引論：我們為您整理了13篇個人理財規劃案例范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，2014年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。

二、年輕家庭理財規劃

處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產品。

三、成熟家庭理財規劃

該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結余25000。

理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金。基本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。

每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）

參考文獻

篇2

傳統理財課的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學生的能力培養方面較為薄弱。目前的職業教育倡導的是追求全新的教學理念和教學方法，要讓學生作為課堂的主體，讓學生的被動學習變成主動探究，建構自己所認知的學習框架。建構主義教育思想為指導的“項目驅動式”教學模式具有很強的實踐性，這種教學方法將教學內容分布于不同階段的項目任務中，使得整個課堂的教學活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務。“項目驅動式”教學模式這種強調培養實踐能力的理念與金融事務專業的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。將“項目驅動式”教學模式融入個人理財課程中進行課程的創新研究可以培養金融事務專業學生的理財職業適應能力。

二、課程設置與考評研究

本課程教學實踐首先需要結合學生特點制定合理的教學計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設計、學習小組的分組情況、專項教學的設置、教學資源的整合，教材內容的處理等。

由于課程教學方法的調整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學需要進行與學習過程相一致的情境化評價或融合于教學過程之中的綜合式測驗，讓學習中對項目問題的解決過程本身反映學習效果。

另外，在學習過程中，讓學生按照事先劃分好的學習小組進行學習與討論，學生在自主學習的同時，培養了自己與他人合作的能力，讓學生意識到了團隊協作的力量，強化了其綜合學習能力。我們還根據個人理財課程的特點應關注學生參與實踐活動的態度和解決問題的能力及創造性的培養，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變為“素質培養和能力提升”為主導的成績評定模式，結合學生在情景教學中的具體表現與項目完成情況來進行評價。

三、教學資源的匯編研究

在個人理財課程教學中，需要精選理財案例，建立教師教學的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學中未涉及的內容，突出案例所要體現的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學生的理財能力有直接應用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規劃的整體邏輯性，設置的問題要循序漸進，應該是既能回顧已學知識，又能將學生引導到新學的理財知識上。

四、研究的特色創新之處

（一）實踐教學力度得到加強。

個人理財課程的教學最主要的還是著眼于加強實踐教學，實踐教學是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結合學生自身和家庭的消費和理財活動，引導學生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應類型的理財規劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財的模擬大賽，以賽促學，促進學生理財學習的興趣；三是邀請行業知名職業理財規劃師或者金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀學習，實際感受理財業務的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領悟。

（二）學生自身專業綜合理財能力得到提升。

篇3

何女士和丈夫比較講究生活情調，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業人士來幫助他們進行理財。經過咨詢，他們發現目前不少商業銀行都推出了個人理財業務，但聽說銀行的個人理財業務門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務較之“高端”客戶相差甚遠。

最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內指派一位理財規劃師與她聯系，并且公司暫時不會對理財規劃服務收取費用。

一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標，何女士表示希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業投資。

隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產狀況，并強調一定要真實，否則將影響整個規劃結果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學的一段時間；測試風險承受能力是了解她的風險偏好，以規劃資產分配方案。

這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規劃書送到她手上。這份長達20多頁規劃書包括了理財建議和財務安全規劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產給出了分析，找出財務缺口并給出理財建議。

規劃師建議何女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費試點

今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發的“個人理財規劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規劃主要對準高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。

由于目前國內理財規劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規劃。

有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養父母，自己還有病，孩子明年要上大學，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養活父母，供養孩子上大學，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標。

在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產，可以用房產做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。

據中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調查結果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務。而且平安這樣的理財規劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務并不是平安推出理財師的本意。

據了解，個人理財規劃師為客戶的服務基于平安開發的三個工具，并經過了兩年時間的開發，分別是理財建議書系統、財務安全規劃系統和基于現金流的理財專家系統。這些系統利用了曾獲得諾貝爾經濟學獎的馬可維茨資產分配模型。前兩套系統已經制作成軟件供理財規劃師使用，而最后一套系統是根據客戶需求的變化而設計的，是平安的“秘密武器”，此后根據競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產品。當然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務費用。

根據平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求，更重要的是他們交得起服務費用。

據了解，在市場策略上，平安此項服務將先在沿海城市推廣，進而延伸至內陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續推出這種個人理財顧問式行銷方式，預計在一兩年內將符合標準的業務員發展到10%―20%。

理財師能力如何

據平安公司介紹，首批50位“個人理財規劃師”經過了嚴格的篩選，標準從資歷、過往業績到教育背景，甚至外形條件也包含在內。具體要求符合以下條件：大專學歷，3年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。他們經過兩個月的知識培訓，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產等比例不同的投資方向。

據說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業務員素質相對較高，但經過兩個月的基礎培訓，是否能培養出真正有實力的理財規劃師？

在國外，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格。要拿到CFP(注冊理財規劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經紀人和保險經紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規劃師的執照。在美國“2002年職業評等年鑒”上，理財規劃師排名據第3位，僅次于生物學家和精算師，他們的服務每小時收費250美元。

平安的理財規劃師主要從優秀的保險業務人才和客戶經理中產生，他們可以從理財策略出發，考慮客戶的目標，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據理財規劃師的能力，做出產品戰術上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。

應該說，理財規劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

篇4

一、《個人理財》通識課程的定位

隨著我國社會理財熱的興起，人們對個人理財的關注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學，結合社會實際需求，將這門課設為專科各專業統選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業規則重新設定了“通識課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設置34門，專科設置37門，所有通識課程學分統一為2學分，《個人理財》是其中一門專科通識課，幾年來選修該課程的學生達到幾千人次。開設該門課的主要目的和作用，是使學生通過本課程的學習，普及理財知識，重點掌握各種理財方式的基礎理論和基本知識，了解我國現行的各類個人理財產品，掌握各類理財產品的內容、性質、風險和贏利狀況，提高分析、解決個人理財中出現實際問題的能力。此外，學生擁有較高的理財規劃能力，對其他職業能力的有效培養和職業素質的提升能起到主要支撐和明顯促進、保障作用。

二、《個人理財》通識課程教學改革的理念與思路

基于《個人理財》這門通識課程的性質及其在各專科專業中的特殊作用，廈門廣播電視大學《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下理念：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以案例教學為手段，以理論夠用為度，以培育學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力為目標，充分體現本課程綜合性、開放性和職業性的要求。具體體現在：

（一）綜合性。

堅持理論教學以實用、夠用為度，不強求理論的系統性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現課程開發的綜合性。《個人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及了各專業的很多知識，如：西方經濟學、貨幣銀行學、財政與金融、證券投資分析、保險理論、經濟法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產繼承法等法律法規方面的諸多內容。本課程的總課時為36課時2學分，課程面授輔導不可能面面俱到，不可能詳細解讀每個理財領域的完整內容，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容解讀，體現課程開發的綜合性。

（二）開放性。

堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性。由于個人理財規劃會隨著個人信息和宏觀環境的不同而隨時變化，因此具有非常明顯的個性化特征。為了體現學生個性化學習的需要，本課程建設了以文字教材、音像教材、網上教學資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學交互平臺。成功開發了網上教學平臺，建設了網上課堂教學資源，為學生遠程學習提供了保證。課程設計的目標是：為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰，重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。

（三）職業性。

設計課程時注意處理好普遍適用的個人理財理念與專門適用于金融專業的個人理財規劃的關系，增強教學內容的針對性，充分體現各專業對全面型人才特殊的職業要求。筆者認為，在當今社會理財熱的前提下，個人理財規劃已經涉及每個家庭的幸福指數，個人理財中的內容對所有學員都普遍適用，因此，我們在進行課程設計時，以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發，結合外部環境的變化，不斷更新數據和素材，能滿足不同層次學習者對學習的需求。

三、《個人理財》通識課程教學改革的具體措施

（一）豐富教學資源，滿足學習需求。

遠程開放教育中要求多種教學媒體有機結合，注意成人學生自主學習的特點，盡量使教學內容具有豐富性，教學形式具有多樣性、趣味性，教學過程具有自主性。因此，課程組在教學資源建設方面加大力氣，力圖提供優質的、全方位的學習支持，使學生能多通道、立體化學習。我們首先以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發的網上教學資源，結合實際，自編習題集，提供了很多數據和素材。在網絡課程首頁設有課程導學（課程設計、教學大綱、考核說明）、教學團隊、教學輔導、教學視頻、案例分析、在線形考、知識拓展、學習交流等欄目，讓學生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個模塊里設置導學、教學課件、教學視頻、邊學邊練等欄目，讓學生能夠在豐富課程資源的學習中，在與教師的互動中，充分調動多種感官，更深入地根據自己的特點進行自主學習。同時突出交互性與個別化學習的特點，對課程的教與學提供全方位的服務。如在“案例分析”中結合廈門市理財博覽會的實際案例進行分析，“知識拓展”欄目中，學員可以學習最新的理財動態、精彩的理財視頻及和理財有關的拓展閱讀，更好地了解社會的理財動態，同時滿足不同層次學習者對學習的需求，學習者可以及時獲得適合自己的教學資源。

（二）將課程體系模塊化，便于學生梳理知識。

結合開放遠程教育的教學特點及本課程的通識課程性質，我們在進行教學設計時，認為《個人理財》課程作為非金融專業的通識課程，與它作為金融專業的專業課在定位上存在本質區別。其內容選擇時應以實用和夠用為度，不強求知識的全面性。因此我們在課程建設和面授輔導時，將整個課程分為四大模塊：第一模塊（個人理財概論）、第二模塊（個人理財產品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個人理財營銷）。其中第二模塊又具體細分為個人銀行理財、個人證券理財、個人保險理財、其他等四個部分，除系統講授個人理財的基本概念、基本理論和基本知識以外，還由淺入深，由表及里，從實踐出發，提出和分析各類理財產品的理論問題和操作技巧，培養學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力。

《個人理財》課程是一門應用性和實踐性較強的課程，在面授教育時應注意理論聯系實際，在案例教學中，一定要精選具有啟發性、時效性、親和力的現實案例，還適時地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實訓等實踐教學活動。提高學生分析和解決有關理財問題的能力。在條件允許的情況下，指導學員適時開展市場調查、進行理財風險偏好測試等課外實踐教學活動。教師在教學過程中，必須熟悉和了解我國財經政策與法規的最新動態，隨時注意新頒布的重要政策與法規，并結合理財規劃師教學內容作為教材的補充內容，真正體現與時俱進的教學特點。

（三）促進人機交互，學習方式靈活化。

根據課程教學目標，我們針對開放教育的特點和學習者的需要，不斷改進，力圖建設一個融教師教和學生學為一體，便于師生互動和生生互動的網絡教學平臺。在網絡課程中提供各種形式的助學資料和學習支持服務。主要方式與手段包括：面授輔導、錄像、直播課堂、網上輔導、網上答疑、網上討論、電子郵件、電話等。學生可以自由選擇學習進度和學習時間，網上學習既可以是實時的，又可以是非實時的。教師與學生、學生與學生之間可以進行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學習心得，協作解決學習中的問題。學生可以隨時參加學習論壇，教師可以及時解答學生的問題，教師也可以隨時與學生交流學習體會與感受，分享學生的學習收獲與喜悅，增強教學的針對性，也使教學更人性化。同時在課件使用過程中還結合視頻（如中央電視臺的“理財教室”節目視頻），結合證券投資分析、期貨交易與實務等仿真軟件，讓學生及時了解實時行情，并進行模擬操作，全方位滿足學生的自主學習需要。

通過這種便利的人機交互學習，本課程組為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰、重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。同時在資源建設的內容上，強調實踐性和可操作性，根據經濟形勢的變化隨時更新材料。通過該課程的學習，學生評價認為有很大的收獲。

（四）改革學習評價方式，實行在線形考。

為進一步探索現代遠程開放教育學習課程考核的基本模式，強化教學過程的落實，指導學生在學習過程中理解把握課程的內容，達到學習目標，保證教學質量，課程組積極探索個人理財課程的形成性考核的目標、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學教學科的推動下，使用了中央電大形考測評系統進行網上形考。本課程采取邊學邊練、在線形考相結合的方式考核學生。

1.邊學邊練：學生在學習完每一模塊知識后可以通過本欄目的練習自動進行對錯判斷，并及時給予有針對性的反饋和提示。如通過測試則會自動進入下一模塊學習，否則系統將提示學員重新學習本模塊知識。

2.在線形考：基于中央電大網絡改革試點，本課程考核實行100%形成性考核。共安排6次任務，登錄形考平臺進行考試。由一般形成性考核、教師綜合評價兩部分組成。一般形成性考核由4次任務組成，分別對應每一模塊教學內容，占課程綜合成績的60%，由輔導老師結合學生平時學習過程中考勤、網絡討論、自主學習等的表現給予2次綜合評價，占課程綜合成績的40%。

實踐證明，這種考核方式一方面可以加強對教師教學過程的引導、指導和管理，優質地完成教學任務，實現教學目標，另一方面可以加強對學生平時自主學習過程的指導和監督，重在對學生自主學習過程進行指導和檢測，引導學生按照教學要求和學習計劃完成學習任務，達到掌握知識、提高能力的目標，提高學生的綜合素質。

總之，廈門廣播電視大學《個人理財》通識課程在教學改革中，充分發揮多媒體教學和網絡教學環境的優勢，利用多種媒體組織教學，搭建網絡教學平臺，積極開發多種媒體教學資源，創造活躍的學習氛圍和開闊的學習空間，延伸和拓展學習時空，促進學生自主學習和自我發展，在很大程度上增加了《個人理財》課程教學的信息量，增強了生動性和實踐性，增強了課程教學效果。

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《理財規劃》是一門新課程，也是一門實踐性和現實性非常強的課程，目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此，不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識，還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力，現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師，以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景，設計理財方案，并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺，鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計，無疑具有十分重要的意義。

一、現實案例的選取原則

要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識，選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:

1.以現實為師。現代社會最普遍的現象，就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師，不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺，提高自己在理財方面的認知水平，而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會，比較分析不同的理財人群的行為特點。

2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與，主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動，比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現實理財活動中的特定角色，比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。

3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心，培養他們對理財現象及過程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對理財本能般的反應，讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在，鍛煉出清楚的理財商業邏輯。

4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例，都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發，并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的，中國地域廣泛，不同區域間存在收入差距和觀念差別，理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下，未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關，從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。

二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合真實案例的分析，培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容，確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作，以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次，學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識，否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求，要求學生在真實的情境中完成工作任務，并以學習目標為基準，達到理論與實踐一體化的學習目的。

3.案例實際角色扮演。通過角色扮演，設計不同的情境，與客戶進行溝通交流，以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中，引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時，引入個人理財的相關理論知識，根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議，從而達到學習的目的。

4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內圍繞論題逐一展開討論，針對每一問題形成該小組的基本觀點，通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論，應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告，在報告中提出自己的理財設計方案。

5.課堂討論。小組討論結束后，可給每組10~20分鐘的時間，由每組推舉一名代表作課堂發言，闡述案例，分析問題并提出小組理財方案，然后其他學生小組從自己的角度來分析案例，闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中，教師注意觀察和了解學生的反應和表現。

6.案例總結階段，教師是總發言人，討論結束后，教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結，如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結，還可以針對理財方案的優劣作一個評講，將所講的內容與理論結合起來，使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成，案例討論表現50分，由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估，每小組就案例教學的學習情況作出小結，首先由學生相互評分，然后是小組之間相互評分，最后是教師評分。學生按照評價標準，既作自我評價，又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。

三、體會與思考

1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學，讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣，培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實，不但自己要經常以現實作為教學內容的范例，還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養，使學生能主動地觀察思考，應當作為教學的基本目的。

2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺，在這個平臺上，讓學生在以職業能力為導向的前提下，在“做中學，學中做”，發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之，把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力，縮短培養合格金融人才所需的社會成本。

3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統，這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中，通過溝通，學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見，教師及時進行一些微調，以達到更好的教學效果。

篇6

麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。 

《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現實案例的選取原則 

要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則: 

 1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。 

 3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施 

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。 

 4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。 

 6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。 

 2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。 

 

篇7

隨著經濟的發展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風險、高流動、穩定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領域的應用現狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉讓存單、中央銀行票據、銀行背書的商業匯票以及同業存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優點

（1）風險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數的特征，這也是貨幣市場基金低風險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標的的組合平均4～6個月即可到期，規避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規劃的步驟

（1）確定理財目標。理財目標的確定應該結合個人或家庭的實際情況，是理財規劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

（3）制定投資方案。當個人或家庭確定了自己的理財目標及投資期限后，便可以根據實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現在越來越多地成為了個人理財規劃中不可或缺的配置。這表現在以下幾個方面：

首先，在現金規劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規劃和養老規劃中，由于這兩項規劃期限長，風險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規劃中，貨幣市場基金可以自由轉換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔較低的轉換費就可將貨幣市場基金轉換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風險的股票、混合性基金等轉換為低風險的貨幣市場基金，完成對證券市場風險的規避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業績研究——以華安現金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現金）進行案例分析。由于華安現金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發展的一般水平。

根據華安基金官網的數據，截至2011年第四季度，華安現金的資產配置為其他貨幣工具（45.71%）、現金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現金的股票配置為0。

根據數據統計，華安現金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區間數據），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢。可以看出，華安現金的長期收益較為平穩，但存在個別極短時間內的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現象，而且只有收益向上大幅波動的現象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結

（1）從風險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風險，但自身同樣風險極低，一般而言凈值穩定不變，不會產生本金的損失。因而，在風險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內，優秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應用在理財、投資的流動資產配置領域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發展前景一會更加光明。

參考文獻：

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理財人群：有熱情，但不專業

《錢經》：“專業理財師”理財和普通人自己理財，他們最大的不同究竟表現在哪里？

歐仁杰：讓我先給你講一個真實的案例。在一般大多數人的眼中，楊先生肯定算是一位生財有道的“千萬富翁”：擁有300萬元的銀行存款，兩套自住房價值170萬元，另有價值600萬元的出租房投資。但從專業理財師的角度觀察，楊先生的財務狀況可謂“一團糟”：300萬元銀行存款全是活期，收益微乎其微；600萬元投資全部集中在房產項目，而且是同一地段、同一房型，簡直就是孤注一擲；自住房、出租房的物業管理費用開銷較大，房租的利潤相對較小……理財師最后為楊先生設計了一套理財方案，三年后，楊先生的總資產增值6%。

這就是專業理財師的工作，有著“讓錢生錢”的神奇作用。從職業定義上看，理財師就是針對個人在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務師、保險規劃師、不動產鑒定師等專家們的協助，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案。

《錢經》：自己的錢，讓別人理。在目前國內環境中，實現的可能性似乎并不是很大？

歐仁杰：中國老百姓顯然已經意識到，存款不再是保存財產的最好方式。于是人們開始關心如何安排自己的財產，如何能在承擔盡可能小的風險前提下，使自己的資產升值。于是“個人理財”火起來了。一時間，人人想理財，似乎人人也在理財：把錢從銀行中取出來，投資于基金、債券、信托等金融產品。

術業有專攻，大多數普通人的這種理財方式肯定不夠專業。在個人理財領域，專家就是個人理財師，在國外叫財務策劃師。理財師通過了解客戶的財務狀況，為其提供真正的增值服務。從這個意義上講，目前國內幾乎沒有真正的個人理財服務，理財師的水準還缺乏專業化，也不能很好地與國際接軌。

我們關注到，在中國，金融服務市場正經歷著與國際接軌的變革，許多金融機構將選擇專業人才的目光投向具有國際專業水準的理財顧問和財務策劃師，具有專業資格認證的財務策劃人士漸成金融市場新寵。

但目前國內銀行和金融機構其所謂理財師推出的理財服務，主要還停留在咨詢的水平上，不能為客戶提供真正的增值服務。在銀行從事個人理財工作的人員，通常做法是：抽調業務骨干，請來專業培訓機構進行短期培訓，然后進行行內的資格考試，獲得“理財規劃師”或者“客戶經理”的相應資格。

《錢經》：國內目前金融產品種類單一，應該也是一個重要的原因？

歐仁杰：是的。就拿人民幣理財產品為例，歲末年初，國內“人民幣理財”產品普遍熱銷，同時也引起了較大爭議。現在，又面臨全線停售的尷尬境地。其實，人民幣理財產品大多是銀行或金融機構自己的產品，除去收益率略有不同以外，從本質上來講，其實都屬于相同的產品。

在國外，有較為豐富的金融衍生產品和混業的金融產品，它們更適合做不同類型的理財工具。中資銀行在這些產品開發能力上還比較落后，甚至有些國內銀行是將顧客的資金拿到外資銀行做轉手的，這更成為制約中國理財市場發展的瓶頸。當然，這些都有待于國家金融變革的進一步細化。

理財師：人才濟濟，但缺少標準

《錢經》：我們普通人要想找到適合自己的“專業理財師”，搜索的眼光應該首先放在哪里？

歐仁杰：我認為，國內個人理財專業人才將從優秀的證券投資人才、資產運作人才、投資咨詢人才或優秀的保險業務人才、客戶經理中產生，此外注冊會計師或精通稅務的經濟律師、房地產經紀人、財務經理、財務總監、投資部經理等都有從事個人理財業務的專業基礎。經過培訓和國際認證，他們必將成為財務策劃領域里優秀的國際型專業人才。

雖然客戶可能有過購買股票和房產的經驗，但對于保險公司、基金公司以及個人銀行等設計的新型理財工具知之甚少，他們需要專業的個人理財指導，在這其中提供服務的就是理財師，他們運用自己的專業知識和豐富的職業背景為客戶提供可選擇的理財工具以及如何實現個人理財目標個性化的理財建議和計劃。理財專業人才培養標準的建立，勢必將使未來的個人理財市場實至名歸。

作為工作在一線的個人理財師，應當是不僅掌握銀行的基本業務，還要具備各種投資市場知識，既懂營銷技巧，又能通曉客戶心理的高素質理財人才。高質量的財務策劃服務是一個國家金融發達的重要標志，是國民財富現代化管理的一個基本方式。

《錢經》： 中國本土的“理財規劃師”和國際標準的“理財規劃師”，差距究竟在哪里？

歐仁杰：目前國內的理財行業應該算是人才濟濟，但缺少一個統一的行業標準。在美國及北美地區，作為一個財務策劃師，是要經過嚴格的訓練和資格認證的。目前以CFP（認可財務策劃師）和RFP兩大認證機構最為著名，它們也是國際上公認的財務策劃兩大認證體系。

個人理財的行業標準首先要從執業標準開始。而在國內，許多“理財規劃師”是機構自封的，執行的是自己的標準，人員水準也是良莠不齊，較難適應市場的需求。同時，也不利于國內理財市場與國際接軌。

《錢經》：我們知道，您本人同時取得RFP以及國際理財業知名的CWM、RFC、CFC等資格認證職銜，您認為，一名合格理財師的標準是什么？

歐仁杰：目前國內各類金融機構的理財師，大多是代表各自機構營銷利益，往往是為了推出自己的產品而厘定理財規劃。在國外，理財師做出的規劃是各類理財產品的相互兼容。只有對銀行、證券和保險等各類產品有了全面的把握，才有可能為客戶做出適時、全面的理財規劃。

無論是RFP還是CFP，它們的訓練內容都會包括以下內容：財務策劃基礎、保險計劃、投資策劃（包括證券、房產及外匯投資等）、稅務及退休計劃以及理財策劃的程序與實務。

理財培訓：有陽光，也有陰影

《錢經》：理財策劃師會成為熱門職業嗎？

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第一，客戶數量不盲目求多，而在于精。對于個人理財業務來說，客戶規模擴大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數量超出現階段的服務能力，勢必會降低服務質量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽受損，則得不償失。

第二，應對市場需求，合理細分客戶。目前，各家銀行將個人客戶籠統劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費偏好存在差異，因此各行應該通過細分客戶群，對客戶群體的特性及需求進行詳細描述，進而為產品服務和差別化服務提供支持。一是需要在客戶關系管理系統的基礎上建立理財師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費等多項業務的信息，以此作為細分客戶的依據；三是通過對目標客戶的后期維護，獲取客戶的性格、愛好、家庭成員、收入結構、投資偏好等更多信息，建立完整的個人優質客戶信息檔案。

二、服務渠道的定位

渠道選擇是銀行服務的關鍵環節。目前，商業銀行對個人高端客戶的服務渠道主要分為三個層次：一是財富管理中心，一般服務于個人金融資產達到300～500萬元以上的頂端客戶；二是理財中心（獨立式理財中心），主要服務于個人金融資產在50～300萬元的高端客戶；三是非獨立理財中心、理財室、理財窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求。現有各家銀行的理財業務服務渠道主要為第三類。

受客戶資源及自身條件限制，發展個人理財處于起步階段的分支行來說，服務渠道應定位于第二、三層次。從理財中心選址方面來看，應該選擇客戶資源較為豐富、客戶經理對客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協助理財工作的網點；從功能設置及營業環境要求來看，應滿足私密、安靜、舒適的環境要求，同時方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個人貸款等業務，便于為客戶提供一站式服務。

三、服務內容的定位

個人理財服務內容是否充實是影響個人理財質量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個人理財服務，就是在指導客戶選擇、購買產品的過程中實現并完成的。離開了個人金融產品，個人理財服務便虛化了。

個人理財業務是個人金融產品的產品鏈，涵蓋了個人金融業務的全部業務種類和服務內容，目標是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務，因此發展個人理財業務首先要對自身產品進行細分與整合。一是產品細分。銀行應對個人金融產品及相關行業產品進行關聯性、差異性分析。比如基金產品，目前國內約有五十余家基金公司的三百多只基金，產品同質化現象非常嚴重，產品細分工作就顯得非常必要和重要。二是產品整合。在產品細分的基礎上，通過產品組合與創新，深化產品內涵，滿足客戶不同時段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲蓄、投資、保險、電子銀行等多項產品，值得各家銀行借鑒。

四、服務方式的定位

在明確了服務對象、服務內容和服務渠道之后，選擇適合的服務方式就顯得非常重要，這有待于在工作實踐中不斷探索與嘗試。

1、組建理財小組。在未建立財富中心或理財中心之前，可先組建理財小組，工作職能定位為理財業務和高端客戶服務的管理和經營部門，以理財業務和服務為依托，重點維護和拓展個人高端客戶。理財小組定期與高端客戶和客戶經理進行溝通，收集市場和客戶信息；協助客戶經理對資產100萬元以上的客戶進行培育，進一步挖掘客戶資源；負責客戶經理理財業務的指導、培訓和推動等。

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（三）崗位能力有效培養的障礙性因素1.課程內容沒有建立與崗位任務的聯系傳統的理財類職業教育課程中許多內容的實用性不高，學科課程特點突出，不利于學生職業能力的形成。近年來，雖有不少學校對課程進行了項目化改造，但由于課程開發者的能力所限，大多數只有項目課程之名，而無項目課程之實，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務組織課程內容，學生不能明確知識在工作過程中的運用領域，不能掌握知識應用的具體路徑，便認識不到學習知識的目的，學習主動性逐步退化，教師只好被動講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學科課程。2.教學方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學生記憶和理解為主要教學方法。由于職教教師大多畢業于普通高等教育院校，缺乏職業經驗，授課方式上大多數仍然采取的是自己從前接受教授時老師所采用的傳統教學方法。而職業教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內容上應主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學生獲得知識和知識應用方法的主要途徑。但現實中，由于教師缺乏對實踐的具體細節的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識的講授為主。3.課程體系建設不完全符合職業教育的要求我國職業教育最早采用學科課程體系模式，上世紀90年代初，一些沿海發達地區特別是大中城市的職業院校開始引進和實驗國外課程體系模式，探索出平臺式、模塊式、寬基礎活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀在消化德國以工作過程為導向的課程開發思想后，部分學校開始探索項目化課程體系。從改革的實踐來看，高職金融類專業課程體系與崗位工作任務之間的聯系越來越密切。但由于缺乏企業理財專家的深度參與，項目的職業性、崗位針對性不強，技術含量不高。4.專任教師缺乏職業實踐職教專家石偉平指出：“項目課程應當成為職業教育專業課程改革的方向，因為它符合職業教育的規律，容易激發學生的學習興趣，培養學生綜合應用專業知識的能力。”但是，項目課程必須突出“任務中心”和“情景中心”，課程的設計需要企業理財專家的全程參與，對課程的實施環境和師資素質都有較高的要求。如果課程的設計者———專任教師缺乏職業實踐，課程項目化改革的效果必然會大打折扣。

二、個人理財課程項目化改革措施

（一）建立校企合作的雙向開發機制企業專家比較熟悉崗位的工作任務以及所需要的職業能力，但對課程開發技術、學生的學習特點，以及人才培養的基本規律并不熟悉。而專任教師對學生的學習特點、人才的培養規律把握得較好，經過培訓也能夠掌握基本的課程開發技術。所以，在項目課程的開發、建設過程中，應建立校企合作的雙向開發機制，充分發揮企業專家和專任教師各自的優勢。具體到個人理財課程的項目化，應當聘請銀行、證券等金融機構的理財經理為企業專家，由企業專家對理財業務的工作任務和職業能力進行描述，對工作過程中的實踐性知識進行總結，由專任教師根據學生的學習特點和學習規律對課程進行項目化改造。

（二）增強課程內容與理財職業崗位任務、能力要求的相關性按照投資與理財專業“以能力為本位，以職業實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系”的總體設計要求，首先以工作任務模塊為中心構建項目課程體系。徹底打破以往學科課程的設計思路，緊緊圍繞理財工作任務完成的需要來選擇和組織課程內容，突出工作任務與知識的聯系，讓學生在職業實踐活動的基礎上掌握理財知識和理財技能，增強課程內容與理財職業崗位能力要求的相關性，提高學生的綜合職業能力。

（三）提高項目訓練的價值項目課程以項目活動為主要學習方式，只有通過大量精心設計的項目活動，才能較好地培養學生的職業能力。要達到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產品或服務（越真實越好）。在項目編排的邏輯順序、項目問題的設計以及項目教學具體的組織方式等方面都要進行深入的思考。個人理財課程學習項目選取的基本依據是個人理財業務涉及的工作領域和工作任務范圍，但在具體設計過程中，應以個人理財的案例為載體，使工作任務具體化，產生具體的學習項目。其編排依據是該職業所特有的工作任務邏輯關系，而不是知識關系。即按照客戶關系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財規劃—執行理財規劃—持續服務這樣的工作過程為項目設計的邏輯順序，并依據工作任務完成的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷證書與職業資格證書嵌入式”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。

（四）注重理財職業道德的培養和職業素養的養成在課程的設計上，要注重理財職業道德的培養和職業素養的養成。以真實或模擬的案例為基礎，設計客戶信息收集、客戶分析、現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、退休規劃、綜合理財規劃九個項目，實施理實一體化教學。具體教學環節的實施，以“做”為主，通過教師示范—學生模擬（教師指導）—學生獨立完成（評價）三個環節完成每個項目的教學內容。在教學中，教師應對于職業技能掌握和職業道德培養的關鍵環節，進行合理的設計，以期達到良好的教學效果。

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生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。

個人單身階段的理財規劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。

年輕家庭的理財規劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。

經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。

接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。

成熟家庭的理財規劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全系數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

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隨著人口預期壽命的延長、“養兒防老”觀念的轉變以及我國退休保障制度的不完善等原因，人們越來越重視自己的養老問題，養老規劃也提上了人們的議事日程。在《個人理財規劃》教學中，養老規劃由于大量的應用了資金時間價值的計算，其計算量較大，計算過程繁瑣，老師在教學過程中較難將相關知識清晰地傳授給學生，學生也感到學習壓力較大。因此，需要建立一個計算便捷且可擴展的計算模型來解決上述問題，而利用Excel豐富的函數與強大而靈活的計算功能可以建立便捷、實用的養老規劃教學模型。

一、養老規劃的主要內容

養老規劃是人們在退休前若干年，為保證能夠在老年時期有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活而積累足夠養老金的財務規劃過程。合理有效的退休養老規劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。

養老規劃的步驟主要包括：

（1）確定退休年齡。退休規劃之所要確定退休年齡，是因為退休年齡直接影響著個人工作積累養老基金的時間和退休后所需要的生活費用。

（2）設定退休生活方式，測算退休后所需總費用。退休生活方式不同，退休后所需費用也不同。因此，要設定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費用再結合退休后的生活時間，就可以測算出退休后所需總費用。

（3）預測退休收入。要計算退休時所能領到的退休金，以及現在手邊的股票、基金、存款等預計到退休時，共可累計多少可用的資金。

（4）計算退休資金缺口。根據前面對退休后所需費用和退休收入的測算，可以確定在退休時是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開始儲蓄更多錢，或找尋更高的投資回報。

（5）制定理財規劃彌補資金缺口。即針對退休資金缺口作適當的理財規劃，挑選報酬率和風險都適合的投資工具，以保證退休目標的實現。通常是采用提高儲蓄比例、延長工作年限并推遲退休、進行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費和參加額外的商業保險等方式來進一步修改退休養老計劃。

二、養老規劃教學模型設計

案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費大約需要10萬元（歲初從退休基金中提取）。老李預計可以活到85歲，老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6%。

（1）老李在60歲退休時要準備多少退休金才能實現他的養老目標？

（2）不考慮退休基金的其他來源，那么老李在40歲時退休基金的缺口是多少？

（3）計算老李每年還應投入多少資金才能彌補退休基金的缺口？

（一）建立基本數據模板

如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區域建立養老規劃基本數據模板，在表中輸入模型的基本數據。

圖1中的基本數據主要根據上述案例進行錄入。

2、建立計算與分析結果模板

如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區域建立計算與分析結果模板。

（1）退休期間費用總需求

退休期間費用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計算要用到年金現值計算公式，在B11單元格輸入計算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現值函數，其完整表達式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數；pmt為每期固定支付或收入的數額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數，如果此參數省略，則假設其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數值為0表示普通年金，type參數值為為1表示先付年金，如果此參數缺省，則默認為0。要注意的是，這里C4-C3表示預期壽命減去退休年齡，即退休期間年數。pmt設置為-1，加上負號是為了使計算結果為正數。由于本例是每年初從退休基金提取生活費用，所以屬于現付年金，type參數值應該為1。計算結果顯示，本例中老李的退休期間費用總需求為135.50萬。

（2）資金缺口

資金缺口等于退休期間費用總需求減去啟動資金在退休時的價值，其數學原理是：資金缺口=退休期間費用總需求-啟動資金×（1+投資報酬率）時間。其中，啟動資金×（1+投資報酬率）時間是指啟動資金的復利終值，也即啟動資金在未來某一時間的價值，在本例中就是在老李退休時的價值。在B12單元格內輸入計算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時間。計算結果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬。

（3）每年追加投資額

每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當的理財規劃。

三、結論

基于Excel的購房規劃教學模型具有較強的通用性，當基本數據模板發生變化時，計算與分析結果模板的數據也會隨之發生變化，為教師分析養老規劃相關計算要素對最終結果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時，也解決了養老規劃計算工作量大、計算過程繁瑣的難題，使得學生對養老規劃的學習更感興趣，也加深了對相關知識的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒有考慮通貨膨脹的因素，但在現實生活中通貨膨脹是影響退休期間費用總需求的一個重要因素，同時，本模型沒有考慮社會保障收入、企業年金等其他的退休收入，這些都與現實情況不符，影響了結論的科學性和客觀性；二是模型的設計過于簡單，如退休期間費用總需求的計算，一般應該要分為兩步進行，先進行退休第一年的費用需求分析，然后進行退休總資金的需求分析，在分析過程中，要匯總退休前后的各項費用，并預測費用增長率。針對上述問題，筆者今后將繼續展開研究，進一步修正和完善本文構建的模型，使其更具有教學和實用價值。

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隨著普通家庭擁有的經濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財的知識與技巧，還要提升他們綜合理財的能力。但傳統的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。

二、當前高職院校《家庭理財》課程的主要使用的教學方法及其缺點

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。

（二）案例教學法

在《家庭理財》課程教學過程中，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。

（三）模擬情景教學法

模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。

三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創新的建議

（一）案例教學法

案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產生依賴思想。這一環節雖然很好地體現了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統籌規劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調動了學生積性。學生發言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當的時候給予啟發，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。

（二）項目教學法

項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經驗以及不足，然后教師根據各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經驗和教訓，討論改進措施。

（三）互動教學法

家庭理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力。互動教學法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規劃師，共同來完成理財規劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。

（四）多媒體教學法

鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網絡將市場上最新的理財產品直觀地展示給學生，使教學內容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。

參考文獻：

[1]張慧一.案例教學法在《家庭理財》教學中的應用[J].吉林省教育學院學報（下旬），2013（12）