引論：我們?yōu)槟砹?3篇國有商業(yè)銀行的特點范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
政府出于國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的目的,通過直接的行政干預(yù)機(jī)制來分配金融資源政府對國有銀行的經(jīng)營進(jìn)行行政干預(yù)地方政府、國有企業(yè)和國有銀行利益集團(tuán)的形成國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)模糊、效率低下以及各種行政干預(yù)所帶來的問題政府對國有銀行實施救助與改革政府行政干預(yù)得到強(qiáng)化政府再次行政干預(yù)進(jìn)行救助與改革國有銀行產(chǎn)生“適應(yīng)性預(yù)期”,即認(rèn)為政府還會通過各種手段救助國有銀行……從而形成一種惡性循環(huán)的自行強(qiáng)化機(jī)制。
中國銀行業(yè)的改革是一種漸進(jìn)式制度變遷。一個顯著的特點是:改革在堅持公有產(chǎn)權(quán)為主體的前提下,通過體制外推動,以增量改革帶動存量調(diào)整。之所以要走體制外增量改革引致體制內(nèi)存量改革的道路,是因為長期以來國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)的模糊使二者缺乏通過制度變遷而獲取外部利潤的動力,進(jìn)而形成一種“變革惰性”。作為初始變革的既得利益者,國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)既不想回到“集權(quán)型”體制中去,也不想通過制度變遷退到市場體系中來。
這種改革方式是在存量改不動的時候,先通過增量改革來發(fā)展新體制,隨著增量改革的積累最終帶動存量的改革。我國銀行制度變遷之初,并沒有一個明確的目的,沒有一成不變的目標(biāo)模式,而是隨著改革的推進(jìn),隨著主客觀條件的變化,不斷地修正、調(diào)整目標(biāo),這也是漸進(jìn)式改革的一個突出特征。相應(yīng)地,我國也沒有一個全面、綜合、配套的改革方案,我國銀行制度變遷一開始就具有濃厚的“摸著石頭過河”的特點。
(本文摘自《中國國家控股商業(yè)銀行董事會治理》第116―118頁)
薦讀理由:1988年10月,為競購雷諾茲・納貝斯克集團(tuán),約翰遜領(lǐng)導(dǎo)的管理團(tuán)隊首先和克拉維斯展開了交鋒,隨著投標(biāo)進(jìn)程的開展,弗斯特曼、馬赫等人也加入到這次具有歷史意義的收購大戰(zhàn)中來。最終KKR公司雖然贏得了收購大戰(zhàn),但是面對毫無盈利的前景,雷諾茲・納貝斯克集團(tuán)再次處于被拋售的境地。此書對這次收購的來龍去脈介紹得細(xì)致入微。更難得的是,作者在這次收購20周年的時候又對書中的主要人物進(jìn)行了采訪,介紹了這20年來主要人物的情況和華爾街的變化,讓讀者對這次收購的意義有了進(jìn)一步的了解。
《門口的野蠻人:歷史上最著名的公司爭奪戰(zhàn)》
作者:[美]布賴恩・伯勒、約翰・希利亞爾
譯者:張振華
機(jī)械工業(yè)出版社
2010年9月
薦讀理由:本書嘗試運用生態(tài)學(xué)原理研究產(chǎn)業(yè)安全問題。根據(jù)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)特性,跨學(xué)科地類比分析了產(chǎn)業(yè)與生態(tài)系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)安全與生態(tài)系統(tǒng)健康、產(chǎn)業(yè)入侵與生態(tài)入侵之間相似的生態(tài)學(xué)機(jī)制。同時,借鑒生態(tài)系統(tǒng)健康預(yù)警指標(biāo),從活力、結(jié)構(gòu)和恢復(fù)力三個維度構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)安全的生態(tài)學(xué)預(yù)警指標(biāo)體系;借鑒生態(tài)入侵原理,構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)易入侵度預(yù)警指標(biāo)體系;實證評估與預(yù)測了我國制藥等產(chǎn)業(yè)的安全狀態(tài)和易入侵度,并借鑒國外維護(hù)產(chǎn)業(yè)安全的經(jīng)驗,從生態(tài)學(xué)角度提出維護(hù)我國產(chǎn)業(yè)安全的對策。
《城市:改變發(fā)展軌跡(看地球2010)》
主編:[法]皮埃爾・雅克、拉金德拉・K.帕喬里、勞倫斯・圖比婭娜
篇2
一、 國有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題
長期以來，金融改革在我國整個經(jīng)濟(jì)體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國有商業(yè)銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國家已派出監(jiān)事會進(jìn)駐國有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長期以來國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立，其內(nèi)部也是按行政級別進(jìn)行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力減弱，從而使國有商業(yè)銀行運作效率低下。
（二）資本充足率不高，依然存在高風(fēng)險。近年來，國家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國家財政向工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行補(bǔ)充了2700億元資本金，使國有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對中國銀行和中國建設(shè)銀行注資450億美元外匯儲備資金，拉開了內(nèi)部改造國有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無疑對提高我國國有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國際準(zhǔn)則要求相比，我國國有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠(yuǎn)未達(dá)到8％的法定最低要求，高風(fēng)險依然存在。
（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務(wù)經(jīng)營乏力。據(jù)專家測定，銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在5％以下。這一比例的高低與國家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)。中國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個百分點，但仍高達(dá)25.4％，大大高于國際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務(wù)經(jīng)營日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國有商業(yè)銀行賬面利潤共計230億元，以資產(chǎn)總額計算，資產(chǎn)利潤率只有0.21％，與國際水平相差5－6倍多。這些利潤都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤，如果按國際接軌的方法，即把呆賬準(zhǔn)備提足，那么國有商業(yè)銀行的利潤將是負(fù)值。
（四）服務(wù)功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢。多年來，四大國有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，改善服務(wù)功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步。但是，與跨國銀行集團(tuán)，國際銀行業(yè)相比，我國的國有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄，占業(yè)務(wù)收入較小。據(jù)測算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國外銀行40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)。國際銀行也不全單純是經(jīng)營傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)，而實質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)公司，銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一，其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全。這對于我國國有商業(yè)銀行而言，當(dāng)然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。
（五）機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營戰(zhàn)線過長，管理乏力。我國的國有商業(yè)銀行是在計劃經(jīng)濟(jì)時代的專業(yè)銀行演變而來，機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置，工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營戰(zhàn)線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)快速增長，這勢必要求對金融資源的調(diào)整分配。
（六）科技服務(wù)手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢，對現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場經(jīng)濟(jì)各國共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場的作用。至今，國內(nèi)還沒有完善的企業(yè)征信評價系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復(fù)購建計算機(jī)硬件，在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統(tǒng)一”。
（七）負(fù)債過于依賴公眾存款，經(jīng)營受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大。目前，國有商業(yè)銀行的資金來源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據(jù)統(tǒng)計，2003年底，全國居民儲蓄存款達(dá)到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業(yè)銀行對資金的運用主要是貸款，業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。雖然近年來混業(yè)經(jīng)營的呼聲很高，但短期內(nèi)實行混業(yè)經(jīng)營的可能性較小。
（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險管理系統(tǒng)。從國有商業(yè)銀行多年來的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風(fēng)險的發(fā)生。這說明我國銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國際銀行業(yè)相比有很大差距。長期以來，國有商業(yè)銀行對內(nèi)部風(fēng)險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統(tǒng)。風(fēng)險管理的內(nèi)容大多還只是簡單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法；分析的重點主要針對信用風(fēng)險，特別是對信貸風(fēng)險的分析。而國外商業(yè)銀行對內(nèi)部風(fēng)險的管理，充分考慮風(fēng)險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強(qiáng)調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風(fēng)險的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下。在技術(shù)方面，國外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險管理系統(tǒng)。
（九）高級經(jīng)營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵約束機(jī)制。四大國有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經(jīng)營管理隊伍，一般員工文化素質(zhì)也較過去有了很大的提高。但隨著市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，特別是我國加入wto以后，日顯對金融業(yè)高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業(yè)銀行受長期計劃經(jīng)濟(jì)體制影響，從人事任免到業(yè)績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機(jī)制。此外，由于國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。
上述國有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對國有商業(yè)銀行改革的約束，國有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風(fēng)順，因而國有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實際出發(fā)，積極的探索符合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際的國有商業(yè)銀行改革之路。
二、 深化國有商業(yè)銀行改革對策思路
加快和深化國有商業(yè)銀行改革，是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對兩家國有銀行的注資為起點，新一輪國有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動，預(yù)計一系列圍繞國有銀行改革的舉措必然會相繼推出，并將使國有銀行改革成為2004年中國金融改革的一個引人注目的亮點。筆者認(rèn)為，要搞好國有商業(yè)銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。
（一）要加快國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點是建立保障資本價值最大化和明確所有者、經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場競爭和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國家與國有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國有商業(yè)銀行要對國家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國家的利益。國有商業(yè)銀行作為經(jīng)營者，應(yīng)以實現(xiàn)價值最大化為經(jīng)營根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個方面得到充分的保障。國家應(yīng)尊重國有商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會、執(zhí)行層和監(jiān)事會等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。
（二）要大力調(diào)整國有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動國有商業(yè)銀行上市。為配合國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項積極的舉措。國有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體的多元化。國有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢。上市有利于增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的市場競爭能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實行整體上市。
（三）要盡快解決國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問題，建立和健全銀行經(jīng)營運作安全控制體系。國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險實行全面監(jiān)測和考核，督促其加強(qiáng)對不良資產(chǎn)的管理。二是國有商業(yè)銀行應(yīng)運用好國家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險的能力。應(yīng)注重對不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會計原則提足損失準(zhǔn)備金，做實利潤賬，講求資本充足。三是國有商業(yè)銀行應(yīng)切實落實風(fēng)險管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。
篇3
1.銀行風(fēng)險的概念。對銀行風(fēng)險的定義,各家不一,目前,普遍能夠接受的定義就是:銀行風(fēng)險是經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中遭受損失的不確定性或可能性。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家克羅凱特也曾對金融體系性風(fēng)險作了如下的具體解釋“:由于金融資產(chǎn)價格的異常、劇烈波動,或由于許多經(jīng)濟(jì)主體和金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)巨額債務(wù)及其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于惡化,使得它們在經(jīng)濟(jì)沖擊下極為脆弱,并可能嚴(yán)重影響國民經(jīng)濟(jì)的健康運行。”
2.銀行風(fēng)險的特點。一般的生產(chǎn)企業(yè)相比,國有商業(yè)銀行有獨特的經(jīng)營風(fēng)險,主要表現(xiàn)在如下方面:(1)不確定性。人為因素是大多數(shù)銀行產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險的根源,由于人思想和行為的不確定性,也就決定了其經(jīng)營風(fēng)險的不確定性和多變性,再加上外部環(huán)境、企業(yè)關(guān)系都在不斷的變化之中, 使得銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險不被確定而且不斷變化。這種特性也被成為突變性。(2)全程性。在國有商業(yè)銀行的各種經(jīng)營項目和各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中都存在各種各樣的經(jīng)營風(fēng)險,不論是信貸和儲蓄方面,還是投資方面,經(jīng)營風(fēng)險都不可避免地存在和不斷產(chǎn)生。因此,也可以這樣說,沒有無風(fēng)險的業(yè)務(wù),更沒有無風(fēng)險的資產(chǎn)。(3)風(fēng)險損失的突發(fā)性。銀行經(jīng)營中的許多風(fēng)險因素即使知道存在,也很難事先把握,而且一旦發(fā)生就會在很短的時間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害,令銀行管理人員防不勝防。
二、我國國有商業(yè)銀行中主要存在的風(fēng)險種類
1.市場風(fēng)險。市場價格處于不斷的變動,就為商業(yè)銀行帶來變動的市場風(fēng)險。;隨著我國金融市場不斷地對外開放, 國有商業(yè)銀行的內(nèi)部和外部市場在面臨機(jī)遇的同時,也面臨遭受損失的風(fēng)險。加上很多商業(yè)銀行開始進(jìn)行金融衍生交易,又使得商業(yè)銀行面臨更潛在的、更巨大的市場風(fēng)險。
2.信貸風(fēng)險。我國國有商業(yè)銀行大量不良信貸資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了國有商業(yè)銀行的資本金質(zhì)量, 而資本金的質(zhì)量與數(shù)量是國有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。資本金質(zhì)量不高就會使原本就自有資本不足的狀況更加嚴(yán)重,成為我國國有商業(yè)銀行面臨的最大金融風(fēng)險。
3.法律風(fēng)險。在銀行改革的過程中,常有一些不完善、不正確的法律意見,長期得不到糾正就造成了銀行潛在的法律風(fēng)險。近年來,越來越多的銀行管理者已經(jīng)開始重視法律風(fēng)險的嚴(yán)重性,并著手研究其解決對策。
4.道德風(fēng)險。我國國有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制相對薄弱,外部社會環(huán)境充滿不利影響,致使很多掌握大筆資金進(jìn)出的金融機(jī)構(gòu)管理人員,常利用手中的權(quán)利牟取私利,而且這種情況在較發(fā)達(dá)的地區(qū)更為嚴(yán)重,成為給我國國有商業(yè)銀行造成重大的風(fēng)險的又一誘因。
三、我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險能力控制對策
1.完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,拓展資本補(bǔ)充渠道。完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,拓展資本補(bǔ)充渠道是國有商業(yè)銀行資本金實力的主要方法。只有有高質(zhì)量且充足的資本金,才能及時彌補(bǔ)各種風(fēng)險造成的損失。
而且目前我國國有商業(yè)銀行資本金受到國有財力等限制, 仍處于較低水平,所以需要盡快提高資本金水平,第一是完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,第二是積極拓展資本金補(bǔ)充渠道。
2.建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。該警系統(tǒng)運行的最終目的就是提供線索,排除警情,把流動性風(fēng)險減低到最低的程度。建立健全的流動性風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng),主要包括――預(yù)測風(fēng)險警情、確定風(fēng)險警況、探尋風(fēng)險警源三方面。具體來說就是通過對風(fēng)險警情指標(biāo)的預(yù)測,使國有商業(yè)銀行可以對未來經(jīng)營時期流動性風(fēng)險做出評估,預(yù)先確定風(fēng)險警況。
3.降低不良資產(chǎn)的存在。龐大的不良資產(chǎn)是國有商業(yè)銀行在金融這根鏈條上最容易斷裂的一環(huán)。由于大量不良資產(chǎn)的存在,對國有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅,也使銀行業(yè)在與外資商業(yè)銀行競爭中帶來了不利的影響。
降低不良資產(chǎn)主要有兩種方法,一是從整體上提高資產(chǎn)質(zhì)量,降低貸款的不良比率;二是調(diào)整資產(chǎn)的風(fēng)險分布結(jié)構(gòu);三是在立法和政策支持上,應(yīng)為國有商業(yè)銀行爭取更多對不良資產(chǎn)的處置方式和政策保障。
另外需要注意的一點是:減少風(fēng)險資產(chǎn),還要從改善內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制和提高經(jīng)營決策水平入手,加強(qiáng)資產(chǎn)安全,盤活存量不良貸款,提高資產(chǎn)質(zhì)量。
4.建立和加強(qiáng)法律風(fēng)險意識。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,近年來,各家國有商業(yè)銀行都在不斷推出新產(chǎn)品,新業(yè)務(wù)來爭奪市場資源,這樣一來,就很容易使國有商業(yè)銀行觸碰法律風(fēng)險。
因此,在推出新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)之前,一定要有充分的法律論證,同時加強(qiáng)員工的法律意識,經(jīng)常對員工進(jìn)行嚴(yán)格的法律培訓(xùn)是非常必要的。有條件的銀行還可以聘請專業(yè)人員作法律顧問。
總之,社會在發(fā)展,經(jīng)濟(jì)水平在提高,國有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也越來越富多樣性,傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法已經(jīng)不能適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制的目的。因此銀行在策劃每項業(yè)務(wù)時,都到在開始到結(jié)束的每一個階段,考慮相應(yīng)的風(fēng)險防范策略,最大化降低銀行風(fēng)險。
結(jié)語:有國有商業(yè)銀行,就有無窮無盡的經(jīng)營活動,也就有無窮無盡的風(fēng)險控制。我們不可能說把風(fēng)險全部扼殺,但是卻能通過現(xiàn)有的資源和條件,把風(fēng)險控制到最小。本文作者就從商業(yè)銀行風(fēng)險的特點、風(fēng)險種類和風(fēng)險控制三大方面來探討了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的構(gòu)建,具有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義。
參考文獻(xiàn):
[1] 童頻 張勇 金靜:國有商業(yè)銀行資本充足率研究[J].融研究,2008,(11):11-21
篇4
Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness
國有商業(yè)銀行并購成長的條件逐漸成熟
目前，國有商業(yè)銀行正在按照核銷、剝離、充實資本金、股份制改造的步驟進(jìn)行綜合改革。綜合改革完成以后，現(xiàn)在的國有商業(yè)銀行將徹底離開國家信用的襁褓，直面我國日益開放的金融市場帶來的日益激烈的銀行競爭.國有商業(yè)銀行面臨著發(fā)展路徑的選擇：是繼續(xù)內(nèi)部成長還是并購成長？筆者認(rèn)為，國有商業(yè)銀行與市場的對接首先必須進(jìn)行與競爭性市場的主流企業(yè)成長模式對接，也就是選擇并購成長的發(fā)展路徑。
當(dāng)前，我國國有商業(yè)銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟，主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢和挑戰(zhàn)，中國金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整，管理層已經(jīng)推出了一系列以市場深化和放松管制為基調(diào)的改革措施，原來的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎(chǔ)供需共存。＿方面，為適應(yīng)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，需要國內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面，從國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場的實際情況看，并購是重要的手段。另外，從國有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講，目前，國外金融機(jī)構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行，對四大國有銀行望而卻步，但是，隨著國有商行的改制上市，必然帶來股權(quán)市場的開放，也為大規(guī)模并購打開了方便之門。
國有商業(yè)銀行并購成長的建議
樹立核心競爭力導(dǎo)向的并購思維，突出戰(zhàn)略并購。核心競爭力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購浪潮的航標(biāo)燈。與獨立開發(fā)核心競爭力的方式相比，并購具有時效快和可得性的特點。因此，國有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競爭力導(dǎo)向的并購思維，并購時應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力，在自己擁有﹁定優(yōu)勢的領(lǐng)域開展經(jīng)營活動，使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢，而不是簡單地考慮市場吸引力，盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域，特別是進(jìn)入那些與國有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離，以突出主營業(yè)務(wù)和核心競爭力。其次是要突出戰(zhàn)略并購。國有商業(yè)銀行并購的動機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢，而不僅僅是出于短期獲利動機(jī)。因此，在實施具體的并購行為之前，國有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。
篇5
第一，“準(zhǔn)銀行家”資格的取得和創(chuàng)新作用的發(fā)揮，要受到銀行職業(yè)經(jīng)理人創(chuàng)新才能和行政部門領(lǐng)導(dǎo)的創(chuàng)新精神兩方面的限制。要使國有商業(yè)銀行的各級行長或業(yè)務(wù)主管部門的負(fù)責(zé)人發(fā)揮創(chuàng)新精神，成為“準(zhǔn)銀行家”需要同時滿足兩方面的條件，一是管理者要具備銀行家的基本能力；二是行政部門的領(lǐng)導(dǎo)也具有創(chuàng)新精神，行政部門領(lǐng)導(dǎo)的創(chuàng)新精神包括選拔用人機(jī)制和任用具備銀行家才能的職業(yè)經(jīng)理人，以及給職業(yè)經(jīng)理人以足夠的自主決策空間。僅具備其中任何一個條件，都難以實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新。
第二，國有商業(yè)銀行高級管理人員既作為國家的代表治理銀行，又作為管理者負(fù)責(zé)銀行的經(jīng)營管理，是一個兼有銀行治理和管理職能的“準(zhǔn)銀行家”。形成這種狀況除了國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)方面的原因之外，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善也是一個重要的原因。雖然國有商業(yè)銀行的外派監(jiān)事制度發(fā)揮了一定的作用，但是由于治理結(jié)構(gòu)的不完善，缺乏對銀行家的全面監(jiān)督和激勵，從而使銀行家應(yīng)該具有的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新精神在兼顧治理和管理的雙重職能中被抹殺了，形成了有中國特色的“準(zhǔn)銀行家”。
（二）形成國有商業(yè)銀行“準(zhǔn)銀行家”的制度原因
1.國有商業(yè)銀行缺乏治理主體——董事會
目前除了中國銀行設(shè)有董事會之外，其他國有商業(yè)銀行還都沒有設(shè)立董事會。但是即使是中國銀行的董事會也還只是一個管理式的機(jī)構(gòu)，不具有治理的特性，這一點可以從中國銀行董事會設(shè)立的委員會得到驗證。另外國有商業(yè)銀行雖然也存在監(jiān)事會和外派監(jiān)事，但缺乏公司治理的基本結(jié)構(gòu)而使其沒能充分發(fā)揮作用。沒有治理主體，在國有商業(yè)銀行內(nèi)部也就缺乏相應(yīng)的對管理者的選擇、評估、激勵和監(jiān)督的機(jī)制，對銀行高級管理者的評選直接來自于行政部門并依據(jù)行政官員的標(biāo)準(zhǔn)。這樣，國有商業(yè)銀行的管理者關(guān)心的不是銀行的經(jīng)營管理和風(fēng)險控制，而是與政府或主管部門的關(guān)系。銀行的高級管理人員對銀行的管理經(jīng)營更容易受到政府的干預(yù)和影響，即使他們具有創(chuàng)新精神也會由于政府主管的行政干預(yù)而難以發(fā)揮，從而成為一個“準(zhǔn)銀行家”。
2.國有商業(yè)銀行激勵機(jī)制設(shè)計不全面
國有銀行商業(yè)化改革所設(shè)定的激勵機(jī)制，只有一種控制權(quán)激勵，沒有考慮管理者面對的參與約束和激勵相容約束，沒有設(shè)立與經(jīng)營績效掛鉤的長期報酬激勵機(jī)制。國有商業(yè)銀行管理者的報酬依然是沿用計劃金融時期的固定工資制度，不隨工作業(yè)績、銀行經(jīng)營利潤的改變而改變，因而銀行管理者不具有參與銀行有效管理的積極性和激勵，也不會將涉及所有者利益的銀行發(fā)展、經(jīng)營改善作為他們的行為選擇目標(biāo)。特別是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中，由于計劃經(jīng)濟(jì)體制的停滯，計劃權(quán)利的下放，管理人員獲得了不可逆轉(zhuǎn)的權(quán)威，管理人員利用計劃經(jīng)濟(jì)解體后對權(quán)力監(jiān)督約束的真空，進(jìn)一步強(qiáng)化其控制權(quán)。于是事實上或依法掌握的控制權(quán)就成為管理者私人利益在銀行決策中得以發(fā)揮的基本依托。國有商業(yè)銀行管理者利用其掌握的控制權(quán)，雖然一定程度上起到了對管理者經(jīng)營積極性的激勵作用，但是由于沒有考慮到管理者的參與約束和激勵相容約束而設(shè)立相應(yīng)的長期報酬激勵，從而出現(xiàn)了“內(nèi)部人控制”問題。內(nèi)部人控制的結(jié)果是銀行管理效率低下、管理成本上升。
3.管理者行政性選擇
目前國有商業(yè)銀行的管理者選擇依然是行政性的官方指派形式，沒有建立起保障高素質(zhì)人才占據(jù)管理崗位的市場性選擇機(jī)制。行政性管理者選擇機(jī)制對管理效率的影響主要表現(xiàn)在兩方面：一是不能完全保證真正具有銀行家才能的人才占據(jù)管理者崗位。行政性管理者選擇機(jī)制中，官方選派管理者的標(biāo)準(zhǔn)是考核官員的行政標(biāo)準(zhǔn)，不具有市場化選擇中的能力篩選機(jī)制。而且官方不承擔(dān)由管理者選派所導(dǎo)致的銀行經(jīng)營風(fēng)險，因此，官方不可能像真正承擔(dān)風(fēng)險的資本所有者那樣選擇管理者。二是行政性管理者選擇機(jī)制為管理者提供了一種行政職位升遷的激勵而不是經(jīng)營業(yè)績的市場化激勵。行政職務(wù)的升降對管理者而言是第一位的，銀行的創(chuàng)新性發(fā)展，管理業(yè)績和經(jīng)營狀況的改善是第二位的。由此形成管理者一種“不求有功，但求無過”的心理，對銀行的創(chuàng)新和經(jīng)營業(yè)績?yōu)楹诵牡母偁幜Φ奶嵘痪哂蟹e極性，不具有一個稱職的銀行家所具有的“賺取利潤的動力”。
通過以上對國有商業(yè)銀行中“準(zhǔn)銀行家”特點以及形成過程的分析，可以看出國有商業(yè)銀行“準(zhǔn)銀行家”存在的根本制度原因在于，國有商業(yè)銀行公司治理制度不健全，因此，再造國有商業(yè)銀行創(chuàng)新主體——銀行家，必然需要進(jìn)行國有銀行的治理制度變革。
二、國有商業(yè)銀行治理制度變革與再造銀行家
結(jié)合對“準(zhǔn)銀行家”形成的制度原因分析，從再造銀行家的角度審視國有商業(yè)銀行的治理制度，可以看出國有商業(yè)銀行治理制度存在三方面問題：國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善；缺乏適宜的激勵機(jī)制；管理者行政性選擇機(jī)制。再造國有商業(yè)銀行的銀行家進(jìn)行治理制度變革也就主要從以下方面人手。
（一）國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的建立
隨著國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革，國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的設(shè)立實際上就是在監(jiān)事會的基礎(chǔ)上設(shè)立國有商業(yè)銀行的董事會，包括明確董事會的職責(zé)、確立董事會的人選、對管理者和董事業(yè)績的評估等。
1.國有商業(yè)銀行董事會的職責(zé)。
董事會的職責(zé)是一個董事會的基本行動準(zhǔn)則，只有形成所有董事一致同意的共同職責(zé)，才能使整個董事會的作用真正得以發(fā)揮。國有商業(yè)銀行董事會的主要職責(zé)可以劃分為四部分，分別是基本職責(zé)、財務(wù)監(jiān)督職責(zé)、對管理者的監(jiān)督職責(zé)和監(jiān)督內(nèi)部控制的職責(zé)。國有商業(yè)銀行董事會的基本職責(zé)是充當(dāng)銀行股東的受托人、監(jiān)控銀行的業(yè)績和負(fù)責(zé)銀行高級管理者的換屆等。其財務(wù)監(jiān)督職責(zé)包括批準(zhǔn)國有銀行上市的融資方案、批準(zhǔn)股利的分配方案、制定有關(guān)規(guī)定以控制公司的股票發(fā)行、轉(zhuǎn)讓和登記等。國有商業(yè)銀行董事會對管理者的監(jiān)督職責(zé)包括選拔銀行的管理者并賦予他們權(quán)利；維持管理者隊伍的持續(xù)性并評估他們的業(yè)績；制定高層管理者的報酬方案；批準(zhǔn)管理者的報酬方案；授予高層管理者簽署各種文件的權(quán)利等。董事會監(jiān)督內(nèi)部控制的職責(zé)主要包括明確董事會的職責(zé)和管理者的職責(zé)范圍；追查銀行業(yè)績上的主要缺陷；根據(jù)獲取的信息提出適合整體發(fā)展趨勢的銀行發(fā)展計劃；討論銀行發(fā)展中的競爭環(huán)境和重大發(fā)展機(jī)會等。
2.建立對管理者和董事的選拔、評估和報酬機(jī)制。
董事會的有效性不僅僅依賴于獨立董事的設(shè)立，也依賴于董事的選拔、評估和報酬機(jī)制。嚴(yán)格的董事選拔機(jī)制可以確保選拔有專長、有判斷力、有團(tuán)隊合作精神和有敬業(yè)精神的人員充當(dāng)董事。恰當(dāng)?shù)脑u估程序可以傳遞董事和管理者工作信息借以對他們進(jìn)行相應(yīng)的激勵，達(dá)到提高業(yè)績的作用。明確而公開的報酬機(jī)制可以起到對董事和管理者的激勵作用。成熟的公司治理結(jié)構(gòu)中，董事會都相應(yīng)地設(shè)立提名委員會、評估委員會和報酬委員會負(fù)責(zé)董事和高層管理者的選拔、評估和報酬。鑒于國有商業(yè)銀行董事會的建立屬于過渡期，不適宜設(shè)立過多的機(jī)構(gòu)，因此國有商業(yè)銀行對董事會的選拔、評估和報酬可以由董事會集體討論相應(yīng)的規(guī)則、程序和標(biāo)準(zhǔn)，也可以由政府代表國家以法規(guī)的形式制定國有商業(yè)銀行統(tǒng)一的董事選拔、評估和報酬標(biāo)準(zhǔn)，由董事會指派的專門董事負(fù)責(zé)進(jìn)行，以提高國有商業(yè)銀行董事會的有效性和獨立性。
（二）國有銀行管理者激勵機(jī)制的設(shè)計
1.管理者長期的報酬激勵機(jī)制。
長期報酬激勵機(jī)制的目標(biāo)是將經(jīng)營管理者的利益與所有者的利益連接，鼓勵長期行為，吸引、保留和動員經(jīng)營管理者，根據(jù)公司的財務(wù)業(yè)績獎勵經(jīng)營管理者。長期報酬激勵機(jī)制主要分為兩種：一種是以市場為基礎(chǔ)；一種是以指標(biāo)為基礎(chǔ)。以市場為基礎(chǔ)的報酬激勵機(jī)制主要包括：股票期權(quán)和限制性股票贈與等。以市場為基礎(chǔ)的報酬激勵機(jī)制的一個共同特征是將報酬與公司股票價格掛鉤，這就要求公司股票價格的變化能夠反應(yīng)公司業(yè)績的變化，因而，只有上市公司才能有效運用這種報酬激勵機(jī)制。鑒于國有商業(yè)銀行目前所處的股份制改造階段、國內(nèi)資本市場的發(fā)展?fàn)顩r以及國家法規(guī)對國有商業(yè)銀行管理者持股的限制，全面的國有商業(yè)銀行管理者以市場為基礎(chǔ)的報酬激勵機(jī)制是不具有現(xiàn)實性的。對于股份制改造上市之前的國有商業(yè)銀行，以非市場的指標(biāo)為基礎(chǔ)的長期報酬激勵機(jī)制更具有現(xiàn)實性。以指標(biāo)為基礎(chǔ)的報酬激勵機(jī)制包括：成績股份計劃、紅利贈與計劃、長期獎金計劃等。國有商業(yè)銀行實施以指標(biāo)為基礎(chǔ)的報酬激勵機(jī)制時，一個關(guān)鍵問題是要設(shè)計好長期報酬激勵的指標(biāo)。
2.銀行家市場和聲譽(yù)激勵機(jī)制
要取得良好的聲譽(yù)，需要當(dāng)事人目前工作業(yè)績的提升以及經(jīng)理人市場的聲譽(yù)評價，因此在經(jīng)理人市場存在的前提下，聲譽(yù)起到了對經(jīng)理人的激勵作用。國有商業(yè)銀行對各級管理人員的激勵中，也使用了聲譽(yù)激勵，如榮譽(yù)稱號、先進(jìn)工作者等，但是作用效果并不明顯，尤其是經(jīng)濟(jì)體制改革以來，人們對物質(zhì)利益的偏好，使得國有商業(yè)銀行推行的聲譽(yù)激勵作用明顯遞減。其中一個重要的原因，就是我國一直不存在一個銀行家市場，銀行各級管理人員獲取的榮譽(yù)稱號，只代表過去工作成績的評價和肯定，缺乏銀行家市場將這種既有價值轉(zhuǎn)換成一種未來收入的預(yù)期，從而使榮譽(yù)稱號等聲譽(yù)不具有市場價值和未來收益性，不能對各級銀行管理人員產(chǎn)生未來收益的預(yù)期效應(yīng)。因此要更好地發(fā)揮聲譽(yù)的激勵效應(yīng)，充分競爭的銀行家市場的培育是必需的條件之一。對于銀行家市場的發(fā)育和“培育”，所能做的是提供市場產(chǎn)生的制度激勵，比如改變銀行家的選擇機(jī)制、獎懲制度以及倡導(dǎo)銀行家職業(yè)道德等，以誘導(dǎo)銀行家市場的產(chǎn)生。
篇6
從商業(yè)銀行的涵義可以看出,商業(yè)銀行是一個經(jīng)營“貨幣”的特殊金融企業(yè),作為企業(yè)它應(yīng)具有一般企業(yè)的自主性特點;同時,作為特殊企業(yè),還具有更加明顯的商業(yè)化特點。商業(yè)銀行的自主性特點要求其法人性質(zhì)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、政企職責(zé)分開。
商業(yè)銀行自主性特點具體表現(xiàn)在:性質(zhì)明確。首先,國有商業(yè)銀行要擁有獨立的法人地位,具有與自然人一樣地民事行為能力,能夠獨立地享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事責(zé)任;其次,國有商業(yè)銀行要實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧;第三,國有商業(yè)銀行必須是納稅的獨立經(jīng)濟(jì)實體;此外,國有商業(yè)銀行應(yīng)該采取國際通用的、規(guī)范化的財務(wù)會計制度。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。由法律規(guī)定出資人和銀行法人之間的所有利益關(guān)系,明確投資者對銀行財產(chǎn)的權(quán)利和各自的義務(wù)。實現(xiàn)出資人的所有權(quán)與銀行法人財產(chǎn)權(quán)的分離,使銀行在占有法人財產(chǎn)的基礎(chǔ)上,成為獨立的法人實體和市場金融運行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權(quán)利,包括資產(chǎn)收益、重大決策和選擇銀行經(jīng)營者等,但不直接干預(yù)銀行的經(jīng)營活動;另一方面按投入資本額比例對銀行破產(chǎn)時的債務(wù)負(fù)有限責(zé)任。政企職責(zé)分開。政府借助中央銀行通過政策法規(guī)和間接經(jīng)濟(jì)管理手段等措施,調(diào)控金融市場,引導(dǎo)和監(jiān)督銀行經(jīng)營活動,并接軌銀行所承擔(dān)的社會職能。政府不干預(yù)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營,從而建立起政府與銀行間相對獨立的管理者與被管理者的關(guān)系。
商業(yè)銀行的商業(yè)性特點具體表現(xiàn)為:能創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)是商業(yè)銀行的商業(yè)性特點,而且,它的商業(yè)性需要社會評價和認(rèn)可,否則商業(yè)性就喪失。創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)。現(xiàn)代商業(yè)銀行與其它工商企業(yè)一樣,也要產(chǎn)出商品,這樣的商品或者以派生存款的形式存在,或者以大額存單的形式存在,或者以金融債券的形式存在,或者以證券化的資產(chǎn)形式存在等。能夠滿足社會的需要,且是滿足流通、收益和資產(chǎn)增值的需要;同時,能為顧客提供多功能服務(wù),其中包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、匯兌服務(wù)、咨詢服務(wù)、信用擔(dān)保服務(wù)、信托服務(wù)、電子計算機(jī)服務(wù)等。
由此,商業(yè)銀行得到社會評價和認(rèn)可,主要表現(xiàn)在三個方面:必須是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的真正的企業(yè);自身也是商品,具有價值和實用價值,作為商品它存在著產(chǎn)權(quán),其產(chǎn)權(quán)是能夠轉(zhuǎn)讓的;應(yīng)是一種產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中不僅具有配套性和服務(wù)性,而且具有基礎(chǔ)性和支撐性。
國有商業(yè)銀行改革的歷史及現(xiàn)狀經(jīng)歷了三個時期、兩個階段:即計劃經(jīng)濟(jì)時期(1978——1984年)為國有專業(yè)銀行恢復(fù)和建立階段,在這一階段中行、建行、農(nóng)行從中央銀行分離出來獨立行使專業(yè)銀行職能,同時中國人民銀行把工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和對私儲蓄業(yè)務(wù)分離出來成立工商銀行,從而形成以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的工、農(nóng)、建為主體的專業(yè)銀行發(fā)展時期。第二個時期為計劃商品經(jīng)濟(jì)時期(1984——1995年)為專業(yè)銀行企業(yè)化階段,這一時期的改革主要圍繞著銀行企業(yè)化、政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)分離,加速銀行企業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展期。第三個時期為社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期(1995年以后)為國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業(yè)化等進(jìn)行改革攻堅,著重解決銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法人結(jié)構(gòu)、政企分離、商業(yè)性等方面改革。但到目前為止國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)仍不明晰,法人結(jié)構(gòu)不合理、政府的行政干預(yù)仍然存在,使國有商業(yè)銀行處于一種“企業(yè)”非企業(yè),“事業(yè)”非事業(yè)狀態(tài)。之所以造成這種情況,是因為商業(yè)銀行各階段改革不徹底造成的。
國有商業(yè)銀行改革中存在的問題
獨立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看,主要從資金上解決了財政與銀行之間無償供給關(guān)系。同時,把國有銀行的政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)分離,商業(yè)銀行不再從事政策性業(yè)務(wù),專門從事經(jīng)營性業(yè)務(wù)。但是,由于政策性業(yè)務(wù)形成的不良資產(chǎn)仍然由國有商業(yè)銀行承擔(dān),使國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了沉重的歷史包袱,經(jīng)營舉步為艱。令國有商業(yè)銀行獨立核算、自自我發(fā)展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業(yè)銀行的歷史包袱,但不加區(qū)別的全由國家買單,致使自負(fù)盈虧、自我平衡失去意義。另外,商業(yè)銀行還承擔(dān)著助學(xué)信貸、扶貧信貸等新的政策性業(yè)務(wù),進(jìn)一步弱化了國有商業(yè)銀行的獨立性。最后,國有商業(yè)銀行是以國家獨資的金融企業(yè),國家和企業(yè)的產(chǎn)權(quán)界限不清,往往企業(yè)為了小集團(tuán)利益而損害了國家利益。同時,國家為了社會宏觀經(jīng)濟(jì)效益而忽視了企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益,致使國家和企業(yè)的利益沖突日益激烈,政企不分問題長期得不到解決,銀行的獨立性得不到真正落實。
制衡功能失效。國有商業(yè)銀行其產(chǎn)權(quán)制度為國家獨資。由于產(chǎn)權(quán)單一,董事會和監(jiān)事會的設(shè)置及經(jīng)營管理層的任命基本上是由政府負(fù)責(zé),四大商業(yè)銀行基本上是行長兼董事長,決策機(jī)構(gòu)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)合二為一,除了有責(zé)任執(zhí)行國家各方面經(jīng)濟(jì)政策外,在真實資本回報、利益體現(xiàn)、風(fēng)險制約等經(jīng)營目標(biāo)約束方面,責(zé)權(quán)關(guān)系不確定;國有銀行的董事會、監(jiān)事會更是形同虛設(shè),不能充分有效地行使監(jiān)督職能作用。在上市銀行公司中,國家擁有高度集中的股權(quán),是最大的控股股東即“一股獨大”。使得大股東委派的董事控制了董事會,造成董事會結(jié)構(gòu)的不健全和公司治理的制衡功能失效,董事會變成大股東會,缺乏多元股權(quán)制衡,無法形成對經(jīng)營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式,造成了我國商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。
外部環(huán)境問題。外部環(huán)境問題主要是預(yù)防和控制制度性風(fēng)險。制度性風(fēng)險對于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家來說是造成金融風(fēng)險的主要成因,這是由于原有的規(guī)則已經(jīng)廢棄,但新規(guī)則尚未完全建立。就我國來說,中央政府、地方政府、商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系還未完全理順,國有商業(yè)銀行過多地承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)改革的成本,在一定程度上扮演了第二財政的角色,“信貸資金財政化”的現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來,由于政策和市場的多種因素而造成的外部環(huán)境的變化,以及對變化預(yù)測的相對困難,加大了銀行戰(zhàn)略管理和政策制定的難度。
國有商業(yè)銀行改革的出路
首先,加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的公司內(nèi)部治理,主要從產(chǎn)權(quán)制度變革、法人治理結(jié)構(gòu)變革和完善內(nèi)控機(jī)制降低經(jīng)營風(fēng)險的角度來進(jìn)行。具體表現(xiàn)為:
第一,產(chǎn)權(quán)制度變革。我國商業(yè)銀行股份制改造,其核心在于實行產(chǎn)權(quán)主體的多元化。通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者逐步完善商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。在確保國有控股的前提下,通過公開招募法人股、有條件吸收個人和引導(dǎo)國際先進(jìn)的外資銀行參股,建立國有商業(yè)銀行多元化、社會化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。較好地實現(xiàn)企業(yè)財產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離,妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系,使所有出資者收益共享、風(fēng)險共擔(dān),從而形成了一定剛性約束的資本經(jīng)營機(jī)制,加快完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。政府部門應(yīng)該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業(yè)銀行的治理,而不是以銀行的“絕對大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二,建立適當(dāng)?shù)闹坪鈾C(jī)制。公司治理的基本特征是構(gòu)建激勵約束機(jī)制,其核心任務(wù)是要降低人(行長及其他管理人員)的成本,提高效率,防止“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)。為此,商業(yè)銀行必須建立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的分權(quán)制衡機(jī)制與相互合作機(jī)制,使銀行決策層個人利益與銀行長期利益不一致導(dǎo)致的委托—關(guān)系問題和內(nèi)部人控制現(xiàn)象造成的過高成本得到有效的控制,增進(jìn)董事會決策的客觀性、合規(guī)性和科學(xué)性,更大程度上保護(hù)中小股東的利益。第三,降低經(jīng)營風(fēng)險。國有商業(yè)銀行要建立一套有效的風(fēng)險管理機(jī)制,董事會、風(fēng)險管理部門、各業(yè)務(wù)部門、審計等部門分別對風(fēng)險負(fù)有明確的職責(zé),即清楚界定銀行各內(nèi)部所有職能部門和各崗位被授予對于風(fēng)險的限額和定義。為此風(fēng)險管理部門必須獨立于產(chǎn)生風(fēng)險的各業(yè)務(wù)部門和交易領(lǐng)域,在涉及的每一業(yè)務(wù)部門中任命相應(yīng)的風(fēng)險經(jīng)理,作為內(nèi)部治理的一個基本組成部分,將每日的風(fēng)險信息及時準(zhǔn)確向風(fēng)險管理部門報告,使風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門保持密切有效聯(lián)系;同時建立清晰的風(fēng)險報告路線,除了縱向?qū)蛹壷g的報告,還應(yīng)包括橫向之間的交流,實現(xiàn)信息共享,可以建立一套具體的風(fēng)險報告模式,規(guī)范風(fēng)險報告的格式和傳遞路徑,使風(fēng)險政策得到貫徹,營造良好的風(fēng)險管理文化。
其次,加強(qiáng)商業(yè)銀行的外部環(huán)境治理,主要包括來自股票市場的約束。針對上市銀行而言,股東發(fā)現(xiàn)銀行的盈利狀況惡化,或者銀行從事了太多的高風(fēng)險業(yè)務(wù),不利于銀行長期盈利水平的提高,股東就會在二級市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現(xiàn)為:
第一,來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風(fēng)險性,或者其他各種可能損害銀行經(jīng)營狀況的傳言,存款人就會提取存款,嚴(yán)重的會引起擠兌,直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。第二,來自貸款人的治理。如果一家銀行的風(fēng)險性很高,優(yōu)質(zhì)貸款客戶就會遠(yuǎn)離這家銀行。貸款人之所以能夠?qū)︺y行實施一定的約束,主要是因為貸款人關(guān)心的并不只是資金的可獲得性,還包括與貸款相關(guān)的其他服務(wù),如咨詢服務(wù)、貸款出現(xiàn)問題時的重組服務(wù)等等。第三,來自銀行同業(yè)的治理。同業(yè)市場有可能向一家高風(fēng)險的銀行關(guān)閉,使它再無法從市場拆人資金,在出現(xiàn)流動性困難時,就難以得到有效的化解。第四,來自金融市場的治理。如果銀行的風(fēng)險上升,銀行在金融市場債券市場和票據(jù)市場上發(fā)行債券或商業(yè)票據(jù)時,一方面可能需要提高利率,從而加大籌資成本,另一方面可能根本銷售不出去。第五,來自外部經(jīng)理市場的約束。如果銀行的董事或經(jīng)理不能勝任其職務(wù),必將被來自經(jīng)理市場的優(yōu)秀人才所“驅(qū)逐”。
這些外部治理機(jī)制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業(yè)治理和經(jīng)理提高公司績效方面發(fā)揮了重要的作用,但如果其一旦付諸實施(比如,大量儲戶同時提款),由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性,勢必對一國的金融穩(wěn)定性產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響到整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn):
1.戴國強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)[M].高等教育出版社,1999
2.黃鐵軍.中國國有商業(yè)銀行運行機(jī)制研究[M].中國金融出版社,1998
篇7
一、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的劣勢
(一)國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢
1.國有商業(yè)銀行體制靈活性較差｡目前,我國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行｡雖然四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經(jīng)營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國家的政策,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國家政策服務(wù)｡其靈活程度與外資銀行相比有很大差距｡外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運作基本上不受政府的干預(yù),完全以利潤為中心,十分適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)｡在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當(dāng)規(guī)范,完全按照國際商業(yè)慣例運作,非常有效率｡
2.國有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營方式存在局限性｡國有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營方式,一直局限在存､貸､匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上｡在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化､全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類､水平與外資銀行相距太遠(yuǎn),根本無法與外資銀行競爭｡外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式,經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營,經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事信托業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)､共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù),也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場業(yè)務(wù)｡經(jīng)營業(yè)務(wù)非常廣泛｡
3.我國國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)､員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)｡成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價值少,常常人浮于事｡外資銀行有很完善的激勵措施及管理措施｡所以,相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高｡與中國銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬多人,花旗銀行､德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤為5萬多美元｡
4.我國國有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設(shè)施配備不夠,自動化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡､電話銀行､網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務(wù)項目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到有效開發(fā)｡外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高,軟硬件設(shè)備､支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運用,大大地降低了經(jīng)營成本｡
5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%,較上年提高2.28個百分點,工商銀行､中國銀行也都超過8%｡資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險能力的高低｡資本金的多少,決定了銀行的實力和支付､清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動的正常運行,而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對銀行的信任｡由于《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%｡所以,近年來國家加大了對國有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平｡外資銀行的資本充足率較國有商業(yè)銀行偏高,花旗､匯豐控股等都超過11.5%｡在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動､國際地位有很大影響,國際評級機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業(yè)銀行｡
(二)國有商業(yè)銀行在經(jīng)營能力及投資收益方面的劣勢
1.在不良資產(chǎn)方面,我國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行｡雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7.6%,還是高于國際不良資產(chǎn)率｡巨額的不良資產(chǎn)使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國際競爭｡如果不及時處理好國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題,國有商業(yè)銀行便會面臨嚴(yán)重困難｡隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險意識的加強(qiáng),客戶將會越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況｡因此,不良資產(chǎn)狀況對商業(yè)銀行競爭力有很大的影響｡外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險管理系統(tǒng),有著良好的風(fēng)險控制能力,不良資產(chǎn)率很低｡很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力｡
2.從銀行的規(guī)模實力和經(jīng)營業(yè)務(wù)來看,我國國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯｡單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢,只有建立在創(chuàng)新能力､管理能力和靈活經(jīng)營機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢｡目前,國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,存貸款差是其主要來源,中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段｡我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對較少,即使在有限的范圍內(nèi),對產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì),不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單､技術(shù)含量低的業(yè)務(wù),如以工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源､技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高､投資回報高的投資業(yè)務(wù)､資金交易業(yè)務(wù)､資產(chǎn)證券化､投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)等則沒有得到相應(yīng)發(fā)展｡外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)､安全性､流動性也相應(yīng)較高｡外資銀行依靠雄厚的資金實力､先進(jìn)的管理水平,使其具有很強(qiáng)的國際籌資能力,籌資成本較低｡近年來,風(fēng)險小､成本低､利潤高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤的主要來源｡外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品｡僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種,大約是我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的3～4倍｡與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對中間業(yè)務(wù)這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場準(zhǔn)入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范､管理先進(jìn)的優(yōu)勢,加緊參與對中間業(yè)務(wù)的競爭｡這方面,國有商業(yè)銀行的競爭能力明顯落后,據(jù)統(tǒng)計,外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場份額的40%左右｡我國雖有像中國銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率,與其他跨國外資銀行相比處于劣勢｡我國國有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國的大型國際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實力差距｡
3.從投資收益來看,我國國有商業(yè)銀行的大部分收入依然來源于風(fēng)險性很高的存貸業(yè)務(wù),而風(fēng)險少､收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小,投資收益率很低｡四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右｡外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業(yè)務(wù),其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來越小｡外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行｡花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右｡
二、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的優(yōu)勢
雖然國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理､經(jīng)營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率､市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎(chǔ)｡
1.國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行｡
從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來看,四大國有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達(dá)到55%,而外資銀行僅為2%｡國有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的｡
2.國有商業(yè)銀行市場占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢｡從市場占有率來看,國有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布､覆蓋全國的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌｡在內(nèi)地的各級銀行,共有77 500家分支機(jī)構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點的152倍｡僅中國工商銀行在全國范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過了18 000家,從數(shù)字顯示,國有商業(yè)銀行仍然是市場領(lǐng)導(dǎo)者｡入世以來,外資銀行只在我國開設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu),摩根大通的報告列出外資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業(yè)銀行的市場占有率為53.5%｡兩者相距甚遠(yuǎn)｡
3.國有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群｡從客戶基礎(chǔ)來看,國有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群｡我國國有商業(yè)銀行根植國內(nèi),經(jīng)過長期的發(fā)展,國有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型､特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴､互相支持､密切聯(lián)系的關(guān)系,這種的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷｡再加上國家在信譽(yù)､資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度｡而且國有商行的網(wǎng)點普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地?fù)碛?7 500家分支機(jī)構(gòu)｡如此眾多的網(wǎng)點使國有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億的個人客戶｡外資銀行進(jìn)入我國時間較短,人們對外資銀行的了解較少｡外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國家支持的國有商業(yè)銀行｡而且由于資金､時間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點,只會更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這就大大限制了客戶范圍｡
三、國有商業(yè)銀行與外資銀行的競爭對策
1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機(jī)制｡當(dāng)前,國有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐,隨著工､中､建的成功改制,我國銀行業(yè)對外資銀行的全面開放,農(nóng)行的改革刻不容緩｡通過進(jìn)行股份制改造,完善國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營管理機(jī)制｡積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨立的法人身份進(jìn)入市場,煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力｡
2.在分支行的設(shè)置方面,由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行,這也是銀行發(fā)展的趨勢｡第一,有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡｡改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸｡一般來說,一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況制定針對性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件｡第二,有利于國有商業(yè)銀行的減員增效｡目前,國有商業(yè)銀行龐大的職員隊伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比､扯皮現(xiàn)象｡國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行,但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國,在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實現(xiàn)的｡一條重要的渠道就是精簡分支機(jī)構(gòu),對業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡｡第三,有利于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高｡按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長點｡另外,對歸入撤并行列的二級分行,其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率｡第四,有利于國有商業(yè)銀行加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的防范｡不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險,需要不同的防范風(fēng)險的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點的防范風(fēng)險措施,以最大限度地防范風(fēng)險｡第五,有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)｡按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革｡
篇8
1國有商業(yè)銀行現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)的形成
四大國有商業(yè)銀行現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)形式的形成是與計劃經(jīng)濟(jì)密不可分的。當(dāng)初的設(shè)置是伴隨著國家行政機(jī)構(gòu)的設(shè)置而并行設(shè)置的，完全沒有經(jīng)濟(jì)角度的考慮，是標(biāo)準(zhǔn)的總分制商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)，從理論上講也是標(biāo)準(zhǔn)的直線—職能式的組織結(jié)構(gòu)。雖然1995年《商業(yè)銀行法》的頒布實施標(biāo)志著專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的根本轉(zhuǎn)軌，也為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了法律保障并由此開辟廣闊的發(fā)展前景，但由于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)體制等根本問題上的改革幾乎沒有什么進(jìn)展，幾年時間過去了，這種管理組織結(jié)構(gòu)模式一直延續(xù)至今。
2現(xiàn)行結(jié)構(gòu)的特點及利弊
2.1國有商業(yè)銀行現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)主要特點
機(jī)構(gòu)龐大，覆蓋面廣；管理層次多，權(quán)力相對集中，等級明顯，管理幅度較窄；職能部門林立，相對獨立；黨政不分，存在不少與經(jīng)營無關(guān)的內(nèi)設(shè)部門。
2.2國有商業(yè)銀行現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點
由于網(wǎng)點覆蓋廣，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，具有為客戶提供全面、高質(zhì)量的金融服務(wù)、實現(xiàn)規(guī)模效益的潛能；由于分支機(jī)構(gòu)眾多，易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用；有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的統(tǒng)一指揮和內(nèi)部實行高度分工，利于發(fā)揮職能部門的專業(yè)化指導(dǎo)和參謀作用；在經(jīng)濟(jì)和市場條件比較穩(wěn)定的時期運行比較順暢。
2.3現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)的問題
管理上條塊分割，職能部門之間橫向聯(lián)系不理想，容易產(chǎn)生脫節(jié)和矛盾，協(xié)調(diào)與協(xié)作不理想。
由于管理層次過多，企業(yè)上下信息溝通路線較長，容易導(dǎo)致上傳下達(dá)的信息傳遞不暢，影響決策反應(yīng)速度和執(zhí)行效果，導(dǎo)致有令難行、有禁難止等等間題；在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和市場條件變幻莫測的情況下，這種傳統(tǒng)的金字塔式的組織結(jié)構(gòu)，已經(jīng)明顯表現(xiàn)出笨重、遲緩、缺少靈活性的弊端；現(xiàn)行管理組織結(jié)構(gòu)要求總行對分支機(jī)構(gòu)具備較強(qiáng)的控制能力，要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段，否則會導(dǎo)致嚴(yán)重的效益下降，尤其是在我國地域遼闊、行政區(qū)劃眾多、地區(qū)經(jīng)濟(jì)和人文狀況差別很大的情況下，就更增加了控制上的難度；人員管理上也存在問題，如果調(diào)動頻繁，則會導(dǎo)致新人對市場、環(huán)境和客戶了解不夠；如果一些人員長期呆在一個地方不動，上級行的控制能力將會下降；最基本營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但功能單一，投人產(chǎn)出比不合理，人均勞動生產(chǎn)效率和效益偏低，尤其以經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)最為突出；在業(yè)務(wù)職能管理上層次過多、分工過細(xì)，重復(fù)勞動及冗員問題突出。
3國有商業(yè)銀行推行扁平化管理條件分析
3.1必須清醒地認(rèn)識這項改革的必要性
首先，推行扁平化管理是形勢發(fā)展的需要，中國加人WTO以后，根據(jù)有關(guān)資料的統(tǒng)計，將有135家外資銀行立即可獲準(zhǔn)開辦人民幣業(yè)務(wù)，還有430家設(shè)立了代表處等待升為支行，而后隨著金融市場的逐步開放，五年后外資銀行將享受國民待遇，就會不斷大量涌人，到那時國有商業(yè)銀行既使足不出戶，也將直接面臨激烈的國際、國內(nèi)市場競爭。
其次，國有商業(yè)銀行作為一個機(jī)構(gòu)、人員龐大的總分制商業(yè)銀行，存在著上面所述的諸多問題，也只有通過逐步的改革才能解決問題，建立起更加靈活、適應(yīng)市場變化的管理組織形式。
3.2具備推行扁平化管理的基本條件
扁平化的管理組織形式本身對企業(yè)現(xiàn)實的經(jīng)營水平和人員素質(zhì)要求是相對較高的，尤其是企業(yè)本身的行業(yè)經(jīng)營特點應(yīng)對扁平化管理更具有適應(yīng)性和發(fā)揮管理效能。一些知名管理學(xué)者更加推薦扁平化管理在一些個性化服務(wù)要求較高的行業(yè)如銀行業(yè)先行，已經(jīng)從理論上解決了銀行業(yè)采取扁平化管理的適應(yīng)性問題。在其他方面國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的努力，已經(jīng)形成幾大資源優(yōu)勢:一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢；二是現(xiàn)有客戶資源優(yōu)勢；三是人才儲備優(yōu)勢；四是已形成的企業(yè)形象優(yōu)勢；盡管這些資源優(yōu)勢還未能充分轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力而形成競爭優(yōu)勢，但使國有商業(yè)銀行的改革具備了堅實的基礎(chǔ)條件，正是因為有了這些條件才有可能采用扁平化管理等先進(jìn)管理法對這些資源進(jìn)行合理地配置和充分地利用，達(dá)到興利除弊的改革目標(biāo)。
4國有商業(yè)銀行扁平化管理改革的建議
如果說國有商業(yè)銀行推行扁平化管理是可行的，那么還存在如何實踐扁平化管理并達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的改革策劃、組織與實施問題，這是一個相當(dāng)復(fù)雜的問題，也是一項相當(dāng)艱巨的工作。這一改革必須遵照現(xiàn)代企業(yè)組織機(jī)構(gòu)設(shè)計的程序，科學(xué)、謹(jǐn)慎地開展。
4.1必須明確推行扁平化管理所應(yīng)追求的目標(biāo)
(1)扁平化管理必須促進(jìn)各種資源的合理配置、投人產(chǎn)出比的提高、人均勞動生產(chǎn)率和效益的提高，增強(qiáng)對市場變化的反應(yīng)和適應(yīng)能力，提高對客戶需求的滿足水平。
(2)扁平化管理所要達(dá)到的目標(biāo)不能過多、過高，重點應(yīng)放在解決因傳統(tǒng)的管理組織結(jié)構(gòu)而導(dǎo)致的問題和矛盾上面，而不能把國有商業(yè)銀行存在的諸多突出問題統(tǒng)統(tǒng)歸結(jié)于管理組織問題而企望通過扁平化管理統(tǒng)一加以解決。
4.2必須因地制宜地推行扁平化管理
國有商業(yè)銀行的眾多分支機(jī)構(gòu)遍布全國各地其個性差別可想而知。就拿省內(nèi)來說，其經(jīng)營環(huán)境也千差萬別，同級機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模和效益更是相差甚遠(yuǎn)，經(jīng)營管理上存在的問題既有共性又有各自的特殊性，所以在推行扁平化管理過程中不可能存在一個放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)模式。必須結(jié)合本地區(qū)、本行的實際推進(jìn)這項改革。
4.3與國際上扁平化管理的區(qū)別
國有商業(yè)銀行推行的扁平化管理在減少管理層次、增加管理幅度、建立全功能、小規(guī)模的經(jīng)營單位等方面與國際標(biāo)準(zhǔn)的扁平化是相一致的，但是更應(yīng)該注意因所處環(huán)境和行業(yè)特點及自身條件的差距所產(chǎn)生的差別，國際上扁平化管理強(qiáng)調(diào)分權(quán)、要求員工都能成為企業(yè)家，但對于國有商業(yè)銀行而言，由于員工的綜合素質(zhì)還普遍無法達(dá)到那樣高的標(biāo)準(zhǔn)，絕對不可以照搬照套，關(guān)鍵是要能夠借鑒扁平化管理思想的精髓推行特色的扁平化管理。
4.4扁平化管理必須全面、系統(tǒng)地實施
為了取得良好的效果，扁平化管理的實施必須講求系統(tǒng)化地配合。同其它面的根本性改革配套進(jìn)行，諸如產(chǎn)權(quán)形式、用工制度、分配制度等等；同扁平化管理相配套的業(yè)務(wù)流程的改革；同扁平化管理相適應(yīng)的各項內(nèi)部規(guī)章制度的改革。
4.5確定扁平化管理的層次及運行模式
國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的規(guī)模比較大，而中國的經(jīng)濟(jì)地理情況又比較復(fù)雜，所以現(xiàn)行的總分制組織形式是比較切合實際的，至于說是采取管轄行模式還是區(qū)域型模式效果更好，可以通過改革實踐來探索和檢驗，但是總行直隸型應(yīng)該說更近于國外一些大公司的扁平化，但對象國有商業(yè)銀行這樣的剛剛起步、問題還很復(fù)雜的商業(yè)銀行是不宜采用的。國有商業(yè)銀行的扁平化改革必須確定一個初步的范圍，是在二級分行先推開，其他管理層次保持不變；還是在一級分行以下全面推行，這是一個必須預(yù)先確定的扁平化幅度的問題。
4.6解決扁平化管理與中央銀行監(jiān)管之間的矛盾
國有商業(yè)銀行推行扁平化管理還必須解決在機(jī)構(gòu)設(shè)置上受中央銀行監(jiān)管限制的問題。我國屬于中央銀行監(jiān)管比較嚴(yán)格的國家，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)撤并、升級、遷址、更名等所有活動都要履行嚴(yán)格的審批程序，而能否得到批準(zhǔn)又是一個未知數(shù)，由二級分行自己操作起來難度較大。所以，總行應(yīng)向中央銀行提交一個整體方案和計劃，才能有利地促進(jìn)扁平化管理的深人。
4.7扁平化管理需要技術(shù)支撐和服務(wù)保障
篇9
(一)國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢
1.國有商業(yè)銀行體制靈活性較差。目前,我國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行。雖然四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經(jīng)營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國家的政策,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國家政策服務(wù)。其靈活程度與外資銀行相比有很大差距。外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運作基本上不受政府的干預(yù),完全以利潤為中心,十分適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)。在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當(dāng)規(guī)范,完全按照國際商業(yè)慣例運作,非常有效率。
2.國有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營方式存在局限性。國有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營方式,一直局限在存、貸、匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化、全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類、水平與外資銀行相距太遠(yuǎn),根本無法與外資銀行競爭。外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式,經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營,經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù),也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場業(yè)務(wù)。經(jīng)營業(yè)務(wù)非常廣泛。
3.我國國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)。成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價值少,常常人浮于事。外資銀行有很完善的激勵措施及管理措施。所以,相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高。與中國銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬多人,花旗銀行、德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤為5萬多美元。
4.我國國有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設(shè)施配備不夠,自動化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務(wù)項目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到有效開發(fā)。外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運用,大大地降低了經(jīng)營成本。
5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%,較上年提高2.28個百分點,工商銀行、中國銀行也都超過8%。資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險能力的高低。資本金的多少,決定了銀行的實力和支付、清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動的正常運行,而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對銀行的信任。由于《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%。所以,近年來國家加大了對國有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平。外資銀行的資本充足率較國有商業(yè)銀行偏高,花旗、匯豐控股等都超過11.5%。在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動、國際地位有很大影響,國際評級機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業(yè)銀行。
(二)國有商業(yè)銀行在經(jīng)營能力及投資收益方面的劣勢
1.在不良資產(chǎn)方面,我國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7.6%,還是高于國際不良資產(chǎn)率。巨額的不良資產(chǎn)使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國際競爭。如果不及時處理好國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題,國有商業(yè)銀行便會面臨嚴(yán)重困難。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險意識的加強(qiáng),客戶將會越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況。因此,不良資產(chǎn)狀況對商業(yè)銀行競爭力有很大的影響。外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險管理系統(tǒng),有著良好的風(fēng)險控制能力,不良資產(chǎn)率很低。很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力。
2.從銀行的規(guī)模實力和經(jīng)營業(yè)務(wù)來看,我國國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢,只有建立在創(chuàng)新能力、管理能力和靈活經(jīng)營機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢。目前,國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,存貸款差是其主要來源,中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對較少,即使在有限的范圍內(nèi),對產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì),不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單、技術(shù)含量低的業(yè)務(wù),如以工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源、技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)等則沒有得到相應(yīng)發(fā)展。外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、安全性、流動性也相應(yīng)較高。外資銀行依靠雄厚的資金實力、先進(jìn)的管理水平,使其具有很強(qiáng)的國際籌資能力,籌資成本較低。近年來,風(fēng)險小、成本低、利潤高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤的主要來源。外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品。僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種,大約是我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的3～4倍。與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對中間業(yè)務(wù)這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場準(zhǔn)入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢,加緊參與對中間業(yè)務(wù)的競爭。這方面,國有商業(yè)銀行的競爭能力明顯落后,據(jù)統(tǒng)計,外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場份額的40%左右。我國雖有像中國銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率,與其他跨國外資銀行相比處于劣勢。我國國有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國的大型國際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實力差距。
3.從投資收益來看,我國國有商業(yè)銀行的大部分收入依然來源于風(fēng)險性很高的存貸業(yè)務(wù),而風(fēng)險少、收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小,投資收益率很低。四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右。外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業(yè)務(wù),其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來越小。外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行。花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右。
二、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的優(yōu)勢
雖然國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理、經(jīng)營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率、市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎(chǔ)。
1.國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來看,四大國有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達(dá)到55%,而外資銀行僅為2%。國有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的。
2.國有商業(yè)銀行市場占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢。從市場占有率來看,國有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布、覆蓋全國的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌。在內(nèi)地的各級銀行,共有77500家分支機(jī)構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點的152倍。僅中國工商銀行在全國范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過了18000家,從數(shù)字顯示,國有商業(yè)銀行仍然是市場領(lǐng)導(dǎo)者。入世以來,外資銀行只在我國開設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu),摩根大通的報告列出外資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業(yè)銀行的市場占有率為53.5%。兩者相距甚遠(yuǎn)。
3.國有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群。從客戶基礎(chǔ)來看,國有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群。我國國有商業(yè)銀行根植國內(nèi),經(jīng)過長期的發(fā)展,國有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型、特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴、互相支持、密切聯(lián)系的關(guān)系,這種的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷。再加上國家在信譽(yù)、資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度。而且國有商行的網(wǎng)點普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地?fù)碛?7500家分支機(jī)構(gòu)。如此眾多的網(wǎng)點使國有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億的個人客戶。外資銀行進(jìn)入我國時間較短,人們對外資銀行的了解較少。外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國家支持的國有商業(yè)銀行。而且由于資金、時間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點,只會更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這就大大限制了客戶范圍。
三、國有商業(yè)銀行與外資銀行的競爭對策
1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機(jī)制。當(dāng)前,國有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐,隨著工、中、建的成功改制,我國銀行業(yè)對外資銀行的全面開放,農(nóng)行的改革刻不容緩。通過進(jìn)行股份制改造,完善國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營管理機(jī)制。積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨立的法人身份進(jìn)入市場,煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力。
2.在分支行的設(shè)置方面,由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行,這也是銀行發(fā)展的趨勢。第一,有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。一般來說,一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況制定針對性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。第二,有利于國有商業(yè)銀行的減員增效。目前,國有商業(yè)銀行龐大的職員隊伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行,但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國,在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實現(xiàn)的。一條重要的渠道就是精簡分支機(jī)構(gòu),對業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡。第三,有利于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長點。另外,對歸入撤并行列的二級分行,其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。第四,有利于國有商業(yè)銀行加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的防范。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險,需要不同的防范風(fēng)險的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點的防范風(fēng)險措施,以最大限度地防范風(fēng)險。第五,有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。
篇10
一、產(chǎn)權(quán)還是競爭?——國有商業(yè)銀行改革的邏輯起點
目前，我國商業(yè)銀行改革中存在著產(chǎn)權(quán)與超產(chǎn)權(quán)的理論之爭。前者認(rèn)為當(dāng)一國銀行業(yè)存在規(guī)模報酬遞增時，利用產(chǎn)業(yè)組織理論的S—C—P分析范式會得出一個矛盾的結(jié)論，并且，由于現(xiàn)代銀行是產(chǎn)品多樣化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此很難判斷每一銀行的利潤率是否由集中率直接造成。從各國金融體系構(gòu)成看，銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)及其績效并不能以此為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行簡單化的判斷。因此，S—C—P范式并不適用于對我國銀行業(yè)的研究。他們認(rèn)為，我國銀行業(yè)的主要問題是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，而不是產(chǎn)業(yè)集中的問題。國有商業(yè)銀行存在的問題是系統(tǒng)性的，但核心問題是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。中國國有商業(yè)銀行在運行機(jī)制及其效率上的種種缺陷，也是由單一的國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的。因此，我國銀行業(yè)改革要以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整比產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整更為重要。
而超產(chǎn)權(quán)論者則認(rèn)為，市場競爭才是決定產(chǎn)業(yè)運行績效的決定性因素，利用競爭機(jī)制可以改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，規(guī)范產(chǎn)業(yè)行為，提升產(chǎn)業(yè)或企業(yè)績效。持該觀點的學(xué)者利用S—C—P范式研究了我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織情況，并得出了我國銀行業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)效率不佳的結(jié)論，由此他們認(rèn)為，在我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)中引入競爭因素以優(yōu)化銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是國有商業(yè)銀行改革的首要選擇。
但筆者認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)論與超產(chǎn)權(quán)論都忽略了我國銀行業(yè)特有的基本特征，因此得出的結(jié)論有失偏頗。
首先，產(chǎn)權(quán)論者沒有看到我國國有商業(yè)銀行并不存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)利益的事實而片面地否定市場競爭機(jī)制的作用。實證結(jié)果表明，國有商業(yè)銀行普遍效率低下的主要原因是規(guī)模不當(dāng)。由于國有商業(yè)銀行規(guī)模相對其現(xiàn)有的技術(shù)條件和管理水平而言顯得過大，并且不良貸款比例過高，因此，四大國有商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。而隱藏在相對規(guī)模過大和高不良貸款比例的背后則是國有商業(yè)銀行獨特的產(chǎn)權(quán)制度安排所造成的各種缺陷。其次，盡管各國的銀行業(yè)具有不同于一般非金融產(chǎn)業(yè)的特點，但作為一個產(chǎn)業(yè)而言，競爭適度的市場結(jié)構(gòu)、理性的企業(yè)行為和不低于普通產(chǎn)業(yè)的平均利潤率等三者之間的互動關(guān)系仍應(yīng)存在，這一點對轉(zhuǎn)軌的中國銀行業(yè)也不例外。但在運用此分析框架研究我國銀行業(yè)時，我們應(yīng)看到S—C—P與超產(chǎn)權(quán)理論所隱含的既定的制度背景，即，它是以自由競爭的資本主義市場經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)的，而我國卻缺乏這一制度背景。更為重要的是，我國國有商業(yè)銀行存在獨特的產(chǎn)權(quán)制度安排，即產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上的國家所有。這樣，超產(chǎn)權(quán)論在分析我國銀行業(yè)時就難免捉襟見肘了。最后，產(chǎn)權(quán)所有制性質(zhì)是決定企業(yè)績效的關(guān)鍵因素。“任何關(guān)于產(chǎn)權(quán)績效的研究，都必須放在相應(yīng)的市場結(jié)構(gòu)框架內(nèi)，否則勢必會導(dǎo)致與產(chǎn)權(quán)理論假設(shè)不同的難以解釋的結(jié)果。同樣，任何關(guān)于市場績效的研究，離開了產(chǎn)權(quán)這一重要因素，則會產(chǎn)生與一般市場結(jié)構(gòu)理論相背離的很大誤差。至少，在中國經(jīng)濟(jì)的研究領(lǐng)域內(nèi)，這兩者是密不可分和互不可缺的”如前所述，我國國有商業(yè)銀行特有的產(chǎn)權(quán)制度安排是國有商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)與績效低下的主要因素。
因此，在利用S—C—P范式分析我國銀行業(yè)問題時，國有商業(yè)銀行獨特的產(chǎn)權(quán)制度安排是極具重要意義的。正是這種產(chǎn)權(quán)制度安排才使得國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出獨特的制度變遷、市場結(jié)構(gòu)和市場行為等特征。而為了保護(hù)這種獨特的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，我國的金融改革從一開始就注定了不是從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)開始的，而是開始于體制外競爭因素的引入。
二、隙縫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生、發(fā)展與國有商業(yè)銀行的體制外競爭壓力
我國四大國有商業(yè)銀行的改革之初，決策部門并沒有采取大張旗鼓的對四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行一步到位的“大爆炸”式的產(chǎn)權(quán)改革的方法，而是在舊體制的旁邊發(fā)展出一種新體制。而后利用這種從體制外產(chǎn)生的“隙縫經(jīng)濟(jì)”(nicheeconomy)來強(qiáng)化體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)的競爭或利用它們對體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生競爭壓力，從而使我國銀行業(yè)出現(xiàn)了較長時期的“體制雙軌”局面，最后再漸進(jìn)地完成銀行業(yè)體制的轉(zhuǎn)軌改革。
(一)體制外股份制商業(yè)銀行與其他非國有商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展
自1949年建國至1979年改革開放30年間，我國實行的是一個典型的、由國家完全壟斷的中央集權(quán)的計劃金融制度，其最基本的特征是單一的國有商業(yè)銀行制度。其后，以1979-1984年的金融體系重組為特征，四大國有專業(yè)銀行相繼從中央銀行獨立出來或建立起來并行使商業(yè)銀行的職能，這使我國“從金融機(jī)構(gòu)的一元化轉(zhuǎn)向多元化”，“出現(xiàn)了以產(chǎn)業(yè)分工為主要特征的專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)”。在此時期，四大國有專業(yè)銀行占據(jù)了主導(dǎo)的地位。隨后的1985—1992年期間，四大專業(yè)商業(yè)銀行逐漸企業(yè)化，各股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)開始設(shè)立并進(jìn)行了股份制改革或是發(fā)行上市。以1986年7月交通銀行成立為標(biāo)志，中國銀行業(yè)真正意義上的競爭才開始。由于這些新生的股份制商業(yè)銀行大都采取了股份制形式，或十分迅速地進(jìn)行了股份制改革或已上市掛牌交易，因此，他們經(jīng)營機(jī)制十分靈活，發(fā)展迅猛。從1993年開始的金融業(yè)整頓初步確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制。其后，城市商業(yè)銀行作為另一種體制外競爭因素開始產(chǎn)生并迅速增長。從1995年第一家城市商業(yè)銀行在深圳成立以來，截止2001年底，我國城市商業(yè)銀行已發(fā)展到109家。另外，從1979年以來，我國外資商業(yè)銀行也急劇膨脹。尤其是1996年后，我國允許部分外資銀行經(jīng)營人民幣本幣業(yè)務(wù)，使外資商業(yè)銀行的競爭觸角開始伸入到長期以來一直為中資商業(yè)銀行所壟斷的業(yè)務(wù)范圍。于是體制外另一種力量也參與到國有商業(yè)銀行競爭之中，它們與股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一起，推動了我國金融體制漸進(jìn)式改革的進(jìn)程，同時也初步構(gòu)建了我國銀行業(yè)體系市場競爭的不同主體。
(二)強(qiáng)制性制度變遷中的體制外因素帶來的競爭壓力及其退化
在我國金融體制的變遷過程中，以股份制商業(yè)銀行為主的非國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐漸從體制的夾縫中產(chǎn)生并生存下來。經(jīng)過10余年的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及其他非國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與四大國有商業(yè)銀行展開了競爭，他們不斷克服因制度歧視所帶來的不利因素，打破了國有商業(yè)銀行完全壟斷的市場格局，初步形成了寡頭壟斷競爭的局面。
因此，值得肯定的是，我國所采取的強(qiáng)制性制度變遷式的金融業(yè)改革取得了一定的基本成效。體制外股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行以及外資商業(yè)銀行的引入打破了國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，并且股份制商業(yè)銀行的競爭能力也在逐步增強(qiáng)。正如于良春、鞠源(1999)所指出的，“中國銀行業(yè)自1978年以來所進(jìn)行的改革迄今已取得了階段性成功，主要表現(xiàn)在壟斷的打破、從業(yè)家數(shù)增多、競爭程度上升、銀行服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營效率提高以及較為完善的現(xiàn)代化多元銀行業(yè)組織體系逐步建立等方面。”而在這種金融制度變遷的過程中，我國國有金融產(chǎn)權(quán)在金融資源配置方面的低效性逐步凸現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在市場競爭中卻表現(xiàn)出相對的競爭優(yōu)勢。
但是，體制外因素的引入并未從根本上動搖我國國有商業(yè)銀行的壟斷地位，四大國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革并沒有取得完全成效，其制度的路徑依賴仍然較強(qiáng)。盡管我國股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生和迅速發(fā)展逐漸形成了一種“鯰魚效應(yīng)”，帶來了我國銀行業(yè)的競爭的強(qiáng)化，但股份制商業(yè)銀行競爭力遠(yuǎn)未達(dá)到給四大國有商業(yè)銀行造成現(xiàn)實威脅的水平。原因在于，國有商業(yè)銀行以其雄厚的基礎(chǔ)資源和競爭力資產(chǎn)，仍保持著具有絕對市場支配地位的競爭力。其中，國有獨資商業(yè)銀行存貸款市場份額、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)儲備和國家信譽(yù)是其最有力的競爭資產(chǎn)，這些“資產(chǎn)”所形成的市場支配力之強(qiáng)大仍是新興股份制商業(yè)銀行所難以抗衡的。因此，國有商業(yè)銀行的壟斷地位并未從根本上動搖，國有商業(yè)銀行仍保持著絕對大的市場份額。但是，股份制商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢的邊際產(chǎn)出則呈遞減趨勢，近年來更有“體制回歸”的跡象，即“工農(nóng)中建”化趨勢。
三、產(chǎn)權(quán)國家所有下的“強(qiáng)壟斷”和“弱競爭”與制度性壟斷無效率
在體制外因素的競爭沖擊下，四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位有所削弱。這種削弱則是其市場競爭行為不力或“弱競爭”行為的結(jié)果“，而其市場競爭行為不力的主要原因則應(yīng)歸結(jié)于我國國有商業(yè)銀行獨特的產(chǎn)權(quán)制度安排所形成的政府保護(hù)。這種產(chǎn)權(quán)保護(hù)下的弱競爭行為最終體現(xiàn)為四大國有商業(yè)銀行市場績效的不斷削弱，因為“競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)必須面對的生存法則，而競爭致勝的全部基礎(chǔ)在于經(jīng)營績效的提高”。
(一)“強(qiáng)壟斷”、“弱競爭”與國家所有制
從我國銀行業(yè)的資產(chǎn)、存款和貸款集中度指標(biāo)看，我們發(fā)現(xiàn)，即使在1993年以后，我國銀行業(yè)體系的集中與壟斷程度仍然非常高。1993—2001年期間，四大國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)、存款和貸款市場份額上至少都各占據(jù)了60%以上的份額。因此，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的壟斷因素十分強(qiáng)大。但隨著我國銀行業(yè)改革進(jìn)程的推進(jìn)和體制外非國有商業(yè)銀行的出現(xiàn)，四家國有商業(yè)銀行的市場份額正不斷的下降，其資產(chǎn)份額由1993年的69.1%下降至2001年的60.5%，下降了近9個百分點，存款和貸款市場份額也分別下降了近9%和18%。而同期股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各項指標(biāo)的市場份額則不斷的增長，前者三項市場份額分別增加了6.53%、6.19%和6.66%，后者各項指標(biāo)都增加了近4%。因此，四大國有商業(yè)銀行正不斷地向股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行讓出市場，但盡管如此，我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的競爭因素仍然十分薄弱。
然而，問題并不僅止于此。目前我國已經(jīng)形成的“強(qiáng)壟斷”與“弱競爭”并存的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)中盡管存在獨資和股份制等多種產(chǎn)權(quán)形式，但是如果我們把包括由我國直接控股的股份制銀行計算在內(nèi)，那么我國銀行業(yè)中大約有80%以上的股權(quán)歸國家所有。這種所有制形式使國家實際上承擔(dān)了無限責(zé)任，而在這種國家保護(hù)政策與傾斜政策及歧視性的制度安排下所形成的高度壟斷中，又使競爭性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有濃厚的制度特征。在這種情況下，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)中的壟斷因素并不是由市場競爭自發(fā)形成的，而是由我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)國家所有這一產(chǎn)權(quán)制度安排所導(dǎo)致的。因此，我國銀行業(yè)這種“強(qiáng)壟斷”和“弱競爭”的格局實質(zhì)上就是國家所有制的壟斷對市場化競爭行為的抑制，它主要表現(xiàn)為國家所有制對銀行資產(chǎn)和市場的絕對控制。這樣，處于國家保護(hù)之下的國有商業(yè)銀行就可以免受市場競爭機(jī)制的威脅。
因此，正是基于我國國有商業(yè)銀行特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排才使得我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)中存在獨特的制度性特征，我國銀行業(yè)壟斷的市場結(jié)構(gòu)也主要是由這種單一產(chǎn)權(quán)安排所引起的。我們承認(rèn)產(chǎn)權(quán)問題，但我們的主張是，市場結(jié)構(gòu)單一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的直接結(jié)果。從歷史的角度看，中國銀行業(yè)壟斷的市場結(jié)構(gòu)是在20世紀(jì)80年代初期政府對銀行業(yè)體制進(jìn)行行政性分權(quán)形成的，而非銀行間競爭和追求績效的“市場化”結(jié)果；從改革歷程看，政府通過制定各種配套體制如壓低利率、行政性審批等手段人為地提高了銀行業(yè)的市場進(jìn)入壁壘，導(dǎo)致了市場主體間的不平等競爭和目前“弱競爭”的狀況。
(二)國有商業(yè)銀行粗放型擴(kuò)張行為與銀行業(yè)績效
1984午以后，以四家專業(yè)銀行為主體的市場競爭格局初步形成。其后8年間(1984-1992)，我國國有商業(yè)銀行乃至整個銀行業(yè)的競爭都主要是通過機(jī)構(gòu)競爭，即通過機(jī)構(gòu)和人員的迅速擴(kuò)張來實現(xiàn)的。在該時期，國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)總數(shù)由1986年的67626個增加到1993年的近14萬個。同時，“在大量機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的支撐下，四家國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹。1985年至1997年間，資產(chǎn)增長了11倍，其中貸款增長了11倍，存款增長了16.3倍。”
隨后，1992年底開始的金融業(yè)整頓引發(fā)了第二輪的金融機(jī)構(gòu)競爭浪潮，即以金融工具創(chuàng)新為主的競爭。但第二輪競爭浪潮仍不足以從根本上改善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，其原因除了特有的制度性壟斷因素外，還包括以下因素：
首先，第二輪競爭浪潮中的金融創(chuàng)新吸納性居多，而原創(chuàng)性創(chuàng)新很少。改革開放以來，我國創(chuàng)新的金融工具達(dá)70余種，但其中85%左右是“舶來品”。其次，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量的擴(kuò)張，內(nèi)涵較低。該時期已有的金融創(chuàng)新主要在易于掌握、便于操作、科技含量小的外資形式的建設(shè)上，而與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。再次，創(chuàng)新主要靠外部力量推動，創(chuàng)新主體內(nèi)部驅(qū)動力不足。中央銀行管理制度、管理手段的改革與創(chuàng)新一直是我國金融機(jī)構(gòu)微觀創(chuàng)新的主要外部動力，而國有商業(yè)銀行出于外部競爭壓力而進(jìn)行的自發(fā)性創(chuàng)新嚴(yán)重不足。其四，“如同規(guī)模競爭一樣，工具創(chuàng)新的直接動機(jī)仍然是爭奪儲蓄資源，以支持資產(chǎn)擴(kuò)張，緩解流動性壓力，其公司治理機(jī)制沒有改善，風(fēng)險控制水平也沒有明顯增強(qiáng)。”
因此，產(chǎn)權(quán)國家所有下的國有商業(yè)銀行依賴機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與模擬性工具創(chuàng)新的競爭行為并不足以從根本上改善或提高其運作績效。最突出的表現(xiàn)就是四家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率的不斷削弱，四家銀行的平均資產(chǎn)利潤率從1985年的1.39%幾乎直線下降到2003年的0.06%，盡管四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位在近年來隨著股份制和城市商業(yè)銀行的發(fā)展而有所下降，但長期的壟斷地位以及以提供金融補(bǔ)貼為主要任務(wù)的運營方式，不僅使國有商業(yè)銀行形成了效率低下的現(xiàn)狀，而且還形成了國有商業(yè)銀行對政府補(bǔ)貼的剛性依賴。因此，在行政保護(hù)下所形成的寡頭壟斷地位不僅使得國有商業(yè)銀行缺乏內(nèi)在的動力去改善績效，而且還會產(chǎn)生競爭不力的市場行為，如大力擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)、過分追求存款和貸款等。正是這種粗放式的增長和擴(kuò)張路徑一直主導(dǎo)著我國國有商業(yè)銀行乃至整個銀行業(yè)的發(fā)展過程，那么合乎邏輯的結(jié)果只能是國有商業(yè)銀行績效的低下。
四、結(jié)論
篇11
長期以來我國實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，經(jīng)濟(jì)和金融都受國家的管制，但是這種固化的狀態(tài)隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開始日益的暴露出其弊端，為了能夠更好的適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，國家逐漸放松對銀行利率的管制，開始采用市場化定位的模式，這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，對于我國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的意義。但在其發(fā)展過程中我們也要充分認(rèn)識到利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，時刻保持頭腦清醒，冷靜思考對策。
二、利率市場化的定義
所謂利率市場化就是指政府性質(zhì)的中央銀行，俗稱央行，放松了對利率的直接管制力度，開始轉(zhuǎn)由市場資金的供求情況來自主決定資金價格，即利率。換句話講，就是資金的價格將由市場資金供求情況來決定。從我國經(jīng)濟(jì)金融角度來看，利率市場化就是將利率的實際決定權(quán)交給了各家金融機(jī)構(gòu)，由他們以自身的資金情況和市場動向來自主調(diào)節(jié)利率價格，從而為央行的的基準(zhǔn)利率提供基礎(chǔ)。目前全球很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都實現(xiàn)了利率市場化的改革，這對國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。
三、利率市場化對國有銀行的影響分析
利率市場化是隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展而推進(jìn)的，目前世界上很多國家和地區(qū)都實現(xiàn)了利率市場化改革，從長遠(yuǎn)利益看，利率市場化對我國國有銀行的發(fā)展是有益的，但是從短期現(xiàn)象看利率市場化對國有銀行產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊。因此我們對利率市場化對國有銀行的發(fā)展要秉持兩面性，既要看到其給國有銀行帶來的沖擊又要看到其帶來的機(jī)遇。
1.利率市場化給國有商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇
（1）利率市齷有利于促進(jìn)我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展。一直以來利率在我國都是受到央行的嚴(yán)格管控的，這一直被認(rèn)為是阻礙金融業(yè)創(chuàng)新的一個重要原因，而從實際情況來看，我國過去的金融創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量確實一般，許多金融產(chǎn)品都是生拉硬拽的歐美國家的產(chǎn)品，沒有根據(jù)我國金融市場的特點與實際需求進(jìn)行開發(fā)。而利率市場化后，國有商業(yè)銀行將具有一定的自，不再完全受央行利率的管控，這給我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，大大的促進(jìn)國有商業(yè)銀行按照自身發(fā)展的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬了營銷渠道。另一方面，由于長期以來各家小銀行具有利率浮動的優(yōu)越性，不斷搶占市場份額，利率市場化為國有商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，提高了市場競爭能力。
（2）利率市場化有利于優(yōu)化國有商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)。利率市場化后，國有商業(yè)銀行具備了定價自，各大商業(yè)銀行為了能夠更加科學(xué)理性的分配資金，提高資金的使用效率，降低資金風(fēng)險，對信貸的客戶進(jìn)行客觀評估評價，然后在綜合評估基礎(chǔ)上再決定信貸資金發(fā)放與否以及發(fā)放額度的多少，這樣既可以穩(wěn)定銀行收益，又能夠達(dá)到優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的目的。
（3）利率市場化有利于促進(jìn)國有商業(yè)銀行建立合理的資金定價體系。利率市場化后，資金的價格將由市場資金供求情況來決定，避免了盲目定價，具有更好的針對性和真實性，各大商業(yè)銀行在市場化評估的背景下定價利率能夠使銀行更好的把握社會發(fā)展的需求，將資金真正的運用到需求的地方，提高資金的使用效率，促進(jìn)銀行建立合理的資金定價體系。
2.利率市場化對國有商業(yè)銀行的沖擊
（1）國有商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。目前國有商業(yè)銀行盈利的主要來源是信貸業(yè)務(wù)，2011年至2013年公布的四大國有銀行的營業(yè)收入比重表顯示，國有商業(yè)銀行中銀行利潤的主要增長點是利息收入，信貸利息與存款利息的差是銀行的主營業(yè)務(wù)收入。但是實行利率市場化之后，銀行的利率具有了一定的自，一些股份制商業(yè)銀行和地方性銀行經(jīng)營更加靈活，地盤不斷擴(kuò)大，這給國有商業(yè)銀行帶來很大的沖擊，銀行之間的競爭變得日益激烈，國有銀行的信貸業(yè)務(wù)利潤下滑。
（2）國有商業(yè)銀行的定價能力面臨挑戰(zhàn)。實行利率市場化后，我國的存款利率并沒有全面的放開，但銀行對于貸款利率已經(jīng)有了相對的自，在這種情況下我們?nèi)绾伟盐斩▋r就成為了一個重要的問題，若是定價過高，那會使國有商業(yè)銀行在行業(yè)競爭中處于劣勢的位置，若是定價過低又無法實現(xiàn)成本補(bǔ)償?shù)囊蟆６易詮馁J款利率市場化后，我國所有商業(yè)銀行在開發(fā)高價值的客戶、搶奪優(yōu)質(zhì)資源的方面產(chǎn)生了激烈的競爭，這都給國有商業(yè)銀行的利潤收入產(chǎn)生了不同程度的影響。因此在利率市場化的條件下，如何面對存貸款利率的定價問題成為了我國國有商業(yè)銀行亟待解決的問題。
（3）國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力遭遇考驗。目前我國國有商業(yè)銀行在管理水平、盈利能力上與發(fā)達(dá)金融業(yè)的國家相比都還差距甚遠(yuǎn)，利率風(fēng)險的凸顯帶來的不良影響是非常明顯的。但是隨著我國利率市場化的推進(jìn)，利率風(fēng)險成了我國國有商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，而目前我國的國有商業(yè)銀行對于風(fēng)險的管控尚處探索階段，對于控制管理利率風(fēng)險還沒有充足的經(jīng)驗，而且也沒有建立一套適合自身的完善的利率風(fēng)險管控體系。
四、國有銀行應(yīng)對利率市場化的有效政策
目前我國國有商業(yè)銀行在利率市場化條件下還面臨著很大的挑戰(zhàn)，為了能夠在未來的市場競爭中準(zhǔn)確的把握自我的定位，正確做出合理的選擇，我們必須要未雨綢繆，及早的部署應(yīng)對方案，從而使國有商業(yè)銀行在未來的競爭中搶占有利位置。
1.要加強(qiáng)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
隨著我國利率市場化改革的進(jìn)一步的發(fā)展，商業(yè)銀行之間的價格爭奪戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入了白熱化的階段，在這種階段下如何實現(xiàn)國有銀行存貸利差增大成為我們工作的重點，而存貸利差的產(chǎn)生主要是由存款利率和貸款利率組成的，從一般意義上講，為了能夠加大利差我們需要降低存款利率、提高貸款利率，但是從實際發(fā)展情況看，這種方式根本就是不可能的。而為了能夠?qū)崿F(xiàn)增大存貸利差目標(biāo)，我們就必須要積極的拓展其他業(yè)務(wù)，調(diào)整銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將銀行資源不再僅局限于信貸業(yè)務(wù)中，而是積極的將其配置到附加值更高的新型產(chǎn)品業(yè)務(wù)之中。
2.建立健全金融產(chǎn)品體系，提升金融產(chǎn)品定價能力
在金融業(yè)競爭日益激烈的當(dāng)前情況下，為了能夠有效的推動國有商業(yè)銀行的發(fā)展，必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確了解當(dāng)前市場資金的供求情況，然后結(jié)合銀行自身的經(jīng)營狀況和市場競爭情況，對金融產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價，這樣才能夠保證國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中不迷失方向，以更優(yōu)的產(chǎn)品更好的服務(wù)為社會提供有效的資金，提高人們對國有商業(yè)銀行的認(rèn)可。
3.完善風(fēng)險管控能力，化解利率風(fēng)險性
建立完善國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理措施是解決當(dāng)下國有銀行面臨的困境的重要方式，我們必須要在深入了解利率變動規(guī)律和市場供求關(guān)系后，采用科學(xué)合理的手段預(yù)測利率的變動走向，及時作出風(fēng)險防范，使損失降到最低，這樣才能夠促進(jìn)利率市場化背景下我國國有商業(yè)銀行朝著更好更深的方向發(fā)展，充分體現(xiàn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。
五、結(jié)語
利率市場化是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，從短期來看可能會對國有銀行乃至整個金融市場產(chǎn)生不利的影響，甚至有的地方會出現(xiàn)短暫的銀行危機(jī)，但這些影響都是暫時的。從長遠(yuǎn)利益看，利率市場化對于促進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)重組，創(chuàng)新健全科學(xué)實用的金融產(chǎn)品有著十分重要的作用。因此作為我國銀行業(yè)的龍頭國有金融企業(yè)，在利率市場化的改革發(fā)展過程中，一定會找準(zhǔn)自身定位，努力克服面臨的挑戰(zhàn)，采取有效的應(yīng)對措施突破發(fā)展瓶頸，促進(jìn)國有銀行的轉(zhuǎn)型，為維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)揮積極的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃彥琳.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型對貨幣政策有效性的影響--基于銀行貸款渠道的理論及實證研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017，（03）：71-76.
[2]文心，劉逸倫，謝建華，易曉雪.利率市場化對城市商業(yè)銀行的影響--以江西銀行為例[J].國際商務(wù)財會，2016，（12）：64-67.
[3]劉毅，孫劍，尹美玲.利率市場化后我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理對比研究[J].浙江金融，2016，（10）：35-42.
篇12
二、我國的中小商業(yè)銀行在中國銀行業(yè)中的現(xiàn)狀
截至2001年末，中小商業(yè)銀行(股份制商業(yè)銀行)資產(chǎn)總額3.27萬億元，占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的21.57％；存款總額2.54萬億元，占全國商業(yè)銀行存款總額的20.86％；貸款總額1.67萬億元，占全國商業(yè)銀行貸款總額的19.35％。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，成為四大國有商業(yè)銀行以外支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。我們從中小商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行的比較，與外資銀行的比較來看中小商業(yè)銀行在中國銀行體系中所處的位置及比較優(yōu)劣勢。
(一)中小商業(yè)銀行與四大國有商業(yè)銀行的比較：
1、與國有商業(yè)銀行比較的劣勢：
(1)從市場格局上看，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)、存款、貸款占據(jù)了市場80％左右的份額，中國銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的能力，據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，截至1999年末，四大商業(yè)銀行在全國共設(shè)立網(wǎng)點140110個，而十家全國股份制商業(yè)銀行只有網(wǎng)點4276個，且網(wǎng)點主要集中在中心城市。
(2)四大商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補(bǔ)充資本金的機(jī)制，比如1998年國家通過發(fā)行2700億特別國債來補(bǔ)充國有商業(yè)銀行的資本金，而中小商業(yè)銀行就沒有這項優(yōu)惠政策，除四家上市公司以外，其他中小商業(yè)銀行大都只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金。中小商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務(wù)的拓展，而增資擴(kuò)股渠道的制約，導(dǎo)致部分中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張困難，發(fā)展速度緩慢，存在發(fā)展后勁上的差距。
(3)信用機(jī)制上的差距。四大國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎(chǔ)，而中小商業(yè)銀行卻沒有這個條件。
(4)處理不良資產(chǎn)的差距。四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據(jù)中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達(dá)、華融、東方、長城四家資產(chǎn)管理公司共處置不良資產(chǎn)2323億元。
2、與國有商業(yè)銀行比較的優(yōu)勢：
(1)從經(jīng)營機(jī)制上看，四大商業(yè)銀行仍未轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行，缺乏追求利潤的沖動，而中小商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，有較強(qiáng)的追求利潤的沖動。
(2)從歷史包袱來看，四大商業(yè)銀行有較重的歷史包袱，冗員較多，不良資產(chǎn)較大，而中小商業(yè)銀行則是輕裝上陣，沒有什么歷史包袱。
(3)與四大相比，中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，資產(chǎn)負(fù)債率比較低，資本充足率較高，由于實行股份制，經(jīng)營機(jī)制較為靈活，員工的積極性較高，易于采納先進(jìn)的經(jīng)營管理辦法和技術(shù)。
(二)中小商業(yè)銀行與外資銀行的比較：
1、與外資銀行比較的劣勢：
(1)外資銀行經(jīng)營資金實力雄厚，我國營業(yè)額最大的工商銀行在1999年也只能在世界銀行界排第27位，營業(yè)額只有排第一位的德意志銀行的三成多。外資銀行機(jī)制靈活，有先進(jìn)的營銷技術(shù)和超前的服務(wù)觀念，良好的信譽(yù)，較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力。
(2)規(guī)模較大的外資銀行基本上都建立了全球清算系統(tǒng)和全球客戶服務(wù)系統(tǒng)，全球范圍內(nèi)的資金往來當(dāng)日即可完成。同時，外資銀行在電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展上擁有技術(shù)資金上的優(yōu)勢。
(3)外資銀行擁有較大的人才優(yōu)勢。一方面，外資銀行擁有許多在國際金融市場從事多年金融業(yè)務(wù)的金融人才；另一方面，外資銀行可以利用委以重任、高薪和出國、員工持股、期權(quán)持股等優(yōu)厚條件挖走國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才；第三，外資銀行還非常注重員工的培訓(xùn)工作，以及有具吸引力的激勵機(jī)制。
(4)中小商業(yè)銀行網(wǎng)點主要集中在大中城市，而外資銀行的業(yè)務(wù)也將集中在中心城市，地域范圍會與中小商業(yè)銀行重疊，雙方的競爭更直接。
(5)外資銀行目前還享受一些超國民待遇，包括：外資銀行所得稅率為15％，且有“兩免三減”的優(yōu)惠，而中小商業(yè)銀行的所得稅率為33％。
(6)外資銀行多為綜合性商業(yè)銀行，許多創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)不需要經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)，而中小商業(yè)銀行任何新業(yè)務(wù)都要經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)。
篇13
在經(jīng)營觀念上，市場化的營銷觀念和策略還僅僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)受到一定的重視。而處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，營銷觀念則相對淡漠，很難形成規(guī)范和系統(tǒng)的營銷模式。由于市場化的營銷觀念和策略在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中還沒有得到應(yīng)有的重視，商業(yè)銀行間也尚未形成規(guī)范的市場競爭體系，抑制了營銷觀念的運用，因此也導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行在市場營銷業(yè)務(wù)的開拓上缺乏相應(yīng)的內(nèi)部動力，處于相對較低的層次上。
二、國有商業(yè)銀行營銷行為市場化的迫切性
在當(dāng)今，“服務(wù)出存款，競爭求市場”已成為各家商業(yè)銀行的共識。隨著亞洲金融危機(jī)的影響日益加深，國內(nèi)外金融市場的形勢也發(fā)生了很大變化。國有商業(yè)銀行作為防范和化解金融風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的主導(dǎo)力量，其現(xiàn)有的營銷觀念與策略已經(jīng)不能適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)形勢。
與國有商業(yè)銀行生存發(fā)展關(guān)系十分密切的金融市場也已發(fā)生了三個方面的主要變化：一是國內(nèi)同業(yè)競爭局面已經(jīng)形成。交通銀行、光大銀行等新型股份制銀行已成為商業(yè)銀行行列中的重要力量。其經(jīng)營機(jī)制市場化、商業(yè)化，資產(chǎn)總額、經(jīng)營效益逐年遞增。國有商業(yè)銀行原有的對金融市場相對壟斷的地位受到了挑戰(zhàn)。銀行業(yè)日趨激烈的競爭局面已經(jīng)形成。除了新型股份制銀行外，保險、證券、信托等金融企業(yè)在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業(yè)銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態(tài)勢業(yè)已顯現(xiàn)。作為世界服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的簽約國之一，我國已將銀行業(yè)作為優(yōu)先開放的行業(yè)清單提交相關(guān)國家和地區(qū)。自1995年中國首家中外合資銀行———中國國際金融公司成立以來，外資銀行在華機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模等每年都有新的進(jìn)展。因而，國有商業(yè)銀行所面臨的外國同業(yè)競爭的壓力也越來越大。三是國內(nèi)金融市場需求多樣化已成為現(xiàn)實。隨著社會公眾現(xiàn)代金融意識不斷增強(qiáng)，以及通貨緊縮局面和買方市場的形成，金融市場上對金融產(chǎn)品的需求呈多樣化。如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨家特色的金融服務(wù)去滿足各個層次的客戶需要，是國有商業(yè)銀行所無法回避的嚴(yán)峻現(xiàn)實。
可以這樣講，面對國內(nèi)金融市場的激烈競爭，以及有成熟營銷策略和經(jīng)營藝術(shù)的國外同業(yè)，國有商業(yè)銀行需要在營銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，以適應(yīng)市場的需求，求得在競爭中的生存與發(fā)展。國有商業(yè)銀行營銷觀念的樹立和營銷策略的實施已刻不容緩。國有商業(yè)銀行營銷行為的市場化、商業(yè)化勢在必行。
三、國有商業(yè)銀行營銷策略
（一）國有商業(yè)銀行的商品力策略市場營銷學(xué)通常把企業(yè)向市場提供的能滿足人們某種需要的一切物品和勞務(wù)稱之為產(chǎn)品。我們不妨把商業(yè)銀行提供給社會公眾的金融服務(wù)稱之為金融產(chǎn)品，如各種形式的存款、放款、結(jié)算、咨詢服務(wù)等。要提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在金融市場上的競爭力，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的商品力，一般采用成本控制和產(chǎn)品差別的手段。
具體而言，成本控制可以控制某一金融產(chǎn)品的市場份額，使商業(yè)銀行在諸多方面節(jié)省開支，盡可能地集約化經(jīng)營，從而達(dá)到降低成本，實現(xiàn)經(jīng)營利潤的最大化。比如在存款的組織上，努力提高低利率的活期存款占比，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，達(dá)到成本控制的目的，產(chǎn)品差別則要求商業(yè)銀行遵循金融產(chǎn)品設(shè)計上具有新穎性且符合現(xiàn)實需要的原則，采用現(xiàn)代科技新技術(shù)，使推出的金融商品具有獨特的新功能，以致做到金融業(yè)務(wù)、金融工具的不斷創(chuàng)新，滿足社會各方面的需求。
（二）國有商業(yè)銀行的銷售力策略國有商業(yè)銀行的銷售力策略應(yīng)著重于對現(xiàn)有金融網(wǎng)點的再認(rèn)識及金融網(wǎng)點的整合重構(gòu)和金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。對于國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點建設(shè)，應(yīng)本著精簡、效能的原則，注意做到：改變?nèi)壒芾怼⒁患壗?jīng)營的舊體制，重視盈利性網(wǎng)點的延伸；網(wǎng)點位置要適中，要特別考慮交通的便利和客戶的方便；對無發(fā)展前途的網(wǎng)點要抽資減人，或者撤并，以收縮戰(zhàn)線，減輕經(jīng)營包袱。此外，國有商業(yè)銀行的全部經(jīng)營活動都是通過為客戶提供各種金融服務(wù)來實現(xiàn)的。因此，不斷創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)作為金融企業(yè)經(jīng)營的最基本要求。服務(wù)的最終標(biāo)準(zhǔn)是客戶滿意。市場經(jīng)濟(jì)條件下的銀行競爭，也可以說是服務(wù)上的競爭，國有商業(yè)銀行如果能為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，做到文明、規(guī)范、熱情、快捷、真誠、盡責(zé)，就能適應(yīng)競爭，贏得社會公眾的信任，從而獲得長期的購買和長期的利潤。
