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一、我國村鎮銀行的發展狀況

(一)村鎮銀行的建立和發展

2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。

2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。

(二)村鎮銀行的特點

1　村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。

2　村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。

從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。

我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。

二、我國村鎮銀行發展中存在的問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。

(一)發展有待進一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。

三、我國村鎮銀行未來發展前景展望

(一)加快發展步伐

按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構

2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。

國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。

一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。

3　村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。

4　村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。

(三)加快金融創新和提高資金使用效率

鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。

1　提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。

2　努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。

3　增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。

4　健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。

(四)加強金融監管和防范化解金融風險

目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。

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文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)16-0182-01

1 小額貸款公司發展所面臨的主要問題

1.1 主體地位不明確

從監管上看,目前小額貸款公司的監管主要是由地方政府負責,而不是金融監管機構,但業務又屬于金融業務,造成監管的不適應,形成了行政主體上權力與職責的不吻合:一是監管內容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機構從事金融業務,政府是按非金融機構的性質進行監管,導致監管內容的錯位,進而使業務運作的監管流于形式;二是監管配合上的不吻合,如中國銀行業監督管理委員會等金融監管機構僅對小額貸款公司設立的業務運作進行備案和跟蹤,這與政府監管的配合要求相距甚遠;三是風險控制上的不吻合,地方政府履行監管職責并承擔風險,從表面上看或許僅是單個風險,但實際上由于制度約束的是一個群體,因此,制度上的缺陷極有可能產生群體風險進而形成非系統性的系統性風險。

同時正是因為監管主體的不明確,小額貸款公司的業務經營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業務來看,其只提供貸款業務,不同于商業銀行,不適用于《商業銀行法》,但其也不同于一般的有限責任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業化的經營方式以實現資金運用,獲取商業利潤,這又不同于以財政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關政策性銀行的法律調控。這就使得小額貸款公司在業務行為上出現了法律監督的空白狀況。

1.2 資金來源受到限制

按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個杠桿率偏低,不能滿足市場的實際需求,造成不少小額貸款公司開業不久即貸出了大部分資金,甚至出現了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進行后續融資,僅靠現有資本金運作,就只能等貸款回收后再貸,嚴重影響公司運營。

由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負債融資,用以發放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會增加 “三農”和中小企業的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。

1.3 業務面臨的問題多

小額貸款公司不僅僅存在商業銀行等金融機構所面臨的問題,且因為其設立的時間短、經營方式特殊,所面臨的問題也是更加復雜。目前,小額貸款公司的業務品種較少,功能不健全,同時在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔保、無抵押、服務于貧困人群的模式運營,還是普遍采取擔保、抵押等貸款形式,沒有突出對 “三農”和中小企業的扶持作用。而且小額貸款公司金融創新能力較弱,服務功能不全,只是簡單的發放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發展。

更重要的是小額貸款公司在業務風險管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機構,其貸款手續簡便,擔保條件相對較低,所用時間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風險。雖然小額貸款公司在防范風險上實行了貸款五級分類制度(正常、關注、次級、可疑、損失),但是如何更好地把握風險依然是個難題。

2 小額貸款公司問題的解決對策

從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發展時間短,制度和機制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發展問題,更好的服務于我國經濟發展需要。

2.1 從政府層面促進小額貸款公司的發展

從全國范圍內看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導建立的,在建立之初就定性為服務“三農”及中小企業。因此,小額貸款公司未來發展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關于小額貸款公司試點的指導意見》對小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺一些政策措施,為小額貸款公司融資擴股,解決資金來源問題;從發展環境上,由于將小額貸款公司定位于企業而不是金融機構,沒有明確的監管主體及法律地位,造成其發展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織,使其具有一個法律地位;從小額貸款風險防范上,可建立小額貸款擔保機制,由地方政府為小額貸款公司設立相對應擔保公司或擔保基金,通過擔保基金的杠桿效應擴大小額貸款,還可以由財政出面建立風險補償基金,同時應將小額貸款公司納入金融系統的客戶信用信息,構建嚴密的征信體系,切實防范信貸風險。

2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機制發展

對于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風險管理問題,如何解決這兩個問題,對于小額貸款公司

自身生存和發展有著重要意義。面對著不斷擴大的市場,

小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動商業銀行數倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認可的標準去發掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時較大的小額貸款公司也可通過上市,進入資本市場,吸收大量資金,也為后續融資提供了一條道路。

通過對近一年試點運行較好的小額貸款公司的調查可以看到,這些公司的信貸資產質量是比較高,主要是建立了一套貸款風險控制制度及一支本土化、專業化的經營隊伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報表電表水表和“三品”即人品、產品、抵押品的制度,同時細分和實施了貸前管理和貸后管理。這些方式對于小額貸款公司在風險防范方面起到了重要的作用。

3 小額貸款公司的未來發展

小額貸款公司的發展已進入一個瓶頸階段,其今后如何發展對于我國“三農”及中小企業的發展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發展主要有兩個方面。

3.1 做大做強,更加精細化

小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對銀行貸款進行補充,扶持“三農”和中小企業的發展。 但目前小額貸款公司規模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強。現在小額貸款公司就出現了發起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發展,同時以后可通過發放企業債、IPO上市,助其做大做強。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農”和中小企業,這就要求其必須通過精細化進一步發揮專業化的特點。精細化對小額貸款公司來說最主要就是要在業務產品上的創新,應結合自己的特色及市場定位。同時更要大力推動應急貸款這類突出小額貸款優勢的業務,并在貸款的擔保方式上也應有所創新,區別其傳統的擔保方式,更加有效、方面。

3.2 綜合化發展,向村鎮銀行轉變

根據目前的政策,小額貸款公司只能經營貸款業務,不能經營存款業務,這對于小額貸款公司來說無疑是其發展壯大道路上的一個瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規模。在2009年6月9日,銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》,規定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮銀行,其旨在引導和推動小額貸款公司規范經營、持續穩健發展,對促進小額貸款公司活躍縣域和農村金融市場,加強對“三農”和中小企業的支持,進一步落實“保增長,促內需,調結構”宏觀調控政策將發揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮銀行,將會改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機構的監管中,有利于未來發展。

參考文獻

[1]邢,小額貸款公司存在的風險及監管對策[J].學習月刊,2009,(9).

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一、我國村鎮銀行的概述

（一）村鎮銀行產生的背景

自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮銀行的特點

村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。

2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。

3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。

二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮銀行的發展狀況

截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。

3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。

三、解決村鎮銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。

（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習

我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。

1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。

在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。

2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。

西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。

四、我國村鎮銀行未來發展前景

（一）政策引導會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。

（二）自身社會適應性將不斷增強

村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。

結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。

參考文獻

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[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮銀行問題調查與研究[J].農村經濟，2009(4).

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中國人民銀行、銀監會5月19日下發通知，決定對受到地震災害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市實施恢復金融服務的特殊政策。

各銀行業金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難，對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持。

災區各金融機構要緊急布設服務網點，確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務。

對于有效存款憑證缺失。但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業金融機構可向其先行支付5000元以下的現金。

從5月20日起，經央行同意，受災嚴重的成都、綿陽等6市州地方法人金融機構存款準備金率暫不上調。

四川地震發生后，在各方積極搶險救災的同時，各保險公司也積極做好理賠服務，到目前為止已賠付1000多萬元。

央行：經濟內生動力決定中國不會出現惡性通脹

中國人民銀行副行長蘇寧在第二屆中印金融發展高層論壇上表示，外需放緩和自然災害不會對中國經濟產生決定性影響。他稱，盡管面臨全球通脹壓力普遍上升的不利局面，但我國經濟的內生動力決定了中國不會出現惡性的通貨膨脹，不過需對未來的通脹壓力給予密切關注。

他指出，今年年初南方發生的冰雪災害以及最近在四川地區發生的嚴重地震災害，都給當期的工農業生產以及交易造成一定破壞，增大了當前中國經濟的不確定性和宏觀調控壓力。但蘇寧同時表示，中國是一個大型經濟體，工業化和城市化進程加快。經濟增長的內在動力十分強勁，潛在增長能力大大增強。因此。外需放緩和自然災害的影響只是局部和暫時的。

蘇寧指出，從國際經濟和貨幣環境看，受美元持續貶值和新興經濟體強勁增長等多種因素的影響，國際能源、原材料、農產品的大宗產品價格持續上漲。全球通脹水平和壓力明顯上升。但中國經濟經過多年的持續、快速發展，國家財政狀況良好，企業效益明顯改善，居民收入增長較快，防范通脹風險的能力已大大增強，經濟增長的內在動力十分強勁。中國不會出現惡性的通貨膨脹。

中國國資體系面臨大洗牌百家央企5年內將出局

目前已列入國務院國資委中央國企名錄的中央級國企共有159家。國務院國資委研究中心主任王忠明透露：“不出5年。現在的國資體系會發生結構性變革。中央級的國企可能會縮減至30～50家，地方國企的總數也不會超過1000家。”

王忠明指出。國家資本大量投放是中國國企運行的最大特點，“不愁資金來源”的優勢令很多國企陷入了“拿得多、給得少”的尷尬局面，不少高能耗、低效益的國企單位更成為城市發展進程中的“后進生”，國企也未能發揮其應有的公共效應。

“在現代化的經濟環境里，個體、個私企業都不是主體，1500多個上市公司才是經濟主體。”對于國企未來的出路，王忠明認為應發掘新的戰略性企業。據了解，為數眾多的巨額資產國資企業未能充分發揮其潛力。應拋開傳統觀念，對其全方位地進行整合與重新分配。

匯豐加速進軍農村金融至少6家村鎮銀行今年開設

自去年在湖北曾都設立首家外資村鎮銀行之后，匯豐正加快進軍農村金融市場的步伐。

匯豐已經于2007年11月份成立村鎮銀行部，以全面推動村鎮銀行發展。另外，繼今年3月匯豐第二家村鎮銀行重慶大足村鎮銀行獲批籌建后，目前第三家村鎮銀行也已經獲得銀監會批準。

此前，匯豐控股有限公司負責香港和內地業務的執行董事王冬勝曾表示，匯豐控股今年將在中國開設6到10家村鎮銀行，而未來兩三年內大約將設30家。

5年新增就業人口超過5100萬

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在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。:

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綿陽市商業銀行是經國務院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉信用社及90家企業等共同發起設立。與其他城市商業銀行相似，在成立之初，其經營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經營模式從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業銀行規模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現。

首先，不利于降低貸款行業集中度和分散風險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業務的需求時，由于結算和匯路等的限制，城市商業銀行無法繼續為這些客戶提供服務，必然會導致客戶的流失；再次，由于經營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經濟的不斷發展和銀行業對外開放，加之企業跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，并且更好地為客戶提供服務，跨區域發展是其必經之路。

二、跨區發展現狀

在異地發起成立村鎮銀行和直接設立異地分支結構是城市商業銀行跨區域發展采取的兩種主要方式。在異地發起成立村鎮銀行是經銀監會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設立的金融機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。綿商行現主要有一家村鎮銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮銀行有限責任公司，但村鎮銀行僅在本地設立，還未實現跨區發展。

城市商業銀行另一種跨區經營的方式是直接設立異地分支機構，顧名思義，該種跨區域發展模式是指城商行直接在目標城市設立異地分行或者支行，從而實現跨區域發展。大多數城市商業銀行跨區域發展都遵循精耕省內、擴展省外，先本經濟區域、再跨經濟區域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經營的基礎上，努力成為區域性銀行，最后突破區域性發展，輻射全國，這是城商行跨區域發展的三步走戰略。

就綿陽市商業銀行而言，截至目前，僅設立了一家異地分支機構――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業以來，廣元分行取得了相當優異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內部完善與外部營銷相結合，使其達到更好的發展。

三、跨區發展目標

鑒于廣元分行的成功經驗，加之成綿德經濟區的建立，未來五年，綿陽市商業銀行可首先成都設立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業為主，市場為主，科技企業為主是其發展之本。而科技無地域限制，企業之間的業務往來而引起資金跨區流動，為將科技與金融完美結合，為更好的服務科技型企業，綿商行可借這一優勢先在成都設立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設立村鎮銀行，一方面可以填補一些地區的市場空白，完善地方金融服務體系，另一方面，還將打破部分地區由郵儲和農村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務三農。而對綿商行自身而言，農村金融未來發展前景較好，對其拓展業務，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區發展將面臨的問題

（一）管理方式的改變增加操作性風險和信用風險

綿商行由于長期以來只在一個城市經營，管理鏈條較短，內控相對有效，各種風險得到了比較有效的控制。跨區域經營后，其管理鏈條將加長，內控的有效性必將降低，必將導致操作性風險發生的可能性增加。除此之外，對異地企業的財務、經營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業的信息，從而導致貸款風險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風險。

（二）市場定位偏離

城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業、立足市民”。隨著其規模的逐步擴大和跨區域發展戰略的實施，城商行在實際經營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設立分支行后，受到物理網點以及信息系統的制約，零售及小微企業業務起步發展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業這一大客戶群，出現風險累積的現象。

（三）人才儲備不足

與全國大型國有商業銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風險經理、研究人員、產品經理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓機制發展較慢，不夠健全，無法結合銀行自身的特點培養出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產品設計、風險控制、業務創新方面明顯落后于國有商業銀行及股份制銀行，從而使其發展道路出現障礙。

（四）經營成本大幅度增加

綿陽市商業銀行在異地設立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區經營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導調研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應增加，從而導致管理成本的大幅上升。此外，城市商業銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業務，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協調相對困難

綿陽市商業銀行在綿陽市由于服務好、網點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經濟的發展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發展壯大，從而在諸多方面予以支持和關照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎設施建設項目貸款也由當地城商行負責，其他金融服務項目如工資發放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區后，在異地的分支行無法享受這一支持和優待，從而限制了城商行的跨區發展。

五、解決途徑及實施重點

（一）加強風險管理，建立科學有效的內控約束機制

綿商行由于發展時間短，機制不健全，其自身的風險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態，所以建立科學有效的內控機制，管理異地分支機構的合規風險尤為重要。

首先，設置風險總監，努力實現垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據當地情況制定風險管理制度和措施。

其次，施行全面風險管理。以往的風險管理較為被動，綿商行需建立風險管理前移制度，完善風險管理體制，盡快建立全面風險管理體系。

再次，完善風險培訓體制，培育良好的風險控制文化，鼓勵全體員工參與到風險控制的工作中來。將風險控制文化融入到企業文化中，使其貫穿城商行經營管理的每一個環節。讓風險意識成為員工日常工作的基本價值取向。

（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作

綿陽市商業銀行正處于擴張初期，在信息技術能力，專業水平，產品研發及資本規模方面都與大型國有商業銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關鍵因素。

主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業主、個體經營者營銷貸款。對全市前50名企業及各行業前10名企業進行調查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區、街道，向座商、個體經營戶宣傳綿商行經營理念、產品、管理優勢的同時，為個體經營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務，以此來吸引當地客戶。三是攻“專”。針對當地的市場進行深入摸底，準確掌握各專業市場經營規模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業協會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業化市場內商戶聯保貸款方式，量身定制產品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務，走專業化市場發展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區發展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養大量金融人才，包括風險管理、法律、信息科技、經濟等各方面專業人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關鍵崗位的高管人員由總行負責招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數目后充分放權，由分行自行考核，招收相應人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓，發掘儲備人員。

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小貸公司；資金來源；鄉鎮銀行

一、小貸公司的現狀及問題

小貸公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

在近幾年的時間內，小貸公司發展迅速，為三農、小微企業融資做出了顯著的貢獻。央行數據顯示，截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數量發展迅速，但是在實際經營中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現階段小貸公司的資金來源主要是注冊資本金、捐贈資金和商業銀行貸款。按照銀監會的要求，小貸公司能夠向銀行業金融機構融資不超過資本凈值的50%。捐贈資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊資金。

為解決小貸公司資金來源問題，目前主要有兩種意見：一是小貸公司應該轉制為村鎮銀行，二是應該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉制成為村鎮銀行，那么資金壓力就會減輕很多。轉制村鎮銀行之后，就能夠吸收存款，進行放貸，而不是僅僅依靠注冊資金。同時，轉制以后，就成了銀行業金融機構，能夠享受到一些政策優惠，目前小貸公司是工商企業，沒有類似優惠政策。

雖然小貸公司轉制村鎮銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉鎮銀行，小貸公司很難避免會走農村信用社等一些金融機構的老路，會逐漸偏離服務三農、服務小微企業的宗旨，而成為以營利為目的的銀行機構。我國不缺少全國性的銀行，缺少的是踏踏實實在社區為群眾、為小微企業服務的金融機構。一旦轉制為鄉鎮銀行，很難確保其不走資本、規模擴張之路。為獲得更多回報，單筆小額貸款的規模也會逐步擴大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉為村鎮銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產品的創新能力三個方面的挑戰。國有大銀行是國家的信譽，股份制銀行有實力，農信社有幾十年在農村的積累，如果沒有銀行入股的背景，讓一個農民到新設立的村鎮銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財務不規范企業的資產負債情況，測算它的現金流量，但卻未必能夠測算好一個財務規范的企業的財務狀況和未來發展前景。再次是產品的創新能力，讓小貸公司與全國范圍的銀行之間競爭，并非易事。

因此，有人認為村鎮銀行并非小貸公司出路所在，而應該發展為金融公司。認為我國應建立多層次信貸市場體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結算的商業銀行。小貸公司應定位為非公眾金融機構，其次應定位為非金融機構。然而，這雖然有利于三農和小微企業發展，但資金來源問題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉村銀行，是尤努斯教授創立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業務，待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供，大部分存款來自銀行的貸款者。僅存款儲蓄就達到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達到代償貸款的130%。并且自從成立以來，除有三年國家發生較嚴重的自然災害外，每年都盈利。

雖然我國的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來源問題

小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。對于格萊珉存款人來說，他們定期償還小額貸款，同時存入金額更小的存款，這是改善其財政狀況的重要環節。貸款還清時，他們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，進一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款。客戶可以分多次定期小額償還貸款，每次償還貸款時存入一定的小額存款。既不會對貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現金流。并且對于貸款者和一般存款者的存款利率可以區別對待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵貸款者同時成為存款者。這就產生一種相對制衡關系，有利于促進貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會，也有資格成為董事會成員，這會使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉制為鄉鎮銀行出現的股權爭奪問題，即原有股東與大型商行誰做大股東的問題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發起人和大股東，銀監會則希望銀行業金融機構做主發起人及大股東。如果銀行機構做大股東容易使轉型后的小貸公司成為一般意義上的商業銀行，從而使其轉型變得毫無意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機構成為大股東從而小貸公司轉型為一般商業銀行。其次，相對分散的股權可以限制小貸公司規模的快速擴張，有利于小貸公司專注于地區服務而不是致力于規模的擴張。此外，貸款者大部分持股，對貸款者到期還款是一種有效激勵。最后，有自有資金在里面，小貸公司會更謹慎更小心地去規避風險。

（三）減少對抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團體擔保或連帶責任而借款給窮人；建立銀行的基礎應該是對人類的信任而不是毫無意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環節就大大縮短了貸款時間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應減少對抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規金融的程序一樣。抵押品機制并不是萬無一失的，而且操作起來復雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對于農民和小微企業而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會更加便于農民和小微企業進行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時歸還貸款，或遇到自然災害，格萊珉銀行不會劃銷舊的壞賬，而是把它們轉為長期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來償還。這樣既不會給貸款者帶來過大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因為一時不能歸還貸款就不給貸款者任何機會。人性化的貸款規定會大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時會拿出一定比例組建小組基金，以備不時之需。對于農業來說，天災帶來的經濟損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農業基金，農民在貸款時拿出一定比例組建基金，遇到自然災害時基金可以用來經濟重建，并且規定如果貸款者信用出現問題會取消其運用基金的權力。這相當于農民自己建立了災難保險，有了遇到災難時的必要重建資金，對其還款也是一種有力的約束。

三、政府應加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應加大對小貸公司的扶持力度，規范運作方式，使其更好地發展。

（一）減輕納稅負擔

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無償援助貧困人群，最后仍然能夠營利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負擔。現階段我國的小貸公司并不屬于金融機構，因此經營稅負比較高，既不能享受一般企業的稅收優惠，也不能像金融機構一樣享受利率優惠。應改變其高稅負的現狀，以增加留存收益，提高內部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規模及數量

雖然格萊珉銀行是全國范圍的銀行，但對于我國的小貸公司并不適合。因為我國可以在全國范圍內成立小貸公司，但應控制單一的公司規模。小貸公司應該在一定區域內服務，這有利于與當地的農民和小微企業建立長期良好的合作關系。一旦規模和數量增加，就會降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發展為格萊珉式的村鎮銀行也就不再符合實際。因此，有必要統一規定小貸公司的規模數量以及單筆貸款的額度上限，使其不會偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發展健全了我國的金融體系，對三農和小微企業的發展做出了顯著的貢獻。格萊珉模式雖然對現在存在的問題有很好的借鑒意義，但在實際操作過程中還要根據我國國情，對原有模式進行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現階段的小貸公司模式相結合，促進其健康發展。

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篇8

新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮銀行的設立及其特點

根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。

(三)村鎮銀行公司治理結構

村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。

(四)村鎮銀行經營管理

村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。

(五)村鎮銀行的風險控制及監管

村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。

三、村鎮銀行發展面臨的問題

通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:

(一)存款方面

營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。

第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業務方面

村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議

村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管

作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。

(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題

現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。

3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資

村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。

篇9

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析

(一)山東省涉農金融機構現狀

2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。

(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀

目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。

根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環境

為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。

(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。

(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持

根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。

黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。

濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。

淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。

黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。

(二)統一規劃和布局

黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。

(三)金融改革與創新

一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。

(四)開展村鎮銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。

結論

黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。

參考文獻:

1.石軍.黃河三角洲高效生態經濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002

篇10

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，允許按照商業可持續原則，在農村地區建立村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構。2007年1月22日，中國銀監會又出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》，以緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力。村鎮銀行憑借其機制靈活的特點得以蓬勃發展，近年來在機構數量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業務單一，社會認知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發村鎮銀行的經營狀況，結合對于其他類型農村金融機構的走訪，剖析村鎮銀行自身的優勢與劣勢，力圖解決村鎮銀行在農村金融服務體系中的定位問題，并將如何提升村鎮銀行的競爭力作為研究的重點。

一、調研地區的經濟金融環境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經濟區，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總人口78.15萬，其中農業人口49萬。2011年，溧陽市全年實現地區生產總值（GDP）503.78億元，按可比價計算比上年增長12.3%；人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，農民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛生城市”、“國家環保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽稱號，榮膺江蘇省綜合實力十強縣（市），2011年名列全國百強縣（市）第54位。

在經濟穩步增長的同時，金融機構護航發展功不可沒。全市金融機構年末人民幣各項存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實際新增貸款72.6億元，其中工業貸款44.6億元。新組建7家農村小貸公司，新設立商業銀行分支機構6家。聯合舉辦中小企業銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實質性信貸投資超120億元。可見金融對溧陽市經濟的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態環境優良，信用環境日益改善。江蘇省金融穩定工作協調小組已授予溧陽市“金融生態達標縣”稱號，3個鎮被常州市金融穩定工作協調小組命名為“金融生態鎮”。

可見，在江蘇省常州市范圍內，溧陽的地理位置優越、農業建設發展快、經濟發展狀況良好，金融生態環境在省內具有相當優勢。從而為村鎮銀行的成立和發展提供了優越的外部條件。

二、溧陽浦發村鎮銀行的發展現狀

為順應長三角地區經濟發展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發村鎮銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發展銀行股份有限公司牽頭發起并控股的具有獨立法人資格的股份制商業銀行。溧陽浦發村鎮銀行其他參與發起的股東有江蘇國強鍍鋅實業有限公司、鎮江佳升置業發展有限公司、常州晨遠紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態農業有限公司、溧陽市揚子房地產開發有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發村鎮銀行自成立起就積極適應溧陽經濟發展的要求，踐行“立足縣域、支持三農、服務中小企業”的經營理念，以“小、特、優”為方向提升自身競爭力。在服務三農的同時，著重加大對小微企業扶持的力度，將業務聚焦在小微企業單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業務的同時，該行不斷增加對小微企業貸款的投入。2009年總計發放貸款20961萬元，2010年發放63156萬元，2011年1到11月發放81692萬元，小微企業貸款客戶達到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業總數的15%。至今年6月末，溧陽浦發村鎮銀行貸款客戶已超過400個，而平均貸款數額也在200余萬。

憑借著準確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發村鎮銀行總資產達到107722萬元，各項存款余額100849萬元，各項貸款余額67604萬元，其中投向農業的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實現賬面利潤680萬元。與創業當年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據走訪得到數據，截至今年6月，溧陽浦發村鎮銀行各項存款余額約12.5億元，各項貸款余額月9.6億元，實現賬面利潤高達1880萬元，注冊資本金經過融資也達到1億5千萬元。無論從資產規模還是盈利水平上，溧陽浦發村鎮銀行在全省50余家村鎮銀行中都位居前列。

三、溧陽地區村鎮銀行面臨的機遇和挑戰

（一）迎來的機遇

1.農村經濟增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀以來國家加強了對于農村經濟的扶持力度，相繼取消了農業稅、加大農業補貼力度、完善農村社會保障制度，可以預見未來農村經濟仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農村經濟環境會得到進一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，而農民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農村經濟發展勢頭良好，后勁十足。農村經濟增長將會為村鎮銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時間難以消化。受社會保障制度不完善，實際收入與消費水平增長的不匹配，傳統理財習慣等因素的影響，長期以來在農村積累起數額巨大的存貸差。然而由于農村地區金融服務不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農村金融機構只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調節配置。村鎮銀行未來在金融資源配置上，勢必會發揮重要的調節作用。

3.正規金融難以滿足需要，農村資金需求缺口大。據估算，我國2.2億農戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規金融僅僅能滿足50%左右農戶的信貸需求。而至2020年，新農村建設需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農村地區迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規模上都受到較大制約，而村鎮銀行將會在彌補農村資金缺口上發揮重要作用。

（二）面臨的挑戰

1.風險管控存在困難。風險管控是農村金融機構普遍面臨的難題，也是正規金融始終不愿深入農村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農村金融機構，由江蘇金峰水泥集團控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當一部分客戶來自于水泥產業下游產業或是處于相關產業鏈的某一環節，如此一來便可以通過行業內的信息優勢充分了解客戶信貸狀況，實現風險有效評估和控制。而就溧陽浦發村鎮銀行，由于面對的客戶都是小微企業，一般工商個體以及農戶。徹底調查每個客戶的真實信用狀況難度較大，往往只能借助不規范的財務數據，社會評價以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮銀行經營中的風險。

2.“吸儲難”問題難以解決。創立至今，溧陽浦發商業銀行實現了規模上的快速擴張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進一步發展的瓶頸。村鎮銀行成立的時間普遍較短，很多農戶甚至企業并不了解。在溧陽地區，憑借著浦發銀行作為牽頭行，溧陽浦發村鎮銀行在創立初期在當地建立起較高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優勢。同樣，盡管與另兩類新型農村金融機構（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮銀行的資金實力較好，但遠無法與資產規模達到數百億的國有銀行相比。總的來說，可以歸結為村鎮銀行的儲戶認可度、社會認知度不夠。

目前溧陽浦發村鎮銀行仍屬穩健經營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴大資產規模，村鎮銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發的市場定位偏離。溧陽浦發村鎮銀行發放小微企業貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機構，涉農小微企業貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮銀行的最主要作用是完善農村金融體系，提供高質量、高效率的金融服務。如果村鎮銀行片面追求高利潤，不可避免會帶來市場定位上的錯誤，違背服務“三農”的初衷，加劇金融業的同質化競爭，進而影響區域金融生態。

四、對于溧陽地區村鎮銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區域信息對稱平臺，完善地方征信系統

可以模仿溫州金融改革實驗區的民間借貸信息平臺——“溫州貸”，由政府或獨立第三方機構在區域內建立信息對稱平臺，以實現區域企業借貸信息公開化、陽光化為目標，為銀行與普通借貸者打造一個公開透明的民間借貸信息平臺。從而加強區域內的信用管理、信用評級體系建設，減少村鎮銀行與企業間的信息不對稱而引發的道德風險。

（二）發展關系型貸款，貸款審批結構扁平化

小微企業的經營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達的過程中會出現信息流失和失真。可以將審批貸款的責任和權利下放到客戶經理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時還要建立有效的監管制度來控制貸款審批權下放引發的道德風險。通過過長期積累村鎮銀行可以與企業建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業信息不對稱問題，也能提升村鎮銀行的盈利水平。

（三）擴大存款來源的渠道，實現差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區別，有所差異。在江部農村地區，農民進城務工較多，收入也較高。要重視農村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進來，同時多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮資金用于三農需求。由于在農村廣泛開設網點的運營成本較高，缺少完善的支付系統和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個方面尋求突破：

1.加強金融創新，適應農戶的金融需求。以溧陽地區江南農村商業銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農村地區可觀的分散資金，更加提高了主要業務的服務效率。因而，加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍是村鎮銀行金融創新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發展中間業務。為了豐富面向農戶的業務種類，村鎮銀行應該積極申請，盡快開通信用卡業務。同時，支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售，努力提升服務“三農”的效率和水平。

（四）政府加強對村鎮銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮銀行發揮其應有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補貼和優惠政策外，給予村鎮銀行一定的自，令村鎮銀行充分發揮其機制靈活的特點。另外，當村鎮銀行發展到一定階段后，應適當放寬經營區域上的限制，通過資產規模的擴大和資產結構的調整同時提高自身抵御風險的能力。

關于村鎮銀行安全性的問題，需要從兩個方面做好應急措施。首先，銀行本身要有風險意識，做好應對風險的對策，以溧陽浦發村鎮銀行為例，不僅在每一會計期間都提足撥備，一旦出現流動性危機，牽頭行將按資本金的200%進行救助。另一方面，政府要做的除了加強監管，也可以嘗試引入存款保險制度，致力于保障儲戶和中小企業存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農村金融體系，提升中小企業和農戶對于村鎮銀行的信心具有重要作用。

參考文獻

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[2]辛本勝.《村鎮銀行發展現狀及展望新金融》，2011年05期.

[3]姚世祜，劉奎杉.《經濟發達地區村鎮銀行的創業與發展》.江蘇經濟報，2011年5月30日.

篇11

2011年7月，中國銀行業監督管理委員根據《巴塞爾協議III》了相關性意見，對銀行起到指導作用，提高銀行內部的管理能力與核心競爭，對銀行的各項指標都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《商業銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關指標的確切性和系統性，促進中國商業銀行的發展。

二、新資本管理方法具體內容

（一）最低資本要求

新資本管理方法的關鍵內容就是最低資本要求，規定商業銀行的核心一級資本充足率需要高于5%，而普通的一級資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎上，也明確了儲備資本、逆周期資本：商業銀行應根據最低資本要求積累儲備資本，應為風險加權資產的0%~2.5％。而計算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎之上，應為風險加權資產的0%~2.5%。

（二）風險計量

風險計量是計算風險加權資產的基礎，這也是計算資本充足率的重要部分。新資本管理辦法確立了如何對市場風險加權資產、信貸風險加權資產和操作風險加權資產進行計算：第一、信用風險加權資產計算可以用內部評級法和權重法對其進行計算。而且對明確規定了內評法的使用條件和權重法相關系數；第二、市場風險的加權資產可以通過內部模型和標準方法對其進行計算。而且對兩種方法的適用規則和相關規則提出了相關要求。第三、在風險加權資產中加入了操作風險，要求規定商業銀行用高級計量法進行計算，達到相關指標要求。

（三）監管約束

商業銀行資本管理的重要手段之一就是監管約束。明確監管部門的監管項目和相關指標，關鍵在于賦予監管部門足夠的權力，引進國外的先進手段，使商業銀行的資本充足率維持在最低水平之上，在中國，這也是銀監會的責任和義務。同時，它明確界定了資本充足率檢查內容、程序和措施，而且還具有針對部分資產組合銀行以及單家銀行提出了特定資本要求的權利。

（四）市場約束

新資本管理方法也把市場約束引入其中，成為了銀行資本監管又一重要手段。旨在是運用市場的力量來對銀行的業務活動進行指導，以便在銀行可以一直在穩定有效的軌道上發展且保持足夠的資本比率。新資本管理方法要求銀行積極披露信息、提高信息透明度，確保這些信息能夠為投資者和其他參與方做出判斷提供真實有效的依據。也明文規定對銀監會機構對銀行披露信息的真實性、有效性監管手段、措施及內容。

三、新資本管理方法對村鎮銀行的重要性

首先，為銀行資金和風險管理打下堅實的基礎。一是村鎮銀行必須有足夠的資本充足率，并使其抵御風險損失的能力得到增強。二是鼓勵銀行建立科學有效的綜合風險管理體系，提高風險的應對能力；三是鼓勵銀行持續對風險管理方法進行改進，完善風險應對措施。四是有效結合內部銀行風險控制和外部監管，使得外部監管能夠有效發揮作用。五是使得銀行披露資金和風險信息盡可能真實、客觀，利用市場對其業務進行約束和改善。其次，能夠大大降低金融危機造成的損失。一是銀行的資本流動風險降低。研究表明，資本充足率越穩定，日常經營越穩定，出現流動性危機的可能性也會越小。二是防止集中風險。在監督檢查中，新資本協議明文規定了集中風險的計量和管理相關內容。三是指定壓力測試。這是為了測試銀行對外界風險的抵抗能力。四是加強資產證券化管理。

四、新資本管理方法對村鎮銀行影響

（一）影響資本充足率

根據實際情況，如果根據新資本管理方法提出的計算方法，通常所得到資本充足率比原有的結果低。因此，針對村鎮銀行來說，很多農村地區的村鎮銀行不能夠達到新資本管理方法的指標要求。

（二）影響發展方式

村鎮銀行實施新資本管理辦法后，在業務活動時會更偏向于選擇低運營成本、高穩定性的資金業務，而且村鎮銀行自己的結構和相關指標也需要發生變化，還應該對自己的業務需求進行相應調整。

（三）影響風險管理

從表面上看，村鎮銀行是對貨幣在經營，但是真正意義上是在對風險進行經營。因此，村鎮銀行需要對各種風險進行充分識別、預防、應對等相關措施。新資本管理方法明確對最低資本要求進行規定，也使得村鎮銀行抵御風險能力增加。新資本管理方法通過占用信用風險、市場風險、操作風險，使得銀行風險管理意識得到全面提高；在這種情況下，村鎮銀行會積極探索和開發適合自身情況的風險計量技術和模型，對風險進行準確的識別與衡量，使得村鎮銀行構建更加全面的風險管理機構。

（四）影響銀行的信息管理及信息披露

中國村鎮銀行基本不會進行信息披露，而且保存歷史數據的措施過于落后。大多數村鎮銀行的資本結構，管理和運營真實性尚未按要求向公眾充分披露。就導致市場約束在銀行資本管理和風險控制中作用大大減小，而且不利于參與投資人和參與方做出正確的判斷。為另一方面，歷史數據的保管措施落后，還使得一些陳年數據丟失，將使銀行對未來發展戰略做出錯誤的判斷。但是，新資本管理方法明確提出了各銀行的會計、統計、報告等制度，而且應該與國際慣例貼合，執行相關信息披露義務。此時，所有的問題都會暴露出來。村鎮銀行會在實施新資本管理方法后改變信息管理模式以及信息披露程序。

五、村鎮銀行實施新資本管理辦法的應對策略

（一）增加資本來源渠道

村鎮銀行應根據自身實際情況，積極拓展資金來源渠道：比如，一些村鎮銀行可以采用股份制改革、不良資產證券化和國家金融資本等政策，引得相關資本流入；還可以吸引資本投資者進行投資。解決一些村鎮銀行資金匱乏的問題；一些達到新資本管理方法要求村鎮銀行，可選擇更多的資金補充方式，有股東注資，引入戰略投資人，發行次級債券、可轉債、IPO或增發等方式。通過增加資本來源渠道，使得村鎮銀行達到新資本管理方法的相關指標要求。

（二）完善村鎮銀行內部結構

村鎮銀行的發展水平本來處于一個較低水準。雖然新資本管理方法設立六年資本充足率過渡期，但是留給村鎮銀行時間仍然不多。要想盡早達到新資本管理方法的相關要求，可以通過優化內部結構來實現，主要有四個主要方面：第一、業務結構，重視中間業務、零售業務的開展，增加類似活動的展開；第二、客戶關系結構，積極拓展高價值客戶；第三、產業結構，與國家政策相結合，與農村的新能源、原生態、特色產業相結合，實現共贏；第四、優化自身經營模式，制定符合實際情況的資本計劃，通過多個方面的共同努力，早日達到新資本管理方法的要求。

（三）構建完善的風險管理模式

新資本管理辦法對村鎮銀行應對風險能力有提高作用，而村鎮銀行想要適應這種影響，早日達到新資本管理方法的風險應對指標要求，必須建立完善的風險管理模式，可以根據新的資本管理措施的要求，積極推動內部評級體系的發展。采用市場風險內部模型法和操作風險計量法，以及其他衡量商業銀行資本計量的先進方法，使的在業務數據分析上更加規范、科學、動態。從村鎮銀行自身的實際出發，制定信用、市場和操作等方向的相關計量模型，而且在實際使用中，可以對模型的預測性和穩定性進行進一步晚完善，提高村鎮銀行的風險識別和預防能力，準確的對資本占用率進行計量。

（四）建立數據平臺，規范信息紕漏

村鎮銀行可以使用內部評級法對信用風險資本進行計算，使用內部模型法對市場風險資本進行計算，使用先進的方法計算對操作風險進行計算。然而，無論是內部評估方法，內部模型方法還是先進方法，都需要高質量、真實、準確和完整村鎮銀行的歷史書據。新資本管理方法還對著一方面進行相關要求，村鎮銀行需要對各種風險相關數據進行系統地收集，整理，跟蹤和分析，建立一個專門的數據存儲倉庫，以滿足資本計量和內部資本充足評估需求。通過建立一個完善數據平臺，保證數據的準確性，及時性，完整性和一致性，一方面村鎮銀行不僅可以滿足新資本管理方法的相關要求。另一方面，它可以幫助村鎮銀行把握自身發展戰略，不斷修正企業每一階段的有目標。而對我國商業銀行信息披露的措施主要根據新資本協管理辦法的具體要求，保證能夠準確對銀行風險管理體系進行計算，以及對相關投資人做出正確決定產生幫助，首先，需要對資本構成、風險管理程序和措施、資本充足率等領域的信息進行披露。其次，嚴格確保披露信息的真實性、準確性，嚴厲懲處違規者。最后，加大信息披露頻率，嚴格披露程序，規范披露指標，防止市場誤解。

參考文獻：

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[3]幸勝.我國商業銀行實施經濟資本管理的重難點及應對措施[J].科技、經濟、市場,2017(01).

篇12

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業銀行、農村信用合作社等正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農”問題的重視，小額度的持續信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續發展的農村民營經濟是浙江省內小額信貸賴以生存和發展的基礎，微小企業和“三農”經濟體是這種農村民營經濟中的主要構成部分。由于無法得到正規金融部門的資金支持，微小企業和“三農”經濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產生。隨著以小額貸款公司和村鎮銀行為代表的小額信貸機構出現，合法、規范的民間小額信貸業務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業的合法渠道，為資金匱乏的“三農”經濟體和微小企業帶來幫助。

二、村鎮銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經營模式

村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構②，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網點。由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發起銀行股東控制之下，以執行者身份履行職責，自主經營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經營方式沒有可以套用的固定模式，完全根據市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創新，體現經營的靈活性。

(二)經營理念

村鎮銀行的風險管理理念由主發起銀行主導，而主發起銀行往往受銀行業固有的傳統經營理念的影響，習慣沿用面向傳統銀行客戶的風險考核框架對村鎮銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮銀行融資門檻并不低，對內在經營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業文化，容易遏制村鎮銀行在金融服務創新方面的內生動力，導致村鎮銀行在現階段無法很好滿足農村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經營權，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進行生產經營的民營企業，由于股東企業在企業發展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業及“三農”經濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經濟效益并重的經營理念，解決微小企業及“三農”經濟體融資難的問題，為當地經濟發展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯系。在業績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業績經營獎懲辦法中，對經營團隊實行信貸資產質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發生留足緩沖空間。

(三)服務意識

村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。村鎮銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發放成功與客戶經理的經營業績不完全掛鉤。以A縣某村鎮銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發放在一個工作日內即可完成。

(四)客戶群體

村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體有較大區別。村鎮銀行主要面向專業的農、商貿市場，采取多戶聯保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮銀行1倍左右，其客戶群較村鎮銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，以及優惠利率的農業龍頭企業、規模種植業。由于涉農貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數多、面大、分散、區域廣，貸款發放和維護成本高，就目前A縣村鎮銀行和小額貸款公司在現有規模和資源的限制下，難以發揮明顯作用。 轉貼于

(五)人力資源配置

村鎮銀行的經營隊伍由主發起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經營隊伍注重行業社會資源和工作經驗。村鎮銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經驗的言傳身教，比較適用于小集鎮農村客戶的交流，但是缺少現代金融管理知識。

三、幾點啟示

(一)符合農村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮銀行在經營理念上的最大差別。微小企業和“三農”經濟體融資難問題，究其根本源自傳統金融機構在其風險框架下無法滿足農村金融市場的融資需求，但這并不能否認農村金融市場潛在的商業價值。小額信貸并非傳統商業銀行觀念中無利可圖的業務，在當前城市中、高端金融市場已現飽和疲態的情況下，它在農村市場開創了一片“藍海”，微小企業和“三農”經濟體一樣能夠融資過程中創造出持續的商業價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮銀行和小額貸款公司等定位服務于農村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發展源自農村金融市場，只有符合農村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統商業銀行的風險管理思維定式是發展小額信貸的核心

對微小企業和“三農”經濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業經營的持續性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統商業銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現，這是與傳統商業銀行過度強調“零風險”有密切關系。但微小企業和“三農”經濟體普遍沒有可供抵押的資產，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統商業銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態度，注重對借款人的經營業務分析，強調對借款人的經營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標準規范的企業運行機制是發展小額信貸的保障

面向微小企業和“三農”經濟體的小額信貸，呈現出單筆放貸金額小、個性化強、手續復雜的特點，相對傳統商業銀行信貸業務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業和“三農”經濟體資產總量小，抗風險能力低，且無財產抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業銀行的信貸業務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創新內生動力、公開、透明、可量化的企業運行機制，通過標準化的管理體系和規范化的業務流轉，將能夠有效降低業務成本且覆蓋業務辦理過程中可能出現的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監會于2006年末《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中提出在農村地區新設村鎮銀行；2007年10月，經國務院批準，村鎮銀行試點工作擴大到全國31個省（區、市）；2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見。

②2009年6月，中國銀監會正式《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求進行明確規定，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。

參考文獻：

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一、信息化體系建設情況

（一）信息化管理情況

海南省內村鎮銀行信息化建設尚處于起步階段，目前已開業的村鎮銀行的總行均在外地，在信息化管理上基本參照總行的模式進行管理，形成了一套較為周密的信息化組織安全管理體系，一是推行科學管理，制定各崗位的工作職責和操作規程，關鍵崗位實行相互制約、互相監督機制；二是加強制度建設，以制度提升管理水平，根據實際情況，制定和完善了信息安全管理、軟件項目管理、運行管理、系統應急管理等制度，為規范化管理提供了保證。

（二）科技人員配備情況

由于海南省村鎮銀行具有業務量小、系統少等特點，絕大部分甚至全部應用系統均在總行進行維護。因此，每家村鎮銀行一般只配備一名專職科技人員負責機房、網絡的日常維護。隨著村鎮銀行業務的逐步擴大，為了提高科技人員的專業素質和隊伍建設，可以適當增加科技人員數量。

二、基礎設施建設情況

（一）信息機房建設情況

海南省各村鎮銀行機房建設一般參照國家B級標準進行建設，均為建筑物內的獨立區域，設有機房管理員崗位，由專人對機房進行管理；配備了相對完善的供電和后備電源系統，保證在市電停電之后可以通過發電機供電正常辦理業務；機房綜合布線采用地板下走線方式，各類線纜分道走線，且走線規整，無互相干擾現象，線路標識清晰；安裝了空調、門禁系統、消防系統、視頻監控系統等基礎設施，為信息系統提供了安全、穩定的運行環境。

（二）通信網絡建設情況

1.金融城域網絡建設情況。截止2011年9月，海南省內總共成立了七家村鎮銀行，其中有三家已正式開業并接入金融城域網，接入方式均為通過租用2條不同運營商（電信和聯通）的2M數據專線接入，保障了通信線路的冗余性。與人民銀行連接的網絡邊界使用防火墻進行訪問控制，并通過設置地址轉換、訪問控制列表等措施保證其內部網絡的安全性。

2.內部網絡建設情況。村鎮銀行內部網絡均為與國際互聯網物理隔離的獨立網絡，由于網絡規模較小，一般將內部網絡分為接入匯聚層和核心層，配備有外聯路由器和核心交換機，采用多運營商線路的數據專線接入總行網絡進行實時交易處理，網絡的負載能力和可靠性得到有效保障。

三、農村金融信息化存在問題

海南省村鎮銀行雖然經過近幾年發展，信息化水平取得了較大進步，但是與國內各大商業銀行相比，仍存在一些差距，主要體現在以下三個方面：

（一）信息化建設能力相對不足。海南省村鎮銀行由于起步時間較晚，缺少技術力量的積累，在一定程度上制約了信息化的發展，信息化建設的項目基本上都是聘請外部公司進行開發、建設，給系統維護保障帶來一定的不便，系統、網絡的重大變更仍需要村鎮銀行總行技術人員遠程或者現場支持、操作了，缺乏時效性。[2]

（二）風險防范意識和能力有待提高。由于村鎮銀行的業務范圍相對于各商業銀行較小，業務的重要性相對較低，因此，科技人員的技術能力和風險防范意識相對薄弱，最終導致農村金融機構各項計算機系統安全管理和防范制度、業務操作規程、要害崗位管理、內部制約機制、應急管理等方面不夠完善，存在一定的風險隱患。

（三）信息化對于業務發展推動需要進一步加強。目前，海南省內已開業的村鎮銀行的業務系統全部由總行統一運行維護，本地并沒有任何的業務系統服務器，具有本地特色的業務發展緩慢，信息化建設對業務的發展沒有起到很好的推動作用。

四、農村信息化發展規劃

金融信息化是金融發展的核心競爭力，通過以上的分析，海南村鎮銀行信息化建設未來發展應該著重抓好以下四個方面的工作：

（一）充分發揮科技引領業務，加快拓展新業務功能，不斷滿足客戶需求和市場營銷的需要。一是加快中間業務的開發，利用農村金融機構點多面廣，直接面對基層客戶的優勢，進一步開發收付、保險及代保管業務等，實施中間業務產品策略，通過中間業務服務贏得市場，獲得新的利潤增長點。二是加快本地銀行卡發卡的申報進度，盡快發行具有本行特色的銀行卡，增強村鎮銀行的市場競爭能力[3]。

（二）積極推動經營管理信息系統建設，以信息化帶動經營管理現代化。現代化管理是海南省村鎮銀行與各大商業銀行主要差距之一。在村鎮銀行信息化建設過程中，應以信貸、財務、負債等項目為重點，提高服務和決策水平為目標，加快推進村鎮銀行由電子化向信息化邁進；進一步深入推廣辦公自動化系統應用，從根本上改變目前傳統的辦公方式，實現公文處理、信息采集與處理的自動化，提高公文運轉速度，提高全系統的辦事效率。

（三）加快研發、推廣和整合新興服務渠道，全力打造農村金融特色的電子銀行體系。今后，村鎮銀行信息化建設的重點是整合新興服務渠道，解決獨立建設各類服務渠道帶來的重復開發、產品加載和擴充困難、系統維護復雜等諸多問題，加快電子銀行體系的建設步伐，力爭在這個關鍵領域取得領先優勢。一是進一步推廣“網上銀行”，從根本上改變目前傳統柜臺業務服務方式，利用高效率的網上資金交易優勢，搭建與商業銀行同等競爭條件的服務平臺；二是完善客戶服務功能，開展電話銀行呼叫中心建設，通過完備的客戶資料信息庫建設為客戶提供諸如理財、投資以及賬戶管理等多項服務。三是加快客戶理財產品的建設，爭取開展理財業務、“第三方存款托管”和基金業務，滿足客戶金融產品服務需求。

（四）加強生產運行管理和保障體系建設，確保網絡系統安全穩定運行。一是進一步完善內部管理制度及崗位制度，規范業務工作流程，努力使各項工作納入規范化管理，提高信息化工作人員的綜合能力和整體水平；二是繼續做好科技人員的技術培訓工作，積極創造條件讓技術人員參加有關的講座、學習、考察及培訓活動，努力提高員工的綜合業務水平，增強工作能力；三是切實加強領導，充分認識生產運行的風險，嚴格執行各項安全生產制度，扎扎實實的抓好生產運行安全工作；四是繼續鞏固各項基礎工作，做好技術支持，確保環境信息網絡系統的安全和正常運行。五是強化服務意識，切實提高網絡信息系統及其軟硬件的維護、管理和應用的水平，在技術支持和服務上不斷有所突破。

參考文獻：

[1]施慧洪,李昊原.我國農村金融信息化對策分析[J].浙江金融,2009(05).

[2]吳建.村鎮銀行信息化發展的制約因素及模式選擇[J].金融科技時代,2011,19(2).

[3]張磊.村鎮銀行信息化建設及風險管理的現狀與對策[J].金融科技時代,2011(08).

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