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2、資產負債現狀的差距

伴隨著商業銀行經營規模的迅速膨脹，資金來源和資金運用結構不匹配問題也運而生。銀行資產和負債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發生反常翻轉，對利率敏感性強的資產和負債將帶來嚴重的利率風險，導致銀行遭受損失，嚴重時會危及銀行的生存。20世紀70年代美國儲備協會危機就是由于利率的變化引起的。

從近幾年金融機構總體情況看，流動性總量仍然過剩，但短期流動性指標欠佳，流動性比例和流動性缺口率偏離監管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流動性管理風險增大。

數據支持。流動比率：某行流動性比率指標11.37％，較年初增加1.74個百分點，短期流動性狀況較年初有所好轉，但該指標距銀監會風險監管（不小于25％）相差較大。流動性缺口率：

流動性缺口率＝（90天內到期的表內外資產－90天內到期的表內外負債）／90天內到期的表內外資產。某行流動性缺口率-582.73％，距銀監會風險監管（不小于-10％）相差較大。

3、外部經營環境的差距

我國的宏觀經濟的特殊環境加劇了信用風險向商業銀行集中。首先，信用風險受制于我國金融市場融資結構過于單一。在我國，直接融資的發展速度一直較慢，與我國經濟的發展速度始終不相稱。我國企業債余額占GDP的比重僅為2左右，美國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規模高速擴張。相關數據顯示，2000年，在我國國內金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠高于發達國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結構使得企業融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領域化解和分散的信用風險卻過大向商業銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導致了我國系統性信用風險環境，從而加劇了信用風險在商業銀行的不斷積聚。我國改革開放20多年來，取得了令人矚目的經濟成果，但是宏觀信用體系沒有得到同步發展。

在宏觀信用環境得不到改善、全社會的信用風險向商業銀行過度積累及風險管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制全社會90以上的信用風險，對銀行而言應該是勉為其難。而另一方面，目前我國商業銀行盈利模式環是依賴于存貸款利差收入，不斷擴大貸款規模也是銀行降低不良貸款率的一個重要途徑，因此，商業銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀上都要求商業銀行還是要繼續擴大貸款規模。

（二）業務流程自身問題剖析

商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有序集合，不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基礎。商業銀行的業務流程可以分為為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后臺支持流程。對國有商業銀行而言，客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和服務，可以分為信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、業務流程等；后臺支持流程可根據各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。

隨著商業銀行規模機構日趨龐大，部門分工越來越細，部門考核目標分散，使得局部與總體經營目標出現偏離，在沒有統一的意志和共同目標追求的管理背景下，為強化內部控制、防范風險而設立的各個控制環節，在現實中卻因受部門分工的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分散得支離破碎，相應組織結構也越來越繁多復雜，使經營和協調管理成本不斷上升，有時運營支出費用占銀行收入的50左右，但是運營效益卻低下，對市場變化反應遲滯。根據流程診斷的一般方法，我國國有商業銀行業務流程主要存在以下問題：

1、業務管理環節過多，流程周期太長。以信貸業務流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到支用貸款需要經歷的大大小小的環節不下二十個，主要的流程環節是：客戶申請受理審查貸前調查項目評估風險審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調查、項目評估、風險審查、貸款審批、用款條件審查等環節基本上都是對客戶資信的審查，貸前調查要寫調查報告，項目評估要寫評估報告，風險審查要寫審查報告，貸款審批要準備審批報告，不僅重復勞動，效率低下，而且不易明確責任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經過同級機構的多個環節，由多個部門的經辦人員和主管審查，而且還要層層上報，層層審核。據統計，國有商業銀行一筆信貸業務的平均處理時間（從客戶提出申請到用款）長達數月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價卻是不可行的。

2、業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差別化和多樣化的服務流程。國有商業銀行現有的業務流程是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設置的，“流程為組織而定”，籠統地按活動的相同性或相似性，將從事相同或相似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個職能性群體所從事的工作，對于一個完整的流程來說，只是其中的一個部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業務流程常常被割離開來。國有商業銀行盡管進行了很多改革，但往往熱衷于權力和資源的再分配，部門設計和部門職責劃分沒有打破傳統的思定式，而且一般是在機構調整之后再去設計連接各部門的業務流程，或只是對業務流程進行一些修補性的工作，這樣形成的業務流程不可能是方便客戶的流程。另外，國有商業銀行的業務流程僵化單一，沒有根據不同客戶、不同業務的風險高低設計不同的業務流程，而是根據業務金額的大小劃分管理權限，往往造成越是優質客戶、越是大客戶的審批環節越多，業務流程越復雜。

3、各業務流程彼此不協調，甚至存在沖突。國有商業銀行服務流程往往由各業務管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協調，存在重復和沖突。譬如，國有商業銀行雖然設有專門的信息部門，但沒有建立統一的信息流程，各業務經營和管理部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業務部門有業務信息系統，后臺風險部門有管理信息系統，會計部門有會計信息系統，各流程之間的信息資料不能共享，重復錄入，更重要的是各口徑的數據不一致，帶來管理上的混亂。而且目前國有商業銀行相當部分的信息依賴手工填報和匯總，給基層行的正常經營帶來了極大的工作壓力。實際上，銀行的各項流程都存在相互制約、相互影響的關系，所以銀行應該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應加強流程網絡的總體規劃，使流程之間彼此協調，減少磨擦和阻力，降低系統內耗。

4、一些不必要的后臺支持流程占據了大量的人力物力。國有商業銀行機構龐大，部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會”，在一些管理層后勤服務等非業務人員在數量上甚至超過了業務人員。一些非核心業務，如員工培訓、科技開發，國有商業銀行也往往自我承擔，投入大量的人力、財力不說，質量也難以保證，跟不上時代的步伐。

（三）價值流程與業務流程的分離

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一、強化風險防范意識

市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。

關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。

要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。

為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。

全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。

二、選擇“雙優客戶”

商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。

目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。

早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。

溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。

三、構筑風險“防火墻”

第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。

第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。

第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權主持貸審會工作。非值班行長則根據業務情況參與企業或項目的調查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。

第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權”，但行長沒有審批權，無權對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權”不流于主觀，相應實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業務發生之前，行長都要與企業負責人直接談話，通過了解企業負責人的個人情況和企業經營狀況、技術狀況和融資狀況等，根據企業的經營特點進行金融業務創新。

第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續不全、合同填寫不規范、抵押保險單據不符合規定等。一旦將來發生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關卡的作用。

第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經理要對所負責貸款企業的經營情況進行實時監控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業務部門至少每半年對每一個貸款企業和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業的有關信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監督客戶根據貸款合同規定的用途使用，及時發現貸款的有關風險信號。一旦發生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。

四、實行個人無限責任擔保制度

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一、調節經濟失衡發展、切實推進銀行經營轉型

（一）合理的銀行經營轉型方向

合理的銀行經營轉型方向主要在于如何有效優化銀行的儲蓄投資，使之路徑進行徹底轉變，將儲蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計劃中，從而轉化為投資效能，體現投資轉化的真正價值。在這一轉型方向中，需要我們構建綜合經營的銀行體系，合理促進銀行開展豐富的業務服務，切實發揮人性化的優勢服務功能，并主動承擔更多的直接融資服務職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調解中開展豐富的直接融資交易。當然在直接融資的交易中，無論采用何種方式，無論銀行調節的多么規范，融資的風險是客觀存在的，與間接融資的風險主要由銀行承擔不同，直接融資以資金融出一方作為風險的主要承擔者，因此有效的降低了社會融資的集中風險，令銀行體系免受系統性風險的壓力，有利于進一步強化社會經濟金融運行的高效性與穩定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經營開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲蓄延伸到直接融資進程中，合理增加了金融資產的健康流動性，其產生的積極影響效應無疑是多方面的。首先可以提升全社會的直接融資比例，令銀行進一步擴充長期資金的合理來源，同時居民在較低的投資風險中其平均的投資收益將持續增長，這有利于進一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費信心。另外成功的投資將進一步提升人們的資產變現能力，并變相增加他們的持續投資能力與綜合消費需求。

（二）科學的銀行經營業務轉型思路

為了切實促進銀行經營業務的多元化發展與經營效益的持續盈利增長，推動銀行服務格局的全面變革與戰略化轉型，我們應科學的通過深化社會經濟發展的結構轉變與金融服務的需求增長，展開激烈的競爭比拼，并進一步強化對銀行資本充足率的監管，從而切實促進銀行脫離傳統的融資中介禁錮，實現向智能型、全面型金融中介服務機構合理轉變。在轉型實踐中，銀行將不再是社會資金的提供者，而是國民經濟財富的綜合組織管理者。基于以上科學目標，我們必須摒棄以往落后的業務發展思路，促進優勢業務結構的合理整合、完善調整落后的以存貸業務為主的批發式服務模式，使其扭轉為綜合的、全方位的、多元化的業務服務體系，通過科學的業務轉型真正強化銀行自身的競爭優勢與服務經營特色，展現銀行轉型經營的深刻核心理念。當然在謀求業務轉型之路上，我們應充分依據當前國際及國內銀行的發展特點及行業發展趨勢，遵循市場的戰略轉型準則，并結合自身的實際特點，立足于現代化的金融行業服務本質，即以人為本、多元發展的服務理念。總之我們應積極探索、豐富探究存貸業務及其增值服務的新境界，促進兩者的并重發展，以營利為主，淡化特色服務與效益增長對單一資本的依賴需求，力爭營造銀行業務服務的突出特點，樹立良好的品牌服務形象，并使之躋身于國內銀行業的前列，突破固有經營格局，真正實現銀行經營業務的全面發展。

二、銀行經營轉型的科學策略

（一）逐步深入，促進銀行綜合管理業務的廣泛開展

基于目前我國金融行業經營業務較分散、各項監管機制仍屬于嚴格的分業管理等現狀，我們應合理轉變，促進銀行體系綜合經營業務的廣泛開展，令其服務功能更加多樣化。同時在業務實踐中我們應遵循相關的法律法規政策，積極的在金融機構的合力監管下順應市場環境特點，增強銀行的內部管理能力，并在人才儲備方面下功夫，實現逐步深入的拓展管理。首先我們可促進新興業務的拓展，促進金融延伸產品的服務發展，例如令市場的資產證券化、促進資產托管、代客理財等創新業務的開展，并使銀行服務業務的范圍及內涵進一步深化。另外我們還應合理促進銀行與其他金融機構的深度合作，開展證券保險業務、基金理財、信托業務等，有力的加深復合交叉等新型產品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機構網點，因此具有客戶分布廣泛、聯系高效等特點，我們應充分利用銀行的這一優勢將各機構網點作為產品的代銷服務站點，合理豐富交叉銷售服務業務。再者銀行體系具有資金儲備實力雄厚、面向廣大受眾操作規范、在客戶心中信譽度較高等優勢，因此我們可利用高信用等級將其他金融產品進行信用升級操作，尤其對一些特定的債權或信托產品可提供擔保服務，從而合理提升發行效率，降低銀行發行成本。人性化的托管服務是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務業務，為私募籌集基金提供托管服務等，通過高效、規范化的運營操作進一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規的不斷完善與創新突破給銀行體系帶來了豐富發展的創新突破機遇，因此我們可大力促進銀行系統對非行業新領域的深入探索研發，可令其先行跨入一個或幾個非金融銀行業務中，通過逐步的深入再進行循序漸進的拓寬。待相關行業環境成熟后，銀行體系可利用風險可控性開展全方位的收購、兼并等拓展計劃，從而真正實現全面的綜合經營。當然并不是所有銀行均能實現這一終極目標，對于規模較小的銀行只要堅持將一項或幾項業務做強，堅持合理的選擇性，創建屬于自己的特色核心業務，才能真正實現結構強勁的高競爭力并創造出更多的經濟效益價值。

（二）提升消費性金融業務比重，促進經濟均衡發展

提升金融業務比重就是要求我們以擴大內需為宏觀目標，促進居民儲蓄合理的向消費轉化，并繼續通過多熱點、多元化的服務業務拓寬調整居民的消費結構。為了有效促進我國經濟的均衡性發展，我們只有切實扭轉以往以生產經營為主的經濟增長方式，有效提升消費性金融業務比重，并促進兩者的均衡性發展。首先我們應依據不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對性的融資服務，并結合時下流性的消費熱點，大力拓展消費信貸業務。隨著市場經濟的深化發展，目前房、車、旅游、保健醫療、子女教育、保險已成為社會消費的新一輪熱點，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發揮銀行的消費信貸服務職能，使其支持領域進一步拓寬，例如增加分期付款的消費范圍、零首付貸款服務、還本付息服務等，從而進一步提升居民的收入計劃變現能力，令其通過合理的消費切實提升生活質量。

結束語：面對我國經濟建設快速發展及其結構性整合不均衡的現狀，我們只有充分遵循市場經濟的宏觀管理政策，深化銀行的經濟調控職能，以經營轉型為目標豐富銀行體系的融資渠道、實現綜合服務業務的拓寬，并合理提升消費性金融業務的比重，才能真正使我國經濟建設在經濟全球化的背景下實現均衡、持續、高效、全面、快速的可持續發展。

 

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我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。

二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題

1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。

三、發展建議

1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業金融機構體制機制改革大力支持農業現代化建設》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農村商業銀行競爭力分析.時代農機,2016.

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互聯網金融具有傳統商業銀行不可比擬的優點就是，它擁有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算。這些使得互聯網金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統商業銀行企業也已經意識到大數據對產業發展的巨大推動作用，并已經采取措施利用大數據為其服務，如現在各大銀行開辦的網上銀行，但是對比互聯網金融，傳統商業銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。

（二）運營模式不同

隨著互聯網的出現，互聯網金融應運而生，它是依托互聯網來開展各項業務的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務。互聯網金融主要側重于解決中小企業所面臨的融資問題，促進中小企業的發展，推動社會進步。傳統商業銀行所提供的服務也有和互聯網金融相類似的在虛擬空間中進行的線上活動，但它只對規模較大、信譽度較高的企業提供服務，很少對信譽度不高的中小型企業提供融資服務。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統商業銀行在其中扮演著中介的角色。

（三）具體操作不同

1.支付方式

互聯網金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統的統一，而傳統商業銀行的支付系統是采用物理網點分散的支付系統來完成的。

2.信息處理

在云計算的保障下，互聯網金融可以采用網絡化方式對信息進行處理，對風險進行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態風險定價或動態違約概率；而傳統商業銀行是通過人工對信息進行處理的，信息具有不對稱性、標準化、碎片化、靜態化的特點。

3.資源配置

互聯網金融的的資源配置不需要經過中介來進行，而是采用資金供給方和需求方直接在網上信息這種方式，通過各自需求聯系交易來進行資源的直接匹配；傳統商業銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進行匹配的。

二、互聯網金融的發展對商業銀行經營策略的影響

（一）對手續費收入的影響

網絡或移動第三方支付平臺使商業銀行的銀行卡交易手續費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業務終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統關系。在傳統的銀聯網絡下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續費的70%分給發卡銀行、10%給銀聯、20%留給自己（收單行和發卡行可以是同一家銀行）。在銀聯的交易平臺下，發卡銀行取得的手續費收入占交易額的0.7%~1.4%。

（二）對理財產品的影響

互聯網金融企業從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務方式來滿足客戶的各種需求。傳統商業銀行在基金、信托和保險等銷售領域的市場份額已逐漸被互聯網金融企業的理財產品網絡銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯網理財產品的出現，由于其收益率要遠遠高于銀行的存款利率，對傳統商業銀行的存款額產生了很大的影響。據統計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。

（三）對存款凈利息差的影響

在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發展趨勢日漸凸顯，已經成為極具發展潛力的新興業務。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。

三、完善我國商業銀行經營策略的對策

互聯網金融的發展會對商業銀行的經營策略產生影響，商業銀行要在互聯網經營的環境下增強綜合競爭力和可持續發展能力，可以從以下方面來完善我國商業銀行經營策略：

（一）制定互聯網金融發展策略

正確認識互聯網金融給商業銀行所帶來的機遇和挑戰。首先對互聯網金融的發展商業銀行應該樹立危機意識，要明確互聯網金融的出現對銀行業務產生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應對措施，順應互聯網的發展潮流，把發展互聯網金融作為一項重要戰略來實施。其次要明確商業銀行發展互聯網金融的比較優勢，在充分發揮商業銀行特有優勢的情況下，解決好商業銀行存在的一些問題，充分利用互聯網的銷售平臺，來確定商業銀行的戰略定位，制定和互聯網金融市場的競爭合作策略。

（二）積極拓展互聯網金融業務

對于互聯網的發展給商業銀行所帶來的影響，商業銀行應該積極拓展互聯網的金融業務，主要包括支付方式創新、服務功能創新和服務渠道創新這三方面。

1.支付方式創新。

在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創新，逐漸由線下向線上轉變，建立線上支付結算體系。

2.服務功能創新。

充分利用現代化的高科技手段，推動商業銀行金融產品、交易流程、信貸工具、運行機制的創新，建立線上、智能的網絡融資運作模式。還可創建在線理財的官方網頁，開設網絡“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產品等。

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1. 利率市場化。2012年6月，我國邁出了利率市場化至關重要的第一步，措施主要是存款基準利率從3.5%下調到3.25%，但存款利率也可被各銀行最高上浮到基準利率的1.1倍。轉型時期，利率市場化進程無疑將進一步加速，這將直接促使金融業價格競爭加劇，存貸利差收窄。商業銀行傳統的存貸差盈利模式將難以維持銀行的持續發展。

2. 民營資本準入的放松。十八屆三中全會中明確提到了要“落實金融監管改革的措施”，實現“放松管制，加強監管”的金融改革目標，充分發揮市場配置的作用。其中的主要措施就是中國牌照管制被放松，加快民營資本準入限制的改革。這一措施將對商業銀行帶來極大的影響，意味著將來會有不同類型的銀行有效開展和壯大，對現有的商業銀行的經營也會帶來一定的競爭壓力和威脅。

3. 互聯網金融的興起。“互聯網+”概念的提出，無疑將極大地推動我國互聯網金融的發展。互聯網金融相較于門店式銀行最大的便利在于快捷、方便。

以上幾個方面勢必在不久的將來對商業銀行的發展帶來巨大風險，傳統經營模式在這種“新形勢”下已經顯得難以為繼，改革銀行的經營模式是勢在必行的發展趨勢。

二、我國商業銀行傳統經營模式發展的困境

1. 商業銀行傳統經營模式以規模擴張為主要手段。

首先，在數量上的規模擴張。在《商業銀行法》頒布之前，四大國有銀行在全國擴張的程度使得各自都已經擁有了上萬家銀行分支機構。中國農業銀行的分支機構從2009年的2萬增加到2013年末的2.4萬，數量規模明顯擴大了17%。建設銀行的分支機構從2009年1.3萬增加到2013年末的1.4萬，數量規模也明顯擴大了7%。交通銀行則是從2009年營業網點2600左右，遍布全國190多個大中城市，到2013年末，有2695個營業網點，遍布全國203個地級市以上的城市，規模擴大的速度快。工商銀行發展更加迅速，從2009年的16，232家分支機構到2012年末，規模已經跨越全球六大洲，17，125個境內機構，383個境外機構。

其次，在資產上的規模擴張速度尤為驚人。表1為工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行從2009年至2013年的資產規模情況表，其中工商銀行資產2013年相比2009年同比增長60%，建設銀行同比增長66%，農業銀行同比增長79%，招商銀行同比增長94%，華夏銀行同比增長97%，民生銀行同比增長126%。這些數字表明，這五年來，各大商業銀行的資產規模擴張迅速。

2. 商業銀行傳統產品結構以信貸為主。

商業銀行傳統產品結構是以信貸為主要產品這是其特征之二。銀行的信貸規模大，其對應的資產占據了銀行總資產的將近一半的比例。表2是用工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行各自的信貸產品相對應的資產在總資產的比重為例進行的分析。

表3分別用英國、日本、美國與我國銀行從2009年至2013年的利差進行對比。

從表3中的數據對比可以明顯看出，我國的利差在全球來說屬于中上水平，甚至利差可以高達3.6%。

再從我國商業銀行的營業收入進行分析發現，商業銀行絕大部分收入都是根據利差收入所得，占比可以達到百分之八十左右。從表4可以看出我國的商業銀行利息收入在總收入中的比重，其中五大國有銀行的利差收入到2013年占總收入的76.54%，11個股份制銀行到2013年利差收入占總收入的84.28%。由此可見，我國傳統的商業銀行經營模式主要還是是靠利差收入來獲得主要的盈利。

4. 商業銀行的傳統客戶結構是以大企業客戶為主。

我國商業銀行在長期以來，形成了一種慣性，追求大客戶。根據統計的數據表明，我國商業銀行和其他一些行業一樣存在“20∶80”的定理，即80%的利潤靠20%的客戶產生，而這20%的客戶都是銀行的大客戶。能夠在銀行貸到款的客戶，大部分是大企業，或者公務員一類穩定的客戶，而對于急需融資的中小微型企業貸款則成了一道巨大的門檻，難以跨越。

5. 傳統模式下，風控以信用風險管理為主，對市場風險與操作風險不夠重視。

商業銀行的市場風險主要體現在利率風險、匯率風險、證券價格風險和商品價格風險四大類。其中利率風險日益成為重要的風險把控方向，中國為了加快利率市場化進程，多次調控利率，也警示著商業銀行不可忽視對市場風險的把控。

不管是信用風險、市場風險還是操作風險，商業銀行都需要形成風險控制系統，而不是只單純強調其中的一個風險。

三、新形勢下我國商業銀行經營模式改革的建議

1. 面對國家利率管制的放松，利率市場化已經是勢不可擋，而要在利率市場化條件下生存下來，就必須打破原有的傳統經營模式，敢于走在前列。

首先，是要從產品結構上進行調整，改變利差收入與非利差收入之間的比例。從我國的招商銀行的經營模式轉型看出，他們最先從產品結構進行調整，面對如今中國金融市場的形勢，轉變業務的方式是最佳的選擇。為了大大提升非利息收入在總收入中的占比，可以通過發展其他中間業務，從傳統信貸業務轉型到其他中間業務發展來提高非利息收入比。通過業務的調整，可以更好地應對中國的利率市場化的推進這樣一個現實的問題。

其次，是產品策略的改變，可以發展零售產品與批發產品等非信貸產品，可以有效地轉變對于利率市場化所帶來的利差收窄的不利情況。加快商業銀行的經營策略轉型，大力發展零售業務。同時根據人民銀行的調息措施，制定好利率，從而更有利于競爭。

最后是要豎立海外擴展的目標，發展海外市場。海外市場對國內的利率市場化沒有影響，如若發展海外的市場，那么也是給商業銀行一個新而大的生存空間。

2. 面對金融管制的變革，從招商銀行的成功案例中可以得出以下幾點的建議。

首先，最關鍵的是提高自身的風控能力，嚴格按照銀行監管的核心原則進行風險控制。不單單是只關注信用風險，還要加強對市場風險與操作風險的控制。招商銀行對自身的風險體系有很好的把握，尤其是在后期加強了對其市場風險的重點把控。

其次，是改變經營策略，提高資本充足率，達到監管要求的資本充足率。招商銀行的資本充足率能夠得到很大的提高得益于產品策略和經營策略的改變，不再是將目標放在信貸產品這一塊，而是立足于非信貸的產品。

最后，是要加快金融創新的步伐。未來隨著金融牌照的管制放松，國外資本的大量涌入，都會帶來巨大的競爭壓力。面對這樣的情形，商業銀行更要加快創新步伐。如招商銀行躋身于P2P領域的互聯網金融，在其他業務上的創新，都給招商銀行的成功轉型奠定了很好的基礎。

3. 互聯網金融對商業銀行來說，既是一個大的危機也是一個大的機遇。商業銀行要做出以下幾點的轉變。

首先，是在觀念上要進行轉變，不能停留在傳統思維中，面對互聯網金融日趨火熱的勢頭，商業銀行要敢于向前走，爭取涉足這一領域，占領線上的數據和市場。最先發覺P2P模式的大好前景的是平安銀行，陸金所的火速發展讓其他的商業銀行紛紛看到了機遇，不少銀行都有躋身P2P領域的想法，只是由于承擔的風險，各大銀行都還是謹小慎微。而未來，商業銀行很有可能會進行托管P2P平臺資金，從而涉足這一領域。

商業銀行轉型已經成為迫在眉睫了，可以從線下轉移到線上平臺，對各自網站、手機APP的維護做好，轉變固有的以利差收入為主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的轉變。不僅僅是人才的大力培養，還要在部門管理上進行協調，很好地應對互聯網金融帶來的沖擊。

最后，是在業務經營上進行轉型。顯然原有的經營獲利方式已經不再具有優勢，商業銀行必須要做出調整，不再以信貸產品為主要產品，而是轉向除信貸以外的其他產品上。努力做到專業化、綜合化的經營發展。

從國外銀行轉型實踐和我國商業銀行進行轉型的實踐來看，一是要轉變業務增長方式，從粗放型轉變成集約型，保持原有傳統業務的優勢，重點發展其他業務，例如零售業務、批發業務等等。二是要轉變盈利方式，提高自身盈利能力，而不是單純靠利差收入的盈利模式來盈利。通過不斷縮小存貸款利差的空間，提高非利息收入從而提高其利潤來源。三是提高銀行差異化競爭能力，給自身的優勢進行正確的定位，產品以及客戶等都要有正確的定位，實現差異化，有利于降低由于業務雷同而造成的多余的成本的浪費。四是提高創新能力，改變其在創新方面嚴重滯后的問題。五是改變風險管理的模式，提高對風險的把控能力。

參考文獻：

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（2）注冊資本規模擴大化。銀監會為引導各家銀行到農村和經濟欠發達地區設立村鎮銀行，切實改善農村地區金融服務，放寬了準入門檻，規定在鄉（鎮）、縣（市）設立村鎮銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當地設立村鎮銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮銀行所需承擔的資金成本以及業務逐步發展的規律等因素均缺乏通盤考慮。據調查，目前已開業的村鎮銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發起人選取規模化。主發起人在組建初期征集其他發起人時，只著眼于未來信貸業務的順利開展，被企業的規模和影響力所左右，導致村鎮銀行的股東結構單一，規模化民營企業股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴重忽視了吸收設立地小企業、種糧大戶甚者普通農民在當地的宣傳力。因此，村鎮銀行與國有商業銀行和農村合作金融機構相比，既缺乏令農民信服的資金實力又缺少社會認知度，吸儲難度很高，由此對村鎮銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設置附屬化。絕大部分的村鎮銀行高管人員與主發起行存在著“剪不斷、理還亂”的關系。一是村鎮銀行的董事長大多由主發起人派員擔任，經營思路和發展模式容易回到主發起人的經營模式，并最終成為主發起人在農村的一個經營網點，難以處理好法人與分支機構的關系。二是村鎮銀行的高級管理人員也大多來自主發起行，在管理行為、制度設立和辦事程序上與主發起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創新精神，影響了業務的開拓。

（5）機制建設薄弱化。一是支付結算體系不暢。村鎮銀行作為獨立法人機構，應當新設各項結算信息系統，但大量資金投入會增加村鎮銀行的運營成本，為減小經營壓力，目前絕大多數的村鎮銀行仍然是依附主發起人的結算渠道來開展業務，效率差且成本高。特別在主發起行是異地機構的情況下，由于支付結算業務的收費高于本地機構，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮銀行通常整體人員較少，并且缺乏業務熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農”業務時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業性和政策性存在沖突。村鎮銀行是基于商業化模式運行的獨立法人機構，首先考慮的是投資回報和自身發展，在資本逐利性和規模經濟等內在規律的作用下，村鎮銀行更加傾向于將機構設立在縣城中心或開發園區等易于發展的區域，而不是面向農村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發展和盈利模式，使得村鎮銀行在其發展過程中愈來愈求大求全。主要表現為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮銀行提高貸款額度，爭取企業客戶的重要途徑。二是村鎮銀行成立時間短，網點少，覆蓋范圍小，市場認可程度低，與其他類型的銀行業金融機構相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現規模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經營管理依賴發起行。村鎮銀行的發起人主要是城市商業銀行、農村商業銀行等銀行業金融機構，日常運行大都照搬發起行的經營、管理體系，雖然是獨立的法人機構，卻沒有自主創新建設的意識。在機制和業務系統建設等方面也完全依賴發起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當地的，能夠為當地“三農”服務的經營體系和產品體系，導致村鎮銀行的經營發展漸漸偏離了服務“三農”的政策初衷，不僅沒有成為農村金融市場的補充者，反而變成了傳統商業銀行同質化經營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮銀行的財政支持、稅收優惠政策不明確，各地區的政策也各不相同。與農村中小金融機構相比，村鎮銀行在營業稅率、企業所得稅、存款準備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農戶和農業貸款信貸風險相對較高，信貸風險帶來的損失難以彌補，村鎮銀行的支農積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務縣域，服務“三農”。在目前村鎮銀行經濟規模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務縣域經濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮銀行應堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經濟發展，吸收縣域優質客戶。再由縣域輻射到鄉鎮，逐步設立分支機構，并能根據農村市場的實際情況，基于“三農”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務。同時村鎮銀行要加強宣傳力度，提高當地企業、居民、農戶的認知度和信任度，牢牢抓住縣域和農村市場。

（2）轉變經營理念，實現差異化經營。一是產品差異化。村鎮銀行要針對不同客戶、不同行業的經營特點和需求特征，積極開發制定適宜的涉農信貸產品。二是價格差異化。村鎮銀行要充分發揮自身在利率市場化下的優勢，靈活調整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標準。三是服務差異化。村鎮銀行要利用自身的地域優勢提供客戶更便捷、更貼心的服務，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業形象。

（3）尊重市場規律，選擇適度資本規模。確定村鎮銀行注冊資本規模時，既要充分考慮設立地經濟條件、人文環境和生產力發展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經營需求、股東質量、政策許可及主發起人的現有資本水平等因素。為此，對于經濟較發達地區，在科學測算農村地區資金需求及機構飽和度的基礎上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行發展；在經濟欠發達地區，可設立小型化村鎮銀行，逐步發展。

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引言

為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮銀行在服務西部地區“三農”的過程中理應發揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。

一、西部地區村鎮銀行發展狀況、問題及原因

（一）股權結構制約

2007年銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中要求，村鎮銀行的發起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業銀行對西部地區參股成立村鎮銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮銀行管理暫行規定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮銀行意愿。

（二）服務經營定位不明確

目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟比較發達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區；相反，在最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，尤其是經濟相對比較落后地區的鄉鎮和農村設立村鎮銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮銀行都以所在縣域的企業客戶為主，很少主動下鄉，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮銀行不村鎮”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業務辦理不方便，再加上民眾對村鎮銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。

（四）支付結算網絡不暢

目前人民銀行還未允許村鎮銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。

（五）經營缺乏政策支持

村鎮銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區減半征收，營業稅3%；而多數村鎮銀行執行所得稅25%，營業稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業務結構相比，村鎮銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。

二、促進村鎮銀行發展建議

（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施

一是財稅政策支持，村鎮銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區開展利率市場化改革

允許村鎮銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續；實行差別存款準備金政策，對村鎮銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。

（三）放寬村鎮銀行發起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統

核準村鎮銀行的行名、行號，批準村鎮銀行印刷支票，允許村鎮銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮銀行其發起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮銀行處于初創階段，不可避免地面臨一些經營運行和發展的問題，這些問題主要表現為發展的環境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業和“三農”貸款的擔保，因地制宜創新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮銀行的信貸風險。

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一、國際零售銀行業發展的動態性特征

1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。

現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。

2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。

現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。

銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。

3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。

銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。

零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。

銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正

在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。

以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角

1．零售銀行商業模式的一般型譜。

在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。

通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式

(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7

包括了價值鏈的全部三個環節。

圖1零售銀行業的價值鏈

表1零售銀行業可能的商業模式

2．可行的零售銀行商業模式。

銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給

專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知

的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知

識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。

3．推進專業化的路徑安排。

從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式。“外部轉型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。

三、對我國零售銀行市場發展的啟示

整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：

1．支持發展一些“全能零售銀行”。

我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。

2．培育零售銀行業的“產品生產者”。

在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。

3．鼓勵更多“分銷者”的出現。

中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。

4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。

目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。

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［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11

篇10

必須遵循銀行業轉型發展的市場趨向。在經濟金融全球一體化與國際金融監管合作日益深化的背景下，各國銀行業面臨的市場環境、客戶需求、技術條件、監管規則趨于同質化。我國銀行業在融入國際市場的過程中，也將逐步與現代商業銀行的主流經營模式接軌。新資本協議廣泛實施，世界經濟深度調整，促使銀行向低資本占用、抗周期性強的零售業務回歸；金融脫媒和利率市場化加劇，銀行中介功能逐步由傳統的信用中介向強化資產管理中介和融資顧問中介的方向轉變；互聯網技術、社交網絡與金融服務深度融合，銀行服務模式向開放式平臺、網絡化渠道、交互式營銷、移動式服務的方向推進，新型網絡金融深刻改變著銀行的經營業態。商業銀行轉型發展必須遵循這些市場趨勢性的變化。

必須體現服務實體經濟的本質要求。百業興則金融興，百業穩則金融穩，金融服務和創新不可能脫離實體經濟而存在，這是全球金融危機帶給我們的深刻教訓。金融危機以后，歐美主要國家都開始重新審視銀行業的功能和作用，從監管上嚴厲限制銀行過度杠桿化、多元化、虛擬化的經營行為，引導銀行業逐步回歸核心主業、回歸實體經濟。國內商業銀行也應從中汲取教訓，始終堅持服務實體經濟的價值取向，堅定不移地深化對實體經濟的金融服務。就當前來看，重點是緊緊圍繞轉方式、調結構、保增長、惠民生的重點領域，持續推動金融產品和服務方式的創新，使銀行業經營轉型與國家經濟結構轉型升級方向契合、互促共進。

必須體現商業銀行自身的經營特色。由同質化競爭走向差異化競爭、專業化經營，是銀行業格局演變的必然趨勢。富國銀行的社區銀行模式、紐約梅隆銀行的托管銀行模式，都是差異化競爭策略的典范。因此，在體現共性要求的同時，我國商業銀行的經營轉型還應該體現出個性特色，確定與自身資源稟賦相匹配的市場定位和發展戰略，并一以貫之地付諸實施，建立不可復制的差異化競爭優勢，這是銀行基業長青的根本所在。近年來，農業銀行根據所處發展階段，綜合分析內外部環境和自身優劣勢，明確提出建設“面向‘三農’、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流現代商業銀行”，這將是農業銀行未來一個時期轉型發展的目標和方向。

面向“三農”是農業銀行歷史傳承和經營特色所在。近年來，農業銀行在服務“三農”方面投入了大量資源。當前，農業銀行“三農”縣域貸款已突破2萬億元，“三農”貸款增速持續高于全行平均水平。“三農”縣域業務對全行的業績貢獻也在穩步提升。

城鄉聯動是農業銀行最大的競爭優勢。農業銀行立足經營網絡和業務布局覆蓋城鄉的優勢，實施城市業務和“三農”業務“雙輪驅動”，推動重點城市行優先發展，并為跨城鄉產業轉移、產業鏈雙向延伸和城鄉一體化基礎設施領域的客戶提供全方位金融服務，積極打造跨城鄉經營客戶的“首選銀行”。

融入國際是服務對外開放和客戶“走出去”的客觀需要。農業銀行將穩步擴展境外布局，積極推進境內外機構聯動，不斷提升跨境服務能力。目前，已在10個國家和地區設立了10多家境外機構，覆蓋全球主要的國際金融中心以及與中國雙邊經貿關系緊密的國家和地區。

服務多元是提升客戶服務能力的必要手段。以商業銀行業務為核心，穩步推進綜合化經營，農業銀行已經初步搭建了包括基金、保險、租賃、證券經紀、私募股權、村鎮銀行在內的綜合化服務平臺。不僅能夠在融資融信、現金管理、投資銀行、融資租賃、理財保險、資產管理等方面，為近300萬公司銀行客戶提供“全產品線”的金融服務，而且還具備了為1600萬個人貴賓客戶和私人銀行客戶提供全球財富管理、私募股權投資、貴金屬交易、藝術品收藏等高端投資理財服務的能力。

商業銀行經營轉型的內在要求

銀行經營轉型的核心內涵和本質要求，就是著力轉變與科學發展不相適應的經營理念、發展方式和管理模式，努力做到服務佳、質量好、效益高、發展可持續。

首先是經營理念的轉型。就是要摒棄傳統的“規模沖動”和“速度情結”，更加注重發展速度、質量、效益的協調統一，樹立以價值創造和持續發展為核心的現代商業銀行經營理念。

一是“資本約束”理念。銀行的發展離不開資本，尤其是2013年我國開始實施新資本管理辦法之后，銀行業面臨的資本監管更為嚴格。而且，按照央行差別準備金監管政策，商業銀行資本充足率水平的高低決定了年度信貸規模的多少。一家商業銀行信貸規模越多，在生息資產中占比就越高，意味著其在同業競爭中主動把握發展速度和價值回報的能力就越強。這要求商業銀行必須強化資本約束的經營導向，堅持發展能力與資本規模相協調、資本占用與補充相平衡，逐步扭轉高資本消耗的經營模式，走資本節約型的發展路徑。

二是“財務約束”理念。實踐證明，為了追求單純的市場份額和“面子工程”，不計成本地粗放發展，即使經營業績一時上去了，但最終還是要掉下來的。為此，要著力將財務硬約束的理念和要求貫穿到銀行經營管理的各領域、各層面、各環節。嚴格控制利差倒掛的高成本存款；嚴格控制非生產性財務資源占用，厲行節約、勤儉辦行，不斷提高財務開支效益。

三是“風險約束”理念。銀行是經營風險的行業，風險管理能力越強，就能涉足風險更高的創新領域，獲取更高的超額回報。銀行業競爭的焦點將逐步由比拼發展速度轉移到比拼風險管理上來。銀行的業務戰略和風險偏好要與自身風險管理能力相協調，資本、風險和收益要相匹配，有多少資本就承擔多大風險。

其次是發展方式的轉型。就是要切實改變資產擴張型的外延增長方式，真正構建質量效益型的內涵發展方式。這主要體現在：

一是要追求均衡的發展。不搞盲目的規模攀比，不搞“沖時點”等短期行為，將業務發展的著眼點放在增長的均衡協調性上，放在經營規模、管理素質、核心競爭力、市場美譽度的全面提升上。

二是要追求集約的發展。逐步扭轉重資源投入、輕產出效益的業務拓展和客戶服務模式，走以經濟增加值、經濟資本回報為核心的低消耗、高產出的集約型發展方式，更多依賴技術進步、業務創新、智力積累推動業務增長，大力發展資本節約型、智力密集型的業務，創新推廣高科技含量、低運營成本的服務模式。力爭以最少的資源投入，爭取最大的價值回報。2012年前三個季度，農業銀行加權風險資產增速首次低于總資產增速，且取得了19%的凈利潤增長。

三是要追求穩健的發展。發展必須經得起完整經濟周期的考驗，經得起時間的檢驗。不能為追求考核套利和短期利益，盲目介入高杠桿、高風險的業務，埋下長期發展的隱患。任何時候都應“穩”字當頭，根據自身實際，確定合理的發展目標，盡力而為，量力而行，使經營更加健康，發展更加可持續。

再次是管理模式的轉型。就是要適應業務發展方式轉型的要求，按照有利于服務客戶、創造價值、提高效率、防范風險的原則，推動組織、流程、資源、機制等管理要素的重新優化組合。

一是創新以客戶為中心的組織流程。協調好條線管理與板塊管理之間的關系，形成客戶部門和產品部門相互支持的矩陣式組織架構，增強戰略協同、營銷聯動與資源共享。著眼于改善客戶體驗，精簡相對繁瑣的業務操作和內部管理環節，全面提升經營管理流程的效率。

二是優化以價值為核心的資源配置。處理好“投入與產出、剛性需求與合規管理、轉型發展與項目建設、精細化與透明度、預算內與預算外”五個方面的關系。通過完善財務預算管理和成本收入比管理，嚴格以收定支，堅持有保有壓，實現公開透明，努力提高財務資源使用效益。

三是強化以戰略為導向的考評激勵。平衡好局部與整體、過程與結果、短期與長期的關系，突出服務戰略的導向，完善績效考評和激勵約束機制。以此來引導分支機構的經營行為，使全行發展充分體現內涵增長、價值先導、協調可持續的轉型要求。

商業銀行經營轉型的著力點

當前銀行經營轉型應把著力點主要放在三個方面：在服務國家經濟結構戰略性調整的過程中，積極優化客戶結構；在把握銀行業務主要“潛力點”和“創新點”的過程中，努力培育差異化競爭優勢；在全面推進精細化管理的過程中，大力強化對業務經營轉型的管理支撐。

首先，積極服務國家經濟結構的戰略性調整。黨的十明確提出，要加快轉變經濟發展方式，著力解決制約經濟持續健康發展的重大結構性問題。對于商業銀行而言，也要積極調整優化自身的經營結構，更好地服務國家經濟結構的戰略性調整。

一是服務國家區域發展總體戰略，調整優化業務發展的區域結構。適應經濟梯次發展與產業梯度轉移的最新趨勢，合理擺布經營資源，在繼續支持東部沿海地區率先發展的同時，加大對中西部、東北部等欠發達地區發展的金融支持力度。同時，積極對接國家新興區域規劃，提供開發性、基礎性相結合的特色金融服務，增強對國民經濟“新興增長極”的金融服務能力。近年來，農業銀行一直在加大對中西部、東北部地區的信貸資源配置力度，2012年中西部及東北部地區貸款增速高于全行平均水平2個多百分點。

二是服務國家產業結構的升級，調整優化信貸資源配置的行業結構。加強信貸政策與國家產業政策的協調配合，落實國家改造提升傳統制造業，培育發展戰略性新興產業、高端制造業、現代服務業的戰略導向。合理把握信貸投向，引導資金更多向符合國家政策的產行業、客戶和項目流動。目前，農業銀行服務的戰略性新興產業項目已超過600個。

三是服務國家宏觀調控，調整優化新增貸款的投向結構。堅持區別對待，有保有壓，對政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”行業等國家重點調控領域的信貸投放實施限額控制。農業銀行2012年政府平臺、房地產貸款分別壓縮了20多億元和190多億元，“兩高一剩”行業貸款占比也較年初下降0.6個百分點。

其次，努力培育差異化競爭優勢。深入挖掘縣域“三農”、小微企業、節能環保、消費升級等我國未來經濟發展和銀行業務增長的主要潛力點，積極創新金融服務，改變扎堆城市、“壘大戶”的同質化競爭模式，塑造差異化的競爭優勢。

一是積極服務城鄉一體化發展。十提出加快“四化同步”和城鄉發展一體化的戰略方針，“三農”和縣域經濟發展將迎來新一輪的重大機遇，城鎮化將成為擴大內需的最大潛力。縣域市場日益成為各家銀行競爭的“新焦點”。目前，農業銀行正圍繞“強農、富農、惠農”的要求，不斷強化對“三農”和縣域經濟發展的金融服務。農業銀行支持的農業產業化龍頭企業已近4000家，對國家級和省級農業產業化龍頭企業的服務覆蓋率分別達到73%和52%；農村城鎮化和農村基礎設施貸款余額達到3000多億元；累計發放惠農卡近1.3億張，惠及3億多農民。

二是建立小微企業特色服務模式。在大企業市場化融資深入發展的背景下，小微企業業務日益成為商業銀行應對金融脫媒和利率市場化挑戰、提高價值回報的新興業務增長點。農業銀行始終把發展小微企業業務作為戰略重點，積極推進小微企業金融服務專營機構建設和專屬金融產品創新，不斷完善小微企業服務模式。目前，共為270多萬戶小微企業提供金融服務，為4萬多家小微企業提供信貸支持。2012年小微企業貸款增速高于全行各項貸款平均增幅12個多百分點。

三是推進綠色環保領域的金融服務創新。即積極發展“低碳金融”、“綠色金融”，大力支持“美麗中國”的建設。近年來，農業銀行嚴格執行綠色信貸指引，不斷加強對循環經濟、節能改造、環境保護領域的金融支持。同時，還積極推動節能環保特色金融產品的創新，發行了環保主題的銀行卡，推出了CDM（清潔發展機制）顧問業務。

四是大力發展消費金融和財富管理。抓住居民收入水平提高和消費需求釋放的契機，擴大對住房、汽車、旅游等消費領域的信貸投放。同時，圍繞居民投資理財需求的升級，加快財富管理和私人銀行業務的發展。農業銀行始終把發展零售業務作為重要的戰略基點，以網點轉型為突破口，全面推進零售業務轉型，不斷鞏固和擴大優質個人客戶基礎，大力發展消費信貸和理財業務。當前，個貸增量已經占到全行貸款增量的35%以上。

其三，全面推進精細化管理。把精細化管理作為推動經營轉型、提升核心競爭力的重要舉措，向精細要效益，向管理要紅利。通過管理創新，釋放業務轉型的活力，凝聚業務轉型的動力，深挖業務轉型的潛力。

一是實施精細化的資本管理。更好地貫徹落實銀監會新的資本管理辦法，加快完善資本管理機制。重點是強化各類資本總量的剛性約束，構建條塊結合的資本配置方式，加大資本配置與結構優化、價值創造掛鉤的力度，促進業務結構的優化調整和資本的節約使用。2012年，農業銀行開發推廣了“經濟資本配置優化應用平臺”，推動經濟資本在產品、區域和客戶間的優化配置。全年信貸類經濟資本增幅低于同期貸款增幅8個多百分點，貸款經濟資本占用系數持續下降，邊際資本消耗比上年下降了31%。

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進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業銀行綜合經營的內涵

所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。

其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。

二、我國商業銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。

2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。

3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。

綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭

現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。

首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。

其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

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8、汪前明：《混業經營與分業經營》，《世界經濟》，2001年第3期。

談聚類挖掘在電子商務中的應用更新時間2009-1-1921:01:16打印此文點擊數摘要：闡述了在電子商務系統中的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。

關鍵詞：聚類挖掘電子商務關聯規則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點，電子商務顯示出越來越強大的生命力，同時各種商業Web站點也面臨越來越激烈的競爭。

有效聚類Web用戶和網頁對改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據瀏覽模式聚集在同一類中的網頁，是大多數用戶共同訪問的網頁，在這些網頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請求了一個網頁，便認為用戶閱讀了該網頁，事實上有些被請求的網頁用戶并不關心，不會認真閱讀的。通常一個實用網站包含大量的網頁，現有的Web聚類方法將每個網頁當作一個被聚項，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個類中，結果造成有些類中的網頁之間幾乎沒有相關性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關聯規則和超圖分割的聚類Web網頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網頁的時間長短，還考慮了聚類層次（級別），將不相關網頁項排除在聚類之外，使每個類中的網頁具有較高的相關性。采用這種方法，可以優化Web站點拓撲結構，指導企業調整營銷策略，給客戶提供動態的個性化的高效率服務。

一、建立電子商務網站的層次模型

建立電子商務網站的層次模型出于三點考慮。第一，網站中網頁內容組織呈現樹狀結構。第二，在進行關聯規則挖掘過程中，可能最下一級挖掘不出達到指定Support的強規則，但是能從上級層次挖掘出達到指定Support的強規則，或根據實際需要在某一個層次進行聚類分析。第三，對于電子商務網站，有些用戶雖然訪問了某網頁，但是對其內容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應該認為用戶認真閱讀了該網頁，所以應該記錄網頁的長度，通過計算用戶的瀏覽時間和網頁長度的比值來判斷用戶是否真正認真閱讀了該頁內容。

層次模型采用樹狀結構來描述，節點的數據域包含對應網頁的層次名稱（編號）和網頁長度。樹根應該取所研究的網站根目錄（研究整個網站）或所研究的網站分支的最上層目錄。在建立層次模型時，應根據網站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網頁文件名能完全反映網頁所在的層次，可以采用完全自動方法進行轉換。

二、基于關聯規則的聚類挖掘

1.預處理

在Web站點中，服務器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對網頁和用戶聚類。首先要對收集到的數據進行預處理，獲得每個用戶所訪問的網頁序列。將一個用戶對某個特定網站的一次連續瀏覽（從登錄該網站一直到離開該網站）所訪問的網頁序列稱為一個用戶瀏覽事務。如果用戶中途訪問了另一網站，而后又返回該網站，返回后所瀏覽的網頁序列將組成另一個用戶瀏覽事務。處理后的事務序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標志編號），p_id(頁面編號)序列

2.挖掘關聯規則并計算關聯規則可信度的平均值

對經過預處理的瀏覽事務進行關聯規則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關聯規則。關聯規則是在挖掘出頻繁網頁集的基礎上發現的，由于頻繁網頁集是大多數用戶在一個事務，即一次網站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網頁集反映了這些網頁或共同訪問這些網頁的用戶之間存在一定的聯系，如網頁內容高度相關。在進行聚類時，應該首先考慮將頻繁網頁集中的網頁聚合在一個類中。

通常挖掘頻繁網頁集的方法是在給定某一支持度的基礎上進行的，滿足該給定支持度的一個頻繁網頁集中的網頁可能是另一個或另幾個頻繁網頁集中的元素，那么將這些網頁應該聚合到前一項目集還是后面的某一項目集？正確的選擇應該是看這些網頁和哪一項目集聯系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續挖掘頻繁網頁集直到每一網頁僅處于一個項目集或利用各頻繁網頁集中網頁之間關聯規則的可信度。進一步仔細分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個支持度使每個網頁僅位于一個頻繁網頁集中；其次即使存在這樣一個支持度，再進行多次的頻繁網頁集挖掘代價也太高，實際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網頁集的基礎上，可以較為方便地計算出每一個頻繁網頁集中的每個關聯規則的可信度。可信度的大小也反映了網頁之間關聯的密切程度。為此，計算每個頻繁網頁集中所有的關聯規則的可信度，在此基礎上計算其所有關聯規則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網頁與不同的頻繁網頁集之間聯系的密切程度。

3.利用超圖進行網頁聚類

超圖是對圖的擴充，允許一條邊連接三個或三個以上的點。每條邊帶有權的超圖稱為加權超圖，在挖掘出頻繁網頁集和關聯規則的基礎上，可以得到網站的加權超圖。超圖中的一個頂點代表一個網頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點是頻繁網頁集中的網頁。每個超邊的權取該邊所對應的頻繁網頁集中所有關聯規則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網頁集的超邊的權值，0.7是A，B和C三個網頁所組成的所有關聯規則可信度的平均值。

為了使聚集結果的每個類中的網頁具有高度相關性，超圖中僅包含出現在強關聯規則中的網頁。利用超圖進行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進行分割，分割成多個子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權值和盡可能小，從而保證將相互關聯比較小的網頁分割在不同的子圖，而將關聯比較密切的網頁保留在同一子圖內。分割過程繼續進行直到被切割超邊的權值和與留下的超邊權值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數目達到某指定值，分割過程結束，留下的各子超圖便是聚類的結果。每一個子超圖對應一個聚類，超圖中的各頂點代表該聚類中所包含的網頁。

4.事務和用戶聚類

在將網頁進行聚類的基礎上，可以將瀏覽網站的事務和用戶進行聚類。瀏覽事務聚類的原則是根據事務和網頁聚類的相似度進行，將事務聚合在相似度最高的網頁類中。事務和網頁類的相似度可以按照如下公式計算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個事務，Ci為一個聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數目。

在記錄網站用戶標志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務聚類將用戶進行聚類，即將訪問相似網頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結果的可視化

聚類挖掘的結果是多維的，由于笛卡兒坐標系最多只有三個坐標，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數據集一般不含有空間語義，數據集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統的二維或三維圖形直接表達多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標轉換為三維坐標的挖掘結果可視化方法，實現聚類挖掘結果的可視化。根據生成的各個點之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數據中發現對我們有用的信息。

三、結論

闡述了在電子商務系統的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關聯規則的基礎上進行聚類，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。該方法對于改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。

參考文獻:

[1]PeiJ,HanJ,BehazadM,etal.Proceedingsofthe1999KDDWorkshoponWebMining[C],Kyoto:PKDD,1999.396-407

篇12

（一）分業經營模式

分業經營指的是證券業與銀行業的分業，也可以稱之為證券業與銀行業的專業化，主要是銀行的職能被限制在傳統業務領域，不能涉足其他的業務范圍。分業經營模式的優點主要體

現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。于此同時，分業經營也有自身的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率；其次，實行分業經營在一定程度上限制了商業銀行的相關業務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業經營增加了證券投資者和發行人的成本。

（二）混業經營模式

混業經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業務，除了一些傳統的業務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業務。混業經營模式有以下

幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業銀行自身發展的風險。

二、我國商業銀行實行混業經營的必要性分析

（一）實行混業經營是適應經濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發展，證券業和銀行業之間相互協調，共同發展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。

我國的商業銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發，實施調整業務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業銀行分業經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統一性。可以肯定，我國的商業銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優勢的企業極有可能會流失 而那些企業正是國際化形勢下的金融業盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養金融從業人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發展，采取運業經營的模式勢在必行。

（二）實行混業經營是增強我國商業銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性制約了我國商業銀行的盈利能力，不利于我國商業銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業銀行競爭力

來看，我國的商業銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發

展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發展形式以及外國金融企業競爭的壓力，我國商業銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。

三、提高我國商業銀行混業經營的對策

（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業銀行的業務創新，為商業銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業銀行的上市情況，實現金融市場規模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業銀行的干預，保證商業銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業經營的能力。最后，積極建立健全金融業必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規的商業銀行外，對經營不善資不抵債的銀行要勒令停業，從而優化商業銀行的風險意識。

（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設

針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發展保險基金、養老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優化資本市場的交易體系，從而形成地區、國家、場外交易的最新模式。

篇13

一直以來，金融服務制約農村經濟的發展，想要更好的發展農村經濟，改善農村金融狀況迫在眉睫。我國是發展中國家，同時也是農業大國，但是決策者往往以工業作為經濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農業就成為了弱質產業，如果沒有金融的支持，我國農業和農村就不能穩健發展。

發展村鎮銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。為有效解決我國農村地區金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監會于2006年底調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，按照“低門檻、嚴監管”原則，積極培育發展村鎮銀行等新型農村金融機構。村鎮銀行相對于傳統的農村金融機構具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監會降低準入政策后，村鎮銀行的發展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮銀行對農村經濟的發展有著重大的影響。它的誕生不僅為農村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規范了農村非正規的金融市場，解決了農村農業資金短缺等問題。村鎮銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經營機構活的優勢服務客戶，充盈了農村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當地農村信用社的發展，也加快了產品和服務的創新。可見村鎮銀行在農村發展中的必要性以及重要性。目前，村鎮銀行在農村金融市場上的地位穩步上升。首先，村鎮銀行業務品種創新較多，除吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼現等銀行金融機構的傳統業務外，各地村鎮銀行可以根據實際情況開展相關業務。其次，村鎮銀行運營效率較高，由于村鎮銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎。最后，村鎮銀行的設立在增加農村地區金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建。總之，村鎮銀行的設立標志著農村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農村經濟體系發展的艱難注入了新的血液，為發展我國農村經濟提供了有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。

村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高。雖然村鎮銀行具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮銀行網點少、現代化手段不足，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。現階段村鎮銀行經營的還是傳統存貸款業務，隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能欠缺、業務系統功能不全，無法滿足信貸經營管理和風險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業務流程控制功能。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。村鎮銀行的服務對象主要是當地農戶、農業和農村經濟，它們抵御自然災害的能力較弱，在目前農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風險更大，一旦出現流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監辦普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業金融人才。從業人員素質不齊、創新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮銀行創新的可能性，直接制約了村鎮銀行的創新。自從村鎮銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農村金融環境欠佳，生活環境、物質條件不如城市優越，交通不發達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村而在城市發展，這也直接導致了村鎮銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構相比，村鎮銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農村金融市場上，較富裕客戶是大中型商業銀行的穩定客戶，大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢。中層客戶被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占有，農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經營與農村相關的業務經驗較為豐富。一些外資金融機構也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業銀行，外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高。村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場，勢必加劇競爭。

面對這一系列發展中的問題與挑戰，我們也應該重點去解決。在市場定位上，應該明確客戶群體，重點服務“三農”和中小企業。以加強和改進農村金融服務為己任，增強金融服務功能，擴大服務范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮銀行的意義以及相關業務，同時提升服務質量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮銀行的風險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監管部門，建立健全內部控制制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。增加村鎮銀行營業網點，盡快完善銀行各項系統，增添多種結算業務，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業務。對于引進金融專業人才和人員素質問題，可以創建學習型組織，對現有專業技術人員進行培訓，學習新的金融理論來提高專業知識，并通過開展服務競賽等活動來增強服務能力。同時，積極引進優秀人才，吸收有經驗的優秀員工來提升村鎮銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業招聘補充人員。引導員工勤勉盡職，杜絕道德風險。打造一支業務素質過硬的優秀人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平和經營能力。同樣，政府也應該出臺有關政策，來支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。