引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行發(fā)展的建議范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一
（一）通過制度設(shè)計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險
農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險。四是建立有效的風(fēng)險補償機制，將支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險補償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力
一是積極協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費用補助方面進(jìn)行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運行機制，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時還要建立農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制，保證農(nóng)村金融機構(gòu)之間的充分競爭。
（二）加強技術(shù)平臺環(huán)境建設(shè)
加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺建設(shè)、支付結(jié)算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風(fēng)險的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。
三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準(zhǔn)自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。
（二）提高創(chuàng)新能力
進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，進(jìn)一步強化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。
篇2
1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機中遭受重創(chuàng)
金融危機重?fù)魢H銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導(dǎo)地位,國際銀行業(yè)需要相當(dāng)長的時間才能恢復(fù)元氣。
(1)金融衍生品泛濫促使問題的產(chǎn)生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計人和使用人才知道它們的風(fēng)險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險也極大。因為它不像傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實體經(jīng)濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財?shù)男枰Ｆ浣Y(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經(jīng)濟隨之動蕩。
(2)混業(yè)經(jīng)營使風(fēng)險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營在一定程度上負(fù)很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機更易于在金融機構(gòu)中傳遞。混業(yè)經(jīng)營,是導(dǎo)致金融業(yè)無限擴張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個重要條件。混業(yè)經(jīng)營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。但是在混業(yè)經(jīng)營下,各部門及各項業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機構(gòu)的投資沖動會更加強烈,各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會令風(fēng)險變得更加不可控。
(3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風(fēng)險。由于美國長期的經(jīng)濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產(chǎn)生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現(xiàn)無序狀態(tài)。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評級機構(gòu)不負(fù)責(zé)任,將一些高風(fēng)險的金融產(chǎn)品評以較高等級,對危機的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。
(4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說,應(yīng)該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關(guān)重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現(xiàn)問題,流動性危機就有可能馬上顯現(xiàn)。
2、國際金融危機對我國商業(yè)銀行的沖擊
(1)直接購買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險的考慮都對相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。
(2)信貸增速過快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗。國際金融危機發(fā)生后,國家為實現(xiàn)“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經(jīng)濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風(fēng)險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經(jīng)濟仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業(yè)經(jīng)營依然面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境。因此,信用風(fēng)險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。
(3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險。由于我國經(jīng)濟逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運用貨幣政策來進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風(fēng)險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險。企業(yè)融資成本增加,財務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險也會提高。
(4)高房價增加了銀行的信貸風(fēng)險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價格上漲過快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,一定會產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進(jìn)而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。
三、后金融危機時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議
1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實經(jīng)濟體,它就會對金融機構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤來源單一,仍然是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn),切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實體經(jīng)濟為根本目的。三是國家相關(guān)部門應(yīng)強化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機構(gòu)、市場進(jìn)行有效的約束,對投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。
2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強風(fēng)險防范
在后金融危機時期,出口下滑、產(chǎn)能過剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模可能增加。各商業(yè)銀行要堅持審慎經(jīng)營的原則,借鑒國際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。
3、抓住機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù),是國內(nèi)銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應(yīng)的。金融危機以前,中國的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開始認(rèn)識到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競爭力。
4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營
現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動密集型,業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經(jīng)營風(fēng)險,做強做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗教訓(xùn),以下兩點需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險管理,防范風(fēng)險在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。
5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)
完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵、內(nèi)控管理、風(fēng)險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項系統(tǒng)性的工程,需要國家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營運模式將會促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。
篇3
篇4
科技型中小企業(yè)作為技術(shù)創(chuàng)新的主體，已成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的中堅力量。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年底，我國有科技型中小企業(yè)12萬多家，從業(yè)人員 960萬人，雖然其數(shù)量僅占全國中小企業(yè)數(shù)量的3.3%，卻創(chuàng)造了全國約 65%的專利發(fā)明，是創(chuàng)新型經(jīng)濟中最活躍的主體，是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的一支關(guān)鍵力量。然而，科技型中小企業(yè)在發(fā)展中的融資需求與現(xiàn)有的銀行體制之間存在的結(jié)構(gòu)性矛盾日益激化，以大客戶基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸體制已不能有效支持科技型中小企業(yè)的融資需求。科技銀行作為一種緩解科技型中小企業(yè)融資難題的新途徑，倍受國內(nèi)政府、業(yè)界和學(xué)術(shù)界的關(guān)注，并開展了有益的探索和實踐。本文我們在研究國內(nèi)外已有科技銀行實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出我國科技銀行發(fā)展模式的建議。
二、科技銀行的概念及經(jīng)營模式——以硅谷銀行為例
科技銀行是指主要為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行機構(gòu)，是20世紀(jì)80年代以來新興的一種銀行機構(gòu)。最早也是最成功的科技銀行實踐案例是美國硅谷銀行。為此，我們首先研究硅谷銀行的經(jīng)營模式及風(fēng)險控制方式，從而更好地認(rèn)識科技銀行。
硅谷銀行于1983年由幾家銀行機構(gòu)出資在硅谷設(shè)立。近20多年來，硅谷銀行主要為創(chuàng)業(yè)期、成長期的高科技公司提供金融服務(wù)，被認(rèn)為是支撐硅谷活躍創(chuàng)業(yè)活動的一支重要力量。從1993年以來，硅谷銀行的平均資本回報率是17.5%，而同時期的美國銀行業(yè)的平均回報率是12.5%左右。即使在金融危機期間，與普遍愁云慘淡的美國銀行業(yè)相比，這家服務(wù)科技型中小企業(yè)的小銀行表現(xiàn)出難得的抗跌優(yōu)勢。2010年硅谷銀行的壞賬率低至0.73%，成功實現(xiàn)“盈利性、安全性”。科技型企業(yè)具有較高的財務(wù)風(fēng)險與市場風(fēng)險，再加上抵押品缺乏，因此科技型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)經(jīng)常被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略。但硅谷銀行卻憑其獨特的經(jīng)營理念與運營模式獲得較大的成功：
（一）通過金融創(chuàng)新來實施差異化與特色化經(jīng)營。區(qū)別于其他商業(yè)銀行將主要客戶定位于大企業(yè)，硅谷銀行把目標(biāo)市場定位在新創(chuàng)立的、發(fā)展速度較快，被其他銀行認(rèn)為風(fēng)險太大而不愿意提供服務(wù)的科技型中小企業(yè)身上，并開發(fā)大量適用科技型中小企業(yè)的新產(chǎn)品和服務(wù)，其分支機構(gòu)均設(shè)立在美國技術(shù)創(chuàng)新中心區(qū)域。
（二）圍繞風(fēng)險投資開展業(yè)務(wù)，股權(quán)債權(quán)交叉應(yīng)用。硅谷銀行規(guī)定所服務(wù)的客戶對象必須是有風(fēng)險投資支持的公司，并尋找更多的風(fēng)險投資來合作，使銀行借助風(fēng)投的力量，進(jìn)一步了解被投資企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而降低風(fēng)險。硅谷銀行還直接投資于風(fēng)險投資公司或者私募股權(quán)或者其所投資的企業(yè)，成為他們的股東或合伙人，并向公司提供上市、并購等投資銀行顧問服務(wù)。
（三）采用知識產(chǎn)權(quán)融資等方式對沖風(fēng)險。硅谷銀行會與客戶簽訂協(xié)議，要求以技術(shù)專利作抵押擔(dān)保，根據(jù)協(xié)議，如果不能還錢，公司的技術(shù)專利將歸銀行所有；如果公司難以為繼，在技術(shù)專利賣掉后，所得款項也要首先歸還硅谷銀行的貸款。
通過硅谷銀行實踐經(jīng)驗來看，科技銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心區(qū)別在于業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的差異：商業(yè)銀行主要依據(jù)流動性、安全性和效益性“三性”原則發(fā)放貸款，科技銀行則主要借助金融創(chuàng)新、股權(quán)投資和融資對沖等方式，構(gòu)建合理風(fēng)險和收益的平衡。因此，科技銀行在支持科技型中小企業(yè)融資方面有天然的體制機制上的優(yōu)勢，受到高度的關(guān)注和被寄予較大的希望。
三、科技銀行在我國的發(fā)展和創(chuàng)新應(yīng)用
國際金融危機爆發(fā)之后，為緩解中小企業(yè)融資困境問題，我國部分商業(yè)銀行通過設(shè)立科技支行的形式開展了創(chuàng)新性的探索和嘗試。自2009年1月成都設(shè)立全國首批兩家科技支行以來，杭州、武漢、深圳、無錫和蘇州等地緊隨其后。截至2010年底，全國共設(shè)立了八家科技支行，從目前已成立的科技支行運作模式來看，我們可以總結(jié)出其具有以下特點：
（一）銀監(jiān)會給予了更大的利率浮動的政策，使其面臨高風(fēng)險的同時，能獲得相對較高的收益。比如成都的兩家科技銀行均可自主決定貸款利率，實行更加靈活的信貸政策；其具有一定政策性銀行的特性，要享受政府特殊的扶持政策，但從保證其可持續(xù)發(fā)展的角度，又實行純粹的商業(yè)化運作。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占比例較大，如杭州銀行科技支行推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單貸款、合同能源管理貸款、銀投聯(lián)貸、跟進(jìn)貸款等融資創(chuàng)新產(chǎn)品。
（三）均依托高新園區(qū)設(shè)立與開展業(yè)務(wù)。如成都高新園區(qū)科技支行、武漢光谷高新園區(qū)科技支行等。
四、我國應(yīng)選擇何種科技銀行發(fā)展道路的建議
篇5
（一）通過銀信合作形式開辦的信托業(yè)務(wù)
銀行通過發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金，之后交給信托公司，再發(fā)放給特定融資企業(yè)，這是近年來發(fā)展最快的“影子業(yè)務(wù)”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。
（二）小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、典當(dāng)行等信用中介機構(gòu)開辦的業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)近年來在我區(qū)發(fā)展很快，當(dāng)前經(jīng)濟增速放緩，大量社會資金沉淀下來，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機構(gòu)，上述機構(gòu)中很多并不持有金融牌照，卻開辦著事實上的金融業(yè)務(wù)，存在著監(jiān)管上的空白。
（三）自由借貸、民間集資和“地下錢莊”
很多都是未經(jīng)批準(zhǔn)非法經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)而牟取暴利的個人和組織。這類業(yè)務(wù)成因復(fù)雜，規(guī)模龐大，特別是鄂爾多斯地區(qū)民間投資熱情一度很高。據(jù)估計，最繁盛時，僅鄂爾多斯市東勝區(qū)這類業(yè)務(wù)規(guī)模就有至少300億元。雖然，現(xiàn)在這類業(yè)務(wù)有所收斂，但存量規(guī)模不容忽視。
（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網(wǎng)上借貸（P2P）、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、金融資產(chǎn)（保險、基金及理財產(chǎn)品等）網(wǎng)上銷售和申購等業(yè)務(wù)等為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金，以網(wǎng)絡(luò)平臺為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續(xù)簡便、業(yè)務(wù)靈活，發(fā)展也十分迅速。
根據(jù)各自的特點，第一類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子業(yè)務(wù)”，第二類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子”，第三類業(yè)務(wù)可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業(yè)務(wù)可以稱為“像影子一樣的銀行”。《內(nèi)蒙古主要經(jīng)濟金融統(tǒng)計年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統(tǒng)計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據(jù)估計，2014年我區(qū)影子銀行總規(guī)模已突破5000億元，相當(dāng)于GDP的28%。
二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析
2007年以來，我區(qū)“影子銀行”呈井噴式的發(fā)展，原因主要是：
（一）存貸款利率尚未形成市場化
我國一直實行著嚴(yán)格的利率監(jiān)管政策，存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負(fù)的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區(qū)金融業(yè)態(tài)不發(fā)達(dá)，投資、理財渠道極有限，居民投資意識較低，普遍認(rèn)為投資股票、基金的技術(shù)要求和投資風(fēng)險太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風(fēng)險，風(fēng)險防范意識不強。
（二）銀行有突破表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管的沖動
隨著我區(qū)金融體系的日益完善，監(jiān)管部門對銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管嚴(yán)格，銀行內(nèi)部的貸款審批程序也非常嚴(yán)格，一些銀行通過“影子業(yè)務(wù)”繞開監(jiān)管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金，再通過“影子銀行”轉(zhuǎn)手投入市場獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條，推動“影子銀行”滾動發(fā)展，越做越大。
（三）當(dāng)前資金供需的矛盾較為突出
我區(qū)是典型的投資拉動型經(jīng)濟，為了保持穩(wěn)定的經(jīng)濟增速，自治區(qū)每年都要安排若干重大項目。從當(dāng)前的重大項目建設(shè)運行情況看，建設(shè)資金緊張、融資困難是項目推進(jìn)過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目，成為為重大項目融資的重要通道。此外，我區(qū)相當(dāng)多中小企業(yè)、民營企業(yè)無法通過大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等在我區(qū)如雨后春筍般出現(xiàn)，說明背后有著不可忽視的強大資金需求。
三、“影子銀行”發(fā)展的作用評析
隨著經(jīng)濟增速的放緩，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達(dá)到40%以上。2008年發(fā)生在我區(qū)的“9·27”地下錢莊案，從側(cè)面反映了對“影子銀行”監(jiān)管的困難。近年來，我區(qū)因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發(fā)的糾紛案件不斷增加，其他一些省區(qū)甚至發(fā)生了群體性事件，給我區(qū)的監(jiān)管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾，一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹(jǐn)慎，生怕過分監(jiān)管會刺激資金鏈斷裂，誘發(fā)社會風(fēng)險，但是這種不作為的監(jiān)管方式無助于問題的解決。
客觀地說，“影子銀行”也絕非一無是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務(wù)的對象多是民營企業(yè)、中小微企業(yè)，這些企業(yè)正是我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，它們在大中型銀行那里很難融資，但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在，它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業(yè)因為資金短缺而業(yè)務(wù)萎縮甚至破產(chǎn)，后果將不堪設(shè)想。其次是進(jìn)一步拓寬了社會資金的投資渠道。當(dāng)前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低，“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實現(xiàn)了財富的保值增值，甚至是高額回報。 四、規(guī)范 “影子銀行”管理的政策建議
我區(qū)金融業(yè)嚴(yán)重滯后于實體經(jīng)濟的發(fā)展，面對經(jīng)濟發(fā)展中的強烈融資需求，傳統(tǒng)的金融服務(wù)支持經(jīng)濟作用有限。隨著經(jīng)濟下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要，也不可能，應(yīng)趨利避害，因勢利導(dǎo)，本著“總量控制、區(qū)別對待、分類管理”的原則，引導(dǎo)其健康發(fā)展。
（一）總量控制
關(guān)于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數(shù)據(jù)和較為準(zhǔn)確的估計結(jié)果。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》關(guān)于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的情況而制定的。我區(qū)“影子銀行”的發(fā)展有其自身的特點，必須參照國家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步細(xì)化，制定具體的統(tǒng)計框架和規(guī)范，以更好地評估我區(qū)“影子銀行”的業(yè)務(wù)總量、機構(gòu)數(shù)量、風(fēng)險狀況。另外需要指出的是，宏觀上來講，“影子銀行”的錢絕大多數(shù)都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等信息平臺，建立統(tǒng)一的“影子銀行”監(jiān)測信息系統(tǒng)，核對每月的銀行流水，對比流入流出數(shù)額，監(jiān)控流向，再分析同期投資資金的規(guī)模，做到心中有數(shù)。
（二）要積極作為
面對“影子銀行”的積極作用與巨大風(fēng)險，政府要勇于擔(dān)當(dāng)，不作為才是最大的風(fēng)險，要認(rèn)真研究影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，找出風(fēng)險點不斷加以改進(jìn)。前段時間出臺的《人民政府關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的指導(dǎo)意見》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔(dān)保（再擔(dān)保）公司、區(qū)域性股權(quán)交易市場、各類交易場所等新型金融組織創(chuàng)新開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)”和“鼓勵并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌機構(gòu)健康發(fā)展”。說明自治區(qū)政府對一些“影子銀行”業(yè)務(wù)的發(fā)展持積極的正面態(tài)度，越來越重視對“影子銀行”的引導(dǎo)，并逐漸將一些領(lǐng)域納入監(jiān)管范疇，逐漸規(guī)范。目前來看，關(guān)鍵是要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維模式，打破部門割據(jù)的形態(tài)。雖然這涉及金融監(jiān)管的頂層設(shè)計，很多行業(yè)歸口管理部門是垂直管理系統(tǒng)，自治區(qū)政府難以直接干預(yù)，但是應(yīng)建立監(jiān)管部門間聯(lián)席會議制度，推動各部門統(tǒng)一思想和行動，加強調(diào)研，加強協(xié)調(diào)，盡量避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管不到位。對于中央明確由地方政府具體負(fù)責(zé)監(jiān)管的，自治區(qū)政府應(yīng)該督查區(qū)內(nèi)各級政府切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任。
篇6
第二，要建立以政府為主導(dǎo)，國有商業(yè)銀行積極參與的國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系。要加強協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國際形勢發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立風(fēng)險識別信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風(fēng)險，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，適應(yīng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運作模式，有效防控國際貿(mào)易融資風(fēng)險。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國有商業(yè)銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風(fēng)險和國際結(jié)算風(fēng)險由信貸部、貸款審查委員會和國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿(mào)易融資風(fēng)險的目的。
第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對貿(mào)易融資用途和額度進(jìn)行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業(yè)的上下游單位進(jìn)行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負(fù)債過高的情況。對信用證開證人、受益人進(jìn)行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對貸后走訪要進(jìn)行相應(yīng)的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。
第四，要加強國際業(yè)務(wù)隊伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學(xué)生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國際業(yè)務(wù)，利用大學(xué)生英語能力較強的優(yōu)勢，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險和其他規(guī)避風(fēng)險等途徑，充分的規(guī)避風(fēng)險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風(fēng)險保障和融資便利，實現(xiàn)降低經(jīng)營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標(biāo)。
二、積極開拓中小企業(yè)
促進(jìn)我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進(jìn)銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴大出口和提高國際競爭力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場體系，除了建立政府擔(dān)保機構(gòu)外，支持建立民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)間的互助擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金和風(fēng)險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔(dān)保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業(yè)的發(fā)展：
篇7
3．市場環(huán)境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時滯”或“排斥”現(xiàn)象。
4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護(hù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。
針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問題，我們提出如下一些建議。
一、加強領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。中國人民銀行要加強對中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，制定不同的管理辦法，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。
篇8
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，開始積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。使中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模和收入都得到了一定的發(fā)展。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入的比重在10％左右，中間業(yè)務(wù)收入的年增長率約為30％，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行功能和收益的貢獻(xiàn)度在逐步提高。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。
(一)品種少，層次低
目前，我國商業(yè)銀行由于受分業(yè)經(jīng)營所限，只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強、操作相對簡單的勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。很少能利用其信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢從事諸如代客理財、為企業(yè)并購或資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的智力型業(yè)務(wù)。
(二)規(guī)模小、盈利能力差
據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部經(jīng)營收入的平均比率為10％左右，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低，盈利能力不強。
(三)科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏
西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，而我國商業(yè)銀行在此方面人才儲備不足。
(四)市場競爭尚處于無序狀態(tài)
我國商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度和金融業(yè)的法律、法規(guī)體系還不完善，所以中間業(yè)務(wù)市場競爭自律性與監(jiān)管性不強，中間業(yè)務(wù)市場競爭秩序較為混亂，比如把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收和穩(wěn)定存款的手段而非一種相對獨立的創(chuàng)利途徑，從而競相壓價，個別地方甚至出現(xiàn)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)辦理權(quán)而為客戶倒貼費用等異常現(xiàn)象。
二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
(一)外部環(huán)境不成熟
分業(yè)經(jīng)營管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。如與保險、證券業(yè)相關(guān)的代客理財及金融創(chuàng)新工具等收益較高的新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)范圍有限。商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)形成了鮮明的對比。
(二)相關(guān)的法律、法規(guī)不健全
盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。
(三)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差
由于長期受計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制的影響，在相當(dāng)長的一段時間里，大多數(shù)商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為拓展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，在人、財、物上投入少，起步慢。制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。
(四)同業(yè)惡性競爭，市場培育不夠
商業(yè)銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀行間競爭目標(biāo)的趨同性，在當(dāng)前市場環(huán)境下，導(dǎo)致的后果之一便是中間業(yè)務(wù)少收費和不收費。巨大成本投入而產(chǎn)生低收益的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利性不強，這種情況反過來又使各商業(yè)銀行缺乏進(jìn)一步開發(fā)和完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源動力，從而進(jìn)入了一個惡性循環(huán)當(dāng)中。由于銀行對中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，影響了社會公眾對銀行中間業(yè)務(wù)的了解程度，再加上中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作可口的“免費餐”的不正常市場消費現(xiàn)象，抑制了中間業(yè)務(wù)市場的正常快速發(fā)展。
(五)硬件和軟件建設(shè)水平有待提高
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)。缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問的專業(yè)經(jīng)驗，衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。人才培養(yǎng)機制還不完善，
三、商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
目前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展。各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，必須對中間業(yè)務(wù)給予高度重視，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，在財務(wù)和人力資源上予以大力扶持，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰。形成良性循環(huán)。
(二)加大新產(chǎn)品研發(fā)力度。分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)
發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要結(jié)合我國市場經(jīng)濟發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實際情況，緊跟經(jīng)營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，擴大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來源。但考慮到我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到西方發(fā)達(dá)銀行的水平，因此必須明確發(fā)展方向，分步進(jìn)行。首先，應(yīng)大力發(fā)展無風(fēng)險或低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時，要以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，實行差異化競爭戰(zhàn)略，充分挖掘市場潛在需求，細(xì)分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務(wù)，積極參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項
目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，積極培育特色產(chǎn)品，同時控制好風(fēng)險。
(三)規(guī)范同業(yè)競爭，加強行業(yè)自律
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭應(yīng)摒棄“價格戰(zhàn)”這一粗放的經(jīng)營方式，樹立以產(chǎn)品取勝、以服務(wù)取勝的經(jīng)營理念。對于資源共享過程中產(chǎn)生的利益沖突，以最有利于未來發(fā)展的原則去協(xié)調(diào)，實現(xiàn)雙贏。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對最敏感的收費標(biāo)準(zhǔn)問題未做出明確規(guī)定。建議充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用。明確收費管理權(quán)屬，堅持統(tǒng)一管理，有限浮動的指導(dǎo)原則。在對市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行根據(jù)上述因素有限浮動，既防止惡性競爭，又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險、收益的相互關(guān)系。從而促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。
(四)加大有償服務(wù)觀念宣傳力度
雖然從銀行卡的年費開始，普通居民對銀行產(chǎn)品及收費的接受程度日益提高，但商業(yè)銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業(yè)銀行應(yīng)加大有償服務(wù)宣傳力度，逐步培養(yǎng)社會群體對中間業(yè)務(wù)收費的認(rèn)知度。培養(yǎng)收費觀念是一個長期的過程，其中既需要銀行業(yè)通過不斷提高服務(wù)能力，提高客戶的滿意度、忠誠度來實現(xiàn)，同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻(xiàn)的方式，以增值的服務(wù)而不是通過減免費用的方式贏得客戶。
(五)加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)
篇9
根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。
一、我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據(jù)個人理財市場主導(dǎo)地位，國有銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。
（二）理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制
1個月以下期的超短期理財產(chǎn)品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財市場的健康運行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個月至3個月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%。可見，在政策監(jiān)管下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。
（三）非保本型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流
2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風(fēng)險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
雖然近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識到開展該項業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個人理財業(yè)務(wù)仍存在很多問題。
（一）經(jīng)營理念有待提高
由于在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯誤的經(jīng)營理念使得個人理財業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒颍p方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構(gòu)之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監(jiān)管不足和政策限制
首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業(yè)務(wù)，僅僅是理財?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機構(gòu)間不公平競爭。
第二，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。
篇10
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。
二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機遇
2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進(jìn)一步加強對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進(jìn)一步加強。“省直管縣”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進(jìn)一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進(jìn)一步增強。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。
根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟將會起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔(dān)難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。
3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。
結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。
(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進(jìn)一步受到壓縮。
2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。
三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。
(二)兩類關(guān)注賬戶
兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計
2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進(jìn)一步加強；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴大，同時管理會進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進(jìn)一步增加。
(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進(jìn)后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。
(四)四個重點客戶
四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。
篇11
自20世紀(jì)60年代起，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計算機技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進(jìn)行：一是從機構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因
筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進(jìn)行努力。
1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。
2.2 發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù)，高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。
銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。
篇12
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策。
一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點
（一）發(fā)展概況
2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設(shè)立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，主動適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營機制靈活優(yōu)勢，積極提升核心競爭力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個總行營業(yè)部、1個本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個總行營業(yè)部、1個自助銀行。
（二）主要特點
1.總體發(fā)展速度快
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規(guī)模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規(guī)模合計為8.5億元，同比增長25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。
3.資本約束能力強
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。
4.支農(nóng)作用顯著
景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。
5.經(jīng)營機制靈活
根據(jù)涉農(nóng)、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據(jù)貸款的不同對象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。
二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素
經(jīng)過5年時間的運行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風(fēng)險加大等，這一方面是經(jīng)濟新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。
（一）吸儲難度增大
通過對村鎮(zhèn)銀行資金實力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。
（二）信貸投放難度增加
村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農(nóng)村金融機構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點擴張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導(dǎo)致在客戶結(jié)構(gòu)上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢。
（三）穩(wěn)健經(jīng)營難度上升
隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于單一，經(jīng)營風(fēng)險過度集中，而其客戶對象又屬于經(jīng)濟弱勢群體，在經(jīng)濟下行期抗御風(fēng)險的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進(jìn)和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢。
（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)
國家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機構(gòu)形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對或相對控制，其自主經(jīng)營權(quán)受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務(wù)不足，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競爭中還處于劣勢地位。
三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實、資本實力不強、經(jīng)濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級轉(zhuǎn)型上下功夫。
（一）適時出臺指導(dǎo)意見，增強發(fā)展后勁
新型農(nóng)村金融機構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補充。近年來，政府出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見。應(yīng)出臺一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機制的指導(dǎo)意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨立法人行為；堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。
（二）準(zhǔn)確定位，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖
一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務(wù)，在基于彌補農(nóng)村金融設(shè)計不足的同時，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運作，不斷擴大其規(guī)模實力和社會知名度。二是擴大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發(fā)展地市級村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級，實行地級市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點的“總分行制地市級村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規(guī)模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發(fā)展機制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點，因地制宜，實行差異性經(jīng)營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機制靈活、決策時效高、貼近農(nóng)村等特點，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖。
（三）加大政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行活力
為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實行對涉農(nóng)項目財政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障、政府擔(dān)保基金等多種方式，降低其信貸風(fēng)險和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強化監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門在加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時，更要提高對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢，彌補正規(guī)金融機構(gòu)的市場空白。同時適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。
（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
篇13
“四板市場”又叫區(qū)域性股權(quán)市場，是地方政府主導(dǎo)的，主要為地方性企業(yè)提供私募證券業(yè)務(wù)的場所，是多層次資本市場建設(shè)的基礎(chǔ)。中國多層次資本市場體系即主板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、四板。四板相當(dāng)于資本市場的小學(xué)，作為滬深交易所、新三板的預(yù)備板，主要為中小微企業(yè)服務(wù)。
2012年以來，四板市場發(fā)展迅猛。根據(jù)深交所提供的報告可知，截止到2015年12月底，我國一共35家區(qū)域性股權(quán)市場，掛牌和展示企業(yè)數(shù)量超過4.18萬家，超過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板市場掛牌上市企業(yè)數(shù)量的總和;累計為各類企業(yè)融資4331.56億元，其中私募債備案發(fā)行金額約700億元，已接近同期深交所私募債的發(fā)行規(guī)模。
盡管發(fā)展時間尚短，但是四板市場已經(jīng)逐步成為多層次資本市場重要的組成部分。四板市場服務(wù)著數(shù)量最多、最需要政府和國有企業(yè)支持的中小微企。四板市場對實體經(jīng)濟的作用已經(jīng)逐步體現(xiàn)，尤其在落實“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略、解決“兩多兩難”等問題方面進(jìn)行了積極探索。
二、商業(yè)銀行對四板市場發(fā)展的作用
四板市場發(fā)展如此迅速的原因之一是建立了結(jié)構(gòu)多元的會員中介機構(gòu)體系。大部分四板市場通過中介機構(gòu)為中小微企業(yè)提供服務(wù)，而不是直接服務(wù)于中小微企業(yè)。這些中介機構(gòu)大部分擁有相對健全的業(yè)務(wù)規(guī)范體系和經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員隊伍，為四板市場的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品推廣、售后服務(wù)等做出了重要貢獻(xiàn)。銀行作為最重要的金融機構(gòu)之一，是四板市場的會員機構(gòu)中的重要組成部分，在積極探索四板市場掛牌及托管企業(yè)的私募債融資、股權(quán)質(zhì)押融資、投聯(lián)貸等各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面都起到了重要的作用。
銀行作為四板市場的會員具有以下幾個方面的優(yōu)勢：
（一）銀行會員具有豐富的企業(yè)資源
不論是上市公司，還是初創(chuàng)企業(yè)，都必須和銀行打交道。銀行在為企業(yè)提供各種金融服務(wù)的同時，掌握了大量的企業(yè)信息，這一點是其他任何機構(gòu)都無法媲美的。就像北京的一個普通的支行，其企業(yè)客戶信息就可能有近50萬家。但是，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)只能滿足中小微企業(yè)的結(jié)算和小額貸款需求，并不能為中小微企業(yè)提供掛牌、股權(quán)融資、路演培訓(xùn)等其他服務(wù)。因此，銀行也有需求與四板市場一起盤活現(xiàn)有中小微企業(yè)，給這些企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，這不僅能夠讓銀行獲取更多的收益，還能夠提升這些企業(yè)的粘性。
（二）銀行會員具有雄厚的資金實力
這點優(yōu)勢一方面體現(xiàn)在資金量上，即銀行通過存款和各種理財產(chǎn)品，已經(jīng)聚集了大量社會資金;另一方面體現(xiàn)在吸引資金的能力上，即銀行廣闊的銷售渠道和強大的銷售實力。四板市場的一些理財產(chǎn)品，比如私募債，極其需要銀行會員的參與，因為銀行不僅可以作為私募債的承銷商，還可以作為私募債券的投資人。銀行作為承銷商和投資人，可以很大程度上確保私募債券能夠成功發(fā)行，因為一方面銀行能夠根據(jù)銷售情況自己購買一部分債券，另一方面，銀行無論作為承銷商還是投資人，都能夠讓其他投資人產(chǎn)生較強的信任感。以中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、北京銀行等為代表的商業(yè)銀行會員單位，在2015年為北京四板市場承銷了3支私募債，募集金額總計2.5億元。
（三）銀行會員具有專業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗
銀行從業(yè)人員具有專業(yè)的金融知識和技能，整體素質(zhì)比較高。大部分銀行的工作人員，都是比較優(yōu)秀的院校的經(jīng)濟管理類專業(yè)畢業(yè)生。比如北京的銀行，即使是支行，也有不少清華大學(xué)、北京大學(xué)、中國人民大學(xué)等知名院校的畢業(yè)生。良好的教育背景，加上銀行的成熟的培訓(xùn)體系，使得銀行的工作人員具有較好的服務(wù)意識，深諳中小微企業(yè)的金融需求，能夠為企業(yè)提供針對性的服務(wù)。
三、調(diào)動銀行參與四板市場業(yè)務(wù)積極性的措施
四板市場應(yīng)該調(diào)動銀行會員參與到四板市場中的積極性，將銀行會員的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為四板市場的優(yōu)勢。北京股權(quán)交易中心就以在這方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股權(quán)交易中心就此所做的主要工作包括：
第一，通過制度設(shè)計，允許和鼓勵銀行成為北京股權(quán)交易中心的推薦機構(gòu)會員，為銀行會員提供了開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的新平臺。通過四板市場這一平臺，銀行會員可以為其中小微企業(yè)客戶提供更多樣化的服務(wù)。除了傳統(tǒng)存貸款等業(yè)務(wù)，銀行可以推薦企業(yè)展示掛牌，通過四板市場進(jìn)行宣傳，提升企業(yè)形象;還可以推薦發(fā)行私募債券，幫助企業(yè)以更靈活的方式獲得融資。
第二，與銀行會員合作開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足企業(yè)、銀行、政府、投資人等多方需求，達(dá)到互利共贏的效果。目前，北京股權(quán)交易中心與各家銀行會員在私募債券、股權(quán)質(zhì)押貸款、風(fēng)險備償金增信貸款、股權(quán)認(rèn)購貸款等多款創(chuàng)新產(chǎn)品上開展合作。以推薦發(fā)行私募債券為例，銀行滿足了企業(yè)融資需求，又不占用貸款額度指標(biāo)，還能對接理財資金;以銀行的內(nèi)部風(fēng)控取代外部評級，簡省了中間環(huán)節(jié)，降低了債券發(fā)行成本;企業(yè)獲得了債權(quán)融資，資金使用更加靈活，還能享受政府貼息支持，真正實現(xiàn)了共贏。
第三，北京四板市場客戶交易結(jié)算資金委托商業(yè)銀行提供存管服務(wù)。目前已基本完成與工行、建行和北京銀行的協(xié)議簽訂、系統(tǒng)對接等工作。這項工作一方面有利于保證四板市場投資者的資金安全，另一方面也有利于商業(yè)銀行獲得新的資金來源。
第四，四板市場雖然是個新興事物，還沒有形成規(guī)模，但是對銀行會員而言，這一平臺可以成為其實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的試驗田。通過參與到北京股權(quán)交易中心的各項業(yè)務(wù)中來，銀行會員可以實現(xiàn)從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)向投行業(yè)務(wù)發(fā)展，從表內(nèi)業(yè)務(wù)（“發(fā)起-持有”）向中間和表外業(yè)務(wù)（“發(fā)起-分銷”）轉(zhuǎn)變，從專業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營擴展。
參考文獻(xiàn)
[1]孫小勇.區(qū)域資本市場發(fā)展創(chuàng)新規(guī)律的探討[J].財經(jīng)理論與實踐，2004（4）.
