引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國(guó)在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對(duì)設(shè)備的購買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷戰(zhàn)略

篇2

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊?。?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運(yùn)用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能

。2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請(qǐng)進(jìn)來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈?guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場(chǎng)。

篇3

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松表示，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因?yàn)樵谖C(jī)情況下推進(jìn)改革，容易形成共識(shí)”。

4月1日至3日，在視察福建和廣西時(shí)國(guó)務(wù)院總理指出，解決民營(yíng)資本進(jìn)入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個(gè)思想。

此番溫州金融改革的“十二項(xiàng)任務(wù)”中，第二項(xiàng)即是“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。這表明，決策者在承認(rèn)民間金融存在合理性的基礎(chǔ)上，更為其打開了作為合法金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入大門。

在實(shí)際操作層面，無論是鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行進(jìn)軍小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，還是地方監(jiān)管體系構(gòu)建，均存在爭(zhēng)議與變數(shù)，國(guó)有銀行、民間機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人各執(zhí)一詞。

據(jù)了解，決策層面提出，溫州試點(diǎn)措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調(diào)整思路，而試點(diǎn)成功之處亦可在其他地區(qū)快速復(fù)制。

一位熟悉中國(guó)金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗(yàn)當(dāng)下并不具有太大的標(biāo)桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場(chǎng)化等涉及全局的改革并未試點(diǎn)。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營(yíng)企業(yè)或自然人成為貸款公司的股東，其執(zhí)行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進(jìn)。而針對(duì)中國(guó)目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競(jìng)爭(zhēng)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

規(guī)范民間融資流通渠道

4月5日下午，溫州民間借貸登記服務(wù)中心(下稱“服務(wù)中心”)二層大廳內(nèi)，技術(shù)人員正在對(duì)電子顯示屏進(jìn)行試營(yíng)業(yè)前的最后調(diào)試。

這是全國(guó)第一家具有官方背景的民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是落實(shí)溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)“十二項(xiàng)任務(wù)”的重要舉措。其工商注冊(cè)主體是溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司。

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長(zhǎng)為理性成長(zhǎng)”。

溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司注冊(cè)資金600萬元，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立。

目前，已有六家中介機(jī)構(gòu)與溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司簽訂入駐協(xié)議，包括三家融資對(duì)接機(jī)構(gòu)人人貸、宜信、速貸邦，律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、公正機(jī)構(gòu)各一家。

溫州市政府希望在正式開業(yè)前，能引入更多融資對(duì)接類撮合機(jī)構(gòu)，目前該服務(wù)中心正在全力推進(jìn)第二批中介機(jī)構(gòu)引駐工作。

在金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來游走在灰色地帶的借貸撮合機(jī)構(gòu)，如人人貸、宜信的業(yè)務(wù)模式得到了一定程度的官方認(rèn)可。這些機(jī)構(gòu)進(jìn)而在溫州注冊(cè)子公司，經(jīng)營(yíng)范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對(duì)接。

但是，一個(gè)最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動(dòng)力前往此平臺(tái)登記備案。

幾位溫州當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T工作人員也擔(dān)心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規(guī)行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償?shù)亟唤o第三方(借貸撮合機(jī)構(gòu))自行支配。溫州當(dāng)?shù)厝艘呀?jīng)非常習(xí)慣于這類借貸。

近日，服務(wù)中心籌備組的一位負(fù)責(zé)人，就曾收到來自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進(jìn)，還需打破長(zhǎng)期以來已經(jīng)形成的依賴于地緣、親緣、人緣關(guān)系的傳統(tǒng)民間借貸文化。

但無論如何，組建溫州民間借貸登記服務(wù)中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風(fēng)險(xiǎn)可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。

金融準(zhǔn)入有限松綁

近幾年來，以國(guó)有銀行為代表的銀行系統(tǒng)快速發(fā)展，占據(jù)了絕大多數(shù)信貸市場(chǎng)份額。溫州試點(diǎn)的未來前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭(zhēng)取更多市場(chǎng)份額，從而相對(duì)降低銀行信貸的占比，這有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)更健康地發(fā)展。一位熟悉中國(guó)金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點(diǎn)，可以培育出更多有競(jìng)爭(zhēng)力的非銀行金融機(jī)構(gòu)，那就是最大的成功。

目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準(zhǔn)入的實(shí)施細(xì)則。其中包含啟動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，引入民間資本參股，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股本擴(kuò)充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)先行先試的思路，溫州市政府出臺(tái)了“1+8”金融改革創(chuàng)新行動(dòng)方案，此方案與試驗(yàn)區(qū)即將出臺(tái)的實(shí)施細(xì)則一脈相承。

上述金融改革創(chuàng)新方案明確提出優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的具體安排，對(duì)市區(qū)三家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，引入省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)國(guó)有企業(yè)各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行市、縣兩級(jí)國(guó)有企業(yè)參股各占總股本9.9％的股份。原本并無引入民間資本入股的制度安排。

近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農(nóng)村合作銀行股份制改革，“要把民資引進(jìn)來，進(jìn)行公司化治理，把機(jī)構(gòu)下沉，開到中心鎮(zhèn)去。”由此可見，民營(yíng)資本有望直接參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。

與民間資金有限參與農(nóng)村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領(lǐng)域的主流渠道，例如發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

張震宇稱，“未來將允許優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起或者參與組建村鎮(zhèn)銀行?！边@將打破過去由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的制度，董事長(zhǎng)由發(fā)起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個(gè)突破是，在小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定中，國(guó)有資本、民間資本將享受同等待遇。

據(jù)記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的方式，實(shí)現(xiàn)民間資金的金融準(zhǔn)入。2012年，溫州市轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的小額貸款公司有望達(dá)到三家到五家。

村鎮(zhèn)銀行是由銀監(jiān)會(huì)于2006年底推出的新興金融機(jī)構(gòu)，目的在于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

而小額貸款公司是由中國(guó)人民銀行推行的非銀行金融機(jī)構(gòu)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

兩者設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)有較大差異。在制度設(shè)計(jì)初期，銀監(jiān)會(huì)提出符合條件的小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會(huì)牢牢把握村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)。

“村鎮(zhèn)銀行合法化三年來，還沒有一家小額貸款公司成功轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。”巴曙松表示，“轉(zhuǎn)機(jī)取決于落實(shí)?！本科湓?，以銀行類金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉(zhuǎn)制的大門。

據(jù)了解，溫州金融辦正在跟銀監(jiān)部門溝通協(xié)調(diào)，未來將出臺(tái)小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體細(xì)則，轉(zhuǎn)制門檻有望降低。

溫州市金融辦一直在進(jìn)行小額貸款公司考核，已出臺(tái)詳細(xì)的考核細(xì)則，根據(jù)評(píng)分高低，將小額貸款公司分為標(biāo)兵、先進(jìn)、合格、不合格四檔。

溫州金融辦的考核指標(biāo)有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內(nèi)，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)等所有費(fèi)用；100萬元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個(gè)月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標(biāo)可能略有放松)。

滿足以上指標(biāo)，小額貸款公司經(jīng)，營(yíng)才能達(dá)到合格，這一考核標(biāo)準(zhǔn)將有望成為轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的參照指標(biāo)。

隨著溫州試驗(yàn)區(qū)對(duì)民間資金金融準(zhǔn)入的開啟，似乎也意味著中國(guó)金融改革方向的明確。

在接受記者專訪時(shí)，國(guó)務(wù)院參事夏斌表示，國(guó)有大企業(yè)、國(guó)有資本控股各類金融機(jī)構(gòu)，并不是金融改革的方向。在未來不同時(shí)期，國(guó)有資本對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)保持絕對(duì)或相對(duì)控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。

主流金融業(yè)務(wù)再下探

為解決中小企業(yè)融資難，試點(diǎn)方案一方面采取措施引導(dǎo)民間資金有序進(jìn)入金融領(lǐng)域；另一方面，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)信貸。

溫州金融綜合改革“十二項(xiàng)任務(wù)”中稱，創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持；鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

溫州當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)情況卻是，部分國(guó)有大行已經(jīng)在考慮適度收縮小微企業(yè)業(yè)務(wù)，將客戶逐漸轉(zhuǎn)移到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的中小業(yè)主。雖然銀監(jiān)部門要求中小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監(jiān)管要求。

原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經(jīng)歷了去年民間借貸危機(jī)后，資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。溫州當(dāng)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年2月，溫州銀行業(yè)不良貸款率達(dá)1.74％，比去年8月末上升1.37％。

與大的銀行類金融機(jī)構(gòu)不良率迅速上升相比，溫州當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認(rèn)為，一方面，小額貸款公司帶有很強(qiáng)的區(qū)域性特點(diǎn)，一定程度上是一種基于熟人基礎(chǔ)上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)非常靈活，恰恰能與中小企業(yè)資金需求周轉(zhuǎn)快、頻率高順利對(duì)接。

由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務(wù)中小企業(yè)融資方面，有著天然的優(yōu)勢(shì)。不過解決中小企業(yè)融資難問題，絕對(duì)離不開主流金融的融資渠道支撐。

銀行不愿為中小企業(yè)融資，與銀行自身的商業(yè)模式有關(guān)。絕大多數(shù)商業(yè)銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”解決中小企業(yè)的融資問題。中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)王葉毅認(rèn)為，商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在接受記者采訪時(shí)表示，民生銀行早已突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行只重資產(chǎn)負(fù)債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會(huì)游戲規(guī)則的多重考核標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，間接融資僅僅解決中小企業(yè)融資一種渠道，在成熟的金融市場(chǎng)中，直接融資是解決企業(yè)融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長(zhǎng)期以來，溫州中小企業(yè)過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。

2011年，溫州市銀行業(yè)各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來，溫州市已經(jīng)上報(bào)企業(yè)IPO(首次公開發(fā)行股票)申報(bào)材料4家，這相當(dāng)于2011年以前溫州當(dāng)?shù)厣鲜泄究偤汀?/p>

此外，溫州市金融辦已與部分重點(diǎn)中小企業(yè)溝通，希望企業(yè)關(guān)注中國(guó)證監(jiān)會(huì)即將推出的高收益?zhèn)?，根?jù)企業(yè)實(shí)際情況，豐富融資手段。

4月5日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，中小企業(yè)私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關(guān)管理辦法，制定完畢即有望試點(diǎn)推出，浙江省將成為率先啟動(dòng)試點(diǎn)的省份之一。

中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，多層次融資市場(chǎng)的搭建，在于市場(chǎng)的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。

探路地方金融監(jiān)管

除了市場(chǎng)準(zhǔn)入和向小微企業(yè)傾斜，地方監(jiān)管體系的補(bǔ)缺亦是溫州此番金融改革的題中應(yīng)有之義。

“這一次的改革，主要側(cè)重于地方金融體系、監(jiān)管體系、防范機(jī)制等?！敝袊?guó)人民銀行溫州市中心支行副行長(zhǎng)周松山說?？傆?jì)十二項(xiàng)金融改革任務(wù)中，有四項(xiàng)為強(qiáng)化地方監(jiān)管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監(jiān)測(cè)體系的建立，還包括社會(huì)信用體系建設(shè)、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)方案機(jī)制。

無論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學(xué)界，均認(rèn)為地方監(jiān)管體系的構(gòu)建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監(jiān)管權(quán)，但考慮到與市政府的協(xié)調(diào)，溫州中心支行認(rèn)為還是由市金融辦接手較為合適。

一直以來，地方金融辦職能是金融服務(wù)、協(xié)調(diào)利益，并無地方金融監(jiān)管職能。在突破現(xiàn)有金融監(jiān)管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心(下稱“監(jiān)管中心”)。

監(jiān)管中心是承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位，編制15人，規(guī)格為正縣級(jí)，歸口溫州市金融辦管理。監(jiān)管中心計(jì)劃設(shè)立監(jiān)管服務(wù)一處、監(jiān)管服務(wù)二處、綜合統(tǒng)計(jì)處三個(gè)職能處室，來承擔(dān)地方金融組織監(jiān)管和檢查工作。

在此基礎(chǔ)上，溫州市各縣(市、區(qū))均成立了監(jiān)管中心，把銀監(jiān)局、人民銀行、保監(jiān)局、證監(jiān)局這些中央監(jiān)管部門不管的，在溫州進(jìn)行資本運(yùn)作的公司，統(tǒng)一監(jiān)管，逐步進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

國(guó)務(wù)院參事室特約研究員保育鈞認(rèn)為，此舉將“一行三會(huì)”的垂直監(jiān)管和地方監(jiān)管結(jié)合起來了，賦予地方政府許多金融管理權(quán)力，也解決了“一行三會(huì)”怕風(fēng)險(xiǎn)、怕出事的問題。

而巴曙松的擔(dān)心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點(diǎn)，也只有40多人，監(jiān)管缺位很難避免。

2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，由此確立“一行三會(huì)”為主的垂直的金融監(jiān)管體系，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)最低延伸到縣級(jí)，證監(jiān)部門只到省級(jí)(計(jì)劃單列市除外)。業(yè)界普遍認(rèn)為，監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，極易引發(fā)地方和中央監(jiān)管的利益博弈。

巴曙松建議，考慮到縣一級(jí)央行在最近十年問僅以清算業(yè)務(wù)為主，而機(jī)構(gòu)仍然不小，可以考慮將部分民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力交由縣一級(jí)央行行使。

今后隨著民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)政策的逐步放寬，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立步伐加快，小微金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將呈激增之勢(shì)，加之其涉及客戶眾多，業(yè)務(wù)類型多樣，與地方企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系緊密，僅依靠“一行三會(huì)”監(jiān)管體系，顯然難以滿足監(jiān)管需求，而中央將民間金融監(jiān)管權(quán)限下放地方，亦將給溫州金融監(jiān)管部門帶來沉重的壓力。

張震宇表示，自己有兩點(diǎn)擔(dān)心，一是如何防范風(fēng)險(xiǎn)，二是推出的制度設(shè)計(jì)能否和現(xiàn)實(shí)對(duì)接，老百姓、民間資本是否買賬。

利率市場(chǎng)化暫緩

盡管半年前的民間借貸風(fēng)波，凸顯了利率管制背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)，但在溫州金融改革的“十二項(xiàng)任務(wù)”中，眾所矚目的“利率市場(chǎng)化”并未寫入。

3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場(chǎng)化，是從全局考慮。若在溫州啟動(dòng)，全國(guó)的錢會(huì)不會(huì)涌到溫州來?其他地方的人，會(huì)不會(huì)涌到溫州來投資?

和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的先行先試不同，金融資本如水般無孔不入的特性，在信息化社會(huì)的今日，使資本自由化試點(diǎn)難以單點(diǎn)突破，無論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，均已有過先例。

利率市場(chǎng)化制度性突破的付之闕如，令業(yè)界對(duì)溫州金融綜合試驗(yàn)的前景心存疑慮，擔(dān)心民間金融被正規(guī)金融“招安”后會(huì)因?yàn)槭艿酱尜J款利率限制，而不再熱衷于小微企業(yè)貸款。

“那不見得?！泵楞y美林董事總經(jīng)理、中國(guó)區(qū)行政總裁劉二飛認(rèn)為，中國(guó)貸款利率上限已經(jīng)放開，民間資金投資設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)后，基準(zhǔn)貸款利率的4倍依然是合法的。以當(dāng)前貸款基準(zhǔn)利率6％來估算，最高貸款利率可達(dá)24％，那么從銀行拆借資金的利率假設(shè)是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業(yè)銀行不愿借錢給小微企業(yè)，是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，而這正是民間金融的優(yōu)勢(shì)。

國(guó)務(wù)院參事夏斌也表示，關(guān)于利率市場(chǎng)化的改革，30年來從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場(chǎng)化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國(guó)金融市場(chǎng)的組織架構(gòu)體系、法律制度框架已基本形成，加上現(xiàn)代信息技術(shù)，只要在某地就某一重大制度進(jìn)行變革，在全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)下，就是全國(guó)性的變革。現(xiàn)在已不同于上世紀(jì)80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點(diǎn)。

而在本輪宏觀調(diào)控期間，長(zhǎng)達(dá)21個(gè)月之久的負(fù)利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財(cái)市場(chǎng)。中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，理財(cái)利率幾乎等同于市場(chǎng)化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場(chǎng)化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。

但其中的難題是，中國(guó)尚無存款保險(xiǎn)制度和銀行業(yè)破產(chǎn)條例，使利率市場(chǎng)化改革難以開花結(jié)果。夏斌說，利率徹底市場(chǎng)化意味著銀行成本提高，利差縮小，競(jìng)爭(zhēng)加劇，難免會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉、破產(chǎn)。

最新一期《中國(guó)金融》雜志刊登央行行長(zhǎng)周小川的文章稱，目前推進(jìn)人民幣利率市場(chǎng)化的條件基本具備。

篇4

外延并購成功 機(jī)構(gòu)看好前景

公司此次收購的威銳達(dá)，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)電機(jī)組監(jiān)測(cè)解決方案提供商，具有專業(yè)化的風(fēng)電機(jī)組監(jiān)測(cè)及故障診斷能力。安信證券研報(bào)顯示，威銳達(dá)的在線監(jiān)測(cè)系統(tǒng)累計(jì)裝機(jī)已經(jīng)超過1200臺(tái)，與風(fēng)電運(yùn)營(yíng)商共同完成了3000余臺(tái)不同類型風(fēng)電機(jī)組的振動(dòng)測(cè)試和故障分析，處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。

光大證券表示，近年來由于威銳達(dá)所提品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值已經(jīng)獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，因此其風(fēng)電機(jī)組振動(dòng)監(jiān)測(cè)診斷系統(tǒng)的安裝率呈上升趨勢(shì)。目前，威銳達(dá)已經(jīng)與華銳風(fēng)電、東方汽輪機(jī)等大中型風(fēng)機(jī)制造商建立了合作關(guān)系，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速爆發(fā)趨勢(shì)。

多家券商機(jī)構(gòu)一致看好此次收購前景。券商認(rèn)為，一方面能夠增厚業(yè)績(jī)，另一方面將幫助東華軟件實(shí)現(xiàn)下游客戶的拓展， 完善行業(yè)布局。此外，近年來公司采取的內(nèi)生式和外延式雙重發(fā)展舉措，營(yíng)收和凈利潤(rùn)持續(xù)保持在30%以上。本次收購，除增強(qiáng)公司在電力行業(yè)的服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)還將共享彼此客戶資源，實(shí)現(xiàn)技術(shù)融合和協(xié)同，市場(chǎng)占有率有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

從財(cái)報(bào)可看出，威銳達(dá)2012年?duì)I業(yè)收入為1159.66萬元，2013年1—6月營(yíng)業(yè)收入達(dá)到2825.07萬元。2012年凈利潤(rùn)為89.63萬元，2013年1—6月凈利潤(rùn)為1477.10萬元。東華軟件在此前的公告中亦承諾，威銳達(dá)2013年盈利達(dá)到5300萬元的基礎(chǔ)上，其后兩年的凈利有望分別同比增長(zhǎng)20%。

行業(yè)高速增長(zhǎng) 業(yè)績(jī)穩(wěn)如磐石

目前，軟件行業(yè)多數(shù)系統(tǒng)集成商的業(yè)務(wù)局限于單一行業(yè)或地區(qū)，成長(zhǎng)存在局限性，相比之下，東華軟件的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)突破行業(yè)和地域的限制，具有較大的伸展空間。

值得一提的是，公司較早進(jìn)入金融 IT領(lǐng)域，并通過收購銀聯(lián)通和神州新橋等不斷強(qiáng)化在銀行信息化領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，公司的銀行信息化產(chǎn)品包括核心業(yè)務(wù)類軟件、中間業(yè)務(wù)類軟件、管理類軟件等軟件和完整的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)解決方案；客戶包括四大國(guó)有銀行、眾多股份制商業(yè)銀行，以及大量城商行。近年來，公司還通過金融云的形式將業(yè)務(wù)向中低端市場(chǎng)延伸，現(xiàn)已成功簽約近六十家村鎮(zhèn)銀行。從收入占比來看，銀行業(yè)已經(jīng)成為公司收入的最大來源。

財(cái)報(bào)顯示，東華軟件2013 年歸屬于母公司凈利潤(rùn) 7.77億元，同比增長(zhǎng)36.60%。2013年前三季度，公司實(shí)現(xiàn)綜合毛利率 35.5%，較去年同期上升2.9%，凈利率達(dá)到 18.1%，創(chuàng)歷史新高。

同時(shí)，2013年公司簽訂的項(xiàng)目合同總額為48.69億元，比上年同期增長(zhǎng)22.67%。軟件行業(yè)從2000年以來持續(xù)高速發(fā)展，東華軟件自2006年登陸資本市場(chǎng)后，年?duì)I業(yè)收入保持34.3%的增長(zhǎng)速度，凈利潤(rùn)保持43.1%的年均復(fù)合增速，成為行業(yè)內(nèi)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)最穩(wěn)健的企業(yè)。

推出微信銀行平臺(tái) 布局新興領(lǐng)域

篇5

如一枚重磅炸彈被投進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)，迅速攪動(dòng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。2014年12月20日國(guó)務(wù)院公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。

該項(xiàng)《決定》有兩大亮點(diǎn)：一是外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行設(shè)立分行，不再規(guī)定其總行無償撥給營(yíng)運(yùn)資金不少于1億元的最低限額，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要自行有效配置營(yíng)運(yùn)資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)“2年連續(xù)盈利”的要求，并把“應(yīng)在境內(nèi)開業(yè)3年以上”縮短至1年以上。

對(duì)此，中國(guó)銀行廣州凱旋新世界支行行長(zhǎng)韓迅迅深為認(rèn)同業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)：一方面，這提高了外資銀行在中國(guó)設(shè)立分行的自由度，有利于外資銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步擴(kuò)張;另一方面，提高了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業(yè)務(wù)提供了便捷條件，極大地促進(jìn)了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。

韓迅迅進(jìn)一步分析指出，在中國(guó)已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國(guó)的優(yōu)勢(shì)將日益顯現(xiàn)，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國(guó)外的平臺(tái)融資，再轉(zhuǎn)投到中國(guó)來，這樣的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，因?yàn)閲?guó)外的利率比較低，融資容易獲批通過。如果同時(shí)再與中資銀行方面相結(jié)合，將會(huì)大大充實(shí)他們的資金實(shí)力?！?/p>

這為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)帶來利好的同時(shí)，也給中國(guó)銀行業(yè)乃至整個(gè)中國(guó)金融業(yè)帶來了積極意義與壓力。

“外資銀行的管理理念更先進(jìn)，管理系統(tǒng)更完善，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)體系更優(yōu)化……這些給國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展?！表n迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結(jié)果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強(qiáng)有力的資本支持，這也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)造成較大沖擊?！?/p>

民營(yíng)銀行首開業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼

既逢外資銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)，又迎國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的破冰之勢(shì)，加上各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，中國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)在2014年熱鬧非凡。

早在2014年初，銀監(jiān)會(huì)在2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上表示，民營(yíng)銀行將獲準(zhǔn)試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照;7月，銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)首批5家民營(yíng)銀行籌建;12月12日，國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行――深圳前海微眾銀行正式獲得開業(yè)批復(fù)。

從一紙文件到正式獲批設(shè)立，這是民營(yíng)銀行試點(diǎn)的一小步，更是打開金融業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融新局面的一大步。

未來隨著民營(yíng)銀行試點(diǎn)的擴(kuò)大，將會(huì)如何影響傳統(tǒng)銀行格局？

“銀行本身的模式?jīng)Q定客戶群，民營(yíng)銀行是針對(duì)小微企業(yè)的客戶，它與傳統(tǒng)的股份制銀行還是有所差別，它的出現(xiàn)是金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)，它給予了民間資本機(jī)會(huì)，為更多的中小企業(yè)提供融資渠道，因而，民營(yíng)銀行實(shí)質(zhì)上與我們傳統(tǒng)的國(guó)有銀行是相互補(bǔ)充而非競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?！表n迅迅分析認(rèn)為。

微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)分別持股20%，其它共持股30%。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，“微眾銀行將針對(duì)目標(biāo)客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財(cái)投資、貸款等服務(wù)，全力打造‘個(gè)存小貸’特色品牌?！?/p>

從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)目前的趨勢(shì)看，由于小微企業(yè)貸款金額不大，對(duì)于主流商業(yè)銀行而言項(xiàng)目業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，且辦理貸款的手續(xù)繁瑣，主流商業(yè)銀行并不太愿意深耕小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這反而給專注于小微企業(yè)及個(gè)體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)預(yù)留了大片空白的疆域。

時(shí)下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財(cái)付通”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

反觀，目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)激烈?！熬椭袊?guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，沒有絕對(duì)產(chǎn)品化的競(jìng)爭(zhēng)，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個(gè)比方，金融產(chǎn)品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強(qiáng)我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個(gè)業(yè)務(wù)，想不想把這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)成業(yè)務(wù)的龍頭而已。例如像免填單業(yè)務(wù)、預(yù)約服務(wù)，中國(guó)銀行第一個(gè)開始做，后來短時(shí)間內(nèi)，其它銀行業(yè)全都有了?！?韓迅迅對(duì)時(shí)下的銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景表示擔(dān)憂。

“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預(yù)示著對(duì)國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行帶來的沖擊才剛剛開始。

2015年或?qū)⑹倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型元年

面對(duì)著2014年各股新生力量風(fēng)起云涌，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展路在何方？

篇6

2008年4月29日，郵儲(chǔ)銀行合肥分行正式成立，由于在產(chǎn)品上著力填補(bǔ)市場(chǎng)空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也由此蒸蒸日上。

雖然郵政儲(chǔ)蓄在我國(guó)已是歷史悠久，但隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化，郵政儲(chǔ)蓄的管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。2007年3月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)運(yùn)而生。次年4月29日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合肥分行正式成立，這標(biāo)志著合肥郵政金融發(fā)展進(jìn)入了新的歷史階段。

記者在采訪中了解到，臺(tái)肥分行的成立雖然只有短短的一年時(shí)間。但很快就將觸角伸向了整個(gè)合肥，從城區(qū)的各個(gè)街道辦到三縣的各個(gè)村鎮(zhèn)，憑借著原郵政儲(chǔ)蓄的龐大網(wǎng)絡(luò)，迅速地站穩(wěn)了腳跟，發(fā)展勢(shì)如破竹。目前，在合肥全轄區(qū)已有網(wǎng)點(diǎn)111個(gè)。

在業(yè)務(wù)上，該行專挑別的商業(yè)銀行不愿意做的事來做，切實(shí)為微小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶排憂解難；在競(jìng)爭(zhēng)上，該行實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)，獨(dú)創(chuàng)出一套自身發(fā)展的道路，令其在省城合肥的金融市場(chǎng)異軍突起。

“及時(shí)解困”贏得市場(chǎng)

回顧一年來的合肥金融業(yè)大事，怎么也少不了郵儲(chǔ)銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風(fēng)”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農(nóng)戶發(fā)放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們?nèi)济贾?，而小額貸款業(yè)也因此被評(píng)價(jià)為“小貸款解決大問題”。

據(jù)該行行長(zhǎng)楊佳琴介紹，小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的微小企業(yè)以及現(xiàn)金流比較通暢、資金周轉(zhuǎn)比較靈活的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶。小商品批發(fā)戶、種植戶等予以重點(diǎn)關(guān)注和支持，積極解決他們的貸款難問題，徹底改變過去郵政儲(chǔ)蓄“只儲(chǔ)不貸”的歷史，積極引導(dǎo)資金回流地方，回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”。

郵儲(chǔ)銀行合肥分行的上上下下認(rèn)為，目前銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，要做大做活企業(yè)，必須要在在金融創(chuàng)新上有特色?！白鳛闃I(yè)界‘新兵’，我們深知服務(wù)的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務(wù)定位為‘解及時(shí)之需’。為此，合肥分行在服務(wù)‘及時(shí)’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷，凡是符合貸款發(fā)放條件的客戶，從貸前調(diào)查到貸款發(fā)放不超過3個(gè)工作日。應(yīng)該說，‘及時(shí)解困’，成為了工作人員的行動(dòng)準(zhǔn)則。真正把最優(yōu)的服務(wù)提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來，我們用服務(wù)贏得了信任，用‘及時(shí)’贏得了市場(chǎng)?！睏罴亚傩虚L(zhǎng)這樣說道。

打造“百姓銀行”

篇7

中小銀行走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對(duì)于中小銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)，更是中小銀行實(shí)現(xiàn)股東利益，履行社會(huì)責(zé)任和體現(xiàn)員工價(jià)值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長(zhǎng)期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只能分一杯羹，無法做大做強(qiáng)，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，則有可能做精做強(qiáng)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營(yíng)特色和比較優(yōu)勢(shì)?？梢哉f，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，要加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶細(xì)分，堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位。徽商銀行的市場(chǎng)定位就是“立足地方，支持中小，服務(wù)市民”。近年來，主要從專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化等三方面進(jìn)行了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的探索和努力。專業(yè)化就是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，加快設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和建設(shè)特色支行。精細(xì)化主要是指服務(wù)模式和營(yíng)銷服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化，形成具有自身特色的營(yíng)銷服務(wù)模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務(wù)上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴(kuò)大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務(wù)品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。比如，對(duì)中小銀行實(shí)施更具差別化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的政策支持，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的有效指導(dǎo)，為中小銀行推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)次變遷和反復(fù)?？傮w上，國(guó)際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)。近年來，不少銀行，特別是國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險(xiǎn)、基金、融資租賃等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團(tuán)、平安金融控股集團(tuán)已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營(yíng)，比如北京銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經(jīng)營(yíng)方面也進(jìn)行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進(jìn)發(fā)起設(shè)立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營(yíng)方面取得了一定成績(jī)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

就國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)而言，未來商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場(chǎng)主體還缺乏強(qiáng)大的資源支持和服務(wù)能力；從微觀上來講，客戶的金融服務(wù)需求更加個(gè)性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴(kuò)張-資本補(bǔ)充-信貸擴(kuò)張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切壓力。從這個(gè)意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，積極探索包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同、聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開拓非利息收入來源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，也是銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，加快自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為銀行業(yè)開展綜合化經(jīng)營(yíng)帶來了機(jī)遇，但是我國(guó)銀行從事綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關(guān)的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，無法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還未建立等等。

從銀行自身來講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)，會(huì)受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識(shí)別和交叉營(yíng)銷能力，難以在附屬公司之間實(shí)現(xiàn)客戶資源的細(xì)分和共享，無法發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)的潛在優(yōu)勢(shì)。二是缺乏跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題。三是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，綜合經(jīng)營(yíng)可能放大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。四是跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的人才儲(chǔ)備不足，缺乏跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)的人才隊(duì)伍。

中小銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進(jìn)和積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)開展互補(bǔ)性業(yè)務(wù)協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務(wù)范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)備經(jīng)驗(yàn)和人才。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平

近年來，迫于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)有銀行、全國(guó)股份制銀行等先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了較長(zhǎng)時(shí)期的探索，也取得了顯著成績(jī)。中小銀行的主要業(yè)務(wù)還是在傳統(tǒng)市場(chǎng)，主要收入來源還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如果不發(fā)展新興業(yè)務(wù)，中小銀行的生存發(fā)展空間將會(huì)非常狹窄，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，以及直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇和空間。在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務(wù)，開拓新興市場(chǎng)方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時(shí)，城商行還要加強(qiáng)自身能力建設(shè)。

推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首先要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，新興業(yè)務(wù)是方向。業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是更高水平、更高層次上的業(yè)務(wù)發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是相互協(xié)調(diào)的。我們不能放棄優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離發(fā)展空談轉(zhuǎn)型，發(fā)展和轉(zhuǎn)型是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，應(yīng)該在發(fā)展中轉(zhuǎn)型，通過發(fā)展為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造資源和條件，通過轉(zhuǎn)型塑造發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路。要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，在堅(jiān)持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)格局。做精做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供支撐。堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，理清新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向和主攻點(diǎn)，重點(diǎn)拓展風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務(wù)，做穩(wěn)做好新興業(yè)務(wù)。

近年來，徽商銀行也在積極推進(jìn)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。主要目標(biāo)和方向是由資金中介向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投行等新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；由表內(nèi)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向表內(nèi)外業(yè)務(wù)并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉(zhuǎn)變。具體做法歸納起來是三個(gè)多元化，一是負(fù)債來源多元化，二是資產(chǎn)應(yīng)用多元化，三是收入來源多元化。

一是以穩(wěn)定負(fù)債成本為核心，實(shí)現(xiàn)負(fù)債來源多元化。銀行負(fù)債越來越呈現(xiàn)多元化、理財(cái)化、多樣化的趨勢(shì)，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動(dòng)負(fù)債，將逐步成為銀行增加負(fù)債、增強(qiáng)流動(dòng)性的重要手段。我們堅(jiān)持一手抓低成本負(fù)債業(yè)務(wù)，另一手抓主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。

篇8

二、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展與金融支持之間矛盾性問題

（一）內(nèi)部原因制約了金融支持力度從畢節(jié)地區(qū)民營(yíng)企業(yè)的整體情況來看，起點(diǎn)低，規(guī)模小，實(shí)力不強(qiáng)，自身素質(zhì)不高，短期化經(jīng)營(yíng)行為較為凸出。

1.絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)自身?xiàng)l件不足，以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，勞動(dòng)密集型行業(yè)多，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。民營(yíng)企業(yè)幾乎是家族式經(jīng)營(yíng)管理模式，缺乏現(xiàn)代公司企業(yè)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展機(jī)制弱化，高、精、尖的企業(yè)和國(guó)內(nèi)知名品牌企業(yè)為零，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展大部分限于代加工和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，易受市場(chǎng)、政策等因素影響。

2.民營(yíng)企業(yè)普遍缺乏比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)制度不全。多數(shù)企業(yè)未建立帳簿、報(bào)表，不從事經(jīng)營(yíng)成本核算、效益分析，沒有形成規(guī)范的、有效的監(jiān)督管理機(jī)制，甚至部分民營(yíng)企業(yè)為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財(cái)務(wù)報(bào)告隨意性大、真實(shí)性差、運(yùn)作透明度不高。

3.由于民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展歷史還比較短，許多民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者缺乏經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代企業(yè)的知識(shí)，對(duì)銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，有的用流動(dòng)資金貸款來擴(kuò)大固定資產(chǎn)規(guī)模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長(zhǎng)期占用的做法影響了銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)一步支持的積極性。

（二）社會(huì)及政策因素導(dǎo)致金融支持弱化

1.擔(dān)保機(jī)制不健全。一是民營(yíng)企業(yè)獲得貸款擔(dān)保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，信用擔(dān)保尤其是第三方擔(dān)保較少。2011年9月末轄內(nèi)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保貸款余額僅為3.6億元，且多數(shù)為區(qū)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。二是擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保過程中擔(dān)保費(fèi)用較高、手續(xù)繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用多數(shù)為2~3%，最高擔(dān)保費(fèi)高達(dá)5%，此外還要經(jīng)工商、評(píng)估、公證等部門收費(fèi)辦理。三是擔(dān)保公司規(guī)模小，難以滿足業(yè)務(wù)需求。目前畢節(jié)地區(qū)雖成立了14家擔(dān)保公司，但注冊(cè)資金僅為5.05億元，擔(dān)保放大比例多數(shù)為5倍，2011年9月末轄內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)提供擔(dān)保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全，缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼、稅收減免等較為完備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)同。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，尚未達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行門檻要求，導(dǎo)致全區(qū)目前尚無一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行合作記錄。

2.銀企信息不對(duì)稱。一方面，銀行對(duì)借款企業(yè)的信用狀況、還貸能力以及經(jīng)營(yíng)管理水平不了解，企業(yè)的有關(guān)信息散布在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金實(shí)力和盈利能力，貸前調(diào)查成本較高；另一方面，企業(yè)不熟悉國(guó)家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產(chǎn)品，難以創(chuàng)造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業(yè)，實(shí)質(zhì)條件已具備，形式條件仍不具備，房產(chǎn)證、土地證等產(chǎn)權(quán)證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。

3.地方政府政策目標(biāo)與信貸政策目標(biāo)相悖，信貸政策缺乏差異化區(qū)別性對(duì)待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預(yù)銀行內(nèi)部動(dòng)作，促成金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)業(yè)信貸投放，影響金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)之間的正常有效合作，不利于銀行市場(chǎng)化運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制。與此同時(shí)，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的客觀實(shí)際，欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調(diào)控將導(dǎo)致銀行在信貸資金配給上優(yōu)先選擇大型項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環(huán)。

（三）金融服務(wù)缺陷導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)金融資源的稀缺金融服務(wù)的缺陷集中體現(xiàn)信貸投放的市場(chǎng)導(dǎo)向機(jī)制致使銀行資金過分向大型企業(yè)集中，民營(yíng)企業(yè)金融資源的稀缺。

1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長(zhǎng)不相適應(yīng)。在民營(yíng)企業(yè)迅速擴(kuò)張，資金需求量日趨增大的同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金一般向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸退出民營(yíng)企業(yè)發(fā)展市場(chǎng)。在此情況下，民營(yíng)企業(yè)的信貸需求大都寄希望于農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。而農(nóng)村信用社近年來受市場(chǎng)定位等因素影響，更傾向于組建大項(xiàng)目社團(tuán)貸款，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的作用明顯弱化。村鎮(zhèn)銀行受自有資金制約，支持民營(yíng)企業(yè)作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營(yíng)企業(yè)資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價(jià)偏高。國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“有力無心”與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)總體信貸投入明顯不足，信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重不對(duì)稱。

2.現(xiàn)行信貸管理體制與民營(yíng)企業(yè)融資特點(diǎn)不相適應(yīng)。一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限?？h支行除小額抵押貸款及消費(fèi)貸款外，其他貸款必須實(shí)行單筆報(bào)批，這種嚴(yán)格的權(quán)限分配，不僅對(duì)縣級(jí)銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營(yíng)企業(yè)“急、頻、快”的資金需求特點(diǎn)。二是對(duì)具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)均符合要求的民營(yíng)企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業(yè)，具有強(qiáng)烈的信貸資金需求，但因其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。

3.商業(yè)銀行信貸管理激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不對(duì)稱。目前商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化信貸管理制度，信貸決策權(quán)集中，同時(shí)貸款審批、發(fā)放各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任相應(yīng)強(qiáng)化，尤其是加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束，對(duì)信貸責(zé)任人實(shí)行終身追究制度，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束的同時(shí)，卻沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸投放項(xiàng)目準(zhǔn)、效益大的沒有相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。這種普遍存在的貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的現(xiàn)象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。

4.商業(yè)銀行融資成本與收益不對(duì)稱，信貸資金錯(cuò)配問題制約了民營(yíng)企業(yè)的金融滿足。由于中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，要核實(shí)民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時(shí)，中小民營(yíng)企業(yè)一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國(guó)有企業(yè)和大項(xiàng)目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩(wěn)定收益，而不愿選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益低的中小企業(yè)貸款。

三、金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）固本強(qiáng)體，積極加強(qiáng)自身建設(shè)

1.不斷充實(shí)擴(kuò)大自有資金。民營(yíng)企業(yè)在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)后應(yīng)首先補(bǔ)充資本金，通過加強(qiáng)自身積累降低資產(chǎn)負(fù)債率，提高償債能力，努力創(chuàng)造獲得貸款的條件，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度，提高財(cái)務(wù)信息的透明度和可信度。按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時(shí)、如實(shí)地提供財(cái)務(wù)各項(xiàng)報(bào)表和資料，使銀行全面準(zhǔn)確地監(jiān)控企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)狀況。3.根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策合理確定投資方向，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)定位，減少盲目投資、低層次重復(fù)建設(shè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過加快改制、管理創(chuàng)新、技術(shù)改造和促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)換代，積極打造結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)合法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的新型企業(yè)主體，以增強(qiáng)對(duì)銀行放貸的吸引力。

（二）打造平臺(tái)，極力優(yōu)化外部環(huán)境

1.嚴(yán)格執(zhí)行行政審批簡(jiǎn)化流程，積極發(fā)展民營(yíng)企業(yè)直接融資，引導(dǎo)其發(fā)展現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)。加大行政審批制度改革力度，嚴(yán)格執(zhí)行好對(duì)民營(yíng)企業(yè)稅費(fèi)減免政策，降低民營(yíng)企業(yè)信貸成本。同時(shí)，要選擇性地培育部分民營(yíng)企業(yè)上市融資，發(fā)揮債券市場(chǎng)的融資功能，積極推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債權(quán)等融資工具融資。要充分利用區(qū)域自然資源稟賦優(yōu)勢(shì)，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，以此帶動(dòng)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、市場(chǎng)化發(fā)展。

2.建立民營(yíng)企業(yè)激勵(lì)長(zhǎng)效機(jī)制，搭建金融與民營(yíng)企業(yè)信息溝通平臺(tái)。由地方地方政府牽頭，民營(yíng)企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等單位參與，一方面每?jī)赡觊_展優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)評(píng)選活動(dòng)，銀行對(duì)獲評(píng)企業(yè)推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔(dān)保比例，更好發(fā)揮骨干企業(yè)的龍頭帶動(dòng)作用。另一方面，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立民營(yíng)企業(yè)網(wǎng)站，搭建民營(yíng)企業(yè)與銀行信息溝通平臺(tái)，提供民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)指標(biāo)等相關(guān)信息，介紹民營(yíng)企業(yè)投資項(xiàng)目和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、信貸政策等內(nèi)容，最大限度實(shí)現(xiàn)資源共享。

3.加快推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，實(shí)行差別化信貸政策。在擔(dān)保體系建設(shè)上：一是進(jìn)一步加強(qiáng)和完善現(xiàn)有政府出資或參與出資的擔(dān)保公司，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向集團(tuán)化發(fā)展，壯大資金實(shí)力，達(dá)到大型商業(yè)銀行擔(dān)保條件要求。二是積極培育和發(fā)展民營(yíng)企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由財(cái)政出資為主，民營(yíng)企業(yè)出資入會(huì)，專門為民營(yíng)企業(yè)會(huì)員承擔(dān)貸款擔(dān)保。三是引進(jìn)和推動(dòng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立。地方政府出臺(tái)財(cái)稅政策鼓勵(lì)措施，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)發(fā)展較為規(guī)范的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)入駐，降低民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保成本。四是，積極組建轄區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮其行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，將零散的擔(dān)保公司整合起來，形成合力，提高擔(dān)保貸款額度，實(shí)施聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，解決個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國(guó)單一總量調(diào)控模式，將信貸總量向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，營(yíng)造良好的金融支持環(huán)境，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)。

（三）拓寬渠道，積極推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

篇9

如何回答這個(gè)問題，是沒有任何先例可循的：以目前國(guó)內(nèi)把控嚴(yán)格的金融環(huán)境而言，即使在民營(yíng)銀行這一問題上放開，金融改革的進(jìn)程仍將是一個(gè)緩慢推進(jìn)的過程。在這樣的環(huán)境之下，新啟程的民營(yíng)銀行沒有已經(jīng)建立起“游戲規(guī)則”的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行過去幾十年來的積累，亦不能完全照搬國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)?？梢韵胍娒駹I(yíng)銀行將走上“摸著石頭過河”的道路。

于是，如何找市場(chǎng)，抓市場(chǎng)，站穩(wěn)腳跟，尋求自身價(jià)值，這一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中最根本的問題將拷問未來的每一個(gè)新進(jìn)場(chǎng)者。

銀行高利潤(rùn)難以持續(xù)

“現(xiàn)階段而言，在國(guó)內(nèi)做銀行是非常幸福的事情?！睎|亞銀行杭州分行行長(zhǎng)聶銘廷如是說。以去年為例，上市公司中銀行利潤(rùn)占了半壁江山，“比較起國(guó)際上的同行們，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并不充分，老百姓心中的銀行都是安全可靠不會(huì)倒閉的，因此對(duì)各大銀行都很信賴。然而，這樣的高利潤(rùn)未來或難以持續(xù)。隨著改革的進(jìn)一步推進(jìn)，這種‘幸?！矔?huì)慢慢地削減。民營(yíng)銀行的入場(chǎng)亦是對(duì)目前封閉保守的金融業(yè)態(tài)的一次沖擊?！?/p>

近日，A股部分銀行了三季報(bào)數(shù)據(jù)，驗(yàn)證了此前市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鏊僬w萎縮，不少凈利潤(rùn)同比增幅為最近三年最低值。信貸質(zhì)量雖然暫時(shí)無傷大雅，但有逐步惡化的趨勢(shì)。

“未來，銀行肯定不像今天這么好做了，民營(yíng)企業(yè)家要對(duì)此有所認(rèn)識(shí)?！甭欍懲⒎Q，國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而過去國(guó)內(nèi)的銀行在隔離帶之內(nèi)，現(xiàn)在國(guó)家也有意識(shí)地加強(qiáng)銀行之間公平公正的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。

事實(shí)上，近年來，銀行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)都出現(xiàn)了市場(chǎng)份額越來越集中的態(tài)勢(shì)，行業(yè)壟斷性正在加劇。以美國(guó)為例，近年來，超大型銀行在各方面的份額都在上升，而中小型銀行尤其是小型銀行的市場(chǎng)份額則逐年被壓縮；在“銀行多過米鋪”的中國(guó)香港，匯豐和渣打長(zhǎng)期壟斷當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，近日，香港僅剩的四家家族銀行中又有兩家欲掛牌出售，原因是面臨增長(zhǎng)前景方面的不確定性。

招商銀行杭州分行副行長(zhǎng)陳申生稱：“未來，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間會(huì)越來越小?，F(xiàn)在我們商業(yè)銀行面臨的利率市場(chǎng)化、金融突圍兩大問題，民營(yíng)銀行一出生就得面對(duì)?！?/p>

“民營(yíng)銀行就像一張白紙。白紙的好處是任人描繪藍(lán)圖，新成立的銀行肯定不像老銀行那樣有種種包袱。現(xiàn)在老銀行一些軟件要升級(jí)換代都很難，因?yàn)闋可娴酱罅恳酝鶖?shù)據(jù)和材料，新銀行就不存在這些問題了。盡管新銀行在創(chuàng)新上有優(yōu)勢(shì)，但是沒有既往供人參考，儲(chǔ)戶是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？這些都會(huì)導(dǎo)致新銀行經(jīng)營(yíng)的成本可能較老銀行要高?！标惿晟f。

浙江大學(xué)金融研究院教授、博導(dǎo)汪煒亦稱：“民營(yíng)銀行成立后，首先需要清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還將以國(guó)有銀行、大型的股份制銀行為主體。民營(yíng)很難直接和他們競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行也好，其他民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)也好，選擇的市場(chǎng)肯定要與他們不一樣?！?/p>

作為首家非國(guó)有企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，民生銀行具有標(biāo)桿意義。然而，民生銀行的樣本或許難以復(fù)制：全國(guó)工商聯(lián)主導(dǎo)了其“誕生”的過程，使其擁有了未來的民營(yíng)銀行難以企及的先天資源；而在“誕生”后，其高增長(zhǎng)仍建立在“利差壟斷”的基礎(chǔ)上，這些都并非新創(chuàng)辦的民營(yíng)銀行所能擁有。如利率市場(chǎng)化真正推行，呱呱墜地的“嬰兒”將與已經(jīng)在市場(chǎng)打拼多年的各大金融巨頭作戰(zhàn)，民營(yíng)銀行的前景可謂艱難。

什么樣的民營(yíng)銀行才有作為

差異化、專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域或許是一個(gè)出路。“美國(guó)有一家單體的小型銀行，因?yàn)椤錾谝粋€(gè)港口城市，當(dāng)?shù)氐膶?duì)外貿(mào)易非常發(fā)達(dá)，這家銀行就專為這些外貿(mào)企業(yè)服務(wù)。通過概率測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)控制之后，也漸漸地能在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利。這樣的銀行是個(gè)很好的榜樣?！标惿晟f。

“每個(gè)國(guó)家的金融環(huán)境都有其獨(dú)特個(gè)性，但是也有一些共性。目前來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在隨著各國(guó)的金融體系改革而不斷調(diào)整?！标惿晟榻B。

以美國(guó)為例，從經(jīng)營(yíng)區(qū)域來看，分成全國(guó)性銀行和區(qū)域型銀行，兩者都依靠其目標(biāo)客戶群體開展其所需求的業(yè)務(wù)為生?！懊绹?guó)的銀行一般以綜合性業(yè)務(wù)為主，間接融資占其業(yè)務(wù)比例一般在30%到40%之間。而在目前的中國(guó)，大部分業(yè)務(wù)都是間接融資。未來，我們的銀行肯定也會(huì)向綜合化經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)?！标惿晟Q。

汪煒則為民營(yíng)銀行這樣出謀劃策：“現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)決定了我國(guó)面向中小企業(yè)、小微企業(yè)的金融服務(wù)是不足的。這里為民營(yíng)銀行提供了很大的市場(chǎng)空間。民營(yíng)企業(yè)來辦銀行，服務(wù)于民營(yíng)小微企業(yè)，這樣的結(jié)構(gòu)是相匹配的。民營(yíng)銀行應(yīng)該發(fā)揮它在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、社區(qū)服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。”

初成立的民營(yíng)銀行如何建立起信用？聶銘廷稱，目前國(guó)內(nèi)銀行信用由國(guó)家“埋單”的情況也將惠及民營(yíng)銀行：“在國(guó)際上，老百姓都知道銀行經(jīng)營(yíng)得不好要倒閉，而在國(guó)內(nèi)從來沒有發(fā)生過這樣的事情，老百姓對(duì)于銀行先天有很大的信賴感?！?/p>

陳申生則表示，若存款保險(xiǎn)制度能夠推出，將是對(duì)民營(yíng)銀行的巨大利好：“存款保險(xiǎn)制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，對(duì)于儲(chǔ)戶而言，存款的安全性有了保障，也為中小銀行吸儲(chǔ)創(chuàng)造了條件。儲(chǔ)戶自然而然會(huì)選擇對(duì)他而言更便利、服務(wù)更好的銀行?！?/p>

而民營(yíng)銀行出生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，或許是其最大的優(yōu)勢(shì)。汪煒稱：“民營(yíng)銀行更知道民營(yíng)小微企業(yè)的情況，他們能更好地互動(dòng)，也更有能力處理所得到的信息。這是其他銀行難以學(xué)到的。”

按中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的想法，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，參照美國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)可能出現(xiàn)“兵分兩路”的情況：“一路將沿著高端化的方向進(jìn)發(fā)，做大企業(yè)，利用金融衍生品做投行，同時(shí)搞國(guó)際化，類似美國(guó)的花旗銀行等；另一路將深挖小微業(yè)務(wù)，深耕本土市場(chǎng)，挖掘中小客戶，類似美國(guó)的富國(guó)銀行等?！?/p>

郭田勇對(duì)這兩個(gè)概念進(jìn)行了解釋：“其一是依靠大型銀行，依靠全國(guó)性的網(wǎng)點(diǎn)來批量化地開展小微貸款；利用綜合性業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，開展產(chǎn)品的交叉銷售，提高客戶接受金融產(chǎn)品的集中度；同時(shí)發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，包括以建立模型的方式對(duì)客戶進(jìn)行篩選，有效降低成本。其二是發(fā)展中小銀行，包括村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等，走一種社區(qū)化的道路。”

篇10

一、面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革

如何面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)行改革成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，專家學(xué)者提出了許多有價(jià)值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進(jìn)行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行，實(shí)行差別定位，確定相應(yīng)的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，爭(zhēng)取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細(xì)節(jié)問題需要引起重視，細(xì)節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細(xì)微的不同之處，才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的差別所在。

細(xì)節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。

例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請(qǐng)貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費(fèi)用有：一是評(píng)估費(fèi)用，房產(chǎn)評(píng)估40萬，評(píng)估費(fèi)按評(píng)估值的0.4%收費(fèi)，共計(jì)1600元；二是登記費(fèi)用，房產(chǎn)抵押登記費(fèi)130元，查檔費(fèi)400元，土地登記費(fèi)100元，共計(jì)630元；三是保險(xiǎn)費(fèi)，按房地產(chǎn)評(píng)估額每年0.06%收，共計(jì)240元。以上費(fèi)用總計(jì)約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達(dá)10.458%，借款人實(shí)際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對(duì)個(gè)人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報(bào)市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補(bǔ)充有關(guān)材料，不少貸款等審批下來，已經(jīng)誤了農(nóng)時(shí)和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡(jiǎn)化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。

細(xì)節(jié)二：惜貸問題還有待解決。

近年來農(nóng)行實(shí)行了較嚴(yán)的貸款問責(zé)制，導(dǎo)致部分縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯(cuò)，少做少錯(cuò)，不做不錯(cuò)”，一些支行行長(zhǎng)為避免貸款損失，年終被通報(bào)和扣獎(jiǎng)金，不是看準(zhǔn)了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務(wù)。

細(xì)節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。

農(nóng)行存款的平均綜合實(shí)際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個(gè)點(diǎn)以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。我們都知道，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大，信用等級(jí)普遍較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營(yíng)銷費(fèi)用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔(dān)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動(dòng)營(yíng)銷貸款，去獲取風(fēng)險(xiǎn)不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當(dāng)于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細(xì)節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復(fù)在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

細(xì)節(jié)四：農(nóng)行對(duì)縣域中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)較高。

某縣農(nóng)行支行對(duì)有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，被評(píng)為A至AAA級(jí)的中小企業(yè)占37.45%，B級(jí)的占5.98%，C級(jí)以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定，B級(jí)及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個(gè)口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴(yán)格的貸款問責(zé)制外，還有一個(gè)原因就是縣域擔(dān)保機(jī)制不健全，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本，這對(duì)從事縣域信貸擔(dān)保的公司造成了沖擊，一些資金實(shí)力較弱、貸款困難、真正需要擔(dān)保的縣域中小企業(yè)，往往無法進(jìn)入擔(dān)保公司的視野。如果不健全縣域擔(dān)保機(jī)制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當(dāng)然這個(gè)問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域

2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。

從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對(duì)央行再貸款的依賴。三年來已累計(jì)發(fā)債籌資4410億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲(chǔ)辦理協(xié)議存款等方式，開展市場(chǎng)化融資，降低了資金成本，改善了負(fù)債結(jié)構(gòu)。

三、促使郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村

郵儲(chǔ)銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長(zhǎng)期承擔(dān)普遍服務(wù)職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢(shì)十分明顯：一是網(wǎng)點(diǎn)多，3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國(guó)2800多個(gè)縣市；二是網(wǎng)絡(luò)大，擁有全國(guó)一體化的電子網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實(shí)時(shí)到帳；三是資金實(shí)力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。

當(dāng)然，郵儲(chǔ)開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也暴露了一些問題，比如：人才儲(chǔ)備不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲(chǔ)銀行是一級(jí)法人體制，這種體制能否適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。

在農(nóng)村，郵儲(chǔ)和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡(luò)、客戶和業(yè)務(wù)重合，如何在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國(guó)務(wù)院決定在江蘇等8省市，啟動(dòng)農(nóng)信社改革試點(diǎn)，2004年8月在全國(guó)鋪開。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營(yíng)利，結(jié)束了從1994年以來連續(xù)10年的虧損。

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個(gè)地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進(jìn)行股份制改造。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，美歐等國(guó)社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國(guó)的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國(guó)還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展，美國(guó)還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準(zhǔn)備金，可參照市場(chǎng)利率，自主決定存貸款利率。在我國(guó)，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)制和可供推廣的操作性經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國(guó)家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個(gè)較大比例的儲(chǔ)蓄資金，用在本地，同時(shí)社區(qū)要定義在一個(gè)較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會(huì)流向工商業(yè)，不流向城市。對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。

要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性，嚴(yán)禁上級(jí)聯(lián)社指定下級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

五、積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性

2006年底，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個(gè)省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國(guó)各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點(diǎn)，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。

應(yīng)該說，這是個(gè)好辦法，但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭(zhēng)論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會(huì)面臨哪些困難？

現(xiàn)在全國(guó)各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善。

第一，銀監(jiān)會(huì)合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個(gè)總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會(huì)制定一個(gè)“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實(shí)踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會(huì)的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時(shí)掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

篇11

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）22004702

1引言

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”的時(shí)代背景下，推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是深化改革、優(yōu)化金融體系的重大舉措。2013年11月14日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)修訂《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》），民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件得到正式確立，各地申辦民營(yíng)銀行的踴躍程度有增無減。2014年3月25日，江西省也了《關(guān)于加快全省金融業(yè)改革發(fā)展的意見》，明確提出要積極推進(jìn)組建民營(yíng)銀行。可是，江西省經(jīng)濟(jì)增速近年來雖在國(guó)內(nèi)名列前茅，但經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有相當(dāng)可觀的落后，尚難以為民營(yíng)金融――尤其是層次較高的民營(yíng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)越的金融生態(tài)環(huán)境；在第一波民營(yíng)銀行申報(bào)熱潮中，江西省民營(yíng)企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行股份有限公司”、“商聯(lián)銀行股份有限公司”、“裕民銀行股份有限公司”等三家民營(yíng)銀行也獲得了國(guó)家工商總局企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)，但最終均無緣進(jìn)入2014年3月11日銀監(jiān)會(huì)公布的首批民營(yíng)銀行批準(zhǔn)名單。通過分析以上現(xiàn)狀、參考現(xiàn)有成果，本文結(jié)合江西省經(jīng)濟(jì)、金融的實(shí)際發(fā)展環(huán)境，將當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問題作為研究對(duì)象，遵循問題導(dǎo)向的思路，深入、系統(tǒng)地調(diào)查分析影響江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的各類戰(zhàn)略因素，做到因勢(shì)利導(dǎo)、揚(yáng)長(zhǎng)避短、契合實(shí)際，提高研究成果的決策參考價(jià)值，促使江西省民營(yíng)資本更好地把握上述政策機(jī)遇、盡早實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行申辦的歷史性突破。

2江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境簡(jiǎn)析

“金融生態(tài)”是將自然生態(tài)理論借鑒到金融領(lǐng)域的仿生概念，在國(guó)內(nèi)系由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川博士（2004）最早提出、闡釋。參考生態(tài)學(xué)的視角來看，金融企業(yè)也可視作一種生命系統(tǒng)，它與周邊的金融生態(tài)環(huán)境間存在著不間斷的物質(zhì)、能量和信息的交換，通過“適應(yīng)、利用、改善”的過程，實(shí)現(xiàn)自身的生存、成長(zhǎng)，達(dá)到功能協(xié)調(diào)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，繼而獲得回報(bào)、實(shí)現(xiàn)再發(fā)展的目的。以民營(yíng)銀行為代表的高層次、高水平民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的孵化、生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境的，而且可能因其更高的市場(chǎng)化水平而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴――盧福財(cái)?shù)龋?014）學(xué)者曾指出，相比傳統(tǒng)國(guó)有銀行體系，民營(yíng)銀行最突出的優(yōu)勢(shì)就是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，受政府干預(yù)程度大為減小，但這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮是以發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、健全的信用環(huán)境和有效的監(jiān)管體系為前提的，因而應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境。目前，大多數(shù)國(guó)內(nèi)學(xué)者金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素的認(rèn)識(shí)可謂大同小異，均認(rèn)為金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)因素、金融發(fā)展水平、社會(huì)信用及法制因素、政策因素等。部分學(xué)者還進(jìn)一步運(yùn)用數(shù)學(xué)工具，從定量角度對(duì)不同地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)、比較，建立了各有特色的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；例如鄧淇中（2012）的研究?jī)?nèi)容最具有代表性，他采用Cronbach’s系數(shù)法、KMO和方差累積貢獻(xiàn)率計(jì)算法等對(duì)涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進(jìn)行了信度和效度檢測(cè)，確定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融誠信、政府服務(wù)、人文環(huán)境等七個(gè)因素大類，建立了國(guó)內(nèi)各地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境定量評(píng)測(cè)指標(biāo)體系；鄧淇中的評(píng)測(cè)結(jié)果顯示，國(guó)首批獲準(zhǔn)成立的五家民營(yíng)銀行中有四家位于廣東、上海、北京這三個(gè)得分最高（得分8.0以上）、擁有成熟型金融生態(tài)環(huán)境的省市，而相形見絀的是，江西省的評(píng)價(jià)得分（1.0）在各省市中僅列倒數(shù)第七。此外，陳雁云、劉曄等（2013）曾采用因子分析和AHP方法，從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融穩(wěn)定與發(fā)展、市場(chǎng)中介與信用、企業(yè)狀況、法治環(huán)境、政府治理、人口素質(zhì)和居民生活水平等八個(gè)大的層面篩選出具體指標(biāo)，針對(duì)江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀進(jìn)行了量化研究，指出了江西省金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的滯后性和省內(nèi)各地市環(huán)境指標(biāo)的不平衡性。借鑒上述研究，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，可以認(rèn)為，與民營(yíng)銀行孵化、發(fā)展的客觀需求相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平的確有限，其問題主要可以歸納在以下四方面：第一，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，缺少發(fā)展民營(yíng)銀行所需的社會(huì)資源，尤其是一些新型民營(yíng)銀行發(fā)展所需要的創(chuàng)新要素的積累嚴(yán)重不足（例如互聯(lián)網(wǎng)銀行所需要的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源）。第二，是金融業(yè)現(xiàn)有發(fā)展水平相對(duì)滯后，信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，銀行業(yè)領(lǐng)域的資源供給和業(yè)務(wù)需求均顯著不足、資源配置不盡合理，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度差。第三，是誠信意識(shí)薄弱，信用體系與法制建設(shè)仍有待加強(qiáng)，公眾產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)薄弱，信用環(huán)境的缺失加上金融法治環(huán)境不健全、對(duì)失信行為的懲治力度較小，使得債權(quán)人和投資者利益得不到有效保護(hù)、不良貸款率較高，金融資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。第四，是法治環(huán)境不理想，政府服務(wù)有待改善，司法受行政干預(yù)較嚴(yán)重，權(quán)高于法、有法不依、地域保護(hù)等情況時(shí)有發(fā)生，解決金融糾紛的成本很高；政府職能轉(zhuǎn)變與行政效率提高的水平滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，政府機(jī)構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問題較東部地區(qū)更為嚴(yán)重，與金融業(yè)發(fā)展相配套的政策和制度設(shè)計(jì)也存在較多空白。

3江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇

2015年6月，在既有政策文件的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)又了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），進(jìn)一步明確了資本標(biāo)準(zhǔn)、股東標(biāo)準(zhǔn)等四項(xiàng)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，意味著我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展將從前期試點(diǎn)走向“以點(diǎn)帶面”的常態(tài)化發(fā)展階段。為了減少金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”對(duì)民營(yíng)銀行培育與發(fā)展的制約，更好地把握當(dāng)前政策條件下發(fā)展民營(yíng)銀行的大好機(jī)遇，我們首先需要通過運(yùn)用管路學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)中的戰(zhàn)略分析方法，通過合理的戰(zhàn)略選擇確定江西省民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位、選擇可行的發(fā)展路徑和配套的實(shí)施策略。

SWOT分析法是戰(zhàn)略分析工具中最常用的一種。借助前文所述的金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)與當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，可以簡(jiǎn)要地對(duì)江西省民營(yíng)銀行的未來發(fā)展進(jìn)行SWOT分析：

（1）優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)（SW）分析。

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、金融業(yè)發(fā)展滯后等問題構(gòu)成了江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的主要劣勢(shì)，反映出了江西省與首批設(shè)立民營(yíng)銀行的省份間的主要差距，而且江西省所在的中部地區(qū)也并不是我國(guó)金融資源和金融供需最為集中的地區(qū)。但是，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速等條件也能夠?yàn)榻魇硪欢ǖ膬?yōu)勢(shì)――江西省是欠發(fā)達(dá)省份中少有的一個(gè)擁有相當(dāng)完備的產(chǎn)業(yè)體系的省份，省內(nèi)既擁有煤炭、有色金屬等規(guī)?？捎^的資源產(chǎn)業(yè)，又擁有陶瓷等比較優(yōu)勢(shì)顯著的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，甚至還擁有航空、汽車、新材料、新能源等附加值高、體系齊全的現(xiàn)代高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，這是促進(jìn)江西省國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)與金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而且，從民營(yíng)金融的現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r來看，省內(nèi)民營(yíng)資本參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)、股份制或地區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)探索類似民營(yíng)銀行的發(fā)展模式的先例已為數(shù)不少，能夠?yàn)槲磥斫魇∶駹I(yíng)銀行的生存與發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)；更進(jìn)一步來說，2013年正邦集團(tuán)等省內(nèi)企業(yè)聯(lián)合申報(bào)民營(yíng)銀行的嘗試也說明江西省同樣擁有足以越過民營(yíng)銀行申報(bào)門檻、爭(zhēng)取獲批機(jī)會(huì)的民間資本力量。

（2）機(jī)會(huì)與威脅（OT）分析。

從2015年6月的《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容中不難看出，江西省已經(jīng)獲得了發(fā)展民營(yíng)銀行的難得機(jī)遇，完全有可能在近年獲得民營(yíng)銀行申報(bào)組建工作的突破；首先，《指導(dǎo)意見》中提出了“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”的準(zhǔn)入政策，并將申報(bào)審批時(shí)限縮短至4個(gè)月以內(nèi)，標(biāo)志著新創(chuàng)民營(yíng)銀行集中分布于東部沿海地區(qū)這一地域不平衡現(xiàn)狀將被打破，對(duì)有意在江西省設(shè)立民營(yíng)銀行的民間資本無疑會(huì)產(chǎn)生顯著的激勵(lì)效應(yīng)；其次，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、金融業(yè)發(fā)展滯后雖然是阻礙江西省民營(yíng)銀行培育的“短板”，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這也為民營(yíng)銀行在江西的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)――有限的經(jīng)濟(jì)總量使得江西省更需要民營(yíng)銀行為經(jīng)濟(jì)主體帶來的更靈活、普惠的金融服務(wù)，為省內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)一步注入活力，而《指導(dǎo)意見》也明確指出民營(yíng)銀行要“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)”，對(duì)作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省并且正面臨國(guó)民經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的江西省來說，中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等在其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中恰好占到了最大的數(shù)量比例，無疑進(jìn)一步為本省民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了必要性和可行性；正規(guī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后與民間金融快速發(fā)展這兩種現(xiàn)象的共存，則意味著民營(yíng)銀行在省內(nèi)同樣具有日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)空間和生存基礎(chǔ)，江西省也的確需要通過民營(yíng)銀行的培育與發(fā)展，來規(guī)避浙江等沿海先發(fā)省份民間金融缺乏規(guī)范性、加劇金融風(fēng)險(xiǎn)等前車之鑒，滿足現(xiàn)有金融體系所無法滿足的社會(huì)金融需求。以上分析表明，雖然江西省難以憑借當(dāng)下的金融生態(tài)環(huán)境狀況實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的率先突破，但這并不意味著江西民營(yíng)銀行的培育與發(fā)展是缺乏機(jī)會(huì)、沒有前景的。但無法回避的是，信用環(huán)境差、法治環(huán)境不理想、政府服務(wù)不到位等金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”同樣會(huì)給民營(yíng)銀行未來的生存與發(fā)展帶來威脅，加劇其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上分析，江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展面對(duì)的戰(zhàn)略選擇因素可以概括為：優(yōu)勢(shì)有限而劣勢(shì)明顯，機(jī)遇充沛但威脅不容忽視。這意味著，未來江西省民營(yíng)銀行必須將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)策略。銀行間的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)是防止其營(yíng)銷手段和理財(cái)產(chǎn)品種類同質(zhì)化現(xiàn)象的有效手段，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)能夠使銀行在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下創(chuàng)造出更多效益，發(fā)展新業(yè)務(wù)、提升銀行間競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力。民營(yíng)銀行只有選擇符合自身?xiàng)l件和外部環(huán)境特點(diǎn)的發(fā)展路徑，深入基層市場(chǎng)，堅(jiān)持區(qū)域化、特色化、差異化的金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，形成與其它商業(yè)銀行的互相彌補(bǔ)，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行界做到揚(yáng)長(zhǎng)避短、站穩(wěn)腳跟，更好地融入今后全省乃至全國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境之中。

在發(fā)展民營(yíng)銀行的具體目標(biāo)定位上，我國(guó)民營(yíng)銀行目前主要將自身構(gòu)建目標(biāo)定位于兩類模式：其一是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，以騰訊等企業(yè)申辦的前海微眾銀行為典型，其二是“供應(yīng)鏈銀行”，以美特斯邦威等企業(yè)組建的上海華瑞銀行為代表。此外，還有一種可能為國(guó)內(nèi)企業(yè)選擇的定位是專為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)的“草根銀行”，其性質(zhì)大體相當(dāng)于美國(guó)的中小社區(qū)銀行。結(jié)合前述江西省民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略選擇分析來看，為了更好地回避劣勢(shì)、應(yīng)對(duì)威脅，江西省民營(yíng)銀行可以以“供應(yīng)鏈銀行”和“草根銀行”作為發(fā)展定位，其具體原因有三：首先，當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而如前所述，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源相對(duì)匱乏，尤其是尚不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所以無法直接利用此類企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和用戶數(shù)據(jù)資源來開展銀行業(yè)務(wù)。其次，江西省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中擁有航空這樣的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和諸如陶瓷之類的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，而且此類產(chǎn)業(yè)在省內(nèi)擁有相當(dāng)完整的鏈條結(jié)構(gòu)，可以利用鏈條上下游企業(yè)之間的資金鏈關(guān)系搭建金融平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)“供應(yīng)鏈銀行”創(chuàng)建――例如，江西省航空產(chǎn)業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始組建的投融資平臺(tái)就是一個(gè)很好的基礎(chǔ)；此外，如果“供應(yīng)鏈銀行”能夠與省內(nèi)傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合在一起，那么產(chǎn)業(yè)特色無疑可以轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)特色，使民營(yíng)銀行能夠在特定的產(chǎn)業(yè)組織范圍內(nèi)具備獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。再者，如前所述，江西省擁有比例較大的中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等金融用戶群，而國(guó)內(nèi)尚未出現(xiàn)專為此類用戶群發(fā)起的民營(yíng)銀行（但江西省已組建了由國(guó)有銀行或股份制銀行發(fā)起、民間資本參與的村鎮(zhèn)銀行），如果江西省能夠另辟蹊徑，發(fā)展屬于本省的純民營(yíng)“草根銀行”，無疑將能夠走上一條更有利于發(fā)揚(yáng)優(yōu)勢(shì)、把握機(jī)遇的發(fā)展道路，使差異化、特色化戰(zhàn)略得以更好地實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]楊枝煌.構(gòu)建科學(xué)的中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的金融生態(tài)[J].北京聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2008，6（3）：92100.

[2]盧福財(cái)，張榮鑫.中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展問題研究―基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（5）：59.

[3]鄧淇中.區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)體系構(gòu)建及競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究[J].湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2012，15（6）：7580.

篇12

“希望能培養(yǎng)出一批小額信貸專家，帶出一個(gè)團(tuán)隊(duì)，把這家銀行當(dāng)成事業(yè)來做，做好、做出規(guī)模、做出影響?！?/p>

郭志文說這話的時(shí)候，他的目光越過攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學(xué)院EMBA班同學(xué)送給他的那艘“哈爾濱銀行號(hào)”軍艦?zāi)Ｐ蜕稀?/p>

此時(shí)，始發(fā)于2007年年底的這一場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)還未結(jié)束，很多大金融機(jī)構(gòu)都受到?jīng)_擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機(jī)的沖擊，并且實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，小額貸款創(chuàng)造的利潤(rùn)占到其收益的50％以上。

登陸哈爾濱銀行官網(wǎng)，其首頁最顯著廣告位上， 深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，打造國(guó)內(nèi)一流，國(guó)際知名小額信貸銀行“的廣告語赫然入目。而“打造國(guó)內(nèi)一流，國(guó)際知名小額信貸銀行”正是哈爾濱銀行董事會(huì)最新確定的戰(zhàn)略目標(biāo)。這一目標(biāo)的時(shí)間表則是，3－5年內(nèi)，成為國(guó)內(nèi)一流小額信貸銀行；5－10年內(nèi)，成為國(guó)際知名小額信貸銀行。

情系普惠金融

見到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設(shè)簡(jiǎn)潔，利落、嚴(yán)謹(jǐn)、低調(diào)，亦如他的個(gè)人風(fēng)格。

郭志文遞出的名片上，除了機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)、姓名、職務(wù)外，最引人注目的莫過于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著這一理念的釋義：“金融雨露，當(dāng)惠及民眾；共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會(huì)之責(zé)，用至誠之心，創(chuàng)至信之行?！?/p>

走到哪里就把理念帶到哪里。我們?cè)噲D找尋郭志文這份執(zhí)著的由來，一個(gè)城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)的執(zhí)著軌跡。

作為一個(gè)上世紀(jì)60年代末出生的人，一個(gè)有著15年銀行工作背景的人，郭志文對(duì)中國(guó)的金融服務(wù)有著自己的體會(huì)。翻開他的工作履歷，參加工作20年，從黑龍江團(tuán)省委到城市信用社，再到哈爾濱銀行，從一個(gè)初出茅廬的學(xué)子到一家銀行的行長(zhǎng)助理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)，董事長(zhǎng)，他深諳一個(gè)亟待發(fā)展、亟待改變生存現(xiàn)狀的弱勢(shì)群體對(duì)于金融支持如饑似渴的那份期待。

他已經(jīng)習(xí)慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬

一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個(gè)大企業(yè)，當(dāng)然對(duì)社會(huì)，對(duì)企業(yè)發(fā)展會(huì)有很大貢獻(xiàn)的。那么，如果將這一億元貸給5000個(gè)正在創(chuàng)業(yè)或亟待再就業(yè)的人，每人2萬元，則可謂雪中送炭；而5000人就是5000個(gè)家庭，按每個(gè)家庭為3口之家計(jì)，就是1.5萬人，可想而知，這一億元解決了多少個(gè)家庭的溫飽、多少人的發(fā)展和穩(wěn)定問題，這樣的收益不僅僅是經(jīng)濟(jì)效益，更多的將是社會(huì)效益。這，就是小銀行的金融服務(wù)所帶來的本身的社會(huì)價(jià)值。

就是這樣一份社會(huì)價(jià)值帶來的成就感，令郭志上了普惠金融，對(duì)和諧共富有了更加美好的憧憬和責(zé)任。郭志文一直相信，通過自己，通過哈爾濱銀行通過那些志同道合的中國(guó)乃至國(guó)外同行的共同探索和努力，一定會(huì)構(gòu)建出一個(gè)中國(guó)的普惠制金融體系，“通過我們的資金支持，讓所有需要金融服務(wù)的個(gè)人和企業(yè)，包括那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠顧的更貧困和更偏遠(yuǎn)的群體，都能得到應(yīng)有的銀行貸款支持，使他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大再生產(chǎn)，創(chuàng)造積累財(cái)富，改變其自身的命運(yùn)。”

2008年5月，時(shí)任哈爾濱銀行行長(zhǎng)的郭志文第一次走到頂級(jí)國(guó)際專業(yè)論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時(shí)候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。

他告訴那些國(guó)際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年，總部位于中國(guó)哈爾濱市的地方性城市商業(yè)銀行，屬于中小型商業(yè)銀行?！本褪窃谶@樣一家銀行，從2001年開始開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，到2005年開始在中國(guó)東北農(nóng)村開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，再到2006年開始創(chuàng)新開展城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)……郭志文和他的同事們一道，已經(jīng)在中小企業(yè)貸款、農(nóng)貸，城市微貸等小額信貸領(lǐng)域探索了近8年。這些年來，他們支持了57萬戶農(nóng)民，1萬多戶微小企業(yè)獲得貸款，同時(shí)直接支持了1.3萬個(gè)下崗職工家庭的5萬余名下崗職工就業(yè)、再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

一個(gè)叫張德喜的個(gè)體戶曾說：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對(duì)社會(huì)有用的人?！彼?004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業(yè)貸款2萬元，2006年還清后又在這里貸款5萬元，2007年到期后還清。目前，他的企業(yè)年銷售額達(dá)到了200萬元左右，擁有兩種獨(dú)家銷售權(quán)品牌。張德喜不但實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，而且?guī)?dòng)其他下崗職工走上了創(chuàng)業(yè)道路。

張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題?！坝行枰獮楹尾蛔?當(dāng)然應(yīng)該做，也有責(zé)任做，這就是你的事。”話雖不多，卻實(shí)實(shí)在在。

小額信貸的誘惑

出生在上個(gè)世紀(jì)60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價(jià)值色彩交織的一代人，他們對(duì)于世界和自我的認(rèn)識(shí)，對(duì)人生價(jià)值實(shí)現(xiàn)的追求，是伴著中國(guó)改革開放的不斷深入而日漸清晰的。如果說普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實(shí)現(xiàn)這一理想和追求的最佳平臺(tái)。

在小額信貸道路上探索實(shí)踐的郭志文越來越發(fā)現(xiàn)，從2004年起，農(nóng)村金融開始在中國(guó)得到前所未有的關(guān)注，在2005-2006年間，甚至一度出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)局面。城商行中，立足中小、服務(wù)市民的理念正在成為行業(yè)的新理念。只是，要發(fā)展到真正將小額信貸作為銀行賴以生存領(lǐng)域的局面，尚需時(shí)日。

他深深地感到，在中國(guó)金融市場(chǎng)上，其實(shí)并不缺少為大中型企業(yè)提供支持的金融服務(wù)，恰恰是那些城市失業(yè)人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)，以及農(nóng)村的農(nóng)戶等，無一不因傳統(tǒng)銀行對(duì)其認(rèn)識(shí)上的偏見和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持?？粗磕耆珖?guó)“兩會(huì)”上，專家、企業(yè)都在呼吁解決中小企業(yè)融資難的問題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場(chǎng)發(fā)展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬戶中小企業(yè)，500多萬農(nóng)民，每年僅農(nóng)民信貸資金缺口就高達(dá)近300億元。而在中國(guó)有成千上萬類似的小額信貸客戶，其中，僅農(nóng)民就有8個(gè)多億，還有為數(shù)眾多的個(gè)體業(yè)者和中小企業(yè)，因此，中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)空間極為廣闊。

――哈爾濱銀行自2005年開始的中國(guó)東北農(nóng)村農(nóng)戶開貸款業(yè)務(wù)，對(duì)城商行來說是一項(xiàng)重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬元不等，較好地滿足了農(nóng)民需求，業(yè)務(wù)開展僅4年，累計(jì)投放57萬戶，發(fā)放貸款金額147億元，累計(jì)收息10多億元，貸款回收率達(dá)到99％。

――自2006年開始，開展以城市個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主要客戶群的城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，每筆貸款平均額度11.6萬元，利率上浮300％，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。到2008年末，累計(jì)發(fā)放1.6萬筆，超過16億元，貸款回收率達(dá)到95％。

――截至2008年底，盡管國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)動(dòng)蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達(dá)到

了104.52億元，小額信貸占據(jù)全部信貸資產(chǎn)總額的44.36％。

多年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風(fēng)險(xiǎn)可控，符合風(fēng)險(xiǎn)分散原則，收益能夠完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，非常適合中小銀行。

“你喜歡哈爾濱銀行這幾個(gè)字嗎?你看我們這個(gè)行微怎么樣?”郭志文有時(shí)候會(huì)話鋒突轉(zhuǎn)，出其不意地問別人。那個(gè)由兩個(gè)變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBlN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫，還是一只展翅飛翔的財(cái)富之鳥和躍動(dòng)的精靈，在財(cái)富的廣闊天空里永遠(yuǎn)展翅翱翔，前景無限。

“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠(yuǎn)，卓爾不群。”這正是郭志文著力培養(yǎng)的哈爾濱銀行的氣質(zhì)。由此，你可以體會(huì)郭志文的內(nèi)心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領(lǐng)域獨(dú)到的領(lǐng)先探索的意義。

把發(fā)展小額信貸作為市場(chǎng)定位，確立“從做小入手，實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，由一個(gè)城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，由城市市場(chǎng)擴(kuò)展到農(nóng)村市場(chǎng)。小額信貸業(yè)務(wù)正在成為哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的秘笈?！靶☆~信貸已經(jīng)成為哈爾濱銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，顯示出了強(qiáng)大的生命力和市場(chǎng)前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達(dá)到70％?！痹?008年10月瑞士日內(nèi)瓦召開的“國(guó)際小額信貸論壇”上，郭志文作為大會(huì)唯一受邀發(fā)表演講的中國(guó)城商行代表，向世界同行展示了哈爾濱銀行的高遠(yuǎn)志向和卓爾不群的選擇。

嘗試“拿來主義”

“弱勢(shì)群體同樣有享受金融服務(wù)的權(quán)利，實(shí)踐證明，銀行不嫌貧愛富，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)業(yè)也能夠獲得可觀利潤(rùn)。金融服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)到一定程度，各家銀行一定各有各的利益、各有各的市場(chǎng)空間，不一定非得做同一件事情?！?/p>

逐步厘清自己對(duì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)，對(duì)小額信貸發(fā)展空間的認(rèn)識(shí)后，一個(gè)極富理想主義色彩的架構(gòu)一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和模式，中小銀行有為中小企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)模式，那么可不可以各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，相互推薦適合的服務(wù)客戶，而不是混亂、無序競(jìng)爭(zhēng)呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個(gè)理想。

初嘗小額信貸市場(chǎng)甜頭的郭志文感到，這個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)有的發(fā)展技術(shù)和管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要，于是，在探索，開發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，開始將目光轉(zhuǎn)向研究國(guó)際趨勢(shì)。他注意到，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)、美國(guó)行動(dòng)國(guó)際、國(guó)際金融公司、孟加拉的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯等等，都是這一領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，甚至包括花旗銀行，摩根士丹利在內(nèi)的世界著名大金融機(jī)構(gòu)也都是小額信貸的擁躉。

“拿來主義”終成必然之選擇。

2007年6月11日，哈爾濱市商業(yè)銀行(哈爾濱銀行前身)與國(guó)際著名的小額信貸組織――法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)，在北京舉行小額信貸合作項(xiàng)目簽約儀式。這是我國(guó)地方性股份制銀行中首次獨(dú)立引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)小額信貸合作的銀行，也是繼國(guó)家開發(fā)銀行后，我國(guó)第一家引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)小額信貸技術(shù)的商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)，哈爾濱銀行已經(jīng)先后開展了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、小企業(yè)、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等特色小額信貸業(yè)務(wù)。

這是一份為期三年的小額信貸合作協(xié)議。“人人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，就看銀行在制度上如何設(shè)計(jì)”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話，這也是哈爾濱銀行引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)小額信貸合作的初衷――制度設(shè)計(jì)。到2010年，協(xié)助哈爾濱銀行建立符合中國(guó)市場(chǎng)需求的一流的小額信貸技術(shù)，從而大大提高其在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，是這次合作的目標(biāo)。

法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)是國(guó)際著名非營(yíng)利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國(guó)巴黎。在為全球各地的小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提供小額金融服務(wù)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，是國(guó)際頂級(jí)的小額信貸組織之一。協(xié)議簽訂后，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)派出了兩名專家到哈爾濱商業(yè)銀行工作3年，同時(shí)派兩名資深專家在后臺(tái)做技術(shù)指導(dǎo)，并可為該行提供資金援助，在各種國(guó)際會(huì)議上推薦該行微貸經(jīng)驗(yàn)，為該行創(chuàng)造更多參加國(guó)際交流的機(jī)會(huì)。提高哈爾濱商業(yè)銀行在國(guó)際上的知名度。通過合作，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)將為哈爾濱商業(yè)銀行提供包括小額信貸政策咨詢，人員培訓(xùn)，信貸技術(shù)支持、信貸系統(tǒng)建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域的世界頂尖技術(shù)。

2008年10月28日，應(yīng)該是一個(gè)值得紀(jì)念的日子。在2008年度“沛豐全球優(yōu)秀微型企業(yè)家獎(jiǎng)”評(píng)選活動(dòng)中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶魯朝雙與世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和小額信貸組織推薦的100多名優(yōu)秀小額信貸客戶競(jìng)爭(zhēng)，最終成為獲獎(jiǎng)的全球8名微型企業(yè)家之一。

這是哈爾濱銀行微貸客戶首次登上國(guó)際領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)。這一天的到來，初步印證了哈爾濱銀行微貸業(yè)務(wù)在技術(shù)，產(chǎn)品、風(fēng)控、管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等諸多方面的實(shí)力。

“做這事兒太有意義了?！泵恳淮纬晒Φ奶剿鳎剂罟疚母雍V信自己的追求。

國(guó)際視野下的輸出主義

如今，郭志文帶領(lǐng)下的哈爾濱銀行，已經(jīng)創(chuàng)造性地探索出“本土化加國(guó)際化”的小額信貸發(fā)展模式和商業(yè)可持續(xù)的小額信貸發(fā)展之路，培養(yǎng)了一支本土化的小額信貸專家隊(duì)伍，創(chuàng)立了標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化，規(guī)范化的小額信貸操作流程，成功地將小額信貸業(yè)務(wù)模式推廣到大連，天津等地區(qū)，并形成逐步拓展到全國(guó)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)外微型金融領(lǐng)域樹起了自己的小額信貸品牌，打造了嶄新的專業(yè)化小額信貸銀行形象，受到世界的矚目。

可是對(duì)于郭志文來說，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他要與國(guó)際機(jī)構(gòu)共同探討設(shè)立中國(guó)小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立中國(guó)小額信貸研發(fā)中心，以期帶動(dòng)整個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。

從拿來主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會(huì)議”所感受到的震撼。

在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規(guī)格最高的小額信貸專業(yè)會(huì)議上，來自世界各地開展小額信貸業(yè)務(wù)最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發(fā)展，當(dāng)然也包括在中國(guó)的發(fā)展。

當(dāng)時(shí)的哈爾濱銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)過程中，已經(jīng)在城市微貸領(lǐng)域與法國(guó)沛豐開展合作，并建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系；在農(nóng)戶貸款和村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域與國(guó)際金融公司和美國(guó)行動(dòng)國(guó)際開展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行。這些國(guó)際先進(jìn)的小額信貸技術(shù)和理念的引進(jìn)，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動(dòng)了中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

盡管如此，面對(duì)國(guó)際同行，郭志文仍然震撼于中國(guó)在小額信貸領(lǐng)域差得太多――世界小額信貸領(lǐng)域正從最初的扶貧性質(zhì)貸款向商業(yè)可持續(xù)發(fā)展性質(zhì)轉(zhuǎn)變，并成為世界上大的金融機(jī)構(gòu)如渣打，摩根士丹利等的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，同時(shí)正引起全球越來越多的投資者的興趣，一些新技術(shù)手段如手機(jī)銀行正應(yīng)用到這一領(lǐng)域；印尼人民銀行、墨西哥compartmos銀行、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會(huì)銀行等已成功實(shí)現(xiàn)IPO……而中國(guó)，發(fā)展小額信貸還需快馬加鞭。

“好幾百人在研究全球的問題、亞洲的問題，其中卻沒有中國(guó)人的影子，可見在小額信貸領(lǐng)域中國(guó)的地位和影響之低、之小。真是當(dāng)時(shí)就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個(gè)領(lǐng)域，至少在中國(guó)是一個(gè)有影響力的銀行，將來成為在國(guó)際上有影響力的銀行?實(shí)際上，在小額信貸領(lǐng)域，如果在中國(guó)有影響力了，在國(guó)際上就一定有影響力?！?/p>

郭志文幾乎能觸摸到自己內(nèi)心的那份震撼，一個(gè)中國(guó)銀行家，一個(gè)中國(guó)東北漢子的豪情。

從紐約回來，他和同事，同行談體會(huì)，感慨很多，感觸也很深。曾經(jīng)在業(yè)內(nèi)創(chuàng)造了很多“第一”的郭志文按捺不住內(nèi)心的激情：“再干一番，10年，20年?能不能成為一個(gè)事業(yè)?中國(guó)太需要小額信貸了!真正需要發(fā)展小額信貸的是中國(guó)。國(guó)外的機(jī)構(gòu)能做好，我們?yōu)槭裁醋霾缓媚?我們也可以武裝成專家，以自己的實(shí)力去研究別人的問題?！?/p>

他常常帶著急切的心情鼓勵(lì)那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國(guó)的小額信貸專家。”

半年后，當(dāng)他在日內(nèi)瓦第二次與世界同行交流自己的思考時(shí)，小額信貸正逐漸成為中國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)多樣化發(fā)展格局。除了傳統(tǒng)的農(nóng)信社以外，城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行都開始把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小額信貸業(yè)務(wù)。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業(yè)銀行以其決策鏈短、機(jī)制靈活、信貸隊(duì)伍經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)逐漸成為中國(guó)小額信貸發(fā)展的主導(dǎo)力量。

目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設(shè)小額信貸銀行的發(fā)展目標(biāo)。這是郭志文自豪的一點(diǎn)，也是他深感遺憾的一點(diǎn)。他愿意遞出更多印著“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個(gè)事業(yè)奔波，因?yàn)楱D―

他期待小額信貸得到社會(huì)各界更多的關(guān)注和支持，

他希望哈爾濱銀行成為中國(guó)小額信貸專家的搖籃；

他需要越來越多的城市商業(yè)銀行共同探索；

篇13

[作者簡(jiǎn)介] 黃火生，中國(guó)人民銀行新余市中心支行行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻鹑诤暧^調(diào)控理論；

劉春華，中國(guó)人民銀行新余市中心支行副行長(zhǎng)，高級(jí)政工師，研究方向?yàn)榻鹑诶碚摚?/p>

周水根，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新余市分行辦公室副主任，經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行理論。(江西 新余 338000)

2008年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“要實(shí)施穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策”。事實(shí)上，央行在2007年就開始實(shí)施逐步“從緊”的貨幣政策。2007年以來，存款準(zhǔn)備金率13次上調(diào)，由年初的9%上升至16%，創(chuàng)歷史新高；與此同時(shí)，央行加息的頻率明顯加快，6次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。為全面掌握和深入分析從緊的貨幣政策對(duì)新余市經(jīng)濟(jì)金融的影響，近日，人行新余中支與農(nóng)行新余分行聯(lián)合組成調(diào)查組，深入各銀行機(jī)構(gòu)及相關(guān)企業(yè)進(jìn)行專題調(diào)查，共同探討問題，共商應(yīng)對(duì)之策。

一、微觀效應(yīng)：從緊的貨幣政策所帶來的影響

(一)從緊的貨幣政策所帶來的金融總量影響

進(jìn)入新世紀(jì)以來，在穩(wěn)健的貨幣政策下，新余金融信用總量呈現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)，全市各項(xiàng)貸款從2004年起連續(xù)四年增速均居全省第一。2008年，由于實(shí)施從緊的貨幣政策，將在一定程度上影響信用總量的快速增長(zhǎng)。一是因?yàn)樾落撊诩几?、賽維LDK硅片二期、江鋰新材料等工業(yè)項(xiàng)目都是全省重點(diǎn)支持、發(fā)展前景好的大項(xiàng)目，已經(jīng)得到各商業(yè)銀行省分行乃至總行的信貸支持承諾，預(yù)計(jì)2008年這些項(xiàng)目對(duì)信貸資金的需求將會(huì)得到滿足。二是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行積極爭(zhēng)取上級(jí)行的信貸政策，及時(shí)儲(chǔ)備信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，如對(duì)分宜電廠、海螺水泥、新余高專搬遷等項(xiàng)目的授信已在2007年底前向上級(jí)行進(jìn)行上報(bào)并得到批準(zhǔn)，預(yù)計(jì)2008年這些項(xiàng)目也是信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。三是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行2007年已對(duì)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)等進(jìn)行了授信，而且比2006年增加了額度。四是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行通過貿(mào)易融資、商票貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，相應(yīng)增加了信用總量。因此，預(yù)計(jì)2008年新余市信用總量仍然是一個(gè)快速增長(zhǎng)年，但2008年這些項(xiàng)目竣工以后，信貸總量的增長(zhǎng)將可能受到從緊貨幣政策的影響。

(二)從緊的貨幣政策所帶來的金融結(jié)構(gòu)影響

1.信貸投向?qū)⑼宫F(xiàn)“好中選優(yōu)”。在從緊貨幣政策下，新余市各商業(yè)銀行對(duì)2008年的信貸投入取向是：一是突出重點(diǎn)。都把新鋼三期技改、賽維LDK硅片二期、江鋰新材料等大項(xiàng)目作為信貸支持的重點(diǎn)；二是突出效益。對(duì)有市場(chǎng)、有效益、守信用的成長(zhǎng)性中小企業(yè)將給予信貸支持，對(duì)一般性中小企業(yè)將增加貸款難度。這樣，就容易導(dǎo)致貸款“壘大戶”，以及形成“想貸款銀行不給貸，不想貸銀行追著貸”的怪現(xiàn)象。

2.對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度將會(huì)進(jìn)一步加大。在從緊貨幣政策下，對(duì)“三農(nóng)”、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款等以“民生”為主的信貸支持將是重點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，2008年新余市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方向都是以支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，加大信貸支持和優(yōu)化金融服務(wù)，以此來保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。特別是農(nóng)業(yè)銀行股份制改造，更進(jìn)一步明確了面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，并且加強(qiáng)了縣支行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.中小企業(yè)“貸款難”的問題仍將較為突出。從對(duì)中小企業(yè)信貸政策的影響上看，新余市銀行機(jī)構(gòu)的信貸政策有以下三點(diǎn)變化：準(zhǔn)入門檻會(huì)更高；審批程序會(huì)更嚴(yán)；貸款規(guī)模會(huì)更緊。

4.對(duì)房地產(chǎn)金融服務(wù)的影響。據(jù)調(diào)查分析，從緊的貨幣政策對(duì)新余市房地產(chǎn)的影響在于以下幾個(gè)方面。一是從信貸供給方面看，對(duì)開發(fā)商獲得房地產(chǎn)開發(fā)貸款的準(zhǔn)入門檻提高，將促使房地產(chǎn)開發(fā)商重新“洗牌”，房地產(chǎn)投資將會(huì)有所“降溫”。二是從個(gè)人住房按揭貸款來看，由于明確了“兩個(gè)嚴(yán)禁”，即嚴(yán)禁發(fā)放“轉(zhuǎn)按揭”貸款、嚴(yán)禁發(fā)放“加按揭”貸款，且對(duì)個(gè)人購買“第二套住房”申請(qǐng)貸款有了明確規(guī)定，包括對(duì)“第二套住房”的界定標(biāo)準(zhǔn)，購買“第二套住房”貸款的首付比例、貸款利率等。同時(shí)2007年央行連續(xù)六次提高貸款利率，提高了購房者的月供負(fù)擔(dān)。這些信貸政策的變化，將抑制個(gè)人投資性購房需求。

(三)從緊的貨幣政策所帶來的信貸政策變化

在從緊貨幣政策下，各商業(yè)銀行有針對(duì)性采取了一些相關(guān)措施(詳見表格)。

通過對(duì)上表的分析，可以看出各商業(yè)銀行的信貸政策有以下變化：

1.嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)選信貸對(duì)象。針對(duì)從緊的貨幣政策，商業(yè)銀行采取系列措施抑制信貸過快增長(zhǎng)。一是限制對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)的投入，對(duì)高能耗、高污染、耗資源的“二高一資”產(chǎn)業(yè)限制投放，逐步減少至退出。二是提升對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的信貸投放標(biāo)準(zhǔn)。三是進(jìn)一步壓縮流動(dòng)資金貸款，控制其向建筑業(yè)、批發(fā)零售行業(yè)的貸款。

2.嚴(yán)格項(xiàng)目審批事項(xiàng)，提升審批標(biāo)準(zhǔn)。一是上收審批權(quán)限，分類別、按信貸金額大小分級(jí)審批。二是嚴(yán)格授信評(píng)級(jí)。三是提高門檻，特別是針對(duì)限制類行業(yè)，采取“門票制”、“名單制”、“核準(zhǔn)制”等確保資金投放在重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。

3.實(shí)行有保有壓的信貸政策，優(yōu)化信貸資源和結(jié)構(gòu)。各商業(yè)銀行上級(jí)行完善細(xì)化產(chǎn)業(yè)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)禁止類行業(yè)加大退出力度，對(duì)支持類行業(yè)實(shí)行重點(diǎn)支持。各商業(yè)銀行注重依據(jù)自身特色，優(yōu)化信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使信貸資金流向優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

4.優(yōu)化資產(chǎn)組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。針對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開展了信貸投放與金融服務(wù)相結(jié)合的多種經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)資產(chǎn)組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是當(dāng)好金融決策的參謀。針對(duì)招商引資企業(yè)，商業(yè)銀行采取主動(dòng)出擊，上門服務(wù)，為其提供專業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、投資決策咨詢服務(wù)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)當(dāng)好企業(yè)的重要金融決策參謀。二是推出多項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品，如貿(mào)易融資、信用證業(yè)務(wù)、商票貼現(xiàn)、外匯投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)。

5.轉(zhuǎn)變監(jiān)控方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。一是轉(zhuǎn)變監(jiān)控方式。對(duì)貸款額由年度監(jiān)控轉(zhuǎn)變?yōu)榘醇净虬丛卤O(jiān)督，確保貸款的均衡投放；二是完善監(jiān)督程序。由以前的注重貸前審批轉(zhuǎn)移到貸后監(jiān)督，注重對(duì)項(xiàng)目和企業(yè)貸款的跟蹤調(diào)查和監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；三是由“備”到“審”的轉(zhuǎn)換。把部分信貸報(bào)備事項(xiàng)改為審批事項(xiàng)，將風(fēng)險(xiǎn)前移動(dòng)。

二、磁場(chǎng)效應(yīng)：從緊的貨幣政策應(yīng)采取的對(duì)策

(一)地方黨政：運(yùn)用綜合手段，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏

1.進(jìn)一步增強(qiáng)金融資源吸引力。一是鼓勵(lì)各家銀行積極運(yùn)作，增加信貸有效供給，增強(qiáng)金融政策對(duì)金融資源的吸引力。二是加大投融資力度，把產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合起來，通過產(chǎn)業(yè)投資，引導(dǎo)社會(huì)投資方向，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。三是加大異地引進(jìn)力度，創(chuàng)造條件吸引異地金融機(jī)構(gòu)對(duì)新余企業(yè)貸款，形成資金“洼地”現(xiàn)象。

2.進(jìn)一步學(xué)會(huì)利用資本市場(chǎng)。一是大力發(fā)展直接融資。抓住上市公司門檻降低的有利機(jī)遇，多渠道多形式推進(jìn)企業(yè)上市，推動(dòng)一批發(fā)展前景好的中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)上市，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市梯次化發(fā)展。二是學(xué)會(huì)吸納國(guó)際資本。借賽維LDK上市東風(fēng)，推動(dòng)企業(yè)到國(guó)外上市，引進(jìn)更多的風(fēng)險(xiǎn)投資。

3.進(jìn)一步做好項(xiàng)目管理。政府應(yīng)積極規(guī)劃好項(xiàng)目，將未來幾年甚至十幾年的城市建設(shè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等早亮相，將擬投資項(xiàng)目、推薦產(chǎn)業(yè)先動(dòng)手。積極推介好項(xiàng)目，精選優(yōu)質(zhì)企業(yè)、精挑優(yōu)質(zhì)發(fā)展項(xiàng)目，及時(shí)向銀行推介，擬定“菜單”，從而滿足“銀行點(diǎn)菜”需求。積極包裝好項(xiàng)目，要科學(xué)分類、規(guī)范分類，重點(diǎn)做好項(xiàng)目的“穿衣戴帽”工作，即對(duì)符合國(guó)家節(jié)能環(huán)保要求的項(xiàng)目重點(diǎn)推薦，對(duì)已開始建設(shè)且目前還沒有達(dá)到節(jié)能環(huán)保要求的項(xiàng)目，要以支持企業(yè)節(jié)能減排為切入點(diǎn)進(jìn)行推薦，為實(shí)現(xiàn)“綠色信貸”打好基礎(chǔ)，消除銀行信貸疑慮。

4.進(jìn)一步壯大中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模。目前，很多中小企業(yè)能夠籌集初期開辦資金，但后續(xù)資金難以跟上，因此，要壯大中小企業(yè)擔(dān)保中心，逐年增加財(cái)政資金撥付，建立擔(dān)保基金增長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制，加快成立民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，激活融通民間資金，使民間資金成為企業(yè)發(fā)展的重要資金補(bǔ)充。

5.進(jìn)一步做大做強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)。加快地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，支持農(nóng)村合作銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高經(jīng)營(yíng)管理水平和效益。同時(shí)，積極創(chuàng)辦農(nóng)村社區(qū)銀行和小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)企業(yè)和自然人發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，積極支持農(nóng)民自主參與各種形式的資金互助、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自己出資、自我管理的合作金融組織。

6.進(jìn)一步加大引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的力度，增加資金供應(yīng)主體。力爭(zhēng)引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)引進(jìn)尚未進(jìn)入我市的股份制銀行和民營(yíng)銀行進(jìn)駐新余，增加金融機(jī)構(gòu)的種類；對(duì)已經(jīng)引進(jìn)的信托業(yè)、期貨業(yè)，應(yīng)給予政策上和稅收上的優(yōu)惠，鼓勵(lì)其做強(qiáng)做大。

(二)人民銀行、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)：提高金融宏觀調(diào)控能力，增強(qiáng)金融體系效率與活力，助推新余經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.著力提高貫徹貨幣政策水平，發(fā)揮參謀助手作用。人民銀行應(yīng)不斷提高金融宏觀調(diào)控能力、金融發(fā)展能力、金融穩(wěn)定能力和金融服務(wù)能力，著力運(yùn)用金融手段，支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。一方面密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，跟蹤資金供求和市場(chǎng)物價(jià)的變化，通過對(duì)宏觀、全局形勢(shì)的正確把握，準(zhǔn)確分析判斷區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)和企業(yè)景氣狀況。另一方面，要積極為當(dāng)?shù)卣?dāng)好參謀，及時(shí)提出應(yīng)對(duì)措施，努力提高貨幣政策的科學(xué)性、前瞻性和有效性。

2.著力疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，優(yōu)化金融服務(wù)。一是提高運(yùn)用貨幣政策工具的水平。用活用足現(xiàn)有政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做到有保有壓、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大金融支持“三農(nóng)”、弱勢(shì)群體、中小企業(yè)、經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，增強(qiáng)金融宏觀調(diào)控效能。二是要幫忙嫁接異地貸款。為異地資金、企業(yè)與我市的嫁接，當(dāng)好向?qū)Ш褪拐?，拓展視野，將金融資源拓展到全省、全國(guó)乃至世界范圍。

3.著力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，繁榮金融市場(chǎng)。新余市金融機(jī)構(gòu)改造正在進(jìn)入一個(gè)新的攻堅(jiān)階段，要積極支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改造進(jìn)程，盡快解決目前在治理結(jié)構(gòu)方面的制度性缺陷；加快新余農(nóng)村合作銀行的改革步伐；著力發(fā)展證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等非銀行金融結(jié)構(gòu)，滿足新余經(jīng)濟(jì)的多樣化金融需要，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融效率。

4.增強(qiáng)金融體系效率與活力，壯大金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展力量。一是輔助新設(shè)金融機(jī)構(gòu)，壯大金融體系隊(duì)伍。充分發(fā)揮新掛牌成立郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)村信貸等貸款投放的特點(diǎn)，使其成為新的信貸投放、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，市政府可新設(shè)專項(xiàng)擔(dān)?；鸹蚪M織新設(shè)企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保基金組織，拓展保證和擔(dān)保渠道，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。二是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)布局，增強(qiáng)輻射力。從新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，對(duì)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融重新進(jìn)行功能定位，完善農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍、建立政策性金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、理順郵政儲(chǔ)蓄存款機(jī)制、發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織等。

(三)商業(yè)銀行：優(yōu)化金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持新余經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。一是根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品。根據(jù)企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)的不同需求，開展金融咨詢、信用證匯兌等業(yè)務(wù)，使優(yōu)質(zhì)企業(yè)走出去，新型環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目引進(jìn)來，充分利用好省內(nèi)省外、國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；二是根據(jù)客戶對(duì)象創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如投資銀行業(yè)務(wù)、外匯理財(cái)業(yè)務(wù)、房貸和車貸綜合業(yè)務(wù)、林權(quán)抵押、聯(lián)保貸款、信用共同體等，使客戶資產(chǎn)受益最大化、資金流通最優(yōu)化；三是根據(jù)流轉(zhuǎn)渠道特色發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如商業(yè)承兌匯票、電子銀行業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)和質(zhì)押業(yè)務(wù)、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)等，服務(wù)客戶的同時(shí)提升銀行自身效益。