引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
雖然國(guó)家一再加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實(shí)際的操作過(guò)程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進(jìn)入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的利潤(rùn)不高，這些都導(dǎo)致了它們進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過(guò)小，就會(huì)使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對(duì)象不能有效擴(kuò)大，勢(shì)必影響設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融團(tuán)體，所面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)比較復(fù)雜，資金規(guī)模比較大的話，就會(huì)對(duì)銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設(shè)立網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，沒(méi)有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來(lái)，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲(chǔ)，在這個(gè)地區(qū)進(jìn)行放貸，一些外出人員在匯款的時(shí)候也只能選擇在其他銀行進(jìn)行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。
1.2吸存能力不強(qiáng)
通過(guò)觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個(gè)障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會(huì)吸納一些民間資本，一些對(duì)此不了解的村民就會(huì)誤以為是私人設(shè)立的銀行，如果在私人銀行里存錢(qián)，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導(dǎo)致他們不敢輕易地把錢(qián)存進(jìn)去;其次是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間還不是特別長(zhǎng)，還沒(méi)有設(shè)立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期累積的信譽(yù)，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款;最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)有限，最低也是設(shè)在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的。這樣就會(huì)導(dǎo)致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會(huì)更愿意去周邊網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行存款，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。
1.3存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。
2村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因分析
2.1村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)比較完善的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率的市場(chǎng)變動(dòng)，這樣就會(huì)引起銀行的風(fēng)險(xiǎn)。有的專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，一些國(guó)有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國(guó)銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上制定調(diào)控的，相當(dāng)于利率風(fēng)險(xiǎn)被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)階段對(duì)其發(fā)展采取比較嚴(yán)格的調(diào)控措施，利率風(fēng)險(xiǎn)并不十分明顯。
2.2村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)
這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于由于銀行在機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及銀行工作人員自身的素質(zhì)方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，在那些經(jīng)濟(jì)條件不是特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，工作人員的素質(zhì)不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是事實(shí)上，存在大的操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于銀行自身的業(yè)務(wù)操作，這是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，屬于可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)
所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人本身存在的還款能力的問(wèn)題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款之前存在的風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。
2.4村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
從國(guó)家公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害與市場(chǎng)影響較大，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導(dǎo)致其貸款品種多是高風(fēng)險(xiǎn)品種，貸款也大多投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析
3.1擴(kuò)大資本規(guī)模
作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵(lì)一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中來(lái)，可以讓其以入股的方式實(shí)現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務(wù)的投資主體進(jìn)入了農(nóng)村市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)了資本構(gòu)成的多元化，擴(kuò)大了資金來(lái)源。除此之外，還可以積極地吸引當(dāng)?shù)卣闹С郑屗鼈內(nèi)牍桑@就能看到當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)基本態(tài)度。消除了公眾對(duì)這個(gè)事件的顧慮，把銀行的信譽(yù)度也提高了。還能通過(guò)吸收財(cái)政存款解決吸存難的問(wèn)題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營(yíng)中要堅(jiān)持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過(guò)度干預(yù)。
3.2健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過(guò)程中，防范自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性比較強(qiáng)，那些以營(yíng)利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場(chǎng)防范是根本沒(méi)辦法完全解決的，這就需要政府相關(guān)部門(mén)加大政策扶持力度，運(yùn)用法律規(guī)范的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策上的支持。
3.3建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
銀行業(yè)的性質(zhì)就決定了其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)是其不變的主題。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供最大的經(jīng)營(yíng)效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。還可以建立一個(gè)科學(xué)管理的模型，不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作的開(kāi)展，提高信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運(yùn)用全新的管理理念，不斷強(qiáng)化分析其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。尋求其在運(yùn)營(yíng)中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)資源管理和組織架構(gòu)等技術(shù)對(duì)其進(jìn)行全方位的管理。
篇2
目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行799家開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)
一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營(yíng)企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過(guò)程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長(zhǎng)遠(yuǎn)信貸投放。
二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開(kāi)通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。
三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專(zhuān)、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。
四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問(wèn)題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。
五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來(lái)，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。
加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹(shù)立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。
（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。
經(jīng)過(guò)實(shí)踐運(yùn)營(yíng)證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問(wèn)題。
（二）保持差異化經(jīng)營(yíng)策略
首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過(guò)各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國(guó)家管制的，但通過(guò)兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。
再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)
作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專(zhuān)業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。
篇3
黨的十報(bào)告提出了“五位一體”的總體布局，客觀上是對(duì)電子業(yè)務(wù)的政策支持。“五位一體”中的生態(tài)文明建設(shè)將有力推動(dòng)電子業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展。理由是電子業(yè)務(wù)本身就是低碳、環(huán)保業(yè)務(wù)，可以理解為生態(tài)業(yè)務(wù)。建設(shè)生態(tài)文明的過(guò)程就是推動(dòng)電子業(yè)務(wù)的過(guò)程。報(bào)告創(chuàng)造性提出了“五位一體”，大大豐富了“現(xiàn)代化”的理論體系。以往的提法主要是“經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化”，在十六大報(bào)告提的是“三位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)），到了十七大提出了“四位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)和社會(huì)建設(shè)），這次進(jìn)一步拓展到“五位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)）。“這個(gè)總體布局意味著中國(guó)進(jìn)入二十一世紀(jì)后，從局部現(xiàn)代化到全面現(xiàn)代化，從不大協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化到全面協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化。”實(shí)現(xiàn)十報(bào)告提出的2020年建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo)，就是推進(jìn)電子業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋的強(qiáng)大推動(dòng)力。
二、城市電子銀行業(yè)務(wù)具有拉動(dòng)力
電子業(yè)務(wù)的開(kāi)展首先是從城市興起的，至今有近十年的歷程。我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)處于世界的領(lǐng)先地位。領(lǐng)先地位決定了向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的領(lǐng)跑地位。城市電子銀行的電子業(yè)務(wù)將拉動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子業(yè)務(wù)發(fā)展。
目前，國(guó)內(nèi)各大銀行都在下大力氣推廣電子銀行，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，電子銀行具有低成本、低能耗、高效、便捷等優(yōu)勢(shì)，也吸引了越來(lái)越多的人開(kāi)始使用電子銀行。以浙江泰隆商業(yè)銀行為例，2008年，使用電子銀行客戶數(shù)才只有區(qū)區(qū)的數(shù)千人，到2012年，客戶人數(shù)已達(dá)到了20萬(wàn)多人。隨著該行的電子銀行功能進(jìn)一步豐富，客戶也越來(lái)越愿意接受這種方式。使用網(wǎng)上銀行的人群，不僅局限于年輕人，40多歲的商務(wù)人士對(duì)網(wǎng)上銀行的接受度也正在增長(zhǎng)。為了更好地發(fā)展電子銀行服務(wù)，該銀行還特別獨(dú)立成立了電子銀行部門(mén)。
由于電子銀行的服務(wù)渠道主要通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等，它的安全性也受到了很多市民的特別關(guān)注。其實(shí)，近年來(lái)網(wǎng)銀的安全系統(tǒng)在不斷升級(jí)，用戶只要按照電子銀行的相關(guān)程序進(jìn)行操作，安全性是能夠得到保障的。以泰隆銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行發(fā)展那么多年，那么多客戶在使用電子銀行，卻從來(lái)沒(méi)有發(fā)生一起電子銀行交易的事故。
城市電子業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村形成輻射力。輻射力產(chǎn)生誘惑力，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)格外青睞。城市電子銀行的成功做法為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行業(yè)務(wù)建設(shè)提供經(jīng)驗(yàn)支持。
三、糧食“九連增”產(chǎn)生潛動(dòng)力
從2004年到2012年糧食實(shí)現(xiàn)“九連增”，靠的是三大支撐。科技支撐，讓種糧改變靠天吃飯；政策支撐，形成惠農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制；投入支撐，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在十精神地鼓舞下，在2020年建成小康社會(huì)目標(biāo)指引下，我國(guó)糧食增產(chǎn)還具有三大發(fā)展空間。
一是治理撂荒，增加耕地空間。打工潮興起后，由于種田比較效益不高，農(nóng)村青壯年不足，耕地撂荒比較多。治理撂荒，地盡其用，增糧潛力巨大。一方面是整治顯性拋荒。目前我國(guó)每年撂荒耕地約3000萬(wàn)畝，可產(chǎn)糧150億斤。另一方面則是整治隱形拋荒。比如長(zhǎng)江流域大部分地方傳統(tǒng)是“稻-稻-麥”模式，本應(yīng)是一年三季，但現(xiàn)在普遍只種一季中稻，產(chǎn)量至少要減少一半。
二是節(jié)水灌溉擴(kuò)展增效空間。目前，在財(cái)政部、水利部、農(nóng)業(yè)部、國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)辦公室等部門(mén)的支持下，黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧4省區(qū)高效節(jié)水灌溉工程已啟動(dòng)，計(jì)劃2012年至2015三年間，建設(shè)高效節(jié)水灌溉農(nóng)田3800萬(wàn)畝。以黑龍江為例，2012年糧食總產(chǎn)突破千億斤，有132億斤增量來(lái)自節(jié)水灌溉。
三是科學(xué)種田擴(kuò)大潛力空間。在政府部門(mén)的大力倡導(dǎo)下，科學(xué)種田如今已深入人心，增糧成果也很大，但仍有較大潛力可挖。科學(xué)種田、秸稈還田，需要農(nóng)業(yè)機(jī)械化來(lái)支撐。目前，我國(guó)農(nóng)機(jī)總動(dòng)力已達(dá)9.7億千瓦，全國(guó)耕種收綜合機(jī)械化水平超過(guò)54.5%，全面推廣科學(xué)種田、秸稈還田，物質(zhì)條件已具備。
農(nóng)業(yè)連續(xù)增產(chǎn)使農(nóng)民的糧倉(cāng)滿了，錢(qián)袋子鼓了，金融活動(dòng)也就多了。農(nóng)民已看到電子業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展金融活動(dòng)首選必定是電子銀行業(yè)務(wù)。這為電子銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋奠定了又一層基礎(chǔ)，提供潛力支持。
四、良好的開(kāi)端匯聚帶動(dòng)力
電子銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋已經(jīng)有良好的開(kāi)端。廣大電子銀行員工緊跟時(shí)代步伐，滿足農(nóng)村客戶需求，電子業(yè)務(wù)不僅在城市銀行“百花盛開(kāi)”就連農(nóng)村信用社也推出了電子銀行，開(kāi)展電子業(yè)務(wù)。農(nóng)村客戶高興地說(shuō)：電子銀行是帶腦袋的銀行，是農(nóng)民客戶的“搶手貨”。
山東桓臺(tái)農(nóng)信社推電子銀行。為改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，拓寬農(nóng)村金融支付途徑，山東桓臺(tái)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社自開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，高度重視帶腦子銀行業(yè)務(wù)的考核和營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2012年7月，桓臺(tái)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人網(wǎng)銀用戶已達(dá)20438個(gè)，企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)620個(gè)，財(cái)富在手卡客戶數(shù)達(dá)9052個(gè)，電子銀行客戶總數(shù)突破3萬(wàn)個(gè)。
篇4
這一結(jié)果一是得益于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種豐富，幾乎涵蓋網(wǎng)上銀行所有業(yè)務(wù)類(lèi)型；二是電信運(yùn)營(yíng)商話費(fèi)套餐搭配智能手機(jī)的營(yíng)銷(xiāo)策略，促使智能手機(jī)的普及率迅速提高；三是銀行方面針對(duì)手機(jī)銀行開(kāi)展了一系列促銷(xiāo)活動(dòng)，刺激了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；四是經(jīng)過(guò)十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。
存在的問(wèn)題
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化差距較大。一是機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，4家國(guó)有商業(yè)銀行手機(jī)銀行客戶占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以賬戶計(jì)算客戶數(shù)，7家開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行中，4家國(guó)有商業(yè)銀行手機(jī)銀行客戶占比個(gè)人賬戶為10.1%，其余3家機(jī)構(gòu)占比僅1.7%。這一方面是業(yè)務(wù)前瞻性、技術(shù)實(shí)現(xiàn)等方面的原因，4家國(guó)有商業(yè)銀行在總行層面對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)模式探索和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)較早，具體業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間普遍早于其他機(jī)構(gòu)2年；另一方面在品牌實(shí)力、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)等方面，4家國(guó)有商業(yè)銀行也普遍優(yōu)于其他機(jī)構(gòu)。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，賬戶查詢等非資金類(lèi)業(yè)務(wù)占比高達(dá)50%左右，轉(zhuǎn)賬交易占資金類(lèi)交易70%以上，平均單筆金額2000～3000元，主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉(zhuǎn)賬需求。
城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。以銀行網(wǎng)點(diǎn)地理輻射范圍看，城區(qū)手機(jī)銀行客戶16.7萬(wàn)戶，占城區(qū)賬戶的7.4%，縣鄉(xiāng)地區(qū)手機(jī)銀行客戶3.3萬(wàn)戶，占縣鄉(xiāng)地區(qū)賬戶的2.2%。新余作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和新興工業(yè)城市，人口流動(dòng)呈現(xiàn)縣鄉(xiāng)人口向城區(qū)流動(dòng)及向外地流動(dòng)的特征，縣鄉(xiāng)常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員，對(duì)手機(jī)銀行認(rèn)知、接受度低。同時(shí)，縣鄉(xiāng)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，特別是鄉(xiāng)村一級(jí)只有3家涉農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其中1家尚未開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)。
與其他渠道的關(guān)系。首先，是手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行的關(guān)系，在定位上手機(jī)銀行不應(yīng)僅僅是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的手持終端備份。在業(yè)務(wù)邊界上，網(wǎng)上銀行以離柜自助，全天候服務(wù)為切入點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍以“存、轉(zhuǎn)、貸”和電商消費(fèi)為主。手機(jī)銀行應(yīng)在保有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“隨時(shí)隨地”，便民服務(wù)的理念，設(shè)計(jì)更加貼合零售支付需求的產(chǎn)品，如超市收銀、農(nóng)用物資交易、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)交易等。但從目前調(diào)查情況看，新余手機(jī)銀行發(fā)展從業(yè)務(wù)類(lèi)型和業(yè)務(wù)種類(lèi)來(lái)看，大多參照網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)的多半是網(wǎng)上銀行業(yè)已成熟的業(yè)務(wù)功能，體現(xiàn)的仍是網(wǎng)上銀行已成功剝離的自助離柜交易，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，目前手機(jī)銀行更多體現(xiàn)的是第二個(gè)網(wǎng)上銀行特征，并未充分挖掘手機(jī)銀行的特點(diǎn)。其次，自互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)始，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)已從合作走向了合作加競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付因其零售、便民的屬性，將加劇手機(jī)銀行與第三方手機(jī)支付間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。聚焦新余市場(chǎng)來(lái)看，銀行并未顯示出強(qiáng)大的市場(chǎng)統(tǒng)合力，諸如水、電、煤等便民服務(wù)，雙方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服務(wù)上，銀行對(duì)特約商戶的拓展卻遲遲未啟動(dòng)，關(guān)鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，尚無(wú)動(dòng)力發(fā)展零售型支付業(yè)務(wù)。
手機(jī)銀行安全。目前，大部分手機(jī)銀行通過(guò)綁定的銀行賬戶（通常是銀行卡賬戶），利用手機(jī)客戶端或WAP方式聯(lián)機(jī)完成鑒權(quán)，方向上是銀行對(duì)銀行卡無(wú)磁有密信息的單向鑒權(quán)，事實(shí)上并無(wú)法保證數(shù)據(jù)篡改以及釣魚(yú)網(wǎng)站等帶來(lái)的威脅。
篇5
長(zhǎng)興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
銀行發(fā)展現(xiàn)狀
長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2億元，既遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀監(jiān)會(huì)所規(guī)定的300萬(wàn)元人民幣門(mén)檻，同時(shí)也是當(dāng)時(shí)全國(guó)注冊(cè)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊(cè)資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬(wàn)元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見(jiàn)作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對(duì)其擁有絕對(duì)控制權(quán)。
作為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長(zhǎng)興本地人，并且在長(zhǎng)興縣其他銀行工作過(guò)，對(duì)長(zhǎng)興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時(shí)，與國(guó)有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對(duì)性，能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對(duì)長(zhǎng)興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對(duì)農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時(shí)緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。
長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進(jìn)長(zhǎng)興縣地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長(zhǎng)興地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)短短三年的發(fā)展，2010年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達(dá)到了17億元，占當(dāng)?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達(dá)到了23億元, 占當(dāng)?shù)刭J款總額的7.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名。可見(jiàn)其發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了長(zhǎng)興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標(biāo)。
信貸經(jīng)營(yíng)能力
就存款情況而言，長(zhǎng)興縣諸多金融機(jī)構(gòu)的存款市場(chǎng)占比中，長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來(lái)依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達(dá)到5.4%。
就貸款情況而言，同樣是長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來(lái)依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國(guó)有四大行之后，貸款市場(chǎng)占比為7.4%。如表1所示：
兩組數(shù)據(jù)共同說(shuō)明，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場(chǎng)地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強(qiáng)。
就其存款增長(zhǎng)情況而言，在成立之初的2008～2009年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長(zhǎng)，較其他銀行而言無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)。在貸款增長(zhǎng)方面，該行三年以來(lái)的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢(shì)較國(guó)有四大行而言尤為明顯。
由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度與之并不相稱(chēng)。在積極擴(kuò)張貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要給予提升吸存能力更多的重視。
資金來(lái)源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%（圖1）。
目前，銀監(jiān)會(huì)方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當(dāng)控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個(gè)營(yíng)業(yè)年度結(jié)束后，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲(chǔ)蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對(duì)于一個(gè)以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂(lè)觀。
客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來(lái)源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲(chǔ)蓄存款比例也與完全按照市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認(rèn)為，雖然目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張進(jìn)展順利，但其背后缺少?gòu)?qiáng)大的吸存能力作為堅(jiān)實(shí)支撐。如果要完全實(shí)現(xiàn)銀行的市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進(jìn)，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。
而在對(duì)銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式還較為落后，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個(gè)人客戶業(yè)務(wù)都通過(guò)存折辦理，相較于大型國(guó)有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴(kuò)大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認(rèn)為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機(jī)開(kāi)設(shè)等經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)成為銀行擴(kuò)大吸存的第一步。
然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長(zhǎng)久的合作伙伴或個(gè)人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時(shí)增強(qiáng)了對(duì)銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會(huì)成為日后吸存規(guī)模擴(kuò)大的強(qiáng)大助力。
信貸經(jīng)營(yíng)特色
涉農(nóng)貸款比例大。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象為：個(gè)體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類(lèi)別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說(shuō)明目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的契合度較高，符合長(zhǎng)興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠(yuǎn)高于消費(fèi)類(lèi)支農(nóng)貸款，也說(shuō)明長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民增收有明顯的促進(jìn)作用（圖2）。
小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長(zhǎng)（圖3）。就數(shù)量而言，30萬(wàn)元以下金額的貸款戶數(shù)遠(yuǎn)較30萬(wàn)元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時(shí)30萬(wàn)元以下金額貸款總戶數(shù)已達(dá)到3000戶以上，而30萬(wàn)元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬(wàn)～10萬(wàn)元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長(zhǎng)速度而言，10萬(wàn)～30萬(wàn)元個(gè)人貸款戶數(shù)增長(zhǎng)最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長(zhǎng)速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。
小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢(shì)，其平均額度從2009年末的25.68萬(wàn)元/戶降至23.28萬(wàn)元/戶。雖然相較全國(guó)其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、位列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的長(zhǎng)興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。
綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長(zhǎng)的小額貸款申請(qǐng)戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢(shì)，能對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進(jìn)行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)均符合其目標(biāo)設(shè)定。
由此可見(jiàn)，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因?yàn)槠涑闪⒊踔约案黜?xiàng)措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補(bǔ)了長(zhǎng)興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國(guó)有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，拉近了農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的距離，更加方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個(gè)總行外，下設(shè)四個(gè)分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當(dāng)?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。
問(wèn)題及建議
存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡
通過(guò)考察長(zhǎng)興地區(qū)整體的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當(dāng)?shù)刈畲蟮拈L(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行及國(guó)有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了類(lèi)似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%。由此可見(jiàn)，雖然經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，該行在長(zhǎng)興縣金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了長(zhǎng)足提升，但同時(shí)，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不夠均衡的問(wèn)題。這也正是許多小型金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)共同面臨的難題。這一問(wèn)題的解決途徑有以下兩種：
政府政策支持，放寬存貸比限制。在實(shí)地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會(huì)給出的75%存貸比指標(biāo)限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運(yùn)行，主要得益于目前國(guó)家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢(shì)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長(zhǎng)速度要在剩余兩年內(nèi)超過(guò)貸款增長(zhǎng)并達(dá)到國(guó)家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對(duì)這一普遍情況，相關(guān)部門(mén)可將這一優(yōu)惠政策年限延長(zhǎng)，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點(diǎn)的存貸比指標(biāo)。
增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認(rèn)為，增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局是解決吸存問(wèn)題的有效途徑。結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率首位的長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個(gè)支行與十余個(gè)分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺(tái)ATM機(jī)，后者則僅有4家分行，并尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一方面能使長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲(chǔ)蓄存款來(lái)源增加，擴(kuò)大其影響力，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與分理處開(kāi)辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點(diǎn)對(duì)于目前上門(mén)服務(wù)方式來(lái)說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強(qiáng)電子交易進(jìn)程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當(dāng)考慮的發(fā)展方向。
“支農(nóng)、支小、支散”中的風(fēng)險(xiǎn)考核
風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題是大部分小型金融機(jī)構(gòu)所面臨的另一個(gè)難題。由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)衡量其貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但與此同時(shí)，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會(huì)內(nèi)進(jìn)行的，對(duì)客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)行靈活機(jī)動(dòng)、因人而異的差別化動(dòng)態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來(lái)的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)施貸前調(diào)查，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。同時(shí)，該行通過(guò)區(qū)別不同的貸款用途，進(jìn)行貸款額與產(chǎn)出額進(jìn)行配比，根據(jù)實(shí)地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個(gè)人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風(fēng)險(xiǎn)。必須肯定，目前所實(shí)行的這套“上門(mén)服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)行過(guò)程中所必須解決的問(wèn)題。
筆者認(rèn)為，結(jié)合道德考量和信用評(píng)級(jí)、兩者并重，是長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標(biāo)下所應(yīng)當(dāng)選取的最好方法。一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進(jìn)行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評(píng)估對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動(dòng)。并且明確評(píng)級(jí)責(zé)任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)；信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對(duì)客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢(shì)所在。
結(jié)論及展望
長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)三年的擴(kuò)張與發(fā)展，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平等方面起到了重要的作用。通過(guò)以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運(yùn)行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題：
首先，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過(guò)程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。其次，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門(mén)服務(wù)方式為農(nóng)戶申請(qǐng)貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個(gè)人貸款金額增長(zhǎng)速度超過(guò)企業(yè)貸款的同時(shí)，個(gè)人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達(dá)到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時(shí)填補(bǔ)農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。
農(nóng)戶小額貸款的龐大市場(chǎng)需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了有力動(dòng)力，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)策略也為其業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了基礎(chǔ)，但問(wèn)題同樣不可回避。
一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時(shí)，其吸收存款能力的增長(zhǎng)仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來(lái)源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對(duì)貸款需求，但這樣的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。
篇6
文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0093-02
一、引言
農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和服務(wù)三農(nóng)的要求，我國(guó)不少地區(qū)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商銀行。這種轉(zhuǎn)變不僅僅是名稱(chēng)的改變，更是管理模式與服務(wù)機(jī)制的變化。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)商銀行繼續(xù)保持快速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷增加，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)能力不斷提高，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了決定性的作用。截至2014年底，全國(guó)共組建農(nóng)商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時(shí)，農(nóng)商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。
二、天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀及分析
（一）天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀
天山農(nóng)商行堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2014年末，全行資產(chǎn)總額477億元，較年初增長(zhǎng)87億元，增幅22%，各項(xiàng)貸款290億元，較年初增長(zhǎng)58億元，增幅25%；負(fù)債總額429億元，較年初增長(zhǎng)69億元，增幅19%，各項(xiàng)存款404億元，較年初增長(zhǎng)62億元，增幅18%。存貸款市場(chǎng)份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業(yè)第六、第七，增量分別位居第三、第四。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)12.72億元，較同期增長(zhǎng)1.6247，元，增幅15%，凈利潤(rùn)8.22億元，較同期增長(zhǎng)3.29億元，增幅67%。累計(jì)計(jì)提各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監(jiān)局重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的14項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中求進(jìn)的快速發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)管理、金融創(chuàng)新及營(yíng)銷(xiāo)工作的全面提升。
（二）天山農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境分析
1.天山農(nóng)商銀行宏觀環(huán)境因素分析
一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。新疆自治區(qū)2014年生產(chǎn)總值（GDP）5 375.8億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)11.8%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長(zhǎng)l%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 234.2億元，增長(zhǎng)18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 182億元，增長(zhǎng)9.9%。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)起步階段的預(yù)定目標(biāo)。
二是市場(chǎng)銷(xiāo)售活躍。新疆自治區(qū)2014年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額1765億元，比上年增長(zhǎng)13.3%。分城鄉(xiāng)看，城市消費(fèi)品零售額941.2億元，增長(zhǎng)14.8%；縣及縣以下消費(fèi)品零售額823.8億元，增長(zhǎng)11.7%。分行業(yè)看，批發(fā)零售業(yè)零售額1 497.1億元，增長(zhǎng)13.6%；餐飲業(yè)零售額240.7億元，增長(zhǎng)13.3%。全年實(shí)現(xiàn)商品銷(xiāo)售收入凈額l 322.7億元，比上年增長(zhǎng)16%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額32.3億元，增長(zhǎng)3.9%；毛利率0.82%，費(fèi)用率3.5%。對(duì)外貿(mào)易增勢(shì)強(qiáng)勁，全年進(jìn)出口總額91.2億美元，比上年增長(zhǎng)26.4%。
三是旅游業(yè)快速發(fā)展。全年接待海外游客63.3萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)26.3%；接待國(guó)內(nèi)游客4 684.1萬(wàn)人次，增長(zhǎng)8.2%。旅游總收入308.6億元，增長(zhǎng)16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長(zhǎng)29.3%；國(guó)內(nèi)旅游收入289億元，增長(zhǎng)15.6%。
2.行業(yè)環(huán)境分析
一是隨著金融市場(chǎng)的國(guó)際化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與協(xié)調(diào)也日益國(guó)際化。在這種情況下，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)與政策也受到更為密切的關(guān)注，并被要求實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)范。
二是為適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，很多銀行采取跨國(guó)并購(gòu)和國(guó)內(nèi)并購(gòu)的方式不斷增加自身在國(guó)際國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
三是大量外資銀行的進(jìn)入，將把國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)帶到中國(guó)，通過(guò)其利潤(rùn)和創(chuàng)新機(jī)制的輸入逐步打破中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足、管理低效的局面，促使中國(guó)銀行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加快我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、現(xiàn)代化的步伐。
三、天山農(nóng)商銀行內(nèi)部環(huán)境分析――以天山農(nóng)商銀行烏魯木齊支行為例
（一）優(yōu)勢(shì)分析
1.網(wǎng)點(diǎn)分布廣。烏魯木齊支行現(xiàn)有39個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布烏魯木齊市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城區(qū)主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展十分了解。密集的網(wǎng)絡(luò)及眾多的人員為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理提供了可靠保障。
2.利率定價(jià)優(yōu)勢(shì)。天山農(nóng)商銀行采取在國(guó)家政策范圍內(nèi)，存款利率定價(jià)在人民銀行存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區(qū)銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農(nóng)商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價(jià)自大的政策優(yōu)勢(shì)，其它商業(yè)銀行無(wú)法比擬。
3.市場(chǎng)定位準(zhǔn)確。自烏魯木齊支行成立以來(lái)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足地方，服務(wù)三農(nóng)。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區(qū)蔬菜基地、服裝和家紡園區(qū)。為此專(zhuān)門(mén)成立了家紡、服裝園區(qū)服務(wù)中心，微貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和社區(qū)金融服務(wù)中心，贏得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。
（二）劣勢(shì)分析
1.員工素質(zhì)偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數(shù)的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層。總體學(xué)歷偏低，碩士及以上學(xué)歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學(xué)歷占23.80%，大專(zhuān)學(xué)歷占64.07%，高中及以下學(xué)歷占11.90%。高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和改革造成了一定程度的限制。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系欠缺。2012年7月前，支行設(shè)立了稽核審計(jì)部專(zhuān)門(mén)針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制定規(guī)章制度，實(shí)施檢查、審計(jì)。但是由于稽核審計(jì)人員均為支行員工，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。2012年7月后，支行稽核審計(jì)部收歸總行統(tǒng)一管理，成立審計(jì)團(tuán)隊(duì)定期對(duì)支行進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)審計(jì)，能在一定程度上防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，但支行層面的內(nèi)控管理僅由分管業(yè)務(wù)部門(mén)兼任，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱化。
3.激勵(lì)機(jī)制不足。總行對(duì)烏魯木齊支行的考核指標(biāo)設(shè)置以經(jīng)營(yíng)型指標(biāo)為主，支行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核也基本照搬總行，沒(méi)有針對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)置合理的考核指標(biāo)。考核體系中僅僅考核到機(jī)構(gòu)或部門(mén)，完成目標(biāo)的重?fù)?dān)都由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人來(lái)承擔(dān)，分支機(jī)構(gòu)和部門(mén)內(nèi)部仍然存在吃大鍋飯的現(xiàn)象，沒(méi)有激發(fā)員工的工作積極性。
4.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，高成本資金占比大，中間收入不理想。烏魯木齊支行主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)品種較少，主要以涉農(nóng)貸款為主，涉獵消費(fèi)類(lèi)貸款較少。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于信用卡、POS機(jī)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品，供客戶選擇的產(chǎn)品較少，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)間、發(fā)售時(shí)間不能銜接的因素導(dǎo)致客戶流失，造成中間業(yè)務(wù)收入較低。
（三）機(jī)會(huì)分析
1.經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。近年來(lái)，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)推動(dòng)了烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為烏魯木齊支行的發(fā)展提供了契機(jī)，為擴(kuò)大存、貸款規(guī)模提供了基礎(chǔ)，使業(yè)務(wù)的發(fā)展得到有力的支撐。
2.政府政策扶持。天山農(nóng)商銀行在引入投資戰(zhàn)略之前是由烏魯木齊市人民政府直接管理，在市場(chǎng)領(lǐng)域中擁有一定優(yōu)勢(shì)。烏魯木齊市農(nóng)房拆遷賠償、財(cái)政款項(xiàng)、社保資金歸集都為烏魯木齊支行存款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。
（四）風(fēng)險(xiǎn)與威脅分析
1.金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著城市金融市場(chǎng)的成熟，商業(yè)銀行都是通過(guò)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)來(lái)尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行和新開(kāi)的民生村鎮(zhèn)銀行成為烏魯木齊支行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)業(yè)銀行憑借多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)沖擊了我行的存款市場(chǎng)，民生村鎮(zhèn)銀行憑借風(fēng)險(xiǎn)較大的信用貸款產(chǎn)品占領(lǐng)了中小貸款份額。
2.新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的加入。在烏魯木齊市競(jìng)爭(zhēng)較為白熱化的階段，交通銀行、招商銀行陸續(xù)進(jìn)入，原有的國(guó)有銀行、民生村鎮(zhèn)銀行又新設(shè)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更加增加競(jìng)爭(zhēng)的壓力。
3.客戶需求偏好的轉(zhuǎn)變。城市客戶群體需求偏好向收益較高的基金、理財(cái)、貴金屬等業(yè)務(wù)聚集，鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體的需求偏好也向收益性保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，這樣加大了農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的壓力。
四、天山農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理的改善對(duì)策
（一）加快推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展
堅(jiān)持好中求快的發(fā)展理念，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中追求可持續(xù)發(fā)展，著力打造優(yōu)質(zhì)銀行。一是把組織資金擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的首位，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)、建立存款客戶經(jīng)理制、發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)吸收保證金存款、做好項(xiàng)目的資金歸集、加大對(duì)公存款營(yíng)銷(xiāo)力度等各種有效措施，進(jìn)一步做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)客戶堅(jiān)持好中選優(yōu)，確保新增貸款質(zhì)量。三是加快推進(jìn)第三方支付和理財(cái)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做大中間業(yè)務(wù)，拓寬收入來(lái)源。四是繼續(xù)保持“兩率”較高水平，增加貸款利息收入；搞好富余資金營(yíng)運(yùn)，增加資金營(yíng)運(yùn)收入；加強(qiáng)成本核算，合理控制費(fèi)用增長(zhǎng)，進(jìn)一步做精財(cái)務(wù)管理，提升經(jīng)營(yíng)效益。
（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)
可以考慮的一種模式是加入新股東成員，激發(fā)中小股東參與經(jīng)營(yíng)決策和宣傳農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)和品牌的積極性。農(nóng)商銀行也可采用控股公司模式，利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)批量化建立村鎮(zhèn)銀行，學(xué)習(xí)國(guó)外有關(guān)農(nóng)村金融管理的成功案例，在這種設(shè)立方式下，部分村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)方面的問(wèn)題，對(duì)控股行的影響不明顯。
（三）實(shí)施差別化的客戶服務(wù)管理
對(duì)于不同的客戶有不同的針對(duì)性的方案和措施。對(duì)高端客戶通過(guò)推出貴賓卡、VIP計(jì)劃，建立個(gè)人理財(cái)工作室，制定貴賓客戶的專(zhuān)屬優(yōu)惠以及開(kāi)通多種便捷的服務(wù)渠道等，實(shí)現(xiàn)對(duì)高端客戶的特別服務(wù)；對(duì)特定客戶群，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，如天山農(nóng)商銀行可以專(zhuān)門(mén)針對(duì)三農(nóng)制定一些特殊的政策和服務(wù)。
篇7
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）數(shù)量增長(zhǎng)迅速
2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無(wú)到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)24家，注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。
（二）經(jīng)營(yíng)狀況良好
河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開(kāi)業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)948萬(wàn)元。
（三）市場(chǎng)定位明確
通過(guò)成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見(jiàn)表1。
資料來(lái)源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺
首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營(yíng)存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒(méi)有。另外，由于注冊(cè)資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬(wàn)元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難
首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無(wú)抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無(wú)抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）內(nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位
由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，專(zhuān)業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門(mén)存在人員少、專(zhuān)業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問(wèn)題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位。
三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議
（一）加大宣傳力度，拓展資金來(lái)源渠道
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢(shì)，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來(lái)源渠道。
（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理方式，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力
首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)
首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償。再次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)（下轉(zhuǎn)9頁(yè)）（上接11頁(yè)）評(píng)估機(jī)制，完善和簡(jiǎn)化貸款流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善監(jiān)管體系
首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢(shì)，在系統(tǒng)內(nèi)部展開(kāi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和知識(shí)競(jìng)賽，或者到其他業(yè)務(wù)較為完善的金融機(jī)構(gòu)參加崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其工作人員的業(yè)務(wù)熟悉程度和創(chuàng)新意識(shí)。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系并加以完善，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，實(shí)行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率。
四、結(jié)束語(yǔ)
要妥善解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)服務(wù)，將自身建設(shè)成為以服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及批量農(nóng)戶為核心的特色銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
篇8
銀行服務(wù)渠道是負(fù)責(zé)把銀行各種金融產(chǎn)品、服務(wù)便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時(shí)間空間限制的優(yōu)點(diǎn)，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務(wù)的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺(tái)。再次，新型服務(wù)渠道實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道體系的最優(yōu)利用，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)在銀行各種渠道的合理分
配；可以減少傳統(tǒng)柜臺(tái)壓力，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合效能。
2新型銀行服務(wù)渠道推廣面臨的主要問(wèn)題
2.1客戶和銀行間在服務(wù)渠道選擇上存在矛盾
目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，總是愿意選擇一對(duì)一、面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對(duì)新型銀行服務(wù)接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。
另一方面，新型服務(wù)渠道自身缺點(diǎn)。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實(shí)際需求的結(jié)合點(diǎn)。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟(jì)。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預(yù)留防偽信息驗(yàn)證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設(shè)備的數(shù)量過(guò)少、布局和功能不合理。
2.2渠道信息整合工作難度大
銀行渠道信息整合，是指為適應(yīng)服務(wù)渠道多元化的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行依托先進(jìn)的電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)多渠道信息共享，以建設(shè)統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，打破多種服務(wù)渠道間相互分割的局面，通過(guò)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道、服務(wù)渠道分流等手段，促進(jìn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)形成一個(gè)合理分工、協(xié)調(diào)配合的有機(jī)整體，在不斷提高金融服務(wù)水平和客戶滿意度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價(jià)值最大化。
2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動(dòng)的局面
各行的電子銀行業(yè)務(wù)各有覆蓋領(lǐng)域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開(kāi)展合作，同時(shí)阻止其它銀行進(jìn)入自己的勢(shì)力范圍，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，條塊分割的局面，誰(shuí)也不能覆蓋全部種類(lèi)。
2.4新渠道推廣明顯存在短期行為
目前，銀行為了促進(jìn)電子銀行渠道業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)呈進(jìn)入白熱化。作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達(dá)硬性開(kāi)卡指標(biāo)，各網(wǎng)點(diǎn)自覺(jué)不自覺(jué)地放寬條件，促成大量風(fēng)險(xiǎn)的累積。
3拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的措施
3.1中央銀行要加強(qiáng)管理和服務(wù)
中央銀行要把一服務(wù)渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，各地人民銀行中心支行可以會(huì)同本地銀監(jiān)局，對(duì)其實(shí)施統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加快電子銀行推廣進(jìn)程。同時(shí)，要強(qiáng)化央行對(duì)新型業(yè)務(wù)渠道的結(jié)算服務(wù)，要進(jìn)一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務(wù)，促進(jìn)包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型業(yè)務(wù)渠道的暢通。
3.2適度開(kāi)展“渠道分流”，提高新渠道使用率
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的戰(zhàn)略地位，有計(jì)劃地推進(jìn)渠道分流，將一些簡(jiǎn)單操作性業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進(jìn)行“渠道分流”試點(diǎn)。尤其是要重點(diǎn)完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過(guò)渡性作用至關(guān)重要。
3.3動(dòng)員全社會(huì)多方互動(dòng)，戰(zhàn)略協(xié)作
銀行業(yè)必須擴(kuò)大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關(guān)系。這樣既可以共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢(shì)，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息庫(kù)，這個(gè)龐大的資源寶庫(kù)，對(duì)于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務(wù)信息平臺(tái)至關(guān)重要。重點(diǎn)加強(qiáng)與鎮(zhèn)政府、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強(qiáng)社會(huì)的認(rèn)同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。
3.4增強(qiáng)電子銀行渠道的方便性、實(shí)用性
首先，簡(jiǎn)化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設(shè)計(jì)中，力求簡(jiǎn)潔，要強(qiáng)調(diào)用簡(jiǎn)單的方法完成簡(jiǎn)單的事，；其次，提供“在線服務(wù)”，推出交易信息匯總服務(wù)，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內(nèi)，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實(shí)際不符。盡快開(kāi)通水電費(fèi)代繳、定活轉(zhuǎn)賬、國(guó)債、農(nóng)民工匯款優(yōu)惠、農(nóng)民買(mǎi)家電補(bǔ)貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)卡結(jié)算等業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。
3.5加強(qiáng)新渠道的風(fēng)險(xiǎn)控制
人民銀行應(yīng)督促各發(fā)卡行嚴(yán)把發(fā)放、使用關(guān)口。要督促完善電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強(qiáng)化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系，包括對(duì)內(nèi)部技術(shù)開(kāi)發(fā)人員進(jìn)行限制和防范、對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)人員進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理等進(jìn)行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話銀行的犯罪，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設(shè)和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊榮．淺議我國(guó)商業(yè)銀行分銷(xiāo)渠道的拓展［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2002，（10）：33-34.
篇9
普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文，文章闡述公司核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)內(nèi)部集體學(xué)習(xí)的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的能力。按照普拉哈拉德和哈默爾的觀點(diǎn)，核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本特征主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：
首先，核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)反映客戶長(zhǎng)期最看重的價(jià)值，要對(duì)客戶的核心利益有關(guān)鍵性的貢獻(xiàn)。
其次，核心競(jìng)爭(zhēng)力必須具有獨(dú)樹(shù)一幟的能力，并且難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代。
第三，核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)具有延展到更廣泛市場(chǎng)領(lǐng)域的能力。
先進(jìn)的業(yè)務(wù)開(kāi)展理念與產(chǎn)品多樣化是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)銀行產(chǎn)品的研發(fā)離不開(kāi)資金的支撐，尤其是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了開(kāi)展多樣化的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)走過(guò)了從被動(dòng)負(fù)債到主動(dòng)負(fù)債的過(guò)程。如今隨著“新36條”的提出，對(duì)民間資本進(jìn)入銀行提出了明確的實(shí)施意見(jiàn)，因此，商業(yè)銀行要培育自己的業(yè)務(wù)發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要從資金來(lái)源著手，利用強(qiáng)大的民間資本支持開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，占領(lǐng)市場(chǎng)的至高點(diǎn)。
二、民間資本進(jìn)入銀行的方式
（一）民間資本可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等多種方式投資銀行金融機(jī)構(gòu)。
（二）允許符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社等涉農(nóng)企業(yè)，運(yùn)用民間資本參與農(nóng)村信用社股份制改革或參與農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴(kuò)股。
（三）民間資本參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，引導(dǎo)民間資本參與城市商業(yè)銀行重組。民營(yíng)企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降為15%。
（四）民間資本可以投入建立投資信托公司、民營(yíng)租賃公司、消費(fèi)金融公司，并且發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴(kuò)股。
三、引入民間資本于銀行業(yè)產(chǎn)生的問(wèn)題分析
（一）錢(qián)袋子效應(yīng)
民間資本為主體的銀行資本來(lái)源渠道比較單一，資本擴(kuò)張路徑也比較狹窄，銀行經(jīng)常性增資擴(kuò)股不現(xiàn)實(shí)，特別是還處于發(fā)展初期的民間資本，在促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)上往往缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)。民間資本一旦業(yè)務(wù)開(kāi)展膨脹，而沒(méi)有后續(xù)資金跟進(jìn)，就可能產(chǎn)生錢(qián)袋子效應(yīng)，成為民間資本借錢(qián)生錢(qián)的袋子。
（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)
注入民間資本的主體銀行因由民間資本出資組建，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中，容易產(chǎn)生家族化管理傾向，從而將貸款發(fā)放給自己的內(nèi)部人員，極易出現(xiàn)違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）公司治理結(jié)構(gòu)發(fā)揮功能缺失
至今由于銀行業(yè)的特殊性，以及相關(guān)基礎(chǔ)制度的不完善，民間資本參與公司治理方面難有根本性改變，由民間資本組建的村鎮(zhèn)銀行成為了發(fā)起行的分支行，不能實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立的法人治理結(jié)構(gòu)。
四、民間資本進(jìn)入銀行助力銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升
（一）充實(shí)銀行資本為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造資金來(lái)源
銀行利率水平較低，導(dǎo)致存款意愿不強(qiáng)，單靠吸收存款支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滯緩了銀行的業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，民間資本的進(jìn)入恰好增強(qiáng)了銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增進(jìn)了銀行的業(yè)務(wù)拓展，對(duì)銀行業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用。
（二）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵
民間資本對(duì)市場(chǎng)十分敏感，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一種內(nèi)在的壓力，同時(shí)民間資本的進(jìn)入改變了銀行資本的結(jié)構(gòu)組成成份，有利于實(shí)現(xiàn)其體制的組成改革。私有化的民間資本的進(jìn)入，更加注重市場(chǎng)規(guī)律和法人管理，強(qiáng)化了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多樣化的發(fā)展，致力于通過(guò)民間資本的進(jìn)入拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)更廣闊的空間。
（三）民間資本的進(jìn)入提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有助于中小企業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)融資
1.助力中小企業(yè)融資
民間資本進(jìn)入銀行，可以給銀行注入新鮮的血液，增高民營(yíng)資本在銀行股權(quán)中所占的份額，使其可以更加清晰明了的定位自己的市場(chǎng)，同時(shí)保證了銀行有能力去解決當(dāng)前急待解決的民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。
2.助力農(nóng)村金融市場(chǎng)融資
由于我國(guó)農(nóng)村金融缺位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)往往依賴(lài)民間信貸籌措資金，存在一定程度金融風(fēng)險(xiǎn)。民間資本進(jìn)入銀行，可以促進(jìn)建立起為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中小型銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村市場(chǎng)融資難題，及時(shí)阻止民間借貸的不良效應(yīng)。
五、合理引入民間資本于銀行業(yè)的相關(guān)政策措施
（一）完善法律制度
雖然國(guó)家不斷出臺(tái)政策文件，放松壟斷性行業(yè)的進(jìn)入管制，但所有這些都是停留在政策文件和部門(mén)規(guī)章的高度。完善法律制度要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)民間資本產(chǎn)權(quán)保方面的法律制度建設(shè)。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管
首先，要完善法律法規(guī)中對(duì)于社會(huì)中介組織在銀行監(jiān)管中的地位和作用，明確非官方的市場(chǎng)化金融社會(huì)中介服務(wù)組織在整體銀行監(jiān)管的地位和作用。
篇10
“二八法則”下的高端客戶之爭(zhēng)。2006年12月11日開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》明確規(guī)定外資銀行在華分行只能吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款，使得外資銀行一方面撇清非高端個(gè)人客戶，將業(yè)務(wù)專(zhuān)注于零售銀行和私人銀行業(yè)務(wù)上的高端客戶，而高端個(gè)人客戶正是中資的薄弱點(diǎn)。在利潤(rùn)方面，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的“二八法則”，20%的高端個(gè)人客戶卻提供了全部個(gè)人客戶業(yè)務(wù)利潤(rùn)的80%。因此，高端個(gè)人客戶業(yè)務(wù)直接決定著個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的利潤(rùn)情況。看似在搶奪20%的客戶資源，實(shí)則是爭(zhēng)奪80%的利潤(rùn)空間。
日趨激烈的企業(yè)客戶爭(zhēng)奪。外資銀行豐富的國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，以及成熟的業(yè)務(wù)運(yùn)作為我國(guó)亟待走出去的國(guó)內(nèi)企業(yè)提供了良好的平臺(tái)。同時(shí)，在我國(guó)當(dāng)前尚處于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，業(yè)務(wù)相對(duì)單一的劣勢(shì)也影響了中資銀行對(duì)于高端客戶的爭(zhēng)奪，這對(duì)那些經(jīng)營(yíng)融資都日益國(guó)際化的大型企業(yè)，如何使自己適應(yīng)全球化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)以滿足全球結(jié)算、全球融資以及全球并購(gòu)的需要是擺在中資銀行面前的緊要問(wèn)題。
中小企業(yè)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的薄弱。中小企業(yè)融資難、縣域經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融缺血一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)的難題。在中小企業(yè)方面，盡管各家中資銀行都出臺(tái)了針對(duì)中小企業(yè)的專(zhuān)門(mén)融資業(yè)務(wù)，但對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，周期性強(qiáng)的中小企業(yè)惜貸、金融支持不夠等現(xiàn)象仍普遍存在。而比照外資銀行，對(duì)于中小企業(yè)的金融服務(wù)則有自身完善品級(jí)機(jī)制和甄別手段，并附有配套的高附加值服務(wù)。例如渣打銀行有專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，不但有專(zhuān)門(mén)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，而且還針對(duì)中小企業(yè)的特殊需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。而匯豐銀行則針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立日常資金管理、IPO、債券等一系列專(zhuān)門(mén)服務(wù)。在農(nóng)村金融方面，外資銀行借國(guó)內(nèi)大力發(fā)展農(nóng)村金融之機(jī)，紛紛進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。匯豐銀行先后在湖北、重慶設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，渣打銀行在內(nèi)蒙古設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。一直被中資銀行忽略的農(nóng)村地區(qū)反而成了外資銀行“搶灘登陸”的爭(zhēng)奪地，國(guó)內(nèi)中資銀行是否該重新審視自己的農(nóng)村金融策略呢？
金融危機(jī)背景下的金融謀局
篇11
【基金項(xiàng)目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項(xiàng)目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。
【作者簡(jiǎn)介】賀貽，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。
一、引言
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”自從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》以來(lái)，全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，其問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個(gè)層面給予指導(dǎo)和規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一） 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)較快
截至2013 年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開(kāi)業(yè)987家，籌建84家。
1.機(jī)構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國(guó)有31個(gè)省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個(gè)縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個(gè)百分點(diǎn)。
2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個(gè)百分點(diǎn)；分布在國(guó)定貧困縣182個(gè)，占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%。
3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)。
（二） 各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快
1.資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長(zhǎng)44.6%；負(fù)債余額5413億元，比年初增長(zhǎng)46.4%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出31.8個(gè)百分點(diǎn)和33.9個(gè)百分點(diǎn)。
2.存貸款增長(zhǎng)。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長(zhǎng)51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長(zhǎng)55.8%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出37.6個(gè)百分點(diǎn)和43.2個(gè)百分點(diǎn)。
3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底，所有者權(quán)益余額876億元，比年初增長(zhǎng)34.8%，比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出17.6個(gè)百分點(diǎn)。
（三） 支農(nóng)支小成效顯著
1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底，農(nóng)戶貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個(gè)百分點(diǎn)。
2.支農(nóng)支小機(jī)制逐步完善。建立并實(shí)施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵(lì)”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動(dòng)力得以增強(qiáng)。
（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤(rùn)率有所上升。
截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個(gè)百分點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.71%，較年初提高0.05個(gè)百分點(diǎn)；資本利潤(rùn)率為11.5%，較年初提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。
（五） 各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)良好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。
截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)13.1個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)325個(gè)百分點(diǎn)。
不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.71%。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析
（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S） 分析
1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，但是與其他銀行分支機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無(wú)須擔(dān)保且審批程序簡(jiǎn)便。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻和注冊(cè)資本要求低，機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)速度快。這些特點(diǎn)使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機(jī)構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢(shì)。
2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強(qiáng)大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)人、財(cái)、制度、經(jīng)驗(yàn)等一系列的金融基礎(chǔ)，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運(yùn)行。二是發(fā)起銀行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國(guó)監(jiān)管方面存在很多問(wèn)題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風(fēng)險(xiǎn)，比如道德風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。
3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，不良貸款少，受政府的干預(yù)也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個(gè)百分點(diǎn)，整體水平較低。從被評(píng)估的278家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。
（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢(shì)（W） 分析
1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻。縱觀全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點(diǎn)，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒(méi)有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更偏向在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立，而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資動(dòng)力不足。
2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標(biāo)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營(yíng)控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。
3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致存取不便， 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢(qián)的意愿。除此之外，群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間比較短，農(nóng)村居民又對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。
4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過(guò)度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實(shí)際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機(jī)構(gòu)，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預(yù)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)活力和自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單復(fù)制母行商業(yè)模式，客戶群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。
（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)（O） 分析
1.需求方面。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融生態(tài)的進(jìn)一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)有力的基礎(chǔ)。
2.供給方面。我國(guó)在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機(jī)構(gòu)面對(duì)不同信貸需求主體的時(shí)候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟(jì)能力、抵押品等，這就使得大型金融機(jī)構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的企業(yè)，這無(wú)疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。
3.政策方面。國(guó)家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。除此之外，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護(hù)航，例如，銀監(jiān)會(huì)自村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。
（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析
1.與銀行同業(yè)相比較。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期，同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報(bào)受到影響。
2.與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)法與農(nóng)村信用社一樣開(kāi)展支農(nóng)再貸款支持，且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)分布廣的農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)。
3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)決策的主動(dòng)性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場(chǎng)化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會(huì)更大。
四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一） 縮小區(qū)域差異
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例的實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點(diǎn)，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。
（二） 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容
村鎮(zhèn)銀行想要在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進(jìn)入的業(yè)務(wù)，樹(shù)立“草根銀行”的品牌形象。對(duì)于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言，在實(shí)施金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實(shí)際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運(yùn)用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。
（三） 加快打造民營(yíng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)
積極引進(jìn)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過(guò)60%的，需要制定調(diào)整股比計(jì)劃。對(duì)于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，持股比例不得超過(guò)50%，其他股份應(yīng)由民間資本出資。
（四） 堅(jiān)定支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專(zhuān)業(yè)化的支農(nóng)模式，創(chuàng)造個(gè)性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)水平。
篇12
云計(jì)算是分布式處理、并行處理、網(wǎng)格計(jì)算等傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的超級(jí)計(jì)算模式。它并非是普通的產(chǎn)品和單純的技術(shù)，而是將眾多分布式計(jì)算機(jī)中的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)與處理器資源整合成巨大的共享資源池并使其協(xié)同工作，統(tǒng)一提供服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的連接下，通過(guò)借助軟件即服務(wù)（SaaS）、平臺(tái)即服務(wù)（PaaS）、基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)用戶低配置高性能的計(jì)算與應(yīng)用服務(wù)，而處理的數(shù)據(jù)將保存在云基地的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)中心。
（二）云計(jì)算的特征
(1)用戶端設(shè)備的低成本。用戶的電腦或手機(jī)等終端設(shè)備無(wú)需是高配置軟硬件設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接便能使用云中的計(jì)算資源。
(2)數(shù)據(jù)庫(kù)資源的共享性。云計(jì)算將不同的數(shù)據(jù)資源集聚在一起，通過(guò)租用的服務(wù)模式，滿足多個(gè)用戶同一份數(shù)據(jù)的使用。
(3)需求量的自主靈活性。根據(jù)客戶的實(shí)際需要，可以從云計(jì)算供應(yīng)商那里購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的服務(wù)。同時(shí)，供應(yīng)商根據(jù)客戶實(shí)際需求靈活增減IT資源使用。
(4)服務(wù)資費(fèi)的可度量性。云計(jì)算服務(wù)基于使用服務(wù)的類(lèi)型、質(zhì)量和使用時(shí)間進(jìn)行收費(fèi)，用戶可以通過(guò)使用記錄報(bào)告，了解消費(fèi)情況，讓收費(fèi)更加透明化。
二、村鎮(zhèn)銀行面對(duì)信息化建設(shè)需要新的挑戰(zhàn)
近年來(lái)，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷地持續(xù)健康發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷增強(qiáng)，但農(nóng)村金融的改革發(fā)展和服務(wù)還是比較滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增長(zhǎng)的需求，使得農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)中起的作用缺乏有力的支撐，廣大農(nóng)村地區(qū)仍然呈現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度低，農(nóng)村信貸資金投入少，服務(wù)需求方式單一的狀況，“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)中也隨之日益凸顯。在此背景下，2006年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的這一重大性突破，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善和金融服務(wù)水平的提高，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，國(guó)家給予稅費(fèi)優(yōu)惠等政策推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋。截止2011年底，全國(guó)已累計(jì)組建村鎮(zhèn)銀行726家，在有力政策的支持下，新的機(jī)構(gòu)組建也勢(shì)必以“雨后春筍”般萌芽出來(lái)。而村鎮(zhèn)銀行本身網(wǎng)點(diǎn)少、人員少、成本高、資金小的弱點(diǎn)，在其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)下，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)在業(yè)務(wù)推進(jìn)的支撐和保障上也發(fā)揮出尤為重要的作用，也將伴隨村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展良機(jī)，與時(shí)俱進(jìn)，為業(yè)務(wù)全面發(fā)展和創(chuàng)新注入強(qiáng)大的動(dòng)力。
然而，在與大中型股份制商業(yè)銀行相比之下，在信息化建設(shè)上，缺錢(qián)少人的村鎮(zhèn)銀行往往只能感到力不從心。由于資金的短缺，這就使得很多村鎮(zhèn)銀行在信息化建設(shè)上受到嚴(yán)重的制約。即便村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)能夠滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，隨著金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，金融服務(wù)水平和能力的要求越來(lái)越高，信息系統(tǒng)管理和整合的復(fù)雜程度也會(huì)越來(lái)越大。并且相關(guān)法律、法規(guī)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的全面深入，加上村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)自身所凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)造成管理難度的增加，意味著村鎮(zhèn)銀行必須尋找另一種有利于自身發(fā)展的信息化建設(shè)方案。
另外，大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本有限，用于信息化建設(shè)的費(fèi)用極其不足，IT人才的匱乏和人才培養(yǎng)的較長(zhǎng)周期，對(duì)信息化建設(shè)的研發(fā)、實(shí)施、運(yùn)行和維護(hù)帶來(lái)了一定的難度。因此，要降低成本，謀求自身的發(fā)展，必須另辟途徑，打破銀行信息化常規(guī)的建設(shè)方式，尋求新的IT 應(yīng)用模式的創(chuàng)新。
三、村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)中云計(jì)算應(yīng)用探討
目前我國(guó)大約有近千家村鎮(zhèn)銀行，國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的放寬，新機(jī)構(gòu)的成立也會(huì)越來(lái)越多。如果村鎮(zhèn)銀行采取大中型銀行信息化建設(shè)的老路子，其龐大的投資不利于自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，而云計(jì)算的出現(xiàn)，無(wú)疑是給村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)帶來(lái)了曙光。總所周知，云可以被分為私有云、公共云和混合云三種形式。從國(guó)外成熟的云計(jì)算應(yīng)用情況來(lái)看，商業(yè)銀行主要采用私有云架構(gòu)。而我國(guó)注冊(cè)資本較少的村鎮(zhèn)銀行可采用基于SaaS的私有云，將信息化建設(shè)交由專(zhuān)業(yè)化IT服務(wù)商，節(jié)約人力和資金成本，專(zhuān)注于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。
（一）村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)
第一，節(jié)約成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。隨著分支機(jī)構(gòu)的增加和業(yè)務(wù)的拓展，設(shè)備的增加使銀行運(yùn)營(yíng)成本急劇上升。云計(jì)算的應(yīng)用，將昂貴的設(shè)備購(gòu)置成本轉(zhuǎn)嫁到云計(jì)算服務(wù)供應(yīng)商，極大地提高了村鎮(zhèn)銀行資本的運(yùn)營(yíng)效率。
第二，先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，增強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物成為了當(dāng)下流行的趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行也將成為未來(lái)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要運(yùn)作模式。低成本、低維護(hù)、管理的簡(jiǎn)便加上客戶不同的業(yè)務(wù)需求，云計(jì)算的強(qiáng)大技術(shù)水平，勢(shì)必彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)自身的不足，為各戶提供方便、快捷的個(gè)性化金融服務(wù)。
第三，資源快速部署，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享可靠。云基地大量的存儲(chǔ)設(shè)備，提高了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的需求。同時(shí)，也提高了數(shù)據(jù)的可靠性，當(dāng)云中的某一臺(tái)服務(wù)器出現(xiàn)故障，云基地的其他服務(wù)器將其數(shù)據(jù)自動(dòng)地快速拷貝，并啟動(dòng)服務(wù)器以提供服務(wù)。人民銀行征信系統(tǒng)的云計(jì)算運(yùn)行，數(shù)據(jù)的共享和可靠也能為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供強(qiáng)大的支撐，避免目前征信數(shù)據(jù)共享難及信用信息未能及時(shí)更新的不足。
（二）村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算應(yīng)用的潛在不足
科技的進(jìn)步，必定為企業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，但隨著各行各業(yè)云信息化運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的不同差異，一系列的問(wèn)題有待解決。村鎮(zhèn)銀行作為一種特殊性的企業(yè)，采用云信息化建設(shè)的新技術(shù)還得將其與自身行業(yè)性質(zhì)相結(jié)合，確保帶來(lái)真正的收益。
第一，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。云計(jì)算的興起，必將落地于各行各業(yè)的信息化經(jīng)營(yíng)管理中。在相關(guān)體制不健全的環(huán)境下，行業(yè)云應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，而云計(jì)算的監(jiān)督管理及全球化對(duì)接中出現(xiàn)的復(fù)雜問(wèn)題，將給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)麻煩。
第二，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全問(wèn)題。安全問(wèn)題是云計(jì)算應(yīng)用的最大質(zhì)疑，也是國(guó)內(nèi)銀行云計(jì)算工作中應(yīng)用緩慢的重要原因之一。若內(nèi)部核心數(shù)據(jù)遭到惡意盜取或販賣(mài)，將對(duì)企業(yè)的生存帶來(lái)致命的一擊。由于銀行數(shù)據(jù)的高度保密性，“私有云”便是最佳優(yōu)選，加上用戶端訪問(wèn)的全程日志記錄及惡性攻擊預(yù)警機(jī)制，便能實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)監(jiān)管的提前警惕和事后審計(jì)。
第三，銀行業(yè)云計(jì)算服務(wù)商的監(jiān)管。銀行業(yè)數(shù)據(jù)的高度保密性，關(guān)系著客戶財(cái)產(chǎn)安全的危機(jī)。銀行業(yè)云計(jì)算的應(yīng)用對(duì)客戶提供的服務(wù)是快捷、便利的，若銀行在云計(jì)算服務(wù)商的選擇上出現(xiàn)問(wèn)題，將給客戶及企業(yè)自身帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失，因此更應(yīng)該加強(qiáng)銀行業(yè)云計(jì)算服務(wù)運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管。如美國(guó)谷歌公司與聯(lián)邦政府的合作，都事先通過(guò)了美國(guó)政府聯(lián)邦信息安全管理法的審核獲得資質(zhì)，因此筆者認(rèn)為借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行業(yè)云計(jì)算的監(jiān)管由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)信息中心增設(shè)銀行云計(jì)算安全監(jiān)管業(yè)務(wù)，對(duì)銀行云計(jì)算服務(wù)商的資質(zhì)進(jìn)行審核批準(zhǔn)及相應(yīng)的監(jiān)管也未必不可。
參考文獻(xiàn)
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篇13
一、對(duì)泉州地區(qū)小額貸款公司的實(shí)際調(diào)查
（一）泉州地區(qū)小額貸款公司成立發(fā)展情況
自2008年年末，泉州市先后批準(zhǔn)成立小額貸款公司共15家，注冊(cè)資金總額達(dá)到37.8億元，可放貸款為55.5億，貸款余額達(dá)到15億元。泉州市經(jīng)貿(mào)委金融服務(wù)科負(fù)責(zé)人介紹，從銀行融資按照小額貸款公司凈資產(chǎn)50%計(jì)算，15家小額貸款公司可給中小企業(yè)授信額度近60億元，一年輪轉(zhuǎn)資金將超過(guò)100億元。2012年初，泉州經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)會(huì)議，允許泉州各縣（市、區(qū)）在原有基礎(chǔ)上（共15個(gè)小額貸款公司），分別增設(shè)1個(gè)小額貸款公司——從15個(gè)增加到28個(gè)。在國(guó)家銀根緊縮，企業(yè)融資困難的背景下，小額貸款可以把民間資本集聚在一起，是解決企業(yè)融資難的一個(gè)重要渠道。
時(shí)間機(jī)構(gòu)數(shù)量實(shí)收資本貸款余額
2008-201215家37.8億15億
2012-201313家————
據(jù)我們了解到，2008年10月23日，福建省首家小額貸款公司在泉州試點(diǎn)——晉江市恒誠(chéng)小額貸款有限公司。恒誠(chéng)小額貸款公司由晉江知名民企恒安集團(tuán)負(fù)責(zé)人許連捷牽頭組建，近20家晉江當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的骨干企業(yè)和自然人參股，注冊(cè)資本3億元人民幣，可以辦理1000萬(wàn)元人民幣以下貸款及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)服務(wù)于晉江市中小企業(yè)及三農(nóng)融資業(yè)務(wù)，主要辦理各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)委托貸款及其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。截止2011年12月，晉江恒誠(chéng)小額貸款公司已經(jīng)發(fā)放貸款1000余筆，貸款金額幾十億元，其中既包括向中小企業(yè)發(fā)放貸款，支持鞋業(yè)、紡織、服裝等行業(yè)的發(fā)展，又滿足自主創(chuàng)新、節(jié)能減排等產(chǎn)業(yè)資金需求，也包括發(fā)放居民貸款，支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人消費(fèi)資金需求。
（二）目前泉州地區(qū)小額貸款公司所遇到的“瓶頸”
1.外部融資困難導(dǎo)致無(wú)錢(qián)可貸
根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。同時(shí)，由于小額貸款公司沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，更不能進(jìn)入同業(yè)拆借、票據(jù)市場(chǎng)等，從獲得銀行貸款的成本也不小，而且難度挺大。另外，小額貸款公司在銀行的存款也只能按一般工商企業(yè)的活期存款利率計(jì)算，低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率。據(jù)報(bào)道，在泉州已注冊(cè)15家小貸公司中，從銀行獲得過(guò)貸款的不過(guò)寥寥無(wú)幾家。
2.稅負(fù)較重
根據(jù)目前的政策，小額貸款公司是工商企業(yè)，針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種優(yōu)惠補(bǔ)貼，小貸公司享受不到。小額貸款公司需要繳納5.56%的營(yíng)業(yè)稅和25%的企業(yè)所得稅，以及自然人股東20%的股東分紅個(gè)人所得稅，稅負(fù)約占營(yíng)業(yè)收入的30%，相當(dāng)于農(nóng)村信用合作社需承擔(dān)（3.3%營(yíng)業(yè)稅及附加，12.5%的企業(yè)所得稅）的稅負(fù)的2倍。這使得小額貸款公司又背上了一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，資金回報(bào)率較低，競(jìng)爭(zhēng)能力無(wú)形中被減弱了。
3.較高的貸款利率，業(yè)務(wù)遭到擠壓
過(guò)去幾年，商業(yè)銀行不重視對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭很不錯(cuò)。隨著商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行與小額貸款公司的客戶定位會(huì)有趨同的地方，這勢(shì)必會(huì)擠壓小額貸款公司的業(yè)務(wù)。
4.法律定位模糊，發(fā)展方向不夠明確
（1）小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻被定義為工商企業(yè)，這種定義上的模糊是小額貸款公司無(wú)法納入金融監(jiān)管體系。（2）小額貸款公司受地方政府金融辦，人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，財(cái)政局，稅務(wù)局，工商管理局的多方面監(jiān)管，易造成監(jiān)管空虛化問(wèn)題。（3）小額貸款公司增資擴(kuò)股，做大做強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
（三）泉州地區(qū)小額貸款公司轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際分析
1.有利于小額貸款公司轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行的條件
（1）政策優(yōu)勢(shì)
2012年3月28號(hào)，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，在國(guó)務(wù)院的溫州金融改革方案里，第二條就提及：鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。
（2）轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行有利于小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展
小額貸款公司轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑是更有利于今后業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前只貸不存的發(fā)展模式下，小額貸款公司的發(fā)展受到很大制約，難以滿足過(guò)剩的貸款需求，因此小額貸款公司存在較強(qiáng)的改制需求。
1）拓展資金的需求，目前泉州小額貸款公司資金來(lái)源比較單一，主要來(lái)源于三個(gè)方面，一是股東認(rèn)繳的股本金級(jí)股東借款，二是銀行融資。
2）拓展業(yè)務(wù)的需求，小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展單一，基本僅限于發(fā)放貸款，收入來(lái)源也就是貸款利息及咨詢等的財(cái)務(wù)費(fèi)用。
3）風(fēng)險(xiǎn)防控需要，目前泉州小額貸款公司逾期率相當(dāng)于較低，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)仍然較高。
4）改制為村鎮(zhèn)銀行，意味著小額貸款公司變身為金融機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的會(huì)降低營(yíng)業(yè)稅率，提高盈利額。
2.不利于小額貸款公司轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行的條件
（1）控股權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，積極性受到一定的影響
按照暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有一家銀行金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于股本總額的20%。單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人，自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過(guò)10%。這意味著小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行其控股權(quán)或話語(yǔ)權(quán)必須交給銀行。
（2）準(zhǔn)入指標(biāo)設(shè)置高，滿足條件存在較大困難
按照《暫行規(guī)定》，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度持續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上才可轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，目前泉州小額貸款公司，成立時(shí)間較短，不良信貸率在0.68%，鑒于內(nèi)部管理水平和外部監(jiān)管條件的限制，到時(shí)企業(yè)的運(yùn)行狀況如何，也很難保證。二是按規(guī)定要求，小額貸款公司以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額原則上不低于75%且貸款全部投放所在縣域。這就使小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，風(fēng)險(xiǎn)加大。
（3）小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)受到限制
從小額貸款公司運(yùn)作實(shí)踐看，其服務(wù)優(yōu)勢(shì)就是貸款易、效率高，客戶只需提供一張身份證復(fù)印件、填一張表格、簽一個(gè)字就可以完成借款手續(xù)，而銀行業(yè)務(wù)員也會(huì)在快速放款的同時(shí)通過(guò)數(shù)客戶的電表、水表等方式實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。但在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)快速擴(kuò)容的過(guò)程中，卻深受吸收存款難、無(wú)法發(fā)行本行銀聯(lián)卡、基層業(yè)務(wù)員缺失等問(wèn)題的困擾。小額貸款公司短、平、快的有點(diǎn)受到限制，也就失去了小額貸款公司建立的最初意義。
（4）從小額貸款公司成立的實(shí)際背景考慮，當(dāng)下中國(guó)并不缺少銀行，而是能滿足中小業(yè)融資需要的小額貸款公司，所以有些專(zhuān)家認(rèn)為轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行并不是所有小額貸款公司所必經(jīng)之路。
參考文獻(xiàn)：
