引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

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2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷力度較弱

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較弱的營(yíng)銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，保險(xiǎn)公司對(duì)銷售渠道的依賴。早期的保險(xiǎn)公司主要從事單位集體投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后來(lái)，隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，保險(xiǎn)公司開(kāi)始同銀行開(kāi)展合作，除此之外，保險(xiǎn)公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險(xiǎn)企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過(guò)低的業(yè)務(wù)提成率，家財(cái)險(xiǎn)在發(fā)展的過(guò)程中缺乏必要的激勵(lì)性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財(cái)險(xiǎn)的推銷中去。

3.公眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保意識(shí)較為淡薄

由于我國(guó)民眾長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代思維的影響，加之我國(guó)特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國(guó)家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣工作，致使人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而無(wú)法刺激他們的需求。

二、有效推動(dòng)我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

1.推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化

關(guān)注與需求的匹配家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問(wèn)題是解決需求的匹配問(wèn)題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)主要針對(duì)對(duì)象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對(duì)自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)展的需求，盡快改變家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國(guó)民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)固守在過(guò)去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險(xiǎn)政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同國(guó)家政策

相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)地區(qū)，時(shí)間等因素的不同，開(kāi)發(fā)不同的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如此以來(lái)就會(huì)不斷放大保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險(xiǎn)的范圍，更會(huì)無(wú)限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，這會(huì)造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國(guó)家的需求和政策相結(jié)合起來(lái)。一方面，國(guó)家為了更好的應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險(xiǎn)歸類為政策保險(xiǎn)，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時(shí)給保險(xiǎn)公司地震險(xiǎn)一定的補(bǔ)貼，另外可以通過(guò)構(gòu)建地震險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險(xiǎn)支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同地震風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合。當(dāng)國(guó)家對(duì)地震險(xiǎn)銷售給予補(bǔ)助時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得足量的激勵(lì)，會(huì)在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以借地震險(xiǎn)的激勵(lì)，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的債券化組合正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性

使得重災(zāi)賠償工作成為了各國(guó)政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺(tái)有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，將國(guó)家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來(lái)，共同抵御災(zāi)害帶來(lái)的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，并在資本市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險(xiǎn)更好的在國(guó)際上分散。因?yàn)殡m然直接保險(xiǎn)與國(guó)家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險(xiǎn)更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險(xiǎn)公司。充分發(fā)揮我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的作用。

篇3

(二)合作協(xié)議在個(gè)人消費(fèi)信貸保證

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司首先是與銀行就個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)商簽訂合作協(xié)議。有關(guān)理賠、保險(xiǎn)事故等事項(xiàng)均是保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議下重點(diǎn)約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同與合作協(xié)議中當(dāng)事人的利益差異會(huì)導(dǎo)致就同一事項(xiàng)做出差異的安排，這種差異的安排固定在合同中哪些屬于是有效的約定，哪些又是屬于無(wú)效的約定是需要經(jīng)過(guò)斟酌的，無(wú)效的約定寫(xiě)在合同里當(dāng)然是沒(méi)有必要的，也會(huì)給當(dāng)事人行使紙面上的權(quán)利帶來(lái)障礙，成為“鏡中花，水中月”，當(dāng)事人以為已經(jīng)就相關(guān)事項(xiàng)做出具體的約定或變更，其實(shí)已經(jīng)突破了合同的相對(duì)性而不具備法律上的生效條件，下文就具體提出的一些問(wèn)題進(jìn)行分析研究，討論合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同條款下相同事項(xiàng)沖突約定的效力鑒別。

二、合作協(xié)議有關(guān)約定與保險(xiǎn)合同條款存在沖突的具體情形

(一)關(guān)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同解除

在銀行、保險(xiǎn)公司及投保人之間的利益博弈中，銀行顯然是不希望保險(xiǎn)合同解除情況的發(fā)生，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同一旦解除，銀行的貸款就失去了一層保障，只能向債務(wù)人追償債務(wù)，債務(wù)人的履約能力總是在發(fā)生變化的，銀行當(dāng)然希望是一個(gè)有還款能力的主體來(lái)承擔(dān)貸款債務(wù)，保險(xiǎn)公司自然的還款能力應(yīng)該是有保障的，故而銀行作為保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人是無(wú)論如何不希望保險(xiǎn)合同解除的;另一方面，合同的解除是當(dāng)事人的法定權(quán)利，故而，保險(xiǎn)公司與投保人之間存在有關(guān)合同解除的約定也是理所當(dāng)然的。所以，在實(shí)踐中，銀行總是試圖在合作協(xié)議中限制保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的解除權(quán)，表面上看，合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不得與客戶解除保險(xiǎn)合同的約定是突破了合同相對(duì)性的原則，因?yàn)殂y行不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，不能就保險(xiǎn)合同的解除事宜與任一方作出約定而對(duì)其他方有約束力。筆者認(rèn)為，在合作協(xié)議中，銀行與保險(xiǎn)人之間有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的約定是雙方真實(shí)意思表示，保險(xiǎn)合同下解除權(quán)是一種權(quán)利，可以由當(dāng)事人處分，保險(xiǎn)人對(duì)解除權(quán)有自由處分的權(quán)利，保險(xiǎn)公司放棄保險(xiǎn)合同下的合同解除權(quán)是合作協(xié)議下的一項(xiàng)義務(wù)，且放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)沒(méi)有加重投保人義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同相對(duì)人的權(quán)利沒(méi)有影響，故而合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的內(nèi)容合法有效。從另外一個(gè)角度也可以做一些理解，有一種合同叫做附條件合同，附條件生效或者附條件終止的合同，以條件成就或者不成就作為合同生效或終止的要件。那么在這樣一種合同中，所附條件就很有可能指向其他合同，并且對(duì)附條件合同的當(dāng)事人施加相應(yīng)的義務(wù)，合作協(xié)議中如果明確約定保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同解除權(quán)，否則合作協(xié)議終止的話，可以直接認(rèn)定合作協(xié)議為附終止條件的合同，這樣，附條件的合同顯然沒(méi)有突破合同相對(duì)性原則，因而也是有約束力的。

(二)關(guān)于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間

保險(xiǎn)合同生效及保險(xiǎn)期間只能夠由保險(xiǎn)人與投保人約定，銀行與保險(xiǎn)人之間合作協(xié)議有關(guān)保險(xiǎn)合同生效的約定對(duì)投保人來(lái)說(shuō)沒(méi)有意義。保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成一致時(shí)即告成立，而保險(xiǎn)合同在沒(méi)有約定的情況下屬于成立即生效的合同，如果合作協(xié)議中有關(guān)保險(xiǎn)合同自簽發(fā)保單之日起生效的約定有效，那么保險(xiǎn)合同自保單簽發(fā)之日起生效，保單簽發(fā)之日通暢在保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)事宜達(dá)成約定之后，意味著保險(xiǎn)合同生效時(shí)間被合作協(xié)議做了調(diào)整，這樣一來(lái)對(duì)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人———投保人而言顯然是不公平的，投保人與銀行之間僅具有借貸法律關(guān)系，銀行不能夠通過(guò)合作協(xié)議來(lái)調(diào)整投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)。

三、問(wèn)題分類

(一)合作協(xié)議中對(duì)僅涉及保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的變更

上述具體問(wèn)題實(shí)際上可以分為兩大類，第一類即是合作協(xié)議對(duì)僅涉及保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的變更，且約定了在合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同就同一事項(xiàng)約定不一致時(shí)以合作協(xié)議為準(zhǔn)的，對(duì)于這類約定，原則上應(yīng)屬于有效約定，出現(xiàn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)以合作協(xié)議為準(zhǔn)。也就是，在合作協(xié)議中，有關(guān)權(quán)利義務(wù)的安排還是僅僅在銀行與保險(xiǎn)公司之間做出，即使涉及投保人的權(quán)利義務(wù)，也只能夠在不加重投保人義務(wù)的前提下，合作協(xié)議中的有關(guān)約定才為有效。最后，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合同合作協(xié)議的性質(zhì)不因保險(xiǎn)合同而局限，在最高法院對(duì)有關(guān)案件的回復(fù)中，最高院認(rèn)為保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行貸款的擔(dān)保，是保證，合作協(xié)議在一定程度上是保證協(xié)議。因此，保證協(xié)議中保證人與被保證人之間的約定與保證人與借款人之間的約定即借款人與被保證人之間的約定均是獨(dú)立的，盡管各協(xié)議之間有所牽連，但這并不影響在各自獨(dú)立的合同下，合同當(dāng)事人就各自權(quán)利義務(wù)所做的對(duì)各自的具體安排。

(二)合作協(xié)議中涉及變更投保人權(quán)利義務(wù)的約定

這種情形就很好考慮了，合作協(xié)議是由銀行與保險(xiǎn)人就保證保險(xiǎn)合作所做的約定，投保人沒(méi)有參與合作協(xié)議的談判與締結(jié)，即投保人沒(méi)有涉及銀行與保險(xiǎn)人之間合作協(xié)議的任何意思表示，故而合作協(xié)議不能擴(kuò)及對(duì)投保人的權(quán)利與義務(wù)的安排。例如，在合作協(xié)議中可以約定保險(xiǎn)人在任何情況下均不得解除保險(xiǎn)合同，但合作協(xié)議中如果約定投保人在任何情況下均不得解除保險(xiǎn)合同，或者對(duì)保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)合同的期間等作出約定就是沒(méi)有意義的。

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消費(fèi)者信任的內(nèi)涵

關(guān)系營(yíng)銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價(jià)值的顧客，提高顧客忠誠(chéng)度，建立滿意、長(zhǎng)期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個(gè)重要維度。

消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對(duì)他人會(huì)保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂(lè)觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對(duì)于交易行為的重要作用與價(jià)值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動(dòng)中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時(shí)間，無(wú)法立即對(duì)商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對(duì)不確定性的環(huán)境，個(gè)體總是傾向于通過(guò)理解和控制所處的社會(huì)環(huán)境來(lái)降低這種不確定性，具體說(shuō)就是來(lái)預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會(huì)如何影響這些行為(Luhmann，1979)。

隨著關(guān)系營(yíng)銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營(yíng)銷思想范式，研究者也開(kāi)始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對(duì)消費(fèi)者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營(yíng)銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對(duì)一個(gè)公司的關(guān)系營(yíng)銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較高的時(shí)候，或是參與者缺乏相關(guān)知識(shí)或信息不對(duì)稱時(shí)。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個(gè)最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具（Berry，1995）。

保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任

在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購(gòu)買有形的商品一樣在購(gòu)買前就檢驗(yàn)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，再加上保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜、語(yǔ)言晦澀難懂，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對(duì)保險(xiǎn)公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險(xiǎn)公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個(gè)關(guān)鍵因素。

消費(fèi)者信任是一個(gè)多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對(duì)值得信任的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險(xiǎn)服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險(xiǎn)服務(wù)提供者是誠(chéng)實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險(xiǎn)，使其愿意同保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系；同時(shí)，也能降低保險(xiǎn)公司的退保率，節(jié)約保險(xiǎn)公司的交易成本，提高利潤(rùn)率。

保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素

（一）保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平

專業(yè)水平是消費(fèi)者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感，從而愿意做出購(gòu)買決策，并可能重復(fù)購(gòu)買或是積極向別人推薦。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效

產(chǎn)品績(jī)效被定義為消費(fèi)者對(duì)交付的核心服務(wù)績(jī)效的估計(jì)。由于消費(fèi)者很難評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)這種無(wú)形的商品，他們就會(huì)更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效。感知的產(chǎn)品績(jī)效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償損失的能力，保險(xiǎn)公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報(bào)率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)之一。

（三）保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，感知到的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任信念，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的評(píng)級(jí)將直接影響消費(fèi)者對(duì)其銷售人員可信賴性的評(píng)價(jià)。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險(xiǎn)服務(wù)提供者的時(shí)候，更大程度上是從保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)來(lái)預(yù)期保險(xiǎn)公司將來(lái)能否履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)。

（四）顧客滿意

消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的交往經(jīng)驗(yàn)對(duì)建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評(píng)價(jià)，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績(jī)效與感知的服務(wù)績(jī)效的對(duì)比，也會(huì)受到消費(fèi)過(guò)程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評(píng)價(jià)包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺(jué)。顧客的滿意將強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在未來(lái)會(huì)繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。

（五）相同的價(jià)值取向

在保險(xiǎn)服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價(jià)值取向意味著雙方存在共同的價(jià)值觀和興趣。相同的價(jià)值取向影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險(xiǎn)服務(wù)提供者的相同興趣和價(jià)值觀之后，情感回應(yīng)就會(huì)產(chǎn)生，表現(xiàn)出對(duì)服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長(zhǎng)期的關(guān)系。

保險(xiǎn)公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)兌現(xiàn)全面開(kāi)放的入世承諾，越來(lái)越多的“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司要在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。

（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略

消費(fèi)者初次接觸保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，其認(rèn)知信任主要來(lái)自于掌握的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險(xiǎn)公司贏得顧客信任的無(wú)形資產(chǎn)。

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。誠(chéng)信建設(shè)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營(yíng)管理到顧客服務(wù)，每個(gè)環(huán)節(jié)都十分重視對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)的要求。用誠(chéng)信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)；切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，保持與股東、顧客、社會(huì)的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費(fèi)者更有信心，使消費(fèi)者感到產(chǎn)品更可靠，對(duì)保險(xiǎn)公司形成正面的感覺(jué)和判斷。

（二）注重保險(xiǎn)產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新

現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏顧客導(dǎo)向意識(shí)，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場(chǎng)化的市場(chǎng)需求，失去了顧客的信任與忠誠(chéng)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲(chǔ)蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場(chǎng)的脈搏，滿足顧客對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全方位、多層次的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開(kāi)發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對(duì)大眾化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品注入個(gè)性化的因素，為顧客提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)顧客的信任和忠誠(chéng)。

（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)戰(zhàn)略

產(chǎn)品、價(jià)格都將不再是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，服務(wù)才是消費(fèi)者評(píng)判和選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說(shuō)，誠(chéng)實(shí)、守信、真誠(chéng)、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的企業(yè)形象，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險(xiǎn)公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠(chéng)度，更好地滿足消費(fèi)者的需要，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)銷售業(yè)績(jī)，創(chuàng)造利潤(rùn)，是一種雙贏的信任營(yíng)造策略。

保險(xiǎn)公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)平臺(tái)，提高顧客服務(wù)的效率。進(jìn)一步加強(qiáng)顧客服務(wù)及關(guān)懷行動(dòng)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動(dòng)顧客滿意和信任的提升。

保險(xiǎn)公司也要不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險(xiǎn)服務(wù)的附加值，通過(guò)增值服務(wù)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個(gè)性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠(chéng)；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)者，形成保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）確定科學(xué)的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略

保險(xiǎn)公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過(guò)第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費(fèi)者的，保險(xiǎn)公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費(fèi)者信任的確立。因此，保險(xiǎn)公司要建立人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升員工素質(zhì)。

雇傭合適的員工是保險(xiǎn)公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險(xiǎn)公司在遴選保險(xiǎn)銷售人員的時(shí)候，要選擇誠(chéng)實(shí)、正直和與本公司價(jià)值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴(yán)格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語(yǔ)言表達(dá)能力、較強(qiáng)的抗壓力能力，讓員工與保險(xiǎn)公司在共同的愿景中一起成長(zhǎng)，增進(jìn)員工對(duì)公司的歸屬感和忠誠(chéng)度。

保險(xiǎn)公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險(xiǎn)公司還要定期為員工進(jìn)行系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)其資金進(jìn)行合理布局，提供個(gè)性化的、專業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)中還要特別強(qiáng)調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險(xiǎn)公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準(zhǔn)，改變保險(xiǎn)銷售人員的公眾形象。將誠(chéng)信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過(guò)程，通過(guò)周到細(xì)致的服務(wù)傳達(dá)誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念。

（五）構(gòu)建完善的消費(fèi)者溝通渠道

加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，借助舉辦保險(xiǎn)咨詢或講座，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，為消費(fèi)者分析保險(xiǎn)服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，澄清偏見(jiàn)和誤解，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的信任從溝通開(kāi)始。幫助消費(fèi)者樹(shù)立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，增進(jìn)他們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知信任。

建立信息披露制度，定期通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等公開(kāi)的信息載體，向保險(xiǎn)的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費(fèi)者能夠更清晰地了解保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)顧客的信任，以便其做出客觀的決策。

保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時(shí)處理顧客的投訴，使顧客及時(shí)、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開(kāi)展顧客俱樂(lè)部活動(dòng)和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地加強(qiáng)與顧客的溝通，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司及其員工樹(shù)立信任。

參考文獻(xiàn)：

篇6

文化已經(jīng)逐步滲透于當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的方方面面，正逐步形成一種文化消費(fèi)現(xiàn)象，使現(xiàn)代的社會(huì)生活和消費(fèi)市場(chǎng)變得豐富多彩。隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，文化消費(fèi)圈正在不斷擴(kuò)大，文化消費(fèi)正在逐步成為當(dāng)今時(shí)代的消費(fèi)時(shí)尚。人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正在潛意識(shí)中被改變，其消費(fèi)已不僅僅停留在單純的購(gòu)買意義上，正在逐步發(fā)展成為一種社會(huì)文化的消費(fèi)。要滿足人們的文化消費(fèi)需求，商品包裝的文化設(shè)計(jì)就不能不引起我們的重視，因?yàn)樵O(shè)計(jì)為“人”服務(wù)，設(shè)計(jì)以“人”為本，文化消費(fèi)畢竟需要具有文化品位的設(shè)計(jì)來(lái)支撐。

一、“文化”移入與“文化”消費(fèi)

所謂“文化”，可以從廣義、狹義兩個(gè)方面理解。狹義的文化理解是特指人類的精神財(cái)富，如文字、知識(shí)、教育、信仰、藝術(shù)、道德、思想、法律等。廣義而言，其內(nèi)涵更為廣泛，既包括精神財(cái)富又包括物質(zhì)財(cái)富，即指人類在社會(huì)歷史發(fā)展過(guò)程中所創(chuàng)造的物質(zhì)財(cái)富、精神財(cái)富的總和。文化是以物質(zhì)生產(chǎn)活動(dòng)為基礎(chǔ)，并在這種物質(zhì)生產(chǎn)活動(dòng)中繁衍出來(lái)的文明，其隨社會(huì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并隨社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展。

產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)作為視覺(jué)傳播的一種形成，自從誕生之日起就與人類文化有著密切的聯(lián)系，并且與人類的生活息息相關(guān)。人們?cè)谙M(fèi)商品的同時(shí)，也在消費(fèi)文化。當(dāng)今人們崇尚名牌，追求時(shí)尚，認(rèn)老字號(hào)等消費(fèi)行為，就是人們對(duì)文化的心理需求的反映。

馬斯洛研究的“人的需求”理論告訴我們，消費(fèi)者的生活需求是隨著生活水平的提高而不斷變化的，這種變化的趨勢(shì)大致為：實(shí)質(zhì)利益的需求——實(shí)質(zhì)利益為主、心理利益為輔的需求——心理利益為主、實(shí)質(zhì)利益為輔的需求——心理利益的需求。

心理利益的需求從某種意義上講就是文化消費(fèi)。設(shè)計(jì)師只有了解并把握消費(fèi)者需求上的發(fā)展變化，才能切實(shí)做到設(shè)計(jì)為“人”服務(wù)，設(shè)計(jì)“以人為本”。文化消費(fèi)圈的不斷擴(kuò)大，文化消費(fèi)的時(shí)尚流行已經(jīng)說(shuō)明文化消費(fèi)時(shí)代正在來(lái)臨。包裝設(shè)計(jì)要想適應(yīng)文化消費(fèi)時(shí)代的要求，必須建立、健全包裝設(shè)計(jì)的文化特征。

二、包裝設(shè)計(jì)的文化特征

設(shè)計(jì)來(lái)源于生活，設(shè)計(jì)文化當(dāng)然離不開(kāi)社會(huì)文化生活環(huán)境。設(shè)計(jì)師在設(shè)計(jì)活動(dòng)中不是單純地設(shè)計(jì)某一形式，而是設(shè)計(jì)創(chuàng)造一種生活方式或是一種新的文化。因此包裝設(shè)計(jì)不僅要考慮設(shè)計(jì)的形式，更要充分考慮設(shè)計(jì)的文化因素。就包裝的文化因素而言，一般包括商品文化風(fēng)格、使用者的文化心理、生活文化習(xí)俗以及使用者使用過(guò)程中產(chǎn)生的文化情緣等。

健全的包裝設(shè)計(jì)文化具有民族性和時(shí)代性的雙重特征。包裝設(shè)計(jì)文化的這種民族性的區(qū)域特征主要表現(xiàn)在包裝設(shè)計(jì)文化結(jié)構(gòu)的觀念層面上，它反映了不同區(qū)域民族的心理共性。不同的民族、不同的環(huán)境造成不同的文化觀念，直接、間接地表現(xiàn)在自己的設(shè)計(jì)活動(dòng)和產(chǎn)品中。

包裝設(shè)計(jì)文化的民族性既有穩(wěn)定性、保守性的一面，同時(shí)也在自身的對(duì)立統(tǒng)一中不斷更新、發(fā)展著自己的特點(diǎn)。所以，我們絕不能囿于自我中心的意識(shí)之中，走上民族本位化的道路；否則，必將絕于自身的彈丸之地。

要建立本國(guó)的設(shè)計(jì)文化特征，必須把設(shè)計(jì)融入到世界文化的交流之中，融入目標(biāo)市場(chǎng)的文化之中。每種文化都有自己的生活方式、信仰和美學(xué)價(jià)值，文化的視點(diǎn)表現(xiàn)在“設(shè)計(jì)什么”和“為什么設(shè)計(jì)”上，所以要“全球行動(dòng)”“本地思考”。

設(shè)計(jì)文化既是民族的，又是時(shí)代的。要建立包裝設(shè)計(jì)的文化特征還必須把握其時(shí)代性時(shí)尚特征。設(shè)計(jì)是緊隨時(shí)代重在觀念的。一個(gè)民族共同體形成之后，便走上了漫長(zhǎng)曲折的歷史發(fā)展過(guò)程。在這一歷史進(jìn)程的不同階段上，該民族文化分別會(huì)表現(xiàn)出一系列的時(shí)代性特征。只要我們承認(rèn)包裝設(shè)計(jì)文化的承接性和發(fā)展性，就有包裝設(shè)計(jì)文化的時(shí)代性存在。這是因?yàn)榘b設(shè)計(jì)文化首先是一個(gè)歷史發(fā)展的過(guò)程，是該民族各個(gè)時(shí)代的設(shè)計(jì)文化的疊合及承接，是以該時(shí)代的現(xiàn)實(shí)物質(zhì)社會(huì)為基礎(chǔ)，是傳統(tǒng)設(shè)計(jì)文化的積淀和不斷揚(yáng)棄的對(duì)立統(tǒng)一，是歷史性與現(xiàn)實(shí)性的對(duì)立統(tǒng)一。

包裝設(shè)計(jì)文化的時(shí)代性特征，很自然地使我們的設(shè)計(jì)活動(dòng)和產(chǎn)品不能用一個(gè)絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)去衡量。不同的時(shí)代都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是其時(shí)尚性。不能把今天或昨天的標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)作絕對(duì)的、唯一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于歷史的設(shè)計(jì)文化的評(píng)判必須認(rèn)識(shí)到本身就是歷史的，每一時(shí)代的包裝設(shè)計(jì)文化都有其絕對(duì)的內(nèi)容，都有自己的觀念體系，都有自己的歷史發(fā)展?fàn)顟B(tài)，都有這個(gè)時(shí)代的烙印，所以都相應(yīng)地具有時(shí)代的局限性。沒(méi)有這些認(rèn)識(shí)，我們就不能對(duì)包裝設(shè)計(jì)文化的時(shí)代性特征有一個(gè)全面的把握。

每一個(gè)民族的包裝設(shè)計(jì)文化形成一個(gè)設(shè)計(jì)文化系統(tǒng)，每一個(gè)民族的一定時(shí)代的包裝設(shè)計(jì)文化也形成了自己的文化系統(tǒng)。而不同的包裝設(shè)計(jì)文化系統(tǒng)里都包含了一些共同的文化因素，也包含了一些不同的文化因素。前者表現(xiàn)了包裝設(shè)計(jì)文化的普遍性，后者表現(xiàn)了包裝設(shè)計(jì)文化的時(shí)代性、特殊性。而每一民族的包裝設(shè)計(jì)文化，又都有其人類性的部分。包裝設(shè)計(jì)的人類性寓于民族性之中，普遍性寓于特殊性之中，這是辯證統(tǒng)一的包裝設(shè)計(jì)文化觀。

民族性的形成和發(fā)展，大都以時(shí)尚為依托，包裝設(shè)計(jì)文化的民族性意味著時(shí)代的選擇，在對(duì)待傳統(tǒng)文化問(wèn)題的價(jià)值取向上，傳承是本原，超越應(yīng)是其走向。設(shè)計(jì)師必須清楚地認(rèn)識(shí)周圍世界及其發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)看到設(shè)計(jì)同各門學(xué)科的密切關(guān)系，從而自覺(jué)地更新和擴(kuò)大我們的知識(shí)，掙脫傳統(tǒng)觀念的桎梏，促進(jìn)包裝設(shè)計(jì)文化的更新與發(fā)展。

我國(guó)的包裝設(shè)計(jì)無(wú)論是思維方式、價(jià)值判斷方式、社會(huì)組織方式、設(shè)計(jì)方法以及設(shè)計(jì)形式等許多方面，都應(yīng)隨著時(shí)代的前進(jìn)，而不斷地多方位吸收、更新，以建立健全一個(gè)既有民族性，又有時(shí)代性的新的包裝設(shè)計(jì)文化系統(tǒng)。這是時(shí)代的要求、歷史的必然，是我國(guó)包裝設(shè)計(jì)水平躋身于世界先進(jìn)之林的關(guān)鍵所在。

結(jié)語(yǔ)

就整個(gè)人類社會(huì)而言，真正合理的、科學(xué)的設(shè)計(jì)，應(yīng)該是人性化的設(shè)計(jì)，同時(shí)必須是人文化的設(shè)計(jì)。所謂“人性化”，就是注重人的本性，回歸人的本體；所謂“人文化”，就是注重歷史和文化的傳統(tǒng)。“現(xiàn)代設(shè)計(jì)的核心是人，產(chǎn)品是反映物質(zhì)功能及精神追求的各種文化要素的總和，是產(chǎn)品價(jià)值、使用價(jià)值和文化附和值的統(tǒng)一。”因此，包裝設(shè)計(jì)不但要在外在藝術(shù)形式以及內(nèi)在功能效用上進(jìn)行極盡自由精神的探索，而且必須體現(xiàn)人文社會(huì)價(jià)值觀念的制約與引導(dǎo)。設(shè)計(jì)作為生活方式的創(chuàng)造者，體現(xiàn)了人們對(duì)物質(zhì)和精神的雙重要求，承載著人類文明延續(xù)的角色。設(shè)計(jì)的明天將是“文化”驅(qū)動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

篇7

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開(kāi)辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開(kāi)發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開(kāi)展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

篇8

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)銷渠道已成為推動(dòng)

四、保險(xiǎn)超市 

 

所謂“保險(xiǎn)超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的薈萃場(chǎng)所。保險(xiǎn)超市不是單獨(dú)為哪一家保險(xiǎn)公司服務(wù)的，而是盡量為所有保險(xiǎn)公司的代表進(jìn)場(chǎng)提供服務(wù)，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險(xiǎn)超市的商品是保險(xiǎn)單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務(wù)代表進(jìn)場(chǎng)提供講解服務(wù)。消費(fèi)者進(jìn)入“保險(xiǎn)超市”就如同進(jìn)入超市商場(chǎng)，可以隨心所欲地挑選與購(gòu)買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務(wù)代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務(wù)。“保險(xiǎn)超市”的優(yōu)勢(shì)主要在于：保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過(guò)資深業(yè)務(wù)代表的服務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴程度；通過(guò)統(tǒng)一的保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)；消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，投保更加方便，服務(wù)更加全面。為各家保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、理的場(chǎng)所，有利于促使保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)，提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平。 

 

五、營(yíng)銷渠道多樣化 

篇9

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

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成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專業(yè)開(kāi)設(shè)于2001年，至今已有15年辦學(xué)歷史，累計(jì)培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)保科室、醫(yī)藥企業(yè)及其他相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學(xué)思路，重點(diǎn)考慮依托醫(yī)學(xué)院校優(yōu)勢(shì)學(xué)科，即借助醫(yī)學(xué)院校的醫(yī)藥類學(xué)科優(yōu)勢(shì)，突出醫(yī)學(xué)院校開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評(píng)估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)專業(yè)課程設(shè)置及專業(yè)發(fā)展方向展開(kāi)討論，希望對(duì)課程設(shè)置調(diào)整提供參考，進(jìn)一步明確辦學(xué)方向，特顯辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需求。

一、研究思路及方法

見(jiàn)表1，調(diào)查對(duì)象包括2012級(jí)、2013級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。問(wèn)卷內(nèi)容包括實(shí)習(xí)單位、就業(yè)單位，采取打分法對(duì)24門課程及三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生提出自己對(duì)課程設(shè)置的建議。共有84人完成調(diào)查問(wèn)卷，其中2012級(jí)超過(guò)60%，2013級(jí)超過(guò)80%，收集到37條建議，可以反映班級(jí)整體狀況。

二、數(shù)據(jù)描述

1.實(shí)習(xí)及就業(yè)單位分布狀況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)包括兩個(gè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，第一次是臨床見(jiàn)習(xí)，見(jiàn)習(xí)單位學(xué)院統(tǒng)一安排，見(jiàn)習(xí)單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)單位由學(xué)生自主聯(lián)絡(luò)，鼓勵(lì)實(shí)習(xí)單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級(jí)實(shí)習(xí)就業(yè)單位一致性明顯高于2013級(jí)，一致性比例達(dá)到80%，保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)實(shí)習(xí)比例為遠(yuǎn)高于2013級(jí)，76.00%，2013級(jí)在衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)就業(yè)比例明顯高于2012級(jí)，衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問(wèn)題。

2.課程分值分布狀況

重要性自評(píng)打分調(diào)查涉及理論課程與實(shí)踐課程兩部分，理論課程和實(shí)踐課程各自包括三個(gè)模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學(xué)類課程、保險(xiǎn)類課程和管理類課程三個(gè)模塊。醫(yī)學(xué)類課程包括醫(yī)學(xué)類課程和疾病分類學(xué)，醫(yī)學(xué)類課程采取集合處理。保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、人壽與健康保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)等。管理類課程包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。實(shí)踐課程模塊包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文三個(gè)部分。

（1）三個(gè)知識(shí)板塊總體情況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)板塊包括醫(yī)學(xué)類、管理類、保險(xiǎn)類和實(shí)踐類課程。四類課程構(gòu)成醫(yī)保專業(yè)的理論知識(shí)模塊和實(shí)踐知識(shí)模塊。表3顯示，對(duì)于醫(yī)學(xué)課程和實(shí)踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學(xué)類課程，兩個(gè)年級(jí)都認(rèn)為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級(jí)學(xué)生打分普遍高于2012級(jí)學(xué)生，可能與學(xué)風(fēng)有關(guān)系。

（2）醫(yī)學(xué)類課程得分高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)學(xué)類課程包括基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)。基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)包括解剖學(xué)、組織學(xué)與胚胎學(xué)、病理學(xué)、藥理學(xué)等，臨床醫(yī)學(xué)包括內(nèi)科學(xué)、外科學(xué)、婦科學(xué)和兒科學(xué)，以及疾病分類學(xué)。醫(yī)學(xué)類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學(xué)類課程打分都高于1分。疾病分類學(xué)打分較高，2013級(jí)高于2012級(jí)。

（3）管理類課程得分偏低

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)管理類知識(shí)板塊包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學(xué)類課程，2012級(jí)整體平均得分在2.24分，2013級(jí)得分2.82分。管理學(xué)打分都高于1分，2013級(jí)打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級(jí)。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例較高。

（4）專業(yè)類課程得分較高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)法、人壽與健康保險(xiǎn)等課程，保險(xiǎn)類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險(xiǎn)類課程得分2013級(jí)都在3.40分以上，2012級(jí)得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學(xué)類課程。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例低于其對(duì)管理類課程的評(píng)價(jià)，仍然高于2013級(jí)打1分的同學(xué)的比例。

（5）實(shí)踐類課程分值分布

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)主要包括臨床見(jiàn)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見(jiàn)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)打分高，高于對(duì)理論課程的評(píng)價(jià)。2012級(jí)與2013級(jí)差別不大，甚至2012級(jí)臨床見(jiàn)習(xí)打分高于2013級(jí)，與針對(duì)理論課程的打分完全不同。值得關(guān)注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級(jí)平均2分，其中有10人打1分，說(shuō)明學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)較低。

三、數(shù)據(jù)分析及思考

1.基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)課程的重要性不言而喻

根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)以及培養(yǎng)時(shí)限，該專業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設(shè)置的醫(yī)學(xué)類課程普遍存在課時(shí)少、種類不全的特點(diǎn)。醫(yī)學(xué)類課程學(xué)習(xí)難度大，課時(shí)少導(dǎo)致教學(xué)進(jìn)度快而體系不完整，學(xué)生學(xué)習(xí)難度大，畏難情緒嚴(yán)重。畢業(yè)生在經(jīng)過(guò)畢業(yè)實(shí)習(xí)或工作之后，回顧性調(diào)查時(shí)給予醫(yī)學(xué)類課程很高的重要性分值，說(shuō)明學(xué)生從工作中切實(shí)感受到醫(yī)學(xué)知識(shí)的重要性。

2.畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)得分偏低

畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實(shí)踐類課程的核心部分。近年來(lái)，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫(xiě)作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無(wú)有效辦法完全杜絕此類學(xué)術(shù)不端問(wèn)題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實(shí)習(xí)工作期間開(kāi)展的工作，學(xué)生由校園生活過(guò)渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫(xiě)作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時(shí)間緊張，無(wú)法有效開(kāi)展社會(huì)調(diào)查，導(dǎo)致論文質(zhì)量不高，學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文寫(xiě)作積極性不高。

3.管理類課程的重要性評(píng)分普遍不高

實(shí)踐類課程、管理類課程和醫(yī)學(xué)類課程，管理類課程重要性評(píng)價(jià)得分最低。在培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置中，醫(yī)學(xué)類、管理類和保險(xiǎn)類同等重要，醫(yī)學(xué)類和管理類是保險(xiǎn)類的兩翼，這兩類知識(shí)是中醫(yī)藥類大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，也體現(xiàn)學(xué)科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)，相對(duì)于醫(yī)學(xué)類和保險(xiǎn)類知識(shí)直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識(shí)在工作實(shí)踐中作用的體現(xiàn)比較慢。

四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對(duì)策建議

1.醫(yī)學(xué)類課程需要增強(qiáng)科學(xué)性和系統(tǒng)性

在課程建議中，2012級(jí)學(xué)生有2人提及“增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)”，該學(xué)生在保險(xiǎn)公司理賠崗工作。2013級(jí)有8人提出建議，要求增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)的深度和廣度，醫(yī)學(xué)授課老師應(yīng)該提高要求。在當(dāng)前學(xué)時(shí)空間內(nèi)，應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)學(xué)課程設(shè)置的科學(xué)性和系統(tǒng)性，適當(dāng)延長(zhǎng)醫(yī)學(xué)課程的學(xué)時(shí)，專業(yè)所在學(xué)院應(yīng)該加強(qiáng)與醫(yī)學(xué)課程老師（醫(yī)學(xué)院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)的要求程度達(dá)成一致意見(jiàn)，雙方共同明確醫(yī)學(xué)課程的學(xué)習(xí)要求。

2.管理類課程需要調(diào)整學(xué)時(shí)和課程門類

學(xué)生建議中，對(duì)于管理類課程的建議較少，只有一位同學(xué)提及“減少管理類課程門類”。學(xué)生對(duì)管理類課程普遍評(píng)價(jià)不高，這值得思考，是否應(yīng)該削減相關(guān)課程，或者降低學(xué)時(shí)數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預(yù)判保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營(yíng)銷、商務(wù)談判、消費(fèi)心理學(xué)等課程。

3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設(shè)計(jì)或取消

在三類課程體系中，學(xué)生對(duì)實(shí)踐類課程重要性評(píng)價(jià)最高，實(shí)踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評(píng)分低值得關(guān)注。首先，畢業(yè)論文的學(xué)分只有2分，這與學(xué)生的工作量相比完全不相稱，通過(guò)調(diào)查、撰寫(xiě)、修改、答辯等過(guò)程，工作量非常大，因此考慮提高學(xué)分。其次，畢業(yè)論文由單個(gè)人完成，在問(wèn)卷設(shè)計(jì)、調(diào)查和撰寫(xiě)等過(guò)程中非常困難，學(xué)生針對(duì)調(diào)查的畏難情緒，建議開(kāi)展團(tuán)隊(duì)工作方式，以小組的形式來(lái)開(kāi)展論文寫(xiě)作。最后，可以由學(xué)生選擇寫(xiě)作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過(guò)程檢查，提高畢業(yè)論文的學(xué)分。

4.加強(qiáng)醫(yī)學(xué)類課程和保險(xiǎn)類課程的銜接

目前，醫(yī)學(xué)課程和保險(xiǎn)課程脫節(jié)嚴(yán)重，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的需求不明確，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)課程開(kāi)發(fā)不夠，掌握保險(xiǎn)知識(shí)又懂得醫(yī)學(xué)知識(shí)的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學(xué)生技能難以提高。高校需要與保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)合作，校企合作搭建平臺(tái)，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開(kāi)展技能培訓(xùn)，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓(xùn)前移到高校課堂，實(shí)現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結(jié)合的培養(yǎng)模式。

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篇11

1.2保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費(fèi)水平的日益提高，市場(chǎng)狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費(fèi)者主導(dǎo)的買方市場(chǎng)上，消費(fèi)者將面對(duì)更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。

在社會(huì)分工日益細(xì)化和專業(yè)化的趨勢(shì)下，即使在許多日常生活用品的購(gòu)買中，大多數(shù)消費(fèi)者也缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行鑒別和評(píng)估，但他們對(duì)于獲取與商品有關(guān)的信息和知識(shí)的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強(qiáng)。論文參考網(wǎng)。這是因?yàn)橄M(fèi)者購(gòu)買的風(fēng)險(xiǎn)隨選擇的增多而上升，而且對(duì)單向的“填鴨式”營(yíng)銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)一類的耐用消費(fèi)品的購(gòu)買上，想買保險(xiǎn)的人期望通過(guò)訪問(wèn)不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、報(bào)價(jià)，比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費(fèi)者在分析比較過(guò)程中可以獲得心理上的平衡，減少風(fēng)險(xiǎn)和購(gòu)買后產(chǎn)生后悔的感覺(jué)，增加對(duì)產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費(fèi)主動(dòng)性的增強(qiáng)來(lái)源于現(xiàn)代社會(huì)不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強(qiáng)的求知欲。

2.保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策2.1保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)雖然電子商務(wù)給保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務(wù)在實(shí)際運(yùn)作中會(huì)面臨方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，只有識(shí)別這些風(fēng)險(xiǎn)，分析本質(zhì)原因，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，電子商務(wù)才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢(shì)。這些風(fēng)險(xiǎn)設(shè)涉及到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)亟等解決的。

2.2保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理加大信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信線路、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等設(shè)備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會(huì)造成數(shù)據(jù)的丟失，機(jī)密信息泄漏。所以，加快電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，選擇高性能的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，建設(shè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，才能為電子商務(wù)交易的信息提供硬件保障。實(shí)施技術(shù)防范措施。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問(wèn)題，任何一點(diǎn)漏洞都可能導(dǎo)致大量資金流失。而這些安全首先是對(duì)信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認(rèn)證，成為電子商務(wù)比較成熟的技術(shù)安全措施。

3.發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的建議3.1重視金融危機(jī)帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇倡導(dǎo)有條件的保險(xiǎn)公司嘗試進(jìn)行電子商務(wù)，獲得未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力。前文提到對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)其進(jìn)行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險(xiǎn)公司為主體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)研究人員應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，并且建立一個(gè)溝通得平臺(tái)，使國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)業(yè)快速拉進(jìn)與外資公司的管理差距。可以通過(guò)舉辦研討會(huì)、短期進(jìn)修班等多種形式進(jìn)行宣傳、引導(dǎo)。對(duì)于取得良好經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織，行業(yè)內(nèi)進(jìn)行學(xué)習(xí)，增進(jìn)了解。

3.2加強(qiáng)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)從前文可知，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、條款比較標(biāo)準(zhǔn)且容易理解的保險(xiǎn)，例如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語(yǔ)言傳遞給投保者全面準(zhǔn)確的信息。2005年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式了《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，對(duì)人身保險(xiǎn)保單冊(cè)和人身保險(xiǎn)條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會(huì)有必要進(jìn)一步推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的審批力度，使保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時(shí)通俗化工作進(jìn)一步引向深入，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)教育，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)認(rèn)同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)展都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國(guó)目前的情況來(lái)說(shuō)，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險(xiǎn)知識(shí)的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)。因此，加強(qiáng)網(wǎng)民的保險(xiǎn)知識(shí)教育，并提高其保險(xiǎn)認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求的必要途徑。保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)站的推廣對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷起著決定性作用，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)以推廣自己的營(yíng)銷網(wǎng)站為主，可以通過(guò)以下途徑進(jìn)行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷主頁(yè)，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源的共享。（3）通過(guò)電視、報(bào)紙、雜志等公眾媒體，擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)影響力。（3）在保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)站上，通過(guò)保險(xiǎn)基

4.結(jié) 論

在我國(guó)開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的研究十分具有現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)探討和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)和完善保險(xiǎn)監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅(jiān)信這樣一個(gè)結(jié)論：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借金融危機(jī)之“機(jī)”，推動(dòng)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用，是一個(gè)難得的市場(chǎng)機(jī)遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)可以提高金融服務(wù)效率和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；從實(shí)踐來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種新型的營(yíng)銷模式，一方面對(duì)電子商務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)等方面進(jìn)行研究，另一方面要選擇項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)踐才行。為解決保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題，需要政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險(xiǎn)公司形成良好的互動(dòng)，才能更好地促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇12

2.選題的意義

隨著生活質(zhì)量的不斷提高，汽車也逐漸的成為了普通家庭必不可少的交通工具。我國(guó)汽車還在不斷的發(fā)展階段，預(yù)計(jì)將來(lái)國(guó)內(nèi)的汽車保有量將是個(gè)很大的數(shù)字。汽車雖給人們的日常生活，工作，工地作業(yè)等帶來(lái)很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成為世界第一害,而中國(guó)是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國(guó)家之一。從二十世紀(jì)八十年代末中國(guó)交通事故年死亡人數(shù)首次超過(guò)五萬(wàn)人至今，中國(guó)(未包括港澳臺(tái)地區(qū))每年交通事故50萬(wàn)起，因交通事故死亡人數(shù)均超過(guò)10萬(wàn)人，已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。為了保障交通事故中人生，財(cái)產(chǎn)安全，國(guó)家出臺(tái)一系列的措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。汽車查勘定損崗是直接接觸標(biāo)的車，對(duì)交通事故、汽車損壞等汽車保險(xiǎn)把守第一關(guān)。

二、選題研究的主要內(nèi)容

一般的情況下保險(xiǎn)理賠中涉及到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人兩個(gè)角色。保險(xiǎn)責(zé)任是根據(jù)保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除來(lái)確定。不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和免除責(zé)任又是不相同的，不同保險(xiǎn)公司的定損標(biāo)準(zhǔn)有差別。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)想要在市場(chǎng)扎下的筋基除了有一個(gè)大市場(chǎng)的需求之外還要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。既是公平、公開(kāi)、公正，又能更好的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

論文應(yīng)完成項(xiàng)目

(1)國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)查勘定損的研究現(xiàn)狀對(duì)比分析;

(2)國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)查勘定損的工作特點(diǎn)對(duì)比分析;

(3)我國(guó)汽車保險(xiǎn)查勘定損工作的人才構(gòu)成、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)范疇等要素分析;

(4)車險(xiǎn)查勘定損工作內(nèi)容細(xì)化分析;

(5)車險(xiǎn)查勘定損崗位的操作方式標(biāo)準(zhǔn)化研究。

擬解決關(guān)鍵問(wèn)題

1.查勘的調(diào)度流程是怎樣的

2.如何判斷事故的真實(shí)性

3.查勘員需要懂得的交通知識(shí)與整個(gè)賠款程序

4.定損員拍照的技巧

5.判斷零件修復(fù)還是更換的標(biāo)準(zhǔn)

6.定損員如何入單

三、選題的研究方法及技術(shù)路線

1.選題的研究方法

文獻(xiàn)研究法：通過(guò)查閱大量的資料，各種學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，全面的了解車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的方法。

實(shí)習(xí)觀察法：通過(guò)到人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)習(xí)，了解、學(xué)習(xí)、研究國(guó)內(nèi)查勘定損方法。比較分析法：通過(guò)比較國(guó)內(nèi)國(guó)外車險(xiǎn)查勘定損方法的利弊，揚(yáng)長(zhǎng)避短。學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)方法，促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.選題研究的技術(shù)路線

首先是通過(guò)相關(guān)的查閱書(shū)籍，學(xué)術(shù)報(bào)告對(duì)車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘定損有初步的了解。在到人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)汽車查勘定損崗。一般來(lái)說(shuō)，作為實(shí)習(xí)生都會(huì)被派到門前定損。這樣就有一個(gè)很好的機(jī)會(huì)直接接觸到定損的方法，要點(diǎn)。實(shí)習(xí)一段的時(shí)間之后就會(huì)被派到現(xiàn)場(chǎng)查勘。

其實(shí)，查勘和定損時(shí)兩個(gè)不同的工作崗位，在查勘和定損之間有衍生出復(fù)勘崗，只不過(guò)對(duì)于復(fù)勘崗一般是由查勘人員進(jìn)行復(fù)勘。

除此之外還要基本弄懂常見(jiàn)車型的配件價(jià)格，這一點(diǎn)也是做好定損工作的要領(lǐng)。

四、選題研究的工作基礎(chǔ)

1.我本人是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)習(xí)生。對(duì)車險(xiǎn)查勘定損有一定的了解，有機(jī)會(huì)再去深入學(xué)習(xí)研究。

2.我們有一門汽車保險(xiǎn)課，有條件讓老師指導(dǎo)一下。

3.學(xué)校圖書(shū)館有很多查勘定損方面的書(shū)籍，可以利用這些資源更加深入的學(xué)習(xí)。

五、實(shí)施計(jì)劃

20xx年9月閱讀，收集相關(guān)資料做好開(kāi)題報(bào)告

20xx年10月對(duì)資料進(jìn)行理解，閱讀一定數(shù)量的書(shū)籍論文、分析文章的內(nèi)容和思想

六、參考文獻(xiàn)

2.朱奇。商業(yè)保險(xiǎn)語(yǔ)境下的車輛定損若干問(wèn)題的思考[J].上海保險(xiǎn)，2013(06)。

3.李景芝，趙長(zhǎng)利。《汽車保險(xiǎn)與理賠》，國(guó)防工業(yè)出版社2007年版。

4.周新苗。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)理賠因素分析[J],數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2009(12)。

5.王俊喜。SVDA查勘定損職業(yè)資格認(rèn)證體系的研究。湖南農(nóng)機(jī)，2013(5)。

6.劉少波。探索車險(xiǎn)理賠通賠通付。中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2006(9)

7.陳世飛。《汽車保險(xiǎn)與理賠》吉林科學(xué)技術(shù)出版社

篇13

經(jīng)濟(jì)學(xué)中還有一個(gè)非常著名的概念叫邊際考慮。邊際原本是個(gè)數(shù)學(xué)概念，其含義是導(dǎo)數(shù)，是一個(gè)變量的變化對(duì)另一個(gè)變量變化的影響程度。而在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，邊際的含義是“最后的”或是“新增加的”。邊際考慮就是只考慮最后的一個(gè)或者新增加的一個(gè)所引起的變化，從而判斷事情的整體本質(zhì)。邊際考慮是一種只看現(xiàn)在和未來(lái)而不管過(guò)去的一種思維模式。因?yàn)檫^(guò)去了的事情也就過(guò)去了，它對(duì)人們現(xiàn)在的決策沒(méi)有影響。這也是大家常常聽(tīng)說(shuō)的“沉沒(méi)成本”的概念。不過(guò)，為眾人所熟知的可能是另一種邊際的概念。舉一個(gè)例子，給一個(gè)饑餓的人吃饅頭。第一個(gè)饅頭，雪中送炭，感覺(jué)一定極好;第二個(gè)呢，感覺(jué)也還不錯(cuò);第三個(gè)呢，感覺(jué)飽了;第四個(gè)呢，好像就有些多了;第五個(gè)呢，第六個(gè)呢……這就是有名的“邊際效用遞減”，是丹尼爾•伯努利在1738年的論文里闡述的另一條原理:邊際效用遞減原理，即一個(gè)人對(duì)于財(cái)富的占有多多益善，效用函數(shù)一階導(dǎo)數(shù)大于零;而隨著財(cái)富的增加，滿足程度的增加速度不斷下降，效用函數(shù)二階導(dǎo)數(shù)小于零。如果邊際效用不變，也就是后面一個(gè)饅頭永遠(yuǎn)和前一個(gè)饅頭一樣好吃，那會(huì)發(fā)生什么?我們將永遠(yuǎn)吃下去，永遠(yuǎn)吃不飽。邊際效用遞減可以用來(lái)解釋保險(xiǎn)中的許多事情。假設(shè)有一個(gè)農(nóng)場(chǎng)主，他的正常年毛利為1000萬(wàn)元，可是一旦發(fā)生自然災(zāi)害，其年毛利就會(huì)銳減到600萬(wàn)元。發(fā)生自然災(zāi)害的可能性恰好為50%。如果有一家保險(xiǎn)公司找到他，愿意提供保險(xiǎn)，保證其年毛利為1000萬(wàn)元，但保費(fèi)為200萬(wàn)元。你覺(jué)得這個(gè)農(nóng)場(chǎng)主會(huì)購(gòu)買這份保險(xiǎn)嗎?如果從數(shù)學(xué)上的期望(平均)收益的角度來(lái)講，農(nóng)場(chǎng)主未必會(huì)購(gòu)買這個(gè)保險(xiǎn)。因?yàn)橘?gòu)買之前和購(gòu)買之后的期望平均毛利是一樣的，都是800萬(wàn)元。但是，如果從效用的角度來(lái)講，結(jié)論就未必如此了。對(duì)這個(gè)農(nóng)場(chǎng)主來(lái)講，600萬(wàn)元的效用值為60，1000萬(wàn)元的效用值為100，那么800萬(wàn)元的效用值應(yīng)當(dāng)是多少?是80嗎?錯(cuò)了。應(yīng)該高于80，否則“邊際效用遞減”就不成立了。