等多種形式的民間金融組織，借貸范圍涉及生活消費、票據(jù)貼現(xiàn)、休閑旅游、個體經(jīng)營、中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)建設、礦產(chǎn)資源開發(fā)等十多個領域，有效填補了正規(guī)金融機構的服務真空。初步估計，2007年婁底市民間融資規(guī)模已經(jīng)超過55億元，其沉淀資金已經(jīng)與三農(nóng)貸款規(guī)模旗鼓相當，主流利率在10-15%之間，與農(nóng)村信用社貸款利率基本持平。在此次調查的20戶農(nóng)戶樣本和10戶企業(yè)樣本中，在生產(chǎn)資金來源中，企業(yè)的民間融資占比23%，個人民間融資占比達41%，60%的農(nóng)戶和90%的個體工商戶和中小企業(yè)參與過民間融資。與此同時，民間金融缺乏規(guī)范和合理引導的弊端逐步顯現(xiàn)，放高利貸、非法集資、融資詐騙等違法違規(guī)現(xiàn)象日益增多，利用民間借貸購買“”、賭博、私開小型礦產(chǎn)冶煉廠的行為層出不窮，不僅沖擊金融宏觀調控、影響農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，而且導致非法拘禁、暴力收款等危害農(nóng)村社會穩(wěn)定的惡性事件頻發(fā)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。
（四）農(nóng)村保障機制缺失降低正規(guī)金融介入三農(nóng)的意愿。一是農(nóng)業(yè)保險體系薄弱。由于農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面偏低，難以有效發(fā)揮保險體系對三農(nóng)信貸風險的分散作用。二是農(nóng)業(yè)政策性補貼標準偏低。目前，我國已經(jīng)實施了6項農(nóng)業(yè)政策性補貼，但仍然難以抵消物價上漲對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的沖擊，對農(nóng)戶生產(chǎn)積極性的促進作用逐步削減。三是巨災風險分散機制缺失。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性，自然災害風險巨大。
三、重構農(nóng)村金融體系的政策建議
（一）完善農(nóng)村金融組織制度安排，構建多層次農(nóng)村金融服務體系。按照百花齊放的原則，構建合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融及民間金融既適度競爭、又互為補充的多層次農(nóng)村金融服務體系。一是完善農(nóng)村金融法律制度安排。二是完善農(nóng)村信用社法人治理。三是進一步突出政策性金融支農(nóng)的重要作用。四是放寬農(nóng)村金融市場準入政策。五是規(guī)范民間金融發(fā)展。
（二）深化農(nóng)村土地制度改革，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村擔保抵押手段。一是深化農(nóng)村土地流轉相關制度建設。依法規(guī)范農(nóng)戶土地產(chǎn)權范圍，明確農(nóng)戶對土地享有的使用權、收益權、流轉權等合法權益，通過有效制度供給完善農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的微觀基礎，并加強農(nóng)村土地流轉市場機制及相關中介組織建設，建立健全農(nóng)村土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押登記制度，提高農(nóng)戶抵押擔保能力。二是擴大農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物范圍。積極發(fā)展和完善大宗機器設備、林權、特種經(jīng)營權抵押、知識產(chǎn)權及三農(nóng)商標權抵押，應收賬款、定單、保單質押等多種形式的抵押擔保方式，在政策許可范圍內(nèi)，探索試點土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村房產(chǎn)抵押方式。三是大力發(fā)展信用互助擔保形式。積極完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，自愿組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，提高農(nóng)戶信用擔保能力；創(chuàng)新聯(lián)保方式，發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保、種養(yǎng)殖大戶聯(lián)保、行業(yè)協(xié)會聯(lián)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織聯(lián)保等多種信用互助方式。四是建立政策性擔保體系。按照商業(yè)化運作、政策性擔保的原則，由政府出資成立縣域信用擔保中心，為三農(nóng)弱勢群體、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供有效擔保。
篇5
每個國家的農(nóng)村金融服務體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農(nóng)村金融體系對本國的經(jīng)濟的發(fā)展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國對農(nóng)村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國的經(jīng)濟發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)的是，城鄉(xiāng)發(fā)展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不健康已嚴重地影響了我國整體發(fā)展的經(jīng)濟水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力發(fā)展我國農(nóng)村金融服務體系至關重要。本文從我國農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，目的就是研究現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發(fā)現(xiàn)的問題對癥下藥，下面我們就來詳細分析。
一、我國農(nóng)村金融服務體系存在的問題
1.農(nóng)村金融服務體系組織效率低下。我國農(nóng)村金融機構組織效率低下，資產(chǎn)管理能力也較弱。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務呈現(xiàn)出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現(xiàn)老齡化人群居多的現(xiàn)象，不利于市場的外部拓展和創(chuàng)新。另外，缺乏競爭性市場，金融機構的業(yè)務單一，創(chuàng)新力不強，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域對農(nóng)戶的貸款的只有農(nóng)村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農(nóng)民負擔。
2.農(nóng)村資金大量外流。由于地理環(huán)境因素等原因，我國農(nóng)村特別是中西部地區(qū)的發(fā)展呈現(xiàn)很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品價格低且持續(xù)長時間的低迷，而且農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)率低，使農(nóng)業(yè)地區(qū)的投資機會減少，所以大量農(nóng)民外出務工，但是收入?yún)s通過農(nóng)村金融機構流到發(fā)達的非農(nóng)產(chǎn)區(qū)。久而久之，農(nóng)村進行生產(chǎn)時缺乏資金，又會有更多的農(nóng)民走上外出務工的道路，便出現(xiàn)了惡性循環(huán)[1]。
3.農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡構建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進行戰(zhàn)略調整、農(nóng)業(yè)銀行單一性轉變以及農(nóng)村信用社體制的改革等一系列相關政策的出臺，改革后的農(nóng)村金融體系已經(jīng)很難在適應當代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展。改革后的局面是金融機構的網(wǎng)點數(shù)量減少，覆蓋面減少，一些農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構的網(wǎng)點外沒有其他的金融機構服務網(wǎng)點，甚至一些偏遠地區(qū)連這兩個金融服務機構都沒有。
二、完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策
1.提高金融組織效率，鼓勵金融團隊創(chuàng)新。加快完善金融服務體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進行創(chuàng)新。其次，應該要降低進入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農(nóng)村小型金融機構從進入市場到退出市場都要做出明確的規(guī)定。最后，我們要積極創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質的社區(qū)銀行的建立，形成新的市場格局。通過創(chuàng)新，提高金融組織效率。
2.實行向農(nóng)村地區(qū)傾斜的區(qū)域性貨幣政策。隨著國家整體的發(fā)展，不難看出經(jīng)濟起著重要作用。同樣，社會主義農(nóng)村建設，經(jīng)濟的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農(nóng)村金融服務體系建設不是短時間內(nèi)可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現(xiàn)解決農(nóng)村金融服務不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟。所以，中央銀行該充分考慮到我國社會經(jīng)濟的實際情況，宏觀調控資金的流向。一是再貸款政策，適當增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調控使農(nóng)民貸款利率更低，從而鼓勵農(nóng)村貸款籌集資金；三是再貼現(xiàn)支持政策，鼓勵農(nóng)村金融機構大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，簡化程序，從而推動經(jīng)濟。
篇6
北京仍是一個非典型二元經(jīng)濟和二元社會結構,由此帶來非典型二元金融結構
雖然北京市在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上領先于全國,財政投入力度也是連年擴大,加上北京市有特殊的政治地位和區(qū)位優(yōu)勢,使得北京市在城鄉(xiāng)一體化進程上是率先發(fā)展的。但是,從城鄉(xiāng)收入差距、三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距、基礎設施、公共服務、生活狀況、社會結構、文化教育與衛(wèi)生狀況等多方面研判,北京市目前,并且在未來很長一段時期內(nèi),仍然會處于二元經(jīng)濟與二元社會結構下。因此,農(nóng)村金融難題,以及現(xiàn)代型金融體系與傳統(tǒng)經(jīng)濟、社會結構的不適應也是客觀存在的。由此,北京同樣面臨農(nóng)村融資困難這樣一個世界難題。
關于北京市非典型城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的特征,我們僅用城鄉(xiāng)收入差距和農(nóng)民收入結構特征來作一描述(見表1)。
表1表明了北京市城鄉(xiāng)收入差距及其不斷拉大的狀況。在1978～1985年間,由于農(nóng)民率先從改革中得到實惠,城鄉(xiāng)收入差距由1.62倍一度縮小到1.17倍,城鄉(xiāng)差別已經(jīng)非常細微。但在1985年后,城市居民從改革過程得到的利益分配一路上升,并遠遠超過農(nóng)村,這使得城鄉(xiāng)收入差別由1.17倍一路上升到2006年的2.32倍,并在2007～2008年稍微回落到2.30倍。北京市城鄉(xiāng)收入差別狀況,雖然比全國3.3倍的差距情況要好,但仍顯出非典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟特征,遠遠達不到城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的要求。而且,不僅城鄉(xiāng)之間差距很大,城鎮(zhèn)內(nèi)部和農(nóng)村內(nèi)部差距更大。2007年的一項20%高收入戶和低收入戶的對比統(tǒng)計表明,20%的城市居民高收入戶收入是20%低收入戶的3.90倍,而農(nóng)村則達到5.17倍。農(nóng)民內(nèi)部收入差距,同樣也大于城市。
與北京市的非典型二元社會和經(jīng)濟結構相適應,北京市的非典型二元金融結構明顯。二元金融和金融城鄉(xiāng)差距的特征表現(xiàn)為五個方面。
為農(nóng)村提供的金融服務機構單一。比如,北京農(nóng)商行一枝獨秀,2009年上半年農(nóng)商行涉農(nóng)貸款發(fā)放規(guī)模為351億元,占全市涉農(nóng)貸款余額的48%,占鄉(xiāng)村貸款余額達80%以上。
銀行網(wǎng)點覆蓋率較低。據(jù)零點公司調查,北京市村莊距最近銀行網(wǎng)點的距離均值為3公里以上,只有5.6%的村莊在0.5公里內(nèi)設有銀行網(wǎng)點,近10%的村莊5公里以內(nèi)無銀行網(wǎng)點,農(nóng)村金融服務便利性遠低于城市。按人員計算,北京市十個郊區(qū)縣,每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)只有1.7個,比城區(qū)少0.5個。每萬人擁有銀行服務人員的數(shù)量是20.6人,比城區(qū)少31.8人。若比較產(chǎn)值貸款額差異,北京市十個遠郊區(qū)縣,每百元GDP擁有的貸款僅為80元,比城區(qū)少181元。
金融服務產(chǎn)品單一。金融服務方面連基本的“存放匯”這三大業(yè)務都相當缺乏,在農(nóng)村的金融機構,主要以吸納存款為主,缺乏靈活、多樣、適合“三農(nóng)”特點的金融服務產(chǎn)品。
農(nóng)民面臨巨大的金融排斥。主要表現(xiàn)為信貸排斥,即農(nóng)民貸款難。原因有三:一是農(nóng)民資產(chǎn)無法作為有效抵押品。農(nóng)民最大的資產(chǎn)是房屋、宅基地、土地經(jīng)營權,但幾乎沒有估價抵押和變現(xiàn)的機制,面臨諸多制度和法律障礙。二是農(nóng)民貸款擔保難。據(jù)北京農(nóng)商行調查,農(nóng)戶通過第三方擔保獲得貸款的比例僅占11.7%,其中商業(yè)擔保公司擔保不過6.72%。三是農(nóng)民組織化程度較低,不能通過實施貸款聯(lián)保、合作組織擔保等途徑獲得貸款。整體而言,十個郊區(qū)縣人均貸款余額是2.4萬元,比城區(qū)少15.8萬元,貸款總額是1509億元,僅占全市的7.6%。
農(nóng)戶貸款成本高,貸款手續(xù)比較繁瑣。據(jù)北京市組織的調查顯示,北京市農(nóng)戶萬元貸款成本比城市高115元。實際上,北京市是中國資金最為聚集的城市。到2008年9月末,北京最大的十家集團客戶的貸款,占到各項貸款余額的近三分之一,占32.7%。一方面,這是北京總部經(jīng)濟的效應;另一方面,卻又可看出城鄉(xiāng)信貸投入的巨大差異。
北京在正式金融安排上十分發(fā)達,但不足以解決農(nóng)村金融難題
根據(jù)中國人民銀行和中國銀監(jiān)會最新頒布的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度,到2008年底,北京金融機構涉農(nóng)貸款余額為689億元,占北京市本外幣貸款余額的2.99%,或者人民幣貸款余額的3.45%。大大超出第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比的1.1%,顯出北京市農(nóng)貸的公平政策,遠高于全國狀況。
在二元經(jīng)濟和二元社會結構條件下,實際運行著二元金融體系。一方面,有一個現(xiàn)代的正式金融體系(以獲得金融許可證,納入金融監(jiān)管范圍與否,來區(qū)分正式和非正式金融)來為城市和工商業(yè)者提供服務;另一方面,又有一個傳統(tǒng)的非正式金融體系來滿足農(nóng)戶生活性需求、小額生產(chǎn)性需求,以及農(nóng)村中小經(jīng)濟體的流動性需求。世界上許多發(fā)展中國家(如印度、泰國、菲律賓等)都采取過措施,強令正式金融體系向農(nóng)村提供金融服務,規(guī)定對農(nóng)村的放貸比例,但最終結果卻是金融部門只是“口號支農(nóng)”或“賬面支農(nóng)”,農(nóng)村融資的大部分需求(通常在90%以上)仍然依靠非正式組織解決。在這一方面,中國是發(fā)展中大國中狀況最好的,但據(jù)中國人民銀行和銀監(jiān)會的多次普查,也僅有不到三分之一的農(nóng)村融資需求是由正式金融組織滿足的,超過三分之二的農(nóng)村融資,仍由非正式金融安排滿足。但在商業(yè)化改造和強調金融安全的基本背景下,1998年以來,也已呈現(xiàn)“機構離農(nóng)”和“資金離農(nóng)”趨勢。得到滿足的農(nóng)村融資需求主體,也多為農(nóng)村中的精英(即“精英俘獲”)。因此是商業(yè)化的“草尖金融”,而非普惠制的“草根金融”。
截至2009年6月底,北京涉農(nóng)貸款余額為732億元。其中,農(nóng)戶貸款46.9億元,占總量的6.4%,農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款393.8億元,占53.8%,城市農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類組織貸款291.6億元,占39.8%。北京市鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的貸款余額不足450億元。目前,北京市涉農(nóng)金融服務主要是三家金融機構,北京農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額占全部涉農(nóng)貸款余額的48%;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行北京分行占15%;中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行占7.2%。
北京在資金歸農(nóng)上面臨欠缺組織載體和內(nèi)生金融機制瓶頸的問題
正式金融體系不能單獨滿足農(nóng)村融資需求的背景原因,與上述所言的現(xiàn)代金融上層建筑不適應傳統(tǒng)經(jīng)濟社會基礎有關。但更為基礎的原因,是意圖使用陌生人社會法則來解決熟人社會問題,利用公權利來解決私問題,必然會面臨障礙,具體表現(xiàn)為如下五大難題。
信息嚴重不對稱。正式金融機構幾乎無法掌握足夠的、確實可信的農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體的財務和還款能力信息。
抵押物缺乏。在信息難以確知,風險確實存在的前提下,現(xiàn)代金融機構通常會要求提供抵押物和擔保等,以提供第二或第三還款保證,但法律框架、經(jīng)濟結構、社會文化與傳統(tǒng)觀念的制約,使得絕大部分農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體的資產(chǎn)(土地、房屋、農(nóng)機具、設備廠房等)不能當作抵押物,或者作價很低,而且?guī)缀鯚o法變現(xiàn)。
特質性成本與風險。農(nóng)村經(jīng)營主體的居住分散、交通基礎設施不完善,以及貸款規(guī)模很小,使得農(nóng)村小額信貸的成本很高。據(jù)亞洲開發(fā)銀行對諸多發(fā)展中國家農(nóng)村的測算,農(nóng)村小額信貸的單位成本比城市工商信貸要高40%～60%。而且,與工商業(yè)不同的是,農(nóng)業(yè)是惟一一個人與自然相交換的部門,存在與自然協(xié)作中的自然風險、長周期性和季節(jié)性,農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的市場風險也常常比城市工商業(yè)者更加復雜,波動性也更大。這與現(xiàn)代金融機構所要求的資金“三性”(安全性、流動性和贏利性)是相違背的。
非生產(chǎn)性借貸。農(nóng)戶的借貸需求,很大一部分用于住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、婚喪等非生產(chǎn)性目的,缺乏利潤生長點和還款來源的這部分生活性借貸,是現(xiàn)代正式金融部門難以滿足的。
組織規(guī)模的極度不對稱。相對于現(xiàn)代金融機構,農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體,在信貸合同面前,幾乎形不成對等的交易關系。而位于農(nóng)村社區(qū)的非正式金融安排,在解決上述五大問題上,具有明顯優(yōu)勢。因此,筆者多次提出,發(fā)展中國家和我國部分地區(qū)緩解農(nóng)村金融難題的一個基本經(jīng)驗,是建立正式―非正式兩部門垂直合作體系,利用農(nóng)村的內(nèi)生機制,將外生金融和內(nèi)生金融相結合,使得城市的資金優(yōu)勢和農(nóng)村的內(nèi)生機制優(yōu)勢能夠相互配合。
由于正式金融機構無法克服農(nóng)村金融市場的五大難題,北京市雖然正式金融機構發(fā)達,但仍需要依照發(fā)展中經(jīng)濟體的基本經(jīng)驗,建立正式―非正式兩部門垂直合作的金融體系,發(fā)揮內(nèi)生金融機制的作用。可是,分田之后,農(nóng)村近三十年的去組織化過程,以及政治、經(jīng)濟、金融、社會、文化等正式組織自上而下的影響與控制,使得北京市能夠發(fā)揮農(nóng)民主體作用的農(nóng)村基層組織十分欠缺,在承接正式金融機構資金,扮演資金轉貸者角色的組織載體相對薄弱,不僅弱于我國的市場組織和社會組織都相對發(fā)達的東南沿海地區(qū),甚至也弱于東北、華北等農(nóng)民組織化程度較高的地區(qū)。但在鏈接正式―非正式金融上,黨支部只是一個政黨基層組織,村委會是村民的行政自治組織。只有合作社是經(jīng)濟組織,有可能擔當起鏈接正式―非正式組織,發(fā)揮內(nèi)生金融作用的平臺。截至2009年6月底,北京市發(fā)展了近3000家合作社。但據(jù)筆者對平谷、大興等區(qū)縣的調研,大部分合作社是由原來的公司,或者龍頭大戶轉變而來,根本不具有非正式組織的內(nèi)生機制作用。而少部分真正由農(nóng)民興辦的合作社,則常因農(nóng)村自己固有的問題,成為“家族社”或“空殼社”。
推進再組織化的進程,推進新農(nóng)村建設中“政府主導、農(nóng)民主體、社會參與”的作用,推進承接上級各項行政、經(jīng)濟、金融、社會、文化職能的以農(nóng)民為主體的合作組織建設,可能是緩解諸多農(nóng)村問題,當然包括農(nóng)村金融難題的關鍵環(huán)節(jié)。
發(fā)展中經(jīng)濟體農(nóng)村金融服務體系的兩個基本模式
在發(fā)展農(nóng)村金融服務體系上,我們常常盯住歐美發(fā)達的農(nóng)村金融服務體系。實際上,中國并沒有,北京同樣也沒有歐美大規(guī)模農(nóng)場、勞均耕地面積廣闊、巨額財政補貼和城鄉(xiāng)一體化的基本經(jīng)濟與社會背景。我們?nèi)粼谵r(nóng)村小規(guī)模經(jīng)營的基本政治、經(jīng)濟和社會現(xiàn)實下考慮農(nóng)村金融服務體系,國際上只有兩種可持續(xù)模式(還不能簡單地叫做成功模式)可供選擇。
網(wǎng)狀模式。像孟加拉尤努斯創(chuàng)辦的GB模式、印尼的BRI模式、拉丁美洲,如玻利維亞的Banco-sol模式,都是在全國鋪設一個專業(yè)化網(wǎng)絡,來提供小額信貸服務,但是利率很高(年利率在30%～60%之間)。
塊狀模式。像日韓臺那樣,將農(nóng)村金融內(nèi)生于綜合農(nóng)協(xié)框架里,與供銷、信用、保險、推廣這四大農(nóng)協(xié)基本功能捆綁在一起,來提供金融保險服務。
韓國農(nóng)協(xié)是綜合服務型機構,農(nóng)協(xié)的綜合性是與小農(nóng)家庭經(jīng)營的兼業(yè)性,以及涉農(nóng)領域利潤微薄、周期很長、組織極為分散等小農(nóng)村社制的農(nóng)村特征相適應的。其特點是,將涉農(nóng)的近乎一切經(jīng)濟、金融和社會領域的事項,都交由農(nóng)協(xié)經(jīng)營,使得農(nóng)村能夠統(tǒng)合各類經(jīng)濟和社會要素,成為一個對外相對平等交換,對內(nèi)可以自我循環(huán)的經(jīng)濟機體。這一模式幾乎限制了任何行政部門和外部資本控制農(nóng)村領域,讓農(nóng)民具有主體性,獲得了發(fā)展的自。
有別于以業(yè)緣為紐帶的各類專業(yè)農(nóng)民合作組織,韓國農(nóng)協(xié)主要以地緣為紐帶,融合業(yè)緣等各種關系。在管理設置上,主要按一定行政區(qū)域為中心設立基層農(nóng)協(xié),并為其組合員提供生產(chǎn)和生活所需要的全方位、多層次的綜合。在2008年,韓國農(nóng)協(xié)被世界合作社聯(lián)盟組織選定為世界第四位的合作社。韓國農(nóng)協(xié)銀行部門在全球1000家銀行之中排行第90位。
上述兩種模式可持續(xù)的關鍵,是前者發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟,后者發(fā)揮了范圍經(jīng)濟,都符合經(jīng)濟學基本原理,也與經(jīng)濟、社會基本狀況適應。但我國目前在農(nóng)村正式金融服務體系上推進力度雖然很大,卻還沒有找到可持續(xù)的方向。目前鋪設的新型金融組織,都只是一種點狀模式。點不成線,線不成面,面不成網(wǎng),正處于可持續(xù)發(fā)展的十字路口。在北京農(nóng)村金融服務體系的鋪設上,也面臨同樣的問題。
北京市農(nóng)村金融服務體系應該走向餅狀模式
有別于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的兩大模式,目前在中國出現(xiàn)的是點狀模式。伴隨北京兩家村鎮(zhèn)銀行、若干小額貸款公司,以及資金互助社的成立和營業(yè),北京市的點狀模式特征也變得十分明顯。但是單一的點狀結構,無法通過規(guī)模經(jīng)濟或范圍經(jīng)濟攤薄成本,使得其未來的可持續(xù)經(jīng)營都會成為難題,甚至有可能釀成地區(qū)性財政風險,并危及地區(qū)金融安全和社會穩(wěn)定。點狀模式下的微型金融組織,既不具備大銀行的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢、農(nóng)信社的草尖金融優(yōu)勢,也不具備民間自發(fā)組織的草根金融優(yōu)勢,其自身的可持續(xù)發(fā)展,存在明顯的先天不足。
但是,目前允許成立的微型金融組織,在政策設計上存留了一定的發(fā)展空間,比如資金來源的多樣性、置身縣域經(jīng)濟、社會的半熟人性,以及與城市現(xiàn)代金融體系和農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系的聯(lián)結性。這樣,這些草根金融組織就在資金的縱向傳遞上,可能扮演垂直合作的平臺,擔當資金批發(fā)轉零售的角色、連接城市和鄉(xiāng)村金融體系的角色,可以以商業(yè)性金融(如農(nóng)行和農(nóng)信社)和政策性金融(如農(nóng)發(fā)行)為資金批發(fā)來源,零售給農(nóng)村內(nèi)生組織或農(nóng)戶,從而獲得發(fā)展空間。而在資金的橫向聯(lián)合上,應該促進地區(qū)內(nèi)不同微型金融組織間(圖1以村鎮(zhèn)銀行為例)的聯(lián)合,使得點狀模式能夠向餅狀模式演進。北京市已經(jīng)成立的金融局,是地方政府向餅狀模式整合當?shù)亟鹑谫Y源的操作平臺。在餅狀模式下,農(nóng)村微型組織發(fā)展,具有了更大的自主性。能夠增強微型金融組織增強相互調劑資金的能力,加強資金的安全性、流動性和盈利性;能夠提高與央行、銀監(jiān)會、大資本(商業(yè)銀行和企業(yè))、政府的談判能力,從而獲得相對有利的交易條件;能夠獲得少許的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟好處。
篇7
自20世紀70年代末期以來，我國就已開始進行現(xiàn)代農(nóng)村金融改革，在圍繞政府進行改革的同時，也要求農(nóng)村金融機構的展開要圍繞“三農(nóng)”為中心，分別包括改革與轉型農(nóng)業(yè)銀行、改革農(nóng)村信用社、建設農(nóng)村新型金融機構等。經(jīng)過改革開放三十年的發(fā)展，伴隨我國農(nóng)村金融體系的逐步成長，以正規(guī)性金融為主導，非補充以正規(guī)金融的金融體系也由此形成，并共同服務于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（1）主要的金融機構
中國農(nóng)業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行是我國1979年為了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售上給予一定支持而建立，同時經(jīng)營著商業(yè)性、政策性業(yè)務。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)以及國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構吸收。
農(nóng)村信用合作社：在農(nóng)村正規(guī)金融機構中，僅有其在業(yè)務上直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，因而它在農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務當中處于核心地位。另外，在目前的金融機構當中，農(nóng)信社擁有的全國法人機構和從業(yè)人員是最多的，同時其城鄉(xiāng)分布也相較其他金融機構更為廣泛。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：1994 年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，是在農(nóng)村金融體制改革中的一項重要措施，目的是分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)。與農(nóng)信社一樣，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務同樣對于農(nóng)業(yè)農(nóng)戶也沒直接涉及，對于國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務的承擔和財政性支農(nóng)資金的撥付的工作是其主要任務。
農(nóng)村郵政儲蓄：在之前，只吸收儲蓄的農(nóng)村郵政儲蓄機構，是通過將儲蓄資金轉存入中央銀行，根據(jù)轉存利率與吸儲利率的差額獲取收益。這一資金運行格局一直持續(xù)到2003年8月。并在2007年郵政儲蓄銀行正式成立，存貸業(yè)務也由此展開。
（2）金融機構服務創(chuàng)新
各地金融機構在提供服務過程中針對農(nóng)村市場實際開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是信用貸款創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、聯(lián)保貸款創(chuàng)新、保險種類創(chuàng)新等幾個方面，是針對不同服務對象的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。其中，在近年來國家近在農(nóng)村金融改革中的擔保方式的創(chuàng)新，即是一項重要成就，央行和銀監(jiān)部門對于金融機構因地制宜的研究如何擴大農(nóng)戶和農(nóng)企抵押品范圍進行探索予以鼓勵。
二、當前我國農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題
（1）農(nóng)村金融服務力度不足
農(nóng)村信用社的分支機構在廣闊的農(nóng)村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業(yè)因素的影響較大，農(nóng)村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時，也嚴重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農(nóng)戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國有商業(yè)銀行，利潤也是農(nóng)村信用社同樣追求的目標，并且，在加強風險控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農(nóng)村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。
（2）農(nóng)村金融服務缺乏競爭機制
近年來，政府對于農(nóng)村金融在主體數(shù)量、種類及功能上的缺失已經(jīng)有所察覺，為此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會已經(jīng)將農(nóng)業(yè)金融機構帶回農(nóng)村，對大型商業(yè)類銀行以及保險公司在農(nóng)村設立分支機構采取鼓勵措施，然而道路還很長。應注意到在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場的多種金融組織中，有效、完善的競爭機制缺乏，并且，在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社是其唯一正規(guī)的金融組織，壟斷了農(nóng)村金融市場。
（3）農(nóng)村金融保險服務業(yè)發(fā)展滯后
在市場和自然的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)沒有很好的抗風險能力，同時，在產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利的能力上低于社會平均利潤率，使得農(nóng)業(yè)金融具有了較高的風險。在農(nóng)業(yè)險的高風險性下，農(nóng)戶和保險公司由此進入了一種惡性循環(huán)，在高賠付與高保費間形成了矛盾，促使農(nóng)民缺乏對農(nóng)業(yè)保險的參保意識。目前，民政主管進行財害救濟仍是對于農(nóng)業(yè)風險進行保障的途徑還，對于政府來說，這形成了一個巨大的負擔，同時，在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也越來越困難，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也由此受到一定的限制。
三、探究如何建設趨于完善的農(nóng)村金融服務體系
（1）擴大農(nóng)村金融的服務范圍
對農(nóng)村金融服務范圍進行擴大，既是對于提供農(nóng)村金融服務的種類、層次的增加，同時還要對服務的地域進行擴大。在現(xiàn)階段，各級政府對于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經(jīng)濟發(fā)展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數(shù)量較多的各種金融網(wǎng)點；但是，在中西部有些地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務機構極為少見，甚至是沒有。
（2）建立多元化、多層次的農(nóng)村金融服務體系
篇8
0引言
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的起著不可忽視的支柱作用。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動器，但是我國長期以來城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結構等歷史性因素影響，農(nóng)村金融服務體系遠未達到完善和健全，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。如何進一步推動農(nóng)村金融服務系統(tǒng)建設與改革，已經(jīng)成為促進社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要課題。
1當前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務的矛盾
1.1 農(nóng)村金融服務需求多樣性與現(xiàn)有金融機構單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，金融體系的主要構成是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮；三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設對金融服務的需求日趨多樣。
1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟朝產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展，社會主義新農(nóng)村建設對資金增量需求逐年增大，解決資金的來源問題是陜西境內(nèi)新農(nóng)村建設最現(xiàn)實也是最關鍵的環(huán)節(jié)之一。但從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少；農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因導致農(nóng)村金融供給與資金需求矛盾日益突出。
1.3 需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務方式之間的矛盾從目前陜西境內(nèi)農(nóng)村金融服務情況看，其需求多樣化與傳統(tǒng)金融服務方式之間的矛盾主要表現(xiàn)在：一是缺少服務品種創(chuàng)新，金融服務品種單一。陜西境內(nèi)農(nóng)村大多數(shù)金融部門仍以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類少，金融服務形式單調；二是金融產(chǎn)品的適應性較差。涉農(nóng)銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。貸款額度也偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5-50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款授信額度低，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應。
1.4 新需求與金融服務滯后之間的矛盾一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)，然而卻缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持對農(nóng)業(yè)風險的分散。二是金融服務系統(tǒng)對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設支持投入少，現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設緩慢。三是貸款擔保難，農(nóng)村信用擔保體系建設滯后，現(xiàn)行政策使得農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題無法有效解決，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設的瓶頸之一。
2構建新型農(nóng)村金融服務體系，加快新農(nóng)村建設步伐
通過以上對當前陜西農(nóng)村金融需求與金融服務存在的主要矛盾的分析，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務體系對促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：
2.1 加大對農(nóng)村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構的支農(nóng)合力作用。
一是建立農(nóng)村資金反哺回流機制，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。
二是將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，在資金安全的前提下，保證民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。明確農(nóng)村所有金融機構的法寶義務。
三是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求，鼓勵地方商業(yè)銀行開展“訂單農(nóng)業(yè)”貸款和“公司+基地+農(nóng)戶”貸款服務。
四是推動農(nóng)村信用社改革。有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。
五是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，強化其政策支農(nóng)職責，為農(nóng)村基礎設施建設提供強有力的資金保障，推動生態(tài)環(huán)境建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)化進程。
2.2 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。
一是建立多主體、多形式的擔保機構，實施多種擔保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。我們可以針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，做出具體詳盡的規(guī)劃。
二是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。
三是建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。強化農(nóng)村信用制度建設，以農(nóng)村文化為載體，為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫。
四是政府部門要努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉變政府職能，從建設社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度出發(fā)，切實為金融機構提供更好的服務。
2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農(nóng)村金融服務的重點。
2.4 引導小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展
一是堅持小額貸款公司和市場化動作。按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，要建立在市場商業(yè)化的基礎上，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，小額貸款公司必須堅持服務“三農(nóng)”的方向。
三是營造良好政策環(huán)境。要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，與此同時，要將相關的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內(nèi)，加緊其制定的速度和步伐。
四是明確小額貸款的監(jiān)督管理。通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力，允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，合理確定小額借款組織的市場收入條件，設定不同的監(jiān)管原則，針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，對小額貸款市場做出各方面合理的規(guī)劃。
2.5 大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務。
金融創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農(nóng)村金融機構還應不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應農(nóng)民需要的貸款品種。比如：對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，為新農(nóng)村建設提供更多更好的金融服務，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，為提升農(nóng)民生活質量，滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款；可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，目的是加快培養(yǎng)新型農(nóng)民。
參考文獻：
[1]王輝,朱健.農(nóng)村金融服務體系問題與對策探討[J].財政金融,2010,（1）.
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收錄日期：2015年3月10日
昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，地理條件優(yōu)越，資源豐富。農(nóng)牧業(yè)是昌吉州第一大產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于昌吉州全面發(fā)展至關重要，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務。昌吉州金融機構在農(nóng)村金融服務方面創(chuàng)新“林權抵押”等農(nóng)村擔保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發(fā)展等，取得明顯成效，推動了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
一、昌吉州農(nóng)村金融服務機構現(xiàn)狀
經(jīng)過多年金融創(chuàng)新與實踐，昌吉州目前已經(jīng)基本形成了政策性金融、合作金融、商業(yè)金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農(nóng)村金融體系，金融網(wǎng)點實現(xiàn)縣鄉(xiāng)全覆蓋。
（一）政策性銀行。即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昌吉州分行，該行堅持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，主動對接昌吉州新農(nóng)村建設需求，積極為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務。2013年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現(xiàn)金結算試點，收購企業(yè)、糧食經(jīng)紀人和農(nóng)戶可以通過牡丹金山卡和網(wǎng)銀業(yè)務進行非現(xiàn)金結算，農(nóng)戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現(xiàn)金結算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現(xiàn)金結算方式。
（二）商業(yè)銀行。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮(zhèn)銀行、昌吉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社等。他們堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，主動適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的變化，不斷開發(fā)和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務方式。如農(nóng)行推出的集多項功能于一體的金穗惠農(nóng)卡和“村村通”轉賬電話服務工具，農(nóng)村信合推進的“金融便民服務到村”工程等，讓廣大農(nóng)戶足不出村就可以辦理新農(nóng)保、涉農(nóng)補貼領取以及小額轉賬等金融服務。2013年，各類商業(yè)銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農(nóng)小額貸款有限公司等33家，數(shù)量位居全疆前列，實現(xiàn)了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計發(fā)放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個體工商戶及“三農(nóng)”貸款難的問題。
（四）保險公司。如中國人民財產(chǎn)保財險公司昌吉州分公司，承保了涉農(nóng)地區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設施農(nóng)業(yè)保險等多個險種。2013年，農(nóng)業(yè)保險出險賠付累計11，300萬元。保險公司對農(nóng)業(yè)保險的出險賠付及時彌補了農(nóng)戶的受災損失、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)和穩(wěn)定，一定程度上也減少了金融機構的貸款風險。
二、昌吉州農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品多種多樣。昌吉州涉農(nóng)金融服務機構，本著 “服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，根據(jù)昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特色和農(nóng)牧民需求，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農(nóng)金融產(chǎn)品。
一是小額貸款品種，包括個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶抵押貸款、設施農(nóng)業(yè)貸款等。如昌吉州農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個人資產(chǎn)抵押貸款、服務行業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等新品種，業(yè)務種類達到70多種。
二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、就業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行配合財政、勞動就業(yè)等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業(yè)貸款”、“創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女小額擔保貼息貸款”等。
三是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，配合國家“萬村千鄉(xiāng)”工程、“農(nóng)電下鄉(xiāng)”工程等惠農(nóng)政策，推出“農(nóng)民建房貸款”、“農(nóng)電下鄉(xiāng)貸款”、“農(nóng)用車、農(nóng)機具按揭貸款”等。有力地支持了農(nóng)民購買商品房、建房、購買汽車等需求。
四是農(nóng)業(yè)保險險種。昌吉州人民財產(chǎn)保險公司不斷探索涉農(nóng)保險經(jīng)營模式，政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險中比例始終在92%以上，目前政策性種植業(yè)險種由棉花擴大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養(yǎng)殖業(yè)險種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險，以及設施農(nóng)業(yè)保險。探索實施了“政府+信貸+保險+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導下，銀行業(yè)金融機構、保險公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織等一體化協(xié)同推進，將貸款保證保險及借款人意外傷害保險等保險服務引入信貸管理鏈條，創(chuàng)新貸款擔保機制，增加了銀行業(yè)金融機構貸款資金安全系數(shù)。
（二）拓寬了抵押擔保范圍。昌吉州各金融服務機構因地制宜，探索了“林權抵押”、“土地承包經(jīng)營權抵押”、“農(nóng)機具抵押”等方式，不斷擴大農(nóng)戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農(nóng)行針對呼圖壁林業(yè)資源分布較為集中的情況，積極與當?shù)卣⒘謽I(yè)部門及農(nóng)戶加強溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點，率先推出“林權抵押”擔保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業(yè)貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業(yè)貸款的支行。
（三）創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務方式
一是電子化農(nóng)村金融服務設施逐步完善。各涉農(nóng)金融服務機構大力推進網(wǎng)上銀行、電話銀行、轉賬電話、手機銀行等電子渠道建設，提高對農(nóng)戶的金融服務能力，強化縣域網(wǎng)絡建設和環(huán)境搭建。2013年全州電子機具覆蓋已達113個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋行政村274個，在縣以下鄉(xiāng)、場、鎮(zhèn)、村該行布放的轉賬電話3，770部、ATM機468臺、POS機3，854部，發(fā)放惠農(nóng)卡119，181余張，使廣大農(nóng)戶不出鄉(xiāng)村，就能享受到農(nóng)行的現(xiàn)代化金融服務。
二是創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高金融服務效率。昌吉市信用聯(lián)社建立了服務優(yōu)質客戶的工作機制，先后成立了“中小企業(yè)貸款營銷部”、“投資業(yè)務部”、“資金營運部”，大力開發(fā)和營銷農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款，銀行承兌匯票的簽發(fā)和貼現(xiàn)，中小企業(yè)抵押、中小企業(yè)聯(lián)保、社團貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務，實行“面對面”辦貸，方便了客戶。農(nóng)行為彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推選流動網(wǎng)點、自助銀行等服務;榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環(huán)放貸”的靈活還款方式，貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，大大降低了農(nóng)戶貸款資金的占用成本，深受農(nóng)戶青睞。
（四）創(chuàng)新了擔保機制。為緩解農(nóng)戶有效抵押擔保能力弱和農(nóng)村中小企業(yè)抵押擔保貸款難的問題，昌吉州涉農(nóng)金融服務機構創(chuàng)新應用了“農(nóng)戶聯(lián)保”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀保合作”等多種擔保機制。如昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社推出的“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔保新模式。企業(yè)與專業(yè)合作社簽訂訂單，合作社組織生產(chǎn)，農(nóng)村資金互助社根據(jù)訂單向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，待企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品時，根據(jù)訂單發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)收購資金貸款，實現(xiàn)“訂單放款、收單、送款到家”。這種貸款模式在滿足當?shù)剞r(nóng)戶貸款需求的同時，將信貸風險降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發(fā)生任何不良貸款。再如，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構與中國人民保險公司合作開展了“借款人意外傷害保險”業(yè)務，對發(fā)放的“兩居”工程貸款和其他貸款進行保險，增強農(nóng)牧民抵御自然災害的保障能力，降低貸款風險系數(shù)。
（五）農(nóng)村征信體系進一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協(xié)調有關部門推進信用工程建設，督促各涉農(nóng)金融機構深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶建設活動，初步建成農(nóng)村征信體系，為方便農(nóng)民借款、支持農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系等工作，提高農(nóng)民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉(xiāng)19個、信用村210個、信用戶12.8萬戶。如昌吉農(nóng)村信用聯(lián)社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續(xù)，隨用隨貸。
盡管昌吉州在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新與內(nèi)地發(fā)達省份相比，其發(fā)展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務方式、構建多元化的抵押擔保模式等方面進一步完善農(nóng)村金融服務體系，使農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的作用更加顯現(xiàn)。
主要參考文獻：
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應出臺相關法律，明確縣域內(nèi)各金融機構支持“三農(nóng)”的義務，規(guī)定金融機構將其在縣域內(nèi)吸收存款的一定比例用于支持發(fā)展縣域經(jīng)濟。同時，還應從政策上對上述涉農(nóng)貸款給予適當?shù)亩愂蘸屠蕛?yōu)惠。
三、重視農(nóng)村非銀行金融業(yè)發(fā)展
金融監(jiān)管部門應逐步放寬非銀行金融業(yè)務市場準入，允許符合條件的金融機構在農(nóng)村開展保險、租賃、信用擔保、咨詢、證券、資本營運、外匯業(yè)務等非銀行業(yè)務，實現(xiàn)信用社等農(nóng)村金融機構負債形式由單一存款結構向股金、拆借、保管、代收、代付等多元化結構轉變，經(jīng)營收入由單一的存貸差收入向多元化收入結構轉變。
四、改革和完善農(nóng)業(yè)政策性金融
進一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融，是新階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。政策性金融應主要滿足那些不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求，如農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設、糧棉儲備體系建設、農(nóng)業(yè)技術推廣、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設、扶貧開發(fā)等具有公益性、長期性、高風險特點項目的信貸需求。
五、積極探索面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用擔保制度
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1.農(nóng)村經(jīng)濟增長加快。2007年湖南省積極推進富民強省戰(zhàn)略，新農(nóng)村建設扎實推進，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。全省86個監(jiān)測縣經(jīng)濟發(fā)展指標顯示，2007年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值4843.2億元，增長15.9%，比全省平均增幅高1.5個百分點。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1216.5億元，增長9.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值1980.8億元，增長20.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值1645.9億元，增長14.9%。
2.固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴大。2007年湖南省86個監(jiān)測縣共完成全社會固定資產(chǎn)投資1995.71億元，增長32.65%，增幅比去年提高9.24個百分點，其中完成農(nóng)村固定資產(chǎn)投資545.38億元，增長19.3%。固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴大特別是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴大，有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，增強新農(nóng)村發(fā)展動力。
3.工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟效益明顯提高。2007年全省86個監(jiān)測縣共有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)7040戶，實現(xiàn)工業(yè)增加值1225.42億元，增長36.42%；實現(xiàn)利稅總額246.86億元，增長72.42%。
4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個監(jiān)測縣實現(xiàn)財政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長27.75%。2007年全省農(nóng)村居民人均純收入3904.26元，較上年增長15.2%，扣除價格因素，實際增長8.3%。農(nóng)村居民生活水平進一步提高。隨著農(nóng)民收入的增加，支出也逐步增大。全省農(nóng)村居民人均生活消費支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長12.1%。
5.消費品零售市場活躍。近年來縣域經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民的生活、消費結構不斷升級，促進了消費的增長。86個監(jiān)測縣實現(xiàn)縣及縣級以下社會消費品零售總額1413.95億元，增長18.1%，總額占全省社會消費品零售總額的42.13%。
(二)存貸款業(yè)務快速增長，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的內(nèi)在動力顯著提高
1.存貸款總量快速增長。2007年，湖南省86個監(jiān)測縣金融機構各項存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長19.69%；各項貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長15.19%，比上年提高5.42個百分點。
圖1 2005年-2007年農(nóng)村金融機構貸款增長情況圖
2.涉農(nóng)貸款投放力度加大。一是農(nóng)業(yè)貸款增長較快。2007年86個監(jiān)測縣農(nóng)業(yè)貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長19.86%，比上年提高8.3個百分點。其中農(nóng)業(yè)中長期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長51.3%，比上年提高3.7個百分點。二是農(nóng)信社貸款投放力度加大。2007年86個監(jiān)測縣國有商業(yè)銀行新增貸款81.59億元，占全部監(jiān)測縣金融機構新增貸款的38.1%，同比提高3.9個百分點；農(nóng)信社新增貸款123.18億元，占全部監(jiān)測縣金融機構新增貸款的41.2%，同比提高5.8個百分點，農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設中發(fā)揮著越來越重要的作用。三是農(nóng)戶貸款難問題有所改善。2007年86個監(jiān)測縣農(nóng)戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長26.49%，占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重較上年提高了3.5個百分點。其中農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農(nóng)戶貸款累計實際發(fā)放420萬筆，農(nóng)戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個百分點。
3.保險和擔保貸款業(yè)務迅速增長。2007年，86個監(jiān)測縣商業(yè)保險和中介機構擔保業(yè)務發(fā)展較快。12月末，農(nóng)村保險收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長21.32%；全省縣域27家擔保中介機構共有擔保基金2.34億元，同比多增0.28億元，增長13.59%；累計擔保貸款16484筆，共計金額14.68億元。
(三)農(nóng)村金融機構經(jīng)營效益和實力同步提升，農(nóng)村金融的發(fā)展后勁不斷增強
1.金融機構實力增強，抵御風險的能力提高。2007年86個監(jiān)測縣金融資產(chǎn)總額3484.5億元，比上年增長17.8%，高出三年平均增幅4.4個百分點。2007年末86個監(jiān)測縣農(nóng)信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長32.4%。農(nóng)村信用社實力增強得益于近年來不斷深化的農(nóng)村金融體制改革。2007年全省農(nóng)信社共兌付央行專項票據(jù)36.7億元，央行票據(jù)置換極大改善和優(yōu)化了農(nóng)信社的資產(chǎn)結構，2007年末，全省農(nóng)信社資本充足率比年初提高3個百分點，其中核心資本充足率比年初提高3.1個百分點。
2.農(nóng)村金融機構經(jīng)營效益和資產(chǎn)質量逐步提高。2007年86個監(jiān)測縣農(nóng)村金融機構盈利37.1億元，增長18.5%。其中農(nóng)信社盈利19.4億元。在農(nóng)村金融機構經(jīng)營效益逐步提高的同時資產(chǎn)質量明顯改善。2007年末，86個監(jiān)測縣農(nóng)村金融機構不良貸款率比年初下降3.47個百分點。全年農(nóng)信社虧損機構數(shù)比上年減少151個。
二、目前湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中值得關注的幾個主要問題
1.農(nóng)村金融機構資產(chǎn)質量整體不高，區(qū)域間差異明顯。2007年末86個監(jiān)測縣農(nóng)村金融機構的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機構不良貸款余額的61.8%，農(nóng)村金融機構不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個百分點。分地區(qū)來看，不良貸款率最低地區(qū)為6.9%，最高達44.4%，相差37.5個百分點。從雷達圖看，長沙轄區(qū)農(nóng)村金融機構不良貸款率不到10%，而常德、益陽、岳陽三市轄區(qū)農(nóng)村金融機構不良率高達40%左右。
圖2 湖南省86個監(jiān)測縣金融機構不良貸款分布情況
2.農(nóng)村信貸資金外流嚴重，加劇了農(nóng)村信貸市場資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個監(jiān)測縣農(nóng)村金融機構貸存比下降趨勢明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個百分點，農(nóng)信社、農(nóng)行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農(nóng)村金融機構存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時，郵政儲蓄機構憑借遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點資源優(yōu)勢，存款快速擴張，根據(jù)現(xiàn)行郵政儲蓄資金管理體制，除少部分儲蓄網(wǎng)點開辦小額信貸業(yè)務，大部分新增的儲蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當年全省農(nóng)村金融機構儲蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國有商業(yè)銀行信貸資金流出縣域現(xiàn)象也不容忽視，2007年，86個監(jiān)測縣國有商行在農(nóng)村地區(qū)的存款新增額占全部監(jiān)測縣金融機構存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。
3.農(nóng)戶貸款難問題仍未從根本上得到有效解決，改善農(nóng)村金融服務任重道遠。近年來國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策增加農(nóng)民收入和加快社會主義新農(nóng)村建設，但農(nóng)戶貸款難問題依舊存在，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)戶融資成本居高不下。目前農(nóng)信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動權限，而在實施過程中部分農(nóng)信社注重商業(yè)利益，采取農(nóng)戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農(nóng)戶貸款的利息成本。從湖南省農(nóng)村金融環(huán)境監(jiān)測指標來看，2007年全省86個監(jiān)測縣農(nóng)信社“六個月至一年(含)按季浮動”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動區(qū)間主要分布在[1.1，2]之間；分地區(qū)看，農(nóng)信社浮動利率區(qū)間在1(含1)以上的地區(qū)占77%，浮動利率區(qū)間在1.5上以的地區(qū)占62%，導致了農(nóng)村信貸利率普遍高于城鎮(zhèn)。這不僅增加了農(nóng)民的利息負擔，也不利于農(nóng)村金融機構信貸業(yè)務的拓展和市場利率定價機制的形成。二是農(nóng)戶貸款抵押難，貸款手續(xù)煩瑣。
圖3 近年來湖南省86個監(jiān)測縣郵政儲蓄存款情況
圖4 2007年湖南省86個監(jiān)測縣農(nóng)信社貸款利率浮動情況
在農(nóng)村，辦理貸款抵押一般比較困難，因為農(nóng)民缺乏產(chǎn)權明晰、可供銀行擔保抵押的動產(chǎn)和不動產(chǎn)。同時，除農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)較為簡單外，其他貸款種類的審批環(huán)節(jié)頗多，手續(xù)也相當煩瑣，使部分農(nóng)戶只得壓縮資金需求，維持簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)提質增效難。三是農(nóng)村金融知識普及程度不高，制約農(nóng)村金融服務水平的提高。目前農(nóng)村青壯年勞動力外出打工的現(xiàn)象較為普遍，從事勞動生產(chǎn)的主要是婦女和老人，增加了金融知識普及的難度，許多農(nóng)戶由于缺乏基本的金融常識，對貸款政策和手續(xù)了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請，更難提交規(guī)范化的借款資料，因而無法獲得金融支持；同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性和弱質性特征，造成目前農(nóng)村資金需求與預期收益不確定，加劇了農(nóng)業(yè)信貸市場風險，制約了農(nóng)村金融做大做強，最終反映到農(nóng)戶貸款難問題無法得到有效解決。
4.農(nóng)村金融的外部經(jīng)營環(huán)境亟待完善。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務風險向銀行轉移。據(jù)調查，2007年末，全省縣域農(nóng)信社因鎮(zhèn)債務形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長126.39%。二是少部分企業(yè)和個體工商戶信用意識淡薄，履約還款意識缺乏。三是司法環(huán)境不容樂觀，貸款執(zhí)行難現(xiàn)象突出。2007年全省86個監(jiān)測縣農(nóng)村金融機構貸款在法院勝訴的應執(zhí)行金額為9億元，實際執(zhí)行金額為2.8億元，執(zhí)行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規(guī)范。2007年全省縣域擔保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔保機構明顯偏少，且其業(yè)務范圍大多數(shù)不涉及農(nóng)村地區(qū)，制約了農(nóng)村信貸業(yè)務延伸和發(fā)展。
三、進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對策和建議
1.深化農(nóng)村金融改革，提高金融機構服務“三農(nóng)”的能力
對于農(nóng)村中小法人金融機構，應進一步提高資產(chǎn)質量，大力提高農(nóng)村金融機構的資本充足率，在明晰金融機構產(chǎn)權的基礎上，通過增資擴股、發(fā)行金融債券等方式擴大、籌集、補充資本金，推進農(nóng)村金融機構股權多元化，進一步提高農(nóng)村金融機構的資本充足率。同時，通過提高經(jīng)營管理水平、增強盈利能力使農(nóng)村金融機構的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內(nèi)。在政策允許范圍內(nèi)，對于金融環(huán)境比較薄弱的地區(qū)，可以給予一定扶持，以進一步縮小地區(qū)間金融環(huán)境差異。可以考慮對專門針對金融機構支持“三農(nóng)”的貸款項目在所得稅、營業(yè)稅上予以相應的支持，積極引導金融機構加大對農(nóng)村的投入，提高信貸資金的使用效率。
2.完善農(nóng)村金融服務體系，切實提高“三農(nóng)”服務水平
近年來，湖南省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設取得一定成就，但是從總體上看農(nóng)村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設施上完善農(nóng)村金融服務體系。根據(jù)農(nóng)村金融機制的發(fā)展狀況，在機構和業(yè)務上的準入方面根據(jù)實際情況適當放寬，鼓勵農(nóng)村金融在新產(chǎn)品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時積極引導大型商業(yè)銀行、政策性銀行樹立服務“三農(nóng)”的意識，大力發(fā)展培育適合農(nóng)村的中小金融機構；大力培育發(fā)展各類新型金融，積極組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，同時考慮支持證券、保險、信托、租賃等一些非銀行的金融機構向農(nóng)村市場延伸。其次金融機構要準確地把握服務新農(nóng)村建設的重點。目前農(nóng)村金融的需求是多層次的，每一家金融機構應該根據(jù)自身的功能定位，找準服務“三農(nóng)”的切入點，針對城鄉(xiāng)業(yè)務的不同管理要求，從經(jīng)營模式、績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務實行專門的體制、機制和制度安排。
篇12
引言
金融一直是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)由于其本身特性決定了投入和產(chǎn)出不成比例，投資風險比較大，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經(jīng)對農(nóng)村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短缺問題。在當前大力推進新農(nóng)村建設的背景下，要想推動生產(chǎn)發(fā)展，對于農(nóng)村金融體系的重構已經(jīng)迫在眉睫了。
一、新農(nóng)村建設背景下農(nóng)村金融服務體系發(fā)展中若干的問題分析
從目前的情況來看，我國的農(nóng)村金融主要可以分為商業(yè)性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：
（一）在農(nóng)村信貸機構方面
農(nóng)村的信貸主要機構是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社從規(guī)模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產(chǎn)權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經(jīng)常會有內(nèi)部工作人員控制的現(xiàn)象，抵御風險的能力比較弱;從發(fā)展方向上來看，很多農(nóng)村信用社已經(jīng)開始向商業(yè)銀行方向靠攏，經(jīng)常會出現(xiàn)不愿意借貸給農(nóng)民的情況。這些因素都導致了農(nóng)村金融服務資源的匱乏。
（二）在資金籌集方面
農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農(nóng)村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農(nóng)村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現(xiàn)的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農(nóng)民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農(nóng)民的借貸風險和負擔。
（三）農(nóng)村信用社體系方面
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務體系的支柱，大部分的農(nóng)村貸款都來自于此。但是目前我國農(nóng)村信用社的體系還不夠完善，許多農(nóng)業(yè)貸款人和農(nóng)戶的信用意識比較淡，經(jīng)常會出現(xiàn)逾期還款甚至不還款的情況，使得農(nóng)村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農(nóng)再貸款來填補不足。
二、如何在新農(nóng)村建設背景下重構農(nóng)村的金融服務體系
要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農(nóng)村建設，必須要對現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系進行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿足當前農(nóng)村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：
（一）建立健全農(nóng)村的金融法規(guī)
首先就是要通過法律的形式，對農(nóng)村金融主體機構的行為進行規(guī)范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農(nóng)村金融機構的盲目自發(fā)性。同時還必須要憑借發(fā)來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護好農(nóng)村的金融環(huán)境，加強農(nóng)村誠信制度的建設，加大執(zhí)法的力度，依法對違反金融法律和法規(guī)的行為進行處理。
（二）拓展農(nóng)村信貸的渠道
首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農(nóng)業(yè)資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農(nóng)貸款或者轉存至當?shù)剞r(nóng)村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產(chǎn)生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農(nóng)村金融機構一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵和引導商業(yè)性的金融機構對養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農(nóng)村信用社進行更深一步的改革。明確其產(chǎn)權結構，加強監(jiān)管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放數(shù)量的同時資產(chǎn)的質量也有所提高。
（三）建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)
如果能夠建立農(nóng)村信用評估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農(nóng)村的貸款積極性。對于農(nóng)村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進農(nóng)村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會以戶為單位，對每名農(nóng)民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農(nóng)民的經(jīng)營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農(nóng)村信用評估系統(tǒng)。不同的金融機構，包括正規(guī)的民間借貸者或機構，可以聯(lián)合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。
（四）改善農(nóng)村金融機構的經(jīng)營理念
篇13
近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務與新農(nóng)村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。
一、當前農(nóng)村金融服務體系存在的缺陷
(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點不足
我國“二元經(jīng)濟”經(jīng)濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構網(wǎng)點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設的金融支持嚴重不足。
(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位
目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權不清，法人治理結構不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農(nóng)村建設的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務創(chuàng)新。缺少有效的服務于農(nóng)村貧困人口的機制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。
(三)政策性金融機構業(yè)務面窄，功能單一
農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，長期以來其業(yè)務主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施建設等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)民增收的作用乏力。
(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范
由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務負擔和農(nóng)村金融體系的風險，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。
(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣
2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務、風險控制方面的經(jīng)驗，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。
