引論：我們?yōu)槟砹?3篇現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

《核心準(zhǔn)則》反映了未來需要更加重視存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨部門協(xié)調(diào)

《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)應(yīng)有一個(gè)框架機(jī)制,來確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)其他成員之間建立日常的緊密協(xié)作和信息共享,使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安全網(wǎng)其他部門之間的信息共享及協(xié)調(diào)成為未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)。從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間關(guān)系,以及掌握的信息基礎(chǔ)看,除了銀行自身以外,其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往掌握了解銀行的主要信息,這些信息可能是在賠付存款人時(shí)所必須的。而中央銀行擁有大量關(guān)于整個(gè)金融體系的信息,對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有直接影響。為了保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得它所需要的信息,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行需要協(xié)作開展信息收集和共享。另外,盡管信息共享的非正式安排有時(shí)也運(yùn)作得不錯(cuò),但《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)信息共享最好還是通過立法、備忘錄、法律協(xié)議或這些方法的聯(lián)合而成為一種比較正式的安排。跨部門協(xié)調(diào)更加重要的另外一個(gè)原因是存款保險(xiǎn)制度不能夠單獨(dú)解決系統(tǒng)性大面積的銀行破產(chǎn)或者金融體系的“系統(tǒng)性危機(jī)”,系統(tǒng)性危機(jī)需要整個(gè)金融體系安全網(wǎng)成員共同協(xié)作應(yīng)對(duì)。此外,處置系統(tǒng)性危機(jī)的成本也不應(yīng)該只由存款保險(xiǎn)體系來承擔(dān)。

《核心準(zhǔn)則》反映了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跨國(guó)協(xié)調(diào)更加重要

從次貸危機(jī)在美國(guó)爆發(fā)并惡化成為全球性金融危機(jī)的歷程看,存款保險(xiǎn)跨國(guó)協(xié)作非常重要?！逗诵脑瓌t》指出,只要能夠保證保密,在需要的情況下,不同國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間、各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他國(guó)家金融安全網(wǎng)成員之間應(yīng)該能夠交換所有相關(guān)信息。實(shí)際上,國(guó)際協(xié)調(diào)也是此次《核心原則》的體現(xiàn):與以往各國(guó)際機(jī)構(gòu)單獨(dú)指引不同,此次《核心原則》是國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)共同。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)第八屆全球年會(huì)也是由國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、金融穩(wěn)定協(xié)會(huì)及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)共同主辦,會(huì)議核心議題之一也是存款保險(xiǎn)制度在金融穩(wěn)定方面的作用。另外,從金融危機(jī)的發(fā)展軌跡看,這次金融危機(jī)雖然起源于美國(guó),但世界各國(guó)金融體系都受到了不同程度影響,換言之,在缺乏一個(gè)全球性的金融穩(wěn)定體系的背景下,金融危機(jī)本身就具有全球化的特征,《核心原則》強(qiáng)調(diào)了跨境保險(xiǎn)問題,并希望以此引導(dǎo)各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作。

國(guó)別層面的存款保險(xiǎn)制度變革特點(diǎn)

從國(guó)別情況看,已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家紛紛擴(kuò)大存款保險(xiǎn)職責(zé)范圍、提高存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額,并將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為處置倒閉銀行的平臺(tái),最大限度維護(hù)存款人的利益并維護(hù)金融體系的穩(wěn)定?？偟膩砜?有五個(gè)非常顯著的特點(diǎn)。

提高存款保險(xiǎn)限額或臨時(shí)性采取全額存款擔(dān)保政策,成為各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要舉措

從次貸危機(jī)演變歷程看,提高存款保險(xiǎn)限額,以最大限度保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人信心成為多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍做法(表1)。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布將存款保險(xiǎn)限額臨時(shí)從10萬美元提高到25萬美元。歐盟各國(guó)也在現(xiàn)有存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上,迅速推出存款擔(dān)保措施。另外,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司始終能夠做到在銀行倒閉后的第一時(shí)間對(duì)存款人的受保存款提供保障,以防止支付體系崩潰。對(duì)于未受保存款,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司還采取預(yù)先賠付50%的機(jī)制,最大限度地保護(hù)了存款人權(quán)益,較好地維護(hù)了金融穩(wěn)定,成為美國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的典型特色。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限有所擴(kuò)大

次貸危機(jī)以來,各國(guó)都對(duì)其金融監(jiān)管體系以及金融監(jiān)管的國(guó)際合作進(jìn)行了深刻的反思,其中以美國(guó)和英國(guó)最為典型,兩國(guó)的金融監(jiān)管主管部門或者財(cái)政部都提出了各自的相關(guān)改革建議。

2008年3月,美國(guó)財(cái)政部了《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》,在分析了美國(guó)金融市場(chǎng)面臨的短期、中期及長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和美國(guó)金融監(jiān)管存在的諸多問題后,提出了短期、中期和長(zhǎng)期的改革目標(biāo),逐步構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu),以便更好地應(yīng)對(duì)可能的危機(jī)、提高美國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,而構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)核心之一,就是進(jìn)一步充實(shí)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管權(quán)限。2009年3月,美國(guó)財(cái)政部在《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》基礎(chǔ)上又公布了《金融架構(gòu)框架改革:奠定新的基礎(chǔ)》。在維護(hù)金融安全網(wǎng)方面,《金融架構(gòu)框架改革》有兩大核心改革提議:成立消費(fèi)者金融保護(hù)署和針對(duì)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管改革法案。成立消費(fèi)者金融保護(hù)署的提議在2009年11月初已經(jīng)通過美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院審議,而針對(duì)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管改革法案也已與眾議院金融服務(wù)委員會(huì)達(dá)成一致。從公布的材料看,美國(guó)很可能將成立一個(gè)由財(cái)政部牽頭、由美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì),負(fù)責(zé)向國(guó)會(huì)提出銀行監(jiān)管建議,甄別出需要接受更多監(jiān)管的公司和金融活動(dòng),對(duì)于那些可能會(huì)威脅公司或市場(chǎng)的金融活動(dòng)實(shí)施更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。其中,《金融架構(gòu)框架改革》建議美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在得到美聯(lián)儲(chǔ)和財(cái)政部許可情況下,可以向有償付能力的公司發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保,以防止后者因?yàn)轭A(yù)先參與的某種金融活動(dòng)出現(xiàn)問題而威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司因上述救助活動(dòng)發(fā)生的任何損失可先從財(cái)政部借錢支付,之后由經(jīng)評(píng)估資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的金融企業(yè)提供償付資金。如果這項(xiàng)建議能夠最終形成法律,將有助于把未來存款保險(xiǎn)援助行動(dòng)的成本轉(zhuǎn)向由金融業(yè)而非納稅人。

對(duì)于英國(guó)而言,2007年9月的北巖銀行危機(jī)也促使英國(guó)金融當(dāng)局痛定思痛。2007年10月,英國(guó)金融管理三方委員會(huì)公布了一份銀行改革討論文稿,向社會(huì)征求銀行改革與存款者保護(hù)建議。2008年1月,英國(guó)公布了關(guān)于金融穩(wěn)定與存款人保護(hù)的顧問文本。在此基礎(chǔ)上,2009年3月,英國(guó)金融服務(wù)局公布了金融監(jiān)管改革的《特納報(bào)告:通過監(jiān)管改革應(yīng)對(duì)全球性金融危機(jī)》。報(bào)告指出,全球金融監(jiān)管體系的漏洞、銀行表外業(yè)務(wù)資本要求不足、在險(xiǎn)價(jià)值(VAR)缺陷、市場(chǎng)自律不完善等問題是造成危機(jī)的突出原因。此外報(bào)告還提出了一系列改革建議,其中第二章第四節(jié)“存款保險(xiǎn)與銀行處置”專門討論存款保險(xiǎn)在金融安全網(wǎng)中的作用和未來存款保險(xiǎn)的方向,報(bào)告指出存款保險(xiǎn)制度應(yīng)能確保絕大部分零售存款人在銀行發(fā)生倒閉時(shí)受到保護(hù)、應(yīng)保證存款人理解存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍、應(yīng)建立銀行有序倒閉的破產(chǎn)機(jī)制。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能不斷創(chuàng)新和拓展,并成為金融安全網(wǎng)的核心成員

金融危機(jī)使美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)保障或支付職能,擴(kuò)展到金融救助、維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定等。2008年9月,雷曼申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)后,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及時(shí)向雷曼控股的銀行實(shí)施“停止與禁止令”,規(guī)定未經(jīng)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司同意,銀行不得向雷曼提供有擔(dān)保交易或其他形式的授信,不得進(jìn)行分紅或減少其資金頭寸。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的另外一個(gè)創(chuàng)新是對(duì)銀行債務(wù)和銀行間信用活動(dòng)進(jìn)行擔(dān)保,并成為美國(guó)政府為市場(chǎng)提供應(yīng)急流動(dòng)性的重要平臺(tái)。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司出臺(tái)臨時(shí)性擔(dān)保計(jì)劃,對(duì)2009年6月30日以前銀行發(fā)行的高級(jí)無擔(dān)保優(yōu)先債務(wù)提供為期3年的擔(dān)保。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的擔(dān)保超過了傳統(tǒng)意義上的存款人領(lǐng)域,有利于銀行間市場(chǎng)恢復(fù)流動(dòng)性。另外,2008年9月,愛爾蘭也宣布在前期提高存款人保險(xiǎn)限額的基礎(chǔ)上,對(duì)6家主要銀行的機(jī)構(gòu)存款和債務(wù)等提供保障。此外,2008年11月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司與財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)共同制定了花旗銀行救助計(jì)劃,其中美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將為花旗銀行3060億元不良資產(chǎn)池提供最高達(dá)100億美元的擔(dān)保,對(duì)不良資產(chǎn)提供擔(dān)保也是對(duì)傳統(tǒng)意義上存款保險(xiǎn)功能的突破,維護(hù)了整個(gè)金融市場(chǎng)和金融體系的穩(wěn)定。

金融危機(jī)導(dǎo)致存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)支付激增,修改費(fèi)率制度成為必然選擇

2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布修改費(fèi)率制度,新修訂的費(fèi)率制度在衡量受保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),更多考慮反映銀行風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化情況的客觀因素,如大額存單、銀行發(fā)行的有擔(dān)保和無擔(dān)保債務(wù)頭寸等,以引導(dǎo)各受保機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和審慎經(jīng)營(yíng)。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的資料,2009年銀行倒閉已使該公司耗資約250億美元,預(yù)計(jì)到2013這一數(shù)字將增至1000億美元。大量中小銀行和社區(qū)銀行倒閉使得美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司面臨較大的支付壓力。此外修改費(fèi)率制度難以在短期內(nèi)籌集到適宜的保險(xiǎn)費(fèi),因此,即便在2008年10月修訂之后,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司仍然面臨較大的資金壓力。

金融危機(jī)背景下,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)際協(xié)調(diào)有所發(fā)展

鑒于金融危機(jī)的全球性特征,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須國(guó)際合作才能夠最大可能減輕金融危機(jī)對(duì)本國(guó)金融體系產(chǎn)生不利影響。2008年10月,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是通過為外資銀行分行提供臨時(shí)性擔(dān)保,成為政府防止國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)本國(guó)金融穩(wěn)定影響的平臺(tái)。在全球金融市場(chǎng)高度一體化的情況下,相較于外資法人銀行,外資銀行分行與境外有更加直接和緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系,其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題直接威脅到本國(guó)存款人的利益,危及本國(guó)金融穩(wěn)定。為此,部分國(guó)家和地區(qū),如澳大利亞、新西蘭和香港等將全額擔(dān)保的范圍擴(kuò)展到外資銀行分行。

啟示與建議

從各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此次全球性金融危機(jī)中的作用與表現(xiàn)看,存款保險(xiǎn)制度即是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的必要措施,也是金融安全網(wǎng)的基礎(chǔ)性制度安排。在全球經(jīng)濟(jì)金融高度一體化的情況下,金融風(fēng)險(xiǎn)的形成、發(fā)展和演變都更為迅速和復(fù)雜。制度化的存款擔(dān)保機(jī)制是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的最佳手段,有利于通過較長(zhǎng)時(shí)期保費(fèi)積累增加基金規(guī)模。

抓住當(dāng)前的有利時(shí)機(jī),加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)

從國(guó)家層面看,隨著我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革和上市等為主要內(nèi)容的金融體制改革逐步深化,我國(guó)基本上建立起了以市場(chǎng)約束和資本充足率監(jiān)管為基礎(chǔ)的監(jiān)管框架,國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保逐步從金融機(jī)構(gòu)中退出是必然的選擇,需要建立與之相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。從金融機(jī)構(gòu)看,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還是以資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的金融安全網(wǎng)和存款保險(xiǎn)制度仍將在今后一段時(shí)期內(nèi)發(fā)揮主要的功能。應(yīng)該充分利用當(dāng)前的有利時(shí)機(jī),加快推進(jìn)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的進(jìn)程,將有利于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系信心,有利于盡快處置現(xiàn)有的和即將產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)調(diào)是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)

在金融危機(jī)中,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過對(duì)存款人增加賠付和對(duì)銀行間債務(wù)市場(chǎng)的擔(dān)保,進(jìn)而緩解了中央銀行保持銀行體系流動(dòng)性面臨的巨大壓力。但從美國(guó)的案例看,處置像花旗這樣具有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)時(shí),僅僅依賴存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是不夠的,還需要美聯(lián)儲(chǔ)參與承擔(dān)相關(guān)問題資產(chǎn)的損失。存款保險(xiǎn)公司只能對(duì)投保存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和理賠,對(duì)非存款類金融機(jī)構(gòu)如貝爾斯登公司這樣大的投資銀行等機(jī)構(gòu)的危機(jī)救助顯得無能為力。而英國(guó)北巖銀行的案例則進(jìn)一步說明,從公共金融安全網(wǎng)的整體而言,英國(guó)三邊金融穩(wěn)定制度框架難以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡管有維護(hù)金融穩(wěn)定的諒解備忘錄,然而備忘錄條款過于粗糙,其法律層次也偏低,使得三方實(shí)際上很難充分、及時(shí)、緊密地合作,甚至出現(xiàn)由于互相推諉而降低了有效處理金融危機(jī)事件能力等問題。實(shí)踐表明,中央銀行負(fù)責(zé)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定,而存款保險(xiǎn)制度負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解,在處置金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中,必須將兩種制度相結(jié)合。

積極參與存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的國(guó)際合作

篇2

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以來步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

篇3

一、英國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方法主要著眼于對(duì)消費(fèi)者公平、改善行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和靈活性主動(dòng)性三個(gè)方面，由此形成了議會(huì)立法、金融服務(wù)局全面監(jiān)管和保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)自我管理相給合的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。隨著金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化，英國(guó)于2000年通過了《2000年金融服務(wù)及市場(chǎng)法案》，由FSA對(duì)金融業(yè)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管。

對(duì)壽險(xiǎn)公司的監(jiān)管，F(xiàn)SA首先通過處理壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的變化、主要新產(chǎn)品的發(fā)展和分析壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況來識(shí)別與評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)出現(xiàn)問題的可能性及造成的預(yù)期影響來確定處理不同風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先順序。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排序時(shí)，一般會(huì)考慮壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率、公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司的認(rèn)知程度、壽險(xiǎn)公司的客戶數(shù)和賠償?shù)纫蛩兀瑏頉Q定要采取的監(jiān)管措施，分配監(jiān)管資源，最后使用相應(yīng)的監(jiān)管措施來消除上述風(fēng)險(xiǎn)。

（一）英國(guó)壽險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

包括資本金不足、責(zé)任準(zhǔn)備金提存不足或不實(shí)、資金營(yíng)運(yùn)不當(dāng)、虛列資產(chǎn)、壞賬過多、重大虧損等。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

包括核保理賠不當(dāng)、再保險(xiǎn)安排不當(dāng)、費(fèi)用支出管理不當(dāng)、業(yè)務(wù)成長(zhǎng)過快等。

3.管理風(fēng)險(xiǎn)

包括相關(guān)輔助人員的管理、保險(xiǎn)人的內(nèi)控機(jī)制、相關(guān)專業(yè)人員的素質(zhì)等。

（二）FSA對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

1.對(duì)壽險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)

考慮到保險(xiǎn)監(jiān)管的成本和可操作性，F(xiàn)SA現(xiàn)階段在壽險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管上主要是以確保壽險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的核心。在具體操作上主要從壽險(xiǎn)公司的負(fù)債狀況、資產(chǎn)狀況、資本充足性監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度對(duì)壽險(xiǎn)公司盈余的影響、經(jīng)營(yíng)行為的重大變化和欺詐行為的出現(xiàn)五個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是實(shí)施日常保險(xiǎn)監(jiān)管的重要方式。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過檢查保險(xiǎn)公司的各類報(bào)表等資料來分析判斷壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力和業(yè)務(wù)情況。償付能力監(jiān)管是英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和核心內(nèi)容。其實(shí)施細(xì)則有：規(guī)定壽險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力的構(gòu)成、壽險(xiǎn)公司“最低償付能力保證金”的計(jì)算、壽險(xiǎn)公司必須具有的法定最低償付能力額度等。在這種監(jiān)管模式下，所有英國(guó)壽險(xiǎn)公司被要求每年完成并遞交一份審計(jì)過的反映公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況的報(bào)告。

另一方面，金融服務(wù)管理局除對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)管外，還使用其它工具和手段實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。主要包括：第一，對(duì)壽險(xiǎn)公司所承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類規(guī)定。即對(duì)于不同種類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分組，根據(jù)公認(rèn)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，計(jì)算這些可能發(fā)生的理賠；第二，規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)人條件與資格；第三，信息公開要求。監(jiān)管者要求壽險(xiǎn)公司的高管層必須對(duì)其所提交的信息進(jìn)行復(fù)核簽字，并對(duì)隱瞞信息和誤導(dǎo)監(jiān)管者做出判斷的高管人員進(jìn)行相應(yīng)處罰。第四，追蹤壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)以及審核公司過去經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的真實(shí)性和合法性。第五，使用專業(yè)人員對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核。FSA建立了指定精算師制度，針對(duì)壽險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的償付能力不足問題普遍采用實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，而且FSA對(duì)指定精算師具有處罰權(quán)。

2.對(duì)處于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的壽險(xiǎn)公司采取不同的監(jiān)管措施

當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力大于法定最低償付能力額度時(shí)，F(xiàn)SA認(rèn)為其具有償付能力，不予監(jiān)管介入；當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力小于法定最低償付能力額度但大于零時(shí)，F(xiàn)SA就認(rèn)為其償付能力有問題，需要監(jiān)管介入，促其整改；當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力小于零時(shí)，F(xiàn)SA認(rèn)為其償付能力不足，予以破產(chǎn)清算。

3.注意非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的連接

（1）FSA要求壽險(xiǎn)公司定期向其報(bào)送各項(xiàng)報(bào)表用以常規(guī)的檢查。FSA首先利用一系列財(cái)務(wù)比率來檢查壽險(xiǎn)公司的償付能力、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、流動(dòng)性、贏利性等，以發(fā)現(xiàn)早期的預(yù)警信號(hào)；其次，檢查壽險(xiǎn)公司其他可能存在風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，如再保險(xiǎn)是否充足和是否有額外的資本來源等。

（2）為了防止償付能力不足問題的出現(xiàn)，監(jiān)管部門有權(quán)要求可能存在償付能力問題的壽險(xiǎn)公司提供附加信息，與財(cái)務(wù)報(bào)告不同的是，這些附加信息不對(duì)外公開。這些附加要求的信息通常包括：季度財(cái)務(wù)報(bào)告、與關(guān)聯(lián)方的交易或投資、精算師做出的精算報(bào)告、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的改變和其他針對(duì)不同公司所要求的特殊信息。根據(jù)對(duì)這些信息分析的結(jié)果，監(jiān)管部門決定是否對(duì)公司采取進(jìn)一步的措施。

（3）對(duì)于附加的信息存有疑問或認(rèn)為該壽險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，F(xiàn)SA便與壽險(xiǎn)公司的管理層進(jìn)行接觸。與公司管理層的接觸并非只是對(duì)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，而是為了給監(jiān)管者提供一個(gè)與公司高層管理人員溝通的機(jī)會(huì)，監(jiān)管者因此可以了解到公司的管理水平和公司未來的計(jì)劃。通過定期的接觸，監(jiān)管者能及時(shí)了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)一些報(bào)表中不能及時(shí)反映的信息，從而為處理壽險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的償付能力問題提供時(shí)間安排。

（4）如果在對(duì)壽險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)其實(shí)際償付能力額度小于法定最低償付能力額度，則說明壽險(xiǎn)公司的償付能力不足。這時(shí)，F(xiàn)SA有權(quán)對(duì)這類公司進(jìn)行干預(yù)，以恢復(fù)其償付能力。

二、我國(guó)壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的思路

由于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史較短，保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在尚待探索與處理的問題。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國(guó)成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

1.以償付能力監(jiān)管作為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的核心

“目前我國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管主要依靠現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，這種監(jiān)管方式既耗費(fèi)大量的監(jiān)管資源，而且隨著市場(chǎng)主體的增多，也難以提高監(jiān)管效率。因此迫切需要加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管，將有限的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資源用于有問題的保險(xiǎn)公司（方力，2006）?！狈乾F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，即指監(jiān)管機(jī)構(gòu)在采集、分析、處理壽險(xiǎn)公司相關(guān)信息的基礎(chǔ)上監(jiān)測(cè)、評(píng)估壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行異動(dòng)預(yù)警和分類監(jiān)管的過程。在這種監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理主要是通過規(guī)定最低償付能力額度來進(jìn)行，而對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、條款則不進(jìn)行干預(yù)，壽險(xiǎn)公司可以自由地根據(jù)自身實(shí)力來決定。這就要求加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。壽險(xiǎn)公司必須以特定的方式向政府提供有關(guān)情況，根據(jù)這些情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力做出評(píng)價(jià)，沒有滿足償付能力邊際法規(guī)要求的壽險(xiǎn)公司，將對(duì)其實(shí)施更嚴(yán)厲的監(jiān)督直至取消其經(jīng)營(yíng)權(quán)。

2.完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系

我國(guó)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定完善的、與市場(chǎng)發(fā)育程度相適應(yīng)的法規(guī)來規(guī)范壽險(xiǎn)公司行為。同時(shí)，政府也應(yīng)該制定有關(guān)法律，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。如，英國(guó)FSA成立之時(shí)，政府就提呈議會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立法案·，對(duì)FSA的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行了規(guī)定。同時(shí)也規(guī)定，如果FSA錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后，F(xiàn)SA必須依法進(jìn)行賠償。這種規(guī)定，既規(guī)范了FSA的監(jiān)管權(quán)，又保護(hù)了保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營(yíng)權(quán)，還有力地防止了FSA濫用監(jiān)管權(quán)力干預(yù)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)的行為。

3.注重信息技術(shù)的推廣運(yùn)用和管理

先進(jìn)的信息處理設(shè)備和信息管理技術(shù)在保險(xiǎn)監(jiān)管中發(fā)揮著重要作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到：第一，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的需要，全面收集反映壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息，包括數(shù)據(jù)信息和非數(shù)據(jù)信息。第二，充分利用中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)等各種信息渠道，逐步建立健全壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息收集體系。第三，充分利用已要求壽險(xiǎn)公司報(bào)送的各種信息進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)于其他需要壽險(xiǎn)公司報(bào)送的信息，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)明確的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息采集要求，確定信息報(bào)送的時(shí)間、方式、內(nèi)容、頻率和保密要求。第四，督促壽險(xiǎn)公司建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息報(bào)送制度。壽險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)所報(bào)送信息的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性負(fù)責(zé)，同時(shí)，提供的財(cái)務(wù)信息資料必須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、精算師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或鑒證，必要時(shí)可以要求壽險(xiǎn)公司提供補(bǔ)充材料，要求壽險(xiǎn)公司就相關(guān)問題做出補(bǔ)充說明，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過函件、傳真、電子郵件的形式要求壽險(xiǎn)公司相關(guān)人員對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行答復(fù)。例如，英國(guó)FSA專門成立技術(shù)委員會(huì)，對(duì)各壽險(xiǎn)公司的信息管理提出標(biāo)準(zhǔn)和要求，定期檢查。同時(shí)還要求各壽險(xiǎn)公司要有替代方案，一旦信息設(shè)備出現(xiàn)問題，要有解決辦法等。

4.加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)管與信息披露工作

財(cái)務(wù)監(jiān)管是保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)。如英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是建立在償付能力監(jiān)管為核心原則的基礎(chǔ)之上，其利用現(xiàn)代信息手段，以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管方式及預(yù)警系統(tǒng)值得我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒。

向社會(huì)公開壽險(xiǎn)公司的信息越多，越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，越能減少市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也可以通過社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)壽險(xiǎn)公司的監(jiān)督，也有利于壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律。因此，首先，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該每年都向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表，讓凡是需要了解壽險(xiǎn)公司信息的單位和個(gè)人都可以自行查閱。其次，在加強(qiáng)年度監(jiān)管報(bào)表的同時(shí)，不定期地向壽險(xiǎn)公司開出調(diào)查表，要求壽險(xiǎn)公司如實(shí)報(bào)告。再次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)集精兵強(qiáng)將，甚至借用社會(huì)力量，對(duì)壽險(xiǎn)公司報(bào)送的報(bào)表進(jìn)行認(rèn)真的分析和研究，力爭(zhēng)及早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)解決問題，把風(fēng)險(xiǎn)與損失降到最低限度。同時(shí)也可以不定期地去壽險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。

5.依賴行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)人員實(shí)施監(jiān)管

成功有序的監(jiān)管離不開行業(yè)組織的自律配合，獨(dú)立、有權(quán)威的行業(yè)組織將發(fā)揮無法替代的作用。行業(yè)組織在起到市場(chǎng)主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時(shí)，其最重要的角色是應(yīng)在某種程度上獨(dú)立充當(dāng)市場(chǎng)秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的仲裁者。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)極力扶植此類半官方的行業(yè)組織的出現(xiàn)和成熟，以行業(yè)的自律擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的輔助作用。如，英國(guó)的相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在壽險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中起著積極的輔助作用。英國(guó)行業(yè)自律的主要機(jī)構(gòu)有：英國(guó)的精算學(xué)會(huì)、勞合社理事會(huì)、英國(guó)經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、保險(xiǎn)推事局、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、壽險(xiǎn)組織協(xié)會(huì)和個(gè)體保險(xiǎn)仲裁服務(wù)公司等。其中精算師在保險(xiǎn)監(jiān)管中起著重要的作用。

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一、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的重要意義

保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付責(zé)任的能力。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，有著與一般企業(yè)不同的特點(diǎn)。由于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)在時(shí)間上具有不對(duì)稱性，所以，倘若保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足甚至破產(chǎn)時(shí)，大部分保險(xiǎn)合同尚未到期，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而對(duì)整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的沖擊破壞作用。雖然發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在建立自己的各項(xiàng)制度時(shí)，都會(huì)向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，同時(shí)又都會(huì)受到本國(guó)的國(guó)情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史以及國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策和規(guī)制的制約，世界各國(guó)的償付能力監(jiān)管的具體做法不盡相同，但是各國(guó)都把保險(xiǎn)公司償付能力作為政府監(jiān)管的核心內(nèi)容。

近年來，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)發(fā)生了巨大變化。從國(guó)際看，金融危機(jī)之后，國(guó)際金融改革一直在快速推進(jìn)，金融監(jiān)管國(guó)際趨同的步伐明顯加快。銀行業(yè)出臺(tái)了巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則也正在進(jìn)行一場(chǎng)重大變革。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）于2011年10月出臺(tái)了新的26項(xiàng)核心監(jiān)管原則，并且正在研究制定全球統(tǒng)一的保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管共同框架，將償付能力監(jiān)管作為核心內(nèi)容之一；歐盟正在抓緊推進(jìn)償付能力Ⅱ，計(jì)劃2014年實(shí)施；美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）啟動(dòng)了償付能力現(xiàn)代化工程，對(duì)償付能力監(jiān)管體系進(jìn)行調(diào)整，預(yù)計(jì)2012年底完成。由此可見，未來幾年是重塑國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管格局的關(guān)鍵時(shí)期。

從國(guó)內(nèi)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)快速發(fā)展，加上人口老齡化和社會(huì)保障制度方面存在的問題，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭還將持續(xù)下去，然而，粗放的經(jīng)營(yíng)模式和投資渠道的限制使得保險(xiǎn)公司償付能力所面臨的考驗(yàn)越來越嚴(yán)峻。可以預(yù)見，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的要求必將越來越高，現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管需要。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善監(jiān)管制度體系，改進(jìn)制度的科學(xué)性和有效性，對(duì)保障我國(guó)金融體系的安全穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)計(jì)民生的服務(wù)能力，提高保險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司無論是在公司治理、資本規(guī)模、精算技術(shù)、信息化建設(shè)，還是在投資、經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面，與發(fā)達(dá)國(guó)家歷史悠久的大型保險(xiǎn)公司相比還有很大的差距，況且目前國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司還存在較重的歷史包袱，在這種情況下，企盼通過某一監(jiān)管系統(tǒng)的設(shè)立和實(shí)施而使其經(jīng)營(yíng)狀況馬上得到改善、償付能力得到保證是不太現(xiàn)實(shí)的。在專業(yè)人才缺乏和管理經(jīng)驗(yàn)不足的情況下，照搬發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管辦法也是難以奏效的。建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力監(jiān)管制度，需要一個(gè)過程，但重要的是，要努力地縮短這個(gè)過程，又好又快地發(fā)展中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。

二、影響我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力的因素

要提高對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的監(jiān)管水平，首先需要了解哪些因素影響和限制了我國(guó)保險(xiǎn)公司的償付能力。以我國(guó)當(dāng)前國(guó)情為基礎(chǔ)，筆者主要從以下幾點(diǎn)予以說明。

1.業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模是指保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)總量。業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)于保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)來說至關(guān)重要，擴(kuò)張的先期要負(fù)擔(dān)高額投入成本。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)盈利、占領(lǐng)市場(chǎng)，必須提高自己的管理水平、產(chǎn)品開發(fā)能力和服務(wù)質(zhì)量，依靠低費(fèi)率進(jìn)行價(jià)格轟炸可以鋪開業(yè)務(wù)，但是這樣的做法不可能長(zhǎng)久。雖然不少公司明白這個(gè)道理，但是我國(guó)很多中小保險(xiǎn)企業(yè)為與大企業(yè)搶客戶，不注意業(yè)務(wù)質(zhì)量，依靠降低費(fèi)率、開展新業(yè)務(wù)等方式盲目擴(kuò)張，使得新契約造成的費(fèi)用和責(zé)任準(zhǔn)備金增長(zhǎng)過快，從而對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力造成負(fù)面作用。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)的價(jià)格，也是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定具有高度專業(yè)性與復(fù)雜性。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前正處在發(fā)展階段，精算技術(shù)還有待提高，缺乏厘定費(fèi)率的統(tǒng)計(jì)資料，加上核保人員素質(zhì)和被保險(xiǎn)人信用方面的影響，厘定出的費(fèi)率并不科學(xué)，很多情況下依靠判斷和經(jīng)驗(yàn)。還有些中小型保險(xiǎn)公司為了贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，盜用大型保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，在適當(dāng)降低費(fèi)率后運(yùn)用到自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品中。產(chǎn)品定價(jià)不準(zhǔn)，一旦事故率、死亡率、投資收益率等與之前的預(yù)期產(chǎn)生誤差，必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力造成壓力。

3．經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性

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在經(jīng)濟(jì)衰退階段可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)周期的研究較多,相應(yīng)的對(duì)策較多,而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)客觀上尚沒有出現(xiàn)明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對(duì)應(yīng)之策,如幾年后出現(xiàn)衰退周期,則可能不能有效應(yīng)對(duì)。保險(xiǎn)信息公開程度不夠。目前,在制度、技術(shù)、人員等條件限制下,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、償付能力、盈利預(yù)期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿足公眾對(duì)信息公開的需求。雖然各級(jí)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)建立并正在不斷完善信息化平臺(tái),但是仍不能達(dá)到理想狀態(tài)。另外,保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息披露也不能全面滿足相關(guān)需求,有待進(jìn)一步公開信息。

信息公開是我國(guó)當(dāng)前各項(xiàng)行政管理工作的核心任務(wù)之一,《國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》中也指出,保險(xiǎn)監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)盡其所能將公眾尤其是利益相關(guān)方需要的數(shù)據(jù)等信息公開,以確保被監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)能夠得到及時(shí)、全面、真實(shí)的了解。所以我國(guó)保監(jiān)會(huì)也要制定相關(guān)措施,以國(guó)際通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為主要依據(jù),結(jié)合我國(guó)特殊國(guó)情和目前保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學(xué)地處理數(shù)據(jù),及時(shí)全面地公開相關(guān)方面信息,以確保各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及整個(gè)保險(xiǎn)體系的各種情況都能在陽(yáng)光下運(yùn)作。完善保險(xiǎn)法律體系建設(shè)。完善保險(xiǎn)法律體系是基礎(chǔ)性的工作,能夠促使保險(xiǎn)業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學(xué)地發(fā)展,只有健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán),就能夠有效增進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展情況,動(dòng)態(tài)跟進(jìn),配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險(xiǎn)法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險(xiǎn)法制宣傳工作,普及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí),確保社會(huì)法律意識(shí)有所提高。三是執(zhí)法必嚴(yán),做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對(duì)錯(cuò)誤市場(chǎng)行為要曝光、追究責(zé)任,盡可能嚴(yán)肅處理、以儆效尤。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控評(píng)級(jí)及分級(jí)管理制度。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)級(jí)制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)于1979年11月頒布實(shí)施。這套評(píng)級(jí)制度包括五個(gè)基本項(xiàng)目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產(chǎn)質(zhì)量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動(dòng)性(Liquidity)。通過以上五個(gè)方面評(píng)價(jià)以衡量金融機(jī)構(gòu)的資信等級(jí)。由于這五個(gè)項(xiàng)目的第一個(gè)字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評(píng)級(jí)制度”。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進(jìn)之處,筆者以為,要大力借鑒美國(guó)的“駱駝”制度,從嚴(yán)控制,加強(qiáng)管理,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行評(píng)級(jí),建立分類并以類別管理。

不必對(duì)這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行過于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對(duì)信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的低級(jí)別機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)考評(píng)和管理指導(dǎo),及時(shí)指出其存在的問題并提出整改意見和建議。通過強(qiáng)化對(duì)這類機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督,可以嚴(yán)格控制其經(jīng)營(yíng)行為。改善保險(xiǎn)監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)有眾多可借鑒之處,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要結(jié)合特色國(guó)情,適當(dāng)借鑒當(dāng)代國(guó)際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來說,在手段上應(yīng)該盡可能電子化、信息化、遠(yuǎn)程化,以形成條塊結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)健全的保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外,要全力做好保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)的開發(fā),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管手段先進(jìn)化、現(xiàn)代化,提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術(shù)和機(jī)器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管工作來說,既要求專業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應(yīng)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)。

作者：田暢 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

篇6

保險(xiǎn)公司作為以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主業(yè)的法人主體，其自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力對(duì)于公司健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文擬從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作歷程回顧、行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管思路分析、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向及路徑等三個(gè)方面著手對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力進(jìn)行分析。

一、十年風(fēng)險(xiǎn)管理歷程回顧

回顧保險(xiǎn)業(yè)近十年來的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程，大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)重要階段：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理初創(chuàng)期（2007年以前）

2007年以前保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作處于摸索期，各保險(xiǎn)公司按照自己的理解和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)來開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，初步搭建公司治理架構(gòu)，建立包括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的組織架構(gòu)，并圍繞主要業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)檢查等工作。從整體上看，在這一階段，風(fēng)險(xiǎn)管理工作及制度體系相對(duì)零散和不成體系。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展期（2007-2010年）

2007年4月保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》，文中保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次明確提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理概念，并要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立由董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任、覆蓋所有業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系；將保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等四大類風(fēng)險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司編寫《年度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理完善期（2010年以后）

2010年和2012年，保監(jiān)會(huì)分別印發(fā)《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》和《人身保險(xiǎn)公司年度全面風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告框架》，明確了各人身險(xiǎn)公司須建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系及相應(yīng)的組織架構(gòu)，有效識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、應(yīng)對(duì)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)；將人身險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)概括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)七類；對(duì)年度全面風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告框架提出明確要求，并制定了六類風(fēng)險(xiǎn)33個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

二、明確監(jiān)管思路，把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和方向

保監(jiān)會(huì)近年提出了“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，即要在資源配置過程中使市場(chǎng)發(fā)揮其決定性作用，來推動(dòng)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化管理程度。在放開前端方面，保監(jiān)會(huì)一是減少事前的行政許可，改變主要依靠審批、核準(zhǔn)等事前管制手段來防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式，把經(jīng)營(yíng)權(quán)還給市場(chǎng)主體；二是逐步拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，使保險(xiǎn)資金運(yùn)用多元化。但在放開前端的同時(shí)，意味著保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)增大，因此在不同的經(jīng)營(yíng)思路和管理風(fēng)格下，風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度也會(huì)出現(xiàn)較大差異，在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)和挑戰(zhàn)將更加艱巨。在管住后端方面，保監(jiān)會(huì)主要是通過資本約束機(jī)制強(qiáng)化事后監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)的事中監(jiān)控，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

2014年8月10日國(guó)務(wù)院了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，該意見從總體要求、構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系、發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策等十個(gè)方面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來加快發(fā)展、深化改革提出了政策措施。保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席指出，《意見》是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，同時(shí)也提出未來10-20年是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期。

三、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向及路徑

在上述保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和方向分析的大背景下，保險(xiǎn)公司在過去十年已經(jīng)取得的風(fēng)險(xiǎn)管理工作成果和積淀的基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的方向和路徑，以求最大程度和最高效地服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

1.建立健全以風(fēng)險(xiǎn)偏好為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

根據(jù)保監(jiān)會(huì)在《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》中的規(guī)定，“風(fēng)險(xiǎn)偏好是公司在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)過程中愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平，是公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本態(tài)度，為戰(zhàn)略制定、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施以及資源分配提供指導(dǎo)”。風(fēng)險(xiǎn)偏好作為經(jīng)董事會(huì)審批同意的公司基本風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，其作用主要體現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)偏好是風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯起點(diǎn)，是全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要組成部分；二是風(fēng)險(xiǎn)偏好體系是企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)觀，體現(xiàn)企業(yè)在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)過程中愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本態(tài)度；三是風(fēng)險(xiǎn)偏好增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性。上述三點(diǎn)闡述了風(fēng)險(xiǎn)偏好體系成為全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系核心的依據(jù)和意義，風(fēng)險(xiǎn)偏好體系作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心內(nèi)容，與公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相一致，并通過傳導(dǎo)機(jī)制與公司的管理決策和業(yè)務(wù)活動(dòng)相聯(lián)系。

篇7

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）是全球首屈一指的國(guó)際性保險(xiǎn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2008年金融危機(jī)中AIG經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)992.89億美元，次年7月末，其市值由2006年末的1900億美元下降至17.5億美元。巨額虧損、股價(jià)暴跌、信用評(píng)級(jí)下降、交易對(duì)手追索抵押品……危機(jī)環(huán)環(huán)相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。然而，2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國(guó)政府已出清其所持有的AIG所有股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國(guó)政府賺得高達(dá)227億美元的收益，這個(gè)近乎完美的結(jié)局成為金融危機(jī)以來美國(guó)政府最經(jīng)典的企業(yè)拯救案例[1]。從瀕臨破產(chǎn)到完美“贖身”，AIG憑借什么在短短幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)？本文對(duì)此略作分析，希望能對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控有所啟示。

一、AIG“完美贖身”的經(jīng)過及其原因

（一）AIG“完美贖身”

AIG業(yè)務(wù)遍布130多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，旗下包括保險(xiǎn)公司、租賃公司、投資公司等，如美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司、美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司、友邦資訊科技有限公司、國(guó)際金融租賃公司、瑞士友邦銀行有限公司。集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)模式雖然促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“做大做強(qiáng)”，但也放大了風(fēng)險(xiǎn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。據(jù)2008年公布的AIG第四季度的財(cái)務(wù)報(bào)告，其壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有多大虧損，真正把公司推入虧損黑洞的反而是份額相對(duì)較少的金融衍生品業(yè)務(wù)。2007年和2008年，AIG金融掉期業(yè)務(wù)（CDS）的虧損分別達(dá)到114.72億美元和286.2億美元，直接導(dǎo)致AIG陷入困境。最終，美國(guó)政府被迫向其注資，用1800億美元拯救了命懸一線的AIG。

然而，短短四年，AIG便“咸魚翻身”。2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國(guó)政府已出清其持有的AIG股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國(guó)政府賺得高達(dá)227億美元的收益，成為美國(guó)政府拯救史上最經(jīng)典案列。

（二）“完美贖身”之因

在如此短的時(shí)間內(nèi)AIG發(fā)生逆轉(zhuǎn)、取得如此成績(jī)，無疑與宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好、公司正確的投資戰(zhàn)略以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出的努力與改革關(guān)系密切。

1.宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇

隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和全球股市債市回暖，全球壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入及投資收益兩方面境況均得到極大改善。對(duì)此，大量學(xué)者已進(jìn)行了多方面的詳細(xì)的解讀，在此不再贅述。

2.公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的及時(shí)轉(zhuǎn)變

AIG業(yè)務(wù)包羅萬象，早已不再局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，包括不少跨界投資業(yè)務(wù)。金融危機(jī)發(fā)生前，AIG運(yùn)用證券公司的投資策略來經(jīng)營(yíng)“保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)”，非保險(xiǎn)化、多元化的投資模式致使風(fēng)險(xiǎn)大大增加，危機(jī)出現(xiàn)后AIG便深陷風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)的漩渦。危機(jī)過后，AIG對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)迅速做出調(diào)整：剝離“有毒”資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散；專注核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)管控；緊跟國(guó)際大環(huán)境，對(duì)業(yè)務(wù)適時(shí)進(jìn)行收購(gòu)與甩賣。公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，不但控制了危機(jī)的進(jìn)一步擴(kuò)散，也為公司的復(fù)興埋下了伏筆。

（1）剝離不良資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散。經(jīng)過政府注資后，AIG采取收縮型戰(zhàn)略中的剝離戰(zhàn)略，成功剝離了大量非核心業(yè)務(wù)和海外資產(chǎn)，為其贏得了充足的現(xiàn)金流。2009年上半年，AIG先后出售了從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的私人銀行、從事機(jī)械相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司等子公司或業(yè)務(wù)部，又大量剝離墨西哥、俄羅斯、臺(tái)灣地區(qū)等子公司或業(yè)務(wù)部，這一舉措將其全球業(yè)務(wù)匯攏在美國(guó)、歐洲等主體市場(chǎng)。通過收縮型戰(zhàn)略，AIG不但剝離掉大規(guī)模的不良資產(chǎn)，獲得了大量回流資金。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，回歸核心業(yè)務(wù)?！氨鵁o常形，水無常勢(shì)”，獲得喘息之后的AIG及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，將以剝離為主的戰(zhàn)略調(diào)整為以扭轉(zhuǎn)為主的戰(zhàn)略。經(jīng)過重新估價(jià)，將股價(jià)低迷的優(yōu)良資產(chǎn)暫緩出售，對(duì)資產(chǎn)重新估價(jià)、重新定位，叫停了對(duì)以飛機(jī)金融租賃為主的ILFC的剝離。2010年之后，AIG不再進(jìn)行大規(guī)模資產(chǎn)剝離，將主要精力用于整合已有資源、重新繁榮核心業(yè)務(wù)上。隨著金融危機(jī)后的全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和股債市轉(zhuǎn)暖的大勢(shì)，AIG旗下的SunAmerica金融集團(tuán)等的保費(fèi)收入、投資收益境況已大大好轉(zhuǎn)，續(xù)保收入、養(yǎng)老金存款等也迅速得到了恢復(fù)。旗下的Chartis公司在2010年基本完成了業(yè)務(wù)重整，盈利能力大大增強(qiáng)，僅2011年第四季度就獲利近3.5億美元。核心業(yè)務(wù)復(fù)蘇成為AIG快速“翻身”的關(guān)鍵性因素。

（3）適時(shí)收購(gòu)與“甩賣”，時(shí)刻保持全球戰(zhàn)略眼光。AIG保持全球戰(zhàn)略眼光，時(shí)刻緊跟全球經(jīng)濟(jì)大勢(shì)，準(zhǔn)確把握了收購(gòu)與“甩賣”之間的機(jī)遇。目前處于全球經(jīng)濟(jì)一體化時(shí)期，每一個(gè)公司、集團(tuán)都與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境密切相關(guān)，任何一個(gè)公司要想發(fā)展都不能只關(guān)注本公司業(yè)務(wù)而忽略外部環(huán)境的影響。2009年AIG領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)對(duì)進(jìn)行的剝離項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)合適的交易機(jī)會(huì)，AIG領(lǐng)導(dǎo)層也會(huì)毫不猶豫出售優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)而獲得巨額現(xiàn)金流。憑借對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析和判斷能力，AIG在減持并出清友邦股權(quán)的過程中，最終獲得了300多億美元的現(xiàn)金。該現(xiàn)金不但成為AIG償還債務(wù)的重要資金來源，而且是集團(tuán)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要支撐力量。AIG危機(jī)后主要采取收縮型戰(zhàn)略，但遇到好的機(jī)會(huì)仍然不會(huì)放棄。如2011年AIG收購(gòu)了日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司，這一舉措重拾集團(tuán)股東信心，保持了AIG較高的股價(jià)，也為它下一階段的“復(fù)興”埋下了伏筆。

3.政府與金融監(jiān)管部門的努力

（1）美國(guó)政府及時(shí)救助。美國(guó)政府對(duì)AIG的及時(shí)救助是其重獲新生的關(guān)鍵。AIG陷入絕境后，美國(guó)政府一改先前放任雷曼兄弟破產(chǎn)的冰冷態(tài)度，果斷出手，在一片質(zhì)疑聲中向AIG及時(shí)注資，拯救了這家命懸一線的金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)。自2008年金融危機(jī)以來，AIG總計(jì)獲得的政府救助金高達(dá)1823億美元，幾乎是美國(guó)政府問題資產(chǎn)救助計(jì)劃（TARP）全部投入金額的一半，AIG也成為危機(jī)期間接受救助最多的單一企業(yè)。政府的鼎力相助和強(qiáng)大的后援力量不但保住了2008年岌岌可危的AIG，也點(diǎn)燃了AIG重獲新生的希望。

（2）美國(guó)金融監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。為了應(yīng)對(duì)AIG和其他多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊和影響，自2008年金融危機(jī)以來，美國(guó)政府出臺(tái)了一系列的法律改革金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度。2008年頒布的《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍(lán)圖》中將美聯(lián)儲(chǔ)的權(quán)利擴(kuò)大到對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)負(fù)責(zé)，成為法定金融市場(chǎng)的監(jiān)管者。2010年又出臺(tái)《2010年華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，將分散在各監(jiān)管部門中的職能集中于美聯(lián)儲(chǔ)，美聯(lián)儲(chǔ)成為最權(quán)威最核心的監(jiān)管部門[2]。一系列法律的頒布最終對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行全面監(jiān)管，填補(bǔ)原金融監(jiān)管的空白和漏洞，保證美國(guó)金融集團(tuán)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

AIG發(fā)生危機(jī)雖然與美國(guó)金融監(jiān)管制度有關(guān)，但最重要卻是集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)的過程中沒有意識(shí)到公司的風(fēng)險(xiǎn)管控。引爆AIG危機(jī)的AIGFP成立于1987年，其為集團(tuán)獲得了豐厚的利潤(rùn)，卻片面追求利潤(rùn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，完全不顧來自多方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，單方面利潤(rùn)導(dǎo)向下的內(nèi)控失調(diào)，使得風(fēng)險(xiǎn)迅速積累最終危機(jī)全面爆發(fā)。所以AIG危機(jī)爆發(fā)以后公司及時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，沒有維持已有的龐大集團(tuán)，而是對(duì)集團(tuán)進(jìn)行積極“瘦身”：剝離掉不良資產(chǎn)，對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合和重組，控制集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，同時(shí)通過回歸核心業(yè)務(wù)，保證主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)管控和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為AIG復(fù)興之路上一直探討的話題。

二、我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程及其面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程

2006年我國(guó)頒布了一系列的法律推進(jìn)保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”）中明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)。”“國(guó)十條”的頒布無疑為保險(xiǎn)公司的發(fā)展和壯大開辟了更廣闊的空間，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等公司為了拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、發(fā)掘潛在客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)相繼成立保險(xiǎn)集團(tuán)，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)大中型保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略選擇。

截至2011年末，我國(guó)共有保險(xiǎn)公司130家，保險(xiǎn)集團(tuán)10家，其中人保、國(guó)壽、平安、太平洋、太平、陽(yáng)光這六家大型集團(tuán)的資產(chǎn)為42220億元，占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的70%（見表1），且2011年這六家保險(xiǎn)集團(tuán)的保費(fèi)收入為8762.99億元，占總保費(fèi)收入的61.11%。經(jīng)過股改和資產(chǎn)重組后，我國(guó)幾家大型保險(xiǎn)公司初步形成了以保險(xiǎn)業(yè)（財(cái)產(chǎn)、壽險(xiǎn)）為主，外加資產(chǎn)管理公司、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等專業(yè)化子公司為框架的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)格局[3]，如人保、國(guó)壽、太平洋都設(shè)有資產(chǎn)管理公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司。資產(chǎn)管理公司主要是對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，以保證其安全性和收益性；養(yǎng)老險(xiǎn)股份有限公司主要是依托集團(tuán)多元化金融服務(wù)平臺(tái)，為廣大客戶提供包括企業(yè)年金和員工福利保障計(jì)劃在內(nèi)的綜合保險(xiǎn)和金融服務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)集團(tuán)也根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，有選擇地進(jìn)入特定金融領(lǐng)域，如平安旗下包括平安銀行、平安證券和平安信托，以此來進(jìn)行交叉銷售、提高資本運(yùn)作效率。

（二）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的一般風(fēng)險(xiǎn)

從圖1中我們可以看出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的第一大風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于集團(tuán)對(duì)保險(xiǎn)事故或給付發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度以及退保情況估計(jì)不足而引發(fā)的。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上有許多保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致償付能力下降最終引發(fā)危機(jī)，如下文所提到的中華聯(lián)合的償付能力危機(jī)。由于保險(xiǎn)集團(tuán)與一般的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)有所不同，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有特殊性。如我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)大多都包含資產(chǎn)管理公司，在進(jìn)行保險(xiǎn)資產(chǎn)保值增值的過程中面臨了很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)集團(tuán)一般會(huì)持有一定比重的外匯和股票，一旦外匯貶值或者股市狀況不好引起股價(jià)大幅下跌等狀況都會(huì)面臨較大損失。包含銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)（如平安保險(xiǎn)集團(tuán)）又可能因?yàn)閭鶆?wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)有外匯風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等。這些特殊風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位越來越重要[4]。隨著保險(xiǎn)集團(tuán)向金融領(lǐng)域延伸、拓展，新的現(xiàn)金流源源不斷地流入集團(tuán)，可用資金的杠杠比例越來越大，一旦出現(xiàn)投資失敗、資產(chǎn)貶值等其他危機(jī)，很容易造成資金鏈斷裂，迫使整個(gè)集團(tuán)陷入流動(dòng)性危機(jī)。各大保險(xiǎn)集團(tuán)在收購(gòu)子公司拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過程中，必然也會(huì)帶來新領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，如同AIG，國(guó)內(nèi)外多個(gè)金融機(jī)構(gòu)陷入困境的原因并非單一風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，而是多種風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)造成。

（三）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)

1.戰(zhàn)略定位模糊，“跟風(fēng)現(xiàn)象”嚴(yán)重

目前我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)所暴露的一個(gè)突出問題就是集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略思路不清晰，存在嚴(yán)重的“跟風(fēng)現(xiàn)象”。比如，在政府和監(jiān)管部門的政策允許和指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司為了迅速擴(kuò)大規(guī)模全部選擇集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)[5]。這些大型保險(xiǎn)集團(tuán)成立以后不斷追求業(yè)務(wù)的“大而全”，在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)的同時(shí)還涉足健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，并提出在未來逐步開展銀行、證券、信托等金融業(yè)務(wù)，致力于組建綜合性的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

2.規(guī)模盲目擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)管控缺位

目前我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)存在著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)管控缺位等問題。例如，2009年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司虧損數(shù)十個(gè)億被保監(jiān)會(huì)接管，其虧損的主要原因是公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)?、承保風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)。公司為了追求車險(xiǎn)巨額保費(fèi)不惜以高傭金和低手續(xù)費(fèi)為代價(jià)，并且未能很好地控制賠付率和成本費(fèi)用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸聚集并最終爆發(fā)。

3.海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏

出于種種原因，我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏。從2007年10月開始，平安集團(tuán)高調(diào)收購(gòu)富通集團(tuán)9501萬股，直至成為富通單一的最大股東，這一收購(gòu)標(biāo)志著平安進(jìn)軍海外市場(chǎng)的決心和動(dòng)力。隨著金融危機(jī)的繼續(xù)惡化，到2008年10月29日短短的幾個(gè)月中，平安投資富通的238.74億人民幣已經(jīng)虧損231.25億，僅剩下7.49億，縮水97.1%，由此導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)平安股票大跌，償付能力出現(xiàn)急劇惡化。平安海外投資失敗不但為平安集團(tuán)敲響了警鐘，而且國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)集團(tuán)也進(jìn)行反思。我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展依舊不成熟，海外投資雖然可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，甚至獲得高額利潤(rùn)，然而我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)由于海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，海外投資仍需謹(jǐn)慎，一旦投資失敗會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來致命性打擊。

三、AIG的“完美贖身”對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控的啟示

AIG是一個(gè)以保險(xiǎn)為主的金融集團(tuán)，造成此次危機(jī)并非因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而是因?yàn)榻鹑谘苌返娘L(fēng)險(xiǎn)暴露。金融衍生品交易（CDS等）并非AIG主業(yè)，甚至只是整個(gè)集團(tuán)的一個(gè)小部分，它的風(fēng)險(xiǎn)卻造成整個(gè)集團(tuán)的危機(jī)。因此保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅關(guān)注保險(xiǎn)主業(yè)，而忽略其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)集團(tuán)需要建立起符合自身的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（一）嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理程序

風(fēng)險(xiǎn)管理共分為四個(gè)步驟：

我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理的流程（見圖2），并且對(duì)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理采用定性和定量相結(jié)合的方法，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，確保各類風(fēng)險(xiǎn)在相應(yīng)的制度約束下得到有效管控[6]。目前我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)大多針對(duì)不同類別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行情景分析和壓力測(cè)試等量化分析，以確定公司需要承擔(dān)的損失，確保集團(tuán)可承擔(dān)的損失與收益相匹配，這是非常值得肯定與借鑒的。在新時(shí)期下，我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)外開放、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資渠道拓寬帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新和多元化的利與弊，在做好全方位風(fēng)險(xiǎn)防控、保障市場(chǎng)穩(wěn)定的根本前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展。

（二）謹(jǐn)慎擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)是保險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)之間的融合，我國(guó)的大型保險(xiǎn)集團(tuán)也非常注重銀保合作，通過跨行業(yè)合作在一定程度實(shí)現(xiàn)資源共享、節(jié)約研發(fā)成本，更重要的是可深度開發(fā)客戶資源、降低展業(yè)費(fèi)用，共享協(xié)同效應(yīng)帶來的紅利。中國(guó)平安率先收購(gòu)深發(fā)展銀行和中國(guó)人壽參股興業(yè)銀行以獲得交叉銷售的機(jī)會(huì)。雖然拓展業(yè)務(wù)范圍是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向金融集團(tuán)的必經(jīng)之路，但是保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)和實(shí)力謹(jǐn)慎拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)都是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，財(cái)務(wù)杠桿比例較高，倘若集團(tuán)對(duì)某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不熟悉而盲目進(jìn)行拓展必然會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，公司多年經(jīng)營(yíng)的品牌和信譽(yù)便會(huì)受到影響，客戶資源必將流失。

（三）專注于自身核心業(yè)務(wù)

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的前提下，保險(xiǎn)公司都希望通過集團(tuán)化發(fā)展，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場(chǎng)份額。然而保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)多元化并不意味著多元化業(yè)務(wù)體系中沒有核心、沒有特點(diǎn)、沒有差異，從而導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力的喪失，而是更加強(qiáng)調(diào)核心競(jìng)爭(zhēng)力。沒有特點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的盲目“大而全”只會(huì)令保險(xiǎn)集團(tuán)淹沒在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。

在集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)過程中，許多保險(xiǎn)公司擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，卻片面追求投資利潤(rùn)，忽視了規(guī)模擴(kuò)大帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2008年AIG危機(jī)是由跨界經(jīng)營(yíng)下的投資失誤而引發(fā)。上述闡述AIG復(fù)興過程中，我們可以看出專注核心業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和發(fā)展的重要性。法國(guó)安盛集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)水平在同行業(yè)中名列前茅，但其主要業(yè)務(wù)卻始終立足于自身的“老本行”[7]，集團(tuán)專注于發(fā)展包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、國(guó)際保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，保費(fèi)增長(zhǎng)率一直較高，安盛就是憑借自己的核心業(yè)務(wù)躋身于世界級(jí)的金融行業(yè)巨頭。我國(guó)的保險(xiǎn)集團(tuán)若想取得長(zhǎng)足發(fā)展也應(yīng)該立足于本公司的核心業(yè)務(wù)，清楚自己需要什么、擅長(zhǎng)什么，如何專注核心業(yè)務(wù)，如何將本公司的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大[8]。只有這樣集團(tuán)才能打造自己的品牌，贏得更多客戶的信任，最終在激烈的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（四）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

通過對(duì)AIG危機(jī)和復(fù)興的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管對(duì)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控十分重要?！熬C合經(jīng)營(yíng)”是目前我國(guó)保險(xiǎn)投資多元化、金融創(chuàng)新的平臺(tái)，但也是造成保險(xiǎn)監(jiān)管混亂的根源?，F(xiàn)行國(guó)內(nèi)金融企業(yè)交叉經(jīng)營(yíng)及金融集團(tuán)業(yè)務(wù)多元化必然要求對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)施監(jiān)管主體多元化[9]，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的背景下，一旦監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)不當(dāng)很容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管重復(fù)。

結(jié)合AIG發(fā)生危機(jī)后參議院將美聯(lián)儲(chǔ)定為全美最高金融監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)，我國(guó)也應(yīng)構(gòu)建打破銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)界限的綜合性監(jiān)管體系，考慮建立金融一體化監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管體系。在當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的監(jiān)管理念才有利于金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

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篇8

改革開放以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷持續(xù)快速地增長(zhǎng)。在這一發(fā)展階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后進(jìn)行了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革和國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，提高了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。但是我國(guó)保險(xiǎn)在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國(guó)際組織和各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國(guó)保險(xiǎn)公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

目前，我國(guó)已初步形成了有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國(guó)公司制度的基本法律，是我國(guó)保險(xiǎn)公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險(xiǎn)法》也對(duì)有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過程中。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。

（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國(guó)的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。

（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司治理的基礎(chǔ)，但是市場(chǎng)選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險(xiǎn)公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國(guó)在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險(xiǎn)公司基本建立了以董事會(huì)為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司整體治理水平不高?？傮w而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。

（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

從我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對(duì)性不強(qiáng)，并且忽視了保險(xiǎn)公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個(gè)方面的影響，一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對(duì)被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營(yíng)者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個(gè)重要問題。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的建議

（一）明確我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管活動(dòng)力求實(shí)現(xiàn)的最終目的?；谖覈?guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段、保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險(xiǎn)監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個(gè)目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險(xiǎn)公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對(duì)保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險(xiǎn)公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突?？梢?，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢(shì)必會(huì)影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有負(fù)外部性，個(gè)別保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而防控保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在這一背景下，我國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建、完善治理制度時(shí)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

（二）完善我國(guó)保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)

目前我國(guó)保險(xiǎn)公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級(jí)管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對(duì)保險(xiǎn)公司治理進(jìn)行規(guī)制，對(duì)董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)對(duì)保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對(duì)該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的法律框架。

（三）完善董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能

董事會(huì)制度始終是我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評(píng)價(jià)的重要職能。我國(guó)保險(xiǎn)公司在完善保險(xiǎn)公司董事會(huì)結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的董事會(huì)一般都設(shè)置了審計(jì)委員會(huì)和提名薪酬委員會(huì)，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險(xiǎn)公司董事會(huì)的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會(huì)的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對(duì)董事任免、董事會(huì)決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。

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篇9

有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少，且不對(duì)路。由于壟斷程度高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險(xiǎn)商品過剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。

（三）壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩。

自去年以來先后對(duì)資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借、購(gòu)買經(jīng)過中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時(shí)資金運(yùn)用方式仍然有限，實(shí)際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。

（五）保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善。

雖然我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)。

自中國(guó)保監(jiān)會(huì)以來，一方面逐步完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場(chǎng)行為監(jiān)管過多，對(duì)償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評(píng)體系。

二、加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

（一）培育多主體的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

為此，一是應(yīng)加速培育保險(xiǎn)主體，包括有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；二是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行改革，對(duì)有條件的國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社，逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體、國(guó)有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。

（二）充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要作用。

在未來的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的重要作用。保險(xiǎn)中介模式將是以保險(xiǎn)人為主，保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

（三）進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步有步驟地?cái)U(kuò)大對(duì)外開放，一方面，本國(guó)保險(xiǎn)公司到外國(guó)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另一方面，外國(guó)保險(xiǎn)公司將有步驟地進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并在險(xiǎn)種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進(jìn)，因?yàn)檠睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)；在險(xiǎn)種上宜先開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再逐步開放壽險(xiǎn)，同時(shí)引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）完善保險(xiǎn)法律和法規(guī)制度，形成完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。

完善保險(xiǎn)法律法規(guī)主要做到兩點(diǎn)：一是建立以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心，以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。從而形成兩個(gè)層次的保險(xiǎn)法律法規(guī)：一層次是保險(xiǎn)法律，二層次是保險(xiǎn)法規(guī)，為此，應(yīng)盡快制定《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)細(xì)則，形成完整的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。二是著眼于國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化和保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展，結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，修訂《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、資金運(yùn)用范圍等規(guī)定。

（五）完善保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

為此，一是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。鑒于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面：首先應(yīng)充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；其次應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時(shí)，逐步由市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立以來，通過了同業(yè)公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國(guó)保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織；其次是要制定保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人的經(jīng)營(yíng)行為，并及時(shí)糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度是完善保險(xiǎn)公司制度的重要內(nèi)容。中國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式是股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司，因而，應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展機(jī)制的形成。

篇10

（一）美國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)。美國(guó)保險(xiǎn)法律包括各州頒布的保險(xiǎn)法律、監(jiān)督官頒布的保險(xiǎn)法規(guī)和判例法等。這些法律中除了對(duì)保險(xiǎn)公司管理的規(guī)范外，保護(hù)消費(fèi)者的利益也是非常重要的內(nèi)容。1970 年美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《聯(lián)邦隱私法》，該法案旨在確保資信調(diào)查機(jī)構(gòu)本著“公正、公平和尊重消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的原則”來行事。根據(jù)該法，保險(xiǎn)公司通過偽造借口，從消費(fèi)者調(diào)查機(jī)構(gòu)處獲得有關(guān)消費(fèi)者信息的行為是違法的，任何與該消費(fèi)者有生意往來的人，在沒有合法商業(yè)需要的情況下，明知故犯獲取該類信息都將被課以罰款或者監(jiān)禁。1979 年《保險(xiǎn)信息隱私保護(hù)示范法出臺(tái)》，大約有三分之一以上的州都對(duì)保險(xiǎn)公司是否有侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的行為加以監(jiān)督，其中大多數(shù)是基于該法的規(guī)定。該法制定了與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、人或保險(xiǎn)服務(wù)組織有關(guān)信息收集、使用和披露的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)服務(wù)組織可能包括醫(yī)療信息管理局、調(diào)查機(jī)構(gòu)、理賠機(jī)構(gòu)以及資信局。

2010年《多德―弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》通過，標(biāo)志著美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)改革邁出了重要步伐。該法提出在美聯(lián)儲(chǔ)體系內(nèi)建立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，該機(jī)構(gòu)將合并和強(qiáng)化目前由貨幣監(jiān)理署、儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦信用社管理局、住房和城市發(fā)展部和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)執(zhí)掌的聯(lián)邦消費(fèi)者保護(hù)職能，立法賦予了金融消費(fèi)者保護(hù)局廣泛監(jiān)管職能；制定金融產(chǎn)品或服務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，并監(jiān)督落實(shí)；對(duì)資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期檢查；禁止損害消費(fèi)者權(quán)益的金融交易行為，金融產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn)，頒布金融產(chǎn)品銷售行為規(guī)則，確保公平交易；調(diào)查取證、舉行聽證和裁定，對(duì)提供重要證詞和信息檢舉者給予保護(hù)。

（二）美國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管保護(hù)。在監(jiān)管方面， 持續(xù)的消費(fèi)者保護(hù)是美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管始于 19 世紀(jì)。最早是采取由州政府向外州保險(xiǎn)人征收保險(xiǎn)準(zhǔn)備金稅的形式，并要求保險(xiǎn)人注冊(cè)登記、定期匯報(bào)。早在 19 世紀(jì) 50 年代，美國(guó)就產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范實(shí)施監(jiān)督的獨(dú)立的行政機(jī)構(gòu)，即紐約州成立了保險(xiǎn)監(jiān)督官委員會(huì)，其后各州紛紛效仿，從而建立起了具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系；20 世紀(jì)初，美國(guó)的幾個(gè)州就開始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行專門的調(diào)查，其中最具影響力的是 1905 年紐約州立法機(jī)關(guān)保險(xiǎn)調(diào)查委員會(huì)開展的被稱為“阿姆斯特丹調(diào)查”的調(diào)查，依據(jù)該調(diào)查結(jié)果制定和通過了大量的法律，對(duì)保險(xiǎn)合同加以規(guī)范，確保保單透明，保險(xiǎn)條款公平合理。

次貸危機(jī)后，奧巴馬政府公布金融監(jiān)管改革方案，核心之一即成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。持續(xù)的消費(fèi)者保護(hù)是美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管有六項(xiàng)項(xiàng)原則之一。美國(guó)新成立的聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室成立的職責(zé)是負(fù)責(zé)匯集信息、國(guó)際合作和政策協(xié)調(diào)。這在原有的州監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)者金融保護(hù)局的進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。美國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括美聯(lián)儲(chǔ)（Fed）、貨幣監(jiān)管署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、儲(chǔ)蓄監(jiān)督局等。這些監(jiān)管內(nèi)部都有專門的投訴處理職能能部門。在保險(xiǎn)方面，金融消費(fèi)者保護(hù)局、聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室、各大州的保險(xiǎn)監(jiān)督部門都對(duì)消費(fèi)者投訴進(jìn)行管理。

二、美國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)借鑒

（一）嚴(yán)格的信息披露制度。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)制定的《保險(xiǎn)說明示范規(guī)范》對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露作了詳細(xì)規(guī)定。由美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)制作的保險(xiǎn)購(gòu)買指導(dǎo)書對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)購(gòu)買行為進(jìn)行了指導(dǎo)，包括對(duì)自身保險(xiǎn)需求的分析，購(gòu)買能力的評(píng)價(jià)等。銷售的保險(xiǎn)單中也必須對(duì)保單的核心內(nèi)容和重要情況進(jìn)行詳細(xì)列明，如保險(xiǎn)公司信息、紅利收益、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等。保單說明可以采用文字、圖標(biāo)、數(shù)據(jù)等方式說明。對(duì)于一些容易誤導(dǎo)或夸大的說明方式進(jìn)行了嚴(yán)厲的禁止。《消費(fèi)者保險(xiǎn)信息和公平法案》要求保險(xiǎn)公司每年定期公布經(jīng)營(yíng)狀況，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告以及精算報(bào)告。此外，美國(guó)有專門的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各大保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況和發(fā)展前景等進(jìn)行評(píng)估和披露。

（二）合理期待原則的使用。合理期待原則是一種有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的司法解釋，具體是指在保險(xiǎn)雙方對(duì)合同內(nèi)容解釋發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)該以投保人簽訂保險(xiǎn)合同最初目的的合理期待來進(jìn)行解釋的原則。保險(xiǎn)合同是格式化的條款，最初由保險(xiǎn)公司制定，投保人和被保險(xiǎn)人只能選擇接受或者不接受，無權(quán)修改基本條款，這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者非常不利。再加上保險(xiǎn)合同的專業(yè)性，保險(xiǎn)消費(fèi)者在合同內(nèi)容這一塊上處于弱勢(shì)地位。19世紀(jì)70年代以來，美國(guó)各大州法院相繼適用了合理期待原則。該原則是對(duì)保險(xiǎn)法律的補(bǔ)充，解決了不少保險(xiǎn)糾紛問題。

（三）嚴(yán)厲的懲罰賠償制度。美國(guó)采用懲罰性賠償制度。懲罰性損害賠償是指超過實(shí)際損害賠償數(shù)額的賠償。目前美國(guó)46個(gè)州都已經(jīng)采納了懲罰性賠償制度。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，懲罰性賠償制度主要針對(duì)理賠難問題，對(duì)于保險(xiǎn)人故意不賠或少賠情形進(jìn)行制裁，有效保障了保險(xiǎn)消費(fèi)者享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。懲罰性賠償制度對(duì)于消費(fèi)者來說，具有補(bǔ)償功能。如在人身保險(xiǎn)中，人身傷害、精神損失、訴訟費(fèi)用等難以估計(jì)時(shí)，懲罰性賠償制度可以加大對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。懲罰性賠償制度更重要的功能是對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的強(qiáng)勢(shì)大公司，進(jìn)行制裁和威懾，通過超額賠償來減少損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的不法行為。

（四）成熟的消費(fèi)者教育。美國(guó)的消費(fèi)者交易舉措值得我們借鑒。美聯(lián)儲(chǔ)建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)網(wǎng)站，提供有關(guān)教育材料，包括其制定的消費(fèi)者保護(hù)條例。此外，美聯(lián)儲(chǔ)工作人員還通過消費(fèi)者調(diào)查和測(cè)試，了解消費(fèi)者最為關(guān)心的問題，制定、補(bǔ)充金融教育材料。近年來伴隨著金融創(chuàng)新，美聯(lián)儲(chǔ)越來越重視自身職員有關(guān)法規(guī)知識(shí)的培訓(xùn)，其消費(fèi)者合規(guī)檢測(cè)官培訓(xùn)課程重點(diǎn)關(guān)注各類消費(fèi)者保護(hù)法律、條例，并定期審核這些核心課程，更新主題內(nèi)容，增加新的合適元素。

篇11

存款保險(xiǎn)制度是針對(duì)銀行擠兌或倒閉而設(shè)計(jì)的，其最初目的是保護(hù)存款人的利益，其雛形可追溯到19世紀(jì)?，F(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代的美國(guó)。1933年美國(guó)國(guó)會(huì)通過《格拉斯―斯蒂格爾法》，并依據(jù)該法建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC ）。20世紀(jì)80年代到90年代末，各國(guó)紛紛效仿美國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。同時(shí)由吸收公眾存款的銀行按照法定或約定的比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保的銀行出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)倒閉等危機(jī)，而無法支付存款本金和利息時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就通過流動(dòng)性資金援助或代替投保銀行向存款人全額或部分賠付等方式保護(hù)存款人合法權(quán)益的一種特殊的金融保障制度。

二、我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的必要性

（一）隱性存款保險(xiǎn)制度的缺陷

隱性存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在銀行發(fā)生虧損時(shí)，存款人特別容易信任站在銀行身后的國(guó)家這一堅(jiān)強(qiáng)后盾，從而忽略對(duì)開戶銀行的選擇和對(duì)開戶銀行風(fēng)險(xiǎn)情況的關(guān)注，進(jìn)而在無形中削弱了存款人對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用，助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。同時(shí)，現(xiàn)行隱性存款保險(xiǎn)制度阻礙了銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。中小商業(yè)銀行無法與四大國(guó)有銀行進(jìn)行公平的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，一些外資銀行也開始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，中小銀行還得受到外資銀行的猛烈沖擊，其生存條件將變得更加艱難。

（二）中國(guó)儲(chǔ)戶需要顯性保障

存款保險(xiǎn)制度的建立目的就是保護(hù)人數(shù)眾多的儲(chǔ)戶利益，尤其是最廣大的中小儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)利益。 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民的收入水平也大大提高，由于國(guó)民有著傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄傾向，大部分居民都會(huì)選擇儲(chǔ)蓄這種方式來保留剩余資金。當(dāng)這種資金源源不斷地注入銀行體系，某種程度上緩解了銀行體系存在的問題；再加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有信息不對(duì)稱性，公眾對(duì)銀行的真實(shí)情況并不是很了解，所以因?yàn)槟撤N負(fù)面問題導(dǎo)致銀行資金鏈條割斷，后果不堪設(shè)想。此種情況下，需要建立一種明確的存款保險(xiǎn)制度，提供顯性保障。一旦銀行倒閉，存款保險(xiǎn)制度會(huì)起到對(duì)該損失進(jìn)行賠償?shù)淖饔?，公眾?duì)銀行的信心會(huì)得到提升。

（三）中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)存在脆弱性

銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中起著舉足輕重的作用，雖然近年來銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)處于健康平穩(wěn)的軌道中，但是金融業(yè)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的行業(yè)，銀行業(yè)在所難免面臨著大量的競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，大量問題出現(xiàn)，使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)具有一定的脆弱性。如，銀行業(yè)積累的不良貸款比例較高，若不及時(shí)處理，由此造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行業(yè)偏離健康運(yùn)行的軌道。同時(shí)，銀行資本充足率低。同國(guó)外銀行相比還存在一定差距。這些因素都使得銀行經(jīng)營(yíng)具有一定的脆弱性。

三、存款保險(xiǎn)制度建立需注意的問題

（一）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行股份制的形勢(shì)，這樣利于資本籌集和積累，股東應(yīng)由三個(gè)主體構(gòu)成，國(guó)家、銀行業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)，初期的資本籌集不僅緩解了國(guó)家的壓力，還能保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作的順利開展。規(guī)模相同的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率的具體數(shù)額，需要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和公眾存款總額等方面綜合科學(xué)確定。

（二）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)

作為中央銀行的附屬機(jī)構(gòu)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，屬于中央銀行監(jiān)管職能的重要組成部分。但從其組織構(gòu)成上看，董事會(huì)成員由中央銀行行長(zhǎng)、審計(jì)署副署長(zhǎng)及中央銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)等人組成，與中央銀行的其他職能部門有明顯的區(qū)別。為有效實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在通過對(duì)參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時(shí)掌握參保機(jī)構(gòu)的日常營(yíng)運(yùn)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并根據(jù)檢查結(jié)果，提出相應(yīng)的解決對(duì)策和實(shí)施相應(yīng)的解決辦法的過程中，必須注意與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中央銀行的其他職能部門、財(cái)政部、審計(jì)署、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)。

（三）存款保險(xiǎn)融資模式

制度設(shè)計(jì)的核心問題是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金從哪里籌集，以此確保存款保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展和高效運(yùn)作的關(guān)鍵資金的充足和來源渠道的可靠。我國(guó)應(yīng)采用政府和銀行共同出資的方式，原因在于如果采用政府全額出資的方式，會(huì)加大中央財(cái)政的負(fù)擔(dān)，而且銀行對(duì)財(cái)政的過度依賴極易使銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；如果采用資源型存款保險(xiǎn)方式即銀行全額出資，一方面會(huì)加大銀行負(fù)擔(dān)，另一方面也會(huì)弱化中央財(cái)政的職能。

參考文獻(xiàn)：

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篇12

保險(xiǎn)監(jiān)管的意義

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的一個(gè)重要組成部分,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定負(fù)有很大的責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分,保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身存在著不確定性,加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在,使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。所以,保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。

保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)

一、維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度是極為有限,現(xiàn)實(shí)與可行的辦法就是通過法律和規(guī)則,對(duì)供給者的行為進(jìn)行必要的制約,還有一些強(qiáng)制的信息披露要求,讓需求者盡量知情。同時(shí)也鼓勵(lì)需求者自覺掌握盡量多的信息和專業(yè)知識(shí),提高判斷力,并且應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的選擇和判斷承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序

維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)可以理解為第一目標(biāo)的延伸。同時(shí),監(jiān)管者也要明白,自己的使命是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序,而不是為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競(jìng)爭(zhēng)。

三、維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定

維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的客觀要求和自然延伸。

四、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

1. 是要堅(jiān)持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。

2. 是要堅(jiān)持市場(chǎng)取向的發(fā)展。

篇13

我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國(guó)有保險(xiǎn)公司仍然沒有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營(yíng)管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國(guó)人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國(guó)有保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績(jī)效較低。

相比之下，國(guó)際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤(rùn)中心制度，使經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與收入關(guān)系落到實(shí)處。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司要與國(guó)際接軌，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營(yíng)體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國(guó)有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營(yíng)體制，在所有權(quán)確保對(duì)國(guó)有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國(guó)家財(cái)政撥付國(guó)有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國(guó)有保險(xiǎn)公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵(lì)國(guó)有保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過股份制改革，引入國(guó)際資本成份，是吸收國(guó)際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長(zhǎng)補(bǔ)短。

2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國(guó)大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國(guó)。條件放寬后，進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國(guó)歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國(guó)有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國(guó)際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國(guó)在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，也是與國(guó)際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。

隨著國(guó)際并購(gòu)浪潮掀起，企業(yè)并購(gòu)、銀行并購(gòu)也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢(shì)。我國(guó)重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國(guó)外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國(guó)內(nèi)來說還是新生事物。我國(guó)的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷售人員的目的就是讓客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買了保險(xiǎn)仍無保障的感覺。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率發(fā)展，難以提高我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題有：1、中國(guó)人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國(guó)的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國(guó)家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP的5%，因此我國(guó)保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要針對(duì)上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革

國(guó)際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買者無法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場(chǎng)上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂。而且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場(chǎng)規(guī)模論業(yè)績(jī)，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤(rùn)下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。

四、積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)

目前，我國(guó)再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國(guó)再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國(guó)再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國(guó)外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國(guó)非法充分保費(fèi)7200萬美元，分給國(guó)內(nèi)公司不足250萬美元。我國(guó)《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國(guó)家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保”。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。

五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來才剛剛成立。按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的作法，保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國(guó)有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的問題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生一定的抑制作用。新晨

積極培育我國(guó)保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場(chǎng)從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測(cè)量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們?cè)诒ｋU(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。