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文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

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(一)反洗錢意識淡薄

《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。

(二)組織機構待健全

當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。

(四)技術手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質有待提高

當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析

上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。

第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。

間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正?？蛻粢矔x擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。

2、收益分析

在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經濟學分析

1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱

《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱

《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議

由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。

(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力

在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。

(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作

商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。

(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制

建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施

客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。

(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系

商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。

(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。

參考文獻:

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[3]師永彥.對我國可疑交易報告數量增長過快的分析[J].中國金融.2007 (19)

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一、商業銀行競爭力的定義

關于商業銀行的競爭力，我們要從企業競爭力談起。所謂企業競爭力，我們是依照公認的最權威的國家競爭力研究機構IMD與WEF的定義，它們認為，企業競爭力指的就是比其競對手創造更多財富的能力。美國教授邁克爾·波特認為，企業競爭力會涉及到價值鏈，它是企業進行經營活動的最終目標，就是利潤的來源。他并沒有針對企業競爭力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國內也有學者對企業競爭力進行了分析，比如說樊綱和中國社科院的金磅研究員，他們對于企業競爭力的分析是基本類似的，認為企業競爭力主要就是以更低的價格或者消費者更為滿意的質量持續地生產和銷售，并且能夠實現經濟上長期的良性循環，具有持續的良好業績，是企業能夠使自身得以發展的能力或者綜合素質，最終將會體現在持續性和成長性的盈利能力上。那么，商業銀行競爭力的定義可以借鑒企業競爭力的定義。雖然說，WEF和IMD沒有專門對商業銀行競爭力下定義，只是在研究國家競爭力排名時考慮了金融業競爭力這一因素，并就此給出了金融競爭力的定義，即一國或公司在世界市場上持續地創造出比其競爭對手更多財富的能力。那么，我們可以依據此定義，給銀行競爭力一個定義。當前，我國國內對于銀行競爭力主要有兩種觀點，一種就是從商業銀行的業務過程描述提出銀行競爭力的定義，強調持續的盈利能力，沒有提出競爭力的主要因素，也沒有將風險管理作為核心因素進行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競爭力定義為“能為股東創造持續高額的未來收益”。雖然說這種界定較為明確，但是，對于高負債的、高度信息不對稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但是，無論如何，上述這兩種定義都強調了銀行的盈利能力對于商業銀行競爭力的重要性，只是從不同角度對銀行競爭力進行了剖析。它們都是直接從企業競爭力來定義銀行競爭力，顯然有失全面性和科學性。我們認為，商業銀行競爭力的定義，應該既要體現企業競爭力的本質特性，又要反映出商業銀行自身的特性。因此，本文認為，商業銀行競爭力指的就是一家銀行通過更有效的全面風險管理和全面市場服務持續地比競爭對手創造更多財富的能力。這個定義中體現了相互影響，又相互制約的三個因素，它們共同構成了商業銀行競爭力。

二、商業銀行競爭力的構成要素

（1）從競爭過程看商業銀行競爭力的構成要素。首先，銀行競爭的驅動力量一般來說有五種，這是來源于波特對于產業競爭五種基本作用力的分析，他認為，影響產業竟爭的因素有五種基本的作用力，即新進入威脅、替代品的威脅、供方侃價能力、買方侃價能力和現有競爭對手的競爭。我們在本文中創造性的把這種理論引入到銀行競爭過程中來，以此來分析商業銀行面臨的競爭強度和作用力，從而發現銀行競爭力的構成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個方面的競爭壓力，反作用力就是其做出的對抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競爭強度，決定了該家銀行的最終利潤潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構成了分析銀行競爭力的要素，它們是競爭力量的基礎，組合起來才能形成一定的競爭力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認為，銀行競爭力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場服務能力、風險管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競爭的幾個方面，也反映了基于一定環境下銀行業務發展的機遇和空間。（2）從銀行競爭力的形成過程看銀行競爭力的構成要素。我們通過以上的分析，可以看到銀行競爭力的構成要素有哪些。但是，這些構成要素之間的關系如何以及要素與競爭力之間的關系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競爭力的形成過程做進一步的分析。首先，我們從波特的價值鏈入手。波特認為，企業競爭力來源于每一個活動環節，每個環節對于企業的相對成本地位都有所貢獻。這里，他把價值鏈引入到了企業競爭力的分析當中。這里，我們就創造性的把價值鏈引入到銀行競爭力的分析中來。根據波特的價值鏈理論，銀行的競爭力也受到外部環境的重大影響。根據波特的觀點，銀行基本活動中的“市場和銷售”對競爭優勢起到了至關重要的作用。事實上，銀行的基本活動就是全面的市場服務和全面風險管理，二者之間是相互影響、相互制約的關系。銀行的輔助活動還分為四個層次，即基礎設施、總體管理、技術創新、服務品質和總體信譽維護。其中，外部環境部分包括監管環境和市場條件。銀行競爭力形成的過程包括外部環境的影響、基本活動、輔助活動以及最終的利潤創造四個部分，通過基本活動來外在地體現，最終反映到利潤上。

三、我國城市商業銀行競爭力指標體系的設定及具體操作

由于當前學術界對于什么是商業銀行競爭力尚沒有取得非常一致的意見，因此，在對我國城市商業銀行競爭力指標體系進行設定的時候，往往是借鑒企業競爭力理論，并結合商業銀行自身的經營特點，各有不同的側重點。具體來說，商業銀行競爭力的評價基本框架如下：WEF和IMD作為國家競爭力排名的權威機構，它們認為，國家競爭力是競爭力資產與競爭力過程的統一，它們都使用軟、硬兩種指標作為排名的依據，其中硬指標是可以直接測度的指標，代表競爭力資產，軟指標是不可以直接測度的指標，代表競爭力過程。一般來說，商業銀行競爭力指標體系基本上是依據這兩組指標中的具體指標來進行設定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統一標準、方法和原理進行評價，其評價結果一般都有一定的參考價值。因此，我們將商業銀行競爭力的評價指標體系分為兩組指標，即測量指標和測評指標，競爭力評價的具體指標包括了反映銀行競爭力形成過程各個部分的要素。就測量指標來說，它包含了盈利指標、市場服務指標、風險指標三個部分。而測評指標則包含了公司治理、內部控制、綜合經營、信息科技、創新與服務、人力資源和總體信譽七個方面。由于我國商業銀行的發展戰略具有一定的趨同性，因此，很難進行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會通過綜合經營指標來使比較變得更為客觀。綜合經營是商業銀行通過多種方式發展非傳統銀行業務，實現業務與資產的多元化和綜合化經營，是我國商業銀行提高盈利能力和服務能力的必由之路，也是提高資產組合配置和風險管理能力的重要手段。此外，商業銀行競爭力評價的操作過程，應該做好評價指標的權重分配、數據處理、競爭力指數的編制等工作。其中，數據處理一項應該做到數據收集和標準化，測量指標的修正，測評指標的數據處理，關于評價結果的說明。此外，商業銀行競爭力評價體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評價對象應具有一定的可比性、運用時應對評價指標做適當替代、國際競爭力的評價。總之，商業銀行應該遵循全面性、可比性、動態性、定量和定性相結合等原則，做好銀行競爭力的測評指標體系設定和操作。

參 考 文 獻

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國內外研究證明，隨著經濟資本的不斷涌入，商業銀行增長方式和經濟模式將會發生很大的轉變，使銀行從原來的業務驅動轉變為價值驅動。但是在現實的實施過程當中還存在諸多問題，比如：對于人們來說，經濟資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓和實施過程中還不十分深刻；許多部門的員工對經濟資本管理理解甚少，同時商業銀行整個的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標上添加了經濟資本約束的要求，但是在實施過程及向總量規模要效益的整體思想上還比較落后的問題，普遍追求發展速度及擴大業務規模、爭奪市場份額等。

使商業銀行經濟資本管理體系能夠良好實施的前提是理念的強化和統一。使商業銀行必須落實資本約束理念，即：以資本的價值取向決定資產結構的組合，以資本的多寡確定資產規模的大小。在確立跟經濟資本約束相一致的發展戰略時，必須推進實施系統化的理念和方式，同時在轉變發展方式上全行也要形成統一，使銀行內部經濟資本節約的發展思想得到強化，樹立全面良好的經濟資本管理體系。

2.數據基礎薄弱

經濟資本管理的關鍵環節是準確計量銀行經營風險，其中直接影響計量真實結果的就是數據基礎。目前我國市場經濟體制還不完善，同時信用體系及信用制度也沒完全建立，在企業的相關違約統計數據當中更是存在諸多缺失的問題。從國內商業銀行整體數據狀況來看，還存在諸多問題，比如：由于銀行宏觀數據的獲取受多方面影響，因而數據的全面性、及時性和真實性還存在問題。同時由于我國現在商業銀行信用評級機構數量的缺失，業務水平的落后及公信力水平較差，即使是在國際上較著名的信用評級機構在我國開展業務，也會因為數據基礎的薄弱而不能進行較大規模的評級，這樣一來便會使我國在評級過程當中運用的數據更加缺乏；關于銀行自身經營風險方面的數據要求，相關部門沒有直接提供的來源，銀行數據整理任務相對繁瑣，數據的準確性便難以得到保證，因而，銀行在設計計量模型時只能以標準法為基礎，造成計量方法分類較粗，不能準確的計量經營風險。

微觀上來說，相關企業個體財務數據存在質量不高的普遍現象，尤其是偽造報表、粉飾報表等現象較為突出。同時，在商業銀行內部系統的建設中存在諸多問題，比如：數據共享、業務獨立及系統整合能力不足等等，內部審核、外部監管及服務系統和信貸系統雖然長時間積累了許多對研究有價值的信息，但是由于銀行在經營過程當中的“條塊分割”，使得數據都是以關鍵業務的緯度來歸集，這樣一來，豐富的數據資源沒有得到及時充分的運用，便大大影響了銀行非預期損失計量的可靠性。

二、經濟資本管理應用改進的措施和建議

1.強化風險經營戰略理念

與國際上一些先進銀行相比，我國的商業銀行風險資本管理有著起點低、起步晚的特點，同時有著商業銀行的風險管理理念和意識還沒有真正建立，風險管理水平較低，與快速發展的商業銀行業務不一致。一些商業銀行在設計時沒有按照經濟資本管理的理念來完善內部組織架構及法人治理結構，不能使經濟資本管理在實施過程當中一帆風順。同時在機制及體制上，資本約束的理念沒有得到有效的貫徹實施，我國商業銀行在戰略轉型當中便會困難重重。因而應該把經濟資本管理的理念提升到戰略理念的層次，這樣才能在商業發展及協調風險當中起到主導作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業銀行系統業務在競爭激烈的市場中快速發展。商業銀行應該運用培訓及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經濟資本管理的重要作用及積極意義，使其經濟資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉為行動，由被動轉為主動，實現銀行的順利戰略轉型，使銀行能夠迅速發展。

2.多方面著手完善數據基礎

目前，銀行經濟資本管理過程當中存在的主要問題就是數據深度、廣度的問題。因而，一個完善的銀行數據庫不僅要涵蓋債項和客戶兩個方面的信息，還要包括中觀行業、宏觀經濟及區域。應該做好以下工作：加強系統日常維護，使數據質量得到提高；加強數據整合，使數據基礎得到豐富；加強宏觀、中觀方面經濟研究，使微觀層面的管理應用得到有效指導。這樣才能更好的反映出經濟資本占用，同時使外部監管要求得到滿足，使商業銀行發展更加的穩定及快速。

3.培育先進經濟資本管理文化

提高全行人員的內在價值對推進經濟資本管理有著重要的作用。因而，我國商業銀行應該加強人才隊伍的建設和發展，在吸引國內外優秀人才時采用優越的條件及開放的態度，從而加快商業銀行在風險管理文化建設上的發展。

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互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元?？梢姡灾Ц秾殲榇淼牡谌街Ц兑汛蚱屏松虡I銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ摼W金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人?；ヂ摼W普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險?；ヂ摼W金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險?；ヂ摼W金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險?；ヂ摼W金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

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（一）工業經濟增速出現一定幅度下滑

2011年，中國工業經濟增速保持了平穩較快增長，雖然增速有所放緩，但波動性明顯降低。然而，進入2012年以后，情況發生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業增加值增長11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對工業主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢，以及對未來的不確定性。事實上，去年下半年開始，中國工業經濟增速就進入了下滑軌道，而進入2012年以后增速下滑的速度進一步加快。工業經濟增速下滑是符合很多研究者預期的（中國社會科學院工業經濟研究所工業運行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業企業利潤總額出現負增長

進入2012年以后，工業企業經營效益變得十分嚴峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國規模以上工業企業利潤總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規模以上工業企業利潤自2009年以來首次出現同比下降。然而，這一輪工業企業利潤總額增速的下滑趨勢卻并不是最近才出現的，而是從2010年就開始了。受國際金融危機下基數較低因素影響，2010年1—2月份規模以上工業企業利潤總額增速達到了2001年以來的最高點119.69%，然后進入增速逐步下滑的趨勢，直至目前出現負增長（見圖2）。工業企業利潤下滑呈現四個方面的特點。一是產業鏈上、下游企業相對較好，產業鏈中游企業利潤增速下滑幅度較大。從主要行業利潤增長情況來看，采礦等上游產業保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫藥等大部分產業鏈下游企業也基本維持穩定較快增長，相比之下，冶金、石化等產業鏈中游企業虧損十分嚴重，導致了整個工業企業利潤下滑。二是內銷型企業相對較好，外向型企業利潤增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內銷為主的企業利潤穩定增長，相比之下，計算機、通信和其他電子設備制造企業等外向型企業利潤下滑幅度很大。三是私營企業和集體企業相對較好，國有和外資企業利潤增速下滑幅度較大。四是大中型企業相對較好，小微企業經營困難。據調研中一些小微企業，尤其是勞動密集型小微企業反映，2011年開始，企業經營中面臨的困難越來越突出。國際金融危機下，小微企業主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經營成本上升。企業有訂單，但是難以找到足夠的工人進行生產，難以獲得貸款用于資金周轉，或者是生產成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標呈現下行趨勢

一般來講，工業經濟景氣指標體系包括先行指標體系、一致指標體系和滯后指標體系。其中，先行指標主要用來預測下一階段宏觀經濟的走勢；一致指標用來描述當前經濟運行的情況；滯后指標對經歷過的經濟狀況進行驗證。不同研究者在構建先行指標體系時可能會有所不同，而且采取的指數處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結論。然而，發電量、原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量、商品房新開工面積等指標卻是幾乎所有研究者構建先行指標體系時均最常用的、最重要的先行指標。從這些先行指標來看，工業經濟目前面臨著較大的下行壓力。發電量從2011年開始就進入了較低的增長速度，而2012年4月發電量增速進一步下滑到0.7%的歷史低點；原油產量、鋼鐵產量、十種有色金屬產量在2012年增速也均出現明顯下滑，甚至出現負增長，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標的下滑說明了中國工業經濟進一步下行的壓力依然存在，工業經濟增速有可能在未來幾個月之內進一步下滑。

二、工業經濟下行的原因分析

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在當今快節奏高效率的時代，人們對信息傳遞快接性、同步性的要求愈來愈高，對相關通訊產品（如電話、手機、網絡）以及語音通訊服務的需求也日趨高漲。“自改革開放以來，人民的生活水平逐漸提升，溫飽問題的解決使人們開始更多的關注生活的質量，注重服務型消費。國家的經濟重心逐漸轉向服務行業，世界的經濟結構也由過去的“工業型經濟”向“服務型經濟”轉變，服務的理念漸漸滲透到我們生活中的每一個角落。移動通信行業是我們生活中必不可少的業務，作為典型的通信服務行業，它的發展與服務的質量直接能夠影響我們的生活。”中國通訊市場開發巨大潛力，無疑給移動通訊語音業帶來新的機遇和豐厚利潤。

一、新一代移動通信基礎語音服務行業發展概況

1.新一代移動通信基礎語音服務行業概述。新一代移動通信基礎語音服務是利用電信傳輸網絡和數據庫技術，把信息采集、加工存儲、傳播和服務集為一體的，面向社會提供綜合性、全方位、多層次的信息咨詢服務業務。

2.新一代移動通信基礎語音服務行業上下游產業研究

（1）在線語音客服?？头?，簡而言之就是客戶服務工作，就是接受顧客資詢，幫顧客解答疑惑。對于客服人員的要求，很多公司或企業通常需要這樣的人才：善于洞察客戶需求，對客戶進行溝通引導，能獨立思考并處理客戶投訴問題，提供客戶所需要信息；具備優秀的溝通能力、快速學習能力，團隊合作精神佳。而英語專業的客服人員更加需要英語本科或以上學歷；英文聽說讀寫精通，CET6以上水平，TEM8優先；有翻譯經驗的，受過客戶服務以及團隊管理等方面的專業培訓。

“語音正在成為移動端一個新的創業基點，而語音社交、語音提醒、語音輸入、語音記事、語音搜索等種種基于語音應用的出現，也說明音頻正成為用戶的使用習慣。”

（2）在線教育。在線教育即E-Learning，或稱遠程教育、在線學習，現行概念中一般指的是指一種基于網絡的學習行為，與網絡培訓概念相似。在線教育是通過應用信息科技和互聯網技術進行內容傳播和快速學習的方法。

“當今社會已經邁入數字化知識經濟社會，社會的發展以知識的生產和創新為基礎，知識呈現出數字化、網絡化的形態?；谡n堂的大學教育對知識傳授的速度越來越滯后于知識增長的速度，無法適應網絡化知識的產生、傳播和應用。高等教育從單純面授模式轉向在線模式或混合模式已成為今后發展的趨勢?！?/p>

在線教育顛覆的是傳統的教與學，并不僅僅是教師與互聯網技術的簡單結合，而是如何定義教師與學生，如何定義教與學的形式，將會是人人為師、并非單體學習而是同幫互助的多元化互動的學習形式。從早期將線下課堂復制到互聯網上，到現在的全程網絡學習服務，從學習模式上以教師為中心，轉變為以學生個性化學習為核心，從簡單的提供內容，轉變到提供學習管理、課程內容、學習服務于一體的網絡學習平臺。

二、英語專業人才培養概況

1.英語專業人才的國內外培養現狀描述。從八十年代開始，英語作為熱門專業一直延續至今，每年高招填報志愿時，都是不少考生的首選。在新浪網的專業排行榜上，英語專業遙遙領先。據了解，目前設有英語專業的高校較多。英語語言文學是開設時間較長、開設院校較廣的傳統專業，畢業生主要從事對外交流、英語教學等工作。

2.廣州大學華軟軟件學院英語專業人才培養狀況。據該專業網站資料介紹，該校英語專業目前設有“商務英語”和“翻譯”兩個方向。教學中采用小班教學，注重學生英語基礎能力、商務或翻譯能力以及綜合創新能力的培養，學風教風寬嚴有致、輕松幽默、兼具西方自主和東方和諧氛圍，與優良的師資一起，構成了英語專業培養質量的可靠保障。注重學生應用能力體系的培養：遵循全程化、層次化、模塊化原則，從英語聽說讀寫的基礎能力、商務或翻譯能力、綜合創新能力等方面培養學生的應用能力。注重培養專業素養的同時，也強調學生綜合能力的培養，鼓勵學生完成課程學習的同時多參加校級、市級甚至國家級的比賽與評優活動，鍛煉綜合應用能力。

該專業與學院IT特色的學科建設相結合：培養英語綜合技能扎實、熟悉外事商務知識、信息技術能力較強的綜合應用型人才，直接為珠三角區域乃至全國經濟服務。

拓展學生實踐、實習的路徑，以第二課堂帶動學生的專業學習，將教學與實踐緊密結合，更好地提高外語系的教學質量，是培養高素質學生的有效手段。外語系自建系以來，一直將校企合作作為重點工作，努力地拓展合作企業與學生就業單位，由此去推進外語系將教學與實踐合為一體的科學教學模式，實現學校與企業的深度合作，也解決部分畢業生就業問題。

三、英語專業學生在新一代移動語音通信服務行業的就業情況分析

隨著語言服務行業競爭的不斷加劇，大型語言服務企業間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內優秀的語言服務企業愈來愈重視對行業市場的研究，特別是對企業發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。“移動通信行業是一種特殊的服務行業，客戶滿意度除了體現在網絡質量的客觀認知之外，還體現在客戶與企業接觸的各個層面上所需要的滿足感?！闭驗槿绱?，一大批國內優秀的語言服務品牌迅速崛起，逐漸成為語言服務行業中的翹楚。

筆者采訪了華軟軟件學院外語系的一些學生，詢問其就業情況，選取以下兩名學生的訪談記錄。

2012屆英語專業翻譯方向畢業生梅力，現任職于上海電視臺外語頻道。他從大學二年級開始規劃自己的就業方向，提早選擇就業渠道；學習揚長避短、自我推薦。他最大的心得就是要冷靜看待冷門的職業，還要打造自己的個性品牌，并隨時調整好自己的心態。

陳小琬同學也是2012屆英語專業翻譯方向的畢業生，她目前在中新廣州知識城規劃展示廳做翻譯及引導員工作?；仡櫵拇髮W事關，她覺得個人的專業知識和團隊協作能力是就業的良好準備。她對師弟師妹寄語：微笑工作，感恩生活，走，就會有希望。失敗叫做經歷，成功叫做經驗。要有自己的夢想。要相信自己。敢想，趁年輕。

英語專業畢業生作為復合型人才，使用范圍廣，就業率和專業對口率都很高，就業地多集中在一線城市，語言服務行業涉及貿易，外交，旅游等多方面，對復合型人才的需求大。新一代移動通信基礎語音服務行業的興起，對英語專業畢業生來說就業前景光明；其主要上下游產業――在線語音客服及在線教育，更是給英語專業畢業生提供了廣闊的就業渠道。

參考文獻：

[1]韓錫斌.cMOOC與xMOOC辯證分析及高等教育生態鏈的整合[J].現代遠程教育研究，2013（6）.

[2]馬德敏，王璐.基于顧客感知的移動通信服務質量評價研究[J].電子技術與軟件工程，2014（5）.

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(一)商業銀行經營效率的定義

商業銀行經營效率是指商業銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎上，合理配置各項資源并最大限度地促進經濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續發展能力的總稱。

(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標分析方法

單要素指標分析法一般是通過對銀行的主要財務指標，如盈利性指標、成本費用指標和資產配置能力指標等進行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規避承擔風險的能力，進而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標分析方法的實證結果及其分析

(一)盈利性指標

1.資產收益率

資產收益率=凈利潤/銀行資產總額，反映銀行資產獲利能力,其因銀行的規模及經營管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設銀行、中國銀行和工商銀行的資產收益率相對較高，尤其是建設銀行，2000-2003年平均值達到了0.2%，反映了該銀行在國有商業銀行里的資產獲利能力相對較強。相比而言，農業銀行的資產收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設銀行發展較快，也與建行上市時間早有關?？梢钥闯觯筛膶τ阢y行的資產獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤/股東權益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經營效率越高，反之亦然。

從表2的數據來看,在股改之前的農行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。

(二)營業費用率指標

營業費用率指標是考察在一定產出水平下成本耗費節約程度的一項較好指標。該比率越低，說明銀行控制營業費用支出的能力越強，經營效率越高。我國國有商業銀行的營業費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業銀行的機構臃腫、員工過多，業務管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使營業費用居高不下，占比過大。

(三)資產配置能力指標

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產配置效率,還表明銀行資產流動性的強弱。建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%?？梢钥闯?，我國商業銀行的資產結構不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產負債管理的相對無效性以及資產配置的低效率。股改后2009年各國有商業銀行的存貸比率反而出現了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國的不良貸款率一直很高，建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農業銀行最高。造成這一現象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產配置效率的微觀基礎――國有企業低效運行，形成大量壞賬;二是國內商業銀行特別是國有銀行受社會目標的影響而沒有按照資產配置原則配置銀行資產，影響了銀行資產配置效率，加大了銀行風險。股改以后2009年的數據顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經過股改，國有銀行的資產配置質量得到了極大的改善。

（四）“股權收益率”模型

Cole提出了“股權收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產收益率；EM為股權乘數，等于銀行的總資產除以銀行總的權益資本額，該乘數反映了銀行的資產來源狀況及其財務杠桿的程度；AU為銀行的資產利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農業銀行的AU值都出現了上升，農業銀行上升得最少，上升了0.13%，建設銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現了不同程度的下降，PM值出現了大幅度的上升。總的來看，3家股改銀行ROE指標的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。

三、改進國有商業銀行經營效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環境

銀行業的穩健經營需要一套有利于金融合約的執行、貸款回收和擔保品實現的法律制度。在確立和實現銀行對擔保品的合法權益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構成應當包括公司法、破產法、合同法及財產法，才算完整。同時，還需要執行和精簡法院程序，以便根據這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環境始終是和法律制度相輔相成的環節。

(二)加強銀行的創新

不斷創新國有商業銀行的業務流程及服務體系是銀行效率提升的主導方向。要應對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰，不斷進行制度創新、業務創新和服務創新。人力資源管理部門要從組織結構上、人員結構上對相關業務部門進行及時調整優化，使業務流程快速細致、齊全周到。

(三)優化資產配置，實現銀行安全性、流動性和盈利性三者的協調，提高資產配置效率

優化資產配置效率的關鍵在于實現資產的多元化，不僅可以分散風險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結構單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產中的比重，大力開展消費信貸、房地產信貸等貸款業務，盡力擴大票據貼現和轉貼現業務。提高資產配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產的比重，以提高資金的使用效率。當然也不可忽視貸款風險管理和提高信貸資產質量。

參考文獻：

[1]徐昭. 產權結構、公司治理對國有商業銀行效率的影響及完善[D].復旦大學, 2010．

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1 概述

紡織工業是對紡織纖維進行加工的工業。紡織纖維按其來源可分為天然纖維和化學纖維兩大類，天然纖維包括植物纖維（棉、麻）、動物纖維（毛絨、蠶絲）、礦物纖維（石棉）三類；化學纖維包括人造纖維和合成纖維，人造纖維又分為纖維素纖維、蛋白質纖維和礦物纖維，合成纖維有聚酯纖維（滌綸）、聚酯胺纖維（錦綸）、聚丙烯纖維（腈綸）、聚乙烯纖維（維綸）、聚氯乙烯纖維（氯綸）、聚烯烴纖維（丙綸）等。這些纖維與人們的生活息息相關，在國民經濟中起著十分重要的作用。

紡織工業生產一般包括紡紗、織造、染整三大塊，但不同類型的紡織業其工藝流程也不盡相同。但不管是哪種流程，污染物均主要在染整過程，紡紗和織造過程污染較輕。主要的環境因素為紡紗、織造過程中產生的落花，織造過程中織機發出的噪聲，機器檢修時產生的廢油，纖維的潛在火災（一些合成纖維在燃燒時放出有毒氣體）等。本文主要介紹一下染整過程的環境因素及相關治理技術。

2 染整工藝簡介及環境因素分析

染整過程一般包括前處理、染色及后處理三個部分。

2.1 染前處理

染前處理的目的是除去纖維上所附著的雜質及在紡織過程中所帶入的物質，如染漿、油劑等添加物，染前處理一般包括燒毛、退漿、煮煉、漂白、絲光等。

2.1.1 燒毛。燒毛是將織物表面的纖毛經直接火焰燃燒的方式去除，使其表面光滑。燒毛過程是讓織物以一定的速度通過一排由燃氣組成的火焰屏，將織物兩面的纖毛燒掉，然后進入水槽熄火，同時降溫。此工序的環境因素主要是燃氣的消耗、燃氣和織物的潛在火災、燒毛過程產生的廢氣（燒羊毛織物時有臭味）、水的使用和廢水排放。

2.1.2 退漿。為了防止紗線在織造時斷頭，大部分紗線要上漿以增加其強度。漿料有天然漿料和化學漿料之分，天然漿料為淀粉類，化學漿料有聚乙烯醇、羧甲基纖維素等，但在下一步加工前必須將漿料退去，稱之為退漿。退漿劑可以是酶、酵素、酸、堿等，將織物浸在裝有退漿劑的設備中，經過一段時間后，漿料溶于水中而被去除。此工序環境因素主要有退漿劑的使用、水的消耗、退漿廢水的排放。

2.1.3 煮煉。煮煉是染前處理的重要環節，各種紗線和織物在染前均需經過煮煉處理。煮煉的目的是除去纖維以外的各種粘附物質，包括纖維在生產過程中伴隨著各種物質或纖維形成過程中添加的某些物質。如羊毛脂、羊汗、絲膠、油污等。一般棉織物的煮煉溫度為120-130℃，煮煉劑為10-15g/l，煮后要用清水將棉織物清洗干凈；羊毛織物的煮煉一般在較溫和的條件下進行，因為羊毛在較高的溫度及較高的PH值條件下會水解。所以羊毛織物的煮煉溫度為80-95℃（白胚煮煉選擇90-95℃；色胚煮煉選擇80-85℃），PH值調整在6.5-7.5，煮煉完成后要進行洗煉，洗煉一般為皂洗。加入純堿將PH值調至9-9.5，皂洗后要進行沖洗，直至洗凈織物為止。此工序的主要環境因素為化學品的使用（純堿、燒堿、皂液等），能源的使用、水的使用及廢水的排放。

2.1.4 絲光。為了改進棉纖維的物理性能，如光澤、吸光性、拉伸強度及增加與染料的親和力，需用較濃的堿對棉纖維進行處理，絲光用的燒堿濃度為200-300g/l，溫度選擇20℃以下。棉纖維用堿處理后生成堿纖維素。經過絲光后的棉布中會有一些堿殘留在棉布上，這些堿對后續的印染加工有妨礙，需用稀硫酸將其中和并沖洗干凈。此工序主要環境因素為化學品的使用（酸、堿）含堿廢水排放、水的使用。

2.1.5 漂白。紗線及其織物經過煮煉后，大部分色素被去除，但天然纖維中仍殘留有少許色素，需進行漂白處理，棉紗和棉制品常做漂白處理，羊毛及其織物一般不做漂白處理，合成纖維也不漂白。常用的漂白劑為次氯酸鈉和雙氧水，漂白后要對織物進行沖洗。此工序主要環境因素有漂白劑的使用及潛在泄漏、水的使用、沖洗廢水的排放。

2.2 染色、印花

染色是指在有關染料組成的染浴中，加入其它助染劑，并在一定的條件下，對白色紗線及其織物進行全面染色的一個過程。由于染料與纖維分子結構及染料性質的不同，染料對纖維具有選擇性，即某種染料只適用于某種纖維。染色的過程非常復雜，既有化學作用又有物理作用。為了保證印染效果，常需加入多種助劑。

染料品種繁多，有直接染料、硫化染料、還原染料、活性染料、酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡合染料、反應性染料、冰染染料、氧化染料、分散染料、陽離子染料等。其中硫化染料、還原染料、反應性染料、冰染染料主要用于棉織品的染色；酸性染料、酸性媒介染料、金屬絡合染料常用于毛織品的染色：分散染料主要用于聚酯纖維的染色；陽離子染料主要用于

腈綸的染色。

以活性染料對棉布連續軋染染色為例，其染色過程為：調配染料溶液軋染棉布烘干（紅外、熱風）軋堿液氣蒸固色皂洗水洗烘干。

染色過程自始至終均在非酸即堿的介質中進行。所以會產生大量的酸堿廢水；當采用酸性媒介染料或金屬絡合染料時，在染色過程中要加入紅礬鈉（重鉻酸鈉），故洗滌水中會含有六價鉻，鉻為一類污染物，需在車間處理達標后才能排至綜合污水處理廠。

此工序主要環境因素為化學品的使用（酸、堿、染料、助劑）、能源消耗、水的使用、廢水的排放（PH、COD、BOD、SS、色度、鉻、六價鉻、苯胺等）。

2.3 后整理

根據織物的不同用途，選用某種組合化學品和后整理劑對染后的織物進行加工，使織物具有抗靜電、阻燃、防皺、免燙、柔軟感、防霉蛀等性能，所有的后整理劑多為樹脂類的表面活性劑，以樹脂做后整理的工業為例，其過程為浸軋預烘烘焙皂洗。由上述流程可以看出，此工序的主要環境因素為化學品的使用（整理劑、皂液），水的使用、能源的消耗、廢水的排放、織物的潛在火災。

3 廢水處理

紡織行業最主要的的污染物是印染廢水的排放，廢水中含有染料、助劑、漿料、纖維素等。如果使用酸性媒介染料和金屬絡合染料，廢水中還含有鉻，鉻的去除一般是將六價鉻還原為三價鉻，然后調節PH值使之成氫氧化物沉淀。常用的還原劑為鐵鹽和鐵屑。

印染廢水可采用以下流程進行處理：格柵調節池生化池沉淀池汽浮池脫色池。

脫色劑可以使用次氯酸鈉、雙氧水、也可使用活性炭吸附的方式進行脫色。生化污泥經濃縮、壓濾后進行焚燒處理。

4 清潔生產工藝

紡織行業的清潔生產主要是在染料選擇時盡量選擇環保染料（不含苯胺類物質）；漂洗時采用逆流漂洗，以節約用水；絲光淡堿回收利用，冷卻水循環使用。

篇10

一、加入wto有利于建立真正意義上的現代商業銀行

雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業性質，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現代商業銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經營效率低下、金融透明度低、不良資產額巨大等等。而在“入世”以后，規范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業化進程。

首先，“入世”會形成對中國銀行業制度上的“剛性約束”。新制度經濟學認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業化改革中，我國也制定了不少與之相適應的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”?！斗召Q易總協定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務提供者作數量或者構成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調“中國特色”，國內銀行也必須遵守gats中有關銀行業的規定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業的“法治”問題。

其次，有利于提高我國銀行業的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現了現代市場經濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構掩蓋了大量的不良資產狀況，直至出現支付危機并引致倒閉時監管當局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數字、虛報情況的現象在四大國有獨資商業銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務貿易措施的有關法律、行政命令及其他規定、規則和習慣做法，并且會計、報告、統計等制度要和國際相統一，這樣便會提高金融透明度，強化內部制約監管機制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭

新制度經濟學認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業市場結構基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業務范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業的市場結構具有寡頭壟斷特征。

表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數） 單位：% 資產 利潤 存款 貸款 工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行 總計

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說明：表中數據為相應項目占全國總量的百分比。

資料來源：據《中國金融年鑒》有關年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。

四大銀行的資產利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩中有升之勢。再比較人均創利率，1997年四大銀行平均人均創利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經驗，擁有先進的服務技術、高水平的服務效率和卓越的商業信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產生“鯰魚效應”，提高整個銀行業的效率。

三、加入wto有利于化解我國金融風險

我國當前正處于經濟體制轉軌時期，轉軌時期的金融風險具有自己的獨特性質，與古今中外的金融風險有著制度基礎的根本差異，必須用新制度經濟學的理論，從制度出發作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國在計劃金融制度基礎上產生的金融風險，具有與市場金融制度金融風險迥然不同的性質、表現形式和結果。西方發達市場經濟國家的金融風險是典型的市場風險，其表現形式是金融機構支付危機—客戶擠提存款、搶購外匯—金融機構倒閉破產—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風險的最后結果是本幣貶值、匯率貶值、資產貶值。而中國現階段的金融風險，本質上是一種制度性風險，具有特殊的表現形式，普遍的表現為：金融機構支付危機—人民銀行增加貨幣供應—通貨膨脹。中國制度性金融風險的結果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應能順暢進入流通時，會產生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現為大量的不良資產，這正是我國當前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風險的防范和化解不是操作技術，而是必須抓住制度改革，消除產生金融風險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風險，筆者對此則持樂觀的看法。當前我國對金融風險的防治主要依賴資產管理公司等機構對不良資產存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風險，不良資產的流量會源源不斷地轉化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風險。gats雖然沒有對金融風險管理的直接規定，但“入世”以后，隨著國內金融市場的國際化，會引入國際標準的風險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協議等，如不能達到規定標準會被國際評估機構降級，造成經營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規則有利于我國銀行形成對風險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續現行的金融制度，這種隱蔽的制度性風險會越來越大，等到集中爆發時會更難以控制。

四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合

在一般的新制度經濟學分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經濟聯合國”之稱，各成員國都要受其規則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經濟學中一般所說的組織的地位。按照新制度經濟學的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業務往來中，如果一個以組織身份出現的國家不融入當前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業務會就市場準入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準入、國民待遇，從而為開拓海外業務帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應進行自覺的制度變遷

新制度經濟學有一個重要的原理，認為對于進行經濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續運行得良好，一個關鍵的決定因素就是這項制度是否與國內的其他制度兼容。必須承認，當前我國的經濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應效率。適應效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學習的愿望，引致創新、分擔風險、進行各種創造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經濟學認為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產權

在新制度經濟學中，產權是構成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業幾乎所有存在的問題都與產權有關：巨額的不良資產是由于銀行與國企在產權上的同構性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產權代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產權的“激勵兼容”… …國內一些學者甚至認為在國有產權制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產權制度上存在嚴重缺陷，已經成為制約我國銀行業制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產權制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識?？梢哉f，我國國有銀行的產權制度改革能否成功決定著我國銀行業未來的發展。

國有銀行產權制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現產權主體多元化（包括國家、企業、個人和外資）。通過股份制法人產權制度創新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發揮“杠桿效應”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數量和范圍，從而增強國有經濟的控制力；業績優秀的大型企業參股商業銀行，可以以產權為紐帶，實現產融結合，協調銀企關系；個人投資不僅能夠實現私人資本社會化，而且有利于產權的分散和產權邊界的明晰，從而強化所有權的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內認股資金不足的問題，且有利于商業銀行的國際化。

國有銀行的股份制改革一定要按照現代企業制度的要求規范化運作，要通過產權主體多元化和銀行法人產權制度的建立，使國有銀行真正從原有機關式管理走向法人治理。必須按照權力結構、執行結構、經營機構和監督機構相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經理層）和監事會組成的銀行治理結構，有效地行使決策權、執行權、經營權和監督權，各司其職、權責明確、相互制衡，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權力，政府不能再以所有者的身份來直接干預銀行的自主經營，而是由政府授權經營國有資產的機構或部門來行使所有者權益。

二、引入競爭

加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應當對國內放寬行業進入限制，對國內企業也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業的壟斷度仍然居高不下，且國內同業競爭呈不均衡狀況，新興商業銀行在設立分支機構方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區業務和壯大規模。民營銀行的進入和發展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產權主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設立和發展，這既符合市場經濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。

三、市場退出

良好的市場退出機制能使市場經濟的“優勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關閉產生支付危機的金融機構的案例來看，都是實行的“行政關閉，業務托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內暫時保持了相對的金融穩定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發展銀行便是最好的例子。由于要求海發行接收33家資產負債狀況不良的城市信用社，結果造成合并后的機構關閉破產。如何在保持金融穩定的前提下實現有效市場退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業業內人士應以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業也將在這套制度下健康發展、走向世界。

參考文獻

道格拉斯·c·諾思，1991：《經濟史中的結構與變遷》，中譯本，上海三聯書店。

江春，1999:《產權制度與微觀金融》，中國物價出版社。

r·科斯等，1994：《財產權利與制度變遷——產權學派與新制度學派譯文集》，中譯本，上海三聯書店，上海人民出版社。

龍永圖，1999：《龍永圖深談“入世”》，《財經》第12期。

盧現祥，1996：《西方新制度經濟學》，中國發展出版社。

王松奇，1999：《wto：給中國金融業帶來什么？》，《中國經濟時報》11月16日。

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手機銀行為何走熱？

原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業客戶而言，亦可隨時掌控企業網銀第一手財務信息，并實現移動授權等多種移動金融服務。難怪各家銀行紛紛點燃戰火，躋身移動金融大戰之中。

“移動金融”戰火彌漫

通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。

移動金融是金融機構借助移動通信技術提供有關金融服務的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關銀行業務；手機銀行則利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務。

此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦東發展銀行20%股權，成為浦發銀行第二大股東，開啟了國內運營商與金融機構的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯通推出移動支付、手機銀行業務；2010年起，深發展、浦發銀行及招商銀行都開始發力移動金融業務。

在銀行業內看來，移動支付已經成為新的經濟增長點，市場規模將進一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網人數已達3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規模則可能達到4.97億戶左右。

正是在用戶數量級的增長中，銀行不僅將戰火點燃于個人移動金融消費的戰場中，還在讓“戰爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發展銀行在業內率先推出了企業手機銀行iPhone客戶端，實現了企業手機銀行與企業網上銀行的互聯互通。

據了解，在深發展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。

搶占手機銀行先機

根據易觀智庫《2011Q2中國網上銀行市場季度監測》報告顯示，2011年二季度中國網上銀行市場交易額達到200.18萬億元，環比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網上銀行注冊用戶數達到3.6億，同比增長47.8%。

相對于接近飽和的網銀，手機銀行還是一塊未完全開發的“處女地”。

根據交銀國際所做的中國手機銀行業務用戶調研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務查詢、小額轉賬、手機商城等。

另據艾瑞咨詢的《中國企業手機銀行發展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務。目前中國的企業手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數銀行推出企業手機銀行產品。

業內專家表示，手機銀行的加速發展是必然趨勢。作為金融創新與科技創新相結合的產物，手機銀行能真正實現把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業版手機銀行的收費將與網銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務的同時還能省不少的手續費。

移動金融以“安為先”

財務管理等金融相關業務直接關系到個人財務、企業運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標準及使用便利，是手機銀行成功與否的關鍵。目前，和各大銀行一樣，深發展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結合該行的“公司金衛士”短信通知服務可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當于設定了“兩道安全網”。

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二、個人理財業務的概念

個人理財業務是指銀行為個人客戶提供的專業化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業銀行運用專業知識幫助客戶管理資產，提供專業數據分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。

三、我國商業銀行個人理財業務的發展優勢

（一）商業銀行發展個人理財業務潛力巨大

我國銀行業個人理財業務相當于他國來說開展得較晚，市場發展的空間較大。主要表現為：第一，商業銀行是金融體系中非常重要的一環，在投資者和居民心中也占據著重要的地位，這兩點使得商業銀行能夠更放心的開展個人理財業務。根據公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業銀行能更好地結合自身的優勢，在發展個人理財業務時聯合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯合發展，這不僅有利于提高個人理財業務服務的質量和水準，也有利于其占據市場的優勢地位。

（二）商業銀行個人理財業務風險相對較低

相對于一般的金融機構而言，商業銀行在開展個人理財業務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業務中，而投資者數量的增加，也成為商業銀行個人理財業務發展優勢之一。

四、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）專業人才較為貧乏

各行各業要想得到更快的發展都需要高素質的專業人才，個人理財業務也不例外。有了高素質的專業人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業銀行個人理財業務從業者專業素質情況分析可以看出，不少從業人員對于本銀行個人理財業務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規方面了解也不夠全面，這就導致業務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業務難以推廣。

（二）專業化服務能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發是銀行在個人理財業務方面得到發展的一項重要條件，要根據客戶的需求進行理財產品的創新和設計。但從目前來看，個人理財業務在專業化服務能力卻有待提高，個人理財業務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業人才和專業操作對此進行專業的分析，最后幫助客戶進行專業的個性化理財規劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業性上均還存在較多的不足。

（三）理財產品單一

隨著金融業的不斷發展，個人理財業務規模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業銀行的個人理財業務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業銀行特色的產品及服務。

五、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

（一）培養專業理財人員

從上文對銀行個人理財業務發展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業銀行專業理財人員數量不多，絕大多數理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業務的從業難度，豐富從業人員自身專業知識，利于我國理財業的發展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業能力。第三，開展個人理財業務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業個人理財人員行業標準、職業道德。

（二）創新理財產品和服務

當前我國商業銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。

六、我國銀行業個人理財業務發展前景分析

根據本文的分析能夠看出，我國商業銀行在個人理財業務發展過程既有優勢又有不足，未來銀行業個人理財業務的發展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發展的眼光來看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發展個人理財業務的不足來看，銀行業個人理財業務發展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發展以及銀行業思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業學習的情況來看，財經專業已經成為了高校教育的熱門專業，銀行只需要對這些人才進行必要的專業培訓，就可以彌補其中的人才專業性缺漏。而人才的配置對于創新產品理念和業務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業務的更好發展。

（二）優勢分析

銀行業個人理財業務發展過程中，優勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業的不斷發展，銀行的風險優勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業務發展中的優勢地位會更加穩固。

（三）前景預測

篇13

1.商業銀行之間競爭加劇

商業銀行之間競爭的加劇造成了批發銀行業務利差減小、風險增大、盈利能力下降。而零售銀行業務具有收益較高、風險較小、易于聯系和客戶穩定的特點，這些特點不僅彌補了批發銀行業務的優勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業務市場需求的不斷擴大

改革開放以來，我國國民經濟保持了穩定、高速的增長，而國民經濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經濟的發展和居民財富的累積，居民對銀行產品的需求發生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費意愿發生改變，從而需要新的銀行產品支持，推動商業銀行進行零售業務的創新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業混業經營趨勢的發展，監管當局有步驟地放松金融監管，一方面商業銀行逐漸取得了越來越多的產品定價權，另一方面，業務經營范圍的擴張給銀行業務創新和多元化經營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監管當局逐漸完善了對銀行服務收費的規定，并給予了商業銀行比較大的定價權。三是監管當局逐漸放寬了銀行的業務范圍。

4.發展零售業有助于提升商業銀行抗風險能力

商業銀行零售業務服務的對象廣泛，服務對象分散，單筆業務金額有限但規模龐大。在同樣的經營規模上，零售業務可以更好的分散風險，受宏觀經濟波動的影響也就相對較小，收益穩定、風險分散。

二、我國商業銀行零售業務的發展現狀

1.陷入同質化競爭的困境

從已上市商業銀行的年報可以看出，各家上市銀行在零售銀行業務均提出“大力發展零售業務，以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業信貸和信用卡為利潤增長點”，這樣造成我國商業銀行業務結構雷同，產品同質化。說明我國的商業銀行在長期發展只注重規模和數量擴張，而在發展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養自身的核心競爭力。

2.客戶關系管理水平低下，服務渠道建設不合理

客戶關系管理是未來零售銀行業領先者或落后者的一個關鍵特征。盡管目前我國商業銀行數據庫中存儲了大量的客戶信息，但信息儲存在多個部門業務系統中，沒有實現信息共享和協同，信息技術的應用水平還不夠。真正意義上的客戶關系也就難以實施。在服務渠道方面，商業銀行目前仍以單渠道經營為主，尚未全面形成多渠道的經營模式，柜臺業務仍是服務的主渠道，信息化、網絡化發展滯后，渠道相互分離形成的數據分裂、沖突提升了業務成本，并成為客戶關系管理障礙，降低了零售銀行業務競爭力。

3.組織架構僵化，業務流程不科學

目前商業銀行組織架構上存在的問題表現在：一是缺乏零售觀念，零售業務中的各種產品和服務常常按照部門來分割，所有的零售業務都被分離，各部門各自為戰，信息不能共享，產品和服務流程不清，效率較低。二是組織架構的設置不是以客戶和市場為基礎、以業務為主線，而是以分支行為業務發展主導模式。信息傳遞時間和路徑長，市場反應速度慢，進而影響經營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業務營銷團隊，客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發業務容易出業績，在基層營銷中仍存在“重批發、輕零售”思想。

4.風險管理不完善

盡管我國商業銀行在實行新巴賽爾協議以后，風險管理能力大大提高。但與國際先進商業銀行的風險管理能力相比，我國商業銀行風險管理依然不太完善，主是體現在沒有良好的零售業務風險管理文化，沒有形成比較完善的風險管理體制，風險管理技術沒有量化。

三、商業銀行零售業務的發展策略

1.加強產品研究和開發，滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規劃，樹立以客戶導向的理念。對客戶進行細分與定位，針對客戶不同需求，進行產品設計、產品開發，真正形成以客戶為中心的產品創新機制。同時緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發體系，不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點，強化產品創新，形成的持續市場競爭力。改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產品開發過程中重視打造品牌。

2.整合業務流程，提高多渠道服務能力

加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷，著力發展個人網上銀行，分流柜臺壓力，將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用，就一定要做好流程的整合工作。關鍵要改變現在以產品來設部門、以崗位來設流程、以部門為中心的分割狀態，幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

3.強化風險意識，建立健全風險管理體系

形成一套科學的內部控制體系和風險管理機制，對于風險控制而言非常重要。一要加強個人信用風險控制，建立科學的個人信用評估體系。二要建立風險管理體系。銀行風險管理要注重量化管理，要制定比較完善的風險管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴密、操作標準、保障有的風險管理體系。三要應該加強科技投入，加強網上銀行的建設和安全。

參考文獻：

[1]張晉生.《商業銀行零售業務》，中國經濟出版社，2002.1

[2]劉志強.關于發展零售銀行業務的幾點思考[J]，中國金融，2003