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根據“巴塞爾協議Ⅲ”的規定，流動性覆蓋率的分子是高質量的流動性資產，分為兩個層級。第一層級可以說是流動性質量最高的資產，包括現金、中央銀行儲備、由或類同于擔保的可交易的證券、非零風險權重，但在銀行母國或銀行承擔流動性風險的國家以本幣或外幣發行的債務證券。第二層級包括信用風險標準法下適用20%風險權重的國家、類似于國家發行的或擔保的債權，相當于標普、穆迪、惠譽評級AA-以上的公司債券和資產擔保債券。

該指標的分母是30天內總的凈現金流出。流出項包括穩定的存款，設定流出率5%；不太穩定的存款，設定流出率10%；零售固定期限存款，如果期限大于30天，不計算在內；無抵押的批發資金按照小企業，與銀行有清算、托管和現金管理關系的客戶，非金融機構、、中央銀行和公共部門實體，其他實體和金融機構存款或融資分別設定流出率，最低5%，最高100%。其他實體和金融機構存款或融資流出率按照100%計算，反映出巴塞爾委員會認為這部分資金來源最不穩定。最新的修改主要是將高質量流動性資產中的二級資產細分為2A和2B兩級。其中2A級資產涵蓋中央政府發行的證券、有擔保的債券、公司發行的債務證券；2B級資產包括低評級的公司債券、住宅按揭抵押的證券和滿足一定條件的股權。但是2B級資產在計入分子項時，設定了較高的折扣系數，如公司發行的債務證券外部評級在A+到BBB-的，使用50%的折扣系數；某些外部評級高于AA的住宅按揭抵押的證券使用25%的折扣系數。允許使用當地的評級級別，且合格的商業票據也可作為二級資產。同時也規定，二級資產不能超過全部高質量流動性資產的40%，2B級資產不能超過全部高質量流動性資產的15%。此外，還規定全部現金流入上限為預計全部現金流出的75%。

我國現行監管要求與新資本協議要求的實質性差別

2007年金融危機發生之前，流動性風險一直納入第二支柱進行監管，各國活躍銀行對流動性風險指標的測算方法沒有統一。事實證明金融危機期間部分金融機構流動性枯竭，對全球銀行體系的穩定性造成了相當程度的影響。反思金融危機教訓后提出的流動性覆蓋率和凈穩定融資比率要求，從短期和中長期對流動性風險進行監管，短期內至少要保障30天的流動性，中長期內銀行表內和表外業務可以獲得的穩定資金數額，必須超過巴塞爾委員會認為銀行需要的穩定資金的數額，這兩項指標已成為未來各國監管機構監管流動性風險的標準化工具。

將這兩項新指標納入我國銀行業流動性風險監管指標體系必然要面對現行流動性風險監管要求與新指標要求的銜接問題。看起來，兩者存在著相當程度的差異性。

監管的出發點不同。“巴塞爾協議Ⅲ”考慮銀行流動性風險監管的出發點，是流動性資產和負債不受限制地轉化成現金供給或需求的及時性，在存款和貸款利率不受管制的環境下，銀行高流動性的資產一定是交易對手信用風險非常低，而且市場發育程度好可以自由進出、容易估值的資產，如果信用風險較高或市場廣度和深度不足導致難以估值，就必然對其流動性產生影響。基于此，流動性資產或負債的合同期限不是“巴塞爾協議Ⅲ”考慮的主要因素，即使是資產或負債未到期，銀行也會因為市場變化產生融資或籌資的壓力。我國銀行業的資產和負債以人民幣為主，且存款和貸款利率尚未完全放開，流動性比率指標以會計概念的流動性資產和流動性負債為出發點，只要銀行30天內的人民幣流動性資產與30天內到期的人民幣流動性負債的比率超過25%，即認為滿足了監管要求。

監管設定的前提不同。“巴塞爾協議Ⅲ”的流動性覆蓋率將流動性風險和信用風險、市場風險結合在一起考慮，在資產方根據資產的信用狀況及與信用狀況、市場狀況相適應的流動性進行判斷，確定可以納入計算的金額。同時，對30天內總流入和總流出軋差后的凈流入數額進行了保守性限制。我國銀行業目前使用的流動性比率指標并未嚴格考慮交易對手信用風險、市場風險可能引發的流動性風險，其實是假設了所有在30天內到期的流動性資產和負債都會按期流入或流出。

按照現行規定，銀行的流動性資產包括庫存現金、在中國人民銀行超額準備金存款、一個月內到期的同業往來凈額（資產方）、一個月內到期的貼現及其他買入票據、一個月內到期的應收賬款、一個月內到期的正常類貸款（包括正常類貸款和關注類貸款）、一個月內到期的債券、在國內外二級市場上隨時可以拋售的合格債券及可隨時變現的合格票據資產、其他一個月內到期可變現的資產（剔除其中的不良資產）等。嚴格意義上，除了庫存現金和在中國人民銀行的超額準備金存款沒有信用風險以外，其他的流動性資產都存在信用風險或市場風險，而信用風險可能導致流動性消失。這也是為何“巴塞爾協議Ⅲ”在確定高質量的流動性資產時與“巴塞爾協議II”下判斷信用風險高低的標準進行了銜接。

監管關注的重點不同。2007年金融危機后，“巴塞爾協議Ⅲ”提出對表外資產，如有條件可以撤銷或不可撤銷的承諾、擔保、信用證、其他貿易融資工具、其他銀行需要支出現金流的債務等，要求各個國家的監管機構自行確定它們需要的穩定資本數額。我國銀行業表外業務的重點與國際同業以信用衍生工具、資產證券化為重點非常不同，目前對于表外業務，尤其是規模日益膨脹表外理財業務可能產生的流動性需求缺乏更加明確和具體的監管要求。

我國大型銀行的流動性覆蓋率存在隱憂

與國際同業相比，我國大型銀行的流動性覆蓋率是否足夠樂觀呢？下面選擇我國銀行業資產規模最大的工商銀行，基于其2011年12月31日合并資產負債表，對照“巴塞爾協議Ⅲ”計算流動性覆蓋率的規定，盡可能采用審慎的方法對流動性覆蓋率進行估算。

據2011年年報附注流動性風險部分顯示，工商銀行資產項目中最為主要的資產是現金及存放中央銀行款項、客戶貸款及墊款、存放同業及其他金融機構款項及拆出資金、可供出售的金融資產和持有至到期的投資。對照新協議提出的高質量流動性資產中，現金及存放中央銀行款項3571億元可以視為高質量流動性資產。在資產項中占比最高的客戶貸款及墊款由于缺乏流動性市場，不視為高質量的流動性資產。存放同業及其他金融機構款項及拆出資金6599億元，假設有10%可以滿足第一層或第二層資產要求，將660億元計入高質量流動性資產。一個月以內可供出售的金融資產130億元和持有至到期的投資95億元中，假設有20%可以滿足第一層或第二層資產的要求，分別為26億元和19億元。四項高質量流動性資產合計為4276億元。

負債項目中最主要的負債是客戶存款，同業及其他金融機構存放和已發行債務證券。一個月以內的同業及其他金融機構存放全部流出，合計12415億元。假設客戶存款74139億元中，不穩定存款為30%，即22242億元，流出率10%的話，流出2224億元。其余的穩定存款流出率5%，即2595億元流出。已發行的債務證券余額較小，可以忽略不計。上述各項合計流出17234億元。流動性覆蓋率分母項是凈流量的概念，一個月內現金流入最多為全部現金流出的75%。流入流出軋差后至少凈流出25%，約為4309億元。

按照以上估算，流動性覆蓋率略低于100%。估算的流動性覆蓋率低于最低監管標準主要是因為我國銀行業的資產構成以沒有流動性的貸款為主，而且一個月內同業及其他金融機構之間的往來對該指標也影響巨大。巴塞爾委員會從金融危機中得出的重大教訓就是金融機構之間流進流出最不穩定，因此在流動性覆蓋率指標計算上對同業及金融機構之間的往來保持了高度的審慎性。

改進流動性風險監管指標的一種思路

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一、外資銀行進入對我國商業銀行的積極作用

（一）促進了我國銀行業對外開放與國際慣例接軌的步伐

外資銀行的進入在為我國銀行業發展帶來了先進的經營管理方法，然而也加劇了國內商業銀行間競爭壓力，將原本在國內市場的競爭國際化，這將推進我國金融業對外開放與國際慣例接軌的步伐。

（二）使國內金融業更好地利用世界資本市場，加快引進外資步伐

多數進入中國市場的外資銀行都是資金雄厚、信譽良好、歷史悠久的大型跨國銀行，它們都擁有一些關系良好、高度信任的固定大客戶，伴隨著外資銀行的進入，外資的在華資本投入將增加。而在間接投資角度，這些銀行擁有良好的信譽和優異的經營管理水平，更有利于疏通外資銀行進入國際資本市場的各類渠道，便捷了我國企業的海外融資。

（三）有助于培育國內金融市場，加快全球金融中心建設

外資銀行在華開展了不少人民幣業務，其中包括投資國債和金融債券等有價證券，此舉非常有助于健全完善國內金融市場的發展，尤其在證券市場上，金融的證券化和證券的國際化是全球金融業發展的兩大亮點，外資銀行的進入，將不斷豐富國內銀行業的產品和交易手段，在擴大交易規模的同事，還能帶動拆借、貼現以及外匯等業務的發展，從而形成一個完整的金融體系。之后，再以此為基礎，帶動區域金融中心和全球金融中心建設，形成良性循環積累的發展勢頭。

二、外資銀行進入后帶來的挑戰

（一）外資銀行與國內商業銀行之間的業務競爭

1.籌資業務

當前，外資銀行主要通過吸收存款、拋售外匯以及同業拆借的方式來獲取人民幣存款。但拋售外匯和同業拆借上，由于受政策影響，發展有限。如此，吸收存款則成為外資銀行籌資業務的中心，在吸收三資企業的人民幣存款的同時，也勢必盡力規避政策上關于市場參與方面的限制來發展籌資業務，加之政策限制的逐步放開，籌資業務上的競爭也更加激烈。

2.金融產品銷售業務

對于擁有雄厚資產的外資銀行而言，會通過降低金融產品銷售價格的方式，來逐步穩定的占領在中國的市場份額。與此同時，隨著我國市場經濟的發展，我國企業在金融產品的選擇上有了更大的空間。那么，面對有著豐富經驗和完善管理機制的外資銀行，如何證明自己能夠提供相同或者更高質量的金融服務，就成為國內銀行需要考慮的問題。

3.創新業務

外資銀行基于西方金融領域的發展程度和本身在軟硬件上的優勢，擁有我國國內銀行難以超越的金融創新能力，但隨著經濟的發展和人們對金融服務要求的不斷提高，對銀行金融業務的要求也將越來越高，如果國內銀行不能跟上金融創新需求的步伐，將難以獲得市場上的主動權。

（二）我國銀行業在管理體制和運行機制上所面臨的挑戰

1.管理體制

外資銀行是完全以利潤為目的的商業性經營，其經營方式的標準是以國際通行的規則，政府干預不多，實行市場化經營。相比之下，我國商業銀行有較強的政治立場，并需要承擔部分政策性業務，換言之，如果無法徹底擺脫政府干預，也就無法從根本上做到市場化經營。

2.運行機制

目前，國外銀行多數采取混業式的經營管理模式，即集商業銀行、投資銀行和證券保險于一體，然而，國內銀行業卻還處在以分業經營為主，銀行、證券和保險業各自獨立運行。雖然目前國內銀行業正向混業經營方式進行轉變，但這整個過程需要思考有關金融市場穩定等一系列問題，內部控制、業務協調以及監管等各方面的能力在短期內難以達到保證金融市場穩定的要求，混業經也就難以實施，這不利于國內銀行業和外資抗衡。

（三）人才競爭的進一步加劇

外資銀行的擴張，使之對各類人才的需求量增長。國外銀行注重人才的吸引和培養，以提供高薪出國、培訓及優越的工作環境等各種優厚待遇為手段，招聘國內商業銀行體系中的業務骨干、優秀員工以及全方位高素質人才，從而增加其市場競爭力。相較之下，國內商業銀行業高端金融行業人才的流失，自然削弱了國內銀行的競爭力。

三、我國商業銀行應對挑戰應采取的策略

（一）以客戶為中心

銀行是一個服務性行業，可否以客戶利益為中心，最大程度滿足客戶需求，為其提供高質量服務，無不決定了國內銀行業的發展。這也要求國內商業銀行必須牢固樹立良好的服務理念，強化業務培訓，創建良好的服務制度，突出銀行優質形象，通過對產品的不斷創新，從而強化銀行的服務性職能。

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一、商業銀行實施IT審計的必要性

1.這是由商業銀行業務高風險性的特點決定的

商業銀行本身是一個高風險行業，在銀行業務中的主要風險包括：戰略性的，名譽性的，操作的，信用，貨幣兌換，利率，流動性。隨著銀行業務信息化程度的提高，特別是近年來網絡銀行和信用卡的興起，銀行的業務和信息系統之間的聯系不斷加強，信息系統需要不斷的修改和完善以適應業務發展的要求。當信息系統跟不上業務發展的需要時，就會造成系統故障，系統錯誤等情況，導致一些業務不能正常開展，這使得商業銀行面臨的戰略性，名譽性，操作性的風險越來越大。為減少這些風險，這就需要IT審計對系統進行嚴格的規范控制，對信息系統進行綜合的檢查和評價以保證信息系統適應銀行業務發展的需要。

2.這由信息系統本身的特點所決定的

信息系統的開發是一項長期而且龐大的工程，需要耗費大量的人力、物力以及財力，它具有投資大，風險高的特點，若開發不當，則可能會使信息系統無法投入使用，或即使能勉強投入使用，但在使用過程中也會錯誤不斷，需要極高的成本來維護系統，因此需要IT審計對信息系統的開發過程進行跟蹤審計，及時發現并改正錯誤，保證信息系統的質量，降低系統后期的維護成本。同時，由于并不存在十全十美的信息系統，也不可能在系統開發過程中發現全部潛在的錯誤，這使得在系統運行過程中可能會出現系統故障，系統錯誤，黑客攻擊漏洞等情況，這可能會使數據被破壞，客戶隱私被泄露，經濟效益遭受損失，對商業銀行的聲譽、經營造成影響。這就需要在信息系統運行維護階段進行IT審計找出系統的缺陷和不足，并提出改進和完善的意見，以保障系統安全、可靠以及有效的運行。

二、商業銀行IT審計的現狀及改進措施

1.建立完善的商業銀行IT審計制度

在我國制度創新還跟不上IT的發展，相關的IT審計法規、準則存在著一定的滯后現象，目前存在相關法規、準則僅有審計署于1996年頒布的《審計機關計算機輔助審計辦法》，1999年頒布的《獨立審計具體準則第20號――計算機信息系統環境下的審計》等幾個。而近年來IT發展迅速，這些法規、準則不一定能適應新的系統環境，這將會給商業銀行的IT審計的實際操作帶來一些困難和影響。為了促進商業銀行的IT審計的發展，應該完善相關的法規、準則，使之跟得上IT的發展。同時，根據國際趨同的要求，我國也應根據國際IT審計的國際標準――COBIT（信息系統和技術控制標準）建立符合中國實際、順應國際準則趨同化要求的內控、風險管理體系、IT監審機制和制度。

2.加強IT審計的連續性

由于商業銀行信息系統的開發多采用外包方式，這使得在實施IT審計時容易忽視信息系統開發階段的IT審計，使得IT審計缺乏連續性。而系統開發階段存在的一些潛在的問題可能會系統在運行維護階段逐漸暴露出來，這個時候就需要去系統本身進行修正，與在系統開發階段進行的修正相比，此時的花費的成本將更高。因此，需要加強在系統開發階段的IT審計，加強IT審計的連續性，這將有助于保障高質量的信息系統的開發，減少系統存在的潛在問題，降低運行維護階段的維護成本。

3.提高商業銀行內部IT審計的質量

商業銀行一般都擁有自己的IT部門，由于部分內審人員計算機知識與技能有限，這使得在進行內部審計時會在一定程度上依賴IT部門的人員的幫助，誠然這些IT部門的人員對于計算機知識以及相關的業務十分熟悉，有利于內部審計的實施，但是這卻讓他們擁有運動員和裁判員的雙重身份，使得內部審計的獨立性遭到質疑，內部審計的質量得不到保證。而高質量的內部審計能使信息系統安全、可靠以及有效的運行，同時也使信息系統容易通過外部審計。因此，需要在商業銀行內部設立獨立于IT部門的IT審計部門，實施有效的內部審計。

4.培養IT審計專業人員

我國商業銀行IT審計起步較晚，IT審計專業人員在數量上嚴重不足，同時在專業技能方面與國外相比也存在一定的差距，而這些因素也在一定程度上影響了商業銀行IT審計質量的提高，因此需要大力培養IT審計專業人員。對此，我們可采取專家講課、委托培訓、公派交流學習等措施來培養IT審計人員，提高IT內審人員的素質。

5.借鑒國外的一些先進經驗

我國IT審計起步較晚，雖然在近年來取得了較快的進步，但相對于一些起步較早的國家而言，總體水平并不是很高。我們可以根據自身的實際情況，借鑒一些適合我國國情的先進經驗，比如：挪威的數據獲取自動化（TOMAS）系統，它能在提高效率保證質量的同時，使審計人員可以采集存儲在財務管理會計系統中的基本數據而不增加被審計單位的安全風險；美國利用互聯網實施聯網審計，審計人員可以通過網絡獲取被審計單位的有關資料開展審計工作等。

參考文獻：

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下一步，江蘇銀監局將著重引導農村中小金融機構針對農村經濟發展的新變化，大力推進產品和商業模式創新，做深做實“三大工程”，不斷提高農村金融服務的普惠性、便利性和公平性。加大涉農信貸投放，提升農戶貸款和農業龍頭企業貸款、農民合作組織貸款在涉農貸款中的比重。推動全省最后4家農信社早日消化歷史包袱組建農商行，引導已成立的農商行轉型發展，走特色化、差異化、精細化發展道路，進一步打造江蘇農商行的品牌效應。

持續改善小微企業金融服務

加強小微企業金融服務是經濟結構調整和銀行轉型的內在要求。實踐證明，機制建設、信貸傾斜、差異監管是改善小微企業金融服務的有效舉措。江蘇銀監局始終把改善小微企業金融服務作為重點工作之一，加強監管引領，注重政策配合，推動小微企業金融服務工作持續進步。2012年江蘇新增小微企業貸款1408億元，增量列全國首位。目前江蘇共設立小微企業金融服務專營機構和專業營銷團隊近千個，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業可持續”的小微企業金融服務體系。

下一步，江蘇銀監局將著重引導銀行業金融機構充分把握小微企業信貸業務的規律，在做深、做精、做優小微信貸業務上下工夫，努力擴大支持覆蓋面，確保增速不低于當年貸款平均增速。認真貫徹落實小微企業貸款差異化監管政策，努力使小微企業金融服務工作再上新臺階。

深入做好重點領域的風險管控

銀行是經營風險的企業，風險管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業風險形勢復雜多變，各類潛在風險不斷累積放大，須高度警惕、嚴密布防，全面提高風險防控能力和水平。

下一步，江蘇銀監局將按照“控制總量，提高質量，監測其他渠道融資動態”的總體思路，督促銀行業金融機構繼續落實平臺貸款余額不超年初水平的目標，全方位掌握平臺融資情況，防止風險表面轉移而實質加大。督促銀行業金融機構加強對鋼貿、光伏、造船等行業風險的排查，切實防止單點風險演變成行業性、區域性風險。按照“有保有壓”的原則，認真做好產能過剩行業貸款的風險管控。加強企業集群風險管控，推動建立企業授信總額聯合管理機制。督促銀行業金融機構最大程度地真實反映資產質量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來應對可能面臨的困難提前做好準備。繼續開展貸款質量真實性檢查，并將其作為今后銀監局自主現場檢查的一項常規內容，每年安排，長抓不懈，努力夯實銀行業可持續發展的基礎。

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以商業銀行為例。近幾年，國內許多商業銀行已將營銷觀念納入銀行服務體系，如中國銀行電子銀行業務定位于渠道、產品、營銷和服務四位一體，制定了比較明確的發展目標和相應的發展措施。但是，從各地實施的營銷戰略和措施來看，還存在著許多問題。

首先，缺乏準確的金融服務營銷觀念。銀行作為提供金融服務的主要機構之一，在對客戶提供服務時，不應將客戶排除在外，而是應該將客戶納入與銀行的互動體系中，銀行在向客戶告服務的內容時，要主動地了解客戶的需求、發現銀行服務的缺口。但是，大多數銀行工作人員金融服務營銷觀念的認識不足，只注重推銷產品，不重視后期服務；甚至沒有進行市場細分，服務營銷沒有針對性，結果造成銀行資源的浪費或者與需求不匹配。

其次，金融服務營銷定位不明確。銀行通常為顧客提供五種服務：獲取現服務、資產安全性、資產支付服務、貸款服務以及金融顧問服務。但并不意味著每個銀行都可以提供全能的服務，銀行應結合自身的特點，開發出符合消費者需求和自身利益性的產品。比如對于許多高收入階層，銀行可以針對他們收入高、儲蓄多、消費越來越成熟又不當心債務的特點，設計專業的服務，幫助他們制定金融計劃、提供金融指導、管理金融事物。綜合利用各方面的信息提供高質量的服務，達到留住老客戶、開拓新客戶，實現盈利性目標。

第三，金融服務措施沒有實施到位。由于銀行業的激烈競爭和金融服務缺少專門性，其他銀行更好的服務會挖走現有的和潛在的客戶，銀行只有通過確實的、長久的優雅舒適的服務才能吸引顧客，建立互相信任為基礎的長期客戶服務關系。銀行管理者需要制訂一定的尺度來維護高質量的服務，如公司形象、內部組織、客觀環境和人際關系、服務程序和顧客對服務的滿意度。通過有效的制度控制和約束，讓直接與廣大消費者接觸的員工發揮積極性，作為開發吸引客戶的主力。

二、強化金融服務營銷的發展策略

隨著中國加入到WTO，我國不能再阻止外國的服務型企業進入國內市場。如果我國的金融服務行業缺乏應對的能力，那么將會面對一個實際而且巨大的威脅，大量富有客戶將被國外金融機構所提供的高度成熟的產品和服務吸引而不斷流失。在金融市場競爭加劇、外資機構的滲入和市場需求多樣化的大背景下，我國的金融服務部門必須改變過去不關心營銷或把營銷應用在淺層表面的做法，而應該重視服務營銷并正確應用營銷策略與方法。

首先，轉變觀念，建立金融服務營銷管理策略。商業銀行內部應建立以營銷管理為核心的業務機構，使市場營銷計劃、實施、控制成為銀行經營活動中自覺主動的組成部分。上世紀五十年代中期，美國花旗銀行率先設立市場營銷部，從大型工商企業中引進營銷經理與營銷專業人才，開創了金融服務營銷的先河。營銷管理應能協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求與滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務為公司創造理想利潤的經營目標。

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（擬稿人 張婭）根據縣委辦《關于做好“縣域經濟高質量發展調研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調研組，深入到銀行業金融機構、融資擔保公司以及部分民營企業，重點對“十三五”期間金融支持實體經濟發展情況、企業融資存在的問題以及金融風險防范面臨的挑戰等進行了調研，下面淺談全縣金融業發展的現狀、面臨的挑戰以及如何做好金融支持縣域經濟高質量發展。

一、全縣金融業發展現狀

我縣金融業初步形成了以銀行、保險為主體,其他金融機構并存的金融組織體系。“十三五”期間，縣域金融機構認真貫徹執行了國家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩運行，有力地支持了全縣經濟的持續快速健康發展。

1.金融與實體經濟的對接進一步緊密。通過定期組織召開政銀企對接會，促進金融與實體經濟建立常態化的聯系，支持了縣域中小微企業發展壯大；大力拓展了適合“三農”的信貸產品和貸款方式，滿足了“三農”群體的金融需求；加大了重點項目建設支持力度，促進了全縣經濟社會又好又快發展。

2.金融創新不斷深化。為貼近市場需求，拓寬融資渠道，各金融機構針對縣域企業及農戶的特點，創新金融產品和服務。郵儲銀行推出“助保貸”、“新型農業經營主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產品，聯社針對經營良好且仍有信貸需求的企業客戶、有實體但抵押物不足的企業分別推出“誠稅貸”、“無還本續貸”及“融資性擔保公司貸款”等產品，農行推出“網捷貸”、“惠農e貸”，長安銀行推出“優稅e貸”等，全縣銀行業金融機構大力創新信貸產品，以“最多跑一次”為改革統領，全面簡化融資手續、壓縮辦貸時間、降低獲貸成本，幫助小微企業和“三農”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業逐步推進。“十三五”期間，省市明確了企業上市掛牌獎勵標準，為推動縣域企業掛牌上市，我縣積極組織資質較好的企業，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業培訓會，鼓勵引導企業通過上市掛牌達到直接融資的目的，并根據企業意向，建立了擬上市掛牌企業后備資源庫，并成功上市掛牌企業1戶。

4.政府性融資擔保體系進一步完善。“十三五”期間，通過政府參股、控股華冠融資擔保公司，政府性融資擔保體系進一步完善。通過與縣域銀行合作，建立了銀行、企業、擔保公司三方共贏的良好格局，擴大了“三農”群體和小微企業的信貸獲得率，提升了金融支持實體經濟的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項目落地實施。“十三五”期間，縣政府與螞蟻金服集團合作，通過對“互聯網+”的應用，在支付寶智慧縣域平臺為我縣農戶開通了普惠金融信貸申請入口。根據大數據建立的授信風控模型，農戶可申請到無抵押、免擔保、全天候的金融服務，整個申請流程由農戶在支付寶端完成，實現了3分鐘申請，一秒鐘審核放款，0人工干預，按日計息，隨借隨還的金融服務。“智慧縣域+普惠金融”項目的落地，進一步推動了縣域經濟轉型升級，落實了鄉村振興戰略部署。

6.金融生態環境持續良好。“十三五”期間，為更好地防控金融風險，縣政府建立了金融風險防控聯席會議制度，成立了澄城縣網貸機構風險處置工作領導小組、澄城縣處置化解銀行業金融機構不良貸款專項行動領導小組、澄城縣金融突發事件應急工作領導小組、澄城縣防范化解金融風險攻堅戰領導小組等機構，并制定了《澄城縣金融突發事件應急預案》等多個文件。組織開展了清理整頓各類違規違法金融活動、非法集資風險排查活動、逃廢金融債務打擊活動、處置化解銀行業金融機構不良貸款專項行動、金融領域涉黑涉惡專項斗爭以及涉眾型經濟案（事）件風險排查等活動，切實防范和化解了金融風險，嚴厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時加強日常監管，對全縣融資擔保公司、小額貸款公司開展風險排查，嚴格落實小額貸款公司和融資擔保機構相關監管政策，加大監管力度，督促其合規經營，努力打造良好的金融生態環境。

二、全縣金融業面臨的問題和挑戰

1.金融發展的潛力有待挖掘。“十三五”期間全縣各項存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業發展相對滯后，無論是資本實力、經營管理水平、風險控制能力，還是產品創新能力、人才隊伍素質，都難以滿足發展需求。特別是農信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結構還不完善。“十四五”期間，提高金融企業綜合競爭力顯得更加重要，仍需在改革中發展壯大。

2.金融結構調整任務艱巨。融資結構、信貸結構不合理，企業直接融資步伐緩慢，企業債券市場嚴重滯后。“十三五”期間，信貸資金傾斜縣域重點項目的力度不夠，部分產能過剩行業信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風險。縣域經濟發展的資金供應和中小微企業的有效融資依然不容樂觀。“三農”群體資金需求仍得不到有效滿足，農民增收、農業增效、農村發展步伐緩慢。必須把金融結構調整擺在突出位置，加快調整金融組織結構、融資結構和信貸結構的步伐。

3.金融風險亟待防范。“十三五”期間，尤其是疫情影響，面對經濟下行壓力、經濟轉型、產業升級、產能過剩等客觀因素的影響，金融風險也暴露出一些問題。金融業鏈條長，市場信息不對稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風險點多面廣，隱蔽性、突發性、傳染性、危害性強。“十三五”期間我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯網金融業的發展，上網跨域非法集資現象頻增，穩控任務還很艱巨。實體經濟融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風險，優化生態環境仍需加強。

三、做好金融支持縣域經濟高質量發展的幾點建議

因國際疫情影響，未來幾年，世界經濟仍將處于震蕩調整期，我國的經濟發展進入中高速、結構優化、動力轉換的新常態。我縣金融必須適應新常態的發展，把握、引領新常態帶來的機遇，發揮自身優勢，勇于擔當挑戰，實現跨越發展。

1.加大資金投放力度，服務實體經濟發展。

（1）擴大金融供給總量。完善金融機構考核辦法，建立財政性資金“存貸掛鉤”考核機制，實行“多貸多存”，鼓勵銀行業金融機構積極向上級行爭取更多的信貸規模，激勵金融機構擴總量，調結構，加大對實體經濟的有效信貸支持。引導保險資金參與地方經濟建設，深入挖掘地方法人金融機構信貸潛力，為縣域經濟發展和轉型升級提供充分的資金保障。

（2）優化金融產業投向。充分發揮銀行主力軍作用，支持保障基礎設施、民生工程等重點項目的融資需求。加大對金融機構涉農、中小微企業貸款增量獎勵補貼力度，充分發揮財政金融合力，鼓勵引導金融機構加大對縣域薄弱環節的信貸支持。優化營商環境，改進信貸管理模式，降低企業獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動和提升縣域內中小微企業金融服務綜合質效。進一步完善小微企業貸款風險補償機制，建立小微企業貸款風險補償基金，鼓勵銀行業金融機構向小微企業發放信用貸款。降低三農融資成本，為農村種植、養殖、農產品加工等領域內的農戶、企業及經濟組織提供優質服務，搶抓政策機遇，不斷完善農村資金互助社治理結構，提升發展質量。

（3）做好縣域融資平臺轉型升級服務工作。鼓勵銀行業金融機構加大對縣級融資平臺的支持力度，積極爭取縣級貸款審批權限；結合縣域融資平臺現狀，改進授信評級機制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；落實服務價格相關政策法規，厘清各項收費項目，清理不規范經營行為，在不違反法律法規的基礎上適當降低評估費、抵押登記費、擔保費等收費項目；在現有債務化解過程中，凡平臺公司不能一次性結賬的，協調承貸金融機構，與融資平臺公司協商，盡快達成新的還款計劃，科學合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實防范處置風險中的風險。同時積極發揮我縣融資擔保公司作用，鼓勵其依法依規為國有企業提供市場化的融資擔保服務，實現融資平臺轉型平穩過渡。

2.加強資本市場建設，提升企業融資能力。

梯次推進企業掛牌上市。出臺我縣支持企業加快資本市場融資若干措施，積極推動一批企業改組改制，重點培育和扶持符合產業政策、具有我縣特色行業和支柱行業背景、發展潛力大、市場前景廣闊的行業龍頭企業作為上市后備資源。加強各類創新型、創業型、成長型中小微企業在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優質掛牌企業分層或轉板上市。鼓勵和引導初創期創新型小微企業規范改制，在省股權托管交易中心“成長板”先行掛牌，條件成熟后轉“新三板”掛牌。加強與省股權托管交易中心的戰略合作，在掛牌企業資源培育、中小微企業綜合金融服務、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發揮“新三板”和省股權托管交易中心直接融資、規范治理、價值發現等重要功能，共同推動我縣中小微企業在“新三板”和省股權托管交易中心掛牌，打造縣域企業掛牌上市集群。

3.深化金融改革創新，提升金融服務水平。

（1）加快農信社的改制步伐。農信社是我縣銀行業金融機構的重要力量，是服務“三農”、小微企業的主力軍，改制組建農商行是主動深化地方金融改革、防范化解金融風險的關鍵一步，是促進我縣金融服務實體經濟、推動協調發展、實施鄉村振興戰略和實現高質量發展的一項重大任務。在前期工作的基礎上，廣泛運用政府、市場、農信社三個資源，著力完善經營管理機制，優化監管指標，全面加快農商行組建工作步伐，持續提升金融服務經濟發展水平，為我縣經濟平穩健康發展與社會和諧穩定提供強有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機構入駐，引進先進的服務模式和管理技術；推進銀行業加快轉變發展方式，創新業務模式；持續推進保險業創新，支持發展農村養老健康保險、扶貧小額信貸人身意外傷害保險等普惠保險業務。穩步推進政策性農業保險，積極服務和保障我縣農業發展，對新型農業經營主體和種植（養殖）大戶開展商業補充保險，積極發展果業、大棚蔬菜等地方特色農業保險產品；積極發揮政府性融資擔保公司的增信作用，加強公司能力建設，以政府資金為主導，鼓勵多元化投資，提高擔保規模和放大倍數，做大做強我縣融資擔保公司，增強服務小微企業和“三農”的能力。大力發展小額信貸公司，增加農戶小額貸款的投放，逐步規范民間借貸，引導更多的資金流入農村，支持“三農”經濟發展。

（3）推動“互聯網+”金融創新拓展。“互聯網+”是新產品、新技術、新方法、新組織、新市場的引入，互聯網金融是一種新型業態。互聯網金融的產生，會出現一個既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種模式。在互聯網金融模式下，貸款、股票、債券等發行和交易直接在網上實現，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置，真正實現低成本高效率的管理運作。互聯網金融的拓展，將開創新的金融模式，進一步推動金融業向前發展。

（4）大力推進綠色金融試點。根據現階段提出的要素市場化配置改革的要求，大力發展能效貸款、排污權抵押貸款、碳排放權抵押貸款、林權貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎設施、民生工程等重點領域的節能減排項目和服務。支持傳統企業依托科技創新實現轉型升級，促進傳統產業形成綠色新業態。

4.加強金融風險防范處置，優化金融生態環境。

（1）加強金融機構監督管理。建立健全金融監管機構，統籌協調推進金融監管工作。完善金融風險防控聯席會議制度，建立監管信息交流共享機制，加強對轄內銀行、保險等金融機構、小額貸款公司、融資擔保公司以及重點行業和領域的金融風險排查與監測，防止潛在風險向金融體系傳導蔓延。

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始于20世紀70、80年代的金融自由化浪潮，提出了“要使金融產業在公開競爭中受益，并且使政府干預降到最小限度”的口號，即使在次貸危機發生前，以格林斯潘為代表的一批金融家仍極力擁戴“最少的監管就是最好的監管”的理念，被認為存在“極端市場原旨主義的缺陷”。[1]意識具有巨大的能動作用，然而各監管當局和金融機構組織在巨大的金融創新產品產生的利益面前沖昏了頭腦，審慎監管理念遠遠滯后于金融產品的創新，投資者又過分迷信那些同樣為了利潤忽視職業道德的評級機構，信息披露機制的不完善導致投資者對創新產品的風險認識明顯不足，此時，僅僅依賴金融機構自身的風險控制能力和滯后的市場糾正根本無力維持正常的金融秩序，投資者損失在所難免。[2]

2、審慎監管模式和風險管理措施的滯后

金融危機已成為過去時，后金融危機時代，大刀闊斧的金融改革勢在必行，然而我國對銀行業金融機構的審慎監管措施還比較缺乏。一方面我國目前對審慎監管還尚處于起步階段，很多問題找不到確切的法律依據。另一方面我國銀行業金融機構的監管模式大多是一些命令式的監管模式，過于傳統和陳舊，已經跟不上經濟全球化和金融全球化的發展，應當向全方位，多層次的監管方式轉變。最后，現階段我國對銀行業金融機構的風險管理措施也相對滯后。

3、銀行業金融機構隊伍專業素質不明顯

隨著經濟全球化和金融全球化日益發展，金融衍生品也層出不出，如何科學的管理銀行業金融機構的業務，如何正確的對待和處理銀行的操作風險和信用風險，建立一支高素質的銀行業團隊對于防范和化解金融機構的風險有著至關重要的作用，其中最重要的就是要加強銀行業金融機構內部管理人員和高級經理人的培訓以及他們自身的專業素質，直接關系到整個銀行業金融機構的運營以及風險的防范和控制。

二、后金融危機時代完善銀行業金融機構審慎監管建議

1、制定并完善審慎監管法律法規

完善的審慎監管法律法規對于防范和化解金融機構的風險有至關重要的作用，然而就我國目前對銀行業審慎監管法律法規的構建而言還不夠完善，一方面在某些監管制度方面根本沒有可以繼續支撐的法律法規。另一方面，對銀行業金融機構的監管法律規則具有滯后性，跟不上銀行業金融機構的快速發展。

2、微觀審慎監管和宏觀審慎監管相結合

近些年來，我國在對銀行業金融機構進行監管的時候，大部分采用的是微觀審慎監管措施，而對于宏觀審慎監管的措施上有些滯后，所以在后金融危機時代我們應該更加注重宏觀審慎監管，使得宏觀審慎監管與微觀審慎監管有效結合起來。微觀審慎監管是對一些個體的金融機構更加關注。宏觀審慎監管是從整體上，系統性的對銀行業金融機構進行監管。宏觀審慎監管區別于微觀審慎監管的優點在于進行事前預防，有效的避免危機，而不是單純在危機發生以后補救它。

3、慎對待金融創新產品，完善金融創新監管

金融創新指的是會引起金融領域結構性變化的新工具、新的服務方式、新市場以及新的體制。[3]多數經濟學家認為，本次金融危機產生的根本原因是：美國的金融機構競爭激烈，為了贏得市場，就必須進行金融創新，而在推出的金融產品中卻存在明顯的風險，金融手段的濫用和監管的缺失是導致危機不斷蔓延的根源。金融創新雖然推動了金融業的發展，但是其從誕生的那天給起就是為了規避監管。我們應當辯證對待現在市場上的金融衍生產品。充分意識到金融創新產品對銀行業金融機構發展所貢獻的力量，金融危機有它的必然性和偶然性，金融創新產品有不可推卸的責任，即使這樣我們也不能對金融創新產品置之不理，一味舍棄。這就需要監管者完善對創新產品審慎監管的法律，將金融創新產品納入審慎監管體系中，這樣就可以將可能引起的銀行業系統風險控制在最小的范圍之內。

4、完善內部審慎監管機制，提高從業人員專業素質

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對國內商業銀行業來說，排隊問題始終是銀行在提高管理和服務質量上的一塊心病。服務營銷以客戶需求為中心、以優質服務為宗旨，向客戶提供滿意的金融產品和服務。如何通過服務營銷戰略，采取有效措施，妥善解決排隊等待問題已是我國商業銀行的當務之急。

一、商業銀行排隊現狀與主要原因分析

（一）居民金融服務需求日益增強，銀行業務量增加

1．銀行理財業務、保險等業務迅速發展。目前，人們的金融消費意識提高了，理財意識增強了，銀行網點排隊是人們金融消費需求急速增加的客觀反映。2．業務多樣化，加劇了柜臺壓力。隨著銀行業的轉型和發展，工資獎金、水電雜費都通過銀行轉賬完成。養老金、工資業務在高峰期需要使用50％的柜臺資源。3．銀行重視對公業務，輕視對私業務。因為對公業務比較大，能給銀行帶來更多利潤，所以銀行寧可讓對公窗口空著也不接待一般客戶，就是為了給大客戶提供“無阻礙”的“綠色通道”；小額存款的私人客戶選擇的空間很小，即使流失了帶來的損失也是微乎其微。

（二）銀行網點軟件和硬件設備有待提高，效率無法跟上

1．網點員工本身業務水平不高。現時網點員工多為合同工，流動性較大。但與此同時，個人金融業務迅猛發展，品種日益豐富，增加了業務操作的難度，令員工對業務操作的掌握未能跟上。大堂經理在進行中間業務等產品的宣傳營銷時，未能在引導客戶有效使用各種服務渠道上發揮出應有的作用。2．部分網點的自助設備由于機具老化，故障率高，客戶無法使用。當一些客戶選擇使用自助銀行時，常常是ATM機、POS機出問題，只能到柜臺接受排隊來辦理業務。

（三）網上銀行以及自助服務渠道未能有效分流客戶

1．顧客對銀行提供服務的觀念還比較保守，且不說使用自助服務給中老年人帶來的學習成本，即使是善于接受新事物的年輕人，也更愿意獲得“人”而不是“機器”的服務。2．銀行對自助服務和網上銀行的宣傳力度不夠。顧客沒有意識到網上支付、轉賬的便利性。另外，銀行也沒有提供一個平臺讓老百姓去學習如何操作ATM機器以及如何增強網上銀行安全防范。

二、商業銀行如何開展服務營銷以緩解排隊現象

（一）建立“享受排隊機制”，分散顧客的焦躁情緒

“享受排隊的機制”是存在的，關鍵不是消除現實的等待時間，而是消除排隊的心理等待時間，建立分散顧客專注等候的機制和補償排隊等候的機制，提升排隊等候的價值。

1．開設等候室宣傳理財產品。目前，各類理財培訓非常火暴，投資產品日趨多樣，銀行完全可以將等候區域設置成普及金融知識和開展各類理財講座的場所。銀行顧客在等候的過程中，獲取了所需的理財知識，節約了學習費用；銀行也化解了排隊的壓力，普及了金融知識，留住了顧客；各類金融產品還找到了很好的推銷渠道。

2．建立平臺為等候的百姓講解演示自助服務和網上銀行的操作方式。在營業網點和各宣傳點派發宣傳折頁，或用電視演示自助設備和網上銀行的操作流程，利用客戶等待的時間對客戶進行銀行自助設備和網上銀行使用操作知識的宣傳，從而讓更多客戶學會自助服務和網上銀行操作，習慣使用ATM機、網上銀行、電話銀行。

（二）加強內部營銷，提高員工服務質量，從而增加顧客滿意度

服務質量是指服務的效用及其對顧客需求的滿足程度的綜合表現，為顧客提供快捷、規范、高質量的服務，成為保留顧客的關鍵所在，而高質量的服務也是銀行差異化營銷的最佳切入點。

1．提高員工待遇，培養滿意的員工。銀行內部營銷是指銀行必須有效的訓練和激勵其與顧客接觸的員工，以及所有支持服務的人員共同合作以提供顧客的滿意。銀行管理者能通過開展內部營銷，對員工的更高層次需求給予滿足，員工在良好的工作狀態下才能夠提高效率，提供高效服務，從而一方面縮短了排隊時間，一方面培養了忠誠客戶。

2．在服務效率上，強化“細分服務”。通過服務細分，使各項業務的辦理更有針對性，員工各行其職，強化專業培訓。針對不同的業務，開設不同的窗口；繁忙的業務多開設窗口，“一站式”、“一手清”服務，避免客戶在柜臺間的移動和重復排隊，這樣會顯得更加井然有序，各個窗口的排隊顧客也可以清楚大致等待時間。

（三）開設“彈性窗口”，優化閑置資源配置

針對季節性、階段性、區域性的特點，統籌柜臺資源，通過實施“彈性工作時間”、“彈性窗口設置”等措施解決客戶排隊問題根據網點客戶情況彈性調配人員，具體可根據業務品種，或某時段業務的集中度，靈活開設特殊窗口滿足客戶不同需求；在業務繁忙時段，靈活窗口開放數量，確保階段性地分流客戶；適當調整服務時間，繁忙時段多調配人手，閑時安排部分員工休息，根據客流量調整營業窗口的設置，盡量減少客戶排隊時間。

參考文獻：

[1]梁萬泉.由銀行排隊引發我國金融服務改革的思考.浙江金融.2009.02.

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一、客戶資源經營管理的理念

（一）市場占有理念

客戶資源經營的最高境界是高盈利優質的客戶在同行業的市場中占有領先的主導份額，同時要求單個客戶的所有金融交易活動在市場的份額中能夠達到最大值，在市場經濟條件下，客戶的多樣性導致合作理念和經營管理理念的多元化。顧客的分類很多，比如穩定客戶、潛在客戶、邊緣客戶、中心客戶等，銀行應該建立自己的穩定客戶，盡力把潛在客戶變為穩定客戶，使銀行和客戶建立良好的忠誠關系。

（二）服務理念

在客戶資源的拓展時要走一條高質高效的道路，既注重客戶的數量也注重質量，高質量的客戶對銀行的發展有巨大的帶動作用，也能吸引潛在客戶的加入。成功的服務性企業幾乎都設立了客戶服務部門，都開設了服務熱線，為顧客提供售后服務和持續營銷，高層次的客戶服務部門已經發展為成熟的呼叫中心。銀行部門要充分發揮客服熱線的作用，保證客戶與銀行能夠進行隨時的交流與溝通，客服人員要經過銀行內部專門的培訓，對銀行的產品和各項業務非常熟悉，具有高尚的職業道德，認真解決客戶各類瑣碎繁雜的問題，對使用產品的客戶進行及時的回訪，發現問題及時解決，讓客戶體會到銀行的貼心服務。根據客戶的反饋，不斷完善銀行的老業務，及時推出新產品，不斷增加客戶群。

二、客戶資源的發展策略

（一）改革現有的管理制度

首先試行重點客戶、項目、行內招標邀標、定向邀標制度。重點客戶重點項目資源開發是商業銀行業務發展的重要支撐平臺。在運用開展跟蹤、準備或者項目啟動工作上，可以試行對支撐商業銀行業務發展的重點客戶推出 “重點客戶、重點項目客戶行內招標邀標制度和定向邀標制度”。分行的客戶資源在分行范圍內招標。

目前客戶從產生金融需要得到滿足往往要經過銀行內部冗長繁瑣的環節，如一筆客戶授信要經過縣、市、省行幾級機構層層審報，每一級機構內部又要經過客戶部門、信貸管理部門、貸審委審議，消耗了大量的時間，給客戶帶來一定的影響，客戶資源經營的效率很低，為了減輕這種情況，需要采取下面的措施：首先，組織結構由金字塔式向扁平式轉變。擴大分支機構的業務和管理權限，對重點機構與客戶有關的部分的管理職能的級別上調。打破省市縣個銀行機構經緯分明的界限。省分行可以直接管理到各市分行、城區支行、經濟強縣支行；市分行可以直接管理到各縣支行、各重點集鎮設立的支行，客戶的較大額的授權授信經過一個支行級或分行級單位審批即可。對交易額、融資額較多、經營規模較大、為商業銀行盈利能力較強的大客戶采取上移一級機構開戶結算辦理各項業務，提升客戶經營層次，縮短客戶辦理業務路徑，減少業務辦理的時間，提升工作的效率。其次，對客戶管理集中化。各級支行的客戶經理部是唯一為客戶提供辦理各項業務、導購、咨詢的部門，承擔經營客戶資源直接職責。管轄范圍內所有的客戶都要分解落實到各自行長和客戶經理身上，定期進行責任目標經營，并采取動態和靜態相結合的辦法，對目標經營結果進行定期監測考核。再次，業務處理中心化。各分支行營業中心凡與客戶相關的業務品種，全部要實行敞開式門市式處理，金融超市要真正辦成個人理財中心。

（二）建立和客戶互動的關系

通過分析客戶建議、投訴和不滿等信息，發現許多問題源于客戶對產品不夠了解。首先，以業務全能化和客戶便利化為目標，客戶使用此產品之前，銀行相關人員要進行細致耐心的講解，使客戶對金融產品的功能有準確的了解，后期銀行要對產品進行深度開發和挖掘，使客戶感覺常用常新。其次，關鍵是抓住不同層次、不同需求的客戶的特點，他們在工作升遷喬遷之喜時及時表示祝賀，在遭遇挫折或變故時能及時給予朋友式的關愛，維系與客戶良好的情感關系。再次，為特色群體的客戶，開設金融知識的講座，邀請銀行卡國際業務專家或保險、證券投資高手來講授投資理財實務；為符合條件的貴客客戶鋪設特事特辦、急事急力的“綠色通道”享受服務內容，產品價格、處理時效上的特殊服務；對所有辦理本行各類業務交易量達到一定積分的客戶舉辦酒會、俱樂部等。

（三）客戶價值的分類評估

客戶資源的價值主要體現在四個方面：一是客戶價值，客戶購買銀行某一特定產品時給銀行產生的利益，利潤是銀行發展和生存的基礎，也是不斷爭取擴大客戶的根本原因。二是客戶的風險，包括客戶的行業風險、經營風險、管理風險和道德風險，以及由此給銀行帶來的金融產品、資產的風險，風險是潛在的危害，可以在一定程度上給銀行帶來損失，銀行要采取措施，盡量把風險降到最低。三是客戶帶來的知名度，實力雄厚的優良客戶在社會上享有較高的知名度，既能提高銀行盈利水平，又能顯示銀行非凡的競爭實力，是銀行的無形資產。

（四）培養高素質穩定的營銷隊伍

營銷隊伍的素質直接決定著業務開展的質量。營銷隊伍包括各級分支行的客戶經理、大堂經理、網點負責人以及零售業務臨柜人員，這些人員經常與客戶接觸，是有效維護和發展本行客戶資源的中堅力量。營銷人員掌握豐富的銷售知識，嫻熟的銷售技能，善于與顧客有效溝通，可以大大提升銀行的業務水準。

三、結語

銀行客戶資源管理的質量關系到業務發展和經濟效益的高低，是支持銀行在激烈的市場競爭中生存和發展的重要因素，銀行引入客戶資源管理制度，是銀行進行業務創新和構建品牌的重要手段。

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一、我國離岸金融市場的現狀

1989年，由中央銀行政策扶持，招商銀行、廣東發展銀行等銀行先后獲準經營離岸銀行業務，特點是“內外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運用只能服務于非居民。從1989年至亞洲金融危機爆發前夕，我國離岸銀行業務經歷了一個快速發展階段，離岸資產規模達到20多億美元，期間廣東發展銀行成功發行6000萬美元境外浮息存款證(frcd)。然而，一些不容忽視的隱患也因此暴露。1997年為防范和化解金融風險，央行“叫停”離岸銀行業務，離岸銀行業務也因此進入了調整期。2002年重新恢復離岸銀行業務，離岸銀行業務進入新的發展時期。

二、我國發展離岸金融市場的必要性

1.建立離岸金融市場是我國金融業走向國際化的客觀需要。建立離岸金融市場，將吸引大批跨國金融機構進入，使國內金融機構在直面競爭中得到鍛煉，會帶來最新的金融工具，使國內金融產品迅速與國際接軌，有利于金融業務的國際化。

2.建立離岸金融市場可以為我國企業實施走出戰略提供方便融資渠道。建立離岸金融市場，有利于進一步加大我國吸引外資的力度，改進國內企業的融資條件和融資環境，降低其融資成本，從而為國內企業提供長期、高質量的資金來源，為國內企業實施國際化戰略提供可靠的資本保障。

3.離岸金融市場將推動國內金融業的發展。離岸金融市場的建立和發展，必將增強國內金融業的壓力，打破經營壟斷的格局，促進經營業務范圍的開拓和技術水平的提高。國內金融業面對離岸金融市場的壓力，必將使現代化的操作技術手段—電了設備在金融業廣泛應用，積極開拓多樣化，適用各方面的需要、極為便利的服務手段和業務品種。

三、中資銀行業在離岸金融業務發展中的制約因素

一是準入管制過嚴，市場開放度不高。監管當局對銀行經營離岸銀行業務實行非常嚴格的市場準入管制，特別是對中資銀行經營離岸銀行業務實行嚴格限制。截至2006年，只有7家中資銀行獲得經營離岸銀行業務的許可，其中4家獲準經營離岸銀行資產負債業務，3家獲準經營離岸銀行負債業務的銀行。

二是政策優惠不到位，外部環境不寬松。離岸銀行業務的良好發展，優惠寬松的外部政策支持是重要條件。離岸銀行業務的發展特別需要有健全的保密制度和優惠的稅收制度支持，但是，離岸業務在我國發展快20年了，配套的保密制度和稅收制度一直沒有出臺。

三是中外資銀行待遇不平等，競爭環境不公平。由于外資銀行不受我國現行離岸銀行業務管理規定的調整，導致中外資銀行在離岸銀行業務市場準入、外匯管制等諸多方面的不平等待遇，同時，國家明確了對外資銀行經營離岸銀行業務的優惠政策，但中資銀行卻沒有相關優惠政策。

四是監管主體和職責不明確，監管政策標準不統一。由于離岸銀行業務同時涉及銀行監管和外匯管理多個方面，因此離岸銀行業務的開展涉及中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和國家外匯管理局等多個監管部門；但國家對離岸銀行業務的監管主體和各監管部門的職責劃分并沒有明確，導致對離岸銀行業務的監管職責重疊交叉、使得促進業務發展的政策始終不能出臺，影響業務進一步發展。

四、發展離岸銀行業務的措施和建議

1.中國離岸金融市場成因要素評價指標體系。

現在主要采取層次分析法，離岸金融市場成因要素可以按重要性依次排序為：政治環境；金融發展政策；經濟實力；金融工具創新；交通、電訊狀況；金融監管；聲譽優勢；在岸金融發展狀況；金融政策的穩定性；市場組織費用；教育狀況、人才素質。

2.中國離岸金融市場的實際操作

首先，區位選擇，選擇經濟金融發展程度都比較高，專業金融入才聚集，且具備先進的交通、通訊設施的區域。然后，模式定位，我國選擇的是內外分離型。再次，業務戰略。最后，相應對策，完善國內金融市場；實現人民幣的可自由兌換；加強政府政策的支持推動作用；加強我國銀行金融創新步伐，增強銀行競爭能力；采取措施避免離岸金融市場成為稅款偷逃的通道。

3.中國發展離岸金融市場的監管建議

離岸金融市場在其運行過程中會面臨諸如信用風險、金融創新風險、資本外流風險、法律風險等方面的風險，我們需及時認識和警惕風險的發生。我國的離岸金融市場需要在寬松的環境中發展，在規范的條件下健康成長，所以不僅需要來自多方面的監管，而其是多方面監管的交織和混合。包括以下幾個方面：

監管主體方面：我國政府、中央銀行、商業銀行三方應共同控制金融市場的風險。

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隨著中國進入WTO承諾的兌現和全球經濟一體化的必然要求，2006年我國迎來銀行業對外資的全面開放，國內銀行業已不再是獨家經營的局面，但與此同時我國銀行業重大金融案件頻發，這充分表明商業銀行業內部控制體制機制薄弱，主要體現在沒有形成系統化的內部控制制度，內部控制措施隨意化、風險識別和評估機制被動化，監督檢查表面化，內部控制結果評價不統一，內部控制持續改進動力缺乏，風險管理系統未從根本上得到建立，對此，銀監會經過長時間醞釀并在廣泛征求各方面意見和借鑒國際先進做法的基礎上，于2007年7月出臺了《商業銀行內部控制指引》（以下簡稱《指引》）。我國商業銀行內部控制相關研究起步較晚，雖然銀監會的《商業銀行內部控制指引》出臺五年多，但對《指引》實施效果的研究甚少，實證研究至今未有。《指引》的出臺旨在促進銀行、信用社等金融機構建立健全內部控制體系，預防重大金融案件的發生，為銀行等機構經營目標的實現提供合理保證。但其政策效果未得到過實證方面的檢驗，本文從內部控制對提高財務報告質量影響的角度，在數據可獲得性的基礎上，通過對商業銀行財務報告質量的分析檢驗《指引》的實施效果，以驗證《指引》的有效性，為未來內部控制制度政策的修正提供參考。

二、文獻綜述

（一）國外文獻 James Roth和Donald Espersen（2004）根據實證研究提出了財務報告內部控制評價模型，將內部控制的目的、財務報告及相關信息認定、內部控制的流程及內部控制五大要素之間關系進行了實證分析，對美國上市公司進行薩班斯法案404條款的執行起到了引導作用。由于該模型的應用是針對上市公司設計的，故對于會計事務所而言，使用該模型仍存在不少困難。

（二）國內文獻 朱榮恩、應唯、袁敏（2003）在分析美國內部控制的發展歷程和演進的基礎上，提出了其對我國公司內部控制評價模式和政策的學習和借鑒意義，他們認為，我國上市公司內部控制評價可以用法律來進行約束規定，以增加上市公司內部控制的有效性，采取強制性披露增加企業內部控制的透明度；并且建立一套科學的標準，使內部控制評價的主體、內容和范圍有法律依據；設計一套科學的行動指南，明確內部控制評價的主體和空間時間的范圍及注冊會計師審核與管理層評價的一致性。陳漢文、徐臻真、吳益兵、李榮（2005）對美國公眾公司監管委員會第2號審計準則、COSO委員會的《企業風險管理―整體框架》、美國證交易委員會的內部控制規則做了全面的對比分析，希望能夠從中梳理出為我國上市公司內部控制強制性披露規定和監管方面提供有益借鑒之處。國內外對內部控制的研究多集中在內部控制框架和內部控制制度的建構上，對內部控制制度有效性的研究較少，特別是沒有從企業管理當局和監管當局兩者均衡的角度來研究內部控制制度的實施效果，對內部控制與財務報告之間關系的研究更是不足。黃壽昌和楊勝雄（2006）通過2006年至2008年滬市上市公司為樣本，研究了內部控制與財務報告質量之間的關系，得出結論上市公司的內部控制報告更具有盈余信息，并且進一步檢驗了降低信息不對稱性的運行機制。因此，本文希望通過借鑒前人的研究，但同時更加具體到一個行業，再采用衡量銀行業特有的會計科目為變量來研究商業銀行內部控制對財務報告質量的影響，使研究更具行業特征和實踐意義，同時為為監管部門和銀行業提供理論支撐和參考作用。

三、研究設計

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一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

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現代計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展，為網絡銀行的出現及發展奠定了技術基礎和市場需求條件。目前，因特網已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協議連結而成的龐大的計算機網絡。電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎。任何商務活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務機構，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務是伴隨著因特網的普及而產生的新型貿易方式，它最終目的是實現網上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務交易活動。1996年全球電子商務市場規模達到1500億美元，1998年達到3000億美元。電子商務的發展，既要求銀行為之提供相互配套的網上支付系統，也要求網絡銀行提供與之相互適應的虛擬金融服務。網絡銀行發展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經營成本和提高其在金融業的競爭地位。因特網為銀行業提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經營管理成本形成持續替代效應，而且通過對銀行管理經營成本的轉移，提高了銀行在金融業中的競爭地位。據美國一家金融機構統計，辦理一筆銀行業務，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網絡化的迅速發展，使金融領域產生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發展不僅改變了現行的銀行運行機制，使銀行業與現代科學技術緊密地結合起來，提高了銀行業的運行速度和效率，加快了銀行的金融業務創新，增強了銀行業全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發展使貨幣的形式發生了本質的變化，網絡銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節約使用現金的業務成本，同時也可以加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益，基于網絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統計部門等提供準確的金融信息。

 

二、網絡銀行的風險與監管措施

國際網絡銀行的特點是全球化的信息網絡、全天候運作、產銷直接聯系和網上的虛擬金融活動。網絡銀行的特點決定了其引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行很不相同。網絡銀行具有傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術投資導致的系統風險和基于虛擬金融服務品種形成的業務風險。網絡銀行是基于全球電子信息基礎上運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理安全性成為網絡銀行的最為敏感的問題。網絡銀行利用高科技進行快速和規模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內金融網絡發生了故障，將會對本國經濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網絡的正常運行（參見表3）。

 

網絡銀行的業務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，電子商務和網絡銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規不健全，因此利用網絡及其他電子媒體簽定的經濟合同中存在著相當大的法律風險。網絡銀行的操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網絡銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網絡銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。網絡銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致的其面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險。例如，由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務市場上，網上客戶由于不了解每家銀行提供的服務質量的情況，而導致客戶將會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，這個價格將低于提供高質量服務網絡銀行能夠接受的價格，其結果有可能導致保護低質量銀行而將高質量的銀行擠出網上市場。

網絡銀行的發展及產生的特殊風險使監管復雜化。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，即一致性遭到破壞。在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準也許難以實施，網絡銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網絡銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。

銀行高科技和網絡金融的發展，使監管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監管標準，調整監管的結構和更新技術，改變傳統的銀行監管方式，建立全方位和系統性的更強調運用高科技手段進行監管的框架。由于網絡銀行正在發展之中，對于網絡銀行的監管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管制度進行研究，還沒有形成較為系統和完整的網絡銀行監管制度。許多國家的監管當局對網絡銀行監管都采取了相當謹慎的態度，主要是考慮到本國銀行業的創新、競爭力與監管之間的協調問題。從目前情況來看，網絡銀行監管主要涉及到法律實施、消費者權益的保護、國內國際監管的協調、監管機構和監管范圍以及監管方式的調整等幾個方面。一些國家的監管當局成立了專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監管規則和標準。首先是對網絡銀行進行法律上的定義。根據巴塞爾委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與服務（BCBS，1998）。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些利用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業提供銀行產品服務的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監理署（OCC）認為，網絡銀行是指一些系統，利用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產品和服務信息（OCC，1999）。由于網絡銀行嚴格法律定義還未出現，同時網絡銀行發展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據網絡銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網絡銀行和純網絡銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網絡銀行無法實施而享有的豁免；政府機構及監管當局出于執法或監管的需要，對已加密金融信息的解密權限、范圍等。美國和新加坡等國家已經明文規定數字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當地的虛擬金融服務市場得到一個被法律有效保護的發展空間。網絡銀行的破產、合同執行的情況、市場信譽、銀行資產負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網絡銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當低的水平。消費者權益主要涉及網絡銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規則。總的來看，各國對網絡銀行的監管方式主要仍以原有的監管機構和監管范圍的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調。國內國際協調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協商與調整。

各國政府對網絡銀行的監管主要分為兩個層次，一個是企業級的監管，即針對商業銀行提供的網絡銀行服務進行監管；一個是行業級的監管，即針對網絡銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監管。目前政府對網絡銀行的監管方式主要有市場準入、業務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業務擴展的監管主要包括兩個方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業務、聯合經營等業務；所采用的競爭方式等，二是對純網絡銀行是否允許其建立分支或機構等。監管當局一般都要求網絡銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網絡銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告備案制度。

總的來看，對網絡銀行提供服務的監管內容主要體現在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術及制度、電子簽名技術及制度、公共鑰匙基礎設施（PKI）、稅收中立制度、標準化、保護消費者權益、以及隱私和知識產權保護。