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篇1

（一）個人理財業務成為商業銀行重要的利潤增長點

當今我國經濟發展迅速，居民個人與家庭資金的不斷積累，居民對于經營資金的觀念也在逐漸發生改變。居民不再以單純的把資金存進銀行這種傳統古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉向個人理財市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機會以及讓商業銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現。綜合各方考慮，很多居民的投資意識都有明顯提高，有意愿將資金進行理財投資的人數也明顯攀升。個人理財投資資金數額越來越多，占商業銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個人理財市場對商業銀行來說越發重要。

（二）商業銀行個人理財業務募集資金規模逐年上升

據調研分析可知，我國越來越多的商業銀行開始注意個人理財業務市場這片領域并紛紛踏足于此。根據不完全統計到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財市場并衍生出了一些諸如適應當今金融市場滿足客戶需求的多款理財產物。從銀行理財發展報告統計獲悉，每年募集到的投資資金規模大概有50萬億元，尚且在存續期間的商業銀行個人理財產品約有3.2萬款，規模愈發龐大其存續總額滿7.1萬億元。

二、商業銀行發展個人理財業務過程中面臨的難點問題

（一）理財產品的開發缺乏創新，產品同質化嚴重

目前我國商業銀行發展個人理財業務的勢頭可謂是強勁有力，各大商業銀行均使出渾身解數大力開拓自己的個人理財業務市場，都想在當前這一備受居民關注和青睞的理財市場上獲取利潤，擴大自己的業務份額。不難發現當今理財市場上的理財產品比比皆是，眾多商業銀行每周也都會發行數十款理財產品，而結果卻不容樂觀。截止2014年5月統計的數據顯示全國商業銀行個人理財市場上共存續理財產品的數量為50918款。數量雖然龐大，但簡單的數量多并不意味著個人理財市場的發達，其存在很大的不利因素，理財產品缺乏創新并且同質化非常嚴重。國內商行在源源不斷推陳出新的理財業務中每個都被商行貼上了自己獨特的標簽，而專業人員稍加簡單的研究就能夠發現大部分商行發行的貌似迥然不同的產品實質上全部都是大同小異，各家理財產品差異程度幾近為零。

（二）從業人員專業能力不強，缺乏有主動營銷觀念的復合型人才

我國的個人理財業務是近幾年才發展起來的一種綜合性非常強業務，涉及到的專業范圍也非常廣泛，這就要求個人理財業務工作人員必須更全面的了解個人理財業務的基本知識和操作要領，了解不同個人理財客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業銀行、國家稅收、多項投資、保險、金融法律、財務會計等多方面基礎知識，能夠融會貫通應用到實際理財工作上。擁有足夠寬泛的現實業務操作經驗，并且具備優秀的交流溝通和協調應變能力。而當今復合型經濟人才的缺乏始終困擾著國內商行，阻礙著個人理財業帳諧〉撓行蚩發和進步，限制了理財市場的拓展和利潤的流入。

三、商業銀行發展個人理財業務的突破途徑

（一）加快金融創新步伐、研發創新理財產品

為了避免理財產品的單一性，豐富其產品多樣化的要求，拓寬理財業務的范圍，提升其業務發展的程度，就必須要求商業銀行加深產品的創新深度以及增快其創新速度，達到其業務發展要求。商業銀行需要根據現階段理財市場發展情況的基礎上，構建起擁有高學歷、經驗豐富并且責任意識強的一致創新研發隊伍，爭取運用創新的發散性思維研發投資者個人所需要的并且合理的產品，并且此產品符合其特色性的要求，力求其產品做到既全面又創新的程度。另外，我國商業銀行需要和非銀行機構協調配合大力合作，促使各機構之間在互相合作的同時大力發展理財業務，提升金融機構工作人員對理財產品的創新意識與革新能力，促進其業務的發展與金融產品革新的進程。與此同時，構建完善的客戶信息系統顯得尤為重要，將客戶信息進行整合然后再將其細分，設計與客戶自身經濟能力、收入水平相匹配的理財產品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產品，達到理財產品個性化、差異化等要求，完成金融服務創新性的要求。

（二）健全從業資格標準、樹立主動營銷觀念

高素質的理財從業隊伍是個人理財業務創造利潤的軟基礎，還是各家商業銀行在這一領域角逐的重中之重，因此，對理財業務專業人才的技能素質培養是必須的。從事理財業務的人才對金融知識層面要求一定是綜合的而非單一。培訓過程中從業人員一定要掌握跨越銀行專業的其他金融知識，熟練掌握關于其他金融市場的證券知識、基金知識、信托知識以及保險知識。以此為專業知識的基礎進而去了解學習關于投資資金的運用、營銷策略選擇、風險管理的控制等，致力成為理財業務方面的專業型全才。當然商業銀行也可以采取委托專業理財培訓的教育機構對本行員工進行更加深入的培訓，理財教育培訓機構會更加富有程序化和策略性，通過系統的教導和培訓是員工更加流暢順手的去落實高標準的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應該是從系統外選拔聘請有經驗、有能力、有天賦的專業精尖理財人才，將這批人才用來發展個人理財業務。同時對新人進行針對性培訓和經驗分享，逐漸擴大理財人才隊伍。不容忽視的是商業銀行對人才的選拔和任用一定要嚴格，真正地人才才能為商業銀行創造價值，為個人理財市場創造發展空間。

參考文獻：

[1]孟磊.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].鄭州：鄭州大學，2012.

篇2

2004年，中國光大銀行發行了第一款個人理財產品，隨后，各大商業銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年，共有27家商業銀行發行理財產品602款，銷售規模為2000億元；2008年，發行理財產品的商業銀行增加到73家，理財產品6399款，銷售規模達到37000億元。而據《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統計數據，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產品發行規模均超過萬億元，2010年理財產品發行總規模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業銀行的一些個人理財產品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義?？偟膩碚f，我國開展個人理財業務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。

二、我國商業銀行個人理財發展中存在的問題

（一）產品的創新度不夠

在科技不斷發展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創新和發展。于此相反的是，我國商業銀行應用科技于個人理財的創新度的體現仍有不足，一方面，是具有豐富經驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業務面臨創新度不夠的問題。

（二）金融市場發展不完善

目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業分業經營制度，混業經營還未開放。如今，我國商業銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經營，為客戶提供一些沒有針對性的產品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產業鏈的發展，產品具有統一性，導致個人理財業務組建遇到發展瓶頸，止步不前。

（三）個人理財的發展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創造性人才的培養上市有所欠缺的。至此我國的商業銀行缺乏此類人才為個人理財業務的發展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業方面的培養，缺乏創新。現今新興的具有技術性、創造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業務步上正規，需要招納這樣的人才。

（五）政府支持不足

作為一種新興的金融產品――個人理財業務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業銀行個人理財發展不前的情況。

三、改善商業銀行個人理財存在問題的對策

（一）加大創新力度

我國商業銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創造性的人才并且也要注重人才專業知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創造力的人才加大新產品的研發力度，積極進行相關調研工作，，開發更多更好的新的個人理財業務來滿足客戶的需求。

（二）重新建立銀行的人力資源體系

我國商業銀行在專注于這些具有較高素質人才培養的同時也應多多培養員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養有潛質的人才，進行培養，使他們了解更多的新興產品，創造出更多更好的產品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發展個人理財。

（四）政府部門給予充分支持

政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發，對個人理財的發展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業。監管部門也推出有利于個人理財發展的策略，積極出面協調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財的發展創造出一個良好的成長發展環境。

參考文獻：

[1]王芊. 我國個人理財業務的發展現狀及思考[J]. 黑龍江對外經貿，2009，（2）.

[2]劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示[J]. 特區經濟，2006，（11）.

[3]羅旌倍. 我國商業銀行個人理財產品同質性研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2013.

[4]牛旭嵐. 我國商業銀行個人理財產品的創新研究[D]. 天津財經大學： 天津財經大學，2012.

篇3

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

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(二)業務法律規定模糊不清

我國商業銀行個人理財業務的立法項目仍處于較低層次，有關的法律法規仍不夠健全，更新速度嚴重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國商業銀行個人理財業務快速有利發展。一些有關商業銀行個人理財業務的規章制度未對銀行和投資者之間的利益法律關系做出有效調整，在雙方權利和義務方面沒有清晰的界定。因此，我們應該積極調整這種不完善的法律制定，并將其上升到國家立法層面，以嚴格的法律制度約束我國商業銀行個人理財業務中的法律法規和權利義務，使銀行、投資者以及相關金融部門承擔相對應的法律責任，這樣我國的個人理財業務才能得到更好發展。

(三)金融監管體制嚴重滯后

當前，我國商業銀行的金融監管部門主要包括銀監會、證監會和保監會。但是監管部門職權的不合理分配，監管協調中不明晰的法律依據，在兩者的共同影響下就產生了不同的監管主體出臺不同的監管標準和措施的問題。與此同時，個人理財業務的法律法規在各監管機構范圍內沒有做嚴格的協調，因此產生監管過度與監管力度不足并存的趨勢。各金融監管部門雖然屬于相同級別，但是缺乏協調一致的金融監管機制，存在較大程度的利益沖突問題，在產生糾紛問題時必然導致推卸責任等現象發生，說明我國商業銀行個人理財業務的金融監管制度需要完善的重要性和緊迫性。

二、完善商業銀行個人理財業務的途徑

(一)強化個人理財業務的法律維護

只有明晰商業銀行個人理財業務的性質，才能最終破解個人理財業務的法律維護問題。同時我們可以根據個人理財業務的性質不同，將個人理財的業務類別做暫時性的劃分，以方便在業務辦理和進行的過程中做到協調統一。

(二)完善理財業務的信息披露制度

與金融業務發展迅速的國家相比，我國的個人理財業務的投資者風險識別能力和承受能力相對較差。因此，商業銀行理財人員應及時有效將相關信息向投資者披露，以確?？蛻羟猩砝娴木S護。在出售理財產品的過程中，應積極規避過分夸大理財產品的最高收益率，同時切實按照金融管理部門規定向投資者強調有可能帶來的金融風險，并對不同的理財產品的風險等級做出明確的劃分，如實地讓客服獲悉理財過程中存在的風險。

(三)加強對個人理財市場的金融監管

由于我國商業銀行理財業務的分業機制，導致我國的金融監管出現監管不嚴或監管不力等現象，要想完全改變現存在的分業監管問題困難重重。但是我們可以在現有條件下對實行監管機構內部進行專業化、細致化的分工處理，制定出與我國商業銀行個人理財業務的金融監管協調一致的風險控制部門，達到專業化監管和協調監管的有機結合。

篇5

在國外，銀行零售業務的發展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業務帶來的。我國商業銀行以個人理財業務作為發展銀行零售業務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業務作為銀行零售業的重點發展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。

我國商業銀行開展個人理財業務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內同業中先行一步；1996年，中信實業銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產品；2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發展階段；2004年以來，我國各大商業銀行逐漸發展個人理財業務。

2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣，創造了一個奇跡。

2011年共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，募集資金規模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產品19861億元，境內銷售各類個人理財產品41352億元；農行全年共發行個人理財產品發售量3.58萬億元，對公理財產品發售量1.78萬億元；招行全年實現個人理財產品銷售額達20635億元，實現公司理財產品銷售額8690億元。

2002-2011年期間，我國國民生產總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。

2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮居民人均收入實際增長9.6%，農村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發展個人理財業務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優勢，因此，我國商業銀行能把個人理財業務發展好是內在需求與外部環境共同作用的結果。

二、我國商業銀行個人理財業務發展問題分析

（一）理財產品同質化嚴重

我國商業銀行有自己的理財產品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業務，但是產品內容卻非常相似。我國商業銀行個人理財產品主要包括貨幣型理財產品、債券型理財產品、新股申購類理財產品、結構型理財產品、貸款類銀行信托理財產品。以結構型理財產品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數掛鉤的產品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。

（二）銀信合作中的風險

隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發行與信托公司合作的理財產品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產轉讓業務卻不在銀行的資產負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業銀行很容易通過銀信合作調整資產負債表來規避貸款規?？刂?，不利于從緊貨幣政策的實施。

（三）缺少復合型理財經理

個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業經驗和人生閱歷。目前由于我國商業銀行發展個人理財業務比較晚，各商業銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經理隊伍的培育，導致國內的理財經理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經理有很大的缺口。

目前我國商業銀行的理財經理，大部分是由從事傳統業務人員轉成理財業務人員以及剛畢業的沒有投資經驗的應屆大學生組成。相比于西方發達國家的個人理財經理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業銀行個人理財業務向綜合化發展。

篇6

1我國個人理財業務的發展現狀

當今世界上競爭最激烈的行業就屬金融業了。信息的交流傳遞速度越快，對經濟類的行業帶來的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個行業當中，大多數銀行都把重心放在貸款獲利這個方面，在競爭的逼迫下，存貸利息之間的差異越來越小。這個傳統的利潤增長點已不能成為優勢，銀行必須重新轉移利潤的重心所在。技能需求量大、前景大好的個人理財業務變成銀行的最優先考慮的選擇。雖然當前個人理財業務非常的少，業務的內容比較局限，流程比較簡單，但是個人理財業務能發展的方向非常之廣，能衍生出來的理財產品也非常多。隨著理財的觀念慢慢得到認可，加上中國的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊藏著多少的利潤。目前，我國的個人理財業務正是處在快速發展的階段，存在著許多挑戰和機遇。

2我國商業銀行在發展個人理財業務時遇到的瓶頸

2.1受到國家政策的限制

現階段分業經營金融政策和體制成為我國經濟體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場都獨立存在，未能形成一個行業之間的關聯經濟體系。社會上任何企業都是以經濟利益最大化為目標，政策的實施使得銀行更趨向于發展保險產品和基金產品類業務。而對于那些只能給銀行帶來微薄的經濟流入的業務，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國商業銀行個人理財業務非常的簡單，像提供一些基礎的咨詢服務，解決一些存取款遇到的問題等。這些發展前景不是很明朗的業務加上國家政策的看淡，更是阻礙了它的發展。

2.2正確的理財觀念未得到廣泛的認可

中國GDP水平增長速度快，個人財產的增長速度迅速提升。然而傳統的理財觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節儉習慣了，不能接受一點點的風險；另一種人是覺得財產在自己的身邊才能萬無一失，對于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認可現在的理財方式的，可是想短期內獲得大量財富的歪念頭使這些人不能正確的理財，把自己辛辛苦苦賺來的財富就這么揮霍了。許多人對個人理財業務的認識只是停留在最表面的一層，沒有更深層次學習、了解它，對它的應用也就局限在表層。

2.3專業理財人員供不應求

高素質、高要求的理財師是當前最為缺乏的資源。一些理財人員由于從事工作時間長，獲得的實踐經驗豐富，但是專業的知識掌握得不夠多。然而專業知識足夠的經驗卻不足?，F在能兩者兼具的人實在是少之又少。就國內的情況而言，符合標準的理財師根本滿足不了銀行的需求。盡管現在報酬最多的工作是金融分析師，但是學習的難度大，畢竟能堅持下來的人很少。這個現象對社會中的理財需求來說，更是雪上加霜。理財需求每一年都呈指數增長，持有CFR證書的數量對于廣泛的市場需求來說，簡直就是九牛一毛。各大商業銀行的經理都是經過層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養相對來說也是挺高的，但與專業的理財師的差距還是有點大。正是因為人才的缺乏，導致銀行的理財業務一直沒有得到很大的提升和發展，使得大多數人看不到個人理財的優勢。

3解決當前個人理財業務問題的途徑

針對目前我國商業銀行在個人理財業務方面存在的問題，銀行相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取相應的解決措施，不斷完善現有的個人理財方式和服務，進而能夠為客戶提供更好的服務理念，這對商業銀行實現可持續發展來說起著決定性的作用。

3.1修訂并完善有關個人理財的政策制度

隨著經濟全球化的趨勢越來越明顯，我國逐步踏向了混業經營的道路。其實，很早之前就有國家實行多種行業交叉混合經營的模式，中國要想在這個經濟全球化，信息共享化，知識資源化的時代生存下去，就必須學會實行混業經營。加強商業銀行與證券、保險等行業的溝通交流，實現行業之間的完美滲透，促進個人理財業務的更好發展。同時應該制定一些有關個人理財的法律法規制度，鼓勵發展創新。例如：控制風險，提高利率等。這些都是有效改變目前個人理財的情況的方法。當政策的重心轉移到個人理財這項業務時，它才會容易地引起注意，能更好地進行變革和長遠地發展。

3.2培養客戶的理財意識，擴大理財的市場份額

中國是傳統大國，大多數人都不愿意去嘗試新的事物。對于理財的觀念還未深入人心，很多人寧愿把財產放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺得銀行不如自己靠譜，理財存在一定的風險。因此，對現在的狀況來說，培養成熟的理財意識是至關重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財觀念，讓他們從潛意識里改變傳統的保護財產的方式。然后，專門針對中低層級的客戶，研發出他們真正需要的產品。中低端的客戶比較看重風險的大小，可以適當的從這方面著手去思考。最后，加強鞏固對銀行數據信息的保密，讓客戶感覺到安心。這樣一來不僅可以提高商業銀行的信譽，而且能不斷地贏得客戶的信任，擴大客戶源。

3.3加大對專業理財人員的培養

雖然在銀行當中，個人理財這項業務相對于其它項業務來說比較簡單，但是要想長遠的發展下去，加強對專業的理財人士的培養理當成為核心。銀行在招聘人員時，應加大對專業知識技能方面，積累的理財經驗方面的考核，有助于理財行業的創新和發展。在法律法規、心理素質、工商管理方面也要有度地進行考察。這項業務要求的技能不需要很高，但是需要知識面一定要廣。經濟全球化的趨勢不斷地漫延與各行各業之間的競爭情況越發的明顯，這就在無形之中加大了對個人理財師的心理承受能力的考驗。因此，建立專業的理財人員體系，根據每一家銀行經濟性與區域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規劃。只有不斷地培養人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。

3.4打造讓客戶舒心的服務

隨著人們教育水平的提升，“人權”這個詞在生活中頻繁地出現?，F在的很多行業服務態度都很惡劣，經常引起人們的熱議。所以從客戶入手，營造一個讓人感到溫馨的服務環境是一個很好的出發點。把“顧客是我們的上帝”作為每一個銀行的服務宗旨，正確合理地實現這個目標。為了更好地貫徹執行這個方針，可以加強獎懲制度，推出一系列的鼓勵政策。從人心出發，是一個明智的選擇，不僅讓人感覺到被尊重，而且能很快地提升業績。但同時為了保護銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時候碰到一些無理取鬧的客戶，銀行也應該適時地維護自己的權益。

4結束語

綜上所述，不要小看個人理財這個簡單的業務，它的發展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國，這個泱泱大國，個人理財的市場就好比是一塊未開墾的風水寶地。當人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對理財的需要也就更多。相信在不久的將來，我國商業銀行的這項業務會產生重大的變革，迎來一個嶄新的春天，給銀行帶來豐厚的利潤！

參考文獻：

[1]叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012（22）.

篇7

2013年6月1日，通過新《證券投資基金法》的正式實施，標志著中國資產管理行業將告別牌照壟斷，打破了證券、保險、銀行、基金、信托之間的競爭壁壘，使資產管理行業進入全面競爭、混業經營的大資管時代?；谶@種行業背景，銀行理財這項中間業務的重要組成部分，也已成為各家商業銀行大力發展的業務之一。

截至2013年二季度末，銀行理財產品市場保持著高速增長。據統計，122家商業銀行共發行20473款理財產品，環比上升24.65%。與此同時，銀行理財市場的存續規模達到9.85萬億元，成為我國財富管理市場上僅次于信托業的第二大資產管理行業。在貸款利率完全放開后，商業銀行的理財產品作為一種漸進的存款利率市場化的“推手”，也需加快轉型。根據專家分析，銀行理財產品需從當前的固定收益類產品向結構性和資產證券化產品演進。

二、商業銀行個人理財業務發展問題分析

通過對新疆烏魯木齊市市區客流量較多的商業銀行進行走訪調查，并對該市城鎮居民發放問卷，取得一手資料。根據調查分析，就烏魯木齊市而言，商業銀行個人理財業務還存在一些問題，并提出可行性參考建議。

（一）商業銀行對理財業務知識的宣傳力度不夠，居民了解理財產品途徑較單一

基于近幾年全國理財購買熱潮，新疆城鎮居民理財積極性也逐漸增高。根據調查數據顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購買意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮居民會主動到商業銀行咨詢理財產品，但仍有45%的人愿意在專業理財人員的引導下，了解并購買理財產品。由于目前居民對理財產品的了解途徑較少，且購買客戶羊群效應嚴重。客戶都是跟隨同事或鄰居的推薦去購買理財產品的上班族。

（二）營銷模式缺少地域性，中低端客戶選擇產品范圍較少

目前，從商業銀行的營銷角度來看，大多數銀行都在努力爭奪高價值客戶，因此忽略了中低端客戶。截止到2012年，烏魯木齊城鎮居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長13.9%，但與全國平均水平相比，新疆經濟發展較落后，總體上高收入客戶占比較低，暫時不適應緊抓高端客戶的理財定位。

通過對烏魯木齊市城鎮居民的調查分析，其中經常購買理財產品的客戶以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數商業銀行為中低端客戶提供的理財服務和產品，選擇范圍相對較少。因此個人理財服務的“準入門檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。另外，“門檻”過高使得客戶對理財品牌尚未形成依賴，導致客戶對理財品牌的忠誠度不高，成為商業銀行流失客戶源的關鍵。

（三）新服務模式應用局限，其他機構分流理財業務

現階段，銀行業服務方式推陳出新，由柜臺、網銀、電話等服務方式逐漸轉化為有“貼身電子錢包”的手機銀行服務模式。據一項調查結果顯示，當前全國手機用戶達到了7.5億部以上。依托手機為載體拓展銀行業務，具有較大的發展空間，這也是目前各家商業銀行力挺手機銀行的重要原因之一。

據調查數據顯示，大多數居民仍采用柜臺辦理個人理財業務，大多數原因是對銀行頁面操作不熟悉，較復雜。而網銀購買理財產品也僅限于經濟商圈的上班族，因此，正在發展中的手機銀行并沒有廣泛服務于個人理財業務，僅限于銀行一些簡單的支付業務。受到目前傳統業務模式影響，大多數銀行還在堅持“等客上門”的模式，對理財業務市場的開拓意識不夠強烈。在此種狀況下，商業銀行的理財業務難免會被其他機構分流?；诂F在網絡金融的盛行，余額寶、百發等投資起點低、流動性高等的網絡理財產品，更是加大了銀行業的競爭力度，對銀行的傳統理財方式帶來更大的挑戰。

三、商業銀行個人理財業務發展對策建議

（一）加大宣傳力度，多進社區開展理財活動

通過內地部分商業銀行走進社區開展一些與理財業務相關的知識講座活動來看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動走到客戶身邊幫助居民了解理財。居民群眾通過講座活動既可以了解我國當前的經濟形勢，又學習了相關金融理財知識。另外，活動組織方也可以通過有獎問答方式，調動居民群眾的積極性。事實證明，普及理財業務知識將有助于我國理財業務更快的發展。

走進社區開展理財講座活動的營銷模式還可以使銀行樹立誠信、專業形象，讓客戶真正了解理財產品，消除客戶擔心。并通過打造精品，形成品牌優勢，更好地為客戶提供全方位的理財服務。還可以充分利用自身優勢，與各部門行業之間形成有效配置，發揮網上銀行、手機銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業銀行節省物理營運成本的同時，實現個人理財業務的營銷。

（二）因地制宜謀創新，加強品牌建設

目前，我國商業銀行的理財趨勢是逐步引入市場細分理念，根據客戶的需求開發新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場。在產品品種上，新疆商業銀行理財產品同質化、產品結構單一，產品創新能力不足且品牌意識欠缺。

因此，商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。在配合當地客戶情況下，積極創新理財產品，并在大力宣傳的同時，給已做過風險評估的老客戶進行定位，并重視與新客戶的接觸，準確評估與推薦理財產品的同時，提升客戶對服務的滿意程度。

參考文獻

[1]吳鏑.國內商業銀行個人理財業務發展問題研究[D].西南財經大學，2010.

篇8

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產、收入相適應，即在經濟條件許可和科學安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學習理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家幫你打理你的財務。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術，是21世紀貧富差距的關鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學習理財方面的知識一點都不難。人類的學習過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養對理財的興趣，多注意相關的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財的專業知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標的內涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據自己的收入，家庭狀況，預留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔的風險，投資產品的風險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產等；一類為風險投資工具，包括股票、股票型基金、期權期貨、壽險投資連結產品、金銀紀念幣、普通紀念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風險也?。伙L險投資工具的收益大，風險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標。理財目標在理財的過程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標最好是以數字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預計多少時間可以達到目標。同時堅持自己的理財目標也很重要。證券協會的一份調查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現象。一方面，六成以上的投資者追求穩健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內，顯示投資者普遍期望短期實現高收益。參與調查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態理財

堅持理財目標并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業和財富創造的收獲期，因此應做攻守兼備的投資者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習慣”息息相關。你已有下定理財的決心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業理財的知識。那么，在你把詳細的目標擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養成良好的理財習慣。要養成理財習慣最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標。

注釋：

①證券協會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

［1］劉華 國外的個人理財業務 現代商業銀行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農村金融研究 , 2005,(04)

篇9

近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動?！盵1]

二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險

商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時，大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。

(二)內控制度不完善，造成操作風險

操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格，柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加，或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。

(三)忽視信息披露，產生信譽風險

商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估，可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率；有的甚至將幾年的預計最高收益累加；有的在協議中，重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中，投資者無提前終止權，僅是銀行保留了單方提前終止的權利，且缺乏協商與告知的程序，投資者很難行使應有的知情權和監督權。

(四)員工的職業操守意識淡薄，引發道德風險

個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平?，F實中，個人理財師為追求業務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品，而沒有向客戶揭示產品的潛在風險，或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低，對銀行造成不利影響。

(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險

目前，由于還沒有完善的相關法律制度作保障，我國的個人信用體系尚未建立，并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益，不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷，信用風險便由此產生。[2]

三、我國商業銀行個人理財業務風險管理策略

(一)加快風險管理體系的建立

商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往，應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先，銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險，并在事前進行全面的風險識別和評估，確定銀行所能承受的風險程度，并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化，針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后，銀行應對理財產品進行充分的信息披露，及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告，完善市場外部的監督機制，從而減少法律風險。

（二）完善內部控制制度，提高理財人員素質

站在客戶面前的理財師應該是根據客戶財務實力和風險承受力，為其規劃出一整套資產配置方案，將各種銀行理財產品組合到一起，按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務營銷高級人才的培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作，加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系，推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和渠道進行全面審核[3]。

(三)加強員工職業道德建設，防范個人理財業務中的道德風險

防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會2005年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德?！?/p>

(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽

銀行應建立全面的信息披露制度，保證客戶應有的知情權和監督權，從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下，銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。

(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險

建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統一、專業的信用機構，銀行為了化解信用風險，必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

四、總結

個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。

參考文獻：

[1]張穎.個人理財教程[M].北京：對外經貿大學出版社，2007.

篇10

個人理財業務的含義及內容。所謂的個人理財業務，是銀行根據客戶需求，根據客戶自身經濟狀況和承受風險的能力，給予客戶相應的理財產品咨詢建議、規劃管理的業務服務?？蛻艨筛鶕约旱男枰?，將一定數量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔相應等級的風險。這就好比炒股，是一項高投入、高風險、高回報的投資，當然，個人理財業務的風險相比股票來說就小得多了。

當前我國個人理財業務發展現狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業務，標志著我國首個個人理財產品的出現，隨后個人理財產品不斷推陳出新，開發實行速度驚人。隨著近幾年來經濟社會的蓬勃發展，理財產品和服務也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務意識，把理財產品作為一項優質服務用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產品伴隨著一定的市場風險，也受到其他金融機構的挑戰。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網絡有限公司推出余額寶，這款產品以其收益高，靈活性和穩定性強，風險低、無門檻要求等優勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯名抗議。

理財業務發展中存在的問題

業務針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業務的服務對象針對性強，只面向高端人群，理財產品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產品服務，不利于銀行個人理財業務的推廣，服務范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴大發展。

投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業務，而發展個人理財業務需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業務的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發展個人理財產品。這也是個人理財產品發展中遇到的一大難題。

專業理財人才匱乏。理財業務對于從業人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態，了解行情變化，對于潛在客戶的發掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。

過于注重業績，忽視風險提示。為了提高個人業績，很多銀行個人理財業務服務人員只片面地強調收益性，而對于客戶所要承擔的風險卻很少提及，甚至夸大理財產品的好處，淡化風險，這樣做的結果是一旦遇到突況，理財產品貶值，客戶就要承擔意外的風險，考慮到客戶承受風險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴重的經濟負擔，同時也降低銀行的信用度，引發不必要的麻煩。

對于個人理財業務中存在問題的思考及對策

既然個人理財業務中存在著諸多問題，那么該如何應對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：

有層次的開發創新理財產品。要想改變目前客戶范圍狹小，業務服務門檻高的局面，銀行應該思考對策。如根據經濟能力制定不同層次的理財產品，推廣業務范圍，做到根據不同層次客戶特點制定相應理財規劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產品；對于中端客戶，可根據客戶目前經濟狀況、未來將要進行的經濟活動的規劃當前將要購買的理財產品；而對于相對經濟收入少的客戶，要考慮到風險概率，為其制定短期穩定且相對安全性高的理財產品，保證他們的投資穩中有升。

加大個人理財產品的投資，重視理財業務的推廣。銀行決策人員要充分認識到個人理財業務的重要性，看到該業務發展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產品的投資力度。個人理財業務服務完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。

注重理財人才培養。高素質的人才能根據實際情況，制定開發有效的理財產品。專業的理財人才，不僅能為客戶提供優質有效的理財服務，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結構將風險降到最小，促進銀行收益的不斷增加。人才培養是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據個人業務能力特點，選取優秀的人員進行重點培養，提高培育的成功率。

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一、發展個人理財業務的必要性

1.個人可支配收入的增加要求發展個人理財業務。隨著我國經濟的持續快速發展，廣大居民的收入和生活水平得到穩步提高，個人可支配收入不斷增長。據央行統計，到2004年4月末，全國金融機構城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達11.9萬億元。除教育、養老、購房等必需的儲蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時將資金存入銀行。個人資產的增加必然需要全面系統的理財服務，需要理財顧問指導資產的保值和增值。此外，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。因此，個人理財業務有巨大的潛在市場需求。

2.銀行業務的擴大和對利潤的追求要求發展個人理財業務。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家許多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業銀行不良貸款居高不下，優良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發展個人理財業務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，改善銀行的資產、客戶和收益結構。

3.國民經濟的穩定發展也要求發展個人理財業務。個人理財業務的發展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經濟發展。同時，個人理財業務還可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。

二、個人理財業務發展過程中存在的問題

1.受分業經營金融政策的制約。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。

2.個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重，金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己特色的產品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。

3.個人信用制度不健全。目前我國個人信用監管體系發展嚴重滯后，銀行開拓個人金融業務的風險很大，嚴重束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時間上的投入都相當龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格并需要其完成繁雜的業務手續，所有這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。

4.高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。而目前國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，其數量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才的稀缺也是制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的一個重要因素。

5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個人理財業務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業銀行開展個人理財業務的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識和理財意識；二是中國人普遍有 “財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解。因此，目前理財客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個整體的客戶群體。

以上這些問題的存在嚴重影響了我國個人理財業務的快速發展。因此，開展個人理財業務必須認真借鑒國內外金融機構好的經驗，從宏觀和微觀兩個方面入手，努力解決發展過程中出現的問題，探索出一條適合我國金融自身特點的個人理財業務的發展思路。

三、個人理財業務的發展思路

首先，政府應為商業銀行開展個人理財業務創造出良好的宏觀環境。創造良好的宏觀環境，一是要積極推動個人信用制度的建立。目前，我國在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律法規。為此，要努力加大信用法制建設力度，加快信用管理立法進程，為個人信用制度的建立健全營造良好的法律環境。特別是由于我國目前尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，市場發育狀況和社會信用環境都不理想，所以，推動個人信用制度建設不能單純靠市場的力量，政府應在借鑒各國建立個人信用制度經驗的基礎上，采取有效措施，通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的建設和發展，爭取在較短時間內，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業經營模式向混業經營模式轉變。商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果實行混業經營，我國的商業銀行就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，也可以像西方發達國家的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將會獲得長足的發展。

其次，商業銀行應采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強理財宣傳，提高理財意識，培育和發展理財市場。（1）要加強對居民理財意識的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個人理財宣傳，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。（2）加大理財產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發。在全力爭取高端客戶的同時，不能忽視中低客戶市場。因為根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，是實現銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設計出符合中低客戶需要的產品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數客戶對自己的財產都有保密的要求，因此，銀行就應該對委托其理財的客戶財產負有保密責任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強化理財的風險意識。要讓客戶在了解理財產品收益的同時，充分了解理財所可能帶來的風險，只有這樣，理財業務才會正常的發展。二是應進一步加快產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。為此，商業銀行應做到：在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品；在細分客戶的基礎上，實行差異化服務，實現服務創新，如在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業務服務，全力競爭擁有可投資資產在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。三是要努力加強理財師隊伍建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。要抓好專業理財師隊伍建設，需做到以下兩點：一要建立客戶經理培訓體系，根據復合型金融人才的要求，全方位地對客戶經理進行系統化、專業化培訓，不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平，而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。二是要特別重視金融理財師的培訓和認證工作，目前，我國國內實行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認證制度。要充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性，使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進。并通過更多的高級專業理財師培養和有效發揮其作用，來穩步提高銀行個人理財業務水平。

作者單位：河南財政稅務高等專科學校金融系

參考文獻：

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[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02

一、引言

在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，2015年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。

與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰

2013年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。

互聯網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。

此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。

四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析

（一）欠缺高素質的專業理財人員

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識?？墒悄壳暗纳虡I銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。

（二）個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠

雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示2015年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。

（三）新理財產品缺乏強勁的技術支撐

當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后?；ヂ摼W金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。

五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究

（一）創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道

商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網絡理財業務平臺。

（二）注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊

首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。

（三）推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏

在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事。互聯網公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。

（四）加強技術開發，加快銀行自身轉型優化

商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。

六、結語

互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。

[參 考 文 獻]

[1]王若璇.商業銀行個人理財業務創新思考[J].合作經濟與科技，2015（13）：63-64

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一、我國商行個人理財業務發展的現狀

人理財作為綜合性強的新興業務，是我國商業銀行重要的利潤增長點。商業銀行一直把利潤最大化作為發展的重中之重。近年來金融行業競爭激烈，使得銀行把發展重心放在了客戶服務上，積極拓展業務范圍，完善、健全現有業務服務體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發創新理財產品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業銀行通過發展個人理財業務提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰的需要?，F階段，我國個人理財業務一方面受到理財資金投資方向以及運行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯網金融興起的影響，導致理財成本大幅度提高，理財資金受到擠占。盡管理財渠道狹窄，我國理財業務依舊迅猛發展，理財產品主導財富管理市場。2015年，銀行理財產品發行規模達到44492 個，同比增速38.41%，發行規模再創歷史新高。金融業競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業銀行必須對銀行內部結構進行調整，積極發展中間業務。另外，國內居民收入水平的不斷提高，理財意識的不斷增強，使得我國必須大力發展個人理財業務。

二、我國商行個人理財業務存在的問題

（一）缺乏專業的理財從業人才

個人理財業務作為一項專業化程度極高的綜合型業務，要求理財從業人員不光要全面掌握金融專業知識、熟悉金融市場規律，還要具備較高的溝通協調能力、市場營銷能力。由于個人理財業務在我國發展較晚，對于專業化的理財服務人員的選拔、培養，我國還沒有建立一套完善規范的管理體系，因此缺乏大量高素質的理財專業人員。我國商業銀行現有的理財經理大多為非專業人員，他們只能為客戶提供咨詢服務，而無法提供全方位、高質量的專業化理財服務。理財服務人員不應只是向客戶營銷理財產品，而應該根據客戶自身的需求和資產狀況量身定制一套最優的理財計劃，達到為客戶資產保值增值的目的。只有高素質的專業理財人才能有效規避客戶的投資風險，優化客戶資金結構。

（二）理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新

近年來，雖然金融產品層出不窮，但大多都只是對原有的理財業務進行簡單重組，而并沒有切實滿足客戶的理財需要，理財產品同質化現象嚴重。銀行間理財產品效仿現象嚴重，各種理財產品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴重影響了金融市場的良性發展。相比國外的理財業務發展，我國缺少獨立的定價系統，影響了產品的設計能力。我國商業銀行的個人理財業務大多是由總行的業務拓展部門進行研發，再由各個分行和支行進行營銷，開發的創新產品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內商業銀行理財產品的投資收益和風險大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調研。“以客戶為中心”的服務理念漸漸變成了“以產品為中心”，缺乏對客戶進行細致的分析和分層，無法結合客戶的現實需要為其提供專業的個性化理財服務。研發理財創新產品需要投入大量的資源，但是未必新產品就得到市場的認可，所以大膽創新要承擔巨大的風險。由于金融市場復雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財產品，所以銀行間相互復制模仿，理財產品實質相同。

（三）風險提示及信息披露不充分

隨著市場開放程度的增加，我國商業銀行個人理財業務作為金融創新的核心領域迅猛發展，理財產品信息披露問題逐漸成為人們關注的重點問題。商業銀行理財產品信息披露包含了售前、售中和售后三個環節。大多數國內商業銀行在經營過程中仍將產品放在中心地位，一味追求業績指標的完成。這些銀行將重點放在營銷上面，對高收益的相關描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產品風險揭示的相關內容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規避購買理財產品過程中的風險，業內專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產品是適合自己的，購買以后會產生怎樣的效果，以及各種類型理財產品的特點等，否則投資后果是很危險的。具體來說，首先要跟專業的理財經理溝通；其次，要仔細閱讀產品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑決定了產品的風險、收益高低，因此要了解產品的投資去向。

三、發展我國商行個人理財業務的對策

（一）注重專業人才的培養

商業銀行理財從業人員的綜合素質是我國個人理財業務發展的決定性因素。個人理財業務作為綜合性強的新興業務領域，要求其從業人員不光要全面掌握專業化的金融理財知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業經營的管理體制導致我國嚴重缺乏跨領域的高素質復合型人才，各個商業銀行現有的理財經理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業務，卻對理財業務沒有全面系統化的學習，只能提供簡單的業務介紹，因此無法更好地服務客戶。針對這一問題，我國應該完善個人理財師資格認證制度，積極培養高素質的專業理財規劃人才。借鑒在國際具有極高權威和認可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規的理財培訓機構，構建系統化的知識體系，提供金融領域最先進的理財知識和發展動向，建立有效的員工激勵機制和人才管理制度。考核機制與獎金掛鉤，有效調動從業人員的積極性，加強專業理財隊伍的建設，培育高素質專業化的復合型人才。

（二）完善商I銀行個人理財業務風險監管機制

一方面，我國商業銀行應建立健全內部控制制度。健全的內部控制機制可以有效降低風險。銀行理財業務的風險也應該包含在商業銀行整體風險之中，應該設立獨立的風險管理部門，規范操作行為，加強內部監管，每一個理財部門都有明確的分工，相互制約監督，從而有效防范風險。商業銀行應結合自己業務發展策略、風險管理方式以及理財產品的特點，制定有針對性的內部風險管理制度和規范。另一方面，商業銀行應加強對理財產品的信息披露，讓客戶在購買理財產品前對于此理財具體內容和風險有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風險意識，對于理財收益、風險和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財合同后，商業銀行應如實向客戶匯報資金的操作運用情況以及收益、虧損情況，如實地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。

（三）加大創新力度，探尋理財市場發展新空間

為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應把開發創新產品作為重中之重?，F階段我國理財產品以保本保息型為主導力量，這類產品無法滿足愿意承擔風險以收獲高利潤的投資者的需求。商業銀行應該積極轉變同一風險類型理財產品的現狀，開發不同風險梯度的理財產品，從而滿足不同投資者的理財需求。理財產品結構設計、期限要多樣化。要加強對結構性理財產品結構設計的研究，使產品結構設計更加多樣、靈活。合理配比收益率，實現期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應加大創新力度，探尋理財市場發展新空間。商行應該重視產品開發，而不是將重心放在產品推銷上面。應該用好的理財產品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實際利益出發，針對客戶的不同需求設計和開發產品，從而更好地服務客戶。

參考文獻：

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Study on the personal financial business of commerce bank in our country

WANG Mei-di