引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村金融論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2.1財政投入不足
根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化
雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一
由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。
3完善農(nóng)村金融的措施
3.1健全農(nóng)村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點,在進行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟,帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。
3.2完善準(zhǔn)入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。
3.3規(guī)范引導(dǎo)民間金融
盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對待民間金融,鼓勵其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。
參考文獻:
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篇2
農(nóng)村金融市場貸款難的問題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。
二、信息不對稱下農(nóng)村借貸市場的經(jīng)濟學(xué)分析
信息不對稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對稱，就具體到農(nóng)村金融市場的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險控制程序運行的大銀行分支機構(gòu)很難在貸前通過嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險程度，而且貸后很難通過嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運行的金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補貸款發(fā)放的風(fēng)險，對真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機構(gòu)造成損失。考慮到這些因素，金融機構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經(jīng)驗而難以數(shù)據(jù)化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內(nèi)生交易費用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點,農(nóng)村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關(guān)系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞茫?jīng)營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個比較優(yōu)勢。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險時能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對其施加影響。金融機構(gòu)對違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農(nóng)戶的還款信息，對其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢
信貸人員基于對農(nóng)戶多年的了解對農(nóng)戶進行信用等級評定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級好的優(yōu)質(zhì)客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進一步拉近。
四、實證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進行了實地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們在當(dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農(nóng)戶進行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對其信用評價來決定是否下次發(fā)放貸款），同時他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調(diào)查的情況來看具有切實的推廣意義。
2．完善激勵機制
激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對信貸員進行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實行嚴(yán)格的逐級信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對由信貸人員評出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動了信貸人員的積極性。
參考文獻
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篇3
1980年，蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社在全國率先實行部分存貸款浮動利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市；1990年后，農(nóng)村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點實施。確定定期存款利率在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，活期不上浮；2002年6月21日至10月20日，試點社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動，浮動幅度分別為5%和10%；10月，試點范圍擴大到全市所有農(nóng)村信用社網(wǎng)點，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點。
溫州的多年利率改革試點結(jié)果，首先是提高了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資金實力，并有效調(diào)動農(nóng)村居民的參儲積極性。其次是對支持“三農(nóng)”發(fā)揮了積極作用。2003年末，溫州農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的52.19%，農(nóng)業(yè)貸款增幅為217.3%，遠(yuǎn)高于貸款總額36.31%的增幅。同時創(chuàng)新了支農(nóng)服務(wù)方式。如蒼南縣農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶信用等級評定，通過推廣農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村，評定信用農(nóng)戶，實行農(nóng)貸優(yōu)惠利率政策、簡化農(nóng)貸手續(xù)、設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款辦貸大廳等措施，進一步方便農(nóng)戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動。據(jù)統(tǒng)計，1987年之前，一般中小企業(yè)的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會”層出不窮，數(shù)額巨大，誘發(fā)詐騙性社會融資活動，擾亂經(jīng)濟金融秩序。利率改革后，加強了正式金融對經(jīng)濟的滲透力，擴大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農(nóng)村合作機構(gòu)的經(jīng)營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時浮動還是此后的貸款利率單方面浮動，利率改革試點都趨向于擴大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營業(yè)主發(fā)放貸款，利率平均水平相應(yīng)較高。在農(nóng)村資金總體上供小于求的宏觀環(huán)境下，利差擴大顯然提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸經(jīng)營效益。
（二）溫州農(nóng)村金融市場的自發(fā)改革階段
1、“兩社一會”的興起與消亡。20世紀(jì)80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現(xiàn)了各種形式的準(zhǔn)正式小型金融機構(gòu)，扶持對象主要是“兩小”（小型企業(yè)，小型個體經(jīng)營戶）。1984年出現(xiàn)了第一家城市信用社（府前信用服務(wù)部），1988年出現(xiàn)了第一家金融服務(wù)社，前者主要出現(xiàn)在市區(qū)或經(jīng)濟相對發(fā)達的城鎮(zhèn)，后者主要分布在靠近經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但均經(jīng)金融主管部門審批設(shè)立。1992年政府部門審批設(shè)立第一家農(nóng)村合作基金會，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務(wù)社56家，民融資金服務(wù)部33家，農(nóng)村合作基金會156家。經(jīng)營后期，由于金融監(jiān)管的不到位及政府因素，一些機構(gòu)缺乏政策規(guī)范和約束，違規(guī)經(jīng)營嚴(yán)重，出現(xiàn)了不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致市場經(jīng)營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會”被取消及歸并。
2、初期自發(fā)的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經(jīng)驗教訓(xùn)。由于“兩社一會”產(chǎn)權(quán)性質(zhì)以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應(yīng)溫州農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、多層次生產(chǎn)力發(fā)展水平和多類型經(jīng)濟成份并存的需要，不可否認(rèn)，發(fā)展初期對我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。第一，有效緩解了當(dāng)時個體經(jīng)營戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中對資金供需矛盾；第二，彌補了當(dāng)時農(nóng)村信用社因經(jīng)營體制因素而導(dǎo)致的局限性。“兩社一會”以貸款手續(xù)簡便、抵押、擔(dān)保靈活方便，服務(wù)態(tài)度好的競爭優(yōu)勢，取得了市場效應(yīng)。第三，以半市場化利率手段進一步拓展了業(yè)務(wù)，并取得較好的經(jīng)營效益。由于“兩社一會”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運用推向市場。但是，由于“兩社一會”從成立之初就顯得先天不足，如經(jīng)營者的素質(zhì)較低，市場準(zhǔn)入的寬松，監(jiān)管不到位以及市場退出機制的缺乏等等，出現(xiàn)了諸如帳外經(jīng)營，股東貸款過多等嚴(yán)重違規(guī)行為，進而導(dǎo)致市場經(jīng)營的失敗。
（三）國家主導(dǎo)的農(nóng)村金融深化改革階段。
這主要是針對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的改革。2003年，我市農(nóng)村信用社改革試點工作全面啟動。一是實行“零資產(chǎn)”啟動。即農(nóng)村信用社在清產(chǎn)核資中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；實際資大于債的，通過提高計提風(fēng)險準(zhǔn)備金額度的形式，實現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實行“5-5-1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯(lián)社實行一級法人，洞頭聯(lián)社實行兩級法人。三是央行發(fā)行專項票據(jù)。全市10家聯(lián)社共發(fā)行專項票據(jù)9739萬元。簡稱“花錢買機制”。
通過“花錢買機制”改革，農(nóng)村合作金融機構(gòu)資本充足率大幅提高，經(jīng)營實力得到增強。2007年末，全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)平均資本充足率達9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個百分點；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業(yè)中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實現(xiàn)賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2007年末農(nóng)戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個百分點；初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日益健全，內(nèi)部管理不斷強化，經(jīng)營機制日趨完善。目前全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)9739萬元專項票據(jù)已經(jīng)全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。
二、溫州農(nóng)村金融改革探索帶來的幾點啟示
第一，溫州農(nóng)村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。
第二，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革只是解決了農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展問題。
第三，當(dāng)前條件下仍須重視政策性農(nóng)村金融制度，建立商業(yè)性和政策性并存的農(nóng)村金融體制。
第四，必須通過利率市場化來實現(xiàn)資金向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移。
第五，“兩社一會”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農(nóng)村金融市場的開放問題。
三、加快農(nóng)村金融改革工作的幾點設(shè)想
（一）完善農(nóng)村正式金融組織
1、以政策性金融為依托。
2、以合作性金融為主體。
3、以商業(yè)性金融為補充。
4、加快郵政儲蓄體制改革。
（二）培育競爭性農(nóng)村金融市場
1、加速實行利率市場化。
2、大力推進農(nóng)村投融資改革。
篇4
（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距
近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。
（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。
（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。
（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏
農(nóng)村金融機構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。
（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。
二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。
（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。
（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。
（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實保護農(nóng)民利益。
參考文獻：
篇5
關(guān)于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認(rèn)為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。
根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營以保護會員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。
首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，既不存在市場經(jīng)濟主體和市場經(jīng)濟運行機制，也不具備與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)病）貸款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制相配套的政府機構(gòu)的附屬物。事實上，當(dāng)時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。
其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構(gòu)而不是市場經(jīng)濟主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營自和承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質(zhì)和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關(guān)于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。
再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟發(fā)展和體制改革都進入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險并形成了一定的經(jīng)濟損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險意識，對市場經(jīng)濟秩序進一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實），從而為金融機構(gòu)行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。
如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結(jié)果，而事物的實際發(fā)展很可能會是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。
二、我國經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征
經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟實力大大增強，從而使經(jīng)濟發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟組織類型、各種經(jīng)濟發(fā)展水平的經(jīng)濟主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤叶汲尸F(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟總量和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟體制進一步呈現(xiàn)市場化。現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展對經(jīng)濟體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權(quán)讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟能否進一步發(fā)展的必要條件。這一特點集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟主體的市場風(fēng)險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風(fēng)險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟主體的進一步發(fā)育提供了更堅實的基礎(chǔ)。
經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉(zhuǎn)變。二是金融機構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風(fēng)險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風(fēng)險意識和規(guī)范競爭要求，這為進一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。
經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因為國有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個單純的主觀設(shè)計問題，而是如何認(rèn)識農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計。在農(nóng)村經(jīng)濟金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認(rèn)識。
三、轉(zhuǎn)換思路，推動農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展
為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個獨立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實際情況進行選擇。或者組建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟金融條件較為發(fā)達的地區(qū)，也會因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結(jié)果很可能會是縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。
那么，對縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發(fā)的一種現(xiàn)實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴大，達到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納人到可控范圍的目的。因為國有商業(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險沒有國家擔(dān)保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風(fēng)險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人試點經(jīng)驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。
由此可見，我國農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹鳎瑥囊赃^渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強調(diào)指出的是，這兩個轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu)（對原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進行改造）、國有獨資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)等；以及證券公司的分支機構(gòu)、保險公司的分支機構(gòu)、信托投資公司和財務(wù)租賃公司的分支機構(gòu)或網(wǎng)點等。
然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強調(diào)長期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實際情況，有必要強調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。
篇6
（三）金融與財政的協(xié)調(diào)機制不完善1．財政支農(nóng)資金多頭管理，用途單一，無法與信貸資金協(xié)調(diào)。財政支農(nóng)資金總量不斷加大，但投向農(nóng)村的渠道過于分散，導(dǎo)致每個渠道的資金數(shù)量不足，無法產(chǎn)生帶動和引領(lǐng)作用。加之財政資金用途管制嚴(yán)格，限定于扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施等各種專項投入方面，無法統(tǒng)籌使用。造成財政資金與信貸資金各行其是，政策兼容、資金互動方面協(xié)調(diào)配合不夠，因而無法支持金融機構(gòu)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款。2．現(xiàn)行財政貼息制度存在嚴(yán)重缺陷，缺乏對金融機構(gòu)的補貼和引導(dǎo)。財政對貸款利息的補貼是建立在涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶獲得貸款的基礎(chǔ)之上的，而絕大多數(shù)農(nóng)戶無法獲得貸款，貸款貼息政策無法落實。另外，財政缺乏對農(nóng)村金融機構(gòu)等貸款供應(yīng)方放貸的激勵措施，也沒有專門就金融機構(gòu)土地流轉(zhuǎn)貸款建立利息補貼機制和不良貸款分擔(dān)機制。對金融機構(gòu)貸款的扶持和引導(dǎo)不足，導(dǎo)致財政支農(nóng)資金對農(nóng)村金融機構(gòu)投入資金的缺乏。3．財政補貼不足，農(nóng)業(yè)保險缺位。依靠政府給予一定補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險減少了自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響，穩(wěn)定了農(nóng)民收入。但總體看，由于政策性農(nóng)業(yè)保險起步晚，財政補貼不足，覆蓋面小，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力極其有限，同時由于保費收入少，保險公司積極性也不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險處于“供需雙冷”的尷尬局面。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險無法分?jǐn)偅鹑跈C構(gòu)對土地流轉(zhuǎn)放貸的風(fēng)險也無法預(yù)知和控制，回收貸款的不確定性增加，阻礙金融機構(gòu)對土地流轉(zhuǎn)貸款。
（四）農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品自身的缺陷表面上，我國農(nóng)村有政策性、商業(yè)性和合作性金融組織，金融體系比較健全。但實際上，隨著我國金融體系改革的深入，大型商業(yè)銀行基本撤出了農(nóng)村，政策性金融一般不直接與農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，合作性金融組織成為農(nóng)村最主要的金融組織，而近年的改制也讓其完成了金融業(yè)務(wù)的“非農(nóng)化”，導(dǎo)致農(nóng)村一直處于資金凈流出狀態(tài)，對土地流轉(zhuǎn)貸款支持不足。在信貸產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機構(gòu)針對農(nóng)村的業(yè)務(wù)是以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”為主，農(nóng)業(yè)貸款品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款，而聯(lián)保貸款可以看作是信用貸款的衍生品種，其實質(zhì)是“人保”，在額度、期限、規(guī)模、模式等方面都難以滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求。金融體系和金融產(chǎn)品的不足極大地阻礙了金融對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的支持。
二、對策
（一）完善農(nóng)村融資擔(dān)保和抵押物處置的法律制度1．對相關(guān)法律法規(guī)進行修訂。對《土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中阻礙土地承包（流轉(zhuǎn)）經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定進行修訂，消除法律障礙，擴大農(nóng)村貸款抵押物范圍。如允許業(yè)主用經(jīng)濟林木、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理用房以及保險受償權(quán)作為抵押品貸款。可以先對《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》進行修改，單獨用一章來規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)問題，系統(tǒng)、明確地規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的基本原則、條件、范圍、方式、程序、中介服務(wù)、利益分配、監(jiān)督管理等重要問題。2．完善農(nóng)村土地價值評估、不動產(chǎn)登記和土地抵押等制度。將土地和其它不動產(chǎn)登記有機結(jié)合起來，建立健全以土地為核心的不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，提高不動產(chǎn)登記的法律地位。按照市場需要建立具有可操作性的農(nóng)村土地評估體系和標(biāo)準(zhǔn)，委托中介機構(gòu)進行評估，金融機構(gòu)根據(jù)評估報告來確定土地的抵押價值。
（二）建立土地流轉(zhuǎn)交易平臺1．建立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有形市場。加快硬件設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)有形市場，為土地流轉(zhuǎn)供需雙方提供自由交易的平臺，開展信息收集與，降低交易雙方成本；加強市場監(jiān)管，強化對土地流轉(zhuǎn)資格及價格、流轉(zhuǎn)合同及鑒證、復(fù)耕風(fēng)險抵押金等土地流轉(zhuǎn)前期工作的監(jiān)督管理；強化對土地流轉(zhuǎn)后續(xù)履約的跟蹤、對交易雙方進行誠信評價與公示等土地流轉(zhuǎn)后期工作的監(jiān)督管理。2．構(gòu)建面向農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)和其他市場主體的公益性金融服務(wù)平臺。平臺可由農(nóng)業(yè)部門、金融監(jiān)管部門、地方政府共同管理，開展金融信貸指導(dǎo)、建立電子流轉(zhuǎn)檔案、信用評級、價值評估等工作。3．大力發(fā)展非官方土地流轉(zhuǎn)中介組織，逐步形成以社會中介為服務(wù)主體的土地流轉(zhuǎn)機制，以解決官方中介組織機構(gòu)和人員不足、信息不充分的問題，有利于政府在土地流管理中真正起到“裁判”的作用。
篇7
一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用
1、農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長
在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始時，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購買設(shè)備、聘請技術(shù)人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場需要市場基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進而轉(zhuǎn)化成實際需求，這時將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。
2、農(nóng)村金融促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設(shè)備、進原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成長的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經(jīng)濟不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進駐小城鎮(zhèn)，將會促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。
3、市場經(jīng)濟下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù)
農(nóng)民擴大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個體經(jīng)商都需要購買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費貸款。這項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個人貸款的主要形式。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題
1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張
目前，農(nóng)村存貸差額比例越來越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業(yè)貸款很難。
2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求
我國農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠(yuǎn)低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。
3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重
農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場競爭嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。
4、金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益差、不良資產(chǎn)比例高
目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)普遍遇到經(jīng)營困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進行再貸款支持。但無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營業(yè)績都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負(fù)擔(dān)。
5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯位
（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱
我國農(nóng)村金融供給中貨幣市場供給品種比較發(fā)達，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長期資本則比重短缺，國外農(nóng)村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。
（2）間接融資強、直接融資弱
目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級行政區(qū)沒有證券經(jīng)營機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，無法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點，為減少信貸風(fēng)險，職權(quán)受到上級的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。
（3）政策性金融實力很弱
我國農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購銷貸款，其發(fā)放對象主要為國家農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達國家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對象是國有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機構(gòu)的結(jié)構(gòu)來看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機構(gòu)。從其機構(gòu)的類型來看：缺乏農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。
（4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重
目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點開始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽。
三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的建議
1、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系
美、法、韓等國家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)外，一般都有獨立的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實踐證明，這些國家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機構(gòu)體現(xiàn)國家政策的支持重點主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)；商業(yè)金融機構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作，能夠有效滿足農(nóng)村各個市場主體的資金需要，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。
2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ)
合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為：
第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國性的協(xié)調(diào)管理機構(gòu)，直接或間接地與國家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。
第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。
第三，應(yīng)具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險資產(chǎn)的一定比例向上級行繳存貸款擔(dān)保基金，以便減輕個別機構(gòu)出現(xiàn)問題時的影響，能夠保證整個系統(tǒng)正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營為基礎(chǔ)，特別是我國農(nóng)村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。
3、農(nóng)村金融機構(gòu)必須有健全的籌資手段
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強的資金保障。
4、政府應(yīng)該為農(nóng)村金融運行提供良好的政策環(huán)境
財政對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持通常總是有限的，要加速解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的資金短缺問題，使有限的財政資金發(fā)揮放大效應(yīng)，還必須構(gòu)建并且強化財政的農(nóng)村信貸投入導(dǎo)向與激勵機制。美國等國家通過對農(nóng)村金融機構(gòu)實行利率補貼、減稅和貸款擔(dān)保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟部門，實踐證明，這確實是政府組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟資源、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成功之舉。
【參考文獻】
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篇8
針對第一個問題，本文認(rèn)為目前不宜采取全省合并的統(tǒng)一模式，但從長期來看，條件成熟的農(nóng)信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農(nóng)村金融有著許多不同的特征，如農(nóng)村覆蓋面廣、信息不對稱程度高、信貸額度小、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱、非生產(chǎn)性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農(nóng)信社的改革上來。其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農(nóng)民收入的區(qū)域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農(nóng)任務(wù)明顯重于蘇南，非生產(chǎn)性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟特征、生態(tài)環(huán)境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵競爭，各地信用社應(yīng)著力加強信貸管理和內(nèi)部管理制度建設(shè)，充分保證信貸質(zhì)量。再次，江蘇省應(yīng)改變目前縣級信用社資本過低的現(xiàn)狀，可考慮地級市內(nèi)縣級農(nóng)信社的統(tǒng)一合并，區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平接近、經(jīng)營特點類似的農(nóng)信社之間，可以考慮跨越地級市進行合并。一定范圍內(nèi)跨市合并的模式既有利于提高抗風(fēng)險能力，還將有利于解決地方政府對農(nóng)信社過多行政干預(yù)的問題。
篇9
農(nóng)戶金融制度制定需要滿足農(nóng)村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的金融需求，我國農(nóng)戶金融需求階段已經(jīng)表現(xiàn)了很多的特征，其一是狹義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存的局面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中存在生活性資金和生產(chǎn)性資金需求并存的局面。農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致其對金融需求產(chǎn)生一定的差異性，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農(nóng)戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求，農(nóng)村金融需要不斷細(xì)分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農(nóng)村經(jīng)濟多樣化的發(fā)展，非生產(chǎn)性支出呈現(xiàn)逐步提升的態(tài)勢，因此非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求逐漸凸顯出來，農(nóng)村的生活性借款比例在加大。在農(nóng)村經(jīng)濟相對比較發(fā)達的地區(qū)，對于收入越高的農(nóng)戶，其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度會越高，因此此類農(nóng)戶對經(jīng)營型資金需求比較大，當(dāng)前農(nóng)村金融需要提升綜合服務(wù)水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據(jù)市場情況進行細(xì)分，避免與城市產(chǎn)生金融趨同效應(yīng)。
(二)農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢
隨著農(nóng)村經(jīng)濟多渠道發(fā)展，農(nóng)戶對金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現(xiàn)出來，農(nóng)戶金融需求的層次性特點要求農(nóng)村金融服務(wù)需要多樣化，根據(jù)農(nóng)戶的不同需求進行對象劃分，越是收入高的農(nóng)戶越要通過金融手段鼓勵其進行規(guī)模化生產(chǎn)，最終能夠形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提升農(nóng)村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計分析可以看出，農(nóng)戶金融需求的層次性與農(nóng)戶收入之間呈現(xiàn)出一種正相關(guān)性，越是收入高的農(nóng)戶其生產(chǎn)經(jīng)營越偏向于規(guī)模化農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)［2］。從農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況看，低收入農(nóng)戶所占比例還是比較高的，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，此類農(nóng)戶的還款能力比較低，信用貸款實施過程中需要建立有效的風(fēng)險防控機制。
(三)從農(nóng)業(yè)金融資金需求角度分析
農(nóng)業(yè)金融需求越來越強烈，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營、生產(chǎn)、流通和加工過程中，生產(chǎn)和經(jīng)營主體對農(nóng)村金融提出了新的要求，主體主要包括農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)組織。從廣義角度看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。農(nóng)村經(jīng)濟管理需要堅持走區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展之路，通過產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化生產(chǎn)可以提升農(nóng)村經(jīng)濟的核心競爭力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷向產(chǎn)前、產(chǎn)后、流通領(lǐng)域延伸，把農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展［3］。對農(nóng)村市場進行全面而深入的分析，最終能夠建立產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟發(fā)展制度。金融市場細(xì)分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務(wù)體系，同時能夠把產(chǎn)供銷各個環(huán)節(jié)有機結(jié)合在一起，不斷整合和優(yōu)化農(nóng)村資源，提升農(nóng)村經(jīng)濟的整體效益。
(四)農(nóng)村金融市場關(guān)聯(lián)劃分分析
農(nóng)村金融需求需要按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中進行劃分，把金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求關(guān)聯(lián)起來，按照金融需求主體進行有效性劃分，因此可以把農(nóng)戶生產(chǎn)性組織和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個完整的關(guān)聯(lián)劃分機制。從而能夠建立農(nóng)產(chǎn)業(yè)初期產(chǎn)品檢驗生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務(wù)的整體水平。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征為依據(jù)，首先需要按照農(nóng)村市場的特點建立季節(jié)性金融服務(wù)機制。其次需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，建立自然災(zāi)害金融預(yù)警機制，從根本上防范農(nóng)村金融風(fēng)險［4］。第三需要根據(jù)農(nóng)村貸款需求建立市場關(guān)聯(lián)劃分長期機制，第四需要根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營分散性特點，建立金融需求的協(xié)調(diào)機制，把市場有效的整合，提升農(nóng)村金融市場的關(guān)聯(lián)性水平，最后需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率建立金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)的效益。
(五)農(nóng)村金融市場細(xì)分需要按照“三農(nóng)”特點進行農(nóng)村金融市場細(xì)分
過程中需要和“三農(nóng)”建立緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要從農(nóng)業(yè)需求、農(nóng)戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進農(nóng)村金融機制改革，提升農(nóng)村金融的整體發(fā)展水平，避免農(nóng)村金融市場與“三農(nóng)”脫離的現(xiàn)象產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中需要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展模式，把農(nóng)村各項資源有機整合在一起，形成長效機制，提升農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略水平［5］。隨著農(nóng)村縣域經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)金融客戶群體不斷擴大，因此對金融服務(wù)的層次要求越來高，縣域經(jīng)濟創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占有很高的比例，農(nóng)村金融市場細(xì)分需要綜合考慮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系等方面的內(nèi)容。農(nóng)村商品流通體系建設(shè)過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、民營經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多種發(fā)展方式結(jié)合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。
(六)農(nóng)村金融市場細(xì)分與體系完善分析
農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)方面需要建立完善的市場細(xì)分策略，逐步完善金融體系結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)的整體水平。當(dāng)前需要建立六大體系，分別為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系、農(nóng)村科技創(chuàng)新與應(yīng)用體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系、生產(chǎn)資料流通體系、農(nóng)村金融體系、公共服務(wù)體系等。農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要把體系建設(shè)與“三農(nóng)”體系緊密結(jié)合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務(wù)的整體水平，從根本上實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
二、農(nóng)村金融市場差異化分析
(一)地區(qū)金融差異性分析
從我國西北地區(qū)農(nóng)村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當(dāng)前農(nóng)村金融需要對西北地區(qū)進行科學(xué)定位，改變當(dāng)前金融扶持力度不夠的局面，實現(xiàn)西北農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，把西北農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，同時需要提供良好的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)產(chǎn)品形成產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式。帶動一批農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農(nóng)戶的金融需求存在很大的差異性，金融產(chǎn)品制定過程中需要當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)戶收入緊密結(jié)合在一起，促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達地區(qū)金融需求看，其主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性需求和消費需求，從生產(chǎn)性金融需求特點看，具有周期短、時間性強的特點，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模具有很大的關(guān)系。
篇10
（二）日本農(nóng)村合作性金融
日本農(nóng)村合作金融體系有著特殊的組織結(jié)構(gòu)，其基本組成為三級組織結(jié)構(gòu)，三級機構(gòu)分別為農(nóng)、漁和森協(xié)會。農(nóng)林中央金庫作為其最高機構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)管其資金，并以信農(nóng)聯(lián)作為中樞機構(gòu)管理單位農(nóng)協(xié)的貸款和還貸，信漁聯(lián)作為中樞機構(gòu)管理單位漁協(xié)的貸款和還貸，單位森協(xié)只貸不收，因而不設(shè)中樞機構(gòu)。日本政府于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作法》，于1948年頒布了《水產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)合作法》，于1961年頒布了《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合并法》，并將小規(guī)模基層農(nóng)協(xié)合并為大型農(nóng)協(xié)，加強了其執(zhí)行能力。上世紀(jì)90年代，日本政府為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融體系的快速發(fā)展，加強農(nóng)業(yè)金融體系的金融基礎(chǔ)，日本政府加快了地方農(nóng)協(xié)的合并速度。日本的農(nóng)業(yè)金融體系并不是作為獨立運行的系統(tǒng)，其以獨特的三級組織機構(gòu)，并以農(nóng)協(xié)為載體，以信農(nóng)聯(lián)為中樞機構(gòu)，組成其合作金融組織機構(gòu)。其這一特征不同于其他國家的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)合作金融體系機構(gòu)。其以行政區(qū)劃分為基礎(chǔ)，建立農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，并在農(nóng)協(xié)內(nèi)建立金融融資部門和拓展融資渠道。其獨特的三級機構(gòu)具有自上而下的直屬關(guān)系，但其在金融資金的管理上嚴(yán)格執(zhí)行獨立管理，獨立運算，上級只起到指導(dǎo)的作用。日本幾乎所有農(nóng)村地區(qū)覆蓋在農(nóng)業(yè)合作金融體系之下，日本的農(nóng)業(yè)金融體系的存款利率高于普通金融體系利率，使得50％以上的農(nóng)業(yè)存款流向農(nóng)業(yè)金融體系。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要為日本農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供金融資金支持，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員拓寬融資渠道，加速農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，并不以盈利為目的，其貸款利率低于其他金融機構(gòu)，因而其貸款去向應(yīng)嚴(yán)格控制其資金去向，農(nóng)業(yè)金融體系部門應(yīng)保證其資金總額的90％用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)，且不需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員進行金融擔(dān)保。在1978年日本的農(nóng)業(yè)合作金融體系貸款總量已與其他金融體系的貸款持平，截止到2012年7月日本的農(nóng)業(yè)合作金融體系已擁有營業(yè)網(wǎng)點8 578家，金融資金余額881 963億日元，農(nóng)業(yè)合作金融體系貸款總量219 824億日元。
二、金融信息制度
急劇膨脹的信息流和信息需求使得涉農(nóng)企業(yè)對金融信息的管理面臨更高的要求，很多發(fā)達國家的涉農(nóng)企業(yè)都開始進行信息化建設(shè)。近年來，日本涉農(nóng)企業(yè)的數(shù)量越來越多，規(guī)模也不斷擴大，有的跨行業(yè)經(jīng)營，有的在全國都有子公司。據(jù)調(diào)查，日本涉農(nóng)企業(yè)通過信息化管理減少了盲目性投資14％，提高判斷決策正確率16％，提高業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)確度25％，文件簡化率10％，提高內(nèi)部信息暢通率22％。信息管理是涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)代化管理的基礎(chǔ)，它既可以作為涉農(nóng)企業(yè)計劃與決策的依據(jù)，又可以對涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)濟活動進行控制和監(jiān)督。
（一）涉農(nóng)企業(yè)管理金融信息系統(tǒng)的內(nèi)涵
金融信息管理系統(tǒng)，是一個不斷發(fā)展的新型學(xué)科，由人和計算機網(wǎng)絡(luò)集成，以人為主導(dǎo)，利用計算機硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備以及其他辦公設(shè)備，進行信息的收集、傳輸、加工、儲存、更新和維護，以企業(yè)戰(zhàn)略競優(yōu)、提高效益和效率為目的，支持企業(yè)的高層決策、中層控制、基層運作的集成化的人機系統(tǒng)。金融信息管理系統(tǒng)由金融信息的采集、金融信息的傳遞、金融信息的儲存、金融信息的加工、金融信息的維護和金融信息的使用五個方面組成，功能包括經(jīng)營管理、資產(chǎn)管理、生產(chǎn)管理、行政管理和系統(tǒng)維護等。金融信息管理系統(tǒng)可以利用過去的金融數(shù)據(jù)預(yù)測未來，為有效管理和正確決策提供重要依據(jù)。涉農(nóng)企業(yè)金融信息管理系統(tǒng)的內(nèi)涵是在普通金融信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)金融信息數(shù)據(jù)的特點，與計算機技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、多媒體技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多種技術(shù)相融合，建立涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)資源配置數(shù)據(jù)庫，完成涉農(nóng)企業(yè)數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)開發(fā)，為涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)與決策提供支持的系統(tǒng)。
（二）日本涉農(nóng)企業(yè)管理金融信息系統(tǒng)的特點
首先，日本農(nóng)業(yè)金融信息化建設(shè)的背景對涉農(nóng)企業(yè)金融信息管理系統(tǒng)的發(fā)展給予了強大支持。其次，日本涉農(nóng)企業(yè)金融信息管理系統(tǒng)的集成度比較高，模塊之間在設(shè)計時通盤考慮，無縫聯(lián)接，使得數(shù)據(jù)交換無障礙。再次，日本涉農(nóng)企業(yè)金融信息管理系統(tǒng)設(shè)計的針對性強、涉及面廣，針對日本涉農(nóng)企業(yè)業(yè)務(wù)劃分不同的模塊，涉及生產(chǎn)管理、資源計劃管理、物流管理、銷售管理、電子商務(wù)和人力資源管理等各個方面。最后，日本涉農(nóng)企業(yè)金融信息管理系統(tǒng)的構(gòu)建有日本政府政策的大力支持，可以充分利用社會力量和大企業(yè)的資源為金融信息管理系統(tǒng)的發(fā)展提供條件。
三、對我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的啟示
（一）構(gòu)建自下而上獨立的農(nóng)村合作金融體系
雖然金融體系的建立需要政府的政策支持，但是日本的合作性金融體系卻具有完全的獨立運行權(quán)，在行政級別上不隸屬于各級地方職能部門，行政法規(guī)上不受任何地方職能部門干涉，其作為一個獨立存在的三級金融機構(gòu)。日本合作性金融體系的這一特點，既可保證農(nóng)村金融體系不受干擾可獨立執(zhí)行其職能，又便于提高農(nóng)村金融體系的結(jié)算速度和互，可有效提高農(nóng)村金融體系的發(fā)展速度。
（二）加大政府扶持力度
在保證農(nóng)村金融體系中合作性金融體系的獨立性同時，政府也應(yīng)提供必要的政策性金融支持，日本政府在農(nóng)業(yè)金融體系建立的過程中，一直通過各級金融職能部門對農(nóng)業(yè)金融體系提供政策性和資金支持。日本政府根據(jù)信貸補貼理論和市場競爭不完全性理論，保障其農(nóng)業(yè)金融體系的正常運行，持續(xù)的注入大量資金，并不斷出臺扶持性政策，為其現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融體系的建立做出了巨大貢獻。
（三）以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為服務(wù)對象
農(nóng)業(yè)金融體系的建設(shè)務(wù)必要以始終為農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)人員服務(wù)為宗旨的立場，對非農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)人員進行嚴(yán)格限制。各職能部門要與農(nóng)協(xié)緊密配合，保證所有金融資金均在農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)職能部門內(nèi)運轉(zhuǎn)，并保證其資金運轉(zhuǎn)流通順暢。日本政府建立了完善的規(guī)章制度和監(jiān)管機構(gòu)，嚴(yán)格控制金融資金的流向和使用人群，避免農(nóng)業(yè)金融資金受趨利性影響而流入非農(nóng)業(yè)用途或非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門。
（四）建立有效的監(jiān)管機制和風(fēng)險防范機制
在建立有效的合作性金融體系和政策性金融體系的基礎(chǔ)上，建立起有效的內(nèi)外部雙重監(jiān)管機制是保障農(nóng)業(yè)金融體系正常運行的前提保障。日本為防止金融犯罪等問題，建立起以存保制度、互助制度、信譽制度和災(zāi)補制度以防范其金融風(fēng)險。
篇11
一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況
(一)農(nóng)村金融組織體系
建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機構(gòu)被界定為其他金融機構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。
(二)農(nóng)村金融市場體系
農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。
(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系
對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時還負(fù)責(zé)對農(nóng)村信用社進行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會等其他金融組織對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。
二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題
(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處
目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。
2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。
3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。
4．農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，一是受到國家財力限制補償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展
5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動，其運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險。
(二)農(nóng)村金融市場體系的不足之處
1，資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價格——利率形成機制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。
2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的需要，資金的賣方市場長期存在。
3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民的需求。
(三)金融監(jiān)管體系的問題
1．對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個金融機構(gòu)。
2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。
三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施
(一)統(tǒng)籌考慮，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲蓄存款、社會保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．整合和發(fā)展國有商業(yè)銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的實施，其國有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場淡出是必然的趨勢，可以考慮將其分支機構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強對縣域經(jīng)濟的支持。
3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。
4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政府推動下爭取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。該公司可以采取“財政補貼推動，商業(yè)化運作”的模式經(jīng)營，并享受相應(yīng)的稅收和財政優(yōu)惠。在經(jīng)營中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險市場的過程中穩(wěn)步發(fā)展。
5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民間私人借貸機構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時，對投機性民間金融組織和以民間金融為幌子進行非法金融活動的要予以嚴(yán)厲打擊。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系
推動以農(nóng)村資金價格形成機制市場化為中心的改革，加快利率市場化進程。逐步建立起更加廣泛的金融市場，包括農(nóng)村的貨幣市場和資本市場，并實現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場與非正式農(nóng)村金融市場間的有機聯(lián)系。推動農(nóng)村資金拆借市場的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。
(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)
篇12
一、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的影響因素分析
當(dāng)前，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性影響因素主要有發(fā)展制度上的弊端、發(fā)展環(huán)境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進行詳細(xì)的探討：
（一）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展制度上存在弊端
在我國農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展制度具有非常濃重的政府色彩，各農(nóng)村金融區(qū)域在各地政府的統(tǒng)一強制安排下正在進行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區(qū)在經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會環(huán)境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區(qū)金融發(fā)展出現(xiàn)一定程度的非平衡性。這種由上而下的強制性制度是由政府執(zhí)導(dǎo)的，脫離了以微觀經(jīng)濟主體金融需求為基本點的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，
（二）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境的影響
雖然當(dāng)前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展取得了一定的成績，但是從農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的整體環(huán)境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因為西部農(nóng)村地區(qū)沒有完善自身的農(nóng)村信用體系，貧困地區(qū)人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農(nóng)村信用體系建設(shè)也較為落后，導(dǎo)致了農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境得不到完善和進化；另外一方面，是因為中西部貧困地區(qū)的金融服務(wù)能力較低，且金融產(chǎn)品和金融工具比較單乏，落后的金融服務(wù)體系并不能較好的滿足人們的實際需求，時間一久，這樣的發(fā)展環(huán)境會對農(nóng)村金融區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，使區(qū)域間的差距逐漸拉大。從我國區(qū)域整體結(jié)構(gòu)來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境相較于西部地區(qū)占據(jù)明顯優(yōu)勢。
（三）政府扶持力度方面的影響
在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關(guān)鍵性作用，主要體現(xiàn)在中央政府區(qū)域經(jīng)濟非均衡發(fā)展中。在對各個區(qū)域的扶持過程中，因為東部地區(qū)有較為明顯的經(jīng)濟優(yōu)勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區(qū)實施相應(yīng)的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農(nóng)村金融區(qū)域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農(nóng)村金融區(qū)域差異化不斷加大。
二、平衡農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的有效措施
（一）建立完善的金融機構(gòu)
我國普遍存在農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異狀況，為了能使區(qū)域和內(nèi)部的發(fā)展差異盡量縮小，政府應(yīng)該將自身的作用和優(yōu)勢全面發(fā)揮出來，對各地區(qū)金融性機構(gòu)進行相應(yīng)的扶持，特別是對經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后的中西部地區(qū)，更應(yīng)該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區(qū)的發(fā)展，應(yīng)該進行金融中心的培養(yǎng)，并提升其引導(dǎo)性作用，然后以金融中心作為基礎(chǔ)，向四周進行引導(dǎo)性輻射，實現(xiàn)完善金融機構(gòu)的目標(biāo)。
（二）實施差別化調(diào)控政策
因為有地域以及社會歷史因素的影響，所以我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平有一定的差異。我國東部地區(qū)的資源條件較為豐富，發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中部和西部地區(qū)。而且國家對各個差異化區(qū)域?qū)嵤┝私y(tǒng)一金融政策，造成一些地區(qū)的發(fā)展條件受到限制，這并不利于縮小地區(qū)間發(fā)展差異。據(jù)于此，相關(guān)政府部門應(yīng)該先對各地區(qū)的區(qū)域差異性進行充分考慮，再進行相關(guān)政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區(qū)域發(fā)展需求的經(jīng)濟金融政策，使政府的市場經(jīng)濟調(diào)控作用得到充分發(fā)揮，實現(xiàn)金融調(diào)控的彈性化，最大限度縮小金融發(fā)展差異。
（三）促進農(nóng)村金融市場化改革
造成各地區(qū)金融發(fā)展水平差異的主要原因是經(jīng)濟市場化程度差異。所以，應(yīng)該加快中西部市場化建設(shè)，通過對中西部資源優(yōu)勢的利用進行市場開拓，以此來提高貧困地區(qū)人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經(jīng)濟的競爭力得到加強，應(yīng)該實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，并鼓勵中部和西部地區(qū)進行個人私有制經(jīng)濟、基金經(jīng)濟等所有制經(jīng)濟的發(fā)展，培育多元化競爭主體。同時，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應(yīng)該對市場機制進行完善，加強農(nóng)村信用社改革，堅持合作金融思想觀，使農(nóng)村信用社對金融發(fā)展的正面作用得到充分發(fā)揮。
三、總結(jié)
在整個社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的出現(xiàn)會對其造成嚴(yán)重的影響。所以，各地區(qū)政府應(yīng)該根據(jù)本地的實際情況，按照經(jīng)濟發(fā)展水平對各個區(qū)域進行相應(yīng)金融體系的構(gòu)建，實施差別化的區(qū)域金融政策，建立一個完善的金融機構(gòu)，使周邊貧困地區(qū)的金融發(fā)展得到帶動，以此來促進金融市場化改革發(fā)展。這樣一來，就能使農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性得到減小，并促使農(nóng)村金融區(qū)域而得到協(xié)調(diào)發(fā)展，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟得到全面發(fā)展。
作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學(xué)
參考文獻：
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篇13
一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)
格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護進行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。
二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求
1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力。現(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有機構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。
2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負(fù)責(zé)試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險。
3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。
4.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督約束機制缺失。一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。
三、發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒
構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟的促進具有重要作用。世界很多具有發(fā)達農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。
1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān),并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當(dāng)發(fā)達,并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)。
3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。
四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想
1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機構(gòu)當(dāng)作一般的金融機構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認(rèn)識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達和執(zhí)行機制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機制。
2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé),實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>
4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。
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