引論：我們為您整理了13篇銀行行業前景范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

雖然建立歐洲銀行業聯盟的呼聲很高，且已有時日，但這試圖依靠統一監管實現整體風險把控的聯盟計劃，從一開始就遭到多方質疑。各國基于自身不同的經濟發展形勢和金融運行態勢，以及在歐債危機沖擊下的多方利益“糾葛”，對該聯盟計劃“表里不一”——表態支持多，實際推進少。

在2012年5月23日的歐盟非正式峰會上，歐元區首腦同意建立統一的銀行監管機制，這被認為是建立銀行業聯盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會議并未就這種銀行業聯盟的具體建立和實施進行進一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業統一監管聯盟，但卻未對涉及各國政治、經濟等關聯的實質性問題進行討論。其主要原因在于這種銀行業聯盟的建立涉及諸多方面的復雜問題，因而遭遇了廣泛的反對。

捷克明確反對建立銀行業聯盟，其觀點代表了一種典型的反對聲音。捷克總理彼得?內恰斯表示：“由于捷克銀行市場的95%是由國際金融機構的子公司控制，實施銀行業聯盟將嚴重傷害到捷克經濟。”除捷克外，德國、瑞典、荷蘭和丹麥等國亦反對銀行業聯盟的建立。

圍繞在銀行業聯盟問題上的分歧，東歐國家反對意見較為一致，普遍擔憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長表示，他對任何涵蓋整個歐盟，而非只涵蓋歐元區的銀行業監管聯盟表示憂慮，認為可能會損害其銀行體系。實際上，許多東歐國家的銀行均由其他歐洲大國的銀行擁有，東歐國家憂慮在成立銀行業聯盟后，當母行資本不足時，會抽取較健康的東歐銀行的資本。

同樣反對該聯盟在整個歐洲地區生效的還有英國，英國強調“歐盟任何銀行業規條僅應在歐元區生效”，進而對所謂的“銀行業統一監管”在本國持抵觸態度。

作為歐元區“舉足輕重”的兩個大國，經濟體量最大的德國和體量次之的法國被認為將“引領”歐債危機的走向和歐元區危機的自我“救贖”之路。德法在銀行業聯盟問題上的態度對其推進落實意義極為重大。但與德法在其他歐元區救助機制上的默契和配合不同，兩國在歐洲銀行業聯盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業聯盟是否能夠建立和推進的最為關鍵分歧之一。

作為在全球率先征收金融交易稅的法國，呼吁迅速推進銀行業聯盟改革。法國財長莫斯科維奇9月16日表示：“應快速前進，不能浪費解決歐債危機的時間。”他還表示，歐元區統一金融監管體系應覆蓋歐元區全部銀行。他預計，歐元區將在年底就銀行業聯盟達成協議。而德國則對快速推進銀行業聯盟建立持反對態度，并認為該銀行聯盟不宜對歐洲或歐元區范圍內的所有銀行均實現監管或同等監管，監管的范圍不宜過大。德國希望歐元區成員國監管機構保留對各國地方儲蓄及合作銀行的主要監管權，歐洲央行僅監管歐元區的系統重要性銀行。德國財長朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監管歐元區全部6000多家銀行，且大量參與銀行監管可能影響該行貨幣政策獨立性。朔伊布勒指出，“我不認為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當的做法是緩慢、穩步推進改革。默克爾亦觀點鮮明地表示，希望歐盟在推動銀行業統一監管方面的準備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設定的2013年1月這一最后期限而倉促進行。

德法兩國對建立歐洲銀行業聯盟的分歧，隨著歐洲銀行業聯盟建立原定“時間表”的演進而越發加大，并可能在未來幾月進一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國總統奧朗德討論有關歐元區銀行業監管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對建立一個權利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業監管機構，而奧朗德則呼吁建立監管體系的動作必須加快。

德國不愿獨背“黑鍋”

目前看來，德國反對歐洲銀行業聯盟的立場，成為該計劃推進的最大阻力。作為歐洲經濟體量最大的德國，其在歐債危機中的相對“強勢”增長，成為歐元區走出危機的最大希望。在歐洲危機的解決進程中，德國以自身資源“出手相救”被認為是某種必然。此外，德國在歐央行中的話語權，也決定了其在歐洲銀行業監管決策方面的重要影響力。德國之所以對歐洲銀行業聯盟的建立“顧慮重重”，堅持“反對”態度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴重陷于“泥淖”的國家，并擔心在未處理清楚多國相互關系的情況下，武斷推進該聯盟計劃，將打亂現有的歐債危機救助節奏。此外，“一刀切式”地對全部銀行進行監管，或將帶來新的銀行業整體性問題。

按照歐洲央行行長、歐洲系統風險理事會主席德拉吉對成立銀行業聯盟的建議，聯盟將在歐元區層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區經濟實力最強的德國將是歐元區救助計劃的最大出資方，這種負擔顯然德國并不太可能接受。更進一步地，這種救助機制一旦成為現實和“慣例”，德國將更擔心自己將成為銀行業聯盟的最后“撥款方”。

按照歐盟委員會提出的建立銀行業聯盟的三個推進步驟，歐洲央行獲得監管歐元區所有銀行的權力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險機制用于保護歐元區居民的存款安全，也就是所謂的歐元區存款風險共擔。在后兩個步驟中，起到關鍵作用的資金將來自于歐元區各成員國的撥款，而這將是一筆不小的數額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設想的歐洲央行監管6000家銀行的規模計算，所需的保險基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔保。如果只以這個數額的1%作為保險基金，則歐元區銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險基金需要在銀行業聯盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實現。尤其是對于目前都寄希望于ESM（歐洲穩定機制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實在難以負擔。在這種情況下，更大的籌款任務將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對良好的德國大型銀行身上，德國顯然不希望看到這種情況出現。

更進一步來看，如果有國家退出歐元區，而其存款卻被以銀行業聯盟的形式保護起來，選擇退出國家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉移到其他歐元區銀行中去，而這將或導致歐元區內部的財富被直接轉移至外部。“銀行業聯盟，換句話說，就可能會變成德國人最不希望看到的撥款聯盟。”

此外，在歐債危機的救助節奏中，德國希望能夠夯實基礎而循序漸進，歐洲銀行業聯盟的建立也應該是分步驟進行，不能急于盲目推進。在默克爾看來，目前，無論是在財政預算，還是懲罰機制以及歐洲央行在對銀行進行監督時該向誰負責等問題上都還缺乏進一步的規范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽和獨立性也將可能受到質疑和威脅。“我們是要建立一個長久的、關系到歐元區未來的銀行業聯盟，這或許需要更多的時間。”默克爾說。

銀行業聯盟前景黯淡

篇2

隨著世界經濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業經營以外，英國、美國、日本等發達國家也逐漸放棄了對金融分業經營的嚴格規定，經過金融改革，先后走上了混業經營之路。國際上金融經營模式混業經營與分業經營的變化是多種利益博弈的結果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構間的業務不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業經營的模式再也無法適應金融業的高速發展。我國己經成為WTO的成員，按照規則要在同等條件下參與全球經濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構必將和實行混業經營的外資金融機構展開激烈競爭，而外資銀行，業務多元化，服務全面化，技術先進，是仍然以單一存貸業務為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內盡快完成與國際金融業的全面接軌，所以中資銀行從分業經營走向混業經營只是時間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業銀行實行混業經營的動因

1.1 混業經營與分業經營相關概念的界定

金融分業經營是指金融業中傳統商業銀行業務與現資銀行業務、保險業務、證券業務及其他非銀行業務分別由不同的金融機構來經營，國家通過法律明確界定不同金融機構的業務范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構的業務不能相互交叉，都應該限定在各自的業務領域之內。對商業銀行來說，分業經營是指商業銀行只經營傳統的存貸款以及貨幣兌換等業務。

所謂金融混業經營，根據巴賽爾聯合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業、證券業和保險業中，可以在其中任意兩個領域內進行業務交叉經營；（2）廣義的概念。同一金融機構可以經營不同性質的業務，使得業務多元化，如商業銀行可以經營證券業務、投資銀行業務、保險業務、信托業務等。法律對金融機構的營業范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業銀行實行混業經營的必要性

隨著經濟全球一體化趨勢的加強，銀行業由分業經營向混業經營轉變，已經是當今世界金融領域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業仍然以分業經營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰，我國的金融機構參與國際競爭已成事實，如果我們仍然實行傳統分業經營，必然難以與西方國家混業經營模式下的銀行競爭，甚至在本國業務競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰，我國銀行業要想在國內外金融機構競爭中立于不敗之地，推行混業經營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業經營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮江、連云港等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業。總部設在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業的體制、文化等諸多方面發生了變化。作為江蘇銀行的分支機構，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規”運作，確立效益優先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風險，發展思路從以前的重規模、重速度向重內涵、重管理轉變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業社會責任，以支持地方中小企業、民營經濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業的建設和發展，大力支持淮安經濟社會發展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業部，共32個網點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業經營業務分析

盡管我國目前對商業銀行仍實行較嚴格的“分業經營、分業監管”經營模式，但在政策允許的范圍內，淮安分行正在將業務范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業務重心從傳統的存款利率業務拓展到全方位多層次的金融業務，利用商業銀行在我國特殊的信用優勢、網絡優勢，通過大力金融創新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業經營局面。

淮安分行在每年年報的利潤表中把營業收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數據來源：江蘇銀行淮安分行年報統計

淮安分行的非利息業務包含范圍十分寬廣，其中一些業務超出了商業銀行的經營范圍，因此很強的混業經營特征，還有一些業務是與其他一種或多種金融機構合作經營的，屬于混業經營的初級階段。正是這種跨市場跨機構的混業業務模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業務、信托業務，這些是屬于其他銀行金融機構的直接混業業務；理財業務屬于交叉業務，融合了基金業務、信托業務、和證券業務；業務中主要是金融機構之間的合作業務，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業務的設置上可以看出，淮安分行的混業經營在業務范圍已經基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內最完善的金融服務。

篇3

1、銀行自身發展的需要對信貸資產質量提出了更高的要求

資產重組后，銀行信貸資產質量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發展基礎得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現有信貸資產質量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產質量產生很大的影響，并直接體現為風險與收益的調整。另一方面，現有的信貸管理水平并不會隨著不良資產的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學的經營理念和風險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。

2、銀行的區域經濟環境和有限的市場資源制約著業務的發展空間

例如：工商銀行傳統的信貸優勢集中在城市大、中型國有工業、商業企業。隨著國有企業改制的不斷深入，許多企業由于不適應市場經濟的發展已為市場所淘汰，而這部分企業所產生的大量不良資產已通過兩次不良信貸資產剝離而轉到相應的資產管理公司。而銀行的資產業務不得不依靠剩下的少數幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結構十分不合理，優質信貸資源有限。目前，各家商業銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎設施建設、礦產資源上，同業競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優質客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產結構單一，有效資產總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰

一是資產重組后，銀行剝離大量的不良資產，存在著信貸業務萎縮、人均單產過低的不利局面，人均有效信貸資產低，在提高資產質量的同時，也凸顯出有效信貸資產不足的嚴重問題。二是信貸結構比例不協調。信貸結構比較單一，公司貸款業務占比較高，個人信貸市場發展相對乏力。三是潛在風險貸款釋放壓力較大。資產重組后銀行還存在部分潛在風險貸款，如果這部分潛在風險貸款不能得到有效控制，將直接導致貸款質量下降，清收轉化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經營利潤調整為在提足風險撥備后的賬面利潤，突出風險調整收益后的資本回報和經濟增加值，加強了人均指標特別是人均存款、人均貸款、人均中間業務收入、人均利潤等指標的考核，有效信貸資產規模偏小，將影響銀行的可持續發展。

4、客戶結構過度集中，在一定程度上增加了經營風險

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數系統大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優質客戶的依存度過高會加大銀行的經營風險。

5、收益結構單一問題很難在短時間加以解決

銀行收入來源結構比較單一，利差收入依然是銀行經營收入的主要來源，貸款利息收入在經營收入中占有決定性地位。在銀行的經營收益中，傳統的貸款收息仍然占各項經營收入的重頭，中間業務以及新興業務占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。

二、資產重組后經營轉型的策略

推進銀行的收益結構調整，轉變經營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業務發展質量和發展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學的發展觀和現代商業銀行的經營理念，立足于建設現代商業銀行的要求，切實轉變經營理念，調整經營策略，加快推進經營模式和增長方式的根本轉變，促進在發展中加快結構調整步伐，在經營轉型中提升發展質量，加速構建有利于公司價值可持續增長的經營新格局。

1、大力發展中間業務，不斷改善收益結構

根據銀行經營轉型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續發展的高度出發，把發展中間業務作為商業銀行新的效益增長點，制定中間業務的中長期發展規劃，實現從單一性經營向多元化經營模式的轉變。一是從競爭戰略出發，發展中間業務戰略要重視的是產品質量及服務質量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎和品牌基礎。銀行所提供的中間產品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創造的便利，只有適合客戶需要的產品才有存在的必要和發展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產品，并實現金融產品“供給創造需求”的途徑。二是努力推進產品創新。通過業務創新，提高中間業務產品的系統性、針對性和滲透力，提升中間業務的價值含量和贏利水平，并形成中間業務與資產業務、負債業務的聯動效應，逐步打破收息占經營收入絕對份額的局面，多渠道優化收入結構，實現中間業務地跨越式發展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學的中間業務考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現、可預期的原則，充分發揮激勵機制的導向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現“誰創造效益，誰受益”，切實調動全行員工拓展中間業務的積極性。四是建立科學有效的風險管理策略。科學有效的風險管理是金融業務發展的必要前提，也是金融業健康發展的基礎平臺，更是提高服務競爭力的重要因素。因此，為促進中間業務的快速發展，除了加快品種、服務創新以外，更應強化風險管理工作，根據產品特性，制定嚴密科學、操作性較強的風險管理規章制度。

2、努力改善資產質量與貸款結構

應通過加強各類風險限額、資產負債比例指標管理及內部利率調控、產品定價政策等手段，合理控制總量，優化結構配比，降低資產組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協調運作。

一是優化信貸品種和期限結構。完善分品種的信貸計劃執行情況監控，對流動資金類貸款中貿易融資、票據貼現等要單獨管理監控，加快新市場領域和成長型信貸品種的開發和培育，努力擴大優質企業的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結構的合理匹配。積極應對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產邊際收益遞減的挑戰，調整優化信貸和非信貸資產組合，穩步推進長期資產證券化，分散風險，降低資本消耗，在風險可承受及流動有保障前提下實現資產收益的最大化。積極促進在發展中加快結構調整步伐，在經營轉型中提升發展質量，加速構建有利于公司價值可持續增長的經營新格局。二是改善信貸行業結構。在貸款的投向上要與國家產業政策相銜接，增強行業信貸政策在信貸結構調整中的導向作用和約束力。在行業信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統行業，重點拓展國家重點支持的行業和個人類業務，推進短期融資票據化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業務，合理擺布信貸期限結構，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業信貸業務的管理模式和風險控制機制，增強競爭和開發優質中小企業市場的能力。總之，應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。三是在保持信貸資產合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產的比重，努力實現非信貸盈利資產營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉化為資金業務轉型和多元化發展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項存款穩步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結構的調整

篇4

一、銀行業競爭的意義

銀行業與其他行業的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統的四大專業銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業銀行的業務范圍嚴格限定,交叉的業務比較少,相應地競爭的程度也就比較低。

競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現實的可能。

各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經濟的運行與發展,銀行業間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統意義上依靠自己建立的業務網點,現在也可以通過購并獲得,當有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現有網點也成為了一種競爭性資源。

二、銀行業競爭產生的直接后果

銀行業內銀行之間的競爭,會對銀行業的主體結構形成影響,從而對整個銀行業在經濟運行中產生的作用形成影響。由于銀行業的特殊性,競爭對銀行業的主體結構也不像其他產業那樣單一與確定。在其他實業類的產業中,一般都會在競爭中實現優勝劣汰,從而使得整個產業按照規模經濟和效率來進行布局,但在銀行業卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質。

(一)缺乏淘汰機制

在競爭中,銀行機構難以向一般企業一樣優勝劣汰,其原因在于銀行業的特殊性。

第一,銀行業運行績效顯現的滯后性。對于普通的實業類產業,其生產運行的績效經過一個或一個以上的生產周期就可以顯現出來:如果所生產的產品或提供的服務有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業的運行就是合理的。而那些產品服務沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業就會明確地顯現出來。

但銀行業不是這樣,一方面,銀行業的信貸投放總有市場,特別是那些風險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經歷比較長的時期才能確定地顯現出來,一般要在經濟發展的低谷時期或信貸投放的企業大面積地集中失敗才能顯現出來,這相對于其他產業一般要經歷比較長的時間。

第二,銀行業的現金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業類產業而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現金流獲取渠道。當這些實業類的企業在運行過程中產品或服務拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現金而沒法繼續運轉。

而對于銀行而言,當它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現金約束而退出運行。

此外,由于銀行是國民經濟運行的核心部門,其穩定的運行對國家經濟社會的穩定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當一些大銀行的運行出現問題的時候。

因此,在銀行業,即使存在比較充分的競爭,但一些經營不善的銀行還是可能通過技術處理方式,掩蓋其經營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現了銀行業競爭中的不分優劣硬行維持的現狀,甚至還會出現一些經營不善的銀行由于缺乏風險識別能力或風險防范能力而廣泛地開展一些風險較大的業務,使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風光。

(二)具有良莠不分傾向

銀行為了實現更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產質量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。

當銀行體系中經營不善的銀行退出運行的時候,相關的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業的危機轉播。在這種情況下不僅經營不善的銀行會退出運行,就連原來經營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風潮,存在著被沖垮的危險。當這些可能變為現實的時候,就出現了淘汰一刀切。

(三)優勝劣汰是一種目標

按照一般的邏輯,產業內競爭會導致優勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。

通過前面的分析,我們發現在銀行業通過競爭實現優勝劣汰只能是一種直觀上的結果,要使其變為現實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。

(四)競爭的結構與壟斷的結構

即使在前述的優勝劣汰的目標能夠達到,但銀行業最后的主體結構究竟是自由競爭狀態還是壟斷競爭狀態,取決于兩個方面的內容:

第一,銀行表現出來的是規模經濟還是規模不經濟,如果單個銀行的運行表現出規模經濟,那么銀行就會出現規模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業。如果銀行并不表現出明顯的規模經濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業內的主體相對分散。

第二,相關的政府當局對銀行業競爭的態度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業競爭限制壟斷的政策,銀行業的競爭程度比較高。

三、銀行業競爭的本質特征

(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價

產業內的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產業內競爭的直接結果就必然表現為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關資源在原銀行內的邊際貢獻較低,相應的主體愿意支付的報酬也較低,當面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉移。

在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉移,相關的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質上并不盡然。

(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失

原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。

利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關銀行的生存機會就會受到直接影響。

(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率

在競爭加劇的前提下,銀行業中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發展會學習引進先進的生產技術(廣義上的包括銀行各種服務與產品的形成過程)、管理方法、經營理念等,從而帶來相關銀行的運行效率的提高。特別是當銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現得尤其明顯。

(四)擁有競爭優勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源

在競爭的進行過程中,擁有競爭優勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。

四、對銀行業競爭的監管

銀行業作用的很好發揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業的競爭對提高銀行個體可以發揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業內競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。

但是競爭程度過高必然會影響銀行業作用的發揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經營有更大風險的業務。

為了銀行及銀行業在經濟運行中作用的最優發揮就應該將銀行業的競爭程度調控到一個恰當的水平上。

(一)嚴格準入管理

準入管理也就是對相關機構或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:

第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數量過多,導致競爭過度并進一步引發銀行體系以致整個金融體系的不穩定。

第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據該主體準備提供的金融服務和準備開展業務的地域,對主體所應該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業務相配比。

第三,在準入管理上,要分地理區域和業務區域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區域該領域競爭程度的影響,確保區域內的競爭不致過度。

第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務或金融產品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關鍵而重要的金融產品與金融服務不再可得的時候,一般應該停止。

第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產品、金融服務的供給不足,以及在位銀行的效率低下。

(二)健全運行規則

確立在位銀行的運行規則,對在為銀行的日常業務運行以及競爭做出很好的規范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風險,提高信息公開程度。

(三)強化運行監管

篇5

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

篇6

（一）源于發展戰略轉型的要求

中外銀行都把主攻的目標放在了國內金融零售市場，大力發展低消耗的個人金融業務已經成為現代商業銀行競爭的焦點。在承接業務戰略轉型的過程中，國有商業銀行的網點轉型起到了關鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業務戰略轉型的成敗。

（二）是源于客戶戰略轉型的要求

以客戶為中心已經成為商業銀行經營管理的重要理念，爭奪優質客戶更是實現集約化經營，用相對少的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場導向，加快實施競爭優質客戶戰略，必然導致網點的功能和服務轉型

（三）是源于服務戰略

商業銀行傳統的的服務手段已經不能滿足客戶的需求，網點的服務也由單一操作功能向自助服務、電話銀行、網上銀行、網點銷售服務轉型，減輕柜臺壓力，減少客戶等候時間，提高業務處理速度成為服務的基本內容。四是源于產品戰略轉型的要求。存款、貸款業務成為銀行的基礎性業務，中間業務、電子產品、和理財等業務成為銀行新興拓展業務，網點的營銷功能成為新產品銷售的關鍵，使得簡單業務操作型必須向銷售服務綜合型轉化。

二、商業銀行網點轉型的入手點

（一）完善的基礎建設

要完善網點各項必備設施，做足面子工程；要優化業務流程，提升網點銷售能力；將網點改造成產品銷售中心、客戶服務中心，將筆數眾多的簡單交易服務（如存取款、代收代付業務）轉移到ATM自助及電子渠道；要優化網點網絡，通過綜合性網點、銷售型網點、交易型網點和自助設備的合理布局，改善客戶服務。

通過電子顯示屏、宣傳折頁等公示業務收費標準，包含資費、利率、匯率、手續費等，亮出服務規范和標準；在網點服務公告牌、電子屏等重要地方公布服務承諾，接受群眾監督，體現“精益求精 方便快捷 服務周到”的服務承諾。看到的標識、標牌、設施、設備，柜員服務流程、接待用語全部統一規范。

（二）定位科學明確，避免一刀切的網點定位

定位是網點轉型的基礎，使眾多網點把目光定位于基層大眾。然而，在復雜的客戶群體面前，我們要細分客戶，在恰當的時間，通過合適的渠道，將適合的產品提供給適當的客戶，真正實現網點的準確定位；實行“一點一策”、“一點一型”，確定網點的具體定位，明確網點定位的未來目標客戶群；在定位的基礎上區分清楚哪些業務適合推廣。

（三）實行多勞多得機制，弱化大鍋飯的不良意識

員工是網點的靈魂，只有員工具有高度負責、積極向上的精神，摒棄慵懶、消極的態度才能激活網點的靈魂，從“要我做”到“我要做”，自覺增強對網點轉型工作的責任感、使命感和緊迫感。一個富有活力、富有凝聚力的團隊必定是一個充滿責任感的團隊。只有當員工都充滿了責任感，各司其職，才能讓整個團隊出現欣欣向榮的局面，才能使整個網點一直都處于高速發展的道路上。

三、商業銀行網點轉型的方向

（一）理念轉型

以前的網點只是簡單為客戶辦理存款、取款等基礎性業務，失去了渠道的功能和作用。在理念上先轉型，對城區網點實行扁平化管理，參照經營性支行的模式管理，放大網點的功效，把做業務向創價值的方向轉變，以“迎合客戶需求，滿足客戶體驗，創造客戶價值”的管理理念，做大、做強網點。

（二）功能轉型

大力推進直客式營銷模式，從規范個人金融業務產品開始，對符合條件的網點開辦多類個人金融業務品種，進一步發揮網點渠道功能，實現網點資源最優化。加快“直客式”模式推廣，在發展零售貸款方面，實施“銷售席位”管理，推動個人消費貸款業務的發展，而且帶動了其他業務的“直客”效應。

（三）流程轉型

篇7

一、國內銀行網點綜合性經營管理的現狀

我國商業銀行網點當前存在的普遍問題是規模效率低下和經濟結構單一。究其根源，是各商業銀行多年來在追求經濟發展的過程中，注重營業網點數量的增長和規模的擴張卻忽略了對其結構的改善及經營質量的提高。雖然此種現象在近幾年人民幣國際化及亞投行成立的大環境下有所改觀，但對于商業銀行的長遠發展依然沒有深入改革，轉型工作依然沒有落到實處。這一方面，國有商業銀行相對于股份制商業銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現是，網點經營結構單一，即使是在相對較大的營業網點，同一窗口、同一柜臺，依然無法提供本網點的所有金融產品全方位服務。因此，使得原本就相對稀缺的商業銀行資源無法優化配置，利用率就無法明顯提高，不能產生相應的規模效率。傳統的商業銀行網點，特別是在一些高附加值、高利潤率的金融產品和服務的推廣方面，無法得到優化與提升。表象是商業銀行的單項功能較高、渠道效能相對低下，人員綜合專業水平不高、資源共享程度不夠；其實質是商業銀行網點綜合性經營管理沒有跟上時代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網點的人工服務沒有及時滿足人們對銀行服務的便捷性、高效性的心理需求。

二、國外銀行網點經營管理的情況

中國銀行業的發展近年來取得了可喜的成績。特別是2015年11月30日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權（SDR）貨幣籃子，這不僅標志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標志著中國當前的國際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎設施投資銀行（AIIB）正式開業，加速了中國通過確立貨幣國際地位引導國家地位的內涵表現。相對于國外一些銀行網點經營管理所走過的歷程和經驗，我們依然有很多東西要學習借鑒。

（一）物理性網點是渠道重點

上世紀80年代左右，歐美國家的信息技術和網絡技術飛速發展，一些發達國家開始紛紛縮減物理性網點的建設，加快網絡銀行的建設步伐。但是隨之而來的卻是運營成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒有增長，顧客與銀行的關系日漸疏遠，忠誠度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網點的渠道建設再次回歸國外銀行業的重視。

（二）銀行業務模式不斷重塑

傳統銀行業務的中心是儲蓄與貸款業務，而當前的銀行業務更多的是注重個人理財的咨詢和金融類產品的銷售，銀行業的利潤來源重心逐漸有了明顯的改變。目前國外銀行中冠有客戶服務官、個人金融顧問、金融規劃經理或個人銀行家的銷售顧問或銷售經理基本占到各銀行網點員工總數的65%以上甚至是更高，這些銷售經理通過提供咨詢服務逐步實現了產品的銷售，保證了銀行利潤的獲取。

（三）內部環境設置不斷優化

網點內部環境設置成為研究的重點。過去更多的是注重堅固性和安全性，目前國外銀行更多的是注重透明開放的展示性與對客戶私密保護性的均衡。這種一切從客戶角度出發的改變，更重要的是能夠更好的達到良好的交互性與服務效果。同時，在內部分區方面開始更加注重功能分區的合理性，通常必備的五個分區包含了柜員區、自助區、顧問銷售區、客戶等候區和產品展示區，通過合理的分區旨在合理優化人力資源，減輕柜員壓力，促進產品銷售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優化組織機構、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執行力，扁平化管理方式已經成為國外銀行業管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國家甚至只分為總行和網點兩級，總行負責經營決策、信貸審批、產品研制、技術支持與后勤服務，網點則負責具體目標的執行及產品的銷售。這與國內總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區別。

三、我國商業銀行網點運營模式不適應性的具體表現

（一）管理理念相對落后

篇8

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

一、農業銀行助推農業產業化經營的基本經驗

我國農業銀行自1979年恢復后，成為以農業為主要服務對象的專業銀行。農業政策性金融與商業性金融分離后，加快了向商業銀行轉軌的步伐。多年以來，各地農業銀行都將支持農業產業化經營、扶持農業龍頭企業發展作為拓展經營服務領域、大力支持農村經濟發展的重要方面。這是農業銀行向商業性銀行轉軌，以及進一步為現代農業和農業現代化做出新貢獻的重要途徑，也是貫徹落實國家產業政策，充分發揮農業銀行在農村金融體系中的主導作用，拓展服務領域，提高經營層次，實現社會經濟效益和農業銀行經濟效益同步增長的重要內容。總起來看，各地農業銀行已在助推農業產業化經營方面進行了積極努力，探索和積累了一些支持農業產業化經營的經驗。

(一)在選準重點的基礎上合理規劃指導，長短結合找準突破口

各地農業銀行通常是在深入調查研究的基礎上，按照“積極穩妥，分類指導，因地制宜，合理布局，效益第一，擇優扶持”等原則，積極主動地參與農業產業化的規劃與經營。比如：對農業產業化經營程度較高的地區、產業和組織，重點扶持其擴大規模，提高效益；對只具備農業產業化經營某個環節的地區，重點支持、培育具有帶動作用的龍頭項目；對農業產業化經營還處于萌芽階段、經濟基礎還比較差的地區，重點支持培育主導產業，建立和發展商品基地。同時，還注意抓好不同層次產業化經營項目的典型示范，起到了“培養一個，帶動一方，推動一片”的作用。

(二)在多方籌資的基礎上增加投入，靠嚴格管理提高效率

各地農業銀行在助推農業產業化經營時，通常是一手抓存款增長，增強信貸實力；一手抓存量調整，優化貸款結構。為確保貸款投向準，放得出，收得回，有效益，一方面堅持貸款條件，擇優選擇農業產業化經營項目；另一方面，為加強風險防范，對貸款規模較大的農業產業化龍頭企業(集團)，實行了派駐企業代表制度，實施全程管理，及時發現、化解助推農業產業化經營中的貸款風險，實現信貸資金的良性循環。

(三)在發揮整體優勢的基礎上加強部門協作，不斷提高服務水平

在助推農業產業化經營中，各地農業銀行通常是協助各級政府圍繞資源優勢制訂農業產業化經營的總體規劃和實施方案，幫助地方選準農業產業化經營的龍頭項目，幫助企業和農戶開發市場和擴大生產規模，以承諾方式綜合運用現金、匯票、承兌、信用證等金融工具為企業和農戶提供快捷、方便的服務。同時，為了保證各項服務措施及時到位，有些地方的農業銀行還從上到下成立了由行長任組長的支持農業產業化經營工作領導小組，并層層界定責任，落實到人，形成上下聯動、齊抓共管的運作機制，從而加快助推農業產業化經營的步伐。

二、農業銀行助推農業產業化經營中的難點問題和深層矛盾

多年的實踐業已證明，各地農業銀行支持農業產業化經營大有裨益，不僅社會效益顯著，而且經濟效益可觀，既有必要性，又有可行性。但在操作實踐中，也有一些難點問題需要化解，還有一些深層矛盾需要克服。

(一)農業銀行助推農業產業化經營中的難點問題

一是思想觀念不適應，缺乏堅實的助推農業產業化經營的思想基礎。對農業產業化經營有關范疇不了解，或對支持農業產業化經營心中無數，既不能充分發揮農業銀行在助推農業產業化經營中的主觀能動作用，也導致了行為上的某些隨意性或盲目性。

二是仍然受傳統的計劃經濟和信貸資金計劃管理機制的影響和束縛，助推農業產業化經營中缺乏應有的調控力度。信貸資金計劃管理僵化的局面始終沒有徹底打破，層層砍指標、分規模，而且項目、科目之間界定過嚴，造成系統調控功能薄弱，經營層次多，信貸資金分散使用，平均用力，重點難以突出，不能形成“拳頭”，致使開展農業產業化經營好的企業“吃不飽”，差企業又“扔不了”。

三是信貸管理手段落后，助推農業產業化經營缺乏必要的應變措施。信貸資金常規走路，手段弱化，無法適應新形勢下一些農業產業化經營企業借轉制和破產之機逃避貸款債務的行為，以及少數集團企業統一承貸、子公司或農戶分割用款的運作方式。

四是信貸風險相對加大，助推農業產業化經營缺乏配套的保障措施。比如：貸款企業由于為其他企業或個人提供擔保，貸款行無法事先控制，企業破產貸款債權遭受損失等。

(二)農業銀行助推農業產業化經營中的深層矛盾

一是集約性與粗放性的矛盾。農業產業化經營的一個重要標志就是種養加、產供銷、貿工農一體化的集約化經營方式。信貸助推農業產業化經營就應該集中信貸資金。而農業銀行長期受計劃經濟的束縛，以計劃配置資源，管理意識相對淡薄，信貸投入量散而小，經營的粗放導致難以有充裕的資金進行集約性投資。

二是綜合性與單一性的矛盾。農業產業化經營將貿、工、農三者有機地結合了起來，農業產業化經營的發展需要產前、產中、產后的綜合配套服務和全方位服務。目前農業銀行僅給農業產業化經營資金支持，而且貸款門檻大有越來越高之嫌。大多還沒有以投資者身份主動尋找、聯合有關部門形成整體合力，多角度、全方位支持農業產業化經營的發展。

三是完全商業性和準商業性的矛盾。農業產業化經營以利益驅動為聯結、合作機制，以效益為目標，是一種完全商業性的經營過程。而農業銀行市場化改革后，一些地方政府部門沒有認清業已變化了的農業銀行的商業化性質，仍不斷加大行政干預力度，片面追求信貸投放，使農業銀行的經營不能自主，難以無法按照商業銀行運行機制運作。

四是低效性與高效性的矛盾。農業產業化經營初期一般需要大量的資金投入，但因產品尚未完全成熟、市場正在開拓，一般只有較低的效益。而農業銀行商業化過程中必然要按照商業化經營的原則，注重資金運用的安全性和效益性，在這種經營前提下，便難以保障產品開發階段的資金投放，從而限制了農業產業化經營發展的速度和規模。

三、農業銀行進一步助推農業產業化經營的對策建議

進一步拓展和延伸農業產業化經營，是我國現代農業發展的大勢所趨。農業銀行支持農業產業化經營大有可為，任重而不能道遠。農業銀行要進一步推動農業產業化經營，就必須切實采取如下一些對策措施：

(一)更新觀念，提高認識，增強助推農業產業化經營的自覺性和責任感

農業銀行植根于農村，其優勢和潛力仍在農村。農業產業化經營的興起，為農業銀行的貸款經

營提供了有利的機遇。各級農業銀行一定要充分認識金融支持農業產業化經營的重要意義，從“小富即安”和傳統農業的圈子里跳出來，適應大農業、市場農業和效益農業發展的需要，樹立學習農業產業化經營、認識農業產業化經營、支持農業產業化經營、助推農業產業化經營的新觀念。從農貸方面講，要達到“三破除三樹立”：一是破除單純為農戶貸款的“小農貸”觀念，樹立為龍頭企業、農產品基地、社會化服務體系等多層次、多元化貸款的“大農貸”觀念；二是破除只發放農業生產費用貸款的“老農貸”觀念，樹立信貸支持產供銷、種養加、貿工農一體化的“新農貸”觀念；三是破除信貸支持自給半自給基礎農業的“狹隘信貸”觀念，樹立信貸支持集約化現代農業的“產業農貸”觀念。充分發揮農業銀行完善的農村機構、多年的支農經驗等優勢，增強助推農業產業化經營的積極性、主動性、緊迫感和使命感，迅速調整經營戰略，把農村業務重點轉移到助推農業產業化經營上來，加大對農業產業化經營的信貸投入。

(二)研究市場，抓住重點，加快農業產業化經營載體的培育

從長遠的情況看，農業銀行僅在農村吸儲而不主動放貸，將會嚴重影響到其聲譽和經營。各級農業銀行一定要積極轉變發展方式，與農業產業化部門建立起重要的戰略合作伙伴，積極圍繞助推農業產業化龍頭企業發展、促進現代農業建設、推進農業現代化水平提高等目標，堅持面向“三農”、商業運作的原則，突出重點領域，有針對性地支持一批競爭能力強、帶動農戶面廣、經濟效益好的農業產業化龍頭企業和農業產業化示范區，尤其是，要著力支持省級以上農業產業化龍頭企業。從長遠來看，農業銀行也只有充分發揮其特有的優勢，積極主動地“出擊”，優先占領廣闊的農村陣地，才能獲得聲譽和經營的“雙贏”。而目前需要做好的，包括以下幾個方面的具體工作：一是支持當地主導產業或支柱產業的發展，提高農業產業化經營的覆蓋面和輻射力；二是重點培植和扶持一批龍頭企業的發展，帶動農業產業化經營的發展；三是支持商品基地建設，壯大農業產業化經營基礎；四是支持農業社會化服務體系建設，完善農業產業化經營；五是支持提高科技含量，加快農業科技成果轉化為現實生產力的速度；六是支持建立完善的市場體系，使農業產業化經營明確“航向”。

(三)創新金融產品，完善服務方式，提高服務水亞

各級農業銀行要根據現代農業建設和農業產業化經營中龍頭企業發展的新要求，穩步增加貸款投放規模，創新金融產品，完善服務方式，加大支持力度。比如說，重點支持符合產業結構調整方向、附加值高、技術和市場比較成熟、政策扶持的企業和項目，優先支持科技創新能力強、具有知識產權、節能環保的企業和項目。尤其是，對于農業產業化部門推薦的、符合本行信貸規定的龍頭企業和項目，可及時納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優扶持、控制風險的原則，優先受理、優先調查評估、優先安排資金規模。同時，各級農業銀行可根據農業產業化龍頭企業的經營特點，積極推廣季節性收購貸款、龍頭企業集群客戶融信保業務等特色產品；可努力創新擔保方式，在風險可控的前提下，進一步擴大應收賬款質押、存貨質押、大型農機具抵押、林權抵押等新型抵質押方式的適用范圍；可加強與農業產業化擔保公司的合作，拓寬擔保渠道，解決龍頭企業擔保難問題。對符合信用貸款條件的，還可采取信用貸款方式；對重點企業的優質貸款，還可在規定范圍內適當下浮利率，優化期限結構，積極探索對農業產業化示范區信貸支持的新模式。

(四)加強銀企合作，促成“聯姻”和“結盟”，建立高效順暢的工作協調機制

篇9

2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現為：市場開拓意識不強，仍習慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩定的聯系，等等。銀行業是一個以人為導向的行業，堅實的客戶基礎是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務范圍和領域。我國商業銀行要發展好個人理財業務、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個人理財業務在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監管部門的要求將代客理財的資金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業支出中計提應付利息，再將應付利息以支付投資收益的名義轉到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規范的操作方式。

監管部門一再要求各家商業銀行在銷售個人理財產品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數銀行未按要求執行。如有的銀行在向客戶提供的理財產品說明書中承諾“該產品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預期收益率，但每期產品向客戶支付的實際收益率與預期收益率完全一樣；多數銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產品對客戶的吸引力。

有的銀行在理財產品說明書中提示的風險較為籠統，如“本產品不可提前支取，具有市場風險、波動性風險及流動性風險”，但未說明這些風險具體指的是什么。有的產品風險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現風險與收益成正比的原則。

二、解決我國個人理財業務問題的對策

針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復合型專業人才培養等方面進一步發展個人理財服務市場。

1、制訂良好的培訓方案，提高客戶經理的專業化水平。金融全球化和混業經營全球化，對理財業的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業知識外，還應具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養人才的需要，同時也是我國順應金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業務發展形勢的學習、研究以及積極創造條件設置客戶經理的同時，要加強對他們的培訓和管理。另外，國內銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善客戶經理人員的行業標準和職業道德規范，創建一套符合我國國情的金融從業人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規范中國商業銀行理財業的發展，全面提升客戶經理的素質。

2、調整營銷策略，營造品牌效應。近年來，在金融產品同質化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此，我們有必要重新規劃現有的業務品種，在廣度、深度、關聯度三要素上做文章。通過應用現代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新產品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務，使之更加適應市場的需求，樹立起各商業銀行理財業務的名優品牌，并通過現有的各種業務宣傳陣地，以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應根據地理、收入、生活方式等不同標準并結合自身的特點和優勢，實行差別經營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。

3、采取措施解決理財業務在日常運作方面出現的問題。個人理財業務是客戶為實現投資增值，按照“自負盈虧、自擔風險”的原則，與銀行簽訂委托協議，將其資金委托給銀行進行投資理財的行為。因此，商業銀行客戶理財的資金與自營資金在性質上有很大的區別，應該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業務收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應視投資運作和市場變化情況而浮動。

商業銀行在銷售、推廣理財產品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風險和損失，保證客戶在正確理解風險的基礎上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權利和義務，確定客戶購買理財產品應承擔的投資和收益風險，避免出現法律糾紛。

盡快完善相關法律、法規，對商業銀行個人理財業務進行規范，同時為監管部門監督和檢查以銷售個人理財產品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處罰依據。

三、我國銀行業個人理財業務展望

隨著我國經濟的發展和金融市場的逐步開放，我國銀行業個人理財業務已經呈現出大的發展趨勢。

1、從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。國內銀行原來的服務基本上以網點為單位，服務渠道單一。個人理財的一個重要發展趨勢就是由原來單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。從中國目前銀行業的發展情況來看，各商業銀行所能提供的金融產品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務網絡將是今后商業銀行競爭的另一個焦點。

銀行個人理財服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向將隨著信息技術、互聯網技術的發展以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制。能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重正逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質化服務向品牌化服務轉變。過去國內銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產品的種類、結構、功能都比較接近，消費者難以區分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業競爭發展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現代銀行業競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業務，作為面向廣大客戶的服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

篇10

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業務將成為我國商業銀行和外國商業銀行比拼的新戰場。表外業務是八十年代以來西方國家商業銀行業務發展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業務不但可以為商業銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業銀行的社會化服務水平，大力發展表外業務是商業銀行發展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業務創新為代表的金融業務創新活動尤為突出。隨著我國金融業開放程度的加深，受世界范圍內的金融創新和金融全球化的影響，我國商業銀行的業務創新也出現了新的，而表外業務方面的創新尤其突出，近幾年，我國商業銀行不斷推出新的表外業務品種，表外業務創新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業銀行表外業務內容及其確認

（一）表外業務的內容

表外業務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業的一項金融資產，并同時形成另一個企業的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業銀行表外業務風險管理指引》的解釋，表外業務被定義為：“商業銀行所從事的，按照現行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能改變損益的業務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業務。”擔保類業務是指商業銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業務。

（二）表外業務的計量

表外業務給傳統報表提出挑戰。表外業務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業務受到了嚴重的挑戰。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業務的價值波動，能更好地反映表外業務的價值和整個企業的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

篇11

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價

值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

篇12

穩健貨幣政策下，基層商業銀行的信貸規模受上級行按月控制，進行均衡投放，無法進行突破。在此背景下，基層商業銀行將經營重點轉向負債業務和中間業務。負債業務重在“量質齊升”，即在總量增加的過程中，實現結構的優化和收益的提高，爭取吸收穩定的存款，重點關注行政事業單位和壟斷企業存款，減少存款波動。為多吸收儲蓄存款，銀行在季末提高理財產品收益率，應對上級行的存款季度考核和季末監管部門對商業銀行存貸比的控制。

(二)轉變盈利模式

穩健貨幣政策下，信貸資金相對趨緊，有利于為銀行業創造一個穩定、協調、健康的貨幣環境。有利于商業銀行業務結構調整，加強中間業務的研發和銷售。商業銀行適應貨幣政策轉向的背后，是轉換思路、調整理念，有針對性地進行業務和經營轉型，構建“順周期的盈利+逆周期的風險管控”經營模式。

(三)提升貸款利率水平

穩健貨幣政策下，基層商業銀行無法通過以往的大規模信貸擴張取得利潤的高增長，目前主要通過提高信貸資金收益率、上調貸款利率空間，獲取利差方面的收益。基層商業銀行對中小企業的貸款利率紛紛上調，上調幅度為25％-50％，同時規定禁止利率下浮，銀行利差收人增長較快。在新增信貸資金同比少增的形勢下，利差收入快速增長，表明銀行議價水平大幅提升。

(四)調整信貸結構

在2011年銀行可放貸額度收縮的情況下，商業銀行對貸款客戶的選擇更加謹慎。當前銀行在優質客戶中選擇更優者，選擇標準為貸款壞賬的風險小、與銀行有長期良好的合作關系、綜合回報率較高的企業客戶。在提高商業銀行議價能力的同時，貸款投向偏向于優質企業，客戶結構調整的余地也更大。除了在信貸額度上“開源”以及提高貸款利率之外，與往年相比，商業銀行實行更嚴格的行業標準，貸款行業劃分更加細化，以規避政策風險。各行在調整資產結構、降低信貸成本方面，按照“增、持、減、退”的整體要求，制定主動退出實施計劃，將有限的貸款規模用于優質客戶和項目，降低信貸成本，提高授信收益。

(五)創新信貸產品

為維護優質客戶，商業銀行在監管部門政策允許的前提下，加大信貸替代型金融產品創新力度。商業銀行根據企業的需求和管理部門的要求，主動加大信貸產品的創新力度，調整信貸產品結構，研發既符合企業需求又符合管理要求的替代產品。既解決企業的有效融資需求，又能增加信貸業務和中間業務收入。

二、穩健貨幣政策對基層商業銀行經營行為的影響

(一)績效考核導向轉變

商業銀行的績效考核機制是影響其行為的最直接原因，貨幣政策的變動通過影響商業銀行績效考核，間接對其經營行為產生影響。貨幣政策轉變后，銀行機構特別是國有商業銀行改變過去主要以存貸款市場占比為主的考核機制，增加利差、中間業務收入等經濟增加值指標的考核權重。如建設銀行通過引入“利潤占比”指標、取消“一般性存款”指標，設置“成本收入比”指標、提高“經濟資本回報率”指標權重、加大客戶和市場競爭類指標的考核權重，引導基層行由重視總量擴張發展方式向重視質量與效率的可持續發展轉變；進一步關注業務發展綜合效益，夯實客戶發展基礎，實行差別化經營，提升機構在當地的綜合競爭實力。

(二)同業競爭形勢激烈

穩健貨幣政策下，各家商業銀行貸款規模都相對有限，同業競爭對貸款的競爭有所弱化，競爭主要體現在對中間業務收入和存款的爭奪上。各商業銀行中間業務收入很大一部分來源于信貸衍生收入，同時息轉費仍是提高中間業務收入的較迅速的方法之一，但是在當前信貸規模控制的情況下，這一部分中間業務受到較大影響，而保險、基金等理財產品銷售產生的中間業務收入的爭奪變得更加激烈。存款競爭方面，貸款派生存款大幅減少，而上級行嚴格的時點存款考核壓力，迫使基層銀行采取變通的方式拓寬存款來源。調查發現，目前銀行機構的主要做法是，在月底或季末前，銀行與企業或個人達成某種約定，要求企業將貸款資金保留在客戶賬戶上延期發放，或者通過轉存款開具銀行承兌匯票。這一做法導致了存款虛增和大幅波動。

(三)經營行為不規范

信貸資金規模控制下，銀行盈利動機導致其在信貸發放過程中，紛紛向企業附帶不合理條件。通過與企業座談發現，商業銀行在向企業提供信貸資金的同時，要求企業購買銀行代銷的基金、保險理財產品，實行捆綁銷售，以達到提高銀行業中間業務收入的目的，引起企業的反感。

(四)信貸資源配給不均衡

穩健貨幣政策下，各商業銀行對下級行信貸規模實行季度、月度控制，月度、季度的新增信貸資金較同期有所下降。各商業銀行將有限的信貸資金提供給大中型優質企業、重點企業，導致部分小企業的信貸資金難以得到保證。同時，信貸資金趨緊后，資金在區域間的分配出現不均衡現象，信貸資金更多地傾向于經濟相對發達的地區，將導致地區間的經濟發展水平差距繼續擴大。

(五)風險控制復雜性持續加大

新的經濟金融環境下，商業銀行資產規模不斷擴大，面臨的風險點日益增多，復雜性持續加大。就目前商業銀行的狀況而言，國家實行積極的財政政策和穩健的貨幣政策，尚未對銀行的資產產生實質性的影響，銀行業績仍保持持續增長。但要清醒地認識到，銀行對宏觀調控政策的反應是滯后的。歷史經驗證明，每當經濟從過熱狀態回落后，最大的成本就是銀行會產生大量的不良貸款。因此，各商業銀行應積極采取措施，主動防范和控制風險。

三、政策建議

(一)增強信貸政策的協調性

增強信貸政策與財政政策、收入分配政策、產業政策和消費政策的協調配合。商業銀行應積極配合各項宏觀調控政策，加快信貸結構調整步伐，更好地堅持“區別對待、有扶有控”的原則，推進信貸行業結構、客戶結構的優化調整，完善區域信貸資源配置。

(二)把握信貸投放節奏

根據實體經濟需要，合理安排信貸投放節奏。在縣域經濟區內應針對某些特定業務建立相應的信貸管理流程，以量化模型應用和精細化管理為基礎，采用工廠化、流水式審批，簡化作業流程、降低營運成本，提高作業效率，有效控制信貸投放節奏，形成規模經濟效應。

(三)優化商業銀行考核機制

篇13

一、引言

近年來，國內銀行業利潤逐年快速增長，增長幅度超過企業平均利潤水平。同時，國內銀行業的收費項目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費項目增長到現在3000種收費項目，7年時間增加10倍。2011年前三季度，國內16家上市銀行共實現凈利潤6920.54億元，占全部上市公司凈利潤的49%，其中銀行的中間業務收入快速增長，其增速已超過利息凈收入增速，國內銀行業中間業務的快速增長與收費項目的增長相輔相成，但其中部分收費項目已引起爭議。

由于國內銀行業部分收費項目（如基本結算業務等）與居民生活息息相關，涉及到基本的民生問題，屬于公共服務范圍；加上銀行部分金額較大的中間業務收費是以貸款服務衍生而出，本身沒有提供實質，而銀行業的公眾性質決定其應發揮承擔更多社會責任的示范作用。為此，銀行經營中的服務收費不合規等不規范經營行為問題已成為當前社會關注的熱點問題，并引起社會質疑。

2011年末，針對小微企業貸款及其中中間業務收費問題，管理機構對部分地區銀行業開展收費試點直查，對某國有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國有銀行漢口支行進行處理，其中某國有銀行溫州分行存在違規收費行為較為嚴重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國銀監會下發了《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發[2012]3號），決定在銀行業系統全面開展“不規范經營”專項治理工作，意在整治目前銀行業存貸款和服務收費兩大領域中存在的問題，并對貸款定價提出了“七不準”禁止性規定[2]。銀行的不規范經營行為，特別是銀行不規范的收費問題將列入國務院糾風工作的重要內容之一。

二、銀行不規范經營行為的原因

國內銀行業中個別機構存在的不規范經營行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經營考核壓力所致，同時由于監管缺位造成不規范行為有所放大。從銀行角度來看，受益于近年來經濟的快速發展，我國銀行業前幾年經營業績得到長足發展，但在當前復雜的經濟金融形勢下，銀行的經營發展受到了嚴峻考驗。個別銀行機構為了確保業績增長，不顧及實際情況，出現不規范的經營行為。

1.機構業績增長壓力。目前，國內銀行業普遍建立了一整套內部的銀行績效管理體系，進一步加強對銀行資源配置和經營管理控制機制，以加強對經營業績增長的考核，從而加重銀行的短期業績壓力。加上受當前各種經濟因素影響，經濟景氣度下降，企業生存受到較大的挑戰，國內銀行業績增長面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報和實現效益最大化要求，銀行通過加大收費的方法來提高盈利，同時也相應調整考核指標，增加收入來源，從而減輕銀行業績增長壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業務收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業務收入的考核力度。有的銀行在收入結構考核中，提高中間業務的考核標準，其中間業務收入的獎勵則為千分之幾，如發放1億元的貸款，其績效考核僅1萬元，為此銀行將部分利息轉化為收費項目，虛增中間業務收入，取得較大的獎勵。

2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國融資體系仍以銀行主導的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強。加上近兩年，我國信貸資金異常緊張，社會融資需求大，導致市場上信貸供需嚴重不平衡，銀行利用其壟斷優勢，借此議價地位額外進行收費或者要求客戶購買保險、理財產品等，同時通過信貸資源派生出大量的中間業務，使得銀行2011年中間業務收入出現大地增長。如個別銀行對企業特別是小微企業收取的財務顧問費、融資安排費、額度使用費等，很大部分的性質是利息科目轉收費科目。

3.經營者考核晉升壓力。目前，國內銀行業分支機構高管的晉升，主要的參考標準為所在經營機構的經營發展業績，看重的是業務拓展業績，而風險管理成果參考權重小。在此背景下，個別銀行分支機構的負責人為了更快地突出發展業績，在上級行制定的經營目標上再大幅加碼，提高相應考核標準，從而造成個別經營機構為了達到發展業績要求而衍生出現一系列不規范經營行為。

4.社會責任感淡薄。國內的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業理念的進一步灌輸及股東回報要求的提高，目前銀行業的經營理念普遍存在追求利潤最大化以及滿足股東回報的目標。但由于部分銀行特別是四大國有銀行等具有政府背景的銀行，同時也承擔著部分金融公共服務的職能，而近幾年經營理念過于追求商業化，對此并未相應承擔應有的職責，缺乏應有的社會責任感。

5.內部控制管理有所削弱。近年來，銀行過于注重業務的快速發展，而對內部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來的產品及業務創新力度大幅提高，而涉及中間業務收入項目大多為創新的產品或業務，銀行的內部控制管理要求未能跟上產品創新或流程創新的要求，內部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現不規范經營行為。