引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)保險論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計。基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
篇2
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
（2）黑客和病毒風(fēng)險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
篇3
（一）背景
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達到了9億人，這個龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的美好機遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規(guī)模達到了9.5萬億。
通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時針對大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢做出對比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）相關(guān)理論和概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。在企業(yè)對企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。
博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個新分支，也是運籌學(xué)的一個重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。
二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析
（一）傳統(tǒng)金融機構(gòu)盈利模式分析
廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進行機構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機構(gòu)進行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經(jīng)濟權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發(fā)行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。按照中華民國保險法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設(shè)獨立核算的人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔(dān)的風(fēng)險進行分散和轉(zhuǎn)嫁。
（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性
第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競爭機制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式
第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。
四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇
1.假設(shè)前提
第一，金融市場中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個參與者。
第二，經(jīng)濟人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是兩個理性經(jīng)濟人，以個人最大利益為出發(fā)點，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融同時商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對商業(yè)銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。
2.博弈過程
商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發(fā)展。
如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機構(gòu)開始選擇，這個時候互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢綜合自己的優(yōu)勢來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進行優(yōu)勢互補，從而達到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會成為犧牲品，優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。
（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式
互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。
數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價值。
商業(yè)銀行通過對自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎(chǔ)進行相關(guān)客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財方式和渠道。
未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
五、結(jié)論
篇4
當前我們已經(jīng)進入到了互聯(lián)網(wǎng)時代，新的時代給我們的生活和學(xué)習(xí)都帶來了巨大的改變，自學(xué)考試無論是在學(xué)習(xí)形式還是考試形式上也都與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合呈現(xiàn)出了新的面貌。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)小編為朋友們搜集整理的自學(xué)考試畢業(yè)論文致謝怎么寫，希望可以幫到你~
1、在本人的寫作過程中，xxx老師給予了大力的幫助和指導(dǎo)，在此深表感謝!同時也感謝其他幫助和指導(dǎo)過我的老師和同學(xué)。
2、最后要感謝在整個論文寫作過程中幫助過我的每一位人。首先，也是最主要感謝的是我的指導(dǎo)老師，xxx老師。在整個過程中他給了我很大的幫助，在論文題目制定時，他首先肯定了我的題目大方向，但是同時又幫我具體分析使我最后選擇失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險這個具體目標，讓我在寫作時有了具體方向。在論文提綱制定時，我的思路不是很清晰，經(jīng)過老師的幫忙，讓我具體寫作時思路頓時清晰。在完成初稿后，老師認真查看了我的文章，指出了我存在的很多問題。在此十分感謝李老師的細心指導(dǎo)，才能讓我順利完成畢業(yè)論文。其次，要感謝幫我查資料的張超同學(xué)，后期因為實習(xí)的關(guān)系，不能隨時去學(xué)校的圖書館查閱資料，在此也十分感謝他能抽出時間幫我找的一些外文資料。
3、值此本科學(xué)位論文完成之際，首先要感謝我的導(dǎo)師xxx老師。x老師從一開始的論文方向的選定，到最后的整篇文論的完成，都非常耐心的對我進行指導(dǎo)。給我提供了大量數(shù)據(jù)資料和建議，告訴我應(yīng)該注意的細節(jié)問題，細心的給我指出錯誤，修改論文。他對分時電價領(lǐng)域的專業(yè)研究和對該課題深刻的見解，使我受益匪淺。xx老師誨人不倦的工作作風(fēng)，一絲不茍的工作態(tài)度，嚴肅認真的治學(xué)風(fēng)格給我留下深刻的影響，值得我永遠學(xué)習(xí)。在此，謹向?qū)焫xx老師致以崇高的敬意和衷心的感謝!
篇5
一、電子商務(wù)的興起
近年來，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟帶來了全新的概念，使得人類的消費觀念、生活方式、購物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務(wù)等優(yōu)勢，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。
從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長速度迅速擴張。這種驚人的擴張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時也樹立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時代的前沿。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[1]，報告顯示，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達5.91億，較2012年底增加2656萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。
二、保險行業(yè)的電子商務(wù)概述
電子商務(wù)是一次對全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖?。那么，在眾多行業(yè)中保險行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？
1、保險電子商務(wù)
保險電子商務(wù)又稱網(wǎng)上保險，一般意義上的保險電子商務(wù)是指保險公司或者新型網(wǎng)上保險中介通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接實現(xiàn)投保、承保等保險業(yè)務(wù)，保險公司通過網(wǎng)絡(luò)直接實現(xiàn)保險的銷售和服務(wù)[2]。
2、保險電子商務(wù)發(fā)展趨勢
在開放中的市場，中國保險不斷發(fā)展壯大，保險電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標志，經(jīng)過了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國保險市場中網(wǎng)上保險需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢，進一步推動保險電子商務(wù)迅猛發(fā)展。
2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財產(chǎn)保險公司，取得了保監(jiān)會的正式批文，進入籌建階段。可見，傳統(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)已開始相互融合。
根據(jù)保險業(yè)近8年的保費收入狀況來看，2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險已有著300多個億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財銷售額三天突破1億，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來據(jù)預(yù)測，到2020年，保險業(yè)電子商務(wù)渠道的保費占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險行業(yè)在未來的發(fā)展道路上也將是一片光明。
三、傳統(tǒng)保險電子商務(wù)模式分析
一般意義上的保險業(yè)電子商務(wù)是保險公司開展的電子商務(wù)活動，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險企業(yè)[3]。
傳統(tǒng)的保險電子商務(wù)按照不同的保費獲取的平臺，其傳統(tǒng)保險電商模式大概可以分為三類：一是保險公司自營電子商務(wù)平臺，如泰康在線、合眾人壽等保險公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷網(wǎng)站；二是專業(yè)保險建立的保險電子商務(wù)銷售及服務(wù)平臺，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險網(wǎng)等保險中介公司搭建的保險電子商務(wù)平臺；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門戶或財經(jīng)類的網(wǎng)站上建立的保險頻道對外進行的保險新聞、產(chǎn)品信息的平臺，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險頻道。四是國內(nèi)的電商網(wǎng)站引進的保險公司進行自主經(jīng)營的保險平臺，如淘寶保險、京東保險等。
2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)的發(fā)展重點，已經(jīng)將保險網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺搭建完畢；保險網(wǎng)銷已經(jīng)從將重點轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)量的的快速增長上。
四、構(gòu)建保險業(yè)電子商務(wù)新模式
在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險業(yè)要想將其優(yōu)勢發(fā)揮至極致，不僅要實時建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運作規(guī)律設(shè)計保險業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費、創(chuàng)造利潤。
目前，各大公司的保險產(chǎn)品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運營模式，好的運營模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來實際的保費收入，還能在保險行業(yè)中擁有自己的競爭優(yōu)勢?？梢哉f，無論從國內(nèi)還是國外企業(yè)的電子商務(wù)來看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。
下面以合眾人壽保險股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩(wěn)成長。
1、模式構(gòu)建分析
合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標志，歷經(jīng)一年半的時間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營模式上根據(jù)市場發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營銷。
①官網(wǎng)
合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專享服務(wù)。
②渠道營銷
合眾人壽電商部與多家保險第三方進行合作，例如“中民保險網(wǎng)”，實現(xiàn)了在線購買。
為電商部能長遠、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。
首先要整合資源。在壽險網(wǎng)銷中，離不開互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險企業(yè)的競爭，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場方向，了解當下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。
其次，對產(chǎn)品要進行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺開展“雙十二”理財活動，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。
最后，要加強合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當機遇來臨時，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營模式，加強合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個最大的挑戰(zhàn)。
2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建
在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點。保險業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個條件，第一能按照客戶的實際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。
①在線購買
實現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險種信息等內(nèi)容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺或網(wǎng)銀等手段進行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購買過程中系統(tǒng)需自動判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進行承保規(guī)則的校驗。
②核保
個人信息填寫完畢后，系統(tǒng)可通過接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過E投保系統(tǒng)與壽險核心系統(tǒng)進行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動核保通過，可以立即支付，進入支付流程；自動核保不通過，退回修改：根據(jù)修改意見進行修改，再次提交核保；自動核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費，進入支付流程；自動核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費，結(jié)束在投保新干線流程。
③支付
核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財付通等。
④在線退保
為客戶更方便退保，簡化操作，在會員首頁中增添“在線退保”項，以此給客戶更好的用戶體驗，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實客戶的關(guān)鍵。后臺核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開展的順暢。
3、營銷模式構(gòu)建
合眾人壽保險股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷模式、渠道模式及平臺專賣店模式。
①網(wǎng)上自銷模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動互聯(lián)終端、客戶移動保險應(yīng)用等），運用各種電子商務(wù)營銷技術(shù)，策劃營銷活動，達到銷售產(chǎn)品、實現(xiàn)銷售收入的目的。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“直營店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計、營銷活動策劃等均為公司自主經(jīng)營，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強，為業(yè)務(wù)試驗田。
②渠道模式。開拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營合眾的保險產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計各種合作模式，主要對象為：網(wǎng)銷中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷售保險產(chǎn)品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護難度大。
③平臺專賣店模式。通過戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專賣店，從而策劃活動、銷售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點為：它是合眾電子商務(wù)“專賣店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠。
應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺支撐。
五、保險電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進措施
1、保險電子商務(wù)新模式的應(yīng)用
通過對合眾人壽保險股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對創(chuàng)新應(yīng)用模式、營銷模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進一步分析合眾人壽在未來可能發(fā)展的方向。整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開展保險業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。
合眾人壽電子商務(wù)管理部門特別需要確立建立在后臺核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷售管理系統(tǒng)的運營理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進行高效及時的分工與協(xié)作，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險客戶對互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。
2、保險電子商務(wù)新模式的改進措施
①建議開展保險電子商務(wù)的保險公司應(yīng)成立專門的電子商務(wù)部門，按照電商的運作規(guī)律設(shè)計保險業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費、創(chuàng)造利潤。
②應(yīng)當加強保險企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來保險網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的支撐作用。
③保險公司應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)保險的電子商務(wù)部門的運營機制、人才機制、考評管理機制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時代特征的保險網(wǎng)銷隊伍。保險公司應(yīng)強化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險企業(yè)的自有網(wǎng)站銷售一道，建設(shè)一體化的保險銷售平臺。保險公司還應(yīng)加強客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險業(yè)的地位。
六、研究結(jié)論與前景展望
1、結(jié)論
篇6
1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成
信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項業(yè)務(wù)定價模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費標準及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標準，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經(jīng)營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗和信息技術(shù)經(jīng)驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺交易，中臺風(fēng)險管理，后臺結(jié)算和清算管理?？萍颊撐?。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機制的建立。各項業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現(xiàn)對高風(fēng)險點的重點監(jiān)測以及對風(fēng)險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。
2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景
金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。
由于全球金融危機的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場挑戰(zhàn)，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。
3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用
信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。
信息技術(shù)為各金融機構(gòu)間的合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產(chǎn)品時的各類疑問，從而順利實現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴大了金融產(chǎn)品的市場并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。
信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)?？萍颊撐?。網(wǎng)上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險、證券等非銀行金融機構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。
4.小結(jié)
從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因為金融領(lǐng)域本身就是一個十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.
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[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟,2000,(6).
篇7
在經(jīng)濟全球化、全球一體化逐漸深化的過程中，國家要想在國際上占有優(yōu)勢，必須通過各種途徑提升自身的經(jīng)濟水平，而生產(chǎn)過程的同化導(dǎo)致服務(wù)水平的差異直接決定其產(chǎn)品在市場競爭中的占有份額，所以服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟的增長具有不可忽視的貢獻。
一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)分析
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是在信息技術(shù)、知識經(jīng)濟發(fā)展的過程中產(chǎn)生的新型服務(wù)業(yè)，其利用現(xiàn)代化新技術(shù)、新服務(wù)方式和管理理念，使傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的業(yè)態(tài)發(fā)生了明顯的變化，能夠向其他行業(yè)釋放較強外溢效應(yīng)，是對整體經(jīng)濟競爭力具有提升作用的服務(wù)行業(yè)的集合體，其需要去引導(dǎo)消費、向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)及生活服務(wù)，由此可見其具有現(xiàn)代性、高新技術(shù)性、知識密集性、動態(tài)性、生產(chǎn)性等特點，其是信息化、現(xiàn)代化經(jīng)營理念的發(fā)展成果，公共服務(wù)職能愈加突出，所以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不同于第三產(chǎn)業(yè)，其廣泛分布于三大產(chǎn)業(yè)之中[1]。
二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻
(一)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)波及效應(yīng)
首先市場上對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)品需求量的增加，將直接推動其產(chǎn)品生產(chǎn)中所需要的相關(guān)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展，形成相互消耗式的波及效應(yīng)，例如現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的物流業(yè)發(fā)展會帶動汽車生產(chǎn)企業(yè)的壯大，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展會帶動鋼筋、水泥等企業(yè)的生產(chǎn)等，由此可見現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展因消耗會波及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，而相關(guān)產(chǎn)業(yè)的消耗又會形成現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的間接消耗波及，以此推動國民經(jīng)濟整體的增長;其次，受消費者以此購齊消費心理的影響，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)會形成配套需求式波及效應(yīng)，例如消費者最初購買智能手機的目的是觀看直播球賽，但其在業(yè)余時間可能會利用智能手機撥打電話、觀看付費電子小說、付費視頻，玩付費游戲等，為滿足這種配套消費需求，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品會自覺與相關(guān)產(chǎn)品形成互補關(guān)系，這在一定程度上也拉動了國民經(jīng)濟的增長;除此之外，由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是在信息科技和現(xiàn)代管理理念的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，屬于新興產(chǎn)物，所以其具有示范作用，形成示范波及效應(yīng)，例如其自身的特色決定會出現(xiàn)咨詢、管理等新的行業(yè)形式，會在信息傳播交流速度逐漸加快中影響人的消費觀念，以此引領(lǐng)居民消費，拉動經(jīng)濟增長。
(二)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)激發(fā)生產(chǎn)者新的投資需求
首先，隨著現(xiàn)代物流業(yè)、信息傳輸服務(wù)、管理咨詢服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，生產(chǎn)者舍去了建造倉庫、配置車隊、信息交流、尋找市場等環(huán)節(jié)的成本開支，使其生產(chǎn)成本相比過去得到明顯的提升，為生產(chǎn)者隊伍壯大和生產(chǎn)規(guī)模的擴大提供了可能;其次，金融業(yè)的發(fā)展、技術(shù)服務(wù)、管理咨詢服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使生產(chǎn)者的融資渠道擴寬，例如民間小額貸款，為中小型生產(chǎn)者的發(fā)展提供經(jīng)濟支持，使生產(chǎn)者產(chǎn)品升級、提升自身管理水平等方面更有保證，這不僅有利于生產(chǎn)者開拓產(chǎn)品相關(guān)產(chǎn)業(yè)，也有利于其在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上結(jié)合市場需求擴大規(guī)模，以此拉動市場經(jīng)濟的發(fā)展;再次，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的市場調(diào)查服務(wù)、會展服務(wù)、媒體宣傳服務(wù)等可以使生產(chǎn)者及時、全面的了解消費者的消費需求，從而針對市場需求進行產(chǎn)品的開發(fā)和改進，為生產(chǎn)者提供展示自身產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢的平臺，使其在市場中的影響力得到加強，從而為生產(chǎn)者創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利潤;除此之外，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的調(diào)研、策劃、咨詢服務(wù)及保險業(yè)使生產(chǎn)者的投資風(fēng)險在事前事后都得到有效的控制，由此可見現(xiàn)代服務(wù)業(yè)可以使生產(chǎn)者的生產(chǎn)難度降低，而生產(chǎn)利潤增加，由此推動生產(chǎn)規(guī)模的擴大，推動國民經(jīng)濟的增長。
(三)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)激發(fā)消費者消費需求
首先，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重視產(chǎn)品的研究開發(fā)，而隨著居民生活水平的提升，人們對個性化、品牌化的追求愈加旺盛，生產(chǎn)者為追求經(jīng)濟利潤，積極與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)服務(wù)相結(jié)合，使其產(chǎn)品供應(yīng)相比過去更加具有吸引力，以此激發(fā)消費者消費;其次，隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)分期付款等服務(wù)形式的出現(xiàn)，使消費者的消費觀念由傳統(tǒng)的先賺錢后消費向先消費，后付款轉(zhuǎn)變，而且使消費者的消費需求更加旺盛，使房地產(chǎn)、汽車行業(yè)等一次性消費成本較多的產(chǎn)業(yè)在消費模式發(fā)生變化后得到了快速的發(fā)展，以此推動了國民經(jīng)濟的增長;再次，隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的各種保險服務(wù)的出現(xiàn)，使消費者對工作、健康等方面有可能出現(xiàn)的風(fēng)險的恐懼心理得到緩解，這在一定程度上也激發(fā)了消費者的消費熱情;最后，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中為消費者提供的多種支付方式，如信用卡、網(wǎng)上交易等，使消費過程的安全性、便利性等更有保證，也激發(fā)了消費者的消費行為，而消費需求的增加將直接推動工業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，推動國名經(jīng)濟增長。
(四)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的就業(yè)機制
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的顯性就業(yè)機制和隱形就業(yè)機制都非常明顯，顯性就業(yè)機制是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)自身發(fā)展中創(chuàng)造了龐大數(shù)量的就業(yè)機會，例如淘寶行業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中電子商務(wù)的重要組成部分，其截止2014年向社會提供近20萬的就業(yè)崗位，而且仍以每月5000個新店鋪開張的速度持續(xù)增長，而隱形就業(yè)機制是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展對其相關(guān)產(chǎn)業(yè)就業(yè)機制的影響，其主要表現(xiàn)在對就業(yè)收入產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)、因推動技術(shù)進步而創(chuàng)造就業(yè)機會、對供需結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從而使就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化等方面，例如人才結(jié)構(gòu)不合理的狀況、勞動力市場運行不穩(wěn)定等，以此擴大就業(yè)的空間，在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)刺激消費者需求，推動產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大，的同時可以提供更多的就業(yè)機會，由此推動國民經(jīng)濟增長。
結(jié)論:
通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，國民經(jīng)濟的增長對于國家綜合實力的提升具有重要作用，而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟增長的具有重要作用，所以對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)充分認識，并結(jié)合實際情況不斷強化具有重要意義，這是一項長期伴隨國民經(jīng)濟發(fā)展的任務(wù)，應(yīng)以發(fā)展的眼光看待現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。
有關(guān)國民經(jīng)濟的論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對國民經(jīng)濟的主要影響
(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟形態(tài)
由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準確的運算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費群體而形成的全新的經(jīng)濟形態(tài)，這一類經(jīng)濟形態(tài)被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟主要由搜索引擎、電子商務(wù)、即時通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。其中以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務(wù)迅速擴張，2014年在美國上市時凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。
(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷模式得到了革新
美國著名學(xué)者波拉特早在1977年就準確的預(yù)見傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產(chǎn)業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務(wù)業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產(chǎn)業(yè)、光學(xué)電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務(wù)和基礎(chǔ)制造，實難再以單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)說來進行清晰劃分。
二、國民經(jīng)濟立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景
創(chuàng)新不僅是技術(shù)成長的動力，也是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術(shù)水平，我們采取的是以市場換技術(shù)的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當前必須清楚地認識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術(shù)，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術(shù)引進、技術(shù)模仿和技術(shù)移植絕不會成長為一個有強大競爭力的國家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經(jīng)濟增長，共同促進創(chuàng)新型國家的建設(shè)和發(fā)展。
(一)將重點推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶領(lǐng)我國走進以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為先導(dǎo)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)為重點的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經(jīng)濟發(fā)展不僅要堅持市場調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對信息程度大、財務(wù)狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產(chǎn)能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導(dǎo)。加快推進第三代移動通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和運用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學(xué)的依據(jù);堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動工業(yè)化，運用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費少、環(huán)境污染小的道路。
(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟學(xué)家認為，提升經(jīng)濟增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，成為了提高國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設(shè)計和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經(jīng)營管理水平，為管理者提供科學(xué)的決策建議;或采取業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術(shù)合力共同推進國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。
(三)將加快市場經(jīng)濟活動釋放速度
篇8
鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長城證券，大鵬證券、PA18。我們在為客戶服務(wù)的過程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務(wù)體系和服務(wù)水準。這種服務(wù)市場經(jīng)驗值的產(chǎn)生和積累很重要。它需要時間，不象通常賣產(chǎn)品，想做馬上就能做到
二是我們與國內(nèi)許多企業(yè)有良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，如中國電信等骨干網(wǎng)絡(luò)公司，還擁有金融、證券、保險、物流等各行業(yè)的優(yōu)良資源，隨著Unihub公司的市場拓展，這些合作貿(mào)易與資源不斷地在超越與發(fā)展著
三是我們有完備的網(wǎng)絡(luò)管理體系，通過北京的中心機房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區(qū)域各層次的網(wǎng)絡(luò)，實行統(tǒng)一管理
四是人才優(yōu)勢，Unihub公司網(wǎng)羅了一批IT業(yè)優(yōu)秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術(shù)骨干?？梢詾榭蛻籼峁┘皶r、細致、到位的技術(shù)支持，幫客戶解決網(wǎng)絡(luò)營運中的各種問題。如我們的主要機房24小時對客戶的數(shù)據(jù)流量進行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常，即時報警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案
五是我們有雄厚的資金投入。計劃三年內(nèi)投入20億元資金，在2002年中建成由數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)的全國性基礎(chǔ)運營設(shè)施，并通過戰(zhàn)略合作伙伴在國外提供基礎(chǔ)運營設(shè)施和相關(guān)服務(wù)。有效地利用其資金優(yōu)勢，實現(xiàn)自己的目標。
記者：現(xiàn)在為金融證券業(yè)提供IDC以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的公司很多，Unihub的獨到之處在哪里？
Unihub的增值服務(wù)包括CDN（內(nèi)容分發(fā)服務(wù)），如全局負載均衡、全局高速緩存、流媒體分發(fā)等。還通過高效廉價的互聯(lián)服務(wù)提供真正的7*24*365監(jiān)控維護，系統(tǒng)的設(shè)計優(yōu)化，進行數(shù)據(jù)容災(zāi)和備份以及網(wǎng)絡(luò)安全管理
與高速公路塞車一樣，互聯(lián)網(wǎng)上的瓶頸永遠無法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎(chǔ)上建立了自己的專有寬帶網(wǎng)絡(luò)，將CDN技術(shù)成功地應(yīng)用于金融證券業(yè)的客戶服務(wù)中,較好地解決了接入、骨干網(wǎng)、互聯(lián)互動和最后一公里等各種瓶頸問題，從而有效地優(yōu)化客戶網(wǎng)絡(luò)的工作狀態(tài)指標
VPN(虛擬專用網(wǎng))服務(wù)市場需求目前在全球具有明顯的上升趨勢，它可以使客戶克服傳統(tǒng)連接Extrannet和Intranet價格高和缺乏靈活性等問題。如當用戶的專線、FR、衛(wèi)星等方式連接分公司時，就會產(chǎn)生昂貴的接入費用，而且線路不支持突發(fā)大數(shù)據(jù)量，一旦超負荷工作，沒有可擴展性，維護困難，數(shù)據(jù)易丟失。VPN的應(yīng)用可使上述問題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優(yōu)點：VPN連接配置簡單，對現(xiàn)有骨干網(wǎng)沒有壓力；對現(xiàn)有用戶的技術(shù)要求為零，不需作任何改動。用戶加入VPN的配置也很簡單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網(wǎng)絡(luò)采用VPN-ID，可以保持全網(wǎng)的唯一性，網(wǎng)絡(luò)可擴展性很強
由于Unihub對市場的信心和定位準確，投入決心大，擁有眾多國外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質(zhì)量設(shè)備構(gòu)建了強大的安生設(shè)施，能為用戶提供有效的安全手段
總而言之，Unihub通過提供專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，可以使企業(yè)級用戶在節(jié)省投入，提高效益的情況享受電信級的技術(shù)服務(wù)，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專注于自身的核心業(yè)務(wù)，贏得快速進入市場的寶貴時間
記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業(yè)，這個行業(yè)的需求特點如何？Unihub做金融證券行業(yè)過程中感觸最深的地方是什么？
鄧航：當初我們也做過.com夢，由于在進入市場前對.com公司的狀況作了透徹的分析，得出結(jié)論；我們并非互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界先進技術(shù)設(shè)備的制造商，而只是此類技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用服務(wù)商。金融證券業(yè)對先進技術(shù)的應(yīng)用是最有需求和承接力的行業(yè)，所以我們就定位做金融證券業(yè)。現(xiàn)在回過頭來看，當初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會定時的介入如保險，物流等行業(yè)，PA18就是一例。
我們在做金融證券業(yè)服務(wù)中感觸最深的地方是Unihub的技術(shù)人員與用戶的技術(shù)人員在工作的配合非常融洽，就象原來就是一個整體
記者：請談?wù)刄nihub在金融證券業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和金融證券行業(yè)在線業(yè)務(wù)市場發(fā)展的觀點
篇9
2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時也帶來了人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。
2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析
2.1合作分析
對于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。
2.2競爭分析
（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭
零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機遇，大型支付平臺的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉(zhuǎn)為后臺的資金通道方。
（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競爭
第三方支付平臺己經(jīng)成為理財、保險等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對主導(dǎo)地位。負債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。
3我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響的機理分析
3.1對中間業(yè)務(wù)的影響
（1）對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優(yōu)勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費收入一部分分給第三方支付機構(gòu)，也造成銀行收入的下降。
（2）對銀行銷售業(yè)務(wù)的影響
第三方支付平臺銷售基金和保險產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。
銷售基金方面，主要通過費率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險產(chǎn)品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺對接，在平臺上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺提供定制化的保險產(chǎn)品；第三種，是為保險企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。
3.2對利差業(yè)務(wù)的影響
（1）對銀行負債業(yè)務(wù)的影響
第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產(chǎn)品的銷售會導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。
（2）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進P2P平臺的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對商業(yè)銀行當下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。
首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個人消費金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
4建議
4.1強化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場
商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。
4.2注重客戶體驗，提升渠道功能
商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對客戶體驗度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現(xiàn)。
4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新
在信息技術(shù)大爆炸的時代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻：
篇10
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點
（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導(dǎo)致嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。
（四）規(guī)模優(yōu)勢
2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺與擔(dān)保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。
（一）優(yōu)勢
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習(xí)等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。
（二）劣勢
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學(xué)習(xí)等涉及計算機與統(tǒng)計學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果?！。ㄈC遇
互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學(xué)生的實習(xí)實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合。互聯(lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復(fù)合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會對復(fù)合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠遠走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結(jié)語
高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會責(zé)任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險的能力，達到普及金融教育的目的。
[ 參 考 文 獻 ]
[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險[J].經(jīng)營管理者，2016（23）：313.
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篇11
作 者 童星，南京大學(xué)政府管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師。（南京210093）
“2014年度中國十大學(xué)術(shù)熱點”，其中第八個就是“老齡化背景下的養(yǎng)老服務(wù)體系優(yōu)化”，其入選的理由在于，2014年度有數(shù)以千計的論文、評論和報道關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)問題。相關(guān)的研究議題主要有四：一是澄清對養(yǎng)老服務(wù)的認識誤區(qū)。學(xué)者們主要澄清了“將居家養(yǎng)老等同于家庭養(yǎng)老”、“將社區(qū)養(yǎng)老等同于機構(gòu)養(yǎng)老”、“將機構(gòu)養(yǎng)老等同于市場化養(yǎng)老”等誤區(qū)。二是考察養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的國際經(jīng)驗和教訓(xùn)，重點總結(jié)了美國、英國、德國、瑞典、荷蘭、加拿大等國家養(yǎng)老服務(wù)構(gòu)建的經(jīng)驗與教訓(xùn)。三是完善養(yǎng)老服務(wù)結(jié)構(gòu)體系，重點探討了三類養(yǎng)老服務(wù)方式的功能定位、互動配合、協(xié)同推進等內(nèi)容。四是優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)責(zé)任體系，以傳統(tǒng)“孝道”文化為基礎(chǔ)，著眼于政府、社會、國民個人等主體在養(yǎng)老服務(wù)體系改革與發(fā)展中的責(zé)任分割，具體勾勒了政府財政、社會組織、民間資本、家庭與個人的責(zé)任內(nèi)容、承責(zé)路徑和方式。然而，現(xiàn)有研究在澄清一系列認識誤區(qū)的同時，仍然把社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老視為三類并列的基本養(yǎng)老服務(wù)方式；在總結(jié)國際經(jīng)驗教訓(xùn)的時候側(cè)重于歐美，忽視了與中國國情、歷史、文化較為接近的日韓和東南亞各國；在探討?zhàn)B老服務(wù)體系時，尚未直面絕大多數(shù)社區(qū)在資源匱乏、人才短缺、所得政策扶持不力等方面的現(xiàn)實困境，有必要進一步深入研究。
問題：老齡化，抑或?qū)淆g化準備不足？
我國社會當前正在快速老齡化。統(tǒng)計資料顯示，截至2014年底，我國60周歲及以上人口達21242萬人，占總?cè)丝诘?5.5%；65周歲及以上人口達13755萬人，占總?cè)丝诘?0.1%；失能半失能老人達3750萬人，占總?cè)丝诘?.80/0。預(yù)計2025年前，高齡老年人口將保持年均100萬的增長態(tài)勢，他們從失能半失能到離世往生，平均時長3.3年；到2050年，60周歲及以上人口將達到4億，幾乎每四人中就有一個老年人。可見，今后一個相當長的時期內(nèi)，我國養(yǎng)老服務(wù)的對象將激增，需求會出現(xiàn)“浪涌”。
自1980年以來，獨生子女政策持續(xù)實施了35年，伴隨著改革開放的深入，人口流動也不斷加劇，導(dǎo)致家庭小型化、空巢化，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以為繼；原本許多單位提供的具有福利性質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，隨著市場經(jīng)濟大潮中單位制的解體，基本上不復(fù)存在；專門的養(yǎng)老機構(gòu)則總量不足，結(jié)構(gòu)失衡，公辦的人滿為患，申請入住者往往排隊要等數(shù)年，民營的則入住率不高，許多床位空置，并由此導(dǎo)致老人護理占用了大量的公共醫(yī)療資源。老年服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，加上與子女教育相比，公眾對老年照料問題的關(guān)注和認知度比較低，又使得許多老人的養(yǎng)老金成為年輕人“啃老”的對象，嚴重影響了老人的生活質(zhì)量。
現(xiàn)在討論養(yǎng)老服務(wù)乃至老年保障問題時，似乎給人一種感覺：問題就出在老齡化，而且是快速老齡化、未老先富的老齡化。其實．老齡化本身并不是社會問題，健康長壽乃是每一個人的美好向往，也是國家公共政策的倫理指向。老齡化社會有何不好？！對快速老齡化準備不足，社會養(yǎng)老保障跟不上，才是問題之真正所在。公共政策不是要阻止老齡化，而是要尋找最佳的老齡化應(yīng)對之策。應(yīng)對老齡化之策是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本文只是重點討論其中的養(yǎng)老服務(wù)體系優(yōu)化，不涵蓋養(yǎng)老服務(wù)體系優(yōu)化的全部，側(cè)重討論養(yǎng)老服務(wù)體系優(yōu)化中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即大力發(fā)展社會化的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)。
老年保障：養(yǎng)老保險，抑或“養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務(wù)”？
長期以來，我國社會保障體系建設(shè)的關(guān)注點一直集中在經(jīng)濟保障即社會保險上，忽視了服務(wù)保障，甚至政府主管社會保險的部門就直接以社會保障部（廳、局）來命名。相應(yīng)地，在養(yǎng)老保障領(lǐng)域，就表現(xiàn)為養(yǎng)老保險不斷擴大覆蓋范圍（如城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險持續(xù)擴面，農(nóng)村居民新型養(yǎng)老保險由試點到全覆蓋等）、提高待遇標準（如城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險金10年連續(xù)10次、每次上調(diào)10%，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇并軌、將農(nóng)民的養(yǎng)老保險待遇提高到城市居民的水平等），卻忽視了發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)；相對于養(yǎng)老金的發(fā)放數(shù)量，投在老年服務(wù)上的財政支出明顯偏少。
這在由貧窮走向溫飽、由溫飽走向小康的歷史階段，既可以理解，也情有可原。然而，隨著國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和人民生活水平不斷提高，現(xiàn)在政府“不差錢”，許多家庭和老人也“不差錢”，但有錢卻不一定就能購買或享受到養(yǎng)老服務(wù)。一方面是養(yǎng)老服務(wù)需求的浪涌式增長，另一方面是養(yǎng)老服務(wù)供給的相對滯后乃至萎縮，這就迫切要求我們調(diào)整思路，在完善養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，構(gòu)建“養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務(wù)”的老年保障體系。
早在2000年，國務(wù)院辦公廳就轉(zhuǎn)發(fā)了民政部等十部委《關(guān)于加快社會福利社會化的意見》，明確提出發(fā)展“多種所有制形式的社會機構(gòu)”的目標和設(shè)想，制定了社會力量舉辦社會機構(gòu)的優(yōu)惠政策，標志著我國包含養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的社會福利事業(yè)發(fā)展進入了一個新階段。特別是在2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺，要求堅持以政府為主導(dǎo)，發(fā)揮社會力量作用，著力保障特殊困難老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求，確保人人享有基本養(yǎng)老服務(wù)的原則；明確規(guī)定了六個方面的主要任務(wù)，即統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、大力發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力加強養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)、切實加強農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)、繁榮養(yǎng)老服務(wù)消費市場、積極推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合。當前，我國發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)恰逢經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的宏觀背景，其為養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供了極好的機遇和外部條件，養(yǎng)老服務(wù)本身也成了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)新的增長點，養(yǎng)老服務(wù)消費市場也成了擴大內(nèi)需、促經(jīng)濟增長新的著力點。也就是說，養(yǎng)老服務(wù)既屬于改善民生之舉，又成為經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。
社區(qū)養(yǎng)老：其與居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老是并列關(guān)系，抑或統(tǒng)攝關(guān)系？
現(xiàn)在許多地方都將居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老視為三個相互獨立、平行運作的養(yǎng)老服務(wù)模式，以它們各自所占的百分比確定本地養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，如上海市的“9073”（即居家養(yǎng)老占90%、社區(qū)養(yǎng)老占7%、機構(gòu)養(yǎng)老占3%，下同）、北京市的“9064”、武漢市的“9055”等，并對社區(qū)養(yǎng)老提出了一系列量化考核指標，如服務(wù)用房面積、康復(fù)場所建成率、服務(wù)設(shè)施開放率、床位數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等。這豈不是在助推“社區(qū)辦機構(gòu)”？！
其實，將社區(qū)養(yǎng)老視為與居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老并列的第三種養(yǎng)老模式，這也是一種認識的誤區(qū)。從老人居住方式來劃分，養(yǎng)老只有居家養(yǎng)老和機構(gòu)照料兩種方式，當然機構(gòu)可以是公立的、私營的，也可以是社區(qū)辦的，但它們都屬于機構(gòu)照料。
純粹的居家養(yǎng)老并不具備社會性，只是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，不屬于社會化養(yǎng)老。社會化養(yǎng)老也不排斥居家方式，在可以預(yù)見到的相當長時期內(nèi)，絕大多數(shù)老人還會以“居家”的形式養(yǎng)老，子女還要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)；不僅世界各國如此，東亞社會（包括中、日、韓以及東南亞各國）更是如此，這是由東亞各國（和地區(qū)）的現(xiàn)實國情、歷史傳統(tǒng)和文化習(xí)俗決定的。社會保障學(xué)界有一種流行的說法，“遠學(xué)德國，近學(xué)日本”。具體到老年保障，則可以表述為：養(yǎng)老保險主要學(xué)德國，養(yǎng)老服務(wù)則主要學(xué)日本。
純粹的機構(gòu)照料如果不和面廣量大的居家老人相聯(lián)系，不僅發(fā)揮不出白身的示范和引領(lǐng)作用，而且必然陷入或高收費、僅滿足少數(shù)高端老人之養(yǎng)老需求（現(xiàn)在絕大多數(shù)私營養(yǎng)老機構(gòu)即如此），或低收費、僅能滿足少數(shù)老人甚至是關(guān)系戶老人之養(yǎng)老需求（現(xiàn)在許多公立養(yǎng)老機構(gòu)即如此）。這樣的機構(gòu)養(yǎng)老也不具備社會性，不能滿足浪涌式增長著的社會養(yǎng)老服務(wù)需求。
社會化養(yǎng)老超越家庭養(yǎng)老之處在于，在家庭成員老人自養(yǎng)、老伴互養(yǎng)、晚輩贍養(yǎng)的同時，還有政府主導(dǎo)、社會參與和全民關(guān)懷。社會化養(yǎng)老超越機構(gòu)照料之處則在于，通過社會網(wǎng)絡(luò)可以發(fā)揮機構(gòu)照料專業(yè)化服務(wù)的示范和引領(lǐng)作用。社會化養(yǎng)老服務(wù)的落腳點只能是社區(qū)，即以居家為基礎(chǔ)、以社區(qū)為依托、以上門服務(wù)和社區(qū)日托為主要形式，并引入養(yǎng)老機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)的社會化養(yǎng)老模式，可稱之為“社區(qū)居家養(yǎng)老”。社區(qū)作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構(gòu)有機地銜接起來，將居家養(yǎng)老和機構(gòu)照料都轉(zhuǎn)變成社會化養(yǎng)老服務(wù)。這是一種“不離家的社會養(yǎng)老”，或者是一種“沒有圍墻的養(yǎng)老院”。在社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的統(tǒng)攝下，居家老人不再屬于傳統(tǒng)意義上的家庭養(yǎng)老，而是通過社區(qū)被納入進社會化養(yǎng)老服務(wù)體系；機構(gòu)照料也有了新的功能定位，公立養(yǎng)老、護理、醫(yī)療、康復(fù)機構(gòu)著重承擔(dān)失能半失能老人和低收入困難老人的基本養(yǎng)老服務(wù)，私營養(yǎng)老、護理、醫(yī)療、康復(fù)機構(gòu)則負責(zé)高端老人多樣化的養(yǎng)老服務(wù)，同時它們都還要通過社區(qū)，將自身的專業(yè)化養(yǎng)老、護理、醫(yī)療、康復(fù)服務(wù)輻射到有需要的居家老人。
當然，社區(qū)也可以在居家與機構(gòu)之間獨立承接一些臨時性、過渡性的服務(wù)工作，如“助餐中心”、“日托中心”等。這樣做的目的不是模仿、復(fù)制機構(gòu)，而是方便居家老人；因此，主管該項工作的民政部門也不應(yīng)簡單參照對機構(gòu)的考評指標和優(yōu)惠政策來要求、扶持社區(qū)，而應(yīng)探索一套適合于社區(qū)的新的考核指標辦法和優(yōu)惠扶持政策。
社區(qū)居家養(yǎng)老：自成體系，抑或“互聯(lián)網(wǎng)+”？
目前的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)普遍存在如下一些缺陷：供求信息不對稱，社區(qū)服務(wù)內(nèi)容有限，導(dǎo)致老人許多需求得不到及時有效的滿足，現(xiàn)有的服務(wù)項目和內(nèi)容并非社區(qū)老人之真正所需；政府支持力度不夠，資金來源渠道單一，未能充分發(fā)揮社會力量的積極性；服務(wù)資源分散，缺乏有效整合，各個養(yǎng)老服務(wù)主體之間的互動、溝通、配合不夠；服務(wù)人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)技能，以及不怕臟和累、甘愿受委屈的心理準備等。
這些問題產(chǎn)生的根源來自涉及社區(qū)的體制、機制、法制不完善，關(guān)鍵在于社區(qū)所能掌握和調(diào)動的資源太少。精英云集、資源豐厚的機關(guān)事業(yè)單位和國企不歸任何社區(qū)管轄；并行的三部法律法規(guī)《城市街道辦事處工作條例》、《居民委員會組織法》、《物業(yè)管理條例》分別出臺于計劃經(jīng)濟時期、改革開放初期、社會主義市場經(jīng)濟確立期，其立法背景、理念、宗旨各不相同；涉及到的街道辦事處、社區(qū)居委會（工作站）、業(yè)主委員會、物業(yè)管理公司等主體的職責(zé)既交叉重疊，又矛盾沖突；街道辦事處和社區(qū)工作站所遵循的行政邏輯、社區(qū)居委會所遵循的自治邏輯、業(yè)主委員會和物業(yè)管理公司所遵循的市場邏輯常?！按蚣堋保辉趶姶蟮男姓褪袌鲞壿嬅媲?，真正代表社區(qū)自治的居委會手中幾乎沒有任何資源。在這樣的背景下，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)要么體現(xiàn)出追求政績、做表面文章的行政色彩，要么迎合追逐利潤、借養(yǎng)老服務(wù)來“圈地”要優(yōu)惠的資本的胃口。
當然，在相關(guān)體制、機制、法制以及資源配置方式?jīng)]有作出重大調(diào)整之前，社區(qū)并非完全無能為力。事實上，許多社區(qū)也在積極開動腦筋，想方設(shè)法引入社區(qū)外資源為社區(qū)內(nèi)老人服務(wù)，如搭建平臺引入社會組織開展服務(wù)，與駐區(qū)單位搞好關(guān)系、簽訂互助合作協(xié)議等。其實，社區(qū)居家養(yǎng)老要超越社區(qū)本身的狹小空間，真正彰顯社會化的本質(zhì)，就必須走“互聯(lián)網(wǎng)+”的道路，充分利用現(xiàn)成的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特征就是其開放性、平等性、兼容性，信奉“不求所有，但求所用”；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有創(chuàng)新性、擴散性、即時性，追求“服務(wù)極致，客戶滿意”；物聯(lián)網(wǎng)的加盟，使互聯(lián)網(wǎng)的信息聯(lián)通功能進一步擴展為信息流和物流的聯(lián)通互融；移動通信網(wǎng)則進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)的空間拓展和運用普及，密切了互聯(lián)網(wǎng)與人民日常生活的聯(lián)系?？傊?，“三網(wǎng)合一”大大加強了互聯(lián)網(wǎng)的集成和優(yōu)化作用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”就是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的集成和優(yōu)化作用，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新成果深度融人經(jīng)濟社會生活中，從而改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式和服務(wù)管理方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)”，可以促使社會各方面資源進入社區(qū)為居家老人服務(wù)。比如，社區(qū)借助于互聯(lián)網(wǎng)，加強養(yǎng)老服務(wù)需求與供給信息資料庫建設(shè)，內(nèi)聯(lián)轄區(qū)內(nèi)各個老人家庭的實時需求，外引駐區(qū)單位資源、機構(gòu)照料技術(shù)和志愿者服務(wù)，提供豐富多彩、講求實效的中介服務(wù)；政府從政策扶持、標準規(guī)范、監(jiān)管保障等方面鼓勵社會養(yǎng)老機構(gòu)、護理機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、康復(fù)機構(gòu)，以各種行之有效、機構(gòu)社區(qū)雙贏的方式進入社區(qū)為居家老人服務(wù)，充分發(fā)揮社區(qū)連接家庭和機構(gòu)的紐帶作用。又如，為了實現(xiàn)社區(qū)作為政府、市場、社會、家庭多元合作的平臺功能，可以立足于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)，本著服務(wù)管理科學(xué)透明的原則，建立健全社區(qū)管理網(wǎng)；本著供求信息有效銜接的原則，建立健全社會服務(wù)網(wǎng)；本著多方資源合理配置的原則，建立健全社會參與網(wǎng)。
實際上，近年來各地都已開始了這方面的實踐探索，空間范圍有的已超越社區(qū)，服務(wù)內(nèi)容也不僅限于養(yǎng)老服務(wù)。早在2006年，北京市東城區(qū)就依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立了社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)了對醫(yī)療衛(wèi)生資源、居民健康和疾病預(yù)防的綜合管理。該系統(tǒng)承載的大數(shù)據(jù)，涵蓋38個社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心約100萬人（其中相當比例的是老年人）的個人醫(yī)療檔案和220多萬份的電子病歷檔案，以每天新增3000多條記錄的速度更新；正是這些醫(yī)療檔案和電子病歷，為大數(shù)據(jù)挖掘提供了基礎(chǔ)。在慢性病的防治中，東城區(qū)組建團隊把慢性病的患病和發(fā)病情況與人們的日常生活習(xí)慣建立模型，進行相關(guān)性分析，挖掘出某些日常生活習(xí)慣如飲食結(jié)構(gòu)、飲酒量、睡眠習(xí)慣等與慢性病之間的關(guān)聯(lián)性，給社區(qū)醫(yī)生的診治提供決策依據(jù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)還為季節(jié)性流行病和突發(fā)性傳染病的預(yù)警和應(yīng)急管理提供了有力的支撐。如果再運用上最新的高科技產(chǎn)品如“體況智慧腕表”，就可以在醫(yī)療機構(gòu)和居家老人之間建立起直接且快捷的聯(lián)系，進一步提升老人醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。
助推社區(qū)居家養(yǎng)老：三管齊下，三社聯(lián)動
為了助推“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)”的發(fā)展，須三管齊下，充分發(fā)揮政府、市場、社會三方面的積極性。
第一，作為政府來說，一是要制定并落實養(yǎng)老服務(wù)信息化規(guī)劃。國家老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃要求“做好居家養(yǎng)老服務(wù)信息平臺試點工作，并逐步擴大試點范圍”；國家社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃也強調(diào)，“加強養(yǎng)老信息化建設(shè)，依托現(xiàn)代技術(shù)手段，為老年人提供高效便捷的服務(wù)，規(guī)范行業(yè)管理，不斷提高養(yǎng)老服務(wù)水平”。今年是“十二五”收官、“十i五”即將開局之年，需要認真總結(jié)前五年、精心謀劃后五年。二是要制定并落實相關(guān)扶持政策，按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制性質(zhì)的單位和個人以獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式興建適宜老年人集中居住、生活、學(xué)習(xí)、娛樂、健身的老年公寓、養(yǎng)老院、敬老院等，并與社區(qū)訂立互助合作協(xié)議，為協(xié)議社區(qū)的老人提供良好的養(yǎng)老服務(wù)，吸引市場力量和社會力量投入到“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)”中來。三是要制定準入標準，加強規(guī)制監(jiān)管，以法治來保障“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)”；并且發(fā)揮“托底”作用，以公辦養(yǎng)老機構(gòu)或低保救助等方式，保障困難老人（尤其是失能半失能老人）群體的基本養(yǎng)老服務(wù)需求。
第二，作為市場主體的企業(yè)來說，一是要積極介入社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，尋求經(jīng)濟效益和社會效益的最佳結(jié)合點。不少介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的企業(yè)熱衷于辦高檔老年公寓和大型養(yǎng)老城，其實是把成千上萬的老人集中在一起，使其離開家庭、鄰里、社區(qū)，既不符合老人的意愿，也有礙于老人的身心健康。可以考慮連鎖經(jīng)營的形式，以老年公寓、養(yǎng)老機構(gòu)為樞紐，以社區(qū)養(yǎng)老（助餐、日托）中心為節(jié)點，輻射更多的居家老人。二是要積極開發(fā)、運用智慧養(yǎng)老系統(tǒng)。建立養(yǎng)老電子服務(wù)平臺，開發(fā)便攜式養(yǎng)老服務(wù)軟件，完善養(yǎng)老服務(wù)熱線、養(yǎng)老服務(wù)求助系統(tǒng)和救援系統(tǒng)、養(yǎng)老服務(wù)反饋評估系統(tǒng)。例如，可以對老人家庭設(shè)施進行無障礙改造；開發(fā)助便、助浴器械以及各種類型機器人；在家中臺階或者床邊安裝壓力傳感器，檢測老人是否摔倒并發(fā)出警報；用聯(lián)通到定點醫(yī)療機構(gòu)的“體況智慧腕表”等對老人的生命體征進行遠程監(jiān)測，幫助老人提早發(fā)現(xiàn)疾病并進行治療；通過安裝煙霧探測器、可燃氣探測器等，防止老人在家中出現(xiàn)安全事故。
第三，作為社會來說，要實施“三社聯(lián)動”（即社區(qū)、社會組織、社會工作聯(lián)動）。其中，社區(qū)是平臺，社會組織是載體，社會工作人才是隊伍。如前所述，社區(qū)是社會化養(yǎng)老的平臺，它要引入社區(qū)外資源來為社區(qū)內(nèi)居家老人服務(wù)，而資源中的第一要素就是人才，特別是社會工作人才。社會工作者既是一類特殊的志愿者，又優(yōu)于一般的志愿者，他們往往都具備某項特殊的專業(yè)技能，以及“助人自助”的理念。社工人才不是一個個獨立的“原子”，往往需要加入某個社會組織，特別是社區(qū)福利服務(wù)類社會組織，通過社會組織進入社區(qū)、開展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)。當務(wù)之急是，要培養(yǎng)和吸引專門從事養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)社工人才，創(chuàng)新激勵機制，加強職業(yè)操守培訓(xùn)，提升服務(wù)者的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)水平。俗話說“久病床前無孝子”，這既說明養(yǎng)老服務(wù)人力資源的培養(yǎng)任重道遠，又提示我們要充分發(fā)揮家庭成員贍養(yǎng)照料老人的責(zé)任和義務(wù)，并考慮建立照料者津貼制度，以激勵家庭成員和社會人員參與社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，發(fā)揮家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的合力。此外，還要向老人普及網(wǎng)絡(luò)知識和操作技能，任何能夠得到廣泛運用的科技成果一定兼具“技術(shù)高新化”和“操作傻瓜化”，以便讓更多的老年人分享到“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老服務(wù)”。
注釋：
①浙江省是一個例外，他們的“9732”計劃是指97%的老人居家養(yǎng)老，3%的老人入住機構(gòu)養(yǎng)老，至少2%的老人享受養(yǎng)老服務(wù)補貼，即養(yǎng)老服務(wù)由政府出錢購買。筆者比較贊同這一計劃。
參考文獻：
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篇12
2000年以來，互聯(lián)網(wǎng)在中國呈現(xiàn)出爆發(fā)性發(fā)展的趨勢，不僅網(wǎng)民規(guī)模不斷擴大，達到4.57億，而且網(wǎng)絡(luò)消費總量也快速增長。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中(DCCI)2010年11月23日的中國互聯(lián)網(wǎng)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2010上半年網(wǎng)絡(luò)消費總量達4734億，預(yù)計2010年全年增幅為48.8%左右，中國網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)消費總量將首次突破1萬億人民幣大關(guān)，人均月度網(wǎng)絡(luò)消費額達到206元。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：2010年是網(wǎng)上支付的快速發(fā)展期。截至2010年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到1.37億人，使用率為30%。這一規(guī)模比2009年底增加了4313萬，年增長率高達45.9%。網(wǎng)上支付用戶規(guī)模三年之間增長了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。由此，隨著網(wǎng)上購物等電子商務(wù)的快速發(fā)展，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量不斷提高，網(wǎng)上支付不斷發(fā)展，與此相伴的網(wǎng)上支付中沉淀資金的問題自然也就浮出水面。
二、國內(nèi)網(wǎng)上支付平臺及其發(fā)展
網(wǎng)上支付，是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計的過程。網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進行的支付以及通過第三方支付平臺間接使用網(wǎng)上銀行進行的支付。根據(jù)Enfodesk易觀智庫2011年2月21日數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方支付市場（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付和電話支付）交易額達到11324億元。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率。支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，排名前五的支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付占據(jù)近90%市場。
來自支付寶公司的官方數(shù)據(jù)顯示，截至2011年，支付寶日交易總額達到5662億元人民幣，日交易筆數(shù)超過500萬筆。顯而易見：以支付寶目前日交易量15．5億元、7天收款期計，平均每天賬戶上吸納的客戶保證金就是108.5億元；按銀行活期存款利率0.5%計算，一年的利息收入可以達到5000多萬。扣除必要地實繳資本，日均沉淀資金可達80多億。
三、網(wǎng)上支付沉淀資金存在的問題
網(wǎng)上支付所產(chǎn)生的沉淀資金主要是針對平臺賬戶模式的第三方支付平臺而言。沉淀資金主要包括兩部分：交易過程中產(chǎn)生的資金和交易前后暫存在平臺虛擬賬戶里的資金。其中，交易過程所產(chǎn)生的資金是指支付系統(tǒng)中正處于支付過程中的資金。為了保證交易雙方的安全以及建立信任，第三方支付平臺一般規(guī)定只有當買家收到商品并確認付款后，系統(tǒng)才能把貨款劃到賣家賬戶。交易過程中的資金就這樣產(chǎn)生了，這也是沉淀資金的主要構(gòu)成部分。
網(wǎng)上支付所產(chǎn)生的沉淀資金主要存在以下幾個方面的問題：
（一）第三方電子支付監(jiān)管體系不完善
在電子商務(wù)網(wǎng)上支付中，第三方支付商提供的網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶是連接買家與賣家的重要紐帶。通過第三方支付商提供的擔(dān)保，買家賣家之間建立信任并完成交易。在這一過程中，沉淀資金的管理就會出現(xiàn)巨大的漏洞，那就是買家存放在第三方支付商賬戶里的錢由誰來監(jiān)管。根據(jù)2010年6月21日《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，已經(jīng)明確將第三方支付平臺作為支付清算組織進行管理，并且規(guī)定由銀行設(shè)立專戶存放，提取備付金，第三方支付平臺不得擅自挪用備付金。但是并沒有對沉淀在其賬戶里的資金做出規(guī)定。再者，第三方支付平臺在商業(yè)銀行的賬戶，銀行無權(quán)過問賬上資金的流向。即使有一定的法律規(guī)定，如第三方支付平臺不得擅自挪用客戶金額，但實際上交易都是在第三方支付商的虛擬賬戶里進行的，銀行對實際的交易數(shù)據(jù)并不知曉，第三方支付商調(diào)動虛擬賬戶里的資金銀行根本難以監(jiān)管。
（二）管理風(fēng)險與支付風(fēng)險
由于第三方電子支付監(jiān)管體系的不完善，法律在第三方支付商在資金調(diào)動方面缺乏有效的監(jiān)管手段，因此，沉淀資金往往是由第三方支付平臺自己進行管理。
在這樣的背景下，如果第三方支付平臺想要把賬戶里的資金挪作他用或者進行某些違法行為譬如洗錢，是輕而易舉的一件事。比如前不久，江蘇蘇州偵破的一起賭場案中,抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員,經(jīng)查,其與境外賭博集團勾結(jié),協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元,并從中獲利1700余萬。
其次，在資金的流動性管理中，可能存在資金安全問題，進而引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。目前在第三方支付平臺中，基本都可以直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、越權(quán)使用，甚至進行風(fēng)險投資的問題。早在前些年，這種資金管理辦法就在證券業(yè)使用過，可想而知，券商挪用股民資金的案件數(shù)不勝數(shù)，局面難以控制，最終出現(xiàn)巨大的風(fēng)險。同理，目前第三方支付平臺的沉淀資金，如果管理運用不當，也可能導(dǎo)致各種各樣的償付風(fēng)險和金融風(fēng)險。
（三）存款利息分配問題
巨額的沉淀資金必然可以獲得巨額的存款利息。然而，存款利息究竟歸屬于哪方？產(chǎn)生的存款利息在合同中即用戶協(xié)議當中并未明確其歸屬，又由于第三方支付平臺只是對資金進行代管，那么根據(jù)的性質(zhì)以及合同內(nèi)容，作為的第三方支付平臺是不能享有這筆利息的所有權(quán)。然而，在具體的實務(wù)中，這筆利息往往作為第三方支付平臺免費提供服務(wù)的補償。事實上，這筆錢在銀行賬戶上的利息歸客戶、銀行還是屬于第三方支付平臺的服務(wù)性收益都沒有一個準確的定論。
四、關(guān)于網(wǎng)上支付產(chǎn)生的資金沉淀的監(jiān)管建議
（一）提高行業(yè)準入標準，建立完善的第三方電子支付監(jiān)管體系
在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理方法》頒布之前，我國第三方電子支付行業(yè)的準入標準相對較低，第三方電子支付機構(gòu)的規(guī)模差別很大,良莠不齊。許多小的第三方支付平臺缺乏穩(wěn)定的客戶群體，容易通過一些違法手段譬如洗錢來牟利。一般來說規(guī)模小的支付機構(gòu)比規(guī)模大的更容易引發(fā)金融風(fēng)險，因此，有必要明確規(guī)定第三方電子支付機構(gòu)的注冊資金規(guī)模，并將其規(guī)定為重要的準入標準之一。與此同時，應(yīng)該從對內(nèi)控制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面出發(fā)制定相應(yīng)的標準并建立完善的監(jiān)管體系，以發(fā)放牌照的形式對第三方電子支付機構(gòu)進行有效的約束。
根據(jù)最新頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理方法》的規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的資本實力為申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為3000萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。同時確立中央銀行為監(jiān)管主體，第三方支付平臺開戶銀行輔助中央銀行進行監(jiān)控。
然而，截止至目前為止，原先幾百家的第三方支付平臺中獲得牌照的有10多家，而根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中的規(guī)定，這些獲得第三方支付平臺的服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該進行用戶的實名制注冊，反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)的構(gòu)建。但是，如今用戶仍然能夠不通過實名制注冊而通過第三方支付平臺進行結(jié)算與轉(zhuǎn)賬服務(wù)。
（二）向監(jiān)管部門繳納保證金，防止沉淀資金被非法使用
根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金，并且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。備付金存管銀行應(yīng)當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督。第三方支付機構(gòu)不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
然而，我們必須看到，第三方支付企業(yè)的資金沉淀問題，其實并沒有比較好的解決?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中規(guī)定了支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金的存管銀行，但是，付款者肯定會使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付機構(gòu)在不同的銀行賬戶之間進行結(jié)賬，這會增加支付機構(gòu)的成本，并且會影響效率。而且，在支付平臺使用沉淀資金的方面上，也沒有出臺具體的管理細則。在這兩個方面，監(jiān)管部門仍然需要出臺更加詳細地監(jiān)管方法，譬如支持支付機構(gòu)在不同商業(yè)銀行開立備付金專業(yè)存款賬戶以及轉(zhuǎn)賬使用細則，提高保證金比例等等。
（三）明確利息歸屬，合理分配利息
沉淀資金的規(guī)模巨大，每年產(chǎn)生的利息更是一筆巨大的財富。然而，沉淀資金的利息歸屬一直是個比較大的問題。在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，并沒有對這筆利息的歸屬作出明確的解釋，只是要求托管銀行進行利息的核查。
從法律上講，沉淀資金相當于客戶交給第三方支付平臺管的保管物，本身還是歸客戶所有，因此按理說利息也應(yīng)全額退還客戶。或者可將備付金資金賬戶產(chǎn)生的利息作為保險金為客戶提供保險。
也可以采取事前協(xié)商的方法，將利息在客戶和第三方支付公司間進行比例分配。支付公司所得利息可以當作為客戶備付資金保管費或者手續(xù)費。關(guān)鍵在于，不管是通過哪種方式所獲取利息，支付機構(gòu)必須事先向客戶說明清楚，讓客戶有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。至于支付公司利息收入的使用，可以建議其自愿用于自身安全或服務(wù)設(shè)施的提升，或者直接為客戶提供更多更好的增值服務(wù)。
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篇13
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融有機結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融功能，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系，具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，它是與銀行的間接融資和資本市場的直接融資完全不同的一種全新的融資模式，從本質(zhì)上來講它仍然是一種直接的融資模式。但是與傳統(tǒng)的直接融資模式比較的話，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，并迅速成長。在2013年之后，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在我國大量出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)體系也從單一向多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品走入人們生活之中。據(jù)螞蟻金服公布的余額寶數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，余額寶的規(guī)模增至6207億元，其規(guī)模已經(jīng)相當于一家國內(nèi)中型銀行的規(guī)模。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合運營成本低，以小微客戶為主要客戶群體，并且注重客戶體驗，對客戶的粘性較強，服務(wù)范圍廣，潛在客戶群體廣闊。螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，2015年余額寶用戶中，農(nóng)村地區(qū)的用戶規(guī)模同比2014激增了65%，數(shù)量占到整體的15.1%；發(fā)達城市新用戶中，外來務(wù)工人員占比上升至一半以上；90后取代80后，成為互聯(lián)網(wǎng)理財中堅力量。
互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起不可謂對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，同時也加速了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革步伐。2015年提出的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”計劃，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一時代大背景下的變革指明了出路。與此同時，這些改革也使商業(yè)銀行的審計面臨新的挑戰(zhàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行審計現(xiàn)狀及成因
（一）風(fēng)險管理的變革帶來的審計風(fēng)險。風(fēng)險管理作為商業(yè)銀行的核心競爭力，我國商業(yè)銀行從安全控制、信息共享、流程管理等方面入手，同時利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)擴寬了風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)源，重檢并規(guī)整了內(nèi)部IT整體框架，實現(xiàn)了商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的升級與完善。銀行也逐步從傳統(tǒng)的追求利潤的粗放經(jīng)營模式，向風(fēng)險與收益相匹配的精細化管理模式轉(zhuǎn)變。
在對銀行執(zhí)行相關(guān)審計業(yè)務(wù)時，考慮到風(fēng)險管理對商業(yè)銀行的特殊意義，要求審計人員要對銀行的風(fēng)險管理狀況和模式有整體細致的把握，評價風(fēng)險管理的有效性。因此，要求審計人員了解并熟練運用風(fēng)險管理的相關(guān)知識和技能，這對注冊會計師的專業(yè)勝任能力提出了新的要求和挑戰(zhàn)。
風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系，以及各種風(fēng)險因素之間的相互關(guān)聯(lián)性，給注冊會計師識別和評價風(fēng)險因素帶來了困難，使得審計人員在考慮與財務(wù)報表的重大錯報相關(guān)性時難以確定相關(guān)的風(fēng)險因素。這也給評估風(fēng)險范圍和程序造成了較大的影響。
（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新帶來的審計風(fēng)險。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，直銷銀行應(yīng)運而生?！?016中國直銷銀行市場專題研究報告》顯示，截止到2016年3月1日，已有55家商業(yè)銀行推出直銷銀行服務(wù)，其中81.8%為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行。60%以上的直銷銀行以貨幣基金、銀行理財及存款產(chǎn)品為主要業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行擴展理財業(yè)務(wù)的主要渠道。而直銷銀行多選擇移動端及PC端作為推出渠道。
與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”計劃給銀行的跨業(yè)經(jīng)營提供了便利。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不再是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，越來越多的銀行通過新設(shè)或者并購的方式形成子公司，涉足證券、保險、基金、融資租賃等其他金融業(yè)態(tài)。另一方面，也有越來越多的銀行成為保險公司、資產(chǎn)管理公司等的子公司。
直銷銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管往往不是很明確，對于相關(guān)業(yè)務(wù)的會計處理缺乏統(tǒng)一標準，相關(guān)的信息披露也沒有明確要求。這就要求注冊會計師在不斷深入了解新產(chǎn)品，對其風(fēng)險和收益做出評價的同時，考慮如何合理運用企業(yè)會計準則的原則，對被審銀行的會計處理方案進行判斷。
而商業(yè)銀行的跨業(yè)經(jīng)營也使審計工作的組織難度加大，對于那些控股多個金融業(yè)態(tài)的商業(yè)銀行，注冊會計師不僅要考慮被審單位業(yè)務(wù)是否符合各個行業(yè)的監(jiān)管要求，而且要考慮是否滿足《企業(yè)會計準則》規(guī)范。這是對注冊會計師綜合服務(wù)能力的巨大挑戰(zhàn)，也加大了商業(yè)銀行的審計風(fēng)險。
（三）計算機信息系統(tǒng)的運用帶來的審計風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”的模式促進了商業(yè)銀行計算機信息系統(tǒng)的改革與升級。為了做好資源挖掘，商業(yè)銀行充分利用大數(shù)據(jù)分析，了解客戶消費傾向與習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供更加系統(tǒng)化的支持。同時，由于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下，推出多種跨業(yè)業(yè)務(wù)，銀行不得不同時使用多種不同的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。此外，直銷銀行多采用線上業(yè)務(wù)辦理，打破了傳統(tǒng)銀行在時間空間上的限制。民生銀行的線上客戶數(shù)據(jù)顯示，超過80%的客戶選擇通過移動終端使用民生直銷銀行，超過40%的客戶選擇在下午進行投資理財，甚至有3%的客戶會在凌晨打理資產(chǎn)。直銷銀行的產(chǎn)生使銀行網(wǎng)點虛擬化，為客戶與銀行提供了便利。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有非常清晰的審計線索，因為所有的經(jīng)濟業(yè)務(wù)都用文字記錄，有憑證可查。但是互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的資料全部實現(xiàn)了電子化及會計業(yè)務(wù)處理的程序化和自動化，傳統(tǒng)的審計線索被中斷。而多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運用，也給注冊會計師在不同系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)接口，選取審計對象和方法審計方法帶來了諸多困難。而計算機信息系統(tǒng)如果對一些新業(yè)務(wù)處理功能欠缺或者運行不穩(wěn)定，這往往是財務(wù)報表存在錯報的高風(fēng)險區(qū)域。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行審計風(fēng)險防范措施
（一）提高注冊會計師的專業(yè)勝任能力同時聘請專家參與審計工作。通過以上對互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行審計業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險的分析，我們可以看出，商業(yè)銀行的變革對注冊會計師的專業(yè)勝任能力提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行風(fēng)險管理的變革要求注冊會計師對風(fēng)險管理要有深入全面的了解，所以，審計人員應(yīng)加強對風(fēng)險管理有關(guān)知識的學(xué)習(xí)和研究，熟練掌握風(fēng)險管理的相關(guān)技能。注冊會計師也要在工作中對風(fēng)險管理這方面多做總結(jié)，得出經(jīng)驗，才能在識別和評價錯報風(fēng)險時有的放矢。
商業(yè)銀行的風(fēng)險管理過程中涉及的專業(yè)知識和技能已經(jīng)超出了注冊會計師通常了解和掌握的范疇。在這樣的情況下，聘請風(fēng)險管理專家有助于審計人員對商業(yè)銀行風(fēng)險管理進行深入的了解和評價，做出合理的錯報估計。另外，聘請專家參與審計工作時也要考慮專家的專業(yè)勝任能力和客觀性，審計組也要對聘請的專家實行嚴格管理，專家也應(yīng)遵守相關(guān)審計規(guī)范，保持職業(yè)操守，保守工作機密。
（二）采用以風(fēng)險為導(dǎo)向的審計策略。商業(yè)銀行龐雜的分支機構(gòu)和繁多的業(yè)務(wù)品種相較于其他行業(yè)而言，為注冊會計師帶來了較高的審計風(fēng)險，特別是為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行不斷創(chuàng)新，更是增加了審計的風(fēng)險。因此，更需要審計人員以風(fēng)險為導(dǎo)向，有針對性地對高風(fēng)險領(lǐng)域投入更多的審計資源。注冊會計師需要對商業(yè)銀行行業(yè)性的普遍風(fēng)險以及被審單位的特別風(fēng)險因素予以特別關(guān)注，以便對財務(wù)報表的高風(fēng)險區(qū)域進行識別和評估。在審計工作中，注冊會計師除了需要關(guān)注財務(wù)報表發(fā)生重大錯報風(fēng)險進行還要考慮合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等其他可能造成重大影響的領(lǐng)域。
同時，注冊會計師要保證以風(fēng)險為導(dǎo)向的審計充分貫穿審計過程始終。審計人員要以風(fēng)險評估為前提，時刻圍繞高風(fēng)險領(lǐng)域開展工作，在開展工作過程中要全程高度保持嚴謹?shù)穆殬I(yè)懷疑態(tài)度，并且要根據(jù)測試結(jié)果不斷調(diào)險評估結(jié)果。在審計完成階段，注冊會計師要對所有審計發(fā)現(xiàn)結(jié)合審計風(fēng)險進行判斷并得出適當結(jié)論，及時就發(fā)現(xiàn)重大錯報風(fēng)險領(lǐng)域與管理層進行溝通。
（三）配置專門的信息技術(shù)審計團隊。計算機信息系統(tǒng)的運用為商業(yè)銀行的審計增加了新的風(fēng)險。因此，為了能有效地開展審計工作，注冊會計師需要對銀行的計算機信息系統(tǒng)進行全面了解，以便更好的規(guī)劃和獲取必要的審計證據(jù)。計算機信息系統(tǒng)特有的復(fù)雜性和高技術(shù)性，使得對其的了解和評價建立在相當?shù)膶I(yè)知識積累基礎(chǔ)上。因此，在商業(yè)銀行審計團隊中，配置專門的計算機信息系統(tǒng)審計人員，以便對銀行的計算機信息系統(tǒng)的安全性、可靠性、正確性以及相關(guān)內(nèi)部控制進行分析和評價，配合財務(wù)審計團隊，為審計程序的實施建立必要的基礎(chǔ)和支撐。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代體現(xiàn)出的新的形態(tài)，在對其開展審計業(yè)務(wù)時，為了規(guī)避新的審計風(fēng)險，注冊會計師可以從提高自身專業(yè)素養(yǎng)，聘請專家，采用以風(fēng)險為導(dǎo)向的審計，引入專門的信息技術(shù)審計團隊等幾方面入手，對審計風(fēng)險加以防范。
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