引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點設立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。
2006年12月21日，銀監(jiān)會印發(fā)《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策。2007年1月。銀監(jiān)會陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構試點范圍由先期6省(區(qū))擴大到全國31個省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強了農(nóng)村金融機構活力，提升了農(nóng)村金融服務水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機構，與其他新型農(nóng)村金融機構相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設和業(yè)務發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數(shù)量，還是業(yè)--務發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現(xiàn)，服務“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔保網(wǎng)絡建設滯后，業(yè)務處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規(guī)模較小，為應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題。根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機構
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農(nóng)村金融機構共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監(jiān)管、促進規(guī)范經(jīng)營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發(fā)出《關于實行新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構實施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構的試點和發(fā)展，促進其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個百分點。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，以及投資設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務的可得性和廣泛性。結合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設、農(nóng)村社會化服務和農(nóng)村信息化建設等配套金融服務工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業(yè)金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務的信息化、網(wǎng)絡化。支持涉農(nóng)金融機構發(fā)展各類中間業(yè)務，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強農(nóng)村金融服務的科學性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進農(nóng)戶貸款流程標準化，規(guī)范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農(nóng)村金融服務合同，創(chuàng)新并推廣標準化的涉農(nóng)存貸款和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復雜金融產(chǎn)品的必要信息，準確揭示金融產(chǎn)品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農(nóng)村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農(nóng)信貸風險管理。
(四)加強金融監(jiān)管和防范化解金融風險
目前，我國新型農(nóng)村金融機構抗風險能力和財務可持續(xù)性較弱，機構質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風險。
篇2
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0182-01
1 小額貸款公司發(fā)展所面臨的主要問題
1.1 主體地位不明確
從監(jiān)管上看,目前小額貸款公司的監(jiān)管主要是由地方政府負責,而不是金融監(jiān)管機構,但業(yè)務又屬于金融業(yè)務,造成監(jiān)管的不適應,形成了行政主體上權力與職責的不吻合:一是監(jiān)管內(nèi)容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機構從事金融業(yè)務,政府是按非金融機構的性質(zhì)進行監(jiān)管,導致監(jiān)管內(nèi)容的錯位,進而使業(yè)務運作的監(jiān)管流于形式;二是監(jiān)管配合上的不吻合,如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等金融監(jiān)管機構僅對小額貸款公司設立的業(yè)務運作進行備案和跟蹤,這與政府監(jiān)管的配合要求相距甚遠;三是風險控制上的不吻合,地方政府履行監(jiān)管職責并承擔風險,從表面上看或許僅是單個風險,但實際上由于制度約束的是一個群體,因此,制度上的缺陷極有可能產(chǎn)生群體風險進而形成非系統(tǒng)性的系統(tǒng)性風險。
同時正是因為監(jiān)管主體的不明確,小額貸款公司的業(yè)務經(jīng)營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業(yè)務來看,其只提供貸款業(yè)務,不同于商業(yè)銀行,不適用于《商業(yè)銀行法》,但其也不同于一般的有限責任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實現(xiàn)資金運用,獲取商業(yè)利潤,這又不同于以財政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關政策性銀行的法律調(diào)控。這就使得小額貸款公司在業(yè)務行為上出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀況。
1.2 資金來源受到限制
按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金及不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個杠桿率偏低,不能滿足市場的實際需求,造成不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金,甚至出現(xiàn)了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進行后續(xù)融資,僅靠現(xiàn)有資本金運作,就只能等貸款回收后再貸,嚴重影響公司運營。
由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負債融資,用以發(fā)放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發(fā)放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會增加 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。
1.3 業(yè)務面臨的問題多
小額貸款公司不僅僅存在商業(yè)銀行等金融機構所面臨的問題,且因為其設立的時間短、經(jīng)營方式特殊,所面臨的問題也是更加復雜。目前,小額貸款公司的業(yè)務品種較少,功能不健全,同時在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔保、無抵押、服務于貧困人群的模式運營,還是普遍采取擔保、抵押等貸款形式,沒有突出對 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的扶持作用。而且小額貸款公司金融創(chuàng)新能力較弱,服務功能不全,只是簡單的發(fā)放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發(fā)展。
更重要的是小額貸款公司在業(yè)務風險管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機構,其貸款手續(xù)簡便,擔保條件相對較低,所用時間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風險。雖然小額貸款公司在防范風險上實行了貸款五級分類制度(正常、關注、次級、可疑、損失),但是如何更好地把握風險依然是個難題。
2 小額貸款公司問題的解決對策
從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發(fā)展時間短,制度和機制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發(fā)展問題,更好的服務于我國經(jīng)濟發(fā)展需要。
2.1 從政府層面促進小額貸款公司的發(fā)展
從全國范圍內(nèi)看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導建立的,在建立之初就定性為服務“三農(nóng)”及中小企業(yè)。因此,小額貸款公司未來發(fā)展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關于小額貸款公司試點的指導意見》對小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺一些政策措施,為小額貸款公司融資擴股,解決資金來源問題;從發(fā)展環(huán)境上,由于將小額貸款公司定位于企業(yè)而不是金融機構,沒有明確的監(jiān)管主體及法律地位,造成其發(fā)展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動的新型農(nóng)村金融組織,使其具有一個法律地位;從小額貸款風險防范上,可建立小額貸款擔保機制,由地方政府為小額貸款公司設立相對應擔保公司或擔保基金,通過擔保基金的杠桿效應擴大小額貸款,還可以由財政出面建立風險補償基金,同時應將小額貸款公司納入金融系統(tǒng)的客戶信用信息,構建嚴密的征信體系,切實防范信貸風險。
2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機制發(fā)展
對于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風險管理問題,如何解決這兩個問題,對于小額貸款公司
自身生存和發(fā)展有著重要意義。面對著不斷擴大的市場,
小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業(yè)銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現(xiàn)的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動商業(yè)銀行數(shù)倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認可的標準去發(fā)掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時較大的小額貸款公司也可通過上市,進入資本市場,吸收大量資金,也為后續(xù)融資提供了一條道路。
通過對近一年試點運行較好的小額貸款公司的調(diào)查可以看到,這些公司的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是比較高,主要是建立了一套貸款風險控制制度及一支本土化、專業(yè)化的經(jīng)營隊伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報表電表水表和“三品”即人品、產(chǎn)品、抵押品的制度,同時細分和實施了貸前管理和貸后管理。這些方式對于小額貸款公司在風險防范方面起到了重要的作用。
3 小額貸款公司的未來發(fā)展
小額貸款公司的發(fā)展已進入一個瓶頸階段,其今后如何發(fā)展對于我國“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發(fā)展主要有兩個方面。
3.1 做大做強,更加精細化
小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對銀行貸款進行補充,扶持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。 但目前小額貸款公司規(guī)模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強。現(xiàn)在小額貸款公司就出現(xiàn)了發(fā)起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發(fā)展,同時以后可通過發(fā)放企業(yè)債、IPO上市,助其做大做強。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農(nóng)”和中小企業(yè),這就要求其必須通過精細化進一步發(fā)揮專業(yè)化的特點。精細化對小額貸款公司來說最主要就是要在業(yè)務產(chǎn)品上的創(chuàng)新,應結合自己的特色及市場定位。同時更要大力推動應急貸款這類突出小額貸款優(yōu)勢的業(yè)務,并在貸款的擔保方式上也應有所創(chuàng)新,區(qū)別其傳統(tǒng)的擔保方式,更加有效、方面。
3.2 綜合化發(fā)展,向村鎮(zhèn)銀行轉變
根據(jù)目前的政策,小額貸款公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務,不能經(jīng)營存款業(yè)務,這對于小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規(guī)模。在2009年6月9日,銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行,其旨在引導和推動小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,對促進小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場,加強對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持,進一步落實“保增長,促內(nèi)需,調(diào)結構”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發(fā)展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮(zhèn)銀行,將會改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機構的監(jiān)管中,有利于未來發(fā)展。
參考文獻
[1]邢,小額貸款公司存在的風險及監(jiān)管對策[J].學習月刊,2009,(9).
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一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述
（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
自1997 年亞洲金融危機后，農(nóng)村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。
（二）村鎮(zhèn)銀行的特點
村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：
1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務于“三農(nóng)”經(jīng)濟建設，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟效益的同時加強了銀行運行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。
2、經(jīng)營對象與特點。村鎮(zhèn)銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強或難以維持生計的農(nóng)民和從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)模化的經(jīng)營活動的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個階段。村鎮(zhèn)銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮(zhèn)銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產(chǎn)品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮(zhèn)市場占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。
3、村鎮(zhèn)銀行的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務對象是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析
（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況
截至2011 年年底，全國242 家銀行業(yè)金融機構共發(fā)起設立786家新型農(nóng)村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機構，而傳統(tǒng)大型金融機構對設立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但速度緩慢。
（二）我國村鎮(zhèn)銀行運營過程中存在的問題
1、信任度問題。在經(jīng)濟相對落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個比較尷尬的位置。
2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個低成本運營的金融機構，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個營業(yè)網(wǎng)點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。
3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經(jīng)濟稍微好點的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。
三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策
（一）加大支持力度
村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務的，政府應該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項服務，關注村鎮(zhèn)銀行的各項優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業(yè)務入手，逐步積累經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務。
（二）不斷進行自我提升
要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點的布局要謹慎考慮，因為村鎮(zhèn)銀行是低成本運營金融機構，每一個網(wǎng)點的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，網(wǎng)點的設立要瞄準傳統(tǒng)銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優(yōu)勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設計，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進網(wǎng)絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發(fā)生。第四，加強管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。
（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學習
我國是一個經(jīng)濟大國，也是一個經(jīng)濟發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點。
1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟水平較中西部來說較為發(fā)達，因此東部地區(qū)對資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。
在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點應放在無抵押產(chǎn)品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動東部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。
2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數(shù)達到一定數(shù)量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。
雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。
3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發(fā)進展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。
西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務對象是第三層農(nóng)民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。
四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景
（一）政策引導會不斷凸顯
近幾年，我國不斷的出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當年的經(jīng)營達到銀監(jiān)局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力。
（二）自身社會適應性將不斷增強
村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統(tǒng)銀行的“盲點”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農(nóng)村特色的金融項目。
結合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進。
參考文獻
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[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009(4).
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中國人民銀行、銀監(jiān)會5月19日下發(fā)通知，決定對受到地震災害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市實施恢復金融服務的特殊政策。
各銀行業(yè)金融機構要充分考慮到受災地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災區(qū)其他救災信貸支持。
災區(qū)各金融機構要緊急布設服務網(wǎng)點，確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務。
對于有效存款憑證缺失。但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機構可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金。
從5月20日起，經(jīng)央行同意，受災嚴重的成都、綿陽等6市州地方法人金融機構存款準備金率暫不上調(diào)。
四川地震發(fā)生后，在各方積極搶險救災的同時，各保險公司也積極做好理賠服務，到目前為止已賠付1000多萬元。
央行：經(jīng)濟內(nèi)生動力決定中國不會出現(xiàn)惡性通脹
中國人民銀行副行長蘇寧在第二屆中印金融發(fā)展高層論壇上表示，外需放緩和自然災害不會對中國經(jīng)濟產(chǎn)生決定性影響。他稱，盡管面臨全球通脹壓力普遍上升的不利局面，但我國經(jīng)濟的內(nèi)生動力決定了中國不會出現(xiàn)惡性的通貨膨脹，不過需對未來的通脹壓力給予密切關注。
他指出，今年年初南方發(fā)生的冰雪災害以及最近在四川地區(qū)發(fā)生的嚴重地震災害，都給當期的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及交易造成一定破壞，增大了當前中國經(jīng)濟的不確定性和宏觀調(diào)控壓力。但蘇寧同時表示，中國是一個大型經(jīng)濟體，工業(yè)化和城市化進程加快。經(jīng)濟增長的內(nèi)在動力十分強勁，潛在增長能力大大增強。因此。外需放緩和自然災害的影響只是局部和暫時的。
蘇寧指出，從國際經(jīng)濟和貨幣環(huán)境看，受美元持續(xù)貶值和新興經(jīng)濟體強勁增長等多種因素的影響，國際能源、原材料、農(nóng)產(chǎn)品的大宗產(chǎn)品價格持續(xù)上漲。全球通脹水平和壓力明顯上升。但中國經(jīng)濟經(jīng)過多年的持續(xù)、快速發(fā)展，國家財政狀況良好，企業(yè)效益明顯改善，居民收入增長較快，防范通脹風險的能力已大大增強，經(jīng)濟增長的內(nèi)在動力十分強勁。中國不會出現(xiàn)惡性的通貨膨脹。
中國國資體系面臨大洗牌百家央企5年內(nèi)將出局
目前已列入國務院國資委中央國企名錄的中央級國企共有159家。國務院國資委研究中心主任王忠明透露：“不出5年。現(xiàn)在的國資體系會發(fā)生結構性變革。中央級的國企可能會縮減至30～50家，地方國企的總數(shù)也不會超過1000家。”
王忠明指出。國家資本大量投放是中國國企運行的最大特點，“不愁資金來源”的優(yōu)勢令很多國企陷入了“拿得多、給得少”的尷尬局面，不少高能耗、低效益的國企單位更成為城市發(fā)展進程中的“后進生”，國企也未能發(fā)揮其應有的公共效應。
“在現(xiàn)代化的經(jīng)濟環(huán)境里，個體、個私企業(yè)都不是主體，1500多個上市公司才是經(jīng)濟主體。”對于國企未來的出路，王忠明認為應發(fā)掘新的戰(zhàn)略性企業(yè)。據(jù)了解，為數(shù)眾多的巨額資產(chǎn)國資企業(yè)未能充分發(fā)揮其潛力。應拋開傳統(tǒng)觀念，對其全方位地進行整合與重新分配。
匯豐加速進軍農(nóng)村金融至少6家村鎮(zhèn)銀行今年開設
自去年在湖北曾都設立首家外資村鎮(zhèn)銀行之后，匯豐正加快進軍農(nóng)村金融市場的步伐。
匯豐已經(jīng)于2007年11月份成立村鎮(zhèn)銀行部，以全面推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。另外，繼今年3月匯豐第二家村鎮(zhèn)銀行重慶大足村鎮(zhèn)銀行獲批籌建后，目前第三家村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)獲得銀監(jiān)會批準。
此前，匯豐控股有限公司負責香港和內(nèi)地業(yè)務的執(zhí)行董事王冬勝曾表示，匯豐控股今年將在中國開設6到10家村鎮(zhèn)銀行，而未來兩三年內(nèi)大約將設30家。
5年新增就業(yè)人口超過5100萬
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在目標設定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，降低對涉農(nóng)貸款的風險。由于涉農(nóng)貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農(nóng)物質(zhì)保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。
二、“三農(nóng)”概念的擴大與否
“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，各地銀監(jiān)會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準，農(nóng)業(yè)人口進城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務，不能真正起到服務“三農(nóng)”的作用。“三農(nóng)”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農(nóng)”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮(zhèn)銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。
政府對此應該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應該以職業(yè)為準，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。:
篇6
綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當時的經(jīng)濟金融環(huán)境和防范風險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。
首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務的需求時，由于結算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務，必然會導致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。
此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對外開放，加之企業(yè)跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并且更好地為客戶提供服務，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。
二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀
在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設立異地分支結構是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設立的金融機構，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設立，還未實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。
城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設立異地分支機構，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標城市設立異地分行或者支行，從而實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴展省外，先本經(jīng)濟區(qū)域、再跨經(jīng)濟區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。
就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設立了一家異地分支機構――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結合，使其達到更好的發(fā)展。
三、跨區(qū)發(fā)展目標
鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗，加之成綿德經(jīng)濟區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務往來而引起資金跨區(qū)流動，為將科技與金融完美結合，為更好的服務科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢先在成都設立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。
除分支行外，綿商行在未來五年還可設立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補一些地區(qū)的市場空白，完善地方金融服務體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務三農(nóng)。而對綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對其拓展業(yè)務，增加客戶，提高收益有很大幫助。
四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題
（一）管理方式的改變增加操作性風險和信用風險
綿商行由于長期以來只在一個城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對有效，各種風險得到了比較有效的控制。跨區(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導致操作性風險發(fā)生的可能性增加。除此之外，對異地企業(yè)的財務、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導致貸款風險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風險。
（二）市場定位偏離
城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，城商行在實際經(jīng)營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設立分支行后，受到物理網(wǎng)點以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風險累積的現(xiàn)象。
（三）人才儲備不足
與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風險經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓機制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結合銀行自身的特點培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設計、風險控制、業(yè)務創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。
（四）經(jīng)營成本大幅度增加
綿陽市商業(yè)銀行在異地設立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導調(diào)研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應增加，從而導致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業(yè)務，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。
（五）異地政府協(xié)調(diào)相對困難
綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務好、網(wǎng)點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎設施建設項目貸款也由當?shù)爻巧绦胸撠煟渌鹑诜枕椖咳绻べY發(fā)放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。
五、解決途徑及實施重點
（一）加強風險管理，建立科學有效的內(nèi)控約束機制
綿商行由于發(fā)展時間短，機制不健全，其自身的風險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學有效的內(nèi)控機制，管理異地分支機構的合規(guī)風險尤為重要。
首先，設置風險總監(jiān)，努力實現(xiàn)垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據(jù)當?shù)厍闆r制定風險管理制度和措施。
其次，施行全面風險管理。以往的風險管理較為被動，綿商行需建立風險管理前移制度，完善風險管理體制，盡快建立全面風險管理體系。
再次，完善風險培訓體制，培育良好的風險控制文化，鼓勵全體員工參與到風險控制的工作中來。將風險控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)。讓風險意識成為員工日常工作的基本價值取向。
（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作
綿陽市商業(yè)銀行正處于擴張初期，在信息技術能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關鍵因素。
主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個體經(jīng)營者營銷貸款。對全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進行調(diào)查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業(yè)的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢的同時，為個體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務，以此來吸引當?shù)乜蛻簟Ｈ枪ァ皩！薄ａ槍Ξ數(shù)氐氖袌鲞M行深入摸底，準確掌握各專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務，走專業(yè)化市場發(fā)展之路。
（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作
人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風險管理、法律、信息科技、經(jīng)濟等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關鍵崗位的高管人員由總行負責招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權，由分行自行考核，招收相應人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓，發(fā)掘儲備人員。
篇7
小貸公司；資金來源；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行
一、小貸公司的現(xiàn)狀及問題
小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。
在近幾年的時間內(nèi)，小貸公司發(fā)展迅速，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。
雖然小貸公司數(shù)量發(fā)展迅速，但是在實際經(jīng)營中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現(xiàn)階段小貸公司的資金來源主要是注冊資本金、捐贈資金和商業(yè)銀行貸款。按照銀監(jiān)會的要求，小貸公司能夠向銀行業(yè)金融機構融資不超過資本凈值的50%。捐贈資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊資金。
為解決小貸公司資金來源問題，目前主要有兩種意見：一是小貸公司應該轉制為村鎮(zhèn)銀行，二是應該成為金融公司。
如果小貸公司能夠轉制成為村鎮(zhèn)銀行，那么資金壓力就會減輕很多。轉制村鎮(zhèn)銀行之后，就能夠吸收存款，進行放貸，而不是僅僅依靠注冊資金。同時，轉制以后，就成了銀行業(yè)金融機構，能夠享受到一些政策優(yōu)惠，目前小貸公司是工商企業(yè)，沒有類似優(yōu)惠政策。
雖然小貸公司轉制村鎮(zhèn)銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小貸公司很難避免會走農(nóng)村信用社等一些金融機構的老路，會逐漸偏離服務三農(nóng)、服務小微企業(yè)的宗旨，而成為以營利為目的的銀行機構。我國不缺少全國性的銀行，缺少的是踏踏實實在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務的金融機構。一旦轉制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，很難確保其不走資本、規(guī)模擴張之路。為獲得更多回報，單筆小額貸款的規(guī)模也會逐步擴大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。
此外，小貸公司轉為村鎮(zhèn)銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力三個方面的挑戰(zhàn)。國有大銀行是國家的信譽，股份制銀行有實力，農(nóng)信社有幾十年在農(nóng)村的積累，如果沒有銀行入股的背景，讓一個農(nóng)民到新設立的村鎮(zhèn)銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財務不規(guī)范企業(yè)的資產(chǎn)負債情況，測算它的現(xiàn)金流量，但卻未必能夠測算好一個財務規(guī)范的企業(yè)的財務狀況和未來發(fā)展前景。再次是產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓小貸公司與全國范圍的銀行之間競爭，并非易事。
因此，有人認為村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在，而應該發(fā)展為金融公司。認為我國應建立多層次信貸市場體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結算的商業(yè)銀行。小貸公司應定位為非公眾金融機構，其次應定位為非金融機構。然而，這雖然有利于三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，但資金來源問題仍不能得到有效解決。
二、格萊珉式的小貸公司
格萊珉銀行也即鄉(xiāng)村銀行，是尤努斯教授創(chuàng)立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業(yè)務，待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供，大部分存款來自銀行的貸款者。僅存款儲蓄就達到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達到代償貸款的130%。并且自從成立以來，除有三年國家發(fā)生較嚴重的自然災害外，每年都盈利。
雖然我國的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。
（一）吸收存款，解決資金來源問題
小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。對于格萊珉存款人來說，他們定期償還小額貸款，同時存入金額更小的存款，這是改善其財政狀況的重要環(huán)節(jié)。貸款還清時，他們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，進一步改善信用狀況。
因此，小額貸款公司也可以吸收存款。客戶可以分多次定期小額償還貸款，每次償還貸款時存入一定的小額存款。既不會對貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現(xiàn)金流。并且對于貸款者和一般存款者的存款利率可以區(qū)別對待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵貸款者同時成為存款者。這就產(chǎn)生一種相對制衡關系，有利于促進貸款者積極償還貸款。
（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東
格萊珉銀行鼓勵貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個人限買一股。
作為股東，他們可以投票選董事會，也有資格成為董事會成員，這會使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。
這有利于解決小貸公司轉制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的股權爭奪問題，即原有股東與大型商行誰做大股東的問題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發(fā)起人和大股東，銀監(jiān)會則希望銀行業(yè)金融機構做主發(fā)起人及大股東。如果銀行機構做大股東容易使轉型后的小貸公司成為一般意義上的商業(yè)銀行，從而使其轉型變得毫無意義。
借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機構成為大股東從而小貸公司轉型為一般商業(yè)銀行。其次，相對分散的股權可以限制小貸公司規(guī)模的快速擴張，有利于小貸公司專注于地區(qū)服務而不是致力于規(guī)模的擴張。此外，貸款者大部分持股，對貸款者到期還款是一種有效激勵。最后，有自有資金在里面，小貸公司會更謹慎更小心地去規(guī)避風險。
（三）減少對抵押品的依賴程度
格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團體擔保或連帶責任而借款給窮人；建立銀行的基礎應該是對人類的信任而不是毫無意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環(huán)節(jié)就大大縮短了貸款時間。
雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應減少對抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣。抵押品機制并不是萬無一失的，而且操作起來復雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對于農(nóng)民和小微企業(yè)而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會更加便于農(nóng)民和小微企業(yè)進行小額貸款。
（四）人性化的不良貸款的處理方式
若貸款者不能及時歸還貸款，或遇到自然災害，格萊珉銀行不會劃銷舊的壞賬，而是把它們轉為長期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來償還。這樣既不會給貸款者帶來過大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因為一時不能歸還貸款就不給貸款者任何機會。人性化的貸款規(guī)定會大大提高還款率。
（五）建立小組基金
格萊珉的貸款者在貸款時會拿出一定比例組建小組基金，以備不時之需。對于農(nóng)業(yè)來說，天災帶來的經(jīng)濟損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農(nóng)業(yè)基金，農(nóng)民在貸款時拿出一定比例組建基金，遇到自然災害時基金可以用來經(jīng)濟重建，并且規(guī)定如果貸款者信用出現(xiàn)問題會取消其運用基金的權力。這相當于農(nóng)民自己建立了災難保險，有了遇到災難時的必要重建資金，對其還款也是一種有力的約束。
三、政府應加大支持力度
除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應加大對小貸公司的扶持力度，規(guī)范運作方式，使其更好地發(fā)展。
（一）減輕納稅負擔
格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無償援助貧困人群，最后仍然能夠營利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負擔。現(xiàn)階段我國的小貸公司并不屬于金融機構，因此經(jīng)營稅負比較高，既不能享受一般企業(yè)的稅收優(yōu)惠，也不能像金融機構一樣享受利率優(yōu)惠。應改變其高稅負的現(xiàn)狀，以增加留存收益，提高內(nèi)部融資的速度。
（二）控制小貸公司的規(guī)模及數(shù)量
雖然格萊珉銀行是全國范圍的銀行，但對于我國的小貸公司并不適合。因為我國可以在全國范圍內(nèi)成立小貸公司，但應控制單一的公司規(guī)模。小貸公司應該在一定區(qū)域內(nèi)服務，這有利于與當?shù)氐霓r(nóng)民和小微企業(yè)建立長期良好的合作關系。一旦規(guī)模和數(shù)量增加，就會降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發(fā)展為格萊珉式的村鎮(zhèn)銀行也就不再符合實際。因此，有必要統(tǒng)一規(guī)定小貸公司的規(guī)模數(shù)量以及單筆貸款的額度上限，使其不會偏離小額貸款的宗旨。
小貸公司的成立和發(fā)展健全了我國的金融體系，對三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了顯著的貢獻。格萊珉模式雖然對現(xiàn)在存在的問題有很好的借鑒意義，但在實際操作過程中還要根據(jù)我國國情，對原有模式進行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現(xiàn)階段的小貸公司模式相結合，促進其健康發(fā)展。
參考文獻：
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篇8
新農(nóng)村建設的首要任務是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農(nóng)村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農(nóng)村建設所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農(nóng)村建設的需要。
我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟吸納了65%的農(nóng)村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構服務網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風險。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務、為農(nóng)民服務的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農(nóng)村金融服務充分性的具體行動。
二、村鎮(zhèn)銀行的設立及其特點
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機構,與其他銀行類機構從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設立,主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設立條件
村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構;在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構。
(二)股權設置和股東資格
按照村鎮(zhèn)銀行設立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機構及境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強調(diào)的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風險。
另外,村鎮(zhèn)銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構;最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。
(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結構
村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設立沒有嚴格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結構的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務發(fā)展來決定。
(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務內(nèi)容與一般銀行業(yè)機構類似,但其貸款業(yè)務有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形式難以適應小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業(yè)務方式。
(五)村鎮(zhèn)銀行的風險控制及監(jiān)管
村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務,應依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)管。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:
(一)存款方面
營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。
第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險,比如出現(xiàn)自然災害或禽流感等動物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業(yè)務方面
村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務,但對于中間業(yè)務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮(zhèn)銀行科學、健康發(fā)展的政策建議
村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預期的政策目的。
(一)控制風險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
作為區(qū)域性、小型化的金融機構,村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風險集中、規(guī)模經(jīng)濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。
首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴格按照相關規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標,不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準入的標準。
其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。
同時,在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結構、內(nèi)控制度、風險管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風險管理方面的技術優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。
最后,還要建立完善的退出機制,對于經(jīng)營困難,難以在當?shù)厥袌錾娴臋C構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。
如果轉變形式,將扶貧專項款轉變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農(nóng)村金融服務體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務,但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。
3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資
村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強生存能力
村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現(xiàn)預期的政策目標。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。
篇9
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區(qū)市的19個縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機構現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設取得積極進展;城市商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉型與機制創(chuàng)新,設立不同模式的小企業(yè)信貸專營機構;農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進;3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準籌建;新型農(nóng)村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟建設的金融機構有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機構根據(jù)自己的實際情況都進行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進新農(nóng)村建設,提高“三農(nóng)”服務水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計局有關資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構建設提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉土地使用產(chǎn)權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設置布局構想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟實力比較強,工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達,東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力與科學發(fā)展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設和擴建網(wǎng)點。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設等,可在惠民縣設立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進行建設,經(jīng)濟優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時間短、網(wǎng)點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網(wǎng)點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟狀況較好,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟實力較強且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設取得了顯著成效,已連續(xù)5年實現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內(nèi)外金融機構紛紛加大了對縣域經(jīng)濟的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區(qū)的經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進行詳細的調(diào)研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立進行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進行金融產(chǎn)品以及服務的創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務。同時,還可以利用自身優(yōu)勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃,擴大金融服務對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉土地使用產(chǎn)權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機構先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實施“薄利”戰(zhàn)略是進入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導地位,且經(jīng)濟實力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結論
黃河三角洲的開發(fā)和建設離不開金融機構的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機構都不斷進行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機構的介入。而國務院支持區(qū)域內(nèi)流轉土地使用產(chǎn)權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強的經(jīng)濟實力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的規(guī)劃建設等,都給村鎮(zhèn)銀行設立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟實力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的有力補充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設,促進區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻:
1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002
篇10
在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機制靈活的特點得以蓬勃發(fā)展，近年來在機構數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業(yè)務單一，社會認知度低等問題亟待解決。
本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結合對于其他類型農(nóng)村金融機構的走訪，剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務體系中的定位問題，并將如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點。
一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟金融環(huán)境分析
江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總人口78.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽市全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）503.78億元，按可比價計算比上年增長12.3%；人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽稱號，榮膺江蘇省綜合實力十強縣（市），2011年名列全國百強縣（市）第54位。
在經(jīng)濟穩(wěn)步增長的同時，金融機構護航發(fā)展功不可沒。全市金融機構年末人民幣各項存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設立商業(yè)銀行分支機構6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實質(zhì)性信貸投資超120億元。可見金融對溧陽市經(jīng)濟的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達標縣”稱號，3個鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。
可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設發(fā)展快、經(jīng)濟發(fā)展狀況良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。
二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
為順應長三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強鍍鋅實業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。
溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應溧陽經(jīng)濟發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務三農(nóng)的同時，著重加大對小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務的同時，該行不斷增加對小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個，而平均貸款數(shù)額也在200余萬。
憑借著準確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達到107722萬元，各項存款余額100849萬元，各項貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項存款余額約12.5億元，各項貸款余額月9.6億元，實現(xiàn)賬面利潤高達1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。
三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)
（一）迎來的機遇
1.農(nóng)村經(jīng)濟增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀以來國家加強了對于農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補貼力度、完善農(nóng)村社會保障制度，可以預見未來農(nóng)村經(jīng)濟仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境會得到進一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，后勁十足。農(nóng)村經(jīng)濟增長將會為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。
2.縣以下存貸差短時間難以消化。受社會保障制度不完善，實際收入與消費水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財習慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機構只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調(diào)節(jié)配置。村鎮(zhèn)銀行未來在金融資源配置上，勢必會發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。
3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大。據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會在彌補農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。
（二）面臨的挑戰(zhàn)
1.風險管控存在困難。風險管控是農(nóng)村金融機構普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機構，由江蘇金峰水泥集團控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當一部分客戶來自于水泥產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)或是處于相關產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，如此一來便可以通過行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢充分了解客戶信貸狀況，實現(xiàn)風險有效評估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個體以及農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個客戶的真實信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財務數(shù)據(jù)，社會評價以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風險。
2.“吸儲難”問題難以解決。創(chuàng)立至今，溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時間普遍較短，很多農(nóng)戶甚至企業(yè)并不了解。在溧陽地區(qū)，憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當?shù)亟⑵疠^高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優(yōu)勢。同樣，盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機構（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮(zhèn)銀行的資金實力較好，但遠無法與資產(chǎn)規(guī)模達到數(shù)百億的國有銀行相比。總的來說，可以歸結為村鎮(zhèn)銀行的儲戶認可度、社會認知度不夠。
目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動性將要承受巨大壓力。
3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機構，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務。如果村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤，不可避免會帶來市場定位上的錯誤，違背服務“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，進而影響區(qū)域金融生態(tài)。
四、對于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見
（一）建立區(qū)域信息對稱平臺，完善地方征信系統(tǒng)
可以模仿溫州金融改革實驗區(qū)的民間借貸信息平臺——“溫州貸”，由政府或獨立第三方機構在區(qū)域內(nèi)建立信息對稱平臺，以實現(xiàn)區(qū)域企業(yè)借貸信息公開化、陽光化為目標，為銀行與普通借貸者打造一個公開透明的民間借貸信息平臺。從而加強區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評級體系建設，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對稱而引發(fā)的道德風險。
（二）發(fā)展關系型貸款，貸款審批結構扁平化
小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達的過程中會出現(xiàn)信息流失和失真。可以將審批貸款的責任和權利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權下放引發(fā)的道德風險。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）擴大存款來源的渠道，實現(xiàn)差異化競爭
對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進城務工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進來，同時多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設網(wǎng)點的運營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個方面尋求突破：
1.加強金融創(chuàng)新，適應農(nóng)戶的金融需求。以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務的服務效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。
2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務。為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務種類，村鎮(zhèn)銀行應該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務。同時，支持涉農(nóng)金融機構發(fā)展各類中間業(yè)務，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務“三農(nóng)”的效率和水平。
（四）政府加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，加快制度改革
為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補貼和優(yōu)惠政策外，給予村鎮(zhèn)銀行一定的自，令村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其機制靈活的特點。另外，當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，應適當放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，通過資產(chǎn)規(guī)模的擴大和資產(chǎn)結構的調(diào)整同時提高自身抵御風險的能力。
關于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個方面做好應急措施。首先，銀行本身要有風險意識，做好應對風險的對策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅在每一會計期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動性危機，牽頭行將按資本金的200%進行救助。另一方面，政府要做的除了加強監(jiān)管，也可以嘗試引入存款保險制度，致力于保障儲戶和中小企業(yè)存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系，提升中小企業(yè)和農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行的信心具有重要作用。
參考文獻
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篇11
2011年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》了相關性意見，對銀行起到指導作用，提高銀行內(nèi)部的管理能力與核心競爭，對銀行的各項指標都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關指標的確切性和系統(tǒng)性，促進中國商業(yè)銀行的發(fā)展。
二、新資本管理方法具體內(nèi)容
（一）最低資本要求
新資本管理方法的關鍵內(nèi)容就是最低資本要求，規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級資本充足率需要高于5%，而普通的一級資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎上，也明確了儲備資本、逆周期資本：商業(yè)銀行應根據(jù)最低資本要求積累儲備資本，應為風險加權資產(chǎn)的0%~2.5％。而計算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎之上，應為風險加權資產(chǎn)的0%~2.5%。
（二）風險計量
風險計量是計算風險加權資產(chǎn)的基礎，這也是計算資本充足率的重要部分。新資本管理辦法確立了如何對市場風險加權資產(chǎn)、信貸風險加權資產(chǎn)和操作風險加權資產(chǎn)進行計算：第一、信用風險加權資產(chǎn)計算可以用內(nèi)部評級法和權重法對其進行計算。而且對明確規(guī)定了內(nèi)評法的使用條件和權重法相關系數(shù)；第二、市場風險的加權資產(chǎn)可以通過內(nèi)部模型和標準方法對其進行計算。而且對兩種方法的適用規(guī)則和相關規(guī)則提出了相關要求。第三、在風險加權資產(chǎn)中加入了操作風險，要求規(guī)定商業(yè)銀行用高級計量法進行計算，達到相關指標要求。
（三）監(jiān)管約束
商業(yè)銀行資本管理的重要手段之一就是監(jiān)管約束。明確監(jiān)管部門的監(jiān)管項目和相關指標，關鍵在于賦予監(jiān)管部門足夠的權力，引進國外的先進手段，使商業(yè)銀行的資本充足率維持在最低水平之上，在中國，這也是銀監(jiān)會的責任和義務。同時，它明確界定了資本充足率檢查內(nèi)容、程序和措施，而且還具有針對部分資產(chǎn)組合銀行以及單家銀行提出了特定資本要求的權利。
（四）市場約束
新資本管理方法也把市場約束引入其中，成為了銀行資本監(jiān)管又一重要手段。旨在是運用市場的力量來對銀行的業(yè)務活動進行指導，以便在銀行可以一直在穩(wěn)定有效的軌道上發(fā)展且保持足夠的資本比率。新資本管理方法要求銀行積極披露信息、提高信息透明度，確保這些信息能夠為投資者和其他參與方做出判斷提供真實有效的依據(jù)。也明文規(guī)定對銀監(jiān)會機構對銀行披露信息的真實性、有效性監(jiān)管手段、措施及內(nèi)容。
三、新資本管理方法對村鎮(zhèn)銀行的重要性
首先，為銀行資金和風險管理打下堅實的基礎。一是村鎮(zhèn)銀行必須有足夠的資本充足率，并使其抵御風險損失的能力得到增強。二是鼓勵銀行建立科學有效的綜合風險管理體系，提高風險的應對能力；三是鼓勵銀行持續(xù)對風險管理方法進行改進，完善風險應對措施。四是有效結合內(nèi)部銀行風險控制和外部監(jiān)管，使得外部監(jiān)管能夠有效發(fā)揮作用。五是使得銀行披露資金和風險信息盡可能真實、客觀，利用市場對其業(yè)務進行約束和改善。其次，能夠大大降低金融危機造成的損失。一是銀行的資本流動風險降低。研究表明，資本充足率越穩(wěn)定，日常經(jīng)營越穩(wěn)定，出現(xiàn)流動性危機的可能性也會越小。二是防止集中風險。在監(jiān)督檢查中，新資本協(xié)議明文規(guī)定了集中風險的計量和管理相關內(nèi)容。三是指定壓力測試。這是為了測試銀行對外界風險的抵抗能力。四是加強資產(chǎn)證券化管理。
四、新資本管理方法對村鎮(zhèn)銀行影響
（一）影響資本充足率
根據(jù)實際情況，如果根據(jù)新資本管理方法提出的計算方法，通常所得到資本充足率比原有的結果低。因此，針對村鎮(zhèn)銀行來說，很多農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不能夠達到新資本管理方法的指標要求。
（二）影響發(fā)展方式
村鎮(zhèn)銀行實施新資本管理辦法后，在業(yè)務活動時會更偏向于選擇低運營成本、高穩(wěn)定性的資金業(yè)務，而且村鎮(zhèn)銀行自己的結構和相關指標也需要發(fā)生變化，還應該對自己的業(yè)務需求進行相應調(diào)整。
（三）影響風險管理
從表面上看，村鎮(zhèn)銀行是對貨幣在經(jīng)營，但是真正意義上是在對風險進行經(jīng)營。因此，村鎮(zhèn)銀行需要對各種風險進行充分識別、預防、應對等相關措施。新資本管理方法明確對最低資本要求進行規(guī)定，也使得村鎮(zhèn)銀行抵御風險能力增加。新資本管理方法通過占用信用風險、市場風險、操作風險，使得銀行風險管理意識得到全面提高；在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行會積極探索和開發(fā)適合自身情況的風險計量技術和模型，對風險進行準確的識別與衡量，使得村鎮(zhèn)銀行構建更加全面的風險管理機構。
（四）影響銀行的信息管理及信息披露
中國村鎮(zhèn)銀行基本不會進行信息披露，而且保存歷史數(shù)據(jù)的措施過于落后。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的資本結構，管理和運營真實性尚未按要求向公眾充分披露。就導致市場約束在銀行資本管理和風險控制中作用大大減小，而且不利于參與投資人和參與方做出正確的判斷。為另一方面，歷史數(shù)據(jù)的保管措施落后，還使得一些陳年數(shù)據(jù)丟失，將使銀行對未來發(fā)展戰(zhàn)略做出錯誤的判斷。但是，新資本管理方法明確提出了各銀行的會計、統(tǒng)計、報告等制度，而且應該與國際慣例貼合，執(zhí)行相關信息披露義務。此時，所有的問題都會暴露出來。村鎮(zhèn)銀行會在實施新資本管理方法后改變信息管理模式以及信息披露程序。
五、村鎮(zhèn)銀行實施新資本管理辦法的應對策略
（一）增加資本來源渠道
村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)自身實際情況，積極拓展資金來源渠道：比如，一些村鎮(zhèn)銀行可以采用股份制改革、不良資產(chǎn)證券化和國家金融資本等政策，引得相關資本流入；還可以吸引資本投資者進行投資。解決一些村鎮(zhèn)銀行資金匱乏的問題；一些達到新資本管理方法要求村鎮(zhèn)銀行，可選擇更多的資金補充方式，有股東注資，引入戰(zhàn)略投資人，發(fā)行次級債券、可轉債、IPO或增發(fā)等方式。通過增加資本來源渠道，使得村鎮(zhèn)銀行達到新資本管理方法的相關指標要求。
（二）完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部結構
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平本來處于一個較低水準。雖然新資本管理方法設立六年資本充足率過渡期，但是留給村鎮(zhèn)銀行時間仍然不多。要想盡早達到新資本管理方法的相關要求，可以通過優(yōu)化內(nèi)部結構來實現(xiàn)，主要有四個主要方面：第一、業(yè)務結構，重視中間業(yè)務、零售業(yè)務的開展，增加類似活動的展開；第二、客戶關系結構，積極拓展高價值客戶；第三、產(chǎn)業(yè)結構，與國家政策相結合，與農(nóng)村的新能源、原生態(tài)、特色產(chǎn)業(yè)相結合，實現(xiàn)共贏；第四、優(yōu)化自身經(jīng)營模式，制定符合實際情況的資本計劃，通過多個方面的共同努力，早日達到新資本管理方法的要求。
（三）構建完善的風險管理模式
新資本管理辦法對村鎮(zhèn)銀行應對風險能力有提高作用，而村鎮(zhèn)銀行想要適應這種影響，早日達到新資本管理方法的風險應對指標要求，必須建立完善的風險管理模式，可以根據(jù)新的資本管理措施的要求，積極推動內(nèi)部評級體系的發(fā)展。采用市場風險內(nèi)部模型法和操作風險計量法，以及其他衡量商業(yè)銀行資本計量的先進方法，使的在業(yè)務數(shù)據(jù)分析上更加規(guī)范、科學、動態(tài)。從村鎮(zhèn)銀行自身的實際出發(fā)，制定信用、市場和操作等方向的相關計量模型，而且在實際使用中，可以對模型的預測性和穩(wěn)定性進行進一步晚完善，提高村鎮(zhèn)銀行的風險識別和預防能力，準確的對資本占用率進行計量。
（四）建立數(shù)據(jù)平臺，規(guī)范信息紕漏
村鎮(zhèn)銀行可以使用內(nèi)部評級法對信用風險資本進行計算，使用內(nèi)部模型法對市場風險資本進行計算，使用先進的方法計算對操作風險進行計算。然而，無論是內(nèi)部評估方法，內(nèi)部模型方法還是先進方法，都需要高質(zhì)量、真實、準確和完整村鎮(zhèn)銀行的歷史書據(jù)。新資本管理方法還對著一方面進行相關要求，村鎮(zhèn)銀行需要對各種風險相關數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)地收集，整理，跟蹤和分析，建立一個專門的數(shù)據(jù)存儲倉庫，以滿足資本計量和內(nèi)部資本充足評估需求。通過建立一個完善數(shù)據(jù)平臺，保證數(shù)據(jù)的準確性，及時性，完整性和一致性，一方面村鎮(zhèn)銀行不僅可以滿足新資本管理方法的相關要求。另一方面，它可以幫助村鎮(zhèn)銀行把握自身發(fā)展戰(zhàn)略，不斷修正企業(yè)每一階段的有目標。而對我國商業(yè)銀行信息披露的措施主要根據(jù)新資本協(xié)管理辦法的具體要求，保證能夠準確對銀行風險管理體系進行計算，以及對相關投資人做出正確決定產(chǎn)生幫助，首先，需要對資本構成、風險管理程序和措施、資本充足率等領域的信息進行披露。其次，嚴格確保披露信息的真實性、準確性，嚴厲懲處違規(guī)者。最后，加大信息披露頻率，嚴格披露程序，規(guī)范披露指標，防止市場誤解。
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篇12
一、小額信貸背景
小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。
持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟中的主要構成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機構出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟體和微小企業(yè)帶來幫助。
二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對比分析
(一)經(jīng)營模式
村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構②，其高管人員和業(yè)務骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網(wǎng)點。由于股權結構所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營權兩權分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。
(二)經(jīng)營理念
村鎮(zhèn)銀行的風險管理理念由主發(fā)起銀行主導，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團隊實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發(fā)生留足緩沖空間。
(三)服務意識
村鎮(zhèn)銀行在客戶服務上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現(xiàn)“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務機構，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日內(nèi)即可完成。
(四)客戶群體
村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向專業(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉貼于
(五)人力資源配置
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。
三、幾點啟示
(一)符合農(nóng)村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力
不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機構在其風險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務，在當前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務于農(nóng)村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。
(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心
對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強調(diào)“零風險”有密切關系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務分析，強調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。
(三)建立標準規(guī)范的企業(yè)運行機制是發(fā)展小額信貸的保障
面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強、手續(xù)復雜的特點，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體資產(chǎn)總量小，抗風險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運行機制，通過標準化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務流轉，將能夠有效降低業(yè)務成本且覆蓋業(yè)務辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統(tǒng)的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。
注釋：
①中國銀監(jiān)會于2006年末《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務院批準，村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到全國31個省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關于小額貸款公司試點的指導意見。
②2009年6月，中國銀監(jiān)會正式《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。
參考文獻：
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一、信息化體系建設情況
（一）信息化管理情況
海南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行信息化建設尚處于起步階段，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的總行均在外地，在信息化管理上基本參照總行的模式進行管理，形成了一套較為周密的信息化組織安全管理體系，一是推行科學管理，制定各崗位的工作職責和操作規(guī)程，關鍵崗位實行相互制約、互相監(jiān)督機制；二是加強制度建設，以制度提升管理水平，根據(jù)實際情況，制定和完善了信息安全管理、軟件項目管理、運行管理、系統(tǒng)應急管理等制度，為規(guī)范化管理提供了保證。
（二）科技人員配備情況
由于海南省村鎮(zhèn)銀行具有業(yè)務量小、系統(tǒng)少等特點，絕大部分甚至全部應用系統(tǒng)均在總行進行維護。因此，每家村鎮(zhèn)銀行一般只配備一名專職科技人員負責機房、網(wǎng)絡的日常維護。隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的逐步擴大，為了提高科技人員的專業(yè)素質(zhì)和隊伍建設，可以適當增加科技人員數(shù)量。
二、基礎設施建設情況
（一）信息機房建設情況
海南省各村鎮(zhèn)銀行機房建設一般參照國家B級標準進行建設，均為建筑物內(nèi)的獨立區(qū)域，設有機房管理員崗位，由專人對機房進行管理；配備了相對完善的供電和后備電源系統(tǒng)，保證在市電停電之后可以通過發(fā)電機供電正常辦理業(yè)務；機房綜合布線采用地板下走線方式，各類線纜分道走線，且走線規(guī)整，無互相干擾現(xiàn)象，線路標識清晰；安裝了空調(diào)、門禁系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等基礎設施，為信息系統(tǒng)提供了安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。
（二）通信網(wǎng)絡建設情況
1.金融城域網(wǎng)絡建設情況。截止2011年9月，海南省內(nèi)總共成立了七家村鎮(zhèn)銀行，其中有三家已正式開業(yè)并接入金融城域網(wǎng)，接入方式均為通過租用2條不同運營商（電信和聯(lián)通）的2M數(shù)據(jù)專線接入，保障了通信線路的冗余性。與人民銀行連接的網(wǎng)絡邊界使用防火墻進行訪問控制，并通過設置地址轉換、訪問控制列表等措施保證其內(nèi)部網(wǎng)絡的安全性。
2.內(nèi)部網(wǎng)絡建設情況。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡均為與國際互聯(lián)網(wǎng)物理隔離的獨立網(wǎng)絡，由于網(wǎng)絡規(guī)模較小，一般將內(nèi)部網(wǎng)絡分為接入?yún)R聚層和核心層，配備有外聯(lián)路由器和核心交換機，采用多運營商線路的數(shù)據(jù)專線接入總行網(wǎng)絡進行實時交易處理，網(wǎng)絡的負載能力和可靠性得到有效保障。
三、農(nóng)村金融信息化存在問題
海南省村鎮(zhèn)銀行雖然經(jīng)過近幾年發(fā)展，信息化水平取得了較大進步，但是與國內(nèi)各大商業(yè)銀行相比，仍存在一些差距，主要體現(xiàn)在以下三個方面：
（一）信息化建設能力相對不足。海南省村鎮(zhèn)銀行由于起步時間較晚，缺少技術力量的積累，在一定程度上制約了信息化的發(fā)展，信息化建設的項目基本上都是聘請外部公司進行開發(fā)、建設，給系統(tǒng)維護保障帶來一定的不便，系統(tǒng)、網(wǎng)絡的重大變更仍需要村鎮(zhèn)銀行總行技術人員遠程或者現(xiàn)場支持、操作了，缺乏時效性。[2]
（二）風險防范意識和能力有待提高。由于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍相對于各商業(yè)銀行較小，業(yè)務的重要性相對較低，因此，科技人員的技術能力和風險防范意識相對薄弱，最終導致農(nóng)村金融機構各項計算機系統(tǒng)安全管理和防范制度、業(yè)務操作規(guī)程、要害崗位管理、內(nèi)部制約機制、應急管理等方面不夠完善，存在一定的風險隱患。
（三）信息化對于業(yè)務發(fā)展推動需要進一步加強。目前，海南省內(nèi)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務系統(tǒng)全部由總行統(tǒng)一運行維護，本地并沒有任何的業(yè)務系統(tǒng)服務器，具有本地特色的業(yè)務發(fā)展緩慢，信息化建設對業(yè)務的發(fā)展沒有起到很好的推動作用。
四、農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃
金融信息化是金融發(fā)展的核心競爭力，通過以上的分析，海南村鎮(zhèn)銀行信息化建設未來發(fā)展應該著重抓好以下四個方面的工作：
（一）充分發(fā)揮科技引領業(yè)務，加快拓展新業(yè)務功能，不斷滿足客戶需求和市場營銷的需要。一是加快中間業(yè)務的開發(fā)，利用農(nóng)村金融機構點多面廣，直接面對基層客戶的優(yōu)勢，進一步開發(fā)收付、保險及代保管業(yè)務等，實施中間業(yè)務產(chǎn)品策略，通過中間業(yè)務服務贏得市場，獲得新的利潤增長點。二是加快本地銀行卡發(fā)卡的申報進度，盡快發(fā)行具有本行特色的銀行卡，增強村鎮(zhèn)銀行的市場競爭能力[3]。
（二）積極推動經(jīng)營管理信息系統(tǒng)建設，以信息化帶動經(jīng)營管理現(xiàn)代化。現(xiàn)代化管理是海南省村鎮(zhèn)銀行與各大商業(yè)銀行主要差距之一。在村鎮(zhèn)銀行信息化建設過程中，應以信貸、財務、負債等項目為重點，提高服務和決策水平為目標，加快推進村鎮(zhèn)銀行由電子化向信息化邁進；進一步深入推廣辦公自動化系統(tǒng)應用，從根本上改變目前傳統(tǒng)的辦公方式，實現(xiàn)公文處理、信息采集與處理的自動化，提高公文運轉速度，提高全系統(tǒng)的辦事效率。
（三）加快研發(fā)、推廣和整合新興服務渠道，全力打造農(nóng)村金融特色的電子銀行體系。今后，村鎮(zhèn)銀行信息化建設的重點是整合新興服務渠道，解決獨立建設各類服務渠道帶來的重復開發(fā)、產(chǎn)品加載和擴充困難、系統(tǒng)維護復雜等諸多問題，加快電子銀行體系的建設步伐，力爭在這個關鍵領域取得領先優(yōu)勢。一是進一步推廣“網(wǎng)上銀行”，從根本上改變目前傳統(tǒng)柜臺業(yè)務服務方式，利用高效率的網(wǎng)上資金交易優(yōu)勢，搭建與商業(yè)銀行同等競爭條件的服務平臺；二是完善客戶服務功能，開展電話銀行呼叫中心建設，通過完備的客戶資料信息庫建設為客戶提供諸如理財、投資以及賬戶管理等多項服務。三是加快客戶理財產(chǎn)品的建設，爭取開展理財業(yè)務、“第三方存款托管”和基金業(yè)務，滿足客戶金融產(chǎn)品服務需求。
（四）加強生產(chǎn)運行管理和保障體系建設，確保網(wǎng)絡系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。一是進一步完善內(nèi)部管理制度及崗位制度，規(guī)范業(yè)務工作流程，努力使各項工作納入規(guī)范化管理，提高信息化工作人員的綜合能力和整體水平；二是繼續(xù)做好科技人員的技術培訓工作，積極創(chuàng)造條件讓技術人員參加有關的講座、學習、考察及培訓活動，努力提高員工的綜合業(yè)務水平，增強工作能力；三是切實加強領導，充分認識生產(chǎn)運行的風險，嚴格執(zhí)行各項安全生產(chǎn)制度，扎扎實實的抓好生產(chǎn)運行安全工作；四是繼續(xù)鞏固各項基礎工作，做好技術支持，確保環(huán)境信息網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全和正常運行。五是強化服務意識，切實提高網(wǎng)絡信息系統(tǒng)及其軟硬件的維護、管理和應用的水平，在技術支持和服務上不斷有所突破。
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作者簡介：
