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（一）“三農”根基深厚和內、外部的基礎設施薄弱并存

農村商業銀行前身為農信社，因農而生，為農而改，靠農發展，因而與“三農”根基深厚。而且農村商業銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農民在家門口享受到現代金融服務。但內、外部的基礎設施還很薄弱。從內部看，農村商業銀行的基礎薄弱突出表現在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經營管理水平和新產品的研究開發能力受到了一定制約。從外部看，因屬于地方性小金融機構，轄區外沒有分支機構或機構?；A設施是銀行經營和發展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農村商業銀行服務功能的拓展。

（二）產品優勢和競爭同化現象并存

農村商業銀行的銀行卡等產品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現、刷卡等相關費用（基本實現零收費），電子銀行等產品也實現跨行轉賬免收手續費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創新上都傾斜于“三農”、小微企業，農民及中小企業可以得到更多的實惠，對農村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農村市場，農業銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行，甚至是城市商業銀行也爭相在農村設點。原有農村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農”實質上是把本不豐富的農村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農，而是投向房地產、礦山等高利潤非農行業或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯網金融興起，農村金融市場競爭日趨錯綜復雜，組織資金遇到前所未有的挑戰。

（三）網點眾多優勢和業務創新能力較低并存

農村商業銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農村，因此往往在機構網點、員工人數、服務對象、存貸款總規模、納稅總額上都占絕對優勢，成為農村金融市場的主導者。但是，農村商業銀行經營范圍有限，經營領域受區域局限，無法跨區域設置經營網點，基本局限于當地。資本規模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農村商業銀行的發展帶來極大的金融風險，制約了業務創新能力。

（四）從業人員的地緣優勢和員工整體素質不高并存

目前我國農村商業銀行員工基本來自當地招聘，多為本鄉本土居民，對當地的社會經濟文化熟悉，對每個農戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優勢非常明顯，農民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質不高，業務營銷意識不及其他商業銀行，主動營銷產品的少，被動等待上門辦業務的多，服務方式落后，創新能力不足。普通服務人員多，研究和復合型人才少。有的服務方式理念落后，對市場的把握欠缺，導致難以提供優質高效的、真正貼近“三農”的金融服務。

二、農村商業銀行的定位與發展

（一）立足農村市場，挖掘潛在群體，努力成為區域內最優

當前農村經濟環境已發生了巨大的改變，鄉鎮企業、私營企業和股份制經濟成分大幅增加，很多地區二、三產業已成為農村經濟的主體。除小規模經營農戶外，農村中小企業等各類業主，其金融需求已突破傳統農業的融資需求。作為農村商業銀行，應憑借其在農村地區的特有優勢，深度挖掘農村市場。農村商業銀行作為中小金融企業，一方面要立足于支持地方經濟的發展，服務三農，堅決把市場定位在農村中小型企業、個體工商戶及農民等目標市場上，服務中小企業和個體民營經濟。隨著農村種植、養殖業的發展和農產品深加工行業的興起，培植優質的農戶投資者和中小私營企業作為自己的長期客戶，建立長期、穩定的客戶關系；一方面要改進服務，優化服務方式，創新服務工具，拓寬服務領域， 創新服務品種， 充分發揮在農村的機構網點優勢， 積極探索服務“三農”的新機制和新模式，使自己的產品或服務有別于其他商業銀行，形成自己獨特的經營特色。

（二）迎合農村需求，加強金融創新，建設有特色的地方性商業銀行

一是推進產品創新，開發出貼近農村、貼近農戶需求的金融產品，同時，加快服務方式和業務工具的創新，加大產品營銷宣傳力度，尤其是在利率優勢、銀行卡產品優勢等方面，著重從農村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優質服務來吸引農村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業金融服務的創新，農業產業發展需要融資服務，農村經濟中的中小型企業、個體工商戶對金融創新產品也有需求。因此探索將其產品、存貨、經營權作抵押擔保，開展涉農中小企業聯保貸款，對個體戶，開發各種個人金融套餐等，對農業產業化龍頭企業實行項目融資，簡化貸款手續，加快結算速度。三是在金融環境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農村商業銀行作為地方性金融機構，其業務范圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑借金融創新拓展經營領域，創新業務經營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進產品、業務的創新。

（三）加強內外部建設，引進戰略投資者，全面打造精品銀行

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[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區銀行概況

社區場景成為當下各大商業領域的熱點，從商超類社區O2O到上門服務類社區O2O，再到小區社交，物業O2O模式等，社區已經成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業與社區場景的切入點即社區銀行。在北京，社區銀行已經達上百家。雖然目前社區銀行的發展態勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區金融服務“最后一公里”問題，近年來，社區銀行在一些高檔社區得到了蓬勃發展，這些社區銀行基本上都選取人口密度大、規模大、定位高端的住宅小區入駐，一般都設在社區內部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿往來等提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業務等。據不完全統計，目前華夏銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行、光大銀行、北京農商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區銀行試點。

社區銀行普遍主打“親民、方便、基礎金融”等招牌，布局結合社區特點：門口設立存取款一體機、電話銀行、銀聯便民自助繳費機、自助開卡機等電子設備；里面設立咨詢區、兒童活動區、休息區等便民區域，這些區域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區銀行還提供代收快遞等服務，但需求量不大。

2 社區銀行現狀分析

2.1 主要特點

（1）社區銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區。主要原因有三方面：一是高檔社區居住人口財務狀況良好，一般具有穩定資產和收入，屬于銀行的優質客戶；二是人口密度大，特別是市區一些相對成熟的社區，老年人較多，對金融服務產品不甚了解，社區銀行可以發揮親民的優勢，老年人不用走出社區就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區銀行相對安全、可靠，成為吸引社區客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節省更多的時間，在節假日就可完成金融服務的辦理。

（2）社區銀行都以理財產品作為主打產品，分析原因如下：一是社區銀行一般配備員工3～5人，自助設備相對較多，國際匯款、對公業務等現金業務無法辦理；二是社區銀行根植于社區，專注于社區，社區為個人居住生活場所，業務需求以個人對私業務為主，大多為存取款、個人理財等；三是社區銀行對入駐社區周邊情況、小區定位等情況比較了解，對小區客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產品。

（3）社區銀行對小額貸款業務手續較為靈活簡便。因為社區銀行工作人員對當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化。

2.2 主要優勢

（1）定位優勢。社區中老年居民不用走出社區即可辦理銀行基本業務，產品推出要結合客戶群體特點，安全、收益穩定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區銀行將具有越來越好的前景和發展空間。

（2）信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉社區周邊市場，這對個人消費貸款等業務開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區銀行在對個人消費貸款等業務獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業務方面的優勢將逐步顯現。

2.3 競爭戰略優勢

（1）目標市場藍海狀態。社區銀行主要市場定位于個人零售業務，是大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。

（2）經營機制靈活。資產規模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協調性好，有利于相關軟信息的傳遞，管理人員可以據此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的變化。

（3）信息資源優勢。社區銀行立足于當地，與大銀行傾向于根據從財務報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業貸款不同，社區銀行對社區的中小企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據，有效的解決了中小企業和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風險。

3 社區銀行的發展趨勢

3.1 拓展業務發展空間

從高端客戶到普通客戶，都應有相對應的產品和服務。社區銀行在現有階段的業務僅僅局限在存取和理財等幾個少數的業務上，并沒有實現社區銀行O2O的最初設想。未來，社區銀行將主要提供一個服務平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導服務等多方面的業務，甚至為每個用戶提供定制化的服務

3.2 社區化和便利化

一是社區化，比傳統網點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區的用戶偏好和習慣，更加貼近社區用戶；二是便利化，加強與網銀業務的結合，形成線上線下聯動的服務模式，大力推廣遠程視頻服務，形成24小時全天候的社區金融服務。

3.3 探索與地產物業類合作模式

地產物業類社區O2O合作目前發展良好。地產物業一方面可以為社區銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區銀行推出符合社區定位的金融產品和服務。另一方面地產物業可以為社區銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強安全隱私保障

對于社區服務這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數社區銀行的線下安保措施不足，日后應該加強社區銀行安全意識，真正發揮社區銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務，滿足大家各類金融需求，實現銀行和社區的雙贏。

主要參考文獻

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二、旅游消費信貸業在我國的發展現狀及存在的問題

（一）旅游信貸發展現狀堪優。1998年我國消費信貸起步以來，各商業銀行都紛紛瞄準了消費者這一層面來開拓業務，有針對性地提供金融服務，旅游信貸也開始初現端倪。1998年建設銀行上海分行在國內金融界第一個推出了個人住房貸款品牌“樂得家”，1999年把旅游也劃進“樂得家”的服務范圍。當前，商業銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業務：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業務（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個人小額質押貸款業務”用于旅游消費；還有一種是信用卡業務。綜上可知，速度慢、規模小是我國旅游消費信貸發展中呈現出的特點，與旅游收入的不斷增加和旅游業的快速發展形成了鮮明的反差。（二）個人旅游消費信貸產業在我國發展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費者方面（1）傳統消費觀念的嚴重制約。在我國，即使借錢購房置地也向來被認為是天經地義，但是貸款旅游就不被接受和認可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會被考慮的額外消費。（2）消費者的收支和預期不確定。未來收支和預期的不確定，會使消費者將自己的閑散資金存人金融機構，以防急需用錢，更別說貸款旅游了。2、銀行以及相關金融機構方面（1）缺乏利益驅動。追求利益最大化，是商業銀行的企業本質。但是，到目前為止，我國的商業銀行遠遠沒有完全市場化，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業務往往積極性不高。（2）復雜的信貸辦理程序。對于旅游消費貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關材料很多。這種繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），消費者貸款的熱情也會因為過于復雜的申辦程序而受到抑制。3、社會誠信環境方面。國內外相關學者一致認為，改革開放以來，我國社會的最大損失是信用喪失。商業銀行吸收了大量閑散社會資金，但卻不敢輕易地貸款給個人，其中最重要的一個原因便是我國的社會誠信度太低，銀行開展個人信貸業務時所必須的個人信用等級評價體系也沒有完全建立起來[1]。

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1.民營經濟的概念界定

不同的學者從不同的角度，對民營經濟的定義存在一定的差異。（2011）在談到區域民營經濟的時候指出，民營經濟是相對于國有經濟而言的，例如集體經濟，私營經濟，聯營經濟等都屬于民營經濟。劉建生（2011）則從所有制角度論述了民營經濟，他認為民營經濟為非公有制經濟，在某種程度上等同于私營經濟。綜上所述，民營經濟的界定不外乎兩個層面，意識所有權的層面上，另一種是經營權的層面，但是無論處于哪一個層面，民營經濟在我國經濟的發展中都發揮了重要的作用。

2.民營經濟在我國經濟發展中的作用

第一，推動了我國經濟的持續穩定發展。改革開放以來，我國民營經濟如雨后春筍紛紛發展起來，以年均30%的增長速度持續增長，該增長速度是國民經濟增長速度的三倍之多。民營經濟的不斷擴增，不但增加了可觀的經濟效益，還激發了民營經濟發展的內在活力，民營經濟為社會的貢獻也日益顯著，為我國實現經濟持續穩定的發展奠定了堅實的基礎。

第二，拓寬了我國社會就業的渠道。與去國有企業就業相比，民營企業的就業崗位較多，門檻較低。而且隨著民營企業制度的不斷完善，民營企業的福利待遇也在不斷提高。因此民營企業吸收了占全社會三分之二以上的就業人群，這在一定程度上解決了社會人群的就業問題，保障了社會的穩定和發展。

第三，提高了經濟自主創新的意識。根據有關數據分析，我國75%的新產品，65%的國內發明專利都來自于民營企業，這說明民營經濟的加入為我國經濟注入了新鮮活力，民營緊急的創新，為我國經濟發展提供了動力，推動了我國經濟自主創新和轉型升級的戰略進程。

二、我國民營經濟的發展現狀

當前私營經濟是我國民營經濟的主體，而個體工商戶經濟又是私營經濟的重要構成單位。改革開放以來，我國的私營企業保持了一個快速增長的勢頭，無論是企業的數量，還是注冊資金都在高速的增長。但是高增長的背后，意味著我國私營企業的質量有待進一步提高。雖然近年來我國民營經濟取得了一定的發展，但是由于缺乏相應的支持和引導，民營經濟的發展受到了一定的阻礙。例如我國民營經濟融資渠道狹窄，統計數據顯示，當前仍有近八成民營企業流動資金存在缺口，民營企業濟直接融資渠道不暢，無法取得突破性進展。其目前發展主要依靠自身內部積累，即民營企業融資呈內部融資比重大，外源融資低的現狀。銀行貸款是民營企業最重要的外源融資渠道，此外抵押貸款和擔保貸款成為民營企業最主要的貸款方式，因此資信質量高的企業就成為各金融機構爭奪的對象，一些有發展潛力但不能提供足夠信貸保證或者剛開始發展規模小無有效抵押物質的民營企業，由于銀行缺乏敏銳的識別能力，往往受到冷落?，F在親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規金融在民營企業融資中發揮了重要作用，但也由于各地經濟發展水平以及民間信用體系的差異，非正規金融融資在不同的地區發育程度差異極大，這也使很多民營經濟發展受到了更大的阻礙。因此，如何完善民營經濟的外部環境和提高民營企業的自身素質成為當前發展民營經濟急需解決的問題。

三、我國民營經濟發展面臨的主要問題

1.外部環境問題

第一，市場準入標準和利益分配的不平等問題，民營經濟與國民經濟的市場準入標準還存在明顯的差異，一些市場行業被國有經濟壟斷，民營經濟再想介入十分困難。此外，由于民營經濟的主體質量參差不齊，因此民營經濟想要開辟新的市場，就要受到層層的審批，準入的條件比較苛刻，審批的環節比較復雜。而且從國家利益分配的情況來看，還是比較傾向于國有經濟。因此，與國有經濟相比，民營經濟的發展無論是在資格，條件，還是機會方面都處于不利的地位。

第二，信貸融資方面的問題。民營經濟的融資渠道受限制，我國的金融機構主要的服務對象是國有企業或者是大型民營企業，民營企業較小的很少能從金融機構獲得融資幫助。很多的銀行等金融機構從自身的利益出發，不愿意批準民營企業的貸款，缺少服務于民營企業的金融體系，是導致民營經濟融資困難的一個因素。除了向銀行直接融資以外，我國的民營企業還會間接的進行融資，如企業拆借，信用擔保，審計評估，民間融資等，但是這些間接的融資不但沒有給民營企業帶來融資便利，反而增加了民營企業的融資風險。

第三，社會服務方面的問題，民營經濟的社會服務方面的問題主要體現在，政府對于民營企業表現為過多的監管，缺少相應的政策和資金扶持。

2.企業自管理問題

首先，民營企業的管理水平有待提高，企業發展缺少相應的長期目標，市場競爭力較弱。其次，民營企業的信用等級低。我國的民營企業在誠信方面有嚴重的缺陷，民營企業的財務信息透明度不夠，財務管理制度條例有待健全。最后，民營企業抵押擔保能力不足。我國的民營企業的基本特征是規模小、盈利少、固定資產缺乏，而銀行等金融機構在決定是否貸款時的抵押物一般要求為固定資產，這使得民營企業的可抵押物較少，并且抵押擔保的價值較低，資產評估程序繁多，收費頗高，缺乏準確評估的可靠性，導致銀行等金融機構不愿意批準民營企業的貸款申請。

四、促進我國民營經濟健康持續發展的對策和建議

1.完善民營經濟發展的制度環境和金融環境

首先，政府要進一步營造各種所有制經濟依法平等使用生產要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護的體制環境。這樣才有利于平等而又自由競爭的市場環境形成。健全和完善民營經濟的市場準入機制，從而實現生產要素的最優配置。還要加強民營經濟的法律法規建設，進一步明確和保護民營企業的合法權益。

其次，深化金融體制改革，增強對民營經濟的扶持力度。應該針對我國民營經濟的多種成分，建立多層次的金融扶持體系。我國民營經濟想走出融資難沼澤，僅依靠大型商業銀行遠遠不夠，還需要相關金融機構伸出援手。根據實踐經驗，融資金融機構對緩解民營企業融資難問題頗具成效，因此應進一步推動和鼓勵其發展。

2.建立現代企業制度

首先，提升技術水平民營企業應當充分發揮自身的優勢，通過對市場需求的研究來為產品生產提供導向，提升產品技術含量，增強產品的競爭力。要對已有的設備進行完善，尤其是一些關鍵性的技術設備。同時，應當對傳統的生產工藝進行技術優化，用新的技術、新的工藝、新的設備，來生產出高精尖的產品。把更多的人力、物力和財力用到提升產品自身競爭力上來，提升企業整體的經營水平，從而為更好的融資提供基礎性保障。

其次，提升企業經營管理水平我國民營企業應當吸引優秀的企業管理人才，建立科學的現代企業制度。注重學習國內外先進的企業管理理念，從自身的實際出發，加快各項體制改革，摸索出適合自身的管理方法。積極推進企業各項制度建設，形成科學合理的民主化決策模式。同時，為了更好的實現融資，應當注重自身的信用建設，主動規范自己日常的經營管理行為，把眼光放長遠，不能為了眼前的蠅頭小利而忽略了長遠利益，要加強同銀行等金融機構的合作與聯系，建立良好的銀企關系。

參考文獻：

[1].我國區域民營經濟發展與就業增長分析[J].改革與開放，2011，02：104.

[2]⒔ㄉ，田芬.我國民營企業發展現狀及其對經濟社會的影響[J].調研世界，2011，08：25-27.

[3]劉仁惠.我國民營企業的融資現狀以及發展趨勢研究[J].中國商貿，2011，27：141-142.

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一、我國移動支付發展與現狀

目前，我國移動支付產業已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發展條件已經具備：銀聯POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰線同時戰斗，產業鏈將加速成熟。

從目前發展的技術環境來看，中國聯通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環境中，從“十二五”、“十三五”規劃可看到如今支付服務獲得多元化的發展，鼓勵整體態勢是為促進移動支付健康發展的。

二、移動支付存在的問題

1.產業鏈利益協調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態度，且很多百姓對其相關業務知之甚少，這便導致了產業鏈脫節的現象。

2.行業規范和相關法律法規問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規模發展。此外，我國對移動支付缺乏監管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續性發展的對策

1.調整產業鏈，加強行業合作：移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯和非金融支付機構擁有自己的技術優勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業才不會過度競爭，各參與主體才能充分發揮核心能力，做到資源共享、優勢互補。

2.移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統編制和技術應用方面的投入，減少系統漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養客戶的使用習慣

四、結論

移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統一的移動支付標準，優勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協調。在統一移動支付標準和技術的同時，在監管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規則都需盡快出臺予以規范，為商家和消費者提供安全穩定的移動支付運營環境，以促進行業的健康良性發展。

參考文獻：

[1]李洪心.網上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.

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2.金融工具欠缺，業務單一

在貧困地區的農村市場上金融工具是相當匱乏的，大多只限于存貸款以及短期的國債等，一些諸如中長期國債、企業債券、基金保險等基本上不會出現。由于金融工具總類稀少伴隨著金融業務也非常單一，例如常見的只有存款和貸款業務，匯兌業務的使用也不是很廣泛，在一些發達地區常見的金融業務如同業拆借、票據貼現等對于農村信用社來講更是沒有涉及過的新鮮事物。

3.農民投融資方式有限

由于農村金融機構提供信貸無法滿足需求，所以造成農民資金來源稀缺，融資渠道狹窄。在一些貧困地區的農村市場上直接融資無法實現，以農業銀行和農村信用社為主要依托的金融服務滿足不了農村經濟發展的需要，于是在貧困地區的農村市場上出現了間接融資的方式。此外由于貧困地區農村市場上金融工具匱乏、金融業務單一，這些現狀直接導致農民結余的貨幣資源不能投向于與農業相掛鉤的投資項目，不能有效的向農業投資轉化，于是只能把結余的貨幣轉化為儲蓄存款，無法轉化成金融資產來實現最大化的保值和增值。

二、發揮金融促進貧困地區農村經濟增長的對策建議

1.加快農村信用社改革的步伐

長期以來農村信用社在農村金融市場上形成了壟斷的態勢，信用社缺乏足夠的動力改革目前的發展制度以及經營現狀。所以要采取適當的方式引導農村信用社之間形成公平競爭的模式，特許盈利的農村信用社有權利選擇是否加社，由此產生有效、透明的競爭環境，激勵農村信用社自主經營、自主改革。

2.創建并規范農村民營商業銀行的發展

目前貧困地區農村市場上很多農民的融資渠道有兩種一種是通過金融機構融資令一種渠道是在民間進行融資，而且在很大程度上依托于民間融資，這恰與農村信用社不允許吸引民間資本相違背，于是應該在徹底破除農村信用社區域約束的同時創建并規范一批農村民營商業銀行的發展，通過民營商業銀行最大化的帶動本地區農村經濟的快速發展。

3.推進農村合作金融機構的協調發展

在我國貧困地區的農村其農戶在很大程度上得不到正規金融機構良好的金融服務，遠遠滿足不了農民對金融服務的需求。在這種情況下，為立足于村落的小型信用合作社的產生和發展提供了成長空間。小型村級信用合作社的發展有利于在貧困地區農村金融商場上形成彼此競爭的氛圍，由此大大提高儲蓄以及信貸服務的效率。總之大力推進農村合作金融機構的協調發展有利于引導貧困地區農村金融市場向成熟的階段邁進。

篇7

我國金融業起步比較晚，雖然發展勢頭較足，擴張速度也很快，但與國外投資銀行相比，仍然存在較大差距，我國的投資銀行業務大多還停留在證券公司這一層面。隨著經濟形勢的不斷向前發展，許多有實力的企業選擇擴大規模來占領更大的市場份額，而實力比較薄弱的、競爭力比較低下的小企業則面臨被收購或者進行重組的局面。并購市場的日益活躍對我國投資銀行的專業能力和素質提出了更高的要求，投資銀行在整個國家的經濟運轉和資本市場的運作中承擔著越來越重要的角色，然而我國大多的投資銀行業務還主要依賴于傳統的證券承銷業務，過度依賴證券承銷的投資銀行在這種競爭大浪潮下處境越來越艱難。但我國的投資銀行并沒有止步于難題面前，自1995年我國首家公開上市的券商中信證券成立了并購業務部，可謂其標志著我國的投資銀行開啟了為企業并購業務提供戰略咨詢與財務顧問服務的新征程。本文簡要梳理了我國投資銀行業務中難度較高的并購業務的發展現狀，揭示出我國投資銀行并購業務存在的問題和不足，為我國投資銀行并購業務的進一步發展與成熟提供可行的轉型策略。

二、我國投資銀行并購業務的發展現狀

與美國大投行強大的前沿專業知識運用和規范的市場運作不同，我國投行的并購業務尚且處于起步階段，無論在業務的數量還是規模上都還有較大差距，一些少見的重組形式如企業的分立行為業務在我國的投資銀行業中幾乎仍是一片空白。據資料顯示，我國投行的并購業務大多局限于比較常見的形式，例如借殼上市、增發新股、資產置換等。

我國的資產定價也缺乏科學合理的依據和方法，主觀意愿的因素在其中扮演一個重要角色。同時，由于反收購的業務專業難度較高，我國券商的專業策劃能力不成熟，由我國國內券商能夠承擔的反收購業務十分少。

我國券商的投行業務尤其是并購業務收費并未形成一套系統的w系，因此缺乏承接并購業務的激勵和動力，而在很多時候，兼并所能夠帶來的自營差價收入具有更強的誘惑力和投機性，往往成為國內券商更青睞的選擇。

總的來說，我國投資銀行的并購咨詢業務起步很晚，大約在上個世紀末90年代中期開始，在保持對傳統業務的經營基礎之外，增加一些創新業務，其中就包括并購業務，中信證券于1995年成立了企業并購部，開始專門由一個分工細化的部門承接企業的并購業務，在2002年年底實現了咨詢服務近3000萬元的咨詢服務收入，打開了國內券商并購咨詢服務的市場。中國有巨大的并購咨詢需求和市場，因此我國券商投行并購業務很有發展空間和潛力，但就全球視角來看，與美國的投資銀行并購業務相比，就規模、收入及采用的專業技術的復雜程度等多個維度而言，我國投資銀行并購業務還處于最初級階段，需要不斷地學習和成長。

三、我國投資銀行并購業務存在的問題

隨著我國經濟的不斷發展，企業面臨著日益嚴峻的挑戰與競爭，實力強勁的企業并購實力薄弱的企業成為企業增強競爭力的主要手段之一，而在這種并購行為中，券商的投行部成為不可或缺的中介機構，在并購中發揮十分重要的紐帶與指引作用。一方面，投資銀行通過提供并購咨詢業務推進國家經濟結構轉型，另一方面，并購業務帶來的溢價收入有助于投行自身不斷壯大實力，積累日后與大型投行的抗衡力與競爭力。但是，在這種前景美好的大環境下，我國投資銀行的并購業務也存在諸多亟待改善和解決的問題，并購業務的進行效率比較低下，業務范圍局限，創新力也不足，仍然過于依賴傳統業務，市場的波動也會對投行并購業務帶來不利的影響。

（一）投行自身問題

1、投行自身實力有限制

我國資本市場相比歐美資本市場來說還處于一個尚未完善的階段，金融產品的種類并不足夠豐富，服務也存在尚未到位的情況，金融市場與金融中介的存在就是為了進行資本的流動和再配置，減少摩擦信息成本，然而我國經濟發展仍然面臨著資金缺乏的問題，國內券商雖然有發展投行并購業務的想法，但因為自身條件和實力的限制，加之外部環境的復雜性，只是有心無力。由于我國券商的資歷尚淺，經驗不足，創新意識不夠強，創新能力也較弱，使得我國券商的發力范圍往往只能局限于證券發行、承銷等傳統的、能夠帶來穩定收益的投行業務上，并購這種難度較大，人員專業素質要求較高的業務，也只能做到表面的模仿，其實質與核心內容難以掌握。

2、并購業務的定價機制不成熟

我國投資銀行目前的定價機制單一，對于企業并購業務的定價一般采用資產估值的方法，這種方法的缺陷是容易導致信息不對稱問題發生，被收購方有激勵去為了爭取更大的股權份額而高估自己的資產份額，這樣的后果是常常帶進了一些沒有增值能力或者完全不符合評估標準、在評估范圍之外的項目參與評估，導致企業價值評估失真，企業價值的增長能力無法被真實反映，這樣一來，并購完成后，被購方企業的價值和增值能力都被高估了，日后的經營實際情況與預期差距甚遠，造成收購方成本增加，損害其利益，使得投行的并購業務得到不良評價，企業并購的效率也受到了嚴重的損害。

3、并購所涉及的私募股權投資腐敗問題嚴重

私募股權投資（PE）有一個十分重要的環節是通過投資非上市公司幫助其完成并購目標，實現投資者售出所持股而獲利。由于國外PE市場法律規范嚴格且有一套完整完善的體系，企業會遵照市場機制原則，按照20倍左右的市盈率定價發行，因此上市后股價基本與原發行價吻合或者僅僅出現可承受范圍內的波動。然而我國目前的PE定價存在人為操控的違規行為，股票發行時采用超過33倍的市盈率發行，且上市后股價仍有1到3倍左右的上漲幅度，這種超額股價上漲幅度背后是巨大的利潤泡沫，新加入的投資者接下這些利潤泡沫面臨著泡沫破裂的風險。我國對于私募股權投資的監管仍存在漏洞，不法分子為謀暴利通過幕后操作扭曲股價，投資風險越發增大。

（二）外部環境不利

外部環境不利主要體現在：1.與并購相關的法律法規存在空白，法律體系不健全；2.行政審批程序過于繁瑣而冗長；3.資本市場的發展與并購業務需求的膨脹不同步。

1、與并購相關的法律法規存在空白，法律體系不健全

目前中國與企業并購相關的法律法規中，只有《公司法》、《證券法》較為系統地規定了并購的相關法律規范，但這樣是遠遠不夠的，剩下的法律法規以“規定”、“實施細則”、“辦法”等形式出現，權威性和系統性、延續性相對比較差，同時，非上市公司的并購操作規范也沒有相應的法律法規可以依托與規范。

2、行政審批程序過于繁瑣而冗長

我國企業并購申報采取逐級申報逐級審批的制度，整個過程包括投資銀行參與企業并購、完成定價、審批大約耗時幾個月甚至半年之久，由于投資銀行提供并購咨詢對企業的定價為前20個交易日的均價，等到執行完整個審批程序時，先前的定價已經產生了時滯性，不再能夠真實合理地反映被購方企業的真實、公允的市場價值。冗長的審批流程拖慢了我國企業并購的進程，在一定程度上對投行并購業務的發展產生了極大的負面影響。

3、資本市場的發展與并購業務需求的膨脹不同步

資本市場的發展相對比較滯后，雖然我國資本市場的發展勢頭很足，發展的動力也很大，但由于起步較晚，與國外很多投資銀行相比，仍然處于落后階段，不論是從總量上看還是結構上比較，我國證券市場的市值與全國GDP的比值在全球范圍來看仍然處于較低水平，證券市場的結構也過于簡單，產品品種比較單調，層次也不夠豐富。

四、我國投資銀行并購業務的發展策略

基于我國投資銀行面臨的困境，投資銀行并購業務的下一階段的發展主要采取了以下一些應對策略：

（一）投資銀行自身策略

1、拓寬融資渠道。

我國投資銀行并購中面臨的最大困難就是資金問題，投資銀行參與企業并購行為并為企業提供資金援助是在履行其金融中介的職能，投資銀行利用自身信息、專業甚至是資金優勢幫助企業通過IPO、發行中期票券、增發股票、發行永續債券等融資形式幫助企業獲得并購的資金，以提高其并購實力，投資銀行的融資渠道越寬越開闊，在國際金融市場的地位便能蚪一步提高。

2、加強高精尖專業人才的培養和引進

并購業務中券商（投資銀行）作為財務顧問的工作實際上對專業知識和實際問題處理能力要求較高，因此人才是在行業競爭中提升競爭力的最關鍵因素，投行每年定期組織培訓，包括內部培訓以及將人員送往國外同行業甚至是高校繼續進修，保障我國投資銀行的人才供給，更保證了我國投資銀行的水平與競爭力。

由于我國并購業務起步較晚，經驗不足，本身就缺乏相關的專業性人才，因此要加大人才引進力度，引進外資銀行的專業人才，吸引其留下為我國投行業務的發展出力，并培養國內相關并購業務領域的出色人才。

3、券商投行及時梳理手上客戶信息

目前外資供給者和國內資金需求者的信息存在嚴重不對稱的現象，我國券商在從事投行并購業務時，要及時梳理手頭上的客戶資源，利用自身在國內的人脈優勢，為企業與外資搭建聯系的平臺。同時，對于老客戶的關系也要注意維系，客戶一般傾向于和關系密切且有過合作經歷的投資銀行繼續合作以節約溝通信息成本。

4、重組投行機構，增設專門從事并購的專業部門

我國券商目前在并購業務的機構設置存在缺陷，大部分從事并購業務的部門都附屬于投資銀行部，人員配備也比較短缺，一般少于10人，這和美國投行的部門設置完全不同，美國大型投行都獨立設置了兼并與收購部門，且人員數量占總人數約10%左右，并且能夠創造很大比例的利潤。這種專業化部門設置有利于提高投行并購業務的專業水平和工作效率，提升開展并購業務的積極性。

（二）宏觀層面的決策

1、建立健全與并購相關的法律法規

我國目前還沒有完整的、專門針對投資銀行業務而設立的法律法規，目前我國投資銀行業務的開展主要依托的是一些行政性規定和準則，法律專業度不足。我國目前的資本市場運作亟需專門以投資銀行為主題的法律出臺以規范和約束投資銀行業務尤其是并購行為，使并購企業、被并購企業和金融中介的利益都能得到保障。

2、完善風險控制機制

投資銀行業務是存在較大風險的，無論是對于投資銀行本身還是其他參與主體例如企業而言，高收益的背后是相應的較高風險。投資銀行在發展的過程中要不斷努力創新，同時，更要對目前資本市場和行業的激烈競爭中存在的風險進行嚴格把控，在保證收益的同時將風險控制在一個可承受的范圍內，使整個投行并購業務能夠健康地向前發展。

3、推動資本市場的發展

政策出臺方面，出臺相應的政策鼓勵資本市場的發展，促進資本市場規模的擴大，形成多層次的金融產品和服務市場。監管層方面，鼓勵投資工具的研發與創新，豐富產品市場的多樣性；仿造西方資本市場的發展路徑，最后應建立并購基金市場，消化并購引致的利益損失。

結 語

并購市場的日益活躍對我國投資銀行的專業能力和素質提出了更高的要求，投資銀行在整個國家的經濟運轉和資本市場的運作中承擔著越來越重要的角色。

【參考文獻】

[1] 麻乾浪.淺析我國投資銀行并購業務存在的問題及應對策略[J].現代經濟信息，2013（2）：175-175.

篇8

互聯網金融（Internet Finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。

二、我國互聯網金融發展現狀

（一）行業規模迅速增加

自互聯網金融行業進入我國以來，其交易規模持續擴大，用戶數量持續攀升，行業間的競爭日趨激烈?；ヂ摼W金融在它的各個領域都取得了飛速的發展：在互聯網支付領域，獲第三方網絡支付業務牌照的機構有100余家，2016年第三季度第三方支付C構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網絡借貸領域，截至2016年6月底，全國正常運營的網貸機構數量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領域，據市場研究機構統計，在2016年末，國內上線互聯網眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規模估算在220億元左右；在互聯網保險領域，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，簽單保費2347.97億元。

（二）互聯網金融模式不斷創新和豐富。

近些年來，隨著人們對互聯網金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業，這也使得我國互聯網金融發展模式不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行進行網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”，經由“銀行+電子商務平臺”，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

三、互聯網金融在發展中存在的問題

（一）互聯網金融配套措施有待完善

我國互聯網金融起步較晚，尚未建立明確的監管體系和法律法規，缺乏有效的監督和制約。一些企業利用法律上的漏洞打球，甚至違規發行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。

（二）網絡借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權益

一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ摼W金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監控。在一些融資模式下，網絡平臺不監控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權難的問題。

（三）計算機網絡技術風險

互聯網金融業務交易是依托計算機網絡開展的，計算機網絡技術是否安全與互聯網金融能否健康地運行有非常密切的聯系，數據傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現，都會給該系統帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統癱瘓，因此計算機網絡技術就成為互聯網金融最重要的技術風險。

（四）互聯網金融人才嚴重短缺

在行業快速發展的同時，互聯網金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯網金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯網金融發展的重要瓶頸。

四、我國互聯網金融發展的解決對策

（一）制定相關法律法規，逐漸完善監管體系

我國政府已經出臺了一系列互聯網金融行業的法律法規，但是現有的法律體系還是相對落后的，完善的監管體系尚未確立，分業監管已經不能滿足這種跨領域經營新型金融模式的監管需要。因此政府應加快開展相關立法工作，對其建立健全的監管體系。

（二）提升互聯網金融企業的風險防范意識

首先應當加強內控制度建設。企業應當就自身互聯網金融的業務模式、擔保機制、風控體系、網站安全等方面進行全面的制度建設，強化風險識別技術和應急管理措施。其次要守住互聯網金融的風險底線，提高對金融行業運行規律和監管法規的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設立客戶準入機制和第三方保險服務業務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯網金融企業還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質認證之后方可進入相應的系統 。

（三）構建互聯網金融安全體系減少技術風險

互聯網金融是基于先進的互聯網技術逐步發展起來的，計算機系統硬件和軟件產生的風險都會造成互聯網金融的技術風險，因此構建安全的互聯網金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯網金融業務交易基礎的建設，另一方面要加強信息技術的開發力度。加大力度開發先進互聯網信息技術，利用先進的信息技術為互聯網金融交易提供安全保障，提高互聯網金融交易系統的風險抵御能力。

（四）培養互聯網金融專業人才

目前我國兼備金融知識和互聯網技術知識的人才還很缺乏，因此對專業的互聯網金融從業人才和監管人才的培養具有重要意義。國家應該加強培養既具有金融知識又具有計算機知識的互聯網金融專業人才，在各大高校開設互聯網金融專業課程，同時互聯網金融企業應該定期對從業人員和監管人員進行培訓，提高其業務操作能力、風險監管能力和道德水平。

參考文獻：

篇9

網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發展壯大我國的網絡銀行事業，將是我國銀行業發展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網絡銀行的發展歷程及特點

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網絡安全系統。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

為了將網上銀行的優點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。

二、我國網絡銀行的發展現狀、優勢及局限性

1．我國網絡銀行的發展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業的序幕。目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發一些在線服務系統，已形成了由網上企業銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業版、網上支付系統、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。

2．我國網絡銀行的優勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業務的網絡化能夠延伸和提高傳統銀行業務。二是業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]

3．我國網絡銀行發展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發展需要，頒布了不少相關的法律法規，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規，但是對于網絡銀行的發展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業務主要是簡單的支付業務，沒有發揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。六是監管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業監管部門傳統的監管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監管模式。

三、美國網絡銀行的發展對我國網絡銀行業的啟示

1．加強人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和銀行業務知識的人才。這是網絡銀行發展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優秀人才到高等院校有針對性地培養，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

2．完善法律法規。為了鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，規范和引導國內商業銀行有序開展網絡銀行業務，我國金融機構必須對現有的相關金融法律規章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。

3．創新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發展，網絡銀行應不斷創新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融e通道”和“互聯通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。

4．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區域性上，不僅要在發達城市，而且要在山區農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續費收入也會相應增加。

5．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強監管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突進行協商與調整，更要與國外金融監管當局在信息分享、跨境執法協助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監管措施，加強監管合作。

參考文獻：

篇10

一、農村信用社及其農村業務特點

中國農村信用社成立于1951年，至今已經有六十幾年，1998年底全國農村信用社各項存款余額占整個金融機構的13%，2500個縣級聯社，42000個信用社，110000個營業網點。從人民銀行統計數據來看，2009農村信用社存款余額占整個金融機構的28.6%，可以看出農村信用社在發展農村金融中起到舉足輕重的作用，在這種優勢中，大力發展農村信用社是勢在可行的，加強在金融界的競爭力。

農村信用社是合作金融機構，其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務，依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形勢的合作經濟和社員家庭經濟限制和打擊高利貸。

農村信用社業務相對簡單，但目前來看能夠滿足廣大客戶的需求（客戶一般主要為農民），手續費收取較其他商業銀行較低，費用的收取項目也是較少的，例如：對賬單、異地存取款（省內范圍內）、憑證的出售（除支票）等均免收手續費。就2012底，據統計各國有商業銀行，其他商業銀行的存款均有不同程度的下跌，唯有農村信用社的存款一直保持增長。盡管信用社的業務簡單，但是相對優惠的政策，吸引了社會閑散資金，在銀行業間激烈的競爭中，能夠在夾縫中成長。

二、農村信用社發展現狀

從目前來看，農村信用社分布廣、網點多，但是規模偏小，供給能力有限，人員少，人員的文化素質普遍偏低甚至技術手段落后。資金籌集能力弱，主要吸收社會閑散資金，與國有銀行相比資金流動能力較弱，其次，高素質穩定的管理人員缺乏，目前信用社自身人力資源匱乏，根本無力大刀闊斧的發展農信社，此外技術手段需要進一步提升，農信社技術力量薄弱，銀行卡、網上銀行、匯票等異地結算等功能欠缺甚至缺失。

三、農村信用社發展方向

發展特色是農村信用社對發展縣域經濟起著舉足輕重的作用，為避免在激烈競爭中的遭到淘汰基本服務對象確定為中、小企業和當地居民，不論存貸額多少，均一視同仁，服務周到。在業務范圍上，實行差地化經營，在大銀行不愿意介入的居民小額零星貸款，住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮主要作用。農村信用社作為縣域金融服務的主要供給者，服務還縣域經濟發展、促進縣域經濟發展方式轉變重任在肩，責無旁貸。對中、小微企業的支持也是目標之一。

農村信用社發揮主力軍的作用，必須因地制宜，根據所處的經濟環境中，尊重縣域經濟金融市場規律，科學地制定方針政策，暢通縣域經濟要素流動渠道，首先，大力支持規模種養，農村信用社是農民的銀行。重點支持大規模種養，鼓勵農民種養集體化，特別是尋求與良種培育、優良技術研發等合作，特別是支持百畝種植的、科學化管理的種植大戶和千頭以上的生豬、牛羊，萬只以上的雞鴨的養殖大戶。其次大力支持縣域第二、三產業。重點支持縣域骨干企業，基礎設施建設以及縣域重點項目建設。支持有利于農民就業的加工企業，支持農民建房，購買汽車和家電等消費信貸需求，支持農民興辦自己的小作坊。最后，支持中、小微企業。中、小微企業融資困難的問題亟待解決，鼓勵中、小微企業發展，根據中、小微企業的發展，資金鏈條的情況等因素，對其支持。

四、重視產品創新及產品設計

農信社服務區域主要是農村，隨著農村經濟的發展，農村市場對金融產品的需求也日益激烈，加快產品、機制和服務方式的創新勢在必行。金融產品和服務的創新是農信社改革的目標，開發適應時代要求的金融產品，滿足新形勢下農村不同層次的金融需求，加快營銷方式和服務手段創新步伐，采用扁平化、高效率、快節奏的服務模式爭取客戶，贏得市場，多形式拓展渠道，在鄉鎮、農民聚集區增設ATM，自助終端等服務設施，對發展電話銀行，手機銀行，網上銀行等服務方式也提上日程，目前大多數地區已經開始運行；不斷擴大金融的覆蓋面。要做好產品創新和設計可在以下幾個方面開展工作。

1.要做好市場調研。在農村特定的經濟區域，一要與區域經濟的發展相適應對“小而散”的農戶經濟和作坊經濟階段相適應，有針對性地推出產品；二要與第二、三產業的發展重點相結合，推出個性化的產品；三要對特設、優勢產業，全面介入，整體開發。

2.深入挖掘潛在客戶。在產品設計中通過深入挖掘潛在客戶，了解產業鏈的各個交易環節，對其信息流、資金流、物流等進行分析，尋找風險有效控制手段，找到合適的市場切入點，從而不斷提高市場占有率，充分挖掘客戶的潛力，也更好的防范信貸風險。

3.加強產品設計，符合農村市場需求。一是要體現產品的實用性，要符合農村經濟特設，首先要具備可推廣性，要簡單、直觀，其次要體現農村金融需求金額小、期限短、主體分散的特點；二是要突出產品的服務特色，要針對不同的行業特點，提供個性化的產品，要讓產品主動適應市場需求，而不能讓客戶來適應產品；三是要體現靈活性，在擔保方式，支付方式，還款方式的選擇上既考慮風險的可控性，也要考慮符合客戶的需要，要具備較強的操作性。

4.加強政府部門合作，尋求政府資助。通過與政府部門合作，尋求政府資助，積極利用政府各項補貼，可以有效獲取市場信息，尋找市場機會，同時在業務發展中借助行政力量實施風險控制，一是對政府補貼的預支，可以有政府，銀行和客戶三方開展，農信社將補貼預支給支付主體，提前組織生產和研究；二是利用政府力量，有效防范和化解風險。

五、加快信貸調整

“為經濟社會發展提供更多的優質金融服務，加大對薄弱領域的金融支持”，總理在全國金融會議上明確指出加大對薄弱領域的金融支持，而目前農村信貸仍然任是薄弱環節之一，就農信社來說，農信社目前的信貸依然是農村經濟發展中主要的融資渠道，農信社最大的利潤來源是利差收入，信貸業務是實體經濟和農信社的紐帶，因此，如何適時、適當調整信貸結構，對提升服務農村實體經濟的質量和水平有著直接影響。根據全國金融會議的要求，服務農村實體經濟，農村金融機構首先要努力服務于經濟方式的轉變，促進科學、健康發展。對照“十二五”規劃的要求，涵蓋了戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業以及文化產業等，還包括推動傳統產業改造，提升金融機構服務經濟。

農信社應該根據目前發展，把重點放在中小企業貸款、個人消費貸款這兩個領域。同時加大對文化、教育、衛生、旅游和健康等新興消費市場的開拓力度，實現以銀行卡（貸記卡）為載體的小額消費信貸模式，刺激農村消費，同時加強與大中型優質商戶、新興消費態中的高端商戶的合作，大力發展直接消費信貸業務。

總之，在目前情況下，農信社進行積極的制度改革，力求完善的體制去服務實體經濟，積極引導農民走上致富道路，服務于“三農”，服務農村金融，積極調整信貸結構，提高在金融體系中的競爭力，促進農信社的積極、健康的發展。

就現狀來看，銀行間激烈的競爭中，各家商業銀行努力地、不斷地推出各種理財產品、紀念幣等特設業務，不斷提高服務水平，以吸引客戶的眼球。農村信用社應該在這激烈的攬儲大潮中，積極發展主觀能動性，堅持制度創新，迎合不同客戶的需求，為農村信用社的發展提供堅實的基礎，促進農村信用社的積極、良好的發展。

參考文獻

[1] 羅劍朝，李紅.農村信用社改革的制約因素及對策[J].陜西農業科學，2008（03）.

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1.什么是資產證券化

資產證券化是以特定資產組合或特定現金流為支持，發行可交易證券的一種融資形式。以往的證券發行，如IPO是以企業為基礎，而資產證券化以特定的資產組合作為基礎來發行證券。在此過程中發行的以資金池為基礎的證券就稱為證券化產品。

資產證券化起源于美國，1969年的住房抵押貸款支持證券是最早的形式，然后在其他歐美國家，如英、法等國發展迅速。自1990年以來，澳大利亞、中國、中國香港、韓國等亞太地區也相繼引入了資產證券化。

2.資產證券化在我國的發展

1992年我國在海南首推“地產投資券”，標志著我國開始第一次證券化嘗試。而在2003年，華融信托公司的一項資產處置項目可謂是在此之前最有價值的一次試點，這個項目基于國外資產證券化及信托的基本原理，參考了大量的資產證券化風險隔離機制，并以特定資產為支撐的投資結構，同時使用了信用增級等分級證券交易模式，因此被稱為“準資產證券化”項目。2005年12月1日銀監會所制定的《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》的施行，正式啟動了信貸資產證券化試點。從2005年12月起至今，我國國內的信貸資產證券化產品從無到有，已經成功發行了兩大類共10單資產支持證券。

二、我國資產證券化進程中存在的一些問題因素

1.對資產證券化認識不足

我國的中小個人投資者大多屬于風險厭惡型，缺少有效的產品投資和風險鑒別能力。從金融機構的角度來說，如銀行和券商，對資產證券化目前也不太感興趣。因為認識不足、不夠深入，延緩了資產證券化的發展。

2.資本市場制度不完善

發達的資本市場是資產證券化發展的先決條件。而我國目前的資本市場還屬于不成熟階段，這一方面影響了資產證券化產品的吸引力。另一方面，由于資本市場缺少流動性 ，資產風險的分散也難以實現，使得資產證券化產品的流通也被較大程度的限制。

3.缺少大眾接受和認可的中介服務機構

資產證券化產品是敏感的固定收益產品，證券化的信用評級是非常關鍵的因素，所以一定會涉及若干個中介服務機構。但目前，中國證券行業缺乏一個統一的評價標準，信用評級體系不是很完善，導致市場仍然缺乏投資者普遍接受和認可的信用評級機構。

三、對我國發展資產證券化的一些建議

1.培育和規范中介服務機構

資產證券化涉及大量的中介服務機構，包括證券承銷、信用評估、擔保、投資咨詢其他服務機構， 其中擔保和評級機構是最重要的。必須規范中介機構、制定嚴格的職業標準，規范、真實、及時的披露抵押證券市場信息，有效地保證證券發行、流通交易。

2.增加二級市場的流動性

在資產證券化的近幾年試點中，二級市場的流動性嚴重不足的狀況已然顯露。第一，應努力擴大交易市場，促進銀行間債券市場與證券交易所大宗交易平臺的互聯互通。第二，應努力擴大投資者范圍，允許普通投資者、PE、養老基金、社?；鸬热胧?。第三，應努力探索做市商的報價機制。

3.建立全面、真實、客觀的資產支持證券信息披露制度

資產支持證券是一種建立在資產信用上的新型證券，是對基礎資產池所產生的剩余利益或現金流的要求權。因此，基礎資產池的信息披露可以幫助證券投資者識別風險、科學地做出投資決策，對保護投資者的利益具有十分重要的意義。

結語

資產證券化市場對于穩定我國的金融市場，促進我國經濟的快速發展有著極其重要的作用。雖然我國的資產證券化已經取得了一定的成果，但我國的資產證券化任重而道遠。筆者相信，隨著試點的深入，制度的進一步完善，我國的資產證券化業務必將從試點變為常態、從信貸資產延伸到更多資產項目，資產證券化這一金融工具，一定能在正確的運用下，為我國金融市場的繁榮做出貢獻。

參考文獻：

[1]賴黃平.對我國資產證券化問題的探討[J].合作經濟與科技，2012.12（上半月）

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企業位于昆明海口工業園內，國家級工業園區的申報，圍繞海口工業新城建設，著力打造精細磷化工產業、機械制造產業、光機電產業三大特色產業的目標，都給?？诠I園區帶來了重大的發展機遇。目前，園區已聚集了云南三環、云南磷礦集團等一批磷化工優秀企業，磷化工產業具備了堅實的發展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發展方向引領著海口磷化工產業的發展，帶動著?？诠I園磷化工產業升級發展，從而帶動園區產業經濟的加速增長。

三、企業發展與金融服務存在的問題及相關建議

從收回問卷及走訪相關企業了解的情況看，雖然企業有較好的發展前景，屬西山區重點扶持行業，但相關金融支持仍存在一定問題。

（一）銀行信貸管理機制與企業發展需求不相匹配

一是商業銀行信貸戰略取向趨同，中小企業貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業銀行貸款投放的重點在大企業、重點項目，對中小企業特別是民營企業的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業和民營企業貸款暫時比較困難，目前，只有西山區農村信用社一家機構向相關企業投放了貸款；二是信貸權限上收和嚴格風險控制，使?？诮鹑跈C構毫無自主信貸投放權力；三是現行商業銀行信用評級、準入條件與企業發展現狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據了解，地方管理機構與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經嘗試與浦發行簽訂了“銀園”合作協議，但由于土地的抵押質押問題，實際到位資金有限，對整個園區企業的資金需求只是杯水車薪。

四、相關建議

第一，大力引進和發展優勢主導產業，優化投資結構和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產業，充分利用現有優勢企業，緊緊圍繞產業定位，著力引進、發展一批科技含量高、產品附加值高、資產效率高、資源高效、生態安全、機制創新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創造良好的信貸環境。

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近年來，伴隨著“一帶一路”戰略構想的政策傾斜和“絲綢之路經濟帶核心區”地位的確立，新疆經濟的發展速度不斷加快，綜合經濟競爭力也在逐步增強。據統計，2014年新疆GDP達到9264.10億元，且增速位于全國前列，經濟發展勢頭強勁。而新疆經濟的發展向好也離不開廣大企業的貢獻，在當前企業構成中，小微企業占新疆企業單位總數的80%左右，成為名副其實地“中流砥柱”，小微企業的發展壯大也為新疆的經濟發展、擴大就業、人民增收以及社會和諧做出來突出貢獻。然而，由于受到自身規模較小、管理經驗欠缺和資本缺乏等諸多因素的影響和制約，新疆廣大小微企業發展面臨著很大的困難和較為嚴重的資金瓶頸，而如何化解嚴重的融資困境，已成為目前發展小微企業的關鍵所在。針對這一問題，學術界也展開了不同層次的研究，通過廣泛的文獻閱讀發現：現有文獻中，如達潭楓（2014）[1]與何劍，蔡玉婧（2015）[2]等的研究為破解新疆小微企業的融資瓶頸提供了一定的參考，同時也為本文提供了一定的經驗和借鑒。因此，本文將立足于新疆廣大小微企業的發展現狀，深入剖析其融資面臨的障礙及背后的具體成因，并為之提出行之有效的解決對策，以期為新疆小微企業的發展獻計獻策。

二、融資障礙及成因

總的來看，新疆廣大小微企業的融資困境主要在于：融資渠道較為狹窄，而融資策略主要包含直接融資和間接融資兩大類，下面將逐一分析。

（一）新疆小微企業普遍上市困難，采取直接融資渠道時門檻過高

目前企業直接融資主要有兩種：即發行上市和發行債券。首先從上市融資這條路徑來看，由于新疆小微企業大部分都存在規模小、營業額有限以及注冊資本不足等方面的問題，很難達到二板、三板發行上市的上市硬性要求和約束，因此，基本不能在國內的二板、三板發行上市以取得融資。其次，從第二種方案來看，企業要想發行債券必須具備較硬的底子，也即資產雄厚、預期收益可觀、管理有序、征信記錄良好、業績較為優良以及財務體系完備等基礎條件，這些條件已經使得很多企業望而卻步，同時當地政府存在天然的“重上市，輕債券”的長期偏見之下，不注重當地債券市場的發展壯大，且管理方式又較為嚴格，這無疑又使得小微企業在債券市場融資時困難重重。加之新疆本身的資本市場發展較為滯后，區域性的融資市場不健全，這些錯綜復雜的因素都使得小微企業難以從資本市場獲得有效的融資。

（二）新疆小微企業難以向傳統金融機構取得貸款，采取間接融資策略時的條件較為苛刻

新疆經濟的底子比較薄，雖然近年來發展速度還算比較快，但新疆整體的綜合經濟發展水平仍然較為滯后，而且，當地政府對小微企業的扶持力度有限，小微企業的融資渠道仍然是比較狹窄的，由于在直接融資市場很難取得所需資金，廣大小微企業不得不選擇向銀行等金融機構貸款。然而，小微企業向金融機構貸款的路徑并非難么平順，據統計，新疆80%以上的小微企業難以獲得充足的貸款資金，幾家大型國有銀行在提供貸款時往往更加偏好那些規模大、收益好的大型企業，對小微企業往往條件較高，甚至苛刻，從而使得小微企業的間接融資之路障礙重重，籌資之路變得狹窄，誠然，有些小微企業征信記錄不夠完備，容易出現資金出逃挪用，拖欠賬款等不良情形，以致出現銀行“慎貸”，乃至“恐貸”的情形，從而形成惡性循環。加之現有的擔保公司擔保機構缺乏有效的貸款補償制度，因此也很難發揮作用，從而使得新疆小微企業也難以通過間接融資難以獲得發展所需的資金，資金供需之間的矛盾日益加劇，融資困境的現狀亟待打破。

三、解決對策

針對新疆小微企業發展中存在的諸多問題以及現存的融資障礙，結合上文中的融資困境的原因分析，下面筆者將從從企業自身、金融機構以及政府政策這三個方面為之提出相應的對策建議，以供相關部門參考。

（一）要加強小微企業自身的發展水平，提高綜合實力

首先，新疆廣大小微企業要加強自身主營業務的發展，做到規范經營，力爭增大利潤，進而有效提高企業收益率，進而提高自身的綜合競爭力；其次，要努力樹立誠信經營的觀念，落實征信要求，杜絕惡意欠債逃債的不良行為，增強企業的軟實力；最后，要強化內源融資，加大企業的自身資本積累，努力增加融資渠道，防范現金流風險。

（二）要改善金融生態環境，健全金融市場體系

首先，要大力發展新疆本土地化的金融機構，建設區域性的小微型金融服務機構，如城市商業銀行和小貸公司等等，減少銀企之間的信息不對稱現狀，切實加大金融資源的供給，從供給側改善小微企業的融資環境；其次，要加強新疆本地擔保公司的建設，為小微企業的貸款提供其實有效的擔保，從而為銀行等金融機構免除后顧之憂，并且起到分散風險，保證融資的作用。

（三）要加大政府的支持力度，適時合理地介入為小微企業的發展保駕護航

首先，要加大財政資金及稅收優惠對小微企業的支持力度，盡量減少小微企業的發展負擔，同時還要適量地為小微企業的信用擔保公司提供“啟動資金”，從而對擔保公司起到有效的支持調節作用；其次，協助金融機構建立新疆“四板”市場，即建立健全區域性股權交易市場，促進新疆金融市場的建立健全和金融深化水平；最后，還要簡化企業債券的審批程序，提高小微企業在資本市場的融資效率，為廣大小微企業的發展保駕護航，進而促進整個新疆經濟的發展繁榮。

參考文獻