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篇1
20世紀80年代以來，世界主要發達國家紛紛放松銀行業的管制，這種趨勢更多的是管制機構面對市場力量束手無策的結果。隨著金融全球化的不斷深入，銀行業的穩定顯得日趨重要。近年來，頻繁爆發的銀行危機給相關各國經濟造成嚴重損失，促使經濟學家和管制者尋找更有效的方式來控制銀行的冒險。經濟學家本質上并沒有提出前所未有的新思路，而是向依靠市場約束的原始方式回歸。2004年6月，國際清算銀行公布的“新巴塞爾協議”明確將市場約束作為新的監管框架的三個支柱之一，標志著主要工業化國家對市場約束的作用已經取得了廣泛共識。
19世紀，自由銀行業在世界各地廣泛存在，這些銀行在沒有政府監管的環境下發展，由市場機制約束銀行的風險控制。1884年之前的蘇格蘭、南北戰爭之前的美國、大革命時期的法國和中國清朝，自由銀行都獲得了廣泛發展。其中，蘇格蘭的銀行業一直被認為是自由銀行業的成功案例，關于自由銀行業的研究為當代政策制定者提供許多有益的啟示，自由銀行制度一直是眾多研究用來解析銀行業市場約束問題的鑰匙。
關于自由銀行業（FreeBanking）沒有十分明確定義，通常指19世紀左右出現的相對自由放任（Laissez—faire）銀行體系。Schuler（1992）的觀點具有代表性，“自由銀行”意味一個銀行系統有競爭性的銀行券發行，低的進入的法律障礙，銀行儲備不受中央控制等，很難說增加限制和相對自由就使銀行體系不自由。
本文研究的目的是通過蘇格蘭的自由銀行業為案例，在自由銀行時期相對無政府管制的條件下，考察市場約束發揮作用的機制和效果，從而得出一些經驗和啟示。
二、蘇格蘭自由銀行業良好的穩定性
蘇格蘭第一家銀行是蘇格蘭銀行（BankofScotland），蘇格蘭銀行1695年從蘇格蘭議會獲得執照，這個執照授權1716年以前在蘇格蘭壟斷發行銀行券。1727年，蘇格蘭皇家銀行銀行成立，兩家主要銀行的競爭導致了一系列的金融創新。1746年，不列顛亞麻公司獲得執照，建立銀行目的是為了促進亞麻貿易。這三家主要的銀行是以有限責任公司的形式存在，其它中小銀行都是無限責任公司。1844年，議會通過Peel′sBankingAct的法案，該法案不再允許自由進入和限制私人發行銀行券。從此，蘇格蘭銀行業結束了自由銀行時代。
通過Ayr銀行倒閉的事件，可以來說明蘇格蘭銀行體系的穩定。雖然這是蘇格蘭自由銀行時期最嚴重的倒閉事件，但是整個銀行體系的穩定沒有受到影響。Ayr銀行的管理者過度擴張貸款業務，導致銀行最終在1772年6月25日倒閉。只有13家小的私有銀行由于受到傳染而倒閉，17家有資格發行銀行券大銀行沒有倒閉，這些顯示清算機制有效的約束整個蘇格蘭銀行系統（White，1984）。公眾沒有受到倒閉的損失，所有債權人最終都受到了全部賠償，蘇格蘭銀行和皇家銀行以票面價格接受Ayr銀行券，通過這一舉措來吸引更多存款，讓他們的銀行券更多的流通。
White（1984）進一步提出了蘇格蘭銀行體系比英格蘭更加穩定的證據，在1809年~1830年期間兩國銀行倒閉率的比較，蘇格蘭是年平均0.4%，而英格蘭是1.81%。估計公眾的相對損失，蘇格蘭的銀行到1841年的損失總計32000英鎊，相比較的倫敦的銀行損失是這個數字的兩倍。對于White的研究引起了許多的質疑，例如Sechrest（1988）指出蘇格蘭和英格蘭的情況差別不大，從1772年~1830年這一個更長時期來看，蘇格蘭地區的銀行倒閉的比例是1.33%，而英格蘭地區是1.41%或是1.81%。
對于蘇格蘭自由銀行穩定性的考察，不僅局限于對倒閉及其損失的考察，效率的改進和企業家才能的提高等都有利于穩定性的改進。歷史經驗表明自由銀行系統是有效率和很先進的，競爭鍛煉了銀行家的企業家技能和促進創新的意愿，給發展分支行提供了激勵，從而使銀行能夠獲得規模經濟（Dowd，1992）。
三、蘇格蘭銀行業早期市場約束——銀行券決斗
在自由銀行時期，銀行自由發行銀行券，銀行通過多種方式來爭取讓人們使用自己發行的銀行券。如果某一銀行擴大了發行規模，同時也就限制競爭對手銀行券的發行規模，被稱為銀行券決斗（NoteDuels）。銀行盡力將他們的銀行券向公眾發行的規模擴大，讓公眾盡可能長時間持有。銀行的盈利直接與銀行券的發行規模和公眾持有時間有關，公眾持有銀行券，就等于將金銀等硬通貨使用權轉交給銀行，銀行可以利用黃金硬通貨等來進行投資等來獲利。
銀行可以雇用人員來專門收集競爭對手的銀行券，他們將同時要求銀行券兌付黃金，從而造成競爭對手流動性的困難，這些人被稱為“銀行券采集者”（NotePickers）。為了讓市場參與者更多的持有銀行券，就必須讓市場參與者確信銀行安全、穩健，這種競爭方式有效的促使銀行體系持有充足的儲備，從而保持公眾對銀行券兌付的信心，防止要求大量銀行券兌付造成的流動性問題。因此，Kroszner（1995）認為銀行券決斗是銀行業市場約束產生的一個重要渠道。
蘇格蘭皇家銀行（TheRoyalBankofScotland）成立之后，很快就采取這種方式來蘇格蘭銀行（TheBankofScotland）進行競爭，使得蘇格蘭銀行流動性方面嚴重的困難，不得不中止兌付數個星期。蘇格蘭銀行擺脫困境，在發行的銀行券合約中加入選擇條款，即如果存款人選擇同意延遲六個月提款，銀行將支付5%的年利率給存款人。由于選擇條款的出現，“銀行券決斗”沒有迫使蘇格蘭銀行退出市場，反而導致了雙方的兩敗俱傷，同時激發了一系列金融創新來規避不利后果。因此，各銀行放棄了這種效果不佳的競爭方式，蘇格蘭的銀行業進入了近一個世紀的良性自由競爭時期。
四、蘇格蘭銀行業市場約束獨特機制——選擇條款
選擇條款（OptionClause）就是銀行向銀行券持有者提出的一個延遲兌付的選擇，如果持有者同意延遲一定期限進行兌付，持有人將獲得相應的補償。這類“選擇條款”有兩個顯著特征：規定延遲兌付的最大期限和向銀行券持有人支付的補償利率，兩項都在合約中專門注明。更長延遲期限使銀行有更多時間補充儲備，但會被要求支付更高的利率，銀行和銀行券持有人必須權衡延遲期限和懲罰利率的成本收益。選擇條款在上文提到的蘇格蘭銀行與蘇格蘭皇家銀行的銀行券決斗中出現，是蘇格蘭自由銀行時期的重要金融創新。選擇條款盛行時期是在1730年~1765年，蘇格蘭在這30多年內建立的多個新銀行，所有銀行券發行銀行都采用選擇條款。
在自由放任的情況下，選擇條款能夠長期存在顯然對于雙方都有利。Gherity（1995）提出三個命題：（1）選擇條款對蘇格蘭防止擠兌至關重要；（2）防止擠兌是推動蘇格蘭銀行采取選擇條款的目的；（3）選擇條款被公眾沒有歧視的接受，選擇條款消除了“銀行券決斗”的無效率，從而解決了自由銀行體系不穩定的潛在根源。對于銀行來說，選擇條款保護了流動性，減少銀行保持過多儲備來而造成的損失。公眾偏好選擇條款的原因是選擇條款增加他們對銀行資產索償權，還可以減少公眾對預期銀行擠兌的壓力，使銀行擠兌更少發生或破壞性更小。
White（1984），Schuler（1992）和Selgin（1988）等眾多研究都指出選擇條款在蘇格蘭歷史中積極的作用。Dowd（1988）研究卻顯示選擇條款對銀行穩定的作用不明顯。同時，選擇條款存在著潛在不利方面，銀行不但可以采用選擇條款來保護暫時的無流動性，還可以用來掩蓋無清償力，從而可能導致在延遲兌付期間進一步擴大損失。Gorton（1984）解釋中止兌付條款的激勵相容問題時指出，只有能夠存款人區分銀行缺乏流動性而不是無清償力，采用這項條款才能對銀行控制風險形成有效激勵。
五、結論與啟示
蘇格蘭自由銀行時期的市場環境排除了管制約束影響，能夠全面反映市場約束機制及其績效。雖然對蘇格蘭銀行業的穩定性的研究存在著一些爭論，當今的銀行業與自由銀行時期的蘇格蘭銀行業也存在著明顯的差異，但這些并不影響本文研究的結論和政策主張。本文研究結論在于：在自由放任的環境中，銀行體系存在內生的自我穩定機制。銀行能夠通過自身的制度創新（如選擇條款）來解決面臨的問題，市場參與者利用契約方式優化資源配置正是市場經濟的一個基本的特征。雖然銀行業存在著一些與一般產業相區別的明顯特征，高的杠桿比率與合約非對稱資產負債結構使銀行體系存在脆弱性，但并不意味市場約束機制無法有效發揮自我穩定作用，而必須由政府管制約束來替代（例如DiamondandDybvig，1983）。
長期以來，中國對銀行的管制職責幾乎完全由政府來履行，銀行的債權人確信政府能夠對他們的資產安全提供完全的擔保，市場相關利益各方對銀行的財務狀況和潛在的風險漠不關心。蘇格蘭自由銀行的案例帶來的啟示在于：適度的放松中國銀行業的管制，可以逐步培育市場參與各方的風險防范意識，增加市場參與者通過市場方式化解風險的能力。隨著改革的深入和全面的對外開放，中國銀行業正向市場導向的運營模式轉變，市場約束對維護銀行業穩定的作用日益重要，更大限度的發揮市場約束的作用對轉型時期中國銀行業健康、穩定具有重要的現實意義。
參考文獻：
篇2
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業，當然，這里的產出指的是商業利益。而銀行（指商業銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產業看作一項福利事業，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產業化的提出和發展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業務現狀
目前，各銀行在學校的主要業務有：代收學費，發放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業銀行的業務內容來看，其主體集中在中間業務以"手續費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業務--資產業務（發放貸款）和負債業務（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續費結算，僅此項業務銀行每年可獲取196萬元的手續費。然而，地方性商業銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業銀行由于其經營業務范圍僅限于某一城市（如太原市商業銀行只在太原市有業務）或某一地區而不是全國聯網經營，事實上，其業務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業銀行開拓出別具特色的地方內容，否則必然被四大國有商業銀行拖垮。
與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領方式，即大量發行銀行卡。這是否真正意味著他們已經占領該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務內容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們人數眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個金融主體市場戰略的重要組成。
（二）學生消費的差異性
隨著我國經濟的發展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產業來發展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：
1.以完成學業為基本目的的資金需求
這部分學生有的是來自經濟不發達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業。
這種狀況為商業銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業銀行還是民營商業銀行均未在這一層面打開其資產業務。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產業務"為代價來避免風險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習慣，據調查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業銀行開展中間業務提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區的商品買賣還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網絡體系的進一步發展。筆者以為，這應是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學生消費的周期性
在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經濟"的帶動下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經濟領域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學就業、擇業競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執照），"商務英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務來滿足其愿望，這對以中間業務見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網絡消費的到來
隨著網絡技術的發展，網絡購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網覆蓋了全國160多個城市，國內已經有1000多所高校的校園網高速接入該網，聯網主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學生網民數量（萬）496636800913
網上購物人數（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數據得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內用于網絡購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網民的網絡購物支出將達八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業銀行加大網絡建設，提供方便的網上支付服務，那通過這一服務也將得到不小的利潤。
（五）創業基金的來源
現在，在國家大力倡導創新的今天，學生創業也不再是什么新鮮事，但創業所需的原始基金成為制約大多數創業者的瓶頸。同時，學生創業擔保制度極其不完善，一般而言，創業基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數較多，因此只能實現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產業的投資具有很高的風險性，以穩健經營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創業的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據調查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網絡消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯通和中國網絡通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網絡給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業務上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務，就不僅能夠節約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網絡把銀行業務擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來的"白領"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務質量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優質服務，為自己今后的發展創造無形資產。據筆者推測，各商業銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰"。
（八）高校建設的資金需求
隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰。教育體制改革后，經費的投入已遠遠滿足不了學校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發展的滯后因素。
三商業銀行的市場拓展
商業銀行主要有債權、負債和中間三大業務，就負債業務而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產業
（包括助學貸款、創業基金貸款和學校建設資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業向產業轉化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業銀行給予優惠條件，這使商業銀行在一定程度上被強制執行國家政策，讓渡了部分商業利潤。由于學校建設資金由各院校本身法人資產做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結合的模式使學校建設資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創業基金貸款由于基本上是對無產者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產做抵押，風險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業前具備+還貸能力。至于創業貸款，更是高風險投入。
綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產業務，關鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產為抵押，建立有形資產抵押制度，取消或完善信用擔保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。
有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應在協議中保證，在獲得就業崗位時，有義務第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學生的收入中依次扣減，直至還清債務。至于學生與工作單位的有關事項應自行協商。同時，學生應將自身具體家庭住址、狀況等如實在協議中載明，以便銀行執行其權利。
3.對于創業基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創業計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創業基金后，學生應定期向銀行呈遞有關財務經營報告，接受監督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創業學生的家庭財產也應列為備抵押對象，視風險情況而定。
4.轉移風險，即把學生負債的風險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。
（二）加強銀行與商業流通的聯系，實現銀行與終端消費市場的結合，
同時完善網上支付服務。
隨著零售業成為21世紀的朝陽產業，銀行與超市、商場的聯合日益明顯，而高校的學生是零售業發展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業務介入零售業，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應當一項是比較理想的嘗試。
（三）擴大中間業務，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務獲得一定的手續費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎。
（四）實現金融與電信合作，共同開發高校市場。
高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優質服務，創造無形資產。
篇3
合理的市場定位是城市商業銀行生存和發展的關鍵，城市商業銀行在進行市場定位前，必須把握以下幾個原則：
1.充分了解和把握國家宏觀產業政策和各地區的經濟發展規劃。
2.清醒地認識自身的優勢和資源，選擇能與自身特點相匹配的目標市場。
3.準確界定競爭對手，并盡量了解對方的市場定位戰略。
4.有所為，有所不為，因為沒有一家銀行能夠在所有的領域里都做到出類拔萃。
三、城市商業銀行市場定位的必要性
1.促進城市商業銀行可持續發展
首先，準確的市場定位有利于城市商業銀行提高經營管理水平和資金使用效率。其次，準確的市場定位為城市商業銀行穩健、集約化經營，走內涵式發展之提供了前提。
2.優化社會資源配置
商業銀行作為金融體系的主體，在資配置中起著舉足輕重的作用。一旦商業銀行根據市場定位的宗旨，以資金的經濟益為原則實施資產配置，就可以有效地打破對經濟活動的行政干預，形成公平競機制，促進整個經濟資源的最優配置。而城市商業銀行作為商業銀行的重要組成分，在資源配置過程中不可或缺。
四、城市商業銀行市場定位策略建議
1.本地化經營為主，謹慎探索區域化之路。
1.1資產規模小但質量較高的城市商業銀行可以采用本地化經營定位策略
由于大型商業銀行的營業網點主要設在大中城市等經濟相對發達的地區，對于小城市或縣鄉網點的涉足較少。因此，中小型城市商業銀行應該重點經營這些網點。做好網點鋪設和硬件升級,加強員工服務質量，鞏固優質客戶，及時收集企業、客戶信息；提高決策效率，改善銀行資產質量。提升管理水平，改善風險控制能力。
1.2對于資產規模較大的，貸款集中風險和金融資源折損
風險無法在當地化解的城市商業銀行，可以有條件地探索實施區域化經營定位策略。基于優勢業務拓展和留住優質客戶的需要，可以選擇在利潤率較高的異地開展本行的傳統優勢業務。本著因地制宜、因時制宜的原則重點開展優勢業務，謹慎開發利潤率較高的劣勢業務。努力尋找被忽視的利潤點。應重點防范隨之產生的操作風險和信用風險。同時，保證區域內商業銀行較好地實現集約化經營，降低單位運行成本。
2.提升存貸業務水平，理性追求業務多元化。
2.1精致化存貸業務水平。實證研究反映了利息收入占城市商業銀行營業收入的比重極高。
2.1.1隨著央行實行新的利率政策，允許銀行基準利率存在一定的浮動空間，中小城市商業銀行可以采取更加合理的貸款策略。
2.1.2在審批客戶貸款時不僅要收集客戶的“硬信息”，同時評估借款人的“軟信息”。
2.1.3通過精耕本地中小企業，獲得更高的貸款議價能力。
2.1.4通過提供更好更優質的金融服務，收取更低的手續費來化解客戶對存款的低利率的敏感性。
2.1.5中小城市商業銀行的貸款多數流向當地小微企業、信譽水平稍差的客戶，因而會收取高于大型銀行的貸款利率，因此存貸款業務政策的操作空間較大。
2.2合理開展多元化業務
資產管理、財務顧問、企業信息咨詢等表外業務，既不計提準備金，不占用銀行資本，又能獲得豐厚利潤。但城商行多數未能實現盈利，其原因資產管理水平不足和人員知識結構老化。故應集中有限資源，理性開展與傳統優勢業務存在協同效應的表外業務；做好專業知識人才儲備，提高綜合風險管理水平，力爭在一、二項表外業務中找到突破點。
3.滿足個人金融需求
積極開發零售業務。隨著經濟水平的提高，個人客戶對金融服務的品質和種類趨于多元化。城商行基于先天信息優勢，應定制個性化的金融產品。同時，應進一步挖掘和引導個人客戶形成新的消費信貸類型，釋放居民消費潛力。注重人性化服務，與客戶形成良好互動，通過提供人性化服務，從大銀行機構中爭取客戶。從社會心理學的角度來看，多數客戶愿意去柜臺而不選擇網上銀行、電話銀行辦理相關業務的原因在于：銀行職員具有豐富的社區知識，可以為客戶提供更為人性化的服務。另外，柜臺服務的安全性更高，降低密碼等私人信息被盜、竄改的可能性。故而要強化戰略觀念，創造企業-客戶的雙向價值。增強客戶體驗，加強渠道管理。零售業務雖然前期投入大、成本高、規模小，但往往能滿足客戶的多樣的、個性的金融需求，在合理的利潤空間下積極經營，可以培育出更多的利潤增長點。擯棄“重批發、輕零售”的陳舊零售觀，積極開展零售業務是滿足居民個人和當地企業金融需求的有力手段。應著重分析客戶的動機、期望，根據客戶的習慣改進服務方式，并將之體現在產品線和技術支持上。
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（三）內部資源分析新時期我國商業銀行的內部資源主要有六大劣勢，一是總體資產的質量有待提高，不良資產過多，成了銀行發展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產不足。二是缺乏合理的股權結構，內部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業務，市場定位模糊，與國有銀行存在業務重疊。四是缺乏科學的信貸資產體系，經營結構不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業銀行總體規模較小，服務范圍有限。六是從業人員素質有待提高，對產品的開發、利用和創新能力較低。我國商業銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發展態勢良好，這主要是由于，商業銀行在內部資源方面存在以下兩大優勢：一是與區域經濟聯系密切，大部分商業銀行與地方性企業保持著良好的合作關系，準確地掌握著地區企業的經營成效和資信狀況，并據此提供相關服務和幫助。二是經營方式靈活多變，可以根據市場的變化迅速的做出反應，擬定對應策略，這對急需資金支持的企業無疑產生了巨大的吸引力。
二、新時期我國商業銀行的市場定位及戰略選擇
通過以上分析不難發現，新時期我國商業銀行在外部環境、競爭環境和內部資源等方面，雖然存在著優勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰略選擇。筆者根據多年研究經驗，認為新時期我國商業銀行的市場定位和戰略選擇可以從以下方面入手。
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2.創造更公平的競爭環境在利率管制時期我國的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業務，由于該業務的盈利能力極強，使我國地方性商業銀行對于其他的金融服務業務的開展以及創新缺乏動力，而將銀行的主要資源應用于銀行的吸存業務，這使得吸存業務的競爭逐漸白熱化，商業銀行不斷推出各種吸存手段，市場競爭的不正當性逐漸顯現，這也體現了我國商業銀行的一種極為病態的心理。但是在利率市場化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業銀行將會根據自身的實際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場的存款利率公開化，使得我國商業銀行的競爭環境更加公平。
（二）利率市場化對商業的挑戰
1.直接減少我國商業銀行利潤我國的商業銀行與國外運作相對成熟的商業銀行相比長期依賴存貸款利率盈利，造成了我國商業銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴重影響了我國商業銀行的其他金融業務的開展，以及對金融業務進行創新的動力。我國的利率市場化將會直接導致我國的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據央行的最新數據顯示，我國活期存款總規模在2013年超過了16萬億元，而我國的活期利率僅有0.35%，我國的商業銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達上千億，而在同期我國商業銀行的總利潤規模總量也就8000億人民左右，由此可見市場利率化對于商業銀行利潤的影響是相當巨大的，甚至有相當一部分的金融學者估計存款利率市場化將會是我國很多的金融機構破產，甚至我國的四大商業銀行將會結束高利潤的時代，甚至在四大商業銀行中會有銀行出現虧損。利潤規模的降低僅僅是我國商業銀行所面臨的困境之一，另一個困境就是存款的外流，近一段時間我們就可以發現由于余額寶等貨幣基金的出現，使得活期存款從商業銀行大量流出，據央行統計，現階段已經有超過5000億的活期存款從我國的商業銀行流出，由此可見利潤的降低以及存款的減少，將會對我國商業銀行的發展帶來巨大的沖擊。
2.利率風險增加由于存款利率的市場化將會徹底改變我國的金融市場的格局，將存款利率的變動交由市場自行決定，也就是說存款利率將會受到供求關系的直接影響，這就直接增加商業銀行的利率風險，市場利率的多變性以及不確定性將會使我國的商業銀行直接暴露在利率風險之下，尤其是我國商業銀行長期執行的是央行規定的存款利率，對于市場風險的評估能力差，這就增加了我國商業銀行在面對利率市場化的風險，對于利率缺少有效的評估機制將會導致我國的商業銀行衍生更多的金融風險，其中比較主要的風險有定價風險、收益曲線風險、基準風險以及期權性風險等，我國商業銀行應對這些風險的能力至今尚不確定，大型國有商業銀行可以通過自身已有的風險評估機制進行風險的規避，但是我國很多地方性商業銀行將會直接面對這些風險，在利率市場化的大背景下，其發展前途堪憂。由于我國商業銀行主要利潤來源是存貸款利差，利率的市場化造成存款和貸款利率之間的差值進一步減小，同時金融市場的不穩定增加，使得貸款資金的和金融投資的風險進一步增加，以我國的工商銀行為例，其主要贏利點就來自原于存貸款利差，其中間業務以及金融服務業務在工商銀行的總利潤中僅占不到30％，這種盈利結構的缺陷，進一步加劇了工商銀行所面對的風險。
3.商業銀行潛在信用風險增加與歐美等發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的信用風險意識明顯不足，尤其是在利率市場化之后，存款利率的上升對于商業銀行盈利的壓力進一步增加，商業銀行會將現有資金的投資結構進行調整，將更多的資金投入到高風險、高回報的項目中，但是這些項目一旦出現大規模債務違約將會直接降低我國商業銀行的流動性，將會使我國的商業銀行爆發信用危機，由此可見潛在信用風險的增加，將會成為我國商業銀行發展的巨大威脅。
4.商業銀行競爭壓力加劇在利率市場化的大背景下，地方性商業銀行依靠利差的生存模式會被終結，根據相關數據顯示，在美國利率市場化之前，美國商業銀行的存貸款業務占到銀行總業務量的80%以上，但是在經歷過利率市場化改革之后，美國商業銀行的存貸款的業務量已經不足50%，商業銀行的核心業務也發生了改變。美國商業銀行的轉型過程也必然是我國商業銀行所必須經歷的過程，在這一過程中商業銀行將會面臨金融產品創新以及金融服務創新等眾多創新過程，這將會使得商業銀行為爭奪客戶所發生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭的加劇將會給我國商業銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業銀行的經營風險。同時我國政府開放了商業銀行牌照的發放，據最新的數據顯示我國最新發放的銀行牌照共67塊之多，這使得商業銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業競爭，這使得我國商業銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風險。
二、我國地方性商業銀行防范利率風險的策略與措施
（一）對地方商業銀行結構重整從顧客角度出發，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實現市場化后，會把這些資金都匯集到一家銀行里，產生大量的存款從而得到高利潤。這個時候，國有商業銀行會控制所有優良的大顧客和項目，地方商業銀行得到的市場份額很少，擔任的角色都很小。另外，不同銀行競爭的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業。
（二）改變觀念，立足市場針對利率市場化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規模擴張來獲取利潤的客觀現實，我國地方商業銀行應從根本上確立以效益為中心的集約化經營戰略。首先，實行扁平化管理。把顧客經濟制度為憑借整改業務流程，組織一個顧客小組或經理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實行各種業務。
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目前我國商業銀行資產證券市場化主要有3種模式：信貸資產證券市場化、券商專項資產證券市場化和資產支持票據。2009年以后受金融危機影響，資產證券市場化產品曾一度停滯；2012年重啟后，于2014年發行量提速，占絕對主導地位；券商專項資產證券市場化產品開始于2005年12月，但整體發展規模緩慢；資產支持票據開始于2012年8月，整體規模有限。信貸資產證券市場化模式下，證券進入銀行間債券市場上進行銷售屬于直接融資，但從整體來看，它既不同于傳統的間接融資，又區別于傳統的直接融資，而是介于兩者之間的一種新型的、間接融資直接化的融資模式。信貸資產證券市場化模式中，銀行依然起到中介作用，先向借款人發放貸款，之后將貸款打包重組轉化為資產支持證券出售給投資人。該模式下，貸款違約的信用風險轉移到了投資人身上，同時對投資人甄別與管理風險的要求相比傳統的直接融資模式要大大降低，因為是由銀行承擔貸款的評審與管理的責任。這種模式將間接融資直接化，融合了直接融資和間接融資的長處，把銀行甄別與管理風險的能力與投資者承擔風險的能力有效結合，既提高了融資的效率又管控了風險。
3我國商業銀行信貸資產證券市場化產品的主要特征
3.1基礎資產以優質公司企業貸款為主導
縱觀目前已經實施的信貸資產證券市場化項目，可以發現根據基礎資產種類不同，大致可分為3類：①ABS（Asset－backedSecurities），其基礎資產為優質的公司類保證和信用類貸款和汽車抵押貸款；②MBS（Mortgage－backedSecurities），基礎資產為個人住房按揭貸款；③NPL（Non－performingLoan），基礎資產為銀行不良資產。目前在3類資產證券市場化中，已經暫停了NPL證券市場化，而MBS由于次貸危機的影響也開展的數量有限，相對而言，ABS開展的最多。從2005年至今已發行信貸資產證券市場化產品基礎資產分類情況看，優質公司企業貸款作為基礎資產占比高達85．59％。
3.2發起人以商業銀行為主體
在2014年以前，四大行和股份制銀行為信貸資產證券市場化產品的主要發行人。2014年以來由于監管審批加快以及城商行資產出表壓力等多重原因疊加，城商行發行節奏明顯加快。
4我國商業銀行信貸資產證券市場化發展存在的問題
4.1規章制度有待健全
目前指導我國信貸資產證券市場化試點的多是通知、意見等規章與規范性的文件，而在立法的層級與效力上有所欠缺，同時對整個信貸資產證券市場化的運行和流程的規范也并不完善，使得信貸資產證券市場化試點過程中充滿了不確定性與困惑。由于我國信貸資產證券市場化的基礎法規制度建設落后于市場發展需求，商業銀行要更加重視對法律的研究和運用，促進健全規章制度，界定和規范好各方的權利義務關系，用法律手段保護好自身的權益。
4.2信用評價有待完善
由于目前我國的信貸資產證券市場化產品評級面臨著歷史數據不足、評級方法未經市場檢驗、評級機構公信力不高等問題。由于信貸資產支持證券復雜的內部結構，涉及到眾多基礎資產，經過一定的信用增級后，即便實行了較為充分的信息披露，對普通投資者乃至專業的機構投資者來說，光憑自身知識和經驗很難準確判斷其投資價值，因此信用評級顯得尤為重要。
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通常所說的利率市場化，就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，由銀行自己決定。時至今日，商業銀行仍然沒有權限在央行設定的存款基準利率基礎上提高利率。目前，貸款利率放開，許多商業銀行已感到壓力很大。“放貸款也并不像大家想象的那樣輕松，等著別人來求自己。事實上，對于那些央企、國企等資金規模大貸款風險小的企業，銀行還得經常去求他們。現在貸款利率放開后，這些大企業的議價空間變大了，銀行貸款利率不下調，他們可能就不會再找你貸款，錢也不會存在你們銀行。”某商業銀行信貸部負責人說，商業銀行常常四處找關系，希望能多找些優質客戶。“如果下一步存款利率再放開，對銀行‘核心利益’的影響將是顛覆性的。”相關人士坦言，由于現行存款利率普遍低于理財產品收益率，存款利率放開后，實際存款利率肯定大幅上漲，原先依靠價格壟斷形成的存貸款之間的龐大息差收入將縮小，這對于絕大部分利潤來源于息差收入的銀行來說，影響之大可想而知。查閱上市公司的統計數據，也證實了利息收入對于銀行的重要性。2011年工、農、中、建、交五大國有商業銀行總計實現利息收入1.3萬億元，實現營業收入1.7萬億元，利息收入在營業收入中占比接近八成。存款利率相當于銀行的進貨價格，貸款利率相當于銀行的銷售價格，銀行的主要利潤目前都來自于二者的差價。利率市場化后，進貨價提高，銷售價降低，銀行的利潤自然也會降低。有研究報告顯示，如果利率完全市場化，工、農、中、建利息收入平均降幅可能要達到五成。專家認為，從國際上其他國家的經驗來看，利率市場化之后，存貸利差普遍經歷了縮小的過程，這造成了某些中小金融機構經營困難。面對利率市場化的沖擊，商業銀行還要未雨綢繆。
2.利率市場化推動銀行業務轉型和升級
當前金融領域改革的方向是加快金融要素價格的市場化，發揮市場在資源配置中的決定性作用，并以此推動金融機構的市場化經營。這跟銀行業以前的改革有很大不同。具體來說：一是時代背景不同。現在主要是在利率市場化背景下，商業銀行如何尋找新的盈利模式；二是監管環境不同。目前對銀行業的監管日臻成熟，對銀行監管制度、法規、框架、體系等比較完善；三是改革動力不同。當前是商業銀行自我推動的改革，主要解決發展方式轉變的問題。商業銀行經營的目的依然是逐利的，在原先的主營業務利潤空間被壓縮后，銀行不會坐視過去高速的業績增速下滑，試圖利用自己已經積累起來的優勢，發展和深挖其他業務，大力推動銀行業務轉型和升級。
3.利率市場化推動了銀行之間更大程度的競爭
有利于銀行差異化的出現。現在國內的銀行普遍業務模式比較簡單，主要收入還是依賴于存貸差。利率市場化后，這么多銀行不大可能還是就靠這一塊吃飯，需要拓寬思路，爭奪更細分的市場。利率市場化的推進倒逼銀行業務改革加速進行，各家銀行開始尋求不同的發展道路，展開差異化競爭，推動經營模式從同質化向多元化轉型。總體來看，存貸款基準利率及其浮動區間的調整，不僅有利于降低實體經濟的融資成本，釋放有效投資需求，支持經濟平穩較快增長；同時，也為金融機構提供了更大的自主定價空間，有利于促進金融機構加快完善定價機制建設，提高自主定價能力，并開展差異化競爭，推動經營模式從同質化向多元化轉型。對于商業銀行來說，另一個巨大的市場是小企業貸款業務，貸款利率的差異化使得商業銀行更加關注小微企業。大部分商業銀行對中小企業，貸款只能通過抵押來獲得，而抵押貸款的利率是在基準利率的基礎上上浮30%。對于擴大銀行貸款下浮的幅度，最大的受益者應該是大企業，大企業本身的議價能力較強，則可以進一步要求銀行加大優惠幅度。總之，在利率市場化的推動下，銀行對于優勢市場的確定和優質客戶的爭取將繼續分化，同質化競爭的局面將逐步改變。
二、利率市場化后的商業銀行應對策略利率市場化后
商業銀行利差一般要經歷大幅下降的過程，使商業銀行面臨巨大挑戰，但利率市場化使商業銀行獲得機遇，銀行業可獲得更大的自主定價空間，增加了銀行的轉型動力，通過內部挖潛、管理提升、業務轉型、加大創新等方式，在經受住了利率市場化的考驗，能最終走上新的可持續發展道路。所以，對商業銀行來說，利率市場化既是機遇，也是挑戰，應及早籌劃應對之策。
1.商業銀行要大力推進綜合化經營步伐
提升綜合金融服務能力，轉型綜合服務商業模式，調整收入結構。利率市場化及金融脫媒趨勢下，以融資為核心紐帶的銀企關系將不斷弱化，以客戶為中心的綜合化金融服務將成為維護客戶關系的基本要求，銀行必須盡快實現從融資中介向服務中介，從“融資”向“融資+融智”轉變，推進綜合化經營步伐，提升綜合金融服務能力，提高貸款利息以外的多元化收入占比。重塑最廣泛客戶服務理念，提高客戶市場占有率。目前，商業銀行最大弊端是重視大客戶，輕視中小客戶，給社會公眾造成負面印象。現代經濟條件下，已完全可實現對各類客戶的平等優質服務，更何況客戶質量永遠是在動態發展變化中，應充分學習敞開大門、以“公開、平等、高效、交互”的互聯網精神，以高科技手段支持每一位客戶，對不同的客戶，都有相應的服務手段，適時適度開展資產業務。
2.商業銀行要提高綜合服務能力
加強金融創新，持續提升核心競爭力。打造全金融服務平臺，提高綜合服務能力，完善存、貸、匯、卡、、租賃、信托、債券、顧問等綜合服務手段，以現代信息技術為支撐，提高全方位綜合服務能力，滿足不同層次、規模、領域客戶的多元化金融需求，持續提升核心競爭力。一是資產業務創新。在貸款業務方面的創新，要積極研究和參與試點資產證券化。這是解決銀行資產負債管理的重要途徑，也是當前銀行管理流動性、盤活不良資產等方面的現實需求。二是負債產品創新。利率市場化對負債業務影響最大，當前負債產品單一問題十分突出，利率市場化的過程必將是銀行負債產品創新與監管逐步放松的過程，是商業銀行必須抓住的機遇。繼續創新理財業務，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產品，盡管監管部門不斷加強監管，但仍是帶動儲蓄的有效工具，不排除監管部門通過規范理財資金運用的方式實現理財業務負債化，在合規、風險有效控制的前提下實現客戶和銀行雙贏。三是拓展中間業務及開拓新的業務領域。利率、匯率市場化以及人民幣國際化將創造出巨大的金融交易需求，商業銀行是主要的受益者，大有可為。其一是圍繞結算平臺服務的創新。適應電子支付結算技術的發展，不斷跟進和創新相應產品，其二是圍繞“融智”業務的創新，在財務顧問、IPO、發債、并購等投行業務創新。其三是圍繞交易環節的金融創新。密切抓住國際貿易、商圈、產業鏈等開展貿易金融、交易融資業務創新，加強電子商務開發，實現資金流穩定，甚至封閉式運轉等目標。交易業務不僅是風險管理的重要工具，也是增收的重要途徑。
3.商業銀行要提高利率定價及風險管理能力
一是商業銀行明確利率風險管理目標。利率風險管理目標的目的是盡量不承擔利率風險，但可以通過承擔利率風險來獲取利潤。二是商業銀行要提高利率定價能力。在存款利率確定上，銀行必須綜合考慮宏觀經濟形勢、資金流動性充裕情況、利率市場競爭狀況、重要對手利率定價、自身經營管理等多重因素的影響，深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場的流動性變化和債券收益率的變化，根據期限結構確定合理的存款利率。三是提升利率風險管理水平。利率作為最重要的宏觀經濟指標之一，其走向與宏觀經濟的運行情況具有重要關系，因此，商業銀行要想科學地治理好利率風險，就必須關注宏觀經濟的運行態勢。利率市場化將會使利率波動的頻率和幅度提高，使利率風險管理成為商業銀行風險管理核心內容，應切實提升利率風險管理水平，積極借鑒國外商業銀行的成功經驗，建立專業的利率風險管理部門，建立適合國情的利率風險管理體系、系統，提升對利率風險的識別、度量、處置、管理和對沖能力。
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2.利率管理方式市場化。就形式上來講，利率的管理主要是由中央銀行和市場。但中央銀行對市場利率進行管理只是出于宏觀調控的目的，通過間接的手段來影響市場利率。總體來說，利率管理方式為市場化。
3.利率定價權有交易主體掌握。資金交易過程中的細枝末節都是由交易雙方來決定的，這與利率是否市場化毫無關系。
二、利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇和挑戰
利率市場化是金融領域尤其是銀行領域的一項重大改革，對商業銀行產生了廣泛和深遠的影響。利率市場化的改革是一把“雙刃劍”，在給商業銀行的發展帶來機遇的同時也帶來了挑戰。以下，筆者就利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇和挑戰進行分析。
1.利率市場化改革背景下商業銀行面臨的機遇(1)促進商業銀行向現代商業銀行轉變長久以來，我國商業銀行處于利率管制的階段，再加上其國有產權的屬性，所以經營策略多多少少帶有比較強的行政色彩。此種情況下，商業銀行所面對的客戶多半是國有企業。由于一些國有企業具有預算軟約束等問題存在，就會經常性的拖欠商業銀行的貸款。長此以往，商業銀行就會出現不良資產現象，這對于商業銀行的發展有很大影響。利率市場化的改革，有效的改善了這一現象。利率市場化的形成，使得市場成為決定利率的主體。商業銀行在金融市場環境中，沒有國家政策的支持，需要面對諸多風險，其中就包括利率風險。商業銀行要想持續發展，就需要改變經營理念、經營方式、經營策略等，提高經營水平，不僅可以抵御風險，還能夠促進企業發展。
(2)擴大商業銀行的經營自，提升其核心競爭力利率市場化的改革，擴大了我國商業銀行的經營自，提升了商業銀行核心競爭力。以往在利率管制時期，商業銀行需要執行中央銀行統一的貸款利率標準，使得商業銀行不能從經營狀況；資金規模等等方面出發，主導商業銀行的經營策略。但利率市場化的改革，使得商業銀行具有絕對的經營主導權，成為獨立的市場主體。在利率市場化改革的背景下，商業銀行可以銀行的發展目標、經營情況、發展前景、市場環境等，合理的規劃銀行經營策略，可以促進商業銀行更好的發展。
(3)促進商業銀行進行金融創新在利率管制時期，商業銀行沒有自行決定利率的權利，只能按照中央銀行提出的統一利率標準來執行利率。此種情況下，我國所有商業銀行都要依據統一的利率標準進行業務活動或開展產品。各個商業銀行所推出的產品或業務大同小異，難以促進商業銀行更好的創新和發展。利率市場化改革，使得利率不再受當局或中央銀行的控制。商業銀行可以根據銀行經營情況適當的調整利率，以此來促進銀行發展。利率市場化的情況下，商業銀行獲得更大的自主定價權，其可以根據當前金融市場形式、企業經營情況等，創新多種不同的金融產品或業務活動，提高商業銀行的業務水平、服務水平等，增強商業銀行的競爭力，促進商業銀行更好的發展。
2.利率市場化改革背景下商業銀行面臨的挑戰
(1)商業銀行的市場競爭更加激烈利率管制時期，所有商業銀行都要按照統一的利率標準進行業務活動或金融商品銷售，這使得所有商業銀行都具有一定的行政色彩，促使商業銀行開展的經營活動比較相似，并且服務的客戶多為國有企業。此種情況下，商業銀行之間競爭小，可以在同一個市場環境下共同發展。但利率市場化的逐漸形成，打破了商業銀行這種經營狀況，使商業銀行不得不面對金融市場中的各種挑戰和困難。利率市場化的背景下，商業銀行有絕對的經營，并且有更大的自由定價權，可以自由創造金融產品，在金融市場中銷售。此種情況下，商業銀行之間形成真正的價格性競爭，市場競爭將會變得更加激烈。商業銀行在激烈的市場競爭中若沒有組足夠的實力和能力，很可能被淘汰。
(2)商業銀行的信用風險增強之所以說，利率市場化改革的背景下，商業銀行信用風險加大。主要是利率市場化的情況下，商業銀行有了更大的自由定價權，可以提高存款利率，進而招攬更多的客戶。但是，需要注意的是商業銀行存款利率的提高就意味著銀行融資成本增加。商業銀行融資成本增加對于商業銀行融資是有很大影響，很可能需要借助于高利貸，這將會大大增加上商業銀行信用風險。所以說，利率市場化的形成，會增加商業銀行信用風險，需要商業銀行慎重考慮銀行經營策略，避免銀行守信用風險的影響。
(3)商業銀行利率風險增強利率風險是指經營主體由于利率的變化而受到損失的可能。在利率管制時期，商業銀行沒有自由定價權，無法自由的進行利率調整，按照中央銀行統一確定的利率標準進行金融商品銷售，商業銀行需要面多的利率風險較小。但利率市場化情況下則不同。商業銀行有更大的自由定價權，可以根據經營活動需要或金融市場形勢等原因適當的調整貸款利率。通常情況下商業銀行為了與客戶建立長期友好的合作關系，往往會增加貸款利率，這會增加商業銀行的利率風險。
三、商業銀行管理在利率市場化改革背景下的優化對策
利率市場化改革的背景下，商業銀行面對多種機遇和挑戰。此種情況下，商業銀行要想在金融市場中更好的發展，需要不斷強化商業銀行管理，促使其在商業銀行中科學、合理、有效的應用，嚴格監督和控制商業銀行經營活動，提高經營活動效果的同時，預防信用風險、利率風險等風險，促進商業銀行更好的發展。商業銀行管理在利率市場化改革背景下的優化策略主要為：
1.加強商業銀行金融產品定價管理利率逐漸走向市場化，商業銀行的自主定價權將逐漸擴大，商業銀行的盈利能力在很大程度上取決于其產品的定價能力。為了提高商業銀行金融產品定價能力，應當加強金融產品定價管理。金融產品管理可以結合當前金融市場實際情況及商業銀行發展目標，就產品類型、產品定價、產品定位等方面進行監督和控制，以此提高商業銀行金融產品定價能力，促使金融產品定價更為合理，不僅可以促進商業銀行經營利潤提高，還可以降低風險。所以，加強商業銀行金融產品定價管理是非常必要的，可以約束商業銀行金融產品定位，避免商業銀金融產品盲目定價的情況發生。
2.加強商業銀行業務管理受利率市場化的影響，商業銀行要想在金融市場中更好的發展，就需要進行業務轉型，以應對激烈的市場環境。然而，商業銀行業務轉型是有一定困難的，需要從客戶需求出發，合理的進行業務轉型，保證所轉型的商業銀行業務符合金融市場發展趨勢，并能夠提高商業銀行經營效益。為了保證商業銀行業務轉型能夠快速的進行，并且所轉型的業務活動適用市場的轉變，應當加強商業銀行業務管理。商業銀行業務管理可以就利率市場化改革進行分析，從利率市場化角度出發，就當前金融市場的實際情況及未來發展趨勢進行考慮，從而科學、合理的管理商業銀行業務，促使業務活動的客戶結構得以優化，傳統利差收入情況減少、中間業務增強，促使商業銀行業務在利率市場化的背景下更好的開展。所以，利率市場化改革背景下，商業銀行業務轉型應當在商業銀行管理的監督和控制下進行，這樣才能夠保證業務活動正確合理的轉型，使其適于金融市場。3.加強商業風險防范利率市場化之后，商業銀行應該警惕和防范銀行中存在的各種風險，尤其是利率風險。要想促使商業銀行在激烈金融市場中發展，商業銀行找到行之有效的規避商業風險的有效措施。而規避商業風險的有效措施就是加強商業銀行管理。加強商業銀行管理的有效措施是：
(1)加強建設完善的利率風險管理體系。構建完善的、健全的風險管理體制，可以就商業銀行管理現狀及商業銀行內外部環境，合理的規劃商業銀行管理，促使其科學合理的實施。
(2)加強商業銀行利率風險評估。在進行商業銀行管理的過程中，應當加強商業銀行利率風險評估是非常必要，可以了解商業銀行利率風險，進而合理的規劃商業銀行管理，提高商業銀行水平。
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根據企業戰略管理理論和市場營銷管理理論,結合銀行營銷的特點和實際情況,商業銀行營銷體系的設計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉化為全體員工的思想,進而上升為企業文化。第二階段,營銷狀態分析:主要是對銀行的內外部環境進行系統分析,收集所有相關數據,對商業銀行的優勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據本行的營銷戰略制定內部營銷、傳統營銷、創新營銷三大要素的營銷策略,包括內部營銷策略的制定、傳統營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構的設置及激勵機制、管理辦法等。
3商業銀行市場營銷體系的構建措施
3.1樹立商業銀行市場營銷理念
商業銀行市場營銷的理念是一個綜合性較強的概念,所謂理念,就是銀行堅持的一種信念,它產生一種規范力和推動力。有什么樣的理念,就會產生什么樣的行動和目標,因此,理念是銀行經營的源泉。我們認為,當前中國商業銀行營銷的基本理念以為以下幾點。(1)以市場為導向。以市場為導向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場的變化而進行調整。以市場為導向,是因為市場存在比較經濟效益,這是市場經濟條件下每一位經濟主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會被同業市場競爭淘汰掉。(2)以客戶為中心。客戶是上帝,客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發展的基礎。以優質的服務贏得客戶的信賴,擴大客戶的數量和質量,從而完成銀行自身的利潤目標,最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標。銀行應先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現實需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價格需求。(3)誠信經營理念。市場經濟是信用經濟,商業銀行面臨的最大經營問題之一是社會誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽至上面對廣大顧客和公眾,以堅不可催的高信譽度贏得客戶的信賴。商業銀行必須充分培育自己的誠信經營理念,在激烈的競爭中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業銀行才會開辟更廣泛的國際國內市場。
3.2廣泛推行銀行品牌戰略
篇10
改革開放以來。我國銀行業逐步形成了以四大國有銀行為主體的典型的寡頭壟斷市場結構，1995—2002年期間，資產、貸款、存款各項CR4指標均大于75％，按照貝恩(Bain.JoeS)對市場結構集中度指標分類法進行判定，CR4指標大于75％，說明我國銀行業處于高度集中的寡頭市場。這種情況近年來出現緩慢而明顯的下降趨勢，截至2004年底，CR4的貸款指標降至63.32％，仍處于較高的寡占狀態。但是，隨著人世過渡期的結束，我國銀行業已經全面對外開放，外資正在加緊以各種方式進入我國銀行業，同時，民營資本也在借監管逐步放松的國際趨勢，寫作論文逐步向銀行業滲透，我國銀行業正處在一個更加開放的市場環境之中。那么，面對市場環境的變化，我國銀行業高寡占的市場結構將會受到怎樣的影響?發生怎樣的演變?我國銀行業市場結構優化目標該如何判定和選擇?對此，許多學者都做出了分析。其中較為主流的一種觀點認為。壟斷競爭是我國銀行業市場結構的必然選擇。本文對此進行理論分析和實踐論證。提出寡頭壟斷依然是我國銀行業市場結構的優選目標。
二、對主張我國銀行業壟斷競爭結構觀點的幾點不同意見
認為我國銀行業市場結構應選擇壟斷競爭的觀點。大多源于以下幾方面的原因：
1、受西方主流經濟學的影響，長期以來形成對競爭的偏好，對壟斷的排斥。按照西方經典的微觀經濟學理論。只要不存在外部性，完全競爭的市場就會自動實現帕累托最優的資源配置，競爭成為效率的前提，完全競爭市場是經濟效率最高的市場形態。而壟斷作為競爭的對立面，總是與扼殺競爭、阻礙技術進步聯系在一起。從不完全競爭的兩種市場形態來看，寡頭壟斷更偏重于壟斷，而壟斷競爭更側重于競爭。所以，隨著我國金融業的進一步開放，競爭成分的增加，壟斷競爭被認為是銀行業市場結構的必然演進結果。
2、按照產業經濟學SCP理論進行倒推，認為銀行業的寡頭結構是造成我國銀行業效率低下的根本原因，因此，寫作畢業論文主張壟斷競爭結構。按照SCP分析范式。市場結構決定市場行為，市場行為又影響市場績效，長期以來，我國銀行業效率低下，由此歸因于高度集中的寡占市場結構，因此，主張降低準入壁壘，增加競爭成分。
3、對壟斷和競爭存在兩種偏頗的理解。一是將競爭定位于潛在進入者和在位銀行之間的競爭。而忽略了在位銀行之間存在著更為激烈的競爭，認為增加競爭成分就是放低準入，增加競爭主體和銀行的個數。二是將壟斷結構和壟斷行為相混淆。將反對壟斷行為替換為反對壟斷結構。因此，認為壟斷競爭結構更有利于競爭和反壟斷。
對于第一種觀點，就壟斷和競爭的關系而言，壟斷雖然是競爭的對立面。但它的存在并沒有消滅競爭。寡頭壟斷改變的只是競爭的形式。而非競爭的本身。壟斷結構產生后，壟斷者仍然面臨著各種不同程度的競爭，即使是完全壟斷，也不能把競爭排斥在外。有學者認為任何一種壟斷地位都不可高枕無憂，壟斷地位只能憑機敏和精力贏得并得以保持。從國際范圍諸多產業來看，寡頭壟斷反而會使競爭大大加劇，在經濟開放背景下，外資銀行的進入無疑會加劇我國銀行業的競爭程度。而激烈的競爭足以使寡頭壟斷銀行盡可能地努力進行新產品、新技術的研究和開發，盡可能地提高效率，盡可能地降低產品和金融服務的價格，而并非像傳統經濟學理論認為的壟斷一定會破壞競爭、降低市場效率，阻礙經濟和技術的發展。對此，一些經濟學家根據寡頭壟斷企業組織在經濟生活中所起的作用越來越重要這一事實，指出“壟斷導致資源配置低效率”的觀點，是建立在完全競爭假設前提上的，而這個前提缺乏現實性，因而此觀點的正確性大打折扣。
對于第二種觀點，20世紀70年代SCP理論就受到質疑。實踐中。世界各國銀行業普遍是高度集中的寡占性市場結構，但效率卻差異很大。20世紀80年代，W.J.Baumol和.C.Panzar提出可競爭市場理論，該理論認為，決定市場績效的并不是現有的市場結構，而是市場的可競爭性或是競爭程度，在理論上彌補了SCP分析范式的缺陷。產業經濟學大師HaroldDemsetz也從另一角度對這一問題進行了解釋，他指出，寫作碩士論文高效率的企業可以占有較大的市場份額，并伴隨著產業集中度的提高，優秀企業的良好績效是因為效率而不是市場壟斷結構造成的。秦宛順、歐陽俊(2001)所做的MP和ES假說檢驗結果也表明，我國商業銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結構與銀行績效水平無顯著的統計關系。因而，按照SCP倒推，將我國銀行效率低下的原因歸于寡頭市場結構，以此主張銀行業選擇壟斷競爭結構的理由是難以成立的。從理論上看，銀行業SCP分析范式也沒有考慮到銀行業相對于制造業等產業組織的高負債高風險的特點，沒有考慮到不無完全信息和委托因素的影響，這些因素會對銀行廠商行為、結構和績效之間的內在聯系產生影響。可見，銀行業的SCP框架需要進一步修正。
對于第三種觀點的兩個誤區，首先，根據邁克爾•波特的觀點，一個行業存在著五種基本的競爭力量，即除了潛在加入者、代用品的威脅、購買者的討價還價能力、供應者的討價還價能力外，還有現存廠商者之間的抗衡。對于銀行業來說。由于高資本的準入壁壘和高風險的政府規制，來自于潛在加入者的競爭并非構成主要的競爭威脅，其它幾種競爭也因為銀行業獨特的業務模式和產品的高同質化的減弱。而真正的競爭壓力來自于在位銀行之間的競爭。因此，增加競爭成分并不意味著放低準入，增加低實力的主體。
其次，從壟斷的本質看，壟斷是指特定經濟主體為了特定目的通過構筑市場壁壘從而對目標市場所作的一種排他性控制狀態(戚聿東1999)，分為壟斷結構和壟斷行為。壟斷結構是指目標市場上的市場主體不是眾多。而是為數有限。按照主體數目的有限程度，壟斷分為完全壟斷、雙頭壟斷、寡頭壟斷和壟斷競爭等多種形態。壟斷行為又分為經濟性壟斷行為和行政性壟斷行為，前者是指市場主體的一致行動。串通合謀，制定壟斷價格謀取壟斷利潤的活動：后者是指政府與市場主體進行合謀的行業壟斷行為。實踐證明，阻礙和限制競爭的只能是壟斷行為，而不是壟斷結構，壟斷結構不一定必然產生壟斷行為，壟斷行為既可以產生于壟斷結構，也可以產生于競爭結構。反壟斷主要是指反對寡頭企業的壟斷行為，而寡頭壟斷結構的效率已經被現代市場結構的實踐所證明。
綜上分析，主張我國銀行業市場結構應選擇壟斷競爭的觀點是缺乏理論根據的。寡頭壟斷非但不排斥競爭，而且促使競爭在更高層面上展開，從而提升市場效率和社會福利。
三、從國際銀行業與我國銀行業集中度變化的實證視角看我國銀行業市場結構的選擇
1、國際銀行業的寡頭壟斷趨勢不斷增強
進入20世紀80年代寡頭壟斷逐步成為發達國家產業市場的一種普遍的市場形態。國際銀行業在20世紀90年代掀起并購浪潮，隨著信息技術創新、經濟全球化和金融市場管制的放松，銀行業的邊界發生變化，無論發達國家還是發展中國家，國際抑或國內范圍，銀行之間與非銀行金融機構之間的并購日趨頻繁，單個銀行規模不斷擴張的同時，銀行業的金融機構數目顯著下降，集中度上升。從收入角度來看，表1的數據顯示出，無論是寫作醫學論文高收入國家，還是中低收入國家，銀行業集中度指標存款CR5都很高。
從發達程度比較。表2數據表明，無論發達國家還是發展中國家，存款CR5反映的銀行業集中度都在60％以上。
以上不同角度的數據說明了同一個事實，即各國銀行業市場集中度都很高，寡頭結構是不爭的事實。
2、我國銀行業市場集中度近年來不斷下降相比之下。我國銀行業市場集中度呈現出下降趨勢，如表3，前四大銀行即國有商業銀行的存款、貸款和資產的CR4指標都呈現出明顯的下降趨勢，2005年和1993年相比，存款份額下降了27.8％，貸款份額下降了28.5％，資產份額下降了24％。
在國有商業銀行市場份額不斷下降的同時，股份制商業銀行和其它銀行類金融機構數量不斷增加，市場份額呈擴大趨勢，如表4。
2006年11月中國銀監會網站公布的數據(如圖1)，清晰地反映了我國銀行業的分散程度。
可以看出，與國際銀行業集中度的情況比較，我國銀行集中度并不是很高。即使使用四大國有商業銀行的集中度指標看，我國銀行業目前的集中度已經不足60％。與歐洲國家相比處于中等水平，并且，我國銀行的集中度還處于不斷下降的趨勢中。由此看來，盲目反對壟斷，通過降低準入標準、增加金融機構數量、擴大競爭成分、分解寡頭結構并非理智之舉。在金融市場開放和銀行業重組融合的國際背景下，各個國家提高銀行業國際競爭力都成為迫切的需求，而一個國家銀行業競爭力難以依靠數量多、但規模小的銀行結構做支撐，而是更需要擁有巨額資本實力的大銀行。其實，寡頭壟斷結構是銀行業的業務結構和自身特質的內在要求。從理論上講，寡頭壟斷結構適宜于資本密集型產業，銀行業是典型的資本密集型產業。而且風險高，對資本規模有更高的要求，銀行業復雜的風險控制、繁瑣的審核程序、較長時問的信息收集過程等因素要求銀行在面對不同規模、不同需求性質的信貸業務上擁有高度靈活的貸款機制。規模小、實力弱的銀行是難以應對的。
3、我國銀行業市場集中度逐步分散的主要因素是內資金融機構數量增加
20世紀90年代中期以來，我國金融業順應金融自由化的國際趨勢，金融管制逐步松動，從銀行業來看，一方面是寫作職稱論文降低市場準入，發展多元化的內資信貸機構，另一方面，通過對外開放，引進外資銀行。從實際運行機構看，內資金融機構增加的速度遠遠大于外資機構，成為我國銀行業市場結構逐步分散化的主要原因。自1994年開始，我國股份制商業銀行以及各類信貸類金融機構不斷增加，到2006年底，股份制商業銀行、城市商業銀行、農村合作社、郵政儲蓄機構和非銀行金融機構等五類金融機構資產份額已經占到38％。而外資銀行在我國發展，雖然經過多年的開放，但其對我國銀行業市場結構分散化的影響還是十分有限的。截至2006年底，在中國注冊的外資獨資和合資法人銀行業機構共14家，200家分行和79家支行，業務品種超過100種，在華外資銀行存款總額397億美元，貸款余額616億美元，本外幣資產總額1033億美元，僅占中國銀行業金融機構總資產的1.8％，即使考慮到2006年金融業全面開放的因素，外資銀行在相當長的時期內也很難成為改變我國銀行業市場結構的主導因素。
無論是增加內資金融機構的數量，還是引入外資銀行，其內在的政策邏輯是要增加銀行業的市場競爭，通過競爭刺激銀行業的服務水平和質量的提高，提高銀行業的整體業務水平和風險管理能力，從而提高銀行業的競爭能力。但從實際效果看。并沒能夠較好地實現上述政策目標。外資銀行雖有先進的銀行業技術和管理經驗，但由于其比例較小，對我國銀行業形成的實際帶動效應微弱：而內資金融機構增加的主要是中小銀行和合作制城市銀行和農村金融機構，這些金融機構雖然增加了銀行業市場競爭的成分，滿足了不同領域、不同層次的金融需求，但由于規模小、資本實力弱，金融創新能力差，業務模式雷同，產品同質化嚴重，并且自身處于缺乏經驗、技術水平低、業務運營能力差的階段，致使競爭只能在低層次、低水平上展開，不僅不利于提高銀行業整體的國際競爭力，而且，積累了諸多的系統性金融風險。可見，這種通過降低金融門檻，增加金融機構數量來增加金融競爭的做法對于提升我國銀行業應對激烈國際競爭壓力的能力，保持長久、可持續發展的作用還有待實踐的進一步檢驗。
四、從理論層面看銀行業選擇寡頭壟斷結構的優勢
1、寡頭壟斷結構可以避免銀行業的無序競爭，減少資源浪費
寡頭壟斷市場結構中，銀行的數目相對較少。競爭建立在競爭主體實力相當的基礎之上。因此，競爭更多的是在資金、技術、產品、服務和信用度等綜合層面展開，而不是低層次的價格競爭。在壟斷競爭結構下，市場主體多，規模小，競爭更多是在價格、產品差異化方面展開，而金融產品同質化程度較高，技術投入和智力投入都較大。沒有一定實力的金融機構是難以實現產品差別化的。
2、寡頭壟斷結構給銀行帶來規模經濟優勢
寡頭銀行由于資金實力雄厚，有利于建立良好的風險防控體系，信用水平高，在資金籌措上具有成本優勢；寫作英語論文在貸款等資產盈利性業務上具有更強的議價能力，容易獲得更好的收益水平。Shaffer(1993)在對歐洲和加拿大的銀行業進行了研究之后認為，大銀行也可以通過兼并與收購來獲得更大的規模經濟效應。加拿大許多學者對寡頭割據的銀行市場進行了大量研究之后得出，巨型銀行仍然保持了市場競爭力。實踐證明，20世紀90年代以來的國際銀行業合并浪潮，主要目的是通過擴大規模增強競爭力。
3、寡頭壟斷結構使銀行獲得范圍經濟優勢
壟斷對市場交易費用的節約主要是通過范圍經濟來實現的。范圍經濟是指廠商在一定規模下同時生產經營多種不同商品和勞務的成本低于多數廠商分別生產經營其中一種商品和勞務的成本總和。在國際競爭壓力下，只有寡頭銀行擁有實力涉足多種金融領域，進行多角化經營，無論是利用現有技術、特長和經驗開發新產品，增加經營品種的同心多角化。還是利用不同技術開發金融新產品的水平多角化，從業務類型到產品種類，再到提供多種金融服務業務，使銀行獲得分散風險的操作余地和范圍經濟的福利。特別是在全球金融混業的背景下，銀行通過購買、兼并、合資等方式實現規模擴張，是向更廣泛金融領域擴展的需要，通過集團多角化，達到增強競爭優勢的目的。
4、寡頭銀行有較大的金融創新能力
在技術進步和創新方面。由于強大的財力支持，寡頭銀行可以投入大量的研究和開發費用，更有可能進行金融創新。提高金融產品和服務的科技含量。寡頭壟斷銀行并非獨占市場，其不得不追求高效率，進行研發投入，從而推動技術進步。據資料統計，寫作留學生論文在資本密集型產業中，幾乎所有的重大技術創新都源于寡頭壟斷性大企業，在日本資本在10億元以上的大公司承擔的科研和設計工作占到全國總量的86％(文青，王述英2006)。超級秘書網
五、結論和建議
綜上所述，對我國銀行業市場結構的選擇提出以下建議：
1、制定產業政策
遵循產業發展的內在規律，選擇與其相適應的市場結構和產業政策應是我國制定銀行業產業政策及規制的主要出發點。寡頭壟斷結構是銀行業自身特質的內在要求
。選擇寡頭壟斷結構符合我國銀行業發展現狀的客觀要求。
2、明確市場結構
篇11
（一）業務發展的科學規劃在當前農村商業銀行的信貸業務發展過程中，為了能夠實現我國貸款業務的透明化和制度化，并且要能夠讓客戶愿意接受來自農村商業銀行的信貸服務，從而能夠為客戶提供良好的外部市場環境。同時，農村商業銀行一定要樹立“以人為本”的營銷管理觀念。只有緊緊抓住地方經濟發展的重點企業和專業大戶，在實施面對面的貸款營銷活動。另外，在對個人業務方面，一定要能夠加強大客戶的開發力度，增加代收費項目，逐步培養個人客戶經理，并能從客戶經理的考核為主要的突破點，從而建立相對有效的貸款營銷考核方式，將一些懂業務、熟悉農情的員工充實到客戶經理當中來，這樣才能體現出“績”和“效”的關系，或者可以專門成立個人的理財中心，并能夠用專業化的理財知識為客戶進行精心服務。
（二）人力資源的整合發展規劃在當前的人力資源規劃方面，我們一定要能夠切實提高人才的配備能力，加大對優秀人才的引進力度，可以面向社會招聘高素質人才，并能夠根據自身業務發展的狀況來合理分配相應的人員，積極優化成員的知識結構和提高其專業化水平，才能更好地促進人才的合理規劃。還要加強對員工的培訓晉升渠道。在農村商業銀行當中，一定要有相應的專職培訓人員，可以地員工進行操作培訓，盡可能地提高員工的職業素養，同時強化對客戶服務的意識觀念。在積極地幫助員工進行職業生涯規劃，才能讓表現優秀的員工得到晉升的機會，為其創造良好的人才工作環境，實現我國農村商業銀行的健康穩定發展。
篇12
金融市場的開放對我國金融體制改革帶來強大的推動力。金融全球化力主金融市場開放和自由競爭,通過自由競爭提高資源配置效率,長期困擾國有商業銀行的違規經營、機制僵化、透明度不高等問題有望在外資銀行競爭壓力面前得到強行矯正,許多不符合國際慣例、違反市場經濟規律的問題,都將會在競爭中得以解決。對于國有商業銀行來說,突出的問題是經營機制不活,布局結構不合理,效率不高,一些金融機構違規經營,不良資產過高等問題。因此,必須通過深化改革來提高商業銀行的競爭力。要在商業銀行現有產權制度的基礎上,加快組織結構、激勵機制、內部管理、業務調整等方面的改革,建立現代商業銀行的運行機制。
二、商業銀行走向股票市場,成為必然趨勢
金融業乃“百業之首”,在現代經濟發展中舉足輕重。在國際資本市場上,像美林證券、匯豐銀行、美國友邦等國際著名的商業銀行、證券公司、保險公司,不但都是上市公司,而且都是重量級的藍籌股,對股市大盤有著重大的影響力。而在我國,上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業卻只有6家,勢單力薄,難現金融概念股的指標作用。這一格局不改變,市場結構得不到優化,將直接影響到我國資本市場的發展。由于金融業的特殊性,面對金融市場的開放,中國的銀行業已別無選擇,必須加快股份制改革,規范內部管理,走向證券市場,利用上市公司的資本充足機制,來提高資本充足率,增強競爭力。
商業銀行是高負債的金融企業,充足的資本不僅是滿足商業銀行風險監控和整體抗風險能力的需要,而且也是銀行機構發展、業務擴大、科技投入、改善經營和提高競爭能力的關鍵因素之一。目前,除深發展、浦東銀行通過上市可以在資本市場上籌資外,股份制商業銀行大都通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注資等渠道補充資本。隨著銀行資產的擴大,通過這些渠道擴充的資本,其增長速度已不能滿足銀行資產擴張的需要。2000年5月中國證券監督管理委員會主席周小川表示,歡迎金融企業上市,大大增強了銀行業的上市信心。新型股份制商業銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實業銀行、光大銀行都表示在近一兩年內實現公開上市。國有商業銀行在國內外上市已為期不遠。
三、商業銀行的并購重組是銀行業改革的主基調
20世紀90年代以來,全球爆發了規模空前的第5次兼并收購浪潮。在此次并購活動中,主要角色是銀行、保險公司和證券公司等金融行業企業,占全部收購總額的40%左右。特別是90年代中后期以來,銀行業的并購重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產超過6000億美元,當時在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產管理機構;1998年4月,美國花銀行與旅行者集團合并組建花旗集團,成為全球最大的金融服務機構,總資產為7000億美元,年利潤為500億美元;1999年8月,日本第一勸業、富士、興業銀行宣布合并,總資產高達141萬億日元,成為當時最大的金融集團;2000年3月8日,德國第一大商業銀行德意志銀行和第三大商業銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產為2.5萬億馬克。面對全球銀行業并購浪潮和中國加入WTO,我國商業銀行將掀起并購重組或策略聯盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業銀行除國有四大商業銀行外,其它商業銀行的規模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規模和業務領域,降低經營成本,實現規模經濟效益;可以進行大規模技術改造投資,提高技術電子化、網絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經營風險,促進銀行體系的穩定,從而提高我國商業銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業銀行的經營模式綜合化
隨著資本市場和金融創新的發展,金融業混業經營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現代金融服務法案》,廢除了金融分業經營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業產生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業的重大變革,意味著實行綜合化經營的全能型金融超市將成為未來金融業的一大發展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業一直堅持分業經營制度。加入WTO后許多外資金融機構實行的是綜合化經營,現行的中國《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經營而國內金融機構實行分業經營的格局。這不利于國內金融機構參與國際競爭。
從銀行本身的發展需要來看,實行綜合化經營其優點在于:一是范圍經濟,即同時經營不同性質的金融產品能帶來成本節約;二是內在穩定性,即有利于降低收入的不穩定性,提高規避風險的能力。但是,綜合化經營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業銀行業務和投資銀行業務分別代表不同的經營文化,需要不同的經營技巧、經營理念和經營資源,要使兩類業務有機的結合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關于金融業分業經營的法律和規定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關于金融體制改革的決定》,明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業經營、分業管理的原則。1995年通過的《商業銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調“禁止銀行資金違規流入股市”。1999年,證券機構獲準進入銀行間同業拆借市場和2000年2月《證券公司股票質押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業有從分業經營向綜合化經營過渡跡象。
但從目前我國金融業的發展狀況來看,商業銀行綜合化經營還是一個漸進過程,明確提出混業經營還有一定的距離。從穩定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權結構過于集中的“國有企業病”,如果實行混業經營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業混業經營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現的是從存款、貸款和結算業務等傳統銀行業務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結算、投資咨詢、家庭理財等現代銀行業務為主的轉變。在合法經營的前提下進行金融創新,將得到大力提倡和支持,中間業務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業銀行服務網絡化
科技興行是商業銀行發展的最終策略。商業銀行應走科技發展之路,注意加強硬件投入,搞好軟件開發,積極推廣和應用高科技成果。當今世界,一些發達國家的銀行已實現了電子化、存取自動化、傳輸網絡化。有的銀行已達到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無銀行。在以網絡應用為核心的數字化時代,網絡銀行必將成為商業銀行體系中不可或缺的一部分。面對全球銀行業并購浪潮和中國加入WTO,我國商業銀行將掀起并購重組或策略聯盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業銀行除國有四大商業銀行外,其它商業銀行的規模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規模和業務領域,降低經營成本,實現規模經濟效益;可以進行大規模技術改造投資,提高技術電子化、網絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經營風險,促進銀行體系的穩定,從而提高我國商業銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業銀行的經營模式綜合化
隨著資本市場和金融創新的發展,金融業混業經營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現代金融服務法案》,廢除了金融分業經營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業產生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業的重大變革,意味著實行綜合化經營的全能型金融超市將成為未來金融業的一大發展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業一直堅持分業經營制度。加入WTO后許多外資金融機構實行的是綜合化經營,現行的中國《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經營而國內金融機構實行分業經營的格局。這不利于國內金融機構參與國際競爭。
從銀行本身的發展需要來看,實行綜合化經營其優點在于:一是范圍經濟,即同時經營不同性質的金融產品能帶來成本節約;二是內在穩定性,即有利于降低收入的不穩定性,提高規避風險的能力。但是,綜合化經營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業銀行業務和投資銀行業務分別代表不同的經營文化,需要不同的經營技巧、經營理念和經營資源,要使兩類業務有機的結合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關于金融業分業經營的法律和規定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關于金融體制改革的決定》,明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行分業經營、分業管理的原則。1995年通過的《商業銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調“禁止銀行資金違規流入股市”。1999年,證券機構獲準進入銀行間同業拆借市場和2000年2月《證券公司股票質押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業有從分業經營向綜合化經營過渡跡象。
但從目前我國金融業的發展狀況來看,商業銀行綜合化經營還是一個漸進過程,明確提出混業經營還有一定的距離。從穩定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權結構過于集中的“國有企業病”,如果實行混業經營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業混業經營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現的是從存款、貸款和結算業務等傳統銀行業務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結算、投資咨詢、家庭理財等現代銀行業務為主的轉變。在合法經營的前提下進行金融創新,將得到大力提倡和支持,中間業務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
篇13
近幾年,隨著國際經濟一體化的加快,我國的金融市場、資本市場對外開放以后,外國著名的花期銀行、渣打銀行等陸續載中國落戶,提出了嚴峻的挑戰,也帶來了新的發展機遇;如何加強商業銀行市場營銷也成為我國各級商業銀行重要的課題,如何發揮金融企業人員的積極性,使商業銀行市場營銷策略、營銷組合做到科學、合理,必須結合自身實際,圍繞商業銀行這種特殊職能,有針對性地開展營銷策略,使我國的商業銀行在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。
所謂商業銀行市場營銷,是指商業銀行通過對客戶和市場加以研究,充分利用促銷手段、分銷手段以推銷金融產品的形式,將能夠取得盈利的一系列金融產品為廣大客戶服務的一種經營行為。
1要以發展戰略眼光看待商業銀行市場營銷的重要作用
1.1做好商業銀行市場營銷,有利于商業銀行在社會公眾中能夠樹立良好的社會形象
面對當今金融業務已經由賣方市場轉為買方市場,商業銀行的經濟地位發生了前所未有的深刻變化,其特征表現是:一是由坐等客戶向上門服務轉變;二是由單一品種向多種產品轉化;三是由被動型向主動型轉化;四是由辦事拖沓向辦事效率方向轉變。銀行最初是從事單一的貨幣經營,產品服務單一,顧客至上的理念很弱;現代商業銀行不僅要求產品服務多角化,同時要求金融不斷地創新發展;為此,充分調動金融職工的市場營銷積極性,變被動服務為主動服務,變坐等服務為上門服務,運用科學合理的促銷手段、優惠手段,吸引廣大客戶;商業銀行加快組織體系建設,運用良好的發展機制,善于科學的管理,提高商業銀行技術含量,進而擴大產品服務范疇;注重商業銀行的廣告宣傳效應,在廣大人民群眾中樹立出良好的社會形象,取得社會公眾的信賴與好感,這是商業銀行市場營銷所帶來的后期效應。
1.2開展商業銀行市場營銷有利于打破過去封閉的格局,使我國金融服務不斷地走向對外開放
伴隨著我國金融領域改革的不斷深化和進一步的發展,國內的各級各類銀行呈現出多樣化的競爭局面,隨著金融改革和開放的進一步發展,國內銀行日益呈現多樣化的競爭格局。據有關資料顯示,1999年世界20大的銀行中,美國有11家銀行,而英國有4家,今年的3月,20大銀行中,美國和英國的銀行均分別有所減少;中國銀行有5家榜上有名;在我國部分地區,外資銀行業已經開始經營并且從事人民幣的中間業務,這就要求我國國內的銀行企業必須轉變經營發展戰略,重視市場研究、開拓,在金融產品的設計、定價、促銷、分銷渠道等方面一定要適應市場競爭的需要,使我國的商業銀行在激烈的競爭中永遠立于不敗之地。
1.3努力開展商業銀行市場營銷,有利于滿足顧客的各種需求
通過商業銀行市場營銷活動,進一步拉動金融業的良性循環,增大客戶量,擴大市場占有率,促進資金有效地盤活,調整和改善金融業的客戶結構,不斷穩定客戶關系,創新金融產品,提高贏利能力;作為商業銀行,與客戶的關系是互為依存、互為發展、利益共存的關系,通過有效的市場營銷手段,創新的業務模式,豐富的理財產品,進一步提高商業銀行在社會上的良好信譽,以良好的服務技能,推動銀行業務向高標準、高水準、高質量方向邁進,只有通過商業銀行市場營銷活動,才能使銀行業競爭力增強,取得理想的經濟效益。
2我國商業銀行市場營銷中所存在的問題
市場營銷是上世紀70年代從西方發展過來的一種邊緣學科,到我國真正開始采用時,產生在上世紀的80年代中期,銀行市場營銷的發展也是從上世紀80年代后期才開始的。所以,我國商業銀行市場營銷實踐活動起步晚、見效少。在營銷策略方面,與外資銀行相比,存在著一定的距離。主要表現在如下四個方面。
2.1對銀行市場營銷理念的認識存在著盲目的認識
近幾年,我國的銀行業職工基本上習慣于坐、等、要;很少走出柜臺、辦公室到目標客戶群體中進行上門服務;工作內容比較單調,工作思路缺乏開拓,績效考核流于形式;造成這種現象的原因主要有:一是認識上原因。認為市場營銷沒有必要在商業銀行開展;二是惰性的原因。銀行職工只對客戶負責存款、取款,沒有必要走出去服務客戶。商業銀行市場營銷理念遠遠不及人壽保險的市場營銷理念,利益機制、管理機制缺失,職工積極性很難發揮。這些說到底,都是對銀行市場營銷理念的認識不到位造成的。
2.2商業銀行的營銷組織體系不建全
市場營銷的組織機構是做好商業銀行市場營銷工作最基本的前提條件。我國很多的銀行業缺乏相應的市場營銷組織機構;名同虛設,這種局面難以實現金融產品的營銷組合策略,難以高質量地服務廣大客戶;以西方國家銀行業為例,大多設有專門的金融營銷組織機構,客戶開發有章可循;大多是按照客戶群設置客戶經理、部門,對營銷各負其責,金融產品開發也按照市場需求和客戶信息設計產品,客戶經理和產品經理職能相得益彰,產品經理運用報價方案,并通過客戶經理推銷給客戶。相互依存、相互制約,形成了銀行市場營銷組織的兩條主線。而我國一直是直線式的垂直管理模式,使得銀行服務被動、服務效率低下、考核機制不明;網上銀行、自助銀行、電話銀行的宣傳推廣不達標,顧客傳統化的服務效率低下。
2.3商業銀行的營銷策略非常單一化
我國的商業銀行在市場營銷活動中,營銷策略非常單一,難以有效地發揮市場營銷組合策略的優勢。主要表現在盲目進行營銷方式,與整體營銷組合相脫節,不能從產品、價格、促銷、公共宣傳相配合,沒有形成一個完整的體系,顯得市場營銷策劃不周密,只是零打碎敲而已。而外資銀行的營銷組合,推行的是一種營銷組合策略,首先,對目標客戶精心的運用營銷策略以及營銷手段,形成一種系統化的模式,然后再針對目標市場做出一系列的營銷組合模式,既能滿足顧客的需要,又能使銀行利益最大化。
2.4商業銀行市場營銷中,產品定價策略的經驗還不足
在市場營銷中,產品、價格、促銷、廣告四者的組合,在市場營銷中被稱為4P,S理論。其中,價格作為市場營銷策略中一大要素,由于金融產品、金融服務、銀行利率、費用率等敏感性指標,基本上由國家來制定和監督,在實際工作中,商業銀行沒有權力自行定價;價格管理統的很死;相反,在外資銀行中,價格管理非常靈活,各種金融產品實行自由浮動利率,在經營中已經形成了穩定的管理模式和經營模式。
3解決我國商業銀行市場營銷策略的對策
現代銀行業的競爭,除人才資源競爭之外,應該是市場營銷方面的競爭。為此,各商業銀行應注重分析市場機會,及時了解客戶的需求和欲望,分析和挖掘新的市場潛力,制定出滿足客戶需要的市場組合。
3.1市場營銷組織的管理
3.1.1不斷改進與完善銀行的營銷組織機構
按照商業銀行自身的實際狀況,以產品為核心,對商業銀行機構的運作模式加以調整;銀行要按照客戶群設置部門,加強對客戶需求方面的分析;分析競爭對手的狀況,積極開展產品的研發,不斷探討營銷管理各個環節,從經濟學的角度講,矩陣式組織模式是合理調整組織機構的科學方法;應當加以借鑒和運用。
3.1.2建立營銷管理信息系統
建立以客戶關系管理(CRM)為核心,全面推行營銷管理的信息化,主要包含:客戶信息資料、產品、市場營銷信息等資料;然后加以分析、評價;借鑒外資銀行的經驗做法,全面推進營銷管理信息化,是促進營銷管理信息系統的需要,做到全面、及時、準確地反映客戶信息,同時及時反映市場需求狀況,以準確的信息資源為客戶提供高的服務質量。
3.2產品策略Products
銀行產品由核心產品、有形產品、附加產品三個層次所組成;核心產品主要是存款、貸款;有形產品主要指信用卡、存單等;附加產品,主要是指貸款歸還前后的相關服務。顧客的需求是多樣的,要求銀行也要創造出豐富的產品,真正滿足消費者的需求;金融產品與其它工業產品一樣,也有它的壽命周期,根據各個階段的特點,分別采取相應的策略。
3.2.1調整和優化銀行產品的結構,樹立品牌意識
商業銀行的營銷過程,實質上從金融產品的構思、設計、推廣的一個過程。產品策略作為營銷組合活動的最基本的環節,明確產品的優勢、產品的功能、定位、價格、服務等過程,然后對產品進行營銷,使得顧客或消費者認同這種金融產品,利用這種優勢來吸引顧客群,在同類銀行業中優先取得主動。
3.2.2強化產品的創新
根據業務自身發展狀況,對產品資源進行整合;根據不同客戶需求的特點,進行產品組合;產品的創新要求商業銀行不斷地對產品加以開發研究,做到人無我有、人有我新的原則,盡可能滿足各層次的投資需求、貨幣需求。
3.3產品定價策略price
利率市場化、利率浮動、上浮利率、下浮利率的可能性在不斷地推進。我國商業銀行產品定價的自主性不斷在擴大,為此,要不斷研究與利率相關的其它指標,如,既要考慮利率,也要考慮成本、風險、損失;既要考慮目標利潤,也要計算資產、負債、所有者權益、中間業務、基準利率;在產品定價中,要考察同類銀行業的競爭狀況,對重要客戶的管理,除利率、年費、手續費、授信額度等基本優惠措施外,也可以利用消費返還、積分優惠、超值附贈等新殷方式,提高銀行業產品的市場占有率。
3.4廣告策略poster
商業銀行通過廣告提高銀行的知名度。農業銀行的廣告語是:大行德廣,伴你成長。建設銀行廣告語:善建者行。工商銀行的廣告語是:創新無止境,服務更用心;總體上看,中小商業銀行要比國有四大銀行的廣告作的更好;注重單一產品或服務的廣告促銷,還能通過策劃,運用電視、廣播、期刊、報紙、戶外廣告、網絡廣告等,對商業銀行知名度、信用度的提高,樹立一個良好的社會形象。
3.5公共關系策略Publicrelations
商業銀行通過一系列公共關系,在鞏固和維護新老客戶關系的同時,注重加強于業內同行、企業股東、政府部門之間的關系;日常的公共關系主要有:記者招待會、文藝晚會、新聞會等形式,擴大商業銀行的影響力和銀行在一個地區的知名度,只有通過銀行業之間相互取經、互相學習,調研、參觀等形式,擴大商業銀行的信譽度,都是非常必要的。
總之,商業銀行市場營銷是一個復雜的系統工程,需要銀行職工不斷地為之而努力。熱愛是最好的老師。金融業面對當今市場經濟帶來的激烈競爭,只有不斷調整商業銀行的市場營銷,把握其客觀規律性,就一定能使我國的商業銀行走向輝煌的明天!
