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篇1

中國的金融電子化建設開始于20世紀70年代，在80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統電子化領導小組，經過大量的調查研究，制定了金融電子化建設規劃和遠期發展目標;‘六五’做準備，‘七五’打基礎，‘八五’上規模，‘九五’基本實現電子化。在最近的二三十年，我國的金融電子化建設經歷了重要的、具有歷史意義的四個發展階段:第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業務以計算機處理代替手工操作;第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業務的聯網處理;第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現全國范圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通，支付清算和業務管理、辦公逐步實現計算機處理;第四階段，從現在開始，完成業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付等。科學技術是第一生產力。當人類走進21世紀時，步入了以網絡、信息技術為特征的知識經濟時代。在這一發展機遇面前，我國金融業也同時面臨著加入世界貿易組織后更廣闊的市場和來自發達國家同行業更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業的必然選擇。金融行業是國民經濟的重要組成部分，是現代市場經濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關重要的、不可缺少的一環。金融信息化既是金融業本身為提高其競爭能力、降低經營成本、提高服務質量以應對日益激烈的市場競爭的內在要求，同時也是悅務、海關、貿易和電子商務等國民經濟信息化的基礎。金融信息化不僅實現了業務處理自動化和辦公自動化、經營網絡化，更進一步為監管電子化、管理和決策的科學化提供強有力的支持，同時也是金融服務創新、制度創新堅實的技術基礎。

2金觸信息系統的安全

安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。

據英國PA咨詢集團公司調查，在20世紀末的5年中，電腦詐騙每年使英國銀行損失40-50億英鎊，美國每年因計算機犯罪造成銀行損失也多達55億美元，德國銀行每年因此損失約50億美元。在我國，自從1986年7月發生首例金融計算機犯罪以來，發案率逐年上升，給銀行造成了巨大的損失。僅1997,1998兩年，四家國有商業銀行就發生了141起計算機犯罪案件，涉案人員166人，涉案金額16129萬元，造成經濟損失5853萬元。朱銘基同志在揚州發生的一起利用遙控發射裝置浸入銀行電腦系統，盜取巨款的案件報告上批示:“這是一個信號，我們的銀行家要抓電腦技術，不能落在犯罪分子的后面’。

2.1信息系統面臨的威脅和攻擊手段

信息安全從技術上講，有如下幾方面的含義:保密性、完整性、可用性、真實性、不可抵賴性、可控性。金融信息系統是一個網絡環境下的計算機系統，它處理的對象是信息。信息資源具有先天的脆弱性，系統中存儲的信息密度極高，信息的可訪問性、信息的聚生性、系統工作時產生電磁輻射、磁性介質的剩磁效應等都使系統中的信息面臨著安全風險。概括而言，金融信息系統面的威協主要有三種形式:通信過程中面臨的威協、存儲過程中面臨的威脅和處理過程中面臨的威協。對金融信息系統的攻擊手段主要有竊取、推斷絨分析(屬于被動攻擊)、冒充、墓改、重放和病毒(屬于主動攻擊)。

2.2信息安全技術

2.2.1密碼技術。密碼技術是信息安全技術的核心。要保證信息系統中信息的保密性，使用密碼對其加密是最有效的辦法;要保證信息的完整性同樣可以使用密碼技術實施數字簽名，進行身份認證，通過對信息進行完整性校驗來實現;保障信息系統和信息為授權者所用，利用密碼進行系統登錄管理，存取授權管理是有效的辦法;保證電子信息系統的可控性也可以有效地利用密碼和密鑰管理來實施。

1949年Shannon發表了《保密系統的通信理論》，引起了密碼學的一場革命，從而使密碼真正成為一門科學。密碼學(Crypto-graphy)是通信技術、計算機技術和應用數學之間的邊緣學科，數學和計算機科學是其重要的工具，涉及到數論、信息論、算法復雜性理論等學科分支。保密系統的Shannon模型如圖l所示。

70年代中期，在安全保密研究中出現了兩個引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman發表了《密碼學的新方向》，沖破人們長期以來一直沿用的單鑰體制，提出一種嶄新的密碼體制，即公開密碼體制。該體制可使發信者和收信者之間無須事先交換密鑰就可建立起保密通信。二是美國國家標準局(NBS)于1977年正式公布實施了美國數據加密標準(DES)。公開密碼體制的出現是現代密碼學研究的一項重大突破，它的主要優點是可以適應網絡開放性的使用環境，密鑰管理相對簡單，可以方便、安全地實現數字簽名和認證。對稱密碼體制下比較著名的算法有IBM公司開發的DES算法及其各種變形(如Tri討eDES等)、歐洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公開密碼體制下比較著名的算法有RSA算法、背包密碼,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。與通信安全保密相比，計算機安全保密具有更廣泛的內容，涉及計算機硬件、軟件以及所處理數據等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理論、方法和技術外，計算機安全保密有自己獨特的內容，并構成自己的研究體系。在計算機安全保密研究中，主體(subject)和客體(object)是兩個重要概念，保護客體的安全、限制主體的權限構成了存取控制的主題。信息系統的安全保密相對于通信安全保密和計算機安全保密而言處在一個更高的層次，它涵蓋了通信安全保密和計算機安全保密的所有內容，把整個系統的安全保密作為其目標。金融信息系統因其自身高機密性和高風險性的特點，不同于一般的信息系統，而類似于軍事系統，有極高的安全保密需求。

2.2.2訪問控制技術。限制主體的權限，防止非授權主體對客體的越權訪問是訪問控制的主要內容。存取控制的研究內容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制機制、存取控制的實現等。存取控制是建立在用戶識別的基礎上的，系統通過唯一標識符驗證用戶的合法性.決定是否允許用戶進入系統。認證總是要求用戶提供足夠能證明他身份的特殊信息，這些信息是保密的，可以采用單向加密算法加密后保存在系統中。口令機制是一種簡便易行的認證手段，但比較脆弱。生物技術是一種比較有前途的方法，如視網膜、指紋等，但限于技術條件，目前還不能廣泛采用。信息系統中存在大量的主體和客體。主體與客體關系如何表示，主體對客體的存取權限如何獲取，是存取控制研究中的兩個基本問題。系統中所有主體與客體之間的相互關系構成存取控制數據庫。主體、客體、存取控制數據庫、存取控制策略之間的關系構成存取控制基本模型。

存歇控制策略決定存取控制的水平。存取控制策略研究權限分配原則、方法和約束。等級授權方式是最常見的權力分配方式，根據權力分配細則，由安全專家根據一定的制度和規范制定。

權力分配原則則涉及一些譽遍適用的存取陀制策略:。.最小授權策略(leastprivilegepolicy)，即只給主體授予執行任務所必須的最小僅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原則給主體完成任務所必須知道的那部分保密信息，得到信息的主體要承擔信息保護的責任;;c.多級安全策略(multilevelsecuritypolicy)，將主體和客體都進行分級，除了對主體對客體的訪問權限進行規定外，還對主體對客體促使信息的流向加以控制。存取控制模型如圖2所示。

自主訪問控制(DAC)是一種最替扁的訪問控制方式，在自主訪問控制下，用戶可以按自己的意愿對系統參數進行適當的修改，以決定哪些用戶可以存取其文件。自主訪問控制是安全操作系統需要具有的最基本的訪問控制機制，對于軍事魷金融系統，它的訪問控制能力尚嫌不足。自主訪問控制不能抵御特洛伊木馬、電子欺騙(Spoof),黑客(Hacker)的攻擊。這樣就產生了強制訪問控制(MAC)。

所謂強制訪問控制，就是系統中主體和客體的安全屬性(存即類)是由系統安全管理員按照嚴格的規則進行分配的，用戶和用戶程序不能修改系統中確定的安全屬性，就是客體的所有者也不能修改。強制訪問控制增強了系統的安全性。金融信息系統是一個網絡信息系統，為了保證其安全性，有必要提供一種網絡訪問控制手段。防火墻技術就是一種用于加強網絡間的訪問控制，防止外部用戶非法使用內部網的資源，保護內部網絡的資源不被破壞，避免內部網絡的敏感數據被竊取的系統，它能增強機構內部網絡的安全性。防火墻實際上是一種訪問控制規則，它無法完全保護系統免受來自外部網絡的攻擊，另外，它對來自系統內部的攻擊無能為力。

VPN(虛擬專用網)是一種為處于不同地點的兩個分公司網絡通過不安全的公共網絡Inteme:建立可靠連接的技術。VPN所用的隧道技術就是用某種協議(如PPTP,IPsec等)建立雙方通信隧道，將內部網所用協議和數據封裝在IP包中，對隧道中傳送的包進行加密/解密。VPN能從很大程度上解決網絡面臨不安全因素的威脅，作為遠程用戶利用公用網絡接入公司內部網絡的較簡單的一種接入技術，現在正越來越體現出其價值。

2.2.3漏洞掃描和入浸檢測技術。漏洞掃描與網絡安全評佑緊密相關，其主要目的是先于入浸者發現安全漏洞并及時彌補，從而進行安全防護，是一種‘事前’(攻擊發生前)防護手段。由于網絡環境比較復雜，一般利用工具來進行漏洞檢查，針對網絡層、操作系統層、數據庫層、應用系統層多個層面上進行。因為網絡是動態變化的，所以漏洞掃描與評沽應該定期執行;入侵檢測則是對網絡活動和系統事件進行實時監控，檢查是否有來自網絡內部和外部的入浸。入浸檢測強調時間連續性，是一種事中.防護手段。網絡是動態變化的，所以應該不斷跟蹤分析黑客行為和手法，研究網絡和系統的安全漏洞，提高漏洞掃描水平和入浸位測水平。

2.2.4響應和恢復技術。任何一個信息系統無論采取了多么先進、復雜的安全技術，也不可能保證系統是絕對安全的，響應和恢復技術就是在系統遭到入侵或破壞的時候，如何把損失降到最低程度，并在最短的時間內將系統恢復正常。響應和恢復技術是一種‘事后’防護手段。

2.2.5審計技術。審計類似機上的“黑匣子.，利用系統運行日志，對系統進行事故原因查詢、定位，為事故發生后的處理提供詳細可靠的依據戴支持，是一種‘事后’的補充防護手段。

2.2.6病毒防治技術。病毒防治技術是研究在網絡環境下，如何及時識別、發現病毒，如何強化系統對病毒的免疫能力，以及如何消滅病毒，減輕戴完全消除病毒對系統的危害。

2.3安全模型金融信息系統的安全是一個系統工程，不僅與信息系統的安全技術有關，同時也與國家的法律與法規、金融行業的管理及其制度建設幽切相關。安全技術在金融信息系統安全中起著重要的作用，但決不能過分依賴信息安全技術，安全技術只是信息系統安全的基礎，安全管理則是金融信息系統安全的關鍵。

在研究信息系統安全的過程中，人們建立了不同的信息系統安全模型。其中，P2DR充分考慮了信息系統隨時間而不斷改變的動態性，建立在基于時間的安全理論之上，并且體現了閉環控制的思想，是具有代表性的信息系統安全模型(如圖3所示)。

P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防護)、Detection(檢測)和Response晌應)的縮寫。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防護、檢測、晌應都是依據安全策略實施的。保護通常是通過采用一些傳統的靜態安全技術及方法來實現的，主要有防火墻、加密、認證等方法。在P2DR模型，檢測是非常重要的一個環節，檢測是動態晌應和加強防護的依據，它也是強制落實安全策略的有力工具，通過不斷地檢測和監控網絡系統，來發現新的威脅和弱點，通過循環反饋及時做出有效的晌應。緊急晌應在安全系統中占有最重要的地位，是解決安全潛在性最有效的辦法。從某種意義上講，安全問題就是要解決緊急晌應和異常處理問題。要解決好緊急晌應問題，就要制汀好緊急晌應的方案，做好緊急晌應方案中的一切準備工作。

P2DR模型有自己的理論體系，有數學模型作為其論述基礎—基于時間的安全理論。該理論認為，信息安全相關的所有活動都要消耗時間，因此可以用時間來衡里一個體系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的數學公式來表達安全的要求:

公式1:Pt>Dt+Rt

Pt代表系統的防護時間，續者理解為在安全措施保護下，黑客(入浸者)攻擊目標所花費的時間;Dt代表從入浸者開始發動入浸開始，系統能夠檢測到入浸行為所花費的時間;Rt代表從發現入浸行為開始，系統能夠做出足夠的響應，將系統調整到正常狀態的時間;那么，如果上述數學公式滿足—防護時間大于檢測時間加上響應時間，也就是在入浸者危害安全目標之前就能夠被檢測到并及時處理。

公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0

公式2的前提是假設防護時間為0。這種假設對WebServer這樣的系統可以成立。Dt代表從入浸者破壞了安全目標系統開始，系統能夠檢測到破壞行為所花費的時間。Rt代表從發現遭到破壞開始，系統能夠做出足夠的晌應，將系統調整到正常狀態的時間。那么，Dt與Rt的和就是該安全目標系統的暴露時間Et針對于需要保護的安全目標，如果Et越小系統就越安全。

通過上面兩個公式的描述，實際上給出了安全一個全新的定義:‘及時的檢測和晌應就是安全，“及時的檢測和恢復就是安全.P2DR模型闡述了這樣一個結論:安全的目標實際上就是盡可能地增大保護時間，盡量減少檢測時間和晌應時間。

篇2

農村金融市場貸款難的問題已經嚴重制約了農村的發展，目前，雖然國家為了緩解農村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創新，我們都無法忽視信貸員在農村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統農業縣貸款農戶作了調查，調查發現，長期扎根農村的信用社在這方面具有比較優勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據信息不對稱理論，從信貸員的角度出發，以關系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。

二、信息不對稱下農村借貸市場的經濟學分析

信息不對稱是不同行為人之間發生契約關系時信息占有的不同而表現出的不對稱，就具體到農村金融市場的借貸雙方來說表現為：

1．農村經濟主體數量多，規模小，地域分散且運作不規范，按照標準風險控制程序運行的大銀行分支機構很難在貸前通過嚴格的貸前調查判別貸款人的風險程度，而且貸后很難通過嚴格的監督保證貸款的收回，加上農民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發放貸款。

2．按照商業運行的金融機構的標準來發放貸款要求農戶提供一定數額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農戶則收取較高的利息來彌補貸款發放的風險，對真正需要貸款的有能力償還的農戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風險的農戶則可能獲得貸款從而給金融機構造成損失。考慮到這些因素，金融機構只能配額發放稀缺的金融資源。

三、破解農村貸款難的新視角--“關系貸款”

1．根據青木昌彥的定義，關系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態下提供額外融資的一種融資方式。關系型貸款所依據的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業長期密切的業務合作所積累的關于借款企業及其業主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經驗而難以數據化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚。基礎借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內生交易費用有著很大的作用，因此，關系型貸款有助于緩解農村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。

2．信貸員在關系貸款中體現的優勢

（1）軟信息的獲取

農戶一般以血緣和地緣為基礎，靠親情、道德、網絡、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環境及生產特點,農村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構成了農民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農村地區的信貸員大都是本地人，扎根農村幾十年，只要接觸到農戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農戶的信息，如農戶在當地的口碑，信用，經營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農村開展業務的一個比較優勢。

（2）貸款發放后的監督制約機制

信貸人員在貸款發放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經營情況，在貸款人出現違約風險時能夠通過農戶關系圈子的各層關系對其施加影響。金融機構對違約農戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。

（3）“面子成本”的約束

在中國傳統小農金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內人”的非議。大多數農戶由于現今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農戶的還款信息，對其形成道德上的制約。

（4）低交易成本優勢

信貸人員基于對農戶多年的了解對農戶進行信用等級評定，逐漸培養一批信用等級好的優質客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內的貸款，手續方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農戶和信用社的關系也進一步拉近。

四、實證調查說明

本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮進行了實地調查，該鎮地處鄂西南，有人口8萬，以農業為主，我們在當地一位信貸員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農戶進行問卷訪談，共發放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農業貸款，20%的加工業貸款，17%為商業貸款，還有一小部分從事其他行業貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農戶的資金需求主要用于養殖業，且數額在五萬到十萬，信貸員出于風險考慮，并不是足額發放。加工業和商業貸款資金需求頻繁，資金需求數量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發現商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關系，信貸員對其了解是發放貸款的主要方面。種植業農戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農戶發放貸款需要抵押控制風險，小額度農戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發放。大部分農戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業戶還錢的主要制約因素是信用社的監督（包括對其信用評價來決定是否下次發放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經地義。

在調查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產（除土地和生活住房外），有抵押資產的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現了低交易成本與高效率貸款相結合的貸款行為。

該信貸員扎根在調查地將近30年，對貸款農戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農戶的違約風險與交易成本，而且從調查的結果也顯示，農戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉有一小部分沒有按時還款。在大多數農戶沒有抵押資產的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業務，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。

五、對策

1．大力培養一批高素質的本土化的信貸員隊伍

農村急需要一批高素質的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農村傳播，并且收集最新的農業信息，對農戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調查的情況來看具有切實的推廣意義。

2．完善激勵機制

激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業，廣大農戶被排除在金融需求的門外。所以培養一批本土化的信貸員，對信貸員進行業務和職業操守教育對于其與農戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。

3．適當下放信貸員的信貸審批權

目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續繁瑣、復雜。信貸手續合法、合規本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續復雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應適當下放信貸人員的權限，對由信貸人員評出的優質客戶應建立“綠色通道”，同時信貸人員應承擔一定的連帶責任和貸款發放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發放，又調動了信貸人員的積極性。

參考文獻

[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關系型融資的農村金融運行機制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.

[2]王芳:我國農村金融需求與農村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).

篇3

1．與金融信息系統應用關聯度高信息安全體系有機地融合在金融信息系統中，安全、可靠地保護著銀行、證券和保險等業務部門信息傳輸、存儲和處理等環節。金融信息安全技術和相關設備都基于信息安全的保密性、完整性和可用性原理之上。

2．內容廣泛課程既要強調紛繁復雜的信息安全技術，如密碼學、惡意代碼、操作系統、入侵檢測系統、防火墻和VPN等安全知識;又要重視傳授體系化的信息安全管理知識，如商業銀行信息安全風險評估、信息安全等級保護和業務連續性分析等內容。

3．對前導課程要求高且知識更新快在課程開設前，學生應掌握程序設計、計算機網絡、組成原理、操作系統和數據庫等相關課程知識。同時，隨著信息技術和互聯網金融的快速發展，網絡攻擊技術的更新和利用越來越快，必須將最新發展內容補充到課程知識體系中。

4．學生基礎相對薄弱地方本科金融院校的信息安全課程，其授課對象多是信息管理類，諸如信息管理與信息系統和電子商務專業的學生，相比重點院校的信息安全專業學生，他們的基礎理論知識和應用技能能力相對薄弱，而學習的交叉課程較多。

(二)當前教材存在的問題

基于金融院校信息安全課程和學生的特點，不難發現，要想達到理想的教學目標，需要師生的共同努力。教材作為最基本的教學工具，在教學改革中起著重要的作用。因此，分析當前金融院校信息安全教材的不足，得出教材建設的必要性結論。

1．缺乏具有金融特色的針對性教材金融院校信息安全課程教學具有較強的領域知識，專業教學內容需要貼近金融市場要求。目前，金融特色的信息安全教材較為罕見，課程多采用市面常見的信息安全概論教材。相應地，這些概論教材分為信息安全專業和非信息安全專業的;其來源大多借用同類通用教材，由編者增刪或排序重組而成;該類教材普遍強調知識的系統性，應用技能相比基礎理論分量較少。由于地方本科金融院校學生相比重點院校學生，其基礎相對薄弱，掌握起來較困難。

2．與金融市場任職崗位需求差距較大地方本科金融院校的IT相關專業學生，畢業后多數都將投身于金融信息化建設中。確保金融領域各類信息化體系和網絡結構安全，是他們行將面臨的工作。這就需要學校調整信息安全課程的教學內容。因此，必須修改對應的教材內容，以適應就業市場的需求。

3．缺乏立體化教學資源庫支撐目前，金融信息安全教材僅有機械工業出版社的《金融信息安全工程》和科學出版社的《金融信息安全》。前一本書配有教學PPT，尚待開發相關電子資源和輔助教材;后一本書尚無教學PPT，教輔材料更無從談起。即便是使用廣泛的信息安全概論教材，其PPT資源也只是對教材內容的概括。這些教學資源在用于教學時，還需要任課教師精心調整和修改，否則會造成學生對課程的懼怕和厭煩心理，教師本身也無從體會教學的樂趣。

二、建設原則及具體實施建議

不難發現，地方本科金融院校的信息安全課程教材亟待建設和改革。金融特色信息安全課程既是信息安全知識在金融領域的應用，又是金融信息化內容在信息安全領域的延伸。對于該門課程教材的建設應該遵循以下原則和具體實施建議。

(一)建設原則

1．以培養學生就業能力為導向應用型本科金融院校是以社會需求為導向，走多樣化人才培養之路的必然產物，金融市場職業導向是其教育教學的主要特征，即它的教育教學過程以培養學生的職業適應能力為主要特征。金融特色信息安全教材要圍繞就業能力這條主線，來設計理論教學體系和實踐教學體系，加強學生的專業應用技能和綜合實踐能力的培養。

2．建設地方高校特色教材隨著國家高等教育規模快速發展，地方本科金融院校應根據自身定位和實際情況，把握金融信息安全教材改革方向，實施精品教材戰略，走具有金融特色的信息安全教材建設之路。以上海金融學院信息管理學院的信息安全教材為例，要圍繞上海國際金融中心建設目標，為培養應用型、國際型和復合型的金融信息化人才服務。

3．以學生為中心金融信息安全教材內容編排應符合學生的認知心理和學科認知能力。教材內容的組織應遵循教育教學和人才成長規律，為學生的學習和發展循序漸進地提供所需要的知識、技能和素質。同時，力求語言簡練、深入淺出，便于學生閱讀與自學，使學生愿意并樂于使用教材，真正成為學習的主體。

(二)具體實施建議

金融特色信息安全教材建設應堅持實用原則，側重培養學生的信息安全意識，普及常用的信息安全技術。教材內容應以信息安全基本概念、常見信息安全問題的基本機理和防范手段、信息安全風險教育以及信息安全相關法規等為重點，不宜過多地糾纏理論細節。總體來說，教材內容的具體建設可以從以下方面進行:

1．教材內容結構金融信息系統包括縱橫連接的多級網絡以及運行著的多個業務系統。相應地，金融信息安全體系結構包括物理安全、系統安全、網絡安全、應用安全和安全管理。物理安全是保障整個網絡與信息系統安全的前提。系統安全包括操作系統安全以及災難備份與恢復。應用安全是保障應用程序使用過程和結果的安全。安全管理對安全事件和設備故障信息等進行集中分析和處置，并在此基礎上實施統一規劃、集中管理、明確責任和動態監控，確保金融信息系統安全可靠運行。金融信息安全課程的理論性和實踐性都較強，并具有技術與管理知識相結合的特征，加之地方本科金融院校學生的學科特點，教材的編寫在保持信息安全技術邏輯的基礎上，應注意與金融、經濟和法律等其他學科的銜接、融合與滲透，開闊學生的學科視野，拓展學生的實踐思維，以滿足復合型人才培養的需求。

2．重點內容強調教材不僅要考慮保密性、完整性和可用性問題在金融系統的具體業務需求，還需要考慮金融系統中的特別和關鍵信息安全問題。

(1)金融數據安全。金融行業的快速發展，經濟活動的日漸頻繁，加之我國龐大的人口基數以及金融系統的復雜性，金融行業產生了海量數據。這些信息涉及社會的方方面面，作用十分重要，一旦遭到蓄意入侵或非法破壞，將對國民經濟和社會穩定產生重大影響。因此，金融數據安全的攻擊形式和保障措施，應成為金融特色信息安全教材的一項重點建設內容。

(2)金融網絡安全。金融信息化和全球化推動了金融信息系統與國內外網絡的互通互聯，以及方便快捷的網上金融業務，都催生了一些網絡安全隱患。如利用網絡傳播的計算機病毒，針對金融系統展開攻擊和入侵，如信用卡號失竊、用戶信息泄漏等，嚴重影響了用戶資金安全。因此，包括事前監控預警、事中保護反擊和事后審計分析的金融網絡安全也是金融特色信息安全教材的另一項重點建設內容。

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非正規金融對貨幣政策實施效果的影響

評價一個階段的貨幣政策實施效果通常通過統計數據指標來反應，如貨幣乘數、貨幣流通速度、存貸款流量、利率變化等。由于非正規金融游離于監管之外，其發揮的作用往往被忽略掉，影響了對貨幣政策效果的正確評價。一是對利率的影響。正規金融機構利率由國家確定，而非正規金融的借貸利率是根據資金的供求關系決定。非正規金融信貸大部分都是在資金需求緊張、迫切而銀行無法解決的情況下發生的，是一個賣方市場，在供求極不平衡的情況下，利率水平遠比銀行同期利率高，那么單憑正規金融機構利率并不能真正全面反映我國金融運行情況，從而對貨幣政策的全面實施也造成相當大的阻力。

二是對貨幣流通速度測算的影響。評價貨幣政策是否有效的一個重要因素是貨幣流通速度，如果政策制定者未能有效預測或在估算其變動幅度時出現小的差錯，都可能使貨幣政策效果受到嚴重影響，甚至有可能使本來正確的政策起到反作用。隨著經濟發展，各種非正規金融機構不斷涌現，一些非存款金融機構也具有了一定的貨幣創造能力，從而使得以商業銀行為中心設計的貨幣控制方法顯得力不從心。現實中，大多數非正規金融交易是以現金方式進行的，大規模的現金交易勢必會導致統計過程中的現金漏損率的增加，從而影響貨幣乘數和貨幣流通速度的測算。非正規金融的現金交易并未被納入到官方統計范疇內，也很難被準確計量，這都增加了中央銀行的貨幣流通量控制難度和貨幣政策的制定難度，從而影響了貨幣政策的全面實施與綜合評價。

三是對融資總量與投資方向的影響。非正規金融體系資金融通過程中的顯著特征是高利率，民間的閑置資金和正規金融體系中相當一部分的沉淀資金被高利率吸引到非正規金融中去，從而導致資金從正規金融機構流出，這些脫離了政府監管的資金與民間資金匯集在一起，形成了規模龐大的隱形融資市場。由于非正規金融體系中的信貸活動未被納入國家統計和監管范疇，大量的民間資金游離于金融體系之外，使社會經濟發展中的信用總量被隱性放大，國家對全社會資金供給結構和總量無法準確把握，從而影響國家對區域經濟和宏觀經濟運行狀態的正確判斷。

非正規金融對金融秩序穩定性的影響

貨幣政策效果的衡量集中于正規金融市場，而對于非正規金融而言，雖然“非正規”不等同于“非法”，但對其監管缺失和定位不清晰使其往往容易誘發非法集資、非法放貸等非法金融活動，不利于金融市場和社會的穩定。民間借貸存在較大的自發性和分散性，不利于國家在資金上進行宏觀控制，不利于信貸結構的調整。

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（1）機構分布情況統計

該功能只從全國層面統計各地市銀行、保險、證券等各類別金融機構總數量。

（2）機構編碼月度報告

該功能只統計全國及各省存量、新增、撤銷機構的總數量。

（3）機構信息統計

該功能按行政區劃統計并沒有涉及市下轄的區，無法掌握各金融機構在市各區的分布情況。

（4）無變更原因統計

無法從全轄角度對金融機構發生信息變更或機構撤銷的原因進行統計分析。

（5）無聯系人管理功能

系統中沒有獨立的聯系人信息管理等功能。

2.金融機構（商業銀行）用戶

系統沒有對商業銀行用戶提供任何統計功能，只有簡單查詢和數據錄入，無法實時掌握本單位各區劃內分支機構分布、代碼證信息及時間段內網點新增、信息變更、撤銷等情況。金融機構信息管理輔助分析系統（以下簡稱“分析系統”）分為金融機構用戶和人民銀行用戶，使用金融機構編碼作為唯一登錄用戶名，根據用戶類別所屬權限范疇在功能模塊上會有所不同。

二、分析系統金融機構用戶功能

1.機構維護

（1）分支機構信息列表

將本單位分支機構信息按BMS系統數據項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并支持以任意字段為關鍵字的精確和模糊查詢。

（2）分支機構信息維護

分析系統已預先將BMS系統中截至某一時間點的存量數據導入，時間點后的數據變化情況，在BMS系統中更新后需在分析系統中同步錄入。①網點新增。用戶錄入BMS系統生成的新增網點的機構編碼、機構名稱、機構電話、機構地址、負責人、新增原因等。②網點變更。根據變更網點的機構編碼查詢網點信息，選擇變更的信息項如地址、名稱、負責人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網點撤銷。根據變更網點的機構編碼查詢網點信息，選擇撤銷原因并錄入詳細撤銷說明。信息維護根據新增、變更和撤銷操作行為用于后續的匯總統計，同時均需錄入營業執照和金融許可證辦理時間或銀監局批復時間，用于界定是否在規定時間內向人民銀行報備，便于對金融機構進行考核評價。

2.查詢統計

（1）分支機構數量統計

①按行政區劃統計。將本單位分支機構按照所屬區、縣（市）分別統計數量，并對重要項目信息列表展示。②按機構狀態統計。將本單位分支機構按照正常、撤銷、清算等狀態分別統計數量。

（2）分支機構變化統計

①新增情況統計。自定義選擇任意時間段內本單位新增網點的數量，并對新增網點重要信息列表展示。②變更情況統計。自定義選擇任意時間段內本單位發生撤銷及地址、名稱、負責人等變更的機構數量，并對機構的信息項變化情況、辦理時間等列表展示。

3.代碼證管理

金融機構用戶在BMS系統中錄入新增機構信息，提交后即可生成機構編碼，待人民銀行審核后發放代碼證，機構編碼生成時間早于代碼證發放時間，因此需要機構用戶收到代碼證后在分析系統中手工補錄代碼證信息。機構用戶收到換發的代碼證后，在分析系統中做換發維護操作。代碼證相關字段：金融機構編碼、機構名稱、地址、負責人、代碼證編號、登記號、年檢情況。

（1）本單位代碼證信息補錄

新增網點代碼證信息補錄。通過金融機構編碼查詢出機構名稱、地址、負責人信息，手工錄入代碼證編號和登記號。

（2）本單位代碼證換發維護

①代碼證清退維護。分析系統默認列表展示歷史清退記錄，通過金融機構編碼查詢出該機構當前代碼證信息，然后選擇清退時間和清退原因（信息變更、機構撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發維護。分析系統默認列表展示歷史換發記錄，通過金融機構編碼查詢出該機構當前代碼證信息，修改代碼證編號（新）和登記號（新），然后選擇換發時間和換發原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機構代碼證信息更新。

（3）本單位代碼證查詢統計

①分支機構代碼證信息。默認分頁展示本單位所有分支機構代碼證信息，支持根據金融機構編碼查詢。②分支機構代碼證年檢。默認分別分頁展示本單位分支機構已年檢和未年檢機構代碼證信息并統計數量，支持根據金融機構編碼查詢。

（4）本單位代碼證辦理提示

①未辦理代碼證機構。新增機構信息在BMS和分析系統同步錄入后，若此時該機構的代碼證暫未辦理相關信息為空，則對該類機構給予提示：下列機構還未辦理代碼證，請辦理后補錄代碼證信息。②未換發代碼證機構。機構變更信息在BMS和分析系統同步錄入后，若此時該機構的代碼證暫未換發相關信息未更新，則對該類機構給予提示：下列機構還未換發代碼證，請換發后做代碼證清退換發操作。

三、分析系統人民銀行用戶系統功能

1.系統維護

（1）用戶維護

管理分析系統金融機構用戶，包括登錄信息、狀態查看、禁用啟用、口令重置等。

（2）操作日志

記錄分析系統金融機構用戶的行為名稱、行為內容、操作時間、操作用戶等。

2.全轄信息

（1）全轄機構信息

將全轄金融機構信息按BMS系統數據項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并提供以機構編碼、機構名稱、機構所在區劃等關鍵字查詢。

（2）聯系人管理

管理全轄銀行、保險、證券、期貨等金融機構編碼工作聯系人信息，包括機構名稱、聯系人姓名、聯系方式、BMS系統用戶代碼等。

3.查詢統計

（1）全轄機構分布情況統計

①按行政區劃統計。將全轄所有金融機構按照所屬區、縣（市）分別統計數量，并對重要項目信息列表展示。②按機構名稱統計。通過自定義選擇金融機構名稱，統計出該機構在各區、縣（市）下設分支機構的數量，并列表展示分支機構重要信息。

（2）全轄機構變化情況統計

①按變更項目統計。統計任意時間段（自定義選擇）內全轄機構或某家機構各信息項發生變化如地址變更、名稱變更、負責人變更的數量。②按變更原因統計。按照全轄機構發生信息變更的各類原因，統計任意時間段（自定義選擇）的數量，如某時間段全轄對應因遷址、升格等發生地址變更的機構數量。③按行政區劃統計。統計任意時間段（自定義選擇）內轄區各區、縣（市）各信息項發生變化的數量，如某時間段內鼓樓區對應發生地址變更、名稱變更、負責人變更的數量。

4.代碼證管理

（1）全轄代碼證信息。

①全轄代碼證信息統計。默認列出全轄機構代碼證信息，支持根據機構名稱查詢該機構所有網點代碼證信息。②全轄代碼證年檢統計。分別統計全轄已年檢和未年檢機構數量及代碼證信息。

（2）全轄代碼證換發統計

①全轄代碼證清退記錄。默認列出全轄代碼證清退記錄，支持根據機構名稱查詢該機構所有網點清退歷史記錄。②全轄代碼證換發記錄。默認列出全轄代碼證換發記錄，支持根據機構名稱查詢該機構所有網點換發歷史記錄。③全轄代碼證換發數量。根據機構名稱統計某時間段內機構代碼證換發次數，并匯總全轄換發次數。

（3）代碼證年檢時間設置

代碼證年檢結束時間設置。由人民銀行用戶手工選擇時間設置，確認后自動將目前分析系統中所有存量機構的年檢情況置為“已年檢”。

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二、世界金融危機背景下我國商業銀行可能面對的信貸風險及存在的問題

1.信用級別管理不嚴及住房貸款比例增大可能導致個人住房貸款者信用風險的集中爆發

由于信用體系的缺乏,我國商業銀行在實際貸款發放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達不到次級信用級別。我國商業銀行在審核個人住房貸款申請時,主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進入房貸市場。銀行為了擴展業務規模,按揭成數都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產業進一步進行法規及商業銀行控制風險的要求,2005—2006年按揭成數下降到了60%左右,但是這個數值還是偏高,依然蘊含著很大的風險。

2.抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制致使商業銀行過度放貸

商業銀行發放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質)押貸款,其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經濟上行時進行的,那時的宏觀經濟背景還比較樂觀,現在經濟處于下行中,銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業銀行視為優質資產業務而大力發展。行業間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理條件,進而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優惠業務刺激個人房貸消費,從而搶占市場份額。這種風險意識的缺失使銀行業的風險正在不斷累積。而且,商業銀行對在建工程、未辦理產權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態更新機制,甚至會出現抵押的在建工程已經完工,還沒有辦理好后續抵押登記手續,使銀行的抵押權“懸空”。

3.信貸投放過于集中在國家宏觀調控的房地產業促使風險加大

根據國際經驗,個人房貸風險暴露期通常為3到5年,而我國房地產行業個人信貸業務是最近4年才發展起來的,也就是說我國銀行業已進入房貸風險初步顯現的時期。基于房地產市場在經濟體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點調控的行業。2006年以來,住房市場的持續繁榮使借款者低估了潛在風險;同時,貸款機構風險控制意愿下降,使行業風險加大,最終導致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續加息導致住房開發成本高,同時也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機影響下的經濟下行,收入預期下降,還貸壓力增大,個人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。

三、現階段我國商業銀行加強信貸風險管理的措施

商業銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理,首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全,而且還要提升構成銀行經營模式的有形和無形資產的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則,保護銀行資產的安全,保證存量資產質量的穩定,這是銀行生存的基礎。對內生不確定性引致的風險,如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等,可通過加強控制程序和業務檢查力度來實現。

1.嚴格控制個人住房貸款者的信用級別

商業銀行必須使用內部控制的標準流程從嚴控制個人住房貸款者的信用級別,嚴格檢查每一筆房屋按揭貸款業務,信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實收入證明,通過核實貸款者真實身份。

2.增強我國商業銀行自身的流動性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調法定存款準備金率、6次加息、每周發行定向票據,從緊貨幣政策的實施回收了銀行體系內相當數量的流動性。而在金融危機過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關的重要手段。

3.加強金融創新監管

從美國的次貸危機到全球的金融危機再次印證了金融創新會給銀行業帶來雙重影響。在國際金融市場和交易日趨復雜化的背景下,必須清醒認識到金融監管的重要性。審視次貸危機的爆發過程發現,即使美國在監管體系完善的市場中,仍然存在著大量的監管缺失,尤其是對金融衍生品的監管。金融產品的復雜化導致了對其認識上的盲點和監管上的空白。

參考文獻:

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[2]宋琳,齊騰.次貸危機的傳導及其對中國金融監管的啟示[J].現代商業,2009,(06).

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[5]熊維強.從次貸危機看金融衍生品的創新與監管[J].中國浦東干部學院學報,2008,(06).

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[9]周紀恩.從次貸危機根源和實質看宏觀金融風險監管[J].新金融,2008,(06).

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現實中，由金融創新風險所造成的金融系統不穩定，最終導致金融危機，其主要表現有以下幾個方面：

（1）對金融機構穩定性產生的影響。金融創新是使各種金融機構原有的分工界限日益模糊，各種新型的金融交易已經不在舊監管的框架之內。隨著金融創新與證券化趨勢的迅速發展，創造了大量有別于傳統資產負債的表外業務，有的甚至超過表外業務的一到二倍，成為金融機構經營業務的重要內容。

（2）對于金融市場穩定性的影響。在金融市場上出現與基本經濟因素無關的不正常波動，往往是因為有投機力量的操縱，并有因信息不對稱造成的從眾心理從旁助陣。當代大量金融創新工具，為投機活動創造出了大批撼動市場的先進手段。由于大量衍生交易成本低，保值者和套利者在衍生市場用同樣的資本可做數倍于現貨市場的交易。而且利用衍生證券的杠桿特性，進攻更具數倍威力。1997年上半年，以量子基金為代表的一些大型基金，大規模運用杠桿能量，不斷進攻泰國金融市場，觸發泰國金融危機。

（3）對發生金融系統危機可能性的影響。當代金融創新一方面直接加強了金融機構之間、金融市場之間、金融機構和金融市場之間的密切聯系，另一方面間接推動了金融業務國際化、金融市場國際化、資本流動國際化為主要表現的金融國際化趨勢，致使局部的金融風險極易轉化為全局性的金融風險，從而削弱了金融體系抵御局部風險的能力，使整個金融體系的穩定性也隨之降低。

2金融創新監管的經濟學分析

由金融創新所產生的風險可能導致金融危機，而金融危機所造成的直接和間接的社會成本又十分巨大，因而，許多經濟學家主張政府介入進行監管，以降低有其可能產生的社會成本。若從市場失靈的角度分析，我們也將得到同樣的結果。在經濟學界，幾乎一致的觀點認為：在存在外部性、信息不完全、不完全競爭、公共物品等領域內，僅通過市場進行資源配置是無法保證其資源的配置符合帕累托效率的。

（1）外部性與金融創新監管。

外部性是指在提供一種產品或服務時社會成本或利益與私人成本或所得之間存在的偏差，也就是一些經濟主體在其生產、消費過程中對其他經濟主體所產生的附加效應。它反映了個經濟主體在進行經濟活動時對其他微觀主體非價格方面的影響，即這種影響并沒有通過價格機制發生作用。這種影響對他人來說，可能是正的，也可能是負的。正的效應通常我們稱之為正外部性，又叫外部經濟，負的效應我們稱之為負外部性或外部不經濟。盡管從理論上如“科斯定理”所說私人會有走到一起協商消除外部效應的積極性，但是，由于“搭便車”問題難以避免，各方協商的成本太高，因此，人們偏好以加強管制的辦法來消除外部性。

金融創新領域的外部性，實質與金融創新的雙面性有關。金融創新主體推出一次金融創新措施后，可以增加創新受眾的福利，同時會給經濟、金融運行乃至金融制度的變革帶來積極的影響。具體表現為：①促進金融創新產品的多樣化，滿足客戶需要。②提高金融機構的盈利能力和避險能力。金融創新產品為各種金融機構增加盈利能力和避險能力提供了更大的回旋空間。③提高金融市場的有效性。金融市場是金融產品交易的市場，金融產品的不斷創新和發展，使得交易的參與者不斷增加，交易量也不斷擴大。這樣金融市場就日趨成熟，市場的有效性不斷增加，從而降低了金融市場的交易成本。這就是金融創新外部經濟的表現。至于金融創新外部不經濟的表現也是多面的，主要可以歸納為以下幾個方面：①金融產品創新的外部不經濟。由于金融創新產品的高度虛擬性和高杠桿性，使得金融創新產品的交易規模急劇擴大。金融機構特別是商業銀行在利潤的驅動下會積極的參與金融創新產品的交易，倘若某家銀行因從事金融創新產品交易發生倒閉，由于公眾的心理預期，因而可能在同業內產生“多米諾骨牌效應”，引起其它金融機構倒閉。在經濟政策方面則削弱了貨幣政策的發揮。②金融創新市場的負外部性。衍生金融市場運作的復雜性導致了交易價格的波動性和傳染性。由于一些衍生工具的交易本身涉及到多個國家，本質上具有傳染性，這樣就使得金融機構之間建立起了遠比衍生工具出現之前復雜的多的債券債務關系，一旦某一市場出現波動，便會迅速傳導到世界其他地區的市場，甚至使市場交易主體和監管當局猝不及防。③金融創新加大了支付系統的脆弱性。由于金融創新在金融機構之間創造出遠比過去復雜的債券債務鏈條，再加上達到天文數字的金融規模，使得支付清算體系的脆弱性更加嚴重，一旦支付系統發生故障，那么給金融交易帶來的混亂不可想象，從而由此而產生的負外部性將會十分嚴重。

（2）信息不對稱與金融創新監管。

信息不對稱是指當事人并不了解全部的與交易有關的信息，這可能是由于當事人的有限理性，也可能是由于當事人的策略行為或機會主義。特別的，在信息不對稱的條件下，知情較多的當事人一方還會出現逆向選擇和道德風險。

以衍生工具為主的金融創新工具市場也普遍存在著信息不對稱。在衍生工具的交易過程中，交易者之間不可能具有完全相同的信息，信息在不同的交易者直接的分布是非對稱的，擁有信息優勢的一方可能產生機會主義傾向，即具有信息優勢的當事人為獲得更有利于自己的交易條件，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造一些扭曲的、虛擬的信息，機會主義將會導致契約風險或契約行為的不確定性。

因而，在做出決策時，必須依靠預測和判斷，這也意味著金融市場在信息不完全條件下，包括金融創新產品市場也存在無法通過市場機制進行調節的風險。

（3）不完全競爭與金融創新監管。

雖然金融衍生產品市場上的競爭程度已經相當高，然而并非不存在不完全競爭。某些交易所的會員與交易規模龐大的機構投資者，可能利用掌握的內部信息為己牟利。個別大戶憑借自己的資金實力，可能認為的操縱市場，使得衍生工具的交易價格嚴重偏離其內在價值，導致衍生市場的價格風險。另外，在市場經濟中還存在一個壟斷與競爭的悖論問題，即競爭是市場發生機制發生作用的前提，也是市場經濟的內在要求，然而，在自然的競爭狀態下，市場競爭往往最后導致行業的積累和集中，形成壟斷。壟斷一旦形成，壟斷的一方則會在衍生產品的交易過程中占據優勢，破壞這個市場本身所需要的產品成本——價格結構，影響服務質量的提高，最終導致金融衍生工具的市場風險和信用風險增加，以及金融資源配置的扭曲，導致金融資源配置的無效率。

總而言之，由于金融創新領域市場失靈的種種因素，決定了政府金融監管機構對金融創新實施監管的必要性，從而確保整個金融體系安全和金融秩序的穩定。

參考文獻

［1］平狄克，魯賓費爾德.微觀經濟學［M］.北京：中國人民大學出版社,2000.

篇8

雖然我們無法用具體的數字來描述信息技術在銀行業的應用所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術已經滲透到銀行業的決策、管理、業務、服務等各個層次和領域，成為銀行業生存的技術基礎和業務創新甚至深層次改革的有力支撐。商業銀行應重視信息通信等新技術在金融業的應用，通過不斷發展和創新，構建了強大的信息技術基礎，建立高度集中統一的電子化服務體系，縮小與國外商業銀行的信息化差距。

1金融信息化

金融信息化是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段。當信息技術有了長足的發展后，信息技術便成為金融創新和發展的驅動力。

金融信息化包括兩方面的內涵，一是金融信息技術化，也習慣稱為金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段；二是金融信息服務產業化，即通過金融電子化技術系統提供金融服務與金融信息服務。我國金融電子化經過二十多年的發展，目前已建立起在計算機和通信網絡基礎上的電子資金清算系統、柜臺業務服務系統和金融管理信息系統，初步形成了一個多功能、開放的金融電子化體系，有力地支持了我國金融業的改革和發展，推動了整個社會的信息化、現代化進程。雖然隨著我國金融電子化的逐步深化，我國金融電子化深層次的問題還存在不少，但是相對于金融信息服務產業而言，前者是發展中的問題，而后者則屬于發展的問題。

2金融信息化建設意義及現狀

2.1金融信息化建設的意義

實現金融信息化是我國中央銀行適應經濟信息化時代潮流的選擇，是我國中央銀行提高金融監管力度，防范金融風險，加強宏觀貨幣政策調控力度的重要保障。實現金融信息化是銀行和非銀行金融機構提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構開拓市場，更好地服務于客戶以及金融業務創新的重要基礎。金融信息化建設對企業同樣重要。對于全社會來說，企業是經濟活動的基本單位，企業的活力是整個社會經濟大系統活力的基礎，沒有廣大企業的信息化，就沒有它們對信息基礎設施、信息設備和信息服務的需求，全社會的信息化將失去最根本的基礎和推動力，信息社會也就更無從談起。而實現企業信息化的關鍵是要實現金融信息化。

2.2金融信息化建設的現狀

目前，發達國家金融業的計算機應用經過后臺業務電子化、前臺業務電子化、網絡化及金融電子化創新四個階段，金融業務己全面實現了網絡化、信息化，20世紀90年代中后期進入全面創新階段，信息技術成為決定金融業發展的重要因素，而我國目前正處在網絡化階段。

我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效等幾個發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成一個全國范圍的金融電子化服務體系。

我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用達到了國際先進水平。但是，運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，主要體現在：金融信息化發展戰略研究薄弱；金融信息化的技術標準與業務規范不完善；金融信息系統的安全可靠性亟待提高；跨行業、跨部門金融網絡尚未形成；金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠；基于信息技術的金融創新能力不足。

3金融信息化對金融業的影響

在信息化進程中，作為國民經濟命脈的金融業對信息科技新成就的應用處于各行業的前列，金融信息化取得了長足進展。金融信息化是在金融領域全面發展和應用現代信息技術，以創新智能技術更新改造和裝備金融業，使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變。

3.1帶來金融機構形態的虛擬化

虛擬化是指金融機構日益通過網絡化的虛擬方式在線開展業務，客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構提供的各類服務，因此金融機構不再需要大量的有形營業場所和巨額的固定資產投資。全新的網絡銀行正借助互聯網技術，通過計算機網絡及其終端為客戶提供金融服務。

3.2對金融機構經營方式和組織結構的影響

金融信息化導致金融機構經營方式的巨大變化，信息技術的廣泛應用正在改變著支付與結算、資金融通與轉移、風險管理、信息查詢等銀行基本功能的實現方式。金融機構將傳統的專用信息網絡拓展到公共網絡，各種信用卡、數字錢包得到了廣泛應用；實時在線的網絡服務系統能為客戶提供全時空、個性化、安全快捷的金融服務；基于信息技術的各種風險管理與決策系統（如自動授信系統、風險集成測量系統等）正在取代傳統落后的風險管理方式，大大提高了工作效率和準確性；新金融產品和服務的開發也在迅速加快。圍繞客戶的消費行為和需求，傳統銀行正進行新的結構設計，借助于信息技術重構其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業務的自動化程度，發展到對金融業經營方式和組織結構的深刻改變。

4商業銀行實施金融信息化的重點

自20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化進程的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類的生存方式，引發了金融的巨大變革。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而技術成為現代金融發展的關鍵要素；客戶需求在主導著金融服務業的市場走向，風險管理是金融管理的核心，創新則是金融生存和發展的根本。

4.1積極推進數據集中和整合，不斷提高銀行核心競爭能力

以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是金融信息化的發展大趨勢。“大集中”是一種通俗、形象的說法，其實質就是數據的集中和系統的整合。數據大集中可以使得銀行業發展初期數據分散、客戶資源割裂的狀態得到改變，提升銀行的管理水平，并增強業務開發能力和服務創新能力。數據大集中是提高銀行業核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。

4.2實現從以業務為中心向以客戶為中心的轉變

銀行信息化要適應競爭環境和客戶需求的變化，創造性地應用信息技術對傳統業務運作過程進行集成和優化，實現信息共享、資源整合和綜合利用，把銀行的各項業務統一起來，實現優勢互補，統一調配各種資源，為銀行的客戶開發、服務、綜合理財、管理、風險防范建立堅實的技術基礎。在服務上，銀行必須從“以業務為中心”為核心的服務理念轉變到“以客戶為中心”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業務種類、簡化操作手續、設置人性化的服務內容、提升產品性能等方面加快步伐。

4.3進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的現代化

風險管理是銀行的生命線，風險管理水平是銀行核心競爭能力的重要內容。加強信息技術在銀行風險管理中的作用是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。以信息化促進商業銀行內控機制的健全，提高風險管理的效率，可以更為有效地防范金融風險的發生。

4.4推動銀行管理和決策信息化，努力提高銀行經營管理水平

要充分利用先進的信息技術，在信息整合的基礎上建立和完善決策支持系統。要進一步開發和完善綜合業務管理、信貸管理、財務管理、客戶關系管理、風險管理、市場營銷管理、績效考核管理系統，并實現信息系統共享。要充分利用銀行的數據信息，實現在數據集中基礎上深層次的數據利用，為銀行經營管理提供決策支持。基于數據倉庫的決策支持系統（DSS）能夠幫助銀行在決策上實現對客戶選擇的正確辨別和經營風險的自動預警，這將是銀行業下一輪關注的焦點所在，商業智能（BI）和自動化處理等解決方案也體現出了重要的價值。

4.5加強銀行信息安全保障工作，維護系統安全運行

加強信息安全保障、維護系統安全運行關系到銀行信息化服務體系能否有效提供金融服務，是一項需要精心組織、常抓不懈的日常工作。銀行要加強信息安全管理體系建設和管理技術隊伍建設；加強計算機安全的定期檢查，建立信息安全保障、溝通機制；認真落實安全責任制，切實保障信息化服務體系安全、平穩、高效運行；要高度重視災難備份建設，災難備份建設要在綜合考慮運行和應急備份的基礎上統籌規劃，合理布局，穩步推進。

4.6利用信息化，加強金融產品和服務創新

現代商業銀行信息化的發展極大地改變了傳統銀行的經營方式，通過收集客戶信息并進行充分的數據挖掘、調整和創新服務項目，設計出高附加值、特色強的金融產品，延伸金融的服務觸角，是銀行經營策略的核心所在。

由于中國商業銀行間同質化競爭越來越激烈，商業銀行加大了產品和業務創新力度，樹立品牌效應。金融產品和服務創新，主要表現在：其一，要加強個人銀行業務產品的創新，重點是穩步發展新的消費信貸產品和銀行卡業務。其二，要加強公司業務產品的創新，重點推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、境外籌資轉貸款、貿易融資、票據貼現業務；重點研究和開發信貸資產證券化、應收帳款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。其三，要加強房地產金融業務產品的創新，形成獨具特點的住房金融產品系列和服務組合。同時，積極探索住房儲蓄業務、住房抵押貸款證券化等住房金融產品的創新。

作為國民經濟的命脈，金融的信息化水平在國民經濟信息化建設中發揮著舉足輕重的作用。今后，在金融業和信息通信業的共同推動下，金融業信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務、海關、保險等國家重要部門的網絡連接和資源共享，對整個國民經濟的運行水平的提升發揮有力的促進作用。

參考文獻

1楊有振.金融信息化的發展與戰略[J].金卡工程，2004(9)

篇9

在金融市場中，存在著比較嚴重的信息不對稱，信息的不對稱加上市場主體的機會主義行為，在沒有外在監督的道德約束時，就會導致失信行為發生，這就是信用風險產生的信息經濟學機理。在征信國家，信用管理行業的產品和服務深入到社會的方方面面，企業和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規模很大，可以獲得更高的經濟福利，信用與金融體系、銀行體系聯系密切，經濟與金融體系中處處存在著信用，信用是經濟金融運行的平臺。發達金融體系的基礎是健全的信用體系。對于現代化的經濟，沒有一個健全的信用體系和現代化的金融體系是難以健康、快速、穩定地成長的。

一、我國信用體系建設中存在的問題

歷經20多年的中國的改革是由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經濟中的作用日益突顯。然而，在我國市場經濟發展的過程中，信用缺失問題和現象隨處可見，尤其是銀行體系中的大量不良資產的積累、資本市場中劣質上市公司的充斥，嚴重制約了信用功能的發揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經濟的活力，惡化了市場信用環境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。在我國目前建設社會信用體系的進程中，還存在著許多制約因素。

1. 急需出臺相關法律

中國目前尚無一部調整各種所有制企業的《破產法》。新破產法由于在國企要不要破產這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現行的《合同法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等與信用相關的法律對失信懲罰的力度太輕。

2. 建立健全信用中介體系

信用中介不能僅僅發展征信公司，還需要建立更多相關的金融機構、信用評級機構、擔保中介機構、資質認證機構、律師事務所和會計師事務所等鑒證機構。而在西方發達的市場經濟國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀錄，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現有不良記錄，就會造成政治、經濟活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠不及發達國家。

二、信用體系對金融經濟穩定的重要性

市場經濟是信用經濟。建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。信用是一個經濟體系正常運行的基本保證，信用問題的存在會阻礙信用行為的發生、阻礙市場規模的擴大，進而限制社會分工，導致經濟運行的低效率。

1. 建立信用體系是金融經濟穩定的需要

在市場經濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經濟關系得到充分發展，并維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持并促成規范的市場秩序。可見，沒有信用，就沒有市場存在的基礎。同時，信用具有貨幣屬性，能夠實現一定的經濟政策功能，成為國家宏觀調控的重要工具。

2. 建立社會信用體系是保持國民經濟持續、穩定增長的需要

企業是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業進行轉產改制和科技創新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發行等方式籌集大量的生產發展和技術改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業難以通過正常的信用渠道獲取生產發展資金。因此，要擴大市場消費需求，拉動經濟增長，就必須加快建立社會信用體系。

3. 建立社會信用體系是防范金融風險和深化金融改革的需要

防范金融風險，必須加強信用制度建設，金融安全是國家經濟安全的核心，而信用風險是目前我國最大金融風險。我國的金融風險主要是在經濟轉型過程中，銀行信用規模快速擴張，信用制度不規范、不健全造成的。加強信用制度建設，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業信用風險，從而維護金融安全，保證國家經濟安全。

三、如何推進我國社會信用體系建設

目前我們的金融市場信用風險之所以累計的如此嚴重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現在有些制度執行不力，二是我們的金融市場信用風險的規制必須以信用制度建設作為突破口，事實上 ，一些金融工具和制度本身的創新也為信用風險的規避提供了新的途徑，也就是第三方擔保制度，因此，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護廣大群眾的權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。總之，在大力推進和諧社會的進程中，加快建設社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設是一項復雜的系統工程，面臨著諸多突出問題，面對這些問題，我們應該采取有效地措施，以便更好的推進我國社會信用體系的建設。

1. 培育現代信用服務體系，加快信用服務行業國家標準化建設，形成完整、科學的信用標準體系

信用服務業具有智力密集、技術密集、專業化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向，培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，依法提供信用信息，鼓勵信用產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。

2. 要完善法律法規，加強組織領導。完備的法律法規是社會信用體系建設的制度保障

篇10

目前，金融業的業務開展更加依賴于信息技術的應用，特別是以綜合業務系統整合、數據集中為主要特征的金融業信息化發展到一個新的階段。因而，信息技術風險也自然成為中國金融機構操作風險的重要方面。金融業信息安全工作正面臨比以往更嚴峻的形勢，圍繞信息網絡空間的斗爭日趨尖銳，境內外網絡違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，惡意代碼和網絡攻擊呈多樣化局面，金融業信息系統安全運行的難度加大，挑戰增多。

一是人民銀行的業務指導、監督管理滯后于金融業信息化發展。

與金融業信息化的高速發展相比，金融業信息安全的指導、監管工作還需要進一步加強。國內曾有專家明確提出，在金融信息化、網絡化時代，“信息資產風險監管是現代金融監管體系的核心理念。”信息資產風險指在信息化中，信息資產的規劃、設計、開發、生成、存在、運用、服務、管理、維護、監管以及其他相關過程中產生的信用、市場、操作與業務風險。人民銀行在金融信息規劃、信息標準、信息安全等諸多方面承擔著重要職責，在2008奧運年中發揮了重要、積極的作用。但總體來看，人民銀行及其分支行對金融機構信息安全工作的指導和監管，還處于初級階段，由于人民銀行分支機構對各金融機構信息安全缺乏指導、缺乏統一的監管目標、缺乏完整的認識，以及缺乏監督管理的依據和標準，從而導致監管措施不到位，監管手段缺失，致使基層行監管缺乏主動性。

二是核心設備和技術依賴于國外，底層技術難以掌握，存在安全隱患。

目前，我國金融業信息系統和網絡中，大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。外方不可能提供設備的核心技術和專利，我方很難判斷設備是否存在“后門”、“軟件陷阱”、“系統漏洞”、“軟件炸彈”等安全漏洞。據調查，一些重要網絡系統中使用的信息技術產品，都不可避免地存在一定的安全漏洞。這些漏洞可能是開發過程中有意預留，也可能是無意疏忽造成的。特殊情況下，特定安全漏洞可能被利用實施人侵，修改或破壞設備程序，或從設備中竊取機密數據和信息。前一階段國外炒作的IC卡安全問題以及近年來出現的微軟“黑屏事件”，已經為我們敲響了警鐘。

三是境內外網絡違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，新技術的應用使我們面臨更大的挑戰。

金融業信息網絡和重要信息系統正成為敵對勢力、不法分子進行攻擊、破壞和恐怖活動的重點目標。金融業信息系統已經遭受到多次攻擊，整體信息安全形勢嚴峻。2009年國防科技大學的一項研究表明，我國與互聯網相連的網絡管理中心有95%都遭到過境內外黑客的攻擊或侵人，其中銀行、金融和證券機構是攻擊重點。

2005年6月18日，被稱為有史以來最嚴重的信息安全案件在美國爆發，萬事達、VISA和美國運通公司的主要服務商的數據處理中心網絡被黑客程序侵人，導致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處于十分危險的狀態。

由此可見，基于開放性網絡的金融服務對我國金融信息安全工作提出嚴峻的挑戰。

四是數據大集中的同時，也使技術風險相對集中。

伴隨著數據大集中的實現，風險也相對集中.一旦數據中心發生災難，將導致金融業的所有分支機構、營業網點和全部的業務處理停頓，或造成客戶重要數據的丟失，其后果不堪設想。

近年來，國內外金融機構因為信息技術系統故障導致大面積、較長時問業務中斷的事件時有發生。2006年，日本花旗銀行出現交易系統故障，5天內約27．5萬筆公用事業繳費遭重復扣劃或交易后未作月結記錄，造成該行的重大聲譽損失。

信息系統潛在的風險已引起金融業的高度重視，如何保障后數據大集中時代金融業信息系統安全穩定運行，是需要整個金融業深入研究的課題。

五是我國金融業的災難處理能力有待加強。

據人民銀行在2009年對21家全國性商業銀行災備中心建設情況的調查顯示，僅有3家建立了同城和異地災備中心，9家建立了同城災備中心，6家建立了異地災備中心，尚有3家沒有建立災備中心。返觀國外同業．多數國外銀行已經做到了分行一級的災難備份與恢復。這表明，我國金融業災備中心建設同國外相比存在較大差距。

此外，國內金融機構的現有災難備份中心布局不合理，過度集中在北京、上海兩地，一旦發生區域性重大災難，將對我國金融業整體運行狀況帶來極大危害，并造成過高的重建成本。

二、應對措施

按照《國務院辦公廳關于印發中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制規定的通知》(新“三定”方案)規定，人民銀行的主要職責之一是組織制定金融業信息化發展規劃，負責金融標準化的組織管理協調工作，指導金融業信息安全工作。

在新形勢下如何指導和協調金融業信息化建設和信息安全，是人民銀行尤其是人民銀行分支機構需要認真思考的問題。

金融業信息系統的安全是防范和化解金融風險的重要組成部分，要依靠法律、管理機制、技術保障等多方面相互配合，形成一個完整的安全保障體系。

一是加強金融服務指導和行業監管。

應建立跨部門的金融業信息安全協調機制以及重點時期的安保工作機制，強化信息安全手段和隊伍建設，加強信息安全檢測和準人制度，實施信息安全等級保護，建立信息資產風險評估體系，提高信息安全水平，保證金融穩定和經濟發展。

人民銀行分支機構應加強對中小金融機構的服務指導，尤其是在核心業務系統建設、災備建設和信息安全方面給予具體指導，幫助中小金融機構借鑒成功經驗，規避風險，實現跨越式發展。

各級人民銀行，應牽頭成立金融業信息安全領導小組，并建立和完善信息安全通報制度、報告制度和聯席會議制度，建立健全一個運轉靈活、反應靈敏的信息安全應急處理協調機制，隨時處置和協調金融機構安全事件，以迅速應對突發事件的發生，降低或消除金融機構網絡和主要信息系統因出現重大事件造成的損失。

二是研究建立跨部門的現代化金融業信息安全管理網絡。真正實現對金融機構信息安全風險的及時、動態、全面、連續的監管。

在正確評估我國金融網絡現狀的基礎上，借鑒國外的組網模式，盡快建立適應我國金融業信息化建設和發展實際的高速、安全和先進的網絡框架，在建設時要充分考慮到網絡的兼容性和拓展性，為下一步與各金融業的網絡互聯做準備。同時促進各家金融機構完善內控機制，保障運行安全。現代金融業高度依賴信息技術，必須充分認識到金融業信息安全對整體業務和金融體系，乃至經濟體系的影響，牢固樹立風險防范意識，把信息科技作為風險管理的重要手段。

三是人民銀行要協調督促金融機構，加強自主創新，加大對國產軟硬件采購力度，努力減少和降低一些關鍵領域的對外技術依賴。

對采購或使用的信息技術和產品，能自主的就要千方百計地推進自主，不能自主的，也須保證其可知可控，也就是說，要對信息技術產品的風險和隱患、漏洞和問題做到“心中有底、手中有招、控制有術”。

對須引進的，實行市場準人制度，并引進權威機構對其產品進行風險、安全、實用等綜合性評估。

對各地區一些科技水平還比較低的中小金融機構，要加大支持力度，加強行業內部的交流合作。針對目前金融業，特別是中小金融機構的信息系統的開發、建設和運維采用IT外包的形式，應出臺相應的政策、制度和措施，促進IT外包健康快速發展，約定監管機制，規范服務商的服務標準和流程，使IT外包以服務行為的公司化、強大的配套支持能力、靈活的外包服務方式成為金融機構快速發展的可行之道。

四是建立健全信息安全管理制度，定期進行信息安全檢查，加強網絡安全攻擊防范。

由于金融業的組織結構和業務運營方式，使網絡必定要建成一個同Internet和外部線路有較密切關系的結構，各種網絡訪問上的安全問題也隨之產生。金融網絡系統面臨的攻擊有來自內部的，也有來自外部的。攻擊的后果將造成信息失密、信息遭篡改、身份遭假冒和偽造等，特別是在網絡上運行關鍵業務時，網絡安全問題更是要優先解決的問題。因此，應通過建立健全信息安全制度、定期組織信息安全非現場和現場檢查等方式，促進銀行做好系統加固工作，充分利用各種安全產品強化網絡安全防范，加強移動存儲介質管理，做好安全日志分析、預警和監測工作，防止植入木馬導致信息泄漏和來自內部的安全威脅。

五是增加業務持續動作能力，切實采取措施防范數據處理集中后的技術風險。

巴塞爾銀行業監管委員會共同論壇2006年8月了《業務連續性高級原則》將業務連續性管理定義為，發生中斷事件時，確保某些業務保持運行或在短時間內得到恢復的一整套辦法，包括政策、標準和程序。

業務連續性管理的實施在組織上的保證至關重要。人民銀行應指導金融業參照國外先進經驗，專門成立業務連續性管理指導委員會，將業務部門、風險管理部門和IT部門有關業務連續性的管理職責融于一處統籌管理。

目前，國內銀行災難備份和業務連續性管理主要集中在系統故障、人員操作、機房維護和短時間電力中斷等情況。在防范自然災害、重大疫情和恐怖襲擊等方面的應對管理還需加強。一是要強涮“突發”與“應急”。由于災害事件的不確定性，應急管理與保障工作必須建立在高強度的實戰性基礎上，使災難應急管理真正適應“應急”的要求。二是要擴大應急預案本身的覆蓋范圍。我國金融業災難備份及業務連續性管理主要集中在IT部門，遠遠不能適應業務連續性的需要，應當強調業務部門的參與，與IT部門共同構建適應現代金融業發展需要的應急保障體系，確保運營安全。

篇11

金融創新的制度環境可以分為三個層次。第一個層次是經濟體制環境。不同的經濟體制下，金融創新活動在動力、制度、工具及技術方面所表現的特征各不相同。第二個層次是產權制度環境，它和經濟體制環境密切相關。產權制度是金融創新的內生變量，是我國現階段金融創新的核心。第三個層次是正式的法律制度以及在法律制度的原則指導下，由行政監管機構結合法律原則和行政裁量權擬定的相關監管措施，包括各種規章、指引、意見和勸告。其作用為規范市場主體的行為、市場的基本關系和市場的競爭秩序，這些制度根植于不同的文化，對金融創新的發展起著基礎性的作用。

一、金融創新與經濟體制環境

經濟體制是一國金融創新制度環境的核心內容，經濟體制是金融創新的外部制度環境和運行載體。不同的經濟體制下，金融創新活動在動力、制度、工具及技術方面所表現的特征各不相同。計劃經濟時期，銀行是財政的收支機構，接受中央指令對社會再生產資金進行分配，單一的信貸制度使得金融企業具有鮮明的行政色彩。利率基本無彈性。這時的金融創新動力來自上層政府指令，因循自上而下的政府指令型創新路徑。但外部經濟環境僵化，金融企業職能嚴重退化，權力控制缺乏刺激因素，金融創新領域基本是死水一潭。

改革開放以來，經濟體制由計劃經濟向市場經濟過渡，微觀經濟主體開始煥發出活躍的生命力，金融領域改革的市場化進程加決。在深化金融改革的過程中，加快了四大專業銀行向國有商業銀行的轉化，發展了多層次、多種類的非銀行金融機構，并初步引入競爭機制；貨幣市場和資本市場已經初具規模；利率恢復彈性，市場經濟的蓬勃發展極大激發了金融創新的活力。不但有金融制度和機構上的重大改革，金融工具和業務也不斷推陳出新，如各種銀行卡業務、各類債務的發行、存款工具多樣化……直到網絡銀行的興起。這時金融創新的動力不僅來自總行自上而下的推動和部署，各基層分支機構也有了市場調研和研制開發的能動性，“單向”金融創新開始呈現出“雙向”特點。但由于轉軌經濟帶有較多計劃體制特征，這期間的創新活動停留在表層狀態。政府供給型的制度創新占主導地位，只是對舊框架的修補，沒有實質性的突破，而金融工具的創新也顯得弱小無力，各銀行主體間充滿了惡性競爭。轉軌經濟中計劃與市場并存，兩種體制的沖突和摩擦使金融創新本體也充滿了矛盾，尤其是國有銀行的制度創新明顯受到政府、企業、居民以及內部職工等利益集團的左右而處于“鎖定狀態”。要想使金融創新提升到一個全新的層間，必須加決經濟體制的市場化進程，建立起完備的社會主義市場經濟體制，為提高金融創新實力，早日實現國際金融一體化，真正融入WTO體系創造一個寬松、充滿激勵的外部環境。

二、金融創新與金融產權制度環境

在中國，并未對金融業進行真正的產權改革，1995政府在銀行中的所有權比例高達99．45％(見表1)，遠遠地超過世界平均水平41．57％，就是與主要的發達國家和新興市場國家相比，它也基本上是最高的，其中四大國有商業銀行市場份額更是達到60％以上。

資料來源：LLSV(2002)。其中，GB95是指1995年一國前lO大銀行中由該國政府所擁有的資產份額，GC20、GC50、Gc90分別表示一國政府控制該國前10大銀行20％、50％、90％以上的資產，GB70表示1970年一國前10大銀行中由該國政府所擁有的資產份額。

1979年以來，中國金融業出現許多改革舉措并帶來金融格局的重大變化，其中重要的改革舉措有：(1)1984年中國人民銀行將存貸業務與結算業務轉移給國有專業銀行，同時明確開始行使中央銀行的職能——穩定幣值、對金融業實施監管。1986年，作為中央銀行的中國人民銀行開始引進市場化調控手段，如法定準備金制度、再貼現制度。(2)1990年底，上海證券交易所、深圳證券交易所先后成立。(3)1994年起，中央銀行開始形成自己的貨幣政策目標與中介目標，并取代原有的信貸計劃與現金計劃；中央銀行相繼通過幾部重要的金融法規，根據流動性高低確認并公開中國的MO、M1、M2三個層次的貨幣供應指標；國有專業銀行開始實施以商業銀行為目標的改革；新興股份制商業銀行先后進入金融體系。(4)1998年取消對商業銀行貸款規模的限額控制。

上述改革措施為中國金融業未來的發展提供了一定的條件，而且為金融市場的進一步開拓與擴大、為微觀金融主體的形成以及金融主體未來的創新活動作了鋪墊。問題在于，這些改革措施中看不到絲毫微觀金融主體的能動作用，全部是政府自上而下的帶有明顯模仿印跡的變革，我國微觀金融機構至今從未扮演過金融主體或創新主體的角色，而只是充當了政府金融改革的一部分載體，政府由自身的效用函數出發決定了對金融機構的控制，使金融機構喪失了自身的主體意識。由于金融機構難以成為金融市場的主體，這使得創新的“內在因素”差不多被淹沒。國有金融產權的背景下，微觀金融機構不具備創新的“內在因素”或原始的創造沖動，原因在于國有金融產權的外部性太大，這種產權結構的自身又無法為在它支配下的人們提供將外部性內在化的激勵。國有產權制度及其外部性完全掩蓋了金融機構的主體意識，壓制了金融機構對利潤最大化合理追求的沖動，也淹沒了金融機構創新的“內在因素”與“內部自身創造性”的動力源。這表明現代金融創新與金融產權制度之間存在著因果關系，或者說，只有合理的金融產權制度才是金融創新的最基本前提。

易綱認為，我們必須要創造一個環境，使得金融機構中的每個人都成為制度創新和產品創新的源泉。問題的關鍵是要改革激勵機制，要使得創新的人有好報，創新的人有個市場價。要想改變機制，就得改變體制，改變體制的最基本方面在于改變產權制度，國有商業銀行、證券公司、金融中介機構、保險公司都必須改革機制，進行產權制度的改革，也就是說，這些金融機構的改革都應該朝著股份化的方向發展。產權制度的改變最終會落實到激勵制度的改變，有了激勵制度，才會有人的創新。

三、金融創新與法律制度環境

20世紀90年代興起的法與金融學認為，金融的發展不僅需要明晰的產權安排，而且法律制度在金融發展中同樣起著關鍵作用。LaPorta、Lopez—de—Silanes、Shleifer和Vishny(以下簡稱IJSV)對此做了開創性的貢獻，他們認為在市場經濟中，法律制度是投資者權利的最重要來源，他們通過對49各個國家的股東權利指數、債權人權利指數以及法律執行質量的測量，發現法律制度在對投資者權利的保護程度上隨著法律淵源的不同而有規律的變化，其中普通法國家對投資者權利進行了最強的法律保護，法國法系國家對投資者權利的保護則最弱。在LLSV研究的基礎上，大量的經濟學家分析了投資者權利的法律保護對一國金融發展的影響，大量的研究成果表明，一國的法律制度越完善，對投資者的法律保護越充分。同時，一些經濟學家還發現，運用對投資者權利的法律保護程度不同來劃分金融體系，能更好地解釋國別之間金融和經濟發展的差異，以及用法律對投資者權利的保護水平能夠更好地解釋20世紀90年代的亞洲金融危機。

篇12

二、金融檔案信息的開發利用為其他領域的經濟建設發揮了憑證的作用。

人民銀行在日常的工作中形成了大量的檔案信息，并真實地記載和反映了在開展金融業務以及管理工作中積累的文字、數據、圖表等綜合材料的內容，這些檔案信息不僅有潛在的使用價值，而且有重要的現實作用。主要表現在：社會使用價值和經濟價值。我們檔案室努力挖掘檔案信息資源，在處理經濟案件、民事糾紛等方面取得較好的社會效益和經濟效益，便是一個證明。

1、利用檔案調解貸款糾紛。1995年11月海南怡豐房地產開發公司向瓊海市喬泉信用社貸款200萬人民幣，還本付息的時間是11個月。貸款期滿后，怡豐房地產開發公司沒有按時歸還借款，瓊海市喬泉信用社在多次催促未果的情況下，上訴法院，要求裁決。喬泉信用社委托華合律師事務所趙軍律師就貸款糾紛一案到我們檔案室查閱有關文件。我檔案室根據案情為其提供大量證據和法律依據文件。經過二審開庭審理達成了協議，瓊海市喬泉信用社同意調解為按原期限推遲一年，罰息減少。此案為怡豐房地產開發公司和喬泉信用社挽回了經濟損失。

篇13

本文借鑒信貸配給理論，運用信息經濟學、產業經濟學、微觀經濟學和農村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結合、功能分析與機構分析相結合，在借鑒國外相關經驗的基礎上，結合中國轉型時期的經濟、金融特征，對中國農村的信貸配給現象、原因和為解決此問題而需進行的農村金融體系重構思路作一些探討。

在分析中國農村信貸配給問題時，多數學者側重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，如政府的偏向城市和工業化的宏觀政策導向、規定利率上限及資金短缺等。但目前農村信貸市場的情況是：在放開了商業銀行貸款利率和擴大農村信用社貸款利率浮動范圍的情況下，一方面政府強調加大對“三農”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農村貸款在整個貸款中的比例逐年下降；一方面政府發放支農再貸款，另一方面農村資金卻通過信用社在內的金融機構大量流出；一方面是農戶和鄉鎮企業貸款難，另一方面卻是金融機構難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說明僅從宏觀層面分析不能解釋農村信貸配給問題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統的內部出發，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎——金融機構主要是商業銀行的行為特征為基礎，將產生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標準和方法，及市場競爭結構、宏觀經濟環境、金融基礎設施等因素對信貸配給程度和范圍的影響。

在對中國農村信貸配給現象及配給程度進行實證分析的基礎上，運用上述模型說明中國農村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業銀行只能用一定的標準來分配貸款，而中國轉型時期的“二元經濟”導致的信貸市場分化使農戶和鄉鎮企業作為一個整體成為銀行信貸配給的目標。但中國農村信貸配給之所以如此嚴重，主要還在于金融體系本身的不完善導致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機構由于內、外因素導致的對經營目標的偏離,中國銀行業寡頭壟斷市場結構以及由此造成的近似完全壟斷的農村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉移機制欠缺，金融基礎設施不完善等因素進一步加深了中國農村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農村信貸配給問題，必須在通過建設社會主義新農村，實現城鄉協調發展的同時，重構農村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農戶和中小企業貸款難是世界范圍內存在的普遍現象，但這個問題已經在一些國家得到了較好的解決。他們的做法可以為農村金融體系重構提供經驗和借鑒。

在此基礎上，本文提出的農村金融體系重構的思路是：運用機構觀和功能觀相結合的方法，適應建設社會主義新農村中多層次信貸需求，構建商業性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農村金融組織各有定位、功能互補、產權明晰、監管有力、可持續發展的多元化的競爭性的農村金融體系。在我國財政轉移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農村經濟主體不具備直接融資條件的情況下，為建設社會主義新農村提供必需的資金支持。具體包括：通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構、打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量；通過深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸的能力。采用稅收和補貼等經濟手段，引導商業銀行增加對農村的信貸供給；通過深化農村信用社改革增強信用社支持農村信貸的能力；加大政策性金融的支農力度，除了直接發放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔保機構和農業保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性；通過確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和對金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎設施建設來擴大信貸市場的規模和深度。

本文的主要創新之處在于：

一是不同于以往大多數學者在分析中國農村信貸難問題時，側重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，本文試圖從信貸交易系統的內部出發，以信貸配給的微觀基礎——主要是信貸市場非均衡信息下金融機構的行為特征為基礎，來解釋中國農村的信貸配給現象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時，基本上都只從一個角度進行分析。本文將產生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，闡述這些因素的相互聯系，以微觀基礎分析為重點，同時分析宏觀環境對微觀主體行為的影響。

三是首次對信貸配給的過程進行了闡述，分析了信貸配給的標準和方法，抵押物、銀企關系、資產規模、社會信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機制等在信貸配給中的作用。在分析農村金融機構的行為時不是就現象而分析現象，分析了現象背后的深層原因，如商業銀行限制對基層機構的授權、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運用一些方法如部門分析法、調查法和計量經濟模型對中國農村信貸配給現象和配給程度進行了實證檢驗。