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一、農戶融資需求的現狀與特征
(一)農戶融資需求現狀。農戶融資需求可從需求的滿足程度、需求的用途、需求金額大小等方面予以揭示。農村金融之所以受到普遍關注，一個重要的原因是農戶融資需求的滿足程度不高，國務院發展研究中心農村經濟研究部的調查表明，2001～2004年獲得借款的農戶占有借貸需求農戶數的51.5％。2007年農村有6成的農戶有借款需求，但真正借到款的農戶大約是一半，其中47.4％來自非正規渠道。2006年調查農戶中49％有借款需求，需求滿足率為75％，但其中來自民間借貸的高達70％。另外，不同層次的農戶金融需求滿足程度不同。傳統農戶的信貸需求能及時得到滿足，信用好的簡單多種經營農戶(同時進行小型種植、養殖經營的農戶)的信貸需求滿足程度較高，大型規模化種植(養殖)專業戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。農戶既是生產單位又是消費單位，因此，融資需求必然包括生產性融資和消費性融資兩個方面。農戶的生活性借款占借款總額的比重為40.9％，而生產性借款占借款總額的比重為54.6％。匯豐——清華農村金融發展研究項目組調查結果是生產性貸款占需要農戶貸款的45％。李曉明、何宗干基于安徽省農戶借貸行為的調查表明，農戶借貸大部分用于非生產性用途。關于需求的金額大小，不同時期和針對不同樣本地區的調查，農戶借款以小額為主，5000元以下單筆借款占所有借款的67.3％，而萬元以上的大額貸款僅占14.6％。表明隨著農業和農村產業結構不斷調整及生活消費支出的增長，農戶對資金需求越來越大。
農戶借貸需求的滿足渠道：一是以銀行和信用社為主的正規渠道，二是以民間借貸為主的非正規渠道。目前民間借貸是農戶借貸需求的主要渠道。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實現“三農”目標所需的資金投入。
(二)農戶融資需求特征。一是分散。由于農業生產和農戶居住的特點，農戶融資需求在地域上的分布很不集中；二是金額小。與工商信貸和城市居民的消費信貸相比，農戶信貸的單筆金額明顯較小；三是具有明顯的層次性。經濟發展程度不同，家庭收入和人力資本不同，對信貸資金的需求程度和金額大小存在明顯差異；四是信息不對稱。在農村的社會結構中，人與人之間的信任是基于親情紐帶或長期觀察交往所形成的認識。因此，農戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關系，信息具有高度人格化特點；五是家庭資產的變現能力不足。農戶所擁有的資產主要是房產、土地承包經營權、林木、牲畜以及農機具，這些資產很難變現和流轉，由此導致信貸需求缺乏有效的第二保障；六是生產性借貸和消費性借貸在實際使用中很難區分。農戶的借貸需求中，消費性借貸需求占很大比重，甚至以消費性借貸需求為主。生產性借貸所產生的現金流有可能用于家庭消費，生產性借貸和消費性借貸在實際的使用過程中很難區分。
二、農戶融資困境的原因
首先，交易成本高的問題。對于在地域上分散而居的農戶和網點相對有限的金融機構而言，完成一筆交易要付出很多的搜尋成本、談判簽約成本以及合約執行成本，為保證合約的履行也要付出很多的事后監督成本。單筆金額小的特征進一步加劇了這一問題，導致單筆交易成本高。過高的交易成本必然限制金融機構信貸供給的積極性，也抑制了農戶從金融機構獲取信貸的積極性。其次，風險管理問題。由于農戶信貸需求的信息特征，金融機構很難對風險進行有效識別和評估，家庭資產的不易變現也降低金融機構通過抵押擔保補償和轉移風險的有效性，加之農業生產的自然屬性及農村社會保障體系尚未建立，農戶貸款面臨較高的違約率。最后，效益難以保證的問題。目前面向農戶的銀行和信用社等正規金融機構，都是商業性機構，有內在的盈利追求。由于成本高，風險難以有效防控，其盈利難以保證，必然制約信貸投入的積極性，進而導致農村資金的大量外流。
三、以需求為導向進行農村金融制度創新
農戶融資困境的形成有客觀方面的原因也有金融機構主觀方面的原因。因而解決農戶貸款難的問題，實現“三農”目標，必須針對農戶融資需求的現狀和特征，以需求為導向積極進行農村金融制度創新，為農村金融機構提供可持續的外部政策和制度環境。金融機構從產品供給、流程、運作機制和內部管理等方面進行調整，著力解決金融供給與需求脫節的問題，保證金融服務的覆蓋面和持續性。
(一)建立多層次的農村金融體系。要進一步放松農村金融市場的管制，引入競爭機制，允許更多金融機構進入農村金融市場，建立和融資需求相適應的多層次金融體系。在四大國有商業銀行中，工、中、建行已股改上市，對農業銀行，國家已明確“面向‘三農’、商業運作”的總體要求，要在積極推進其股份改造的同時，促使其盡快建立適應農村金融需求的內在商業運作機制，加大涉農信貸投放力度。用市場化的方式改革農村信用社，建立清晰的產權制度和科學的公司治理結構，使其真正成為自我約束的可持續發展的農村金融機構。在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農”服務的民營中小金融機構，充分發揮其低交易成本優勢、市場效率優勢、信息優勢和經營靈活的特點，拓寬農戶融資渠道。同時，積極引導民間借貸發展，以滿足農戶不同層次的融資需求。
(二)建立引導資金回流農村的有效機制。一要綜合運用貼息、差別準備率、支農再貸款及所得稅減免等多種手段，加大政策的正向激勵和引導作用，使支農金融服務成為一種能盈利、可持續的業務領域。二要適當擴大利率的浮動幅度，使農戶貸款利率可完全覆蓋風險和成本，在商業上可持續，進而調動農村金融機構信貸投入的積極性。三要通過政策進一步明確縣域內各金融機構為“三農”服務的義務。在縣域內設有吸儲機構的金融機構，都要在一定程度上承擔服務三農的義務。為使其更具有可操作性，可以通過政策引導，積極在國有商業銀行和服務農村的中小金融機構建立分工合作關系，由國有商業銀行以參股、提供長期資金等方式支持農村商業銀行、村鎮銀行、擔保公司的發展，由其直接面對農戶的融資需求。
(三)加強農村社會信譽環境建設，創建適合農村金融的失信懲戒機制。積極推進信用村鎮建設，加大信用宣傳，使農戶了解到按時還款所帶來的以后融資便利性和聲譽增強所帶來的切實好處，同時要將違約農戶的情況公之于眾，增強信息的透明度，增大其違約的社會懲罰力度。要從政策上鼓勵金融機構建立正向的還款激勵機制，如允許金融機構對履約還款的農戶給予一定的利息返還，以強化農戶的信用意識。
(四)創新信貸產品。要以還款來源為基礎，積極開發不限定單一生產用途，期限相對較長，具有循環使用特點，同時根據收入來源分期還款的信貸產品。在評估農戶信貸產品的還款來源時不僅要考慮該項信貸投入所帶來的現金流，還要充分考慮貸款期限內家庭總體的現金收入以及消費支出。另外，正視農戶的消費性信貸需求，擴大貸款范圍尤其是增加消費貸款的種類，積極探索農戶消費性貸款的發放方式。
(五)創新擔保方式。一是在總結經驗的基礎上積極推行農戶聯保貸款。二是在農業產業化發展較好的地方，積極探索推廣龍頭企業+農戶的擔保方式，充分利用龍頭企業掌握農戶信息，控制農戶資金流的優勢，有效解決金融機構和農戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。三是有條件的地方，可以創辦一些專門面向三農的擔保公司，或者賦予村鎮銀行對外擔保職能。但創新擔保方式，在認識上不能過分夸大擔保的作用，要重視對農戶貸款第一還款來源的評估，對于長期合作、信用良好且收入來源穩定可靠的農戶在一定限額內要積極發放信用貸款。
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一、農村金融改革發展的歷程
1979年，我國進行了經濟改革，從中央計劃經濟向市場經濟的轉型，以及從農業為基礎的經濟向非農業為基礎的經濟轉型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產出品市場進行了改革。我國的農村金融改革大致可以分為以下四個階段：
第一個階段是1979年到1988年的改革調整階段。1979年，中國農業銀行第四次得以恢復，隨著改革后農村經濟的快速發展，農業銀行也獲得了很大的發展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質，并先后進行了以搞活業務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性）、理順農業銀行與農村信用合作社關系為主要內容的改革。1983年以后，農業銀行開始了企業化運營。
1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業務、自有資金積累快速增長。這一期間農村信用社得到了較快的發展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現了嚴重的通貨膨脹和經濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧轉變，初步理順了農業銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農村信用社的改革基本處于停滯狀態。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內部管理的不規范，信貸資產的質量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農村信用社經營虧損日益嚴重。
除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農業發展銀行，其任務是為農產品收購、消除貧困和農業發展提供政策性貸款。在中國農業銀行接管了農業銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農業銀行改革的方向是國有商業銀行，以盈利最大化為其經營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優質客戶，另一方面由于農村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網點逐步開始由農村向城市收縮。
第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》正式宣布了農業銀行與農村信用社脫鉤，在農村金融市場上形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產組合的分離，中國農業銀行就成為了國有商業銀行。中央銀行規定，農業銀行和農村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農戶和鄉鎮企業的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農戶在信用社和農業銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產生，比如農村合作基金會等。
第四個階段是2003年至今的信用社獨立發展階段。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟服務的社區性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現代的農村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來的問題
農村的發展使農村產生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業化的趕超戰略而攫取了大量的農村剩余，使城鄉的差距逐步加大，造成了城鄉二元化的局面。農村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發展縮小差距，則城鄉的發展脫節，后果是十分嚴重的。
在農村金融改革三十年的歷程中，我們發現所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農村發展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉鎮企業也得到了快速發展，這些新的經濟成分在自有資金無法滿足其擴展經營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農村實行后，千千萬萬獨立生產的農戶也成了資金的需求者。對大多數農戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農村信用社根本不能滿足廣大農戶的資金需求。那么，鄉鎮企業、農戶，以及個體戶和私營企業等對資金的需求因該從何而來？
在農村金融改革中，農業發展銀行，農業銀行和農村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農村信貸支持不足的局面。
首先，農業發展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農戶的資本金融需求，不與農戶直接發生信貸業務關系。其次，農業銀行經營明確向商業化方向轉變，這一轉變的結果是，近年來農業銀行分支機構向城市收縮，設在鄉鎮的分支機構被大量撤并，因此難以支持農業及農業產業化的發展。再次，農村信用社在于農業銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農村經濟發展提供足夠的資金支持。
在正式金融機構都難以滿足農村發展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現。農村金融機構因為要承擔來自經濟再生產過程和自然再生產過程可能帶來的雙重壓力，加上農村中農戶居住分散，貸款規模小，國有銀行一般不愿向農業企業貸款。而民間金融是由農村內部自發生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農村土生土長起來的，與經濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規金融機構相比，他們具有信息成本優勢。雖然民間金融得到了快速的發展，但由于管理的不規范以及發展過快，使得民間金融在發展過程中出現了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發生率高等，為農村的經濟發展埋下了隱患。:
三、解決農村問題的思路
中國的農村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發展農村的目標是提高農民的生活水平。要發展農村的經濟首先就要發展農村的金融，為發展農村的經濟提供資金。農業的產業化、農村產業的多元化和農村經濟的市場化是中國農村金融體制改革重建的前提。
因此，建立現代農村金融制度是發展農村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中提到農村金融是現代農村經濟的核心。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。可見，當務之急是為解決農村發展的資金需求，使融資的來源合法化規范化。鄉村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現有正規的農村金融機構進行系統性的改革，使之在運行機制和內部制度建設方面更有激勵為鄉鎮企業融資服務，另一方面對民間金融機構進行適當的規范發展。
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2 研究的目的和意義
導致農村金融供給不足特別是新型農村金融供給發展滯后的原因是多方面的，如農村經濟發展水平低，影響了農村金融產品和服務的供給；農村金融生態環境的惡化，挫傷了正規金誕機構的服務積極性等。但是，根據新制度經濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農村金融供給水平，進而影響經濟發展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農村金融發展，支持農業現代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關于農村金融需求特征分化的分析
當前“三農”的定義在不斷拓展，農村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數沿海地區，“三農”核必問題是農村問題。由于大多數地區已經經歷了農業工業化階段，非農勞動力的比重較高，小城鎮較為發達。這些地區金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當的土地流轉機制下，以土地貨幣化鼓勵農民自愿放棄止地而將身份轉變為新市民。在這些地區，農村金融供給逐漸脫胎轉變為城市金融服務。"農業"問題主要是農業規模化和現代化程度不夠，在國際市場那些低價農產品的競爭下農業弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發展現代農業，金融服務的重點是促進土地流轉和生產資料集中，鼓勵農民離開土地，轉變身份，即工業化，從而増加農民收入。“農民”問題在很大程度上應該通過財政轉移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現有農村金融服務機構支農力量不足的研究
王安國(2012)認為，農村信用社支農力量不足，突出表現在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創新能力偏弱。農村金融市場的壟斷，使得農村信用社缺乏產品創新的外部激勵，個性化產品設計不足，不能根據現代農業限制了其對現代農業市場化發展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農業保險發展緩慢。其次，涉農擔保機構建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關于農村金融體系發展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業銀行。何廣文(1999)認為優化農村金融體系的路徑在于金融機構的多樣化，其根本在于開發農村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農村金融供給體系，扶持一批適應農村需要而且可持續發展的農村金融機構，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構，也包括為農村金融機構服務創造基礎條件的金融中介機構如擔保、評級、信用、保險類機構。
4 農村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農村金融資源大量流向城市和工業。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農村儲蓄大部分流出了農村，而非正規金誠遭到打壓不能發揮作用。二是嚴格的農村正規金融市場準入制度和金融機構退出制度的缺失，導致農村正規金飄市場被壟斷。三是產權制度缺陷導致農村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農村合作金融組織仍然存在產權虛置、產權錯位問題。四是農村金融信貸供給制度的缺陷導致農村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統金融機構支農力量不足主要是傳統信貸模式無法調和"金融機構與農戶信息不對稱"問題。商業金融機構仍未形成適合農村宗族社會特征的運作模式和經營能力。表現為傳統的風險控制手段無法給農戶和農村小微企業主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統金誕機構不愿涉足信貸規模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農村經濟運轉方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎。結合論文研究內容，主要介紹了新制度經濟學關于制度變遷決定經濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內容。
第蘭部分對當前萊憲市農村金融供給不足的現狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現在金融供給體系單一、涉農貸款增量和占比低、金融機構覆蓋率低和金融機構經營行為偏向城鎮化，這些導致了農村地區金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農村經濟的快速發展。
第四部分對萊憲市農村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農村經濟發展水平、農村文化及信用環境較差，并根據論文的闡述重點，全面深入分析了農村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農村金融供給不足的對策建議及結論。
2 研究方法
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1.1 農村金融促進鄉鎮和私營企業的發展
通過農村金融信貸的支持,中小型鄉鎮企業和私營企業,利用獲取到的資金發展起了自己的業務。隨著規模和業務擴大,以及為了滿足適應市場化和國家化的需要,都離不開農村金融的支持。同時,農村經濟的發展也帶動了小城鎮建設,從而帶動了企業產業的發展,這些都歸功于農村金融的支持。
1.2 農村金融帶動了農村信息化和產業化的發展
在“三農”的開展過程中, 引進農業所需要技術、購置優良品種和進行農用設施的改造以及聘用技術人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農村金融產品和服務的進一步完善,將給激發農村經濟發展的積極性,進而促進農村經濟產業化的步伐。
1.3 社會主義市場經濟下的農民需要農村金融來服務于自己的生活和生產
農民發展農業、養殖業以及擴大生產都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農村金融來解決。隨著我國農村經濟的快速發展,農民對農村金融產品和服務提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業務,更加傾向于更豐富和方便的服務,比如:結算業務,投資業務等等。農民的生產生活、收入的提高以及農村經濟的發展的質量在一定程度上都與農村金融有直接的關系。
2 農村金融發展和改革的建議
2.1 大力發展新農村經濟,實現農村金融需求與金融供給的均衡發展
金融和經濟發展是離不開,是一個整體,經濟決定金融,沒有一個個的經濟體,金融就很難發揮其作用,因此,農村金融服務滯后的現象,只有不斷地通過在供給中創造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。
2.2 建立和健全農村金融體系,更好地為農村經濟發展服務
根據農戶和企業發展多層次性和多樣化的要求,構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農村金融市場體系。允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業并購等金融業務,以增強其盈利水平,催進其可持續發展;開發適合新農村建設所需金融品種和服務,使農村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風險管控機制,遵循信貸資產安全管理的基本原則,通過政策性、商業性和合作性農村金融機構協同運作,能夠有效滿足農村經濟發展的資金需要,促進農村經濟和社會健康、快速發展。
2.3 優化農村金融信用環境,為農村金融健康運行提供良好的環境
政府部門應該加強農村金融環境建設,切實為金融機構提供更好的服務;強化農村信用制度建設,建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農村信貸風險控制提供依據,營造良好的農村信用環境;建立更加靈活的擔保機制,為貸款發展農村經濟掃除障礙。
2.4 引導和規范農村民間金融的發展
長期以來,由于農村金融不能很好的滿足農村經濟的發展,農村民間金融對農村經濟發展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農村金融市場多元化、競爭性的發展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規范和引導,加強有關部門的指導和監督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發展。
3 結語
總之,只有不斷的深化農村金融體制改革,規范和發展適合新農村特點的金融體系,才能更好的為新農村經濟的發展服務,滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。
參考文獻
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作者生于農村長于農村20年，對農業、農民、農村有比較深刻的認識、了解，對“三農”有著自己獨特的情感；在農村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經濟社會快速轉型的十年，對中國的經濟社會特別是農業、農村、農民有了進一步的認識、更深理性的思考；妻子在鄉鎮農村信用社工作，家住在鄉鎮農村信用社內，對經濟金融產生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機之后，考研時也曾連續3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調整、大變革、大改革，農村金融更是如此，1994年4月組建農發行，1998年3月職能調整，對農村金融有自己親身經歷、觀察和思考。譬如經歷工作所在鄉鎮農村基金會成立、發展、瘋狂、關閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農村信用社與農行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領導關系演變為“兄弟兩家”的平等競爭關系，員工由“同事”變為“同行”，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學經常講述，分配給他們儲蓄任務，目睹20世紀90年代農村金融機構之間的爭儲大戰；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農造成嚴重影響，作者有一種非常強烈責任感和使命感要為有效更快解決“三農”問題，是作者把農村金融作為一個整體來研究根本原因。
2.全面系統經濟學理論學習使作者有更多理性的思考
2003至2009年讀研讀博的求學，一方面系統學習經濟理論，特別是讀博期間在華中科技大學被稱為“發展經濟學之父”張培剛①教授及其研究發展經濟學導師指導之下，深入學習發展經濟學理論，對農村金融的改革與發展具有更加深刻、更加系統的認識。
隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經濟三十多年的快速發展，金融在經濟社會中的作用日益顯現并逐漸強大，已滲透到經濟社會各個領域。金融作用和功能的發揮與一國金融體系的完善有著密切的關系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進行的，然而由于中國經濟結構存在明顯的二元制結構，中國金融改革也存在城鄉二元制結構，城市金融體系相對比較完善、發達，而農村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農村金融體系嚴重影響農村金融作用和功能的發揮。因此，構建農村金融體系也成為農村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農村金融體系的一個重要原因。
該書是在作者博士論文的基礎上修改完成，得到了一批學者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀名篇《農業與工業化》中討論農業國如何實現工業化的問題，作者深受大師的思想影響，認為中國在走向工業化和現代化過程之中必須注意農村金融的重要作用，應著重討論如何構建農村金融體系以有效發揮農村金融的重要作用。
二、該書可能的創新之處或者自己獨特的觀點和結論
1.明確提出構建我國農村金融體系的指導理論
以往我國農村金融體系構建，是遵循認傳統的“機構觀”的“結構――功能――行為績效”的思路，陷入就機構論機構的困境，根本無法適應“三農”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農”對資金的巨大需求；目前構建農村金融體系應遵循“功能觀”的“外部環境――功能――結構”的思路，即從分析系統的目標和外部環境出發，演繹出外部環境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現其功能，根據“功能觀”，判斷我國農村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉化為貸款，資金外流嚴重。
2.準確概括農村金融體系與及其所處環境的特點和關系
農村金融體系所處環境――弱質農業、弱勢農民、薄弱農村，嚴重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農村金融體系也減少對“三弱”“三農”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務，從現實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關鍵的是，盡快建立起適應目前弱質農業、弱勢農民、薄弱農村的金融體系，只有全面系統分析農村金融所處的經濟環境，才能建立起適應“三農”特點的農村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農”的金融體系。考慮農村金融及其服務對象的特點，應該采取更多的優惠和扶持政策，引導各種社會資金投向“三農”領域，鼓勵農民和社會增加農業投入，提高農村金融機構融資能力，緩解農村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經濟，更好地為“三農”服務。
3.較為科學合理定位四種官方農村金融機構
農行股份制改造須按照市場經濟規律，但須符合基本國情；須考慮農行服務“三農”特殊的情況，也不應該完全按照商業化模式來實施；新農村建設資金需求規模巨大，離不開農業銀行的大力支持；須有利于發揮自己獨特的優勢和長處，發揮縣域商業金融主渠道作用，拓寬服務“三農”的領域。
把農業發展銀行定位于“建設新農村的政策性銀行”，充分發揮服務新農村建設和“三農”的需要，傳統意義上的政策性銀行的定位已經遠遠不能適應時代要求，把服務覆蓋到“三農”中所有市場失靈領域；加大籌集資金力度，實現融資渠道多元化。
農村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發揮“一農支“三農”的作用；進一步理順體制和機制，進一步深化農村信用社產權改革，因地制宜采取三層次產權模式；目標定位于“三農”，業務創新服務于“三農”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。
郵政儲蓄源源不斷地從農村抽吸資金，加劇了農村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔保、顯性補貼、稅收優惠的扭曲機制，建立郵政儲蓄資金回流農村機制，增強其服務“三農”功能，實現“取之于農，用之于農”的良性循環。
4.首次明確提出民間金融的獨特優勢
首次明確提出民間金融的獨特優勢在于“社會人際關系效應”，并據此分析三類新型民間金融機構。“社會人際關系效應”，它有四種效應組成：（1）“信息效應”，貸款人較好地處理信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險；（2）“成本效應”，具有對貸款實施監督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應”或者“道德效應”，來自社區圈子內的道德約束力，具有天然獨特的超越經濟優勢的約束。因此民間金融更適合于為經濟實力弱小的農戶、個體工商戶和中小企業服務，提高金融的服務范圍和主體；民間金融經營靈活，快捷高效，能到達正規金融達不到的地方和領域，所以拓展了金融服務的廣度和深度。
村鎮銀行――農村的社區銀行，其社區性體現在農村“村鎮”，服務對象主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規商業銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農村資金互助社――回歸合作金融的機構，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。
5.我國農村金融體系發展與我國農村經濟的經驗實證
利用計量經濟學工具分析我國農村金融體系發展（規模、結構和效率）與我國農村經濟（農業、農民、農業經濟）的經驗實證關系。利用改革開放30年的時間序列數據，以VAR模型為基礎的協整理論，包括單位根檢驗，根據滯后長度準則選取VAR模型的最優滯后期，根據特征方程根的倒數值判斷VAR模型的穩定性，協整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關系檢驗、脈沖響應函數等，這部分的篇幅較大，論述較為規范和嚴謹，為學習、研究時間序列數據的讀者提供一個規范的參考模板，值得一讀。
總之，該書構建完整清晰農村金融體系為中國農村金融體系構建和改革提供極其具有參考價值的藍圖，也必將進一步有力推動農村金融研究的發展與繁榮，為繁榮學術思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應用價值。
篇6
農村金融要想發展依賴于農村經濟的發展，農村經濟發展受農村金融發展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統稱。它是農村經濟發展下出現的一種產物，是一個金融部門，為農業和農村的經濟發展保駕護航。農村經濟形勢的發展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。
二、農村金融體系的概念
農村金融體系是一個國家金融體現的重要組成，是金融體系在農村的運行和發展，農村金融體系又和農村地區的經濟發展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財等。
在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮工商業和鄉村經濟組成，城鎮工商業主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業生產。由此可見，為農村經濟發展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業等金融機構或活動組成的為農村經濟發展融通資金的金融組織體系。
三、我國農村金融體系存在的問題
雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現出有待改進。
1. 農村金融組織體系的缺陷
（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業銀行的農村金融機構體系，不能發揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區表現尤為突出。
（2）現有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發展的需求；農業發展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業的支持；農村金融里商業性金融的主宰地位面臨挑戰。
（3）農村保險業支農功能不健全。拒不完全統計，我國每年農業有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統的方式進行彌補，即農業風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推廣的農業保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業需要面對的問題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。
2. 農村金融市場體系的缺陷
農村金融市場體系發展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現象出現；資金優化配置受到影響，由未形成統一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發展需求，金融產品供給短缺。
3.金融監管體系的缺陷
監管的方法單一；嚴密的分業監管；監管的涉及面狹窄。
四、我國農村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過對我國農村金融體系現存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發展對金融服務的要求，使我國農業、農村經濟建設及農村金融業本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業和農村經濟發展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。
1. 構建農村金融體系的基本原則
（1）處理好農村金融發展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發展、增長和農村金融發展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發展，而農村經濟發展一樣需要農村金融的支持。
（2）從實際出發，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發達區域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業流出，為分散的農戶和農業發展服務。經濟落后區域，需要出臺相關政策性金融條款協助，來改善農業生產條件和環境，建設基礎設施，豐富產業結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業不再是當地經濟的主要支柱。
2. 構建我國農村金融體系的基本框架
（1）拓寬農業發展銀行業務領域，充分發揮其政策性金融職能。擴展農業銀行業務，改善農業發展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現在我國農業發展銀行不能很好發揮其功能，是由于業務面狹窄造成，遠未實現促進農業和農村經濟發展的作用。
（2）發揮商業性金融的支農作用，拓寬農業融資渠道。商業銀行向農業投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規定，或建議商業銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業政策性金融債券和農業建設。考慮到商業銀行的盈利性和分流大量農村資金的現狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發展上，規定了各行分支機構的資金使用比例。
五、結論
論文通過對現在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻
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篇7
一、完善農村金融監管的法理基礎
格萊珉銀行創立者·尤努斯認為,金融權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現實中的人權三個層次,農民的金融權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現實中的享有和實現來評價和檢驗一國金融法律的質量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農業保險、參與并實現合作金融等各項權利的農民金融權益需要相應的法律法規予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農業保險抑或參與合作金融,都需要在農村金融監管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農民金融權益的關注和保護,決定著農村金融監管制度的價值目標和基本理念的轉化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農民的金融權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農村金融問題的核心。
二、完善農村金融監管的現實需求
1.我國農村金融監管資源不足,難以形成有效的監管合力。現有的“一行三會”的金融監管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農村金融體系,目前主要的監管機構為銀監會,而且地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。但我國農村金融機構具有機構小鏈條長的特點,絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監管主體資格,而且一般僅有3—5人的監管人員,應對轄區內原有的農村金融機構已是困難,再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。
2.監管體系混亂,非正規農村金融游離于監管之外:(1)傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理;(2)農村信用社的監管比照《商業銀行法》執行,監管責任由銀監會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯社—省聯社的模式由聯社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監會的審慎監管,由省政府指定省金融辦或相關機構負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監督管理的則為當地工商局;(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應的監管,農村民間金融組織總體存在較大風險。
3.金融改革以及監管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農村金融市場的內生性培育。上個世紀80年代農村合作基金會的發展軌跡即可說明這一問題,而我國農信社的改革過程仍然忽視農村金融市場的內生力量,未能給農民自下而上的金融創新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執行的方式,使得農信社的合作金融機制完全未能體現農民的自主參與意愿。
4.農村金融機構的監督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應由三個系統構成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融機構自身內控系統與社會監督體系。但我國農村金融監管體系除前述已經論及的外部監管系統缺陷外,其內部治理、控制和行業自律等監督體系均存在缺失。
三、發達國家農村金融監管制度的借鑒
構建完備的農村金融監管體制對農村金融機構的良性運作、農村金融市場的規范發展和農村社會經濟的促進具有重要作用。世界很多具有發達農村金融體系的國家均具有完善和健全的農村金融監管制度。
1.美國以農業部為政府監管主體,輔以行業協會自律管理、內部治理結構控制以及農業保險的監管協調機制。美國的農村金融體系主要由農村政策性金融機構、農村合作金融體系以及農業保險體系組成。其中農村政策性金融機構均隸屬于美國農業部管轄。農村合作金融體系則采取了不同于商業銀行的監管模式,專門設立了比較健全的農村金融監管體系,包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協會或合作金融多達幾十個,這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范,進行自律管理。美國聯邦政府對農村金融的存款統一實行強制保險,具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩定。法國的農業合作金融體系主要由國家農業信貸銀行、省級農業互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農業互助信貸銀行則由地方農業信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農業信貸銀行作為合作金融的中央機構,對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農業信貸互助銀行組成了全國農業信貸聯合會,作為省級農業信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農業信貸政策。除此之外,法國的農業保險體制也相當發達,并與農村金融組織結構相對應地設置了三個層面的農業互助保險機構。
3.日本“相互配合型”的協調機制。在日本,對農村金融實施雙重監管:一是政府金融監管廳,對各種金融機構實施監管,以實現整體風險調控;二是全國和地方農林水產部門配合金融監管廳對農村金融機構實施監管,包括農林水產省下設金融科對農林中央金庫的監管,農林水產省在六個大區設置農政局對轄區內縣信聯的監管,以及都、道、府、縣農政部對轄區內農協合作金融部的監管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度等制度措施。
四、完善現行農村金融監管法律的構想
1.針對農村金融的特質,建立不同于城市金融的政府監管體系。我國的農村金融改革和發展實踐,總是將農村金融機構當作一般的金融機構看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農業作為產業的獨特性和由此產生的城市和農村金融之間的顯著差別。實際上,農村金融要與國家的產業政策緊密結合,其本質主要是貼近農民,而不是貼近金融機構。作為城市金融監管首要主體的銀監會,在農村金融監管中具有監管資源不足,難以貼近農村、不了解農村金融現實需求,與國家產業政策和農村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監管局面。借鑒發達國家農村金融監管經驗,我們應當以農業部為主導,同時厘清農村政策性金融的設置目標和宗旨,在農村政策性金融和農業部之間建立順暢的國家產業政策的表達和執行機制,并通過發揮農村政策性金融對農村合作金融組織的導向、補充和支持等作用,構建農村金融的政府監管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優惠等方面建立輔助機制。
2.健全完善金融同業公會,發揮行業協會的自律監管作用。我國于2005年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會,應當引導協會發揮職能作用,建立日常工作聯系機制和管理辦法,完善同業公約及規章,將那些監管部門不宜管,而被監管機構又需要的工作,盡量交由協會負責,實現行業協會自律管理與國家監管機構監管相結合的監管體制。
3.注重農村金融主體的內部治理和控制,自下而上地培育農村金融本土力量。內控制度建設是建立有效監管體制的關鍵,也是有效監管的基礎。農村金融監管中內部治理的作用集中體現在農村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結構,形成、表達并且實現自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監督管理作用。另外,就農村金融本土力量的培育和發展方式而言,應該是把選擇權交給農民,通過反復的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求。
4.完善金融監管法律制度體系。一是針對農村金融監管進行理性立法,設立可以作為農村金融監管依據的法律;二是完善農村金融市場的準入機制,將已在農村廣泛存在的非正規金融納入正規的金融監管體系,減少非正規金融活動對農村金融監管的消減效應;三是建立農業保險制度,實現農業保險的支農功能;四是建立存款保險制度以及金融機構的破產制度,完善農村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。
參考文獻:
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篇8
對于我國農村金融制度的創新問題，國內理論界大致形成兩大思路，一種是堅持政府主導，充分運用現有農村金融的組織體系、存量規模，對之進行必要整合與功能創新，使之適應不斷發展變化的農村經濟結構，充分發揮其在金融體系與農村經濟體系當中雙重主力作用；另一種觀點是要注重發揮“非正規金融”在農村金融制度創新過程中的作用，由于非正規金融與農業、農村、農民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農村經濟的各個層面與過程當中，從而形成推動農村經濟發展的內生因素，隨著時間的推移最后由農村金融活動的主體——農民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。
整體上看，持第一種觀點的學者占據主流地位。從我國目前正在實施的農村金融改革過程來看，實際上也體現的是第一種觀點的思路。通過前面的分析得知，我國的農村金融制度改革與創新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經濟體制改革整體布局的要求，也是充分發揮金融功能，促使小農經濟走向開放，與社會化大生產相互交融的要求。誠然，非正規金融在我國農村經濟發展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經濟能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規金融活動是做出了貢獻的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規金融而言，非正規金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規金融在創新當中的作用不能等同于非正規金融取代正規金融的作用。
因此，如何發揮政府主導之下農村金融創新的效率，實現改革的預期目標，就成為問題的一個關鍵。眾所周知，目前我國農村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經濟當中“國有股減持”方式將政府對農村金融產權控制力度削弱或取消，放手由市場調節農村金融服務的供給與需求，其后果將是不堪設想的。因此，在政府主導框架之內，通過制度供給的方式激勵正規金融與非正規金融的創新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設新農村的過程當中，政府的一個重要歷史使命就是要不斷弱化千百年來我國農村經濟當中業已形成的“超穩態”的小農經濟結構而不是保留它或者固化它。這也是政府主導之下農村金融創新所要實現的目標之一。
篇9
1 我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2 我國農村金融中存在的問題
2.1 財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2 農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3 農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態，我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上，也缺乏創新。
2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3 完善農村金融的措施
3.1 健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業政策性金融為主線， 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體，所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大， 才有能力支持廣大農戶發展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。
3.2 完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
3.3 規范引導民間金融
盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發展，使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。
參考文獻
[1] 劉梓舟. 從農村金融需求的視角看農村金融的改革[J]. 南方農業，2008（1）。
篇10
1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。
3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的人民公社制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
篇11
2.1財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3完善農村金融的措施
3.1健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大,才有能力支持廣大農戶發展經濟,帶來農村經濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
3.3規范引導民間金融
盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發展,使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。
參考文獻:
[1]劉梓舟.從農村金融需求的視角看農村金融的改革[J].南方農業，2008（1）。
[2]馬君實.完善農村金融支持戰略的幾點思考[J].中國金融,2008(1)。
[3]楊松,顧曉安.創建新型農村金融體系的有效途徑探討[J].浙江金融，2007（12）。
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1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。
3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
篇13
一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現
1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的金融機構卻非常有限。比如，農業銀行雖然有貸款業務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業的貸款，很少向農戶貸款。而中國銀行、建設銀行、工商銀行紛紛從農村退出，導致農村金融體系嚴重萎縮，無法對農村經濟發展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構并沒有及時填補這一個市場空缺。
2.農村金融資源配置效率較低。陜西省農村金融市場發育滯后，金融市場運行不規范，貸款結構不合理，農村金融資源配置效率較低；基層商業銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農村信用社支撐全省支農貸款發放。這種單一的融資渠道，大大降低了農村金融機構的資源配置效率。
3.農村資金流失嚴重。近年來，農村金融服務沒有與城市金融服務同步發展，金融產品和金融服務種類比較少，農村金融供求不平衡，資金供給無法滿足需求的主要原因是農村資金流失嚴重。鑒于國有銀行改革和國家政策的調整，國有商業銀行撤并縣以下的機構，并具收縮了基層機構的貸款權限，僅存的農村基層機構只起到為上級行組織存款的作用，將吸收的農村資金轉移到城市，導致農村資金大量流失。郵政儲蓄只存不貸也是農村資金流失的主要渠道之一。就農村信用社而言，在農村吸收的存款，也并未完全用于“三農”服務。農信社將吸收的農村資金大量用于贏利性較高的非農項目，也導致了農村資金流失。
4.城鄉金融資源利用差距較大。目前，陜西農村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當城市的金融網點越來越密，金融產品和金融服務種類越來越多，金融消費者的金融福利水平越來越高時，農村的大部分地區卻成為被金融遺忘的角落。各類農村經濟主體感受不到金融對自身發展的支持，享受不到金融改革和金融發展帶來的利益，無法擁有與城市經濟主體平等的融資機會。農村金融供給不足，對農村經濟發展的支持乏力，不利于城鄉經濟的協調發展。
二、對策思考
1.增加農村信貸資金投放，建立農村金融回流機制。當前農村資大量外流的勢頭仍然很猛。優化農村金融資源配置，改善農村金融服務，必須扭轉農村資金大量外流的勢頭。一是人民銀行要充分發揮“窗口”指導作用，對經濟落后地區實施優惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規定從農村地區吸收資金的金融機構將一定比例的資金用于支持農村經濟的發展。四是使郵政儲蓄在農村地區吸收的資金留在農村。五是要綜合運用擔保、稅收等經濟手段構建導向機制，引導資金流向農業、農村。六是要構建支農信貸資金的風險管理和利益補償機制。七是建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農業和農村。
2.加快農村信用體系建設，著力營造良好金融生態環境一是要進一步優信用環境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農村金融的信用環境，另一方面，要建立和健全農業保險制度。二是要各級黨委、政府加強社會信用環境治理，加強農村金融立法，依靠法律調節各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農村信用體系建設。創新農村信社的多種組織形式，為充分發揮其農村金融主力軍作用提供體制基礎。農村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經濟發展需要，實現農村信貨資源的有效配置。
3.縮小城鄉金融服務差距，構筑城鄉一體化的農村金融大市場利用優惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業。優先發展從農產品為原料的城市工業；優先發展特色種植業、農副產品加工業、農產品運輸服務業、農村金融和保險業，以及農業信息和技術服務等；在有條件的農村地區，還應重點發展旅游農業、體閑農業，通過這類農業形態實現城鄉互動，城市反哺農村，促進農村經濟發展。
4.提高金融資源配置效率，推動陜西農村經濟發展。調研結果表明，陜西農村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農村金融市場促進經濟增長的功能沒有得到有效發揮。因此，在經濟轉型發展的新階段，要充分發揮陜西省農村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農村金融資源配置效率的制度環境。在此基礎上，應放松對農村非正規金融的管制，將其納入良性發展軌道，為促進陜西省農村金融資源配置效率的提高做出貢獻。
參考文獻：
