引論：我們?yōu)槟砹?3篇小微企業(yè)金融服務(wù)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題

（一）小微企業(yè)金融弱質(zhì)性問題

首先，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱。相比大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)大多是從個體工商戶、合伙企業(yè)轉(zhuǎn)型而來，相當(dāng)部分仍沿用傳統(tǒng)的工廠制或家族企業(yè)的解決方式，難以形成健全、規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，經(jīng)營風(fēng)險較大，平均生存期為3～5年，并且普遍缺乏銀行所要求的合格抵押物，由此不能滿足銀行所設(shè)定的擔(dān)保條件。

其次，小微企業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，制度欠規(guī)范，企業(yè)管理人員、財務(wù)人員業(yè)務(wù)水平普遍不高，難以提供真實的報表，消弱了銀行貸款的積極性。為了獲得外部融資及逃稅，小微企業(yè)往往會準(zhǔn)備多套財務(wù)報表以應(yīng)對不同需要，而銀行信息不對稱致使為控制風(fēng)險而對小微企業(yè)謹(jǐn)慎貸款，

（二）金融系統(tǒng)對小微企業(yè)金融服務(wù)問題

1.商業(yè)銀行管理半徑較長，申請貸款門檻較高，貸款申請周期長，并且一直奉行“無抵押、不貸款”原則，較難滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求。金融機構(gòu)對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動力也不足。一方面，商業(yè)銀行是獨立經(jīng)營，以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。小微企業(yè)行業(yè)分散凌亂，規(guī)模小，導(dǎo)致商業(yè)銀行分散管理。為滿足小微企業(yè)金融需求，須增設(shè)網(wǎng)點，加大了投入，增加了成本。另一方面，對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的信息費用及交易成本基本一致，相比較而已，小微企業(yè)單位貸款成本比大中型企業(yè)成本高。商業(yè)銀行更加偏向于對大中型企業(yè)的貸款，降低成本。

2.民間借貸問題，由于銀行借貸門檻高，小微企業(yè)融資轉(zhuǎn)向民間，金融脫媒趨勢增強。民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機構(gòu)，成為正規(guī)金融的有效補充。然而民間金融發(fā)展不規(guī)范，游離于現(xiàn)行法律和監(jiān)管制度之外，具有高風(fēng)險、高利率的特點，對于小微企業(yè)來說，對其長遠(yuǎn)發(fā)展帶來惡劣影響，使小微企業(yè)的經(jīng)營雪上加霜。

3.新三板的成立極大地改變了小微企業(yè)融資難的問題。新三板為非上市的科技公司提供了發(fā)展空間。但新三板市場的不足之處首先在于其融資額相對偏低。平均來看，一般一個新三板企業(yè)一輪僅可融資2000萬至5000萬。而市場分析人士估計創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模每家一輪在1.5億元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市場上，流動性不高，后續(xù)融資比較困難。最后，新三板對企業(yè)帶來的管理難題，新三板公司一般處于創(chuàng)業(yè)初期，管理結(jié)構(gòu)簡單，公司治理由企業(yè)老板說了算，如果上了新三板，企業(yè)的經(jīng)營需要董事會決策，重大事項要上股東大會，財務(wù)要公開。公司治理、財務(wù)規(guī)范化，成本增加。

二、小微企業(yè)金額服務(wù)創(chuàng)新建議及措施

為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，政府先后出臺了多項政策，金融機構(gòu)也采取了許多措施。2014年11月19日總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議強調(diào)“必須堅持改革創(chuàng)新，完善差異化信貸政策，健全多層次資本市場體系，進(jìn)一步有針對性地緩解融資成本高問題，以促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、帶動群眾收入提高。”

加大金融系統(tǒng)對小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，以下幾個方面需要改善。

（一）加強對小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)新

1.政府需在機構(gòu)創(chuàng)新上要起主導(dǎo)作用

首先在政策法規(guī)上要對小微企業(yè)進(jìn)行支持，如美國《小企業(yè)融資法》、《社區(qū)再投資法案》，日本《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》。雖然我國于2012年4月出臺《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，但并未明確金融機構(gòu)對小微企業(yè)服務(wù)的責(zé)任義務(wù)。《社區(qū)再投資法案》，明確指出銀行必須滿足其所在社區(qū)的中低收入家庭和小企業(yè)的信貸需求。法案要求相應(yīng)的聯(lián)邦金融監(jiān)管機構(gòu)評估銀行相關(guān)記錄，評價銀行是否在保持安全和穩(wěn)健運營的同時滿足其所在的整個社區(qū)的信貸要求。

再次，政府需要成立全國（地方）性的小微企業(yè)聯(lián)合會。聯(lián)合會主要負(fù)責(zé)為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保，爭取政府訂單，并對小企業(yè)主提供各種訓(xùn)練。

小微企業(yè)聯(lián)合會主要負(fù)責(zé)：

（1）構(gòu)建小微企業(yè)信用等級評價平臺，對小微企業(yè)信用進(jìn)行評級。通過信用評級平臺，不僅能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)虛假信息產(chǎn)生約束，還能夠為商業(yè)銀行驗證企業(yè)信息提供方便；并且能有效降低商業(yè)銀行和小微企業(yè)雙方的交易成本。

（2）收集同類項目的借貸申請，集中向金融機構(gòu)借貸，改變過去由小微企業(yè)直接向金融機構(gòu)借貸的模式，改為聯(lián)合會向金融機構(gòu)借貸，批量處理有助于降低商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資申請的處理成本。

（3）為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保。銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，由小微企業(yè)聯(lián)合會與銀行共同承擔(dān)企業(yè)到期無法歸還本息的風(fēng)險，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為缺乏有效抵押物但發(fā)展前景良好的小微企業(yè)解決融資難題。

（4）在小微企業(yè)集聚區(qū)域建立健全的技術(shù)服務(wù)平臺，為小微企業(yè)的經(jīng)營管理提供指導(dǎo)性建議，加強小微企業(yè)管理、財務(wù)人員培訓(xùn)，促進(jìn)小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整并開展金融服務(wù)，鼓勵為與創(chuàng)新和科技產(chǎn)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)提供專營性金融服務(wù)，集中優(yōu)勢資源，為小微企業(yè)創(chuàng)新提供支持。

2.加強新技術(shù)的運用

（1）借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)的信息技術(shù)，記錄小微企業(yè)經(jīng)營、借貸信息和企業(yè)主個人信息，加強信息披露，通過對小微企業(yè)信息共享和公開，能有效解決由于信息不對稱帶來的金融機構(gòu)和小微企業(yè)之間產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇問題；

（2）收集和跟蹤小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)及產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，建立一套數(shù)據(jù)模型，為金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款申請的審核提供數(shù)據(jù)支持，推動建立由小微企業(yè)、銀行、證券、保險和政府等多方面參與的信息互通互聯(lián)機制，由金融機構(gòu)依據(jù)小微企業(yè)自身實力和發(fā)展?jié)摿εc企業(yè)融資申報額進(jìn)行對比確定是否同意貸款。

（3）利用信息技術(shù)規(guī)范小微企業(yè)內(nèi)部的管理，努力提高小微企業(yè)融資時使用財務(wù)報表的質(zhì)量和可信度。

3.金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的機制創(chuàng)新

（1）根據(jù)小微企業(yè)自身特點，建立與小微企業(yè)相匹配的融資貸款投放機制

根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模及融資需求特點，建立門檻較低、覆蓋面廣和可持續(xù)的金融機構(gòu)，對小微企業(yè)實行專門的資金匹配確保小微企業(yè)能夠獲得優(yōu)先投放的足額貸款。金融機構(gòu)梳理現(xiàn)有的貸款審核程序，減少不必要的流程，建立與小微企業(yè)能夠進(jìn)行零距離交流的簡約貸款程序。對于小微企業(yè)多層次化的貸款風(fēng)險，建立差別化的風(fēng)險評價體系，從而明確金額機構(gòu)對小微融資風(fēng)險的分類，提高對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險容忍度。

（2）拓寬小微企業(yè)融資渠道，維護(hù)民間金融的健康發(fā)展

對于民間金融，立法上賦予民間金融合法經(jīng)營的權(quán)利。加強對民間金融的監(jiān)管，將銀背、當(dāng)鋪、私人錢莊、合會、農(nóng)村合作基金等納入國家金融監(jiān)管部門的統(tǒng)一管制之下，使之依法開展金額業(yè)務(wù)活動，引導(dǎo)其服務(wù)于實體經(jīng)濟，促進(jìn)其健康發(fā)展。

4.金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

（1）提高金融機構(gòu)內(nèi)部提供服務(wù)的意愿

從本質(zhì)上講，銀行也是追逐利益，以獲得利潤為核心的企業(yè)，對待小微企業(yè)的金融服務(wù)，只要銀行有充足的利潤，它會不斷調(diào)整自身的服務(wù)水平，攫取更多的利潤。銀行系統(tǒng)在拓展自己的業(yè)務(wù)時要主動“走出去”，尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗和優(yōu)勢對其進(jìn)行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強自身的發(fā)展和加強在經(jīng)營方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過難關(guān)，得到更好的發(fā)展。

（2）金融機構(gòu)加強產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機構(gòu)要針對小微企業(yè)資金需求“短、小、急、頻”的特點，加快推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行建設(shè)，不斷豐富移動支付服務(wù)內(nèi)容，提升移動支付服務(wù)水平，并不斷完善金融服務(wù)方式。增強營銷意識，全面為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、咨詢服務(wù)及服務(wù)。采取差異化貸款評審制度，按照企業(yè)不同的借貸規(guī)模采用不同的審批流程。

（3）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的蓬勃發(fā)展，第三方支付公司、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式的互聯(lián)網(wǎng)公司的崛起，使金融市場參與者日趨增多。網(wǎng)貸公司面對的多是一些無法從銀行取得貸款的次級“長尾”人群以及少部分銀行交叉客戶，在與銀行貸款業(yè)務(wù)互補的同時在一定程度上相互競爭，彌補我國金融體系的缺口，一定程度上解決了小微企業(yè)的貸款需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的緊密合作，能夠以較低成本積累小微企業(yè)的信息，實現(xiàn)金融服務(wù)的電子化。

5.金融機構(gòu)要完善風(fēng)險控制

推出針對小微企業(yè)及金融機構(gòu)的保險產(chǎn)品。小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險一直是高懸在經(jīng)營者頭上的達(dá)摩克里斯之劍，也是金融機構(gòu)慎貸、惜貸的原因。保險業(yè)通過大數(shù)據(jù)為行業(yè)建立數(shù)據(jù)模型，確定參保條件，推出針對小微企業(yè)的保險產(chǎn)品。當(dāng)參保企業(yè)在一定時期內(nèi)，經(jīng)營收入明顯低于基期或則行業(yè)平均水平時，給予保障，以助其度過難關(guān)；參保金融機構(gòu)在確定借貸企業(yè)無力償還貸款時，向保險機構(gòu)申請賠付，彌補損失。

6.推動多層次的資本市場建設(shè)

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新要充分利用金融體系改革給資本市場發(fā)展帶來的動力，努力完善資本市場的層次和結(jié)構(gòu)。有序推進(jìn)“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”擴容，努力實現(xiàn)和企業(yè)數(shù)量相適應(yīng)的“正金字塔”結(jié)構(gòu)資本市場。降低“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”的上市條件，簡化小微企業(yè)發(fā)行債務(wù)的程序，保證資本市場的暢通，為小微企業(yè)直接融資提供便利條件。

結(jié)語

金融機構(gòu)要以做研究的態(tài)度深入分析小微企業(yè)的融資需求，在金融服務(wù)上加強創(chuàng)新，深耕細(xì)作，引導(dǎo)和促進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持小型微型企業(yè)技術(shù)改造；提高小型微型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、運用、保護(hù)和管理水平，在金融市場上形成和發(fā)展更多的“格萊珉銀行”。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇2

銀行競爭存在同質(zhì)化趨勢。盡管監(jiān)管政策正向激勵持續(xù)加強，各商業(yè)銀行均發(fā)力小微金融業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化競爭趨勢也不容忽視。主要體現(xiàn)在兩個方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化，各家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新程度有限，即使出現(xiàn)新產(chǎn)品也很容易被快速復(fù)制；二是客戶同質(zhì)化，銀行更趨向于把目標(biāo)客戶鎖定在接近企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)上限或是具備第二還款來源的優(yōu)質(zhì)群體。由于競爭的加劇，部分金融機構(gòu)甚至出現(xiàn)通過放松貸款條件來搶奪客戶的情況，多頭授信等問題也陸續(xù)浮出水面。

銀企信息不對稱現(xiàn)象仍然突出。目前，部分小微企業(yè)仍沒有規(guī)范的財務(wù)會計報表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業(yè)貸款“低、頻、急、散”的特點在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對稱。

部分小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大。一是受世界經(jīng)濟下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價格上漲的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)成本逐步提升；三是勞動密集型的制造業(yè)和外貿(mào)依存度較高的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨較大壓力；四是小微企業(yè)行業(yè)風(fēng)險傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿(mào)、石材行業(yè)小微企業(yè)的風(fēng)險積聚就是明證；五是部分大企業(yè)資金鏈緊張，配套的小微企業(yè)資金被大企業(yè)占用現(xiàn)象增多，拖累小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)趨向緊張。

小微企業(yè)貸款相關(guān)財稅政策落地效果有待加強。雖然財政部有關(guān)規(guī)定給予商業(yè)銀行單筆500萬元以下不良貸款的自主核銷權(quán)，簡化了小微企業(yè)不良貸款的核銷程序，但由于稅務(wù)部門并未給予銀行有關(guān)不良貸款稅前列支核銷的優(yōu)惠政策，因此，部分規(guī)模較小的銀行機構(gòu)對于利用現(xiàn)行政策積極性不高。再加上取證時面臨涉及部門多、手續(xù)繁瑣、取證費用高等問題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。

深化小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)評價體系。小微企業(yè)信貸將會成為眾多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整的重要方向，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)整金融服務(wù)評價方式，由單純的數(shù)量指標(biāo)考核評價向數(shù)量指標(biāo)和機制建設(shè)相結(jié)合的監(jiān)測評價轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)商業(yè)銀行將深化小微企業(yè)金融服務(wù)由監(jiān)管強制性要求向機構(gòu)內(nèi)生性發(fā)展轉(zhuǎn)變。

引導(dǎo)銀行與小微企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀行與小微企業(yè)在多次博弈中進(jìn)行了充分的信息交流，雙方若能建立長期合作的關(guān)系，就可以避免因信息不對稱帶來的道德風(fēng)險及逆向選擇的行為，從而實現(xiàn)利益共贏。而且通過長期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業(yè)不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結(jié)算、理財、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務(wù)。

篇3

2013年7月25日，發(fā)改委官方網(wǎng)站上公布了？《關(guān)于加強小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，里面包含了支持小微企業(yè)融資服務(wù)的11條意見，包括提出擴大中小企業(yè)集合債券試點規(guī)模，鼓勵地方融資平臺發(fā)債支持小微企業(yè)融資等內(nèi)容，力求拓寬融資渠道緩解融資困難。

日前，國務(wù)院常務(wù)會議決定從2013年8月1日起，對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅。

二、2013年上半年小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀

《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，59.4%的小微企業(yè)，其借款成本在5%到10%之間。四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10%。今年上半年，小微企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟環(huán)境：國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，2013年第二季度中國中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為93.1，比一季度下降了2.1個百分點。今年6月底，銀行間市場資金面驟緊更讓中小企業(yè)的經(jīng)營狀況雪上加霜。

2013年上半年，全國新增小微企業(yè)貸款1.03萬億元，占全部新增企業(yè)貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個百分點。報告顯示，78.6%的企業(yè)能按期還款。但“部分償還”和“未能償還”貸款的比例達(dá)到10.3%，“展期后償還貸款”的企業(yè)比例達(dá)到11.1%，顯示出不良貸款上升的潛在壓力，而3年以下企業(yè)比例僅有69.4%；資產(chǎn)總額100萬以下企業(yè)則只有71.6%的企業(yè)可以做到按期償還。

三、針對小微企業(yè)的應(yīng)急金融服務(wù)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，由中國首席經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出。小微企業(yè)融資難一直是金融體系的一個“頑疾”。據(jù)統(tǒng)計，全國小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而在全部貸款中，小微企業(yè)獲得的貸款比例僅為20%多一點。

（一）應(yīng)急金融概念

如何幫助企業(yè)突破融資困難這一難題？針對市場現(xiàn)狀和客戶需求，作為應(yīng)急金融開創(chuàng)者，鹽錫拓海典當(dāng)積極探索面向小微企業(yè)的融資解決方案，率先在全國推出針對企業(yè)和個人的應(yīng)急金融業(yè)務(wù)：面對企業(yè)的突發(fā)狀況和資金缺口，快速響應(yīng)，由專業(yè)團隊提供融資解決方案，有效的拓展了小微企業(yè)的融資渠道，幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)運營、有效盤活資金鏈和生產(chǎn)鏈。從國內(nèi)范圍來看，鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)，是專門針對小微企業(yè)、個體商戶的一項應(yīng)急融資服務(wù)，是針對于企業(yè)和個人長期存在的。

（二）應(yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品

相比收入、盈利穩(wěn)定，貸款規(guī)模大的大企業(yè)，小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價能力較弱。銀行貸款往往以資產(chǎn)信用和道德信用，規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等；通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個人以物換錢的融資需求；銀行發(fā)放貸款往往限制用途，并且程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救急性的融資需求，同時也有較強的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實現(xiàn)。

而鹽錫拓海典當(dāng)?shù)膽?yīng)急金融服務(wù)產(chǎn)品，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價值如何；既接受動產(chǎn)質(zhì)押也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿足個人以物換錢的融資需求，發(fā)放貸款程序也很簡單，手續(xù)方便快捷，地域性限制不強，最適用應(yīng)急型或救急性的融資要求。其中，房產(chǎn)、汽車、民品（黃金、手表、奢侈品、藝術(shù)品等）、工業(yè)原材料等都可以作為當(dāng)物，解決了小微企業(yè)缺乏抵押物的困惑和難題。

（三）應(yīng)急金融服務(wù)案例闡述

人們對資金多樣化的需求，必然帶來資金融通的多樣性和多渠道。典當(dāng)行服務(wù)早已不再是窮人的專利，典當(dāng)行作為新的企業(yè)應(yīng)急融資方式，堪稱“第二銀行”、“應(yīng)急小銀行”。典當(dāng)行是老百姓的應(yīng)急燈，是投資者的加油站，是中產(chǎn)階級的保險箱。企業(yè)主在急需資金時就可以尋求典當(dāng)行的服務(wù)。

投資型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營，如做生意用錢等。這類當(dāng)戶通常是個體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營中，利用投融資的時間差，獲得明顯的經(jīng)濟效益，如中小企業(yè)主以個人名義申請貸款用于企業(yè)，以生產(chǎn)制造類為多，融資目的主要為了應(yīng)付臨時的生產(chǎn)訂單，急需添購設(shè)備和原材料；應(yīng)急型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會公眾居多；消費型典當(dāng)。當(dāng)戶融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，比如差典當(dāng)些路費、旅游典當(dāng)些零花錢。

四、助力小微企業(yè)，推進(jìn)快速發(fā)展

企業(yè)發(fā)展當(dāng)中面臨的最大難題主要是來自企業(yè)自身，在國際金融危機的嚴(yán)重沖擊下，也有企業(yè)逆勢而上實現(xiàn)跨越發(fā)展。小微企業(yè)亟待提高自身的綜合素質(zhì)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。雖然國家提供了很多政策，但這些政策不可能涉及到每一個企業(yè)，必須培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)部的內(nèi)生動力機制，生產(chǎn)技術(shù)必須升級，從生產(chǎn)產(chǎn)品到培育品牌，堅持自主創(chuàng)新，小而精；小微企業(yè)必須有所為，有所不為，增強比較優(yōu)勢，通過科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新增強自己的核心競爭內(nèi)容，這才是生存之本，也是發(fā)展的動力。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家發(fā)展改革委、《關(guān)于加強小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、發(fā)改財金[2013]1410號

篇4

隨著社會主義市場經(jīng)濟理論的發(fā)展，我國銀行的商業(yè)化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經(jīng)營模式的權(quán)利歸還給銀行。在各個產(chǎn)業(yè)商業(yè)化浪潮的推動下，銀行不斷推出全新的服務(wù)模式以提高自身競爭力。各個商業(yè)銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發(fā)揮到極致，提供某一方面最專業(yè)的服務(wù)，相對于多元化經(jīng)營，這種專業(yè)化經(jīng)營的模式更有利于集中資源、節(jié)省運轉(zhuǎn)費用、把握最新時機以及人才的專業(yè)化培養(yǎng)。社會上小微企業(yè)對金融服務(wù)的大量需求更是促使商業(yè)銀行開始進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營的模式[1]。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)市場的潛力

社會主義市場經(jīng)濟體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會受到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的影響，因此我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)大多數(shù)仍舊局限于大型企業(yè)或者國有企業(yè)，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)卻少之又少。市場經(jīng)濟的發(fā)展使小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位，據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，80%左右的城鄉(xiāng)就業(yè)都是由小微企業(yè)解決的。也就是說，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟構(gòu)成中最重要的部分，對提高人民就業(yè)率、縮小貧富差距、推動現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。因此，國家對小微企業(yè)的扶持力度越來越大，而小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求也在不斷擴大，也就是說，小微企業(yè)金融服務(wù)市場具有非常大的潛力。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

（一）商業(yè)銀行缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動力

計劃經(jīng)濟在我國的經(jīng)濟發(fā)展中曾一度占據(jù)主體地位，在這種背景下進(jìn)行社會主義市場經(jīng)濟的改革就存在一定的局限性。對于商業(yè)銀行來言，他們更愿意將金融服務(wù)提供給國有企業(yè)以及資產(chǎn)相對穩(wěn)定的大型企業(yè)，以此尋求自身發(fā)展的穩(wěn)定性。由于商業(yè)銀行對自身的資產(chǎn)進(jìn)行配置時，要考慮各項監(jiān)管指標(biāo)，例如不良貸款率、資本充足率等。尤其是國有企業(yè)、大型企業(yè)的金融服務(wù)市場仍舊具有非常大的開發(fā)潛力的情況下，商業(yè)銀行往往權(quán)衡利弊以后，放棄風(fēng)險較高小微企業(yè)的金融服務(wù)市場，仍舊以對大型企業(yè)的金融服務(wù)為主。總的來說，商業(yè)銀行自身缺乏開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動力[2]。

（二）小微企業(yè)自身存在的問題使其無法享受金融服務(wù)

小微企業(yè)自身在發(fā)展中也存在著各種問題。小微企業(yè)在運行過程中，與各個企業(yè)之間最常用的合作模式就是信用合同、授權(quán)等這些信用方式。在這些信用交易中，存在著大量違約行為。這些違約行為給商業(yè)銀行帶來的損失是巨大的，針對這種情況，我們又不得不客觀的說，商業(yè)銀行將國有企業(yè)、大型企業(yè)作為自身的金融服務(wù)對象是一種理性的選擇。違約情況的產(chǎn)生具有多方面的因素：小微企業(yè)自身周轉(zhuǎn)資金的能力差、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營過程中透明度較低、自身的信譽存在一定問題等。這些都導(dǎo)致小微企業(yè)在尋求商業(yè)銀行金融服務(wù)的過程中出現(xiàn)盈利性、流動性、安全性、信譽度等不符合基本要求的情況，商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，講求的就是低風(fēng)險、低收益，因此門檻較高，不同于普通的民間借貸。

（三）金融風(fēng)險的控制模式不成熟

小微企業(yè)所尋求的金融服務(wù)大多數(shù)都是小額信貸。降低小額信貸風(fēng)險的模式有以下兩種。一種是采取聯(lián)保的模式，在實行信貸的過程中，將社會背景、財力狀況大體一致的幾個人分成一個小組，并對小組內(nèi)部進(jìn)行評估，貸款小組內(nèi)部成員之間進(jìn)行相互監(jiān)督，防范道德風(fēng)險。這種方式在一定程度上解決了信用度不夠或者擔(dān)保不足的問題，但是假如小組成員當(dāng)中的一個人發(fā)生了違約行為，就會造成整個小組成員的集體違約，因此不能化解這個行業(yè)的整體風(fēng)險，對沒有實際違約的小組成員的信譽度也造成了影響。第二種方式是采取多個主體共同參與的模式。銀行與擔(dān)保公司、風(fēng)險投資機構(gòu)共同合作開展金融服務(wù)。這種方式在一定程度上降低了商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險，但是需要重新權(quán)衡各個參與主體之前的利益訴求，這無疑會增加小微企業(yè)的融資成本[2]。

三、如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量

（一）控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險

降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險，能夠提高小微企業(yè)的信譽度，從而提升商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動力。

1.確定合理貸款額以及還款方式

要想降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險，首先就要對貸款額進(jìn)行合理確定，也就是說，要真實掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負(fù)債。小微企業(yè)在違約時往往都是因為違約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務(wù)時，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業(yè)的還款意愿，降低了銀行風(fēng)險。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數(shù)商業(yè)銀行的還款模式進(jìn)行分析以后，我們不難看出分期還款已經(jīng)逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業(yè)的監(jiān)控，能夠及時發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險，有效降低貸款不良率[4]。

2.創(chuàng)新貸款風(fēng)險控制模式

控制小微企業(yè)違約風(fēng)險的另一個途徑就是銀行自身對貸款風(fēng)險控制模式進(jìn)行創(chuàng)新。在對貸款模式進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，要綜合考慮銀行自身、需要貸款的小微企業(yè)以及其他參與者的共同利益，銀行可以將需要貸款的小微企業(yè)放在其所在的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行評估，通過該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢、整體環(huán)境以及競爭形勢等進(jìn)行綜合分析，開發(fā)出具有特色的服務(wù)方案，在滿足小微企業(yè)需求的同時，滿足自身以及其他參與者的利益訴求，并將違約風(fēng)險控制在最低。

篇5

我國市場經(jīng)濟經(jīng)過多年來的高速發(fā)展，現(xiàn)今也已進(jìn)入到平穩(wěn)發(fā)展的“新常態(tài)”。再加之近年來全球經(jīng)濟一體化程度的顯著提升，我國金融環(huán)境也隨之產(chǎn)生了諸多的變化。這些都對小微企業(yè)金融服務(wù)改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)自身層面

首先，我國為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，激活民間資本推動經(jīng)濟增長，對企業(yè)注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會群體范疇越來越廣泛，結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。特別是在小微企業(yè)范圍內(nèi)，許多小微企業(yè)的投資人存在學(xué)歷低、從業(yè)經(jīng)驗低、風(fēng)險意識低甚至對所投資的行業(yè)基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業(yè)注冊組建時其企業(yè)性質(zhì)的約束也進(jìn)一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業(yè)自身在經(jīng)營層面的不穩(wěn)定性與風(fēng)險。

其次，小微企業(yè)的組織架構(gòu)簡單，制度不健全，管理渙散。規(guī)模小、架構(gòu)簡單是小微企業(yè)最重要的特點。這種模式既有管理經(jīng)營決策制定執(zhí)行迅速，生產(chǎn)與銷售機制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優(yōu)點，也有管理制度不健全，組織架構(gòu)不完善，企業(yè)經(jīng)營者及所有者風(fēng)險意識淡薄，經(jīng)營管理渙散，企業(yè)運營狀況不穩(wěn)定等多方面的額題，這在很大程度上增大了小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，對金融企業(yè)而言也會增大其形成不良貸款的概率。

（二）銀行及其他金融企業(yè)方面

首先、銀行多年延續(xù)下來的經(jīng)營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發(fā)展以及步入“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟態(tài)勢，使得相當(dāng)一部分小微企業(yè)面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運，但一些新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的小微企業(yè)仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的諸多小微企業(yè)中判斷符合其貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，并作出恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營管理水平及融資能力與風(fēng)險，已然成為銀行亟待解決的重要課題。

其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)今的金融市場環(huán)境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領(lǐng)域市場化改革機制大力推行的背景下，就必須要進(jìn)一步優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)自身的特點使得其在傳統(tǒng)金融市場環(huán)境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業(yè)中，就需要銀行運用更加市場化的利率定價方式來運作自身的金融產(chǎn)品。精細(xì)化、市場化、個性化已經(jīng)成為推動小微企業(yè)金融服務(wù)的重要手段。

最后，提升綜合能力以及風(fēng)險管理能力已經(jīng)成為整個金融行業(yè)的首要課題。對于小微企業(yè)而言其自身的經(jīng)營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務(wù)形式已經(jīng)無法滿足其面對小微企業(yè)市場環(huán)境的要求。能夠進(jìn)一步的整合融資、理財、結(jié)算、財務(wù)籌劃、金融投資指導(dǎo)等層面并形成綜合性的金融服務(wù)樣式，這將進(jìn)一步幫助提升銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。同時，由于小微企業(yè)自身具有較高的經(jīng)營不確定性，其所面臨的經(jīng)營風(fēng)險也相對較高，近年來的大量數(shù)據(jù)也表明小微企業(yè)的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風(fēng)險評估管理機制，積極的運用科學(xué)的風(fēng)險管理手段，做好風(fēng)險的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

二、關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革的幾點思考

（一）小微企業(yè)層面

首先，小微企業(yè)應(yīng)該對自身的資本結(jié)構(gòu)有充分的了解。雖然國家放低了小微企業(yè)創(chuàng)建的門檻，但是小微企業(yè)自身應(yīng)該對其有足夠的認(rèn)識去規(guī)避不良資產(chǎn)的介入，避免在投資環(huán)節(jié)埋下經(jīng)營安全的隱患。

其次，小微企業(yè)應(yīng)該加強在自身經(jīng)營管理方面的制度體系建設(shè)。同時，國家也應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。通過提升小微企業(yè)自身的管理水平，完善小微企業(yè)的制度建設(shè)，可以有效的降低其在享受金融服務(wù)時所面臨的負(fù)面影響與評價，打通小微企業(yè)的融資渠道。

（二）金融行業(yè)層面

首先，要提高金融行業(yè)對于此問題的認(rèn)識。只有銀行等金融類企業(yè)對于小微企業(yè)由足夠充分的認(rèn)識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環(huán)節(jié)所涉及到的風(fēng)險。同時，加深對小微企業(yè)的認(rèn)知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業(yè)的安全運營與健康發(fā)展。

其次，要對自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行升級，使其可以更好的適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場環(huán)境。小微企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求是存在的，并且市場基礎(chǔ)廣泛，只是苦于沒有針對小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品種類。因此銀行必須要結(jié)合小微企業(yè)的實際情況制定有針對性的、個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，完善自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)市場。

篇6

2. 從小微企業(yè)自身來看，大多數(shù)的小微企業(yè)主金融意識不強，財務(wù)管理有待規(guī)范，不能很好地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，我國95%的小微企業(yè)從未和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。一方面是金融機構(gòu)高門檻的信貸政策使小微業(yè)主對金融信貸產(chǎn)品望而卻步； 另一方面小微企業(yè)與生俱來的資金投入少、周轉(zhuǎn)快的特點，使小微業(yè)主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業(yè)若想獲得長足發(fā)展，不斷做大做強，合理利用金融信貸支持不失為一個很好的融資渠道。

3. 金融主體與小微企業(yè)間信息不對等、資金項目對接不暢，小微企業(yè)利用金融業(yè)間接融資成功率不高。作為企業(yè)，金融主體考慮到風(fēng)險、成本與收益，更傾向于將資金投向經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)績優(yōu)良，發(fā)展態(tài)勢較好的大中型企業(yè)，對業(yè)績不太好或不太明顯的小微企業(yè)則退避三舍。其實，在小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展過程中，特別是在經(jīng)營初期或經(jīng)營的困難時期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現(xiàn)在不太看好的小微企業(yè)未必發(fā)展前景不好，關(guān)鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，進(jìn)行深入的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上再做出穩(wěn)妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業(yè)拒之門外。

二、基層央行助力小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

1. 加緊對小微企業(yè)進(jìn)行誠信教育，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的信用基礎(chǔ)。基層央行應(yīng)加強信用宣傳，擴大征信范圍，盡可能多地將小微企業(yè)信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業(yè)乃至社會各領(lǐng)域中的重要性，呼吁廣大中小企業(yè)珍視自身的信用情況，正視金融機構(gòu)的征信業(yè)務(wù)，鼓勵小微企業(yè)堅持走誠信立業(yè)、誠信興業(yè)的長足發(fā)展之路，在為自身爭取金融支持打好基礎(chǔ)的同時，也為轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)盡心盡責(zé)。

2. 加強金融知識宣傳力度，培養(yǎng)金融助力小微企業(yè)發(fā)展的理念，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的思想基礎(chǔ)。一方面是引導(dǎo)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，將小微企業(yè)作為業(yè)務(wù)客戶平等地對待，視助力小微企業(yè)發(fā)展為己任，在贏得商機的同時也提高自身的社會影響力。另一方面是結(jié)合基層央行金融知識下鄉(xiāng)、 金融知識進(jìn)社區(qū)等活動的開展， 通過發(fā)放宣傳紙（冊）、開展專題講座等多種形式，加強金融知識的宣傳與培訓(xùn)，逐步消除以往金融只為大企業(yè)服務(wù)的錯誤認(rèn)識，使廣大小微企業(yè)意識到金融就在我們身邊，金融服務(wù)涉及我們生產(chǎn)、生活的方方面面，使學(xué)金融、用金融的理念根植于心中，增強其借力金融謀求發(fā)展的意識。

3. 加快培育融資擔(dān)保市場， 建立健全融資擔(dān)保機制，夯實金融助力小微企業(yè)發(fā)展的保障基礎(chǔ)。基層央行應(yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展情況，適時建議政府加快培育融資擔(dān)保市場，建立健全融資擔(dān)保機制，爭取盡早培育和發(fā)展功能完善、運行規(guī)范、安全高效的擔(dān)保體系，在拓寬中小企業(yè)融資渠道的同時，也為金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展提供安全保障。

篇7

隨著商業(yè)銀行逐步將業(yè)務(wù)目標(biāo)由大中企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，想要切實立足當(dāng)?shù)刈龊眯∥⒔鹑诜?wù)，就必須明確自身的核心競爭力，以此來區(qū)分自身與當(dāng)?shù)仄渌y行的差異。前幾年由于小微企業(yè)自身特點，銀行在為其提供金融服務(wù)時速度普遍較慢，一筆小微企業(yè)融資需要長達(dá)1個月甚至2～3個月的時間。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，無法在資金成本上和國有大銀行、股份制銀行相比，唯有貸款辦理速度――效率可以一拼。

服務(wù)小微企業(yè)就是要讓他們感受到貸款辦理的便利、快捷。商業(yè)銀行可以通過扁平化辦理流程，明確核心競爭力――效率高，迅速在當(dāng)?shù)厥袌錾洗虺鲋龋瑯淞ⅰ吧虡I(yè)銀行小微業(yè)務(wù)品牌”。商業(yè)銀行辦理小微企業(yè)貸款效率高會給小微客戶帶來實實在在的好處。如果是審批通過了，小微企業(yè)能夠很快從銀行拿到錢，解決燃眉之急，直接帶來經(jīng)濟效益；如果審批通不過，小微企業(yè)也能用最快的速度尋找其他的融資渠道，避免因為等待審批時間過長帶來的經(jīng)濟損失或錯失商業(yè)良機。商業(yè)銀行會因此聚集一批忠誠的小微企業(yè)客戶，進(jìn)一步提升自身知名度，加強自身在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的競爭力。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)深入市場宣傳提升知名度

（一）改變員工思想觀念，讓銀行員工深入市場宣傳

對于小微企業(yè)主來說，銀行一直是他們高攀不起的“女神”，他們之間似乎總隔著一道不可逾越的鴻溝，猶如佳人在水一方，可望而不可即。不僅僅是銀行在貸款門檻、貸款手續(xù)上的要求較高，還有長期以來銀行客戶經(jīng)理對待小微企業(yè)客戶的態(tài)度比較隨意。但如今那種坐等客戶上門的形式早已行不通，現(xiàn)在是各家銀行都在加大力度做好自身宣傳營銷。針對小微企業(yè)金融服務(wù)，就要求商業(yè)銀行改變員工思想觀念，安排員工上門進(jìn)行深入的市場營銷和調(diào)研，只有深入小微企業(yè)進(jìn)行面對面的溝通，才能夠找準(zhǔn)市場定位，制定符合小微企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，才能摸準(zhǔn)小微企業(yè)市場脈搏，立足當(dāng)?shù)刈龊眯∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)。

（二）實行小微企業(yè)客戶分層營銷

小微企業(yè)是個龐大復(fù)雜的市場，行業(yè)、規(guī)模、風(fēng)險、收益有很多細(xì)分類。這就要求商業(yè)銀行確定自己的目標(biāo)客戶，細(xì)分小微企業(yè)客戶群體，針對不同小微企業(yè)客戶群體以不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行分層次的市場營銷。

（三）創(chuàng)新市場宣傳的模式

商業(yè)銀行不能以一種單一的宣傳模式進(jìn)行市場宣傳，隨著市場需求的不斷變化，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)客戶群體的需求設(shè)定靈活多變的宣傳模式。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)自身特點，最大化程度替小微企業(yè)從資金成本、時間成本、抵質(zhì)押物不足、資金流動性等方面考慮，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對不同小微企業(yè)制定符合個性化需求的金融服務(wù)方案。比如采用靈活多變的保證方式、還款方式等。這樣，商業(yè)銀行就能在很大程度上滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，解決小微企業(yè)實際困難，更好地立足小微企業(yè)金融服務(wù)。

五、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)做好風(fēng)險控制

商業(yè)銀行立足小微企業(yè)金融服務(wù)，不能僅能加大小微企業(yè)融資力度，還要確保自身健康發(fā)展，做好風(fēng)險控制，這樣才能更好地承擔(dān)國家十三五規(guī)劃要求，助推小微金融服務(wù)的社會責(zé)任。

第一，保持不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理手段的理念。商業(yè)銀行應(yīng)隨著市場不斷進(jìn)步，提高自身風(fēng)險管理能力水平，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)不斷提升對小微企業(yè)的金融服務(wù)。并建立一個有效的符合商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的風(fēng)險防范和管理機制，讓員工按照制度辦事，明確相關(guān)責(zé)任劃分。

第二，提升銀行員工業(yè)務(wù)技能，降低服務(wù)風(fēng)險。

六、結(jié)語

篇8

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機構(gòu)建立起來。2012年中央財政擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

（作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長）

魏加寧：加快金融改革，服務(wù)小微企業(yè)

小微企業(yè)大多都從事實體經(jīng)濟業(yè)務(wù)，它們提供了大量的就業(yè)崗位和擔(dān)當(dāng)了技術(shù)創(chuàng)新先鋒。

目前小微企業(yè)急缺人才、技術(shù)和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業(yè)服務(wù)？我認(rèn)為需要三個方面的改革。

首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環(huán)。我們一方面不斷提高存款準(zhǔn)備金率，另一方面又維持著負(fù)利率的狀態(tài)，結(jié)果很多資金脫離正規(guī)銀行體系，流向非正規(guī)銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認(rèn)為有必要加快推進(jìn)利率市場化。推進(jìn)利率市場化有利于發(fā)揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負(fù)利率下金融機構(gòu)對存款人的掠奪，有利于反映金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性、差異性，反映各自供求關(guān)系的變化，反映這個金融機構(gòu)對風(fēng)險的判斷和定價，這是加強宏觀調(diào)控的需要，另外利率市場化有助于金融行業(yè)的公平競爭，也有利于化解中小企業(yè)融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構(gòu)的財務(wù)約束。那么如何來加強，我認(rèn)為有兩個方向。一個方向就是“民進(jìn)”，放開市場準(zhǔn)入，讓民間資本進(jìn)來，開辦民營銀行。這樣一方面促進(jìn)正規(guī)金融體系的發(fā)展，另一方面適當(dāng)壓縮非正規(guī)金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業(yè)銀行領(lǐng)域退出去，有助于強化銀行的財務(wù)約束，有利于促進(jìn)銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構(gòu)的經(jīng)營效率。

其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業(yè)務(wù)，以防商業(yè)銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業(yè)性銀行業(yè)務(wù)退出來，讓民間去競爭。中國應(yīng)該有專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，因為現(xiàn)在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業(yè)服務(wù)要有一套服務(wù)的體系，在項目審核這方面，給中小企業(yè)要提供很多的咨詢服務(wù)。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發(fā)展中小銀行。

最后，要加快金融安全網(wǎng)的建設(shè)。金融安全網(wǎng)的核心有三大支柱，第一是審慎監(jiān)管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監(jiān)管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經(jīng)營方式和監(jiān)管方式的關(guān)系；二是理順金融領(lǐng)域的中央與地方關(guān)系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業(yè)服務(wù)是密切有關(guān)系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環(huán)境，所以建立存款保險制度有利于金融機構(gòu)的公平競爭。（根據(jù)作者發(fā)言整理）

（作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長）

陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會責(zé)任。但就社會責(zé)任這個問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責(zé)任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會責(zé)任。如果這件事做不好，一味強調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆γ裆暙I(xiàn)大、對社會貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會培訓(xùn)中心副主任)

黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務(wù)管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型、風(fēng)險評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風(fēng)險，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。

（作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授）

趙瑞安：小微企業(yè)金融服務(wù)需要政府稅收、法律支持

我認(rèn)為，在過去的五年，銀行在為小微企業(yè)以及中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面做了大量工作，取得了非常顯著的業(yè)績。但是小微企業(yè)融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規(guī)模比較大，說明銀行服務(wù)小微企業(yè)還有巨大的空間。

銀行服務(wù)小微企業(yè)，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。

第一，人民銀行、銀監(jiān)會制定的促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的有關(guān)政策取得了非常好的效果。比如，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，該債券對應(yīng)的小微企業(yè)貸款不計入貸存比考核，該政策使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來發(fā)放小微企業(yè)貸款。人民銀行對中小企業(yè)票據(jù)的再貼現(xiàn)政策，使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來為小微企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業(yè)發(fā)放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業(yè)提供更多的貸款，服務(wù)小微企業(yè)的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營業(yè)稅。如果有這樣一個政策，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性更高，小微企業(yè)融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業(yè)遍及社會的各個角落，需要不計其數(shù)的銀行為其服務(wù)，所以我不建議再設(shè)新的中小企業(yè)銀行或政策性銀行。只要小微企業(yè)貸款營業(yè)稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險比較高，建議對小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備在稅前計提。

第二，發(fā)揮中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的優(yōu)勢。中小銀行與小微企業(yè)在地域上具有天然聯(lián)系，中小銀行具有服務(wù)小微企業(yè)的便利性。在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程上，中小銀行也都具有優(yōu)勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產(chǎn)品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，建立了中小企業(yè)特色支行和中小企業(yè)“信貸工廠”審批綠色通道，實現(xiàn)了營銷批量化、信貸審批標(biāo)準(zhǔn)化，提高了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理效率。

第三，尊重小微企業(yè)融資權(quán)。小微企業(yè)能夠促進(jìn)就業(yè)，增加經(jīng)濟增長點，增強社會經(jīng)濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業(yè)發(fā)展無法達(dá)到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業(yè)發(fā)展。美國國會在上個世紀(jì)70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護(hù)社會弱勢群體的信貸權(quán)利。我國應(yīng)加快信貸公平立法進(jìn)程，尊重和保護(hù)小微企業(yè)融資權(quán)，在法律上，給小微企業(yè)更多支持、更多關(guān)懷。

總之，解決小微企業(yè)融資難的問題，需要政府有關(guān)部門、商業(yè)銀行、立法部門長期不斷的共同努力。

（作者系北京銀行副行長）

鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費，建設(shè)廉價、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴大收費。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴大收費。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費補價，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學(xué)一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進(jìn)了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的政治經(jīng)濟學(xué)觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶――這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

（作者系邯鄲銀行行長）

王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務(wù)小微企業(yè)的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長）

章張海：信用風(fēng)險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風(fēng)險的分散機制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責(zé)任的要求，要實現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風(fēng)險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險的絕對性，銀行雖然有全面的風(fēng)險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風(fēng)險，但銀行風(fēng)險控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個根本。

2012年2月1日國務(wù)院會議上四條措施再次強調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會責(zé)任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責(zé)任。但這項政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當(dāng)中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險也會持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險鏈斷裂的時候，這個風(fēng)險最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險的分散機制。我們當(dāng)時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險補償基金的設(shè)想，當(dāng)時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責(zé)任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險公司購買擔(dān)保責(zé)任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、均攤損失、風(fēng)險補償，把原來集中在局部的風(fēng)險分?jǐn)偟秸麄€體系共同承擔(dān)，來實現(xiàn)風(fēng)險的分散，確保銀行、擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟形勢收緊，跑路老板帶來了負(fù)面影響。看起來保險公司承擔(dān)的風(fēng)險大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，關(guān)鍵是這個分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費可以調(diào)整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個風(fēng)險分散機制，注冊資本較小，由政府主導(dǎo)，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進(jìn)一步擴大市場。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項風(fēng)險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風(fēng)險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系嘉興銀行副行長）

楊小波：“四個推進(jìn)”創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)模式

我行根植于民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)、中小企業(yè)活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經(jīng)濟的發(fā)源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業(yè)多，但中小企業(yè)融資難。作為一家與中小企業(yè)有著天然的“地緣、血緣、人緣”關(guān)系的股份制商業(yè)銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業(yè)同發(fā)展，與地方經(jīng)濟共繁榮”的企業(yè)使命，致力于為中小企業(yè)提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務(wù)。截至2011年末，我行小企業(yè)貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業(yè)貸款戶數(shù)占全行貸款總戶數(shù)的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業(yè)之家”的贊譽。

在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務(wù)高效、特色鮮明、風(fēng)險可控的小企業(yè)金融服務(wù)模式，并將其歸納為“四個推進(jìn)”。

（一）加強客戶研究，推進(jìn)創(chuàng)新化產(chǎn)品。針對小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金設(shè)計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環(huán)貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監(jiān)會評為2010年度銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現(xiàn)24小時自助循環(huán)小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創(chuàng)新項目。

（二）突破融資瓶頸，推進(jìn)多元化擔(dān)保。大力推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的靈活多樣貸款擔(dān)保方式，采取離散式和捆綁式的“多重?fù)?dān)保、多人擔(dān)保、多戶聯(lián)保”等。如多戶聯(lián)保模式，通過在同行業(yè)、同地區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、生意網(wǎng)、親友圈等小企業(yè)客戶群體內(nèi)設(shè)立聯(lián)保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內(nèi)成員的相互監(jiān)督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。

（三）優(yōu)化流程環(huán)節(jié)，推進(jìn)高效化服務(wù)。堅持“精簡、精益、高質(zhì)、高效”的流程法則，致力于業(yè)務(wù)流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風(fēng)險可控為前提，最大限度簡化審批環(huán)節(jié)。客戶首筆貸款一般情況下當(dāng)日申請當(dāng)日即可發(fā)放，最長不超過三天，周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。

（四）抓準(zhǔn)貸審視角，推進(jìn)實用化風(fēng)控。針對小企業(yè)特殊的風(fēng)控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結(jié)出了“看品行、算實賬、同商量”的風(fēng)控九字訣。“看品行“即在貸款服務(wù)中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務(wù)信息。“算實賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三費”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進(jìn)出、應(yīng)收賬款等；三看流量，即資金結(jié)算情況，并以此判斷貸款是否存在風(fēng)險。“同商量”即針對每一位客戶設(shè)計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務(wù)。對臨時資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，但經(jīng)營尚好、有還貸意愿的企業(yè)，與之協(xié)商解決資金問題、制定風(fēng)險防范預(yù)案，或以資產(chǎn)債務(wù)重組等形式讓企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。

（作者系浙江民泰商業(yè)銀行副行長）

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟大環(huán)境、市場經(jīng)濟制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟基本原理來說，還是經(jīng)濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個是機構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險、中介等各類金融服務(wù)機構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進(jìn)行評估，如果經(jīng)過專家評估認(rèn)為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機構(gòu)在中國的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個方面需要重點考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

（作者系漢口銀行副行長）

華而誠：為小微金融機構(gòu)創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境

目前國家提出大力發(fā)展小微企業(yè)，而為小微企業(yè)服務(wù)的小微金融機構(gòu)扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業(yè)務(wù)為主的金融機構(gòu)很高的期望，但是其在經(jīng)營過程中面臨的金融宏觀環(huán)境卻不是十分理想。這主要表現(xiàn)在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環(huán)境，這種公平并不是要給小微金融機構(gòu)更多特殊待遇。下面我談三點考慮：

第一，我覺得我們的監(jiān)管單位（包括中央銀行），關(guān)心更多的還是大型金融機構(gòu)。從“維穩(wěn)”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規(guī)模的占比大，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險。上個世紀(jì)90年代進(jìn)行國有企業(yè)改革時就采取了“抓大放小”戰(zhàn)略。銀行商業(yè)化的改革也是從“抓大”開始，現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行都已進(jìn)行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構(gòu)的關(guān)注度仍不夠到位。但是，我國經(jīng)濟未來發(fā)展的動力以及關(guān)鍵的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不能僅靠大中型企業(yè)，為數(shù)眾多小企業(yè)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展、壯大才是關(guān)鍵。因此，討論金融應(yīng)該為實體經(jīng)濟服務(wù)時，我們必須把注意點轉(zhuǎn)到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業(yè)之上，否則，小微企業(yè)融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經(jīng)營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業(yè)融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業(yè)的金融機構(gòu)的發(fā)展。但是，2011年貸款規(guī)模“一刀切”的管理，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構(gòu)不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。

第二，利率市場化已經(jīng)在“十二五”規(guī)劃當(dāng)中，下一步是具體策略的設(shè)計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環(huán)境，不再受信貸規(guī)模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風(fēng)險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。

第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構(gòu)盲目的跨區(qū)經(jīng)營的同時，我們也應(yīng)該鼓勵以小微金融為主業(yè)、為品牌，并且經(jīng)營優(yōu)良的城商行及小型金融機構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業(yè)都需要好的金融服務(wù)，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區(qū)、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構(gòu)做跨區(qū)經(jīng)營，這樣可以把小微金融服務(wù)拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業(yè)得到幫助。假如說跨區(qū)經(jīng)營不成功，也是市場優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而不需要監(jiān)管部門過分的擔(dān)憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構(gòu)從事小微金融，這也促進(jìn)了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業(yè)的發(fā)展。

（作者系包商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家）

方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險控制會更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內(nèi)），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風(fēng)險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

（作者系湖州銀行副行長）

王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術(shù)和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

（作者系德勤管理咨詢合伙人）

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

（作者系中央財經(jīng)大學(xué)副校長）

趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行―一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

篇9

小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過80%的就業(yè)機會，對國名經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用越來越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏核心競爭力、風(fēng)險管理能力低能問題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團聯(lián)合的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業(yè)中的95%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

盡管小微企業(yè)的金融服務(wù)存在較大風(fēng)險，但這僅僅是對比現(xiàn)有的服務(wù)模式來而言的。小微企業(yè)的風(fēng)險管控和服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計與銀行的其他服務(wù)對象有較大差異，因此需要銀行進(jìn)行風(fēng)險管理和產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新。只要能找到適合小微企業(yè)的服務(wù)模式，便一定能將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。

一、小微企業(yè)的特點及其金融服務(wù)需求

小微企業(yè)的特點主要有規(guī)模小、同質(zhì)性強、業(yè)務(wù)變化大、管理簡單、風(fēng)險抵御能力差等。小微企業(yè)的特點決定了其獲得金融服務(wù)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，同時也決定了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求具有自身的特點。因此，銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時，必須對小微企業(yè)的特點有深入了解：

第一、小微企業(yè)最顯著的特點是規(guī)模小，出了小型企業(yè)以外，以家庭作坊、個體工商戶等形式存在的小微企業(yè)的人數(shù)規(guī)模不超過50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規(guī)模小不僅體現(xiàn)在人數(shù)上，還體現(xiàn)在資本和業(yè)務(wù)規(guī)模上。大部分小微企業(yè)的注冊資本從幾萬到幾十萬、上百萬不等，年營業(yè)規(guī)模也在幾十萬到百萬之間。

第二、主營業(yè)務(wù)同質(zhì)程度高。小微企業(yè)數(shù)量龐大切分布密度較大，因此在同一區(qū)域內(nèi)會集中眾多經(jīng)營相同業(yè)務(wù)的企業(yè)。以浙江家庭作坊為例，村鎮(zhèn)具有特有的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而在村鎮(zhèn)內(nèi)部，幾乎所有住戶都對同類產(chǎn)品進(jìn)行代加工。再如飯店和小超市，在產(chǎn)品和服務(wù)上具有高度的同質(zhì)性，同時分布密度也很大。

第三，管理簡單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡單粗放，生產(chǎn)計劃、銷售管理、財務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。因此，從這個角度看，小微企業(yè)對于風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)對具有一定的優(yōu)勢。但也正由于缺乏規(guī)范的財務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無法獲得外部較高的資信評價。

第四，抵御風(fēng)險能力較弱。由于主營業(yè)務(wù)，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴大再生產(chǎn)時，小微企業(yè)很有可能會因為經(jīng)營業(yè)績下滑，或錯誤的決策導(dǎo)致盲目的擴大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業(yè)而言，需要通過不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來應(yīng)對市場的波動。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風(fēng)險

（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求

從上文對小微企業(yè)的特點分析可以看出，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當(dāng)?shù)臄U大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來實現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對市場波動。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點可以概括為“短、小、頻、急”四個字：

首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計劃大多按照月度來進(jìn)行制定，且不同年份的同一個月的市場預(yù)測也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主會通過兩種方式來融資：一是以公司名義，向有過合作或是交易的公司借錢；二是以個人名義向朋友借錢。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關(guān)系，任意一方的閑置資金都可以隨時進(jìn)行其他方的需要進(jìn)行流動。

其次，資金需求緊急。小微企業(yè)會由于市場的突然變化而發(fā)生資金進(jìn)出的短期大幅波動，例如服裝店會由于“爆款”而帶來意外的市場需求，此時企業(yè)需要在最短的時間內(nèi)獲得資金，并投入生產(chǎn)。因為如果在幾天或幾周內(nèi)無法到貨，那么顧客的需求會很快被其他店鋪消化。或者由于投資失誤，庫存大量積壓導(dǎo)致資金鏈斷裂，此時企業(yè)就需要有小額資金來進(jìn)行調(diào)整。

最后，融資規(guī)模小、頻率高。小微企業(yè)本身的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且資金周轉(zhuǎn)較短，因此其融資規(guī)模小且頻率高。例如個體工商戶或家庭作坊，可能在一個季度內(nèi)會產(chǎn)生多次幾萬元的融資需求。大部分融資需求能夠通過坊間借貸來滿足，但如前文提到的小微企業(yè)的業(yè)務(wù)同質(zhì)性較強，因此市場變化對相關(guān)企業(yè)會有一致的影響。因此在出現(xiàn)資金短缺的情況下，小微企業(yè)主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規(guī)模的小微企業(yè)，資金需求可能有十幾萬甚至幾十萬，這樣規(guī)模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時就需要商業(yè)銀行進(jìn)行支持。

（2）小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險

小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險主要來自于小微企業(yè)，如企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業(yè)制度不完善，管理不規(guī)范。盡管小微企業(yè)不適用過于復(fù)雜的制度和流程，但對業(yè)務(wù)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效管理，是小微企業(yè)必須具備的能力。而大多數(shù)小微企業(yè)在投資決策、生產(chǎn)銷售管理等都由企業(yè)主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業(yè)應(yīng)對金融機構(gòu)時不夠?qū)I(yè)，缺乏銀行考核時所需要的報表資料。這都給銀行提供金融服務(wù)時的風(fēng)險管理帶來巨大的挑戰(zhàn)。

在我國，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業(yè)沒有抵押品，或抵押品的貶值風(fēng)險較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過項目來進(jìn)行申請的企業(yè)，由于項目不具有核心競爭力或樂觀的市場預(yù)期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力低。小微企業(yè)的資本構(gòu)成簡單，絕大多數(shù)是由企業(yè)主全資出資，因此在業(yè)務(wù)惡化時，缺乏后續(xù)有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進(jìn)行維持，一旦發(fā)生宏觀經(jīng)濟較大波動或行業(yè)形勢突變，總會最先倒下，從而給銀行造成壞賬。

商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的價值僅僅體現(xiàn)在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務(wù)。銀行需要針對小微企業(yè)定制服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)計符合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程和政策。使用正確的方法，讓專業(yè)的人做專業(yè)的市，才能保證效率和管控風(fēng)險。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管控創(chuàng)新

（1）打包金融服務(wù)，有效分散風(fēng)險

為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)對客戶群進(jìn)行整合打包。將單個服務(wù)變成團體服務(wù)，能夠有效降低服務(wù)成本。銀行分支機構(gòu)可以將服務(wù)范圍內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行分類，并確定最小的服務(wù)對象包，如一個客戶經(jīng)理團隊負(fù)責(zé)某一個或幾個街區(qū)的小微企業(yè)，每個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)其中的某一行業(yè)的所有企業(yè)。由于同一街區(qū)具有類似的經(jīng)營環(huán)境和人際關(guān)系，因此能夠進(jìn)行批量經(jīng)營業(yè)績預(yù)測等分析。例如某商業(yè)銀行了解到某區(qū)域內(nèi)的物流公司運輸車輛保險理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區(qū)域所有物流小微企業(yè)的需求進(jìn)行打包，并與保險公司進(jìn)行談判，達(dá)成協(xié)議后保險公司成立對口團隊來對接。這樣一來保險公司得到了團隊客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優(yōu)惠的價格和服務(wù)。

（2）簡化服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)

在將客戶進(jìn)行分區(qū)、組團以后，客戶經(jīng)理就能專注于特定區(qū)域特定行業(yè)的客戶。客戶經(jīng)理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經(jīng)營和資信的信息，銀行就能從業(yè)務(wù)流程上節(jié)省許多手續(xù)和環(huán)節(jié)，從而定制簡便快捷的服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)。首先，減少貸款申請是的手續(xù)和流程。例如重慶的部分商業(yè)銀行通過“一次調(diào)查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個工作日就能到賬。同時，開辟小微企業(yè)貸款“網(wǎng)上快速通道”，由對口的客戶經(jīng)理和辦理人員進(jìn)行服務(wù)。

（3）主動服務(wù)，匹配需求

從銀行服務(wù)角度看，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險大的原因在于：商業(yè)銀行沒有對小微企業(yè)的特點和金融服務(wù)需求進(jìn)行深入分析，更沒有針對這些特點對業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，而僅僅只看到了風(fēng)險和成本。實質(zhì)上，小微企業(yè)的風(fēng)險和其金融服務(wù)需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動投入到小微企業(yè)的金融服務(wù)市場中，一定能夠達(dá)到共贏的局面。在對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行上述創(chuàng)新后，銀行應(yīng)將金融服務(wù)“送貨上門”，與企業(yè)群體進(jìn)行研討，通過交流來了解小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展規(guī)律及企業(yè)的業(yè)務(wù)特點，從而提高授信方案、產(chǎn)品和服務(wù)的匹配度。

（4）助力企業(yè)提升競爭力

管控小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險的根本途徑，還是應(yīng)幫助提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力。例如，很大一部分小微企業(yè)的融資需求來自于創(chuàng)業(yè)期，即在企業(yè)成立初期，自由資金無法滿足項目啟動要求或在業(yè)務(wù)起步時需要的支撐。對于這類融資需求，銀行應(yīng)當(dāng)幫助小微企業(yè)進(jìn)行項目的可行性研究，項目風(fēng)險控制方法、退出機制的制定，從而使風(fēng)險在最前端就得到有效控制。而擴大再生產(chǎn)是小微企業(yè)金融服務(wù)的又一動因，隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴大，企業(yè)的分工更加明細(xì)、業(yè)務(wù)管理也更加復(fù)雜。因此，銀行應(yīng)持續(xù)跟蹤企業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)提升核心競爭力，建立規(guī)范的管理制度，才能保證企業(yè)的風(fēng)險處于銀行的監(jiān)控之下。（作者單位：貴州仁懷市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

參考文獻(xiàn)

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[3]齊巍巍，小微企業(yè)金融服務(wù)國際經(jīng)驗分析及啟示[J]，農(nóng)村金融研究，2012（4）

篇10

對于小微企業(yè)的概念，國內(nèi)較早提出是在工業(yè)和信息化部等部委于2011年聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中提出的，該規(guī)定認(rèn)為小微企業(yè)作為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，其內(nèi)涵涵蓋小型企業(yè)和微型企業(yè)。彭凱（2011）提出又一種小微企業(yè)的定義，即主張產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)種類單一、總體市場占有率低、局部小范圍有一定占有比例、組織架構(gòu)很小的企業(yè)組織才可以被認(rèn)定為名副其實的小微企業(yè)。對于如何界定小微企業(yè)，不僅是關(guān)系到企業(yè)自身在金融市場上的定位和發(fā)展，更會影響到國家財政政策、貨幣政策傾斜度、執(zhí)行效果和宏觀經(jīng)濟整體運行的關(guān)鍵問題。

小微企業(yè)金融服務(wù)的定義可緣起于劉興賽（2010）用具體化、精確化的數(shù)據(jù)提出小微企業(yè)金融服務(wù)是指一種有特定目標(biāo)客戶的貸款業(yè)務(wù)，這一概念的延伸發(fā)展可以說是與現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難和國內(nèi)金融改革進(jìn)入瓶頸期的現(xiàn)狀同步的。目前，比較廣泛的是小微金融服務(wù)不應(yīng)僅涵蓋貸款業(yè)務(wù)，同時也可以歸納為：面向小微企業(yè)的資金需求和發(fā)展需求的商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)開展的以盈利或非盈利為目標(biāo)的業(yè)務(wù)總稱。一方面，不僅僅是資金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的發(fā)展對于小微企業(yè)而言也是企業(yè)制度管理和組織創(chuàng)新的一種途徑；另一方面，不一定都是以盈利為目的的，彭凱（2012）就在我國銀行開展小微企業(yè)貸款的困難和對策的探究中提出建立專業(yè)性的政策性銀行或金融機構(gòu)來開展小微金融服務(wù)。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)所面臨的難題

與小微企業(yè)自身早期涌現(xiàn)時的快速發(fā)展、國家扶持政策相繼出臺的情況截然不同，進(jìn)入發(fā)展期的小微企業(yè)面臨著巨大的資金供給缺口，融資難已經(jīng)成為阻隔其進(jìn)入更高發(fā)展水平階段的障礙物。另一方面，從商業(yè)銀行的角度看，逐漸緊縮的信貸政策和經(jīng)濟回落期的求穩(wěn)心理使得大多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的問題上十分謹(jǐn)慎。巴曙松（2012）提到中國的金融改革已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，集中表現(xiàn)在面向大型企業(yè)的金融服務(wù)有了明顯改進(jìn)。但是商業(yè)銀行在經(jīng)濟增速和小微企業(yè)盈利雙回落的背景下普遍對小微金融服務(wù)持謹(jǐn)慎的態(tài)度，對于相關(guān)金融部門的激勵則沒有明顯的反映。

除了融資難外，小微金融服務(wù)面臨的問題也可以從其他幾個參與主體即商業(yè)銀行和政府的角度來探究。一方面，從商業(yè)銀行角度，小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到多方面的約束（尹群，2011）。小微金融業(yè)務(wù)也是其業(yè)務(wù)擴展和創(chuàng)新的試點，成熟度欠缺、員工培訓(xùn)和效益評估都需要投入，而風(fēng)險的不可預(yù)測性卻是客觀存在的（李文新，2012）。

二、小微金融發(fā)展遭遇瓶頸的原因分析

（一）外部因素分析

導(dǎo)致小微金融發(fā)展進(jìn)入瓶頸期的原因可以從信貸政策不足、金融體系發(fā)展不完善、宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響等角度闡述。就信貸政策而言，國家近幾年逐漸緊縮的信貸政策使得執(zhí)行政策的商業(yè)銀行對開展小微金融業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎度不斷上升（馬乃云，2012）。從金融體系發(fā)展不完善的角度來看，一方面，我國民間資本發(fā)展受到限制、企業(yè)的間接融資渠道不夠多樣化，長期依賴傳統(tǒng)銀行借貸的融資方式則是小微企業(yè)融資的成本和風(fēng)險的重要誘因。另一方面，面向小微企業(yè)融資、針對小微金融特點的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與小微企業(yè)的融資需求之間形成了巨大的反差（陳游，2010）。

（二）內(nèi)部因素分析

小微金融發(fā)展遇冰的困境可以從企業(yè)自身經(jīng)營管理、資信狀況、融資理念等層面來剖析原因。眾所周知，小微企業(yè)具有規(guī)模小、發(fā)展不穩(wěn)定和議價能力弱等特點，這些無疑是生產(chǎn)經(jīng)營的絆腳石，而經(jīng)營管理水平的高低也是銀行對企業(yè)信用評級的重要依據(jù)。同時，這些明顯的弱勢還使得小微企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)“短而急”的特點，這與商業(yè)銀行常規(guī)的貸款審批程序時滯形成一種矛盾，增加了融資的成本和風(fēng)險（汪衛(wèi)芳，2012）。巴曙松（2010）也在不斷重申積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使金融體系狀況與小微企業(yè)需求相吻合。

三、國內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展措施探究

（一）市場和政府主體作用的相機抉擇

如果把融資難從根源上簡化成一個資源配置失效的問題來看的話，那發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟中的調(diào)控作用顯得尤為必要。鄭九歌（2012）在進(jìn)行積極的信貸政策研究時曾經(jīng)列出三大政府信貸政策對小微企業(yè)不利的因素，分別是存款準(zhǔn)備金率政策對提供小微金融服務(wù)的小銀行存在歧視、貸款指標(biāo)分配以及貸款風(fēng)險權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定沒有顧及小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需要。傅智能（2012）在進(jìn)行湖北省小微企業(yè)金融現(xiàn)狀的調(diào)查時明確指出政府通常關(guān)注大型企業(yè)的原因“一方面與國企‘政企不分家’的傳統(tǒng)是分不開的，另一方面通過狠抓和支持少數(shù)大型企業(yè)來提高經(jīng)濟增速，也是不少官員改善政績的選擇”，而市場化也是提高效率的有力法寶。劉志鋒和金鐵鷹（2012）認(rèn)為當(dāng)前小微企業(yè)的融資市場是不完全競爭的，即存在著壟斷的性質(zhì)，是低效率的，張慶豐（2012）在小微企業(yè)融資內(nèi)因分析和對策研究的論述中，就提到完善民間借貸司法體系，拓寬小微企業(yè)融資渠道對于為小微企業(yè)與融資平臺之間構(gòu)架一座橋梁是有著關(guān)鍵性的作用。

（二）銀行內(nèi)部改革創(chuàng)新方面

何虹（2012）認(rèn)為開展小微金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的表現(xiàn)，也有益于優(yōu)化結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)客戶群。在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，進(jìn)行清晰的市場調(diào)研、篩選客戶對于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計是至關(guān)重要的，陳勇俊（2009）認(rèn)為在大數(shù)定律為理論指導(dǎo)下的授信模式中，進(jìn)行集群項目的批量式開發(fā)是探究新型授信模式的關(guān)鍵。除此之外，武漢大學(xué)銀行管理研究所（2012）在調(diào)查報告中也明確指出國內(nèi)小額貸款明顯有逐年縮小的趨勢，而且對象也并不是小微企業(yè)。另一方面，我國現(xiàn)有金融體系下的銀行大多仍恪守著傳統(tǒng)的角色定位即吸納存款、發(fā)放貸款、爭取利潤，而在現(xiàn)今國內(nèi)民間資本發(fā)展出現(xiàn)萌芽、股票證券市場逐漸規(guī)范化的背景下，傳統(tǒng)的定位只會限制商業(yè)銀行在融資市場上作用的發(fā)揮和“企業(yè)-銀行”雙贏局面的難以形成。

（三）企業(yè)自身方面

在小微金融服務(wù)發(fā)展的過程中，企業(yè)自身改善有著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下根據(jù)自身發(fā)展的改進(jìn)是更新融資觀念、完善經(jīng)營管理和集群發(fā)展前景下的互助合作創(chuàng)新這三個方面。小微企業(yè)自身可以根據(jù)運營過程中不同類型資金的輕重緩急的程度來設(shè)計不同的融資對象，有區(qū)分度地進(jìn)行融資，既節(jié)省成本又有比較好的成效（梁卓，2008）。同時，我國民間資本發(fā)展也受到了政府一定程度的關(guān)注和扶持，股票證券市場也初具規(guī)模，企業(yè)完全可以優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，發(fā)展多元化的融資渠道以分散風(fēng)險和降低成本。在以B2B網(wǎng)絡(luò)融資模型的基礎(chǔ)上創(chuàng)建的容納民間借貸和第三方融資平臺的P2B新型網(wǎng)絡(luò)融資模式即從具體實踐中驗證了引入和構(gòu)建多元化融資平臺的可能性和合理性（孫明華，2012）。商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)將服務(wù)對象主要轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)除了宏觀經(jīng)濟環(huán)境不容樂觀之外，還有一大部分原因是處于小微企業(yè)經(jīng)營管理不善、法人結(jié)構(gòu)不明朗等情況導(dǎo)致的資信狀況不佳（劉爭艷，2012）。

四、國內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)研究前景展望

（一）現(xiàn)有研究的不足

在分析方法和理論支撐方面，國內(nèi)學(xué)者在分析小微金融現(xiàn)狀或進(jìn)行其他定量分析時大多采用問卷分析、多元回歸分析等常規(guī)數(shù)理統(tǒng)計方法，而忽略了深層次的數(shù)學(xué)差值法和差異分析法在分析主體穩(wěn)定性方面的積極作用。同時在構(gòu)建自己理論模型時，相應(yīng)尋求的理論支撐大多集中在大數(shù)定律、行業(yè)供應(yīng)鏈等于數(shù)學(xué)、金融緊密相關(guān)的理論，這也限制了研究小微金融服務(wù)的思路拓展。筆者認(rèn)為經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)方面的知識如交易費用、契約人行為等理論都可以作為學(xué)者研究的出發(fā)點和理論支撐。

在研究主體方面，隨著國內(nèi)金融改革的深入發(fā)展，不少國有銀行的市場化試水取得顯著成效，城市商業(yè)銀行也涌現(xiàn)出不少成功的案例，學(xué)者大多關(guān)注大中型商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)。加之，作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國的形象已經(jīng)根深蒂固，雖然有少部分學(xué)者也逐漸將研究視角放置于農(nóng)村金融的研究上，如佘傳奇和張羽（2012）就從制度變遷帶來的負(fù)面結(jié)果與企業(yè)快速發(fā)展的不均衡、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系導(dǎo)致農(nóng)村資金供給與需求失衡和企業(yè)的缺陷抑制金融供給等角度來分析農(nóng)村中小微企業(yè)地位與融資不平等。但是，學(xué)者很少關(guān)注農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展和融資問題。另一方面，不少學(xué)者如林毅夫（2011）仍持著大中型商業(yè)銀行不可以發(fā)展小微金融和國內(nèi)民間資本市場極度不完善的觀點，這使得關(guān)于小微金融的研究一度陷入瓶頸。

（二）未來研究展望

基于現(xiàn)有研究的不足，筆者認(rèn)為，以下可以作為未來深入研究的幾點趨勢。

篇11

在中國，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，承載著推動經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的重要使命。然而，長期以來，小微企業(yè)融資困難已經(jīng)成為普遍問題，也成為制約小微企業(yè)發(fā)展壯大最重要的因素之一。近年來，在銀監(jiān)會各項政策的鼓勵和支持下，商業(yè)銀行紛紛建立小微企業(yè)專營機構(gòu)，探索小微企業(yè)金融服務(wù)之路。越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)已逐漸意識到發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的必要性和緊迫性，并將其作為優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險、培育新的利潤增長點的有效途徑以及占領(lǐng)市場、實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、整合資源發(fā)展壯大的重要契機。

截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，小微企業(yè)客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。民生銀行董事長董文標(biāo)指出，民生銀行“做小微企業(yè)的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環(huán)境下的小微企業(yè)，開始享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，讓小微企業(yè)在活躍市場、拉動內(nèi)需、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面的巨大作用得以充分發(fā)揮。雖然民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面取得了很大的成績，但是小微企業(yè)金融服務(wù)在我國還屬于新生事物，無論理論還是實務(wù)方面對于如何開展小微金融服務(wù)都處于不斷的探索過程中。從民生銀行的實踐來看，公司也存在著組織機構(gòu)不盡合理，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷策略缺乏針對性等問題。在這種背景下，本文選擇民生銀行小微金融服務(wù)為研究對象，通過分析開展小微金融的必要性以及民生銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，幫助公司結(jié)合自身的優(yōu)勢，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品、模式，不斷提升小企業(yè)金融服務(wù)的技術(shù)和水平，努力探索小微企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展之路。

二、民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問題

（一）開展小微金融的必要性

近年來，在小微企業(yè)金融扶持政策導(dǎo)向以及加強自身市場競爭力和開辟新的利潤增長點的內(nèi)在刺激下，各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛走上了大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的道路，逐步開始探索適應(yīng)小企業(yè)特點的融資業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化信貸評審與風(fēng)險管理制度、積極進(jìn)行產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新，對小微企業(yè)的信貸投放也逐年增長。對民生銀行來說，從2010年開始公司逐步重視起小微企業(yè)金融服務(wù)，公司加大了小微企業(yè)客戶開發(fā)力度，積極研發(fā)新產(chǎn)品、建立新的營銷模式，努力擴大業(yè)務(wù)覆蓋面，搶占小微企業(yè)市場份額。對民生銀行來說，開展小微企業(yè)金融服務(wù)具有很強的必要性，具體表現(xiàn)在國家政策層面和公司戰(zhàn)略層面。

1.應(yīng)對利率市場化趨勢的挑戰(zhàn)

我國目前在維持銀行基本的存貸利差條件下，采取了控制存款利率的上限和貸款利率的下限的方式，如存款利率和貸款基準(zhǔn)利率由人民銀行制定、調(diào)整和公布。這種金融資源限制配置的做法在很大程度上保證了商業(yè)銀行利潤的實現(xiàn)。利率市場化的推行將對商業(yè)銀行在客戶競爭和利潤實現(xiàn)上帶來較大的挑戰(zhàn)。而對于利率敏感的大企業(yè)客戶的營銷競爭中，民生銀行作為一家股份制商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的力量對比之下處于劣勢。從而，大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，成為民生銀行應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)的必然選擇。

2.應(yīng)對優(yōu)質(zhì)大客戶“金融脫媒”現(xiàn)象

“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給不通過以民生銀行為代表的商業(yè)銀行這個媒介體系，直接供應(yīng)至需求方即融資者。首先，隨著證券市場的發(fā)展，民生銀行的優(yōu)質(zhì)大客戶將選擇通過股票或者債券市場融資，從而喪失大量的優(yōu)質(zhì)貸款大客戶；其次我國大型的企業(yè)集團逐步建立自己的財務(wù)公司，企業(yè)內(nèi)部自身實現(xiàn)資金調(diào)配，這將分流民生銀行的存款和貸款數(shù)量；最后，債券市場的進(jìn)一步發(fā)展，大企業(yè)短期融資債、中長期債券的發(fā)行將造成優(yōu)質(zhì)大客戶的流失和優(yōu)質(zhì)貸款被置換，貸款利息收入下降。大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，是民生銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

3.優(yōu)化行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、培育未來黃金客戶

截至2011年，民生銀行的中長期貸款占比較高問題，始終困擾其貸款業(yè)務(wù)的順利開展，并引起高度的重視。小微企業(yè)大部分貸款是用于日常的流動資金周轉(zhuǎn)，期限較短。如果大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，使得小微企業(yè)的貸款規(guī)模占到整體貸款規(guī)模一定水平，那么優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的問題便可迎刃而解。同時，優(yōu)質(zhì)的有發(fā)展?jié)摿Φ母叨诵∥⑵髽I(yè)，將是商業(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶。民生銀行本著與客戶同成長的宗旨，大力發(fā)展小微企業(yè)，有利于民生銀行優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，并培育未來的黃金客戶。

4.培育公司業(yè)務(wù)新利潤增長點，提高資產(chǎn)、資本回報率，提升公司價值

2009年民生銀行香港上市成功，對公司的經(jīng)營和管理提出了更高的要求。資本回報率成為了各級總行分行機構(gòu)的重點考核指標(biāo)，那么提升和培育公司業(yè)務(wù)新的利潤增長點，便順理成章成為發(fā)展的重要戰(zhàn)略核心。大力發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)迎合了這一迫切的需求。

（二）小微金融服務(wù)存在的問題

從以上分析可以看出，無論是國家政策還是企業(yè)自身發(fā)展都要求民生銀行大力開展小微企業(yè)金融服務(wù)。從民生銀行的實踐來看，公司不斷加大探索和實踐的力度，從創(chuàng)新信貸模式、擔(dān)保方式、合作方式等方面入手，研發(fā)了一系列面向小業(yè)的金融服務(wù)品牌產(chǎn)品和模式。本節(jié)將結(jié)合民生銀行實際情況，分析開展小微金融面臨的問題，為如何改進(jìn)服務(wù)策略指明方向。目前，民生銀行小微金融服務(wù)存在的問題主要包括組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷策略3方面。

1.組織結(jié)構(gòu)方面

民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部管理模式的改革，成立了房地產(chǎn)事業(yè)部、冶金事業(yè)部、能源事業(yè)部、交通事業(yè)部和機構(gòu)金融事業(yè)部。2009年小微企業(yè)的專營機構(gòu)沿用了事業(yè)部制的管理結(jié)構(gòu)，對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)實施事業(yè)部制度，實行責(zé)權(quán)利結(jié)合，激勵約束配套，實行獨立核算、自負(fù)盈虧，統(tǒng)籌人、財、物管理。事業(yè)部制管理的目的是為了實現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和獨立、集中的風(fēng)險管理。但是這種單純的事業(yè)部管理模式也存在許多弊端：（1）在區(qū)域范圍來看，分行轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)以事業(yè)部邊界以外的公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)以及中后臺支持為主，分行的積極性得不到發(fā)揮，由于各地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展情況不均衡，存在不重視小微企業(yè)發(fā)展、消極對待現(xiàn)有的小微企業(yè)客戶資源的現(xiàn)象。（2）分行長期以來建立的銷售渠道優(yōu)勢得不到充分利用，造成分行與事業(yè)部內(nèi)耗嚴(yán)重，溝通協(xié)調(diào)中矛盾突出，制約了小微企業(yè)服務(wù)的順利開展。

2.產(chǎn)品設(shè)計方面

（1）融資產(chǎn)品的不足。

第一，小微企業(yè)傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物不足；第二，對于有固定資產(chǎn)重置需求的小微企業(yè)，沒有合適的期限較長的中長期貸款產(chǎn)品。

（2）投行類產(chǎn)品薄弱。

（3）缺乏有效的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。

3.營銷策略方面

（1）單兵作戰(zhàn)的銷售方式不適合小微企業(yè)；（2）客戶開發(fā)深度和廣度不夠，綜合收益較低。

三、民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管理策略

（一）構(gòu)建授信風(fēng)險的全面識別、主動預(yù)警機制

高度關(guān)注外部形勢和政策變化，加強存量資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警管理工作。進(jìn)一步提高各分行風(fēng)險預(yù)警的主動性與時效性，完善系統(tǒng)內(nèi)小微企業(yè)客戶行為預(yù)警指標(biāo)體系的建設(shè)。建立授信風(fēng)險的全面監(jiān)測、主動預(yù)警、差異化管理機制，實時對客戶行為進(jìn)行跟蹤和分析，盡早識別有關(guān)“風(fēng)險信號”。

（二）通過“售后服務(wù)式”的貸后管理、推進(jìn)交叉銷售

授信后檢查與管理改變傳統(tǒng)的“上下級、例行檢查”的貸后模式，以服務(wù)客戶為本，以深度營銷為目的，建立“售后服務(wù)”模式，通過新產(chǎn)品的交叉銷售、咨詢顧問式的回訪服務(wù)來搜集客戶信息、驗證客戶經(jīng)營、財務(wù)狀況等。

（三）實行差異化貸后管理

實施有效的差異化貸后風(fēng)險監(jiān)測和管理策略。小微企業(yè)貸后管理根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的差異化檢查方式，結(jié)合授信開發(fā)方式、產(chǎn)品、區(qū)域以及客戶信用等級的不同，突出差異化檢點、執(zhí)行差異化檢查頻率、使用相應(yīng)的差異化貸后檢查報告格式。

四、民生銀行實施小微企業(yè)金融服務(wù)的保障措施

（一）人才保障

1.構(gòu)建小微企業(yè)“學(xué)習(xí)型組織”體系，加強人員從業(yè)資格管理

（1）制定多層級專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，提升人員職業(yè)素養(yǎng)；（2）完善崗位資格審查機制，建立專業(yè)化和職業(yè)化人才隊伍；（3）優(yōu)化人力資源配置，加大人才儲備。

2.按專業(yè)化人才培養(yǎng)要求提升培訓(xùn)工作

（1）建立符合小微企業(yè)特點的專業(yè)化與差異化的培訓(xùn)體系；（2）拓寬培訓(xùn)形式和渠道。

（二）科技運營支持保障

1.電子化服務(wù)體系的進(jìn)一步完善

（1）開發(fā)小微企業(yè)網(wǎng)上融資申請系統(tǒng)；（2）建立小微企業(yè)客戶的多渠道信息服務(wù)平臺。

2.提供前端銷售人員使用的統(tǒng)一銷售支持平臺

建立為前端銷售人員提供統(tǒng)一銷售支持的服務(wù)平臺。作為前端銷售業(yè)務(wù)人員使用的主要平臺，為業(yè)務(wù)人員提供全方位的銷售支持，包括：額度試算、評級定價發(fā)起、風(fēng)險限額試算、業(yè)績及進(jìn)度查詢、押品價值查詢、政策及案例查詢。同時為了更好的進(jìn)行銷售管理，該平臺也支持各類工單的分配及銷售人員行為記錄。

3.建立CRM系統(tǒng)，為交叉銷售提供完善的后臺技術(shù)支持

以客戶為中心，在全行數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)CRM即小微企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過數(shù)字化、精細(xì)化的營銷銷售管理，實現(xiàn)效率和利潤的雙提升，并為最終的交叉銷售及深入銷售提供后臺的信息及技術(shù)支持。開發(fā)完成后的小微企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)將包含客戶信息管理、產(chǎn)品服務(wù)管理、營銷活動管理、工作任務(wù)管理、機構(gòu)經(jīng)營分析、銷售團隊管理等，全方位了解客戶信息，提升客戶價值，為營銷和管理人員提供重要的決策數(shù)據(jù)支持。

4.建立全流程的信貸管理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理的時效及效果

按照流程銀行原理，搭建貫穿中小金融服務(wù)各業(yè)務(wù)流程的系統(tǒng)支持，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)的流程化、系統(tǒng)化及標(biāo)準(zhǔn)化水平。

（1）建立獨立的“信貸審批管理系統(tǒng)”；（2）建立集中的小微企業(yè)放款作業(yè)服務(wù)平臺；（3）建立符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險預(yù)警體系。

（三）加強品牌建設(shè)

品牌是客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的感受與認(rèn)知。建立民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)品牌，就是樹立一個明確的標(biāo)識，幫助小微企業(yè)客戶區(qū)別民生銀行與其他競爭商業(yè)銀行的金融服務(wù)，減少客戶選擇時所需花費的精力。塑造優(yōu)質(zhì)的符合小微企業(yè)客戶價值觀感與期待的品牌內(nèi)容，應(yīng)包括整體品牌名、品牌理念、基本設(shè)計元素、象征物、品牌標(biāo)準(zhǔn)口徑表達(dá)等，并在整體品牌名之下，對產(chǎn)品、服務(wù)、客戶情感、業(yè)界地位、社會責(zé)任等品牌支柱內(nèi)容進(jìn)行包裝與潤色，化為鮮明的視覺文字感受，應(yīng)用于各種傳播渠道。

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篇12

（二）內(nèi)蒙古金融業(yè)在加大對中小微企業(yè)服務(wù)中，取得了階段性優(yōu)異成績

一是從政策方面看，2011年，由人民銀行呼和浩特中心支行組織，聯(lián)合自治區(qū)政府、自治區(qū)工商聯(lián)、自治區(qū)金融辦、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局等主要監(jiān)管機構(gòu)分別舉辦了“2011年西部地區(qū)民營中小企業(yè)項目融資對接會”、“ 2011年內(nèi)蒙古中小企業(yè)金融服務(wù)峰會”等大型主題會議來支持內(nèi)蒙古中小微企業(yè)的發(fā)展。在監(jiān)管工作會議上提出的金融部門認(rèn)真落實“兩個不低于”要求；積極推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)工作，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速等金融監(jiān)管目標(biāo)。在穩(wěn)健貨幣政策下，靈活運用差別存款準(zhǔn)備金率，積極向人總行爭取信貸規(guī)模和優(yōu)惠政策等，引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷改進(jìn)和完善對中小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。

二是從實證方面看，全區(qū)金融機構(gòu)明確了中小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略地位，以積極的態(tài)度加快中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，加快構(gòu)建專業(yè)化中小企業(yè)服務(wù)平臺、組建中小微企業(yè)專業(yè)化隊伍、優(yōu)化中小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程、加強中小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、加強風(fēng)險控制等方面都進(jìn)行了積極努力，取得了顯著成效。如內(nèi)蒙古銀行和包商銀行，推出了“商融通”等貼進(jìn)中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品，利用商圈間企業(yè)信息對稱的優(yōu)勢，借助商圈為平臺，通過與各類型商場、行業(yè)協(xié)會或商會進(jìn)行合作，由行業(yè)協(xié)會或商會為銀行推薦中小企業(yè)客戶，同時由商圈成立擔(dān)保公司或組成聯(lián)保體，為其推薦的商戶提供保證擔(dān)保。包商銀行與國家開發(fā)銀行簽訂微小貸款項目合作協(xié)議，全面引入德國IPC公司微小企業(yè)貸款的理念與技術(shù)，在市場營銷、客戶調(diào)查、貸款審批、利率定價、風(fēng)險管控等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，對傳統(tǒng)銀行高度依賴抵押的模式進(jìn)行了一系列的變革，確立了差異化競爭戰(zhàn)略，將重點轉(zhuǎn)移到小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上。還有如建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行推出的“速貸通”、中國銀行內(nèi)蒙古分行推出的“乳業(yè)統(tǒng)保”、工商銀行內(nèi)蒙古分行推出的“網(wǎng)貸通”以及內(nèi)蒙古銀行推出的“資源通”等新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，對加大我區(qū)中小微企業(yè)金融服務(wù)力度起到了積極的推動作用，也使更多的中小微企業(yè)融入到金融服務(wù)體系之中。

2011年，全區(qū)金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)融資取得了顯著的成績。全區(qū)中小微企業(yè)貸款余額3620.53億元，同比增長41.2%，高于全區(qū)同期貸款增速17.61個百分點；新增中小企業(yè)貸款894.86億元，占全部企業(yè)新增貸款額的64.23%，同比增長28.13%；分規(guī)模看，中型企業(yè)貸款余額1797.46億元，同比增速為26.91%，增速較大型企業(yè)高13.64個百分點；小型企業(yè)貸款余額1823.07億元，同比增速為58.83%，增速較大型企業(yè)高45.56個百分點。截止2012年1季度，全區(qū)中小企業(yè)貸款余額為4113.33億元，占全部企業(yè)貸款的59.47%，較年初增加226.91億元；中型企業(yè)貸款余額2035.86億元，占全部企業(yè)貸款的29.43，較年初增加143.53億元；小型企業(yè)貸款余額2077.47億元，占全部企業(yè)貸款的30.04%，較年初增加83.38億元。

二、金融業(yè)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)水平面臨的現(xiàn)實難點

（一）我區(qū)中小微企業(yè)自身規(guī)模小、實力弱，影響金融業(yè)對中小微企業(yè)服務(wù)的積極性

當(dāng)前，我區(qū)中小微企業(yè)體系中，小、微企業(yè)占到了97%以上。這就決定了我區(qū)中小微企業(yè)存在著規(guī)模微小、實力較弱的特質(zhì)。在企業(yè)獲取信息、技術(shù)、人才、資金等要素時處于劣勢。同時，由于我區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)居多，增長方式粗放，經(jīng)營管理水平低，長期依賴低成本、低價格的發(fā)展方式，隨著近年來國際、國內(nèi)物價水平的不斷提高，企業(yè)在原材料、生產(chǎn)資料等要素成本不斷上升的壓力下，企業(yè)原有的競爭優(yōu)勢逐漸消失，不創(chuàng)新難以生存，要創(chuàng)新又缺乏經(jīng)濟實力。在此情形下，必會減弱金融業(yè)對中小微企業(yè)的服務(wù)積極性。雖然，在有關(guān)政府和金融監(jiān)管部門的引導(dǎo)與督促下，促使金融業(yè)加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度，一旦政策有所偏松下，則會存在金融業(yè)的退出，或是金融業(yè)變相提高融資成本，使中小微企業(yè)難以獲得資金支持。

（二）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡以及中小微企業(yè)分布區(qū)域的特點，導(dǎo)致獲得金融服務(wù)存在不平衡

篇13

在我國，小微企業(yè)接近5000萬家，他們創(chuàng)造的GDP占我國GDP總量的60%，上繳稅收占國家稅收總額近50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。實踐表明，小微企業(yè)是我國創(chuàng)造社會財富的主體之一，是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，其健康發(fā)展對我國經(jīng)濟的平穩(wěn)較快發(fā)展、吸容就業(yè)、保障社會穩(wěn)定具有重要的戰(zhàn)略意義。但不可否認(rèn)，近年來，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的弱勢群體，融資難融資貴一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展。雖然國家相繼出臺了一些支持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策，像“國九條”等，與此同時商業(yè)銀行推出的一系列針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)：例如工行的“網(wǎng)貸通”等，都在著重解決小微企業(yè)的融資難問題。但由于小微企業(yè)經(jīng)營管理模式的限制及商業(yè)銀行缺乏服務(wù)小微企業(yè)的動力等問題，小微企業(yè)仍面臨著嚴(yán)重的貸款窘境。因此，改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)迫在眉睫。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，其獨特的客戶、平臺、數(shù)據(jù)優(yōu)勢逐漸凸顯出來：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過對客戶交易行為的大數(shù)據(jù)分析，更好地識別客戶的風(fēng)險；通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段的廣泛采用，更快地評審貸款和線上放款，從而更好地控制風(fēng)險、降低成本、提高效率，最終更安全、更便捷、更廉價地為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。中國人民銀行的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中專題探討了互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系的包容性，發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)金融服務(wù)，并對傳統(tǒng)小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有重要的意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為國內(nèi)外學(xué)者以及銀行實業(yè)者關(guān)注的焦點，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地助力小微企業(yè)金融服務(wù)是問題的關(guān)鍵所在。

制約小微企業(yè)融資的瓶頸

第一，信息不對稱導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高。小微企業(yè)一般是家族式管理模式，大多數(shù)內(nèi)部信息處于封閉狀態(tài)，其對自己的生產(chǎn)經(jīng)營狀況比較了解，具有信息優(yōu)勢，但是銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)的經(jīng)濟狀況和發(fā)展前景了解不足，導(dǎo)致小微企業(yè)在信貸市場上的信息不對稱。而銀行作為資金的供給方，根據(jù)所遵循的風(fēng)險定價原則，為了防范可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險，就會惜貸或要求更高的貸款利率，從而造成了小微企業(yè)融資難融資貴的問題。以江蘇省常州市的小微企業(yè)為例，2014年第一季度，銀行給予小微企業(yè)的平均借款年利息及費用率為8.3%，高于現(xiàn)行銀行一年期貸款年利率2.1個百分點，而民間借款平均月利息為2.2%，相當(dāng)于年利率26.4%。從中可以看出，小微企業(yè)的融資成本偏高。

第二，小微企業(yè)的融資抵押物和擔(dān)保匱乏。是否具有符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押物和擔(dān)保是決定小微企業(yè)獲得銀行貸款的關(guān)鍵，由于資金、規(guī)模等方面的原因，小微企業(yè)房屋土地等固定資產(chǎn)少，僅占總資產(chǎn)很小的一部分，而對于流動資產(chǎn)，由于銀行對抵押物要求非常嚴(yán)格，認(rèn)為流動資產(chǎn)控制不便，監(jiān)管難度大，以致雙方很難談攏。調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過機器設(shè)備抵押，從中可以看出：缺乏合適的抵押品是造成小微企業(yè)融資難的根本原因之一。對于擔(dān)保而言，小微企業(yè)使用擔(dān)保的服務(wù)成本較高：首先，小微企業(yè)需要向擔(dān)保公司支付擔(dān)保費；其次，擔(dān)保公司要求小微企業(yè)進(jìn)行的反擔(dān)保增加了交易成本；再者，小微企業(yè)常常遭受擔(dān)保公司的“違規(guī)操作”。這些因素都增加了小微企業(yè)的隱性成本，加重了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

第三，傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻高、對象有限。我國大型金融機構(gòu)從成立之初就將服務(wù)對象定位于面向國有企業(yè)或其他大型企業(yè)，以大企業(yè)、大資金的需求為重點，評級標(biāo)準(zhǔn)、抵押條件等較少考慮小微企業(yè)。從收益與風(fēng)險上看，雖然給小微企業(yè)放貸與給大型企業(yè)放貸手續(xù)繁瑣程度差不多，但大型企業(yè)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小微企業(yè)，小微企業(yè)貸款風(fēng)險度高于大型企業(yè)，所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿放貸給小微企業(yè)，即使愿意放貸，也有很高的門檻。

互聯(lián)網(wǎng)金融重塑小微貸款―以阿里貸款為例

2014年博鰲亞洲論壇上的《小微金融發(fā)展報告2014》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。從服務(wù)小微金融的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微金融可劃分為傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化小微金融服務(wù)、電商企業(yè)向小微金融領(lǐng)域擴展、第三方支付平臺通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌模式參與小微金融三種模式。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融從提高參與主體信息的透明度、降低金融服務(wù)的交易費用、挖掘潛在小微金融服務(wù)的供需雙方這三個層面對小微金融服務(wù)進(jìn)行了重新解構(gòu)。本文以阿里貸款為例，來闡述互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)開拓的融資新路。

阿里巴巴緣起于“讓天下沒有難做的生意”，目前已經(jīng)發(fā)展成為全球最大的電子商務(wù)平臺，主要業(yè)務(wù)為電子商務(wù)類業(yè)務(wù)，包括B2B業(yè)務(wù)、B2C業(yè)務(wù)、C2C業(yè)務(wù)、交易結(jié)算、后臺數(shù)據(jù)與計算支持服務(wù)、阿里金融等。旗下的阿里貸款，依托阿里巴巴網(wǎng)站龐大的電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫建立了一套完整的貸款風(fēng)險控制機制，幫助小微企業(yè)解決融資問題，其中阿里貸款模式的革新主要表現(xiàn)為以下三個方面：

第一，客戶端產(chǎn)品。阿里巴巴目前的客戶端產(chǎn)品主要包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款和純信用貸款，其中的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個互相擔(dān)保的聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款。當(dāng)聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無法歸還貸款時，聯(lián)合體其他企業(yè)需共同替他償還所有貸款本息。其理論依據(jù)是小企業(yè)貸款三角最穩(wěn)定理論：不在同一直線上的多個點可以構(gòu)成一個多邊形，而在所有的多邊形中，三角形是最穩(wěn)定的。

圖1 小企業(yè)貸款的三角最穩(wěn)定理論

從圖1可以看出，企業(yè)作為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保這個貸款的受用體，在申請貸款、組建聯(lián)保體的時候，根據(jù)自己多年經(jīng)營中積累的經(jīng)驗，判斷聯(lián)保體其他成員的經(jīng)營狀況和償還能力，同時關(guān)注企業(yè)主的品德和嗜好等個人品性。合作銀行作為貸款發(fā)放的銀行，根據(jù)自身多年發(fā)展下來的一整套傳統(tǒng)風(fēng)險評估理論，對申貸企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及企業(yè)個人等信息進(jìn)行多方面的考核。阿里巴巴作為企業(yè)和銀行之間的橋梁，把企業(yè)在阿里巴巴平臺上的數(shù)據(jù)解讀成企業(yè)的線下傳統(tǒng)經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過橫向地比較同地區(qū)、同行業(yè)的其他企業(yè)數(shù)據(jù)，將申貸企業(yè)的信用顯現(xiàn)出來，幫助銀行考量企業(yè)的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的設(shè)計下，風(fēng)險信息來自阿里巴巴、銀行和小企業(yè)客戶三個方面，在此基礎(chǔ)上的風(fēng)險分析判斷顯示出足夠的穩(wěn)定性。

第二，銀行端產(chǎn)品。銀行端產(chǎn)品主要是用于協(xié)助銀行進(jìn)行貸前評估，貸款使用期間對用戶各類信息的系統(tǒng)分類和監(jiān)控，以及貸后對企業(yè)的正面激勵和負(fù)面打擊所構(gòu)成的完善的阿里生態(tài)圈。

圖2 貸前評估系統(tǒng)

貸前評估系統(tǒng)的理論依據(jù)是電子商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)映射為傳統(tǒng)經(jīng)營態(tài)勢的折算公式和動態(tài)圖景。阿里巴巴作為小企業(yè)交易平臺，提供了企業(yè)開設(shè)店鋪、商品、聯(lián)系上下游企業(yè)和完成交易的功能，企業(yè)在阿里巴巴平臺上的行為，是企業(yè)經(jīng)營狀況的一個體現(xiàn)。如圖2的貸前評估系統(tǒng)，阿里巴巴通過對企業(yè)在網(wǎng)站上的行為進(jìn)行分析，轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，通過算法和模型將其解讀成該企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，從而預(yù)測企業(yè)的發(fā)展前景，并報告給銀行，做最終的貸款評定。

圖3 貸中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)

貸中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，是在貸款使用期間，及時收集該用戶的各類信息并進(jìn)行信息分類，監(jiān)控其在使用期間是否正常或有各類不良記錄，并自動觸發(fā)處理流程和通知相關(guān)方工作人員，以方便貸款相關(guān)方對該用戶目前狀況做進(jìn)一步的了解，做出各類判斷處理。圖3的貸中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)是指阿里巴巴根據(jù)內(nèi)部預(yù)警系統(tǒng)將所搜集到的信息給銀行，銀行根據(jù)實際情況調(diào)查后反饋處理結(jié)果，阿里巴巴再根據(jù)銀行調(diào)查后的結(jié)果對系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整，從而形成良性循環(huán)，控制貸款風(fēng)險，降低不良貸款率，減少相關(guān)方損失。

貸后的雙面激勵機制分為正面激勵和負(fù)面打擊，其中的正面激勵包括誠信通檔案提升和宣傳推廣；負(fù)面打擊包括摧毀老關(guān)系、隔絕新可能和內(nèi)容，其主旨均在于提升企業(yè)違約成本，提升企業(yè)履約效益，促使企業(yè)按照合約準(zhǔn)時全額歸還貸款本息。

第三，阿里端產(chǎn)品。阿里系統(tǒng)是能夠讓貸款業(yè)務(wù)批量化、自動化、規(guī)模化運營的支撐平臺，例如，阿里巴巴與中國建設(shè)銀行的早期合作，采取的是“阿里推薦客戶+建行評估后放貸”模式，貸款客戶在阿里巴巴上報名，阿里巴巴根據(jù)客戶經(jīng)營狀況對客戶進(jìn)行初步篩選，并將篩選后的客戶推薦給銀行后臺數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)審慎的結(jié)果進(jìn)行反饋，雙方交換放貸數(shù)據(jù)，再決定最后的貸款情況。該模式已經(jīng)基本實現(xiàn)無縫對接，讓客戶申請貸款到發(fā)放貸款后的工作實現(xiàn)了全流程自動化，大幅提高了貸款審批效率，符合小企業(yè)貸款“短、平、快”的特點，真正建立了一條小企業(yè)申請貸款的高速橋梁。

互聯(lián)網(wǎng)助力小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

在過去幾年里，各家商業(yè)銀行推出的多款針對小微企業(yè)的信貸模式和融資產(chǎn)品，在一定程度上改善了小微企業(yè)融資難的問題。但在博鰲亞洲論壇上的《小微金融發(fā)展報告2014》指出，我國僅43.1%的參訪企業(yè)表示享受到了小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，該報告調(diào)查所涉及的小微企業(yè)分布在制造業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等多個行業(yè)，多數(shù)小微企業(yè)總資產(chǎn)在20萬元～100萬元的范圍。而互聯(lián)網(wǎng)的崛起，為小微企業(yè)的融資帶來了新的曙光。在今后的發(fā)展中，雙方應(yīng)找到自身的定位，發(fā)揮各自的獨特優(yōu)勢，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來新的機遇。

第一，提高貸款規(guī)模，拓寬客戶覆蓋領(lǐng)域。目前，阿里貸款客戶群與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群存在著差異，主要體現(xiàn)在貸款規(guī)模和客戶覆蓋領(lǐng)域上：在貸款規(guī)模上，阿里日均貸款近10000筆，平均每筆貸款額度7000元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶的平均貸款規(guī)模；在客戶覆蓋領(lǐng)域上，目前阿里貸款的客戶主要覆蓋在部分領(lǐng)域的批發(fā)銷售環(huán)節(jié)，像制造業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)均未涉及。因此，在今后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加大與商業(yè)銀行的合作，提高貸款規(guī)模和客戶覆蓋領(lǐng)域。

第二，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。阿里貸款根據(jù)其所掌握的大數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險計量技術(shù)，在一定程度上解決了由于信息不對稱帶來的個體風(fēng)險，但客戶群風(fēng)險的同質(zhì)性背后隱藏著較大的系統(tǒng)性風(fēng)險，例如宏觀經(jīng)濟的沖擊可能對這部分客戶群的盈利模式造成全面沖擊。而在獲取客戶信息方面，針對同類客戶，阿里巴巴掌握的客戶經(jīng)營方面的數(shù)據(jù)粒度更細(xì)，而商業(yè)銀行掌握的數(shù)據(jù)維度更廣。以雙方所掌握的客戶數(shù)據(jù)維度為例，商業(yè)銀行在整合客戶的基本信息、財務(wù)信息、內(nèi)部征信信息、綜合貢獻(xiàn)度、資金流轉(zhuǎn)情況、人民銀行征信信息等方面具有一定的優(yōu)勢，大于電商企業(yè)以企業(yè)銷售情況為主的財務(wù)維度信息，另一方面，電商企業(yè)掌握了客戶的店鋪、商品、交易等顆粒度更細(xì)的信息。基于此，雙方可以利用掌握的信息來共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險，例如根據(jù)某時間段內(nèi)客戶銷售數(shù)據(jù)的變動，預(yù)知系統(tǒng)性風(fēng)險的演化和形成。

第三，打通上下游融資瓶頸，完善供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融是一種新的融資模式，它將融資業(yè)務(wù)與企業(yè)的上下游業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，從整條供應(yīng)鏈出發(fā)來審視供應(yīng)商的融資可能性，并考察整條供應(yīng)鏈的經(jīng)營狀況。供應(yīng)鏈金融利用交易過程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、存貨以及未來的貨權(quán)作為質(zhì)押品，為供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提供一系列融資產(chǎn)品，提高了整個供應(yīng)鏈資金使用范圍與效率，對解決中小企業(yè)的融資困境和提高供應(yīng)鏈競爭能力具有很大的作用。在供應(yīng)鏈融資模式中，通過依賴于產(chǎn)業(yè)鏈上核心大企業(yè)的資信和實力，及由其所提供的間接信用擔(dān)保，從而降低了信貸風(fēng)險，小微企業(yè)可以獲得在傳統(tǒng)信貸融資模式下難以取得的銀行融資。

（作者分別為首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生）

【注釋】

①范黎波，賈軍：“供應(yīng)鏈金融模式下中小企業(yè)信用風(fēng)險評級模式研究”，《國際經(jīng)濟合作》，2014年第1期，第90頁。

②黎智洪：“小微企業(yè)的融資困境與出路”，《人民論壇》，2013年總第419期，第100頁。

③國家統(tǒng)計局，

④董杰：“小微企業(yè)融資難成因及化解途徑”，《人民論壇》，2013年總第426期，第81頁。