引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。
（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管
在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務(wù)能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進去就顯得非常重要。
（三）設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定
東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進行許可審查時，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險機構(gòu)所屬的所有跨境機構(gòu)的情況。
（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管
是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對確保保險機構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。
二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問題
（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求
母國監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準(zhǔn)確的評估。如果東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當(dāng)局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國監(jiān)管當(dāng)局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國監(jiān)管當(dāng)局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。
（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求
如果母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機構(gòu)的各種信息要求。
（三）信息交流的保密問題
進行監(jiān)管信息的自由交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點嚴(yán)格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護。當(dāng)然，所有保險監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。
三、關(guān)于金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題
在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。
（一）對金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容
篇2
(一)銀行保險業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務(wù)是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢資源,通過共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
(二)銀行保險業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式:一是銀行保險模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷模式,即保險公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費。該模式主要參照以下程序運作:銀行作為兼業(yè)機構(gòu),通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險公司推銷人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品,并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù),簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下,為達到共同占有目標(biāo)市場、擴大自身規(guī)模等目標(biāo),通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著資源共享、優(yōu)勢互補的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購,或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式,實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式,這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
(一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來,伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴大,許多潛在的問題逐步暴露出來,引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注。總體來看,現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題:
第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶提高市場占用率,在銷售時常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭,銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二,銷售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時有發(fā)生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業(yè)績,常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺,極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營,并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管,銀行與保險的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時,銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強,需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題,才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營能力的較高級階段。
(二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實現(xiàn)新單保費收入1024億元,實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險公司達32家,農(nóng)行實現(xiàn)新單保費928.62億元,實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險公司合作,全年共實現(xiàn)新單保費900.3億元,實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年保險收入與2012年相比下降10.88%.三年來,中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢,而保險業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國農(nóng)業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會90號文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險業(yè)務(wù)同時受到了沖擊,此項業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道,以實現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
(三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經(jīng)濟對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中,我國金融市場已逐步加快對外開放,越來越多的全球性金融機構(gòu)陸續(xù)進入國內(nèi)金融市場,同時我國商業(yè)銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場,確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位,必須加強我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
(一)借鑒國外銀行先進經(jīng)驗,建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識,銀行保險業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識到我國銀行保險業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行保險業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動調(diào)整銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗來看,合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展,實現(xiàn)共贏。
也正是因為經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新,才帶來了法國等國家銀行保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險經(jīng)營模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營模式。
(二)細(xì)分市場開發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險需求,更不能滿足客戶多元化的理財需求,因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場,開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計所契合的精算和風(fēng)險承受能力,結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度,以滿足客戶的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中,豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險產(chǎn)品,從而實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
(三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運營效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù),讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立,確保不同的客戶群體便捷的實現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個性化的保險產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營運效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險防范
篇3
金融保險；現(xiàn)狀；合規(guī)管理
一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實質(zhì)是為財產(chǎn)服務(wù)的保險業(yè)逐步向為金融業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。
（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟的發(fā)展，其保險費用可也達到當(dāng)年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費用只達到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費用一般應(yīng)達到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟還不夠發(fā)達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。
（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠(yuǎn)來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進行調(diào)整。
（三）再保險市場發(fā)展滯后保險市場再細(xì)分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內(nèi)對于保險市場的關(guān)注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關(guān)注較少，這對投保人來說有較大的風(fēng)險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對整個保險行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對于外幣保險業(yè)務(wù)的開拓大多集中在國外，這對保險行業(yè)來說是一大損失。
（四）保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業(yè)，也是最大的保險企業(yè)，囊括我國大部分保險業(yè)務(wù)。十六大召開以后，我國保險行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國保險行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達到150多家。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競爭以促進金融保險的發(fā)展。財產(chǎn)險的發(fā)展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發(fā)展變緩，其他的保險業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。
（五）加強保險市場的監(jiān)管目前對于保險市場的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對現(xiàn)階段的保險市場發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對于保險市場的監(jiān)管還處于被動監(jiān)管的階段。對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險市場，就需要加強對保險市場監(jiān)管機構(gòu)的建設(shè)和對監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。
（六）金融保險業(yè)務(wù)的國際化水平自我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高速發(fā)展階段，我國金融保險行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國際交流也進一步發(fā)展，許多發(fā)達國家的保險企業(yè)開始在我國注資或者和我國保險企業(yè)開始合作。隨著保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展，對于保險市場的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會逐步引用，國際監(jiān)管制度，對國內(nèi)、國外以及中外合資保險企業(yè)進行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)保險市場監(jiān)管透明化，提高我國保險市場的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國金融保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅持國際化金融保險發(fā)展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業(yè)的合作，加強保監(jiān)會與國際保監(jiān)組織的交流，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。
二、我國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢
根據(jù)我國當(dāng)前金融保險行業(yè)的實際情況，我國保險行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創(chuàng)新化、保險產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國保險行業(yè)的發(fā)展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險市場監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動保險業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟的發(fā)展。
三、金融保險行業(yè)的合規(guī)管理
（一）樹立合規(guī)的管理理念在以往對與保險市場的合規(guī)管理中一直處于被動狀態(tài)，因此對于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對于保險企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險企業(yè)本身對于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒有太大的主導(dǎo)權(quán)和自，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，必須加強合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識的養(yǎng)成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規(guī)管理意識，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規(guī)管理意識的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險公司的合規(guī)管理對于保險企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，就必須加強實施合規(guī)管理。目前國內(nèi)保險企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟損失，因此需要加強合規(guī)管理的建設(shè)，加強對合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。
四、總結(jié)
我國金融保險企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業(yè)發(fā)展，就必須加強管理機構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。
參考文獻
[1]金英筍.中韓金融•保險業(yè)投資環(huán)境比較研究[J].延邊大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2013(06):93-98.
篇4
二、我國銀行保險存在的問題
縱觀我國銀行保險的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級階段，還未實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)的充分融合，存在合作松散、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)不到位等問題，與國際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時也暴露出不少問題，尤其是在金融消費者保護方面，消費者對銀保產(chǎn)品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個問題進行分析：
（一）缺乏完善的法制環(huán)境
我國《商業(yè)銀行法》第43條，《保險法》和《保險公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營背景下，2006年保監(jiān)會《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司可以投資商業(yè)銀行股權(quán)。2011年頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》說明我國對銀行銷售保險的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實踐中缺乏約束力和權(quán)威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個有機聯(lián)系的整體，使得重復(fù)規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一等情況的出現(xiàn)。
（二）信息披露制度不完善
信息披露制度包括銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露，包括消費者購買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費者與銀行關(guān)于銀保產(chǎn)品的爭議焦點都集中于消費者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險金”。銷售人員的誤導(dǎo)銷售，嚴(yán)重?fù)p害了銀行和保險公司的信譽，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務(wù)宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈品誘導(dǎo)消費者購買銀保產(chǎn)品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風(fēng)險等。銷售人員并沒有詳細(xì)解釋銀保產(chǎn)品的風(fēng)險問題，只是一味強調(diào)收益高。針對以上問題，應(yīng)該在商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立更為嚴(yán)格和完善的信息披露制度，以保障金融消費者的合法權(quán)益，平衡消費者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。
（三）相關(guān)投訴機制缺乏
缺乏金融消費者與銀行爭議的處理機制，對于客戶的投訴，銀行應(yīng)設(shè)有專門的投訴處理部門進行妥善處理。《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：“各保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)努力為客戶提供全面的售前和售后服務(wù)，并積極配合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實保障客戶的合法權(quán)益。”這一規(guī)定是《通知》中唯一的關(guān)于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中缺乏具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)實中，金融消費者在購買銀保產(chǎn)品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯誤認(rèn)為不可退保，此時請求銀行有關(guān)部門解決爭議卻又投訴無門。投訴機制的缺乏一方面助長了銀保產(chǎn)品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費者失去購買銀保產(chǎn)品的熱情，所以完善銀保產(chǎn)品糾紛處理機制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費者知曉相應(yīng)投訴方式至關(guān)重要。
三、保護金融消費者權(quán)益的法律對策
由于銀行在銷售銀行保險產(chǎn)品中的強勢地位與金融消費者自身能力的問題，金融消費者的知情權(quán)、投資收益權(quán)、公平交易權(quán)方面權(quán)益較容易受到侵害{4}。在銀保產(chǎn)品領(lǐng)域加強金融消費者的保護，為消費者維護其自身權(quán)益提供有利法律對策，對促進銀保合作健康發(fā)展、提高我國消費者保護的整體水平大有裨益。
（一）完善信息披露制度
銀行保險產(chǎn)品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產(chǎn)品的信息披露制度應(yīng)該包括購買銀保產(chǎn)品時的告知義務(wù)。關(guān)于銀保產(chǎn)品信息披露制度存在的法理基礎(chǔ)，我們從以下兩個方面進行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎(chǔ)。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當(dāng)事人一方為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。消費者在購買銀保產(chǎn)品時，銀行保險產(chǎn)品中的保單都是由保險公司事先擬定好向不特定的消費者出售，消費者在選擇購買時只有簽與不簽的權(quán)利，并不能修改具體的保險條款，這種保單即是格式合同的一種。保險公司憑借自己的優(yōu)勢地位和經(jīng)驗制定的保險條款一定是盡力擴大自己的權(quán)利和減少責(zé)任的承擔(dān)，消費者在購買銀保產(chǎn)品簽訂保險合同的時候處于弱勢地位。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《合同法》中有關(guān)格式合同的規(guī)定，對其合同的相對方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風(fēng)險與合同的法律后果進行充分、全面、真實、及時的信息披露與告知。2.以《消費者權(quán)益保護法》中的知情權(quán)的規(guī)定為基礎(chǔ)。首先明確金融消費者的法律地位，即金融消費者{5}是否可以適用《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）中的消費者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費屬于受《消法》保護的消費行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費者應(yīng)是為生活消費需要而購買、使用商品或接受服務(wù)者。生活消費不應(yīng)僅指為了滿足基本生活需要而進行的消費，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進行的消費。金融消費者在購買銀行保險產(chǎn)品時雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費市場保護處于弱勢地位特別是與經(jīng)營者在信息掌握上的不對稱的消費者的權(quán)益。20 世紀(jì)社會經(jīng)濟生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學(xué)者和立法者，正視當(dāng)事人間經(jīng)濟地位不平等的現(xiàn)實，拋棄形式正義而追求實現(xiàn)實質(zhì)正義{7}。因此，金融消費者完全符合受法律特殊保護的消費者的特征。最后，金融消費者屬于消費者行列是我國經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。《消法》制定之初我國經(jīng)濟發(fā)展水平尚不發(fā)達，法律保護對象無法延伸至金融消費領(lǐng)域，隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，理財投資已經(jīng)是消費者普遍需要的，所以應(yīng)與金融發(fā)展市場相適用，將金融消費者納入《消法》范圍內(nèi)。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。”這一權(quán)利可以概括為以下兩方面內(nèi)容：第一，消費者有權(quán)要求經(jīng)營者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務(wù)的真實情況，即金融消費者在向銀行購買銀保產(chǎn)品時有權(quán)利詢問保險產(chǎn)品的詳細(xì)情況。第二，經(jīng)營者對于消費者的詢問應(yīng)當(dāng)做真實的回答，向消費者提供真實的情況。知情權(quán)是投資者的一項基本的權(quán)利，有足夠的知情權(quán)是一個投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時不允許對銀保產(chǎn)品做引人誤解的不實宣傳誤導(dǎo)消費者，否則銀行將承擔(dān)由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產(chǎn)品不同于一般的商品買賣，消費者與銀行的法律關(guān)系需持續(xù)一段時間（壽險類則需持續(xù)更長時間），所以在整個法律關(guān)系持續(xù)過程中銀行都有向消費者真實、完整披露相關(guān)銀保產(chǎn)品信息的義務(wù)。
（二）完善相關(guān)法律規(guī)范
目前我國銀行保險法律制度還很不完善，導(dǎo)致銀行保險業(yè)務(wù)活動中出現(xiàn)合作短期化、產(chǎn)品單一、惡性價格競爭、銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《指引》）對銀行保險業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題進行了比較全面的規(guī)范，包括合作對象、資格、協(xié)議、保險產(chǎn)品、費用、銷售模式、銷售行為、財務(wù)核算、應(yīng)急機制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應(yīng)從以下三個方面進行調(diào)整：
1.完善手續(xù)費問題，《指引》中僅僅對手續(xù)費的支付方式進行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對手續(xù)費的費率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應(yīng)該對不同保險產(chǎn)品手續(xù)費率的上限限定一個波動范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實際情況，在設(shè)置的限定波動范圍內(nèi)確定當(dāng)?shù)氐纳舷揞~度，維護我國銀行保險市場的有序發(fā)展。
2.明確責(zé)任承擔(dān)，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險公司、商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)或者從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，但對違反《指引》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種具體的責(zé)任、處罰方式、處罰標(biāo)準(zhǔn)等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強。
3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新，目前銀行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進產(chǎn)品的必要溝通機制，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。保險公司需成立相應(yīng)部門，做好與銀行溝通工作，及時了解市場動態(tài)和消費者需求，針對以上變化及時調(diào)整和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，改變保險公司“閉門造車”的局面。
（三）加強監(jiān)管及行業(yè)自律
由保監(jiān)會和銀監(jiān)會分別監(jiān)管是我國對銀行保險的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證?監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。然而，在我國銀行保險的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調(diào)監(jiān)管機制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對我國情況，突出重點地進行有效監(jiān)管，應(yīng)加強業(yè)務(wù)臺賬管理、加強對兼業(yè)機構(gòu)資格的監(jiān)管、加強對保險公司資產(chǎn)負(fù)債配比的監(jiān)管、加強監(jiān)管銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機制和資料信息共享機制對銀行保險業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展實施有效監(jiān)管。
同時，為保護金融消費者合法權(quán)益，針對商業(yè)銀行保險銷售人員不當(dāng)銷售，銀行內(nèi)部必須加強自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險產(chǎn)品與銀行自身的金融產(chǎn)品，不允許夸大保險收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供符合保險監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產(chǎn)品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對于保險產(chǎn)品的相關(guān)責(zé)任，可扣除的費用以及定期回訪等信息必須如實告知，不得以各種物質(zhì)激勵誤導(dǎo)和誘導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品。同時，銀行業(yè)和保險業(yè)市場主體間、行業(yè)協(xié)會間應(yīng)加強信息交流，建立定期交流機制，定期交流商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。
注釋
{1}陳文輝、李揚、魏華林：銀行保險――國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟管理出版社，2007.4。
{2}胡浩：銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段。
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{4}楊巧：《個人理財領(lǐng)域消費者權(quán)益保護問題研究》.南京理工大學(xué)碩士論文.2010。
{5}金融消費者：所謂金融消費者是指作為購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費者已經(jīng)成為被社會接受的新生事物，而金融商品和服務(wù)消費的特殊性更促進了金融消費者權(quán)利保護法律制度的完善。從我國現(xiàn)行立法看，在還沒有對消費者進行明確的立法層面上的界定時，當(dāng)然也并無金融消費者的明確定義。但實踐中，近年來，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會的領(lǐng)導(dǎo)以及地方機構(gòu)的主管，開始在公開場合使用“金融消費者”一詞，提出了要重視金融消費者保護的問題。參見郭丹：《金融消費者權(quán)利法律保護研究》，吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2009 年 12 月提交。
篇5
一、加快中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求
(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。
2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。
3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.
(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴展的必然要求
由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強大的競爭壓力。
在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設(shè)立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強烈要求，
再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：
1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，
2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。
2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。
(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：
1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。
2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。
5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。
[參考文獻]
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篇6
(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。
2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。
3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.
(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴展的必然要求
由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強大的競爭壓力。
在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設(shè)立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強烈要求，
再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：
1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，
2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。
2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。
(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：
1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。
2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。
5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。
[參考文獻]
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[6]魏華林.中國保險市場開放與監(jiān)管[M].中國金融出版社，1997.
篇7
(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。
2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。
3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.
(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴展的必然要求
由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強大的競爭壓力。
在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設(shè)立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強烈要求，
再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：
1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，
2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。
2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。
(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：
1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。
2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。
5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。
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篇8
一、我國“三農(nóng)”保險發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)快速發(fā)展
2007年，全國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點穩(wěn)步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農(nóng)民人身保險發(fā)展
一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險。五是組織推動了農(nóng)村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農(nóng)保險試點
一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險。
二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性
（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險來服務(wù)“三農(nóng)”
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險制度安排，可以調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。
2、農(nóng)村社會保障體系建設(shè)需要保險業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農(nóng)村做出積極貢獻。
3、發(fā)展“三農(nóng)”保險，有利于農(nóng)村改革深化，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。
（二）“三農(nóng)”保險的發(fā)展將會促進中國保險業(yè)的發(fā)展
1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的欠發(fā)達、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險市場變?yōu)楝F(xiàn)實的前提和基礎(chǔ)。
2、保險業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場
目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢，車險等傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險的發(fā)展能夠促進保險業(yè)的發(fā)展。
三、“三農(nóng)”保險存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件， 建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務(wù)和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險制度
從各國的經(jīng)驗和我國實際情況看，“三農(nóng)”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國家承擔(dān)，風(fēng)險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟政策，加大對“三農(nóng)”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟手段，制定國家“三農(nóng)”保險計劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險需求，調(diào)動農(nóng)民和保險業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險業(yè)又好又快發(fā)展。
2、加強監(jiān)管，促進“三農(nóng)”保險市場有序健康發(fā)展
加強對“三農(nóng)”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風(fēng)險；加強對保險公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運用、政府支持方式、巨災(zāi)保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農(nóng)”保險在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農(nóng)”保險中的作用
1、推動產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機構(gòu)以及保險專兼業(yè)機構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。
（2）建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和保護機制。目前保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導(dǎo)致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護制度，對農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。
2、加強對“三農(nóng)”的服務(wù)
（1）將保險機構(gòu)網(wǎng)點延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認(rèn)識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。
（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險中除國家規(guī)定強制保險之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險。
農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進農(nóng)村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
參考文獻：
[1]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究[M].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2002.
[2]孫秀清.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的制度分析[J].保險研究，2005，(4).
[3]宏濤，張梅.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的經(jīng)濟學(xué)分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2004，(10).
篇9
2我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮
筆者認(rèn)為,中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的,我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。
第一,不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務(wù)和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務(wù)的同時,適當(dāng)向海外擴張,通過實戰(zhàn)學(xué)習(xí)國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務(wù)的成熟。
第二,國際化所帶來的風(fēng)險仍應(yīng)重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象:一是過去很多曾是封閉型市場,現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放,明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的;二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴(yán)格控制的國家,已開始放松管制。現(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場,門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力,而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉,仍然要面臨嚴(yán)峻的考驗。
中國保險企業(yè)走出去之后,就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管,必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外,保險企業(yè)應(yīng)重視文化的認(rèn)同,這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到,但又是最容易造成損傷的風(fēng)險。
可以說,保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風(fēng)險的增加。保險經(jīng)營風(fēng)險大體分為兩類:一類是承保風(fēng)險,一類是投資風(fēng)險。在承保方面,保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外,國際化使保險市場競爭加劇,那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場,以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下,再保險分出業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務(wù)在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務(wù)分出國的保險市場產(chǎn)生影響,都會導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的波動,甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的不穩(wěn)定,這對保險監(jiān)管部門也有一定的風(fēng)險。在投資方面,國際化會增加匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在這種體制下,不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展,而且關(guān)聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時,不同國家的交易方的信用水準(zhǔn)也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定。總之,在保險國際化條件下,保險公司風(fēng)險將出現(xiàn)多元化、國際化和復(fù)雜化,保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此,對于國際化中出現(xiàn)的風(fēng)險仍應(yīng)予以重視。
第三,大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征,決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此,要加速我國保險國際化的進程,就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來,隨著直接保險市場的快速發(fā)展,我國再保險市場也取得了長足的進步。目前,我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底,我國專業(yè)再保險公司共9家,其中,中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加,以及各主體資產(chǎn)總額的上升,我國再保險市場的承保能力進一步提高。
3完善我國再保險市場的途徑
3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu),擴大國內(nèi)再保險供給能力
其一,做大做強中再集團的同時,加強市場行為監(jiān)管,反對其壟斷和不正當(dāng)競爭行為。通過改造中再集團,使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候,必須將其推向市場,讓其感受到市場的壓力,促使其自身的變革,實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二,建立共保集團,鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災(zāi)風(fēng)險損失的巨額性和競爭的激烈性,都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應(yīng)對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制,實行首席共保人制度,這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力,緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭,但是對于常規(guī)保險業(yè)務(wù),國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說,即使承保的是非巨災(zāi)風(fēng)險等,也會由于某一風(fēng)險的發(fā)生,導(dǎo)致賠付額瞬間大幅上升,導(dǎo)致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以,各保險公司應(yīng)繼續(xù)考慮針對一些特殊風(fēng)險,建立行業(yè)互助保險組織或組建某風(fēng)險同保集團,這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán),促進我國再保險市場盡快走向成熟,也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴(yán)重外流現(xiàn)象。
其三,鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早,早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善,我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者,或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進承保與風(fēng)險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗,提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高,因此國際上大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀(jì)人寥寥無幾,再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展,已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素,而以再保險經(jīng)紀(jì)人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此,提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應(yīng)以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng),加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復(fù)合型的再保險管理人才和業(yè)務(wù)專業(yè)人才。
此外,應(yīng)進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應(yīng)建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合,并以間接監(jiān)管制度為主體,符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說,我國應(yīng)建立包括市場準(zhǔn)入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
4加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機構(gòu),母國監(jiān)管當(dāng)局和東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常,母國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管,東道國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時,兩國監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此,在逐漸開放我國保險市場的同時,應(yīng)盡快對在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應(yīng)參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例,加強監(jiān)管信息交流,協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管,在保險業(yè)全球一體化進程中,確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外,要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進,從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當(dāng)局,中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所,積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法,同時,有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險監(jiān)管原則和建議,及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法,結(jié)合中國具體國情,研究出一套既符合中國保險業(yè)實際,又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制,提高我國的保險監(jiān)管水平。
[論文關(guān)鍵詞]保險企業(yè)國際化現(xiàn)實思考
[論文摘要]我國保險業(yè)已全面對外開放,保險國際化成為人們關(guān)注的焦點。本文在對保險國際化與保險企業(yè)國際化進行界定的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際從四個角度對我國保險企業(yè)國際化予以現(xiàn)實思考。
參考文獻:
[1]周小梅,李小燕.培育我國再保險市場的幾點思考[J].中國金融,2002(5):16-19.
[2]孟龍.關(guān)于新興市場國家保險監(jiān)管制度的國際接軌問題[J].2005(1):11-14.
篇10
1 保險國際化與保險企業(yè)國際化的界定
保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界,相互聯(lián)系不斷加強的過程,即保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個方面:其一,保險人與被保險人之間的分配關(guān)系。這是第一層次的保險分配關(guān)系,它包括本國保險人與國外被保險人之間的關(guān)系和國外保險人與本國被保險人之間的關(guān)系,具體體現(xiàn)為本國保險人走出國境到國外開設(shè)分公司或子公司,國外保險公司到本國開設(shè)分公司或子公司;其二,保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。這是第二層次的保險分配關(guān)系,反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關(guān)系的兩個層次反映著保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險活動的擴展,保險國際化的內(nèi)容日益豐富,主要有保險企業(yè)國際化、保險市場國際化、保險監(jiān)管國際化等方面。
保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設(shè)立分支機構(gòu),開展保險業(yè)務(wù),形成信息靈敏、規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡(luò)。同時在對等的條件下,允許外國保險機構(gòu)進入本國,開放本國的保險市場。
2 我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮
筆者認(rèn)為,中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的,我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。
第一,不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務(wù)和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務(wù)的同時,適當(dāng)向海外擴張,通過實戰(zhàn)學(xué)習(xí)國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務(wù)的成熟。
第二,國際化所帶來的風(fēng)險仍應(yīng)重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象:一是過去很多曾是封閉型市場,現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放,明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的;二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴(yán)格控制的國家,已開始放松管制。現(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場,門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力,而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉,仍然要面臨嚴(yán)峻的考驗。
中國保險企業(yè)走出去之后,就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管,必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外,保險企業(yè)應(yīng)重視文化的認(rèn)同,這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到,但又是最容易造成損傷的風(fēng)險。
可以說,保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風(fēng)險的增加。保險經(jīng)營風(fēng)險大體分為兩類:一類是承保風(fēng)險,一類是投資風(fēng)險。在承保方面,保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外,國際化使保險市場競爭加劇,那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場,以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下,再保險分出業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務(wù)在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務(wù)分出國的保險市場產(chǎn)生影響,都會導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的波動,甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的不穩(wěn)定,這對保險監(jiān)管部門也有一定的風(fēng)險。在投資方面,國際化會增加匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在這種體制下,不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展,而且關(guān)聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時,不同國家的交易方的信用水準(zhǔn)也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定。總之,在保險國際化條件下,保險公司風(fēng)險將出現(xiàn)多元化、國際化和復(fù)雜化,保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此,對于國際化中出現(xiàn)的風(fēng)險仍應(yīng)予以重視。
第三,大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征,決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此,要加速我國保險國際化的進程,就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來,隨著直接保險市場的快速發(fā)展,我國再保險市場也取得了長足的進步。目前,我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底,我國專業(yè)再保險公司共9家,其中,中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加,以及各主體資產(chǎn)總額的上升,我國再保險市場的承保能力進一步提高。
3 完善我國再保險市場的途徑
3.1 優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu),擴大國內(nèi)再保險供給能力
其一,做大做強中再集團的同時,加強市場行為監(jiān)管,反對其壟斷和不正當(dāng)競爭行為。通過改造中再集團,使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候,必須將其推向市場,讓其感受到市場的壓力,促使其自身的變革,實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二,建立共保集團,鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災(zāi)風(fēng)險損失的巨額性和競爭的激烈性,都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應(yīng)對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制,實行首席共保人制度,這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力,緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭,但是對于常規(guī)保險業(yè)務(wù),國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說,即使承保的是非巨災(zāi)風(fēng)險等,也會由于某一風(fēng)險的發(fā)生,導(dǎo)致賠付額瞬間大幅上升,導(dǎo)致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以,各保險公司應(yīng)繼續(xù)考慮針對一些特殊風(fēng)險,建立行業(yè)互助保險組織或組建某風(fēng)險同保集團,這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán),促進我國再保險市場盡快走向成熟,也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴(yán)重外流現(xiàn)象。
其三,鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早,早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善,我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者,或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進承保與風(fēng)險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗,提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2 鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高,因此國際上大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀(jì)人寥寥無幾,再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展,已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素,而以再保險經(jīng)紀(jì)人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此,提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應(yīng)以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng),加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復(fù)合型的再保險管理人才和業(yè)務(wù)專業(yè)人才。
此外,應(yīng)進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應(yīng)建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合,并以間接監(jiān)管制度為主體,符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說,我國應(yīng)建立包括市場準(zhǔn)入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
4 加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機構(gòu),母國監(jiān)管當(dāng)局和東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常,母國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管,東道國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時,兩國監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此,在逐漸開放我國保險市場的同時,應(yīng)盡快對在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應(yīng)參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例,加強監(jiān)管信息交流,協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管,在保險業(yè)全球一體化進程中,確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外,要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進,從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當(dāng)局,中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所,積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法,同時,有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險監(jiān)管原則和建議,及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法,結(jié)合中國具體國情,研究出一套既符合中國保險業(yè)實際,又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制,提高我國的保險監(jiān)管水平。
參考文獻:
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3 完善我國再保險市場的途徑
3.1 優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu),擴大國內(nèi)再保險供給能力
其一,做大做強中再集團的同時,加強市場行為監(jiān)管,反對其壟斷和不正當(dāng)競爭行為。通過改造中再集團,使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候,必須將其推向市場,讓其感受到市場的壓力,促使其自身的變革,實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二,建立共保集團,鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災(zāi)風(fēng)險損失的巨額性和競爭的激烈性,都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應(yīng)對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制,實行首席共保人制度,這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力,緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭,但是對于常規(guī)保險業(yè)務(wù),國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說,即使承保的是非巨災(zāi)風(fēng)險等,也會由于某一風(fēng)險的發(fā)生,導(dǎo)致賠付額瞬間大幅上升,導(dǎo)致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以,各保險公司應(yīng)繼續(xù)考慮針對一些特殊風(fēng)險,建立行業(yè)互助保險組織或組建某風(fēng)險同保集團,這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán),促進我國再保險市場盡快走向成熟,也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴(yán)重外流現(xiàn)象。
其三,鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早,早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善,我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者,或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進承保與風(fēng)險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗,提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2 鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高,因此國際上大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀(jì)人寥寥無幾,再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展,已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素,而以再保險經(jīng)紀(jì)人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此,提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應(yīng)以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng),加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復(fù)合型的再保險管理人才和業(yè)務(wù)專業(yè)人才。
此外,應(yīng)進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應(yīng)建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合,并以間接監(jiān)管制度為主體,符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說,我國應(yīng)建立包括市場準(zhǔn)入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
4 加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機構(gòu),母國監(jiān)管當(dāng)局和東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常,母國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管,東道國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時,兩國監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此,在逐漸開放我國保險市場的同時,應(yīng)盡快對在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應(yīng)參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例,加強監(jiān)管信息交流,協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管,在保險業(yè)全球一體化進程中,確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外,要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進,從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當(dāng)局,中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所,積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法,同時,有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險監(jiān)管原則和建議,及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法,結(jié)合中國具體國情,研究出一套既符合中國保險業(yè)實際,又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制,提高我國的保險監(jiān)管水平。
參考文獻:
[1]周小梅,李小燕.培育我國再保險市場的幾點思考[j].中國金融,2002(5):16-19.
[2]孟龍.關(guān)于新興市場國家保險監(jiān)管制度的國際接軌問題[j].2005(1):11-14.
篇11
一、引言
當(dāng)前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達34685萬人。從保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，2010年保險總資產(chǎn)達到490萬億元，全國共實現(xiàn)原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展和國際保險水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機對我國經(jīng)濟沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機發(fā)生后對世界經(jīng)濟造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器保險業(yè)，在處理危機方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營政策調(diào)整，以保護國家經(jīng)濟安全。
二、文獻回顧
國家經(jīng)濟安全問題以及保險業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟安全就是指通過消除經(jīng)濟風(fēng)險、保持經(jīng)濟穩(wěn)定以保障經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，實質(zhì)是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟安全的重點領(lǐng)域進行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟安全是指通過加強自身機制的建設(shè)，使經(jīng)濟具備抵御外來風(fēng)險沖擊的能力，應(yīng)實施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟全球化角度，俞益強認(rèn)為經(jīng)濟全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的重要所在是要實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展與國力增強，包括經(jīng)濟預(yù)警機制的建設(shè)和國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟安全隱患，增強抗御經(jīng)濟風(fēng)險的能力[6]。從全球經(jīng)濟金融危機與保險相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農(nóng)民工養(yǎng)老保險產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個層面提出了養(yǎng)老保險應(yīng)對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險應(yīng)對經(jīng)濟危機的發(fā)展對策進行研究，提出緩解經(jīng)濟危機導(dǎo)致的失業(yè)保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管角度，提出我國保險監(jiān)管組織架構(gòu)的未來取向[10]。
目前，絕大多數(shù)文獻研究的是國家經(jīng)濟安全的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略以及保險業(yè)應(yīng)對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業(yè)在作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器保護國家經(jīng)濟安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機防范經(jīng)驗對保險業(yè)經(jīng)營理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護國家經(jīng)濟安全。
三、歐債危機對于我國保險業(yè)經(jīng)營理念變革的影響
1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式
從歐債危機看，歐洲國家經(jīng)濟增長模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來說，債務(wù)問題國家的勞動力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運業(yè)，屬于典型依靠外需拉動產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動經(jīng)濟快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運業(yè)由于受金融危機影響進入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經(jīng)濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動經(jīng)濟發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。
作為國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定器的保險業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國財產(chǎn)保險、人身保險原保險費收入。
從表1可以看出，在我國保險業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個險種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進行運營。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占到整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險所占比例不到4%，信用保險占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例不到3%，對于經(jīng)濟危機中具有防范貿(mào)易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險業(yè)務(wù)和意外傷害險業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財產(chǎn)保險中的主干機動車輛保險業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險以及人身保險的核心人壽保險業(yè)務(wù)在所面臨的長壽風(fēng)險、利率風(fēng)險全部加總在整個財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)上，由整個保險業(yè)承擔(dān)。我國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機發(fā)生的前提條件。同時，保險業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個險種以及各個發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。
2單純商業(yè)運營和參與社會管理及公共服務(wù)
由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機爆發(fā)的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經(jīng)濟衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。
商業(yè)保險公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時應(yīng)該看到，保險產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發(fā)生的根源。同時，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。
3虛擬經(jīng)濟投資與實體經(jīng)濟投資
歐洲債務(wù)危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導(dǎo)致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機。此外，歐債危機導(dǎo)致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內(nèi)保險投資角度看，據(jù)統(tǒng)計至2010年末保險公司總資產(chǎn)達到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動，保險機構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。
自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經(jīng)濟為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會總福利的實體經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)移。加大實體經(jīng)濟的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實體企業(yè)。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。
4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟安全
歐債國家在這次危機中金融機構(gòu)體制機制不完善，抵御風(fēng)險和保護金融安全能力不強。可以看到，歐盟國家普遍國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實體經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經(jīng)濟受到?jīng)_擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進經(jīng)濟增長的財政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機發(fā)生[13]。
應(yīng)當(dāng)看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險業(yè)發(fā)展滯后于實體經(jīng)濟，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內(nèi)金融市場開放度較低等，這說明金融機構(gòu)體制機制改革需要深化，金融保險服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展的能力還有待加強。作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器的保險業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時，具有夯實國民經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)，維護國家經(jīng)濟安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國經(jīng)濟地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險服務(wù)金融的重要作用，提高保險服務(wù)于國家經(jīng)濟發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟和金融安全的同時，制定并實施保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點發(fā)展涉及國家經(jīng)濟安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險領(lǐng)域提供保險。這同時涉及到保險業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)是國民經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險不能完全脫離國民經(jīng)濟發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟，應(yīng)該與國民經(jīng)濟的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。
四、我國保險業(yè)經(jīng)營政策調(diào)整
1積極進行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整
在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機動車輛保險和人壽保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國計民生的各個險種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險，這對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟模式，具有重要意義；擴大企業(yè)財產(chǎn)保險投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險又一主要業(yè)務(wù)來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養(yǎng)老保險的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險業(yè)中“一支獨大”和保險產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運營格局，從根本上為保險業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險防范基礎(chǔ)和不斷增強抵御風(fēng)險的能力。
2積極發(fā)揮社會管理的職能
目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財政帶來巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機教訓(xùn)，發(fā)揮保險的社會管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發(fā)生的可能。同時，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險業(yè)具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟和社會生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險及環(huán)境污染責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、校方責(zé)任保險及進城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，營造安定團結(jié)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。
3調(diào)整保險資金的主要投資方向
從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實體經(jīng)濟投資。歐債危機爆發(fā)一個很重要的原因就是債務(wù)問題國家經(jīng)濟發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟發(fā)展與實體經(jīng)濟嚴(yán)重背離。目前我國保險資金運用結(jié)構(gòu)難以滿足保險資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風(fēng)險，不利于保險資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長時期內(nèi)保證保險資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險最小化，另一方面，保險業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會居民生活服務(wù)水平，增加社會總福利。
4服務(wù)于國家經(jīng)濟安全
應(yīng)制定保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續(xù)推進保險機構(gòu)治理機制完善和風(fēng)險管理機制改革，穩(wěn)步推進保險業(yè)國際化進程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險發(fā)展，服務(wù)于國家應(yīng)對危機需要和國民經(jīng)濟安全；加速推進存款保險制度建設(shè)，完善存款保險風(fēng)險防范化解機制，服務(wù)于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產(chǎn)品設(shè)計，為涉及國民經(jīng)濟發(fā)展的核心技術(shù)和重點領(lǐng)域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險防范體系，為國民經(jīng)濟可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。
綜上，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，應(yīng)繼續(xù)堅持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅持調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級過程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟的重要作用。作為國民經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定器的保險業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險經(jīng)營理念和采取相應(yīng)對策，給經(jīng)濟發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機給我們所帶來的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機我們看到我國經(jīng)濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發(fā)展保險業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟發(fā)展的名副其實的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業(yè)績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實質(zhì)性改變的保險體制改革發(fā)展措施，促使保險經(jīng)營理念真正改變。保險的基本功能是分散風(fēng)險，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、務(wù)實服務(wù)經(jīng)濟，保持保險業(yè)自身和國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機能力，保護國家經(jīng)濟安全，達到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。
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篇12
一、地方旅游保險的現(xiàn)狀問題分析
1.地方旅游保險缺乏強有力的法律保障，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，無法對旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是旅游者的責(zé)任進行界定。以旅行社責(zé)任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒有責(zé)任，保險公司則不負(fù)責(zé)賠付。
2.地方旅游保險發(fā)展不完善，對旅游保險市場缺乏準(zhǔn)確定位，保險種類相對單一，險種發(fā)展不平衡。地方旅游保險沒有根據(jù)具體旅途中會遇到的風(fēng)險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用，旅游者對旅游保險都持謹(jǐn)慎態(tài)度。旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險等承保的風(fēng)險類型更廣泛，對游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場空間也理應(yīng)更大。但由于旅游險種、保險業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險在整個旅游保險市場體系中的重要作用，導(dǎo)致險種發(fā)展很不平衡。
3.旅游者保險意識淡薄，投保積極性低。根據(jù)2001年起實施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為買保險不吉利，認(rèn)識不到旅途中客觀存在的風(fēng)險以及由此帶來的嚴(yán)重后果。
4.投保渠道不暢通，地方旅游保險對開拓旅游保險新領(lǐng)域積極性不高。據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發(fā)。目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社、機票點代售、網(wǎng)上投保3種方式，機票點代售的網(wǎng)點還不多，網(wǎng)上投保還未普及，由旅行社完全保險銷售，旅行社成為最主要的投保渠道，而對開拓旅游保險新領(lǐng)域的積極性不高。
5.保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)重視不夠。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的重視不夠，在旅游保險的宣傳、旅游保險險種的設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務(wù).
6.保險公司市場缺乏旅游保險業(yè)務(wù)專門人才。由于缺少開展旅游保險業(yè)務(wù)的專門人才乏，限制了旅游保險消費者的購買熱情，影響了旅游保險業(yè)發(fā)展。由于旅行社人員對旅游保險專業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。
7.旅游保險業(yè)務(wù)銷售渠道相對較少，宣傳力度不夠。地方保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險的盲點。由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來。
二、發(fā)展地方旅游保險的解決對策
1.地方保險公司要依托政府的行政主導(dǎo)力量發(fā)展旅游保險，逐漸完善各項制度，出臺行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。建立旅游業(yè)和保險業(yè)的合作機制，實現(xiàn)信息共享。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機制，把旅游保險納入旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù)。
2.地方旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查，建立起有效的執(zhí)行機制和相應(yīng)的制約機制。保險監(jiān)管部門要加強對旅游保險經(jīng)營企業(yè)的監(jiān)管，建立多元化旅游保險糾紛調(diào)解機制。
3.地方保險公司要完善旅游保險產(chǎn)品體系，合理確定保險責(zé)任，加強對旅游保險市場的調(diào)研，大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險，積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險保障。
4.地方保險公司構(gòu)建旅游安全保障體系，推進旅游保險工作。積極推進旅行社責(zé)任險、旅游意外險及醫(yī)療救助險、旅游設(shè)施財產(chǎn)保險等各險種之間整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。旅游及保險行業(yè)應(yīng)聯(lián)合起來，組織專門人員對當(dāng)?shù)氐穆糜伟踩L(fēng)險狀況進行深入全面的調(diào)研和分析，充分開發(fā)和運用各種商業(yè)保險產(chǎn)品，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險保障體系。
5.建立多元化旅游保險糾紛調(diào)解機制。探索建立由旅游、保險和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險糾紛調(diào)節(jié)機構(gòu)，快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛。
6.健全銷售體系。在保險公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點等旅游服務(wù)網(wǎng)點廣泛設(shè)立機構(gòu)，借助銀行、郵政業(yè)務(wù)，在各網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，為旅游者提供更加便利的服務(wù)。
7.拓展保險業(yè)務(wù)范圍，最大限度提供保障。積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。對風(fēng)險較大的旅游項目提供保險保障，豐富旅游險市場。加大旅游保險新產(chǎn)品開發(fā)力度，將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購、娛各個環(huán)節(jié)，增強各產(chǎn)品之間的互補性。推薦購買合適的保險產(chǎn)品。
8.地方保險公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險的宣傳力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解，擴大旅游保險宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費心理的成熟，強化保險意識，使消費者懂得購買適合出行的保險，一旦事故發(fā)生后知道保險理賠的程序。做好旅游風(fēng)險典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調(diào)用公用社會資源來增強宣傳效果。和給付的保險案例進行重點宣傳，以事實證明購買旅游保險的必要性。
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篇13
1.1 法制原則
市場經(jīng)濟的基本要求就是政府對市場活動的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險監(jiān)管作為政府活動的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準(zhǔn)則進行。
1.2 市場化和效率原則
我國保險監(jiān)管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監(jiān)管就要強化市場對保險經(jīng)營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監(jiān)管部門要推進市場競爭，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境。只有實現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業(yè)進行不必要的干預(yù)，為保險企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費用。
1.3 適度監(jiān)管原則
適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動的進行，也就是政府在監(jiān)管活動中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。
1.4 公眾利益原則
保險是一種信托關(guān)系，消費者購買保險就以犧牲當(dāng)前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業(yè)，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導(dǎo)致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監(jiān)管來保證保險市場的穩(wěn)定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2 我國保險監(jiān)管的基本目標(biāo)
2.1 保護被保險人利益
這與國際通行的保險監(jiān)管目標(biāo)是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業(yè)知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發(fā)達國家差，這就更加要求保險監(jiān)管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業(yè)的健康快速地發(fā)展。
2.2 保證保險企業(yè)償付能力
這是保險監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險監(jiān)管必須將保證保險公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標(biāo)，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，對償付能力嚴(yán)重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風(fēng)險。
2.3 維護公平競爭的市場秩序
