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2.1財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

2.2農村金融服務渠道單一化

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。

2.3農村金融產品單調，業務單一

由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監管

正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。

3完善農村金融的措施

3.1健全農村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大,才有能力支持廣大農戶發展經濟,帶來農村經濟的繁榮。

3.2完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。

3.3規范引導民間金融

盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發展,使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。

參考文獻:

[1]劉梓舟.從農村金融需求的視角看農村金融的改革[J].南方農業，2008（1）。

[2]馬君實.完善農村金融支持戰略的幾點思考[J].中國金融,2008(1)。

[3]楊松,顧曉安.創建新型農村金融體系的有效途徑探討[J].浙江金融，2007（12）。

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農村金融市場貸款難的問題已經嚴重制約了農村的發展，目前，雖然國家為了緩解農村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創新，我們都無法忽視信貸員在農村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統農業縣貸款農戶作了調查，調查發現，長期扎根農村的信用社在這方面具有比較優勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據信息不對稱理論，從信貸員的角度出發，以關系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。

二、信息不對稱下農村借貸市場的經濟學分析

信息不對稱是不同行為人之間發生契約關系時信息占有的不同而表現出的不對稱，就具體到農村金融市場的借貸雙方來說表現為：

1．農村經濟主體數量多，規模小，地域分散且運作不規范，按照標準風險控制程序運行的大銀行分支機構很難在貸前通過嚴格的貸前調查判別貸款人的風險程度，而且貸后很難通過嚴格的監督保證貸款的收回，加上農民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發放貸款。

2．按照商業運行的金融機構的標準來發放貸款要求農戶提供一定數額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農戶則收取較高的利息來彌補貸款發放的風險，對真正需要貸款的有能力償還的農戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風險的農戶則可能獲得貸款從而給金融機構造成損失。考慮到這些因素，金融機構只能配額發放稀缺的金融資源。

三、破解農村貸款難的新視角--“關系貸款”

1．根據青木昌彥的定義，關系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態下提供額外融資的一種融資方式。關系型貸款所依據的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業長期密切的業務合作所積累的關于借款企業及其業主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經驗而難以數據化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚?；A借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內生交易費用有著很大的作用，因此，關系型貸款有助于緩解農村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。

2．信貸員在關系貸款中體現的優勢

（1）軟信息的獲取

農戶一般以血緣和地緣為基礎，靠親情、道德、網絡、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環境及生產特點,農村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構成了農民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農村地區的信貸員大都是本地人，扎根農村幾十年，只要接觸到農戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農戶的信息，如農戶在當地的口碑，信用，經營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農村開展業務的一個比較優勢。

（2）貸款發放后的監督制約機制

信貸人員在貸款發放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經營情況，在貸款人出現違約風險時能夠通過農戶關系圈子的各層關系對其施加影響。金融機構對違約農戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。

（3）“面子成本”的約束

在中國傳統小農金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內人”的非議。大多數農戶由于現今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農戶的還款信息，對其形成道德上的制約。

（4）低交易成本優勢

信貸人員基于對農戶多年的了解對農戶進行信用等級評定，逐漸培養一批信用等級好的優質客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內的貸款，手續方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農戶和信用社的關系也進一步拉近。

四、實證調查說明

本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮進行了實地調查，該鎮地處鄂西南，有人口8萬，以農業為主，我們在當地一位信貸員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農戶進行問卷訪談，共發放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農業貸款，20%的加工業貸款，17%為商業貸款，還有一小部分從事其他行業貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農戶的資金需求主要用于養殖業，且數額在五萬到十萬，信貸員出于風險考慮，并不是足額發放。加工業和商業貸款資金需求頻繁，資金需求數量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發現商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關系，信貸員對其了解是發放貸款的主要方面。種植業農戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農戶發放貸款需要抵押控制風險，小額度農戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發放。大部分農戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業戶還錢的主要制約因素是信用社的監督（包括對其信用評價來決定是否下次發放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經地義。

在調查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產（除土地和生活住房外），有抵押資產的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現了低交易成本與高效率貸款相結合的貸款行為。

該信貸員扎根在調查地將近30年，對貸款農戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農戶的違約風險與交易成本，而且從調查的結果也顯示，農戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉有一小部分沒有按時還款。在大多數農戶沒有抵押資產的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業務，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。

五、對策

1．大力培養一批高素質的本土化的信貸員隊伍

農村急需要一批高素質的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農村傳播，并且收集最新的農業信息，對農戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調查的情況來看具有切實的推廣意義。

2．完善激勵機制

激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業，廣大農戶被排除在金融需求的門外。所以培養一批本土化的信貸員，對信貸員進行業務和職業操守教育對于其與農戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。

3．適當下放信貸員的信貸審批權

目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續繁瑣、復雜。信貸手續合法、合規本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續復雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應適當下放信貸人員的權限，對由信貸人員評出的優質客戶應建立“綠色通道”，同時信貸人員應承擔一定的連帶責任和貸款發放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發放，又調動了信貸人員的積極性。

參考文獻

[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關系型融資的農村金融運行機制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.

[2]王芳:我國農村金融需求與農村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).

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1980年，蒼南縣金鄉農村信用社在全國率先實行部分存貸款浮動利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市；1990年后，農村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農村信用社機構網點實施。確定定期存款利率在國家基準利率的基礎上上浮10%，活期不上?。?002年6月21日至10月20日，試點社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動，浮動幅度分別為5%和10%；10月，試點范圍擴大到全市所有農村信用社網點，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點。

溫州的多年利率改革試點結果，首先是提高了農村合作金融機構的資金實力，并有效調動農村居民的參儲積極性。其次是對支持“三農”發揮了積極作用。2003年末，溫州農村信用社的農業貸款占全部貸款的52.19%，農業貸款增幅為217.3%，遠高于貸款總額36.31%的增幅。同時創新了支農服務方式。如蒼南縣農村信用社全面推行農戶信用等級評定，通過推廣農戶小額貸款，創建信用村，評定信用農戶，實行農貸優惠利率政策、簡化農貸手續、設立農業貸款辦貸大廳等措施，進一步方便農戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動。據統計，1987年之前，一般中小企業的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會”層出不窮，數額巨大，誘發詐騙性社會融資活動，擾亂經濟金融秩序。利率改革后，加強了正式金融對經濟的滲透力，擴大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農村合作機構的經營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時浮動還是此后的貸款利率單方面浮動，利率改革試點都趨向于擴大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉鎮企業和私營業主發放貸款，利率平均水平相應較高。在農村資金總體上供小于求的宏觀環境下，利差擴大顯然提高了農村金融機構的信貸經營效益。

（二）溫州農村金融市場的自發改革階段

1、“兩社一會”的興起與消亡。20世紀80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現了各種形式的準正式小型金融機構，扶持對象主要是“兩小”（小型企業，小型個體經營戶）。1984年出現了第一家城市信用社（府前信用服務部），1988年出現了第一家金融服務社，前者主要出現在市區或經濟相對發達的城鎮，后者主要分布在靠近經濟相對發達的農村鄉鎮，但均經金融主管部門審批設立。1992年政府部門審批設立第一家農村合作基金會，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務社56家，民融資金服務部33家，農村合作基金會156家。經營后期，由于金融監管的不到位及政府因素，一些機構缺乏政策規范和約束，違規經營嚴重，出現了不穩定因素，導致市場經營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會”被取消及歸并。

2、初期自發的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經驗教訓。由于“兩社一會”產權性質以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應溫州農村多元化經濟結構、多層次生產力發展水平和多類型經濟成份并存的需要，不可否認，發展初期對我市農村經濟的發展起到了積極的促進作用。第一，有效緩解了當時個體經營戶生產經營過程中對資金供需矛盾；第二，彌補了當時農村信用社因經營體制因素而導致的局限性?！皟缮缫粫币再J款手續簡便、抵押、擔保靈活方便，服務態度好的競爭優勢，取得了市場效應。第三，以半市場化利率手段進一步拓展了業務，并取得較好的經營效益。由于“兩社一會”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運用推向市場。但是，由于“兩社一會”從成立之初就顯得先天不足，如經營者的素質較低，市場準入的寬松，監管不到位以及市場退出機制的缺乏等等，出現了諸如帳外經營，股東貸款過多等嚴重違規行為，進而導致市場經營的失敗。

（三）國家主導的農村金融深化改革階段。

這主要是針對農村合作金融機構的改革。2003年，我市農村信用社改革試點工作全面啟動。一是實行“零資產”啟動。即農村信用社在清產核資中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產適度增值的方法，使資等于債；實際資大于債的，通過提高計提風險準備金額度的形式，實現資等于債。二是在管理體制實行“5-5-1”形式。全市11家信用聯社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯社組建農村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯社實行一級法人，洞頭聯社實行兩級法人。三是央行發行專項票據。全市10家聯社共發行專項票據9739萬元。簡稱“花錢買機制”。

通過“花錢買機制”改革，農村合作金融機構資本充足率大幅提高，經營實力得到增強。2007年末，全市農村合作金融機構平均資本充足率達9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個百分點；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實現賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農力度有所加大，資產質量不斷改善。2007年末農戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個百分點；初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結構日益健全，內部管理不斷強化，經營機制日趨完善。目前全市農村合作金融機構9739萬元專項票據已經全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。

二、溫州農村金融改革探索帶來的幾點啟示

第一，溫州農村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。

第二，當前的農村金融改革只是解決了農村合作金融機構自身的可持續發展問題。

第三，當前條件下仍須重視政策性農村金融制度，建立商業性和政策性并存的農村金融體制。

第四，必須通過利率市場化來實現資金向農村的轉移。

第五，“兩社一會”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農村金融市場的開放問題。

三、加快農村金融改革工作的幾點設想

（一）完善農村正式金融組織

1、以政策性金融為依托。

2、以合作性金融為主體。

3、以商業性金融為補充。

4、加快郵政儲蓄體制改革。

（二）培育競爭性農村金融市場

1、加速實行利率市場化。

2、大力推進農村投融資改革。

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（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的深入和經營戰略的轉移，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發展要求。據統計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區農村資金供求關系的失衡。據統計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉鎮的農村信用社開辦工資之類的中間業務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉鎮的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業務辦理流程等最基本的金融業務知識在農村地區還不能完全普及。

（五）農村保險業滯后

農業作為弱質產業，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業\"保駕護航\"。但目前我國的農業保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發展。統計資料顯示，盡管目前中國農業再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業保險的需求、對于農業再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業和農村經濟發展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創新步伐，及時開發適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統和小額批量支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業銀行尤其是農業銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業發展特點，創新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發展資金需求。二是農村信用社要進一步規范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優化農村融資環境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發展提供優質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業務經營范圍，結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業和養殖業為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業保險的發展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

參考文獻：

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關于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農村信用合作社不符合合作制的原則，所以農村金融改革和發展的重點應該是按照合作制原則改造現有的農村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經表明，這些原則在我國農村金融領域是行不通的，因此，農村金融改革和發展的重點應轉向組建和發展股份制商業銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。

根據合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農村信用合作社的確是非常不規范的。但是，在不同時期導致不規范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統計劃經濟體制下，既不存在市場經濟主體和市場經濟運行機制，也不具備與市場經濟相適應的社會信用環境，因而也就根本不可能存在作為市場經濟主體的、符合合作制原則的農村信用合作社。當時的農村信用合作社不過是為打擊農村高利貸而設立的、為農民發放口糧和基本生活（醫?。┵J款與傳統計劃經濟體制相配套的政府機構的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經濟體制改革的不斷深入和市場經濟的不斷發展，金融業也獲得了前所未有的發展，農村信用合作社也伴隨著金融業的發展而發展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經濟主體來辦，仍然相當缺乏經營自和承擔經營風險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農業銀行管理的農村信用合作社的發展也主要是表現為數量型的擴張，其性質和經營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經濟體制的初步形成和社會信用環境的初步改善，使農村信用合作社的性質問題越來越引起關注。在明確國有商業銀行改革的大方向是必須辦成與市場經濟相適應的商業銀行的同時，農村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務”等，已經寫入了國務院的有關文件之中。但也不能不看到，一方面，農村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業銀行改革進程的制約，即在國有商業銀行尚未能做到自主經營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環境還相當不盡如人意，按合作制原則經營農村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關于合作制問題的爭論盡管已經越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。

再次，從90年代后期以來，我國經濟發展和體制改革都進入了一個以注重規范為主要特征的階段。這一特征在金融領域里表現得尤為明顯。一系列整頓金融機構，規范金融秩序的措施陸續出臺；無論在城市金融領域還是在農村金融領域都相繼發生了一些前所未有的破產、關閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風險并形成了一定的經濟損失（這是早晚都必然會發生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風險意識，對市場經濟秩序進一步趨向規范和改善社會信用環境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構行為規范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現實意義，以至于可以說，它已經不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農村存在著生存和發展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經濟金融的發展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉變為現實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發生變化的，尤其是當客觀條件已經變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結果，而事物的實際發展很可能會是另外一種結果，這種結果正是我們下面所要討論的。

二、我國經濟金融發展現階段的主要特征

經過2O多年的改革開放，我國經濟發展和經濟體制都有了很大變化，呈現出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經濟領域有明顯體現，而且在農村經濟領域也有明顯體現。一是由于各地區經濟的普遍發展，國民經濟總量水平顯著提高，綜合經濟實力大大增強，從而使經濟發展的主要動力正在從數量型擴張向效益型提高轉變。這種轉變對經濟體制也提出了相應的客觀要求，促成其發生了相應的轉變。二是伴隨著經濟總量的擴大，經濟結構明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經濟組織類型、各種經濟發展水平的經濟主體在市場中都已穩定地占有相當的比例，且都呈現出良好的發展前景。這一特點在東南沿海經濟較發達地區體現的尤為明顯。多層次化是指在全國經濟共同發展的過程中，不同地區的經濟發展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農村經濟領域體現的尤為突出，東部經濟較發達地區和西部經濟欠發達地區人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經濟結構的多元化和多層次化，對經濟組織結構也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經濟組織結構向多元化和多層次化的方向轉變。三是與經濟總量和經濟結構所發生的變化相適應，經濟體制進一步呈現市場化?，F階段經濟發展對經濟體制的要求已經不再是簡單的放權讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規范。削除不公平競爭，整頓不規范市場秩序，不僅成為經濟較發達地區，而且也成為經濟欠發達地區經濟能否進一步發展的必要條件。這一特點集中表現為各經濟主體的市場風險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經濟主體的進一步發育提供了更堅實的基礎。

經濟發展和經濟體制現階段的上述特征在金融領域也得到明顯體現。一是伴隨著經濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業務的發展也呈現出從數量型增長向效益型增長的轉變。二是金融機構也明顯多元化，這不僅表現為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構的種類和數量不斷增多；而且表現為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構業務量在金融市場業務總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風險行業，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風險意識和規范競爭要求，這為進一步規范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經濟金融發展現階段特征對農村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規范競爭促進發展。但是長期以來我們受單一化傳統思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農村金融改革思路的設計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農村金融改革和發展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農村信用合作社不規范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執行，這就像因為國有商業銀行過去不規范而得出今后必然不能規范的結論一樣顯得缺乏內在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業銀行的單一化思路來取代農村信用合作社，實際上也流露出受傳統思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農村金融改革思路也不是一個單純的主觀設計問題，而是如何認識農村金融發展的客觀需要，從而按照或適應這種客觀需要去設計。在農村經濟金融已經并且還將更加明顯地呈現出多元化發展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。

三、轉換思路，推動農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化方向發展

為什么要提出農村金融改革轉換思路，為什么要提出農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化的方向發展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農村信用聯社一級法人說起。去年曾經提出過兩種農村金融改革方案，一種是把農村信用聯社改造為由農業銀行控股的農村合作銀行；一種是取消各個獨立的農村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農村信用聯社。后來在江蘇開展了以組建縣農村信用聯社一級法人為主要內容的農村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內結束。屆時有可能允許各地農村信用聯社依據本地實際情況進行選擇?；蛘呓M建農村合作銀行，或者組建一級法人的縣農村信用聯社。如果從實際情況出發，由于中西部地區經濟金融條件較差，距離組建股份制農村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農村合作銀行的可能性不是很大，數量不會很多。即使在東南沿海經濟金融條件較為發達的地區，也會因農村合作銀行的組建要求高、經營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農村信用聯社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯社）搞了一次十分深入的調查，結果表明，除了1家條件有一定差距的聯社自愿改造為農村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農村合作銀行，而只愿意改組為縣農信聯社一級法人。其原因主要在于現有的縣農信聯社從主客觀兩方面都難以適應股份制商業銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農信聯社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結構對經營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結果很可能會是縣農信聯社一級法人遠遠多于農村合作銀行。

那么，對縣農信聯社一級法人這種改革方案到底應如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發的一種現實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農信聯社一級法人不是一種規范的金融企業組織形式，與我國金融改革和發展的要求相比，它既沒有賴以生存和發展的制度基礎，也缺乏有效的內控機制，極易受到來自外部的行政干預而演變為嚴重的內部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農村信用合作社的法人組織擴大，達到把農村信用合作社的系統性風險納人到可控范圍的目的。因為國有商業銀行體系龐大，且有國家信用作擔保，其系統性風險基本上處于可控范圍。而農村信用合作社各自為政，不成系統，其系統性風險沒有國家擔保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農村信用合作社的系統性風險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風險的嘗試（如海南發展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農信聯社一級法人試點經驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農信聯社的風險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農信聯社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。

由此可見，我國農村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉變為以多元化模式為主，從以過渡性制度安排為主轉變為以長期性制度安排為主。這里特別需要強調指出的是，這兩個轉變是相互聯系的，不可分割的。既然在現階段經濟金融發展條件下，縣農信聯社一級法人或股份制農村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農村同時生存和發展，以滿足農村經濟金融發展的客觀需要。目前，這些適宜在農村經營和發展的金融組織形式不僅包括原有的農村信用聯社（獨立法人的和縣農信聯社一級法人的)、農業銀行分支機構、農業發展銀行分支機構等；還應包括合作制的農村信用社、股份合作制的農村信用社、股份制的農村合作銀行（可以由農業銀行控股，也可以不由農業銀行控股）、農業發展銀行的分支機構（對原有的、以承擔政策性業務為主的農村信用合作社進行改造）、國有獨資商業銀行的分支機構、股份制商業銀行的分支機構、甚至外資和合資商業銀行的分支機構等；以及證券公司的分支機構、保險公司的分支機構、信托投資公司和財務租賃公司的分支機構或網點等。

然而，允許多種金融組織形式在農村金融領域共同生存、競爭和發展，并非單純出于農村金融組織結構多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農村金融領域的過渡性制度安排和長期性制度安排結合起來，并且更突出地強調長期性制度安排。所以，除了縣農信聯社一級法人這種過渡性的農村金融組織形式之外，其它的農村金融組織形式（包括政策性農村金融組織形式）都要在生存和發展的過程中格外強調規范化。只有農村金融組織（從治理結構到內控制度）按規范化的要求進行組建或改組，其經營行為才能夠規范，才能逐步形成規范化的農村金融市場，才能從根本上化解農村金融風險。不同形式的農村金融組織形式其規范化的要求有所不同，但結合目前我國農村金融領域的實際情況，有必要強調以下幾種形式的規范化。

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（三）金融與財政的協調機制不完善1．財政支農資金多頭管理，用途單一，無法與信貸資金協調。財政支農資金總量不斷加大，但投向農村的渠道過于分散，導致每個渠道的資金數量不足，無法產生帶動和引領作用。加之財政資金用途管制嚴格，限定于扶貧、基礎設施等各種專項投入方面，無法統籌使用。造成財政資金與信貸資金各行其是，政策兼容、資金互動方面協調配合不夠，因而無法支持金融機構農村土地流轉貸款。2．現行財政貼息制度存在嚴重缺陷，缺乏對金融機構的補貼和引導。財政對貸款利息的補貼是建立在涉農企業或農戶獲得貸款的基礎之上的，而絕大多數農戶無法獲得貸款，貸款貼息政策無法落實。另外，財政缺乏對農村金融機構等貸款供應方放貸的激勵措施，也沒有專門就金融機構土地流轉貸款建立利息補貼機制和不良貸款分擔機制。對金融機構貸款的扶持和引導不足，導致財政支農資金對農村金融機構投入資金的缺乏。3．財政補貼不足，農業保險缺位。依靠政府給予一定補貼的政策性農業保險減少了自然災害對農業的影響，穩定了農民收入。但總體看，由于政策性農業保險起步晚，財政補貼不足，覆蓋面小，對農業生產的保障能力極其有限，同時由于保費收入少，保險公司積極性也不高，導致農業保險處于“供需雙冷”的尷尬局面。農業保險發展滯后使農業生產風險無法分攤，金融機構對土地流轉放貸的風險也無法預知和控制，回收貸款的不確定性增加，阻礙金融機構對土地流轉貸款。

（四）農村金融體系和金融產品自身的缺陷表面上，我國農村有政策性、商業性和合作性金融組織，金融體系比較健全。但實際上，隨著我國金融體系改革的深入，大型商業銀行基本撤出了農村，政策性金融一般不直接與農戶發生業務關系，合作性金融組織成為農村最主要的金融組織，而近年的改制也讓其完成了金融業務的“非農化”，導致農村一直處于資金凈流出狀態，對土地流轉貸款支持不足。在信貸產品方面，農村金融機構針對農村的業務是以傳統的“存、貸、匯”為主，農業貸款品種主要是農戶小額信用貸款，而聯保貸款可以看作是信用貸款的衍生品種，其實質是“人?！?，在額度、期限、規模、模式等方面都難以滿足土地流轉的資金需求。金融體系和金融產品的不足極大地阻礙了金融對農村土地流轉的支持。

二、對策

（一）完善農村融資擔保和抵押物處置的法律制度1．對相關法律法規進行修訂。對《土地管理法》、《物權法》、《擔保法》等法律法規中阻礙土地承包（流轉）經營權抵押的規定進行修訂，消除法律障礙，擴大農村貸款抵押物范圍。如允許業主用經濟林木、農業生產和管理用房以及保險受償權作為抵押品貸款?？梢韵葘Α掇r村土地承包經營法》進行修改，單獨用一章來規定土地承包經營權的流轉問題，系統、明確地規定土地承包經營權流轉的基本原則、條件、范圍、方式、程序、中介服務、利益分配、監督管理等重要問題。2．完善農村土地價值評估、不動產登記和土地抵押等制度。將土地和其它不動產登記有機結合起來，建立健全以土地為核心的不動產統一登記制度，提高不動產登記的法律地位。按照市場需要建立具有可操作性的農村土地評估體系和標準，委托中介機構進行評估，金融機構根據評估報告來確定土地的抵押價值。

（二）建立土地流轉交易平臺1．建立土地經營權流轉有形市場。加快硬件設施建設，構建土地流轉有形市場，為土地流轉供需雙方提供自由交易的平臺，開展信息收集與，降低交易雙方成本；加強市場監管，強化對土地流轉資格及價格、流轉合同及鑒證、復耕風險抵押金等土地流轉前期工作的監督管理；強化對土地流轉后續履約的跟蹤、對交易雙方進行誠信評價與公示等土地流轉后期工作的監督管理。2．構建面向農民、涉農企業和其他市場主體的公益性金融服務平臺。平臺可由農業部門、金融監管部門、地方政府共同管理，開展金融信貸指導、建立電子流轉檔案、信用評級、價值評估等工作。3．大力發展非官方土地流轉中介組織，逐步形成以社會中介為服務主體的土地流轉機制，以解決官方中介組織機構和人員不足、信息不充分的問題，有利于政府在土地流管理中真正起到“裁判”的作用。

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一、農村金融對農村經濟發展的作用

1、農村金融促進農業產業化快速增長

在產業結構調整開始時，如發展“一優雙高”農業需要引進技術、購置優良品種和進行農田基本建設，建立農產品加工廠需要購買設備、聘請技術人才，開辦農產品批發市場需要市場基礎建設資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業籌集自有資金，通常數額較少，因此需要農村金融部門的貸款支持。在農業企業化經營過程中，資金的潛在需求被充分的激發，并進而轉化成實際需求，這時將出現農業投資供給不足的狀況。

2、農村金融促進農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設

鄉鎮企業從發展之初就得到農村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設備、進原料，銀行還為這些企業提供流動資金貸款和資金結算服務。目前，迅速成長的鎮企業要適應市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業發展集團化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經濟不斷完善情況下，農村金融提供的產品和服務應為農村鄉鎮企業健康發展提供重要支持。農村基礎設施原本就不完善，農村城鎮化對這些設施提出了更高要求，農村小城鎮基礎建設拉動金融需求。小城鎮建設還帶動了農村產業結構的調整，第二、三產業不斷增加，逐步取代農業現在的主導地位。隨著農民進駐小城鎮，將會促使房地產、鄉鎮企業、醫療、文化等產業迅速發展，這些都離不開農村金融的支持和服務。

3、市場經濟下的農民的生產、生活需要金融服務

農民擴大生產、發展養殖業以及個體經商都需要購買大量配套生產資料，需要在前期投入大量資金；農民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現在逐步轉向依靠農村金融提供消費貸款。這項業務發展迅速，已發展為農村個人貸款的主要形式。隨著我國經濟的快速發展，農民迫切需要農村金融機構提供更加完善和優質金融服務，如存款貸款服務、結算服務、甚至是投資服務。農村金融作用發揮得好不好，直接影響農民的生產生活、收入提高和農村經濟發展。

二、農村金融發展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉緊張

目前，農村存貸差額比例越來越大，導致農村資金大量向城市及非農產業轉移。而地（市）縣級商業銀行的貸款審批權基本已經被取消，其貸款能力己大幅度下降，導致農村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農戶生產開發性貸款、鄉鎮中小企業技術改造貸款和長期基本建設貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業貸款很難。

2、農村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國農村之間區位、資源、資本、人才、基礎設施條件千差萬別，農村金融服務的需求也勢必存在較大的差異性。農村金融供給的品種受規模效益、人員素質、農民認知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠低于城市。比如：信用卡業務、票據業務、擔保業務、財務管理服務等業務量少質差。銀行中間業務量也遠低于城市地區。比如，利率管制很嚴，農村金融供給企業的受規模限制，其供給成本高于城市地區，卻得不到利率水平的補償；企業發展中極需的理賠服務、管理咨詢等中間業務，許多銀行都不能提供。

3、農村金融供給壟斷嚴重

農業信貸主要集中在農村信用社，鄉鎮企業貸款主要集中在農業銀行，政策性業務基本壟斷于農業銀行，其業務相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農戶及鄉鎮企業等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導致農村金融服務市場競爭嚴重不足，服務質量低劣。

4、金融機構的經濟效益差、不良資產比例高

目前，我國農村金融機構普遍遇到經營困難，利率水平不斷下降，而不良資產則不斷提高。農村發展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負擔；農村信用社的不良資產是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩定，政府通過中央銀行，進行再貸款支持。但無論是農行、農發行還是農村信用社，經營業績都很差，不良資產比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負擔。

5、農村金融供給體系不健全、功能定位錯位

（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱

我國農村金融供給中貨幣市場供給品種比較發達，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發展滯后，種類不全。農村金融市場的主流產品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產權投資等長期資本則比重短缺，國外農村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強、直接融資弱

目前農村的直接投資渠道還比較少。除少數發達地區外，絕大多數縣級行政區沒有證券經營機構和產權交易市場，無法滿足農村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權投資、債券投資無法得到流通與變現，直接影響了其發行規模對民間投資的引導作用。目前農村借貸以合作信貸為主，商業性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業銀行的差別很小。商業性信貸是指各商業銀行的農村貸款，從目前反映的情況看，各商業銀行已經大量撤并縣級行政區及以下農村網點，為減少信貸風險，職權受到上級的嚴格限制，商業性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區（特別是經濟發達地區），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實力很弱

我國農村的政策性金融工具主要是低息的農產品購銷貸款，其發放對象主要為國家農產品購銷企業，其主要發放者為中國農業發展銀行。此外，還有少量的農戶小額扶貧貸款。這些與農業金融發達國家的政策性金融體制均有很大差異，其規模也比較小。農村政策性金融的主要對象是國有企業而不是農戶或鄉鎮企業。從其機構的結構來看：缺乏地方性農村政策性金融和民間政策性金融機構。從其機構的類型來看：缺乏農業保險、農業政策性投資、農業產業投資基金等政策性金融手段。

（4）農村政策性金融服務對象漂移嚴重

目前，農村商業性銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構大都將其金融服務發展的重點開始轉向大中城市和非農產業，而農村業務（主要是貸款業務）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農產品購銷企業而非農戶。二是農戶小額貸款被大量地貸給鄉村干部、農村中的富裕農戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農戶。三是農業政策性貸款中的不正之風非常嚴重，影響了政策性信貸的聲譽。

三、發展我國農村金融的建議

1、支持農村經濟發展，必須建立健全農村金融體系

美、法、韓等國家除了眾多的商業銀行為農村經濟服務外，一般都有獨立的農村政策性金融機構和合作性金融機構，以及政策性、商業性和合作性農村融資渠道。實踐證明，這些國家的農村金融體系的服務格局是與農村經濟的多層次發展相適應的：政策金融機構體現國家政策的支持重點主要是為農業開發、技術進步和農副產品收購服務；商業金融機構主要是為一般工商企業服務；而合作金融機構主要為農戶服務。這種政策性、商業性和合作性農村金融機構協同運作，能夠有效滿足農村各個市場主體的資金需要，促進農村經濟和社會健康、快速發展。

2、農村金融體系必須以合作金融為基礎

合作金融體系及其內部結構應表現為：

第一，農村合作金融體系應有不同層次的乃至全國性的協調管理機構，直接或間接地與國家政府有關部門保持密切聯系，使政府對農業的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。

第二，應有健全的合作金融結算系統，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內方便融通、調度和清算。

第三，應具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應按其風險資產的一定比例向上級行繳存貸款擔?；?，以便減輕個別機構出現問題時的影響，能夠保證整個系統正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農村金融體系以合作金融為基礎，是由農村經濟的特性決定的。農村經濟一般以小規模的農民家庭分散經營為基礎，特別是我國農村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務社員為宗旨，為農民調劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構星羅棋布，貼近農戶，則可以更好地滿足農民生產生活的融資需求。

3、農村金融機構必須有健全的籌資手段

我國的農村金融機構對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農村金融機構，特別是農業發展銀行和農村信用社，應該積極地運用發行股票、債券和向商業銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農村信貸提供更強的資金保障。

4、政府應該為農村金融運行提供良好的政策環境

財政對農村經濟的資金支持通?？偸怯邢薜模铀俳鉀Q農業和農村經濟的資金短缺問題，使有限的財政資金發揮放大效應，還必須構建并且強化財政的農村信貸投入導向與激勵機制。美國等國家通過對農村金融機構實行利率補貼、減稅和貸款擔保等政策，激活農村金融部門的創造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導給農村經濟部門，實踐證明，這確實是政府組織和調節農村經濟資源、支持農村經濟發展的成功之舉。

【參考文獻】

[1]蔡玉杰：對我國農村金融改革的思考[J]，吉林財稅高等?？茖W校學報，2006（1）.

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針對第一個問題，本文認為目前不宜采取全省合并的統一模式，但從長期來看，條件成熟的農信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農村金融有著許多不同的特征，如農村覆蓋面廣、信息不對稱程度高、信貸額度小、經濟基礎相對薄弱、非生產性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農信社的改革上來。其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農民收入的區域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農任務明顯重于蘇南，非生產性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農信社應根據當地的經濟特征、生態環境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵競爭，各地信用社應著力加強信貸管理和內部管理制度建設，充分保證信貸質量。再次，江蘇省應改變目前縣級信用社資本過低的現狀，可考慮地級市內縣級農信社的統一合并，區域農村經濟發展水平接近、經營特點類似的農信社之間，可以考慮跨越地級市進行合并。一定范圍內跨市合并的模式既有利于提高抗風險能力，還將有利于解決地方政府對農信社過多行政干預的問題。

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農戶金融制度制定需要滿足農村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農業生產經營單位的金融需求，我國農戶金融需求階段已經表現了很多的特征，其一是狹義小農和理性小農并存的局面，農村經濟發展過程中存在生活性資金和生產性資金需求并存的局面。農村地區區域經濟發展不平衡導致其對金融需求產生一定的差異性，經濟欠發達地區的農戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農村金融發展提出了新的要求，農村金融需要不斷細分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農村經濟多樣化的發展，非生產性支出呈現逐步提升的態勢，因此非農業生產性需求逐漸凸顯出來，農村的生活性借款比例在加大。在農村經濟相對比較發達的地區，對于收入越高的農戶，其遠離農業生產的程度會越高，因此此類農戶對經營型資金需求比較大，當前農村金融需要提升綜合服務水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據市場情況進行細分，避免與城市產生金融趨同效應。

(二)農戶金融需求呈現多樣化的態勢

隨著農村經濟多渠道發展，農戶對金融需求呈現多樣化的態勢，地區之間的差異性逐漸顯現出來，農戶金融需求的層次性特點要求農村金融服務需要多樣化，根據農戶的不同需求進行對象劃分，越是收入高的農戶越要通過金融手段鼓勵其進行規?；a，最終能夠形成規?；r業發展的基本態勢，對帶動農村經濟發展，提升農村就業水平具有十分重要的作用。通過統計分析可以看出，農戶金融需求的層次性與農戶收入之間呈現出一種正相關性，越是收入高的農戶其生產經營越偏向于規模化農業和非農產業［2］。從農村經濟的發展情況看，低收入農戶所占比例還是比較高的，特別是經濟欠發達地區，此類農戶的還款能力比較低，信用貸款實施過程中需要建立有效的風險防控機制。

(三)從農業金融資金需求角度分析

農業金融需求越來越強烈，在農業現代化經營、生產、流通和加工過程中，生產和經營主體對農村金融提出了新的要求，主體主要包括農戶和各類農業組織。從廣義角度看，農業生產過程中涉及到養殖業、種植業、農產品加工業、農村中各類農業生產活動。農村經濟管理需要堅持走區域化布局、標準化發展之路，通過產業化經營和專業化生產可以提升農村經濟的核心競爭力。農業產業鏈需要不斷向產前、產后、流通領域延伸，把農村各類產業的資源優勢充分展示出來，積極穩妥的推進農業產業化發展［3］。對農村市場進行全面而深入的分析，最終能夠建立產業化經濟發展制度。金融市場細分可以更好地形成種養加工一條龍的金融服務體系，同時能夠把產供銷各個環節有機結合在一起，不斷整合和優化農村資源，提升農村經濟的整體效益。

(四)農村金融市場關聯劃分分析

農村金融需求需要按照農業生產的過程中進行劃分，把金融需求和經營性農業需求關聯起來，按照金融需求主體進行有效性劃分，因此可以把農戶生產性組織和農業組織的生產經營性金融需求有效統一起來，形成一個完整的關聯劃分機制。從而能夠建立農產業初期產品檢驗生產，農產品加工企業、養殖業的金融需求，農產品流通企業聯合體，提升金融服務的整體水平。農業金融發展需要農村經濟發展規律和農業生產的特征為依據，首先需要按照農村市場的特點建立季節性金融服務機制。其次需要根據農業生產的特點，建立自然災害金融預警機制，從根本上防范農村金融風險［4］。第三需要根據農村貸款需求建立市場關聯劃分長期機制，第四需要根據農村生產經營分散性特點，建立金融需求的協調機制，把市場有效的整合，提升農村金融市場的關聯性水平，最后需要根據農業生產的收益率建立金融服務體系，提升金融服務的效益。

(五)農村金融市場細分需要按照“三農”特點進行農村金融市場細分

過程中需要和“三農”建立緊密的聯系，當前需要從農業需求、農戶需求出發，積極穩妥的推進農村金融機制改革，提升農村金融的整體發展水平，避免農村金融市場與“三農”脫離的現象產生，農村經濟發展過程中需要建立縣域經濟發展模式，把農村各項資源有機整合在一起，形成長效機制，提升農村經濟的發展戰略水平［5］。隨著農村縣域經濟的發展，農村商業金融客戶群體不斷擴大，因此對金融服務的層次要求越來高，縣域經濟創造的GDP已經占有很高的比例，農村金融市場細分需要綜合考慮農村基礎設施建設、農村建設規劃、特色資源開發、農村商品流通體系等方面的內容。農村商品流通體系建設過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經濟、特色經濟、民營經濟、勞務經濟等多種發展方式結合在一起，形成多元化發展的局面。

(六)農村金融市場細分與體系完善分析

農村金融在服務農業方面需要建立完善的市場細分策略，逐步完善金融體系結構，提升金融服務的整體水平。當前需要建立六大體系，分別為農村基礎設施體系、農村科技創新與應用體系、農產品流通體系、生產資料流通體系、農村金融體系、公共服務體系等。農村金融發展過程中需要把體系建設與“三農”體系緊密結合在一起，把商業性金融資源的潛力充分發揮出來，提升金融服務的整體水平，從根本上實現農村金融產品創新。

二、農村金融市場差異化分析

(一)地區金融差異性分析

從我國西北地區農村金融的情況看，由于西北地區相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當前農村金融需要對西北地區進行科學定位，改變當前金融扶持力度不夠的局面，實現西北農村金融轉型發展，把西北農村地區二三產業發展起來，同時需要提供良好的金融產品，促使農產品形成產銷一體化發展模式。帶動一批農村支柱產業的全面發展，從西北地區的情況看，不同地區農戶的金融需求存在很大的差異性，金融產品制定過程中需要當地的農業結構、農村經濟發展、農戶收入緊密結合在一起，促使農村生產經營可持續發展。從西北欠發達地區金融需求看，其主要表現為農業生產經營性需求和消費需求，從生產性金融需求特點看，具有周期短、時間性強的特點，借款額度與農戶的生產規模具有很大的關系。

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（二）日本農村合作性金融

日本農村合作金融體系有著特殊的組織結構，其基本組成為三級組織結構，三級機構分別為農、漁和森協會。農林中央金庫作為其最高機構，負責監管其資金，并以信農聯作為中樞機構管理單位農協的貸款和還貸，信漁聯作為中樞機構管理單位漁協的貸款和還貸，單位森協只貸不收，因而不設中樞機構。日本政府于1947年頒布了《農業生產合作法》，于1948年頒布了《水產業生產合作法》，于1961年頒布了《農業生產合作社合并法》，并將小規模基層農協合并為大型農協，加強了其執行能力。上世紀90年代，日本政府為了適應農業金融體系的快速發展，加強農業金融體系的金融基礎，日本政府加快了地方農協的合并速度。日本的農業金融體系并不是作為獨立運行的系統，其以獨特的三級組織機構，并以農協為載體，以信農聯為中樞機構，組成其合作金融組織機構。其這一特征不同于其他國家的絕大多數農業合作金融體系機構。其以行政區劃分為基礎，建立農協系統，并在農協內建立金融融資部門和拓展融資渠道。其獨特的三級機構具有自上而下的直屬關系，但其在金融資金的管理上嚴格執行獨立管理，獨立運算，上級只起到指導的作用。日本幾乎所有農村地區覆蓋在農業合作金融體系之下，日本的農業金融體系的存款利率高于普通金融體系利率，使得50％以上的農業存款流向農業金融體系。日本的農業金融體系主要為日本農業的發展提供金融資金支持，幫助農業生產人員拓寬融資渠道，加速農業經濟發展，并不以盈利為目的，其貸款利率低于其他金融機構，因而其貸款去向應嚴格控制其資金去向，農業金融體系部門應保證其資金總額的90％用于農業經濟建設，且不需要農業生產人員進行金融擔保。在1978年日本的農業合作金融體系貸款總量已與其他金融體系的貸款持平，截止到2012年7月日本的農業合作金融體系已擁有營業網點8　578家，金融資金余額881　963億日元，農業合作金融體系貸款總量219　824億日元。

二、金融信息制度

急劇膨脹的信息流和信息需求使得涉農企業對金融信息的管理面臨更高的要求，很多發達國家的涉農企業都開始進行信息化建設。近年來，日本涉農企業的數量越來越多，規模也不斷擴大，有的跨行業經營，有的在全國都有子公司。據調查，日本涉農企業通過信息化管理減少了盲目性投資14％，提高判斷決策正確率16％，提高業務處理準確度25％，文件簡化率10％，提高內部信息暢通率22％。信息管理是涉農企業現代化管理的基礎，它既可以作為涉農企業計劃與決策的依據，又可以對涉農企業的經濟活動進行控制和監督。

（一）涉農企業管理金融信息系統的內涵

金融信息管理系統，是一個不斷發展的新型學科，由人和計算機網絡集成，以人為主導，利用計算機硬件、軟件、網絡通信設備以及其他辦公設備，進行信息的收集、傳輸、加工、儲存、更新和維護，以企業戰略競優、提高效益和效率為目的，支持企業的高層決策、中層控制、基層運作的集成化的人機系統。金融信息管理系統由金融信息的采集、金融信息的傳遞、金融信息的儲存、金融信息的加工、金融信息的維護和金融信息的使用五個方面組成，功能包括經營管理、資產管理、生產管理、行政管理和系統維護等。金融信息管理系統可以利用過去的金融數據預測未來，為有效管理和正確決策提供重要依據。涉農企業金融信息管理系統的內涵是在普通金融信息管理系統的基礎上，結合涉農企業金融信息數據的特點，與計算機技術、數據庫技術、多媒體技術、網絡技術等多種技術相融合，建立涉農企業的農業資源配置數據庫，完成涉農企業數據分析和系統開發，為涉農企業生產與決策提供支持的系統。

（二）日本涉農企業管理金融信息系統的特點

首先，日本農業金融信息化建設的背景對涉農企業金融信息管理系統的發展給予了強大支持。其次，日本涉農企業金融信息管理系統的集成度比較高，模塊之間在設計時通盤考慮，無縫聯接，使得數據交換無障礙。再次，日本涉農企業金融信息管理系統設計的針對性強、涉及面廣，針對日本涉農企業業務劃分不同的模塊，涉及生產管理、資源計劃管理、物流管理、銷售管理、電子商務和人力資源管理等各個方面。最后，日本涉農企業金融信息管理系統的構建有日本政府政策的大力支持，可以充分利用社會力量和大企業的資源為金融信息管理系統的發展提供條件。

三、對我國農村金融體系構建的啟示

（一）構建自下而上獨立的農村合作金融體系

雖然金融體系的建立需要政府的政策支持，但是日本的合作性金融體系卻具有完全的獨立運行權，在行政級別上不隸屬于各級地方職能部門，行政法規上不受任何地方職能部門干涉，其作為一個獨立存在的三級金融機構。日本合作性金融體系的這一特點，既可保證農村金融體系不受干擾可獨立執行其職能，又便于提高農村金融體系的結算速度和互，可有效提高農村金融體系的發展速度。

（二）加大政府扶持力度

在保證農村金融體系中合作性金融體系的獨立性同時，政府也應提供必要的政策性金融支持，日本政府在農業金融體系建立的過程中，一直通過各級金融職能部門對農業金融體系提供政策性和資金支持。日本政府根據信貸補貼理論和市場競爭不完全性理論，保障其農業金融體系的正常運行，持續的注入大量資金，并不斷出臺扶持性政策，為其現代化農業金融體系的建立做出了巨大貢獻。

（三）以農業、農民為服務對象

農業金融體系的建設務必要以始終為農業及農業生產相關人員服務為宗旨的立場，對非農業和非農業人員進行嚴格限制。各職能部門要與農協緊密配合，保證所有金融資金均在農業企業或農業職能部門內運轉，并保證其資金運轉流通順暢。日本政府建立了完善的規章制度和監管機構，嚴格控制金融資金的流向和使用人群，避免農業金融資金受趨利性影響而流入非農業用途或非農業生產部門。

（四）建立有效的監管機制和風險防范機制

在建立有效的合作性金融體系和政策性金融體系的基礎上，建立起有效的內外部雙重監管機制是保障農業金融體系正常運行的前提保障。日本為防止金融犯罪等問題，建立起以存保制度、互助制度、信譽制度和災補制度以防范其金融風險。

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一、我國農村金融體系的基本概況

(一)農村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。中國農業銀行恢復前，我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢復后，由中國農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，從而確立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

(二)農村金融市場體系

農村金融市場的主要供給方為農發行，農行和農村信用社，而需求方則主要包括了農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。還有，客觀上由于我國的農村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。

(三)農村金融監管體系

對農村金融體系的監管主要是中國人民銀行。人民銀行對農村金融的監管主要是按金融機構的類型來劃分的，既包含銀行監管部門也包括合作金融監管部門，其中銀行監管部門主要監管政策性銀行、商業性銀行和其他金融機構，包括農發行、農行以及郵政儲蓄等。而合作金融監管部門主要監管數量眾多的農村信用社，在監管的同時還負責對農村信用社進行行業管理。另外，銀監會等其他金融組織對農村金融體系的監管也發揮重要作用。

二、我國當前農村金融體系存在的主要問題

(一)農村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業銀行和信用社為主體的金融機構組織體系，但由于受農村經濟發展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構組織體系尚未發育成熟。主要表現在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農業發展銀行資金來源不穩定，籌資成本較高，與優惠貸款形成較大反差；業務范圍狹窄，功能單一，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業銀行的中國農業銀行，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。

3．農村信用社“支農”力不從心，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農業保險不適應“三農”發展需要。目前補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制補償不足；二是不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求；三是不利于培育農戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農業保險事業的發展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規范。農村的民間金融組織和融資活動，其運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農村經濟主體的發展后勁；(2)存在著較大的金融風險。

(二)農村金融市場體系的不足之處

1，資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，資本的基本價格——利率形成機制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，且資金供給長期難以滿足農民和農村經濟的需要，資金的賣方市場長期存在。

3，金融產品供給不足，水平較低，不能適應農村經濟發展的需要。農戶和農村企業由于經濟活動內容和規模不同，其金融需求也表現出多層次性的特征。而以農信社為主力軍的金融機構提供的金融產品仍然停留在存款、貸款等傳統業務上，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，難以適應不斷發展的農村經濟和農民的需求。

(三)金融監管體系的問題

1．對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規劃。主要表現在：對農村政策性金融的發展缺乏明確方向，政策性金融業務散布在多個金融機構。

2．農村金融監管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監管要求。由于存在監管體制設置上的問題，監管結構呈現“倒三角”形態。在基層地市、縣人行的金融監管力量最少，而監管任務卻最重，情況最復雜，監管人員往往疲于奔波，忙于應付，監管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農村金融體系的戰略措施

(一)統籌考慮，進一步創新農村金融組織體系

1．完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業務外延。一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務劃為農業發展銀行；二是將國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃為農業發展銀行管理；三是改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券，建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃為農業發展銀行。

2．整合和發展國有商業銀行，尤其是中國農業銀行，使其更好的為農村、農民、農業服務。一方面通過農業產業化的優秀項目去吸引商業銀行的投入；另一方面，國家可規定商業銀行向農業投放貸款的最低限額或比例，或要求商業銀行將存款增長的一定比例用于購買農業政策性金融債券。另外，隨著國有商業銀行股份制改造的實施，其國有銀行業務逐漸從農村市場淡出是必然的趨勢，可以考慮將其分支機構統一整合基礎上，吸收民問資金參股，改組成地方性質的中小型商業銀行，增強對縣域經濟的支持。

3．深化農村信用社體制改革，積極發揮其農村金融主力軍作用。農村信用合作社改革的主要內容首先是要進一步明確信用社改革的總體目標。農村信用合作社的改革總體方向應是合作制，按照合作社原則進行改革，農村基層信用合作社應真正辦成農民的合作金融組織。其次，應明確信用社的財產的歸屬，即所有制性質。改革中應尊重農民社員的股權和集體所有財產的所有權，任何人不可平調，也不可隨意改變其性質。第三，應進一步完善信用社的法人治理結構，轉換經營機制。

4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農業保險公司。鑒于商業性農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政府推動下爭取成立地方性的政策性農業保險公司。該公司可以采取“財政補貼推動，商業化運作”的模式經營，并享受相應的稅收和財政優惠。在經營中，公司要以現代企業制度為基礎，走“大農險”之路，在完善農村風險保障體系，開發培育農村保險市場的過程中穩步發展。

5．正確引導和充分利用民間金融，實現民間金融適度發展。對民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民間私人借貸機構等有規范組織形式的農村民間金融健康發展，以增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。同時，對投機性民間金融組織和以民間金融為幌子進行非法金融活動的要予以嚴厲打擊。

(二)創新農村金融市場體系

推動以農村資金價格形成機制市場化為中心的改革，加快利率市場化進程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農村的貨幣市場和資本市場，并實現正式的農村信貸市場與非正式農村金融市場間的有機聯系。推動農村資金拆借市場的發育，為農村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創新，產品創新，為農村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財產擔保、租賃、人壽和再保險和支付結算等中間業務在內的多樣化金融工具，以適應多樣化的農村金融需求。

(三)創新農村金融監管體系，盡早實現對農村信用社金融監管和行業管理的分設

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一、農村金融區域發展非均衡性的影響因素分析

當前，農村金融區域發展非均衡性影響因素主要有發展制度上的弊端、發展環境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進行詳細的探討：

（一）農村金融區域發展制度上存在弊端

在我國農村金融區域的發展制度具有非常濃重的政府色彩，各農村金融區域在各地政府的統一強制安排下正在進行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區在經濟基礎和社會環境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區金融發展出現一定程度的非平衡性。這種由上而下的強制性制度是由政府執導的，脫離了以微觀經濟主體金融需求為基本點的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，

（二）農村金融區域發展環境的影響

雖然當前農村金融區域發展取得了一定的成績，但是從農村金融區域發展的整體環境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因為西部農村地區沒有完善自身的農村信用體系，貧困地區人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農村信用體系建設也較為落后，導致了農村區域金融發展環境得不到完善和進化；另外一方面，是因為中西部貧困地區的金融服務能力較低，且金融產品和金融工具比較單乏，落后的金融服務體系并不能較好的滿足人們的實際需求，時間一久，這樣的發展環境會對農村金融區域的經濟發展造成嚴重的影響，使區域間的差距逐漸拉大。從我國區域整體結構來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區域發展環境相較于西部地區占據明顯優勢。

（三）政府扶持力度方面的影響

在農村區域發展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關鍵性作用，主要體現在中央政府區域經濟非均衡發展中。在對各個區域的扶持過程中，因為東部地區有較為明顯的經濟優勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區實施相應的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農村金融區域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農村金融區域差異化不斷加大。

二、平衡農村金融區域發展差異的有效措施

（一）建立完善的金融機構

我國普遍存在農村金融區域發展差異狀況，為了能使區域和內部的發展差異盡量縮小，政府應該將自身的作用和優勢全面發揮出來，對各地區金融性機構進行相應的扶持，特別是對經濟發展水平較為落后的中西部地區，更應該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區的發展，應該進行金融中心的培養，并提升其引導性作用，然后以金融中心作為基礎，向四周進行引導性輻射，實現完善金融機構的目標。

（二）實施差別化調控政策

因為有地域以及社會歷史因素的影響，所以我國各地經濟發展水平有一定的差異。我國東部地區的資源條件較為豐富，發展水平也遠遠超過中部和西部地區。而且國家對各個差異化區域實施了統一金融政策，造成一些地區的發展條件受到限制，這并不利于縮小地區間發展差異。據于此，相關政府部門應該先對各地區的區域差異性進行充分考慮，再進行相關政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區域發展需求的經濟金融政策，使政府的市場經濟調控作用得到充分發揮，實現金融調控的彈性化，最大限度縮小金融發展差異。

（三）促進農村金融市場化改革

造成各地區金融發展水平差異的主要原因是經濟市場化程度差異。所以，應該加快中西部市場化建設，通過對中西部資源優勢的利用進行市場開拓，以此來提高貧困地區人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經濟的競爭力得到加強，應該實現股權結構的多樣化，并鼓勵中部和西部地區進行個人私有制經濟、基金經濟等所有制經濟的發展，培育多元化競爭主體。同時，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應該對市場機制進行完善，加強農村信用社改革，堅持合作金融思想觀，使農村信用社對金融發展的正面作用得到充分發揮。

三、總結

在整個社會主義市場經濟的發展過程中，農村金融區域發展非均衡性的出現會對其造成嚴重的影響。所以，各地區政府應該根據本地的實際情況，按照經濟發展水平對各個區域進行相應金融體系的構建，實施差別化的區域金融政策，建立一個完善的金融機構，使周邊貧困地區的金融發展得到帶動，以此來促進金融市場化改革發展。這樣一來，就能使農村金融區域發展非均衡性得到減小，并促使農村金融區域而得到協調發展，進而推動農村經濟得到全面發展。

作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學

參考文獻：

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[2]謝玉梅,徐瑋.農村金融發展對我國農民收入增長影響實證研究——基于2006-2011年的經驗數據[J].湖南大學學報（社會科學版）,2016.

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一、完善農村金融監管的法理基礎

格萊珉銀行創立者·尤努斯認為,金融權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現實中的人權三個層次,農民的金融權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現實中的享有和實現來評價和檢驗一國金融法律的質量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農業保險、參與并實現合作金融等各項權利的農民金融權益需要相應的法律法規予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農業保險抑或參與合作金融,都需要在農村金融監管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農民金融權益的關注和保護,決定著農村金融監管制度的價值目標和基本理念的轉化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農民的金融權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農村金融問題的核心。

二、完善農村金融監管的現實需求

1.我國農村金融監管資源不足,難以形成有效的監管合力?，F有的“一行三會”的金融監管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農村金融體系,目前主要的監管機構為銀監會,而且地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。但我國農村金融機構具有機構小鏈條長的特點,絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監管主體資格,而且一般僅有3—5人的監管人員,應對轄區內原有的農村金融機構已是困難,再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。

2.監管體系混亂,非正規農村金融游離于監管之外:(1)傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理;(2)農村信用社的監管比照《商業銀行法》執行,監管責任由銀監會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯社—省聯社的模式由聯社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監會的審慎監管,由省政府指定省金融辦或相關機構負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監督管理的則為當地工商局;(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應的監管,農村民間金融組織總體存在較大風險。

3.金融改革以及監管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農村金融市場的內生性培育。上個世紀80年代農村合作基金會的發展軌跡即可說明這一問題,而我國農信社的改革過程仍然忽視農村金融市場的內生力量,未能給農民自下而上的金融創新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執行的方式,使得農信社的合作金融機制完全未能體現農民的自主參與意愿。

4.農村金融機構的監督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應由三個系統構成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融機構自身內控系統與社會監督體系。但我國農村金融監管體系除前述已經論及的外部監管系統缺陷外,其內部治理、控制和行業自律等監督體系均存在缺失。

三、發達國家農村金融監管制度的借鑒

構建完備的農村金融監管體制對農村金融機構的良性運作、農村金融市場的規范發展和農村社會經濟的促進具有重要作用。世界很多具有發達農村金融體系的國家均具有完善和健全的農村金融監管制度。

1.美國以農業部為政府監管主體,輔以行業協會自律管理、內部治理結構控制以及農業保險的監管協調機制。美國的農村金融體系主要由農村政策性金融機構、農村合作金融體系以及農業保險體系組成。其中農村政策性金融機構均隸屬于美國農業部管轄。農村合作金融體系則采取了不同于商業銀行的監管模式,專門設立了比較健全的農村金融監管體系,包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協會或合作金融多達幾十個,這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范,進行自律管理。美國聯邦政府對農村金融的存款統一實行強制保險,具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監督。

2.法國“半官半民”體制模式。法國的農村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩定。法國的農業合作金融體系主要由國家農業信貸銀行、省級農業互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農業互助信貸銀行則由地方農業信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農業信貸銀行作為合作金融的中央機構,對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農業信貸互助銀行組成了全國農業信貸聯合會,作為省級農業信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農業信貸政策。除此之外,法國的農業保險體制也相當發達,并與農村金融組織結構相對應地設置了三個層面的農業互助保險機構。

3.日本“相互配合型”的協調機制。在日本,對農村金融實施雙重監管:一是政府金融監管廳,對各種金融機構實施監管,以實現整體風險調控;二是全國和地方農林水產部門配合金融監管廳對農村金融機構實施監管,包括農林水產省下設金融科對農林中央金庫的監管,農林水產省在六個大區設置農政局對轄區內縣信聯的監管,以及都、道、府、縣農政部對轄區內農協合作金融部的監管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現行農村金融監管法律的構想

1.針對農村金融的特質,建立不同于城市金融的政府監管體系。我國的農村金融改革和發展實踐,總是將農村金融機構當作一般的金融機構看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農業作為產業的獨特性和由此產生的城市和農村金融之間的顯著差別。實際上,農村金融要與國家的產業政策緊密結合,其本質主要是貼近農民,而不是貼近金融機構。作為城市金融監管首要主體的銀監會,在農村金融監管中具有監管資源不足,難以貼近農村、不了解農村金融現實需求,與國家產業政策和農村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監管局面。借鑒發達國家農村金融監管經驗,我們應當以農業部為主導,同時厘清農村政策性金融的設置目標和宗旨,在農村政策性金融和農業部之間建立順暢的國家產業政策的表達和執行機制,并通過發揮農村政策性金融對農村合作金融組織的導向、補充和支持等作用,構建農村金融的政府監管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優惠等方面建立輔助機制。

2.健全完善金融同業公會,發揮行業協會的自律監管作用。我國于2005年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會,應當引導協會發揮職能作用,建立日常工作聯系機制和管理辦法,完善同業公約及規章,將那些監管部門不宜管,而被監管機構又需要的工作,盡量交由協會負責,實現行業協會自律管理與國家監管機構監管相結合的監管體制。

3.注重農村金融主體的內部治理和控制,自下而上地培育農村金融本土力量。內控制度建設是建立有效監管體制的關鍵,也是有效監管的基礎。農村金融監管中內部治理的作用集中體現在農村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結構,形成、表達并且實現自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監督管理作用。另外,就農村金融本土力量的培育和發展方式而言,應該是把選擇權交給農民,通過反復的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求。

4.完善金融監管法律制度體系。一是針對農村金融監管進行理性立法,設立可以作為農村金融監管依據的法律;二是完善農村金融市場的準入機制,將已在農村廣泛存在的非正規金融納入正規的金融監管體系,減少非正規金融活動對農村金融監管的消減效應;三是建立農業保險制度,實現農業保險的支農功能;四是建立存款保險制度以及金融機構的破產制度,完善農村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。

參考文獻:

[1]張燕,吳正剛,楊依凡.論農民金融權益的法律保障與實現[J].鄭州航空工業管理學院學報,2009,(27).