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篇1
針對小銀行優勢的形成機理，學者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點：
1．規模經濟假說
由于中小企業的信息不對稱問題比大企業更嚴重，因此對中小企業的信息搜尋和事后監控的成本比大企業更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會隨著貸款規模的上升而下降，因而大銀行對量小、頻度高的中小企業貸款存在著規模不經濟。
2．市場競爭結構假說
由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規模在大企業與中小企業之間實現信貸資產多樣化和風險分散化，而小銀行由于實力限制只能在中小企業之間分散風險。
3．信息優勢假說
與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區性的特征，可以通過長期與中小企業保持密切的合作與互動來獲得各種非公開的關聯信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款上擁有優勢。
社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯系。
1．社區銀行的作用
社區銀行的概念來自于美國等西方金融體系發達的國家。這里的“社區”并非一個嚴格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區不盡相同。可以是一個市，也可以是一個縣，乃至是人們聚集在城市或鄉村的一個區域。
客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。
金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的密切的關系；其次，社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者；再次，社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。
高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。
2．村鎮銀行的社區化發展方向選擇
借鑒國外社區銀行的發展經驗，結合村鎮銀行制度設計的內在要求和特點，確定村鎮銀行的社區化發展方向。社區化發展既是適應外部環境變化的需要，也是村鎮銀行自身生存發展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業務，中間業務少；其次，在社會認可度、網點分布、聯網結算、資金規模、社會關系等方面都遠遠不如其他商業銀行及農村信用社，難以形成“規模效應”；再次，監管機構在村鎮銀行設置的制度設計上已經將村鎮銀行的區域發展方向定位于縣級區域。向社區化轉型，就是變單純執行政策性目標為面向市場追求盈利最大化，自主經營，自負盈虧。
村鎮銀行的社區化模式可以堅持以下三個定位：一是消費群定位，服務當地微小企業及市場型農戶的小額貸款需求；二是企業定位，“草根銀行”、“農村金融”，扎根小城鎮建設，貼近農民，發展農村經濟，服務“三農”；三是產品定位，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計。
三 村鎮銀行向社區銀行轉型的核心競爭力培育
1．轉變經營管理理念，打造人力資本層面競爭力
首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養，力求吸引大批素質好、經驗豐富的管理者與員工；其次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發揮其長處，提高工作效率；最后，推行個人客戶經理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機制，促進人力資源的合理配置。
2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力
社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區銀行金融市場，大力推動中小型企業及農村金融客戶的挖掘。
3．強化產品創新能力，打造產品層面競爭力
社區銀行在注重產品創新的同時，還應關注產業技術創新。因為產品創新屬于金融創新，而其所服務對象的創新屬于產業技術創新；金融創新能夠為服務對象提供融資便利和促進技術創新，而技術創新能夠促使社區銀行深入研究和開發新產品，形成再次的金融創新。
4．創新社區銀行品牌內涵
一是加強村鎮銀行的社會公信力和信譽度建設，采取各種途徑提升村鎮銀行的公信力和信譽度；二是要強化村鎮銀行社區化服務的經營理念，充分發揮村鎮銀行的小銀行優勢。
篇2
一、村鎮銀行的發展困境
2007年3月，第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行建立，此后村鎮銀行數量不斷增加，到2009年末，銀監會已批準成立村鎮銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元，一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾，成為支持農村經濟發展的新興力量[1]。
但近年來，各地村鎮銀行的發展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮銀行的資產規模小，主要面對的對象是生活水平較低的農民，使得他們發展存貸款業務的成本高、風險大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業銀行的競爭中處于劣勢地位[2]。其次，村鎮銀行的股本設置不合理，股份制優勢難以發揮，制約了村鎮銀行的經營管理[3]。再者，村鎮銀行提供的金融產品單一，難以適應農村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮銀行自身的品牌競爭力和成本原因，服務宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務三農的作用。
二、村鎮銀行發展困境的深層次原因
1.農民貸款的特殊性導致村鎮銀行貸款具有高風險
村鎮銀行貸款的對象，通常是經濟生活水平較低且遠離城市的山區農民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農地和必要的生產生活資料以外，就再沒有多余的財產。然而正是由于沒有多余資產，使得他們缺乏可用于償還貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農業生產，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農村信貸供需矛盾的實質所在。
此外，根據邊際效用遞減規律，1元錢在窮人的手里，永遠要比在富人的手里有價值的多。因而農民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮銀行貸款對象通常比較貧窮，從而還貸激勵大大降低。同時，農民文化素質還不夠高，對于信貸市場認知不足。村鎮銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業務推廣過程中遭遇巨大困難。
以上這些原因，都直接導致了村鎮銀行的貸款具有極高的風險，違背了銀行經營的安全性原則，從而導致貸款有效供給不足。
2.村鎮銀行農村貸款業務的低收益與高成本使得“脫農化”傾向嚴重
與農村貸款的高風險并存的，是農村貸款的低收益。一方面，村鎮銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴展業務，另一方面，農民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業銀行而言，村鎮銀行本來規模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續性、長久性的盈利，很難支持自身的發展。
此外，村鎮銀行的農村貸款的機會成本也是巨大的。如果把業務重點轉向城市，毫無疑問，盈利將是現在的數倍甚至更多。有些村鎮銀行，由于開展了小微企業業務，銀行發展態勢良好，盈利是一般村鎮銀行的5倍左右。這說明，銀行本質上來講也是一個“企業”，也要以盈利性為原則。而村鎮銀行目前的狀態顯然違背了這個原則。如果這樣繼續下去，村鎮銀行很難得到真正的發展。而對于村鎮銀行，還有一個特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲蓄困難。村鎮銀行的資金來源主要是農民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數量十分有限，造成村鎮銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農民對村鎮銀行的認知度和接受程度，還需要時間的積累。對于農民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業銀行和信用社里，很少有農民愿意把存款放到村鎮銀行這些小銀行。這就造成了村鎮銀行發展過程中最大的問題——吸儲難。吸儲難導致村鎮銀行資金來源不足，收益小導致村鎮銀行盈利性不足，存貸都發生巨大困難，從而陷入生存困境。
3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善
目前在我國，銀監會明確表示支持成立村鎮銀行，但卻沒有給予相應的支持優惠措施，村鎮銀行要同其他銀行一樣，面對統一的利率水平，自負盈虧。央行上調存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發展只有不到5年的村鎮銀行拓展業務造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對已經有幾十年發展歷史、資金力量雄厚的國有大中型商業銀行的競爭，發展艱難程度可想而知。另外，村鎮銀行面向農村開展業務，一定程度上放棄了賺取高額利潤的機會，從而帶有了一定的社會性和公益性。政府卻不考慮村鎮銀行的這個特點，仍然把他們與其他商業銀行一視同仁。這相當于變相地鼓勵了他們的“脫農化”傾向，從而使得更多銀行放棄農村業務，轉而擴展非農業務。而堅持以服務農業為主的那些村鎮銀行，則遭到了盈利困難、發展動力不足的困境。
三、結論和啟示
從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農民，還是作為供給方的村鎮銀行，抑或是作為指導者與協調者的政府，都存在著自身的問題，使得農村信貸市場供需矛盾巨大。因此，在今后的發展中，必須農民、銀行、政府“三管齊下”，共同協調努力，為實現傳統農業向現代化的轉變掃除資金方面的障礙。具體來說，應當從以下幾個方面入手：1）信貸市場相對而言比較復雜，對于文化水平不高的農民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農民的文化素質和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場。2）農民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎和前提的?！皞}廩實而知禮節”，因此，從根本上來說，就是要大力發展農村經濟，提高農民的生活水平。3）農村信貸市場有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場那一套照搬過來，因而對于村鎮銀行來說，尤其要注重結合自身實際，進行金融創新，開發針對農民的存貸款政策和產品，達到“積少成多”的效果。4）政府應當加大對村鎮銀行的扶持力度，在存款準備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮銀行一定優惠措施，為村鎮銀行的發展提供良好的外部條件。
總之，村鎮銀行在發展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農業建設方面取得了一些效果。要想保持村鎮銀行的持久發展，政府必須做好組織、領導、協調工作，尋求政府、銀行、農民之間的利益平衡點，從而發揮出村鎮銀行在服務三農中的實際效果。
參考文獻
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篇3
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。
同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。
二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質。“遠離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。
4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。
5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。
篇4
考慮到樣本的可獲得性、代表性與樣本數據的實時性，本文選取全轄11家村鎮銀行，截止10末的截面數據，選取三個投入指標和2個產出指標，其中：員工人數、固定資產凈值、存款總額為投入指標，貸款總額和凈利潤為產出指標。
（一）純技術效率
純技術效率是銀行由于管理和技術等因素影響的生產效率。樣本中，純技術效率為1的村鎮銀行有6家，分別是龍口國開、蓬萊民生、招遠建信、棲霞中銀、萊陽膠東、萊山齊豐村鎮銀行，低于0.8的有海陽珠江、福山珠江、牟平膠東、芝罘齊豐四家村鎮銀行，表明這四家村鎮銀行的純技術效率處于較低水平。11家村鎮銀行的純技術效率均值為0.881，處于中高水平。[1]
村鎮銀行的純技術效率主要與其管理和技術水平有關，因此，較低的純技術效率應該從村鎮銀行的從業人員素質、公司治理、及經營管理模式方面進行探討。本文認為主要有3個方面原因：第一，我國村鎮銀行中高素質的從業人員嚴重匱乏。一方面，村鎮銀行對人才的吸引力不強。[2]另一方面，現有從業人員的管理水平和業務水平不足。[3]第二，我國村鎮銀行普遍存在公司治理不完善，運行效率不高的現象。第三，我國村鎮銀行普遍存在經營管理模式不當的問題。[4]
（二）規模效率
規模效率是由于銀行規模因素影響的生產效率，在管理和技術水平一定的前提下，表示現有規模與最優規模之間的差異。[6]11家村鎮銀行中規模效率為1的村鎮銀行有龍口國開、蓬萊民生、招遠建信三家村鎮銀行，樣本的規模效率均值為0.833低于純技術效率，尤其是芝罘齊豐村鎮銀行規模效率為0.434、福山珠江村鎮銀行的規模效率為0.674、萊山齊豐村鎮銀行的規模效率為0.722。表明這幾家村鎮銀行處于規模無效率的狀態。
此外，通^DEA效率值的測算，我們發現，樣本中，萊州珠江、海陽珠江、福山珠江、棲霞中銀、萊陽膠東、牟平膠東、萊山齊豐、芝罘齊豐處于規模效率遞增的狀態，因此，這8家村鎮銀行銀行應繼續擴大規模，提高產出；而龍口國開、蓬萊民生、招遠建信三家處于規模收益不變的狀態，表明這三家村鎮銀行應調整結構，走精細化的道路，而不是盲目追求規模擴張。
（三）綜合技術效率
綜合技術效率是對決策單元的資源配置能力、資源使用效率等多方面能力的綜合衡量與評價。綜合技術效率等于純技術效率與規模效率的乘積。[7]
從總體上看，轄區內村鎮銀行效率普遍較低。根據DEA的測算結果，樣本中，效率值為1的村鎮銀行只有龍口國開、蓬萊民生、招遠建信三家，由于綜合效率等于純技術效率與規模效率的乘積，因此，我們可以看到萊州珠江、海陽珠江、牟平膠東綜合效率較低主要是由于技術效率較低引起的，而福山珠江、萊山齊豐、芝罘齊豐綜合效率較低主要是由于規模效率較低引起的。
二、結論
第一，轄區內大部分村鎮銀行處于純技術效率較高的狀態。樣本中純技術效率為1的有6家，0.8-0.9的有1家，低于0.8的有四家，純技術效率均值為0.881，綜合處于較高狀態。分析認為，村鎮銀行純技術效率低與其管理和技術水平不足有關，具體表現為：轄內村鎮銀行中高素質的從業人員嚴重匱乏；村鎮銀行普遍存在公司治理不完善，運行效率不高的現象；村鎮銀行普遍存在經營管理模式不當的問題。
第二，轄內大部分村鎮銀行處于規模有效率的狀態，但總體表現不如純技術效率。規模效率為1的有3家，0.8-1的有5家，低于0.8的有2家。分析認為，2家規模效率較低的村鎮銀行與其開業時間較短有較大關聯。
第三，轄內村鎮銀行綜合效率較低，且造成綜合效率較低的因素各不相同。轄內有3家綜合效率為1，萊州珠江、海陽珠江、牟平膠東綜合效率較低主要是由于技術效率較低引起的，而福山珠江、萊山齊豐、芝罘齊豐綜合效率較低主要是由于規模效率較低引起的。
從上述分析可以看出，從純技術效率層面來看，轄區內大部分村鎮銀行處于純技術效率較高的狀態，說明轄區內村鎮銀行在技術效率層面不存在較大的瓶頸；從規模效率來看，轄區內村鎮銀行效率總體表現不如純技術效率，一是與其開業時間較短有較大關聯，二是由于國內經濟運行周期處于下行區間，對開業時間較短的村鎮銀行有較大影響，目前經濟運行期間實體經濟一方面發展困難，盈利困難，造成對資金融通的需求并未表現的那樣強烈，另一方面，部分對資金有需求的農村農戶和實體經濟由于缺乏足夠的擔保和質押，無法獲得充裕的銀行信貸開展業務，且目前村鎮銀行呈現存款規模增長幅度大于貸款規模增長幅度的狀態，致使村鎮銀行運營成本升高，效率降低。從綜合效率來看，轄內村鎮銀行整體較低，且造成綜合效率低的原因各不相同，僅有三家村鎮銀行綜合效率為1。
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篇5
小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對于民間資本有效的統一管理，形成具有規模性、規范性、高效性的金融服務體制仍需要各個方面共同努力。為規范小額貸款公司的規范化運營，銀監會在2009年了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規化發展指明了發展方向，同時如果要將小額貸款改制設立村鎮銀行需要解決一下三個主要問題：一是，股東難以接受控股權讓位。目前小額貸款公司的經營體制與私營股份企業相似，公司經營話語權由公司主要出資人把持，其對公司經營方向、經營制度具有絕對權威性。而根據我國銀行設立管理制度，村鎮銀行設立的發起人或出資人中應至少有1家銀行機構，并且銀行機構持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機構企業法人和關聯方持股方股份額度不超過10%，讓經營多年的小額貸款公司股東不愿讓權。二是，操作程序將不再便捷。當小額貸款公司改制為村鎮銀行，其不再以私有企業形式存在，必將被銀監會進行嚴格監管，這使得小額貸款公司失去了其經營的靈活性，再有由于銀監會的參與，對資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實際意義。三是，業務擴大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮銀行，其原有的業務范圍將有所擴展，在經營功能上增加支付結算、銀行卡等中介業務，使小額貸款公司業務收入方式更加多元化，但是同時小額貸款公司專為村鎮銀行，其貸款利率勢必下降，在短期內投資回報率下降，是股東們所不希望面對的。
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2.農村信用監管薄弱的風險。一方面，農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農村企業財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業、個人信息不對稱的現象無法避免，使得貸前調查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農村地區的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業的金融信用信息，沒有形成統一全面的覆蓋眾多農村企業和農戶的征信體系，以致于村鎮銀行很難了解和掌握中小型企業及農戶的資訊狀況，為村鎮銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。
3.農村金融體系不健全的風險。目前中國農村經濟發展中存在著嚴重的行業集中問題，村鎮經濟往往集中發展一、兩個優勢產業，而村鎮銀行的業務也高度集中于這些客戶；中國農民多數還是以種植業為主，平均收入較低，沒有城鎮職工的穩定收入；同時農村融資缺乏可擔保的財產，抵押客體不足。中國法律、法規規定農村土地所有權和農村土地使用權不能進行抵押，農戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農村不動產的流通性也受到一定限制；另外在農戶聯保業務中，即使聯保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯保貸款的缺陷也隨之暴露出來。
（二）村鎮銀行自身建設中所面臨的風險
從目前情況來看，各地城鎮化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。
1.地方政府融資風險。由于各地城鎮化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監管，由此而產生的監管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調控房地產市場的宏觀環境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現能力不強等現實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮化建設貸款主體多為縣（區）級和更低層級鄉鎮平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協調能力較弱。
2.銀行自身建設風險。《村鎮銀行管理暫行規定》第2條規定“：村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資?！睕Q定了村鎮銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮銀行的較多；村鎮銀行為了便于開展業務，一般在當地招聘，尤其是在村鎮銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患。
3.銀行經營風險。商業銀行在支持城鎮化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業銀行的資金投入面臨著較大的經營風險。中國大部分農村土地為完成土地確權，即使完成確權的農村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業銀行在開展與集體所有土地相關的業務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮化建設中，為了加大招商引資加快特色園區建設，導致在部分地區出現了重復建設問題，園區利用率不高或是園區企業盲目擴張導致產能過剩，這些都為商業銀行的信貸投入帶來了較大風險。
二、對村鎮銀行發展的幾點建議
城鎮化發展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業產業發展和農業現代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮銀行的發展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮銀行要緊緊圍繞城鎮化發展過程中所亟需的經濟、社會和人口三大領域來對城鎮化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產品研發、渠道建設、資源配置以及服務模式創新等方面來對城鎮化的發展提供系統的支持。
（一）加強政府宏觀政策研究
建立配套政策支撐體系一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調整創新村鎮銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮化進程的重大發展戰略，村鎮銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮化過程中的信貸需求特點，及時調整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮化建設帶來的發展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮化建設的區域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮化建設重點領域特別是縣域經濟、園區經濟、產業升級與轉移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區域城鎮化發展規劃，搶占發展先機。重點支持國家級城市群區域城鎮化，適度調整對重點區域的業務授權，擴大其業務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮化進程和各級政府城鎮化規劃與決策，以經濟發達、產業支撐有力、綠色環保的城鎮化區域為重點目標，系統分析城鎮化進程中不同主體、不同環節、不同主題的金融需求及內在聯系，通過產品、流程、制度和營銷方式的創新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當地方經濟發展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。
（二）迎合地方社會經濟發展方向
建立綜合型的城鎮化金融服務體系一是要把握城鎮化經濟發展方向，對各類物流園區、產業園區以及大型的商貿市場建設項目進行重點支持，全面規劃消費金融、工業園區、基礎設施融資等方面的金融產品，以完善城鎮化建設的產業支撐。二是結合城鎮化發展中的人口分布特點，從個人助業貸款方面來對進城創業的農民進行重點的支持，對網點的布局進行調整優化，要研發適合新農村建設、農業現代化等多樣化融資需求的金融產品。優化對城鎮的資源配置，調整區域布局，將營業機構和服務鏈條延伸至新型城鎮化區域，并加大對新型城鎮化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮化建設的支持。三是結合城鎮化的社會發展層次，要對普通商品房的開發、經營性基礎設施項目以及新型農村集中社區的建設項目提供支持。四是充分發揮移動金融的優勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業銀行在中小城鎮網點不足的劣勢，優化渠道服務能力。
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村鎮銀行集約發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生息資產的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行集約發展模式在在資產管理能力方面表現為經風險調整后良好的資產收益率和資本收益率；在業務發展模式方面表現為充分發揮“小銀行”優勢，提升小企業金融服務效率。在生產要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構擴張相比，集約化發展更強調勞動效率的提高，強調人員結構的優化和管理效率的提升，強調標準化和流程化管理能力的提升，強調以提高效率和效益為要求的“內涵增長”。
一、公司治理能力、可持續發展與集約發展模式
村鎮銀行的成立之初，在制度設計上就重視公司治理能力建設，這與集約發展模式在導向上相一致。公司治理是近年來銀監會強調的一個重點。在銀監會的《村鎮銀行暫行管理辦法》中，強調村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》中，監管層強調了對村鎮銀行公司治理監管的原則和要求。公司治理模式等監管要求的引入，將促使村鎮銀行增強公司治理的水平和能力。
可持續發展是一種注重長遠發展的經濟增長模式，簡言之，是指既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續發展是科學發展觀的基本要求之一。
對于村鎮銀行來說，可持續發展強調業務發展和商業模式的可持續性。村鎮銀行可持續發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生產要素的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行以可持續業務為基礎，穩健發展，形成與城市金融不同的特色金融服務模式。在可持續的發展模式下，村鎮銀行資產質量、資產負債結構，各項風險監管指標向銀監會要求的“優秀銀行”靠攏，村鎮銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。
集約發展模式和提高公司治理能力、探索商業可持續在理念上和諧共存，集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。集約化強調通過以業務流程改革為核心，創造性的運用標準化和精細化的管理技術，促進機構整合和優化要素配置，以提高工作效益和效率。
二、美國社區銀行集約化發展的特征
社區銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區銀行是在一定地域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于社區中小企業和個人客戶的中小銀行。村鎮銀行通常的定義為：在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行與社區銀行具有概念內涵上的一致性，而美國社區銀行業在實施集約管理、服務社區客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現在以下幾個方面：
1.客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。在業務范圍上，集中優勢資源進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮主導作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。
2.金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的、密切的關系。其次，美國社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者。最后，美國的社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。
3.高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時自然較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。
三、堅持以創新傳統存貸為主業
中國商業銀行綜合化經營趨勢逐漸增強，銀行業務發展呈現多元化。和商業銀行“大而全”的發展方向相比，村鎮銀行在地域范圍、規模、資金結算、市場環境等方面不具備綜合化發展的條件，而且銀監會發展村鎮銀行的制度設計的初衷是在縣域經濟范圍內支持三農。因此，村鎮銀行在發展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經營范圍，強調生產要素的集中，堅持以創新傳統存貸業務為主業，實現集約式發展。
村鎮銀行業務首先可以分為資產業務、負債業務和中間業務。資產業務和負債業務是商業銀行傳統的存貸業務，以“吸收存款，發放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現盈利，利差收窄或擴大的基礎是縣域經濟范圍內金融供給和需求的相互作用。中間業務不占用村鎮銀行資金，依靠收取手續費來實現盈利。
村鎮銀行在發展的初期，由于社會認知度及監管政策的限制，不具備開展中間業務的優勢，且在人員數量及素質上也無法提供更大范圍的中間業務，而傳統存貸業務在村鎮銀行存續的特定范圍內具有廣闊的發展空間，農村經濟地區的客戶對象決定了傳統存貸業務更適應該地區經濟的發展。因此村鎮銀行必須走傳統存貸為主業的發展道路，在此基礎上開展業務模式或者流程的創新。
傳統存貸業務類型需要集約化的發展模式。對于中間業務來說，村鎮銀行的規模和系統支撐都不具備競爭優勢，在發展初期如果即以中間業務為主業，反而是好高騖遠，脫離了制度設計的實際和要求。而傳統存貸業務對規模和系統的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業貸款業務，是村鎮銀行集約發展的主要方向。相對于其他客戶，小企業和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統風險。近年來，監管部門接連出臺鼓勵中小企業貸款的政策，特別是強調農村中小金融機構要充分發揮支農主力軍作用，全力以赴做好三農和小企業金融服務工作。
四、建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式
為提升村鎮銀行可持續發展能力，必須發揮村鎮銀行在零售貸款方面的比較優勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式。
1.促進小企業金融的集約化經營和專業化管理。實現小企業金融的集約化經營和專業化運作，有利于提升村鎮銀行小企業服務的效率：一是有利于形成專業化團隊，為不同類型的小企業客戶提供差異化的服務；二是有利于形成專業化產品，村鎮銀行可以推出專門針對小企業的個性化產品，以滿足不同類型小企業客戶的金融需求；三是有利于開發專業系統，為小企業業務提供技術支持；四是促進專業化考核，調動從業人員拓展小企業業務的積極性。
2.建立高效的業務流程。業務流程的科學設計對于提升服務質量及業務市場競爭力至關重要。村鎮銀行集中力量發展零售貸款業務模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業客戶分別設定標準業務處理線和業務處理環節，細化每個環節每個人的工作內容，加強業務處理的專門性和針對性，最終實現業務流程的規范性和科學性。因此，村鎮銀行應將零售貸款業務作為其發展的主業，探索建立適合零售貸款發展的新的業務操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作方式。
3.提供專業的個性化服務。與城市金融不同，村鎮銀行處于農村金融或者城鄉金融的特定環境中，城市和農村經濟環境、信用環境等方面的不同要求村鎮銀行迅速適應農村或城鄉金融市場，在已經存續的城市或縣域小額信貸技術的基礎上，通過創新實現改進型產品和當地經濟建設的契合度，由專業的客戶經理和產品經理共同為小企業或零售客戶提供量身定做的金融產品，全方位滿足企業的不同融資需求。
4.快速的審批機制。村鎮銀行應聚焦于探索建立與小企業貸款特點相適應的新的貸款發放與審批程序，探索建立符合小企業貸款特點的評級授信標準。主要從授信審批程序、依據及重點內容等方面提高了小企業貸款的審批效率，對小企業融資業務的營銷策略、準入條件、產品配置、產品定價、授信額度、授信期限、盡職調查要點、審查與審批要點、后續管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細具體的發展方式。同時，針對小企業資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標準化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業“短、頻、快”的融資需求特點。
參考文獻：
[1] 周鴻衛，文慧.基于小銀行優勢影響因素的中國社區銀行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.
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原標題：村鎮銀行農戶貸款業務發展問題研究
收錄日期：2016年12月26日
隨著我國新農村建設水平的提高，越來越多的農戶開始參與到個體經營中。但是，現階段我國商業銀行支持農戶貸款業務發展不夠充分，農戶貸款業務進程中經常出現總量不足、供需不平衡、產品創新能力弱、無法滿足農戶需求等情況，所以農戶貸款業務對商業銀行、農村經濟發展都將產生積極作用。
一、村鎮銀行農戶貸款業務發展的重要性
農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合貸款條件的農戶發放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。農戶貸款種類主要包括農戶種植業貸款、農戶養殖業貸款，農戶其他行業貸款。貸款的對象是一般承包戶和專業戶。銀行對農戶貸款的管理應當適應其家庭分散經營的特點，在貸款用途、數量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個體農業經營的流動資金需要。村鎮銀行通過農戶貸款業務的推行，能夠有效促進農村經濟發展，特別是在我國農村經濟發展轉型階段，農業科研項目、新型農業產業發展對資金的需求不斷提高，農戶貸款能夠使農業發展獲得良好的資金支持，也體現出村鎮銀行支持農村經濟發展的有效性，體現出金融行業對農村經濟的重視性，也能夠真正為農村經濟發展提供幫助。
二、村鎮銀行農戶貸款業務存在的不足
（一）信貸產品創新較慢。我國村鎮銀行開展農戶貸款業務的過程中，出現明顯信貸產品創新較慢，無法滿足農戶需求的情況。隨著我國農村經濟的發展，農業研發項目、綠色農業等項目發展需要大量的資金支持，農戶根據自身經營業務不同，對信貸產品的實際需求也存在不同。針對該情況，村鎮銀行應該能夠提供不同類型的農戶貸款，但是現階段村鎮銀行所提供的農戶貸款種類單一，僅僅是傳統的信貸貸款，農戶貸款的利率基本相同，對于大型科研項目與產品研發的信貸支持明顯不足，農戶在現有的信貸產品構成下，也無力承擔信貸產品的風險。村鎮銀行對信貸產品的新積極性較差，無法根據特色農業項目針對性地提供信貸服務，使信貸支持水平難以提高，同時農戶也會因沒有適合自身的信貸產品而造成農戶貸款無法真正為農村經濟的有效發展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產品的創新水平。
（二）客戶經理服務欠佳。相較于其他貸款業務，農戶貸款對村鎮銀行收益水平提高的作用較小。基于政府政策支持與支農要求下，村鎮銀行考慮到自身風險等因素，對農戶貸款發展的積極性不強。在客戶經理層面，服務態度較差，對于有農戶貸款需求的農村居民，往往沒有耐心的信貸產品講解，需農戶多次催促才能夠協助農戶辦理貸款。相較于城市居民，農村居民對信貸政策、農戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經理服務不足的情況下，農戶可能無法根據自身需求選擇信貸產品，對村鎮銀行的信心也將產生影響。造成信貸經理服務態度不佳的因素較多，包括農戶貸款無法為客戶經理個人提供較好的薪酬福利。在村鎮銀行的績效考核中也鮮有考核指標與農戶貸款相結合，使農戶貸款服務水平無法與客戶經理的考核相掛鉤，客戶經理對農戶貸款業務的重視程度不足。為了使農戶貸款業務得到有效發展，村鎮銀行客戶經理迫切需要提高自身服務水平。
（三）信貸風險控制不足?，F階段，村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中，出現明顯的信貸風險控制不足的情況。由于農戶貸款的特殊性與農業發展的風險性，當區域氣候條件或其他生產資料發生變化時，農戶經營情況將受到消極影響，將無法償還到期債務，但是因政府政策支持等因素，村鎮銀行無法通過傳統的催收渠道進行催款，而且就算催款農戶也會因經營不善而無法償還貸款，使村鎮銀行承擔信貸風險。村鎮銀行相較于城市商業銀行，風險管控水平不足，管理者為了追求政績，往往在在職期間大力發展農戶貸款，忽略風險管控體系的建立，在管理者離職以后，農戶貸款風險轉嫁到下一名管理者，不利于村鎮銀行農戶貸款風險管控工作的開展。村鎮銀行信貸風險控制不足也體現在風險控制方法應用較差，一般都是通過管理者分析等方式進行信貸風險的控制，控制的科學性有待提高，為使村鎮銀行農戶貸款業務發展的持續性提高，村鎮銀行應該加強信貸風險控制工作。
（四）網絡銀行發展緩慢。相較于城市商業銀行，村鎮銀行的網絡銀行建設工作開展不夠完善。隨著我國農村地區經濟的不斷發展，越來越多的農民能夠利用電子商務手段來進行貸款的申請、了解銀行信貸政策等。在村鎮銀行網絡銀行發展不夠充分的基礎上，不但村鎮銀行農戶貸款業務的影響力無法提高，現階段支付寶等網絡平臺所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農戶小額貸款需求，使村鎮銀行的農戶貸款市場被搶占，網絡銀行屬村鎮銀行電子商務業務發展的一部分，村鎮銀行應該提高自身網絡銀行綜合水平，在網絡銀行的支持下創新信貸產品，擴大村鎮銀行的營銷渠道，使農戶貸款能夠服務更多的農村居民或企業。
三、村鎮銀行發展農戶貸款的建議
（一）加強信貸產品創新。為實現農戶貸款水平的提高，村鎮銀行應該加強信貸產品的創新工作，在現有的信貸產品構成模式下，農戶的需求無法得到滿足，也無法體現出村鎮銀行對農村經濟發展的重要性，加強信貸產品創新首先要求村鎮銀行轉變農戶貸款的經營理念，農戶貸款是具有公共性的，村鎮銀行經營農戶貸款的最終目的是為了推動農村經濟發展，解決三農問題，所以信貸產品的創新方向應該以支持農村經濟的貸款業務為主，使新推出的信貸業務能夠更好地滿足農戶需求；其次，村鎮銀行應該借鑒發達國家農戶貸款的經營模式，由單純的貸款轉變為推動農戶經濟結構優化的工具，根據不同行業、經營目的的農戶貸款，村鎮銀行應該設置不同的利率，使農戶為了獲得貸款支持，針對性的轉變農業發展方向，由過去粗放式的農業經營模式向集約化、綠色化的現代農業發展。同時，新農業的經營水平與收益性相較于傳統農業都有提升，也能夠協助商業銀行控制農戶信貸風險；最后，在信貸產品創新的基礎上，村鎮銀行應該根據信貸產品的市場反映，對農戶偏好性差的信貸產品進行改良，避免過去各類信貸產品并存，卻只有幾類信貸產品活躍的情況，推動信貸產品結構的不斷完善，使信貸產品的創新具有方向性，能夠充分發揮村鎮銀行支農信貸的作用，促進農村金融體系的不斷完善。
（二）提高經理服務水平。村鎮銀行迫切需要提高客戶經理的服務水平，村鎮銀行應該完善客戶經理的培訓工作，利用有效的員工培訓，使客戶經理服務水平得到提高，村鎮銀行應該制定完善的員工培訓制度，在制度中明確培訓內容、頻率等，使客戶經理的培訓成為村鎮銀行運行發展的重要組成部分，由于部分村鎮銀行自身培訓條件的限制，銀行管理者可以通過培訓外包的方式，將員工培訓交由培訓水平較好的社會機構進行，提高客戶經理培訓的效率；為提高服務水平，村鎮銀行還要完善客戶經理的績效考核工作，現階段村鎮銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農戶貸款的特殊性，客戶經理主動服務農戶的積極性不強，所以在績效考核內容中，應該增加關于農戶貸款的考核，每一名客戶經理每月或考核周期內應該服務一定數量的農戶才視為達標。同時，在績效考核指標中，要增加關于培訓內容的考核，使客戶經理提高對培訓工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動地對農戶進行服務，為村鎮銀行綜合服務水平的提高提供幫助。村鎮銀行應該認識到，客戶經理是服務農戶的窗口，也是評價村鎮銀行綜合服務水平高低的重要指標，所以村鎮銀行應該致力于提高客戶經理服務水平，使農戶滿意度提高。
（三）完善信貸風險控制。隨著農村經濟發展，農戶對信貸的需求提高，村鎮銀行應該加強信貸風險的管控工作，避免村鎮銀行經營陷入窘境。完善信貸風險控制工作，首先需要村鎮銀行提高風險管控意識，管理者應該認識到，與傳統信貸不同，農業信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環境等發生變化，將對農業生產產生明顯影響，農戶貸款的風險相較于傳統貸款較高，所以并不是農戶貸款規模提高就意味著村鎮銀行的支農效果提升，因此管理者應該樹立風險管控意識，積極利用有效的方式進行信貸風險的有效控制。村銀行應建立風險預警系統，結合往期農戶貸款的經營、發展及給村鎮銀行帶來的經營風險，設置貸款規模、不良資產率等指標，當不良貸款相關數據貼近風險指標時，財務部門或風險管控部門應該及時將相關信息反饋給村鎮銀行管理者，由管理者針對性地開展風險管控工作，使風險管控水平得到提高。村鎮銀行應該明確信貸風險管控的權責劃分工作，當信貸風險產生時，要明確信貸風險產生的原因，是哪個部門或個人的行為造成了信貸風險，將員工的薪酬福利水平與績效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風險管控工作，由此提高信貸風險管控水平。
（四）充分利用網絡銀行。隨著農村網絡建設水平的不斷提高，越來越多的農村居民與農村企業開始利用互聯網技術進行創業或業務溝通工作。村鎮銀行也應該在電子商務迅速發展的基礎上，充分利用網絡銀行開展自身業務。首先村鎮銀行應該在自身網站中，增加關于農戶貸款的信息宣傳，在網站中明確列示出農戶貸款的產品類型、特點等。同時，增加網絡申請農戶貸款的渠道，使農村居民能夠在村鎮銀行的官方網站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時利用網絡渠道進行貸款申請。在此模式下，村鎮銀行農戶貸款的營銷渠道才能得到拓展，市場影響力也能夠保證。村鎮銀行還應該增強網絡銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應該在安全的環境下進行，保護農戶的信息與資金安全。村鎮銀行可以與微信、支付寶等支付平臺進行合作，使網絡支付的聯動性成為客觀，也使自身網絡銀行的市場影響力得到提高。同時，在網絡銀行發展的前提下，會使農村地區電子商務發展獲得新的機會，客觀上推動農村經濟的轉型，網絡銀行促進農戶貸款業務發展是一個持續的過程，需村鎮銀行保持對電子商務、網絡支付交易安全等工作的持續關注，使網絡銀行能夠真正為農戶貸款業務發展提供幫助。
四、結束語
在中央政府提出解決三農問題的基礎上，近幾年村鎮銀行農戶貸款發展迅速，在一定程度上實現對農村經濟發展的促進作用。但是，結合本文研究不難看出，現階段村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中暴露了一系列問題，迫切需要通過有效的方式進行解決，村鎮銀行應該創新農戶貸款產品、加強農戶貸款風險控制工作，使農戶貸款能夠更好地滿足農村居民需求。隨著我國農村經濟的不斷發展，農戶貸款業務也將會面臨新的挑戰，這要求村鎮銀行樹立持續發展理念，利用有效的農戶貸款發展模式，使農戶貸款更好地服務于農村金融。
主要參考文獻：
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[中圖分類號]F832.3；F812.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）22-0-02
1 村鎮銀行現狀
隨著社會經濟的不斷發展，村鎮經濟得到了前所未有的發展，村銀行同樣得到了重視。村鎮銀行作為銀行金融機構，主要為所在地常住人口、農業及農村發展提供金融方面的服務，能夠為農村金融業的發展提供專業良好的金融服務，為農村的經濟發展提供了有效助力。
村鎮銀行相關辦事機構駐地與對外服務范圍均設立在縣、鄉鎮等地區，相對于其他銀行來說，其對于注冊資金與規模的要求多有所降低。村鎮銀行多面向于當地村民與當地的小型企業，滿足村民需求的同時為企業提供專業的金融服務。村鎮銀行的運行機構較大型銀行來說較為簡單，故而其能夠及時地對客戶需求進行及時滿足，進而更好加貼近客戶的實際需求，為客戶提供更加及時有效的金融服務。在實際營運過程中，村鎮銀行規模小、功能全，業務辦理落實手續少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮銀行的出現能夠填補村鎮金融服務方面的空白，順應了村鎮經濟發展需求與社會經濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經濟體制的靈活性，最后是其為村鎮居民與鄉鎮企業所提供的服務極好。
2 村鎮銀行發展現狀
村鎮銀行隨著社會經濟水平的不斷提高得到了快速發展。無論是政策方面還是農村經濟發展方面，村鎮銀行都得到了前所未有的重視。
村鎮銀行的發展受到所在地經濟水平影響的同時也受到了出資機構或個人的影響，商業銀行的建設管理運營方式也對村鎮銀行產生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮銀行的發展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮居民的其他金融機構，村鎮銀行的優勢十分明顯，故而其發展的前景明顯優于其他金融機構。村鎮銀行的主要服務對象是所在地居民與小型企業，因此，監控方面明顯優于其他金融機構，但實際運行過程中，風險不易控制，監管成本也相對較大。受到相關政策的鼓勵，村鎮銀行在很多經濟條件不足以滿足其自行發展的地域也得到了相應發展。
村鎮銀行的投資方多規模較小。農村所特有的業務盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮銀行的建設與發展中去，故而，村鎮銀行的建立多由規模較小的金融企業機構進行投資。
3 現行村鎮銀行存在的問題
3.1 承諾難以兌現
村鎮銀行對于農村金融來說是一個極富發展潛力與發展空間的大市場，能夠幫助農村市場獲得更多的發展機遇，村鎮銀行的主要服務對象是村鎮常住人口及村鎮企業，很多銀行投資管理人員在銀行建設初期會對服務對象作出一定承諾，但在實際營運過程中，并不一定能夠兌現這些承諾。村鎮銀行多非由國家投資建設，故而其對盈利目的的關注明顯高于其他目標，但農村經濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經濟主體來說，以農民作為主要參與人的農村經濟處于弱勢地位。與農業相關的政策并不能使農民的收入得到基本保障，故而，多數村鎮銀行并不能將作出的承諾真正的實踐于日常營運過程中去，使得村鎮銀行難以獲取利潤的同時，逐漸失去村鎮居民的信任與原有的市場份額，迫使村鎮銀行不得不進行從新考量自身定位與發展方向，進而影響到整個地區的經濟發展水平。村鎮銀行多以為村鎮居民服務為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業務圍繞著村鎮居民開展，故而隨著銀行逐漸發展，多將自身市場發展重點轉移到其他方面去，進而影響其為村鎮居民服務的原有主旨。
3.2 難以獲得發展資金
村鎮銀行的建立能夠為村鎮居民提供專業的金融服務，這些銀行在實際營運過程中多以農民為服務對象，因此，居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數村鎮居民的收入水平并不高，農民及鄉鎮企業的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮銀行的儲蓄金額。村鎮銀行的建立時間較短，村鎮居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮居民對村鎮銀行的認可程度。多數村鎮居民對銀行的認可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對村鎮銀行的存款增長有著嚴重的制約，進而影響到村鎮的經濟發展。村鎮企業的控股方多難以與大型銀行相比較。多數大中型銀行對村鎮銀行的建立并不感興趣，因對村鎮銀行投入的回報周期長、盈利有限，且若經營不善會影響大中型銀行自身的聲譽。而這些因素也同樣對民營資本的投入有所影響，故而村鎮銀行并不能獲得多數投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發展資金。
3.3 風險難以控制
村鎮銀行的服務對象多為村鎮居民，其收入來源多以農業為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮銀行為村鎮銀行提供的貸款存在著極大的風險。當下，國家對農民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮銀行對村鎮居民所發放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮銀行的對外業務多以貸款為主，在這樣的環境下，銀行的貸款業務受到的風險難以控制。很多經濟水平較低的地區，信用意識、法律意識等明顯較其他地區淡薄，多數村鎮銀行向村鎮居民發放的貸款并不能及時得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴重影響了信貸資金的安全，進而對村鎮銀行的營運與發展產生了極大影響。多數村鎮銀行無法與農業銀行農村信用社等金融機構在這樣的環境下進行競爭，多無法適應農村的復雜情況，其市場份額極易被其他機構所占有。
3.4 存在相對孤立
村鎮銀行多數對于加入現有銀行業內已經形成的結算網絡并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業務，故而制約了村鎮銀行的發展。村鎮銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉賬等業務的費用問題等，因此，很多村鎮銀行的客戶并不愿將大筆款項存入村鎮銀行，故而影響了村鎮銀行的發展。很多村鎮居民收入的主要來源多為農業，但也有相當一部分來源于外出務工，故而資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮銀行的發展。
3.5 經營方式的問題
村鎮銀行與其他銀行的經營方式之間存在著極大的不同，多數村鎮銀行并不能將傳統經營方式應用于對農村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮銀行并不能快速的改變自身經營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮銀行投資方原本就有一定的金融產業經營管理經驗，在村鎮銀行建設初期多以這些經驗作為參考，實際過程中多以這些經驗作為依據并不能根據農村市場的特點及時作出調整，使得村鎮銀行難以獲得更好地發展。
4 新形勢下支持村鎮銀行發展財政政策研究
4.1 引導支持投資方
在村鎮銀行的建設方面，可以通過出臺相應政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮銀行的建設營運產生興趣，進而促使村鎮銀行獲得更多的發展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當地取得更大的競爭力。在實際操作過程中，需要根據實際效果調整補貼比例與補貼數目，使市場內部形成良好的競爭環境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設投資，根據村鎮銀行的建設地區不同調整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應政策的扶助。
4.2 增強銀行經營能力
村鎮銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業務的來往之上，可以通過將扶貧資金下撥到村鎮銀行賬戶下進行管理與發放，減少相應部門的工作量，并增加村鎮銀行的存款額進而增強其經營能力。在村鎮銀行的貸款業務的實施過程中，應注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮銀行貸款的風險，使村鎮銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業人士，為村鎮銀行提供更好地發展條件。
4.3 調整各方關系
村鎮銀行的發展過程中，適當的使用財政政策進行適當引導，能夠幫助其獲得更好的發展條件，但在這些政策的實施過程中，應注重調整各個方面之間的P系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮銀行與其他金融機構之間的關系，都需要在實施過程中進行調整，以便更好地為村鎮企業提供發展空間的同時不影響市場的正常發展。
5 結 語
村鎮銀行的發展與進步對于整個行業來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業界重點關注的問題。
篇10
原標題：村鎮銀行發展現狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮銀行發展現狀
（一）村鎮銀行發展迅猛，但仍與監管部門規劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業機構各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農”和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。
截至2011年末，已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮銀行機構設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢，與監管部門規劃的2010年村鎮銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據統計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮銀行有14家，最大注冊資本規模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮銀行”的名號已歸東莞長安村鎮銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮銀行注冊資本規模的擴大，主要源于做大貸款規模的沖動。根據規定，村鎮銀行對單一客戶的最大貸款規模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內資金需求量大的大中型企業。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業銀行注冊資本要求的村鎮銀行出現。
（三）盈利能力較強。農村地區旺盛的資金需求為村鎮銀行提供了絕佳的發展環境。從已開業村鎮銀行的運行狀況看，絕大多數村鎮銀行各項業務發展較快，資產規模不斷擴大，取得了較好的經營業績。據統計，截至2010年6月末，全國村鎮銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業的3家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮銀行和吉林東豐誠信村鎮銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮銀行在開業的2007年出現虧損外，2007～2010年間，3家村鎮銀行都實現了盈利連續增長、商業可持續發展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農”傾向，發展偏離政策初衷?！按彐偂币辉~同時也刻畫了村鎮銀行設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。但從已開業的村鎮銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮銀行、固陽包商惠農村鎮銀行現將總部設在鄉鎮，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮銀行大多將其總部設立在經濟發達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，更有甚者，大部分村鎮銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。
（二）總體設立步伐較為緩慢，與監管規劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮正式開業的村鎮銀行為539家，與《關于新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮銀行總數達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監管規定，村鎮銀行必須由一家銀行業金融機構作為主發起人。目前村鎮銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮銀行的主發起行難找。截至2010年末，全國村鎮銀行中，由國家開發行及四大行發起的村鎮銀行約占總數的7%，全國性股份制商業銀行發起的約占10%，城市商業銀行發起的約占50%，農村商業銀行（含農村合作銀行、農村信用社）發起的約占30%，外資銀行發起的約占3%。在現有體制下，村鎮銀行對于大多數大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業銀行和農村商業銀行是目前成立村鎮銀行的主力，但受制于自身資本規模和管理能力，城市商業銀行和農村商業銀行發起設立村鎮銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮銀行吸收存款難而發放貸款易。村鎮銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結算難。村鎮銀行多數未納入人民銀行結算系統，與央行結算系統不暢，使清算、匯兌等業務無法辦理，與外界相關機構和發起行也沒有實現相應的網絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦。二是村鎮銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，居民對村鎮銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮銀行。三是村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮銀行主要設立在較為偏遠的農村地區，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農村信用社轉來的，來自大銀行有經驗的專業人才很少，即使一些大學畢業生對村鎮銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮銀行業務急需專業人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農”、“支小”的發展方向，立足于長期價值和長遠發展。村鎮銀行及發起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業銀行的傳統領域，走進同質化發展的“死胡同”。各家發起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮銀行經營管理確定科學的發展規劃和目標。還應力求在“農”、“小”領域形成特色化、差異化經營，是村鎮銀行的成立之本，發展之源。村鎮銀行要不遺余力地專注于“農”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質量創新產品、不斷優化業務流程等舉措，打造比較優勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農”、“支小”特色品牌，實現銀行與客戶共同發展的目標。
（二）主發起制度應適當改革，從制度上推動村鎮銀行設立步伐。目前，對于村鎮銀行能否實現商業可持續，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監會在2009年規定小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但轉制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮銀行股權的有關規定。這等于是民間資本在經營幾年后，若想將小額貸款公司轉制為村鎮銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮銀行作為新型農村金融機構組織的作用發揮。
要想推動村鎮銀行組建步伐，切實發揮在實現農村金融可持續發展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區出臺的村鎮銀行具體規定中，有的已經對銀行控股的最高比例進行了適當的限制，以保證村鎮銀行的機制優勢得以真正發揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉制后的控股股東可以為非銀行業金融機構，以盡可能激發民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業務發展水平，緩解流動性風險。村鎮銀行應積極配合當地政府進行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構，以充分吸收當地資金來源。同時，主發起行應在系統網絡、產品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮銀行有力支持，解決村鎮銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮銀行的社會認同度；監管部門應從制度上解決村鎮銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統、加入銀聯系統、進入全國同業拆借市場、發行金融債券、獲得支農再貸款、村鎮銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統和機制上為村鎮銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮銀行暫時出現流動性問題時，可以向當地人民銀行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創造良好環境，吸引優秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，村鎮銀行應當加強員工培訓，盡快提高現有人員素質，適應業務發展的需要。要鼓勵、支持村鎮銀行組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮銀行要積極培養專業人才，開展日常業務培訓；支持村鎮銀行從業人員到國有大型商業銀行實習，幫助他們練習和培訓職業技能和業務素質。
主要參考文獻：
篇11
村鎮銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經營責任，各方股東傾向于在經濟發展較快、市場環境比較成熟，各種運營機制相對完善的地區發展經營，而不愿在“三農”領域開展業務，村鎮銀行業務大多停留在縣城，不下村鎮，并出現了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮銀行的初衷。一方面，來自發起行的高管人員往往僅熟悉城鎮業務，對農村金融業務比較生疏甚至會產生天然的排斥；另一方面，村鎮銀行缺乏鄉鎮以下的分支機構，導致其服務“三農”的顯性和隱形成本很高，降低了開展農村信貸的積極性，甚至對支農產生“惜”貸“畏”貸情緒。
貸款結構嚴重失衡。國家為了支持村鎮銀行的發展，給予村鎮銀行支農和涉農貸款相關補貼政策，但是由于村鎮銀行多設立在縣城，相關業務均發生在縣城內，支農和涉農業務較少，大部分貸款投向制造業、房地產和批發零售業，偏離了“支農”政策初衷。村鎮銀行大額貸款發放較多，凸顯目標客戶定位于大客戶的經營導向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮銀行存款結構呈現“三高兩低”特征：即企業存款占比高，儲蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業務對大客戶的依賴度高。造成村鎮銀行的存款穩定性不高，也與貸款結構難以匹配。調查發現，一家村鎮銀行各項存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達到500萬元貸款的有11戶，戶均貸款高達到239萬元。
金融產品缺乏特色。村鎮銀行缺乏明確的市場定位和經營策略，金融創新能力不足，表現出與農信社經營“趨同化”現象。村鎮銀行網點少、人手不足、結算不通，在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面很大一部分的經營模式幾乎拷貝了發起行的模式。這就造成村鎮銀行除了獨立小法人的身份、規模和經營范疇不同外，與其他的金融機構一個網點沒有太多的區別。因此也造成村鎮銀行與農村信用社的不良競爭，由于一些村鎮銀行的高管和職工都是從農村信用社挖過來的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴重重疊，致使原來農村信用社的很多優質客戶和存款流失到村鎮銀行。而村鎮銀行發揮的作用也僅僅就是一家設在縣城內的信用社，并沒有發揮村鎮銀行的支農作用。
經營風險不斷積累。村鎮銀行成立以來，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監局也對其存貸比放松了考核，這使村鎮銀行的信貸擴張極快。調查發現，一家村鎮銀行成立不到3年，貸款達到5億元，存貸比超過100%。風險積累不可小視。在內部管理上，部分村鎮銀行高管人員風險意識薄弱、權力制約機制不到位。業務操作流程不完善、缺乏貸款風險管理和風險評估方面的專業人才，在業務經營和實際操作中存在著較多風險隱患。同時，村鎮銀行還存在管理人員成本過高的問題。調查發現，一家村鎮銀行從農村信用社和國有商業銀行挖來3名高管，年薪從20萬元到30萬元不等，每年這家村鎮銀行要支付給高管人員的年薪就超過100萬元。另外，由于許多村鎮銀行沒有接入人民銀行征信系統，一方面村鎮銀行信貸數據不能納入人民銀行征信系統，另一方面村鎮銀行也不能查詢人民銀行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風險隱患較大。
可持續發展
村鎮銀行必須把主要競爭區域鎖定在農村，并將其資金主要投向農村，滿足農村客戶的資金需求，始終堅持服務“三農”，兼顧支持小微企業和個體工商戶發展的市場定位，才能防止“跑偏”現象發生。
推動回歸合理定位。為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應偏離。村鎮銀行的建立是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，村鎮銀行必須明確自己服務“三農”的市場定位，要真正認識到服務“三農”不僅是村鎮銀行的市場定位，也是應履行的社會責任。村鎮銀行只有在“三農”的發展中實現自己的發展，只有在與“三農”的合作中才能實現村鎮銀行與“三農”的共贏。
加強“支農”效能考核。加大對村鎮銀行支農比例達標的考核，通過考核來強化對村鎮銀行服務“三農”情況的監督管理，糾正村鎮銀行偏離設立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮銀行切實為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務。對考核合格的村鎮銀行，監管部門可考慮實施正向激勵機制，在網點設置、業務開展方面給予一定獎勵。建立差別化正向激勵機制，綜合運用存款準備金、支農再貸款、利率等工具鼓勵村鎮銀行加大支農、支小力度。要建立主發起行支持村鎮銀行發展效果的后評價機制，有效督促主發起行加大對村鎮銀行的支持力度。對發展方向偏離“三農”或出現經營風險的村鎮銀行的主發起行，要采取限制其發起設立村鎮銀行諸如此類的約束機制。對發展好的村鎮銀行的主發起行實施獎勵措施。
篇12
設立村鎮銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農村地區真實需要的高質量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協調、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規模不等的銀行業金融機構，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農村地區相當于小河溝，工、農、中、建等金融機構的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現農村客戶與金融機構的博弈和雙贏。
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點。農村金融與農村經濟協調發展是金融共生的內在需求。農村經濟主體使用農村金融資源的凈收益應大于或等于交易雙方的機會成本之和，至少等于農村金融資源非農化的凈收益率。農村經濟結構多元化、要素流動自由化對農村經濟主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。
村鎮銀行是對金融抑制與行政不適當干預的初步否定。金融抑制是導致我國農村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮銀行的政策思路應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革農村信貸利率體制，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，真正改善銀行和涉農客戶之間的信息結構。解除金融抑制的最佳選擇就是在農村真正做到利率自由化，實現利率由農村有效需求來定價。積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
村鎮銀行是關注窮人生存權的理性回歸。經濟發展的最高目標是提供居民福利。商業資金缺乏是制約農村經濟發展的一個重要因素。成立村鎮銀行旨在培育農村金融競爭，提供更多的發展機會。要想在中國幅員遼闊的土地上運用金融的杠桿去撬動農村經濟的平臺，村鎮銀行將是農村金融未來的一個發展方向。
形成農村金融與新農村建設之間的良性互動。農村金融必須與農村經濟相適應才能均衡發展。農村金融與新農村建設之間的關系，不應該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關系，而應該是一種良性的互動關系，是你中有我、我中有你的關系，雙方以經濟利益為出發點互相吸引。新農村建設需要資金投入，金融資金就成為新農村建設的主要資金來源。據專家估計，未來15年，建設社會主義新農村平均每位農民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。
設立村鎮銀行必將加劇農村金融生態競爭的激烈程度。村鎮銀行與農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農商行、其他股份制商業銀行、外資金融機構、基金管理公司、財務公司、信托機構、投資公司等都是這個生態系統中的金融種群，村鎮銀行要在競爭如此激烈的“紅海”中生存，必須實施系統創新，以差異化和低成本戰略方式，提供有差別的金融服務產品。
打造核心競爭力
村鎮銀行要能提供新農村建設所需的新金融服務。新農村建設更需要新型農村資金供給。村鎮銀行服務于新農村的著眼點，也應該主要體現在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術、新金融產品、新金融服務、新金融機制重塑新農村建設的資金需求。農村的資金供給模式應該是“供給優先”為主導，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農民種植、養殖業，后者適用于已具備了一定生產能力的農村優勢產業。
創新服務手段，確立錯位競爭戰略。目前農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發展農村金融模式的難點在于金融服務的小型化、分散化與規模化的低成本運作之間的悖論。村鎮銀行應該發揮自己的優勢，建立營業范圍內的信貸服務網絡，加大對農戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農戶聯保“聯親不聯疏”的缺陷，發揮貼近農戶的優勢，做到“人無我有，人有我優，人優我新，人新我特”，搶先占領農村地區優質領域和鞏固長期的優勢地位。借款人能夠從商業可持續的農村金融機構獲得金融產品與服務，本身就會構成一種正面的激勵機制。
篇13
村鎮銀行成立的必要性
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。
村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。
二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。
農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。
二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。
村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。
三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%?？梢?，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。
我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立?！洞彐傘y行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。
村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。
我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。
二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。
我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少?？梢?，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。
二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。
三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。
我國村鎮銀行進一步發展對策
加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。
