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2010年全市實現農林牧漁業總產值785.0億元，比上年增長7.1%，是“十一五”以來增幅最高的一年。其中，農業產值366.6億元，增長7.9%；牧業產值364.2億元，增長6.5%；林業、漁業和服務業產值為23.0億元、15.7億元和15.5億元，分別增長4.6%、4.8%和6.3%。

1.1.2糧食生產能力快速提升。

從“十一五”時期的情況看，我市糧食生產能力大幅度提高，連續三年突破100億公斤，2010年再創歷史新高，達到125.9億公斤，比2005年增長35.4%。

1.1.3畜牧業生產增勢加快。

全市大牲畜、生豬、家禽存欄分別達到203.4萬頭、397.7萬頭、5914.1萬只，同比分別增長4.1%、7.7%、6.2%，分別高于“十一五”。肉類、禽蛋和奶類產量分別達到75.0萬噸、34.5萬噸、143.1萬噸，奶類低于“十一五”平均水平3.3個百分點。

1.1.4縣域經濟貢獻率提高。

我市10縣（市）2010年實現地區生產總值1084.7億元，10縣（市）地方財政一般預算收入占GDP比重達到2.9%，比“十五”末期提高0.7個百分點，縣域經濟對全市經濟增長的貢獻率為31.3%，比“十五”末期提高4.6個百分點。

1.1.5農民人均收入增加較快。

我市農村居民人均純收入連續五年保持兩位數增長，2010年達到8020元，同比增長18.4%，增幅高于“十一五”平均水平3.5個百分點。

1.1.6主要經濟指標在全省及副省級城市中位居前列。

全市農業經濟總量占全省份額的1/3左右，主要經濟指標多居全省前列。2010年我市肉類、奶類產量居全省十三地（市）和農墾之首，糧食產量、禽蛋產量位居農墾之后。在有資料的14個副省級城市中，我市農林牧漁業總產值、增加值、糧食產量、牛奶產量始終居首位，牧業中肉類總產量位于長春、成都和沈陽之后排在第4位，禽蛋產量位于沈陽、長春和濟南之后排第4位，農民人均純收入僅高于西安和長春排在第12位。

1.2縣域經濟發展現狀

1.2.1農村經濟穩步發展。

2010年初以來，我市認真貫徹落實強農惠農政策，大力實施“兩改”工程，結構調整初見成效。上半年，縣域第一產業實現增加值78.7億元，同比增長7.9%，對縣域生產總值增長的貢獻率達到10.3%，拉動縣域經濟增長1.3個百分點。

1.2.2工業生產快速增長。

各縣（市）搶抓“強縣”發展機遇，不斷壯大優勢主導產業，加快工業園區建設步伐，著力提升縣域工業化水平。縣域第二產業實現增加值146.1億元，同比增長19.6%，高于全市第二產業增加值增速5.6個百分點，對縣域生產總值增長的貢獻率達到45.0%，拉動縣域經濟增長5.8個百分點。

1.2.3服務業持續穩定發展。

今年以來，各縣（市）加快實施民生工程，以小城鎮和新農村建設為重點，大力推進城鎮化進程，促進了第三產業穩步發展。上半年，縣域第三產業實現增加值239.7億元，同比增長10.8%，對縣域生產總值增長的貢獻率達到44.7%，拉動縣域經濟增長5.8個百分點。

1.2.4固定資產投資穩步增長。

上半年，我市縣域實現固定資產投資額124.2億元，同比增長14.5%，占全市固定資產總額的23.5%。投資額超10億元的縣（市）有六個，分別為賓縣、五常、尚志、雙城、巴彥、通河，其中賓縣、五常投資額超20億元。

1.2.5消費市場繁榮興旺。

全市消費品市場受農民收入持續增長及汽車下鄉、家電下鄉等惠農政策拉動，全市縣域實現消費品零售總額183.1億元，同比增長17.1%。從絕對值看，社會消費品零售總額居前三位的是尚志、雙城和五常，分別實現零售額33.3億元、31億元、29.6億元。從增速看，零售額增速高于縣域平均水平的分別是依蘭、五常和尚志，增速分別為20.6%、18.8%、18.7%。

2農業和農村經濟發展中存在的主要問題

2.1農業生產基礎薄弱

一是農業基礎設施薄弱。從水利基礎設施情況看，我市屬于缺水較重城市，全市水資源中3/4以上為地表水且多為過境水。二是土地流轉規模不大，形式單一，流轉規模是以中小型為主，流轉的土地主要集中在種植業。

2.2畜牧業生產規模不高

一是規模化養殖程度不高。規模化、標準化養殖是現代畜牧業發展的必然選擇，近幾年我市畜牧業規模化程度逐年提高，但與省外部分城市相比還有一定的差距。二是缺少牽動力較強龍頭企業。

2.3農業產業化規模小，精深加工能力不足

一是龍頭企業規模較小。輻射牽動作用不夠。二是精深加工能力不足，多以粗加工為主，產業鏈短，精、深加工品種少，農產品加工增值轉化率低。三是利益聯結不夠緊密。

2.4縣域經濟總體實力偏弱

一是經濟總量偏小。二是結構調整滯后。三是強縣地位弱化。

3促進農業和農村可持續發展的意見

3.1加強農業基礎設施建設

以水利發展為契機，加強防洪抗旱減災體系建設；圍繞50億斤糧食產能工程，加快建設高標準良田、改造中低產田，提高糧食綜合生產能力；加大對農機裝備和深松整地補貼力度，提高機械化作業水平；實施現代農業科技支撐工程，積極開展高產創建活動；加強氣象災害預警預報，最大限度降低災害造成的損失。

3.2加快農業產業化步伐

加強標準化規模化原料生產基地建設，推進農業區域化布局、專業化生產、集約化經營，逐步形成生產、加工、銷售協調發展的一體化產業鏈條；引進知名企業落戶我市，培育扶持本土龍頭企業，做大做強，提高市場競爭力；推廣“公司+基地+農戶”、“公司+合作社+農戶”等農業產業化組織形式，健全利益聯結機制，全力打造“哈爾濱食品”大品牌。

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二、依靠科技，不竭調整優化農業結構

環繞成長高效農業，我區始終堅持“市場為先、科技為要、效益為本”的原則，實施科技帶動，不竭調整優化農業財富結構，加速全區農業支柱財富的優化進級,提高主導產物的品質及加工增值能力。在積極指導東部鄉鎮蔬菜上規模、上檔次、增效益的同時,對西部鄉鎮安身高起點、年夜規模、快速度,鼎力實施“瓜菜西移”計謀，并不竭擬定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范園區培植，收到了以點帶面、敦促蔬菜持續成長的下場。2001年,全區蔬菜種植面積達到28萬畝，其中呵護栽培面積占80%以上,年蔬菜總產量達16億公斤，實現收入15億元。在結構調整中,我們堅持把成長畜牧業作為重點，凸起抓了畜牧小區培植，促進了畜牧業的規模化成長。全區已建成畜牧小區50多處，生豬存欄9.5萬頭，年出欄肥豬13萬頭，家禽存養490萬只，尤其奶牛獲得較快成長，存欄量打破4000頭，比去年增添一倍,全區畜牧業產值占農業總產值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市場的拉動下，我區農業結構調整正執政著結構合理、產出高效、可持續成長的標的目的邁進。

三、用科技打造名牌，積極開拓國內外市場

跟著人們糊口水平的提高，出格是WTO的插手，名牌已是產物通順的“通行證”，是“命牌”。對此，我區把創名牌、樹名牌算作成長無公害農產物和創匯農業的一項關頭性法子來抓。一是凸起抓了“良種工程”，在不竭刷新傳統農業品種，培育傳統特產的同時，積極開發、引進、推廣糧食、蔬菜、果品、畜禽、花卉等名、優、稀、特、新品種，出格是以淄博維生種苗公司等農業企業為龍頭，充實闡揚其科技優勢，積極引進推廣國內外新品種58個，改善了農產物品質，慢慢培育創出了“綠帝”、“綠彩王”、“紫姑娘”等蔬菜名牌，暢銷國內外。二是狠抓了無公害蔬菜基地培植。按照市場成長的要求，注重把蔬菜尺度化出產作為主攻標的目的，并在皇城設立了無公害蔬菜出產試驗示范基地,取得了較好下場。我區被國家命名為“中國西紅柿之鄉”、“國家級蔬菜尺度化示范區”、“中國優質蔬菜出產出口基地”。三是積極開拓國內外市場。我們操作信息收集,狠抓了國內國際蔬菜市場各類信息的匯集、清算和剖析，先后插手了“農業部信息網”和“中俄商貿網”，進入國際互聯收集，并成立了臨淄蔬菜信息網站，實時體味國內外蔬菜市場行情信息，在上海、呼和浩特、牡丹江等城市設立了蔬菜直銷市場和發賣處事處，隨時體味外埠蔬菜市場需求品種、數目、價錢和商檢尺度，為產銷兩地牽線搭橋，傳遞信息，搞益處事。去年，全區90%的蔬菜實現外銷，外銷全國60多個年夜中城市，并經由過程滿洲里等邊貿口岸向俄羅斯、韓國、日本、噴香港等國家和地域出口蔬菜1200萬公斤，創匯180萬美元，分袂比上年增添45%和42%.

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1.2輕工業

指主要提供生活消費品和制作手工工具的工業。相比于重工業，輕工業生產規模及工作強度較低，主要向市場供應生活類手工產品。按其所使用的原料不同，可分為兩大類:以農產品為原料的輕工業，以非農產品為原料的輕工業。輕工業對促進人們生活水平提升是一種保障，借助工業生產體系滿足了社會群體的產品需求，擴大了工業產業鏈的經營范圍［1］。

2工業發展與農村飲水的矛盾

隨著工業化生產水平的快速提升，企業生產與制造產品的類別更加復雜，實際生產所用水資源也在不斷增加，其中產生的水污染現象越來越嚴重。調查顯示，我國工業發展與農村飲水安全存在著突出的矛盾。

2.1水質矛盾

農村是國民經濟最早的產業基地，農業經濟在三大產業結構中處于基礎地位，也是國家重點保護的產業對象。自從工業結構優化調整之后，農村飲水面臨著嚴峻的考驗，水質標準下降是飲水矛盾的主要問題，這與工業生產廢棄物排放是密切相關的。例如，工業生產中排放大量未經處理的水、氣、渣等有害廢物，會嚴重地破壞農業的生態平衡和自然資源，擾亂了農村地區水供應系統的質量標準。

2.2污染矛盾

污染是農村飲用水存在的主要問題，在工業污水排放條件下出現了不同程度的污染，這無疑激化了工業發展與農村飲水之間的矛盾。例如，工業“三廢”對工業生產本身的危害也很嚴重，有毒的污染物質會腐蝕管道，損壞設備，影響廠房等的使用壽命。當農村飲用水遭受工業污水破壞之后，其在短時間內能夠擴散開來，形成大面積的農村飲水污染。

2.3健康矛盾

飲用水是人們賴以生存的基本保障，人每天都要攝入不同量的標準飲用水。相反，若飲用水存在污染、病毒、細菌等問題時，人們的健康狀況必將受到破壞。工業發展帶動了國民經濟收益水平的快速提升，滿足了工業科技改革的創新要求，但其引發的水質污染又成為社會普遍關注的焦點。農村飲用水在工業污水干預下，整體飲用水水質標準大大下降。例如，工業污水造成環境污染，公害泛濫，直接危害著廣大人民群眾的健康，不利于農村地區可持續發展。

3解決農村飲水問題的綜合措施

不可否認，工業經濟發展標志著國家綜合實力提升，促進了三大產業結構層次的優化調整，大大促進了國民產業經濟收益的穩步增長。另一方面，我國工業企業多數建立在遠離城市的地區，郊區或農村地區是生產型企業的主要基地，這些都給農村飲用水安全問題帶來了隱患。鑒于工業發展對飲用水產生的污染、質量、健康等問題，必須要正確處理工業經濟與農村飲水之間的關系，擬定有效策略處理兩者之間的矛盾。

3.1依法治理

堅持有法必依，尤其要做到“三同時”和限期治理。①堅持污染防治設施與生產企業的主體工程同時設計、同時施工、同時投入使用，也就是國家明文規定的“三同時”;②對原有污染進行治理，對于污染嚴重的，要依法進行限期治理，對限期治理不達標或拒不進行治理的企業，要依法責令其停產或關閉。法律是保護水資源的強制性措施，也是維護農村飲水安全的基本保障。

3.2清潔生產

清潔生產包括清潔的生產過程和清潔的產品兩個方面。清潔生產是國內外20多年環境保護工作經驗的總結，它著眼于全過程的控制，具有環境和經濟雙重效益。推行清潔生產，是深化中國水污染防治工作，實現可持續發展的重要途徑。工業企業建立完整的綠色生產體系，對產品工藝及加工流程實施調度。比如，編制一套綠化型的生產工藝，加快工業用水凈化系統建設，有效處理各種污染問題。

3.3優化控制

企業日常生產要注重廢水、污水的綜合治理，堅持堅持分散治理和集中控制相結合，保障農村飲水安全不受工業生產影響。這是由于在現實生活中，有些污染源，如家庭污染源的污染物種類基本相同，有些污染源的污染物種類又有很大區別，如造紙廢水和電鍍廢水就大不一樣。因此，采用分散治理與集中控制實現了針對性處理，提升了農村飲用水的安全系數。

3.4技術改良

面對不斷提升的工業科技水平，我國也要對污水處理采取先進的技術方案，以技術改良為支撐擴大農村飲水安全控制力度，提高廢水處理技術水平。工業廢水處理正向設備化、自動化的方向發展。傳統的處理方法，包括用以進行沉淀和曝氣的大型混凝系統也在不斷地更新。近年來廣泛發展起來的氣浮、高梯度電磁過濾、臭氧氧化、離子交換等技術，都為工業廢水處理提供了新的方法。

3.5倡導節水

資源問題已經成為制約社會可持續發展的關鍵因素，對農村飲水安全管理還要注重節約意識。無論是企業或農村用戶，都應當在生產和生活中大力提倡節約用水。①廠礦企業要不斷提高節水意識，積極采用先進的節水工藝設備，提高水的重復利用率;②廣大居民和社會各界都要增強節水觀念，千方百計節約水資源;③做好水資源質量監測與管理，避免水質污染帶來的不利影響。

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2.保險產品種類較多,市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白

近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要

上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區

目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。

三、我國農村商業保險發展的建議

1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。

3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。

【摘要】當前發展農村商業保險有十分重要的作用。本文結合我國國情分析當前我國農村商業保險的現狀,探究其原因。并就如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設提出一些建設性的意見。保險業近來在我國得到了極大的發展,我國作為一個發展中的大國有著自己特殊的國情。我國有著數量相當大的農業人口,而這一群體由于經濟上的相對弱勢地位和傳統的生產方式需要更多的保障,然后,我國作為發展中國家目前并沒有實力去實現十分完善的農村社會保險。如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設,應成為當前深入研究的重要課題。

【關鍵詞】農村商業保險發展

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切實保障農民的合法權益。這是堅持以人為本的本質要求。要使保護農民的合法權益體現在發展農業和農村經濟的全過程。尊重農民的創造和選擇，維護農民的經營自，切實保障農民的物質利益和民利。穩定農村土地承包關系，保障農民的土地權益。加強農村集體資產監管，推進鄉鎮政務公開、村務公開、財務公開，維護農民對集體資產的收益分配權和管理參與權。加強對農民負擔的監管，進一步減輕農民負擔。加快農業和農村法制建設，嚴格依照法律法規來管理農業、開展農業和農村經濟工作，全面推進依法治農。當前特別要加強法制教育和宣傳，培育農民依法維權的意識。

全面提高農民的思想道德和科學文化素質。這是提升農業、振興農村的希望所在，是減少農民、使農民富裕起來的關鍵所在。要把提高農民綜合素質擺在農業和農村經濟工作的重要位置。圍繞增強農民的自我發展能力，大力加強科學知識普及、先進實用技術培訓和思想道德教育。適應農業專業化、規模化和現代科技發展的需要，培養造就一代新型農民。擴大“陽光工程”的實施規模，加強勞動力轉移的職業技能培訓，提高農民外出務工就業的能力。

堅持統籌協調理念，優化發展環境，實現農業和農村經濟全面發展。統籌協調理念是科學發展觀的重要內涵，是解決城鄉發展失衡問題的關鍵。用科學發展觀統領農業和農村經濟工作全局，必須堅持統籌城鄉發展，著力改變二元經濟社會結構，完善支農政策體系，強化農業發展基礎，實現以城帶鄉、以工促農、城鄉互動、協調發展。

盡快改變城鄉二元結構。要深刻領會“兩個趨向”的重要論斷，著力消除影響城鄉協調發展的體制，構建新型城鄉關系。建立城鄉之間資源合理配置的市場體系，形成城鄉社會事業和基礎設施共同發展的運行機制。特別是要加快建立城鄉平等的就業體制，完善城鄉統一的勞動力市場，不斷改善農民進城務工的環境。要為農民提供平等的教育、醫療機會和待遇。逐步建立農村最低生活保障制度，實現城鄉社會保障一體化和公平化。引導各類資源與要素向農業和農村流動，促進農村經濟社會全面進步。

完善支持保護農業的政策體系。要全面落實“多予、少取、放活”和“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，不斷增強農業政策的反哺性和普惠性。調整和優化支持“三農”發展的財政支出結構、基礎設施建設投資結構、信貸資金投放結構。建立對農民的直接補貼機制，進一步完善補貼政策，擴大農業補貼規模。探索建立農業投入的補貼機制，積極推動農業的政策性保險試點，盡快形成完整的國家支持保護農業的政策體系。

加大農業和農村基礎設施建設力度。統籌城鄉協調發展，要在強化農村基礎設施建設上下功夫。要加強農業生產設施和農村生活設施，特別是農田水利、鄉村道路、改水改廁和社會公共設施的建設，加快實施農村“六小工程”，大力改善農村的生產生活條件。重點搞好農業“七大體系”建設，完善農業發展綜合服務體系。按照項目構建工程、工程支撐體系、體系保障發展的原則，實施農業科技創新與應用等重點工程，著力提升農業的綜合生產能力，增強農村經濟社會發展的后勁。

堅持可持續發展理念，推進農業增長方式轉變，建設資源節約、環境友好型農業。可持續發展是科學發展觀的重要內容。農業和農村經濟發展，必須堅定不移地走可持續發展道路。要圍繞轉變經濟增長方式，優化農業和農村經濟結構，探索農業資源保護和合理利用的有效途徑，積極發展農業和農村循環經濟，實現農業生產、經濟發展和生態環境治理與保護的有機結合。

深化農業和農村經濟結構戰略性調整。堅持以市場為導向，充分發揮各地資源優勢，優化農業區域結構、產品結構和農村產業結構，提高農業和農村經濟運行的質量與效益。積極發展特色農業、設施農業和高效經濟作物，加強優勢農產品產業帶建設，提高優勢農產品的集中度和優質專用農產品的比重。推進畜牧業生產方式的轉變，加快發展現代畜牧業，同時大力發展高產優質水產養殖。推動鄉鎮企業產品、產業結構升級和產業集聚，大力發展農產品加工特別是糧食加工業，延長糧食產業鏈，提高經濟效益。強化農產品市場營銷工作，促進農產品流通業健康發展。

有效保護和合理利用農業資源。人增、地減、水缺，是我國農業發展面臨的突出矛盾。農業可持續發展關鍵在于保地節水。要加大耕地特別是基本農田的保護力度。實施沃土工程，加強耕地質量動態監測。改進栽培和飼養方式，推行間作套種、水旱輪作、立體種養模式，發展保護性耕作。引導農民科學施肥，努力培肥和提高地力。合理利用水資源，大力發展旱作節水型農業。

積極發展農業和農村循環經濟。運用循環經濟理論，以“減量化、再利用、資源化”為基本原則，發展“低消耗、低排放、高效率”的農業循環經濟，促進再生資源的循環、永續利用和非再生資源的節約利用。發展生物質經濟，支持農業副產品循環利用。大力推進生態富民家園計劃，加快農村沼氣發展步伐。發揮農作物秸稈資源豐富的優勢，積極發展秸稈產業。推動農產品初加工后的附產品及其有機廢棄物的系列開發、深度加工，實現增值增效。

切實改善農業生態環境。以保護自然、保護生態、創造優美環境為目標，利用人、生物和環境之間能量轉化及生物循環的規律，構建資源節約型農業體系，促進農業與環境的良性循環，實現農業環境優良化。按照“提高認識、依法監管、加大投入、防治并舉”的要求，加大農業污染的防治力度，減少土壤中的化肥、農藥殘留量。全面實施以清潔家園、清潔水源、清潔生產為主要內容的生態農業建設工程，推進以沼氣建設為重點的生態富民家園計劃，加快規模養殖場糞便凈化和生活污水凈化處理設施建設，努力控制和減輕農業面源污染。擴大退牧還草工程規模，加強鼠蟲害防治，不斷改善草原生態環境，逐步建立草原生態修復的長效機制。

堅持科技進步理念，強化農業發展的戰略基點，不斷提高農業發展的科技含量。重大農業技術創新和推廣應用是農業發展的戰略基點。用科學發展觀統領農業和農村經濟工作，必須把科技進步放在更加突出的位置，加快科技體制改革和機制創新，提升農業科技基礎創新、集成技術創新及應用轉化的能力，加大農業科技的推廣力度，不斷提高農業發展的科技含量。

加快建立新型農業科技創新體系。要加強關鍵技術攻關和高新技術研究，力爭在新品種培育、病蟲害防治、生態環境建設、資源高效利用等方面取得新突破。農業科技發展的著力點要實現由注重增加產量向提高產量、質量和效益并重轉變，由注重研究向研究、應用、推廣和普及并重轉變，由注重常規技術向常規技術集成和高新技術自主創新并重轉變。大力發展降低成本與節約資源的技術、標準化與生態環境保護的技術、生物技術、信息技術和設施農業技術，建立農業優質、高產、高效、生態、安全的技術體系。

加快農業科技成果轉化和推廣。促進農業增產增效，關鍵要靠提高單位面積產量，核心是推廣一批先進實用的農業技術。要擴大農業技術推廣項目專項補貼規模，優先扶持優質高產、節本增效的組裝集成與配套技術開發。重點推廣一批先進實用的農業科學技術，擴大主導品種、主推技術的應用范圍。

堅持改革創新理念，消除制約農業發展的體制，增強農業發展活力和動力。深化農村改革是用科學發展觀統領農業和農村經濟工作全局的內在要求，是推動農業和農村經濟發展的根本動力。農村改革面臨的任務仍很艱巨，需要我們下大力氣積極推進，以進一步解放和發展農村生產力。

堅持農村基本經營制度不動搖。以家庭承包經營為基礎、統分結合的雙層經營體制，是我國農村的基本經營制度，是黨在農村政策的基石。要穩定土地承包關系，全面落實二輪土地承包政策，建立健全農民承包土地流轉機制。要加快土地承包糾紛仲裁立法工作，完善土地承包糾紛調處機制。改革土地征用制度，合理分配和使用土地補償費，推動被征地農民社會保障制度建設。加強國有農場農業用地保護和占用的監督管理。推進農村集體經濟組織制度創新，增強集體經濟組織對農民的服務能力。

探索新型農村經濟組織形式。鼓勵和扶持農民在自愿、平等、互利的基礎上，組建多種形式的自我管理、自我服務、自我發展的專業合作經濟組織。積極培育和發展農村經紀人、專業大戶和其他中介組織。推進農民專業合作經濟組織的立法進程，保護各類農民專業合作經濟組織及其成員的合法權益。通過建立新型農村經濟組織，建立起農民與市場聯系的橋梁和紐帶，提高農民進入市場的組織化程度。

積極推進農村綜合改革。推動農村稅費改革試點工作，加快免征農業稅步伐，切實減輕農民負擔。推動鄉鎮機構、農村義務教育體制和縣鄉財政管理體制等各項改革試點，探索解決鄉村債務的有效途徑。加快國有農場農業稅費改革。適應農業和農村經濟發展以及政府職能轉變的需要，搞好獸醫管理體制、農墾管理體制、農業技術推廣服務體系等方面的改革。

堅持現代工業理念，謀劃農業發展，大力推進現代農業建設。用現代工業理念謀劃農業發展，加快建設現代農業，是貫徹落實科學發展觀的基本要求，是農業和農村經濟工作的重大任務。要把工業經濟在長期發展中形成的經營思想、管理方法、組織形式和生產方式等，導入和應用到農業領域，大力改造提升傳統農業，推進現代農業建設。

運用現代工業成果改造傳統農業。要把現代工業發展的成果逐步運用到農業和農村經濟發展的各個環節，為建設現代農業提供有力的物質技術支持。推進信息技術、生物工程技術與現代農業技術的結合，拓寬農業的內涵和外延，增強和發揮農業的多種功能。積極采用工程、生物、農藝等技術措施，進一步提高農業生產水平。大力發展農用工業，提升農業裝備水平。

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農村金融發展與農業經濟的關系，主要體現在農村金融發展影響農業經濟增長機制。農村金融發展會對金融系統效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業經濟增長的效果。農村金融發展促進了金融市場的發展與繁榮，使得金融行業的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業經濟的增長。有效開發農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。

農村金融發展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響。“轉化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續費用或者傭金費用等發生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。

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本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農林大學

農村合作金融組織選擇性貸款現象嚴重目前，雖然農村信用社覆蓋了全國的農村，但由于受制于商業銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農化”傾向與最初的農村金融機構合作管理相互背離，導致金融機構支農效應較弱。農村金融機構不良貸款比例仍然較高農村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農村信用環境差，農村金融機構不多，促使農村金融機構不良貸款率不斷增高，農村金融風險逐年增加。近年來，我國農村金融機構的不良貸款率遠遠高于商業銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農村金融機構良性發展的主要因素。

加強農村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農戶小額信貸是建立在農戶講信用的基礎上發放的貸款，為防范和化解農戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調動信貸員管好貸款的積極性。其次，創新小額信貸模式，提高鄉村的信用意識。通過由農戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農戶誠信協議”，以加強農村農民的誠信意識。同時強化農村信用文化建設，提高金融企業的管理水平，優化內部管理環境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創新信用社合作模式，明晰產權關系并大力開展增資擴股工作。對我國農村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯結合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監管成本，確保信貸資金安全。強化商業性小額信貸公司和村鎮銀行的管理首先，要強化各項業務操作流程的規范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農村、農業抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產品的創新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業＋擔保公司＋貸款公司＋農戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農村金融服務的客戶管理，在制定發展戰略的基礎上，積極培養和引進各類專業人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數據系統建設，逐步實現農村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發展。再次，在發展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構向金融機構過渡，小額貸款公司在依法經營的基礎上，逐步改造為村鎮銀行，進而全面納入我國金融監管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構的規范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規性經營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業銀行在一定范圍內自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構具有明顯的福利性特征，小額信貸機構多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構和小額貸款機構具有目標上的一致性，但在可持續發展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農村資源比較匱乏的狀態下，低利率水平才能使小額貸款機構有良好的發展空間，有可能使更多農民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農村小額信貸資金自發形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業信貸登記咨詢系統”，已經實現國內所有中資銀行聯網，農村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統。

目前，由于基礎條件差、農村金融機構分散等原因，還很難建立起統一的農村信用社征信系統，這樣就不得不面對農村小額信貸機構風險較高的現狀。因此，人民銀行和金融監管機構應加強聯合，對農村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農村小額信貸發展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮銀行的開戶、結算等金融業務全面納入銀行開戶、結算體系，以依托健全的商業銀行金融體系來防范其技術力量不足的問題，從而方便小額信貸機構能更好地為新農村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農戶信用貸款檔案管理。為重點支持當地的產業，可以在業務量大的鄉鎮采用現代銀行管理的客戶經理制模式，及時提供資金、信息、技術、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質量［3］。建立和完善小額信貸組織機構的相關監管法規我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業務運行監督缺位問題嚴重。因此，當前需要規范對小額信貸組織機構的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉變為合法經營，以保障農村小額信貸機構的合法權利，促使其建立有序發展的規則與機制。加強培訓，提高農村金融知識的普及率，使廣大農戶了解最基本的金融知識，防止農戶在與金融機構打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農戶對市場、新技術的了解及運用貸款的能力。

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改革開放以來，農村發生了巨大的變化，絕大多數農民解決了溫飽問題，還有相當一大部分已經邁上小康之路。許多地方的農民群眾已經不滿足于吃飽穿暖，他們想享受與城里人一樣的精神文化生活，但由于主客觀條件的制約，農村的文化建設從總體來說還比較薄弱，滯后于經濟社會發展，還難以滿足廣大農民群眾的精神文化需要。突出表現在：

第一，農民的文化生活枯燥、單調，文化消費偏低。農民勞作之余，除看電視外最主要的消遣活動是串門、聚眾喝酒、打麻將等活動。農閑時節，賭博現象比比皆是。多數農民沒有文化消費概念。

第二，農村文化隊伍力量薄弱。農村專業文化干部人員少、待遇低、水平不高。盡管鄉有文化站，但專職干部不專用，經常被抽調去做其他應急的工作。而村里的文化室多是為創建而設，一室多功能，隨上級部門的檢查而改變。這嚴重制約了農村文化工作的正常開展。

第三，目前的鄉鎮文化活動缺乏吸引力。很多地方把新農村的精神文化建設簡單的看成給農村多送幾場慰問演出，給農民多放幾次電影等等，卻沒有考慮送出去的文藝給農民到底能帶來多大的效應，能多大程度促進當地的精神文化建設？這樣的送文藝能解決農民一時的胃口，卻不能解決農民一世的胃口。這些問題，已經嚴重影響了農村文化建設和文化產業的順利發展。

第四，近年來，青壯年大都外出務工，農村只留下老少兩頭，發展動力不足。農村的老年人雖對當地人文歷史熟悉但難以有精力將其發揚，不可能成為文化產業發展的主力軍，兒童更不可能，而能夠承上啟下的青壯年大量外出務工不僅不能使當地優秀文化發揚光大反而會導致農村優秀文化難以傳承從而消亡，造成難以彌補的損失。

二、發展農村文化產業的措施

對加強農村文化建設，本文作者針對所在地區部分農村的深入調研分析，提出如下發展對策：

第一，政府要為發展農村文化產業提供政策保證。完善的政策法規體系，是農村文化產業健康發展的根本保證。政府的政策法規體現農村文化產業發展的導向，創造農村文化產業的優良環境，是政府履行對文化產業公共管理職能和公共服務職能的重要手段。文化產業是通過市場化進行運作的，政府的政策法規為農村文化產業提供公平規范競爭發展的市場環境。

第二，政府要為發展農村文化產業提供人才支撐。文化產業有人將之譽“創意產業”，人才的作用就顯得更為重要。為此，政府必須有所作為，千方百計為農村的文化產業發展提供人才支撐。這是政府十分重要而緊迫的任務。建議建立鄉鎮農村文化骨干人員的人才庫，形成縣、鄉、村三級的文化骨干網絡，并充分發揮他們的積極性和影響力，為豐富活躍農村文化生活做出貢獻。同時逐步在基層文化單位實行人員從業資格制度，建立完善在職人員崗位培訓機制，努力提高他們的思想水平和業務素質。

第三，政府要為發展農村文化產業提供投融資支持。發展農村文化產業走市場化的道路，努力形成公有制為主體，多種所有制共同發展的文化產業格局。要改變農村文化產業的投入方式，由政府計劃撥款為產業需求型貸款投資。在使用財政加大對公益性文化事業投入的同時，政府也應向農村文化產業投資，并實現國有資本的擴張增值。同時政府還可以運用政策杠桿為農村文化產業間接融資，開辟農村文化產業的資金市場。

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（三）低受理成本。銀行卡受理成本較為低廉，客戶可以使用銀行卡通過“安徽農金”布放的自助設備方便可支取的惠農補貼資金，也可以在他行的自助設備上取現，減少柜臺壓力。客戶如果要消費購買生活用品或農資產品，也可以通過pos機直接消費不用再去支取現金。即使同是柜面業務，辦理卡業務需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（一）消費習慣制約了銀行卡的推廣和使用。近幾年，盡管農村經濟發展了，農民收入增加了，但人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。經過調查，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重。廣大農村居民對現代的金融知識了解不多，對銀行卡知識更是知之甚少，消費習慣偏好“一手交錢，一手交貨”式的現金結算，對非現金支付的認同感不高。而且有相當部分青壯年勞動力常年外出打工，農村留守人員以老弱婦孺為主，這些人更偏好于賬戶金額能夠一目了然的存折和存單，致使農村銀行卡的客戶群體對銀行卡的服務需求低，接受難度大，不愿辦理銀行卡。有的企業為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

（二）受理市場制約銀行卡的發展規模。一是農村地區金融機構偏少，農村居民辦理銀行業務較不方便。為農村服務的網點大部分只限于鄉（鎮）一級，無法達到村一級，有些偏遠山區村落離鄉（鎮）較遠，辦理銀行卡業務較不方便。二是農村地區銀行卡受理環境較差，導致銀行卡無用武之地。由于農村地區atm機交易量少，效益不佳，安裝成本高昂，導致農村地區長期以來金融服務設施建設不到位，atm機及pos機數量偏少，銀行卡使用效率難以提高。由于銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在農村地區的發展。

（三）銀行卡業務知識普及不到位制約了營銷環境。由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，使銀行卡的市場營銷環境受限。

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一、充分發揮“農業+”作用，推進多功能多業態發展

XX市按照供給側結構性改革的思路，從拓展功能、滿足需求入手，充分發揮“農業+”作用，傾力打造功能齊全、環境優美、體驗活動豐富、產品綠色安全、文化內涵深厚的休閑農業鄉村旅游產品。休閑娛樂景區景點多達120余個，可推薦的精品線路達10余條。通過美化山水林田湖、建設特色小鎮，鼓勵開辦農家樂、漁家樂、森林康養休閑農莊，舉辦農業節慶活動、開展農業科普、農事體驗等活動，推進全市農業呈多業態復合多功能拓展方向發展，為城鎮居民旅居鄉村體驗農耕樂趣、品味農業情調、感知民俗風情，看田園風光、賞鄉村之美、享民俗民風、品地道美食氣息提供了更多選擇。

二、注重規劃引導，推動產業集聚發展

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畜牧業的新發展，成為了農村農民在收入與經營上多元化的主要展現，這樣一來，就能夠同社會的多元發展相適應，并能夠豐富農民的收入形式。由于受到經濟多樣性發展的影響，政府會予以一定的政策優惠，并對農村在基礎設施的建設方面予以強化，提高農民生產與作業的積極性。強化農村對畜牧業中人才的培養與引進，能夠帶動與指引農村在畜牧業領域的建設，并通過畜牧業企業增多的形式，吸引更多的人才進入到農村的建設中去。

由于畜牧業的深入發展，并且帶動相關產業與之同步發展，促使農村在經濟收入方面予以量化的增長，并推動農村經濟的整體發展。農民在正常的生產作業中，能夠擴大畜牧業的生產作業規模，并取得一定的規模效益，促使經濟收益上能夠得以飛速提升。與此同時，也對農民原來單一的收入予以多元素的融入，對農民的增收也產生了一定的經濟性影響。

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中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

2農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。

3影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了50多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

4加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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［7］林峰.對我國銀行中間業務開展現狀的思考［J］.江蘇商論,2004,(07).

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3.品牌是民族文化精華的濃縮，能提升農民的自信心和幸福感當農村農民基本的物質需求逐步得到滿足后，精神文化的需求也就越來越強烈。由于文化品牌大多源自民族的歷史文化、地域的歷史文化資源、地理標志、歌舞、服飾、節慶活動、美術建筑等，濃縮了民族文化的精華，凝聚著人們的理想追求。產業品牌的打造，一方面促進農村文化產業的快速發展，極大地滿足了廣大人民群眾物質文化需求，另一方面文化品牌也承載著民族的歷史文化，在發展經濟文化的同時，使優秀的民族文化更加具有吸引力和影響力；在展示人文美、山水美，吸引國內外民眾的同時，也把民族文化推向市場；[2]在弘揚了民族文化，展示民族之美的同時，提高鄉村的知名度；在滿足廣大人民群眾精神文化需求的同時，也讓他們在享受文化中陶冶情操，提升文化素質，從而產生強大的凝聚力、向心力、感召力、自信心和幸福感。

二、農村文化產業品牌發展的現狀

1.品牌意識不強在農村，盡管擁有眾多的歷史文化名址，有不少的文物景觀、名人名家、土特名產和飲食風味等文化資源，但由于缺乏創品牌意識，豐富的資源被忽略，沒有得到充分的挖掘和利用，使這些文化產業資源難以變成文化經濟價值。剛剛起步的文化產業，其發展仍然停留在自發階段，發展艱難，農民包括大多數基層農村干部壓根沒想到要發展產業的品牌，對品牌定位不準確、形象模糊，對品牌的延伸不足，缺乏內涵。

2.品牌推廣不力文化品牌是先進文化的結晶，文化產業的發展必定要具有相當數量的文化品牌。文化產業品牌的成長需要有廣泛的群眾基礎，得到大眾的認可信任，才能久盛不衰，發揮品牌效用。要提高品牌的知名度，需要強有力的品牌推廣。而目前農村文化產業品牌推廣方法陳舊，推廣策略不當。一是宣傳推廣品牌的意識不強，力度不夠；二是對文化品牌內涵的挖掘不深，找不準宣傳的切入點，形不成強的烈感染力和影響力；三是沒有充分利用現代化的傳播技術，致使品牌推廣成效不夠顯著。

3.品牌效應不佳近年來，隨著農村文化事業的發展，文化產業的發展有了新的進步，也出現了有一定影響的產業品牌，但品牌效應不佳，其作用發揮十分有限。究其原因，一是急于求成，做表面文章，忽視了文化市場建設。二是盲目跟風，惡性無序競爭和低水平重復建設，農村簡單復制城市文化品牌，缺乏農村文化的自身特色。[5]三是城鄉分離，協調不夠，不能很好的利用品牌，沒有創造出應有的品牌經濟價值。

三、打造農村文化產業品牌的策略

1.營建“生態”——形成良好品牌環境文化產業是一種“生態”，文化產業品牌的建設也要從“生態”角度，促進人才、資金、技術等要素的快速積累，促進整個文化產業的持續健康發展。一是加強農村文化產業相關重大問題的系統研究，深入探尋我國農村文化產業發展的機制和模式。按照開放化、專業化、創新性、集約化原則，通過改革破除一切阻礙文化生產力發展的體制機制障礙，把有品牌價值的課題或者項目集中力量做大做好。二是打造合格的市場主體，在政府和市場、城市和農村、事業和產業之間找到一個合理的借鑒；建構完整的產業價值鏈，成立專門的產業組織協調統籌行業發展問題。三是關注人才培養，關注對小微企業的培育，從政策上和資金上加大對人才和小微企業的扶持力度，促進文化企業的成長壯大。不斷提升企業的核心競爭力，充分滿足老百姓的文化消費需求，加大農村文化精品力作的創作力度，增加農村“對路”文化產業的投入，發展文化消費新業態，拓展大眾性的文化消費市場，帶動產出更多的社會效益和經濟效益。四是在文化產業發展過程中，打造一個支持文化企業良好發展的市場環境。充分發揮市場的調節作用，按照市場經濟規律辦事，塑造和培育好市場主體，引導企業公平競爭，形成好的市場效應。

2.準確定位——找準品牌發展優勢品牌的打造，品牌的定位是第一步，必須找準定位。怎么辦？一是需要一個清晰的市場定位。市場的每一個產品，應該說它都有一個自己的消費群。作為一個有價值的文化品牌，應該以市場為導向，在充分了解市場需求的基礎上，通過成功的市場定位，形成相對穩定的消費群。在充分培育本地市場的同時，積極開拓外地市場以及海外市場，為文化產業化的發展提供更為廣闊的空間。二是需要鮮明的品牌特色。這些特色既包括民族文化特色，也包括地域環境特色、人文習俗特色等。盡管我國農村有著悠久的文化傳統和豐富的自然、文化資源，但這并不等于這些資源能夠自然而然轉化為文化產品，更不會自然變為文化品牌。打造農村文化品牌應該立足現有資源，發揮鄉土的優勢，彰顯農村特色，以農村特色立品牌，用鄉村品牌贏市場。將文化品牌的農村化與城市化、本土化與國際化結合起來發展文化產業。將人無我有的優勢進一步發揮，進一步做大做好，才能產生市場效應。三是注重深層的價值提煉。大凡具有核心競爭力的文化品牌，都離不開對所確定品牌內在核心價值的提煉和深層鍛造。要使品牌具有強大的、可持續的競爭力，必須要有有份量的、迷人的核心價值。因此，打造文化品牌時，一定要以品牌核心價值提煉為重點，通過提煉核心價值，來形成品牌的特色，形成品牌的核心競爭力。益陽市地處湖南中部，素有八百里洞庭“魚米之鄉”的美稱，有桃花江美人窩、梅山、竹、湖鄉、黑茶、花鼓戲、詩歌等文化資源，有、周立波、周谷城“三周”故里等得天獨厚的自然資源和人文資源，這為發展山水文化、民族文化和開發文化品牌提供了取之不盡的源泉。[6]而要把這些資源變為文化品牌，需要我們不斷的探索，準確的定位，創作和形成具有鮮明的地域、自然、人文特色的文化產品，并逐步提煉升華成具有重要經濟價值的文化品牌。

3.挖掘資源——做好品牌系統規劃文化品牌的打造，需要在充分挖掘區域文化資源的基礎上，做好系統規劃，才能取得好的效果。這個規劃既要有區域戰略規劃，又要有局域的實施規劃，既要注意挖掘和利用文化資源，又要最大限度的保護好文化資源。不可急功近利，盲目推進。湖南益陽，文化產業品牌的開發可以利用民俗文化豐富，文化底蘊深厚的優勢，充分挖掘諸如“三周”等文化名人資源，復原一些文化古跡，復古一些《山鄉巨變》中農村田園風光，加上洞庭湖生態濕地，展示山清水秀的美景，讓人們欣賞自然風光的同時，享受原生態的文化氣息。讓山水益陽實現綠色發展。一是做好文化產業品牌價值鏈的延伸規劃。營造“三周”文化氛圍，加大“三周”文化包裝，象市區道路、公園可否考慮以“三周”作品中的某個人名、地名或“三周”本人的人名命名；開展“三周”文化研究，發展湘中益陽餐飲文化等，以“三周”故居文化促進文化旅游產業的發展；以“三周”文化作品以及“三周”工業品產業等亞文化產業品牌的開發等作為文化產業品牌價值鏈延伸。二是把現有的文化品牌打造成文化產業品牌。如“竹文化”、“黑茶文化”等文化品牌目前已初步成熟，其后的重點就是向產業化過渡。三是把其他有潛力的獨具民族特色的文化打造成文化品牌，然后依托這些文化品牌再去打造文化產業品牌。象南縣的地方花鼓戲劇、游藝與雜技等，可先把他們打造成文化品牌，再逐步開發，實現商品化、市場化、產業化。