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篇1

（一）銀行業目前的發展狀況

我國銀行業隨著經濟體制的轉變，經歷了由計劃經濟體制下中國人民銀行“大一統”的銀行體系向以中央銀行為領導、各類銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系的建設發展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業監督管理委員會為監管者，以國有控股銀行、股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業金融機構包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業銀行、124家城市商業銀行、54家信托公司、73家企業集團財務公司、10家金融租賃公司在內的8877家法人機構，189921個營業網點遍布全國，從業人員近270萬之眾隨著我國市場經濟的不斷發展和商業銀行改革的不斷深化，商業銀行的經營管理己經從過去的“以資產業務為中心”、“以存款為中心”轉移到“以財務效益為中心”上來，因此，財務管理、特別是財務分析的作用日顯重要。

一、建行內部環境

中國建設銀行股份有限公司(簡稱“建設銀行”)，其前身中國人民建設銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設銀行在中國內地設有13,448個分支機構，擁有員工29.88萬人。建行的優勢在于：

1、面對同業競爭,建行的優勢在于實施的是“雙輪驅動”的策略，這主要體現在建行的董事會和高管層對理財業務非常重視,在銀行長期的發展戰略和每年年度業務計劃兩方面,都強調理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發方面,既有自己的研發也有外包式的戰略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。

3、建行的客戶優勢非常強,客戶優勢給建行推動理財業務發展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產品設計方面,建行的產品設計部門提前做出產品庫,今年我們的產品庫中有15大類,100多款產品,讓銷售部門從中進行選擇。這樣我們就能根據客戶需求和不同的市場時機來選擇發售合適的產品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創造力的理財產品,才能得到客戶與市場的認同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產品設計上充分考慮不同客戶群體的風險收益偏好,在理財產品銷售上充分揭示風險,以樹立維護善待客戶的商業形象。

二、建行發展的宏觀環境

在世界范圍內，受次貸危機影響，美國經濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區和日本經濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯手干預，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業的經營管理面臨新挑戰。第一、是宏觀貨幣環境緊縮，銀行業信用風險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風險進一步增加。由于人民幣匯率衍生產品市場不完善，匯率風險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業金融機構的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發展，國際金融市場變動對我國銀行業的影響日益擴大，進一步考驗我國銀行業抵御國際市場風險的能力。

(二)銀行業應對措施及發展趨勢

2010年開始，全球經濟逐步回暖，發達經濟體出現明顯的經濟復蘇跡象，新興市場國家經濟快速增長。如何在這樣的環境下生存下來，建行實施了一系列措施來應對：

第一、生息資產結構變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產占比逐步提升，買入返售資產等收益率相對較低的資產占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發放貸款利率及浮動水平呈上揚態勢；

第三、受市場利率持續走高影響，債券投資、票據貼現及買入返售資產收益率穩步回升；

第四、通貨膨脹及升息預期使客戶存款呈現短期化趨勢。

建行分行實現手續費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。

中國建設銀行作為一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，在國內及各主要國際金融中心開展業務。發展的需要和競爭的壓力，使建設銀行將信息化建設提到了戰略的高度上。

商業銀行經營要實現流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統一:

首先，全面加強風險管理, 特別防范流動性風險。交行在這方面措施較為成功: 保持負債穩定性, 提高核心存款在負債中的比重; 推行內部資金轉移機制, 對流動資金集中管理、統一運作; 保持適當比例的央行預付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進一步提高資產質量, 防止不良貸款惡化。如采取風險、 債轉股等處置方式; 加大不良資產清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監測行業、 單位和個人。

最后，繼續發揮規模優勢, 提高凈資產盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經營戰略轉型, 向綜合化、 國際化的經營目標邁進。繼續發展中間業務,加快拓展信托、 金融租賃等領域;通過設立多個分支機構等方式加快全國領先水平的步伐。第二, 關注宏觀環境變化, 緊跟資本市場發展, 適應貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業務, 又要關注傳統業務所受的負面影響; 關注準備金率持續提高后可能產生的邊際效應,調整各類債券投資的結構和比重;繼續提高匯率風險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業的內部及外部經濟環境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學生更好更快的掌握銀行業的現狀及發展趨勢，為他們在今后就業中提供好的基礎?！?/p>

參考文獻

[1] 荊新，王化成，劉俊彥.《財務管理學》.北京:中國人民大學出版社,2002（6）.

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篇2

印后的發展趨勢

龐連東理事長認為，未來印后的整體發展大趨勢是智能化和整體解決方案。此外，數字化、高速、高效以及不斷創新的技術等也是印后的必然發展趨勢。

從印后向智能化發展來看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎上，降低員工的勞動強度，提高生產效率，而且可以提高加工精度和生產質量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發展呢？龐連東理事長認為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術的發展會向各個領域滲透，因此先進的科學技術也肯定會被引進到印刷領域，從而給印刷技術的發展帶來新的變革。”

“在印后向智能化和整體解決方案發展的大方向下，可能還會出現一些有替代性的新技術?！睋嬤B東理事長透露，目前已有相關部門和企業正在研發一些印后新技術，只是目前還沒有形成規模效益，但從目前他們制作出來的樣機看，很有前景。

印后的發展前景

“我認為，今后印后還有很大的發展空間?！饼嬤B東理事長解釋道，“從應用領域來看，印后在包裝方面的應用十分廣泛，現在各行各業所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來越多，這些都需要大量的印后設備來完成。對于包裝來說，不會像印刷那樣因網絡技術和IT技術的發展而使得有些圖書、報刊被直接替代，而是會將這些技術更好地應用到這一領域?！闭琮嬤B東理事長所言，現在包裝的范圍也越來越廣，過去很多較小的商品根本沒有包裝，現在則不同了，人們對包裝的需求會越來越多，自然對印后加工的需求也越來越多。

此外，龐連東理事長認為，中國是一個人口大國，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場發展空間?！皬膰鴥葋砜矗∷I在東西部的發展水平存在較大差距，在較為落后的地區還有很大市場潛力。從國外來看，第三世界的國家很多，這些地區的發展空間也很大?！饼嬤B東理事長認為，放眼國內外市場，印后的發展空間和發展前景都比較樂觀。

印后的發展現狀

對于印后的發展現狀，王淮珠老師十分自豪地說：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢，現在終于圓夢了?！彼f，目前國內很多印后設備制造商都有了飛躍式的發展，已經敢與國際知名印后品牌相比拼?！半m然我國印后設備的起步晚了點，但是飛躍幅度非?？臁Ｓ绕涫怯泻芏嘤『笤O備都達到了國際水平，其中有些甚至達到了國際先進水平?！?/p>

王淮珠老師認為：“從這么多年的發展歷史來看，現在已然是印后設備發展的頂端了。例如，裝訂設備再發展就是數字印裝聯動線，但這屬于個性化的范疇。個性化的產品要發展，但絕不是‘主打’項目，我認為‘主打’的還是傳統印刷和膠訂，因為讓所有書籍都變成數字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊課本必須采用傳統印刷，起碼10年內不會變?！?/p>

此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個比喻：印刷設備的不斷創新發展就像是一個個新事物的誕生，站起來能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說：“雖然我國印后設備最早都是引進國外的，但是通過消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說，現在很多國內印后設備生產出來的產品比國外設備生產出來的還要好。”

印后的發展趨勢

在前兩年電子書鬧得比較兇時，很多印后設備制造商開始遲疑：我們今后還要不要做印后設備？

王淮珠老師對此十分不解：“且不說印后加工不僅僅應用于出版領域，就說電子書也不可能完全替代紙質書。所以我總是告訴他們要踏踏實實地繼續做好印后設備，因為至少在10年以內都不會有所改變。就像有些日本人說的那樣，對于他們來說，電子書就好像是中國白領玩的時髦的東西。”

既然印后設備還要毫無疑問地繼續做下去，那么今后的發展趨勢會怎樣？王淮珠老師認為：“從2009年開始，我國已經進入了高科技建國的階段，印后設備也從原來的半伺服變成了全伺服，從半自動化變成了全自動化。今后印后再發展就是人性化和智能化。之所以朝這個方向發展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢了，材料也漲錢了，但是工價卻一直不漲?！?/p>

與此同時，王淮珠老師還列舉了出版領域的“五多”現象：一是無線膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個性化圖書和高檔書增多；五是時間性和質量高的要求多，不僅要求質量高，而且時間急、周期短。她認為，這“五多”不僅使印刷廠的技術難度越來越大，而且生存越來越難，這樣便推動印后設備繼續向人性化、智能化、個性化、高效化等方向發展。

印后的發展前景

“印后在未來的發展可以說是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發展前景看好，依然會淘汰一部分落后的企業，更好地發展那些技術和理念先進的企業。對此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個等式——“人工升值+材料漲錢+工價下壓+技術跳槽=企業上吊”，這個“僧多粥少”的市場導致工價遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會退出，“玩得起”的就很容易發展得越來越好。

篇3

1 我國商業銀行零售業務的現狀

零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。

（3）零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。

（4）單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。

（5）商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2 我國商業銀行零售業務發展趨勢

國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:

（1）統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

（2）做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。

（3）加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

篇4

商業銀行遠期結售匯業務是指客戶與銀行協商簽訂遠期結售匯合同，約定將來辦理結匯或售匯的人民幣兌外匯幣種、金額、匯率以及交割期限。在交割日當天，客戶可按照遠期結售匯合同所確定的幣種、金額、匯率向銀行辦理結匯或售匯。通俗地講就是把實際外匯收支發生在后的結售匯業務在事前鎖定（而即期結售匯中兩者是同時發生的）。

2.遠期結售匯業務的發展歷程

1997年4月1日中國人民銀行允許中國銀行首家試點辦理遠期結售匯業務，當時僅有美元一個幣種，最長期限為4個月。隨后，在2003年4月和2004年10月遠期結售匯業務分別經歷了兩次擴大試點，有4家國有商業銀行和3家股份制商業銀行獲準開辦此項業務。截至2009年末，全國共有271家中外資銀行獲準即期結售匯業務經營資格，其中，67家銀行獲準對客戶遠期結售匯業務經營資格。除外資銀行、全國性大型商業銀行之外，上海銀行、廈門國際銀行、深圳市商業銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業銀行也已開辦遠期結售匯業務。2010年《國家外匯管理局關于合作辦理遠期結售匯業務有關問題的通知》（匯發[2010]62號）進一步擴大了遠期結售匯業務的辦理主體，不具備經營遠期結售匯業務資格的銀行及其分支機構可以與具備經營遠期結售匯業務資格的銀行及其分支機構合作為客戶辦理遠期結售匯相關業務。

3.遠期結售匯業務的發展現狀

目前，商業銀行遠期結售匯已經成為各銀行為企業提供的規避匯率風險產品中最為傳統、最為成熟的一項業務，該項業務成為企業鎖定當期成本，保值避險的首選金融產品。遠期結售匯業務的適用客戶包括在中華人民共和國境內設立的企事業單位、國家機關、社會團體、部隊等，包括外商投資企業?？蛻艨上蜚y行申請辦理遠期結售匯業務包括：貿易項下的收支、非貿易項下的收支、償還銀行自身的境內外匯貸款、償還經國家外匯管理局登記的境外借款、經外匯局批準的其他外匯收支。目前各行可以辦理遠期結售匯業務的幣種一般包括美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元；遠期結售匯業務的交割期限分為固定期限和擇期期限兩種；固定期限的遠期結售匯又分為規則期限和不規則期限的遠期結售匯業務，規則期限的遠期結售匯業務有7天、20天、1個月、2個月、3個月至12個月，共14個期限檔次，不規則期限的遠期結售匯業務的則可由客戶自行選擇交割期限，只要該期限在銀行營業日內而且在交易之后的兩個工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即擇期交易，客戶可以自行選擇在一段時間內進行交割。

案例：以客戶出口收匯為例，某客戶預計在6個月后將收到1000萬美元。此時美元即期售匯價為6.3125，客戶為了防范人民幣升值造成的匯兌損失，便可通過中國建設銀行等銀行的遠期結售匯業務來固定其6個月后的換匯成本。假設中國建設銀行6個月遠期美元對人民幣的報價為6.3345，則客戶在同中國建設銀行簽訂了遠期合同后，便可于6個月后按1美元兌6.3345元人民幣的價格向中國建設銀行賣出美元1000萬，同時收入人民幣6334.5萬元。一旦此筆交易成交，則6個月后無論即期結售匯市場美元兌人民幣的匯率如何，客戶都將按該合同價格進行交割。這樣，客戶不但提前進行了貨幣保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的匯價收入進行賬務處理，提前安排財務預算。從上例可以看出，遠期結售匯業務具有讓客戶鎖定成本的優勢，但同時客戶也可能會讓客戶失去到期以更好的價格成交的機會，從而產生了一定的機會成本。

篇5

我國金融業混業經營的發展歷程主要分為三個階段：一是不規范快速發展階段（20世紀80年代后期到90年代初期）；二是個別商業銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經營業務階段（2005年前）；三是穩步推進綜合經營試點階段（2005年至今）。

（一）不規范快速發展階段

20世紀80年代后期，受歐美發達國家混業經營浪潮的影響，我國商業銀行開始嘗試混業經營，在銀行內部設立證券、信托等部門。后來，隨著證券業、保險業、信托業的發展壯大，出現了銀行、證券、保險、信貸業務交叉、混合經營的局面。綜合經營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構的創新發展，但非銀行金融機構滲入銀行業務的同時也帶了一系列風險。到20世紀90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產、辦實業，終于引發了證券業和房地產泡沫。國務院于1993年12月出臺了《關于金融體制改革的決定》，規定各金融機構由全能制經營轉向分業經營，混業經營的腳步戛然而止。

（二）個別銀行在香港開展綜合經營業務階段

在此期間，國內商業銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設立附屬公司等途徑開展綜合經營，涉足領域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。

中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業務，創辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內地和香港的投資銀行業務。不久，工商銀行又并購了香港友聯銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業務的經營。

中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設財務（香港）有限公司，涉足資本市場業務。以此為基礎，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設立的全資附屬的全功能投資銀行，可經營全部證券業務。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內地成立的全資附屬財險公司，服務網點遍布中國內地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風標致雪鐵龍汽車金融公司。

（三）穩步妥善推進綜合經營階段

進入21世紀后，我國經濟和金融市場有了長足發展，金融監管政策進一步完善，我國綜合化經營又被提到了日程。商業銀行紛紛開展綜合化經營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業銀行投資設立基金管理公司，6家商業銀行投資入股保險公司，9家商業銀行設立或投資入股金融租賃公司，3家商業銀行投資入股信托公司，6家商業銀行設立投資銀行機構。其中，交通銀行和建設銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業務。

二、商業銀行開展綜合化經營的特點及發展趨勢

（一）綜合化經營受監管政策推動的效果明顯

商業銀行開展綜合化經營，很大程度上受制于監管政策的制約。2005年，國內商業銀行獲批發起設立合資基金管理公司，2007年，銀監會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監會和保監會簽署了加強銀保深層次合作和跨業監管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監會又頒布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業銀行開展并購貸款業務，這為商業銀行的投資銀行業務帶來了新機遇。在政策推動下，國內商業銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業務領域的綜合型經營平臺。

（二）綜合化經營的領域進一步拓寬

從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業銀行設立金融租賃公司；在投行業務方面，各家商業銀行通過業務創新，業務經營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規性托管業務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經獲準通過旗下子公司開展境內直接投資業務。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構

篇6

一、切忌貪大求全，避免內容同質化

以網上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關注銀行APP的目的更在于辦理業務和能夠從中獲取最新資訊，實現自己的財富升值，而不限于聊天。

二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發

我們推出的業務很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現效益。但是銀行業越發展，越成熟，發展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務質量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產品，以產品為切入，以為客戶創造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷

對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F在借助互聯網推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現”等方式極大方便了人們的生活。可以這么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關鍵點，在于相互之間的資源共享、技術支撐、數據安全保障措施的到位。

參考文獻：

[1]宋志德.電子銀行業務發展的現狀及出路[J].商業文化，2014，（32）

[2]馬英杰，吳淑梅.中國郵政儲蓄銀行電子銀行業務發展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

篇7

1 網上銀行概述

網上銀行又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網或者其他公用信息網獲得銀行提供的金融服務或者銀行業務。網絡銀行提供的產品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網絡貨幣等電子支付。我們知道網絡銀行的傳輸載體是Internet網，入網終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網終端結合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網上銀行業務，到了1998年招商銀行又試行了“一網通”網上業務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯網支付業務，在確保安全性的同時擴大了網上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網上銀行的業務，網絡銀行的快速發展為客戶提供了便捷的服務。

2 網絡銀行特點

2.1 業務智能化和虛擬化。網絡銀行是在因特網上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內完成賬戶的查詢、現金存取以及資金轉賬等銀行業務。

2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉換，這些都為網絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。

2.3 業務創新并且效率高。由于網絡銀行可以為客戶提供跨地區、全天候的服務并且打破了傳統銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯網，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網絡已經成為了傳統銀行業務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運營成本。與傳統銀行相比，網絡銀行只需要通過網絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業場所，因此，網絡銀行的成本是非常低的，根據調查，傳統銀行的經營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網絡銀行的經營成本只占15%-20%，成本優勢立判高下。

3 網上銀行發展趨勢

銀行業在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創新業務。由于與傳統的銀行相比網絡銀行有著不可比擬的優勢，因此網絡銀行已經成為各銀行發展的焦點，隨著不斷的發展未來銀行的發展趨勢必將是網絡銀行。

3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業競爭越來越激烈的大環境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創新型的金融產品，網絡銀行就順應了這一要求。根據美國花旗銀行的一項統計表明，與傳統銀行業務相比，網絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術基礎上的網絡銀行必須成為未來的銀行業。

3.2 提高金融監管效率，加緊培養技術人才。隨著網絡銀行業務的不斷拓展，在網絡銀行的監控上，不僅要對個人服務進行監控，更要對企業用戶加強監控，尤其應對資金巨大的貿易進行監控。成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。網絡銀行業務離不開信息技術的支持，因此，要求監管機構也要重視和發展相應的技術能力。我們除了要加大對網絡技術引進和研發的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才，為網絡銀行奠定人才基礎。

3.3 網絡銀行的經營模式多樣化。目前的網絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統銀行的拓展網絡銀行模式：運用公共互聯網在傳統銀行的基礎上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務；另一種是純粹網絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。銀行要根據自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經營模式總體是呈現多樣化的趨勢。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術的發展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務越來越吸引企業和消費者，各類客戶極其希望出現新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網上業務創新使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品，為客戶創造價值。

4 結束語

綜上所述，網絡銀行與傳統銀行相比，有不可比擬的優勢，隨著網絡銀行在世界各個范圍內的快速發展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網絡銀行會隨著互聯網的迅速發展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。

參考文獻：

[1]謝興龍，付玉嘉，廖春良.中國網絡銀行的發展策略研究[J].西北工業大學學報（社會科學版），2002（01）.

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[5]張煒.2006銀行業法制年度報告.中國法律圖書有限公司，2007-

3-1.

篇8

2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。

一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析

根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。

1．注冊資本與年份及注冊地的關系①

2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。

各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。

對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。

2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系

這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。

從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。

事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。

從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：

二、村鎮銀行發展趨勢

1．村鎮銀行規模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。

2．村鎮銀行注冊地發達化

如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。

當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。

從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。

3．中小商業銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。

4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在

相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9省（自治區、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。

5．村鎮銀行經營漸入佳境

隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。

6．村鎮銀行任重道遠

設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望?！按彐傘y行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務?！北O管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。

注釋：

①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.

參考文獻：

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[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.

[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.

篇9

[摘 要]本文在分析餐飲市場發展基本狀況的基礎上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經營管理等3個方面的發展動向和趨勢，進

>> 餐飲市場的發展趨勢及對策分析 中國餐飲業的發展趨勢 中國餐飲產業發展趨勢 中國農村保險市場的發展現狀及其未來發展趨勢 中國市場營銷的現狀及其發展趨勢 中國保險市場的發展現狀以及未來發展趨勢對策分析 淺探細分市場的意義及其發展趨勢 中國餐飲業特許經營發展的現狀及發展趨勢 中國香皂市場的現狀及發展趨勢 中國柔印市場的現狀與發展趨勢 面向現代化的中國餐飲業發展趨勢研究 試論市場營銷的發展趨勢及對策 中國培訓市場發展趨勢分析 中國產業集群的發展趨勢及其作用 網絡教育的發展趨勢及其對策 中國債券市場發展現狀分析及其未來發展趨勢 貴陽市餐飲業的發展趨勢 石峰:中國期刊業的發展趨勢與對策 中國卡車在非洲市場現狀分析及其發展趨勢 國際匯款市場發展趨勢與中國銀行業對策 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 藝術 > 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 [摘 要]本文在分析餐飲市場發展基本狀況的基礎上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經營管理等3個方面的發展動向和趨勢，進而提出了加強政策引導、促進市場結構優化、完善信息系統、提供行業發展的決策依據，創造社會環境、推動連鎖經營和品牌經營等5個方面的對策建議。[關鍵詞]餐飲市場；發展趨勢；營銷對策[中圖分類號]P590[文獻標識碼]A[文章編號)1002―5006(2004)04―m63―06

篇10

1零售銀行發展現狀概述

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。

改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。

2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選

零售銀行，渠道為王?，F階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。

在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。

隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。

與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。

3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。

3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。

3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠?？蛻裟茉陔娮忧滥芡瓿傻臉I務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。

4零售銀行發展電子渠道的對策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。

4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。

4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。

5結束語

零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。

篇11

本人利用2012年暑假對臺州銀行進行問卷調查，總共發放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達94.9%。調查對象為銀行各個級別的員工。問卷內容主要涉及臺州銀行目前的發展狀況、人才招聘的要求等方面。我根據問卷的調查，了解到事實，統計分析出企業對人才的職業素養要求，找出學校人才培養的不足之處并提出意見和對策。

二、調查結果與分析

（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺州銀行業各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于2011年8月29日經過浙江銀監局批復開展外匯業務，經批準的外匯業務經營范圍為：外匯存貸款、外匯票據的承兌、貼現、咨詢、見證業務等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業有較好的發展趨勢，發展現狀也是比較穩定的。我認為，大學畢業后在臺州從事銀行業是一個不錯的選擇。

（二）根據回收的調查問卷可知，銀行對崗位素養和技能的要求也是比較苛刻的。

1.必須是本科及以上學歷。

2.所學專業以經濟類為主，如：金融、電子商務、會計類等，與銀行業務相關的其他專業為輔。

3.具有較好的修養、學習能力強、人格高尚。

三、意見和對策

通過這次的暑期對臺州地區的銀行進行進一步的調查，并對調查的結果進行深入科學的分析，有了一定的成果：

首先，我們要在大學期間不僅僅要腳踏實地的認真學習理論知識，還要注重自身能力的培養。緊緊把握住學校提供的各種鍛煉能力的機會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學里有所收獲，有所成就，為今后就業打好基礎，贏在起跑線上。

要想為客戶提供完善快捷的服務，需要我們掌握一定的業務理論知識。因此，在大學期間我們應該繼續加強學習相關的專業知識，加強相關金融政策及法律法規的學習，還要時刻關注時事政治，了解并認識到銀行的最新動態，經常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。

學校要多注重學生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業達成協議以便學生去實習，使大家通過實踐結合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學共同探討如何使大學生更好的發展，時刻關注大學生各方面素質的培養，將來更好的為社會做貢獻。當然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學生多多感受這個弱肉強食的社會并能抵制住大學里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進入學習狀態，提高學習的效率和進度。

結尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業目標，通過結合專業分類，到不同的企業、部門進行相關行業現狀、發展模式、人才素質要求進行調查。我對本專業的職場環境達到較為清晰的認知，從思想上明確專業知識學習的重要性。我一定會嚴格要求自己，在大學四年里努力學習，牢牢抓住各種機會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應職場，更好地為這個社會做貢獻。（作者單位：浙江師范大學行知學院）

參考文獻：

篇12

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

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一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題 

國內銀行由于受到分業經營等方面制約,對全球資產運作的能力還有所欠缺,私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內,商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是,限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約,商業銀行個人理財業務的發展一波三折,始終處于不確定狀態。 

目前主要存在的問題如下： 

1.國內不完善的金融市場和運作制度 

目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務,既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗 

私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗,并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗,甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。 

 二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議 

1.轉變經營意識, 調整組織機構 

首先, 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念, 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次, 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門, 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內商業銀行應調整組織機構, 自上而下成立專門的私人銀行業務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。 

2.加強配套體系的建設 

首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群, 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展, 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富?？蛻舻男枨?提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。 

3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才 

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍, 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。 

總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。 

參考文獻: 

[1]中國銀行業監督管理委員會令.商業銀行個人理財業務管理暫行辦法[z].2005年第 2號 

[2]唐韻:中外資銀行暗演理財大戰[j].中國經濟周刊,2006,(2) 

[3]連建輝孫煥民:走近私人銀行[m].北京:社會科學文獻出版社出版,2006- 07 

[4]連建輝孫煥民:私人銀行業務:高端財務管理的發展趨勢[n].經濟導報