引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)務(wù)特點范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

上述挑戰(zhàn)給整個中國銀行業(yè)帶來了進行數(shù)據(jù)治理這樣一個總的、戰(zhàn)略性的要求，銀行從業(yè)者對解決該問題的必要性也達成了共識。為此國內(nèi)相當多的銀行已經(jīng)開展數(shù)據(jù)治理工作，在行內(nèi)建立了包括管理層在內(nèi)的數(shù)據(jù)治理委員會，對資金人員等資源大力投入，在行外積極尋找咨詢專家和解決方案。然而只有極少數(shù)銀行能通過上述工作使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到本質(zhì)的提升，在多數(shù)銀行我們依然會觀察到如下現(xiàn)象：再次實施一個貫穿若干業(yè)務(wù)條線的項目時，仍然需要銀行多部門聯(lián)合再次開展一次大規(guī)模數(shù)據(jù)梳理和改動操作，這說明數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳的這個痼疾依然存在。

銀行數(shù)據(jù)治理過程的考察

在此我們考察一下銀行進行數(shù)據(jù)治理的一般過程，該過程包含以下幾個不可或缺的主要步驟：（1）開展戰(zhàn)略咨詢。（2）建立包括高層在內(nèi)的數(shù)據(jù)治理委員會，建立數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)。（3）設(shè)定數(shù)據(jù)治理實施路線和目標、制訂工作計劃。（4）動員相關(guān)部門、按照計劃開展具體數(shù)據(jù)治理工作。步驟（1）和（2）屬于目標設(shè)定環(huán)節(jié)，步驟（3）和（4）屬于執(zhí)行環(huán)節(jié)。同時在開展工作中步驟（1）和（2）務(wù)虛性強一些，而步驟（3）和（4）傾向拿出具體落地實施物。如前所述數(shù)據(jù)問題是國內(nèi)銀行業(yè)面臨的整體問題，上升到治理行的戰(zhàn)略高度并不為過，步驟（1）和（2）是銀行數(shù)據(jù)治理的兩個充分條件，它們是推動力而不是絆腳石。總的看來大多數(shù)開展數(shù)據(jù)治理的銀行都能在戰(zhàn)略上加以重視，因此步驟（3）和（4）恰當與否決定了數(shù)據(jù)治理單位的執(zhí)行力，成為決定數(shù)據(jù)治理效果的關(guān)鍵。

應(yīng)該看到國內(nèi)銀行信息化水平迅速提高是近幾年的事情，隨之而來的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題也是突然出現(xiàn)的，而且是整體出現(xiàn)在銀行業(yè)面前，因此國內(nèi)銀行落實設(shè)定數(shù)據(jù)治理實施路線和目標這一步驟時，往往引入外腦交給咨詢公司。然而咨詢公司同樣沒有成功的國內(nèi)銀行的經(jīng)驗可以借鑒，它們給銀行開出的藥方往往是借鑒信息化比較早的發(fā)達國家銀行的經(jīng)驗，或者借鑒信息化程度最深的信息技術(shù)行業(yè)自身的數(shù)據(jù)治理經(jīng)驗。然而發(fā)達國家將信用機制作為社會規(guī)范的一個重要原則已經(jīng)建立了上百年，在制度上約束人們在社會生活的各個方面內(nèi)提供誠實有效的信息，從源頭上解決了數(shù)據(jù)問題，因而發(fā)達國家銀行數(shù)據(jù)接近其原貌，質(zhì)量普遍較高。與發(fā)達國家不同，長時間來我國銀行僅被當作渠道而且主要是企業(yè)金融往來的途徑。對于社會自然人的信息，行政、公安等系統(tǒng)掌握的信息質(zhì)量在某些方面要高于銀行，這決定發(fā)達國家銀行數(shù)據(jù)治理對我國銀行業(yè)具有有限的參考意義。而且信息科技行業(yè)的特點是數(shù)據(jù)即業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)處理手段單純，用以實施信息項目的數(shù)據(jù)往往同構(gòu)性強、存在一個產(chǎn)品中，準確性、合規(guī)性、一致性、唯一性、及時性、完備性這些高度抽象的特性既可以作為衡量產(chǎn)品數(shù)據(jù)質(zhì)量的標準又是信息產(chǎn)品實施的內(nèi)在自我約束，但對于使用信息產(chǎn)品的功能處理的外來數(shù)據(jù)不存在上述約束。銀行的數(shù)據(jù)源于業(yè)務(wù)的需求，是信息產(chǎn)品處理的對象之一，并且以一個系統(tǒng)眾多、數(shù)據(jù)源分散、數(shù)據(jù)異構(gòu)性強的集合的形式出現(xiàn)。因此信息科技行業(yè)那樣單純的數(shù)據(jù)治理方法以及質(zhì)量衡量標準施加于銀行業(yè)效果并不明顯。

國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理的另一個癥結(jié)是在執(zhí)行過程中往往被實施部門扭曲為一項以實體代替實質(zhì)、以主觀代替客觀的任務(wù)。由于步驟3中給出的數(shù)據(jù)治理實施路線往往脫離國內(nèi)銀行的客觀條件，導致數(shù)據(jù)治理具體實施部門對于應(yīng)該調(diào)動的資源和著手點沒有頭緒，索性使用懶漢原則——以建設(shè)一個系統(tǒng)為主線和數(shù)據(jù)治理完成標志。數(shù)據(jù)治理的最終效果本應(yīng)由行內(nèi)外進行客觀的評估，但不恰當?shù)姆椒ê褪侄问沟脭?shù)據(jù)治理這項需要銀行全體員工知道其職責并不折不扣地加以執(zhí)行的戰(zhàn)略協(xié)作退化為一個有形無實的系統(tǒng)實施任務(wù)。

結(jié)合業(yè)務(wù)進行數(shù)據(jù)治理

以上分析可以看出國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理工作難以取得滿意效果的一個主因是缺乏結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的、具有可操作性的實施方案和方法進而使執(zhí)行力大打折扣，尤其是脫離了銀行數(shù)據(jù)是為業(yè)務(wù)服務(wù)這一根本出發(fā)點，脫離了業(yè)務(wù)是動態(tài)發(fā)展這一特點。

認識到上述問題后，在數(shù)據(jù)治理工作中，我們仔細研究了數(shù)據(jù)的載體，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)造和分類，分析了數(shù)據(jù)流與關(guān)鍵數(shù)據(jù)質(zhì)量控制點的關(guān)系，厘清了數(shù)據(jù)生命周期各階段流經(jīng)的業(yè)務(wù)部門并據(jù)此規(guī)劃了一個責任清晰的數(shù)據(jù)治理機制。

銀行的主要信息系統(tǒng)

系統(tǒng)是銀行數(shù)據(jù)的展現(xiàn)實體，系統(tǒng)建立的緣由及重要性與其服務(wù)的主要業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，即使那些為全行服務(wù)的系統(tǒng)，例如報表，數(shù)據(jù)也被分成不同的模塊賦予各種權(quán)限為不同的業(yè)務(wù)和部門所享有。按照對內(nèi)職能銀行所有業(yè)務(wù)部門可以分為前臺、、后臺三部分，銀行的主要系統(tǒng)也可以這樣劃分。

圖1是一個現(xiàn)代銀行的主要信息科技系統(tǒng)構(gòu)成圖。前臺部門和系統(tǒng)在銀行業(yè)務(wù)中主要起到了交易渠道作用，一般包括運營部、電子銀行部、國際業(yè)務(wù)部等，它們主要開展面向大眾的現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，注重賬務(wù)的準確性，對應(yīng)的系統(tǒng)有柜面、信用卡、電子銀行、ATM等系統(tǒng)。部門和系統(tǒng)主要起到流程審批的作用，一般包括信貸部、投資部、小企業(yè)部等，它們不用直接與大眾打交道，主要從事與信用相關(guān)的業(yè)務(wù)，必須謹慎評估每項業(yè)務(wù)的潛在風險，注重流程和專業(yè)人員參與控制，對應(yīng)的主要系統(tǒng)有計劃財務(wù)、信貸系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)等。后臺部門一般起到支撐作用，主要有綜合管理、人力資源、法律合規(guī)等部門，這些部門要求系統(tǒng)主要對銀行進行內(nèi)部控制，不開展直接為銀行產(chǎn)生利潤的業(yè)務(wù)，它們對應(yīng)的平臺有檔案管理、人力資源、法律合規(guī)等系統(tǒng)。

需要注意數(shù)據(jù)僅僅是存在于系統(tǒng)中，不應(yīng)該犯將系統(tǒng)等同于數(shù)據(jù)的錯誤。系統(tǒng)建立后多數(shù)情況下是穩(wěn)定的。但是數(shù)據(jù)不同，它受到業(yè)務(wù)的驅(qū)動在各個節(jié)點和系統(tǒng)中流動，同一個數(shù)據(jù)流經(jīng)不同的節(jié)點和系統(tǒng)具有不同的重要性。例如客戶的一筆存款業(yè)務(wù)，只要卡號和姓名準確就可以確保業(yè)務(wù)的進行，其他數(shù)據(jù)信息是次要的，但是如果產(chǎn)品推銷關(guān)于客戶聯(lián)系方式的數(shù)據(jù)就成為必不可少的信息。所以業(yè)務(wù)不但賦予數(shù)據(jù)重要性，還賦予它流動性。

數(shù)據(jù)流向與數(shù)據(jù)治理關(guān)鍵節(jié)點

銀行不可能單純?yōu)榱藬?shù)據(jù)質(zhì)量進行所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重構(gòu)，比較切合實際的做法是從數(shù)據(jù)流中找到最重要的環(huán)節(jié)作為數(shù)據(jù)質(zhì)量控制的重點和工作著手點，將數(shù)據(jù)治理由點及面的推展開。圖2是前、中、后臺業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流和重要節(jié)點的關(guān)系圖。

圖2（A）展示一個典型的來自前臺業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流，該數(shù)據(jù)流中有多個數(shù)據(jù)源和分發(fā)點以及一個匯集點，由數(shù)據(jù)源采集數(shù)據(jù)匯總到匯聚點處理后再分給分發(fā)點（使用點）使用。各個數(shù)據(jù)源相互之間地位是平等的，各分發(fā)點也是平等的。業(yè)務(wù)上會要求數(shù)據(jù)源和使用節(jié)點容易擴展，這就約束匯聚點達到相對穩(wěn)定，如果擴展匯聚點必然會對前后兩端的業(yè)務(wù)造成巨大的影響。大量數(shù)據(jù)匯集而且較穩(wěn)定這個特點說明匯聚點是前臺業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點，在該點建立規(guī)則進行數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制是適宜的。

對于來自業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流如圖2（B）所示，該流中有多個數(shù)據(jù)源，多個中間審批節(jié)點和一個終審節(jié)點，各數(shù)據(jù)源之間的地位是平等的，中間審批節(jié)點之間是串聯(lián)的。一個成功的業(yè)務(wù)從數(shù)據(jù)源來的數(shù)據(jù)必須逐級經(jīng)過中間審批節(jié)點，也就是每個中間審批節(jié)點都是一個信息匯聚節(jié)點，但是業(yè)務(wù)上要求這類匯聚節(jié)點要容易擴展，終審節(jié)點在業(yè)務(wù)上具有最重要的意義，決定了業(yè)務(wù)進行與否。一個數(shù)據(jù)源就對應(yīng)了一個流程，也就是圖中數(shù)據(jù)源n的數(shù)據(jù)不會在審批點中進入到由數(shù)據(jù)源1形成的流程1中去。還需要注意的是在該流程中數(shù)據(jù)流是雙向的，關(guān)于客戶的數(shù)據(jù)從前向后流動，審批意見數(shù)據(jù)從后向前流動，這就存在數(shù)據(jù)在兩個審批節(jié)點來回流動的可能：后向?qū)徟?jié)點認為客戶信息不準確加以退回，由數(shù)據(jù)源補充客戶數(shù)據(jù)再次發(fā)出審批申請，如流程n所示。審批節(jié)點串聯(lián)的安排順序即暗含數(shù)據(jù)控制的內(nèi)在要求，在一個審批節(jié)點被關(guān)注業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)如果含糊不清業(yè)務(wù)必然無法被審核通過，從而要求前級逐級回退從源頭校正業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，因此處在最后位置的終審節(jié)點無疑是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的管控重點，但這僅僅是狹義的業(yè)務(wù)只是包含了客戶的信息。前文我們指出數(shù)據(jù)可能存在沒有到終審節(jié)點在兩個一般審批節(jié)點流動的可能，審批的業(yè)務(wù)信息每次都會回溯到第一個審批節(jié)點，同時所有的客戶信息也會進入第一個審批節(jié)點，它含的數(shù)據(jù)量最大，所以第一個審批節(jié)點的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制同樣也是重點。

圖2（C）展示的是后臺數(shù)據(jù)流程，它一般包括一個數(shù)據(jù)源、一個匯聚點和多個分發(fā)點。數(shù)據(jù)流向是單向從源流向分發(fā)點，各個分發(fā)點地位是平等的，數(shù)據(jù)源與各分發(fā)點相比明顯有控制的意味。因此對后臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制重點是數(shù)據(jù)源的控制。

按照數(shù)據(jù)生命周期劃定治理職責

按照數(shù)據(jù)自身的生命周期，數(shù)據(jù)流中的各節(jié)點又可以歸納為產(chǎn)生環(huán)節(jié)、集成環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)，如圖3所示。圖中標示出數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的產(chǎn)生主要發(fā)生在數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)，少量產(chǎn)生在集成環(huán)節(jié)，但是數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的發(fā)現(xiàn)恰恰相反。這是因為數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)很少認為自己是錯的，它占有的數(shù)據(jù)量相對而言比較少，缺乏進行校正所需的比較對象，而且數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)的第一要務(wù)往往是確保業(yè)務(wù)的進行從而產(chǎn)生價值，它們一般對數(shù)據(jù)進行分析的需求也不強烈。而信息集成環(huán)節(jié)和信息使用環(huán)節(jié)價值的實現(xiàn)，主要是通過對數(shù)據(jù)分析后找到業(yè)務(wù)規(guī)律對工作進行改進及對競爭態(tài)勢進行預判，而且這兩個環(huán)節(jié)都有大量的數(shù)據(jù)用以進行分析校正，因此這兩個環(huán)節(jié)能夠大量的檢測到數(shù)據(jù)治理問題。數(shù)據(jù)的集成環(huán)節(jié)一般是科技部門，處理數(shù)據(jù)是它們的專長和職責，經(jīng)過分析校正后會使生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問題有所減少，但是由于對業(yè)務(wù)理解的偏差，它們產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問題仍較使用環(huán)節(jié)要高。使用環(huán)節(jié)進行數(shù)據(jù)分析應(yīng)用往往會使用全部歷史數(shù)據(jù)中的一部分，而數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)往往會從這個歷史周期考察數(shù)據(jù)，并且從其他方面印證數(shù)據(jù)，這導致數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題的數(shù)量較使用環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的多。

根據(jù)這三個環(huán)節(jié)產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的規(guī)律我們認為，在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理中數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)對數(shù)據(jù)量擁有最多、考察面最廣、統(tǒng)籌最全面，應(yīng)該行使檢查、報告、跟蹤數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制職能；數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)對于數(shù)據(jù)質(zhì)量具有出于業(yè)務(wù)的最權(quán)威的判定，應(yīng)行使定義評估數(shù)據(jù)質(zhì)量的反饋職能；數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)是最廣大的客戶原始數(shù)據(jù)的直接接觸者也是從源頭防范數(shù)據(jù)問題最有效的環(huán)節(jié)，應(yīng)行使預防修正數(shù)據(jù)問題的執(zhí)行職能。

僅僅是劃分職責并不能確保數(shù)據(jù)治理工作的執(zhí)行力。我們還知道不同環(huán)節(jié)的利益追求是不同的，在沒有干預的狀態(tài)下，銀行數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)就是關(guān)心業(yè)務(wù)的進行，預防及修正數(shù)據(jù)是一項靠責任心的工作。而信息集成環(huán)節(jié)和信息使用環(huán)節(jié)顯然更傾向通過數(shù)據(jù)分析得到結(jié)果被認可，不愿為數(shù)據(jù)檢測、考核工作而操勞，甚至將之視為與數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)可能發(fā)生沖突需要回避的一件事。不同環(huán)節(jié)不同訴求使得數(shù)據(jù)治理工作脫節(jié)，必然削弱執(zhí)行的效果。有必要使用一套辦法使得所有環(huán)節(jié)將數(shù)據(jù)工作最大可能統(tǒng)一到一個中心上去。績效考核就是這樣一套較好的方法，考核數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)給出的數(shù)據(jù)是否使分析效果得到明顯提升，考核集成環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)是否檢查監(jiān)督實施到位。

篇2

首批試點銀行各具特色

去年，銀監(jiān)會公布了國務(wù)院批準的首批5家民營銀行名單，民營銀行試點工作正式啟動。目前第一批民營銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，5家試點銀行無一例外的立足股東自身優(yōu)勢選擇各具特色的市場定位和產(chǎn)品服務(wù)。

具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，最早開業(yè)的微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%～18%，并已向20多萬名用戶推送此產(chǎn)品，截至目前總共發(fā)放貸款5.8億元。

網(wǎng)商銀行相關(guān)負責人向《投資者報》記者表示，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長尾”客戶。

“基于螞蟻金服研發(fā)的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，未來將實現(xiàn)3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到賬戶，過程中零人工干預。”該行工作人員說。

截至2015年4月底，螞蟻金服已經(jīng)累計為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。根據(jù)網(wǎng)商銀行方面計劃，未來螞蟻金融小貸業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移到網(wǎng)商銀行進行。此外，網(wǎng)商銀行將于7月發(fā)行首只產(chǎn)品，“利率將比微粒貸低”。

上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實體網(wǎng)點，采用“微利運營”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動”模式，金城銀行強調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

當前民營銀行面臨盈利與模式創(chuàng)新兩者的權(quán)衡和取舍，雖然短期盈利并不是主要任務(wù)，但是從長遠來看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報》記者表示，其未來服務(wù)形式將由“信貸中介角色”向“服務(wù)中介角色”轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的盈利模式也創(chuàng)新為“利差收益型”向“交易服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。

擁抱傳統(tǒng)銀行

從5家試點銀行籌建獲批開始，“攪局者”、“鯰魚效應(yīng)”的說法不斷被提及。業(yè)內(nèi)認為對傳統(tǒng)銀行將產(chǎn)生一定沖擊。對此一位民營銀行從業(yè)者表示，民營銀行和傳統(tǒng)銀行并不對立，民營銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域很多是傳統(tǒng)銀行不愿或不曾涉及的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)銀行合作大于競爭。

多家民營銀行都強調(diào)同業(yè)合作，網(wǎng)商銀行方面認為，其希望做一個輕資產(chǎn)、平臺化的交易型銀行，為傳統(tǒng)銀行輸送客戶和風險控制能力、大數(shù)據(jù)分析能力。

面對近兩年盈利能力持續(xù)下降、不良攀升的傳統(tǒng)銀行，早已紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。對于后來者，多數(shù)傳統(tǒng)銀行從業(yè)者表示，民營資本進入銀行業(yè)會導致未來競爭加劇，但是并不畏懼挑戰(zhàn)，當前擔心的是高管和優(yōu)秀人才向民營銀行流失。

或引發(fā)民營銀行籌建潮

當前我國民間資本在銀行等金融領(lǐng)域已占據(jù)重要地位。銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，參股城市商業(yè)銀行134家，重組信托公司33家，民間資本占比分別達85%、56%、45%。

篇3

一、電子銀行業(yè)務(wù)簡介

2006年3月1日起實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。”從中我們可以歸結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點：一是具有全天候的特點，全體24小時連續(xù)運行為客戶服務(wù)；二是任意地點的特點，客戶在任何一個地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶為中心的服務(wù)特點；四是程序化的服務(wù)模式。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行也在這一時期開始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計數(shù)字顯示，我國的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達到了54萬億。通過十多年的發(fā)展，我國的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運營、安全、服務(wù)水平等方面得到了進一步的提升，出現(xiàn)了我國目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。

三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.目標客戶群體模糊，營銷機制不健全

我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結(jié)構(gòu)形勢不樂觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產(chǎn)品究竟由誰來購買。但現(xiàn)實則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營銷過程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導致對各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標客戶群體定位不準。

另一方面，我國電子銀行業(yè)務(wù)在營銷宣傳上存在投機和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場認知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無法促使客戶認購。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過把一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營。而且就產(chǎn)品來說，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢與特色無法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充而存在的，其效益優(yōu)勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點，往往在以效益、存款指標為考核內(nèi)容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢無法發(fā)揮和放大。

4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才

近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機銀行、個人網(wǎng)銀等遇到的問題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無法滿足客戶的需求。

四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強重視

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強盈利能力，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2.加強領(lǐng)導，落實措施

銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強領(lǐng)導的同時，要給以政策傾斜。要在加強業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，加強管理，落實各項措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標準。

3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步

隨著競爭的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門科學和各項技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產(chǎn)率，促進了世界經(jīng)濟的發(fā)展。就目前我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營渠道，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來創(chuàng)造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動消費者的核心價值。針對電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點，從而驅(qū)動著消費者認同這種產(chǎn)品服務(wù)，進一步的喜歡上甚至是愛上這種業(yè)務(wù)。

要把電子銀行作為宣傳推廣的重點和中心，通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴大電子銀行產(chǎn)品的市場影響力和認知度，形成品牌效應(yīng)。

5.重視隊伍建設(shè)，加強員工培訓

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人這個因素，高素養(yǎng)、專業(yè)化的人才隊伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進行分層次、分崗位的培訓，從而通過學習讓員工各項素質(zhì)得以提升。

參考文獻：

[1]何新生，等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2005.

篇4

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風險業(yè)務(wù)，需要較高的風險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠遠豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風險更多。二是風險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風險。三是風險復雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關(guān)系更為復雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統(tǒng)的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規(guī)風險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復雜風險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風險。從風險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護消費者、控制業(yè)務(wù)風險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務(wù)市場準入監(jiān)管。監(jiān)管當局應(yīng)通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入監(jiān)管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風險、合規(guī)風險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準入標準。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監(jiān)管當局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內(nèi)部控制與風險管理，合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監(jiān)管當局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴密監(jiān)控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。

篇5

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風險和操作風險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

篇6

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

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其一是電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)費收入服務(wù)費是指向客戶提供電子銀行渠道服務(wù)而收取的費用，主要包括網(wǎng)上銀行、Call Center（電話銀行）等的年服務(wù)費收入。由于電子銀行是面向大眾服務(wù)的一種技術(shù)性含量較高的金融服務(wù)渠道，在渠道建設(shè)及資源維護方面占用了銀行成本，而且它在分流傳統(tǒng)柜臺大量非現(xiàn)金交易的同時，轉(zhuǎn)化了銀行經(jīng)營成本，銀行要通過收取服務(wù)費來逐步補償投入成本并獲取相應(yīng)的利潤，這是電子銀行業(yè)務(wù)取得中間業(yè)務(wù)收入的主要來源之一。

其二是結(jié)算手續(xù)費收入手續(xù)費收入，指客戶通過上述電子銀行渠道進行交易結(jié)算時，按照規(guī)定費率收取的手續(xù)費。結(jié)算手續(xù)費是指客戶使用電子銀行服務(wù)渠道辦理資金轉(zhuǎn)移性質(zhì)交易，按規(guī)定費率支付的交易結(jié)算費用，這是電子銀行業(yè)務(wù)獲取中間業(yè)務(wù)收入的另一主要來源。

其三是其它中間業(yè)務(wù)收入這包括客戶通過電子銀行渠道辦理外匯買賣、基金業(yè)務(wù)、代繳費等收取的個人外匯買賣點差收入、買賣基金和債券的手續(xù)費收入、代繳費手續(xù)費收入、與移動或聯(lián)通等運營商的通信費分成收入等，這些項目也能為電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造可觀的收入。

電子銀行業(yè)務(wù)在取得一定的市場規(guī)模以前，是很難盈利的。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)一開始關(guān)注的焦點是市場規(guī)模，而不是收益。電子銀行業(yè)務(wù)只有在取得足夠的市場地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低價或免費來爭取客戶，培養(yǎng)客戶消費習慣，迅速擴大市場份額，從而實現(xiàn)“鎖定”用戶群，再通過產(chǎn)品升級、相關(guān)服務(wù)收費等來取得收益。

降低經(jīng)營成本，提高了核心競爭力

為提高價值創(chuàng)造能力和保持持續(xù)增長能力，銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方式上必須由粗放式增長向集約型發(fā)展轉(zhuǎn)變，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展電子銀行，正是為了逐步提高效益貢獻度，服從于銀行以提高盈利能力為核心的總體規(guī)劃。同時，電子銀行業(yè)務(wù)的充分發(fā)展，可以有效轉(zhuǎn)移柜面查詢、轉(zhuǎn)賬等高頻低效的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，有效降低銀行的經(jīng)營成本，電子銀行無邊限的優(yōu)勢特點，可以在少增加網(wǎng)點和人員的前提下持續(xù)擴大經(jīng)營規(guī)模，大大節(jié)省了網(wǎng)點的人力成本和開設(shè)機構(gòu)的場租、業(yè)務(wù)管理費等非人力成本。

電子銀行業(yè)務(wù)降低銀行經(jīng)營成本的效果最終反映在銀行的經(jīng)營成果之中，但在目前以產(chǎn)品為線索進行價值管理的綜合經(jīng)營計劃中卻無法體現(xiàn)。這里，將電子銀行降低經(jīng)營成本為銀行帶來的效益定義為成本控制效益。

從電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢上看，推廣電子渠道服務(wù)的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道從而降低銀行的總體運營成本。引入成本控制效益分析的具體做法是：首先計算出電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量，再通過電子銀行約當網(wǎng)點的經(jīng)營成本與電子銀行業(yè)務(wù)可比經(jīng)營成本相比較得到成本控制效益。

電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量

電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量是指完成電子銀行業(yè)務(wù)同等的工作量需要的營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)。將電子銀行業(yè)務(wù)的工作量除以單個網(wǎng)點辦理各項業(yè)務(wù)的平均工作量，就會得到電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量。

電子銀行業(yè)務(wù)類型和營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)既有共性，又各具功能和特色。二者處理的業(yè)務(wù)類型結(jié)構(gòu)明顯不同，考慮到勞動復雜程度不同的業(yè)務(wù)類型所耗費的成本不同，需要將網(wǎng)點和電子銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)經(jīng)過一定的系數(shù)調(diào)整，轉(zhuǎn)化為具有可比性的工作量，在可比工作量基礎(chǔ)上分析電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量。

可以從業(yè)務(wù)處理時間和工作量兩個角度來分析電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量。下面以工作量分析為例，介紹電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量分析方法。以工作量作電為子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量分析的基本思路是：柜員辦理的各項業(yè)務(wù)依據(jù)操作時間、操作步驟、操作風險、操作難易程度等因素確定不同的權(quán)重系數(shù)，柜員的每項業(yè)務(wù)都有特定的定額系數(shù)，將電子銀行各種類型交易筆數(shù)分別與柜員定額系數(shù)相乘即可得到電子銀行業(yè)務(wù)工作量，電子銀行業(yè)務(wù)工作量與網(wǎng)點平均工作量相比可得到電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量。

不管是以業(yè)務(wù)處理時間還是以工作量為基礎(chǔ)測算電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量，雖然考慮了業(yè)務(wù)復雜程度不一的因素影響，但由于具體運用時需要網(wǎng)點和電子銀行兩方面的大量數(shù)據(jù)作支撐，在條件不具備的情況下，評價電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量可以采用簡化的辦法，即不考慮業(yè)務(wù)的勞動復雜程度，直接用電子銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)與單個網(wǎng)點平均交易筆數(shù)進行比較。

事實上，電子銀行已經(jīng)不僅僅是銀行柜面服務(wù)的延伸，它正在逐漸變?yōu)殂y行的一項單獨服務(wù)，甚至是獨立的產(chǎn)品，它不僅是對銀行現(xiàn)有柜面業(yè)務(wù)的移植，而且具有多渠道整合功能、產(chǎn)品創(chuàng)新平臺以及客戶關(guān)系紐帶等諸多內(nèi)涵。作為一種新型的服務(wù)窗口和業(yè)務(wù)處理平臺，電子銀行在為客戶提供服務(wù)和產(chǎn)品銷售方面與營業(yè)網(wǎng)點既有共性，也存在許多方面的差異，電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點約當量指標也僅僅是從一個側(cè)面反映了電子銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)的貢獻度。

電子銀行對網(wǎng)點的成本控制效益

首先需要明確電子銀行和網(wǎng)點的經(jīng)營成本范疇。網(wǎng)點的經(jīng)營成本包括人力成本（工資和除勞動保險費外的福利費）、非人力成本（勞動保險費和業(yè)務(wù)管理費）和固定資產(chǎn)折舊費，具體指產(chǎn)品正式上線后的運營維護費用和營銷費用，本著可比的原則，電子銀行上線之前的調(diào)研、立項、需求、設(shè)計、編程、測試等一系列費用，以及銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和維護費用均不列入網(wǎng)點和電子銀行的經(jīng)營成本。

當電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模后，其功能先進、低成本運營的優(yōu)勢將會逐步顯現(xiàn)。電子銀行約當網(wǎng)點的經(jīng)營成本與其可比經(jīng)營成本之間的差。可視為電子銀行節(jié)約的成本，我們稱其為電子銀行業(yè)務(wù)的成本控制效益。

篇8

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風險分析

（一）制度缺失風險

一是法規(guī)缺失風險。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點制定更嚴格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對私人銀行業(yè)務(wù)進行管理，但該辦法對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風險。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經(jīng)營利益驅(qū)動下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標準。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢風險。

（二）業(yè)務(wù)操作風險

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，出于對客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對客戶開展基本身份識別，對客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進入金融體系，達到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護，對客戶的持續(xù)識別和交易監(jiān)控存在不足，帶來潛在的洗錢風險。三是商業(yè)銀行對私人銀行客戶設(shè)計開發(fā)了一系列專項產(chǎn)品滿足其多樣化、個性化的投資需求，但洗錢風險防控制度與措施配套不足，對客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風險。

（三）合謀洗錢風險

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購買理財產(chǎn)品、預約服務(wù)時均通過專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系。客戶交易情況除客戶經(jīng)理外，對銀行其它工作人員都嚴格保密，容易導致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風險。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作存在的問題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度，也沒有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財業(yè)務(wù)，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標準，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風險。

（二）對私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M行識別和登記，但對于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風險的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報告流程有待完善

如個別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識和知識不強

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對在提供私人銀行服務(wù)時開展反洗錢工作的重要性和意義認識不足，認為在辦理結(jié)算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對私人銀行客戶開展了身份識別，所以在提供私人銀行服務(wù)時便可適當弱化識別和監(jiān)控措施。對于一些基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢培訓工作有待加強。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。應(yīng)針對私人銀行業(yè)務(wù)特點，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標準要高于一般理財業(yè)務(wù)。在設(shè)計和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)考慮洗錢風險控制和防范措施。

2.強化對私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時，應(yīng)收集及記錄客戶開戶目的和理由、財富來源、估計資產(chǎn)凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風險管理制度，確定客戶不同的風險等級，分類識別、分級審批，對于高風險客戶執(zhí)行更為嚴格的身份識別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報告流程。私人銀行部門應(yīng)明確制定可疑交易報告工作流程，對客戶的資金進行實時監(jiān)測，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點，不斷探索交易監(jiān)測模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實提高可疑交易報告的質(zhì)量。

4.加強私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓和內(nèi)部監(jiān)督。進一步加強對私人銀行客戶經(jīng)理的培訓和指導，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識技能。賦予反洗錢部門獨立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作實施內(nèi)部稽核，及時發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風險。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過窗口指導、現(xiàn)場走訪、集中培訓、針對性培訓等方式加大對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作指導，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強化對私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管。在風險為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風險業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作，勤勉盡責地履行各項反洗錢義務(wù)，并適時組織開展對私人銀行業(yè)務(wù)的專項檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實發(fā)揮反洗錢組織機構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作職責分工與配合，并制定具體的考核標準，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動去開展反洗錢工作，切實提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會，由反洗錢工作開展較好的代表在會上作經(jīng)驗交流。同時，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢專題宣傳，并針對性培訓反洗錢工作開展薄弱的機構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

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物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

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一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行是一項古老的金融服務(wù)，起源于16世紀的歐洲，因其私密、專享、安全、專業(yè)的特性，受到貴族和富人階層的追捧，并在400多年的成長中不斷完善，已從少數(shù)貴族的財富管理服務(wù)逐步發(fā)展成為各國高端富裕群體的綜合性金融服務(wù)。私人銀行進入中國較晚，2007年3月，中國銀行私人銀行部在北京設(shè)立，自此拉開了中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，因而2007年也被稱為中國私人銀行的元年。伴隨著中國富裕人群的高速增長，私人銀行在中國迎來了“天時、地利、人和”的十年蓬勃發(fā)展時期。“順天時”——經(jīng)營轉(zhuǎn)型。近年來，面對公司業(yè)務(wù)營業(yè)貢獻減少、不良貸款爆發(fā)的困境，商業(yè)銀行開啟了從“大公司、大投行”到“大零售、大資管”的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，私人銀行業(yè)務(wù)便是轉(zhuǎn)型的突破口和利器。“借地利”——財富爆發(fā)。中國經(jīng)濟高速增長的30年，家庭可投資資產(chǎn)（包括離岸資產(chǎn)，但不包括房地產(chǎn)、奢侈品等）大于600萬元的高凈值人群規(guī)模逐年擴大。2010年至2016年，中國高凈值人群數(shù)量的年均增長率為20%。隨著中國經(jīng)濟減速換檔，預計到2020年底，中國私人財富將保持12%的年均增長率。“應(yīng)人和”——需求旺盛。伴隨著財富的迅速積累，高凈值人群對財富管理的需求不斷升級，由追求財富升值轉(zhuǎn)向增值保值、資產(chǎn)配置、家族信托、財富傳承等。私人銀行專業(yè)、高端、全方位的金融服務(wù)滿足了高凈值人群的需求。（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念私人銀行業(yè)務(wù)是指以私人銀行客戶（指金融資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的客戶，各家商業(yè)銀行定義口徑略有不同）本人、家族及其企業(yè)為對象，圍繞投資、融資和非金融服務(wù)開展的涵蓋財富管理、資產(chǎn)配置、顧問咨詢、跨境金融、財富傳承、增值服務(wù)等的全方位綜合性金融服務(wù)。近年來，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍不斷發(fā)展，擴展至子女教育、醫(yī)療、稅務(wù)、保險、遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域。（二）私人銀行業(yè)務(wù)特點對于客戶而言，相較于普通零售金融服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有高端、專業(yè)、個性、私密的特點。私人銀行客戶擁有專屬理財產(chǎn)品、一對一專業(yè)財富顧問及高端、私享、安全的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，享受“從搖籃到墳?zāi)埂钡娜轿环?wù)。對于商業(yè)銀行而言，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)、高流通、重回報的特點，因此也被譽為“財富管理皇冠上的明珠”。私人銀行業(yè)務(wù)信用風險小、經(jīng)濟資本占用水平低、資本回報率高，而且高整合度和強滲透力在商業(yè)銀行內(nèi)部資源整合中發(fā)揮著重要作用。（三）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過近十年的快速、穩(wěn)健發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)依托在客戶、渠道、資源、專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢，其市場領(lǐng)軍地位進一步凸顯。1．私人銀行客戶高速增長。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行服務(wù)的私人銀行客戶超過50.1萬戶，較2015年末增長12.44%。工商銀行以22.16%的增速占據(jù)第一位，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以兩位數(shù)的增速保持高速增長（見圖1）。2．管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模超過7.1萬億元，較2015年末增長13.15%。招商銀行發(fā)揮零售銀行優(yōu)勢，私人銀行客戶管理資產(chǎn)達14,237億元、戶均資產(chǎn)2638萬元，在商業(yè)銀行中占據(jù)領(lǐng)先地位，工商銀行以12,329億元管戶資產(chǎn)排名第二位。各家銀行私人銀行客戶管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，增速明顯，見圖2。3．中間業(yè)務(wù)收入逐年提高。從公布私人銀行業(yè)務(wù)收入的三家上市銀行年報中可以看出，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的推進，其為商業(yè)銀行創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，但是利潤貢獻率還是較低，遠低于全球私人銀行領(lǐng)域巨頭瑞銀集團對整個集團25%的利潤貢獻率，見表1。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的主要風險

面對日益多元化的財富管理需求，私人銀行業(yè)務(wù)開展了業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的多項創(chuàng)新，在提高競爭優(yōu)勢、滿足客戶需求的同時，也面臨著一定的風險。（一）市場風險相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù),私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品涉及范圍廣泛,橫跨貨幣、債券、股票、基金、保險、外匯、金融衍生品、商品等多個市場。隨著市場間聯(lián)系日趨緊密，同質(zhì)性增強，私人銀行業(yè)務(wù)除了面臨單個市場波動風險，更面臨著風險跨市場傳播所造成的“蝶變效應(yīng)”影響。2016年，國內(nèi)資本市場經(jīng)歷了年初股票熔斷、年末債災(zāi)，固定收益市場平均回報率僅1.28%，權(quán)益市場平均回報-11%的極端環(huán)境，各家商業(yè)銀行的私人銀行產(chǎn)品收益率回撤明顯。（二）信用風險信用風險是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務(wù)而使業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。私人銀行業(yè)務(wù)的信用風險包括兩個方面：一是資產(chǎn)配置標的所面臨的信用風險；二是私人銀行客戶發(fā)生銀行融資業(yè)務(wù)所面臨的信用風險。（三）操作風險操作風險是指由于不完善的內(nèi)部程序、人為失誤、科技系統(tǒng)缺陷和不利事件等造成損失的風險。作為一項新興業(yè)務(wù)，操作風險普遍存在于私人銀行業(yè)務(wù)的運營和管理中。例如，以不實言論誘導客戶購買理財產(chǎn)品，向客戶推薦不符合其風險承受能力的產(chǎn)品，夸大理財收益，違規(guī)代客交易等。（四）道德風險私人銀行業(yè)務(wù)的道德風險涉及相關(guān)從業(yè)人員和私行客戶。為獲取不當利益，從業(yè)人員推薦客戶購買非本銀行發(fā)行或的產(chǎn)品，引發(fā)道德風險。私人銀行客戶遞交虛假資產(chǎn)資料，利用銀行為私人銀行客戶提供的信用卡和融資便利等進行大額套現(xiàn)，資金用途違規(guī)流向房地產(chǎn)、資本市場等。（五）聲譽風險聲譽風險是指由經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致客戶、同業(yè)、股東、投資者或監(jiān)管層等利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負面評價的風險。例如，“累計期權(quán)合約”所導致的私人銀行理財虧損事件給星展銀行的聲譽造成了一定的影響；隨著收益率下行，私人銀行理財產(chǎn)品未按期兌付或未達到預期收益率,引發(fā)多起客戶投訴，給商業(yè)銀行帶來了聲譽風險。

三、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計重點

結(jié)合近年來私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和審計實踐，組織與機制、流程與控制、系統(tǒng)與安全、挑戰(zhàn)與機遇是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計重點關(guān)注的領(lǐng)域。（一）組織與機制1．組織架構(gòu)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行組織模式和機構(gòu)設(shè)立的清晰性與合理性。重點關(guān)注：組織模式和機構(gòu)設(shè)立是否滿足總（行）機構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃；機構(gòu)間發(fā)展規(guī)劃、制度執(zhí)行和落實是否協(xié)調(diào)統(tǒng)一；分(行)機構(gòu)是否從業(yè)務(wù)培訓、人員配置、工作安排等層面有效落實總(行)機構(gòu)政策。2．制度體系。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)制度建設(shè)的完備性和可操作性。重點關(guān)注:是否制定私人銀行業(yè)務(wù)制度體系；制度是否符合私人銀行戰(zhàn)略發(fā)展；制度是否覆蓋私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的全流程。3.職責分工。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)職責分工的明確性和合理性。重點關(guān)注：私人銀行機構(gòu)、部門、人員間的職責分工和協(xié)作配合情況；前中后臺崗位分離和制衡情況；是否存在多頭管理和管理盲區(qū)。4．人員隊伍。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)人員配備的合理性和專業(yè)性。重點關(guān)注：總分（行）機構(gòu)是否配置了專門的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員；從業(yè)人員是否具備相關(guān)從業(yè)資質(zhì)；是否制定相應(yīng)的人員考核激勵辦法。（二）流程與控制1．產(chǎn)品管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理的合規(guī)性和風險控制的有效性。重點關(guān)注：自營產(chǎn)品管理資金投資決策、交易運作、風險監(jiān)測情況；產(chǎn)品合作機構(gòu)遴選、準入、評價、退出等管理情況。2．客戶管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)客戶管理的合規(guī)性和有效性。重點關(guān)注：私人銀行客戶準入、維護、退出等管理情況；私人銀行客戶反洗錢、盡職調(diào)查情況；私人銀行客戶質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、貢獻度、滿意度等客戶發(fā)展和服務(wù)情況。3．銷售管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)銷售管理的合規(guī)性和風險控制的有效性。重點關(guān)注：私人銀行產(chǎn)品銷售、信息披露的合規(guī)性；銷售人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性；是否存在因違規(guī)銷售導致客戶投訴甚至訴訟的事件。4．運營管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)運營管理的有效性。重點關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)全流程管理情況；私人銀行自營與產(chǎn)品在內(nèi)部交易和存在潛在利益沖突領(lǐng)域的風險隔離控制情況；私人銀行產(chǎn)品增值服務(wù)的運營情況。（三）系統(tǒng)與安全1．系統(tǒng)支持。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持的有效性。重點關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有系統(tǒng)是否涵蓋全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域和流程，是否滿足產(chǎn)品和客戶管理及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；是否存在對重要業(yè)務(wù)風險控制環(huán)節(jié)監(jiān)測、預警、硬控制和報告的功能。2．資金安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)投資品管理和客戶資金管理的安全性。重點關(guān)注:私人銀行投資品運作表現(xiàn)的監(jiān)測機制；面對市場波動，是否存在實時預警和回撤機制；私人銀行融資資金用途的合規(guī)性。3.信息安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)信息安全控制的有效性。重點關(guān)注:客戶簽約、交易、投融資及服務(wù)信息的保密性；私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員保密管理和檢查情況；系統(tǒng)連接、交易傳輸?shù)陌踩刂魄闆r；業(yè)務(wù)辦理場所的私密性。（四）挑戰(zhàn)與機遇1．優(yōu)勢與機遇。關(guān)注商業(yè)銀數(shù)據(jù)來源：公司網(wǎng)站，公司年報行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢所在和未來機遇。重點關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的優(yōu)勢；私人銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的契機、條件和利好因素。2．瓶頸與挑戰(zhàn)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的困難瓶頸和未來挑戰(zhàn)。重點關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的劣勢；私人銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的困難瓶頸和未來面臨的壓力挑戰(zhàn)。

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從匯豐、JP摩根、花旗、瑞士銀行等提供的私人銀行業(yè)務(wù)來看，其業(yè)務(wù)范圍可謂包羅社會生活各個層面，有財務(wù)咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，通過網(wǎng)絡(luò)還可進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務(wù)。更具特色的是，從發(fā)達國家的現(xiàn)狀來看，部分私人銀行業(yè)務(wù)還提供藝術(shù)品收藏投資建議、繼承事宜、離婚和財產(chǎn)保護、移民、賽馬、上市等本不屬于金融領(lǐng)域的服務(wù)。

通過以上分析不難看出私人銀行業(yè)務(wù)有兩個顯著的特點：一是高質(zhì)客戶。其服務(wù)的對象一般是擁有大量財富的人，不然的話銀行也無法完成財富的分散投資；二是創(chuàng)造。它的目的就是要擺脫銀行業(yè)務(wù)的局限，用創(chuàng)造性的方法利用現(xiàn)有工具，幫助它的客戶和他們的家庭解決他們所面臨的復雜的現(xiàn)實問題。目前國內(nèi)還不存在真正的私人銀行業(yè)務(wù)，但存在多種多樣的個人理財業(yè)務(wù)，如中國銀行的中銀理財?shù)馁F賓服務(wù)、建設(shè)銀行的高端客戶俱樂部等，這些業(yè)務(wù)都含有以上兩個特點，可謂是中國私人銀行的雛形吧。

中國私人銀行業(yè)務(wù)的前景

根據(jù)國外經(jīng)驗，私人銀行是銀行零售業(yè)務(wù)最有前途的業(yè)務(wù)。從下面兩點來看，它也將在中國銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)中獨領(lǐng)。

首先，私人銀行能為銀行帶來高額利潤。在競爭激烈的市場中，使其成為各家銀行必爭之地。根據(jù)中國人民銀行研究生部課題組編制的2005年中國最大50家商業(yè)銀行排名，在商業(yè)銀行業(yè)績表現(xiàn)最佳的一年里，50家大銀行稅前平均資本利潤率和資產(chǎn)利潤率分別是23.12％和0.89％。而據(jù)中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心對有關(guān)資料的統(tǒng)計分析，歐洲私人銀行業(yè)務(wù)平均利潤率高達30％，其年均盈利增長率更高達12％～15％，遠優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。在2005年，匯豐銀行公布的私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤達到9.12億美元，比上年同期利潤6.97億美元上升了31％。因此，私人銀行業(yè)務(wù)的利潤率遠高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它無疑將成為中國商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快且最有前景的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

其次，這種高端銀行業(yè)務(wù)的需求市場已經(jīng)在中國形成。中國經(jīng)濟的連續(xù)高速發(fā)展，使社會富裕人數(shù)劇增，私人銀行業(yè)務(wù)具有了巨大的市場需求。根據(jù)波士頓咨詢公司的《2006全球財富報告》，中國共有25萬戶百萬富翁家庭，排名已居全球第六。再看《福布斯2005中國富豪榜》，2005年上榜財富超過10億美元的富豪人數(shù)遠遠超過2004年，這是量的變化。然后看看質(zhì)的變化，2005年上榜200名富豪最低資產(chǎn)6.5億元，而2006年第200名的門檻已經(jīng)增加到10億元。這些擁有巨額財富的人都需要讓他的資產(chǎn)得到合理投資，實現(xiàn)保值增值的目的。但目前，國內(nèi)面臨的實際情況，卻是銀行只能提供的可謂簡陋的個人理財業(yè)務(wù)。

供需間的巨大差異和誘人的前景，孕育著銀行業(yè)可擁有的巨大利潤空間。面對私人銀行業(yè)務(wù)基本為零，即將完全開放的中國市場，外資銀行已經(jīng)在著手搶占這一領(lǐng)域。在2006年年初，美國花旗銀行有限公司上海分行私人銀行部宣告成立，并且以1000萬美元的高昂門檻初涉中國私人銀行領(lǐng)域。全球最古老的銀行世家法國愛德蒙得洛希爾銀行，也經(jīng)銀監(jiān)會批準在上海設(shè)立了代表處，專門為富豪們提供財富管理的私人銀行服務(wù)。

面對外資銀行的高歌猛進，中國銀行業(yè)處于非常不利的地位。首先是國內(nèi)金融人才缺乏。在中國的金融市場中，私人銀行是一個全新的概念。與外資銀行相比，中資銀行缺少或根本就沒有私人銀行家。私人銀行家需要既熟悉資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理，還精通法律及稅務(wù)相關(guān)知識的人才。同時，如果要出色地開展私人銀行業(yè)務(wù)，還需要更多的來自不同的學業(yè)和職業(yè)背景中高級管理人員，如具備工商管理碩士、法律博士等學位，注冊財務(wù)分析師、注冊公共會計師、律師等專業(yè)資格，及資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理、慈善事業(yè)等方面的從業(yè)經(jīng)歷。國外的私人銀行家甚至要求對藝術(shù)品和奢侈品有足夠的鑒賞能力，因為他們經(jīng)常會遇到這些方面的投資咨詢。所以外資銀行在宣傳它們私人銀行業(yè)務(wù)時，常常會說它們的人員有10年以上的優(yōu)秀從業(yè)經(jīng)歷，可這對于從零做起的中資銀行還有很長的路要走。二是組織體系改革的滯后，不適合私人銀行業(yè)務(wù)對資源綜合利用的需要。三是監(jiān)管制度的制約，私人銀行業(yè)務(wù)需要銀行推出大量的跨市場、復合性金融產(chǎn)品，需要先進的監(jiān)管制度來控制其風險。這些問題都需要銀行在實踐中切實解決。

中資銀行如何開展私人銀行業(yè)務(wù)

外資銀行在私人銀行方面的優(yōu)勢是無庸置疑的，中資銀行還是一個“初學者”，兩者之間的差距在短期內(nèi)是難以縮小的。但是我們也應(yīng)該看到中資銀行有自己的優(yōu)勢。

首先，在銀行業(yè)這樣的服務(wù)領(lǐng)域，金融產(chǎn)品并不是贏得客戶的最終決定因素。金融產(chǎn)品的本身不具有專利權(quán)，對產(chǎn)品的復制也很容易實現(xiàn)。與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)在的有利條件是在國內(nèi)市場建立的長期穩(wěn)定的人際關(guān)系。靠人脈來開展業(yè)務(wù)常常作為市場化不完全的表現(xiàn)，但在私人銀行業(yè)務(wù)中，如何利用好現(xiàn)有渠道來開展業(yè)務(wù)，避免前期從頭開始建立客戶對銀行的信任感，對中資銀行是十分重要的，這也是中資銀行的一個先天優(yōu)勢。

從國外經(jīng)驗來看，私人銀行業(yè)務(wù)其實在很大程度上是一項員工與客戶間的個人游戲，而不是所謂的團隊行為。私人銀行家同客戶的關(guān)系是高度個人化的。通常客戶的信任不是對某一銀行品牌的信任，而是對該銀行家專業(yè)能力、人品和職業(yè)操守的信任，這樣才可能委托開展涉及客戶大量隱私的私人銀行業(yè)務(wù)。

在中國強調(diào)人際關(guān)系的文化中，業(yè)務(wù)和私人關(guān)系的結(jié)合只會更緊密。自古以來，我們就有不露富的傳統(tǒng)。現(xiàn)在，中國又充滿了財富原罪說，這種氛圍里要中國的富人把資產(chǎn)完全交由陌生人管理，是難以想象的。如果資產(chǎn)的管理人不是與自己交情深厚的人，中國的富人恐怕寧愿把資產(chǎn)放在銀行收取低利息，或著自己冒險進行風險投資。中資銀行與富人之間有著長期的聯(lián)系。這些人從掘得第一桶金開始，就和中資銀行打上了交道，一直持續(xù)至今。可以說在長期的業(yè)務(wù)關(guān)系中，中資銀行已經(jīng)贏得了富人們的信任。當然，要清楚得認識到富人們這種信任并非一成不變，而只是在過去特定環(huán)境中產(chǎn)生的，未來還需要中資銀行繼續(xù)謹慎得維持。另一方面，從銀行業(yè)務(wù)本身的特點來看，維持老客戶的成本也要少于挖掘新客戶產(chǎn)生的成本。同樣，外資銀行要想建立這種人脈，也不是一朝一夕能完成的。

所以，中資銀行現(xiàn)在應(yīng)該利用這種先天優(yōu)勢，建立起自己的私人銀行業(yè)務(wù)客戶群，為日后業(yè)務(wù)擴展奠定基礎(chǔ)。這里還需注意的一點是，上述的信任常常和銀行中某個具體的人相聯(lián)系，比如某個業(yè)務(wù)人員。隨著該人員的流動，這種資源就會隨之消失，因此培養(yǎng)并留住一批業(yè)務(wù)人才是十分重要的。

其次，中資銀行現(xiàn)在可以利用的第二個有力條件，是中國金融業(yè)的市場化程度還不夠高。這為中資銀行留出了準備和磨練的時間。

根據(jù)《外資銀行管理條例》，對外資銀行實行國民待遇，這不僅意味著外資銀行可以開展人民幣業(yè)務(wù)，也意味著他們將與中資銀行一樣接受中國現(xiàn)實情況的約束。在境外的私人銀行業(yè)務(wù)中，需要利用大量的金融衍生工具來降低投資風險。但是在中國，許多金融業(yè)務(wù)目前還不能開展。

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一、私人銀行的特點

(一)根據(jù)客戶需求提供個性化的金融服務(wù)

這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個人理財業(yè)務(wù)提供的是針對某一群體設(shè)計的無差別化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶需要的是個性化的服務(wù)。因此，國外的商業(yè)銀行在為客戶開展私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時，均配備包括財務(wù)顧問和投資管理人員在內(nèi)的專業(yè)化團隊，從而為客戶提供量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。

(二)注重忠誠和保密

私人銀行服務(wù)的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調(diào)，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域為客戶提供私密，以保證財產(chǎn)的安全性并實現(xiàn)保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務(wù)，體現(xiàn)了對客戶的忠誠。

(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求

據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％-15％，遠遠高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗集團在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利甚至占到當?shù)厝坑?0％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業(yè)務(wù)風險較小，被巴塞爾協(xié)議列為風險權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國金融監(jiān)管當局對開展私人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。國外商業(yè)銀行據(jù)此有很強的開展私人銀行業(yè)務(wù)的動力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。

二、我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的前景和困難

(一)私人銀行業(yè)務(wù)在我國的市場前景分析

首先，隨著經(jīng)濟的不斷增長，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。由于缺乏統(tǒng)一的衡量標準以及文化傳統(tǒng)的影響，對富裕階層的具體數(shù)目目前尚不清楚。按照國外專業(yè)研究機構(gòu)的估計，擁有100萬元以上資產(chǎn)的國人保守估計應(yīng)在300萬人以上。可見客戶群體還是比較龐大的，具備開展私人銀行業(yè)務(wù)的條件。

其次，由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩。甚至出現(xiàn)了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國際主流商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)符合國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。私人銀行業(yè)由于服務(wù)于高端客戶，因而業(yè)務(wù)利潤豐厚，且盈利主要來自穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業(yè)必須跟上國際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業(yè)務(wù)市場。

(二)我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的困難

第一，分業(yè)經(jīng)營限制了銀行開發(fā)靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作來繞開限制，設(shè)計出適合特定客戶需求的產(chǎn)品。目前，中國銀監(jiān)會對符合資質(zhì)條件的銀信合作采取允許的態(tài)度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內(nèi)投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業(yè)銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內(nèi)市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計能力。

第二，缺乏配套的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識密集型、技術(shù)密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財。它的服務(wù)對象是高端客戶群體，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣闊、實踐經(jīng)驗豐富的復合型人才。所有的從業(yè)人員都必須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的理論知識和業(yè)務(wù)操作技能。縱觀目前國內(nèi)銀行業(yè)，現(xiàn)有人才尚不能滿足開展零售銀行業(yè)務(wù)的需要，更不用說適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。人才的匱乏直接導致相關(guān)業(yè)務(wù)的開展遲緩。

第三，對私人銀行的認識不足。許多銀行對私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解，不知道如何合適地開展營銷活動。其實私人銀行的業(yè)務(wù)開展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務(wù)和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務(wù)。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業(yè)務(wù)今后的拓展至關(guān)重要。

三、關(guān)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的若干建議

(一)組建事業(yè)部體制，盡快建立完整的個人金融信息數(shù)據(jù)資料庫，準確定位目標客戶群

私人銀行業(yè)務(wù)必須采取事業(yè)部體制，整合所有相關(guān)資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標客戶的信息，才能開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品。目標客戶的信息是多方面的：包括負債和信貸等一系列銀行服務(wù)，甚至包括個人資產(chǎn)狀況及風險偏好等信息。國際銀行業(yè)一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤。私人銀行業(yè)務(wù)非常符合這條規(guī)律。因此，私人銀行業(yè)務(wù)只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足客戶需求。

(二)開發(fā)個性化產(chǎn)品與服務(wù)

私人銀行應(yīng)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，提供個性化的金融產(chǎn)品。例如，對于穩(wěn)健型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產(chǎn)品則應(yīng)當是以增值為目標的。國內(nèi)銀行應(yīng)當借鑒國外同行的經(jīng)驗，引進新的金融產(chǎn)品，同時加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的顧客群體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。

(三)加強與其他金融機構(gòu)合作