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篇1
一、問題背景及研究意義
中國銀行業進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內不受地域和客戶的限制開展人民幣業務，中資銀行與外資銀行將在同一環境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經驗面前，中資銀行短期內不可能獲得絕對占據上風的競爭優勢。雙方雖然在同一環境內，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內商業銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協助和支持。其多年在本土經營的網絡和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關系，對于中資銀行來說是至關重要的。因為合理地應對外資銀行的市場入侵和挑戰，不僅能使在國內市場上壟斷經營多年的中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關注更高效、更合理的發展途徑，而且理智的應對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業市場上保持優勢，站穩腳跟，也更有利于中資銀行實施內部改革，提升內在競爭力，加速規模化，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發展和中國金融安全的穩定。能否處理好雙方關系，將雙方的優勢發揮出來為國民經濟的增長做出積極貢獻也關系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關系的問題，學界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內的銀行業市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內獲得自己競爭所必需的優勢，但是又有面臨喪失各自固有優勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應該如何處理雙方的關系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業對本土政策環境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關于東道國的消費水平、消費結構、競爭對手、產品的分銷渠道以及原材料供應等信息，加上合資或合作方與當地政府比較熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業來說，這些都是合資或合作企業所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術、優秀的管理經驗、國際性知名品牌以及其獨特的產品，這些無形資產是跨國公司取得高額利潤的優勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業就可以通過邊干邊學、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環境的不確定性會增加企業進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產、銷售。隨著跨國公司在東道國的發展和東道國本身環境的變化，以上這些因素都會發生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發生改變。例如，跨國公司在東道國的經營經驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優勢就會削弱；當跨國公司改變其生產結構，生產更具特色、科技含量更高的產品時，采取獨資或控股對其更有利。根據經驗分析，跨國公司進入歐美發達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發展中國家時，一般采用合資或合作――控股――獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內發展過程中動態變化的。
（二）跨國公司在華發展模式數據分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發展的三種模式――合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％。可以看出，跨國公司在華發展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經歷了不同的發展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發展戰略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發展的歷程看，其發展戰略一般為四步：
第一步，與中國企業建立貿易關系。通過國際貿易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發展打下產品與市場基礎。
第二步，建立生產基地。在中國通過獨資建立分支機構或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰略的生產基地。充分利用中國欲融入世界經濟的愿望、良好的投資環境，將其技術、管理、資金等優勢與中國廉價的勞動力等資源相結合，大幅度低成本生產從而適應其全球化戰略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產基礎，在中國市場經濟發展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導壟斷。不斷使用其創新產品及營銷手段，將其在中國市場上的優勢發揮到極致，進而試圖壟斷或主導其所在行業的市場，形成壟斷優勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統計年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數跨國公司的戰略已經發展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經濟實力。跨國公司的獨資化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權和在中國市場占領行業市場主導地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經驗獨立經營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經營，將各種優勢從合資合作企業中收回，并入到獨資企業中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發展趨勢分析
跨國公司在華發展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務的跨國金融百貨公司，屬于服務型跨國公司。跨國公司在華發展的階段性特征也必然會體現在外資銀行在華的發展上。跨國公司的發展階段要經歷建立貿易關系――建立生產基地――建立銷售渠道擴大市場份額――主導壟斷市場的戰略歷程，但外資銀行作為金融機構這種特殊的服務性跨國公司，其金融產品的生產與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發展的策略歷程來看，其必然期望進入主導壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現出跨國公司發展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現階段應采取的具體策略
以上的分析已經能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應充分認識到采取階段性的措施來應對外資銀行在中國的擴張，在不斷發展自己的基礎上與其競爭。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰略聯盟
通過戰略聯盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應該看欲參股的外資銀行戰略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質,由于境外商業銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質和戰略目標存在差異,中資銀行應根據自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現的非原則性問題,應本著的原則,但對于違反我國法律法規、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰略合作的目的是最終實現長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業銀行的公司治理結構
我國金融業開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關系到中資銀行的健康發展,也關系到開放金融服務后國內銀行能否應對國外銀行的競爭問題。“中資銀行應加強內部監管和制約機制、強化貸款評估、審查和監督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發生的比例。在不良資產方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產結構。” 要在風險控制、財務管理、人事激勵、業務流程、信息科技等方面進行改革,建立科學的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國工商銀行在內地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業銀行股份改革邁出了實質性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業經營和海外分支機構龐大的優勢，順利實現在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰略的現實選擇是: 以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態”營銷取代“靜態”營銷; 以市場開發取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據經濟發展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關鍵。在鞏固國內客戶的基礎上，需要充分發揮外資銀行海外機構眾多的優勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經營網絡。
（四）推動金融創新,實現銀行經營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產品和服務,以及根據客戶的需求開發具有個性化產品的能力,是衡量一家商業銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發展中間業務;積極開發零售業務;適時開展金融創新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術在銀行業中的運用
21世紀的金融業要求金融業務與信息技術的完美結合，中資銀行已經在電子化發展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業新技術在不斷更新發展,中資銀行與外資銀行在技術方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術優勢，協助自身提高技術水平和應用能力。加快信息技術的運用,形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行系統,從而實現業務處理自動化、綜合管理信息化和銀行業務網絡化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學習、吸收外資銀行積累的專業技術及銀行業的豐富知識和經驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉變為競爭為主合作為輔的狀態。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰略決策。
參考文獻：
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篇2
由于銀行債務人或者銀行的交易對手違約而產生的風險被稱為銀行信用風險。與流動性風險以及市場風險相比，信用風險已經成為銀行面臨的主要風險。國外，上個世紀的九十年代末期，由于金融市場部穩定，使得眾多大型銀行遭遇信貸的風險，對于信用風險金融界開始給予重新的認識，呆壞賬可能會使得銀行很快破產。根據我國的實際情況，當前我國的股市發育有待于完善，銀行提供的間接投資是其主要的社會融資渠道，同時，因為期貨以及期權等的市場開放存在局限性，我國銀行實際上面臨的流動性風險以及市場風險有限，因此，以不良貸款為主的信用風險就成了我國銀行面臨的最大的風險。銀行風險無疑威脅到金融體系，甚至會對我國經濟的發展造成非常惡劣的影響。基于此，加強對我國銀行業信用風險的防范與管理，無疑對我國銀行業的良好發展乃至對我國經濟的發展都有著非常重要的作用和意義。
二、目前我國銀行信用風險管理存在的問題
（一）銀行信用管理存在的技術方面的問題
我國銀行業傳統上采用5C法，財務比例分析法以及5W法以及借鑒國外發達國家的CAMEL法等進行信用管理，實際操作中上述方法簡單，穩健，但是因為是事先已經將變量進行確定，同時，上述方法僅僅是進行定性描述，因此，其主觀性特別強。雖然很多銀行目前使用了打分求和與信用評級等方法，但是實踐中，還存在著具有很大典型性，在不同行業間進行對比不便。這些方法對信用管理時，大部分僅僅對單項貸款以及投資項目進行風險管理的衡量，不能對信用的集中風險進行全面評估。目前，隨著經濟全球化的發展，金融風險呈現出多元化，全球化及市場化的特征，因此，銀行為了將風險降低，必須通過貸款組合以及投資組合的方式進行風險分散。而銀行傳統的風險管理的方法還沒有實現能夠對貸款組合的集中風險進行衡量。
（二）銀行信用管理存在的制度方面的問題
我國銀行尤其是國有銀行的制度也是銀行信用風險產生的重要原因。最為突出的表現就是企業產權不清晰。名義上，國有銀行的產權的主體是國家者與全體人民，但是，實際上各級政府機構進行產權的行使，由于其并不承擔銀行風險，因此這樣就使得銀行效率低，競爭力差，造成了銀行信用風險的集中。另外，因為存在著信息不對稱的問題，我國銀行特別是國有銀行中冗員比較多，重復設置機構多，缺乏有效的競爭機制，這些都會對銀行風險管理措施的實施帶來阻礙。
（三）銀行信用管理存在的監管方面的問題
作為信息不對稱程度非常高的行業，一旦銀行監管不夠，那么非常容易使得銀行的金融風險增加。當前，我國銀行監管的主要問題在于，監管的目標清晰。銀行監管的內容不夠豐富，目前的銀行監管主要是對機構審批以及審定經營的合規性，并沒有重視銀行日常的經營風險監管。另外，銀行進行監管的措施單調。針對金融風險，監管系統不能夠實現對其進行系統的監管與整體評估。
三、金融工程發展對銀行信用管理的影響
起源于上個世紀七十年代的金融工程，主要用來解決金融機構出現的風險管理實際的問題。隨著技術的不斷進步，金融工程對銀行信用管理產生的非常大的影響。
（一）金融工程的發展，使得模型化方法得當了廣泛應用
信用風險由于投資組合的發展而實現了在很大的范圍內進行分散。而投資組合的發展無疑促進了模型化管理的發展。同時，計算機科學，統計學等學科的發展，也促進了風險管理模型的發展。近年來，信用風險量化模型也得到了迅猛發展。當前，Mckinney公司的Mckinney模型以及KMV公司的KMV模型都是銀行業信用風險管理常用的模型。
（二）金融工程的發展，使得對銀行全面風險管理逐漸代替了單一的風險管理
隨著當前經濟全球化的發展，不斷出現新興市場，銀行的信用風險管理面臨的環境越來越復雜，因此，傳統針對單一項目進行風險管理的信用風險管理已經不能適應現代化的發展。銀行業希望能夠對信用風險進行全局性的管理，基于此出現了全面風險管理。全面風險管理針對銀行業各個業務單位中不同風險進行全局的統籌管理。在一致性基礎上進行風險測量與管理，因此，將風險的相關性考慮到其中。通過全面風險管理，能夠使得對銀行的收益分析質量提高，同時能夠促使銀行業決策人員能夠對風險進行更廣泛與全面考慮，從而做出高水平的管理決策。
（三）金融工程的發展，使得銀行業的風險管理實現了從靜態向動態的轉變
銀行業通常采用了歷史成本法進行信貸資產的結算，雖然技術簡單，易于操作，但是不能按照信用風險的實際的情況進行風險的管理。而銀行信用風險模型化技術，能夠使得銀行決策人員基于交易以及市場對手實際情況的動態變化，對銀行的風險水平進行實時的衡量與管理，能夠針對市場中風險變化進行及時調整。
（四）金融工程的發展，使得分散信用風險的金融工具得到了大力發展
基于金融工程的內涵，其核心就是創新。信用衍生工具是基于金融工程的創新理念，能夠對銀行信用風險進行分散的金融工具。通過銀行的信用衍生工具，實現在某些風險中將其中某一種風險進行分離，同時將其轉讓給另一方。就銀行而言，信用衍生工具是銀行信用風險管理的一種全新的工具。其核心思想是把銀行面臨著的信用風險利用協議向愿意承擔風險的投資者進行轉讓，同時支付相應的費用，這實際是銀行進行信用風險規避的非常有效的手段。
四、利用金融工程解決我國銀行信用風險管理問題的措施
（一）大力發展金融工程，促進銀行風險信息化管理
隨著我國加入WTO的不斷深入，我國逐漸開放金融業，銀行業面臨著來自國內國外的雙重壓力。因此，銀行信用風險管理必須改變風險管理方式單一，主觀性強的問題。構建先進的信息收集與分析系統，掌握大量市場信息及客戶信息，基于對市場風險與客戶風險的識別，構建量化的風險分析系統。利用構建的風險評估模型，使得銀行風險管理中主觀性降低，從而實現對銀行整體信用風險的全面，客觀評價。
（二）通過技術的創新，推進銀行業制度的改變
銀行業面臨著來自于國內外的競爭壓力越來越大。因此，優秀的產權管理以及銀行管理機構決定了銀行信用風險管理的高效性；同時，通過先進的技術以及先進的風險管理方法能夠促進產權治理機構的變革。金融工程促進金融工具發展的同時，也使得銀行內部結構改善提供了條件。金融工程的發展，促進了銀行內部信息管理的公開化與標準化，提高了銀行的市場競爭力。
（三）加強金融工程銀行監管的力度，確保金融市場的穩定
銀行能夠有效應對金融風險的前提是具有良好的金融市場以及有效的監管。銀行監管信息系統以及銀行監管的量化指標，能夠使得對銀行的監管的目標更加清晰，同時可操作性也更強。加強金融工程監管，能夠增強銀行企業應對復雜的外界環境的能力。
（四）推動金融工程的發展，發展信用衍生工具
由于和國外發達國家相比，我國進出金融工具不成熟，因此，我國銀行業首先發展柜臺交易的信用衍生工具，同時結合金融組合分解，將衍生工具作為擁有著受益風險特征的金融產品。與我國實際情況相結合，針對性的設定期權，價格等，能夠降低銀行面臨的風險。
五、結束語
隨著全球經濟一體化的不斷深入，我國銀行業面臨著來自于國內外的雙重競爭壓力。同時，傳統銀行風險管理雖然操作簡單便捷，但是不能實現對風險的全局管理，動態管理，存在著很多的問題。利用衍生工具為代表的金融工程能夠提高銀行業應對風險的能力，能夠提高銀行綜合管理水平，規避銀行風險，對我國銀行業的發展具有非常重要的作用和意義。
參考文獻：
篇3
隨著經濟結構戰略性調整、深化改革開放、國有施工企業改制，民營施工企業的快速增長，建筑工程項目管理的成熟和成本核算的精細化，塔機租賃行業轉型引領建筑市場轉型，成為建筑行業發展新引擎、新動力。力求在經濟全球化深入發展的趨勢中擴大租賃，在建筑行業格局變化的大背景下打造塔機租賃行業新引擎具有十分積極的意義。
二.建筑機械租賃企業現狀和面臨的問題
塔機租賃是一個快速發展的新興行業，在激烈的市場競爭中，大大小小的塔機租賃企業崛起，成為本地區經濟建設中比重較大的一個行業。現有塔機租賃企業規模小，管理水平低，規范化管理還處于初級狀態，存在著市場化程度低、信息不暢、普及率低、整體效應不佳等不良現狀，這些問題在一定程度上制約了建筑機械租賃行業的良性循環與發展，塔機租賃企業還存在以下問題。
1.多級的管理機制。造成設備管理環節太多，制度執行和貫徹不力，管理公司對設備的宏觀調控與平衡能力減弱，削弱了管理公司對機械設備的整體控制與管理的能力。同時也容易造成管理工作職能不明確，事故責任的難以確定等。
2.各子公司對設備的經濟技術分析不夠。對設備的實物形態管理比較重視，使設備過度使用，缺乏必要的保養與維護。對于管理公司的有關管理制度，在執行時難免大打折扣，較多地服從于子公司的項目效益。
3.塔機租賃企業資金回籠普遍較差。平均年度資金回籠率不超過65%，導致設備維修和管理投入過小，人員素質不高，企業融資困難且成本非常高，其中不乏觸犯法律風險的融資方式。
4.相關扶持政策缺乏。近年來，國家缺乏對建筑機械租賃行業的政策支持，塔機租賃行業面臨稅收、地區準入等多種政策瓶頸，許多企業受到發展的限制。
5.管理人員隊伍不穩定。管理人員流動，技術和經驗不能沉淀，直接影響到整個企業的設備管理水平。
因此，解決上述問題，也就是塔機租賃中小型企業獨有的問題，從而促進企業和諧發展和建設節約型社會。
三.解決方案
1.適應流動性的企業管理政策。塔機租賃企業比建筑企業流動性更大，但是，各地建設主管部門卻出臺很多要求辦理分公司的政策，限制其流通發展，建議給予與流動性相適應的企業管理政策。
2.規范塔機的產權管理，限制塔機租賃企業融資發展。建議建設主管部門規范建筑機械產權證的發放和制式統一，同時，相應的建立幾個集中的產權交易市場，使產權證具備交易和抵押屬性。對使用年限已到而承載結構按《塔式起重機安全規定》還沒報廢部件，進行充分利用。
3.規范起重機械安裝檢驗檢測。起重機械安裝檢驗檢測不規范導致很多地方行政部門“權利尋租”、“黑金不斷”，不僅限制正規的塔機租賃企業進入發展，更使當地的建筑機械安全管理形同虛設，且重大安全事故不斷，建議促進政府管理與社會檢測服務分離，建立國家級、省市級不同覆蓋范圍的社會檢測機構，讓建設單位、施工單位、政府主管部門在更大范圍選擇，促進正規負責的檢驗檢測單位發展。
4.加強監管力度。建設行政主管部門加強監管，實行準入制度，通過對每臺設備資料驗證和現場核實查看，辦理備案，檢測、告知、使用證，切實為建筑機械設備在安裝，使用等安全上把關。
四.塔機租賃企業自身也必須具備如下條件：
1.塔機租賃企業資質齊全，機械安裝和操作人員持證上崗，制度健全，具有相應的維修保養場地，加工檢測設備和技術維修保養人員。減少小型租賃企業形式上通過掛靠有資質的單位，實際臨時組織一支沒證的相關人員進行安裝、拆卸、附著頂升、維修等工作，給機械安全運行埋下隱患。
2.塔機的購置應選擇具有制造許可證并且質量可靠、信譽高的大型廠家的設備。選購時要遵循貨比三家，質優價廉的原則，并簽訂購銷合同。內容必須明確具體，用語、數據、計量單位力求準確、恰當，便于檢驗和分清責任。
3.塔機租賃企業應當根據企業的規模健全設備管理機構，確定管理人員的崗位職責。，逐步使設備管理工作程序化、標準化、規范化、制度化，提高機械設備的管理水平。良好的設備管理，能消除設備事故隱患，杜絕安全事故的發生。以求獲得最大的效益。
4.每臺塔機安裝黑匣子，使塔式起重機作業有安全網絡化監控系統，通過對塔機工作載荷、位移信號的采集和工作參數的錄入，以及液晶顯示屏顯示有關工作參數及與額定參數的對比狀況，可以有效避免盲目操作、預防和避免發生事故塔吊群防碰撞，同時也防止單臺塔吊與學校、高速公路、鐵路、高壓線等發生相互碰撞的監控系統。
5.企業中的領導應以身作則具有較深的理論功底，先進的思想理念，懂得用人之道，秉公執法、堅持原則、敢于承擔責任。全心全意投入企業經營中。
建筑施工機械租賃市場基本形成，塔機租賃行業已成為一個新興行業，我們要找一條正確的路，讓他暢順發展，細化機構組織，完善體制制度，通過加強行業管理與自律逐步推進塔機租賃社會化，提高塔機設備的利用率，實現建筑行業設備資源的合理配置，同時實行機械設備的專業化管，為打造新型租賃服務業。
參考文獻：
篇4
一、農村小額貸款的發展歷程及主要特征
1.小額貸款的發展歷程
小額貸款主要是指為中低收入階層所提供的額度較小的持續信貸產品與服務，從嚴格意義上來講，小額貸款的服務對象應該是在貧困線以下的人口，但是當前普遍存在的現象是小額貸款的服務對象囊括了貧困人口、非貧困人口以及部分小型企業。所以，小額貸款的發展歷程可以總結為三個主要階段，第一個階段是以強調為貧窮人口提供貸款資金并以償還能力為中心目標的貸款服務；第二個階段可以簡單的概括為項目覆蓋成本階段；第三個階段是以尋求商業渠道資金，并實現可持續發展為目的階段。
2.小額貸款的主要特征
（1）貸款對象不同
農村小額貸款的對象主要是中低收入水平以下的貧困戶，其缺少相應的生產經營資金并同時具備改變現狀的能力，而該種類型的貸款對象一般情況下不在商業貸款的考慮范疇之內。
（2）貸款用途明顯
小額貸款的主要用途具有較強的明確性和目的性，其主要是為了滿足借款人生產經營活動中的資金需求，一般情況下不會用于其他非生產性目的。
（3）期限短、額度小
農村小額貸款的貸款期限具有較為明顯的生產周期性特征，其貸款時間一般在3到12個月以內，且其貸款額度基本上與貸款用戶的生產經營狀況相匹配，通常情況下貸款額度在10萬元以下的貸款被稱之為小額貸款，其存在的風險較小，但是存在著一定的管理成本。
（4）貸款形式靈活
小額貸款的貸款用戶一般情況下很少能夠滿足一般性商業銀行的貸款要求，其更多情況采用的是聯保小組的方式實現對借款人的還款約束，貸款形式相對較為靈活。
（5）利率水平市場化
小額貸款本身具有較強的風險性和不確定性，但是其之所以能夠實現長期的可持續發展，其重要的一個原因是貸款利率要高于市場平均水平。
二、郵政儲蓄銀行農村小額貸款可持續發展的優勢分析
從2007年以來，郵政儲蓄銀行試點開展農村小額信貸業務已經有了近7年的時間，為農村經濟發展提供重要的資金支持，同時也在郵政儲蓄銀行的轉型過程中發揮出了重要的作用。從其小額貸款業務開展以來，其小額貸款可持續業務的可持續發展突出處理以下優勢特征：
1.技術優勢
郵政儲蓄銀行的農村小額貸款業務實際上屬于中德政府間技術援助內容的一部分，國內郵政儲蓄銀行農村小額貸款業務在中德技術專家項目團隊的指導下，形成了適應中國基本國情的農村小額貸款發展模式和主要流程，具有著較為堅實和穩固的理論技術基礎。
2.資金優勢
郵政儲蓄銀行開展農村小額貸款業務的資金優勢主要表現在其郵儲銀行的代辦網點遍布全國各地，其放貸規模有著強大的網絡優勢以及資金吸儲能力作為保障，與此同時在對當前農村各網點的充分利用前提下，其資金來源具有相當大的上升空間。
3.戰略優勢
郵政儲蓄銀行產業下的農村小額貸款將發展小額貸款最為主要發展戰略目標，其對小額貸款業務的重視程度要大大高于一般性的商業銀行，并且各項資源實現包括人財物力都實現了向小額貸款業務的傾斜，使其發展農村小額貸款的戰略目標有了充分的基礎保障。
三、影響郵政儲蓄銀行農村小額貸款可持續發展的主要因素
從郵政儲蓄銀行農村小額貸款業務開展以來，其取得了業務成績不可否認，但是從當前的業務發展狀況來看，其整體開始呈現下滑趨勢，面臨著較為嚴重的小額貸款業務可持續發展問題，其主要影響因素來源于以下兩個方面：
1.內部影響因素
影響郵政儲蓄銀行農村小額貸款業務可持續發展的內部因素主要有經營機制、貸款業務創新能力、產品市場適應能力以及業務人員風險防范能力等。
首先在對于營銷方式的選擇上，郵政儲蓄銀行與一般性商業銀行不同，其主要采用全員營銷的模式，這種單一的營銷方式不利于郵政儲蓄銀行小額貸款業務的規范化發展，違背了市場信貸規律且缺乏相應的市場競爭力。
其次，郵政儲蓄銀行的小額貸款業務產品是由總行進行統一設定的，其在長時間的市場適應過程中幾乎沒有進行創新和調整，在2012年小額貸款業務步入發展瓶頸后雖然采取了一定的方式對產品要素進行的相應的調整，但是其創新能力較低且業務市場適應能力較差，不利于其進一步的深入推廣。
第三，其本身屬于風險較高的行業，郵政儲蓄銀行小額貸款業務作為資本市場的新進者，從事小額貸款業務的員工基本上為原屬郵政儲蓄銀行的老員工，其學歷水平以及現代金融知識基礎相對較為薄弱，在簡單的實踐培訓和考核流程下其市場風險把控能力遠遠不能達到應有的標準要求。
2.外部影響因素
郵政儲蓄銀行農村小額貸款業務可持續發展的外部影響因素主要有政府政策導向、社會信用環境以及地區經濟發展水平等。
首先，由于我國當前對于農村經濟發展的重視程度日益提升，政府針對農村小額貸款的政策也在發生著相應的變動，農村金融市場主體正在逐步完善。農村小額貸款在逐步的發展過程中已經不再是純粹性的扶貧金融工具，其盈利性和商業性日益明顯，各個小額信貸機構的成立和發展搶占了其一定的市場份額。
其次，我國社會信用環境建設企業較晚，個人征信系統以及企業征信系統發展具有一定的局限性，其信用風險相對較大。另一方面，受農村地區經濟發展水平以及市場化程度的影響，使得農村小額貸款的成本越來越高，給其可持續發展帶來了較為嚴重的影響。
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我國金融業混業經營的發展歷程主要分為三個階段：一是不規范快速發展階段（20世紀80年代后期到90年代初期）；二是個別商業銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經營業務階段（2005年前）；三是穩步推進綜合經營試點階段（2005年至今）。
（一）不規范快速發展階段
20世紀80年代后期，受歐美發達國家混業經營浪潮的影響，我國商業銀行開始嘗試混業經營，在銀行內部設立證券、信托等部門。后來，隨著證券業、保險業、信托業的發展壯大，出現了銀行、證券、保險、信貸業務交叉、混合經營的局面。綜合經營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構的創新發展，但非銀行金融機構滲入銀行業務的同時也帶了一系列風險。到20世紀90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產、辦實業，終于引發了證券業和房地產泡沫。國務院于1993年12月出臺了《關于金融體制改革的決定》，規定各金融機構由全能制經營轉向分業經營，混業經營的腳步戛然而止。
（二）個別銀行在香港開展綜合經營業務階段
在此期間，國內商業銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設立附屬公司等途徑開展綜合經營，涉足領域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。
中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業務，創辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內地和香港的投資銀行業務。不久，工商銀行又并購了香港友聯銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業務的經營。
中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設財務（香港）有限公司，涉足資本市場業務。以此為基礎，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設立的全資附屬的全功能投資銀行，可經營全部證券業務。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內地成立的全資附屬財險公司，服務網點遍布中國內地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風標致雪鐵龍汽車金融公司。
（三）穩步妥善推進綜合經營階段
進入21世紀后，我國經濟和金融市場有了長足發展，金融監管政策進一步完善，我國綜合化經營又被提到了日程。商業銀行紛紛開展綜合化經營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業銀行投資設立基金管理公司，6家商業銀行投資入股保險公司，9家商業銀行設立或投資入股金融租賃公司，3家商業銀行投資入股信托公司，6家商業銀行設立投資銀行機構。其中，交通銀行和建設銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業務。
二、商業銀行開展綜合化經營的特點及發展趨勢
（一）綜合化經營受監管政策推動的效果明顯
商業銀行開展綜合化經營，很大程度上受制于監管政策的制約。2005年，國內商業銀行獲批發起設立合資基金管理公司，2007年，銀監會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監會和保監會簽署了加強銀保深層次合作和跨業監管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監會又頒布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業銀行開展并購貸款業務，這為商業銀行的投資銀行業務帶來了新機遇。在政策推動下，國內商業銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業務領域的綜合型經營平臺。
（二）綜合化經營的領域進一步拓寬
從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業銀行設立金融租賃公司；在投行業務方面，各家商業銀行通過業務創新，業務經營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規性托管業務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經獲準通過旗下子公司開展境內直接投資業務。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經營。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構
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在我國加入世貿組織和經濟全球化的影響下，我國改革開放的步伐進一步加快，在外資銀行進入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理條例》以來，外資銀行在我國實現了零售銀行業務，這一政策的實施使得進入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進入，一方面給我國的銀行業帶來了發展的機遇，另一方面，也給我國的銀行業帶來了巨大的挑戰。如何抓住外資銀行所帶來的機遇，迎接挑戰，保證促進我國銀行業持續健康發展，是目前我國金融領域的一個重大的課題。
一、外資銀行在我國的發展歷程
（一）外資銀行進入我國的背景。
=外資銀行進入我國是我國改革開放政策實施的必然產物，也是經濟發展不可逆轉的必然趨勢和金融改革的必經之路。具體來說，外資銀行進入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個方面：
一是外資銀行進入我國是我國金融行業改革過程中的必經之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因為兩個方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業發展的必然需要；另一方面是我國銀行業對外開放政策的實施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進入我國的金融市場當中。
二是外資銀行進入我國金融市場也是經濟全球化局勢下的必然發展趨勢。隨著社會的不斷發展和經濟的迅猛發展，世界經濟逐漸進入到全球化的局勢當中，同時，信息技術的飛速發展又為經濟全球化提供了技術平臺，經濟全球化的發展促進了外資銀行的進入。
三是外資銀行的進入是我國加入世貿組織的必然要求。世界貿易組織本身就是指在世界范圍內進行經濟活動的一個經濟組織，我國自2001年7月加入世界貿易組織以來，根據世貿組織WTO的協議，要求我國的銀行業必須遵從WTO協議的六項基本原則的規定。我國加入WTO進一步推動了外資銀行進入我國的速度。
（二）外資銀行在我國的發展歷程。
1979年，我國首次允許外資銀行在我國設立非營業代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業銀行在經濟特區深圳設立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對外開放經濟特區設立外資分行；到1990年開始，允許設立外資銀行分行的區域從經濟特區拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進入到我國金融市場當中，外資銀行在我國金融行業當中的地位越來越突出。
從上個世紀的70年代末到80年代末，是外資銀行進入我國金融市場的初步發展階段，在這一階段，我國設立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關于中外合資銀行和外資銀行設立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進入我國的快速發展階段，這一階段是從上個世紀的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進入我國的發展已經到了調整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發展進入了新發展的階段。
（三）外資銀行在我國的發展特點。
從外資銀行進入我國的發展歷程來看，外資銀行在我國的發展具有以下幾個方面的特點。一是外資銀行采取全局的觀點，制定了長遠的規劃和目標，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據有關部門的調查分析發展，外資銀行在我國的設置地點和業務領域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區。三是外資銀行在進入我國金融市場當中涉及到多個經濟組織。四是中間業務是外資銀行的主要利潤來源，傳統業務的比例相對較小。五是外資銀行在經營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。
圖1 外資銀行在我國的分布
二、外資銀行進入我國的動因
（二）動因分析模型的構建。
要分析外資銀行進入我國的動因，首先可以構建一個專門的外資銀行進入我國的動因分析模型。動因分析模型如下所示：
在這個模型當中，FBNUM表示外資銀行在我國的營業性網點數量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業的所有資產中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權益占我國銀行業的比例。在這個模型當中，這三個變量就是作為外資銀行進入我國的程度衡量指標，是一個變量，除此之外，這個模型中的變量還包括了我國的國內生產總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。
（二）動因分析的結果。
根據上述外資銀行進入我國的動因分析模型對我國1994年到2004年10年間的外資銀行進入我國的動因進行分析。首先運用Eview3.1軟件當中的Panel Data模塊對我國這12年的外資銀行進入我國的動因根據時間順序進行排列和分析，并根據上述動因分析模式進行最小二乘回歸計算外資銀行在這10年間進入我國的動因回歸結果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果如表1所示。
表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果
根據動因分析模型對1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因進行分析，可以得知R2值在調整前和調整后的值分別是0.94928和0.927556，F的值為43.69。然后在從表格的回歸結果的擬合優度以及F值中可以看出，先對回歸計算和分析模型進行顯著性的檢驗，檢驗結果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因分析模型的選擇與設定是正確的，從結果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業性分行的數量變化。采用最小二乘回歸計算動因分析模型，其回歸系數t統計的計量科以表明外資銀行的回歸系數t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發生明顯的變化。
（三）動因回歸的結果分析。
一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進入我國的動因分析模型回歸結果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業性分行的數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個變量明顯的影響，同時這三個變量也影響著外資銀行的進入。從模型回歸的結果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當中，外資銀行把重點放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據具體的情況和他們的長遠規劃建立外資銀行的經營體系。
另一方面，從模型回歸的結果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業性分行數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個因素的影響，這也就說明了外資銀行在進入我國金融市場時需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。
最后一點，從模型回歸結果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進行外資銀行進入我國的動因模型進行分析是不合理。也是不科學的，我國的通貨膨脹率對外資銀行進入我國市場并沒有顯著的影響。
三、外資銀行對我國銀行業的影響
外資銀行進入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進入我國給我國銀行業的發展帶來了機遇；另一方面，外資銀行的進入又使得我國的銀行業面臨著巨大的壓力和挑戰。
一是由于外資銀行進入我國市場，增強了我國銀行業的經營壓力，外資銀行的進入從某種意義上說就是給我國的銀行業帶來了“狼來了”的壓力。與國內銀行業相比，外資銀行在資金、產品、經營管理、服務質量、技術等方面都有國內銀行業無法企及的優勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內銀行業要生存、要發展，就需要增強銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業逐漸改變原有的管理經營理念，我國的銀行服務質量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業的經營效率和金融資源的有效利用率。
二是由于擴散效應的影響，能夠有效的提高我國銀行業的技術水平。隨著計算機信息技術和網絡通信技術等科學技術的發展，銀行業逐漸從傳統的資金密集型行業轉變為技術密集型行業。從銀行的技術水平來看，我國的國內銀行業與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進入我國能夠給國內銀行業帶來新的金融產品、新型的技術和服務形式，加強國內銀行業的風險管理技術手段等。外資銀行與國內銀行業在競爭的過程中增強了外資銀行技術水平的擴散，這種技術擴散效應能夠顯著提高我國銀行業的技術水平，從而降低銀行的經營成本，提高銀行經營的效率，增強國內銀行業在與外資銀行的競爭力。
三是有利于我國銀行業改變原有的銀行經營制度，隨著外資銀行的進入，外資銀行在我國經營的過程中為我國的金融業提供了一個相對規范的競爭環境，從而能夠改變我國銀行業的制度，降低經營的風險。
外資銀行的進入為我國銀行業帶來機遇的同時，也使得我國銀行業面臨著嚴峻的挑戰。首先一點是由于外資銀行的進入使得我國銀行業的脆弱性顯著增強。其次是外資銀行的進入使得我國的國內銀行業的短期經營成本顯著增加，導致我國銀行業受到嚴重的沖擊。第三點是外資銀行的進入使得我國銀行業對中小企業的貸款下降。第四個是由于外資銀行的進入使得我國政府對我國經濟和金融的控制能力明顯減弱。
四、抓住機遇迎接挑戰的措施和策略
要有效的利用外資銀行進入我國給我國銀行業帶來的積極影響，降低外資銀行對我國銀行業的消極影響，增強我國銀行業的競爭力具有以下幾個方面的措施和手段。
一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業銀行的核心競爭能力，在增強商業銀行的核心競爭力方面，可以從四點來考慮，一是增強我國商業銀行的業務經營能力，調整我國商業銀行的業務結構。二是提高我國商業銀行的風險管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進的風險管理水平，結合我國銀行業的實際情況進一步完善我國銀行風險管理體系的建設。三是要積極抓住機遇，迎接挑戰，通過增強我國銀行業和金融業的國際競爭力來增強我國商業銀行的核心競爭力。
另一方面，我國需要正確看待和處理國內銀行業與外資銀行之間的關系。一是國內銀行與外資銀行在市場競爭當中屬于平等關系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當中立于不敗之地。二是我國國內銀行與外資銀行之間具有一定的合作關系，這個合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎之上的，通過中外銀行的相互合作實現雙贏的局面。
最后一方面，是我國應著力完善政府對外資銀行的監督和管理制度，要積極構建和健全我國外資銀行的相關法律法規，加強我國與外資銀行的母國在銀行經營方面的管理和監督之間的聯系，通過雙方監管，加強外資銀行的監管力度，保證我國金融市場的正常運行。
五、結語
隨著我國加入WTO和經濟全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個金融業當中的比重逐漸增加，文章首先對外資銀行進入我國的背景和在我國的發展歷程進行了詳細的闡述，并構建外資銀行進入我國的動因分析模型對外資銀行進入我國的動因進行了分析，詳細闡述了外資銀行進入我國對我國銀行業所帶來的機遇與挑戰，并以提高我國銀行業的經營發展和市場競爭力，增強我國銀行的經營效率出發，提出了我國銀行業抓住機遇迎接挑戰的措施和策略。
參考文獻：
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在世界經濟步入“后危機時代”,中國金融業發展面臨更加復雜多變的國際國內環境下,這種反思和審視顯得尤為必要。
以史為鑒,可以知興替。劉詩平的《匯豐帝國》一書,將全球最大金融機構之一的匯豐集團近150年發展歷程,放在中國大歷史的背景下生動演繹,為我們提供了一個反思和審視“后危機時代”金融業發展方式的全新視角。
一部匯豐發展史,就是銀行業國際化和綜合化經營的發展史。匯豐在此次國際金融危機洗禮下仍保持世界銀行第一品牌的地位也有力地證明,即便在“后危機時代”,其發展路徑仍未過時,其成功經驗仍可借鑒。
匯豐的發展路徑主要有二。一是全球化。匯豐控股的前身,是1865年成立于香港和上海兩地的匯豐銀行,成立不久就在中國及東南亞地區展開業務和網絡布局,并初步形成一家國際化銀行的經營格局。100多年來,匯豐先在亞太地區建立基地,繼以戰略收購進入美國、歐洲發達市場,以及巴西、阿根廷等新興市場實現海外擴張,最后通過做深做實目標市場核心業務加以鞏固,其國際化發展路徑穩扎穩打、步步為營,終于形成遍布全球的國際化金融服務網絡,確立其在全球主要金融市場的強勁競爭力和堅實地位。二是綜合化。匯豐很早就認識到收入來源單一的風險,始終將綜合化經營作為其堅定不移的發展方向,為自己的客戶提供多元化的金融服務。在匯豐,既有個人金融業務和商業銀行業務,為個人客戶和中小企業客戶提供金融服務,又有公司銀行、投資銀行與資本市場以及私人銀行,向全球客戶提供多元化服務。
高度的全球化和穩健的多元化,使得匯豐的發展路徑始終契合全球經濟金融市場大勢,始終迎合全球金融客戶不斷變化的金融服務需求,當然也使得匯豐在競爭激烈的國際金融市場中始終保持旺盛的競爭能力和發展能力。
對于處在“后危機時代”謀求轉型發展的中國金融業,匯豐的發展歷程可資借鑒。當前,國際金融業的變革之門已悄然開啟,在這場危機中整體表現出色的中國銀行業正佇立在變革的門前。如何學習和借鑒匯豐等國際大型金融機構的成功經驗,積極參與這場全球金融變革,已成為中國金融業發展無可回避的課題。
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一、貿易融資發展文獻綜述
首先是貿易融資的境外發展歷程：境外主要致力于國際貿易方式、銀行貿易融資服務和風險方面的研究，在20世紀70年代，境外的專家學者便己開始關注貿易融資研究。1974年，GerhardWschneide較早地論述了貿易融資問題，從國際收支平衡和管理角度出發，闡述了貿易融資的重要性；認為進出口貿易雙方都會從自身利益角度出發，力爭采取有利的結算方式和融資方式以規避風險；通過對貿易融資流程展開深入的研究，他還提出國際貿易融資的一般技巧和方法，并認為在即時的交易中，融資體制需因承擔外匯風險的當事人不同而異。J.R.
Hicks&J.Niehans（1983）的交易成本創新理論、S.Davies&R.Sylla（1992）的金融創新理論等，以這些理論為主的金融創新理論成為國際貿易融資創新的理論源泉。DavidBlake（1996）則在匯票融資方面頗具獨到見解，他通過研究匯票結算方式下融資的特點，充分闡述了匯票結算方式下所進行之貿易融資的優越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后從銀行角度出發，并從資本約束、制度約束、自償性貿易融資鏈等方面提出了商業銀行貿易融資業務 創新的方法和策略等。2007年，Riehard Baroviek聯系資金、技術、以及更多中間商等因素對貿易融資供應鏈進行的研究。2008年，K.N.Huang針對銀行在貿易信貸融資項目急劇惡化的情況下尋求最佳解決方案進行的方法研究。其次是貿易融資的國內發展歷程：國內對國際貿易融資問題的研究時間尚短，從1994年第一屆貿易融資研討會的召開后，貿易融資才真正引起國內專家學者的高度重視。國內對國際貿易融資的研究主要圍繞在 國際貿易融資發展現狀、貿易融資方式、銀行貿易融資風險防范、貿易融資產品創新等幾個方面，其研究的深度和廣度逐漸有所提高，并對現實的操作起到了重要的指導作用。主要包括以下幾個方面：一是貿易融資方式的應用研究。關于這方面的研究主要出現在國內國際貿易融資興起初期，國內銀行和企業對國際貿易融資方式還較為陌生，國內部分專家學者開始對推廣國際貿易融資、引進和借鑒國外較成熟的貿易融資體系和方法等方面展開分析和研究。二是貿易融資產品的創新研究。隨著經濟全球化的進一步發展，國際貿易及其結算方式的發展變化以及國內金融市場的激烈競爭，迫使國內商業銀行不斷進行國際貿易融資產品創新。如姜學軍（2003）網強調創新對銀行、進出口企業及整個國民經濟的意義，分析了國際貿易融資業務與銀行其它業務的區別，創新業務與傳統。
二、對中資商業銀行國際貿易融資業務的發展建議
首先，企業在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產生其難以控制的風險；其次，部分申請國際貿易融資的企業為貿易公司，缺乏銀行認可的固定資產，如廠房、土地等，生產型出口企業的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續煩瑣、時效性差，不符合國際貿易融資方便快捷的特點；最后，企業對國際貿易融資產晶不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。
國際結算業務發展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結算的同時提供貿易融資已成為國際銀行界的普遍做法，我們的銀行對此要加以重視，在了解市場需求的基礎上，結合客戶對 外貿易的期限、支付方式等不斷推出新的產品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統的貿易融資方式與新的融資方式融合起來，這樣，既能樹立銀行的品牌，又可占得市場先機。
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辛勤耕耘，終將成果累累。2010年以來，工商銀行牡丹信用卡獲得了眾多的獎項和榮譽。這一項項榮譽有如一枚枚印記，凝結著工行人的心血和智慧，也記錄了工行不平凡的發展歷程。
截至2010年末，工行牡丹信用卡榮膺知名媒體、國際組織等機構頒發的22項大獎，如《環球金融》雜志評選的“中國最佳信用卡銀行”、搜狐網評選的“最佳網友體驗信用卡”、騰訊網評選的“最具品牌價值信用卡”、金融界評選的“最受尊敬發卡銀行”、中國銀聯授予的“銀行卡業務杰出貢獻獎”、VISA授予的“最佳芯片卡產品獎”和“最佳收單業務進步獎”、美國運通授予的“最佳合作發卡獎”、“美國運通環球網絡業務最佳服務獎”等。
蘇州分行自1990年發行第一張牡丹信用卡以來，風雨兼程，拼搏奮斗，從發卡初期的幾千張，到本世紀初的十幾萬張，再到2011年9月發卡一百多萬張，工行信用卡這一路走來，實現了大踏步的飛躍，實現了眾多丁行人的夢想。現如今，工行信用卡已經成為了家喻戶曉的品牌。中國工商銀行始終堅持“一切為了持卡人”的服務理念，“創新無止境，服務更用心”，正因為如此，牡丹卡受到越來越多消費者的青睞，無論是牡丹信用卡的發卡量，還是交易消費額，工行信用卡都牢同地確立了同業第一的地位。
工行卡的品牌系列最為齊全：從尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；從適合結算制度改革的公務卡，到符合各種行業需求的功能卡；從滿足企業層級管理要求的商務卡，到多領域特享消費優惠的聯名卡；林林總總。作為國內白金卡產品線最豐富的工行白金卡，除了常規白金卡外，還推出了芯片白金卡和聯名白金卡等。工行推出的具有多項適合特定單位需求功能的公務卡，覆蓋了中央預算單位、軍隊、武警部隊等眾多單位，滿足了單位工作人員公務消費、日常采購、差旅支出及相應的財務報銷等需求。工行根據企業客戶需求，推出了具備數據傳遞和報表管理功能的，將持卡人納入到企業與銀行統一管理的牡丹商務信用卡。
工行卡的行業運用最為廣闊：蘇州工行率先推出適合多行業運用的芯片磁條合一信用卡，芯片技術指標符合銀聯機構PBOC2.0的要求，容量超大，并與蘇州公安局成功合作，可以為全市機動車駕駛員發行永久免年費的交通信息卡。卡片在提供具備強大金融服務功能的同時，還向社會各個公益行業開放信息載體和行業運用的多個服務平臺。牡丹交通信息卡還被廣大市民評選為“2011年市民最喜愛的信用卡”。工行卡與國內多家大型航空公司開展合作，信用卡的普通消費可換取免費航空里程；工行卡與全國200多家高爾夫球場合作，推出的1872主題信用卡，為持卡人提供專享統一280元的高爾夫服務和優惠。
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一、我國金融租賃行業的發展歷程及現狀
縱觀我國金融租賃行業30多年的發展史，可以將其劃分為三個階段。首先第一個階段從1981年到1987年，在這一時期我國金融租賃行業正處于高速發展的時期，增長速度驚人。據有關數據的不完全統計，從1981年到1987年，我國金融租賃行業的企業從業數量超過了100家，租賃金額的規模也將近24億美元，在當時我國的金融發展中占據一席之地。1988年到1998年則是我國金融租賃行業發展的第二階段，也是行業發展面臨問題最多的一個階段。這一時期金融租賃行業發展的明顯特征就是伴隨著一系列的政策調整。因為經歷了第一階段的飛速發展，金融租賃行業中的一些問題逐漸暴露，并且得不到及時地解決導致現象不斷惡化。再加上當時一些租賃企業沉重的稅收負擔以及人民幣貶值等一系列因素導致企業(承租方)不能及時返還租金，金融租賃行業整體進入蕭條時期，行業的發展遭到了重大的打擊。經歷了快速發展、整頓發展后，我國金融租賃行業進入到了恢復和穩定發展的一個階段。伴隨著商務部關于融資租賃行業法律的不斷修訂和完善，一系列促進金融租賃行業發展的優惠政策及法規的出臺等，金融租賃行業得到了穩定的發展，中國金融租賃行業的市場規模于2014年底達到了12900億元，同比增長51．2%，與此同時社會對金融租賃行業的認可度也在逐步提升。
二、我國商業銀行開展金融業務的必要性分析
(一)外部市場環境分析。
1、租賃市場發展前景巨大。融資滲透率經常被用來衡量一個國家租賃業務的發達程度。在一些西方發達國家租賃業務總量占GDP的比重很高，有的甚至達到了30%，融資滲透率普遍高于25%，美國甚至高達30%。相比之下，我國的租賃滲透率僅不到5%，還有很大的發展空間。商業銀行開展金融租賃業務的一般模式為銀行使用資金購置設備獲得設備的所有權，將設備轉租給企業(承租人)，但是仍保留設備的所有權一定程度上可以降低風險。此外，金融租賃業務的收益相比貸款收益要高。因此，發展前景較大、相對高收益和低風險的融資租賃市場都為商業銀行開展租賃業務提供了有利的土壤。
2、融資租賃行業地位的提升。早在2007年，中國政府就修訂和頒布了《金融租賃公司管理辦法》，這也是我國金融租賃行業發展的一個重大的轉折點。商業銀行憑借其強大的背景、雄厚的資金資本和先進的人才資本，在金融租賃市場上迅速崛起，從而帶動了我國租賃行業的發展。為了促進中國租賃行業的健康發展，中國政府于2015年了《關于促進金融租賃行業健康發展的指導意見》以及《關于加快融資租賃行業發展的指導意見》，成為中國融資租賃行業發展史中的又一重大里程碑事件。這兩份文件的出臺也意味著國家層面對租賃業務發展的支持，極大地提高了租賃行業在我國國家經濟發展中的戰略性地位。
(二)內部環境分析。
1、有利于商業銀行發展新的業務，提高盈利能力。一般而言，銀行會面臨較大的流動性過剩壓力，一些銀行缺乏有效的投資渠道導致大量資金處于閑置狀態，一方面增大了我國間接融資的比例，另一方面使得我國的融資結構失調。而銀行通過其廣泛的資金優勢、客戶網絡優勢以及品牌和人才優勢開展租賃業務，可以一定程度上幫助中小企業解決融資難的問題。與此同時，租賃行業還具備收益相對穩定的特點。雖然相比上市銀行公司12%到18%的利潤率，租賃公司的資本以及資產回報為平均利潤率的10%。但是租賃業務的收益相對穩定，能夠很大程度上實現對股東的回報。
2、有利于分散銀行的經營風險。因為我國國內很多商業銀行的經營模式是以傳統的借貸業務為主，使得銀行資產質量的提升極大程度上依賴與外部市場環境的變化。由于自身缺乏穩定增長的盈利模式，銀行的普遍風險管理能力較弱。因此，隨著金融市場的國家化進程加快，外部經營環境的不確定性增強，銀行經營的不確定性將會提升。開展租賃業務能夠一定程度上降低銀行業務的集中度，通過從不同領域培養核心競爭力進而一定程度上分散商業銀行的經營風險。
三、我國商業銀行開展租賃業務面臨的問題
(一)外部問題分析。
1、金融租賃市場的整體認知度不高。總體來說，我國目前金融租賃行業租賃滲透率低，市場總體規模還存在很大的發展空間。此外，我國目前缺乏統一的行業組織，金融租賃機構也沒有向社會廣泛地宣傳金融租賃業務的主要內容，給企業帶來的便捷再加上新聞媒體宣傳機構等對融資租賃業務宣傳的不足，導致社會對金融租賃行業的認識度遠遠不夠。很多企業甚至都沒有弄清楚金融租賃、分期付款以及抵押貸款等購置機器設備方式之間的差異，更不用說主動去接受融資租賃業務了。對比西方發達國家金融租賃業務的發展，金融租賃不僅是一種金融手段而且是一種促進經濟流通的營銷方式。
2、我國社會信用體系存在完善的空間。除了社會對金融租賃的認知不足以外，相比西方發達國家我國的社會信用體系的建設也存在很大的提升空間。我國社會信用體系不完善的問題可以從我國金融租賃業務的發展歷程中得到答案。我國的金融租賃業務是隨著經濟體制轉變以及改革開放的實施發展起來的，當時的經濟政策、信用機制的不完善以及公司管理經驗的缺乏共同導致了我國租賃行業艱難的發展道路。而且從我國目前的租賃行業角度出發，信用問題仍是阻礙我國租賃行業發展的一大障礙。由于缺乏完善的社會信用體系，租賃公司不能夠全面、準確地評估承租人的信用等級，出現了很多承租人不能夠及時繳納租金等情況，從而使得租賃公司的資金周周轉面臨較大的問題，很大程度上制約了我國金融租賃行業的發展。
(二)內部問題分析。
1、租賃機構的市場定位不夠準確。目前，在我國經濟市場大舞臺中，中小企業一直是社會經濟中最有活力以及發展潛力的組成部分。而且中小企業在實現技術創新、優化產業結構以及提供就業機會方面一直扮演著極為重要的角色。但是一直以來，中小企業普遍沒有得到相應的扶持力度。以租賃行業為例，我國上世紀80年代初正處于計劃經濟向市場經濟轉變的時期，當時國有大型和中型企業是國民經濟的主體，政府允許國有企業通過租賃的方式并且采用法律規定的使用年限與租賃年限中較短的折扣原則來引進機器設備。當時租賃公司的主要服務內容就是為一些國有企業引進機器和設備，從而支持國有生產企業的技術改造。但是隨著市場化進程的加快，很多國有企業逐漸退出了市場舞臺，取而代之的是為我國國民經濟發展帶來巨大活力的眾多中小型民營企業。雖然租賃方式下，租賃公司仍然保留機器設備的所有權，但是很多中小型企業的經營存在很大的波動性，面臨較大的倒閉的風險。因此租賃公司往往傾向于瞄準大型機械設備比如船舶、飛機等租賃市場，而對中小型企業市場視而不見。
2、金融市場的創新力度不夠。相比國外尤其是一些金融租賃行業較為發達的國家，租賃市場上存在著杠桿租賃、風險租賃以及收益百分比等形式多樣的租賃方式，不僅分散了租賃公司的金融風險，還能夠為承租人提供多樣化的服務。反過來看我國金融租賃市場，仍然以直接租賃、轉租賃等簡單金融租賃方式為主體，而且租金及期限確定的這一類租賃業務還使得租賃公司和承租雙方都面臨著較大的利率以及匯率風險。
四、我國商業銀行開展租賃業務的對策分析
本文認為，我國商業銀行開展租賃業務的對策主要有1．加強風險預防及控制能力;2．積極學習國外先進的發展及管理經驗;3．通過業務創新實現租賃方式的多樣化;4．加快金融租賃的信息化進程及人才培養。下面，筆者結合每一個對策的實際情況詳細解讀。
(一)加強風險預防及控制能力。資金量較大、租賃期限較長以及投資回收期中存在的眾多不可預測因素等是金融租賃業務的典型特點。所以對金融租賃公司來說，完善的風險管理機制就顯得尤為重要。針對這一點，首先銀行在提供融資服務前應當對承租人的信用進行全面的分析和調查，避免給信用狀況較差的承租人提供租賃服務從而能夠有效地降低業務風險。其次，在租賃業務的期限內應當保持對承租人經濟狀況的監督，及時督促承租人按時交納租金，一定程度上可以降低業務風險。
(二)積極學習國外先進的發展及管理經驗。相比中國金融租賃行業的發展現狀，一些西方發達國家的金融租賃行業有著較長的發展歷史，業務模式也相對較為成熟。很多外資金融租賃公司在產期的發展歷程中積累了較為豐富的發展經驗，我國商業銀行可以利用廣泛的國內客戶資源、熟悉國內市場等優勢與一些外資金融租賃公司就租賃業務展開合作，學習其發展經驗及管理理念為自己所用。
(三)通過業務創新實現租賃方式的多樣化。創新作為租賃業發展的重要動力，創新租賃方式對金融租賃公司、承租人以及設備生產廠商來說都具有重大意義。首先，對于商業銀行投資的金融租賃公司來說，創新融資租賃可以成為其業務發展的一大契機。通過金融租賃機構業務的拓展，從而有機會進入一個發展前景較大的新興的市場，實現銀行的長遠發展。其次對于承租人來說，租賃方式的多樣化意味著他們的融資渠道將增加，而不僅僅限于銀行貸款這一途徑，一定程度上可以幫助中小企業，尤其是一些對技術創新有著較高要求卻很難申請到銀行貸款的中小型企業來應對資金困難的難題。從機器設備生產商的角度來看，租賃方式的多樣化是其由單純銷售轉變至推銷的有效途徑。此外，融資租賃公司一般掌握著較多的設備供求信息，其業務模式的創新及發展將有利于融資租賃市場整體規模的擴大，進而能夠促進機器廠商的資金周轉。
(四)加快金融租賃的信息化進程及人才培養。隨著信息技術的不斷發展，各種信息化平臺在各行業都發揮著巨大的作用。商業銀行有著雄厚的資金實力，可以通過建立租賃機構內部的信息化平臺為企業內部信息傳遞提供便捷的通道，進一步提高工作效率。同時金融租賃公司還可以建立起電子商務系統、客戶關系管理系統等管理信息系統，為客戶提供便捷服務的同時簡化公司的業務流程。此外，人才的培養作為企業發展的基本要素及創新的源泉應當得到企業的充分重視。而且金融租賃行業作為一個涉及經濟、金融以及法律等學科知識，同時還要求對相關機器設備等租賃物較為了解的行業，需要大批復合型人才。金融租賃公司可以通過設定招聘人員的專業及能力背景、加強對從業人員的培訓等方式，努力為企業的發展提供源源不斷的人才資源。
作者:鐘倩倩 單位:廈門大學
參考文獻:
［1］王衛東．我國融資租賃公司的融資問題研究［D］．西南財經大學，2012
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共性中突出個性
《》：2010年開始，國內很多城市商業銀行陸續邁入自身成立經營的第十五個年頭。在成都銀行成立十五周年之際，回顧全國城商行的發展歷程和成都銀行自身的發展軌跡，您最深刻的感受是什么？
毛志剛：應該說，中國大多數城市商業銀行的發展路徑都有相似之處。比如，都是在原先城市信用社基礎上組建而來，初始規模小、底子薄、包袱重、管理不規范。經過十五年的發展，較成立之初，大多數城商行的資產質量大幅提升，抗風險能力顯著增強，管理水平不斷提高，其中的一些佼佼者，更是已經實現上市或達到上市標準。
成都銀行也不例外，從成立至今大致經歷了三個階段的發展。
第一個階段是夯實基礎。在成立的頭三年，成都銀行進行了一系列大刀闊斧的改革調整，并借助當時良好的宏觀經濟形勢及新成立時的勃勃生氣，各項業務取得了快速發展，綜合實力躋身全國城市商業銀行前十強。
第二個階段表現為迂回反復。由于在2000年初接收了原成都匯通城市合作銀行的資產和合法債務，成都銀行的資產質量迅速惡化，資本金嚴重不足，在實施增資擴股補充資本金的過程中，又出現了關聯股東一致行動人問題。受此影響，成都銀行的經營發展陷入歷史低谷。2004年8月末，全行存款余額僅167.1億元，市場占比降至4.7%，不良貸款率高達25.43%，在銀監會當年的監管評級分類中被列為第五類。
第三個階段可稱為重裝上陣。2004年，成都銀行著手“二次創業”，并著手制定了2006～2010五年發展規劃。2005年以來，成都銀行積極采取清收處置不良資產、利用自身利潤核銷呆壞賬等措施，改善資產質量，僅用自身利潤核銷呆壞賬就接近13億元，為業務發展創造了良好條件。也正是從這一年開始，成都銀行業務發展扭轉了連續幾年停滯不前的不利局面，經營規模此后連續五年保持30%以上的快速增長，并提前一年全面完成了五年規劃確定的各項目標任務。
回顧這十五年的發展歷程，其中最深刻的感受是，在中國經濟快速發展、監管要求日益嚴格背景下，我們準確地把握住了難得的發展機遇，走上了重速度又重質量的良性發展軌道，實現了向好和強的轉變。我們也深刻認識到當前發展形勢發生的較大變化，未來的發展之路還需要我們更多地思考和探索。
《》：關于城商行的未來發展，很多人提出要走出一條特色化的發展道路，也有人認為出于結構調整的需要，城商行未來還是要實現多元化的發展。您認為，特色化和多元化的目標是否存在矛盾，成都銀行未來將如何處理上述兩個方面的關系？
毛志剛：應該說，特色化、專業化與多元化的目標是不矛盾的。特色化與專業化應當建立在多元化的基礎上，多元化更多是解決結構問題，是風險控制的需要，特色化和專業化則更多是提升核心競爭力的要求。
以往城市商業銀行的業務種類比較單一，資產負債業務占比大，表外業務占比小，公司業務比重大，個人業務不夠發達。應當說，較為單一的業務結構不利于銀行的整體抗風險能力。就成都銀行而言，以往政府平臺類貸款和房地產類貸款占比較高，政府平臺類貸款一度在本行貸款中份額占比超過50%。當然，這是由成都銀行在特定發展時期的特殊經營要求決定的。應當看到，高比例的政府平臺類貸款是過去成都銀行改善資產質量、提升經營業績的客觀需要。但成都銀行發展到今天，無論是多元化的發展要求，還是調結構、控風險的發展目標，都需要對貸款居高的格局進行調整。2010年開始，響應相關監管政策，成都銀行逐漸開始降低平臺公司類貸款占比，目前的該項比例適合本行的具體業務經營情況，而把降下來的份額主要用于發展小企業貸款和個人零售業務。此外，在多元化經營方面，資金業務、投行業務是本行未來著力提升的領域。目前，成都銀行的資金業務發展已初顯成效，所獲收益已經超過了全部收益的1/3。以上這些都是成都銀行在業務多元化方面所做的嘗試。
相對單純的多元化發展，一個更理想的狀態是多元化中有特色。事實上，特色化、專業化的發展是很多城商行乃至大型銀行追求的目標，但這是一個“知易行難”的問題。特色化和專業化是建立在良性發展基礎上的。如果管理水平低下、資產質量不高、抗風險能力差，缺乏一定的市場競爭力，就談不上走特色化、專業化發展道路。中國城商行經過十幾年的發展，資產質量和管理水平較創建初期確有大幅提升，特別是城市商業銀行在實現跨區域經營后，既有本地競爭主體增多、競爭加劇的問題，又有開拓異地市場的問題，此時走專業化、特色化經營道路就顯得尤為急迫。
就成都銀行而言，走特色化、專業化道路仍不能脫離原有市場定位，一種比較合理的路徑是在原有市場定位基礎上，對現有業務結構進行調整，突出某些優勢業務。比如，成都銀行通過參與政府項目，既很好地支持了地方經濟，又實現了自身的快速發展，我們不能為了走特色化而放棄固有的業務優勢，僅僅注重發展某一類業務。特色化經營是我國整體銀行業發展面臨的重大課題，對城市商業銀行來說，應根據市場環境和本行特點，在發展中尋找方向、打造自身特色。
發展中再造結構
《》：我們注意到，在成都銀行發展歷程中，政府發揮了非常重要的作用，既表現在對增資擴股和解決不良資產的支持，也表現在政府平臺類貸款一度在成都銀行貸款總量中的高占比，您如何評價政府在貴行發展中的作用和客觀上可能造成的風險？
毛志剛：2004年，在成都銀行經營陷入谷底時，成都市政府安排部分優質地方財力單位受讓了部分關聯股東持有的6.4億股成都銀行股份，使地方財力單位合計持股占比達到72.5%，并于同年末，以現金方式收購了成都銀行10億元不良資產。這些措施為成都銀行迅速擺脫困局和恢復發展創造了良好條件。此后，通過再次增資擴股，成都市地方財力持股降至27%。剛才也談到，政府類貸款曾經在本行貸款份額中占很高比例，這在當時對改善本行資產質量、促進業績提升起到了重要作用。應當說，成都銀行發展到今天，地方政府發揮了非常重要的作用。
但正如我們所言，任何事物都有兩面性，平臺類貸款居高是由成都銀行在特定發展時期特殊的經營要求決定的，而發展到今天，成都銀行各方面條件都發生了很大變化，需要對之前的格局進行調整，以適應新的發展形勢要求。就全國而言，政府平臺貸款及房地產業蘊含的系統性風險給了我們重要警示，因此，本行已主動開始調整自身資產結構，政府平臺貸款占比已大幅降低。從對各類貸款按輕度、中銀行目前各類貸款風險整體上均為可控。同時，本行也加大了對風險的預警和把控，及時提足撥備。截至2011年9月，成都銀行撥貸率達到2.68%，撥備覆蓋率達到480%；不良貸款余額4.37億元，撥備達21億元。
《》：我們看到，在成都銀行的業務結構再造中，屢屢出現馬來西亞豐隆銀行的身影，在雙方合作三年多后，您認為豐隆銀行的進駐是否達到了引資時的預期，您如何評價目前雙方在各領域開展的合作？
毛志剛：2007年，國內銀行業迎來了新一輪外資參股、入股的熱潮，成都銀行抓住機遇，制定了由境內外投資者共同化解歷史包袱的增資擴股方案，決定采用非公開定向發行方式，以每股不低于2元的價格向境內外投資者增發20億股新股份，并用溢價部分彌補資產損失，解決歷史遺留問題。同時，引進先進經營管理理念、產品開發與技術手段等，打造核心競爭力。
工作啟動后，成都銀行首先同時邀請馬來西亞豐隆銀行等三家境外銀行赴成都開展盡職調查。經過公開比選，馬來西亞豐隆銀行最終勝出，成為成都銀行境外戰略投資者，以每股3元、總計相當于19.5億元人民幣的資金入股6.5億股，占成都銀行增資擴股后總股本的20%。豐隆銀行的成功引入帶動了境內投資者的跟進。隨后，渤海產業投資基金管理有限公司、北京能源投資（集團）有限公司、新華文軒出版傳媒股份有限公司等20余家境內投資者，以相同條件和價格認購了成都銀行其余13.5億股新增股份。特別值得一提的是，最終境內外投資者同意在每股3元的認購價款中，用0.5元參與建立一個總規模為10億元的信托計劃，以幫助成都銀行剝離不良資產，并將此作為入股的前提條件之一。2008年下半年，在境內外投資者協助下，成都銀行通過信托計劃成功剝離了10億元不良資產，徹底化解了歷史包袱。
自2008年以來，成都銀行積極開展與豐隆銀行的戰略合作，在豐隆銀行的幫助和支持下，對組織架構、風險管理、業務結構、人才培養等方面進行了一系列調整，經營管理水平和市場競爭力不斷提升。
豐隆銀行擅長個人和資金業務，因此，在其協助下，成都銀行原來發展相對薄弱的資金業務、個人業務持續快速發展，大大促進了整體業務結構的調整和增長方式的轉變。比如，引資前本行的個人業務份額占比不到10%，三年后該指標已超過20%，考慮到個人業務的相對穩定，未來我們希望個人業務占全部業務的比例在1/3以上。
在風險控制方面，豐隆銀行專門派駐專家到成都銀行擔任副董事長，并兼任董事會風險管理委員會主任，增強了董事會的風險管控能力。在豐隆銀行協助下，成都銀行已初步建立起覆蓋銀行主要風險類型的全面風險管理框架體系，風險管控能力和有效性大幅提升。在資產負債管理方面，成都銀行在豐隆銀行協助下，開展了“資產負債管理項目”，建立了由資產負債管理委員會統一管理，高級管理層持續參與，各業務部門、支持部門、監督部門各盡其責的管理架構，形成了較為全面的資產負債管理報告機制和決策程序。目前，成都銀行資產負債管理已初步實現了風險、資本、效益一體化的綜合管理。引進境外戰略投資者后，成都銀行的IT建設也進入快速發展期。在豐隆銀行協助下，成都銀行完成了新一代核心業務系統、財務管理及資金系統等重要信息系統的建設，科技支撐能力大幅提升。
2010年，成都銀行抓住銀監會開展消費金融公司試點的有利時機，與豐隆銀行共同出資3.2億元發起設立了四川錦程消費金融有限責任公司，正式進軍消費金融領域，這是本行在多元化經營方面邁出的堅實一步，也是雙方合作的又一成果。作為全國首批四家試點消費金融公司之一，該公司目前已與成都銀行的業務形成了良好互動，如成都銀行的住房按揭貸款客戶可向消費金融公司申請裝修貸款，類似這樣的交叉營銷推動了雙方業務的進一步拓展。
回顧與豐隆銀行的合作，我們的體會是，城商行選擇境外戰略投資者的標準應該是其能否幫助實現業務提升，能否與銀行原有團隊有效對接，而不是只看規模和出價。還是那句話，重在“通過‘引資’，實現‘引智’”。
戰略中謀劃戰術
《》：許多城市商業銀行的戰略規劃通常是“引資――更名――跨區域――上市”這樣一個發展步驟，您如何評價城商行的這種戰略發展路徑，如何看待城商行目前面臨的經營現實？
毛志剛：作為地方性金融機構，大多數城市商業銀行的經營地域長期局限在一個“市”的行政區域內。隨著國內金融市場的逐步開放，市場競爭日趨激烈，城市商業銀行生存壓力增大，同時也意識到業務發展局限于一地所面臨的巨大風險，紛紛把目光投向區域外的廣闊空間，謀求跨區域經營，這是城市商業銀行自身發展的要求。2008年下半年，以更名為標志，成都銀行正式啟動了跨區域發展戰略。目前，成都銀行已成功在重慶、西安、廣安、資陽、眉山等地開設了分行，初步搭建起覆蓋成渝、輻射西部的分支機構網絡。
目前，監管機構正對城商行跨區域設立分支機構的情況進行重新評估，這是監管層出于管控城商行風險的考慮。應該說，城商行跨區域經營有利于市場的充分競爭，促進金融機構不斷完善金融服務，許多銀行將跨區域經營納入自身發展戰略也是正確的選擇。當然，部分城商行的跨區域經營確實存在“水土不服”的問題，本地的經營模式不能完全復制到異地分支機構。因此，需要對跨區域經營的“戰術”進行調整，即城商行在跨區域發展中要加強對當地經濟社會發展的全面分析。比如，成都銀行的經營模式復制到成都周邊地區問題不大，但“搬到”江浙地區就行不通。為解決此問題，目前，成都銀行籌劃先在上述地區成立一家村鎮銀行，對當地的經營環境先行“試水”，培養部分金融人才，熟悉當地經營環境，為將來正式進入上述地區打好基礎。
至于城商行上市的問題，公開上市有利于銀行建立持續的資本補充渠道和樹立良好的品牌形象，同時能夠促進銀行自覺接受市場監督，提升管理能力，促進自身的長期健康發展。在完成增資擴股，各項指標得到大幅改善后，成都銀行啟動了上市準備工作，目前各項準備工作已進入尾聲，將在近期向監管部門提交正式申請。同時，成都銀行還將上市工作作為“內強素質、外塑形象”的重要工程，以優秀上市銀行為標桿，不斷完善公司治理結構，持續優化各項監管指標，著力提升發展質量，保持自身的持續健康發展。
篇12
一、互聯網金融的發展歷程以及優勢
1.1互聯網金融的發展歷程
互聯網是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理弱和風險大的特點。20世紀90年代中期，互聯網金融在我國出現，這時的互聯網金融主要是金融機構利用互聯網技術，辦理網上業務，通過搭建網上銀行平臺辦理傳統業務中的開戶、轉賬、理財等，為證券公司提供網上服務，一些IT公司提供證券咨詢、證券行情數據分析等服務；到21世紀以后，互聯網技術的飛速發展，使得金融機構與互聯網技術之間的聯系更加緊密，以搜索引擎、移動支付、云計算等為代表的互聯網技術開始發展并且深入到金融業務領域，網絡借貸萌芽，第三方支付機構進一步發展并朝著規范化方向前進；2012年，互聯網金融的概念被正式提出，在2013年，眾安在線財產保險公司獲得批準并正式運行、P2P借貸和眾籌融資等的互聯網金融產品的出現和發展，表明互聯網金融已經引起政府的關注。
1.2互聯網金融的優勢
利用互聯網的技術支撐來發展金融業務是互聯網金融的主要特點，其主要的優勢有以下幾點：首先，信息處理水平高，在信息處理的過程中，傳統的商業銀行需要進行大量的紙質的問卷調查，通過收集整理后，人工輸入到專門的數據庫，耗費大量的財力、人力和時間，而互聯網則可以通過網上問卷調查，運用專門的計算系統，收集和整理數據，然后歸入到相應的數據庫，采集整理的環節更加簡便，大大降低了工作成本，提高了工作效率，增強了金融機構的盈利能力。其次，客戶范圍廣，信息時代的到來，使得網上購物更加的方便、快捷。網民數量不斷增加，網上購物商城所提供的豐富多樣的產品種類以及便捷的第三方支付方式，深受廣大網民的喜愛，同時，互聯網公司的覆蓋面積逐漸擴大，服務方式的不斷創新，更加提升了網民的支持率，使得互聯網金融擁有大量的用戶市場。再次，實現了長尾效應，受到規模的限制，商業銀行無法從銷量較少的產品里獲得利潤，而互聯網金融則突破了地域的局限，利用搜索引擎整合資源，方便客戶找到需要的產品，節省了客戶的時間和成本，另外，互聯網金融利用先進的數據分析技術，降低了定制生產成本，增加了利潤收入，在突破規模效應的同時，有效的實現了長尾效應。最后，數據資源豐富，互聯網金融可以利用專門的數據庫存儲、整理和分析，商戶或者用戶的有用數據，通過數據分析，更好的掌握商戶或者用戶的信用水平、還款能力，及時修正錯誤信息，有效的規避風險，增強互聯網金融的安全性[1]。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
2.1資產業務方面的影響
貸款是商業銀行獲得利息的主要來源，屬于商業銀行的資金項。商業銀行通過籌集資金，把籌集來的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤，而互聯網金融出現以后，客戶可以通過互聯網技術進行融資，分割了商業銀行的貸款業務，減少了商業銀行的利潤。
分析影響狀況。互聯網金融的融資對象主要是中小微企業和個人，沖擊著商業銀行以個人貸款和小微企業為主的零售貸款業務。按照出資人的不同，可以將互聯網金融融資貸款平臺分為結構網貸平臺和個人網貸平臺。其中，P2P借貸和眾籌融資屬于個人網貸平臺，與銀行的個人貸款客戶不同，個人網貸平臺的平均利率高達16%～24%，而商業銀行的利率則為5.6%～9.5%，因此，根據貸款利率的高低，一般理性的客戶都會選擇互聯網金融，使得個人網貸平臺與商業銀行相分離，雖然，并不是所有的客戶都能夠自由的選擇商業銀行貸款，但是，一些優質客戶仍然會選擇商業銀行貸款，因此，個人網貸平臺無法完全取代商業銀行的地位并且兩者之間的交集較少。同樣，電商貸款屬于機構網貸平臺，主要通過阿里小貸、京保貝等進行貸款，而機構網貸平臺的貸款利率遠遠高于商業銀行的貸款利率，未對商業銀行造成威脅，再加上兩者之間的客戶群體不同，所以機構網貸平臺與商業銀行可能存在著互補合作的關系。
綜合上文的分析情況，我們可以得出結論：在資產業務方面，互聯網金融不會對商業銀行構成威脅，相反，在一定的范圍和條件下，互聯網金融與商業銀行兩者之間存在著互補關系，而且，在未來，阿里小貸可能會向商業銀行開放，那么，商業銀行與互聯網金融可以在合作互助的情況下，實現互利互助、團結共贏的發展目標。
2.2影響商業銀行的負債業務
存款是商業銀行的資金來源，屬于商業銀行的負債項。存款者把資金存入商業銀行，商業銀行需要按照存款利率支付給存款者利息，如果存款利率過高，商業銀行的支付成本就會增加，而如果存款利率過低，商業銀行的獲取的資金成本就會較少，這兩種情況都會對商業銀行的盈利狀況造成影響。
分析影響狀況。以第三方支付、余額寶、P2P借貸為代表的互聯網金融產品在負債業務方面給商業銀行帶來一定的沖擊。第三方支付作為買方和賣方之間的交易平臺，具有短期存儲資金的功能，但是，這種存儲功能沒有產生利潤，而商業銀行的活期儲蓄也不會產生較多的資金付出，因此，第三方支付對商業銀行的盈利性幾乎沒有影響；P2P借貸的性質與商業銀行的高風險理財產品相同，而其利率遠遠高于商業銀行，所以一些風險愛好者可能會選擇P2P借貸，但即使如此，在客戶群體方面，P2P借貸與商業銀行幾乎不存在交集，所以，兩者之間的關系較遠；就存款利率而言，余額寶的存款利率遠遠高于商業銀行的存款利率，但是，隨著存款保險制度的建立以及商業銀行推出的豐富多樣、收益較高的理財產品，余額寶的優勢也逐漸消失，從總體來看，余額寶在短期內會對商業銀行造成影響，但是，長期以后，這種影響作用會逐漸減少。
綜合上文的分析情況，我們可以得出結論：在負債業務方面，互聯網金融會對商業銀行造成一定的影響，但是，隨著社會的發展進步，這種影響會逐漸的減少。
2.3影響商業銀行的中間業務
收取手續費是商業銀行的中間業務，而互聯網金融的第三方支付平臺、余額寶理財產品，對商業銀行的中間業務帶來極大的影響。首先，第三方支付平臺影響了商業銀行的支付結算業務；其次，余額寶影響了商業銀行的理財業務，由于這兩者的介入，商業銀行收取手續費的收入減少。
分析影響情況。第三方支付平臺的開通直接減少了商業銀行轉賬業務的手續費，在沒有第三方支付平臺的時候，很多客戶會通過商家安裝的POS機進行付款，在這個交易過程中，商家支付1%～2%的手續費，發卡行收取手續費中的70%，為商家安裝POS機的銀行收取手續費中的20%，而如果發卡行與提供POS機的銀行為同一家銀行，那么，則會獲得90%的交易費，因此，商業銀行會取得較高的利潤；而開通了第三方支付平臺之后，總的交易費用減少，商業銀行收取手續費的總額也會相對降低，對商業銀行的利潤造成很大的影響[2]。
總結
總而言之，互聯網金融是金融機構與互聯網技術緊密結合的產物，在科技水平不斷發展的形勢下，互聯網金融作為一種新型的金融模式，其發展和產生是合乎經濟發展規律的，因此，在互聯網金融高速發展的背景下，商業銀行應該積極轉變觀念，利用自己的優勢，推出豐富多樣的、高收益的理財產品，不斷尋求與互聯網金融的合作機會，以取得互利共贏的發展成果[3]。
參考文獻
[1] 彭鈺.我國互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[D].廈門大學，2014.
篇13
海南建省辦特區20年以來，海南經濟在波折中取得了輝煌的成就，海南金融也潮起潮落，經歷了20年的風風雨雨，既有大發展取得的成果，也有大風險造成的損失，更有大復蘇中潛在的機遇。海南省金融業在過去的20年中，所經歷的實際上就是一種鳳凰涅、浴火重生的過程，在中國金融史上成為一個地區金融發展的標本。為借鑒其標本意義，必須厘清和分析海南省金融業20年的發展歷程。
一、海南省金融業20年的發展歷程劃分
筆者認為，海南省金融業20年的發展，與海南省經濟發展是互動的，雖然沒有十分清晰的分界線，但從兩者的互動發展過程，大致可分為四個階段，即大發展、大風險、大調整、大復蘇四個階段。
第一階段：大發展階段
1988年建省辦特區后，海南提出了“超常規”發展經濟戰略，經濟決定金融，海南省金融業也順應這一“超常規”發展戰略，成為了全國金融“試驗田”。這一時期的主要特點是：一是金融服務實現新的突破。率先推出人民幣投資基金、房地產投資券等金融品種，率先實現現匯管理，實行結售匯的外匯留成并成立海南外匯調劑中心，較早推行企業貸款《貸款證》管理制度，較早成立證券交易中心。二是資本市場運作實現新的突破。由于較早獲得市場機制籌集建設資金的優惠政策，曾創造過中國資本市場的“兩個第一”：中國第一家股份制公司上市和第一家民營企業上市，通過資本市場運作融資，為海南省經濟發展提供較好的資金鏈條。三是組織機構體系實現新的突破。資本市場的運作引發單一的銀行體制和變革，城市信用社、金融公司、信托公司等多種金融機構不斷出現，除國有商業銀行分支機構外，外資金融機構3家，中外合資財務公司1家，股份制銀行3家，信托投資公司類金融機構20家，城市信用社25家，農村信用社聯社19家等。[1]當時海南人曾不無驕傲地對外說，銀行的密度全國最高，銀行多過了米鋪。金融業超常規發展在促進海南省經濟發展的同時，由于指導思想和風險意識的偏差，海南省金融業繁榮的背后風險不斷累積。
第二階段：大風險階段
這一階段主要特點是以瘋狂發展的房地產泡沫風險帶來了金融的大損失。由于受海南經濟特區優惠政策的吸引，海南掀起開發熱潮，特別是島外熱錢催熱了房地產集中開發，當時人口僅700萬人的海南，吸引了5000多家房地產公司云集，炒地皮、炒項目、炒樓盤等不正當房地產經營行為泛濫成災。從1990年開始，房地產投資出現連續四年急劇膨脹的態勢，1990-1993年各年比上年分別增長143%、123%、225%、62%，最高年投資額高達93億元。[2]在這一過程中，海南出現資金“洼地”效應，大量資金聚集房地產開發，而投資海南房地產的資金來源主要是機構投資，其中以銀行資金為主，一方面，銀行發放大量的房地產開發性貸款和土地貸款；另一方面，銀行通過自辦公司實體或繞規模貸款投資房地產。由于大量發放貸款，在資金短缺的海南省金融機構中一度出現金融機構資金拆借熱。據統計，當時進入海南的資金70%投資了房地產業，投資于房地產的資金70%來自銀行貸款，形成了瘋狂發展的房地產泡沫。[3]由于1993年宏觀清理整頓和銀行清理違紀違規資金的影響，瘋狂的房地產泡沫破裂，1994-1997年海南省房地產投資急劇滑落，各年下降幅度為-33%、-35%、-58%、-53%，1997年跌入谷底，全年完成投資不足8億元。1998年末，在海南空置房、半拉子工程和閑置土地上資金沉淀總量達800多億元，僅工、農、中、建四家國有商業銀行占壓資金就有430多億元，房地產信貸不良率高達80%以上并居高不下。[4]留給銀行的，除了大量的不良貸款，就是盤根錯節的債務糾紛，海南省金融業違背市場規律的超常規畸型發展風險全面暴發，遭受房地產泡沫的重創，金融運行陷入困境，并由大發展進入大風險、大損失時期，海南成為全國金融的“重災區”。
第三階段：大調整階段
1995年海南省經濟跌入谷底，金融業也在大損失中進入大調整時期，這一階段的特點是清理、整頓和規范。重點包括：一是調整金融組織機構和經營管理體制。將國家專業銀行改造為國有商業銀行，在這一過程中主要以“一分一脫一剝”為代表，即農發行從農行分家，農村信用聯社與農行脫鉤，將不良資產剝離給資產管理公司。同時，各商業銀行采取撤、并、遷調整經營網點，有的還對縣域支行實行內部降格，有的甚至整體撤離縣域支行。將投資銀行重組，作為光大銀行和國家開發銀行的分支機構。將部分信托公司改組為商業銀行的分支行，主要以富南、蜀興、浙瓊、華夏、吉亞等信托投資公司改組為海南發展銀行的分支行，南華金融公司改組為深發行海口分行；將銀行改辦的信托公司和證券部與銀行脫鉤，將無法轉讓的信托公司和證券部撤銷，共有507家信托公司退出市場。啟動海南省農村信用社改革。二是營造金融生態環境。一方面，人行海口中心支行致力于金融安全區建設，省政府建立以自身為主金融機構參與的金融生態環境創建機制，凈化法治環境，打造誠信海南，完善投資機制，優化服務質量，為金融業發展營造健康、有序的發展環境。三是處置積壓房地產。1998年12月，在中央的支持下，海南開始了處置積壓房地產全國試點，海南充分利用了經濟特區的優勢，進行法律創新、政策創新、金融創新、操作創新，使政府、銀行、企業、法院四個輪子一起轉，海南500多宗“半拉子”房地產重獲生機，不但改變了外界對海南金融高風險區的看法，也帶來了國內外資本對海南發展的信心。[5]
第四階段：大復蘇階段
經過持續多年的調整，歷史遺留問題得到有效處置，并在調整中推進金融創新，特別是隨著大部分金融機構進行股改，不斷完善公司治理結構，不斷創新金融管理理念，不斷創新金融產品，不斷優化金融服務網絡，金融改革效應顯現。同時，依托省政府“一省兩地”發展規劃和實施的“大公司進入，大項目帶動”戰略，為金融機構發展提供了相應的經濟平臺，海南省金融業也實現了突破性增長，金融機構資產質量和財務狀況明顯提高，金融服務能力不斷增強，金融業總體上從防范和化解金融風險階段進入加快創新和發展階段。至2007年未，全省金融機構本外幣各項存款余額1873億元，比建省之初增長了33倍，各項貸款余額1228.04億元，比建省之初增長了14倍。[6]全省金融機構不良貸款率由最高時期的80%，下降到15.51%，2007年全省金融機構累計實現凈盈利7.27億元，除農行和農村信用社外，均實現當期盈利。轄內金融公共基礎設施已經建立，現代化支付系統、企業和個人征信系統、金融預警系統、財稅庫銀橫向聯網系統等都已發揮很好的作用。2005、2006和2007年海南省金融機構存款與GDP之比分別為143%、148.5%、152.3%，海南金融隨經濟發展逐步成長。[7]同時，國內外金融機構紛紛看好海南，一大批國內金融機構已與海南省政府簽訂合作協議。諾貝爾獲得者尤努斯領導的孟加拉格萊珉銀行也與省農村信用合作社合作，在瓊中縣開展小額信貸試點。2008年3月份，24家外資銀行進入海南開展市場調查。海南省金融業正呈現強勢的大復蘇，可以說海南省金融業迎來了健康發展的春天，正朝著良性循環的方向發展。
二、海南省金融業20年的發展歷程對我國的啟示
面對海南金融20年，就是面對一種鳳凰涅、浴火重生的過程。當這個鳳凰浴火中展翅騰起的時候，它閃爍的光芒，其實照亮的是我們的眼睛，鳳凰涅是殘酷的美，同時也是希望的美。這是一段彌足珍貴的歷程，海南金融化繭成蝶，不斷收獲著蛻變的美麗，并為全國金融發展提供了可貴的借鑒和啟示。
啟示之一：須確立科學發展觀
科學發展觀要求金融的發展必須是有效的發展，而有效的發展必須是風險可控的發展。海南省金融業之所以從大發展進入大風險、大損失，究其原因，主要是沒有科學發展觀的指導，指導思想上出現偏差，急功近利，不能準確把握金融發展規律。近幾年來，海南省金融業出現大復蘇，主要是因為樹立了科學發展觀，并運用科學發展觀指導金融工作。因此，必須堅定不移地堅持科學發展觀，把科學發展觀貫穿于海南金融發展的全過程。
首先，實現有效發展必須統一對金融增長方式的認識。絕不能把發展簡單地理解為資產規模的擴張，而應是帶來經濟增加值的增長，也就是取得較高回報的同時把風險控制在最低限度。發展與增長內涵不一樣，增長不等于發展。增長結構沒有優化，質量沒有提高，這種增長有可能是無效的發展，不但增長難以持續，而且會背上新的包袱。符合科學發展觀的發展是速度、結構和質量、效益相統一的增長。因此，海南省金融業必須著力通過業務結構調整和增長方式轉變實現速度、結構與質量、效益的和諧統一，走質量效益型的發展道路。
其次，實現有效發展必須正確處理好風險防控與業務有效發展的關系。風險與發展是矛盾統一的辨證關系。風險遍布在業務經營的每一個環節與角落，如若在業務經營中一味回避風險，則發展也將離我們而去；但同時，也不能以發展為理由而忽視風險的存在，“誰忽視了風險，誰將最終承受風險帶來的惡果”。因此，必須尊重金融發展規律，尊重客觀環境，不能搞無效益的規模擴張，制造歷史包袱，犧牲未來的發展。
第三，實現有效發展必須統一對業務經營結構調整的認識。隨著金融機構將經濟資本增加值考核指標的引入，對貸款或資產規模擴張形成了硬約束；利率市場化改革的逐步深入，使得資產負債業務收入進入不穩定狀態進而影響收益的穩定。新的經營環境和經濟發展趨勢要求海南金融機構必須及早調整經營結構，確定資產負債業務與中間業務全面發展、存貸利差收入與非利息收入并重的經營理念，努力實現經營戰略的轉變。
啟示之二：必須完善金融組織體系
海南省金融業曾經輝煌發展，一個主要原因是加大金融開放力度，多種金融機構應運而生，建立了與經濟發展基本相適應的市場經濟金融組織體系，為金融發展提供了有效的載體。但經過大風險、大調整后，許多金融機構退出海南市場，目前，海南省經濟的加快發展對金融服務的多樣化需求與金融體系的單一性和功能缺損矛盾日益突出。
海南特區經濟的振興急需重構和創新金融組織體系，因此，必須進一步完善海南省金融組織體系，一是要借助發展海南特色經濟之機，制造條件，積極引進全國性金融機構落戶海南，建立地方特色的商業金融機構。二是要利用快速發展的海南優勢，吸引外資銀行進入海南開設分支機構。三是加強與國際金融機構合作，通過省內金融與國際金融機構的合作，提升金融管理水平。四是引入新的戰略投資者，注資改組或改制，對全省農村信用社232家法人社分別進行漸進性重組改造。五是進一步規范引導和管理民間金融行為，支持嘗試開辦縣域性的多種所有制的社區金融機構、多種形式的小額貸款組織，發展面向不同客戶、面向不同市場的多元化的金融機構，以形成海南省更加開放、競爭有序的金融組織架構。
啟示之三：必須大力發展資本市場
在海南省金融業的發展過程中，海南一度成為資本市場的先行者，1992年全省上市公司曾高達23家，位居全國第三，資本市場的發展為海南經濟發展作出重要貢獻。但近年來，海南資本市場發展與全國背道而馳。據了解，我國資本市場近年來在規模上獲得了跳躍性發展，2006年至2007年全國新增A股上市公司近200家，海南卻未增加一家，至今，上市公司僅為21家。資本市場發展不足，不僅與大特區的形象不相符，也與海南經濟發展實際情況不對稱。同時，目前海南直接融資比例僅5.1%，遠遠低于全國平均水平。信貸需求的增長和資金供給不足的矛盾仍然較突出，1995年全省存貸比例為100.1%，而2007年降至65.5%，企業間接增資較為困難，限制了企業的進一步發展，利用資本市場加快籌資步伐是解決海南企業發展資金不足問題的有效辦法之一。為此，必須大力發展資本市場，通過首發、增發、配股、發行公司債券和可轉換債券等途徑募集發展資金，把海南建設成全國資本市場較為活躍的地區之一。[8]
啟示之四：必須堅持推進金融創新
創新是金融發展的動力。海南省金融業20年的發展歷程證明，金融發展離不開機制、制度、產品、服務等方面的創新。為推進海南省金融業的可持性發展，必須推進金融創新。
一是改進創新環境。要提高政府對金融創新的支持力度，政府要切實重視金融發展問題，出臺鼓勵金融發展和金融創新的措施，改善金融創新的外部環境；要加快推進金融綜合化經營進程，適當放松金融管理，鼓勵金融機構開展交叉性、復合型金融產品創新；要努力提升創新的監督效率，監管部門要簡化創新性業務的審批程序，放手讓創新業務按照商業原則自主定價。
二是提升創新動力。要完善創新組織體系，加強對金融創新工作的組織領導和研發公關；要增強金融機構分支行機構創新功能，強化基層主體的創新意識，使市場需要能及時反饋給各金融機構總部，激發整體創新熱情；要優化創新流程，建立以客戶發展、客戶需要到業務創新和反饋的一整套操作規范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環，增強對市場快速響應能力。
三是提升創新效率。要堅持金融科技創新為先導，以金融科技創新帶動市場創新、產品創新和服務創新，努力增強創新效率；要強化敏銳把握市場機會，遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發設計，推出更多適應市場需求的金融產品；要進一步推動票據、銀行卡在農村地區的應用，努力改善農村地區支付結算環境；要創新產品的售后服務，注意跟蹤調查和質量改進，提供完善的售后服務；要加強創新產品的風險管理，建立制約有效的風險管理體系，防控風險，加強市場約束、信息披露和風險提示，促進業務規范發展。
啟示之五：必須加強合規建設
合規管理被普遍認為是銀行抵御風險、增強自身競爭能力的有效途徑。海南省金融業20年發展中的波折，就是因為沒有把合規管理的理念貫穿于經營全過程。面對新一輪的發展，海南省金融機構必須盡快建設透徹的“合規管理”，在運營管理的每個細節和環節上始終堅持以是否合規來判斷和決策，進而將合規管理的理念浸潤到金融工作的日常管理和決策中。
一是抓高層合規。作為各級金融領導干部必須對合規管理有深刻的理解和認識，做到懂合規、知風險，身體力行、帶頭遵規，親自抓合規管理工作，真正體現合規從高層做起，進而帶動整個員工隊伍規范經營、規范管理、規范操作。
二是抓制度建設。合規經營能否得以落實以及其效率如何、效果如何，在一定程度上取決于制度的設計是否科學、合理、便捷，制度運轉得是否順暢、靈活、高效。因而，金融機構要從強化風險管理、規范業務操作的角度出發，對不合理的規章制度及時進行修訂、廢止，要確保所有業務都納入制度管理范疇，制度控制要滲透到各項業務的所有操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，不留任何死角，統一全行的各項業務操作，確保業務管理制度化，為業務發展提供有力的保證。
三是抓制度落實。當前，金融機構合規管理面臨的趨勢正由“以部門為中心”向“以流程為中心”轉變，對制度執行提出了新的要求。目前的業務流程管理已經不能完全適應業務發展和風險控制的要求，相應的新流程還需進一步完善，以流程為中心的合規管理要求合規建立在持續測試和驗證的基礎上，以確保各項業務每個環節的操作和管理都有明確的合規操作指引，真正將合規管理的要求轉化為具體的行為準則傳導給每一位員工，使員工能夠高效、嚴格地執行制度。
啟示之六：必須改善金融生態環境
在市場經濟條件下，資金流動取決于金融生態，這是資金按市場原則自由流動規律的結果。金融生態好，商業評級就高，在資金調度、信貸規模或授權授信時，就會產生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，從而促進經濟更快發展。反之，資金流入就會減少，并引發資金外流，削弱地方經濟的競爭力。因此，必須關注金融生態環境建設。海南省金融業在20世紀90年代中期遭受重創，成為金融的高風險區，其中一個主要原因就是金融生態環境的嚴重惡化。近幾年來，由于強化金融生態環境建設，海南金融業重新走上健康、平穩的發展軌道。當前，政府要進一步發揮主導作用，加快轉變觀念，加強效能建設，提高服務質量和效率，不斷轉變和優化經濟增長模式，充分發揮政府職能，搭建政銀對話平臺和銀企溝通平臺，努力改善金融生存與發展的經濟環境。
首先，政府應尊重金融機構的自主經營，支持金融部門改革和發展，為金融部門支持地方經濟發展營造良好的社會環境。堅決摒棄地方保護主義，自覺維護銀行的合法權益，支持銀行依法維護債權，堅決打擊不良企業的逃廢債行為。要進一步健全金融法制法規，沒有健全的法制環境。
其次，司法機構要加強執法體系建設，加大金融訴訟案件的執法力度，建立對逃廢金融債務的懲戒制度，依法打擊各類非法金融機構和非法金融活動，從而改善司法環境，為金融業的發展提供法律保障。
第三，要繼續推進“信用海南”建設，將信用體系建設列為海南軟環境建設工程之一，深入開展信用村、信用戶的創建，對全省企業進行信用等級評定，確保實現“質”的轉變。要建立全省金融綜合業務平臺，進一步完善各類信用信息采集。建立全省金融生態環境評價指標體系，對各市、縣的金融生態環境進行量化評價。
參考文獻：
[1][3]王俊壽.沉舟側畔千帆過病樹前頭萬木春[J].今日海南，2008，(3).
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