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篇1
上述挑戰給整個中國銀行業帶來了進行數據治理這樣一個總的、戰略性的要求，銀行從業者對解決該問題的必要性也達成了共識。為此國內相當多的銀行已經開展數據治理工作，在行內建立了包括管理層在內的數據治理委員會，對資金人員等資源大力投入，在行外積極尋找咨詢專家和解決方案。然而只有極少數銀行能通過上述工作使數據質量得到本質的提升，在多數銀行我們依然會觀察到如下現象：再次實施一個貫穿若干業務條線的項目時，仍然需要銀行多部門聯合再次開展一次大規模數據梳理和改動操作，這說明數據質量不佳的這個痼疾依然存在。
銀行數據治理過程的考察
在此我們考察一下銀行進行數據治理的一般過程，該過程包含以下幾個不可或缺的主要步驟：（1）開展戰略咨詢。（2）建立包括高層在內的數據治理委員會，建立數據治理組織架構。（3）設定數據治理實施路線和目標、制訂工作計劃。（4）動員相關部門、按照計劃開展具體數據治理工作。步驟（1）和（2）屬于目標設定環節，步驟（3）和（4）屬于執行環節。同時在開展工作中步驟（1）和（2）務虛性強一些，而步驟（3）和（4）傾向拿出具體落地實施物。如前所述數據問題是國內銀行業面臨的整體問題，上升到治理行的戰略高度并不為過，步驟（1）和（2）是銀行數據治理的兩個充分條件，它們是推動力而不是絆腳石。總的看來大多數開展數據治理的銀行都能在戰略上加以重視，因此步驟（3）和（4）恰當與否決定了數據治理單位的執行力，成為決定數據治理效果的關鍵。
應該看到國內銀行信息化水平迅速提高是近幾年的事情，隨之而來的數據質量問題也是突然出現的，而且是整體出現在銀行業面前，因此國內銀行落實設定數據治理實施路線和目標這一步驟時，往往引入外腦交給咨詢公司。然而咨詢公司同樣沒有成功的國內銀行的經驗可以借鑒，它們給銀行開出的藥方往往是借鑒信息化比較早的發達國家銀行的經驗，或者借鑒信息化程度最深的信息技術行業自身的數據治理經驗。然而發達國家將信用機制作為社會規范的一個重要原則已經建立了上百年，在制度上約束人們在社會生活的各個方面內提供誠實有效的信息，從源頭上解決了數據問題，因而發達國家銀行數據接近其原貌，質量普遍較高。與發達國家不同，長時間來我國銀行僅被當作渠道而且主要是企業金融往來的途徑。對于社會自然人的信息，行政、公安等系統掌握的信息質量在某些方面要高于銀行，這決定發達國家銀行數據治理對我國銀行業具有有限的參考意義。而且信息科技行業的特點是數據即業務，數據處理手段單純，用以實施信息項目的數據往往同構性強、存在一個產品中，準確性、合規性、一致性、唯一性、及時性、完備性這些高度抽象的特性既可以作為衡量產品數據質量的標準又是信息產品實施的內在自我約束，但對于使用信息產品的功能處理的外來數據不存在上述約束。銀行的數據源于業務的需求，是信息產品處理的對象之一，并且以一個系統眾多、數據源分散、數據異構性強的集合的形式出現。因此信息科技行業那樣單純的數據治理方法以及質量衡量標準施加于銀行業效果并不明顯。
國內銀行業數據治理的另一個癥結是在執行過程中往往被實施部門扭曲為一項以實體代替實質、以主觀代替客觀的任務。由于步驟3中給出的數據治理實施路線往往脫離國內銀行的客觀條件，導致數據治理具體實施部門對于應該調動的資源和著手點沒有頭緒，索性使用懶漢原則——以建設一個系統為主線和數據治理完成標志。數據治理的最終效果本應由行內外進行客觀的評估，但不恰當的方法和手段使得數據治理這項需要銀行全體員工知道其職責并不折不扣地加以執行的戰略協作退化為一個有形無實的系統實施任務。
結合業務進行數據治理
以上分析可以看出國內銀行業數據治理工作難以取得滿意效果的一個主因是缺乏結合國內銀行業務的、具有可操作性的實施方案和方法進而使執行力大打折扣，尤其是脫離了銀行數據是為業務服務這一根本出發點，脫離了業務是動態發展這一特點。
認識到上述問題后，在數據治理工作中，我們仔細研究了數據的載體，銀行業務系統的構造和分類，分析了數據流與關鍵數據質量控制點的關系，厘清了數據生命周期各階段流經的業務部門并據此規劃了一個責任清晰的數據治理機制。
銀行的主要信息系統
系統是銀行數據的展現實體，系統建立的緣由及重要性與其服務的主要業務緊密相關，即使那些為全行服務的系統，例如報表，數據也被分成不同的模塊賦予各種權限為不同的業務和部門所享有。按照對內職能銀行所有業務部門可以分為前臺、、后臺三部分，銀行的主要系統也可以這樣劃分。
圖1是一個現代銀行的主要信息科技系統構成圖。前臺部門和系統在銀行業務中主要起到了交易渠道作用，一般包括運營部、電子銀行部、國際業務部等，它們主要開展面向大眾的現金類業務，注重賬務的準確性，對應的系統有柜面、信用卡、電子銀行、ATM等系統。部門和系統主要起到流程審批的作用，一般包括信貸部、投資部、小企業部等，它們不用直接與大眾打交道，主要從事與信用相關的業務，必須謹慎評估每項業務的潛在風險，注重流程和專業人員參與控制，對應的主要系統有計劃財務、信貸系統、個貸系統等。后臺部門一般起到支撐作用，主要有綜合管理、人力資源、法律合規等部門，這些部門要求系統主要對銀行進行內部控制，不開展直接為銀行產生利潤的業務，它們對應的平臺有檔案管理、人力資源、法律合規等系統。
需要注意數據僅僅是存在于系統中，不應該犯將系統等同于數據的錯誤。系統建立后多數情況下是穩定的。但是數據不同，它受到業務的驅動在各個節點和系統中流動，同一個數據流經不同的節點和系統具有不同的重要性。例如客戶的一筆存款業務，只要卡號和姓名準確就可以確保業務的進行，其他數據信息是次要的，但是如果產品推銷關于客戶聯系方式的數據就成為必不可少的信息。所以業務不但賦予數據重要性，還賦予它流動性。
數據流向與數據治理關鍵節點
銀行不可能單純為了數據質量進行所有業務系統的重構，比較切合實際的做法是從數據流中找到最重要的環節作為數據質量控制的重點和工作著手點，將數據治理由點及面的推展開。圖2是前、中、后臺業務的數據流和重要節點的關系圖。
圖2（A）展示一個典型的來自前臺業務的數據流，該數據流中有多個數據源和分發點以及一個匯集點，由數據源采集數據匯總到匯聚點處理后再分給分發點（使用點）使用。各個數據源相互之間地位是平等的，各分發點也是平等的。業務上會要求數據源和使用節點容易擴展，這就約束匯聚點達到相對穩定，如果擴展匯聚點必然會對前后兩端的業務造成巨大的影響。大量數據匯集而且較穩定這個特點說明匯聚點是前臺業務的關鍵點，在該點建立規則進行數據質量的控制是適宜的。
對于來自業務的數據流如圖2（B）所示，該流中有多個數據源，多個中間審批節點和一個終審節點，各數據源之間的地位是平等的，中間審批節點之間是串聯的。一個成功的業務從數據源來的數據必須逐級經過中間審批節點，也就是每個中間審批節點都是一個信息匯聚節點，但是業務上要求這類匯聚節點要容易擴展，終審節點在業務上具有最重要的意義，決定了業務進行與否。一個數據源就對應了一個流程，也就是圖中數據源n的數據不會在審批點中進入到由數據源1形成的流程1中去。還需要注意的是在該流程中數據流是雙向的，關于客戶的數據從前向后流動，審批意見數據從后向前流動，這就存在數據在兩個審批節點來回流動的可能：后向審批節點認為客戶信息不準確加以退回，由數據源補充客戶數據再次發出審批申請，如流程n所示。審批節點串聯的安排順序即暗含數據控制的內在要求，在一個審批節點被關注業務，數據如果含糊不清業務必然無法被審核通過，從而要求前級逐級回退從源頭校正業務數據，因此處在最后位置的終審節點無疑是數據質量管理的管控重點，但這僅僅是狹義的業務只是包含了客戶的信息。前文我們指出數據可能存在沒有到終審節點在兩個一般審批節點流動的可能，審批的業務信息每次都會回溯到第一個審批節點，同時所有的客戶信息也會進入第一個審批節點，它含的數據量最大，所以第一個審批節點的數據質量控制同樣也是重點。
圖2（C）展示的是后臺數據流程，它一般包括一個數據源、一個匯聚點和多個分發點。數據流向是單向從源流向分發點，各個分發點地位是平等的，數據源與各分發點相比明顯有控制的意味。因此對后臺系統的數據質量控制重點是數據源的控制。
按照數據生命周期劃定治理職責
按照數據自身的生命周期，數據流中的各節點又可以歸納為產生環節、集成環節和使用環節，如圖3所示。圖中標示出數據質量問題的產生主要發生在數據產生環節，少量產生在集成環節，但是數據質量問題的發現恰恰相反。這是因為數據產生環節很少認為自己是錯的，它占有的數據量相對而言比較少，缺乏進行校正所需的比較對象，而且數據產生環節的第一要務往往是確保業務的進行從而產生價值，它們一般對數據進行分析的需求也不強烈。而信息集成環節和信息使用環節價值的實現，主要是通過對數據分析后找到業務規律對工作進行改進及對競爭態勢進行預判，而且這兩個環節都有大量的數據用以進行分析校正，因此這兩個環節能夠大量的檢測到數據治理問題。數據的集成環節一般是科技部門，處理數據是它們的專長和職責，經過分析校正后會使生產環節產生的數據問題有所減少，但是由于對業務理解的偏差，它們產生的數據問題仍較使用環節要高。使用環節進行數據分析應用往往會使用全部歷史數據中的一部分，而數據集成環節往往會從這個歷史周期考察數據，并且從其他方面印證數據，這導致數據集成環節發現問題的數量較使用環節發現的多。
根據這三個環節產生和發現數據質量問題的規律我們認為，在數據質量管理中數據集成環節對數據量擁有最多、考察面最廣、統籌最全面，應該行使檢查、報告、跟蹤數據質量的控制職能；數據使用環節對于數據質量具有出于業務的最權威的判定，應行使定義評估數據質量的反饋職能；數據產生環節是最廣大的客戶原始數據的直接接觸者也是從源頭防范數據問題最有效的環節，應行使預防修正數據問題的執行職能。
僅僅是劃分職責并不能確保數據治理工作的執行力。我們還知道不同環節的利益追求是不同的，在沒有干預的狀態下，銀行數據產生環節就是關心業務的進行，預防及修正數據是一項靠責任心的工作。而信息集成環節和信息使用環節顯然更傾向通過數據分析得到結果被認可，不愿為數據檢測、考核工作而操勞，甚至將之視為與數據產生環節可能發生沖突需要回避的一件事。不同環節不同訴求使得數據治理工作脫節，必然削弱執行的效果。有必要使用一套辦法使得所有環節將數據工作最大可能統一到一個中心上去。績效考核就是這樣一套較好的方法，考核數據產生環節給出的數據是否使分析效果得到明顯提升，考核集成環節和使用環節是否檢查監督實施到位。
篇2
首批試點銀行各具特色
去年，銀監會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單，民營銀行試點工作正式啟動。目前第一批民營銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部開業，5家試點銀行無一例外的立足股東自身優勢選擇各具特色的市場定位和產品服務。
具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行主打互聯網概念，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務。
據了解，最早開業的微眾銀行已發行首只產品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%～18%，并已向20多萬名用戶推送此產品，截至目前總共發放貸款5.8億元。
網商銀行相關負責人向《投資者報》記者表示，網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶。
“基于螞蟻金服研發的網商銀行系統，未來將實現3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到賬戶，過程中零人工干預。”該行工作人員說。
截至2015年4月底，螞蟻金服已經累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。根據網商銀行方面計劃，未來螞蟻金融小貸業務將轉移到網商銀行進行。此外，網商銀行將于7月發行首只產品，“利率將比微粒貸低”。
上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統銀行的發展途徑，設有實體網點，采用“微利運營”的理念。前兩者都設立在相應的自貿區內，著力滿足跨境業務需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行強調“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。
當前民營銀行面臨盈利與模式創新兩者的權衡和取舍，雖然短期盈利并不是主要任務，但是從長遠來看，盈利才是銀行持續發展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報》記者表示，其未來服務形式將由“信貸中介角色”向“服務中介角色”轉變，相應的盈利模式也創新為“利差收益型”向“交易服務型”轉變。
擁抱傳統銀行
從5家試點銀行籌建獲批開始，“攪局者”、“鯰魚效應”的說法不斷被提及。業內認為對傳統銀行將產生一定沖擊。對此一位民營銀行從業者表示，民營銀行和傳統銀行并不對立，民營銀行業務領域很多是傳統銀行不愿或不曾涉及的領域，與傳統銀行合作大于競爭。
多家民營銀行都強調同業合作，網商銀行方面認為，其希望做一個輕資產、平臺化的交易型銀行，為傳統銀行輸送客戶和風險控制能力、大數據分析能力。
面對近兩年盈利能力持續下降、不良攀升的傳統銀行，早已紛紛布局互聯網等創新業務。對于后來者，多數傳統銀行從業者表示，民營資本進入銀行業會導致未來競爭加劇，但是并不畏懼挑戰，當前擔心的是高管和優秀人才向民營銀行流失。
或引發民營銀行籌建潮
當前我國民間資本在銀行等金融領域已占據重要地位。銀監會統計，截至目前，民間資本參與組建農村商業銀行758家，參股城市商業銀行134家，重組信托公司33家，民間資本占比分別達85%、56%、45%。
篇3
一、電子銀行業務簡介
2006年3月1日起實施的《電子銀行業務管理辦法》中有關于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業務是“商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。”從中我們可以歸結一下電子銀行業務的特點：一是具有全天候的特點，全體24小時連續運行為客戶服務；二是任意地點的特點，客戶在任何一個地方都可以獲得服務；三是以客戶為中心的服務特點；四是程序化的服務模式。
二、電子銀行業務發展現狀
上世紀九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應用，網上銀行、電話銀行、手機銀行也在這一時期開始萌芽發展。截止到2012年的統計數字顯示，我國的電子商務交易規模已經達到了54萬億。通過十多年的發展，我國的電子銀行業務體系逐步完善，服務水平逐步提高，規模持續高速增長，相關的信息系統建設力度不斷加大，電子銀行業務在運營、安全、服務水平等方面得到了進一步的提升，出現了我國目前電子銀行業務發展的新現狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。
三、我國電子銀行業務發展的制約因素
1.目標客戶群體模糊，營銷機制不健全
我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結構形勢不樂觀。電子銀行業務在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產品究竟由誰來購買。但現實則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業務營銷過程中，普遍存在畏難的心態，導致對各種客戶資源一概而論局面的出現，目標客戶群體定位不準。
另一方面，我國電子銀行業務在營銷宣傳上存在投機和短期行為，影響了電子銀行業務產品的市場認知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業務產品真正了解，也就無法促使客戶認購。
2.產品創新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我國電子銀行業務目前還處于通過把一部分傳統的柜臺業務電子化的階段，還談不上真正的產品創新、特色經營。而且就產品來說，部分產品的優勢與特色無法與大環境下電子化技術的普及相結合，從而導致產品更新換代緩慢。
3.重視程度不夠，管理措施不足
電子銀行業務就目前而言是作為傳統銀行業務的補充而存在的，其效益優勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點，往往在以效益、存款指標為考核內容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業務重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業務的優勢無法發揮和放大。
4.產品服務不到位，缺乏售后服務專業人才
近幾年發展迅猛，銀行缺乏大面積的專業人才，手機銀行、個人網銀等遇到的問題，往往只能一層轉一層的反映，最后的結果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業務機制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業務缺乏專業的售后服務人才，無法滿足客戶的需求。
四、發展電子銀行業務的對策
1.轉變觀念，加強重視
電子銀行業務作為銀行業務發展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進一步轉變觀念，明確發展思路，轉變經營方式，增強盈利能力，實現戰略轉型。高度重視電子銀行業務的組織機構和規章制度建設，加快電子銀行業務的發展步伐。
2.加強領導，落實措施
銀行要把電子銀行業務作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強領導的同時，要給以政策傾斜。要在加強業務發展的同時，加強管理，落實各項措施，形成統一的電子銀行業務規范、流程和標準。
3.完善產品功能，加快更新腳步
隨著競爭的加劇，產品創新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業的盛衰成敗。科學、技術、生產之間以及各門科學和各項技術之間的關系更加緊密，科技成果轉化為生產力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產率，促進了世界經濟的發展。就目前我國電子銀行業務創新機制不完善，特色不明顯的現狀，要加大科技投入力度，引進新技術、新理念，推出新產品，暢通產品經營渠道，通過優質的產品和服務，來創造效益。
4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象
所謂品牌就是指產品能夠打動消費者的核心價值。針對電子銀行業務的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費者親身感受到這種業務的方便快捷的特點，從而驅動著消費者認同這種產品服務，進一步的喜歡上甚至是愛上這種業務。
要把電子銀行作為宣傳推廣的重點和中心，通過電視、報紙、網絡等媒介來宣傳電子銀行產品和業務，擴大電子銀行產品的市場影響力和認知度，形成品牌效應。
5.重視隊伍建設，加強員工培訓
電子銀行業務的發展離不開人這個因素，高素養、專業化的人才隊伍是其發展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進行分層次、分崗位的培訓，從而通過學習讓員工各項素質得以提升。
參考文獻：
[1]何新生，等.網絡支付與結算[M].電子工業出版社，2005.
篇4
一、私人銀行業務的特點
私人銀行(privatebanking)的發展已有400余年的歷史，它通過客戶經理向擁有高額凈資產的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質量、專業化金融及相關服務獲取收入。私人銀行業務具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產客戶(HNWIs)；二是服務多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產品結構和個性化的服務方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業務的相關信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產生；四是服務期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業務和理財業務不是同一個范疇，私人銀行業務更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業務在內，跨多部門、多業務領域；而理財是縱向的，理財服務只是私人銀行業務的一小部分內容，所以不能將私人銀行業務規范劃歸到理財業務框架之中。
二、私人銀行業務的風險的特點
私人銀行業務是一項高風險業務，需要較高的風險管理能力。與理財業務相比，私人銀行業務風險特點表現為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業務的產品和服務范圍遠遠豐富于理財業務，因此其面臨風險更多。二是風險發生的概率大。私人銀行業務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業務，銀行相應的內控管理較弱，因此更容易引發風險。三是風險復雜，有較強的關聯性。私人銀行業務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關系更為復雜，更容易相互傳染、轉化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業務是針對極少數的客戶，面臨合規風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規風險是商業銀行發展私人銀行業務面臨的最大風險。
私人銀行業務由于其組織形式和業務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業務與利益沖突。私人銀行的存在和發展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發展。但私人銀行的中介地位決定其難以規避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業務與合謀行為。在私人銀行業務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業知識，協助客戶從事“洗錢”等違反法律法規的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現有監管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業務實施的監管主要是依照商業銀行理財業務的監管進行的。盡管他們都是商業銀行個人業務的重要組成部分，在監管手段、指標設定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業務有不同的業務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監管還應考慮其經營模式的特殊性，否則監管就極可能出現低效率的情況。具體來說，私人銀行業務在風險監管上主要存在以下問題：
(一)金融監管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監管規定。商業銀行開展私人銀行業務，暫時采用理財業務的監管規定，這存在兩方面問題：一是理財業務只是私人銀行業務的一小部分，因而不能將私人銀行業務劃歸到理財業務框架之中。二是上述的管理規定與辦法，或主要針對某一種產品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業務是一種產品多元化且具有復雜風險的業務，這些規章制度不能替代對私人銀行業務的監管。
(二)監管主體多元化，重復監管與監管真空并存。從監管部門來看，銀監會對商業銀行私人銀行業務進行監管。但從整個業務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監會對證券市場進行監管等。商業銀行開展私人銀行業務須與不同監管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監管職能的重復與真空，造成商業銀行的被監管成本提高或是逃避監管。因此，私人銀行這一金融創新實際上對現有的分業監管體制提出了挑戰。
(三)缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，對風險性監管和規范性監管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發的風險。從風險監管角度分析，這樣的監管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業務出現經營風險，監管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業務的穩健發展。
(四)與國際監管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業務已從傳統的自律型監管向政府型監管方向轉化，各國監管機構出于保護消費者、控制業務風險的角度提高了私人銀行業務的監管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規”，幾乎涉及到私人銀行業務的方方面面。國內目前較為寬松的監管要求易使中國成為私人銀行業務的“監管洼地”，對業務發展迅速、業務范圍相對復雜的外資金融機構的監管難以真正起到防范風險的作用。
四、改進私人銀行業務監管的建議
(一)制定私人銀行監管條例，加強協同監管。監管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內。銀監會應盡快制訂私人銀行業務監管條例，在私人銀行業務的市場準入條件、業務范圍、信息披露、監管流程等方面參考國外立法做出相應規定，使金融監管有法可依。同時，應加強與其他金融監管機構的協助監管和補充監管，建立有效的溝通渠道，及時提供監管對象的活動情況和通報監管要求的變化與考慮。
(二)加強私人銀行業務市場準入監管。監管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業務的市場準入監管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經營私人銀行業務后其操作風險、合規風險加大了，因此可考慮對經營私人銀行業務的銀行提出資本充足率要求、合規記錄要求、經營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩健經營。二是從業人員的準入標準。制訂從業人員行為規范，對高層管理人員、客戶關系經理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監管當局應規定私人銀行客戶的最低個人凈資產要求，并要求商業銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。
(三)強化內部控制與風險管理，合規監管和風險監管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監管當局的監管不能有效替代私人銀行內部的風險管理與合規職能，監管當局應對私人銀行的業務流程、內部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業務流程，嚴密監控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。
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(二)電子交易易操作、速度快。傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題
作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。
(二)依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業務安全性消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。
篇6
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業務的基本界定
私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發展私人業務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業務的必要性
西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。
2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。
3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。
(二)開展私人銀行業務的現狀
1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。
2.我國商業人銀行私人業務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:
(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務
美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發展在岸私人業務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。
四、我國發展私人銀行業務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創新
由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。
(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才
目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。
(五)加強混業合作,拓展金融產品
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其一是電子銀行業務的服務費收入服務費是指向客戶提供電子銀行渠道服務而收取的費用，主要包括網上銀行、Call Center（電話銀行）等的年服務費收入。由于電子銀行是面向大眾服務的一種技術性含量較高的金融服務渠道，在渠道建設及資源維護方面占用了銀行成本，而且它在分流傳統柜臺大量非現金交易的同時，轉化了銀行經營成本，銀行要通過收取服務費來逐步補償投入成本并獲取相應的利潤，這是電子銀行業務取得中間業務收入的主要來源之一。
其二是結算手續費收入手續費收入，指客戶通過上述電子銀行渠道進行交易結算時，按照規定費率收取的手續費。結算手續費是指客戶使用電子銀行服務渠道辦理資金轉移性質交易，按規定費率支付的交易結算費用，這是電子銀行業務獲取中間業務收入的另一主要來源。
其三是其它中間業務收入這包括客戶通過電子銀行渠道辦理外匯買賣、基金業務、代繳費等收取的個人外匯買賣點差收入、買賣基金和債券的手續費收入、代繳費手續費收入、與移動或聯通等運營商的通信費分成收入等，這些項目也能為電子銀行業務創造可觀的收入。
電子銀行業務在取得一定的市場規模以前，是很難盈利的。發展電子銀行業務一開始關注的焦點是市場規模，而不是收益。電子銀行業務只有在取得足夠的市場地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低價或免費來爭取客戶，培養客戶消費習慣，迅速擴大市場份額，從而實現“鎖定”用戶群，再通過產品升級、相關服務收費等來取得收益。
降低經營成本，提高了核心競爭力
為提高價值創造能力和保持持續增長能力，銀行在業務發展方式上必須由粗放式增長向集約型發展轉變，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發展電子銀行，正是為了逐步提高效益貢獻度，服從于銀行以提高盈利能力為核心的總體規劃。同時，電子銀行業務的充分發展，可以有效轉移柜面查詢、轉賬等高頻低效的傳統業務，有效降低銀行的經營成本，電子銀行無邊限的優勢特點，可以在少增加網點和人員的前提下持續擴大經營規模，大大節省了網點的人力成本和開設機構的場租、業務管理費等非人力成本。
電子銀行業務降低銀行經營成本的效果最終反映在銀行的經營成果之中，但在目前以產品為線索進行價值管理的綜合經營計劃中卻無法體現。這里，將電子銀行降低經營成本為銀行帶來的效益定義為成本控制效益。
從電子銀行業務發展趨勢上看，推廣電子渠道服務的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道從而降低銀行的總體運營成本。引入成本控制效益分析的具體做法是：首先計算出電子銀行業務網點約當量，再通過電子銀行約當網點的經營成本與電子銀行業務可比經營成本相比較得到成本控制效益。
電子銀行業務網點約當量
電子銀行業務網點約當量是指完成電子銀行業務同等的工作量需要的營業網點個數。將電子銀行業務的工作量除以單個網點辦理各項業務的平均工作量，就會得到電子銀行業務網點約當量。
電子銀行業務類型和營業網點的業務既有共性，又各具功能和特色。二者處理的業務類型結構明顯不同，考慮到勞動復雜程度不同的業務類型所耗費的成本不同，需要將網點和電子銀行業務交易筆數經過一定的系數調整，轉化為具有可比性的工作量，在可比工作量基礎上分析電子銀行業務網點約當量。
可以從業務處理時間和工作量兩個角度來分析電子銀行業務網點約當量。下面以工作量分析為例，介紹電子銀行業務網點約當量分析方法。以工作量作電為子銀行業務網點約當量分析的基本思路是：柜員辦理的各項業務依據操作時間、操作步驟、操作風險、操作難易程度等因素確定不同的權重系數，柜員的每項業務都有特定的定額系數，將電子銀行各種類型交易筆數分別與柜員定額系數相乘即可得到電子銀行業務工作量，電子銀行業務工作量與網點平均工作量相比可得到電子銀行業務網點約當量。
不管是以業務處理時間還是以工作量為基礎測算電子銀行業務網點約當量，雖然考慮了業務復雜程度不一的因素影響，但由于具體運用時需要網點和電子銀行兩方面的大量數據作支撐，在條件不具備的情況下，評價電子銀行業務網點約當量可以采用簡化的辦法，即不考慮業務的勞動復雜程度，直接用電子銀行業務交易筆數與單個網點平均交易筆數進行比較。
事實上，電子銀行已經不僅僅是銀行柜面服務的延伸，它正在逐漸變為銀行的一項單獨服務，甚至是獨立的產品，它不僅是對銀行現有柜面業務的移植，而且具有多渠道整合功能、產品創新平臺以及客戶關系紐帶等諸多內涵。作為一種新型的服務窗口和業務處理平臺，電子銀行在為客戶提供服務和產品銷售方面與營業網點既有共性，也存在許多方面的差異，電子銀行業務網點約當量指標也僅僅是從一個側面反映了電子銀行業務對銀行業務的貢獻度。
電子銀行對網點的成本控制效益
首先需要明確電子銀行和網點的經營成本范疇。網點的經營成本包括人力成本（工資和除勞動保險費外的福利費）、非人力成本（勞動保險費和業務管理費）和固定資產折舊費，具體指產品正式上線后的運營維護費用和營銷費用，本著可比的原則，電子銀行上線之前的調研、立項、需求、設計、編程、測試等一系列費用，以及銀行核心業務系統的開發和維護費用均不列入網點和電子銀行的經營成本。
當電子銀行業務發展到一定規模后，其功能先進、低成本運營的優勢將會逐步顯現。電子銀行約當網點的經營成本與其可比經營成本之間的差。可視為電子銀行節約的成本，我們稱其為電子銀行業務的成本控制效益。
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一、私人銀行業務的基本界定
私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發展私人業務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業務的必要性
西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。
2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。
3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。
(二)開展私人銀行業務的現狀
1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。
2.我國商業人銀行私人業務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:
(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務
美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發展在岸私人業務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。
四、我國發展私人銀行業務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創新
由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。
(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才
目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。
(五)加強混業合作,拓展金融產品
在混業經營已成為我國金融業大勢所趨的情況下,各商業銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,開發出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。
(六)多形式全方位進行產品銷售
在銀行的各種業務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。
參考文獻:
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[4]王金龍.財政風險與金融風險[M].北京:中國財政經濟出版社,2004.
篇9
二、私人銀行業務洗錢風險分析
（一）制度缺失風險
一是法規缺失風險。反洗錢“一法四規”未根據私人銀行業務特點制定更嚴格的管理措施。銀行業監管部門也沒有針對私人銀行業務制定專門的管理制度，各商業銀行主要依據《商業銀行理財產品銷售管理辦法》對私人銀行業務進行管理，但該辦法對私人銀行業務的反洗錢工作體現不足。二是內控不力風險。由于監管法規不夠具體，各商業銀行私人銀行業務處于自由發展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經營利益驅動下，各行傾向于采取法規要求的最低管理標準。在內外部管理制度的缺失下，私人銀行業務存在較大的洗錢風險。
（二）業務操作風險
一是初次與私人銀行客戶建立業務關系時，出于對客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業銀行一般只對客戶開展基本身份識別，對客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進入金融體系，達到洗錢目的。二是與客戶建立業務關系后，商業銀行比較注重與客戶業務關系的維護，對客戶的持續識別和交易監控存在不足，帶來潛在的洗錢風險。三是商業銀行對私人銀行客戶設計開發了一系列專項產品滿足其多樣化、個性化的投資需求，但洗錢風險防控制度與措施配套不足，對客戶的資金來源缺乏深入調查，產品銷售環節存在洗錢風險。
（三）合謀洗錢風險
私人銀行客戶享有專屬客戶經理服務，客戶購買理財產品、預約服務時均通過專屬客戶經理完成。在業務開展中，商業銀行要求客戶經理與客戶建立密切的信任關系。客戶交易情況除客戶經理外，對銀行其它工作人員都嚴格保密，容易導致客戶經理與客戶合謀洗錢的風險。
三、海南省私人銀行業務反洗錢工作存在的問題
（一）私人銀行業務反洗錢內控制度不夠健全
在海南3家已開辦私人銀行業務的商業銀行中均未制定專門的私人銀行業務反洗錢內控制度，也沒有在私人銀行業務操作規程中充分體現反洗錢工作要求，而是將私人銀行業務等同于一般理財業務，在反洗錢內控制度上執行相同的標準，不足以有效防范私人銀行業務的洗錢風險。
（二）對私人銀行客戶的盡職調查不夠深入
海南省的私人銀行業務能夠對客戶的基本身份信息進行識別和登記，但對于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴格的盡職調查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風險的第一道屏障，商業銀行應盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業務在這方面存在明顯欠缺。
（三）私人銀行業務的可疑交易報告流程有待完善
如個別銀行的私人銀行客戶經理與反洗錢崗位人員對私人銀行業務異常交易的共同分析力度不足，對于出現的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經理在反洗錢工作中的作用未得到有效發揮，不利于形成高質量的可疑交易報告。
（四）私人銀行業務人員的反洗錢意識和知識不強
部分私人銀行業務人員對在提供私人銀行服務時開展反洗錢工作的重要性和意義認識不足，認為在辦理結算賬戶開立等環節已對私人銀行客戶開展了身份識別，所以在提供私人銀行服務時便可適當弱化識別和監控措施。對于一些基本的反洗錢業務知識，部分私人銀行業務人員也不太熟悉，各商業銀行對私人銀行業務人員的反洗錢培訓工作有待加強。
四、提高私人銀行業務反洗錢工作的政策建議
（一）商業銀行層面
1.健全私人銀行業務反洗錢內控制度。應針對私人銀行業務特點，制定專門的反洗錢內控制度或將反洗錢工作要求嵌入業務操作規程中，并且標準要高于一般理財業務。在設計和拓展私人銀行業務時，應考慮洗錢風險控制和防范措施。
2.強化對私人銀行客戶的盡職調查。在接納客戶時，應收集及記錄客戶開戶目的和理由、財富來源、估計資產凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽證明資料的途徑等信息[1]。在建立業務關系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內容的有效性和完整性。此外，應建立客戶風險管理制度，確定客戶不同的風險等級，分類識別、分級審批，對于高風險客戶執行更為嚴格的身份識別制度。
3.完善私人銀行業務可疑交易分析報告流程。私人銀行部門應明確制定可疑交易報告工作流程，對客戶的資金進行實時監測，善于總結私人銀行業務異常交易的特點，不斷探索交易監測模型，敏銳地發現可疑交易。充分發揮私人銀行客戶經理的作用，加大客戶經理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實提高可疑交易報告的質量。
4.加強私人銀行業務人員的培訓和內部監督。進一步加強對私人銀行客戶經理的培訓和指導，不斷提高客戶經理的職業道德水平和反洗錢知識技能。賦予反洗錢部門獨立的監督檢查權力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數據，并定期對私人銀行業務反洗錢工作實施內部稽核，及時發現和防范洗錢風險。
（二）人民銀行層面
1.協助健全私人銀行業務反洗錢內控制度。一方面，考慮在《金融機構反洗錢規定》等反洗錢部門規章中進一步明確私人銀行業務的反洗錢工作要求，為商業銀行健全私人銀行業務反洗錢內控制度提供法規參考。另一方面，通過窗口指導、現場走訪、集中培訓、針對性培訓等方式加大對私人銀行業務的反洗錢工作指導，協助完善其反洗錢內控制度，確保其制度能夠充分體現反洗錢工作要求。
2.強化對私人銀行業務的反洗錢監管。在風險為本的理念下，合理分配反洗錢監管資源，將監管重點投向私人銀行業務等銀行高風險業務。督促商業銀行加強私人銀行業務的反洗錢工作，勤勉盡責地履行各項反洗錢義務，并適時組織開展對私人銀行業務的專項檢查，確保私人銀行業務反洗錢工作合規有效。
3.督促商業銀行完善內部反洗錢工作流程。督促各商業銀行切實發揮反洗錢組織機構的作用，完善內部反洗錢工作流程，明確各業務條線反洗錢工作職責分工與配合，并制定具體的考核標準，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各業務條線主動去開展反洗錢工作，切實提高私人銀行業務條線反洗錢工作的有效性。
4.加大反洗錢專題宣傳和培訓工作力度。可組織各商業銀行的私人銀行客戶經理定期開展反洗錢工作交流會，由反洗錢工作開展較好的代表在會上作經驗交流。同時，選取典型案例，開展私人銀行業務反洗錢專題宣傳，并針對性培訓反洗錢工作開展薄弱的機構，從而提高私人銀行從業人員整體的反洗錢意識和技能。
（三）行業監管部門層面
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物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統
一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
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一、私人銀行業務概述
私人銀行是一項古老的金融服務，起源于16世紀的歐洲，因其私密、專享、安全、專業的特性，受到貴族和富人階層的追捧，并在400多年的成長中不斷完善，已從少數貴族的財富管理服務逐步發展成為各國高端富裕群體的綜合性金融服務。私人銀行進入中國較晚，2007年3月，中國銀行私人銀行部在北京設立，自此拉開了中國私人銀行業務發展的序幕，因而2007年也被稱為中國私人銀行的元年。伴隨著中國富裕人群的高速增長，私人銀行在中國迎來了“天時、地利、人和”的十年蓬勃發展時期。“順天時”——經營轉型。近年來，面對公司業務營業貢獻減少、不良貸款爆發的困境，商業銀行開啟了從“大公司、大投行”到“大零售、大資管”的經營轉型，私人銀行業務便是轉型的突破口和利器。“借地利”——財富爆發。中國經濟高速增長的30年，家庭可投資資產（包括離岸資產，但不包括房地產、奢侈品等）大于600萬元的高凈值人群規模逐年擴大。2010年至2016年，中國高凈值人群數量的年均增長率為20%。隨著中國經濟減速換檔，預計到2020年底，中國私人財富將保持12%的年均增長率。“應人和”——需求旺盛。伴隨著財富的迅速積累，高凈值人群對財富管理的需求不斷升級，由追求財富升值轉向增值保值、資產配置、家族信托、財富傳承等。私人銀行專業、高端、全方位的金融服務滿足了高凈值人群的需求。（一）私人銀行業務概念私人銀行業務是指以私人銀行客戶（指金融資產達到600萬元人民幣及以上的客戶，各家商業銀行定義口徑略有不同）本人、家族及其企業為對象，圍繞投資、融資和非金融服務開展的涵蓋財富管理、資產配置、顧問咨詢、跨境金融、財富傳承、增值服務等的全方位綜合性金融服務。近年來，私人銀行業務服務范圍不斷發展，擴展至子女教育、醫療、稅務、保險、遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域。（二）私人銀行業務特點對于客戶而言，相較于普通零售金融服務，私人銀行業務具有高端、專業、個性、私密的特點。私人銀行客戶擁有專屬理財產品、一對一專業財富顧問及高端、私享、安全的業務辦理環境，享受“從搖籃到墳墓”的全方位服務。對于商業銀行而言，相較于傳統銀行業務，私人銀行業務具有輕資產、高流通、重回報的特點，因此也被譽為“財富管理皇冠上的明珠”。私人銀行業務信用風險小、經濟資本占用水平低、資本回報率高，而且高整合度和強滲透力在商業銀行內部資源整合中發揮著重要作用。（三）私人銀行業務發展現狀經過近十年的快速、穩健發展，私人銀行業務依托在客戶、渠道、資源、專業等方面的獨特優勢，其市場領軍地位進一步凸顯。1．私人銀行客戶高速增長。截至2016年6月末,我國商業銀行服務的私人銀行客戶超過50.1萬戶，較2015年末增長12.44%。工商銀行以22.16%的增速占據第一位，建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行以兩位數的增速保持高速增長（見圖1）。2．管理資產規模持續擴大。截至2016年6月末,我國商業銀行管理的私人銀行客戶資產規模超過7.1萬億元，較2015年末增長13.15%。招商銀行發揮零售銀行優勢，私人銀行客戶管理資產達14,237億元、戶均資產2638萬元，在商業銀行中占據領先地位，工商銀行以12,329億元管戶資產排名第二位。各家銀行私人銀行客戶管理資產規模持續擴大，增速明顯，見圖2。3．中間業務收入逐年提高。從公布私人銀行業務收入的三家上市銀行年報中可以看出，隨著私人銀行業務的推進，其為商業銀行創造的中間業務收入逐年提高，但是利潤貢獻率還是較低，遠低于全球私人銀行領域巨頭瑞銀集團對整個集團25%的利潤貢獻率，見表1。
二、私人銀行業務的主要風險
面對日益多元化的財富管理需求，私人銀行業務開展了業務、流程、產品和服務等方面的多項創新，在提高競爭優勢、滿足客戶需求的同時，也面臨著一定的風險。（一）市場風險相較于傳統商業銀行業務,私人銀行業務提供的產品涉及范圍廣泛,橫跨貨幣、債券、股票、基金、保險、外匯、金融衍生品、商品等多個市場。隨著市場間聯系日趨緊密，同質性增強，私人銀行業務除了面臨單個市場波動風險，更面臨著風險跨市場傳播所造成的“蝶變效應”影響。2016年，國內資本市場經歷了年初股票熔斷、年末債災，固定收益市場平均回報率僅1.28%，權益市場平均回報-11%的極端環境，各家商業銀行的私人銀行產品收益率回撤明顯。（二）信用風險信用風險是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務而使業務發生損失的風險。私人銀行業務的信用風險包括兩個方面：一是資產配置標的所面臨的信用風險；二是私人銀行客戶發生銀行融資業務所面臨的信用風險。（三）操作風險操作風險是指由于不完善的內部程序、人為失誤、科技系統缺陷和不利事件等造成損失的風險。作為一項新興業務，操作風險普遍存在于私人銀行業務的運營和管理中。例如，以不實言論誘導客戶購買理財產品，向客戶推薦不符合其風險承受能力的產品，夸大理財收益，違規代客交易等。（四）道德風險私人銀行業務的道德風險涉及相關從業人員和私行客戶。為獲取不當利益，從業人員推薦客戶購買非本銀行發行或的產品，引發道德風險。私人銀行客戶遞交虛假資產資料，利用銀行為私人銀行客戶提供的信用卡和融資便利等進行大額套現，資金用途違規流向房地產、資本市場等。（五）聲譽風險聲譽風險是指由經營、管理及其他行為或外部事件導致客戶、同業、股東、投資者或監管層等利益相關方對商業銀行負面評價的風險。例如，“累計期權合約”所導致的私人銀行理財虧損事件給星展銀行的聲譽造成了一定的影響；隨著收益率下行，私人銀行理財產品未按期兌付或未達到預期收益率,引發多起客戶投訴，給商業銀行帶來了聲譽風險。
三、私人銀行業務的內部審計重點
結合近年來私人銀行業務的發展和審計實踐，組織與機制、流程與控制、系統與安全、挑戰與機遇是私人銀行業務內部審計重點關注的領域。（一）組織與機制1．組織架構。關注商業銀行私人銀行組織模式和機構設立的清晰性與合理性。重點關注：組織模式和機構設立是否滿足總（行）機構戰略發展規劃；機構間發展規劃、制度執行和落實是否協調統一；分(行)機構是否從業務培訓、人員配置、工作安排等層面有效落實總(行)機構政策。2．制度體系。關注商業銀行私人銀行業務制度建設的完備性和可操作性。重點關注:是否制定私人銀行業務制度體系；制度是否符合私人銀行戰略發展；制度是否覆蓋私人銀行業務發展和風險控制的全流程。3.職責分工。關注商業銀行私人銀行業務職責分工的明確性和合理性。重點關注：私人銀行機構、部門、人員間的職責分工和協作配合情況；前中后臺崗位分離和制衡情況；是否存在多頭管理和管理盲區。4．人員隊伍。關注商業銀行私人銀行業務人員配備的合理性和專業性。重點關注：總分（行）機構是否配置了專門的私人銀行業務從業人員；從業人員是否具備相關從業資質；是否制定相應的人員考核激勵辦法。（二）流程與控制1．產品管理。關注私人銀行業務產品管理的合規性和風險控制的有效性。重點關注：自營產品管理資金投資決策、交易運作、風險監測情況；產品合作機構遴選、準入、評價、退出等管理情況。2．客戶管理。關注私人銀行業務客戶管理的合規性和有效性。重點關注：私人銀行客戶準入、維護、退出等管理情況；私人銀行客戶反洗錢、盡職調查情況；私人銀行客戶質量、結構、貢獻度、滿意度等客戶發展和服務情況。3．銷售管理。關注私人銀行業務銷售管理的合規性和風險控制的有效性。重點關注：私人銀行產品銷售、信息披露的合規性；銷售人員資質、業務處理的合規性；是否存在因違規銷售導致客戶投訴甚至訴訟的事件。4．運營管理。關注私人銀行業務運營管理的有效性。重點關注：私人銀行業務全流程管理情況；私人銀行自營與產品在內部交易和存在潛在利益沖突領域的風險隔離控制情況；私人銀行產品增值服務的運營情況。（三）系統與安全1．系統支持。關注私人銀行業務系統支持的有效性。重點關注：私人銀行業務現有系統是否涵蓋全部業務領域和流程，是否滿足產品和客戶管理及業務發展的需要；是否存在對重要業務風險控制環節監測、預警、硬控制和報告的功能。2．資金安全。關注私人銀行業務投資品管理和客戶資金管理的安全性。重點關注:私人銀行投資品運作表現的監測機制；面對市場波動，是否存在實時預警和回撤機制；私人銀行融資資金用途的合規性。3.信息安全。關注私人銀行業務信息安全控制的有效性。重點關注:客戶簽約、交易、投融資及服務信息的保密性；私人銀行業務相關從業人員保密管理和檢查情況；系統連接、交易傳輸的安全控制情況；業務辦理場所的私密性。（四）挑戰與機遇1．優勢與機遇。關注商業銀數據來源：公司網站，公司年報行私人銀行業務發展的優勢所在和未來機遇。重點關注：私人銀行業務在產品收益、增值服務、客戶發展、資產提升等方面在同業中的優勢；私人銀行業務未來發展的契機、條件和利好因素。2．瓶頸與挑戰。關注商業銀行私人銀行業務發展的困難瓶頸和未來挑戰。重點關注：私人銀行業務在產品收益、增值服務、客戶發展、資產提升等方面在同業中的劣勢；私人銀行業務目前發展的困難瓶頸和未來面臨的壓力挑戰。
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從匯豐、JP摩根、花旗、瑞士銀行等提供的私人銀行業務來看，其業務范圍可謂包羅社會生活各個層面，有財務咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，通過網絡還可進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。更具特色的是，從發達國家的現狀來看，部分私人銀行業務還提供藝術品收藏投資建議、繼承事宜、離婚和財產保護、移民、賽馬、上市等本不屬于金融領域的服務。
通過以上分析不難看出私人銀行業務有兩個顯著的特點：一是高質客戶。其服務的對象一般是擁有大量財富的人，不然的話銀行也無法完成財富的分散投資；二是創造。它的目的就是要擺脫銀行業務的局限，用創造性的方法利用現有工具，幫助它的客戶和他們的家庭解決他們所面臨的復雜的現實問題。目前國內還不存在真正的私人銀行業務，但存在多種多樣的個人理財業務，如中國銀行的中銀理財的貴賓服務、建設銀行的高端客戶俱樂部等，這些業務都含有以上兩個特點，可謂是中國私人銀行的雛形吧。
中國私人銀行業務的前景
根據國外經驗，私人銀行是銀行零售業務最有前途的業務。從下面兩點來看，它也將在中國銀行業的零售業務中獨領。
首先，私人銀行能為銀行帶來高額利潤。在競爭激烈的市場中，使其成為各家銀行必爭之地。根據中國人民銀行研究生部課題組編制的2005年中國最大50家商業銀行排名，在商業銀行業績表現最佳的一年里，50家大銀行稅前平均資本利潤率和資產利潤率分別是23.12％和0.89％。而據中央財經大學中國銀行業研究中心對有關資料的統計分析，歐洲私人銀行業務平均利潤率高達30％，其年均盈利增長率更高達12％～15％，遠優于一般的零售銀行業務。在2005年，匯豐銀行公布的私人銀行業務稅前利潤達到9.12億美元，比上年同期利潤6.97億美元上升了31％。因此，私人銀行業務的利潤率遠高于傳統的銀行業務，它無疑將成為中國商業銀行利潤率最高、成長最快且最有前景的戰略核心業務。
其次，這種高端銀行業務的需求市場已經在中國形成。中國經濟的連續高速發展，使社會富裕人數劇增，私人銀行業務具有了巨大的市場需求。根據波士頓咨詢公司的《2006全球財富報告》，中國共有25萬戶百萬富翁家庭，排名已居全球第六。再看《福布斯2005中國富豪榜》，2005年上榜財富超過10億美元的富豪人數遠遠超過2004年，這是量的變化。然后看看質的變化，2005年上榜200名富豪最低資產6.5億元，而2006年第200名的門檻已經增加到10億元。這些擁有巨額財富的人都需要讓他的資產得到合理投資，實現保值增值的目的。但目前，國內面臨的實際情況，卻是銀行只能提供的可謂簡陋的個人理財業務。
供需間的巨大差異和誘人的前景，孕育著銀行業可擁有的巨大利潤空間。面對私人銀行業務基本為零，即將完全開放的中國市場，外資銀行已經在著手搶占這一領域。在2006年年初，美國花旗銀行有限公司上海分行私人銀行部宣告成立，并且以1000萬美元的高昂門檻初涉中國私人銀行領域。全球最古老的銀行世家法國愛德蒙得洛希爾銀行，也經銀監會批準在上海設立了代表處，專門為富豪們提供財富管理的私人銀行服務。
面對外資銀行的高歌猛進，中國銀行業處于非常不利的地位。首先是國內金融人才缺乏。在中國的金融市場中，私人銀行是一個全新的概念。與外資銀行相比，中資銀行缺少或根本就沒有私人銀行家。私人銀行家需要既熟悉資產管理、客戶關系管理，還精通法律及稅務相關知識的人才。同時，如果要出色地開展私人銀行業務，還需要更多的來自不同的學業和職業背景中高級管理人員，如具備工商管理碩士、法律博士等學位，注冊財務分析師、注冊公共會計師、律師等專業資格，及資產管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理、慈善事業等方面的從業經歷。國外的私人銀行家甚至要求對藝術品和奢侈品有足夠的鑒賞能力，因為他們經常會遇到這些方面的投資咨詢。所以外資銀行在宣傳它們私人銀行業務時，常常會說它們的人員有10年以上的優秀從業經歷，可這對于從零做起的中資銀行還有很長的路要走。二是組織體系改革的滯后，不適合私人銀行業務對資源綜合利用的需要。三是監管制度的制約，私人銀行業務需要銀行推出大量的跨市場、復合性金融產品，需要先進的監管制度來控制其風險。這些問題都需要銀行在實踐中切實解決。
中資銀行如何開展私人銀行業務
外資銀行在私人銀行方面的優勢是無庸置疑的，中資銀行還是一個“初學者”，兩者之間的差距在短期內是難以縮小的。但是我們也應該看到中資銀行有自己的優勢。
首先，在銀行業這樣的服務領域，金融產品并不是贏得客戶的最終決定因素。金融產品的本身不具有專利權，對產品的復制也很容易實現。與外資銀行相比，中資銀行現在的有利條件是在國內市場建立的長期穩定的人際關系。靠人脈來開展業務常常作為市場化不完全的表現，但在私人銀行業務中，如何利用好現有渠道來開展業務，避免前期從頭開始建立客戶對銀行的信任感，對中資銀行是十分重要的，這也是中資銀行的一個先天優勢。
從國外經驗來看，私人銀行業務其實在很大程度上是一項員工與客戶間的個人游戲，而不是所謂的團隊行為。私人銀行家同客戶的關系是高度個人化的。通常客戶的信任不是對某一銀行品牌的信任，而是對該銀行家專業能力、人品和職業操守的信任，這樣才可能委托開展涉及客戶大量隱私的私人銀行業務。
在中國強調人際關系的文化中，業務和私人關系的結合只會更緊密。自古以來，我們就有不露富的傳統。現在，中國又充滿了財富原罪說，這種氛圍里要中國的富人把資產完全交由陌生人管理，是難以想象的。如果資產的管理人不是與自己交情深厚的人，中國的富人恐怕寧愿把資產放在銀行收取低利息，或著自己冒險進行風險投資。中資銀行與富人之間有著長期的聯系。這些人從掘得第一桶金開始，就和中資銀行打上了交道，一直持續至今。可以說在長期的業務關系中，中資銀行已經贏得了富人們的信任。當然，要清楚得認識到富人們這種信任并非一成不變，而只是在過去特定環境中產生的，未來還需要中資銀行繼續謹慎得維持。另一方面，從銀行業務本身的特點來看，維持老客戶的成本也要少于挖掘新客戶產生的成本。同樣，外資銀行要想建立這種人脈，也不是一朝一夕能完成的。
所以，中資銀行現在應該利用這種先天優勢，建立起自己的私人銀行業務客戶群，為日后業務擴展奠定基礎。這里還需注意的一點是，上述的信任常常和銀行中某個具體的人相聯系，比如某個業務人員。隨著該人員的流動，這種資源就會隨之消失，因此培養并留住一批業務人才是十分重要的。
其次，中資銀行現在可以利用的第二個有力條件，是中國金融業的市場化程度還不夠高。這為中資銀行留出了準備和磨練的時間。
根據《外資銀行管理條例》，對外資銀行實行國民待遇，這不僅意味著外資銀行可以開展人民幣業務，也意味著他們將與中資銀行一樣接受中國現實情況的約束。在境外的私人銀行業務中，需要利用大量的金融衍生工具來降低投資風險。但是在中國，許多金融業務目前還不能開展。
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一、私人銀行的特點
(一)根據客戶需求提供個性化的金融服務
這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業務甚至包括個人理財業務提供的是針對某一群體設計的無差別化的同質服務。而高端客戶需要的是個性化的服務。因此，國外的商業銀行在為客戶開展私人銀行業務服務時，均配備包括財務顧問和投資管理人員在內的專業化團隊，從而為客戶提供量身定做的服務，并更多地考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。
(二)注重忠誠和保密
私人銀行服務的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產管理等特別服務領域為客戶提供私密，以保證財產的安全性并實現保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務，體現了對客戶的忠誠。
(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求
據統計，美國私人銀行業務每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％-15％，遠遠高于一般的銀行零售業務。2004年，花旗集團在香港的私人銀行業務盈利甚至占到當地全部盈利的20％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業務風險較小，被巴塞爾協議列為風險權重較低的表外業務。各國金融監管當局對開展私人銀行業務的資本金要求很低。國外商業銀行據此有很強的開展私人銀行業務的動力，并視其為戰略業務。
二、我國開展私人銀行業務的前景和困難
(一)私人銀行業務在我國的市場前景分析
首先，隨著經濟的不斷增長，國內已經出現了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業務提供了良好的客戶基礎。由于缺乏統一的衡量標準以及文化傳統的影響，對富裕階層的具體數目目前尚不清楚。按照國外專業研究機構的估計，擁有100萬元以上資產的國人保守估計應在300萬人以上。可見客戶群體還是比較龐大的，具備開展私人銀行業務的條件。
其次，由于央行控制信貸規模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業許多傳統業務的發展趨緩。甚至出現了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業務尤其是私人銀行業務已成為國際主流商業銀行重點發展的業務。私人銀行業務符合國內商業銀行的發展趨勢。私人銀行業由于服務于高端客戶，因而業務利潤豐厚，且盈利主要來自穩定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業必須跟上國際銀行業務的這一發展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業務市場。
(二)我國發展私人銀行業務的困難
第一，分業經營限制了銀行開發靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業務都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內銀行由于相應制約，難以開發相關產品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關業務合作來繞開限制，設計出適合特定客戶需求的產品。目前，中國銀監會對符合資質條件的銀信合作采取允許的態度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業務的產品設計能力。
第二，缺乏配套的高素質業務人才。私人銀行業務屬于知識密集型、技術密集型行業，其業務不同于一般的高端理財。它的服務對象是高端客戶群體，業務涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務、法律等專業知識，從而要求知識面廣闊、實踐經驗豐富的復合型人才。所有的從業人員都必須具備相應的能力，掌握相關的理論知識和業務操作技能。縱觀目前國內銀行業，現有人才尚不能滿足開展零售銀行業務的需要，更不用說適應私人銀行業務的發展需要了。人才的匱乏直接導致相關業務的開展遲緩。
第三，對私人銀行的認識不足。許多銀行對私人銀行業務缺乏深入了解，不知道如何合適地開展營銷活動。其實私人銀行的業務開展模式與傳統的業務模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業務今后的拓展至關重要。
三、關于我國發展私人銀行業務的若干建議
(一)組建事業部體制，盡快建立完整的個人金融信息數據資料庫，準確定位目標客戶群
私人銀行業務必須采取事業部體制，整合所有相關資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標客戶的信息，才能開發出有針對性的金融產品。目標客戶的信息是多方面的：包括負債和信貸等一系列銀行服務，甚至包括個人資產狀況及風險偏好等信息。國際銀行業一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創造銀行80％的利潤。私人銀行業務非常符合這條規律。因此，私人銀行業務只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優質服務，滿足客戶需求。
(二)開發個性化產品與服務
私人銀行應在充分了解客戶需求的基礎上，提供個性化的金融產品。例如，對于穩健型的客戶，產品設計應以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產品則應當是以增值為目標的。國內銀行應當借鑒國外同行的經驗，引進新的金融產品，同時加快業務創新，開發新的顧客群體。西方商業銀行所創新的住宅股權貸款、多幣種杠桿貸款、現金管理方案等創新型金融產品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。
(三)加強與其他金融機構合作
