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（二）國內發展情況

我國電子銀行業務起步較晚但發展迅速。20世紀90年代，大型商業銀行才陸續開始發行銀行卡、推出ATM、建設網站并推出網上銀行。在此之前，各家銀行的主要經營渠道為柜面服務，隨時隨地辦理銀行業務只出現在人們的想象中。由于服務渠道單一，過去銀行柜臺業務辦理窗口總是排著長隊，因柜面人員服務質量不穩定而引發的客戶不滿事件時有發生。而到如今，排隊叫號功能讓顧客合理安排自己的等待時間，自助銀行機具無處不在，并逐漸出現VTM、ITM等新型智能柜員機，電話銀行流程服務更加完善，網上銀行的發展已經日臻成熟，手機銀行也已經普遍為客戶接受，用戶隨時隨地體驗到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年來，電子銀行已經成為老百姓生活中不可缺少的一部分，客戶感受到的不僅僅是賬戶管理、繳費支付、實時轉賬、業務辦理、理財投資等隨時隨心的安全快捷，更是金融生活移動電子化這一質的轉變，體驗到了網絡科技平臺下的現代金融生活。數據顯示，2013年，國內電子銀行交易規模的增長速度遠遠超過了銀行柜面業務的增長速度，全年國內網上銀行交易規模達1231.6萬億元，同比增長23.7%②。與此同時，2013年個人手機銀行用戶比例為11.8%，比2012年增加近3個百分點，預測2014年將達15%③，手機銀行業務的發展呈現出巨大潛力。同時，2013年上半年大部分上市銀行的電子交易替代率超過70%，民生銀行更達94.43%④。可以看出，電子銀行已經逐漸成為人們享受金融服務的首選渠道。在未來銀行業的激烈競爭中，電子銀行將成為各大銀行推進自身轉型、爭奪金融市場的重要發力點，而未來電子銀行業務將怎樣發展、朝著哪些方向發展成為了業界各類人士所關注的重要話題。

二、電子銀行發展趨勢

綜觀傳統銀行的電子化“升級”歷程，總結起來經歷了三個階段。第一個階段是“信息宣傳”階段，銀行通過電子平臺對外行內外信息通告等；第二個階段是“自助交易”階段，銀行將大部分柜臺業務分流到電子銀行渠道上，客戶可自助完成業務辦理；而第三個階段則是目前剛起步而未來亟待發展的“互聯網”階段。電子銀行在這一階段的發展將不再限于替代柜面交易、節約經營成本的目的，而是朝著提供以客戶為導向的金融服務以及依靠電子化營銷創造新的利潤點這一模式發展。在未來，電子銀行的“互聯網”發展將踏入“物聯網”時代，這是一個計算和智能的階段，銀行業務將與互聯網進行深度融合，借助云計算、大數據、社交網絡等方式在任意移動平臺上對人類金融模式產生根本性顛覆。具體而言，未來電子銀行的發展將主要體現在以下三大方面：

（一）電子銀行業務主體化發展

在未來，電子銀行將成為銀行金融服務的主體，在具備柜臺服務的所有功能的基礎上升級成為銀行開展營銷、創造利潤的黃金平臺，形成自成體系、銷售與服務兼備的獨立業務模式。

1.電子銀行業務功能更為豐富。

自助銀行設備將升級成為集現金和票據自助設備、網銀交易終端、遠程視頻服務等為一體的全功能自助銀行，在客戶交易過程中能實現對目標客戶的精準營銷，使得自助銀行更加人性化，功能化。對于網上銀行、移動銀行等電子渠道，將遵循今后貨幣、票據等無紙化的發展趨勢，完全實現傳統銀行業務流程電子化再造；對于需要客戶身份資料認證的業務，只要客戶將所需審核資料掃描上傳，再加上實時攝像頭拍攝等，就能實現同柜面辦理一樣的效果。在電子支付結算方面，將新開發出更多安全快捷的支付模式，如二維碼支付、NFC支付（近距離支付）、生物支付等。另外，客戶賬戶信息將與SIM卡等智能存儲媒介甚至客戶身體相結合，屆時客戶將拋開銀行卡介質，利用移動終端等進行支付。在業務創新方面，銀行業務功能將依據客戶需求不斷地得到豐富和完善，通過與各大商戶合作，未來將開發出更多具有生活化特色的電子銀行應用，拓寬銀行業務范圍。

2.電子銀行服務終端多樣化。

以互聯網為代表的現代信息科技，將對電子銀行服務模式產生重大影響。未來，我國電子銀行服務終端將不限于網上銀行、手機銀行、電視銀行和專用智能終端，而是更多不同類型的移動終端，如GPS、數碼相機及其它新型手持移動終端，未來電子銀行服務終端將著重強調電子銀行的場景化運用，能夠隨著我們的需求而變化。

3.傳統銀行網點格局電子化調整。

未來電子銀行將是銀行業務的主體，傳統銀行網點的格局將會發生重大的改變，構建出以電子服務為主的新型網點運營模式和全新網點格局。其中，隨著自助機具業務功能的完善，自助銀行區域將成為網點的核心區域，而人工服務區域也不再啟用傳統模式，而是朝著移動電子化方向發展。我們將看到這樣的場景，在銀行網點，一部分客戶將直接走向自助銀行區域，針對需要辦理的業務而自行選擇相應的自助機具；與此同時，另一部分客戶則走向休閑辦公區域，取號后在雅座愜意地喝茶、看報，然后不一會兒，客戶經理將手持電子銀行設備過來為客戶服務。客戶經理將面對面地以朋友的形式同客戶交談，了解客戶需求并給出建議，隨后直接使用手上的電子設備為客戶辦理業務、展示最新產品等，不用隔著玻璃水泥柜交流，也拋開了復雜的表格填寫、證件復印等步驟，未來銀行網點的移動化服務將有效提升客戶體驗。

（二）電子銀行開放式發展

目前，各家銀行的電子銀行系統是封閉式的專屬系統，只有銀行自有客戶可以登錄使用，未來的電子銀行將強調開放、強調關系、強調客戶間的交互作用、強調客戶經理與客戶間的溝通作用。也就是說，未來電子銀行服務平臺將是開放式的金融平臺，能夠承載整個銀行業務的綜合平臺。

1.應用體驗的開放性。

未來銀行會將自己的各類業務功能做成不同的移動應用程序，這些程序將融合業務辦理、游戲娛樂、生活服務等功能，更具趣味性，無需注冊也可使用，使銀行的服務真正地開放到互聯網環境當中。同時，銀行將建立自己的電子金融服務體驗中心，在吸引客戶體驗個性化電子應用之時，有效地對銀行業務進行宣傳推廣。這個體驗中心可以是銀行自己建立的應用商店也可以是和其他應用體驗店合作的。比如說和蘋果公司合作，在蘋果應用體驗店里加放電子銀行開放式應用，這將有效吸收拓展其他企業客戶資源，促進行業內外合作。

2.電子化金融服務的開放性。

由于目前電子銀行客戶辦完業務后直接退出，在線時間較短，這使得電子銀行不具備營銷性和服務性。而中國網絡社區用戶規模穩定增長，用戶黏性優勢顯著，媒體價值大，未來網上銀行將會建設成為一個開放的社區，其內容模塊將不限于電子銀行基本業務功能，而是集業務辦理、信息咨詢、電子商務、資源共享、社交論壇為一體的新一代金融社區，非該銀行的企業客戶、個人用戶都可以注冊交流。銀行將借由電子銀行網絡社區的形式推出新的產品，進行營銷推廣，增強互動性；同時，在社區里開辟客戶經理平臺，方便客戶進行信息咨詢、溝通、協調、反饋，也方便銀行工作人員進行營銷推廣；另外，在這個社區，銀行可以引入非銀行機構的產品服務或應用，同時捕捉客戶的行為信息、企業的商務信息、供應鏈的關系信息，為客戶提供更全面的金融服務。

（三）電子銀行智能化發展

隨著移動互聯網的快速發展和智能手機的日益普及，客戶對移動金融服務的需求將增高，未來銀行的信息化建設將從數字銀行向智慧銀行邁進，為客戶提供靈活、智能化的金融服務。

1.3D化發展。

隨著國內智能技術的發展，未來電子銀行將踏入3D領域。通過將三維仿真技術與互聯網技術巧妙結合，同時融入人類的真實視覺，客戶在使用3D網銀的過程中如同置身銀行大廳，銀行的各項服務能夠在模擬出的虛擬空間內實時呈現。具體而言，客戶下載3D網銀客戶端后，輸入姓名身份登陸，然后就會出現對應的3D人像，另外有對應的服務場景可供選擇。客戶可選擇進入大廳場景，在虛擬大廳內，客戶可以自由行走，觀看新產品宣傳視頻，不僅可向虛擬大堂經理咨詢銀行的各類產品服務，還可與同一場景中來自各地的其他用戶進行互動交流。當客戶需要辦理業務時，可選擇進入個人業務場景，該場景中客戶只能看見自己，另設虛擬客戶經理，可對客戶的疑問進行解答并指導相應操作，客戶可在該區域進行業務辦理、理財投資、財富管理等事項。3D網銀能夠再現銀行網點服務，突破了時間、空間和服務方式的限制，為客戶提供更為安全、便捷、高效的交互式服務，也方便銀行對數字銀行進行實時監控和智能化管理。

2.數據分析智能化。

未來電子銀行將啟用智能系統，結合各類電子銀行渠道建成一個面向客戶關系和客戶行為的管理分析平臺。客戶在開展相關業務操作的同時，系統也同時搜集相應的操作數據，通過數據挖掘、數據智能分析等過程，結合心理學，系統地分析出客戶的行為、偏好，判斷客戶的交易風險級別，挖掘出隱含的客戶需求，然后為客戶提供有針對性的營銷和服務。電子銀行智能分析顧客信息的渠道是多樣的，可以是對客戶網上銀行操作軌跡分析，可以是對客戶在銀行網點的等待行為分析，也可以是對客戶基本情況、持有產品、交易行為等進行分析。通過多渠道的交易監視，對客戶進行風險評估，分析客戶行為和心理預期等，銀行能夠在有效控制風險的基礎上，不斷改進金融服務，使之無限貼近客戶的需求，進而增強銀行與客戶之間的黏性。

3.生物智能識別。

在網絡與信息時代，未來銀行將會拋開傳統的個人身份鑒別手段，如秘鑰、口令卡、身份證件、金融IC卡等，而采用生物識別技術對客戶身份進行識別。這一識別技術指的是利用指紋、掌紋、臉部、虹膜、視網膜、聲音、步態等人體固有的生理特性，結合一系列高科技手段，對個人身份進行準確鑒定。這意味著未來銀行將不再使用銀行卡等外物介質，只需要將客戶基本生物信息加密儲存在銀行遠程用戶數據庫中，客戶在使用銀行的金融服務時就能夠被高效、可靠地智能識別，有效防止資金冒取冒領，進而降低目前因銀行卡可偽造、可盜用、可破譯等弱點而引發的類似非法套現、偽卡盜刷、短信欺詐、密碼盜取等銀行卡犯罪。除客戶身份智能識別之外，未來的電話銀行也將采用人工智能、語音識別技術，通過系統自動識別、理解客戶咨詢的問題和服務要求，這將有效節省銀行人力成本。

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（二）具體業務發展

上世紀末，金融業務在全球范圍內廣泛興起，具體業務涉及證券、基金以及保險行業等等領域。相應地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關的服務產品以及業務，產品業務范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務管理等等產品業務，還包含著健康、運動以及娛樂相關的社會服務。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務，來有效應對用戶在不同人生階段中出現的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產理財、健康醫療以退休計劃等等方面的一條龍式的業務服務。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產品柜面銷售模式轉變成為了真正的用戶可以有效自取金融產品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰

（一）產品機制創新不完善，產品結構單一

對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內也出現了很多家金融控股集團，但是無論在規模上還是在范圍上都與國外的混業經營模式相差甚遠。因為創新意識的卻反，使得產品結構比較單一，這就使得無法跨市場進行個性產品的設計，導致我國的許多私人銀行的同質化現象的出現，既不能滿足高端消費客戶對理財產品的個性需求，也無法為客戶分散風險，這在很大程度上制約了發展我國私人銀行的進程。

（二）銀行電子化應用渠道程度低，銀行系統落后陳舊

目前，我國的電子商務發展迅速，網絡銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業務發展的腳步。與此同時，國內很多銀行正在逐步更新私人銀行系統的核心項目內容，經過有效的系統信息化發展模式的迅速形成來加快銀行在經濟市場中的相關競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進行展現。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業務，其伴隨著世界一體化進程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內對金融資源進行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務，優化產業信息體系，實現良好的經濟效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰又是一份可貴的機遇。

（三）銀行培訓體系生疏，專業技術人才相對缺乏

我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業個人服務，這就要求私人銀行的高層領導必須保持敏銳的判斷力、豐富的經驗以及優質的綜合服務能力。具體要求為這些專業技術人員要具備相關合格資質，比如理財規劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領域的學科技能，最好還能夠掌握一些高品質的生活技能，像高爾夫以及藝術品鑒賞之類的。私人銀行的專業技術人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優質服務，不斷滿足客戶的新需求。因此，發達國家經常把有良好才能的銀行高層客戶經理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關系統認證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內私人銀行發展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續發展壯大的有效應對策略

（一）分業經營形式的改變推動私人銀行業務綜合化的進程

近年來，隨著全球金融業的迅猛快速的發展，各行業混也經營已經成為大勢所趨。我國私人銀行必須設計其發展的長遠之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現今其在國內進行分業經營的約束阻礙，將國內私人銀行與各種非銀行金融機構實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發滿足各階層消費者的金融業務產品來為客戶提供個性優質的私人銀行特色服務。

（二）金融業務產品的創新擴大本土化經營范圍的優勢

私人銀行要通過金融業務產品的創新來充分擴大其本土化經營的相關優勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發展的一項重要選擇。可以從私人銀行的國際發展中不難看出，離岸業務的發展遠遠不如在岸業務的相應發展速度。我國國內自有的私人銀行相對于外資發展銀行來說有著人文遺跡社會網點渠道多等等重要的優勢。在我國北京、上海等等發達地區已經逐漸出現理科國內自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉入到了我國自有私人銀行。因此，我國應該加強中資私人銀行的重心的發展，充分發揮本土銀行的優勢，努力創新，積極滿足國內客戶不斷發展的個性化需求，以此來填補分業經營模式造成的產品創新能力的缺失。

（三）私人銀行多種金融服務渠道的建立加快系統的完善進程

我們應該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細分銀行對客戶做出貢獻的綜合度，加強挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實施，從而加快國內私人銀行系統建設的完善進程。與此同時，還要注重國內私人銀行多渠道電子化業務的建設，并將這項項目建設到例如銀行IT建設系統體系中去，從而讓國內私人銀行更好地為客戶提供優質安全的金融業務服務。

參考文獻

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作為獨立的企業法人主體，國有商業銀行開展所有經營活動的出發點就是追求利潤，為此，國內商業銀行應當樹立“效益第一”的發展理念，在完善綜合考核制度的基礎上突出利潤指標，構建以經濟效益為核心的目標責任制，要求商業銀行上級對下級進行目標利潤簽訂，以效益的提升促進工作人員待遇的提升。

（二）以人為本的原則

在商業銀行開展業務改革與管理的過程中，應當切實突出“以人為本”的經營理念。首先，將每一項經營指標落實到個人，使人人都能執行自身的任務；其次，將職工個人利益與銀行經營指標和銀行的業績之間進行掛鉤，從而通過利益機制來激發工作人員發揮出更大的潛能；最后，商業銀行內部應當營造出和諧的文化氛圍，在培養團隊精神的基礎上提升員工之間的凝聚力，使其能夠發揮出更大的創造力。

（三）成本管理的原則

在收入較為穩定的情況下，國內商業銀行要想獲得最大化的利潤，就應當盡可能地將成本降低，因此要堅持成本管理原則。在對營業網點的設計、業務領域的開頭以及金融產品的開發等方面，都應當做好前期的量本分析工作，對盈虧平衡點進行測算，對低成本費用的辦法與途徑進行研究，從而做好成本的計劃與預測工作。同時，國內商業銀行應當在和其他銀行先進管理水平相比較的基礎上，制定出合理的目標成本，并開展科學的管理與控制。

二、國有商業銀行業務創新的相關對策分析

（一）對國有商業銀行產權制度進行創新

國有商業銀行主要指的是由中央匯金公司及國家財政部直接進行管轄控制的商業銀行。我國商業銀行的種類主要有城市商業銀行、全國股份制商業銀行以及國有商業銀行三類。當前主要的國內商業銀行有：交通銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行以及中國工商銀行。在當今金融全球化進程不斷加快的過程中，結合當前國內商業銀行的發展實際情況，筆者認為對銀行產權制度進行改革與創新是非常有必要的。

第一，國有銀行將不良資產盡快剝離出去，并且要進一步強化工作力度。國有商業銀行要想在激烈的國際市場競爭中占據一席之地，應當推行股份制改造，將不良資產所占的比例盡可能降低。當前，隨著我國國有商業銀行改革進程的不斷加快，對不良資產的剝離工作逐步取得相應的效果，然而其在商業銀行中依然占據著較大的比例，其很難符合當前改革與創新的迫切需求。而隨著我國現代進程的推進速度不斷加快，國內金融市場承諾開放的期限也逐漸逼近，從而使得不良資產的剝離工作難度不斷增加。為此，國有銀行應當注重加快該項工作的進度，借助其他方面的途徑補充國有銀行的資金。在對不良資產進行迅速剝離的同時，倡導國有銀行控股公司的發展，在設立這一機構之后，就能夠代表國家開展國有銀行的管理與監督工作。此外，該機構還能夠代表國家對銀行股權作出調整或者直接行使控股權。

第二，國有銀行可以對法人股進行公開招募，構建出一種全新的股權結構，在這樣的結構中，其核心就是法人持股，并且要將一些分散的投資者個人，或者專業的投資基金持股納入到結構之中，從而使其變得更加多元化、多方向。在進行法人股公開招募的過程中，應當對所有制特征和空間范圍進行充分考慮，努力做到兼顧民間法人資本與國有法人資本，并且對國外資本和國內資本進行科學安排。

第三，穩步推進國有銀行股份制改革。可以首先進行試驗點的設立，然后逐漸將改革進程普及并推廣出去。為了充分保障股份制改革能夠取得成功，可以首先對一家各方面條件較為合適的銀行進行試驗，并且在此過程中逐步積累改革經驗，等到條件和時機都成熟之后，再將改革推廣至全國。在這樣的改革進程中，可以安排法人先持股、公眾后持股的方式，從而在充分保證了金融市場和社會穩定的同時，還能對公眾與國家的利益進行最大程度的保護。不僅如此，還需要對我國國有銀行進行監督，促使其能夠依據相關規范要求開展管理經營活動，從而構建出科學有效的改革管理機制。

（二）進一步強化中小型金融企業綜合實力

要想保證各項工作的順利進行，國有銀行優化與完善相關制度是非常有必要的，因而需要對中小型金融機構有關規章制度進行完善，從而使其能夠勇于面對世界經濟的挑戰。

第一，從源頭處進行改革。從國有銀行內部組織形式開展改革，并且對市場動態進行觀察，構建出一種既能滿足自身發展特征又能符合市場發展需求的內部組織機構，還可聘請國內一些比較著名的管理公司對當前的工作狀況進行科學的評估，從而真正實現和世界的接軌，進一步縮小與西方一些發達國家在管理方面的差距。與此同時，國內銀行應當進一步強化危機意識，做好和國際競爭面對的思想準備，進一步促進管理機構改革，構建出一套能令客戶滿意的服務系統。依據公司業務續期、市場的發展需求制定出合理的業務開發管理體系，從而促進后勤保障工作的順利進行。

第二，改革與創新現行的基層勞動形式，推行有關人員責任制，全面落實責任至每個人身上。與此同時，應當進一步對安全風險意識進行強化，研究并實施完善合理的風險防范預案。要想做好這方面的工作，就要求工作人員在日常工作期間積極參與到信息登記工作及信貸資訊工作中，對客戶登記信息進行全面分析，構建出內部信貸評估體系，切實做好風險管理各項工作。除此之外，還要進一步對于審查借貸內容進行充實，做到風險量化，著重做好貸后風險防范工作。

第三，科學優化人才資源配置，實現人盡其才、物盡其用。建立健全人才的培養與評估機制，促使人才最大潛能得以充分發揮，為國內銀行創造出更大的經濟效益。銀行應當對業務進行及時更新，以便于逐步幫助中小規模的金融機構提高綜合實力。一方面，國內商業銀行應當逐步擴大自身的經營范圍，為后期的發展培養出更多的人才資源。另一方面，要對業務重點區域進行明確，適當支持并扶持高新技術產業的發展，從而實現銀行本身健康發展與經濟快速發展的同步進行。

（三）對當前的金融監管體系進行優化與完善

第一，在當前金融全球化趨勢不斷加深的大環境下，我國國有銀行有關工作人員應當盡最大力量創新，對有關制度進行優化與完善，從而改變傳統的監管模式。當前，國內銀行的基礎監管方式選擇選擇為合規性監管，并且要重視風險性與合規性，對監管思路進行科學的調整，做到事前有效預防、事后及時解決。構建出科學的風險評估系統，對存在的風險做到早發現、早預防，采取動態監管、持續監管的方式。

第二，在合理的、可控制的范圍內對商業銀行進行一系列金融創新，其主要表現在能夠大力推動網上銀行業務的發展，同時還應當盡快出臺一些業務管理條例，對監管的原則進行進一步明確，從而推動國有銀行網絡業務的快速發展。與此同時，在推行有效監管的過程中，可以鼓勵商業銀行進一步擴大擔保與結算等拓展性的業務。

第三，將工會與商業銀行的作用充分發揮出來，對銀行市場進行有力監管與規范，對收費權力進行明確，從而減少一些不必要的麻煩，避免發生惡性競爭等惡劣的現象。在監管執行效果良好的情況下，國內商業銀行可以適當開發一些新的業務，從而來提升資金的流動性、降低風險，最終實現業務范圍的擴展。當前，隨著我國金融市場的快速發展，銀行業務逐漸呈現出多元化的發展特征，針對這種現象，國內銀行可以適當開展一些外匯交易類的業務。

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廣義的投資銀行，是指任何經營華爾街金融業務的機構，其業務包含混業經營背景下的幾乎所有的金融市場業務，涵蓋證券業務以及與銀行業、保險業相關聯的業務，同時也包含部分不動產投資、個人金融零售及零售投資業務等綜合性金融服務。由此可見，投行業務應體現靈活特性，而不能拘泥于其一。

與國際投行相比，我國投行所面臨的主要問題是投行業務產品單一，主要集中在股票融資上，業務面狹窄，抗風險能力較低。例如，根據中國證券業協會統計，中國投行在債券承銷，特別是財務咨詢業務上，與國際投行還有相當差距。比較高盛集團和本土證券公司——中信證券2010年的收入結構可以發現，財務咨詢、股票承銷、債券承銷三項具體業務，在兩者收入中的占比分別為42.87%與3.29%，30.40%與78.23%，26.74%與18.48%。

2012年5月召開的中國證券業創新大會上，證券業協會也認為證券公司“專業服務能力不足”，并在業內進一步掀起關于投行創新的討論。尤其是在國內股權融資基本處于暫停的背景下，國內投行創新模式已經初見啟動，各家投行已經意識到必須擺脫單一且高度依賴IPO的傳統業務模式，他們認為IPO只是投行多項業務的一部分，再融資、并購等業務也具備廣闊的發展前景，并主動以客戶需求為中心嘗試延伸投行業務鏈條，提供股權融資、債權融資、股權激勵、并購重組、投資顧問等全方位的綜合性金融服務。據報道，目前初見端倪的投行轉型模式包括：工作重點轉向非IPO業務，從投行生產線到投行產業鏈的戰略轉型，組建跨投行綜合銷售服務部門等等。

目前，監管部門對投行業務監管也出現一些新變化：強化IPO中的信息披露制度，加大懲罰力度，并明確投行在IPO中需承擔的責任；加速多層次資本市場的建設；擴大包括中小企業私募債券在內的債權市場等等。總之，券商、投行的未來在于突破單一業務模式，轉向提供投融資服務并以服務實體經濟多樣化、以服務客戶利益訴求多樣化為目標。

未來，投行業務的發展將主要呈現以下趨勢：首先，并購重組的市場份額將逐步擴大，投行切實服務于實體經濟。由于實體經濟中行業發展到某一階段需要進行產業鏈的整合，我國改革開放30多年來，部分行業已經進入了行業整合、提高行業集中度的階段，因此，未來投行將在并購重組業務上取得長足發展。其次，為多層次的資本市場提供服務。未來，隨著“新三板”、場外市場等多層次資本市場的建立和成熟，投行業務將在這些新興業務板塊取得發展，而不是僅僅局限于目前的A股市場。最后，金融脫媒將帶動債權市場發展。隨著全球金融脫媒浪潮的來襲，國內商業銀行的間接融資模式將面臨較大的沖擊，這其中就包括投行、信托等在內的提供債券融資服務的非銀行金融機構。

投資銀行的路徑選擇

路徑選擇一：產品多元化

發展多元化股權市場產品。建設多層次資本市場一直是監管部門努力的方向，證監會已經出具政策措施對包括債券、非上市公司債券交易市場等建設多層次資本市場的行為予以支持。證監會于2012年6月15日公開對《非上市公眾公司監督管理辦法》征求意見，并于9月28日正式，自2013年1月1日正式實施。這標志著新三板擴容與四板業務啟動。2012年9月20日，全國中小企業股份轉讓系統有限責任公司成立，該公司為新三板掛牌企業的股份公開轉讓、融資、并購等相關業務提供服務。目前天津、重慶、上海、深圳、廣州、浙江已初步建立或正在建立區域性股權市場，有的券商也參與其積極籌備中。

目前滬深主板上市公司約有2400多家，中小板上市公司約有700家，創業板上市公司約有350多家，而新三板掛牌的公司約有300多家，四板市場則剛剛起步，整個股權融資市場呈倒金字塔結構。無論從相對數量上還是絕對數量上，非上市股權融資均有較大的發展空間。

發展多元化債券產品。目前國內債券市場內部結構突出表現為政府債券與信用債券發展不平衡，國債、央票及政策性銀行債券在規模上占比超過80%。因此，未來三年信用債券將從規模上和發達程度上有較大發展。2012年11月末，銀行間市場交易商協會公告，繼中金、中信之后，國泰君安、招商證券、光大證券、中信建投、廣發證券、東方證券、海通證券、華泰證券、銀河證券、國信證券獲得開展非金融企業債務融資工具主承銷業務的資格，標志著中票、短融等銀行間交易商會品種的承銷逐漸向證券公司放開。

發展多元化并購重組業務。上市公司并購重組業務的獨立財務顧問必須由保薦機構擔任，證券公司有先天的業務開展優勢，目前公司并購重組的主要業務也是這類業務。近年在中國證監會的鼓勵和推動下，市場不斷嘗試并購重組創新活動，上市公司收購活動從簡單的非流通股協議轉讓模式，發展到二級市場競購、要約收購、定向發行、換股合并等多種模式并用。同時，上市公司的資產重組也從單純的資產購買或出售，發展到與定向增發相結合的注資活動。從交易手段上看，上市公司的并購重組從單純的現金交易，發展到債務承擔、資產認購、股份支付等多種手段并用。因此，對上市公司并購重組業務應以推動業務創新作為戰略重點。

路徑選擇二：加強協同合作

加強與直司的合作。2011年7月8日，中國證監會機構監管部《證券公司直接投資業務監管指引》，較大程度上制約了投行與直司的合作。除證監會同意外，公司及相關部門不得借用直投子公司名義，或者以其他任何方式開展直接投資業務。然而在市場環境不好的條件下，直接投資業務可以有效降低投資成本，投行部廣博的客戶資源與專業團隊，也具備為直接投資業務提供強有力支持的基礎。

加強與投行產品銷售部門的合作。隨著投資銀行業務產品的多元化發展，產品銷售也將多元化發展，投行可承銷的產品包括：首發股票、公開增發、非公開增發、配股、企業債、公司債、可轉換公司債、創業板上市公司私募債、中小企業私募債等等。隨著新股發行體制改革的推進，未來股票承銷可能改變現階段的純賣方市場，場內銷售將進一步強化買賣雙方的價格博弈，場外銷售將進一步強化市場資源的積累與聯系。此外，經紀業務部門由于具備廣博的客戶基礎，可以為投行產品，特別是私募產品的銷售提供長足的支持。

加強與資產管理部門產品設計的合作。2012年10月19日，證監會正式修訂后的《證券公司客戶資產管理業務管理辦法》、《證券公司集合資產管理業務實施細則》和《證券公司定向資產管理業務實施細則》，此次修訂適度擴大了投資范圍，擴大了資產運用方式，調整了資產管理的相關投資限制，允許集合計劃份額分級和有條件轉讓。從本次監管規則的修訂可以看出未來資產管理業務寬松化的趨勢。資產管理部專注于服務投資者，強調對投資產品的設計，而投資銀行業務專注于服務融資方，強調融資產品的設計。傳統的公募產品由于受到相關法規的限制，需建立信息隔離機制，但強調服務客戶的私募產品的交互式溝通合作對雙方業務開展均有促進作用。

加強與研究所的合作。投資銀行與研究所一直保持著傳統發行與研究的合作。其中IPO中的投資價值研究報告則是承銷機構的法定義務，但目前國內研究部門主要是針對投資者做賣方研究報告，研究所的收入來源也主要是分倉收入，長遠看研究所的收入應逐漸由分倉向銷售轉移。投行的優勢在于行業與產品的深入接觸與了解，而研究所的優勢在于信息的提煉分析與對比預測。隨著投資銀行產品多元化的發展，在合規的前提下，加強合作可以使雙方優勢形成較好的互補。

路徑選擇三：加強外部合作

除了證券公司內部協作外，加強外部合作也是券商和投資銀行一條重要的發展路徑。例如，在銀行和證券分業經營的形勢下，銀行具有集中較大的資金和客戶的規模優勢，證券公司則有通道、人才和專業性的技術優勢，兩者可以互相借鑒，并利用各自的優勢創新發展。

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從金融發展史的角度看，金融業務創新始終伴隨著金融發展的全過程。貨幣的出現、信用創新、金融組織及業務創新、金融衍生工具的出現等，都是金融業務創新的結果。沒有金融業務創新，金融業只會在同一水平進行數量型增長和規模的簡單擴張，不能實現質的飛躍。從金融發展的角度可以預見金融業務創新的以下趨勢：

（一）基本功能重新整合化

金融業務隨著社會分工的發展，業務的分解、整合和創新導致傳統業務的衰落。從發展趨勢看，消費者與企業需要的不只是傳統意義上的金融業務。一系列的金融業務創新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產證券趨勢導致傳統金融業務的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統金融業務面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統銀行的生存構成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉移資源的功能，但比銀行更有優勢。三是金融專業化與社會分工的發展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業的汽車公司相類似。

（二）產品競爭高層化

隨著社會經濟的發展，人們的素質和生活質量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創造出新的需求，這些都導致了金融產品創新呈現出新的發展取向。一是多功能化。功能單一的產品將逐漸被多功能的“包裹式金融產品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產品時，所尋求的是包括各種附加價值在內的綜合價值的實現。三是自助化。技術的進步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產品，金融業將做出抉擇去面對這一發展新取向。四是風險非對稱性。如期權等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態調整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風險非對稱金融工具的交易量將會上升。

（三）功能融合個性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業不能再以消費群體是否充足作為產品創新的前提，甚至必須經受從單個產品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產品。將產品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務顧問或財務軟件的幫助，開發并提供這類組合產品。如保險產品可讓現金收益流與股票投資組合聯系在一起，從而使其具有共同基金的性質。現有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構將貨幣管理、金融風險管理和人壽保險結合在一起，以擴大其服務范圍。

（四）融資業務證券化

20世紀80年代以來，國際金融市場上出現了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創新金融工具籌措資金；二是金融業務體系的證券化，即通過銀行和金融機構借款的比重下降，而通過發行對第三方轉讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創新基礎網絡化

互聯網和現代信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等多方面的革命，金融業務創新進入了以網絡化為基礎的新階段。在網絡經濟條件下，客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創新集約化

制造業很流行的組織方式現在開始引入金融業，金融產品的分拆過程已推動了金融產品生產方面的專業化與社會分工。金融機構在契約的基礎上將金融產品的零配件生產分包給其他金融機構承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構可以獲得他們本來自身難以實現的規模經濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯合會有所加強，而且市場參與者集中的現象也會日益突出，甚至可能出現少數規模較大的、信用風險較低的金融中介。

（七）創新工具多元化

金融面臨嚴峻的挑戰，需要日益擴大表外業務，實行綜合化經營。一是金融業務創新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉換性。

（八）最終產品一體化

隨著金融業內部與外部分工的發展，未來新的金融業務創新與最終產品一體化的趨勢會向兩個方向發展：一是尋找現有金融產品最佳的一體化生產和銷售機制；二是信息技術是產品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務規劃軟件可以幫助客戶和他們的財務顧問更熟練地根據具體財務狀況來設計和選擇金融產品組合。

二、當前我國金融業務創新的復合推進思路

根據對現代金融業務創新內容及其發展趨勢的具體考察，結合國內金融業務發展和金融制度的現實，我國金融業務創新的發展趨向是：業務種類上，客戶對簡單業務的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質量、網絡化的金融服務將供不應求；為應對加入wto國際金融資本的挑戰，今后銀行、證券、保險業將有更多的業務合作。當前金融創新的推進模式應采取“立體組合，復合推進”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復合推進”與基礎業務先行創新的模式

根據西方金融業務創新技能方面的發展進程，金融業務創新的層次可分為金融基礎業務層、衍生業務創新層和組合業務創新層。當前我國創新的重點應以基礎業務層為主，待金融制度、工具和監管水平發展到一定的程度后再深入進行其他層次的業務創新。

（二）采用領先技術，依托網絡金融進行業務創新

金融業在互聯網出現后迅速地出現了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉換，現在已開始進入第三波，即電子商務時代，這為網絡金融業務的創新提供了可能。金融與互聯網的結合在我國已初具規模，并將繼續更改金融業現存的價值鏈，從而帶來金融業組合、創新與效率的革命。

（三）立法與監管先行，處理好發展與規范的關系

國外金融業務創新是以穩定而有效率的金融體系、行之有效的市場規則與健全的法律架構、完備的金融監管和較強的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業務創新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發展了再管理”的老路，在政策上消除金融業以及金融各行業間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機構一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機構在統一政策條件下自主經營、自由競爭、自求發展。用市場需求來檢驗各種創新成果，規范和引導我國金融創新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經濟效益的金融業務創新才能得到市場的推廣。

（四）優先發展以規避風險、追求效益為主的金融創新

金融業務都帶有風險性的，但在金融業務創新中，可以從降低、分散風險入手，尋求收益最大和風險最小的切入點。監管部門對金融創新活動可能產生的負面效果應在應對上有所準備，建立一套全程、動態的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業務創新的負面影響。對于較為復雜、風險較大的投機性金融業務可作為探索性業務考慮，在技術條件允許的情況下，在發達城市進行試點，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項創新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補以往服務的不足，或明顯解決新出現的某種需求。要以內、外部專業化分工水平的提高為前提，對不同金融產品功能的差異進行業務整合和結構重整。

（六）考慮降本增效

任何創新必須考慮收益與成本的關系，必須使每一項創新的成本小于收益（包括社會收益和長遠收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現代信息技術成果的應用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內生交易費用。另一方面，根據不同金融機構的核心優勢重新進行市場定位和業務范圍的調整創新，對金融機構本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務于客戶的需要

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一是經營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業銀行的經營品種日新月異，層出不窮。中間業務的范圍涵蓋了傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可以從事商業票據貼現及資本市場業務。

二是業務規模日趨擴大，收入水平不斷上升。根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1993年至1996年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產的78％上升到142.9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多。居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業務3年來平均增速為54.2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業務收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80％的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20％。

三是服務手段先進，化程度高。科技程度的提高為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的銀行，網絡銀行的出現促進了中間業務的發展。國際先進銀行憑借其強大的支付系統在中間業務方面獲得了巨額的服務費收入。

（二）國際銀行業中間業務發展呈現出“五大轉變”

一是在發展的和方向上已由分業經營向混業經營轉變。由于金融創新的發展和金融體系的變革，國際的經營區域突破傳統的限制，商業銀行與非銀行金融機構的界限日益模糊，中間業務的發展已涉及證券、保險等領域。

二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業銀行占用客戶資金轉變。有些中間業務在提供服務時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產負債表的數值發生變化，推動了資產負債業務的發展，形成中間業務和資產負債業務的互動趨勢。

三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉變。隨著金融國際化的發展，商業銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業務時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續費既是銀行經營管理效益的價值體現，也是客戶給銀行信用出售的補償。

四是由不承擔風險的收取手續費向承擔風險轉變。隨著中間業務的發展，商業銀行辦理中間業務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。

五是由傳統業務向創新業務轉變。商業銀行出于規避風險、增強資產流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現了傳統業務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領域。如從事票據發行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業務。

二。對我國商業銀行發展中間業務的幾點啟示

我國商業銀行中間業務發展在近年來取得了突破性進展，但與發達國家相比仍有較大差距。面對國際銀行業中間業務發展的趨勢和特點，我們應立足于我國、金融發展水平，借鑒國際上中間業務發展的最佳實踐，結合自身特點，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發展中間業務的觀念、和途徑。

（一）發展中間業務必須實現三個根本轉變

近年來，各商業銀行大力發展中間業務，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導地位的傳統觀念，仍然把中間業務作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行業創造效益的基本功能。商業銀行內部對基層行處的考核仍以存款指標、資產質量指標為主，對中間業務的考核缺乏性和激勵性，從而使基層員工對中間業務認識不足，阻礙了中間業務的發展。西方發達國家的事實告訴我們，商業銀行大力發展中間業務“錢”途遠大。因此發展中間業務必須首先實現三個根本轉變。

一是轉變經營戰略。盡快摒棄把中間業務當做銀行副業的思想，排除能否成為新的增長點的疑慮，從戰略高度深刻認識發展中間業務的必要性和緊迫性，形成發展中間業務是商業銀行進行經營戰略調整，謀求更大發展的思想。要把中間業務納入整體框架之中，在綜合經營計劃中加大考核的比重。

二是轉變經營理念。徹底轉變舊的經營理念，高度重視發展中間業務，確立資產業務、負債業務與中間業務并駕齊驅的經營理念。積極吸取和借鑒發達國家的成功經驗，只要政策允許、市場需要、對銀行發展有利，我們就要積極地創造條件，真正把中間業務放在優先的位置去開拓發展。

三是轉變管理模式。我國商業銀行的經營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現象，已不適應中間業務的發展需要。商業銀行要設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協調能力和開拓精神的管理體制，包括建立風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強對中間業務的、開發和管理；制定中間業務發展戰略和長遠規劃；協調和發揮商業銀行的整體功能，調動基層行處發展中間業務的積極性，推動中間業務的良性發展。

（二）中間業務必須堅持的三項經營原則

一是堅持效益第一的原則。我國商業銀行在中間業務的發展上為達到擴大中間業務的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應收客戶的費用。高投入、低產出，甚至無產出、負產出現象特別突出。實踐證明，效益不僅是商業銀行，而且是其他任何生死存亡的關鍵問題，是一切經營管理活動的出發點和落腳點。西方商業銀行普遍把經營效益視為生命線，貫穿于經營管理活動的始終。因此在發展中間業務的過程中，要把經營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業務的做法，包括營業網點的設置、勞動組合的優化、服務對象和業務范圍的選擇、管理體制的確定以及先進設施偽裝備等等，都必須體現效益至上的思想，以效益作為最高的評判標準。

二是堅持風險控制的原則。隨著的發展，中間業務的形式、和范圍將不斷創新，同時與其他業務一樣，在經營過程中存在一定的風險。加強風險管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業務創新的同時，要十分注意其可能帶來的潛在風險，讓業務創新在完善的制度和風險控制的前提下進行。

三是堅持優質服務原則。西方商業銀行采用最為先進的設施或技術，通過提供優質服務來鞏固其競爭地位。應當說，我們在這方面已經起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進服務手段重要內容的化建設方面，首先要加強總體規劃，堅持高起點、高水準，改變條塊分割狀況，在增強銀行的整體建設性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費。要集中一定的力量，持久地開展市場需求調查和業務超前性，做到不僅能及時適應客戶需求的變化，而且也能創造和引導客戶的需求。

（三）發展中間業務實行的三項基本策略

一是產品開發策略。要善于發現和挖掘生活對服務的需求，選擇一些適合市場需要，發展潛力較大，風險小、成本低，能發揮銀行優勢的中間業務品種，滿足客戶消費多元化和投資多元化的需求。

二是市場營銷策略。商業銀行在選擇目標市場策略時應采取差異性策略，細分客戶市場，做到以“市場為導向，以客戶為中心”因地制宜地開展中間業務。通過推行多層次、全方位、化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關營銷，主動向客戶推介金融服務品種和業務品種，塑造自身形象。

三是科技支持策略。高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，是中間業務競爭的核心。目前，我國商業銀行電子和設施的功能不完善及高層次專業人才的短缺制約著中間業務的發展。銀行許多中間業務的開展都需要依托強大的資金清算系統和電子網絡系統。同時要設計一個好的金融產品，創新一項有效益的金融服務，一支高素質、專業化的復合型人才隊伍是必不可少的。因此我們應加快金融電子化步伐，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡。同時要努力培養有創新意識和創新能力的高素質專業技術人才，注重和珍惜人力資本的開發和利用，以此提高中間業務的科技含量，形成自身的獨特優勢和品牌效應，實現規模經營，提高工作效率和經濟效益。

1.銀行上海市分行調研室《中間業務：國際銀行業重頭戲》

2.《國際經貿消息報》《中間業務是塊大蛋糕》

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關鍵詞 ]金融；信貸；工業園區

1引言

通過近年來的努力，武威市規劃設立的多個特色工業園區已初具規模，初步形成了“兩園七區”的發展格局，成為支撐武威市工業發展的重要載體。近期，我對武威銀行業機構信貸支持工業園區建設和園區內企業發展情況進行了專題調研。

2基本情況

（1）武威市工業園區基本情況。目前全市共有工業園區9個，其中省級2個（甘肅武威工業園區、甘肅武威黃羊工業園區）、市縣級7個（武威新能源裝備制造產業園、武威金太陽新能源高新技術集中區、民勤城東工業集聚區、民勤紅沙崗工業集聚區、古浪工業集中區、天祝金強工業集聚區、天祝炭山嶺能源工業集聚區）。園區總規劃面積586.18平方公里，園區入駐企業344戶，吸引就業人口3.09萬余人。截止2014年底累計完成固定資產投資309.38億元，2014年實現工業增加值210.05億元，上繳稅金16.37億元。2014年計劃實施各類項目160項，總投資320.61億元，現開工項目180項，完成投資34.81億元。

（2）銀行業信貸支持園區發展情況。截止2014年12月末，全轄銀行業支持園區及企業貸款余額97.5億元，解決了園區土地整理、道路建設及排水工程等基礎設施項目建設資金。344戶入園企業中，有206戶得到銀行信貸和其他方式的融資支持。農業發展銀行14.04億元企業貸款重點支持了2家省級工業園區13戶入駐企業的面粉、麥芽、油脂、木糖醇加工和新特藥、糯玉米生產等產業的發展。農業銀行5.05億元貸款重點支持了54戶市縣級入園企業的前期建設。建設銀行為103戶入駐企業發放貸款5.92億元，貸款涉及批發業、建筑業、制造業、加工業等19類。

3存在的問題

（1）園區信貸需求旺盛與銀行資金使用相對不足并存。園區信貸需求旺盛主要表現在兩個方面：一方面是園區基礎設施建設資金需求巨大。以民勤縣紅沙崗工業集聚區為例，今年擬投資建設的民勤縣至紅沙崗一級公路項目需融資10億元；紅沙崗330千伏送變電工程項目需融資2.6億元；紅沙崗能源建材化工工業園核心區道路工程、鎮區生活垃圾處理工程、鎮區生活污水處理等三個項目共需融資1.58億元。另一方面是園區內企業融資需求巨大。如武威工業園區內今年有融資需求的企業達到24戶，融資需求共計達8.3億元。但是，當前轄內銀行業資金使用仍顯不足。截止2014年12月末，武威銀行業機構存貸比為69.35%，特別是四家大型銀行武威分行存貸比相對較低，剔除向域外企業發放的貸款，存貸比將更低，提高資金使用效率空間巨大。

（2）好項目大企業易融資與大量中小企業融資難并存。對于園區內的大項目好企業，各銀行都會積極介入，主動營銷，滿足其融資需求。如甘肅華電民勤發電有限公司入駐民勤紅沙崗工業集聚區以來，農行武威分行積極與其建立信貸關系，達成了1.54億元的授信協議，截止12月末，1.54億元的授信額度已全部發放完畢。但是入駐工業園區的大多數企業是中小企業，如武威工業園區現入駐企業共96戶，而規模以上企業只有14戶，僅占14.58％。園區中大量的中小企業由于尚處于起步階段，投產時間短，運行質量不高，市場前景難以預料，更缺少足夠的不動產作為信貸抵押，也很難找到有實力的大企業作擔保人，完全符合貸款條件的不多，處于融資難的境地。如位于民勤城東工業集聚區的民勤縣威瑞環保有限責任公司，資金缺口預計在4000萬元左右；甘肅天盛生物科技有限公司，資金缺口預計在2000萬元左右。

（3）金融服務相對滯后與園區金融需求多元化并存。一方面是金融創新發展緩慢，融資渠道單一，園區企業缺乏多層次的融資渠道，只能通過銀行貸款獲得資金。另一方面是銀行除了給園區內企業提供信貸支持外，很少提供其他方面，如信息咨詢、投資理財以及信用評估等金融服務。但據了解，當前各工業園區除了迫切需要銀行業機構給予融資上的大力支持外，還需要銀行業機構創新金融產品，推出適合園區企業的個性化金融服務方式；綜合運用網上銀行、電話銀行等多種金融工具為中小企業提供信息咨詢、投資理財等全方位的金融服務；以及在工業園區開設專營支行或特色支行，以便更好、更便捷的為園區和區內企業提供服務。

（4）銀企合作良好與合作的深度和廣度不夠并存。近年來，政府組織銀行業機構宣傳金融法律、信貸政策、推廣金融新產品、新業務，加強社會公眾金融教育，弘揚誠信文化。同時，積極協調司法部門嚴厲打擊逃費金融債務行為，支持銀行業機構依法清收不良貸款，努力構建誠信金融環境，已取得明顯成效。轄內銀行業機構不良貸款連續8年實現“雙降”，銀企合作良好。但是，目前，銀行業金融機構對工業園開發區尚未制定專門的金融支持措施，這一方面是因為工業園開發區建設起步晚、入園企業較少，金融大規模介入的時機還不成熟，另一個重要原因在于缺乏有效的信息溝通和傳導渠道。據了解，在規劃和建設過程中，有的開發區管理機構與金融部門間從未就有關金融合作事宜進行過接洽，金融部門也難以及時全面地了解開發區建設實際進展情況。大多數園區開出的各項優惠政策中幾乎都沒有提到如何吸引金融機構進入的措施，新入園的大部分小微企業金融知識缺乏，對銀行業務僅局限于傳統業務的了解，對新的金融政策及金融產品知之甚少，不同程度制約了自身發展與銀行業的有效合作。

4思考和建議

（1）拓寬融資渠道，著力解決發展“瓶頸”。政府部門要積極爭取政策支持、協調銀行融資、吸納社會投資，擴大投資規模，加快建設進度。搶抓國家加快推進西部特別是支持甘肅發展的一系列政策機遇，積極尋找對接點，在道路、供水、供電、文化、公共服務等方面爭取專項資金支持。各銀行業機構要加強園區企業與各金融機構的溝通銜接，主動與地方黨政匯報金融工作中的問題及困難，積極加強項目管理單位的對接，早篩選，早評估、早申報，爭取上級行資金和政策傾斜，確保資本金到位的在建項目盡快實施，發揮金融咨詢顧問作用，配合項目單位做好新項目的申報和落實，爭取成熟一個，支持一個，輻射帶動一片發展。

（2）增強服務小微意識，支持園區中小企業發展。各銀行業金融機構要積極發展小微金融業務，積極落實小微企業金融服務政策，與園區內大量的中小企業加強聯系溝通，擴大合作范圍，擴大銀行融資規模。要積極探索新的中小企業融資擔保方式，鼓勵園區企業設立風險分擔基金建立小企業風險分擔機制和風險補償機制，協調建立園區企業“擔保聯盟”，著力解決小企業融資擔保體系不充分、融資擔保難的瓶頸。針對中小企業貸款“短、頻、快”的要求，大力營銷訂單融資、發票融資、應收票據質押融資、倉儲質押貸款等適合中小企業需要的產品，切實解決具備真實貿易背景、成長性好而抵押擔保難的優質中小企業的融資需求。

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一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義

對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。

二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略

1.對新業務進行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。

2.對客戶定位進行細分

對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。

3.對現有業務進行完善

對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。

4.風險機制進行完善

風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。

5.對法律、法規進行完善

就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。

三、結束語

隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。

參考文獻：

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零售業務將成為國內銀行重要贏利性業務。發展零售銀行業務是全球銀行業的重要趨勢之一，國際先進銀行的零售銀行業務利潤占比一般在40%～60%。許多國際性商業銀行的利潤來源大都呈現出由以公司業務為主，向公司和零售業務并重以及非利息收入為主的趨勢轉變。

在我國，隨著銀行業競爭加劇、公民金融消費意識增強、網絡金融的發展，以及國家鼓勵公民消費政策的實施，住房、汽車、教育、旅游等居民消費是目前和未來幾年的經濟發展熱點。預計到2015年消費占GDP比重將達到40%，服務業占GDP比重將達到45%。中小股份制銀行零售業務利潤占比將從目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。隨著公司客戶融資渠道的拓寬，優質大中型企業對銀行貸款的需求將出現增長減緩的趨勢。國有商業銀行憑借其強大的綜合實力逐步分流銀行的大型、特大型公司客戶。外資金融機構參與到競爭中，很可能分流銀行的外資、合資公司客戶。中小股份制銀行應適應這種趨勢，通過向客戶提供知識化、全能化的零售銀行產品和服務，加速發展零售銀行業務。

資產業務和財富管理將成為零售業務重要的利潤增長點。未來幾年,我國國民經濟年均增長率預計在7%～8%左右，2015年人均GDP將達到7000美元以上，北上廣深一線城市的人均GDP將達到2萬美元以上。全國家庭金融資產總規模將超過90萬億元，中高端家庭將占據全國家庭總財富的80%左右。高端客戶群的業務重點在于整體的資產管理，金融資產在800萬元以上的高端家庭中，傳統的存款與現金僅占不到三成，股票、銀行理財產品與基金將占據約50%的資產份額，抓住中高端客戶群將是中小股份制銀行零售業務制勝的關鍵。中端客戶群將是未來零售存款的主要來源，在金融資產在50萬～800萬元之間的中端家庭中，存款與現金仍是資產結構的主體，也會持有約30%的股票和理財產品，理財業務可以作為獲取和保留客戶的關鍵手段。

信用意識增強和監管強化將為零售業務發展創造良好條件。誠信原則越來越得到社會公眾的認同，社會信用環境持續改善，居民對金融產品與服務越來越熟悉，信用消費的意識逐漸被接受。而隨著個人信用評估體系的啟動，銀行個人信貸業務的風險控制會更加準確，將極大地支持消費信貸業務的發展。隨著監管方式由直接監管向間接監管轉變，過去制約銀行零售業務發展的一些監管政策將出現不同程度上的放松。銀行資本約束意識不斷增強，突破資本瓶頸，走向理性經營成為中小股份制銀行的共同戰略選擇。銀行發展零售業務的主動性、創造性和積極性可以更加充分地體現出來。

電子銀行將成為未來零售銀行運作的主要模式。隨著居民個人和家庭信息技術裝備程度的提高，建立在電腦、電話、手機、電視等信息技術基礎之上的電子銀行服務渠道將為零售銀行業務發展創造有利條件。預計到2015年國內網上銀行交易量將達到3500萬億元。零售銀行經營成本將進一步下降，零售銀行產品和服務品種將大幅增加，銀行與客戶之間的互動將不斷增強。

零售銀行業務發展的模式將發生革命性轉變，傳統的注重增加機構、人員數量的外延式發展模式將逐漸在市場競爭中被淘汰，注重運用新的信息技術手段、科學管理、以價值為基礎的內涵式發展模式將越來越成為零售業務發展的主要方向。零售業務的競爭方式也會由原來的大魚吃小魚演變為“以快贏慢，以動制靜”。

零售業務將日益客戶細分化，產品和服務將更加個性化。中小股份制銀行經營策略將逐漸轉向提高服務質量，實施客戶細分戰略。根據客戶的收入和財富狀況、行為偏好、需求變化，針對大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶不同層次的需求提供量體裁衣或者度身定做的貼身服務，以求充分挖掘客戶使用銀行產品和服務的最大潛力。銀行業務由趨同化和大眾化逐步轉向層次化、細分化、專門化的經營策略，反映了零售銀行業務更加突出以服務為主導的發展趨勢。

中小股份制銀行零售銀行業務發展的機遇和挑戰

未來幾年，中小股份制商業銀行零售業務市場競爭將異常激烈，發展面臨重要機遇，同時也面臨重大挑戰。

當前面臨的主要機遇

面對大型國有商業銀行零售銀行業務的壟斷競爭優勢和外資銀行產品服務的挑戰，中小股份制商業銀行仍具有重要的發展機遇。

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一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻:

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財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:

(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務

美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發展在岸私人業務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。

四、我國發展私人銀行業務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產品創新

由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。

(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。

(五)加強混業合作,拓展金融產品

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一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。

2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻:

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1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻: