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（二）瓜分業務份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰略聯盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業混業經營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業。2009年9月，中國保監會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農業銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優勢，以及合作時期對保險產品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。2.互聯網企業打破合作模式。隨著互聯網保險的進一步發展，類似于阿里的互聯網企業不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業。作為國內首家互聯網保險公司，眾安在線開啟了互聯網企業成立保險公司的新時代。互聯網保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯網保險未來的發展中，國家將逐步放開互聯網保險牌照。對比我國銀行保險的發展，自2009年以來，各大商業銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優勢，迅速搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯網保險的進一步發展，更意味著互聯網企業吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯網保險的進一步發展，互聯網企業必將借助自身優勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統保險業的格局。

（三）傳統保險公司的業務調整期

1.各家險企在銀保業務上做出被動調整。2013年第1季度，業務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業務均出現了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農銀人壽實現銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業銀保新單業務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統保險公司只能被動做出調整。以平安壽險為例，經過連續幾年的業務調整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經針對銀行業垂涎壽險的行為做出調整。2.傳統險企謹防互聯網企業沖擊。2014年2月25日，中國保險行業協會在京的《互聯網保險行業發展報告》顯示：2011年至2013年經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業133家產壽險公司的45%；規模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業務發展同樣迅速，規模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業務狀況來看，傳統保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯網保險快速發展的背景下，傳統保險公司應在銀行保險上吸取經驗教訓，認清互聯網企業在經營互聯網保險上的優勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯網企業的沖擊。

二、互聯網企業的競爭優勢

（一）消費基礎堅實，擁有大量數據

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯網平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網點。隨著我國網絡消費群體日益壯大，互聯網企業在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據統計，截至2013年底，我國網民人數已達6.18億，預計2015年我國網民人數規模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網民隊伍為互聯網企業發展提供了強大而堅實的消費基礎。互聯網企業的第三方支付和網購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數據。隨著保險網銷渠道的進一步完善，數據最終會成為公司的核心競爭力，行業邊界也會被弱化。互聯網公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數據優勢沖擊傳統保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術優勢

1.領先的銷售平臺架構設計。基于對其他產品銷售平臺的構建經驗，互聯網企業更容易構建保險產品的銷售平臺，以優質的用戶體驗，最快速度地實現用戶需求，方便客戶檢索產品，查詢相關信息。2.數據處理能力優勢明顯。互聯網企業運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數量級的數據。因此，相比傳統保險公司，互聯網企業數據處理與運營能力和數據采集、整合、分析、挖掘能力優勢明顯。

（三）當前網銷保險產品設計簡單

2013年2月25日，中國保險行業協會的《互聯網保險行業發展報告》指出，目前我國互聯網保險產品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產品，產品種類單一且容易模仿。因此，互聯網企業極易模仿同類產品，利用自身銷售平臺優勢對保險產品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數據優勢和數據處理能力，調查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據調查，利用網銷渠道銷售的保險產品或提供的相關服務效果優于保險傳統營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯網企業成立自己的保險公司也可免去網絡服務費用，成本更是大大降低。據有關數據統計，利用網銷渠道向客戶銷售保險產品或提供保險服務要比采用傳統的方式節省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯網企業的又一優勢。

三、傳統保險公司的應對措施

（一）發揮自身優勢

1.風險管理能力。傳統保險公司很明顯的優勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產品本身的特點，使得各家傳統保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯網企業成立的保險公司，其各項監管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面傳統保險公司優勢明顯。因此，傳統保險公司利用自身在風險管理方面的優勢，保障公司以往業務穩定運營的同時，可以分析互聯網保險業務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業的產品服務。《互聯網保險行業發展報告》指出，大多數壽險產品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現網上銷售。此外由于通過互聯網銷售保險沒有區域性，客戶一旦投保成功，后續的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統保險公司應認清互聯網企業的局限性，發揮自身在產品服務方面的優勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產品創新能力。互聯網企業設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產品研發能力有限，只能模仿傳統保險公司的現有產品。因此，傳統保險公司應發揮自身產品創新方面的優勢，進而以產品優勢贏得市場。

（二）加快觸網步伐

1.明確合作平臺與門戶網站的職能。目前，傳統保險公司觸網的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網站進行銷售。二是作為店商，與互聯網企業合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網站合作，進行產品銷售。然而，三者之間存在明顯的業務交叉，造成資源的浪費。作為傳統保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發，借助此平臺的訪問優勢，快速完成格式化產品的銷售。門戶網站應同時兼顧新客戶的開發，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統保險公司應做好兩平臺間的協同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯網技術，嘗試整合營銷。與互聯網企業相比，傳統保險公司的互聯網技術應用能力和數據處理能力確實存在一定差距。傳統保險公司習慣于將數據的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產品開發和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統保險公司應進一步完善互聯網技術和數據處理、應用能力，并嘗試將數據分析的結果應用于事前領域。傳統保險公司在保險專業上優勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網點。傳統保險公司應將改進后的技術與現有資源融合，塑造自身線上線下互相協同的立體化作戰能力，實現線上線下整合營銷，建構起在互聯網保險業務上新的競爭優勢。

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傳統金融機構需要顧客在特定時段到指定網點辦理相關業務，而互聯網技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網絡系統進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區，同時也節約了大量建設實體營業網點的成本。

2.互聯網金融的操作簡單快捷

傳統金融機構在業務辦理流程等方面手續較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現代生活節奏加快，用戶越來越關注業務辦理的簡便和快捷。互聯網金融在設計產品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產品，完全沒有辦理過同類業務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統金融機構簡化業務流程，加快審批清算的過程，提高經營效率。

3.互聯網金融的產品更加多樣靈活

傳統金融機構提供的產品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯網公司掌握了用戶大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯網金融填補了傳統金融未滿足的客戶需求

例如，傳統金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯網金融企業敏銳地發現了這一空白，并推出了一系列產品為用戶閑散的小額資金提供理財業務；傳統的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯網金融企業則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯網金融產生了不同的信用評價體系。傳統金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現代意義上的信用評價。互聯網金融企業則根據已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區分客戶。

6.互聯網金融推動了利率市場化的進程

余額寶等小額理財產品的出現，聯通了貨幣市場基金利率、銀行同業存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯網金融提高了金融市場的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優勢明顯。互聯網金融企業的發展挑戰了傳統金融行業的利潤來源，促使傳統金融機構創新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯網金融企業非常注重客戶體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務態度和水平。互聯網金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優化配置，提高資金融通效率。

二、互聯網金融系統風險分析

互聯網金融作為一種剛剛興起的金融形態，目前還處于高速發展的時期，相應的監管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大

互聯網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業市場的資產組合期限較長，并不能立刻變現，一旦發生大規模贖回，目前只能依靠互聯網金融企業使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯網金融企業與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監管當局將其納入監管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業經營普遍，易造成系統性風險

互聯網金融理財產品由于目前缺乏明確的監管，其業務范圍較為廣泛，很多互聯網企業事實上正在進行跨業經營，而不同業務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業經營的條件，極易發生風險跨業傳播并進一步引發系統性風險。當前金融監管的方式還是分業監管，對越來越趨向于混業經營的互聯網金融企業監管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高

互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其風險來源也是傳統金融領域的風險與互聯網技術風險的疊加。除了傳統金融業務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監管互聯網領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險。互聯網平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯網金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）黑客和病毒風險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯網安全的重要威脅，而互聯網金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯網金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險。互聯網企業通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯網金融風險的波及面較廣

互聯網金融目前開展的業務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加

互聯網金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發展的第三階段，傳統金融業態的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現。監管部門應該更加關注其發展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

三、基于存款保險制度角度的互聯網金融系統風險防范

互聯網金融的部分產品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業波及面廣泛，容易引發系統性風險。這些風險特征與傳統商業銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯網金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發展

當前大型傳統金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯網金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發揮作用。更為公平的競爭環境有助于整個金融行業重視自身風險狀況，促進金融市場健康發展。

2.有利于防范流動性和系統性風險，保持金融市場穩定

目前互聯網金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統性風險，保持金融市場穩定。

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（一）背景

隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。

通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。

（二）相關理論和概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。

“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。

二、傳統金融盈利模式分析

（一）傳統金融機構盈利模式分析

廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。

（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性

第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。

三、互聯網金融盈利模式分析

（一）互聯網金融的運作模式

第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。

（二）互聯網金融主要盈利收入來源

我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇

1.假設前提

第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。

第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。

2.博弈過程

商業銀行和互聯網金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。

如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。

互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。

（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式

互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。

數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。

商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。

未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。

五、結論

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當前我們已經進入到了互聯網時代，新的時代給我們的生活和學習都帶來了巨大的改變，自學考試無論是在學習形式還是考試形式上也都與互聯網相結合呈現出了新的面貌。下面是學術參考網小編為朋友們搜集整理的自學考試畢業論文致謝怎么寫，希望可以幫到你~

1、在本人的寫作過程中，xxx老師給予了大力的幫助和指導，在此深表感謝!同時也感謝其他幫助和指導過我的老師和同學。

2、最后要感謝在整個論文寫作過程中幫助過我的每一位人。首先，也是最主要感謝的是我的指導老師，xxx老師。在整個過程中他給了我很大的幫助，在論文題目制定時，他首先肯定了我的題目大方向，但是同時又幫我具體分析使我最后選擇失地農民的養老保險這個具體目標，讓我在寫作時有了具體方向。在論文提綱制定時，我的思路不是很清晰，經過老師的幫忙，讓我具體寫作時思路頓時清晰。在完成初稿后，老師認真查看了我的文章，指出了我存在的很多問題。在此十分感謝李老師的細心指導，才能讓我順利完成畢業論文。其次，要感謝幫我查資料的張超同學，后期因為實習的關系，不能隨時去學校的圖書館查閱資料，在此也十分感謝他能抽出時間幫我找的一些外文資料。

3、值此本科學位論文完成之際，首先要感謝我的導師xxx老師。x老師從一開始的論文方向的選定，到最后的整篇文論的完成，都非常耐心的對我進行指導。給我提供了大量數據資料和建議，告訴我應該注意的細節問題，細心的給我指出錯誤，修改論文。他對分時電價領域的專業研究和對該課題深刻的見解，使我受益匪淺。xx老師誨人不倦的工作作風，一絲不茍的工作態度，嚴肅認真的治學風格給我留下深刻的影響，值得我永遠學習。在此，謹向導師xxx老師致以崇高的敬意和衷心的感謝!

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一、電子商務的興起

近年來，電子商務作為一種新興的商務模式，給全球經濟帶來了全新的概念，使得人類的消費觀念、生活方式、購物習慣等因此發生了巨大的變化。電子商務以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務等優勢，受到全世界、各民族的高度重視，發展迅猛。

從1988年電子商務在全球商業銷售額的418億美元，到2013年的數萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業領域中，以每月16%的增長速度迅速擴張。這種驚人的擴張速度告訴我們，電子商務正在一步一步的走進我們的生活。全球互聯網超越了與時間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強了電子商務的應用與研究，同時也樹立了全球化戰略思路，走向時代的前沿。

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》[1]，報告顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，較2012年底增加2656萬人。互聯網普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。

二、保險行業的電子商務概述

電子商務是一次對全產業和貿易的變革，它帶來的不僅是制造業、商業的改變，更是人們日常生活方式的改變。那么，在眾多行業中保險行業又是如何發展的呢？

1、保險電子商務

保險電子商務又稱網上保險，一般意義上的保險電子商務是指保險公司或者新型網上保險中介通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的相關信息，客戶通過網絡直接實現投保、承保等保險業務，保險公司通過網絡直接實現保險的銷售和服務[2]。

2、保險電子商務發展趨勢

在開放中的市場，中國保險不斷發展壯大，保險電子商務的發展以1999年平安保險的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標志，經過了十三年的坎坷發展歷程。目前，我國保險市場中網上保險需求繼續保持持續上升態勢，進一步推動保險電子商務迅猛發展。

2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯手成立的眾安在線財產保險公司，取得了保監會的正式批文，進入籌建階段。可見，傳統行業在信息技術的變革中不斷改造，互聯網和保險業已開始相互融合。

根據保險業近8年的保費收入狀況來看，2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財銷售額三天突破1億，稱為互聯網金融元年。2013年至未來據預測，到2020年，保險業電子商務渠道的保費占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險行業在未來的發展道路上也將是一片光明。

三、傳統保險電子商務模式分析

一般意義上的保險業電子商務是保險公司開展的電子商務活動，其主要業務內容包括：宣傳和推介保險企業[3]。

傳統的保險電子商務按照不同的保費獲取的平臺，其傳統保險電商模式大概可以分為三類：一是保險公司自營電子商務平臺，如泰康在線、合眾人壽等保險公司建立的B-to-C模式的電子商務直銷網站；二是專業保險建立的保險電子商務銷售及服務平臺，如保網、慧澤、中民保險網等保險中介公司搭建的保險電子商務平臺；三是依托互聯網門戶或財經類的網站上建立的保險頻道對外進行的保險新聞、產品信息的平臺，如搜狐、新浪、和訊等網站的保險頻道。四是國內的電商網站引進的保險公司進行自主經營的保險平臺，如淘寶保險、京東保險等。

2012年之后的互聯網保險電子商務的發展重點，已經將保險網的最為基礎的平臺搭建完畢；保險網銷已經從將重點轉變為了如何進行網銷業務量的的快速增長上。

四、構建保險業電子商務新模式

在電子商務領域中的保險業要想將其優勢發揮至極致，不僅要實時建設好適應于電商環境的軟件與硬件，還要按照電商的運作規律設計保險業務模式，重新構建，并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。

目前，各大公司的保險產品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務環境中脫穎而出，不僅要使產品做到差異化，更重要的是運營模式，好的運營模式及新模式的創新構建不僅能帶來實際的保費收入，還能在保險行業中擁有自己的競爭優勢。可以說，無論從國內還是國外企業的電子商務來看，成功的電子商務模式是企業穩步發展的的必要條件，是企業走向成功的必經之路。

下面以合眾人壽保險股份有限公司電子商務部為例，合理構建適應本公司的新商務模式，并進行了應用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩成長。

1、模式構建分析

合眾人壽電子商務起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標志，歷經一年半的時間，初步形成了有一定基礎及特色的業務及服務管理體系，并在經營模式上根據市場發展不斷調整和探索。目前的經營模式有兩種：公司官網和渠道營銷。

①官網

合眾人壽在官網上目前可以實現在線投保、查詢及退保等功能。客戶能很便捷的了解到合眾人壽的介紹，了解最新咨詢和產品信息，享受客戶專享服務。

②渠道營銷

合眾人壽電商部與多家保險第三方進行合作，例如“中民保險網”，實現了在線購買。

為電商部能長遠、穩固發展，需在原有的模式中構建新的電子商務應用模式。

首先要整合資源。在壽險網銷中，離不開互聯網的依托、媒介力量的傳播、其他保險企業的競爭，我們不能孤軍奮戰，必須要整體把控市場方向，了解當下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發揮更大的作用。

其次，對產品要進行創新。傳統產品已經無法滿足現有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺開展“雙十二”理財活動，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創新的好產品。

最后，要加強合眾渠道。相比傳統商業，電子商務的發展日新月異，經營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當機遇來臨時，金融企業是否能適應這些特征，在傳統的相對成熟的業務體系之上創建出新的經營模式，加強合作渠道，多方建立戰略合作，快速迎頭而上，將是一個最大的挑戰。

2、業務流程構建

在線應用是電子商務的重點。保險業電子商務應用模式的主要業務是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業務。因此，在原有業務流程基礎上完善業務流程構建是做好保險業電子商務的基礎。好的業務流程必須滿足兩個條件，第一能按照客戶的實際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務；第二能方便企業管理。只有滿足以上兩個條件，才能合理的業務流程。總的來說，互聯網保險電子商務在業務模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。

①在線購買

實現在移動互聯網中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險種信息等內容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺或網銀等手段進行投保產品的查詢以及輸入結果的預覽。購買過程中系統需自動判斷是否滿足錄單條件以及根據接口的調用進行承保規則的校驗。

②核保

個人信息填寫完畢后，系統可通過接口與E投保系統交互，并通過E投保系統與壽險核心系統進行交互，獲取核保結果，核保結果有如下返回結果和處理邏輯：自動核保通過，可以立即支付，進入支付流程；自動核保不通過，退回修改：根據修改意見進行修改，再次提交核保；自動核保不通過，轉人工核保，可以收取保費，進入支付流程；自動核保不通過，轉人工核保，不可收取保費，結束在投保新干線流程。

③支付

核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財付通等。

④在線退保

為客戶更方便退保，簡化操作，在會員首頁中增添“在線退保”項，以此給客戶更好的用戶體驗，是由普通客戶轉化成忠實客戶的關鍵。后臺核心業務處理系統，特別是實現業務電子化的后臺信息化核心業務支持系統，從技術和流程上保證電子商務的開展的順暢。

3、營銷模式構建

合眾人壽保險股份有限公司在電子商務應用模式構建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網上自銷模式、渠道模式及平臺專賣店模式。

①網上自銷模式。建設合眾人壽自主經營的電子商務平臺（包括PC網站、業務員移動互聯終端、客戶移動保險應用等），運用各種電子商務營銷技術，策劃營銷活動，達到銷售產品、實現銷售收入的目的。其特點為：它是合眾電子商務“直營店”，網站、終端、產品流程的設計、營銷活動策劃等均為公司自主經營，前期投入大，部分業務收效慢，但可控性強，為業務試驗田。

②渠道模式。開拓電子商務領域中的各種優質合作伙伴，委托經營合眾的保險產品，并根據電子商務各渠道業務的特征，設計各種合作模式，主要對象為：網銷中介公司、垂直電子商務網站等。其特點為：它是合眾電子商務“店”，借助店在自身業務領域的影響力、流量及客戶，銷售保險產品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護難度大。

③平臺專賣店模式。通過戰略合作，在綜合性大型電子商務平臺上，建設合眾自己的網上專賣店，從而策劃活動、銷售產品等，比如：在淘寶建店。其特點為：它是合眾電子商務“專賣店”，是在互聯網領域的鬧市區經營合眾的品牌與業務，影響深遠。

應用模式構建框架的后端則為綜合性電子商務平臺（信息+客戶服務+技術接口）。短期內為合眾人壽電子商務部在互聯網領域的大本營，并為前三種不同的具體應用模式提供后臺支撐。

五、保險電子商務新模式的應用和改進措施

1、保險電子商務新模式的應用

通過對合眾人壽保險股份有限公司電商部的現狀分析和對創新應用模式、營銷模式的構建研究，我們了解到保險業傳統的電子商務模式及業務流程構建模式。在此基礎上，進一步分析合眾人壽在未來可能發展的方向。整個業務系統的模式構建和技術應用。開展保險業電子商務，首先要有適合的組織管理結構，以保證業務管理的順暢。是比較適合基于電子商務的保險企業協作型組織結構模式。

合眾人壽電子商務管理部門特別需要確立建立在后臺核心基礎上的網絡銷售管理系統的運營理念，并按照互聯網電子商務的要求進一步規劃的建構，并充分發揮體系化的作用，達到“功能出色，綜合協調”，進行高效及時的分工與協作，實現保險業務質量能夠充分滿足保險客戶對互聯網電在商務的需求。

2、保險電子商務新模式的改進措施

①建議開展保險電子商務的保險公司應成立專門的電子商務部門，按照電商的運作規律設計保險業務模式、并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。

②應當加強保險企業關于互聯網保險電子商務主渠道的業務定位，統籌兼顧，發揮電子商務作為未來保險網絡銷售渠道的支撐作用。

③保險公司應加強互聯網保險的電子商務部門的運營機制、人才機制、考評管理機制，構建符合互聯網時代特征的保險網銷隊伍。保險公司應強化與互聯網渠道的合作，與保險企業的自有網站銷售一道，建設一體化的保險銷售平臺。保險公司還應加強客戶在投保及客戶服務的體驗，減少客戶誤導，提升保險業的地位。

六、研究結論與前景展望

1、結論

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1.信息技術在金融業的主要作用的組成

信息技術在金融業的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業務和完善內控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業務數據倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業務價值，得以區分什么客戶是金融企業需要的中間業務高端客戶，通過管理系統分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業務服務的同時，將用戶發展成為存款、貸款和購買多項金融產品的綜合客戶，通過客戶業務數據分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業務的成本效益，通過中間業務數據倉庫的成本分析，完成中間業務各項業務定價模式的構建。各家金融企業都有各自中間業務收費標準及中間業務減免辦法，但在具體的執行操作中，缺少衡量業務的標準，如業務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經營狀況，如何篩選業務，如何對成本過高的業務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數據支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。再次是提升中間業務服務水平，發展高收益業務。利用金融信息技術，積極發展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業務，提升整體的中間業務水平。積極借鑒國外的業務發展經驗和信息技術經驗，大力發展衍生金融工具。國內數量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業務，金融衍生業務規范的業務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應用金融信息技術完成中間業務內控機制的建立。各項業務的操作、監督、授權、風險監測都通過信息系統控制，實現對高風險點的重點監測以及對風險量化、動態、連續的監控，通過信息技術規范中間業務的經營管理。

2.信息技術在金融業中的應用前景

金融業信息技術發展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。金融業信息技術是隨著互聯網技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。拓展信息技術在于金融行業的各個領域的應用、利用信息技術發展金融企業的商業模式將是金融業未來發展的主要方向。

由于全球金融危機的出現，未來全球金融領域將面臨一場挑戰，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行金融產品的宣傳和銷售金融產品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯網加強與國內外金融公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展信息技術，有利于推動我國金融行業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術在金融業中的主要作用

信息技術的應用大大降低了金融企業相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來金融業創新的最直接成果之一。網上銀行通過使用信息技術，實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據和單據全面電子化；全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了金融企業的經營效率。

信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創新可以有效規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，金融企業只需要聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產品時的各類疑問，從而順利實現分銷，從某種意義上這擴大了金融產品的市場并提高了業務的處理效率。

信息技術使得商業銀行經營實現電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創新的重要內容，也是銀行業競爭的主要服務領域之一。相關商業銀行正積極開拓手機銀行業務，采取全系統全程端到端數據加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。

4.小結

從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業銀行業務等一系列的業務范疇。信息技術在金融領域的發展離不開市場的規律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.

參考文獻

[1] 楊有振.金融信息化的發展與戰略[J].金卡工程,2004,(9).

[2] 劉芳.對我國金融信息化的一些思考[J].中央財經大學學報,2003,(3).

[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經濟,2000,(6).

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在經濟全球化、全球一體化逐漸深化的過程中，國家要想在國際上占有優勢，必須通過各種途徑提升自身的經濟水平，而生產過程的同化導致服務水平的差異直接決定其產品在市場競爭中的占有份額，所以服務業對國民經濟的增長具有不可忽視的貢獻。

一、現代服務業分析

現代服務業是在信息技術、知識經濟發展的過程中產生的新型服務業，其利用現代化新技術、新服務方式和管理理念，使傳統服務業的業態發生了明顯的變化，能夠向其他行業釋放較強外溢效應，是對整體經濟競爭力具有提升作用的服務行業的集合體，其需要去引導消費、向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產及生活服務，由此可見其具有現代性、高新技術性、知識密集性、動態性、生產性等特點，其是信息化、現代化經營理念的發展成果，公共服務職能愈加突出，所以現代服務業不同于第三產業，其廣泛分布于三大產業之中[1]。

二、現代服務業對國民經濟的貢獻

(一)現代服務業的產業波及效應

首先市場上對現代服務業產品需求量的增加，將直接推動其產品生產中所需要的相關產品行業的發展，形成相互消耗式的波及效應，例如現代服務業中的物流業發展會帶動汽車生產企業的壯大，現代服務業中的房地產業發展會帶動鋼筋、水泥等企業的生產等，由此可見現代服務業的發展因消耗會波及相關產業，而相關產業的消耗又會形成現代服務業的間接消耗波及，以此推動國民經濟整體的增長;其次，受消費者以此購齊消費心理的影響，現代服務業會形成配套需求式波及效應，例如消費者最初購買智能手機的目的是觀看直播球賽，但其在業余時間可能會利用智能手機撥打電話、觀看付費電子小說、付費視頻，玩付費游戲等，為滿足這種配套消費需求，現代服務業的產品會自覺與相關產品形成互補關系，這在一定程度上也拉動了國民經濟的增長;除此之外，由于現代服務業是在信息科技和現代管理理念的基礎上產生的，屬于新興產物，所以其具有示范作用，形成示范波及效應，例如其自身的特色決定會出現咨詢、管理等新的行業形式，會在信息傳播交流速度逐漸加快中影響人的消費觀念，以此引領居民消費，拉動經濟增長。

(二)現代服務業激發生產者新的投資需求

首先，隨著現代物流業、信息傳輸服務、管理咨詢服務等現代服務業的出現和發展，生產者舍去了建造倉庫、配置車隊、信息交流、尋找市場等環節的成本開支，使其生產成本相比過去得到明顯的提升，為生產者隊伍壯大和生產規模的擴大提供了可能;其次，金融業的發展、技術服務、管理咨詢服務等現代服務業的發展，使生產者的融資渠道擴寬，例如民間小額貸款，為中小型生產者的發展提供經濟支持，使生產者產品升級、提升自身管理水平等方面更有保證，這不僅有利于生產者開拓產品相關產業，也有利于其在原有產品的基礎上結合市場需求擴大規模，以此拉動市場經濟的發展;再次，現代服務業中的市場調查服務、會展服務、媒體宣傳服務等可以使生產者及時、全面的了解消費者的消費需求，從而針對市場需求進行產品的開發和改進，為生產者提供展示自身產品、服務優勢的平臺，使其在市場中的影響力得到加強，從而為生產者創造更多的經濟利潤;除此之外，現代服務業中的調研、策劃、咨詢服務及保險業使生產者的投資風險在事前事后都得到有效的控制，由此可見現代服務業可以使生產者的生產難度降低，而生產利潤增加，由此推動生產規模的擴大，推動國民經濟的增長。

(三)現代服務業激發消費者消費需求

首先，現代服務業重視產品的研究開發，而隨著居民生活水平的提升，人們對個性化、品牌化的追求愈加旺盛，生產者為追求經濟利潤，積極與現代服務業相關服務相結合，使其產品供應相比過去更加具有吸引力，以此激發消費者消費;其次，隨著現代服務業分期付款等服務形式的出現，使消費者的消費觀念由傳統的先賺錢后消費向先消費，后付款轉變，而且使消費者的消費需求更加旺盛，使房地產、汽車行業等一次性消費成本較多的產業在消費模式發生變化后得到了快速的發展，以此推動了國民經濟的增長;再次，隨著現代服務業中的各種保險服務的出現，使消費者對工作、健康等方面有可能出現的風險的恐懼心理得到緩解，這在一定程度上也激發了消費者的消費熱情;最后，現代服務業中為消費者提供的多種支付方式，如信用卡、網上交易等，使消費過程的安全性、便利性等更有保證，也激發了消費者的消費行為，而消費需求的增加將直接推動工業生產規模的擴大，推動國名經濟增長。

(四)現代服務業的就業機制

現代服務業的顯性就業機制和隱形就業機制都非常明顯，顯性就業機制是現代服務業自身發展中創造了龐大數量的就業機會，例如淘寶行業作為現代服務業中電子商務的重要組成部分，其截止2014年向社會提供近20萬的就業崗位，而且仍以每月5000個新店鋪開張的速度持續增長，而隱形就業機制是現代服務業發展對其相關產業就業機制的影響，其主要表現在對就業收入產生的乘數效應、因推動技術進步而創造就業機會、對供需結構的調整，從而使就業結構發生變化等方面，例如人才結構不合理的狀況、勞動力市場運行不穩定等，以此擴大就業的空間，在現代服務業刺激消費者需求，推動產業規模擴大，的同時可以提供更多的就業機會，由此推動國民經濟增長。

結論:

通過上述分析可以發現，國民經濟的增長對于國家綜合實力的提升具有重要作用，而現代服務業對國民經濟增長的具有重要作用，所以對現代服務業充分認識，并結合實際情況不斷強化具有重要意義，這是一項長期伴隨國民經濟發展的任務，應以發展的眼光看待現代服務業。

有關國民經濟的論文范文二：互聯網金融對國民經濟的影響

一、互聯網金融的出現對國民經濟的主要影響

(一)衍生出依托互聯網的新經濟形態

由于互聯網自身具備的高效便捷的通信能力和快速準確的運算能力，產生了一批依托互聯網龐大的消費群體而形成的全新的經濟形態，這一類經濟形態被稱為互聯網經濟。狹義的互聯網經濟主要由搜索引擎、電子商務、即時通訊、網絡游戲四大核心產業構成。其中以電子商務產業中的阿里巴巴集團發展態勢最為迅猛，其創立初時資產總規模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產總額估值已超2300億美元。

(二)傳統產業的營銷模式得到了革新

美國著名學者波拉特早在1977年就準確的預見傳統產業在遭遇互聯網經濟所產生的變革，并創造性的將社會產業部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當下互聯網的廣泛普及使得信息服務業迅速與其他傳統產業實現融合和滲透，傳統的第一、第二、第三產業間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯網經濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產業、光學電子產業為例，兩大產業充分融合了信息服務和基礎制造，實難再以單一的產業結構學說來進行清晰劃分。

二、國民經濟立足于互聯網金融下的發展前景

創新不僅是技術成長的動力，也是一個國家經濟發展的基本方向。過去，為了提高國家的技術水平，我們采取的是以市場換技術的戰略，但效果并不理想。所以，當前必須清楚地認識到，沒有自主創新為支撐，即使用市場也換不到核心技術，一個國家的創新能力也難提高。須知，單純地依靠技術引進、技術模仿和技術移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯網金融的發展態勢推動國民經濟增長，共同促進創新型國家的建設和發展。

(一)將重點推動產業結構優化升級

互聯網經濟帶領我國走進以網絡信息技術為先導、以農業為基礎、制造業為支撐、服務業為重點的全面產業格局。在此環境下，國民經濟發展不僅要堅持市場調節和政府引導相結合，比如，積極改造傳統產業，對信息程度大、財務狀況良好的企業予以政策扶植和資金鼓勵，對于產能相對落后的僵尸企業提供兼并和信息化改造指導。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯網技術的研究和運用，充分發揮互聯網技術在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學的依據;堅持走新型工業化道路，比如新型工業化與工業化、信息化的融合，充分運用互聯網技術帶動工業化，運用工業化提升互聯網技術水平，推動傳統工業走上科技含量高、資源耗費少、環境污染小的道路。

(二)將直線提高企業生產經營能力

伴隨著人口紅利的消失，我國產品的出口能力正逐步被削弱。經濟學家認為，提升經濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯網技術為代表的信息技術，成為了提高國內企業生產經營能力的突破口之一。由此，企業可利用自動化設計和生產系統(CAD、CAM)來提高企業勞動生存率和產品質量;或借助管理信息系統(MIS)來綜合分析經營管理水平，為管理者提供科學的決策建議;或采取業務處理系統(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產品質量;又或是運用經理信息系統(EIS)向企業所有者及最高層管理者提供全面的企業管理信息，集合多元信息技術合力共同推進國民經濟的蓬勃發展。

(三)將加快市場經濟活動釋放速度

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鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長城證券，大鵬證券、PA18。我們在為客戶服務的過程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務體系和服務水準。這種服務市場經驗值的產生和積累很重要。它需要時間，不象通常賣產品，想做馬上就能做到

二是我們與國內許多企業有良好的業務合作關系，如中國電信等骨干網絡公司，還擁有金融、證券、保險、物流等各行業的優良資源，隨著Unihub公司的市場拓展，這些合作貿易與資源不斷地在超越與發展著

三是我們有完備的網絡管理體系，通過北京的中心機房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區域各層次的網絡，實行統一管理

四是人才優勢，Unihub公司網羅了一批IT業優秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術骨干。可以為客戶提供及時、細致、到位的技術支持，幫客戶解決網絡營運中的各種問題。如我們的主要機房24小時對客戶的數據流量進行監控，一旦發現異常，即時報警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案

五是我們有雄厚的資金投入。計劃三年內投入20億元資金，在2002年中建成由數據中心為基礎的全國性基礎運營設施，并通過戰略合作伙伴在國外提供基礎運營設施和相關服務。有效地利用其資金優勢，實現自己的目標。

記者：現在為金融證券業提供IDC以及網絡服務的公司很多，Unihub的獨到之處在哪里？

Unihub的增值服務包括CDN（內容分發服務），如全局負載均衡、全局高速緩存、流媒體分發等。還通過高效廉價的互聯服務提供真正的7*24*365監控維護，系統的設計優化，進行數據容災和備份以及網絡安全管理

與高速公路塞車一樣，互聯網上的瓶頸永遠無法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎上建立了自己的專有寬帶網絡，將CDN技術成功地應用于金融證券業的客戶服務中,較好地解決了接入、骨干網、互聯互動和最后一公里等各種瓶頸問題，從而有效地優化客戶網絡的工作狀態指標

VPN(虛擬專用網)服務市場需求目前在全球具有明顯的上升趨勢，它可以使客戶克服傳統連接Extrannet和Intranet價格高和缺乏靈活性等問題。如當用戶的專線、FR、衛星等方式連接分公司時，就會產生昂貴的接入費用，而且線路不支持突發大數據量，一旦超負荷工作，沒有可擴展性，維護困難，數據易丟失。VPN的應用可使上述問題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優點：VPN連接配置簡單，對現有骨干網沒有壓力；對現有用戶的技術要求為零，不需作任何改動。用戶加入VPN的配置也很簡單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網絡采用VPN-ID，可以保持全網的唯一性，網絡可擴展性很強

由于Unihub對市場的信心和定位準確，投入決心大，擁有眾多國外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質量設備構建了強大的安生設施，能為用戶提供有效的安全手段

總而言之，Unihub通過提供專業的網絡技術服務，可以使企業級用戶在節省投入，提高效益的情況享受電信級的技術服務，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專注于自身的核心業務，贏得快速進入市場的寶貴時間

記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業，這個行業的需求特點如何？Unihub做金融證券行業過程中感觸最深的地方是什么？

鄧航：當初我們也做過.com夢，由于在進入市場前對.com公司的狀況作了透徹的分析，得出結論；我們并非互聯網業界先進技術設備的制造商，而只是此類技術設備的應用服務商。金融證券業對先進技術的應用是最有需求和承接力的行業，所以我們就定位做金融證券業。現在回過頭來看，當初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會定時的介入如保險，物流等行業，PA18就是一例。

我們在做金融證券業服務中感觸最深的地方是Unihub的技術人員與用戶的技術人員在工作的配合非常融洽，就象原來就是一個整體

記者：請談談Unihub在金融證券業的發展戰略和金融證券行業在線業務市場發展的觀點

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2008年以來，我國第三方支付行業發展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結算規模已達到23.3萬億元。其中，第三方網絡支付是其最具活力也是份額較大的業務模式，2015年我國第三方網絡支付交易規模已超八萬億元。第三方網絡支付作為互聯網金融中最為成熟的業務模式，其迅猛發展的同時也帶來了人們對商業銀行業務發展、盈利增長的擔憂。

2第三方支付與商業銀行的競合分析

2.1合作分析

對于商業銀行來說，其核心業務是存貸業務，而支付結算業務一是收入較少，二是其收入主要與金額有關，所以大量繁瑣的小額支付結算業務對早期的商業銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業銀行將其小額支付結算業務（包括小企業、商戶和個人業務）交給第三方支付機構去做，并為其提供網銀接口，以此提高銀行結算效率。近年來，我國商業銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯網借貸和金融產品的網絡銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結算業務的競爭

零售支付領域服務的欠缺為第三方支付提供了發展機遇，大型支付平臺的客戶規模并不亞于商業銀行，分流了網上銀行的部分業務。降低了人們使用銀行卡和網銀進行支付結算的頻率，尤其是快捷支付的出現，讓商業銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉為后臺的資金通道方。

（2）產品銷售業務的競爭

第三方支付平臺己經成為理財、保險等產品銷售的有效渠道，弱化了商業銀行作為代銷渠道的絕對主導地位。負債業務方面，第三方支付為互聯網貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯網貨幣基金迅猛發展，分流了銀行大量低成本存款。資產業務方面，第三方支付占據了大量網絡商戶和用戶的支付數據，有利于其互聯網借貸業務的發展，并且在這方面與商業銀行的合作也更占據主導權。

3我國第三方支付發展對商業銀行盈利影響的機理分析

3.1對中間業務的影響

（1）對銀行支付結算業務的影響

商業銀行支付結算業務的影響主要表現在爭奪銀行客戶、降低銀行手續費率和調整銀行利潤分配三方面，導致了商業銀行支付結算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業銀行為了競爭，紛紛開始降低手續費率，導致了銀行手續費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網絡支付方面，銀行將手續費收入一部分分給第三方支付機構，也造成銀行收入的下降。

（2）對銀行銷售業務的影響

第三方支付平臺銷售基金和保險產品，并且收取比銀行更低的手續費，打破了原來由商業銀行壟斷的金融產品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費率優惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產品。銷售保險產品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務平臺對接，在平臺上建立門店銷售產品；一種是為平臺提供定制化的保險產品；第三種，是為保險企業提供行業解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網絡化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。

3.2對利差業務的影響

（1）對銀行負債業務的影響

第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產品的銷售會導致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。

（2）對銀行資產業務的影響

影響銀行資產業務主要體現在兩方面。一是促進P2P平臺的發展，二是利用其業務優勢直接開展互聯網借貸業務，這些都將對商業銀行當下乃至未來的貸款業務形成競爭，減少銀行資產業務收入。

首先，P2P網絡借貸使網絡上具有一定風險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業務的融資需求，對銀行的貸款業務產生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經積累了足夠的交易活動數據和業務經驗，因此其可以基于自身數據和客戶優勢，開展互聯網個人消費金融和小微企業網絡借貸業務。

4建議

4.1強化網絡思維，開拓長尾市場

商業銀行要轉變營業思路，積極擁抱互聯網思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗，提升渠道功能

商業銀行本身具有海量的資源和客戶優勢，在此基礎上更應突出對客戶體驗度的重視，提升支付結算、產品銷售的在線業務能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現。

4.3積極研發技術，堅持產品創新

在信息技術大爆炸的時代，商業銀行要提升人員專業能力，加大研發力度，從而提高產品研發能力，有針對性的提供支付結算、資金借貸的創新型產品服務，并加以推廣。參考文獻：

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2013年以來，互聯網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業的師生既興奮又備感壓力。互聯網金融相對于傳統金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯網“經濟”、互聯網“金融”和互聯網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發展不再是空洞的口號，傳統金融教育的專才培養模式不再可行。互聯網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發展的機遇。因此，強化對互聯網金融教育的研究，通過互聯網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。 

一、互聯網金融的優勢和特點 

（一）大數據優勢 

互聯網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統正規金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規金融發展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯網金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創業方式、生活方式的全新業態。 

（二）人工智能優勢 

與傳統金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優勢。人工智能的核心是機器學習，互聯網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統的優勢。 

（三）“互聯網+”的后發優勢 

“互聯網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業態，作為這些業態的基礎和共同體，互聯網金融擁有顯著的后發優勢，領先于傳統產業成為近年創新創業的最大落腳點。 

（四）規模優勢 

2008年以來，互聯網金融的交易規模迅速擴大，經營上的規模優勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統金融業態不同，互聯網金融由一系列的產業鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環節可分散于不同的公司，在業務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環節聚焦其優勢業務，可將規模優勢帶來的低成本優勢發揮到極致。 

（五）雙創優勢 

2013年以來，互聯網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優勢愈發明顯，不斷與其他行業形成跨界融合發展，催生創新，推動創業，極具雙創優勢。一是依托互聯網的移動支付業務的快速發展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發；二是支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務——海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯網金融企業帶來了新的發展；三是區塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯網金融業務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創新發展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯網金融公司開展客戶的理財或量化投資業務；六是基于互聯網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。 

二、當前高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析 

表1是高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯網金融的影響提供了分析思路和依據。 

（一）優勢 

首先，傳統金融教育具有雄厚的人才基礎和優勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業的培養方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業培養、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯網金融的相關課程可根據不同專業需要，進行優化組合，體現功能性。第三，互聯網經濟和互聯網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業的建設和發展。 

（二）劣勢 

傳統金融教育是單一化的金融專才培養模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯網金融的沖擊到來之后，我們發現業界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業發展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯網金融的專業教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優秀的互聯網金融的國外教材引用較少；三是互聯網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。　（三）機遇 

互聯網金融是朝陽產業，帶來了巨大的發展機遇。當前，互聯網金融行業的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯網金融人才的培養處于摸索階段，傳統金融教育畢業的學生青睞于在正規金融行業就業，對以民營企業為主的互聯網金融行業心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統金融教育向互聯網金融教育轉型發展的機遇巨大。不僅如此，互聯網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業創業、高校金融教育的學科點申報、專業建設和師資培養等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統的金融業而言，互聯網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統金融機構進行強有力的整合運作。互聯網金融的跨界整合實現了不同行業功能的有機結合，推動了我國區域經濟在空間和深度上的拓展。互聯網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業的教育還是各自為政，獨立培養，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。 

（四）挑戰 

首先，傳統金融教育“分業培養”的理念和當前互聯網金融“混業發展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發展問題。其次，傳統高等金融教育的課程設置和培養體系相對成熟，然而，互聯網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯網金融教育強調“長尾性”。與傳統金融的“二八定律”正好相反，互聯網金融的優勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規金融和非正規金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。 

三、結語 

高等金融教育承擔著為金融行業輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯網金融是未來金融行業的制高點，需要高校金融教育培養復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優化課程設置，培養復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統金融教育向互聯網金融轉型發展。（3）加強互聯網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯網金融風險高發的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯網金融知識的推廣和普及，提高民眾規避風險的能力，達到普及金融教育的目的。 

[ 參 考 文 獻 ] 

[1] 劉小銘.淺析互聯網金融現狀及風險[J].經營管理者，2016（23）：313. 

[2] 楊竹清，張超林.互聯網金融對我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 劉源.論技術經濟學課程的分階段培養模式[J].中國市場，2016（48）：167-169. 

[4] 謝水園.企業的業務骨干參與大學課堂教學常態化研究——以《國際貿易實務》為例[J].亞太教育，2016（30）：89. 

[5] 謝水園.論外貿通關實務課程中多種教學方式的運用[J]. 中國市場，2014（22）：149-150. 

[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯網金融語境下的金融職業教育模式創新[J].中國職業技術教育，2015（34）：93-95. 

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作 者 童星，南京大學政府管理學院教授、博士生導師。（南京210093）

“2014年度中國十大學術熱點”，其中第八個就是“老齡化背景下的養老服務體系優化”，其入選的理由在于，2014年度有數以千計的論文、評論和報道關注養老服務問題。相關的研究議題主要有四：一是澄清對養老服務的認識誤區。學者們主要澄清了“將居家養老等同于家庭養老”、“將社區養老等同于機構養老”、“將機構養老等同于市場化養老”等誤區。二是考察養老服務體系建設的國際經驗和教訓，重點總結了美國、英國、德國、瑞典、荷蘭、加拿大等國家養老服務構建的經驗與教訓。三是完善養老服務結構體系，重點探討了三類養老服務方式的功能定位、互動配合、協同推進等內容。四是優化養老服務責任體系，以傳統“孝道”文化為基礎，著眼于政府、社會、國民個人等主體在養老服務體系改革與發展中的責任分割，具體勾勒了政府財政、社會組織、民間資本、家庭與個人的責任內容、承責路徑和方式。然而，現有研究在澄清一系列認識誤區的同時，仍然把社區養老和居家養老、機構養老視為三類并列的基本養老服務方式；在總結國際經驗教訓的時候側重于歐美，忽視了與中國國情、歷史、文化較為接近的日韓和東南亞各國；在探討養老服務體系時，尚未直面絕大多數社區在資源匱乏、人才短缺、所得政策扶持不力等方面的現實困境，有必要進一步深入研究。

問題：老齡化，抑或對老齡化準備不足？

我國社會當前正在快速老齡化。統計資料顯示，截至2014年底，我國60周歲及以上人口達21242萬人，占總人口的15.5%；65周歲及以上人口達13755萬人，占總人口的10.1%；失能半失能老人達3750萬人，占總人口的2.80/0。預計2025年前，高齡老年人口將保持年均100萬的增長態勢，他們從失能半失能到離世往生，平均時長3.3年；到2050年，60周歲及以上人口將達到4億，幾乎每四人中就有一個老年人。可見，今后一個相當長的時期內，我國養老服務的對象將激增，需求會出現“浪涌”。

自1980年以來，獨生子女政策持續實施了35年，伴隨著改革開放的深入，人口流動也不斷加劇，導致家庭小型化、空巢化，傳統的家庭養老模式難以為繼；原本許多單位提供的具有福利性質的養老服務，隨著市場經濟大潮中單位制的解體，基本上不復存在；專門的養老機構則總量不足，結構失衡，公辦的人滿為患，申請入住者往往排隊要等數年，民營的則入住率不高，許多床位空置，并由此導致老人護理占用了大量的公共醫療資源。老年服務業發展滯后，加上與子女教育相比，公眾對老年照料問題的關注和認知度比較低，又使得許多老人的養老金成為年輕人“啃老”的對象，嚴重影響了老人的生活質量。

現在討論養老服務乃至老年保障問題時，似乎給人一種感覺：問題就出在老齡化，而且是快速老齡化、未老先富的老齡化。其實．老齡化本身并不是社會問題，健康長壽乃是每一個人的美好向往，也是國家公共政策的倫理指向。老齡化社會有何不好？！對快速老齡化準備不足，社會養老保障跟不上，才是問題之真正所在。公共政策不是要阻止老齡化，而是要尋找最佳的老齡化應對之策。應對老齡化之策是一個復雜的系統工程，本文只是重點討論其中的養老服務體系優化，不涵蓋養老服務體系優化的全部，側重討論養老服務體系優化中的一個關鍵環節，即大力發展社會化的社區居家養老服務。

老年保障：養老保險，抑或“養老保險+養老服務”？

長期以來，我國社會保障體系建設的關注點一直集中在經濟保障即社會保險上，忽視了服務保障，甚至政府主管社會保險的部門就直接以社會保障部（廳、局）來命名。相應地，在養老保障領域，就表現為養老保險不斷擴大覆蓋范圍（如城鎮職工養老保險持續擴面，農村居民新型養老保險由試點到全覆蓋等）、提高待遇標準（如城鎮職工養老保險金10年連續10次、每次上調10%，城鄉居民養老保險待遇并軌、將農民的養老保險待遇提高到城市居民的水平等），卻忽視了發展養老服務；相對于養老金的發放數量，投在老年服務上的財政支出明顯偏少。

這在由貧窮走向溫飽、由溫飽走向小康的歷史階段，既可以理解，也情有可原。然而，隨著國民經濟持續發展和人民生活水平不斷提高，現在政府“不差錢”，許多家庭和老人也“不差錢”，但有錢卻不一定就能購買或享受到養老服務。一方面是養老服務需求的浪涌式增長，另一方面是養老服務供給的相對滯后乃至萎縮，這就迫切要求我們調整思路，在完善養老保險制度的基礎上，大力發展養老服務業，構建“養老保險+養老服務”的老年保障體系。

早在2000年，國務院辦公廳就轉發了民政部等十部委《關于加快社會福利社會化的意見》，明確提出發展“多種所有制形式的社會機構”的目標和設想，制定了社會力量舉辦社會機構的優惠政策，標志著我國包含養老服務在內的社會福利事業發展進入了一個新階段。特別是在2013年，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》出臺，要求堅持以政府為主導，發揮社會力量作用，著力保障特殊困難老年人的養老服務需求，確保人人享有基本養老服務的原則；明確規定了六個方面的主要任務，即統籌規劃發展城市養老服務設施、大力發展居家養老服務網絡、大力加強養老機構建設、切實加強農村養老服務、繁榮養老服務消費市場、積極推進醫療衛生與養老服務相結合。當前，我國發展養老服務恰逢經濟產業結構調整、大力發展現代服務業的宏觀背景，其為養老服務的發展提供了極好的機遇和外部條件，養老服務本身也成了現代服務業新的增長點，養老服務消費市場也成了擴大內需、促經濟增長新的著力點。也就是說，養老服務既屬于改善民生之舉，又成為經濟發展的重要舉措。

社區養老：其與居家養老、機構養老是并列關系，抑或統攝關系？

現在許多地方都將居家養老、社區養老、機構養老視為三個相互獨立、平行運作的養老服務模式，以它們各自所占的百分比確定本地養老服務業發展規劃，如上海市的“9073”（即居家養老占90%、社區養老占7%、機構養老占3%，下同）、北京市的“9064”、武漢市的“9055”等，并對社區養老提出了一系列量化考核指標，如服務用房面積、康復場所建成率、服務設施開放率、床位數、從業人員數等。這豈不是在助推“社區辦機構”？！

其實，將社區養老視為與居家養老、機構養老并列的第三種養老模式，這也是一種認識的誤區。從老人居住方式來劃分，養老只有居家養老和機構照料兩種方式，當然機構可以是公立的、私營的，也可以是社區辦的，但它們都屬于機構照料。

純粹的居家養老并不具備社會性，只是傳統的家庭養老，不屬于社會化養老。社會化養老也不排斥居家方式，在可以預見到的相當長時期內，絕大多數老人還會以“居家”的形式養老，子女還要承擔贍養老人的義務；不僅世界各國如此，東亞社會（包括中、日、韓以及東南亞各國）更是如此，這是由東亞各國（和地區）的現實國情、歷史傳統和文化習俗決定的。社會保障學界有一種流行的說法，“遠學德國，近學日本”。具體到老年保障，則可以表述為：養老保險主要學德國，養老服務則主要學日本。

純粹的機構照料如果不和面廣量大的居家老人相聯系，不僅發揮不出白身的示范和引領作用，而且必然陷入或高收費、僅滿足少數高端老人之養老需求（現在絕大多數私營養老機構即如此），或低收費、僅能滿足少數老人甚至是關系戶老人之養老需求（現在許多公立養老機構即如此）。這樣的機構養老也不具備社會性，不能滿足浪涌式增長著的社會養老服務需求。

社會化養老超越家庭養老之處在于，在家庭成員老人自養、老伴互養、晚輩贍養的同時，還有政府主導、社會參與和全民關懷。社會化養老超越機構照料之處則在于，通過社會網絡可以發揮機構照料專業化服務的示范和引領作用。社會化養老服務的落腳點只能是社區，即以居家為基礎、以社區為依托、以上門服務和社區日托為主要形式，并引入養老機構專業化服務的社會化養老模式，可稱之為“社區居家養老”。社區作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構有機地銜接起來，將居家養老和機構照料都轉變成社會化養老服務。這是一種“不離家的社會養老”，或者是一種“沒有圍墻的養老院”。在社區居家養老服務的統攝下，居家老人不再屬于傳統意義上的家庭養老，而是通過社區被納入進社會化養老服務體系；機構照料也有了新的功能定位，公立養老、護理、醫療、康復機構著重承擔失能半失能老人和低收入困難老人的基本養老服務，私營養老、護理、醫療、康復機構則負責高端老人多樣化的養老服務，同時它們都還要通過社區，將自身的專業化養老、護理、醫療、康復服務輻射到有需要的居家老人。

當然，社區也可以在居家與機構之間獨立承接一些臨時性、過渡性的服務工作，如“助餐中心”、“日托中心”等。這樣做的目的不是模仿、復制機構，而是方便居家老人；因此，主管該項工作的民政部門也不應簡單參照對機構的考評指標和優惠政策來要求、扶持社區，而應探索一套適合于社區的新的考核指標辦法和優惠扶持政策。

社區居家養老：自成體系，抑或“互聯網+”？

目前的社區居家養老服務普遍存在如下一些缺陷：供求信息不對稱，社區服務內容有限，導致老人許多需求得不到及時有效的滿足，現有的服務項目和內容并非社區老人之真正所需；政府支持力度不夠，資金來源渠道單一，未能充分發揮社會力量的積極性；服務資源分散，缺乏有效整合，各個養老服務主體之間的互動、溝通、配合不夠；服務人員素質不高，缺乏專業技能，以及不怕臟和累、甘愿受委屈的心理準備等。

這些問題產生的根源來自涉及社區的體制、機制、法制不完善，關鍵在于社區所能掌握和調動的資源太少。精英云集、資源豐厚的機關事業單位和國企不歸任何社區管轄；并行的三部法律法規《城市街道辦事處工作條例》、《居民委員會組織法》、《物業管理條例》分別出臺于計劃經濟時期、改革開放初期、社會主義市場經濟確立期，其立法背景、理念、宗旨各不相同；涉及到的街道辦事處、社區居委會（工作站）、業主委員會、物業管理公司等主體的職責既交叉重疊，又矛盾沖突；街道辦事處和社區工作站所遵循的行政邏輯、社區居委會所遵循的自治邏輯、業主委員會和物業管理公司所遵循的市場邏輯常常“打架”；在強大的行政和市場邏輯面前，真正代表社區自治的居委會手中幾乎沒有任何資源。在這樣的背景下，社區居家養老服務要么體現出追求政績、做表面文章的行政色彩，要么迎合追逐利潤、借養老服務來“圈地”要優惠的資本的胃口。

當然，在相關體制、機制、法制以及資源配置方式沒有作出重大調整之前，社區并非完全無能為力。事實上，許多社區也在積極開動腦筋，想方設法引入社區外資源為社區內老人服務，如搭建平臺引入社會組織開展服務，與駐區單位搞好關系、簽訂互助合作協議等。其實，社區居家養老要超越社區本身的狹小空間，真正彰顯社會化的本質，就必須走“互聯網+”的道路，充分利用現成的互聯網、物聯網和移動通信網。互聯網的本質特征就是其開放性、平等性、兼容性，信奉“不求所有，但求所用”；互聯網技術具有創新性、擴散性、即時性，追求“服務極致，客戶滿意”；物聯網的加盟，使互聯網的信息聯通功能進一步擴展為信息流和物流的聯通互融；移動通信網則進一步推動了互聯網的空間拓展和運用普及，密切了互聯網與人民日常生活的聯系。總之，“三網合一”大大加強了互聯網的集成和優化作用。“互聯網+”就是充分發揮互聯網的集成和優化作用，將互聯網技術的創新成果深度融人經濟社會生活中，從而改變傳統的生產生活方式和服務管理方式。“互聯網+社區居家養老服務”，可以促使社會各方面資源進入社區為居家老人服務。比如，社區借助于互聯網，加強養老服務需求與供給信息資料庫建設，內聯轄區內各個老人家庭的實時需求，外引駐區單位資源、機構照料技術和志愿者服務，提供豐富多彩、講求實效的中介服務；政府從政策扶持、標準規范、監管保障等方面鼓勵社會養老機構、護理機構、醫療機構、康復機構，以各種行之有效、機構社區雙贏的方式進入社區為居家老人服務，充分發揮社區連接家庭和機構的紐帶作用。又如，為了實現社區作為政府、市場、社會、家庭多元合作的平臺功能，可以立足于互聯網、物聯網和移動通信網，本著服務管理科學透明的原則，建立健全社區管理網；本著供求信息有效銜接的原則，建立健全社會服務網；本著多方資源合理配置的原則，建立健全社會參與網。

實際上，近年來各地都已開始了這方面的實踐探索，空間范圍有的已超越社區，服務內容也不僅限于養老服務。早在2006年，北京市東城區就依托大數據技術，建立了社區衛生服務系統，實現了對醫療衛生資源、居民健康和疾病預防的綜合管理。該系統承載的大數據，涵蓋38個社區衛生服務中心約100萬人（其中相當比例的是老年人）的個人醫療檔案和220多萬份的電子病歷檔案，以每天新增3000多條記錄的速度更新；正是這些醫療檔案和電子病歷，為大數據挖掘提供了基礎。在慢性病的防治中，東城區組建團隊把慢性病的患病和發病情況與人們的日常生活習慣建立模型，進行相關性分析，挖掘出某些日常生活習慣如飲食結構、飲酒量、睡眠習慣等與慢性病之間的關聯性，給社區醫生的診治提供決策依據；大數據技術還為季節性流行病和突發性傳染病的預警和應急管理提供了有力的支撐。如果再運用上最新的高科技產品如“體況智慧腕表”，就可以在醫療機構和居家老人之間建立起直接且快捷的聯系，進一步提升老人醫療服務的質量。

助推社區居家養老：三管齊下，三社聯動

為了助推“互聯網+社區居家養老服務”的發展，須三管齊下，充分發揮政府、市場、社會三方面的積極性。

第一，作為政府來說，一是要制定并落實養老服務信息化規劃。國家老齡事業發展“十二五”規劃要求“做好居家養老服務信息平臺試點工作，并逐步擴大試點范圍”；國家社會養老服務體系建設“十二五”規劃也強調，“加強養老信息化建設，依托現代技術手段，為老年人提供高效便捷的服務，規范行業管理，不斷提高養老服務水平”。今年是“十二五”收官、“十i五”即將開局之年，需要認真總結前五年、精心謀劃后五年。二是要制定并落實相關扶持政策，按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制性質的單位和個人以獨資、合資、合作、聯營、參股等方式興建適宜老年人集中居住、生活、學習、娛樂、健身的老年公寓、養老院、敬老院等，并與社區訂立互助合作協議，為協議社區的老人提供良好的養老服務，吸引市場力量和社會力量投入到“互聯網+社區居家養老服務”中來。三是要制定準入標準，加強規制監管，以法治來保障“互聯網+社區居家養老服務”；并且發揮“托底”作用，以公辦養老機構或低保救助等方式，保障困難老人（尤其是失能半失能老人）群體的基本養老服務需求。

第二，作為市場主體的企業來說，一是要積極介入社區居家養老服務領域，尋求經濟效益和社會效益的最佳結合點。不少介入養老服務業的企業熱衷于辦高檔老年公寓和大型養老城，其實是把成千上萬的老人集中在一起，使其離開家庭、鄰里、社區，既不符合老人的意愿，也有礙于老人的身心健康。可以考慮連鎖經營的形式，以老年公寓、養老機構為樞紐，以社區養老（助餐、日托）中心為節點，輻射更多的居家老人。二是要積極開發、運用智慧養老系統。建立養老電子服務平臺，開發便攜式養老服務軟件，完善養老服務熱線、養老服務求助系統和救援系統、養老服務反饋評估系統。例如，可以對老人家庭設施進行無障礙改造；開發助便、助浴器械以及各種類型機器人；在家中臺階或者床邊安裝壓力傳感器，檢測老人是否摔倒并發出警報；用聯通到定點醫療機構的“體況智慧腕表”等對老人的生命體征進行遠程監測，幫助老人提早發現疾病并進行治療；通過安裝煙霧探測器、可燃氣探測器等，防止老人在家中出現安全事故。

第三，作為社會來說，要實施“三社聯動”（即社區、社會組織、社會工作聯動）。其中，社區是平臺，社會組織是載體，社會工作人才是隊伍。如前所述，社區是社會化養老的平臺，它要引入社區外資源來為社區內居家老人服務，而資源中的第一要素就是人才，特別是社會工作人才。社會工作者既是一類特殊的志愿者，又優于一般的志愿者，他們往往都具備某項特殊的專業技能，以及“助人自助”的理念。社工人才不是一個個獨立的“原子”，往往需要加入某個社會組織，特別是社區福利服務類社會組織，通過社會組織進入社區、開展社區居家養老服務。當務之急是，要培養和吸引專門從事養老服務的專業社工人才，創新激勵機制，加強職業操守培訓，提升服務者的業務素質和職業水平。俗話說“久病床前無孝子”，這既說明養老服務人力資源的培養任重道遠，又提示我們要充分發揮家庭成員贍養照料老人的責任和義務，并考慮建立照料者津貼制度，以激勵家庭成員和社會人員參與社區居家養老服務，發揮家庭養老和社會養老的合力。此外，還要向老人普及網絡知識和操作技能，任何能夠得到廣泛運用的科技成果一定兼具“技術高新化”和“操作傻瓜化”，以便讓更多的老年人分享到“互聯網+養老服務”。

注釋：

①浙江省是一個例外，他們的“9732”計劃是指97%的老人居家養老，3%的老人入住機構養老，至少2%的老人享受養老服務補貼，即養老服務由政府出錢購買。筆者比較贊同這一計劃。

參考文獻：

[1]學術月刊編輯部、光明日報理論部、中國人民大學書報資料中心．2014年度中國十大學術熱點．學術月刊，2015(1)．

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2000年以來，互聯網在中國呈現出爆發性發展的趨勢，不僅網民規模不斷擴大，達到4.57億，而且網絡消費總量也快速增長。據中國互聯網數據中(DCCI)2010年11月23日的中國互聯網市場調查數據顯示：2010上半年網絡消費總量達4734億，預計2010年全年增幅為48.8%左右，中國網民網絡消費總量將首次突破1萬億人民幣大關，人均月度網絡消費額達到206元。據中國互聯網絡中心《第27次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：2010年是網上支付的快速發展期。截至2010年12月，網上支付用戶規模達到1.37億人，使用率為30%。這一規模比2009年底增加了4313萬，年增長率高達45.9%。網上支付用戶規模三年之間增長了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。由此，隨著網上購物等電子商務的快速發展，新興電子支付工具不斷出現，電子支付交易量不斷提高，網上支付不斷發展，與此相伴的網上支付中沉淀資金的問題自然也就浮出水面。

二、國內網上支付平臺及其發展

網上支付，是指通過互聯網實現的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計的過程。網上支付包括直接使用網上銀行進行的支付以及通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。根據Enfodesk易觀智庫2011年2月21日數據顯示，2010年中國第三方支付市場（包括互聯網支付、手機支付和電話支付）交易額達到11324億元。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率。支付寶以49%的份額占據半壁江山，排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付占據近90%市場。

來自支付寶公司的官方數據顯示，截至2011年，支付寶日交易總額達到5662億元人民幣，日交易筆數超過500萬筆。顯而易見：以支付寶目前日交易量15．5億元、7天收款期計，平均每天賬戶上吸納的客戶保證金就是108.5億元；按銀行活期存款利率0.5%計算，一年的利息收入可以達到5000多萬。扣除必要地實繳資本，日均沉淀資金可達80多億。

三、網上支付沉淀資金存在的問題

網上支付所產生的沉淀資金主要是針對平臺賬戶模式的第三方支付平臺而言。沉淀資金主要包括兩部分：交易過程中產生的資金和交易前后暫存在平臺虛擬賬戶里的資金。其中，交易過程所產生的資金是指支付系統中正處于支付過程中的資金。為了保證交易雙方的安全以及建立信任，第三方支付平臺一般規定只有當買家收到商品并確認付款后，系統才能把貨款劃到賣家賬戶。交易過程中的資金就這樣產生了，這也是沉淀資金的主要構成部分。

網上支付所產生的沉淀資金主要存在以下幾個方面的問題：

（一）第三方電子支付監管體系不完善

在電子商務網上支付中，第三方支付商提供的網絡虛擬賬戶是連接買家與賣家的重要紐帶。通過第三方支付商提供的擔保，買家賣家之間建立信任并完成交易。在這一過程中，沉淀資金的管理就會出現巨大的漏洞，那就是買家存放在第三方支付商賬戶里的錢由誰來監管。根據2010年6月21日《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，已經明確將第三方支付平臺作為支付清算組織進行管理，并且規定由銀行設立專戶存放，提取備付金，第三方支付平臺不得擅自挪用備付金。但是并沒有對沉淀在其賬戶里的資金做出規定。再者，第三方支付平臺在商業銀行的賬戶，銀行無權過問賬上資金的流向。即使有一定的法律規定，如第三方支付平臺不得擅自挪用客戶金額，但實際上交易都是在第三方支付商的虛擬賬戶里進行的，銀行對實際的交易數據并不知曉，第三方支付商調動虛擬賬戶里的資金銀行根本難以監管。

（二）管理風險與支付風險

由于第三方電子支付監管體系的不完善，法律在第三方支付商在資金調動方面缺乏有效的監管手段，因此，沉淀資金往往是由第三方支付平臺自己進行管理。

在這樣的背景下，如果第三方支付平臺想要把賬戶里的資金挪作他用或者進行某些違法行為譬如洗錢，是輕而易舉的一件事。比如前不久，江蘇蘇州偵破的一起賭場案中,抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員,經查,其與境外賭博集團勾結,協助境外賭博集團流轉資金30余億元,并從中獲利1700余萬。

其次，在資金的流動性管理中，可能存在資金安全問題，進而引發支付風險和道德風險。目前在第三方支付平臺中，基本都可以直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監管、越權使用，甚至進行風險投資的問題。早在前些年，這種資金管理辦法就在證券業使用過，可想而知，券商挪用股民資金的案件數不勝數，局面難以控制，最終出現巨大的風險。同理，目前第三方支付平臺的沉淀資金，如果管理運用不當，也可能導致各種各樣的償付風險和金融風險。

（三）存款利息分配問題

巨額的沉淀資金必然可以獲得巨額的存款利息。然而，存款利息究竟歸屬于哪方？產生的存款利息在合同中即用戶協議當中并未明確其歸屬，又由于第三方支付平臺只是對資金進行代管，那么根據的性質以及合同內容，作為的第三方支付平臺是不能享有這筆利息的所有權。然而，在具體的實務中，這筆利息往往作為第三方支付平臺免費提供服務的補償。事實上，這筆錢在銀行賬戶上的利息歸客戶、銀行還是屬于第三方支付平臺的服務性收益都沒有一個準確的定論。

四、關于網上支付產生的資金沉淀的監管建議

（一）提高行業準入標準，建立完善的第三方電子支付監管體系

在《非金融機構支付服務管理方法》頒布之前，我國第三方電子支付行業的準入標準相對較低，第三方電子支付機構的規模差別很大,良莠不齊。許多小的第三方支付平臺缺乏穩定的客戶群體，容易通過一些違法手段譬如洗錢來牟利。一般來說規模小的支付機構比規模大的更容易引發金融風險，因此，有必要明確規定第三方電子支付機構的注冊資金規模，并將其規定為重要的準入標準之一。與此同時，應該從對內控制度和公司治理結構等方面出發制定相應的標準并建立完善的監管體系，以發放牌照的形式對第三方電子支付機構進行有效的約束。

根據最新頒布的《非金融機構支付服務管理方法》的規定，非金融機構提供支付服務應具備的資本實力為申請人申請在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本至少為3000萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。同時確立中央銀行為監管主體，第三方支付平臺開戶銀行輔助中央銀行進行監控。

然而，截止至目前為止，原先幾百家的第三方支付平臺中獲得牌照的有10多家，而根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，這些獲得第三方支付平臺的服務機構應該進行用戶的實名制注冊，反洗錢的監控系統的構建。但是，如今用戶仍然能夠不通過實名制注冊而通過第三方支付平臺進行結算與轉賬服務。

（二）向監管部門繳納保證金，防止沉淀資金被非法使用

根據《非金融機構支付服務管理方法》中的規定，第三方支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金，并且只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督。第三方支付機構不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

然而，我們必須看到，第三方支付企業的資金沉淀問題，其實并沒有比較好的解決。《非金融機構支付服務管理方法》中規定了支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金的存管銀行，但是，付款者肯定會使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付機構在不同的銀行賬戶之間進行結賬，這會增加支付機構的成本，并且會影響效率。而且，在支付平臺使用沉淀資金的方面上，也沒有出臺具體的管理細則。在這兩個方面，監管部門仍然需要出臺更加詳細地監管方法，譬如支持支付機構在不同商業銀行開立備付金專業存款賬戶以及轉賬使用細則，提高保證金比例等等。

（三）明確利息歸屬，合理分配利息

沉淀資金的規模巨大，每年產生的利息更是一筆巨大的財富。然而，沉淀資金的利息歸屬一直是個比較大的問題。在《非金融機構支付服務管理辦法》中，并沒有對這筆利息的歸屬作出明確的解釋，只是要求托管銀行進行利息的核查。

從法律上講，沉淀資金相當于客戶交給第三方支付平臺管的保管物，本身還是歸客戶所有，因此按理說利息也應全額退還客戶。或者可將備付金資金賬戶產生的利息作為保險金為客戶提供保險。

也可以采取事前協商的方法，將利息在客戶和第三方支付公司間進行比例分配。支付公司所得利息可以當作為客戶備付資金保管費或者手續費。關鍵在于，不管是通過哪種方式所獲取利息，支付機構必須事先向客戶說明清楚，讓客戶有充分的知情權和選擇權。至于支付公司利息收入的使用，可以建議其自愿用于自身安全或服務設施的提升，或者直接為客戶提供更多更好的增值服務。

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篇13

一、互聯網金融概況

（一）互聯網金融的概念。互聯網金融有機結合了互聯網技術與傳統的金融功能，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及服務體系，具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

（二）互聯網金融的實質。從融資模式角度看，互聯網金融模式區別于傳統的金融模式，它是與銀行的間接融資和資本市場的直接融資完全不同的一種全新的融資模式，從本質上來講它仍然是一種直接的融資模式。但是與傳統的直接融資模式比較的話，互聯網金融具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。

（三）互聯網金融的發展現狀。近年來，我國互聯網金融業蓬勃發展，并迅速成長。在2013年之后，各類互聯網金融產品在我國大量出現，互聯網金融的業務體系也從單一向多元化發展，互聯網理財、互聯網貸款、互聯網保險等諸多互聯網金融產品走入人們生活之中。據螞蟻金服公布的余額寶數據顯示，截止2015年底，余額寶的規模增至6207億元，其規模已經相當于一家國內中型銀行的規模。另外，互聯網金融綜合運營成本低，以小微客戶為主要客戶群體，并且注重客戶體驗，對客戶的粘性較強，服務范圍廣，潛在客戶群體廣闊。螞蟻金服的數據顯示，2015年余額寶用戶中，農村地區的用戶規模同比2014激增了65%，數量占到整體的15.1%；發達城市新用戶中，外來務工人員占比上升至一半以上；90后取代80后，成為互聯網理財中堅力量。

互聯網金融的異軍突起不可謂對傳統商業銀行的發展提出了嚴峻的挑戰，同時也加速了傳統商業銀行的改革步伐。2015年提出的“互聯網+銀行”計劃，為商業銀行在互聯網金融這一時代大背景下的變革指明了出路。與此同時，這些改革也使商業銀行的審計面臨新的挑戰。

二、互聯網金融時代商業銀行審計現狀及成因

（一）風險管理的變革帶來的審計風險。風險管理作為商業銀行的核心競爭力，我國商業銀行從安全控制、信息共享、流程管理等方面入手，同時利用互聯網大數據技術擴寬了風險管理的數據源，重檢并規整了內部IT整體框架，實現了商業銀行對風險管理的升級與完善。銀行也逐步從傳統的追求利潤的粗放經營模式，向風險與收益相匹配的精細化管理模式轉變。

在對銀行執行相關審計業務時，考慮到風險管理對商業銀行的特殊意義，要求審計人員要對銀行的風險管理狀況和模式有整體細致的把握，評價風險管理的有效性。因此，要求審計人員了解并熟練運用風險管理的相關知識和技能，這對注冊會計師的專業勝任能力提出了新的要求和挑戰。

風險管理與業務經營之間錯綜復雜的關系，以及各種風險因素之間的相互關聯性，給注冊會計師識別和評價風險因素帶來了困難，使得審計人員在考慮與財務報表的重大錯報相關性時難以確定相關的風險因素。這也給評估風險范圍和程序造成了較大的影響。

（二）金融產品和服務的創新帶來的審計風險。為了應對互聯網金融的沖擊，直銷銀行應運而生。《2016中國直銷銀行市場專題研究報告》顯示，截止到2016年3月1日，已有55家商業銀行推出直銷銀行服務，其中81.8%為股份制商業銀行及城市商業銀行。60%以上的直銷銀行以貨幣基金、銀行理財及存款產品為主要業務，成為商業銀行擴展理財業務的主要渠道。而直銷銀行多選擇移動端及PC端作為推出渠道。

與此同時，“互聯網+銀行”計劃給銀行的跨業經營提供了便利。傳統的銀行業務不再是商業銀行的主要業務，越來越多的銀行通過新設或者并購的方式形成子公司，涉足證券、保險、基金、融資租賃等其他金融業態。另一方面，也有越來越多的銀行成為保險公司、資產管理公司等的子公司。

直銷銀行等一系列創新產品和服務的監管往往不是很明確，對于相關業務的會計處理缺乏統一標準，相關的信息披露也沒有明確要求。這就要求注冊會計師在不斷深入了解新產品，對其風險和收益做出評價的同時，考慮如何合理運用企業會計準則的原則，對被審銀行的會計處理方案進行判斷。

而商業銀行的跨業經營也使審計工作的組織難度加大，對于那些控股多個金融業態的商業銀行，注冊會計師不僅要考慮被審單位業務是否符合各個行業的監管要求，而且要考慮是否滿足《企業會計準則》規范。這是對注冊會計師綜合服務能力的巨大挑戰，也加大了商業銀行的審計風險。

（三）計算機信息系統的運用帶來的審計風險。“互聯網+銀行”的模式促進了商業銀行計算機信息系統的改革與升級。為了做好資源挖掘，商業銀行充分利用大數據分析，了解客戶消費傾向與習慣，預測客戶行為，為產品和服務創新提供更加系統化的支持。同時，由于商業銀行在互聯網金融時代大背景下，推出多種跨業業務，銀行不得不同時使用多種不同的業務處理系統。此外，直銷銀行多采用線上業務辦理，打破了傳統銀行在時間空間上的限制。民生銀行的線上客戶數據顯示，超過80%的客戶選擇通過移動終端使用民生直銷銀行，超過40%的客戶選擇在下午進行投資理財，甚至有3%的客戶會在凌晨打理資產。直銷銀行的產生使銀行網點虛擬化，為客戶與銀行提供了便利。

傳統商業銀行的有非常清晰的審計線索，因為所有的經濟業務都用文字記錄，有憑證可查。但是互聯網金融時代商業銀行的資料全部實現了電子化及會計業務處理的程序化和自動化，傳統的審計線索被中斷。而多種業務系統的運用，也給注冊會計師在不同系統之間的數據接口，選取審計對象和方法審計方法帶來了諸多困難。而計算機信息系統如果對一些新業務處理功能欠缺或者運行不穩定，這往往是財務報表存在錯報的高風險區域。

三、互聯網金融時代商業銀行審計風險防范措施

（一）提高注冊會計師的專業勝任能力同時聘請專家參與審計工作。通過以上對互聯網金融時代商業銀行審計業務所面臨的風險的分析，我們可以看出，商業銀行的變革對注冊會計師的專業勝任能力提出了新的挑戰。商業銀行風險管理的變革要求注冊會計師對風險管理要有深入全面的了解，所以，審計人員應加強對風險管理有關知識的學習和研究，熟練掌握風險管理的相關技能。注冊會計師也要在工作中對風險管理這方面多做總結，得出經驗，才能在識別和評價錯報風險時有的放矢。

商業銀行的風險管理過程中涉及的專業知識和技能已經超出了注冊會計師通常了解和掌握的范疇。在這樣的情況下，聘請風險管理專家有助于審計人員對商業銀行風險管理進行深入的了解和評價，做出合理的錯報估計。另外，聘請專家參與審計工作時也要考慮專家的專業勝任能力和客觀性，審計組也要對聘請的專家實行嚴格管理，專家也應遵守相關審計規范，保持職業操守，保守工作機密。

（二）采用以風險為導向的審計策略。商業銀行龐雜的分支機構和繁多的業務品種相較于其他行業而言，為注冊會計師帶來了較高的審計風險，特別是為了應對互聯網金融的沖擊，商業銀行對金融產品和服務進行不斷創新，更是增加了審計的風險。因此，更需要審計人員以風險為導向，有針對性地對高風險領域投入更多的審計資源。注冊會計師需要對商業銀行行業性的普遍風險以及被審單位的特別風險因素予以特別關注，以便對財務報表的高風險區域進行識別和評估。在審計工作中，注冊會計師除了需要關注財務報表發生重大錯報風險進行還要考慮合規風險、聲譽風險等其他可能造成重大影響的領域。

同時，注冊會計師要保證以風險為導向的審計充分貫穿審計過程始終。審計人員要以風險評估為前提，時刻圍繞高風險領域開展工作，在開展工作過程中要全程高度保持嚴謹的職業懷疑態度，并且要根據測試結果不斷調險評估結果。在審計完成階段，注冊會計師要對所有審計發現結合審計風險進行判斷并得出適當結論，及時就發現重大錯報風險領域與管理層進行溝通。

（三）配置專門的信息技術審計團隊。計算機信息系統的運用為商業銀行的審計增加了新的風險。因此，為了能有效地開展審計工作，注冊會計師需要對銀行的計算機信息系統進行全面了解，以便更好的規劃和獲取必要的審計證據。計算機信息系統特有的復雜性和高技術性，使得對其的了解和評價建立在相當的專業知識積累基礎上。因此，在商業銀行審計團隊中，配置專門的計算機信息系統審計人員，以便對銀行的計算機信息系統的安全性、可靠性、正確性以及相關內部控制進行分析和評價，配合財務審計團隊，為審計程序的實施建立必要的基礎和支撐。

四、結語

商業銀行在互聯網金融時代體現出的新的形態，在對其開展審計業務時，為了規避新的審計風險，注冊會計師可以從提高自身專業素養，聘請專家，采用以風險為導向的審計，引入專門的信息技術審計團隊等幾方面入手，對審計風險加以防范。

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