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1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

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一、我國網絡銀行發展現狀

伴隨著網絡應用環境的日漸成熟，電子商務，電子服務等新型商務模式的種類和規模得到了迅速的發展。這些互聯網金融交易的服務行為的發展，都要求傳統的商業銀行或金融機構提供一種基于網絡技術的開放的支付結算服務，提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網站，拉開了我國網上銀行發展的帷幕。到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體仍保持了向上發展的態勢，尤其是個人網銀業務，過去的一年內，在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發展勢頭。2009年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅較大，網銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業網銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規模中小型企業的網銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業在總體企業數量中占到了50%以上。盡管如此，企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。

二、當前我國網絡銀行發展中存在的問題

與發達國家網絡銀行相比，我國網絡銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。

（一）現行業務單一

我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量不高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要，同時也抑制著網絡銀行更深、更廣的發展。

（二）社會信用缺失

我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。企業及個人可能尚不能接受網絡銀行這種虛擬數據交易模式，繼而轉向傳統銀行業務中，認為較可靠的交易模式。

（三）網絡安全存在隱患

傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡―般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導致用戶依然偏向使用傳統的銀行業務，而避開使用網絡銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。

（四）法律保障不健全

在世界范圍內，眾多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規范。而網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展網絡業務時無法可依。同時國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網絡銀行的健康發展。

（五）專業人才缺乏

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網絡銀行處于起步階段，相關的人才培養尚未跟上，人才輸出量遠不及網絡銀行的發展速度，致使網絡銀行的技術更新速度過慢。

三、對我國網絡銀行發展的建議

（一）確立經營的新理念

改變傳統商業銀行的“產品中心主義”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”。改變傳統銀行單打獨斗的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。

（二）提高服務質量，創新金融產品

目前，我國網絡銀行提供的服務只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業務，網絡銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域――網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務與我國同行進行競爭。商業銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設計符合消費者潛在要求的金融產品，與客戶建立長期穩定的關系，才能在已有的傳統銀行占據絕對優勢下在網絡銀行上與國際金融巨頭一較高下。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行要在我國得到一個較大的發展，要具備一個運行良好的外部環境，需要通過國家的法律框架保護網上交易者交易的安全性。應盡快制定有關身份認證、資金劃撥等相關法律、法規，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當事人的權利和業務等，同時應加快部門規章和地方法規建設步伐，建立完善的網絡犯罪預防和懲治體系。結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。

（四）提升安全系數

由于網上銀行的網絡都是大型網絡，為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。

（五）建立和規范安全認證體系

在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準備：一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主（下轉第96頁）（上接第91頁）管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

（六）培養吸收人才

我國網絡銀行要想在激烈的競爭中取得快速發展，就要重視網絡人才的建設與培養。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。

參考文獻

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文章編號:1004-4914(2010)08-193-02

互聯網技術的迅速發展,首先使傳統的商業經濟的模式發生了變革,電子商務、電子政務等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業走上了新的制度創新的道路,新型的銀行形態――網絡銀行開始出現。網絡銀行作為電子商務與傳統銀行相結合的產物,是銀行業迎接新經濟挑戰的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。

一、網絡銀行對傳統金融機構的影響和挑戰

網絡銀行(internetbank),一般又稱網上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機系統為主體,以單位和個人的計算機為入網操作終端,借助互聯網技術,通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之,網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺,它把傳統銀行的業務“搬到”網上,在網絡上實現銀行的業務操作。很顯然,那些只擁有自己網址和網頁的銀行算不上真正意義上的網絡銀行,只有在網上提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸五種服務中至少一種的在線銀行才是真正的網絡銀行。網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。與傳統的金融機構相比,網絡銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優勢,它的出現,將使銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化以及業務流程發生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。傳統銀行業依靠實體網絡經營發展的模式正在向依靠互聯網經營發展的模式轉變。從我國的情況看,網絡金融的發展已經迅速起步,目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家,客戶數超過40萬。顯然,網絡銀行的建立已成為現代銀行業發展的必然趨勢,網上銀行服務已經逐步成為現代銀行必須提供的金融服務之一。這就充分表明,網絡銀行對傳統金融機構發出了挑戰。

應該看到,在網絡經濟以前的經濟形態中,銀行主宰著整個社會經濟的運行與發展,是社會經濟運行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量,又是社會支付體系的主體,經濟運行的每個環節和每個經濟部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關系,并完成各種商品和勞務的交易。同時,銀行業又是一個資本密集型的行業,并且具有信息服務業的性質,無論是在發達地區,還是在落后地區,銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者,是最適應于網絡時代的產業之一。傳統銀行的性質、功能和地位決定了它在電子商務發展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統商業銀行的金融中介地位受到挑戰;其次,傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響;再次,傳統商業銀行的信息優勢受到挑戰。

綜上所述,網絡銀行借助互聯網和電子商務,其迅猛的發展已對傳統的金融業產生了巨大的沖擊,網絡經濟會讓傳統的銀行業被迫接受網絡金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網絡銀行給傳統金融業帶來的機遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務的蓬勃發展,為網絡銀行開辟了廣闊的發展空間。網絡銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務的需求,成為電子商務發展的中堅力量和開路先鋒。網絡銀行創造出的電子貨幣將改變傳統的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網上的支付、結算。網絡銀行已成為網絡經濟運行的重要紐帶,為傳統銀行業注入了新的活力。

其一,網絡金融業務會極大地降低交易成本;其二,網絡金融服務突破了傳統金融業地域、時間限制;其三,網絡金融為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則;其四,網絡銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務,帶來更多商機。

因此,在網絡經濟迅猛發展的今天,傳統的銀行必須直面網絡大潮帶來的機遇與挑戰,進行戰略調整,轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程,將網絡銀行確定為發展戰略的重點,否則必將被無情地淘汰。

三、我國網絡銀行的現狀

國外銀行業掀起的網絡銀行大潮,對我國銀行業而言猶如驚濤拍岸。為了適應電子商務的快速發展,應對國外網絡銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網絡銀行的發展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現電子貨幣和電子錢包的應用,在國內率先推出了被業界公認為目前最適合國內市場的網絡銀行“一網通”。在金融界,最早推出網上銀行的還有中國銀行和建設銀行。2000年初,中國人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了“網上銀行研究小組”,對我國網上銀行的建設和發展、安全體系、風險與防范、監管系統等進行研究,并提出了建設性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術在銀行業的采取和推廣,對于未來我國金融業的發展和未來我國經濟的發展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行已陸續開通網上支付業務,農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業的網上銀行業務,到2000年6月底,該行“網上企業銀行”簽約戶數突破10000戶,網上交易金額達1700億元。目前能夠提供在線服務的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網易、聯想、中國聯通等國內知名企業已被招行“一網打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業也已成為招商銀行網上“企業銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經做出口碑的招商銀行個人網上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網上完成了支付。據中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設銀行網上銀行日處理業務達130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網上銀行與100萬張“長城卡”相結合,推出了“支付網上行”系列服務。工商銀行也已經在全國的31個城市開通了網上銀行業務,并提供24小時不間斷服務。

四、我國網絡銀行存在的問題

缺乏整體規劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網絡銀行發展要邁過的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合,因此需有統一的標準以保證各方兼容。然而,由于我國網絡銀行開始時業務量都不大,剛建立的網絡銀行雖有查詢、轉賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現新的業務和品種需求,特別是一旦業務量劇增、品種增多,就要增加系統功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設網絡銀行時,只考慮了因特網這個通道,而未考慮到將來手機、商務通等也可上網,這也會使現行網絡銀行軟件在未來難以適應新的上網工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業的網絡化趨勢的推動下,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行競爭,就象前幾年金融機構的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應走中國人民銀行與工信部共同指導,依托現有大型商業銀行提供網上服務的模式,這樣,我國的網上銀行才有生路。

規模與盈利是我國網絡銀行發展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規模,網絡銀行不可能有經濟效益。目前,我國的基礎設施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網絡的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網人數與網上消費不成正比,使企業和個人(BtoC)間的電子商務交易量也還處于低水平,尤其是企業和企業(BtoB)間的電子商務交易量不高,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎,成為無本之木。

五、我國網絡銀行發展的若干策略

筆者結合我國具體國情,借鑒國外發展網上銀行的經驗,就我國新興商業銀行在發展網絡銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰,順應形勢,搶占先機。思想是行動的先導。面對新形勢,要發展網絡銀行,首要的是解放思想,實現觀念更新,以科學發展觀,破除各種妨礙網絡銀行開發的陳舊觀念。要有戰略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網絡銀行金融時代的到來。要改變傳統上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式,提高經營策略的戰略高度。當前,全世界互聯網的規模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務市場,將為網絡銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行,應當認清形勢,快速反應,不斷開拓新的經濟增長點。第二,樹立網絡銀行品牌,明確市場定位,強調服務特色。品牌包括品牌名稱、品牌標志和商標。產品品牌發展為名牌后就會產生神奇的魔力,對取得好的經濟效益起著重要作用。作為網絡銀行也必須樹立自己的品牌。網絡銀行的服務內容幾近雷同,在浩瀚的網上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務,必須樹立銀行服務的良好品牌,在這一方面的競爭中,現有的老牌銀行具有一些優勢。新興的商業銀行必須更加注重網絡品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業務發展,重視市場營銷,以特色化的服務贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規劃,分步實施。網絡銀行的實踐表明,搞好網絡銀行必須有發展規劃,沒有好的規劃不可能有所發展。這就要求網絡銀行的建設要以客戶為中心,適應業務發展需要,適應市場和產品創新需要,適應組織和管理需要。網絡銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發的一貫性、兼容性和高起點,避免重復建設。要積極主動地進行潛在網上客戶的調查及跟蹤,以此確定哪些業務適合在網上開展,哪些業務應該先發展以及如何發展,并進行網上銀行業務設計;開展銀行金融業務品種創新,通過金融產品的不斷創新,保證客戶的持久性;推進以客戶為導向的銀行戰略,推行對客戶的個性化理財服務;建立客戶資料信息庫,詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優勢,制定出資源重點投放的原則及相關服務推出的優先次序。第四,加強培訓,儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產品的開發,這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術水平。圍繞著網絡銀行的目標,結合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進一步創新思維,加快新知識和新方法的教育培訓。目前應加強對員工的培訓及網絡銀行發展的介紹。網絡銀行的發展需要大批具有一流專業水準的人員,這是維持業務發展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業技術人員,再好的設備也只是擺設。銀行首先要對所有員工進行電腦網絡知識的介紹和培訓,使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網絡,然后要從中選擇一些人員進行進一步的專業技術培訓,要培養出一批網絡管理人員,對日常的網絡進行維護,為網絡銀行業務的發展保駕護航。

總之,新經濟時代的到來為銀行業揭示了美好的前景,電子商務在全球范圍內的飛速發展對傳統銀行提出了前所未有的挑戰,也帶來了千載難逢的發展機遇。發展網絡銀行已經成為銀行業發展的必然趨勢,這種趨勢正在演變為金融領域里一場深刻的革命。

參考文獻:

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6..網絡銀行:新經濟增長的助推器.中國電子商務研究中心

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2000年，隨著因特網和商務在亞洲的蓬勃、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則

網絡挑戰傳統金融機構的存在

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1975年，美國開始傭金自由化，證券經紀業務競爭加劇，1990年代互聯網技術大發展使高效、低成本的網絡證券經紀服務競爭優勢凸顯，從而誕生了純網絡經紀商E―Trade，嘉信理財也由折扣經紀商轉型為網絡經紀商。1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對于互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統金融服務的“互聯網化”以外，網絡支付（移動支付）、網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯網金融的寵兒，美國發展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網絡金融信息服務現狀

（一）農行網絡金融信息服務發展現狀

網絡金融信息服務在中國各家銀行發展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業務；通過電子銀行，推銷各自的金融產品。電子銀行業務如今在銀行業的競爭中已經上升到了戰略層次。

因此，我們不得不說，發展網絡銀行對網絡金融信息服務的發展至關重要（二）瑞安市支行網絡銀行發展現狀

（1）網銀交易規模。2013年瑞安市網銀交易規模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網銀交易規模放緩主要有兩個原因：第一，經過多年發展，瑞安市支行網銀交易規?；鶖翟龃蟛⑶叶嘣木W絡銀行手段有所分流，導致網銀交易規模增速有所下降；第二，2013年銀行業整體業績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關產業的侵蝕，導致網銀的交易規模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務、互聯網金融及網絡經濟的走強，瑞安市支行網銀交易規模仍保持平穩的增長態勢。

（2）個人網易企業網銀交易規模比較。2013年，瑞安市支行企業網銀交易規模占比依然較大，為78.7%，個人網銀交易規模占比為21.3%。個人網銀交易規模占比比去年提升1.3%，預計未來仍會緩慢提升。個人網銀交易規模擴大的原因在于：首先，個人網銀交易規模的提升，得益于小微企業交易的分流，但是未來隨著小微企業金融服務的正規化，這種分流不會持續太久；其次，隨著更多銀行業務轉移到線上，網銀安全性的提高以及網絡經濟對用戶使用習慣的改變，未來個人網銀用戶的規模、使用頻率和單筆交易資金規模都會逐步提高，導致個人網銀交易規模占比穩步提高；最后，如果小微企業的網銀業務需求被有效挖掘，那么企業網銀占比可能回升，或者出現單獨的小微網銀交易規模。

三、網絡金融信息服務發展的對策建議

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一、我國網絡銀行產生的相關背景

1.經濟、金融一體化促進了網絡銀行的產生和發展

在國內經濟和社會信息化建設不斷推進的背景下，全球經濟、金融一體化的加強以及電子商務、政務的發展，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了巨大的發展空間和良好的外部環境，另一方面越來越多的經濟行為也迫切需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。

隨著全球經濟、金融的一體化，金融業務也呈現出全球化的趨勢，世界金融業競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創新產品，強占市場份額，銀行要想在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創新——發展網絡銀行就成為國際銀行業應對競爭以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國網絡銀行發展具有緊迫性

2001年中國加入WTO之后，對金融業逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業的限制，各大外資銀行在國內金融市場上進一步凸顯它們強大的技術優勢和管理優勢，尤其在與國內銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優勢，這給國內銀行業帶來了巨大挑戰，使國內金融業的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統的單一渠道競爭，那未來銀行的發展必會走入死胡同。為此國內銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應當代市場經濟對金融發展的新要求。

二、我國網絡銀行的發展現狀

1996年，中國銀行在因特網上設立網站，首次嘗試開展網絡銀行向社會提供銀行服務。1998年，中國銀行成功辦理了國內第一筆國際互聯網業務。1997年，招商銀行開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行“一網通”業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”、“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，建設銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網上銀行的發展空間廣闊。2007年個人網銀成長指數為62.07,比2006年增長6.4%?企業網銀成長指數為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業還是個人，需求指數都是發展最好的，通過比較個人與企業指數發現，個人網銀的認知指數得分排名第一，企業網銀的需求指數得分排名第一，說明現階段，企業比個人更加需要網上銀行?

近年來，我國網上銀行業務持續增長，交易規模不斷擴大。2005年中國網上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網銀交易額達245.8萬億元，環比增長163.1%，呈現出一種爆發式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環比增長30.6%。2009年，網銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網絡銀行市場規模和注冊用戶數持續增長，但增速放緩。隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行的規模將會繼續擴大。

三、我國網絡銀行發展存在的問題

網絡銀行的發展盡管非常迅速，但是作為一個新興領域，畢竟還不夠成熟，在發展的過程中也出現了很多問題，值得我們反思。?

1.國內網絡信息技術方面尚存在較大的安全隱患，網絡支付安全問題尤為突出

世界第一家網絡銀行以“安全第一網絡銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關注的焦點。目前我國網絡銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網絡銀行內部，二是消費者本身，三是網絡第三方。其中以網絡第三方最為突出，主要表現在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網絡釣魚等等，這些風險事件嚴重影響了用戶使用網絡銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網絡銀行發展的重要因素。

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1國內網絡銀行業務發展背景

自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展

隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；

1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性

2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。

2國內網絡銀行業務發展現狀

自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

2.1我國網絡銀行發展現狀

2.1.1我國網絡銀行發展狀況

1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。

到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：

首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；

個人客戶

規模企業客戶

規模網上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

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隨著當今網絡技術的不斷發展，網絡金融也得到了迅猛發展。狹義上，可把網絡金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網絡金融更偏向于虛擬化和網絡化；從廣義上看，網絡金融是通過互聯網技術，將傳統的金融和現代信息技術融合在一起?，F階段，網絡金融包含的主要業務有網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡信托等。

網絡金融的迅猛發展已對傳統商業銀行的業務造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業銀行要在未來的競爭中求得生存和發展，除了緊盯同業之外，還必須加強對網絡金融的認識，深入了解網絡金融的基本特征，并采取一系列針對性的應對措施，以確保取得競爭優勢。下面首先對網絡金融的基本特征進行闡述，接著分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，最后分析了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施。

二、網絡金融的基本特征

（一）網絡金融的信息化

與傳統金融不同的是，網絡金融的系統化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網絡金融的虛擬化

網絡金融同樣具有虛擬化特點。首先表現為經營地點的虛擬化，所有的交易都是在網絡平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經營業務的虛擬化，所有的業務都是理念中的業務；最后是經營過程的虛擬化，交易過程均以電子數據為基礎。

（三）網絡金融的一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先，促進了金融信息的統一化管理；其次，網路技術特有的信息快速處理能力，加快了金融產品創新速度，針對某一客戶專門開發的金融產品越來越多，金融機構之間金融產品的同質化越來越明顯；第三，虛擬化的網絡平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀

（一）銀行業務的創新性和多元性

網絡金融的出現對我國傳統的商業銀行業務產生了巨大沖擊，網絡金融不僅涉及傳統的銀行業務，而且擁有傳統銀行所不具有的新業務，新的業務以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業銀行利用網絡金融技術，積極進行新業務開發，為客戶提供網上支付、轉賬、查詢等各種業務。與此同時，商業銀行利用網絡銀行出現的契機，不斷推出多元化業務，使得銀行業務收入呈現多樣化。

（二）更偏向于國際化和全球化

隨著經濟全球化的不斷發展，金融市場也呈現國際化和全球化趨勢，尤其是在網絡金融環境下，網銀業務的不斷完善和發展使得整個金融市場融合成一體，國內外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰面前，各個銀行通過提高服務質量積極增加競爭能力。

（三）網銀業務模式滯后

現階段，我國的網銀業務是從傳統業務模式發展起來的，還沒有形成專業的網絡銀行發展模式，相對國際上已經比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網絡金融體系具備一定的風險。

（四）網銀業務過于狹窄

當前，我國商業銀行大都推出了網銀業務，主要是針對個人和企業客戶提供一系列金融信息的查詢、轉賬等服務。但從本質上看，這些網銀業務還是基于傳統的銀行業務，相對于國外的網銀業務，我國的網銀業務水平還比較低，可提供業務的種類也相對較少。

四、提高商業銀行競爭力的措施

（一）加強技術創新

1、加強網絡技術創新

網銀業務是基于互聯網技術的不斷發展而發展，迅速發展的互聯網技術使商業銀行得以迅速地處理大量信息，為開發多元化的業務提供了重要的手段。商業銀行應增強自身的競爭能力，將網絡技術更好地應用到銀行業務中，不斷提高金融產品的科技含量，進而提高服務水平，以多元化的業務和產品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業務

互聯網技術的不斷發展，為商業銀行追求高效服務模式，提高服務客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業銀行應不斷推出多元化的電子支付業務，如，適當增加電子銀行網點的數量、細化服務類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業銀行還應該加強與非金融機構的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務模式。

3、加強信息管理技術

網絡技術的急速發展使得網絡金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現代商業銀行的重要發展趨勢。商業銀行要不斷提升信息技術在網絡金融中的應用，將信息管理技術作為現代商業銀行管理的重要手段，由單純的業務操作向信息管理、決策轉變，對各類數據的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網絡金融信息的安全和穩定。

4、維護網絡安全

網絡金融以網絡環境為平臺，網絡環境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網絡詐騙事件常有發生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網絡金融業務時，各商業銀行一定要注意對網絡進行升級和維護，不斷更新信息技術，利用法律武器保障網絡金融的安全性。在進行網絡交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關身份信息準確無誤，即使出現問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。

（二）改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網絡金融不斷發展和完善的形式下，商業銀行要注意經營理念的轉變，把更多的精力放到網絡金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業務的分析，查找優勢和不足，不斷挖掘網絡客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經營模式，形成一套適合自身發展的營銷體系。

2、樹立網絡品牌形象

優秀的品牌形象是商業銀行不斷追求的目標，良好的網絡金融品牌對商業銀行推廣業務具有重要的作用。而且，由于金融交易的復雜性和社會環境的不確定性可能會出現損害品牌形象問題，因此，商業銀行應注意保護網絡品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業銀行在進行業務拓展時，應該加強對金融市場的劃分，根據市場的需求不斷更新自身相應的金融業務，以滿足不同客戶不同的業務需求。同時，商業銀行還要利用手中的數據，尤其是網絡金融數據，對數據進行分析，不斷發現金融市場新的增長點，推出新穎的業務以吸引新的客戶。

4、加強行業之間的聯合

商業銀行之間的合作已經不能滿足當前客戶的需求，非金融行業和金融行業之間的合作形成的新的金融業務成為新的突破點。非金融行業通過網絡平臺不斷推出金融交易業務，而商業用戶為交易雙方提供資金的保障。行業之間的合作對非金融行業和金融行業都是有益的。

（三）加強對網絡金融的監管

1、加強網絡服務的管理

網絡金融業務的交易都是依托網絡平臺，商業銀行通過網絡建立的客戶信息，形成了商業銀行專業的數據庫，銀行應加強數據庫的管理，形成一套網絡服務的管理系統，不斷優化數據庫，為客戶提供服務的同時，也為商業銀行拓展自身業務服務。

2、加強對風險的管理

由于網絡金融是在網絡信息技術的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業銀行在大限度地應用網絡便捷推廣業務時，應充分考慮網絡金融風險，實時關注信息技術革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。

五、結束語

本文首先對網絡金融的基本特征進行闡述，分析了網絡金融環境下我國商業銀行的發展現狀，例如，銀行業務的創新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網銀業務模式滯后、網銀業務過于狹窄等，最后提出了在網絡金融環境下提高商業銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術創新、加強對網絡金融的監管、改進營銷手段等。

參考文獻：

[1]齊靚靚.提升我國商業銀行核心競爭力的對策[J].商場現代化，2009（01）

[2]曲林英.如何在網絡金融環境下提升商業銀行的競爭力[J].市場研究，2012（10）

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網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。

而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。

2.我國網絡金融的發展現狀

我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。

2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網

P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。

2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

3.我國網絡金融的發展趨勢

我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網絡金融交易安全性的完善

網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。

3.2法制建設護航網絡金融的快速發展

確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。

3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合

傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。

結束語

綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。

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1.1 我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。

3 我國網上銀行個人業務發展對策

3.1 完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2 提高風險防范能力

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前言

在網絡銀行產生之初，人們對網絡銀行的研究主要集中在使網絡銀行的運營成本盡可能的降低和相關銀行業務的技術研究與應用上。到了20世紀90年代后期，一些關于網絡銀行最終會替代傳統銀行業興起并迅速發展的說法開始出現在金融行業中，并被一些學家認可?，F今，網絡銀行對傳統銀行業產生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產品以及服務提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統銀行業的經營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產業組織形式，它是信息革命導致的金融領域變革的一個具體體現。

一、網絡銀行興起的原因

1.傳統銀行業發展遭遇瓶頸

由于現今世界經濟發展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構之間的業務往來也不斷增多，交易數額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復雜、支付手段落后，使銀行的經營成本提高、銀行的經營效率降低，最終導致利潤較低，這就使得網絡銀行有了立足之處。

2.現代信息技術的發展

20世紀末期，信息時代來臨，計算機技術、網絡技術迅速發展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統銀行業帶來了極大的沖擊。而此時網絡銀行則充分利用現代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業務服務。

3.消費者行為發生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網絡，1997年人數達到1億，2003年人數達到5億，據統計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網絡。這使得消費者習慣了使用因特網，使自己的生活變得更加便捷。而網絡銀行抓住了這個特性，從而占領了市場。

二、網絡銀行的基本特征

（一）高度數字化

網絡銀行各種各樣的業務都是在計算機和互聯網等的高科技的基礎上開展完成的，這就使得它的數字化程度比傳統銀行高，人工部分幾乎為零。高度數字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網絡銀行服務的高度數字化以及互聯網的普遍性，使網絡銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網絡銀行的業務服務。

（三）平均成本不斷減少

高度數字化使得網絡銀行服務的平均成本呈現遞減的趨勢。構建一個網絡銀行的初期成本巨大，因為要將信息數據化花費極多，而在后期，網絡銀行的服務的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價值差異化

網絡銀行的價值不僅有網絡銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網絡銀行漸漸將客戶差異化。網絡銀行的服務為自助型的服務，不同的客戶根據自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術水平高低不同會獲得不同的服務。

三、我國網絡銀行的發展現狀

據中國互聯網信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網絡銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯網絡的總規模達到64875萬人，全國互聯網的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯網的使用率正處于高速發展的階段，網絡銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網絡銀行發展面臨的主要風險

（一）市場風險

網絡銀行市場上主要的風險包括利率風險和匯率風險兩種，與傳統銀行相比，網絡銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網絡銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風險。并且由于網絡銀行的互聯網本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風險。

（二）信用風險

網絡銀行的信用風險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網絡銀行將授信擴大到一般常規市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統不完善，則會使網絡銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網絡銀行信用業務，從多樣化的角度來看，網絡銀行的信用業務可以將風險分散，同時由于信用產品有同質化趨勢，又反向使風險分散變得不易；第三，電子貨幣發行人可能存在違約風險。網絡銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發行人遭遇了財務危機，發行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。

（三）流動性風險

網絡銀行的流動性風險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風險；第二，傳統貨幣在網絡銀行中可能存在的流動性風險。前者指的是所發行的電子貨幣因為流動性不足或者是網絡銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統貨幣的需求，后者指的是網絡銀行交易的便捷性導致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發展的網絡銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結構等因素也進一步加大了流動性風險。

（四）戰略風險

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網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發展壯大我國的網絡銀行事業，將是我國銀行業發展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網絡銀行的發展歷程及特點

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網絡安全系統。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

為了將網上銀行的優點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。

二、我國網絡銀行的發展現狀、優勢及局限性

1．我國網絡銀行的發展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業的序幕。目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發一些在線服務系統，已形成了由網上企業銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業版、網上支付系統、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。

2．我國網絡銀行的優勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業務的網絡化能夠延伸和提高傳統銀行業務。二是業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]

3．我國網絡銀行發展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發展需要，頒布了不少相關的法律法規，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規，但是對于網絡銀行的發展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業務主要是簡單的支付業務，沒有發揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。六是監管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業監管部門傳統的監管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監管模式。

三、美國網絡銀行的發展對我國網絡銀行業的啟示

1．加強人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和銀行業務知識的人才。這是網絡銀行發展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優秀人才到高等院校有針對性地培養，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

2．完善法律法規。為了鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，規范和引導國內商業銀行有序開展網絡銀行業務，我國金融機構必須對現有的相關金融法律規章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。

3．創新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發展，網絡銀行應不斷創新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融e通道”和“互聯通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。

4．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區域性上，不僅要在發達城市，而且要在山區農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續費收入也會相應增加。

5．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強監管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突進行協商與調整，更要與國外金融監管當局在信息分享、跨境執法協助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監管措施，加強監管合作。

參考文獻：