引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國并非新生事物。自20世紀90年代中期開始，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險的出現(xiàn)為標志，我國網(wǎng)絡金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段，網(wǎng)絡金融主要是傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務的外延。自21世紀10年代以來，以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，并且在運作模式上更加強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，這使得業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風險較傳統(tǒng)金融更為復雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工業(yè)和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
（一）網(wǎng)上銀行
2001年6月，為規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務經(jīng)營風險，保護銀行客戶的合法權益，中國人民銀行實施《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。此辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入、風險管理、法律責任等做出了規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管提供了基本依據(jù)，但是，此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標準、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。
2005年11月，在總結國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，進一步明確電子銀行業(yè)務的申請與變更、風險管理、數(shù)據(jù)交換與轉移管理、業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設工作，銀監(jiān)會還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。
（二）網(wǎng)上證券
在證券發(fā)行方面，我國現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制，根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。
在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務規(guī)范、技術規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》。
（三）網(wǎng)上保險
2011年4月，為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。
（四）網(wǎng)絡支付
2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，促進電子支付業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎上出臺對應管理辦法，逐步構建起網(wǎng)絡支付監(jiān)管體系。
（五）網(wǎng)絡借貸
目前，在國內(nèi)成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關部門申請并獲得《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機關申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務”經(jīng)營范圍，并辦理相應的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關法律法規(guī)，網(wǎng)絡借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于人人貸有關風險提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機構要與P2P網(wǎng)絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理條例》送審稿由浙江省金融辦上報至浙江省政府，預計將在2013年10月由浙江省人大常委會審議。該送審稿對于民間融資公共服務機構、民間資金經(jīng)營管理機構和民間融資信息服務機構的設立、市場準入條件、經(jīng)營模式和特殊規(guī)制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。
（六）金融搜索
金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價平臺，滿足了企業(yè)和個人消費者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構與消費者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關政策對其進行監(jiān)管。
（七）網(wǎng)絡金融超市
網(wǎng)絡金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務。目前，在市場準入方面，監(jiān)管部門已出臺相關政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評價
（一）網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險
我國網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險發(fā)展起步較早，配套監(jiān)管政策較為完善，目前已初步構建起相關金融監(jiān)管框架。但是，隨著網(wǎng)上金融業(yè)務內(nèi)涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關監(jiān)管制度有待于進一步更新、細化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容，需要適時補充網(wǎng)絡金融條款。其次，《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快，特別是手機銀行、超級網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高，現(xiàn)有管理辦法需要做相應的修訂或增補。《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實施。保監(jiān)會要在聽取意見和實地調(diào)研的基礎上，盡快出臺正式規(guī)定和監(jiān)管細則，嚴防監(jiān)管真空。此外，現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費者隱私保護、金融門戶網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國監(jiān)管合作等相關規(guī)定，需要進一步完善。
（二）網(wǎng)絡支付
我國網(wǎng)絡支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準入門檻、監(jiān)管范圍與細則、反洗錢與反恐怖融資、預付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對網(wǎng)絡支付進行全面的監(jiān)管。2011年5月，中國支付清算協(xié)會成立。作為行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會自成立以來先后印發(fā)《網(wǎng)絡支付行業(yè)自律公約》、《預付卡行業(yè)自律公約》、《移動支付行業(yè)自律公約》、《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務風險防范指引》等一系列規(guī)范性文件，對支付清算服務行業(yè)進行自律管理，有效地維護了網(wǎng)絡支付清算服務市場的競爭秩序，有力地防范了網(wǎng)絡支付清算服務風險。
（三）網(wǎng)絡借貸
我國網(wǎng)絡借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶，存在著準入門檻過低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風險評價機制不健全、內(nèi)控制度不完善、信息披露機制缺失等諸多問題。由于現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有賦予金融監(jiān)管部門監(jiān)管的權限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務的企業(yè)法人進行管理，忽略其提供金融服務的本質(zhì)，這導致投資者的合法利益疏于保護、信貸業(yè)的市場秩序遭到破壞、宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來，網(wǎng)絡借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn)，如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管主體并制定相關監(jiān)管政策。
（四）金融搜索
金融搜索平臺一般由信息科技公司創(chuàng)建，沒有包含在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)。盡管其目前只提供搜索服務，并不參與金融交易環(huán)節(jié)，但是金融監(jiān)管部門要密切關注其發(fā)展動向，監(jiān)控潛在金融風險。同時，要加強金融消費者隱私的保護，防范個人信息的泄露。
（五）網(wǎng)絡金融超市
網(wǎng)絡金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，在這種模式下，不僅傳統(tǒng)金融機構跨行業(yè)提供服務，銀行、證券、保險公司等之間的關聯(lián)交易會帶來風險的傳染和蔓延，而且非金融機構也開始提供一攬子金融服務，這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，當前亟待加強各監(jiān)管機構之間的交流與合作，定期召開聯(lián)席會議，互通有無，實現(xiàn)對網(wǎng)絡金融超市的協(xié)同監(jiān)管。
三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議
相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風險更難防控，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定，保護消費者的合法權益，必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，構建起多層次的監(jiān)管體系。
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系
法律法規(guī)是國家實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先，我國現(xiàn)行金融法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費者權益保護、社會信用體系構建、信息網(wǎng)絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎性法律體系。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域廣泛，有些領域發(fā)展起步早，制定法規(guī)、規(guī)章的時間早，因此相關內(nèi)容、條款需要相應更新，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券；有些領域出臺政策及時且內(nèi)容較為完善，需要進一步貫徹落實，如網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上保險；還有些領域處于監(jiān)管真空狀態(tài)，風險點多，一旦出現(xiàn)問題負面影響很大，亟待出臺法律法規(guī)加強監(jiān)管，如網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡金融超市。
（二）構建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式對于我國金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，我國應盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進一步加強金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調(diào)。建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，加強監(jiān)測、及時預警，防范虛擬平臺交易風險向實體經(jīng)濟蔓延。二是與時俱進地推動金融監(jiān)管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實現(xiàn)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風險增加，這要求各國金融監(jiān)管部門加強合作，對跨國性的金融交易實行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經(jīng)濟金融權益。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護
近年來，“一行三會”先后設立金融消費者權益保護專門機構，在各自職責范圍內(nèi)開展工作，取得了初步的成效，但是距構建完備的金融消費者權益保護體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護領域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，過量化、復雜化、非對稱性的信息使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費者是指在境內(nèi)購買、使用金融機構銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。這一界定并沒有包括網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸等非金融機構或準金融機構消費者。因此，在金融消費者權益保護工作的推進過程中，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領域，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，進一步加強征信體系建設，完善信息披露制度，構建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。
參考文獻
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篇2
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息科學技術實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務模式。互聯(lián)網(wǎng)“開放 平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來的創(chuàng)新金融服務方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務模式通稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務等發(fā)展模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于當前中國金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、傳統(tǒng)金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競爭不充分，傳統(tǒng)金融機制難以滿足小微企業(yè)和居民金融需求，金融對實體經(jīng)濟服務效率低下的背景中。而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補了傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一空白，其在推動金融創(chuàng)新和改革方面產(chǎn)生了重要影響、在服務實體經(jīng)濟和提升金融的普惠功能方面發(fā)揮了積極的作用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
第一，大數(shù)據(jù)廣泛運用于完善金融服務。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。
第二，目標客戶定位于“長尾”客戶。與傳統(tǒng)的金融服務偏好于“二八定律”中20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭取的更多的是80%的“長尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢，其可以高效率地解決用戶的個性化需求。借用馬云的一句經(jīng)典名言就是“銀行辦不好的事，我們替他辦好，阿里小貸只管千萬小微企業(yè)，與銀行的”高富帥“客戶不沖突。
第三，提供方便、高效、便捷的金融服務。以阿里金融為例，客戶只需開通一個支付寶賬戶，綁定一張銀行卡，就可以享受大部分的金融服務，省去了復雜的審批驗證程序，也不需要到銀行的網(wǎng)點排隊等候，收費也大幅度降低。如阿里金融旗下的阿里小貸，只要是阿里巴巴誠信通會員和淘寶賣家，無需擔保，從申請貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡化、無紙化操作，整個過程最短只要3分鐘;支付寶快捷支付業(yè)務使生活消費和企業(yè)信貸等支付行為更加方便快捷，用戶使用該業(yè)務不需事先開通網(wǎng)銀，只要輸入卡號和手機動態(tài)口令等信息就能完成付款，用戶的體驗性大大增強。
第四，大大降低了金融服務成本。據(jù)阿里金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，阿里金融累計借貸的小微企業(yè)數(shù)超過20萬戶，這些企業(yè)全年平均占用資金時長為123 天，實際付出的年化利率成本為67%。以日息為萬分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例，2012 年所有客戶平均全年使用訂單貸款30 次，平均每次使用4 天，以此計算客戶全年的實際融資利率成本僅為6%，僅相當于一年期貸款基準利率。而且阿里金融依據(jù)其大數(shù)據(jù)和信息流的優(yōu)勢，對貸款客戶的審批完全可以在網(wǎng)上完成，大大節(jié)省了貸前調(diào)查和部分銀行層層審批帶來的時間和經(jīng)濟成本，同時也規(guī)避了金融機構和客戶信息不對稱可能帶來的機會成本，客戶甚至無需與客戶經(jīng)理見面就能申請到貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特點
1金融風險擴散速度快。
互聯(lián)網(wǎng)金融具備高科技的網(wǎng)絡技術所具有的快速遠程處理功能，為便捷快速的金融服務提供了強大的IT技術支持，反過來看互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技也可能會加快支付、清算及金融風險的擴散速度，加大金融風險的擴散面積和補救的成本。
2金融交易的“虛擬化”，造成監(jiān)管信息的不對稱。
互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明，導致監(jiān)管方難以準確了解金融機構資產(chǎn)負債的實際情況，監(jiān)管信息的不對稱，加大了監(jiān)管的難度，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化。
3金融風險交叉“傳染”的可能性增加
在一國國內(nèi)，原先可以通過分業(yè)、設置市場屏障或特許等方式，將風險隔離在一個個相對獨立的領域中，分而化之。但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，各國金融業(yè)務和客戶的相互滲入和交叉，使國與國之間的風險相關性正在日益加強。
4引發(fā)金融危機的破壞性有放大效應
當金融交易越來越多地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行時，這些全天24小時連續(xù)運轉的交易系統(tǒng)，在給投資人提供便利的同時，也更容易造成全球范圍內(nèi)影響更大、更廣、更深的金融市場風險，加大了金融危機爆發(fā)的突然性。而危機一旦形成，就會迅速波及到其他行業(yè)和國家。
（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險屬性
1法律風險。
法律風險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管、市場準入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中簽訂的經(jīng)濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，使交易者面臨關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費用，甚至影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
2技術風險。技術風險包括系統(tǒng)性安全風險、技術選擇風險和技術支持風險。安全風險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術風險。其表現(xiàn)在三個方面：加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差和病毒容易擴散。技術選擇風險是由于在選擇技術解決方案時存在操作失誤或設計缺陷。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構的技術創(chuàng)新跟不上時代的發(fā)展或選擇的技術方案已經(jīng)被淘汰，則會出現(xiàn)網(wǎng)絡過時、技術相對落后的狀況，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融機構或客戶錯失交易機會。技術支持風險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構受技術所限或為了降低運營成本而以外部技術支持解決內(nèi)部的管理難題或技術問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務，導致造成技術支持風險。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國具有自主知識產(chǎn)權的設備較缺乏，需要從國外進口，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術支持風險。
3經(jīng)營風險。由于內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)的經(jīng)營風險包括：操作風險、市場選擇風險、信譽風險等。操作風險是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作要求不太了解而造成的支付結算終端、資金流動性不足等操作性風險。市場選擇風險是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風險和不利選擇的業(yè)務風險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構被客戶接受，而高質(zhì)量的機構被擠出市場。信譽風險指互聯(lián)網(wǎng)金融機構不能與客戶建立良好的關系，從而導致其無法有序開展金融業(yè)務的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術，而互聯(lián)網(wǎng)技術容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預期需求，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信譽，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展大大加快了金融創(chuàng)新的步伐，相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國物聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境則略顯滯后和僵硬。互聯(lián)網(wǎng)金融的六大發(fā)展模式在國內(nèi)的發(fā)展進程不一，相應的監(jiān)管立法也相對滯后。現(xiàn)行的對互聯(lián)網(wǎng)金融也太實用性較強的法律多數(shù)屬于國務院制定的行政法規(guī)以及央行、銀監(jiān)局等部門制定的部門規(guī)章，此外還有一些中央規(guī)范性文件及地方出臺的地方政策性文件。總體來說，上述法律法規(guī)位階較低、效力有限。部分法律僵硬滯后，仍然延續(xù)著計劃經(jīng)濟體制下的金融監(jiān)管做法，不適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。
2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體混亂。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及多個監(jiān)管部門，目前監(jiān)管分工的趨勢是：人民銀行負責對第三方支付業(yè)務的監(jiān)管，銀監(jiān)會負責對p2p網(wǎng)貸平臺業(yè)務的監(jiān)管，證監(jiān)會負責對第三方證券基金銷售業(yè)務的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，對于跨市場的交易活動，以誰為監(jiān)管主體尚不明確，這樣的監(jiān)管制度安排導致監(jiān)管效率低下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎處于監(jiān)管的真空地帶，一些跨界經(jīng)營機構和跨界混搭產(chǎn)品存在明顯脫離監(jiān)管的現(xiàn)象。
3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性使得對交易雙方的身份認證和違約責任追究都存在很大的困難。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改，其脆弱性使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管遠比懲治其他違法犯罪行為困難。此外，我國目前尚未建立跨市場的監(jiān)管制度，貨幣市場與證券市場分業(yè)經(jīng)營所造成的分業(yè)監(jiān)管局面往往導致取證效率低下，虛擬貨幣的金融監(jiān)管更加困難。
四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控措施
（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險法制體系建設。構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場治理提供法律依據(jù)。主要包括以下三個方面：第一，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融各個發(fā)展模式的法律定位及監(jiān)管主體;第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務范圍，明確服務提供方對公眾的義務和責任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準則;第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保障法規(guī)，通過法律手段保護公眾信息不被非法泄露、公民的資金安全不受侵害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供方對消費者風險的連帶擔保責任。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。目前監(jiān)管分工的方向主要是傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機構由人民銀行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺由銀監(jiān)局監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主體與業(yè)務類型復雜多變，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)，需協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實行綜合監(jiān)管。因此，國家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機制，具體包括以下三個方面：一是要明確各個部門的監(jiān)管責任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來進行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級管理規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管機構和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制;二是要針對其層出不窮的業(yè)務模式和政策規(guī)避手段，加大技術監(jiān)控手段的投入，動態(tài)地捕捉行業(yè)的風險動向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯配等問題，細化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測和預警機制。
（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入機制。對監(jiān)管機構而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務市場是一個信息高度不對稱的市場，應制定監(jiān)管規(guī)則，細化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，設定互聯(lián)網(wǎng)金融行為的指引性規(guī)范和國家標準，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認定制度，設立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻，甚至可以采用負面清單模型對違規(guī)行為進行明確警示，以實現(xiàn)市場良性競爭。
（四）應堅持自律監(jiān)管和他律監(jiān)管相結合。成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。先由社會組織提升行業(yè)自律，建立具有一定規(guī)范性的行業(yè)公約或者規(guī)約或標準等，并盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式進行梳理和規(guī)范，對存在較多風險和嚴重漏洞的業(yè)務模式進行限制，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須實行政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合，在防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險的同時促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。
（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設，加強公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風險教育。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此應盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關參與人和利益相關方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，同時向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強對于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險教育渠道，增強公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險意識和自我保護能力。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管探索
（一）從實體規(guī)范更多地轉向程序規(guī)范
傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施更多地以實體規(guī)范為主，限定交易額度（比如發(fā)售理財理財產(chǎn)品必須5萬元起步），限定交易對象（牌照管理），限定金融服務種類內(nèi)容等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是跨界組合，嚴格的實體規(guī)范被技術創(chuàng)新帶來的模式轉變虛化為灰色地帶。在實體規(guī)范的功能被弱化的情況下，程序規(guī)范更需要加強，程序性規(guī)范和流程性規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范迅速可以加強的工作。
（二）按照不同發(fā)展模式進行分類監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界資源的多元融合，有多種發(fā)展模式，不同模式的特點和風險點也不盡相同，所以無法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準、監(jiān)管模式。因此，應當在目前“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管體制下，按照不同模式、不同產(chǎn)品分別由一行三會進行分類監(jiān)管，區(qū)別對待。
（三）分類監(jiān)管的基礎上加強監(jiān)管協(xié)調(diào)
針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營的跡象，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構提升自身客戶黏性，不斷深化綜合化經(jīng)營，以期為客戶提供多元化綜合金融服務，導致各種業(yè)態(tài)的邊界逐漸模糊，這容易導致監(jiān)管部門之間存在監(jiān)管真空或監(jiān)管交叉、重復，而混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管已漸成國際金融業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢，因此，在立法層面和監(jiān)管頂層設計安排上強調(diào)各監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)與溝通顯得尤為重要。
（四）從機構監(jiān)管轉向到功能監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)中一個機構往往同時做很多跨界的一些產(chǎn)品，比如阿里作了支付寶，又在支付寶的基礎上衍生出余額寶。產(chǎn)品方面，也有許多跨界混搭產(chǎn)品，如京東白條等，目前還無法進行清晰的界定和歸屬，綜合經(jīng)營形成了跨界業(yè)務，因此僅僅只是由某一家機構監(jiān)管，那就無法進行協(xié)調(diào)整合，所以要逐漸強調(diào)功能監(jiān)管，從機構監(jiān)管轉化到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。
（五）轉變監(jiān)管思維――開啟大數(shù)據(jù)監(jiān)管時代
隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)的來臨，大數(shù)據(jù)技術的應用正在重構傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)模式。監(jiān)管部門也必須隨之轉變監(jiān)管思路。過去的監(jiān)管方式必須轉變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)模式的高效主動監(jiān)管方式，將“大數(shù)據(jù)”分析挖掘應用到金融監(jiān)管中。大數(shù)據(jù)監(jiān)管基于金融業(yè)的海量交易數(shù)據(jù)，根據(jù)監(jiān)管對象主要特征，篩選出若干風險數(shù)據(jù)指標，并在海量數(shù)據(jù)平臺上無時無刻進行抓取。對交易者的經(jīng)營行為進行實時分析、追蹤和預判，從而達到對金融風險的前置風控。“大數(shù)據(jù)”在監(jiān)管中的應用將提高監(jiān)管部門分析和預測系統(tǒng)性風險的能力。
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隨著社會科技的進步，傳統(tǒng)的金融服務難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融服務需求，一方面是“新常態(tài)”經(jīng)濟背景下金融改革的現(xiàn)實需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。民間借貸在我國有非常長的發(fā)展歷史，尤其在市場經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天，民間借貸已經(jīng)成為市場經(jīng)濟中的重要經(jīng)濟活動，對于其作用和影響的認識也非常的多樣。對于民間借貸定義的界定，學術界學術觀點并不統(tǒng)一，可以稱為民間借貸，也被叫做民間金融、非正式金融。對于民間金融的概念界定，主要是參照我國官方金融，其核心參照標準是金融活動是否符合我國金融行業(yè)的法律法規(guī)，其經(jīng)營活動是否得到了官方認可，這里我們將民間金融的概念界定為：暫時沒有正式登記，且有利于國家金融調(diào)控和監(jiān)管，沒有得到法律認可，但又在從事資金借貸活動的資金籌集、借貸的活動。
對于民間借貸的認識，無論是在學術界還是在市場中都有許多不同的聲音。主要分為兩個聲音：一部分人認為民間借貸對于市場可以起到非常好的積極作用，可以提高資金配置效率，所利用的基于信任的擔保關系也相對簡單，可以滿足市場中中小企業(yè)對于資金的需求。另一部分人則認為，民間借貸活動嚴重影響了我國金融市場的宏觀調(diào)控，其擔保形式也非常的簡單極易造成較大的金融風險，在利益的驅使下會造成犯罪活動。
二、我國民間借貸法律監(jiān)管存在的問題
對于民間借貸的解讀，否定的聲音較多，造成這種結果的原因在于我國對于民間借貸市場的法律監(jiān)管較為滯后，不能快速的跟上我國民間借貸市場的擴張和更新，在法律制度上沒有可以參考的依據(jù)，在法律監(jiān)管方面又出現(xiàn)缺位，民間借貸面臨考驗。
（一）監(jiān)管制度不完善
1.法律制度滯后于金融市場的發(fā)展
對于我國金融市場監(jiān)管，尤其是借貸市場金融監(jiān)管的法律主要有三部，銀行法、商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法，但是從三部法律的規(guī)范范圍來看，沒有涉及到我國的民間借貸市場，因此從法律層面來看，對于民間借貸市場的監(jiān)管從制度設計上就有缺陷。沒有明確的監(jiān)管法律，民間借貸市場的監(jiān)管就依賴于我國的規(guī)范性文件，相對于法律而言，這種規(guī)范性文件的法律效力等級相對較低，與龐大的民間借貸市場規(guī)模明顯不成比例，落后于民間借貸市場的發(fā)展。
2.民間借貸的界定性質(zhì)模糊
法律存在的目是對公民的行為進行界定，并給出判斷，并對違反法律的行為進行懲罰，從而維護社會福利，如果法律缺失，也就沒有了判斷的標準，這也是當前我國民間借貸面臨的重大問題。由于沒有明確的法律規(guī)定，因此在實際中不能對民間借貸行為進行明確的界定，尤其是與非法集資、非法吸收公眾存款之間。我國的《合同法》明確規(guī)定，只有是真實的意愿，那么民間的借貸合同是有效的，受法律保護的；但是我國的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》又規(guī)定，在沒有得到央行許可的情況下，任何吸收社會資金，并給出還本付息的金融行為都是非法的。兩者明顯矛盾，而且這種矛盾在很多地方都有體現(xiàn)。
（二）法律監(jiān)管失位
我國民間金融的發(fā)展非常迅速，尤其是在近年來互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)快速發(fā)展的背景下，民間借貸市場快速膨脹，但與之相比，其監(jiān)管則非常的薄弱，處于無監(jiān)管的狀態(tài)。這主要是因為民間借貸市場沒有法律依據(jù)來進行判斷，因此民間借貸的擔保審核、是否合法和非法的認定也不能準確的判斷。由于沒有明確的法律作為監(jiān)管依據(jù)，我國民間金融市場的監(jiān)督也就只能是行政部門來進行行政監(jiān)督，而這種監(jiān)督形式只能是在形式上，不能在本質(zhì)上影響其運轉。除了在法律和機構上的缺失，民間金融監(jiān)管的信息獲得也是影響監(jiān)督的重要因素，由于其性質(zhì)的特殊性，使得民間金融市場的數(shù)據(jù)獲得非常的有限和困難，即使有相關的信息，其水分也非常的大。這樣漏洞百出的監(jiān)督形式使得民間金融市場的法律監(jiān)督形同虛設，只能是在風險發(fā)生之后才能實現(xiàn)彌補。
三、完善我國民間借貸監(jiān)管建議
（一）完善市場準入法規(guī)
當前我國對于民間借貸的歧視性判定的根源在于民間借貸沒有法律依據(jù)，導致民間借貸不能充分參與到市場競爭當中去。金融市場穩(wěn)定的實現(xiàn)的重要方式是實行金融市場準入，而由于民間借貸沒有明確法律依據(jù)，因此進入市場就受到了限制。要完善民間借貸市場，可以從以下幾個角度來進行：首先是機構的準人，應該對民間借貸的成立進行嚴格而規(guī)范的審核，尤其是對民間借貸公司的主要股東和負責人進行審核：其次是對資本進行審核，對于資金的來源和性質(zhì)進行嚴格的審核：再次是業(yè)務內(nèi)容的審核，業(yè)務審核主要是發(fā)生在貸款中，防止發(fā)生大面積的貸款風險。
（二）建立民間借貸退出機制
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{3}數(shù)據(jù)來源：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心，零壹研究院。
{4}信息來源：民主與法制網(wǎng)。
參考文獻
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引言
互聯(lián)網(wǎng)技術的應用在金融領域中發(fā)揮著重要作用，但當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展必須依托監(jiān)管工作的合作，充分重視和加強其監(jiān)管工作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步優(yōu)化升級。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式和監(jiān)管的重要性分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式呈現(xiàn)多樣化，但總體而言就是將信息技術作為重要的應用手段，對傳統(tǒng)業(yè)務處理方法進行替代。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務發(fā)展主要是針對這一技術的應用，使得工作效率產(chǎn)生較大提升。并且互聯(lián)網(wǎng)金融化的形式在發(fā)展模式上進行了諸多改革，其中應用范圍較廣的有互聯(lián)網(wǎng)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)股權籌資，還有互聯(lián)網(wǎng)支付以及金融產(chǎn)品的銷售等方面[1]。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性分析
在當今網(wǎng)絡發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性這一特點上發(fā)揮著明顯優(yōu)勢，但便捷性又可以理解為是給網(wǎng)絡安全設置了一個較低的門檻。在網(wǎng)絡安全風險的不斷升級下，只有充分完成監(jiān)管工作的有效落實，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。由于將高風險性的資金融通和開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進行結合，涉眾性的風險會因此增多，互聯(lián)網(wǎng)的風險傳染性也會更大。這就需要對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管層面進行加強，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展[2]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題和優(yōu)化策略探究
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題分析
從當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現(xiàn)在以下方面：互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權益無法得到有效保證；一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應風險；并且互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的規(guī)范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業(yè)自律方面也存在著相對缺失的情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融的風險潛伏性相對較大，在技術層面的操作隱患也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息審核以及風險管理都是通過網(wǎng)絡平臺進行操作支持，這就與正規(guī)的金融機構相比存在更大的技術性風險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓，竊取資金的風險也隨之加大[3]。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中也會面臨著洗錢的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過虛擬平臺進行操作的，在虛擬環(huán)境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網(wǎng)絡交易問題較為突出。再加上目前監(jiān)管方面力度薄弱，一些監(jiān)管的法規(guī)建設沒有及時跟進，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在接下來的發(fā)展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略探究
加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系建設進行完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對象以及范圍等方面進行明確。然后再對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍加以系統(tǒng)梳理，有針對性地制定相應的管理辦法，在業(yè)務上加強監(jiān)管力度。同時還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護等方面進行深化，從而實施統(tǒng)一性監(jiān)管。
再者，信用體系建設工作的完善十分關鍵，這就需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中間尋找平衡點，即既能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監(jiān)管的力度上進行加強，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法的行為要能進行制止并按照規(guī)定加以處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管同時得到重視[4]。
另外，監(jiān)管部門間的聯(lián)系應得到有效加強。相互協(xié)調(diào)能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風險進行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構的監(jiān)管合作需要在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測以及預警機制的建立層面進行加強，還應充分發(fā)揮國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)作用。
同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的保護要結合實際情況進行加強，需構建互聯(lián)網(wǎng)消費者權益保護的相關機制，對其網(wǎng)絡交易權益進行有效保證。維權的渠道應以多樣化形式呈現(xiàn)，讓消費者的自身權益得到高效維護，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。
三、結語
總而言之，面對當今互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展所伴隨著的諸多不穩(wěn)定因素，有關部門應從多方面加強重視，并結合實際情況制定有針對性的高效監(jiān)管策略。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性和主要問題進行分析，并就此提出幾點優(yōu)化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；P2P網(wǎng)貸；監(jiān)管對策
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展對中國金融產(chǎn)生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業(yè)的開放性和競爭性更強，但同時使得金融系統(tǒng)風險加大，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直在舉步不前，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為風險積聚的行業(yè)。本文試圖通過分析探討中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革的最佳選擇，從而為監(jiān)管者提供有效的建議和對策。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管回顧
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題一直備受關注。國外學者關注互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是從消費者的角度，如Michel（2002）認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為投資者提供了機會的同時也為其帶來了大量的風險，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監(jiān)測到的。James和Paul肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極意義，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融激活和提高了經(jīng)濟活力，并認為互聯(lián)網(wǎng)金融是24小時服務，提供了其他金融機構如銀行提供不了的持續(xù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融安全性是其主要問題，所以他們認為金融監(jiān)管應該保證其安全性。由此可見，國外學者在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處之上，更多的關注是其安全性問題，在這點上，更多的學者認為應該對其進行監(jiān)管。
國內(nèi)學者更多的從宏觀角度關注互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管。陳林（2013）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實施起來增加了難度，同時他認為互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。于宏凱（2013）也認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認為對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要適度，因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種有別于其他金融創(chuàng)新的供給性金融創(chuàng)新，并認為互聯(lián)網(wǎng)金融對金融系統(tǒng)風險有雙重影響，在某些方面可以降低系統(tǒng)性風險，但也有可能通過某些途徑如特許權價值或者網(wǎng)絡安全等渠道放大風險。曹東（2014）等人認為互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新不斷推動了金融市場的發(fā)展和完善，不斷提高經(jīng)濟的運行效率，但其同時產(chǎn)生大量的金融風險，只有在金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新達到博弈均衡時，金融市場才能健康發(fā)展。同時國內(nèi)也存在著傾向于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而放松監(jiān)管的觀點。毛玲玲（2014）基于對互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制難題的分析，從法律監(jiān)管的角度提出，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，提高數(shù)據(jù)的真實性和充分性，并通過建立對應的強制信息披露制度，并加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準制定來更好的控制風險，達到完善監(jiān)管的目的。同時，她還提出應建立以金融消費者權益保護為基點的互聯(lián)網(wǎng)金融民事責任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現(xiàn)有銀行體系的補充，雖然存在著一定風險，但不能因噎廢食，要對其發(fā)展抱有信心。國內(nèi)外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認為應該梳理清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融監(jiān)管模式之間的關系，從保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的角度對監(jiān)管模式進行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進中國金融市場的健康發(fā)展。
三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別
1.與商業(yè)銀行相類似的傳統(tǒng)風險。中國雖然未將互聯(lián)網(wǎng)金融機構列入金融機構范圍，但是其業(yè)務類型本質(zhì)是金融，發(fā)生經(jīng)營活動時，要面臨著與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的風險，這些風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險等。（1）信用風險。信用風險是金融系統(tǒng)中最突出和最直接的風險。對于商業(yè)銀行來說，信用風險是其貸款活動中最明顯的風險，貸款是銀行的主營業(yè)務，借款人違約造成銀行壞賬，這就構成了商業(yè)銀行的信用風險。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，信用風險總是無法消除的。同時借款人的信用情況也可能隨著其經(jīng)濟能力的變化而發(fā)生變化，進而導致無法履約，從而產(chǎn)生信用風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，同樣的存在信用風險。融資者的個人信用情況并不能得到很好的保障，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在定位上不屬于金融機構，尚不能與央行的征信系統(tǒng)對接，無法獲得正規(guī)渠道的信用信息，因而跟商業(yè)銀行相比較來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構所承擔的信用風險要相對大一些。（2）市場風險。對于商業(yè)銀行來說，市場風險主要指的是由于市場價格波動而給商業(yè)銀行帶來損失，匯率變動便是其中一個最為明顯的體現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，市場風險的存在是一樣的。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，與商業(yè)銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔的市場價格波動的風險是一致的。（3）流動性風險。流動性風險是指商業(yè)銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動性需求，也就是說在市場上有資金需求時，銀行不能及時的出售資產(chǎn)或者融資而得到充足的資金，從而出現(xiàn)損失。在銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務中，流動性風險普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現(xiàn)存款人在某一時間集中提款，則會造成該商業(yè)銀行流動性不足，出現(xiàn)損失，甚至有可能使該銀行出現(xiàn)倒閉。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在著流動性風險，對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，長標過多的話就極有可能出現(xiàn)流動性風險；而對于余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時將投入的資金提現(xiàn)，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續(xù)流入資金無法形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，則會致使投資者無法及時提現(xiàn)，余額寶此時會出現(xiàn)流動性危機。
2.與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在歸類上尚不屬于金融機構，同時互聯(lián)網(wǎng)金融是金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展，因而具有一些不同于傳統(tǒng)金融機構的風險，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨有的風險。這些風險主要包括網(wǎng)絡安全風險、道德風險、操作風險、運營風險等。（1）網(wǎng)絡安全風險。在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡安全問題是所有涉及到金融時必須要認真考慮和防范的問題。網(wǎng)絡是互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，如果忽視網(wǎng)絡安全問題，投資者就有遭受損失的風險。網(wǎng)絡安全問題根據(jù)載體主要分為兩類：網(wǎng)站安全問題、軟件安全問題。對于網(wǎng)站來說，尤其是P2P網(wǎng)站，經(jīng)常會遭受黑客攻擊。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心數(shù)據(jù)顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內(nèi)，中國境內(nèi)感染網(wǎng)絡病毒的主機數(shù)量高達61.6萬臺。中國境內(nèi)被篡改網(wǎng)站總數(shù)為3355個，境內(nèi)被植入后門網(wǎng)站總數(shù)為961個。（2）道德風險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在著大量的道德風險。這種現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。P2P在迅速發(fā)展的同時累積了大量的風險，據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2568家，其中倒閉478家，剩余了2090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個數(shù)據(jù)在面臨經(jīng)濟下行的狀態(tài)下還會進一步擴大。不斷累積的風險使得P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)失聯(lián)或者無力承擔違約成本而關閉，致使大量投資者出現(xiàn)損失，無法收回本金。而總結P2P網(wǎng)貸平臺倒閉的原因時會發(fā)現(xiàn)，道德風險是其倒閉的主要因素。（3）操作風險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風險更多是針對客戶層面的。互聯(lián)網(wǎng)屬于新興技術，電腦和智能手機的普及使得互聯(lián)網(wǎng)技術得到了廣泛的推廣，但互聯(lián)網(wǎng)金融近些年才發(fā)展起來的原因除了網(wǎng)絡安全問題外，另一個因素是人們學習操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉賬時，經(jīng)常會輸錯賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網(wǎng)貸平臺時，很容易錯將木馬鏈接當成真的平臺而進行資金的轉入轉出行為，從而遭受損失。所以，操作風險也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時應該考慮的問題。（4）運營風險。P2P網(wǎng)貸模式在中國處在行業(yè)初步發(fā)展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現(xiàn)了一些諸如從業(yè)人員專業(yè)技能不夠、平臺收費不合理、平臺赤字運營等現(xiàn)象，這些問題不斷積累擴大，使得一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)經(jīng)營不善的問題，被迫倒閉。
四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革建議
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有賴于其自身的信息低成本優(yōu)勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風險和規(guī)模上的不匹配，進而通過拓展客戶范圍來增強其規(guī)模優(yōu)勢。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢或方向，就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢和包容性優(yōu)勢，其服務對象勢必轉向占絕大多數(shù)的底層客戶群體，并與實體經(jīng)濟相結合，對中國農(nóng)村和中小企業(yè)存在的金融排斥問題的解決提供可能性。
1.完善信息披露制度。短期內(nèi)，監(jiān)管當局可以做的有完善信息披露制度和進行動態(tài)監(jiān)管。完善信息披露制度，讓監(jiān)管者、投資者、其他市場主體對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營情況都能及時、準確的了解，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系運營的透明度，降低信息不對稱帶來的風險，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發(fā)生，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展。同時可以提高投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體的認可度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展提供良好的基礎。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監(jiān)管當局有效制定監(jiān)管措施，保持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力。信息披露制度需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公開財務數(shù)據(jù)和風險信息，這一點需要監(jiān)管當局從法律法規(guī)上進行規(guī)定，保持其強制性；同時需要監(jiān)管當局建立有效的信息甄別機制，定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融披露信息的真實性、準確性和及時性，建立懲罰機制，對沒有按照規(guī)定進行披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行經(jīng)營暫停、曝光信息等懲罰，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
2.進行動態(tài)持續(xù)監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管要求監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關運營指標進行持續(xù)不斷的監(jiān)督，特別需要指出的是，第三方支付和規(guī)模較大的P2P網(wǎng)貸平臺尤其需要進行動態(tài)監(jiān)管，從而確保其不發(fā)生大規(guī)模的違約風險。動態(tài)監(jiān)管強調(diào)的是靈活性和持續(xù)性，因而定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)，定位其影響和風險水平是動態(tài)監(jiān)管需要做的基礎工作。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行評估的基礎上，對風險大的和影響力比較高的領頭羊企業(yè)進行比較具有針對性的動態(tài)監(jiān)管，其他相對風險較小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則采取信息披露、行業(yè)自律等方式進行監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管需要大量的人力財力，全面監(jiān)管將大大加大監(jiān)管當局的監(jiān)管成本，也會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展活力。動態(tài)監(jiān)管不僅要求針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化做出監(jiān)管程度大小的變化，監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容也應隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化而及時做出適應性的變化。
3.健全法律體系。從美德互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗來看，健全的法律法規(guī)制度是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要保障，因而通過法律對互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)界定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，確定在互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權利與義務，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長、無序競爭等現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融引領的金融創(chuàng)新已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)的金融機構，促使其進行結構轉型，因而后者也涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的領域。根據(jù)統(tǒng)一監(jiān)管的原則，對這些涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)金融機構，無論其在線上還是線下進行經(jīng)營活動，都應該堅持一致的監(jiān)管標準，因而修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》等就有了現(xiàn)實的必要性。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，尚未有自己行業(yè)的發(fā)展標準，因而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多少有些混亂。加快制定行業(yè)標準，并賦予其一定強制力，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障。
4.以市場為導向引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，要從市場需求出發(fā)，把握時代脈搏，把立足點和歸宿點放在方便快捷資金供需雙方進行交易、解決中小企業(yè)融資難等問題上來，從而切實促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。從中長期來看，很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式處在發(fā)展的初級階段，不宜對其實行過于嚴格的監(jiān)管，以免抑制其發(fā)展，扼制了金融創(chuàng)新。因而，在金融監(jiān)管保證其穩(wěn)定的前提下，以市場為導向引導、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。以市場為導向要求監(jiān)管部門準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展奠定基調(diào)。定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展動態(tài)，對處在萌芽或起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要放松監(jiān)管，允許這些企業(yè)的試錯行為，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷創(chuàng)新，保持金融發(fā)展活力。建立相關行業(yè)協(xié)會，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的一個重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可以部分替代監(jiān)管的任務，可以進行行業(yè)自律，可以把握行業(yè)動態(tài)，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，有效發(fā)揮市場導向的作用。
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篇7
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)第三方支付機構的現(xiàn)狀
目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關于第三方支付機構的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。
(二)眾籌融資的現(xiàn)狀
我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。
(三)銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀
銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
(一)個人會在利益驅使下產(chǎn)生不理智行為
以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。
(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為
個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進行轉出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉出投資產(chǎn)品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經(jīng)濟鏈條的一部分。
(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷
我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯(lián)的國家都會是一場災難。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)
而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、結語
隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
作者:林潔然 單位:河北大學經(jīng)濟學院
參考文獻：
篇8
1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 我國頒布的相關監(jiān)管監(jiān)管法律存在滯后性
當前階段中，我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融中極具創(chuàng)新性的商業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)經(jīng)營模式、企業(yè)單位機構正如雨后春筍般飛速發(fā)展。我國監(jiān)管部門頒布的立法內(nèi)容，無法及時的包括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的所有產(chǎn)品。為此，監(jiān)管部門想要真正建立全面統(tǒng)一的監(jiān)管體系比較困難。監(jiān)管部門無法及時在金融風險發(fā)生之前就預測到風險。為此，我國的監(jiān)管部門對此種問題一直采取的是熱切關注卻并沒有實際進行徹底的監(jiān)管。我國頒布的相關監(jiān)管的法律存在非常嚴重的滯后性。
1.2 監(jiān)管部門的監(jiān)管態(tài)度不能夠完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)
當前階段，過去傳統(tǒng)的監(jiān)管部門的監(jiān)管態(tài)度不能完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實際發(fā)展狀態(tài)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管內(nèi)容中具有大量的立法規(guī)章制度用來確保傳統(tǒng)金融的發(fā)展穩(wěn)定性、持續(xù)發(fā)展性。對金融行業(yè)在實際經(jīng)營的過程中存在的一些違法行為、違規(guī)操作活動、具體懲罰舉措以及金融發(fā)展風險的預防等內(nèi)容全部都做出了精準的指明。但是，如果將過去傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法律法律直接應用于新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，是完全不相匹配的。與傳統(tǒng)的金融發(fā)展進行比較，現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式、經(jīng)營手段已經(jīng)進行了大量的創(chuàng)新，金融行業(yè)的發(fā)展范圍、具體的經(jīng)濟環(huán)境等內(nèi)容也產(chǎn)生了一定程度的變化，監(jiān)管的內(nèi)容、監(jiān)管的對象主體等內(nèi)容已經(jīng)遠遠超出過去傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的范圍。
1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體范疇定義存在不足
當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各項發(fā)展數(shù)據(jù)都是由互聯(lián)網(wǎng)線上進行數(shù)據(jù)傳輸、資金的傳輸和數(shù)據(jù)備份。互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展范圍也在逐漸發(fā)生一些變化。我國現(xiàn)有的監(jiān)管部門的監(jiān)管業(yè)務范圍被廣泛定義后，這一系列全新衍生的業(yè)務會導致金融監(jiān)管部門不得不進行法律條例的更新。假如，金融監(jiān)管法律存在與實際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展節(jié)奏不一致的情況，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在諸多的風險，進一步的危及到整體的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定性。除此之外，監(jiān)管部門在進行監(jiān)管一個金融企業(yè)或者一項工作是否違法是一項比較困難的事情。不僅需要進行先行判斷企業(yè)的合法性、還要對金融企業(yè)的整體發(fā)展數(shù)據(jù)。信息、資金資源等內(nèi)容，進行徹底的收集、調(diào)查研究、需要及時進行公示活動。但是企業(yè)與企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)往往存在被提前修改、編制的問題，這也無疑加大了監(jiān)管部門的監(jiān)管困難。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體舉措
2.1 我國金融監(jiān)管部門需要立即進行完善相關的法律條例
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時展趨向是衍生產(chǎn)物，是具有一定的必然性的。為此，國家進行大力的支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。但是，任何事物都是具有雙面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融也無疑是一把“雙刃劍”。當前階段，我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門需要針對完善關于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)，制定出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。逐漸放松對于互聯(lián)網(wǎng)金融實際經(jīng)營管理地域的限制，全面強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度和相關的風險控制法律。不斷加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的具體制度和國家發(fā)展的標準體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身囊括的內(nèi)容太多，在制作體系的過程中應該從發(fā)展中整體的角度來具體分析總結并制定相關的法律條例。除此之外，我國監(jiān)管部門需要進行修繕已有的互聯(lián)網(wǎng)金融與之相關的法律內(nèi)容。及時優(yōu)化法律用以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展現(xiàn)狀，最大限度的降低監(jiān)管法律存在的滯后性帶來的不良經(jīng)濟影響。
2.2 我國需要組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門
首先，我國需要不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟市場的門檻要求。不僅可以極大的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的綜合實力，從根本上提高互聯(lián)網(wǎng)金融進入市場經(jīng)濟發(fā)展的標準。其次，我國需要組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門。充分發(fā)揮出監(jiān)管部門的金融監(jiān)管作用。在監(jiān)管部門各司其職，各負其責的前提下，將金融和互聯(lián)網(wǎng)機構的業(yè)務運行和資金等方面的業(yè)務進行科學合理的規(guī)范。最后，則是需要監(jiān)管部門加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺資金的管理力度，全面組建完整的科學的資金安全監(jiān)管體系，時刻監(jiān)控資金的動向，最大限度的確保資金的安全。
2.3 不斷加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益的重視
我國現(xiàn)有的監(jiān)管部門需要在高度重視消費者權益的前提條件下，專門制定出具有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者消費權益保護的相關法律。進一步實現(xiàn)消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)金融各種的資金糾紛案件中可以有法律的依附和支持。監(jiān)管部門需要不斷加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的自控性，科學完整的推進整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正規(guī)發(fā)展和和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護的完整統(tǒng)一。全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明化，不僅是金融財務發(fā)展數(shù)據(jù)透明化，風險的相關內(nèi)容也需要及時進行公開。以消費者和市場資金的投入者的資金安全為重要監(jiān)管內(nèi)容，不斷強化監(jiān)管力度，精準的掌握資金交易中雙方的財務信息，從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中風險的發(fā)生率。
3 結語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展在一定程度上推動了我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程也隱含了一些問題，為此，我國金融監(jiān)管部門必須要予以重視并進行徹底的監(jiān)管。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營和合法性和安全性，最終實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最終目標。
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篇9
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三大類，即網(wǎng)銷金融產(chǎn)品、第三方支付以及P2P。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展緩解中小企業(yè)以及個人的融資問題。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了非法吸收存款、非法集資以及投資陷阱等方面的問題，嚴重擾亂金融市場的秩序。目前我國還缺乏針對性的政府監(jiān)管機構，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多問題。
第一，分業(yè)監(jiān)管體制同互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之間互相抑制。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷開展，商業(yè)銀行也日益加深同保險業(yè)以及證券業(yè)的合作，從而為金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供有效的載體，但是也對我國目前實施的分業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生一定程度的沖擊，截止到目前尚未出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度體系。互聯(lián)網(wǎng)金融進行分業(yè)監(jiān)管可以控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的風險，不過也會給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)生嚴重的抑制作用。所以兩者間的沖突也成為當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的一個重要難題。
第二，監(jiān)管成本同監(jiān)管效率之間的矛盾問題。互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是金融市場新生產(chǎn)物，因此監(jiān)管機構應當改革監(jiān)管措施從而適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。不過創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，同時確定新型的監(jiān)管規(guī)范或者標準，會帶來監(jiān)管成本的上升，并且有可能出現(xiàn)無效監(jiān)管問題。因此對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，新興監(jiān)管手段往往只能試點，如果證明無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，容易給銀行業(yè)以及金融市場帶來高昂的重置成本。除此之外，如果新的監(jiān)管模式缺乏足夠的可操作性，則會出現(xiàn)無效監(jiān)管的問題導致有法難依。
第三，經(jīng)濟基礎薄弱并且信用體系不夠完善。目前我國不斷出現(xiàn)P2P平臺倒閉以及負責人跑路的報道，最為主要的原因就在于經(jīng)濟基礎同西方發(fā)達國家比較而言還比較薄弱，同時信用體系的建設方面也存在嚴重的缺失，從而加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)行的難度。針對網(wǎng)貸平臺非法吸收存款的問題，目前主要采取事后處理的措施，事前預防則受信用體系缺乏的影響而難以實施。
第四，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律法規(guī)。我國已有的法律法規(guī)并未對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性做出明確的規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)貸平臺提供的各種業(yè)務活動，缺乏針對性的法律規(guī)章加以規(guī)范。在《人民銀行法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險法》當中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的相關規(guī)定。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營業(yè)務的不斷擴大，法律法規(guī)缺失的問題也越來越明顯，嚴重影響到依法監(jiān)管工作的有效展開。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法探討
第一，構建新型監(jiān)管模式。金融業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式無法適應金融服務跨界經(jīng)營的要求，因此構建綜合監(jiān)管的新型模式已經(jīng)成為大勢所趨。綜合監(jiān)管的模式一方面要包括監(jiān)管機構，另一方面還要包括監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管提出更加嚴格的要求，不過匆匆改變目前金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的原則有可能會導致劇烈人動和高昂成本。所以構建綜合監(jiān)管模式需要逐漸推進。首先是要加強一行三會間的溝通交流以及協(xié)作，堅持信息通報、信息共享以及聯(lián)席會議等方面的機制，在時機成熟的條件下，應當在證監(jiān)會、保監(jiān)會以及銀監(jiān)會之上國務院層面，構建統(tǒng)一的機構進行協(xié)調(diào)，并且通過協(xié)調(diào)來降低目前重復監(jiān)管和監(jiān)管真空的問題。其次是協(xié)調(diào)機構的運作成熟規(guī)范的時候，應當成立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，從而領導證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會，行使當前證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會各自承擔的監(jiān)管職權，從而監(jiān)管潛在的金融風險問題。再次是建立統(tǒng)一監(jiān)管機構之后，需要進一步建立配套的綜合監(jiān)管體系，一方面要對已有的金融控股集團提供綜合性的監(jiān)管，另一方面也要格外重視監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。
第二，強化非法集資監(jiān)管。非法集資以及非法吸收存款的問題主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺方面，因此監(jiān)管工作應當針對P2P網(wǎng)貸平臺展開。首先，應當嚴格定位網(wǎng)貸平臺為中介機構，確保網(wǎng)貸平臺同借款人以及出借人間的關系是居間合同關系，而不能作為借貸當事人，并且嚴格禁止借后貸問題。其次，改進借貸信息的透明度，由于網(wǎng)貸平臺的居間人角色，需要具體提出借款期限、借款利率、還款方式以及糾紛解決等方面的措施，從而確保借款人以及出借人的滿意。再次，要嚴格控制網(wǎng)貸平臺的收益保證，避免網(wǎng)貸平臺以自身的資金來擔保出借人的收益，使得出借人的收益擔保由其他的擔保機構提供，從而杜絕網(wǎng)貸平臺發(fā)展成為擔保機構。同時還應當構建風險備用金，風險備用金主要從網(wǎng)貸平臺收取的中介費用當中按比例提供，一旦出現(xiàn)借款人的逾期還款問題，可以使用風險備用金來先行賠付出借人。最后，提高網(wǎng)貸平臺的準入門檻，其中主要內(nèi)容包括注冊資本金的限制和登記備案限制等，從而規(guī)范目前網(wǎng)貸平臺缺乏相應的準入門檻而屢屢發(fā)生集資詐騙問題。
第三，加強投資者的風險提示。目前投資者的風險提示欠缺可以說是P2P網(wǎng)貸以及“寶類”產(chǎn)品存在的一個常見問題。風險提示監(jiān)管有著設計容易但是落實困難的問題。因此網(wǎng)貸平臺宣傳的過程當中，應當明確提出出借人以及借款人面臨的各種風險，高收益以及無風險等誘導性的宣傳需要嚴格禁止。各種網(wǎng)貸平臺都要向出借人通知借款人平均逾期還款期限、逾期還款率、投資虧損用戶的比例以及不還款產(chǎn)生的壞賬率。對于承諾擔保出借人本息的網(wǎng)貸平臺當中，需要明確說明擔保主體、擔保方式以及擔保的具體范圍。“寶類”產(chǎn)品當中，一方面要在產(chǎn)品貨幣基金的介紹當中列明投資者購買貨幣基金投資的行業(yè)領域，同時告知潛在的風險，另一方面也要禁止承諾具體的收益。僅僅在首頁或者是其他的位置提示風險并不算作履行投資風險揭示的義務，還需要金融服務者進一步披露更加詳細具體的風險內(nèi)容。
第四，構建行業(yè)協(xié)會并加強行業(yè)自律。作為企業(yè)以及政府之間聯(lián)系的紐帶與橋梁，行業(yè)協(xié)會有著自我監(jiān)管職能。因此構建行業(yè)協(xié)會對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善有著非常重要的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程當中存在著很多的問題，具體監(jiān)管措施還在醞釀階段。監(jiān)管空白階段，更需要行業(yè)協(xié)會通過自我監(jiān)管發(fā)揮作用，從而在很大程度上緩解當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。目前我國部分從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)已經(jīng)聯(lián)合成立行業(yè)協(xié)會。央行主導的清算支付協(xié)會，也有著舉足輕重的作用，在第三方支付監(jiān)管方面發(fā)揮重要的作用。部分P2P平臺所組建的行業(yè)協(xié)會，在監(jiān)管方面缺乏足夠的力度。央行牽頭組建的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已獲得國務院的批復，囊括不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)會對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、監(jiān)管以及保護投資者都有著積極作用。行業(yè)協(xié)會能夠可以內(nèi)部成員加大自我監(jiān)管的力度，同時配合監(jiān)管部門防范潛在的風險防范，并且能夠促進行業(yè)內(nèi)部的交流，不斷探索創(chuàng)新金融服務模式。因此行業(yè)協(xié)會監(jiān)管可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融一個行之有效的監(jiān)管途徑，需要政府積極鼓勵推動。
第五，健全征信系統(tǒng)建設。要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)健康發(fā)展，一個重要的條件就是建立完善社會征信系統(tǒng)，阿里小貸就是一個成功的例證。傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始模仿建立各自的征信系統(tǒng)，例如建行推出善融商務業(yè)務。需要指出的是，企業(yè)征信系統(tǒng)的力量非常有限，并且企業(yè)容易將信用數(shù)據(jù)庫當做自身重要的市場競爭力，導致各個企業(yè)間無法共享相關的信用信息，企業(yè)也無法接入到人民銀行征信系統(tǒng)當中，使得各個企業(yè)的信用審核仍然各自為戰(zhàn)。這樣一來從整個社會的層面而言，征信系統(tǒng)建立發(fā)展的速度緩慢，仍然處于零敲碎打階段，無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析價值，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展過程當中仍然普遍存在信息不對稱問題，違約成本比較低而加大了投資者的風險，同時增加監(jiān)管難度。建立健全征信系統(tǒng)是一個長期的過程，現(xiàn)階段需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)登記管理以及信息披露，推行實名認證，實名認證的內(nèi)容主要包括身份證驗證、工作認證、學歷驗證、營業(yè)資格認證以及銀行卡賬號的認證等。通過確保參與者的實名制，能夠提高違約成本，對于完善社會征信系統(tǒng)并維護互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有重要的價值。
綜上所述，近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術不斷進步，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務密切結合而改變金融服務的方式，最大限度滿足金融消費者需求。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，倒逼我國傳統(tǒng)金融機構改進金融服務質(zhì)量從而保持競爭力，不斷推動著金融市場體系的完善。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，政府應當反思已有監(jiān)管政策同時思考創(chuàng)新監(jiān)管措施，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風險從而實現(xiàn)其健康發(fā)展。
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（一）法制環(huán)境方面
由于金融法律法規(guī)這方面的不健全、不完善，不斷地出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等一系列嚴重現(xiàn)象，因為逐漸呈上升趨勢的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，當前我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務這一方面還尚未出臺太多明確的法律法規(guī)；另一方面，消費者要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化也亟需在較完善的法律法規(guī)環(huán)境中實現(xiàn)，那么我國互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程必須進一步加快。目前，我國在這一方面還處于法律的灰色地帶，必定會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列規(guī)范發(fā)展。
（二）監(jiān)管制度方面
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務范圍的不斷擴大，金融監(jiān)管的范圍也在不斷延伸，這使監(jiān)管力度一定程度上削弱了不少；同時，還存在金融監(jiān)管手段較少、監(jiān)管水平不高以及金融監(jiān)管主體較混亂的情況。監(jiān)管力度嚴重表現(xiàn)不足的主要原因有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領域對監(jiān)管要求更高的技術性，對于我國當前的監(jiān)管部門來說，這是一個重大的挑戰(zhàn)；第二，我國在這個新興領域的監(jiān)管經(jīng)驗還不足，沒有一個完整的體系來支撐；第三，我國在保險產(chǎn)業(yè)這一塊還未擴大到有專門針對互聯(lián)網(wǎng)巨災保險管理體系的發(fā)展。
（三）網(wǎng)絡信用安全方面
互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展創(chuàng)新面臨著層出不窮的難題和挑戰(zhàn)，這也使得新的網(wǎng)絡安全和信用安全問題不斷產(chǎn)生和變化，風險漏洞層出不窮。首先，網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)上支付的發(fā)展已經(jīng)逐步形成了基于網(wǎng)絡行為的信用評價體系，網(wǎng)絡信用體系的不完善會導致網(wǎng)絡交易違約的可能性，網(wǎng)絡信用安全問題也包括了金融風險、信譽風險等各種類型的風險。其中，當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)巨額損失時或者在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時，就會出現(xiàn)信譽風險。其次，消費者在網(wǎng)絡進行交易越來越頻繁，其消費記錄、銀行卡信息等會因網(wǎng)絡安全漏洞而被泄露，還會嚴重地威脅到消費者的財產(chǎn)生命安全，當然消費者的個人信息安全還只是其中的一部分，信用安全方面的問題在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也是較突出醒目的。
（四）群眾專業(yè)知識水平和人才素質(zhì)問題
雖然我國的國民教育已經(jīng)大范圍的普及，但金融這一行業(yè)，專業(yè)性強，其發(fā)展規(guī)律、規(guī)則及模式對于許多普通民眾來說，不是特別輕易就能真正完全掌握的。不了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的普通民眾盲目的投入其中，不僅不利于金融行業(yè)的發(fā)展，還會使自己的合法權益受到損害。互聯(lián)網(wǎng)金融為了得到更好、更快、更健康的發(fā)展，完全了解和掌握專業(yè)知識是不容無視的一方面。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展建議
（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興行業(yè)需要完善的法律法規(guī)來庇護才能發(fā)展的更好。為了營造良好的法制環(huán)境，解決網(wǎng)上電子交易的合法性以及電子銀行和電子貨幣的行為規(guī)范問題是特別重要的一步。跨國銀行金融交易方面的法律保護問題，也需要制定電子貨幣發(fā)行、支付與管理的法律規(guī)章制度。另外，還亟需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)合法交易方面的法律法規(guī)。
（二）建立完善的監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為了新興的一個交叉行業(yè)，則該行業(yè)多個部門的監(jiān)管就都會被涉及到，當前中國“新經(jīng)濟”條件下面R的熱點新話題也包含了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，這需要央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部、法制辦等部委共同的監(jiān)管，通過加快立法完善性步伐，明確其監(jiān)督部門及其相應職責，界定劃出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，建立一套完善的監(jiān)管體系。一是各部門的監(jiān)管責任及范圍需明確下來，還要求監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行有相當清晰的管理分層和規(guī)劃，明確每層對象的監(jiān)管職責，并逐步拓展跨層級、跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)運行機制；二是要對于其不斷出現(xiàn)的業(yè)務模式和政策規(guī)避手段，技術監(jiān)控手段的投入必須充分加大，特別是期限錯配、資金安全等問題，監(jiān)管環(huán)節(jié)細化，監(jiān)管力度充分。三是亟待加強和提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式也要不斷發(fā)展創(chuàng)新。
（三）完善網(wǎng)絡信用安全防護體系
為了應對各種網(wǎng)絡安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善網(wǎng)絡技術和提高網(wǎng)絡服務匹配，還得建立起大型的共享型網(wǎng)絡信息行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，來適應互聯(lián)網(wǎng)金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融市場、互聯(lián)網(wǎng)金融交易和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面的技術需求。尤其針對網(wǎng)絡信用安全問題，需營造一個可以信賴的良好的網(wǎng)絡環(huán)境。建立專門針對電子商務平臺的風險預測和金融信息管理分析的系統(tǒng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全風險，同時，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、安全接口等高新網(wǎng)絡信息技術，設置防火墻為客戶提供數(shù)字認證、生物特征識別等服務，建立網(wǎng)絡安全防護體系。最后，互聯(lián)網(wǎng)電子支付安全管理制度的建立健全步伐也刻不容緩，加強建設網(wǎng)絡軟、硬件系統(tǒng)，大力發(fā)展先進的網(wǎng)絡信息技術，采用新型信用安全技術來更好的構建客戶和銀行等之間的信任橋梁。
（四）加強群眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育，提高人才素質(zhì)
為了大力提升人們在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識方面的水平，必須倡導人們進行繼續(xù)教育，汲取更多的知識。在受法律保護的前提下，社會公眾的信息不被非法泄密、資金安全不受侵害。除此以外，為了為客戶提供更好的金融產(chǎn)品，為了贏得更多客戶的信賴和支持，金融業(yè)還必須擁有一批專業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)和專業(yè)知識要不斷得到提高和更新，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，國家也要加強與國外同行的交流、研究與合作，使我國的許多金融衍生工具得到充分的利用，讓更多人掌握更多新的知識。
參考文獻：
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1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
當前時期，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中還有諸多的不利因素，所以加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)是一件非常有必要的工作，其實施必要性具體體現(xiàn)在：1.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中常見于盲目的個體決策現(xiàn)象。舉例說明，金融機構利用P2P平臺貸款給借款個體，這一過程中相關投資需求人并不能正確全面掌握當投資以失敗告終后對個體投資人造成的影響程度，雖然該平臺非常清晰指出借款人所面臨的信用風險隱患，且投資具有分散性特點，但任何時候網(wǎng)貸都是一項投資風險高的活動。1.2并不是所有風險隱患都會在市場的管控下停止蔓延。從某種程度上來說，國家現(xiàn)行的風險定價機制還有待進一步完善，整體效用不高，因此有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將重心放在了生產(chǎn)風險大且收益也大的產(chǎn)品上，通過預期的高收益博得眾人的注意力，進而拓展自身的發(fā)展規(guī)模，這一過程中對潛在的風險隱患往往只字不提，完全不顧他人的利益。1.3如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務對象較多且具備相當?shù)馁Y金規(guī)模，那么當出現(xiàn)問題時無法利用市場出清方式來有效處理。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從事一些基礎性金融業(yè)務，那么當難以為繼時會對金融系統(tǒng)各基礎設施的正常運行造成極大的阻礙，進而產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。1.4互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不足.舉例說明，當前，P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在品質(zhì)不一、素質(zhì)不一的情況，客戶資金和平臺資金在有的P2P平臺中并未按照標準要求予以隔離，這就使得大部分平臺管理者攜款潛逃；還有的P2P平臺通過營銷激進模式，把自己生產(chǎn)的風險大的產(chǎn)品提供給風險識別能力及風險承擔能力較差的對象如退休干部等；還有的P2P平臺將相關法律法規(guī)拋在腦后，進行一些不合法的集資及吸收存款。
2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策
2.1加強審查力度
充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管控作用，維護廣大民眾的合法利益，加強審查力度。實時了解和控制市場各類風險，并以此制定詳細有效的風險管理措施，綜合控制金融市場風險，嚴格審查市場發(fā)展動態(tài)，營造良好的外部環(huán)境。對于金融市場而言，應重點監(jiān)管資金流動外部性及風險測評外部性，吸收銀行機構的監(jiān)管措施，落實預期的監(jiān)管效果。
2.2建立健全信息披露制度
目前的當務之急是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構建立健全一套信息披露制度，同時采用動態(tài)監(jiān)管模式，確保相關監(jiān)管人員、投資人員和市場主體充分全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，落實透明化的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，避免因信息差異而引起的風險問題，減少欺詐等違紀違法行為，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量及發(fā)展水平。并且還加強了相關投資人對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信任度，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)樹立良好的企業(yè)形象，從而在現(xiàn)代市場上“發(fā)光發(fā)亮”。一套健全有效的信息披露制度為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構制定科學合理的監(jiān)管措施提供了重要依據(jù)，增強了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場份額。根據(jù)信息披露制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應將自身發(fā)展中形成的財務數(shù)據(jù)和風險信息進行公開化、透明化；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構還應制定并落實完善的信息甄別機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供的信息予以科學評估，以確保其客觀精準，獎罰分明，對于提供的信息失真、有效性低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應明令禁止其停止運營，或者將其不良行為公布于眾，通過這些懲罰來提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)嚴謹認真的態(tài)度，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更好更快地運行。
2.3注重監(jiān)管的動態(tài)性和持續(xù)性
在動態(tài)監(jiān)管模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構應持續(xù)性監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)各項運營指標，尤其要動態(tài)化監(jiān)管第三方支付與大型的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，這樣才能防止重大的違約風險。動態(tài)監(jiān)管以靈活性與持續(xù)性為核心，所以側重于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運營現(xiàn)狀的定時評估，并確立行業(yè)的影響程度與風險水平。除了做好相關的評估工作外，還應動態(tài)監(jiān)管高風險和影響程度大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對于一些風險不太高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應通過信息披露或者行業(yè)自律等手段來加強監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管工作對財力和人力的需求量大，實施綜合化監(jiān)管會進一步加劇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構的監(jiān)管費用，并且制約了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。動態(tài)監(jiān)管除了根據(jù)不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境確立具體的監(jiān)管程度、監(jiān)管手段及內(nèi)容外，還要從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展角度出發(fā)進行適當?shù)膬?yōu)化調(diào)整。
結論
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)了信息的透明化，減少了交易成本費用，整個金融業(yè)的核心競爭實力得到了大大增強，不過一些風險隱患也隨之而來，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構充分發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，將各類風險抵制在萌芽之中，推動金融市場順利有序發(fā)展，奠定金融業(yè)在市場中的主體地位。
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篇12
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）11-183-02
當今社會，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結構和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關的諸多領域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網(wǎng)+時代的適應性。在金融領域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴重損害行業(yè)的良性發(fā)展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務的成本降低和范圍拓展。
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機構成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關人員進行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網(wǎng)絡的快捷性，按照業(yè)務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內(nèi)完成業(yè)務辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠實現(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業(yè)務方面的風險以外，因為互聯(lián)網(wǎng)安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務內(nèi)容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業(yè)務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，由于網(wǎng)絡的虛擬性，金融業(yè)務各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面
1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據(jù)，具有權威性和強制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的合理規(guī)范和引導，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
2.監(jiān)管體系的構建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內(nèi)的工作進行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領域的專家進行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務邊界，嚴防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。
3.明確監(jiān)管原則。就面向對象而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經(jīng)濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應該遵從相關的調(diào)控政策；第三，在進行業(yè)務辦理時，應該按照金融業(yè)務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務中的平等地位。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構建。在監(jiān)管過程中，應該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準則開展相應的金融業(yè)務，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎，在此基礎上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現(xiàn)最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強。對其進行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類監(jiān)管。我國應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應實施以監(jiān)管主體為主，相關部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應承擔對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會應協(xié)調(diào)監(jiān)管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機構也應加強監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。
4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應該有權威性的依據(jù)作為處理準則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關權益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監(jiān)管經(jīng)驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導，對各類違規(guī)違法行為進行預防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護創(chuàng)造基礎。
5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務轉變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行相關業(yè)務的嘗試。這種管理的實質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進。
6.加強創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經(jīng)過加強創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。
7.切實維護消費者的合法權益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。
總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵和調(diào)控。
結束語
綜上所述，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導致的，對其進行監(jiān)管提升，應該以行業(yè)發(fā)展為目標，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。
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篇13
互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的經(jīng)濟形勢下，迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在當前競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，面臨著極大的挑戰(zhàn)和機遇，要想更好地抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，就需要加大創(chuàng)新，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保監(jiān)管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，要加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，特別是要研究如何確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，力爭為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有力地促進了我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，同時也推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風順的，同樣面臨著復雜的環(huán)境和風險，從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣，監(jiān)管主體包含眾多，如公安部、中國人民銀行和證監(jiān)會等，文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。
（1）網(wǎng)上銀行。在2001年，中國人民銀行并實施了網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法，其目的是為了規(guī)范我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，同時防范金融風險，保護客戶的合法利益。在此辦法中，對于風險管理、法律責任等作出了明確的規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務的健康向上發(fā)展提供了依據(jù)，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規(guī)定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國銀監(jiān)會在總結和借鑒成功經(jīng)驗的基礎上，制定了電子銀行業(yè)務管理辦法，進一步明確了電子銀行業(yè)務的風險管理、業(yè)務辦理、法律責任和監(jiān)督管理等，并在2006年全面實施，推動了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
（2）網(wǎng)上證券。在證券方面，我國是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年，證監(jiān)會通過了證券發(fā)行與承銷商管理辦法，并對其中的一些規(guī)定進行了相應的修改，從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行，并且可以根據(jù)申購的實際情況，來調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。
（3）網(wǎng)上保險。在2011年，為了進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡欺詐風險等，保監(jiān)會起草了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定的征求意見稿，針對網(wǎng)絡保險業(yè)務的經(jīng)營資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責任等方面做出了較為詳細具體的規(guī)定。在2011年，保監(jiān)會還針對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營的規(guī)則做出了相應的規(guī)定，并在2012年開始實施。
（4）網(wǎng)絡支付。為了規(guī)范我國的電子支付業(yè)務、防范風險和確保資金安全等，在2005年，中國人民銀行明確地將電子支付業(yè)務納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年，中國人民銀行了相應的監(jiān)督管理辦法和實施細則，同時根據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放相應的支付許可證，同時向其行為進行管理和監(jiān)督。
（5）網(wǎng)絡借貸。在當前的情況下，進行網(wǎng)絡借貸，需要獲得營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證和備案經(jīng)營范圍等。我國針對民間借貸的問題，還沒有相應的法律法規(guī)進行監(jiān)督管理。在2011年，銀監(jiān)會了相應的風險提示通知，警示銀行防止借貸風險向銀行體系大幅度蔓延。
（6）網(wǎng)上PTP理財屬于一種民間借貸理財模式，指個人與個人之間的借貸，而PTP理財是指以公司為中介機構，把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議消費者謹慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。
（7）互聯(lián)網(wǎng)眾籌。互聯(lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式。互聯(lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問題，也給普通大眾提供了一個投資好項目的機會。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個問題，經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質(zhì)服務，欺騙大眾。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則
針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則，要在總體上體現(xiàn)出包容性、開放性和適應性，要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時，還要按照一定的規(guī)范來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，要維護好競爭秩序，公平經(jīng)營的環(huán)境，構建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風險和創(chuàng)新之間達到一個平衡，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時，要按照總體要求進行探索和完善監(jiān)督管理。
（1）為實體經(jīng)濟服務。互聯(lián)網(wǎng)金融要為實體經(jīng)濟服務，通過市場導向，來提供服務的效率和能力，在監(jiān)管上要加強引導和糾正，確保互聯(lián)網(wǎng)金融不會脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺，切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進行非法集資或者非法吸收存款等違法活動，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導性，從而為實體經(jīng)濟更好的服務。
（2）利于宏觀調(diào)控。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，利于對金融的宏觀調(diào)控。在出臺相應的監(jiān)督管理政策時，要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，如資金流動性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會對信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等，這些
都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。
（3）防范系統(tǒng)性金融風險。互聯(lián)網(wǎng)金融可能會通過相應的科技手段或者渠道來放大金融的系統(tǒng)性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風險，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導致資金損失和信息泄密等，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機構風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠，在很多領域都存在著漏洞，因此要高度關注和防范這些風險隱患，確保不會發(fā)生系統(tǒng)性的金融風險。
（4）維護客戶合法權益。維護客戶的合法權益，也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點。要制定相應的管理辦法和法律法規(guī)保護制度，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權益納入，重點加強客戶的信息保密、充分維護好客戶的信息安全，確保客戶的合法權益能夠得到有效的保障，要依法嚴厲的打擊各種損害客戶合法權益的行為。
3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策
（1）國家出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導意見。要充分發(fā)揮出中國人民銀行的協(xié)調(diào)作用，要同證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會等部門制定出關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見，同時要上報給國務院，批準后方可實施。針對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險等業(yè)務，也做出了相應的原則性規(guī)定，明確了監(jiān)管的要求。國務院出臺了相應的監(jiān)管指導意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性，也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復等的問題產(chǎn)生，在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。
（2）監(jiān)管部門出臺實施的細則。在監(jiān)管的過程中，要明確監(jiān)管主體，要按照誰批準誰監(jiān)管的原則，同時結合相關業(yè)務來出臺具體的監(jiān)管辦法和指導意見，針對互聯(lián)網(wǎng)支付，要嚴格按照第三方支付的規(guī)章進行監(jiān)管，還要及時地進行創(chuàng)新，預防可能出現(xiàn)的各種問題；針對P2P網(wǎng)貸，由銀監(jiān)會進行監(jiān)管和出臺管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發(fā)放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發(fā)放牌照。
（3）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務有著跨行經(jīng)營的特點，要加強監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過程中，還需要加強同工信部、公安部等各個部門之間的溝通協(xié)調(diào)，要建立信息共享機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過建立監(jiān)測和分析制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和安全監(jiān)測。
（4）充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往會起到十分重要的作用。通過行業(yè)自律，能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展，我國要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，力爭形成統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)協(xié)會，不斷引導互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。
（5）各部門協(xié)調(diào)，避免各自為政。作為一個新生事物，需要各部門協(xié)調(diào)配合，才能適應新形勢。
4 結 論
總之，在當前錯綜復雜的環(huán)境中，要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就需要不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，建立和健全相應的規(guī)章制度和法律規(guī)范，采用先進的科技手段，協(xié)同多個部門共同監(jiān)管，力爭實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。
