引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距

伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速膨脹，資金來源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長(zhǎng)的矛盾日益突出，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國(guó)儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率的變化引起的。

從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來源定期化勢(shì)頭減弱，但流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。

數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相差較大。流動(dòng)性缺口率：

流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于-10％）相差較大。

3、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差距

我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受制于我國(guó)金融市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)過于單一。在我國(guó)，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。我國(guó)企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美國(guó)為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2000年，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領(lǐng)域化解和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致了我國(guó)系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國(guó)改革開放20多年來，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒有得到同步發(fā)展。

在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來控制全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

（二）業(yè)務(wù)流程自身問題剖析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。

隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門分工越來越細(xì)，部門考核目標(biāo)分散，使得局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門分工的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)管理成本不斷上升，有時(shí)運(yùn)營(yíng)支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營(yíng)效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下問題：

1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多，流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：客戶申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫調(diào)查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批報(bào)告，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間（從客戶提出申請(qǐng)到用款）長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，根本無法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。

2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流程。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于一個(gè)完整的流程來說，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來。國(guó)有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門設(shè)計(jì)和部門職責(zé)劃分沒有打破傳統(tǒng)的思定式，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國(guó)有商業(yè)銀行雖然設(shè)有專門的信息部門，但沒有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來管理上的混亂。而且目前國(guó)有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層行的正常經(jīng)營(yíng)帶來了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開發(fā)，國(guó)有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說，質(zhì)量也難以保證，跟不上時(shí)代的步伐。

（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離

篇2

一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。

要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。

為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。

全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、選擇“雙優(yōu)客戶”

商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。

目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。

早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。

溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無誤。

三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。

第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。

第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開、公正和公平。

第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會(huì)通過對(duì)新客戶的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒有審批權(quán)，無權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話，通過了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。

第六道防火墻是貸后檢查制度和專項(xiàng)稽核制度。客戶經(jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。

四、實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度

篇3

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)失衡發(fā)展、切實(shí)推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

（一）合理的銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向

合理的銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向主要在于如何有效優(yōu)化銀行的儲(chǔ)蓄投資，使之路徑進(jìn)行徹底轉(zhuǎn)變，將儲(chǔ)蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計(jì)劃中，從而轉(zhuǎn)化為投資效能，體現(xiàn)投資轉(zhuǎn)化的真正價(jià)值。在這一轉(zhuǎn)型方向中，需要我們構(gòu)建綜合經(jīng)營(yíng)的銀行體系，合理促進(jìn)銀行開展豐富的業(yè)務(wù)服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮人性化的優(yōu)勢(shì)服務(wù)功能，并主動(dòng)承擔(dān)更多的直接融資服務(wù)職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調(diào)解中開展豐富的直接融資交易。當(dāng)然在直接融資的交易中，無論采用何種方式，無論銀行調(diào)節(jié)的多么規(guī)范，融資的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，與間接融資的風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)不同，直接融資以資金融出一方作為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，因此有效的降低了社會(huì)融資的集中風(fēng)險(xiǎn)，令銀行體系免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的高效性與穩(wěn)定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經(jīng)營(yíng)開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲(chǔ)蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲(chǔ)蓄延伸到直接融資進(jìn)程中，合理增加了金融資產(chǎn)的健康流動(dòng)性，其產(chǎn)生的積極影響效應(yīng)無疑是多方面的。首先可以提升全社會(huì)的直接融資比例，令銀行進(jìn)一步擴(kuò)充長(zhǎng)期資金的合理來源，同時(shí)居民在較低的投資風(fēng)險(xiǎn)中其平均的投資收益將持續(xù)增長(zhǎng)，這有利于進(jìn)一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費(fèi)信心。另外成功的投資將進(jìn)一步提升人們的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，并變相增加他們的持續(xù)投資能力與綜合消費(fèi)需求。

（二）科學(xué)的銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路

為了切實(shí)促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展與經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)盈利增長(zhǎng)，推動(dòng)銀行服務(wù)格局的全面變革與戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)科學(xué)的通過深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)，展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)比拼，并進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，從而切實(shí)促進(jìn)銀行脫離傳統(tǒng)的融資中介禁錮，實(shí)現(xiàn)向智能型、全面型金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，銀行將不再是社會(huì)資金的提供者，而是國(guó)民經(jīng)濟(jì)財(cái)富的綜合組織管理者。基于以上科學(xué)目標(biāo)，我們必須摒棄以往落后的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理整合、完善調(diào)整落后的以存貸業(yè)務(wù)為主的批發(fā)式服務(wù)模式，使其扭轉(zhuǎn)為綜合的、全方位的、多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，通過科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型真正強(qiáng)化銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與服務(wù)經(jīng)營(yíng)特色，展現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的深刻核心理念。當(dāng)然在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上，我們應(yīng)充分依據(jù)當(dāng)前國(guó)際及國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展特點(diǎn)及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，遵循市場(chǎng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型準(zhǔn)則，并結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，立足于現(xiàn)代化的金融行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，即以人為本、多元發(fā)展的服務(wù)理念。總之我們應(yīng)積極探索、豐富探究存貸業(yè)務(wù)及其增值服務(wù)的新境界，促進(jìn)兩者的并重發(fā)展，以營(yíng)利為主，淡化特色服務(wù)與效益增長(zhǎng)對(duì)單一資本的依賴需求，力爭(zhēng)營(yíng)造銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的突出特點(diǎn)，樹立良好的品牌服務(wù)形象，并使之躋身于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的前列，突破固有經(jīng)營(yíng)格局，真正實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

二、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略

（一）逐步深入，促進(jìn)銀行綜合管理業(yè)務(wù)的廣泛開展

基于目前我國(guó)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較分散、各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制仍屬于嚴(yán)格的分業(yè)管理等現(xiàn)狀，我們應(yīng)合理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行體系綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的廣泛開展，令其服務(wù)功能更加多樣化。同時(shí)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們應(yīng)遵循相關(guān)的法律法規(guī)政策，積極的在金融機(jī)構(gòu)的合力監(jiān)管下順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)，增強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力，并在人才儲(chǔ)備方面下功夫，實(shí)現(xiàn)逐步深入的拓展管理。首先我們可促進(jìn)新興業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)金融延伸產(chǎn)品的服務(wù)發(fā)展，例如令市場(chǎng)的資產(chǎn)證券化、促進(jìn)資產(chǎn)托管、代客理財(cái)?shù)葎?chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，并使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)涵進(jìn)一步深化。另外我們還應(yīng)合理促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的深度合作，開展證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金理財(cái)、信托業(yè)務(wù)等，有力的加深復(fù)合交叉等新型產(chǎn)品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因此具有客戶分布廣泛、聯(lián)系高效等特點(diǎn)，我們應(yīng)充分利用銀行的這一優(yōu)勢(shì)將各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為產(chǎn)品的代銷服務(wù)站點(diǎn)，合理豐富交叉銷售服務(wù)業(yè)務(wù)。再者銀行體系具有資金儲(chǔ)備實(shí)力雄厚、面向廣大受眾操作規(guī)范、在客戶心中信譽(yù)度較高等優(yōu)勢(shì)，因此我們可利用高信用等級(jí)將其他金融產(chǎn)品進(jìn)行信用升級(jí)操作，尤其對(duì)一些特定的債權(quán)或信托產(chǎn)品可提供擔(dān)保服務(wù)，從而合理提升發(fā)行效率，降低銀行發(fā)行成本。人性化的托管服務(wù)是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應(yīng)有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務(wù)業(yè)務(wù)，為私募籌集基金提供托管服務(wù)等，通過高效、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)操作進(jìn)一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規(guī)的不斷完善與創(chuàng)新突破給銀行體系帶來了豐富發(fā)展的創(chuàng)新突破機(jī)遇，因此我們可大力促進(jìn)銀行系統(tǒng)對(duì)非行業(yè)新領(lǐng)域的深入探索研發(fā)，可令其先行跨入一個(gè)或幾個(gè)非金融銀行業(yè)務(wù)中，通過逐步的深入再進(jìn)行循序漸進(jìn)的拓寬。待相關(guān)行業(yè)環(huán)境成熟后，銀行體系可利用風(fēng)險(xiǎn)可控性開展全方位的收購、兼并等拓展計(jì)劃，從而真正實(shí)現(xiàn)全面的綜合經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然并不是所有銀行均能實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)，對(duì)于規(guī)模較小的銀行只要堅(jiān)持將一項(xiàng)或幾項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)，堅(jiān)持合理的選擇性，創(chuàng)建屬于自己的特色核心業(yè)務(wù)，才能真正實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)強(qiáng)勁的高競(jìng)爭(zhēng)力并創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值。

（二）提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

提升金融業(yè)務(wù)比重就是要求我們以擴(kuò)大內(nèi)需為宏觀目標(biāo)，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄合理的向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，并繼續(xù)通過多熱點(diǎn)、多元化的服務(wù)業(yè)務(wù)拓寬調(diào)整居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。為了有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡性發(fā)展，我們只有切實(shí)扭轉(zhuǎn)以往以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，有效提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，并促進(jìn)兩者的均衡性發(fā)展。首先我們應(yīng)依據(jù)不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對(duì)性的融資服務(wù)，并結(jié)合時(shí)下流性的消費(fèi)熱點(diǎn)，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，目前房、車、旅游、保健醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)已成為社會(huì)消費(fèi)的新一輪熱點(diǎn)，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發(fā)揮銀行的消費(fèi)信貸服務(wù)職能，使其支持領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，例如增加分期付款的消費(fèi)范圍、零首付貸款服務(wù)、還本付息服務(wù)等，從而進(jìn)一步提升居民的收入計(jì)劃變現(xiàn)能力，令其通過合理的消費(fèi)切實(shí)提升生活質(zhì)量。

結(jié)束語：面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展及其結(jié)構(gòu)性整合不均衡的現(xiàn)狀，我們只有充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀管理政策，深化銀行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能，以經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)豐富銀行體系的融資渠道、實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的拓寬，并合理提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)的比重，才能真正使我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下實(shí)現(xiàn)均衡、持續(xù)、高效、全面、快速的可持續(xù)發(fā)展。

 

篇4

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢(shì)，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會(huì)將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長(zhǎng)了12.4%，國(guó)家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。目前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)兀诳蛻粜哪恐袥]有辨識(shí)度。可對(duì)比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏取更大的市場(chǎng)做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會(huì)根據(jù)用戶需要設(shè)計(jì)開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級(jí)亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級(jí)的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高。可經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡(jiǎn)單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對(duì)農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識(shí)、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國(guó)金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進(jìn)各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對(duì)銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高對(duì)行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的認(rèn)識(shí)日漸成熟，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的要求也會(huì)越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]《深入推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析.時(shí)代農(nóng)機(jī),2016.

篇5

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低。相對(duì)而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)用戶的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不同

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進(jìn)行的線上活動(dòng)，但它只對(duì)規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對(duì)信譽(yù)度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。

（三）具體操作不同

1.支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級(jí)集中和個(gè)體移動(dòng)這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點(diǎn)分散的支付系統(tǒng)來完成的。

2.信息處理

在云計(jì)算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對(duì)信息進(jìn)行處理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，成本極低，可以計(jì)算出客戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對(duì)信息進(jìn)行處理的，信息具有不對(duì)稱性、標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化的特點(diǎn)。

3.資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進(jìn)行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進(jìn)行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對(duì)資金借入方和借出方進(jìn)行匹配的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響

（一）對(duì)手續(xù)費(fèi)收入的影響

網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費(fèi)收入大大縮減。這些平臺(tái)提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗(yàn)，動(dòng)搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機(jī)的銀行）對(duì)每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費(fèi)只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費(fèi)的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺(tái)下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費(fèi)收入占交易額的0.7%~1.4%。

（二）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗(yàn)，采用多元化的金融服務(wù)方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險(xiǎn)等銷售領(lǐng)域的市場(chǎng)份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)所搶占，這些平臺(tái)動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長(zhǎng)速度之快，增長(zhǎng)幅度之大。

（三）對(duì)存款凈利息差的影響

在中國(guó)，具有便捷可靠支付方式特點(diǎn)的移動(dòng)支付，它的發(fā)展趨勢(shì)日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場(chǎng)基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國(guó)MMF是重要的短期融資提供者，尤其對(duì)金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動(dòng)性提供方。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略：

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機(jī)意識(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢(shì)的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺(tái)，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)合作策略。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。

1.支付方式創(chuàng)新。

在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。

2.服務(wù)功能創(chuàng)新。

充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式。還可創(chuàng)建在線理財(cái)?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財(cái)超市”，通過第三方平臺(tái)客戶來銷售理財(cái)產(chǎn)品等。

篇6

1. 利率市場(chǎng)化。2012年6月，我國(guó)邁出了利率市場(chǎng)化至關(guān)重要的第一步，措施主要是存款基準(zhǔn)利率從3.5%下調(diào)到3.25%，但存款利率也可被各銀行最高上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍。轉(zhuǎn)型時(shí)期，利率市場(chǎng)化進(jìn)程無疑將進(jìn)一步加速，這將直接促使金融業(yè)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸利差收窄。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差盈利模式將難以維持銀行的持續(xù)發(fā)展。

2. 民營(yíng)資本準(zhǔn)入的放松。十八屆三中全會(huì)中明確提到了要“落實(shí)金融監(jiān)管改革的措施”，實(shí)現(xiàn)“放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管”的金融改革目標(biāo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置的作用。其中的主要措施就是中國(guó)牌照管制被放松，加快民營(yíng)資本準(zhǔn)入限制的改革。這一措施將對(duì)商業(yè)銀行帶來極大的影響，意味著將來會(huì)有不同類型的銀行有效開展和壯大，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也會(huì)帶來一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力和威脅。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，無疑將極大地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于門店式銀行最大的便利在于快捷、方便。

以上幾個(gè)方面勢(shì)必在不久的將來對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式在這種“新形勢(shì)”下已經(jīng)顯得難以為繼，改革銀行的經(jīng)營(yíng)模式是勢(shì)在必行的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的困境

1. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段。

首先，在數(shù)量上的規(guī)模擴(kuò)張。在《商業(yè)銀行法》頒布之前，四大國(guó)有銀行在全國(guó)擴(kuò)張的程度使得各自都已經(jīng)擁有了上萬家銀行分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年的2萬增加到2013年末的2.4萬，數(shù)量規(guī)模明顯擴(kuò)大了17%。建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)從2009年1.3萬增加到2013年末的1.4萬，數(shù)量規(guī)模也明顯擴(kuò)大了7%。交通銀行則是從2009年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2600左右，遍布全國(guó)190多個(gè)大中城市，到2013年末，有2695個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國(guó)203個(gè)地級(jí)市以上的城市，規(guī)模擴(kuò)大的速度快。工商銀行發(fā)展更加迅速，從2009年的16，232家分支機(jī)構(gòu)到2012年末，規(guī)模已經(jīng)跨越全球六大洲，17，125個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)，383個(gè)境外機(jī)構(gòu)。

其次，在資產(chǎn)上的規(guī)模擴(kuò)張速度尤為驚人。表1為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行從2009年至2013年的資產(chǎn)規(guī)模情況表，其中工商銀行資產(chǎn)2013年相比2009年同比增長(zhǎng)60%，建設(shè)銀行同比增長(zhǎng)66%，農(nóng)業(yè)銀行同比增長(zhǎng)79%，招商銀行同比增長(zhǎng)94%，華夏銀行同比增長(zhǎng)97%，民生銀行同比增長(zhǎng)126%。這些數(shù)字表明，這五年來，各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速。

2. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以信貸為主。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是以信貸為主要產(chǎn)品這是其特征之二。銀行的信貸規(guī)模大，其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)占據(jù)了銀行總資產(chǎn)的將近一半的比例。表2是用工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行各自的信貸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)在總資產(chǎn)的比重為例進(jìn)行的分析。

表3分別用英國(guó)、日本、美國(guó)與我國(guó)銀行從2009年至2013年的利差進(jìn)行對(duì)比。

從表3中的數(shù)據(jù)對(duì)比可以明顯看出，我國(guó)的利差在全球來說屬于中上水平，甚至利差可以高達(dá)3.6%。

再從我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行絕大部分收入都是根據(jù)利差收入所得，占比可以達(dá)到百分之八十左右。從表4可以看出我國(guó)的商業(yè)銀行利息收入在總收入中的比重，其中五大國(guó)有銀行的利差收入到2013年占總收入的76.54%，11個(gè)股份制銀行到2013年利差收入占總收入的84.28%。由此可見，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式主要還是是靠利差收入來獲得主要的盈利。

4. 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)是以大企業(yè)客戶為主。

我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期以來，形成了一種慣性，追求大客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行和其他一些行業(yè)一樣存在“20∶80”的定理，即80%的利潤(rùn)靠20%的客戶產(chǎn)生，而這20%的客戶都是銀行的大客戶。能夠在銀行貸到款的客戶，大部分是大企業(yè)，或者公務(wù)員一類穩(wěn)定的客戶，而對(duì)于急需融資的中小微型企業(yè)貸款則成了一道巨大的門檻，難以跨越。

5. 傳統(tǒng)模式下，風(fēng)控以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。

商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。其中利率風(fēng)險(xiǎn)日益成為重要的風(fēng)險(xiǎn)把控方向，中國(guó)為了加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，多次調(diào)控利率，也警示著商業(yè)銀行不可忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

不管是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行都需要形成風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而不是只單純強(qiáng)調(diào)其中的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

三、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革的建議

1. 面對(duì)國(guó)家利率管制的放松，利率市場(chǎng)化已經(jīng)是勢(shì)不可擋，而要在利率市場(chǎng)化條件下生存下來，就必須打破原有的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，敢于走在前列。

首先，是要從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，改變利差收入與非利差收入之間的比例。從我國(guó)的招商銀行的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型看出，他們最先從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，面對(duì)如今中國(guó)金融市場(chǎng)的形勢(shì)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)的方式是最佳的選擇。為了大大提升非利息收入在總收入中的占比，可以通過發(fā)展其他中間業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展來提高非利息收入比。通過業(yè)務(wù)的調(diào)整，可以更好地應(yīng)對(duì)中國(guó)的利率市場(chǎng)化的推進(jìn)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。

其次，是產(chǎn)品策略的改變，可以發(fā)展零售產(chǎn)品與批發(fā)產(chǎn)品等非信貸產(chǎn)品，可以有效地轉(zhuǎn)變對(duì)于利率市場(chǎng)化所帶來的利差收窄的不利情況。加快商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。同時(shí)根據(jù)人民銀行的調(diào)息措施，制定好利率，從而更有利于競(jìng)爭(zhēng)。

最后是要豎立海外擴(kuò)展的目標(biāo)，發(fā)展海外市場(chǎng)。海外市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)的利率市場(chǎng)化沒有影響，如若發(fā)展海外的市場(chǎng)，那么也是給商業(yè)銀行一個(gè)新而大的生存空間。

2. 面對(duì)金融管制的變革，從招商銀行的成功案例中可以得出以下幾點(diǎn)的建議。

首先，最關(guān)鍵的是提高自身的風(fēng)控能力，嚴(yán)格按照銀行監(jiān)管的核心原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。不單單是只關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。招商銀行對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)體系有很好的把握，尤其是在后期加強(qiáng)了對(duì)其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)把控。

其次，是改變經(jīng)營(yíng)策略，提高資本充足率，達(dá)到監(jiān)管要求的資本充足率。招商銀行的資本充足率能夠得到很大的提高得益于產(chǎn)品策略和經(jīng)營(yíng)策略的改變，不再是將目標(biāo)放在信貸產(chǎn)品這一塊，而是立足于非信貸的產(chǎn)品。

最后，是要加快金融創(chuàng)新的步伐。未來隨著金融牌照的管制放松，國(guó)外資本的大量涌入，都會(huì)帶來巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)這樣的情形，商業(yè)銀行更要加快創(chuàng)新步伐。如招商銀行躋身于P2P領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，在其他業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，都給招商銀行的成功轉(zhuǎn)型奠定了很好的基礎(chǔ)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來說，既是一個(gè)大的危機(jī)也是一個(gè)大的機(jī)遇。商業(yè)銀行要做出以下幾點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。

首先，是在觀念上要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不能停留在傳統(tǒng)思維中，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融日趨火熱的勢(shì)頭，商業(yè)銀行要敢于向前走，爭(zhēng)取涉足這一領(lǐng)域，占領(lǐng)線上的數(shù)據(jù)和市場(chǎng)。最先發(fā)覺P2P模式的大好前景的是平安銀行，陸金所的火速發(fā)展讓其他的商業(yè)銀行紛紛看到了機(jī)遇，不少銀行都有躋身P2P領(lǐng)域的想法，只是由于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，各大銀行都還是謹(jǐn)小慎微。而未來，商業(yè)銀行很有可能會(huì)進(jìn)行托管P2P平臺(tái)資金，從而涉足這一領(lǐng)域。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為迫在眉睫了，可以從線下轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)，對(duì)各自網(wǎng)站、手機(jī)APP的維護(hù)做好，轉(zhuǎn)變固有的以利差收入為主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的轉(zhuǎn)變。不僅僅是人才的大力培養(yǎng)，還要在部門管理上進(jìn)行協(xié)調(diào)，很好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

最后，是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。顯然原有的經(jīng)營(yíng)獲利方式已經(jīng)不再具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行必須要做出調(diào)整，不再以信貸產(chǎn)品為主要產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向除信貸以外的其他產(chǎn)品上。努力做到專業(yè)化、綜合化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

從國(guó)外銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐和我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐來看，一是要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，從粗放型轉(zhuǎn)變成集約型，保持原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展其他業(yè)務(wù)，例如零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等等。二是要轉(zhuǎn)變盈利方式，提高自身盈利能力，而不是單純靠利差收入的盈利模式來盈利。通過不斷縮小存貸款利差的空間，提高非利息收入從而提高其利潤(rùn)來源。三是提高銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)能力，給自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行正確的定位，產(chǎn)品以及客戶等都要有正確的定位，實(shí)現(xiàn)差異化，有利于降低由于業(yè)務(wù)雷同而造成的多余的成本的浪費(fèi)。四是提高創(chuàng)新能力，改變其在創(chuàng)新方面嚴(yán)重滯后的問題。五是改變風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚立中.我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的路徑分析[J].新金融，2008（04）.

[2]易茜.我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J].時(shí)代金融，2012（07）.

[3]齊鳳君，王景會(huì).淺議利率市場(chǎng)化改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施[J].時(shí)代金融，2013（11）.

篇7

（2）注冊(cè)資本規(guī)模擴(kuò)大化。銀監(jiān)會(huì)為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項(xiàng)目，希望盡量做大注冊(cè)資本，以增加信貸投放。同時(shí)，主發(fā)起人也愿意做大注冊(cè)資本，以增加單筆貸款額度，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金普遍在5000萬元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)模化。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時(shí)，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營(yíng)企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁ΑＲ虼耍彐?zhèn)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力又缺少社會(huì)認(rèn)知度，吸儲(chǔ)難度很高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，難以處理好法人與分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級(jí)管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實(shí)際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機(jī)制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項(xiàng)結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，為減小經(jīng)營(yíng)壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機(jī)構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)高于本地機(jī)構(gòu)，往往會(huì)造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時(shí)明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，首先考慮的是投資回報(bào)和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長(zhǎng)和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊(cè)資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊(cè)資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭(zhēng)取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍小，市場(chǎng)認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比明顯處于劣勢(shì)，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)受到了一定程度的制約。因此，尋求財(cái)政性存款以及單位存款來實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營(yíng)管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，日常運(yùn)行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)、管理體系，雖然是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識(shí)。在機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐模軌驗(yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的參與者、效仿者和競(jìng)爭(zhēng)者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失難以彌補(bǔ)，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對(duì)策建議

（1）明確市場(chǎng)定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地加強(qiáng)政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對(duì)性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場(chǎng)。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價(jià)格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場(chǎng)化下的優(yōu)勢(shì)，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢(shì)提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場(chǎng)規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模時(shí)，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅(jiān)持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營(yíng)需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

篇8

引言

為了解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，自2006年12月以來，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因，大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營(yíng)定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場(chǎng)定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲(chǔ)能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對(duì)較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長(zhǎng)存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國(guó)有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營(yíng)業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場(chǎng)化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對(duì)象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在場(chǎng)域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺(tái)系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號(hào)，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞剑畲笙薅鹊亟档秃头稚⒋彐?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

一、國(guó)際零售銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)性特征

1．滿意的客戶成為行業(yè)最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場(chǎng)趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強(qiáng)，價(jià)格敏感性更高，忠誠(chéng)度較低，零售銀行業(yè)的價(jià)值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)，直到對(duì)金融需求和服務(wù)完全滿意為止。同時(shí)，許多客戶已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤(rùn)相對(duì)較高，如定期存款、經(jīng)紀(jì)賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶之類的少有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場(chǎng)中，行業(yè)最稀缺的資源是滿意的客戶。

現(xiàn)有客戶資源對(duì)于零售銀行的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)至關(guān)緊要，反過來，如果客戶流向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶為中心”的競(jìng)爭(zhēng)策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)。

2．價(jià)值創(chuàng)造由“后臺(tái)”向“前臺(tái)”轉(zhuǎn)移。

現(xiàn)代零售銀行的價(jià)值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻舻幕顒?dòng)：銷售和分銷，除了提供內(nèi)部開發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當(dāng)大的比例。這一趨勢(shì)反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶、生產(chǎn)者與獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕头抠J經(jīng)紀(jì)人等的其他競(jìng)爭(zhēng)者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴(kuò)展到較寬的客戶群中，通常也包括獨(dú)立的IT平臺(tái)提供者。這種演進(jìn)將支持那些竭力開發(fā)其分銷“平臺(tái)”且在客戶心目中創(chuàng)造了一種獨(dú)特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也要與基本活動(dòng)是分銷職能的獨(dú)立金融咨詢?nèi)撕蛯I(yè)經(jīng)紀(jì)人以及IT服務(wù)提供者競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，隨著越來越多的價(jià)值轉(zhuǎn)向前臺(tái)，銀行需要削減后臺(tái)成本。在集中化市場(chǎng)上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購和交易過程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以及在那些價(jià)值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。

銀行與具有行業(yè)背景和客戶知識(shí)的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個(gè)重要趨勢(shì)。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷已經(jīng)開始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷兩個(gè)環(huán)節(jié)之間進(jìn)行慎重抉擇：是專注于生產(chǎn)，還是集中于分銷；或者繼續(xù)擁有兩項(xiàng)職能。長(zhǎng)期看來，零售銀行最大的優(yōu)勢(shì)來源是其客戶的特許價(jià)值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價(jià)值相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

3．信息技術(shù)成為零售銀行實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略的根本。

銀行從本質(zhì)上說是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進(jìn)步所造就的廉價(jià)、及時(shí)、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢(shì)，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當(dāng)代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時(shí)，信息技術(shù)投入在銀行運(yùn)營(yíng)費(fèi)用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費(fèi)甚至超過一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺(tái)到普通的ATM設(shè)備等項(xiàng)目。比如，惠普公司用6套先進(jìn)設(shè)備替換全球85個(gè)數(shù)據(jù)中心的計(jì)劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個(gè)數(shù)據(jù)中心減少到30個(gè)。

零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)就是要從每個(gè)客戶身上獲得最多的利潤(rùn)使客戶在較短時(shí)間中擁有產(chǎn)品。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和銷售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標(biāo)客戶推銷新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤(rùn)的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護(hù)工作的員工達(dá)到2萬多名，年度預(yù)算高達(dá)70億美元。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便。對(duì)于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶，在交易時(shí)只需在讀卡機(jī)前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時(shí)，在幾年前則需要等待2天。

銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)正在由基于累積的存量或在一段時(shí)間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時(shí)間點(diǎn)賺取費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)的交易的一端傾斜。這種價(jià)值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對(duì)銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行不斷升級(jí)換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負(fù)擔(dān)。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢(shì)正

在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀(jì)90年代以來，技術(shù)供應(yīng)商的市場(chǎng)價(jià)值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費(fèi)者知名度，以至于它們與金融機(jī)構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費(fèi)者上取得了真正的均衡。

以上三大動(dòng)態(tài)性變化對(duì)零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)的含意，正在重塑零售銀行價(jià)值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤(rùn)壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計(jì)最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業(yè)模式：一個(gè)價(jià)值鏈分析視角

1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。

在工商企業(yè)成長(zhǎng)過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)和客戶最看重的部分。從20世紀(jì)70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動(dòng)，已獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動(dòng)比較緩慢，有相當(dāng)一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價(jià)值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻(xiàn)表明，缺乏專業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績(jī)效表現(xiàn)一般的原因所在。

通常，銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動(dòng)和輔助支持活動(dòng)兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動(dòng)又包括資金來源、市場(chǎng)營(yíng)銷以及服務(wù)提供和資金運(yùn)用；輔助支持活動(dòng)包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀(jì)90年代中，營(yíng)銷渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶導(dǎo)向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(dòng)(也稱為分銷)，包括市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷合作和在銷售點(diǎn)與客戶的所有互動(dòng)活動(dòng)等；其中還包括客戶管理，亦即向現(xiàn)有客戶銷售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個(gè)環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。通過將價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式

(表1)：模式1單指產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開發(fā)和客戶界面兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個(gè)環(huán)節(jié)組成；模式7

包括了價(jià)值鏈的全部三個(gè)環(huán)節(jié)。

圖1零售銀行業(yè)的價(jià)值鏈

表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式

2．可行的零售銀行商業(yè)模式。

銀行市場(chǎng)體系正變得更具動(dòng)態(tài)性和開放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，也給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)增加了新的挑戰(zhàn)。對(duì)于多數(shù)零售銀行而言，實(shí)現(xiàn)更高績(jī)效、專注于股東價(jià)值以及應(yīng)對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價(jià)值鏈環(huán)節(jié)、更加專業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價(jià)值主張的商業(yè)模式不會(huì)成功。模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個(gè)環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長(zhǎng)遠(yuǎn)看是不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。模式7描述了當(dāng)今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。“全能零售銀行”的主要優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產(chǎn)品，有時(shí)高達(dá)7-8種，典型機(jī)構(gòu)是英國(guó)匯豐集團(tuán)、美國(guó)銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)和歐洲富通集團(tuán)(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，主要特點(diǎn)是具有廣泛的國(guó)際市場(chǎng)存在以及超強(qiáng)的產(chǎn)品／服務(wù)送達(dá)能力，典型機(jī)構(gòu)是花旗集團(tuán)(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(tuán)(UBS)和瑞士信貸集團(tuán)(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實(shí)踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產(chǎn)品開發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類型產(chǎn)品，可以外包專用化產(chǎn)品給

專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)商，比如稅收驅(qū)動(dòng)投資或退休計(jì)劃等的比較精細(xì)、工程化的投資產(chǎn)品，而專門從事產(chǎn)品開發(fā)的機(jī)構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開發(fā)者”。在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲(chǔ)蓄賬戶、透支和消費(fèi)信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨(dú)立而專門的事業(yè)不太可行。專用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時(shí)推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因?yàn)閷ｉT產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開發(fā)過程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，因而“產(chǎn)品開發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實(shí)踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場(chǎng)一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競(jìng)爭(zhēng)者按照市場(chǎng)定位分成兩種形式：定位于大眾市場(chǎng)和定位于特定間隙市場(chǎng)，這兩種競(jìng)爭(zhēng)者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過價(jià)格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費(fèi)者可感知

的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業(yè)化、強(qiáng)調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國(guó)際零售銀行市場(chǎng)中，以上所有類型的競(jìng)爭(zhēng)者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當(dāng)勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營(yíng)業(yè)務(wù)不贏利，但正是因?yàn)殂y行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個(gè)公司獲利。例如，美國(guó)西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會(huì)社(The Daiei Inc)通過信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)(industrial loar corporation)，實(shí)際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運(yùn)作效率并降低成本；另一方面，消費(fèi)者可以享受低價(jià)格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對(duì)這些“混業(yè)”集團(tuán)的監(jiān)管問題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實(shí)，國(guó)際范圍內(nèi)對(duì)零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國(guó)最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營(yíng)更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動(dòng)和流程，定位于市場(chǎng)營(yíng)銷、品牌構(gòu)建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動(dòng))，而且將整個(gè)銀行流程外包給其他在背后運(yùn)作的“真正”銀行。德士古個(gè)人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競(jìng)爭(zhēng)者，RBoS是背后運(yùn)作的“真正銀行”，提供實(shí)際銀行服務(wù)，而英國(guó)保險(xiǎn)公司和諾威治聯(lián)合保險(xiǎn)公司（Norwich Union）提供實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二類競(jìng)爭(zhēng)者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動(dòng)，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實(shí)際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類競(jìng)爭(zhēng)者，RBoS的價(jià)值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺(tái)”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價(jià)值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競(jìng)爭(zhēng)者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場(chǎng)上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，同時(shí)，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶接觸活動(dòng)理所當(dāng)然是外包活動(dòng)的首要選擇。事實(shí)上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動(dòng)幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國(guó)道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價(jià)證券。許多專業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機(jī)構(gòu)的IT運(yùn)作職能，其首筆金融IT外包項(xiàng)目是在1991年與美國(guó)大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力成本降低，而專業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時(shí)也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動(dòng)和產(chǎn)品開發(fā)，該模式對(duì)那些定位于特殊目標(biāo)群體的競(jìng)爭(zhēng)者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團(tuán)之一，在2001年5月5日并購了美國(guó)第一國(guó)際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知

識(shí)、客戶優(yōu)勢(shì)結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行市場(chǎng)中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟(jì)。這些競(jìng)爭(zhēng)者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細(xì)知識(shí)，從而開發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶為中心、價(jià)格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。

3．推進(jìn)專業(yè)化的路徑安排。

從市場(chǎng)發(fā)展來看，以上所有的成功專業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來零售銀行業(yè)的市場(chǎng)。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國(guó)際最佳實(shí)踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長(zhǎng)期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價(jià)值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標(biāo)商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計(jì)。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來形式。“外部轉(zhuǎn)型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過程中，未來組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長(zhǎng)期而明確地維護(hù)所選擇的專業(yè)化、集中化策略，且整體運(yùn)作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競(jìng)爭(zhēng)者方可獲得一種進(jìn)退有據(jù)的市場(chǎng)地位。

三、對(duì)我國(guó)零售銀行市場(chǎng)發(fā)展的啟示

整體上，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價(jià)值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開，少有重點(diǎn)和優(yōu)先安排。從中長(zhǎng)期來看，我國(guó)零售銀行價(jià)值鏈也會(huì)與發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟(jì)和金融全球化也要求國(guó)內(nèi)零售銀行市場(chǎng)機(jī)構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達(dá)市場(chǎng)一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶界面創(chuàng)新相對(duì)更為活躍，特別是近年來其他行業(yè)和外資銀行進(jìn)入所帶來的知識(shí)和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，客戶界面環(huán)節(jié)實(shí)際上已開始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)內(nèi)當(dāng)前情況，提出建議如下：

1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。

我國(guó)五大國(guó)有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒有業(yè)務(wù)外包的動(dòng)力也無此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進(jìn)而成為“全能銀行”。當(dāng)然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強(qiáng)大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個(gè)大投行業(yè)務(wù)，這正是美國(guó)銀行(BoA)、匯豐集團(tuán)(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國(guó)際領(lǐng)先“全能零售銀行”長(zhǎng)期追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機(jī)構(gòu)開展多種層次和形式的合作，在價(jià)值鏈的三個(gè)環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進(jìn)而提升整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。

2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。

在市場(chǎng)營(yíng)銷的“4P”(產(chǎn)品、價(jià)格、促銷和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場(chǎng)成熟和機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)步的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)各類金融人才和專家的增多，市場(chǎng)各類金融中介組織的增多，市場(chǎng)秩序的完善，國(guó)外先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)的引進(jìn)和擴(kuò)散，所以基本具備了設(shè)立各類以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心能力的專業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融要素升級(jí)乃至整個(gè)金融業(yè)升級(jí)。

3．鼓勵(lì)更多“分銷者”的出現(xiàn)。

中小銀行和民營(yíng)銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標(biāo)是發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專業(yè)化道路。這主要因?yàn)椋@些銀行既無力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力，可用競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)只能是在特定市場(chǎng)中的關(guān)系管理和銷售力量，因而相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷者”。同時(shí)，允許部分在客戶界面具有優(yōu)勢(shì)的非金融機(jī)構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價(jià)值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷者”模式，參與整個(gè)零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和合作。

4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。

目前，我國(guó)還沒有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國(guó)道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動(dòng)。這里特別要鼓勵(lì)那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢(shì)的非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來市場(chǎng)上出現(xiàn)一些由價(jià)值鏈上兩個(gè)環(huán)節(jié)組成的競(jìng)爭(zhēng)者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場(chǎng)分化和整合的結(jié)果，都能降級(jí)成本、提高效率以及客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)：

［1］姚莉．全球化和網(wǎng)絡(luò)化下的金融服務(wù)革命［J］.上海金融，2005；6

［2］杜紅權(quán)等．我國(guó)開展“物流銀行”服務(wù)的理論與實(shí)踐［J］.上海金融，2005；6

［3］瑪拉?德爾?霍瓦內(nèi)西恩，毛小菁譯．技術(shù)銀行.商業(yè)周刊（中文版）［J］.2006；8

［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200

［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業(yè)的未來：向客戶傳遞價(jià)值.北京：中國(guó)金融出版社，2004．11

篇10

必須遵循銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的市場(chǎng)趨向。在經(jīng)濟(jì)金融全球一體化與國(guó)際金融監(jiān)管合作日益深化的背景下，各國(guó)銀行業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求、技術(shù)條件、監(jiān)管規(guī)則趨于同質(zhì)化。我國(guó)銀行業(yè)在融入國(guó)際市場(chǎng)的過程中，也將逐步與現(xiàn)代商業(yè)銀行的主流經(jīng)營(yíng)模式接軌。新資本協(xié)議廣泛實(shí)施，世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，促使銀行向低資本占用、抗周期性強(qiáng)的零售業(yè)務(wù)回歸；金融脫媒和利率市場(chǎng)化加劇，銀行中介功能逐步由傳統(tǒng)的信用中介向強(qiáng)化資產(chǎn)管理中介和融資顧問中介的方向轉(zhuǎn)變；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)深度融合，銀行服務(wù)模式向開放式平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)化渠道、交互式營(yíng)銷、移動(dòng)式服務(wù)的方向推進(jìn)，新型網(wǎng)絡(luò)金融深刻改變著銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展必須遵循這些市場(chǎng)趨勢(shì)性的變化。

必須體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，金融服務(wù)和創(chuàng)新不可能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而存在，這是全球金融危機(jī)帶給我們的深刻教訓(xùn)。金融危機(jī)以后，歐美主要國(guó)家都開始重新審視銀行業(yè)的功能和作用，從監(jiān)管上嚴(yán)厲限制銀行過度杠桿化、多元化、虛擬化的經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)銀行業(yè)逐步回歸核心主業(yè)、回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)從中汲取教訓(xùn)，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值取向，堅(jiān)定不移地深化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。就當(dāng)前來看，重點(diǎn)是緊緊圍繞轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)、惠民生的重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向契合、互促共進(jìn)。

必須體現(xiàn)商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特色。由同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)走向差異化競(jìng)爭(zhēng)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，是銀行業(yè)格局演變的必然趨勢(shì)。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行模式、紐約梅隆銀行的托管銀行模式，都是差異化競(jìng)爭(zhēng)策略的典范。因此，在體現(xiàn)共性要求的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型還應(yīng)該體現(xiàn)出個(gè)性特色，確定與自身資源稟賦相匹配的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，并一以貫之地付諸實(shí)施，建立不可復(fù)制的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這是銀行基業(yè)長(zhǎng)青的根本所在。近年來，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)所處發(fā)展階段，綜合分析內(nèi)外部環(huán)境和自身優(yōu)劣勢(shì)，明確提出建設(shè)“面向‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行”，這將是農(nóng)業(yè)銀行未來一個(gè)時(shí)期轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)和方向。

面向“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行歷史傳承和經(jīng)營(yíng)特色所在。近年來，農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面投入了大量資源。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”縣域貸款已突破2萬億元，“三農(nóng)”貸款增速持續(xù)高于全行平均水平。“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)對(duì)全行的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)也在穩(wěn)步提升。

城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)是農(nóng)業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行立足經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)布局覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)施城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動(dòng)”，推動(dòng)重點(diǎn)城市行優(yōu)先發(fā)展，并為跨城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、產(chǎn)業(yè)鏈雙向延伸和城鄉(xiāng)一體化基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的客戶提供全方位金融服務(wù)，積極打造跨城鄉(xiāng)經(jīng)營(yíng)客戶的“首選銀行”。

融入國(guó)際是服務(wù)對(duì)外開放和客戶“走出去”的客觀需要。農(nóng)業(yè)銀行將穩(wěn)步擴(kuò)展境外布局，積極推進(jìn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，不斷提升跨境服務(wù)能力。目前，已在10個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了10多家境外機(jī)構(gòu)，覆蓋全球主要的國(guó)際金融中心以及與中國(guó)雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系緊密的國(guó)家和地區(qū)。

服務(wù)多元是提升客戶服務(wù)能力的必要手段。以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心，穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)初步搭建了包括基金、保險(xiǎn)、租賃、證券經(jīng)紀(jì)、私募股權(quán)、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的綜合化服務(wù)平臺(tái)。不僅能夠在融資融信、現(xiàn)金管理、投資銀行、融資租賃、理財(cái)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等方面，為近300萬公司銀行客戶提供“全產(chǎn)品線”的金融服務(wù)，而且還具備了為1600萬個(gè)人貴賓客戶和私人銀行客戶提供全球財(cái)富管理、私募股權(quán)投資、貴金屬交易、藝術(shù)品收藏等高端投資理財(cái)服務(wù)的能力。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求

銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)涵和本質(zhì)要求，就是著力轉(zhuǎn)變與科學(xué)發(fā)展不相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展方式和管理模式，努力做到服務(wù)佳、質(zhì)量好、效益高、發(fā)展可持續(xù)。

首先是經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)型。就是要摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，更加注重發(fā)展速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，樹立以價(jià)值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。

一是“資本約束”理念。銀行的發(fā)展離不開資本，尤其是2013年我國(guó)開始實(shí)施新資本管理辦法之后，銀行業(yè)面臨的資本監(jiān)管更為嚴(yán)格。而且，按照央行差別準(zhǔn)備金監(jiān)管政策，商業(yè)銀行資本充足率水平的高低決定了年度信貸規(guī)模的多少。一家商業(yè)銀行信貸規(guī)模越多，在生息資產(chǎn)中占比就越高，意味著其在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中主動(dòng)把握發(fā)展速度和價(jià)值回報(bào)的能力就越強(qiáng)。這要求商業(yè)銀行必須強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，堅(jiān)持發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)、資本占用與補(bǔ)充相平衡，逐步扭轉(zhuǎn)高資本消耗的經(jīng)營(yíng)模式，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑。

二是“財(cái)務(wù)約束”理念。實(shí)踐證明，為了追求單純的市場(chǎng)份額和“面子工程”，不計(jì)成本地粗放發(fā)展，即使經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一時(shí)上去了，但最終還是要掉下來的。為此，要著力將財(cái)務(wù)硬約束的理念和要求貫穿到銀行經(jīng)營(yíng)管理的各領(lǐng)域、各層面、各環(huán)節(jié)。嚴(yán)格控制利差倒掛的高成本存款；嚴(yán)格控制非生產(chǎn)性財(cái)務(wù)資源占用，厲行節(jié)約、勤儉辦行，不斷提高財(cái)務(wù)開支效益。

三是“風(fēng)險(xiǎn)約束”理念。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力越強(qiáng)，就能涉足風(fēng)險(xiǎn)更高的創(chuàng)新領(lǐng)域，獲取更高的超額回報(bào)。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將逐步由比拼發(fā)展速度轉(zhuǎn)移到比拼風(fēng)險(xiǎn)管理上來。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好要與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力相協(xié)調(diào)，資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益要相匹配，有多少資本就承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

其次是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。就是要切實(shí)改變資產(chǎn)擴(kuò)張型的外延增長(zhǎng)方式，真正構(gòu)建質(zhì)量效益型的內(nèi)涵發(fā)展方式。這主要體現(xiàn)在：

一是要追求均衡的發(fā)展。不搞盲目的規(guī)模攀比，不搞“沖時(shí)點(diǎn)”等短期行為，將業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點(diǎn)放在增長(zhǎng)的均衡協(xié)調(diào)性上，放在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理素質(zhì)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)美譽(yù)度的全面提升上。

二是要追求集約的發(fā)展。逐步扭轉(zhuǎn)重資源投入、輕產(chǎn)出效益的業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)模式，走以經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)為核心的低消耗、高產(chǎn)出的集約型發(fā)展方式，更多依賴技術(shù)進(jìn)步、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、智力積累推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，大力發(fā)展資本節(jié)約型、智力密集型的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推廣高科技含量、低運(yùn)營(yíng)成本的服務(wù)模式。力爭(zhēng)以最少的資源投入，爭(zhēng)取最大的價(jià)值回報(bào)。2012年前三個(gè)季度，農(nóng)業(yè)銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增速首次低于總資產(chǎn)增速，且取得了19%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)。

三是要追求穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展必須經(jīng)得起完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)。不能為追求考核套利和短期利益，盲目介入高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，埋下長(zhǎng)期發(fā)展的隱患。任何時(shí)候都應(yīng)“穩(wěn)”字當(dāng)頭，根據(jù)自身實(shí)際，確定合理的發(fā)展目標(biāo)，盡力而為，量力而行，使經(jīng)營(yíng)更加健康，發(fā)展更加可持續(xù)。

再次是管理模式的轉(zhuǎn)型。就是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的要求，按照有利于服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值、提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，推動(dòng)組織、流程、資源、機(jī)制等管理要素的重新優(yōu)化組合。

一是創(chuàng)新以客戶為中心的組織流程。協(xié)調(diào)好條線管理與板塊管理之間的關(guān)系，形成客戶部門和產(chǎn)品部門相互支持的矩陣式組織架構(gòu)，增強(qiáng)戰(zhàn)略協(xié)同、營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)與資源共享。著眼于改善客戶體驗(yàn)，精簡(jiǎn)相對(duì)繁瑣的業(yè)務(wù)操作和內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，全面提升經(jīng)營(yíng)管理流程的效率。

二是優(yōu)化以價(jià)值為核心的資源配置。處理好“投入與產(chǎn)出、剛性需求與合規(guī)管理、轉(zhuǎn)型發(fā)展與項(xiàng)目建設(shè)、精細(xì)化與透明度、預(yù)算內(nèi)與預(yù)算外”五個(gè)方面的關(guān)系。通過完善財(cái)務(wù)預(yù)算管理和成本收入比管理，嚴(yán)格以收定支，堅(jiān)持有保有壓，實(shí)現(xiàn)公開透明，努力提高財(cái)務(wù)資源使用效益。

三是強(qiáng)化以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的考評(píng)激勵(lì)。平衡好局部與整體、過程與結(jié)果、短期與長(zhǎng)期的關(guān)系，突出服務(wù)戰(zhàn)略的導(dǎo)向，完善績(jī)效考評(píng)和激勵(lì)約束機(jī)制。以此來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，使全行發(fā)展充分體現(xiàn)內(nèi)涵增長(zhǎng)、價(jià)值先導(dǎo)、協(xié)調(diào)可持續(xù)的轉(zhuǎn)型要求。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)

當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)把著力點(diǎn)主要放在三個(gè)方面：在服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的過程中，積極優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)；在把握銀行業(yè)務(wù)主要“潛力點(diǎn)”和“創(chuàng)新點(diǎn)”的過程中，努力培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；在全面推進(jìn)精細(xì)化管理的過程中，大力強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的管理支撐。

首先，積極服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。黨的十明確提出，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，著力解決制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重大結(jié)構(gòu)性問題。對(duì)于商業(yè)銀行而言，也要積極調(diào)整優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

一是服務(wù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展的區(qū)域結(jié)構(gòu)。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)梯次發(fā)展與產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的最新趨勢(shì)，合理擺布經(jīng)營(yíng)資源，在繼續(xù)支持東部沿海地區(qū)率先發(fā)展的同時(shí)，加大對(duì)中西部、東北部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的金融支持力度。同時(shí)，積極對(duì)接國(guó)家新興區(qū)域規(guī)劃，提供開發(fā)性、基礎(chǔ)性相結(jié)合的特色金融服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)“新興增長(zhǎng)極”的金融服務(wù)能力。近年來，農(nóng)業(yè)銀行一直在加大對(duì)中西部、東北部地區(qū)的信貸資源配置力度，2012年中西部及東北部地區(qū)貸款增速高于全行平均水平2個(gè)多百分點(diǎn)。

二是服務(wù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，調(diào)整優(yōu)化信貸資源配置的行業(yè)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)信貸政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，落實(shí)國(guó)家改造提升傳統(tǒng)制造業(yè)，培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略導(dǎo)向。合理把握信貸投向，引導(dǎo)資金更多向符合國(guó)家政策的產(chǎn)行業(yè)、客戶和項(xiàng)目流動(dòng)。目前，農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目已超過600個(gè)。

三是服務(wù)國(guó)家宏觀調(diào)控，調(diào)整優(yōu)化新增貸款的投向結(jié)構(gòu)。堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待，有保有壓，對(duì)政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、“兩高一剩”行業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控領(lǐng)域的信貸投放實(shí)施限額控制。農(nóng)業(yè)銀行2012年政府平臺(tái)、房地產(chǎn)貸款分別壓縮了20多億元和190多億元，“兩高一剩”行業(yè)貸款占比也較年初下降0.6個(gè)百分點(diǎn)。

其次，努力培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。深入挖掘縣域“三農(nóng)”、小微企業(yè)、節(jié)能環(huán)保、消費(fèi)升級(jí)等我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要潛力點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，改變?cè)殉鞘小ⅰ皦敬髴簟钡耐|(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)模式，塑造差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一是積極服務(wù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。十提出加快“四化同步”和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略方針，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展將迎來新一輪的重大機(jī)遇，城鎮(zhèn)化將成為擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力。縣域市場(chǎng)日益成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的“新焦點(diǎn)”。目前，農(nóng)業(yè)銀行正圍繞“強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”的要求，不斷強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)已近4000家，對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋率分別達(dá)到73%和52%；農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達(dá)到3000多億元；累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡近1.3億張，惠及3億多農(nóng)民。

二是建立小微企業(yè)特色服務(wù)模式。在大企業(yè)市場(chǎng)化融資深入發(fā)展的背景下，小微企業(yè)業(yè)務(wù)日益成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒和利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)、提高價(jià)值回報(bào)的新興業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行始終把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，積極推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)和專屬金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷完善小微企業(yè)服務(wù)模式。目前，共為270多萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)，為4萬多家小微企業(yè)提供信貸支持。2012年小微企業(yè)貸款增速高于全行各項(xiàng)貸款平均增幅12個(gè)多百分點(diǎn)。

三是推進(jìn)綠色環(huán)保領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新。即積極發(fā)展“低碳金融”、“綠色金融”，大力支持“美麗中國(guó)”的建設(shè)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸指引，不斷加強(qiáng)對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能改造、環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的金融支持。同時(shí)，還積極推動(dòng)節(jié)能環(huán)保特色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)行了環(huán)保主題的銀行卡，推出了CDM（清潔發(fā)展機(jī)制）顧問業(yè)務(wù)。

四是大力發(fā)展消費(fèi)金融和財(cái)富管理。抓住居民收入水平提高和消費(fèi)需求釋放的契機(jī)，擴(kuò)大對(duì)住房、汽車、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域的信貸投放。同時(shí)，圍繞居民投資理財(cái)需求的升級(jí)，加快財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行始終把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略基點(diǎn)，以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為突破口，全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷鞏固和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶基礎(chǔ)，大力發(fā)展消費(fèi)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，個(gè)貸增量已經(jīng)占到全行貸款增量的35%以上。

其三，全面推進(jìn)精細(xì)化管理。把精細(xì)化管理作為推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，向精細(xì)要效益，向管理要紅利。通過管理創(chuàng)新，釋放業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的活力，凝聚業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，深挖業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的潛力。

一是實(shí)施精細(xì)化的資本管理。更好地貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)新的資本管理辦法，加快完善資本管理機(jī)制。重點(diǎn)是強(qiáng)化各類資本總量的剛性約束，構(gòu)建條塊結(jié)合的資本配置方式，加大資本配置與結(jié)構(gòu)優(yōu)化、價(jià)值創(chuàng)造掛鉤的力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整和資本的節(jié)約使用。2012年，農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)推廣了“經(jīng)濟(jì)資本配置優(yōu)化應(yīng)用平臺(tái)”，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)資本在產(chǎn)品、區(qū)域和客戶間的優(yōu)化配置。全年信貸類經(jīng)濟(jì)資本增幅低于同期貸款增幅8個(gè)多百分點(diǎn)，貸款經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)持續(xù)下降，邊際資本消耗比上年下降了31%。

篇11

進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》中國(guó)金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之必然趨勢(shì)與模式選擇》，《經(jīng)濟(jì)法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)》，《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制

出版社，2002年版。

7、鄭辛碩：《全球銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)對(duì)中國(guó)銀行的啟示（上）》，《投資與合作》2000年第12期。

8、汪前明：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)》，《世界經(jīng)濟(jì)》，2001年第3期。

談聚類挖掘在電子商務(wù)中的應(yīng)用更新時(shí)間2009-1-1921:01:16打印此文點(diǎn)擊數(shù)摘要：闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)中的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。

關(guān)鍵詞：聚類挖掘電子商務(wù)關(guān)聯(lián)規(guī)則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點(diǎn)，電子商務(wù)顯示出越來越強(qiáng)大的生命力，同時(shí)各種商業(yè)Web站點(diǎn)也面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

有效聚類Web用戶和網(wǎng)頁對(duì)改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務(wù)中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習(xí)慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據(jù)瀏覽模式聚集在同一類中的網(wǎng)頁，是大多數(shù)用戶共同訪問的網(wǎng)頁，在這些網(wǎng)頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現(xiàn)有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請(qǐng)求了一個(gè)網(wǎng)頁，便認(rèn)為用戶閱讀了該網(wǎng)頁，事實(shí)上有些被請(qǐng)求的網(wǎng)頁用戶并不關(guān)心，不會(huì)認(rèn)真閱讀的。通常一個(gè)實(shí)用網(wǎng)站包含大量的網(wǎng)頁，現(xiàn)有的Web聚類方法將每個(gè)網(wǎng)頁當(dāng)作一個(gè)被聚項(xiàng)，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個(gè)類中，結(jié)果造成有些類中的網(wǎng)頁之間幾乎沒有相關(guān)性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關(guān)聯(lián)規(guī)則和超圖分割的聚類Web網(wǎng)頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)間長(zhǎng)短，還考慮了聚類層次（級(jí)別），將不相關(guān)網(wǎng)頁項(xiàng)排除在聚類之外，使每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有較高的相關(guān)性。采用這種方法，可以優(yōu)化Web站點(diǎn)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，指導(dǎo)企業(yè)調(diào)整營(yíng)銷策略，給客戶提供動(dòng)態(tài)的個(gè)性化的高效率服務(wù)。

一、建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型

建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型出于三點(diǎn)考慮。第一，網(wǎng)站中網(wǎng)頁內(nèi)容組織呈現(xiàn)樹狀結(jié)構(gòu)。第二，在進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程中，可能最下一級(jí)挖掘不出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，但是能從上級(jí)層次挖掘出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，或根據(jù)實(shí)際需要在某一個(gè)層次進(jìn)行聚類分析。第三，對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站，有些用戶雖然訪問了某網(wǎng)頁，但是對(duì)其內(nèi)容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應(yīng)該認(rèn)為用戶認(rèn)真閱讀了該網(wǎng)頁，所以應(yīng)該記錄網(wǎng)頁的長(zhǎng)度，通過計(jì)算用戶的瀏覽時(shí)間和網(wǎng)頁長(zhǎng)度的比值來判斷用戶是否真正認(rèn)真閱讀了該頁內(nèi)容。

層次模型采用樹狀結(jié)構(gòu)來描述，節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)域包含對(duì)應(yīng)網(wǎng)頁的層次名稱（編號(hào)）和網(wǎng)頁長(zhǎng)度。樹根應(yīng)該取所研究的網(wǎng)站根目錄（研究整個(gè)網(wǎng)站）或所研究的網(wǎng)站分支的最上層目錄。在建立層次模型時(shí)，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網(wǎng)頁文件名能完全反映網(wǎng)頁所在的層次，可以采用完全自動(dòng)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

二、基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的聚類挖掘

1.預(yù)處理

在Web站點(diǎn)中，服務(wù)器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時(shí)間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對(duì)網(wǎng)頁和用戶聚類。首先要對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，獲得每個(gè)用戶所訪問的網(wǎng)頁序列。將一個(gè)用戶對(duì)某個(gè)特定網(wǎng)站的一次連續(xù)瀏覽（從登錄該網(wǎng)站一直到離開該網(wǎng)站）所訪問的網(wǎng)頁序列稱為一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。如果用戶中途訪問了另一網(wǎng)站，而后又返回該網(wǎng)站，返回后所瀏覽的網(wǎng)頁序列將組成另一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。處理后的事務(wù)序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標(biāo)志編號(hào)），p_id(頁面編號(hào))序列

2.挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則并計(jì)算關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值

對(duì)經(jīng)過預(yù)處理的瀏覽事務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關(guān)聯(lián)規(guī)則。關(guān)聯(lián)規(guī)則是在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)的，由于頻繁網(wǎng)頁集是大多數(shù)用戶在一個(gè)事務(wù)，即一次網(wǎng)站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網(wǎng)頁集反映了這些網(wǎng)頁或共同訪問這些網(wǎng)頁的用戶之間存在一定的聯(lián)系，如網(wǎng)頁內(nèi)容高度相關(guān)。在進(jìn)行聚類時(shí)，應(yīng)該首先考慮將頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁聚合在一個(gè)類中。

通常挖掘頻繁網(wǎng)頁集的方法是在給定某一支持度的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，滿足該給定支持度的一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁可能是另一個(gè)或另幾個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的元素，那么將這些網(wǎng)頁應(yīng)該聚合到前一項(xiàng)目集還是后面的某一項(xiàng)目集？正確的選擇應(yīng)該是看這些網(wǎng)頁和哪一項(xiàng)目集聯(lián)系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續(xù)挖掘頻繁網(wǎng)頁集直到每一網(wǎng)頁僅處于一個(gè)項(xiàng)目集或利用各頻繁網(wǎng)頁集中網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。進(jìn)一步仔細(xì)分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個(gè)支持度使每個(gè)網(wǎng)頁僅位于一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中；其次即使存在這樣一個(gè)支持度，再進(jìn)行多次的頻繁網(wǎng)頁集挖掘代價(jià)也太高，實(shí)際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上，可以較為方便地計(jì)算出每一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的每個(gè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。可信度的大小也反映了網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)的密切程度。為此，計(jì)算每個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中所有的關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度，在此基礎(chǔ)上計(jì)算其所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網(wǎng)頁與不同的頻繁網(wǎng)頁集之間聯(lián)系的密切程度。

3.利用超圖進(jìn)行網(wǎng)頁聚類

超圖是對(duì)圖的擴(kuò)充，允許一條邊連接三個(gè)或三個(gè)以上的點(diǎn)。每條邊帶有權(quán)的超圖稱為加權(quán)超圖，在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集和關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上，可以得到網(wǎng)站的加權(quán)超圖。超圖中的一個(gè)頂點(diǎn)代表一個(gè)網(wǎng)頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點(diǎn)是頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁。每個(gè)超邊的權(quán)取該邊所對(duì)應(yīng)的頻繁網(wǎng)頁集中所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網(wǎng)頁集的超邊的權(quán)值，0.7是A，B和C三個(gè)網(wǎng)頁所組成的所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

為了使聚集結(jié)果的每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有高度相關(guān)性，超圖中僅包含出現(xiàn)在強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則中的網(wǎng)頁。利用超圖進(jìn)行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進(jìn)行分割，分割成多個(gè)子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權(quán)值和盡可能小，從而保證將相互關(guān)聯(lián)比較小的網(wǎng)頁分割在不同的子圖，而將關(guān)聯(lián)比較密切的網(wǎng)頁保留在同一子圖內(nèi)。分割過程繼續(xù)進(jìn)行直到被切割超邊的權(quán)值和與留下的超邊權(quán)值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數(shù)目達(dá)到某指定值，分割過程結(jié)束，留下的各子超圖便是聚類的結(jié)果。每一個(gè)子超圖對(duì)應(yīng)一個(gè)聚類，超圖中的各頂點(diǎn)代表該聚類中所包含的網(wǎng)頁。

4.事務(wù)和用戶聚類

在將網(wǎng)頁進(jìn)行聚類的基礎(chǔ)上，可以將瀏覽網(wǎng)站的事務(wù)和用戶進(jìn)行聚類。瀏覽事務(wù)聚類的原則是根據(jù)事務(wù)和網(wǎng)頁聚類的相似度進(jìn)行，將事務(wù)聚合在相似度最高的網(wǎng)頁類中。事務(wù)和網(wǎng)頁類的相似度可以按照如下公式計(jì)算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個(gè)事務(wù)，Ci為一個(gè)聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數(shù)目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數(shù)目。

在記錄網(wǎng)站用戶標(biāo)志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務(wù)聚類將用戶進(jìn)行聚類，即將訪問相似網(wǎng)頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結(jié)果的可視化

聚類挖掘的結(jié)果是多維的，由于笛卡兒坐標(biāo)系最多只有三個(gè)坐標(biāo)，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數(shù)據(jù)集一般不含有空間語義，數(shù)據(jù)集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統(tǒng)的二維或三維圖形直接表達(dá)多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標(biāo)轉(zhuǎn)換為三維坐標(biāo)的挖掘結(jié)果可視化方法，實(shí)現(xiàn)聚類挖掘結(jié)果的可視化。根據(jù)生成的各個(gè)點(diǎn)之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對(duì)我們有用的信息。

三、結(jié)論

闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上進(jìn)行聚類，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。該方法對(duì)于改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。

參考文獻(xiàn):

[1]PeiJ,HanJ,BehazadM,etal.Proceedingsofthe1999KDDWorkshoponWebMining[C],Kyoto:PKDD,1999.396-407

篇12

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

分業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有以下

幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力；再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析

（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國(guó)的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。尤其是在2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著一系列新的問題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過必須開放本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許參與國(guó)之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國(guó)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性。可以肯定，我國(guó)的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國(guó)際化形勢(shì)下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式勢(shì)在必行。

（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需要

與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

來看，我國(guó)的商業(yè)銀行無力與西方國(guó)家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國(guó)際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國(guó)際發(fā)展形式以及外國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)。

三、提高我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營(yíng)綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營(yíng)者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營(yíng)，提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)

針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場(chǎng)。首先，根據(jù)資本市場(chǎng)供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國(guó)債市場(chǎng)的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場(chǎng)的交易體系，從而形成地區(qū)、國(guó)家、場(chǎng)外交易的最新模式。

篇13

一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為有效解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點(diǎn)。自從2006年底銀監(jiān)會(huì)降低準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，同時(shí)還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場(chǎng)，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了信貸資金供給，同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。可見村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸建立起堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進(jìn)入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。有些銀行不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其造成聲譽(yù)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。同時(shí)，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達(dá)，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，較富裕客戶是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)勢(shì)。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。一些外資金融機(jī)構(gòu)也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。

面對(duì)這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點(diǎn)去解決。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺(tái)向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識(shí)并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配貸款的去向。并且加強(qiáng)金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快完善銀行各項(xiàng)系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對(duì)于引進(jìn)金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識(shí)，并通過開展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)來增強(qiáng)服務(wù)能力。同時(shí)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。