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1975年，美國開始傭金自由化，證券經紀業務競爭加劇，1990年代互聯網技術大發展使高效、低成本的網絡證券經紀服務競爭優勢凸顯，從而誕生了純網絡經紀商E―Trade，嘉信理財也由折扣經紀商轉型為網絡經紀商。1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對于互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統金融服務的“互聯網化”以外，網絡支付（移動支付）、網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯網金融的寵兒，美國發展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網絡金融信息服務現狀

（一）農行網絡金融信息服務發展現狀

網絡金融信息服務在中國各家銀行發展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業務；通過電子銀行，推銷各自的金融產品。電子銀行業務如今在銀行業的競爭中已經上升到了戰略層次。

因此，我們不得不說，發展網絡銀行對網絡金融信息服務的發展至關重要（二）瑞安市支行網絡銀行發展現狀

（1）網銀交易規模。2013年瑞安市網銀交易規模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網銀交易規模放緩主要有兩個原因：第一，經過多年發展，瑞安市支行網銀交易規模基數增大并且多元化的網絡銀行手段有所分流，導致網銀交易規模增速有所下降；第二，2013年銀行業整體業績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關產業的侵蝕，導致網銀的交易規模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務、互聯網金融及網絡經濟的走強，瑞安市支行網銀交易規模仍保持平穩的增長態勢。

（2）個人網易企業網銀交易規模比較。2013年，瑞安市支行企業網銀交易規模占比依然較大，為78.7%，個人網銀交易規模占比為21.3%。個人網銀交易規模占比比去年提升1.3%，預計未來仍會緩慢提升。個人網銀交易規模擴大的原因在于：首先，個人網銀交易規模的提升，得益于小微企業交易的分流，但是未來隨著小微企業金融服務的正規化，這種分流不會持續太久；其次，隨著更多銀行業務轉移到線上，網銀安全性的提高以及網絡經濟對用戶使用習慣的改變，未來個人網銀用戶的規模、使用頻率和單筆交易資金規模都會逐步提高，導致個人網銀交易規模占比穩步提高；最后，如果小微企業的網銀業務需求被有效挖掘，那么企業網銀占比可能回升，或者出現單獨的小微網銀交易規模。

三、網絡金融信息服務發展的對策建議

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一、互聯網金融信貸業務的發展現狀

互聯網金融是傳統金融業與互聯網在銀行領域的結合。互聯網金融具有“開放、平等、協作、分享”的精神，傳統金融業務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業務統稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統金融業發展的基礎上，結合現在互聯網技術的發展，形成了銀行業務新的形態――互聯網金融[3]。“開放、平等、協作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統金融業務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業務，得到越來越多的人的推崇，將傳統的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業，以前得不到銀行貸款支持的企業，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優勢，擴大了資金池規模，更大程度上支持了小微企業的發展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業從小微金融平臺上獲得了企業的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業，資金規模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業銀行的業務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業的資金流動，越來越多的小微企業和個人創業者實現了融資的來源。

二、商業銀行信貸業務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發展，必定會對我國的商業銀行產生沖擊。

在我國的銀行業務中，信貸業務是最重要的業務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業務受到一定的沖擊，因為傳統銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業拒之門外。所以越來越多的企業開始選擇互聯網金融。

1.傳統信貸模式下，小微企業或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業開始轉向這一業務領域，并帶動一大批企業開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業銀行業務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業務

共享商戶資源與客戶信息。互聯網銀行可以讓各個小微企業之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優勢互補。

2.實現商業銀行業務的多元化

商業銀行要想抵住網絡銀行業務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業務的多元化，并創新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優勢，發揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統技術風險，保障金融業務的持續穩定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業銀行業務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業務、在線銀行業務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業務，這是一種新型銀行業務。這種全新的銀行業務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業務等，都極大地實現了銀行業務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發展，銀行要建立健全對互聯網金融的監管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監管部門等，為有效監管互聯網金融提供依據。在促進商業銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創新。

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自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。

1.2 網絡銀行的興起原因

筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。

1.3 網絡銀行的基本特點

現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網絡銀行的發展現狀

2.1 網絡銀行的業務概況

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。

2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀

在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。

2.3 我國網絡銀行的發展現狀

在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。

銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

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一、物聯網銀行概念與特征

(一)概念

物聯網銀行作為金融行業中的一類新模式，當下國際尚未對物聯網銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀的角度分析，物聯網銀行主要是采用把物聯網思維與技術整合到傳統商業銀行業務發展進程中，再構商業銀行傳統的信貸業務、風險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯網銀行的概念做出如下定義，即物聯網銀行是銀行業金融機構有效應用物聯網思維與技術手段，在用戶生產作業情景、生活場景等多樣化經濟環境中的信息流量、資金流量與物質流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯網銀行和傳統商業銀行之間最大的差別。為確保銀行業金融機構普惠金融業務運行的有效性，2015年，國務院頒發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業務形態運行期間應遵照的原則、規定以及發展目標等[3]。但是由于傳統銀行業的限制，國內大部分商業銀行在對供應鏈金融、小微金融等業務形態拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業的金融服務能力，而物聯網銀行的建設與發展，主要服務對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業，該類企業在發展中存在可抵押固定資產少、存貨動產充沛、融資需求高等特征，在網聯網思維的引導下以及相關技術協助下，能夠實現對企業現實生產情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業銀行與中小微企業之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業融資困難，進而拓展其發展空間，商業銀行服務實體經濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯網銀行積極迎合金融科技發展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯網、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯合作用下，傳統商業銀行的發展戰略目標是朝著智慧化方向轉型，增強行業核心競爭實力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯手進行全面戰略合作，傳統金融互聯網化與互聯網企業金融化改革進程被推進。在物聯網技術協助下，傳統商業銀行智慧化轉型目標的實現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術的協助下，物聯網銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數據分析與云計算處理，構建新服務、新產品、新業務發展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發展目標。③精致化：傳統銀行由粗放式發展模式朝著集約化轉型發展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經濟的快速發展，銀行行業金融機構發展規模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業金融機構資產規模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經濟的發展以及共給側改革理念的提出，產業結構轉型升級步伐推進，傳統商業銀行發展模式已無法滿足新時期下經濟發展形態，踐行精細化發展路線是其后幾年中主要發展趨向。在物聯網思維與技術的合力作用下，物聯網銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的現實需求，改善了傳統商業銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現在客戶風險管理方面上，具體是在物聯網技術的支配下，物聯網銀行把生產作業情景、生活場景整合到大數據風險控制后臺系統中，動態式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統銀行信貸業務發展現狀

(一)信貸業務成本長期居高不下

在傳統信貸業務模式的支配下，商業銀行業務運行成本高始終是業務發展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業務成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網點敷設面積大、參與運營人員數目多、運營管理投放資金量大。

(二)信貸業務效率低下

只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經濟主體間頻繁進行商業交易活動的需求。但是，商業銀行信貸業務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發信貸業務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業務辦理環節對流程規范性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。

三、商業銀行信貸業務重構中物聯網的應用

(一)提升風險控制思維客觀化

在物聯網思維與相關技術的協助下，商業銀行風險控制思維重建目標得以實現。在沒有物聯網技術支配情景中，商業銀行在對風險管控中，多采用現場調查與訪談等方式，捕獲借款企業客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態、真實的獲得與企業生產營銷業務運行狀態此相關信息資料。但是若能夠應用物聯網技術，對傳統產業與企業的生產作業情景進行整改造，物聯網設備和技術將直接和借款企業生產作業情景中材料采購、產品生產、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產作業情景數據信息為依托，進行貸前調研、貸中審核與批復、貸后管理等系列性工作，有效規避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現出借款企業的營銷水平與業務發展狀態，在有效辨識商業銀行風險方面提供極為有價值的參照信息。

(二)提升風險控制程序數據化

商業銀行風險管理流程的重構過程，對互聯網思維與技術也表現出強烈依賴性。伴隨著物聯網在用戶生產作業情景、生活場景改造升級中的應用，物聯網銀行在發展中采用物聯網思維與技術，動態式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構建結構化數據、非結構化數據、連貫性數據等數據集合，進而在大數據技術協助下建設相關模型，勾勒出用戶的風險特點，達到對用戶風險辨識、風險計量、風險監管、風險管控等風控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風險控制決策精細化

物聯網不僅在風險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時在商業銀行風控決策重構過程中的應用機制也到認證。具體體現在物聯網技術為商業銀行發展提供大批量、客觀性的數字化信息，和互聯網數據、交易活動中數據信息等構建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協助商業銀行對企業及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉型為客觀洞察等方面上。物聯網銀行把采集到的、與客戶相關的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進而建設物聯網風險控制模型，科學精確的評估企業償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數據計量正確率也得到相應保障，進而協助銀行進行貸前調查，貸中授信管理，貸后追蹤預警，構建時效性與整體性特征共存的風險控制局面，物聯網銀行的風控決策科學性也相應提升。

(四)構建全視圖管理模式

結合金融市場風險管理的性質以重要驅動因子，可采用物聯網思維與技術構建全視圖的風險管理模式，這已經是當下傳統商業銀行的發展趨勢。而上述目標的實現是一個循序漸進的過程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業務運行態勢、某些資產重組期間面對的各類風險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業務作為實例進行分析，不僅需應用物聯網思維有針對性的建設債券市場波動風險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發，結合債券發行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設與其相匹配的追蹤監側、風險管理體制與程序。全視圖、多維度的風險管理模式，和傳統風控模式相比較，最大特征是在風險部署環節上整體分析多樣因素，例如發行體基本面產生本質性惡化、信用風險提升，止損機制將會一觸即發，在信用風險轉變成市場風險損失初期就應施以相關應對措施。除此之外，對于操縱風險的辨識與評價結果，均可以被整合到市場風險管理進程中。例如某一機構操作風險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場風險限額部署上，采用多層次限額規劃進行管理加以控制。

(五)建設積極主動的組合風險管理

分散化處理是組合風險管理的重點，實質上就是在不同區域、不同對象間對資產組科學配置，盡可能的承擔微小的波動(以資本占用量呈現出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現有效防控系統性風險目標。主動推行組合風險管理，側重點是落實如下幾個方面：①明確科學化的投資政策和投資策略，以國別、行業、產品等為主，最大限度的規避在方向選擇上出現的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風險，最大限度的降低順周期效應帶來的影響。③推行主動風險管理措施，以主動組合調整、分散化處理和風險對沖等為主，實現組合的優化調整目標。在這里本文筆者需重點強調的是，“分散化”絕非是單純式的資產分散，而是對資產背后風險因子的分散化。

四、結束語

物聯網思維與技術在商業銀行管理中的應用，能夠促使金融行業所處供應鏈上的程序實現“可視追蹤”，進而實現提升運營效率、優化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進而實現風險有效管理思想本質相一致。伴隨著物聯網思想與技術在金融行業中應用的深入化，將會對商業銀行金融產品革新發展帶來巨大影響。

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一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。

二、互聯網金融模式

互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。

傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數據金融

大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯網金融的發展現狀

網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。

在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。

P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。

四、我國互聯網金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融監管機制問題

在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。

（三）互聯網金融技術有待完善

隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。

五、我國互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設

完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。

（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系

互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。

（三）加強互聯網金融人才的培養

由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。

參考文獻：

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篇7

1面向農村市場發揮電子商務的優勢

農村商業銀行是基層商業銀行，在發展電子商務方面具有較為龐大的農村消費市場群體。為此，農村商業銀行完全可以把業務延伸到電子商務領域，以發揮其獨特的金融優勢。

首先，要為廣大農村居民打造一流便捷的電商平臺。構建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農村商行不但要應對互聯網金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業者的競爭。基于此，銀行要善于從內部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業侵蝕本行業務，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農村居民開通了網銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農村商業銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯網金融的沖擊是大有幫助的。再次，農村商業銀行要積極爭取同電子商務企業取得密切合作，要把銀行的線上業務與客戶的線下消費有機統一起來，加強與實體商戶的聯動，不斷豐富服務內容，拓寬服務范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。

2加強內、外部的整合

2.1樹立互聯網思維帶動內部整合

首先，農村商業銀行要將創新力的提升擺在突出位置。要以產品創新體現市場競爭需求，凸顯互聯網金融特征，加大技術研發和科研投入，把新技術和金融業務的各方面統籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯網技術，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務。例如，可打造一站式的金融服務平臺，以實現客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰略聯盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結合互聯網邏輯，創建專屬金融架構，推動農村傳統金融與網絡新型金融組織架構的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務渠道，由傳統意義上的網點營銷轉變為移動互聯營銷；樹立全新的互聯網思維，提高業務辦理的便利化程度，不斷創新營運思維，推動互聯網移動化進程。

2.2加大與同業機構間的競爭與合作力度

商業銀行要加大與同業機構的合作力度，推動互聯互享互通，以提升行業整體市場競爭力。首先，要與城鄉互聯網企業取得密切合作，促進優勢互補，以占領更廣的互聯網金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業機構之間的產品營銷與信息傳遞進程，防范業務上的壁壘設置和資源重復性建設。此外，還要與其他商業銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯，從根本上緩解第三方支付企業“搶奪”客戶的現象。

3變革和創新各項業務

3.1中間業務

互聯網金融的發展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉移到線上。為有效應對互聯網金融的沖擊，農村商業銀行要把握互聯網信息脈搏，以滿足客戶需求，轉變以往的運營模式，拓展中間業務的范圍，提升業務效率；在支付業務方面，農村商業銀行要以增強業務便捷性為突破口，守住被互聯網支付業務所“壟斷”的C2C業務；在客戶開發方面，商業銀行要善于摒棄傳統的服務模式，特別要降低推動型產品服務規模，著力構建拉動型服務，從客戶的便捷性和市場需求出發，善于與客戶將心比心，使業務更為直觀地體現客戶需求。

3.2負債業務

在存款利率方面，商業銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業務的日益流失。在支付平臺的建設方面，商業銀行要密切與電商企業的合作，積極吸引信息技術領域的優秀人才，強化自身在網絡風險及信息技術方面的建設，建設專屬支付平臺。在客戶資源的開發和利用方面，商業銀行要借助龐大的客戶群體優勢，在互聯網金融未普及的區域采取“先發制人”的策略，以鞏固和擴大市場。互聯網金融在短時間內是無法改變復雜金融產品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產品，則要由銀行供應。農村商業銀行必須整合已有的新技術和業務，銳意創新，著力提升自身的金融服務質量和效率，促使復雜金融產品的客觀群體更為固定。

3.3資產業務

在大數據時代，農村商業銀行要積極開發信用交易數據信息庫，加大對農村鄉鎮企業、中小企業融資業務的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數據的體系化運作，加快信用貸款業務的普及。構建一體化的信用貸款服務平臺，推動客戶管理的網絡化趨勢。

4將農村規模較小的金融機構改造成為社區銀行

首先，要積極改造農村地區廣大金融網點，主要包含國有銀行在農村建立的各大營運網點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構場所，因此，適合于改造成全新的社區銀行。其次，要使農村信用社轉變為社區銀行，由于信用社在農村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經營信用貸款業務，因此，將其改造成為社區銀行，可推動農村金融業的繁榮。

5結束語

綜上所述，農村商業銀行必須精確捕捉互聯網金融的發展動態，樹立創新意識，積極調整營運戰略，注重發揮自身優勢，整合互聯網技術與銀行的主要業務，提升金融服務能力，從而實現又好又快發展。

[參考文獻]

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篇8

1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯網融資發展蒸蒸日上。互聯網融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。

目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。

（二）互聯網金融的優勢

互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。

1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。

2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰

（一）商業銀行中間業務受到沖擊

商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。

2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。

（二）商業銀行的客戶資源受到影響

由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯網金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。

（三）商業銀行的服務模式面臨提升

商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。

與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。

（四）商業銀行利潤來源方式將被改變

我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革

互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。

（一）提高對中間業務的創新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。

2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。

3、推出創新型理財產品。互聯網金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。

（二）調整信貸結構

互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡。“善融商務”的交易量有限，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。

（三）提升服務水平，完善銀行管理制度

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我國目前互聯網金融發展動力十足，但是面臨不少問題。互聯網支付業務已經成為傳統銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯網支付服務擁有。P2P網貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發展多見，勢頭良好。

二、我國互聯網金融法律監管現狀及存在問題

為個人、小型和微型企業提供的網上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監管滯后的原因，我國互聯網金融風險較大，產生了許多問題：

（一）監管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規定；另一方面沒有規定民事賠償責任和民事責任的規定顯然太輕，顯然是不利于網絡銀行的監督。

（二）監管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監管分業金融監管體制。二是容易使執法產生嚴重偏差，這也是監管機構不明確的弊端。

（三）違法犯罪風險易發生。一是非法集資很容易發生。由于P2P和眾籌的缺乏規則和監督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩定。二是極易被利用，從而成為網絡犯罪和洗錢的工具。

三、互聯網金融法律監管制度國際經驗

在一些發達國家的經驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯網金融監管立法：美國加強對網上銀行的立法。通過“創業公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規定的業務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯網金融監管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執照”。

四、完善互聯網金融法律監管的建議

（一）統一的功能性法規的實施。要做好在互聯網銀行監管和可行的辦法就是在“三化”分業監管體系，進一步鞏固金融監管協調跨部級聯席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監管和協調；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統一的金融監管機構（如金融監管委員會）制定統一的金融監管，監管政策和監管標準和監管資源的統一傳輸協調，統一監管中國的金融機構和金融市場。

（二）明確監管機構和監管內容

（1）明確的監管機構

首先，它是從線三條將實施調節清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網上銀行的監管監管。二是理清各種互聯網金融機構在按照現有的分業監管的框架系統中的業務屬性，并確定相應的監管機構。

（2）明確的監管內容

一是確定的業務范圍。應明確界定，為互聯網企業沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現場監管，實時監控風險的發展。三是保護客戶的信息安全。互聯網企業必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統的監管。互聯網金融企業信息系統的要求是穩定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業務的正常運行。五是要建立一個大的數據監管模式。需要我們通過對業務數據的動態分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監管內容。

（3）建立風險監測和預警機制

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［

關鍵詞 ］互聯網金融；商業銀行；發展策略

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056

1前言

傳統商業銀行的信貸政策約束，為互聯網金融的興起和發展提供了契機，近年來，互聯網金融取得迅猛發展，眾籌融資、第三方支付、互聯網金融門戶、P2P網貸逐漸進入人們的生活，讓人們充分體會到互聯網金融特有的快捷服務和個性化體驗。在這種互聯網金融背景下，我國金融業的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網絡技術的支持下，互聯網金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補了傳統金融服務的缺陷，促進了實體經濟的發展。但是，互聯網金融的迅猛發展，也對商業銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業銀行若要在互聯網金融背景下取得持續發展，就必須認清當前形勢，并及時制定行之有效的發展策略。

2互聯網金融的發展現狀

2.1P2P貸款逐漸興起

早在2006年我國就出現了P2P借貸平臺，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對多的三點網絡狀形式出現，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調查顯示，P2P借貸平臺數量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時間內就增長了數百家，到2012年國內共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業內具有較大影響力。這些P2P借貸平臺憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時間內就形成了具有超強吸引力的小微貸款模式。

2.2第三方支付態勢繁榮

第三方支付起始于1998年，是我國最早出現的互聯網金融模式，迄今為止已經有十幾年的發展歷程，在此過程中，出現了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業，央行從2010年也陸續為這些企業頒發了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業獲得了許可，其中有97家都提供網絡支付。在2013年前三個季度，這些第三方支付機構處理的互聯網支付金額高達6.55億元。如今，第三方支付已經不再只是銀行間的橋梁。財付通、支付寶等企業已經嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監管部門及消費者認可，勢必將對商業銀行造成巨大沖擊。

2.3網絡理財異軍突起

余額寶是起始于2013年的互聯網明星產品，不同于銀行產品的購買起點，余額寶沒有起點限制，消費者可以隨時使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財產品，沒有任何數額限制。這種網絡理財產品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費很多時間，也無須學習金融知識，就可以隨時隨地將自己的剩余資金進行投資，不僅便捷靈活，而且手續費極少。而其年收益率則等同于商業銀行活期存款利率的兩倍。因此，網絡理財產品一經出現就受到了我國人民的密切關注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實現收益75億元，理財規模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計申購金額13592 億元，申購筆數3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數6.68 億筆。這種迅猛的發展勢頭立刻引起了商業銀行研究者與管理層的廣泛關注，它直接影響了商業銀行的存款業務，大量社會閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業銀行員工與管理層都承受巨大壓力。

2.4阿里小貸潛力巨大

阿里公司創始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺這一新型互聯網金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺與淘寶平臺的商戶解決資金流動困難，提供小額貸款。從本質上看，阿里小貸屬于一種延伸商業服務，隸屬于“平臺生態圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運營不僅為阿里小貸提供了大量穩定的客戶，還為其收集了許多客戶消費數據，阿里小貸可以將這些數據進行整理分析，從而獲取相關信用指標，進而完成風險控制和客戶開發的工作，在這種平臺模式下，其發展潛力顯而易見。此外，這種商業平臺模式還極大地簡化了評價客戶和開發客戶的工作流程，降低了營運成本。

3互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

通過以上分析不難發現，目前我國互聯網金融以多種形式迅猛發展，具有極大的便利性和發展潛力，對商業銀行形成了巨大沖擊。但同時我們也應看到，每種互聯網金融模式都有其發展弊端和限制，這就為商業銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業銀行若要取得進一步發展，就必須全面研究當前的時代背景，并采取相應舉措。筆者根據多年研究經驗，提出以下發展策略：

3.1打造新型移動支付方式

商業銀行要不斷探究客戶在金融服務方面的新要求，并結合移動互聯網，不斷創新移動金融服務，打造新型移動支付方式，可以推出Android手機銀行、WAP手機銀行、iPad網上銀行、iPhone手機銀行、短信銀行、Windows Phone手機銀行等新產品，為客戶提供支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉賬匯款、結售匯、理財等金融服務，并使客戶享受到專屬理財和精彩生活的特色產品。同時也可以“移動銀行”品牌，使商業銀行的服務網點延伸到客戶身邊，讓金融服務更加便捷、靈活。此外，商業銀行可以充分運用科技力量，創新移動金融定位產品，讓客戶可以通過導航系統查詢最近的服務網點，從而增加客戶黏性。同時，還可以通過手機銀行提供延伸與增加價值服務，例如幫客戶預訂高爾夫球場、電影票、機票、門票等。進而不斷完善移動銀行業務功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務終端，推廣綠色金融服務模式，緊跟時代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動服務。

3.2創建信息化銀行

商業銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務需求，就必須創建信息化銀行，構建核心數據應用分析系統，以確保經營網絡的平穩、安全運行。同時，還要對產品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進行集中管理，因此，要建立以數據倉庫為核心的數據體系。在確保數據安全的前提下，對各類數據質量、生命周期、標準、架構的統一。此外，還要以數據倉庫平臺為基礎，創建營銷集群管理系統，以增強信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經銷管理系統。通過這一系統打破信息孤島的粗略分析模式，統一構解分析頁面，深入探究客戶需求，進而實現目標定位，對客戶實行分類服務。通過信息服務平臺，實現智能化管理和自動化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個性化服務，實現與客戶的良性溝通，進而增強客戶的忠誠度與滿意度。

3.3構建多層次商戶模式

要構建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺、采購和消費平臺、支付融資于一體的金融服務平臺，統一管理信息流、用戶流、資金流等數據，將消費貸款、供應鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺。同時，商業銀行還要充分運用金融優勢，將消費信貸與購物結合起來，訂單滿一定數額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機支付與網上商戶聯系起來。商業銀行可以推出手機銀行客戶端，并增加二維碼自動生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業銀行用戶通過手機客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網銀支付，還可以提高手機銀行的使用頻率。除此之外，商業銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網銀賬號及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現”的活動，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時，還可以創新商戶合作模式，在網站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節、元宵節、國慶節、情人節、春節等重大節日，與商戶合作，舉辦主題消費活動，并為商業銀行客戶提供專屬優惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務。

參考文獻:

［1］孫墨琳.迎接互聯網金融時代——對我國互聯網金融行業的思考與展望［J］.山東社會科學，2013（12）.

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電子銀行業務依托互聯網、電話、手機等的快速發展而產生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業務主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網上銀行是依托互聯網建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業網銀服務和個人網銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉賬等功能與一體；自助銀行業務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現的。

截止到2012年底，中國工商銀行實現凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續保持全球最盈利的銀行。其中，網上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業務快速發展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業務的今天，這一優勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。

二、工商銀行電子銀行的優缺點

電子銀行不同于傳統的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現也存在很多缺點和不足。

（一）工商銀行電子銀行的優點

1.實現了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現使得很多業務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優質客戶提供了便利。

2.大大減少了銀行的營業成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。

3.電子銀行的出現延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業時間的限制。

4.電子銀行便于銀行職工業務素質的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統的柜臺服務的優勢所在。

（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足

1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。

2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內部，這也是電子銀行發展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產生很多安全隱患。

3.電子銀行的創新不足，使用受限制。電子銀行是基于數字、網絡和知識經濟的快速發展而興起的，但是現階段工商銀行的創新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發展。

三、工商銀行電子銀行的發展建議

工商銀行電子銀行雖然有很多的優勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：

1.以客戶為中心發展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發展。因而，工商銀行要從客戶需求出發，設計出符合大多數客戶需求的產品，同時注重產品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。

2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產品的了解，產品的營銷策略，員工個人的服務態度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。

3.加強各網點對電子銀行的推廣。現階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網點對網銀的銷售能力，擴大網銀的市場覆蓋面。還要注重網點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。

4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監控、事中授權和事后監督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發展同步。

5.擴寬服務領域，加強新產品的開發。工商銀行應該積極開發新產品，立足高起點，制定中長期發展計劃，重點開發網上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業務在同行業中處于領先地位。

綜上所述，作為當代銀行業發展方向的電子銀行具有傳統銀行業不可比擬的優勢，工商銀行在大力發展電子銀行的同時還要注重電子銀行業務的與時俱進。

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中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費金融業務概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發展以及金融機構的業務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮居民人均GDP收入的穩步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發展空間和創新空間，而且對金融運行和發展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創新，使我國消費金融的業態形態發生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監管要求，可引入非金融機構作為發起人設立。

消費金融概念的產生和發展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。

二、國內消費金融發展現狀分析

（一）國內消費金融發展整體概況

據國家統計局年度統計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業銀行追求穩健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發展的戰略性導向進行開發。然而，股份制商業、城市商業銀行中均有發展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創大規模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發展情況如下表2所示：

數據來源：實地調研和網站信息整理

（三）消費金融公司系消費金融發展現狀

歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發展歷程。而我國現僅四家，表3如下：

資料來源：實地調研和網站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費金融發展現狀

自2008年下發《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發展策略探討

（一）產品設計創新

消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：

1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統給出自動決策結果。

2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節奏。消費金融產品必須優化申請、授信、發放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。

3.實現產品開放式。消費金融發展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規則標準、對象廣泛”等特征。

（二）業務流程再造

銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率。客戶能夠隨時隨地通過互聯網或手機發起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。

（三）風險控制優化

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一、第三方支付與網上銀行發展現狀

（一）第三方支付發展現狀

第三方支付就是一些與銀行、產品供應商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構提供的網上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年PayPal就依托eBay強大的市場份額實現了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構合作，主要提供支付及理財服務，包括網絡購物擔保交易、網上支付、轉賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財等多種服務。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網上銀行發展現狀

網上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯網覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網絡銀行業務最成熟的代表，1995年起提供網銀業務，其網銀客戶超過160萬，接受網銀服務的客戶占客戶比重的20%。1996年實現不同賬目間轉賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網絡貸款申請業務。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產規模。

在國內，中國銀行最早開始發展網上銀行業務，1998年3月我國第一筆互聯網網上電子交易成功。目前，農業銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經開始提供網上銀行服務。近年來，在互聯網金融的發展下，我國網上銀行的發展也迎來了大好的契機。根據《中國網上銀行市場監測數據報告2014年第二季度》中的數據顯示，2014年第二季度中國網上銀行市場整體交易規模達到382.7萬億元人民幣，環比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設銀行、農業銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后。總體來說，我國網上銀行發展呈現穩步上升趨勢。

二、第三方支付與網上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網上銀行的優勢

1.第三方支付具有擔保功能，為網上購物提供了擔保。隨著電子商務的發展，越來越多的人加入到網購大軍中來，網絡購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網絡的虛擬性，網購的買賣雙方無法面對面交易，這就產生了雙方的不信任。與網上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當了擔保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯網確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔保，買家不用擔心付款后收不到貨品，賣家也不再擔心發貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現實的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網上銀行支付那樣登陸網上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉賬、匯款等，這就會產生一定的手續費，而隨著第三方支付與網上銀行的發展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內不收取手續費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網上銀行進行轉賬時的手續費為：同行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網上銀行。

（二）網上銀行較之第三方支付的優勢

1.客戶對網上銀行的信任度更高。從產生的歷史來看，銀行的產生要早于第三方支付，而網上銀行作為實體銀行的一個分支業務，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務的專業機構，與第三方支付相比有著十分嚴格的監管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構必須依靠金融機構才能完成資金清算。根據《非金融機構支付服務管理辦法》中的規定，第三方支付機構的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構只能進行機構內部賬戶之間的資金清算，當發生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。

三、第三方支付對網上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網上銀行的客戶

毫無疑問，互聯網的發展帶動了資金線上交易的發展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構：第三方支付平臺和各大銀行的網上銀行。但是由于這兩種機構的交易模式存在差異，因此各有優缺。比如，對于喜歡網上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優先考慮第三方支付機構，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔保，使得客戶的資金在網絡虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續費要低于通過網上銀行進行交易的手續費。由此可以預見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優點贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網上銀行帶來的負面影響

1.銀行中間業務收入減少。近年來，商業銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業務收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業銀行的中間業務主要包括：支付結算、銀行卡、信用證、票據擔保、貸款承諾、業務、咨詢業務等，其中又以支付結算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發展，其業務范圍不斷延伸，已經開始擠占銀行支付結算業務的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業務，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業務。第三方支付對網上銀行的這種替代效應減少了網上銀行中間業務的收入。

2.網上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發展的歷史由來已久，因此長期以來網上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網上銀行的業務流程設計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當第三方支付出現時，網上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網上銀行監管提出新要求。近年來，第三方支付發展迅猛，然而與之相關的法律、監管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現、洗錢等違法行為，增加了銀行的風險。盡管網上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網上銀行的監管要求。

四、網上銀行應對第三方支付的策略

（一）網上銀行應抓住第三方支付帶來的機遇

目前，有很大一部分客戶習慣于通過第三方支付進行電子商務交易，如網上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網上銀行的了解，這就給網上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習慣使用網上銀行進行一些資金業務。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網上銀行支付系統，結合市場的實際情況發展更多新型中間業務，擴寬網上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創新，吸引更多的客戶。

（二）網上銀行應正視第三方支付的競爭效應

第三方支付的出現對于網上銀行來說是一個巨大的挑戰，但是這同時也為網上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網上銀行不再在電子支付領域中“一枝獨秀”，良性的競爭環境更能促進網上銀行的發展。一是簡化支付流程。網上銀行的操作普遍比較繁復，首先要到銀行柜臺開通網上銀行業務，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網上支付過于復雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網絡上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網上銀行的發展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網上銀行。二是網上銀行應增加支付的擔保功能。第三方支付和網上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔心付款后收不到貨。而在這一點上，網上銀行不能打消消費者的擔憂。因此，針對提供擔保這一方面，網上銀行在支付環節應該借鑒第三方支付的經驗，增加擔保這一環節，充當介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強網上支付的安全性

就網上支付的安全性而言，網上銀行與第三方支付相比更具優勢，但是在網上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應該加強對網上銀行業務的監管，打擊網上的違法犯罪行為，對可疑的網上資金交易及時采取相應措施進行調查、處理。同時，還應該定期更新有關利用網上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統的運行安全建設，如加強系統內部的監管，做好對系統的維護、監測以及防止不法分子對系統的入侵，及時發現潛在危險。完善支付平臺的安全設計，減少支付漏洞。銀行應不斷運用新技術，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設計，如網上支付客戶端控件運行時主動關閉計算機的遠程服務，對威脅網上支付的應用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設計上，應該盡量避免客戶重要資料的經常輸入等。

參考文獻：

[1] 陳月波.我國網上銀行與第三方支付關系研究[J].浙江金融，2008，（6）.